LAS FINANZAS PERSONALES Y EL DINERO
¿QUÉ SON LAS FINANZAS PERSONALES?
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Aunque puede parecer una postura algo materialista es inútil negar la importancia que el dinero tiene en nuestra sociedad, tanto en el plano empresarial como familiar. El concepto de finanzas personales requiere conocer y comprender las alternativas financieras que nos permitirán tomar las decisiones más adecuadas para alcanzar los diferentes objetivos en cada una de las fases de nuestra vida. Cuanto más pronto se planifiquen las finanzas personales, más probable será alcanzar la estabilidad y conseguir los objetivos y sueños planteados. Con nosotros entenderás los conceptos y te facilitaremos herramientas que te ayudaran no solo a conseguir la independencia financiera también podrás disfrutar en el proceso. La gestión de las finanzas personales tiene que adaptarse al ciclo vital, y son un conjunto de decisiones que las personas y las familias realizan para gastar, ahorrar, planificar o invertir sus recursos a lo largo de la vida. PLANIFICACION
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¿Recuerdas la hormiguita de la fábula de Esopo? Ahorrar no significa reducir y controlar los gastos para el futuro, es algo más que guardar dinero en una caja, es planificar las estrategias necesarias para unos objetivos. Dejar los ahorros aparcados en una cuenta corriente supone no hacer nada por rentabilizarlos. A través del ahorro es posible hacer realidad los sueños y ganar tiempo para dedicarlo a lo que más nos guste, sin sufrir por cuestiones financieras, y el primer paso para conseguirlo es cambiar nuestro pensamiento financiero. Planificar, palabra clave, hoy planificamos todo, basta ver cuantas herramientas y app hay para planificar nuestro tiempo, personal y de trabajo. Pero lo de planificar el ahorro a veces lo dejamos en un segundo lugar, sobre todo si hablamos de la jubilación ¿Cuántos la planificamos con 10, 20, 30 años de antelación? No es fácil, pero es necesario hacerlo para poder afrontarla sin problemas, y cuanto antes hacerlo mejor, debito a las condiciones del sistema de protección social español. Nadie creo quiere bajar su nivel y calidad de vida propio en el momento en que tiene todo el tiempo para disfrutar y mucho menos ser una carga para los hijos. Tenemos dos conceptos, finanzas personales y planificar, vamos añadiendo valor.
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La base de las finanzas personales es el presupuesto familiar o personal y se compone de dos partes: Ingresos y Gastos. Saber cuánto y cómo se gasta es fundamental para diseñar una estrategia de gestión y ahorro futuro. Te ayudará a conocerte mejor, a ser consciente de como gastas el dinero, determinar si los gastos están en consonancia con tus objetivos vitales, controlar y hacer un seguimiento de tus gastos, descubrir si estás viviendo por encima de tus posibilidades, cuantificar los ahorros obtenidos, y porque no a veces podría ser que descubrirás que tienes una capacidad de ahorro que no te lo imaginabas. Para no poner demasiada carne en el asador, hoy te hablaré del fondo de emergencia y de los sobres de ahorro (así es como me gusta llamar a estos fondos de ahorro).
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Acuérdate que el ahorro más importante en cualquier etapa de tu vida es el fondo de emergencia, no olvidarlo nunca. Sin él, la gestión financiera personal puede derrumbarse en cualquier momento. Como bien lo dice su nombre, este fondo sirve para hacer frente a cualquier emergencia financiera, enfermedad sobrevenida, avería en la casa, situación de desempleo, reparación del coche, etc. La cantidad de dinero que está en este fondo de emergencia será oportuno invertirla en un producto de ahorro de bajo riesgo y liquidez inmediata para hacer frente a la situación sobrevenida. Me importa que tengas claro la importancia de este fondo, los productos podrá explicártelos más detalladamente tu planificador financiero. PLANIFICACION
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EL FONDO DE EMERGENCIA
¿Por qué sobre de ahorro? Porque me gusta recordar lo que hacían nuestras abuelas. Muchas solían tener en algún cajón sobres con dinero, y puede ser que los sobres tenían nombre, como los de los nietos o “comunión de…”, “viaje para... “, poner nombre a tus ahorros te recordará tus objetivos. Pero sin olvidar lo aprendido anteriormente, el dinero no estará estancado en un sobre, según las indicaciones de nuestro planificador financiero lo pondremos a trabajar para que sea rentable. El sobre de ahorro es una forma de hacer frente a futuros gastos y asegurar el cumplimiento de los objetivos vitales y de consumo, sin necesidad de hacer esfuerzos colosales cuando llegue el momento. Hay que crear sobre de ahorro para cada objetivo, como jubilación, hijos, viajes, casa, coche nuevo, etc. PLANIFICACION
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LOS SOBRES DE AHORRO
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Presta atención y comienza por identificar los objetivos que deseas alcanzar, da nombre a tus sueños, piensa el dinero que necesitas para ellos y los plazos más adecuados para lograrlos. Y, elemento importantísimo, DIS-CI-PLI-NA. Ir al gimnasio resulta más fácil si vas con amigos o tienes un entrenador personal, hacer una dieta se lleva mejor si hay un profesional que te sigue y controla, ¿es así verdad? Lo mismo ocurre con tus ahorros, el planificador financiero personal te ayudará a ser disciplinado y te acompañará en el camino hasta lograr tus metas. Concluyo reflexionando sobre un tema. Los comportamientos y decisiones relacionadas con la gestión de las finanzas personales pueden afectar a la persona que lleva la gestión, pero en una relación de pareja se repercute a los dos componentes. Por eso la pareja debe considerarse como una sociedad, en mi país natal, Italia, hay un dicho “amor, pan y agua” esto no vale si lo aplicamos en la economía real, el amor no paga los gastos domésticos ni financia los sueños desde un punto de vista material.
La vida en común no se limita exclusivamente a una relación sentimental, el dinero no tiene nada que ver con el amor. El dinero carece de valor sentimental pero es lo que nos permite adquirir los bienes materiales. Es oportuno recordar que un exceso de endeudamiento es un factor de riesgo que según las estadísticas ha influido en muchos divorcios, por lo que cuidar la gestión financiera en pareja es una medicina preventiva que ayuda a la estabilidad en el matrimonio. Aquí la palabra clave que te doy es “comunicación”. Hablar abiertamente acerca de las cuestiones económicas. Identificar los valores y objetivos vitales de cada miembro de la pareja a fin de averiguar cuáles son comunes a ambos. Elaborar una estrategia financiera para el logro de los sueños comunes sin comprometer los sueños individuales. Crear sobres de ahorro para ayudar a cumplir los objetivos financieros de la pareja. Hacer un seguimiento junto al proprio planificador financiero.
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Espero que la lección de hoy te haga reflexionar y que te sea útil para ubicarte, ver en qué punto estás, con disciplina puedes realizar tus objetivos y con un fondo de emergencia podrás ganar serenidad.
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EL EXPERIMENTO DEL GOBIERNO INGLÉS Las familias que cuentan con un planificador financiero se consideran más felices. Tal como desmostró el estudio sobre el comportamiento del ciudadano en relación a sus finanzas personales “A National Dividend: The economic impact of financial advice”, publicado por la Resolution Fundation a petición del gobierno inglés.
En los dos gráficos que podemos ver a continuación muestran el ciclo de vida de dos personas, una que planifica sus finanzas personales respecto de otro que no lo hace. PLANIFICACION
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El informe reveló que la situación financiera de las personas que cuentan con la ayuda de un asesor financiero y tienen más conocimientos sobre este tema es mucho más estable y se consideran más felices que las que no cuentan con apoyo profesional para organizar sus recursos: llegan a la jubilación con mayor calidad de vida y con mayor patrimonio financiero
La persona que no organiza sus finanzas en función de sus objetivos mantiene un equilibrio entre ingresos y gastos durante toda la vida. Al llegar su jubilación acepta que el nivel de gasto tiene que bajar ya que su pensión pública no le permite mantener la su calidad de vida habitual y no ha podido ahorrar durante su etapa laboral.
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En este gráfico vemos como la persona que si ha recurrido a la planificación de sus finanzas personales llega a la vejez manteniendo un buen nivel de vida e incluso dejando patrimonio en herencia.
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El tercer gráfico extraido de este informe revela la importancia de planificar las finanzas personales desde la entrada en la actividad laboral.
Fuente: RESOLUTION FOUNDATION A National Dividen: The Economic Impact of Financial Advice.
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El valor medio de los activos a los 60 años es el doble cuando planificamos nuestras finanzas desde edades tempranas.
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Este estudio muestra que aquellos que planifican sus finanzas personales son menos dependientes del Estado, tienen un nivel de vida más alto, se enfrentan mejor a las adversidades y a las situaciones financieras críticas. Por otra parte los beneficios de ser asesorados también son psicológicos: el estrés causado por problemas financieros se puede reducir en dos terceras partes.
Prácticamente, la educación financiera tiene como objetivo hacer que el consumidor devenga experto en el “qué hacer”, es decir, en sus necesidades, mediante el desarrollo de actitudes que les permitan alcanzar sus objetivos en todo el ciclo de vida y de acuerdo con sus prioridades, mientras que en la fase de "cómo hacerlo " saber a quién dirigirse, y reconocer al planificador profesional que puede ayudarles. PLANIFICACION
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¿Por qué la planificación produce riqueza? Que la planificación sea causa del aumento de la riqueza familiar es un hecho que la investigación internacional descubrió hace tiempo. La teoría afirma que el factor decisivo es la capacidad de control de las familias y esta capacidad se basa en la actitud de tener "propensión a la planificación" y que se desarrolla en dos comportamientos básicos: 1| Dedicar más tiempo a desarrollar el plan financiero. 2| En la formulación del plan a largo plazo de una manera muy precisa y detallada.
UN POCO DE HISTORIA SOBRE EL DINERO SURGE En Mesopotamia, en el siglo XXVI a. de C., donde ya se hablaba de plata como medio de pago. También en Lidia, en Asia, un siglo después, se acuñaban monedas de electro, una aleación de oro y plata. LA PRIMERA MONEDA Se creó unos 200 años a de C., en Roma. A esta moneda, realizada en plata se le llamó denario, y de ahí deriva la palabra dinero. APARECEN LOS BILLETES Y LOS BANCOS Los empezó a utilizar el emperador mongol Kublali Khan, en China, durante la dinastía Tang, en torno al siglo XI siendo en ese momento cuando aparecieron los primeros bancos, es decir, lugares donde la gente depositaba sus monedas a cambio de certificados que servían para hacer pagos. EN EUROPA no surgieron los primeros ejemplos de papel moneda o billetes hasta el siglo XVII.
EN ESPAÑA, se fundó el primer banco en 1783. Se llamaba el Banco de San Carlos, y es el antecesor del actual Banco de España, que nació en 1874. En 1792 se acuña el dólar en EEUU. Su nombre viene del nombre thaler, la principal unidad monetaria en Europa y antigua moneda de plata que se utilizaba en Alemania. HOY EN DÍA se considera dinero a todos los billetes y monedas de circulación legal, de cualquier país del mundo, que utiliza la gente como medio de pago.