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El sistema financiero
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El sistema financiero Es el conjunto de instituciones, intermediarios, mercados e instrumentos financieros que tienen como objetivo principal la canalizaci贸n del ahorro desde los agentes econ贸micos con excedentes financieros hasta los que tienen necesidades financieras. Componentes de un sistema financiero Instituciones financieras
Ministerio de Econom铆a y Hacienda - Banco de Espa帽a - CNMV - DGSFP
Intermediarios financieros
- Bancarios - No bancarios
Instrumentos financieros
- Renta fija - Renta variable
Mercados financieros
- Capitales - Monetarios
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El sector bancario La definición de política monetaria y su ejecución está a cargo de los bancos centrales (en España es el Banco de España).
El sector bancario en Europa Banco Central Europeo: es el responsable de la política monetaria y del mantenimiento de la estabilidad de precios en la zona euro. Eurosistema: es la máxima autoridad monetaria en la Eurozona. Está compuesto por el Banco Central Europeo y los bancos centrales de los países que tienen el euro como moneda. Sistema Europeo de Bancos Centrales: está integrado por todos los bancos centrales de la Unión Europea. El Banco de España: se ocupa, en España, del desarrollo de todas las funciones de las anteriores instituciones.
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El Banco de España Participa en el desarrollo de las competencias del Eurosistema y realiza, de forma independiente, las funciones encomendadas por ley. Desarrollo de competencias del Eurosistema
Funciones encomendadas por la Ley
Utilización de la política monetaria para cumplir con el objetivo de estabilidad de precios.
Supervisa la solvencia de las entidades de crédito y de otras que son de su competencia.
Emite billetes y monedas de curso legal.
Realiza operaciones con el Tesoro y CCAA que lo soliciten.
Promueve el funcionamiento del sistema de pagos de la eurozona.
Gestiona reclamaciones y dicta normas en materia bancaria.
Realiza las operaciones con divisas.
Gestiona la Central de Información de Riesgos.
Posee y gestiona en España las reservas de divisas de la eurozona.
Contribuye a la emisión, amortización y gestión de la deuda pública.
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Entidades de crédito Son empresas cuya actividad consiste en recibir depósitos u otros fondos, con la finalidad de aplicarlos a la concesión de créditos. Las entidades de crédito autorizadas en un país de la UE pueden operar en España y viceversa.
Tipos de entidades de crédito Establecimientos financieros de crédito (EFC)
- Leasing financiero. - Confirming. - Factoring. - Emisión de tarjetas.
No pueden captar depósitos del público. Su finalidad es conceder financiación
Bancos
Entidades de depósito
Cajas de ahorros
Pueden captar depósitos del público en general
Coop. de crédito
Entidades de dinero electrónico
Su principal actividad es la emisión de medios de pago en forma de dinero electrónico.
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Otras entidades supervisadas por el Banco de España Son otras entidades relacionadas con el sistema financiero bancario que están bajo la supervisión del Banco de España Entidades Sociedades de Garantía Recíproca
Prestan garantías (avales) y asesoramiento financiero a sus propios socios partícipes.
Entidades de compra de moneda exterior
Compran billetes o cheques de viaje en moneda distinta del euro. Esa moneda se la venden a entidades de crédito.
Entidades de pago
Abren cuentas a sus clientes y realizan, con su saldo, pagos en su nombre: adeudos domiciliados, transferencias, etc.
Sociedades de tasación
Realizan valoraciones de inmuebles que, principalmente, son empleadas para la concesión de préstamos hipotecarios.
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Operaciones bancarias Las entidades financieras reciben dinero de diversos agentes económicos y financian con el a los agentes que se lo solicitan por carecer de esos excedentes. También realizan servicios complementarios a sus clientes, a cambio de unas comisiones. Tipos de operaciones bancarias Operaciones
Descripción
Ejemplo de operación
Pasivas
Suponen la captación de fondos por la entidad a cambio del pago de intereses o la prestación de unos servicios. Para la entidad son un pasivo (y una obligación) y para su cliente, un activo.
- Cuentas corrientes - Cuentas de ahorro - Depósitos a plazo
Activas
Suponen la entrega de fondos a sus clientes cobrándoles unos intereses. Para la entidad son un activo (y un derecho) y para su cliente, un pasivo.
- Préstamos - Cuentas corrientes - Descuento de efectos - Factoring sin recurso
Neutras
Suponen la prestación de algún servicio a sus clientes. No implican ningún riesgo para la entidad.
Gestión de cobros y pagos, en euros o divisas,
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Las comisiones bancarias Es el precio que las entidades bancarias cobran a sus clientes por los servicios (operaciones neutras) que les prestan. Principales características Deben estar justificadas y responder a servicios prestados. Su establecimiento y cuantía es libre (respetando unos máximos). Se recogen en un folleto, registrado en el Banco de España. Los clientes pueden negociarlas con sus entidades.
El IVA en las comisiones bancarias La mayoría están exentas de su pago. Las no exentas tributan al 18% (que paga el cliente).