Taloyhtiölaina pähkinänkuoressa

TEKSTI DIGIMAG/HETA JYRÄLÄ KUVA PEXELS

Taloyhtiöt tarvitsevat yleensä lainaa peruskorjaukseen tai remonttiin. Mutta kannaattako asuntoa ostavan maksaa taloyhtiölainaa vai omaa asuntolainaa?

Välillä uudiskohteiden hinnat ovat saaneet ostajan hieraisemaan silmiään kahdesti: vasta rakennettu kohde lähtisi omaksi muutamalla kymmenellä tuhannella eurolla. Silloin asunto-osakkeisiin kohdistuu suuri, esimerkiksi 80–85 prosentin yhtiölainaosuus. Jos asunnon myyntihinta on huomattavasti velatonta myyntihintaa alhaisempi, osakkeisiin kohdistuu suurempi yhtiölainaosuus.

Yhtiölaina on taloyhtiön vastuulla oleva laina, joka jakaantuu niiden osakkaiden kesken, jotka eivät ole maksaneet huoneistoonsa kohdistuvaa lainaosuuttaan pois, vaan lyhentävät sitä taloyhtiölainaan kohdistuvalla kuukausittaisella rahoitusvastikkeella. Jakautumisen perusteena on joko osake- tai neliömäärä. Lisäksi lainaa voi maksaa taloyhtiön määrittäminä ajankohtina kertasummina tai isompina osasuorituksina.

UUDISKOHTEILLA ON käytännössä väistämättä yhtiölainaa. Vanhemmissa kohteissa lainaa otetaan kattamaan putkiremontin, peruskorjauksen tai muiden korjaustoimien kustannukset. Uudiskohteissa yhtiölainan määrä on yleensä noin 60–75 prosenttia asunnon velattomasta hinnasta.

Yhtiölainan ehtoihin kannattaa tutustua: Milloin lainan voi maksaa pois? Millaisissa kuukausierissä sitä lyhennetään? Millainen lainan korko on ja miten koron mahdolliseen nousuun on varauduttu? Joskus uusissa taloyhtiöissä 1–2 ensimmäistä vuotta ovat taloyhtiölainan lyhennysvapaata aikaa, jolloin maksetaan ainoastaan korkoa. Vastike saattaa nousta huomattavasti, kun lyhennykset alkavat. Tämä kannattaa selvittää, jos uuden asunnon tiedoissa on edulliselta tuntuva rahoitusvastike.

VEROTUKSESSA SEN sijaan yhtiölainasta on etua, sillä sijoittaja voi vähentää sen osuuden kokonaan kyseisen vuoden vuokratulosta. Tämän vuoksi sijoittajan kannattaa maksaa yhtiölainaa pois kuukausittain rahoitusvastikkeen muodossa. Omistusasuja ei voi vähentää rahoitusvastiketta, joten hänen puolestaan kannattaa maksaa yhtiölaina pois normaalilla pankkilainalla, sillä sen korot ovat vähennyskelpoisia.

Uudiskohteissa yhtiölainat on käytännössä aina tuloutettu, mikä tarkoittaa, että rahoitusvastikkeet ovat vähennyskelpoisia. Tämä kannattaa kuitenkin aina tarkistaa.

Lähteet: salkunrakentaja.fi, finanssivalvonta.fi

YHTIÖ- JA RAHOITUSVASTIKE – mitä ne oikein ovat?

LAIN MUKAAN JOKAISELLA taloyhtiöllä on oltava yhtiöjärjestys, jossa mainitaan yhtiövastikkeen perusteet sekä kuka määrää vastikkeen suuruuden ja maksutavan. Vastikkeella katetaan asunto-osakkeen ylläpitoon liittyviä vakuutus-, lämmitys-, jätehuolto- ja siivousynnä muita kuluja sekä huoltoyhtiön ja isännöitsijän palkkiot.

Yhtiövastike koostuu rahoitus- ja hoitovastikkeesta. Hoitovastikkeella maksetaan kiinteistön hoidosta ja ylläpidosta. Rahoitusvastikkeella puolestaan katetaan yhtiön rakennus- tai remonttilainaa eli se tarkoittaa kuukausittain maksettavaa lainanlyhennystä. Yhtiövastikkeen suuruus määräytyy tyypillisesti asuinneliöiden mukaan.

Tilastokeskuksen mukaan asunto-osakeyhtiöiden hoitokulut olivat vuonna 2018 keskimäärin 4,32 euroa huoneistoneliöltä. Kerrostalojen hoitokulut olivat keskimäärin 4,83 euroa neliöltä. Vuokratontti nostaa usein asumisen hintaa, ja sen kulut huomioidaan hoitovastikkeessa.

Lähde: www.laki24.fi