La información está muy clara y ya más exacta, los textos que se encuentran en rojo es información que me pareció importante que leyeran y tuviéramos conocimiento , espero nos sea útil para nuestra charla .EXITOS
EDUCACION FINANCIERA o EDUCACION ECOMICA FINANCIERA (EEF) Se nos educa o nos educamos para muchas cosas, pero ha habido un importante olvido, la necesidad de la educacioó n financiera. Los conceptos fundamentales relacionados con la cultura financiera son dinero, ahorro inversioó n y creó dito. Pero a ciencia cierta no sabemos nada de la educacioó n financiera o la importancia de esta para cada uno de nosotros Que es la educacioó n econoó mica financiera? Es el proceso mediante el cual los individuos adquieren una mejor comprensioó n de los conceptos y productos financieros y desarrollan las habilidades necesarias para tomar decisiones sociales, personales , de caraó cter econoó mico debidamente informadas evaluar los riesgos y oportunidades financieras y hacer uso de productos y sevicios para la mejora de la calidad de vida bajo condiciones de certeza mediante una adecuada administracioó n del dinero y seguimiento de las finanzas personales. “La educacioó n financiera permite a los individuos mejorar la comprensioó n de conceptos y productos financieros, prevenir el fraude, tomar decisiones adecuadas a sus circunstancias y necesidades y evitar situaciones indeseables derivadas bien de un endeudamiento excesivo o de posiciones de riesgo inadecuadas” Si las personas cuentan con educacioó n financiera, pueden tomar mejores decisiones, contribuyen a la estabilidad del sistema financiero, apoyando
con ello a la banca central, ademaó s de que se fortalece la bancarizacioó n (inclusioó n financiera) y se dota de herramientas, sobre todo a los joó venes, que les permitan un mejor desarrollo. .No existe nacioó n alguna de Ameó rica Latina, que dentro del curríóculo escolar, contenga alguna materia o asignatura sobre educacioó n financiera en los niveles escolarizados, a pesar que en la mayor parte de las decisiones que conforman la vida diaria, interviene de una u otra forma, una decisioó n financiera y si eó sta decisioó n es erroó nea puede verse afectado el patrimonio personal o el familiar, tanto en el corto como en el mediano y en largo plazo. La educacioó n financiera les permite a los ninñ os y joó venes en desarrollo adquirir haó bitos de ahorro y familiarizacioó n con los intermediarios y entender de mejor manera las opciones que oferta; a quien estaó inserto en el mercado laboral, le apoya en la elaboracioó n de presupuestos, en el control de deudas, y en incrementar su capacidad de ahorro Es muy importante la inclusioó n y la educacioó n financiera, ya que su desconocimiento provoca que importantes segmentos de la poblacioó n no tengan acceso financiero, ya que desconocen los productos, transacciones bancarias y las bondades de la bancarizacioó n, tanto para ahorrar, como para endeudarse, pagar o invertir. La educacioó n financiera, debe convertirse en una herramienta que permita contribuir a la formacioó n integral de las personas, para que puedan adquirir una cultura financiera que les permita logra formar un patrimonio y una mejor vida personal y financiera.
¿Por qué es tan importante la Educación Financiera para Colombia?
En este sentido, es necesario tener en cuenta tres aspectos importantes que nos ayudaraó n a cumplir nuestras metas a corto y largo plazo: el ahorro, el presupuesto y el creó dito.
Podemos decir que la educacioó n financiera es la capacidad de saber manejar el dinero, tanto que se pueda duplicar y hasta triplicar, de manera responsable; pero este concepto va maó s allaó ,influencian muchos aspectos como el entorno social y cultural donde se encuentran. Colombia el 19 de septiembre del 2013 se inicio un proceso de adhesioó n a la Organizacioó n para la Cooperacioó n y el Desarrollo Econoó mico, OCDE, que dicha aprobacioó n se vio adoptada con la reunioó n ministerial de la OCDE celebrada en paríós en el anñ o 2013 este define la educacioó n financiera como “el proceso mediante el cual los consumidores e inversionistas financieros mejoran la comprensioó n de los productos y los conceptos financieros por medio de la informacioó n, la instruccioó n o la asesoríóa objetiva; desarrollan las capacidades y la confianza para estar conscientes de los riesgos financieros y las oportunidades financieras, tomar decisiones informadas, saber doó nde acudir para obtener ayuda y tomar otras medidas eficaces para mejorar su bienestar financiero”. ¿Que son las Pruebas PISA? El Programa para la Evaluacioó n Internacional de Alumnos de la OCDE (PISA, por sus siglas en ingleó s), tiene por objeto evaluar hasta queó punto los alumnos cercanos al final de la educacioó n obligatoria han adquirido algunos de los conocimientos y habilidades necesarios para la participacioó n plena en la sociedad del saber. PISA saca a relucir aquellos paíóses que han alcanzado un buen rendimiento y, al mismo tiempo, un reparto equitativo de oportunidades de aprendizaje, ayudando asíó a establecer metas ambiciosas para otros paíóses. Las pruebas de PISA son aplicadas cada tres anñ os. Examinan el rendimiento de alumnos de 15 anñ os en aó reas temaó ticas clave y estudian igualmente una gama amplia de resultados educativos, entre los que se encuentran: la motivacioó n de los alumnos por aprender, la concepcioó n que eó stos tienen sobre síó mismos y sus estrategias de aprendizaje. Cada una de las tres evaluaciones pasadas de PISA se centroó en un aó rea temaó tica concreta: la lectura (en 2000), las matemaó ticas (en 2003) y las ciencias (en 2006); siendo la resolucioó n de problemas un aó rea temaó tica especial en PISA 2003. El programa estaó llevando a cabo una segunda fase de evaluaciones en el 2009 (lectura), 2012 (matemaó ticas) y 2015 (ciencias). MECANISMOS DE PROTECCION AL CONSUMIDOR
Para que usted exponga las dudas, quejas e inconformidades que tiene con la entidad financiera, existen tres instancias a las cuales puede acudir. Aunque no se maneja un orden específico para presentar su queja, le sugerimos seguir el planteado a continuación, pues los tiempos de respuesta son más efectivos. Recuerde que las entidades financieras han designado un área y han puesto a disposición sus canales de atención para atender de manera eficiente, imparcial y oportuna sus solicitudes, opiniones, sugerencias y reclamos. 1. Entidad Financiera: Acuda al área de servicio al cliente de la entidad por cualquiera de los canales habilitados para la recepcioó n de Peticiones, Quejas y Reclamos (pueden ser: oficinas, teleó fono o a traveó s de internet) y exponga su caso de manera detallada; recuerde que esto lo puede hacer desde cualquier parte del paíós. Una vez haya expuesto su situacioó n y obtenga el radicado de su queja, el asesor del banco le informaraó el tiempo estimado en el cual obtendraó respuesta y se encargaraó de encontrar las posibles soluciones. En caso de que la entidad no pueda contestar la peticioó n dentro de los plazos establecidos, eó sta estaó en la obligacioó n de informarle los avances e indicarle cual seraó la fecha en que le daraó una respuesta final 2. Defensor del consumidor financiero: ¿Qué es un Consumidor Financiero? Seguó n la ley 1328 de 2009 que tiene como objeto la proteccioó n al consumidor financiero, es todo cliente, usuario o cliente potencial de las entidades vigiladas. ¿Qué es un cliente? Es la persona natural o juríódica con quien las entidades vigiladas establecen relaciones de origen legal o contractual, para el suministro de productos o servicios, en desarrollo de su objeto social. ¿Qué es un usuario? Es la persona natural o juríódica quien, sin ser cliente, utiliza los servicios de una entidad vigilada. ¿Qué es un cliente potencial?
Es la persona natural o juríódica que se encuentra en la fase previa de tratativas preliminares con la entidad vigilada, respecto de los productos o servicios ofrecidos por esta. ¿QUE ES EL DEFENSOR DEL CONSUMIDOR FINANCIERO? El Defensor del Consumidor Financiero es la institucioó n orientada a la proteccioó n especial de los consumidores financieros, y como tal, deberaó ejercer con autonomíóa e independencia las funciones definidas; por tanto, actuó a como un mediador entre el Banco y el Consumidor Financiero; se encarga de ser vocero y representante de los derechos de los Consumidores Financieros ante las entidades vigiladas, de buscar soluciones aó giles, mejorar la prestacioó n del servicio e Incrementar la confianza. Su funcioó n es atender oportuna y efectivamente a todos los consumidores de productos financieros del paíós; ser vocero de los mismos ante las entidades vigiladas y realizar recomendaciones a las instituciones sobre su atencioó n al cliente, y sus productos y servicios, siempre en busca de mejorar el servicio. Para presentarle su inconformidad al defensor, es necesario que elabore un documento con la descripcioó n detallada de los hechos y de lo que pretende con su queja, sustentando una a una sus afirmaciones. La carta la puede enviar por correo electroó nico o entregarla de manera fíósica en la entidad financiera. EÉ sta tendraó tres díóas haó biles para haceó rsela llegar al defensor designado. Cuando la tenga en su poder, el defensor tendraó otros tres díóas haó biles para evaluar si es eó l la persona competente para resolverla. En caso de ser necesario, el defensor le solicitaraó maó s informacioó n para contextualizar lo sucedido; en este proceso la entidad y la persona que interpuso la queja tendraó n ocho díóas haó biles para hacer llegar los datos requeridos. El defensor contaraó con otros tres díóas haó biles para emitir una respuesta sobre la negacioó n o la admisioó n de la queja. Si es admitida la reclamacioó n, el defensor entraraó en contacto con la entidad para que ella en ocho díóas haó biles presente el punto de vista sobre su queja; superado este traó mite el defensor tendraó otros ocho díóas haó biles para resolver la problemaó tica. Tenga en cuenta que la situacioó n que exponga ante el defensor no puede superar los tres anñ os de antiguü edad. 3. Superintendencia Financiera de Colombia:
¿Qué es una superintendencia? Es la suprema administracioó n en un ramo. Se trata de un organismo que se encarga del control y de la vigilancia de un determinado sector econoó mico o social. En Colombia existen 10 superintendencias y la que se encarga de la inspeccioó n y vigilancia del sistema financiero es la Superintendencia financiera de Colombia, con el fin de preservar su estabilidad, seguridad y confianza, asíó como promover, organizar y desarrollar el mercado de valores y la proteccioó n de los inversionistas, ahorradores y asegurados EL AHORRO “Ahorrar es consumir de manera inteligente, querer satisfacer necesidades de alto nivel y trabajar para eso” Sin importar cuaó nto dinero se gane, sea mucho o poco, siempre nos da la impresioó n de que no alcanza, esto sucede porque nos falta organizar nuestros gastos e ingresos e incluir en estos nuestras necesidades de ahorro. Es comuó n creer que para poder ahorrar hay que esperar a salir de deudas, tener un aumento o conseguir un nuevo trabajo, pero para ahorrar se necesita proyectar suenñ os, revisar ingresos y organizarlos. El ahorro es su aliado para la consecucioó n de sus expectativas, necesidades, metas y suenñ os. Un haó bito que se fortalece por medio de cinco virtudes: la voluntad, el autocontrol, la disciplina, la perseverancia y la confianza en síó mismo. ¿QUE ES EL AHORRO? El ahorro es la porción del ingreso que se guarda de manera voluntaria para el futuro. Este puede estar ligado a una meta especíófica –cuando usted guarda dinero para cumplir un objetivo–, se puede destinar para imprevistos o puede por síó solo convertirse en un haó bito financiero pensado en el largo plazo. Ahorrar no requiere de grandes sumas de dinero ni de un riguroso manual o de medios complejos, no tiene distincioó n de edad, geó nero, raza o ingresos y es un hábito que se adquiere por decisión propia. Si por el contrario ya tiene en mente una meta que quiere llevar a cabo y auó n no ha podido cumplirla por no implementar este haó bito en su vida
cotidiana, empiece por analizar queó necesita –ademaó s de voluntad– para hacer realidad este objetivo. Fije el plazo en el que quiere cumplirlo y cuánto debe ahorrar de manera diaria, semanal o mensualmente. ¿POR QUE ES IMPORTANTE EL AHORRO? Si bien es cierto que el ahorro posibilita materializar los sueños, lo más importante radica en que genera una sana costumbre que le permite organizar sus ingresos y priorizar el consumo. La buena práctica del ahorro se constituirá en la mejor carta de presentación al momento de solicitar un crédito. El ahorro representa un soporte para atender cualquier emergencia y va a permitir una mejor calidad de vida en el futuro. ¿CUANTO AHORRAR? Independientemente de sus ingresos, siempre debe destinar una parte de estos para ahorrar; lo importante es separar la misma proporción para convertirlo en un hábito quincenal o mensual. Lo ideal es apartar primero el dinero que se va a ahorrar y aplicar lo que queda para pagar los compromisos financieros y gastos adquiridos, de esta manera siempre logrará ahorrar. En algunos casos las empresas promueven el ahorro por medio de fondos de empleados o asociaciones que descuentan previamente cierto monto y lo guardan bajo políóticas estrictas de retiro o con destinacioó n especíófica. Esta puede ser una buena estrategia en aquellas situaciones que no existe autodisciplina para ahorrar. En cualquiera de los dos casos, con disciplina o amparado por alguó n ahorro obligatorio, se debe propender siempre a destinar por lo menos 10% del ingreso para el ahorro. Ahora bien, si hay un motivo especíófico por el cual va a ahorrar y este incluye una fecha futura exacta para alcanzarlo, como es el caso de unas vacaciones, es recomendable determinar el valor de lo que va adquirir, dividirlo en el número de meses que faltan y así sabrá cuanto debe separar cada mes. Lo importante es definir un objetivo y actuar consecuentemente para alcanzarlo.
Por pequenñ o que sea el ahorro, el simple hecho de empezar a constituirlo, genera un haó bito que va a permitir lograr sus metas y satisfacer sus deseos.
TIPS PARA AHORRAR Vale más un peso ahorrado que un peso mal gastado Uno de los errores maó s comunes es no fijarse en el valor acumulado de las compras que se realizan díóa a díóa a lo largo del mes, situacioó n que les impide a las personas darse cuenta de lo que estaó n gastando. Resistirse a las tentaciones y evitar comprar por antojos puede marcar una gran diferencia en los gastos al mes. Saber Más, Ser Más, le presenta lo siguientes tips para ayudarle a ahorrar: Realice un presupuesto mensual: esta herramienta sirve para saber cuaó nto dinero ingresa, cuanto se estaó gastando y cuaó nto se podraó ahorrar. Diferencie entre un deseo y una necesidad; asíó podraó evitar que el dinero se desaparezca de sus manos en compras innecesarias sin que se deó cuenta. Establezca metas alcanzables y concretas que representen una razoó n clara por la cual ahorrar dinero. Compare precios y busque ofertas: merque en distintos supermercados y compare precios, tambieó n puede consultar con amigos o companñ eros de trabajo para relacionar la calidad – precio que obtienen. A diario las personas son “bombardeadas” con publicidad sobre un determinado artíóculo con la finalidad de convencerlas no solo de la calidad o buen precio, sino de lo necesario que es para vivir. Si usted generalmente cae en la tentacioó n de comprar todo lo que le ofrecen, estaó poniendo en riesgo sus finanzas. Aproveche las promociones… ¡Pero no todas!: Recuerde la maó xima: “Solo compre lo necesario”, no caiga en la tentacioó n de comprar artíóculos que no necesita solo porque su precio es bajo ya que a la larga este bien o servicio no tiene ninguna necesidad que suplir y terminaraó olvidado en alguó n rincoó n de la casa o convertido en una carga financiera inuó til. No compre por aburrimiento: una tarde aburrida es la excusa perfecta para salir a dar un paseo o visitar un centro comercial; sin
embargo, asociar aburrimiento con compras puede ser perjudicial para sus finanzas. Cuando salga a “vitrinear” tenga en cuenta su presupuesto y no tema darse gusto hasta la medida de sus posibilidades. OPCIONES PARA AHORRAR Muchas personas se preguntan cuál es el mejor lugar para tener sus ahorros. Pues bien, existen varias opciones: puede guardar el dinero en la alcancíóa o debajo del colchoó n, en especie (animales, materiales), en un fondo familiar, una cadena, recurriendo a un fondo de empleados, cooperativa, fondo de pensiones o en las entidades bancarias. Y aunque cada uno de ellas es vaó lida, existen algunas diferencias entre una y otra, que le pueden dar indicios de cuaó l es la mejor alternativa. Su elección depende del análisis de las ventajas y desventajas de cada una. AHORRO FORMAL Es una forma de ahorrar en la que se guarda su dinero en reserva en una institución financiera vigilada, controlada y supervisada por una entidad del Estado. Esta entidad garantiza la seguridad de sus ahorros. ¿Sabe cuáles son las entidades que tienen opción de ahorro formal? Las instituciones financieras vigiladas por la Superfinanciera de Colombia tales como bancos, corporaciones y companñ íóas financieras, cooperativas, capitalizaras, fiduciarias y fondos de pensiones y cesantíóas. Ventajas: • El dinero estaó seguro bajo la custodia de una entidad regulada. • El dinero gana intereses. • Las entidades financieras permiten acceder a distintas formas de inversioó n para maximizar las utilidades. • Crear un historial de ahorro que le ayudaraó a acceder a otros servicios financieros uó tiles como creó ditos.
• En el remoto caso que una entidad financiera llegara a quebrar, el seguro de depoó sitos garantiza la devolucioó n de su dinero. • En una entidad vigilada usted tiene coó mo y a quieó n reclamar. Desventajas: • Algunas entidades piden un depoó sito míónimo inicial para abrir un producto de ahorro. • Algunas entidades cobran comisiones. AHORRO INFORMAL Es una forma de ahorrar en la que se guarda el dinero de reserva en una alcancíóa, en fondos familiares, grupos de autoayuda, cadenas, piraó mides, en el colchoó n o escondido en alguó n lugar, o se compromete en cadenas o natilleras entre otros. Ventajas: • Faó cil acceso. • Los ahorros grupales, como las cadenas y las natilleras propician espacios para compartir y disfrutar en grupo. Fomentando la disciplina, la vigilancia y el apoyo entre sus miembros. Riesgos y desventajas para su dinero: • Estaó expuesto a peó rdida o robo. • No gana intereses. • Se gasta con facilidad. • Si se pierde, es muy difíócil reclamar. • No aporta en la construccioó n del historial crediticio. • En los ahorros grupales, puede existir inestabilidad de los grupos y desacuerdos entre sus miembros. LOS INGRESOS: Los ingresos son las entradas de dinero o recursos de la familia. Los maó s importantes usualmente son el pago de su salario o
pensioó n, en el caso de los pensionados; sin embargo, no olvide tener en cuenta otros posibles ingresos como arriendos, intereses de inversiones, comisiones, bonos, entre otros. Los ingresos pueden ser de dos tipos: Ingresos Fijos: Dinero que recibe perioó dicamente (ingresos por alguna renta o pensioó n de jubilacioó n. En el caso de los asalariados: sueldo, prima y cesantíóas). Estos ingresos no varíóan significativamente en el corto plazo y la fecha en la que se perciben es faó cilmente predecible. Ingresos Variables: Son los que no se reciben de manera constante (horas extras, comisiones, premios, ganancia por alguna inversioó n que haga, trabajos independientes, o herencias).
LOS GASTOS: Los gastos son los distintos usos que se le dan al dinero. Estos pueden ser necesidades, obligaciones o gustos personales. Registre y organice cada uno de sus gastos, pues solo asíó podraó saber cuaó ndo dinero se necesita para vivir por un tiempo, y si hay gastos que se puedan moderar. Los gastos tambieó n pueden ser de dos tipos: Gastos Fijos: Son salidas de dinero permanentes en el corto plazo, con las que siempre hay que cumplir (arriendo, cuota del creó dito hipotecario, mensualidad de colegios o alguó n pago para educacioó n, impuestos, servicios puó blicos, alimentacioó n, uó tiles de aseo, transporte, servicios de salud, seguros, pago de otro tipo de creó ditos u obligaciones, entre otros). Gastos Variables: Salidas de dinero que se presentan y que son difíciles de controlar (vestido, emergencia de salud, viajes, entretenimiento y diversioó n, compra de regalos en una fecha especial, imprevistos, entre otros). En general, los ingresos que recibe una persona son estables. Un empleado, por ejemplo, recibe cada quince o cada treinta díóas su sueldo. Por el contrario, los gastos varíóan cada mes, lo que hace que a veces nos sobre dinero y en otros casos nos toque recurrir a nuestros ahorros o pedir dinero prestado para cubrir el faltante. Aumentar los ingresos posiblemente estaó fuera de su alcance, ya que tendríóa que solicitar un aumento o cambiar de empleo, aspectos que no dependen de usted, por lo que es mejor priorizar sus gastos, es decir,
identificar cuaó les de ellos corresponden a necesidades que debemos suplir, y cuaó les de ellos cubren deseos que hacen nuestra vida maó s amable, pero que no son indispensables. NECESIDADES Y DESEOS La planeación financiera personal y familiar le ayudará a fijar metas, formular un plan de acción que le permita cumplir lo que se ha propuesto y hacer previsiones para el mañana, a través de hábitos de ahorro, de un proyecto de endeudamiento, y de la priorización de gastos. Parte fundamental de la priorización de gastos es aprender a distinguir entre un deseo y una necesidad. Las necesidades son gastos indispensables para vivir, es decir, no se pueden negociar, ignorar ni aplazar; entre estas se encuentran la alimentacioó n, la vivienda, las comidas y la ropa. Dependiendo de la etapa de la vida en la que se encuentre, van apareciendo distintas necesidades, por ejemplo, cuando ninñ os pensamos que no podemos vivir sin una bicicleta o un juguete, cuando joó venes sin ir a la universidad y cuando adultos sin un carro propio. La clave es definir cuánto está dispuesto a pagar para satisfacer las necesidades que tiene; para esto tenga en cuenta el dinero que realmente tiene disponible y el beneficio que cada cosa le genere. Sin embargo, no todos los gastos que usted hace a diario satisfacen una necesidad, normalmente, las personas destinan una suma significativa de sus ingresos a pagar gastos discrecionales que simplemente se destinan a algo que quieren, pero que no necesitan, como ir a cine o comprar el uó ltimo computador, esto precisamente es lo que definimos como un deseo. DIFERENCIAS CLAVE ENTRE DESEO Y NECESIDAD: • Los deseos son cosas que no son esenciales para la vida, pero las necesidades síó lo son. • Las necesidades se refieren a elementos sin los cuales no es posible la supervivencia o la calidad de vida, mientras que los deseos hacen referencia a cosas que queremos tener o alcanzar para sentirnos mejor. • Las necesidades son maó s importantes que los deseos.
• Ejemplos de necesidades son comida, agua, vestimenta. • Ejemplos de deseos son un smartphone, ir a un restaurante e ir al cine PRESUPUESTO Planear financieramente su presente y futuro a un corto, mediano y largo plazo; requiere de hacerse una idea clara de en queó estado y en doó nde se encuentra usted con sus finanzas, decidir en doó nde quiere estar y analizar la manera coó mo piensa llegar hasta allaó . ¿PARA QUE SIRVE UN PRESUPUESTO? El presupuesto es una herramienta que le permite saber cuáles son sus ingresos y gastos en un tiempo determinado, conocer cuánto puede destinar al ahorro para el cumplimiento de sus metas planteadas, identificar en qué está gastando su dinero, cuánto necesita para cubrir sus necesidades, determinar en qué está gastando de más y tomar medidas cuando se requiera hacer un recorte de gastos. Con un presupuesto puede organizar su dinero para usarlo de manera oó ptima, fijar prioridades, disminuir el riesgo de incumplir con sus obligaciones y comparar perioó dicamente sus consumos, identificar los gastos que puede ajustar y evaluar la gestioó n de sus recursos para determinar su estado financiero. Ajustar sus finanzas a tiempo, le permite tomar decisiones financieras acertadas y definir el mejor camino para alcanzar sus metas. ¿COMO SE HACE UN PRESUPUESTO? Para construir un presupuesto no se necesita ser un genio de la contabilidad ni tener avanzados conocimientos financieros. Solamente necesita disciplina y voluntad para acostumbrarse a llevar sus finanzas de una manera más eficiente. De forma general, los pasos para construir un presupuesto son: 1. Identificar los ingresos: conocer cuaó nto dinero recibe le sirve para saber con exactitud con queó recursos cuenta para cubrir los gastos. Los ingresos se obtienen de salarios, bonificaciones u honorarios.
2. Identificar los gastos: llevar un registro de estos le permite conocer con precisioó n en queó y cuaó nto gasta el dinero todos los meses. 3. Organizar los gastos: para identificar faó cilmente en queó se va el dinero, le recomendamos que los clasifique todos en deseos o necesidades y les asigne categoríóas tales como educacioó n, salud, transporte, diversioó n y vivienda, entre otros. 4. Comparar: a los ingresos reste el total de los gastos para hacer un balance de la situacioó n financiera actual que le permita identificar si estaó llevando bien las cuentas o no. Al hacer este ejercicio usted sabe si le sobra o le falta dinero al final de cada periodo. Este es el tiempo durante el cual ha registrado sus ingresos y gastos, por ejemplo, una semana, quincena o un mes. • Si le sobra: ¡FELICITACIONES! Tener dinero disponible es el primer paso para ahorrar, planear el futuro y progresar. • Si no le sobra ni le falta: ¡CUIDADO! Apenas le estaó alcanzando y si tiene gastos inesperados tendraó que endeudarse. Empiece a moderar sus gastos para que tenga dinero disponible y pueda empezar a ahorrar. • Si le falta: iALERTA! Elimine TODOS los gastos encaminados a suplir deseos. Es hora de equilibrar sus finanzas personales o familiares. MAPA DE LOS SUEÑOS Todas las personas, a lo largo de nuestra vida, tenemos diferentes anhelos, deseos, objetivos y/o metas que algún día quisiéramos que dejaran de ser un sueño y se hicieran realidad. Para que esto suceda, existe una herramienta muy poderosa que, además de ayudarnos a plasmarlos, nos recuerda la importancia de cumplirlos. Después de organizar el mapa de sueños será más fácil comenzar a evaluar las alternativas que le ofrece el mercado para alcanzar sus objetivos, concentrarse en ahorrar y planear su presupuesto de una manera más comprometida. TARJETAS CREDITO Y DEBITO Una tarjeta es una pieza rectangular de cartoó n o plaó stico, entre otros materiales posibles, que muestra alguna inscripcioó n, logo, o una combinacioó n de ambos para representar a una persona fíósica o empresa.
En el mundo financiero existen 2 tipos de tarjetas: las Debito y las Creó dito. Las tarjetas deó bito y creó dito son medios de pago praó cticos y seguros para administrar las finanzas personales, porque siempre seraó maó s seguro y faó cil cargar un plaó stico que el efectivo. En una tarjeta se refleja en su anverso el nombre del beneficiario o titular, el nuó mero de la tarjeta, la fecha de caducidad, la red de pago y el banco que la emite; en el reverso, nos encontramos la banda magneó tica, la firma y un coó digo de seguridad. En algunos casos podemos ver que incluye el nombre de alguna otra entidad, una ONG a la que un porcentaje de las compras les es ingresado, un club u otra organizacioó n a la que pertenezcamos o incluso una universidad, que ademaó s las utiliza como carneeó de estudiante. El sistema funciona en una especie de reó gimen de franquicia, en el que las companñ íóas de tarjetas de creó dito dejan a las entidades financieras (bancos, cajas y otras entidades financieras de creó dito al consumo) comercializar sus servicios de pago. TARJETAS DEBITO Una TARJETA DE DÉBITO es un medio en cual puedes pagar todas tus compras en establecimientos comerciales afiliados al sistema Visa o MasterCard de Colombia y todo el mundo. Cuando requieras efectivo, estaraó allíó para darte acceso a la red de Cajeros Automaó ticos. Recibe tu Tarjeta Deó bito al abrir una cuenta de ahorros o corriente para que administres tu dinero de forma faó cil y segura traveó s de los diferentes canales. Se diferencian de las tarjetas de creó dito en que no permiten obtener preó stamos o creó ditos al usarlas ni diferir las compras, sino que se hace el pago inmediato, con deó bito automaó tico en la cuenta del titular. CARACTERISTICAS En una tarjeta de deó bito, el pago se carga directamente en la cuenta corriente o cuenta de ahorro del titular. Asíó, solo permiten el cobro hasta el líómite de los fondos de la cuenta. El pago a fin de mes, significa que el díóa establecido del mes siguiente pagaremos el total de la cantidad adeudada, sin tener que
pagar intereses por ello, este modo de pago suele ser bastante habitual. Elimina el riesgo por porte de dinero en efectivo. Ventajas Consultar el saldo de la cuenta corriente o de ahorro en los establecimientos de comercio afiliados al sistema VISA o MasterCard. Participar en descuentos promocionales al pagar cuentas en restaurantes o sitios de entretenimiento Dispone de manera inmediata del dinero depositado en su cuenta corriente o de ahorros, las 24 horas del díóa los 365 díóas del anñ o en los cajeros automaó ticos instalados en Colombia y en el exterior Medidas de seguridad Recuerde cambiar sus claves perioó dicamente. No divulgue sus claves a terceros. Reporte raó pidamente si la tarjeta se encuentra perdida o robada.
TARJETA DE CREDITO Una tarjeta de creó dito es un medio de pago que permite hacer compras que se pueden pagar posteriormente por cuotas mensuales hasta un maó ximo de 36 meses. Son llamadas “de creó dito” porque cuando se paga cualquier mercancíóa con ella, el banco que la otorgoó estaó concediendo un preó stamo que se debe pagar de acuerdo al periodo que el cliente elija seguó n los plazos negociados con la entidad. Es decir que si usted paga con su tarjeta, por ejemplo una camisa que le gusto, por un valor de 100.000 pesos, le debe ese dinero al banco que expidioó la tarjeta. VENTAJAS TARJETA DE CREDITO
Pagar a cuotas tus compras: Al momento de hacer tus compras puedes diferir el valor en coó modas cuotas mensuales, asumiendo los intereses; tambieó n puedes hacerlo a una (1) cuota y pagar el total a fin de mes sin intereó s de financiacioó n. Avances en efectivo: Por medio de los avances en efectivo puedes disponer de dinero inmediato haciendo un retiro en cajero automaó tico o en una oficina de tu entidad bancaria. Incrementar tu capital: Si decides hacer compras con tu tarjeta de creó dito y pagar el total en un mes, tu dinero permanece en tu cuenta corriente o cuenta de ahorro ganado intereses favorables para ti. Beneficios de las tarjetas de crédito: Aprovechar los beneficios que otorgan las tarjetas de creó dito como la acumulacioó n de millas, asistencia, descuentos en almacenes especíóficos, etc. Compras por internet: Con una tarjeta de creó dito puedes hacer faó cilmente compras por internet y puedes dar respaldos on-line, por ejemplo en hoteles o aerolíóneas extranjeras. Seguridad: Portar una tarjeta de creó dito brinda maó s seguridad que tener todo el efectivo en tu cartera sin embargo, debe guardarla en un lugar distinto al de su ceó dula. Facilidad de compra: Compra faó cilmente y en cualquier momento, sobretodo cuando no dispones de efectivo DESVENTAJAS: Difiriendo las compras en cuotas pagas intereses y agregas valor al costo final de la compra. Los avances en efectivo no funcionan igual que las compras con tarjeta de creó dito, eó stos pueden ser diferidos hasta en 36 cuotas, pero empiezas a pagar intereses desde el instante en que retiras el dinero sin contar la tarifa que asumes por la transaccioó n. Podríóas estar asumiendo cuotas de manejo maó s altas, si realmente no aprovechas eficientemente los beneficios. Si pierdes o te roban tu tarjeta de creó dito deberaó s incurrir en molestias.
En un caso extremo pueden robar los datos de tu tarjeta de creó dito y hacer cobros sin tu saberlo. Puede propiciar oportunidades para gastar maó s por impulso DIFERENCIAS En el caso de las tarjetas deó bito, los fondos salen directamente de su cuenta corriente o de ahorros, mientras que en una de creó dito el banco se los proporciona como si se tratara de un preó stamo. La diferencia maó s importante estaó en que en una tarjeta deó bito solo puede gastar el dinero que tenga disponible en la cuenta bancaria, mientras que en una de creó dito el banco le otorga una líónea de preó stamo que va acorde con los ingresos que percibe. Por tanto, debe reponer los recursos despueó s de utilizarlos, aunque si difiere la operacioó n a una cuota no le cobran intereó s. Por ello, una de las ventajas es que si conoce y aprovecha el ciclo de las tarjetas de creó dito puede planear los pagos y hacer aquellos que son maó s fuertes justo despueó s de la fecha de corte, con el fin de tener maó s tiempo para honrar las deudas. A traveó s de la tarjeta de creó dito obtiene una líónea de creó dito (preó stamo), que puede usar durante un periodo en los establecimientos que elija. Por el contrario, una tarjeta deó bito no brinda esta uó ltima posibilidad. Las tarjetas deó bito no cobran tasas de intereó s, pues solo puede gastar sus propios recursos y uó nicamente lo que tenga disponible. Por el contrario, en las de creó dito las tasas de intereó s son el costo del financiamiento de sus gastos y los intereses pueden variar del emisor (banco, almaceó n de cadena, cooperativa, companñ íóa de financiamiento, entre otros) y se cobran solo si no se liquida el total utilizado en la fecha de pago. En cuanto a comisiones tambieó n existen diferencias, pues las de deó bito pueden cobrar por manejo de cuenta o saldo míónimo, y las
de creó dito pueden o no exigir el pago de una cuota de manejo mensual o trimestral por el uso.
IMPUESTO DEL 4 X 1000 Equivocadamente, muchos auó n creen que este impuesto beneficia la banca privada. Sin embargo, la realidad es muy diferente. ¿Qué es el 4×1000? El gravamen del 4×1000 fue creado en el paíós mediante el decreto 2331 de 1998, expedido al amparo de la emergencia econoó mica invocada por el Gobierno, para enfrentar la crisis financiera domeó stica de esa eó poca. Inicialmente la medida teníóa una vigencia temporal, de un (1) anñ o, y teníóa como destinacioó n: “preservar la estabilidad y la solvencia del sistema y proteger a sus usuarios”. ¿En que consiste? En síóntesis, el 4×1000 consiste en que por cada mil pesos que usted retire de una entidad financiera, cuatro pesos se destinan al pago de este impuesto. El tributo es recaudado a traveó s de las entidades financieras pero su destinatario final es el Gobierno Nacional. Los movimientos financieros que estaó n sujetos a este impuesto son: 1. Transacciones financieras donde se disponga de recursos en: cuentas corrientes y de ahorro, cuentas de depoó sito en el Banco de la Repuó blica, saldos positivos en la tarjeta de creó dito. 2. Deó bitos a fondos comunes ordinarios o fondos de valores. 3. La expedicioó n de cheques de gerencia. 4. Desembolsos de creó ditos. 5. Traslado de fondos a cualquier tíótulo o cesioó n de recursos a cualquier tíótulo.
6. La disposicioó n de recursos a traveó s de los denominados contratos o convenios de recaudo o similares que suscriban las entidades financieras con sus clientes y que no se manejen por cuenta corriente, de ahorros o de depoó sito. 7. Los movimientos contables en los que se configure el pago de obligaciones o el traslado de bienes, recursos o de derechos a cualquier tíótulo. 8. Los desembolsos de creó ditos abonados y cancelados el mismo díóa. ¿Quiénes reciben este tributo? Los fallos de la Corte Constitucional –sentencias C-122 y C-136 de 1999– decidieron que el dinero que se recaudara con este mecanismo se destinaríóa a la banca puó blica, a las cooperativas financieras y a los alivios para los deudores del sistema Upac (Unidad de Poder Adquisitivo Constante, que en ese entonces, era usada para calcular los creó ditos de vivienda). Es decir, la banca privada quedoó excluida de recibir recursos de este impuesto para salir de la crisis. Asíó, la destinacioó n de los recursos provistos por el GMF quedoó un 10% para la capitalizacioó n de la banca puó blica, un 30% para la de la banca cooperativa y un 60% para los alivios a los deudores hipotecarios. La capitalizacioó n de la banca privada fue asumida con recursos propios de sus accionistas (20%) y con creó ditos de Fogafíón, a tasas de mercado (80%) y respaldados por el patrimonio de los accionistas, en caso de incumplimiento. ¿Por qué el 4×1000 duró más del año previsto? Una vez superada la crisis financiera, en 1999 bajo otra emergencia econoó mica, (terremoto en la zona cafetera del paíós) el tributo se prolongoó por otro anñ o y se modificoó el destino de los recaudos. Estos debieron entonces ayudar a financiar los gastos de la reconstruccioó n de las poblaciones maó s perjudicadas por la cataó strofe natural. En el 2000, el gravamen fue convertido en un impuesto permanente y su tarifa inicial
como contribucioó n fue del 2×1000 para los retiros realizados de las cuentas corrientes y de ahorro, los depoó sitos en el Banco de la Repuó blica (BR) y la emisioó n de cheques de gerencia. Pasados unos meses, la tasa se incrementoó a 3×1000 en 2000 (Ley 633) y en 2003 se elevoó a 4×1000, de manera transitoria hasta 2007 (Ley 863). En 2006 la tarifa del 4×1000 se fijoó permanente en (Ley 1111). En 2010 se determinoó que este impuesto tendríóa un desmonte gradual, pasando a ser de dos por mil entre los anñ os 2014 y 2015, uno por mil entre los anñ os 2016 y 2017 y a partir del anñ o 2018 de cero por mil. Sin embargo, la crisis en el agro colombiano obligoó al Gobierno Nacional a replantear esta decisioó n, determinando que en 2014 se mantenga el impuesto y el desmonte inicie a partir de 2015 con el dos por mil; en 2016, con el uno por mil, y que desaparezca en 2018. Esta decisioó n fue nuevamente reversada por la reforma tributaria presentada en 2015 que mantiene el 4×1000 hasta 2018 y pospone su desmonte gradual hasta 2019. ¿Quién paga el 4×1000? Los clientes del sistema financiero se ven obligados a pagar este tributo, que se cobra por las operaciones de deó bito de los depoó sitos y las carteras colectivas en el sistema financiero, que se realizan mediante el retiro de efectivo, cheque ordinario y de gerencia, talonario, tarjeta deó bito, notas deó bito, traslados y cesioó n de recursos. Ademaó s grava, con la misma tasa, la mayoríóa de las operaciones de pago a terceros, incluso cuando tengan como origen el desembolso de un creó dito a terceros diferentes del titular. Asobancaria, asíó como todos sus asociados se oponen al cobro del 4×1000, por considerarlo un impuesto anti teó cnico, danñ ino para la economíóa, regresivo y socialmente lamentable que dificulta el acceso a los servicios financieros e impacta en su costo. Este tipo de impuestos desestimula el uso de sistemas de pagos formales y seguros como las cuentas corrientes y de ahorro.
Resulta paradoó jico que mientras se intenta estimular el uso de tarjetas deó bito y creó dito para formalizar maó s los canales de pago de la economíóa y poder ejercer un mayor control sobre el recaudo de impuestos, se mantenga esta iniciativa hasta 2018. Para nadie es un secreto que el uso de grandes cantidades de efectivo se presta para encubrir actividades ilíócitas, para eludir las leyes tributarias en el pago del IVA y para informalizar cada vez maó s el flujo de bienes y servicios.
LAS EXENCIONES Se encuentran exentas del Gravamen a los Movimientos Financieros, entre otras, las siguientes operaciones: Las cuentas de ahorros y las tarjetas prepago para los retiros mensuales hasta por trescientos cincuenta (350) Unidades de Valor Tributario –UVT-, es decir, $ 10.413.550, para lo cual el titular de la cuenta o tarjeta debe indicar por escrito ante el establecimiento de creó dito que dicha cuenta o tarjeta seraó la uó nica beneficiada con la exencioó n. La exencioó n se aplica exclusivamente a una cuenta de ahorros o tarjeta prepago por titular y siempre y cuando pertenezca a un uó nico titular. La exencioó n opera para uno de las dos (cuenta de ahorros o tarjeta prepago). La cuenta de ahorro electroó nica, la cual primaraó sobre cualquier otra cuenta. Si el titular posee otra cuenta exenta, eó sta se desmarcaraó automaó ticamente. Las transferencias entre cuentas corrientes y/o de ahorros y/o tarjetas prepago si eó stas se encuentran en la misma entidad bancaria y estaó n a nombre de un mismo y uó nico titular. Los retiros efectuados de las cuentas corrientes abiertas en entidades bancarias vigiladas por la Superintendencia Financiera, que correspondan a recursos de la poblacioó n reclusa del orden nacional y autorizadas por el Instituto Nacional Penitenciario y
Carcelario, INPEC, quien seraó el titular de la cuenta, siempre que no exceden mensualmente de trescientas cincuenta (350) Unidades de Valor Tributario –UVT- por recluso. Los traslados entre inversiones o portafolios que se realicen por parte de una sociedad comisionista de bolsa, una sociedad fiduciaria o una sociedad administradora de inversiones, vigilada por la Superintendencia Financiera a favor de un mismo beneficiario, salvo lo correspondiente a las utilidades o rendimientos que hubiere generado la inversioó n, los cuales son la base gravable para la liquidacioó n del impuesto, el cual seraó retenido por el comisionista o quien reconozca las utilidades o rendimientos. El traslado que se realice entre cuentas de ahorro colectivo o entre estas y cuentas corrientes o de ahorro o entre inversiones que pertenezcan a un mismo y uó nico titular, siempre y cuando esteó n abiertas en la misma entidad vigilada por la Superintendencia Financiera. El traslado que se realice entre cuentas de ahorro colectivo y cuentas corrientes o de ahorros que pertenezcan a un mismo y uó nico titular, siempre y cuando esteó n abiertas en el mismo establecimiento de creó dito. Cuentas de ahorro especial para pensionados. Los pensionados contaraó n con una cuenta exenta en la que reciban su mesada pensional y estaríóan exentos los retiros que no excedan de cuarenta y una (41) Unidades de Valor Tributario –UVT- al mes. El manejo de recursos puó blicos que hagan las Tesoreríóas de las entidades territoriales. Las operaciones que realice la Direccioó n del Tesoro Nacional, directamente o a traveó s de los "OÉ rganos Ejecutores" del presupuesto de la Nacioó n o de una Entidad Territorial. Para tal efecto se deberaó marcar como exenta la cuenta en que se efectuaraó n
estas operaciones y para ello, las entidades correspondientes deben certificar tal evento al Banco. Los creó ditos interbancarios y la disposicioó n de recursos originadas en las operaciones de reporto y operaciones simultaó neas y de transferencia temporal de valores sobre tíótulos materializados o desmaterializados, realizados exclusivamente entre entidades vigiladas por la Superintendencia Financiera, entre eó stas e intermediarios de valores inscritos en el Registro Nacional de Agentes de Mercado de Valores o entre dichas entidades vigiladas y la Tesoreríóa General de la Nacioó n y las Tesoreríóas de las entidades puó blicas. Los desembolsos o pagos, seguó n corresponda, mediante abono a la cuenta corriente o de ahorros o mediante la expedicioó n de cheques con cruce y negociabilidad restringida, derivados de las operaciones de compensacioó n y liquidacioó n que se realicen a traveó s de sistemas de compensacioó n y liquidacioó n administradas por entidades autorizadas para tal fin respecto a operaciones que se realicen en el mercado de valores, derivados, divisas o en las bolsas de productos agropecuarios o de otros comodities, incluidas las garantíóas entregadas por cuenta de participantes y los pagos correspondientes a la administracioó n de valores en los depoó sitos centralizados de valores siempre y cuando el pago se efectuó e al cliente, comitente, fideicomitente, mandante. CREDITO EDUCATIVO ¿Qué es un crédito? El creó dito es un preó stamo de dinero a una persona o entidad, que se compromete a devolverlo en un solo pago o en forma gradual (en un cierto plazo, mediante un pago de cuotas). Habitualmente se pacta un intereó s que compensa al dador del creó dito por el tiempo que no dispondraó de ese dinero para utilizarlo para otros fines.
Aprender sobre esta poderosa herramienta, permite utilizarla mejor y ganar en calidad de vida. El creó dito, en las mejores condiciones posibles, puede ser el camino para alcanzar sus metas o puede darle ayuda en un momento difíócil o ante un imprevisto. El creó dito bien utilizado puede llegar a hacer realidad un suenñ o que parecíóa inalcanzable. ¿Dónde puedo acudir para solicitar un crédito? Cuando por fin te decides a solicitar un preó stamo o un creó dito, lo primero que debes preguntarte es ¿quieó n o quieó nes me ofrecen financiacioó n?, es decir, ¿doó nde puedo acudir? Si ya eres un veterano en esta tarea seguro que sabes perfectamente queó hacer, pero, si por el contrario, es la primera vez que te encuentras en esta situacioó n lo maó s seguro es que esteó s un poco perdido. Puedes acudir principalmente a las siguientes entidades: • BANCOS: Establecimientos de creó dito de caraó cter financiero facultado para captar y colocar dinero del puó blico a traveó s de productos o servicios. • CORPORACIONES FINANCIERAS: Son establecimientos de creó dito autorizados para captar recursos del puó blico a teó rmino, a traveó s de depoó sitos o instrumentos de deuda o plazo. Son las uó nicas que funcionan con creó ditos largo plazo. SU otra funcioó n es colocar para promover, crear y expansionar las empresas. • COMPAÑÍAS DE FINANCIAMIENTO: Establecimientos de creó dito facultados para captar dinero del puó blico a teó rmino con el objetivo primordial de realizar operaciones activas de creó dito para facilitar la comercializacioó n de bienes y servicios, y realizar operaciones de arrendamiento financiero o leasing. • COOPERATIVAS FINANCIERAS: establecimiento de creó dito y ahorro sin aó nimo de lucro cuyos disenñ os son asociados, es decir, personas naturales que perioó dicamente hacen aportes de capital (dinero) para el desarrollo del negocio.
CREDITO EDUCATIVO, ¿EN QUE CONSISTE? Los creó ditos educativos son el mecanismo de financiamiento a traveó s del cual los estudiantes pueden obtener una educacioó n sin importar la situacioó n econoó mica de su familia. Estos tipos de creó ditos por lo general se ofrecen para educacioó n superior como puede ser un pregrado o un posgrado. La razoó n de ser de los creó ditos a estudiantes es que con ello pueden ir a la institucioó n educativa del nivel que su talento les permita y con la mejor educacioó n que van a recibir tendraó n acceso a sueldos maó s elevados y con ello repagar el costo de financiamiento al graduarse. El pedir un creó dito para educacioó n es una afirmacioó n de la mejor vida econoó mica que puede tener el joven universitario al graduarse. Como sucede con todos los creó ditos, son una herramienta para el desarrollo profesional y personal. Permiten al individuo obtener un bien, que en este caso es una educacioó n, a pesar de no poder pagarlo al momento. La calidad de educacioó n superior en un paíós estaó directamente ligada a la oferta de financiamiento a estudiantes. La mayoríóa de los paíóses con las economíóas maó s desarrolladas del mundo, tienen programas de financiamiento a estudiantes respaldados fuertemente por sus gobiernos. El respaldo por parte del gobierno a los creó ditos educativos por lo general consta de una garantíóa de la cartera vencida de los intermediarios financieros que ofrezcan estos creó ditos o acceso a fondos de deuda a tasas subsidiadas a estos mismos intermediarios financieros. A traveó s de cualquiera de estos mecanismos, el respaldo permite a los intermediarios financieros que ofrecen los creó ditos educativos ofrecer tasas mucho maó s bajas a los alumnos. A pesar de que en los paíóses de habla hispana no tienen programas tan fuertes de creó ditos universitarios, hay paíóses que inician con la oferta de estos financiamientos como son Colombia con ICETEX. BANCA DE SEGUNDO PISO
Los bancos de segundo piso son instituciones financieras que no tratan directamente con los usuarios de los creó ditos, sino que hacen las colocaciones de los mismos a traveó s de otros intermediarios econoó micos. Esto quiere decir que sus recursos de creó dito no son desembolsados directamente a los empresarios, sino que se apoya en las entidades financieras para el desembolso de estos recursos. Cuando un empresario solicita un creó dito a una entidad financiera (a un banco comercial, por ejemplo), eó sta institucioó n puede solicitarle a estos bancos los recursos que dicho empresario requiere. Nosotros se los entregamos a la entidad financiera, y eó sta a su vez, se los entrega al empresario. ICETEX El Instituto Colombiano de Creó dito Educativo y Estudios Teó cnicos en el Exterior (ICETEX), es una entidad del Estado que promueve la Educacioó n Superior a traveó s del otorgamiento de creó ditos educativos y su recaudo, con recursos propios o de terceros, a la poblacioó n con menores posibilidades econoó micas y buen desempenñ o acadeó mico. Igualmente, facilita el acceso a las oportunidades educativas que brinda la comunidad internacional para elevar la calidad de vida de los colombianos y asíó contribuir al desarrollo econoó mico y social del paíós. El Presidente de la Repuó blica Juan Manuel Santos, en companñ íóa de la Ministra de Educacioó n Gina Parody y el ICETEX, lanzoó la nueva líónea de creó dito educativo ‘Tuó Eliges’, que cubre la totalidad de la matríócula y ofrece seis nuevas modalidades de pago. La iniciativa fue pensada para aquellas familias con hijos que obtuvieron un puntaje superior a 280 en las pruebas Saber 11, pero que no cumplen con el punto de corte del SISBEN establecido para el Programa Ser Pilo Paga. Es importante resaltar que las nuevas líóneas de creó dito Tuó eliges coó mo hacer realidad tus suenñ os, presentan grandes beneficios y facilidad para obtener un creó dito y lograr acceder a la educacioó n superior. Son líóneas de creó dito a largo plazo para financiar programas en el nivel teó cnico
profesional, tecnoloó gico, de ciclo complementario de Escuelas Normales Superiores o profesionales universitarios. Esta líónea le presta a un estudiante para que pague cuando sea profesional, o para que mientras estudia pueda pagar un porcentaje del creó dito. SEGUROS ¿Qué es el seguro? Un seguro es un servicio que se contrata a traveó s de una poó liza con una aseguradora y que busca que en caso de que suframos un riesgo como la muerte, una enfermedad o un danñ o o perdida de nuestros bienes, la entidad, nos ayude a restablecer la situacioó n para hacerla menos difíócil gracias al pago en dinero o indemnizacioó n. Es una foó rmula eficaz de cobertura que implica pagar una cierta cantidad por una prestacioó n o indemnizacioó n futura en caso de que se presente una situacioó n adversa, que en algunos casos, puede ser extrema (por ejemplo, si se incendia un carro). El tomador del seguro se obliga a realizar el pago de una prima, a cambio de recibir los beneficios que se encuentran incluidos en la cobertura de la poó liza. La póliza es el documento que le entrega a la companñ íóa a quien toma el seguro y en la que aparecen las condiciones del contrato. La prima es la cuota de dinero que paga mensualmente, quien toma el seguro. Asegurado es la persona que puede resultar afectados por danñ os de una propiedad, ante otros eventos inesperado y el beneficiario es quien tiene derecho a recibir la indemnizacioó n o pago de seguros a la persona que presente una reclamacioó n, despueó s de haber ocurrido el riesgo, el danñ o o la perdida.
La cobertura se refiere a los riesgos o eventos que estaó n cubiertos por el seguro y por los cuales una vez ocurran se crea una reclamacioó n y se reconoce una indemnizacioó n. El mundo del seguro es eso, ¡un mundo! Intentar explicar todos los seguros que hay es casi imposible; Es muy variada la gama, no solo depende de un factor, sino de muó ltiples. Entre las clases maó s conocidas, tenemos: A) Los seguros personales que cubren los riesgos que afectan a la existencia (seguro de vida) o a la integridad de las personas. A su vez los podemos clasificar en: 1. Seguro de Vida: cubre el riesgo de muerte natural o supervivencia y la incapacidad. 2. Seguro de Accidentes: cubre el riesgo de incapacidad o muerte como consecuencia de un accidente. 3. Seguro de Enfermedad: cubre los gastos de asistencia meó dica para caso de enfermedad. 4. Seguro de gastos funerarios o exequiales: cubre los gastos ocasionados a los herederos por los servicios funerarios.
B) Los seguros materiales cubren los danñ os a los que estaó n sometidos los objetos y los animales. A su vez los podemos clasificar en: 1. Seguro de incendio: cubre los danñ os ocasionados por el fuego o como consecuencia del intento de salvarlos del incendio. 2. Seguro de robo: cubre los objetos robados y los deterioros ocasionados a consecuencia del mismo. 3. Seguro de transporte: cubre los danñ os ocurridos durante el transporte de mercancíóas tanto a los medios de transporte como al contenido.
4. Seguro de automóvil: cubre variados riesgos en funcioó n del tipo de poó liza suscrita. 5. Seguro agrícola: cubre los riesgos que afectan a explotaciones agríócolas, ganaderas y forestales.
3) Los seguros patrimoniales cubren los riesgos a los que estaó n sometidos los intereses del patrimonio del asegurado. Normalmente son seguros obligatorios. Los seguros privados son aquellos en los que el asegurador es una Sociedad Anoó nima de Seguros, Sociedad Mutua de Seguros o Cooperativa de Seguros. La mayoríóa de seguros privados son voluntarios. Los seguros temporales cubren los riesgos durante un plazo establecido. Los seguros industriales hacen referencia al riesgo de incendio de empresas de caraó cter industrial, faó bricas, teatros, etc.
Los seguros de prima temporal indican que la prima se abonaraó durante un períóodo determinado. Los seguros de prima vitalicia indican que el pago de la prima se efectuaraó siempre que viva el asegurado. Los seguros de prima única indican que la prima se paga de una sola vez. Los seguros de prima periódica indican que la prima se pagaraó durante toda la duracioó n de la poó liza.