MATERIAL PEDAGOGICO
SERVICIOS FINANCIEROS
II PARTE
NECESIDADES DEL MERCADO: (Financiación, Transaccional, Protección, Ahorro e Inversión)
El mercado financiero: En el cual se realizan las transacciones o intercambios de activos financieros y de dinero.
FINANCIACIÓN
TRANSACCIONAL
Necesidad es
INVERSIÓ N
del mercado
PROTECCIÓN
AHORRO
Los beneficios provenientes de la existencia de los bancos comerciales son muchos. Algunas transacciones se pueden realizar directamente entre las personas o empresas involucradas en la transacción, sin embargo, existen muchos limitantes que no permiten que las transacciones se realicen de la mejor forma posible. Estos limitantes pueden ser costos altos, falta de información o comunicación entre personas u organizaciones con intereses comunes, etc.
Veamos, a manera de ejemplo, las siguientes situaciones que se presentarían en un mundo sin banca comercial: Una persona que tenga dinero disponible y quiera obtener alguna ganancia con él podría prestarlo, pero posiblemente no conoce personas que lo necesiten y quieran tomarlo prestado y, aún si las conociera, tendría muchos problemas para confirmar que sean personas confiables que le devuelvan el dinero dentro de unas condiciones específicas. Por otro lado, una persona que necesite dinero prestado posiblemente no conozca a alguna que se lo pueda prestar. Esto quiere decir que los bancos comerciales y los bancos en general facilitan las actividades de estas personas y organizaciones. Estos bancos permiten que el dinero circule en la economía, que pase por muchas personas y que se realicen transacciones con él, esto incentiva diferentes actividades económicas y de esta forma se estimula toda la economía. El sistema financiero permite que el dinero circule en la economía, que pase por muchas personas y que se realicen transacciones con él, lo cual incentiva un sinnúmero de actividades, como por ejemplo, la inversión en proyectos que, sin una cantidad mínima de recursos, no se podrían realizar, siendo esta la manera en que se alienta toda la economía.
Finalmente, el sistema financiero ayuda a que la política monetaria que se impone en el país tenga éxito, ello gracias a las modificaciones que constantemente se hacen al encaje bancario. El encaje bancario es una herramienta utilizada por la autoridad monetaria (el Banco de la República, en el caso de Colombia) para cumplir sus metas con respecto a la cantidad de dinero en circulación en la economía, las tasas de interés, la inflación, etc.
PORTAFOLIO PRODUCTOS Y SERVICIOS
FINANCIA TUS NECESIDADES: NECESIDADES CREDITOS EN PESOS, TARJETAS DE CREDITO, CREDITOS (VIVIENDA, LOCALES Y OTROS), CUPO ROTATIVO, CARTAS DE CREDITO.
MANEJO DE EFECTIVO: EFECTIVO CTAS AHORRO, CTAS CTES, TARJETAS DEBITO, RECAUDOS ELECTRONICOS, PAGO DE IMPUESTOS, CDT EN PESOS, CDT EN DOLARES, CDTE EN EUROS
INVIERTE TU DINERO: DINERO CDT PESOS-DOLARES-EUROS, PENSIONES, CARTERAS COLECTIVAS.
PLANEA TU FUTURO: FUTURO SEGUROS, PENSIONES,
GIROS INTERNACIONALES: INTERNACIONALES RECIBIDOS Y PAGADOS
CREDITO: CREDITO VIVIENDA, LOCALES Y OTROS, PARA RESIDENTES EN EL EXTERIOR.
TITULARIZACION HIPOTECARIA: HIPOTECARIA VIVIENDA
SERVICIO AL CLIENTE: CLIENTE Línea gratuita = PREGUNTAS, RECLAMOS, PAGOS DEFENSORIA DEL CLIENTE ADMINISTRACION DE ACTIVOS: ACTIVOS FIDUCIA
FILIALES: FILIALES FIDUCIA, LEASING, FACTORING, COMISIONISTA DE BOLSA, BANCA INTERNACIONAL FILIAL EN OTROS PAISES, AGENCIAS EN OTROS PAISES
SUCURSAL VIRTUAL: VIRTUAL PERSONAS Y EMPRESAS
PAGO SEGURIDAD SOCIAL: SOCIAL EMPLEADORES, INDEPENDIENTES
CAJEROS AUTOMATICOS: RETIROS, TRASLADOS, CONSULTAS
SUCURSAL TELEFONICA: TELEFONICA 24 HORAS, ATENCION PERSONALIZADA
PAC
ELECTRÓNICO
Punto
de
Atención
Cercano: Cercano
REALIZA
TUS
TRANSACCIONES SIN NECESIDAD DE HACER FILAS Y PAGA CON TODA COMODIDAD EN LOS ESTABLECIMIENTOS DE COMERCIO AFILIADOS.
SUCURSALES (Oficinas): UNA AMPLIA RED DE SUCURSALES EN TODO EL PAÍS, DONDE ENCONTRARÁS UNA EXCELENTE ASESORÍA, UN AMPLIO PORTAFOLIO DE PRODUCTOS Y SERVICIOS DISEÑADOS DE ACUERDO CON TUS NECESIDADES FINANCIERAS. BANCA MOVIL: MOVIL PERMITE REALIZAR TRANSACCIONES FINANCIERAS A TRAVÉS DE SU TELÉFONO CELULAR VÍA MENSAJES SMS.
PRODUCTOS DE CAPTACION
Los establecimientos de crédito reciben recursos y disponibilidades de sus clientes (captaciones) o de otras entidades crediticias para aplicarlas y manejarlas de acuerdo a sus propios fines.
Los recursos captados del público no tienen el mismo significado financiero para el banco ya que algunos de ellos van a ser más atractivos que otros, según las condiciones que se pacten con el depositante, la manera como las autoridades monetarias decidan manejar las variables que les afectan, tales como los encajes, tasas de redescuento aplicables a los diferentes usos de dichos recursos.
Entre las más importantes, tenemos:
Depósitos en Cuentas Corrientes Depósitos en Cuentas de Ahorros Certificados de Depósito a Término CDT Redescuento Emisión de Bonos
www.bancoagrario.gov.co www.bancodebogota.com www.corfinsura.com www.bancolombia.com
PRODUCTOS DE COLOCACION
Las colocaciones que realizan los establecimientos de crédito de los recursos obtenidos a través de operaciones pasivas, de recursos propios o incluso de préstamos provenientes de otras instituciones (nacionales o del exterior) en aquellas personas o entidades que los necesitan para aplicarlos a su actividad productiva o de consumo. Por tanto, tal actividad consiste en el otorgamiento de crédito que efectúa el establecimiento crediticio a sus clientes mediante la entrega de sumas de dineros bajo el compromiso de restitución futura de acuerdo con un plazo y condiciones pactadas conforme a la ley. Las operaciones Activas más representativas son:
Credito Tarjeta de Crédito Sobregiro bancario Leasing Factoring
Créditos o préstamos: El dinero que se pide prestado a los bancos u otras
instituciones, por el que se paga un interés y que se debe devolver en cuotas y en un plazo. Cuánto menor sea la tasa de interés mejor para el que toma el crédito, y cuando antes se complete la devolución, menor será el monto total de intereses que se pago.
Intereses: La tasa de interés con la que se pacta un crédito es determinada por dos factores: El historial de crédito y el nivel de los tipos de interés que el Banco Central cobra a los bancos.
Por lo tanto, el interés no dependerá sólo del que solicite el préstamo. Cada banco o institución bancaria ofrece distintas tasas de interés, pero siempre estarán basadas en la tasa autorizada por el Banco Central (Banco de la República).
La base del crédito, como su nombre lo indica, es la credibilidad. Sin ésta, no existe el crédito. Por eso es tan importante la forma en que cada uno maneja su crédito.
No todas las deudas son malas Sin embargo, y a pesar de nuestra condición de deudores, existen deudas que tienen un objetivo lógico y nos capitalizan, mientras que otras sólo sirven para satisfacer nuestra necesidad de consumo y nada más. www.davivienda.com www.banagrario.gov.co www.bancolombia.com
www.fedeleasing.org.co www.leasingbancolombia.com www.factoringbancolombia.com
Operaciones Bancarias
OPERACIONES NEUTRAS: Remesas al Cobro REMESA: cuando se requiere consignar cheques* de otras plazas diferentes a la de la ciudad donde se encuentra radicada la cuenta
*Cheque: Es una orden escrita contra una institución financiera que se gira sobre un depósito de fondos para el pago de cierta suma de dinero a una persona determinada, que allí se indica o a su orden o al portador y pagadera a la vista (a su presentación).
1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8.
Escriba el número de la cuenta Señale o marque con una X si es cuenta corriente Señale o marque con una X si es cuenta de ahorros Escriba el nombre de titular de la cuenta Escriba el nombre de quien realiza la consignación Escriba la ciudad origen de la consignación, teléfono, fecha Señale si es remesa negociada o al cobro Escriba el valor de cada cheque, la cantidad y el valor total
PROCESO DE CONSIGNACION REMESAS NEGOCIADAS Y AL COBRO Comisión mínima Portes de envío y devolución Comunicación de impago Consignación nacional de remesas
$xxx + Iva $xxx + Iva $xxx + Iva $xxx + Iva
REMESAS NEGOCIADAS Cheques de la misma entidad bancaria Otros corresponsales Banco Agrario
% + Iva % + Iva % + Iva
REMESAS AL COBRO Cheques de la misma entidad bancaria Otros corresponsales Banco Agrario
% + Iva % + Iva % + Iva
CREDITOS DE FOMENTO
Finagro
Bancoldex
Findeter
Se llama así a aquellas instituciones financieras que no tienen trato directo con los usuarios de los créditos que son otorgados normalmente a través de líneas especiales.
Dichas entidades no tratan directamente con los usuarios de los créditos, sino que hacen las colocaciones de los mismos a través de otras instituciones financieras (corresponden a la banca de primer piso). En otras palabras, son bancos que no operan directamente con particulares, lo que significa que no tienen entrada directamente para el público. Su régimen de propiedad es público o estatal en razón a que tiene como finalidad apoyar a aquellos sectores productivos prioritarios de la economía y a los segmentos empresariales que por sus condiciones están limitados para acceder al mercado y requieren de un servicio de fomento especializado.
Organismos de Fomento Las entidades de fomento son aquellas que captan recursos de los mercados externos e internos y los canalizan para apoyar sectores específicos de la economía.
Fondo para la financiación del Agro (FINAGRO) Financiera de Desarrollo Territorial (FINDETER) Banco de Comercio Exterior de Colombia (BANCOLDEX) www.finagro.com.co www.findeter.gov.co www.bancoldex.com http://www.asobancaria.com/glosario.jsp
Beneficiarios de Créditos
Toda persona natural o jurídica puede acceder al financiamiento de las actividades agropecuarias (finagro); necesidades de crédito de las pymes en comercio exterior (bancoldex); así, como Findeter contribuye al fortalecimiento de los entes territoriales para la ejecución de proyectos sostenibles en el tiempo que generen la prestación exitosa de servicios y mejoren la calidad de vida de los colombianos.
CREDITO HIPOTECARIO
(Crédito de vivienda)
Los Créditos Hipotecarios son otorgados por establecimientos de crédito,
puede darse en PESOS o en UVR. Si cumplen con unos requisitos pueden versen beneficiados por el Gobierno a través de subsidio de vivienda de interés social (VIS) Rural o Urbano. www.banagrario.gov.co www.bancolombia.com www.davivienda.com http://icav.asobancaria.com/secciones/uvr/aspectos_generales.htm?ICAV =f8818ed6738cd63c2c8b9a53853c0e64
¿Qué es la ley de vivienda? La Ley 546 del 23 de diciembre de 1999 conocida como la ley de vivienda establece los parámetros a los que debe sujetarse la financiación de vivienda individual a largo plazo en Colombia. Esta ley ofrece condiciones especiales frente otras líneas de crédito, tales como créditos en tasa fija o en UVR, plazos hasta de treinta años, prohibición de capitalizar intereses, prepagos totales o parciales sin sanción, además de mantener una relación estable entre la cuota mensual y la capacidad de pago de los deudores entre otros aspectos.
¿Quiénes pueden otorgar Créditos de vivienda en Colombia?
Pueden otorgar créditos de vivienda en Colombia, denominados en moneda legal colombiana o en unidades de valor real, UVR, bajo los lineamientos de la Ley de Vivienda, los establecimientos de crédito, las entidades del sector solidario, las asociaciones mutualistas de ahorro y crédito, las cooperativas financieras, los fondos de empleados, el Fondo Nacional de Ahorro y cualquier otra entidad diferente de los establecimientos de crédito, con las características y condiciones que aprueben sus órganos de dirección (L. 546/99, art. 1°, par.)
Qué es una Vivienda de Interés Social? La Vivienda de Interés Social (VIS) es aquella vivienda dirigida a las personas menos favorecidas de nuestro país y las cuales devengan menos de cuatro (4) salarios mínimos mensuales legales vigentes, cuenta con un subsidio de vivienda otorgado por: LAS CAJAS DE COMPENSACION FAMILIAR Y EL GOBIERNO NACIONAL; este se puede recibir en dinero o especie).
¿Quiénes pueden ser beneficiarios Del subsidio de vivienda de Interes social rural? Los hogares que cumplan con los requisitos del decreto 0973 del 31 de marzo de 2005 y decreto 4427 de 28 de noviembre de 2005. Se entiende por hogar el conformado por los cónyuges, los compañeros permanentes, las uniones maritales de hecho y al grupo de personas unidas por vínculos de parentesco hasta tercer grado de consanguinidad, segundo de afinidad y primero
civil, que compartan un mismo espacio habitacional. El concepto de hogar en los resguardos indígenas y los territorios colectivos de las comunidades afro colombianos legalmente establecidos, se ajustará a sus usos y costumbres. El concepto de hogar desplazado por la violencia se define de acuerdo al Decreto 2569 de 2000 y el concepto de hogar victima de desastre natural o en situación de calamidad pública conforme a lo establecido en el decreto 2480 de 2005 o de las normas que los modifiquen o sustituyan. Los hogares postulantes deberán corresponder a los niveles 1 ó 2 del SISBÉN. La población indígena se asimila al nivel 1 del SISBÉN. www.banagrario.gov.co
FONDO NACIONAL DEL AHORRO
El Fondo Nacional de Ahorro administra
de manera eficiente las cesantías de
trabajadores de los sectores Público y Privado, contribuyendo a la solución de vivienda y educación de sus afiliados.
El Fondo Nacional de Ahorro en cumplimiento de la política del Gobierno Nacional, “Hacer de Colombia un Pais de Propietarios” ha rediseñado su producto para facilitar la adquisición de vivienda a sus afiliados.
Ofrece créditos en UVR y PESOS con las mejores tasas y beneficios (seguros) del mercado financiero hipotecario en Colombia.
Usos del Crédito
Compra de vivienda Nueva o Usada
Mejora de vivienda
Construcción de vivienda en lote propio
Liberación de Hipoteca
www.fna.gov.co
ENTIDADES DE CREDITO (BANCOS)
Ofrecen Crédito para vivienda nueva o usada, bien sea con un crédito en tasa fija y cuota fija de principio a fin, o tasa fija con cuotas variables en UVR. ¿Qué es mejor? Ambos sistemas tienen ventajas dependiendo de: Tu capacidad de pago. La forma como varían tus ingresos. Tu preferencia por una cuota fija o una cuota variable.
TE PRESTA PARA:
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Adquisición de vivienda Construcción de vivienda Reforma de vivienda Dotación de vivienda Para vivienda de Colombianos residentes en el exterior Leasing Habitacional Otros: Locales, bodegas
www.bancolombia.com.co www.davivienda.com www.colpatria.com
OTROS PRODUCTOS Y SERVICIOS
Después de la apertura económica, se da un importante crecimiento en el uso del Leasing, hasta el punto de identificar el período 1992 – 1196 con el auge de esta figura.
Con el Leasing se pueden financiar todo tipo de activos generadores de renta, ya sean muebles o inmuebles, tales como:
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Maquinaria de producción Equipos de cómputo Equipos médicos, equipos especializados. Maquinaria agrícola Oficinas, bodegas y locales comerciales
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Vehículos de carga pesada, mediana o liviana. Vehículos para ejecutivos y vendedores Ganado lechero y doble propósito Vivienda
Beneficios del Leasing
Para todas las empresas: • Acompañamiento en aspectos financieros, aduaneros, cambiarios, tributarios, jurídicos y contables. • Plazo de financiación más amplio que el de los mecanismos de financiación tradicionales y la posibilidad de ajustar el plan de amortización al flujo de caja del cliente. • Financiación hasta del 100% del valor del activo, incluido IVA. • Leasing Bancolombia se encarga de todo el trámite de importación y nacionalización y le traslada al cliente las tarifas preferenciales que tiene como gran importador. • Tenemos amplia experiencia en el manejo de las líneas de fomento Bancóldex, Findeter y Finagro. • El cliente no paga costo de financiación por los seguros de los activos tomados en arrendamiento, si los toma en nuestras pólizas colectivas. www.fedeleasing.org.co/generales.htm www.leasingcolombia.com http://www.afic.com.co/index.php?option=com_content&task=section&id=2&Ite mid=5
FACTORING
Qué es el FACTORING? Es una moderna alternativa de financiación para obtener capital de trabajo, la cual consiste en el descuento de un documento o título valor, para obtener liquidez sobre sus cuentas por cobrar, eliminando al mismo tiempo la gestión operativa, obtener descuentos sobre sus cuentas por pagar y acceder a plazos adicionales para el pago de las compras.
¿Quiénes intervienen en el proceso de FACTORING? Proveedor: Empresa, cualquiera que sea su actividad, que vende sus bienes o servicios a personas naturales o jurídicas y expide el documento respectivo (factura) que contiene los términos de la compraventa respectiva en cuanto a monto, objetivo de la transacción y plazo para el pago. Comprador: Persona natural o jurídica que adquiere bienes o servicios al proveedor y es responsable del pago en la obligación contenido en el documento. FACTORING: Intermediario financiero que procede a efectuar el descuento de los documentos. http://www.grupobancolombia.com/pyme/necesidades/financiacion/factoringML/index.a sp