Guia Economia Sem Fronteiras - Russo

П О Л Е З Н Ы Е СО В Е Т Ы О ТОМ, КАК ЛУЧШЕ ЫМ Н Й Е М Е С Ь Т Я Л В А Р П У БЮДЖЕТОМ. Всё очень просто!

ЭКОНОМИЯ БЕЗ ГРАНИЦ

ЭКОНОМИЯ БЕЗ ГРАНИЦ

ПОЛЕЗНЫЕ СОВЕТЫ О ТОМ, КАК ЛУЧШЕ УПРАВЛЯТЬ СЕМЕЙНЫМ БЮДЖЕТОМ

© ACRA-CCS 2014

Редакция Валентина Риззи и Розанна Дэлера Тесты Валентина Риззи и Габриеле Зожа Особая признательность за ценный вклад Патриция Канова, Вероника Серон, Тафсир Диоп, Матео Ипполито, Джиордано Голинелли и Давиде Тоскани Анимация Анна Пианка Графический проект и пейджинг в Италии Эмануэлле Локателли Издание в Португалии Жуссара Мария де Абреу Роуланд Графический проект и пейджинг в Португалии Диого Ленкастре Обзор в Португалии Жоана Портела Перевод с португальского языка на русский язык Миллена Гойа Силва Печать Ххххххх Законное хранение Ххххххххххх Май 2014 Координация в Португалии Институт Маркиза Вале Флор – ИМВФ Улица Руа де Сао Николау 105, индекс 1100-548 Лиссабон Тел.:213256300 Факс: 313471904 Вэб страница: www.imvf.org email: info@imvf.org

ОГЛАВЛЕНИЕ ПРИЛОЖЕНИЕ

2

❶ СЕМЕЙНЫЙ БЮДЖЕТ

4

1. Семья,как экономический субьект 6 2. Что такое семейный бюджет 7 3. Как разработать предварительный бюджет 8 3.1 Советы перед тем как начать 8 3.2 Классификация расходов и доходов 9 3.3 Построение таблицы семейного бюджета 11 3.4 Управление и контроль бюджета 14

❷ СБЕРЕЖЕНИЯ

16

❸ КОНТРОЛЬ И УПРАВЛЕНИЕ КРЕДИТОМ

26

1. Почему необходимо копить деньги 18 2. Как стать экономным 19 2.1 Сколько разновидностей экономных людей 19 2.2 Что происходит на деле 19 2.3 Правила экономии средств 21 3. Как разработать сберегательный план 21 4. Различные формы сбережений 23 1. Понятие Кредита 2. Кредит и его значение 2.1 Главные характеристики кредита 2.2 Какие бывают характеристики кредита 3. Виды кредитов 3.1 Персональный кредит 3.2 Потребительский целевой кредит 3.3 Потребительский кредит через посредничество 3.4 Жилищный кредит 3.5 Карточный кредит (revolving)

❹ ЧРЕЗМЕРНАЯ ЗАДОЛЖЕННОСТЬ

1. Кредитный договор 2. Невыполнение кредитных обязательств 2.1 Не погасил долг в этом месяце. Что из этого выйдет?

2.2 Центр кредиторской ответственности 3. Что такое чрезмерная задолженность 4. Сигналы тревоги. Я в долговой яме?

5. Помогите, я в долговой яме 5.1 Внесудебное разрешение споров 5.2 Судебное разрешение споров

28 29 29 31 34 34 34 35 35 37

40 42 44 44 45 46 47 48 50 51

❺ ФИНАНСОВЫЕ УСЛУГИ И ПРОДУКТЫ

54

❻ ДЕНЕЖНЫЕ ПЕРЕВОДЫ МИГРАНТОВ

68

ГЛОССАРИЙ КЛЮЧ К ТЕСТАМ БИБЛИОГРАФИЯ ВАЖНЫЕ ВЕБСАЙТЫ ПОЛЕЗНЫЕ ИНСТРУМЕНТЫ

82 84 89 90 91

1. Кредитные учреждения 56 1.1 Как функционируют кредитные учреждения 56 1.2 Кредитные учреждения 57 2. Продукты и услуги, предлагаемые кредитными учреждениями 58 2.1 Депозитные продукты 58 2.1.1 Текущие счета 58 2.1.2 Текущие счета онлайн 59 2.1.3 Минимальные банковские услуги 60 2.2 Платежные средства 60 2.2.1 Чек 60 2.2.2 Дебетовая карточка 61 2.2.3 Кредитная карточка 61 2.2.4 Предоплаченная карточка 62 2.2.5 Прямой дебет 62 2.3 Средства для инвестиций 63 2.3.1 ¬Депозитные счета 63 2.3.2 Сберегательные счета 64 2.3.3 Инвестиционный фонд 64 2.3.4 Казначейские ценные бумаги (Сберегательные сертификаты. Казначейские сертификаты. Казначейские облигации) 65 1. Этапы миграционного процесса 70 2. Характеристики денежных переводов мигрантов 71 2.1 Расходы на отправку 71 2.2 Доступ к каналу отправки/получения 72 2.3 Безопасность 73 2.4 Скорость 73 2.5 Контроль 74 3. Каналы денежных переводов 74 3.1 Неофициальные каналы 74 3.2 Официальные каналы 75 3.2.1 Операторы денежных переводов (МТО) 76 3.2.2 Банки 76 3.2.3 Карточки с предоплатой 77 4. Способы перевода денежных средств 78 5. Как сделать лучший выбор 78

1

ПРИЛОЖЕНИЕ Текст, который у вас на руках это руководство по финансовой грамотности, которое может быть использовано всеми, кто желает приумножить свои знания и навыки в организации и планировании своих экномических ресурсов, либо хочет лучше управлять своими денежными средствами. Руководство Экономия без границ было специально задумано для иностранных граждан и их семей, постоянно проживающих в Португалии, либо у себя на родине. Цель этого руководства состоит в том, чтобы дать иммигрантам возможность познакомиться с реалиями португальской экономики и укрепить их потенциал в области управления денежными средствами,в целях содействия их экономической интеграции в португальском обществе. Проект «Без Границ: обучать, действовать и предпринимать» ИМВФ, в частности, через программу Обучение для Глобального Сожительства, стремится облегчить понимание и осознание взаимозависимости причин и последствий в условиях глобализации мира и поощрять местное и мировое активное участие всех граждан. Проект «Без границ: обучать, действовать и предпринимать» (За чертой. Улучшение инте-

2

грации мигрантов посредством экономических и финансовых навыков и знаний – Behind the treshold. Improving migrants integration through economic and financial skills and knowledge) координируется ИМВФ, а также он существует и в Италии, Бельгии и Испании. Он совместно финансируется Европейским Фондом Граждан Третьих Стран, который направлен на оказание содействия интеграции мигрантов в обществе принимающей страны. В центре внимания вмешательства – совершентствование процесса интеграции иностранных граждан путём доступа к рынку труда и эффективное и сознательное управление их финансовыми ресурсами. Эти аспекты также выделены в законах заложенных в основе Европейского Союза для интеграции, который подтверждает, что трудовая занятость сообщества мигрантов и их доступ до государственных и частных услуг, являются одним из ключевых факторов в процессе их интеграции. Эта инициатива направлена на совместное развитие, которая считает иностранных граждан, проживающих на территории Португалии, привилегированными собеседниками, как мостик между двумя реялиями. Это отражается в конкретных обязательствах, в целях облегчения принятия территориальных, национальных и интернациональных законов,

ЭКОНОМИЯ БЕЗ ГРАНИЦ

которые направлены на признание прав мигрантов, а также в целях укрепления их роли, чтобы они становились активными сторонниками развития португальского общества и стран их происхождения.

Каждая глава направлена на то, чтобы показать полную, но упрощённую картину каждой темы, путём использования различных примеров и информационных ящиков для их более глубокого понимания.

Как пользоваться руководством «Экономия Без Границ» AФинансовая грамотность – это не только набор знаний и практических инструментов, с помощью которых можно лучше управлять экономическими ресурсами, но сознательно и критически выбирать лучшие предложения на рынке. Финансовая грамотность, предлагаемая в данном руководстве, адресованная иностранным гражданам проживающим в Португалии, углубляет темы,касающиеся концепции-основ экономики, инструментов для управления собственным бюджетом и для планирования экономии денежных средств, услуг предлагаемых португальским финансовым рынком, полезных средств для сравнения цены и качетсва, кроме различных советов дабы избежать финансового риска и чрезмерной задолженности. Каждая глава в оглавлении следует по принципу, от личных средств, то есть, управление семейными или личными деньгами ( смотрите главы о семейном бюджете и о сбережениях), до общественных средств, где семья или личность взаимодействует с финансовым и экономическим сообществом (смотрите главы по управлению кредитом, о чрезмерной задолженности, о финансовых услугах и о денежных переводах ).

В конце каждой главы вы найдете: • Информационный ящик «ПОМНИТЕ», где кратко изложены концепции-основы главы, полезные советы, чтобы использовать на деле.

• • Информационный ящик «ВСЁ ЛИ ПОНЯТНО?» который заключается в том, чтобы пройти тест на «верно или неверно» дабы понять все ли концепции-основы представленные в каждой главе поняты. В конце каждой главы, вы также найдете: • Глоссарий который будет доступен для просмотра в любое время.

• Библиографию и Вэбграфию для тех кто пожелает более углублённо изучить предмет.

• Полезные инструменты, где включены необходимые материалы, которые способстсвуют воплощению на деле тех навык предлагаемых в этом руководстве. Приятного чтения!

3

1 СЕМЕЙНЫЙ БЮДЖЕТ

1

СЕМЕЙНЫЙ БЮДЖЕТ ВЫ СТОЛКНУЛИСЬ С ПРОБЛЕМОЙ КАК БЫ ПРОТЯНУТЬ ДО КОНЦА МЕСЯЦА? ХОТЕЛОСЬ БЫ НАВЕСТИТЬ РОДСТВЕННИКОВ НА РОДИНЕ, НО НЕ ЗНАЕТЕ ВОЗМОЖНО ЛИ ЭТО С ЭКОНОМИЧЕСКОЙ ТОЧКИ ЗРЕНИЯ? ВЫ ПОТЕРЯЛИ КОНТРОЛЬ НАД ДЕНЬГАМИ,У ВАС ДОЛГИ?

ЭТА ГЛАВА ДЛЯ ВАС! ОНА ПОМОЖЕТ ВАМ НАЙТИ ЛУЧШИЙ СПОСОБ ДЛЯ ПЛАНИРОВАНИЯ И КОНТРОЛЯ НАД ВАШИМ БЮДЖЕТОМ ❶ A família: um sujeito económico В этой главе семья будет рассматриваться как экономический субъект, следовательно будет рассматриваться как единый объект. Как в любой фирме, семья должна регулироваться теми же законами, балансом между доходами и расходами. Доходы мы будем рассматривать в виде прибыли, то есть совокупность всех экономических ресурсов семьи, которая она получает за год. Источник доходов (прибыли) семьи: • •

Доходы от зароботной платы – это заработная плата каждого работающего члена семьи. Доходы от имущества – это доходы от аренды квартир, помещений, либо доходы от инвестиций.

Расходы, в свою очередь, отражают то, что тратится и могут быть организованы разными способами. Самый простой способ это разделить на группы: •

•

Необходимые расходы, как слово указывает на то, являются те расходы, которые идут на оплату услуг или товаров для удовлетворения основных потребностей (например: дом/квартира, здравоохранение, питание и образование). Многие из этих расходов фиксированные расходы, т.е. платеж фиксированный и регулярный (например: квартплата, вода, свет, газ и т.д.; страховка; банковские платежи и кредиты; ежемесячные выплаты для школы/детсада/университета, и т.д.). Не необходимые расходы, являются расходы, без которых можно обойтись, от которых можно отказаться. Ясно, что различие между тем, что требуется, и тем, что является лишним - это очень субъективно. Вместе с тем, для большинства людей, расходы, связанные с праздниками, поездками в кино, ужинами в ресторанах, фитнесс-центрами и заменой бытовой техники (работающей техникой, например: мобильные телефоны, телевизоры и т.п.) являются безусловно не очень необходимые расходы.

6

ЭКОНОМИЯ БЕЗ ГРАНИЦ

Очень часто мы недооцениваем наши расходы, особенно те из них, что не необходимы, потому что, в целом, не имеют фиксированный платеж и потому, что, иногда, сумма очень мала. На самом деле, если вы задумаетесь, вы увидите, что эти расходы зачастую больше, чем те, на которые вы расчитывайте. Как вы заметили, существует множество проблем, с которыми сталкивается семья в плане экономического и финансового контроля. В этом смысле семейный бюджет может быть весьма полезным инструментом.

❷ Что такое семейный бюджет Семейный бюджет - это инструмент, который поможет вам планировать, что вы можете делать с деньгами.1 Семейный бюджет - это простое средство,которое любой из нас, богатый или бедный, может использовать для контроля над деньгами и для определения и достижения финансовых целей на среднесрочную или долгосрочную перспективу. Вы хотите купить новую машину? Как выработать план возвращения в страну происхождения? Для этого, вам необходимо разработать семейный бюджет с доходами и расходами семьи. Сравнение между доходами и расходами укажет, есть ли у вас достаточно средств (т.е. ФИНАНСОВАЯ ПРИБЫЛЬ-MARGEM FINANCEIRA) для выполнения вашего проекта в ближайшем будущем или сколько вам потребуется для его выполнения. Если денежных средств, в конце этих расчетов не достаточно, это неизбежно означает, что ваш проект является недостижимым.

Если вы любитель кофе с булочками и каждый день завтракаете в кафе, тратя при этом по 2 (два) евро, то в конце года вы потратите 730 (семьсот тридцать) евро на такое удовольствие.

ФИНАНСОВАЯ ПРИБЫЛЬ

=

это сумма денег, которая остаётся после вычитания всех расходов из вашего дохода

Решение может быть таковым.

•

•

незамедлительно приступить к реализации проекта, взять деньги взаймы. Бремя задолженности будет выплачиваться либо с денег, которые мы имеем уже сегодня, либо с денег, которые мы заработаем в будущем. Накопить нужную сумму денег для реализации проекта

1 С. Годфри Нил и С. Эдвардс, Деньги не растут на деревьях. Руководство для родителей, чтобы воспитать финансово-ответственных детей. Детская финансовая сеть,Нью-Йорк,1994 .

7

1000€ евро (зарплата) - 850€ евро (расходы) = 150€ евро (финансовая прибыль/ сбережения)

1. СЕМЕЙНЫЙ БЮДЖЕТ

ПОЧЕМУ Я

ДОЛЖЕН РАЗРАБОТАТЬ СЕМЕЙНЫЙ БЮДЖЕТ? А. ПОТОМУ, ЧТО ПОМОГАЕТ ПЛАНИРОВАТЬ РАСХОДЫ И СПРАВЛЯТЬСЯ С НЕПРЕДВИДЕННЫМИ ОБСТОЯТЕЛЬСТВАМИ. Б. ПОТОМУ, ЧТО ПОЗВОЛЯЕТ НАМ ПРИНИМАТЬ РЕШЕНИЯ О ТОМ, КАК ТРАТИТЬ И КАК ЭКОНОМИТЬ. В. ПОТОМУ, ЧТО ПРИЗЫВАЕТ НАС БЫТЬ ДИСЦИПЛИНИРОВАННЫМИ ПО ОТНОШЕНИЮ К ТРАТАМ И ВНИМАТЕЛЬНЫМИ К ЭКОНОМИИ СРЕДСТВ.

Финансовые цели, что каждый из вас подразумевает достичь, могут быть в краткосрочной или долгосрочной перспективе. Разработка бюджета также служит для сбора денежных средств для достижения этих целей. Мы можем использовать деньги для того, чтобы: 1. потратить на товары и услуги, которые необходимы (дом/квартира, питание, транспорт, и т. д. ), и на расходы, без которых можно обойтись (отпуск, тусовки, зависимость (алкогольную/табачную), и т.д.); 2. накопить, в целях ликвидации последствий чрезвычайных ситуаций и непредвиденных событий (стоматолог, неисправность бытовых приборов, и т.д. ), или для достижения целей в средне- и долгосрочной перспективе; 3. инвестировать, с целью получения прибыли в долгосрочной перспективе. Лучший способ напомнить себе об этих трех действиях это очень простой, но трудно выполняемый лозунг: ТРАТИТЬ ОСТОРОЖНО КОПИТЬ РЕГУЛЯРНО ИНВЕСТИРОВАТЬ РАЗУМНО2 Хороший семейный бюджет позволяет оплатить все необходимое и сберечь на то, что вам нужно.3

❸ Как разработать предварительный бюджет 3.1 Советы перед тем как начать На данном этапе, мы постараемся построить вместе, шаг за шагом, один бюджет семьи. Но перед тем, как начать, есть некоторые предложения, которые могут оказаться полезными: • Просчитайте осторожно ваш доход. К сожалению, во многих случаях, этот вопрос не находится полностью под вашим контролем. Личные обстоятельства, болезни, экономические кризисы и чрезвычайные обстоятельства любого рода могут повлиять на средства, которые мы

Г. ПОТОМУ, ЧТО ПОМОГАЕТ НАМ В ДОСТИЖЕНИИ ФИНАНСОВЫХ ЦЕЛЕЙ. Д. ПОТОМУ, ЧТО ПОМОГАЕТ НАМ ОПРЕДЕЛИТЬ НЫНЕШНИЕ ТРУДНОСТИ И ПРЕДОТВРАТИТЬ БУДУЩИЕ

2 Возможности Микрофинансирования, Финансовое Образование. От нищеты к процветанию,Вашингтон,2006.

3 С. Годфри Нил и С. Эдвардс, Деньги не растут на деревьях. Руководство для родителей, чтобы воспитать финансово-ответственных детей. Детская финансовая сеть,Нью-Йорк,1994

8

ЭКОНОМИЯ БЕЗ ГРАНИЦ

сможем заработать. В любом случае важно, чтобы рассчитать все поступления в доход семьи (муж, жена, дети), поскольку, как уже упоминалось, семья, должна рассматриваться как единый объект.

• Будьте осторожны, чтобы не забыть о значимых расходах на основе реальных данных. Проверяйте баланс вашего лицевого счета, с тем чтобы подтвердить, что вы не пропустили что-нибудь. Лучше всегда основываться на архивах семьи, если возможно с помощью счетов (за воду, электричество, газ), страхование, аренду и поступлениий, полученных ранее. Если у вас нет архива по которому можно основываться, начинайте с реалистичных предположений,возможно со сравнения с родственниками и/или друзьями. В течение первого года, всегда трудно составить бюджет, но в дальнейшем станет проще.

• Превентивные меры (прогноз событий), которые могут повлиять на семейный бюджет и подготовка альтернативных мер, такие, как, например, "если я потеряю работу, какие расходы,даже при таком раскладе, я смогу выдерживать в краткосрочной перспективе ". Другими словами, рекомендуется подготовить хороший план Б.

БАЛАНС ЛИЦЕВОГО СЧЕТА

=

это документ, отправляемый банком, в котором кратко отражаются все финансово-кредитные операции, выполняемые вами (например: платежи, депозиты, кредиты, и т.д.

3.2 Классификация расходов и доходов Первым шагом на пути к тому, чтобы сделать хороший семейный бюджет необходимо четко знать как обеспечить себе доходы и иметь при себе архив всех понесенных расходов. Как правило, доходы, более удобны для учета, расходы же, обычно уходят из под нашего контроля. Чтобы сохранить архив по статьям расходов, можно использовать несколько методов. Выберите тот, который вам, покажется, более простым и практичным: • • •

Сохранять квитанции, счета-фактуры и счета за воду, электроэнергию и газ (и т.д. ); Отмечать расходы каждый день, в тетради или на отдельном листе; Использовать компьютерные технологии.

Общий объем поступлений в бюджет, следует рассматривать так: ваша чистая заработная плата и других членов вашей семьи (муж/жена, дети, если они ещё с вами живут), будь то доход от труда независимого или наемного; будь то, доход от аренды жилья или другой собственности; любые семейные пособия или другой тип государственной поддержки, а также возмещение по налогу на прибыль. Расчет доходов, следует рассмотреть не только с ежемесячной частотой, но иногда, как, например, случайную прибыль за независимую трудовую деятельность или доход от сверхурочной работы.

9

ИНФЛЯЦИЯ

=

это длительное повышение среднего уровня цен на товары и услуги или, проще, сокращение нашей покупательной способности (т.е. деньги обесценились, потеряли свою стоимость).

1. СЕМЕЙНЫЙ БЮДЖЕТ

Для классификации доходов семьи, можете следовать временной последовательности:

ДОХОДЫ Месячные

Раз/Два в Год

Выручка за наёмный труд

Случайные

Проценты по сбережениям

Выручка за независимый труд

Банковские облигации

Пособия

Случайные заработки

Налоговые возмещения

Доход от аренды

Для категории расходов не существует фиксированной нормы: они могут быть очень общими, либо очень подробными; важно то, чтобы отражали ваш образ жизни и являлись полезными. Если, например, вы хотите взять под контроль бесполезные расходы и понять где вы тратите деньги, важно иметь более подробные и точные категории расходов. Если, напротив, вы предпочитаете более простую и быструю таблицу для заполнения , выберите более общие категории. Здесь представлена предлагаемая классификации расходов по категориям

Необходимые расходы

Расходы на удовольствие

Расходы на дом/квартиру (пример: арендная плата, заём, коммунальные услуги, счета за воду, электр, газ и т.д.)

Платежи по кредитам

Телефонные расходы Спорт

Кредит на жильё

Одежда

Досуг (ужины в ресторанах, вечеринки, кино и т.д.)

Кредит на потребление

На учёбу и образование

Отдых/поездки зарубеж

На транспорт (топливоб страховка, проездной билет)

Подарки

Питание

Затраты на свободное время

Здоровье

Кабельное телевидение

Налоги и пошлины Денежные переводы

10

Платежные обязательства с финансовой фирмой или банком (например: оплата телефонного аппарата, кабельного ТВ и т.д.)

ЭКОНОМИЯ БЕЗ ГРАНИЦ

3.3 Построение таблицы семейного бюджета Сейчас, после определения категорий расходов, у вас есть возможность разработать бюджет, который представляет собой таблицу с перечнем доходов и расходов. Следующий шаг заключается в том, чтобы ввести все данные о доходах и расходах, месяц за месяцом. На странице 15, вы сможете увидеть пример семейного бюджета Карлоса и Марии. На этом примере, мы видим, что семья Марии и Карлоса не может, с их доходами, так расходовать, т.к. в конце года имеет потерю в количестве 920 евро. Первый шаг, который эта семья должна сделать - это сократить поверхностные расходы, которые не являются абсолютно необходимыми. Семейный бюджет может быть полезен как для планирования финансового нового года,так и для того, чтобы проанализировать архивные данные, бюджета семьи. В этом смысле, можете создавать бюджеты предыдущих лет, если у вас есть в вашем распоряжении счета за воду, электричество и телефон, квитанции и т.д. Распологать финансовыми данными семьи позволяет иметь более четкие идеи для планирования целей и задач в среднесрочной и долгосрочной перспективе. Если, например, каждый год иметь положительный баланс в 1000 или 2000 евро, можно использовать его для одной из своих задач (например, для того, чтобы купить новую машину). Если вы не можете собрать архив вашего бюджета, из-за отсутствия данных, это не означает, что вы не можете разработать бюджет семьи. Чтобы начать как можно скорее, введите гипотетические, но реалистичные данные, а затем со временем заменяйте их фактическими данными . Кроме того, можно планировать фиксированные расходы в обыкновенном календаре, в котором вы намечаете сроки выплат. Это позволяет всегда иметь под контролем непредвиденные расходы и смело встречать их без страха. Внимание! Семейный бюджет, не фиксированный и неизменяемый инструмент, он может быть исправлен и модифицирован на основе изменений, которые происходят в нашей жизни и в наших потребностях!

11

ЕСЛИ КАРЛОС И МАРИЯ ОТКАЖУТСЯ ОТ ПОЛОВИНЫ ПОХОДОВ В РЕСТОРАН (+ 650 евро), А ТАКЖЕ ОТ ОТДЫХА НА МОРЕ В АВГУСТЕ МЕСЯЦЕ (+ 700 евро), ПРИ ТОМ, ЧТО ПОЕЗДКА НА РОДИНУ В ДЕКАБРЕ ОСТАЕТСЯ В СИЛЕ, ТО ЭТА СЕМЬЯ, НЕ ТОЛЬКО ПОВЫСИТ СВОЮ ЭКОНОМИЧЕСКУЮ УСТОЙЧИВОСТЬ (РАСХОДЫ ПО МЕРЕ УСИЛЕНИЯ), но даже сможеть сэкономить при этом.

- 920€ (Годовой Убыток) + 650€ (Сократить походы в ресторан наполовину) + 700€ (Отложить отдых на море в августе месяце) = + 430€ (Экономия)

БЮДЖЕТА

Февраль

Заработная Плата Карлоса

900

900

900

900

Заработная Плата Марии

600

600

600

600

Сдача в аренду комнаты

Расходы

150 50

50

1550

1700

1550

1550

600

600

600

600

85

85

85

85

Всего по кредитам

685

685

685

685

Питание

250

220

250

250

Одежда

50

Кредит на жильё Потребительский кредит

70

180

180

180

180

Проездной Билет

80

80

80

80

Налог на машину

0

100

Страховка на машину

0

300

Счета за воду,энергию,газ и связь

80

80

160

Денежные Переводы домой

0

100

0

Пошлины/сборы Лекарства и медикаменты

Расходы на удово Льствия и Прочие Расходы

Апрель

50

Детский Сад/Няня180

12

Март

50

Всего доходов Кредиты

РАЗРАБОТКИ СЕМЕЙНОГО

Январь

Подработка Марии

Необ Ходи Мые Расходы

ТАБЛИЦА ДЛЯ

Доходы и прибыль

1. СЕМЕЙНЫЙ БЮДЖЕТ

160

80

0

25

20

50

20

Всего необходимых расходов

825

680

1190

610

Походы в Ресторан

100

100

100

100

20

30

20

Отпуск/Отдых

0

0

Всякое Разное (подарки)

0

0

30

Кино/Театр

Спорт/Фитнесс клуб

30

30

30

30

150

130

160

180

Всего затрат

1660

1495

2035

1475

Saldo

-110

205

-485

75

Всего затрат на удовольствие

ЭКОНОМИЯ БЕЗ ГРАНИЦ

Май

Июнь

Июль

Август

Сентябрь Октябрь

Ноябрь

Декабрь

Всего

900

900

900

900

900

900

1800

11700

600

600

600

600

600

600

600

1200

7800 300

150 50

50

50

50

50

450

1650

1500

1500

1550

1550

1550

3050

20250

600

600

600

600

600

600

600

600

7200

85

85

85

85

85

85

85

85

1020

685

685

685

685

685

685

685

685

8220

270

220

220

280

220

220

220

350

2970

70

50

180

180

80

80

340

100 180

180

180

180

1980

80

80

80

80

800

300

120

60

80

80

100

250

60

1020

120

590 160

40

40

40

40

275

730

520

630

660

600

620

790

8535

100

100

100

150

100

100

100

150

1300

40

10

20

10

40

210

1300

2000

400

590

20

700 80

80 30

30

30

15

315

890

140

230

140

1905

4415

1335

2205

1485

1515

1445

3380

21170

165

-705

65

35

105

-330

-920

30

30

30

210

150

130

1575

1565

-25

85

13

Расходы на удово Льствия и Прочие Расходы

680

Расходы

80

Необ Ходи Мые Расходы

180

100

80

Кредиты

1550

80

Доходы и прибыль

900

1. СЕМЕЙНЫЙ БЮДЖЕТ

3.4 Управление и контроль бюджета

ПОМНИТЕ!

А. Вам не нужно быть хорошим математиком, чтобы контролировать денежные ресурсы. Б. Необходимо разумно использовать имеющиеся ресурсы. В. Надо делать планы на основе гарантированных доходов

Vídeo animado para compreender melhor

Vídeo-clip para aprofundar www.facebook.com/ oltrelasoglia É fácil. Visite o site www.semfronteiras.pt

Прогнозный бюджет имеет важное значение, но также важно держать его под контролем. Функции прогнозного бюджета не заканчиваются в тот момент, когда он готов. После того как он будет создан, необходимо проверить соответствует ли действительности то, на что вы рассчитывайте. Задача не в том, чтобы просто проверить, есть ли различия между прогнозами и фактическими значениями, но необходимо также проанализировать причины этих различий. Вопросы на засыпку: • Был ли хорошим прогноз бюджета?

• Использовалась ли достоверная информация?

• Были ли исключены расходы, которые должны были быть предусмотрены?

• Изменилось ли что-либо в последние месяцы? Если вы хотите начать разработку семейного бюджета сейчас, перейдите к разделу "полезные средства", где вы найдете модель, готовую к заполнению.

ВСЁ ЛИ ВАМ ПОНЯТНО? Давайте протестируем изученное вами выше. Необходимо поставить «галочку» на верный или неверный ответ.

1) финансовое планирование - это оценка того, сколько денег вы зарабатываете и сколько будет потрачено в течение определенного периода времени?

4) Не зная, сколько вы зарабатывайте в течение определенного периода времени, то лучшее, что можно сделать - это отказаться от планирования и потратить их?

□ верно □ неверно

□ верно □ неверно

2) для хорошего управления семейным бюджетом необходимо принять решение о том, какие доходы поступают в семью?

5) Когда расходы превышают доходы, лучший способ, чтобы сократить расходы, заключается в том, чтобы пересмотреть свои расход?

□ верно □ неверно

□ верно □ неверно

3) в статье "Расходы" находятся только расходы на досуг, такие как отпуск и походы в рестораны?

6) Только те, кто имеет «отлично» по математике могут разработать бюджет семьи?

□ верно □ неверно

□ верно □ неверно

ЧТОБЫ УБЕДИТЬСЯ В ПРАВИЛЬНОСТИ ОТВЕТОВ, ПЕРЕХОДИТЕ К "КЛЮЧ К ТЕСТУ".

14

ЭКОНОМИЯ БЕЗ ГРАНИЦ

ПОМЕТКИ

15

2 СБЕРЕЖЕНИЯ

2 СБЕРЕЖЕНИЯ СБЕРЕЖЕНИЯ ЯВЛЯЮТСЯ ОСНОВОЙ ВЫЖИВАНИЯ СЕМЬИ, НО СЕГОДНЯ, БОЛЬШЕ ЧЕМ ВЧЕРА, СОБИРАТЬ НЕБОЛЬШИЕ СУММЫ ДЕНЕГ, СТАНОВИТСЯ ТРУДНОЙ ЗАДАЧЕЙ.

ЗДЕСЬ ВЫ НАЙДЁТЕ ПРАКТИЧЕСКИЕ СОВЕТЫ, ЧТОБЫ НАЧАТЬ ГОТОВИТЬ СВОЕ БЕЗОПАСНОЕ БУДУЩЕЕ, ЖЕРТВУЯ МАЛЫМ

❶ Почему необходимо копить деньги Сбережения - это та сумма денежных средств, которую мы кладём в сторону и используем в будущем. Экономия - это фундамент, который обеспечивает нужный контроль ваших денег. На самом деле, она помогает управлять рисками, в чрезвычайных ситуациях, чтобы не попасть в трудные ситуаци в случае сокращения объема доходов и чтобы достичь предварительно установленных целей и задач. “… слишком часто происходит то, что людям нужно потратить больше денег, чем те, что они могут себе позволить. Необходимость в копилке увеличивается с каждым годом: рождение детей, образование, брак и смерть, либо в чрезвычайных ситуациях или когда возникает возможность инвестировать в собственность или в бизнес. Единственным и надежным путём, чтобы начать копить - это создание копилки.4” Вы можете использовать сбережения для запланированных или непредвиденных расходов, в случае чрезвычайных ситуаций и трудностей. Сбережения позволяют немедленно реагировать на эти ситуации, без необходимости прибегать к займам. Сбережения играют важнейшую роль в достижении своих финансовых целей, которые могут быть: • краткосрочными (несколько недель или месяцев), такие, как, например, оплата за обучение в университете; • среднесрочными (от 1 до 3 лет), такие, как, например, ремонт дома; • долгосрочными (более 3 лет), такие, как, например, приобрести дом/квартиру в стране происхождения или копить на пенсию.

4 Стюарт Рутфорд, Бедные и их деньги, Оксфорд Юниверсити Пресс, Нью-Дели,2000.

18

ЭКОНОМИЯ БЕЗ ГРАНИЦ

❷ Как стать экономным 2.1 Сколько разновидностей экономных людей Перед тем, как начать думать о том, как можно подкопить денег и какие средства доступны на рынке, важно обдумать своё поведение в отношении экономии. Понять ваше поведение, делает вас более осознанным и реалистичным в достижении поставленных целей. Виды сбережений: • нулевые сбережения: тратит все, что получает; никогда не планирует расходы и никогда не экономит деньги, не знает, как и где их накопить; • не регулярные сбережения: не планирует экономию, копит когда получается; сбережения имеют нерегулярный характер; • регулярные сбережения: считает, что экономия денег является не только средством для получения займов или средством оплаты прежних долгов, но также для удовлетворения будущих потребностей.

2.2 Что происходит на деле Экономия может быть результатом двух простых действий: • Увеличение доходов • Сокращение расходов Что касается увеличения доходов, даже в том случае, если он покажется, более трудным для достижения путём, чем сокращение расходов, это не означает, что это невозможно. Действительно, подумайте о маленьких подработках, возможно вы недооцениваете свои навыки или хобби (например: сантехнические услуги, рисование картин, бэбиситтинг, швейные работы, уборки на дому). Если ваши дети достаточно взрослые, поощряйте их идти на заработки, т.к. можно не только гарантировать лишние деньги, но и внести свой вклад в бюджет семьи. В свою очередь, для того, чтобы добиться сокращения расходов можете начать с разработки семейного бюджета и определить, на что вы тратите больше всего, как было предложено в предыдущей главе, и затем сосредоточить ваше внимание на малых действиях, которые в конце года позволят вам сэкономить, возможно, сотни евро.

19

НУЛЕВЫЕ СБЕРЕЖЕНИЯ Живу от зарплаты, до зарплаты и нет денег в конце месяца, чтобы отложить: В месяц: зарплата (1000€) – расходы (1000€) = сбережения(0€ НЕРЕГУЛЯРНЫЕ СБЕРЕЖЕНИЯ Коплю иногда, но в конце месяца всё равно нет денег, чтобы отложить. Несколько раз в год: зарплата (1000€) – (900€) =сбережения (100€) РЕГУЛЯРНЫЕ СБЕРЕЖЕНИЯ Коплю постоянно, каждый месяц, пусть сумма небольшая, зато могу в любой ситуации противостоять опасности. В месяц: зарплата (1000€) – расходы (900€) = сбережения(100€) В год: Сбережения (100€) * количество месяцев в году (12) = годовое сбережение (1200€)

ЗАЙМ

=

это уступление одной стороной определенной суммы денег в течение конкретного периода времени, другой стороне, после которого деньги должны быть возвращены вместе с процентами.

2. СБЕРЕЖЕНИЯ

Некоторые предложения по сбережению:

Дома

Питание

Попробуйте зимой заткнуть ватой щели в дверях и окнах, меньше пользоваться обогревателем

Составляйте список для покупок и старайтесь ему следовать

Летом используя кондиционер не превышайте разницу температуры -6Сº по сравнению с температурой снаружи

Пользуйтесь интернетом для сравнения цен на продукцию

Выбор в пользу цифровой квитанции на счет за воду, энергию, газ, дабы не платить почтовые расходы

Выбирайте немарочную продукцию, оригинал всегда дороже

Выключайте свет там, где вас нет

Будьте внимательны к ценам за кг веса

Отдавайте предпочтение 2хфазному тарифу за энергию и пользуйтесь большой бытовой техникой ночью и по выходным дням

Отдавайте предпочтение свежим продуктам и по сезону, вместо полуфабрикатов

Не оставляйте электроприборы в режиме стандбай, вынимайте из розетки, когда ими не пользуетесь

Выбирайте супермаркеты эконом класса и пользуйтесь дисконтными карточками и талонами

Транспорт

Досуг

Когда это возможно отказывайтесь от личного авто в пользу общественного транспорта или велосипеда

Ведите ежемесячный учёт расходов на досуг (кино, концерты, выставки и т.д.)

Сравните предложения по онлайн страховкам

Назначайте встречи с друзьми и званные обеды у себя дома

Заправляйтесь в бензоколоках Лоу-Кост (экономкласса)

Ходите в кино в сеансы с пониженным тарифом или пользуйтесь скидками

Сравнивайте цены на бензин через интернет и по телефону

Устраните поверхностные расходы (сигареты, кофе,алкоголь, мгновенная лотерея и т.д.)

Телефон

Денежные Переводы

Контролируйте ваши расходы на телефонные разговоры, для того, чтобы не превысить планку

Сравнить существующие предложения для денежных переводов и выбирайте те, что больше соответствуют вашим потребностям

Выбирайте зарядные карточки

Выбирайте постоянный перевод, вместо ежемесячных переводов, дабы сэкономить на комиссии 20

ЭКОНОМИЯ БЕЗ ГРАНИЦ

2.3 Правила экономии средств (с чего начать?) В то время как основные принципы контроля над деньгами могут применяться всеми, решения о сбережениях и расходах зависят от нашей способности копить, доступа к различным видам сбережений и личной дисциплины. Несмотря на все эти предпосылки, существует несколько правил, которые могут быть полезными для всех5: А. Б. В. Г.

Попробуйте сэкономить 10% от вашего дохода. Начните экономить как можно скорее. Копите на основе того, что получаете. Откладывайте деньги сразу после получки, до того как начнёте их тратить. Д. Думайте о сбережениях так, как если бы это был обыкновенный расход: кладите деньги в копилку и забудьте (будете пользоваться ими только в случае реальной чрезвычайной ситуации). Е. Не носите с собой много денег, чтобы избежать соблазнов! Ё. Заплатите сначала по долгам. Некоторые утверждают, что мы должны платить сначала по долгам, другие, наоборот, говорят, что должны копить любой ценой, поскольку важно создать резерв, для страховки, как можно скорее. Выбор зависит от приоритетов и от конкретных ситуаций. Общая сумма задолженности, ни в коем случае, не должна превышать 30% от общего дохода. Ж. Создайте небольшой чрезвычайного фонд (3-6 месяцев экономии). Это может быть полезным для разрешения непредвиденных ситуаций (например, безработица, болезни, и т.д. ), но и иметь возможность спать спокойно. З. Найдите виды сбережений подходящих для достижения ваших целей (см. главе 5 - "финансовые услуги и продукты" ). Хорошее поведение при экономии средств требует дисциплины, а дисциплина приходит с практикой!

❸ Как разработать сберегательный план Финансовые задачи могут соответствовать требованиям первой необходимости, таким, как, например: выход из долговой ямы, образование детей или покупка квартиры или дома, или же соответствовать вашим мечтам, как, например приобретение нового автомобиля или декорация интерьера.

5 Возможности Микрофинансирования, Финансовое Образование. От нищеты к процветанию, Вашингтон, 2006.

21

ПОМНИТЕ! ЭКОНОМИЯ СРЕДСТВ ЯВЛЯЕТСЯ ОСНОВОЙ ДЛЯ ПРИНЯТИЯ РЕШЕНИЯ О ПОДАЧЕ ЗАЯВКИ НА КРЕДИТ. ЕСЛИ В КОНЦЕ МЕСЯЦА, ВАМ НЕ УДАЕТСЯ НАКОПИТЬ ДАЖЕ 1 (ОДИН) ЕВРО, КАК ЖЕ ВЫ СМОЖЕТЕ ОПЛАТИТЬ КРЕДИТ.

ПЛАТЕЖИ В РАССРОЧКУ (РАССРОЧКА)

=

это договор об оплате товаров и услуг, при котором одна сторона обязуется оплатить другой стороне поделенную на части сумму денег в фиксированный заранее срок.

2. СБЕРЕЖЕНИЯ

Если вы помните пример Карлоса и Марии, представленые в предыдущей главе, мы видим, что на основе их бюджета, они будут не в состоянии накопить, поскольку их расходы больше доходов (- 920€).

Некоторые из таких задач могут быть краткосрочными и достигнуты довольно быстро, на достижение других, наоборот, требуется больше времени. Для достижения этих целей важно, чтобы был сберегательный план, для этого вам необходимо выполнить следующие действия: • Определите цели и сортируйте их (от наиболее важных, к не менее важным).

• Для каждой цели, посчитайте, сколько вам нужно, и как долго. Рассчитайте, сколько можно заработать в этот период времени (заработная плата или вознаграждения за подработку) и оцените сколько из этих денег можно сэкономить.

• Определите, какие расходы необходимы и какие вы можете урезать (например: взятие фильмов напрокат, кино, кафе, ужины в ресторанах и т.д. ).

• Примите решение о том, где сэкономить. Найдите финансовый продукт, который позволяет сохранить сбережения.

• Экономьте регулярно: откладывайте в сторону конкретную сумму, хотя бы один раз в месяц.

• Контролируйте ваши сбережения.

Если мы добавим убыток в 920 евро к 740 евро для достижения поставленных целей, то необходимо в итоге сэкономить 1 660 евро. Первым шагом в этой ситуации, будет необходимость урезать поверхностные расходы и сократить расходы без которых можно обойтись с помощью небольших корректировок, как это было предложено ранее. В отношении Карлоса и Марии, достаточно того, чтобы они отказались от праздников в течение года, чтобы достичь сумму, необходимую для достижения их целей.

Приводим пример сберегательного плана: Приоритеты

Цель

Необходимая сумма

Срок

Экономия в месяц

Краткосрочный период 1

Зубной врач

180€

3 месяца

60€

2

Сберегательный фонд

120€

6 месяцев

20€

320€

8 месяцев

40€

120€

12 месяцев

10€

740€

Год

130€

Среднесрочный период 3 4 Всего

Поступление первенца в ВУЗ Ремонт квартиры/ дома

В этом случае каждый месяц, будет необходимо сэкономить 130 евро для достижения поставленных четырёх(4) задач в прогнозируемый период. Кроме того, можно сократить по времени,поставленные финансовые задачи, или увеличть их (экономить маленькие суммы, в течении более длинного срока).

22

ЭКОНОМИЯ БЕЗ ГРАНИЦ

ПОМНИТЕ!

❹ Различные формы сбережений

Несмотря на стремление сэкономить, часто можно столкнутся с различного рода трудностями. Вот вам несколько полезных советов:

Существуют два основных правила для экономии: • Постарайтесь тратить меньше, чем вы зарабатывайте.

• Экономьте какую-нибудь сумму каждую неделю или месяц. Существуют различные способы накопления денег: НЕОФИЦИАЛЬНЫЕ СБЕРЕЖЕНИЯ Им соответствует хранение денег дома, что делает их более доступными и позволяет избежать расходов, связанных с оплатой ставок на хранение в кредитной организации. Эта форма экономии имеет два основных недостатка: искушение потратить и риск, что другие члены семьи могут их потратить. Вам потребуется большая сила воли для того, чтобы избежать этих трудностей. ПОЛУОФИЦИАЛЬНЫЕ СБЕРЕЖЕНИЯ Этот тип хранения денег содержит в себе механизмы семейных сбережений, групповых сбережений и групп взаимопомощи. Знакомый и простой, этот групповой механизм призываетт к дисциплине, контролю и поддержке, среди его членов. Такой выбор представляет собой трудности: члены не могут заработать какую-либо прибыль на сэкономленных деньгах, помимо рисков, связанных со стабильностью группы, конфликтами между членами и ограниченностью доступа к созданному фонду. Тонтина «tontine» это такая система сбережений и кредита которая заключается в том, что разные людей собираются вместе, чтобы поделиться плодами. Название Тонтина происходит от Тонти , в честь итальянского банкира XVII века. Эта система экономии средств наподобие африканского, как правило, регулируется автономно членами сберегательного клуба, избавляя себя от использования банковских услуг. В Сенегале, в частности, тонтина, является почти исключительно женским явлением. Принцип тонтины прост: каждую неделю, каждая женщина вкладывает деньги в фонд тонтины, которые каждый месяц, один из членов группы забирает себе. Как правило, средства используются для ликвидации последствий чрезвычайных ситуаций, организации церемоний (поминальных служ, свадеб), а также для малых бизнес-инициатив. Здесь в Европе, многие сенегальские женщины продолжают собирать деньги по принципу тонтины, на различные церемонии и на поездки на родину. Выбор значения суммы вклада, сдаваемого на хранение, и продолжительность тонтины имеет очень важное значение, поскольку оно влияет на возможность достижения поставленных целей группой лиц.

23

• Если вы тратите все, что вы зарабатывайте дабы удовлетворить основные потребности вашей семьи, начните с того, чтобы откладывать хотя бы малые суммы (допустим 10 евро каждые две (2) недели). Если вы будете экономить регулярно, то объем будет расти.

• Если каждый раз ваш супруг(а) просит взаймы сэкономленную сумму, то постарайтесь деньги спрятать там, откуда вам будет непросто их забирать.

• Если ваш доход не постоянен, то экономьте маленькие суммы, но регулярно.

• Если вы используйте весь сэкономленный капитал на уплату долгов, то отдавайте сначала более значительные долги.

2. СБЕРЕЖЕНИЯ

ПОМНИТЕ!

A. Чтобы сэкономить вам необходима дисциплина, а она приходит с практикой. Б. Диверсифицируйте инвестиции, это более разумно.

C. Экономьте постоянно, каждый день

СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЕ СЧЕТА

=

счета, которые открываются для размещения денег, (стимулируют экономию, поскольку дает возможность увеличить капитал в любое время), где снятие денег ограничено штрафами, а пополнения неограничены и выполняются в режиме реального времени или по расписанию.

КРЕДИТНАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ

=

организация, чья деятельность состоит в принятии от населения вкладов или других подлежащих возврату средств, а также для предоставления кредитов за счет собственных средств. Наиболее распространенными типами кредитных учреждений, являются банки, кредитные союзы и ссудо-сберегательные корпорации

ОФИЦИАЛЬНЫЕ СБЕРЕЖЕНИЯ Это все виды сбережений, предоставляемые финансовыми учреждениями. Экономия с помощью этих средств позволяет в основном заработать прибыль (проценты). Требования, необходимые чтобы воспользоваться одним из этих средств, являются: иметь текущий и сберегательный счёт с минимальным вкладом и постоянно пополнять денежными суммами. Главным ограничением,а если задуматься, то преимуществом - является то, что деньги в ограниченном доступе, что не способствует досрочным изъятиям. Для защиты ваших сберегательных вкладов, необходимо быть проинформированным. Если вы хотите сэкономить, вашим девизом должна стать фраза "будь предусмотрительным". Часто мы получаем предложения для инвестиций со стороны различных организаций (банки, страховые компании, финансовые организации, пенсионные фонды и другие финансовые посредники), таким образом, что любой из нас может опешить. Остерегайтесь чудесных обещаний о слишком высоких процентных ставках, не забывайте о том, что если обещанная прибыль от 15% до 20% в год , то это либо мошенничество, либо финансовый продукт высокой степени риска. Лучше верить в признанные и надежные учреждения с безубречной репутацией, которые давно работают на рынке. Для ознакомления с типологией финансовых продуктов на сбережения, ознакомьтесь с главой "Финансовые Услуги и Продукты".

ВСЁ ЛИ ВАМ ПОНЯТНО? Давайте протестируем изученное вами выше. Необходимо поставить «галочку» на верный или неверный ответ.

1) Могут экономить только те, кто имеет высокий доход. □ верно □ неверно

3) В случае непредвиденных расходов, лучше всегда брать в долг. □ верно □ неверно

2) Первый шаг к тому, чтобы начать экономить, это урезать лишние ненужные расходы. □ верно □ неверно

4) Сокращение на необходимые расходы (продовольствие, образование) - это отличный способ сэкономить. □ верно □ неверно

ЧТОБЫ УБЕДИТЬСЯ В ПРАВИЛЬНОСТИ ОТВЕТОВ, ПЕРЕХОДИТЕ К "КЛЮЧ К ТЕСТУ" 24

ЭКОНОМИЯ БЕЗ ГРАНИЦ

Проценты

=

ПОМЕТКИ

определенная сумма денег, которую кредитное учреждение дает как прибыль за хранение у них ваших денег и берёт более высокую сумму с тех, кто у них позаимствовал.

Кредитные союзы

=

финансовые учреждения, которые сгруппировались в рамках сотрудничества. Основная разница с коммерческими банками, является то, что вкладчики автоматически становятся членами сообщества. Така система самодостаточна и выгодна всем участникам, т.к. существует на кооперативной основе: одни участники размещают свои средства на депозит, а другие употребляют эти вклады в качестве кредитов.

Микрофинансовая организация

=

Vídeo animado para compreender melhor www.facebook.com/ oltrelasoglia

это финансовое учреждение, которое предоставляет кредиты в малых количествах для осуществления небольших бизнес-проектов, в пользу людей с ограниченным доступом к кредиту в нормальных условиях.

Vídeo-clip para aprofundar É fácil! Consulte o site www.semfronteiras.pt 25

3 КОНТРОЛЬ И УПРАВЛЕНИЕ КРЕДИТОМ

3

КОНТРОЛЬ И УПРАВЛЕНИЕ КРЕДИТОМ НИКОГДА НЕ СЛУЧАЛОСЬ ТАК, ЧТО ВАМ БЫЛА НЕОБХОДИМА ОПРЕДЕЛЕННАЯ СУММА ДЕНЕГ ДЛЯ РЕШЕНИЯ НЕОЖИДАННОЙ ПРОБЛЕМЫ ИЛИ ДЛЯ ПОКУПКИ ОЧЕНЬ ДОРОГО ТОВАРА И НЕ ИМЕТЬ ПРИ ЭТОМ ДОСТАТОЧНЫХ СРЕДСТВ. ВЕСЬМА ВЕРОЯТНО ВАМ БЫ ПРИШЛОСТЬ ВЗЯТЬ ВЗАЙМЫ.

В ЭТОЙ ГЛАВЕ ГОВОРИТСЯ О ТОМ, ЧТО ОЗНАЧАЕТ КРЕДИТ И РАССМАТРИВАЮТСЯ ЕГО РАЗЛИЧНЫЕ ФОРМЫ, СТАРАЯСЬ НАГЛЯДНО ПОКАЗАТЬ КАКИЕ ОСНОВНЫЕ АСПЕКТЫ ИМЕТЬ В ВИДУ. ❶ Понятие Кредита В течение жизни, может случиться так, что, неожиданно, вам понадобятся деньги, а у вас не окажется такой суммы. В таких случаях, вы можете попросить кредит. Брать деньги в вдолг или заимствовать средства в кредит означает, что после получки, вы связываете себя обязательствами с уполномоченным учреждением (например, банк или другие финансовые учреждения), выплатить деньги, в течение указанного срока, с начисленными ПРОЦЕНТАМИ. Какая разница между одним евро (1 €) полученным за проделанную работу, и одним евро (1€) взятым в кредит? Один евро (1€) заработанный мной принадлежит мне, я могу потратить его, когда и как захочу. С другой стороны, евро (1€) взятый в кредит мне не принадлежит, это собственность того, кто мне его отдал. В основном я смогу потратить его на покупку конкретного товара или услуги (например, кредит на приобретение жилья), но, прежде всего, я должен вернуть его в оговоренные ранее сроки. Другими словами, евро взятый в кредит стоит столько, сколько набегающие проценты по нему! Стоимость денег С 1999 года, ряд государств - членов Европейского союза приняли единую валюту - евро, создав единый европейский финансовый рынок. Это означает, что существует только один единственный банк уполномоченный печатать деньги, Европейский центральный банк (ЕЦБ). Следовательно, национальным банкам, необходимо покупать деньги у ЕЦБ и затем перепродавать его (в виде займов) для своих клиентов. Процентная ставка составляет, таким образом, стоимость денежных средств, заплаченных теми, кто просит деньги взаймы. Денежная стоимость, не является фиксированной, а устанавливается ежедневно на основе соглашений между банками. Процентная ставка устанавливается на основе различных аспектов, где главные из них: 28

ЭКОНОМИЯ БЕЗ ГРАНИЦ

ПРОЦЕНТЫ ПО ВКЛАДАМ • Европейская межбанковская ставка предложения (European Interbank Offered Rate, Euribor) — стоимость межбанковских кредитов в евро. Подсчет ставки выполняется для различных сроков — от 1 недели до 12 месяцев.

• Спрэдом (от английского spread) называют доход банка на кредиты предоставляемые клиентам.

❷ Кредит и его значения 2.1 Главные характеристики кредита a. Время Время, является одним из главных факторов, который висит тяжелым грузом на решении между выбором между взятием необходимых денег в кредит или использованием своих собственных сбережений. Кроме того, для кредитора, давать деньги взаймы предполагает риски (должник может и не выплатить деньги), потери возможностей (инвестировать деньги более выгодно) и потери денежной стоимости из-за инфляции. Этих три элемента - связаны со времени. Чем больше времени уходит на возврат долга, тем выше риск, и тем больше потерь связанных с инфляцией, таким образом, выше будут проценты.

=

количество денежных единиц, которые должен заплатить заёмщик за пользование в течение определенного периода времени 100 единицами первоначальной суммы долга.

ДОЛЖНИК / ЗАЕМЩИК

=

сторона получающая кредит и принимающая на себя обязательство возвратить в установленный срок ссуженную стоимость и уплатить процент за время пользования ссудой.

КРЕДИТОР/ ЗАИМОДАВЕЦ

Подумайте о покупке жилья. Практически невозможно ждать столько времени (от 10 до 40 лет), чтобы сэкономить деньги, необходимые на покупку. Кроме того, существует риск того, что на протяжении всего этого времени, жильё настолько подорожает, что сделает покупку невозможной.

=

сторона предоставляющая средства (кредитные ресурсы) на условиях возвратности, срочности и платности.

ИНФЛЯЦИЯ Если уровень инфляции останется на уровне 2 %, это означает, что сегодня мы платим на 2% дороже за те же товары, которые мы покупали раньше. Другими словами, если хлеб стоил 1 евро, то сегодня он будет стоить 1,02 евро.

29

=

процесс общего роста цен, приводящего к снижению покупательной способности номинальной денежной (т.е. стоимость денег).

3. КОНТРОЛЬ И УПРАВЛЕНИЕ КРЕДИТОМ

СТАВКА Узурария

=

это такая процентная ставка, которая превышает среднее значение ставок по кредитам банков и финансовых учреждений на 25 %.

ЕСЛИ, НАПРИМЕР, СРЕДНЕЕ ЗРАЧЕНИЕ ПРОЦЕНТНЫХ СТАВОК БАНКОВ И ФИНАНСОВЫХ УЧРЕЖДЕНИЙ ДЛЯ ОБСЛУЖИВАНИЯ ДОЛГА СОСТАВЛЯЕТ - 10 %, СТАВКАМИ УЗУРАРИЯ БУДУТ СЧИТАТЬСЯ СТАВУИ ВЫШЕ 12,5 %, ПОСКОЛЬКУ 10% + 2,5 % (=10:4) = 12,5 %.

ГАРАНТИЯ ВОЗВРАТА КРЕДИТА или ОБЕСПЕЧЕННОСТЬ кредита

=

документ закрепляющий за кредитором определенные источники погашения займа в случае отсутствия у заемщика средств его погашения после окончания срока кредитования. Это могут быть: залог в виде движимого и недвижимого имущества, страхование риска, уступка дебитороской задолженности, гарантии и поручительства третьих лиц, неустойка(штраф, пеня).

Помните, что кредит, регулируется конкретными законами, которые определяют его пределы и характеристику. Наиболее важным пределом будет эффективная годовая ставка, которая не может превышать ставку УЗУРАРИЯ. Б. Конечные цели Когда вы просите деньги в долг, сторона предоставляющая кредит интересуется тем, на что вы их потратите. Конечная цель кредита является гарантией на возврат денег.

Представьте себе, что вы попросили у друга 150 евро для того, чтобы пригласить подругу в дорогой ресторан, или же для того, чтобы купить новый телефон. Ваш друг предпочтёт одолжить денег на покупку телефона, больше, чем на дорогое удовольствие. Причина проста. В случае невозможности погасить долг, ваш друг может попросить у вас телефон, как возмещение. Мобильный телефон, таким образом является гарантией возврата кредита.

Чем больше закупленное оборудование в сохраняет свою стоимость, тем дольше кредитор будет готов одалживать свои деньги. Ужин с девушкой - чистое потребление, в то время как мобильный телефон, даже если он будет терять свою стоимость, может быть перепродан. Кроме того, следует помнить о том, что конечная цель, также влияет на стоимость кредита, следовательно на процентную ставку. Помните, что кредитор, путем кредитования рискует тем, что долг может быть не выплачен. По этой причине начисляет процентную ставку. Если, однако, товар, купленный в кредит может быть легко перепродан, риск о непогашении долга будет меньше, и, следовательно процентная ставка ниже. По этой причине, процентные ставки по жилищным кредитам (ссудам на дом) в целом, ниже, чем процентные ставки по потребительским кредитам (приобретение бытовых приборов, например).

30

ЭКОНОМИЯ БЕЗ ГРАНИЦ

Внимание! Помните, что процентные ставки постоянно меняются, поскольку, как было отмечено выше, зависят от стоимости денежного обмена между банками! Каков максимальный срок кредита? Жилищный кредит самый длительный. Максимальный срок варьирует от банка к банку, но в целом, банки предоставляют данный вид кредита на срок до 50 лет, при условии, что клиентам не будет более 80 лет в конце срока кредита. В момент вашего запрос на приобретение жилья в кредит, банк сделает этот расчет: человеку сидящему передо мной 45 лет . До каких пор он сможет выплачивать рассрочку? Пока жив, т.е. до 80 лет (в среднем продолжительность жизни), делаем простое вычисление: 80-45 =35. Таким образом, это будет максимальная длительность на предоставленный кредит.

2.2 Какие бывают характеристики кредита? Если вы решите взять деньги в кредит, важно знать характеристику и понять, каким элементам следует уделить более пристальное внимание во избежание принятия ошибочных решений. А. Конечная цель кредита Кредит можно брать по ряду причин: • Жилищный кредит: купить жильё • Потребительский кредит: купить любой товар, в частности электроприборы, оборудование, мобильный телефон, автомобиль, и т.д.)

• Персональные кредиты: без какой-либо конкретной цели. Б. Величина запрошенного кредита капитал запрошенный в долг, т.е. та сумма, которая вам нужна для приобритения товаров и услуг. В. Конечная величина предоставляемого кредита величина кредита + банковские комиссии + страхование кредита. Другими словами, предоставленный кредит, является суммой, которая вам необходима плюс затраты, которые понесете ,чтобы его получить. Г. Стоимость кредита это расчет затрат на обслуживание кредита выраженный в процентах, включающий в себя процентые ставки, сборы(комиссии) и другие издержки. Процентные ставки, которые вам должны быть важны их только две TAEG и TAN: 31

БАНКОВСКИЕ КОМИССИИ/СБОРЫ

=

сборы, которые финансовые учреждения взымают с заемщиков при анализе и принятии решения о выдаче кредита.

3. КОНТРОЛЬ И УПРАВЛЕНИЕ КРЕДИТОМ

Ставка TAEG

=

указывает на стоимость кредита, включая все сопутствующие расходы и проценты.

• Ставка TAN = это номинальная годовая ставка. На деле, - это чистая процентная ставка, которая будет изыматься за кредит.

• Ставка TAEG = это эффективная годовая ставка. Общая стоимость кредита для потребителя, который включает в себя все расходы: налоги, страхование, юридические услуги и др. Таким образом, TAEG всегда равен или больше TAN, потому, что TAEG представляет собой реальные расходы на погашение кредита.

КОМИССИЯ ЗА ОБСЛУЖИВАНИЕ КРЕДИТА

=

это комиссия, по обработке рассроченной суммы, ежемесячно.

Вы наверное заметили броские рекламы на бытове товары и на автомобили. Многие из них пестрят лозунгами даем безпроцентный кредит (0% годовых), но, если вы проанализируйте окончательную информацию, вы заметите, что они всегда имеют в виду TAN, всё, что связано со ставкой TAEG обычно всегда быть выше нуля.

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ НА ПРИОБРЕТЕНИЕ НОВОГО АВТОМОБИЛЯ НА СУММУ В РАЗМЕРЕ 20 000€ (Двадцати тысяч евро) на 3 года, номинальная годовая ставка TAN - 8,5 %. Запрашиваемая величина Срок кредита Ставка TAN Рассмотрение кредитной заявки Налог (IMPOSTO DE SELO) Комиссия за обслуживание кредита Страховка Всего месячных выплат Ставка TAEG Полная стоимость кредита Всего

20.000 € 3 года 8,5% 300 € 184.32€ 2.5€/месяц Нет запроса 649,87 € 11,29% 3.385,40 € 23.485,40€

В этом случае, за 20 000 евро кредита, вам придется заплатить 3 385,40 евро , да еще проценты, комиссии и другие расходы.

32

ЭКОНОМИЯ БЕЗ ГРАНИЦ

Д. График платежей это план постепенного возврата кредита путем уплаты периодических платежей. Если говорить более конкретно, то план платежей - это таблица, которая указывает, для каждой выплаты (ежемесячные, ежеквартальные, полугодовые), ту сумму денег, которая подразделяЕтся на АМОРТИЗАЦИЮ КАПИТАЛА, ВЫПЛАТЫ ПО ПРОЦЕНТАМ, ПОГАШЕНИЕ КРЕДИТА и СУММУ ЗАДОЛЖЕННОСТИ. Первоначально, размер рассроченных денег почти полностью состоит из платежей по процентам, далее, это амортизация капитала. Как правило, используется амортизационный план "по-французски", т.е. равные части и проценты, рассчитанны на остаточный капитала, в случае выдачи кредита по фиксированной ставке. Суммируя все значения амортизации капитала, вы получите первоначальную сумму запроса на кредит, в то время как, при сумме процентных ставок, вы получите общую сумму выплат по процентам, т.е. стоимость кредита. Таким образом, в случае ПРЕДОПЛАТЫ, финансовое учреждение обеспечивает себе долю более высоких процентов, именно потому, что высокие проценты изымаются в начале погашения задолженности. Как правило, предоплата выполняется с выплатой неустойки в размере 0,5 % в первом квартале (3/4) контракта и 0,25 % в последнем квартале (1/4). Например, контракт со сроком на сорок восемь (48) месяцев, если пожелаете амортизировать, когда только был пройден срок контракта с 1 до 36 месяцев (3/4), неустойка за это 0,5 %. Если амортизация произовдится, когда с момента договора прошло между 37ю и 48ю месяцами, то неустойка составит 0,25 %. ГРАФИК ПЛАТЕЖЕЙ ДЛЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА НА ПОКУПКУ АВТОМОБИЛЯ ЗА 20 000 ЕВРО В ТЕЧЕНИЕ ТРЁХ ЛЕТ (36 месяцев), А ЭФФЕКТИВНАЯ ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА (TAEG) - 10,29 %. Месяц

Всего затрат Сумма Выплаты по Амортизация Погашенный по кредиту задолженности процентам (€) капитала (€) кредит (€) (€) (€) 20.484,34 €

1

150,90 €

498,97 €

649,87 €

498,97 €

19.985,37 €

2

147,23 €

502,65 €

649,87 €

1.001,62 €

19.482,72 €

3

143,52 €

506,35 €

649,87 €

1.507,97 €

18.976,37 €

35

9,47 €

640,40 €

649,87 €

19.839,22 €

645,12 €

36

4,75 €

645,12 €

649,87 €

20.484,34 €

0,00 €

…

33

АМОРТИЗАЦИЯ КАПИТАЛА

=

это часть суммы денег, которая выплачивается ежемесячно.

ВЫПЛАТЫ ПО ПРОЦЕНТАМ

=

это часть процентных выплат, изымаемых финансовыми учреждениями ежемесячно .

ОСТАТОК ОСНОВНОГО ДОЛГА

=

это часть ещё невыплаченного долга.

ПРЕДОПЛАТА

=

это полная или частичная ликвидация долга до окончания срока кредита.

3. КОНТРОЛЬ И УПРАВЛЕНИЕ КРЕДИТОМ

ПОМНИТЕ! ЧТО НЕ СЛЕДУЕТ ВНОСИТЬ ПРЕДОПЛАТУ КРЕДИТА, СРОК, КОТОРОГО ПРИБЛИЖАЕТСЯ К КОНЦУ Когда срок кредита приближается к концу, почти все проценты по нему выплачены, т.е. вы уже платите за взятую сумму в долг. Нет никакой экономической целесообразности в предоплате, а, наоборот, очень вероятно, придется заплатить штраф за досрочное погашение кредита.

❸ Виды кредитов Давайте более подробно рассмотрим, какое кредитование будет для вас более приемлемым в различных ситуациях, и каковы существенные признаки различного заимствования и их определенные особенности 3.1 Персональный кредит Это кредит на любые цели и он никчему не привязан. В этом виде кредитования цель не значится в контракте. Он не может быть использован в коммерческих целях, например открытие фирмы. Персональный кредит предусматривает, что сумма денег (банковский чек или банковский перевод) предоставляется непосредственно тому, кто его запросил без посредничества.

3.2 Потребительский целевой кредит

ПОМНИТЕ!

Что кредитный договор вы заключали с кредитным учреждением,а не с торговым предприятием (торговцем), у которого вы приобрели товары или услугу. В случае негодности товара, который вы приобрели, ни в коем случае не прекращайте платежи, потому что это может помешать вам в будущем получить новый кредит(см. главу 4 «Чрезмерная задолженность»). Обратите также внимание на тот факт, что, в некоторых случаях, торговцы имеют эксклюзивные соглашения с некоторыми финансовыми компаниями, предлагая клиентам единые кредитные предложения. Перед тем, как подписать кредитный договор для предоставления займа, поищите информацию о различных ставках и сравните предложения разных заведений.

этот тип кредита, который служит для покупки конкретных товаров и услуг. В этом случае, клиент информирует Банк о цели кредита, который вы хотите оформить, потому, что затраты за кредит определяются с точки зрения цели. Кредиты на учебу, затраты на медицинское обслуживание или оборудование «чистых источников энергии», например, имеет максимальную ставку ниже, чем для займов на другие цели, такие, как, например, отдых за границей, покупка автомобиля, и т.д. Цель кредита должна быть включена в договор, и финансовые учреждения могут потребовать, чтобы клиент доказал, что использовал кредит именно для той цели.

Персональный кредит (3000 евро), продолжительность 3 года. Запрошенная сумма: 3 000€ Ежемесячный платеж: 100€ (проценты включительно) Количетсво ежемесячных платежей: 36 100€ (платеж) + 1,5€ (Комиссия за обслуживание кредита) * 36 (количество платежей) = 3654€ евро (заплаченная сумма) 3 654€ (заплаченная сумма) - 3000€ (запрошенная сумма) = 654€ 654€ - стоимость кредита, т.е. насколько вы переплачивайте 34

ПОРУЧИТЕЛЬСТВО 3.3 Потребительский кредит через посредничество Кто не раз в торговом центре был соблазнен предложениями купить желанный товар в кредит? Например, новый телевизор, холодильник или новое авто ... Это кредит на потребление при посредничестве, т.е. кредит на покупку вы оформляете у продавца (например: в магазине бытовой техники). Сумма кредита выплачивается финансовым учреждением или банком непосредственно продавцу, который сразу же забирает причитающуюся ему сумму, необходимую вам для покупки. Платежи по кредиту, которые будут выплачиваться вами пойдут непосредственно в банк или в финансовое учреждение, которое предоставило кредит, а не в торговую точку. Такой кредит не предусматривает ЗАЛОГА, он осуществляется только через ПОРУЧИТЕЛЬСТВО.

3.4 Жилищный кредит Жилищный кредит - это финансирование в среднесрочной и долгосрочной перспективе, с продолжительностью от 5 до 50 лет, которая служит для покупки, строительства, или ремонта недвижимости (дома, офисы, помещения). Выпплачивается клиентом путем фиксированной или переменной, ежемесячной, ежеквартальной и ежегодной периодичностью. Платежи гарантируются ипотекой имущества. Как правило, финансовые учреждения, финансируют до 80% стоимости имущества. Если вы хотите получить кредит на закупку или ремонт вашего жилья, помните, что вам придется нести ряд расходов,

=

гарантия на обеспечение исполнения обязательств по кредиту. ПОРУЧИТЕЛЬ (FIADOR) – человек, обязующийся перед банком в случае неисполнения обязательств, возложенных по кредиту на должника (заемщика), выполнить их за него полностью или частично.

ПОМНИТЕ! Помните о том, что поручитель имеет те же обязанности (для погашения долга), что влечет за собой, те же проблемы (если вы еще не оплачены, то будет трудно получить кредиты в будущем), что и у должника(заещика).

ПОМНИТЕ! Простой расчет, чтобы проверить реальную стоимость кредита применительно к любому типу, вы должны сравнить различные предложения, приняв простой метод расчета, который позволит вам четко знать, какова реальная стоимость финансирования: • умножьте сумму вашего ежемесячного платежа плюс комиссии на общее количество выплат; • из полученного результата вычитаем запрошенную сумму, тогда вы получите точную стоимость кредита.

КОМИССИЯ ЧРЕЗМЕРНАЯ ЗАДОЛЖЕННОСТЬ

=

это нерядовая ситуация, которая определяется дисбалансом между доходами и расходами, создавая ситуацию чрезмерной задолженности и неплатежеспособности.

35

=

цена которую применяет кредитная организаци за осуществление любых операций, связанных с выдачей кредитной суммы денег(за использование, за предоставление, за обслуживание и за погашение основного долга).

3. КОНТРОЛЬ И УПРАВЛЕНИЕ КРЕДИТОМ

ПОМНИТЕ!

Убедитесь в том, что вы обратите внимание на давления со стороны финансовых учреждений, которые часто, для привлечения новых клиентов, предоставляют кредиты тем, кто уже находится в положении несоблюдения кредитного договора. На самом деле, если вы находитесь в такой ситуации, это означает, что у вас были или вы испытываете трудности с выплатой других кредитов. Самым неверным решением станет это запрос на ещё один кредит!

НЕПЛАТЕЛЬЩИК

=

тот должник (заемщик), кто не платит за кредиты за отведенные на это сроки, если он и дальше не будет в состоянии выполнять кредитные обязательства, то он будет признан неплатежеспособным.

НЕПЛАТЕЖЕСПОСОБНЫЙ ДОЛЖНИК/БАНКРОТ

=

тот должник (заемщик), который вообще не в состоянии заплатить по долгам.

ПЕРЕД НЕОБХОДИМОСТЬЮ ПОЛУЧЕНИЯ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ В КРЕДИТ НА ЗАКУПКУ ТОВАРОВ И УСЛУГ, ЛИБО НА ДРУГИЕ ЦЕЛИ, ВСЕГДА ОЦЕНИВАЙТЕ АЛЬТЕРНАТИВНЫЕ ВАРИАНТЫ: ОТКАЖИТЕСЬ ИЛИ ОТЛОЖИТЕ ПОКУПКУ, ВОЗЬМИТЕ В АРЕНДУ ИЛИ ПОПРОСИТЕ ДАННЫЙ ТОВАР В ДОЛГ. КОГДА ЭТО ВОЗМОЖНО, ЛУЧШЕ ИЗБЕГАЙТЕ ДОЛГОВ!

включая налоги (например, IMT - муниципальный налог на сделки), оценку имущества, расходы на страхование жизни (смерть, инвалидность, потеря работы), нотариальные расходы и наконец ставки. Все эти расходы, затраты нефинансируются за счет кредита.Следовательно, необходимо помнить, что надо иметь в виду все эти расходы и посчитать их сумму, до того, как выбрать сам кредит. Ниже перечислены основные параметры жилищных займов: • Фиксированная ставка (Taxa fixa): устанавливается в момент подписания кредитного договора и не изменяется в течение всего периода кредитования. Заемщик заранее знает, по какой ставке будет рассчитываться ежемесячный платеж (и в первые годы выплат по кредиту и через несколько лет), если кредит получен на длительный срок. Основное преимущество фиксированной процентной ставки – предсказуемость, возможность точно планировать свои расходы, отсутствие процентного риска. Обычно выше плавающей ставки.

• Плавающая переменная ставка (Taxa variável) привязана к какомулибо рыночному индикатору и изменяется в зависимости от условий, установленных в кредитном договоре. Например, ежеквартально или раз в шесть месяцев. Существует несколько рыночных индикаторов, которые используют банки для расчета плавающей процентной ставки EURIBOR(средневзвешенная процентная ставка по межбанковским кредитам, предоставляемая в евро). SPREAD (доход банка на кредиты, предоставляемые клиентам). Плавающая процентная ставка, как правило, ниже фиксированной на момент выдачи кредита. Поэтому заемщик, выбирающий плавающую ставку, может значительно сэкономить на процентах. Однако, главный недостаток плавающей ставки – неопределенность в планировании платежей при длительном сроке кредитования. Плавающая ставка отлично подойдет тем, кто уверен в своих доходах и планирует погасить кредит досрочно за первые несколько лет кредитования (см. Главу II Сбережения).

• Смешанная ставка (Taxa mista): процентная ставка, которая может меняться от фиксированной к переменной и наоборот, на фиксированные интервалы времени и при определенных условиях, указанных в договоре. Предлагается фиксированная ставка на первые несколько лет кредита, затем ставка рассчитывается как плавающая. Кроме того, банки устанавливают порог, выше которого ставка не может подняться даже в случае, если значение индикатора значительно вырастет. Эта гибкость влечёт за собой более высокую стоимос. Серьёзно подойдите к выбору кредита, соберите как можно больше информации о существующих на рынке продуктах, посетив несколько банков и 36

ИПОТЕКА

=

делайте запрос на каждый из них, вам выдадут специальную форму FIN, документ, который позволяет заёмщикам легко сравнить разные варианты финансирования в различных кредитных учреждениях. Окончательный выбор должен осуществляться путем сравнения эффективной годовой ставки TAEG различных предложений. Для расчета TAEG , необходимо иметь в виду реальную процентную ставку по кредиту, а также все расходы, связанные с контрактом.

3.5 Карточный кредит (revolving) Карточный кредит - это кредит в форме кредитной карты. Он имеет магнитную ленту, микрочип, 16-значный кодовый номер и название эмитента (кредитное учреждение или банк). Кредитная карта содержит сумму денег, которую можно потратить на покупки или просто снять со счёта, которую затем необходимо вернуть вовремя и с процентами. Это кредит на использованную сумму, следовательно, связанный с процентами как правило очень высокими. Кредитная карта является возобновляемым кредитом (revolving), по мере того, как гасится долг, plafond (потолок) вновь становится доступным для будущего использования. Кредитные карточки имеют ряд преимуществ, но следует использовать их с осторожностью. С кредитной карточкой, вы можете потратить независимо от наличия у вас денежных средств, вы можете выбрать объем платежей для погашения ежемесячно. Тем не менее, процентная ставка на этот вид кредита, является более высокой в районе 15-20%, чем на персональный кредит.

это одна из форм залога, при которой закладываемое недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества.

ФИН

=

документ, выданный банком, где подробно описаны все расходы и условия кредитования физических или юридических лиц.

ПЕРВИЧНАЯ ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА

=

даётся в начале периода кредитования в рекламных целей, заемщики получают кредит под более низкую ставку.

РЕАЛЬНАЯ ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА

=

номинальная процентная ставка за вычетом темпа инфляции. Остаётся неизменной на протяжении всего срока кредита до его полного погашения.

ПОМНИТЕ! Запомните, если вы захотите взять деньги в кредит, пожалуйста, обратите внимание на: • СПРЕД - доход банка на кредиты предоставляемые клиентам.

• ГРАФИК ПЛАТЕЖЕЙ ПО КРЕДИТУ (это документ в виде таблицы в котором выведены все предстоящие платежи по кредиту).

• TAEG - это эффективная годовая ставка (реальная стоимость кредита, включающая все затраты по кредиту).

• ДОБАВОЧНЫЕ РАСХОДЫ (затраты не входящие в сумму кредита, такие как нотариус и ипотека) • РАЗНИЦА МЕЖДУ ПЕРВИЧНОЙ ПРОЦЕНТНОЙ СТАВКОЙ И РЕАЛЬНОЙ ПРОЦЕНТНОЙ СТАВКОЙ • СТРАХОВАНИЕ ЖИЛЬЯ (все кредитные учреждения требуют страхование на все случаи: от пожара и взрывов).

• СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ (не обязательно, однако многие кредитные учреждения требуют; должник имеет свободу выбора страховой комании у которой он её оформляет). Всегда имейте в виду, что в случае получения жилищного кредита, платежи, которые вы можете выдержать не должны превышать 50% от месячной заработной платы ...

37

ПОМНИТЕ!

Прежде чем начать использование кредитной карточки, изучите очень внимательно педставленные условия. Карта активизируется с первого использования и на любую сумму денег, нет необходимости подписывать контракт. Её использование подразумевает, что вы принимаете все условия! Обязательно ознакомьтесь с условиями договора перед тем, как начать использовать кредитную карточку, и оцените альтернативные решения!

Пример с кредитной картой банка Общая сумма кредита (максимум) 2 500 € TAN (это номинальная годовая ставка) 15,36 % TAEG (эффективная годовая ставка) 19,27 %

ПОМНИТЕ!

1. Перед тем, как подать заявку на кредит, рассмотрите вопрос о том, является ли это действительно необходимым и нет ли у вас других альтернатив.

2. Если у вас собираетесь брать деньги кредит, всегда сравнивайте различные предложения, не останавливаетесь сразу на первом (Интернет, может вам помочь).

3. Чтобы сравнить различные кредитные предложения, следует всегда учитывать реальную стоимость финансирования (обратите внимание на эффективную ставку TAEG).

4. Всегда просите минимально требуемую сумму: чем больше запрошенная сумма, тем больше будет период, в течение которого вы будете связаны кредитным договором.

38

ВСЁ ЛИ ВАМ ПОНЯТНО? Давайте протестируем изученное вами выше. Необходимо поставить «галочку» на верный или неверный ответ!

1) Выданный кредит принадлежит должнику. □ верно □ неверно 2) Персональный кредит может помочь для запуска новой бизнесдеятельности. □ верно □ неверно 3) В случае кражи/поломки товара,купленного в кредит, кредитный договор по-прежнему в силе. □ верно □ неверно 4) Всегда более удобно использовать собственный капитал вместо заимствования. □ верно □ неверно 5) Кредитные карты обычно имеют слишком высокую процентную ставку. □ верно □ неверно

ЧТОБЫ УБЕДИТЬСЯ В ПРАВИЛЬНОСТИ ОТВЕТОВ, ПЕРЕХОДИТЕ К "КЛЮЧ К ТЕСТУ".

ЭКОНОМИЯ БЕЗ ГРАНИЦ

ПОМЕТКИ

Vídeo animador para compreender melhor

Vídeo-clip para aprofundar www.facebook.com/ oltrelasoglia É fácil! Consulte o site: www.semfronteiras.pt 39

4 ЧРЕЗМЕРНАЯ ЗАДОЛЖЕННОСТЬ

4

ЧРЕЗМЕРНАЯ ЗАДОЛЖЕННОСТЬ ЛЮБОЙ ЧЕЛОВЕК МОЖЕТ ОКАЗАТЬСЯ В ТЯЖЕЛОЙ СИТУАЦИИ С ЭКОНОМИЧЕСКОЙ ТОЧКИ ЗРЕНИЯ: ПОТЕРЯ РАБОТЫ, НЕПРЕДВИДЕННЫЕ РАСХОДЫ ИЛИ БОЛЬШИЕ РАСХОДЫ НА РАЗВЛЕЧЕНИЯ, МОГУТ ПРИВЕСТИ К ЧРЕЗМЕРНОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТИ.

ВМЕСТЕ МЫ ПОСТАРАЕМСЯ ПОНЯТЬ КАКИЕ ЗОЛОТЫЕ ПРАВИЛА НАДО СОБЛЮДАТЬ ДЛЯ ПРЕДОТВРАЩЕНИЯ ЧРЕЗМЕРНОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТИ И БОРЬБЫ С НЕЙ. ❶ Кредитный договор Прежде чем ВЗЯТЬ ДЕНЬГИ В КРЕДИТ, вы должны знать, как оформляется кредитный договор и каким аспектам необходимо уделить особое внимание. Договор о кредитовании должен быть оформлен в письменной форме, в противном случае не имеет правовую силу. Делается он в двух экземплярах, один для вас, а другая копия для того, кто выдаёт кредит. Для персонального кредита, подписанного в магазине, выдаются три копии, одна из которых остается у продавца. Если сделать запрос на финансирование через интернет, вы тут же распечатывайте две копии контракта: одну вы оставляете себе, а вторую, должным образом, подписанную отправляете по почте в финансовое учреждение или в банк. Контракт должен ясно указывать: • Наименование банка или финансового учреждения, которое предоставляет кредит.

• Идентификационные данные клиента, запрашиваемого кредит.

• Сумма займа и условия выдачи кредита; • Количество, сумма и период платежей для возмещения долга; • TAN и TAEG, с детальой информацией об условиях, в которых они могут быть изменены; • Любые другие ОБЯЗАТЕЛЬСТВА, применяемые в случае ПРОСРОЧКИ ПЛАТЕЖА; • Предоставляемые ГАРАНТИИ; • Возможные просьбы ПОКРЫТИЯ СТРАХОВКИ; • Условия ОТЗЫВА.

42

БРАТЬ КРЕДИТ Если вы хотите запросить кредит, вы должны представить следующие документы: • Ксерокопию действительного документа, удостоверяющего личность (паспорт или идентификационная карточка) или вид на жительство; • Ксерокопию карточки с идентификационным номером налогоплательщика ИНН (NIF-НИФ) ; • Последний счет-фактуры за электроэнергию, газ или за связь в оригинале; • Документ, удостоверяющий наличие доходов, например, получение заработной платы, пенсии или налоговой декларации IRS (ИРС); • Документ подтверждающий международный банковский номер счета (IBAN - ИБАН). Эта информация необходима для кредитных учреждений, дабы оценить вашу заявку на финансирование и может быть доведена до сведения других учреждений, таким как (Банку де Португал) ЦБ Португалии (см. далее). Кредитные учреждения, могут запросить дополнительную информацию о клиенте, но он всегда будет проинформирован о том, как эти данные будут использоваться. Кредитный договор может быть представлен в двух формах: 1. Договор, который предусматривает одновременные подписи, как клиента, так и банка/финансовых учреждений; 2. Договор, подписан только заёмщиком, например через Интернет (с его личными данными и применяемыми условиями), который представляет собой «заявку» на него, но он становится реальным только тогда, когда кредитор в письменном виде подтверждает заем.

=

означает, подписать соглашение о финансировании. Говориться также взять ссуду.

tan

=

это номинальная годовая ставка. На практике, - это чистая процентная ставка, которая будет изыматься за кредит.

TAEG

=

это эффективная годовая ставка (реальная стоимость кредита, включающая все затраты по кредиту).

ФИНАНСОВЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА

ОБЯЗАТЕЛЬСТВА

финансовые обязательства, связанные с контрактом.

добавочные расходы за несоблюдение некоторых положений по договору.

=

САНКЦИИ

=

=

ГАРАНТИИ

ОТЗЫВ КРЕДИТА ИЛИ РАСТОРЖЕНИЕ КРЕДИТА

процедура, которая обеспечивает выполнение обязательств. В этом случае, производится возврат денежных средств. вывод возможности одной из сторон, которые подписали соглашение о роспуске в одностороннем порядке, после чего вы все обязательства, которые вытекают из, без согласия контрагента, без наказания.

предусмотренные наказания для тех, кто нарушает обязательства по договору.

=

возможность расторжения кредитного договора одной из сторон и в одностороннем порядке, без ущерба и без согласия на то, другой стороны.

43

=

4. ЧРЕЗМЕРНАЯ ЗАДОЛЖЕННОСТЬ

ПРАВО ОТЗЫВА ИЛИ ПРАВО НА РАСТОРЖЕНИЕ КРЕДИТА

=

состоит в том, что одна из сторон, подписавшая кредитный договор, в течение определенного периода времени, рассторгает его в одностороннем порядке,без согласия на то другой стороны, без ущерба.

ПЕРЕД ТЕМ КАК

ПОДПИСАТЬ КОНТРАКТ НА ПОЛУЧЕНИЕ КРЕДИТА, ПОМНИТЕ: • Пересмотрите все за и против, определите нужен ли вам кредит, действительно ли он так необходим, учитывайте также другие решения (отложить или отказаться от покупки того или иного товара может взять в аренду).

• Внимательно прочитайте все условия договора и, если какой-либо вопрос не представляется очевидным, попросите дать разъяснения на это счёт. Клиент имеет право на получение любой информации о всех обязательствах, которые предусмотрены в контракте.

• Внимательно ознакомьтесь с процентными ставками: всегда оценивайте TAEG и проверяйте РЕАЛЬНЫЕ СТАВКИ.

• Рассчитайте затраты на обслуживание кредита и сумма ежемесячных выплат (вы можете сделать это с помощью Интернета)

До подписания кредитного договора, внимательно прочитайте весь документ, уделите особое внимание следующим аспектам: • Досрочное погашение кредита, вы можете решить заранее погасить долг в любое удобное для вас время, в целом или частично; • ПРАВО НА РАСТОРЖЕНИЕ КРЕДИТА (право на отзыв) вы имеете право расторгнуть контракт в одностороннем порядке, без ущерба для вас, в течение ограниченного периода времени после его подписания, обычно 14 дней. Обратите внимание на сроки для отзыва и способы связи для рассторжения (по телефону, по интернету или лично).

• Сроки выплат по кредиту в течение срока действия договора, вы обязаны возместить банку или финансовому учреждению денежные средства с процентами. Погашение осуществляется с помощью фиксированных выплат, согласованных в договоре. Помните, что кредитное учреждение не будет отправлять уведомления о просрочке выплат(им это выгодно, берут за это проценты). Поэтому необходимо, чтобы вы были очень внимательными, выплачивайте деньги в установленные сроки и, если попадете в трудную ситуацию, всегда рекомендуется предупредить банк или финансовое учреждениее о вашей несостоятельности заранее.

❷ Невыполнение кредитных обязательств (отсутствие выплат) 2.1 Не погасил долг в этом месяце. Что из этого выйдет? Просрочка по выплате по кредиту, является одним из важных аспектов в кредитовании, т.к. не выплата денежных средств имеет ряд негативных последствий, дает право кредитному учреждению начислать штрафы и пени. Кроме того, вы компрометируете ваши запросы на кредит в будущем. Будьте внимательны к тому, чтобы не было задержек по выплате по кредиту. Даже в тех случаях, когда задержка происходит по неосторожности или из-за забывчивости, а не потому, что вы не в состоянии справится с обязательством, кредитные учреждения могут зарегистрировать эту ситуацию, что повлечёт за собой все негативные последствия, которые возникают в связи с этим.

44

ЭКОНОМИЯ БЕЗ ГРАНИЦ

Поэтому, для того, чтобы избежать подобных инцидентов в будущем, помните: • Необходимо убедиться, что у вас достаточно средств на счету, хотя бы за 48 часов до снятия денег со счёта, которое обычно имеет фиксированную дату (проверьте кредитный договор); • Кроме того, в случае оплаты через Прямой Дебет (Débito Direto - DD), обязательно внимательно проверяйте, если выплаты регулярно изымаются банком и если операция уже произведена. Если выплаты не производятся, кредитное учреждение, действует следующим образом: 1. Письмо с уведомлением: банк начисления процентов за задержку по выплатам, предупреждает вас, призывая оплатить по счетам.

2. Неустойка (Mora - Мора) процентные ставки увеличивающиеся на определенный коэффициент, установленный законодательством; 3. Регистрация в Центральном Банке Португалии (Banco de Portugal Банк Португалии): передается информация в ЦБ Португалии (см. далее). Передачи информации осуществляется для любой суммы. Вся негативная информация в ЦБ Португалии будет доступна для всей банковской и финансовой системы страны; 4. Расторжение контракта: отсутствие ежемесячных выплат в срок, дает право финансовому учреждению, расторгнуть договор в одностороннем порядке. Банк или финансовое учреждение может, поэтому, благодаря условиям контракта, восстановить основной капитал, проценты, комиссии и потребовать возмещение расходов; 5. Досрочное погашение оставшегося долга по закону отсутствие оплаты одного ежемесячного платежа дает право кредитному учреждению заставить вас немедленно погасить оставшийся долг.

2.2 Центр Кредиторской Ответственности Центр кредиторской ответственности - это база данных под управлением ЦБ Португалии в которой изложены данные, передаваемые кредитными учреждениями о взятых кредитах физическими и/или юридическими лицами. Эти учреждения ежемесячно докладывают ЦБ Португалии (Банку де Португал) о КРЕДИТНОЙ ИСТОРИИ каждого должника, позитивную информацию (выплаты), так и негативную (задержки или отсутствие выплат по кредиту).

45

РЕАЛЬНЫЕ ПРОЦЕНТНЫЕ СТАВКИ

=

настоящие процентные ставки по кредиту, действительные на весь срок действия до погашения долга, часто отличается от первичной ставки, как правило, более низкая и только предлагается на начальный период в рекламных целях.

НЕУСТОЙКА

=

сумма, причитающаяся кредитному учреждению из-за задержек по выплатам по кредиту.

КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ

=

кратко излагает сколько кредитов взял человек или фирма, на какую сумму и на какой срок, кроме информации о том, сколько выплат было произведено заемщиком и на какую сумму.

4. ЧРЕЗМЕРНАЯ ЗАДОЛЖЕННОСТЬ

ПОМНИТЕ!

ДЛЯ ПРЕДОТВРАЩЕНИЯ СИТУАЦИЙ С ЧРЕЗМЕРНОЙ ЗАДОЛЖЕННОСТЬЮ ля предотвращения ситуаций с чрезмерной задолженностью, вы должны знать и иметь в виду свою финансовую ситуацию. Строго соблюдайте за своим семейным бюджетом, в соответствии с рекомендациями в предыдущих главах: • Следите за своим бюджетом и контролируйте расходы, которые не являются необходимыми.

• Создайте небольшой чрезвычайный фонд, откладывайте небольшие суммы.

• Всегда рассматривайте вопрос о том, нужен ли вам кредит и сравнивайте разные предложения.

Существующая информация в Центре Кредиторской Ответственности (ЦКО или СRC) может быть изучена любым финансовым учреждением. Список является полезным не только для банков и финансовых учреждений, а также имеет важную функцию, выгодную всем тем, кто гасит задолженность по кредиту вовремя. Информация о том, что потенциальный заемщик выплачивает свои долги своевременно и без задержек, позволяет ему получить кредит более быстро и на лучших условиях, без залогов или поручителей. Кроме того, такая информация позволяет банкам или финансовым учреждениям лучше оценить заявки на кредит, таким образом, избегая, предоставления кредитов тем, у кого могут возникнуть трудности при его оплате. Помните, что, если ситуация с просроченной задолженностью всё еще находится в ЦКО(CRC), вы не сможете брать кредит ни у кого. Чтобы удалить ваше имя из черного списка, вам необходимо урегулировать задолженность с вашим банком (для того, чтобы ситуация была квалифицирована как урегулированная-situação regular) или же придется пересмотреть контракт с вашим банком реструктурировав задолженность (в этом случае, ваша ситуация будет квалифицироваться как реструктурированный (перезаключенный) заём- crédito renegociado). Проще говоря, ЦКО(CRC) ведет возобновляемый список о взятых кредитах заемщиками.

❸ Что такое чрезмерная задолженность Взятие денег в кредит для финансирования покупки нового автомобиля, мебели или компьютера очень распространено. В тот момент, когда вы решаете брать кредит, вы надеетесь, что выплатите долг в соответствии с условиями договора и в зависимости от вида кредита. Иногда, однако, могут возникнуть непредвиденные события, которые быстро меняют ход событий. Эти события могут быть вызваны следующим: 1. Внешние факторы, в тех случаях, когда в жизни происходят события независящие от нас, такие, как потеря работы, работа на новом месте, болезнь или развод.

2. Внутренние факторы, обусловленные вашим стилем жизни, которые предопределены социальной и культурной средой, но также изза склонности к расходам со стороны одного из членов семьи.

46

ЭКОНОМИЯ БЕЗ ГРАНИЦ

Может произойти так, что из-за условий, перечисленных выше, у вас не окажется денег, необходимых на текущие расходы. Если в течение длительного периода времени, вы будете не в состоянии платить за постоянные расходы (например, расходы на аренду или на ипотеку и другие выплаты по кредиту), систематически не гасите долги и не имеете перспектив на скорейшее решение этой проблемы. Это означает, что вы находитесь в ситуации чрезмерной задолженности. Взятие слишком много кредитов, может стать причиной серьезных проблем, а когда же вы узнаете, что вы "слишком много" на себя взяли? К сожалению, нет четких правил в этом отношении, но хорошим индикатором будет формула: общая сумма кредитов не должна превышать 30% вашего дохода. Перед просьбой о предоставлении кредита, постарайтесь взять во внимание как расходы, так и риски. Поставьте себе следующие вопросы: • Сколько денег уходит на семейные расходы и сколько мне будет оставаться на ежемесячные выплаты по кредиту?

• Будет ли у меня достаточно денег для покрытия всех других расходов? Могут ли мои ПОРУЧИТЕЛИ выплатить общую сумму долга?

• Как бы вы себя чувствовали на их месте?

• Какие будут последствия, если вы не сможете погасить задолженность? Обратите особое внимание на эти вопросы, если вы задумываетесь о получении второго кредита. Вы должны тщательно рассмотреть если вы можете покрыть все расходы. Кредит не ваш враг. Неправильные привычки на кредит, да. Используйте кредит надлежащим образом и будьте внимательны6.

Возвращаясь к примеру предыдущих глава: Месячная зарплата Карлоса 900 евро, Марии 600 евро, это означает, что ежемесячный доход семьи - 1 500 евро.

30% от 1500 евро = 450 EUR (оптимальное значение задолженности). На самом деле, если рассмотреть их семейный бюджет, представленый в первой главе где мы обнаружили, что общая сумма их займов - 685 в месяц, что соответствует более или менее 50% общего дохода. Семья Карлоса и Мария находится в ситуации чрезмерной задолженности

❹ Сигналы тревоги. Я в долговой яме? Далее, указываются несколько моделей поведения, которые могут свидетельствовать о том, что вы слишком задолжали, а также некоторые советы для того, чтобы избежать этого: • Безответственное потребление: важно попытаться не жить выше своих возможностей и знать как определить и устранить излишние расходы (мобильная связь, кабельное ТВ, разные электронные приборы, одежда, и т.д. ).

6 Дэвид Чилтон, Богатый парикмахер,Прима Паблишинг, Калифорния,1998.

47

ПОРУЧИТЕЛЬ

=

лицо, которое берет на себя функции для погашения кредита, в случае когда основной должник не может этого сделать.

4. ЧРЕЗМЕРНАЯ ЗАДОЛЖЕННОСТЬ

ТЕКУЩИЙ СЧЕТ С ОВЕРДРАФТОМ

=

обычно происходит тогда, когда баланс текущего счета является отрицательным. Обычно говорят счёт "красный". В этом случае, банк начисляет проценты за деньги взятые в кредит, соответственно остаток это счёта чаще всего пассивный (кредитовый).

КРЕДИТОР

=

это тот, кто одалживает определенную сумму денег.

ВЗИМАТЬ ДЕНЬГИ

=

получать определенную сумму, которую вам были должны.

• Взятие кредитов на суммы выше, необходимого: чем выше сумма кредита, тем дольше вы будете возмещать долг и тем выше проценты по кредиту. Не поддавайтесь искушению на предложения от кредитных учреждений. Берите в кредит только на ту сумму, которая вам действительно необходима.

• Залезать в долги без сравнения качества и цен различных финансовых учреждений: перед тем, как брать деньги в кредит, сравните продукты кредитования, проанализируйте с осторожностью процентные ставки, график и срок погашения, а также последующие дополнительные расходы.

• Иметь текущий счет с овердрафтом на постоянной основе: овердрафт дорого обходится, т.к. процентная ставка очень высока и лучше отказаться от него.

• Постоянные ходатайства на погашение задолженности от адвокатов и суда: всегда отвечайте на запросы, поддерживайте отношения в письменной форме.

• Нерациональное использование денег на необходимые расходы: не забывайте всегда платить арендную плату или за ипотеку, за электроэнергию, газ и за воду. Если чрезмерная задолженность обусловлена внутренними факторами в семье, единственный выход это перемена образа жизни и переход на на сбалансированное потребление товаров и услуг. Если же ситуация обусловливается внешними факторами в семье, необходимо актуализировать ваш бюджет, с учетом всех расходов и доходов и урезки всех расходов, которые не являются необходимыми или, те которые можно отложить.

❺ Помогите я в долговой яме! КОНФИСКАЦИЯ ИМУЩЕСТВА

=

это юридическое действие, которое начинается с принудительной экспроприации имущества (жилья, мебели, зарплаты и др.) погашения долга

В целом, кредиты означают, что вы как заёмщик, или ваш поручитель обязаны по закону погасить долг начисленными процентами. Заимствовать средства также означает, что кредиторам разрешается, по закону, ВЗИМАТЬ неоплаченные долги путем законных действий, КОНФИСКУЯ вашу зарплату или ваше имущество (или же вашего поручителя) через судебные инстанции. Забыть о задолженности, или же заниматься решением проблемы, когда вы не в состоянии обеспречить ежемесячные выплаты, может привести к негативным последствиям как в настоящее время, так и в долгосрочной перспективе. Когда вы не можете оплатить просроченный кредит в течение установленного времени, говорится о ФИНАНСОВОЙ НЕСОСТОЯТЕЛЬНОСТИ 48

ЭКОНОМИЯ БЕЗ ГРАНИЦ

ПРИНУДИТЕЛЬНАЯ ЭКСПРОПРИАЦИЯ ИЛИ БАНКРОТСТВЕ, которая наблюдается когда ежемесячные выплаты на погашение долга намного выше доходов должника (заемщика). На тот момент, когда вы уже в курсе того, что после подписания кредитного договора вы обязаны погасить кредит (всем своим имуществом) и что ваша ситуация рискованная, наилучшим решением является разрешение проблемы. Убегать или не отвечать на запросы адвокатов или суда, ничем вам не поможет, а только может усугубить сложившуюся ситуацию. Для урегулирования ситуации, существует два варианта: • Внесудебное разрешение споров: в этом случае она включается PERSI (португальская абревиатура Procedimento Extrajudicial de Regularização de Situações de Incumprimento) Процесс Внесудебного Урегилирования Ситуаций с Просроченной Задолженностью, который направлен на содействие в процессе переговоров между должником и кредитным учреждением. Цель заключается в том, чтобы обе стороны достигли компромиссного решения, направленного на разрешение ситуации с просроченной задолженностью, путем определения новых условий погашения долга; • Судебное разрешение споров: оно начинается тогда, когда внесудебное разрешение не дало желаемого результата, когда не остается ничего кроме судебного вмешательства. В любом случае, всегда лучше разрешить ситуацию путем переговоров, до судебного вмешательства, которое является более дорогостоящим процессом для неплатежеспособного должника.

=

принудительное извлечение имущества должника для возмещения кредитору.

ФИНАНСОВАЯ НЕСОСТОЯТЕЛЬНОСТЬ

=

неспособность должника (гражданина, фирмы, предприятия) справиться с долгами.

ПОМНИТЕ! Помните, что должник ОТВЕЧАЕТ за погашение кредита всем своим имуществаом настоящим и будущим.

ПОМНИТЕ! Если вы запустили долги, т.е. если вы уже находитесь в ситуации финансовой задолженности, бесполезно рвать волосы на голове. Выполните следующие действия: • Постарайтесь вникнуть в свою ситуацию, составьте список всех кредитов , сумм и сроков погашения.

• Составьте семейный бюджет, можно не на весь год, хотя бы на следующие 2-3 месяца. Это даст возможность иметь четкое представление о вашей финансовой ситуации и определить какие расходы можно сократить, а какие отложить на время.

• Обратитесь к кредиторам, проинформируйте их кратковременных трудностях и постарайтесь найти компромиссное решение.

• Необходимо постоянно поддерживать отношения в письменной форме 49

4. ЧРЕЗМЕРНАЯ ЗАДОЛЖЕННОСТЬ

ОСТАНОВКА НАЧИСЛЕНИЯ ПРОЦЕНТОВ

=

освобождение от обязательств, в этом случае скидки на выплаты по процентам или избавление от них.

ПЛАТЕЖЕСПОСОБНОСТЬ

=

способность должника (заемщика) платить по долгам

НЕПЛАТЕЖЕСПОСОБНОСТЬ

=

несостоятельность должника платить по долгам.

ПРОЦЕНТЫ ЗА НЕУСТОЙКУ

=

начисление процентов за задержку или отсутствие выплат по кредиту.

5.1 Внесудебное разрешение кредитных споров Когда кредиты просрочены и не погашены, кредиторы имеют право обратиться в судебные инстанции и затребовать свои деньги. Если вы хотите найти мирное досудебное разрешение споров, кредиторы должны согласиться с вашими доводами и знать ваше финансовое положение. Для урегулирования ситуации с просроченной задолженностью не доходя до суда, т. е. поиск компромисса с кредиторами, необходимо: A. Пересмотр условий погашения задолженности Пересмотр условий кредита заключается в том, чтобы пересмотреть выплаты по кредиту, обычно путем уменьшения суммы и удлинение срока возврата долга. Основанием для успешных переговоров, является разработка прогнозного семейного бюджета, где следует рассчитать основные расходы (на жилье, продукты питания и т.д.) и выплаты на обслуживание долга, добавив небольшую сумму для покрытия непредвиденных расходов. Однако следует помнить, что чем ниже выплаты по кредиту, тем больше времени потребуется на погашение и выше будут проценты на его оплату. Б. Пролонгация Пролонгация означает продление срока действия кредитного соглашения, не трогая первоначальный срок, отсрочка при которой кредитор может обратиться в суд. Это решение очень важно, когда ваши финансовые трудности временные. В этом случае, изменение срока кредита также повысит проценты на его погашение. Поэтому, прежде чем выбрать это решение, рассчитайте, сколько это будет вам стоить. Кроме того, можно попытаться договориться с кредитором об освобождении от уплаты добавочных процент. В. Прощение процентов за несвоевременные выплаты по кредиту Прощение процентов со стороны кредиторов может быть принято, если вы постоянно выполняли ваши кредитные обязательства (платежеспособный должник). Столкнувшись с ситуацией когда кредитор может и не получить своих денег обратно, он обычно готов вести переговоры по процентным ставкам. В тех случаях, когда нет уверенности в платежеспособности должника (в случае серьезных финансовых трудностей или неплатежеспособности должника), кредиторы могут ограничиться получением своих денег плюс затраты на обслуживание долга, сократив проценты по кредиту. Убедитесь, что в кредитном договоре есть проценты за несвоевременные выплаты (juros de mora)по кредиту и каково их значение.

50

ЭКОНОМИЯ БЕЗ ГРАНИЦ

Г. Консолидация кредитов Консолидация кредитов в один подразумевает собой объединение всех существующих задолженностей заемщика в один. Фактически получается, что заемщик приобретает ОДИН БОЛЬШОЙНОВЫЙ КРЕДИТ, но на более выгодных условиях, так как платить необходимо только одному банку, намного меньше и на протяжении более длительного срока. Для того, что принять такое решение должнику необходимо предоставить недвижимое имущество в качестве залога в счет полной стоимости кредита, а чтобы совсем было идеальным решением нужно, чтобы коммерческая цена этого имущества была равна или в два раза превышала общую стоимость всех кредитов. Для консолидации кредита вы должны обратиться к финансовому учреждению или в банк, а перед этим рассмотрите все предлагаемые условия, и всегда выбирайте наиболее выгодные.

5.2 Судебное разрешение кредитных споров Когда все попытки найти компромиссное решение с кредиторами терпят неудачу, единственный способ урегудирования ситуации заключается в обращении в судебные инстанции, либо кредитор заставит должника погасить долг через суд.

КОНФИСКАЦИЯ ИМУЩЕСТВА

=

это юридическое действие, которое начинается с принудительной экспроприации имущества (жилья, мебели, зарплаты и др.) погашения долга.

Семья заключила четыре кредитных договора на общую сумму в 132 000 евро: - Жилищный кредит с ежемесячным платежом в 600 евро - Потребительский кредит на приобретение автомобиля 250 евро - Персональный кредит с ежемесячной выплатой в размере 100 евро - Кредитная карточка, с ежемесячной выплатой в 50 евро Всего выплат по кредитам составляет: (600 + 250 + 100 + 50) = 1 000 евро. Общая сумма выплат по кредитам составила 1 000 евро ежемесячно, что ставит семью в серьезное финансовое положение из-за того, что их ежемесячный доход составляет 1500 евро (доля задолженности 67 % ). Одним из возможных решений является консолидация кредитов, объединение всех этих долгов в один. В этой ситуации, семья сможет ежемесячно выплачивать единственный кредит в 650 евро. Таким образом, сохранит разницу в 350 евро в месяц. Консолидация кредитов ослабила их проблему с ликвидностью, даже если срок будет растянут

ПОМНИТЕ! ПОМНИТЕ, ЧТО В ЛЮБОМ СЛУЧАЕ, ОБЩАЯ СУММА ЗАДОЛЖЕННОСТИ НЕ МЕНЯЕТСЯ.

51

4. ЧРЕЗМЕРНАЯ ЗАДОЛЖЕННОСТЬ

КОНТРАГЕНТ

=

противоположная сторона в ходе переговоров, в этом случае кредиторы.

НЕПЛАТЕЛЬЩИК

=

тот, кто не в состоянии платить по кредиту в срок или тот, который ещё не стал банкротом.

ПОМНИТЕ!

• НИКОГДА берите в кредит более чем 30% от вашего дохода.

• Всегда внимательно читайте кредитный договор, в особенности мелкий шрифт.

• Постарайтесь платить в установленные сроки выплаты по кредиту и, если ва не удается сделать это, немедленно сообщите об этом кредиторам.

• ВСЕГДА ИЩИТЕ КОМПРОМИССНОЕ РЕШЕНИЕ КРЕДИТНЫХ СИТУАЦИЙ ПУТЕМ ПЕРЕГОВОРОВ С КРЕДИТОРАМИ.

Как правило, решение заключается в принудительной экспроприации, что может быть: • Конфискация имущества третьими лицами: судья требует у банка блокировать определенную сумму на вашем счете для оплаты долгов (эта сумма больше не ваша) или, если нет денег на счете, может изъять заработную плату или пенсию (не более 1/3 от дохода); • Конфискация недвижимого имущества: в качестве компенсации долга у вас изымается имущество (жилье, бизнес или фирма, магазин, и т.д. ); • Конфискация движимого имущества: любое другое имущество, такое, как автомобили, мебель и т.д. В качестве решения последней инстанции, португальский закон позволяет должнику, который больше не в состоянии погасить свои долги признать в суде банкротство.

• Личная несостоятельность основным следствием которой, является банкротство заключается в том, что в течение следующих пяти лет, должник, который признало его, утрачивает контроль над своими деньгами и не может поменять свою жизнь, если он того пожелает. В течение этого периода, суд будет определять сумму считающуюся минимально достойной для содержания его семьи и своей профессиональной деятельности. Если по истечении 5 лет, суд объявит об освобождении от долга, задолженность будет анулирована.

ВСЁ ЛИ ВАМ ПОНЯТНО? Давайте протестируем изученное вами выше. Необходимо поставить «галочку» на верный или неверный ответ.

1) В кредитных договорах не предусмотрено право на вызов. □ верно □ неверно 2) Общая задолженность в идеале не должна превышать общий доход семьи или индивидума на 30 %. □ верно □ неверно

3) Банки не могут, при любых обстоятельствах, попросить о преждевременном погашении долга. □ верно □ неверно 4) В случае невозможности выплачивать по кредиту, лучшее решение - это не сообщать кредитору об этом. □ верно □ неверно

ЧТОБЫ УБЕДИТЬСЯ В ПРАВИЛЬНОСТИ ОТВЕТОВ, ПЕРЕХОДИТЕ К "КЛЮЧ К ТЕСТУ".

52

ЭКОНОМИЯ БЕЗ ГРАНИЦ

ПОМЕТКИ

Vídeo animado para compreender melhor

Vídeo-clip para aprofundar www.facebook.com/ oltrelasoglia É fácil! Consulte o site: www.semfronteiras.pt 53

5 Финансовые услуги и продукты

5

Финансовые услуги и продукты ФИНАНСОВЫЙ РЫНОК ПРЕДЛАГАЕТ ШИРОКИЙ СПЕКТР УСЛУГ И ПРОДУКТОВ, КОТОРЫЕ ЯВЛЯЮТСЯ ПОЛЕЗНЫМИ ДЛЯ КОНТРОЛЯ СОБСТВЕННЫМИ ДЕНЬГАМИ. В ЭТОЙ ГЛАВЕ ОПИСЫВАЮТСЯ ОСНОВНЫЕ УСЛУГИ, ДАВАЯ, ПОЛЕЗНЫЕ СОВЕТЫ ДЛЯ ИХ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ.

МЫ РЕКОМЕНДУЕМ ВАМ ОЗНАКОМИТЬСЯ С ЭТОЙ ГЛАВОЙ ПОСЛЕ ПРОЧТЕНИЯ ПРЕДЫДУЩИХ. ❶ Кредитные учреждения 1.1 Как функционируют кредитные учреждения Кредитные учреждения такие, как банки, которые существуют на протяжении столетий и являются учреждениями, где люди могут давать и получать денги в кредит. Сегодня, предлагаются различные финансовые услуги и продукты, которые могут быть полезны для тех клиентов, которые ищут способы хранения своих сбережений или для тех, кто нуждается в кредите. Кредитные учреждения предлагают полезные услуги гражданам и поэтому не надо бояться туда идти, потому, что там вы можете найти людей способных вам помочь контролировать и управлять своими сбережениями и кредитами. Мы советуем вам в любом случае всегда сверять несколько предложений перед тем как выбрать одно. Как уже упоминалось выше, кредитные учреждения получают деньги от вкладчиков и дают их тем, кто в них нуждается, компании или отдельные лица. Вкладчику, хранящему свои деньги в кредитной организации гарантируется "небольшая прибыль" в виде начисленных процентов, в то время как, у заемщика, запрошенные деньги в кредит увеличиваются в цене в форме процентных ставок. Разница между двумя процентными ставками (банк одалживает по более высокой ставке по сравнению с тем, что ПЛАТИТ вкладчикам по процентам) представляет собой часть ПРИБЫЛИ кредитного учреждения. Другие источники доходов банковских учреждений это комиссии на банковские операции, такие, как, например, осуществление перевода или же комиссия на обслуживание счетов. Банковская деятельность скрывает ряд рисков. Банки должны одалживать деньги, которые они получают от вкладов в целях получения прибыли от процентов, но, в то же время, они должны иметь средства для клиентов, которые хотят их поднять. Другая опасность состоит в риске КОНФИСКАЦИИ ИМУЩЕСТВА должников (заемщиков). Существуют четкие правила в отношении баланса между депозитами и РЕЗЕРВАМИ банка для того, чтобы избежать банкротства банка.

56

ЭКОНОМИЯ БЕЗ ГРАНИЦ

ЧТО ПРОИЗОЙДЁТ, ЕСЛИ БАНК ОБАНКРОТИТСЯ? До недавнего времени, мы ЗНАЛИ, что коммерческие банки не могут обанкротиться. Сегодня мы знаем, что такое возможно. Когда банк банкротится, обычно их депозиты и кредиты, переносятся на другой банк, и поэтому никаких серьезных рисков для клиентов нет. Вкладчики всех португальских банков, в любом случае, находятся под защитой ФОНДА ГАРАНТИИ ВКЛАДОВ (FUNDO DE GARANTIA DE DEPÓSITOS). Этот фонд предусматривает гарантии для вкладчиков, когда банк становится банкротом, где каждый владелец счета должен быть ВОЗМЕЩЕН до определенного максимума (100 000 евро). Распространяется этот фонд на все виды вкладов.

1.2 Кредитные учреждения В настоящее время существуют различные типы кредитных учреждений, действующих на территории Португалии. Основные из них: • Коммерческие банки, португальские или иностранные, являются наиболее распространенными и известными, и имеют обширную оперативную свободу. Эти учреждения могут предоставлять кредиты, принимать вклады, покупать или продавать финансовые продукты, либо сами, либо за счет третьих лиц, помогать фирмам в области котировки ценных бумаг, и т.д. Кроме физического контакта с клиентами, банки предоставляют широкий спектр продуктов и услуг (Интернет-банкинг, ATM/банкомат, терминалы автоматической оплаты), позволяющие выполнять операции, такие, как поднятие денег со счета, консультации, платежи и депозиты, или другие операции, которые обычно выполняются у окошка), которые могли бы осуществляться самим клиентом независимо от его места нахождения.

• Кооперативные кредитные банки и в сельскохозяйственны кредитные банки. Финансовые учреждения, которые организуются в рамках кооперативного сотрудничества. Основная разница по отношению к коммерческим банкам, заключается в том, что те клиенты, которые сдали на хранение деньги, автоматически становятся членами кооператива и, следовательно, владельцы банка. Члены избирают директоров банка на демократической основе, принцип такой: каждый член имеет право только на один голос, независимо от суммы денежных вкладов. Если у вас возникли трудности в получении доступа к услугам и кредитам коммерческих банков, вы можете выбрать другой тип финансового обслуживания, направленного для тех, кто, как правило, исключается из традиционных каналов, в частности микрофинансирование. Микрофинансирование. Под микрокредитованием понимается предоставление кредитов мелких размеров для осуществления небольших бизнес57

ФИНАНСОВАЯ НЕСОСТОЯТЕЛЬНОСТЬ

=

это неспособность платить по долгам.

РЕЗЕРВ

=

это сумма денежных средств (т.е. доступные),которые банк должен иметь в запасе.

ВОЗНАГРАЖДАТЬ

=

dar uma compensação a quem colocou o dinheiro à disposição.

ПРИБЫЛЬ

=

прибавление (увеличение, польза, выгода).

ВКЛАДЧИК

=

это лицо (физическое или юридическое), которое имеет счет в банке.

ВОЗМЕЩАТЬ

=

компенсации коголибо за неисполнение или некачественное исполнение контракта.

БАНК ОНЛАЙН

=

возможность выполнения банковских операций через Интернет.

ТЕРМИНАЛ АВТОМАТИЧЕСКОЙ ОПЛАТЫ

=

инструмент, который позволяет осуществлять оплату с кредитной/дебетовой карточкой при выполнении коммерческих операций (в торговых точках).

БАНКОВСКИЙ АВТОМАТ - БАНКОМАТ

=

программно-технический комплекс, предназначенный для автоматизированных выдачи и приёма наличных денежных средств как с использованием платёжных карт, так и без, а также выполнения других операций, в том числе оплаты товаров и услуг, составления документов, подтверждающих соответствующие операции.

МИКРОКРЕДИТЫ

=

выдача кредитов малых размеров для осуществления небольших бизнес - проектов для предпринимателей с трудностями в получении кредитов в нормальных условиях.

ПОМНИТЕ!

НЕ СУЩЕСТВУЕТ ПЛОХИХ ФИНАНСОВЫХ ПРОДУКТОВ/УСЛУГ, СУЩЕСТВУЮТ ПОДХОДЯЩИЕ НЕ ПОДХОДЯЩИЕ ВАМ ФИНАНСОВЫЕ ПРОДУКТЫ/УСЛУГИ.

5. ФИНАНСОВЫЕ УСЛУГИ И ПРОДУКТЫ

проектов, в интересах людей с особыми трудностями интеграции на рынке труда и с трудностями в получении доступа к кредитам в нормальных условиях. В контексте программ микрофинансирования, была создана Национальная программа Микрокредитования (Programa Nacional de Microcrédito). Она представляет собой линию субсидируемых кредитов. Максимальная ставка для предпринимателя 3.5 % годовых. Институт Занятости и Профессиональной Подготовки (IEFP) берет на себя все проценты по кредиту в течение первого года и 2,25 % в второй и третьий годы. Одной из основных характеристик микро-кредитования является тот факт, что финансирующее учреждение не только оценивает жизнеспособность бизнеса и дает деньги в кредит, но обязуется помочь клиенту в процессе подготовки и осуществления бизнес-идей, а, после начала предпринимательской деятельности, контроля его управления. Микро-кредит может быть предоставлен в размере 25 000 евро (двадцать пять тысяч евро). В рамках Национального плана Микрокредитования, максимальная сумма, которая может быть предоставлена для каждого клиента составляет 20 000 евро (двадцать тысяч евро).

❷ Продукты и Услуги, предлагаемые кредитными учреждениями Кредитные учреждения служат не только для сдачи на хранение или для получения денег в кредит. В банке вы можете посылать деньги своим родственникам домой, вкладывать свои сбережения или оплачивать свои счета за электричество, воду, газ и т.д, через ваш счет. Можно классифицировать услуги, предлагаемые банками на три вида: • Продукты для депозита, такие как текущий счет; • Продукты для осуществления платежей, например, кредитные карты; • Продукты для инвестиций, которые позволяют вам получать прибыль. Ниже приводится краткое описание всех этих услуг и продуктов, стремясь пояснить, каковы правила их использования. Мы дадим полезные советы для выбора тех, которые наилучшим образом вам подходят.

2.1 Депозитные продукты 2.1.1 Текущие счета Для доступа к услугам, предоставляемым кредитными организациями, необходимо, прежде всего, открыть текущий счет. Это позволит вам вкладывать сбережения и поднимать денежные средства, когда вам это необходимо. Использование денежных средств со счета осуществляется путем различных платежных средств, такие как чеки, дебетовые карты и прямой 58

ПОМНИТЕ! дебет (см. далее), не используя при этом, физических денежных средств. Как правило, для того, чтобы открыть текущий счет, необходимо предъявить действительный документ, удостоверяющий личность и документ, удостоверяющий ваше постоянное жительство в Португалии. Именно для того, чтобы вы были в состоянии поднять ваши деньги со счета, когда вам этого захочется, вы получаете более низкие процентные­ ставки по сравнению с другими видами текущих счетов. Банки предлагают различные виды текущих счетов с различными характеристиками и разными ценами. Выбор наиболее подходящего текущего счета основывается главным образом на: • виде потребностей (например: семейные, личные, профессиональные, и т.д.); • видах необходимых вам услуг (например: оплата услуг, финансирование, другие банковские услуги или экстрабанковские и т.д. ); • соответствующих расходах на банковские операции. Чтобы лучше сравнить характеристики и экономические условия кредитных учреждений: • Используйте различные интернетсайты для получения наилучших предложений, определив ваши характеристики (возраст, цель счета, и т.д.) и ваши потребности.

• Всегда спрашивайте про эффективную годовую процентную ставку TAEG.

ПРИ ВЫБОРЕ ТЕКУЩЕГО СЧЕТА, УТОЧНИТЕ СЛЕДУЮЩИЕ РАСХОДЫ:

2.1.2. Текущие счета онлайн Почти все банки предоставляют возможность управлять текущим счетом не выходя из дома, через Интернет. Как правило, операции, осуществляемые в режиме он-лайн намного дешевле. Со-

ТЕКУЩИЙ СЧЕТ С ОВЕРДРАФТОМ

ПУНКТЫ РАСХОДОВ

ОПИСАНИЕ

Комисия по обслуживанию счета

Для обслуживания счета банком

Налог

По закону обязаны выплатить

Комисия по обслуживанию дебетовой карточки (мультибанк) Комиссия по кредитной карточке Комиссия за отправку баланса счета Регистрация операций Комиссия за денежные переводы

На обслуживание дебетовой карточки На обслуживание кредитной карточки Баланс счета это общий итог всех операций осуществляемых клиентом в течение месяца, который банк отправляет ему (платно, если по почте) По каждой операции осуществляемой онлайн или у окошка в банке Будьте внимательны к стоимости услуг, т.к. отличаются между собой онлайн или непосредственно в банке

Чеки

Стоимость чековой книжки

Другие платежи

Перезарядка карточек, ценные бумаги, AДД и т.д.

Депозитная процентная ставка

Проценты, которые банк выплачивает, чтобы были деньги на счету Проценты, которые банк берет за текущий счет с овердрафтом и за пени. Обычно очень высокие. Проценты, которые банк берет за текущий счет с овердрафтом и за пени. Обычно очень высокие.

Кредитная процентная ставка Кредитная процентная ставка

ЭФФЕКТИВНАЯ ГОДОВАЯ СТАВКА TAEG

=

это индикатор, который содержит все расходы на банковское обслуживание в процентах.

=

обычно происходит тогда, когда баланс текущего счета является отрицательным. Обычно говорят счёт "красный". В этом случае, банк применяет процентную к деньгам взятым в кредит, соответственно остаток это счёта чаще всего пассивный (кредитовый).

59

5. ФИНАНСОВЫЕ УСЛУГИ И ПРОДУКТЫ

вершать денежные переводы непосредственно в банке, например, является более дорогостоящей услугой, чем делать те же переводы через Интернет. Не учитывая "стоимости" похода в банк, времени ожидания в очереди и потерю драгоценного времени. Некоторые банки предоставляют текущие счета для эксклюзивного доступа онлайн и такие счета иметь намного выгоднее. Поэтому, если у вас очень хорошее интернет-соединение, вы можете запросить доступ к вашему текущему счету через Интернет. Наверняка вы сэкономите свое время и на комиссиях тоже.

2.1.3 Минимальные банковские услуги Данная система обеспечивает открытие счета и выполнение операций на банковском счете, а также дает право иметь дебетовую карточку для людей с низким уровнем дохода, которые ещё не имеют банковского счета. Банки, присоединившиеся к системе онлайн не могут ежегодно брать (проценты, за обслуживание счетов и сборов или за другие расходы), в общей сложности более 1% от национальной минимальной заработной платы. Текущие счета онлайн и безопасность Счета онлайн практичны и целесообразны с экономической точки зрения, но следует пользоваться ими с осторожностью, избегая мошенничества в интернете. Ниже приведены некоторые практические советы: • При использовании счета онлайн, рядом с адресом веб-сайта всегда должно присутствовать изображение замка.

• Адрес в интернете должны начинаться с https, а не с http.

• Пароль доступа должен быть запомнен или храниться в безопасном месте, но не там, где хранятся Пин-коды дебетовой и/или кредитной карточки. Кроме пароля доступа, вам будет отправлен домой матричная карта, которая будет служить для подтверждения операций.

• Когда вы получите по электронной почте письмо от вашего банка, обязательно проверьте правильность адреса. Многие мошенники используют ложный электронный адрес почты, немногим отличающийся от «официальных» электронных адресов банка.

• Никогда не отправлять пароли (palavras-passe - passwords) или коды доступа по электронной почте. Нет ни одного банка в мире, который бы просил у своих клиентов такую конфиденциальную информацию по почте (электронной или обыкновенной).

• Контролируйте свой счет онлайн, часто и желательно через "безопасные" соединения, либо дома или в другом безопасном месте с точки зрения интернет-соединения.

2.2 Платежные средства 2.2.1 Чек В момент открытия текущего счета можно попросить чековую книжку. Чек –это такое платежное средство по которому вы разрешаете своему банку выплатить определенную сумму другому человеку (чекодержателю). На чеке должно быть обязательно: дата и место выписки, сумма к оплате (цифрами и прописью), имя и фамилия чекодержателя и подпись чекодавца (лицо выписавшее чек), проверьте. Чекодержатель может депозировать чек непосредственно на свой счет.

60

ЭКОНОМИЯ БЕЗ ГРАНИЦ

ПОЛЕЗНЫЕ СОВЕТЫ ПРИ ИСПОЛЬЗОВАНИИ ЧЕКОВ Чек является сравнительно безопасным методом платежа. Предотвращает ношение с собой больших сумм денег. Кроме того, когда нужно заплатить кому-то, чек является доказательством об оплате. Во время выписки чека или его получения обратите внимание на некоторые аспекты. Если вы платите чеком, то: • После того как вы написали сумму прописью, поставьте символ " /" в конце слова, а затем две цифры центов. Это позволит предотвратить опасность того, что значение может быть изменено третьими лицами.

• Когда пишите сумму цифрами, то по указанным выше причинам, в конце поставьте символ " # ".

• Если имеется разница в сумме между написанной прописью и цифрами между важность для банка имеет сумма прописью.

• Обязательно проверьте если у вас достаточно средств на счете. Выписка так называемых чеков "без покрытия", т.е. без наличия денежных средств на счете, является преступлением. Если вам дали чек: • Обязательно убедитесь в том, что он правильно заполнен (дата, место, сума, подпись, и т.д. ).

• Постарайтесь обналичить чек или положить себе на счет как можно скорее.

2.2.2 Дебетовая карточка (или мультибанк) Мультибанк всегда привязан к текущему счету. С его помощью вы можете снимать деньги из банкомата и производить платежи в торговых точках (через терминалы автоматической оплаты). В банкоматах вы можете также класть деньги на счет наличными, переводить деньги и получать баланс счета, кроме многих других операций, такие как зарядка мобильного телефона, покупка проездных билетов, уплата налогов и т.д. Если вы расплачивайтесь в торговых точках через терминалы автоматической оплаты, не забывайте, что вам не придется платить за комиссии, поскольку это дело торговца. Мультибанк также называют дебетовой карточкой поскольку, всякий раз, когда владелец расплачивается при помощи своей карты, с его остатка денежных средств вычитается необходимая сумма, т.е. баланс текущего счета обновляется автоматически. Секретный код карты состоит из 4 цифр.

2.2.3 Кредитная карта Кредитная карточка является весьма широко используемым средством. Эмитируется банками или других финансовыми учреждениями и всегда привязана к текущему счету. Ее можно использовать, чтобы делать покупки в магазинах, через Интернет и по телефону. В отличие мультибанка, во 61

ДЕБЕТ

=

бухгалтерская операция, которая регистрирует использование доступных днежных средств на банковском счете учета операции с помощью чеков, покупки ценных бумаг, снятия денег, и т.д.

БАНКОВСКАЯ КОМИССИЯ

=

плата за услуги, взимаемая с клиентов за осуществление любых операций (переводы, покупки ценных бумаг, снятие денег, и т.д.).

ПОМНИТЕ!

• Операции, которые вы

совершаете с помощью банкомата бесплатны, т.е. в отличие от банка и зачастую в отличие от счетов онлайн.

• Когда вы снимаете денежные средства за границей, изымаемые сборы являются более высокими, чем обычно.

5. ФИНАНСОВЫЕ УСЛУГИ И ПРОДУКТЫ

ПОМНИТЕ!

• Наибольшую опасность в

использовании кредитной карточки, является незнание вашей реальной финансовой ситуации, поскольку расходы списываются только в конце месяца. Всегда лучше использовать кредитные карты, с умеренностью и записывайте расходы храня все талончики.

• Избегайте снятия денег с помощью кредитной карточки, это очень дорого обходится!

время пользования кредитной карточкой, сумма не сразу вычитается со счета, это можно проверить только в конце месяца. С помощью кредитной карты вы можете также поднять деньги из банкомата, используя пин-код (4 цифры), но проявляйте осторожность, так как эта функция, именуемая cash advance, соответствует предоставлению кредита, и снятие этих средств влечет за собой выплату комиссионных и процентов со стороны вашего банка. Использование кредитной карточки для снятия денег из банкомата, совершенно отличается от той же операции с дебетовой карточки.

2.2.4 Предоплаченная карто На деле , это кредитная карта которая должна быть заряжена перед её использованием, т.е. вкладываются средства на будущие расходы. Остаток средств на карте увеличивается или уменьшается в объеме по мере того как вы тратите или заряжаете её. Такую карточку легче получить, чем кредитную и не обязательно иметь текущий счет. Например, рекомендуется для покупок через Интернет, поскольку в случае мошенничества, максимальную сумму, которую мы можем потерять - это заряженная сумма на карточке. Некоторые карточки с предварительной оплатой также имеют IBAN, который делают их схожими на текущий счет, поскольку, помимо выплат, можно также получать денежные вклады (зарядки). СТРУКТУРА IBAN - 27 СИМВОЛОВ: • КОД страны, с двумя буквами, PT от Португалии; • КОД IBAN 2 цифры международного контроля; • КОД BBAN 1 буква национального контроля (CIN); • 5 цифр кода ABI ; • 5 цифр для CAB; • 12 алфавитно-цифровых символов для номера счета.

IBAN (international bank account number)

=

международный номер банковского счета. Используется при национальных и международных расчетах для безошибочного установления счета клиента финансовым учреждением.

P T |

0 0 |

W |

0 0 0 0 0 |

0 0 0 0 0 |

0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 |

Код страны

Cin IBAN

Cin BBAN

ABI

CAB

Номер текущего счета

2.2.5 По прямой дебет (Débito Direto DD) Разрешение на прямой дебет (DD) - это метод для оплаты кредитов, на основе платежного поручения, то есть, через прямой дебет разрешается банку автоматически платить по просьбе конкретного кредитора. Это как правило, называется хостинг (одомашнивание-domiciliação) или автоматический дебет и является очень полезным для оплаты счетов или ежемесячных выплат кредиторам.

62

ЭКОНОМИЯ БЕЗ ГРАНИЦ

Преимущества: позволяет избежать забывчивости для осуществления платежей, поскольку эта задача была возложена на сам банк; практично и доступно по цене, поскольку позволяет, например, производить выплаты по вашим счетам без необходимости идти в почтовое отделение или банк.

2.3 Средства для инвестиций Как мы с вами уже отметили во 2главе, экономия - это очень хорошая привычка для любой семьи, т.к. позволяет планировать будущие цели и задачи, а также, чтобы реагировать на непредвиденные расходы. Если вы уже накопили определенную сумму денег, не рекомендуется оставлять на текущем счете потому, что по ним начисляют слишком низкие проценты. Банк предлагает широкий спектр финансовых продуктов для инвестиций, которые могут быть более подходящими для вас. Рассмотрим наиболее распространенные.

2.3.1 Депозитные счета (Conta a prazo) используются для размещения денежных средств на фиксированный срок под проценты, обычно выше, чем по текущим счетам. Для открытия депозитного счета между вкладчиком и банком заключается договор на определенный срок. Средства с текущего счета клиента зачисляются на его депозитный счет, а по истечению срока контракта возвращаются обратно. Депозитный счет – это на деле текущий счет, через который вы можете проделывать только операции по снятию и вложению денежных средств. Таким образом, нет таких услуг, как кредитная карта или чековая книжка. По этой причине депо-

ПОЛЕЗНЫЕ СОВЕТЫ ПО ИСПОЛЬЗОВАНИЮ БАНКОВСКИХ КАРТОЧЕК Все карточки, кредитныЕ или дебетовые, являются удобными платежными средствами, поскольку они позволяют сократить использование физических денег. Кроме того, использование карточек для осуществления платежей позволяет иметь список всех проделанных операций, что позволяет лучше контролировать расходы и разработать семейный бюджет. Однако, необходимо помнить о некоторых вещах: • Ни в коем случае не кладите пин-код с вашей картой. Всегда лучше запомнить.

• До того как купить, что-нибудь с дебетовой карточкой, обязательно убедитесь, что у вас достаточно средств на счете.

• Сохраните на мобильном телефоне зеленые номера (números verdes) для блокировки карты, в случае потери или кражи.

• Никогда не злоупотребляйте снятием денег с кредитной карточки это очень дорого вам обойдется.

• Если собираетесь за рубеж, обязательно проверьте на расходы на снятие денег и расходы на использование кредитной или дебетовой карточек, а также на обменный курс, который применяется там.

ПОЛЕЗНЫЕ СОВЕТЫ ПО ИСПОЛЬЗОВАНИЮ ПРЯМОГО ДЕБЕТА • Проверьте периодичность платежей и наличие средств на счете.

• В случае изменения счета, обязательно убедитесь, что все разрешения на прямой дебет были переведены.

• Прямой дебет позволяет вам не думать о ежемесяных выплатах по кредиту и об оплате счетов. Вместе с тем, не следует забывать о том, что расходы на прямой дебет существуют и они должны быть включены в ваш семейный бюджет. Периодически контролируйте свой счет, дабы подтвердить, что нет ошибок при снятии средств со счета банком

ПРИБЫЛЬ

=

величина доходов, которые банк начисляет клиентам за вложенные средства на депозит.

63

5. ФИНАНСОВЫЕ УСЛУГИ И ПРОДУКТЫ

ЦЕННАЯ БУМАГА

=

это денежный документ, свидетельствующий об участии в капитале и получении дохода от него. Это могут быть акции или облигации.

РЫНОЧНАЯ СТОИМОСТЬ

=

наиболее вероятная цена (в денежном выражении) по которой могут быть проданы товары или услуги на фондовой бирже.

БИРЖА

=

это реальный финансовый рынок, в котором совершается обмен товаров, ценных бумаг и иностранной валюты. На Фондовой бирже продаются акции и облигации.

зитный счет обходится дороже, чем текущий счет, здесь более высокие проценты. Депозитные счета должны быть привязаны к текущему счету (вспомогательный счет), через которые можно вкладывать деньги или снимать их. Депозитный счет может быть мобилизуемым или нет. В первом случае, вы можете снять деньги со счета, но при этом применяется пени, касающиеся этого периода. В то время как во втором случае, наоборот, деньги на счете "заблокированы" в течение срока действия депозита и могут быть сняты по истечению этого срока. В случае досрочного изъятия применяются пени и штрафы.

2.3.2 Сберегательные счета Сберегательный счет – это банковский вклад, который стимулирует экономию средств, поскольку вы можете пополнять счет в любое время достаточно мелкими суммами без какого-либо срока, а также частично изымать деньги. На самом деле действует как копилка, где вы можете вносить деньги периодически. Средства могут быть мобилизованы в любое время, хотя вы можете понести потери по начисленным процентам. Такие счета подходят тем, кто хочет инвестировать небольшие суммы и использовать накопленную сумму денег в будущем.

2.3.3 Инвестиционные Фонды Инвестиционные фонды - это обычный финансовый продукт в среднесрочной и долгосрочной перспективе. Предложения по инвестиционным фондам довольно – таки обширны и обычно классифицируются на основе степени риска (т.е. каков риск инвестиций) и последовательного уровня ожидаемой прибыли. Чем больше риск, тем больше будет значение прибыли и наоборот. Инвестиционные фонды имеют срок, в конце которого инвесторы получают прибыль по РЫНОЧНОЙ СТОИМОСТИ ценных бумаг. Существующие квоты по инвестиционным фондам могут быть акции или облигации. При покупке акций компании (фирмы), вы становитесь частью капитала этой компании, т.е. членом (этого общества) и тем самым разделяете прибыль и убытки. Как правило, акции имеют больший риск, чем облигации потому, что цена зависит от колебаний на рынк. Если же вы приобрели облигацию, то на деле вы одалживаете деньги фирме и получаете проценты за риск, если эта фирма разорится. Таким образом вы здесь как банк. Облигация не дает вам прав собственности на компанию. Это более надежные инвестиции, так как они гарантируют погашение основной задолженности после окончания срока кредита (в том случае, если компания не стала банкротом).

64

ЭКОНОМИЯ БЕЗ ГРАНИЦ

ПРИМЕР: Компания Икс имеет капитал в размере 100 евро, поделенный на 100 акций по цене в 1 евро каждая. При покупке одной акции, вы становитесь собственником 1% этой компании и имеете право на получение своей доли прибыли, которая компания будет иметь в будущем. Цена акций устанавливается каждый день на фондовом рынке. Цена может подниматься и падать по мере развития бизнеса. Давайте представим, что у компании Икс, на следующий день после приобретения акции по 1 евро, обнаружила новый и революционный продукт, что обеспечит огромные прибыли в последующие годы. На БИРЖЕ распространится эта новость и все захотят купить акции компании Икс. Следовательно, цены будут расти, например, до 3 евро. Вы получите 2евро прибыли ПРИМЕР: Компания Б хочет построить новую производственную установку, однако банк не имеет достаточно денег для финансирования этого проекта. Компания решает пойти к инвесторам, выпустив ряд облигаций на покрытие стоимости строительства установки. Облигация является, своего рода, микрокредитом, где вкладчик (инвестор) предоставляет определенную сумму денег в кредит, а компания обязуется выплачивать проценты (известные в качестве дивидендов) и возместить эту сумму в конкретный период. Если компания достаточно прочна с финансовой точки зрения, то процентная ставка будет достаточно низкой. Если же, напротив, компания представляет определенный риск, будут выплачены высокие проценты вкладчику (инвестору).

2.3.4 Казначейские ценные бумаги (Сберегательные сертификаты, Казначейских Сертификаты и казначейские облигации) Альтернативой частным инвестиционным фондам, являются продукты государственного долга и выпускаются португальским государством. Эти ценные бумаги являются инструментом финансирования государства. Когда вы покупаете этот тип продукта, то вы являетесь, в действительности, кредитором государства Португалии, при этом риск очень маленький. Вкладывать в сберегательные сертификаты следует тем, кто хочет инвестировать средства на короткие периоды времени или для тех, кто хочет делать регулярные вклады на небольшие суммы. Казначейские сертификаты, в свою очередь, предназначены для тех, кто хочет делать инвестиции в среднесрочной перспективе. Как сберегательные сертификаты, так и казначейские сертификаты, могут приобретаться на веб-сайте Бюро Государственного долга (Instituto de Gestão da Tesouraria e do Crédito Público (IGCP)) или в почтовых отделениях. Казначейские облигации обычно приобретаются на аукционе, но они интересны в долгосрочной перспективе (более пяти лет).

65

5. ФИНАНСОВЫЕ УСЛУГИ И ПРОДУКТЫ

ЛИКВИДНОСТЬ

=

способность инвестора получить деньги и использовать их для других целей. Это экономический термин, обозначающий способность активоа быть быстро проданными по цене близкой к рыночной.

КАКИЕ ИНВЕСТИЦИИ БОЛЬШЕ ВСЕГО ВАМ ПОДХОДЯТ? Чтобы выбрать такой тип инвестиций, который бы больше подходил вам, необходимо учитывать три основных элемента: продолжительность, ликвидности и риски (доход по ним): • Продолжительность имеет важное значение при выборе инвестиционных продуктов и тесно связана с вашим финансовым планированием. Если вы намерены вернуться на родину в течение ближайших двух лет, то лучше использовать краткосрочные инвестиционные инструменты.

• Выбор рискованных инвестиций (и, таким образом, потенциально более прибыльные) - это ваш личный выбор. Совет, однако, не рискуйте зря (всегда оценивайте уровень дохода, полученного в обмен). И всегда слушайте советы экспертов.

ПОМНИТЕ!

До принятия решения какой сберегательный продукт вам больше подходит, лучше рассмотрите приведенные аспекты: 1. Установите себе цели по важности, поскольку существуют различные мотивы для накопления и инвестирования.

2. Определите с точностью ваше финансовое положение.

3. Диверсифицируйте свои инвестиции (т.е. не вкладывайте все свои деньги в один продукт), потому что это является более разумным.

4. Определите ваш идеальный инвестиционный горизонт (когда я претендую получить плоды моих инвестиций? ).

5. Установите ваш тип на риски (рисковый ли я, или я осторожный?).

6. Перед тем, как выбрать продукт, обязательно спросите, что это чистый доход по ставкам.

• Инвестиции с большей степенью ликвидности являются те, которые могут быть проданы более быстро. Это может быть важным элементом в деле выбора инвестиций. Высокая степень ликвидности имеет важное значение в случае непредвиденных расходов или чрезвычайных ситуаций.

ВСЁ ЛИ ВАМ ПОНЯТНО? Давайте протестируем изученное вами выше. Необходимо поставить «галочку» на верный или неверный ответ.

1) Могу ли я открыть депозитный счет, не имея при этом текущего счета. □ верно □ неверно

4) Когда я снимаю деньги из банкомата дебетовой карточкой, то в этом случае взимается комиссия. □ верно □ неверно

2) Текущие счета онлайн в целом имеют меньше затрат, чем традиционные. □ верно □ неверно

5) Облигация дает мне право на процент от собственности компании выпустившей её. □ верно □ неверно

3) Минимальные банковские услуги не позволяют использовать дебетовые карточки. □ верно □ неверно ЧТОБЫ УБЕДИТЬСЯ В ПРАВИЛЬНОСТИ ОТВЕТОВ, ПЕРЕХОДИТЕ К "КЛЮЧ К ТЕСТУ".

66

ЭКОНОМИЯ БЕЗ ГРАНИЦ

ПОМЕТКИ

Vídeo animado para compreender melhor

Vídeo-clip para aprofundar www.facebook.com/ oltrelasoglia É fácil! Consulte o site www.semfronteiras.pt 67

6 ДЕНЕЖНЫЕ ПЕРЕВОДЫ МИГРАНТОВ

6 ДЕНЕЖНЫЕ ПЕРЕВОДЫ МИГРАНТОВ Миграция - это явление распространенное во всем мире, которое является частью семейной истории многих из нас. По расчетам специалистов во всем мире, мигранты составляют 1/7 (одну седьмую) часть населения земного шара, из которых 214 млн. человек - это те кто перешел за национальные границы, в то время как 740 млн мигрантов – это те кто перемещается в пределах собственной страны. Объем денежных переводов мигрантов в 2011 г., составил более 300 млрд. долл. США, и во многих странах, представляют собой значительный процент национального ВВП. Денежные переводы мигрантов имеют важный вклад, не только в деле развития страны происхождения, но и, в свою очередь, в семье самих мигрантов.

В этой главе мы рассмотрим каким образом эффективно управлять денежными переводами мигрантов, как отправлять их на родину, как сделать так, чтобы эти деньги копили и, прежде всего, как построить светлое будущее благодаря им. ❶ Этапы миграционного процесса Миграция – это самопожертвование. Заставляет вас жить вдали от вашей семьи и вашей страны. Зачастую, миграция связана с экономическими проблемами, с поиском стабильности, вряд ли достижимой в стране происхождения. Денежные переводы мигрантов, т.е. деньги, которые вы отправляете каждый месяц для членов ваших семей, являются выражением вашего самопожертвования, результатом вашего труда, и по этой причине, выходят за рамки денежной стоимости. В целом, денежные переводы соответствуют конкретным потребностям каждого этапа вашего миграционного пути. Чтобы понять, как лучше оценить эти экономические ресурсы, важно понять на каком этапе миграционного процесса вы находитесь. Речь идет об упрощенной и общей схеме, которая может быть полезной для разъяснения этой идеи: 7 Международная организация по миграции, Доклад о Мировой Миграции 2011 - Эффективное Общение о Миграции. OIM (Международная организация по миграции), Женева, 2011 8 Данные Программы Развития ООН (ПРООН) за 2009 год

70

ЭКОНОМИЯ БЕЗ ГРАНИЦ

• Этап 1: соответсвует моменту прибытия в Португалию и в последующий после этого период; в основном, деньги редко отправляются домой в большом количестве (на данном этапе, идет поиск стабильной работы, жилья и т.д. ). Деньги отправленные домой, обычно служат для выплаты долгов за билеты и другие расходы, связанные с переездом. Первый этап короткий, хотя зависит от наличия долгов на родине и от их суммы.

• Этап 2: соответствует периоду упрочения в Португалии, и на этом этапе увеличиваются суммы отправляемых денег, как правило, в ответ на потребности семьи, с целью повышения их благосостояния. Денежные переводы мигрантов, таким образом, используются для потребления. Эта фаза может длиться довольно долго, особенно в том случае, если деньги используются преимущественно для расходов на развлечения и на товары не первой необходимости, если не устанавливать цели на экономию в долгосрочной перспективе.

• Этап 3: соответствует тому времени, когда вы стремитесь достичь цели, из-за которой вы эмигрировали и принимаете окончательное решение по отношению к сути вашей имиграции (возвращаетесь на родину или остаетесь жить постоянно в Португалии). Как правило, на этом этапе, деньги инвестируются в продуктивную деятельность, а также для приобретения жилья. Чем раньше вы достигните этого этапа, тем быстрее вы сможете достичь вашей цели и больше ресурсов вы сможете накопить. Как мы убедились, каждый этап миграционного процесса открывает серию экономических целей и задач, но также много вопросов насчет взаимотношений и эмоций, которые отличаются от семьи к семье, и которые могут иметь отношение к тому, какой делать выбор относительно применения денежных переводов мигрантов. Знание всех этих вопросов поможет вам рационально оценить ваши финансовые задачи и планировать их наиболее эффективным образом.

❷ Характеристики денежных переводов мигрантов В отличие от того, что происходило несколько лет тому назад, когда феномен и значение денежных переводов мигрантов были мало известен в Португалии, в настоящее время, если вы хотите отправить деньги домой, вам не будет трудно найти наиболее подходящее для вас решение. Но как определить, какой из предлагаемых каналов и существующих операторов на рынке, именно то, что вам нужно? Первый шаг заключается в том, чтобы уточнить различные характеристики денежных переводов мигрантов: 2.1 Расходы на отправку Расход на отправку, является, безусловно, одним из наиболее важных элементов для оценки в момент отправки денежных переводов. Стоимость отправки денежного перевода это разница между отправленными деньгами и полученными.

71

6. ДЕНЕЖНЫЕ ПЕРЕВОДЫ МИГРАНТОВ

КОМИССИЯ

=

стоимость, применяяемая кредитной организацией или оператором перевода денежных средств, осуществления операции, в этом случае, передача денег.

ОПЕРАТОР ДЕНЕЖНЫХ ПЕРЕВОДОВ

=

уполномоченный субъект (финансовый посредник), который переводит денежные средства между двумя странами путем получения и передачи суммы перевода.

ОБМЕННЫЙ КУРС ВАЛЮТ

=

это цена денежной единицы (валюты) различных стран на международном рынке. На сегодняшний день, фиксируется цена для каждой валюты, так называемый обменный курс. Он публикуется в ведущих газетах. Обменный курс является рекомендуемой (справочной) ценой на международном уровне, по которому, к примеру, банки (и/или любой другой посредник) обменивают валюту различных стран.

ВАЛЮТА

=

это денежная единица страны или денежные знаки иностранных государств.

Пример: Если мы отправляем 100 евро домой, а наша семья получает при этом только 80 евро (соответствкует 80% в местной валюте), это означает, что стоимость перевода составила 20 евро (100 евро - 80 евро), т.е. 20% из того, что было отправлено, следовательно стоимость отправки = комиссии + обменный курс валюты. Комиссии, являются наиболее видимой стоимостью денежных переводов, совершаемых финансовыми учреждениями и, как правило, выражаются в процентах. Этот показатель обычно афишируется в рекламках для потребителей и, следовательно, которую можно использовать для сравнения различных предложений. Помните, что, чем меньше денег вы отправляете, тем выше будет комиссия, и наоборот. Обменный курс, в свою очередь, является "скрытой" стоимостью, поскольку он связан с обменным курсом на валютные операции той страны, в которую предназначается перевод. В настоящее время, денежные единицы и валюта, обмениваются по официальному курсу определенному на международном рынке, но каждый оператор использует свой собственный курс, оплачиваемый теми, кто делает переводы денег домой. К сожалению, стоимость обменного курса при переводе не всегда декларируется оператором, и это очень трудно рассчитать, поскольку она соответствует: Обменный курс, применяемый оператором - официальный обменный курс = СПРЕД (дополнительные затраты для вас/прибыль для финансового оператора)9. Следовательно, когда вы переводите деньги на родину, цена по которой производится обмен, равна официальному обменному курсу этого дня плюс спред (spread). Не существует общего правила и каждый финансовый посредник применяет свой спред.

2.2 Доступ к каналу отправки/получени Этот вопрос связан с тем, как каждый канал/оператор (кому мы доверяем отправку наших денег) доступен или недоступен нам и нашим семьям. Поход до агенства по переводу денег, которое возможно, далеко 9 Формула действительна для отправки денег за границу.

72

СПРЕД от места вашей работы, в рабочее время, можете не только заставить вас терять драгоценное время, но и деньги, так как вы можете понести расходы на транспорт и опоздать на работу. Это относится также и для членов вашей семьи, которые пойдут забирать деньги. По этой причине, всегда лучше всего проверить график работы операторов и близость к месту вашего расположения (для вас и для вашей родни).

2.3 Безопасность Иногда люди часто пренебрегают безопасностью, но важно принять во внимание этот факт перед выбором финансового посредника. Не все операторы и средства перевода денег дают гарантии о том, деньги дойдут до адресата и что стоимость доставки не изменится в ходе этого процесса. Не всегда цена является наилучшим показателем вашего выбора.

2.4 Скорость Скорость отправки и получения денег имеет решающее значение в случаях, когда существует срочная необходимость. Вместе с тем, необходимо рассмотреть вопрос о срочности и серьезности ситуации, потому что скорость, как правило, обходится дорого. Скорость зависит не только от типа выбранного вами агенства/оператора, но и от средств перевода денег.

=

часть прибыли, которую получает финансовый оператор для осуществления операции.

Пример: Официальный обменный курс: 1$ = 0,783€ (и, следовательно, чтобы отправить 100 $, должен отдать 78,3€ ) обменный курс применяемый посредником: 1 $ = 0,853€ (следовательно, чтобы отправить 100 $, с вас спросят 85,3€) Спред (0,853€ - 0,783€) = 0,07€ Это означает, что на каждый доллар, посредник добавил к официальному курсу, спред 0,07€. Поэтому, чтобы отправить 100 $, вы потратите на 7€ больше (85,3€ - 78,3€).

ПОМНИТЕ! ВАЖНО ВСЕГДА СПРАШИВАТЬ У ФИНАНСОВОГО ПОСРЕДНИКА, КАКОЙ ОБМЕННЫЙ КУРС ОН ИСПОЛЬЗУЕТ.

НЕОБХОДИМО ИМЕТЬ В ВИДУ СЛЕДУЮЩИЕ АСПЕКТЫ: • Всегда используйте услуги оператора с лицензией (MONEY TRANSFER, БАНК, и т.д. ). Существует определенный список авторизованных операторов; • Всегда читайте договор и его условия перед отправкой денег; • Все операторы обязаны при просьбе клиента дать вам договор по которому осуществляется перевод денежных средств. Там же вы сможете проверить гарантии доставки денег до адресата без приключений и неприятных сюрпризов; • Никогда не отправлять деньги с другими людьми, если они не являются членами вашей семьи 73

6. ДЕНЕЖНЫЕ ПЕРЕВОДЫ МИГРАНТОВ

2.5 Контроль Во время отправки денежных средств домой, важно, в определенной степени, держать их под контролем. Следует помнить о том, что денежные переводы представляют собой ваше будущее, и вашей семьи. Даже если вам будет трудно, постарайтесь узнать, как используются ваши денежные переводы и настаивайте на том, чтобы родственники на родине разумно тратили деньги и сокращали расходы на товары второй необзодимости (см. главу 1 - "Семейный бюджет" ). Канал или оператор перевода денег можете иметь большое влияние в этом случае.

❸ Каналы денежных переводов Как уже отмечалось выше, существует несколько аспектов, которые должны быть приняты во внимание, когда вы решаете отправить деньги домой. Теперь мы проанализируем различные каналы предоставления услуг по переводу денег и процедуры, связанные с этим, стараясь понять преимущества и недостатки каждого из них.

3.1 Неофициальные каналы Неофициальные каналы, это все те способы отправки денег, которые не используют операторов или средства перевода денег, контролируемые со стороны властей. Когда вы доверяете свои деньги другу или родственнику, который возвращается на родину, вы в этом случае используете неофициальные каналы. Существуют, однако, системы гораздо более сложного характера, которые попадают под эту категорию, это посредники и компьютерные технологии, которые на деле, действуют в качестве операторов денежных переводов, но делают это без разрешения властей. Если, с одной стороны, эти каналы обеспечивают снижение затрат на денежные переводы, с другой стороны, имеют гораздо больше рисков (например, мошенничество) и, в этих случаях не существует законов защищающих тех, кто отправляет деньги. Предполагается, что сумма денежных средств, отправляемая через неофициальные каналы, равна той же сумме денежных средств, отправляемых по официальным каналам. Работа таких каналов основывается на доверии в отношении тех, кто предлагает принять или отправить деньги, но существует множество связанных с этим рисков: • Расходы. Может случиться так, что цена, запрашиваемая лищом переводящим деньги, увеличится по отношению к оговоренной ранее. А иногда может быть запрошена мзда теми, кто должен доставить деньги в место назначения.

• Сроки. Сроки доставки также могут изменяться по отношению к тому, что было оговорено ранее.

• Потери/кража. Деньги могут быть утеряны или украдены или даже арестованы в таможне, если таможенники заподозрят что-то в связи с их происхождением.

• Без защиты закона. Вам себя нечем защитить, поскольку все основывается на устном соглашении и доверии, а не на контракте, поэтому, если условия меняются в ходе процесса перевода денег, вы не имеете средств для обеспечения соблюдения соглашения.

74

ЭКОНОМИЯ БЕЗ ГРАНИЦ

• Утерянные возможности. Деньги, которые проходят через неофициальные каналы не входят в экономическую цепочку, теряя шансы на то, чтобы превратиться в ряд возможностей для тех, кто отправляет их (связанные с доступом к банковским услугам и с признанием того, что эти деньги ваши, а следовательно теряете возможность получения кредита в банке) и для тех, кто получает (всегда связан с вашим отношением с банком и доступом к кредиту).

3.2 Официальные каналы Официальные каналы это все те каналы для отправки денег, которые осуществляют денежные переводы с помощью операторов или средств, которые регулируются законом и контролируются органами власти, которые контролируют потоки капитала и финансовые инструменты. Как правило, существуют два оператора для отправки денег за границу: • Операторы денежных переводов (МТО с англ. money transfer operators); • Банки.

ПОМНИТЕ! НАИМЕНОВАНИЯ

ПРЕИМУЩЕСТВА

НЕДОСТАТКИ

ОФИЦИАЛЬНЫЙ КАНАЛ

• БЕЗОПАСТНОСТЬ • ЛИКВИДНОСТЬ • ВОЗМОЖНЫЙ ДОСТУП К КРЕДИТУ • СОЗДАНИЕ КРЕДИТНОЙ ИСТОРИИ • РАЗНООБРАЗИЕ ПРОДУКТОВ • ДОСТУП К ДРУГИМ ФИНАНСОВЫМ ПРОДУКТАМ • ПРОЦЕНТНЫЕ СТАВКИ

• РАССТОЯНИЕ • ГРАФИК РАБОТЫ • МИНИМАЛЬНАЯ СУММА ДЛЯ ОТПРАВКИ ДОВОЛЬНО ВЫСОКАЯ • РАСХОДЫ НА ДЕНЖНЫЙ ПЕРЕВОД

• ЛЕГКИЙ ДОСТУП • БЛИЗОСТЬ • СКОРОСТЬ • ДОВЕРИЕ

• НЕТ НИКАКИХ АССОЦИИИРОВАННЫХ УСЛУГ • НЕНАДЕЖНОСТЬ • НЕ СУЩЕСТВУЕТ КРЕДИТНОЙ ИСТОРИИ

Основными характеристиками официальных каналов являются: тот факт, что существуют специфические законы, регулирующие их деятельность и продукты, и тот факт, что существует орган, который их контролирует. НЕОФИЦИАЛЬНЫЙ КАНАЛ

75

6. ДЕНЕЖНЫЕ ПЕРЕВОДЫ МИГРАНТОВ

Когда вы отправляете деньги через любоЙ из этих операторов, вы в действительности подписывайте контракт (квитанция возвращается вам, что доказывает существование контракта) который предопределяет права и обязанности, ваши и посредника. Посредник отвечает за проданную услугу, и по вашей просьбе, обязан предоставить контракт со всеми подробностями. Если что-то не так, можно обеспечить соблюдение всего того, что написано в договоре о предоставленной услуге при обращении к властям . Для отправки денег по официальным каналам, необходимо предоставить идентификационный документ, и не только потому, что это предусмотрено законом, но также и потому, что эта процедура обеспечивает более высокий уровень защиты и соблюдение ваших прав. Отправлять деньги через официальные каналы, как правило, является более дорогим удовольствием, даже несмотря на то, что в последние годы, благодаря повышенной конкуренции, значительно сократилась стоимость отправки.

3.2.1 Операторы денежных переводов (англ. МТО) МТО, являются главными действующими лицами в области денежных переводов. Для работы в этой сфере деятельности, требуется получение разрешения со стороны банка Португалии. Список операторов денежных переводов, доступен для консультации на веб-сайте банка Португалии. Вы всегда можете проверить того, кто предоставляет вам услуги по отправке денег имеет или не имеет полномочия на то ( будте внимательны при произношении точного названия оператора, так как, иногда, для рекламы используется название торговой марки, а в квитанции появляется только название/имя оператора). Главные МТО (Western Union и Moneygram) уже работают во всем мире и имеют сеть филиалов и агентов, упрощая процесс отправки/получения денег. Отправки выполняются очень быстро, почти мгновенно. Отправлять деньги очень просто: • Подойдите к любому оператору МТО с деньгами и с документами; • Получив от вас деньги МТО дает вам код, который вы должны сообщить тем, кто будет получать деньги и отправляет сообщение оператору в стране назначения, там, где ваша семья проживает; • С полученным кодом, ваш родственник может забрать деньги, почти сразу же после отправки.

3.2.2 Банки Также и банки могут отправлять деньги за границу в рамках международной системы, с которой связаны практически все банки мира. Банки могут отправлять деньги в любой другой банк той же системы, как прямо (через текущий счет, когда существует договор, называемый межбанковским соглашением), так и косвенно (через любой другой банк, который обеспечивает связь при отсутствии межбанковского соглашения ). Когда соединение прямое, процесс очень простой и быстрый; когда соединение косвенное, могут уйти несколько дней, пока деньги поступят на счет получателя, следоваетельно вся эта операция становится слишком дорогим удовольствием.

76

ЭКОНОМИЯ БЕЗ ГРАНИЦ

Инновационные каналы Развитие информационных технологий и интернета создал ряд новых средств отправки денег, быстрые и не дорогие, через которые можно отправлять и получать деньги. Это касается, например, онлайн-счетов, что позволяют вам делать выплаты или переводить денег непосредственно из дома, или с помощью кредитной карточки. Для этого вам необходимо текущий счет, но в настоящее время есть несколько подходящих услуг (см. главу 5 - "Финансовые Услуги и Продукты" ). Через Интернет, также можно заказать и оплатить товары и услуги в одной стране, а они затем доставляются в другие части мира. Это альтернативные средства передачи технологии, которые растут очень быстро в мире.

ТЕРМИНАЛ АВТОМАТИЧЕСКОЙ ОПЛАТЫ

3.2.3 Карточки с предоплатой Как мы уже видели в главе 5 - "Финансовые Услуги и Продукты", карточки с предоплатой, могут быть использованы во всех странах мира, поскольку они используют ту же цепочку, что кредитные карточки (например, Visa, Mastercard). Эти карточки могут быть преобразованы в альтернативные средства для отправки денежных переводов. Действительно, вы можете приобрести карточку в Португалии и отправить ее одному из членов вашей семьи на родине. Таким образом, вы можете заряжать карточку в Португалии, а ваша семья может использовать ее, чтобы делать покупки или снимать наличные деньги. Для их использования, необходимо, чтобы в стране вашего происхождения были банкоматы для снятия наличных средств. Основные преимущества: • низкая стоимость, обычно берут комиссию за эмиссию карточки, комиссию за каждую перезарядку и комиссии для каждого изъятия денег за границей (зато нет расходов на покупки в торговых точках); • обменный курс, используется тот же курс, что на кредитные карточки, т.е. официальный обменный курс, таким образом нет спреда. Карточки с предоплатой обычно имеют максимальный предел для зарядки денежных средств. Существуют карточки с предоплатой для различных целей, поищите предложения, которые лучше всего подходят для удовлетворения ваших потребностей. Условия могут отличаться от банк к банку.

77

=

инструмент, который позволяет осуществлять оплату с кредитной/ дебетовой карточкой в коммерческих операциях (в частности в торговых точках).

БАНКОМАТ

=

автоматический аппарат, который путем кредитной/дебетовой карты, позволяет выполнять операции для снятия наличных средств, вложения, консультации информации на текущем счете, среди других.

6. ДЕНЕЖНЫЕ ПЕРЕВОДЫ МИГРАНТОВ

❹ Способы перевода денежных средств После выбора оператора для перевода денежных средств, вы можете выбрать способ, по которому будет сделана отправка. Не все операторы предлагают все доступные способы отправки денег, всё зависит от специфики их работы. Наиболее распространенными способами отправки/получения являются: • Наличные денежные средства на наличные (cash to cash) - это наиболее простой способ. Кто отправляет деньги дает наличные денежные средства и кто получает деньги поднимает их в денежной форме.

• Наличные денежные средства на карточку с предоплатой (cash to prepaid-card) в этом случае, тот, кто получает деньги на карточку, может использовать в своей стране. Тот, кто делает перевод денег кладет наличные средства на карточку, а получатель может тратить их в торговых точках или поднять деньги с карточки.

• С текущего счета наличными средствами (account to cash), тот кто отправляет деньги может сделать это с помощью банковского счета, в то время как тот, кто получатель имеет непосредственный доступ к наличным деньгам.

• С текущего счета на предоплаченные карточки (account to prepaid-card), также в этом случае, кто отправляет деньги использует свой счет в банке и деньги поступают получателю на предоплаченную карточку.

• С текущего счета на счет (account to account), в этом случае деньги перемещаются со счета отправителя на счет получателя. Разумеется, обоим необходимо иметь банковские счета.

• С текущего счета на товарную продукцию (account to goods), в этом случае, деньги изымаются со счета отправителя и используются для приобретения, в стране назначения продуктов питания, бытовой техники и т.д., которые затем могут быть подняты получателем перевода. Этот способ в Португалии еще не развит, но широко распространяется во всем мире.

❺ Как сделать лучший выбор Как мы имели возможность не раз убедиться, каждый раз, когда вам захочется отправить деньги домой, вы будете сталкиваться с необходимостью делать выбор между различными вариантами (каналами, операторами, способами). Этот выбор зависит от характеристик перевода денежных средств мигрантов, который вам необходимо сделать. Если, например, нужно срочно отправить деньги, скорость передачи данных средств будет являться одной из приоритетных задач и, таким образом, следует дать их оператору, у которого это лучше всего получается (например, МТО). Если, напротив, ваша цель состоит в том, чтобы накопить ресурсы для будущих инвестиций на родине, то выбор должен пасть на банки, чтобы запустить кредитную историю.

78

ЭКОНОМИЯ БЕЗ ГРАНИЦ

ПОМНИТЕ! Ниже приводится таблица, в которой кратко изложены основные каналы для отправки и основные характеристики денежных переводов мигрантов. Для каждого канала, взяли за основу типичный способ отправки, т.е.: • МТО: наличными денежными средствами на наличные (cash to cash); • Банки: со счета на счет (account to account); • Предоплаченные карточки: со счета на предоплаченную карточку (account to prepaid-card); • Электронные каналы: со счета на товарную продукцию (account to goods); • Неофициальные каналы: отправка наличными на получение наличными.

Наименования Издержки

Доступ

Степень Безопасности

Скорость

Степень Контроля

МТО

Высокие

Трудный

Средняя/ низкая

Высокая

Низкая

Банк

Средние

Средний

Средняя

Средняя/ Низкая

Средняя/ Низкая

Легкий

Высокая

Средняя

Средняя/ Низкая

Низкие

Легкий

Низкая

Высокая

Высокая

Неофициальные Низкие каналы

Легкий

Низкая

Средняя/ Низкая

Низкая

Предоплаченная Низкие карточка Электронный канал

79

СОВЕТЫ ПО ОПТИМИЗАЦИИ ДЕНЕЖНЫХ ПЕРЕВОДОВ МИГРАНТОВ: • Спланируйте регулярную отправку ваших денежных переводов, так чтобы вы могли контролировать и управлять семейным бюджетом и используйте менее дорогие каналы или же платите меньше комиссионных.

• Попытайтесь избежать того, чтобы денежные переводы, расходовались только на предметы потребления и поощряйте экономию небольшой суммы из отправленных вами денег, вашими родственниками. Для этого, возможно, было бы полезным открыть счет онлайн в банке у вас на родине, тем самым, дав вам возможность контролировать переведенные вами средства.

• Постарайтесь тронуть сердца ваших родственников, что касается значения денежных переводов. Во многих случаях, семья не в полной мере понимает на какие жертвы вы идете и ск какими трудностями, с которыми вы сталкиваетесь, потому что они не знают португальской реалии. Часто, переводы, берут как должное и рассчитывают на них, чтобы оплачивать свои фиксированные расходы. Важно, чтобы родственники дома поняли, что эти переводы являются также инструментом для создания радужного будущего.

6. ДЕНЕЖНЫЕ ПЕРЕВОДЫ МИГРАНТОВ

• Имейте в виду чрезвычайные ситуации. Они могут произойти в любой момент, и естественно, что вас попросят помочь. Однако будьте бдительными и постарайтесь осознать серьезность этих чрезвычайных ситуаций и являются ли они реальными угрозами. Стремитесь быть проактивным, предлагая альтернативные решения, вместо отправки денег.

• Всегда сравнивайте затраты на отправку денежного перевода. Не бойтесь новых технологий. Как мы успели с вами заметить, новые технологии могут быть очень удобными и безопасными.

ВСЁ ЛИ ВАМ ПОНЯТНО? Давайте протестируем изученное вами выше. Необходимо поставить «галочку» на верный или неверный ответ.

1) Стоимость перевода денег это разница между отправленными деньгами и деньгами полученными вашими родственниками. □ верно □ неверно 2) Отправка денежных средств наличными более безопасна. □ верно □ неверно

4) МТО являются неофициальными каналами денежных переводов мигрантов. □ верно □ неверно 5) Карточки с предоплатой удобны потому, что к ним применяется официальный обменный курс. □ верно □ неверно

3) Отправка денег через банк это более быстрый, безопасный, и менее дорогостоящий способ. □ верно □ неверно ЧТОБЫ УБЕДИТЬСЯ В ПРАВИЛЬНОСТИ ОТВЕТОВ, ПЕРЕХОДИТЕ К "КЛЮЧ К ТЕСТУ".

ПОМЕТКИ Vídeo animado para compreender melhor

Vídeo-clip para aprofundar www.facebook.com/ oltrelasoglia É fácil! Consulte o site: www.semfronteiras.pt 80

ЭКОНОМИЯ БЕЗ ГРАНИЦ

81

Глоссарий

ГЛОССАРИЙ

ГЛОССАРИЙ

КЛЮЧ К ТЕСТАМ ❶ Семейный Бюджет

1 - Верно, 2 - Верно, 3 - Неверно, 4 - Неверно, 5 - Верно, 6 - Неверно

❷ Экономия

1 - Неверно, 2 - Верно, 3 - Неверно, 4 - Неверно

❸ Контроль и Управление Кредитом

1 - Неверно, 2 - Неверно, 3 - Верно, 4 - Верно, 5 - Неверно

❹ Чрезмерная Задолженность

1 - Неверно, 2 - Верно, 3 - Неверно, 4 - Неверно

❺ Финансовые Услуги и Продуты

1 - Неверно, 2 - Верно, 3 - Неверно, 4 - Верно, 5 - Неверно

❻ Денежные Переводы Мигрантов

1 - Верно, 2 - Неверно, 3 - Неверно, 4 - Неверно, 5 - Верно

АМОРТИЗАЦИЯ КАПИТАЛА (AMORTIZAÇÃO DE CAPITAL) = это часть суммы денег, которая выплачивается ежемесячно. БАЛАНС ЛИЦЕВОГО СЧЕТА = это документ, отправляемый банком, в котором кратко отражаются все финансово-кредитные операции, выполняемые вами (например: платежи, депозиты, кредиты, и т.д. БАНК ОНЛАЙН (Banca Online) = возможность выполнения банковских операций через Интернет. БАНКОВСКИЕ КОМИССИИ/СБОРЫ (COMISSÕES BANCÁRIAS) = сборы, которые финансовые учреждения взымают с заемщиков при анализе и принятии решения о выдаче кредита. БАНКОМАТ (Caixa Automática Multibanco) = автоматический аппарат, который путем кредитной/дебетовой карты, позволяет выполнять операции для снятия наличных средств, вложения, консультации информации на текущем счете, среди других. БИРЖА = это реальный финансовый рынок, в котором совершается обмен товаров, ценных бумаг и иностранной валюты. На Фондовой бирже продаются акции и облигации. БРАТЬ КРЕДИТ (CONTRAIR UM CRÉDITO) = означает, подписать соглашение о финансировании. Говориться также взять ссуду. ВАЛЮТА (Divisa) = это денежная единица страны или денежные знаки иностранных государств. ВЗИМАТЬ ДЕНЬГИ (COBRAR) = получать определенную сумму, которую вам были должны.

84

ЭКОНОМИЯ БЕЗ ГРАНИЦ

ВКЛАДЧИК (Depositante) = это лицо (физическое или юридическое), которое имеет счет в банке. ВОЗМЕЩАТЬ (Ressarcir) = компенсации кого-либо за неисполнение или некачественное исполнение контракта. ВОЗНАГРАЖДАТЬ (Remunerar) = давать компенсацию тем, кто вложил деньги. ВЫПЛАТЫ ПО ПРОЦЕНТАМ (PAGAMENTO DE JUROS) = это часть процентных выплат, изымаемых финансовыми учреждениями ежемесячно . ГАРАНТИИ (GARANTIA) = процедура, которая обеспечивает выполнение обязательств. В этом случае, производится возврат денежных средств.вывод возможности одной из сторон, которые подписали соглашение о роспуске в одностороннем порядке, после чего вы все обязательства, которые вытекают из, без согласия контрагента, без наказания. ГАРАНТИЯ ВОЗВРАТА КРЕДИТА (Garantia Real) или ОБЕСПЕЧЕННОСТЬ кредита = документ закрепляющий за кредитором определенные источники погашения займа в случае отсутствия у заемщика средств его погашения после окончания срока кредитования. Это могут быть: залог в виде движимого и недвижимого имущества, страхование риска, уступка дебитороской задолженности, гарантии и поручительства третьих лиц, неустойка(штраф, пеня). ГРАФИК ПЛАТЕЖЕЙ ПО КРЕДИТУ (это документ в виде таблицы в котором выведены все предстоящие платежи по кредиту). ДЕБЕТ = бухгалтерская операция, которая регистрирует использование доступных днежных средств на банковском счете учета операции с помощью чеков, покупки ценных бумаг, снятия денег, и т.д.

ДОЛЖНИК /ЗАЕМЩИК (DEVEDOR) = сторона получающая кредит и принимающая на себя обязательство возвратить в установленный срок ссуженную стоимость и уплатить процент за время пользования ссудой. ЗАЙМ(EMPRESTIMO) = это уступление одной стороной определенной суммы денег в течение конкретного периода времени, другой стороне, после которого деньги должны быть возвращены вместе с процентами. ИНФЛЯЦИЯ (INFLAÇÃO) = процесс общего роста цен, приводящего к снижению покупательной способности номинальной денежной (т.е. стоимость денег). ИПОТЕКА (HIPOTECA) = это одна из форм залога, при которой закладываемое недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества. КОМИССИЯ (COMISSÃO) = цена которую применяет кредитная организаци за осуществление любых операций, связанных с выдачей кредитной суммы денег(за использование, за предоставление, за обслуживание и за погашение основного долга). КОМИССИЯ ЗА ОБСЛУЖИВАНИЕ КРЕДИТА (COMISSÃO DE GESTÃO) = это комиссия, по обработке рассроченной суммы, ежемесячно. КОНФИСКАЦИЯ ИМУЩЕСТВА = (опись имущества за долги PENHORA) = это юридическое действие, которое начинается с ПРИНУДИТЕЛЬНОЙ ЭКСПРОПРИАЦИИ имущества (жилья, мебели, зарплаты и др.) погашения долга. КРЕДИТОР/ЗАИМОДАВЕЦ(CREDOR) = сторона предоставляющая средства (кредитные ресурсы) на условиях возвратности, срочности и платности.

85

ГЛОССАРИЙ

КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ (HISTORIAL DE CRÉDITO) кратко излагает сколько кредитов взял человек или фирма, на какую сумму и на какой срок, кроме информации о том, сколько выплат было произведено заемщиком и на какую сумму. КРЕДИТНЫЕ СОЮЗЫ (COOPERATIVAS DE CRÉDITO) = финансовые учреждения, которые сгруппировались в рамках сотрудничества. Основная разница с коммерческими банками, является то, что вкладчики автоматически становятся членами сообщества. Така система самодостаточна и выгодна всем участникам, т.к. существует на кооперативной основе: одни участники размещают свои средства на депозит, а другие употребляют эти вклады в качестве кредитов. КРЕДИТОР (CREDOR) = это тот, кто одалживает определенную сумму денег. КРЕДИТНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ (INSTITUIÇÃO DE CRÉDITO) = организация, чья деятельность состоит в принятии от населения вкладов или других подлежащих возврату средств, а также для предоставления кредитов за счет собственных средств. Наиболее распространенными типами кредитных учреждений, являются банки, кредитные союзы и ссудо-сберегательные корпорации. ЛИКВИДНОСТЬ (LIQUIDEZ) = способность инвестора получить деньги и использовать их для других целей. Это экономический термин, обозначающий способность активоа быть быстро проданными по цене близкой к рыночной. МИКРОКРЕДИТЫ (Microcrédito) = выдача кредитов малых размеров для осуществления небольших бизнес - проектов для предпринимателей с трудностями в получении кредитов в нормальных условиях.

86

МИКРОФИНАНСОВАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ (MICROFI­ NANÇA) = это финансовое учреждение, которое предоставляет кредиты в малых количествах для осуществления небольших бизнес-проектов, в пользу людей с ограниченным доступом к кредиту в нормальных условиях. НЕПЛАТЕЖЕСПОСОБНОСТЬ (INSOLVABILIDADE) = несостоятельность должника платить по долгам. НЕПЛАТЕЖЕСПОСОБНЫЙ ДОЛЖНИК/БАНКРОТ (INSOL­VENTE) = тот должник (заемщик), который вообще не в состоянии заплатить по долгам. НЕПЛАТЕЛЬЩИК (INCUMPRIDOR) = тот должник (заемщик), кто не платит за кредиты за отведенные на это сроки, если он и дальше не будет в состоянии выполнять кредитные обязательства, то он будет признан неплатежеспособным. НЕУСТОЙКА (Мора – Mora) сумма, причитающаяся кредитному учреждению из-за задержек по выплатам по кредиту. ОБМЕННЫЙ КУРС ВАЛЮТ (Taxa de Câmbio) = это цена денежной единицы (валюты) различных стран на международном рынке. На сегодняшний день, фиксируется цена для каждой валюты, так называемый обменный курс. Он публикуется в ведущих газетах. Обменный курс является рекомендуемой (справочной) ценой на международном уровне, по которому, к примеру, банки (и/или любой другой посредник) обменивают валюту различных стран. ОБЯЗАТЕЛЬСТВА (OBRIGAÇÕES) = добавочные расходы за несоблюдение некоторых положений по договору.

ЭКОНОМИЯ БЕЗ ГРАНИЦ

ОПЕРАТОР ДЕНЕЖНЫХ ПЕРЕВОДОВ (Operadores de Transferências de dinheiro - МТО) = уполномоченный субъект (финансовый посредник) , который переводит денежные средства между двумя странами путем получения и передачи суммы перевода. ОСТАНОВКА НАЧИСЛЕНИЯ ПРОЦЕНТОВ (ISENÇÃO) = освобождение от обязательств, в этом случае скидки на выплаты по процентам или избавление от них. ОСТАТОК ОСНОВНОГО ДОЛГА (CAPITAL EM DÍVIDA) = это часть ещё невыплаченного долга, ОТЗЫВ КРЕДИТА ИЛИ РАСТОРЖЕНИЕ КРЕДИТА = возможность расторжения кредитного договора одной из сторон и в одностороннем порядке, без ущерба и без согласия на то, другой стороны. ПЕРВИЧНАЯ ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА = даётся в начале периода кредитования в рекламных целей, заемщики получают кредит под более низкую ставку. ПЛАТЕЖЕСПОСОБНОСТЬ (SOLVABILIDADE) = способность должника(заемщика) платить по долгам. ПЛАТЕЖИ В РАССРОЧКУ (РАССРОЧКА) = это договор об оплате товаров и услуг, при котором одна сторона обязуется оплатить другой стороне поделенную на части сумму денег в фиксированный заранее срок. ПОРУЧИТЕЛЬ (FIADOR) = лицо, которое берет на себя функции для погашения кредита, в случае когда основной должник не может этого сделать. ПОРУЧИТЕЛЬСТВО (GARANTIA PESSOAL) – гарантия на обеспечение исполнения обязательств по кредиту. ПОРУЧИТЕЛЬ (FIADOR) – человек, обязующийся перед банком в случае неисполнения обязательств, возложенных по кредиту на должника (заемщика), выполнить их за него полностью или частично.

ПРАВО ОТЗЫВА ИЛИ ПРАВО НА РАСТОРЖЕНИЕ КРЕДИТА (REVOGAÇÃO) = состоит в том, что одна из сторон, подписавшая кредитный договор, в течение определенного периода времени, рассторгает его в одностороннем порядке,без согласия на то другой стороны, без ущерба. ПРЕДОПЛАТА (AMORTIZAÇÃO ANTECIPADA) = это полная или частичная ликвидация долга до окончания срока кредита. ПРИБЫЛЬ (доход-rendimento) = величина доходов, которые банк начисляет клиентам за вложенные средства на депозит. ПРИНУДИТЕЛЬНАЯ ЭКСПРОПРИАЦИЯ (EXPROPRIAÇÃO FORÇADA) = принудительное извлечение имущества должника для возмещения кредитору. ПРОЦЕНТЫ (JURO) = определенная сумма денег, которую кредитное учреждение дает как прибыль за хранение у них ваших денег и берёт более высокую сумму с тех, кто у них позаимствовал. ПРОЦЕНТЫ ЗА НЕУСТОЙКУ (НЕСВОЕВРЕМЕННЫЕ ВЫПЛАТЫ ПО КРЕДИТУ JUROS DE MORA) = начисление процентов за задержку или отсутствие выплат по кредиту. ПРОЦЕНТЫ ПО ВКЛАДАМ (JUROS SOBRE CRÉDITO) = количество денежных единиц, которые должен заплатить заёмщик за пользование в течение определенного периода времени 100 единицами первоначальной суммы долга . РЕАЛЬНЫЕ ПРОЦЕНТНЫЕ СТАВКИ (TAXA REAL) настоящие процентные ставки по кредиту, действительные на весь срок действия до погашения долга, часто отличается от первичной ставки, как правило, более низкая и только предлагается на начальный период в рекламных целях.

87

ГЛОССАРИЙ

РЕЗЕРВ (Reservas) = это сумма денежных средств (т.е. доступные),которые банк должен иметь в запасе. РЫНОЧНАЯ СТОИМОСТЬ = наиболее вероятная цена (в денежном выражении) по которой могут быть проданы товары или услуги на фондовой бирже. САНКЦИИ (SANÇÕES) предусмотренные наказания для тех, кто нарушает обязательства по договору. СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЕ СЧЕТА (CONTA DE POUPANÇA) = счета, которые открываются для размещения денег, (стимулируют экономию, поскольку дает возможность увеличить капитал в любое время), где снятие денег ограничено штрафами, а пополнения неограничены и выполняются в режиме реального времени или по расписанию. СПРЕД - доход банка на кредиты предоставляемые клиентам. СТАВКА TAN = это номинальная годовая ставка. На практике, - это чистая процентная ставка, которая будет изыматься за кредит.. СТАВКА TAEG = это эффективная годовая ставка (реальная стоимость кредита, включающая все затраты по кредиту). СТАВКА УЗУРАРИЯ(TAXA USURÁRIA) = это такая процентная ставка, которая превышает среднее значение ставок по кредитам банков и финансовых учреждений на 25 %. ТЕКУЩИЙ СЧЕТ С ОВЕРДРАФТОМ (CONTA À ORDEM A DESCOBERTO) = обычно происходит тогда, когда баланс текущего счета является отрицательным. Обычно говорят счёт "красный". В этом случае, банк начисляет проценты за деньги взятые в кредит, соответственно остаток это счёта чаще всего пассивный (кредитовый).

88

ТЕРМИНАЛ АВТОМАТИЧЕСКОЙ ОПЛАТЫ (Terminal de Pagamento Automático) = инструмент, который позволяет осуществлять оплату с кредитной/дебетовой карточкой в коммерческих операциях ( в частности в торговых точках). ФИНАНСОВАЯ НЕСОСТОЯТЕЛЬНОСТЬ (Банкротство INSOLVÊNCIA) = неспособность должника (гражданина, фирмы, предприятия) справиться с долгами. ФИНАНСОВЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА (Encargos) = финансовые обязательства, связанные с контрактом. ФИН (FIN) = документ, выданный банком, где подробно описаны все расходы и условия кредитования физических или юридических лиц. ФИНАНСОВАЯ ПРИБЫЛЬ (Margem financeira) = это сумма денег, которая остаётся после вычитания всех расходов из вашего дохода. ЧРЕЗМЕРНАЯ ЗАДОЛЖЕННОСТЬ (SOBREENDIVIDAMEN­TO) = это нерядовая ситуация, которая определяется дисбалансом между доходами и расходами, создавая ситуацию чрезмерной задолженности и неплатежеспособности. ЦЕННАЯ БУМАГА = это денежный документ, свидетельствующий об участии в капитале и получении дохода от него. Это могут быть акции или облигации. ЭФФЕКТИВНАЯ ГОДОВАЯ СТАВКА TAEG = это индикатор, который содержит все расходы на банковское обслуживание в процентах.

IBAN (International bank account number) = международный номер банковского счета. Используется при национальных и международных расчетах для безошибочного установления счета клиента финансовым учреждением.

ЭКОНОМИЯ БЕЗ ГРАНИЦ

БИБЛИОГРАФИЯ 1. С. Годфри Нил и С. Эдвардс, Деньги не растут на деревьях. Руководство для родителей, чтобы воспитать финансово-ответственных детей. Детская финансовая сеть,Нью-Йорк,1994.

2. Возможности Микрофинансирования, Финансовое Образование. От нищеты к процветанию,Вашингтон,2006.

3. Стюарт Рутфорд, Бедные и их деньги, Оксфорд Юниверсити Пресс, Нью-Дели,2000.

4. Дэвид Чилтон, Богатый парикмахер,Прима Паблишинг, Калифорния,1998 5. Международная организация по миграции, Доклад о Мировой Миграции 2011 - Эффективное Общение о Миграции. OIM (Международная организация по миграции), Женева, 2011.

6. Данные Программы Развития ООН (ПРООН) за 2009.

89

ВАЖНЫЕ ВЕБСАЙТЫ http://clientebancario.bportugal.pt – "Портал банковского клиента" является привилегированным каналом связи ЦБ Португалии (Банку де Португал- Banco de Portugal) с клиентами различных банков. На этом сайте вы можете найти информацию о ваших правах, об учреждениях, гарантии на депозиты, о банковских продуктах, о процентных ставках, о кредитных обязательствах, запрет на пользование чеками, о счетах умерших владельцев и жалобы/претензии, кроме того и словарь финансовых терминов и онлайн-формы для подачи жалоб. http://gasdeco.net – Кабинет по поддержке лиц с чрезмерной задолженностью Общественной Организации по Защите прав потребителей (GAS – Gabinete de Apoio ao Sobreendividamento da Deco) – его целью является поддержка лиц с чрезмерной задолженностью. Общественная Организация по Защите прав потребителей (Deco ) Деко анализирует ситуацию с чрезмерной задолженностью и вступает в контакт с кредиторами с целью реструктуризации задолженности, с тем чтобы потребитель имел возможность выполнить свои финансовые обязательства. http://www.boaspraticasboascontas.pt – Посредник кредита несет ответсвенность, кроме других обязанностей, координировать посредничество между клиентами банков и кредитными учреждениями, с целью содействия в улучшении доступа к кредитам финансовой системы. Эта инициатива направлена на укрепление связи между сторонами, в целях достижения жизнеспособной альтернативы в разрешении крединых споров, когда уже исчерпаны все возможности для взаимопонимания между клиентами банка и кредитными учреждениями.

90

http://www.todoscontam.pt – Портал "Считаемся со всеми" (Todos Contam)разработан в рамках ЦБ Португалии (Банку де Португал-Banco de Portugal), Комиссия по Рынку ценных бумаг(Comissão do Mercado de Valores Mobiliários) и Институт Страхования Португалии (Instituto de Seguros de Portugal), в рамках осуществления Национального Плана Финансовой Подготовки Кадров (Plano Nacional de Formação Financeira). Портал предназначен для поощрения финансовой подготовки португальских граждан и их финансовой ответственности, предоставляя информацию и полезных инструменты в области семейного бюджета и финансовых решений на различных этапах жизни. Эти темы пересекают все сферы финансовых розничных рынков и рассматриваются на доступном языке и с педагогической точки зрения. http://www.acidi.gov.pt — На вебсайте Управления Верховного Комиссариата по Делам Иммиграции и Межкультурного Диалога (Alto Comissariado para a Imigração e o Diálogo Intercultural) содержится много важной информации для иммигрантов живущих в Португалии. В частности, информация о Национальных Центрах по Поддержке Иммигрантов (CNAI-Centros Nacionais de Apoio ao Imigrante), которые являются местами адресованными для гражданиммигрантов и сосредотачивают различные специфические службы об иммиграции.

ЭКОНОМИЯ БЕЗ ГРАНИЦ

ПОЛЕЗНЫЕ ИНСТРУМЕНТЫ ❶ КОГДА МЫ ВЫБИРАЕМ КРЕДИТ При выборе кредита, мы должны останавливаться

не только его стоимости, но и на характеристике банка или финансового учреждения, у которого мы будем брать кредит. Таким образом, следует принимать во внимание следующие аспекты: Важные вопросы при выборе финансового учреждения: 1. Месторасположение: имеет ли финансовое учреждение/филиал банка находится вблизи от работы или дома?

2. Предлагаемы финансовые продукты: предлагает ли финансовое учреждение другие виды займов/ кредитов или депозитов, интересующие вас?

3. Обслуживание клиентов: чувствуем ли мы себя как дома в финансовом учреждении? Персонал вежлив и доступен? Вопросы которые следует задавать при выборе кредита в финансовом учреждении: 4.

5.

6.

7.

8.

9.

Какие типы займов/кредитов они предлагают? Какие персональные гарантии они просят? Какова процентная ставка(TAEG)? Какова реальная процентная ставка? Какие предварительные расходы и их сумма? Сколько стоят пени/штрафы за просрочку платежей?

10. Сколько времени потребуется чтобы получить кредит?

11. Какие шаги, предпринимаются для того, чтобы сделать запрос на кредит и его получение?

12. Для жилищного кредита: Вы могли бы мне дать копию ФИН/FIN (документ, выданный банком, где подробно описаны все расходы и условия кредитования физических или юридических лиц.)?

❷ КОГДА ВЫБИРАЕМ НАКОПИТЕЛЬНЫЕ ВКЛАДЫ Ниже описаны некоторые вопросы, которые следует задать финансовому учреждению перед тем как выбрать депозит.

Доступ к вкладам/ депозитам

Как часто я могу поднимать деньги Существует ли минимальная сумма для вклада Какой применяется штраф при досрочном изъятии депозитов

Каковы требования к депозитам

Сумма минимального вклада Какие требуются документы для открытия депозита

Удобство/ простота при пользовании банковскими услугами

Каков график работы финансового учреждения/банка Сколько требуется времени, чтобы дошел ваш черед Получает ли клиент информацио о выбранном фин.продукте С какой частотой Предлагают ли связь по телефону/интернету

Безопасность

Какая репутация у учреждения Какая страховка или гарантия дается для защиты клиента

Процентная Ставка

Комиссии

Ликвидность

Какова процентная ставка Сравнения с другими процентными ставками С какой периодичностью начисляются проценты Как рассчитывается процент Какие существуют комисси (на денежные переводы, пени за досрочное изъятие депозитов и т.д.) Прост ли процесс перевода процентных доходов на текущий счет Когда будет доступна вся сумма Существуют ли дополнительные расходы на досрочное закрытие вклада

91

ПОЛЕЗНЫЕ ИНСТРУМЕНТЫ

❸ БЛАНК ЗАЯВЛЕНИЯ НА ПОЛУЧЕНИЕ КРЕДИТА10 На португальском языке (a)

(b)

(c)

(d)

Data:

Assunto:

/

/

Ex.mos Senhores, Eu, (e) portador(a) do (f) n.º , contribuinte n.º [(g)], venho por este meio dar a conhecer a seguinte situação: Face ao exposto, venho solicitar a V. Ex.as (h) Com os meus melhores cumprimentos, (i)

10 Бланк Заявления на Получение Кредита изъят из сайта Посредник Кредита, www.mediadordocredito.pt

92

, , .

.

ЭКОНОМИЯ БЕЗ ГРАНИЦ

(a) Nome do cliente bancário (pessoa singular ou coletiva);

(b) Morada do cliente bancário (pessoa singular ou coletiva);

(c) Nome da instituição de crédito a quem pretende dirigir o pedido; (d) Morada da referida instituição de crédito;

(e) Seu nome (cliente bancário singular ou o representante legal da pessoa coletiva); (f) Escolha um dos seguintes:

– Bilhete de Identidade;

– Cartão de Cidadão;

(g) No caso de ser o representante legal da pessoa coletiva, deverá incluir o seguinte:

– Representante legal da …………, com o NIPC …………;

(h) Escolha entre as seguintes pretensões: – a concessão de um crédito no montante de …… € destinado a …….; – o aumento do crédito/limite de crédito n.º ………… de …… € para …… €; – a renovação do crédito/limite de crédito/cartão de crédito n.º …………; – a reestruturação/renegociação do crédito n.º …….. de modo a que o valor da prestação mensal corresponda a aproximadamente …….. €; – a reestruturação/renegociação da dívida associada ao cartão de crédito n.º …….. de modo a que o valor da prestação mensal corresponda a aproximadamente …….. €; – a consolidação dos créditos n.os ……..; – (Em alternativa, poderá sempre indicar a proposta que pretende apresentar especificamente à instituição de crédito em causa). (i) Assinatura.

93

ГЛОССАРИЙИНСТРУМЕНТЫ ПОЛЕЗНЫЕ

Перевод бланка заявления на получение кредита на русский язык (a)

(б)

(в)

(г)

Дата:

Тема:

/

/

Уважаемый(мая) Господин(жа), Я, (д) предъявитель(ница) (е) n.º , ИНН n.º [(ж)], настоящим представляю следующие сведения о ситуации: В связи с вышеуказанным прошу Вас (з) С наилучшими пожеланиями, (i)

94

, , .

.

ЭКОНОМИЯ БЕЗ ГРАНИЦ

(А) ФИО заявителя (физические и юридические лица);

(Б) Адрес заявителя (физические и юридические лица); (В) Наименование банка/кредитного учреждения; Г) Адрес банка/кредитного учреждения;

Д) Ваше имя (клиент/физическое лицо или o уполномоченный представитель юридического лица);

(Е) Выберите один из них:

- Идентификационная карточка(гражданский паспорт);

- уполномоченный представитель юридического лица…, com o ИНН...;

- Гражданская карточка (гражданский паспорт);

(Ж) Если вы уполномоченный представитель юридического лица, то должны включить следующее: (З) Выберите одно из нижеследующих:

– получение кредита на сумму…… € на …….; – увеличение суммы/лимита на кредит N.º ………… с …… € на …… €; – обновление кредитного договора/лимита на кредит/ кредитная карточка N.º …………; – реструктуризация/пересмотр кредита N.º …….. чтобы ежемесячные выплаты соответствовали приблизительно…….. €; – реструктуризация/пересмотр долга по кредитной карточке n.º …….. чтобы ежемесячные выплаты соответствовали приблизительно …….. €; – консолидация(объединение в один) кредитов n. ……..; – (В качестве альтернативы вы всегда можете указать свое предложение для конкретного финансового учреждения). (i) Подпись

95

ПОЛЕЗНЫЕ ИНСТРУМЕНТЫ Январь

Доходы и прибыль

Заработная Плата Марии Подработка Марии Сдача в аренду комнаты

Кредиты

Всего доходов Кредит на жильё Потребительский кредит Всего по кредитам Питание Одежда

Необ Ходи Мые Расходы

Детский Сад/Няня

Расходы

Проездной Билет Налог за машину Страховка на машину Счета за воду,энергию,газ и связь Денежные Переводы домой Пошлины Лекарства и медикаменты Всего необходимых расходов

Расходы на удово Льствия и Прочие Расходы

❹ ГОДОВОЙ СЕМЕЙНЫЙ БЮДЖЕТ НА ....ГОД

Заработная Плата Карлоса

Походы в Ресторан Кино/Театр Отпуск/Отдых Всякое Разное (подарки) Всего затрат на удовольствие

Всего затрат Сальдо

96

Февраль

Март

Апрель

ЭКОНОМИЯ БЕЗ ГРАНИЦ

TOT Декабрь Ноябрь Октябрь Сентябрь Август Июль Июнь Май

Доходы и прибыль Кредиты

Расходы на удово Льствия и Прочие Расходы

97

Расходы Необ Ходи Мые Расходы

Сальдо

ПОЛЕЗНЫЕ ИНСТРУМЕНТЫ

❺ ГОДОВОЙ НАКОПИТЕЛЬНЫЙ ПЛАН НА ....ГОД

Приоритеты

Цели/Задачи

Необходимая сумма

Краткосрочный период 1 2 3 Среднесрочный период 4 5 6 Долгосрочный период 7 8 9 Всего

98

Срок

Экономия в месяц

ПОМЕТКИ

99

ПОМЕТКИ

100

ПОМЕТКИ

101

ПОМЕТКИ

102

ПОМЕТКИ

103

Недавний экономический кризис в сочетании с высоким уровнем задолженности физических лиц и юридических лиц заставил бить тревогу перед неспособностью многих семей выполнять свои финансовые обязательства. Чрезмерное потребление со стороны отдельных лиц и семей внесли свой вклад в увеличение количества неоплаченных долгов и привело к тому, что увеличились просьбы о признании финансовой несостоятельности или чрезмерной задолженности. Принимая во внимание тот факт, что эти явления широко распространены в нашем обществе, важно инвестировать в финансовую грамотность, дабы обеспечить более финансово-ответственных действий со стороны граждан. Руководство "Экономия без границ! Советы о том, как управлять семейным бюджетом", предназначено для иностранных граждан, постоянно проживающих на территории Португалии, что касается решения вопросов, которые имеют важное значение для финансового управления в рамках их семей. Его цель информировать граждан о важности экономии денежных средств, как способ накопления богатства для удовлетворения долгосрочных задач, а не только для краткосрочных. А также осведомление граждан для правильной оценки займов/кредитов, на основе всех расходов, связанных с этим. И наконец, руководство подчеркивает необходимость для предварительного сопоставления и оценки финансовых продуктов и услуг, на основе объективных критериев .

Разработка:

NВ рамках проекта: «"За чертой. Улучшение интеграции мигрантов посредством экономических и финансовых навыков и знаний"», финансируемого Европейским Союзом

Кофинансируется Европейской комиссией Европейский Фонд Интеграции Граждан Третьих Стран Это руководство осуществляется в рамках проекта: "За чертой. Улучшение интеграции мигрантов посредством экономических и финансовых навыков и знаний", финансируемого Европейским Союзом. Содержание данной публикации является исключительной ответственностью IMVF и, ни в коем случае, не может рассматриваться как выражение позиции Европейского союза.