MI DINERO: Tu Revista de Finanzas Personales Nro. 29 (OCTUBRE 2013) by Minidocs tu editorial

MI DINERO Tu Revista de Finanzas Personales

NĂşmero 29 | Octubre 2013 ISSN 2174-176X

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primerA revista digital gratuita DE finanzas personales

EDITORIAL

Minidocs Tu Editorial® www.minidocs.es - Alicante - Madrid - Buenos Aires Directora Editorial Verónica Deambrogio editorial@minidocs.es El editor de la revista no necesariamente comparte las opiniones expresadas por colaboradores y/o autores.

¡Hola! Aquí estamos una vez más, con el nuevo número de octubre de la revista. Este mes estamos muy contentos porque se han sumado a nuestro equipo dos magníficas colaboradoras: María Laura Lecuona y Danila Terragno, licenciadas en administración de empresa, especialistas en finanzas personales y autoras de las colecciones “Tu negocio propio”, “Tu dinero” y “Tu trabajo” que en su conjunto han vendido más de 500.000 ejemplares.

Derechos reservados Minidocs® Está obra está sujeta a la licencia Reconocimiento-NoComercial-SinObraDerivada 3.0 Unported de Creative Commons. Para ver una copia de esta licencia, visitehttp://creativecommons.org/licenses/by-nc-nd/3.0/. (Minidocs®). Reservados todos los derechos. ISSN 2174-176X

Te recuerdo que ya tienes a tu disposición el consultorio gratuito MISIÓN POSIBLE: Invertir con fundamento. Esperamos que nos hagas llegar tus dudas escribiendo a invertir@minidocs.es, y las iremos respondiendo en números posteriores. Bueno, ahora sí me despido que tienes mucho por leer. ¡Nos leemos el mes próximo! Un abrazo

También estamos trabajando a pasos agigantados en el nuevo formato de la revista, que muy pronto no sólo tendrá una imagen renovada sino que también contará con su propia web. Así podrás leerla en cualquier dispositivo, compartir los artículos e interactuar con todos nosotros. Estamos preparando unas entrevistas increíbles y nuevas secciones que seguramente te sorprenderán, aunque no quiero adelantarte más para no estropearte la sorpresa.

Verónica Deambrogio

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Colaboradores

ÍNDICE

VERONICA DEAMBROGIO (Argentina, 1975)

Editorial

Empresaria, Consultora en Finanzas Personales, Directora de Addkeen Consulting, Minidocs Tu Editorial y del programa educativo Educación Financiera para Todos para España y Europa.

Colaboradores

Índice

Si tuviera dinero...

¿Qué significa ser empresario?

El perfil de inversión: Tú eres tú y tus circunstancias

La importancia de lo que hacemos en la educación financiera

MARÍA INÉS SARMIENTO (Colombia) Psicóloga, docente universitaria, formadora de formadores, especialista en educación financiera para niños, reputada autora y conferencista internacional.

¿Por qué educación financiera?

El publicista de Hamelín 2.0 (II)

Novedades

Contacto

CRISTINA CARRILLO (España,1966) Economista, abogada y divulgadora del sentido común financiero. Directora de Addkeen Consulting para Latinoamérica.

NOS PATROCINA:

MARÍA LAURA LECUONA Y DANILA TERRAGNO Licenciadas en Administración (UBA), directoras de la productora Paragraph y especialistas en temas de finanzas personales, emprendedores y planificación.

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Opinión

Si tuviera dinero...

Educación financiera para todos

Verónica Deambrogio

@verodeambrogio facebook.com/verodeambrogio facebook.com/educacionfinancieraparatodos http://www.educacionfinancieraparatodos.com E-mail: editorial@minidocs.es

Cuántas veces has escuchado una frase comenzando por “Si tuviera dinero....” seguida de un rotundo “peeero...”?

Muchas ¿cierto? Y ahora, siendo sincero/a (y teniendo en cuenta que nadie escucha tu respuesta), ¿cuántas veces la has pronunciado tú? OK, no me contestes… pero tenlo en mente mientras sigues leyendo. Muy a nuestro pesar, y aunque nos cueste reconocerlo, la mayoría de las personas somos procrastinadores natos, entendiéndose por procrastinación como el acto de posponer actividades importantes o que requieren nuestra atención por otras más banales, superfluas y agradables. ¿No me crees? Aunque no seamos plenamente conscientes de ello, cada vez nos cuesta más concentrarnos, tener un foco único, perseguir un objetivo importante y terminar las tareas con tiempo, sin el estrés y la prisa del último momento. Casi no somos capaces de limitarnos a navegar por una página de internet sin hacer otra cosa al mismo tiempo, ni podemos dejar de chequear las redes sociales como mínimo una vez al día. Miramos nuestro teléfono a cada instante por si nos hemos perdido alguna alarma, y nos ponemos a mirar televisión cuando deberíamos estar estudiando, o jugamos a algún videojuego cuando queremos distraernos de una tarea importante. Yo no voy a ponerme precisamente como ejemplo a seguir, porque estoy escribiendo este articulo cuando faltan tan sólo dos días para la publicación de la revista, pero sí quiero aprovechar mi caso para esta reflexión.

Muchos de nosotros tenemos grandes sueños o ideas que se desvanecen en el instante en que pronunciamos las palabras “si tuviera dinero, pero...”, porque el hecho de decirlo en voz alta actúa como pócima mágica para hacer desaparecer todas nuestras buenas intenciones. ¿Sabías que la falta de dinero es sólo una excusa para procrastinar? Sí, como lo lees, no tener dinero no es en ningún caso impedimento suficiente para lograr lo que deseamos. Aunque sí es verdad que nos agrega dificultades, no es una razón con tanto peso como para paralizar o suspender todos nuestros planes. Voy a intentar demostrártelo con dos de las excusas más comunes que nos impiden avanzar:

“Si tuviera dinero....montaría mi propia empresa o trabajaría por mi cuenta, pero como no lo tengo sigo como empleado/a en un trabajo que no me gusta y encima está mal pagado”. Esta es una de las principales excusas que nos atan a nuestra zona de confort, esa zona que nos mantiene seguros, donde nuestra realidad, aunque no sea la esperada, sí está en cierto modo bajo control. Estamos tan acostumbrados a hacer siempre lo mismo, de la misma manera, que dejamos de tomar riesgos, de evolucionar, y nos resignamos a aceptar una realidad que nos sentimos incapaces de cambiar, aunque no la deseemos ni nos haga completamente felices. ¿Sabías que el mundo está repleto de inversores que esperan ávidos para financiar buenos negocios y buenas ideas que les hagan ganar más dinero? Y no sólo grandes inversores, sino también muchos de tus amigos, familiares, etc., se sentirían afortunados de darte su dinero si ellos también, además de ayudarte, pudieran ganar ingresos extra con ello. Muchas veces, el problema radica en que confundimos la falta de dinero con una idea de negocio o emprendimiento que no es viable o rentable, y por eso en realidad no la llevamos a cabo, o no deberíamos hacerlo si no queremos comprometer nuestro futuro financiero. En cambio, cuando la idea es buena, viable, rentable y tú eres la mejor persona para llevarla a cabo, te aseguro que puedes conseguir el dinero. Hoy en día existen muchas maneras diferentes de obtener financiación, como el www.revistamidinero.com

Si tuviera dinero...

crowdfunding o el crowdlending, algunos sitios webs, etc. que están plenamente a tu alcance y a tu disposición. Otra de las excusas clásicas es: “Si tuviera dinero y ganara más podría ahorrar pero....”

Opinión

Para finalizar les dejo una frase de Jim Rohn que me gusta mucho: “Si realmente quieres hacer algo, encontrarás una manera. Si no, encontrarás una excusa” Hasta la próxima

Si fuéramos estrictos llevando el control de todo lo que gastamos mes a mes, nos daríamos cuenta de que una parte de nuestros ingresos los empleamos en cosas que no necesitamos, totalmente prescindibles o superfluas y en muchas ocasiones motivadas por caprichos o necesidades momentáneas.

Puedes creer que no es así, pero estoy segura de que no necesitabas tomarte un café o una cerveza en un bar con un amigo, comprar una revista, un nuevo par de zapatos o simplemente ir al cine.

Claro que son cosas que nos gustan y nos dan placer, y no estoy sugiriendo de que dejes de hacerlas, pero lo digo simplemente para que seamos conscientes de que muchas veces dejamos de ahorrar para emergencias o para lograr un futuro mejor no porque no sea posible, sino porque no lo deseamos lo suficiente.

Un buen trabajo de auto-conocimiento y de desarrollo personal es cuestionar nuestras propias creencias. La próxima vez que te sientas en la tentación de decir “si tuviera dinero...” o simplemente utilices las palabras “no puedo”, pregúntate seriamente: ¿No puedo o no quiero? Y, a continuación, reflexiona sobre tu respuesta. www.revistamidinero.com

Verónica Deambrogio

Opinión

¿Qué significa ser empresario?

Emprendiendo

María Laura Lecuona Danila Terragno http://elgransalto.blogspot.com www.paragraph.com.ar

¿Sabías qué? María Laura Lecuona y Danila Terragno son licenciadas en Administración (UBA), directoras de la productora Paragraph y especialistas en temas de finanzas personales, emprendedores y planificación. Son autoras de numerosos libros, como las colecciones “Tu negocio propio”, “Tu dinero” y “Tu trabajo” que en su conjunto han vendido más de 500.000 ejemplares.

ay quienes no se definen a sí mismos como empresarios porque consideran que la palabra les queda grande. Imaginan hombres de traje que acumulan miles de millas de viajero y cierran grandes negocios. Sin embargo, ese estereotipo no representa a la inmensa mayoría de los empresarios, ni en la Argentina, ni en Latinoamérica, ni en el resto del mundo. Es empresario todo aquel que lleva adelante una empresa, sin importar el tamaño, la envergadura o la actividad. El abogado que atiende a sus clientes, la docente que dirige su escuela privada, el grupo de amigos que monta un comercio para financiar sus estudios... todos ellos son empresarios.

Si tus ingresos dependen de buscar clientes y satisfacer sus necesidades con productos o servicios, te puedes considerar empresario (o emprendedor, palabra que suele sentar más cómoda). En sentido amplio, todo aquel que no está empleado en relación de dependencia y cuyos ingresos dependen de sus propios productos o servicios, puede considerarse un empresario o emprendedor. Lo es porque para llevar adelante su actividad requiere manejar todos los variados aspectos de un negocio, más allá de que trabaje solo o con empleados, de que facture apenas para sobrevivir, o de que se trate de una emprendimiento que crece en ventas y sucursales. Si bien las empresas y los empresarios son muy variados, todos tienen puntos de contacto, como la propiedad del capital del negocio, la toma de decisiones, el trabajo integral en

todas las áreas del proceso de la empresa, la vocación por dirigirse hacia objetivos y cumplirlos, la toma de riesgos. Las personalidades, enfoques, objetivos y ambiciones de quienes llevan adelante un negocio son muy diversos, pero hay ciertos rasgos

comunes a todos los emprendedores: • En primer lugar, los emprendedores buscan cambiar la forma en que se hacen habitualmente las cosas y usan ese deseo como motor para innovar.

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¿Qué significa ser empresario?

• Segundo, poseen una visión clara y la persiguen con convicción, realizando ajustes y adaptaciones según se van presentando oportunidades u obstáculos. • Tercero, son propensos al riesgo; algunos más que otros, pero todo emprendedor a su manera está dispuesto a jugarse por una idea. • Cuarto, son inconformistas: una vez que alcanzan una meta, se proponen una más alta. • Quinto, están en forma permanente a la búsqueda de oportunidades, capitalizando errores y fracasos, como aprendizaje para enfrentar nuevos proyectos.

• Finalmente, los emprendedores tienen la capacidad de hacer que otros compartan sus sueños y metas, rodeándose de gente capaz y motivada para transitar el camino que se han trazado. ¿Posees estas características que te hacen empresario? Si no te describen en la actualidad, no te desanimes. Podés entrenarlas y desarrollarlas para transitar cada vez con más seguridad el camino del negocio propio. Saludos cordiales. María Laura Lecuona y Danila Terragno

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Opinión

El perfil de inversión: Tú eres tú y tus circunstancias

Invertir: el arte de hacer crecer tu dinero

Cristina Carrillo Rivero

@addkeen @addkeen_eng cristinacarrillo.addkeen http://ar.linkedin.com/in/cristinacarrillo http://www.addkeen.net E-mail: info@addkeen.net

Empezamos nuestra ruta para convertirnos en inversores bien preparados! En el número anterior recordábamos la importancia de empezar por el principio y no saltarse ningún paso, salvo que te guste vivir peligrosamente y no te importe sufrir algunos sustos de muerte. Sin embargo, eso de “seguir los pasos” suena a proceso largo y doloroso, cual Vía Crucis de Semana Santa. Nada más lejos de la realidad: estos sencillos ejercicios previos no sólo son más breves de lo que imaginas, sino que te aportarán tanta confianza y tranquilidad a la hora de tomar “la gran decisión” que te ahorrarás muchos dolores futuros. ¿Cuál es el primer paso? Conocer tu perfil de inversión. ¡No empieces a bostezar! Para comprender la importancia de esta fase, intentar responder a las siguientes preguntas: •

•

¿Es mejor un producto que vence dentro de cinco años, otro que puedes reembolsar dentro de tres años o uno que no tiene vencimiento definido? ¿Es mejor un producto que te ofrece altos rendimientos a cambio de un riesgo mayor u otro que promete rentabilidades bastante inferiores pero es muy seguro? ¿Es mejor un producto que tiene bajas comisiones y baja rentabilidad, u otro que lleva asociados más gastos y proporciona más rentabilidad?

¿Parece complicado responder? En absoluto. Todas estas preguntas, y otras muchas que se te puedan ocurrir para elegir entre la enorme variedad de productos que tienes a tu disposición, se contestan con una sola palabra: DEPENDE. Depende de tus necesidades, de tus preferencias y de tu situación financiera en cada momento. Cuando tengas claros estos extremos, las respuestas a las preguntas anteriores serán prácticamente automáticas, y tendrás muy pocas dificultades para determinar qué tipo de productos son más apropiados para ti. De esta forma se reducirá apreciablemente la gama de instrumentos que tendrás que

analizar y la decisión final será mucho más sencilla. Por el contrario, empezar a mirar productos sin tener claro cuál es tu perfil de inversión es lo mismo que empezar la casa por el tejado: el riesgo de que se te caiga el techo encima es… ¡del 100%! Para agilizar y facilitar el proceso, te proporcionamos una hoja de cálculo que puedes adaptar a tu gusto, y que iremos ampliando en posteriores entregas. Está dividida en los tres grandes componentes que definen tu perfil de inversión: necesidades, preferencias y situación financiera. Aunque la plantilla es muy sencilla e

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El perfil de inversión: Tú eres tú y tus circunstancias

intuitiva, es importante que tengas en cuenta los siguientes mini-consejos para sacarle el mayor provecho posible: NECESIDADES

¿Qué es lo que quieres conseguir? No completes esta parte pensando sólo en términos de dinero. Es mejor que te plantees cuáles son tus objetivos y metas en la vida. Además de todas las cosas necesarias y razonables que puedan ser fruto de tus circunstancias y responsabilidades familiares, no olvides incluir también algún que otro sueño o deseo estrictamente personal. De lo contrario, elaborar tu perfil de inversión será una carga abrumadora en lugar de una herramienta para alcanzar tus propósitos. MUY IMPORTANTE: Tienen que ser objetivos concretos. Piensa en las cartas que escriben los niños a Papá Noel o a los Reyes Magos. ¿Verdad que ninguno escribe “Querido Baltasar, quiero que me traigas muchos juguetes”? De ninguna manera. “Querido Baltasar, he sido buenísima y quiero que me traigas una bicicleta azul sin ruedecitas”. Claro que los niños de hoy han evolucionado mucho: “Quiero una videoconsola Wii U”. En resumen, el truco está en concretar. ¿Cuándo deseas alcanzarlos? Verás que a la izquierda tienes una primera distribución temporal: corto, medio y largo plazo. Sin embargo, cuando llegue el momento de analizar los productos concretos (con sus correspondientes vencimien-

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tos) necesitarás afinar un poco más, por eso conviene que calcules desde el principio en cuántos meses esperas conseguir el objetivo. No hace falta que te atasques en este punto, ya que podrás ajustar tus estimaciones en cualquier momento. ¿Qué cantidad de dinero necesitarás para conseguir el objetivo? Como en el caso del tiempo, no se trata de fijar una cifra definitiva e inmutable, sino de tener una orientación para valorar más adelante qué tipo de producto será más adecuado para que logres tu objetivo en el plazo previsto. PREFERENCIAS ¿Qué nivel de riesgo crees que puedes asumir? Recordemos que el riesgo es la probabilidad de que los resultados sean menos positivos de lo esperado o incluso que sean negativos. ¿Estás dispuesto a sufrir ocasionalmente alguna que otra pérdida, a cambio de la posibilidad de obtener mayores rentabilidades? La tolerancia al riesgo de cada persona es completamente subjetiva: no tiene nada que ver con la capacidad financiera para absorber las pérdidas. Tal vez puedes permitirte perder algo de dinero sin que ello suponga un descalabro en tu economía, pero si tales situaciones te hacen sentir mal… eres claramente averso al riesgo. O, dicho de otra forma, tu perfil de inversión en cuanto al riesgo es conservador.

Opinión

La prioridad absoluta de cualquier inversor es dormir bien por las noches. Si el producto en el que te has fijado (o que alguien te ha recomendado) sube y baja como una montaña rusa, y te entran sudores fríos en las fases “bajas”… es mejor que elijas otra cosa. Sí, por el contrario, la perspectiva de altas rentabilidades te compensa lo suficiente por las inevitables pérdidas que sufrirás de vez en cuando, entonces tu perfil de inversión es arriesgado. Entre ambos extremos está el inversor moderado, que no está cómodo con los grandes vaivenes pero que tampoco tiene suficiente con los modestos rendimientos que ofrecen los productos más conservadores. MUY IMPORTANTE: Evita el auto-engaño a la hora de definir tus preferencias sobre el riesgo. Los asesores financieros se encuentran a menudo con el problema de que los inversores sobrestiman su capacidad anímica para aceptar las pérdidas. En el momento de tomar la decisión, el rendimiento esperado deslumbra mucho más que los posibles quebrantos, que parecen muy lejanos. ¡Todos se consideran inversores moderados o arriesgados! Sin embargo, cuando los malos resultados se concretan, el inversor suele sentirse frustrado y engañado… y descubre que era mucho más conservador de lo que creía.

conduciendo un deportivo a 200 kilómetros por hora, pero a la hora de la verdad nos compramos un Volvo, que tiene fama de ser un coche muy seguro… SITUACIÓN FINANCIERA No es un concepto único, sino que está integrado por una serie de elementos que analizaremos con más detalle en el próximo artículo. De momento, de manera simplificada y para avanzar en la definición de tu perfil de inversión, nos limitaremos a entender por situación financiera la cantidad de dinero que puedes permitirte dedicar en este momento al ahorro-inversión. Después de completar la plantilla no sólo tendrás una idea más clara de tu perfil de inversión, sino que podrás extraer las primeras conclusiones sobre el tipo de productos más adecuados para ti. Por ejemplo, si tienes objetivos importantes concentrados en el corto plazo, no te interesarán productos de mucho riesgo ni que tengan vencimientos a largo plazo. En el próximo artículo veremos cómo calcular y mantener actualizados los datos que definen tu situación financiera. ¡Hasta el próximo mes! Cristina Carrillo Rivero

Todos tenemos un sesgo emocional o una imagen de nosotros mismos que puede estar muy alejada de la realidad. Puede que en nuestros sueños nos imaginemos

Opinión

La importancia de lo que hacemos en la educación financiera

Educación financiera para niños

María Inés Sarmiento

¿Sabías qué? María Inés Sarmiento Díaz es también autora de la colección completa digital de educación financiera para niños “Cómo enseñar a los niños sobre el dinero” que encontrarás en www. minidocs.es

rindamos educación financiera con lo que hacemos y con lo que decimos. A la vez, los niños la aprenden más de lo que hacemos que de lo que les decimos. Como le escuché decir a alguien cercano: “Lo que hacemos en relación con el dinero queda grabado en los hijos, con imagen y sonido”. Veamos algunos ejemplos: A pesar de que el esposo de María estaba desempleado, ella decidió comprarse un carro de lujo, con el fin de ocultar les a sus clientes el hecho de que estaba mal económicamente y para evitar el rechazo de sus amigos. Con esta decisión comprometió tanto los ahorros de toda su vida como unos ahorros que su esposo había recibido en herencia. Sus hijos observaron esta situación y poco a poco comenzaron a alardear con sus amigos de su riqueza y de la cantidad de dinero que tenían.

Irma, una niña de 7 años, llegó a su casa con un paquete de chocolatinas escondido en su abrigo. Lo sacó como un trofeo diciéndole a su mamá: “No tuviste que pagarlo”. Su mamá le pidió a Irma que trajera su alcancía. Le dijo que no estaba bien sacar algo de una tienda sin pagarlo y que debía pagar de sus ahorros el valor del paquete de chocolatinas. Irma abrió su alcancía y su mamá le mostró cuánto dinero tenía que sacar. Llevó a Irma nuevamente al supermercado y allí le dijo que tenía dos opciones: Pagarlo o devolverlo. Irma que deseaba comerse las chocolatinas, decidió pagar el paquete, usando para ello el dinero de

sus ahorros. En los anteriores ejemplos, podemos apreciar que las personas transmitimos a los niños no solo conocimientos finan cieros, sino también: •

Lo que consideramos o no importante (como comprar o no una vivienda propia).

•

Valores (como la honestidad).

•

Creencias (como estar convencidos de que nos van a rechazar si no tenemos dinero).

Felipe creció viviendo en una casa tomada en arriendo. Aun en las épocas en que hubieran podido comprarse su propia vivienda, los padres de Felipe decidieron seguir viviendo en arriendo. Al envejecer, recibieron una pensión de jubilación mínima, la cual escasamente les alcanzaba para pagar los gastos mensuales, entre ellos el arriendo de la casa. Cuando Felipe se casó, tenía un excelente trabajo que le permitía adquirir una vivienda propia pero, a pesar de observar la situación actual de sus padres, él decidió seguir viviendo en arriendo, tal como lo aprendió en su niñez.

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La importancia de lo que hacemos en la educación financiera

•

Nuestras emociones (cómo nos sentimos ante las diferentes situaciones económicas que vivimos). Cómo nos comportamos ante dichas situaciones (aceptar la realidad que vivimos o aparentar una realidad diferente a la que estamos viviendo, etc.).

En resumen, con todo lo que hacemos en relación con el dinero no solo enseñamos conocimientos acerca de cómo ganarlo y manejarlo. También transmitimos “aspectos psicológicos”, como lo que pensamos, lo que sentimos, nuestros valores, nuestros temores, etc. Estos aspectos psicológicos influyen en las decisiones financieras que tomamos y muy posiblemente en las que tomen nuestros hijos. Por lo anterior, podemos decir que las decisiones en relación con el dinero no suelen ser netamente racionales, sino que en ellas está presente un fuerte componente emocional que muchas veces tiene un mayor peso en la manera en que manejamos nuestro dinero. Una parte muy importante de la educación financiera es tomar conciencia de aquellos aspectos psicológicos que pueden interferir o proporcionar una enseñanza completamente distinta a lo que “racionalmente” queremos enseñar. Por ejemplo, si yo les digo a mis hijos que ahorren y ellos nunca me ven ahorrar, mi comportamiento puede interferir

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Opinión

con el deseo que yo tengo de que ellos ahorren.

reflexionar acerca de la educación financiera que brindamos a los niños:

Otro ejemplo en el cual la amistad influye en realizar una acción con la cual no se está de acuerdo: Samuel cree que el dinero y la amistad no se deben mezclar y les enseña a sus hijos que si prestan dinero a sus amigos, pierden el dinero y la amistad. Un día, su amigo Germán le pide dinero prestado y le cuenta las dificultades que está viviendo. Samuel se siente mal y termina accediendo. Cuando llega la fecha en que Germán quedó en devolver el dinero, desaparece. Samuel se siente muy molesto y sus hijos le preguntan la razón de su enfado. Les cuenta la situación y sus hijos le dicen: “¿Y por qué nos dices a nosotros que no prestemos dinero, pero tú sí lo haces?” Samuel les responde “Esa es la razón por la cual dinero y amigos no se mezclan. Nunca presten dinero, así se conmuevan como me pasó a mí. Ya aprendí la lección y no volverá a sucederme”. Inicialmente, Samuel actuó de manera incongruente entre lo que pensaba y lo que enseñaba a sus hijos. Luego decidió que iba a cambiar y a ser congruente entre lo que hacía y les decía.

- Anota un aspecto emocional que sueles transmitir a los niños y niñas cuando les dices cómo manejar el dinero: ____ _______________________________ _______________________________ _____

Otro ejemplo. Los padres de Santiago, un niño de 10 años, son muy organizados con su dinero: hacen su presupuesto, ahorran, no gastan por encima de sus posibilidades, pagan sus deudas, etc. Santiago ha aprendido a ser organizado con el dinero que le dan sus padres. De acuerdo con lo anterior, quiero invitarlos a que dediquen tiempo para

- ¿Qué temores tienes acerca de lo que tus hijos puedan aprender en relación con el dinero?: ___________________ _______________________________ _______________________________ _____ - Si te quedaras sin empleo y con deudas, ¿cómo cambiarías la educación financiera dada hasta este momento a tus hijos, y cuál les darías de acuerdo con tu nueva situación?: _________________ _______________________________ _______________________________ _______________________________ __________ - En tu niñez, ¿qué aprendiste de tus padres en relación con el dinero? _____ _______________________________ _______________________________ _______________________________ ______________________ - ¿Qué valores deseas que tus hijos vivan en relación con el dinero? __________ _______________________________ _______________________________ _______________________________ _______________________________ _____________

La importancia de lo que hacemos en la educación financiera

- ¿Con qué dichos o refranes relacionados con el dinero te sientes identificado? _______________________________ _______________________________ ______________________________ - ¿Qué crees que pueden aprender tus hijos del modo como manejas el dinero en la vida cotidiana? ______________ _______________________________ _______________________________ _______________________________ _____________ - ¿Cuáles son las principales diferencias que tienes con tu pareja en relación con el manejo del dinero? _____________ _______________________________ _______________________________ _______________________________ ______________

Opinión

_______________________________ _______________________________ ____________________ Pienso que una de las mejores maneras de armonizar nuestras enseñanzas verbales y comportamentales, en relación con lo financiero, es a través del ejemplo. Todo aquello que deseemos enseñar, vivámoslo. En ese sentido, cuando enseñamos también aprendemos, ya que aprender es cambiar y al cambiar para ser congruentes en nuestras vidas, nos beneficiamos al tiempo que beneficiamos a nuestros hijos. Hasta el próximo número. María Inés Sarmiento

- ¿Qué es lo que más te gusta y lo que menos te gusta de la manera como manejas el dinero? _________________ _______________________________ _______________________________ _______________________________ __________ - Menciona una situación en la que lo que les dices a tus hijos que hagan con el dinero es opuesto a lo que realmente haces tú. _________________________ _______________________________ _______________________________ ________________________________ - En el caso anterior, ¿qué puedes hacer para enseñar con tus acciones lo mismo que enseñas con tus palabras? _______ _______________________________ www.revistamidinero.com

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Finanzas con Amigos

Hoy: Juan Vázquez García

¿Por qué educación financiera?

Reseña del autor Catedrático de Economía Aplicada y Ex-Rector de la Universidad de Oviedo. Director Académico de Finanzas para Mortales www.finanzasparamortales.com

ada vez más, los temas económicos y las operaciones financieras forman parte de nuestras actividades cotidianas e influyen más en nuestras vidas y por eso tenemos que hacer más cercanas esas cuestiones a la ciudadanía. Especialmente ahora que on la crisis los problemas económicos afectan más directamente a los ciudadanos y resulta imprescindible que comprendan lo que está pasando y que puedan tomar decisiones informadas. En cambio la innovación financiera, con la aparición de sofisticados productos y procesos, y la complejidad de la economía, ha hecho que esos procesos resulten cada vez menos accesibles para la ciudadanía. Además, se han desarrollado lenguajes que parecen premeditadamente destinados a hacer más opaco e incomprensible el mundo de las finanzas. De modo que en la economía y las finanzas se da un caso claro de información asimétrica, en manos de los expertos para asombro de los ciudadanos, como si fuese cosa de “divinos” para perplejidad de “los mortales”.

Por eso hay que empezar por explicar bien y por dar información completa de los procesos económicos y financieros. Por eso la cultura económica y financiera ha de difundirse a través de múltiples iniciativas y debería enseñarse desde todas las edades y en todos los niveles educativos. Por eso es necesaria la transparencia y la explicación de las medidas y decisiones económicas y financieras de un modo comprensible para la “gente corriente”. A eso es a lo que queremos contribuir desde “Finanzas para Mortales” de un modo sencillo, didáctico y hasta divertido. La educación financiera es un objetivo que ha suscitado en los últimos años interesantes proyectos e iniciati-

13 vas de destacadas entidades e instituciones y nos sumamos a él conscientes de que no somos un bien sustitutivo de nada sino complementario de todo, porque en educación se trata de sumar y a lo que aspiramos es a aportar nuevo valor añadido a esa tarea colectiva. En nuestro propio nombre hay ya una explicación, una declaración y un claro guiño de lo que pretendemos. “Sencillo puede ser más difícil que complejo”, advirtió Steve Jobs y, por eso, somos conscientes de la envergadura de nuestra tarea: hacer más comprensibles los conceptos económicos y financieros a los ciudadanos, ayudar a la adopción de decisiones informadas, difundir los nuevos procesos y paradigmas que emergen en el mundo de la economía; fomentar la transparencia, la convalores, la ética y la responsabilidad social en los negocios.

El modo en que queremos hacerlo es utilizando las nuevas tecnologías al servicio de un discurso abierto y un proceso de generación y difusión colectiva del conocimiento, compartiendo experiencias e información, concibiendo “Finanzas para Mortales” como un espacio interactivo para la creación y la mediación, para el debate y la comunicación con un enfoque abierto a la diversidad y la pluralidad. Por eso más que un sitio construido nos sentimos como un escenario en permanente construcción; más que un portal de recursos queremos ser una puerta abierta, e incluso una ventana para ver y para que nos vean; y más que una casa lo que tenemos es una base de operaciones desde la que expandirnos, para encontrar y para que nos encuentren, viviendo diariamente en los mundos de la red. Lo que se ofrece en “Finanzas para Mortales” comprende una amplia gama de recurwww.revistamidinero.com

¿Por qué educación financiera?

sos que van desde la sencilla explicación de conceptos, incluso en 140 caracteres, hasta la creación de una Wikifinanzas; desde la disponibilidad de informaciones y herramientas de ayuda para las más habituales operaciones financieras, para plantear y responder preguntas, a los análisis y artículos de prestigiosas firmas y expertos. No nos ponemos barreras y por eso igual podemos hablar de en qué consiste un rescate que recoger una galería de premios Nobel de economía; preguntarnos ¿por qué sigue la pobreza en el mundo? que ¿por qué los guapos ganan más dinero? y compartir el juicio del economista Richard Layard de que “la felicidad debería convertirse en un objetivo político”. Entre nuestros recursos hemos querido pri-

14 mar los materiales docentes y los recursos au-

diovisuales, con videoblogs y una amplia mediateca, y nos hemos atrevido a adentrarnos en otra visión de la economía y las finanzas, la de su relación con las artes: con la música (¿quién no recuerda a Pink Floy, Dire Straits o Liza Minelli cantando al dinero y no se sorprende con la polémica entre Keynes y Hayek explicada a ritmo de rap?); con la literatura (porque algunos poemas de Quevedo o a Machado merecerían figurar en los manuales de economía); con el cine, desde clásicos como “Qué bello es vivir” de Capra hasta “El capitalista” de Costa Gravas; o con el humor, porque pocos como Chaplin han arrancado una sonrisa explicando el crack de la bolsa del 29. Pero lo que tenemos más de diferencial y como una de nuestras mejores señas de identidad es que “Finanzas para Mortales” es un proyecto que surge de la universidad, como expresión de compromiso social y una versión

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Finanzas con Amigos

actualizada de la tradicional extensión universitaria; que está protagonizado por universitarios que creemos en la necesidad de difundir la educación financiera en y desde la universidad, implicando a todo tipo de instituciones y a sus propios destinatarios. Solo somos el vehículo y nos resulta imprescindible la colaboración de todos para este viaje. A eso es a lo que les invitamos, a lo que les llamamos, a lo que les convocamos. Saludos cordiales Juan Vázquez

E El publicista de Hamelín 2.0 (II)

n el número anterior, el juglar nos dejaba con el suspense de saber qué ocurrió en Hamelín, una vez que el publicista comenzó a reprogramar a sus sencillos habitantes para convertirlos en modernos ciudadanos del siglo XXI, liberándolos de la “plaga” de sus escrúpulos improductivos: mentalidad de ahorro, cultura, espíritu crítico y respeto por la naturaleza. ¡Veamos cómo termina la historia! Si necesitas refrescar la memoria, vuelve a leer la revista Nro. 28 del mes de septiembre.

diario, y pronto surgieron infinidad de nuevos negocios inspirados en las pantallas mágicas. En poco tiempo, todos los hogares disponían de las prodigiosas “tarjetas-cumple-deseos”, con las que era posible adquirir cualquier cosa. Tiraron sus acogedoras y sólidas viviendas y construyeron en su lugar casas mucho, mucho más grandes, tan esplendorosas que a nadie le importó tener que talar todo el antiguo bosque.

sus interminables tareas y responsabilidades (¡tan exclusivo estilo de vida no se sostenía solo!) tardaron bastante tiempo en darse cuenta de que los contenidos de las pantallas mágicas habían cambiado. Ya no mostraban escenas apetecibles para los adultos, sino… ¡para los niños! Al principio, los padres se dijeron a sí mismos que, si querían que la prosperidad de Hamelín perdurase en el tiempo, parecía lógico que los niños desarrollaran las mismas ambiciones que inspiraban a sus mayores.

Tras haber sido presentado como “EL PUBLICISTA DE HAMELÍN”, se acercó al micrófono un tipo de aspecto confiable y risueño, que se dirigió así a los asombrados vecinos:

En resumen, el pueblo quedó completamente irreconocible. ¡Por fin eran exactamente iguales que sus vecinos! Las mismas casas, los mismos autos, las mismas tarjetas… Si no hubiese sido por las fronteras, habría resultado imposible saber dónde terminaba el pueblo anterior y dónde comenzaba Hamelín. No había duda de el publicista había realizado bien su trabajo, y un buen día se presentó ante las autoridades para reclamar el pago acordado.

Los parques y jardines infantiles quedaron abandonados, mientras los pequeños pasaban horas y horas boquiabiertos ante las pantallas mágicas: ya no leían, ni jugaban unos con otros, y sólo hablaban de lo que habían visto, o de lo que iban a ver al día siguiente. No mos15 traban ningún interés por hacer nada que no fuera contemplar las pantallas, cada día más mágicas, cada día más atractivas, cada día más absorbentes… ¡cada día más interactivas!

Sin embargo… parece que la leyenda negra no era sólo una leyenda, después de todo, porque el publicista recibió la misma respuesta que le habían dado al flautista siglos atrás: “¿Pretendes beneficiarte de nuestro esfuerzo? ¡Lo que has hecho no es tan importante! Hemos sido nosotros los que hemos construido toda esta belleza, y no podemos destinar nuestros recursos a financiar tus infantiles peliculitas”.

Por fin, los hamelineses comprendieron que tenían un serio problema. Todos sus niños habían desaparecido: aunque sus cuerpos seguían en Hamelín, sus mentes residían en alguna ignota dimensión paralela que para ellos era más real que la realidad misma, y en la que estaban fuera del alcance de los adultos.

“”¡Gracias por estar aquí! En primer lugar, quiero felicitaros por la inteligencia y perspicacia que mostráis al comprender las limitaciones de vuestro actual estilo de vida. Mi tarea es ayudaros a efectuar la transición hacia una dicha y una riqueza sin parangón. Y lo mejor es ¡que no será necesario ningún esfuerzo por vuestra parte! Sólo tenéis que relajaros y disfrutar con los contenidos de las pantallas que voy a repartir por todo el pueblo. Si lo deseáis, incluso podéis tener una en vuestras propias casas, completamente gratis. Sin apenas daros cuenta, vuestra mentalidad habrá experimentado un cambio radical y no tendréis nada que envidiar a las villas circundantes”. Y así ocurrió. Los vecinos empezaron a pasar cada vez más tiempo contemplando las deliciosas y emocionantes mezclas de imagen y música que el mago les ofrecía a través de las pantallas. ¡La pálida realidad no podía competir con ese mundo brillante y colorido! Los hamelineses trabajaron con denuedo para crear y obtener las maravillas que se les mostraban a

El publicista guardó silencio unos instantes. Entonces esbozó una malévola sonrisa y, antes de retirarse, murmuró: “”Parece que mi trabajo aún no ha terminado… ¡Será como deseáis! Seguiré con mis peliculitas infantiles… completamente gratis”. Como todos estaban muy ocupados con

¿Era otra vez Hamelín un pueblo sin futuro, lleno de niños zombis? Las autoridades agacharon las orejas y fueron a disculparse ante el publicista, con gran profusión de reverencias, mientras le suplicaban que volviera a dejar a los niños como antes. “Me temo que eso no es posible”, respondió el publicista. “Lo hecho, hecho está. Sin embargo, no todo está perdido. Existe una forma de www.revistamidinero.com

El juglar financiero

reconducir la situación… pero mis honorarios se han multiplicado por cuatro. Además, quiero que se me pague por adelantado y que todos los negocios del pueblo me financien en el futuro como muestra de su responsabilidad social”. Huelga decir que sus condiciones fueron aceptadas de inmediato. Y el publicista fundó la primera empresa de videojuegos educativos de Hamelín.

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