OWNERS

Norwegian Journal of development of the International Science No 43/2020 31 ненужных обществу товаров, взяточничество, СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ: кража общественных средств и другие подобные действия превратились в легальные средства жиз- 1. Энгельс Ф. Происхождение семьи, частной необеспечения современного праздного класса. собственности и государства. – М.: Политиздат,

Ф. Энгельc писал в своей работе: «Никогда 1948. – 225 с. впоследствии власть денег не вступала в такой пер- 2. Веблен Т. Теория праздного класса. – М.: вобытной грубости и так насильственно, как в этот Прогресс, 1984. – 196 с. период их дикости» 4, с. 188, характеризуя эпоху 3. Всемирная история экономической мысли варварства, к сожалению, он ошибался, такую кар- в 4-х томах. – М.: Мысль, 1987. тину мы наблюдаем и сегодня. 4. Геликов Г. и др. Фридрих Энгельс. Биография. М.: Издательство политической литературы, 1972. – 575 с.

DEVELOPMENT OF INFORMATION TECHNOLOGIES IN INSURANCE: ELECTRONIC POLICIES FOR VEHICLE OWNERS

Bakhareva Y.

Lecturer of Department of Computer Science and Economic Cybernetics, Vinnytsia National Agrarian University, Vinnytsia, (Ukraine)

РОЗВИТОК ІНФОРМАЦІЙНИХ ТЕХНОЛОГІЙ В СТРАХУВАННІ: ЕЛЕКТРОННІ ПОЛІСИ ДЛЯ ВЛАСНИКІВ ТРАНСПОРТНИХ ЗАСОБІВ

Бахарєва Я.В.

Ассистент кафедри комп’ютерних наук та економічної кібернетики, Вінницький національний аграрний університет, Вінниця

Abstract

The article considers the current state and further trends in the field of motor insurance. A comparative description of paper and electronic forms of insurance policies for vehicle owners operating in Ukraine today is given. The use of information technologies by domestic insurers is analyzed. The defined parameters for checking insurance policies by users of insurance services are given.

Аннотація

У статті розглянуто сучасний стан та подальші тенденції розвитку в сфері автострахування. Надано порівняльну характеристику паперової та електронної форм страхових полісів для власників транспортних засобів, які функціонують сьогодні в Україні. Проаналізовано використання вітчизняними страхувальниками інформаційних технологій. Наведено визначені параметри для перевірки страхових полісів користувачами страхових послуг.

Keywords: insurance policy, electronic insurance policy, insurance payments, insurance premiums, liability of transport owners.

Ключові слова: страховий поліс, електронний страховий поліс, страхові виплати, страхові премії, відповідальність власників транспортних закладів.

Постановка проблеми. Автотранспортне страхування сьогодні дозволяє комплексно застрахувати самі транспортні засоби, багаж та додаткове автомобільне обладнання, водіїв і пасажирів у разі заподіяння шкоди їм самим або третім особам.

Страхування автомобільного транспорту є одним з основних секторів в структурі non-life страхування у багатьох країнах світу, його частка на страховому ринку Європейського Союзу становить близько 30% від загального обсягу ризикових премій.

Автострахування є одним з найбільш динамічних структурних компонентів страхової галузі. Це пов’язано як зі стрімким розвитком транспортної інфраструктури, здешевленням (відповідно збільшенням доступності) транспортних засобів так і з шаленими темпами збільшення їх кількості на дорогах України. Автострахування сьогодні є пріоритетним вектором розвитку страхових продуктів у більшості провідних вітчизняних страхувальників. Зручність та швидкість взаємодії страховиків та їх клієнтів, орієнтація на індивідуальних підхід при розробці нових страхових продуктів в даній галузі тісно пов’язане глобалізацій ними процесами в інформаційній сфері.

Аналіз останніх досліджень та публікацій.

Питанням функціонування сучасного ринку автострахування присвячено роботи таких вітчизняних дослідників, як Березіної С.Б., Залєтова О.М., Маліка М., Новака Н., Пікуса Р., Салайчук О.М., Харламова П. та ін. Ними, зокрема розглянуто відмінні риси ринку автострахування в Україіні та інших європейських країнах як з точки зору користувачів страхових послуг так і страхувальників.

32 Norwegian Journal of development of the International Science No 43/2020

Метою статті є дослідження сучасного стану Салайчук О.М. у своїх дослідженнях генезису та тенденцій впровадження новітніх інформацій- автострахування відмічає, що сучасний етап роних технологій в сферу обігу страхових полісів для звитку автострахування супроводжується впровласників транспортних засобів в Україні з метою вадженням інформаційних та інноваційних технопідвищення їх захищеності та рівня обслуго- логій, вдосконаленням рівня страхового захисту та вування. підвищенням якості страхових послуг. Йдеться про

Виклад основного матеріалу дослідження. запровадження інтернет-каналів реалізації страхоВизначальним принципом успішного розвитку вих послуг, використання онлайн-адміністрування страхового ринку має бути координована співпраця претензій страхувальників та потерпілих, пошиусіх учасників ринку. Саме в такому баченні по- рення інтегрованих засобів телекомунікаційної та винна бути реалізована програма розбудови україн- інформаційної обробки й передачі інформації, які ського ринку страхування, який сприятиме ро- дозволяють ефективніше та оперативніше оцінити звитку національної страхові ризики. [10]. економіки, буде мати довіру населення та буде За даними [2], у звіті компанії IBM міститься конкурентоздатним на світовому ринку висновок про те, що страхові компанії, які страхування [1]. працюють разом з компаніями Insurtech, як пра-

Функціонування та вдосконалення інфор- вило, працюють краще, ніж страховики, які цього маційних систем в страховій діяльності спрямоване не роблять. Згідно з висновками, що містяться в на підвищення рівня ефективності управління стра- звіті, 81% опитаних страховиків заявили, що вони ховою діяльністю, яке відбувається внаслідок за- або інвестували, або вже працюють з компаніями безпечення управлінського персоналу страхових Insurtech, 57% респондентів вважають, що така компаній необхідними обсягами якісної інфор- співпраця стимулює впровадження інновацій в гамації. Активний розвиток цифрових технологій та лузі. Разом з тим, 43% опитаних керівників вважавпровадження страхових інновацій сприяють ють таку співпрацю руйнівною і роблять ставку на трансформуванню традиційної бізнес-моделі в традиційне ведення бізнесу. страхуванні в інноваційну. Проте, інтеграція та У 2019 році (станом на 31.12.2019р.) в Україні впровадження нового програмного забезпечення зареєстровано 233 страхових копанії, що на 48 різних партнерів, адаптація персоналу до нього є менше від даних за 2018 рік та на 61 - за 2017 рік. для страховиків сьогодні досить ресурсовитратним На основі мультифакторного аналізу визначено 10 процесом, який має прямий вплив на строки виве- найуспішніших з них (табл. 1) [8]. дення нових страхових проектів на прибутковий рівень реалізації. Таблиця 1 Рейтинг найуспішніших ризикових страхових компаній України за 2019 рік № Страхова компанія Виплати, тис. грн. Премії, тис.грн. Рівень виплат, % 1 УНІКА 168847 2152170 78,48 2 ARX 989846 2299419 43,05 3 Страхова група ТАС 726963 1815100 40,05 4 PZU УКРАЇНА 685601 1709188 40,11 5 ІНГО УКРАЇНА 657554 1527518 43,05 6 АРСЕНАЛ СТРАХУВАННЯ 527071 1717883 30,68 7 УНІВЕРСАЛЬНА 517154 949633 54,46 8 ПРОВІДНА 482668 758412 63,64 9 КНЯЖА 344831 875381 39,39 10 ОРАНТА 326543 913873 34,27

Як відзначає Харламов П., при окремому розгляді ризикового страхування та страхування життя – за 9 місяців 2019 року страхування ризиків, що не пов’язані з життям зросло на 18,6% [9].

При порівнянні цієї динаміки з офіційним індексом споживчих цін, який за ті ж 9 місяців 2019 року склав всього 3,4%, бачимо, що зростання страхового ринку - не інфляційне, як це було декілька років тому.

У ризиковому сегменті найбільше зростання зафіксовано в сфері страхування медичних витрат (+58,7%), в добровільному медичному страхуванні (+39,3%), в автострахуванні, до якого відносяться КАСКО, ОСАГО і «Зелена карта» (+17,2%), в страхуванні від вогневих ризиків та ризиків стихійних явищ (+15,1%), в страхуванні від нещасних випадків (+12,1%) і в страхуванні відмінного від транспортних засобів майна (+10,8%).

Ринок автострахування повторює тенденції авторинку. За 9 місяців 2019 року в Україні було продано більше 63тис. нових авто. Це на 12% більше, ніж за аналогічний період 2018 року. Дедалі більше автомобілів продається в кредит, а заставне майно, як відомо, в обов’язковому порядку страхується по програмі КАСКО.

Окрім того, на приріст страхових премій впливає поступове здорожчання полісів ОСАЦВ. За даними Моторного (транспортного) страхового бюро, влітку 2019 року середня ціна «автоцивілки» в

Norwegian Journal of development of the International Science No 43/2020 33 Україні становила 603 грн., в той час, як роком Якщо говорити пор інформаційні технології, раніше вона була на рівні 560 грн. якими сьогодні користується переважна більшість

Також у вересні 2019 року набуло чинності вітчизняних страховиків, що є учасниками ринку розпорядження Нацкомфінпослуг №538, згідно страхування в цілому та ринку ОСАЦВ, то вони виякого, зокрема, збільшено ліміти виплат за ОСАЦВ користовують бек-офісні ERP-системи сімейства (зі 100000 грн. до 130000$ – за шкоду майну і від «1С:Підприємство» і не мають легких фронт200000$ до 260000$ – за шкоду життю та здоров’ю), офісних рішень, а також не всі мають мобільні дотарифні коефіцієнти для авто на іноземній реєстра- датки й інтеграційні платформи. ІТ-підрозділи більції. ОкКрім того, введено в дію нове правило, згідно шості страховиків не можуть забезпечити безпез яким при укладанні договору страхування врахо- ребійну цілодобову роботу без вихідних [3]. вується не місце реєстрації автомобіля, як було Аналізуючи вітчизняний ринок інформаційних раніше, а місце реєстрації та проживання його влас- систем, відзначимо найпоширеніші рішення для роника. В результаті поліси ОСАЦВ подорожчали на боти з електронним полісом та їх коротку характе15-25%. ристику (табл. 2).

Таблиця 2 Коротка характеристика інформаційних систем для електронного полісу в страхуванні*

Найменуван ня системи AIWA BlackWater EWA In ware InsCom ProfITsoft FRONT - OFFICE

Розробник Віртуальний офіс (аутсорсинг) InCore Nexstep Solutions Kitsoft UIIS ТОВ «ПрофіТсофт» http://www.

Сайт www.aiwa. in.ua http://incore.com.ua www.ew a.ua kitsoft.kiev.u a/singlewww.ins.com.u a www.profitsoft.com. ua/front-office.htm project.html

Технології Web, служби компанії AUGE Microsoft, Web Web Microsoft, Web Microsoft, традиційні, Web Web Страховий Страховий бек-офіс та бек-офіс та

Функ ціонал Сайт продажу фронт-офіс, зовнішній модуль бухгалФронтофіс Фронт-офіс фронт-офіс, зовнішній модуль бухгалФронт-офіс на Web-технологіях терського терського обліку обліку

Окрем і рішен ня служби Інтернет-магазин Horizon ЦБД МТСБУ Лайф, асістанс, CRM, аналітичний модуль Страховий магазин

Віддалений доOn-line On-line On-line On-line Offline line, onOn-line ступ

Рік розробк 2008 2007 2015 2002 1999 2006 и Середня, при-

Цінов а категорія Оренда Висока, придбання Середня, оренда Висока, придбання дбання, оренда на сервері розробСередня, придбання, оренда ника *Сформовано автором за даними [5]

34 Norwegian Journal of development of the International Science No 43/2020

Головою МТСБУ Володимиром Шевченко у  наявність або відсутність франшизи, її роз2018 році були названі наступні технологічні мір. тренди в страхуванні, що впливатимуть в Зрозуміло, що впровадження нових технологій найближчому майбутньому на бізнес-процеси в в сфері автострахування має допомагати підвисфері обов’язкового страхування: щенню рівня захисту як страховиків, так і  омніканальні комунікації - інтеграція в страхувальників. Чим допомагає впровадження ноєдине зручне середовище різних онлайн і офлайн вих технологій для захисту страхувальників та каналів комунікацій, орієнтованих на клієнта, з за- страховиків? лученням усіх типів гаджетів; Для захисту покупців страхових подлісів  чат-боти – використання віртуальних ОСЦПВВНТЗ від придбання у страхових компаній співрозмовників, які візьмуть на себе значну ча- підробок МТСБУ розробило бланк з QR-кодом. У стину функцій колл-центрів, відповідей на акту- типографії на кожен бланк полісу наноситься QRальні питання та підготовку оферти для код, який містить посилання на сторінку інтернетстрахування; порталу МТСБУ, де реалізовано функцію перевірки  аналіз та обробка великих масивів доклад- кожного конкретного бланка полісу за його номеної інформації про страхувальників і потерпілих; ром та серією, що займе всього декілька секунд.  перехід до цифровій формі страхового Наступним кроком для покращення рівня обполісу, цифрового підпису та віддаленої іденти- слуговування та зменшення ризиків і часу при фікації (Mobile ID, Bank ID, онлайн доступ до оформленні страхового полісу ОСЦПВВНТЗ стало реєстрів); впровадження електронного полісу.  впровадження технології Blockchain – си- Історія запровадження електронного полісу стеми розподіленого доступу до даних, і як ОСЦПВВНТЗ в Україні почалась у 2012 році, коли наслідок - підвищення довіри до онлайн-продуктів компанією Nexstep було представлено першу кон[8]. цепцію електронного полісу, до якої спочатку біль-

Практика використання хмарних сервісів для шість вітчизняних страхувальників віднеслись дистрибуції продуктів різних сфер діяльності прак- скептично. Протягом року в результаті проведених тикується по всьому світу вже більше десятка років пошуків однодумців, обговорень можливих для і тому їх застосування для вирішення потреб вітчиз- страхового бізнесу покращень, концепція перетвоняного ринку страхових послуг стало давно очіку- рилась у план робіт і у травні 2013 року на замовваним й необхідним етапом розвитку інформацій- лення МТСБУ було розроблено технічне завдання них технологій в Україні. на створення системи «Електронний поліс». У 2015

За останні 2 роки провідні українські страхові році двома компаніями (КИТ Софт у ролі розробкомпанії, що прагнуть зробити дані своїх клієнтів ника та Nexstep як тестувальника) було розпочато максимально захищеними здійснюють повне пере- роботи по створенню системи. У лютому 2016 року несення ІТ-інфраструктури в хмару, відмовившись, система була успішно протестована та здана в таким чином, від використання традиційних інфор- експлуатацію. У лютому 2018 року з використанмаційних страхових сервісів. Ці зміни відбулись не ням хмарної платформи EWA був випущений перспонтанно – протягом кількох років страховики те- ший електронний поліс ОСЦПВВНТЗ. На сьогодні стували надійність хмарних сервісів на окремих в Україні функціонує як бланкова, так і електронна страхових серверах для впевненості у тому, що система обігу страхових полісів ОСЦПВВНТЗ. подібні новації не відобразяться на рівні задово- За оцінками різних аналітичних джерел частка лення потреб користувачів. випуску страхових полісів в електронній формі на

Як відзначає Пікус Р., рівень розвитку цифро- кінець 2018 року становила від 8 до 10% загального вих технологій та аналітики сьогодні дозволяють обсягу полісів, а на кінець 2019 року даний показстраховим компаніям надавати персоніфіковані по- ник має сягнути відмітки у 20-25%. В більшості слуги клієнтам в тих масштабах та через ті канали, випадків використання бланкової форми страхових які найбільш бажані страхувальникам [11]. полісів здійснюється більш консервативними стра-

Фактори, що враховуються страховиками при ховими компаніями, клієнти яких, за результатами розрахунку вартості полісів обов’язкового маркетингових досліджень, ще не готові до перестрахування цивільно-правової відповідальності ходу на електронну форму полісу. власників транспортних засобів (ОСАГО, При роботі з електронними страховими ОСЦПВВНТЗ, ОЦВ, ОСАЦВ, «Автоцивілка»): полісами страхувальники також стоять перед вибо тип транспортного засобу; ром програмного забезпечення, що давало б їм кон об’єм двигуна; курентні переваги на вітчизняному ринку страхо місце реєстрації транспортного засобу; вих послуг. Тут можливі два варіанти:  період використання транспортного засобу  розробка власного рішення in-house; (для річних полісів ОСЦПВ);  придбання дороговартісного програмного  водійський стаж осіб, допущених до ке- забезпечення, яке вже понад 10 років використорування транспортним засобом; вується вітчизняними страховими компаніями та  беззбитковість їзди; періодично оновлюється, зважаючи на зміни як у  сфера використання транспортного засобу; сфері функціонування страхових послуг, так і в об термін дії страхового полісу; сягах оброблюваної інформації.

Norwegian Journal of development of the International Science No 43/2020 35

Стрімке зростання кількості одночасно - зручне оновлення тарифів на страхові пропрацюючих користувачів страхових послуг для дукти з моментальним оновленням даних для всіх українських страхувальників є поштовхом до пе- під’єднаних користувачів; регляду самої системи надання даного виду послуг - отримання звітності по продажу в онлайнз можливістю забезпечення роботи при високих режимі (в т.ч. зі статистичними даними від Google навантаженнях. Analytics);

Ще однією проблемною ланкою в системі ви- - забезпечення повної готовності до викорикористання сучасних інформаційних технологій в стання електронного полісу страхування (повна сфері страхування є необхідність інтеграції з парт- відповідність вимогам технічного завдання та спенерами, яка може стати досить витратним та доро- цифікаціям електронного полісу, повна інтеграція з гим для компаній процесом. Прикладом різних ЦБД МТСБУ за допомогою веб-сервісів, визнаваріантів інтеграції з партнерами може бути ситу- чення лімітів на реалізацію для точок продажів і ація з Приватбанком, який майже рік проводив ін- агентів: на годину, на день, на тиждень, на місяць, тегрування з кількома страхувальниками та відправка електронного полісу клієнту через SMS Ощадбанк, вибором якого стала платформа EWA та або e-mail від імені страховика або посередника, можливість без додаткових витрат часу та коштів нагадування про пролонгацію полісу, можливість співпрацювати з будь-яким з 21 страхувальника, що прийому оплати через термінали та банківський є клієнтами даної платформи. еквайринг);

Платформа EWA стала єдиною платформою - необхідні перевірки правильності внесеної маршрутизації та інтеграції страховиків й посеред- інформації при оформленні страхових договорів; ників. Цей хмарний сервіс встановлений в - повна інтеграція з обліковими системами найнадійнішому з дата-центрів України – Tier III – страховиків як за допомогою веб-сервісів (REST, DeNovo на одному майданчику з інформаційними SOAP), так і файловим обміном (XML через FTP), системами МТСБУ: «GreenCard-Online» і «Елек- у тому числі «1С: Підприємство» 7 та 8 версій; тронний поліс», що забезпечує моментальний - підвантаження за запитом користувача з зв’язок з сервісами МТСБУ. облікової системи страховика або посередника за

Страховики мають сьогодні можливість допомогою веб-сервісів даних про клієнтів по ІПН налаштовувати страхові продукти, власні та або за номером телефону, номером транспортного агентські мережі продажу, відкривати доступ до засобу, VIN-коду або реєстраційному номеру, страхових продуктів співробітникам та посередни- бланку, доступних користувачеві або його агенту та кам. Таким чином, співробітники страховиків та по- ін. [10]. середники здійснюють реалізацію наявних страхо- За даними розробників платформи EWA, комвих продуктів в так званому єдиному вікні, кожен з панії, вона також досить легко інтегрується з різучасників процесу форму власні мережі продажу та ними самописними системами та сайтами страхозвітність за результатами реалізованих страхових виків або їх партнерів, автоматизованими банківсьпродуктів у відповідності до встановлених страхо- кими системами, сайтами продажу та агрегаторами, виком прав та обмежень. Схему інформаційних по- мобільними додатками з використанням програмтоків на ринку страхових послуг після запро- ного нтерфейсу платформи (API). API підтримує вадження інтеграційної платформи EWA відобра- протокол REST (XML и JSON): GET и POST, надає жено на рис.1. можливість:

Зауважимо, що підключення до платформи  звертатись до довідкових даних; EWA є абсолютно безкоштовним та швидким, не-  обирати доступні за умовами страхові залежно від кількості користувачів (система розра- продукти; хована на одночасну роботу понад 100 тисяч кори-  здійснювати розрахунок тарифу за вказастувачів без втрати швидкості роботи), продуктів та ними умовами; договорів, які бажає приєднати страховик.  зберігати договори;

Розробники та користувачі платформи EWA  генерувати друковані форми договорів; виділяють наступні її характеристики:  запитувати інформацію ззовні (клієнтські - система розроблена з використанням таких дані, бланки, бонус-малус, коефіцієнти, тарифи) та найсучасніших технологій як Java, GWT та інше. PostgreSQL; Також варто відмітити, що у EWA є такі необ- легкий механізм самостійного налашту- хідні користувачами інтерфейси як: браузерна вання страхових продуктів за допомогою зручних версія для настільних ПК і ноутбуків, мобільні доконструкторів без залучення ІТ-персоналу; датки для планшетів та смартфонів, що забезпечить - зручний інструмент для управління дере- мобільність страхових агентів та можливість для воподібними мережами продажу (власними та них застрахувати клієнта навіть в регіонах зі слабагентськими) без обмеження кількості рівнів поділу ким каналом інтернет (наприклад, EDGE) Nexstep та користувачів; [1]. - швидке встановлення зв’язків з посередни- Використання мобільних можливостей даної ком (час відгуку системи 0,06с); платформи також дало можливість банківським - швидке та зручне відкриття та закриття до- установам вдосконалювати свої інформаційні систупу до страхового продукту працівникам та посе- стем і у 2018 році низка вітчизняних банківських редникам; установ розпочала практику оформлення страхових

36 Norwegian Journal of development of the International Science No 43/2020 полісів ОСЦПВВНТЗ через мессенджери Viber та Структуру інформаційних потоків на вітчизняTelegram з можливістю онлайн-оплати та миттєвим ному ринку страхових послуг після впровадження отриманням полісу на e-mail. платформи EWA відображено на рис.1.

Електронний поліс ЦБД МТСБУ Доступ (АРІ) відкрито лише для систем страховиків

Страховик 1 (є інтеграція з ЦБД МТСБУ) (має інтеграцію з ЦБД МТСБУ)

Платформа EWA

Страховик N (є інтеграція з ЦБД МТСБУ) (має інтеграцію з ЦБД

Посередники, брокери, агенти

Мережі терміналів (iBox, Qiwi, 24 NonStop та інші)

Банки (продаж у відділеннях, через мобільний/інтернет-банкінг)

Сайти-агрегатори (EasyPay, Giraf.ua, Portmone.com та інші)

Страховики (без інтеграції з ЦБД МТСБУ)

Рис.1 Схема інформаційних потоків на ринку страхування після впровадження єдиної інтеграційної платформи EWA

Передові страхові компанії України сьогодні вже активно пропагують перехід клієнтів до використання електронних страхових полісів автострахування, надаючи їм інформацію про переваги останнього виду полісів над звичними бланковими. Сьогодні МТСБУ надає можливість всім бажаючим перевірити поліс страхування. Щоб бути впевненим у достовірності наданої вам страховки, перш ніж купити її, краще звернутися в МТСБУ або запитати інформацію про її реєстрацію. Для цього необхідно зайти на офіційний сайт mtsbu.ua, обрати розділ «Для користувачів», перейти на вкладку «Перевірка поліса». Далі система автоматично перенаправить на іншу сторінку, де потрібно обрати необхідну операцію з переліку запропонованих: 1) визначення статусу поліса і страховика, що видав його, по транспортному засобу; 2) знаходження поліса за серією та номером; 3) визначення статусу Зеленої карти по номеру і дати; 4) перевірка Грін-карти за номером транспортного засобу.

Перед вибором страхової компанії, до якої планує звернутись користувач страхових послуг також варто перевірити дійсність страхового договору.

37

Для визначення дійсності наявної у користу- збитки завдані в ДТП йому доведеться відшкодовача страховки необхідно створити запит. Обира- вувати самотужки, або очікувати відшкодування ючи запит, користувач повинен ввести зазначені від МТСБУ після банкрутства такого страховика. дані (серію, номер договору або транспортного за- Отже, переваг в електронного поліса багато, і з собу), а після натиснути «Пошук». Результати бу- кожним днем їх кількість зростає [6]. дуть показані на сторінці протягом декількох хви- Різниця між електронним та бланковим стралин. На екрані може з'явитися відповідь у вигляді ховими полісами полягає у формі відображення: статусу договору: електронний поліс укладається та підписується он1. Невикористаний (показує, що можна укла- лайн (з використанням смс-підтвердження) та дати договір); відправляється клієнту по електронній пошті, а зви2. Використаний (електронний поліс вже за- чайний поліс – друкується або виписується вручну реєстрований іншим користувачем); на затвердженому бланку, і потім потребує підпису 3. Втрачений (швидше за все, підробка, клієнта й страхової компанії. краще не використовувати). Обидва види полісів після укладення, сплати

Також, окрім несправжніх договорів, існує та підпису, є легітимними та відповідають всім випроблема недійсних договорів. Часто буває так, що могам Законодавства України. Нижче наведено з ринку йдуть неплатоспроможні компанії. Клієнт, порівняльну характеристику обох форм страхових не знаючи цього, може купити поліс, який ще про- полісів, що функціонують сьогодні в Україні дають агенти, проте компанія ніколи не здійснить (табл.3). відшкодування за цим договором і внаслідок цього Таблиця 3 Порівняльна характеристика різних форм страхових полісів ОСЦПВВНТЗ

Критерій порівняння Електронний страховий поліс Бланковий страховий поліс

Форма випуску електронна паперова

Засоби захисту Емітується безпосередньо з ЦБ Спеціальний бланк, що друМТСБУ, засоби криптографіч- кується спеціалізованою типоного захисту графією

Додаткові засоби захисту полісу Електронний підпис при укла- QR-код, що містить пряме посиданні угоди1 лання на сайт МТСБУ

Спосіб укладання договору 1) самостійно, через інтернет- 1)звернення до офісу страхової страхування сайт страхової компанії; компанії; 2) звернення до офісу страхової 2)за допомогою представника компанії; страховика (страхового агента); 3) за допомогою представника страховика (страхового агента);

Можливість перевірки актуаль- так так ності даних про страхового агента

Спосіб перевірки чинності 1) пряме посилання, що фор- 1) за допомогою форполісу мується системою при оформ- мування запиту до Централізоленні електронного полісу; ваної бази даних МТСБУ 2) через інтернет-сайт МТСБУ http://www.mtsbu.ua; 3) при зверненні до ціодобової лінії підтримки МТСБУ (0-800608-800);

Термін реєстрації укладеного 3-5 хвилин від декількох хвилин до 2 днів2 страхового договору

Наявність обмежень в часі щодо Не існує Лише в робочі дні та години ропридбання полісу боти страховика

Дійсніть укладеної угоди Одразу після підписання угоди, Підтверджується наявністю пранемає необхідності друкувати па- вильно оформленого папероперовий варіант вого бланку полісу 1 підписання здійснюється в один зі способів, що вказані у ст.12 Закону України «Про електронну комерцію». 2 дані до ЦБД МТСБУ вносяться страховиками максимально оперативно, але не пізніше, ніж 25 числа наступного місяця від дня укладання договору страхування.

Варто відмітити, що при укладенні електронного полісу інформація одразу передається в єдину централізовану базу Моторного (транспортного) страхового бюро України (МТСБУ), а інформація щодо бланкового полісу потрапляє в базу МТСБУ через деякий проміжок часу, що спричинено специфікою введення інформації в кожній страховій компанії (від декількох хвилин до декількох днів).

38 Norwegian Journal of development of the International Science No 43/2020

Відповідно до Закону України «Про елек- лення - не потрібно відвідувати офіс страхової комтронну комерцію» в процедурі укладання договору панії – можна заключити договір з використанням страхування в інформаційно-комунікаційній си- інформаційно-телекомунікаційної системи в будьстемі страховика виділяють наступні етапи: який час; зручність використання – не потрібно 1) розміщення страховиком в мережі Інтернет друкувати бланк полісу, достатньо надати предабо інших інформаційно-телекомунікаційних си- ставникам Національної поліції номер страхового стемах публічної пропозиції (оферти) про укла- договору, за яким вони самостійно здійснюють педання договору; ревірку в базі МТСБУ), подальше поширення да2) акцепт публічної пропозиції (оферти) ного формату надання страхових послуг та його клієнтом (страхувальником) шляхом проставлення вдосконалення матиме лише позитивний вплив на електронного підпису; ринок страхування України та сприятиме залу3) направлення клієнту електронного по- ченню іноземних інвестицій на тлі зменшенню відомлення про укладення договору та отримання фактів шахрайства в даній сфері, що вцілому позиплатежу [4]. тивно впливатиме на економічний стан країни та її

Варто відзначити також, що відповідно до євроінтеграцію. п.3.2 Положення про особливості укладання дого- Позитивні результати від впровадження елекворів обов’язкового страхування цивільно-правової тронних страхових полісів обумовлені не тільки відповідальності власників наземних транспортних спрощенням процедури укладення відповідних дозасобів, пропозиція укласти внутрішній договір говорів, а й створенням механізму захисту спожистрахування направляється страховиком власнику вачів страхових послуг від шахраїв, що використотранспортного засобу через ІТС і є чинною до вують сферу страхування в схемах незаконного збазакінчення доби в якій вона була сформована [12]. гачення.

За даними Ліги страхових організацій України Ігор Любашенко, маючи досвід в автоматизації [10] станом на 1 березня 2019 р. страховики-члени страхування, акцентує увагу на тому, що основМТСБУ уклали понад 230 тисяч електронних дого- ними вимогами до комплексної інформаційної сиворів ОСЦПВ. Загальна сума премій за такими до- стеми страхування сьогодні є наступні: говорами склала 165,3 млн. грн. щомісячно спо- - знаходження інформації в єдиному інфорстерігається зростання кількості укладених елек- маційному середовищі; тронних договорів на 20-30%. - інформація має бути доступною незалежно

У 2019 році електронні договори ОСЦПВ від місцезнаходження її користувача; укладали 44 страховика і загальна їх кількість пере- - повинен бути чітко визначений максимальвищила 1,2 млн.шт. Лідерами за кількістю укладе- ний термін отримання необхідної інформації; них електронних договорів і за сумою страхових - обмеження щодо інформації визначаються премій за такими договорами за період 2018- лише правами доступу [9]. 2019рр. визначено: Порівняно новим терміном для страхування  ПЗУ Україна» (212,2 тис. договорів, 184,1 стало поняття Insuretech – молода технологічна гамлн. грн. страхових платежів); лузь, сконцентрована на розробці IT-рішень у сфері  «КНЯЖА ВІЄННА ІНШУРАНС ГРУП» страхування (це можуть бути як сервіси для спожи(190,5 тис. договорів, 116,6 млн. грн. страхових пла- вачів, так і інструменти для роботи фахівців в сфері тежів); страхування). Дослідники компанії IBM з’ясували,  «ВУСО» (183,7 тис. договорів, 132,3 млн. що 81% найуспішніших страхових компаній світу грн. страхових платежів). вже інвестували або співпрацюють з insuretech-про-

Частка електронних договорів ОСЦПВ за під- ектами. Серед інших учасників дослідження ця сумками 2019 р. перевищує 14% від загальної кіль- цифра сягає лише 45%. Тобто, для процвітання кості укладених договорів (дані за 11 міс. 2019 р.). страховикам життєво необхідні технології. Щоб Тоді як в 2018 р. вона становила лише близько 2%. конкурувати на ринку, вони повинні або вкладати

Разом зі швидкими темпами зростання кіль- гроші у власні розробки, або використовувати гокості електронних полісів це свідчить, що україн- тові рішення IT-компаній. Ще один шлях – підтриські автовласники цінують можливість швидко та мувати стартапи, які розробляють відповідні технозручно укласти договір ОСЦПВ в електронній логії. Фахівцями McKinsey виявлено найбільш поформі. пулярні технологічні рішення, які вже

Отже, впровадження у 2018 році на страхо- використовуються в insuretech-проектах. вому ринку України договорів страхування в елек- Зокрема, у топ рішень увійшли мікротронному форматі позитивно сприймається страхо- страхування (3%), блокчейн (4%), P2P (4%), робовими компаніями та їх клієнтами. Зважаючи на те, едвайзер (10%), гейміфікація (10%), страхування що електронні поліси ОСЦПВ дали можливість для сфери інтернету речей (12%), страхування на уникнути найбільших проблем, що поставали перед основі використання (13%), великі дані та машинне сучасними користувачами страхових послуг (пе- навчання (20%) [11]. ревірка надійності – електронний поліс емітується На думку Сергія Кравця, представника венчурлише безпосередньо з централізованої бази даних ного фонду GR Capital [8], поточний рік може стати МТСБУ, де можна швидко та зручно перевірити переламним для світового ринку інновацій в його достовірність; швидкість та зручність оформ- страхуванні, оскільки за останні роки створювалось багато проектів в даній сфері, в які інвестувались

Norwegian Journal of development of the International Science No 43/2020 39 мільйони, а тепер стартапи мають довести чи полісу, страхувальник може бути більш впевненим дійсно вони спроможні трансформувати ринок, у задоволенні своїх вимог за умовами страхової змінити звичні страхові моделі та знайти свою угоди внаслідок самостійного обрання страхової нішу. Зокрема, зараз insurtech- та супутні проекти компанії. працюють в декількох категоріях: Впровадження новітніх інформаційних техно- майданчики-агрегатори, які допомагають логій в сфері страхування покликане вирішити три порівнювати різні страхові компанії і поліси; основні проблеми, що значно погіршують швид- діджитал-брокери; кість та якість надання страхових послуг: запобігти - сервіси, які пропонують страховку в якості можливим шахрайським діям, збільшити обсяги індодаткової послуги (перехресний продаж); формаційних потоків, посилити контроль над рин- IoT-рішення, що збирають дані за допомо- ком страхових послуг з боку контролюючих оргою розумних пристроїв; ганів. Ці новації позитивно впливатимуть на розбу- peer-to-peer сервіси, де клієнт може впли- дову та укріплення вітчизняного ринку страхових вати на послуги; послуг, сприятимуть зменшенню рівня загроз - сервіси, засновані на аналізі великих да- кіберстрахування та покращенню рівня фінансової них; стабільності страховиків. В той же час імплемента- діджитал-страховики, що пропонують он- ція новинок ІТ-індустрії в страхову діяльність вилайн-поліси; магає від страховиків підвищення рівня забезпе- страхування за запитом (на короткий чення власних агентів необхідними засобами та термін). навичками реалізації страхових продуктів там, де

Наявність у переважної більшості власників економічно недоцільним є створення філій. Отже, транспортних засобів сучасних гаджетів дає їм страховим компаніям необхідно оцінювати та враможливість миттєвого врегулювання власних стра- ховувати об’єктивно існуючі технологічні тренди й хових потреб – від придбання електронного страхо- формувати технологічну стратегію, яка стане запового полісу до подання страхувальником позову на рукою збереження конкурентоспроможності на вітмісці ДТП з приєднанням необхідної підтверджую- чизняному та світовому страховому ринку. чої фото- та відео-інформації. Тому саме розвиток інформаційних технологій спонукає страховиків СПИСОК ЛІТЕРАТУРИ: переходити з групового до індивідуального страхування з використанням даних особистого 1. EWA. Платформа страхования №1. URL: профілю страхувальника (наприклад, даних смарт- https://www.ewa.ua. годинника, автомобільних реєстраторів та ін., що 2. Березіна С.Б. Визначення європейського синхронізовані з мобільним телефоном власника вектору розвитку страхування цивільної транспортного засобу) з можливістю надання до- відповідальності власників автотранспортних задаткових бонусів та знижок при різних видах авто- собів // Технологічний аудит та резерви виробстрахування. Так, закордонний досвід в сфері ництва. 2017. №1. С. 42-48. страхування свідчить про тенденцію зміни вектора 3. Без внедрения insurtech страховщики обревідповідальності за наслідки ДТП від власників ав- чены на провал. URL: https://parasol.ua/news/326. тономних автомобілів до їх виробників. Тому 4. В Украине запущена «EWA» – единая ITцілком логічним є необхідність перегляду портфеля платформа для страховых компаний, банков и пострахових послуг та його поповнення новими про- средников. – URL: дуктами поряд з виключенням неактуальних. https://forinsurer.com/news/15/09/23/32944.

Висновки. Унікальність страхових продуктів 5. Електронний поліс: запропоновано загалом, та в автострахуванні зокрема, полягає в вирішення проблеми фальшивих автоцивілок. тому, що фактично страхова компанія пропонує URL: https://www.5.ua/ekonomika/elektronnyi-polisсвоїм клієнтам обіцянку виплатити відшкодування zaproponovano-vyrishennia-problemy-falshyvykhзбитків, яких зазнає клієнт у випадку настання стра- avtotsyvilok-183675.html. хового випадку. Тому дана послуга вимагає від 6. Закон України «Про електронну костраховиків однієї обов’язкової умови – довіри до мерцію» від 03.09.2015 р. №675-VIII. URL: них з боку клієнтів. За останні 10 років саме довіра https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/675-19#n122. до страхових компаній України зазнала значного 7. Залєтов, О. М. Автомобільне страхування зниження. Масове позбавлення членства в МТСБУ в системі безпеки дорожнього руху: монографія / О. та ліцензій страхових компаній (понад 60) зали- М. Залєтов, О. В. Кнейслер, В. М. Стецюк, О. Ю. шило велику кількість потерпілих внаслідок ДТП з Толстенко та ін.; за ред. О. М. Залєтов. К.: примарною надією в майбутньому отримати Міжнародна агенція «BeeZone», 2012. 509 с. знецінене вже на той час відшкодування з га- 8. Іт-системи. Список інформаційних систем рантійного фонду МТСБУ після завершення проце- українського страхового ринку. – URL: дури банкрутства страховиків, з якими було укла- https://www.ins.com.ua/it-1. дено угоди. Сьогодні ж завдяки оперативно роз- 9. Кравец С. Insurtech: как инновации меняют міщуваній на офіційному сайті МТСБУ інформації рынок страхования. – URL: про оцінку діяльності страховиків, рівень скарг від https://tech.liga.net/technology/opinion/insurtech-kakпотерпілих та страхувальників а також можливості innovatsii-menyayut-rynok-strahovaniya. перевірки інформації про чинність придбаного