ผลิกชีวิต พิชิตการเป็นหนี้

ห น า | 0

พลิกชีวิต พิชิตการเปนหนี้ “คนเปนหนี้ทุทกุ คนตองอาน” เผยหมดเปลือกวิธีปลดหนี้ขั้นเทพ คุณก็ทําได อานจบ ลงมือทําดวยความมุงมั่น ปลดหนี้ไดอยางถาวร..

“รัชพงศ” เปลี่ยนชีวิต พิชิตการเปนหนี้|www.writer.online2rich.com|หามจําหนาย

ห น า | 1

สารบัญ คุยกันกอน

2

บทนํา

3

“หนี้” คืออะไร?ทําไมคนถึงชอบเปนหนี้กันจัง

4

สาเหตุสําคัญของการเกิดหนี้ ทําไมตองเปนหนี้

5

6 นิสัยการใชจายเงินบอกทางเดินของชีวิตของคุณ

7

เจาะกันใหลึกถึงนิสัยการใชเงินทั้ง 6 แบบ

8

ตอนนี้เราเสพติดการเปนหนี้อยูหรือเปลา?

11

12 สัญญาณอันตรายที่บงบอกวาคุณกําลังเสพติดการเปนหนี้

11

ขอควรรูเมื่อถูกทวงหนี้และวิธีทวงหนี้ของเจาหนี้สุดโหด

15

กฎหมายทวงหนี้ฉบับใหม ที่ลูกหนี้ทุกคนตองรู

17

6 ยุทธวิธีขั้นเทพปลดหนี้สอู ิสรภาพ

20

4 เทคนิคการใชบัตรเครดิตใหไดประโยชนมากที่สุด

24

เทคนิคการออมเพื่อความมั่งคั่ง

26

เปลี่ยนชีวิต พิชิตการเปนหนี้|www.writer.online2rich.com|หามจําหนาย

ห น า | 2

คุยกันกอน... “หนังสือเลมนี้ผมเขียนขึ้นมาจากความรูและประสบการณที่ ผมไดศึกษาและไดประสบพบเจอมา เพื่อเปนแนวทางและชี้ ทางสวางใหกับผูที่กําลังมืดมนตกอยูในวังวนแหงหนี้สิน ได มีโอกาสหลุดพนและนําพาตัวเองออกจากหลมหนี้ หนังสือเลมนี้ไมไดเขียนมาเพื่อจําหนาย ผมทําแจกใหฟรี สําหรับผูที่สนใจโดยไมตองเสียเงินซื้อ และจะยินดีเปนอยาง ยิ่งสําหรับทานที่ไดอานแลวและเห็นวามีประโยชนจะชวยแนะ นําสงตอใหกับ เพื่อนฝูง ญาติพี่นองหรือคนรูจ ัก เพื่อเปน ความรูวิทยาทานในการชวยเหลือคนอื่น ๆ ใหพนจากการ เปนหนี้ตอไปครับ ผมอนุญาตใหทําซ้ําหรือเผยแพรตอไปได แตไมอนุญาตโดย เด็ดขาดหากจะนําไปใชในเชิงธุรกิจหรือหาผลประโยชน ซึ่ง ไมใชวัตถุประสงคและความตั้งใจในการที่ผมเขียนหนังสือ เลมนี้ขึ้นมานะครับ”

เปลี่ยนชีวิต พิชิตการเปนหนี้|www.writer.online2rich.com|หามจําหนาย

ห น า | 3

[บทนํา] “หนี้สิน” เปนสิ่งที่คนเราทุกคนไมตองการพบเจอและยุงเกี่ยว หากหลีกเลี่ยง ไดตองอยูใหไกลอยางเด็ดขาด แตหลายตอหลายคนไมอาจหลีกเลี่ยงตอการเปน หนี้ได ไมวาจะดวยสาเหตุใดก็ตาม การเปน “หนี้” นับวาเปนเรื่องใหญที่ตองให ความสําคัญเปนอยางมากไมสามารถที่จะปลอยปละละเลยได หากเปนหนี้ก็ตอง หาทางเอาตัวเองออกจากวังวนแหงหนี้สินนี้ใหได หลายคนเปนหนี้เพราะมีความจําเปนที่ไมอาจหลีกเลี่ยงได แตก็ยงั มีอีกหลายคนที่ ตกไปสูวังวนแหงหนี้โดยไมจําเปน เปนหนี้ที่เกิดจากนิสัยการใชจายที่เกินตัวไมรูจัก ประมาณตนเอง กินอยูเกินกวาฐานะตัวเอง พูดงาย ๆ คือมีไดรายไดต่ําแตรสนิยม สูงนั่นเอง แตอยางไรก็ตาม เมื่อเราไดตกเขาไปสูว ังวนแหงหนี้สิน ก็ใชวาจะไร ทางออกเสียทีเดียว หากเรามีความตั้งใจ มีความมุงมั่นที่จะปลดหนี้ และพรอมที่ จะปรับปรุงนิสัยการใชจายของตนเองเสียใหม การหลุดพนจากหลมหนี้สินก็ สามารถทําไดอยางแนนอน และในหนังสือเลมนี้ไดแนะนําวิธีการและขอปฏิบัตใิ น การปลดหนี้ใหกับบรรดาผูที่กําลังมีปญหาหนี้สินอยู และยังมืดมนหาทางออกไม เจอ หากลองปฏิบัติตามแนวทางนี้ รับรองวาจะคนพบทางแหงแสงสวางแนนอน ขอใหผูอานจงมีกําลังใจและอยาทอถอยและพบกับชัยชนะในการตอสูกับหนี้สนิ ครั้งนี้ครับ... “รัชพงศ มูลไว”

เปลี่ยนชีวิต พิชิตการเปนหนี้|www.writer.online2rich.com|หามจําหนาย

ห น า | 4

“หนี้” คืออะไร?ทําไมคนถึงชอบเป็นหนี้กันจัง ตามคํานิยามของนักกฎหมาย ไดใหความหมายของคําวา “หนี้” “คือความผูกพัน ในทางกฎหมายระหวางบุคคลสองฝาย ฝายหนึ่งเรียกวา “เจาหนี้” ที่มีความชอบ ธรรมที่จะบังคับบุคคลอีกฝายหนึ่งเรียกวา “ลูกหนี้” ใหจําตองสงมอบทรัพยสิน กระทําการหรืองดเวนกระทําการอยางใดอยางหนึ่งเพื่อประโยชนแกเจาหนี้” ความหมายของ “หนี้” ในเชิงกฎหมาย อานแลวก็อาจงุนงงสับสน เอาเปนวาตาม ความเขาใจของเรา ๆ ทาน ๆ “หนี้” คือการที่เราไปกูยืมเงินจากบุคคลอื่นหรือ จากสถาบันการเงิน และมีภาระหนาที่ตองจายเงินตนคืนพรอมดอกเบี้ย ตามกําหนดระยะเวลาที่ไดตกลงกันไว ความหมายแบบนี้คงจะเขาใจกันงาย ขึ้นไมตองตีความใหยุงยาก เมื่อรูความหมายของหนี้แลว แตทําไมคนเราถึงชอบเปนหนี้กันจัง? เรามาคนหา สาเหตุสําคัญแหงการเปนหนี้วาจะมีสาเหตุมาจากอะไรไดบาง และจะมีวิธีแกไข การเปนหนี้ไดอยางไร เชิญติดตามตอกันไดเลยครับ...

เปลี่ยนชีวิต พิชิตการเปนหนี้|www.writer.online2rich.com|หามจําหนาย

ห น า | 5

Photo by cooldesign - freedigitalphotos.net

สาเหตุสําคัญของการเกิดหนี้ ทําไมต้องเป็นหนี้ พี่นองเพื่อนฝูงของผูเขียนแตละคนนี่ ตางหนาดําคร่ําเครียดหมุนหนี้สินกัน เปนพัลวัล กูตรงโนนมาจายตรงนี้ กดเงินสดจากบัตรเครดิตใบนี้ไปโปะบัตรเครดิต อีกใบ ตกอยูในวังวนหนี้กันจนหัวหมุนหาทางออกไมเจอ ทําไมคนเหลานี้ถึงไดเปน หนี้กัน เปนคําถามที่ชวนใหสงสัยอยูไมนอย ผูเขียนจึงไปสัมภาษณและสอบถามบรรดาลูกหนี้ตัวพอทั้งหลายก็ไดคําตอบวา ที่ เปนหนี้เพราะมีรายไดนอยเงินไมพอจับจายใชสอยจึงจําเปนตองกูยืมเงินเพื่อเอา มาใชจายในครอบครัว หรือมีเหตุฉุกเฉินใหตองใชจายเงินเปนจํานวนมาก และ เปลี่ยนชีวิต พิชิตการเปนหนี้|www.writer.online2rich.com|หามจําหนาย

ห น า | 6 หลายคําตอบที่ไดยินแลวก็ตองตกใจคือ เปนหนี้เพราะนําบัตรเครดิตไปใชซื้อสินคา ฟุมเฟอยที่อยากได หรือใชกินใชเที่ยวอยางลืมตัว กวาจะรูตัวอีกทีก็ตอนที่พบวา ตัวเองไมมีเงินสดพอใชหนี้และไมสามารถชําระหนี้ใหตรงเวลาไดอีกตอไปแลว ทางแกปญหาเฉพาะหนาที่นิยมกันมากของลูกหนี้เหลานี้ก็คือ การไปกูยืมเงินจาก ที่แหงใหม หรือไปหาสมัครบัตรเครดิตใบใหมเพือ่ เอาไวกดเงินสดออกมาใชหนี้เกา ใชวิธีแกปญหาผิด ๆ แบบนี้ เดินทางไปสูวงจรการหาหนี้ใหมเอาไปโปะหนี้เกาไป เรื่อย ๆ จนไมสามารถที่จะกูยืมที่ไหนไดอีกแลวจนตองตกอยูในหลมวังวนหนี้สิน จนยากที่จะถอนตัว เพราะใชวิธีการแกปญหาที่ผิดวิธีนั่นเอง

เปลี่ยนชีวิต พิชิตการเปนหนี้|www.writer.online2rich.com|หามจําหนาย

ห น า | 7

6 นิสัยการใช้จ่ายเงินบอกทางเดิน ของชีวิตของคุณ มี 100 ใช 120 และยังหยิบยืมคนอื่น ชีวิตนี้ลมละลายแนนอน มี 100 ใช 120 เปนหนี้ตลอดชีวิต มี 100 ใช 100 ไมมีเงินเก็บแตไมมีหนี้ ยากจนไมมีความมั่นคงในชีวิต มี 100 ใช 90 อีก 10 เปนเงินออม ชนชั้นกลาง พอมีพอกิน มี 100 ใช 80 อีก 20 เปนเงินออม ร่ํารวยมีความมั่นคง มี 100 ใช 50 อีก 20 เปนเงินออมและอีก 30 นําไปลงทุน เปนเศรษฐีเงินลานแนนอน

คุณผู้อ่านก็ลองพิจารณากันดูนะครับว่าเรามีนิสัยการ ใช้จ่ายตรงกับข้อไหนบ้าง

เปลี่ยนชีวิต พิชิตการเปนหนี้|www.writer.online2rich.com|หามจําหนาย

ห น า | 8

ต่อไปเราจะมาเจาะกันให้ลึกถึงนิสัย การใช้เงินทั้ง 6 แบบกัน นิสยั ที่ 1: มี 100 ใช้ 120 และยังหยิบยืมคนอืน่ – สําหรับคนที่มีการใช เงินแบบนี้รับรองวาชีวิตนี้ไมมีทางลืมตาอาปากไดอยางแนนอน จะตองเปนหนี้เปน สินลนพนตัว หากยังไมปรับปรุงเปลี่ยนแปลงพฤติกรรมการใชเงินของตนเอง ก็จะ ตกอยูทามกลางความลมละลายทางการเงินอยางแนนอน เรียกวาไมเห็นโลงศพไม หลั่งน้ําตาอะไรประมาณนั้น

นิสยั ที่ 2: มี 100 ใช้ 120 – คนแบบนี้มักจะมีนิสัยใชจายเกินตัว กินอยูเกิน ฐานะตัวเอง หาไดเทาไหรก็ไมพอใช เพราะไมรูจักประมาณในความสามารถของ ตนเองวามีความสามารถในการหารายไดมากนอยแคไหน หรืออาจจะไมเคยสนใจ ดวยซ้ําไปวาการใชจายของตนเองเปนอยางไร คนจําพวกนี้มักจะเปนชนชั้นกลาง เปนมนุษยเงินเดือนอยางเรา ๆ ทาน ๆ และมักจะเปนลูกคาบัตรเครดิตทั้งหลาย เพราะชื่นชอบการใชจายโดยเอาเงินในอนาคตมาใช และตองตามใชหนี้กันตลอด ชีวิต

นิสยั ที่ 3: มี 100 ใช้ 100 แต่ไม่มเี งินเก็บแต่ไม่มหี นี้ – เรามักจะถูก สั่งสอนมาจากคนรุนพอรุนแมหรือครูอาจารยวา อยาใชเงินเกินกวาที่หาได หรือใช จายเทาที่เรามี ถึงแมคนที่มีนิสัยการใชจายแบบนี้จะรอดพนจากการเปนหนี้ เพราะ ไมไดใชเงินเกินตัวใชเทาที่ตัวเองมี แตก็ถือวายังขาดความมั่นคงที่ดีในชีวิต เหตุที่ เปลี่ยนชีวิต พิชิตการเปนหนี้|www.writer.online2rich.com|หามจําหนาย

ห น า | 9 ขาดความมั่นคงก็เพราะไมมีการเงินเก็บสํารองเผื่อฉุกเฉินนั่นเอง หากวันใดวันหนึ่ง เกิดเหตุการณฉกุ เฉินที่จะตองการใชเงินเรงดวน หรือตองการใชเงินกอนในจํานวน ที่สูง เชน เจ็บปวยกะทันหัน รถเกิดอุบัติเหตุตองซอมใหญ หรือลูกปวยตองเขา โรงพยาบาลและตองผาตัดและจําเปนตองเสียคาใชจายสูง หากไมมีเงินเก็บก็ อาจจะทําใหตองไปกูยืมคนอื่นหรือจากสถาบันการเงิน ทําใหตองตกไปเปนหนี้ได ในที่สุด

นิสยั ที่ 4: มี 100 ใช้ 90 อีก 10 เป็นเงินออม – สําหรับคนที่สามารถ กันเงินสวนหนึ่งจากรายไดที่หาไดประมาณ 10% ก็นับวาเปนจุดเริ่มตนที่ดขี องการ มีชีวิตที่มั่นคงได เพราะอยางนอยหากเกิดเหตุการณฉุกเฉินที่ไมอาจคาดเดาได เรา ก็ยังพอมีเงินที่เก็บเอาไว เอามาใชจายเพื่อแกปญหาเฉพาะหนาได แตการออมจํานวนเทานี้ยังนับวานอยไปถาจะเรียกวามีความร่ํารวยหรือมีความ มั่นคงมาก ๆ ได แตก็ถือวาพอมีพอกิน ไมลําบากอะไรมากนักและมีความมั่นคงใน ระดับหนึ่ง

นิสยั ที่ 5: มี 100 ใช้ 80 อีก 20 เป็นเงินออม – สําหรับคนที่สามารถ ออมเงินไดถึง 20 –25% ของรายได นับวาเปนคนที่มองการณไกลและเล็งเห็นถึง อนาคตและมีการวางแผนการออมไวสําหรับอนาคตขางหนาเปนอยางดี และหาก มีวินัยในการออมอยางสม่ําเสมอก็สามารถทําใหร่ํารวยและมีฐานะการเงินที่มั่นคง

เปลี่ยนชีวิต พิชิตการเปนหนี้|www.writer.online2rich.com|หามจําหนาย

ห น า | 10 ได แตยังไมถึงขั้นเรียกไดวาเปนเศรษฐี เพราะคนที่จะมีความมั่งคั่งระดับเศรษฐีได นั้น ตองรูจักเพิ่มมูลคาของเงินออม สามารถใชเงินใหทํางานแทนเราได

นิสยั ที่ 6: มี 100 ใช้ 50 อีก 20 เป็นเงินออมและอีก 30 นําไป ลงทุน – สําหรับใครที่มาถึงขั้นนี้ไดรับรองวาอนาคตมีความมั่งคั่งเปนเศรษฐีเงิน ลานอยางแนนอน เพราะเปนคนที่มีวินัยและความมุงมั่นในการออมเปนอยางมาก ใชจายเงินที่หาไดเพียงแค 50% เทานั้น ถาหากไมมีวินัยและความมุงมั่นและตั้งใจอยางแรงกลา รับรองวาทําไมไดแน และ ที่สําคัญยังรูจักการเพิ่มมูลคาของเงินออม สรางผลตอบแทนจากเงินออมไดดวย การลงทุน เพื่อสรางความมั่งคั่งใหตนเองในอนาคต

เปลี่ยนชีวิต พิชิตการเปนหนี้|www.writer.online2rich.com|หามจําหนาย

ห น า | 11

เรามาสํารวจตัวเองกันก่อนว่า ตอนนี้เราเสพติดการเป็นหนี้อยู่หรือเปล่า? คนที่เสพติดการเปนหนี้เปนพฤติกรรมอันตราย ที่เกิดจากการกอหนี้เพื่อแกไข ปญหาปญหาทางการเงินและตอบสนองความตองการของตน แตไมมีแผนที่จะ ชําระหนี้ที่เปนรูปธรรม ไมมีแผนที่จะพาตนเองออกจากสถานะภาพการเปนลูกหนี้ ทําใหชีวิตตองตกอยูในสภาพลูกหนี้ไมจบไมสิ้น ซึ่งคนที่เสพติดการเปนหนี้ จะมี สัญญาณ 12 ประการดังนี้

12 สัญญาณอันตรายที่บ่งบอกว่า คุณกําลังเสพติดการเป็นหนี้อยู่หรือเปล่า ?

1. ไมเขาใจหรือไมรับรูถึงสถานะทางการเงินของตัวเอง ไมรูยอดเงินคงเหลือ ในบัญชีของตัวเอง และคาใชจายที่จําเปนในแตละเดือน รวมถึงอาจจะ ไมเขาใจถึง อัตราดอกเบี้ย , คาปรับ และขอกําหนดในสัญญาของการ เปนหนี้ 2. มีพฤติกรรมที่ชอบหยิบยืมเงินคนใกลตัวหรือคนรอบขางอยูบอยๆ และไม สามารถที่จะนํามาคืนได และบางครั้งอาจจะหมายรวมถึงการยืมสิ่งของ อื่น ๆ ดวย เชนขนม เครื่องเขียน หนังสือ เปนตน

เปลี่ยนชีวิต พิชิตการเปนหนี้|www.writer.online2rich.com|หามจําหนาย

ห น า | 12 3. มีพฤติกรรมการออมเงินที่แย ไมมีแผนสําหรับการจายภาษีตางๆ เมื่อถึง กําหนด ไมมีแผนสําหรับการเกษียณอายุ รวมถึงไมมีแผนรองรับรายจาย ชั่วครั้งคราวที่สามารถคาดเดาได นอกจากนั้นมักจะรูสึกประหลาดใจเมื่อ ถึงวันที่จะตองจายเงินดังกลาวเพราะไมไดเตรียมตัวเอาไว 4. มีพฤติกรรมการจับจายซื้อสินคาที่ไมจําเปน เพียงเพราะสินคาเหลานั้น เปนสินคาที่มี "ขอเสนอพิเศษ" หรือเปนสินคาลดราคา ซึ่งบางอยาง อาจจะซื้อมาแตไมไดใชงานเลยเพราะเห็นวาราคาถูกและกลัวพลาด โอกาสก็เลยซื้อมากอน บางอยางอาจจะซื้อมาแลวก็ขายตอไปในสภาพ สมบูรณ เชนยังไมแกะหอ ยังไมปลดปาย 5. ไมสามารถชําระหนี้ไดเมื่อถึงกําหนด หรืออาจจะชําระไดแตตองอาศัย ความพยายามมากกวาปรกติ (เชนนําของไปขาย เอาของไปจํานํา หยิบ ยืม ฯลฯ) 6. มีความรูสึกดีเปนพิเศษเมื่อซื้อของดวยบัตรเครดิตมากกวาการซื้อของ ดวยเงินสด บางคนอาจจะภูมิใจที่ไดมีบัตรเครดิตบางประเภท หรือได เปนสมาชิกของคลับบางคลับ บางคนอาจจะรูสึกวาตนเองเปนผูใ หญขึ้น เมื่อมีบัตรเครดิต 7. มีชีวิตอยูทามกลางความสับสนวุนวายและปญหาที่เกี่ยวของกับเงินๆ ทองๆ มีปญหาทางดานการเงินใหแกไขเอาตัวรอดอยูเปนประจํา บางคน อาจจะมีพฤติกรรมการสรางหนี้ใหมมาเพื่อโปะหนี้เกา

เปลี่ยนชีวิต พิชิตการเปนหนี้|www.writer.online2rich.com|หามจําหนาย

ห น า | 13 8. มีพฤติกรรมการใชเงินเดือนชนเดือน และมักจะพบปญหาเมื่อมีรายจาย พิเศษเขามา เชนคาประกันรถยนต คารักษาพยาบาล จึงทําใหรายไดไม เพียงพอกับรายจาย 9. รูสึกอับอายหรือไมสบายใจเมื่อตองสนทนาเรื่องเงินๆ ทองๆ กับคนอื่น แมวาจะเปนประเด็นทั่วๆ ไปก็ตาม เพราะในใจลึก ๆ แลวคิดวาตนเองไม มีเงินทองที่เพียงพอตอการใชจาย 10. ทํางานมากจนเกินไป เชนตองทําโอทีหรือทํางานพิเศษเพื่อหาเงินมาจาย บัตรเครดิต หรือมีรายไดนอยจนเกินไป เชนอาจจะทํางานที่ไดรายไดนอย กวาความสามารถที่แทจริงของตนเอง จนตองหาทางออกโดยการพึ่งพา บัตรเครดิต 11. ใชชีวิตอยูอยางโดดเดี่ยว ใชชีวิตอยูโดยไมดแู ลตนเอง หรือใชชีวิตโดย ขาดปจจัยพื้นฐาน ซึ่งเปนความไมเต็มใจเพราะตองนําเงินที่มีไปชําระหนี้ 12. มีความหวังเสมอวาบางคนหรือบางสิ่งบางอยางจะมาชวยตนไดในวันที่ ลําบาก และถาหากเกิดวิกฤติทางการเงินขึ้นมาจริงๆ จะมีคนใหหันหนา ไปพึ่งพิงได และหวังลม ๆ แลง ๆ จากการเสี่ยงโชคเชนลุนวาจะถูกหวย หรือถูกล็อตเตอรี่รางวัลที่หนึ่ง เปนตน โดยทั่วไปแลวการเปนหนี้หรือการที่มีภาระหนี้สินรุงรัง ไมไดหมายถึงเราเสพติดการ เปนหนี้เสมอไป เพราะบางครั้งก็จําเปนตองกอหนี้ดวยเหตุผลที่ยอมรับได แตคนที่ เสพติดการเปนหนี้มักจะมีพฤติกรรมที่แตกตางออกไป เชนสามารถสรางหนี้ใหมได เรื่อยๆ ไดโดยไมไดสนใจถึงยอดหนี้ที่ตนมีอยู พยายามหลบเลี่ยงและปดบังความ เปลี่ยนชีวิต พิชิตการเปนหนี้|www.writer.online2rich.com|หามจําหนาย

ห น า | 14

จริงวาตนเองเปนหนี้ ใชชีวิตโดยไมรูสึกรูสาอะไรกับหนี้ที่ตนเองมีอยู หรืออาจจะใช ชีวิตแบบสุมเสี่ยงตอวิกฤติการณทางการเงินอยูเสมอ พฤติกรรมการเสพติดการเปนหนี้ เปนพฤติกรรมที่ตองการการรักษาเยียวยาอยาง เรงดวน หากทานใดคนพบวาตนเองมีพฤติกรรมเหลานี้อยู ก็ตองหาทางแกไขและ ปรับปรุงตัวเองโดยดวน เพราะหากปลอยทิ้งเอาไวก็จะสายเกินเยียวยาได

Photo by foto76- freedigitalphotos.net

เปลี่ยนชีวิต พิชิตการเปนหนี้|www.writer.online2rich.com|หามจําหนาย

ห น า | 15

ข้อควรรูเ้ มื่อถูกทวงหนี้และวิธีทวงหนี้ ของเจ้าหนี้สุดโหด ทวงแบบไมสุภาพ พูดดูถูกเหมือนคุณเปนขี้ขา ทวงไปถึงคนที่มีชื่ออางอิงที่เราใหไวตอนทําสัญญากูยืม ทวงไปถึง พอ แม ญาติพี่นองคนที่ไมเกี่ยวของ ทวงโดยฝากคําพูดกับผูรับโทรศัพทคนอื่นเมื่อเราไมอยูที่ทํางาน สงแฟกซเขาที่สาํ นักงานที่เราทํางานวันละหลาย ๆ ครั้งประจานใหเรา ไดรับความอับอาย สงไปรษณียบัตรไปที่บาน สงจดหมายขมขูส ารพัดจากบริษัททนายที่รับจางทวงหนี้ และสง จดหมายทําเลียนแบบคําสั่งศาลเพื่อใหเราเขาใจผิด ในทางกฎหมายแลว เมื่อลูกหนี้ผิดนัดชําระหนี้ กฎหมายแพงและพาณิชย กําหนดใหเจาหนี้ฟองเรียกชําระหนี้และดอกเบี้ยทางศาลได เมื่อมีคําพิพากษาแลว จึงบังคับใชหนี้จากทรัพยสินของลูกหนี้ แตการฟองรองอาจลาชา มีคาใชจายสูง หรือเห็นวาดอกเบี้ยที่ตนเรียกเก็บนั้นไมถูกตองตามกฎหมาย ทําใหเจาหนี้หันไปใช บริการบริษัทรับจางทวงหนี้ทั้งหลายแทน

เปลี่ยนชีวิต พิชิตการเปนหนี้|www.writer.online2rich.com|หามจําหนาย

ห น า | 16

สิ่งที่ลูกหนี้ควรรู้คือ ผูถูกทวงหนี้จะตองมีความเกี่ยวของโดยตรงกับการกูยืมเงินเทานั้น เชน ลูกหนี้ ลูกหนี้รวม หรือผูคําประกัน การไปขมขู คุกคาม พอแม ญาติพี่นอง เพื่อนฝูง หรือ คนอื่น ๆ ที่เกี่ยวของกับลูกหนี้ลวนเปนความผิดอาญาฐานกรรโชกทรัพยได และการทวงหนี้ที่ใชพฤติกรรม ขมขูดวยจดหมาย หรือวาจาหยาบคาย ทําราย รางกาย ดาทอ กังขัง ทําการรบกวนการใชชีวิตประจําวันของลูกหนี้ หากเปนการ กระทําตอลูกหนี้หรือสมาชิกในครอบครัว ผูถูกทวงหนี้มีสิทธิ์แจงความดําเนินคดี กับกลุมคนทวงหนี้เหลานั้นไดทนั ที ถาหากถึงขั้นทํารายรางกาย กักขังหนวงเหนี่ยว สามารถแจงความเอาผิดโทษฐานอาญาไดอีกดวย

Photo by jscreationzs- freedigitalphotos.net

เปลี่ยนชีวิต พิชิตการเปนหนี้|www.writer.online2rich.com|หามจําหนาย

ห น า | 17

กฎหมายทวงหนี้ ที่ลูกหนี้ทุกคนต้องรู้ (กฎหมายทวงหนี้ฉบับใหม่ บังคับใช้ 2 กันยายน 2558) โดยที่กฎหมายฉบับนี้เปน พ.ร.บ. ทวงถามหนี้ พ.ศ. 2558 เริ่มบังคับใชแลวเมื่อ วันที่ 2 กันยายน 2558 โดยสาระสําคัญของกฎหมายนี้ก็คือ คนที่จะทวงหนี้ได จะตองมีการจดทําเบียนใหถูกตอง โดยมาตรา 5 ระบุวา บุคคลผูประกอบธุรกิจทวงหนี้จะตองจดทะเบียนประกอบ ธุรกิจทวงถามหนี้ตอนายทะเบียน โดยมาตรา 6 ระบุวา กรณีผูประกอบธุรกิจทวงถามหนี้ที่เปนทนายความ ใหจด ทะเบียนกับสภาทนายความ มาตรา 39 ระบุวาผูฝาฝนไมไปจดทะเบียน มีโทษ จําคุกไมเกิน 1 ป ปรับไมเกิน 1 แสนบาท มาตรา 29 ใหที่ทําการปกครอง หรือกองบัญชาการตํารวจนครบาล รับผิดชอบงาน ธุรการของคณะกรรมการกํากับการทวงถามหนี้ มีอํานาจรับรองเรียนการทวงหนี้ ผิดกฎหมาย ติดตามพฤติกรรมของผูทวงถามหนี้

เปลี่ยนชีวิต พิชิตการเปนหนี้|www.writer.online2rich.com|หามจําหนาย

ห น า | 18

สําหรับวิธีการทวงหนี้ตามมาตรา 11 หามขมขู ใชความรุนแรง หรือใชวาจาดูหมิ่นเหยียดหยาม แจงหรือเปดเผยตัวลูกหนี้ ใชขอความสื่อความหมายในการทวงถามไม เหมาะสม การติดตอลูกหนีโ้ ดยไปรษณียบัตร หรือสิ่งอื่นใดที่สื่อใหทราบวาเปนการ ทวงถามหนี้อยางชัดเจน การใชชื่อทางธุรกิจของผูทวงถามหนี้ในการติดตอลูกหนี้ ที่ทําใหเขาใจได วาเปนการติดตอเพื่อทวงถามหนี้ ตัวอยางที่ไมสามารถกระทําไดเชน การโทรไปแจงใหเจานายทราบ หรือ การประกาศดวยเสียงตามสายในหมูบาน หรือการเปดเผยใหผูอนื่ ที่ไม เกี่ยวของทราบ มาตรา 12 หามทวงถามหนี้ที่เปนเท็จ อางวาเปนหนวยงานของรัฐ ทนายความ สํานักงานกฎหมาย อางวาถาไมจายจะถูกดําเนินคดี หรือถูก อายัดเงินเดือน มาตรา 13 หามทวงถามหนี้ที่ไมเปนธรรม เรียกเก็บคาธรรมเนียมเกินกําหนด มาตรา 14 หามเจาหนาที่รัฐ ไปทวงถามหนี้ที่ไมเกี่ยวของกับตนเอง ซึ่งประเด็นนี้จะ เปนการหามบุคคลในเครื่องแบบไปทวงหนี้ที่ไมใชของตนเอง ซึ่งที่ผานมาเราจะพบ เห็นการที่คนมีสีซึ่งมีอํานาจอิทธิพลรับจางทวงหนี้ใหกับเอกชนเปนจํานวนมาก

เปลี่ยนชีวิต พิชิตการเปนหนี้|www.writer.online2rich.com|หามจําหนาย

ห น า | 19 มาตรา 23 ใหลูกหนี้ที่เดือดรอนจากพฤติกรรมดังกลาว ไปรองเรียนตอ คณะกรรมการ ติดตามการทวงถามหนี้ หากถูกละเมิดสิทธิ์ และหากผูทวงหนี้ฝา ฝนกฎหมายฉบับนี้ตองระวางโทษจําคุก 3-5 ป หรือปรับ 300,000-500,000 บาท นอกจากนี้ยังมีบทหามทวงหนี้นอกเวลาทําการเปนตน มาตรา 40 บุคคลใดฝาฝนมาตรา 12 ตองระวางโทษจําคุกไมเกินสามป หรือปรับ ไมเกินสามแสนบท หรือทั้งจําทั้งปรับ มาตรา 41 บุคคลใดใชความรุนแรง ขมขู หรือแสดงใหเขาใจวาเปนเจาหนาที่ของรัฐ ในการทวงถามหนี้ ตองระวางโทษจําคุกไมเกิน 5 ป หรือปรับไมเกิน 5 แสนบาท หรือทั้งจําทั้งปรับ มาตรา 42 เจาหนาที่ของรัฐผูใดฝาฝนมาตรา 14 ตองระวางโทษจําคุกไมเกินหาป หรือปรับไมเกินหาแสนบาท หรือทั้งจําทั้งปรับ โดยสรุปแลวผูทจี่ ะทวงหนี้จะตองจดทะเบียน และหามทวงหนี้ในลักษณะประจาน ใหอับอาย และหามคนมีสีเขามาทวงหนี้ซึ่งถือเปนการคุมครองลูกหนี้ไมใหถูก กระทบกระเทือนจากการทวงหนี้ทั้งนอกระบบและในระบบ การทวงหนี้ตองกระทํา ภายในระยะเวลาที่กฎหมายกําหนด หากเกินเวลา 18.00 น. ไมสามารถทวงหนี้ได อีกทั้งการทวงหนี้นอกระบบก็อยูภายใตกฎหมายฉบับนี้ดวย

เปลี่ยนชีวิต พิชิตการเปนหนี้|www.writer.online2rich.com|หามจําหนาย

ห น า | 20

6 ยุทธวิธีขั้นเทพปลดหนี้สู่อิสรภาพ

1. หยุดสรางหนี้เพิ่มอยางเด็ดขาด - เมื่อคิดจะปลดหนี้ก็ตองอยา สรางหนี้เพิ่ม เพราะถายังไมหยุดสรางหนี้ อยางไรเสียก็คงไมสามารถ หลุดจากวงจรหนี้ไดแน

2. สํารวจและรวบรวมหนีท้ มี่ ีทงั้ หมด - เรียงลําดับหนี้จากมาก ไปหานอย กอนอื่นตองตั้งสติและรวบรวมหนี้ที่มีทั้งหมดวามีหนี้ที่เราไป กูยืมจากที่ไหนบาง ลิสรายการออกมาใหหมดอยาใหขาดแมแตอนั เดียว หลังจากนั้นใหทําการเรียงลําดับหนี้ที่มีความเรงดวนและมีดอกเบี้ยที่สูง ออกมากอนเรียงจากมากไปหานอย ก็จะทําใหเรารูวาตอนนี้หนี้อันไหน เปนหนี้ที่เราจะตองทําการหาทางแกไขกอนเปนอันดับแรก หลังจากนั้น ใหนั่งทําใจครับ ทําจิตใจใหเขมแข็งและเรียกกําลังใจทุกอยางที่มีออกมา ใหหมด เพราะเราอาจจะตกใจช็อกตกเกาอี้ได เมื่อเห็นจํานวนหนี้ที่เอา มากองรวมกันนั้นมันมากมายมหาศาลจริง ๆ เกินกวาที่เราคาดไวซะอีก เปลี่ยนชีวิต พิชิตการเปนหนี้|www.writer.online2rich.com|หามจําหนาย

ห น า | 21 นี่ยังไมไดรวมดอกเบี้ยปรับอีกนะที่จะตองถูกคิดจากเจาหนี้ แตไมเปนไร ปญหาทุกอยางมีทางแกอยูแลว มาดูขั้นตอไปกันเลย

3. ทําบัญชีรายรับ-รายจาย รูที่มาที่ไปของเงิน – หลังจากที่ เรารูจํานวนหนี้และรูแลววาจะตองแกไขหนี้ไหนกอนเปนอันดับแรก ตอไปเปนขั้นตอนที่ตองอาศัยความมีวินัย และความสม่ําเสมอในการ ปฏิวัตติ นเอง นั่นคือการทําบัญชีรายรับรายจายประจําเดือน (ก็ทํามันทุก วันนั่นแหละ) บัญชีรายรับรายจายเปนสิ่งจําเปนอันดับแรกที่จะทําใหเรารูวาในแตละ วันเราไดใชจายอะไรออกไปบางและรูวาสิ่งที่จายออกไปนั้นเปนสิ่งที่ จําเปนหรือไม หรือเปนเพียงแคสงิ่ ที่อยากได และสิ่งสําคัญคือจะทําให เรารูวาในแตละเดือนรายไดกับรายจายมันสมดุลกันหรือเปลา หรือพอ สรุปออกมาแลวเปนตัวแดงติดลบ ก็จะทําใหรูวาเราไดใชจายเกินตัวไป แลวนะ

4. ตัดคาใชจา ยทีไ่ มจําเปน – ขอนี้ตอเนือ่ งมาจากการทํารายรับ รายจาย เมื่อเราไดทํารายรับรายจายประจําเดือนแลว ทีนี้เราก็จะรูแลว วาเราไดใชจายไปกับสิ่งใดบาง หลังจากนั้นก็ใหเราวิเคราะหถึงรายจาย ตาง ๆ วารายจายอันไหนเปนรายจายที่ไมจําเปนบาง เชน ซื้อสินคา ฟุมเฟอย คาเหลา คาบุหรี่ หรือคากาแฟสดทีต่ องดื่มทุกวัน หรือคา ทองเที่ยวสังสรรคตาง ๆ เปนตน อันไหนตัดไดก็ตดั ไปเลย สิ่งไหนที่ตัด เปลี่ยนชีวิต พิชิตการเปนหนี้|www.writer.online2rich.com|หามจําหนาย

ห น า | 22 ไมไดแตลดไดก็ใหลดไปเลย เพราะถาเราสามารถลดรายจายไดก็เทากับ วาเรามีเงินเหลือเพิ่มขึ้นนั่นเอง

5. หารายไดเพิ่ม – แนนอนอยูแลววาหากเราเปนหนี้มาก อยางไรก็ ตามลําพังรายไดจากเงินเดือน หรือรายไดที่เรามีอยูชองทางเดียวคงไม เพียงพอตอการชําระหนี้เปนแนแท การมีรายไดจากหลาย ๆ ชองทางจะ เปนตัวชวยพยุงใหเราสามารถปลดหนี้ไดเร็วขึ้น ลองสํารวจตัวเองดูวาเรามีความรูความสามารถในดานใดบาง ทีส่ ามารถ แปรเปลี่ยนออกมาเปนชองทางทําเงินได หรือหาทางเพิ่มรายไดจาก ชองทางอื่น ๆ เพื่อเอามาเสริมกับรายไดประจํา อาจจะหางานพิเศษทํา หลังเลิกงาน หรือหารายไดจากการขายของออนไลน เปนตน

6. เปลีย่ นสินทรัพยเปนทุน – ขอนี้อาจจะทําใจยากซักหนอย สําหรับคนที่ยึดติดกับสิ่งของ แตเมื่อถึงเวลาจําเปนตองแปรสินทรัพยตาง ๆ เปนเงินเพื่อเอาไปชําระหนี้เราก็ตองทํา ไมวาสิง่ ของนั้นจะเปนอะไร เชน รถยนต ทองคํา นาฬิกา หรือเครื่องประดับตาง ๆ หรือจะเปน สินทรัพยมีคาประเภทอื่น ๆ ก็ได เราตองยอมสละทรัพยสินเหลานั้นเอา มาปลดหนี้ใหสําเร็จเสียกอน เมื่อปลดหนี้ไดสาํ เร็จแลวก็คอยหาเอามาที หลังก็ได ตองถือคติที่วา “ไมตายก็หาไดใหมเสมอ” ถาเราทําไดเชนนี้ หนี้สินที่ทวมหัวเราอยูก็จะคลี่คลายลงไดในทีส่ ุด

เปลี่ยนชีวิต พิชิตการเปนหนี้|www.writer.online2rich.com|หามจําหนาย

ห น า | 23

แถมท้ายด้วยเทคนิคการใช้บัตรเครดิต และการออมเพื่อความมั่งคั่ง

“จริง ๆ แล้วอยากบอกว่าหากเราสามารถปลดหนีไ้ ด้สําเร็จและพา ตัวเองออกจากวังวนหนีส้ ินได้แล้ว ก็ไม่อยากให้กลับไปสู่วงจร อุบาทว์นอี้ ีก แต่อาจจะมีบางคนที่ยงั มีความจําเป็นต้องเอาเงินใน อนาคตมาใช้ และยังมีความต้องการใช้บัตรเครดิตเพื่ออํานวย ความสะดวกในการซื้อสินค้าและบริการ ผมก็มเี คล็ดลับดี ๆ มา ฝาก เพื่อให้เราสามารถใช้บัตรเครดิตได้อย่างเกิดประโยชน์สงู สุด และหากเราใช้อย่างชาญฉลาด บัตรเครดิตก็จะสร้างประโยชน์และ คุณค่าให้กับเราอย่างมากมายเลยครับ”

เปลี่ยนชีวิต พิชิตการเปนหนี้|www.writer.online2rich.com|หามจําหนาย

ห น า | 24

4 เทคนิคการใช้บัตรเครดิตให้ได้ ประโยชน์มากที่สุด 1. ใชเมื่อจําเปนเทานั้นและตองเปนเรื่องจําเปนจริง ๆ กอนที่เราจะนําบัตร เครดิตออกมาใชตองพิจารณาใหรอบคอบกอน และสิ่งสําคัญที่สดุ คือเมื่อ เราจะใชบัตรเครดิตซื้อสินคา เราตองแนใจวาเรามีเงินเพียงพออยูใน ธนาคาร หากไมมีเงินสดในธนาคารก็หามใชบัตรโดยเด็ดขาด และอยาได คิดเปนอันขาดวาใชบัตรรูดไปกอนแลวคอยหาเงินมาโปะทีหลัง เพราะ หากเกิดผิดพลาดไมสามารถหาเงินมาไดทัน ก็จะทําใหเราตองเปนหนี้ได ในที่สุด 2. ชําระเต็มจํานวนในชวงระยะเวลาปลอดดอกเบี้ยเทานั้น ถาคิดวาตัวเอง ทําไมได ก็ตองหามใชบัตรเครดิตโดยเด็ดขาด เพราะการชําระหนี้เต็ม จํานวนในชวงระยะเวลาปลอดดอกเบี้ยประมาณ 45-50 วันเราก็จะไม เสียดอกเบี้ย พูดงาย ๆ คือเราสามารถใชจายไดฟรี ๆ กอนประมาณ 1 เดือนโดยไมเสียดอกเบี้ยเลย และที่สําคัญเรายังไดสวนลดและคะแนน สะสมในการแลกของรางวัลอีกดวย ตองใชใหชาญฉลาดครับ 3. ไมกดเงินสดออกมาใชเด็ดขาด การกดเงินสดออกมาคือการเอาเงินใน อนาคตของเราออกมาใช และเราจะตองเสียคาธรรมเนียมในการกดเงิน สดทันที และยังเสียดอกเบี้ยตามจํานวนเงินที่เรากดออกมาอีกดวย เพราะฉะนั้นเพื่อปองกันการเปนหนี้ เราจะไมมีการกดเงินสดออกมาใช เปลี่ยนชีวิต พิชิตการเปนหนี้|www.writer.online2rich.com|หามจําหนาย

ห น า | 25 ลวงหนาเด็ดขาด เพราะหากเราไมมีวินัยในการใชจายเงินเราก็จะกลับ ไปสูวังวนการเปนหนี้อีกเชนเดิม 4. เมื่อใชบัตรเครดิตซื้อสินคาและบริการไปเทาใด ก็ตองสํารองเงินสดใน บัญชีธนาคารในจํานวนที่เทากัน อันนี้ชัดเจนที่สุดคือ เมื่อเราจะใชบัตร เราก็ตองมีเงินสํารองในบัญชีอยูแลว เพราะเงื่อนไขการใชบัตรเครดิตก็ เพียงเพื่ออํานวยความสะดวกใหเราไมตองพกเงินสดเทานั้นเอง ตองทอง ใหขึ้นใจเลยวา ถาไมมีเงินสดสํารองในธนาคารจะตองไมใชบัตรเครดิต อยางเด็ดขาด

Photo by Simon Howden- freedigitalphotos.net

เปลี่ยนชีวิต พิชิตการเปนหนี้|www.writer.online2rich.com|หามจําหนาย

ห น า | 26

เทคนิคการออมเพื่อความมั่งคั่ง

1. ตั้งเปาหมายและวางแผนการออมอยางเปนระบบและมีเปาหมายในการ ออมที่ชัดเจน และมีกรอบระยะเวลาสามารถวัดผลได 2. ใชจายอยางประหยัด ใชใหนอยกวาที่หาได ทําบัญชีรายรับ-รายจายรู ที่มาที่ไปของเงิน รับรองชีวิตนี้ไมมีจน 3. สมการความรวยคือ รายได้-เงินออม = เงินเหลือใช้ เหลือเทาไหรก็ ใชเทานั้น ทําไดแบบนี้รับรองรวยเปนเศรษฐีไดอยางแนนอน 4. วินัยและความมุงมั่น การมีวินัยและความสม่ําเสมอในการออมเงินจะทํา ใหเราประสบความสําเร็จเพราะการมีวินัยทําอะไรก็สําเร็จครับ 5. ทําใหเงินออมงอกเงยเพื่อสรางความมั่งคั่ง การออมเงินไวในธนาคาร เพียงอยางเดียว ไมสามารถทําใหเงินออมเพิ่มมูลคาได เพราะอัตรา ดอกเบี้ยที่ไดจากธนาคารมันนอยกวาอัตราเงินเฟอ หากจะออมเงินให ชนะเงินเฟอ ก็ตอ งเอาเงินไปลงทุนที่ใหผลตอบแทนมากกวาเงินเฟอ นั่น คือ เอาไปลงทุนตราสารหนี้และตราสารทุน หรือลงทุนในกองทุนรวมเปน เปลี่ยนชีวิต พิชิตการเปนหนี้|www.writer.online2rich.com|หามจําหนาย

ห น า | 27 ตน แตอยางไรก็ตามการลงทุนมีความเสี่ยงควรตองศึกษาเรื่องการลงทุน ใหลึกซึ้งกอนลงทุนทุกครั้ง ในหนังสือเลมนี้จะไมอธิบายถึงเรื่องการลงทุน เพราะไมใชวัตถุประสงค หลัก เพียงแตแนะนําชองทางการลงทุนเบื้องตนวาหากตองการจะเพิ่ม มูลคาเงินออมใหไดผลตอบแทนที่ดีและสามารถสรางความมั่งคั่งได เรา สามารถลงทุนไดจากชองทางไหนบาง...

เปลี่ยนชีวิต พิชิตการเปนหนี้|www.writer.online2rich.com|หามจําหนาย

ห น า | 28

ทิ้งท้าย.. สุดทายแลวการจะปลดหนี้ใหสําเร็จ สิ่งสําคัญทีส่ ุดอยูทตี่ ัวของผูเ ปนหนี้เองวา จะมี ความตั้งใจ มีความมุงมั่นและมีความเพียรพยายามอยางแรงกลามากแคไหน ที่จะ ปรับเปลี่ยนตนเองและปฏิวัตติ ัวเองแบบพลิกฟาพลิกแผนดิน หากสามารถปรับเปลี่ยนพฤติกรรมในการใชจายเกินตัว กินอยูเกินฐานะตัวเองได อยางหมดจดและปฏิบัติตามแนวทางที่ไดแนะนําไปแลวนี้ ไดอยางอดทนและมี วินัย การจะหลุดพนออกจากวังวนแหงหนี้สินก็ไมใชเรื่องยากอีกตอไป หากเมื่อวันใดที่สามารถปลดหนีไ้ ดสําเร็จแลวก็จําไวเปนบทเรียนและอยาปลอยตัว ปลอยใจกลับไปสูวงจรอุบาทวแหงการเปนหนี้อีก แลวชีวิตเราก็จะปลอดโปรงและ มีความสุขในการใชชีวิตอยางแทจริงครับ...

ขอบคุณทุกท่านที่ตด ิ ตามผลงานครับ

(หนังสือเลมนีม้ ีลิขสิทธิ์ที่ถูกตองตามกฎหมาย ผูเขียนอนุญาตใหเผยแพรเพื่อเปน วิทยาทานได แตไมอนุญาตใหนําไปใชในเชิงการคาและหาผลประโยชน หากพบวามี การนําไปใชหาผลประโยชนไมวาทางใดก็ตาม เราจะดําเนินคดีตามกฎหมายทันที) เปลี่ยนชีวิต พิชิตการเปนหนี้|www.writer.online2rich.com|หามจําหนาย

ห น า | 29

ติดต่อผู้เขียน รัชพงศ มูลไว Tel: 084-8105547 Email: rutsha001@gmail.com Facebook: https://www.facebook.com/rutchapong.photoman Website: www.online2rich.com Website: www.writer.online2rich.com

ที่มารูปภาพ: www.freedigitalphotos.net

เปลี่ยนชีวิต พิชิตการเปนหนี้|www.writer.online2rich.com|หามจําหนาย