Ekonomi Annika Creutzer

Äger vi inte bostadsrättslägenheten?

?Vi har sålt vårt lilla hus som vi bott i under många, många år och köpt en modern lägenhet. Nu säger våra barn att vi inte kan säga att vi köpt en lägenhet, vi har köpt ett medlemskap i en bostadsrättsförening. Det låter betydligt mer osäkert, tycker jag. Men mäklaren sa att vi köpte lägenheten, banken sa detsamma och alla runt omkring oss säger samma sak. Vem har rätt? Vad är det vi har köpt?

SVAR: Era barn har rätt. Det är föreningen som äger alla lägenheter. Ert medlemskap i bostadsrättsföreningen ger er rätt att använda och ansvara för en av lägenheterna. Men i dagligt tal pratar vi om att köpa lägenheter.

Föreningens beslut på en årsstämma gäller för alla i huset, även om inte alla är med och röstar (oftast är det en röst per lägenhet.)

Det kan innebära att om stämman beslutar att investera i en ny tvättstuga så får ni vara med och betala, även om ni har en egen tvättmaskin i lägenheten. Vanligen betalar ni nya investeringar via avgiften men stämman kan också besluta om ett engångsuttag från alla medlemmar och då är det bara för er att betala er del. Därför är det bra att engagera sig i föreningsarbetet och gå på stämmorna. Då vet ni vilka beslut som kan komma, ni kan göra era röster hörda och ni kan planera er ekonomi så att ni klarar eventuella avgiftshöjningar eller andra förändringar framöver.

Kan banken ta huset om någon av oss går bort?

?Min man och jag äger ett hus som nu är värt cirka tre miljoner med lån på 350 000 kronor. Vi har inte någon större summa på vårt sparkonto. Det kan räcka till begravningen och andra utgifter men det är långt ifrån så mycket som vi har i lån. Vi har alltid betalat av på lånet men helt skuldfria kommer vi nog aldrig att hinna bli.

Men så såg jag en artikel i en kvällstidning och blev orolig. Så här stod det: ”När någon avlider och det finns gemensamma lån kan banken kräva dödsboet på hela beloppet, vilket resulterar i att den efterlevande blir skyldig dödsboet halva beloppet. Det innebär att banken skulle kunna kräva vem som helst på hela summan”.

Kan banken ta huset ifrån oss?

SVAR: Du behöver nog inte vara orolig. Det artikeln syftar på är att ni båda är ansvariga för lånet idag, villkoren är alltså baserade på båda era inkomster. Om din make dör görs lånet om till ett lån med en låntagare, du. Banken bedömer om du kan klara lånet och tittar på din inkomst. Ert lån är förhållandevis litet men det handlar om vilken inkomst du har och vilka andra skulder som eventuellt finns. Jag tycker att banken bör kunna ge dig amorteringsfrihet, ni ska inte behöva betala av mer på lånet. Prata gärna med banken redan nu och be dem förklara om du känner oro.

Hur påverkar deltidsjobbet min ekonomi?

?För två år sedan gick jag i pension. Då räknade jag med att vara pensionär på heltid men så har det inte blivit. Min gamla skola vill gärna att jag kommer in som vikarie då och då och det gör jag med glädje. Plötsligt är lärarjobbet roligare än tidigare för jag får bara undervisa. Jag slipper personaldagar, föräldramöten och annat som jag helt enkelt känner mig för gammal för.

Nu har jag fått ett erbjudande om en deltidstjänst hela våren. När jag räknar på det blir det en bra extrainkomst men det gör samtidigt att jag kommer upp i gränsen för statlig skatt. Jag gjorde misstaget att ta ut tjänstepensionen på fem år och inser nu att det kommer att bli betydligt sämre pension om några år. Vad ska jag göra?

SVAR: Grattis till jobbet! Men som du konstaterar blir det en högre total inkomst under våren samtidigt som du får det sämre längre fram. Tjänstepensioner och privata pensionsförsäkringar har bara vad jag kallar startknappar och inga stoppknappar. Det går alltså inte att pausa utbetalningarna. Det du kan göra är att pausa inkomstpensionen och premiepensionen. Det gör du enkelt genom att skicka in en blankett till Pensionsmyndigheten elektroniskt eller med posten.

Dessa två pensioner kan var för sig tas ut i olika grad, 0, 25, 50, 75 eller 100 procent. Du kan sänka dem till noll under vårmånaderna och sedan fundera på hur mycket du vill öka uttaget, för du kan när som helst skicka in en ny blankett. Om du sänker uttaget blir pensionerna större framöver.

ANNIKA CREUTZER

har mångårig erfarenhet som privatekonomisk expert och är styrelseledamot i Swedbank. FRÅGA MIG OM EKONOMI OCH PENSIONER: mejla till propensionaren@pro.se eller skicka din fråga per post till ”Fråga om ekonomi och pensioner”, PROpensionären, Box 3274, 103 65 Stockholm. Skriv namn, adress och tel nr. Jag besvarar ett urval av de frågor jag får.