Informe del Estado de la Campaña de la Cumbre de Microcrédito 2011 by Microcredit Summit Campaign

Informe del Estado de la Campaña de la Cumbre de Microcrédito 2011 Larry R. Reed

Co-presidentes de la Campaña de la Cumbre de Microcrédito Co-Presidentes Honorarios Su Majestad, la Reina Sofía de España Antiguo Primer Ministro de Japón, Tsutomu Hata Co-Presidentes de Consejo Consejo de Jefes de Estado y Gobierno *Manuel Zelaya, Antiguo Presidente de Honduras Consejo de Partidiarios *Chief Bisi Ogunleye, Presidenta, Country Women’s Association of Nigeria, Nigeria Joanne Carter, Directora Ejecutiva, RESULTS, EE.UU. Premal Shah, Director Ejecutivo, Kiva, EE.UU. Consejo de Bancos e Instituciones Financieras Comerciales Eugene Ludwig, Socio Gerencial General, Promontory Financial, EE.UU. Andrew Krieger, Jefe Ejecutivo, Elk River Trading LLC., EE.UU. Consejo de Agencias Donantes Bilaterales *Soraya Rodríguez Ramos, Secretaria de Estado de Cooperación Internacional, España Consejo de Corporaciones Franck Riboud, Director Ejecutivo, Groupe Danone, Francia Consejo de Instituciones Educativas Ned Hill, Ex Decano, Marriott School of Management, Brigham Young University, EE.UU. Consejo de Fundactiones y Filantropos *George Soros, Presidente, Open Society Institute, EE.UU. Pamela Flaherty, Presidente, Citi Foundation, EE.UU. Consejo de Instituciones Financieras Internacionales *Kanayo F. Nwanze, Presidente, Fondo Internacional para el Desarrollo Agrícola (FIDA), Italia Janamitra Devan, Vicepresidente, Finanzas y Desarrollo del Sector Privado, El Grupo del Banco Mundial, EE.UU. Consejo de Organizaciones No Gubernamentales Margaret Catley-Carlson, Presidenta, ICARDA & Global Water Partnership, Canadá Mazide Ndiaye, Presidenta y Director Ejecutivo, Forum for African Voluntary Development Organizations (FAVDO), Senegal Consejo de Parlamentarios Wakako Hironaka, Miembro de la Casa de Cancilleres, Japón *Sharad Pawar, Ministro de Alimentación y Agricultura, India Dr. Aziz Akgül, Antiguo Diputado para Diyarbakır, Parlamento de la Gran Asamblea Nacional, Turquía Consejo de Agentes Ela Bhatt, Fundadora, Self Employed Women’s Association, India *John Hatch, Fundador, FINCA Internacional, EE.UU. Ingrid Munro, Fundador y Miembro del Consejo Administrativo, Jamii Bora Bank, Kenia Carmen Velasco, Co-Fundadora y Directora, Pro Mujer, Bolivia *Muhammad Yunus, Fundador y Director General, Banco Grameen, Bangladesh Consejo de Instituciones Religiosas William Vendley, Secretario General, World Conference on Religion and Peace, EE.UU. Consejo de Oragnismos de la ONU Noeleen Heyzer, Secretaria Ejecutiva, Comisión Económica y Social para Asia y el Pacífico, Tailandia *Juan Somavia, Director General, Organización Internacional del Trabajo (OIT), Suiza Aquellos Co-Presidentes cuyos nombres van precedidos por un * también forman parte del Comité Ejecutivo de la Campaña de la Cumbre de Microcrédito.

Publicado en 2011 por la Campaña de la Cumbre de Microcrédito (MCS) 750 First Street, NE, Suite 1040 Washington, DC, 20002 Estados Unidos de América Copyright 2011 la Campaña de la Cumbre de Microcrédito Todos los derechos reservados ISBN # 978-0-9763704-5-1 Diseño por Dawn Lewandowski Créditos fotográficos: Arriba: FINCA México MCS Banco Grameen Abajo: MCS MCS MCS Contraportada (de arriba abajo): Banco Grameen Microcredit EKI FINCA México

INFORME DEL ESTADO DE LA CAMPAÑA DE LA CUMBRE DE MICROCRÉDITO REPORT 2011* Autor Larry R. Reed** Compilado por Sam Daley-Harris D. S. K. Rao Sabina Rogers Fred Schick Con la asistencia de Anna Awimbo Anne Barbance Jeff Blythe Armando Boquín Sue Casey Adam Decker Lisa Laegreid Julie Lamontagne Jesse Marsden Matt Michel Andrea Monjes Sheila Rao Xochitl Sanchez Lital Shair * Por favor tome nota de que en el año 2009, por primera vez en una década, la Campaña no colectó los datos, y por lo tanto no publicó un Informe del Estado de la Campaña de la Cumbre de Microcrédito 2010. ** Larry Reed es el ex Director Ejecutivo de la Red de Opportunity International. Su trabajo actual consiste en iniciativas del sector para proteger a los clientes y ampliar el impacto ransformativo de las microfinanzas. Sr. Reed es un consultor para la Campaña de la Cumbre de Microcrédito

Índice de Contenido

Introducción

Resumen Ejecutivo

El crecimiento rápido en la industria microfinanciera

Cuadro 1: U n mercado así de grande necesita muchos tipos de provedores por Robert Annibale, Citibank

¿Qué hemos ganado con el crecimiento?

Cuadro 2: S uperación del umbral de US$1,25 al día por los clientes en Bangladesh por Sajjad Zohir, Economic Research Group

Cuadro 3: N o hay un remedio universal—los pobres son diversos, así como lo son sus necesidades de herramientas financieras por Jake Kendall, Bill & Melinda Gates Foundation

Acceso financiero versus alivio de la pobreza

Los peligros del crecimiento rápido

Cuadro 4: ¿ Ayudará o dañará a los pobres la OPI de SKS en la India? por Vikram Akula, SKS, y Sanjay Sinha, M-CRIL

Cuadro 5: ¿ Son las OPI una buena fuente de financiamiento para las microfinanzas? por Carlos Danel, Compartamos, y el Dr. Dale Adams, Ohio State University

Cuadro 7: S eguro de cultivos y ayuda a los pobres del medio rural por Richard Leftley, MicroSave

Cuadro 8: E l negocio social es un negocio desinteresado por Muhammad Yunus, Banco Grameen

Cuadro 9: L as microfinanzas como una plataforma para la educación en salud por Anna Awimbo y D.S.K. Rao, la Campaña de la Cumbre de Microcrédito

Cuadro 10: Entrevista con Sir Fazle Abed de BRAC

Las lecciones de la neuroeconomía para las microfinanzas

Introduciendo un Sello de Excelencia

Metodología de las encuestas

Clientes servidos

Proceso de Verificación

43 Crecimiento debido a las instituciones que suministraron datos por primera vez

Distribución de clientes por tamaño de la institución

Clientes mujeres que han recibido servicios

Regresemos al enfoque en los clientes Cuadro 6: Las carteras de los pobres

Más allá del crédito

Eliminando otras restricciones al movimiento para salir de la pobreza

Cuadro 11: Una discusión sobre el Sello de Excelencia con líderes de la industria

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Uso de herramientas para medir la pobreza

Datos Regionales

Cumbres regionales y mundiales de 2009 en adelante

Conclusión

Agradecimientos

Nota final 1: Instituciones y redes que ayudaron a reunir los Planes de Acción Institucional

Apéndice I: Instituciones verificadas

Apéndice II: Lista de verificadores

Apéndice III: Instituciones e Individuos que presentaron un Plan de Acción en 2010

Apéndice IV: Formulario del Plan de Acción Institucional (PAI) 2011 para Agentes de Microfinanzas en Países en Vías de Desarrollo

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iii

Tablas y Figuras

Tabla 2: Crecimiento de los clientes de NABARD desde 1997

Tabla 3: Resultados del proceso de verificación (31/12/99 al 31/12/09)

Tabla 4: C recimiento en número de clientes más pobres como resultado de instituciones que reportan por primera vez

Tabla 5: Progreso de 1997 a 2010

Tabla 6: Instituciones por tamaño

Tabla 7: División por región de los datos microfinancieros

Figura 1: Porcentaje neto de hogares clientes que cruzaron el umbral de US$1,25 en Bangladesh

Figura 2: Conocimiento de las clientas sobre el VIH

Figura 3: Conocimiento de las clientas sobre las señales críticas de peligro en los niños

Figura 4: Trayectoria de crecimiento (2005 a 2015)

Figura 5: Crecimiento en número de clientes mujeres más pobres servidas en relación al total de clientes más pobres

Figura 6: Acceso a las microfinanzas por región

Tabla 1: Cifras desde el 31 de diciembre de 2009

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Introducción Al enseñar economía aprendí sobre el dinero, y ahora como director de un banco, presto dinero. El éxito de nuestra empresa radica en la cantidad de billetes bancarios que nuestros miembros, que alguna vez padecían hambre, tienen ahora en sus manos. Pero el movimiento del microcrédito, el cual se construye alrededor de, para, y con el dinero, irónicamente, en su corazón, en su raíz más profunda, no es en lo absoluto sobre el dinero. Se trata de ayudar a que cada persona logre su potencial más pleno. No es sobre el capital en efectivo, sino sobre el capital humano. El dinero es meramente una herramienta que libera los sueños humanos y ayuda incluso a las personas más pobres y más desafortunadas de este planeta a lograr la dignidad, el respeto y el significado en sus vidas Ganador del Premio Nobel de la Paz, Muhammad Yunus, reflexionando sobre la Cumbre de Microcrédito de 1997 en Banker to the Poor (Public Affairs, 1999).

El microcrédito1 es una herramienta que libera los sueños humanos. Pero el microcrédito, por sí solo, usualmente no es suficiente. Esto parecería una forma inusual de comenzar un informe anual de una organización llamada Campaña de la Cumbre de Microcrédito, pero reconocemos que no podemos lograr nuestras metas, especialmente la meta de asegurar que 100 millones de familias atraviesen el umbral de US$1,25 al día, con el microcrédito solamente. Como dice el Profesor Muhammad Yunus, fundador del Banco Grameen en Bangladesh, el movimiento del microcrédito, en su más profunda raíz, no se trata en lo absoluto del dinero, pero sí utiliza el dinero para lograr sus fines. El dinero puede emplearse para bien o para mal: puede liberar o esclavizar; puede liberar los sueños o desencadenar pesadillas. Al completar este informe, a mediados de diciembre de 2010, vemos que ocurren ambos escenarios. Para Rita, el microcrédito ha sido parte de un proceso de liberación. Criando a cinco hijos en la zona rural de Ghana, ella inicialmente no podía tomar un préstamo porque su comunidad la consideraba demasiado pobre. La temporada de seis meses para el cultivo de sus mangos no se acoplaba con los ciclos de pago de los proveedores locales de microfinanzas. Ella y sus hijos con frecuencia batallaban durante la “temporada de hambre”, los meses antes de la cosecha de mangos cuando ella no tenía suficiente dinero para comprar comida o medicina para sus hijos enfermos. Después, ella se unió a un grupo de Crédito con Educación organizado por Freedom from Hunger. Ella recibió tanto un préstamo de US$80 como educación sobre cómo diversificar su cultivo de tal forma que ella tuviera ingresos todo el año. Con un ingreso estable y un grupo que la apoyaba, Rita pudo ahorrar dinero. Para el propósito de este informe y la campaña de 19 años de la Cumbre del Microcrédito, cualquier mención del “microcrédito” se refiere a programas que proporcionan crédito para autoempleo y otros servicios financieros y de negocios (incluyendo ahorros y asistencia técnica) a personas muy pobres. 1

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“La cosa más importante para mi fue empezar a ahorrar”, dice Rita. “Yo nunca antes había ahorrado. Ahora tengo ahorros para utilizar cuando es tiempo de cuotas escolares y otras necesidades, incluyendo más comida. Mi familia está mejor ahora. Comemos mejor”. Rita también valora la motivación y la educación que recibe de las otras mujeres en su grupo. “Yo vivo en nuestra granja en las afueras. El programa me ha permitido reunirme con mujeres y compartir ideas, aprender unas de otras, tomar riesgos e imaginar un futuro mejor, especialmente para mis hijas. Después de mi familia, mi grupo es lo más importante para mí. Espero con gusto las reuniones semanales”.

Nos apena profundamente ver que las herramientas y sistemas que hemos apoyado causen daño en lugar de esperanza. Servimos a un alto llamado… para asegurar que nuestro trabajo genere liberación, no esclavitud.

Después de recibir crédito y educación, unirse a un grupo de apoyo y tener un lugar donde ahorrar, Rita ha empezado a atreverse a soñar un futuro mejor para ella y sus hijos. “Quiero ahorrar más para así poder usar mi propio dinero para la granja en lugar de tomar préstamos”, dice Rita. “Y quiero conocer gente que gana más dinero para poder aprender de ellos”.2 Para Zaheera, de Andhra Pradesh, India, el microcrédito tuvo el efecto opuesto. Zaheera ya no sueña. Ella falleció en un suicidio aparente el 13 de septiembre de 2010. Al tiempo de su muerte, ella tenía préstamos con saldos pendientes de ocho instituciones microfinancieras dando un total de 160.000 rupias (US$3.500). No tenía ingresos regulares, sólo trabajos casuales en el pueblo que le pagaban aproximadamente 600 rupias (US$13) a la semana. Ella utilizó casi todo el dinero prestado para la boda de su hija. Con ocho préstamos distintos, Zaheera tenía reuniones con sus grupos de responsabilidad compartida3 casi todos los días de la semana. Pero estos grupos se pusieron en su contra cuando ella no pudo cumplir con sus pagos regulares. “Eso es lo que condujo a mi esposa al suicidio, ya que no tuvo el valor de enfrentar a las socias de los grupos, a los líderes y al personal de crédito sin haber hecho los pagos y no había de dónde pagar todo el dinero”, dijo el esposo de Zaheera. Ella dejó atrás no sólo a su esposo, sino también a cuatro hijos, el más joven de tres años de edad.4 Para Rita, el microcrédito formó parte de una combinación de servicios y apoyo que la ayudó a liberar sus sueños. Para Zaheera, una sobre-abundancia de microcrédito, ofrecido sin mucho apoyo ni otros servicios, condujo a la desesperación y a la muerte. Lloramos con el esposo de Zaheera y sus hijos. Soñamos con el Profesor Yunus de un mundo donde “incluso las personas más pobres y más desafortunadas… [puedan] lograr la dignidad, el respeto y el significado en sus vidas”. Nos apena profundamente ver que las herramientas y sistemas que hemos apoyado causen daño en lugar de esperanza. Servimos a un alto llamado, y en este informe exploraremos las maneras de re-enfocar nuestros esfuerzos para asegurar que nuestro trabajo genere liberación, no esclavitud. 2

http://www.freedomfromhunger.org/bytes/women/rita.php

Un grupo de responsabilidad compartida es un grupo de prestatarias(os) que se garantizan los préstamos unas a otras y se reúnen de manera regular. Si cualquier socia no puede hacer un pago, las otras socias tienen la responsabilidad de hacer el pago por ella. 3

Ramesh S. Arunachalam, “Can we Bring Back Ayesha’s Ammy?” Candid Unheard Voice of Indian Microfinance, 18/11/10, http://microfinance-in-india.blogspot.com/2010/11/can-we-bring-back-ayeshas-ammy.html. 4

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Resumen Ejecutivo En el relanzamiento de la Campaña de la Cumbre de Microcrédito en 2006 en Halifax, Canadá, fijamos dos metas: 1) Trabajar para llevar el crédito para auto-empleo y otros servicios financieros y empresariales a 175 millones de las familias más pobres del mundo, especialmente las mujeres de esas familias, para fines del 2015. 2) Trabajar para asegurar que los ingresos de 100 millones de las familias más pobres asciendan a más de US$1,25 diarios, ajustados a la Paridad del Poder Adquisitivo (PPA)5, entre 1990 y 2015. Meta 1: Desde el 31 de diciembre de 2009, 3.589 instituciones de microcrédito reportaron haber servido a 190.135.080 clientes, 128.220.051 de los cuales se encontraban entre los más pobres cuando obtuvieron su primer préstamo. De estos clientes más pobres, 81,7 por ciento, o 104.694.115, son mujeres. En 2010, hubo 723 instituciones microfinancieras (IMF) que presentaron sus Planes de Acción Institucional. En conjunto, estas 723 instituciones representan el 94,6 por ciento de los clientes más pobres reportados; es decir que el 94,6 por ciento de los datos reportados son actuales, teniendo sólo un año de antigüedad cuando se publica este informe. Asumiendo familias de cinco personas, los 128,2 millones de clientes más pobres servidos para fines de 2009 afectaron a unos 641,1 millones de miembros de familia.

Tabla 1: Cifras desde el 31 de diciembre de 2009 Dato Número de IMF que reportaron datos (31/12/97 al 31/12/09): Número de IMF que reportaron datos en 2010 (datos del 31/12/09): Porcentaje de clientes más pobres representadas por las IMF que reportaron datos en 2010: Número total de clientes (del 31/12/09): Número total de mujeres (del 31/12/09): Número total de clientes más pobres (del 31/12/09): Número total de mujeres más pobres (del 31/12/09):

Los préstamos otorgados a 128,2 millones de clientes más pobres afectan a un total de 641,1 millones de personas, incluyendo tanto a clientes como a los miembros de sus familias. Las 641,1 millones de personas afectadas es un número mayor al total de la población La Unión Europea más Rusia.

Hallazgo 3.589 723 94,6% 190.135.080 140.117.727 128.220.051 104.694.115

Entre las instituciones que reportaron datos en 2010, la Campaña pudo verificar6 los datos de 327 instituciones que representan a 119.490.847 familias más pobres; esto significa que el 93 por ciento del total de familias más pobres se verifica. El Apéndice I muestra una lista completa de las instituciones verificadas para este informe. Los préstamos otorgados a 128,2 millones de clientes más pobres afectan a un total de 641,1 millones de personas, incluyendo tanto a clientes como a “Las tasas de PPA proporcionan una medida estándar que permite comparar entre países los niveles reales de gasto … las tasas de PPA se calculan comparando simultáneamente los precios de bienes y servicios similares entre un gran número de países”. World Development Indicators (2010), Banco Mundial, http://data.worldbank.org/data-catalog/world-developmentindicators/wdi-2010. 5

La Campaña pudo verificar los datos de 327 instituciones que representan a 119.490.847 familias más pobres; esto significa que el 93 por ciento del total de familias más pobres se verifica.

Por verificación la Campaña se refiere a que el verificador ha “visitado el programa, se ha reunido con altos oficiales del mismo, ellos le han proporcionado números, y considera que la institución y los números (en los listados de verificación) son confiables y fidedignos.” 6

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los miembros de sus familias. Las 641,1 millones de personas afectadas es un número mayor al total de la población La Unión Europea más Rusia. Aunque las microfinanzas ya no son ‘micro’ en su alcance, la pobreza aún persiste. Meta 2: Cuando establecimos la segunda meta en 2006, sabíamos que iba a ser más difícil de medir y de alcanzar porque en el núcleo de la segunda meta se encuentra la transformación: una mujer pasando de la subsistencia a la confianza de poder mantenerse a sí misma y construir una vida mejor para su familia. Una mujer empoderada ya no es susceptible a choques externos porque la clienta y su familia ya pertenecen a una red social real, no virtual, y tiene conexiones humanas que le brindan apoyo y comparten las cargas en tiempos difíciles.

Nuestro movimiento no se trata sólo del dinero, se trata de liberar los sueños humanos. Buscamos emplear capital financiero para liberar el potencial humano.

Más adelante en este informe hablaremos de un estudio innovador comisionado por la Campaña de la Cumbre de Microcrédito en Bangladesh que analiza la superación del umbral de US$1,257 al día por los clientes de las microfinanzas. El estudio, que forma parte del Proyecto de la Superación del Umbral de US$1 al Día, encuentra que durante los pasados 19 años (1990 a 2008), en cifras netas, aproximadamente dos millones de hogares en Bangladesh, que incluyen a casi 10 millones de miembros de familia, han superado el umbral. En el informe revisaremos también el avance de la Campaña de la Cumbre de Microcrédito y de la comunidad microfinanciera en general durante el año pasado. Como preparación para este documento hemos entrevistado a numerosos líderes de la industria microfinanciera, capturando sus pensamientos sobre los temas de microfinanzas que más les interesan y emocionan. Hemos escuchado sobre la emoción que rodea el continuo crecimiento de la industria, especialmente en una etapa de crisis económica mundial. Pero hemos también escuchado sobre los retos del rápido crecimiento, el cual ha conducido al fracaso de algunas instituciones microfinancieras y a los trágicos informes en Andhra Pradesh acerca de los préstamos múltiples, el sobre-endeudamiento, las prácticas de cobro coercitivas y las acusaciones sobre clientes suicidas por causa de su inhabilidad de pagar sus préstamos. Hemos oído del potencial que proviene del mayor conocimiento de las vidas financieras de los clientes y de los grandes avances tecnológicos que pueden ayudarnos a llegar a los clientes con un costo mucho más bajo. Finalmente, también hemos escuchado la inquietud con respecto a sobre-vender nuestro impacto, por un lado, y abandonar nuestra misión, por el otro. Concluimos el informe con un llamado para que la industria microfinanciera desarrolle una forma de identificar a aquellas instituciones que se hacen cargo de, y demuestran éxito en, el logro de la dimensión transformativa de las microfinanzas, es decir, el trabajo de ayudar a las personas pobres a salir por sí mismas de la pobreza. Si podemos identificar tales organizaciones ejemplares, entonces todos podrán aprender de ellas. La Campaña de la Cumbre de Microcrédito ha asumido esta retadora tarea guiando un proceso consultivo por casi un año para crear un Sello de Excelencia para las microfinanzas. Nuestro movimiento no se trata sólo del dinero, se trata de liberar los sueños humanos. Buscamos emplear capital financiero para liberar el potencial humano y todavía tenemos mucho que aprender de quienes lo hacen bien. Cuando se estableció esta meta originalmente en el año 2006, empleamos la cifra de “US$1 al día,” pero en 2008 el Banco Mundial ajustó la cifra a US$1,25 como resultado de un nuevo conjunto de datos sobre líneas nacionales de pobreza, según lo reportado en “Dollar a Day Revisited” (http://econ.worldbank.org/external/default/main?pagePK=64165259&theSitePK= 469372&piPK=64165421&menuPK=64166093&entityID=000158349_20080902095754). 7

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El crecimiento rápido en la industria microfinanciera El rápido crecimiento de la industria acelera el pulso de muchos de los líderes que entrevistamos. El crecimiento durante las tres décadas pasadas ha puesto las microfinanzas al alcance de un gran segmento de la población mundial. ¿Pero es el tipo de crecimiento que nos ayuda a llegar a más personas mientras que abordamos menos necesidades, o es el crecimiento que transforma las vidas de los clientes? John Hatch, fundador de FINCA y cofundador de la Campaña de la Cumbre de Microcrédito, lo plantea de esta manera: “Si lo vemos desde un punto de vista muy amplio que incluye el total de las personas beneficiadas en lugar de mirar solamente a las personas más pobres de entre los pobres, pienso que las estimaciones ahora son aproximadamente de [190] millones de clientes a nivel mundial. Si multiplicamos eso por 4 o 5 personas por familia entonces estamos cerca de los mil millones de personas impactadas por este movimiento. Eso es simplemente un gran logro. Hemos comenzado a construir pequeños peldaños en la escalera del crédito y ahora es difícil encontrar un país que no tenga una escalera establecida que le permita a las personas, si pueden llegar al primer peldaño, tener un lugar donde escalar”.

Hemos comenzado a construir pequeños peldaños en la escalera del crédito y ahora es difícil encontrar un país que no tenga una escalera establecida que le permita a las personas, si pueden llegar al primer peldaño, tener un lugar donde escalar. — John Hatch, FINCA

“Se siente como que hemos pasado lo peor”, dice Marguerite Robinson, autora de The Microfinance Revolution. “Continuaremos teniendo altas y bajas, pero parece que la idea de las finanzas sustentables para los pobres está aquí para quedarse”. Robert Annibale, quien encabeza las microfinanzas en Citibank, afirma algo similar. “Hemos resistido la tormenta. El mundo está apenas comenzando a salir de una de las peores crisis económicas en muchas décadas y las microfinanzas funcionan bien. Tenemos algunos retrasos aquí y allá, pero en general, las microfinanzas continúan creciendo”. Gran parte de este crecimiento proviene de la habilidad de las Instituciones Microfinancieras (IMF) para lograr una escala masiva. En 2001, cinco de las IMF que reportaron datos a la Campaña de la Cumbre de Microcrédito tenían un millón o más de clientes que vivían con US$1,25 al día y juntas habían servido a 8,5 millones de clientes más pobres. En 2009, 10 instituciones reportaron un millón o más de clientes que vivían con US$1,25 al día y juntas abarcaron a 33,4 millones de clientes más pobres.8 David Baguma, Director Ejecutivo de la Asociación de Instituciones Microfinancieras de Uganda (AMFIU), considera que el ingreso de instituciones financieras comerciales al campo de las microfinanzas es una señal de la vitalidad del sector. “Para mi es muy emocionante cuando voy a un barrio pobre populoso y veo una sucursal de un banco comercial. He estado en la industria por muchos años y las personas que viven ahí siempre fueron consideradas como no-bancables. Y ahora hay bancos invirtiendo en la zona. Para mi ese es un logro muy emocionante, que los bancos comerciales por primera vez consideren esto un negocio viable”.

Para mi es muy emocionante cuando voy a un barrio pobre populoso y veo una sucursal de un banco comercial… [L]as personas que viven ahí siempre fueron consideradas como no-bancables. Y ahora hay bancos invirtiendo en la zona. Para mi ese es un logro muy emocionante. — David Baguma, AMFIU

Otra tendencia interesante ha sido el continuo florecimiento de nuevas organizaciones que difunden los conceptos de servicios financieros administrados Banco Grameen, SKS Microfinance Limited, BRAC, Vietnam Bank for Social Policies (Vietnam Bank for the Poor), Spandana Sphoorty Financial Limited, Association for Social Advancement (ASA Bangladesh), Share Microfin Limited, Bandhan Financial Services Pvt. Ltd., Asmitha Microfin Limited y Sri Kshetra Dharmasthala Rural Development Project (datos del 31 de diciembre de 2009). 8

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por las comunidades en áreas rurales. El movimiento del Grupo de Auto-Ayuda en India ahora incluye a 67,9 millones de personas que ahorran juntas en grupos autoadministrados. Las Organizaciones No-Gubernamentales (ONG) internacionales y nacionales han empleado una variación de este modelo, la Asociación Comunal de Ahorro y Crédito, para llegar a clientes de zonas rurales en otros países. A fines del año 2009, CARE, Catholic Relief Services, Oxfam America y Plan International reportaron más de dos millones de personas con ahorros en este tipo de Asociación, de los cuales cerca de la mitad tenía préstamos pendientes. Este crecimiento ha avivado el continuo desarrollo de la “cadena de valor añadido”. De unas pocas ONG hace 30 años, las microfinanzas han crecido para incluir a miles de proveedores. Estos proveedores adquieren muchas formas— cooperativas comunitarias, ONG, instituciones microfinancieras formalmente registradas, bancos postales de ahorro y bancos comerciales—y realizan una variedad de transacciones. Algunas de estas transacciones se han vuelto de alta tecnología. En el Opportunity International Bank de Malawi, los clientes sacan sus ahorros de un cajero automático con una tarjeta inteligente y su huella digital; en el Equity Bank en Kenia, los ahorradores depositan dinero en sus cuentas con un mensaje de texto que transfiere valor desde su teléfono móvil. También, ha ocurrido crecimiento en el área de la baja tecnología, con los clubs de ahorro distribuyendo préstamos desde una caja de seguridad salvaguardada por miembros del grupo. Algunas transacciones, por otro lado, combinan tanto la alta como la baja tecnología; por ejemplo, los corresponsales de negocios en India van de puerta en puerta distribuyendo y recibiendo fondos, registrando cada transacción en un aparato inalámbrico conectado a un banco. Se ha desarrollado un igualmente vasto arreglo de mecanismos financieros para capitalizar sobre estos proveedores financieros. Desde los proyectos fundados por donantes en los primeros años, ahora tenemos todo tipo de fondos que proporcionan capital y deuda, algunos con una orientación más social y otros con un enfoque más comercial. Los inversionistas privados arriesgan su propio capital, esperando obtener una ganancia; los gobiernos invierten ingresos por impuestos y ofrecen incentivos fiscales, esperando promover el desarrollo; y los individuos invierten directamente en un cliente particular a través de mediadores en línea como Kiva. El Consultative Group to Assist the Poor (CGAP) reporta que la cantidad total administrada por los fondos de inversión para microfinanzas fue de más de US$11.000 millones9 en 2009. La escala de la industria también ha hecho posible que una variedad de proveedores de servicios de apoyo crezca y prospere, creando un ecosistema microfinanciero vibrante. Estos otros actores incluyen a redes que establecen estándares y comparten mejores prácticas; investigadores, instructores y consultores para formar instituciones locales capacitadas, y compañías de software; y proveedores de tecnología que ofrecen soluciones para ayudar a las IMF a llevar un control de clientes y disminuir sus costos de transacción. Para la Campaña de la Cumbre de Microcrédito este crecimiento es más evidente en las cumbres regionales. En las primeras cumbres regionales necesitábamos muy poco espacio para exhibiciones, la mayor parte del cual lo ocupaban las ONG internacionales tratando de atraer la atención tanto de los donantes como de CGAP, Microfinance Investment Vehicles Disclosure Guidelines, 2010, Consultative Group to Assist the Poor/Banco Mundial, http://www.cgap.org/p/site/c/template.rc/1.9.47636/. 9

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socios potenciales. En la Cumbre Regional para África y Medio Oriente de 2010 en Nairobi, designamos 845 metros cuadrados (el equivalente a dos canchas de basketball) para exhibiciones. El espacio fue ocupado por bancos, inversionistas, agencias calificadoras, capacitadores, compañías telefónicas, agencias de seguros, compañías de software y los mismos microempresarios, todos buscando mantener sus operaciones invirtiendo o vendiendo bienes y servicios a los proveedores de microfinanzas. Annibale, de Citibank, reconoce la impresionante escala de este crecimiento en todas las áreas, pero teme que muchos en la comunidad microfinanciera no estén listos para acoger el rango de proveedores, productos y servicios que la industria necesitará para continuar adelante. Más de sus reflexiones pueden leerse en el Cuadro 1.

Cuadro 1: Un mercado así de grande necesita muchos tipos de proveedores En 1982, cuando Citi hizo su primer préstamo a una organización no gubernamental (ONG), el mundo de las microfinanzas era mucho más simple. Había pocas redes globales y empleábamos todavía el término “microcrédito”. Era una comunidad mucho más enfocada y más pequeña. La industria ha crecido tremendamente desde entonces. Desde unos pocos millones de clientes en la década de 1980, las microfinanzas ahora sirven a más de [190] millones de familias. Hemos visto un tremendo crecimiento en el tamaño de las organizaciones microfinancieras y en la escala de sus operaciones, pero también estamos viendo que se paga un precio por crecer demasiado rápido—en cualquier industria. Sólo se puede crecer rápidamente hasta cierto punto antes de desgastar al personal o tener que agregar nuevo personal bien capacitado para poder mantener el crecimiento. La mayor parte de este crecimiento se ha originado en instituciones que ofrecen sólo uno o dos productos de crédito. La demanda, la necesidad y tal vez el modelo se prestaba al crecimiento consistente porque permanecía muy enfocado. No obstante, el crecimiento rápido de instituciones que usan modelos y estrategias similares en las mismas localidades ha conducido, en algunos casos, a los préstamos múltiples a la misma persona y al rompimiento de la disciplina de crédito. Vemos estos problemas en Andhra Pradesh, India,

donde las bases de clientela de las instituciones se traslapan, poniendo mucha presión sobre los pagos. ¿Cómo puede ofrecerse acceso financiero a la vasta mayoría de la población? Se requerirán más que las ONG y los bancos comerciales—necesitamos cooperativas, uniones de crédito y bancos postales de ahorro. Necesitamos compañías celulares que puedan efectuar pagos de préstamos. Vemos oportunidades para muchos servicios y tipos de proveedores distintos.

Incluso mientras que una parte de las microfinanzas se hace más comercial, debemos continuar pensando en las muchas comunidades vulnerables, sub-servidas y complicadas a donde las microfinanzas corrientes todavía no han podido llegar. — Robert Annibale, Citibank

En la mayoría de los países donde trabajamos, del 60 al 80 por ciento de la población no tiene servicios bancarios. Este segmento es demasiado grande para cubrirse sólo con una o dos metodologías y formas institucionales. Tenemos a los ultra-pobres y a las personas desplazadas por un lado de la balanza, y a las personas muy económicamente activas quienes incluso pueden tener empleos, por el otro lado. Sus necesidades son diferentes. Me preocupan algunos de los argumentos que tienen lugar en las microfinanzas actuales. Parece ser que hay una suposición subyacente de que hay sólo un tipo de cliente de microfinanzas y que ese cliente debe ser servido por un solo tipo de institución—cuando lo opuesto es verdadero. Hay muchos segmentos distintos de clientes en las microfinanzas y las IMF harían mejor enfocándose en cada segmento para crear los mejores modelos de negocio para servir a esos clientes. —continúa en la página siguiente

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Cuadro 1: U n mercado así de grande necesita muchos tipos de proveedores, continuación En los pocos años próximos la innovación debe estar en el diseño de productos que concuerden con quiénes son los clientes y en qué quieren convertirse; llegamos ahí conociendo mucho mejor a los clientes, sus necesidades, sus flujos de efectivo y sus aspiraciones. Dentro de este ecosistema microfinanciero necesitamos algunas instituciones que trabajen con las comunidades muy difíciles de alcanzar y vulnerables, entregando un producto social de muy alto calibre, y no pueden dedicarse solamente a lograr escala o incluso sustentabilidad. Puede ser que su objetivo nunca sea convertirse en una compa-

Con 128,2 millones de hogares pobres con micropréstamos actuales al final de 2009, estamos en posición de lograr la meta de 175 millones para el año 2015.

ñía financiera, sin embargo ellas pueden emplear herramientas financieras como uno de los elementos que faciliten el avance hacia fuera de la pobreza, junto con la capacitación en salud y educación. Incluso mientras que una parte de las microfinanzas se hace más comercial, debemos continuar pensando en las muchas comunidades vulnerables, sub-servidas y complicadas a donde las microfinanzas corrientes todavía no han podido llegar. Robert Annibale está a cargo de las Microfinanzas en Citibank y vive en el Reino Unido.

¿Qué hemos ganado con el crecimiento? Con todo este crecimiento en el número de clientes y el tamaño de las instituciones microfinancieras exitosas ¿estamos logrando nuestras metas? Con 128,2 millones de hogares pobres con micropréstamos actuales al final de 2009, estamos en posición de lograr la meta de 175 millones para el año 2015. La segunda meta, ver que 100 millones superen el umbral de pobreza de US$1,25, presenta mayores retos. Para iniciar el proceso de medir el avance hacia esta meta, la Campaña de la Cumbre de Microcrédito formó un panel de expertos en Bangladesh como un paso hacia la comisión de un informe que analiza cuántos clientes de microfinanzas han cruzado la línea de pobreza en ese país, en cifras netas, durante los últimos 20 años. El Cuadro 2 presenta un resumen de este estudio, el cual encontró que, en cifras netas, 1,8 millones de hogares de clientes de microfinanzas, representando a 9,43 millones de miembros de familia, cruzaron la línea de pobreza de US$1,25 al día en el periodo entre 1990 y 2008. El estudio también encuentra que los eventos a nivel macro, como las inundaciones en 1998 y la crisis de alimentos y combustible en 2008, tuvieron un impacto negativo significativo en el porcentaje de personas que salieron de la pobreza. Otros estudios arrojan resultados todavía más variados. Durante los últimos pocos años, la comunidad académica ha agregado estudios nuevos importantes a la creciente literatura que observa el desempeño de las microfinanzas como una herramienta de reducción de la pobreza. Un grupo pequeño de estudios ha empleado Pruebas Controladas Aleatorias (PCA) para medir el impacto del microcrédito y otros servicios financieros en las personas que viven en la pobreza. Una PCA prueba el impacto de una intervención, tal como el acceso a un préstamo microfinanciero, comparando un grupo de participantes que reciben un préstamo con otro grupo que no recibe un préstamo. Para que el estudio tenga validez, los dos grupos deben tener las mismas características básicas, tales como edad, género, tipo de negocio y ubicación geográfica.

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Dean Karlan, Profesor de Economía en Yale University y encargado de Innovaciones para Poverty Action, uno de los líderes de estos estudios, dice, “No hemos podido detectar mucho impacto del crédito todavía en estos estudios. El aspecto del ahorro es diferente. Sí tenemos evidencia clara del impacto del ofrecimiento de servicios de ahorro a los pobres en un estudio”. Sam Daley-Harris, Director de la Campaña de la Cumbre de Microcrédito plantea preguntas sobre las PCA. “Tengo dos preguntas cuando observo las PCA. Primero, ¿qué tipo de IMF están estudiando? Si están estudiando una IMF que se enfoca exclusivamente en el acceso y no está administrando sus operaciones para asegurar el desempeño social, entonces no debemos esperar un cambio positivo, sino únicamente acceso, nada más. En segundo lugar, ¿por qué esperan los investigadores ver un cambio medible en 12 a 18 meses, la duración normal de estas pruebas? Doce a 18 meses es un periodo demasiado corto para notar tal cambio”. “Yo creo en las PCA y quiero ver más de ellas”, dice Richard Rosenberg, Consejero Principal del Consultative Group to Assist the Poor (CGAP), “pero con las que existen hasta ahora, sacar cualquier conclusión de ellas con respecto a los efectos de alivio de la pobreza por las microfinanzas, creo yo que sería una locura. Sólo hay tres, únicamente dos en microcrédito, y antes de comenzar a decir algo sobre la validez externa, yo querría ver cinco o más de éstas pruebas todas generando lo mismo en escenarios distintos”.

No hemos podido detectar mucho impacto del crédito todavía en estos estudios. El aspecto del ahorro es diferente. Sí tenemos evidencia clara del impacto del ofrecimiento de servicios de ahorro a los pobres en un estudio. — Dean Karlan, Yale University

Christopher Dunford, Presidente de Freedom from Hunger, recalca la necesidad de triangular la información de las PCA con otras fuentes de datos que puedan ayudar a interpretar los resultados. En Freedom from Hunger ellos utilizan “historias de impacto” basadas en entrevistas a fondo con clientes escogidos al azar, incluyendo aquellos que han dejado de ser clientes. Estamos apenas ahora comunicándonos con las personas en Perú que respondieron hace tres años y reuniendo las historias de seguimiento. La imagen que surge concuerda con los resultados de las PCA. También concuerda con un estudio realizado en 1996 por Paul Mosley, que muestra que cuando nos enfocamos en el impacto promedio podríamos perder de vista una importante acción de trasfondo. En su estudio en Bolivia él encontró que aproximadamente un 65 por ciento de los clientes habían estado más o menos bien, básicamente utilizando las microfinanzas como un cajero automático para administrar el flujo de efectivo, una oportunidad de ahorrar un poquito, para tomar préstamos contra ganancias futuras, para equilibrar el consumo. Luego hay aproximadamente un 25 por ciento de clientes a quienes de hecho les fue bien, que utilizaron los préstamos para invertir en negocios y los negocios crecieron, y realmente, de una forma substancial se elevaron, si no por encima de la pobreza, por lo menos hacia rangos más altos, hacia una mejor posición financiera. Luego, un 10 por ciento de los clientes se deterioraron rápidamente porque se sobre-endeudaron o se encontraron con problemas de todo tipo, o no debieron haber tomado un préstamo, o tomaron préstamos y tuvieron mala suerte y los préstamos empeoraron las cosas.

¿Por qué esperan los investigadores ver un cambio medible en 12 a 18 meses, la duración normal de estas pruebas? Doce a 18 meses es un periodo demasiado corto para notar tal cambio. — Sam Daley-Harris, Campaña de la Cumbre de Microcrédito

Kathleen Odell, Profesora Asistente de Economía en la Brennan School of Business de la Dominican University en Illinois, recientemente condujo un estudio sobre los principales estudios del impacto de las microfinanzas

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realizados entre 2005 y 2010, incluyendo aquellos que utilizaron PCA y aquellos que emplearon otros métodos. Ella concluye que “Hay evidencia de un número de estudios (que utilizan una variedad de metodologías a lo largo de ambientes distintos) que sugieren que las microfinanzas son buenas para los micronegocios…Con base en los estudios de la encuesta, el efecto total sobre los ingresos e índices de pobreza de los clientes de microfinanzas es menos claro, como lo son también los efectos de las microfinanzas en las medidas de bienestar social, tales como educación, salud y empoderamiento de la mujer”.10 Jake Kendall, Investigador Asociado en la Bill & Melinda Gates Foundation, revisa lo que hemos aprendido hasta ahora a partir de estos estudios y advierte sobre sacar conclusiones demasiado pronto en el Cuadro 3. Sin embargo, nuestra evaluación al revisar el estudio de Bangladesh y los estudios académicos es que estamos muy atrasados en nuestra meta de ver que 100 millones de hogares superen el umbral de US$1,25 al día. Para llegar a esa meta necesitaremos continuar batallando con el hecho de que hay muy pocos datos de línea de base que indican si los clientes vivían con menos de US$1,25 al día cuando empezaron. Luego necesitaremos comprender por qué el crecimiento en el número de clientes de microfinanzas no produce aún un movimiento significativo y medible de personas saliendo de la pobreza.

El estudio encontró que, en cifras netas, 1,8 millones de hogares clientes del microcrédito (en Bangladesh), que incluyen a 9,43 millones de miembros de familia, cruzaron el umbral de pobreza de US$1,25 al día entre 1990 y 2008.

Cuadro 2: Superación del umbral de US$1,25 al día por los clientes en Bangladesh La Campaña de la Cumbre de Microcrédito está comprometida a utilizar las microfinanzas para contribuir tenazmente a terminar con la pobreza. Una década de enfoque en la medición de la pobreza de los clientes y su avance para salir de ella destacan su compromiso. Con este fin, la Campaña ha comenzado a medir el progreso hacia su segunda meta de asegurar que, desde un punto de partida en 1990, 100 millones de las familias más pobres del mundo avancen de ganar menos de US$1,25 al día, ajustado a la paridad del poder adquisitivo (PPA), a ganar más de US$1,25 al día, ajustado a la PPA para el año 2015.

Evidencia de Bangladesh Los hallazgos de un estudio nacional en Bangladesh comisionado por la Campaña muestran resultados prometedores. El estudio, realizado por el Economic Research Group basado en Bangladesh, fue administrado entre Febrero y Agosto de

2009. Los investigadores encuestaron a una muestra nacionalmente representativa de 4.000 clientes de microcrédito bangladesíes y estimaron el número neto de hogares en Bangladesh que cruzaron el umbral de US$1,25 al día entre 1990 y 2008.* El estudio encontró que, en cifras netas, 1,8 millones de hogares clientes del microcrédito, que incluyen a 9,43 millones de miembros de familia, cruzaron el umbral de pobreza de US$1,25 al día entre 1990 y 2008. Un segundo tema clave tratado en el informe, ilustrado en la Figura 1 a continuación, fue que en algunos años un gran porcentaje de clientes dejó atrás la pobreza, mientras que, * Este estudio no intentó establecer causalidad entre el microcrédito y el alivio de la pobreza. De lo contrario, simplemente estimó el cambio de estatus de los hogares clientes de microcrédito entre 1990 y 2008, en comparación con el estatus que tenían cuando cualquier miembro del hogar recibió un primer préstamo.

—continúa en la página siguiente

Kathleen Odell, Measuring the Impact of Microfinance: Taking Another Look, Fundación Grameen, 2010, http://www.grameenfoundation.org/sites/default/files/Updated2_Measuring%20the%20Impact%20of%20Microfinance%20-%20Taking%20Another%20Look.pdf. 10

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Cuadro 2: Superación del umbral de US$1,25 al día por los clientes en Bangladesh, continuación en años que coincidieron con las inundaciones de 1998 y la crisis alimentaria de 2008, muchos hogares, incluyendo algunos que no eran po-

bres cuando se unieron al programa de microcrédito, se deslizaron por debajo del umbral de US$1,25

Figura 1: Porcentaje neto de hogares clientes que cruzaron el umbral de US$1,25 en Bangladesh 19.83% n % de hogares de clientes, en cifras netas, que cruzaron el umbral de US$1,25 en Bangladesh 8.94%

0.33% 1990-1993

1994-1997

Es importante hacer notar que los hallazgos en este informe fueron influenciados significativamente por el periodo en que los datos fueron recabados. En 1998, Bangladesh sufrió lo que a menudo se describe como las inundaciones más severas que han atacado al país en toda su historia. A comienzos de 2005, una crisis alimentaria, a la par de la inestabilidad política en Bangladesh, además de la crisis económica global de 2008, condujeron a una caída general en la activi-

1998-2002

1.84% 2003-2008

dad económica. Todos estos factores pudieron haber llevado a la reducción de activos que comúnmente se eligen como substitutos para medir el estado de pobreza entre los muy pobres en Bangladesh. Esto, a su vez, pudo haber llevado a la subestimación del número de hogares clientes de microcrédito que de otra forma podrían haber cruzado el umbral.

Sajjad Zohir es Director del Economic Research Group y trabaja en Bangladesh.

Cuadro 3: No hay un remedio universal—los pobres son diversos, así como lo son sus necesidades de herramientas financieras En los pocos años pasados ha salido a la luz una ronda inicial de resultados de pruebas de campo aleatorias que analizan los impactos de varios servicios de ahorro, crédito y seguros sobre las formas de sustento de los clientes pobres. Han sido algo decepcionantes para aquellos en el campo de la inclusión financiera quienes esperaban que estos resultados ofrecieran directrices de acción claras.

A pesar de no haber encontrado un gran impacto en la reducción de la pobreza, escarbando bajo la superficie se observa lo que parece ser una amplia variación tanto en las tasas de consumo de los productos, como en los impactos de los productos en distintos segmentos de la clientela. Esto no es sorprendente. Los servicios financieros se utilizan principalmente para admin—continúa en la página siguiente

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Los servicios financieros se utilizan principalmente para administrar los periodos de falta de ingresos o para generar cantidades únicas para hacer compras grandes, inversiones o resolver emergencias. Los individuos diferirán en su necesidad de estos servicios. Así, esperaríamos ver diferencias en el consumo y el impacto. — Jake Kendall, Bill & Melinda Gates Foundation 11

Cuadro 3: N o hay un remedio universal—los pobres son diversos, así como lo son sus necesidades de herramientas financieras, continuación istrar los periodos de falta de ingresos o para generar cantidades únicas para hacer compras grandes, inversiones o resolver emergencias. Los individuos diferirán en su necesidad de estos servicios. Así, esperaríamos ver diferencias en el consumo y el impacto. Las primeras evidencias parecen confirmar que este es el caso.

Una dirección productiva para investigaciones futuras sería enmarcar las evaluaciones académicas de los productos financieros más de acuerdo a cómo los vendedores y agentes las enmarcarían. Es decir, segmentando a los clientes de acuerdo a grupos sociodemográficos con necesidades fundamentalmente diferentes para el producto en cuestión y evaluando el consumo o impacto entre estos grupos distintos. — Jake Kendall, Bill & Melinda Gates Foundation

Como ejemplos, dos estudios recientes de ofrecimiento de crédito—Banerjee, Duflo, Glennerster, y Kinnan (2009) que estudiaron a Spandana en India y Karlan y Zinman (2009) que estudiaron el First Macro Bank en Manila—no muestran ninguna mejora de los indicadores básicos de bienestar durante los 14 a 18 meses como resultado de proporcionar crédito a la población general. Sin embargo, sí muestran grandes cambios en el comportamiento de inversión o en otros resultados para subgrupos específicos—e.g. en el estudio en India, los negociantes emprendedores expandieron sus negocios y aquellos con características similares a los emprendedores lanzaron nuevos negocios. Recientemente han habido también unos cuantos estudios sobre los impactos de las cuentas de ahorro. Estudiando los ahorros rurales en Kenia, Dupas y Robinson (2009) encontraron que las cuentas de ahorro tuvieron impactos cuando se ofrecían a las mujeres. El estudio encontró que las mujeres que participaron estaban ahorrando 45 por ciento o más, tenían gastos personales de 27 a 40 por ciento más altos, y eran menos propicias a sacar dinero de sus negocios para enfrentar golpes de salud que las mujeres a quienes no se ofrecieron cuentas de ahorro. Por otro lado, no hubo impactos para los hombres. Estudiando al Green Bank de Caraga en las Filipinas, Ashraf, Karlan y Yin (2006, 2010), encontraron que las “cuentas de ahorro restringidas” (“commitment savings accounts”)* sí incrementan el ahorro promedio entre las mujeres y aumentan los sentimientos de empoderamiento en relación con quienes tienen cuentas de ahorro regulares. No obstante, ellos encontraron también que sólo el 28 por ciento de aquellas mujeres

a quienes se les ofrecieron las cuentas restringidas decidieron aceptarlas. Estudiando el Opportunity International Bank of Malawi (OIBM) Brune, Gine, Goldberg, y Yang (2010) recientemente produjeron datos mostrando que los agricultores de Malawi con “cuentas de ahorro restringidas” habían invertido más en aportaciones agrícolas (hasta 64 por ciento), ingresos agrícolas (hasta 54 por ciento), y gastos totales diarios (hasta 31 por ciento)—ingresos dramáticos—pero debido a que el grupo estudiado consistió sólo de agricultores, no queda totalmente claro si estos impactos aparecerían en grupos con otro tipo de sustento a quienes se ofrecieran cuentas similares. Así, en los estudios sobre ahorro también parece haber respuestas distintas de grupos distintos en cada estudio

Las conclusiones que podemos derivar de estos estudios son limitadas. Parece claro (y otra vez, no muy sorprendente) que la demanda y el impacto de los diferentes productos a menudo están correlacionados con las diferencias de género, educación salud, tipo de sustento, etc. Dicho eso, los estudios a la fecha no ofrecen una segmentación muy detallada de sus muestras de estudio. No siempre es fácil en los estudios académicos obtener tamaños de muestra lo suficientemente grandes como para hacer esto. Hay límites fundamentales en cuanto a lo que las PCA pueden decirnos con respecto a cómo diferentes individuos o grupos responden a un mismo tratamiento. No obstante, parecería que una dirección productiva para investigaciones futuras sería enmarcar las evaluaciones académicas de los productos financieros más de acuerdo a cómo los vendedores y agentes las enmarcarían. Es decir, segmentando a los clientes de acuerdo a grupos socio-demográficos con necesidades fundamentalmente diferentes para el producto en *Las cuentas restringidas permiten a los clientes guardar bajo llave sus fondos hasta que se cumplan ciertas condiciones, en este caso, hasta que cierto periodo de tiempo haya transcurrido.

—continúa en la página siguiente

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Cuadro 3: No hay un remedio universal—los pobres son diversos, así como lo son sus necesidades de herramientas financieras, continuación cuestión y evaluando el consumo o impacto entre estos grupos distintos. En una posible excepción a la tendencia anterior, Jack y Suri (2010) documentaron que, después de su lanzamiento en 2007 y hasta 2009, el producto de transferencia de dinero M-PESA y la cartera-e (e-wallet) llegaron a más del 70 por ciento de todos los hogares de Kenia y a más del 50 por ciento de la población pobre, carente de bancos y rural. Las cuentas han crecido un 40 por ciento desde entonces. Los investigadores tienen resultados preliminares mostrando que los usuarios de M-PESA son más capaces de mantener el nivel de gastos de consumo y, en particular, el consumo de comida cuando

enfrentan choques negativos de sus ingresos. Aunque es casi ciertamente verdadero que, de nuevo aquí, los diferentes segmentos del mercado tienen diferentes usos para el producto, claramente la mayoría de los hogares kenianos tienen alguna necesidad financiera que M-PESA soluciona, y al conectar a las personas con la habilidad de transferir fondos, M-PESA puede simplemente permitirles transacciones con un conjunto de contrapartes más amplio y más diverso, quienes pueden ayudarles con cualquier necesidad particular que ellos puedan tener. Jake Kendall es un Investigador Asociado en la Bill & Melinda Gates Foundation y trabaja en los Estados Unidos.

Acceso financiero versus alivio de la pobreza Una posible razón del por qué un gran número de clientes de microfinanzas no genera grandes números de personas que salen de la pobreza en estos estudios, es que el alivio de la pobreza ya no figura como un objetivo de muchas instituciones microfinancieras. A Carlos Danel, Cofundador del Banco Compartamos en México, le preocupa que nos posicionemos para el fracaso cuando hablamos de aliviar la pobreza. Mientras que Compartamos está participando en una PCA que busca determinar los tipos de impacto que Compartamos tiene en sus clientes, Danel advierte en contra de sobre-vender los resultados de las microfinanzas. “Perderemos impulso si establecemos un estándar muy alto en términos del beneficio social. Proveer servicios financieros es suficientemente bueno. Estamos proporcionando un servicio que se necesita”. Sin embargo, John Hatch ve esto como el abandono de nuestro propósito. “Continuamos definiéndonos a nosotros mismos alejados de nuestra misión original”, dice él cuando se le pregunta sobre sus mayores preocupaciones en este campo actualmente. Jamie Bedson, anterior Coordinador Líder del grupo Banking With The Poor Network (BWTP) en Asia, se pregunta, “¿Hablamos de inclusión financiera sólo para evitar hablar sobre el alivio de la pobreza?”. El recuerda una reunión en la que participó para planificar una conferencia en Asia. “Teníamos entre nosotros al representante de un banco comercial y cuando él vio el término ‘alivio de la pobreza’ dijo, ‘Eliminen esto. Las personas que realmente practican microfinanzas saben que no tienen nada que ver con el alivio de la pobreza’”. Ingrid Munro, fundadora de Jamii Bora, demuestra cómo las organizaciones con la misión subyacente de aliviar la pobreza a menudo terminan adoptando tareas que van más allá de proporcionar acceso financiero:

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Lo que yo creo que es muy importante entender es que las microfinanzas por sí solas no son suficientes, pero las microfinanzas con otro apoyo, con acceso a otros tipos de servicios, como los seguros de salud, vivienda, etcétera, eso es lo que saca a las personas de la pobreza. — Ingrid Munro, Jamii Bora

Nuestra visión es ver que las personas que viven con menos de US$1,25 al día salgan de la pobreza. Sabemos que para muchos de ellos esto requerirá el acceso a servicios financieros, pero también requerirá el acceso a otros importantes servicios. 14

Como ustedes saben, en Jamii Bora empezamos con microfinanzas y en menos de un año nos dimos cuenta de que nuestros miembros necesitaban seguro de salud, porque entre aquellos que estaban fallando, encontramos que muchos tenían el mismo problema. Más del 90 por ciento tenía algún familiar en el hospital. No hay una madre en todo el mundo que dejaría a un hijo morir por tener que pagar su préstamo microfinanciero. Nos dimos cuenta de que esto no es algo contra lo cual podíamos luchar, teníamos que hacer algo con respecto al problema real. Así que iniciamos nuestro propio seguro de salud, y hemos estado administrándolo por casi 10 años. Esto ha jugado un papel muy importante. Luego comenzamos a trabajar para ayudar a nuestros miembros a comenzar a ascender del negocio de vender vegetales. La mayoría de nuestros miembros inician vendiendo vegetales. Es un buen negocio para ellos porque es la única cosa que pueden comprar, pues saben cuál es el costo de una buena papa y el costo de una papa bofa. Y luego ellos diversifican. Así comenzamos nuestra iniciativa de la escuela de negocios, porque nos dimos cuenta de que nuestros miembros, al comenzar a ascender, necesitaban comprender la diferencia entre el dinero necesario para gastos continuos del negocio y el verdadero ingreso. Ellas y ellos necesitan comenzar a planear cómo entrar a negocios más sofisticados. Por eso iniciamos nuestra escuela de negocios. Y cuando los clientes ascienden lo suficiente, entonces también quieren salirse de los barrios bajos porque ellos saben que sus negocios sólo pueden crecer hasta cierta medida y luego no hay espacio y no hay capacidad para crecer. Y por eso iniciamos nuestro proyecto de vivienda y construimos nuestro nuevo poblado con mejor espacio para viviendas y mejor espacio para sus negocios. Lo que yo creo que es muy importante entender es que las microfinanzas por sí solas no son suficientes, pero las microfinanzas con otro apoyo, con acceso a otros tipos de servicios, como los seguros de salud, vivienda, etcétera, eso es lo que saca a las personas de la pobreza. Robert Christen, Director de Servicios Financieros para los Pobres en la Bill & Melinda Gates Foundation, considera la agenda de inclusión financiera como una que necesita ser apoyada por quienes están enfocados en el alivio de la pobreza, y se preocupa por la dilución de energía cuando los dos grupos se critican mutuamente de manera improductiva. “Hay confusión sobre lo que tomará producir la inclusión financiera”, dice él. “Hay una falta de enfoque concentrado en el acceso. Estamos llevando una conversación prematura sobre el carácter de ese acceso en lugar de trabajar juntos para asegurar que la inclusión financiera llegue a todos. Temo que la agenda de inclusión financiera sea secuestrada antes de que lleguemos a los pobres, que los países descenderán un poco la escalera y luego dirán que ya terminaron. Debemos trabajar juntos para lograr una visión de proporcionar servicios financieros a algo así como el 80 por ciento de los 2.000 millones de adultos que viven con menos de US$2,00 al día”. La Campaña de la Cumbre de Microcrédito apoya esta visión de asegurar que todos los que viven con menos de US$2,00 al día tengan acceso a servicios financieros, pero no nos detendremos ahí. Nuestra visión es ver que las personas que viven con menos de US$1,25 al día salgan de la pobreza. Sabemos que para muchos de ellos esto requerirá el acceso a servicios financieros, pero también requerirá el acceso a otros importantes servicios.

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Los peligros del crecimiento rápido Otra razón por la que el crecimiento de la clientela puede haber comprometido la efectividad de las microfinanzas como estrategia de reducción de la pobreza es que las estrategias de crecimiento comúnmente adoptadas han llevado a las IMF a operar de maneras que disminuyen el impacto positivo e incluso generan posibilidades de dañar a los clientes. Muchos de los observadores de la industria con quienes hemos hablado expresan preocupación por el crecimiento desenfrenado en algunos países y sus consecuencias negativas. David Roodman, Asociado Principal en el Center for Global Development (Centro para el Desarrollo Global), explica cómo el crecimiento de instituciones creadas para servir a clientes de bajos recursos podría terminar dañándolos cuando el ambiente se hace más competitivo. “Cuando es un mundo vacío y tu eres el primer proveedor de microcrédito, es una situación muy diferente de cuando tienes 10 organizaciones de microcrédito compitiendo unas con otras. Cuando el microcrédito era joven, estábamos en un mundo vacío y los competidores individuales no tenía que batallar mucho con la dinámica competitiva. Lo que funcionaba muy bien en ese contexto puede no transferirse tan bien a un contexto de competencia. La gente no está dándose cuenta de que el mundo a su alrededor ha cambiado. Tal vez estén pensando, ‘hemos estado haciendo esto por años y ha funcionado, ¿por qué no simplemente seguimos haciendo esto?’ sin darse cuenta de que el mundo a su alrededor ya no está vació, está lleno”. “Estamos viendo evidencia de competencia donde un perro se come a otro”, dice Jeffrey Ashe, Director de Finanzas Comunitarias en Oxfam America, “y con ella viene el forzar mucho dinero en la gente y la falta de transparencia. La prisa de crecer y ganar mucho dinero lleva a algunos a las prácticas de cobro que abusan de los clientes”. En los dos años pasados este crecimiento desenfrenado ha conducido a fallas o adquisiciones de IMF en aprietos en Bosnia, Nicaragua, Pakistán y Marruecos. Adrián González, Investigador Líder del Microfinance Information Exchange (MIX), ha estudiado estas fallas a fondo. “Yo no puedo encontrar ninguna correlación directa entre la falla de las IMF y los altos índices de crecimiento, a menos que los índices sean muy altos, como de 200 por ciento anual. Pero lo que sí encontré fue una correlación entre la saturación del mercado y la probabilidad de que una IMF fallaría (nuestro énfasis). Cuando los clientes tienen préstamos disponibles de muchos prestatarios, la disciplina de pago puede empezar a deteriorarse, dejando a algunas instituciones vulnerables”.11

Estamos viendo evidencia de competencia donde un perro se come a otro, y con ella viene el forzar mucho dinero en la gente y la falta de transparencia. La prisa de crecer y ganar mucho dinero lleva a algunos a las prácticas de cobro que abusan de los clientes. — Jeffrey Ashe, Oxfam America

Los inversionistas juegan un papel significativo en motivar y alimentar este crecimiento. Sanjay Sinha, Gerente General de M-CRIL, basado en India, perfila algunos de los pasos que conectan los mecanismos financieros con lo que él considera como el crecimiento desigual de un modelo de crédito a costa de un mejor servicio a los clientes. De acuerdo a Sinha, los inversionistas quieren ver altos índices de crecimiento, ganancias y el potencial de aumentar la escala; algunas IMF responden reduciendo sus operaciones a sólo uno o dos productos de crédito y tratando de Xavier Reille, “The dark side of competition: credit risk and market penetration”, Microfinance Gateway, 25/02/10, http:// microfinance.cgap.org/2010/02/25/the-dark-side-of-competition-credit-risk-and-market-penetration/. 11

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crecer estos productos lo más pronto posible. También tienden a operar en áreas de fácil acceso para reducir costos al mínimo y maximizar las ganancias. Esta dinámica ocasiona que muchas instituciones trabajen en la misma área, todas con incentivos ligados a desembolsos y cobros para sus oficiales de crédito. Con frecuencia los sistemas no van a la par con el crecimiento y la falta de un registro de crédito en microfinanzas significa que los clientes pueden obtener préstamos de varios proveedores al mismo tiempo, o tomar un préstamo para pagar otro.

Todo el mundo está persiguiendo crecer, y ese crecimiento está ocasionando que ellos compitan por los mismos clientes y que el programa completo se descarrile, llevando al sobreendeudamiento y generando enormes riesgos para las mismas IMF. — Sanjay Sinha, M-CRIL

Sinha escribe más sobre sus preocupaciones por los impactos negativos potenciales de las inversiones comerciales en el Cuadro 4, pero siendo alguien involucrado en calificar a las IMF, él está descubriendo que el crecimiento rápido va acompañado de tasas crecientes de riesgos operativos. “Estamos viendo el mismo fenómeno en todas partes. Todo el mundo está persiguiendo crecer, y ese crecimiento está ocasionando que ellos compitan por los mismos clientes y que el programa completo se descarrile, llevando al sobre-endeudamiento y generando enormes riesgos para las mismas IMF. No se dan a vasto con el desarrollo de sistemas y personal. En algunas de las IMF de crecimiento más rápido tenemos gerentes de capacitación en áreas nuevas donde todo el personal se ha asignado a la capacitación”. SKS Microfinance Ltd. (SKS) y su Oferta Pública Inicial (OPI) han estado en el centro de esta controversia. Iniciada en 1997 por Vikram Akula, SKS ha sido apoyada por inversionistas prominentes tales como el billonario George Soros y el inversionista de capital de riesgo Vinod Khosla, fundador de Sun Microsystems. Ha crecido con un índice de 128 por ciento al año y en una década se convirtió en la más grande IMF de la India, sirviendo a 7,5 millones de clientes a mediados de 2010. Al final de Julio de 2010, SKS llevó a cabo una OPI que generó US$358 millones y valuó la compañía en US$1.600 millones, o 6,7 veces su valor en los libros y 40 veces sus ganancias de 2010. Como la OPI del Banco Compartamos en México hace tres años, la OPI de SKS y la riqueza que generó para su equipo administrativo e inversionistas ha causado considerable conmoción en India y el extranjero.12 Hay quienes ven esto como una gran forma de atraer capital a un sector relegado de la economía, mientras que otros lo ven como un serio daño que puede frenar el ímpetu por productos de micro-ahorro de calidad y puede provocar que los legisladores y los medios de comunicación ataquen a las microfinanzas y cuestionen su principal propósito social y sus resultados. Cuando se le entrevistó en septiembre de 2010, justo después de la OPI y justo antes de la crisis en Andhra Pradesh, Nachiket Mor, Presidente de ICICI Foundation for Inclusive Growth (Fundación ICICI para el Crecimiento Inclusivo) y anterior líder de las principales inversiones en microfinanzas del Banco ICICI, consideró la controversia sobre la OPI como una noticia fabulosa. Lo que se necesita ahora es que participen más actores y empezar a innovar más rápidamente. Y si hay un desastre por ocurrir, si hay una burbuja por explotar, entonces yo pienso que la burbuja debe construirse y luego explotar. No hay manera de anticiparlo. Si uno avanza despacio en anticipación a esto, eso equivale a negar los servicios esenciales. Yo Por ejemplo, vea el debate al estilo Oxford entre Vikram Akula y Alex Counts en la Asia Society (http://asiasociety.org/ business-economics/development/can-profit-motive-improve-microfinance) y la discussión entre Vikram Akula, Muhammad Yunus y Mary Ellen Iskenderian en la Clinton Global Initiative (http://www.clintonglobalinitiative.org/ourmeetings/2010/meeting_annual_multimedia_player.asp?id=83&Section=OurMe etings&PageTitle=Multimedia). 12

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francamente estoy muy emocionado con estas OPI. Sin ellas, las personas estaban aún pagando excesivamente con relación al riesgo, pero nadie hablaba de ello y la gente simplemente pensaba que era algo bastante normal porque los costos de operación eran tan altos para todas las IMF. Pero eso ya no es un argumento válido. ¿Cómo está pagando el mercado los US$2.000 millones de tope del mercado si eso es verdad? Ahora hay analistas de mercado que están diciendo que eso no es verdad. Estos individuos tienen una rentabilidad de los activos mayor al 10 por ciento, contra un banco regular donde es del dos por ciento. Como dicen ellos, la luz del sol es el mejor desinfectante. Yo creo que veremos muchos más actores compitiendo y haciendo que bajen las tasas para los clientes. Otros son menos sanguíneos que Mor. David Porteous, Presidente de Bankable Frontiers (Fronteras Bancables) se preocupa por las consecuencias a largo plazo de la publicidad negativa que describe las prácticas de cobro abusivas y a las personas enriqueciéndose al proporcionar préstamos a los pobres. “Estos encabezados sobre las OPI no ayudan”, dice él. “Pueden provocar que el público vea a las organizaciones microfinancieras como prestamistas rapaces. Esto podría alejar al público y a los inversionistas, causando oscilaciones de financiamiento volátil. Sin tener las protecciones adecuadas establecidas, podríamos abandonar el campo a la creación de una nueva generación de prestamistas explotadores”. Las preocupaciones de Porteous parecen haberse hecho realidad en India, donde siguiendo la OPI de SKS, los medios locales enfocaron sus historias en las consecuencias negativas que el crecimiento rápido de las IMF y la saturación del mercado han tenido en algunos clientes de microfinanzas, incluyendo reportes de clientes cometiendo suicidio por no haber podido pagar los créditos que habían recibido de múltiples prestamistas. El gobierno del estado respondió con una ley estricta sobre cómo las IMF pueden prestar y cobrar dinero, y los líderes políticos locales exhortaron a los clientes de las IMF a no pagar sus préstamos. Una reciente historia de primera plana en el New York Times llevaba el título: “El Sector Microfinanciero de la India Enfrenta Colapso por Impagos” (“India Microfinance Sector Faces Collapse from Defaults”). La historia comienza, “La rápidamente creciente industria privada del microcrédito en la India enfrenta un colapso inminente ya que casi todos los prestatarios de uno de los estados más grandes de la India han dejado de pagar sus préstamos, incitados por los políticos que acusan a la industria de obtener ganancias enormes sobre las espaldas de los pobres”. La historia cita a Vijay Mahajan, presidente del grupo microfinanciero Basix y de la Red de Instituciones Microfinancieras en la India, diciendo: “En su afán de crecer, [las IMF] continuaron apilando más préstamos en las mismas geografías. Eso condujo a más endeudamiento y, en algunos casos, condujo a suicidios”.13

Estos encabezados sobre las OPI no ayudan. Pueden provocar que el público vea a las organizaciones microfinancieras como prestamistas rapaces. Esto podría alejar al público y a los inversionistas, causando oscilaciones de financiamiento volátil. Sin tener las protecciones adecuadas establecidas, podríamos abandonar el campo a la creación de una nueva generación de prestamistas explotadores. — David Porteous, Bankable Frontier

Andhra Pradesh, un estado en el sur de India con más de 76 millones de habitantes, se ha convertido en el epicentro de esta controversia. La mayoría de las más grandes IMF tienen sus oficinas centrales en el estado, y gran parte de su crecimiento ha ocurrido dentro de las fronteras del estado. Un estudio reciente sobre la crisis halló que “Andhra Pradesh en particular parece estar altamente Lydia Polgreen and Vikas Bajaj, “India Microfinance Sector Faces Collapse from Defaults”, The New York Times, 17/11/10. http://www.nytimes.com/2010/11/18/world/asia/18micro.html. 13

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La crisis en Andhra Pradesh es enteramente autoinflingida. Ellos tuvieron un ensayo hace cuatro años en el Distrito Krishna, pero las IMF no hicieron cambios sustanciales en sus prácticas y de hecho han reducido sus clientes a números—ya no hay una relación IMF-cliente real. El problema en India era eminentemente evitable si las IMF hubieran sido menos codiciosas y se hubieran enfocado en un resultado final doble. — Graham Wright, MicroSave

apoyado en las manos de la mayoría de los clientes de microfinanzas”.14 El estudio muestra que el número total de préstamos otorgados por los bancos y las IMF en Andhra Pradesh excede el número de hogares pobres en el estado. La crisis en Andhra Pradesh es “enteramente autoinflingida”, dice Graham Wright, Director de MicroSave. “Ellos tuvieron un ensayo hace cuatro años en el Distrito Krishna, pero las IMF no hicieron cambios sustanciales en sus prácticas y de hecho han reducido sus clientes a números—ya no hay una relación IMF-cliente real. El problema en India era eminentemente evitable si las IMF hubieran sido menos codiciosas y se hubieran enfocado en un resultado final doble”. Escribiendo en el Huffington Post, Beth Rhyne, Directora Gerencial del Center for Financial Inclusion (Centro de Inclusión Financiera), esparce la culpa de la crisis de Andhra Pradesh un poco más ampliamente. “La culpa de esta desafortunada situación recae más directamente en las IMF que fallaron en restringir su crecimiento agresivo aun cuando el mercado se saturaba cada vez más. Los inversionistas deben también tomarse una grande cucharada de culpa. Como pagaron mucho por acciones en las IMF, necesitaban un crecimiento rápido para hacer rentables sus inversiones. Pero la división de la culpa no para ahí. Tal vez el objetivo más importante es el ambiente de políticas del sector público que ha tratado a las instituciones microfinacieras como niñas huérfanas del sector financiero en lugar de ayudarlas a formar bases sólidas. De hecho, el ambiente en el cual han crecido las IMF podría casi haberse diseñado expresamente para promover los sobre-préstamos”. Rhyne describe cómo la política gubernamental prohibió a las IMF tomar depósitos. “Los depósitos, propiamente supervisados, podrían haber permitido a las IMF recaudar fondos localmente, tanto de los clientes como de otros en sus vecindarios. Habrían creado una cartera equilibrada de productos y fuentes de ingresos, en lugar de la dependencia exclusiva en el mono-producto del micropréstamo. Cuando los clientes tienen un lugar donde ahorrar (y los bancos tienen un interés en promover el ahorro) pueden reducir la probabilidad de caer en las trampas del endeudamiento”.15 Este problema de cómo financiamos el crecimiento en las microfinanzas—y qué impacto ha tenido en las instituciones y los clientes—afectará a las microfinanzas durante un largo tiempo por venir. Las siguientes páginas presentan cuatro panoramas diferentes de las OPI y su impacto, positivo y negativo, sobre la industria. Vikram Akula nos dice por qué él piensa que los pobres se beneficiarán de la OPI de SKS y Sanjay Sinha nos habla de los riesgos que involucra para los pobres y la industria (Cuadro 4); Carlos Danel nos actualiza en lo que ha sucedido en Compartamos y con las microfinanzas desde su OPI en el año 2007, mientras que Dale Adams explica por qué él piensa que esta es la estrategia equivocada para financiar las microfinanzas (Cuadro 5).

N Srinivasan, Microfinance India: State of the Sector Report 2010, SAGE Impact, 2010.

Elisabeth Rhyne, “On Microfinance: Who’s to Blame for the Crisis in Andhra Pradesh?”, Huffington Post, 2/11/2010, http://www.huffingtonpost.com/elisabeth-rhyne/on-microfinance-whos-to-b_b_777911.html. 15

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Cuadro 4: ¿Ayudará o dañará a los pobres la OPI de SKS en la India? Vikram Akula—Diciendo “Sí” a las personas que buscan una oportunidad Un día una mujer muy pobre vino a mí, demacrada, su sari desgarrado. Ella había caminado una gran distancia para preguntarme si podíamos iniciar préstamos en su poblado. Cuando le dije que no, ella me miró a los ojos y dijo “¿No soy pobre también? ¿No merezco una oportunidad de sacar a mi familia de la pobreza?” Su pregunta me hizo comenzar a trabajar en una forma de atraer capital suficiente para jamás tener que decir no a ninguna persona pobre que simplemente está pidiendo una oportunidad. Establecimos SKS para que funcionara como un negocio comercialmente viable, uno que pudiera atraer inversiones del mercado comercial. Utilizando el mercado para suministrar nuestro capital, hemos podido servir a 7,5 millones de clientes en sólo 12 años. Alcanzar ese tipo de escala aumentó nuestra eficiencia operativa, lo cual nos ha permitido bajar nuestras tasas de interés. Nuestra OPI ahora nos permite crecer aún más y llegar a más clientes, mientras que continuamos reduciendo nuestras tasas. Después de nuestra OPI llegó un fuerte contragolpe político en contra de las microfinanzas. Yo pienso que en cualquier ocasión en que uno disturba in-

tereses creados, como las relaciones entre los políticos y los pobres en la India, habrá un contragolpe. Yo no veo una dicotomía entre el buen desarrollo social y los negocios éticos. En SKS siempre hemos hablado de hacer lo que es bueno para el cliente. Por ejemplo, nosotros no incentivamos a nuestros oficiales de crédito mediante el monto de los créditos. Queremos que ellos otorguen el préstamo del monto correcto para el cliente. Ganamos menos dinero a corto plazo al hacer esto, pero a largo plazo esto conduce a una relación a largo plazo con el cliente, beneficios para el cliente y un valor mayor para el accionista. Desde la perspectiva del cliente no importa si los inversionistas están obteniendo muy altas ganancias o no. Lo que a los clientes les interesa es si están obteniendo su préstamo a tiempo, si pueden generar ingresos y si pueden sacar a sus familias de la pobreza. Lo que vemos en nuestros clientes, con un aumento del 45 por ciento de ingresos al año, es que ellos están obteniendo mayores retornos en su inversión que los obtenidos por los inversionistas. Vikram Akula es el fundador y Presidente de SKS Microfinance en India.

Sanjay Sinha—El fracaso es una posibilidad real Para Marzo de 2010, las IMF en India alegaban servir a 27 millones de clientes o alrededor de 20 por ciento de las 135 a 140 millones de familias que se estimaba estaban excluidas del sistema financiero y la cartera de alrededor de US$5.000 millones podría representar una contribución substancial a la estabilización de las vidas y formas de sustento de las familias financieramente excluidas.

microfinanzas y a los hogares de bajos recursos. Vendió sueños (en forma de objetivos de crecimiento sobre-ambiciosos), obteniendo valuaciones increíbles en el orden de siete veces el valor de su capital en los libros contables. Otras IMF grandes pronto le siguieron, copiando el modelo de crecimiento de SKS. Los préstamos múltiples fueron inevitables y a ello le siguió el sobre-endeudamiento.

Más del 70 por ciento de los fondos entregados mediante esta cartera han provenido de bancos comerciales. Para poder recaudar estos US$3.600 millones, las IMF han tenido que generar suficiente capital como para ofrecer seguridad prudencial a los prestamistas de que los propietarios de las compañías que toman los préstamos estaban compartiendo el riesgo. SKS jugó un papel pionero en la generación de dicho capital. Con metas de crecimiento ambiciosas y gran habilidad de persuasión, SKS pudo obtener inversiones iniciales de los fondos de inversión social, seguidas de aquéllas de los inversionistas de capital privado y eventualmente del público mediante la OPI—un esfuerzo que fue revolucionario en el mundo de las microfinanzas.

A sólo unos meses de la OPI, SKS atrajo de nuevo la atención a las microfinanzas al despedir a su Oficial Ejecutivo en Jefe. El momento de este despido produjo sus propias preguntas sobre la transparencia de los promotores microfinancieros. El descubrimiento por los medios de comunicación de instancias de cobros forzados de las IMF a los clientes sobre-endeudados ha motivado el esperado contragolpe político. Al momento de escribir este informe, una ley estatal draconiana ha detenido las microfinanzas en Andhra Pradesh—la cuna de las microfinanzas en India. ¿Sobrevivirán la crisis las microfinanzas? Al escribir esto, el fracaso es una posibilidad real…

En el proceso, SKS perjudicó mayormente a las

Sanjay Sinha es Director Gerencial de Micro-Credit Ratings International Limited (M-CRIL) en India.

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Cuadro 5: ¿Son las OPI una buena fuente de financiamiento para las microfinanzas? Carlos Danel—Lo que ha cambiado y lo que sigue igual ¿Qué ha cambiado desde la OPI del Banco Compartamos? Es una de las principales preguntas que hemos recibido desde abril de 2007 y es más relevante ahora que nunca porque después de casi cuatro años, podemos tener una mejor perspectiva. Y aun cuando existen muchas respuestas, en este corto espacio sólo podemos dar una respuesta corta: de ciertas maneras, mucho ha cambiado, y de otras, no tanto. Los cambios más significativos ocurren alrededor del crecimiento. Ahora servimos a tres veces más clientes con una cartera más diversificada, incluyendo nuestros primeros esfuerzos en el ahorro. Nuestras tasas de interés han continuado disminuyendo con nuestras eficiencias mejoradas, y nuestro modelo de precios es más sensible al costo y al riesgo. Ahora competimos con un grupo más grande de mejores instituciones en todo México, impulsando nuestros productos y servicios a que se adapten mejor a nuestros clientes. Pero lo que se mantiene igual es nuestro compromiso a una empresa social que genera tres tipos de va-

lores: social (acceso financiero al mayor número posible de personas en la menor cantidad de tiempo), financiero (con retornos por encima del promedio) y humano (esforzándonos por dar a todos los actores una oportunidad de ser mejores individuos). Todavía servimos principalmente a las mujeres (98 por ciento) en el México rural y suburbano con préstamos de US$400 (aproximadamente 4 por ciento del Producto Interno Bruto per cápita). Continuamos esforzándonos por liderar el camino para construir una industria transparente (tanto en precio como en desempeño) y seguir tratando de contribuir al conocimiento público lo más que podemos. Pero después de años de debate sobre las OPI, parece que debemos seguir adelante. Sabemos que hay muchas formas de financiar el crecimiento, y los mercados de capital son poderosos, pero no la única alternativa. Debemos avanzar de enfocarnos en las instituciones y sus rencillas, a enfocarnos en los clientes y sus necesidades. Todavía hay mucho que hacer. Carlos Danel es Cofundador y Vicepresidente Ejecutivo del Banco Compartamos en México.

Dale Adams—Incertidumbres sobre las OPI Los proponentes de las OPI argumentan que acuden a los mercados internacionales de capital por fondos nuevos que pueden utilizarse para disminuir la pobreza a través de préstamos adicionales. Hay varios problemas con este argumento. En primer lugar, las IMF no necesitan acudir a los mercados internacionales de capital para financiar sus préstamos. El Banco Grameen II y el Bank Rakyat Indonesia, por ejemplo, tienen un exceso de fondos para préstamos producido por los depósitos voluntarios. En ambos casos, más gente pobre se beneficia de los servicios de depósito que de los préstamos. La posibilidad de efectuar las OPI desvía a algunas IMF de capturar depósitos. En segundo lugar, ondear una bandera altruista sobre una OPI es improbable. Las OPI son atractivas para los inversionistas debido a las ganancias retenidas (y donaciones) que estas instituciones acumulan. ¿De dónde vienen esas ganancias retenidas? Vienen de las espaldas de las mujeres pobres que toman préstamos de estas instituciones. En lugar de ajustar sus tasas de interés hacia abajo, la posibilidad de realizar una OPI induce a los miembros internos de las IMF a sostener altas tasas de interés para más tarde inflar las

ganancias privadas. Se involucra un sofisma al argumentar que uno está aprovechándose de un grupo de prestatarios mediante las altas tasas de interés, luego realizar una OPI, y después aprovecharse de más mujeres pobres cobrando altas tasas de interés en sus préstamos para apoyar los precios de las acciones. En tercer lugar, me preocuparía menos de las OPI en microfinanzas si el crédito ayudara a un gran número de personas pobres a salir de la pobreza. Los magros resultados económicos documentados por las recientes pruebas controladas aleatorias sugiere que está ocurriendo poco avance. Si la mayoría de los prestatarios utilizan los préstamos para estabilizar su consumo, y pocos de ellos logran empresas dinámicas que crecen, estos resultados son comprensibles. En cuarto lugar, las persistentes tasas de interés altas, acompañadas de las OPI, son pararrayos para demagogos. La industria microfinanciera a duras penas puede soportar ser vista como una vía para que unas cuantas personas dentro de la industria se enriquezcan a costa de los pobres. El Dr. Dale W Adams es Profesor Emérito en la Ohio State University en los Estados Unidos.

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Regresemos al enfoque en los clientes Entonces, ¿qué podemos hacer para asegurar que las microfinanzas regresen al carril correcto y nuevamente sean reconocidas por el bien que hacen y no por el daño, que los servicios financieros sean proporcionados de una manera que ayude a la gente a salir de la pobreza en lugar de quedarse atrapada en ella? La Smart Campaign (Campaña Inteligente) es un buen punto de partida. Promovida por el Center for Financial Inclusion y por CGAP, la campaña “es un esfuerzo global para unir a los líderes en microfinanzas alrededor de una meta común: mantener a los clientes como la fuerza motriz de la industria”. La campaña ha desarrollado un conjunto de seis principios de protección al cliente y pide a las IMF y a los inversionistas que apoyen e implementen estos principios. “Los participantes en la industria microfinanciera han respondido abrumadoramente al llamado de sostener estos principios en sus operaciones diarias. Hasta ahora, casi mil actores clave han apoyado los principios y están adoptando el compromiso de proteger a sus clientes”, dice Beth Rhyne, Directora Gerencial del Centro de Inclusión Financiera.

Está comenzando a diseminarse un conocimiento más robusto de los clientes y la variedad de sus necesidades financieras. La gente finalmente parece estar regresando a los clientes un poco, entendiendo una visión más detallada del papel de las finanzas en la vida de las personas. — Robert Christen, Bill & Melinda Gates Foundation

Monique Cohen, Presidenta de Microfinance Opportunities, sugiere que vayamos más allá de la protección al cliente y empecemos a prestar mucho más atención a las necesidades y aspiraciones de nuestros clientes. “Actualmente estamos mucho más a tono con las demandas del inversionista que con las demandas del cliente”. Robert Christen concurre y considera que un mejor entendimiento de los clientes y sus flujos de efectivo es algo de lo más emocionante que está ocurriendo en el campo actualmente. “Está comenzando a diseminarse un conocimiento más robusto de los clientes y la variedad de sus necesidades financieras. La gente finalmente parece estar regresando a los clientes un poco, entendiendo una visión más detallada del papel de las finanzas en la vida de las personas”. Christen cita el uso de la investigación de diarios financieros y la publicación de Portfolios of the Poor: How the World’s Poor Live on $2 a Day16 (Las carteras de los pobres: Cómo los pobres del mundo viven con US$2,00 al día) como contribuyentes principales a este cambio. Cohen concuerda con que los datos de este tipo de investigación ofrecen un conocimiento mucho mayor de los clientes. “Estamos comenzando a ver flujos dentro de las familias y entre la gente. Estamos comenzando a conocer lo que los clientes hacen con su dinero cuando surgen necesidades especiales o cuando ocurren golpes económicos a la familia. El problema es que muy pocas instituciones están usando estos datos para crear productos que concuerden con las necesidades de flujo de efectivo de sus clientes”. Un vistazo más cercano a los clientes y sus flujos de efectivo, basado en diarios financieros, nos ayuda a comprender un poco más lo que está sucediendo en la vida de los clientes. La publicación Portfolios of the Poor, por Daryl Collins, Jonathan Morduch, Stuart Rutherford y Orlanda Ruthven, nos ofrece un punto de vista fascinante sobre los retos de administrar ingresos pequeños, irregulares e impredecibles. Muestra cómo las personas que viven en la pobreza deben convertirse en increíbles gerentes financieros sólo para sobrevivir. El Cuadro 6 ofrece un pequeño bosquejo de cuatro personas que figuran en el libro. Publicado por Princeton University Press, 2009.

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Cuadro 6: Las carteras de los pobres A continuación se describen historias resumidas sobre el flujo de dinero de varias personas en el libro Portfolios of the Poor (Las carteras de los pobres). Éstas ilustran las complejas vidas financieras de las personas que viven en la pobreza. Feizal, Uttar Pradesh, India – La familia de Feizal, que consiste de diez miembros, vive con un ingreso familiar mensual de US$36, compuesto principalmente de sus ganancias por la venta de cazuelas de aluminio y suplementado por las ganancias de su hijo como aprendiz de sastre. Su esposa e hijas enrollan bidis (cigarros baratos) para vender. Aunque su ingreso es bajo, la familia apartó ahorros significativos en preparación para la boda de una de las hijas.

Si Feizal hubiera podido apoyarse en un producto de seguro, pagando cantidades pequeñas esparcidas en el tiempo, él habría tenido el incentivo de buscar atención de alta calidad al principio y a un costo mucho menor. — Portfolios of the Poor

Cuando Feizal se fracturó el fémur, la familia se encontró de repente sin su principal proveedor de ingresos. El no tenía seguro, y ya que no quería gastar el dinero que había ahorrado para la boda de su hija, acudió a un médico tradicional y menos caro. Pero la fractura empeoró y la familia se vio forzada a gastar casi US$250 (dos tercios de su ingreso anual total) en un médico moderno y cuotas de hospital. El padre de Feizal pagó el resto y Feizal finalmente regresó a trabajar ocho meses después del accidente. Durante la crisis de salud de Feizal, el valor financiero neto de la familia se deterioró pero no se tornó negativo. Ellos evitaron tomar préstamos caros, con interés, para cubrir lo más importante. En lugar de eso usaron ahorros, tomaron pequeños préstamos sin interés de amigos y vecinos y utilizaron crédito en las tiendas para comprar bienes para el hogar. No obstante, al final los costos del accidente—tanto el costo directo del tratamiento como el costo indirecto de la pérdida de ingresos—hundieron a la familia más profundamente en la pobreza. Si Feizal hubiera podido apoyarse en un producto de seguro, pagando cantidades pequeñas espar-

cidas en el tiempo, él habría tenido el incentivo de buscar atención de alta calidad al principio y a un costo mucho menor. Thembi, Sudáfrica – Thembi tiene 50 años de edad y vive en un poblado sudafricano. Ella gana US$169 al mes: US$114 de su subsidio por discapacidad y US$55 de su empleo de medio tiempo. Cuando su hermano murió de tuberculosis, Thembi tuvo la responsabilidad total del gasto funerario de US$1.413. Aunque este costo puede parecer alto, el hecho es que los funerales son muy importantes en la cultura sudafricana y son caros en proporción al ingreso anual. Los diarios financieros sudafricanos sugieren que los hogares deben gastar aproximadamente siete meses de ingresos en un solo funeral. Thembi pertenecía a una sociedad informal de entierros, un tipo de seguro para gastos funerarios, pero ésta no cubrió el costo total. También era socia de un club de ahorro, pero no tenía ahorros suficientes para cubrir los gastos restantes. Thembi reunió un conjunto de préstamos informales adicionales de parientes y donaciones, pero aun así le faltaban US$92. Ella podría haber buscado un préstamo formal de un banco, pero sus ingresos irregulares y la pequeña necesidad requerida la hacían inatractiva como candidata a un préstamo. Thembi decidió evitar el gasto excesivo y estrés adicional de visitar el banco, donde muy probablemente sería rechazada de cualquier forma, y obtuvo un préstamo con interés del club de ahorro de una prima suya. Thembi pasó el resto del año tratando de pagar sus préstamos. Logró pagar el préstamo de la sociedad de entierros en dos meses, pero falló en pagarle a su familia y al club de ahorros al terminar el año. Hamid y Khadeja, Bangladesh – Hamid y Khadeja viven en un barrio bajo de Dhaka con su hijo joven. Su casa consiste de paredes de bloques

—continúa en la página siguiente

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Cuadro 6: Las carteras de los pobres, continuación de cemento y un techo de estaño; ellos comparten baño y cocina con otras ocho familias. Hamid trabaja medio tiempo como conductor de caleza motorizada; Khadeja suplementa su ingreso impredecible con sus ganancias como costurera. En promedio, la pareja gana US$70 al mes—20 por ciento de lo cual se gasta en renta y gran parte de lo restante en comida. La familia de tres sobrevive con una incierta cantidad de US$0.78 por persona al día. A pesar de su modesto ingreso, Hamid y Khadeja administran activamente el dinero. Lejos de vivir de la mano a la boca, ellos guardan reservas en seis tipos distintos de instrumentos. Durante el año de la investigación, la familia “empujó” US$451 de sus ingresos hacia el ahorro, seguro, y pago de préstamos y “sacó” US $514 ya sea de ahorros, tomando un préstamo o guardándole a otros su dinero. En total produjeron US$965, que de hecho fue una cantidad mayor que su ingreso anual de US$840. Aunque su valor neto monetario fue negativo, la cantidad era pequeña en relación a su ingreso anual total, y su relación del servicio a la deuda—la proporción de su ingreso mensual dedicada al pago de deudas—era manejable. Khadeja habló de la necesidad de administrar sus finanzas juiciosamente: “Realmente no me gusta tener que lidiar con otras personas sobre el dinero, pero si uno es pobre, no hay otra alternativa. Tenemos que hacerlo para sobrevivir”. La pareja no sabe leer, escribir o hacer cuentas por escrito, así que todos los registros los mantienen

en sus cabezas; sin embargo los registros son precisos. Cuando se les preguntó cómo es que llevan control de todas las transacciones, Khadeja dijo, “Hablamos de ello todo el tiempo y eso lo fija en nuestras memorias”. El balance general de la familia incluye un préstamo microfinanciero que Khadeja obtuvo para comprar oro—un activo seguro y confiable que ella podría usar en caso de que Hamid ya no pudiera mantenerla. Khadeja sentía que ella no tenía la autodisciplina para ahorrar para el oro ella misma, por lo que un micropréstamo era la única manera en que ella podría adquirir una suma suficiente para comprarlo. El hecho de que el préstamo podía pagarse en pequeñas cantidades semanales lo hacía manejable, y siendo responsable con el proveedor del microcrédito significaba que ella podría pagarlo. El préstamo le permitió usar el valor de un año de pequeños pagos semanales para lograr una cantidad fija de ahorros, pero la tasa de interés del préstamo significaba que, básicamente, ella estaba pagando por ahorrar. Khadeja habría sido mejor servida mediante el acceso a un producto de ahorro restringido que la obligara a ahorrar de la misma manera que el micropréstamo la obligaba a pagar. Fuente: Portfolios of the Poor: How the World’s Poor Live on $2 a Day por Daryl Collins, Jonathan Morduch, Stuart Rutherford y Orlanda Ruthven, Princeton University Press, 2009. www.portfoliosofthepoor.org

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El préstamo le permitió [a Khadeja] usar el valor de un año de pequeños pagos semanales para lograr una cantidad fija de ahorros, pero la tasa de interés del préstamo significaba que, básicamente, ella estaba pagando por ahorrar. Khadeja habría sido mejor servida mediante el acceso a un producto de ahorro restringido que la obligara a ahorrar de la misma manera que el micropréstamo la obligaba a pagar. — Portfolios of the Poor

Personas serias están operando sostenidamente los ahorros, tanto mediante el trabajo analítico como mediante la experimentación. — Richard Rosenberg, CGAP

Más allá del crédito El siguiente paso para asegurar que las microfinanzas generen un mayor movimiento para salir de la pobreza consiste en hacer lo que sugiere Cohen y diseñar productos financieros que satisfagan los flujos de dinero de quienes viven en la pobreza. Las historias de Feizal, Thembi, Hamid y Khadeja nos muestran el amplio rango de servicios financieros necesarios para las personas que viven con ingresos pequeños e impredecibles, incluyendo ahorros, seguros y empresas más grandes que proporcionen empleo seguro. Ahorro: ¿Qué es lo que estos días emociona a Richard Rosenberg, Consejero Principal en CGAP? “Personas serias están operando sostenidamente los ahorros, tanto mediante el trabajo analítico como mediante la experimentación”. El National Bank for Agriculture and Rural Development (NABARD; Banco Nacional para la Agricultura y el Desarrollo Rural) ha apoyado a los grupos de ahorro administrados por los clientes en India desde 1992. NABARD es el banco de desarrollo más importante en la India para la agricultura y el desarrollo rural. NABARD ha jugado un papel central durante más de una década como pionero del movimiento de los Grupos de Auto-Ayuda (GAA; Self-Help Group) en India, mediante el cual las mujeres pobres y muy pobres se organizan a sí mismas en grupos. Las socias de un GAA ahorran y se hacen préstamos entre ellas y también administran los asuntos del grupo. Los GAA maduros están vinculados al sistema bancario formal, el cual tiene una extensa red de sucursales a lo largo del país para reforzar sus recursos. NABARD ha reportado un crecimiento drástico en el número de clientes a quienes sirve a través del sistema de GAA.17

Tabla 2: Crecimiento de los clientes de NABARD desde 1997 Año 1997 1999 2001 2003 2005 2007 2010

Total de Clientes 146.166 560.915 3.992.331 10.760.400 24.277.140 40.949.622 67.914.000

Clientes Más Pobres 58.613 224.927 1.600.925 8.608.300 19.421.070 32.759.697 54.330.000

Iniciando en 2002, el Banco Grameen ha agregado productos mejorados de depósito a su conjunto de servicios financieros (que han incluido ahorros de una u otra forma desde 1976). Utilizando la investigación de diario financiero para diseñar nuevos productos para sus clientes, Grameen desarrolló Grameen II, el cual ofrece préstamos más flexibles y cuatro nuevos productos de depósito. Cuando Grameen introdujo los nuevos productos en 2002, tenía US$197 millones Algunos de los socios de NABARD (bancos y ONG) también son miembros de la Campaña de la Cumbre de Microcrédito y presentan sus Planes de Acción Institucional. Para evitar el doble conteo, una porción de las cifras reportadas por estas agencias se ha restado de las cifras de NABARD. Después de estos cálculos NABARD incluyó a un total de 65.876.580 clientes, de los cuales 52.701.264 se encontraban entre los más pobres cuando iniciaron con el programa. Estos cálculos se realizaron en 2002 por primera vez, se actualizaron en 2006 y de nuevo en 2010. El cálculo actualizado se basa en datos recolectados de instituciones en la India que se traslapa con NABARD. A estas instituciones se les preguntó qué porcentaje de sus GAA estaba vinculado a bancos (es decir, incluido en las cifras de NABARD). Con base en esta investigación, se hizo una reducción del 3,15% de las cifras de NABARD cuando se calcularon los totales de clientes, de clientes mujeres, de clientes más pobres y el número de mujeres más pobres. 17

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en préstamos por pagar y US$170 millones en depósitos.18 Para fines de 2009, tenía US$816 millones en préstamos por pagar y US$1.300 millones en depósitos.19 “La mayoría de la gente no imagina la gran revolución que ha sido Grameen II”, dice Stuart Rutherford, fundador de SafeSave. “Cuando Grameen inició este cambio, su crecimiento estaba estancado. Le tomó a Grameen 27 años llegar a 2,5 millones de miembros y sólo tres años duplicar esa cantidad después de introducir nuevos productos”. Esta revolución requirió cambios en casi cada aspecto del trabajo de Grameen, incluyendo productos mejorados de ahorro, de préstamos flexibles y un sistema de incentivos y reconocimientos para el personal que estaba estrechamente vinculado a los resultados con los clientes. El modelo del grupo de ahorros administrados por la comunidad (también conocido como ahorros comunitarios y asociaciones de crédito, y por sus siglas en inglés: VSLAs) representa otra metodología exitosa para proporcionar servicios de ahorro a las personas muy pobres. En este sistema los grupos auto-administrados ahorran una cantidad fija cada semana, prestan el dinero a los socios del grupo que lo solicitan, deciden juntos la tasa de interés que cobrarán, y dividen las ganancias al final del año con base en la cantidad que cada uno ha ahorrado. Estos programas ahora incluyen a más de dos millones de clientes de grupos de ahorro en 22 países con el apoyo de CARE, Plan International, Oxfam America, Catholic Relief Services y la Aga Khan Foundation.20

Utilizando la investigación de diario financiero para diseñar nuevos productos para sus clientes, Grameen desarrolló Grameen II, el cual ofrece préstamos más flexibles y cuatro nuevos productos de depósito. Cuando Grameen introdujo los nuevos productos en 2002, tenía US$197 millones en préstamos por pagar y US 170 millones en depósitos. Para fines de 2009, tenía US$816 millones en préstamos por pagar y US$1.300 millones en depósitos.

Jeffrey Ashe recalca las ventajas de este modelo. “Estamos comenzando a tener un alto nivel de incursión con los pobres del medio rural empleando un método guiado por el ahorro y estamos desarrollando mejores sistemas para capacitar a un gran número de grupos de ahorro. Una vez que hemos llevado a cabo la capacitación inicial, estos grupos pueden continuar solos. En promedio, establecer un grupo de ahorro nos cuesta solamente US$20 por miembro del grupo”. CGAP cita varias otras innovaciones siendo probadas para expandir el acceso a los servicios de ahorro, incluyendo la vinculación de los grupos de ahorro a las cuentas bancarias formales, la integración de grupos de ahorro con las cadenas de valor (tales como un programa de Oxfam en Ghana que vincula a los cultivadores de nueces del karité o árbol de mantequilla con las compañías de comercio justo), y el establecimiento de cuentas de ahorro restringido enfocadas a los agricultores.21 No obstante, en muchos países los controles regulatorios impiden que las instituciones microfinancieras tomen depósitos de ahorro y los bancos con licencia para aceptar ahorros no están interesados en servir a los pobres. Ofrecer los servicios de ahorro a las personas de bajos recursos como parte de los servicios de crédito requerirá innovación regulatoria al expandir el acceso protegiendo al mismo tiempo a los depositantes. La Alianza de Inclusión Financiera (Alliance for Financial Inclusion o AFI), creada en 2008, busca cerrar esta brecha. AFI es una red global de políticos de la inclusión financiera en los países en desarrollo. Esta red apunta a proporcionar a los bancos centrales las herramientas y recursos necesarios Stuart Rutherford, “MicroSave Notas Informativas sobre Grameen II #2: Member Savings”, 2005 (http://www.microsave. org/briefing_notes/grameen-ii-2-member-savings). Para un análisis profundo de Grameen II vea The Poor Always Pay Back (Los Pobres Siempre Pagan) por Asif Dowla, Kumarian Press, 2006. 18

“Grameen Bank Balance Sheet (1983-2009) in USD” (“El Balance General de Grameen (1983 a 2009) en Dólares”), http://www.grameen-info.org/index.php?option=com_content&task=view&id=179&Itemid=424. 19

Jennifer Singer, “Backgrounder on VSLAs” (“Antecedentes sobre las VSLA”), Nota Informativa, MasterCard Foundation, 2008. http://www.themastercardfoundation.org/pdfs/VSLA_Website_Brief.pdf. 20

Microfinance Gateway Staff, “Innovations in Savings Services in Rural Sub-Saharan Africa” (“Innovaciones en los Servicios de Ahorro en el África Subsahariana”), Microfinance Gateway, 18/10/2010, http://www.microfinancegateway.org/p/site/m/template.rc/1.26.14353/. 21

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para desarrollar e implementar políticas probadas de inclusión financiera. Seguro: Feizal, Thembi, Hamid y Khadeja ilustran la necesidad de asegurarse contra los golpes financieros en el futuro. Con el desarrollo del modelo socio-agente que utiliza a las IMF como un canal de entrega, el microseguro comenzó a despegar a finales de los 1990. En 2009, más de 78 millones de personas que viven en los 100 países más pobres del mundo tenían alguno tipo de cobertura de póliza de seguro.22

Más del 60 por ciento de los pobres trabajadores se ganan la vida a través de la agricultura, sin embargo en muchos países las microfinanzas todavía no han tenido un impacto significativo en el sector rural. Los riesgos del crédito rural son significativos, pero igualmente significativo puede ser el impacto en los pobres. — Richard Leftley, MicroEnsure

Los microseguros ayudan a proteger a los clientes contra los golpes que podrían llevarlos de nuevo a la pobreza, tales como la enfermedad, la muerte de un miembro de la familia o la pérdida de propiedad. Una encuesta realizada por el MicroInsurance Centre encontró muchos tipos de seguro que están disponibles para los hogares pobres, incluyendo coberturas de salud, propiedad, vida, cultivos y ganado. Los productos de seguro de cultivos muestran el potencial de llegar a muchas personas en las áreas rurales, donde la agricultura es la fuente dominante de ingresos. En el Cuadro 7 Richard Leftley describe el potencial y los riesgos de este producto en particular.

Cuadro 7: Seguro de cultivos y ayuda a los pobres del medio rural

La motivación original para los seguros contra el clima era ver si el seguro podría abrir el crédito, si el crédito podría abrir el acceso a las semillas y fertilizantes y si esas entradas podrían luego conducir a mayores rendimientos. En 2004 MicroEnsure trabajó con los agricultores de Malawi para probar esta hipótesis y demostró que era correcta, descubriendo que el seguro podía desencadenar el crédito, lo cual finalmente condujo a un aumento de productividad de alrededor de 200 por ciento. Los productos tradicionales de seguro se basaban en que un evaluador de campo visitaba al agricultor para determinar la producción y por consiguiente si el seguro debía un pago. Mientras que esta metodología puede funcionar para agricultores con

parcelas grandes, las primas que un pequeño agricultor paga por su seguro es menor que el costo de enviar al evaluador. La solución al problema del costo consiste en construir un índice de clima. Los productos de índice del clima funcionan de la siguiente manera: n Se comienza por definir cuál es el mayor riesgo que el agricultor enfrenta, por ejemplo, la sequía, el exceso de lluvia o un tifón. n Se calcula el impacto de estos eventos en la producción (es decir, la pérdida resultante de producción por cada milímetro de lluvia inferior al óptimo). n Se reúne un conjunto de datos históricos y se utilizan esos datos para determinar qué tan probable es que el evento ocurra; esto nos permite llegar al precio del seguro vendido para ese cultivo en esa localidad. n Se determina qué tan lejos de la medida de lluvia pueden estar los agricultores y todavía pueden comprar el producto de seguro, asumiendo —continúa en la página siguiente

Jim Roth, Michael J. McCord and Dominic Liber, “The Landscape of Microinsurance in the World’s Poorest Countries” (“El Panorama de los Microseguros en los Países Más Pobres del Mundo”), MicroInsurance Centre, LLC, 2007, http://www.microinsurancecentre.org/UploadDocuments/Landscape%20study%20paper.pdf. 22

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Cuadro 7: Seguro de cultivos y ayuda a los pobres del medio rural, continuación que la lluvia a esa medida es similar a la lluvia en el campo. n Se toman mediciones regulares de la lluvia o la velocidad del viento en la localidad y se calcula cada semana si se ha generado un pago. La belleza de estos productos es que una vez que se han establecido son muy simples de administrar. El agricultor ni siquiera necesita llenar un formulario de reclamo, ya que los datos se controlan centralmente, y los reclamos se generan automáticamente a favor del agricultor. Como los pagos se efectúan cada semana o cada 10 días, el agricultor no tiene que esperar hasta la temporada de cosecha para recibir su pago y en algunos casos puede usar el pago para comprar más semilla y, por lo tanto, no pierde totalmente la época de plantar. Nuestra experiencia en Malawi en 2004 condujo a la implementación de productos en Ruanda, Tanzania, India y las Filipinas para un rango de causas y de cultivos. Pero estos productos no representan la cura universal que muchos habían esperado y, en la mayoría de los casos, las pruebas piloto han fallado en llegar a más de 5.000 agricultores. Ha habido casos donde los agricultores experimentaron más o menos lluvia que la registrada en la medida o tuvieron cultivos destruidos por pestes y enfermedades y el seguro

no ha pagado; este “riesgo de base” permanece. En muchos casos la prueba piloto del índice del clima se queda en la fase piloto y no ha aumentado en escala. Tal vez las dos razones más importantes de esta falla en escala son la falta de datos adecuados requeridos para dar precio y administrar el producto y también los problemas de establecimiento de precios accesibles. El hecho es que todos nosotros subestimamos el riesgo del clima, y los pequeños agricultores no son diferentes. La experiencia ha demostrado que el precio actuarial de estos productos está alrededor del 10 por ciento del valor del préstamo, no obstante los agricultores están dispuestos a pagar por el seguro sólo 3 a 5 por ciento del préstamo Los subsidios para primas, como se emplean en la India para alcanzar escala o productos menos costosos, serán necesarios si estos productos van a alcanzar su potencial total. Hay esfuerzos alentadores con el uso del número de días secos al mes en lugar de la lluvia absoluta que están teniendo éxito en reducir el riesgo de base y el precio que los agricultores pagan por los productos de seguro.

¿Pueden las microfinanzas contribuir más de lo que actualmente han contribuido al proceso de aumentar la escala de los negocios pequeños, medianos y grandes y convertirse en una fuente de empleo y de ingresos?

Richard Leftley es Presidente y Oficial Ejecutivo en Jefe de MicroEnsure y vive en el Reino Unido.

Negocios pequeños y medianos: “Si ampliamos nuestra visión para observar ‘… cómo los países se hacen ricos y realmente reducen la pobreza en gran escala…’ [vemos que esto] ha sucedido principalmente mediante empresas pequeñas, medianas y grandes, las cuales crean empleos”, dice David Roodman. Tal vez Feizal, Thembi, Hamid y Khadeja podrían beneficiarse aún más de un empleo regular y un ingreso regular que este tipo de empresas podría ofrecer. Mientras que el empuje inicial de las microfinanzas era asistir a las personas desempleadas o auto-empleadas que tenían pocas oportunidades de empleo asalariado, la pregunta es, ¿pueden las microfinanzas contribuir más de lo que actualmente han contribuido al proceso de aumentar la escala de los negocios pequeños, medianos y grandes y convertirse en una fuente de empleo y de ingresos? “Yo pienso que las microfinanzas pueden ser un incubador de cierto tipo”, dice Carlos Danel, cofundador del Banco Compartamos. “Yo pienso que necesitamos hacer un trabajo mucho mejor atendiendo al llamado sector medio faltante. Tal vez no lo haremos nosotros mismos, porque no hacemos préstamos a empresas

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pequeñas y medianas. Nosotros sabemos cómo prestar de US$300 a US$500 a los clientes que están en microempresas de subsistencia. Tal vez dejaremos que otros llenen ese vacío del mercado”. De hecho, aunque algunas IMF han incorporado exitosamente los préstamos a empresas pequeñas y medianas en su conjunto de productos, otras han luchado para hacerlo efectivamente y han tenido que enfrentar altas tasas de morosidad y preguntas sobre el alejamiento de su misión original. En el Cuadro 8 a continuación, Muhammad Yunus describe otro método para llenar ese vació del mercado con el desarrollo de negocios sociales que ofrecen productos que los pobres necesitan, mientras que al mismo tiempo se crean oportunidades de empleo.

Cuadro 8: El negocio social es un negocio desinteresado

¿Por qué no podemos tener negocios que reflejen esas otras partes de nuestro ser, negocios sociales que midan su éxito en relación a los cambios positivos en las vidas de las personas? — Muhammad Yunus, Banco Grameen

La mayoría de los negocios actualmente se administran basándose en la suposición de que las personas son egoístas y toman decisiones que maximizan sus propias ganancias. Esta es una visión unidimensional de los seres humanos. Los seres humanos reales son multidimensionales, valoramos muchas cosas. Aunque parte de nosotros puede ser egoísta, otra parte puede ser desinteresada. Entonces ¿por qué no podemos tener negocios que reflejen esas otras partes de nuestro ser, negocios sociales que midan su éxito en relación a los cambios positivos en las vidas de las personas? No nos gusta la pobreza, no nos gusta que la gente tenga mala salud, no nos gusta que la gente muera durante el parto, no nos gusta que la gente viva en la miseria, en guetos, en barrios bajos, no nos gusta eso – a nadie le gusta eso, pero no podemos hacer nada al respecto si estamos demasiado ocupados haciendo dinero para nosotros mismos. Por otro lado, si tú estás en un negocio “desinteresado”, puedes hacerlo, puedes crear un negocio para cambiar las condiciones que deploramos. Un negocio social busca cambiar el mundo sin dar caridad. La caridad es una gran idea, pero el problema con la caridad es que el dinero sale y nunca regresa. En un negocio social el dinero se hace interminable. Reciclando las ganancias tú puedes continuar creciendo para llegar a más personas. Esa es la fuerza del negocio social.

¿Y que hace a un negocio ser social? En primer lugar su misión. Debe buscar mejorar las vidas de los pobres de una forma específica. El negocio social es un negocio que resuelve un problema, no solamente un negocio que hace el bien a la gente en general. Debes tener ideas muy específicas sobre lo que quieres hacer, por lo que empiezas primero con el problema y diseñas un negocio que ataca a ese problema. Por ejemplo, si la muerte materna es tu problema, entonces diseñas un negocio para eliminar la mortalidad maternal. En segundo lugar, un negocio social no genera ganancias para los inversionistas. Las ganancias de estos negocios deben canalizarse nuevamente a mayores beneficios para los pobres. Los dueños declaran desde el inicio que nunca van a tomar ningún dividendo de la compañía. Esto enfoca todo el trabajo del negocio a resolver el problema, porque la idea de hacer dinero para los inversionistas ha sido eliminada. ¿Y quién invertiría en un negocio si no puede ganar dinero? Las personas a quienes les importan otras cosas. Y resulta que entre ellas están algunas corporaciones muy grandes, como la Danone Food Company. Grameen ha desarrollado una empresa conjunta en un negocio social con Danone para abordar el problema de la desnutrición infantil. Producimos yogurt que contiene todos los micro-nutrientes que les hacen falta a los niños. Lo —continúa en la página siguiente

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Cuadro 8: El negocio social es un negocio desinteresado, continuación ofrecemos muy barato para que las madres pobres puedan comprarlo para sus hijos. Si un niño come este yogurt durante ocho a nueve meses, el niño obtiene nuevamente todos los micro-nutrientes y se convierte en un niño saludable y juguetón. Danone no gana dinero alguno de este negocio, pero puede ayudar a solucionar el problema de la desnutrición en Bangladesh. Otra compañía con la que nos asociamos es Adidas, la compañía alemana de calzado. Estamos creando la Compañía Grameen Adidas, que pronto ofrecerá zapatos por menos de US$1 a las personas pobres de Bangladesh. Esto tendrá un impacto en la salud, porque las personas pobres sufren de enfermedades como la anquilostomiasis que adquieren a través de la piel de sus pies. Queremos hacer zapatos para que niños y adultos puedan pagarlos y usarlos todo el tiempo. Más que nada, un negocio social es un producto de la imaginación, del reconocimiento de un problema y la generación de una solución creativa

para luego resolver ese problema en una escala pequeña. Si se nos ocurren ideas imaginativas y las implementamos como negocios sociales, podemos resolver muchos problemas. Puede empezar como algo muy pequeño, cinco personas empleadas, cinco personas que dejaron el desempleo, cinco personas que salieron de la enfermedad, cinco personas que obtuvieron viviendas seguras. Al momento en que lo has hecho de una forma pequeña, has desarrollado la semilla milagrosa, y ahora la semilla puede crecer y ser plantada en todo el mundo. ¿Suena esto muy idealista? Tal vez, pero de nuevo, así es cómo empezó el microcrédito. El microcrédito no llegó a todo el mundo; llegó a un pequeño poblado, y ahora es un fenómeno global porque muchos de nosotros trabajamos para desarrollar esa semilla. El negocio social es igual. Todo lo que debemos hacer es desarrollar la primera semilla Muhammad Yunus es Fundador y Director Gerencial del Banco Grameen en Bangladesh.

Eliminando otras restricciones al movimiento para salir de la pobreza Para muchos clientes de las microfinanzas los servicios financieros por sí solos no serán suficientes para llegar a la meta de haber salido de la pobreza. Christopher Dunford considera la provisión de productos microfinancieros como el punto de partida para proveer un rango más amplio de servicios sociales.

Las comunidades de los pobres con frecuencia operan en aislamiento del mundo exterior, y entre más pobres son, más aisladas están. Lo que las microfinanzas han logrado más que ningún otro sector es traspasar esa barrera en una gran escala, adentrándose en esa membrana que separa a estas comunidades aisladas del mundo exterior. — Christopher Dunford, Freedom from Hunger

Tenemos el potencial para establecer una infraestructura que ofrezca más que las finanzas. Cuando te empiezas a enfocar en el valor social de las microfinanzas, entonces empiezas a darte cuenta de que tienes que entrar en estos otros sectores—no pueden ser las microfinanzas por sí solas. Puedes ser muy efectivo en la entrega de servicios financieros, pero si tus clientes enfrentan otras limitaciones, parecería que no estás haciendo nada. Las comunidades de los pobres con frecuencia operan en aislamiento del mundo exterior, y entre más pobres son, más aisladas están. Lo que las microfinanzas han logrado más que ningún otro sector es traspasar esa barrera en una gran escala, adentrándose en esa membrana que separa a estas comunidades aisladas del mundo exterior. Las IMF contrataron

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Las microfinanzas han creado canales, marcas reconocibles, y confianza en segmentos del mercado que otros negocios no contemplaron antes. Con base en lo que hemos hecho podemos traer a otros para que provean los demás servicios que nuestras comunidades necesitan. Necesitamos enfocarnos en lo que hacemos mejor. — Carlos Danel, Banco Compartamos

a personas para que fueran de la oficina a la comunidad y crearan una importante relación de confianza con esa comunidad, convirtiendo a sus oficiales de crédito en intermediarios sociales. Las microfinanzas de mayor tamaño que se basan en grupos crean una agregación de los pobres en un punto de servicio efectivo y de bajo costo. Y esa combinación de un punto de servicio costo-efectivo y un intermediario social que puede conectar a ese punto de servicio con el mundo exterior, y hacerlo de forma tal que se paga a sí mismo, crea una vía de acceso a un mundo mucho más grande, más allá de la institución microfinanciera. Ese intermediario social tiene el potencial de conectar a la gente de maneras que no hemos realmente explorado de forma completa. Hemos creado una infraestructura de valor social que puede servir a una variedad de propósitos. Ese grupo de mujeres puede jugar un papel en su comunidad que va más allá del hecho de que están tomando préstamos y depositando ahorros. Puede jugar un papel en el desarrollo comunitario y ser una fuerza de cambio dentro de la comunidad. Puede convertirse en un punto de servicio para otras organizaciones. Hemos visto un gran número de conexiones espontáneas que aprovechan las ventajas del hecho de que las personas están siendo reunidas por otros agentes de cambio, educadores o trabajadores de salud o agentes de extensión agrícola. Así, supongo que mi visión es que si las microfinanzas pueden continuar creando ese tipo de infraestructura donde realmente hay una relación de cuidado y confianza establecida entre la institución y el cliente, es probable que veamos un impacto bastante impresionante con el tiempo, en una o dos generaciones, en la forma en que los pobres se relacionan con el mundo externo y viceversa. Danel concuerda con Dunford en que los clientes de microfinanzas a menudo necesitan servicios sociales adicionales, pero él no ve solamente un banco microfinanciero como la mejor institución que adopta las tareas adicionales. “Las microfinanzas han creado canales, marcas reconocibles, y confianza en segmentos del mercado que otros negocios no contemplaron antes. Con base en lo que hemos hecho podemos traer a otros para que provean los demás servicios que nuestras comunidades necesitan. Necesitamos enfocarnos en lo que hacemos mejor”. Que las IMF ofrezcan los servicios ellas mismas o colaboren con otros para proporcionar los servicios que ayuden a eliminar otras limitaciones que los clientes enfrentan, puede depender tanto de los valores institucionales de la IMF como del desarrollo de métodos efectivos para integrar los servicios. La Campaña de la Cumbre de Microcrédito ha iniciado un proyecto de Financiamiento de Vidas Más Saludables (Financing Healthier Lives) para capacitar a un grupo de instituciones microfinancieras en la integración de educación en salud a sus programas de capacitación a clientes. El Cuadro 9 contiene una actualización de los resultados de ese trabajo.

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Cuadro 9: Las microfinanzas como una plataforma para la educación en salud La Campaña de la Cumbre de Microcrédito lanzó su Proyecto para Financiar Vidas Más Saludables en 2002. El proyecto busca formar un grupo global de instituciones microfinancieras capaces de proporcionar capacitación en la educación en salud a sus clientes de una manera sostenible y llegar a más de medio millón de clientes, cuyo efecto abarca aproximadamente a 2,5 millones de miembros de familia. En marzo de 2009, la Campaña publicó una versión actualizada de su informe esbozando cómo las microfinanzas pueden utilizarse como una plataforma para la educación en salud. Esta estrategia ha demostrado ser efectiva mejorando el avance de los clientes saliendo de la pobreza, especialmente en situaciones donde las microfinanzas por sí solas son insuficientes. El documento, titulado Financing Healthier Lives (Financiando Vidas Más Saludables), argumenta a favor de una expansión global en el uso de las microfinanzas como una plataforma para la educación en salud y otros servicios de salud. Gran parte del trabajo inicial en este proyecto se ha centrado en el Sur de la India, donde la Campaña ha capacitado a instructores del país y se ha asociado

con cuatro organizaciones para llevar la educación en salud a 30.000 clientes de microfinanzas. Las cuatro organizaciones son: Star Microfin Service Society (SMSS), People’s Multipurpose Development Society (PMD), Pioneer Trad, y el McLevy Institute of Development Services (MIDS). SMSS es una IMF que opera en Andhra Pradesh, mientras que las otras tres son ONG basadas en Tamil Nadu. Las clientes han recibido educación en su lenguaje local en los siguientes seis temas : 1) Prevención del VIH y el SIDA; manejo integral de las enfermedades infantiles (MIEI); 3) salud de la mujer; 4) alimentación de niños y bebés; 5) hábitos saludables y planeación para una mejor salud y el uso de servicios de cuidado a la salud; y 6) prevención y tratamiento de la malaria. A principios de 2010, la Campaña expandió su trabajo al Norte de la India, donde está trabajando con CASHPOR Microfinance para implementar un proyecto piloto que ofrece educación en MIEI y salud de la mujer a 9.000 clientes. Motivados por los comentarios extremadamente positivos de sus trabajadores de campo y sus clientes, CASHPOR está planeando triplicar su alcance hasta 30.000 clientes.

El proyecto busca formar un grupo global de instituciones microfinancieras capaces de proporcionar capacitación en la educación en salud a sus clientes de una manera sostenible y llegar a más de medio millón de clientes, cuyo efecto abarca aproximadamente a 2,5 millones de miembros de familia.

Figura 2: Conocimiento de las clientas sobre el VIH 100% 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0%

n Respuestas correctas antes n Respuestas correctas después 86%

85% 69%

31% 14%

Uso del condón como medio preventive del VIH

9% Ser fiel como medio preventivo Saber que un examen de sangre del VIH es la mejor forma de confirmar si se tiene el VIH

—continúa en la página siguiente

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Cuadro 9: L as microfinanzas como una plataforma para la educación en salud, continuación Las gráficas siguientes ilustran los hallazgos de la Campaña a partir de su trabajo en la India y demuestran que se logran importantes resultados a nivel del cliente cuando las IMF integran la educación en salud. Por ejemplo, los datos muestran un mejor conocimiento de la malaria, el VIH y el SIDA, así como un cambio positivo de comportamiento

para mitigar los riesgos asociados con estas enfermedades. Se mostraron resultados positivos similares con respecto a los exámenes médicos pre y postnatales a mujeres embarazadas. Las clientas también han mostrado mayor confianza al prepararse para los gastos futuros de salud.*

Figura 3: C onocimiento de las clientas sobre las señales críticas de peligro en los niños 100% 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0%

n Respuestas correctas antes n Respuestas correctas después 79%

78%

63%

28% 13% 8% No puede beber o mamar

Vomita todo

Letárgico o inconsciente

8% Convulsiones

Fuente: Financing Healthier Lives, Campaña de la Cumbre de Microcrédito, 2009.

Un equipo de estudiantes de Maestría en Administración de Negocios a nivel Ejecutivo de la Universidad de California, Los Ángeles (UCLA) recientemente evaluó este proyecto y publicó un informe en 2010 que recomendó la expansión de la iniciativa debido a sus beneficios para las clientes y para las instituciones asociadas. El informe también subrayó la necesidad de profundizar su trabajo en la medición de las ganancias en conocimiento y cambios de comportamiento de las clientas y sus familias. La Campaña ha comenzado a sentar las bases para un estudio más a fondo de estos cambios y espera

que los datos adicionales contribuyan de manera importante a convencer a muchas más IMF en todo el mundo de que introduzcan y aumenten la escala de la integración de la salud. * Los evaluadores independientes externos encuestaron a 400 socias seleccionadas al azar de entre todas las participantes en el proyecto a lo largo de las cuatro organizaciones. A las socias seleccionadas se les entregó un cuestionario antes y al concluir los dos módulos educativos sobre VIH y SIDA y el Manejo integral de enfermedades infantiles. Se excluyeron del cálculo final los cuestionarios incompletos o ilegibles.

Anna Awimbo es Consultora y el Dr. D. S. K. Rao es el Organizador Regional para Asia en la Campaña de la Cumbre de Microcrédito.

Sir Fazle Abed se ha estado enfocando en sacar a las personas de la pobreza extrema desde que se unió a BRAC en 1972 y ha demostrado que la visionaria institución puede hacer muchas cosas bien, todas al servicio de terminar con la pobreza. Ha creado una organización de aprendizaje, tan honesta con respecto a sus fallas como lo es modesta con respecto a sus éxitos. Hoy BRAC en Bangladesh sirve a ocho millones de clientes de microfinanzas. También tiene un programa de alfabetización para todos estos clientes, programas de salud realizados por

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trabajadores rurales en esta área, 28.170 escuelas que ofrecen educación a 860.000 niños, y un banco que proporciona sitios de ahorro y préstamos a negocios pequeños y medianos. BRAC también ha iniciado un programa llamado Desafiando a las Fronteras de la Reducción de la Pobreza Enfocándose en los Ultra Pobres. Este programa se enfoca en aquellas personas que considera demasiado arraigadas en la pobreza como para sentirse cómodas con un préstamo. Les proporciona un estipendio de vida mientras que los participantes reciben educación de alfabetización, capacitación en habilidades y los activos necesarios para iniciar una actividad generadora de ingresos, tal como la cría de animales o el cultivo de vegetales. Eventualmente el participante puede dejar el programa y conseguir por sí mismo los servicios financieros que BRAC ofrece. Con el apoyo de CGAP y otros, este modelo ha sido adaptado y replicado en países tan diversos como India y Etiopía. En Haití, Fonkoze (la IMF más grande del país) logró un índice de éxito del 96 por ciento con su programa piloto para los ultra-pobres y aseguró una fuerte donación de la MasterCard Foundation para escalarlo en todo el país. Además, BRAC ha comenzado a implementar programas de microfinanzas en otros países, incluyendo a Afganistán, Pakistán, Sri Lanka, Liberia, Sierra Leona, Sudán del Sur, Tanzania y Uganda. BRAC sirve a más de 500.000 clientes a través de estos programas internacionales.23 Entrevistamos a Sir Abed para aprender más sobre el método de BRAC de usar las microfinanzas como un canal para un rango de servicios que ayudan a las personas a comenzar desde puntos de partida distintos en su trayecto para salir de la pobreza (Cuadro 10). El trabajo de BRAC con los ultra-pobres demuestra el papel de la transformación interna que muchos clientes de microfinanzas experimentan a medida que salen de la pobreza. Estudios recientes sobre lo que ocurre dentro de las cabezas de las personas a medida que se involucran en transacciones económicas iluminan un poco la forma en que las microfinanzas, combinadas con otros servicios, pueden apoyar ese trayecto interno. La sección que sigue al cuadro 10 resalta la reciente investigación de Paul Zak, un neuroeconomista en la Claremont Graduate University en California.

Cuadro 10: Entrevista con Sir Fazle Abed de BRAC ¿Qué lo emociona a usted con respecto a las microfinanzas actualmente?

¿Qué le preocupa a usted con respecto a las microfinanzas actualmente?

Las microfinanzas es la cosa más emocionante que les ha sucedido a las personas pobres en los últimos 30 años. Nosotros hemos trabajado con los pobres en una manera que honra su dignidad, y hemos demostrado que el alivio de la pobreza no es algo que se regala.

Hay mucha avaricia entrando a las microfinanzas. Muchas personas desean ganar mucho dinero de ellas, y eso me preocupa un poco. También [entiendo] el otro lado de esto—cuando el retorno sobre la inversión es alto, fluirá más dinero hacia este sector … Pero yo pienso que las personas no deben ganar dinero de la pobreza.

—continúa en la página siguiente

“BRAC at a Glance” (“Un vistazo a BRAC”) Number: June 2010, http://brac.net/content/stay-informed-key-statistics.

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Cuadro 10: Entrevista con Sir Fazle Abed de BRAC, continuación Yo creo que todavía tenemos un largo camino por recorrer para llegar a las personas, particularmente a las personas pobres en áreas remotas, áreas rurales, etcétera. Eso sigue siendo un gran reto. Usted entró en las microfinanzas con una herramienta para el alivio a la pobreza … [Sí], nosotros entramos a las microfinanzas observando primero el desarrollo rural integral, observando a las personas por su salud, educación, empleo [y] ahorro. De hecho, nosotros iniciamos un programa de ahorro antes de empezar a ofrecer crédito.

Las microfinanzas tienen que estar combinadas con otras cosas como educación y salud…. El aspecto único de las microfinanzas es que crean… capital que puede usarse como palanca para ofrecer otros servicios de desarrollo. — Sir Fazle Abed, BRAC

Yo siempre he sentido que las personas pobres tienen horizontes de tiempo muy cortos en los cuales pensar—el pan de cada día, las necesidades diarias. Ellos no pueden pensar en más de 24 horas a la vez. Yo pensé que lo que había que hacer era empezar el ahorro porque eso le daría a una persona un marco de tiempo más largo en el cual pensar, no sólo un día. ¿Qué piensa sobre las pruebas controladas aleatorias (PCA) que se han realizado para medir el impacto de las microfinanzas? En gran parte han mostrado un impacto muy limitado, algo así como resultados mixtos, y sin embargo en BRAC ustedes tienen a millones de personas que regresan por préstamos año tras año. ¿Cómo reconcilia su experiencia con los resultados de estos estudios? Yo entiendo que puede ser bastante bueno científicamente tener las PCA, pero las microfinanzas funcionan de la mejor manera cuando se ha trabajado en ellas por varios años. Con el primer microcrédito obtenido por una mujer, ella tiene necesidades inmediatas de consumo, así que ella compra las cosas que más necesita [pero] no muestra una gran mejoría ni en la nutrición o salud, ni en el bienestar social. Pero nosotros encontramos en un estudio de impacto longitudinal [de] 1999 a 2005 que pueden verse resultados significativos en los ingresos y bienestar de una persona si la persona ha obteni-

do tres préstamos y la cantidad de los préstamos es mayor de US$400. ¿Ayudan las microfinanzas a que una persona salga por sí misma de la pobreza, o son las microfinanzas en combinación con otras cosas que logran eso? Las microfinanzas tienen que estar combinadas con otras cosas como educación y salud. Cuando llegas a un lugar nuevo, [haz que] las microfinanzas… funcionen bien y luego puedes ofrecer educación, atención a la salud y otras cosas. El aspecto único de las microfinanzas es que crean… capital que puede usarse como palanca para ofrecer otros servicios de desarrollo. Nosotros tenemos a ocho millones de mujeres que se reúnen cada semana en 300.000 organizaciones comunitarias. Ellas saben cómo invertir dinero, pagarlo y ahorrar para el futuro. Ellas saben cómo trabajar juntas. A través de su trabajo con nosotros, ellas saben ahora cómo interactuar con las instituciones formales. Así, eso forma la base para abordar las otras limitaciones que ellas [enfrentan], y también proporciona la escala necesaria para desarrollar programas [viables]. Eso suena complicado. ¿No debería una institución microfinanciera enfocarse en lo que hace mejor, en los servicios financieros, y dejar a otros enfocarse en las otras necesidades? Yo creo que es demasiado limitado pensar en lo que hacemos mejor. El espíritu básico de las microfinanzas es buscar posibilidades basadas en el conocimiento, la comprensión y las perspectivas que inician a nivel de campo. Nosotros entendemos a nuestros clientes y sus necesidades. Sabemos cómo seleccionar clientes, hacer cumplir los contratos, administrar el dinero, desarrollar sistemas y distribuir gente y recursos en una escala muy grande. No hay una razón por la que no podamos utilizar esas mismas habilidades para abordar las otras limitaciones que nuestros clientes enfrentan.

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Cuadro 10: Entrevista con Sir Fazle Abed de BRAC, continuación En BRAC vimos que muchas mujeres estaban estancadas en actividades de bajo retorno. Vimos que muchas estaban involucradas en la cría de aves, pero no estaban ganando mucho dinero debido a las enfermedades, así que capacitamos a una persona en cada Organización Comunitaria para que aplicara vacunas, tratara las enfermedades básicas, y capacitara en la alimentación e higiene adecuadas. Estas personas reciben pago por los servicios que proporcionan a las mujeres que crían pollos. Entre los avicultores, los asesores y los vendedores, ellos han creado casi dos millones de empleos en avicultura. Hicimos algo similar con el cuidado básico de la salud. Capacitamos a una persona de cada Organización Comunitaria… para que brindara información básica y consejos sobre la salud. Cada persona abarca a 300 hogares y vende medicamentos que no requieren receta médica, lleva a las mujeres embarazadas a revisiones médicas y ayuda a que las madres lleven a sus hijos para ser inmunizados. Tenemos 80.000 voluntarios que cubren 64 distritos y una población de 92 millones. Hemos agregado otras cosas también. Desarrollo económico para adolescentes, capacitación en derechos legales, programas para trabajadoras del sexo comercial, escuelas primarias que han capacitado a 4 millones de estudiantes, y programas dirigidos a aquellas personas demasiado pobres como para hacer uso de nuestros servicios financieros. ¿Cómo puede alguien ser demasiado pobre para las microfinanzas? Nuestra División de Investigación observó a las personas que abandonaron nuestro programa y encontró que eran las más pobres. Ese grupo tendía a tomar préstamos mucho más pequeños, hacerlo con menos frecuencia y a tener más problemas con los pagos. Trabajamos con los donantes para crear un programa que se enfocara en los ultrapobres. Comienza con una tarjeta de ración para comida, además de capacitación

en habilidades para negocios y administración del dinero. Con el tiempo, les proporcionamos un pequeño préstamo y luego buscamos graduarlos a nuestro programa microfinanciero. Hasta ahora, unas tres cuartas partes de ellas se han graduado. CGAP hizo un estudio sobre este programa y halló que el subsidio promedio por mujer era de US$135. A medida que más y más de estas mujeres se gradúan y entran al programa de microfinanzas, esperamos recuperar estos subsidios. ¿Qué está haciendo BRAC con los negocios pequeños y medianos? Es necesario crear empleos para la gente pobre [además de convertirlos en] emprendedores sociales. [Por esta razón], yo solicité dinero a un grupo de donantes para iniciar un programa de crédito para empresas pequeñas y medianas, y esto ha sido muy exitoso en la creación de nuevos empleos para las personas. Establecimos un banco en Bangladesh y está creando empleos en una escala bastante grande, actualmente US$1.200 millones para pequeñas empresas. ¿Pueden ustedes emplear tecnología para reducir sus costos y ayudarlos a salir hacia zonas más rurales? Eso es lo que yo espero. En los siguientes tres a cinco años en Bangladesh, casi todos, incluyendo a nuestros clientes más pobres, tendrán acceso a un teléfono celular. BRAC ya obtuvo una licencia del Banco Central para establecer un sistema móvil de administración de efectivo. En otras palabras, todos estos 30 millones de prestatarios de microfinanzas en Bangladesh tendrán acceso a pagos móviles. Y luego podremos bajar los costos de la entrega de servicios financieros a las personas más pobres en las áreas más remotas.

Capacitamos a una persona en cada Organización Comunitaria para que aplicara vacunas, tratara las enfermedades básicas, y capacitara en la alimentación e higiene adecuadas. Estas personas reciben pago por los servicios que proporcionan a las mujeres que crían pollos. Entre los avicultores, los asesores y los vendedores, ellos han creado casi dos millones de empleos en avicultura. — Sir Fazle Abed, BRAC

¿Piensa usted que esto va a crear un impulso hacia más crédito individual, o continuarán los programas de grupos? Los programas de grupo todavía continuarán, pero el tiempo cara-a-cara

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Es maravilloso ver todos estos cambios que están ocurriendo y en la dirección correcta. Algunos dicen que a medida que te haces viejo te vuelves más pesimista, pero yo me hago más optimista entre más años tengo. — Sir Fazle Abed, BRAC

Cuadro 10: Entrevista con Sir Fazle Abed de BRAC, continuación con la gente disminuirá un poco y tendremos que encontrar otra forma de reunirnos con ellas. Actualmente 8,2 millones de personas en Bangladesh se reúnen con personal de BRAC cada semana. Esto es muy costoso. Yo preferiría reunirme con esas 8,2 millones de personas una vez al mes y reducir [sus] viajes. Nosotros podemos cobrar su dinero y mantenernos en contacto con ellas mediante teléfonos celulares. Ellas podrán realizar transacciones de negocios entre ellas a través de sus teléfonos celulares. Yo creo que de esto resulta una tremenda

eficiencia, tanto para ellas como para nosotros. Suena como que estás entusiasmado con lo que está por venir. Sólo espero vivir el tiempo suficiente para ver que esto ocurra. Es maravilloso ver todos estos cambios que están ocurriendo y en la dirección correcta. Algunos dicen que a medida que te haces viejo te vuelves más pesimista, pero yo me hago más optimista entre más años tengo. Sir Fazle Abed es Fundador y Presidente de BRAC en Bangladesh.

Las lecciones de la neuroeconomía para las microfinanzas Paul Zak es Profesor de economía y el Fundador y Director del Centro para Estudios Neuroeconómicos (Center for Neuroeconomic Studies) de la Claremont Graduate University en California. Su investigación observa lo que sucede en el cerebro cuando las personas toman decisiones económicas y ha llevado a algunos descubrimientos importantes. El primero es la importancia de la confianza en el desarrollo económico de las naciones. “La confianza es la gran arma que los economistas han estado buscando”, dice el Dr. Zak. “Es realmente la palanca más poderosa que hemos encontrado hasta la fecha que indica por qué los países son ricos o pobres. Cuando la confianza es alta, toda la sociedad funciona bien. Cuando podemos darnos un apretón de manos y hacer un trato, entonces las economías crecen más rápidamente”.

Hemos descubierto esta molécula llamada oxitocina que vive en el cerebro humano y es particularmente potente para hacer que nos importen los resultados de otros. Cuando alguien le confía a otro su dinero intencionalmente, el cerebro libera esta molécula. — Dr. Paul Zak, Claremont University

Él ha encontrado también que la confianza se construye sobre la empatía, la habilidad de ver y sentir algo desde el punto de vista de otro. A través del neuroanálisis que él realiza en su laboratorio, él ha descubierto que la empatía tiene un componente químico. “En los últimos cinco años hemos descubierto esta molécula llamada oxitocina que vive en el cerebro humano y es particularmente potente para hacer que nos importen los resultados de otros. Cuando alguien le confía a otro su dinero intencionalmente, el cerebro libera esta molécula”. Él también ha descubierto que el cerebro puede dejar de liberar esta sustancia química bajo situaciones de estrés. “Si tu estás bajo un estrés enorme por tu supervivencia, entonces el sistema se cierra y te vas a la modalidad de ‘Necesito ocuparme de las siguientes dos horas’”. Las investigaciones del Dr. Zak ofrecen un nuevo entendimiento sobre lo que le sucede a alguien que ha sobrevivido la pobreza por décadas y entra por primera vez a un programa microfinanciero. Una vida entera de experiencias puede haberle enseñado a ella que no puede confiarle a la gente su dinero. Sobrevivir puede significar evitar los riesgos siempre que sea posible. Y sin embargo, ella está reuniéndose con personas que le van a confiar a ella su dinero y con un grupo de iguales que le garantizarán su habilidad de pagar ese dinero. Ella empieza con

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poco, temerosa de lo que podría pasar si ella falla, pero, semana tras semana, a medida que hace sus pagos y discute sus actividades financieras con otras mujeres, ella comienza a abrirse y a confiar otra vez. Empieza a confiar en sí misma de que es capaz de hacer planes y llevarlos a cabo y que puede encontrar a otras personas en quienes puede confiar y con quienes puede trabajar de maneras positivas. Puede llevarle mucho tiempo deshacer muchos años de ásperas experiencias, pero al menos ha iniciado un camino que puede abrirle nuevas posibilidades. Esta investigación también destaca el daño psicológico que pueden causar las instituciones microfinancieras que no crean relaciones de confianza con sus clientes y terminan utilizando a sus clientes para enriquecerse.

Introduciendo un Sello de Excelencia Posibilitar a las personas para salir por ellas mismas de su pobreza significa acompañar a las clientas en su larga jornada, ayudándolas a descubrir los obstáculos en su camino y a encontrar maneras de superar esos obstáculos. Las instituciones que adoptan esta tarea reconocen que su trabajo no está hecho cuando una clienta paga un préstamo o abre una cuenta de ahorro. Por el contrario, buscan infiltrar esos servicios financieros dentro de una red de conexiones, apoyo, capacitación y otros servicios que combaten las limitaciones que mantienen a sus clientes atrapadas en la pobreza. La Campaña cree que la industria necesita una manera de reconocer a esas instituciones que adoptan la tarea vital de posibilitar la transformación y demuestran el compromiso y la habilidad de asistir a sus clientes a salir de la pobreza. Dirigir los reflectores hacia aquéllos que logran la excelencia en el alivio de la pobreza ayudará a la industria a desarrollar las mejores prácticas para esta área y ayudará a dirigir recursos subsidiados a las áreas donde más se necesitan y donde pueden brindar el mayor beneficio. Para cuando ustedes lean esto, habremos estado circulando la idea de crear un Sello de Excelencia por casi un año, reuniendo opiniones de los líderes de la industria de todo el mundo. Sam Daley-Harris describe los orígenes de esta idea: Durante una cena visionaria en la Cumbre Regional del Microcrédito para el Medio Oriente celebrada en Kenia en abril de 2010, me di cuenta de la profundidad de mi compromiso con la dimensión transformativa de las microfinanzas. Varios días después presenté un discurso en español esbozando una visión para colocar la dimensión transformativa de las microfinanzas nuevamente en su centro. El discurso24 hizo eco a las aspiraciones y preocupaciones que han expresado con creciente urgencia los actores del campo microfinanciero durante los últimos años y apoyó la idea de reinventar las microfinanzas, la cual ha estado ganando ímpetu y fue descrita en el artículo de 2008 titulado “Re-imaginando las Microfinanzas”25 por Alex Counts de Fundación Grameen y publicado en la Stanford Social Innovation Review, entre otros medios. “Lanzamiento del Comité Anfitrión Nacional Español. Palabras de Sam Daley-Harris”, Campaña de la Cumbre de Microcrédito, 14 de abril de 2010, http://www.microcreditsummit.org/news. 24

Ver la Stanford Social Innovation Review, Summer 2008, p. 46. Acceso en línea: http://www.ssireview.org/articles/entry/reimagining_microfinance. 25

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Por coincidencia, el discurso se dio al mismo tiempo que se publicó en la primera plana del New York Times un artículo de Neil MacFarquhar titulado “Los Bancos Obtienen Grandes Ganancias de Préstamos Minúsculos” (“Banks Making Big Profits from Tiny Loans”). Algunas preguntas clave propuestas en el artículo fueron: “¿Cuánto interés y ganancia es aceptable y qué se considera explotación?” y si las instituciones microfinancieras estaban siendo fieles a sus misiones de combatir la pobreza o estaban saliéndose de su cauce. Compartí el discurso que di en España con un pequeño grupo de líderes del campo microfinanciero basados en Estados Unidos: Susy Cheston, Directora Principal de World Vision; Alex Counts, Presidente de la Fundación Grameen; Christopher Dunford, Presidente de Freedom from Hunger; Matt Flannery y Premal Shah, Director Ejecutivo y Presidente, respectivamente, de Kiva; y Chuck Waterfield, Director Ejecutivo de MicroFinance Transparency. Reuniéndonos mediante conferencias telefónicas cada mes empezando a fines de Abril de 2010, este naciente Comité Directivo ha estado explorando la posibilidad de crear un “Sello de Excelencia” para las microfinanzas. Desde el principio la discusión se ha enfocado en una asociación con otras iniciativas clave tales como la Smart Campaign (Campaña Inteligente) para la protección al cliente, el Social Performance Task Force (Grupo de Trabajo para el Desempeño Social), la MicroFinance Transparency (Transparencia Microfinanciera) para la transparencia en las tasas de interés, la MIX para los indicadores financieros, y otros; y en identificar un pequeño número de indicadores adicionales que reconozcan los logros en términos del beneficio para los clientes pobres y las misiones en pro de los pobres como algo distinto a simplemente ser “transparentes” o “no hacer daño” en el sentido de adherirse a las medidas de protección al cliente. Las discusiones iniciales han girado alrededor de un sello de excelencia que tome en cuenta el desempeño social y financiero de una institución, sus precios (incluyendo las tasas de interés de los préstamos), sus esfuerzos por proteger a los clientes, su éxito en enfocarse y servir a los muy pobres, sus estructuras de propiedad y gobernabilidad (incluyendo el grado de participación de los clientes), sus limitaciones en el beneficio privado, y otras áreas que, en conjunto, apuntan hacia una institución que está haciendo esfuerzos concretos e identificables por hacer que las microfinanzas aspiren a ser no sólo sobre las transacciones, sino sobre la transformación de las vidas de individuos, familias y comunidades de bajos ingresos. Para darles una visión de algunas de las opiniones iniciales sobre esta idea, presentamos el siguiente resumen de una conversación con líderes que trabajan en la protección al cliente y el desarrollo social en las microfinanzas. Beth Rhyne del Center for Financial Inclusion y la Smart Campaign, Laura Foose del Social Performance Task Force, Chuck Waterfield de MicroFinance Transparency y Frances Sinha de EDA Rural Systems en India (Cuadro 11).

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Cuadro 11: Una discusión sobre el Sello de Excelencia con líderes de la industria El 11 de noviembre de 2010, Beth Rhyne, Laura Foose, Chuck Waterfield, Frances Sinha y Sam Daley-Harris sostuvieron una conferencia telefónica para discutir la necesidad de un Sello de Excelencia en el campo microfinanciero y la logística de su implementación. “Existe la necesidad de alguna certificación, alguna línea para decirle al mundo exterior, ‘Estas son nuestras metas’”, afirmó Waterfield. Se necesita un Sello de Excelencia y se necesita rápidamente, “porque la reputación del campo microfinanciero está declinando casi diariamente”. Aunque actualmente existen iniciativas de desempeño social, y específicamente de calificación, no hay una declaración unificada del sector sobre lo que califica como buenas microfinanzas. En la llamada, los participantes discutieron las maneras en que el Sello de Excelencia podría ya sea complementar o integrar esfuerzos tales como los del Grupo de Trabajo para el Desempeño Social (Social Performance Task Force, o SPTF), la Smart Campaign, y MFTransparency. Laura Foose explicó que [los actores] del SPTF tienen “diferentes metas en microfinanzas. Hay un campo muy fuerte que considera la ‘inclusión’ y el ‘acceso’ como las metas finales. Otro grupo [se enfoca en] mejorar las vidas de los clientes”. En comparación con la amplia base del método del SPTF, Foose ve el Sello de Excelencia como “descendente,…[enfocándose en] una gama de IMF que consideran mejorar las vidas de sus clientes como su objetivo último”. Como el SPTF, Beth Rhyne explicó que la Smart Campaign también ha “iniciado el proceso de hablar sobre la certificación, creando un Grupo de Trabajo para la Certificación. Estamos adoptando una estrategia modular: podríamos tratar a la Protección al Consumidor como un módulo que incluiremos como parte de una calificación social.

El papel de la Smart Campaign en el proceso es el de certificar a los certificadores [quienes estarán] determinando si las IMF están implementando los principios de la Protección al Consumidor”. En contraste con el Sello de Excelencia, dice Rhyne, “lo que [MFTransparency ha] estado haciendo es diseminando información—[enfocándose] en la transparencia y los reportes, mientras que el tope está en los ojos que miran. [El Sello de Excelencia] está colocando el tope en cierto lugar y decidiendo si estas IMF están por debajo del mismo”.

La reputación del campo microfinanciero está declinando casi diariamente. — Chuck Waterfield, MFTransparency

Retos e inquietudes “[El Sello de Excelencia] está abordando a un grupo de IMF que trabajan con el objetivo último: ¿Mejora esto la vida de los pobres?” resume Foose. “Estas IMF están observando el aspecto transformativo de las microfinanzas, en el cual … muchas IMF no están interesadas”. Ella concede que “Un tope de excelencia es algo necesario para el futuro, pero necesitamos saber lo que debemos esperar. Primero obtengamos los datos que nos ayuden a comprender qué es un buen desempeño”. Rhyne concuerda y dice, “Una razón por la cual la Smart Campaign ha tenido tanto éxito en obtener una aprobación tan extensa es porque ya existía el consenso sobre lo que la Protección al Consumidor es”. El proceso para el Sello de Excelencia será más difícil porque “No estamos en un punto donde podemos estar de acuerdo en todos los indicadores o métodos de evaluación”. Rhyne sugirió que por “consideraciones prácticas debería ser un premio en lugar de un Sello. Un premio puede aún enfatizar la dimensión transformativa, puede destacar cosas muy interesantes que algunos están haciendo y que no aparecerían en los indicadores. [Además] es más práctico, … y puede exhibir la aspiración” sin tener que tratar con la “maquinaria de la certificación”. —continúa en la página siguiente

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Cuadro 11: Una discusión sobre el Sello de Excelencia con líderes de la industria, continuación Cómo otras iniciativas han superado los desafíos Frances Sinha y Chuck Waterfield citaron lecciones aprendidas de iniciativas en otros campos, así como en MFTransparency, la cual enfrentó inquietudes similares con respecto a la manera de construir credibilidad. Sinha estudió a las organizaciones ISeal y Global Impact Investing, entre otras, para extraer sus experiencias. “Hay algunos esfuerzos de certificación del comercio justo, pero son muy débiles porque se basan en los auto-informes. El mensaje es que no se puede confiar en los auto-informes; se necesitan indicadores claros, un proceso de certificación claro y sistemático”. Sin embargo, en un tono positivo, “observando las calificaciones sociales en microfinanzas en comparación con otros sectores, estamos bastante avanzados”.

Tomadas en conjunto podrían constituir un metaproyecto que apuntaría más claramente a las IMF que elevan la dimensión transformativa de las microfinanzas. — Sam Daley-Harris, Campaña de la Cumbre de Microcrédito

Para Waterfield las principales lecciones aprendidas de su experiencia al crear MicroFinance Transparency fueron “mantener al mínimo el tiempo, esfuerzo y costo; mantener los datos muy enfocados”. El elemento de la presión de los pares es especialmente importante. “Necesitamos crear una situación donde si tu no has participado, ya se formó un juicio”, dijo Waterfield. “Esto elimina la desventaja del primer jugador”. ¿Cómo funcionaría la implementación del Sello de Excelencia? El primer paso sería apoyar a la Smart Campaign, dijo Foose. “Podría ser interesante ir a los países de MFTransparency e introducir los principios de la Protección al Consumidor. Luego llevarlo un paso más adelante; averiguar cuántos han adoptado los principios de Smart y cuántos los han implementado. Luego, finalmente po-

dremos llegar a los altos estándares que el Grupo de Trabajo para el Desempeño Social está promoviendo”. Rhyne hizo notar que “no puedes ver los datos auto-reportados por sí solos como válidos. Necesitas a un tercero. ¿Quién va a pagarle a ese tercero?” Una solución potencial podría ser la de capacitar a las agencias calificadoras para que efectúen evaluaciones de terceros del Sello, como parte de una calificación social. En conclusión, Sam Daley-Harris preguntó, “¿Son nuestros esfuerzos, ya sea con respecto a un sello o a un premio, suficientes para abordar lo que está desafiando al campo actualmente, y crean [estos esfuerzos] una visión más elevada discernible desde el campo de acción? La Smart Campaign, el Grupo de Trabajo para el Desempeño Social y otras iniciativas son críticas todas, son necesarias todas, y pueden también haber algunas áreas faltantes. Tomadas en conjunto podrían constituir un meta-proyecto que apuntaría más claramente a las IMF que elevan la dimensión transformativa de las microfinanzas. “Ahora, en 2010, la mayoría de las noticias [sobre el sector microfinanciero] son negativas”, observó él, más recientemente los suicidios en agricultores en Andhra Pradesh, India. “Con suerte esto será un antídoto contra estas historias”. Gracias a Beth Rhyne, Directora Gerencial del Center for Financial Inclusion y la Smart Campaign; Laura Foose, Coordinadora del Social Performance Task Force; Chuck Waterfield, Director Ejecutivo y Presidente de MicroFinance Transparency; Frances Sinha, Directora Gerencial de EDA Rural Systems; y Sam Daley-Harris, Fundador y Director de la Campaña de la Cumbre de Microcrédito.

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Metodología de las encuestas La Campaña de la Cumbre de Microcrédito ha recolectado datos para el Estado de la Campaña de la Cumbre de Microcrédito durante 13 años y empezó a verificar esos datos en 2000. El proceso consiste de (1) la circulación de Planes de Acción Institucional (PAI) a miles de agentes de microcrédito con una solicitud de que remitan sus datos más recientes; (2) una campaña telefónica a más de 400 de las IMF más grandes del mundo para motivar la remisión de datos; (3) un proceso de verificación buscando que un tercero verifique los datos remitidos por las IMF más grandes; (4) la compilación y análisis de los datos; y (5) la redacción del informe. Este proceso ha producido, durante más de una década, la más grande colección disponible de datos primarios de las IMF. En la mayoría de los casos, los datos presentados en este informe son de instituciones individuales. Sin embargo, algunos datos provienen de redes de instituciones u organizaciones coordinadoras. Para evitar el conteo doble, la Campaña analiza los datos de estas instituciones para identificar cualquier duplicación potencial de sus socios. Ya sea que los datos de redes de instituciones u organizaciones coordinadoras sean contados o no, éstas continúan jugando un papel crítico facilitando la recolección de datos de sus afiliados y estamos extremadamente agradecidos por ese apoyo. Para ver una lista completa de las redes y otras instituciones que proporcionaron esta asistencia crucial en la recolección de datos este año, favor de referirse a la Nota Final 1. Hasta el 22 de noviembre de 2010, 7.346 instituciones (e individuos partidarios) eran miembros de los 16 consejos de la Campaña de la Cumbre de Microcrédito. De ese número, 3.589 IMF y 88 redes de agentes de 145 países eran miembros del Consejo de Agentes de Microfinanzas y han presentado un plan de acción institucional al menos una vez desde 1998. En 2010, 723 instituciones microfinancieras presentaron un PAI, 146 de ellas por primera vez. Las 723 instituciones que presentaron un Plan de Acción en 2010 abarcaban al 94,6 por ciento de todos los clientes más pobres reportados. Esto significa que los datos en este informe son 94,6 por ciento actuales y el restante 5,4 por ciento tiene uno o más años de antigüedad. Para ver una lista completa de las instituciones y los individuos que presentaron un PAI en 2010 solamente, vaya al Apéndice III.

Las 723 instituciones que presentaron un Plan de Acción en 2010 abarcaban al 94,6 por ciento de todos los clientes más pobres reportados. Esto significa que los datos en este informe son 94,6 por ciento actuales y el restante 5,4 por ciento tiene uno o más años de antigüedad.

Pedimos a los agentes microfinancieros proporcionar datos que son críticos para medir el progreso hacia el alcance de las dos metas de la Campaña. El PAI expone un marco común de objetivos estratégicos y crea un vehículo sencillo para que las instituciones compartan sus planes y logros. El PAI es la base fundamental de la Campaña. En el PAI de este año, los datos entregados incluyen preguntas como 1) el número total de clientes activos (clientes con un préstamo actual) y 2) el número total de clientes activos que estaban entre los más pobres cuando recibieron su primer préstamo. Pedimos respuestas a estas y otras preguntas para los siguientes periodos: 31 de diciembre de 2009 (real), 31 de diciembre de 2010 (propuesta), y 31 de diciembre de 2011 (propuesta). Para ver el Plan de Acción Institucional para agentes de microcrédito en países en desarrollo, vaya al Apéndice IV. En 2007 la Campaña comenzó a solicitar el número de clientes que han cruzado el umbral de US$1,25 al día. Debido a una estrategia más rigurosa para recolectar y verificar estos datos, es demasiado temprano como para reportar los hallazgos para este indicador. Para más información sobre nuestro trabajo para medir el movimiento por encima del umbral de US$1,25 vea el Cuadro 2.

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Cada año la Campaña enfatiza que todos los datos son auto-reportados. Sin embargo, el personal de la Campaña de la Cumbre de Microcrédito revisa todos los PAI de agentes microfinancieros que se reciben. A cualquier institución con datos cuestionables se le pide que clarifique sus respuestas, y si éstas no se resuelven, los datos cuestionables se excluyen del informe. Además, hay un proceso de verificación de terceros, que se describe a continuación.

Clientes servidos Para el 31 de diciembre de 2009, 3.589 IMF26 reportaron haber servido a 190.135.080 clientes con un préstamo actual. De estos clientes, 128.220.051 estaban entre los más pobres cuando iniciaron con el programa. Aproximadamente 91,4 por ciento de los clientes más pobres reportados están en Asia, un continente que alberga aproximadamente a 66,4 por ciento de las personas del mundo que viven con menos de US$1,25 diario.27

Para el 31 de diciembre de 2009, 3.589 IMF reportaron haber servido a 190.135.080 clientes con un préstamo actual. De estos clientes, 128.220.051 estaban entre los más pobres cuando iniciaron con el programa

Proceso de Verificación En el año 2000, la Campaña comenzó a verificar independientemente aspectos de los datos correspondientes al año anterior. Las instituciones más grandes proporcionan a la Campaña los nombres de agencias donantes, instituciones de investigación, redes u otras instituciones que pueden verificar el número total de clientes servidos, el porcentaje de todos los clientes que son mujeres, el número de clientes más pobres y el porcentaje de los clientes más pobres que son mujeres. Se les envía una carta a los verificadores potenciales pidiéndoles que confirmen los datos remitidos por una IMF determinada. La carta dice, “Por ‘confirmar’ queremos decir que usted ha visitado el programa, se ha reunido con altos oficiales del mismo, ha revisado aspectos de las operaciones, ellos le han proporcionado números, y usted cree que la institución y los números abajo listados son confiables y fidedignos”. Una lista completa de las instituciones verificadas puede consultar el Apéndice I. En el Informe del Estado de la Campaña de la Cumbre de Microcrédito 2000, los datos de 78 instituciones representando a 67 por ciento partes de los clientes más pobres reportados, fueron verificados por terceros. Este año se verificaron los datos de 327 instituciones que representan el 93 por ciento del total de clientes más pobres reportados, es decir, 119.490.847 de las familias más pobres.

De estas 3.589 instituciones, 723 enviaron planes de acción institucional para el 2010. Las 2.866 instituciones restantes, que sólo representan el 5,4% del total reportado este año, enviaron sus datos en años previos y el Secretariado ha incluido estas cifras en este informe. 26

Según PovcalNet, una herramienta de medición de pobreza en línea desarrollada por el Development Research Group del Banco Mundial, 1,4 mil millones de personas viven bajo el umbral de US$1,25 por día en el Mundo en Desarrollo, de los cuales 912 millones (o 66,4%) se encuentran en Asia (http://iresearch.worldbank.org/PovcalNet/povDuplic.html). 27

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Tabla 3: Resultados del proceso de verificación (31/12/99 al 31/12/09)

Fecha

Número de instituciones verificadas

Porcentaje Número verificado verificado del total de de clientes más clientes más pobres pobres reportado

Número total de clientes más pobres reportado

31/12/99 31/12/00 31/12/01 31/12/02 31/12/03 31/12/04 31/12/05

78 138 211 234 286 330 420

9.274.385 12.752.645 21.771.448 35.837.356 47.458.191 58.450.926 64.062.221

67 66 81 86 87 88 78

13.779.872 19.327.451 26.878.332 41.594.778 54.785.433 66.614.871 81.949.036

31/12/06

327

79.181.635

92.922.574

31/12/07

284

84.916.899

106.584.679

31/12/0928

327

119.490.847

128.220.051

Este año se verificaron los datos de 327 instituciones que representan el 93 por ciento del total de clientes más pobres reportados, es decir, 119.490.847 de las familias más pobres.

Crecimiento debido a las instituciones que suministraron datos por primera vez Cada año la Campaña hace un esfuerzo intensivo de incluir a instituciones que todavía no han presentado datos. En 2001 el 57,8 por ciento del crecimiento en servi¬cio a clientes más pobres provino de instituciones que reportaron datos por primera vez, los cuales corresponden al periodo del 31 de diciembre de 2000. Una porción significativa del crecimiento en 2000 provino del National Bank for Agriculture and Rural Development (NABARD; Banco Nacional para la Agricultura y Desarrollo Rural), el cual se había expandido drásticamente durante los cuatro años previos. Como se mencionó en la página 24, NABARD es el banco de desarrollo de segundo que forma Grupos de Auto-Ayuda (GAA) en la India, muchos de los cuales están vinculados a las instituciones bancarias formales. En los datos de este año 6,5 por ciento del crecimiento es un resultado de las instituciones reportando datos por primera vez, los cuales corresponden al periodo del 31 de diciembre de 2009.

Tabla 4: Crecimiento en número de clientes más pobres como resultado de instituciones que reportan por primera vez Fecha 31/12/00 31/12/01 31/12/02 31/12/03 31/12/04 31/12/05 31/12/06 31/12/07 31/12/09

Porcentaje 22.0 57.8 33.8 27.5 5.8 6.6 6.8 4.1 6.5

En 2009, por primera vez en una década, la Campaña no recolectó ni verificó datos, así que no publicó el Informe del Estado de la Campaña de la Cumbre de Microcrédito 2010, razón por la cual no hay datos del 31 de diciembre del 2008. 28

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El crecimiento de 7,6 millones de personas más pobres servidas a fines de 1997 a 128,2 millones para fines de 2009 representa un aumento del 1.587 por ciento durante ese periodo de 12 años.

Tabla 5: Progreso de 1997 a 2010 Número de programas que reportaron

Número total de clientes servidos

Número reportado de clientes más pobres

31/12/97

618 instituciones

13.478.797

7.600.000

31/12/98

925 instituciones

20.938.899

12.221.918

31/12/99

1.065 instituciones

23.555.689

13.779.872

31/12/00

1.567 instituciones

30.681.107

19.327.451

31/12/01

2.186 instituciones

54.932.235

26.878.332

31/12/02

2.572 instituciones

67.606.080

41.594.778

31/12/03

2.931 instituciones

80.868.343

54.785.433

31/12/04

3.164 instituciones

92.270.289

66.614.871

31/12/05

3.133 instituciones

113.261.390

81.949.036

31/12/06

3.316 instituciones

133.030.913

92.922.574

31/12/07

3.552 instituciones

154.825.825

106.584.679

31/12/09

3.589 instituciones

190.135.080

128.220.051

Fecha

La Figura 4 muestra el crecimiento real desde 2005, el crecimiento proyectado hasta 2015, y el crecimiento requerido para llevar servicios a 175 millones de las familias más pobres del mundo para el año 2015.

Clientes más pobres servidos (en miliones)

Figura 4: Trayectoria de crecimiento (2005 a 2015) 200 175 150 125

Real Requirido

100

Propuesto

75 2005

2006

2007

2008

2009

2010 Año

2011

2012

2013

2014

2015

El aumento pequeño en el número de instituciones reportando en el 2009 es debido en parte al hecho de que hemos sustraído a más de 88 Redes de la lista de “agentes de microcrédito”, las cuales nos ayudaron a recolectar planes de acción pero no ofrecen servicio directo a los clientes. 29

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Distribución de clientes por tamaño de la institución De los 128,2 millones de clientes más pobres servidos en 2009, 114,2 millones (89,1 por ciento), reciben servicios por parte de las 76 instituciones individuales y redes más grandes que reportaron datos, todas con 100.000 o más clientes más pobres. La Tabla 6 muestra la división por tamaño de las 3.589 instituciones cuyos datos están incluidos en este informe.

Tabla 6: Instituciones por tamaño Tamaño de la institución (en términos de clientes más pobres)

1 millón o más 100.000 - 999.999 10.000 - 99.999 2.500 - 9.999 Menos de 2.500 Redes30

Número de instituciones

Número combinado de clientes más pobres

10 59 336 553 2.624 7

Porcentaje del total de clientes más pobres

33.415.499 16.913.195 9.818.098 2.692.185 1.469.072 63.912.002

26,06 13,19 7,66 2,10 1,15 49,85

Clientes mujeres que han recibido servicios De los 128,2 millones de clientes más pobres servidos para fines de 2009, el 81,7 por ciento u 104,7 millones son mujeres. El crecimiento en el número de mujeres muy pobres que recibieron servicios ha ido de 10,3 millones a fines de 1999 a 104,7 millones a fines de 2009. Esto representa un aumento del 919 por ciento en el número de mujeres más pobres servidas del 31 de diciembre de 1999 al 31 de diciembre de 2009. El aumento representa 94,4 millones adicionales de mujeres más pobres que recibieron micropréstamos en los últimos 10 años. La Figura 5 muestra el crecimiento en el número reportado de mujeres más pobres que recibieron micropréstamos en los últimos 10 años.

Clientes más pobres alcanzados (Millones)

Figura 5: Crecimiento en número de clientes mujeres más pobres servidas en relación al total de clientes más pobres. 140 n Total de clientes más pobres n Mujeres más pobres

120 100 80 60 40 20 0

1999

2000

2001

2002

2003

2004 Año

2005

2006

2007

2008

2009

De los 128,2 millones de clientes más pobres servidos para fines de 2009, el 81,7 por ciento u 104,7 millones son mujeres. El crecimiento en el número de mujeres muy pobres que recibieron servicios ha ido de 10,3 millones a fines de 1999 a 104,7 millones a fines de 2009. Esto representa un aumento del 919 por ciento en el número de mujeres más pobres servidas del 31 de diciembre de 1999 al 31 de diciembre de 2009. El aumento representa 94,4 millones adicionales de mujeres más pobres que recibieron micropréstamos en los últimos 10 años.

Las “redes” incluyen a entidades coordinadoras que proveen apoyo financiero (e.g., Ananya Finance for Inclusive Growth), asistencia técnica, (e.g., ACCESS Development Services, Association of Asian Confederation of Credit Unions y All India Association for Micro-Entreprise Development), apoyo promocional y de desarrollo (e.g., NABARD), y grandes programas gubernamentales patrocinadores (e.g., Bangladesh Rural Development Board y Mahila Arthik Vikas Mahamandal). 30

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Uso de herramientas para medir la pobreza El mayor reto de la Campaña de la Cumbre de Microcrédito consiste en cerrar la brecha entre nuestro compromiso de servir a las familias más pobres y la falta de un número suficiente de herramientas de calidad actualmente utilizadas para la medición de la pobreza. Comenzando en el año 2000, la Campaña les pidió a los agentes de microfinanzas que indicaran qué herramienta de medición de la pobreza estaban utilizando, si es que utilizaban alguna, para enfocarse en los clientes más pobres o para identificarlos. De las instituciones que reportaron datos ese año, 66,6 por ciento (341 de 512 instituciones presentaron un Plan de Acción Institucional en el año 2000) reportaron haber utilizado una herramienta y no sólo una estimación. Este año, de las 723 instituciones que remitieron datos, 487 o 67,4 por ciento reportaron haber utilizado una herramienta de medición de la pobreza y no sólo una estimación.

De las 3.589 instituciones microfinancieras que nos han reportado sus datos, 981 están en África Subsahariana, 1.723 están en Asia y el Pacífico, y 639 están en América Latina y el Caribe.

Una de esas herramientas, el Índice de Avance para Salir de la PobrezaTM (Progress out of Poverty IndexTM o PPITM), una evaluación de la pobreza y herramienta de focalización, aporta datos objetivos sobre el nivel de pobreza y permite a las IMF administrar su desempeño social. Se trata de una ficha de evaluación de bajo costo y fácil de aplicar que está compuesta de indicadores simples no-financieros. El PPI fue comisionado por la Fundación Grameen, en colaboración con el CGAP, la Fundación Ford y Microfinance Risk Management, LLC para permitir a los usuarios entender mejor las necesidades de sus clientes y evaluar la eficiencia de sus programas y productos. En los últimos cinco años, la Fundación Grameen, en colaboración con las redes de microfinanzas mundiales y regionales y con líderes de la industria en la comunidad del desempeño social, ha brindado capacitación, recursos y apoyo para promover la adopción del PPI. En la actualidad, el PPI está siendo utilizado por 90 IMF y otras organizaciones.

Datos Regionales De las 3.589 instituciones microfinancieras que nos han reportado sus datos, 981 están en África Subsahariana, 1.723 están en Asia y el Pacífico, y 639 están en América Latina y el Caribe. Cuando la Campaña de la Cumbre de Microcrédito reúne datos regionales del Medio Oriente, África del Norte, Europa Oriental, Asia Central y América del Norte, utiliza las cifras proporcionadas por tres instituciones grandes. Desde 2006 el informe incluye números totales de clientes para el Medio Oriente y África del Norte proporcionados por la Red Sanabel; Europa Oriental y Asia Central proporcionados por The Microfinance Center (MFC); y América del Norte proporcionados por el Aspen Institute. Los datos de estas instituciones no incluyen información sobre clientes más pobres servidos. Algunas de las IMF incluidas en estos datos son también miembros de la Campaña y nos envían sus Planes de Acción. Para evitar el doble conteo, las cifras reportadas por esas IMF se han restado de los números totales enviados por Sanabel, MFC y el Aspen Institute. Los datos reportados por Sanabel represen¬tan a 55 IMF socias, de las cuales 30 han reportado datos a la Campaña. Además, los datos reportados por el MFC representan a más de 100 IMF socias, de las cuales

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15 han reportado datos a la Campaña, y los del Aspen Institute representan a 250 organizaciones, ninguna de las cuales ha reportado datos a la Campaña desde 2005, así que no hemos hecho ninguna sustracción en este caso.

Tabla 7: División por región de los datos microfinancieros

Región

Número de programas que reportaron datos

Número total de clientes en 2007

Número total de clientes en 2009

Número de clientes más pobres en 2007

Número de clientes más pobres en 2009

Número de clientes mujeres más pobres en 2007

Número de clientes mujeres más pobres en 2009

981

9.189.825

10.776.726

6.379.707

6.360.861

3.992.752

3.935.808

1.723

129.438.919

156.403.658

96.514.127

117.178.142

82.186.663

97.385.541

639

7.772.769

12.257.181

2.206.718

2.834.742

1.450.669

1.935.685

África Subsahariana Asia y el Pacífico América Latina y El Caribe Medio Oriente y África del Norte Total de los países en desarrollo

3.310.477

4.552.387

1.140.999

1.492.322

890.418

1.217.113

3.430

149.711.990

183.989.952

106.241.551

127.866.067

88.520.502

104.474.146

176.958

148.628

109.318

85.750

72.576

56.651

América del Norte y Europa Occidental Europa Oriental y Asia Central Total de los países industrializados Total Mundial

4.936.877

5.996.500

233.810

268.234

133.815

163.318

159

5.113.835

6.145.128

343.128

353.984

206.391

219.969

3.589

154.825.825

190.135.080

106.584.679

128.220.051

88.726.893

104.694.115

La Figura 6 muestra la relación entre el número de familias que viven en la pobreza absoluta en cada región (es decir, aquellas que viven con menos de US$1,25 diario ajustado a la PPA) y el número reportado por región de familias más pobres que recibieron un micropréstamo a fines de 2009.

Figura 6: Acceso a las microfinanzas por región31 No. de familias más pobres en millones

200 180

182.4 n # de Familias más pobres n Alcance de las IMF

160 64.2% Cobertura

140 120

117.18

100

79.9

80 60 40

9.8% Cobertura 9.1 7.85

20 0

Asia

África y Medio Oriente

31.2% Cobertura 2.83

América Latina y El Caribe

7.7% Cobertura 3.5

0.27

Europa Oriental y Asia Central

La Figura 6 compara el alcance regional del microcrédito con los datos de pobreza medidos por el ingreso diario menos del US$1,25 descrito en World Development Indicators (2010), un informe del Banco Mundial, y además verificado mediante PovcalNet (http://iresearch.worldbank.org/PovcalNet/povDuplic.html) 31

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Cumbres regionales y mundiales de 2009 en adelante La Campaña de la Cumbre de Microcrédito organiza las conferencias regionales y mundiales más grandes en el campo, reuniendo a agentes, partidarios, agencias donantes, bancos, organizaciones no-gubernamentales y otros actores para promover las mejores prácticas y catalizar acciones hacia el logro de nuestras metas. Las Cumbres son un componente crítico de una estrategia a largo plazo para utilizar las microfinanzas como un medio poderoso de poner fin a la pobreza global. Además, son una ocasión para atraer la atención a los cuatro temas centrales de la Campaña: 1) servir a las personas más pobres, 2) servir y empoderar a las mujeres, 3) formar instituciones financieramente autosuficientes, y 4) asegurar un impacto positivo y medible en las vidas de las clientes y sus familias. Desde la publicación del Informe del Estado de la Campaña de la Cumbre de Microcrédito 2009, hemos sido anfitriones de dos cumbres regionales y estamos planeando nuestra cumbre mundial para el año 2011. Cumbre Regional del Microcrédito para América Latina y el Caribe de 2009 (Cartagena, Colombia) En 2009 la Campaña fue co-anfitriona de esta cumbre regional con Banca de las Oportunidades en Colombia; fue atendida por más de 850 delegados de 35 países. Uno de los elementos que hizo de esta Cumbre un momento clave para el campo fue la inclusión, por primera vez en la historia, de una sesión plenaria titulada, Rompiendo las reglas de las microfinanzas para terminar mejor con la pobreza: Innovaciones de todo el mundo, en la cual figuró el trabajo sin precedente de Anne Hastings de Fonkoze en Haití y de Ingrid Munro de Jamii Bora en Kenia. Tuvimos el honor de contar con la participación del entonces Presidente de Colombia Álvaro Uribe y el anterior Presidente de Perú Alejandro Toledo, así como la Primera Dama de la República Dominicana, Dra. Margarita Cedeño de Fernández, entre otros notables delegados. Cumbre Regional del Microcrédito para África y Medio Oriente de 2010 (Nairobi, Kenia) La Campaña y la Asociación de Instituciones Microfinancieras de Kenia (AMFI por sus siglas en inglés) fueron co-anfitrionas de la más reciente cumbre regional en Nairobi, Kenia. Más de 1.200 de los líderes y actores en microfinanzas a nivel mundial provenientes de 85 países se reunieron para compartir su conocimiento, experiencias, desafíos y éxitos. Los dignatarios presentes incluyeron a Su Excelencia el Presidente Mwai Kibaki de Kenia, la Reina Sofía de España, la Princesa Máxima de Holanda, el anterior Presidente de Perú Alejandro Toledo, Su Excelencia el Vicepresidente Dr. Isatou Njie-Saidy de Gambia, y el Ministro de Finanzas y Vice-Primer Ministro Uhuru Kenyatta de Kenia. Su asistencia destacó la importancia de las microfinanzas como un método globalmente reconocido para solucionar la pobreza y ayudar a los pobres a obtener acceso a los servicios financieros que necesitan para lograr sus metas. El concepto del Sello de Excelencia nació de las discusiones en esa cumbre. Cumbre Mundial del Microcrédito de 2011 (Valladolid, España) La Cumbre Mundial del Microcrédito de 2011 en Valladolid, España será la quinceava cumbre mundial o regional. Estará organizada por la Campaña de la Cumbre de Microcrédito y por AECID (la Agencia Española de Cooperación Internacional para el Desarrollo). Durante la Cumbre los delegados tendrán la

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oportunidad de participar en seis sesiones plenarias, más de 50 talleres, más de 30 sesiones asociadas, una variedad de cursos de un día de duración y otros eventos. Además, la Cumbre ofrecerá a los delegados la oportunidad de participar en visitas de campo a instituciones microfinancieras de todo el mundo para observar su trabajo de primera mano y sentirse inspirados para marcar una mayor diferencia en su propio contexto. Para más información por favor visite www.globalmicrocreditsummit2011.org. Declaraciones emitidas en la Cumbre Regional del Microcrédito para África y Medio Oriente de Abril de 2010 En África tenemos aproximadamente 45 millones de usuarios activos en Facebook. … En Kenia hay tres millones de suscriptores activos de teléfonos móviles, y la mayoría de ellos usan Facebook a través de sus móviles. … Realizamos un estudio piloto con una de las [instituciones] microfinancieras [donde] … cada vez que alguien abre una cuenta en esa particular [IMF], nosotros lo vinculamos a un sitio de red social en la Web, diciendo, “Este individuo ha abierto una cuenta”, [y] este mensaje va a diez de sus amigos. Entonces, cuando va a sus 10 amigos, ellos también tienen un vínculo que dice ‘Haz clic aquí para abrir también una cuenta en esta [IMF]”. En diez días estas [IMF] lograron [atraer] entre 40.000 y 45.000 clientes nuevos. …Cada vez que uno trae a un usuario activo joven a una [IMF], … él [o ella] va a seguir ahí mientras continúa creciendo en edad … Kamal Budhabhatti, Director Ejecutivo de Craft Silicon, Kenia

Grameen Koota es uno de nuestros clientes en la India …. Ellos han traspasado el umbral de los 400.000 clientes y tienen una larga lista—59 artículos—de las cosas que ellos quieren hacer con el Sistema de Manejo de Información (SMI) denominado MIFOS, lo cual es fabuloso porque resulta que esos 59 artículos son cosas que otros quieren también. Así, algo más que estamos empezando a ver en este consorcio de clientes alrededor de MIFOS es que a medida que Grameen Koota en India promueve la plataforma … ellos pueden empezar a compartir sus innovaciones y conversar con [otros] sobre lo que están haciendo en sus negocios. [Ellos pueden hablar de] los tipos de productos que están sacando y cómo deben avanzar su plataforma tecnológica y desarrollarse para poder apoyar lo que están tratando de hacer. A medida que Grameen Koota avanza junto con nosotros para implementar alguna nueva funcionalidad, otros se beneficiarán de eso [y así sucesivamente] …. Y de eso surge un agradable tipo de círculo virtuoso.

George Conard, Director Ejecutivo de Tecnología para las Microfinanzas en Fundación Grameen, USA

Hay un gran papel por desempeñar para las IMF con respecto a reunir a grupos comunitarios organizados para que aborden el tema de vivienda para los pobres. No se trata solamente de las finanzas, sino del concepto de finanzas plus. …Por ejemplo, para poder ayudar a las IMF a involucrarse en las complicadas mejoras de los barrios bajos, recientemente UN-HABITAT estableció instalaciones locales de finanzas en Ghana, Indonesia, Sri Lanka y Tanzania. Estas instituciones financieras, sin ser

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bancos, están capitalizadas en aproximadamente US$1,5 millones cada una, y están diseñadas para ser financieramente auto-sustentables. Actualmente generan ingresos mediante los intereses, así que estamos buscando otros mecanismos adicionales. Principalmente, las instalaciones financieras locales ofrecen mejora al crédito, garantía o financiamiento puente para la construcción. Garantizan los préstamos, ya sea de las IMF o de los bancos nacionales, al proyecto de mejora del barrio bajo que se va a desarrollar. Ellas no realizan ningún préstamo directo mediante las instalaciones financieras locales, sino que su meta principal es motivar a los bancos e instituciones microfinancieras del país a que otorguen préstamos a estos proyectos con el fin de desarrollar modelos de vivienda que aseguren un costo asequible para los pobres. Liz Case, Consultora Jefe para Operaciones, UN-HABITAT, Kenia

Ahora estamos construyendo un pueblo Nuevo. …[U]stedes dicen, ¿Pueden hacer esto las personas pobres? Nosotros decimos que sí. Ellos están produciendo sus propios materiales de construcción, sus propias paredes, sus propias lozas para los techos, sus propias ventanas y sus propias puertas. Están produciendo todo lo que puede producirse y lo están haciendo las mismas personas pobres para tener mejores viviendas. Y las casas son buenas casas, no casuchas de fierro. Eso no es lo que estamos haciendo. Son verdaderas viviendas. Y lo hacemos a una fracción del costo al que construyen los ricos. Este se está convirtiendo ahora en uno de los pueblos más famosos de África. Y comenzó con un sueño de los más pobres de entre los pobres. Podemos también salir de los barrios bajos. Necesitamos deshacernos de los barrios bajos. No está bien que los niños crezcan en tales ambientes. Ingrid Munro, Fundadora y Miembro del Consejo Administrativo de Jamii Bora Bank, Kenia

Nosotros [Oikocredit] hemos desarrollado una tarjeta de puntuación social, que parte de los criterios sociales centrales de Oikocredit, tomando en consideración los desarrollos en la industria en cuanto a principios de protección al cliente, en cuanto a elementos que las agencias de calificación social observan, en cuanto a indicadores considerados por las herramientas de evaluación del desempeño social y auditoría, tales como los Indicadores de Desempeño Social creados por Cerise. …[L]a tarjeta de puntuación social está compuesta por cuatro áreas: 1) difusión y enfoque, 2) beneficios y bienestar social de los clientes, 3) gobernabilidad, y 4) responsabilidad hacia el personal, la comunidad y el medio ambiente; [y tiene] 23 preguntas y 43 puntos. Estamos tomando de esta tarjeta ciertos elementos, en parte para definir lo que llamamos desempeño social extraordinario [o] relevancia social extraordinaria, y los usamos luego para dar un descuento en la tasa de interés calculada para proyectos, lo cual sirve como un incentivo para los proyectos en relación con su desempeño social. Ging Ledesma, Gerente de Desempeño Social, Oikocredit, Holanda

En Burundi, Tutsis y Hutus [han] hablado y negociado los unos con los otros sobre la posibilidad de perdonarse mutuamente, de regresar a sus poblados y a las colinas y de aceptar un programa de auto-ayuda y auto-construcción. Tomó tiempo, no fue fácil. [Colocamos en cada grupo

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a] cinco familias Hutu, que tenían que trabajar con cinco familias del grupo étnico Tutsi. Y esto dio un total de diez familias, lo cual produjo un promedio de 80 personas por grupo, padres e hijos. Este proyecto piloto persuadió a algunas cooperativas de crédito y ahorro y a algunas instituciones microfinancieras en Burundi a reiniciar actividades en este poblado. Las familias tenían acceso a pequeños préstamos y pudieron reiniciar sus pequeños negocios. La vida se reanudó en este poblado, y las microfinanzas restauraron al mismo tiempo la paz y la reconstrucción entre una población dividida por un conflicto étnico y permitieron a los individuos pobres y muy pobres reconstruir sus vidas. …Algunos meses después, la guerra comenzó de nuevo, pero lo que me sorprendió es que vi a poblaciones Hutu y Tutsi con sus vacas, sus cabras, sus gallinas, y sus pequeños artículos de comercio, correr en la misma dirección para protegerse. Y cuando la guerra se detuvo, inmediatamente la vida reinició esa misma tarde. Por lo tanto, nosotros utilizamos [este proyecto] para poder reunir a las personas. Las personas decidieron ellas mismas qué era lo que podía unirlas.

Reverendo Tambwe wa Tambwe Musangelu, Director Ejecutivo, Diku Dilenga, República Democrática del Congo

El asunto de las renovaciones [anuales de pólizas de seguro] es uno de los mayores desafíos que actualmente enfrentamos. Conocemos los peligros de hacer el seguro obligatorio. Hay una desventaja, aún cuando uno vaya a beneficiarse de una masa crítica mucho más rápidamente y, como consecuencia, hacerse más viable… Para las renovaciones, lo que estamos haciendo es traer más beneficios al producto. [El cliente puede pensar,] “Si pago una prima, entonces necesito obtener algo a cambio. Si no hay reclamo, entonces el seguro es inútil. Así que, el año que entra no hay necesidad de renovar. ¿Por qué me dice mi asegurador que tengo que pagar otra prima? Eso es un robo”. Así, lo que estamos tratando de hacer es agregar más valor al producto ofreciendo cosas como exámenes médicos a las personas que están aseguradas mediante nuestros grupos, dándoles así algún tipo de beneficio tangible aún cuando no tienen un reclamo. Pero puedo asegurarles que esto requiere una gran cantidad de ingenio y continúa siendo un gran problema, y no puedo pretender que hemos logrado ningún gran avance en [encontrar] soluciones.

Nelson Kuria, Director Gerencial, Compañía Limitada de Seguro Cooperativo de Kenia (CIC), Kenia

Cuando Danone quería realizar el negocio social en Bangladesh, se encontraron con un problema, “¿De dónde debe venir este dinero?” La gerencia de la compañía no podía usar dinero de la compañía para invertir y comenzar este negocio social, porque los inversionistas y los accionistas de la compañía invirtieron su dinero para ganar dinero. [Entonces los] accionistas no obtendrían ningún dividendo y echarían fuera al [equipo] de gerencia que había usado mal su dinero. Estaban en un gran aprieto, así que se les ocurrió una idea inteligente. Durante la reunión general anual [de Danone] circularon una carta a todos los accionistas de la compañía diciendo que “Este año estaremos anunciando un dividendo de [tal y cual cantidad], pero permítannos

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decirles sobre lo que estamos a punto de iniciar. Estamos contemplando un programa en Bangladesh que es un negocio social. No les dará ningún dividendo, pero producirá resultados en términos de eliminar la desnutrición entre los niños. Aquellos de ustedes que estén interesados en invertir en este negocio, el cual no les producirá dividendos, por favor firmen esta hoja. Por favor indiquen qué porcentaje de su dividendo les gustaría invertir en este fondo, que será invertido en el negocio social [en Bangladesh]”. Noventa y ocho por ciento de los accionistas firmaron … Grameen Danone necesitaba sólo una pequeña cantidad de dinero—aproximadamente un millón de dólares—pero reunieron algo así como US$35 millones. Así que fueron al mercado de valores en París y crearon todo un fondo llamado Fondo Danone para Comunidades, de tal forma que ellos pueden hacer esto en cualquier momento en que tengan otro negocio social… Esto es cómo se distinguen a sí mismos y cómo una pequeña compañía en Bangladesh impactó a la compañía gigante de Danone.

El Profesor Muhammad Yunus, Director Gerencial del Banco Grameen, Bangladesh

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Conclusión Hay muchas visiones para las microfinanzas, incluyendo esta: microfinanzas para la redención. El diccionario define la redención como ‘restaurar el honor y valor de uno mismo; liberarse a uno mismo’. ¿No es esa la visión más elevada para las microfinanzas: asistir a las personas a restaurar su honor y valor y liberarlos de las cadenas de la pobreza? Sam Daley-Harris, Director de la Campaña de la Cumbre de Microcrédito

Cuando el abuso en su hogar empeoró hasta cierto grado, Janet Bett dejó a su esposo por la seguridad relativa de vivir en la calle. Cuidó a sus seis hijos lo mejor que pudo, sobreviviendo con limosnas de aquellos que tenían más que ella. Después de seis años en las calles, ella perdió la esperanza de poder proveer para sus hijos una vida que fuera distinta en alguna manera de la suya misma. Cuando Janet conoció por primera vez a Ingrid Munro ella no necesitaba acceso a las finanzas, ella necesitaba un lugar donde quedarse. En ese tiempo Ingrid estaba trabajando para la Fundación Africana de Vivienda y encontró un lugar para Janet y sus hijos en un campo de rehabilitación que la Fundación había establecido. Más tarde, Ingrid encontró máquinas de tejido y ayudó a Janet y a otras mujeres a iniciar un negocio de tejido. Un donante que estaba de visita notó la habilidad de Janet y le dio un préstamo. Eso se convirtió en el inicio de Jamii Bora. Munro y Bett juntas registraron la nueva organización, con Janet como secretaria. Hoy Janet tiene el cargo de gerente principal en Jamii Bora, encabezando el programa Nueva Esperanza que trabaja con mendigos de la calle. Todo el personal son personas que alguna vez fueron mendigos. Cuando ellos conocen a una socia o socio potencial que no cree que su vida puede cambiar, Janet le dice, “si yo pude hacerlo, tu puedes también”. Janet está orgullosa de sus hijos, que han terminado la universidad. Dos son maestros, uno es farmacista y el otro trabaja en una clínica médica.

A Ingrid le gusta contar la historia del primer vuelo en avión de Janet. “Estábamos en Mombasa y teníamos a algunos visitantes importantes que venían a Nairobi. No teníamos tiempo de llegar ahí por tren, así que volamos juntas. Cuando empezamos a subir más, más y más, ella estaba muy fascinada. Cuando nos elevamos sobre las nubes y sólo veíamos blancas cosas esponjosas bajo nosotros ella dijo, ‘¿Qué es eso?’ Y yo respondí, ‘Janet, esas son nubes’. Y ella dijo, ‘¿Quieres decir que estamos encima de las nubes?’ Y luego ella dijo, ‘Sabes, ma, tu siempre nos dijiste que el cielo era el límite, pero ahora yo se que ni siquiera el cielo es el límite’”. La vida de Janet ejemplifica el tipo de transformación que puede ocurrir cuando las microfinanzas se proporcionan dentro del contexto del cuidado, confianza, apoyo y otros servicios que levantan las barreras que impiden a una persona realizar su potencial total. Habiendo sido una pordiosera en el pasado, ahora ella puede convencer a otras personas en la desesperación de la pobreza de que pueden también transformar sus vidas.

INFORME DEL ESTADO DE LA CAMPAÑA DE LA CUMBRE DE MICROCRÉDITO 2011

Esta es la misión que servimos en la Campaña de la Cumbre de Microcrédito. Queremos ver a cientos de millones más de personas como Janet libres de la esclavitud de la pobreza, con su honor y valor restaurados, proveyendo para sus hijos y compartiendo sus regalos con otras personas necesitadas. Pedimos a ustedes que leen este informe que apoyen esta visión y el llamado a un Sello de Excelencia en microfinanzas para que podamos hacer notar a las organizaciones que muestran un éxito continuo ayudando a que las personas avancen del umbral de menos de US$1,25 al día hacia vidas de productividad abundante. Sabemos que las metas a las que aspiramos son enormes, el desafío de una vida entera. Pero con la motivación de Janet, no dejaremos que el cielo sea nuestro límite.

INFORME DEL ESTADO DE LA CAMPAÑA DE LA CUMBRE DE MICROCRÉDITO 2011

Agradecimientos Este año, más de 1.000 personas e instituciones han contribuido a la producción del Informe del Estado de la Campaña de la Cumbre de Microcrédito. Más de 800 instituciones e individuos nos enviaron su Plan de Acción en 2010 y éstos aparecen en la lista del Apéndice III. La Campaña de la Cumbre de Microcrédito reconoce que sin estas instituciones e individuos que las componen, especialmente los agentes de microfinanzas, no habría informe alguno. Como siempre, las redes de instituciones han jugado un papel crítico facilitando la recolección de datos de sus miembros y afiliados. Dado el número de redes que han ofrecido apoyo, las hemos listado de nuevo en la Nota Final I. Otra actividad que es crítica para este informe es el proceso de verificación. Más de 150 individuos e instituciones han respondido a nuestra solicitud de verificación; ellos se listan en el Apéndice II. Su asistencia nos da la confianza de reportar los datos que aparecen en este informe. Más específicamente, yo quiero agradecer a Sam Daley-Harris por darme la oportunidad de escribir este informe. Mi mayor reto fue tratar de igualar el estándar de excelencia que él ha establecido en los previos informes que él escribió. Todavía no estoy seguro de haberlo logrado. También quiero agradecer tanto a Sam y a Sabina Rogers por la multitud de formas en que me brindaron asistencia, incluyendo la coordinación de entrevistas y la ardua revisión de muchos borradores anteriores a medida que trabajamos para dar el mensaje correcto. Las siguientes personas ofrecieron entrevistas o contribuyeron con escritos para este informe: Sir Fazle Abed, Dale W Adams, Vikram Akula, Wolday Amha, Robert Annibale, Jeffrey Ashe, David Baguma, Jamie Bedson, Robert Christen, Monique Cohen, Sam Daley-Harris, Carlos Danel, Christopher Dunford, Laura Foose, Adrian Gonzalez, John Hatch, Francisco de Hoyos Parra, Dean Karlan, Jake Kendall, Richard Leftley, Mikhail Mamuta, Ignacio Mas, Nachiket Mor, Ingrid Munro, Kathleen Odell, David Porteous, Beth Rhyne, Marguerite Robinson, David Roodman, Richard Rosenberg, Stuart Rutherford, Frances Sinha, Sanjay Sinha, Bill Tucker, Chuck Waterfield, Graham Wright, Profesor Muhammad Yunus y Sajjad Zohir. Estoy agradecido por las significativas contribuciones que cada uno de ellos ofreció a este informe y a mis propias ideas sobre las microfinanzas. Los entrevisté a lo largo de muchos meses, iniciando en agosto de 2010, por lo que si sus palabras parecen fuera de contexto cuando se publique el informe, yo les ofrezco a ellos mis disculpas. Alex Counts, Susy Cheston y Jan Maes se tomaron el tiempo de sus horarios ocupados para revisar uno de los últimos borradores y ofrecieron sugerencias muy útiles para mejoras. El personal de la Campaña de la Cumbre de Microcrédito, incluyendo a empleados regulares e internos, actuales y anteriores, ha dedicado horas interminables recolectando, registrando y tabulando los datos; llamando a los agentes y verificadores de todo el mundo; y revisando borradores del informe. Además de Sam y Sabina, agradezco especialmente al Dr. D. S. K. Rao, Lisa

INFORME DEL ESTADO DE LA CAMPAÑA DE LA CUMBRE DE MICROCRÉDITO 2011

Laegreid, Anna Awimbo y Fred Schick por su profunda contribución al informe de este año. También quiero agradecer a los miembros del personal de la Campaña Jesse Marsden y Sue Casey por su contribución a este trabajo, así como a los anteriores miembros del personal Anne Barbance, Jeff Blyth, Armando Boquín y Julie Lamontagne. Gracias también a Sheila Rao, quien contribuye inmensamente al informe. Los internos jugaron un papel clave en la campaña de llamadas; me gustaría agradecer a Adam Decker, Matt Michel, Andrea Monjes, Xochitl Sánchez y Lital Shair. Melanie Beauvy (S&B International) y Martha Martínez han traducido estos informes, al francés y español respectivamente, por casi una década y nos sentimos agradecidos por su contribución a este esfuerzo. Dawn Lewandowski (Partners Image Coordinators) realizó el diseño del informe. La Campaña de la Cumbre de Microcrédito tiene una larga lista de contribuyentes financieros que creen en nuestra misión. Nuestra gratitud va hacia aquellos individuos y organizaciones listados en la contraportada de este informe. Sin su compromiso financiero, no sería posible alcanzar nuestras metas audaces. Citi Foundation proporcionó el apoyo necesario para darle vida a este documento. Estamos verdaderamente agradecidos por su apoyo. Este informe, al igual que todo lo que funciona bien en las microfinanzas, es el resultado de contribuciones y experiencias de muchas personas que las compartieron libremente. Las decisiones sobre lo que se incluyó y lo que se excluyó fueron mías, así que me hago responsable por cualquier error encontrado en este informe. Larry Reed Oak Park, Illinois, EE.UU. 17 de diciembre de 2010

INFORME DEL ESTADO DE LA CAMPAÑA DE LA CUMBRE DE MICROCRÉDITO 2011

Nota final 1: I nstituciones y redes que ayudaron a reunir los Planes de Acción Institucional Nombre

País

Microfinance Investment Support Facility for Afghanistan (MISFA)

Afganistán

Red Argentina de Instituciones de Microcrédito (REDICOM)

Argentina

Credit and Development Forum (CDF)

Bangladesh

Grameen Trust

Bangladesh

Palli Karma-Sahayak Foundation (PKSF)

Bangladesh

Consortium ALAFIA

Benín

Asociación de Instituciones Financieras para el Desarrollo Rural (FINRURAL)

Bolivia

Association Professionnelle des Institutions de Microfinance au Burkina Faso (APIM-BF)

Burkina Faso

Réseau des Institutions de Microfinance au Burundi (RIM)

Burundi

Proyecto Microfinanzas para el Desarrollo

Colombia

Association Professionnelle des Systèmes Financiers Décentralisés de Côte d'Ivoire (APSFD-CI)

Costa de Marfil

Red Financiera Rural (RFR)

Ecuador

Unión de Cooperativas de Ahorro y Crédito del Centro (UCACCENTRO)

Ecuador

Sanabel - Microfinance Network for the Arab Countries

Egipto

Asociación de Organizaciones de Micro finanzas (ASOMI)

El Salvador

FEDECRÉDITO

El Salvador

CARE

Estados Unidos

Catholic Relief Services (CRS)

Estados Unidos

ChildFund International (CFI)

Estados Unidos

Enterprise Mentors International

Estados Unidos

FINCA International

Estados Unidos

Freedom From Hunger

Estados Unidos

Grameen Foundation

Estados Unidos

Opportunity International

Estados Unidos

Plan International

Estados Unidos

Pro Mujer / Pro Women International

Estados Unidos

Save the Children Federation

Estados Unidos

Women’s World Banking

Estados Unidos

World Relief

Estados Unidos

Alliance of Philippine Partners in Enterprise Development (APPEND Network)

Filipinas

People's Credit and Finance Corporation (PCFC)

Filipinas

OXUS Holding

Francia

Ghana Microfinance Network (GHAMFIN)

Ghana

INFORME DEL ESTADO DE LA CAMPAÑA DE LA CUMBRE DE MICROCRÉDITO 2011

Nombre

País

Red de Instituciones de Microfinanzas de Guatemala

Guatemala

Katalysis Red Microfinanciera Centroamericana (Red Katalysis)

Honduras

Red de Instituciones de Microfinanzas de Honduras (REDMICROH)

Honduras

ACCESS Development Services

India

Ananya Finance for Inclusive Growth Pvt. Ltd

India

International Network of Alternative Financial Institutions (INAFI India)

India

NABARD

India

Sa-Dhan

India

Small Industries Development Bank of India (SIDBI)

India

Gema PKM Indonesia

Indonesia

Association of Microfinance Institutions of Kenya (AMFI Kenya)

Kenia

Association Professionnelle des Institutions Financières Mutualistes

Madagascar

Association Professionnelle des Institutions de Microfinance du Mali (APIM-Mali)

Malí

Prodesarrollo: Finanzas y Microempresa A.C.

México

Rural Microfinance Development Centre Ltd. (RMDC)

Nepal

Asociación Nicaraguense de Instituciones de Microfinanzas (ASOMIF)

Nicaragua

Red Centroamericana de Microfinanzas (REDCAMIF)

Nicaragua

Lift Above Poverty Organization (LAPO)

Nigeria

Pakistan Microfinance Network (PMN)

Pakistán

Pakistan Poverty Alleviation Fund (PPAF)

Pakistán

Consorcio de Organizaciones Privadas de Promoción a la Pequeña y Microempresa de Perú (COPEME) Perú

Federación Peruana de Cajas Municipales de Ahorro y Crédito (FPCMAC)

Perú

Association Professionnelle des Etablissements de Microfinance du Congo (APEM-Congo)

República del Congo

Association Professionnelle des Systèmes Financiers Décentralisés du Sénégal (APSFD- Sénégal)

Senegal

Association of Microfinance Institutions of Uganda (AMFIU)

Uganda

INFORME DEL ESTADO DE LA CAMPAÑA DE LA CUMBRE DE MICROCRÉDITO 2011

Apéndice I: Instituciones verificadas Este es el décimo año en el que la Cumbre del Microcrédito ha realizado el proceso de verificación para confirmar los datos reportados por nuestros socios más grandes.32 Se les pidió a las IMF que remitieron un Plan de Acción Institucional para 2010 reportando más de 5.000 clientes más pobres, que proporcionaran a la Campaña los nombres de agencias donantes, instituciones de investigación, redes u otras instituciones que pudieran corroborar sus datos. Se les pidió a los verificadores que confirmaran los siguientes datos: 1) número total de clientes activos; 2) porcentaje de clientes activos que son mujeres; 3) número total de clientes que estaban entre los más pobres cuando recibieron su primer préstamo, y 4) porcentaje de clientes más pobres que son mujeres. Como en años pasados, el mayor reto de la Campaña consiste en cerrar la brecha entre su compromiso de servir a los más pobres y la falta de herramientas efectivas de medición de la pobreza. Por lo tanto, cada mención del término “más pobres” en estos apéndices, debe leerse dentro del contexto de este dilema.33 Por lo menos una institución externa verificó los datos de cada una de 327 IMF. Estas 327 instituciones reportaron servir a 119,5 millones de clientes más pobres para fines de 2009, o el 93 por ciento del número total de clientes más pobres reportados. % De clientes Total de más pobres clientes que son activos mujeres al 31.dic.2009

País

Clientes más pobres al 31.dic.2009

National Bank for Agriculture and Rural Development

India

54.330.000

Grameen Bank

Bangladesh

7.970.000

Association of Asian Confederation of Credit Unions

Tailandia

SKS Microfinance Limited

% Total de mujeres

Verificada por

67.914.000

118

7.970.000

5.601.064

6.949.000

India

5.466.960

100

6.100.000

100

Bangladesh Rural Development Board

Bangladesh

5.132.479

5.402.610

BRAC

Bangladesh

4.210.000

6.240.000

Vietnam Bank for Social Policies (Vietnam Bank for the Poor) Vietnam

3.709.136

7.536.960

149

Spandana Sphoorty Financial Limited

India

3.290.000

3.360.223

Association for Social Advancement (ASA Bangladesh)

Bangladesh

3.000.301

4.000.401

ACCESS Development Services

India

2.336.502

2.748.826

Share Microfin Limited

India

1.987.883

100

1.987.883

100

Bandhan Financial Services Pvt. Ltd.

India

1.451.893

100

2.016.518

100

Asmitha Microfin Limited

India

1.300.079

100

1.340.288

100

Sri Kshetra Dharmasthala Rural Development Project

India

1.029.247

1.197.494

Ananya Finance for Inclusive Growth Pvt. Ltd.

India

1.014.998

100

1.268.747

100

Centre for Agriculture and Rural Development Mutually Reinforcing Institutions (CARD)

Filipinas

967.963

100

967.963

100

BURO Bangladesh

Bangladesh

746.938

100

746.938

100

16, 156

Samurdhi Authority of Sri Lanka

Sri Lanka

729.000

784.080

Equitas Micro Finance India Private Limited

India

700.000

100

700.000

100

117

Grama Vidiyal Micro Finance Limited

India

586.177

100

586.177

100

Instituciones ASIA y el PACIFICO

Para la Campaña, “verificación” significa que el verificador ha “visitado el programa, conocido a los oficiales principales, recibido cifras, y cree que la institución y los números listados en el formulario de verificación son confiables y fidedignos” 32

El término “más pobres” en los países en desarrollo se refiere a familias cuyos ingresos las coloca en el 50% inferior de todas aquellas que viven por debajo de la línea de pobreza de sus países, o cualesquiera de los 1.200 millones de personas que viven con menos de US$1 al día, ajustado a la paridad del poder adquisitivo (PPA), al iniciar con un programa. (Basado en World Development Indicators (2010),http://data.worldbank.org/data-catalog/world-development-indicators/wdi-2010.) 33

INFORME DEL ESTADO DE LA CAMPAÑA DE LA CUMBRE DE MICROCRÉDITO 2011

APÉNDICE I

Instituciones verificadas % De clientes Total de más pobres clientes que son activos mujeres al 31.dic.2009

Instituciones

País

Clientes más pobres al 31.dic.2009

Mahila Arthik Vikas Mahamandal Ltd

India

560.240

100

Working Women's Forum

India

503.777

All India Association for Micro-Entreprise Development

India

Khushhali Bank Limited

% Total de mujeres

Verificada por

659.098

100

503.777

100

450.000

500.000

110

Pakistán

393.942

CASHPOR Micro Credit

India

362.880

100

362.880

100

136

Bangladesh Krishi Bank

Bangladesh

362.815

514.213

Shakti Foundation for Disadvantaged Women

Bangladesh

336.515

100

336.515

100

National Rural Support Programme

Pakistán

335.674

417.506

Thengamara Mohila Sabuj Sangha (TMSS)

Bangladesh

327.586

503.978

Cauvery Kalpatharu Grameen Bank

India

295.410

Islami Bank Bangladesh Limited

Bangladesh

292.967

312.036

PADAKHEP Manabik Unnayan Kendra

Bangladesh

292.500

325.000

16, 115

State Ministry of National Family Planning Coordinating Board, Indonesia

Indonesia

278.088

TSPI Development Corporation

Filipinas

262.857

100

264.089

100

Kashf Foundation

Pakistán

221.043

100

294.724

100

Rangpur Dinajpur Rural Service Bangladesh

Bangladesh

219.011

284.431

16, 100

Jagorani Chakra Foundation

Bangladesh

211.250

264.057

Palli Daridro Bimochon Foundation

Bangladesh

198.690

451.570

United Nations Development Program Microfinance Project Executed by Pact Institute in Myanmar

Myanmar

197.762

100

329.603

Grameen Financial Services Pvt Ltd.

India

163.531

100

268.983

116

Professional Assistance for Development Action

India

162.000

100

170.700

100

The First Microfinance Bank Ltd.

Pakistán

155.234

206.978

CARITAS Bangladesh

Bangladesh

137.868

158.469

BSS Microfinance Private Limited

India

130.000

100

180.214

100

South Malabar Gramin Bank

India

125.000

820.000

108

Madura Micro Finance, Ltd.

India

123.867

100

247.734

100

BWDA Finance Limited

India

122.237

358.841

33, 124

Ujjivan Financial Services Pvt. Ltd.

India

120.105

100

503.377

100

112

United Development Initiatives for Programmed Actions

Bangladesh

117.831

196.385

148

Sanghamithra Rural Finance Services

India

115.718

128.576

109

Mahasemam Trust

India

115.238

245.146

100

Resource Integration Centre

Bangladesh

108.740

Mitra Bisnis Keluarga Ventura – “Family Business Partners”

Indonesia

106.407

100

141.876

100

Karnataka Regional Organisation for Social Service

India

100.000

100

125.000

100

North Malabar Gramin Bank

India

99.806

103.965

113

Palli Mongal Karmosuchi

Bangladesh

90.659

100

100.733

100

Bangladesh Extension Education Services

Bangladesh

90.284

95.041

148

Dushtha Shasthya Kendra

Bangladesh

87.989

100

91.217

INFORME DEL ESTADO DE LA CAMPAÑA DE LA CUMBRE DE MICROCRÉDITO 2011

Instituciones verificadas

APÉNDICE I

% De clientes Total de más pobres clientes que son activos mujeres al 31.dic.2009

Instituciones

País

Clientes más pobres al 31.dic.2009

Saadhana Microfin Society

India

87.604

100

Chhimek Bikas Bank Ltd.

Nepal

84.175

Nirdhan Utthan Bank Limited

Nepal

Integrated Development Foundation

% Total de mujeres

Verificada por

87.604

100

84.781

100

133

79.636

100

79.636

100

Bangladesh

78.690

100

78.690

100

16, 87

Eco Social Development Organisation

Bangladesh

75.497

121.931

Sajida Foundation

Bangladesh

69.628

94.567

HEED Bangladesh (Health Education and Economic Development Bangladesh)

Bangladesh

69.009

76.677

People's Multipurpose Development Society

India

60.400

100

60.400

100

153

Central Credit Union of Swadaya Utama

Indonesia

59.297

78.023

Manabik Shahajya Sangstha

Bangladesh

58.747

100

93.996

100

16, 87

Ad-din Welfare Centre – Jessore

Bangladesh

57.990

86.101

100

148

Muslim Aid UK - Bangladesh Field Office (Muslim Aid Bangladesh)

Bangladesh

53.466

56.746

Centre for Development Innovation and Practices

Bangladesh

53.095

58.994

148

Coastal Association for Social Transformation Trust

Bangladesh

52.984

55.974

148

National Bank of Cambodia

Camboya

52.208

904.298

146

Association of Cambodian Local Economic Development Agencies Bank Ltd.

Camboya

51.403

247.987

People's Rural Education Movement

India

51.100

51.370

141

Negros Women for Tomorrow Foundation

Filipinas

50.716

78.025

ASHRAI

Bangladesh

48.329

100

48.329

100

Development Project Service Centre, Nepal

Nepal

46.200

100

46.200

100

SKS Foundation

Bangladesh

46.079

100

89.600

148

Network of Entrepreneurship & Economic Development

India

46.000

50.000

125

Village Financial Services Private Limited

India

45.483

100

150.354

100

129

Swabalamban Laghubitta Bikas Bank Ltd.

Nepal

45.313

100

64.733

100

133

Thardeep Rural Development Program

Pakistán

44.783

Welfare Association of Village Environment, WAVE Foundation

Bangladesh

42.750

76.161

148

Ansar - VDP Unnayan Bank

Bangladesh

42.249

93.887

Alalay Sa Kaunlaran Sa Gitnang Luzon, Inc.

Filipinas

41.000

57.979

Jeevan Bikas Samaj

Nepal

40.076

100

40.076

100

133

UCPB-CIIF Finance and Development Corporation

Filipinas

38.336

44.071

Rural Reconstruction Foundation

Bangladesh

37.936

100

181.972

Small Farmers Development Foundation

Bangladesh

37.890

67.110

Adhikar

India

37.672

100

54.508

100

Nerude Laghubitta Bikas Bank Ltd.

Nepal

37.088

100

37.088

100

133

Forum for Rural Women Ardency Development

Nepal

36.799

100

36.799

100

133

Deprosc Development Bank Ltd.

Nepal

36.282

100

37.175

100

133

BRAC Pakistan

Pakistán

36.000

100

45.011

100

INFORME DEL ESTADO DE LA CAMPAÑA DE LA CUMBRE DE MICROCRÉDITO 2011

APÉNDICE I

Instituciones verificadas

Clientes más pobres al 31.dic.2009

% De clientes Total de más pobres clientes que son activos mujeres al 31.dic.2009

% Total de mujeres

Verificada por

35.871

100

250.000

34.943

41.110

34.930

100

34.930

100

133

Bangladesh

33.600

48.000

National Development Society

Bangladesh

33.213

36.398

Assistance for Social Organization and Development

Bangladesh

32.813

100

59.620

100

China Foundation for Poverty Alleviation

República Popular de China

32.785

36.428

157

Centre for Self-Help Development

Nepal

32.404

100

32.404

100

133

Holy Cross Social Service Centre

India

32.000

100

32.000

100

137

Sonata Finance Private Limited

India

31.094

100

77.735

100

135

Bangladesh Association for Social Advancement

Bangladesh

30.340

82.000

Enterprise Mentors Philippines

Filipinas

30.046

VisionFund (Cambodia)

Camboya

28.645

98.777

PAGASA Lending Company

Filipinas

27.597

100

61.236

100

Star MicroFin Service Society

India

26.783

100

36.742

100

124

Oxfam America (Cambodia)

Camboya

26.671

47.831

Kazama Grameen Inc.

Filipinas

26.462

100

26.462

100

Society for Social Service

Bangladesh

26.321

100

252.873

148

Tau Yeu May Fund, Vietnam Women's Union

Vietnam

26.281

100

40.433

100

PAGE Development Centre

Bangladesh

26.278

100

55.685

Voluntary Association for Rural Development

Bangladesh

26.016

100

32.520

100

148

ESAF Micro Finance and Investments (P) Ltd.

India

25.885

184.894

Liberation Movement for Women

India

24.200

100

24.200

100

11, 153

People's Oriented Program Implementation

Bangladesh

23.818

100

160.829

Shishu Niloy Foundation

Bangladesh

23.749

148

Community Finance Resource Centre

Vietnam

23.569

35.132

100

103

Welfare Services Ernakulam

India

23.408

38.374

Bandhu Kallyan Foundation

Bangladesh

23.398

27.518

148

Nano Financial Services India Private Limited

India

22.756

100

29.943

100

124

Srizony Bangladesh

Bangladesh

22.520

100

37.284

100

Al Falah Aam Unnayan Sangstha

Bangladesh

21.451

26.814

16, 148

Dak Diye Jai

Bangladesh

21.169

31.968

148

Grama Siri, Andhra Pradesh

India

20.036

100

20.036

100

124

Heifer Project International China

República Popular de China

20.000

22.000

Village Education Resource Center

Bangladesh

19.500

41.354

Shariatpur Development Society

Bangladesh

19.200

100

40.737

100

Noakhali Rural Development Society

Bangladesh

19.099

100

19.099

100

Instituciones

País

Pashchimanchal Grameen Bikas Bank Limited Butwal

Nepal

35.871

Uttara Development Program Society

Bangladesh

35.000

Hattha Kaksekar Limited

Camboya

Sahara Nepal Saving and Credit Co-Operative Society Ltd.

Nepal

The Institute of Rural Development

INFORME DEL ESTADO DE LA CAMPAÑA DE LA CUMBRE DE MICROCRÉDITO 2011

Instituciones verificadas

Clientes más pobres al 31.dic.2009

APÉNDICE I

% De clientes Total de más pobres clientes que son activos mujeres al 31.dic.2009

% Total de mujeres

Verificada por

63.068

100

27.610

100

18.045

1.155.300

17.755

22.194

148

Bangladesh

17.623

27.973

CRESA Financial Services (CFS) Private Ltd.

India

17.559

100

35.118

100

Naria Unnayan Samity

Bangladesh

17.255

148

Society Development Committee

Bangladesh

17.239

45.366

Somaj O Jati Gathan

Bangladesh

16.500

32.549

Sabalamby Unnayan Samity

Bangladesh

16.450

100

33.997

Hagdan Sa Pag-Uswag Foundation

Filipinas

14.871

16.336

Gono Kallayan Trust

Bangladesh

14.700

21.033

ASA Pakistan

Pakistán

14.626

100

18.283

100

Centre for Mass Education in Science

Bangladesh

14.362

29.466

Akhuwat

Pakistán

13.851

15.390

Sindh Agricultural and Forestry Workers Coordinating Organization

Pakistán

13.834

21.283

Bangladesh Environment Development Organisation

Bangladesh

13.443

148

Development Initiative for Social Advancement

Bangladesh

13.298

100

15.696

Unnayan

Bangladesh

13.000

13.044

148

Joypurhat Rural Development Movement

Bangladesh

12.406

23.859

Annesha Foundation

Bangladesh

12.210

21.047

148

Orix Leasing Pakistan Limited

Pakistán

11.580

15.450

13, 53

BRIDGE - Bangladesh Rural Integrated Development for GrubStreet Economy

Bangladesh

11.434

148

Pally Bikash Kendra

Bangladesh

11.000

100

36.510

100

Development Action for Mobilization and Emancipation

Pakistán

10.669

100

44.912

100

Funding the Poor Cooperative - Chinese Academy of Social Sciences

República Popular de China

10.400

17.328

Grameen Jano Unnayan Sangstha

Bangladesh

10.378

100

14.417

100

Nabolok Parishad

Bangladesh

10.206

13.229

100

122

ASPADA Paribesh Unnayan Foundation

Bangladesh

10.000

100

45.000

Punjab Rural Support Programme - Lahore

Pakistán

9.996

80.456

Nowabenki Gonomukhi Foundation

Bangladesh

9.965

29.311

Hilful Fuzul Samaj Kallyan Sangstha

Bangladesh

9.760

10.765

148

Young Power in Social Action

Bangladesh

9.748

11.543

148

PROGRESS (Akti Samaj Unnayan Mulak Sangstha)

Bangladesh

9.496

100

25.426

100

Women Cooperative Society Ltd.

Nepal

8.931

100

8.931

100

133

Gono Unnayan Prochesta

Bangladesh

8.888

100

9.488

148

National Development Programme

Bangladesh

8.628

100

38.922

Serviamus Foundation Incorporated

Filipinas

8.555

9.506

Instituciones

País

Gram Unnayan Karma

Bangladesh

18.920

Mitra Dhu'afa Foundation

Indonesia

18.775

Swanirvar Bangladesh

Bangladesh

ATMABISWAS

Bangladesh

MAMATA

INFORME DEL ESTADO DE LA CAMPAÑA DE LA CUMBRE DE MICROCRÉDITO 2011

APÉNDICE I

Instituciones verificadas

Clientes más pobres al 31.dic.2009

% De clientes Total de más pobres clientes que son activos mujeres al 31.dic.2009

% Total de mujeres

Verificada por

26.662

148

16.121

8.400

10.180

148

8.000

100

12.285

100

148

Vietnam

7.918

14.158

102

MANUSHI

Nepal

7.803

100

7.803

100

133

Ensure Development Activities for Vulnerable Underprivileged Rural People

Bangladesh

7.717

8.532

148

Grameen Development Services

India

7.500

100

9.000

100

64, 72

MOUSUMI

Bangladesh

7.500

11.157

148

Capital Aid Fund for Employment of the Poor - Ho Chi Minh City

Vietnam

7.350

134.141

OPP-Orangi Charitable Trust

Pakistán

6.824

40.137

Social Upliftment Society

Bangladesh

6.500

100

20.839

100

Grameen Manobic Unnayan Sagstha

Bangladesh

6.350

22.977

Community Women Development Centre

Nepal

6.166

100

6.166

100

133

Shrijana Community Development Center

Nepal

6.152

100

6.152

100

133

Shangathita Gramunnyan Karnasuchi

Bangladesh

6.108

37.198

148

BASTOB-Initiative for People's Self-Development

Bangladesh

5.795

7.020

148

Jinnah Welfare Society

Pakistán

5.653

10.447

13, 66

World Concern Bangladesh

Bangladesh

5.613

11.599

Bangladesh Development Society

Bangladesh

5.242

14.562

Dhaka Ahsania Mission

Bangladesh

5.159

100

34.399

Society for Development Initiatives

Bangladesh

5.152

46.425

148

Council for Socio Economic Benevolent Action

India

5.000

Samannita Unnayan Seba Sangathan

Bangladesh

4.840

5.536

148

Rural Community Development Society

Pakistán

4.560

19.239

Community Support Concern

Pakistán

3.475

100

13.963

100

DWIP Unnayan Sangstha

Bangladesh

2.697

15.361

148

Closed Joint-Stock Company "FINCA Microcredit Company"

Kirguistán

36.000

108.102

147

Microcredit Foundation EKI

Bosnia y Herzegovina

28.900

54.520

119

Instituciones

País

Ghashful, MCH FP & FW Association

Bangladesh

8.500

Self-Help and Rehabilitation Programme

Bangladesh

8.500

Centre for Advanced Research and Social Action

Bangladesh

Proyas Manobik Unnayan Society

Bangladesh

Fund for the Encouragement of Self-Reliance

EUROPA ORIENTAL y ASIA CENTRAL

AMÉRICA LATINA y el CARIBE AgroAMIGO - Banco do Nordeste do Brasil S/A

Brasil

484.261

Financiera Compartamos, S.A., Institución de Banca Múltiple

México

290.080

1.503.006

158

Consorcio de ONGs Promoción de la Mujer y la Comunidad

Perú

115.000

138.303

Banco de Ahorro y Crédito ADOPEM, S.A.

República Dominicana

100.852

112.058

INFORME DEL ESTADO DE LA CAMPAÑA DE LA CUMBRE DE MICROCRÉDITO 2011

Instituciones verificadas

APÉNDICE I

% De clientes Total de más pobres clientes que son activos mujeres al 31.dic.2009

Instituciones

País

Clientes más pobres al 31.dic.2009

Banco do Nordeste do Brasil S/A – Crediamigo

Brasil

84.622

Pro Mujer – Bolivia

Bolivia

64.500

Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Huancayo

Perú

% Total de mujeres

Verificada por

528.792

138

80.618

55.524

86.339

111

Fondo para el Desarrollo Social de la Ciudad de México, FONDESO México

50.080

62.600

123

Banco de las Microfinanzas Bancamía S.A.

Colombia

49.089

285.769

Crédito con Educación Rural

Bolivia

39.454

101.212

Fondo de Desarrollo Local

Nicaragua

31.547

76.689

121

Fundación Mundo Mujer – Popayán

Colombia

30.000

310.000

Fonkoze - Fondasyon Kole Zepòl

Haití

27.604

100

45.344

22, 134

Fundación para el Desarrollo Integral de Programas Socioeconómicos

Guatemala

27.050

36.055

Pro Mujer – Nicaragua

Nicaragua

22.027

24.475

Fundación Diaconia FRIF

Bolivia

20.047

44.565

Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Sullana

Perú

19.621

83.707

111

Banrural Grameen Microfinanzas

Guatemala

18.343

100

18.343

100

87, 127

Asociación de Oportunidad y Desarrollo Económico de Nicaragua Nicaragua

18.060

30.100

120

Fundación Mundial de la Mujer Bucaramanga

Colombia

16.084

145.875

Organización de Desarrollo Empresarial Femenino

Honduras

12.161

28.956

45, 126

Fundación para el Desarrollo de Nueva Segovia

Nicaragua

11.253

12.732

152

FINCA México A.C.

México

11.206

118.419

147

Corporación Viviendas Hogar de Cristo

Ecuador

10.874

100

10.874

100

Unión Católica de Apoyo al Desarrollo Comunitario (UCADE)

Ecuador

9.552

14.694

FUNED VisionFund OPDF

Honduras

8.483

14.378

45, 126

Asociación Costa Rica Grameen

Costa Rica

8.031

100

8.031

100

154

Microfinanzas Arariwa

Perú

7.932

16.951

Asociación Benéfica PRISMA

Perú

7.803

21.796

Esperanza Internacional

República Dominicana

6.500

8.221

140

Oportunidad Latinoamérica Colombia

Colombia

6.452

Asociación de Familia y Medio Ambiente

Honduras

6.312

12.625

126

Santa Fe de Guanajuato A.C.

México

6.166

12.332

Fundación para el Desarrollo Socio-económico Rural

Nicaragua

6.126

30.768

Banco FINCA

Ecuador

5.483

53.334

147

Fundación Realidad A.C.

México

5.100

17.000

139

Pro Mujer – Perú

Perú

4.767

50.988

ADRA Perú

Perú

4.190

100

14.967

Asociación de Mujeres en Desarrollo – MUDE

Guatemala

3.983

4.599

126

Enterprise Mentors El Salvador

El Salvador

2.374

FINCA Nicaragua

Nicaragua

2.335

19.528

147

Enterprise Mentors Guatemala

Guatemala

2.134

INFORME DEL ESTADO DE LA CAMPAÑA DE LA CUMBRE DE MICROCRÉDITO 2011

APÉNDICE I

Instituciones verificadas

Clientes más pobres al 31.dic.2009

% De clientes Total de más pobres clientes que son activos mujeres al 31.dic.2009

% Total de mujeres

Verificada por

22.258

147

4.427

1.589

31.785

111

1.519

12.396

147

Perú

1.432

63.057

111

Enterprise Mentors Perú

Perú

1.179

FINCA de El Salvador

El Salvador

880

8.357

147

Instituciones

País

FINCA Guatemala

Guatemala

2.093

Equipo de Educación y Autogestión Social

Perú

1.820

Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Maynas

Perú

FINCA Haiti

Haití

Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Cusco

Oxfam America (El Salvador)

El Salvador

357

641

Financiera FINCA Honduras

Honduras

324

10.080

147

Enterprise Mentors Honduras

Honduras

105

MEDIO ORIENTE y ÁFRICA del NORTE Banque Tunisienne de Solidarité

Túnez

504.000

550.581

LEAD Foundation (Egyptian Foundation for Enterprise Development)

Egipto

155.422

172.691

159

BRAC Microfinance Afghanistan

Afganistán

118.978

100

149.407

43, 73

Alexandria Business Association - Small and Micro Enterprise

Egipto

92.863

137.701

159

Al-Tadamun Microfinance Foundation

Egipto

90.714

100

90.714

100

Dakahlya Businessmen's Association for Community Development

Egipto

78.520

104.175

159

enda inter-arabe

Túnez

65.212

123.041

Jordan Microcredit Company / Tamweelcom

Jordania

33.099

38.941

Turkish Grameen Microcredit Project

Turquía

29.077

100

29.077

100

75, 144

National Microfinance Bank / Watani

Jordania

10.000

23.687

37, 77

ChildFund Afghanistan Microfinance

Afganistán

9.329

11.662

Al-Amal Microfinance Bank

Yemen

4.365

4.769

77, 142

Amhara Credit and Savings Institution

Etiopía

772.636

775.518

Dedebit Credit and Saving Institution Share Company

Etiopía

377.692

407.780

Oromia Credit & Saving Share Company

Etiopía

316.367

351.519

Kafo Jiginew

Malí

259.848

273.524

151

Nigerian Agricultural Cooperative and Rural Development Bank

Nigeria

247.562

871.697

143

Equity Bank Limited

Kenia

231.777

482.780

105

Omo Microfinance Institution S.C.

Etiopía

226.304

266.240

Farmers Development Union

Nigeria

116.951

136.660

MC2 Network/ADAF (Réseau MC2)

Camerún

112.138

185.230

106

Addis Credit and Saving Institution

Etiopía

111.600

120.021

Self Reliance Economic Advancement Programme

Nigeria

93.446

116.808

BRAC Tanzania

Tanzania

88.710

100

89.818

ÁFRICA del SUB-SAHARA

INFORME DEL ESTADO DE LA CAMPAÑA DE LA CUMBRE DE MICROCRÉDITO 2011

Instituciones verificadas

APÉNDICE I

% De clientes Total de más pobres clientes que son activos mujeres al 31.dic.2009

Instituciones

País

Clientes más pobres al 31.dic.2009

Oxfam America (Mali)

Malí

83.281

Sinapi Aba Trust

Ghana

74.120

Social Development Fund

Gambia

Malawi Rural Finance Company, Ltd.

% Total de mujeres

Verificada por

149.357

92.650

73.000

85.050

132

Malaui

65.500

87.371

27, 155

Fonds d'Appui aux Activités Rémunératrices des Femmes

Burkina Faso

60.000

100

75.000

100

89, 130

CARE International in Uganda

Uganda

59.396

169.702

Women's Development Businesses

Sudáfrica

48.931

100

48.931

100

90, 114

The Small Enterprise Foundation

Sudáfrica

47.842

100

62.133

Crédit Rural de Guinée S. A.

Guinea

47.560

63.414

BRAC Uganda

Uganda

47.550

100

101.170

Grooming People for Better Livelihood Centre

Nigeria

47.000

23, 94

Ghana Cooperative Susu Collections Associations

Ghana

46.000

306.833

Centre for Grassroots Economic Empowerment

Nigeria

40.234

100

51.130

100

Fédération des Unions Coopératives Epargne et Crédit

Togo

40.000

79.121

Système Financier Décentralisé ASUSU S.A.

Níger

36.135

46.847

FINCA Uganda

Uganda

33.851

43.135

Union Nationale des Coopératives d'Epargne et de Crédit de Côte d'Ivoire

Costa de Marfil

33.519

44.692

145

Fédération des Caisses Populaires du Burkina

Burkina Faso

33.450

100

177.325

107

CARE International in Kenya

Kenia

33.313

66.625

Caisse Coopérative d'Epargne et de Crédit Mutuel

Burundi

33.063

38.004

101

Wasasa Microfinance Institution

Etiopía

32.456

43.275

Concern Universal Microfinance Operations

Malaui

30.328

36.261

L'Union des Mutuelles du Partenariat pour la Mobilisation de l'Epargne et du Crédit au Sénégal

Senegal

29.216

100

66.424

Crédit Communautaire d'Afrique

Camerún

28.000

57.285

104

Opportunity International Bank of Malawi

Malaui

26.987

45.013

55, 95

CARE International in Rwanda

Rwanda

26.921

44.868

CARE International in Tanzania

Tanzania

25.919

71.997

Pamoja Women Development Programme

Kenia

24.862

27.624

Fédération des ONG du Senegal

Senegal

23.127

26.250

128

Réseau des Caisses d'Epargne et de Crédit Nyèsigiso

Malí

22.854

31.138

Association pour la Promotion et l'Appui au Développement des Micro-Entreprises

Benín

22.548

48.962

Poverty Eradication And Community Empowerment MFI S.CO

Etiopía

20.933

ASA Ghana

Ghana

19.740

100

19.740

100

A Self-Help Assistance Program Zimbabwe

Zimbabwe

18.679

CARE International Au Niger

Níger

18.366

100

27.412

100

Grassroots Health Organization of Nigeria

Nigeria

17.600

18.000

INFORME DEL ESTADO DE LA CAMPAÑA DE LA CUMBRE DE MICROCRÉDITO 2011

APÉNDICE I

Instituciones verificadas % De clientes Total de más pobres clientes que son activos mujeres al 31.dic.2009

Instituciones

País

Clientes más pobres al 31.dic.2009

Union des Clubs d'Epargne et de Crédit Du Moyen-Kebbi

Chad

16.301

Caurie - Micro Finance

Senegal

14.271

Oxfam America (Senegal)

Senegal

Lift Above Poverty Organization

% Total de mujeres

Verificada por

18.835

100

31.714

100

131

12.239

21.949

Nigeria

12.153

243.055

Opportunity Uganda

Uganda

8.750

19.761

CAMEC Nationale

Malí

8.386

14.870

BRAC Microfinance Limited Sierra Leone

Sierra Leona

8.274

100

8.274

100

Gasha Micro-Financing S.C.

Etiopía

8.135

9.235

Kraban Support Foundation

Ghana

7.781

9.606

Grameen Ghana

Ghana

7.386

100

8.207

100

Opportunity Kenya Ltd.

Kenya

6.758

105

NALT – NUSHO Foundation

Nigeria

6.550

100

6.550

100

Women and Associations for Gain both Economic and Social

Togo

6.200

16.004

FECECAV-Togo

Togo

5.340

10.900

Association des Caisses de Financement à la Base

Benín

5.199

25.997

150

The Hunger Project Uganda

Uganda

5.000

5.206

Rural Finance Project

Gambia

4.106

Aidez Small Project International

Ghana

2.770

3.864

INFORME DEL ESTADO DE LA CAMPAÑA DE LA CUMBRE DE MICROCRÉDITO 2011

Apéndice II: Lista de verificadores Número

Nombre del verificador

Institución

País

Abdula, Kelifa

Self-Help Africa

Etiopía

Abramovay, Ricardo

Faculdade de Economia, Administração e Contabilidade, Universidade de São Paulo

Brasil

Alam, Jahangir

IMED

India

Alip, Aris

CARD MRI

Filipinas

Alonzo, Reynold P.

People’s Credit and Finance Corporation (PCFC)

Filipinas

Amoa-Bosopem, Magnus

ASSFIN

Ghana

Ananthamurthy, G.K.

NABARD

India

Andah, David O.

Ghana Microfinance Network

Ghana

Anthony, Emil

Consultant

Sri Lanka

Antony, Romance

Kerala Social Services Forum

India

Arokiasami, A.

People's Multipurpose Development Sociery (PMD)

India

Ashcroft, Mariama

Womens World Banking (WWB)

Estados Unidos

Ashfaq, Yasir

Pakistan Poverty Alleviation Fund (PPAF)

Pakistán

Assaad, Julia

Grameen-Jameel Pan-Arab Microfinance Ltd

Emirates Arabes Unidades

Auerbach, Paula

Banco Interamericano de Desarrollo (BID)

Ecuador

Awal, Abdul Md.

Credit and Development Forum (CDF)

Bangladesh

Ba, Aminatou

Agence de Régulation du Secteur de la Micro Finance

Níger

Baguma, David

Association of Microfinance Institutions of Uganda (AMFIU)

Uganda

Baro, Mamadou

Bureau for Applied Research at the U. of Arizona

Estados Unidos

Bedregal, Luis Garcia

Freedom From Hunger

Perú

Bensouda, Seedy

National VISACA Tecnical service provider

Gambia

Biggar, Nigel

Grameen Foundation

Estados Unidos

Bouan, Maxime

MicroRate

Marruecos

Camara, Ibrahim

APIM-Mali

Malí

Cameron, R. Derek

Canadian Cooperative Association

Canadá

Castro, Nestor

FINRURAL

Bolivia

Chilumpha, Fletcher

Financial Inclusion in Malawi (FIMA) Project

Malaui

Conde, Elhadj Kemo

Banque Centrale

Guinea

Coulibaly, Abdoul Karim

Access Africa - CARE USA

Tanzania

da Gama Rose, Berenice

M-CRIL

India

Dallah, David

UNDP

Myanmar

Das, Rakesh

IntelleCash Microfinance Network Company

India

Das, Vijayalakshmi

Ananya Finance for Inclusive Growth Pvt. Ltd

India

Dellien, Hans

Women’s World Banking (WWB)

Estados Unidos

D'Souza, Judith

IFAD

India

Du, Xiaoshan

Rural Development Institution (RDI), Chinese Academy of Social Sciences (CASS)

República Popular de China

Dueb, Nasser

AGFUND

Arabia Saudita

Edozien, Ndid Nnoli

Growing Business Foundation

Nigeria

INFORME DEL ESTADO DE LA CAMPAÑA DE LA CUMBRE DE MICROCRÉDITO 2011

APÉNDICE II Número

Lista de verificadores

Nombre del verificador

Institución

País

Ehigiamusoe, Godwin

Lift Above Poverty Organization (LAPO)

Nigeria

Ennar, Mourad

International Organisation on Migration

Túnez

Esperanza Flores, Sigfrido

AE Microfinance Intl.

Estados Unidos

Espinoza, Henry

PATH

Nicaragua

Fakiri, Katrin

MISFA

Afganistán

Feleke, Degafe

Pro Pride

Etiopía

Flores, Indiana

REDMICROH

Honduras

Garber, Carter

IDEAS

Etiopía

Gementera, Ernesto

MICRA Philippines

Filipinas

Ghimire, Tej Hari

Centre for Micro finance of Nepal

Nepal

Gopal, Uma

Citibank

India

Grasveld, Aaf

Triodos Bank

Países Bajos

Gugler, Alfred

Caritas Suisse

Suiza

Hansen, Katja

Evangelischer Entwicklungsdienst (EED)

Alemania

Haq, Aban

Pakistan Microfinance Network (PMN)

Pakistán

Hayashi, Masami

Micro Finance Network (MFN)

México

Head, Timothy

Opportunity International

Estados Unidos

Hetiarachchi, Ranjith

Association of Asian Confederation of Credit Unions (ACCU)

Tailandia

Higuera, Claudio

Emprender y Presidente Asomicrofinanzas/ Colombia

Colombia

Hokanson, Robert

LDS Employment Resource Services

Estados Unidos

Hoque, Mohammad Tareq

Plan Bangladesh

Bangladesh

Hossain, Moshraff

BURO Bangladesh

Bangladesh

Hout, Ieng Tong

Cambodia Microfinance Association

Camboya

Hoy, Sophea

Cambodia Microfinance Association

Camboya

Ismawan, Bambang

Yayasan Bina Swadaya

Indonesia

Jain, Vinod

Trust Consulting, Lucknow

India

Jiménez Macías, Eduardo

Sistema Estatal de Financiamiento al Desarrollo del Estado de Guanajuato (SEFIDE)

México

Jiwani, Salim

ShoreBank International Ltd.

Pakistán

Joseph, Stanley

Skills for Progress (SKIP)

India

Joyas, Lalaine

Microfinance Council of the Philippines (MCPI)

Filipinas

Juan, Virginia P.

Append Network

Filipinas

Kakono, Tafirenyika

CARE International in Zimbabwe

Zimbabwe

Kalungulungu, Pearson

MITAF

Sierra Leona

Kaushik, Rajesh

Oxfam India

India

Kawa, Parwiz

Afghanistan Microfinance Association (AMA)

Afganistán

Kawas, Celina

Womens World Banking (WWB)

Estados Unidos

Kayalioglu, Omer

HSBC

Turquía

Ketor, Kossivi Ange

APIM Togo

Togo

INFORME DEL ESTADO DE LA CAMPAÑA DE LA CUMBRE DE MICROCRÉDITO 2011

Lista de verificadores Número

APÉNDICE II

Nombre del verificador

Institución

País

Khaled, Mohammed

Consultative Group to Assist the Poor (CGAP)

Palestina

Khaliliy, B.

University of Dhaka

Bangladesh

Khan, Ather Azim

University of Central Punjab

Bangladesh

Khanda, Santosh Kumar

Ford Foundation

India

Kifle, Anteneh

Association of Ethiopian Microfinance Institutions (AEMFI)

Etiopía

Kochendorfer, Mary Jo

Grameen Foundation

Estados Unidos

Kolk, Mildred

Cordaid

Países Bajos

Kpizing, Esodong H.

Ministère de l'Economie et des Finances, Cellule d'Appui et de Suivi des Institutions

Togo

Kumar, N. Manmath

Vijaya Bank

India

Lacson, Gil

Womens World Banking (WWB)

Estados Unidos

Latifee, Huzzat I.

Grameen Trust

Bangladesh

Magashi, Aminu G.

Community Health Research Initiative Kano

Nigeria

Mamadou, Ouedraogo

APIM/BF

Burkina Faso

Mamba, Sabelo

SAMAF

Sudáfrica

Mbaye, Tafsir Amadou

Direction de la Microfinance

Senegal

McFadyen, Ntongi

Save the Children

Estados Unidos

Meza, Jorge

COPEME

Perú

Minnaar, Jacco

Triodos Investment Management BV

Países Bajos

Mkulichi, Noel

Reserve Bank of Malawi

Malaui

Mogilishetty, Shilpa

Independent consultant

India

Moxon, Richard

Global Partnerships

Estados Unidos

Mulwa, Caroline

Oikocredit Kenya

Kenia

Nassirou, Ramanou Aboudou

WAGES

Togo

100

Nath, Bhabatosh

Responsive to Integrated Development Services (RIDS)

Bangladesh

101

Ndayishimiye, Cyprien

Réseau des Institutions de Microfinance (RIM)

Burundi

102

Nguyen, Nhien

Center for International Cooperation

Vietnam

103

Nguyen, Tat Quan

ActionAid Vietnam

Vietnam

104

Niebou, Achille

Cabinet AA.Niebou

Camerún

105

Nkungi, Benjamin

AMFI Kenya

Kenia

106

Nzongang, Joseph

Université Catholique de Dschang (Cameroun)

Camerún

107

Ouedraogo, Alpha

Confédération des Institutions Financières (CIF)

Burkina Faso

108

Padmakumar, K.P.

NABARD

India

109

Paramasivaiah, N.T.

Nava Chetana Microfin Services Pvt Ltd

India

110

Pinto, Albin

TBF India

India

111

Pinto, Ana Lucia

FEPCMAC

Perú

112

Prabhu, Nikhil

Delphi

India

113

Premkumar, P.A.

NABARD

India

INFORME DEL ESTADO DE LA CAMPAÑA DE LA CUMBRE DE MICROCRÉDITO 2011

APÉNDICE II Número

Lista de verificadores

Nombre del verificador

Institución

País

114

Puter, Lisa

Tembeka Social Investment

Sudáfrica

115

Quddus, Zafrul

EADS (A Research Organization)

Bangladesh

116

Rangaswamy, Ganesh

Unitus

India

117

Rao, D.S.K.

Microcredit Summit Campaign

India

118

Regulagedda, Ramakrishna

GTZ

India

119

Reynolds, Richard

World Vision International

Estados Unidos

120

Ripley, Dennis

Opportunity International

Estados Unidos

121

Rodríguez Alas, Tomás

Programa MISION de la Red Centroamericana de Microfinanzas (REDCAMIF)

Nicaragua

122

Roy, Michael A.

S.C.B.R.M.P.L.G.E.D

Bangladesh

123

Ruiz Durán, Clemente

Universidad Nacional Autónoma de México (UNAM)

México

124

Saha, P. K.

SIDBI

India

125

Saha, Sudipto

ACCESS ASSIST

India

126

Sánchez, Raúl

Red KATALYSIS

Honduras

127

Sansone, Philip

Whole Planet Foundation

Estados Unidos

128

Sarr, Mbaye

Cabinet SARR SARL

Senegal

129

Sati, Neeraj

AXIS Bank Ltd

India

130

Sawadogo, Daoda

Fédération des Caisses Populaires de Burkina Faso (FCPB)

Burkina Faso

131

Sengher, Andre Lat

CARITAS Thiès

Senegal

132

Senghor, Bai

Central Bank of The Gambia

Gambia

133

Shrestha, Shankar Man

Rural Microfinance Development Center Ltd. (RMDC)

Nepal

134

Simanowitz, Anton

University of Sussex

Reino Unido

135

Singh, Gaurav

Grameen Foundation

India

136

Singh, Saneesh

Dia Vikash Pvt, Ltd

India

137

Singh, Sarjeet

Support For Sustainable Society

India

138

Soares, Ricardo

Universidade Federal do Ceará

Brasil

139

Solano, Alberto

Grameen Foundation

Colombia

140

Straight, Justin

HOPE International

Estados Unidos

141

Sundaram, Kalyana

INAFI India

India

142

Sykes, Justin

Silatech

Qatar

143

Taiwo, Sade

Nigerian Institute of Social and Economic Research - University of Ibadan

Nigeria

144

Tanilir, Mehmet Niyazi

Governorship of Kahramanmaras Province

Turquía

145

Tanoe, Cyrille

AISFD-CI

Costa de Marfil

146

Thy, Yuthear

AMRET

Camboya

147

Torrington, Katie

FINCA International

Estados Unidos

148

Touhid, Gulam

Palli Karma-Sahayak Foundation (PKSF)

Bangladesh

149

Tran, Van Dam

Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development

Vietnam

150

van de Voorde, Herman

CAFiR/PADSA (at DANIDA)

Benín

151

Vandeweerd, Luc

Appui au Developpement Autonome Luxembourg

Luxemburgo

INFORME DEL ESTADO DE LA CAMPAÑA DE LA CUMBRE DE MICROCRÉDITO 2011

Lista de verificadores Número

APÉNDICE II

Nombre del verificador

Institución

País

152

Vega, Juan

PROMIFIN

Nicaragua

153

Victor, C.S. Roche

Resource Institute for Social Education (RISE)

India

154

Wanta, Steve Mathew

Whole Planet Foundation

Estados Unidos

155

Wiyo, Kenneth A.

Centre for Agricultural Research & Development, Bunda College of Agriculture

Malaui

156

Wright, Graham A. N.

MicroSave India

India

157

Xiao, Rong

Give2Asia

República Popular de China

158

York, Anna

Innovation for Poverty Action (IPA)

Estados Unidos

159

Zayat, Rizkallah G.

USAID

Egipto

INFORME DEL ESTADO DE LA CAMPAÑA DE LA CUMBRE DE MICROCRÉDITO 2011

Apéndice III: Instituciones e Individuos que presentaron un Plan de Acción en 2010 Consejo de Partidarios

Consejo de Instituciones Financieras Internacionales

Centre pour la Promotion de la Photographie, República Democrática del Congo Country Women Association of Nigeria, Nigeria Institute for International Urban Development, Estados Unidos International Pentecostal Holiness Church, República Democrática del Congo World Savings Banks Institute, Bélgica

Arab Gulf Program for United Nations Development Organization (AGFUND), Arabia Saudita BlueOrchard Finance, S.A., Suiza

Consejo de Bancos e Instituciones Financieras Comerciales Jitegemee Trust Ltd., Kenia Consejo de Corporaciones Nordic House of Microfinance, Suecia Social Enterprise Associates, Estados Unidos Consejo de Agencias de Gobiernos Nacionales Central Bank of Sudan, Sudán Central Bank of The Gambia, Gambia Consejo de Instituciones Educativas Burgundy School of Business (ESC Dijon), Francia Facultad de Ciencias Económicas y Sociales (FACES) – Universidad Metropolitana, Venezuela Graduate College of Aviation, Sierra Leona International University of Business Agriculture and Technology, Bangladesh MFI Connect, Estados Unidos Middle East Technical University, Turquía Southern Illinois University, School of Social Work, Estados Unidos Consejo de Fundaciones y Filántropos Feed The Hunger Foundation, Estados Unidos Fondation Sen’Finances, Senegal Fundación Nantik Lum (Foro Nantik Lum de MicroFinanzas), España Hope For The Future Foundation, Suiza Linked Foundation, Estados Unidos Mulchand and Parpati Thadhani Foundation, Estados Unidos Consejo de Partidarios Individuales Andre Mabula, Sudáfrica Jong Sung Kim, Estados Unidos Laura Hawkins, Canadá Laura Heaphy, Canadá Francis Minien, Estados Unidos Joanne Sow Hup Chan, República Popular de China Melina Denebeim, Estados Unidos Dr. Mujibur Rahman Khan, Bangladesh Nadine Walther, Estados Unidos Norbert Benker, Alemania Patrick Yankey, Ghana Raeesa Moolla, Sudáfrica Zaib Nisa, Estados Unidos

Consejo de Organizaciones No-Gubernamentales (ONG) Abutia Youth Association, Ghana Cape Centre for Children, Families and Refugees in Distress, Sudáfrica Corporación Mundial de la Mujer Colombia – Bogotá, Colombia Freedom from Hunger Ghana / Development Action Association, Ghana GRASSE, Microfinance Unit, Camerún Groupe de Découverte des Potentiels de l’Afrique, Togo Heifer International – Kenya, Kenia Kiva, Estados Unidos Microfinance without Borders, Reino Unido Monde Des Enfants, Togo Multi Purpose Project Development Society, India New Age Spirit International Organization, Nigeria NGO Hope for Children, Costa de Marfil Rajseeli Rural Development Trust, India Swyam Social Welfare Organization, India Tostan, Senegal Trickle Up, Estados Unidos VISA Voluntary Sanstha, India Consejo de Agentes de Microfinanzas A Self-Help Assistance Program Malawi, Malaui A Self-Help Assistance Program Zimbabwe, Zimbabue Aakay ANG Milamdec Microfinance Foundation, Inc., Filipinas ACCESS Development Services, India ActionAid Ghana, Ghana Ad-din Welfare Centre – Jessore, Bangladesh Addis Credit and Saving Institution, Etiopía Adhikar, India Adra Ghana Microfinance Foundation, Ghana ADRA Perú, Perú African Underprivileged Children’s Foundation, Nigeria Agencia Adventista para el Desarrollo y Recursos Asistenciales, Honduras Agencia para el Desarrollo Integral Comunitario de Honduras, Honduras Agricultural Science Foundation, India AgroAMIGO - Banco do Nordeste do Brasil S/A, Brasil Aidez Small Project International, Ghana Akhuwat, Pakistán Al Falah Aam Unnayan Sangstha, Bangladesh Alalay Sa Kaunlaran Sa Gitnang Luzon, Inc., Filipinas Al-Amal Microfinance Bank, Yemen Alcance Financiera, S.A. de C.V., SOFOM, E.N.R., México Alexandria Business Association - Small and Micro Enterprise, Egipto All India Association for Micro-Enterprise Development, India All India Women’s Conference, India Alliance of Philippine Partners in Enterprise Development, Filipinas Al-Mehran Rural Development Organization, Pakistán Al-Tadamun Microfinance Foundation, Egipto Alternativas de Inversión Progresar SAC, Perú Amanah Ikhtiar Malaysia, Malasia

INFORME DEL ESTADO DE LA CAMPAÑA DE LA CUMBRE DE MICROCRÉDITO 2011

Instituciones e Individuos que presentaron un Plan de Acción en 2010 Consejo de Agentes de Microfinanzas, continuación Ámbito Productivo S.A. de C.V. SOFOM ENR, México Amhara Credit and Savings Institution, Etiopía Ananya Finance for Inclusive Growth Pvt. Ltd., India Annesha Foundation, Bangladesh Ansar - VDP Unnayan Bank, Bangladesh Apoyo Económico Familiar, S.A. de C.V., México Apoyo Promotora S.A. de C.V., SOFOM ENR, México ASA Ghana, Ghana ASA Pakistan, Pakistán Asasah, Pakistán ASHRAI, Bangladesh Asmitha Microfin Limited, India Asociación ADRI, Costa Rica Asociación Alternativa para el Desarrollo Integral de las Mujeres, Nicaragua Asociación Benéfica PRISMA, Perú Asociación Civil “AVANZAR por el Desarrollo Humano”, Argentina Asociación Costa Rica Grameen, Costa Rica Asociación Costarricense para Organizaciones de Desarrollo (ACORDE), Costa Rica Asociación de Consultores para el Desarrollo de la Pequeña y Mediana Empresa, Nicaragua Asociación de Familia y Medio Ambiente, Honduras Asociación de Instituciones Financieras para el Desarrollo Rural – FINRURAL, Bolivia Asociación de Mujeres en Desarrollo – MUDE, Guatemala Asociación de Oportunidad y Desarrollo Económico de Nicaragua, Nicaragua Asociación Fondo de Desarrollo Regional, Perú Asociación Mexicana de la Transformación Rural y Urbana, A.C., México Asociación Nacional Ecuménica de Desarrollo, Bolivia Asociación Nicaragüense de Instituciones de Microfinanzas, Nicaragua Asociación para el Desarrollo Comunitario, Honduras Asociación para el Desarrollo de las Cajas Rurales, Panamá Asociación para el Desarrollo Integral Rural, Guatemala Asociación Para Inversión y Empleo (ASPIRE), República Dominicana ASP Financiera, México ASPADA Paribesh Unnayan Foundation, Bangladesh Assistance for Social Organization and Development, Bangladesh Association de Marins, República Democrática del Congo Association d’Entraide Communautaire, República Democrática del Congo Association d’Entraide Professionnelle, Líbano Association des Caisses de Financement à la Base, Benín Association EMBLEM D’AMOUR, Togo Association for Rural Advancement in Bangladesh, Bangladesh Association for Social Advancement (ASA Bangladesh), Bangladesh Association of Asian Confederation of Credit Unions, Tailandia Association of Cambodian Local Economic Development Agencies Bank Ltd., Camboya Association of Development for Economic and Social Help, Bangladesh Association of Microfinance Institutions of Uganda, Uganda Association of Productive Entrepreneurship, Ghana Association pour la Promotion de l’Entreprise de Madagascar, Madagascar Association pour la Promotion et l’Appui au Développement des Micro-Entreprises, Benín Association pour le Droit a l’Initiative Economique, Francia Association Professionnelle des Institutions de Microfinance du Mali, Malí Association Professionnelle des Systèmes Financiers Décentralisés de Côte d’Ivoire, Costa de Marfil

APÉNDICE III

ATMABISWAS, Bangladesh Ayúdense y Nosotros les Ayudaremos - Asociación Chito’ Iwib’ Xukuje’ Ri Uj Quixkat o’o, Guatemala Banco Ademi, S.A. (Asociacion para el Desarrollo de Microempresas), República Dominicana Banco de Ahorro y Crédito ADOPEM, S.A., República Dominicana Banco de Cooperación Financiera de Los Trabajadores, El Salvador Banco de la Gente Emprendedora, Bangente, C.A., Venezuela Banco de las Microfinanzas Bancamía S.A., Colombia Banco de los Trabajadores de San Miguel, El Salvador Banco do Nordeste do Brasil S/A – Crediamigo, Brasil Banco FIE S.A., Bolivia Banco FINCA, Ecuador Banco Hondureño Del Café (BANHCAFE), Honduras Banco Solidario S.A., Ecuador Bandhan Financial Services Pvt. Ltd., India Bandhu Kallyan Foundation, Bangladesh Bangladesh Association for Social Advancement, Bangladesh Bangladesh Development Society, Bangladesh Bangladesh Environment Development Organisation, Bangladesh Bangladesh Extension Education Services, Bangladesh Bangladesh Krishi Bank, Bangladesh Bangladesh Rural Development Board, Bangladesh Banque Tunisienne de Solidarité, Túnez Banrural Grameen Microfinanzas, Guatemala BASTOB-Initiative for People’s Self-Development, Bangladesh Bina Kasih Foundation (or Yayasan Bina Kasih Luwuk), Indonesia Bina Swadaya, Indonesia BRAC, Bangladesh BRAC Liberia Microfinance Company Limited, Liberia BRAC Microfinance Afghanistan, Afganistán BRAC Microfinance Limited Sierra Leone, Sierra Leona BRAC Pakistan, Pakistán BRAC Tanzania, Tanzania BRAC Uganda, Uganda BRAC USA, Estados Unidos Brain Society, India BRIDGE - Bangladesh Rural Integrated Development for Grub-Street Economy, Bangladesh Brooks Microfinance Bank Ltd., Nigeria BSS Microfinance Private Limited, India BURO Bangladesh, Bangladesh Business Initiatives and Management Assistance, Kenia BWDA Finance Limited, India CADEFINANCE, Costa de Marfil Caisse Coopérative d’Epargne et de Crédit Mutuel, Burundi Caisse Ivoirienne de Crédit et d’Epargne, Costa de Marfil Caja de Compensación Familiar de Antioquia, Colombia Caja de Crédito Atiquizaya, El Salvador Caja de Crédito de Acajutla, El Salvador Caja de Crédito de Aguilares, El Salvador Caja de Crédito de Armenia, El Salvador Caja de Crédito de Candelaría de la Frontera, El Salvador Caja de Crédito de Chalchuapa, El Salvador Caja de Crédito de Ciudad Barrios, El Salvador Caja de Crédito de Colón, El Salvador

INFORME DEL ESTADO DE LA CAMPAÑA DE LA CUMBRE DE MICROCRÉDITO 2011

APÉNDICE III

Instituciones e Individuos que presentaron un Plan de Acción en 2010

Consejo de Agentes de Microfinanzas, continuación Caja de Crédito de el Chilamatal, El Salvador Caja de Crédito de la Libertad, El Salvador Caja de Crédito de San Agustín, El Salvador Caja de Crédito de San Salvador, El Salvador Caja de Crédito de San Sebastián, El Salvador Caja de Crédito de Santa Ana, El Salvador Caja de Crédito de Santiago Nonualco, El Salvador Caja de Crédito de Sensuntepeque, El Salvador Caja de Crédito de Sonsonate, El Salvador Caja de Crédito de Soyapango, El Salvador Caja de Crédito de SUCHITOTO S.C. de R.L. de C.V., El Salvador Caja de Crédito de Tenancingo, El Salvador Caja de Crédito de Tonacatepeque, El Salvador Caja de Crédito de Usulutan (Sociedad Cooperativa de Responsabilidad Limitada de C.V.), El Salvador Caja de Crédito de Zacatecoluca, El Salvador Caja de Crédito y Ahorro de San Juan Opico, Soc. Coop. de R.I. de C.V., El Salvador Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Arequipa, Perú Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Cusco, Perú Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Huancayo, Perú Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Maynas, Perú Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Sullana, Perú Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Tacna, Perú Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Trujillo, Perú Caja Rural de Ahorros y Crédito El Señor Del Luren, Perú Cambodian Community Savings Federation, Camboya CAMEC Nationale, Malí Capital Aid Fund for Employment of the Poor - Ho Chi Minh City, Vietnam CARE International Au Niger, Níger CARE International in Ethiopia, Etiopía CARE International in Kenya, Kenia CARE International in Malawi, Malaui CARE International in Mali, Malí CARE International in Rwanda, Ruanda CARE International in Tanzania, Tanzania CARE International in Uganda, Uganda CARITAS Bangladesh, Bangladesh Casa Campesina de Cayambe, Ecuador CASHPOR Micro Credit, India Catholic Relief Services Benin, Benín Catholic Relief Services Burkina Faso, Burkina Faso Catholic Relief Services Burundi, Burundi Catholic Relief Services Cameroon, Camerún Catholic Relief Services Central African Republic, República Centroafricana Catholic Relief Services Eritrea, Eritrea Catholic Relief Services Ethiopia, Etiopía Catholic Relief Services Ghana, Ghana Catholic Relief Services Kenya, Kenia Catholic Relief Services Lesotho, Lesoto Catholic Relief Services Liberia, Liberia Catholic Relief Services Madagascar, Madagascar Catholic Relief Services Malawi, Malaui Catholic Relief Services Mali, Malí Catholic Relief Services Niger, Níger Catholic Relief Services Nigeria, Nigeria

Catholic Relief Services Rwanda, Ruanda Catholic Relief Services Senegal, Senegal Catholic Relief Services Sierra Leone, Sierra Leona Catholic Relief Services Sudan, Sudán Catholic Relief Services Tanzania, Tanzania Catholic Relief Services Uganda, Uganda Catholic Relief Services USCCB, Estados Unidos Catholic Relief Services Zambia, Zambia Catholic Relief Services Zimbabwe, Zimbabue Caurie - Micro Finance, Senegal Cauvery Kalpatharu Grameen Bank, India CEDI Finance Foundation, Ghana Central Credit Union of Swadaya Utama, Indonesia Centre Béninois pour le Développement des Initiatives à la Base, Benín Centre for Action Research-Barind, Bangladesh Centre for Advanced Research and Social Action, Bangladesh Centre for Agriculture & Rural Development, Ghana Centre for Agriculture and Rural Development Mutually Reinforcing Institutions (CARD), Filipinas Centre for Development Innovation and Practices, Bangladesh Centre for Grassroots Economic Empowerment, Nigeria Centre for Mass Education in Science, Bangladesh Centre for Self-Help Development, Nepal Centre for Women Co-operative Development, Pakistán Centro de Apoyo al Microempresario, I.A.P., México Centro de Estudio, Promoción Y Asistencia Social, Panamá Centro de Investigación y Desarrollo Regional, Bolivia Centro de Promoción y Empleo para el Sector Informal Urbano, Ecuador Centro de Reorientación Familiar y Comunitaria, El Salvador Centro Integral de Rehabilitación, Colombia CERP GALA LETU, República Democrática del Congo CHF International ACSI, Líbano Chhimek Bikas Bank Ltd., Nepal Chifeng Zhaowuda Women’s Sustainable Development Association, República Popular de China ChildFund Afghanistan Microfinance, Afganistán China Foundation for Poverty Alleviation, República Popular de China Chirar Urimai Mandram Dindigul Vattaram, India Closed Joint-Stock Company “FINCA Microcredit Company”, Kirguistán COAC Jardín Azuayo, Ecuador COAC Mushuc Runa, Ecuador Coastal Association for Social Transformation Trust, Bangladesh Community Development Society, India Community Finance Resource Centre, Vietnam Community Support Concern, Pakistán Community Women Development Centre, Nepal Concern for Environmental Development and Research, Bangladesh Concern Universal Microfinance Operations, Malaui Consejo de Desarrollo de la Zona Sur, República Dominicana Conserva A.C., México Consorcio de ONGs Promoción de la Mujer y la Comunidad, Perú Consorcio de Organizaciones Privadas de Promoción a la Pequeña y Microempresa de Perú, Perú Consultores Agropecuarios y Forestales Asociados, S.A. de C.V., México COOPEC AGRI, República Democrática del Congo Cooperativa de Ahorro y Crédito 4 de Octubre, Ecuador

INFORME DEL ESTADO DE LA CAMPAÑA DE LA CUMBRE DE MICROCRÉDITO 2011

Instituciones e Individuos que presentaron un Plan de Acción en 2010 Consejo de Agentes de Microfinanzas, continuación Cooperativa de Ahorro y Crédito Acción Rural Ltda., Ecuador Cooperativa de Ahorro y Crédito Ambato, Ecuador Cooperativa de Ahorro y Crédito Artesanos, Ecuador Cooperativa de Ahorro y Crédito Chone Ltda., Ecuador Cooperativa de Ahorro y Crédito CREDICOOP, Chile Cooperativa de Ahorro y Crédito de Santander Ltda., Colombia Cooperativa de Ahorro y Crédito Desarrollo de los Pueblos, Ecuador Cooperativa de Ahorro y Crédito Fernando Daquilema Ltda., Ecuador Cooperativa de Ahorro y Crédito Fondvida, Ecuador Cooperativa de Ahorro y Crédito Kullki Wasi, Ecuador Cooperativa de Ahorro y Crédito La Benéfica, Ecuador Cooperativa de Ahorro y Crédito La Nacional, Ecuador Cooperativa de Ahorro y Crédito Los Andes Cotarusi Aymaraes, Perú Cooperativa de Ahorro y Crédito Luz del Valle, Ecuador Cooperativa de Ahorro y Crédito Maquita Cushunchic Ltda., Ecuador Cooperativa de Ahorro y Crédito Minga Ltda., Ecuador Cooperativa de Ahorro y Crédito Mujeres Unidas - Tantanakushka Warmikunapak – “CACMU Ltda.”, Ecuador Cooperativa de Ahorro y Crédito SAC, Ecuador Cooperativa de Ahorro y Crédito San Antonio, Ecuador Cooperativa de Ahorro y Crédito San Gabriel, Ecuador Cooperativa de Ahorro y Crédito San José Ltda., Ecuador Cooperativa de Ahorro y Crédito San Miguel de Pallatanga, Ecuador Cooperativa de Ahorro y Crédito Santa Anita, Ecuador Cooperativa de Ahorro y Crédito Tabacalera y Agropecuaria Ltda., Colombia Cooperativa de Ahorro y Crédito UCADE Padre Vicente Ponce Rubio, Ecuador Cooperativa Multiactiva de Desarrollo Social Ltda. (CIDES), Colombia Cooperative Bank of Benguet, Filipinas Cooperative d’Epargne et de Credit Bolingo, República del Congo COOPROGRESO, Ecuador Corporación Acción Por El Atlántico Actuar Famiempresas, Colombia Corporación el Minuto de Dios, Colombia Corporación Viviendas Hogar de Cristo, Ecuador Corporación W.W.B., Chile Council for Socio Economic Benevolent Action, India CRECE SAFSA, S.A. de C.V., México Crediavance S.A. de C.V. SOFOM E.N.R., México Credi-Capital S.A. de C.V. Sofom E.N.R., México CREDIFE Desarrollo Micro Empresarial - Banco Pichincha, Ecuador Crédit Communautaire d’Afrique, Camerún Crédit du Sahel, S.A., Camerún Crédit Mutuel de Côte d’Ivoire, Costa de Marfil Crédit Rural de Guinée S. A., Guinea Crédito con Educación Rural, Bolivia CRESA Financial Services (CFS) Private Ltd., India Daan Sa Pag-Unlad Inc., Filipinas Daasgift Quality Foundation, Ghana Dak Diye Jai, Bangladesh Dakahlya Businessmen’s Association for Community Development, Egipto Dedebit Credit and Saving Institution Share Company, Etiopía Deprosc Development Bank Ltd., Nepal Deva Access and Empowerment International LTD/GTEE, Nigeria Development Action for Mobilization and Emancipation, Pakistán Development and Employment Fund / Reyada, Jordania Development Initiative for Social Advancement, Bangladesh

APÉNDICE III

Development Project Service Centre, Nepal Development Promotion Group, India Development Support Team, India Dhaka Ahsania Mission, Bangladesh Diaspora Finances, Costa de Marfil Don Apoyo S.A. de C.V. Sofom E.N.R., México Dronik, S.A.P.I. de C.V. SOFOM E.N.R., México Dunduliza, Tanzania Dushtha Shasthya Kendra, Bangladesh DWIP Unnayan Sangstha, Bangladesh ECLOF- Ecuador, Ecuador ECLOF Lanka Guarantee Ltd., Sri Lanka Eco Social Development Organisation, Bangladesh Ecofuturo S.A. Fondo Financiero Privado, Bolivia Edpyme Acceso Crediticio S.A., Perú Edpyme Proempresa S.A., Perú Edpyme Raíz, Perú Edpyme SOLIDARIDAD, Perú Emprenda, Argentina Emprender, Bolivia En las Huellas del Banco Grameen, Ecuador enda inter-arabe, Túnez Ensure Development Activities for Vulnerable Underprivileged Rural People, Bangladesh Enterprise Mentors El Salvador, El Salvador Enterprise Mentors Guatemala, Guatemala Enterprise Mentors Honduras, Honduras Enterprise Mentors International, Estados Unidos Enterprise Mentors Perú, Perú Enterprise Mentors Philippines, Filipinas Environment Development Co-Operative Organization Limited, Nepal Equipe Pastorale auprès des Enfants en détresse, República Democrática del Congo Equipo de Educación y Autogestión Social, Perú Equitas Micro Finance India Private Limited, India Equity Bank Limited, Kenia ESAF Micro Finance and Investments (P) Ltd., India Esperanza Internacional, República Dominicana Farmers Development Union, Nigeria Farmers Friend Organization, Pakistán FECECAV-Togo, Togo FEDECRÉDITO, El Salvador Federación Peruana de Cajas Municipales de Ahorro y Crédito, Perú Fédération des Caisses Populaires du Burkina, Burkina Faso Fédération des ONG du Senegal, Senegal Fédération des Unions Coopératives Epargne et Crédit, Togo Femme Développement Entreprise en Afrique, Senegal Ficrea, S.A. de C.V., México FIE Gran Poder, Argentina Finacen, S.A. de C.V. Sofom, E.N.R., México Financiera Compartamos, S.A., Institución de Banca Múltiple, México Financiera Confianza, Perú Financiera Créditos Arequipa, Perú Financiera EDYFICAR S.A., Perú Financiera Efectiva S.A., Perú Financiera FAMA, Nicaragua Financiera FINCA Honduras, Honduras

INFORME DEL ESTADO DE LA CAMPAÑA DE LA CUMBRE DE MICROCRÉDITO 2011

APÉNDICE III

Instituciones e Individuos que presentaron un Plan de Acción en 2010

Consejo de Agentes de Microfinanzas, continuación Financiera Independencia, S.A. de C.V. SOFOM, México Financiera Mexicana para el Desarrollo Rural, México FINCA Azerbaijan, Azerbaiyán FINCA de El Salvador, El Salvador FINCA Guatemala, Guatemala FINCA Haiti, Haití FINCA Jordan, Jordania FINCA Malawi, Malaui FINCA México A.C., México FINCA Nicaragua, Nicaragua FINCA Perú, Perú FINCA Tajikistan, Tayikistán FINCA Uganda, Uganda Fondation Banque Populaire pour le Microcrédit, Marruecos Fondo de Desarrollo Comunal, Bolivia Fondo de Desarrollo Local, Nicaragua Fondo de Desarrollo Microempresarial, Ecuador Fondo Ecuatoriano Populorum Progressio, Ecuador Fondo para el Desarrollo Social de la Ciudad de México, FONDESO, México Fonds d’Appui aux Activités Rémunératrices des Femmes, Burkina Faso Fonkoze - Fondasyon Kole Zepòl, Haití Forum for Rural Women Ardency Development, Nepal Foundation for Women, Estados Unidos Foundation for Women Liberia, Liberia Freedom from Hunger, Estados Unidos Freedom from Poverty, Nigeria Fund for the Encouragement of Self-Reliance, Vietnam Fundación 4i-2000, Nicaragua Fundación Adelante, Honduras Fundación Agrocapital, Bolivia Fundación Alternativa 3, Argentina Fundación Alternativa para el Desarrollo, Ecuador Fundación Amanecer, Colombia Fundación BanIgualdad, Chile Fundación Boliviana para el Desarrollo de la Mujer, Bolivia Fundación Chispa – MiCrédito, Nicaragua Fundación Crysol, Guatemala Fundación de Asesoría Financiera a Instituciones de Desarrollo y Servicio Social, FAFIDESS, Guatemala Fundación de Asistencia para la Pequeña Empresa, Guatemala Fundación de Ayuda Microempresarial, Ecuador Fundación de Desarrollo Empresarial y Agrícola, Guatemala Fundación Diaconia FRIF, Bolivia Fundación ECOPETROL para el Desarrollo Del Magdalena Medio, Colombia Fundación FUNDVIS, Argentina Fundación GENESIS Empresarial, Guatemala Fundación Hidalguense, A.C., México Fundación Hondureña Para el Desarrollo de la Micro Empresa FUNDAMICRO, Honduras Fundación José Nieborowski, Nicaragua Fundación Mario Santo Domingo, Colombia Fundación Mundial de la Mujer Bucaramanga, Colombia Fundación Mundo Mujer – Popayán, Colombia Fundación para el Desarrollo de la Vivienda Social y Urbana, Honduras Fundación para el Desarrollo de Nueva Segovia, Nicaragua

Fundación para el Desarrollo Integral de Programas Socioeconómicos, Guatemala Fundación para el Desarrollo Integral Espoir, Ecuador Fundación para el Desarrollo Microempresarial D-MIRO Misión Alianza – Ecuador, Ecuador Fundación para el Desarrollo Socio-económico Rural, Nicaragua Fundación Para la Promoción y el Desarrollo, Nicaragua Fundación Paraguaya de Cooperación y Desarrollo, Paraguay Fundación Pro Vivienda Social, Argentina Fundación Progresar, Argentina Fundación Realidad A.C., México Fundación Unión y Desarrollo de Comunidades Campesinas, Costa Rica Funding the Poor Cooperative - Chinese Academy of Social Sciences, República Popular de China FUNED VisionFund OPDF, Honduras Gambia Rural Development Agency, Gambia Gambia Women’s Finance Association, Gambia Gasha Micro-Financing S.C., Etiopía Ghana Cooperative Susu Collections Associations, Ghana Ghana Microfinance Network, Ghana Ghashful, MCH FP & FW Association, Bangladesh Gono Kallayan Trust, Bangladesh Gono Unnayan Prochesta, Bangladesh Gram Unnayan Karma, Bangladesh Grama Siri, Andhra Pradesh, India Grama Vidiyal Micro Finance Limited, India Grameen Aval Colombia, Colombia Grameen Bank, Bangladesh Grameen de la Frontera A.C., México Grameen Development Services, India Grameen Financial Services Pvt Ltd., India Grameen Foundation, Estados Unidos Grameen Ghana, Ghana Grameen Jano Unnayan Sangstha, Bangladesh Grameen Manobic Unnayan Sagstha, Bangladesh Grameen Trust, Bangladesh Grameen Trust Chiapas A.C., México Grandissons Ensembles - Tokola Elongo, República Democrática del Congo Grassroots Health Organization of Nigeria, Nigeria Grooming People for Better Livelihood Centre, Nigeria Growing Opportunity Finance Pvt. Ltd., India Guidance Society for Labor, Orphans and Women, India Hagdan Sa Pag-Uswag Foundation, Filipinas Halley Movement, Mauricio Hattha Kaksekar Limited, Camboya HEED Bangladesh (Health Education and Economic Development Bangladesh), Bangladesh Heifer Project International China, República Popular de China Hilful Fuzul Samaj Kallyan Sangstha, Bangladesh Holy Cross Social Service Centre, India HOPE, Bangladesh HOPE Foundation, India IDEPRO Desarrollo Empresarial, Bolivia Incubadora de Microempresas Productivas, Bolivia Instituto de Investigaciones Socio-Económicas y Tecnológicas, Ecuador Instituto Hondureño de Estudio y Desarrollo Integral de la Comunidad (INHDEI), Honduras

INFORME DEL ESTADO DE LA CAMPAÑA DE LA CUMBRE DE MICROCRÉDITO 2011

Instituciones e Individuos que presentaron un Plan de Acción en 2010 Consejo de Agentes de Microfinanzas, continuación Instituto Para el Desarrollo Hondureño, Honduras Instituto para la Superación de la Miseria Urbana de Guatemala, Guatemala Integrated Development Foundation, Bangladesh International Network of Alternative Financial Institutions (Latin America), Costa Rica Invirtiendo S.A. de C.V. Sofom E.N.R., México Islami Bank Bangladesh Limited, Bangladesh Jagorani Chakra Foundation, Bangladesh Jana Utthan Samudayic Bank Ltd., Nepal Jeevan Bikas Samaj, Nepal Jinnah Welfare Society, Pakistán Jordan Microcredit Company / Tamweelcom, Jordania Joypurhat Rural Development Movement, Bangladesh Justice, Development and Peace Commission, Nigeria Kabalikat Para Sa Maunlad Na Buhay, Inc., Filipinas Kactia Co-operative Finance, Uganda Kafo Jiginew, Malí Kapitalmujer S.A de C.V. Sofom E.N.R., México Karnataka Regional Organization for Social Service, India Kashf Foundation, Pakistán Katalysis Red Microfinanciera Centroamericana, Honduras Kayonza Microfinance Sacco LTD., Uganda Kazama Grameen Inc., Filipinas Kenya Agency for Development of Enterprise and Technology, Kenia Kenya Ecumenical Church Loan Fund, Kenia Kenya Women’s Finance Trust, Kenia Kerala Rural Development Society, India Khushhali Bank Limited, Pakistán KIEDF, Israel Kisan Co-Operatives Ltd., Nepal Kosovo Grameen Missione Arcobaleno Microcredit Fund, Kosovo Kotalipara Development Society, India Kraban Support Foundation, Ghana Lanka Microfinance Practitioners’ Association, Sri Lanka LEAD Foundation (Egyptian Foundation for Enterprise Development), Egipto Liberation Movement for Women, India Lift Above Poverty Organization, Nigeria L’Union des Mutuelles du Partenariat pour la Mobilisation de l’Epargne et du Crédit au Sénégal, Senegal Madura Micro Finance, Ltd., India Mahasemam Trust, India Mahila Arthik Vikas Mahamandal Ltd., India Malawi Rural Finance Company, Ltd., Malaui MAMATA, Bangladesh Manabik Shahajya Sangstha, Bangladesh Manila Community Services, Inc., Filipinas MANUSHI, Nepal Marang Financial Services, Sudáfrica MC2 Network/ADAF (Réseau MC2), Camerún McLevy Institute of Development Services, India MECAD/PO, Burkina Faso Micro Credit for Development and Transformation Cooperative Savings and Credit Society Ltd., Uganda Micro Enterprise Development Network, Uganda Microcredit for the Poorest Women, Sudáfrica

APÉNDICE III

Microcredit Foundation EKI, Bosnia y Herzegovina Microcrédito Para El Desarrollo Mide Cusco, Perú Microempresas de Antioquia, Colombia Microenterprise Development Fund KAMURJ, Armenia Microfinance Centre for Central and Eastern Europe and the Near East, Polonia Microfinanzas Arariwa, Perú Microfund for Women, Jordania Mitra Bisnis Keluarga Ventura – “Family Business Partners”, Indonesia Mitra Dhu’afa Foundation, Indonesia MOUSUMI, Bangladesh Movimiento Manuela Ramos, Perú Muslim Aid UK - Bangladesh Field Office (Muslim Aid Bangladesh), Bangladesh Mutuelle de Services Financiers pour la Prospérité (MSFP), Benín Mutuelle d’Epargne et de Crédit d’Appui pour le Développement de la Femme, República Democrática del Congo Nabolok Parishad, Bangladesh NACEC-R, Camerún NALT – NUSHO Foundation, Nigeria Nano Financial Services India Private Limited, India Naria Unnayan Samity, Bangladesh Narowal Rural Development Program, Pakistán National Association for Microfinance Institutions in Cameroon, Camerún National Bank for Agriculture and Rural Development, India National Bank of Cambodia, Camboya National Development Programme, Bangladesh National Development Society, Bangladesh National Microfinance Bank / Watani, Jordania National Microfinance Foundation, Yemen National Rural Support Programme, Pakistán Nav Bharat Jagriti Kendra, India Negros Women for Tomorrow Foundation, Filipinas Nerude Laghubitta Bikas Bank Ltd., Nepal Network of Entrepreneurship & Economic Development, India Nicaraguan Community Development Loan Fund/ PRESTANIC, Nicaragua Nigerian Agricultural Cooperative and Rural Development Bank, Nigeria Nirantara Community Services, India Nirdhan Utthan Bank Limited, Nepal Nissi Global (Private) Limited, Zimbabue Noakhali Rural Development Society, Bangladesh North Malabar Gramin Bank, India North Sinai Businessmen Association, Egipto Nowabenki Gonomukhi Foundation, Bangladesh NOWZUWAN, Bangladesh NURU International, Kenia OASIS Microfinance, Camerún Omo Microfinance Institution S.C., Etiopía ONG A.C.M., Togo ONG CESOL ACJ, Ecuador ONG Espoir de la Famille, Benín ONG FACES, Ecuador ONG UCADE Ambato, Ecuador ONG UCADE Guaranda, Ecuador ONG UCADE Santo Domingo, Ecuador Oportunidad Latinoamérica Colombia, Colombia Oportunidad Microfinanciera Latinoamericana OMLA S.A., Argentina OPP-Orangi Charitable Trust, Pakistán

INFORME DEL ESTADO DE LA CAMPAÑA DE LA CUMBRE DE MICROCRÉDITO 2011

APÉNDICE III

Instituciones e Individuos que presentaron un Plan de Acción en 2010

Consejo de Agentes de Microfinanzas, continuación Opportunity International Bank of Malawi, Malaui Opportunity Kenya Ltd., Kenia Opportunity Uganda, Uganda Organización de Desarrollo Empresarial Femenino, Honduras Orix Leasing Pakistan Limited, Pakistán Oromia Credit & Saving Share Company, Etiopía Oxfam America, Estados Unidos OXUS Afghanistan, Afganistán OXUS Holding, Francia OXUS Kyrgyzstan, Kirguistán OXUS Tajikistan, Tayikistán PADAKHEP Manabik Unnayan Kendra, Bangladesh PADES TOGO, Togo PAGASA Lending Company, Filipinas PAGE Development Centre, Bangladesh PAHAL, India Palashipara Samaj Kallayan Samity, Bangladesh Palli Daridro Bimochon Foundation, Bangladesh Palli Mongal Karmosuchi, Bangladesh Pally Bikash Kendra, Bangladesh Palpa Rara Savings and Credit Cooperative Ltd., Nepal Pamoja Women Development Programme, Kenia Pashchimanchal Grameen Bikas Bank Limited Butwal, Nepal Patrimonio Hoy, México PEARL Microfinance Limited, Uganda Peermade Development Society, India People’s Bank of Caraga, Inc., Filipinas People’s Multipurpose Development Society, India People’s Oriented Program Implementation, Bangladesh People’s Rural Education Movement, India Perkumpulan Sada Ahmo, Indonesia Phakamani Foundation, Sudáfrica Plan International - Asia Regional Office, Tailandia Plan International - Region of Americas and Caribbean, Panamá Plan International - Region of East and Southern Africa, Kenia Plan International - West Africa Regional Office, Senegal Port Sudan Association for Small Enterprise Development, Sudán Posobid Unnayan Sangstha, Bangladesh Postbank Uganda Limited, Uganda Poverty Eradication And Community Empowerment MFI S.CO, Etiopía Pretmex, S.A. de C.V. SOFOM E.N.R., México PRIDE Microfinance Limited (Uganda), Uganda PRIDE Tanzania, Tanzania Primer Banco de los Trabajadores de Santa Ana, El Salvador Pro Éxito S.A. De C.V. Sofom E.N.R., México Pro Mujer – Argentina, Argentina Pro Mujer – Bolivia, Bolivia Pro Mujer – México, México Pro Mujer – Nicaragua, Nicaragua Pro Mujer – Perú, Perú Professional Assistance for Development Action, India Programa de Gestión de Recursos Sociales, Perú PROGRESS (Akti Samaj Unnayan Mulak Sangstha), Bangladesh Provident México, S.A. de C.V., México Proyas Manobik Unnayan Society, Bangladesh

Punjab Rural Support Programme – Lahore, Pakistán Rangpur Dinajpur Rural Service Bangladesh, Bangladesh Red Argentina de Instituciones de Microcrédito (RADIM), Argentina Red de Instituciones de Microfinanzas de Guatemala (REDIMIF), Guatemala Red de Instituciones de Microfinanzas de Honduras (REDMICROH), Honduras Red Financiera Comunitaria REFICOM – CDRO, Guatemala Red Financiera Rural, Ecuador Red Panameña de Microfinanzas (REDPAMIF), Panamá Réseau des Caisses d’Epargne et de Crédit Nyèsigiso, Malí Réseau des Institutions de Microfinance au Burundi, Burundi Resource Integration Centre, Bangladesh Rukiga SACCO, Uganda Rural Community Development Society, Pakistán Rural Finance Project, Gambia Rural Reconstruction Foundation, Bangladesh Rural Women Development Centre, Nepal Saadhana Microfin Society, India Sabalamby Unnayan Samity, Bangladesh Sahara Nepal Saving and Credit Co-Operative Society Ltd., Nepal Sajida Foundation, Bangladesh Salaf Albaraka “FONDEP MC”, Marruecos Salone Microfinance Trust, Sierra Leona Samannita Unnayan Seba Sangathan, Bangladesh Samastha Lanka Praja Sanwardana Mandalaya, Sri Lanka Samurdhi Authority of Sri Lanka, Sri Lanka Sanabel - Microfinance Network for the Arab Countries, Egipto Sanghamithra Rural Finance Services, India Santa Fe de Guanajuato A.C., México Sarhad Rural Support Programme, Pakistán Sarvodaya Economic Enterprise Development Services (Gte.) Ltd., Sri Lanka Self Reliance Economic Advancement Programme, Nigeria Self-Help and Rehabilitation Programme, Bangladesh Semilla Solidaria, S.A. de C.V., México Serviamus Foundation Incorporated, Filipinas Servicios para la Autogestión Empresarial S.A. de C.V. Sofom E.N.R., México Sewa Bank, India Shakti Foundation for Disadvantaged Women, Bangladesh Shangathita Gramunnyan Karnasuchi, Bangladesh Share Microfin Limited, India Shariatpur Development Society, Bangladesh Sharkia Businessmen Association for Community Development, Egipto Shishu Niloy Foundation, Bangladesh Shrijana Community Development Center, Nepal Sinapi Aba Trust, Ghana Sindh Agricultural and Forestry Workers Coordinating Organization, Pakistán Sindh Rural Support Organization, Pakistán SKS Foundation, Bangladesh SKS Microfinance Limited, India Small & Micro Enterprise Programme, Kenia Small Farmers Development Foundation, Bangladesh Social Development Fund, Gambia Social Solidarity Bank, Corea del Sur Social Upliftment Society, Bangladesh Sociedad de Ahorro y Crédito Apoyo Integral, S.A., El Salvador Sociedad Cooperativa de Ahorro y Crédito AMC de R.L. de C.V., El Salvador Society Development Committee, Bangladesh

INFORME DEL ESTADO DE LA CAMPAÑA DE LA CUMBRE DE MICROCRÉDITO 2011

Instituciones e Individuos que presentaron un Plan de Acción en 2010 Consejo de Agentes de Microfinanzas, continuación Society for Development Initiatives, Bangladesh Society for Social Service, Bangladesh Solfi Soluciones Financieras, México Solución Asea S. A. de C. V. SFP, México Somaj O Jati Gathan, Bangladesh Sonata Finance Private Limited, India SOS Women - Coopérative Féminine d’Epargne et de Crédit, Camerún South Malabar Gramin Bank, India Spandana Sphoorty Financial Limited, India Sreema Mahila Samity, India Sri Kshetra Dharmasthala Rural Development Project, India Srizony Bangladesh, Bangladesh Star MicroFin Service Society, India State Ministry of National Family Planning Coordinating Board, Indonesia Sungi Development Foundation, Pakistán Swabalamban Laghubitta Bikas Bank Ltd., Nepal Swabi Women Welfare Society, Pakistán Swanirvar Bangladesh, Bangladesh Swaziland Development Finance Corporation, Suazilandia SYPO microdevelopment, Uganda Système Financier Décentralisé ASUSU S.A., Níger Talanta Finance Ltd., Uganda Talete King Panyulung Kampampangan Inc., Filipinas Tau Yeu May Fund, Vietnam Women’s Union, Vietnam Te Creemos, S.A. de C.V. SFP, México Thardeep Rural Development Program, Pakistán The Aspen Institute, Estados Unidos The Bridge Foundation /Opportunity Microfinance India Ltd., India The Christian Enterprise Trust of Zambia - CETZAM Financial Services Limited, Zambia The First Microfinance Bank Ltd., Pakistán The Hunger Project Uganda, Uganda The Institute of Rural Development, Bangladesh The SEEP Network, Estados Unidos The Small Enterprise Foundation, Sudáfrica The Village Net, Ghana The Village Net, Kenia Thengamara Mohila Sabuj Sangha, Bangladesh Trabajo con Servicios Financieros Enlace, S.A. de C.V., El Salvador TSPI Development Corporation, Filipinas Turkish Grameen Microcredit Project, Turquía UCADE LATACUNGA, Ecuador UCECTO (Union des Caisses d’Epargne et de Crédit du Togo), Togo UCPB-CIIF Finance and Development Corporation, Filipinas Uganda Agency for Development Ltd., Uganda Ujjivan Financial Services Pvt. Ltd., India Unión Católica de Apoyo al Desarrollo Comunitario (UCADE), Ecuador Union des Clubs d’Epargne et de Crédit Du Moyen-Kebbi, Chad Union des Institutions Mutualiste Communautaire d’Epargne et de Crédit, Senegal Union Nationale des Coopératives d’Epargne et de Crédit de Côte d’Ivoire, Costa de Marfil United Development Initiatives for Programmed Actions, Bangladesh United Nations Development Program Microfinance Project Executed by Pact Institute in Myanmar, Myanmar Unnayan, Bangladesh Uttara Development Program Society, Bangladesh

APÉNDICE III

VAD MICROFINANCE LIMITED, Uganda Vayalar Memorial Youth Club, India Victoria Basin Savings and Microfinance Cooperative Trust Ltd., Uganda Vietnam Bank for Social Policies (Vietnam Bank for the Poor), Vietnam Village Education Resource Center, Bangladesh Village Financial Services Private Limited, India Vision India Charitable Trust, India VisionFund (Cambodia), Camboya VisionFund Indonesia, Indonesia Voluntary Association for Rural Development, Bangladesh Wasasa Microfinance Institution, Etiopía Wayamba Development Bank, Sri Lanka Welfare Association of Village Environment (WAVE Foundation), Bangladesh Welfare Services Ernakulam, India Women and Associations for Gain both Economic and Social, Togo Women and Youth Development Association Ghana (WOYODA), Ghana Women Cooperative Society Ltd., Nepal Women Development Savings and Credit Union, Zimbabue Women Support Cooperative Ltd., Nepal Women’s Development Businesses, Sudáfrica Working Women’s Forum, India World Concern Bangladesh, Bangladesh World Relief Honduras, Honduras World Vision International, Estados Unidos Yayasan Insan Sembada, Indonesia Yehu Microfinance Trust, Kenia Young Power in Social Action, Bangladesh Consejo de Instituciones Religiosas Horeb International, India Sierra Leone Micro-Credit Empowerment, Sierra Leona

INFORME DEL ESTADO DE LA CAMPAÑA DE LA CUMBRE DE MICROCRÉDITO 2011

Apéndice IV: Formulario del Plan de Acción Institucional (PAI) 2011 para agentes de microfinanzas en países en vías de desarrollo Objetivo estratégico 1a

Número total de clientes activos (clientes que actualmente tienen préstamos)

Porcentaje del número 1a, encima, que son mujeres

A 31 de diciembre 2009 (Actual)

A 31 de diciembre 2010 (Propuesto)

A 31 de diciembre 2011 (Propuesto)

__ Estimación __ Poverty Assessment Tool (PAT) del USAID __ Indice de Avance para Salir de la Pobreza™ (PPI™) __ Índice de Vivienda CASHPOR __ Calificación Participativa de Riqueza __ Herramienta de Valoración de la Pobreza CGAP __ Encuesta de Hogares __ Línea de Pobreza del gobierno __ Otro método (describa aquí):

Número total de clientes activos quienes eran muy pobres34 al recibir su primer préstamo

¿Qué herramienta medidor de pobreza han utilizado para determinar el número 2?35 (Marque con una ¨X¨ todos los que sean relevantes)

Porcentaje del número 2a, encima, que son mujeres

Promedio del primer préstamo (US$)

US$

Nota sobre las preguntas 4 a, b, c: La colección de datos sobre el número de clientes que están cruzando el umbral de la pobreza absoluta es vital para la Campaña de la Cumbre de Microcrédito, particularmente con respecto a nuestra meta de apoyar a que 100 millones de las familias más pobres del mundo superen el umbral de US$1,25 por día para el 2015. Favor de no contestar al 4a, 4b o 4c si no utilizó una de las siguientes metodologías: Investigador Independiente, Herramienta de Medición de Pobreza Certificado por USAID o Herramienta de Medición de Pobreza Respaldada por CGAP, la cual incluye el PPI. Favor de entregar el PAI aunque no haya completado las secciones 4a, 4b y 4c.

Objetivo estratégico 4a

Número de clientes quienes eran muy pobres cuando recibieron su primer préstamo y han aumentado sus ingresos a más de US$1,25 por día (o a más de la mitad inferior de la población viviendo debajo de la línea de pobreza de su país)

¿Qué metodología (vea la nota encima del 4a) fue utilizado para medir el movimiento de sus clientes más pobres sobre el umbral de US$1,25 por día (o los clientes que se graduaron de la mitad inferior de la línea nacional de la pobreza de su país)?

A 31 de diciembre 2009 (Actual)

A 31 de diciembre 2010 (Propuesto)

A 31 de diciembre 2011 (Propuesto)

__ Investigador Independiente __ Poverty Assessment Tool (PAT) del USAID __ Indice de Avance para Salir de la Pobreza™ (PPI™) __ Herramienta de Medición de Pobreza CGAP

“Muy pobre” en países en vías de desarrollo se refiere a familias cuyos ingresos están en la mitad inferior de la población viviendo debajo de la línea de pobreza de su país, o familias viviendo en menos de US$1.25 diario por habitante ajustado por paridad del poder adquisitivo. 34

Para más información sobre las herramientas para medir la pobreza, visite nuestro sitio de Internet: http://www.microcreditsummit.org/movement_above_one_dollar_per_day/details/dpd_progress/ , o visite la Microfinance Gateway: http://www.microfinancegateway.org/p/site/m/template.rc/1.11.48260/1.26.9234/. 35

INFORME DEL ESTADO DE LA CAMPAÑA DE LA CUMBRE DE MICROCRÉDITO 2011

Formulario del Plan de Acción Institucional (PAI) 2011 para agentes de microfinanzas en países en vías de desarrollo

Objetivo estratégico

A 31 de diciembre 2009 (Actual)

Nombre e información de Nombre del Investigador / Entrenador contacto de un entrenador o investigador que pueda verificar Nombre del Investigador / Entrenador las cifras del 4a:

Número total de ahorradores activos

Promedio de ahorros por ahorrante (en US$) (El total de ahorros dividido por el total de ahorrantes)

APÉNDICE IV

A 31 de diciembre 2010 (Propuesto)

A 31 de diciembre 2011 (Propuesto)

US$

Los ahorros, ¿son voluntarios, mandatorios, o ambos? (marque uno con una ¨X¨)

__ voluntarios __ mandatorios __ ambos

Los ahorros, ¿son una cantidad fija, una cantidad flexible o ambos? (marque uno con una ¨X¨)

__ cantidad fija __ cantidad flexible __ ambos

¿Cuál es el interés promedio ganado por miembro en ahorros?

Los ahorros, ¿son juntados por el practicante, o el practicante solo facilita la movilización de ahorros? (marque uno con una ¨X¨)

¿Qué porcentaje de los fondos para préstamos de su institución consisten de ahorros?

¿Cuál de los siguientes productos de seguro son ofrecidos a sus clientes? (Marque con una ¨X¨ todos los que sean relevantes)

Además de crédito, ahorros, y seguros, ¿qué otros servicios financieros ofrecen a los clientes? (p. ej. plan de pensiones, garantías, etc.)

__ juntado por practicante __ facilitado por practicante

__ seguro de vida __ seguro médico __ seguro ganadero __ otro (describa aquí):

¿Qué otros servicios de negocios de desarrollo son ofrecen, si alguno, a sus clientes? (Marque con una ¨X¨ todos los que sean relevantes)

__ cursos de capacitación __ asistencia técnica en sitio __ apoyo con mercadeo __ otro (describa aquí):

¿Qué otros servicios no-financieros son ofrecidos, si alguno, a sus clientes? (Marque con una ¨X¨ todos los que sean relevantes)

__ alfabetismo financiero __ educación en salud __ educación en negocio __ servicios de salud __ empoderamiento de mujeres __ educación sobre derechos humanos __ otro (describa aquí):

INFORME DEL ESTADO DE LA CAMPAÑA DE LA CUMBRE DE MICROCRÉDITO 2011

APÉNDICE IV

Objetivo estratégico 10

Formulario del Plan de Acción Institucional (PAI) 2011 para agentes de microfinanzas en países en vías de desarrollo A 31 de diciembre 2009 (Actual)

A 31 de diciembre 2010 (Propuesto)

A 31 de diciembre 2011 (Propuesto)

Porcentaje de autosuficiencia operacional (Favor de dividir todos los ingresos financieros generados por intereses y comisiones por los gastos operacionales totales, incluso costos financieros reales y la provisión por pérdida de préstamos).

¿Pertenece su institución a una o más redes nacionales, regionales o globales de organizaciones de microfinanzas? __ Si __ No Si la respuesta es “sí”, indique el nombre de ésta/s aquí: 1.

Si tiene más de 5000 clientes activos quienes estaban entre los más pobres cuando recibieron su primer préstamo, (número 2a), favor de referirnos a dos instituciones ajenas que puedan verificar las cifras que nos ha dado (preferiblemente una agencia donante, un departamento de gobierno, una institución de investigación/ documentación, o un banco). Los verificadores también pueden ser individuos (consultantes, investigadores, oficiales superiores, etc.) quienes conocen bien su programa y que también son reconocidos por su trabajo en el campo de las microfinanzas: Nombre:

Institución:

Email /Skype:

Teléfono (con prefijo del país y código de ciudad):

1. 2.

INFORME DEL ESTADO DE LA CAMPAÑA DE LA CUMBRE DE MICROCRÉDITO 2011

Agradecemos el apoyo generoso de los patrocinadores de la Campaña de la Cumbre de Microcrédito. Patrocinadores:

ACCION International + Arab Gulf Program for Development + Avianca * Bancamía * Banco Agrario de Colombia * Banco Caja Social * Banco de Bogota * Banco ProCredit Colombia * Banco Santander * Bancoldex * Bancolombia * BlueOrchard + BRAC + Corporación Andina de Fomento * CARE + CIFIN * Colombia es Pasion * Comfama * Faulu + Fern Software + Finamerica * FINCA International * + Fondo Nacional de Ahorro * Fondo Nacional de Garantias * Freedom from Hunger + Fundación Mundial de la Mujer Bucaramanga* Funk Family Philanthropy Gene and Carol Ludwig

GloboKasNet * Grameen Foundation * + Grameen-Jameel Pan-Arab Microfinance Ltd + Grupo Aval * IBM * + Jamii Bora + Johnson & Johnson * + Juan Valdez * Kenya Women Finance Trust + LDS Employment Services * Marshall and Pam Saunders MFX Solutions + MicroCredit Enterprises + Microfinance Investment Support Facility for Afghanistan + MotoSat * M-PESA + Oikocredit + Opportunity International + Palli Karma-Sahayak Foundation + Pronafim * Suramericana * Taiwan Foundation * Temenos + Triple Jump + United Nations Capital Development Fund + Unitus + Via/GTECH * World Savings Bank Institute *+

* Patrocinador de la Cumbre Regional del Microcrédito para América Latina y el Caribe de 2009 + Patrocinador de la Cumbre Regional del Microcrédito para África y Medio Oriente de 2010

La Campaña de la Cumbre de Microcrédito | Un proyecto de RESULTS Educational Fund 750 First Street NE Suite 1040 Washington, DC, 20002 Estados Unidos de América

teléfono | + 1.202.637.9600 fax | +1.202.637.3566 www.microcreditsummit.org info@microcreditsummit.org

Metas para 2015 Alcanzar a 175 millones de las familias más pobres en en mundo con crédito para auto-empleo y otros servicios financieros y empresariales; y Asegurar que 100 millones families asciendan a más de US$1,25 diarios.

Este informe se hizo posible gracias a una donación generosa por la Fundación Citi.