Oportunidades para a Maioria Soluções de mercado para o desenvolvimento social na América Latina e Caribe
Oportunidades para a Maioria
pioneirismo em investimentos DE IMPACTO na base da pirâmide através do setor privado A maioria da América Latina e Caribe, cerca de 360 milhões de pessoas, ou 70% da população, vive com rendas muito baixas e não foi ainda incorporada ao crescimento econômico e social da região. Essas pessoas formam a “base da pirâmide”, que representa o segmento da população com menos recursos, mas com o maior número de pessoas. Entretanto, “poucos recursos” não significa “sem recursos”. A base da pirâmide (BoP, por causa da expressão em inglês Base of the Pyramid) na América Latina e no Caribe tem um poder de compra coletivo estimado em 500 bilhões de dólares por ano, o que é muitas vezes negligenciado. Essa “maioria” é um mercado com grande potencial. A missão da iniciativa Oportunidades para a Maioria (OMJ) é desenvolver esse potencial e proporcionar soluções de mercado para os desafios impostos pela pobreza na América Latina e no Caribe. Essa iniciativa do Banco Interamericano de Desenvolvimento (BID), lançada em meados de 2007, dispõe
de 250 milhões de dólares para apoiar investimentos sociais na base da pirâmide. Já investiu mais de 150 milhões de dólares e aprovou mais de 20 operações nas áreas de saúde, educação, habitação, infraestrutura e serviços financeiros. Os projetos da iniciativa Oportunidades para a Maioria buscam aumentar a produtividade, inserir populações carentes na economia formal, criar empregos, corrigir falhas de coordenação e mercado, além de levar bens e serviços de qualidade à população de baixa renda. É com imensa satisfação que apresentamos os exemplos nas páginas a seguir. Luiz Ros, gerente Oportunidades para a Maioria
Para o setor privado, a base da pirâmide é uma fonte de inovação, crescimento e transformação social. Descobrindo como fazer negócios com a base da pirâmide
• Desenvolver planos de negócios que incluam a base da pirâmide de forma inovadora. • Identificar as necessidades, desejos e características de mercado específicas das várias comunidades de baixa renda em toda a América Latina e Caribe. • Conhecer os mitos acerca das pessoas na base da pirâmide como atores econômicos, além das falhas de coordenação que previnem, há décadas, o reconhecimento desse representativo segmento da população como mercado que pode e deve ter suas demandas atendidas. • Medir e avaliar o impacto social dos negócios direcionados à base da pirâmide.
A estruturação de soluções de mercado para enfrentar os desafios da pobreza é um tema emergente no setor financeiro. A iniciativa Oportunidades para a Maioria do BID é pioneira nesse trabalho. Construiu um portifólio de projetos diversificados e inovadores, que podem ser replicados em toda a América Latina e além. Através do trabalho com dezenas de empresas, o OMJ acumulou conhecimentos acerca dos elementos e coordenações que compõem modelos de negócios BoP de sucesso. A iniciativa Oportunidades para a Maioria desenvolveu técnica e capacidade para:
Como parte do Banco Interamericano de Desenvolvimento, a iniciativa Oportunidades para a Maioria conta ainda com a capacidade de alavancar os projetos de seus parceiros através da forte presença do BID por toda a América Latina e Caribe, da experiência desta respeitada instituição com os setores público e privado, além de sua habilidade e competência para construir parcerias e mobilizar os recursos necessários para a criação de soluções de mercado completas e viáveis para a base da pirâmide. 1
NOVOS CANAIS DE DISTRIBUIÇÃO QUE VÃO ALÉM O Oportunidades para a Maioria apoia a utilização da enorme capilaridade de diferentes plataformas, como empresas de serviços públicos, varejistas e associações de crédito e poupança para prestar novos serviços à população na base da pirâmide socioeconômica pela América Latina e Caribe. Essa estratégia de utilizar plataformas e organizações existentes é eficaz para multiplicar o impacto social e contribuir para a integração de novos atores à economia formal.
A aplicação dessa estratégia permite que um projeto evolua de maneira muito mais rápida e eficiente do que a expansão gradual de projetos-piloto. Um dos maiores desafios no desenvolvimento de modelos de negócios BoP é alcançar não apenas um bairro ou povoado, mas toda uma cidade, região ou país. Já que as margens são baixas em modelos de negócios voltados para a base da pirâmide, a chave para a rentabilidade financeira é a escala. Utilizando a plataforma apropriada – seja por meio de parcerias com órgãos públicos, entidades sem fins lucrativos, ou outros tipos de instituições – as empresas podem maximizar seu alcance e estabelecer uma eficiente conexão com esse mercado.
Buscando a solução através de plataformas e parcerias: o OMJ ajuda companhias com interesse em experimentar novas abordagens a encontrar oportunidades de distribuição originais.
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DESENVOLVENDO SOLUÇÕES HABITACIONAIS ATRAVÉS DE UMA PARCERIA INOVADORA
HISTÓRICO DE CRÉDITO PARA PESSOAS COM BAIXA RENDA A Empresas Públicas de Medellín (EPM), grande companhia fornecedora de utilidades públicas na Colômbia, como água e energia, está cooperando com seus clientes de baixa renda no estabelecimento de históricos de crédito que lhes permitirão, no futuro, acesso ao sistema bancário formal. A EPM observou que os clientes com um bom histórico de pagamento de suas contas já possuíam, ao menos com a companhia, históricos de crédito. Agora, a EPM está oferecendo a esses clientes empréstimos rotativos para financiar reformas residenciais e a compra de eletrodomésticos mais eficientes. Esses empréstimos podem ser pagos juntamente com a conta de luz do cliente, e esse pagamento em dia constituirá um histórico de crédito positivo oficial, que será disponibilizado ao restante do sistema financeiro. A iniciativa Oportunidades para a Maioria está concedendo financiamento à EPM para a ampliação desse programa.
O Banco Vision, instituição financeira líder no Paraguai, oferece microcrédito produtivo e para bens de consumo para cerca de 140 mil clientes. Com a ajuda de uma garantia parcial de crédito da iniciativa Oportunidades para a Maioria, está lançando uma nova linha de crédito que seus clientes podem usar para adquirir, construir ou reformar imóveis. Através de parcerias bem desenhadas com a organização internacional sem fins lucrativos Habitat for Humanity e com uma agência governamental de desenvolvimento, o Banco Vision oferecerá assistência técnica e educação financeira aos beneficiários desses novos empréstimos.
CRÉDITO E CAPACITAÇÃO PARA MICROEMPRESÁRIOS DO SETOR ALIMENTÍCIO No Brasil, os produtores e vendedores de refeições e lanches rápidos são conhecidos como “transformadores”, categoria que inclui de pequenas lanchonetes a vendedores ambulantes de lanches, por exemplo. Com o apoio do BID, a distribuidora atacadista Tenda Atacado Ltda., sediada em São Paulo, está oferecendo novas ferramentas a esses microempresários, para que poupem tempo e dinheiro. A empresa está fornecendo empréstimos para que os transformadores adquiram os suprimentos e equipamentos com a regularidade necessária, acompanhados de um programa de capacitação gerencial e financeira para ensiná-los a aprimorar seus negócios.
Graças a essas parcerias inovadoras, a comunidade tem agora acesso a moradias mais seguras e sólidas.
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UMA NOVA ABORDAGEM PARA ASSEGURAR O ACESSO DE INDIVÍDUOS DE BAIXA RENDA A BENS E SERVIÇOS DE QUALIDADE A maioria das pessoas que pertencem à base da pirâmide na América Latina e Caribe ainda não possuem contas bancárias e, consequentemente, não têm acesso a outros serviços financeiros como crédito ao consumidor, hipotecas, ou empréstimos comerciais. A iniciativa Oportunidades para a Maioria está trabalhando com empresas e instituições financeiras para introduzir novas ferramentas e sistemas de pagamento que permitam às pessoas de baixa renda ter acesso a bens e serviços
de qualidade e oportunidades de geração de renda. O OMJ está abrindo novos caminhos para que as empresas usem o microcrédito como veículo para soluções inovadoras, destinadas a atender às necessidades urgentes da maioria.
Buscando a solução através da inclusão financeira: o OMJ integra a base da pirâmide à economia formal.
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ACELERANDO O ACESSO A SOLUÇÕES DE INFRAESTRUTURA COMUNITÁRIA
ABRINDO AS PORTAS DA EDUCAÇÃO SUPERIOR PARA ESTUDANTES DE BAIXA RENDA NO MÉXICO
Na América Latina, os moradores de comunidades de baixa renda têm dificuldade em conseguir a pavimentação das ruas em que moram. No México, por exemplo, 60% das ruas das áreas urbanas não são asfaltadas. Consequentemente, o acesso a transportes e serviços públicos, como a coleta de lixo, é precário, e a abundância de poeira e poças de água parada contribuem para a proliferação de insetos transmissores de doenças e para o aumento de doenças respiratórias.
Hoje, apenas aproximadamente um em cada quatro mexicanos entre 19 a 24 anos está na universidade. Assim mesmo, entre os jovens na base da pirâmide socioeconômica as taxas de matrícula na universidade são ainda mais baixas: apenas um em cada 30 frequenta a universidade. A expectativa é de que a população universitária do México aumente de 2,4 para 4 milhões de estudantes na próxima década, e as universidades públicas provavelmente não terão a capacidade necessária para suprir esse aumento na demanda.
De forma geral, os municípios não dispõem de recursos disponíveis para a pavimentação. Por isso, a CEMEX, uma multinacional produtora de cimento com sede no México, desenvolveu uma solução inovadora para mobilizar recursos públicos e privados para a pavimentação de ruas em bairros de baixa renda.
A FINAE, empresa financeira do México especializada em crédito educativo, concederá empréstimos estudantis a jovens com bom histórico acadêmico e que não teriam condições de arcar com os custos das mensalidades de universidades particulares de outra maneira. A iniciativa Oportunidades para a Maioria está concedendo um empréstimo de dois milhões de dólares à FINAE para o oferecimento de empréstimos a esses estudantes. Através do projeto, os estudantes de baixa renda terão mais oportunidades de obterem diplomas de curso superior, permitindo-lhes competir no mercado de trabalho e obter empregos com melhor remuneração. Também espera-se que o projeto represente um exemplo para outras instituições financeiras, incentivando-as a desenvolverem produtos adequados para o financiamento da educação superior.
Através do plano denominado “Mejora tu Calle” (Melhore a sua Rua), os moradores recebem microcréditos individuais que, somados, financiam metade do custo de pavimentação das ruas da comunidade. A outra metade é financiada pelo governo municipal. Os microcréditos são, em média, inferiores a 1.000 dólares cada, e o prazo para pagamento do empréstimo é de 70 semanas. Ao participar do projeto, o BID reduz o risco de outros investidores, permitindo que seus parceiros comerciais multipliquem a escala de alcance do projeto. Através da iniciativa Oportunidades para a Maioria, o BID está apoiando o projeto Mejora tu Calle com uma garantia parcial de crédito de 10 milhões de dólares.
Os moradores de baixa renda têm a chance de melhorar as suas próprias comunidades.
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ALCANÇANDO RESULTADOS DE ALTO IMPACTO POSITIVO PARA PEQUENOS PRODUTORES DE BAIXA RENDA ATRAVÉS DE CADEIAS LOGÍSTICAS CORPORATIVAS Uma forma eficiente de romper o ciclo da pobreza é fazer com que grandes empresas incorporem pequenos produtores de baixa renda às suas cadeias logísticas. Dessa maneira, pequenos produtores podem obter acesso a clientes e a capital de giro com regularidade, além de outros benefícios, como acesso a cultivo de produtos de maior valor agregado e melhor qualidade, serviços financeiros, capacitação e modernização de processos de produção.
Para a grande empresa, trabalhar com fornecedores de comunidades locais de baixa renda também traz muitas vantagens. Por exemplo: essas relações diminuem os custos de transporte e reduzem as emissões de carbono, já que as fontes de produção estão mais próximas das fábricas e pontos de venda.
Buscando a solução através da criação de novos relacionamentos: o OMJ desenvolveu ferramentas para que empresas consigam ampliar seus projetos de cadeia logística inclusiva.
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PEQUENOS AGRICULTORES, GRANDES SONHOS: PEPSICO INCLUI A BoP EM SUAS CADEIAS LOGÍSTICAS
ABRINDO CAMINHOS PARA QUE OS PRODUTORES DE FEIJÃO DA NICARÁGUA ALCANCEM O LUCRO
Nas zonas rurais do México, os pequenos agricultores costumam cultivar produtos básicos, como feijão e milho, e vendê-los apenas nas comunidades mais próximas. Como não têm acesso a cadeias logísticas nacionais ou ao capital de giro necessário para expandir suas propriedades, permanecem em níveis de subsistência. Enquanto isso, o México vem apresentando taxas cada vez mais elevadas de obesidade e problemas de saúde correlatos, levando o governo a exigir que as empresas de alimentos reduzam o uso de óleos saturados e gorduras trans e implantem planos públicos de incentivo à diversificação do perfil agrícola do país. A Sabritas, uma das principais empresas produtoras de lanches do México, decidiu agir. Com o apoio da iniciativa Oportunidades para a Maioria, na forma de uma garantia parcial de crédito à instituição financeira local Agrofinanzas, a PepsiCo vai implantar um programa-piloto focado na integração de pequenos agricultores à sua cadeia logística de girassol. Essa nova produção de óleo de girassol reduzirá a dependência da empresa do azeite de coco importado, que é caro e prejudicial à saúde, dando aos agricultores a oportunidade de expandir sua produção e entrar na economia formal.
O feijão é uma das principais culturas na Nicarágua, produzida por cerca de 300 mil pequenos agricultores. Embora o relevo e o solo vulcânico, extremamente fértil, proporcionem excelentes condições de cultivo, é comum que os produtores de feijão enfrentem dificuldades para obter um lucro justo, devido à baixa produtividade, falta de acesso ao crédito e interferência excessiva de intermediários. Um empréstimo de 3,6 milhões de dólares da iniciativa Oportunidades para a Maioria - parte de um pacote de 13,6 milhões dólares do BID - tem como objetivo tornar os pequenos produtores de feijão mais aptos a concorrer no mercado e melhorar seus níveis de renda. Juntamente com a Agricorp, distribuidora líder no mercado de arroz e outros alimentos básicos da Nicarágua, o Oportunidades para a Maioria vai proporcionar a esses pequenos produtores o acesso à indústria de armazenagem e venda de feijão, além de fornecer acesso ao crédito, assistência para fortalecer cooperativas agrícolas, e capacitação em melhores práticas agrícolas para aumentar a produtividade.
“O programa auxilia os produtores na transição da condição de subsistência para a de lucratividade, gerando uma maior renda disponível e, em última instância, uma melhor qualidade de vida”. — Edgard Cuadro, gerente de projetos da Agricorp.
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APRIMORANDO RESULTADOS ATRAVÉS DO DESENVOLVIMENTO E APLIÇÃO DE NOVOS CONHECIMENTOS Por meio de projetos de cooperação técnica, a iniciativa Oportunidades para a Maioria testa estruturas financeiras e modelos de negócios, conduz pesquisas de mercado e estudos de viabilidade e apoia programas de capacitação, entre outras atividades. Essas iniciativas permitem ao OMJ compreender melhor os ingredientes para o sucesso de projetos de negócios focados no desenvolvimento da base da pirâmide, além de contribuírem para a educação de
centenas de empresas no assunto. O OMJ oferece assistência técnica não-reembolsável, tornando-a ainda mais atraente para os participantes. Além de capitanear projetos de cooperação técnica próprios sobre uma variedade de tópicos, o OMJ inclui componentes de cooperação técnica em muitas de suas operações de empréstimos ou garantias parciais de crédito com clientes corporativos.
Buscando a solução através de pesquisas e acesso à informação: o OMJ mostra a empresas como colaborar com a base da pirâmide e se posicionar nesse segmento da população.
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MAPEANDO MODELOS DE NEGÓCIOS BoP
AJUDANDO FAMÍLIAS DE BAIXA RENDA A TER ACESSO A SOLUÇÕES HABITACIONAIS
Este estudo, realizado em parceria com o SNV – Serviço Holandês de Cooperação para o Desenvolvimento (SNV Netherlands Development Organization), foi o primeiro mapeamento regional destinado a identificar as iniciativas de empresas na América Latina e no Caribe focadas na base da pirâmide. Cerca de 500 empresas em 13 países foram pesquisadas. Tanto o OMJ quanto outras organizações utilizaram as conclusões do estudo em relação ao que funcionou e o que não funcionou para as empresas.
Através de um empréstimo de sete milhões de dólares ao FONAVIPO, o Fundo Nacional de Habitação Popular de El Salvador, o OMJ está contribuindo com a criação de mais oportunidades para que famílias salvadorenhas na base da pirâmide tenham acesso ao financiamento necessário para construir ou reformar suas residências. Um centro de informações e consultoria – criado com o apoio de um projeto de cooperação técnica – torna o programa de empréstimos ainda mais eficiente, fornecendo informações valiosas às famílias sobre os programas de subsídios, auxiliando no processo de solicitação de empréstimos habitacionais e oferecendo outras ferramentas de educação financeira que ajudam os proprietários de imóveis a usar os recursos disponíveis da melhor forma possível.
IDENTIFICANDO IDEIAS INOVADORAS O Programa Líderes Corporativos para o Sucesso em Mercados da Maioria (Corporate Leaders Program for Success in Majority Markets) identifica grandes empresas com ideias promissoras de modelos de negócios BoP, oferecendo-lhes acesso a consultoria empresarial com alguns dos maiores especialistas mundiais no assunto e assistência técnica individualizada, além do acesso à troca de informações com outras empresas também participantes do programa e reconhecimento público.
ACESSO OS CUIDADOS COM A VISÃO Na base da pirâmide é comum que as pessoas que não podem pagar por óculos de grau tenham que parar de trabalhar prematuramente quando sua visão começa a se deteriorar. Usando um modelo de microfranquia chamado “Pacote de Negócios” (Business in a Bag), a Vision Spring capacita empresários para o mercado de realização de exames de vista simples e prescrição de armações e lentes adequadas. Graças à produção em massa e ao microcrédito, clientes de meiaidade e mais idosos podem prolongar sua vida profissional em anos, adquirindo óculos de grau cujo preço não passa de alguns dólares. A iniciativa Oportunidades para a Maioria concedeu à Vision Spring recursos de cooperação técnica nãoreembolsáveis destinados à expansão para a América Latina e Caribe e teste de novos produtos para a visão no mercado.
As lições aprendidas através de pesquisas e projetos-piloto tornam os modelos de negócios mais eficazes.
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APOIANDO INVESTIMENTOS COM IMPACTO SOCIAL POSITIVO As instituições financeiras para o desenvolvimento estão começando a entender o potencial de soluções de mercado para a base da pirâmide. Paralelamente, uma nova classe de ativos começa a surgir: investidores procuram cada vez mais investimentos que gerem um retorno tanto social quanto financeiro.
inovadores e também criando oportunidades de investimento para outros investidores, que são convidados a atuar como cofinanciadores em muitos de seus projetos. Os cofinanciadores escolhem os projetos do OMJ por diversas razões, inclusive por confiarem que os modelos de negócios foram analisados cuidadosamente através de procedimentos rigorosos e por saberem que seu investimento pode render mais pelo papel catalisador do BID.
A iniciativa Oportunidades para a Maioria participa ativamente desse movimento de investimentos de impacto tanto como investidor em fundos
Buscando a solução através de investimentos de impacto: o OMJ demonstra que projetos que almejam resultados duplos, gerando retornos tanto sociais como financeiros, também podem representar interessantes oportunidades de investimento.
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INVESTINDO EM FUNDOS INOVADORES
O Global Partnerships tem apoiado projetos como os da instituição feminina de microcrédito Pro Mujer, que oferece exames para a detecção de câncer nas zonas rurais da Nicaragua, e também o projeto que oferece aulas de educação em saúde, da cooperativa de crédito rural Comixmul, de Honduras.
A iniciativa Oportunidades para a Maioria fez investimentos significativos em dois grandes fundos sociais. O primeiro é o IGNIA, sediado no México. O IGNIA investe em pequenas e médias empresas com foco na base da pirâmide na América Latina. O segundo é o Fundo para Investimento Social 2010, da Global Partnerships, com sede em Seattle, nos Estados Unidos, e em Manágua, na Nicarágua. O fundo financia projetos que utilizam instituições de microcrédito como plataforma para oferecerem produtos e serviços de alto valor agregado aos clientes de baixa renda.
COFINANCIAMENTO COM INVESTIDORES DE IMPACTO Outros investidores de impacto estão participando de projetos do OMJ através de programas de cofinanciamento do BID. No Peru, o Mibanco está lançando o “Crecer Mi Negocio” (Expandindo meu Negócio), um fundo de crédito para microempresárias que oferece empréstimos para a criação ou ampliação de pequenas empresas, além de programas de capacitação que permitem às mulheres desenvolverem habilidades para administrar seus negócios de forma mais eficaz. O Mibanco é pioneiro no OMJ, pois todos os seus cofinanciadores são investidores de impacto: Oikocredit, Blue Orchard, e Fundação Calvert.
O portfólio do IGNIA inclui a ProOrganico, produtora e exportadora líder de produtos orgânicos no México que, trabalhando com famílias rurais, ajuda a aumentar significativamente sua renda através da migração para a produção de produtos orgânicos com maior valor de mercado; e a MeXvi, que oferece sistemas de construção econômicos e versáteis, auxiliando na construção de moradias para mexicanos de baixa renda.
Outros projetos do OMJ também estão atraindo investidores de impacto, como a parceria com o Fundo para Pequenos Produtores (Fondo para Pequeños Productores, ou FOPEPRO), que está concedendo empréstimos de capital de giro a agricultores em toda a América Latina através de uma série de associações de pequenos produtores e instituições de microcrédito.
Os investidores descobrem que seu dinheiro pode gerar um impacto social.
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Pensando no Futuro Luis Alberto Moreno, presidente do Banco Interamericano de Desenvolvimento
“Agora é a hora de pensar numa escala significativamente maior”.
O BID tem orgulho do trabalho que a iniciativa Oportunidades para a Maioria vem realizando em toda a América Latina e Caribe. Graças a projetos como os apresentados aqui, milhares de vidas estão mudando. Mas isso é apenas o começo. Agora, neste momento histórico e de grandes desafios, é a hora de pensar em ampliar significativamente nosso alcance. Nos próximos anos, os sucessos do México serão adaptados e replicados no Chile e vice-versa. Ao ver o sucesso de seus concorrentes, as empresas correrão para desenvolver seus próprios planos de negócios BoP. Os projetos-piloto serão expandidos para alcançar milhões de pessoas.
Neste momento de crise financeira e econômica global, os mercados da maioria tanto em países desenvolvidos quanto em desenvolvimento representam um fator importante para nossa recuperação e retomada do crescimento. Podemos trabalhar junto aos mercado da maioria para criar empregos de qualidade, aumentar a produtividade, trazer os informais para a formalidade, ampliar o acesso a bens e serviços necessários e melhorar a habitação. Esse esforço beneficia não somente as pessoas que vivem na base da pirâmide e as empresas cujo envolvimento com esse segmento da população é positivo, beneficia também todo mundo, já que essas oportunidades ajudam na criação de prosperidade, estabilidade e visão de futuro para as comunidades.
Tenho certeza de que a iniciativa Oportunidades para a Maioria permanecerá líder nesse campo, sempre aprendendo com outros exemplos no mundo todo, compartilhando seus conhecimentos e orientando o setor privado com relação às incríveis possibilidades na base da pirâmide.
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Envolva-se O Oportunidades para a Maioria, uma iniciativa do Banco Interamericano de Desenvolvimento, existe para auxiliar os diversos atores interessados em soluções de mercado para o desenvolvimento social a alcançarem a base da pirâmide na América Latina e no Caribe de forma mais eficaz. Os recursos da iniciativa e seus parceiros estão à sua disposição para apoiar novos projetos promissores por meio de empréstimos e recursos não-reembolsáveis e/ ou ajudá-lo a encontrar as alianças certas. Para mais informações, acesse www.iadb.org/om ou envie um e-mail para OM-IDB@iadb.org.
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Inter-American Development Bank Oportunidades para a Maioria 1300 New York Avenue NW Washington, DC 20577 USA +1. 202.623.1819
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