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CONSEIL 4

Texte : corinetellier.re

LES CLÉS DU FINANCEMENT

Un projet de construction implique un financement à la hauteur. Pour que l’argent ne soit pas un frein mais une opportunité, à vous de lever tous les verrous pour accéder à votre rêve grâce à un dossier bien ficelé auprès des organismes de crédit.

Monter un dossier de financement représente un sacré investissement personnel, mais ce n’est pas insurmontable si l’on sait mobiliser ses ressources et trouver la bonne combinaison pour séduire les emprunteurs que sont les banques et autres organismes de crédit. L’apport personnel est déjà une indication pour ces institutions qui pourront constater que vous avez su préserver ce pécule pour le mobiliser au moment propice. Dans l’idéal, s’il tourne autour des 20% du montant de votre projet, vous êtes en bonne voie pour bénéficier d’un taux d’intérêt très favorable.

Petite astuce : si vous êtes éligible au prêt à taux zéro, ce dernier peut être considéré comme un apport personnel. Rappelons que ce prêt immobilier remboursable sans intérêt est réservé aux seuls primo-accédants (n’ayant pas été propriétaires d’un bien immobilier au cours des deux années précédant la demande d’emprunt) et accordé par l’Etat sous condition de ressources. Un prêt montant du PTZ qui peut être accordé peut aller jusqu'à 40 % du coût total de l'opération à financer et qui est valable pour un achat dans le neuf ou dans l’ancien. Que l’on se rassure, même sans crédit, il est tout à fait possible d’emprunter. Avec ou sans apport, si vous sollicitez un crédit immobilier, il vous faudra calculer une capacité d’endettement, autrement dit le montant que vous pourrez vous permettre de rembourser tous les mois sans compromettre par ailleurs vos autres dépenses mensuelles et quotidiennes, ce que l’on appelle le « reste à vivre ». Cette capacité est estimée à 35% des revenus. Une marge resserrée en fonction de vos

revenus nets de charges et de vos autres crédits éventuels. Bâtir un dossier le plus solide possible revient à rassembler le maximum de documents personnels qui attesteront de vos revenus et de votre comportement financier : les derniers bulletins de salaire, les avis d’imposition, les derniers relevés de comptes, mais également les bilans et comptes de résultats pour les professions libérales, les tableaux d’amortissement des crédits… A verser au dossier les contrats de construction et d’assurances concernant votre projet, qui serviront de base pour calculer le montant à emprunter à partir du prix global, forfaitaire et définitif de la maison.

A ne pas oublier : le permis de construire et l’attestation d’assurance dommages-ouvrage. Il peut arriver que certains établissements refusent un prêt si cette dernière assurance fait défaut, tant et si bien que pour parer à toute éventualité de nombreux constructeurs qui proposent un contrat de construction de maison individuelle l’incluent automatiquement dans leur prestation.

Le regroupement de crédits

Ce n’est pas un secret. Un projet immobilier coûte cher et parfois la facture s’avère encore plus salée surtout lorsque d’autres crédits s’ajoutent à la charge. Malgré les calculs à la base des octrois de crédit étudiés pour ne pas mettre en péril leurs finances, la réalité quotidienne des emprunteurs les contraint parfois à jongler avec plusieurs mensualités de remboursement. Que vous ayez besoin de réduire des charges devenues trop lourdes, de retrouver une capacité d’emprunt plus sereine, ou encore de financer un nouveau projet en parallèle, le regroupement de crédits peut s’avérer une opportunité. L’objectif : profiter des taux d’emprunt très avantageux du moment grâce à un crédit unique dont le montant va solder toutes les échéances en cours, avec un seul prélèvement par mois sur le compte bancaire à date fixe. A savoir : si la part relative du crédit immobilier est supérieure à 60% de l’ensemble des prêts, le nouveau crédit sera traité comme un prêt immobilier. Si cette part est égale ou inférieure à ce pourcentage, le crédit relève d’une autre catégorie (dispositions légales applicables aux crédits à la consommation).