Editorial CÓMO VEMOS EL MUNDO ES MÁS IMPORTANTE QUE CÓMO ES REALMENTE
L
a
percepción
de
las
cosas o hechos cambian
dependiendo de quien las vea, quien las analice o del estado de animo del observador. En el momento actual, mucho se dice al respecto del rumbo de la economía y del país. La nueva administración dio pie para que El
muchos comiencen a propagar una sensación negativa,
intenta
convencer
a
mundo nuestro
alrededor
es
de
una
cosa que no se consigue
a su medico que esta
manera, depende de nosotros como
comprobar en la data
enfermo y se siente mal.
lo miramos y aceptamos. Tener
dura
De
confianza es esencial para sortear
de
los
económicos.
indices Es
tanto
probables
como el paciente que
imaginarse enfermedades,
obstáculos,
aunque
un
exceso
o
de la misma nos puede llevar a
temprano se encuentre en
terribles fracasos. En un mercado
estado terminal.
tan competitivo como el de Bienes
Por eso, la manera de como
Raíces o el de Hipotecas, ser solidario,
vemos las cosas es mas
confiar en un equipo y ver las cosas
importante de como ellas
de manera positiva y sincera, hacen
son
que nuestro entorno ( y un poquito
pro-bablemente
realmente.
tarde
Cualquier
situación, por mas complicada o
del mundo) sean mejor.
negativa que sea, vista desde ángulos positivos y buscando su mejor lado para
resolverla,
simplemente
del pensamiento negativo y buscar
que
claridad y empatía. El mundo es uno
necesariamente no se ira a convertir
solo, depende de como lo veamos,
en un drama.
puede ser un paraíso o un infierno.
Tener estados mentales que solo
Busquemos lo mejor de nosotros que
nos
con buenas actitudes los resultados,
se
transforma
hacen
en
algo
imaginar
posibles
consecuencias negativas a todo lo
indefectiblemente,
que hagamos, es de por si, sufrir
suceso. Solo depende de nuestra
anticipadamente
postura frente al mundo.
por
cosas
que
nunca van a suceder pero que nuestro cerebro las coloca como altamente
2
Por eso es tan importante apartarse
plausibles.
vendrán
con
3
REPORTE de CRÉDITO una pequeña ayuda
para entender mejor de que se trata
P
ara poder sintetizar en pocas palabras, el repórter de crédito es como una fotografía de su historial financiero. Eso da una idea a los demás de que tipo de persona es al manejar sus deudas y compromisos. Como es un informe técnico, nos encontramos con palabras, siglas y números muchas veces incomprensibles pero que en si (sabiendo leer la información) nos da una idea bien próxima de como estamos situados para calificar para obtener un crédito para vivienda. Para obtener una copia de su reporte de crédito, usted puede ponerse en contacto con las tres más importantes agencias de crédito, o entrar en anual Report.com para solicitar en forma gratuita, su reporte de crédito. Por cierto, bajo la ley, usted es elegible para recibir un reporte de crédito gratis cada año, tome ventaja de esta situación y controle adecuadamente su historial de crédito. Si desea llamar para solicitar un informe gratuito,
Equifax, Experian y TransUnion
comparten este número:
1-888-458-7241. Sólo tiene que llamar y pedir un reporte en cada una de estas agencias.
Nombre, número de identificación, fecha de apertura de cuenta, límites de crédito, saldo actual, los montos de pago mensual, historial de pago de la deuda y el crédito, y la frecuencia de pago, entre otras cosas.
• Investigaciones de crédito:
¿Que tipo de información encontramos?
Al solicitar un reporte de crédito, las consultas aparecen en su informe. Las bancarrotas, juicios y demandas también aparecen en él. Esto revela la actividad de crédito a sus acreedores. Esto también lista a todos aquellos que han pedido ver su informe en los últimos dos años.
Los puntos mas importantes y en los que debemos enfocarnos cada vez que leamos nuestro repórter son de manera básica estos:
• Datos personales: Su nombre, direcciones actuales y anteriores, nombre del cónyuge, fecha de nacimiento, número del Social Security, número de teléfono, lugar de trabajo, etc.
•
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Historial de crédito:
• Los registros públicos: Incluye cosas como declaraciones de bancarrota, las emisiones de deuda de impuestos con el IRS o su estado, y colecciones de cuentas por terceros.
•Declaraciones del consumidor: Son declaraciones de 100 palabras o menos, escritos por usted explicando cualquier circunstancia que haya impactado su historial de crédito.
¿Tiene usted los tipos correctos de deuda y tiene diversos tipos de deuda? Pasos para mejorar su puntaje de crédito: Al examinar cuidadosamente los cinco factores, se dará cuenta que el historial de pagos y la de la relación de la utilización de crédito son los porcentajes más grandes de la fórmula de FICO. Eso significa que pagar constantemente su deuda a tiempo y pagar eficientemente la deuda para mantenerla minimizada mejorará sus posibilidades de elevar su puntaje de crédito. Una buena regla general es cargar sólo el 30 por ciento de su límite de crédito con cualquier prestamista dado. Además, no solicitar nuevas tarjetas de crédito sólo para tener una mejor
variedad de tarjetas. Aplicar sólo cuando sea necesario. Y recuerde, usted no será capaz de mejorar su calificación si va a gastar el dinero que no tiene – esto lleva a una mayor deuda y la imposibilidad de pagar más que solo los pagos mensuales mínimos de sus tarjetas.
Puntaje de credito En los EE.UU., cada consumidor tiene una puntuación de crédito. Un número de 3 dígitos que evalúa a cada persona, a través de un puntaje de crédito que varía entre 350 -pobre-, a 850 que es excelente. Cuando usted tiene una puntuación alta, puede calificar para préstamos y tarjetas de crédito con tasas de interés bajas. Por otro lado, si usted tiene mal crédito, entonces le cobrarán tasas de interés más altas, siempre que pueda conseguir ser aprobado.
Relación en la utilización del crédito: 30% Cuánto crédito está utilizando actualmente en relación al total del crédito disponible que tiene.
• Antigüedad del historial de crédito: 15%
Créditos: 10% Detalles de cuántas veces usted ha solicitado crédito en los últimos 6 meses a un año.
• Tipos de crédito en uso: 10%
Muestra cuánto tiempo usted ha estado usando crédito.
•
Nuevos
Hay 5 factores principales que intervienen en su puntaje de crédito: • Historial de pagos: 35% Muestra lo responsable que usted ha sido en pagar a tiempo el dinero que le han prestado.
•
5
Ideas 5 PARA MEJORAR
TU PUNTAJE
DE CRÉDITO
Entender que esos 3 dígitos que forman tu puntaje de crédito determinan muchos aspectos de tu vida financiera, y sinceramente, saber que es algo fundamental para mostrar tu solvencia para una hipoteca, préstamo o tarjeta de crédito, es el primer paso para el éxito. Es quizás el primer item que un prestador observa para determinar si calificas o no para continuar en un proceso de préstamo. Por eso, pequeños detalles que puedes controlar te ayudaran mucho a la hora de la verdad.
VEAMOS LOS 5 PRINCIPALES PRINCIPIOS Y ALGUNAS IDEAS PARA PULIR TU PUNTAJE DE CRÉDITO:
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Informarse en detalle Puede parecer obvio, inclusive hasta tonto, pero muchos futuros compradores comienzan por pesquisar la casa como primer paso cuando seria interesante quizás preguntarse antes que nada “DONDE” le gustaría vivir. Una casa cerca del mar no es lo mismo que una tierra adentro o lejos de una via principal de acceso. Una decisión primaria y de la mas importante, ya que dicta precios y tipos de residencias.
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Corrige los errores
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Ya tienes los reportes, ahora toma un tiempo y revisa en detalle cada descripción de deuda, los saldos de las tarjetas o cualquier información. Uno de cada 10 reportes de crédito contienen algun error tanto de cifras como de pagos no contabilizados. Esto muchas veces se traduce en altas de mas 25 puntos una vez que fue identificado, y lo mas importante, informando a los buros como un error a corregir.
3
Maneja las tarjetas de crédito a tu favor Si quieres mejorar tu puntaje de crédito tu objetivo es disminuir tu tasa de uso de crédito, que significa que gastes menos de lo disponible en tus tarjetas. Observa cuál es el total de límite de crédito, luego observa qué tanto de ese límite gastas cada mes. Divide el total de tu saldo de crédito (de todas tus tarjetas) entre el total de tu límite de crédito (de todas tus tarjetas) y obtendrás la tasa de utilización. Si piensas que es irreal bajar tus gastos, intenta pedir un límite más alto para que tu aprovechamiento sea mejor. Llama a tu compañía de tarjeta de crédito y pide un aumento en tu límite de crédito. Tal vez nieguen tu petición, pero no lo sabrás hasta que lo intentes.
4
Paga a tiempo tus deudas y obligaciones Esto parece muy obvio, pero si pagas las cuentas de tus tarjetas de crédito a tiempo y en su totalidad cada mes, tu puntaje subirá. Los pagos morosos pueden afectar negativamente tu puntaje, y aunque un pago retrasado no arruinará tu futuro financiero, un patrón de pagos atrasados o una colección puede causarle problemas grandes a tu puntaje de crédito.
5
Mantén abiertas viejas cuentas Incluso si cuando pagas tus saldos de las tarjetas que no usas, no canceles esas de inmediato, ya que puede ser malo para tu puntaje. Quieres demostrar que tienes múltiples opciones de uso de crédito y que pagas esas facturas a tiempo. Cancelar tarjetas solo te da menos opciones de pago pero la misma cantidad de deuda.
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Analiza tu situaciรณn real y completa El mejor comienzo es hacer un anรกlisis personal de tus posibilidades reales de incorporar el pago de una hipoteca en tu presupuesto. Si ya estas con una cuenta de alquiler se facilita porque normalmente los pagos hipotecarios estรกn normalmente a la altura de los alquileres y tal vez menos, pero si aun no estas alquilando esto no te impide que con nosotros puedas obtener una hipoteca, crear un presupuesto para comprar un hogar te ayudarรก a crear objetivos realistas.
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1
La pregunta siguiente es cuánto espacio vas a necesitar. Considera los diferentes tipos de vivienda que podrían estar disponibles, como Casas para una sola familia, Condominios , Villas, o Casas de dos a cuatro familias , En este caso esta te ayudaran con las rentas al pago de tu Hipoteca .
¿Qué tipo de casa o préstamo?
2
¿Cuanto puedes pagar?
3
¿Como esta tu credito ?
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¿Que opciones puedes alcanzar?
Tus ingresos están relacionados directamente a la cuota del préstamo. Una serie de factores determinan el techo de tu capacidad de tomar un préstamo. Todos los ingresos de los integrantes de la Familia sirven para la ecuación utilizada por nuestro sistema.
Es una buena idea comprender tu puntaje de crédito , pero recuerda que incluso si no tienes un crédito perfecto, podrás calificar para una hipoteca. Las preguntas a responder son ¿Cuántas tarjetas de crédito tiene? ¿Cuántos préstamos tiene? ¿Paga sus facturas en la fecha?
El completo análisis de la situación financiera dará las opciones reales de calificación como también el tipo de préstamo y su alcance. Recuerda que llegar al cierre de un préstamo hipotecario es una conjunción de factores y su equilibrio. Encontrar el punto de cada perfil crediticio es fundamental y la ayuda de un profesional es la mejor y mas segura forma de completar el proceso con éxito y mas aun siendo un prestamista directo.
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ENTRENAMIENTO PARA O
DESPUÉS DE HORARIO
N
o solo de trabajo se hace el hombre. Después de largas horas de oficina, parte del grupo se dedica a deportes radicales y otras actividades saludables. Desde la Maratón de Miami hasta incursiones de buceo, hacen que el Team de Massimo Massaro este siempre en actividades
conjuntas. Eso confirma la idea de “trabajo de equipo” por parte de todos los integrantes. La integración en actividades extras es algo fundamental para cerrar filas y obtener enormes resultados positivos.
E
n su programa de entrenamiento de Massimo Massaro Team, se cumplió con todo éxito 3 días de cursos y charlas sobre nuevos productos y avances tecnológicos en los prestamos hipotecarios. Las nuevas incorporaciones de oficiales de Hipotecas al grupo
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AGENCIA PARA TREASURE COAST
OFICIALES DE HIPOTECAS
participaron de esta mesa de trabajo con un altísimo nivel de calidad, tanto por los temas tratados como por los instructores. Massimo Massaro Team siempre en continuo proceso de formación y conocimiento.
AGENDE NUESTRA UBICACIÓN EN SU TELÉFONO
L
as oficinas de Americasa en Treasure Coast están listas y con visual nuevo. La estrategia de tener un punto físico de apoyo para las operaciones en Treasure Coast, demuestra claramente la importancia que esta teniendo esa region. También están en la mira las ciudades
de la Costa del Golfo como Naples y Sarasota. Los números de crecimiento de estas regiones son realmente sorprendentes y muestran una tendencia ya casi imparable. Por las dudas Americasa marca presencia.
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Bienes Raíces IMPORTANCIA DE LA EDUCACIÓN T
odo el mundo piensa que Bienes Raíces es una de las mejores inversiones que un individuo puede hacer. Eso es completamente cierto aunque algunos recaudos son imprescindibles. Sin lugar a dudas, educarse por parte de los profesionales y los inversores informarse profundamente es fundamental. Conocer en profundidad los meandros de este mercado hacen que muchas personas que no tienen un talento natural en identificar problemas y resolverlos, fracasen estrepitosamente en lograr acuerdos o inversiones exitosas.
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Uno de los educadores mas importantes de habla hispana, Jose Antonio Velasquez, confirma la necesidad imperiosa de estar actualizado y en permanente contacto con las nuevas plataformas tecnológicas y ,sobretodo, cultivar el desarrollo personal, ventas y bienes raíces. Después de entrenar a mas de 50.000 personas, definitivamente Velasquez entiende como nadie la importancia de le educación y como hace la diferencia a la hora de identificar profesionales competentes.
LOS INVERSORES Y CLIENTES L
a verdadera educación se está convirtiendo en casi obligatoria para aquellos que quieren convertirse en inversores de bienes raíces, debido a que muchas personas han tenido éxito a través de cursos o investigación. La facilidad que otorga la internet para encontrar cursos o información es maravillosas para quien realmente quiere encontrar respuestas. Bienes raíces es un mercado altamente competitivo. Este campo no es para todo el mundo y requiere un gran riesgo cuando se inicia,
por lo que es extremadamente importante que usted sea consciente de los riesgos y se prepare. Esta capacitación también ayuda a crear conciencia de lo que se puede perder durante este proceso, lo que le permitirá tomar las mejores decisiones para sí mismos.
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COMPRAR UNA CASA
Y NO MORIR EN EL INTENTO 10 INTERESANTES PUNTOS E IDEAS PARA EL SUCESO
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DONDE
BÚSQUEDA...
P
S
uede parecer obvio, inclusive hasta tonto, pero muchos futuros compradores comienzan por pesquisar la casa como primer paso cuando seria interesante quizás preguntarse antes que nada “DONDE” le gustaría vivir. Una casa cerca del mar no es lo mismo que una tierra adentro o lejos de una via principal de acceso. Una decisión primaria y de la mas importante, ya que dicta precios y tipos de residencias.
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CUANTO L
a diferencia entre lo que uno quiere y lo que realmente se puede es un mágico numero. Nuestro presupuesto para la compra de la vivienda va dictar y decirnos lo que podemos alcanzar en tamaño y comodidades. Vale la regla de ser lo mas exacto posible en cuanto a cifras de dinero. Soñar con algo que no podemos pagar se transforma rápidamente en un proceso sin motivación y frustrante.
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in lugar a dudas los portales de Bienes Raíces en Internet y sus motores de búsqueda pueden ser de enorme ayuda para comenzar a delinear la region y el tamaño de nuestra futura vivienda, dependiendo de la cifra que decidimos aplicar para este nuevo emprendimiento. Nada mejor también es consultar un Agente licenciado de Real Estate para hacer la sintonía fina y escuchar otras opiniones.
COSTO REAL
Y
a teniendo donde, cuanto y una relación de casas, podemos comenzar a comparar los costos reales por ft2 o el precio de la tierra e impuestos. Así sabremos si las ventajas de un lugar a otro no esconden precios exorbitantes.
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CÁLCULO DEL RECURSOS... PRÉSTAMO H Y a sabiendo lo que tenemos y el precio final de la propiedad, entramos de lleno en averiguar el costo y el importe que necesitamos tomar como préstamo para poner el pie en nuestra casa tan soñada. Los simuladores de hipotecas online siempre dan un calculo demasiado general. Lo mejor y mas inteligente es contactar desde el comienzo un Oficial de Préstamo licenciado para poner los números sobre la mesa, y lo mas importante, saber si REALMENTE CALIFICAMOS PARA UNA HIPOTECA.
oy en día tenemos videos, imágenes de satélite, buscadores de propiedades con un sinfín de recursos, portales que informan la data de la region, como escuelas, nivel de seguridad, tipo de vecindarios etc etc. Cuanta mas data dura consigamos, mas fácil y clara sera nuestra decisión.
ALERTAS
S
i no encontró su propiedad de manera inmediata, haga uso de las alertas que casi todos los portales tienen. Reciba información posterior de nuevos inmuebles que entren en el mercado con los criterios especificados claramente. Quizás la casa de sus sueños entre a la venta la próxima semana.
EMAILS
U
tilize el correo electrónico como herramienta fundamental para solicitar información de manera sencilla y ágil. La mayoría de las veces recibimos mas respuestas por email que por el teléfono, y con información de mas calidad, como fotos, planos o vistas aéreas.
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REDES SOCIALES C
omente en sus redes sociales que esta receptivo a recibir información de ciertos barrios, ciudades o regiones en las cuales UD estaría pensando en mudarse. Muchas veces la información de terceros es de mucho valor y efectiva. También tome recaudos si proviene de fuentes no muy confiables o difícil de checar.
TÓMESE SU TIEMPO
L
a parte mas importante es la de no correr ni apresurarse en las decisiones. Sea metódico y no tome todo esto como una carrera contra el tiempo. Sera la inversion mas importante de su vida, tomese su tiempo.
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E
l no tener el ingles como idioma materno, muchas veces hace difícil la interpretación de “ciertas” palabras técnicas en lo que hipotecas, prestamos y crédito se refiere. Cuantas veces recibimos cartas que repetidamente utilizan términos propios y que realmente no alcanzamos a entender el significado básico. Por eso traducimos esta pequeña lista de las terminologías que habitualmente se utilizan en correspondencia, reporte de crédito o solicitudes. 16
AQUÍ ALGUNAS DE LAS PRINCIPALES CREDIT Crédito
DEBT Deuda
CREDIT SCORE
Puntuación Crediticia
LIENS/ JUDGEMENT
Derecho de retención o derecho para embargar
SECURED Asegurada
COLLATERAL
CREDIT REPORT
Aval
CREDIT BUREAUS
DEBT COLLECTION
a Informe de crédito Burós de crédito
Colección de deudas
CREDITORS
INTEREST
Acreedores
DEBT CONSOLIDATION
Consolidación de deudas
CREDIT ACCOUNTS
Cuentas de crédito (tarjetas de crédito)
BANKRUPTCY Bancarrota
CREDIT CARDS
Interés
PRINCIPAL Principal
EXPENSES Gastos
DEBT COLLECTOR Cobrador de deudas
DEBT LIMIT
Límite de deudas
Usuario autorizado
LATE PAYMENTS Pagos tardes o en retrasos
MISSED PAYMENTS
Pagos no hechos
BALANCE
DEBT REDUCTION
Saldo
LOANS
OUTSTANDING DEBT
Reducción de la deuda Préstamos
Deudas pendientes
JOINT ACCOUNTS Cuentas conjuntas
Deuda acumulada
CREDIT UTILIZATION
Utilización crediticia
CREDIT INQUIRY Investigación de crédito/consultas
CREDIT FRAUD
ERRORS
BAD CREDIT
FORECLOSURE
Mal crédito
Deudas a pagar o en retraso
AUTHORIZED USER
DEBT DELINQUENCY
Tarjetas de crédito Fraude crediticio
PAST DUE DEBT
Errores
Juicio hipotecario
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PRIMEROS PASOS
¿Qué pasos se deben seguir para obtener un préstamo? El primer paso para obtener un préstamo es completar la solicitud de préstamo. Para ello, necesitará la siguiente información: Talones de pago de los últimos dos o tres meses . Formularios W-2 de los últimos dos años. Información sobre deudas a largo plazo. Estados de cuenta recientes. Declaraciones de impuestos de los últimos dos años. Pruebas de otros ingresos. Dirección y descripción de la propiedad que desea comprar. Contrato de venta.
D
urante el proceso de solicitud, la entidad crediticia solicitará un informe de su historial crediticio y una tasación realizada por un profesional de la propiedad que desea adquirir. El proceso de solicitud por lo general demora de una a seis semanas.
¿QUÉ ES UN PRÉSTAMO A VALOR (LTV)? ¿CÓMO SEDETERMINA EL MONTO DE MI PRÉSTAMO? La relación préstamo a valor es el monto del préstamo comparado con el precio o el valor de tasación de la vivienda que va a adquirir. Cada préstamo posee un límite LTV específico. Por ejemplo: con un préstamo LTV del 95% sobre un vivienda tasada en $50,000, podría pedir un préstamo de hasta $47,500 (95% de $50.000), y debería abonar $2,500 como pago inicial.
... S O S A P S O PRIMER ¿QUÉ ES UNA HIPOTECA? En términos generales, una hipoteca es un préstamo obtenido para adquirir un bien raíz. La “hipoteca” en sí es un gravamen (una demanda legal) sobre la vivienda o propiedad que asegura la promesa de pago de la deuda. Todas las hipotecas poseen dos características en común: capital e interés.
La relación préstamo a valor refleja el monto del capital que los prestatarios poseen en sus viviendas. Cuanto mayor es el LTV, menor es la cantidad de dinero en efectivo que los compradores de viviendas deben abonar de sus propias reservas. Por lo tanto, para proteger a las entidades crediticias contra la pérdida potencial en caso de cesación de pago, los préstamos con LTV más altos (80% o más) generalmente exigen una póliza de seguro hipotecario.
¿CUÁLES SON ¿CUÁNDO LOS TIPOS DE TIENEN SENTIDO PRÉSTAMOS LAS ARMS? DISPONIBLES Y CUÁLES SON LAS VENTAJAS DE CADA UNO? Una ARM podría tener sentido si está seguro de que sus ingresos crecerán a un ritmo constante con el correr de los años o si está pensando en mudarse en el futuro cercano y no le preocupan los potenciales aumentos en las tasas de interés.
Hipotecas con tasa fija: los pagos no se modifican durante la vida del préstamo. Tipos: A 15 años A 30 años Predecible El costo de la vivienda no se ve afectado por las variaciones de las tasas de interés y la inflación.
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Hipotecas con tasas ajustables (ARMS): los pagos programados suben y bajan con las variaciones en las tasas de interés; los incrementos están sujetos a límites.
¿CUÁLES SON LAS VENTAJAS DE LOS PLAZOS DE PRÉSTAMOS A 15 Y 30 AÑOS? A 30 años: Durante los primeros 23 años del préstamo, se pagan más intereses que capital, lo
¿EXISTEN HIPOTECAS ESPECIALES PARA LOS COMPRADORES DE VIVIENDA POR PRIMERA VEZ? Sí. En la actualidad, las entidades crediticias ofrecen distintas opciones de hipotecas accesibles que pueden ayudar a los compradores de vivienda por primera vez a superar los obstáculos que dificultaban la adquisición de una casa en el pasado. Ahora, las entidades crediticias podrían estar en condiciones de ayudar a los prestatarios que no poseen una gran suma de dinero ahorrado para el pago inicial y los gastos de cierre, que presentan un historial crediticio pobre o nulo, que poseen una deuda a largo plazo importante, o que han experimentado irregularidades en sus ingresos.
cual implica mayores deducciones en los impuestos. A medida que la inflación y el costo de la vida aumentan, los pagos de la hipoteca se convierten en una parte cada vez menor de los gastos generales. A 15 años: Los préstamos generalmente se realizan a tasas de interés más bajas.
¿PUEDO PAGAR MI PRÉSTAMO ANTES DEL VENCIMIENTO?
Sí. Al enviar dinero adicional cada mes o al realizar un pago adicional al final del año, puede acelerar el proceso de pago del préstamo. Cuando envía dinero adicional, asegúrese de indicar que la diferencia del pago se debe aplicar al capital. La mayoría de las entidades crediticias permiten la cancelación anticipada de los préstamos, algunos exigen el pago de una penalidad por pago anticipado. Para más información, consulte a su entidad crediticia.
El capital aumenta más rápidamente ya que los pagos iniciales incluyen más capital.
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