El diario del otún
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junio de 2012
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Servicios
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Servicios Financieros
Financieros
LA BANCA, UN SECTOR EN QUIEN CONFIAR. La historia de los bancos en la ciudad los vincula siempre al impulso económico de la región. Hoy en día son entidades que prestan múltiples servicios y que hacen parte ya de los avances tecnológicos para darle mayor confianza a sus clientes.
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Así lo vivimos ■■La primera La primera oficina bancaria de que se tenga noticia en Pereira fue la firma J. Castro e Hijos, gerenciada por el alemán Enrique Drews. Esta oficina fue pionera y recibía depósitos y hacía préstamos.
■■Banco El Banco del Ruiz fue el primer establecimiento bancario que funcionó con el rigor de la ley, por el año 1915. De esta época es la oficina bancaria de Jesús Cano y las agencias del Banco de Londres y Río de la Plata.
■■Exportadores Existió también el Banco de Exportadores, en la calle 19 con carreras 7a y 8a. Ya en 1925 se funda el Banco Comercial Antioqueño por solicitud de los comerciantes de la ciudad.
soporte económico ■ Los bancos empujan el desarrollo
Sector financiero, fortaleza de Pereira La banca y otras organizaciones de la economía nacional y regional han estado presentes para brindarle alternativas a sus clientes. Pereira se encuentra dentro de las zonas urbanas donde ha venido creciendo el crédito por encima de lo que ha sido el promedio del país, siendo un tema clave, sobre todo en los casos recientes de desempeño. Puntualmente Risaralda tuvo crecimientos alrededor del 27 % del crédito el año pasado y en los últimos años como un promedio la cartera de los créditos es de alrededor del 1,5 %, otorgados en Colombia. Eso de alguna u otra forma es superior a lo que representa Caldas y está levemente por debajo de lo que representa Cartagena y en general Bolívar. A pesar de las dificultades económicas Risaralda sigue siendo una región importante porque se pude apreciar que participa con el 1 % de todas las exportaciones del país, y aún así tiene una representación en cuando al crédito más alto.
Consumo Para el caso del consumo se habla de un crédito a empresas de 16 % debajo del promedio del país, por lo que se puede afirmar que crece más rápido el crédito a empresas que el crédito al consumidor. Esta es una de las regiones que cuando
se mira el nivel de educación y escolaridad to del país, pues este estuvo acompañado de un fllorecimiento de la industria, acompapresente en necesidades básicas insatisfechas, presenta indicadores importantes ñado de la bonanza cafetera de los años 70, incluso las exportaciones del café llegaron a para el crecimiento. Con base en lo anterior, se explica ser casi el 7 % del PIB de Colombia, y llegaron cómo Pereira con altos índices de desem- a ser casi del orden del 80 % de las exportaciones colombianas, así que en aquel entonpleo tiene un ingreso por hora (persona en ocupación) de la ciudad, se puede apreciar ces fue un elemento importante para tener como centro del polo de que es el doble de lo que desarrollo al Eje, pero esto tiene Barranquilla. se cayó inevitablemente Es así que al analizar con el pacto del café a finalas necesidades insatisfeles de los 80, producienchas, la capital risaraldendo serias dificultades para se tiene un rango medio, lo estas ciudades, desde finaque la hace atractiva para les de los noventa. la banca y sus ofertas de de los bancos en A pesar de dicha procréditos. Risaralda. blemática, la banca y otras Esto se traduce a que organizaciones de la ecoes una ciudad que en ciernomía nacional y regional ta forma esta poblada por una clase media o media baja que tiene han estado presentes para brindarle alterunos retos para lograr crecimiento y mejo- nativas al caficultor, aunque sigue la lucha rar la condiciones del acceso laboral que constante porque el Estado se apersone más de la crisis y formule políticas durason claves para el acceso al crédito. deras que permitan regresar a esa máxima Crecimiento exportación del café, algo que parece lejano En términos generales, la región ha sido pero no imposible con medidas fuertes de parte vertebral del desempeño de crecimien- mercado interno y comercio exterior.
27 %
creció el crédito
■■1926 En 1926 se da la creación del Banco de Pereira. En 1927 se abre la sucursal del Banco de la República.
■■Fusión En 1928 se crea la sucursal del Banco de Colombia que se fusiona con el Banco del Ruiz.
■■Caja Agraria En 1934 se funda la Caja Agraria y el Central Hipotecario en 1940, gerenciado por Roberto Salazar Henao.
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La primera oficina de Coopedesarrollo de la que se beneficiaron cientos de clientes en Pereira..
El atractivo cafetero para la banca El desarrollo de la ciudad de Pereira y del Departamento se atribuye en gran medida al sector financiero quien contribuyó facilitando la inversión de capital. Pereira y en general Risaralda, siempre han sido plazas de gran importancia en el sector financiero del país, partiendo de la bonanza cafetera décadas atrás hasta llegar al grado de crecimiento comercial por la que hoy se caracteriza. Daniel Niño Tarazona, investigador de economía, y quien ha trabajado para grandes empresas como Bancolombia, explica: “si uno mira en general la situación del sector financiero en la región, se encuentra con que al igual que ha estado ocurriendo en el país, por encima y la presencia general de la banca en ese contexto ha sido importante sobre todo para estimular el comercio”.
El sector “Se trata de todo el Eje Cafetero, pero en Pereira es el caso del comercio y ahí entonces obviamente cuando uno va a analizar las actividades financieras son una parte importantísima de la actividad económica y representan una parte importante en el Producto Interno Bruto de la ciudad”, indicó el especialista. De esta manera el desarrollo de la ciudad de Pereira y del Departamento se atribuye en gran medida al sector financiero quien contribuyó facilitando la inversión de capital.
En 30 años En los últimos 30 años el sector financiero de la capital risaraldense ha sufrido una fuerte transformación, la cual obedece a la desaparición de varias de estas instituciones debido a la concentración del sector en grandes bloques de poder. Una de las entidades bancarias más representativas de los años 80 corresponde a la Corporación Financiera de Occi-
dente, la cual fue una institución insignia de la ciudad y del departamento y se convirtió en una gran gesta donde estuvieron personajes como Gonzalo Vallejo y Gustavo de La Pava, quienes crearon esta institución financiera. Esta era una organización que realizaba inversiones y préstamos a las diferentes entidades de la ciudad, la cual se convirtió en la gran formadora de capital en razón de la posibilidad que tenían las corporaciones de la época de propiciar el desarrollo y el establecimiento de diferentes empresas del sector comercial e
15 % de crecimiento
tuvo el sectorfinanciero durante el año 2011.
industrial; fue entonces durante estos años cuando esta organización tuvo un mayor desarrollo y un mayor posicionamiento en acción directa y positiva con el desarrollo local. Posteriormente y durante el gobierno de Alfonso López Michelsen, se inició el proceso de concentración de la banca a nivel nacional, hecho que también afectó a la ciudad de Pereira, lo cual contribuyó al estancamiento de organizaciones similares a esta corporación, lo que propinó el cierre de esta entidad al igual que la de la Corporación Financiera de Caldas.
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El viejo Upac
entidades ■ Sector de tradición financiera en la capital de Risaralda
Firmas representativas de la banca en la ciudad de Pereira
La Unidad de Poder Adquisitivo Constante, Upac, fue creada en 1972 por el expresidente Misael Pastrana Borrero como un sistema de crédito de vivienda, que contribuyó en gran medida al crecimiento y desarrollo del país en generación de empleo, el ahorro financiero, el aumento de la participación del sector privado en la actividad de la construcción y al crecimiento de algunas ciudades, entre ellas Pereira, lo que permitió crear nuevos barrios para las clases medias debido a las facilidades de acceso a este sistema a través del Banco del Comercio. Otro de los temas correspondientes a este sector que viene cobrando fuerza en el mercado de capitales, el cual tuvo un incipiente desarrollo de valores como el ente más importante a nivel de captación. Sin embargo y aunque el mercado accionario nunca tuvo un papel predominante ha venido evolucionando en los últimos 6 o 7 años desde la creación de la Bolsa de Valores de Colombia, ya que ha tenido un fuerte repunte y un mayor desarrollo el mercado de capitales, puesto que la cultura de la inversión se incrementa de manera que los activos se están volviendo circulantes en el sistema financiero.
El Banco Comercial Antioqueño y el Banco Industrial Colombiano fueron entidades claves para la ciudad. Pereira contó con otras entidades del sector financiero representativas a nivel nacional como el City Bank, el cual estaba ubicada en la carrera octava con calle 20, al igual que el Banco Colombo Americano el cual cambió de inversionista y fue cerrado. Sin embargo el Banco de Bogotá se ha convertido en uno de los más representativos para el municipio, el cual desde los años 20 viene absorbiendo pequeñas entidades locales tales como el banco Pereira y el Ruiz, puesto que han sido objeto de las megafusiones que se han dado en los últimos años debido a las necesidades de concertrar la propiedad del sistema financiero de manera que se conviertan en instituciones competitivas en lo nacional e internacional. El Banco Comercial Antioqueño y el Banco Industrial Colombiano también fueron entidades claves para la ciudad en la época, las cuales fueron objeto de las fusiones.
Representativas Conavi, Diners Club y el Banco Superior fueron algunas entidades representativas hace algunos años, las que hoy ya hacen parte de otras organizaciones como el Banco de Colombia, mientras que otras organizaciones como el Banco Central Hipotecario, BCH, que logró una fusión con Granahorrar para incrementar el fortalecimiento institucional, también desapareció después de otra fusión con el Banco Bilbao Vizcaya. Particularmente en 1998 el Banco de Colombia se fusiona con el Banco Industrial
Colombiano, cambiando su nombre a Bancolombia S.A (nombre que mantiene hoy en día). Luego para el 14 de septiembre de 2004, los principales accionistas de Bancolombia, Conavi y Corfinsura estudiaron la posibilidad y la conveniencia de integrarse en una sola compañía. Así se dio inicio a un proceso de fusión que contó con el aval definitivo de la Superintendencia Bancaria de Colombia el 22 de julio de 2005.
Fusión El 30 de julio de ese mismo año, Jorge Londoño Saldarriaga, presidente de Bancolombia, Rodrigo Velásquez Uribe, representante de Corfinsura, y Luis Fernando Muñoz Serna, representante de Conavi, firmaron escritura pública que formalizó la fusión de las tres entidades. Desde ese momento comenzó a operar una organización líder en el sector financiero, que pone a disposición de los colombianos una amplia red de oficinas y cajeros automáticos en todo el país, y cerca de 16 mil empleados comprometidos con la excelencia en el servicio a sus clientes. En Risaralda, Bancolombia hace parte de las empresas con mayor cobertura de clientes y de posicionamiento de imagen. Otra manera en la que se evidencia la incidencia directa de los bancos en el desarrollo es la participación del sistema con entidades como el Instituto de Crédito Territorial no existirían algunos barrios como Gama, Belmonte o el Barrio Olímpico.
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La banca oportunidad de crecimiento Un elemento clave para la dinámica bancaria en la región, es la construcción de vivienda, así como la producción de servicios y bienes. El crecimiento de la banca en el país apunta a aumentar la masificación en el uso de la tarjeta de crédito y a la ampliación de los sistemas de financiación a través de la búsqueda de nuevos mercados y al desarrollo de nuevos servicios, los cuales tienden a confinarse en grandes entidades financieras quienes concentran el manejo del sistema bancario en la ciudad de Pereira y todo el país. Otro banco que vio una gran alternativa de crecimiento en Pereira fue Davivienda, el cual ha tenido un amplio movimiento en los últimos 7 años. Luego de su compra al Banco Superior, en el 2006 Davivienda compra a Bancafé, y entra a hacer parte del Grupo Bolívar. Gradualmente se fue reduciendo el simbolismo del banco cafetero mientras se remodelaban las oficinas, se iba cambiando el aviso, hasta consolidares totalmente como Davivienda, la cual pasó de tener 5 oficinas en Risaralda a contar con 19, más tres en el Norte del Valle, y con un fortalecimiento en la banca agropecuaria.
fuerte en créditos para vivienda y un poco mas enfocados hacia el tema de la banca personal, lo que eran tarjetas de crédito, compra dos bancos y adquiere un portafolio y atiende hoy en día todos los segmentos del mercado, lo cual lo vuelve un banco supremamente importante que puede llegar a todos los sectores de la economía, en la región. Pasó de ser séptimo en la plaza a estar entre el primero y segundo lugar, dependiendo de las épocas y los resultados de
22,4 %
porcentaje d ela demanda por crédito en el 2011 por parte de los clientes de las entidades bancarias.
Bancafé Y es que Bancafé tiene historia propia, este que fue número uno en la plaza, tuvo una amplia tradición por el sector cafetero, un banco que dio a conocer con esta filosofía de apoyo a ese gremio y que a pesar de la crisis sigue siendo una de las actividades económicas de la región. Entonces llega Davivienda, siendo
cada trimestre, en cuanto a las cifras que maneja el Banco de la República.
Colocaciones Beatriz Vallejo, gerente de la sucursal de Davivienda en Risaralda, explica que “Pereira es una ciudad que ha tenido un potencial enorme, hoy en día esta cre-
ciendo muchísimo sobre todo en el tema del comercio, hay grandes oportunidades, tenemos problemas también como el desempleo de la gente que se ha estado devolviendo del exterior, pero sigue siendo una región atractiva y de oportunidades como en algún momento se ha manejado el eslogan, y una región que por su ubicación es el centro de muchos departamentos y municipios que están alrededor, el banco ve muy importante todo ese potencial agrícola donde se ha diversificado un poco hacia la actividad, hacia el ganado, tenemos plátano y otras actividades pero sigue siendo netamente cafetera la actividad agrícola, es una ciudad donde tenemos casi 500 mil habitantes y eso implica tener un buen potencial de negocios”. “Colocamos muchísimos créditos en ese sector agropecuario porque somos reconocidos como un banco de muchísima experiencia en el banco agropecuario, que viene de Bancafé, Davivienda no tenía el portafolio del sector agrícola, ni del empresarial ni corporativo, estamos bien enfocados, o sea trabajándole muy fuerte al sector pyme y empresarial con comercio e industria y somos muy fuertes en el sector oficial, o sea trabajamos muy de la mano con las Alcaldías, con los entes descentralizados, la Gobernación, brindándoles creditos y dándoles servicios que permitan facilitar su gestión”, sostuvo la gerente de Davivienda.
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Nuevo retos para los bancos Un elemento clave para la dinámica bancaria en la región, es la construcción de vivienda, así como la producción de servicios y bienes. Comenzando el año pasado las ventas de vivienda estaban creciendo en ritmos alrededor del 20% y siguen aumentando. De otro lado, la banca debe entonces apoyar no solamente apoyar las línes de negocio, pues la bancarización de las personas es también relevante. La ubicación para atender a la población es otra ampliación del servicio de los bancos, en la actualidad, estos no sólo estan en sitios centricos de la ciudad, también se encuentran en los más reconocidos centros comerciales, lo cual le permite a la persona encontar su banco preferido en lugares muy concurridos. - El sistema financiero también esta ligado en gran medida a los servicios de tecnología de avanzada y de alta certificación, inmersos en procesos de viertualidad absoluta, por medio de los cuales los usuarios pueden acceder de una manera más agil a una gran cantidad de servicios integrales. También se visualiza un cambio en la aceptación de las tarjetas de crédito, puesto que eran elementos no tan importantes en otras décadas pero que hoy han cobrado gran fuerza como un instrumento de la banca de consumo que ha ido ampliando su cobertura a través de la facilidades de pago y de acceso a la misma.
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Pagos y transacciones tecnológicas En el caso de los cajeros automáticos y su desarrollo, estos datan desde los años setenta, ya que el sector financiero diseñó diversos productos basados en tarjetas. La mejora en el acceso a servicios financieros abarca el uso de medios de pago diferentes al efectivo, por una proposición cada vez más importante de la población. Las nuevas tecnologías ofrecen canales electrónicos como el internet, las tarjetas inteligentes con chip y la telefonía celular que contribuyen de manera muy positiva a mejorar el acceso a los servicios financieros y en particular a medios de pago mas eficientes. El uso intensivo y el fortalecimiento de los canales de pago electrónicos dependen tanto de factores de oferta como de factores de demanda. Por el lado de la oferta, aspectos como la regulación, el tipo de productos financieros que se ofrecen, la plataforma tecnológica y los costos son fundamentales para profundizar el uso de los medios de pago basados en nuevas tecnologías. Por el lado de la demanda, el nivel de ingreso, el nivel educativo y el grado de bancarización son factores cruciales para incrementar el uso de esos medios de pago.
Los cajeros En el caso de los cajeros automáticos y su desarrollo, estos datan desde los años setenta, ya que el sector financiero diseñó diversos productos basados en tarjetas. En este sentido el cajero automático no es un medio de pago como tal sino el instrumento que se usa para hacer transacciones con las tarjetas débito o crédito que son el realidad los medios de pago. El cajero automático conocido como ATM (Automated Teller Machine) por sus iniciales en inglés, es un aparato electromecánico que permite a usuarios autorizados, por lo general utilizando tarjetas plásticas que pueden ser leídas por
ción o fuera de línea.
Tarjetas Existen además diversos tipos de tarjetas entre las que cuentan las tarjetas de efectivo, tarjetas garantizadas con cheques, tarjetas de chips, tarjetas de crédito, tarjetas débito, tarjetas de anticipo de efectivo, tarjetas prepago, tarjetas de minoristas, tarjetas de viaje y tarjetas de entretenimiento. De otro lado el internet sentó las bases para la aparición de más opciones y modalidades para acceder a servicios financieros, aunque esto depende de la cobertura digital que hay en la población, pues aún los costos para acceder a la red siguen siendo altos en el país, y no todas las personas tiene fácil acceso a un plan de datos o a un servicio de banda ancha en sus hogares, adicional al alto precio de los aparatos electrónicos que obstaculizan el uso de estos medios a la ciudadanía.
Internet La naturaleza de internet hace importante distinguir entre dinero electrónico y los medios de pago basados en internet que permiten el acceso remoto a la cuenta bancaria de un cliente. En efecto, el dinero electrónico corresponde a instrumentos recargables que pueden tomar la forma de tarjetas que almacenan valor o fichas electrónicas que se almacenan en la memoria de un computador. En contraste, internet es un medio de pago que permite el acceso remoto a la cuenta bancaria del cliente. Los denominados pagos móviles que se hacen a través de la telefonía móvil también pertenecen a este último pago. Internet y la telefonía móvil comparten la característica de ser canales a través de los cuales la ins-
El dinero electrónico incluye productos basados en tarjetas, en Pereira más de 250 mil personas las poseen para sus transacciones. la maquina, retirar efectivo de sus cuentas y tener acceso a otros servicios, tales como consultas de saldos, transferencia de fondos o aceptación de depósitos. Los cajeros electrónicos pueden ser operados bien sea en la línea con acceso en tiempo real a una base de datos de autoriza-
trucción de pago ingresa al sistema de pagos.
Dinero electrónico El dinero electrónico incluye productos basados en tarjetas y productos basados en software. En Pereira, más de 250 mil personas
poseen este tipo de tarjetas. Los productos basados en tarjetas le proporcionan al cliente un instrumento especializado de computador, por lo general una tarjeta de circuito integrado (IC por sus siglas en inglés) que contiene uno o más chips microprocesadores. Los chips contienen información para identificación, almacenamiento de datos, autorización de compras, validación de números de identificación personal y verificación de saldos de cuentas. A este grupo corresponden las llamadas tarjetas inteligentes, que contienen circuitos integrados con un microprocesador que tiene la capacidad de llevar a cabo los cálculos. Los productos basados en software en productos de dinero electrónico que emplean software especializado en un computador personal y que pueden ser por lo general usados para transferir valor electrónico a través de redes de telecomunicaciones como el internet.
Innovación En los últimos meses, un servicio innovador que ha tenido reconocimiento internacional por tratar de estar al alcance de toda la población así no tenga cuenta en un banco, es el Daviplata. Como su nombre lo indica pertenece a Davivienda, y es un servicio que se presta para Tigo y Comcel, y próximamente en Movistar. La manera de operar es fácil, y consiste en que como cliente de Davivienda, una persona puede trasladar una suma de dinero que le llega por medio un mensaje a su celular del que va a retirar, y como tiene activada la opción de Daviplata en los equipos y cuentas de celular que operen con las empresas celulares mencionadas, pues la persona recibe una clave temporal con la que se acerca a cualquier cajero de Davivienda y retira sin tener cuenta y sin que a ninguno de los dos le cueste la transacción. Este servicio que se apoya en los medios tecnológicos llega a esa economía informal, a la gente que no tiene cómo presentar sus estados financieros, que no cuenta con experiencia en un banco o no le gusta.
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Los bancos, a la vanguardia tecnológica Sin duda una de las herramientas que ha permitido a los bancos ganarse a confianza, ha sido el avance en los medio tecnológicos. El desarrollo de medios de pago electrónico en el país ha sido lento pero la tecnología esta disponible para introducir productos más sofisticados. Las limitaciones para este tipo de proyectos radican en los costos de implementación. En particular, avanzar en este tipo de iniciativas implica asumir costos como el cambio de las tarjetas y de los datáfonos en los puntos de venta, una inversión e gran valor para realizarla en un plazo corto. Esta es una de las principales razones para que el desarrollo de productos basados en medios de pago electrónicos ha tomado su tiempo. La razón de llegar al cliente por todos los medios posibles, tiene su razón de ser en la ampliación de cobertura.
Servicios El sistema financiero de Pereira esta ligado en gran medida a los servicios de tecnología de avanzada y de alta calificación inmersos en procesos de virtualidad absoluta, por medio de los cuales los usuarios pueden acceder de una manera más ágil a una gran cantidad de servicios integrales. También se visualiza un cambio en la aceptación de las tarjetas de crédito, puesto que eran elementos no tan importantes en otras décadas pero que hoy han cobrado gran fuerza como un instrumento de la banca de consumo que ha ido ampliando su cobertura a través de las facilidades de pago y de acceso a la misma. Otro de los temas correspondientes a este sector que viene cobrando fuerza es el mercado de capitales, el cual tuvo un incipiente desarrollo a través de la comisión nacional de valores como el ente mas importante a nivel de captación. Sin embargo y aunque el mercado accionario nunca tuvo un papel predominante ha venido evolucionando en los últimos 6 años desde la creación de la Bolsa de Valores de Colombia, ya que ha tenido un fuerte repunte y un mayor desarrollo el mercado de capitales, puesto
que la cultura de al inversión se incrementa de manera que los activos se están volviendo circulantes en el sistema financiero.
Masificación Sin embargo la economía continúa siendo muy informal de manera que el crecimiento de la banca en el país le apunta a aumentar la masificación en el uso de la tarjeta de crédito y a la ampliación de los sistemas de financiación a través de la búsqueda de nuevos mercados y al desarrollo de nuevos servicios, los cuales tienden
a confinarse en grandes entidades financieras quienes concentran el manejo del sistema bancario en la ciudad de pereira y todo el país. Cabe decir que en el uso de la tecnología, las medidas que toma el sector financiero no son locales, sino nacionales e impactan a nivel regional. Hoy en día tanto los risaraldenses como el resto de colombianos pueden recargar su saldo de celular a través de los bancos, trasladar una suma de dinero por medio del celular de la persona que recibe, entre otros servicios.
El chip se impone en el mercado Se hace necesario profundizar un poco más en esta medida, pues la región no podía ser la excepción de las nuevas tendencias, y es cada vez más el número de personas que cambian su tarjeta habitual por una que tiene incorporado el chip. Pero esta incursión tecnológica no llega solo por renovación, tiene la finalidad de reducir las acciones de fraude, que con tarjetas de bandas magnéticas se producen a diario. Desde La Superintendencia Financiera de Colombia, como medida cautelar para la prevención de fraude, se le solicitó a los bancos implementar medios de pago seguros como las Tarjetas con chip, y así se esta efectuando, ahora a los nuevos clientes o quienes abren nuevas cuentas, reciben un tarjeta mas segura. Las grandes ventajas de esta tecnología radican principalmente en el modelo de seguridad implementado, el cual hace casi imposible la clonación de la información en el chip. Adicionalmente, permite a los sistemas de medios de pago, verificar
la autenticidad no sólo de la tarjeta, sino también del terminal (datáfono) donde se realiza la lectura de chip, y del Banco que da la autorización para la transacción. Y no esta demás recordar un poco la historia, las tarjetas inteligentes fueron inventadas y patentadas en los setenta. Existen algunas discusiones de quién es el “inventor” original; entre los que se encuentran Juergen Dethloff de Alemania, Arimura de Japón y Roland Moreno de Francia. El primer uso masivo de las tarjetas fue para el pago telefónico público en Francia en 1983. Desde los años 70, la historia de tarjetas inteligentes ha reflejado los constantes avances en capacidades técnicas y ámbitos de aplicabilidad. El mayor auge de las tarjetas inteligentes fue en los noventa, con la introducción de las tarjetas SIM utilizadas en la telefonía móvil GSM en Europa. Las firmas internacionales MasterCard, Visa, y Europa y publicaron un estándar de interoperabilidad para el pago con tarjetas inteligentes en 1996, que fue revisado en 2000. Este estándar, llama-
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El chip se impone do EMV se ha introducido mundialmente de manera gradual, con la esperanza de reemplazar las tarjetas basadas en cintas magnéticas. Actualmente, las especificaciones EMV son costosas de implementar, con el único beneficio de la reducción del fraude. Algunos críticos aseguran que los ahorros son mucho menores que los costos de implementar EMV y muchos creen que la industria optará por esperar que termine el actual ciclo de vida del EMV para implementar una nueva tecnología sin contacto. Las tarjetas inteligentes con interfaces sin contacto están transformándose en un medio popular para aplicaciones de pago como el transporte masivo. Estándares de este tipo de interoperabilidad han sido publicados en el Reino Unido y Europa. En el caso colombiano, este es el tercer país en la región en innovar con esta tecnología. Brasil y México ya llevan más de 5 años en sus procesos de migración de esta nueva modalidad. El cambio de tarjeta tradicional a la de chip, comenzó en el 2008 y continúa hasta la fecha, pues ha sido un proceso gradual en el
que cada quien puede irse acercando y hacer la respectiva solicitud de renovación Al día de hoy, el chip no sólo es usado en tarjetas para transacciones bancarias, también se usan para servicios de transporte masivo, medicina, descuentos comerciales, acreditaciones universitarias y escolares, licencias de conducción y miles de usos más. Bancos como Davivienda, Bancolombia, y Banco de Bogotá son líderes en este tipo de cambio al chip, cumpliendo con el mandato de la Superfinanciera, pues todos los bancos deben estar listos para entregar tarjetas con chip a quien la pida y asegurar que la infraestructura de algunos puntos de venta debe estar lista. Otro beneficio del chip es que una sola tarjeta podrá ser usada como débito o crédito. En Latinoamérica, el 30 por ciento de las 100 millones de tarjetas inteligentes ya tienen esta opción. La aparición del chip le permitirá a los bancos construir sobre esa plataforma. Por ejemplo para desarrollar certificación digitales para pagar impuestos. Además la tarjetas se podrá utilizar para recibir puntos por compras y gastarlos con la misma tarjeta.
Las cooperativas, una tradición Es importante el papel que han desempeñado en el campo de las microfinanzas unos actores diferentes de las ONG: las cooperativas de ahorro y crédito. El sector solidario tiene una larga historia en Colombia cuyos orígenes formales se remontan al año 1931. El papel que juega en el desarrollo económico y social del país conlleva a la generación de empleo y a mejorar la calidad de vida de un gran sector de la población, especialmente a través de ahorro, crédito, educación y múltiples beneficios con el fondo de solidaridad. Vincular a los jóvenes y que reciban los múltiples beneficios del sector solidario y la práctica de códigos de buen gobierno, harán parte de las tareas que enmarcarán el Año Internacional de las Cooperativas.
La recesión Al igual que el sector bancario institucional, el sector cooperativo fue duramente golpeado por la recesión económica y la crisis financiera de la última parte de los años noventa: después de representar cerca del 9 % de los activos del sistema financiero colombiano en 1996, en el 2000 esta cifra se había reducido al 3.3 %. La cooperativa colombiana, que antes de la crisis llegó a alcanzar el mayor tamaño tanto por su número de asociados como por el valor de sus préstamos, fue la Cooperativa de Ahorro y Crédito-Cupocrédito, una institución creada en Bogotá en 1960.
Expansión En 1985 comenzó su expansión a las áreas rurales de los departamentos de Cundinamarca, Boyacá, Meta y Risaralda. En 1996 Cupocrédito mostraba las siguientes impresionantes cifras: número de cuentas de ahorro: 447.370; número de
asociados 486.272; valor del patrimonio en US$113,3 millones; valor de los créditos en US$302,5; valor promedio del crédito en US $2.483. Adicionalmente, 51% de los créditos eran para empresas; 28% para vivienda y el resto para consumo, salud y otros usos.
Megabanco Como resultado de los eventos económicos del final de la década de los años noventa, Cupocrédito se vio forzada a fusionarse con otras tres cooperativas (Coopdesarrollo, Bancoop y Coopsibaté); de esta fusión nació Megabanco, institución que adoptó la figura legal de empresa limitada, aunque sus propietarios son los asociados de las cuatro cooperativas mencionadas. Megabanco redujo su tamaño significativamente, en relación con el tamaño agregado de las cuatro cooperativas que le dieron origen: el número de oficinas en el país pasó de 450 a 216 y, aunque ha mantenido su orientación hacia los segmentos socioeconómicos medios y bajos de la población, ha planeado abandonar la oferta de créditos a los sectores más bajos, los cuales tenían preferencia en Cupocrédito.
La crisis Varias otras cooperativas grandes que estaban en operación al final de los años noventa salieron de la crisis peor libradas que Cupocrédito: algunas fueron intervenidas por el Gobierno y otras fueron liquidadas; se estima que el número de depositantes afectados asciende a 900.000. La estrategia del gobierno colombia-
no para hacer frente a la crisis financiera mencionada antes incluyó la redistribución de la supervisión de las cooperativas
1985
llegan al área rural
las primeras cooperativas para beneficio de los campesinos.
entre dos superintendencias: la Bancaria y una nueva, la Superintendencia de Economía Solidaria. A pesar de la contracción experimentada por el sector cooperativo en los últimos años, algunos analistas lo consideran como una de las alternativas más prometedoras para proporcionar servicios financieros a los más necesitados, particularmente en las áreas rurales.
En Colombia En Colombia se estima que por lo menos cinco millones de personas están afiliadas a las cooperativas, y uno de los sectores solidarios más fuertes es el financiero. Al cierre del primer trimestre de este año, los activos de las cooperativas financieras alcanzaban los nueve billones de pesos, y la cartera 7,3 billones de pesos.
La dinámica de ese subsector también se refleja en el crecimiento anual en asociados, que llega al 9,5 por ciento, alcanzando un número total de 2 millones 102 mil 656 personas. Las cooperativas financieran han mantenido en los últimos meses, una dinámica superior a las entidades financieras tradicionales, lo que les representa desafíos importantes en materia de gestión. Las entidades del sector solidario en Colombia son: - Dansocial: el Departamento Administrativo Nacional de la Economía Solidaria, es el encargado de dirigir y coordinar la política estatal para la promoción, planeación, protección, fortalecimiento y desarrollo empresarial de las entidades de la economía solidaria. - Supersolidaria: la Superintendencia de la Economía Solidaria, es la entidad del estado encargada de la supervisión de las entidades de la economía solidaria. - Fogacoop: el Fondo de Garantías de la Economía Solidaria, es la entidad que cubre el riesgo de los diferentes actores que conforman las entidades solidarias financieras y con actividad de ahorro y crédito. - Confecoop: la Confederación de Cooperativas de Colombia, es una entidad cooperativa de tercer grado, y actúa como un organismo gremial que aboga por los intereses del sector a nivel nacional e internacional. - Analfe: la Asociación de Fondos de Empleados es una entidad que representa los intereses de este tipo de empresas solidarias.
CAMPEONES E N V E N TA S
2012
Un reconocimiento a un gran esfuerzo PEREIRA
GRAN CAMPEÓN NACIONAL RODRIGO GÓMEZ R Y CIA LTDA
PLATINO PEREIRA
MEDELLÍN
BUCARAMANGA
BOGOTÁ
BUCARAMANGA
GRAN CAMPEÓN Y CAMPEÓN VIDA RODRIGO GÓMEZ R Y CIA LTDA
CAMPEÓN AUTOS MAURICIO MONTOYA MEDINA
CAMPEÓN CAPITALIZACIÓN LUIS F. SANTAMARÍA CASTILLO
CAMPEÓN OTROS GENERALES GIANCARLO IGNACIO SÁNCHEZ CARDONA
CAMPEÓN SALUD MARIELA DÍAZ TURBAY
ORO
PLATA
BUCARAMANGA
NEIVA
BOGOTÁ
BARRANQUILLA
GRAN CAMPEÓN Y CAMPEÓN OTROS GENERALES RUBY ZENITH ARIAS DURÁN
CAMPEÓN AUTOS LUIS ORLANDO RAMÍREZ ANDRADE
CAMPEÓN CAPITALIZACIÓN JENNY MARCELA AVELLANEDA GARCÍA
CAMPEÓN BARRANQUILLA DOLORES SUSANA ARAQUE LAFAURIE
BRONCE
BOGOTÁ
CALI
FRANQUICIA BOGOTÁ MODELIA
GRAN CAMPEÓN JOSÉ WILLIAM RICAURTE RAMÍREZ
CAMPEÓN CAPITALIZACIÓN JAIME SOLANO & CÍA. LTDA.
CAMPEÓN OTROS GENERALES SUBROKER DE SEGUROS LTDA.
NOVELES
MEDELLÍN
BUCARAMANGA
CALI
CAMPEÓN VIDA CARLOS AMADO CADAVID BLANCO
CAMPEÓN AUTOS JOSÉ WILMAN RAMÍREZ SAAVEDRA
BARRANQUILLA
CAMPEÓN OTROS GENERALES JOHNNY WEHDEKING CANIZARES
CAMPEÓN OTROS GENERALES JUAN FRANCISCO TORO PELAEZ
MERCADEO EMPRESARIAL PLATINUM
DIAMOND
SILVER
BOGOTÁ
BOGOTÁ
BOGOTÁ
GRAN CAMPEÓN MERCADEO EMPRESARIAL Y CAMPEÓNVIDA INDIVIDUAL AMPARO RUEDA VEGA
CAMPEÓN GRUPO VIDA ANA MARÍA SALCEDO ALDANA
CAMPEÓN GRUPO VIDA SYRLEY CATALINA AGUDELO MURIEL
37 Años consecutivos GRAN CAMPEÓN NACIONAL Empresa familiar orgullo de la región!
SEGUROS Y CAPITALIZACION