Inhoud Woord vooraf
5
Wat u vooraf moet weten Het klavertje vier Verzekeringsmaatschappijen Twee belangrijke invalshoeken Distributiekanalen Beroepsfederaties Verplichte en niet-verplichte verzekeringen Klachten en ombudsdienst Schaderegeling
13 15 17 19 20 23 24 25 26
De verzekering burgerlijke aansprakelijkheid privĂŠleven Wat is verzekerd in deze polis? Wie is verzekerd in deze polis? De familiale verzekering is geen alle risico dekking voor uw bezittingen Uitsluitingen Waar geldt deze polis? Premie en vrijstelling Wat moet u doen bij een schadegeval?
29 30 31 32 33 36 37 37
De brandverzekering Waarom een brandverzekering? Wat is gedekt in een brandpolis? Onderverzekering en evenredigheidsregel Wie is verzekerd? Premie en vrijstelling Wat moet u doen bij een schadegeval?
41 42 43 50 57 58 60
De verzekering motorrijtuigen Wie moet een autoverzekering afsluiten? Wat is verzekerd in een autoverzekering? Burgerlijke aansprakelijkheid auto Verzekering omnium en kleine omnium Andere waarborgen
63 64 64 64 71 78
Verzekering via de leasemaatschappij De opgefokte of opgevoerde bromďŹ ets Wat moet u doen bij een schadegeval? De hospitalisatieverzekering Hoe werkt het systeem van een ziekenfonds en wat wordt terugbetaald? Sociale beschermingsmaatregelen Hoe kunt u een hospitalisatieverzekering afsluiten? Wie kan een hospitalisatieverzekering afsluiten? Inhoud van een hospitalisatieverzekering Enkele speciďŹ eke kenmerken of begrippen van een hospitalisatieverzekering Waar kunt u een hospitalisatieverzekering onderschrijven? Hoeveel kost een hospitalisatieverzekering? Wat moet u doen om een tussenkomst van de hospitalisatieverzekering te bekomen? Wat kunt u doen bij een geschil met de hospitalisatieverzekeraar?
80 81 82 91 93 101 101 102 102 106 118 119 120 120
De levensverzekering, schuldsaldoverzekering en pensioenverzekering Levensverzekering met dekking overlijden Spaarverzekeringen en pensioenverzekeringen Gemengde vormen Fiscaliteit van de levensverzekeringen
121 122 125 133 134
De reisverzekering Reisbijstand Reisannulatieverzekering en reisonderbrekingsverzekering Bagageverzekering Reisongevallenverzekering
139 140 149 150 152
De ongevallenverzekering Wat is een ongeval? Waarom een ongevallenverzekering afsluiten? Dubbel verzekerd? Wat dekt een ongevallenverzekering? Wat moet u doen bij een schadegeval?
155 156 157 159 160 163
De verzekering huispersoneel Wat is huispersoneel? Wat vergoedt een verzekering huispersoneel? Wat als u geen verzekering afgesloten hebt? Wat kost een verzekering huispersoneel?
165 166 167 167 168
De rechtsbijstandsverzekering Het nut van de rechtsbijstandsverzekering Wat mag u verwachten van een rechtsbijstandsverzekeraar? Rechtsbijstand voor iedereen? Hoe werkt een rechtsbijstandsverzekering in de praktijk? Geïntegreerde of onafhankelijke rechtsbijstand? Wat zijn belangenconicten? Wat doen als het tot een rechtszaak komt? Soorten rechtsbijstand Wat kost een rechtsbijstandsverzekering?
169 170 172 173 173 175 176 178 182 188
Index
189
Wat u vooraf moet weten Goed verzekerd?! Bent u onvoldoende verzekerd of oververzekerd? Goed of slecht verzekerd? Betaalt u te weinig, genoeg of te veel?
14
goed verzekerd?!
Hebt u er al eens bij stilgestaan hoeveel geld verzekeringen opslorpen uit uw budget? Gemiddeld één maandwedde, ja, zoveel gebruikt u jaarlijks om (goed) verzekerd te zijn. Er wordt veel onzin verteld over verzekeringen, maar dan meestal door ondeskundigen. De straffe verhalen komen meestal boven aan een feesttafel of bij een familie- of vriendenbijeenkomst. Verzekeren is echter een complexe zaak en enkel competente, professionele vakmensen weten hoe dat precies in zijn werk gaat. U herkent het beslist. U koopt een auto en dat geeft u een aangenaam positief gevoel. De autoverkoper heeft u overtuigd het veel duurdere luxemodel met de zwaardere motor te nemen, want de elektrische ruiten en de mp3-speler zijn dan standaard. En deze uitvoering was toevallig juist in aanbieding waardoor u een grote korting kreeg. U hebt scherp onderhandeld en het is gelukt. Op de koop toe krijgt u nog gratis vloermatjes. Alles samen hebt u weliswaar heel wat meer uitgegeven dan u gepland had. Nu nog een verzekering onderschrijven… U hebt de omniumpremie in uw hoofd die u 4 of 5 jaar geleden voor uw vorige, kleinere, goedkopere auto betaalde. Bij het berekenen van de verzekeringspremie blijkt echter dat de zwaardere motor en de duurdere aankoopprijs uw premie serieus de hoogte injagen. Een ontnuchtering? Het is belangrijk na te gaan waarvoor u zich best verzekert op basis van uw situatie en uw behoeften. Juist daarom evolueert uw persoonlijk verzekeringspakket ook voortdurend. Jonge mensen hebben specifieke noden en verzekeringen op maat nodig, en naarmate uw leeftijd, gezinssituatie of vermogen evolueert, dient u ook uw verzekeringsportefeuille aan te passen. Het is verstandig een jaarlijkse check-up te doen. Verzekeren en verzekerd zijn, u kunt er niet naast kijken. Doe het dan meteen goed en zorg ervoor dat uw verzekeringsbundel in orde is. Trek er geregeld wat tijd voor uit en bekijk uw verzekeringen vanuit een globaal pakket, een totaalconcept. Hierdoor hebt u een professionele invulling die beantwoordt aan uw specifieke situatie.
wat u vooraf moet weten
15
f zeker doen Doe een jaarlijkse (of regelmatige) check-up van uw situatie. Stel uw verzekeringsbundel af en toe in vraag, want u zal verrast zijn hoe snel uw situatie wijzigt. Als uw levenssituatie verandert, evolueren uw verzekeringspolissen en verzekeringspakket mee.
Laat u niet misleiden. Er zijn altijd verzekeringsmaatschappijen die gunstige(re) en interessante(re) aanbiedingen doen, maar dit moet met kennis van zaken geanalyseerd en vergeleken worden. Uw situatie doorlichten en de gepaste verzekeringsoplossingen vinden die bij uw situatie passen, is de opdracht. Hoewel het aangewezen is om uw polissen jaarlijks te evalueren, probeert u toch best oplossingen voor meerdere jaren te vinden en niet in te gaan op elke tijdelijke commerciële voordeelstunt die u misschien (via radio, televisie, krant of tijdschrift) wordt aangeboden.
Het klavertje vier Wanneer u goed verzekerd wil zijn, dan moet u dat bekijken vanuit vier situaties: uw bezittingen; uw aansprakelijkheid; uw persoon (familie – gezin); uw financiën.
Uw bezittingen U hebt een huis, meubelen, een auto, een fiets, allerlei huis- en tuingerief, boeken, hobbymateriaal, kledij, massa’s toestellen, een verzameling enz. Alles bij elkaar is dat wel een aardig kapitaal. Bescherm dus dit kapitaal en verzeker u voor verlies, beschadiging,... Voorbeelden: een brandverzekering, een omniumverzekering.
16
goed verzekerd?!
Uw aansprakelijkheid Stel, u maakt een fout en u veroorzaakt schade aan anderen (materiële schade of verwondingen). Die derde persoon zal die schade bij u komen terugvorderen. U moet die schadevergoeding betalen. Hoeveel? Dat weet u niet op voorhand. De schadebegroting moet via expertise vastgesteld worden en vervolgens kan er vergoed of betaald worden. Dat kan hoog oplopen, reden waarom u best een aansprakelijkheidspolis onderschrijft die dat voor u betaalt. En over fouten gesproken. U kunt wel voorzichtig zijn en goed opletten, maar er gebeuren toch altijd fouten, onbewust, door nalatigheid, verstrooidheid, onoplettendheid,... Ook dat is verzekerbaar. Voorbeelden: burgerlijke aansprakelijkheid motorvoertuigen, burgerlijke aansprakelijkheid gezin.
Uw persoon Nog belangrijker dan uw goederen is een goede bescherming van uw gezin en uzelf. Het gaat dan immers over lichamelijke schade die soms onherstelbaar is. U geraakt gewond of verbrand, u wordt ziek, u moet geopereerd worden,... Medische hulp en interventie zijn nodig en niet meer weg te denken. Ook dat kost pakken geld. Medici, paramedici, ziekenhuizen, revalidatie, prothesen, invaliditeit, blijvende verzorging,... Medische kosten lopen al snel torenhoog op. U hiervoor verzekeren is een must. U kunt immers ook een blijvende invaliditeit oplopen met financiële zorgen als gevolg (vermindering van werkbekwaamheid, verlies van inkomen). Om u hiertegen te beschermen bestaan er nuttige verzekeringen. Voorbeelden: hospitalisatieverzekering, ongevallenverzekering, invaliditeitsverzekering.
Uw financiën Sparen, sparen en nog eens sparen. En vooral slim sparen. Uw centen moeten dus opbrengen, veel opbrengen. Met de bankencrisis (2008) is veilig beleggen ineens terug belangrijker geworden. Uw centjes goed beheren is een kunst. U bouwt uw kapitaal verder op en probeert daar uiteraard ook fiscaal voordeel bij te doen waar dat mogelijk is. Er bestaan goede verzekeringsproducten die mooie rendementen opleveren, fiscaal interessant zijn en het behoud van uw kapitaal garanderen. Zo denkt u ook aan later... Voorbeelden: pensioensparen, kinderspaarplannen, verzekeringsbeleggen.
wat u vooraf moet weten
17
N wees slim Naargelang uw leeftijd zal uw ‘klavertje vier’ er anders gaan uitzien en andere accenten vertonen. Doorheen uw levensloop kunt u uw verzekeringspakket aanpassen, formules op maat kiezen en bijsturen. Uw verzekeringsbundel moet mee-evolueren met uw levenssituatie.
Volg de goede raad van John Ruskin. Hij schreef het volgende:
‘Het is onverstandig om te veel te betalen, maar het is nog veel erger om te weinig te betalen. Volgens de wetten van de economie is het namelijk onmogelijk om voor weinig geld veel waarde te verkrijgen. Aanvaardt u de laagste aanbieding, dan moet u voor het risico dat u daardoor neemt, zelf een hoger bedrag incalculeren. En wanneer u dat doet, dan heeft u ook genoeg geld om het betere te kopen!’
Verzekeringsmaatschappijen De verzekeringssector is een gigantische sector waar meer dan 50.000 mensen tewerkgesteld zijn bij verzekeringsmaatschappijen en in de makelaardij. Deze sector is bijzonder gestructureerd en georganiseerd. De Commissie voor Bank-, Financie- en Assurantiewezen (cbfa) houdt toezicht. Zie www.cbfa.be. Er zijn in België zowat 155 verzekeringsmaatschappijen actief. U kunt het internet en hun websites gebruiken als bronnen waar u allerlei informatie kan vinden. Er zijn tientallen nicheverzekeraars. Dit zijn verzekeraars die gespecialiseerd zijn in slechts één soort verzekering zoals de rechtsbijstandsverzekering, uitvaartverzekering, reisbijstand, hospitalisatieverzekering, levensverzekering. Sommige van deze gespecialiseerde maatschappijen onderscheiden zich door voordelige premies, andere munten uit in kwaliteit en dienstverlening. Sommige verzekeringsmaatschappijen zijn onderlinge verzekeraars. Dat betekent dat de klanten eigenlijk zelf de aandeelhouders zijn. De winsten worden
18
goed verzekerd?!
dus uitgekeerd aan de klanten. Meer en meer klassieke verzekeringsmaatschappijen geven nu ook winstdeelnames aan belangrijke klanten, kmo-klanten en zelfstandigen met meerdere polissen. Er zijn ook bijzonder veel sectoren (in)direct betrokken bij de verzekeringssector. Denk maar aan de experts (auto, brand, medisch, fiscaal,…), de advocatuur (er zijn zo’n 14.000 advocaten in België), de autosector (garages, carrosseriebedrijven,…), de bouwsector (bouw, dakwerken, renovatie, keukeninstallateurs, loodgieters,…), de medische sector (ziekenhuizen, dokters, artsen, apotheken,...) enz. Bij een schadegeval kunnen alle voormelde dienstverleners en herstellers betrokken zijn. Het economische belang van verzekeringen is dus bijzonder groot. De doe-het-zelver of internetverzekeringsklant vindt op het internet of via een 0800-nummer een aanbod van verzekeringen. Hij kan zijn gegevens invullen en rechtstreeks online een verzekering afsluiten bij een directe verzekeraar. Sommige mensen kiezen daar bewust voor.
7 wat u zeker moet weten U moet kiezen: U kunt uw polissen groeperen bij één verzekeringsmaatschappij. U bent dan een trouwe klant en dat kan bij een beoordeling van een tussenkomst interessant zijn. Het grootste voordeel is dat, als er discussie is over welke polis moet tussenkomen, die verzekeraar al uw polissen in beheer heeft. Er kan dus geen katen-muisspel volgen. Anderzijds heeft elke verzekeringsmaatschappij wel een specifiek voordeel (qua waarborgen, vrijstellingen, uitsluitingen of premies) zodat u ook kan kiezen om al uw polissen onder te brengen bij diverse verzekeraars zodat u overal de beste voorwaarden meekrijgt. Alles heeft voor- en nadelen. Kies en bemin uw keuze!
wat u vooraf moet weten
19
Twee belangrijke invalshoeken Doeltreffend verzekeren Objectief onderzoek toont aan dat slachtoffers in de praktijk correct vergoed worden conform de polisvoorwaarden. Verzekeraars moeten alert zijn want slachtoffers proberen ook vaak de schade op te drijven. Bij fraude wordt vaak de ware toedracht van een schadegeval verdraaid. Iedereen kent verhalen van vrienden in hun strijd met verzekeraars. Maar de ene zijn waarheid is niet altijd de andere zijn waarheid.
waar gebeurd Het bad laten vollopen duurt even. Stel, iemand gaat ondertussen naar beneden en kijkt even televisie, of leest even een boek en denkt er niet meer aan hoe lang het water al in het bad loopt. Tot hij het water hoort overlopen. Hoe zou het met de brandpolis zitten? Juist, dat is waterschade! De verzekeringsmaatschappij stuurt een schaderegelaar (expert). De klant durft niet te zeggen wat er eigenlijk gebeurde, want zo’n stommiteit, dat zal zeker niet gedekt zijn. De schaderegelaar vraagt hoe het gebeurde. Als antwoord krijgt hij ‘Wie zal het zeggen, het is een oud huis, ook de buizen zijn oud,…’ De schaderegelaar noteert en laat de verklaring ondertekenen. Een week later krijgt de verzekeringsklant een brief dat de schade niet gedekt is. Spijtig, want de schade, zoals ze werkelijk gebeurde (overgelopen bad), was wel degelijk verzekerd, terwijl het slimme verzinseltje net buiten de dekking van de polis viel.
20
goed verzekerd?!
Belangenverdediging Hebt u een schadegeval en is er een verzekeringspolis die moet tussenkomen, dan zult u ook eerlijk vergoed worden. Maar uw belangen kunnen al eens tegenstrijdig zijn aan die van de verzekeringsmaatschappij: U wilt maximaal vergoed worden volgens uw inzichten. De verzekeringsmaatschappij wil enkel de realistische schade betalen. Een goede rechtsbijstand kan u daarbij helpen. Het woord zegt het zelf: de rechtsbijstand staat u bij om uw rechten te verdedigen. De rechtsbijstandsverzekering zal er alles aan doen om u te verdedigen, eerst in een minnelijke procedure en zo nodig voor de rechtbank. Als u naar de rechtbank moet voor een beperkt bedrag, zal uw advocaat meer kosten dan het bedrag waar u recht op hebt. Een procedure kan lang duren en veel kosten als u moet procederen tegen een machtige verzekeringsmaatschappij met veel geld en tijd. Met een rechtsbijstandsverzekering hebt u een sterk wapen om u te verdedigen.
N wees slim Verzeker u goed en zoals het hoort en neem een kwaliteitspolis. Onderschrijf ook een uitgebreide, onafhankelijke rechtsbijstandsverzekering.
Distributiekanalen Voor alles zelf instaan en alles zelf regelen met een directe verzekeringsmaatschappij is voor vele verzekerden onbegonnen werk. Uw eigen situatie, eigen risico’s en eigen noden analyseren en precies in kaart brengen, is niet evident. Er zijn verzekeringsbehoeften die u kent, maar er zijn misschien gevaren waar u zich niet direct bewust van bent. Zowel het uitpluizen van welke verzekeringsoplossingen passen voor uw situatie, als het onderzoeken van het marktaanbod is voor de doorsnee verzekeringsconsument geen gemakkelijke opdracht. Het vakjargon begrijpen is soms moeilijk. Ook de verzekeringssector
wat u vooraf moet weten
21
heeft, zoals elke sector trouwens, een typisch taaltje. Niet gemakkelijk om alle termen te begrijpen. Wij hebben doorheen dit boek de meest voorkomende termen toegelicht. Het trefwoordenregister achteraan helpt u bij uw zoektocht naar een specifieke term. En bij welke verzekeraar moet u nu voor welke verzekering terecht? Wat is de beste keuze? Het aanbod is groot. Verzekeringen zijn een echt labyrint. Op het internet kunt u in theorie snel alle informatie vinden. Maar toch blijven dan nog veel vragen onbeantwoord. Deskundig advies van een professionele verzekeringsbemiddelaar heeft zijn waarde. Een professionele verzekeringsadviseur moet: uw situatie grondig in kaart brengen; het marktaanbod goed kennen en zich regelmatig bijscholen; producten aanbevelen die passen bij uw behoeften en situatie; regelmatig een update doen van uw situatie; u informeren over nieuwe aanbiedingen; bij schadegevallen deskundig advies en bijstand verlenen. Polissen vergelijken op hun inhoud is één zaak. Wellicht wint de beste polis tegen de goedkoopste premie. Maar meten of de schade snel en correct vergoed wordt, gebeurt niet. Dit is trouwens onmogelijk omdat elk schadegeval anders is. De rol van een professionele verzekeringsbemiddelaar kan hierin soms doorslaggevend zijn. Omdat er zoveel facetten aan een verzekering zijn, is vergelijken geen gemakkelijke opdracht. Via welk kanaal onderschrijft een doorsnee huisgezin nu zijn verzekeringen? de verzekeringsmakelaar; de verzekeringsagent; de bank; rechtstreekse onderschrijving (zonder tussenpersonen, via het internet bijvoorbeeld); andere (garage, reisbureau, winkels,...). Het belangrijkste distributiekanaal in België is de onafhankelijke verzekeringsmakelaar. Hij geniet het vertrouwen van klanten. Twee derde van de verzekeringspolissen niet-leven worden via dit kanaal onderschreven. Klanten waarderen professioneel advies en bijstand op basis van een vertrouwensrelatie met hun aanspreekbare verzekeringsbemiddelaar.
22
goed verzekerd?!
We verduidelijken enkele termen: Verzekeringsadviseur of verzekeringsbemiddelaar: Persoon die met kennis van zaken (sector, markt, polissen, verzekeringsmaatschappijen,...) tussenkomt om u te helpen bij de onderschrijving van een verzekering of voor de regeling van een schadegeval. Deze persoon kan ongebonden, onafhankelijk zijn, of verbonden aan één of meerdere verzekeringsmaatschappijen, of verbonden aan een bankinstelling. De naam verzekeringsadviseur of verzekeringsbemiddelaar is dus de algemene term. Verzekeringsmakelaar: Een persoon zoals voormelde adviseur of bemiddelaar die volledig onafhankelijk werkt en ongebonden is. Hij maakt volledig vrij keuzes binnen het marktaanbod bij verschillende verzekeringsmaatschappijen. Voordelen: Onafhankelijkheid, objectiviteit, sterke onderhandelingspositie met verzekeringsmaatschappijen, vakbekwaamheid, kan zich specialiseren in bepaalde producten of marktsegmenten (specifieke beroepen),... Kritische bedenkingen: Hij kan ook niet alles kennen (marktaanbod is heel groot). Daarom moet hij over een zeer goed netwerk van specialisten beschikken die hem ondersteunen. Goede netwerking is belangrijk. Goede partnerkeuze qua verzekeringsmaatschappijen is belangrijk. Exclusieve verzekeringsagent: Een persoon zoals voormelde adviseur of bemiddelaar die echter gebonden is aan één enkele verzekeringsmaatschappij. Voordelen: Heeft minder producten die moeten gekend zijn, grondiger productkennis mogelijk, centraliseert de klant bij één verzekeringsmaatschappij (klantengetrouwheid is waardevol). Kritische bedenkingen: Is afhankelijk van de goodwill van die ene verzekeringsmaatschappij, is soms tegelijk rechter en partij in het dossier, heeft een minder sterke onderhandelingspositie om gunstiger klantenvoordelen af te dwingen, heeft als agent niet altijd de volle vrijheid u volledig te steunen bij schade,... Bankagentschap: U kunt ook uw verzekeringspolissen afsluiten via uw bankagentschap. Deze adviseur treedt dan op binnen de perken en de mogelijkheden van deze bank-verzekeraar;
wat u vooraf moet weten
23
Voordelen: Uw bankzaken en verzekeringszaken zitten onder één dak bij eenzelfde groep (gemak, eenvoud,...), soms prijsvoordelen,... Kritische bedenkingen: Geen vrije keuze binnen marktaanbod, belangenconflicten mogelijk, minder bereikbaar (beperktere kantooruren), minder verzekeringstraditie in de bank, de polisverkoper is vaak zelf niet bij de schaderegeling betrokken, bewust beleid met regelmatige personeelswissels ten koste van de duurzame vertrouwensrelatie,... Al deze personen zijn allicht of meestal professioneel en klantgericht. Toch is de situatie vanwaaruit zij werken verschillend en bepalend voor hun aanbiedingen, voor de keuzes die zij u kunnen aanbieden en voor de beslissingen die u zal nemen.
Beroepsfederaties De beroepsvereniging van de verzekeringsmaatschappijen is Assuralia (www.assuralia.be). Er zijn in België enkele beroepsfederaties voor verzekeringstussenpersonen: fvf: Federatie voor Verzekerings- en Financiële tussenpersonen (www.fvf.be); Feprabel: Fédération des courtiers d’assurances et d’intermédiaires financiers de Belgique (www.feprabel.be); uniprabel: De overkoepelende federatie voor fvf en Feprabel (www.uniprabel.be); b.v.v.m.: Beroepsvereniging van verzekeringsmakelaars (www.bvvm.be). Brocom is een samenwerkingsplatform tussen verzekeringsmakelaars (brokers) en verzekeraars (company). Brocom biedt ondersteunende tools aan voor aangesloten verzekeringsmakelaars in het kader van professionaliteit. In het bijzonder wordt het accent gelegd op promotie van de verzekeringsmakelaars als bevoorrechte distributiepartner. Verzekeringsmakelaars kunnen zich vrij aansluiten bij Brocom en de aangesloten leden zijn herkenbaar aan het blauwe label met het davidshoofd. ‘Je makelaar is je beste verzekering’ is de slagzin van Brocom. Momenteel zijn er bij Brocom zo’n 2.500 verzekeringsmakelaars aangesloten en 14 verzekeringsmaatschappijen. Raadpleeg de website: www.brocom.be
24
goed verzekerd?!
Verplichte en niet-verplichte verzekeringen Het is handig om een checklist te hebben zodat u kunt nakijken welke verzekeringen er allemaal bestaan, welke u al hebt en welke u nog niet hebt onderschreven. Misschien vindt u sommige nuttig(er), andere dan weer overbodig. Weeg alle mogelijkheden goed af voor u een beslissing neemt. Er zijn namelijk verplichte verzekeringen en niet-verplichte verzekeringen. Hier volgt de lijst bestemd voor de particulier: Verplichte verzekeringen Motorrijtuigenverzekering (auto, bromfiets, moto,...) Burgerlijke aansprakelijkheid jager Verzekering huispersoneel - ongevallenpolis Niet-verplichte verzekeringen Brandverzekeringen (en aanverwante gevaren: storm, waterschade, diefstal,...) voor gebouw of huurdersaansprakelijkheid en inboedel Burgerlijke aansprakelijkheid privéleven of gezin (gekend als de ‘familiale verzekering’) Rechtsbijstandsverzekering Burgerlijke aansprakelijkheid paard Persoonlijke ongevallenverzekering Omniumverzekering (eigen schade motorrijtuig) Hospitalisatieverzekering Reisbijstandsverzekering Schuldsaldoverzekering Uitvaartverzekering Levensverzekering Pensioensparen Beleggingsproducten Sommige verzekeringen zijn niet verplicht, maar toch noodzakelijk. Bepaalde verzekeringen zijn gewoon onmisbaar in de huidige samenleving. Bovendien zijn de te betalen premies in verhouding voor wat u daarvoor krijgt volledig verantwoord. Door u te verzekeren kunt u voor een jaarlijks vast gepland budget vermijden om tegenover een onvoorziene, niet te begroten, en misschien onbetaalbare kost te staan.
wat u vooraf moet weten
25
a doordenker 500.000 Belgen hebben geen essentiële verzekering. Dat is de conclusie van de studiedienst Prometheus (Open vld – 2008). Ongeveer 225.000 mensen hebben geen familiale verzekering, 422.000 beschikken niet over een brandverzekering, 70.000 hebben geen autoverzekering en 200.000 chronisch zieken, gehandicapten of (ex-)kankerpatiënten hebben geen hospitalisatie- en/of schuldsaldoverzekering. En hoe komt dat? De betrokkenen beschikken niet over dergelijke verzekeringen omdat ze het zich niet kunnen veroorloven, omdat ze soms worden uitgesloten of omdat ze onwetend zijn.
Klachten en ombudsdienst Ondanks de voorgaande tips, blijft het altijd mogelijk dat u als klant met een ontevredenheid of klacht zit. Richt u in zo’n geval in de eerste plaats tot uw vertrouwde verzekeringsadviseur die u zal helpen. Het is ook altijd zinvol u te richten tot de ombudsdienst van de betrokken verzekeringsmaatschappij. Deze ombudsdienst zal uw klacht grondig onderzoeken en u een gemotiveerd antwoord geven. Dat lost in de praktijk al veel op. Misschien brengt dit geen oplossing of geeft het geen voldoening in uw verzekeringsdossier, of hebt u zelfs een klacht over uw verzekeringsadviseur of -bemiddelaar. Ontevreden verzekerden kunnen in al die gevallen terecht bij de Ombudsman van de Verzekeringen. Dit is een neutrale instantie. Zij onderzoeken uw dossier, winnen zo nodig extra inlichtingen in en geven u een antwoord, advies of beslissing. Hoe gaat u te werk? U schrijft een brief of mail, voorzien van de nodige documenten of bewijsstukken en uw zaak wordt door hen behandeld.
26
goed verzekerd?!
Hier volgen de gegevens: Ombudsman van de Verzekeringen De Meeûssquare 35 1000 Brussel Tel: 02/547.58.71 Fax: 02/547.59.75 info@ombudsman.as http://www.ombudsman.as
Schaderegeling ‘Best uw hele leven betalen voor verzekeringen en hopen dat u ze nooit nodig hebt.’ Aldus de boutade. Toch gebeurt het. U hebt een schadegeval en nu?
Wat moet u doen en niet doen? Wie inschakelen? Hoe zit het met de vaststelling van de schade? Welke bewijsstukken hebt u nodig? Bijkomende vragen die u zal hebben: • Wanneer wordt er betaald? • Hoeveel zal er betaald worden? • Wat in geval van betwistingen?
Bij een schadegeval betaalt een verzekering pas indien: u goed en correct verzekerd bent; uw schadegeval onder de waarborgen van de polis valt; de schade bewezen en vastgesteld is; er geen betwistingen zijn; de verzekeringspremies betaald zijn; er geen fraude of verdachte misbruiksituaties zijn.
wat u vooraf moet weten
27
s opgelet! Mensen proberen soms slim te zijn door dingen te vergeten, te verzwijgen of anders te formuleren dan ze werkelijk gebeurd zijn. Slachtoffers proberen vaak méér te bekomen dan waar ze recht op hebben. Vaak proberen ze extra vergoeding te bekomen. Ze ‘profiteren’ als het ware van de verzekering. Soms gaat het echter te ver en is er sprake van fraude. Te hoge en onverantwoorde bestekken opvragen helpt trouwens niet. De deskundigen ter zake ontrafelen dat en zijn net dan juist veel strenger dan nodig.
a doordenker Er gebeuren naar schatting (en voor zover gekend - beroepsgeheim) jaarlijks 4.000 medische fouten. Soms zonder ernstige gevolgen, maar soms met een dodelijke afloop. Mensen en (para)medici kunnen zich vergissen. Medische dossiers zijn geen gemakkelijke juridische zaken om vergoeding te bekomen. Als u een rechtsbijstandsverzekering onderschreef, kan die uw belangen verdedigen.
Uiteraard is voorkomen altijd beter dan genezen. Probeer dus risico’s en schadegevallen te vermijden door preventief te handelen. Kleine eenvoudige ingrepen volstaan vaak. Denk bijvoorbeeld aan het sluiten van ramen en deuren om diefstal te vermijden, het installeren van brandmelders. Er zijn hierover allerlei folders beschikbaar via diverse instanties (verzekeringsmaatschappijen, politie, overheid,…). Als u in een ongeval betrokken geraakt, is het aangewezen veiligheidsmaatregelen in acht te nemen die de schade zullen beperken. Het dragen van een fietshelm is daar een mooi voorbeeld van.
28
goed verzekerd?!
Daarenboven hebt u altijd een schadebeperkingsplicht. Dat betekent dat u het nodige moet doen om erger te voorkomen en om bewarende maatregelen te treffen. Bij stormschade moet u bijvoorbeeld zo goed als mogelijk het gat in het dak dichten met een zeil om ergere schade door waterinsijpeling te voorkomen. U moet goederen altijd zo veel mogelijk vrijwaren om extra schade te tegen te gaan.