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COMO ECONOMIZAR DINHEIRO
Oito dias para você restabelecer a sua saúde financeira!
Prof. Isaac Martins
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Importância de saber economizar! Os reveses financeiros afligem milhares de pessoas. Estar em dificuldade financeira afeta diversos aspectos de nossas vidas, como por exemplo a família, o rendimento no trabalho, ânimo e motivação e até mesmo problemas sexuais. Desta maneira, saber economizar é fundamental para nossa sobrevivência. Nesse e-book, você terá informações fundamentais para administrar sua vida. A aplicação dos conceitos descritos aqui fará de você uma pessoa mais equilibrada, com visão estratégica e total administração de recursos.
Por que economizar? Muitos milionários afirmam que o segredo para criar e manter fortunas não está no fato de ganhar, mas sim no fato de economizar.
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Analise, quanto você ganha? R$ 600,00? R$ 1.00,00? R$ 1.500,00? .... Saiba que ganhar mais não é motivo para comemorar, pois uma pessoa pode ganhar R$ 3.000,00 por mês, e, no entanto suas despesas acumularem R$ 3.100,00. Então você pode notar que economizar significa ganhar. Vejamos um exemplo: Vamos supor que uma pessoa ganhe R$ 750,00, se ela conseguir economizar R$ 100,00 por mês isso será um grande avanço! Mas como economizar R$ 100,00? Para ajudar, vamos usar a matemática. Peque os R$ 100,00 e divida por 30 dias, então chegaremos ao valor de R$ 3,34. Agora eu pergunto, você conseguiria economizar R$ 3,34 em seu dia? Tenho certeza que sim! 4
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Agora, se pegarmos os R$ 100,00 economizados e multiplicarmos por 12 meses, teremos R$ 1.200,00. Digamos que essa pessoa começou esse planejamento com 18 anos, veja passo a passo a remuneração dela: Com 18 anos ela terá R$ 1.200,00 Com 20 anos terá R$ 3.600,00 Com 35 anos terá R$ 20.400,00 Com 45 anos terá R$ 32.400,00 E com 50 anos essa pessoa terá acumulado o valor R$ 38.400,00 Parece pouco? Mas note que não estamos somando a esse valor os juros de uma aplicação ou poupança. Aplicando isso o valor será superior a 50.000,00. E perceba que estamos falando de economizar apenas R$ 100,00, ou seja R$ 3,34 por dia! Na segunda aula falaremos mais sobre isso.
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2ยบ Dia para economizar dinheiro:
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Atitudes para economizar mais: Para a administração eficaz de suas economias, algumas atitudes são necessárias: 1) Disciplina; 2) Vontade de economizar; 3) Dar real valor ao seu dinheiro; 4) Controle total; 5) Espírito Empreendedor: Essas 5 virtudes são fundamentais para a economia total de seu dinheiro. Algumas informações descritas em nosso curso poderão ser contrárias ao que você pensa, desta maneira ter vontade de economizar é fundamental para o seu sucesso. Iremos exigir algumas informações sobre você, como por exemplo, qual o seu objetivo financeiro, suas metas e desejos, também precisamos saber no que você gasta mensalmente, isso vai exigir de você muita disciplina e controle total. Aliás, isso será para o seu próprio bem. O objetivo não transformá-lo em um mesquinho ou 7
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que seja conhecido como “mão de vaca”, mas sim desejo que você saiba dar real valor ao seu dinheiro. Somando todas essas virtudes o que falta é imaginar-se como uma empresa, isso exigirá uma das virtudes mais importantes que é o espírito empreendedor, ver as coisas como um empresário. Lembre-se: Um pára-quedas só é útil quando está aberto, se em um salto ele permanecer fechado de nada valerá, o mesmo ocorre com o seu cérebro, se você for fazer esse curso mas estiver com o cérebro fechado é melhor desistir. Vejamos agora os passos necessários para a economia: Primeiro passo para a economia total de seus recursos: Quanto ganho por hora! Pegue uma folha e anote o quanto você ganha.
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Agora pegue esse valor e divida por 30 dias*; Depois divida esse valor por 10 horas (8 horas de trabalho+2 horas de ida e volta). Após isso teremos os seus rendimentos por hora Então não poderemos gastar mais do que isso por hora, o ideal é gastar de 30% a 50% do que você recebe nessa hora. Se a sua hora foi de R$ 10,00 de rendimentos, você só poderá gastar mais ou menos R$ 5,00. Depois que você fez isso, é hora de aplicar o segundo passo para economia total, mas isso só na próxima aula.
* por que dividir por 30 dias, sendo que trabalho 22 dias? Levo em consideração o seu holerite que diz que seu salário é baseado em 30 dias.
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3ยบ Dia para economizar dinheiro:
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Segundo Passo para economia total de seus recursos: Controle Total Você terá que providenciar uma caixa, que poderá ser de madeira, papelão ou plástico. Essa caixa servirá de local para colocar de suas despesas. Toda a vez que você comprar algo, terá que anotar o valor e a descrição da compra e colocá-la nessa caixa. Anote, TODAS AS DESPESAS. Quem desejar poderá usar os recursos disponíveis nos celulares e computadores, mas acredito que a caixa é a melhor forma de controle. Como funcionará: Vamos dizer que eu comprei uma caneta na papelaria, então eu pegarei a nota ou cupom fiscal e colocarei na caixa. Detalhe: Alguns comércios não costumam emitir notas ou cupons fiscais, 11
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neste caso você precisará andar com um pequeno bloco de anotação, do tamanho de um cartão de visita, onde você anotará as despesas. Perceba que esforço e controle são fundamentais, assim você pensará como empresário. Em uma empresa todas as despesas são justificadas, deve haver recibos de entrada e saída de dinheiro, qualquer que seja o valor que for retirado, é necessário justificativa. O que precisamos é ter um controle total das suas saídas. Mas o que controlar? Tudo. Vamos supor que você vá almoçar, e o almoço seja pago pela empresa, mas no caminho de volta à empresa, você compra um chocolate que custa R$ 1,00, esse valor deverá ser anotado e colocado na caixa de suas despesas. Um outro aspecto que você precisará controlar é o cartão de crédito e as contas bancárias: 12
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Na folha em que você anotou o quanto ganha, descreva também os cartões que você possui e as contas bancárias que tem. Descreva todos os cartões, como por exemplo o cartão do supermercado, farmácia, lojas de varejo, crediários.... Depois que você fez o 2o passo, vamos para o terceiro e muito importante.
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4ยบ Dia para economizar dinheiro:
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Terceiro Passo para economia total de seus recursos: Codificação de suas despesas: Após colocar as suas despesas na caixa de saída (conforme aprendemos no passo 2) chegou o momento de codificarmos as despesas. Um contador mensalmente precisa codificar as despesas para criar o balancete financeiro do mês, estes códigos serão descritivos e servirão para organizar as despesas em itens iguais. Pensando isso, criei uma tabela de contas para que possamos codificar nossas despesas, essa tabela poderá ter modificações segundo a realidade de cada um. Código 1)
Materiais Eletrônicos, Manutenção e Mobília.
Código 2)
Papelaria | Livros
Código 3)
Material de Informática
Código 4)
Fundo de Reserva
Código 5)
Repasses
Código 6)
Cesta Básica
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Código 7)
Energia Elétrica| Água | Telefone
Código 8)
Cursos | Escolas | Universidade
Código 9)
Alimentação | Transporte
Código 10)
Diversos
Código 11)
Empréstimos
Código 12)
Impostos
Código 13)
Seguro - Saúde
Código 14)
Aluguel e condomínio
Código 15)
Salários e Comissões
Note que são 14 códigos de despesas e 1 código de recebimento. A partir de agora explicaremos mais detalhes de cada um dos códigos: 01 Materiais Eletrônicos, Manutenção e Mobilia; Todos as despesas para manutenção de sua casa e móveis deverão estar neste item. Ex. Lâmpadas, armários, geladeira, fogão, reformas... Detalhe sobre o item:
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Se você não estiver em construção de sua casa, as despesas aqui poderão ocorrer esporadicamente. Se você adquiriu um móvel, como por exemplo, um guarda roupas e comprou à prestação, você deverá colocar aqui a prestação do mês e a quantidade que falta, por exemplo “5ª parcela de 10 prestações compra do Guarda Roupa valor mensal R$ 150,00”. 02 Papelaria e Livros Inclua também os gastos envolvidos com o uso desses itens na escola ou na universidade, no caso de filhos coloque os gastos com o material escolar. Importante: mesmo que seja um lápis, descreva detalhadamente a despesa. Isso inclui apostilas, xerox, jornais e revistas. 03 Material de Informática e internet Inclua todas as despesas com o computador de sua casa, lembrese que vez por outra o computador necessita de manutenção então essas despesas vão desde um cartucho para impressora até mesmo a compra de um novo hardware. Detalhe: o cartucho de tinta da impressora coloque neste código, mas o papel usado é no código 2 (papelaria). A mensalidade do acesso à internet coloque nesse item. 17
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04 Fundo de reserva Esse item será de muita utilidade após termos o controle total de nossas despesas. Visto que iremos economizar muito nos próximos meses, o código 4 servirá de fundo de reserva, para uso em uma viagem, compras, reformas e muito mais. É interessante criar uma conta poupança e quebrar o cartão, evitando assim que você gaste o dinheiro economizado. Esqueça desse valor e só use em último caso. 05 Repasses É muito comum termos que repassar valores a alguém ou a uma entidade. Nesse item descreva todos os repasses que você faz, como por exemplo: valor para mesada do filho R$ X, valor de dízimo R$ Y, valor para uma associação ou entidade R$ Z, valor para meus pais R$ B, valor para auxilio de um amigo R$ T.... Importante: esses valores são diferentes de empréstimos. As despesas descritas aqui são aquelas que não retornarão a você, é uma espécie de doação. Pronto, por hoje basta! Dê uma revisada e amanhã, leia o próximo capítulo!
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5ยบ Dia para economizar dinheiro:
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Continuando a explicação anterior... 06 Cesta Básica O que inclui em uma cesta básica? Arroz, feijão, óleo, sal, açúcar, farinha... esses itens são básicos para nossa alimentação. Nesse item também somamos os valores gastos com carnes, aves, peixes, verduras, legumes, frutas e condimentos. Inclua os materiais de limpeza. Note que itens tais como refrigerantes, pizzas, lanches, pasteis, cervejas, porções não são itens inclusos na cesta básica, por isso não deve constar nesse código Importante: vamos supor que você vai à feira comprar verduras, frutas e legumes e aproveita para comprar pastel e tomar um caldo de cana, (muito comum nas feiras da cidade de São Paulo), neste caso as despesas com a feira (a saber, verduras, frutas e legumes) deverão ser código 6, mas o pastel e caldo de cana em outro código (código 9 que abordaremos posteriormente). Siga rigorosamente esse item, esse é um dos mais importantes em nossa economia.
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07 - Energia Elétrica, Água e Telefone Fixa e Celular; Item sem muito detalhe, só não esqueça de incluir as despesas com celulares e interurbanos. 08 - Cursos, Escolas e Universidades Todos os custos envolvidos com esses itens deverão ser descritos aqui. 09 Alimentação e Transporte Lembra das despesas tais como refrigerantes, lanches, salgados, pizzas, bolos, cerveja, porções, pastel e outros? Deverão ser colocadas nesse item. Então tudo que não for básico (alimentação básica) deverá ser codificada com o 9. No caso de transporte, não significa aquele que você usa para ir e voltar do trabalho, pois se espera que essas despesas sejam pagas pelo empregador. O transporte nesse item são todas as despesas usadas por você nas locomoções particulares, por exemplo: passagens para ir ao shopping, gasolina para visitar um tio e muito mais.
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10 - Diversos Todas as despesas que não se encaixam nas demais, por exemplo: vestuários, cds, show, alimentos para animais de estimação e etc... Detalhe: se a despesa for frequente, é importante incluir um novo código. No caso de mulheres é interessante criar um código com o tema “cosméticos e beleza”, onde se enquadram os valores com cabeleireiros, cremes, shampoo, manicure e outros. 11 - Empréstimos: Descreva os empréstimos que você pagou no mês. Inclua os acordos tais como com o cartão de crédito, banco e muito mais. Se desejar poderá colocar os financiamentos da casa e/ou carro. 12 - Impostos: Itens tais como: IPTU, INSS (no caso de profissional liberal), IR (imposto de renda), IPVA, multas e taxas gerais. 13 - Seguros e Saúde Seguro de vida, casa, carro e demais. Plano de saúde e despesas com medicamentos deverão constar nesse código.
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14 - Aluguel e Condomínio Item sem muito detalhe. 15 - Salário e comissões (recebimentos extras) Seus rendimentos mensais. Se houver outros recebimentos, tais como alugueis, comissões, heranças, mesadas e receitas financeiras inclua também nesse código. Depois que você observou os 15 itens e codificou as suas contas é o momento de passarmos para o quarto passo:
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6ยบ Dia para economizar dinheiro:
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Quarto Passo para economia total de seus recursos: Criação do demonstrativo pessoal. Depois que terminou o mês ou se preferir todos os dias 30, retire todas as despesas colocadas na caixa de saídas. Codifique cada uma das despesas segundo os itens já explicados. Após fazer isso, agrupe as despesas por códigos e faça um relatório geral das despesas da seguinte maneira: Por exemplo: Código 09, conforme vimos representa alimentação e transportes. Então faremos um exemplo de demonstrativo. Coloque a data da despesa, a descrição e o valor gasto, observe: Dia
Descrição
Valor
03
Pastel + Caldo
R$ 5,00
05
Chocolate
R$ 2,00
10
Lanchonete
R$ 10,00
Assim que descrever as despesas em uma agenda, caderno ou
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computador, é necessário somar os gastos gerais com cada um dos códigos. No exemplo citado, a soma total foi de R$ 17,00. No final teremos a seguinte tabela: Código
Despesas Totais
01
R$ 120,50
02
R$ 110,00
03
R$ 150,00
04
R$ 135,00 . . .
Pegue essa tabela e some todas as despesas descritas durante o mês e com a soma total das despesas, divida pelo valor de cada item. Exemplo: Vamos imaginar que o código 5 teve a soma total de R$ 50,00, então dividindo esse valor pelas despesas gerais (no exemplo R$ 500,00) = o resultado foi 0,10. Então isto significa que as despesas gerais com o código 5 corresponde a 10% das despesas totais do mês. Veja os seus custos por hora: 26
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Nas primeiras aulas você fez uma conta para saber qual é o seu rendimento por hora, agora faremos outra conta matemática que deverá pagar o total de despesas do mês, dividir por 30 dias e por 10 horas. Nesse instante teremos o valor das despesas por hora. Pegue o valor dos seus rendimentos e valor das despesas, se o valor dos rendimentos não for o dobro das despesas, você precisa urgentemente economizar dinheiro.
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7ยบ Dia para economizar dinheiro:
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Quinto Passo para economia total de seus recursos: Estabelecimento de verbas para os códigos. Após analisar as despesas mensais e o quanto corresponde do total gasto no mês, é necessário estipular verbas limites para os gastos. Anote em um papel os 5 itens que teve mais despesas e avalie a possibilidade de economia geral nisso. Por exemplo: vamos supor que o item 7 Energia elétrica, água e telefone, estejam entre os 5 itens. Analise os seguintes pontos: “Energia Elétrica”; segundo estudos, alguns aparelhos no estado de “stand by”, consomem 1/3 de energia do aparelho ligado. O uso indiscriminado do “microondas” e chuveiro correspondem até 40% de energia elétrica. Verifique também as instalações elétricas. 29
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“Água”; faça reciclagem da água, use nos vasos sanitários a água da banheira das crianças e a água da máquina de lavar para limpar o quintal. Atitudes como essas economizam 20% dessas despesas. “Telefone”; verifique os custos com celulares, se necessário poderá trocar a operadora e buscar planos pré-pagos. Observe que podemos economizar muito com pequenos reajustes. Após rever os itens que mais custaram para você, estabeleça verbas para o próximo mês. Exemplo: vamos supor que no item 9 alimentação e transportes teve como custo o valor de R$ 300,00, e visto que tenho que economizar para atingir minha meta preciso colocar uma verba que será de R$ 200,00.
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Então no mês seguinte só poderei gastar R$ 200,00. Se no primeiro dia eu for há uma churrascaria com alguém e gastar R$ 150,00 sobrará apenas R$ 50,00 para os dias restantes. É agora que entra a sua atitude de disciplina. Assim como age o governo e empresas, estabelecendo verbas, você também terá. Mas cuidado: não exagere demais nas metas, seja coerente, se você colocar uma verba muito baixa para um item, poderá não conseguir administra-la e desanimar com isso.
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8ยบ Dia para economizar dinheiro:
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Sexto Passo para economia total de seus recursos: Valorizar o seu dinheiro: Depois que você começou a codificar suas contas pessoais, é bem provável que comece a gastar apenas 2/3 do que recebe. Mas não pára por aí, é necessário valorizar o seu dinheiro. Como? Sabendo comprar bem e de forma econômica. Primeiro aprendemos a como economizar. Agora abordaremos brevemente como comprar. A primeira regra para isso é saber que todos querem o seu dinheiro. Imagine, se você tivesse um produto que fosse exclusivo e que a grande maioria das pessoas quisessem, o que faria com o preço? É provável que estabeleceria um preço acima do praticável, pois você é o único que tem e todos querem.
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Isso ocorre com você com muita frequência, as empresas querem o seu dinheiro, então valorize-o e faça ótimos negócios. Veja um exemplo de como saber comprar pode significar obter uma fortuna: Um copo de água em supermercado custa
R$ 0,50
O mesmo copo custa no camelô
R$ 1,00
No restaurante o custo é de
R$ 1,50
Na pizzaria ou churrascaria
R$ 2,00
Na praia ou em locais turísticos
R$ 2,50
Em uma boate, formatura, show, estádio...
R$ 3,00
E no deserto?
R$ ?
Veja que o mesmo produto teve uma variação de 600% Então saber comprar é algo fundamental. Valorize o seu dinheiro, imagine que esse é o único que você tem e a partir daqui extraia o máximo de seus recursos.
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Em nosso twitter há dezenas de artigos complementares desse curso, siga-nos @institutoim Solicite no meu e-mail: sac@isaacmartins.com.br uma planilha eletrônica, nele você terá um demonstrativo para seu controle e também como economizar milhões. Para aproveitar melhor seus recursos, faça o nosso outro curso “como valorizar o seu dinheiro comprando mais e melhor”. Espero que você tenha gostado deste material
Sucesso, Prof. Isaac Martins www.institutoim.com.br www.isaacmartins.com.br sac@isaacmartins.com.br Quer mais? Siga-nos nas redes sociais!
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Prof. Isaac Martins, Bacharel em comunicação social; Frmado em publicidade e propaganda, Pós graduado em relações públicas, Mestrado pela USP, Autor dos livros SuperMotivado volume 1 e 2, 100 atitudes de um guerreiro e as 3 chaves para o sucesso. Professor universitário e consultor de empresas com larga experiência profissional. Fundador do Instituto Isaac Martins. Alguns clientes: Basf, Philips, Jotama, Artesp, Suvinil, Erimpress, Marton, Abrava, Sika, 3G, Gestão Global, Giuliana Flores e outras empresas. Visite o site dos livros: www.motivacaototal.com.br Siga-nos nas redes sociais Perfil: Isaac Martins Perfil: Instituto Isaac Martins Perfil: Prof. Isaac Martins isaacmartinsvendas.blogspot.com @institutoim Canal: InstitutoIM
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