MI DINERO Tu Revista de Finanzas Personales
especial deudas
Número 17 | Septiembre 2012 ISSN 2174-176X
deudas malas ¿deudas buenas?
niños & adultos educación financiera para niñOS cómo enseñar a los niños a aplazar las gratificaciones economía para gente madura el derecho fundamental a vivir...con deudas
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créditos: una cuestión de confianza
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EDITORIAL
Minidocs Tu Editorial® www.minidocs.es - Alicante - Madrid - Buenos Aires Directora Editorial Verónica Deambrogio editorial@minidocs.es El editor de la revista no necesariamente comparte las opiniones expresadas por colaboradores y/o autores. Derechos reservados Minidocs® Queda rigurosamente prohibida sin autorización por escrita de los autores del copyright o de la editorial Minidocs®, bajo las sanciones establecidas en las leyes, la copia, comercialización, reproducción total o parcial por cualquier medio o procedimiento, distribución a título gratuito u oneroso del presente documento. (Minidocs®). Reservados todos los derechos. ISSN 2174-176X Copyright Minidocs® 2011. Minidocs no es propietario de los derechos de las imágenes pero posee la licencia para su utilización otorgada por Clipart.com, y Shutterstock que al igual, prohibe su uso, copia, reproducción, y utilización de las mismas, sin su correspondiente autorización por escrito.
¡Hola de nuevo! Hoy quiero utilizar este espacio para una reflexión personal que deseo compartir contigo. El otro día tuve una pesadilla bastante desagradable pero, después de un análisis constructivo, logré aprender algo de la experiencia. Estábamos mi hija de tres años y yo en nuestro coche, aparcado en una avenida muy transitada, y de repente ella se bajaba y echaba a correr a gran velocidad. Yo, desesperada, intentaba salir del coche pero la puerta no se abría, mientras la observaba a ella, inmóvil en mitad de la avenida, rodeada de coches que pasaban a su lado, en ambas direcciones y a gran velocidad. Aunque mi cerebro canceló la pesadilla antes de que algo grave pasara, me desperté nerviosa, sobresaltada y con el corazón latiendo a ritmo vertiginoso (por darle un tono “poético” a una taquicardia descontrolada). La sensación en mi cuerpo era tan real como si mi sueño hubiese sucedido en verdad. Independientemente del significado psicológico de la pesadilla, que ignoro (si alguien desea ilustrarme, bienvenido sea), este suceso me hizo darme cuenta de que mi cerebro inconsciente no distinguía la realidad de la ficción, ya que mi cuerpo había reaccionado casi de igual manera que si hubiese sucedido en realidad. Entonces me pregunté: Ya que pude engañar a mi cuerpo con “pesadillas”, ¿por qué no lo engaño mejor con sueños? Muchas veces nosotros mismos nos creemos nuestras pesadillas, las mentiras que nos contamos a nosotros mismos, y reaccionamos en consecuencia. Nos decimos que siempre seremos pobres, que nunca tendremos dinero, que no podremos salir de este o tal agujero, y que el éxito siempre toca la puerta del vecino porque nosotros simplemente no tenemos suerte.
Esas “pesadillas” se las contamos a nuestro cerebro inconsciente y él, como las “interpreta” como reales, hace que nuestro cuerpo actúe en consecuencia: nos sentimos caídos, desanimados, deprimidos, faltos de entusiasmo, sin energía, y un largo etc., que a lo único que nos lleva es a no hacer nada. Entonces me di cuenta de que, si queremos cambiar nuestra vida, al menos la financiera, debemos olvidarnos de las pesadillas y empezar a contarle a nuestro cerebro nuestros sueños. Esos sueños en los que somos exitosos, sin deudas, prósperos, trabajamos en lo que nos gusta, y un largo etcétera… Descubriremos que nuestro cuerpo también actuará en consecuencia, nos sentiremos más vitales, con más energía, entusiasmo, optimismo y confianza. Lograremos una nueva actitud que nos impulsará al movimiento, y te aseguro que, con la actitud adecuada y la actividad enfocada, no hay ningún sueño que no pueda convertirse en realidad. ¡Adelante! ¡Disfruta de este número!
Verónica Deambrogio
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Colaboradores
ÍNDICE VERONICA DEAMBROGIO (Argentina, 1975) Empresaria, Consultora en Finanzas Personales, Directora de Addkeen Consulting, Minidocs Tu Editorial y del programa educativo Educación Financiera para Todos para España y Europa.
Editorial Colaboradores Índice Deudas malas, ¿Deudas buenas? El derecho fundamental a vivir con deudas
MARÍA INÉS SARMIENTO (Colombia) Psicóloga, docente universitaria, formadora de ra para niños, reputada autora y conferencista internacional.
nes El Patio de recreo Educación Financiera vs. Empleo Remunerado El Consultorio Novedades Contacta con nosotros
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MIGUEL MARTÍNEZ CLEMENTE (España, 1973) Asesor Financiero Personal y Consultor de Gestión Empresarial. Consultor experto en adminisCreador del blog www.administracionpyme.com
NOS PATROCINA:
CRISTINA CARRILLO (España,1966) Economista, Abogada. Directora de Addkeen Consulting para Latinoamérica.
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Opinión
Deudas malas, ¿Deudas buenas?
Educación financiera para todos
Verónica Deambrogio
@verodeambrogio facebook.com/verodeambrogio facebook.com/educacionfinancieraparatodos http://www.educacionfinancieraparatodos.com E-mail: editorial@minidocs.es
S
i tienes experiencia como deudor, seguramente creerás que todas las deudas son malas, malísimas y hasta terroríficas, si pagarlas te quitó el sueño más de una vez y causó problemas en tu familia. Sin embargo, probablemente ignorarás que también existen las deudas buenas y hasta buenísimas, en las que uno se endeuda con una sonrisa en la cara, y le da un abrazo al empleado del banco al terminar de firmar el crédito. Sí, es verdad, conozco hasta casos en los que se repartieron besos, abrazos y champagne en una sucursal bancaria (aunque en los tiempos que corren esto no sea lo habitual).
Si tu respuesta es sí, tu sueldo es un ingreso activo. Necesitas actividad para ganar dinero. Tu jefe no te pagará dinero si faltas a tu trabajo porque simplemente no te apetecía; es más, si no es por enfermedad o por una excusa razonable, seguramente tus ausencias sean motivo de despido.
Hoy voy hablarte de ambas, las deudas malas que nos quitan el sueño, y las deudas buenas que nos acercan a él, pero antes déjame dar un pequeño rodeo para explicarte la diferencia entre ingresos activos e ingresos pasivos. Seguramente alguna vez habrás escuchado sobre los ingresos pasivos. Hoy, ser millonario está muy de moda, y aunque nosotros (aún) no lo seamos, sabemos que el secreto o la diferencia entre ser rico y no serlo, además de un Porsche, una segunda casa en Miami y unas vacaciones en Bali, está en los ingresos pasivos. Sí, sí, muy bien, pero... ¿qué son realmente los ingresos pasivos? Para que entiendas mejor el significado, déjame explicarte qué son los ingresos activos. ¿Te levantas todas las mañanas a una misma hora para ir a un trabajo en el que ganas un sueldo? Es decir, ¿eres empleado/a, asalariado, funcionario, etc.?
vamente del tiempo que dediques a ganarlos. Si dedicas tiempo, ganas dinero, pero si por el contrario no puedes trabajar, dejas de obtenerlo. Aunque parece lógico, depender únicamente de ingresos activos es una decisión muy arriesgada porque, como explicaba, están ligados exclusivamente a tu tiempo y dedicación, y el día que, por alguna razón, no dispongas de tiempo para dedicarle al trabajo (llámese accidente, enfermedad o circunstancia extraordinaria) o alguien no necesite más de tu tiempo (llámese despido o falta de clientes) tu situación personal puede verse muy comprometida, al desaparecer tu fuente de ingresos. Por el contrario, los ingresos pasivos son aquellos que no dependen exclusivamente de tu tiempo y dedicación para ganarlos. Sí, el sueño de ganar dinero sin trabajar.
¿Eres autónomo, trabajas por cuenta propia, eres autoempleado o tienes tu propia empresa que depende de ti? ¿Tienes ingresos variables y ganas dinero proporcionalmente al tiempo que le dediques a tu trabajo? Si tu respuesta es sí, entonces recibes ingresos activos. Necesitas actividad para ganar dinero. Si eres médico o fontanero, nadie pagará por tus servicios si no acudes a prestarlos. Los ingresos activos dependen exclusi-
Imagina que tienes un piso o un departamento de tu propiedad y lo alquilas. Todos los meses recibirás dinero de forma “pasiva”, al cobrar el alquiler. Estés enfermo o sano, tengas ganas de trabajar o no, tus inquilinos te seguirán pagando mes a mes y tú recibirás ingresos pasivos. Está bien, tal vez con el ingreso del alquiler no te alcance para vivir o para pagar todos tus gastos, y tienes que seguir trabajando “activamente”. Sin embargo, imagina que en vez de un departamento tienes diez. Diez inquilinos que te pagan todos los meses su alquiler. Seguramente, dependiendo del estilo de vida que quieras llevar, te alcanzará para tus gastos y no tendrás la www.revistamidinero.com
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Deudas malas, ¿Deudas buenas?
necesidad de trabajar. Otros ingresos pasivos pueden ser los que recibes de intereses de plazos fijos, bonos, patentes, royalties, etc. Ahora que hemos hablado de la diferencia de ingresos activos y pasivos, me gustaría retomar el tema de las deudas. ¿Cuál crees tú que podría ser una deuda mala? Como tú puedes responderme pero yo no puedo oír tu respuesta, voy a tener que escribirlo. Una deuda mala es una deuda que quita de tu bolsillo un dinero que no regresará jamás a él, 4 para comprar algo que realmente no necesitas o está fuera de tus posibilidades. “¿Qué, cómo dices?”
Opinión
al banco (generalmente con altos intereses) y te endeudas por ello. Sí, es verdad, tienes un estupendo bolso pero... no lo necesitabas, estaba fuera de tus posibilidades y encima no podrás mostrárselo a nadie ni alardear de él: te será imposible salir a cenar fuera durante un año, porque la cuota del crédito consumirá todo el dinero que te sobraba al mes. Ojo, esto se aplica también al televisor de Led de 60 pulgadas, las vacaciones en el Caribe y la supermegafiesta de casamiento para 500 personas. Todas las deudas que contraigas por cosas o servicios que no sean imprescindibles, que estén fuera de tus posibilidades y que no puedas pagar en efectivo son deudas malas. Ese dinero no volverá a tu bolsillo y encima gastarás mucho más del precio inicial, porque se le sumarán los intereses de la deuda. Conozco casos de personas que se han endeudado para pagar la fiesta de bodas, y se han divorciado ¡antes de saldar la deuda! Deuda malísima si las hay :-)
Ok, voy a esforzarme un poco más. Imagínate que tienes muchas ganas de comprarte el ultimo bolso de Louis Vuitton, que cuesta la friolera suma de 2000€. Como no tienes dinero ahorrado, pides un crédito personal www.revistamidinero.com
En cambio, una deuda buena es la que te ayudará a ingresar dinero a tu bolsillo, y en cantidades superiores a las debidas. ¿Cómo? Por ejemplo, tienes una pequeña empresa de distribución de alimentos y sabes que si compras un camión refrigerado podrás ampliar tu cartera
de productos, aumentar tu clientela y llegar a nuevos mercados. Entonces pides un crédito y te endeudas, con la certeza de que esa deuda te dará beneficios. Podrás pagar el crédito y ganarás más dinero. Otro ejemplo es comprar un departamento a precio reducido, para alquilarlo mes a mes y así crear una fuente de ingresos pasivos para tu familia. Con el alquiler que te pagan todos los meses vas cubriendo la cuota del crédito y así compras una propiedad sin que te cueste dinero de tu bolsillo, o compras una vivienda u otro bien, con la certeza de que con el tiempo aumentará de valor. Eso es una deuda buena.
Recuerda: toda deuda que contraigas para comprar cosas que no necesitas y que además te lleven a tener que generar más ingresos activos para pagarla (o sea, a trabajar más), es una deuda mala. En cambio, toda deuda que contraigas para ganar más dinero del que tenías o para generar ingresos pasivos es una deuda buena o, mejor dicho, buenísima.
No te dejes engañar. El negocio de los bancos es que contraigamos deudas, así que tú decides qué clase de deuda quieres contraer y qué clase de vida quieres tener. ¿Quieres ser esclavo del dinero y trabajar toda tu vida para ganarlo? O, por el contrario, ¿quieres que el dinero sea tu esclavo y que trabaje para ti? ¿Deuda mala o deuda buena? Mi consejo: antes de endeudarte, reflexiona. ¡Hasta la próxima!
Verónica Deambrogio
Opinión
Crédito: una cuestión de confianza
Suma y sigue
Miguel Martínez Clemente
www.facebook.com/miguelmclemente es.linkedin.com/in/miguelmartinezclemente http://administracionpyme.com
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a palabra “crédito” viene del latín credititus, que significa “confianza”. Por tanto, cuando hablamos del crédito estamos haciendo referencia, por una parte, a la confianza del acreedor en que el deudor devolverá la cantidad prestada, más los intereses y gastos que conlleve y, por otra, también a la confianza del deudor en que generará en el futuro las rentas necesarias para devolver el préstamo. Partimos de la base de que somos personas serias y en nuestros negocios siempre cumplimos con la confianza que otros nos han concedido. Sin embargo, en ocasiones, aunque tengamos la más firme intención de cancelar nuestras deudas, finalmente no es posible porque los hechos no se han desarrollado tal como habíamos confiado. La realidad es que, en este caso, no era una cuestión de confianza, sino de fe.
En el crédito, el grado de confianza se mide por la solvencia del deudor. Un emprendedor o una empresa solvente es aquella que tiene un patrimonio con el que respaldar sus deudas, que deben ser siempre inferiores a dicho patrimonio. Recientemente, un empresario me decía que “los negocios se hacen sin dinero”. Esta es una creencia bastante extendida, basada en la fe en los créditos, pero es una verdad a medias. Yo vendo a crédito a mis clientes, pero como no tengo o no expongo mi patrimonio, aprovecho el crédito de mis proveedores. En realidad, esto es jugar con el azar. Es probable que un día uno o varios clientes no cumplan con sus obligaciones y rompan la confianza (más bien la fe) que han recibido, y ese día tendrás un grave problema.
Cuando el crédito se financia con crédito, se entra en una zona de peligro que hay que gestionar muy bien. Además de con el crédito, se juega con el tiempo. Las deudas concedidas a corto plazo no se pueden financiar con deudas contraídas a corto plazo, porque tarde o temprano puede ocurrir que nuestros deudores no cumplan, lo que ocasionaría que nosotros tampoco podamos cumplir y nos arrastraría a una situación de quiebra. Los negocios no son una cuestión de fe, sino de confianza. Esta no es segura: implica riesgos que se pueden medir y cuantificar, y para los que se pueden crear coberturas. Algunos consejos básicos para gestionar los riesgos del crédito: - Concede crédito sólo a quien sea solvente, es decir, que tenga deudas inferiores al valor de su patrimonio.
La confianza, al contrario que la fe, debe estar soportada por hechos o elementos que garanticen la misma, tal como hacen los bancos: para que confíen en ti y te concedan un crédito te piden garantías y avales. La fe está más relacionada con el azar, con lo abstracto, lo que puede estar muy bien para los juegos y la religión, pero es muy malo para los negocios. Por tanto, es fundamental que aprendamos a confiar en aquellos que nos deben, y eso implica gestionar riesgos y medir el grado de confianza.
Es fundamental que aprendamos a confiar en aquellos que nos deben y eso implica gestionar riesgos y medir el grado de confianza. www.revistamidinero.com
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Crédito: una cuestión de confianza
- No financies los créditos que concedas a corto plazo con deudas que debas devolver también a corto plazo. - Controla los días de cobro y pago: si tienes que pagar antes de cobrar lo tienes que tener previsto. - Haz siempre una previsión de cobros y pagos, como mínimo a 6 meses vista, en la que estén controlados hasta los más pequeños importes. - Si trabajas con mercancías que compras a crédito, controla el tiempo que permanecen en tu almacén.
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-Un crédito siempre implica riesgos: evalúalos y prepárate para soportarlos.
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Opinión
En próximos artículos desarrollaremos con más profundidad este tema. Saludos cordiales. Miguel Martínez Clemente
Opini贸n
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Economía para gente madura
El derecho fundamental a vivir con deudas
Economía para gente madura
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Cristina Carrillo Rivero
@addkeen @addkeen_eng cristinacarrillo.addkeen http://ar.linkedin.com/in/cristinacarrillo http://www.addkeen.net E-mail: info@addkeen.net
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Opinión
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on independencia de que en la práctica se respeten o no, los humanos del siglo XXI tenemos claro que, por el mero hecho de existir, somos titulares de una serie de derechos fundamentales: a la vida, a la educación, a la vivienda, a un trabajo digno, ¡incluso a Internet, según un comercial de la televisión! Por circunstancias diversas, el ejercicio de estos derechos no siempre es fácil y, en ocasiones, roza lo imposible. Sin embargo, hay un derecho fundamental cuyo desarrollo es promovido con la mayor diligencia por parte de los gobiernos del mundo entero: el derecho a vivir con deudas. Cuantas más deudas tengan los ciudadanos, mejor parece cuadrar el presupuesto de un país.
De acuerdo, no creo que por esta obviedad me den el Premio Nobel de Economía: todos sabemos que si eres solvente, tienes un patrimonio respetable y/o fuentes regulares de ingresos, etcétera, etcétera, el banco estará encantado de contarte entre sus distinguidos clientes. ¿Un préstamo para comprar o equipar la casa de la playa? ¡Por supuesto! ¿Para las vacaciones familiares en la Riviera Maya?
La posibilidad de que el banco te conceda un crédito es inversamente proporcional a la necesidad que tengas de conseguirlos
en tal caso puede que lo consigas, a cambio de intereses mucho más elevados que compensen el gran riesgo que asume el banco… Si no cuentas con garantías ni avales, ¡lo siento! ¡Eres oficialmente un DON NADIE! (En realidad, creo que el término políticamente correcto es “persona financieramente excluida”). En resumen, el mundo ya no está dividido en pobres y ricos, hombres y mujeres, buenos y malos, izquierdas o derechas… Ahora, la verdadera distinción está entre “deudores” y “don nadies”.
¿Qué significa esto para cada uno de nosotros? Pues que el pleno reconocimiento de nuestra importancia individual en el orden del Cosmos no viene dado por la posibilidad de votar en unas elecciones, o de realizar una actividad productiva beneficiosa para uno mismo y para la comunidad. Lo que de verdad nos convierte en hombres y mujeres de provecho es… cumplir con los requisitos para acceder a un crédito.
¡Faltaría más! Si te encuentras en alguno de estos supuestos, ¡felicidades! ¡Eres oficialmente un DEUDOR!
¿Qué lugar ocupan las personas de edad madura en todo este panorama? Desde el primer artículo de esta sección hemos sostenido la idea de que no es posible generalizar: en cada grupo de edad hay tantas circunstancias como personas. Según un reciente sondeo realizado en Gran Bretaña, las personas comienzan a sentir que están entrando en la edad madura en torno a los 55 años (por supuesto, de los 40 a los 55 estamos en la “segunda juventud”). Es fácil concluir que, entre los 55 y los 100, una persona puede ser tanto un deudor como un don nadie. Veamos las particularidades de la madurez en ambos grupos.
Para desarrollar la idea, os ofrecemos en primicia una nueva Ley Financiera Universal: la paradoja del perfecto deudor. Dice así: “La posibilidad de que el banco te conceda un crédito es inversamente proporcional a la necesidad que tengas de conseguirlo”.
Por el contrario, si de verdad necesitas el dinero para cuestiones algo menos superficiales, como emprender un negocio, pagar un tratamiento médico particularmente costoso o hacer frente a un imprevisto… Uy, uy, uy. ¿Puedes aportar garantías? ¿Alguien puede avalarte? Bien,
Grupo 1. Personas maduras “financieramente excluidas”. Cabe imaginar que esta categoría no debería existir si, como defendía al principio del artículo, los gobiernos hacen todo lo posible para que vivamos en un permanente estado de endeudamiento. ¿Cómo encaja tal
El derecho fundamental a vivir con deudas
afirmación con el hecho objetivo de que algunas personas no cumplen los requisitos impuestos por los bancos para formar parte del selecto grupo de los deudores? Sin entrar en las vías indirectas para favorecer el endeudamiento, de las que no siempre somos conscientes y que afectan a todos por igual (como los pagos en infinitas cuotas), algunos gobiernos iberoamericanos han optado por “obligar” a los bancos a conceder préstamos a las personas mayores, bajo ciertas condiciones. ¿El argumento? Evitar las discriminaciones por razón de edad en el acceso al crédito y favorecer la inclusión. ¿El motivo real? Promover el consumo, ni más ni menos. No vamos a analizar aquí si merece la pena pagar los elevados intereses de un préstamo al consumo, ya que al margen de su racionalidad financiera se trata de una elección personal, y las motivaciones pueden ser infinitas. El problema está en que a veces esos préstamos se piden para atender necesidades básicas, lo que suele indicar que los ingresos que se perciben tras la jubilación son insuficientes. Ese endeudamiento cuasi obligado, ¿es una oportunidad de inclusión o un “parche social”, con potenciales efectos secundarios poco gratos? Llegamos así a uno de los mensajes más repetidos en esta revista: cuanto antes comencemos a planificar y diversificar nuestras futuras fuentes
de ingresos, para no tener que depender de las pensiones públicas ni de los préstamos bancarios, ¡mucho mejor! Grupo 2. Personas maduras “deudoras”. Para estar incluido en este grupo no es necesario haber pedido un préstamo: basta con tener suficientes medios patrimoniales para poder conseguirlo (recordemos la paradoja del perfecto deudor). Aunque en ocasiones el endeudamiento puede estar justificado desde el punto de vista financiero (adquisición de bienes con un prolongado periodo de disfrute), a medida que nos hacemos mayores la necesidad y oportunidad de tales adquisiciones va disminuyendo. Si se ha realizado una
El apoyo entre generaciones es necesario y positivo, pero los avales frente a teceros deberían reservarse para casos de extrema necesidad adecuada planificación financiera y no se han producido imprevistos de importancia a lo largo de la vida, el endeudamiento en la edad madura debería ser muy escaso o, preferiblemente, inexistente. La presión psicológica de las deudas no es una compañía muy apetecible para los “años dorados”.
Opinión
revista dedicado a la familia (número 14, mes de junio): la que se produce cuando la persona madura solvente se convierte en “banco” de otros miembros de la familia que, en un momento dado, precisan cierto apoyo financiero. Es relativamente habitual que los padres o abuelos actúen como avalistas ante las entidades financieras, por lo que en el peor de los casos podrían verse obligados a afrontar el pago de la deuda. Estas situaciones deben manejarse con extrema cautela: el apoyo entre generaciones es necesario y positivo, pero los avales frente a terceros deberían reservarse para casos de extrema necesidad o para deudas de cuantía limitada, que no comprometan la tranquilidad financiera de nuestros mayores.
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Está claro que el título de este artículo es una ironía… Aunque el mundo que nos rodea es un enorme buffet de tentaciones que nos incitan al consumo a cualquier precio, vivir endeudados no es un derecho fundamental, sino un lastre para nuestros proyectos de vida. ¡Ejercitemos nuestro derecho inalienable a una madurez sin deudas! ¡Nos vemos el mes que viene! Cristina Carrillo
Desde la perspectiva contraria, nos encontramos con una posibilidad que ya analizamos en el número de esta www.revistamidinero.com
Opinión
La importancia de enseñar a los niños a aplazar las gratificaciones
Educación financiera para niños
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plazar las gratificaciones significa que la persona es capaz de postergar un deseo, un gusto o algo grato para sí. Aprender este comportamiento es básico para formar financieramente a los niños. Walter Mischel, desde la Universidad de Stanford, llevó a cabo una investigación con preescolares de cuatro años de edad, a los que planteaba un sencillo dilema: “Ahora debo marcharme y regresaré dentro de veinte minutos. Si quieres, puedes comerte esta golosina, pero si esperas a que yo vuelva, te daré dos”.
María Inés Sarmiento
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¿Sabías qué? María Inés Sarmiento Díaz es también autora de la colección completa digital de educación financiera para niños “Cómo enseñar a los niños sobre el dinero” que encontrarás en www.minidocs.es
Aquel dilema resultó ser un auténtico desafío para los niños de esa edad. Se planteaba en ellos un fuerte debate interior: la lucha entre el impulso por comer la golosina y el deseo de contenerse para lograr más adelante un objetivo mejor. Era una lucha entre el deseo primario y el autocontrol, entre la gratificación y su demora. Una lucha de indudable trascendencia en la vida de cualquier persona, pues no puede olvidarse que tal vez no exista habilidad emocional más esencial que la capacidad de resistir el impulso. Este es el fundamento de cualquier tipo de autocontrol emocional, puesto que toda emoción supone un deseo de actuar y es evidente que no siempre ese deseo será “oportuno”. En la primera prueba, comprobó que aproximadamente dos tercios de esos pequeños de cuatro años de edad fueron capaces de esperar los veinte minutos (que seguramente les parecieron una eternidad). Pero otros, más impulsivos, se aba-
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lanzaron sobre la golosina a los pocos segundos de quedarse solos en la habitación. Además de comprobar lo diferente que era entre unos y otros la capacidad de demorar la gratificación y, por lo tanto, el autocontrol emocional, una de las cosas que más llamó la atención al equipo de experimentadores fue el modo en que aquellos niños soportaron la espera: volverse para no ver la golosina, cantar o jugar para entretenerse, o incluso intentar dormirse. Pero lo más sorprendente vino unos cuantos años después, cuando pudieron comprobar que la mayor parte de los que en su infancia habían logrado resistir aquella espera, luego en su adolescencia eran notablemente más emprendedores, equilibrados y sociables. Aquel estudio comparativo revelaba que - en términos de
Aplazar las gratificaciones significa que la persona es capaz de postergar un deseo, un gusto o algo grato para sí conjunto - los niños que en su momento superaron la prueba de la golosina fueron luego (diez o doce años después) personas mucho menos proclives a desmoralizarse, más resistentes a la frustración y más decididas y constantes. Para los investigadores, lo que influye decisivamente en el comportamiento de aplazar la gratificación es la educación brindada al niño. Ellos plantean que… las aptitudes que despuntan tempranamente en la infancia suelen florecer más adelante, en la adolescencia, o en la vida adulta,
dando lugar a un amplio abanico de capacidades emocionales. La capacidad de controlar los impulsos y demorar la gratificación, aprendida con naturalidad desde la primera infancia, constituye una facultad fundamental, tanto para cursar una carrera como para ser una persona honrada, o tener buenos amigos. La capacidad de resistir los impulsos, demorando o eludiendo una gratificación para alcanzar otras metas - ya sea aprobar un examen, levantar una empresa o mantener unos principios éticos - constituye una parte esencial del gobierno de uno mismo. Y todo lo que en tarea de educación, o auto-educación, pueda hacerse por estimular esa capacidad será de una gran trascendencia. Una manera de enseñar a los niños a aplazar las gratificaciones se presenta cuando vamos de compras con ellos y piden algo que no está presupuestado comprar. Es importante decirles “no”; si ellos aceptan el “no” fácilmente, quiere decir que han aprendido a aplazar sus gratificaciones y están comprendiendo que no todo lo que uno quiere es para comprar. Si ellos hacen un berrinche para que les compremos lo que quieren, la actitud más adecuada es mantenernos firmes y no
La importancia de enseñar a los niños a aplazar las gratificaciones
comprarles el artículo motivo de su berrinche. Cuando lleguemos a casa podemos explicarles la razón de nuestra negativa. Si los padres compran el artículo para evitar el berrinche, para que los niños no se sientan frustrados o para no sentirse avergonzados por ese comportamiento, les están enseñando que un “no” de los padres se supera fácilmente con un berrinche y que esa es una manera fácil de conseguir lo que desean. Diferenciar entre necesidades y deseos: Explique a los niños que con el dinero pueden comprar lo que necesitan y desean. Asocie necesidad con algo importante para el niño (un juguete) y deseo con algo secundario (el color del juguete). Y recuerde que las necesidades de los niños son diferentes de las de los adultos. Para un niño un juguete es una necesidad, para el adulto, no.
Opinión
de dinero para una camiseta común y corriente. Si quieres de marca, tú pones el resto del dinero”. La camiseta puede ser una necesidad, el que sea de una determinada marca corresponde a un deseo. Es muy importante que los niños aprendan desde pequeños a aplazar las gratificaciones, dado que esta enseñanza les servirá para ser consumidores inteligentes en su edad madura, y menos proclives a endeudarse por caprichos o cosas innecesarias.
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Una actividad importante es mirar con los niños pautas publicitarias de T.V, mostrando cómo muchos avisos resaltan el producto que promocionan, como una necesidad. Cuando los niños diferencian entre los dos, son capaces de buscar productos que satisfagan sus necesidades, y posponer la compra de productos que se orientan a los deseos. De la misma manera los padres pueden orientar a los niños. Por ej. Un niño quiere comprar una camiseta (T-Shirt) de marca. Los papás pueden decirle: “Te damos X cantidad www.revistamidinero.com
El Patio de recreo
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Finanzas con amigos
Hoy: Raúl Rico Aranibar
Educación Financiera vs. Empleo Remunerado
Reseña del autor Hola, mi nombre es Raúl Alejandro Rico Aranibar. Desde hace algunos años atrás ando en la búsqueda incesante del verdadero éxito financiero personal y de la superación total, y ahora ha llegado el momento de plasmar un poco de mi experiencia personal y presentarte un “sistema totalmente probado” que te llevará de la mano (paso a paso), hacia la consecución de una vida rica en bienes materiales, pero sobre todo, rica en valores, superación personal, tiempo libre y la capacidad de poder decidir tu vida, minuto a minuto. Para ello te invito a que visites mi blog: http://www.exitofinancieropasoapaso.com, que he creado para ayudarte a entender que la promesa de aprender a construir tu éxito financiero es totalmente factible, al menos si “pagas el precio” del aprendizaje. También, si lo deseas, puedes contactarme a: info@exitofinancieropasoapaso.com Saludos y mucho éxito.
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omo bien sabes, la finalidad única de formarnos en el mundo del dinero es acrecentar nuestra “inteligencia financiera” a tal grado, que esta nos permita tomar decisiones acertadas sobre cómo, dónde, por qué, cuándo y con quién invertir nuestro dinero, para que el mismo, en un mediano a largo plazo nos genere utilidades, y mejor si estas llegan de forma constante e ininterrumpida.
años, eso significa que, por el hecho de ser empleado, estás pensando como empleado, no como inversor o como una persona financieramente libre. (Esto no quiere decir que dejes tu trabajo mañana, sino que aprendas a pensar diferente, así mantengas un trabajo aburrido y tedioso, porque más adelante lo único que te librará de la esclavitud consentida es tu nueva mentalidad financiera).
Oportunidades hay por doquier (buenas y malas), pero cuanto más inteligentes somos con el dinero, mayores probabilidades tenemos de empezar a disfrutar la vida que realmente nos merecemos. Si actualmente trabajas en relación de dependencia más de 8 horas al día y no estás plenamente satisfecho por X o Z razones, esto puede generarte cierto grado de frustración porque no puedes darte el lujo de disponer de tu tiempo como a ti te gustaría y, finalmente, necesitas volverte un experto para acomodar las pocas horas que te quedan (fuera de las horas laborales) para dedicarlas a tus hijos, a tu familia, a ti mismo, a los quehaceres y obligaciones domésticas, etc. Algo que me estoy esforzando porque las personas comprendan es la diferencia entre un nivel de vida y un estilo de vida. Es posible que tú tengas actualmente un nivel de vida bajo/promedio, por lo tanto, esto te priva de muchas de las cosas que seguramente deseas, y no solo me refiero a cosas materiales, sino a cosas mucho más importantes. Por ejemplo, si deseas jubilarte a los 65
Todos tenemos cierto nivel de vida porque todos tenemos un rango salarial. Quienes más dinero ganan como empleados o auto-empleados tienen un nivel de vida más elevado, simplemente porque el único factor que afecta al nivel de vida es el DINERO. A mayor cantidad de dinero, mayor nivel de vida. A menor cantidad de dinero, menor nivel de vida. Una persona que gana 20.000 U$S al mes como empleado o auto-empleado (llámese abogado, contador, médico, oficinista, administrador, arquitecto, etc., etc.) tiene mayor nivel de vida que una persona que gana 2.000 U$S al mes. Ambos pueden tener la misma profesión, las mismas obligaciones, pero uno tiene más dinero que el otro. ¡¡¡Punto!!! Ahora, el hecho de tener más dinero no te hace ser más inteligente desde el punto de vista financiero, porque una cosa es ganar dinero con tu oficio, trabajo o profesión, y otra es generar ingresos amparado por una educación e inteligencia financiera de alto nivel.
Para mí es contradictorio desear jubilarse a los 65 años de edad (que es la edad en la que se jubilan todos los asalariados/ empleados) y pretender tener un capital de 1 millón de dólares para esas fechas. Si piensas de esta manera, jamás cambiarás tu actual situación laboral/profesional y tu nivel de vida se mantendrá bajo/ promedio durante el resto de tu vida, así tengas incrementos salariales anuales.
Existe gente que gana mucho dinero como médico, por ejemplo, pero lo sacas de su consultorio y lo mandas a “generar dinero” sin que intervengan sus habilidades profesionales y no te hace un dólar en todo un mes. Esto no lo hace ni más ni menos. Simplemente significa que el mencionado doctor tiene mucho conocimiento e inteligencia académica, pero cero inteligencia financiera.
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Opinión
Del otro lado de la moneda está el estilo de vida que no todos disfrutan, y mucho menos saben cómo alcanzarlo. Un estilo de vida ideal, como a mí me gusta llamarlo, está amparado por cuatro pilares fundamentales que son: dinero, tiempo, movimiento y decisión. El nivel de vida solo está respaldado por el factor dinero, pero el estilo de vida, además del dinero, está respaldado por tres factores más. Sin embargo, no debemos olvidar que el factor dinero en el nivel de vida de las personas se llama INGRESO ACTIVO. y el factor dinero en el estilo de vida de algunas personas se llama INGRESO PASIVO.
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Un médico, por más dinero que gane, jamás podrá disfrutar de un estilo de vida ideal porque sus ingresos son activos o ganados y, si él no está presente, no los gana, además de que tiene que invertir muchísimas horas al mes para obtenerlos. Por el contrario, una persona que se preocupa por su educación financiera puede llegar a disfrutar de un estilo de vida ideal en menos tiempo del que le tomaría a cualquier persona sin educación financiera, porque está enfocado en crear o adquirir activos que le generen más ingreso pasivo del que pudiera gastar. Por lo tanto, al tener ingresos pasivos, sus negocios no demandan su presencia física y tiene tiempo libre a disposición, además de que puede trabajar y desplazarse a su antojo, y puede decidir su vida minuto a minuto, sin que intervengan terceras personas. Por todo esto es que si tú deseas ingrewww.revistamidinero.com
sos pasivos que te hagan financieramente libre, debes pensar como un inversor (estilo de vida ideal) y no como un empleado o auto-empleado (nivel de vida promedio). Puedes perfectamente alcanzar tu primer millón de dólares (que actualmente ya no es tan difícil alcanzar) en menos tiempo del que tienes fijado. No conozco tu edad, pero me imagino que aún te quedan varios años para llegar a la edad de jubilación. Si alcanzas tu primer millón en los próximos 10 años, te estarás ahorrando muchísimos años de dependencia laboral y tendrás todo el tiempo del mundo para ser, hacer y tener lo que tú decidas, no lo que otros decidan. Toda esta reflexión sirve para comprender que el ENFOQUE es primordial en esta faceta de tu vida. Si quieres mantenerte como empleado, con salario, prestaciones, horarios y jefes, tu meta de jubilarte a los 65 está aceptable. Si quieres alcanzar un estilo de vida ideal, tu meta del millón de dólares está aceptable, pero necesitas acortar los plazos y pensar y actuar como una persona financieramente inteligente, no académicamente inteligente. Yo entiendo que tienes tus esquemas mentales formados y que te es difícil cambiar algunas cosas, pero todo lo que te diga de ahora en adelante, simplemente es con la intención de encaminarte por la senda correcta y menos transitada del mundo del dinero y del éxito financiero. Raúl Rico
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CONSULTA DEL MES
Hola, me llamo Elena y vivo en Asturias, os conocí por Facebook, he empezado a leer la revista y me he animado a preguntaros por algo que acaba de suceder. Mis padres son bastante mayores pero hasta hace poco se encargaban ellos solos de su
¡Bienvenido/a al consultorio de Educación Financiera! En esta nueva sección intentaremos resolver todas tus Para participar sólo tienes que escribir tu duda en nuestro muro de Facebook www.facebook.com/educaciono enviarnos un email a elconsulto. La pregunta seleccionada será respondida por nuestros expertos en el próximo número. TIS!
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dinero, son bastante cuidadosos y guardan todos los papeles del banco. Hace poco mi padre me ha pedido que le acompañe a la sucursal porque dice que en el banco no le dejan sacar cierta cantidad de dinero, aunque tiene saldo saldo, tiene varias cuentas en el banco y todas tienen dinero. Antes de ir al banco con él, me gustaría saber qué razones puede haber para que no le dejen sacarlo. Elena (Asturias)
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El Consultorio
RESPUESTA
Elena, gracias por tu pregunta. En primer lugar, hay que felicitar a tus padres, porque no todos somos tan ordenados como para conque nos puede evitar muchos problemas y, sobre todo, nos permitirá documentar una reclamación frente al banco, si fuera necesario (¡esperemos que no sea el caso!).
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Como es lógico, sin tener más detalles es difícil saber con certeza por qué pueden negarle la retirada de efectivo. El motivo más frecuente para estos casos es que, en realidad, no se trate de cuentas (en general, productos de inversión) en los que el dinero sólo puede vas. En algunos casos, el dinero está en algún producto que se negocia en los mercados de valores, y si por las circunstancias económicas no hay otras personas (inversores) que deseen adquirirlo, puede ser realmente complicado recuperar el capital. En tu caso concreto, el primer paso sería saber en qué productos tienen realmente tus padres su dinero. A veces los nombres no son demasiado claros, y algo que se llame “Depósito X” puede que no sea de verdad lo que todos entendemos por depósito bancario tradiciodía (otra buena costumbre que no tiene demasiados seguidores) será más fácil saber exactamente cuál es la naturaleza de las cuantas que tienen abiertas o de los productos que han adquirido.
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Si esta teoría resultara cierta (es decir, que tus padres tengan productos de cuya naturaleza y características no eran plenamente conscientes), habría que plantearse si el banco pudo incumplir su obligación de ofrecerles productos que fueran adecuados a su edad, gación establecida por la ley!). De no ser así, podría ser motivo de reclamación… pero no adelantemos acontecimientos. Lo primero es lo primero: analiza bien los contratos y los extractos bancarios y acude con tu padre al banco para que te aclaren la situación. Si tienes dudas sobre alguna de las cláusulas o contenidos estaremos encantados de seguir orientándote en nuestro consultoRecibe un cordial saludo,
Cristina Carrillo
Novedades
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