Lebensziele erreichen

Geld & Kapital

Lebensziele erreichen

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Nicht die Summe zählt, sondern die Regelmäßigkeit mit der man spart. Wege, um mehr aus jedem Euro herauszuholen, gibt es viele.

Grobe Geldfehler

Neues Lebensglück

Vermögensbremsen vermeiden – Seite 3

Vorsicht vor Doppelversicherungen – Seite 5

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Die größten Geld Viele Menschen sparen fleißig aber falsch und das kann ein kleines Vermögen kosten.

1. Fehlendes Wissen. Wer sein Vermögen nicht versteht und sich nicht darum kümmert, kann es auch nicht vermehren.

Verständliche Tipps unter www.geldmarie.at 2. Ausreden. Wer sparen will, braucht keine Unsummen Geld.

Einfach mit 10 Euro pro Woche anfangen. Auch weniger ausgeben ist sparen! Ein Abbuchungsauftrag am Monatsanfang ist eine gute Möglichkeit, um sich selbst zu verpflichten. Wichtig: Sparen soll keine Belastung sein.

fehler 3. Geldlöcher. Vergleiche zahlen sich aus. Passen der Telefontarif, der Stromanbieter, die Versicherungen? Wie oft werden Lebensmittel gekauft und verdorben weggeworfen? Geldangelegenheiten regelmäßig durchgehen, alles nachrechnen. Finanzieller Erfolg ist auch eine Frage der Ordnung.

4. Geld falsch parken. Wer frei verfügbares Geld auf dem Girokonto liegen lässt, verschenkt bares Geld. Auch kurzfristig lohnt sich ein Transfer etwa auf ein Tagesgeldkonto.

[ Sparefrohes Österreich]

5. Geheimtipps. Gutgläubigkeit und Geld passen nicht zusammen. Kritisch bleiben und sich nichts aufquatschen lassen.

6. Selbstüberschätzung.

Es wird schon irgendwie gehen, wird nicht gehen. Kosten, etwa beim Hausbau, werden oft unrealistisch oder ungenau kalkuliert.

7. Ziellosigkeit. Wer kein Ziel hat, kommt nicht an.

Die Sparplanfragen: Wann und was will ich erreichen?

Trotz rückläufiger Sparquote besitzen die privaten Haushalte nach Statistiken der Österreichischen Nationalbank (OeNB) ein Finanzvermögen von 471 Mrd. Euro (laut Stand Juni/2011). Zieht man die Gesamtschulden der privaten Haushalte von 163 Milliarden Euro ab, bleibt ein Nettovermögen von 308 Milliarden Euro. Rein statistisch hat jeder Österreicher damit 37.000 Euro Geldvermögen. Die Haushalte sind somit wichtigster privater Geldgeber der Banken.

Fast ein Drittel der privaten

Einlagen liegen auf täglich fälligen Konten, weitere 47 Prozent auf Sparkonten bis zu zwei Jahren. Das ist ein Zeichen dafür, dass die Österreicher in unsicheren Zeit vor allem ungebundenes bzw. nur kurz gebundenes, schnell verfügbares Geld präferieren.

86 Prozent der Österreicher setzen dabei immer noch auf das klassische Sparbuch. Der Bausparvertrag liegt mit 64 Prozent auf Platz zwei der beliebtesten Sparformen. 46 Prozent haben eine Lebens- oder Kapitalversicherung. Fonds und Wertpapiere liegen bei 27 Prozent.

Prognosen der OeNB für die Sparquote: 2010 8,4 % 2011 7,6 % 2012 7,3 % 2013 7,7 %

www.oenb.at www.statistik.at

Wie mit kleinen Beträgen der Euro zum FREUro wird

Sicher sparen!

W

ie viel soll man sparen?

Der Richtwert ist zumindest 10 Prozent des Netto-Monatseinkommens. Langsam, aber sicher sollte man einen Notgroschen von etwa drei Monatsgehältern (netto) ansteuern.

Sobald eine gewisse Summe erreicht ist, kann man beginnen, die

Sparstrom Girokonto

Fälligkeit

Ertragschance

1

täglich fällig

5

1

täglich fällig

3

1

ab 6 Monaten

3

Prämiensparbuch

1

ca. 4 Jahre

3–4

Kapitalsparbuch

1

ab 6 Monate

3–4

Bausparen

1

6–10 Jahre

3

Pensions-Erlebensversicherung

1

ab 10 Jahre

3–4

Goldmünzen

3

täglich

2–4

Taggeld/ Direktbanken Sparbuch mit Vereinbarung

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Sicherheit

Beträge auf verschiedene Sparformen aufzuteilen. Ein Teil sollte für unvorhergesehene Anschaffungen täglich fällig sein, der Rest kann mit besserer Verzinsung gebunden werden. Die Dauer bestimmen die Sparziele, etwa ein Auto in drei Jahren, eine neue Heizung, die Ausbildung der Kinder.

Bei Schulden ist Tilgung allerdings zurzeit besser als sparen. Überzogene Konten oder Kreditverpflichtungen kosten in der Regel mehr Geld als verzinste Sparanlagen im Gegenzug bringen.

Was genau versteht man unter einer Umschuldung?

Bei einer Umschuldung wird eine bestehende Geldschuld durch die Aufnahme einer neuen Schuld beglichen. Man kann auch mehrere Kredite in einen einzigen zusammenfassen, wenn der neue Kredit bessere Konditionen bietet als der Bestehende. Vor Durchfüh-

rung allerdings unbedingt Kosten und Prämien ermitteln, welche bei einer vorzeitigen Kreditrückzahlung nicht an den Kreditnehmer zurückgezahlt werden. www.arbeiterkammer.at/ online/umschuldung

03

4 Wände Vorsorge

[ Bausparvertrag]

Lebenslang wird immer länger: Pro und Contra zur Vorsorge mit Immobilien. kann aber auch ein Klotz am Bein sein. Man verliert beruflich und privat an Flexibilität.

Nur Top-Lagen lassen sich jederzeit verkaufen oder rentabel vermieten. Zudem kostet Pflege und Erhaltung nicht nur Geld, sondern auch viel Zeit.

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einer Zusatzpension gleich. Ein Haus erhöht die Lebensqualität (Freiraum, Unabhängigkeit) und kann inflationssicher an die nächste Generation weitergegeben werden. Ist die Lage gut und wird auch in die Instandhaltung investiert, wächst in der Regel auch der Wert, unabhängig von den Zinsentwicklungen und Schwankungen an der Börse. Eine Immobilie

www.immowert123.at www.sreal.at

Alternativen zum Immo-Direktkauf D

er Direkterwerb von Immobilien erfordert einen langen Anlagehorizont und bindet viel Kapital. Meist steckt das gesamte Vermögen in nur einer Wohnung oder nur einem Haus. Wer flexibel und trotzdem auf der sicheren Seite investieren will, kann offene Immobilienfonds nutzen und damit sein Geld streuen.

Diese investieren direkt in Immobilien, verdienen ihr Geld hauptsächlich mit Vermietung und fahren dadurch relativ stabile Renditen ein.

Im Vorjahr warfen die heimischen

Produkte zwischen zwei und fünf Prozent ab. Experten empfehlen zurzeit die CA Immo, aber auch die Immofinanz gilt wieder als Top-Pick. Dennoch könnten mögliche Finanzierungsengpässe aufgrund der Bankenkrise zu Schwankungen führen.

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V

iele Menschen träumen den Traum vom eigenen Haus, und es spricht auch vieles dafür. Die Immobilie ist die einzige Vorsorgeform, die man während der Ansparphase bereits nutzen kann. Sobald die Kreditbelastung im Alter wegfällt, können Einkommenseinbußen kompensiert werden, weil keine Miete mehr anfällt. Das kommt

Macht verlängern Sinn? Es gibt immer wieder Bausparer, die nach Ablauf des Vertrages nicht wissen, was sie mit dem Kapital machen sollen. Viele legen es via Einmalerlag gleich auf einen neuen Vertrag und lassen sich den Überhang auszahlen. Man kann ihn aber auch um etwa 4 Jahre verlängern lassen, mit oder ohne weitere laufende Einzahlungen.

Das Verlängern ohne Förderung ist zwar nicht ganz so attraktiv, aber wenn die Sparbuchzinsen gerade so tief sind, kann sich das Verlängern – nach einer Verhandlung mit dem Bausparberater – durchaus auszahlen.

Sinnvoller Schutz Was ist notwendig, wo kann man sparen? Hin und wieder lohnt sich ein Check.

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V

or allem, wenn zwei Hausstände zusammengelegt werden, gibt es allerlei zu beachten, um teure Doppelversicherungen zu vermeiden. Fast schon ein Klassiker sind parallel laufende Haftpflicht- und Hausratversicherungen.

Für die Lebenspartner empfiehlt es sich, neue Vertragsdokumente beim Versicherer anzufordern. Bei Haftpflichtversicherungen gilt es insbesondere, den darin enthaltenen Schutz minderjähriger Kinder explizit nochmals in Schriftform abzuklären. Nicht immer sind die Kinder eines anderen, ehemaligen Lebenspart-

ners auch in der neuen Police automatisch anerkannt.

Neben der Haftpflicht- und Hausratversicherung ist es vor allem für Familien wichtig, den Tod mit einer Lebensversicherung abzusichern. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist ebenso sinnvoll wie eine KinderInvaliditätsversicherung für den Nachwuchs. Spar-Tipp: ReisegepäckVersicherungen sind meist über die Hausratversicherung abgedeckt.

Auch Garantieversicherungen etwa für Elektrogeräte, Fahrräder oder Brillen lohnen sich selten.

Manch einer hat sein Auto viel besser versichert als sich selbst.