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# ISSN 2174-176X AÑO 1 NUMERO VI OCTUBRE 2011

MI DINERO Tu Revista de Finanzas Personales

CÓMO ENSEÑAR A A LOS NIÑOS A INVERTIR ¿Qué es invertir y cómo podemos explicarles a los niños la importancia de hacerlo?

Hoy quiero hablarte de las inversiones y mostrarte como todos los mortales podemos invertir y producir más dinero sin necesidad de ser rico, heredero millonario ni ganar la lotería. En el artículo que encontrarás en la página 3 quiero mostrarte como tú también puedes generar ingresos pasivos y vivir sin la necesidad de trabajar, pero ojo, no existe fórmula mágica para ello, no creas todo lo que pulula por internet que te promete hacerte millonario mientras

duermes. La mayoría son estafas, y el resto generalmente te hacen perder muchísimo tiempo y por ende, dinero, a cambio de nada.

Pe r m a n e n te m e n te estamos invirtiendo recursos y a l h a ce r l o o b te n e m o s ganancias en algún área de n u e s t r a v i d a . In v e r t i r significa dedicar tiempo, energía, dinero, actividades, e t c . , p a r a i n c r e m e n t a r, obtener más, hacer crecer o aumentar algo. (Continúa en la página 9)

La fórmula para hacerte rico es tener un objetivo claro y trazar un plan para alcanzarlo. Con el mapa correcto, el resultado es asegurado, pero depende de ti. De tu perseverancia, tu capacidad de sacrificio, tus ganas y deseo de lograrlo y obviamente, del plan adecuado. ¡Espero que te sea de (Continúa en la página 3) ayuda!

LA FÓRMULA PERFECTA PARA INVERTIR EN UN NEGOCIO! ! ! ! ! por Miguel Martínez Clemente tomar la firme decisión de invertir en tu negocio. Ho y n o h a b l a r é d e números, aunque el título de este artículo pueda insinuarlo. Hablemos de la fórmula perfecta que debes encontrar en tu interior y en tu entorno para

Existen muchos matices, aunque la fórmula se resume en: Pasión + Rentabilidad = Abundancia Parece sencillo, aunque sólo lo parece. Si no tienes pasión por lo que haces, difícilmente tendrás éxito. Si lo que haces te apasiona pero no es rentable, está claro que es una mala inversión. (Continúa en la página 7)

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EDITORIAL

Índice

¡Aquí estamos de nuevo! Aunque sabemos que te gusta mucho trabajar, que lo haces por puro placer y que te aburrirías estando todo el día tomando sol en la mejor playa del Caribe, este número lo hemos dedicado a la inversión, porque creemos que el dinero debe ser nuestro esclavo y trabajar para nosotros todo el tiempo, incluso cuando nos aburrimos en Cancún ¡con un mojito en la mano!. :) María Inés ha escrito un artículo fantástico sobre cómo enseñar a los niños a invertir y Miguel, nos detalla claramente y con unos consejos muy acertados, cuál es la mejor fórmula para invertir en un negocio. Yo traté de hacerte perder el miedo a invertir y espero poder conseguirlo. También encontrarás en la pagina 6, diferentes maneras de ayudarnos a que esta revista continúe siendo gratuita y puedas seguir recibiéndola mes a mes. No te preocupes, no tienes que invertir dinero, sólo un poquito de tu tiempo (que se lo puedes pedir prestado a tu jefe en esas horas muertas de la oficina, en que lo único divertido es entrar en Facebook a ver que hacen tus amigos) :)

Bueno, no me enrollo más que tienes mucho para leer. ¡Nos leemos en noviembre! Un abrazo,

Editorial ¿Invertir? Eso es para los ricos La fórmula perfecta para invertir en un negocio Vídeos recomendados Cómo enseñar a los niños a invertir El patio de recreo Noticias y novedades Contacto

Pág. 2 Pág. 3 Pág. 7 Pág. 8 Pág. 9 Pág. 14 Pág. 16 Pág. 17

Colaboradores VERONICA DEAMBROGIO

(Argentina, 1975) Empresaria, Consultora en Finanzas Personales, Directora de Minidocs Tu Editorial, Educación Financiera para Todos y Programa de Formación de Inversores (PFI) para España y Europa. MARÍA INÉS SARMIENTO DÍAZ

(Colombia) Psicóloga, docente universitaria, formadora de formadores, especialista en educación financiera para niños, reputada autora y conferencista internacional MIGUEL MARTÍNEZ CLEMENTE

Verónica Deambrogio Directora

(España, 1973) Consultor experto en administración y finanzas para pymes y profesionales. Creador del blog www.administracionpyme.com

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# ¿INVERTIR? ¡ESO ES PARA LOS RICOS! por Verónica Deambrogio

Si eres un lector habitual de nuestra revista recordarás que hasta ahora te hemos mostrado un panorama bastante amplio sobre la administración personal del dinero, por eso hoy en este artículo, quiero hablarte de un tema que me apasiona, las inversiones, y de libertad financiera, que dicho sea de paso, # aspiro conseguir a mis 40 años, (para los curiosos ¡aún me quedan cuatro años! ). Tal vez no has oído hablar nunca de ella, así que te voy a explicar lo que significa Libertad Financiera, pero antes me gustaría que supieras qué son los INGRESOS ACTIVOS y los INGRESOS PASIVOS, porque están relacionados con ella. Los ingresos activos, son los ingresos que uno necesita emplear tiempo, para obtenerlos. Es decir, si eres empleado, tu sueldo mensual es un ingreso activo, porque necesitas ir a tu puesto de trabajo todos los días empleando tu tiempo para ganártelo. Si eres autoempleado, o autónomo, como por ejemplo un dentista, médico, etc. debes asistir a tu consultorio o clínica para generar ingresos.

Los ingresos pasivos, y por eso les tengo tanto cariño, son los ingresos que no necesitamos invertir tiempo en conseguirlos, es decir, son los ingresos que me genera mi dinero trabajando para mí, en vez de yo tener que trabajar para ganar dinero. Para que sea más claro el concepto, los ingresos pasivos los generan mis inversiones (no mi trabajo) y pueden ser: el dinero que recibo mes a mes en el piso que compré hace años y hoy tengo alquilado, las acciones de la empresa en donde invertí cuando recién comenzaba y hoy me generan dividendos, las acciones bursátiles, o los derechos de autor del libro que escribí y que me generan ingresos cada vez que se vende, o la canción que compuse, o el software que desarrollé. También son ingresos pasivos los intereses que me da el banco mes a mes por tener mi dinero en un plazo fijo, o el dinero extra que me gano cuando realizo un préstamo con intereses.

Todos los ejemplos anteriores, son ingresos pasivos, en donde el dinero (invertido) trabaja para mí, dando sus frutos y generando más dinero, mientras Si eres empresario y dedicas tiempo a tu empresa que yo tranquilamente estoy frente al ordenador para que funcione, también generas ingresos acti- escribiendo un artículo para esta revista. vos, porque necesitas trabajar para obtenerlos. La diferencia (abismal, según mi opinión) es que cuando mis ingresos son activos, me tengo que levantar de la cama cuando suena el despertador sí o sí aunque no me apetezca y en cambio si dependo de mis ingresos pasivos, puedo dar media vuelta, sonreírle al despertador, y suspirando bajito decirle: “Hoy me quedo un rato más en la cama, porque tengo ganas de hacerlo”. ¿Menuda diferencia, no? Ok, ahora que entendemos la diferencia entre los dos tipos de ingresos, la libertad financiera significa tener el suficiente dinero que nos permita vivir sin la necesidad de trabajar cubriendo nuestros gastos. Es decir, que nuestros ingresos pasivos superen nuestros gastos. El inconveniente que tienen los ingresos activos, es que sólo se generan con nuestro tiempo y dedicación, o sea que si por alguna circunstancia de la vida, dejamos de dedicar tiempo para conseguir dinero, inmediatamente el ingreso activo desaparece. Puede ser un accidente que nos impida ir a trabajar, un viaje, que nos despidan de la empresa, o que nos quedemos sin clientes, etc. Para hacerlo sencillo podemos decir, que: Ingresos activos = trabajo

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Si todos los meses recibo 5000€ de IP y gasto 3000€, no sólo que cada mes me estoy haciendo 2000€ más rico, sino que además, no necesito trabajar para cubrir mis gastos ya que el dinero que recibo de manera pasiva (sin trabajar) los cubre ampliamente. En cambio si recibo 5000€, y gasto 7000€, entonces necesito trabajar activamente para generar los 2000€ que me faltan para cubrir mis gastos mensuales. PÁGINA

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# Uno no precisa ser “millonario” para obtener la libertad financiera, o vivir sin necesidad de trabajar, porque ésta se obtiene simplemente cuando tus ingresos pasivos superan tus gastos, si tienes un piso en la playa que te ingresa 1000€ por mes y tus gastos mensuales son sólo de 800€, felicidades, no necesitas trabajar si no lo deseas!

El problema surge cuando nuestros gastos equivalen a 1100€ mensuales entonces nos debemos esforzar e invertir bien para que nuestros ingresos pasivos superen esa suma, o tendremos que seguir trabajando para mantener nuestro estilo de vida. Ahora ... ¡ya conoces el secreto de los millonarios! Para resumir de una forma sencilla la fórmula para hacerse “rico” y vivir de ingresos pasivos, es la siguiente: 1) Capitalizarte. Es decir, primero para invertir dinero, tienes que generarlo (a menos que te apellides Hilton, Onassis, Gates o Botín), y generalmente la forma de capitalizarse es trabajando activamente, haciendo negocios, montando emprendimientos, siendo empleado, etc., y ahorrando todos los meses el dinero para ese fin. Se recomienda que como mínimo debes ahorrar el 10% de tus ingresos totales , lo que muchos autores lla-

man “pagarse a sí mismo primero”. 2) Invertir. El dinero que ahorras mes a mes o ingresos extras y que separas para capitalizarte, debes invertirlo de manera que te genere ingresos pasivos, y si el monto no es suficiente para ello, debes invertirlo en negocios, operaciones, etc., que te permitan obtener una diferencia que te ayude a capitalizarte más rápidamente, es decir, tener capital o dinero. 3) Ajustar tu estilo de vida a tus ingresos pasivos. Aquí depende lo que desees. Si quieres vivir en Montecarlo, mientras que descansas el verano en Ibiza, y conducir un Ferrari, entonces debes tener inversiones que te generen los suficientes ingresos pasivos para mantener ese estilo de vida, lo que conlleva reunir un mayor capital para invertir.En cambio si te conformas, con una casa en la playa de Benidorm, y un piso pequeño en Madrid, el capital a invertir es menor, al igual que los ingresos pasivos resultantes de tus inversiones Yo estoy convencida de que el secreto de la felicidad esta en los ingresos pasivos, y ¿sabes por qué? Porque son los únicos ingresos que conozco que me dan libertad para decidir. Soy libre para disfrutar de mi familia, trabajar cuando me apetezca por puro placer, pasar tiempo cultivando mi espíritu, viajar, irme de vacaciones cuando crea que las necesite y no cuando pueda, dormir hasta tarde, pasear por la playa en un hermoso día, etc., etc. Ahora si te he convencido a ti también, sigue leyendo.

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Ok, ya te ha picado el gusanillo de querer invertir y generar ingresos pasivos, pero... ¿por donde empezar? Como mencioné antes, para invertir dinero, primero tienes que tener algo de dinero ¿verdad? Entonces tu primera meta será crear un fondo para inversiones (que recomiendo que lo tengas apartado de tus ingresos habituales, preferentemente en una cuenta bancaria separada porque si no uno “sin querer, queriendo” termina gastándolo ante cualquier imprevisto. Mes a mes, de todo el dinero que recibas separarás el 10% para el fondo de inversiones. Sí o sí. Probablemente pensarás que eso es imposible, que con lo que ganas no llegas a fin de mes etc., pero te puedo asegurar que si tus ingresos te bajaran repentinamente o tu jefe decidiera reducirte las horas, te acomodarías perfectamente a esa nueva situación y reducirías tus gastos a tus nuevos ingresos. Esto es lo mismo. Hazlo, con la tranquilidad de que ese sacrificio es en tu beneficio.

Para que quede claro, el fondo de inversión NO ES el fondo de emergencia. El "fondo de emergencia" es básicamente para poder sobrevivir manteniendo más o menos el mismo estilo de vida, si de repente nos quedamos sin PÁGINA

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# ingresos. Es decir, si uno es empleado y repentinamente lo despiden de su trabajo, la cantidad de meses de "sueldo" que tenga en su fondo de emergencia, es lo que le permitirá sobrevivir (sin endeudarse y sin cambiar drásticamente de vida), hasta que consiga trabajo o una nueva fuente de ingresos.

Generalmente se recomienda que sean 5 o 6 meses de sueldo, porque es lo que se calcula aprox. que uno demora en conseguir ingresos o un nuevo trabajo, pero en un país con alta tasa de paro (como ahora lamentablemente España) el fondo debería ser un poco más si no se cuenta con fondo de desempleo. Este fondo debe ser de rápida liquidez, es decir, que podamos contar con ese dinero rápidamente si lo necesitamos con urgencia, y puede ser invertido en plazos fijos con disponibilidad inmediata para que no esté ocioso en el banco. Ahora, que quedó clara la diferencia, si no tienes fondo de emergencia, tu primera meta es conseguirlo, pero como aquí asumo que ya lo tienes, continuaré explicándote como comenzar a invertir.

qué invertirlo. Aunque miramos, buscamos, investigamos no encontramos donde invertirlo porque creemos que no es suficiente dinero. Muy bien, no encuentras nada en que invertir porque no tienes las gafas correctas de inversor. Si quieres ver de lejos, y eres miope, necesitarás las gafas correctas ¿no? Bueno para ser inversor, debes ponerte las gafas (o anteojos) de inversor y empezar a mirar el mundo con otros ojos (¡y a escucharlo también de otra manera!)

importante pero no sabes por dónde comenzar a invertir, lo primero que debes hacer antes de invertir una sola moneda, es conocer cuál es tu perfil como inversor. Esto es importantísimo, diría fundamental, porque si no sabes quién eres, difícilmente podrás saber qué quieres.

-¿Has oído decir a tu vecino que necesita dinero para comprar una fotocopiadora más grande para su negocio pero el banco no se lo presta? Para resumirte a modo sencillo, -¿Has visto en internet un orde- tu perfil de inversor te dirá tu nador como necesita tu jefe más capacidad para asumir riesgos y barato y puedes vendérselo obte- tu nivel de aversión a los mismos. Es decir, si eres una persona suniendo una diferencia? mamente precavida, y siempre -¿Te has parado a conversar con tienes un paraguas a mano por si tu panadero a ver que podría ha- lloviera, probablemente no te cer si tuviera un dinero extra? gusta asumir grandes riesgos y -¿Has puesto un aviso en el pe- tienes un perfil más conservariódico diciendo que inviertes en dor, por lo que las inversiones inmobiliarias o los plazos fijos micro emprendimientos? garantizados serán los que mejor -¿Te has decidido a escribir ese se adecuen a tu perfil. artículo, libro, o revista digital que te permitirá generar ingresos En cambio, si te gustan los riespasivos cuando se vendan con gos y tienes alma aventurera, seguramente te aburrirán los plazos cero coste? fijos con mayor seguridad pero -¿Te has decidido a grabar final- menor beneficio y buscarás otras mente, con tu preciosa voz, ese opciones más arriesgadas con cd de jingles para sitios webs? mayor potencial de ganancia.

Podría decirte muchísimos más ejemplos donde invertir para capitalizarte, o generar ingresos pasivos, pero quedaría muy largo el artículo y aun tengo otras cosas para contarte, pero me imagino Ok, ya estamos en marcha para que ya has captado la idea ¿vercapitalizarnos y comenzamos a dad? tener dinero en la cuenta para tal En cambio si ya tienes algo de fin, pero no encontramos nada en dinero, un capital más o menos

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Para entender bien y conocer cuál es tu perfil, te recomiendo que descargues este folleto de la CNMV (Comisión Nacional del Mercado de Valores de España) que lo explica claramente. (Haz click aquí) Como otro consejo, te recomiendo que ingreses a este sitio web www.programafinanciero.es y soPÁGINA

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# licites el curso introductorio gratuito del Programa Ahora sí me despido y en el próximo número de de Formación de Inversores (PFI). noviembre, continuaré con el tema de las inversiones para darte más ideas de cómo comenzar a capiEl curso es muy bueno, aprenderás muchísimas batalizarte, para invertir y generar ingresos pasivos. ses para comenzar a invertir tu dinero, y lo mejor de todo es que no te costará nada. Nos vemos en el Caribe, que como mínimo me tienes que invitar un mojito. :) Como último consejo antes de despedirme, siempre ten en claro, que invertir tiene riesgo, no ¡Hasta la próxima! VD existen las inversiones 100% seguras. A mayor riesgo, mayor rentabilidad o ganancia, a menor riesgo, menor rentabilidad, pero nunca le creas a alguien que te asegura que el riesgo es igual a cero. Y recuerda: para invertir aplica el sentido común, si alguien te promete algo “demasiado bueno para ser verdad”, es porque seguramente no es verdad!, como dice el dicho “cuando la limosna es demasiado buena, hasta el santo desconfía”. Nunca inviertas en algo que no seas capaz de entender, y por último jamás arriesgues dinero que no te puedas permitir perder.

¿PODEMOS CONTAR CONTIGO? difusión y que la conozcan el mayor número de personas porque no sólo les estaremos ayudando con los contenidos sino que además, nosotros podremos en un futuro captar publicidad que nos ayude a solventar los gastos. Necesitamos tu ayuda. Esta revista es gratuita y seguirá siéndolo, ponemos cada mes nuestro mejor empeño en hacerla de calidad, y nos lleva bastante trabajo coordinar los artículos, maquetarla, cambiar la web, etc., aunque no nos quejamos porque lo hacemos con pasión, creemos que personas como tú saben apreciar el esfuerzo y estamos convencidos de crear valor para las personas que la leen.

Hoy te necesitamos. ¿Nos das una mano? Ha y m u c h a s f o r m a s d e ayudarnos: Si tienes cuenta en Twitter, Facebook, Tuenti, etc. comparte el enlace a nuestra página w e b e n t u m u r o o t u i te a l o w w w. r e v i s t a m i d i n e r o . c o m cuantas veces puedas y pide a tus amigos que lo compartan.

Como siempre somos francos, el problema que tenemos Si tienes blog o página para que la revista siga siendo web relacionada con nuestra gratuita es que necesitamos tener temática, comparte los artículos de más suscriptores, que tenga más la revista nombrando la fuente y

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# LA FÓRMULA PERFECTA PARA INVERTIR EN UN NEGOCIO (viene de página 1) Alguien que haya creado un negocio puede decirme que fracasó, aunque no le faltó pasión y su negocio era rentable. Aquí entra en juego otro factor que es: “lo que se hace”. ¿Qué hacen los que triunfan? Lo primero que hacen es apro vechar esa pa sión para convertir su negocio en un modo de vida, y esto sólo es posible teniendo una fe inquebrantable en lo que hacen cada día y en el valor que aportan a su entorno, haciéndolo además, de una forma natural sin sentirse forzados a ello. Para esto lo que hacen es tomar desde el principio el enfoque correcto, definiendo el perfecto negocio para ellos, que no tiene por qué ser el mismo que para mí o para ti, incluso hablando del mismo mercado. Este es el punto donde se comienza a forjar una clave de éxito que es la diferenciación. La cuestión ahora sería cómo definir el negocio perfecto en el que invertir: 1º) Encuentra en tu interior tus pasiones: quédate a solas, relájate, toma papel y lápiz, piensa en todas esas cosas q u e te e n t u s i a s m a h a ce r, y anótalas.

zas, Fortalezas, Oportunidades) personal. Toma un papel, traza una línea horizontal y otra vertical dividiéndolo en 4 partes. Anota en un cuadro tus debilidades (ej.: no sé vender, no tengo conocimientos contables, etc.). En otro cuadro lo que puede amenazar tu negocio (ej.: mucha competencia, falta de recursos económicos, etc.). En otro apartado anotarás tus fortalezas (ej.: me gusta tratar con la gente, soy entusiasta, soy experto en este tema, etc.). Y por último anotarás en el apartado que queda tus oportunidades (ej.:ya tengo unos pocos clientes dispuestos a comprarme, no tengo competencia en el lugar donde quiero ubicar mi negocio, etc.)

se le ocurriría viajar de Madrid a Barcelona sin mirar un mapa para ver por qué carreteras transitar, qué poblaciones atravesará, el tiempo que tardará y los posibles contratiempos que encontrará en el camino. Con toda seguridad habrá imprevistos y lo inicialmente planteado no se cumplirá al 100%, aunque con toda seguridad bastantes menos que si no hubiera planificado nada. ¿Por qué invertir en un 3º) Evalúa el potencial de negocio sin ser consciente de comercialización: Jamás debes dónde partes, a dónde quieres invertir en un negocio sin saber llegar y cómo lo harás? lo que opinan los demás, y muy Te comentaba antes sobre el e s p e c i a l m e n t e t u s c l i e n t e s potencial de comercialización. potenciales. Puede parecerte una Relacionado con esto, tu objetivo idea fantástica. Tal vez pienses debe ser determinar en ese que si tú fueras un cliente y estudio de potenciales clientes si e n c o n t r a r a s e s e n e g o c i o o tu inversión les aportará valor. producto en el que quieres Esta es la clave. Y algo que le invertir, lo comprarías sin dudar. aporta valor a la gente tiene dos Sin embargo, recuerda que no características fundamentales: les eres tú quien va a comprar, sino soluciona un problema y les hace otras personas, y necesitas saber sentir bien. si lo harán. También he comentado antes

4º) Elige y define tu inversión: Esto solo es posible hacerlo mediante la elaboración de un plan de negocio. Hay quien piensa que hacer un plan de negocio es una pérdida de tiempo y dinero porque luego nunca se cumplen. Es cierto que nunca se cumplen al 100%, aunque es imprescindible definir 2º) Aprovecha tus forta- y ser consciente del punto de lezas: Hazte un F.O.D.A o partida, del punto de llegada, y de D.A.F.O. (Debilidades, Amena- la ruta que se va a seguir. A nadie

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sobre la diferenciación, que es una de las claves de éxito de un negocio y, si no la mejor, una de las estrategias más efectivas para combatir a tu competencia. Hay 3 claves fundamentales para diferenciar tu negocio de cualquier otro: L a i n f o r m a c i ó n : Tu s competidores pueden tener la misma información de los productos o ser vicios que comercializas. La clave es cómo PÁGINA

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# se facilita esa información. No hay dos personas que lo hagan igual. Conocimiento: Debes saberlo todo sobre tu mercado. Tu o b j e t i v o d e b e s e r posicionarte como experto y ser una referencia para tus clientes y prospectos.

encontrar respuesta a una sola pregunta: ¿Puedo pensar sobre algún tipo de información, conocimiento o servicio que … … les haga ganar dinero? … les ahorre tiempo? … les reduzca los gastos? … les haga más saludables? … más felices?

Servicio: Los servicios los prestan las personas, y si no hay dos personas idénticas, es imposible que haya dos servicios idénticos. Piensa en las veces que has ido a restaurantes. La comida podría ser la misma, la decoración parecida, etc., pero el camarero no era el mismo. Seguramente serían buenísimos todos, pero diferentes.

… tener éxito?

¿Ya tienes la respuesta? ¡ Fe l i c i d a d e s ! , t i e n e s l a solución a la fórmula para invertir en el negocio perfecto para ti. Confío en que estos pequeños consejos te ayuden a reorientar tu negocio, o tomar las decisiones adecuadas antes de invertir en esa fantástica idea que te está rondando en tu mente. Hasta la próxima edición. MMC

Finalmente, cuando hayas analizado, hayas estudiado, y tengas claro el mercado donde q u i e r e s i n v e r t i r, d e b e s

¡VÍDEOS RECOMENDADOS! Qué son los ingresos activos y los ingresos pasivos Sencillo vídeo que te ayudará a descubrir el secreto de los millonarios ¡Click aquí!

60 minutos para volverse rico 1/7 Para los que aún no lo conocen con este vídeo de Robert Kiyosaki, famoso autor de best sellers como “Padre Rico, Padre Pobre” y creador del juego de Cashflow, nos muestra cuáles son las fórmulas de los ricos, que los han llevado a ser millonarios. Parte 1 de siete. ¡Click aquí!

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# CÓMO ENSEÑAR A LOS NIÑOS A INVERTIR (viene de página 1) Por María Inés Sarmiento Díaz

INVERTIMOS

INCREMENTAMOS

Nuestro tiempo en hacer las cosas que nos gustan. Por ejemplo, dibujar.

El número de dibujos que hacemos y aumentamos nuestro bienestar.

Invertimos afecto en Las buenas relaciones algunas personas. que mantenemos con esas personas. Invertimos energía en Las metas o sueños s a c a r a d e l a n t e l o s que hacemos realidad. proyectos que tenemos Invertimos en nuestro Nuestra experticia en c o n o c i m i e n t o algunas áreas del dedicando tiempo a conocimiento. l e e r, a a p r e n d e r, a capacitarnos, etc.

Otra manera para que el niño entienda el significado de la palabra invertir, es utilizarla en momentos cotidianos, asociándola a la palabra “dedicar”. Por ejemplo, podemos decirle al niño: “Por favor, dedica o invierte tiempo en arreglar tu habitación, para que se vea bonita y te sientas cómodo cuando estás en ella”. O podemos decirle: “Tú cantas muy bonito. ¿Te gustaría ir este sábado a visitar a los niños enfermos del hospital y allí dedicar o invertir tiempo cantando algunas canciones?” O podemos decirle: “Con tus tíos queremos comprar un taxi, ponerlo a trabajar y así ganar dinero extra. ¿Te gustaría participar y dedicar o invertir algo de tu dinero en el taxi?”, etc. En el día a día, aún sin saber que lo que están haciendo es invertir, los niños invierten tiempo y energía en sus distintas áreas: Por ejemplo, al correr y jugar invierten en sus áreas física y emocional, ganando salud; al estudiar invierten en sus conocimientos y desarrollan su área mental, al tratar bien a los demás, invierten en su área social, etc.

En relación con lo financiero, podemos explicarle a un niño que así como él destina una parte del dinero que recibe para gastar, otra parte Piense: ¿En qué invierte usted la mayor parte para ahorrar, otra para compartir, de la misma de su tiempo en el día? ¿Qué ganancia obtiene al manera es importante que cada vez que reciba dinero, separe una parte del mismo y lo utilice para invertir así su tiempo? hacerlo crecer. Para enseñar a los niños lo que es invertir, es Desde este punto de vista, podemos explicarles importante señalar las ganancias que obtenemos o mostrarles las consecuencias positivas de hacerlo. a los niños que una inversión es un ahorro Una de esas consecuencias es alcanzar las metas destinado a que el dinero crezca. O que invertir es que nos proponemos. Por ejemplo, si un niño destinar parte del dinero que se recibe para desde pequeño dedica frecuentemente tiempo (o “pagarse a sí mismo”, poniéndolo a trabajar para invierte tiempo) para nadar, la consecuencia de esta uno. dedicación, es que cada día nadará mejor y cuando crezca y sea adulto, llegará a ser un nadador profesional. O si un niño cuando grande desea ser un excelente violinista, requiere dedicar o invertir varias horas a la semana para practicar y lograr su meta (consecuencia). Invertimos nuestro L a riqueza dinero. poseemos.

que

Si un niño es amable, trata bien a los demás, es compasivo, bondadoso, solidario, está dedicando (invirtiendo) tiempo y energía en acciones que traerán entre otras consecuencias, el ganar amistades. De la misma manera, si un niño ahorra parte de su dinero con el fin de invertirlo, como consecuencia ganará más dinero y éste crecerá.

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# Re c u e r d e : In v e r t i r e s poner a trabajar el dinero, con miras a que aumente y crezca. Dos consecuencias de invertir el dinero, son: A) Incrementar poco a poco la riqueza y B) Recibir ingresos provenientes de sus inversiones (ingresos pasivos). Para poder invertir dinero, un requisito, es tenerlo. Podemos obtenerlo de muchas maneras, una de ellas, es trabajando. Explique a los niños que así como sus padres trabajan p a r a o b te n e r d i n e r o , e l l o s también pueden realizar algunos trabajos y del dinero que reciban pueden separar una parte para invertir y una vez que tengan suficiente dinero separado para este fin, pueden ponerlo a trabajar, para que les dé más dinero. Este dinero que separan para hacerlo crecer, es el que realmente va a conformar la riqueza que posean en el futuro.

familiares y ahorrar dinero para comprar un kinect y algunos de sus juegos. Cuando tienen el equipo completo piensan que podrían ganar dinero con esos juegos y con el permiso de sus padres, para usar el televisor y utilizar un espacio de la casa, deciden alquilar a aquellos compañeros de colegio y vecinos conocidos que no tienen este equipo y juegos, para que puedan disfrutarlos. Los fines de semana alquilan el espacio por hora s y comienzan a ganar dinero. En otras palabras, los niños invierten su dinero (en un equipo y en juegos) y lo ponen a trabajar, ganando dinero.

La riqueza se obtiene cuando una persona logra que el dinero trabaje para e l l a . E s to s i g n i f i c a q u e a l invertir se busca que el dinero invertido, dé o produzca más dinero. En otras palabras, invertir es utilizar una parte del dinero que se tiene para hacerlo crecer (producir), recibiendo ingresos adicionales, llamados ingresos pasivos (consecuencia positiva). Veamos un ejemplo: Unos niños cuyos padres les regalan un X- b o x 3 6 0, d e c i d e n h a c e r algunos trabajos para sus

Un a v e z q u e l o s n i ñ o s comprenden el significado de invertir, es importante que reconozcan algunos pasos i m p o r t a n te s q u e r e q u i e r e n seguir para poder invertir: Buscar maneras de ganar dinero (es importante recibir tanto ingresos activos provenientes de un trabajo, como ingresos pasivos, provenientes de inversiones que ha hecho con anterioridad).

Otra definición de invertir es poner el dinero que ha separado para este fin, en cosas que cree que aumentarán de valor con el tiempo. Puede explicarle al niño con el ejemplo de una persona que invierte su dinero en un apartamento y al cabo de tres años decide venderlo. En ese momento es posible que el valor del apartamento esté más alto que cuando lo compró (se dice que el apartamento se valorizó), es decir aumentó su valor con el paso del tiempo.

Cada vez que reciban dinero, separar una parte cuyo destino sea invertirlo. En este punto

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quiero resaltar el valor de la disciplina: Se trata de separar una parte para invertir, todas las veces que reciba dinero. Puede separar una suma fija, o un porcentaje de lo que recibe. Se recomienda mínimo el 10%. Buscar distintas formas para hacer crecer o poner a p ro d u c i r e s e d i n e ro e investigar acerca de las ventajas y desventajas de cada una. En este punto es importante recordar que sólo debe invertir su dinero en algo que conozca y para conocer requiere investigar, leer, preguntar. Aquí es básico el apoyo de los padres, quienes pueden ayudarle a investigar, explicarle las palabras que no entienda de una manera muy sencilla, etc. Con el apoyo de sus padres y de personas que conozcan del tema, elegir una de esas formas e invertir allí su dinero. De los ingresos adicionales que reciban, separar una parte para continuar invirtiendo. Además de ganar ingresos adicionales al hacer una inversión, los niños también aprenden a ser creativos (al idear formas de inversión), a ser investigadores (al buscar distintas clases de inversiones), a ser emprendedores (al tomar la iniciativa para investigar y llevar a cabo la inversión), etc. En relación con los puntos dos (2) y tres (3), es importante PÁGINA

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# señalar que como adultos, requerimos apoyar a nuestros hijos y podemos hacerlo de varias maneras:

Tener presente que los niños no siempre tienen la cantidad de dinero para invertir en algo. Una manera de apoyarlos es invitarlos a participar en alguna de nuestras propias inversiones con la cantidad de dinero que ellos tienen separada para este fin y cuando recibamos ingresos pasivos por esa inversión, pagarles en proporción a lo invertido, recordándoles volver a separar u n a p a r te d e e s te d i n e r o recibido, para continuar invirtiendo. Por ejemplo, decidimos invertir comprando una casa pequeña, cuyo valor es de US $30.000. Es difícil que el niño tenga la mitad del dinero, ni siquiera el 10% (US$3000) pero podría tener un 1% del valor (US$300) y decide aportar esa cantidad. El niño, para todos los efectos posee un 1% de esa inversión. Investigar y explicar de una manera sencilla, cada inversión en la que los estamos invitando a participar, de tal manera que conozcan de qué se trata, cómo funciona, cuánto

produce y la razón que tenemos para invertir allí. Re c o r d a r q u e e x i s t e n alguna s r e s t r i c c i o n e s q u e impiden a los niños realizar ciertas inversiones hasta ser mayores de edad. Si los niños quieren hacer alguna inversión, que tiene esta restricción, como padres (o representantes legales) de los hijos, podemos apoyarlos, haciendo la inversión a nombre nuestro y respondiendo a los niños por la misma. ALGUNAS DEFINICIONES: Es impor tante que los niños tengan claros algunos conceptos cuando van a realizar inversiones: Los primeros términos con los que deben familiarizarse, son: Seguridad / Riesgo, Rentabilidad y Liquidez. L a S e g u r i d a d : Ha c e referencia al riesgo que corre su din e r o a l co l o c a r l o e n determinada inversión. Por ejemplo, pregúntele al niño qué cree que puede pasar si tiene dinero y lo echa en un pantalón, cuyo bolsillo está roto. Es probable que el dinero se salga por el bolsillo roto y lo pierda. Es decir, ese no es un lugar seguro para poner su dinero.

Es importante invertir su dinero en un lugar seguro donde sea difícil que se pierda.

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El Riesgo: Colocar el dinero en un bolsil lo roto no es seguro, porque el riesgo o posibilidad de perderlo es bastante alto. Cuando el riesgo de perder el dinero es alto, invertirlo allí es poco seguro. Por el contrario, cuando el riesgo o posibilidad de perder el dinero es bajo, invertir allí el dinero es más seguro. Explique a los niños que n o r m a l m e n t e a m a yo r riesgo, menor seguridad y a m e n o r r i e s g o m a yo r seguridad. La rentabilidad se refiere a qué tanto va a crecer nuestro dinero al invertirlo de una m a n e r a d e te r m i n a d a . Po r ejemplo, tenemos $1.000 y los invertimos en X lugar. Al cabo d e l a ñ o t e n e m o s $ 1 . 4 0 0. Decimos que ganamos $400 (ganancia o utilidad) y tuvimos una rentabilidad del 40%. Nuestro dinero creció 40%. Explique a los niños que cuando alguien ofrezca pagarles ingresos adicionales muy altos por su dinero (mayores ganancias o mayor crecimiento de su dinero y mayor rentabilidad), es mayor el riesgo que tienen de perder el dinero, mientra s que a menor rentabilidad, menor es el riesgo. La liquidez, se refiere a la disponibilidad que tiene el dinero. Si puede tener su dinero en el momento en que lo necesite o quiera, se dice que tiene liquidez. PÁGINA

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# Algunas pautas pueden ser útiles para que los niños tengan en cuenta al hacer una inversión:

Por ejemplo, Juanito decide invertir su dinero comprando coches de colección. A los dos años decide venderlos porque necesita el dinero. Los ofrece durante tres meses y nadie le compra los cochecitos. Al tercer mes un primito se los compra y le da el dinero. Juanito sólo pudo disponer del dinero (tuvo liquidez) a los tres meses de que lo necesitaba. Antes no pudo disponer de ese dinero es decir, no tenía liquidez. Al hacer una inversión, es importante enseñar al niño a preguntarse: ¿Es segura?, ¿Qué tan rentable es? ¿En qué tiempo mi dinero tiene liquidez? Y a elegir las inversiones teniendo en cuenta estos criterios. Intereses: Puedes explicarle a un niño que si lleva el dinero que tiene para invertir (llamado capital), a una institución financiera, por dejar allí su dinero durante un tiempo determinado, dicha institución le paga un dinero adicional, llamado interés. Si el niño sigue dejando allí su dinero, el banco suma los intereses que le paga al capital que el niño llevó y la siguiente vez, le pagará intereses sobre el capital aumentado (capital más intereses) y así sucesivamente. Puede decirle al niño que esto se llama interés compuesto. Aunque las entidades financieras dan muy bajos intereses, para un niño una cuenta de ahorros es una forma práctica de empezar a invertir y de observar cómo crece su dinero o aumenta poco a poco su capital (siempre y cuando se asegure de que no le cobran comisiones en dicha cuenta de ahorros). Puede dejar allí su dinero hasta tener suficiente para hacer otras inversiones y mientras investiga y conoce otras formas de inversión, que le den mayor rentabilidad.

• Buscar fuentes de ingresos. Solamente si el niño gana dinero, va a tener la posibilidad de invertir. Aquí es importante enseñar a los niños a buscar fuentes de ingresos activos, por ej. El niño puede elaborar galletas en su casa y venderlas al día siguiente durante el recreo y buscar fuentes de ingresos pasivos, por ej. Si el niño tiene una habilidad especial, puede ponerla a producir. En estos días leí un artículo de una niña de 14 años quien acaba de publicar su primer libro de poemas. Cuando este libro se venda, la niña comenzará a recibir regalías como autora (ingresos pasivos). Otro ejemplo, es el de un niño que toca muy bien un instrumento musical; puede grabar un CD para vender. Recordar que el dinero que separa para invertir jamás se debe gastar ni utilizar en algo diferente que en hacerlo crecer. El dinero invertido, es un dinero intocable. • Leer sobre diferentes tipos de invers i o n e s . L e a co n l o s n i ñ o s y a y ú d e l e s a comprender y a pensar en qué invertirían y en qué no, dando razones para su decisión. Estar actualizados antes de invertir, puede ayudarles a

tomar mejores decisiones. Es importante que los niños comprendan las inversiones que hacen o poseen. Los padres pueden idearse diferentes formas sencillas y fáciles de entender, para explicarles cada tipo de inversión. Por ejemplo, una mamá, llevó a su hija donde su asesor financiero, para comprarle como regalo por su 8º cumpleaños, acciones de una empresa. Le dijo PAU TA S PA R A Q U E L O S N I Ñ O S a la niña que a partir de ese momento ella era TENGAN EN CUENTA AL INVERTIR dueña de un ladrillo de todo el edificio donde funcionaba la empresa y que con los años, ese

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# ladrillo iba a tener un valor mucho más alto. La niña comentaba muy orgullosa que ella era dueña de un pedacito de esa empresa. Cuando la niña cumplió 24 años, vendió sus acciones y con nostalgia le dijo a su mamá: “Mamá, vendí mi ladrillo y tal como me dijiste, me dieron más dinero del que costó cuando lo compraste”. • Vender algo que posee, a un valor más alto del que pagó al comprar. En este punto es importante enseñar a los niños a ser justos en los precios a los que van a vender. Por ejemplo, un niño mayor compra un juguete de moda a US$20 y decide venderlo. Un niño mucho más pequeño quien aún no capta el valor del dinero, quiere comprar el juguete y el niño mayor le dice que cuesta US$100 (5 veces más que lo que realmente le costó). El niño pequeño tiene ahorrado dinero y entusiasmado dice que se lo compra. En este caso es importante reflexionar con el niño grande acerca de que cobrar ese precio no es correcto pues estaría aprovechándose de que el niño pequeño no conoce el valor del dinero y no es justo porque el juguete no lo vale. A la vez, es importante enseñar al niño pequeño que antes de comprar indague por el valor del juguete en diferentes sitios, para no comprarlo en el lugar donde le piden más dinero. D i v e r s i f i c a r : E s d e c i r, enseñarles a poner su dinero en diferentes clases de inversiones para que por un lado aprendan de las mismas y por otro lado si pierden dinero en una inversión, no pierdan todo su dinero.

Hacer seguimiento. Invitarlos como padre les explique y ayude a que estén pendientes de lo que a entenderlas, los integre a sus sucede con sus inversiones. propias inversiones y actúe como representante legal cuando se ¿CÓMO ENSEÑARLES requiera. A LOS NIÑOS A INVERTIR? d. A medida que los niños a. Recuerde que no necesita crecen, enséñeles a establecer ser un experto en inversiones estrategias de inversión, en las p a r a e n s e ñ a r a l o s n i ñ o s a cuales definan unos objetivos que invertir. Incluso, si no sabe sobre se proponen conseguir con sus formas de inversión, es un buen i n v e r s i o n e s ( p o r e j e m p l o , momento para aprender juntos. rentabilidad que desean obtener) y qué caminos pueden tomar para lograr esos objetivos (tipos de inversiones), siempre teniendo en cuenta el nivel de seguridad, el riesgo y el tiempo en que puede disponer del dinero para hacer otra inversión.

b. Hable con los niños acerca de las inversiones que ha hecho, de lo que ha aprendido y de los errores que ha cometido. Por ejemplo, puede contarles que alguna vez hizo una inversión sin conocer mucho acerca de la misma y perdió dinero. Insista en lo importante que es antes de invertir dinero en algo, conocer y estudiar sobre esa forma de inversión. No invertir en algo que no conoce. c. Enséñeles a los niños que pueden invertir dinero de diferentes maneras. Mencione e n t r e o t r a s : a ) In v e r t i r e n negocios que otras personas tienen, b) Comprar bienes (que llamamos activos) y ponerlos a producir, c) Invertir en productos que ofrecen las instituciones financieras, d) Comprar divisas más fuertes que la moneda del país donde viven, e) Invertir en la Bolsa de Valores, f) Invertir en Fondos de Inversión, etc. En todas estas inversiones recuerde que es importante que usted

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e. Enseñe a los niños que al invertir, van a lograr tener un capital el cual, como ya dijimos, es intocable y sólo deben usarlo para comprar activos que generen ingresos (un activo es aquello que les da o produce dinero). Deben aprender a “reinvertir” los ingresos ganados con su inversión, para que realmente el dinero esté trabajando para ellos. Asimismo, Enseñe a los niños la importancia de valorar, conservar e incrementar los activos de la familia (lo que los padres han conseguido con su trabajo y sus inversiones, las herencias familiares, etc., en otras palabras, el patrimonio familiar). f. Es importante que los niños tengan claras las razones de invertir: Lograr recibir ingresos pasivos, generar riqueza para ellos mismos y para otras personas y tener independencia financiera. Explique a los niños lo que significan estas tres razones. A poner en práctica los consejos y ¡hasta la próxima! MISD PÁGINA

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# EL PATIO DE RECREO

Los padres invierten en una casa para alquilarla y ganar dinero con ella. El niño les propone comprar una parte de la casa con el dinero que tiene ahorrado y a cambio, sus padres le dan parte del dinero del alquiler que ganan, proporcional al dinero que él les ha dado.

Le presta el dinero a su mejor amiga, para que ella compre un vestido que desea.

La niña, con asesoría de sus abuelos ganaderos, compra una ternera. Cuando ésta da leche, los abuelos le entregan el dinero, producto de la venta.

El niño compra una bicicleta y la alquila a los niños que no tienen una y desean andar en bicicleta.

Busca información sobre distintas formas en que puede invertir su dinero.

La señora lo entrega a un desconocido que le pide dinero.

El niño compra flores para regalarle a su mamá.

Solución: Las personas que conservan mas tiempo su dinero son: 1 / 2 / 3 / 5

Actividad Nro. 118 del Manual de Actividades Nro. 6 Cómo enseñar a los Niños a administrar el dinero de la Colección Educación Financiera para Niños

para inverlo que hacen con el dinero que tienen Observa a las siguientes personas y lee ro que han nes logran conservar más tiempo el dine tir. Marca con una “X” aquellas quie rtir. puesto en la alcancía o hucha para inve

¿Qué es Ganancia o Utilidad? La ganancia o utilidad se refiere a qué tanto va a crecer nuestro dinero al invertirlo de una manera determinada. Si tenemos la cantidad de €100, la invertimos en X lugar y al cabo del año tenemos €140, decimos que ganamos €40 que es nuestra ganancia o utilidad. Aprendiendo algunas Formas de Administrar el Dinero

Minidocs 18

Encuentra más actividades en los Manuales de Educación Financiera para niños www.minidocs.es #

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