La protection sociale complémentaire : à quoi ça sert ?

Depuis le 1er janvier 2020, les artisans relèvent du régime général de la Sécurité sociale. En chef d’entreprise averti, chacun est conscient des contributions sociales versées à l’Urssaf mais que se passe-t-il en cas de pépin ? Quelles indemnités en cas d’incapacité de travail ? Comment compenser le manque à gagner ?

Nous avons sollicité Diane Mathé, gérante de JuriFinance et GesTax, afin qu’elle partage son expertise. Comment fonctionne la protection sociale des artisans ou locataire-gérants ?

La protection sociale assurée par le régime général est une base de notre société. Néanmoins, si elle est très protectrice pour les salariés, elle l’est moins pour les travailleurs indépendants. Heureusement, en plus de la protection sociale obligatoire, les artisans peuvent bénéficier de garanties supplémentaires en matière de prévoyance, de complémentaire santé, et même compléter leur retraite, en souscrivant des contrats individuels dont les cotisations sont fiscalement déductibles, grâce à la loi Madelin.

Un contrat de prévoyance est-il indispensable ?

Sans aucun doute ! Les indemnités versées aux indépendants en cas d’arrêt de travail ou invalidité sont calculées en fonction des cotisations versées. Celles-ci étant moindres que celles des salariés, ils sont aussi moins bien pris en charge. Pour calculer les indemnités journalières versées en cas de maladie par le régime obligatoire, il faut prendre la moyenne des bénéfices sur 3 ans puis la diviser par 730.

Pour un bénéfice de 20 000 € cela équivaut à 27 €/jour. C’est léger, d’autant que les mensualités d’investissement courent toujours car l’assurance relative aux emprunts bancaires ne se déclenche qu’au bout de 90 jours. Avec un contrat de prévoyance complémentaire, un taxi de 40 ans qui cotise 50 €/mois peut estimer percevoir 61 €/ jour d’indemnités journalières, sécurité sociale et prévoyance incluses. La cotisation est calculée en fonction de la tranche d’âge et de l’état de santé du souscripteur au début du contrat. Comme lors de la souscription d’un emprunt, il y a un questionnaire médical. Mieux vaut donc souscrire son contrat avant d’être malade. Un autre atout de la prévoyance est le capital qui pourra être versé au souscripteur en cas de perte totale et irréversible d’autonomie ou aux proches en cas de décès. Nous rencontrons malheureusement des clients privés de revenus suite à des accidents bêtes, comme ce jeune chauffeur qui a été immobilisé pendant 18 mois après s’être blessé en jouant au football ! De plus, il faut savoir qu’en cas d’arrêt de travail lors de la première année d’exercice, il n’y a pas de prise en charge car il faut avoir au moins cotisé un an à l’Urssaf pour avoir des droits auprès du régime général des indépendants. Dès la création d’entreprise, il est intéressant d’intégrer la prévoyance dans son business plan. C’est un complément qui peut s’avérer salutaire.

A quoi sert un contrat de complémentaire santé (dite « mutuelle santé ») ?

La complémentaire santé vous aide à payer vos soins de santé : hospitalisation bien sûr, mais aussi les consultations ou les médicaments. Ces contrats s’adaptent à vos besoins mais tous intègrent la prise en charge de l’hospitalisation. Du plus spartiate au plus luxueux, vous avez le choix du contrat.

Pourquoi souscrire un contrat de retraite complémentaire ? La retraite est au cœur de nos préoccupations actuellement ! Si on ne sait pas vraiment quand elle va commencer, on sait tous que la perte de revenus sera violente. Le contrat retraite permet de cotiser pour compléter le moment venu les versements du régime général et les cotisations sont également fiscalement déductibles.

Quel est votre conseil ?

Nous invitons les clients qui démarrent leur activité à souscrire un contrat de prévoyance afin qu’ils puissent bénéficier d’indemnités équivalentes à celles qu’ils auraient perçues s’ils étaient salariés. Par ailleurs, s’ils ne sont pas couverts par la complémentaire santé de leur conjoint, un contrat santé artisan leur sera proposé. Courtier partenaire de plusieurs organismes de protection sociale, nous orientons les artisans et locataires-gérants vers les contrats adéquats en fonction de leur profil et de leur âge, en prévoyance, en santé et retraite.

Propos recueillis par HM

Plus d’infos : www.jurifinance.fr

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