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ESPECIAL - BILLETERA DIGITAL
Por Arturo Castro Barrantes
Seguras, cómodas y fáciles de utilizar
Las billeteras electrónicas son un concepto relativamente nuevo, que consiste en mecanismos que tienen contacto con los recursos líquidos depositados en algún instrumento formal de captación”.
Así lo asegura el Secretario General de la Federación Latinoamericana de Bancos (FE- LABAN), Giorgio Trettenero Castro, quien explica que estos mecanismos constituyen una forma de tener recursos líquidos disponibles que pueden ser usados para pagar las transacciones cotidianas de los agentes económicos.
“Las billeteras electrónicas han aparecido en el mundo financiero como una alternativa para los pagos, que especialmente son de bajo valor, de manera más rápida (preferiblemente instantánea) y segura. Hay billeteras electrónicas que están asociadas a aplicaciones, otras a portales de Internet, mientras que otras pueden estar asociadas a hipervínculos especializados que capturan la información de un pago”, dice Trettenero.
Las billeteras electrónicas cuentan con varias presentaciones, que van desde relojes que brindan información sobre el desempeño y los signos vitales del usuario mientras realiza ejercicios, hasta brazaletes, stickers o incluso a través del teléfono celular.
“Las billeteras electrónicas son un paso cada vez más necesario para acceder a cualquier mecanismo de transaccionalidad que esté asociado con la red. Igualmente, esto puede convertirse en el futuro en un mecanismo de identificación informal de un cliente financiero, con el resto de sus contrapartes. Todos los mecanismos de e-commerce seguramente tienden a buscar una relación más personalizada con los clientes recurrentes. Se prevé que en el futuro cercano algunos portales de Internet de suscripciones de diarios o portales de noticias, ofrecerán beneficios a los usuarios que hagan pagos por mecanismos similares a billeteras. Muy seguramente este tipo de ofertas y relaciones asociadas con servicios como los marketplaces ofrecidos por muchas entidades seguirán su curso para sofisticar sus servicios”, explica Trettenero.
“Felaban considera que la transformación digital es una de las muchas piezas para lograr el objetivo de una mayor inclusión financiera en América Latina”, Giorgio Trettenero.
Beneficios de las billeteras electrónicas
Portabilidad, acceso, comodidad y seguridad. Sin duda, los beneficios de las billeteras electrónicas para los usuarios son múltiples y constituyen un factor que conlleva a pensar en que su uso será cada vez mayor.
“Lo primero es la inmediatez. Las billeteras tienen el atributo de la portabilidad a cualquier lugar con acceso a conexión de Internet. Otro beneficio se relaciona con que las operaciones en general pueden ser hechas a cualquier hora. Un beneficio adicional es que un agente económico puede tener el control y seguimiento de sus gastos más pequeños gracias a los sistemas que almacenan información de cada una de sus transacciones. Con las billeteras, las restricciones de distancia geográfica y horarios se rompen rápidamente para cualquier consumidor. Así las cosas, los costos de transacción se reducen”, indica el secretario general de Felaban.
Trettenero explica que las billeteras electrónicas constituyen sistemas de mucha complejidad, que trabajan las 24 horas, para contar con la protección de los datos y los recursos del usuario. “Esta labor estaría incompleta si la persona descuida su información, revela sus claves, evita mantener estos mecanismos como una forma de transacción personal e intransferible, usa dispositivos electrónicos poco confiables y falla en abrir y cerrar las billeteras”, dice el experto.
“Con las billeteras digitales, las restricciones de distancia geográfica y horarios se rompen rápidamente para cualquier consumidor. Así las cosas los costos de transacción se reducen”, secretario general de Felaban.
Beneficios para las entidades bancarias
Las billeteras digitales, además de presentar una serie de beneficios para los usuarios, ofrecen bondades para las entidades bancarias que los emiten.
De acuerdo con el representante de la Federación Latinoamericana de Bancos, las entidades bancarias buscan un acercamiento con las necesidades del cliente, lo cual se puede solicitar hoy de manera automática. Además, pueden representar una reducción de sus costos de operación y una oportunidad para obtener datos sobre los hábitos del cliente, información que se convierte en un insumo para ofrecer servicios financieros a su medida y sus necesidades.
Dada la cantidad de beneficios que ofrece, tanto para el usuario como para las entidades bancarias, las billeteras electrónicas parecieran constituir una tendencia en la modernización de la banca que tenderá a consolidarse en el futuro cercano.
VENTAJAS DE LAS BILLETERAS DIGITALES
• Ahorro de tiempo, el recurso más escaso.
• Inmediatez para realizar compras.
• Comodidad y conveniencia, 24/7.
• Los servicios se pueden realizar desde cualquier lugar: la casa o el trabajo.
• Acceso global.
• Transparencia en la información.
• Controles minuciosos de las transacciones realizadas por sus clientes.
• Calidad y velocidad: los procesos automatizados son menos propensos a errores, eliminando el factor humano de la ejecución del mismo.
Fuentes: Annabelle Ortega, directora ejecutiva de la Cámara de Bancos e Instituciones Financieras, José R. Sánchez, senior manager, de Servicios Financieros, Customer & Growth y NextWave Banking, de EY Centro América y Caribe.
LA BANCA DEL FUTURO
Annabelle Ortega, directora ejecutiva de la Cámara de Bancos e Instituciones Financieras, asegura que la banca del futuro estará marcada por una combinación de elementos, como la presencia de una generación nativa digital, en la cual más del 70% de los jóvenes insatisfechos está dispuesto a aceptar servicios financieros de entidades no bancarias y para quienes el medio digital deja de ser una posible alternativa, para convertirse en el canal principal.
Para Ortega, el acelerado ritmo de cambio de las nuevas tecnologías de la comunicación y el crecimiento espectacular de los gigantes comerciales en Internet hacen que grandes firmas como Google, Apple, Amazon y Facebook se perfilen como nuevos animadores del mercado financiero en el futuro y asegura que estas firmas cuentan ya con nuestros datos, perfiles y con una gran cantidad de recursos financieros y tecnología.
“Ante este escenario, la banca tradicional enfrenta dos opciones: tratar de competir directamente con los servicios y funcionalidades que a futuro vayan apareciendo o tratar de reinventarse desde entornos cada vez más digitales y comprender opciones como la creación de oficinas virtuales que mantengan el contacto directo con personas en un entorno digital y la personalización del producto en función del perfil llevada al extremo”, asegura.
Para los años por venir, Gilles Maury, líder de Innovación de Deloitte para Latinoamérica, augura que la banca aprovechará la tecnología para reducir costos y mejorar la calidad de servicio.
“El Blockchain (libro contable donde se registra cada una de las transacciones con criptomonedas) servirá para simplificar ciertos tipos de transacciones. Gracias a más inteligencia artificial en los chatbots, la atención al cliente para consultas frecuentes podrá automatizarse, mientras los requerimientos de servicios financieros más sofisticados podrán contar con toda la atención de los asesores bancarios que serán expertos en analizar datos. El análisis de datos permitirá también crear microservicios personalizados. A nivel de back office, la automatización de los procesos mediante herramientas de RPA (procesos de automatización robótica) transformará el área financiera en un centro de análisis del negocio, apoyando la visión estratégica de la organización. Naturalmente, estas transformaciones necesitarán un gran trabajo de preparación y adaptación de la fuerza laboral y es probable que la configuración de los ecosistemas cambien, con bancos que se centren en el core de su negocio, apoyándose en terceros especializados en tecnologías de punta”, afirma el representante de Deloitte.
José R. Sánchez, senior manager, de Servicios Financieros, Customer & Growth y NextWave Banking, de EY Centro América y Caribe, considera que “la predicción es contraintuitiva”, pues pareciera que todo tendería a irse a la aplicación móvil y a la página en línea, y esto haría pensar que la banca se distanciará y reducirá a los usuarios a un número. “Nada más lejano a lo que plantea el futuro. Las capacidades tecnológicas permiten brindar experiencias altamente personalizadas y adaptadas a los eventos que estamos viviendo en un momento particular. Permitirá adaptar los productos, precios y mecanismos de entrega a las características específicas de cada persona. Incluso con la llegada de modelos de suscripción a servicios financieros, como hacemos con Netflix o la televisión por cable. El foco del banco será el de ayudar a sus clientes a administrar su salud financiera, gestionando sus ingresos, gastos y metas de manera sencilla y amigable”.
+5.200 MILLONES de usuarios de billeteras digitales en todo el mundo para el 2026
+60% de la población mundial utilizará monederos digitales en el 2026
3.400 MILLONES de personas utilizan billeteras digitales en el 2022
US$7.827 se espera que sea el gasto por usuario en Estados Unidos en el 2026, a medida que los clientes se alejen de otros métodos de pago.
