Suplemento especial • Lunes 29 de julio de 2019
Suplemento especial Lunes 29 de julio de 2019
Ideales de héroes patrios, motor de la transformación MIGUEL HIDALGO Y COSTILLA
LEONA VICARIO Madre de la Patria. Integrante de Los Guadalupes, fue figura central en la red de información del movimiento independentista. Ferviente promotora de la causa insurgente, aportó su inteligencia, fortuna y gallardía a la liberación del pueblo. Es considerada la primera periodista en México.
El Padre de la Patria. Con su liderazgo, valentía y visión,acompañado de otros hombres y mujeres, inició la lucha de Independencia que fundó nuestro derecho a ser libres y soberanos. Él representa la Primera Transformación.
JOSÉ MARÍA MORELOS Y PAVÓN El Siervo de la Nación. Líder militar y moral del movimiento independentista. En los Sentimientos de la Nación, definió los ideales de la independencia, la soberanía popular, la República y la igualdad social. Ella representa la Primera Transformación.
Él representa la Primera Transformación.
BENITO JUÁREZ
LÁZARO CÁRDENAS
El Benemérito de las Américas. A partir de la Guerra de Reforma, separó a la Iglesia y al Estado basado en el orden constitucional. Su defensa de la nación frente a la intervención francesa y entereza para defender la República sigue resonando hasta nuestros días.
El estadista más notable en la historia del México moderno. Movido por un ideario político nacionalista y popular, logró profundas transformaciones en la vida pública del país, creó instituciones y recuperó la industria petrolera.
Él representa la Segunda Transformación.
FRANCISCO I. MADERO El Apóstol de la Democracia. Bajo los principios de Sufragio efectivo, No reelección, Madero convocó a la Revolución Mexicana, pero su mayor aporte fue su proceder a favor de la democracia. En su gobierno se vivió una verdadea libertad de expresión y de respeto a la voluntad popular. Él representa nuestro legado moral, social y político del siglo XX.
Él representa la Tercera Transformación.
Impreso en: Imprenta de Medios, SA de CV, Av. Cuitláhuac núm. 3353, colonia Ampliación Cosmopolita, alcaldía Azcapotzalco, Ciudad de México, teléfonos: 5355 6702, 5355 7794. Prohibida la reproducción parcial o total del contenido de esta publicación por cualquier medio, sin permiso expreso de los editores. Ciudad de México a 29 de julio de 2019
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Llevar recursos de programas sociales a más de 23 millones de personas, reto del “banco de los mexicanos”
Política social y bienestar a política social es el eje rector del gobierno de México, que busca beneficiar a la población, en especial a la más desfavorecida, que ha sido marginada históricamente. Por ello, utiliza las instituciones, las herramientas y los recursos a su alcance para satisfacer y mejorar sustancialmente las condiciones de vida de las y los mexicanos. Central en este objetivo es la labor de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP), que encabeza una serie de instituciones y organismos que tienen como objetivo promover el crecimiento económico y desarrollo incluyente que beneficie a las y los mexicanos, bajo los principios de austeridad, eficiencia y combate a la corrupción. Una de las formas en que la Secretaría pone en marcha este objetivo es reorientando el gasto público hacia programas de alto impacto para impulsar el bienestar entre la población.
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Al centro de dichas acciones para impulsar al sector financiero se encuentran, por una parte, el fortalecimiento de la banca de desarrollo, especialmente a través de la creación del Banco del Bienestar; por la otra, la apuesta digital del gobierno de México que, por medio de la infraestructura del Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI), permitirá realizar transacciones electrónicas en segundos y sin costo por medio de un dispositivo móvil o Internet. Con estas acciones, Hacienda incrementará la cantidad de población con acceso a servicios financieros básicos como ahorro, crédito y seguros. De igual manera, proveerá mayor infraestructura para la inversión. Además, uno de los objetivos es disminuir los costos del sistema financiero, al eliminar las barreras que obstaculizan la prestación de estos servicios.
Las medidas para apoyar el sector financiero El 8 de enero de 2019, la Secretaria de Hacienda y Crédito Público y el Banco de México presentaron una serie de acciones para impulsar al sector financiero. Las medidas buscan ampliar este sector, incluyendo los servicios de banca y bolsa de valores, así como contar con medios de pago más eficientes y seguros para la población. El objetivo es hacer más eficiente la captación de dinero y promoción del ahorro, así como canalizarlo a la inversión productiva como prerrequisitos para promover un crecimiento económico dinámico, incluyente y equitativo.
Banca de Desarrollo: motor del bienestar Coordinada bajo el eje rector de la SHCP, la banca de desarrollo busca promover el crédito, el ahorro y la inclusión financiera, especialmente entre los sectores tradicionalmente no atendidos por la banca comercial. Asimismo, pretende llevar los servicios bancarios a las y los mexicanos que viven en las zonas de alta marginación, así como a los grupos sociales que han sido excluidos como son las mujeres y los jóvenes. Para ello, Hacienda reconfigura y fortalece a la banca de desarrollo con el objetivo de beneficiar a 15 millones de nuevos clientes
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en zonas rurales, municipios marginados y áreas semiurbanas, en donde la banca privada tiene poca presencia. En este contexto, el Gobierno de México, vía la SHCP, creó el Banco del Bienestar, un banco de desarrollo que contribuirá a reducir la brecha de cobertura financiera, al tiempo que privilegiará la inversión productiva, y fomentará la participación de todos los sectores económicos para potenciar el crecimiento económico incluyente. Este nuevo esquema de banca y desarrollo atenderá integralmente al sector agropecuario, y estará conformado por cuatro instituciones del Estado mexicano: Financiera Nacional de Desarrollo Agropecuario, Forestal, Rural y Pesquero (FND); Fondo de Capitalización e Inversión del Sector Rural (FOCIR); Fideicomiso de Riesgo Compartido (FIRCO) y Agroasemex. Como bien lo advierte el Plan Nacional de Desarrollo, “la gran mayoría de la población en situación de pobreza no tiene acceso al sistema bancario”. Según datos del Inegi 4 de cada 10 personas que viven en localidades de menos de 15 mil habitantes se encuentran en esta circunstancia, ya que “en muchos municipios no existe una sola sucursal de instituciones fi nancieras ni cajeros automáticos”. Por ejemplo, de los 2,457 municipios en México, 485 no cuentan con ningún tipo de servicio financiero, según la CNBV. Banco del Bienestar Con base en la estructura del otrora Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros (Bansefi ), el gobierno de México creó el Banco del Bienestar, para ofrecer servicios bancarios a los beneficiarios de los programas sociales, así como para eliminar las prácticas corruptas y clientelares en el manejo de los apoyos. Al representar una de las principales fuentes de ingresos de los mexicanos, un elemento fundamental en los objetivos y funcionamiento del Banco del Bienestar son las remesas que envían los paisanos. Para que los envíos de dinero a sus familias sean seguros, eficientes, rápidos y con menores constos, el Banco del Bienestar ofrecerá a los paisanos todo tipo de facilidades, sobre todo electrónicas y digitales. El Banco del Bienestar será pionero en utilizar la plataforma de pagos mediante dispositivos móviles o cobro digital, también conocida como CoDi. CoDi es una herramienta tecnológica que apoyará a la banca comercial y de desarrollo con un esquema para realizar pagos electrónicos instantáneos y sin costo alguno para comprador y vendedor. Esto permitirá, por una parte, a los consumidores contar con un medio de pago electrónico adicional, seguro y eficiente y, por la otra, a los comercios tener mayor seguridad en sus transacciones de liquidación instantánea y sin costo. Con esto, se busca reducir el uso de efectivo, así como incentivar a que un mayor número de establecimientos utilice esta herramienta. Dichas medidas complementan el trabajo en curso que la Secretaría de Hacienda y Crédito Público realiza en otras áreas, como son: inclusión de nuevas tecnologías en el sistema financiero para el uso masivo de servicios financieros; autentificación de clientes y disminución de riesgos derivados de la suplantación de identidad; incrementar la protección al consumidor de servicios financieros, y la eliminación de las barreras de movilidad de los clientes.
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Termina la exclusión de los pobres en el sistema financiero
Siete de cada 10 municipios en México presentan rezago en acceso al ahorro y crédito.
na de las prioridades del Banco del Bienestar es proporcionar servicios financieros formales a millones de mexicanos, sobre todo a aquellos que viven en comunidades apartadas y de menor ingreso, hasta ahora excluidas por la banca tradicional. El Plan Nacional de Desarrollo (PND), documento en el que la nueva administración plantea la creación del Banco del Bienestar, señala que al participar en el sistema financiero formal, las familias y los negocios pueden manejar sus recursos y pagos de forma segura, así como realizar un consumo más estable y hacer frente a imprevistos. La exclusión del sistema financiero, un fenómeno que el Banco del Bienestar busca atajar, es particularmente acentuada para la población de menores ingresos. Se presentan grandes disparidades regionales y de género: una de cada tres mujeres no cuenta con ningún producto financiero, según el PND. Adicionalmente, la infraestructura bancaria se concentra de manera importante en poblaciones urbanas. En México, 43.6 por ciento de la población es pobre y 7.6 por ciento se encuentra en pobreza extrema, según cifras del Consejo Nacional de Evaluación de la Política de Desarrollo Social (Coneval). El organismo también evidencia que esta situación tiene un enfoque territorial: en 2015 había 535 municipios con 85 por ciento o más de habitantes en situación de pobreza, en su mayoría aquellos con más población indígena y menos de 15 mil habitantes. Ante este panorama, el Banco del Bienestar será un pilar para la política social del Gobierno de México y la inclusión financiera. Se estima que las transferencias sociales beneficien a más de 20 millones de personas. Los más relevantes serán la pensión universal para adultos mayo-
res y el programa de becas y apoyos financieros de Jóvenes Construyendo el Futuro.
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Sistema financiero mexicano El propósito es incluir en el sistema financiero a toda la población “priorizando a los grupos históricamente discriminados o en territorios con alta marginación” y hacerlo sin intermediarios que den pie a la corrupción. De acuerdo con la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera publicada en noviembre pasado, de 2015 a 2018, la proporción de mexicanos alguna vez incluidos en el sistema financiero mexicano se estancó, y alcanzó a 68 por ciento de la población de 18 años o más. El Global Findex pone en perspectiva otros datos: 54 millones de adultos mexicanos tienen un producto financiero, es decir, únicamente 37 por ciento de la población general, mientras la media global es de casi el doble, 69 por ciento. Los alcances de la participación en el sector financiero tienen varias aristas. La Comisión Económica para América Latina y el Caribe (Cepal) advirtió que dos terceras partes de la riqueza del país está en manos del 10 por ciento de la población más acaudalada. El énfasis se da en los activos financieros: 80 por ciento es propiedad del 10 por ciento más rico. Eso hace a México el país con la mayor concentración de riqueza de la región. Al volver a los datos de la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera, elaborada por el INEGI y la SHCP, se advierte que las disparidades se cuentan por región. En el sureste del país, cuatro de cada 10 personas no tuvieron acceso a un producto durante 2018. En cambio, dos de cada 10 estaban en esta situación en la región noroeste.
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Se dará prioridad a “los grupos históricamente discriminados” Los bancos comerciales están al tanto y ubican el énfasis de este rezago en los servicios que acercan a las comunidades. El Índice de Inclusión Financiera, elaborado por Citibanamex, reconoce que “hay gran heterogeneidad en la infraestructura financiera en los municipios mexicanos. En algunos se supera a países desarrollados y otros se ubican por debajo de países de menor desarrollo que México”. El documento reveló que siete de cada 10 municipios en México presentan rezago en acceso a algún servicio financiero. Tlaxcala, Oaxaca, Chiapas y Guerrero –estados en los que también se localizan los mayores atrasos en el país– concentran dichas demarcaciones, mientras nueve por ciento de todos los municipios que hay en México y en los que se concentra 60 por ciento de la riqueza del país tienen la mejor cobertura en materia bancaria. La Ciudad de México y Nuevo León destacan por el mayor número de localidades en esta situación. En ese contexto, en los pasados dos años se comenzó a regular la participación del sector de tecnologías financieras, que suponen la reducción de los gastos operativos para llevar dichos productos a una mayor parte de la población, pero la infraestructura se mantiene pendiente. Así, en 2018 –según reporta el estadístico de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores– 28 por ciento de los municipios en el país no contaba con una sucursal bancaria, mientras 22 por ciento no tenía acceso alguno al sistema financiero, es decir, no había terminales
de punto de venta o contratos de banca móvil. Si bien el rezago financiero atiende en un primer momento a las disparidades regionales, también es evidente en lo que respecta al género. Mientras entre los hombres adultos 28 por ciento no contó con un producto financiero en 2018, para las mujeres esta cifra se eleva a 35 por ciento. Además, la situación está marcada por la informalidad, pues cerca de siete trabajadores entre 10 se desarrollan en estas condiciones, lo cual subraya un menor acceso al sistema financiero. Asimismo, en el mercado laboral mexicano se da la feminización de actividades con menos reconocimiento formal, como ocurre con las trabajadoras domésticas. El Plan Nacional de Desarrollo lo expone así: “otro factor que contribuye al reducido tamaño del sector financiero es la alta proporción de la población que trabaja en el sector informal”. Esta población que tiende a ser de bajos ingresos no tiene acceso al crédito por la imposibilidad de demostrar sus ingresos y por su falta de garantías, por lo que se mantiene marginada del ahorro en el sistema financiero formal y del ahorro en el sistema de pensiones. Revertir esta situación es una de las contribuciones que hará el Banco del Bienestar. Y es que la brecha de género a la hora del retiro apunta que las mujeres viven con menos oportunidades que los hombres, tanto durante su vida laboral, como en la vejez. Datos de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro exponen que por cada
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100 pesos de pensión que reciba un hombre al final de su vida laboral, una mujer recibiría 70. En este sistema de desigualdades, el antídoto será el Banco del Bienestar, que en su primera comunicación formal dio a conocer que en los próximos meses la meta es desplegar infraestructura y puntos de contacto en los municipios más marginados del país. “La relación entre disparidades regionales, pobreza y falta de infraestructura bancaria se retroalimentan, ya que los municipios no atendidos tienden a tener mayores niveles de pobreza y resulta poco rentable para los bancos el abrir sucursales en esos municipios”, sostiene el PND. En ese sentido, con el propósito de llevar los servicios financieros a toda la población, también se encamina a promover la educación en el rubro. Se trata de que los mexicanos conozcan de ahorro y aseguramiento. También se realizan y refuerzan convenios con “L@ red de la Gente”, una alianza comercial entre 185 sociedades de ahorro y crédito popular y el Banco del Bienestar que busca ofrecer servicios financieros en las regiones de difícil acceso en el país. En ella se agrupan 2 mil 273 sucursales en más de 925 municipios, ubicadas en todo el territorio nacional. Y además se trabajan alianzas con Seguridad Alimentaria Mexicana, organismo descentralizado sectorizado a la Secretaría de Agricultura y Desarrollo Rural, así como con el Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado y el Telecomm.
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Transformación social y bienestar incluyente ara el Banco del Bienestar consolidar este concepto conlleva, el hecho de dar atención de calidad a las y los mexicanos más pobres, que recibirán recursos de programas sociales, pero también, a los nuevos cuentahabientes, que planea sumar, una vez que su plataforma tecnológica y su oferta de productos y servicios estén renovadas al 100 por ciento. El objetivo del proyecto es claro: “que los que menos tienen, estén bien”. Se trata de crear empatía con la gente, dimensionar lo que un apoyo económico significa para un joven que va por la beca, para el niño con discapacidad y el adulto mayor que recibe apoyo e incluso para toda su comunidad. Esto permitirá reactivar la economía del lugar y los días de “pago” de estos apoyos se conviertan en una fiesta.
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Los retos de la transformación El reto operativo es mayúsculo, ya que el objetivo es incrementar los poco más de 6 millones de beneficiarios con los que actualmente cuenta, a cerca de 20 millones de usuarios. La meta es realizar este proceso de forma transparente y honesta, así como, llegar a los lugares donde no hay servicios financieros. El año pasado, entre 75 y 80 por ciento de los recursos que distribuía Bansefi se entregaba en efectivo a través de intermediarios, esto propiciaba la corrupción, ya que el dinero no llegaba completo a los destinatarios. Además, había otros conflictos para el personal, por un lado, quienes se enfrentaban a grandes riesgos al momento de trasladar dichos recursos a comunidades alejadas; y por el otro lado, para los beneficiarios que tenían que viajar varias horas desde su lugar de residencia para ir a cobrar el apoyo. En la medida en que la institución pueda reducir el manejo de efectivo, las dispersiones serán más seguras y transparentes. Lo anterior pasa indiscutiblemente por un mayor uso de la tecnología y de las alianzas comerciales e institucionales, tal como lo marca el decreto de la Ley Orgánica del Banco del Bienestar. De entrada, la institución trabaja en una reestructura de sus sistemas tecnológicos que le permitan tener la capacidad de crecer, de manejar un mayor número de transacciones electrónicas y adoptar nuevas tecnologías que impulsen la inclusión financiera y ecosistemas de pago como las terminales punto de venta y el CoDi. El primer paso de este proceso fue la depuración de cuentas inactivas para hacer más eficientes los procesos.
Más de 20 millones de personas serán beneficiadas.
Nueva oferta de productos Una vez que concluya la reconversión tecnológica del banco, se dará paso a nuevos productos y servicios. Más allá de que su principal objetivo como banca social es dispersar programas sociales, el Banco del Bienestar aspira a generar productos para allegarse de más clientes y cuentahabientes, con el fin de lograr un sano equilibrio financiero, para ser un banco fuerte. Las posibilidades de nuevos productos a la medida de las necesidades de las y los mexicanos van desde otorgar microcréditos de manera directa, créditos al consumo, hasta la posibilidad de abrir cuentas para jóvenes o el manejo de remesas al mejor tipo de cambio del mercado, reduciendo los cobros para al menos 12 millones de migrantes mexicanos y eliminando comisiones para los destinatarios. Ello, con la idea de adaptarse a las necesidades de sus clientes y convertirse, como su eslogan lo indica, “En el banco de los mexicanos”.
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Se trabajan alianzas En el universo de oportunidades que se abren con el nuevo Banco del Bienestar, está la posibilidad de mantener, hacer crecer y generar nuevas alianzas, tanto con otras instituciones de gobierno, como con la iniciativa privada, con el fin de expandirse o incrementar sus puntos de atención. Entre dichas alianzas está “L@red de la Gente”, que incluye al sector de cajas de ahorro o crédito y cooperativas comunitarias, las cuales están ubicadas precisamente donde la banca comercial no tiene presencia y es una de las más exitosas para el banco; también a “Yastás”, una empresa de ecosistemas de pago electrónico de servicios; además de las que se trabajan con Segalmex, Issste, gobiernos municipales y estatales, con la Secretaría de Relaciones Exteriores por medio de los consulados, Mastercard y empresas Fintech. Todo ello con la finalidad de reducir el uso de efectivo y expandir la atención hasta el último rincón del país ya sea instalando módulos o mediante herramientas tecnológicas, dando prioridad en esta expansión, a las zonas de más alta marginación en el país.
PROGRAMA DE ASISTENCIA TÉCNICA Y CAPACITACIÓN (PATYC) AL MES DE JUNIO DE 2019 EN 2015 Y 2018 SE OTORGARON APOYOS (PATYC) PARA MEJORAR EL CUMPLIMIENTO DE NORMATIVIDAD APLICABLE AL SECTOR
Apoyos
Monto
538
$54, 775 miles de pesos
Solicitudes de apoyo autorizado
SOLICITUDES DE APOYO RECIBIDAS PARA ASESORÍA EN TEMAS ESPECIALIZADOS, DURANTE 2019
Solicitudes de apoyo en análisis para aprobación
Apoyos — Apoyos —
Monto — Monto —
PROGRAMA DE ASISTENCIA TÉCNICA A LAS MICROFINANZAS RURALES (PATMIR) AL MES DE JUNIO DE 2019 EL PATMIR REALIZÓ ACTIVIDADES DE INCLUSIÓN FINANCIERA EN ZONAS RURALES DANDO UN TOTAL DE
1,312,657 personas incluídas
58.8% son mujeres
28.7% son indígenas
BANSEFI ha invertido
$1,205,089 miles de pesos
PROGRAMA DE ASISTENCIA TÉCNICA Y LAS MICROFINANZAS RURALES (PATMIR) AL MES DE JUNIO DE 2019 EL PATMIR MIGRANTES TIENE PRESENCIA EN 73.2% DE LAS LOCALIDADES DE LOS MUNICIPIOS CON GRADO ABSOLUTO DE INTENSIDAD MIGRATORIA (GAIM) MUY ALTO, ALTO Y MEDIO
84,725 58.8% 23.1%
personas incluídas son mujeres son indígenas
Bansefi ha invertido
$64,526
miles de pesos
PROGRAMA DE APOYOS PARA FORTALECER E IMPULSAR LA INCLUSIÓN FINANCIERA (PAFIIF) (ANTES PAFSACPYC) AL MES DE JUNIO DE 2019 EN 2015 Y 2018 SE OTORGARON APOYOS PAFIIF PARA FOMENTAR LA INCLUSIÓN FINANCIERA RURAL
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Apoyos
778
Monto
$103,368 miles de pesos
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La Cámara de Diputados y el Senado aprueban el Banco del Bienestar.
El Banco del Bienestar es una realidad desde el 20 de julio de 2019 y arranca operaciones con la meta de convertirse en “El banco de los mexicanos”. Fue concebido como una institución de banca social para atender a la población más pobre del país, incluidas las comunidades indígenas, y brindarles financiamiento en condiciones equitativas. Entre sus objetivos no está obtener grandes ganancias, pero sí operar en condiciones financieras sanas.
La ruta del bienestar: aprobación legislativa y creación del Banco del Bienestar n el decreto que el presidente de la República publicó en el Diario Oficial de la Federación se detallan las reformas y adiciones que el Congreso de la Unión aprobó a la Ley Orgánica del Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros (Bansefi) – nombrado así desde el año 2001, cuando sucedió al Patronato del Ahorro Nacional, creado en 1949 – para dar lugar a la nueva institución financiera. Además, la creación del Banco del Bienestar quedó plasmado en los objetivos prioritarios del Plan Nacional de Desarrollo (PND) 2019-2024, con el argumento de que la mayoría de la población en situación de pobreza “carece de acceso al sistema bancario” y en muchos municipios ni siquiera existe una sola sucursal o cajero automático de las instituciones financieras comerciales que operan en el país. El propósito del Banco del Bienestar, que se delineó en el PND, es proporcionar servicios bancarios a los beneficiarios de los programas sociales y eliminar el manejo de dinero en efectivo en la dispersión de dichos recursos para evitar prácticas corruptas o clientelares. En el primer semestre del año, el proyecto del Ejecutivo fue respaldado por una amplia mayoría en las dos cámaras del Poder Legislativo. El 30 de abril, con 91 votos a favor y 17 en contra, el Senado aprobó reformas y adiciones a la Ley Orgánica del Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros del otrora Bansefi para convertirlo en el Banco del Bienestar. Lo mismo hizo la Cámara de Diputados el 28 de junio, con 268 votos a favor y 48 en contra. La banca de desarrollo en México está conformada por seis instituciones y Bansefi ha sido tradicionalmente la de menor tamaño y, al mismo tiempo, la más endeudada. En este año alcanzó 3.7 millones de cuentas, una cartera de 2 mil 951 millones de créditos y una tasa de morosidad de 12.32 por ciento, según cifras oficiales.
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Un banco para la gente que no es atendida por el sistema tradicional El decreto presidencial que formaliza la creación del Banco del Bienestar se publicó, hace diez días, en el Diario Oficial de la Federación DOF, con 36 artículos que detallan
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las funciones y los programas que la nueva institución podrá llevar a cabo para promover el ahorro, el crédito, la inversión y la inclusión financiera de manera directa en sus oficinas o mediante corresponsales en los estados y el extranjero. El Banco del Bienestar dispersará los subsidios o apoyos, a más de 20 millones de mexicanos, de los programas sociales del Gobierno de México, como las pensiones para los adultos mayores, las becas para jóvenes o las tandas para los microempresarios que habitan algunos de los lugares más recónditos del país. Además de lo anterior, como puntualiza el artículo tercero del decreto, “el Banco del Bienestar realizará funciones de banca social, para lo cual tendrá por objeto promover y facilitar el ahorro, el acceso al financiamiento en condiciones equitativas, la inclusión financiera, el uso y fomento de la innovación tecnológica a fin de procurar mejores condiciones, la perspectiva de género y la inversión”. Las actividades del banco apuntan a contribuir al desarrollo económico tanto a escala regional como nacional. Lo anterior lo hará promoviendo y adoptando modelos novedosos en tecnología financiera para los cuentahabientes del llamado sector popular, así como su capacitación y asistencia técnica para que incrementen su productividad y bienestar, hasta crear planes de ahorro y crédito o redes digitales para captar recursos y participar en sociedades de inversión o fomentar el consumo. En su Ley Orgánica, se destaca que el Banco del Bienestar se hará cargo de diseñar y ejecutar programas para promover el ahorro, la inversión y la adopción de medios de pago electrónicos “dentro de las comunidades indígenas”. Incluso, se le dieron facultades para propiciar acciones conjuntas de financiamiento, asistencia y hasta en modelos novedosos en las instituciones de tecnología financiera con otras instituciones de créditos, fideicomisos, organizaciones auxiliares de crédito, fondos de fomento y con los sectores indígena, social y privado. “El banco de los mexicanos” también captará recursos, para lo cual diseñará programas y diversos productos propios para promover el ahorro, el crédito y la inversión entre la población. El fomento al crédito para el consumo y su participación en sociedades de inversión están incluidos también entre sus funciones, así como la administración de fideicomisos y recursos de terceros. Para la modernización del Banco del Bienestar, la Secretaría de Hacienda y Crédito Público deberá proporcionarle los recursos necesarios, que están sujetos a las leyes de Ingresos, y de Presupuesto y Responsabilidad Hacendaria. Además, la dependencia será la encargada de modificar su reglamento orgánico en un plazo que no rebase los 60 días hábiles, contados a partir de la publicación del decreto.
CLIENTES TOTALES
16,783,564 SERVICIO AL PÚBLICO
MÓDULOS DE ATENCIÓN
CORRESPONSALES
433
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SOCIEDADES DEL
SUCURSALES DE
SECTOR DEL AHORRO Y
LAS SOCIEDADES
CRÉDITO POPULAR QUE
QUE FORMAN
FORMAN PARTE DE L@ RED DE LA GENTE
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PARTE DE L@ RED DE LA GENTE
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El Banco del Bienestar llevará servicios a cada municipio, en beneficio de la población de menor ingreso
Una red nacional de protección l Plan Nacional de Desarrollo (PND) 20192024 constituye un pilar de la inclusión financiera y del progreso de los mexicanos. Entre los objetivos del PND se encuentra la creación del Banco del Bienestar. En el texto aprobado el pasado 28 de junio por la Cámara de Diputados se destaca que “la gran mayoría de la población que se encuentra en situación de pobreza carece de acceso al sistema bancario”. Asimismo, subraya que “en muchos municipios del país no existe una sola sucursal de instituciones financieras y ni siquiera un cajero automático”. Por ello, y tomando como base la estructura del Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros (Bansefi), “el gobierno federal está construyendo el Banco del Bienestar, cuyo propósito principal es ofrecer servicios bancarios a los beneficiarios de los programas sociales y eliminar el manejo de dinero
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en efectivo en la dispersión de los recursos de tales programas. De esta forma, se eliminará la posibilidad de que se generen prácticas corruptas o clientelares en el manejo de los apoyos”, subraya el PND. Así, para atender a las y los mexicanos de forma cercana, confiable, equitativa e incluyente, el PND establece como meta del Banco del Bienestar llegar a los 7 mil puntos de atención en todo el país en el curso de la presente administración. De acuerdo con los lineamientos del PND, tan sólo en 2019 el Banco del Bienestar tiene como objetivo lograr presencia en mil localidades, sobre todo en pueblos que por décadas han estado marginados por los bancos privados y otras instituciones financieras tradicionales, dado que se ubican en zonas lejanas o aisladas y cuya población es de escasos recursos. A mediano plazo el objetivo es estar presente en los 2 mil 457 municipios del país, aunque no
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sea mediante sucursales propias, porque la institución también recurrirá a colocar módulos en las alcaldías, instalar cajeros automáticos y hacer alianzas comerciales con empresas privadas. Como punto de arranque prevé distribuir los subsidios de más de 20 millones de mexicanos que son beneficiarios de los diferentes programas sociales prioritarios del gobierno federal, aunque actualmente sólo llega a 6 millones. Si bien los subsidios o apoyos gubernamentales de este tipo ya eran repartidos en sexenios anteriores por el Bansefi, hay un cambio fundamental: ahora serán entregados en su mayoría a través de medios electrónicos o tarjetas de débito, no en efectivo como ocurría hasta el sexenio pasado, cuando tres de cada cuatro pesos de recursos federales para programas sociales eran pagados en efectivo a los beneficiarios, lo que abría la puerta a posibles actos de corrupción o a la inseguridad de los usuarios.
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Ofrecer las mejores condiciones de rapidez y costo para las remesas, entre los objetivos de la institución.
Buscará consolidarse como “el banco del migrante”
El bienestar de los paisanos l banco de los mexicanos lo es también en Estados Unidos. Cada año llegan más de 30 mil millones de dólares en remesas, la principal fuente de divisas para el país, pero los trabajadores allá y las familias acá, pagan elevadas comisiones por los envíos. Este es otro de los propósitos del Banco del Bienestar: atender las necesidades financieras de los mexicanos en el exterior. En 2018, los envíos de los paisanos sumaron 641 mil 811 millones de pesos, equivalentes a alrededor de 33 mil 480 millones de dólares, de acuerdo con el Banco de México. Este monto es superior al gasto gubernamental para la Comisión Federal de Electricidad y los Institutos Mexicano del Seguro Social y de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado en conjunto. Asimismo, las remesas superan las divisas captadas por turismo y exportación petrolera. Ante este escenario, el Banco del Bienestar tiene planes para hacer crecer su red de atención a los mexicanos que trabajan en Estados Unidos, por medio de tecnología y convenios con diferentes entidades, tanto en México como en aquel país, para consolidarse como el banco de los paisanos. Con esto, se busca que las familias de los mexicanos que habitan en el extranjero tengan acceso a sus recursos de forma inmediata. Actualmente el proceso puede tardar de uno hasta cuatro días, además de que, la nueva institución de banca social no cobrará tarifas adicionales. Según información del Banco de México (BdeM), entre 2017 y 2018 el flujo de remesas creció 10 por ciento. Entre 2008 y 2018, el aumento fue de 33.15 por ciento, y el año pasado fue en forma consecutiva el tercero en que se dieron niveles récord prácticamente mes con mes. Al cierre de mayo de 2019, las remesas llegaron a 13 mil 484 millones de dólares, y el monto promedio por envío, según las cifras oficiales, fue de 318 dólares.
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El medio preferido por los connacionales para realizar sus operaciones son las transferencias electrónicas, pues 98 por ciento del monto fue remitido por este canal, seguido por el efectivo (en correo u otros medios), con 1.22 por ciento, y las órdenes de dinero (mediante bancos e instituciones especializadas), con 0.51 por ciento. Mayo es el mes en que históricamente se recibe el mayor número de envíos, principalmente por la celebración del Día de la Madres. En mayo de 2018 se registraron 252 mil 939 transacciones, es decir, el 10 por ciento del total. Los migrantes pagan entre 3 y 10 por ciento del total del dinero enviado, según la institución y el método elegido. Dada esta situación, el Presidente, pidió a los banqueros, en el contexto de la pasada edición de la Convención Bancaria, que redujeran las comisiones por estos servicios, y sostuvo que espera la colaboración de los integrantes del sector bancario en el desarrollo incluyente del país. Es en este sector en el que el Banco del Bienestar tiene gran interés en participar, de entrada, hará efectiva la petición presidencial, además de que entre su población objetivo se encuentran además de los más pobres, los paisanos.
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Suplemento especial Lunes 29 de julio de 2019
La inclusión financiera y la apuesta digital l Banco del Bienestar está entre las primeras instituciones financieras que se suman al Cobro Digital (CoDi), nuevo servicio para realizar operaciones bancarias por medio de un teléfono celular. La iniciativa para participar en CoDi es parte de la estrategia del Banco del Bienestar, de recurrir a la tecnología más avanzada disponible para prestar servicios financieros de alta calidad, de manera segura y a bajo costo al universo de población que, hasta ahora, ha sido excluida por gran parte de los bancos tradicionales. El CoDi, que servirá para realizar cobros y pagos entre personas y comercios, es impulsado por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público y el Banco de México (BdeM), y se prevé que comience a operar en todo el país, desde el último día de septiembre. Cabe resaltar que el monto mayor que se puede operar para no generar comisión es de 8 mil pesos por transacción. Con ese límite quedan incluidos en la práctica la totalidad de los programas sociales del Gobierno de México. Así, los receptores de estos recursos los tendrán de manera segura, directo en su casa y sin pagar costos o comisiones. Al ofrecer el Banco del Bienestar los servicios de CoDi se podrán realizar operaciones usando los códigos QR. Según el Banco de México, la llegada del servicio tiene como objetivo reducir la cantidad de operaciones que se realizan con dinero en efectivo pues, actualmente, 90 por ciento de las transacciones se hacen con recursos físicos y sólo 3 por ciento por vía digital.
Además, el PND busca que al finalizar el sexenio, el uso de los medios de pagos electrónicos, como proporción del Producto Interno Bruto (PIB) pase del 18.6 por ciento actual a 25 por ciento. Para utilizar el CoDi será necesario, que tanto los comercios como los compradores cuenten con una cuenta bancaria; es decir, el Banco del Bienestar, no solamente ayudará a cambiar las formas de hacer los pagos dentro de las comunidades más pobres, en las que se dispersarán los programas, también apoyará a incluir a más personas dentro del sistema financiero. Según datos de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), organismo regulador del sistema financiero, de los 2 mil 457 municipios que hay en el país, 485 no cuentan con servicios fi nancieros, que incluyen sucursales bancarias, cajeros automáticos o terminales punto de venta. De acuerdo con la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera, realizada por la CNBV, tres de cada 10 personas no cuentan con ningún producto financiero. Por regiones, el sur, sureste y centro sur del país, son las que cuentan con una menor penetración dentro del sistema bancario. Para la entrega de los programas sociales es necesario, como ocurre con el CoDi, que las personas cuenten con una cuenta bancaria, ya que la dispersión de recursos se realiza por este medio, por lo que, aparte de reducir la inseguridad que implica cargar dinero en efectivo, permitirá una mayor bancarización.
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Suplemento especial Lunes 29 de julio de 2019
Tecnología de punta y teléfonos celulares para llegar a todas las comunidades
CoDi, estrategia segura y de bajo costo impulsada por LA SHCP Y el BdeM
Entre los beneficios de contar con una cuenta, aunque esta sea de débito o ahorro – aquellas que solamente son para recibir capital – está la apertura de un historial crediticio, que es un reporte que las instituciones bancarias utilizan para saber si las personas son acreedoras a algún préstamo. Así, la dispersión de recursos por la vía digital fomentará que las comunidades marginadas participen en las instituciones bancarias y las personas de los pueblos rurales puedan ser acreedoras a un préstamo. Para poder usar los canales digitales, es necesario, que las instituciones financieras cuenten con aplicaciones digitales, más conocidas como banca móvil, que operan en tiempo real para que los usuarios ya no acudan a las sucursales y desde un celular se puedan realizar consultas de saldos, transferencias, ahorro de dinero o pagos de servicios. El Banco del Bienestar lanzará una aplicación con la cual se puedan realizar este tipo de operaciones, con lo que se promoverá el uso de los canales digitales y que más personas conozcan cómo opera el sistema financiero.
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ยกBienvenida la inclusiรณn financiera!
gob.mx/hacienda