FOCUS
ΙΔΙΩΤΙΚΗ
ΤΕΤΑΡΤΗ 22 ΜΑΪΟΥ 2024 1
ΑΣΦΑΛΙΣΗ άγνοια κινδύνου; Έχει η νέα γενιά ασφαλισμένων... ΔΙΑΒΑΣΤΕ ΑΚΟΜΗ: Εξαγορές, ψηφιοποίηση και πολυκαναλικά δίκτυα αλλάζουν την εικόνα του κλάδου 7 κυβερνητικές παρεμβάσεις θερμαίνουν το κλίμα στις ασφάλειες Γιατί ακριβαίνουν τα ασφάλιστρα ΓΡΑΦΟΥΝ ΟΙ: Αλέξανδρος Σαρρηγεωργίου Πρόεδρος, Ένωση Ασφαλιστικών Εταιριών Ελλάδος, ΕΑΕΕ Φιλίππα Μιχάλη Διευθύνουσα Σύμβουλος, ΝΝ Hellas Robert Gauci CEO, Εθνική Ασφαλιστική Νίκος Αντιμησάρης CEO, ERGO Ασφαλιστική Γιάννης Καντώρος
Χριστίδης CEO, Allianz Ευρωπαϊκή Πίστη Πάνος Δημητρίου
Hellas
Κάτσιος
Ασφαλιστική Γιάννης Χατζηθεοδοσίου Πρόεδρος, ΕΕΑ Γεράσιμος Τζέης CEO, Atradius Hellas Κωνσταντίνος Σεμερτζόγλου Managing Director, HDI Global SE Hellas Διαμαντής Μπουζάνης Επικεφαλής, COSMOTE Insurance Ερρίκος Μ. Μοάτσος Πρόεδρος, Επιτροπή Περιουσίας, Αντασφαλίσεων, Μεταφορών & Σκαφών, ΕΑΕΕ Ελίνα Παπασπυροπούλου Γενική Διευθύντρια, ΕΑΕΕ Δημήτρης Ζορμπάς Διευθύνων Σύμβουλος, Syndea Κωνσταντίνος Μπερτσιάς Αντιπρόεδρος, ΜΙΝΕΤΤΑ Ασφαλιστική Νίκος Ζάχος Γενικός Διευθυντής, ΝP Ασφαλιστική Ντορίνα Οικονομοπούλου Γενική Διευθύντρια, Marsh Ελλάδος
CEO, Interamerican Βασίλης
CEO, Generali
Χρήστος
CEO, Groupama
17,4
Η μεγαλύτερη συγκέντρωση μεριδίων σε λιγότερους αλλά ισχυρότερους «παίκτες», η καθετοποίηση των υπηρεσιών ειδικά στον κλάδο υγείας, η ταχύτερη ψηφιοποίηση διαδικασιών και υπηρεσιών και η ενδυνάμωση των πωλήσεων με υποστήριξη των παραδοσιακών αλλά και εναλλακτικών δικτύων, σε συνδυασμό πάντα με την υιοθέτηση του μοντέλου του «πολυκαναλικού» δικτύου πωλήσεων, αναμένεται να καθορίσουν την επόμενη μέρα της ιδιωτικής ασφάλισης. Του Πλάτωνα Τσούλου plats@naftemporiki.gr Πρόκειται για μια αγορά που επί δεκαετίες πασχίζει να κερδίσει το στοίχημα της μεγαλύτερης διείσδυσης στην κοινωνία, ωστόσο, αν και μετά την κρίση χρέους της χώρας αναπτύσσεται με σημαντικούς ρυθμούς, παραμένει σε απόσταση από τον τελικό στόχο. Πάντως, η αυστηριοποίηση του θεσμικού πλαισίου τη βοήθησε να εξασφαλίσει όλα τα εχέγγυα ώστε σε βάθος χρόνου να κερδίσει τελικά το στοίχημα. Σε κάθε περίπτωση, μάλιστα, η αξιοποίηση της τεχνητής νοημοσύνης και η χρήση εξελιγμένου λογισμικού θα της δώσουν έξτρα ώθηση, πολλαπλασιάζοντας τη δυναμική της. Τα ανωτέρω επισημαίνει -συμπερασματικά- μελέτη της ICAP CRIF που συντάχθηκε για λογαριασμό της «Ν», στην οποία υπογραμμίζεται επίσης ο σημαντικός ρόλος της ασφαλιστικής αγοράς για την οικονομία, εν μέσω διαρκών εξελίξεων που επηρεάζουν συνολικά τη χώρα. Όπως χαρακτηριστικά αναφέρεται, τη χρονιά που πέρασε οι φυσικές καταστροφές ήταν στο επίκεντρο, μετά τις πυρκαγιές του καλοκαιριού και τις πρωτόγνωρες πλημμύρες που έφερε η κακοκαιρία «Daniel». Η ελληνική ασφαλιστική αγορά στάθηκε αρωγός, καταβάλλοντας πάνω από 420 εκατ. ευρώ συνολικά σε αποζημιώσεις πολιτών και επιχειρήσεων για αυτά τα γεγονότα. Το 2023 ήταν επίσης η χρονιά που ωρίμασε η εφαρμογή της έκπτωσης του ΕΝΦΙΑ εφόσον κάποιος είναι επαρκώς ασφαλισμένος, κάτι που τελικά πραγματοποιήθηκε τον Ιανουάριο του 2024. Η Σταματίνα Παντελαίου, Διευθύντρια Οικονομικών και Κλαδικών Μελετών της ICAP CRIF, αναφέρει ότι η ελληνική ασφαλιστική αγορά επέδειξε ισχυρές αντιστάσεις, καθώς συνέχισε να αναπτύσσεται σε όρους παραγωγής ασφαλίστρων, ακολουθώντας την αναπτυξιακή πορεία της χώρας. Ειδικότερα, σύμφωνα με την Ένωση Ασφαλιστικών Εταιριών Ελλάδος, καταγράφηκε αύξηση της συνολικής παραγωγής ασφαλίστρων κατά 8,9% το 2023 σε σχέση με το 2022, καθώς διαμορφώθηκε στην αξία των 5,26 δισ. ευρώ το 2023. Πιο συγκεκριμένα, η παραγωγή του κλάδου των ασφαλειών ζωής ανήλθε στην αξία των 2,56 δισ. ευρώ, σημειώνοντας άνοδο 5,7% σε σχέση με το προηγούμενο έτος, ενώ η παραγωγή του κλάδου των ζημιών διαμορφώθηκε σε 2,70 δισ. ευρώ εμφανίζοντας άνοδο 12,1%. Η άνοδος των ασφαλειών ζωής προήλθε κυρίως από την αύξηση που σημείωσε ο κλάδος διαχείρισης συλλογικών συνταξιοδοτικών κεφαλαίων (+18,2%), ενώ η παραγωγή του κλάδου των ζημιών επηρεάσθηκε, μεταξύ άλλων, από την άνοδο του κλάδου των ασθενειών (+28%), των χερσαίων οχημάτων (+16,5%), των εγγυήσεων (+36,2%) και των πυρκαγιών και στοιχείων της φύσης (+13,7%). Η διείσδυση του ασφαλιστικού κλάδου στο ΑΕΠ εκτιμάται για το 2022 περίπου στο 2,3%. Το 2022 σε
με το 2021 η συνολική παραγωγή ασφαλίστρων σημείωσε αύξηση 4,2%, ενώ το 2021 σε σχέση με το 2020 η αύξηση ανήλθε στο 7,7%. Υψηλός δείκτης φερεγγυότητας Επίσης, το 2023 ο κλάδος κατέβαλε 2,4 δισ. ευρώ αποζημιώσεις στο σύνολο των ασφαλισμένων του, ενώ πραγματοποιήθηκαν επενδύσεις αξίας 17,4 δισ. ευρώ, ποσό που αντιστοιχεί σε 9,6% του ΑΕΠ. Το πρώτο τρίμηνο του 2024 σε σχέση με το αντίστοιχο διάστημα του 2023, το σύνολο της παραγωγής εμφανίζει άνοδο 14,3%. Ο ελληνικός ασφαλιστικός κλάδος εμφανίζει έναν από τους υψηλότερους δείκτες φερεγγυότητας στην Ευρώπη (193,5% solvency ratio στο σύνολο), λειτουργώντας με πολύ αυστηρούς κανόνες κάτω από το ευρωπαϊκό πλαίσιο Solvency II, με συνεχή έλεγχο και εποπτεία. Επίσης, η ασφαλιστική αγορά είναι μεγάλος εργοδότης, με σχεδόν 50.000 θέσεις εργασίας -άμεσα και έμμεσα-, συμβάλλοντας σημαντικά στην απασχόληση της χώρας. Σε επίπεδο εταιρειών αξίζει 2 ΤΕΤΑΡΤΗ 22 ΜΑΪΟΥ 2024 Εξαγορές, e-μετάβαση, πολυκαναλικά δίκτυα αλλάζουν την εικόνα της αγοράς Ο σημαντικός ρόλος του κλάδου για την οικονομία, εν μέσω διαρκών εξελίξεων που επηρεάζουν τη χώρα FOCUS ΙΔΙΩΤΙΚΗ ΑΣΦΑΛΙΣΗ
σχέση
δισ. επενδύσεις πραγματοποιήθηκαν από τον κλάδο το 2023, ποσό που αντιστοιχεί σε 9,6% του ΑΕΠ. ∆είκτης εξέλιξης της συνολικής αξίας της ασφαλιστικής αγοράς (2023) 2018 2019 2020 100 100 104
2,4
να σημειωθεί ότι στον κλάδο των ασφαλειών ζωής εννέα εταιρείες αύξησαν την παραγωγή τους το 2022 (έναντι 7 για τις οποίες υπήρξε μείωση), ενώ στον κλάδο των ασφαλειών κατά ζημιών 24 εταιρείες παρουσίασαν αύξηση (έναντι μόλις δύο επιχειρήσεων με μείωση παραγωγής). Μεγαλύτερη συγκέντρωση παρατηρείται στον κλάδο ζωής, καθώς πέντε εταιρείες κάλυψαν το 85% περίπου των ασφαλίστρων ζωής το 2022, ενώ ισάριθμες εταιρείες κάλυψαν περίπου το 45% των ασφαλίσεων κατά ζημιών το ίδιο έτος. Από τον ομαδοποιημένο ισολογισμό, ο οποίος συντάχθηκε βάσει των οικονομικών μεγεθών 38 ασφαλιστικών επιχειρήσεων, προκύπτει, σύμφωνα με την Ένωση Ασφαλιστικών Εταιριών Ελλάδος, ότι το σύνολο του ενεργητικού διαμορφώθηκε σε 19,9 δισ. ευρώ το 2022, παρουσιάζοντας μείωση 4,5% σε σχέση με το 2021, ενώ τα ίδια κεφάλαια ανήλθαν σε 2,9 δισ. ευρώ, καταγράφοντας υποχώρηση 34,2%. Το συνολικό τεχνικό αποτέλεσμα εκμετάλλευσης των εταιρειών του κλάδου διαμορφώθηκε στο ποσό των 948,3 εκατ. ευρώ το 2022, καταγράφοντας άνοδο 122% σε σχέση με το προηγούμενο έτος, ενώ τα συνολικά κέρδη (προ φόρου) ανήλθαν σε 244,3 εκατ. ευρώ το 2022, μειωμένα κατά 27,5% σε σχέση με το 2021. Οι δείκτες ανά κατηγορία Από την ανάλυση των ισολογισμών που βρίσκονται καταχωρημένοι στη βάση δεδομένων της ICAP CRIF, εξετάζοντας συγκεκριμένους βασικούς χρηματοοικονομικούς δείκτες δείγματος 43 ασφαλιστικών εταιρειών για την περίοδο 2018-2022 προκύπτει ότι ο κλάδος κατά ζημιών εμφανίζει το υψηλότερο μέσο περιθώριο μικτού κέρδους (37,4%), την υψηλότερη μέση αποδοτικότητα ιδίου και απασχολουμένου κεφαλαίου (19,4% και 2,9% αντίστοιχα), καθώς επίσης και την υψηλότερη γενική ρευστότητα (7,4). Ο κλάδος της ζωής εμφανίζει την υψηλότερη μέση σχέση ξένων προς ίδια κεφάλαια (5,8:1), καθώς επίσης την υψηλότερη σχέση ασφαλιστικών προβλέψεων προς σύνολο παθητικού (60,8%). Τέλος, ο μικτός κλάδος εμφανίζει το υψηλότερο μέσο περιθώριο λειτουργικού κέρδους της τελευταίας 5ετίας (10,1%). Εξετάζοντας τον δείκτη φερεγγυότητας, η ελληνική ασφαλιστική αγορά είναι επαρκώς κεφαλαιοποιημένη, καθώς ο βασικός δείκτης φερεγγυότητας όλων των εταιρειών κυμαίνεται σε επίπεδα υψηλότερα του 100%. Μάλιστα, επί συνόλου 33 επιχειρήσεων ο εν λόγω δείκτης εμφανίζεται αυξημένος το 2022 σε σχέση με το 2021 για 21 επιχειρήσεις (ποσοστό 63,6%). Οι τάσεις και οι προκλήσεις ΣΥΜΦΩΝΑ με όσα αναφέρει ο Κωνσταντίνος Παλαιολόγος, Senior Manager της Διεύθυνσης Οικονομικών - Κλαδικών Μελετών της ICAP CRIF, στην ελληνική ασφαλιστική αγορά το τελευταίο χρονικό διάστημα βρίσκονται σε εξέλιξη σημαντικές αλλαγές. Οι κυριότερες τάσεις αφορούν: α) την ακόμη μεγαλύτερη συγκέντρωση του κλάδου, λόγω εξαγορών και συγχωνεύσεων, τάση που είχε ξεκινήσει από το 2021, β) την αύξηση του μεριδίου των ασφαλιστικών προϊόντων που συνδέονται με επενδύσεις στο σύνολο των ασφαλίσεων ζωής, και γ) την προσπάθεια διαχείρισης των επιπτώσεων από την απότομη άνοδο του πληθωρισμού σε συνδυασμό με την έξοδο από το παρατεταμένο περιβάλλον χαμηλών επιτοκίων των προηγούμενων ετών. Η ελληνική ασφαλιστική αγορά, μετά την αντιμετώπιση των συσσωρευμένων επιπτώσεων της πανδημίας και των χαμηλών επιτοκίων, την τριετία 202022, αποδείχθηκε ανθεκτική και στις επιπτώσεις της ενεργειακής κρίσης, όπως αυτές επιδεινώθηκαν μετά την έναρξη του πολέμου στην Ουκρανία, αποδεικνύοντας έτσι την προσαρμοστικότητά της σε αναδυόμενους κινδύνους. Τα τελευταία έτη, λόγω και της παρατεταμένης περιόδου χαμηλών επιτοκίων που προηγήθηκε, στον κλάδο ασφαλίσεων ζωής παρατηρήθηκε αύξηση στη διάθεση ασφαλιστικών προϊόντων που είναι συνδεδεμένα με επενδύσεις (unit-linked).
ΤΕΤΑΡΤΗ 22 ΜΑΪΟΥ 2024
ΙΔΙΩΤΙΚΗ ΑΣΦΑΛΙΣΗ ∆ιάρθρωση αξίας της ασφαλιστικής αγοράς (2023) Πηγή ICAP Κλάδος κατά ζηµιών 2,7 δισ. ευρώ Κλάδος ζωής 2,56 δισ. ευρώ
3
FOCUS
δισ. € αποζημιώσεις κατέβαλε στο σύνολο των ασφαλισμένων του ο κλάδος το 2023. Πηγή : ICAP 2021 2022 2023 109 123 134 Σταματίνα Παντελαίου: Η ασφαλιστική αγορά συνέχισε να αναπτύσσεται σε όρους παραγωγής ασφαλίστρων, ακολουθώντας την αναπτυξιακή πορεία της χώρας. Κωνσταντίνος Παλαιολόγος: Ο ασφαλιστικός κλάδος παραμένει σε έντονη κινητικότητα, η οποία περιλαμβάνει, μεταξύ άλλων, σημαντικές εξαγορές και συγχωνεύσεις ►
FOCUS
και υποδομές, ώστε να κατανοήσουν εις βάθος τους ασφαλισμένους
πιο στοχευμένα, απλά και εξατομικευμένα στις ανάγκες τους. ΓΙΑ ΝΑ ΓΙΝΕΙ καθοριστική αλλαγή, όμως, στην ελληνική νοοτροπία γύρω από τον ασφαλιστικό κλάδο, χρειάζεται
Αυτή τη στιγμή, αν και ο ασφαλιστικός κλάδος έχει έναν
5,2
10 ΤΕΤΑΡΤΗ 22 ΜΑΪΟΥ 2024
ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟΣ κλάδος στην Ελλάδα χρειάζεται πλέον μια ουσιαστική αλλαγή στον τρόπο λειτουργίας του, ώστε να μπορέσει να αντεπεξέλθει στις όλο και πιο μεταβαλλόμενες ανάγκες των ανθρώπων. Αν και ο κλάδος έχει αποδείξει ότι έχει τις δυνατότητες να φέρει πραγματική αλλαγή στις ζωές των ανθρώπων, αλλά και να παίξει σημαντικό ρόλο στην αναπτυξιακή πορεία της ελληνικής οικονομίας, υπάρχει ακόμα μεγάλο περιθώριο βελτίωσης. Αυτό φαίνεται και από το γεγονός ότι, παρότι τα ασφάλιστρα των κλάδων ζωής και γενικών ασφαλίσεων ανήλθαν στα 5,2 δισ. ευρώ το 2023, σημειώνοντας αύξηση κατά 8,9% σε σχέση με το 2022, η ελληνική παραγωγή αντιστοιχεί μόλις στο 2,7% του ΑΕΠ, έναντι του 7,6% που είναι ο μέσος όρος της ευρωπαϊκής παραγωγής. ΑΥΤΟ οφείλεται κυρίως στη χαμηλή ασφαλιστική συνείδηση των Ελλήνων αναφορικά με τα προϊόντα και τις υπηρεσίες που μπορεί να παρέχει ο ασφαλιστικός κλάδος, αλλά και την αξία που μπορούν να τους προσφέρουν. Για να υπάρξει ουσιαστική αλλαγή, οφείλουμε ως ασφαλιστικές εταιρείες να βοηθήσουμε τους ανθρώπους να συνειδητοποιήσουν τη σημασία της πρόληψης για να προστατεύσουν ό,τι είναι σημαντικό για αυτούς. Γι’ αυτόν τον λόγο και το μοντέλο των επενδυτικών ασφαλιστικών προϊόντων έχει φτάσει πλέον στο όριό του. Οι άνθρωποι σήμερα ζουν σε συνθήκες αστάθειας σε όλες τις πτυχές της ζωής τους, γι’ αυτό και χρειάζονται απλές, άμεσες και ουσιαστικές λύσεις στα προβλήματά τους. ΕΠΟΜΕΝΩΣ, για να μπορέσουμε να ανταποκριθούμε ως ασφαλιστικός κλάδος σε αυτές τις νέες απαιτήσεις, χρειάζεται να επιστρέψουμε στον λόγο λειτουργίας μας, στο core business που μας χαρακτηρίζει, που είναι η ασφάλιση. Ο ασφαλιστικός κλάδος πρέπει να ξεκινήσει να παίρνει ξανά ρίσκα και να επενδύει στην παροχή ασφάλισης. Έτσι, θα μπορέσουμε να μπούμε πιο ουσιαστικά στις ζωές των ανθρώπων, για να τους δώσουμε αποτελεσματικές λύσεις στα προβλήματά τους, και να κερδίσουμε την εμπιστοσύνη τους. ΠΡΟΧΩΡΩΝΤΑΣ πέρα από τα επενδυτικά προϊόντα και εστιάζοντας στα ασφαλιστικά προϊόντα, θα μπορέσουμε ως κλάδος να σταθούμε πλάι στους ασφαλισμένους ακόμα πιο δυναμικά, βοηθώντας τους να είναι προετοιμασμένοι για κάθε νέα συνθήκη. Στο πλαίσιο αυτό, είναι αναγκαίο οι ασφαλιστικές εταιρείες να προχωρήσουν σε μετασχηματισμό και να ανανεώσουν τα συστήματά τους. Είναι σημαντικό να απλοποιήσουν, αλλά και να ψηφιοποιήσουν τις διαδικασίες τους, καθώς και να επενδύσουν σε νέα εργαλεία
τους και να δημιουργήσουν νέα προϊόντα που είναι
άλλους
σε
επιχειρήσεων, δεν υφίσταται κάποια ουσιαστική συνέργεια μεταξύ τους. ΤΑ ΠΡΟΒΛΗΜΑΤΑ όμως που αφορούν την ελληνική οικονομία, όπως ο πληθωρισμός, το δημογραφικό, οι γεωπολιτικές κρίσεις και οι φυσικές καταστροφές, αφορούν όλους τους κλάδους, επομένως είναι προς το συμφέρον όλων να αντιμετωπιστούν συνολικά και συνεργατικά. Ο ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΟΣ κλάδος χρειάζεται να έρθει και να κουμπώσει τη δική του στρατηγική με αυτή των υπολοίπων κλάδων, ώστε όλοι μαζί να μπορέσουν να προχωρήσουν μπροστά ως ένα και έτσι να αντιμετωπίσουν αποτελεσματικά αυτά τα κοινά θέματα. ΠΡΟΧΩΡΩΝΤΑΣ σε συνεργασίες και συνέργειες, ο ασφαλιστικός κλάδος θα μπορέσει να προχωρήσει στη δημιουργία ενός πιο βιώσιμου μοντέλου ανάπτυξης, αλλά και ενός πιο σταθερού στρατηγικού επιχειρηματικού πλάνου. Με τον τρόπο αυτόν, θα μπορέσει ο κλάδος να αναγνωριστεί ως κεντρικός πυλώνας της ελληνικής οικονομίας, συνεισφέροντας στη σταθερότητά της και στη σωστή λειτουργία όλων των υπολοίπων κλάδων. ΣΕ ΑΥΤΟΝ τον άξονα προχωράμε και τον μετασχηματισμό μας στην Εθνική Ασφαλιστική, ώστε να προσφέρουμε αποτελεσματικές λύσεις στους ασφαλισμένους, αλλά και στοχεύοντας σε συνεργασίες που θα δημιουργήσουν αξία για τις επιχειρήσεις και την ελληνική οικονομία συνολικά. Η αξία που θα δημιουργήσουμε για την ελληνική οικονομία είναι σίγουρο ότι θα επιστρέψει πίσω σε εμάς, και έτσι θα μπορέσουμε να δημιουργήσουμε ένα πιο βιώσιμο μέλλον για όλους μας. Χρειάζεται να επιστρέψουμε στον λόγο λειτουργίας μας, στο core business που μας χαρακτηρίζει, που είναι η ασφάλιση. Είναι αναγκαίο οι ασφαλιστικές εταιρείες να προχωρήσουν σε μετασχηματισμό και να ανανεώσουν τα συστήματά τους. Τoυ Robert Gauci CEO Εθνικής Ασφαλιστικής SHUTTERSTOCK Ο ασφαλιστικός κλάδος χρειάζεται να έρθει και να κουμπώσει τη δική του στρατηγική με αυτή των υπολοίπων κλάδων, ώστε όλοι μαζί να μπορέσουν να προχωρήσουν μπροστά ως ένα. Ο κλάδος πρέπει να επιστρέψει στην ασφάλιση
O
να προχωρήσουμε και σε συνέργειες με
κλάδους.
υποστηρικτικό ρόλο
πολλές διαδικασίες διαφορετικών
ΙΔΙΩΤΙΚΗ ΑΣΦΑΛΙΣΗ
τα ασφάλιστρα των κλάδων ζωής και γενικών ασφαλίσεων το 2023.
δισ. €
Του Πλάτωνα Τσούλου plats@naftemporiki.gr ΟΡΙΣΜΕΝΕΣ
συνταξιοδοτικής αποταμίευσης (ΤΕΑ και Ομαδικά Ασφαλιστήρια), με κοινούς φορολογικούς συντελεστές, ως εξής: α)
Για 0-5 έτη ασφάλισης προβλέπεται 20% φορολόγηση για τα εφάπαξ και 10% για την επικουρική σύνταξη.
1
2
3
από τις κυβερνητικές πρωτοβουλίες εκκρεμούσαν χρόνια, με αποτέλεσμα να προκαλούν εμπόδια στην ανάπτυξη της αγοράς, αλλά και καθημερινές δυσλειτουργίες στη δράση της. Ο δραστικός περιορισμός των ανασφάλιστων οδηγών, η προσέλκυση περισσότερων ιδιοκτητών κατοικιών να ασφαλίσουν τις περιουσίες τους έναντι φυσικών καταστροφών και αντίστοιχα των επιχειρήσεων να αποκτήσουν ανάλογες καλύψεις, η φορολογική μεταρρύθμιση των συνταξιοδοτικών αποδοχών μέσω των ΤΕΚΑ, το ενδεχόμενο ανάπτυξης ΣΔΙΤ για την ασφάλιση της αγροτικής παραγωγής και η αντιμετώπιση μιας σειράς ζητημάτων στις ασφαλίσεις υγείας είναι ορισμένες από τις θεσμικές πρωτοβουλίες που είτε ανέλαβε είτε εξετάζει να αναλάβει η κυβέρνηση για τη στήριξη του κλάδου. Ειδικότερα: 1 Μπαίνει «φρένο» σε ανασφάλιστους οδηγούς Νομοσχέδιο του υπουργείου Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών προβλέπει, μεταξύ άλλων, νέο σύστημα ελέγχων με ηλεκτρονικές διασταυρώσεις για τα ανασφάλιστα οχήματα, όπως και την επιβολή αυστηρών κυρώσεων σε όσους παρανομούν. Ειδικότερα, με το νομοσχέδιο ενεργοποιείται ένα σύστημα ηλεκτρονικών ελέγχων που θα βασίζεται σε διαφορετικές βάσεις δεδομένων του Δημοσίου για τον εντοπισμό: ανασφάλιστων οχημάτων, οχημάτων που δεν έχουν υποβληθεί σε έλεγχο ΚΤΕΟ, οχημάτων των οποίων οι ιδιοκτήτες δεν έχουν καταβάλει τα τέλη κυκλοφορίας ή τις οφειλές που μπορεί να προκύψουν σε περίπτωση μεταβίβασης. Οι έλεγχοι θα διενεργούνται σε εξάμηνη βάση από τη Γενική Γραμματεία Πληροφοριακών Συστημάτων με ηλεκτρονική διασταύρωση δεδομένων από τις βάσεις δεδομένων της ΑΑΔΕ, των υπουργείων Υποδομών και Μεταφορών, Προστασίας του Πολίτη, Εσωτερικών και Μετανάστευσης και Ασύλου, της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιρειών, από το μητρώο Ασφαλισμένων Οχημάτων του Επικουρικού Κεφαλαίου, της Εναλλακτικής Διαχείρισης Οχημάτων Ελλάδος και του ΤAXISnet. Εφόσον θα εντοπίζονται παραβάσεις, θα ειδοποιείται ο κάτοχος της άδειας κυκλοφορίας του ανασφάλιστου οχήματος και θα επιβάλλονται τα εξής πρόστιμα: 1.000 ευρώ για τα λεωφορεία και φορτηγά δημόσιας χρήσης, 500 ευρώ για τα επιβατηγά και άλλα οχήματα κάθε φύσης 250 ευρώ για τα δίκυκλα. 2 Φορολογική εξίσωση συντάξιμων αποδοχών Μια από τις σημαντικότερες θεσμικές παρεμβάσεις αφορά επίσης τη λειτουργία των Ταμείων Επαγγελματικής Ασφάλισης (ΤΕΑ), και ειδικότερα την επιβολή φορολογίας στην παροχή (εφάπαξ ή επικουρική σύνταξη). Πιο συγκεκριμένα, πλέον επιβάλλεται για πρώτη φορά φόρος από 5% έως 20% στο εφάπαξ και κατά 50% μικρότερη στην επικουρική σύνταξη, ανάλογα με τα έτη ασφάλισης και, παράλληλα, καθιερώνεται η εξισορρόπηση της φορολόγησης των παροχών των ΤΕΑ με τα Ομαδικά Ασφαλιστήρια του Ιδιωτικού Τομέα. Σύμφωνα με το ισχύον πλαίσιο, ορίστηκε ομοιόμορφη φορολογική αντιμετώπιση των προϊόντων της προαιρετικής συλλογικής
β) Για 6-10 έτη ασφάλισης προβλέπεται 15% φορολόγηση για τα εφάπαξ και 7,5% για τη σύνταξη. γ) Για 11-20 έτη ασφάλισης προβλέπεται 10% φορολόγηση για τα εφάπαξ και 5% για τη σύνταξη. δ) Για 20 έτη ασφάλισης και άνω, προβλέπεται 5% φορολόγηση και 2,5% για τη σύνταξη. 3 Εφαρμογή νέων κανόνων για το Επικουρικό Κεφάλαιο Με το ίδιο νομοσχέδιο ενσωματώνεται η Οδηγία 2021/2118 στο εθνικό δίκαιο. Οι ρυθμίσεις της προβλέπουν τα εξής: Η υποχρέωση του Επικουρικού Κεφαλαίου να αποζημιώνει ζημιωθέντες από αυτοκινητικά ατυχήματα καλύπτει πλέον και τις περιπτώσεις όπου το όχημα που προκάλεσε τη ζημία ήταν ασφαλισμένο, αλλά η ασφαλιστική εταιρεία έχει τεθεί σε ασφαλιστική εκκαθάριση. Στην πράξη αυτό σημαίνει ότι ο ασφαλισμένος θα μπορεί να επιλέγει μεταξύ του εκκαθαριστή και του Επικουρικού Κεφαλαίου για την αποζημίωσή του. Το Επικουρικό Κεφάλαιο παρέχει αποζημίωση όταν η ασφαλιστική εταιρεία που έχει πτωχεύσει ή έχει τεθεί σε >10 δισ. € μπορεί να ανέλθει το κόστος της αποκατάστασης των ζημιών που προκάλεσε η κακοκαιρία «Daniel». 12 ΤΕΤΑΡΤΗ 22 ΜΑΪΟΥ 2024 Με επτά θεσμικές παρεμβάσεις, άλλες ψηφισμένες και άλλες στα... σκαριά, η κυβέρνηση επιχειρεί να βελτιώσει το νομοθετικό πλαίσιο για τις ασφαλιστικές, με απώτερο στόχο την τόνωση του κοινωνικού τους ρόλου και της συμβολής τους στην ανάπτυξη. Σερί θεσμικών παρεμβάσεων βελτιώνει το κλίμα στην αγορά Τι αλλάζει για οχήματα, κατοικίες, υγεία, συνταξιοδοτικά ταμεία και αγροτικό τομέα
ΙΔΙΩΤΙΚΗ ΑΣΦΑΛΙΣΗ Νέο σύστημα ελέγχων με ηλεκτρονικές διασταυρώσεις για τα ανασφάλιστα οχήματα προωθεί το ΥΠΕΘΟΟ. SHUTTERSTOCK
FOCUS
EUROKINISSI/ΒΑΣΙΛΗΣ ΡΕΜΠΑΠΗΣ
εκκαθάριση εδρεύει σε άλλο κράτος-μέλος της Ευρωπαϊκής Ένωσης (και προβλέπεται σχετική διαδικασία αναγωγής). Το Επικουρικό Κεφάλαιο μπορεί να λαμβάνει γνώση για όλες τις ενέργειες των εκκαθαριστών ασφαλιστικών εταιρειών (ζημιές προς διαχείριση, αξιοποίηση περιουσιακών στοιχειών, διαγωνισμούς εκποίησης, καταβολές αποζημιώσεων κ.ά.). 4 Θωράκιση του επιχειρείν έναντι θεομηνιών Ο σχεδιασμός της κυβέρνησης περιλαμβάνει μια ακόμη θεσμική παρέμβαση. Αυτή της υποχρεωτικής ασφάλισης έναντι φυσικών καταστροφών επιχειρήσεων με τζίρο άνω των 2 εκατ. ευρώ. Το μέτρο, το οποίο αναμένεται στο αμέσως προσεχές διάστημα να δοθεί σε δημόσια διαβούλευση, λαμβάνεται μετά τις δραματικές επιπτώσεις που υπήρξαν στη Θεσσαλία από την έλευση του φαινομένου «Daniel», που σύμφωνα με τους υπολογισμούς της κυβέρνησης προκάλεσε συνολικές ζημίες άνω των 3 δισ. ευρώ, ενώ βάσει άλλων εκτιμήσεων η αποκατάσταση των ζημιών δεν αποκλείεται να κοστίσει τελικά ακόμα και πάνω από 10 δισ. ευρώ. Πρόκειται για κεφάλαια που κατά ένα μεγάλο μέρος θα επιβαρύνουν το δημόσιο ταμείο. Πάντως, η ασφαλιστική αγορά πιέζει προς την κατεύθυνση η σχετική ρύθμιση να ορίσει τον πήχη του ετήσιου τζίρου χαμηλότερα, στα επίπεδα του 1 δισ. ευρώ, ώστε στον σχεδιαζόμενο νόμο να υπαχθούν περισσότερες επιχειρήσεις. Όπως σημειώνουν υψηλόβαθμοι παράγοντες των ασφαλιστικών εταιρειών, στην πλειονότητά τους, περίπου στο 80%, οι επιχειρήσεις με τζίρο άνω των 2 εκατ. ευρώ είναι ήδη ασφαλισμένες και άρα το προς θέσπιση μέτρο δεν θα φέρει ουσιαστικά αποτελέσματα. 5 Τα πρώτα συμπεράσματα για το κίνητρο του ΕΝΦΙΑ Πρόσφατη διάταξη νόμου αναγνωρίζει έκπτωση 10% επί του ΕΝΦΙΑ για τις ασφαλισμένες κατοικίες έναντι φυσικών καταστροφών. Το μέτρο εφαρμόστηκε ήδη στο τελευταίο τετράμηνο του 2023, οδηγώντας στη χρήση του νόμου πάνω από 300.000 ιδιοκτήτες ακινήτων. Η ασφαλιστική αγορά επιμένει, απευθυνόμενη προς το αρμόδιο υπουργείο, το φορολογικό κίνητρο να καταστεί περισσότερο ελκυστικό ώστε να τονωθεί περαιτέρω το ενδιαφέρον των ιδιοκτητών κατοικιών να ασφαλίσουν τα ακίνητά τους. Ωστόσο, σε αυτή τη φάση η κυβέρνηση δεν φέρεται διατεθειμένη να παρέμβει εκ νέου νομοθετικά. 6 Προς ΣΔΙΤ ασφάλισης στην αγροτική οικονομία Η ασφαλιστική αγορά προσβλέπει επίσης σε δυναμικότερο άνοιγμά της στις αγροτικές ασφαλίσεις, στον βαθμό που η πολιτεία θελήσει να δημιουργήσει ένα σχήμα ΣΔΙΤ μέσω του οποίου ο κλάδος θα δράσει συμπληρωματικά του ΕΛΓΑ, λειτουργώντας, ωστόσο, σύμφωνα με τις προδιαγραφές της ιδιωτικής ασφάλισης, ώστε η ανάληψη του κινδύνου να γίνεται με τρόπο που θα επιτρέπει την ουσιαστική αποζημίωση των παθόντων, σε περίπτωση έλευσης της ζημιάς. Πρόκειται πάντως για ένα μέτρο για το οποίο κυβέρνηση και αγορά βρίσκονται σε ένα πρώτο στάδιο συζητήσεων, οπότε τα όποια αποτελέσματα φαίνεται ότι θα καθυστερήσουν. 7 Άνοιγμα στα απογευματινά χειρουργεία του ΕΣΥ Στον τομέα της Υγείας, άνοιξε ένα παράθυρο εξασφάλισης οικονομιών κλίμακας για τις ασφαλιστικές εταιρείες. Πρόκειται για την καθιέρωση των απογευματινών χειρουργείων, τα οποία θεσπίσθηκαν νομοθετικά με στόχο, μεταξύ άλλων, την αποσυμφόρηση την αναμονών για χειρουργικές επεμβάσεις στα δημόσια νοσοκομεία, όμως ταυτόχρονα η εν λόγω εξέλιξη δίδει τη δυνατότητα στις ασφαλιστικές εταιρείες να στρέψουν μέρος των ασφαλισμένων προς τα κρατικά νοσοκομεία, περιορίζοντας ανάλογα τις εισαγωγές στις ιδιωτικές κλινικές. Μάλιστα, ήδη κάποιες εκ των εταιρειών προετοιμάζουν ανάλογα προγράμματα στην ασφάλιση Υγείας, ενώ κάποιες άλλες προσφέρουν ειδικές παροχές στα ισχύοντα συμβόλαια. Τέλος, υπάρχουν και ασφαλιστήρια τα οποία προβλέπουν σχετικές καλύψεις, για τις οποίες το ασφαλιζόμενο κοινό ενημερώνεται σχετικά από τους διαμεσολαβητές. 10% η έκπτωση επί του ΕΝΦΙΑ για τις ασφαλισμένες κατοικίες έναντι φυσικών καταστροφών. 13 ΤΕΤΑΡΤΗ 22 ΜΑΪΟΥ 2024 FOCUS ΙΔΙΩΤΙΚΗ ΑΣΦΑΛΙΣΗ Υποχρεωτική θα καταστεί η ασφάλιση έναντι φυσικών καταστροφών επιχειρήσεων με τζίρο άνω των 2 εκατ. SHUTTERSTOCK SHUTTERSTOCK INTIME NEWS/ΓΙΑΝΝΗΣ ΛΙΑΚΟΣ7
EUROKINISSI/ΜΙΧΑΛΗΣ ΚΑΡΑΓΙΑΝΝΗΣ SOOC
6 5 4
7.500
FOCUS
των ασφαλισμένων, επιβραβεύοντας την αφοσίωση και την εμπιστοσύνη τους προς εμάς. Από αυτά, σίγουρα αξίζει μια αναφορά στο κορυφαίο και βραβευμένο πρόγραμμα επιβράβευσης, στον «Ασφαλιστικό Γονέα», ένα δωρεάν πρόγραμμα
συνηθισμένη πράξη, τις καθημερινές αγορές. Επιπρόσθετα και στο κομμάτι των επιχειρήσεων, ο Όμιλος Allianz έχει
18 ΤΕΤΑΡΤΗ 22 ΜΑΪΟΥ 2024
ΙΔΙΩΤΙΚΗ ΑΣΦΑΛΙΣΗ Του Βασίλη Χριστίδη CEO, Allianz Ευρωπαϊκή Πίστη ΤΟ 2024 βρίσκει την ασφαλιστική αγορά να έχει αυξήσει την παραγωγή της, γεγονός στο οποίο συνετέλεσαν και οι φυσικές καταστροφές που βιώσαμε. Περισσότερα από 420 εκατ. δόθηκαν το 2023 συνολικά σε αποζημιώσεις πολιτών και επιχειρήσεων και ο ασφαλιστικός κλάδος βρέθηκε στο επίκεντρο του διαλόγου για την ανάγκη ανάπτυξης της ασφαλιστικής συνείδησης σε ιδιωτικό επίπεδο. Ένας διάλογος που οφείλουμε να τον συνεχίσουμε, λαμβάνοντας υπόψη ότι η διείσδυση της ασφάλισης στο ΑΕΠ είναι πολύ χαμηλά συγκριτικά με τον ευρωπαϊκό μέσο όρο, απουσιάζοντας παράλληλα από κρίσιμους συντελεστές της ελληνικής οικονομίας, όπως είναι οι μικρομεσαίες επιχειρήσεις που αποτελούν περίπου το 95% των επιχειρήσεων της χώρας. ΜΠΟΡΕΙ τα πρόσφατα γεγονότα να έφεραν περισσότερο στο προσκήνιο αυτή τη συζήτηση, θεωρώ όμως ότι τα νούμερα καταδεικνύουν την ανάγκη με κάθε ευκαιρία να τονίζουμε τη σημασία της ασφάλισης για την πρόληψη και την αποταμίευση των Ελλήνων, ως ασπίδα έναντι των απρόβλεπτων περιστάσεων που σίγουρα θα κληθούμε τόσο ως πολίτες όσο και ως επιχειρήσεις να αντιμετωπίσουμε. Το κράτος μπορεί να λειτουργήσει καταλυτικά με διάφορους μηχανισμούς και κίνητρα, αλλά σε καμία περίπτωση δεν μπορεί να αντικαταστήσει την ατομική και συλλογική μας ευθύνη ως κοινωνία να προστατευτούμε και να διασφαλίσουμε την ευημερία μας. ΣΕ ΑΥΤΟ το περιβάλλον είναι ξεκάθαρο ότι η απόφαση του Allianz Group το προηγούμενο διάστημα να επενδύσει και να ενισχύσει την παρουσία του στην Ελλάδα, μέσω της εξαγοράς της Α.Ε.Γ.Α. Ευρωπαϊκή Πίστη, αποτελεί μια απτή απόδειξη εμπιστοσύνης προς την ελληνική αγορά, την ελληνική οικονομία και προς τις δυνατότητες του τοπικού ασφαλιστικού κλάδου. Τα αποτελέσματα που πετύχαμε σε ένα πολύ σύντομο χρονικό διάστημα εμφανώς δικαιώνουν αυτή την απόφαση, ενώ δείχνουν ξεκάθαρα ότι ως εταιρεία διαθέτουμε τόσο το ανθρώπινο δυναμικό όσο και την τεχνογνωσία και εμπειρία για να συμβάλουμε στη δημιουργία ενός πιο βιώσιμου μέλλοντος για τους Έλληνες. ΒΑΣΙΚΟ μας στρατηγικό πλεονέκτημα αποτελεί το μεγαλύτερο δίκτυο πωλήσεων στην Ελλάδα, ένα δίκτυο που ξεπερνά τους 7.500 συνεργάτες, τους οποίους στηρίζουμε συνεχώς για να φτάνουν με συνέπεια στους πελάτες μας. Εξίσου σημαντικός παράγοντας είναι και το διοικητικό μας προσωπικό, το οποίο εκπαιδεύεται διαρκώς, εξασφαλίζοντας ένα ανώτερο επίπεδο υπηρεσιών σε όλους τους τομείς δραστηριότητάς μας. Σε αυτά έρχεται να προστεθεί η παγκόσμια τεχνογνωσία και υποστήριξη που μας παρέχει ο Όμιλος Allianz για να διασφαλίσει ότι μπορούμε να είμαστε εδώ τόσο για το παρόν όσο και για το μέλλον με διευρυμένες δυνατότητες εξυπηρέτησης. ΜΕ ΑΥΤΑ ως εχέγγυο, διαμορφώνουμε ασφαλιστικές λύσεις, προϊόντα και υπηρεσίες στοχεύοντας στην καλύτερη δυνατή ανταπόκρισή μας σε κρίσιμες στιγμές, σε ένα περιβάλλον που διαρκώς δημιουργεί νέες απαιτήσεις στην κοινωνία. Επιπλέον, αναπτύσσουμε υπηρεσίες που
την
και την εμπειρία
την
δημιουργήσει μια εσωτερική οντότητα, την Allianz Commercial, με στόχο την εξυπηρέτηση των αναγκών των μεγάλων επιχειρήσεων που αντιμετωπίζουν εξειδικευμένους κινδύνους. Μέσω της Allianz Commercial δίνεται η δυνατότητα στην «Allianz Ευρωπαϊκή Πίστη» να προσφέρει στις τοπικές επιχειρήσεις μια ενοποιημένη πρόταση, σε συνδυασμό με πρωτοποριακά προϊόντα, που παράλληλα τις βοηθά να ανταποκριθούν με ασφάλεια στο ασταθές εξωτερικό περιβάλλον. ΩΣ ΕΝΟΠΟΙΗΜΕΝΗ εταιρεία αυτή τη στιγμή κατέχουμε την 1η θέση στον κλάδο των Γενικών Ασφαλίσεων στην Ελλάδα, καθώς και την 5η στο σύνολο της ασφαλιστικής αγοράς. Πέραν όμως της θέσης μας στην αγορά, ιδιαίτερο σημείο υπερηφάνειας για εμάς είναι ότι για 8η χρονιά παραμένουμε κορυφαία ασφαλιστική εταιρεία στην Ελλάδα στην εξυπηρέτηση Πελατών και Συνεργατών, με βάση την πανελλαδική έρευνα στο δίκτυο των ασφαλιστικών διαμεσολαβητών. Η κατάταξη αυτή επιβεβαιώνει ακριβώς τον πελατοκεντρικό χαρακτήρα μας και τη συνεχή προσπάθεια που γίνεται. ΕΧΟΝΤΑΣ επιτύχει έναν από τους μεγαλύτερους δείκτες φερεγγυότητας στην Ευρώπη και κοιτάζοντας μπροστά, ο κλάδος της ασφάλισης στην Ελλάδα έχει όλες τις προϋποθέσεις για να συνεχίσει να αναπτύσσεται και να παρέχει ουσιαστική στήριξη στους πολίτες και τις επιχειρήσεις. Η ALLIANZ Ευρωπαϊκή Πίστη, με τη συνεχή της δέσμευση στην ποιότητα, την καινοτομία και την εξυπηρέτηση, έχει τη δύναμη να διασφαλίσει ότι κάθε Έλληνας θα έχει την προστασία και την υποστήριξη που χρειάζεται για να αντιμετωπίσει τις προκλήσεις του μέλλοντος. Ως ενοποιημένη εταιρεία αυτή τη στιγμή κατέχουμε την 1η θέση στον κλάδο των Γενικών Ασφαλίσεων στην Ελλάδα. SHUTTERSTOCK Ο κλάδος της ασφάλισης στην Ελλάδα έχει όλες τις προϋποθέσεις για να συνεχίσει να αναπτύσσεται και να παρέχει ουσιαστική στήριξη στους πολίτες και στις επιχειρήσεις. Ο κρίσιμος
της ασφάλισης για την ευημερία των Ελλήνων
ενισχύουν ουσιαστικά
εξυπηρέτηση
για όλη την κοινωνία και άμεσα συνδεδεμένο με
πιο
ρόλος
συνεργάτες αποτελούν το μεγαλύτερο δίκτυο πωλήσεων στην Ελλάδα, το βασικό μας στρατηγικό πλεονέκτημα.
FOCUS
Του Πλάτωνα Τσούλου
ΝΕΕΣ γενιές ασφαλισμένων δεν θυμίζουν σχεδόν σε τίποτα τις παλαιότερες. Τα περισσότερα, εξάλλου, έχουν αλλάξει. Οι εταιρείες, τα προγράμματα ασφάλισης, τα κόστη ασφάλισης, τα δίκτυα διαμεσολάβησης, η διατύπωση των συμβολαίων, τα
τα
οι μορφές κινδύνων, η εποπτική αρχή, το εποπτεύον υπουργείο,
(εθνικό και κοινοτικό), η επενδυτική κουλτούρα, ακόμη και το νόμισμα -εφόσον κάνουμε συγκρίσεις προ 2002- όπως και η αξία του χρήματος. Μοιραία, λοιπόν, άλλαξαν και οι ασφαλισμένοι, ιδιαίτερα οι νέοι σε ηλικία, οι οποίοι εισέρχονται στην αγορά εργασίας, έχοντας πολλοί εξ αυτών άγνοια κινδύνου, πραγματικού και μεταφορικού. Ασφαλίσιμου και μη. Το παρόν κείμενο εστιάζει στους ασφαλίσιμους κινδύνους, διότι για κάθε άλλο κίνδυνο η… κουβέντα θα πάει μακριά και οι διαφωνίες που θα υπάρχουν πολλές. Ποια είναι, λοιπόν, η σχέση της νέας γενιάς με την ιδιωτική ασφάλιση και πώς λαμβάνουν τις αποφάσεις τους οι νέοι όταν πρόκειται τελικά να ασφαλιστούν; Όπως καταμαρτυρούν διαμεσολαβητές με μεγάλη εμπειρία στην αγορά, αλλά και σχετικά διευρυμένο πελατολόγιο: 1 Οι νεοεισερχόμενοι στην αγορά εργασίας επιδεικνύουν ιδιαιτέρως μεγάλο ενδιαφέρον για τα ομαδικά προγράμματα ασφάλισης των εταιρειών, καθότι λειτουργούν συμπληρωματικά στις παροχές των κύριων Ταμείων Ασφάλισης, δίχως να τους επιβαρύνουν οικονομικά. 2 Σε ατομικό επίπεδο, οι νέοι στρέφουν το ενδιαφέρον τους στα ετησίως ανανεούμενα ασφαλιστήρια Υγείας, λόγω των χαμηλών τιμολογίων τους και των ευέλικτων -σε αρκετές των περιπτώσεων- παροχών τους.
Η παροχή της κάλυψης του τοκετού, όχι απλώς έχει τεθεί εκτός όλων των ασφαλιστηρίων συμβολαίων, αλλά και για τους υποψήφιους ασφαλισμένους έπαψε να αποτελεί κίνητρο ασφάλισης.
Οι νέοι - υποψήφιοι ασφαλισμένοι εξετάζουν ενδελεχώς τη σχέση των προσφερόμενων παροχών με το κόστος ασφάλισης, αναζητώντας την καλύτερη δυνατή εναλλακτική. 5 Σήμερα, οι υποψήφιοι ασφαλισμένοι ζητούν στα συμβόλαια Υγείας απαλλαγές που συνήθως κυμαίνονται από 1.000 έως 1.500 ευρώ, οι οποίες επιτρέπουν στις ασφαλιστικές εταιρείες να τιμολογούν ελκυστικότερα την κάλυψη του κινδύνου. Πρόκειται για απαλλαγές οι οποίες επί τις ουσίας καλύπτονται από τις παροχές των κύριων Ταμείων Ασφάλισης ή και των ομαδικών προγραμμάτων των εργοδοτών, οπότε ο ασφαλισμένος εξασφαλίζει πλήρη οικονομική κάλυψη σε κάθε χρήση του συμβολαίου του. 6 Οι νέοι παρουσιάζονται ιδιαιτέρως διαβασμένοι σε ό,τι αφορά τις παρεχόμενες καλύψεις, κυρίως στα προγράμματα Υγείας.
Η αξιολόγηση που κάνουν βασίζεται και σε στοιχεία που αρχικά συγκεντρώνουν από το διαδίκτυο.
Ενημέρωση σχετικά με τις δυνατότητες και τις επιλογές της ασφάλισης συνεχίζουν να λαμβάνουν οι νέοι από τους ασφαλιστικούς διαμεσολαβητές, ωστόσο σύμβουλός τους παραμένει το διαδίκτυο και εργαλείο διαχείρισης της πληροφορίας ο υπολογιστής, το κινητό ή το τάμπλετ. 9 Δεν ισχύει ωστόσο το ίδιο και για τους όρους ασφάλισης, τα λεγόμενα… ψιλά γράμματα των συμβολαίων. Εδώ οι νέοιυποψήφιοι ασφαλισμένοι δεν διαθέτουν χρόνο για ανάγνωση, με αποτέλεσμα να μη γνωρίζουν πότε τα συμβόλαιά τους τους καλύπτουν και πότε οι ίδιοι βρίσκονται ακάλυπτοι λόγω κάποιας εξαίρεσης. Επί της ουσίας, επιδεικνύουν εμπιστοσύνη στον ασφαλιστικό διαμεσολαβητή, ο οποίος ούτως ή αλλιώς τους κατευθύνει στην επιλογή του καταλληλότερου προγράμματος. 10 Οι νέοι, μάλιστα, διαβάζουν με… ταχύτητα διαδικτύου τους Στα συμβόλαια Υγείας οι νέοι ασφαλισμένοι ζητούν συνήθως απαλλαγές από 1.000 έως 1.500 ευρώ. 20 ΤΕΤΑΡΤΗ 22 ΜΑΪΟΥ 2024 Πόσο διαβασμένοι είναι σήμερα οι νέοι όταν αποφασίζουν να συνάψουν ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο; Ποιες επιλογές κάνουν και γιατί; Από πού ενημερώνονται για τις εναλλακτικές ασφάλισης; Πόσα ξοδεύουν και ποιους κινδύνους συνήθως καλύπτουν; Έχει η νέα γενιά ασφαλισμένων… άγνοια κινδύνου; Με ποια κριτήρια επιλέγουν ένα συμβόλαιο ιδιωτικής ασφάλισης τα άτομα νεαρής ηλικίας
plats@naftemporiki.gr ΟΙ
κανάλια προώθησης, οι πολιτικές marketing, ο πληθωρισμός,
επιτόκια, η κυριαρχία της ψηφιοποίησης,
τα μερίδια αγοράς των εταιρειών, το θεσμικό πλαίσιο
3
4
7
8
ΙΔΙΩΤΙΚΗ ΑΣΦΑΛΙΣΗ Οι νεοεισερχόμενοι στην αγορά εργασίας επιδεικνύουν μεγάλο ενδιαφέρον για τα ομαδικά προγράμματα ασφάλισης των εταιρειών.
FOCUS
18
19
Το ενδιαφέρον για τις καλύψεις ατυχημάτων διατηρείται έντονο μόνο για τις ταξιδιωτικές ασφαλίσεις. 21 ΤΕΤΑΡΤΗ 22 ΜΑΪΟΥ 2024 όρους στις συμβάσεις που τελικά επιλέγουν και υπογράφουν, παρά το γεγονός ότι σε σχέση με το πρόσφατο παρελθόν οι όροι είναι σαφώς περισσότεροι.
Γενικότερα, οι νέοι παρουσιάζονται άπειροι στην ανάγνωση εγγράφων νομικού ή συμβολαιογραφικού τύπου.
Παράλληλα, έχουν πλέον συνηθίσει να υπογράφουν και να συμφωνούν εξ αποστάσεως - ηλεκτρονικά. Έχουν μάθει στην ταχύτητα των αποφάσεων.
Ανάλογα, εξάλλου, συμπληρώνονται σήμερα και όλα τα ιατρικά ιστορικά των προγραμμάτων ασφάλισης Υγείας. Λαμβάνονται απευθείας από τις ασφαλιστικές εταιρείες, δίχως τη διαμεσολάβηση των ασφαλιστικών συμβούλων. 14 Οι ασφαλισμένοι συνήθως δεν ζητούν κάλυψη θανάτου με τα ασφαλιστήρια συμβόλαια Υγείας, αλλά και οι ασφαλιστικές εταιρείες δεν προωθούν πωλησιακά την κάλυψη του σχετικού κινδύνου. 15 Το ενδιαφέρον των πολιτών για τις ασφαλίσεις ατυχημάτων έχει ατονήσει σε μεγάλο βαθμό. Διατηρείται, ωστόσο, έντονο μόνο κατά την αναζήτηση παροχών για ταξιδιωτικές ασφαλίσεις. 16 Οι νέοι έθεσαν εκτός του… ραντάρ τους τα επενδυτικά προγράμματα. Πώς θα μπορούσε, εξάλλου, να ισχύσει κάτι διαφορετικό; Ο κατώτατος μισθός, όπως και οι περισσότερες από τις αμοιβές στην αγορά εργασίας, απαξιώθηκαν την περίοδο των μνημονίων και έκτοτε δεν αναπληρώθηκαν παρά σε εξαιρετικά μικρό βαθμό. Περιθώρια για αποταμιεύσεις δεν υφίστανται, με αποτέλεσμα ο επενδυτικός κλάδος των ασφαλιστικών να κινείται κυρίως από ενδιαφερόμενους μεγαλύτερων ηλικιακών ομάδων, από εργαζόμενους δηλαδή με υψηλότερα εισοδήματα, που επιτρέπουν αποταμιεύσεις οι οποίες θα μπορούσαν να εξελιχθούν σε επένδυση. 17 Οι νέοι είναι επίσης καλοπληρωτές (καταβάλλουν τα ασφάλιστρα στην ώρα τους) και δεν συνηθίζουν να ακυρώνουν τα συμβόλαιά τους.
11
12
13
Στις ασφαλίσεις αστικής ευθύνης οχημάτων επιλέγουν με βάση το κόστος ασφάλισης. Τα εισοδήματά τους δεν επιτρέπουν… γαλαντόμες επιλογές.
Γενικότερα, σε έναν σημαντικό αριθμό τους οι νέοι δίδουν πλέον ιδιαίτερη προσοχή στο πού και γιατί ξοδεύουν το εισόδημά τους, πρακτική η οποία τους κρατά σε μερική απόσταση από την ιδιωτική ασφάλιση. 20 Κοινό γνώρισμα με τους μεγαλύτερους σε ηλικία πολίτες είναι ο ασφαλιστικός αναλφαβητισμός. Όσοι εκ των νέων «δηλώνουν» γνώστες της ιδιωτικής ασφάλισης, είναι διότι οι γονείς τους ασφαλίζονταν συνειδητά και αυτό τους επηρέασε ανάλογα. 21 Για ασφάλιση κατοικιών που ανήκουν σε νέους ούτε λόγος να γίνεται, εκτός κι αν το ακίνητο είναι δανειοδοτούμενο, οπότε τον πρώτο λόγο έχει ο… τραπεζίτης, που επιβάλλει την ασφάλιση.
ΙΔΙΩΤΙΚΗ ΑΣΦΑΛΙΣΗ Στις ασφαλίσεις αστικής ευθύνης οχημάτων οι νέοι επιλέγουν με βάση το κόστος ασφάλισης. Οι νέοι στρέφονται στα ετησίως ανανεούμενα ατομικά ασφαλιστήρια Υγείας, λόγω χαμηλών τιμολογίων και ευέλικτων παροχών.
1,1
οδηγήσει είτε σε λανθασμένες αποφάσεις είτε
εξυπηρέτηση.
οι παραπάνω κίνδυνοι αναδεικνύουν τη σημασία της υπεύθυνης υιοθέτησης της ΑΙ τεχνολογίας, που προϋποθέτει ισχυρό data governance, ηθικές πρακτικές, κανονιστική συμμόρφωση και συνεχές monitoring των συστημάτων τεχνητής νοημοσύνης.
24 ΤΕΤΑΡΤΗ 22 ΜΑΪΟΥ 2024
ΙΔΙΩΤΙΚΗ ΑΣΦΑΛΙΣΗ
FOCUS
$ θα μπορούσε δυνητικά να αυξήσει την αξία του ασφαλιστικού κλάδου παγκοσμίως η εφαρμογή τεχνολογίας ΑΙ. Τoυ Χρήστου Κάτσιου Διευθύνων Σύμβουλος της Groupama Ασφαλιστική Η ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ βιομηχανία είναι χωρίς αμφιβολία ένας από τους κλάδους που η Τεχνητή Νοημοσύνη (ΑΙ) θα επηρεάσει σημαντικά και ουσιαστικά. Σύμφωνα με εκτίμηση της διεθνώς αναγνωρισμένης εταιρείας συμβουλευτικών υπηρεσιών McKinsey, η εφαρμογή τεχνολογίας ΑΙ θα μπορούσε δυνητικά να αυξήσει την αξία του ασφαλιστικού κλάδου παγκοσμίως κατά 1,1 τρισεκατομμύριο δολάρια ετησίως. Από αυτά, περίπου τα 300 δισεκατομμύρια δολάρια θα μπορούσαν να προέλθουν μόνο και μόνο από την εφαρμογή τεχνητής νοημοσύνης στην εξυπηρέτηση πελατών και τη δημιουργία εξατομικευμένων προσφορών. Είναι συνεπώς βέβαιο πως η Τεχνητή Νοημοσύνη πρόκειται να μεταμορφώσει σημαντικά την εμπειρία των ασφαλισμένων μας. ΘΕΩΡ Ω ιδιαίτερα συναρπαστικό το γεγονός ότι η συνεχής βελτίωση της ανάλυσης όλο και μεγαλύτερων συνόλων δεδομένων συνεπάγεται νέες λύσεις, με τις οποίες θα έχουμε τη δυνατότητα να προσφέρουμε μια αναβαθμισμένη εμπειρία εξυπηρέτησης στον πελάτη μας. Είναι γεγονός ότι η τεχνολογία υπάρχει ήδη, εδώ και αρκετά χρόνια. Αρκεί ο κλάδος μας να αντιμετωπίσει τις προκλήσεις, να μετριάσει τους πιθανούς κινδύνους και να αξιοποιήσει στο έπακρο τις δυνατότητες της ΑΙ τεχνολογίας. Η ΤΕΧΝΗΤΗ Νοημοσύνη θα μας επιτρέψει αρχικά να προσφέρουμε υψηλή εξατομίκευση στα συμβόλαια και στην τιμολόγηση, καθώς και σε upselling και cross-selling προτάσεις, βασισμένες στα προσωπικά δεδομένα του ασφαλισμένου και τα δικά του πρότυπα συμπεριφοράς. Με την προγνωστική ανάλυση δεδομένων, θα έχουμε τη δυνατότητα να προβλέπουμε τις ανάγκες του ασφαλισμένου μας και να του παρέχουμε προληπτική εξυπηρέτηση, όπως για παράδειγμα να του προτείνουμε όταν οδηγεί μια εναλλακτική διαδρομή που θα μειώσει τον κίνδυνο ατυχήματος και κατ’ επέκταση αποζημίωσης. Με τη χρήση της τεχνολογίας AI θα μπορέσουμε να προσαρμόσουμε τα ασφάλιστρα σε πραγματικό χρόνο σύμφωνα με την εκάστοτε τρέχουσα κατάσταση και συμπεριφορά του ασφαλισμένου μας, προσφέροντάς του ένα πιο δυναμικό και δίκαιο μοντέλο τιμολόγησης. ΣΕ ΑΥΤΗ την κατεύθυνση καλούμαστε να αντιμετωπίσουμε και προκλήσεις. Απαιτείται στρατηγικός σχεδιασμός για να διασφαλιστεί ότι η εφαρμογή της ΑΙ τεχνολογίας στην ασφάλιση θα είναι επιτυχής και επωφελής, τόσο για την εταιρεία όσο και για τους ασφαλισμένους της. Ο σημαντικότερος κίνδυνος είναι η ασφάλεια των δεδομένων και η προστασία του απορρήτου. Τα ΑΙ συστήματα απαιτούν πρόσβαση σε μεγάλους όγκους δεδομένων, στους οποίους μπορεί να περιλαμβάνονται και ευαίσθητα προσωπικά δεδομένα, τα οποία, αν δεν υπάρχει επαρκές και αξιόπιστο πλαίσιο ασφάλειας πληροφοριών, δεν θα τύχουν της αρμόζουσας διαχείρισης. Επίσης, οι ΑΙ αλγόριθμοι μπορεί να συνεχίσουν, ή και να ενισχύσουν, τυχόν biases που υπάρχουν στα δεδομένα στα οποία εκπαιδεύονται, οδηγώντας σε μη δίκαιη μεταχείριση ατόμων ή ομάδων. Ο ασφαλιστικός κλάδος υπόκειται σε αυστηρές κανονιστικές ρυθμίσεις και τα συστήματα τεχνητής νοημοσύνης πρέπει να συμμορφώνονται με ένα περίπλοκο δίκτυο κανονισμών. Τέλος, υπάρχει πάντα ο κίνδυνος τεχνικής βλάβης,
ΣΤΗΝ ΕΛΛΑΔΑ αρκετές εταιρείες αξιοποιούν ήδη συστήματα ΑΙ και machinelearning, με στόχο την αυτοματοποίηση συγκεκριμένων διαδικασιών, όπως η αποζημίωση, καθιστώντας την ταχύτερη και πιο αποτελεσματική για τον ασφαλισμένο. Είμαι ιδιαίτερα υπερήφανος που η Groupama Ασφαλιστική είναι η πρώτη εταιρεία του κλάδου που εισήγαγε το AI chatbot στην Ελλάδα, προσφέροντας στους ασφαλισμένους της μία καινοτόμο και διαδραστική λύση επικοινωνίας. Η ΙΚΑΝΟΠΟΙΗΣΗ του ασφαλισμένου μέσα από την ψηφιακή καινοτομία είναι ένας στόχος στον οποίο η Groupama Ασφαλιστική επενδύει συστηματικά. Έχουμε στελεχώσει τη Διεύθυνση Εμπειρίας Πελάτη και Ψηφιακών Υπηρεσιών με έμπειρους επαγγελματίες, με υψηλή εξειδίκευση και από διαφορετικούς κλάδους, δημιουργώντας δύο dedicated ομάδες στους τομείς Customer experience & Analytics και Marketing & Digital product. Είμαστε, επίσης, η πρώτη ασφαλιστική εταιρεία στην Ελλάδα που δίνει τη δυνατότητα στους ασφαλισμένους της, μέσα από τη web εφαρμογή Myaccount, να επικαιροποιήσουν τα στοιχεία τους με ένα κλικ, σε διασύνδεση με την πλατφόρμα gov.gr (KYC), απαλλάσσοντάς τους από την ανάγκη προσκόμισης δικαιολογητικών εγγράφων. ΣΤΟΧΟΣ μας είναι να συνεχίσουμε να πρωτοπορούμε, δημιουργώντας καινοτόμα προϊόντα και υπηρεσίες, που υπερβαίνουν τις προσδοκίες των ασφαλισμένων μας για την κάλυψη των ατομικών τους αναγκών και βελτιστοποιούν την εμπειρία τους με την εταιρεία. ΣΤΗΝ ΚΑΤΕΥΘΥΝΣΗ αυτή δεσμευόμαστε να καλλιεργήσουμε μια κουλτούρα στο ανθρώπινο δυναμικό και στο δίκτυο πωλήσεων, η οποία στηρίζει τη χρήση νέων τεχνολογιών, αλλά και να αξιοποιήσουμε με υπεύθυνο και αποτελεσματικό τρόπο τη στατιστική ανάλυση δεδομένων από νέες και υπάρχουσες πηγές. Η Groupama Ασφαλιστική είναι η πρώτη εταιρεία του κλάδου που εισήγαγε το AI chatbot στην Ελλάδα, προσφέροντας στους ασφαλισμένους της μία καινοτόμο και διαδραστική λύση επικοινωνίας. SHUTTERSTOCK Η τεχνολογία ΑΙ θα επιτρέψει στις ασφαλιστικές εταιρείες να προσφέρουν υψηλή εξατομίκευση στα συμβόλαια των ασφαλισμένων τους. Η Τεχνητή Νοημοσύνη θα μεταμορφώσει σημαντικά την εμπειρία των ασφαλισμένων
τρισ.
η οποία μπορεί να
σε αποτυχία στην
ΟΛΟΙ
plats@naftemporiki.gr
Του Πλάτωνα Τσούλου
ΒΕΒΑΙΑ, τα στελέχη της αγοράς επισημαίνουν ότι κάθε ανατίμηση έχει και την «εξήγησή» της, και προσθέτουν πως το τελευταίο που θα επιθυμούσαν οι ασφαλιστικές εταιρείες θα ήταν να καταστήσουν λιγότερο ελκυστικά τα προϊόντα τους. Ασφαλίσεις Υγείας Κατά τα ίδια στελέχη, η πραγματικότητα είναι αυτή που επιβάλλει τακτικές αναπροσαρμογές τιμολογίων. Χαρακτηριστικότερη περίπτωση αποτελούν τα προϊόντα υγείας, όπου, λόγω της μεγάλης αύξησης που καταγράφεται στο κόστος αποζημιώσεων, οι εταιρείες οδηγούνται σε ανατιμήσεις, οι οποίες έχουν εξάλλου καταγραφεί και από την ΕΛΣΤΑΤ. Σύμφωνα με πληροφορίες, οι μεταβολές ασφαλίστρων κυμαίνονται μεταξύ 7% και 14%, ανάλογα με την ασφαλιστική εταιρεία. Οι σοβαρότερες επιβαρύνσεις διαπιστώνονται στα ισόβια προγράμματα υγείας, λόγω και της μεγάλης συχνότητας στη χρήση των συγκεκριμένων προϊόντων, καθότι το μίγμα των ασφαλισμένων έχει υψηλό ηλικιακό μέσο όρο. Όμως, ανατιμήσεις διαπιστώνονται και στα ετήσια προγράμματα υγείας. Ανώτατα στελέχη της αγοράς δηλώνουν ότι τα ιδιωτικά θεραπευτήρια αυξάνουν τακτικά τα κόστη νοσηλείας και θεραπείας, πιεζόμενα και από το γεγονός ότι η εξέλιξη της ιατρικής τεχνολογίας και οι σύγχρονες μέθοδοι θεραπείας κοστίζουν σαφώς ακριβότερα. Στο μεταξύ, το ασφαλισμένο κοινό, εκτός από τις ανωτέρω επιβαρύνσεις, έχει να αντιμετωπίσει και τις αυξήσεις που επιβάλλονται στα ασφάλιστρα λόγω αλλαγής των ηλικιακών ορίων. Ασφαλίσεις οχημάτων Σε ανοδική τάση βρίσκονται όμως και τα ασφάλιστρα του κλάδου Αστικής Ευθύνης Οχημάτων. Η διετής περίοδος των υπερπληθωριστικών πιέσεων κατέστησε ακριβότερες τις επισκευές των οχημάτων, όπως και τις αξίες αγορών τους, με αποτέλεσμα οι ασφαλιστικές εταιρείες να καλούνται να πληρώσουν υψηλότερες αποζημιώσεις, είτε για την επισκευή ενός οχήματος μετά από ατύχημα, είτε για την αντικατάστασή του λόγω κλοπής. Ωστόσο, στον κλάδο ασφάλισης οχημάτων, συνεπεία του έντονου ανταγωνισμού, οι αυξητικές μεταβολές στα ασφάλιστρα καταγράφονται σαφώς πιο περιορισμένες. Υπολογίζονται μεταξύ του 3% και του 5%. Όμως τα στελέχη της αγοράς θεωρούν ότι κατά τη διάρκεια της φετινής χρονιάς ενδεχομένως να υπάρξει και ένας δεύτερος κύκλος ανατιμήσεων, ώστε οι ανοδικές… διορθώσεις στα ασφάλιστρα να επιτρέψουν στις ασφαλιστικές εταιρείες να καλύψουν τις όποιες απώλειες από τις αυξημένες αποζημιώσεις. Σημειώνεται ότι στον συγκεκριμένο κλάδο είναι δύσκολη η ακριβής καταγραφή της μέσης μεταβολής στα ασφάλιστρα, δεδομένου ότι οι εταιρείες τιμολογούν με παραμετρικό σύστημα, το οποίο διαμορφώνει ξεχωριστά ασφάλιστρα ανά τύπο οχήματος. Ασφαλίσεις Περιουσίας Στον ρυθμό των ανατιμήσεων… χορεύει και ο κλάδος ασφάλισης Περιουσίας, συνεπεία της αυξητικής αναπροσαρμογής των αντασφαλίστρων που αποφάσισαν για μία ακόμη χρόνια οι διεθνείς αντασφαλιστικοί οίκοι. Εκτιμάται ότι τα σχετικά τιμολόγια ανατιμήθηκαν έως και πάνω από 20% και αυτό διότι οι φυσικές καταστροφές πολλαπλασίασαν τις ζημιές τις οποίες κλήθηκαν να αντιμετωπίσουν, διεθνώς, οι αντασφαλιστικές εταιρείες. Ειδικότερα στην Ελλάδα, η περσινή χρονιά ήταν εξαιρετικά επιβαρυμένη λόγω των καταστροφικών συνεπειών του ακραίου καιρικού φαινομένου «Daniel», που οδήγησε τις ασφαλιστικές εταιρείες στο να καλύψουν ζημιές οι οποίες ξεπέρασαν τα 400 εκατ. ευρώ, σημειώνοντας ιστορικό υψηλό. Κύκλοι της αγοράς υποστηρίζουν ότι οι αυξήσεις στα ασφάλιστρα του κλάδου περιουσίας κυμαίνονται μεταξύ 7% και 10%, ωστόσο σε ό,τι αφορά ειδικότερα τις ασφαλίσεις κατοικιών, θεωρούν ότι το κόστος ασφάλισης παραμένει σε χαμηλά επίπεδα και άρα ελκυστικό για το ευρύ κοινό, που μπορεί εξάλλου ασφαλίζοντας την περιουσία του να κερδίσει και την έκπτωση του 10% επί του ΕΝΦΙΑ. Ασφάλιση βιομηχανικών και εμπορικών κινδύνων Των ανατιμήσεων στα ασφάλιστρα δεν θα μπορούσε να… ξεφύγει και ο κλάδος Ασφάλισης Μεγάλων Εμπορικών και Βιομηχανικών Κινδύνων, ο οποίος επίσης επλήγη από τις συνέπειες της κλιματικής αλλαγής, τόσο διεθνώς όσο και στην Ελλάδα, με αποτέλεσμα τα ασφάλιστρα να αυξηθούν φέτος κατά 10% με 15%. Παράγοντες της αγοράς διευκρινίζουν, ωστόσο, ότι για τις μικρότερες εταιρείες -που επί της ουσίας δεν έχουν επαρκή ρευστότητα να αντιμετωπίσουν μεγάλες επιβαρύνσεις των λειτουργικών τους εξόδων- οι περισσότερες των ασφαλιστικών εταιρειών επιδεικνύουν αυτοσυγκράτηση στην τιμολογιακή της πολιτική, ενώ σε άλλες περιπτώσεις περνούν στην αγορά την όποια ανατίμηση σε δόσεις, ώστε το ασφαλισμένο κοινό να μπορεί να προσαρμοστεί ευκολότερα στα νέα κοστολογικά δεδομένα ασφάλισης. 7%-14% οι μεταβολές ασφαλίστρων στα προϊόντα υγείας. 10% -15% ΑΥΞΉΘΉΚΑΝ τα ασφάλιστρα στον κλάδο Ασφάλισης Μεγάλων Εμπορικών και Βιομηχανικών Κινδύνων 27 ΤΕΤΑΡΤΗ 22 ΜΑΪΟΥ 2024 Διεθνείς, αλλά και εγχώριες παράμεροι προκαλούν ανατροπές στην τιμολογιακή πολιτική των ασφαλιστικών εταιρειών, οδηγώντας τες σε σημαντικές αυξητικές αναπροσαρμογές των ασφαλίστρων τους. Γιατί ακριβαίνουν τα ασφάλιστρα FOCUS ΙΔΙΩΤΙΚΗ ΑΣΦΑΛΙΣΗ Τα στελέχη της αγοράς εξηγούν τις αιτίες που οδηγούν τα τιμολόγια των εταιρειών σε σημαντικές αυξήσεις Εγχώριες και διεθνείς παράμετροι συντελούν στην αναπροσαρμογή της τιμολογιακής πολιτικής.
FOCUS
τεχνολογίας και ο αγροτικός τομέας, προκαλούν προβληματισμούς σχετικά με τους χρόνους πληρωμών και το ενδεχόμενο αύξησης των επισφαλών συναλλαγών. Σε ένα ανάλογο περιβάλλον, η εφαρμογή
του προτεινόμενου Κανονισμού περί
επιβολής ανώτατου ορίου 30 ημέρων
στις καθυστερήσεις πληρωμών, είναι
ότι θα διογκώσει την αδυναμία εξόφλησης πιστωτικών τιμολογίων. Στο θέμα αυτό, οι Ασφαλίσεις
28 ΤΕΤΑΡΤΗ 22 ΜΑΪΟΥ 2024
ΙΔΙΩΤΙΚΗ ΑΣΦΑΛΙΣΗ ΝΕΑ συναλλακτικά ήθη, σαφώς αυστηρότερα και με σοβαρές συνέπειες για όσους δεν τηρούν τις δεσμεύσεις τους, θα επιφέρει ο προτεινόμενος από την Κομισιόν Κανονισμός, ο οποίος θα περιορίσει στις 30 ημέρες τις καθυστερήσεις πάσης φύσεως πληρωμών Β2Β, όπως και συναλλαγών του Δημοσίου με την αγορά. ΣΗΜΕΡΑ, τόσο γενικότερα στην Ευρώπη όσο και στην Ελλάδα, οι χρόνοι πληρωμών ποικίλλουν σε μεγάλο βαθμό ανά κλάδο. Σε κάθε περίπτωση, ωστόσο, στη συντριπτική τους πλειονότητα υπερβαίνουν κατά πολύ τις 30 ημέρες, φθάνοντας ή και ξεπερνώντας πολλές φορές και τις 120 ημέρες. Η προσαρμογή της ευρωπαϊκής αγοράς στο νέο καθεστώς πληρωμών -που σε κάθε περίπτωση θα πρέπει να υλοποιηθεί κλιμακωτά, ή και πιλοτικά σε κάποιους κλάδους, ώστε η προθεσμία των 30 ημέρων να τεθεί σε εφαρμογή προοδευτικά- εγκυμονεί συναλλακτικούς κινδύνους, με βασικότερο την αύξηση του κόστους δανεισμού, αλλά και τη διόγκωση των επισφαλών συναλλαγών. Το βέβαιο είναι ότι μέρος των επιχειρήσεων, προκειμένου να αντιμετωπίσουν την ανάγκη αυξημένης ρευστότητας και να μειώσουν τους χρόνους πληρωμών, θα στραφεί στο τραπεζικό σύστημα για τη χορήγηση έκτακτων δανείων, με συνέπεια την αύξηση του δανειακού κόστους. Πρώτο ζητούμενο λοιπόν είναι το πόσες εταιρείες έχουν σήμερα τη δυνατότητα προσφυγής στις τράπεζες και ποιες τελικά θα μπορέσουν να αντιμετωπίσουν τα κόστη δανεισμού, όταν μάλιστα τα επενδυτικά και στρατηγικά τους πλάνα δεν προέβλεπαν ανάλογες κινήσεις. Για πολλές εξ αυτών ο δανεισμός θα καταστεί ακριβότερος και για κάποιες ίσως αποδειχθεί ανέφικτος. ΣΥΝΕΠΕΙΑ των ανωτέρω, η εφαρμογή του προτεινόμενου Κανονισμού, που αποβλέπει στην προστασία και την τόνωση της ανταγωνιστικότητας των μικρομεσαίων επιχειρήσεων οι οποίες, εξ αντικειμένου, δεν διαθέτουν πραγματικά περιθώρια εξασφάλισης μεγάλων καθυστερήσεων στις πληρωμές, είναι πολύ πιθανό να οδηγήσει σε αύξηση των επισφαλών συναλλαγών. Ήδη το 2023 και ειδικότερα στο β' εξάμηνο του έτους, καταγράφηκε σημαντική αύξηση των επισφαλειών, σε μεγάλο βαθμό λόγω του υπερπληθωρισμού και των υψηλών επιτοκίων, της ακριβής ενέργειας, της αύξησης του κόστους μεταφορών και των εντεινόμενων γεωπολιτικών κρίσεων. Διεθνώς, οι συνθήκες δεν έχουν ακόμη ομαλοποιηθεί και το περιβάλλον συναλλαγών -αν και βελτιωμένο- διατηρεί πολλά από τα μέτωπά του ανοικτά. Κλάδοι όπως οι ιχθυοκαλλιέργειες, τα αγροχημικά προϊόντα, μέρος του λιανεμπορίου, τα προϊόντα και οι υπηρεσίες
έχουν
για τη χορήγηση φθηνότερης
τοδότησης, ώστε να μπορέσουν οι εταιρείες να καλύψουν τις υποχρεώσεις τους, όπως και να λειτουργήσουν ως ένα πέπλο προστασίας - προφύλαξης των επιχειρήσεων έναντι επισφαλών συναλλαγών, είτε προληπτικά διά των τακτικών αξιολογήσεων κάθε πελατειακής βάσης, ή και «κατασταλτικά» διά της καταβολής αποζημιώσεων για ανοικτές πιστώσεις που διαθέτουν ασφαλιστική κάλυψη. Η ΤΑΚΤΙΚΗ αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας κάθε συναλλασσόμενου στον οποίο μια εταιρεία παρέχει εμπορική πίστωση, αποτελεί ίσως το σημαντικότερο εργαλείο μείωσης του συναλλακτικού κινδύνου. Ιδιαίτερα όταν παρέχεται από ασφαλιστικούς ομίλους με διεθνή παρουσία, οι οποίοι αξιοποιούν την τεχνολογία (και ιδιαίτερα την τεχνητή νοημοσύνη), ώστε σε καθημερινή βάση να συλλέγουν και να διασταυρώνουν εκατομμύρια δεδομένα, τα οποία αφορούν είτε εταιρικά στοιχεία, είτε συναλλαγές εντός εθνικών αγορών, είτε και συναλλαγές μεταξύ επιχειρήσεων που δραστηριοποιούνται σε διαφορετικές χώρες. ΠΡΟΚΕΙΤΑΙ για υπηρεσίες ασφάλισης οι οποίες προσφέρουν στις συναλλασσόμενες εταιρείες ομαλή ροή ρευστότητας, θετικό ταμείο, δραστική μείωση ή και μηδενισμό των επισφαλών συναλλαγών, όπως και ευκολότερη αλλά και ταχύτερη πρόσβαση σε τραπεζικό δανεισμό, δεδομένου ότι κάθε ασφαλισμένη πίστωση λειτουργεί ως εγγύηση για χορηγούμενες χρηματοδοτήσεις. Οι Ασφαλίσεις Πιστώσεων είναι, τέλος, ο μοναδικός κλάδος ασφάλισης ο οποίος προβλέπει συμβατικά τον χρόνο καταβολής των αποζημιώσεων, που ορίζεται για κάθε συμβόλαιο το πολύ στο πέρας 6 μηνών από την αρχική ημερομηνία πληρωμής της απαίτησης. Σε περιόδους επισφαλών συναλλαγών και σημαντικών θεσμικών παρεμβάσεων στις συναλλακτικές σχέσεις, οι Ασφαλίσεις Πιστώσεων αποτελούν σταθερές οι οποίες διασφαλίζουν άμεσα τη βιωσιμότητα των επιχειρήσεων και έμμεσα τα στρατηγικά πλάνα ανάπτυξής τους. Ιδιαίτερα, δε, διασφαλίζουν τις επιχειρήσεις με εξωστρεφή δράση, η πορεία των οποίων εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από τρίτες αγορές, άγνωστες πολλές φορές στις ίδιες. Τoυ Γεράσιμου Τζέη CEO της Atradius Hellas SHUTTERSTOCK Οι Ασφαλίσεις Πιστώσεων αποτελούν σταθερές οι οποίες διασφαλίζουν άμεσα τη βιωσιμότητα των επιχειρήσεων και έμμεσα τα στρατηγικά πλάνα ανάπτυξής τους. Αναζήτηση «σταθερών» σε αβέβαιο περιβάλλον συναλλαγών Η επιβολή ανώτατου ορίου 30 ημέρων στις καθυστερήσεις πληρωμών είναι βέβαιο ότι θα διογκώσει την αδυναμία εξόφλησης πιστωτικών τιμολογίων. 30 ημέρες θα καταστεί, με Κανονισμό της Κομισιόν, το ανώτατο όριο στις καθυστερήσεις πληρωμών.
βέβαιο
Πιστώσεων
τη δυνατότητα να συμβάλουν
χρημα-
FOCUS
30 ΤΕΤΑΡΤΗ 22 ΜΑΪΟΥ 2024
ΙΔΙΩΤΙΚΗ ΑΣΦΑΛΙΣΗ ΒΡΙΣΚΟΜΑΣΤΕ σε μια εξαιρετικά περίεργη περίοδο τόσο για την παγκόσμια οικονομία όσο και για την ασφαλιστική βιομηχανία. ΑΝΤΙΜΕΤΩΠΙΖΟΥΜΕ προκλήσεις μεταξύ δύο πολεμικών συγκρούσεων, προβλήματα στην εφοδιαστική αλυσίδα και στην ελεύθερη μεταφορά αγαθών, καθώς και έντονες πληθωριστικές τάσεις που οδηγούν σε υπερβολικές αυξήσεις τιμών. ΠΑΡΑΛΛΗΛΑ, αντιμετωπίζουμε τις άμεσες και μακροπρόθεσμες επιπτώσεις της κλιματικής αλλαγής. Όλα αυτά συμβαίνουν σε ένα περιβάλλον διαρκούς αλλαγής, όπου η πληροφορία διαχέεται με ταχύτητα και σε μεγάλες ποσότητες, ενώ η τεχνητή νοημοσύνη είναι πλέον καθημερινή πραγματικότητα. ΤΗΝ ΙΔΙΑ στιγμή οι επιχειρήσεις πρέπει να λειτουργούν μέσα σε αυτό το περιβάλλον, να εκμεταλλεύονται την τεχνολογία και να υιοθετούν βιώσιμα μοντέλα ανάπτυξης, σύμφωνα με τα διεθνή πρότυπα ESG, ενώ παράλληλα πρέπει να παράγουν σημαντικά κέρδη για τους μετόχους τους. ΣΤΗΝ HDI GLOBAL αναπτύσσουμε υπηρεσίες που σκοπό έχουν να βοηθήσουν τους πελάτες μας να εντάξουν στην ευρύτερη στρατηγική τους τρόπους ώστε να αντιμετωπίζουν καταστροφικά γεγονότα λόγω της αλλαγής του κλίματος. Έτσι, εκτός από ολοκληρωμένες ασφαλιστικές λύσεις, δίνουμε ιδιαίτερη βαρύτητα στη διαχείριση των κινδύνων που αντιμετωπίζει μία επιχείρηση. Η πιο πρόσφατη υπηρεσία μας είναι αυτή του Climate Risk Reporting. ΕΝΑ από τα βασικά κενά που καλύπτει η νέα αυτή υπηρεσία της HDI είναι η ανάγκη για ολοκληρωμένα δεδομένα κλιματικών κινδύνων. Παρέχουμε πολύτιμες γνώσεις για τους φυσικούς κινδύνους που μπορεί να προκύψουν ως αποτέλεσμα της κλιματικής αλλαγής. Αυτά τα δεδομένα καλύπτουν ένα κρίσιμο κενό, προσφέροντας στους πελάτες και στους συνεργάτες μας μια λεπτομερή κατανόηση των πιθανών κινδύνων που ενδέχεται να αντιμετωπίσουν. ΠΑΡΟΛΟ που οι πελάτες μπορούν να διαχειριστούν ορισμένες πτυχές μόνοι τους, όπως η χρήση νερού και ενέργειας, εμείς παρέχουμε πιο λεπτομερή δεδομένα και ανάλυση σχετικά με τους κλιματικούς κινδύνους. Η ΥΠΗΡΕΣΙΑ μας προσφέρει ολοκληρωμένα δεδομένα τόσο για αιφνίδια γεγονότα όσο και για χρόνιους κλιματικούς κινδύνους, καλύπτοντας τρία κλιματικά σενάρια (minimum - average - high risk scenario), εξετάζοντας τρία σημεία στον χρόνο από τώρα μέχρι το έτος 2100. Παραδείγματα αυτών των κινδύνων περιλαμβάνουν καύσωνες και θερμική καταπόνηση, πλημμύρες, έντονες βροχοπτώσεις και δασικές πυρκαγιές. ΧΡΗΣΙΜΟΠΟΙΩΝΤΑΣ αυτές τις πληροφορίες, οι πελάτες μας μπορούν να ανταποκρίνονται στις κανονιστικές προσδοκίες, να αποκτούν βαθιά γνώση των κλιματικών κινδύνων που απειλούν τις επιχειρήσεις τους και να σχεδιάζουν και να υλοποιούν αποτελεσματικά κατάλληλες στρατηγικές αντιμετώπισης και προσαρμογής. ΕΠΙΠΛΕΟΝ, η HDI προχωρά πέρα από την απλή παροχή δεδομένων. Προσφέρουμε σε βάθος ανάλυση και συμβουλευτικές υπηρεσίες για την ανθεκτικότητα στο κλίμα, προσαρμοσμένες σε συγκεκριμένες τοποθεσίες. Αυτή η προσέγγιση εγγυάται την παροχή των πιο αποτελεσματικών και κατάλληλων μέτρων πρόληψης, ενισχύοντας τη διαφάνεια και επιτρέποντας στις επιχειρήσεις να λαμβάνουν ενημερωμένες αποφάσεις σχετικά με τη διαχείριση των κλιματικών κινδύνων. ΚΑΛΥΠΤΟΝΤΑΣ την ανάγκη για δεδομένα και ανάλυση και προσφέροντας ταυτόχρονα εξειδικευμένες συμβουλευτικές υπηρεσίες, η HDI ενισχύει τελικά την ικανότητα της βιομηχανίας να αντιμετωπίσει τις προκλήσεις που θέτει η κλιματική αλλαγή. Τoυ Κωνσταντίνου Σεμερτζόγλου Managing Director και Νόμιμος Εκπρόσωπος της HDI Global SE, Hellas SHUTTERSTOCK Προσφέροντας εξειδικευμένες συμβουλευτικές υπηρεσίες, η HDI ενισχύει την ικανότητα της βιομηχανίας να αντιμετωπίσει τις προκλήσεις που θέτει η κλιματική αλλαγή. Νέα καινοτόμα εργαλεία για τις προκλήσεις της κλιματικής αλλαγής Η πιο πρόσφατη υπηρεσία της HDI Global είναι αυτή του Climate Risk Reporting, που παρέχει ολοκληρωμένα δεδομένα κλιματικών κινδύνων σε επιχειρήσεις. Η HDI προσφέρει σε βάθος ανάλυση και συμβουλευτικές υπηρεσίες για την ανθεκτικότητα στο κλίμα, προσαρμοσμένες σε συγκεκριμένες τοποθεσίες. Η υπηρεσία Climate Risk Reporting προσφέρει δεδομένα για χρόνιους κλιματικούς κινδύνους, εξετάζοντας τρία σημεία στον χρόνο από σήμερα μέχρι το 2100.
είναι
συμβάλλουμε με τις προτάσεις και τις θέσεις μας στον διάλογο για
34 ΤΕΤΑΡΤΗ 22 ΜΑΪΟΥ 2024 Η ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ αγορά αποτελεί έναν κλάδο άρρηκτα συνδεδεμένο με την κοινωνία και την οικονομία. Οι ευρύτερες εξελίξεις στο κοινωνικοοικονομικό περιβάλλον αφορούν άμεσα και επηρεάζουν τον κλάδο, o οποίος καλείται να στηρίξει την κοινωνία και τους πολίτες στα αναπάντεχα γεγονότα και να προσφέρει ασφάλεια και πόρους για την αποκατάσταση των ζημιών. ΣΤΟ ΠΛΑΙΣΙΟ αυτό, στρατηγική προτεραιότητα της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιριών Ελλάδος (ΕΑΕΕ) αποτελεί η ενημέρωση των πολιτών και των επιχειρήσεων για τους τρόπους με τους οποίους η ασφάλιση μπορεί να τους βοηθήσει να διασφαλίσουν ό,τι είναι σημαντικό γι' αυτούς, υλικό και άυλο, από τις δυσκολίες της ζωής. ΙΔΙΑΙΤΕΡΗ έμφαση δίνουμε στην ενημέρωση των πολιτών για τα οφέλη της ασφάλισης και στη χρηματοοικονομική εκπαίδευσή τους για την πρόληψη και τη διαχείριση κινδύνων μέσω ενός πολυπεπίπεδου πλάνου δράσεων, το οποίο περιλαμβάνει καμπάνιες ενημέρωσης, την ενημερωτική πλατφόρμα i-knowinsurance.gr με χρήσιμο πληροφοριακό υλικό για τις κύριες ασφαλιστικές καλύψεις, το εκπαιδευτικό πρόγραμμα για παιδιά «Ονειρεύομαι Σοφά» και πολλές άλλες δράσεις. ΕΝΑΣ, επίσης, σημαντικός τομέας δράσης μας αφορά τη διασύνδεση της ασφαλιστικής αγοράς με την ανώτατη εκπαίδευση. Ο ΣΤΟΧΟΣ εδώ είναι διττός: Αφενός οι φοιτητές να γνωρίσουν τον ασφαλιστικό κλάδο και τις ευκαιρίες απασχόλησης που υπάρχουν σε αυτόν για μία μεγάλη γκάμα ειδικοτήτων, η οποία περιλαμβάνει νομικούς, μηχανικούς, marketeers, οικονομολόγους, developers και πολλούς άλλους. Και αφετέρου οι ασφαλιστικές επιχειρήσεις να έρθουν κοντά σε φοιτητές υψηλού εκπαιδευτικού επιπέδου και σύγχρονων δεξιοτήτων που μπορούν να αποτελέσουν μελλοντικούς εργαζόμενους. Σε αυτό το πλαίσιο συνεργαζόμαστε με μεγάλα πανεπιστημιακά ιδρύματα, αναλαμβάνοντας από κοινού δράσεις για την ενημέρωση και στήριξη των φοιτητών. ΣΤΟ ΠΛΑΙΣΙΟ της ανάπτυξης συνεργασιών και συμμαχιών εντείνουμε τον ρόλο μας ως εκπροσώπου της ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς σε ευρωπαϊκά και παγκόσμια ασφαλιστικά fora, διευρύνοντας το δίκτυό μας με διεθνείς φορείς όπως η Global Federation of Insurance Associations (GFIA) και το Insurance Development Forum (IDF), και το πρόγραμμα PRI του UN για την
των
σμένους φορείς τους
όλες τις εξελίξεις στον ασφαλιστικό κλάδο παγκοσμίως, αλλά και να παρέχουμε χρήσιμη πληροφόρηση στα μέλη μας για ό,τι συμβαίνει σε διεθνές επίπεδο. ΣΗΜΑΝΤΙΚΟ κομμάτι της δουλειάς μας είναι η παραγωγή έγκυρης ενημέρωσης για τα θέματα του κλάδου, με έρευνες, μελέτες και δημοσίευση στατιστικών στοιχείων, τα οποία δημοσιεύουμε για όλους τους ενδιαφερόμενους στο site της ΕΑΕΕ www.eaee.gr. Η ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ αγορά αφουγκράζεται τις ανησυχίες της κοινωνίας. Έτσι, με σκοπό τη διευκόλυνση των επιζώντων από καρκίνο στην ασφάλιση, δημιουργήσαμε κώδικα δεοντολογίας για το δικαίωμα στη λήθη στο πλαίσιο των ασφαλίσεων ζωής που συνδέονται με δάνεια, σε άμεση συνεννόηση με το υπουργείο Οικονομικών και τους ενδιαφερόμενους φορείς. ΣΤΟΧΟΣ μας στην ΕΑΕΕ είναι η συνεχής βελτίωση των υπηρεσιών μας προς τα μέλη μας, η ανάδειξη του θεσμού της Ιδιωτικής Ασφάλισης και η δημιουργία προστιθέμενης αξίας. Η ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΗ αγορά είναι ενεργή σε θέματα βιωσιμότητας, ενσωματώνοντας τους παράγοντες ESG στις επενδύσεις, στο underwriting, στον σχεδιασμό προϊόντων, στις λειτουργίες και στις συνεργασίες τους. Επενδύει στον ψηφιακό μετασχηματισμό και στην ευρεία χρήση της τεχνολογίας για τη βελτίωση της εμπειρίας των ασφαλισμένων. ΠΡΟΩΘΕΙ βέλτιστες πρακτικές και αναλαμβάνει πρωτοβουλίες στο πλαίσιο της ισότητας, της διαφορετικότητας και της συμπερίληψης στο εργασιακό περιβάλλον της ασφαλιστικής αγοράς. ΣΕ ΟΛΑ αυτά τα θέματα η Ένωση στέκεται αρωγός, ενισχύοντας τον διάλογο και την ανταλλαγή εμπειρίας μεταξύ των μελών μας, με απώτερο στόχο τη συνεχή βελτίωση της ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς ως συνόλου. Στόχος η παραγωγή έγκυρης ενημέρωσης για τα θέματα του κλάδου, με έρευνες, μελέτες και δημοσίευση στατιστικών στοιχείων. Η ασφαλιστική αγορά επενδύει στον ψηφιακό μετασχηματισμό και στην ευρεία χρήση της τεχνολογίας. Tης Ελίνας Παπασπυροπούλου Γενική Διευθύντρια Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιριών Ελλάδος SHUTTERSTOCK Δίνεται έμφαση στην ενημέρωση των πολιτών για τα οφέλη της ασφάλισης και στη χρηματοοικονομική εκπαίδευσή τους για την πρόληψη και τη διαχείριση κινδύνων μέσω ενός πολυπεπίπεδου πλάνου δράσεων. Κύρια προτεραιότητα της ΕΑΕΕ η ενημέρωση πολιτών και επιχειρήσεων
ΙΔΙΩΤΙΚΗ ΑΣΦΑΛΙΣΗ Στόχος των συνεργασιών μας με αναγνωρισμένους φορείς τους εξωτερικού είναι να συμβάλλουμε στον διάλογο για όλες τις εξελίξεις στον ασφαλιστικό κλάδο.
Υπεύθυνη Επένδυση. Στόχος
συνεργασιών μας με αναγνωρι-
εξωτερικού
να
FOCUS
FOCUS
για την ανάγκη της ασφάλισης και της συμπεριφοράς των ασφαλιστικών εταιρειών, που πρέπει να αξιοποιηθεί.
36 ΤΕΤΑΡΤΗ 22 ΜΑΪΟΥ 2024 ΠΡΕΠΕΙ να ήταν γύρω στα πενήντα χρόνια πριν -ακόμη δεν είχε καθιερωθεί η υποχρεωτική ασφάλιση αστικής ευθύνης αυτοκινήτου- όταν πρωτάκουσα από τους τότε ηγήτορες της ασφαλιστικής αγοράς ότι οι προοπτικές ανάπτυξης του κλάδου μας είναι θετικότατες. Το βασικό επιχείρημα ήταν ότι στην Ελλάδα τα ασφάλιστρα είναι μόνο το 2,5% του ΑΕΠ, ενώ στις λοιπές ευρωπαϊκές χώρες προσεγγίζουν το 7%! Δυστυχώς, σήμερα το ποσοστό αυτό στη χώρα μας συνεχίζει να είναι κάτω του 2,5% και στις υπόλοιπες χώρες έχει μεγαλώσει... ΜΟΙΡΑΙΑ αναρωτιέσαι τι δεν πήγε καλά και διαψεύστηκαν οι προσδοκίες. Νομίζω, χωρίς να μπούμε σε μεγάλες αναλύσεις, ότι οι ευθύνες συγκεντρώνονται κατά κύριο λόγο στις ίδιες τις ασφαλιστικές εταιρείες και στην πολιτεία. Οι ασφαλιστικές εταιρείες δεν κατάφεραν να πείσουν το ευρύ κοινό για την αναγκαιότητα της ασφάλισης και συνάμα ότι η ασφάλιση είναι πράξη στοιχειώδους πρόνοιας για την αποφυγή των οικονομικών συνεπειών από την επέλευση διαφόρων κινδύνων, οι οποίοι είναι υπαρκτοί και απειλούν καθημερινά τη ζωή μας και την περιουσία μας. Η ΠΟΛΙΤΕΙΑ, ως θεσμικός φορέας, έπρεπε να ενδιαφέρεται για το σύνολο της κοινωνίας και να ενθαρρύνει ή να επιβάλλει λύσεις που να προσφέρουν την απαιτούμενη προστασία όταν επέρχονται γεγονότα που προκαλούν ζημιές που τα άτομα από μόνα τους δεν μπορούν να αντέξουν. ΠΟΛΛΑ, βέβαια, ακούγονται για την ανύπαρκτη ασφαλιστική συνείδηση του Έλληνα -λες και οι άνθρωποι την κουβαλούν από τη γέννησή τους- ή και για το χαμηλό διαθέσιμο εισόδημα των καταναλωτών, που δεν τους επιτρέπει να προστατευτούν μέσω της ασφάλισης. Βέβαια, ας μη διαφεύγει την προσοχή μας το ότι οι Έλληνες ξοδεύουν κάθε χρόνο πάνω από 20 δισ. ευρώ στο «εμπόριο της ελπίδας», κυνηγώντας το όνειρο μέσα από τα τυχερά παιχνίδια, για να γίνουν εκατομμυριούχοι! ΠΑΡ’ ΟΛΕΣ τις παραπάνω δυσοίωνες επισημάνσεις, σήμερα βρισκόμαστε σε μια κομβική περίοδο, η οποία μπορεί να αποτελέσει το έναυσμα για μια θετική πορεία της αγοράς, που σε βάθος της πενταετίας θα έχει διπλασιαστεί: Οι τελευταίες φυσικές καταστροφές και η άμεση ανταπόκριση της ασφαλιστικής αγοράς είναι το καλύτερο παράδειγμα
της
την έκπτωση στον ΕΝΦΙΑ και την εν μέρει θεσμοθέτηση υποχρεωτικώς της ασφάλισης για τις επιχειρήσεις, αποτελούν ένα καλό πρώτο βήμα. Η θεσμοθέτηση ενός αποτελεσματικού συστήματος ελέγχου των ανασφάλιστων οχημάτων δείχνει ότι υπάρχει βούληση από την πλευρά του κράτους για την εφαρμογή του νόμου. Μεγάλη ώθηση στην ανάπτυξη θα προκύψει εάν άμεσα επαναφερθεί η φορολογική απαλλαγή για τα ασφάλιστρα ζωής. Οι ασφαλιστικές εταιρείες μαζί με τα δίκτυα πωλήσεων οφείλουν να φέρουν στο προσκήνιο τις βασικές ασφαλίσεις ζωής που τις έχουν ανάγκη όλοι οι άνθρωποι. Απαιτείται επικαιροποίηση των προϊόντων προστασίας και εκπαίδευση των διαμεσολαβητών, κυρίως σε τεχνικές πωλήσεων. Είναι κοινή διαπίστωση ότι η ανάπτυξη μιας ασφαλιστικής αγοράς είναι άρρηκτα συνδεδεμένη με τις ασφαλίσεις ζωής. Η ΕΠΟΧΗ μας χαρακτηρίζεται από έντονες ανακατατάξεις σε όλα τα πεδία που οδηγούν σε μεγάλα προβλήματα, τα οποία μόνο η αλληλεγγύη μεταξύ των μελών της κοινωνίας θα μπορούσε να αντιμετωπίσει. ΣΤΟΝ ΣΥΓΧΡΟΝΟ κόσμο, η ασφάλιση, την οποία οι ασφαλιστικές εταιρείες συστημικά υπηρετούν, αποτελεί την πιο αποτελεσματική έκφραση αυτής της αλληλεγγύης. Υπ’ αυτό το πρίσμα και στη χώρα μας η πολιτεία οφείλει να στηρίξει τον θεσμό. Θα δοθεί έτσι η ευκαιρία στους επαγγελματίες (ασφαλιστικές εταιρείες και διαμεσολαβητές) να αποδείξουν και στους πολίτες αυτής της χώρας ότι η ασφάλιση είναι το μοναδικό και το πιο οικονομικό όπλο απορρόφησης των μεγάλων κραδασμών που οι ταραγμένοι καιροί μας προκαλούν. Η ασφάλιση είναι το μοναδικό και το πιο οικονομικό όπλο απορρόφησης των μεγάλων κραδασμών που οι ταραγμένοι καιροί μας προκαλούν. Μεγάλη ώθηση στην ανάπτυξη της αγοράς θα προκύψει εάν άμεσα επαναφερθεί η φορολογική απαλλαγή για τα ασφάλιστρα ζωής. Τoυ Κωνσταντίνου Μπερτσιά Αντιπρόεδρος Δ.Σ. της ΜΙΝΕΤΤΑ Ασφαλιστική SHUTTERSTOCK
βρισκόμαστε σε μια κομβική περίοδο, η οποία μπορεί να αποτελέσει το έναυσμα για τον διπλασιασμό μεγεθών του ασφαλιστικού κλάδου στην Ελλάδα σε ορίζοντα πενταετίας. Είναι εφικτός ο διπλασιασμός της ασφαλιστικής αγοράς;
Οι έμπρακτες θετικές αντιδράσεις
κυβέρνησης, με
Σήμερα
ΙΔΙΩΤΙΚΗ ΑΣΦΑΛΙΣΗ <2,5% του ΑΕΠ παραμένει σήμερα η αξία της παραγωγής ασφαλίστρων στη χώρα μας.
FOCUS
37 ΤΕΤΑΡΤΗ 22 ΜΑΪΟΥ 2024
ΙΔΙΩΤΙΚΗ ΑΣΦΑΛΙΣΗ <90% η διατηρησιμότητα στην ασφαλιστική παραγωγή Του Νίκου Ζάχου Γενικός Διευθυντής της ΝP Ασφαλιστικής ΕΝΑΣ από τους βασικούς στρατηγικούς στόχους που έχει θέσει η NP Ασφαλιστική, από την έναρξή της, είναι η ανάπτυξη των επιχειρηματικών ασφαλίσεων, με την προσφορά ασφαλιστικών προϊόντων προσαρμοσμένων στις διαφορετικές ανάγκες κάθε επιχείρησης. Είμαστε από τις πρώτες εταιρείες που είχαμε επισημάνει ότι η ελληνική επιχειρηματικότητα χρειάζεται ασφαλιστικά εργαλεία προκειμένου να θωρακιστεί έναντι των κινδύνων από τις φυσικές καταστροφές (πυρκαγιές, πλημμύρες, καταιγίδες, σεισμοί), αλλά και γενικότερα απ’ όλες τις αντιξοότητες που μπορεί να αντιμετωπίσουν (φθορές, βανδαλισμοί, τρομοκρατικές επιθέσεις, πόλεμοι). Μάλιστα διαθέτουμε εξαιρετικά προϊόντα που ασφαλίζουν οριζόντια και κάθετα την επιχειρηματική δραστηριότητα. Από την αγροτική και βιομηχανική παραγωγή μέχρι και τη μεταφορά του προϊόντος. Η κλιματική αλλαγή και οι φυσικές καταστροφές είναι εδώ και απειλούν Η κλιματική αλλαγή είναι αυτή που έχει έρθει στο προσκήνιο και απειλεί όλο και περισσότερες επιχειρήσεις. Ας δούμε τι συνέβη πέρυσι, που ήταν μία από τις πιο ζημιογόνες χρονιές για την ελληνική επιχειρηματικότητα. Οι πυρκαγιές στη Ρόδο και ο «Ντάνιελ» που κατέστρεψε πολλές επιχειρήσεις σε Θεσσαλία, Σποράδες, Δυτ. Μακεδονία οδήγησαν στην αναγκαιότητα της ασφάλισης των επιχειρήσεων (και των περιουσιών γενικότερα). Η NP Ασφαλιστική ήταν δίπλα στους πελάτες της (επιχειρήσεις και νοικοκυριά) αποζημιώνοντας τάχιστα τους πληγέντες που μας είχαν ανάγκη. Η κλιματική αλλαγή και οι φυσικές καταστροφές εκτιμάται ότι θα συνεχιστούν και τα επόμενα χρόνια. Αυτό ουσιαστικά θα πρέπει να θορυβήσει όλες τις επιχειρήσεις στην Ελλάδα ώστε να προχωρήσουν σε ασφαλιστικές επιλογές. Η NP Ασφαλιστική έχει προϊόντα για κάθε είδους ασφάλιση και φυσικά πολλές καλύψεις για τις επιχειρήσεις έναντι των φυσικών καταστροφών. Ταυτόχρονα έχουμε πολλά και άριστα προϊόντα για τις ασφαλίσεις κατοικιών, με ιδιαίτερα ελκυστικές τιμές. Η κεφαλαιακή μας επάρκεια και η ανθρώπινη διαμεσολάβηση είναι τα μεγάλα μας πλεονεκτήματα Είμαστε ίσως η πλέον δυναμική ελληνική -το τονίζουμε αυτό- ασφαλιστική εταιρεία, που καταγράφουμε υψηλούς ρυθμούς ανάπτυξης και πολύ μεγάλη κεφαλαιακή επάρκεια. Για 8η συνεχόμενη χρονιά, η εταιρεία μας έχει από τους υψηλότερους Δείκτες Φερεγγυότητας στην ασφαλιστική αγορά Γενικών Κλάδων, με τον SCR στο 295% και τον MCR στο 1.179% (δηλαδή αντιστοίχως 3 φορές και 12 φορές πάνω από τα κεφάλαια που απαιτούνται για να λειτουργήσει η επιχείρηση σύμφωνα με τα Solvency II), τόσο στην ελληνική αγορά όσο και σε ευρωπαϊκό επίπεδο. Αυτό αποτελεί ισχυρό θεμέλιο ανάπτυξης, διότι προσφέρουμε εχέγγυα προς τις επιχειρήσεις που θέλουν να ασφαλιστούν, καθώς οι σύγχρονοι επαγγελματίες έχουν ανάγκη από αξιόπιστες και κεφαλαιακά ισχυρές ασφαλιστικές εταιρείες, όπως η NP Ασφαλιστική. Μπορούμε λοιπόν να προσεγγίσουμε κάθε ελληνική επιχείρηση και να προτείνουμε λύσεις με ασφαλίσεις σε μεγάλα τεχνικά έργα, στις μεταφορές τους, στα logistics και στην πράσινη ενέργεια (φωτοβολταϊκά, υδροηλεκτρικά), εκτός από τις παραδοσιακές ασφαλίσεις εμπορικών κινδύνων και κατασκευαστικών έργων. Η ανθρώπινη διαμεσολάβηση και τα πλεονεκτήματα για την ασφάλιση των επιχειρήσεων Το γεγονός ότι είμαστε μία αμιγώς ελληνική ασφαλιστική εταιρεία, μας δίνει ένα πλεονέκτημα στην ασφάλιση των ελληνικών επιχειρήσεων. Γνωρίζουμε καλά τις ανάγκες τους και έχουμε παρουσία σε κάθε ελληνική γωνιά. Είμαστε από τις λίγες ασφαλιστικές που συνεργαζόμαστε ΑΠΟΚΛΕΙΣΤΙΚΑ με διαμεσολαβητές και αυτό μας δίνει δύο μεγάλα πλεονεκτήματα. Αξιοποιούμε τις γνώσεις, την εμπειρία τους και την παρουσία τους σε κάθε γωνιά της Ελλάδας. Με τη σειρά μας τους προσφέρουμε άμεσες λύσεις και εκπαίδευση, αλλά και εξαιρετικές αμοιβές. Αυτό έχει ως συνέπεια να έχουμε πολύ υψηλή διατηρησιμότητα (άνω του 90%) στην ασφαλιστική μας παραγωγή και οι συνεργάτες μας να βρίσκονται πάντα δίπλα σε κάθε επιχείρηση που θέλει να ασφαλιστεί. Το θεσμικό πλαίσιο ευνοεί την ασφάλιση των επιχειρήσεων Οι νομοθετικές πρωτοβουλίες της κυβέρνησης σχετικά με την υποχρεωτική ασφάλιση των επιχειρήσεων (για επιχειρήσεις με τζίρο από 2 εκατ. ευρώ) αναμένεται να διευρυνθούν στο μέλλον. Αυτό σημαίνει ότι τουλάχιστον το 60% των επιχειρήσεων που δραστηριοποιούνται στην Ελλάδα θα πρέπει να ασφαλιστούν έναντι φυσικών καταστροφών, αλλά και λοιπών ασφαλίσεων, όπως οι αστικές ευθύνες. Θεωρούμε ότι η συγκυρία είναι εξαιρετική και για τους επιχειρηματίες που αναπτύσσονται και για την ασφαλιστική αγορά, ώστε να θωρακιστεί η ελληνική επιχειρηματικότητα έναντι όλων των κινδύνων από την κλιματική αλλαγή. Η NP Ασφαλιστική έχει προϊόντα για κάθε είδους ασφάλιση και πολλές καλύψεις για τις επιχειρήσεις έναντι των φυσικών καταστροφών. Η ασφάλιση του επιχειρείν έναντι των κινδύνων από την κλιματική αλλαγή ADVERTORIAL
