akadv@alkhaleej.ae www.alkhaleej.ae
الت�صميم والإخراج
ح�سام الطائي
�إ�شراف �إدارة الإعالن والت�سويق بالتعاون مع
4
المعامالت البنكية
االمارات العربية المتحدة
تمثل % 31من أصول القطاع المصرفي لدول مجلس التعاون الخليجي فالبنوك يف دولة االمارات العربية املتحدة لديها �أكرب ح�صة من الأ�صول امل�صرفية التي ارتفعت بن�سبة %8,9يف عام 2011حتى و�صلت اىل 1,46 تريليون دوالر مبا يعادل %106من الناجت املحلي االجمايل االقليمي يف املنطقة او الناجت االجمايل. فح�ساب البنوك يف دولة االمارات العربية املتحدة لها ح�صة %31من اجمايل الأ�صول يف دول جمل�س التعاون اخلليجي ح�سب التقرير ال�صادر عن (كيو ان بي) وقال التقرير �أن القطاع امل�صريف يف اململكة العربية ال�سعودية هو يف املرتبة الثانية حيث ي�شكل ن�سبة %28من �أ�صول دول جمل�س التعاون اخلليجي لكنها ن�سبيا تبدو �أ�صغر يف حوايل %71 من الناجت املحلي االجمايل .
والحظ التقرير �أن دولة االمارات العربية املتحدة لديها �أعلى م�ستوى يف ن�سبة انت�شار القرو�ض املحلية و %78من الناجت املحلي االجمايل يف املقام االول نتيجة لعمليات االقرتا�ض الوا�سعة النطاق لقطاع العقارات , ون�سبة اململكة العربية ال�سعودية �أقل فهي ت�شكل %40 من الناجت املحلي االجمايل ولكن هذا قد يزيد عندما يتم تطبيق القانون ال��ذي ط��ال انتظاره يف ا�صالح متويل الرهن العقاري مما يعزز فر�ص احل�صول على االئتمان . حتليل للقطاع امل�صريف لدول جمل�س التعاون اخلليجي التي تقوم بها جمموعة (كيو ان بي ) يخل�ص اىل �أن �آف��اق القطاع امل�صريف يف هذه املنطقة هي م�ستقرة ويتوقع �أن تبقى البنوك حتقق ارباحا و�أن هذا القطاع امل�صريف لديه جمال وا�سع للنمو واالزدهار . وقال التقرير �أن الأ�صول امل�صرفية لدول جمل�س التعاون اخلليجي �شهدت منوا قويا يف ال�سنوات الأخرية اال يف عام 2009حيث كانت بطيئة ن�سبيا وذلك مبعدل �سنوي مركب بلغ %7,5من عام 2011 – 2007وهذا النمو يف الأ�صول امل�صرفية هو نتيجة حتمية لالزدهار االقت�صادي يف هذه املنطقة مقرونا بارتفاع �أ�سعار النفط املتزايدة .حيث ك�شف تقرير حديث للبنك الكويتي الوطني ال��ذي ي�ؤيد ه��ذا ال���ر�أي فتوقع ب ��أن البنوك اخلليجية قد يكون �أدائها �أف�ضل من هذا العام وذلك ب�سبب ارتفاع ن�سبة االنفاق العام والزيادة يف عملية
االقرتا�ض .فكان عام� 2011أف�ضل من �سابقه بالن�سبة للبنوك يف دول جمل�س التعاون اخلليجي ف��ازدادت �أرباحها ب�شكل �صحي ومنو متزايد ح�سب التقرير. ففي ال�سياق العاملي احلايل كان النمو االقت�صادي يف املنطقة جيد ن�سبيا مع احلكومات وذلك يف خمتلف نواحي مراحل تنفيذ اخلطط يف انفاق ر�أ�س املال لدعم النمو االقت�صادي وعمليات التمويل الوفرية .ومع ذلك فان بع�ض البنوك االقليمية وا�صلت التعامل بعد �آثار الأزم��ة املالية العاملية يف عام , 2008ال�سيما يف نوعية الأ�صول قال ذلك بح�سب تقرير(كيو ان بي ) من حيث الربحية و�صايف الربح املدمج لبنوك دول جمل�س التعاون اخلليجي الذي ارتفع اىل ن�سبة%18,1 عام 2011مقارنة بالربح ال�صايف للبنوك الع�شرة الأوائل فارتفع اىل مبلغ 12,3مليار دوالر . �أكدت جمموعة (كيو ان بي ) ان هذا النمو الذي و�صل اىل ن�سبة %32حيث انه و�صل اىل 2,1مليار دوالر . فالقطاع امل�صريف يف دول جمل�س التعاون اخلليجي يف و�ضع جيد وذلك لدعم عملية التطوير االقت�صادي اجلارية يف املنطقة ,مما ي�ؤدي اىل منو قوي ومتزايد يف الناجت املحلي االج��م��ايل والتي تتوقع جمموعة (كيو ان بي ) �أن يبلغ اىل حد %4,6من حيث القيمة احلقيقية ل��دول جمل�س التعاون اخلليجي يف عامي 2013-2012مما ي�ؤدي اىل زيادة الطلب او االعتماد على التمويل امل�صريف يف خمتلف القطاعات االقت�صادية ,
ونتيجة ل��ذل��ك ف��ان م��ن امل��ت��وق��ع �أن تنمو الأ���ص��ول امل�صرفية يف املنطقة بقوة ويف نف�س ال��وق��ت فان ال�سيا�سات امل�صرفية املتحفظة �ست�ؤكد ب�أن امل�صارف ما تزال يف حالة م�ستقرة خالل هذه الفرتة من النمو. وقال التقرير ب�أن القطاع امل�صريف يف قطر قد �شهد �أ�سرع زي��ادة يف املوجودات خالل عام 2011ومن��وا بن�سبة %22,3وح�صلت البحرين على املركز الثالث (مركز التمويل يف اخلارج ) من حيث حجم اال�صول بعد �أن جتاوزت �سابقا الكويت يف عام . 2010فالبنوك املحلية ت�ضم الغالبية العظمى من قيمة الأ�صول يف كل بلد من البلدان با�ستثناء البحرين حيث عدد البنوك االجنبية ت�ستحوذ على ن�سبة %57هذا بالن�سبة للمنطقة ككل , فالبنوك املحلية ت�ستحوذ على ن�سبة %83من الأ�صول . �أما القرو�ض فقد ارتفعت كن�سبة من الناجت املحلي يف دول جمل�س التعاون اخلليجي اىل %56يف عام 2011 ولكنها كانت منخف�ضة اذا ما قورنت هذه اىل دول كاململكة املتحدة من حيث ن�سبة القرو�ض فكانت %135من الناجت املحلي االجمايل .وهذا ما يف�سر اىل حد كبري ح�صة دول جمل�س التعاون اخلليجي املنخف�ضة ن�سبيا من اجمايل �أ�صول القطاع امل�صريف ن�سبة اىل الناجت املحلي االجمايل وقال التقرير ب�أن هناك م�ساحة وا�سعة يف زي��ادة معدالت انت�شار القرو�ض يف دول جمل�س التعاون اخلليجي .
6
المعامالت البنكية
السعي للحصول على قرض في دبي أو في أي مكان آخر
في دولة االمارات العربية المتحدة
ب�سرعة ال�صاروخ اىل ال�سماء انطلقت اخلدمات املالية يف �أجزاء كثرية من العامل ,فعندما يتعلق االمر مبدينة كدبي فان ال�سيناريو ي�صبح ايجابيا جدا . فقد ع���ززت ال�����ص��ادرات النفطية يف ه��ذه املنطقة اقت�صادها يف القرن الع�شرين ,لكن هذه املنطقة مل تعد تعتمد ب�شكل كبري على �صادراتها النفطية فقط لتطوير اقت�صادها .فقد بد�أت قطاعات ال�صناعة الأخرى �أي�ضا تغذي االقت�صاد العربي مثل العقارات وال�سياحة والبنية التحتية والتمويل وتتزايد اي�ضا بوترية �سريعة جدا .ويعترب اقت�صاد دبي قوي ومتني وديناميكي .ان ا�سلوب االعمال يف التمويل عادة ما يجري ب�شكل جيد للغاية يف املدن املتطورة واملتقدمة . فهذه املدينة لي�ست ا�ستثناء من هذه احلقيقة مع وجود قطاع مايل �ضخم فيها مما جعلها ت��زداد ت�ألقا للأعلى ,وعندما يتعلق الأمر اىل تقدمي اخلدمات املالية
املميزة لأي رجل عادي ,فهي عبارة عن �سوق �ضخمة جدا مع توقعات كثرية من النمو واالزدهار ,وبالتايل فان عملية متويل ال�شركات هي �شائعة جدا يف هذه املنطقة ففي االي��ام ال�سابقة ك��ان ه��ذا القطاع يقود اىل عمليات تقليدية من قبل التجار العرب والآن قد حلت حملها �سما�سرة حمرتفني وا�ست�شاريني ذو خربة و�شركات متويل تعمل على نحو ا�ستباقي للح�صول على عمالء ج��دد من الأع���داد الهائلة من االحتماالت املتاحة يف هذه املدينة . هناك م�صطلحات قد تقال مثل قرو�ض دبي او دولة االمارات العربية املتحدة يف حالة كنت قد تعر�ضت لعمل بع�ض التحليل لل�سوق املالية العربية فان ت�سعى للح�صول على قر�ض من دبي او من مكان �آخر يف دولة االم��ارات العربية املتحدة فهي لي�ست عملية �صعبة للغاية ,بتوافر عدد كبري من الو�سطاء واال�ست�شاريني
اللذين يقدمون امل�ساعدات املالية. لقد منا قطاع العقارات بوترية �سريعة للغاية وبالتايل فانه ميكن احل�صول على قر�ض ل�شراء منزل بكل ي�سر و�سهولة ودون �أي �ضجة حقيقية ,حيث ميكن للمرء �أن يح�صل على توجيه من خبري يف هذا ال�صدد ,فهذه اخلربات الميكن �أن تقارن ببقية دول العامل ,فيعطى للعمالء التوجيه ال�صحيح وال�سليم قبل عملية التوقيع ر�سميا على االتفاق وتقدم القرو�ض وفقا حلالة ال�سوق ومعدالت امل�صالح املختلفة للعمالء بحيث تتنا�سب مع دخل الفرد حيث ينظر النا�س دائما لبدء �أعمال جتارية جديدة ,كقرو�ض ال�سيارات وقرو�ض �شخ�صية وقرو�ض جتارية متاحة ب�أ�سعار فائدة جذابة حيث ميكن العمالء من اال�ستفادة الكاملة منها .
بنك االتحاد الوطني يطلق
قرض تمويل عقاري يصل الى % 90 �أطلق بنك االحتاد الوطني قر�ض متويل عقاري جديد متا�شي ًا مع تطلعات و طموح عمالئه فالقر�ض العقاري املقدم من البنك يوفر حلوالً متويلية �صممت خ�صي�ص ًا لإتاحة الفر�صة للعمالء بتملك منزل احالمهم. يوفر قر�ض التمويل العقاري اجلديد متوي ًال ي�صل اىل %90من قيمة العقار مع فائدة منخف�ضة ت�صل اىل %4.5لأول عامني و فرتة �سداد ت�صل اىل 25عام ًا و ي�شمل التمويل القرو�ض العقارية اجلديدة و حتويل قرو�ض قائمة. و قد علق �أ�شرف بيرب�س نائب رئي�س �أول ورئي�س قطاع اخلدمات امل�صرفية للأفراد ببنك االحتاد الوطني « �إن امتالك منزلك اخلا�ص مينحك �شعور اً باحلرية و اال�ستقرار و االمان و بح�سب الدرا�سات ف�إنه من املتوقع �أن ينمو �سوق العقارات ال�سكنية حيث بد�أ ال�سوق يتعافى و ب��د �أت ثقة امل�ستثمر تعود .و من خالل
�إطالقنا لهذا القر�ض العقاري اجلديد ف�إننا نحر�ص على جعل عملية �شراء منزل من االمور الب�سيطة و املي�سرة و املتاحة لعمالئنا. �إن القر�ض العقاري من بنك االحت��اد الوطني يتيح للعمالء �سرعة املوافقة على القر�ض و ب��دون �شرط حتويل الراتب مما يجعله �أكرث العرو�ض جذب ًا للعمالء و مناف�س ًة حيث يحقق تطلعات العمالء يف امتالك منزل �أحالمهم. و �سوف يح�صل العمالء اي�ض ًا على بطاقة ائتمانية جمان ًا متنحهم العديد من املزايا. يحر�ص البنك على تقدمي خدمات مبتكرة تالئم احتياجات العمالء املختلفة مم��ا ي�ساعدهم على حتقيق �أهدافهم املالية و �إن �إطالق هذا القر�ض العقاري اجلديد ي�أتي متا�شي ًا مع �أهداف البنك ذات االبعاد املختلفة التي تهدف اىل تلبية االحتياجات املتنوعة جلميع �شرائح املجتمع .
المعامالت البنكية
بنك أبوظبي الوطني ... فروع متجددة و خدمات متكاملة ُ يف ظ��ل التناف�س احل���اد ال���ذي ي�شهده ���س��وق اخل��دم��ات امل�صرفية للأفراد ،يعمل بنك �أبوظبي الوطني على تد�شني فروع متطورة ومبتكرة يف خمتلف �أنحاء دولة الإم��ارات العربية املتحدة ،لتزويد العمالء ب�أف�ضل املنتجات واخلدمات مع تقدمي جتربة م�صرفية فريدة من نوعها. ومنذ بداية العام احلايل مت افتتاح فرعني جديدين يف �إمارة �أبوظبي وهما :فرع مدينة خليفة �أ ،وفرع بوابة ال�شرق يف بني يا�س .كما وافتتحت �أربعة فروع يف �إمارة دبي وهي: فرع دبي مارينا-جي بي �أر ،فرع موتور �سيتي ،فرع دبي الرئي�سي ،و�أخرياً فرع ديرة �سيتي �سنرت. وميتلك بنك �أبوظبي الوطني واحدة من �أكرب �شبكات الفروع و�أجهزة ال�صراف الآيل يف دولة الإمارات ،مع حوايل 122فرعًا ومكتب �صرف ،و �أك�ثر من 500جهاز �صراف �آيل لتوفري خدمات م�صرفية متكاملة يف خمتلف �أنحاء الدولة. ي�صُ نف بنك �أبوظبي الوطني �ضمن البنوك الـ 50الأكرث �أمان ًا يف العامل وذلك لل�سنة الثالثة على التوايل وفق ًا لقائمة غلوبال فاينان�س ،والبنك الأكرث �أمان ًا يف منطقة ال�شرق الأو�سط لعام .2011كما نال البنك جائزة �أف�ضل بنك يف دولة الإمارات من «يوروموين» يف 2011وذلك للمرة الثالثة على التوايل واملرة اخلام�سة خالل الع�شر �سنوات الأخرية.
7
8
المعامالت البنكية
سواء كنت تحتاج ...
لتمويل استثمار شخصي أو لشراء سيارة أحالمك أو المتالك المنزل الذي لطالما رغبت به ف�إن قرو�ض بنك أبوظبي الوطني مت ت�صميمها لرتاعي احتياجاتك ولتمكنك من �إدارة �ش�ؤونك املالية بال�شكل الأمثل ة «�إ�سكان»
عقاري
القرو�ض ال ة من بنك �ض العقا ر ي ك منز ل مع القر و علق دا ئم ًا با ملنز ل � %4 . 9 9 ،أ �صبح ا متال طني حالً من يت الو القلب ي الو طني التي تبد �أ م لك بنك �أ بو ظبي قار جاهز �أو د ب �أ بو ظ ك حقيقة ،حيث يق ء كنت تنوي �شراء ع على منزلك ملنازل �سوا ً حت�سينات م �أ حال ا غب ب�إجراء متكام ًال لتمويل �إذا كنت تر قار جديد� ،أو �سيطرة على ال بناء ع ك ح ن مت را�ض ت�صل احلايل. من احللول التمويلية مع مبالغ �إق قار ،وفرتات دة ئ خياراتنا املتعد تمتع مبنزلك الداف ن قيمة الع ك املالية لت ويل %80م �ش�ؤون م ومت ة تناف�سية. حتى 12مليون دره �أ�سعار فائد � 30سنة ،و �سداد لغاية
القرو�ض ال�شخ�صية مت ت�صميم القرو�ض ال�شخ�صية لت�ساعدك على حتقيق ا�ستثمارك ال�شخ�صي ولتكون على ثقة من مقدرتك على �إدارة �ش�ؤونك املالية دون عناء مع مبالغ �إقرا�ض ت�صل لغاية 5مليون درهم ملواطني دول��ة الإم��ارات و 2مليون دره��م لغري املواطنني، �إىل جانب خيارات ال�سداد املرنة و�أ�سعار الفائدة التناف�سية التي تبد�أ من ،%6.99لي�صبح حلمك بني يديك.
قرو�ض
ال�سيا رات «موتري»
�ست�صب ال�سيا ح ���س�ي��ا ر ة �أ ح� لا م � ك رات م حقيقة لك الراحة ن بنك �أبوظبي الوطني ،م �ع قر و �ض و ق تقود �سيارت ال�سعادة التامة ،متام ً رو�ضنا توفر ا ك ك ا ما جل ل ديدة. و �أنك ت توفر قرو�ض ال �س يا را ت لل من بنك �أبو موظفني ولأ تناف�سية� ،صحاب الأعمال احلرة ظبي الوطني ك ب�أ بن�سبة 00ما نوفر متويل الت�أم �سعار فائدة ني .%1 على املركبة
10
المعامالت البنكية
الخدمات المصرفية الخاصة في الشرق االوسط وافريقيا لت�صل اىل 6,1تريليون دوالر
دبي :ان القطاع امل�صريف اخلا�ص يف ال�شرق االو�سط وافريقيا يتجه اىل حتقيق منو �سنوي متو�سط وقدره %6,6لت�صل اىل 6,1تريليون دوالر بحلول عام 2016 معدل النمو ال�سنوي املركب .مما يدل ا�سا�سا اىل اجمايل الناجت املحلي االجمايل القوي وامل�ستمر ,او الناجت املحلي االجمايل .والتو�سع يف البلدان الغنية
بالنفط ,وبزيادة مت�سارعة مقدرة ب % 4,7يف عام 2011وذل��ك وفقا لتقرير جديد �صادر عن جمموعة بو�سطن اال�ست�شارية حيث قال التقرير الذي يحمل عنوان املعركة ال�ستعادة قوتها املالية حيث ان الرثوة املالية ا لآتية من القطاع اخلا�ص يف منطقة ال�شرق االو�سط و�أفريقيا قد و�صلت اىل 4,5تريليون دوالر اذ �أنها حققت ارتفاعا قدره 4,3تريليون دوالر يف عام 2010 .قال الدكتور �سفني اوالف ال�شريك والع�ضو املنتدب يف جمموعة بو�سطن اال�ست�شارية يف ال�شرق االو�سط �أننا نرى هذا النمو املت�صاعد على الرغم من ان منطقة ال�شرق االو�سط و�أ�سواق االوراق املالية االفريقية كانت قد عانت من عدم اال�ستقرار ال�سيا�سي الناجم عن الثورات التي قامت يف الوطن العربي يف عام 2010 ان منو ال�ثروة اخلا�صة يف ه��ذه املنطقة ع��ام 2011 �أدى اىل دفع معدالت االدخار ب�شكل مرتفع واىل منو اقت�صادي قوي يف البلدان الغنية بال�سلع اال�سا�سية مثل اململكة العربية ال�سعودية وقطر . وق��ال ال�سيد فاجتي :ان مقدار ال�ثروة التي اتت من اال�سهم وال�سندات انخف�ضت بن�سبة % 2,6مدفوعة من �أداء ا�سواق �ضعيفة حيث كانت ن�سبة الرثوة املالية
الآتية من ال�سندات واال�سهم ما يقارب , % 13,3ومنت الودائع والنقد اىل ن�سبة 5,1باملائة. وتقدر درا�سة جمموعة بو�سطن اال�ست�شارية �أي�ضا �أن ما بني عامي 2011و 2016هناك ثروة مالية من القطاع اخلا�ص يف املنطقة �ستنمو مبعدل منو �سنوي مركب بلغ % 8فاال�سرة التي تعي�ش يف جمتمع ي�صل اىل 100 مليون ن�سمة ,اذا ف % 8للعائالت هي ن�سبة ترتاوح بني 100 - 1مليون دوالر دوالر و % 5بالن�سبة للعائالت االخرى التي تقل القيمة والفائدة فيها عن 1مليون دوالر . و�أ�شار التقرير ب�أن معدل منو الرثوات اخلا�صة العاملية تباطى اىل % 1,9يف عام 2011اىل ما جمموعه 122,8 ْ مليار دوالر ,وكانت الزيادة �أ�ضعف بكثري مما كانت عليه يف العامني املا�ضيني .حيث ان ال�ثروة املالية العاملية قد منت بن�سبة % 9,6عام 2009و % 6,8يف عام 2010ولكن ازمة منطقة اليورو ووجود التق�صري يف الديون االمريكية يف عام � 2011أدى اىل انخفا�ض حاد يف اال�سواق العاملية والرثوات اخلا�صة خالل العام و�أكد التقرير ب�أن النمو ال�سريع يف االقت�صادات النا�شئة يف حني �أن اجمايل الرثوة اخلا�صة كان بن�سبة % 18,5 يف دول الربيك يف عام 2011اال �أنه انخف�ض بن�سبة % 0,9يف امريكا ال�شمالية وبن�سبة % 0,4يف اوروبا الغربية و % 2يف اليابان ,ويف عام 2011كانت دول قطر واالم��ارات العربية املتحدة من بني �أف�ضل ع�شر دول يف العامل من حيث ن�سبة ارتفاع ن�سبة امل�ستوى املعي�شي للأ�سر ,ا�ضاف ال�سيد ماركو�س ما�سي ال�شريك والع�ضو املنتد يف جمموعة بو�سطن اال�ست�شارية يف ال�شرق االو�سط وقفت قطر يف املرتبة الثانية من حيث ارتفاع امل�ستوى املعي�شي للأ�سرب %14,3وج��اءت الكويت باملرتبة الثالثة ب % 11,8واالم��ارات يف املرتبة ال�ساد�سة % 5 والبحرين يف املرتبة العا�شرة %3,2ومع تنامي وجود ثروة جديدة يف البلدان النامية مثل ال�صني والهند وتزايد عدد ا�صحاب املاليني يف العامل كله 175000 يف عام 2011وكان العدد الكلي 12,6مليون مليونري يف جميع انحاء العامل بحلول نهاية عام , 2011و5,1 مليون مليونري فقط يف امريكا وحدها .ففي جميع انحاء العامل هناك �أكرث من � 175000أ�سرة دخلت نادي ا�صحاب املاليني بحلول عام 2011لي�صل العدد االجمايل اىل 12,6مليون مع ال�صني والهند ويعزو هذا التقرير ب�أن التحول اىل النمو االقت�صادي القوي يف �آ�سيا يف حني �أن الواليات املتحدة االمريكية تعاين من ق�ضية الديون احلكومية باال�ضافة اىل �أزم��ة الديون هناك ازمة اليورو مما ادى اىل خف�ض الت�صنيف االئتماين للبالد ومن املتوقع �أن يكون النمو �ضخما يف كل انحاء �آ�سيا يف امل�ستقبل القريب وكذلك منو الرثوة يف هذه املنطقة بالذات لي�صل اىل 40,1مليار دوالر بحلول نهاية عام 2016يف الوقت الذي تكون قد جتاوزت بقليل اوروبا ال�شرقية والغربية معا.
12
المعامالت البنكية
شريكك في إدارة ... الثروات الخاصة يعمل لدى بنك �سو�سيتيه جرنال للخدمات امل�صرفية اخلا�صة 2800موظفا يف 18دول��ة حول العامل ،مما ميكنه من تقدمي حلول �إدارة الرثوات �إىل رواد الأعمال والأفراد �أ�صحاب الرثوات الكبرية الذين ميلكون �أ�صوال مالية تزيد عن مليون دوالر. يقع املقر الإقليمي لبنك �سو�سيتيه جرنال للخدمات امل�صرفية اخلا�صة يف منطقة ال�شرق الأو�سط مبدينة دب��ي ،وميتلك فريقا متكامال من اخل�براء يتمتعون مبعرفة متعمقة وف��ه��م �شامل للثقافات العربية والهندية ،مما ي�سمح لهم بتقدمي اخلدمات واحللول التي تالئم عمالء املنطقة وتلبي احتياجاتهم .وهذا البنك العاملي الن�شط يعمل ك�شريك لكل عميل من عمالئه ،حيث يقدم جمموعة كبرية من املنتجات، ومنها �إدارة ال�ث�روات الدولية ،واخل�برة العاملية يف ال�صناديق امل�شرتكة ،واال�ستثمارات البديلة ،والأ�سهم اخلا�صة ،والعقارات واملنتجات الهيكلية. مييل النهج ال��ذي يتبعه بنك �سو�سيتيه ج�نرال للخدمات امل�صرفية اخلا�صة �إىل خلق القيمة ذات املدى الطويل مما ّ ميكنه من حت�سني فعالية احللول اال�ستثمارية وامل�صرفية التي يقدمها .وبا لإ�ضافة �إىل ر�ؤي��ة البنك العاملية ،ف�إن موظفيه املتخ�ص�صني يف ا لأع��م��ال امل�صرفية اخل��ا���ص��ة يحر�صون على �أن يوفروا للعمالء ا لإمكانيات التي ت�سمح لهم بتنويع ا�ستثماراتهم على امل�ستوى الدويل. لقد ح�صد فريق اخلدمات امل�صرفية اخلا�صة يف البنك على العديد من اجلوائز بف�ضل ما يتمتعون به من خربة كبرية يف جماالت تخطيط الرثوات واال�ست�شارات اال�ستثمارية وحلول التمويل .ففي عام ،2012ح�صل بنك �سو�سيتيه جرنال للخدمات امل�صرفية اخلا�صة على جائزة «�أف�ضل بنك خا�ص يف غرب �أوروبا» لل�سنة الثامنة على التوايل وذلك بف�ضل عرو�ضه التي قدمها يف املنتجات الهيكلية (يورومني). ويف عام ،2011مت ت�صنيف بنك �سو�سيتيه جرنال للخدمات امل�صرفية اخلا�صة «ك�أف�ضل بنك خا�ص يف فرن�سا» (يورومني) ،وكذلك «�أف�ضل مدير ثروات عاملي خالل العام» (�إنفي�ستورز كرونيكل /فاينان�شال تاميز) و»�أف�ضل بنك خا�ص يف ال�شرق الأو�سط» (بانكر ميدل �إي�ست) حقوق الن�شر حمفوظ لبنك �سو�سيتيه جرنال
يعترب بنك �سو�سيتيه جرنال للخدمات امل�صرفية اخلا�صة ،وهو ذراع �إدارة الرثوات لبنك �سو�سيتيه جرنال� ،أحد البنوك اخلا�صة الرائدة عامليا ،وتبلغ قيمة الأ�صول التي يديرها 112مليار دوالر �أمريكي وذلك مع نهاية مار�س .2012
14
المعامالت البنكية
بنك أبوظبي الوطني ... يطلق خطة االستثمار الذكية �أطلق بنك �أبوظبي الوطني ،البنك الرائد يف دولة الإمارات ،منتج ًا ا�ستثماري ًا جديد ًا يتيح للم�ستثمرين التخطيط الحتياجاتهم املالية من خالل اال�ستثمار يف ال�صناديق اال�ستثمارية املختلفة والتي تغطي عدة قطاعات واملناطق اجلغرافية، ف�ضال عن اال�ستفادة من خربة مدارء ال�صناديق اال�ستثمارية.
وت�سمح خطة اال�ستثمار الذكية امل�ستثمرين االختيار بني العديد من ال�صناديق اال�ستثمارية التي يقدمها بنك �أبوظبي الوطني كما ت�سمح لهم باال�ستثمار بحد �أدنى 500دوالر �شهري ًا و 250دوالر لكل �صندوق �إما كمبلغ مقطوع �أو عرب برامج �إدخارية منتظمة. وميكن للم�ستثمرين االنتقال بحرية بني ال�صناديق اال�ستثمارية. وقال �آالن دوران��ت ،رئي�س قطاع اال�ستثمارات واملدير ال��ع��ام ملجموعة �إدارة ا لأ���ص��ول يف بنك �أبوظبي الوطني“ :يف ظل تقلب الأ���س��واق يلج�أ امل�ستثمرين اىل وقف ا�ستثمارتهم واالنتظار حلني تغري الأو�ضاع. و�أثبت التاريخ �أن هذا الت�صرف عادة ما يكون خاطئ ًا. من خالل االدخ��ار املنتظم �سوف تكون لديك و�سيلة
من�ضبطة لل�شراء كل �شهر .فاالدخار املنتظم يجعلك قادرا على ال�شراء عندما تكون الأ�سواق متقلبة وهذا هو ال�سبب احلقيقي وراء جناح خطط االدخار املنتظم. و�أ�ضاف“ :تعد خطة اال�ستثمار الذكية اجلديدة مكملة للمنتجات التي نقدمها”. وميكن للم�ستثمرين يف خطة اال�ستثمار الذكية االختيار بني ال�صناديق ا لأ�سهم العاملية وا لأمريكية والهندية والأ�سواق النا�شئة ،و�سندات الدين العاملية و�صناديق ال��دخ��ل قليلة امل��خ��اط��ر �أو االخ��ت��ي��ار بني ال�صناديق اال�ستثمارية التنموية ،واملتوازنة ،وقليلة املخاطر مما �سي�سمح للم�ستثمرين اال�ستفادة من املحافظ املتنوعة وال��ت��ي تغطي ا لأ�سهم ا لإقليمية والدولية وال�سندات واال�ستثمارات البديلة. وقال �سيف ال�شحي ،املدير ال��ع��ام للقطاع امل�صريف املحلي ببنك �أبوظبي الوطني « :ت�شكل خطة اال�ستثمار الذكية اخليار ا مل���ث���ا يل للم�ستثمر ين ال����ذي����ن ي���رغ���ب���ون يف التخطيط الحتياجاتهم امل��ال��ي��ة امل�ستقبلية اىل جانب التمتع باملرونة واحل��م��اي��ة ح��ي��ث يوفر املنتج الكثري من امليزات وال���ف���وائ���د امل�����ص��رف��ي��ة
احل�صرية التي تنا�سب منط حياتهم ».مو�ضح ًا �أن «خطة اال�ستثمار الذكية منتج فريد من نوعه يف �سوق ال�صناديق اال�ستثمارية يف الإم��ارات لأنها توفر مزايا قيمة مقابل املال». و�صممت خطة اال�ستثمار الذكية لتلبية احتياجات وتطلعات امل�ستثمرين �سواء كانت �شراء منزل الأحالم �أو ت�أمني التعليم الأف�ضل للأطفالهم� ،أو التخطيط للزواج �أوالتقاعد �أوعطلة فاخرة .وي�شجع املنتج امل�ستثمرين على االدخار املنتظم لال�ستفادة من التنوع اال�ستثماري ومتو�سط التكلفة بالدوالر كما يوفر لهم املرونة وحرية االختيار بني ال�صناديق اال�ستثمارية املختلفة. وتتوفر خطة اال�ستثمار الذكية يف جميع ف��روع بنك �أبوظبي الوطني .وميكن للعمالء مقابلة الفريق املتخ�ص�ص ملعرفة املزيد عن فوائد ومزايا املنتج اجلديد. وتعترب جمموعة �إدارة ا لأ���ص��ول يف بنك �أبوظبي الوطني من �أكرب مدراء الأ�صول يف املنطقة حيث تدير خم�سة �صناديق �إقليمية وثمانية �صناديق خارج االمارت ،باال�ضافة اىل العديد من ال�صناديق واملحافظ اال�ستثمارية للم�ستثمرين من امل�ؤ�س�سات والأفراد من �أ�صحاب الرثوات. باال�ضافة اىل ذلك ،فاز �صندوق بنك �أبوظبي الوطني للعوائد (م��ي��زات) بجائزة �أف�ضل منتج ا�ستثماري لعام 2012يف ا�ستفتاء جوائز “بانكر ال�شرق الأو�سط” وجائزة �أف�ضل مدير للأ�صول يف دول��ة الإم��ارات لعام .2011
16
المعامالت البنكية
أرسل االبتسامات عبر المسافات بلمسة زر مع بنك أبوظبي الوطني قام بنك �أبوظبي الوطني ،البنك الرائد يف دولة الإمارات العربية املتحدة ب�إطالق تطبيق «بنك �أبوظبي الوطني للهواتف الذكية» لتقدمي �أول خدمة م�صرفية متكاملة عرب الهاتف املتحرك يف الدولة. يقدم هذا التطبيق للعمالء جمموعة �شاملة من اخلدمات امل�صرفية عرب الهواتف الذكية ،حيث متنح هذه اخلدمة لأ�صحاب احل�سابات وحاملي البطاقات م�سبقة الدفع من بنك �أبوظبي الوطني الو�صول �إىل ح�ساباتهم على مدار ال�ساعة ( )7/24من خالل الهواتف الذكية و�أي من �شبكات GPRS 3G / Wireless / Wi-Fi /ويف �أي مكان يف العامل .يتوفر تطبيق “بنك �أبوظبي الوطني” لأجهزة الهواتف الذكية “�آي فون” و “بالك بريي” و “اندرويد” ،ويقدم خيارات اال�ستعالم عن ر�صيد احل�ساب و حتويل الأموال حملي ًا و دولي ًا و �سداد الفواتري و التربع للجمعيات اخلريية ،وغريها من اخلدمات جمانا. و�صرح ال�سيد �أحمد النقبي ،رئي�س اخلدمة امل�صرفية املبا�شرة والتطوير االلكرتوين يف بنك �أبوظبي الوطني: “يحتل بنك �أبوظبي الوطني ال�صدارة يف �إطالق �أحدث التقنيات امل�صرفية ،وم��ن ه��ذا املنطلق ق��ام البنك بتحديث تطبيقهللهواتف الذكيةليمنح �أ�صحاب احل�سابات وحاملي البطاقات م�سبقة الدفع الفر�صة لتنفيذ جميع احتياجاتهم امل�صرفية يف �أي وقت و�أي مكان مبجرد �ضغطة زر”. و�أ�ضاف “ي�سعى بنك �أبوظبي الوطني لتقدمي �أحدث اخليارات للعمالءلأن معدل ا�ستخدام الهواتف الذكية والتطبيقات التكنولوجية يف دولة الإمارات العربية املتحدة يعترب بني �أعلى املعدالت يف الوطن العربي واملنطقة». م��ا ه��و تطبيق “بنك �أب��وظ��ب��ي الوطني للهواتف الذكية“؟ تطبيق «بنك �أبوظبي الوطني للهواتف الذكية « هو تطبيق يعتمد على قائمة �سهلة اال�ستخدام لإدارة ومتابعة الأموال من �أي مكان ،ويوفر التطبيق لعمالئنا الكرام ا لأم��ان وال�سرعة يف الو�صول �إىل ح�ساباتهم وبطاقاتهم م�سبقة ال��دف��ع ع�بر �أن���واع متعددة من الهواتف الذكية :بالك بريي � ،آي فون ،والأجهزة التي تعمل بنظام ت�شغيل «�أندرويد». ميكن لأ�صحاب احل�سابات وحاملي بطاقة االئتمان
GEMSوحاملي البطاقات م�سبقة الدفع وبطاقات راتبي �أن اال�ستمتاع باملزايا التاليةطريق تطبيق “بنك �أبوظبي الوطني للهواتف الذكية: حتويل الأموال لأي �شخ�ص يف �أي مكان يف العامل؛حيث ميكن للم�ستفيد ا�ستالم مبلغ احلوالة خالل 10دق��ائ��ق ع�بر �أي م��ن ف���روع MoneyGram الـ 275,000املنت�شرة يف 194بلداً حول العامل. حتويل الأم��وال عاملي ًا �إىل �أي ح�ساب م�صريف يفالهند ب�شكل فوري وذلك عرب �أ�سعار ال�صرف التناف�سية من بنك �أبوظبي الوطني وبر�سم 12درهم فقط. حتويل الأموال حملي ًا �إىل �شخ�ص �آخر �أو للم�ستخدم نف�سه ،حيث ميكن ا�ستالم املبلغ النقدي فوراً عرب �أي من �أجهزة ال�صراف الآيل التابعة لبنك �أبوظبي الوطني يف دولة الإمارات وذلك با�ستخدام رقم تعريف �شخ�صي يتم ا�ستالمه عرب ر�سالة ن�صية ق�صرية ودون احلاجة �إىل ا�ستخدام بطاقة. ميكن �إن�شاء وحفظ وتعديل م�ستلم جديد للتحويل اال�ستعالم عن ر�صيد احل�ساب �أو البطاقة م�سبقةالدفععلى مدار ال�ساعة جمان ًا. �إعادة تعبئة ر�صيد “�سالك”. �سداد فواتري “ات�صاالت” و “دو” و�شركات اخلدماتومتاجر خمتارة. التربع جلهات خريية معينة. االط�لاع على العمليات املنفذة م�سبق ًاعرب الهاتفاملتحرك. حتديد فروع /مواقع �أجهزة ال�صراف الآيل التابعةلبنك �أبوظبي الوطني يف دولة الإمارات و�إيجاد الأقرب �إليك ب�سهولة دون احلاجة لتحديد موقعك وذلك من خالل حمدد املواقع اجلغرايف. االت�صال بفريق الدعم �أو �إر�سال الآراء واملالحظات �إىلالبنك ب�شكل فوري من خالل التطبيق. � -إمكانية التعرفعلى تفا�صيل خدمات �أخرى يقدمها
البنك من خالل التطبيق. وبالإ�ضافة �إىل ذلك ،ف�إن العمالء غري م�ضطرين لتذكر �صيغ حمددة للر�سائل الن�صية الق�صرية كما هو مطلوب للخدمات امل�صرفية عرب الر�سائل الن�صية الق�صرية االعتيادية ،حيث �إن تطبيق “بنك �أبوظبي الوطني للهواتف الذكية “ �سهل اال�ستخدام و غاية يف الأمان لإدارة و متابعة احل�سابات امل�صرفية و البطاقات م�سبقة الدفع واال�شرتاك جمان ًا دون �أي ر�سوم. ما هي خدمة «ال�سهم» من بنك �أبوظبي الوطني؟ نحن ن�سعى يف بنك �أبوظبي الوطني دائم ًا و �أب��داً لتقدمي �أحدث احللول و التقنيات ،و خدمة «ال�سهم» هي �أحد القنوات التي مت ت�صميمها لتتميز بال�سهولة و ال�سرعة و لتكون جديرة بالثقة لإر�سال الأم��وال عرب ر�سالة ن�صية ق�صرية ،SMSو مت ت�صميم هذه اخلدمة خ�صي�ص ًا لأ�صحاب احل�سابات و حاملي البطاقات م�سبقة الدفع من بنك �أبوظبي الوطني و مبا فيها بطاقات راتبي. مع خدمة “ال�سهم” ،و بر�سالة ن�صية ق�صرية ب�سيطة، ميكن للعميل: حتويل الأموال لأي �شخ�ص يف �أي مكان يف العامل؛حيث ميكن للم�ستفيد ا�ستالم مبلغ احلوالة خالل 10دق��ائ��ق ع�بر �أي م��ن ف��روع *MoneyGram الـ 275,000املنت�شرة يف 194بلداً حول العامل. حتويل الأم��وال عاملي ًا �إىل �أي ح�ساب م�صريف يفالهند ب�شكل فوري وذلك عرب �أ�سعار ال�صرف التناف�سية من بنك �أبوظبي الوطني وبر�سم 12درهم فقط. حتويل الأموال �إىل م�ستخدم �آخر خلدمة “ال�سهم”،حيث �سيتم �إ�ضافة املبلغ فوراً �إىل ح�ساب امل�ستفيد. حتويل الأموال حملي ًا �إىل �شخ�ص �آخر �أو للم�ستخدم نف�سه ،حيث ميكن ا�ستالم املبلغ النقدي فوراً عرب �أي من �أجهزة ال�صراف الآيل التابعة لبنك �أبوظبي الوطني يف دولة الإمارات وذلك با�ستخدام رقم تعريف �شخ�صي يتم ا�ستالمه عرب ر�سالة ن�صية ق�صرية ودون احلاجة �إىل ا�ستخدام بطاقة. اال�ستعالم عن ر�صيد احل�ساب �أو البطاقة م�سبقةالدفععلى مدار ال�ساعة جمان ًا. �إعادة تعبئة ر�صيد “�سالك”. �سداد فواتري “ات�صاالت” و “دو” و�شركات اخلدماتومتاجر خمتارة. التربع جلهات خريية معينة. -الأ�سعار املطبقة مناف�سة ل�شركات التحوي
18
المعامالت البنكية
الخدمات المصرفية عبر االنترنت INTERNET BANKING
المعامالت الفورية في الشرق االوسط وصلت الى 9,1مليار دوالر في عام 2010 دبي – قال م�س�ؤول كبري ملزود خدمة الدفع بالكا�ش يو ان منطقة ال�شرق االو�سط و�شمال افريقيا تعتمد يف جمال التجارة االلكرتونية على الدفع عرب االنرتنت للراحة يف الت�سوق واملدفوعات مما يجعل اال�سواق تزدهر يف ال�سنوات القادمة . وقال الرئي�س التنفيذي لكا�ش يو مارتن الدن�سرتوم ملنطقة ال�شرق االو�سط يف قطاع التجارة االلكرتونية والتي حققت ربحا وقدره 91مليار دوالر من املعامالت عرب االنرتنت يف عام 2011قال �سن�شهد دخول املزيد من الكيانات القادمة التي �ستدخل هذا املجال حيث �أك��دت �صحيفة اخلليج تاميز �أن هناك الكثري من االعمال والتجارة االلكرتونية قد ن�ش�أت على �أ�سا�س هذه املعامالت يف الآون��ة الأخ�يرة خا�صة يف هذه املنطقة وقال الفتا ب�أن بع�ض هذه املواقع مثل (غروبون ) و (كوبون ) و(غونابت ) مازالت تربز . وهكذا فان منطقة ال�شرق االو�سط مر�شح كبري لهذه ال�صناعة املتنامية واملتزايدة . فقد مت ت�أ�سي�س موقع �شركة كا�ش يو يف عام 2002 من قبل مكتوب -ال��ذي هو ياهو الآن ويخدم هذا املوقع املت�سوقني عرب االنرتنت يف تركيا والعديد من
ال��دول االفريقية ,وي�ستخدم ملنع الغ�ش واالحتيال نظاما متطورا جدا مينع ويقلل من املخاطر امل�صاحبة للمدفوعات عرب االنرتنت . و�أ�شار �أن ملوقع الدن�سرتوم العديد من اخليارات يف �صناعة الدفع عرب االنرتنت مما يجعل املناف�سة قوية ولكن كا�ش يو ي�ؤكد ب�أنها يف تطور م�ستمر يف حت�سني خدماتها وم��ن بني عرو�ضها اجلديدة هي القدرة على تطوير قنوات ابو ظبي واجلزيرة التلفزيونية باال�شرتاك عن طريق االنرتنت بان�شاء �صندوق ح�سابات للم�ستخدمني وكا�ش يو با�ستخدام بطاقات االئتمان القائمة . و�أ�ضاف ب�أن الدن�سرتوم وكا�ش يو قادرين على حتقيق من��و ع��ال بن�سبة %100يف حجم املبيعات وع��دد امل�ستخدمني يف عام 2011مقارنة مع العام ال�سابق . وقال ان االمن على االنرتنت ال يزال هو التحدي الأكرب
ال��ذي يواجه التجارة االلكرتونية يف املنطقة حيث �أن امل�ستهلكون يف املنطقة مازالوا الي�شعرون بالأمان با�ستخدام بطاقاتهم االلكرتونية واملعامالت امل�صرفية عرب االنرتنت. وق��ال نقال ع��ن درا���س��ة �أج��ري��ت �أظ��ه��رت �أن %45من م�ستخدمي االنرتنت يف املنطقة الي�شعرون بالأمان يف ا�ستخدام بطاقاتهم االئتمانية للدفع عرب االنرتنت . لكن كا�ش ي��و وال��دن�����س�تروم لديهم ال�ضمان ا لأكيد فهم ال يك�شفون اية معلومات �شخ�صية او م�صرفية للم�ستخدمني يف جمال الدفع امل�سبق مع ان %41من م�ستخدمي االنرتنت يف دول جمل�س التعاون اخلليجي ي�سددون دفعاتهم عرب االنرتنت ,فمثال االم��ارات من الدول التي ن�سبتها عالية يف ا�ستخدام االنرتنت %60 وق��ال اي�ضا ان هذا ما يدل على ان االم��ارات العربية املتحدة هي مكان جيد للتجارة االلكرتونية.
20
المعامالت البنكية
( راك بنك ) تطلق قرض التمويل الفريد...
(راك فايننس) لطاملا لعبت ال�شركات ال�صغرية واملتو�سطة دور ًا حموري ًا يف دعم اقت�صاد دولة الإمارات العربية املتحدة .ورغم التزام البنوك مبواكبة هذا القطاع احليوي� ،إال �أن القليل فقط من امل�ؤ�س�سات املالية يد�أب على توفري �أف�ضل احللول امل�صرفية الذكية املخ�ص�صة لدعم منو هذا القطاع. ويتبو�أ «راك بنك» مكانة رائدة يف هذا امل�ضمار ،حيث يركز على توفري �أعلى م�ستويات اخلدمة للعمالء مع تقدمي �أف�ضل العرو�ض املجزية لل�شركات ال�صغرية واملتو�سطة ،مما �أك�سبه �سمعة طيبة ك�شريك مايل مميز لدعم هذا القطاع واالرتقاء به �إىل مرحلة جديدة من التقدّم والنمو. احللول امل�صرفية لل�شركات يعترب «راك فاينن�س» واح���داً م��ن ق��رو���ض التمويل الفريدة التي �أطلقها «راك بنك»؛ فهو ال يتطلب توفري �ضمانات ،كما ال يجرب ال�شركات ال�صغرية واملتو�سطة على تقدمي الودائع �أو الأ�صول ك�ضمانات مالية ،وبالتايل فهو يزيل العقبة ا لأوىل التي تعيق ح�صولهم على التمويل املطلوب. وت�صل قيمة هذا القر�ض �إىل 1,5مليون درهم �إماراتي، وه��و ميتاز بحد �أدن���ى م��ن امل��ع��ام�لات وامل�ستندات املطلوبة مع �إتاحة فرتات ت�سديد مرنة ت�صل �إىل 60 �شهراً و�أ�سعار فائدة جذابة ،مما يجعله املنتج املايل الأمثل الذي يواكب احتياجات الإقرا�ض املايل والنمو لل�شركات. ومن �ضمن العرو�ض احل�صرية الأخ��رى التي يوفرها «راك بنك» �إمكانية فتح احل�سابات اجلارية بالفائدة والتي ت�شرتط حداً �أدنى للر�صيد بقيمة � 5آالف درهم �إماراتي ،ف�ض ًال عن توفريه طيف ًا متنوع ًا من حلول ر�أ�س
املال العامل والتمويل التجاري امل�صممة للدفع مب�سرية ال�شركات ال�صغرية واملتو�سطة �إىل �آفاق جديدة. قرو�ض ال�سيارات ال تقت�صر ري���ادة «راك بنك» على توفري املنتجات املبتكرة لدعم ال�شركات ال�صغرية واملتو�سطة فح�سب، بل تتعدى ذلك �إىل تقدمي قرو�ض ال�سيارات والت�أمني عليها .وميكن لل�شركات اال�ستفادة من هذا القر�ض الذي ال يتطلب �أية دفعات مقدمة وميتاز بحد �أدنى من املعامالت والوثائق املطلوبة. كما ميكن لل�شركات ال�صغرية واملتو�سطة اال�ستفادة من �شراكات «راك بنك» مع �أب��رز م��زودي خدمات الت�أمني للح�صول على بولي�صات ت�أمني ب�أ�سعار منا�سبة وم�صممة خ�صي�ص ًا لتواكب احتياجاتهم يف �أي وقت. مرونة فائقة �إن جميع منتجات «راك بنك» م�صممة خ�صي�ص ًا لتلبية متطلبات ال�شركات ال�صغرية واملتو�سطة دون �أن ي�صر البنك على توفري بيانات املالية مدققة
لتقييم ا لأهلية االئتمانية لهذه ال�شركات .ويعمل البنك على متويل ال�شركات ال�صغرية واملتو�سطة التي تتمتع بنماذج �أعمال جمدية ،وتعتمد نهج ًا متوازن ًا وم�ستدام ًا لتحقيق النمو ،وال تقل ف�ترة عملها عن عام واحد ،وهي عوامل لطاملا اعتربها البنك مبثابة م�ؤ�شرات �إيجابية تدل على �أعمال واعدة. ويوفر البنك خدماته امل�صرفية لل�شركات عرب فروعه الـ 31املنت�شرة يف خمتلف �أنحاء دولة الإمارات العربية املتحدة مبا فيها مراكزه الـ 8املتخ�ص�صة بخدمات ال�شركات ال�صغرية واملتو�سطة ،واملوزعة يف مناطق تتمتع بن�شاط كبري على �صعيد ا لأعمال التجارية. وميكن لل�شركات ال�صغرية واملتو�سطة اال�ستفادة من املن�صات امل�صرفية الإلكرتونية الأخرى التي تتيح توفري جتربة م�صرفية �سريعة ومنا�سبة للعمالء مبا يف ذلك اخلدمات امل�صرفية عرب الإنرتنت ،واخلدمات امل�صرفية عرب الهواتف النقالة.
المعامالت البنكية
21
دبي تطلق المشاريع الصغيرة والمتوسطة SMEمؤشر الصداقة لتمكني البنوك تدرك DHS6BNفر�صة متويل امل�شاريع ال�صغرية واملتو�سطة �أطلقت دبي لل�شركات ال�صغرية واملتو�سطة ،وكالة تابعة لدائرة التنمية االقت�صادية يف والية لتطوير امل�ؤ�س�سات ال�صغرية واملتو�سطة ()SME القطاع ،و ‹ال�صداقة م�ؤ�شر ال�شركات ال�صغرية واملتو�سطة «لتمكني البنوك الو�صول �إىل 230،000ال�شركات ال�صغرية واملتو�سطة يف دولة الإمارات العربية املتحدة ،وحتقيق متويل امل�شاريع
ال�صغرية واملتو�سطة Dhs6bnفر�صة الإيرادات. ويرتكز امل�ؤ�شر على بحث تاريخي ملدة �ستة �أ�شهر التي طلبت �أكرث من 30،000ال�شركات ال�صغرية واملتو�سطة ملالحظاتهم ،وتعمل مع 487ال�شركات ال�صغرية واملتو�سطة ،والبنوك .21و�شمل البحث مقابالت والردود على اال�ستبيان ،والت�سوق املقنع.
22
يف «ال�صداقة م�ؤ�شر ال�شركات ال�صغرية واملتو�سطة» هو �أداة ي�شري �إىل �أن يعطي تغذية راجعة بناءة للبنوك ح��ول كيفية ا�سرتاتيجياتها ال�شركات ال�صغرية واملتو�سطة تعمل يف ال��واق��ع .البنوك نعرف ر�ضا عمالئها مع اال�شارة اىل مناف�سيهم، وحتديد كيفية منتجاتها ،والت�سعري ،واالت�صاالت، وعالقة ا�سرتاتيجية لإدارة تعمل .ويرافق م�ؤ�شر مع �صندوق �أداة ال�شركات ال�صغرية واملتو�سطة التي من �ش�أنها متكني البنوك تطوير ا�سرتاتيجياتها خلدمة �سوق ال�شركات ال�صغرية واملتو�سطة. ال�شركات ال�صغرية واملتو�سطة دبي تعتزم القيام به هذه الدرا�سة مرة كل عامني لدعم البنوك الذين هم �أ�صحاب امل�صلحة الرئي�سيني يف تطوير قطاع املن�ش�آت ال�صغرية واملتو�سطة يف دبي ودولة الإمارات العربية املتحدة. وك�شفت ال��درا���س��ة ع��ن بع�ض ال��ن��ت��ائ��ج امل��ث�يرة لالهتمام: • وقد حددت الدرا�سة �سوق الأ�سهم من البنوك يف عام 2012كمقيا�س للم�ستقبل. • الدرا�سة يف املرتبة ر�ضا العمالء والوالء للبنوك. ح�صتها يف ال�����س��وق ه��و نتيجة لر�ضا العمالء ووالئهم. • جميع البنوك لديها ع��دد كبري من الزبائن املعامالت امل�صرفية .فقط ٪35من زبائنها العمل معهم كما عمالئها االقرتا�ض الأولية. • وحتدد الدرا�سة املناف�سني الرئي�سيني من كل بنك. • ي�ستخدم فقط ٪14من ال�شركات ال�صغرية واملتو�سطة بنك التمويل لنموها. • من بني كل � 100شركة �أن البنوك نهج 50فقط احل�صول على متويل.
المعامالت البنكية
• م��ا ي��ق��رب م��ن ٪75م��ن ال�شركات ال�صغرية واملتو�سطة مع بنك �أكرث من 2البنوك. • اعدت درا�سة ا�سرتاتيجيات البنوك املختلفة فيما يتعلق ال�شركات ال�صغرية واملتو�سطة التي تخدمها على �أ�سا�س -حجم واملعايري املحا�سبية، والإدارة. • درا���س��ة خ��رائ��ط ت��ط��ور امل��ؤ���س�����س��ات ال�صغرية واملتو�سطة يف دبي ،ويعزز من فائدة يف تعريف ال�شركات ال�صغرية واملتو�سطة يف تطوير دبي ملدة ثالثة جتزئة ال�سوق الطبقة ا�سرتاتيجية لتحقيق فر�صة ال�شركات ال�صغرية واملتو�سطة. الدرا�سة يعدد خمتلف التحديات للبنوك يف خدمة ال�شركات ال�صغرية واملتو�سطة قطاع جودة التقارير املالية ،واالفتقار �إىل االئتمان التاريخ ،وعدم كفاية ال�ضمانات ،و�إدارة غري ر�سمية ،ق�صري امل��دى �أفق التخطيط ،و�ضعف �إدارة التدفق النقدي. نظرا للتحديات والفر�ص املتاحة لقطاع ال�شركات ال�����ص��غ�يرة وامل��ت��و���س��ط��ة ،وخ���رائ���ط ل��ل��درا���س��ة يف
ا�سرتاتيجيات البنوك املختلفة -من حيث �أحجام الزبائن الذين تخدمهم ،جودة التقارير املالية التي تقبل ،وعلى الطابع غري الر�سمي /الر�سمية لإدارة امل�شاريع ال�صغرية واملتو�سطة .وت�شري النتائج �أي�ضا �أنه على الرغم من التحديات الهيكلية ،واالبتكار على نطاق وا�سع يف املجتمع امل�صريف. «�إن» ال�صداقة م�ؤ�شر ال�شركات ال�صغرية واملتو�سطة «هو ممار�سة القيا�س لفهم العوامل التي متكن ال��ع�لاق��ات املالية للبنوك وامل�ؤ�س�سات ال�صغرية واملتو�سطة .ه��ذا التمرين ي�ساعد البنوك مما ي�شري ،يف جانب العر�ض ،فهم عمالء ال�شركات ال�صغرية واملتو�سطة ،يف جانب الطلب .ال�شركات ال�صغرية واملتو�سطة دبي �ستطلق �أي�ضا موقع على �شبكة االنرتنت www.bebankable.ae يف �سبتمرب ايلول ع��ام .2012ه��ذا املوقع �سوف ت�ساعد ال�شركات ال�صغرية واملتو�سطة �أ�صبح على ا�ستعداد للعمل امل�صريف .دبي ال�شركات ال�صغرية وامل��ت��و���س��ط��ة واالن���خ���راط م��ع امل��ج��ت��م��ع ملراجعة احل�سابات لدعم هذه املبادرة .ال�شركات ال�صغرية واملتو�سطة يف دبي ت�سعى �أي�ضا �إىل �إعادة تن�شيط التمويل العقاري التجاري القائم ت�سجيل « ،وقال عبد البا�سط جناحي ،الرئي�س التنفيذي لل�شركات ال�صغرية واملتو�سطة يف دبي. «دبي لل�شركات ال�صغرية واملتو�سطة تعتزم العمل ب�شكل وث��ي��ق م��ع ال��ب��ن��وك ل��ت��ق��دمي ال��دع��م لهم ا�ستخدام هذا االكت�شاف الدرا�سة وم�ؤ�شر ال�صداقة لتحقيق فر�ص ال�شركات ال�صغرية واملتو�سطة»، و�أ�ضاف اجلناحي. دبي �سوف امل�شاريع ال�صغرية واملتو�سطة اال�ستفادة من نتائج هذه الدرا�سة خللق مزيد من املن�صات وال�شراكات كجزء من جهودها لبناء النظام البيئي احليوي الذي يدعم امل�ؤ�س�سات ال�صغرية واملتو�سطة املحلية ورجال الأعمال امل�ساهمة يف اقت�صاد دبي ودولة الإمارات العربية املتحدة.