Contenu Préface
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Ce que vous devez savoir au préalable Le trèfle à quatre feuilles: un vrai porte-bonheur Les compagnies d’assurances Deux critères importants Les canaux de distribution Les fédérations professionnelles Les assurances obligatoires et facultatives Les plaintes et le service médiateur Le règlement des sinistres
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L’assurance responsabilité civile vie privée Qu’ assure cette police? Qui cette police assure-t-elle? L’assurance familiale n’est pas une couverture tous risques de toutes vos possessions privées Les exclusions Où la police est-elle valable? Les primes et les franchises Que faire en cas de sinistre?
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L’assurance incendie Pourquoi souscrire une assurance incendie? Qu’est-ce qui est couvert par une police incendie? La sous-assurance et la règle de proportionnalité Qui est assuré? Les primes et les franchises Que devez-vous faire en cas de sinistre?
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L’assurance véhicule automoteur Qui doit souscrire une assurance véhicule automoteur? Qu’est-ce qui est couvert par l’assurance voiture? La responsabilité civile automobile L’assurance omnium et petite omnium Autres garanties
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L’assurance par la société de leasing Le cyclomoteur débridé ou gonflé Que faire en cas de sinistre? L’assurance hospitalisation Comment fonctionne le système de mutualité et qu’est-ce qui est remboursé? Les mesures de protection sociale Comment souscrire une assurance hospitalisation? Qui peut souscrire une assurance hospitalisation? Le contenu d’une assurance hospitalisation Quelques caractéristiques ou notions spécifiques d’une assurance hospitalisation Où souscrire une assurance hospitalisation? Combien coûte une assurance hospitalisation? Que faire pour obtenir une intervention de l’assurance hospitalisation? Que faire en cas de litige avec l’assureur hospitalisation? L’assurance vie, l’assurance solde restant dû et l’assurance pension L’assurance vie avec couverture en cas de décès Les assurances épargne et les assurances pension Les assurances mixtes La fiscalité des assurances vie L’assurance voyage L’assistance voyage L’assurance annulation voyage et l’assurance d’interruption de voyage L’assurance bagages L’assurance accidents de voyage
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L’assurance accidents Quand est-il question d’un accident? Pourquoi souscrire une assurance accidents? Doublement assuré? Qu’est-ce qui est couvert par une assurance accidents? Que faire en cas de sinistre?
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L’assurance gens de maison Qui sont les gens de maison? Que rembourse une assurance gens de maison? Que faire si vous n’avez pas souscrit d’assurance? Que coûte une assurance gens de maison?
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L’assurance protection juridique L’utilité d’une assurance protection juridique Que pouvez-vous attendre d’un assureur de protection juridique? Comment fonctionne une assurance protection juridique? La protection juridique pour tous? La protection juridique intégrée ou indépendante? Que sont les conflits d’intérêts? Que faire si les problèmes mènent à un procès? Les types de protection juridique Que coûte une assurance protection juridique?
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Index
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Ce que vous devez savoir au préalable Bien assuré?! Êtes-vous sous-assuré ou surassuré? Bien ou mal assuré? Payez-vous trop peu, assez ou trop?
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bien assuré?!
Vous êtes-vous déjà attardé sur le montant de votre budget qu’engloutissent les assurances? En moyenne un mois de salaire, oui, voilà le montant que vous consacrez chaque année pour être (bien) assuré. On raconte beaucoup de bêtises sur les assurances et, surtout, les personnes incompétentes ont tendance à raconter des histoires extraordinaires lors d’une réunion de famille ou de copains. S’assurer est cependant une chose complexe et seuls les gens de métier, professionnels et compétents en la matière, savent comment s’y prendre exactement. L’histoire suivante ne vous donne-t-elle pas un air de déjà-vu? Vous achetez une voiture et cela vous donne un sentiment positif et agréable. Le vendeur vous a convaincu d’acheter le modèle de luxe bien plus cher, au moteur bien plus puissant, car les vitres électriques et le lecteur mp3 y sont de série. Et comme ce modèle était en promotion, par hasard, vous avez pu bénéficier d’une réduction plus intéressante. De plus, vous avez négocié fermement et vous avez réussi. Finalement, les tapis de sol vous sont offerts gratuitement. Bref, malgré tout, vous avez dépensé bien plus que prévu. Maintenant, il vous faut encore souscrire une assurance… Vous avez en tête la prime de l’omnium que vous avez contractée voici quatre ou cinq ans déjà pour votre ancienne voiture, plus petite et meilleur marché. En calculant la prime d’assurance, il s’avère cependant que le moteur plus puissant et le prix d’achat plus élevé alourdissent aussi fortement votre prime. Une désillusion? Il est important de vérifier ce que vous avez intérêt à assurer sur la base de votre situation et de vos besoins. Pour cette raison, votre ensemble d’assurances sera en évolution permanente. Les jeunes ont des besoins spécifiques et, par conséquent, il leur faut des assurances sur mesure. En parallèle avec l’évolution de votre âge, de votre situation familiale et financière, il faudra donc adapter également votre portefeuille d’assurances. Il est judicieux de faire un contrôle annuel. S’assurer et être assuré, c’est devenu incontournable. Faites-le donc correctement dès la première fois et veillez à ce que votre ensemble d’assurances soit en ordre. Consacrez-leur régulièrement un peu de temps et regardez-les dans leur globalité, comme un concept total. Vous aurez ainsi une couverture professionnelle qui correspond à votre situation spécifique.
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f à faire Faites un check-up annuel (ou régulier) de votre situation. Remettez en question votre ensemble d’assurances de temps en temps, car vous serez étonné de la vitesse à laquelle votre situation évolue. Et si votre situation de vie change, vos polices d’assurances et votre ensemble d’assurances devront suivre.
Ne vous laissez pas berner. Il y a toujours des sociétés d’assurances qui offrent des formules (plus) intéressantes et (plus) avantageuses, mais ces offres doivent être analysées et comparées en connaissance de cause. Il s’agit donc d’analyser votre situation et de trouver les assurances qui correspondent le mieux à votre situation. Même s’il est conseillé d’évaluer vos polices chaque année, essayez quand même de trouver des solutions à plus long terme et ne sautez pas sur chaque coup de marketing temporaire qui vous est éventuellement offert (à travers la radio, la télé, votre journal ou votre magazine).
Le trèfle à quatre feuilles: un vrai porte-bonheur Si vous voulez être bien assuré, il vous faudra prendre en compte quatre éléments. Vos possessions privées; Votre responsabilité; Votre personne (famille – ménage); Vos finances.
Vos possessions privées Vous avez une maison, des meubles, une voiture, un vélo, toutes sortes d’objets pour la maison et le jardin, du matériel de loisirs, des vêtements, une multitude d’appareils, une collection, etc. Le tout représente une valeur non négligeable. Protégez donc cette valeur et assurez-vous contre la perte, les dommages, etc. Exemples: une assurance incendie, une assurance omnium.
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Votre responsabilité Imaginez: vous commettez une erreur et vous causez des dégâts à un tiers (dégâts matériels ou corporels). Cette personne viendra vous réclamer un dédommagement. Vous êtes obligé de le lui payer. Combien? Vous ne le savez pas à l’avance. L’évaluation du dommage doit être constatée par une expertise avant d’être remboursée ou payée. Cela peut s’avérer assez cher, et c’est pourquoi vous avez intérêt à souscrire une police de responsabilité, qui paiera pour vous. Et, en parlant d’erreurs: vous avez beau être prudent et bien faire attention, il se peut toujours que vous commettiez des erreurs, inconsciemment, par nonchalance, par inadvertance, par inattention... Là aussi, vous pouvez vous assurer. Exemples: responsabilité civile véhicule automoteur, responsabilité civile famille.
Votre personne Plus important encore que de protéger vos possessions, c’est de protéger votre famille et vous-même. En effet, parfois les dégâts corporels sont irréversibles. Vous pouvez être blessé ou brûlé, tomber malade, être opéré, etc. Il vous faut une assistance et une intervention médicales, parfois permanentes. Et cela aussi, ça coûte beaucoup d’argent. Les médecins, les paramédicaux, les hôpitaux, la revalidation, les prothèses, l’invalidité, les soins permanents… Les frais médicaux peuvent augmenter rapidement et fortement. Vous assurer contre de tels drames s’impose donc. En effet, vous pouvez en plus être confronté à une invalidité permanente qui augmente encore vos soucis financiers (baisse de votre aptitude à travailler, pertes de revenus). Pour vous protéger de cela, il existe des assurances utiles. Exemples: assurance hospitalisation, assurance accidents, assurance invalidité.
Vos finances Épargner, épargner, toujours épargner. Et surtout, épargner intelligemment. Vos sous doivent rapporter de l’argent, beaucoup d’argent. La crise bancaire (2008) a fait croître l’importance des placements sûrs. L’art consiste à bien gérer votre argent. Vous développez votre capital et, si possible, vous essayez bien sûr de profiter en passant de l’un ou l’autre avantage fiscal. Il y a de très bons produits d’assurances qui affichent un bon rendement, qui sont fiscalement intéressants et qui garantissent le maintien de votre capital. Ainsi, vous pensez aussi à votre avenir... Exemples: épargne-pension, plan d’épargne enfants, placements en assurance.
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N soyez malin L’apparence et les nuances de votre « trèfle à quatre feuilles » changeront avec votre âge. Au cours de votre vie, vous pouvez adapter votre ensemble d’assurances, choisir des formules sur mesure et les corriger. Votre ensemble d’assurances doit évoluer en fonction de votre situation de vie.
Suivez les bons conseils de l’Anglais John Ruskin. Il a écrit ce qui suit: «Il n’ est pas malin de payer trop, mais il est pire de payer trop peu. Les lois de l’économie dictent en effet qu’il est impossible d’obtenir une grande valeur pour peu d’argent. Si vous acceptez l’offre la moins chère, vous devez prévoir un montant supérieur pour le risque que vous encourez par votre choix. Et si vous prévoyez ce montant supérieur, vous avez probablement assez d’argent pour acheter ce qui est meilleur! »
Les compagnies d’assurances Le secteur des assurances est un secteur gigantesque qui emploie plus de 50.000 personnes dans les compagnies d’assurances et dans les bureaux de courtiers. Ce secteur est organisé et structuré de façon particulière. La Commission Bancaire, Financière et des Assurances (cbfa) est l’autorité de contrôle. Voir www.cbfa.be. Environ 155 compagnies d’assurances sont actives en Belgique. Vous pouvez utiliser l’Internet et leurs sites web comme sources d’informations. Il y a des dizaines d’assureurs spécialisés dans des marchés de niche. Ils ont donc une plus grande expertise pour un type d’assurance, telle que l’assurance protection juridique, l’assurance obsèques, l’assurance assistance voyage, l’assurance hospitalisation, l’assurance vie. Certaines de ces compagnies spécialisées se distinguent par des primes avantageuses, d’autres sont excellentes en qualité et service. Certaines compagnies d’assurances sont des assureurs mutualistes. Cela signifie que les clients sont en fait eux-mêmes actionnaires. Les bénéfices sont donc distribués aux clients. De plus en plus de compagnies d’assurances classiques ac-
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cordent des participations bénéficiaires à leurs clients principaux, aux clients pme et indépendants qui ont plusieurs polices. Les secteurs (in)directement concernés par le secteur des assurances sont aussi fort nombreux. Pensez aux experts (voiture, incendie, médicaux, fiscaux…), aux avocats (il y en a quelque 14.000 en Belgique), au secteur des voitures (garages, entreprises de carrosserie…), au secteur de la construction (bâtiments, travaux de toiture, rénovations, installateurs de cuisines, plombiers…), au secteur médical (hôpitaux, médecins, pharmacies...), etc. Tous les prestataires de service et les réparateurs susmentionnés peuvent être impliqués dans un cas de sinistre. L’intérêt économique des assurances est donc particulièrement grand. L’aventurier ou le client des assurances par l’Internet trouveront tout un éventail d’assurances sur l’Internet ou par le numéro 0800. Ils pourront remplir leurs coordonnées et contracter une assurance directement en ligne auprès d’un assureur direct. Certaines personnes ne jurent que par cette méthode.
ce que vous devez absolument 7 savoir Vous avez le choix: Soit vous groupez vos polices auprès d’une seule compagnie d’assurances. Vous êtes alors un client fidèle et cela peut être intéressant en cas de l’évaluation d’une intervention. L’avantage principal est que l’assureur gère toutes vos polices et, en cas de discussion sur la police qui doit intervenir, il ne peut dès lors pas commencer à jouer au jeu du chat et de la souris. Soit vous optez pour contracter toutes vos polices auprès de compagnies d’assurances différentes en fonction des avantages spécifiques qu’elles vous offrent (quant aux garanties, franchises, exclusions ou primes). Ainsi, vous bénéficiez partout des meilleures conditions. Les deux options ont leurs avantages et leurs inconvénients. À vous de faire votre choix!
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Deux critères importants Assurer de façon efficace Une enquête objective montre que, dans la pratique, les victimes sont remboursées de façon correcte et en parfait accord avec les conditions de police. Les assureurs doivent être sur leurs gardes, car souvent les victimes essaient de gonfler les dégâts. Ou elles osent mentir quant aux conditions sous lesquelles a eu lieu le sinistre. Chacun connaît les histoires de ses copains qui luttent contre les assureurs. Mais la vérité de l’un ne correspond pas toujours à celle de l’autre.
histoire vraie Il faut un peu de temps pour remplir la baignoire. Rien d’anormal donc de descendre entre-temps, pour suivre un programme à la télé ou lire quelques pages d’un livre. Or, il se peut alors que l’on oublie que l’eau coule jusqu’à ce qu’on l’entende déborder. Qu’en est-il de la police incendie? Exactement, ce sont des dégâts d’eau! La compagnie d’assurances envoie un représentant chargé du règlement du sinistre (expert). Le client n’ose pas dire la vérité, car une telle bêtise ne sera sûrement pas couverte. L’expert demande ce qui s’est passé et il reçoit comme réponse « Qui le dira, c’est une vieille maison, les tuyaux sont peut-être usés… » L’expert prend note et fait signer la déclaration. Une semaine plus tard, le client de l’assurance reçoit une lettre qui dit que les dégâts ne sont pas couverts. Dommage, car les dégâts, tels qu’ils ont réellement été causés (bain qui déborde), étaient bel et bien assurés, alors qu’ils n’étaient pas couverts par l’histoire « intelligente » du client.
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Défense d’intérêt Êtes-vous confronté à un sinistre et une police d’assurances doit-elle intervenir, alors vous serez également remboursé de façon honnête. Mais vos intérêts peuvent parfois être contraires à ceux de la compagnie d’assurances: En partant de votre point de vue, vous voulez être dédommagé de façon maximale; La compagnie d’assurances ne veut payer que les dégâts réalistes; Dans ce cas, une bonne protection juridique vous sera utile. Le mot le fait déjà sous-entendre: la protection juridique vous aidera à protéger vos droits. L’assurance protection juridique fera tout pour vous défendre, d’abord dans une procédure à l’amiable et, si nécessaire, devant le tribunal. Si vous devez aller en justice pour un montant limité, votre avocat vous coûtera plus que le montant auquel vous avez droit. Une procédure peut durer longtemps et elle vous coûtera très cher si vous devez intenter un procès contre une puissante compagnie d’assurances qui dispose de beaucoup d’argent et de temps. Grâce à l’assurance protection juridique, vous aurez une arme efficace pour vous défendre.
N soyez malin Assurez-vous bien et comme il se doit et optez pour une police de qualité. Souscrivez également une assurance protection juridique indépendante et étendue.
Les canaux de distribution Pour beaucoup d’assurés, il est illusoire de vouloir se charger de tout soi-même et de tout régler directement avec une compagnie d’assurances. Il n’est pas évident d’analyser sa propre situation, ses risques et ses propres besoins et de les inventorier. Certains besoins d’assurance sont connus, mais il y a peut-être des dangers dont le client ne se rend pas directement compte.
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Pour le consommateur d’assurances moyen, il n’est pas chose facile d’essayer de comprendre quelles solutions d’assurances correspondent le mieux à sa situation, pas plus que d’analyser l’offre du marché. Le jargon professionnel est parfois difficile à comprendre. Comme tout autre secteur, le secteur d’assurances se sert, lui aussi, d’un langage particulier. Il n’est pas facile de comprendre tous les termes. Dans ce livre, nous avons essayé d’expliquer les termes les plus fréquents. L’index des motsclés à la fin du livre vous aide à rechercher un terme spécifique. Et à quel assureur faut-il maintenant s’adresser pour quelle assurance? Quel est le meilleur choix? L’offre est grande. Les assurances sont un vrai labyrinthe. En théorie, sur l’Internet, vous pouvez rapidement trouver toutes les informations. Mais, même alors, beaucoup de questions restent sans réponse. Les conseils de qualité du négociateur d’assurances professionnel ont leur valeur. Un conseiller d’assurances professionnel doit: répertorier votre situation de façon approfondie; bien connaître l’offre du marché et se recycler régulièrement; recommander des produits qui correspondent à vos besoins et à votre situation; faire régulièrement une mise à jour de votre situation; vous informer sur de nouvelles offres; vous donner des conseils de qualité et vous assister en cas de sinistre. Comparer le contenu de différentes polices est une chose. Sans doute, la police la moins chère l’emportera. Mais il arrive que l’on n’évalue pas si les dégâts seront remboursés rapidement et correctement. D’ailleurs, cela est impossible, car chaque sinistre est différent. L’intervention du négociateur d’assurances professionnel est parfois décisive. Comme une assurance présente tant de facettes, il n’est pas chose facile de les comparer. Par quel canal le ménage moyen souscrit-il ses assurances? Le courtier en assurances; L’agent d’assurances; La banque; La souscription directe (sans intermédiaires, par l’Internet par exemple); D’autres (garage, agence de voyages, magasins...). Le canal de distribution principal en Belgique est le courtier en assurances indépendant. Il bénéficie de la confiance des clients. Deux tiers des polices d’assu-
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rances non-vie sont contractées par ce canal. Les clients apprécient les conseils et l’assistance professionnels sur la base d’une relation de confiance avec leur négociateur d’assurances, qui est abordable. Expliquons quelques termes: Conseiller en assurances ou négociateur d’assurances: Une personne qui intervient en connaissance de cause (secteur, marché, polices, compagnies d’assurances...) pour vous aider à souscrire une assurance ou régler un sinistre. Cette personne peut être neutre et autonome, être attachée à une ou plusieurs compagnies d’assurances, ou être attachée à un établissement bancaire. Le nom de conseiller en assurances ou négociateur d’assurances est donc le terme général. Courtier en assurances: Une personne qui comme le conseiller ou négociateur précité travaille de façon entièrement autonome et est neutre. Il choisit en toute liberté dans l’offre du marché des différentes compagnies d’assurances. Avantages: Neutralité, objectivité, position de négociation forte face aux compagnies d’assurances, expertise, peut se spécialiser dans différents produits ou segments de marché (professions spécifiques)... Notes critiques: Il ne lui est pas possible de tout connaître (l’offre du marché est très vaste). C’est pourquoi il doit également disposer d’un très bon réseau de spécialistes qui le soutiennent. Un bon réseautage est important. Un bon choix de partenaires dans le domaine des compagnies d’assurances est important. Agent d’assurances exclusif: Une personne semblable au conseiller ou au négociateur précité, mais qui est attachée à une seule compagnie d’assurances. Avantages: Doit connaître moins de produits, ce qui permet une connaissance plus approfondie, centralise le client auprès d’une compagnie d’assurances (la fidélité du client est précieuse). Notes critiques: Dépend de la bonne volonté de cette compagnie d’assurances, est parfois juge et partie dans un dossier, a une position de négociation moins forte pour imposer des avantages plus intéressants pour le client, n’a pas toujours la liberté totale de l’assister en cas de sinistre... Agence bancaire: Vous pouvez aussi contracter vos polices d’assurances auprès de votre agence bancaire. Ce conseiller intervient alors dans les limites et les possibilités de l’assureur bancaire. Avantages: Vos affaires bancaires et vos assurances se trouvent regroupées sous un toit (facilité, simplicité…), parfois avantages tarifaires...
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Notes critiques: Pas de libre choix dans l’offre du marché, éventuels conflits d’intérêts, accessibilité limitée (heures de bureau plus strictes), tradition en assurances plus limitée à la banque, le vendeur de police n’est pas souvent chargé du règlement du sinistre, politique délibérée de changements de personnel fréquents au détriment d’une relation de confiance durable... Toutes ces personnes sont sans doute professionnelles et elles ont une approche orientée clientèle. Pourtant, leur situation de départ diffère et joue un rôle déterminant dans leurs offres, dans les choix qu’elles vous proposent et dans les décisions que vous allez prendre.
Les fédérations professionnelles L’union professionnelle des compagnies d’assurances est Assuralia (www.assuralia.be). En Belgique, il existe plusieurs fédérations pour les intermédiaires d’assurances: fvf: Federatie voor Verzekerings- en Financiële tussenpersonen (www.fvf.be); Feprabel: Fédération des courtiers d’assurances et d’intermédiaires financiers de Belgique (www.feprabel.be); uniprabel: La fédération faîtière de la fvf et de la Feprabel (www.uniprabel.be); u.p.c.a.: L’union professionnelle des courtiers d’assurances (www.upca.be). Brocom est une plateforme de collaboration entre les courtiers en assurances (brokers) et les compagnies d’assurances (company). Professionnalisme oblige, Brocom offre des outils d’assistance aux courtiers en assurances affiliés. Elle se focalise plus particulièrement sur la promotion du courtier en assurances en tant que partenaire de distribution privilégié. Les courtiers en assurances peuvent s’affilier à Brocom en toute liberté et les membres affiliés se reconnaissent au label bleu sur lequel figure la tête de David. « Votre courtier est votre meilleur conseiller » est le slogan de Brocom. Aujourd’hui, Brocom compte environ 2.500 courtiers en assurances affiliés, ainsi que 14 compagnies d’assurances. Consultez le site: www.brocom.be
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Les assurances obligatoires et facultatives Il est utile de disposer d’une check-list pour voir quelles assurances existent sur le marché, celles que vous avez déjà souscrites et celles où cela n’est pas le cas. Peutêtre vous en trouverez de plus intéressantes, d’autres sont peut-être superflues. Étudiez bien toutes les possibilités avant de prendre une décision. Il y a en effet des assurances obligatoires et des assurances facultatives. Voici la liste destinée au client privé: Assurances obligatoires Assurance véhicule automoteur (auto, motocyclette, moto...) Responsabilité civile chasseur Assurance gens de maison – police accidents Assurances facultatives Assurances incendie (et dangers semblables: tempête, dégâts des eaux, vol...) pour bâtiment ou responsabilité locataire et mobilier Responsabilité civile vie privée ou famille (connue sous « assurance familiale ») Assurance protection juridique Responsabilité civile cheval Assurance accidents personnels Assurance omnium (propre préjudice au véhicule motorisé) Assurance hospitalisation Assurance voyage Assurance solde restant dû Assurance obsèques Assurance vie Épargne-pension Produits de placement Certaines assurances ne sont pas obligatoires, mais néanmoins très utiles. Certaines sont tout simplement indispensables dans la société actuelle. De plus, les primes à payer sont entièrement justifiées par rapport à ce que vous recevez en échange. En prévoyant un budget annuel fixe pour vos assurances, vous pouvez éviter d’être confronté à des frais imprévus, difficiles à budgéter et parfois impossibles à payer.
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a casse-tête 500.000 Belges n’ont pas d’assurance essentielle. C’est la conclusion du service d’études Prometheus (Open vld – 2008). Environ 225.000 personnes n’ont pas d’assurance familiale, 422.000 ne disposent pas d’assurance incendie, 70.000 n’ont pas d’assurance auto et 200.000 malades chroniques, handicapés ou (anciens) cancéreux n’ont pas d’assurance hospitalisation et/ou de solde restant dû. Comment est-ce possible? Les personnes impliquées ne disposent pas de telles assurances, parce qu’elles ne peuvent pas les payer, parce que, parfois, elles sont exclues ou parce qu’elles ne sont pas au courant.
Les plaintes et le service médiateur Malgré les conseils ci-dessus, il se peut toujours que vous, le client, ne soyez pas content ou que vous ayez une plainte à formuler. Dans ce cas, adressez-vous tout d’abord à votre conseiller familial en assurances qui vous aidera. Il est toujours utile aussi de vous adresser au service médiateur de la compagnie d’assurances impliquée. Ce service analysera votre plainte de façon approfondie et vous donnera une réponse motivée. Dans la pratique, cette démarche résout déjà pas mal de problèmes. Peut-être aucune solution n’est-elle apportée à votre dossier d’assurances, peutêtre la solution ne vous satisfait-elle pas ou vous avez à vous plaindre du conseiller ou négociateur d’assurances. Les assurés mécontents peuvent toujours s’adresser au Service Ombudsman Assurances. C’est une organisation neutre, qui analyse votre dossier, recherche des informations supplémentaires et donne ensuite une réponse ou un conseil ou prend une décision. Comment procéder? Vous écrivez une lettre ou un mail, y joignez les documents nécessaires ou les preuves et votre cause est traitée par le service.
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Voici ses coordonnées: Service Ombudsman Assurances Square De Meeûs 35 1000 Bruxelles Tél.: 02/547.58.71 Fax: 02/547.59.75 info@ombudsman.as http://www.ombudsman.as
Le règlement des sinistres « Mieux vaut payer des assurances pendant toute sa vie et ne jamais en avoir besoin. » C’est une boutade, certes, mais il arrive parfois que l’on ait besoin des assurances. Vous avez donc un sinistre: que faire? Que faire et ne pas faire? À qui s’adresser? Quid de la constatation des dégâts? Quelles preuves faut-il fournir? Les questions supplémentaires que vous vous poserez: Quand le paiement sera-t-il effectué? À combien le montant s’élévera-t-il? Que faire en cas de conflits? En cas de sinistre, une assurance ne paiera que si vous êtes bien et correctement assuré; votre sinistre remplit les conditions de la police; les dégâts sont prouvés et constatés; il n’y a pas de contestations; les primes d’assurances ont été payées; il n’y a pas de fraude ou de situations d’abus suspectes.
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s faites attention! Les gens essaient parfois d’être malins en omettant des circonstances, en les taisant ou en les formulant différemment qu’elles ne se sont produites. Les victimes essaient souvent d’obtenir plus que ce à quoi elles ont droit. Souvent, elles essaient d’obtenir un dédommagement supplémentaire. Elles « profitent » en quelque sorte de l’assurance. Cependant, parfois, elles exagèrent et il est question de fraude. Demander des devis trop élevés ou injustifiables n’a aucun sens. Les experts en la matière le découvriront et, dans ces cas, ils seront beaucoup plus sévères que nécessaire.
a casse-tête Selon des estimations (et pour autant que ce soit connu – secret professionnel oblige), il y aurait 4.000 erreurs médicales par an. Sans conséquences graves souvent mais, de temps en temps, l’erreur mène au décès. Étant humains, les médecins et paramédicaux peuvent se tromper. Les dossiers médicaux ne sont pas des causes juridiques faciles pour obtenir un dédommagement. Si vous avez souscrit une assurance protection juridique, vos intérêts seront défendus.
Bien entendu, il vaut mieux prévenir que guérir. Essayez donc d’éviter les risques et les sinistres en agissant de façon préventive. Il suffit souvent de prendre de petites mesures simples. N’oubliez pas par exemple de fermer les portes et les fenêtres pour empêcher les vols, d’installer des détecteurs d’incendie. Il existe une multitude de dépliants à ce sujet, mis à disposition par différentes organisations (compagnies d’assurances, police, autorités, etc.). Si vous êtes impliqué dans un accident, il faudra avoir respecté les mesures de sécurité imposées visant à limiter les dégâts. Le port du casque à vélo en est un bel exemple.
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De plus, vous avez toujours l’obligation de limiter les dégâts. Cela signifie que vous devez faire le nécessaire pour éviter le pire et prendre des mesures de protection. En cas de tempête, par exemple, il faut recouvrir un trou dans le toit tant bien que mal en mettant une bâche afin d’empêcher des infiltrations d’eau. Vous devez également mettre vos affaires à l’abri pour éviter des dégâts supplémentaires.