MI DINERO: Tu Revista de Finanzas Personales Nro. 10 (febrero 2012) by El Recetario Financiero®

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ISSN 2174-176X AÑO II NUMERO X FEBRERO 2012

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LA VIVIENDA Y LA EDUCACIÓN FINANCIERA PARA NIÑOS Y NIÑAS Aprende, en este interesante artículo, cómo enseñar a los niños el valor del hogar. ( Página 16)

Si contara todas las veces que escuché esta pregunta podría considerarla como la pregunta del millón, pero lo bueno es que sé la respuesta: depende.

menos una vez en la vida. Pero además de ser una decisión trascendental para nosotros (siempre habrá un antes y un después de esta decisión), El sueño de la casa propia es un también impactará en nuestra d e s e o q u e c o m p a r t i m o s l a economía personal y no m a y o r í a d e l a s p e r s o n a s . siempre de manera positiva. Comprar una casa para vivir en En este ar tículo quiero ella junto a nuestra familia, pareja m o s t r a r t e todas las o s i m p l e m e n t e p a r a t e n e r alternativas para que tú mism@ nuestro propio hogar, es una puedas decidir si comprar o decisión muy importante que alquilar es lo mejor para ti. todos deseamos poder hacer al ! (Continúa en la página 3) !

E C O N O M Í A PA R A GENTE MADURA EL HOGAR COMO INVERSIÓN Descubre cómo hacer de tu hogar algo rentable. (Página 9)

LO QUE DEBERÍAS SABER SOBRE LOS CONTRATOS DE ALQUILER Si alguna vez has tenido que redactar un contrato de alquiler de un inmueble, o has tenido que firmar uno y no contabas con el asesoramiento de un abogado o especialista en este tema, seguramente te has sentido sin orientación y con la duda de si era correcto lo que estabas haciendo. Para que no vuelva a sucederte, encontrarás en este artículo todo lo que deberías saber sobre los contratos de alquiler. Aunque está basado en la legislación española, los consejos son muy útiles y aplicables a (Página 6) cualquier país.

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EDITORIAL

Índice

¡Hola! Aquí estamos de nuevo. ¿Cómo te ha tratado la cuesta de enero? ¿Ha sido una dócil pendiente o te has topado con la cara norte del Everest? Sinceramente espero que con nuestros consejos hayas podido superarla con éxito y que te sientas más preparado para encarar el año con energía y entusiasmo. Este mes de febrero te traemos un número dedicado a la vivienda. Miguel te ha preparado un artículo para ayudarte a conocer todos los aspectos claves de un contrato de alquiler de inmuebles, mientras que Cristina, por su parte, quiso hacerte ver cómo puedes convertir tu hogar en una provechosa inversión. María Inés, en su artículo de este mes, te brindará estupendos consejos para educar financieramente a tus niños y para enseñarles a valorar el hogar, y yo he pretendido ayudarte a descubrir cuál es la mejor respuesta para ti, si comprar o alquilar tu nueva vivienda. También hoy nos acompaña un gran amigo mío, Raúl A. Rico Aranibar, en la sección Finanzas con Amigos, que además de tenerle mucho cariño, es una persona muy generosa que sabe muchísimo sobre la superación total de las personas y la educación financiera y nos ha compartido un estupendo artículo para que descubras tus hábitos financieros. Bueno me despido, que tienes ¡mucho por leer! Que disfrutes este número.

Editorial ¿Comprar o alquilar? Lo que deberías saber sobre los contratos de alquiler El hogar como inversión Finanzas con amigos La vivienda y la educación financiera en niños y niñas Noticias y novedades Contacto

Pág. 2 Pág. 3 Pág. 6 Pág. 9 Pág. 12 Pág. 16 Pág. 20 Pág. 21

Colaboradores VERONICA DEAMBROGIO (Argentina, 1975) Empresaria, Consultora en Finanzas Personales, Directora de Addkeen Consulting, Minidocs Tu Editorial, Educación Financiera para Todos para España y Europa. MARÍA INÉS SARMIENTO DÍAZ (Colombia) Psicóloga, docente universitaria, formadora de formadores, especialista en educación financiera para niños, reputada autora y conferencista internacional. MIGUEL MARTÍNEZ CLEMENTE (España, 1973) Asesor Financiero Personal y Consultor de Gestión Empresarial.

Verónica Deambrogio Directora

CRISTINA CARRILLO (España) Economista, Abogada. Directora de Addkeen Consulting para Latinoamérica.

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! ¿COMPRAR O ALQUILAR? por Verónica Deambrogio

El quid de la cuestión. Muchas veces escuché los más dispares consejos de personas cercanas y no tanto, en donde unas aseguraban que alquilar una casa era simplemente tirar el dinero, mientras otras afirmaban en cambio que comprar una era un gasto más que una inversión, y casi inaceptable de asumir en estos tiempos. Es por lo que mencioné anteriormente y por la disparidad de criterios que pululan por ahí, que me decidí escribir hoy este artículo porque, en mi opinión, no es mejor comprar que alquilar, ni alquilar que comprar, simplemente depende. No te preocupes, no voy a quedarme con mi ambigua respuesta sino que voy a describirte las ventajas y desventajas de ambas opciones, para que seas tú quien decida qué es lo mejor para ti de acuerdo a tu situación personal. (Te sugiero que busques una calculadora, porque a lo largo de este artículo vamos a hacer un par de cálculos -de los fáciles, no te preocupes- y si los haces conmigo te quedarán más claros los conceptos y los entenderás mejor.) Sigamos. Vamos a analizar comprar nuestra casa comparándola con alquilar una, y qué aspectos debemos tener en cuenta antes de decidirnos, pero antes déjame comentarte algo:

El sueño de la casa propia es un “sueño” que solemos heredar por influencias culturales. En muchas sociedades, como la española y algunas latinas, hay una cultura muy arraigada de la casa propia, y comprarla responde más a una necesidad “emocional” que a una necesidad “racional”. Generalmente en otras culturas como la anglosajona, la vivienda responde más a una necesidad de alojamiento que a un sentimiento de pertenencia o arraigo a un lugar, por eso les resulta más fácil desprenderse de su vivienda habitual, y con mayor rapidez si las circunstancias personales cambian, de lo que le resultaría a una familia

de sentimientos adicionales que hacen más difícil la decisión. Esto obviamente lo saben todos los vendedores inmobiliarios, por eso un buen vendedor jamás te dirá únicamente la cantidad de metros cuadrados, las características y el precio, sino que además, te hará visualizarte con tu familia en el salón, todos juntos admirando las estupendas vistas, te inducirá recuerdos de tu infancia si vivías en una casa similar, o te hará notar todas las buenas características del barrio para criar a tus niños, conduciéndote a tomar una decisión “emocional” para que dejes un poco el raciocinio de lado.

Como los aspectos emocionales que te llevan a querer comprar una casa los conoces tú, yo simplemente voy a concentrarme en la parte racional del asunto, analizándolo fríamente para ayudarte a descubrir cuál es el mejor lugar para gastar tu dinero, aunque te recomiendo que siempre analices y conozcas todas las razohispana. nes (tanto las de tu corazón coLa vivienda, según nuestra cultu- mo las de tu mente) antes de ra y como lo entendemos noso- tomar cualquier decisión. tros, no sólo son cuatro paredes y DINERO un techo que nos resguardan del frío y alojan a nuestra familia y Una cuestión muy importante del pertenencias, sino que, es el ho- análisis es si tienes dinero o no gar donde nacen nuestros hijos, para comprarte una casa. Aunque donde nos sentimos seguros, suene “lógico” dicho así, a lo que donde compartiremos (o al me- me refiero es si tienes el dinero nos esperamos compartir) los en efectivo o necesitas un présmejores momentos de nuestras tamo del banco para comprarla. vidas, y que además es el lugar Si tienes el dinero en efectivo y que heredarán nuestros hijos o decides comprar una casa porque familiares cuando nosotros no la consideras una buena inverestemos aquí. Es símbolo de alesión, tienes que recordar que la gría, de unidad, de seguridad, etc. buena inversión inmobiliaria y por eso nos resulta tan difícil siempre se hace en la entrada y tomar una decisión puramente nunca en la salida. Es decir, con la racional en el momento en que “entrada” me refiero en el modecidimos comprar una casa, mento de la compra, porque si porque le otorgamos un montón

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! haces una inversión pensando en la “salida” (cuando la vendas) porque crees que el precio de la vivienda siempre subirá o eso es lo que te aseguran a tu alrededor, es que estás viviendo en un momento de “burbuja inmobiliaria” que requiere conocimientos más profundos para poder distinguir si realmente no perderás tu dinero y siempre corres el riesgo de que la “burbuja” estalle como pasó hace unos años aquí en España. En cambio, si tú compras con un buen precio de entrada (debes pagar aprox. un 20% como mínimo, menos que el valor del mercado real) siempre tendrás ese margen para recuperar tu dinero, hacer una ganancia y venderla rápidamente por un precio aún inferior al mercado o recuperar tu dinero si necesitas liquidez.

“Mientras los intereses que pagues por el préstamo no superen los gastos mensuales de alquiler, te convendrá comprar una casa; en caso contrario te convendrá alquilarla” Para los que piensan que alquilar es tirar dinero todos los meses: ¿Qué crees que son los intereses de la hipoteca? Vamos a hacer los cálculos juntos, prepara tu calculadora y así podrás ver más claro a lo que me refiero. La casa que deseas comprar tiene aproximadamente 100 m2, cuesta 150.000 y vamos a calcular que obtienes el 100% de hipoteca a 25 años, con una tasa del 8% TAE (lo hago así a modo de ejemplo, pero ten en claro que lo máximo que obtendrás seguramente serán 120.000 (80%) y el resto tendrás que pagarlo tú en efectivo más los gastos de escritura, impuestos, notario, etc.). El cálculo de lo que deberás pagar de hipoteca es así: 150.000 x 25 años x 8% TAE = 1.157,72 por mes ((⚐) 1.157,72 mensuales x 300 meses (25 años)= 347.316

Como la casa la planteas comprar como inversión, aunque decidas vivir en ella, debes tener en cuenta otros aspectos como el coste de oportunidad que, dicho de manera sencilla, es lo que te estarás perdiendo de hacer con ese dinero por comprar una casa, como puede ser invertir en otra cosa más rentable, o en un negocio, etc. Definitivamente en este caso, y no teniendo un mejor destino para tu dinero, te convendrá comprar una casa antes que alquilarla, porque el dinero que gastarás en alquiler será dinero perdido. En cambio, si estás analizando comprarte una casa, no tienes dinero para e!o, y necesitas pedir un préstamo al banco, hay una regla muy sencilla de aplicar para saber qué te conviene hacer, y es la siguiente:

O sea, que por tu casa de 150.000 habrás pagado, al cabo de 25 años, 347.316 lo que es igual a ¡¡¡197.316 de intereses!!! . En definitiva, eso es lo que te cobrará el Banco por prestarte “tan generosamente” el dinero. Puesto que pagarás más del doble de lo que valía, para ser exactos un 131,54% más de su precio inicial, eso es lo que debería aumentar el precio de tu vivienda en 25 años sólo para que cubras tus gastos, si decides vender tu casa cuando termines de pagar la hipoteca. ¿Realmente lo crees posible, considerando que la casa será 25 años más vieja? Bueno, no voy a irme de tema así que sigamos con los cálculos. Dijimos que al cabo de 25 años vas a pagar 197.316 de intereses, o sea que en 300 meses habrás pagado mensualmente: 197,316 de intereses / 300 meses = 657,72 por mes de intereses.

(⚐) Para hacer el cálculo utilicé el calculador de hipotecas que encontrarás en www.hipotecas.com, donde puedes modificar la cantidad, el plazo y los tipos de interés para que se ajusten mejor a tu situación y a la de tu país.

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! ✓No pagarás impuestos sobre el inmueble (otro ahorro importante en 25 años). ✓Siempre podrás mudarte rápidamente y sin inconvenientes, si cambia tu situación personal o necesitas reducir tus gastos. ✓Si tienes capacidad de ahorro, podrás invertir ese dinero restante, tener cada vez más dinero, y esperar un momento más oportuno para comprar o con menos préstamo. ✓En el caso de divorcio de una pareja, se hace menos conflictiva la separación de bienes. Si alquilar una casa similar a la que deseas comprar, Por otro lado, si a pesar de todos los ahorros el gasen la misma zona, cuesta MENOS de 657,72 por to de alquilar es MAYOR que los 657,72 de interemes, la elección es clara: ¡ALQUILA! ses, entonces te conviene COMPRAR en lugar de alquilar. Porque: Espero que todos estos datos te ayuden a encontrar ✓Pagarás menos alquiler mensualmente que lo que la mejor respuesta para ti, haciendo tus propios te costarían los intereses en una hipoteca. números y por sobre todas las cosas, compres o al✓No tendrás gastos de mantenimiento porque los quiles, te deseo que seas feliz. pagará el dueño de la vivienda, lo que supondrá un Hasta la próxima VD ahorro significativo en comparación con los de una casa en propiedad.

¡VÍDEOS RECOMENDADOS! Qué hay que tener en cuenta a la hora de firmar una hipoteca Un estudio de la Federación de Usuarios Consumidores Independientes de la Comunidad de Madrid, FUCI Madrid, asegura que el 52% de los madrileños firma sus hipotecas sin entender su significado y sólo un 22% asegura comprenderla completamente. Este estudio aparece cuando la Comunidad contempla obligar a los bancos a que

las hipotecas sean más transparentes. El portavoz de FUCI, Óscar Benavente, explica qué hay que tener en cuenta a la hora de firmar el que puede ser el documento más importante de nuestra vida. ¡Click aquí!

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! LO QUE DEBERÍAS SABER SOBRE LOS CONTRATOS DE ALQUILER por Miguel Martínez Clemente

• la duración del contrato, • la actualización de la renta, • la fianza • y los procedimientos judiciales. En el caso de que se trate de un local comercial o de uso distinto de la vivienda, la libertad de las partes es total para decidir los aspectos del contrato.

A la hora de alquilar una vivienda o un local comercial, una de las precauciones fundamentales que se debe tomar es la de firmar un contrato en el que se especifiquen los aspectos fundamentales de la relación entre el inquilino y el arrendador. Sin embargo, en España, el Ordenamiento Jurídico reconoce los contratos realizados por convenio de voluntades, es decir, un simple acuerdo de palabra sería suficiente para considerar que se ha celebrado un contrato. Lo que ocurre es que, para evitar problemas y malos entendidos, es conveniente realizarlo por escrito.

Existen además una serie de inmuebles que no están regulados por la LAU, como son las porterías, casas de militares y cualquier otro inmueble que se disfrute como consecuencia de la realización de determinados trabajos. Ta m b i é n los arrendamientos rústicos, los alquileres por períodos vacacionales y la vivienda universitaria, calificadas así por los centros docentes.

inferior, el arrendador está obligado a prorrogar el contrato anualmente hasta que se cumplan los cinco años. El arrendatario, sin embargo, puede rescindir el contrato al final de cada año, comunicándolo con treinta días de antelación. El arrendador puede evitar la prórroga obligatoria si sabe previamente que antes de cinco años necesitará ocupar la vivienda o local, debiendo quedar esto reflejado en el contrato.

Si al final de los cinco años, ninguna de las partes comunica con treinta días de antelación el deseo de rescindir el contrato, éste quedará prorrogado automáticamente por un período de 3 años más. Las partes pueden establecer duraciones superiores a las marcadas por la Ley, pero si el inquilino dejara el inmueble antes de lo convenido, tendría que indemnizar al arrendador con Va m o s a a n a l i z a r a una mensualidad de la renta en continuación los aspectos concretos vigor por cada año de contrato que pueden aparecer en un que incumpliera. contrato de arrendamiento.

En primer lugar se ha de identificar la vivienda o local comercial objeto de contrato, indicando su ubicación: calle, número y ciudad. También es conveniente hacer una breve descripción de la misma, en la que se han de detallar expresamente las partes contratantes y el precio que se ha E n t e rc e r l u g a r , e n e l estipulado para el alquiler. La Respecto al contenido del documento se puede pactar el co n t r a to , e l O r d e n a m i e n to renta se suele fijar de forma anual plazo y la forma que tiene el Jurídico establece libertad de y es pagadera mensualmente. inquilino de abonar el alquiler. pactos, por tanto, el inquilino y el En segundo lugar, se ha de En caso de no hacerse, hay que arrendador pueden acordar lo e s t a b l e c e r l a d u r a c i ó n d e l tener en cuenta que la LAU que deseen siempre y cuando no contrato. Las partes pueden establece que debe pa garse atente contra aquello que se establecer el período que deseen dentro de los siete primeros días encuentra legislado de forma teniendo en cuenta que la LAU de cada mes y en el domicilio del específica por la LAU (Ley de establece una duración mínima arrendatario. El arrendador y el Arrendamientos Urbanos), como de 5 años. Por ello, si en el arrendatario pueden incluir en el son: contrato se establece un periodo c o n t r a t o u n a c l á u s u l a q u e

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! establezca que se devengará un interés a favor del arrendador, en caso de retrasos en el pago por parte del arrendatario.

Por otro lado, el propietario está obligado a realizar las reparaciones necesarias para que la vivienda o local se mantenga en condiciones, a no ser que el deterioro fuera imputable al inquilino. El arrendatario deberá soportar las obras de conservación y mejora que no puedan esperar hasta la finalización del contrato, aunque se vea privado de una parte del inmueble. El arrendador deberá comunicarle por escrito y con tres meses de antelación la naturaleza de las obras de mejora, su duración y el coste que tendrán.

En cuanto a la actualización de la renta, la LAU no permite pactos en su contra y establece que, durante los primeros cinco años se tomará como referencia el IPC, y después de este tiempo sí se podrá fijar el alquiler por acuerdo entre las partes.

La cuota de alquiler podrá incrementarse por este tipo de obras, sólo cuando hubiesen transcurrido cinco años desde el inicio del mismo. La cuantía del aumento será la que resulte de aplicar el tipo de interés legal del dinero, incrementado en tres puntos, a la inversión realizada, pero no podrá ser superior al 20% de la renta vigente.

Respecto a las cuotas y derramas de la comunidad de vecinos y a la fianza que se establezca, el inquilino y el arrendador pueden pactar en el contrato que el primero se haga cargo de los gastos de comunidad, limpieza de escalera, portero, o incluso de los impuestos que graven la vivienda o local, pero la cuantía de estos importes debe quedar especificada y separada del alquiler. En lo que se hace referencia a la fianza, el inquilino está obligado a entregar al propietario una cantidad por este concepto. Cantidad que no podrá ser superior a un mes de renta, o dos en el caso de locales de negocio, y que le será devuelta a la entrega del inmueble. Es importante para el inquilino que figure en el contrato que ha entregado la fianza, porque ello representará el recibo correspondiente para él. Existen más cláusulas que pueden aparecer en un contrato de alquiler, como es la referente a las obras que se pueden o no realizar en el local o vivienda. Las partes podrán pactar lo que deseen, pero a falta de acuerdo, la Ley establece que el inquilino no podrá realizar obras, modificaciones, ni instalaciones que afecten a la estructura, naturaleza o configuración del inmueble sin contar con la autorización expresa de la parte arrendadora.

En cualquier caso, el inquilino puede también desistir del contrato en el plazo de un mes desde que reciba el aviso y abandonar la vivienda o local

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! en los dos meses siguientes, sin pa gar ConfĂo en que todas estas notas te sean de indemnizaciĂłn, o en el caso de que las obras utilidad si en algĂşn momento necesitas alquilar un hiciesen inhabitable el inmueble, suspender el inmueble, ya sea como arrendador o inquilino. contrato mientras duren ĂŠstas, lo que supondrĂĄ no Hasta la prĂłxima ediciĂłn. pagar la renta durante ese periodo de tiempo. MMC Si las obras son de conservaciĂłn y exceden de 20 dĂas, el arrendatario puede pedir una reducciĂłn del alquiler proporcional a la parte de inmueble de la que se vea privado. Por otro lado, en el documento se puede establecer que el arrendatario declara recibir la vivienda o local y habrĂĄ de devolverlo en su dĂa en perfecto estado. Si esto no fuera asĂ, propietario o inquilino podrĂan convenir una renta mĂĄs baja a cambio de que los arreglos los realizara el segundo, acuerdo que deberĂĄ quedar perfectamente reflejado en el contrato. En el caso de que la vivienda o local se alquile amueblada, es necesario que este aspecto quede reflejado en el contrato, junto a un inventario, en el cual se detalle todo el contenido. En lo concerniente a posibles litigios que puedan surgir, se estarĂĄ a lo dispuesto en la Ley para cada situaciĂłn. Para ir finalizando, hay que indicar que, aunque el contrato no aluda a ello, si el arrendatario abandona el inmueble, podrĂĄ subrogarse el cĂłnyuge o la persona que lo haya ocupado junto con el inquilino durante, al menos, los dos aĂąos anteriores. Si el inquilino fallece, podrĂan subrogarse el cĂłnyuge, la persona que conviviera con el arrendatario durante al menos dos aĂąos, y los descendientes, ascendientes, hermanos y parientes hasta tercer grado, y con una minusvalĂa fĂsica superior al 65% que pudieran demostrar la convivencia consecutiva de dos aĂąos como mĂnimo.

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! EL HOGAR COMO INVERSIÓN por Cristina Carrillo

Aunque estamos acostumbrados a considerar nuestro hogar como una fuente inagotable de gastos, vamos a comprobar cómo también puede servirnos para obtener ingresos regulares, ¡aún más interesantes si ya has terminado de pagar la hipoteca! Las propuestas que veremos en este artículo se refieren a la vivienda en su vertiente puramente material, como uno de los bienes que integran nuestro patrimonio. Sin embargo, no podemos ignorar que los años y las experiencias nos llevan a establecer fuertes vinculaciones emocionales y afectivas con el lugar en el que residimos. Por ese motivo, algunas de las soluciones que trataremos pueden exigir cierto cambio de perspectiva, aunque resulten interesantes desde el punto de vista financiero. En seguida vais a ver a qué me refiero. Las posibilidades de exprimir económicamente la vivienda dependerán de nuestra situación, preferencias y necesidades. Aunque caben infinitos matices, vamos a analizar dos escenarios muy diferentes: 1) La pensión o los ingresos pasivos a nuestra disposición no resultan suficientes, por lo que es necesario algún complemento para llegar a fin de mes o para mantener el nivel de vida que se desea;

2) No existe una especial urgencia económica, pero se busca obtener rendimientos del patrimonio inmobiliario. #1. La vivienda como fuente de ingresos necesarios. Si no resulta fácil llegar a fin de mes y vives de alquiler, infórmate sobre las ayudas públicas que puedan existir para determinados colectivos. Por ejemplo, en España los mayores de 65 años y los jubilados con pensiones no contributivas se consideran un grupo de acceso preferente a las ayudas para el alquiler de la vivienda habitual. Aunque la cuantía de las aportaciones suele ser tan baja que representan más un apoyo moral que una verdadera ayuda económica, siempre conviene conocer y aprovechar esta posibilidad. Evidentemente, las opciones aumentan si se dispone de una vivienda en propiedad. Una solución muy popular en épocas de crisis, siempre que las dimensiones de la vivienda lo permitan, es el alquiler de habitaciones.

Como cualquier alternativa, tiene luces y sombras. Por una parte, implica ceder el derecho de uso de las zonas comunes (cocina, baños...) y dar entrada en nuestro entorno más próximo a personas ajenas al grupo familiar. Por el lado positivo, no sólo proporciona cierto alivio económico, sino

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que si se toma con humor puede enfocarse como un ejercicio nostálgico de retorno a los años de la juventud, en los que la necesidad de compartir piso se convertía en una oportunidad para hacer vida social. Como cabía esperar, esta posibilidad también está contemplada en las normas fiscales, de forma bastante positiva. En España, es el único supuesto en el que el propietario puede beneficiarse al mismo tiempo de las deducciones por rentas del alquiler y de las que se aplican a la adquisición de vivienda (es decir, los gastos de la hipoteca). Claro que, para poner las cosas un poco más interesantes y hacer trabajar la neurona, ambas deducciones son proporcionales, por lo que hay que estimar el porcentaje de la vivienda que está ocupando el “inquilino parcial”. Otra alternativa para complementar los ingresos utilizando la residencia habitual es la hipoteca inversa o revertida, producto financiero que sólo puede contratarse a partir de cierta edad (normalmente en torno a los 6570 años, según los países). Consiste en que el propietario de la vivienda recibe del banco una renta mensual, durante un determinado número de años, hasta su fallecimiento o hasta que las cantidades recibidas alcancen el valor del inmueble. Es una especie de “recarga” de la hipoteca. La persona conserva la propiedad de la vivienda, y a su fallecimiento los herederos tienen dos opciones: 1) Devolver las cantidades recibidas y conservar el piso o 2) Venderlo y saldar cuentas con el banco. Además, este producto suele contratarse junto a un seguro de rentas vitalicias, que aun-

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! que puede resultar algo costoso cubre el supuesto de que el titular viva más años del plazo estipulado en el contrato. En Internet pueden encontrarse algunos simuladores para calcular (de manera aproximada) cuánto podría suponer al mes la renta adicional. Como cualquier otro producto financiero, la hipoteca inversa resulta más interesante para unas personas que para otras y, en cualquier caso, es imprescindible preguntar en varias entidades para encontrar la oferta más adecuada. Además de las consideraciones estrictamente financieras, la hipoteca inversa exige superar algunas barreras psicológicas, en especial la arraigada tradición de dejar el piso a los hijos. Recomendamos este artículo en tres partes, en el que se detallan con claridad las características, ventajas e inconvenientes de este producto.

# 2. La vivienda como fuente de ingresos adicionales. A lo largo de la vida, muchas veces se plantea el dilema de qué hacer con los ahorros para que nos generen unos ingresos aceptables, dentro del nivel de riesgo que cada uno esté dispuesto a asumir (mensaje escondido: no existen las inversiones sin riesgo). Aunque invertir en inmuebles es una opción tan válida como cualquier otra, este es un buen momento para deshacernos de un par de creencias totalmente erróneas sobre la inversión “en ladrillos”. ¿Quién de nosotros no ha oído en repetidas ocasiones, o incluso ha pronunciado, las siguientes frases?

− “He comprado la casa de la playa como inversión”. − “El valor de los pisos siempre sube, sólo con dejar pasar el tiempo ganas dinero”. ¡Ay, ay, ay! Vamos con la primera. “La casa de la playa como inversión”. Se supone que invertir es inmovilizar una cantidad de dinero con la expectativa de obtener unos rendimientos. Tener una casa vacía durante la mayor parte del año cumple el primer requisito (el dinero está inmovilizado) pero no el segundo, porque lo único que genera son gastos: intereses de la hipoteca, mantenimiento, impuestos, suministros, etc. Es posible que la sensación de tener a nuestra disposición un refugio para escapar de lo cotidiano resulte muy satisfactoria, pero de nada sirve atribuir una razón económica a lo que suele ser una (respetable) decisión emocional. A veces esas segundas residencias se adquieren con cierta intención difusa de ponerlas en alquiler para recuperar parte del gasto, pero en muchas zonas de descanso la dura realidad es que hay más pisos vacíos que potenciales inquilinos. Al final, la presunta inversión se convierte en una “vivienda fantasma” de uso esporádico y en un auténtico desagüe de dinero. Esto no significa que no sea posible una estrategia inteligente de inversión basada en inmuebles. ¡Por supuesto que sí! Los padres octogenarios de una amiga mía, personas modestas y grandes trabajadores, disfrutan de una posición económica muy cómoda gracias a que en su día dedicaron todo el dinero que iban ahorrando a comprar, uno tras otro, tres pequeños pisos en zonas que, en aquellos momentos, eran barrios nuevos y no muy caros. Hoy día, las tres viviendas están bien comunicadas por transporte público y, al no ser demasiado céntricas ni excesivamente grandes, se encuentran dentro de las posibilidades económicas de muchas familias, por lo que cumplen el principal requisito de la vivienda “como inversión”: es muy fácil encontrar inquilinos. ¿Vemos la diferencia con la casa de la playa? Para invertir en inmuebles es necesario elegir viviendas “alquilables”. Y esto nos lleva a la otra creencia equivocada: “Bueno, en realidad aunque no lo alquile sigue siendo una inversión, porque el valor de los pisos siempre sube”.

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La experiencia reciente nos muestra que de vez en cuando se producen unos curiosos fenómenos paranormales conocidos como burbujas inmobiliarias, durante las que miles de personas caen en un inexplicable trance hipnótico colectivo y se lanzan a comprar viviendas por mucho más de lo que valen.

sos complementarios en el futuro (o en el presente). Puesto que la hipoteca tiene el efecto de aumentar considerablemente el precio que se paga por la vivienda, si deseamos adquirir inmuebles para obtener rentas del alquiler puede ser más interesante ahorrar por otras vías y comprar la vivienda al contado o con una hipoteca mínima. En caso de que necesites forzosamente recurrir a la hipoteca, asegúrate de que al menos podrás afrontarla con el alquiler continuado del piso hasta el momento en que, una vez cancelada la deuda, se convierta en una fuente de ingresos netos. Como recomendación final, recuerda que antes de poner tu firma en cualquier documento que te obligue económicamente, estás en tu derecho de leerlo en casa, con toda tranquilidad y con una lupa para la letra pequeña. Jamás decidas con prisa. Si tienes la menor duda, por absurda que pueda parecerte, no firmes. Son los bancos los que deben hacer el esfuerzo de explicarte todos los extremos de la operación y están obligados, por la ética y por la ley, a asegurarse de que los comprendes.

En varios países occidentales, incluida España, la idea de la eterna revalorización de los pisos está perdiendo adeptos a gran velocidad, a medida que ¡Nos vemos el próximo mes! las familias comprueban que tanto su residencia habitual como la casa de la playa valen hoy bastante menos que la deuda hipotecaria que aún tienen con el banco. En resumen, la inversión inmobiliaria es una de las alternativas a considerar con vistas a generar ingre-

Cultura Financiera & Responsabilidad Social

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! FINANZAS CON AMIGOS: “HOY RAÚL RICO ARANIBAR” ¿Cuáles son tus hábitos financieros? por Raúl Alejandro Rico Aranibar

Tema muy importante, pero pocas veces comprendido. ¿Hábitos financieros?, ¿Qué significa esto? ¿Cuánta gente los tendrá? ¿Cuánta gente realmente los practicará? ¿TÚ, tienes hábitos financieros debidamente identificados? Yo creo que los hábitos financieros deben ser adquiridos como cualquier otro hábito que uno quiera implantar en su vida. Existen hábitos negativos y perjudiciales y al mismo tiempo, existen hábitos positivos y constructivos, por lo tanto, la única forma de cortar de raíz un hábito negativo y perjudicial, es suplantarlo paulatinamente por otro hábito positivo y constructivo. Buena ocasión para preguntarte: ¿Qué pasaría si tienes un espacio de terreno en tu casa, donde la maleza lo invade en su totalidad?

Seguramente, lo primero sería tomar la decisión de hacer algo al respecto (en este caso, cortar la maleza y sembrar pasto nuevo). Si no tomas la decisión genuina de hacer algo, puedo asegurarte que nunca lo harás. ¿Porqué crees que miles de personas planean cambios a fin de año, y a los

pocos días o semanas, los ves en la ✓Creer que el dinero y el éxito misma rutina que antes? financiero, no requieren preparaSimplemente porque no toman ción y aprendizaje continuo. una decisión genuina; no se ven en la situación que “aseguran” desear y no se comprometen con el cambio, por lo tanto, sus planes quedan en el aire, donde nadie los puede alcanzar. Un hábito negativo sólo puede desaparecer cuando es suplantado por un hábito positivo y en el aspecto finan- ✓Burlarte cuando te dicen que la riqueza, el éxito financiero, el ciero, sucede lo mismo. dinero, la libertad financiera, el estilo de vida ideal, son temas de Empecemos entonces, identifi- estudio, así como se estudia cincando algunos hábitos negati- co años cuando se quiere ser vos y perjudiciales con respecto profesional en cualquier campo al juego del dinero y al éxito fi- del conocimiento tradicional. nanciero: ✓Ganar tu dinero, y gastarlo to✓Creer en el viejo esquema de la do antes que termine el mes. era industrial, donde te decían ✓No tener idea de lo que signifique con un título y un empleo ca un plan diario de formación remunerado, tu éxito financiero financiera básica. estaba asegurado. ¿Aún crees y ✓No tener metas y objetivos practicas esto? financieros a corto, mediano y ✓Desconocer por completo la largo plazo. nueva realidad laboral y no comprender la importancia de ser ✓No aspirar a la verdadera liberagente libre en esta actual era de tad financiera y riqueza personal, por no saber lo que significan y la información. por creer que éstas, son metas ✓Cr e e r q u e t u s p r o b l e m a s para unos cuantos afortunados. financieros se resolverán, si te aumentan el sueldo o si consi- ✓Creer que por vivir en el país que vives, por tener los gobergues un préstamo jugoso. nantes que tienes, por tener el ✓Creer que el factor mental en el empleo que tienes, por tener la juego del dinero, es cosa de sopreparación que tienes, jamás ñadores sin causa y de personas podrás aspirar el verdadero éxito que creen que todo debe llegarfinanciero personal. les “del cielo”. ✓No conocer tu filosofía con ✓Sentirte orgulloso con una li- respecto al dinero, es decir, no cenciatura o una maestría, cuantener idea de lo que es la riqueza, do aún no has participado del la libertad financiera, la pobreza, juego del dinero y no tienes idea la economía, el fracaso, la abunde su funcionamiento. dancia, la prosperidad, las inver-

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! siones, los planes financieros, los diferentes modelos de inversión, los riesgos, los plazos, las rentabilidades, etc. Mu c h o s , m u c h í s i m o s m á s … lamentablemente. Algo que me deja atónito cada vez que escucho o leo a cierto tipo de personas, es que creen saberlo todo con respecto al juego del dinero y el éxito financiero, cuando sus actitudes, sus acciones, sus logros y sus resultados dicen todo lo contrario. Personalmente, creo que el éxito financiero es un juego de capacidades y habilidades y representa una ecuación con diferentes variables. Es un juego de causa y efecto, donde el efecto resultante viene a ser la libertad financiera, la riqueza personal, la libertad de tiempo y de movimiento y el estilo de vida ideal que te permite disfrutar y compartir todos tus logros y resultados con toda la gente que quieres.

Por ejemplo, ¿qué pasaría si decides alcanzar el éxito financiero y te dicen que debes meterte a un negocio específico, o debes invertir tu dinero en tal o cual negocio, o debes formar parte de tal equipo de gente, cuando ni siquiera sabes lo que significa el verdadero éxito financiero personal? Conozco gente que empieza a invertir el poco dinero que tiene en negocios de dudosa reputación, con la esperanza de salir del estancamiento financiero, pero jamás en sus vidas se ponen a pensar (y peor aún), nadie les dice, que la base de todo está en cambiar la mentalidad financiera y por ende los hábitos financieros. No en vano se dice que si el 5% de la población mundial (gente m u y r i c a , p e r o r i c a d e v e rdad), con estudios financieros, con experiencia, con buenos hábitos financieros y con resultados palpables, y no sólo esa clase de ricos que nos muestran en las novelas, entregara sus fortunas al restante 95% de la población mundial que sufre algún grado de estancamiento financiero, en 10 años, esos verdaderos ricos, tendrían nuevamente en sus manos todo ese dinero que en algún momento paso a manos del 95% de la gente sin estudios financieros básicos, sin experiencia en el manejo del dinero, sin hábitos financieros constructivos, y sin resultados palpables y sorprendentes. ¿Por qué? Simplemente porque unos s a b e n m a n e j a r e l d i n e ro (5%) y otros (95%), no lo saben. Simplemente porque unos tienen hábitos positivos y constructivos y otros, todo lo Si ese es el efecto resultante (lo contrario. que todos quieren pero lo que Si a una persona (mentalmente sólo unos pocos están dispuestos pobre) y también monetariamena hacerlo realidad), las cau- te pobre, le das un monto de disas para lograrlo, son muchas. nero, en poco tiempo lo perderá

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o lo malgastará, debido principalmente a sus malos hábitos con el dinero. Lo mismo pasa con alguien que tiene malos hábitos alimenticios, ya que irremediablemente terminará con sobrepeso, aún si le das el plan más perfecto en cuanto a nutrición se refiere, a menos que cambie su forma de pensar y sus hábitos alimenticios. ¿Escuchaste alguna vez el dicho: aprender a pensar es aprender a vivir? La gente es pobre y sufre estancamiento financiero, porque no tiene buenos hábitos financieros y porque su plan de ganar dinero, de conservarlo, de usarlo, de gastarlo y de invertirlo, es diametralmente diferente a los hábitos de una persona rica. Cuando empiezas por cambiar tu mentalidad y tus hábitos financieros, te conviertes en una persona financieramente exitosa antes de lo que te imaginas y que viene a ser lo más importante: Te conviertes en una persona financieramente exitosa desde lo interior y esa es la primera gran causa hacia el efecto tangible que buscas, es decir, el verdadero éxito financiero personal, basado en mucho dinero, libertad financiera, riqueza personal y estilo de vida ideal. Una vez que te has convertido en una persona financieramente exitosa (desde tu interior, es decir, cambiando tu mentalidad y tus hábitos negativos y perjudiciales), empieza lo más fascinante en el área financiera, que es ENTRAR EN ACCIÓN, es decir, poner en marcha un plan diario para materializar todo eso que ya está en tu mente. ¿Te parece difícil, complicado, de mucho tiempo?

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! Entonces, significa que aún tienes una mentalidad de escasez, de estancamiento financiero, de dependencia, y no crees que la base de todo está en lo que entra en tu cabeza y lo que se forma ahí dentro. Yo te puedo asegurar que una persona que trabaja diez años en una gran empresa y lo único que hace es cumplir con su trabajo 40 horas a la semana, cobrar su jugoso cheque a fin de mes, cumplir con su familia un breve periodo de tiempo, vencer el stress diario, enriquecer a sus superiores que sí cuentan con metas financieras a corto, mediano y largo plazo, comparada con alguien que durante esos diez años, emplea gran parte de su tiempo en capacitarse y aprender mucho en el área financiera, cambiando su mentalidad perdedora y conformista y sus hábitos negativos y perjudiciales, que el segundo terminará en una mejor situación económica que el primero. El primero continuará en lo mismo y de por vida, si no se decide a hacer un cambio radical en esta era de la información, pero el segundo, después de ese período de tiempo, tendrá las bases que harán de él una persona financieramente exitosa.

Entonces, si quieres alcanzar el VERDADERO ÉXITO FINANCIERO PERSONAL, tienes que hacer las cosas bien, y empezar por el principio, para terminar con aquello que siempre has soñado.

No puedes empezar un Plan Personal de Inversión por ejemplo, si no tienes idea de lo que es un cambio de mentalidad profundo. Si no tienes idea de tus metas y objetivos financieros; si no sabes administrar eficientemente tu dinero. No puedes ahorrar (la base de las finanzas personales) si no tienes

un plan inicial para generar ingresos, aunque estos no sean muy elevados, la clave no está en la cantidad, sino en el uso que se le da a esa cantidad. No puedes administrar tu dinero, si no tienes dinero para admin i s t r a r, p o r l o t a n to , a n te s que nada debes generar ingresos de acuerdo con tus metas y objetivos financieros, es decir, saber lo que quieres alcanzar la semana entrante, el mes que viene y el año próximo y la mejor manera de generar ingresos, es SIRVIENDO, es decir, resolviendo problemas y satisfaciendo, deseos, gustos y necesidades. Todo es un proceso. Todo empieza con el cambio mental, después con las metas y objetivos financieros y luego, con la acción eficiente (generar ingresos y administrarlos). Una vez que haces esto, puede empezar un plan financiero de inversión y empezar a crear o adquirir activos verdaderos que te generen ese soñado ingreso pasivo que te permitirá ser financieramente libre, camino a tu riqueza personal y tu estilo de vida ideal, es decir, ¡Verdadero Éxito Financiero Personal! RRA

Reseña del autor: Hola, mi nombre es Raúl Alejandro Rico Aranibar. Desde hace algunos años atrás ando en la búsqueda incesante del verdadero éxito financiero personal y de la superación total, y ahora ha llegado el momento de plasmar un poco de mi experiencia personal y presentarte un “sistema totalmente probado” que te llevará de la mano (paso a paso), hacia la consecución de una vida rica en bienes materiales, pero sobre todo, rica en valores, superación personal, tiempo libre y la capacidad de poder decidir tu vida, minuto a minuto. Para ello te invito a que visites mi blog http://www.exitofinancieropasoapaso.com que lo he creado para ayudarte a entender que la promesa de aprender a construir tu éxito financiero, es totalmente factible, al menos si “pagas el precio” del aprendizaje y la práctica. También, si lo deseas, puedes contactarme a: info@exitofinancieropasoapaso.com Saludos y mucho éxito.

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! LA VIVIENDA Y LA EDUCACIÓN FINANCIERA PARA NIÑOS Y NIÑAS por María Inés Sarmiento Díaz

Un aspecto importante para los seres humanos es contar con un lugar en donde vivir, en donde p u e d a d e s c a n s a r, e n co n t r a r protección, abrigo, afecto, etc. Ese lugar, normalmente es su vivienda. Tener una vivienda es una meta financiera, que al obtenerla, satisface entre otras, la necesidad de seguridad y el deseo de independencia. Conseguirla, ya sea pagando alquiler por ella o comprándola, va acompañado de sentimientos a gradables e implica para la persona, tener unos ingresos que lo faciliten.

importante, como parte de la Educación Financiera, enseñar a los niños a cuidar y mantener ese lugar en donde van a vivir durante algún tiempo.

a p re n d e r a p o s e e r l o s recursos que utilizan. Una manera de lograrlo es cuidando el lugar en donde se encuentran, sea su propia casa o la casa de sus familiares o amigos.

¿Cuáles son las razones para cuidar la vivienda, sea ésta de reciente adquisición o ya sea que vivamos a!í hace mucho tiempo? Veamos algunas: 1) Para enseñarles a los niños a ser prósperos. Una característica de la prosperidad es cuidar los recursos que 6 ) Te n e r u n a v i v i e n d a , p o s e e m o s y / o u s a m o s . L a implica invertir dinero en ella. vivienda es uno de estos recursos. Así, cuidarla, es también cuidar el dinero invertido, 2 ) Ad m i n i s t r a r l o s para que éste no se desvalorice. recursos (propios o ajenos), es un comportamiento financiero Recuerdo a una persona importante de enseñar a los decirle a sus hijos: “Esta casa es el niños. Una forma de administrar único patrimonio () que tenemos. la vivienda, es cuidándola y Si no le dedicamos tiempo para manteniéndola. tenerla bien, se puede ir deteriorando. Es importante conservarla en buen 3) No vivimos solos. Forma estado, para valorizarla. Por esa p a r te d e l a co n v i v e n c i a , razón vamos a limpiarla y tenerla colaborar con las personas con bonita. De esta manera, si algún día quienes vivimos y/o con quienes nos vamos a vivir a otro sitio, hacen el aseo de la vivienda. encontraremos muchas personas que quieran comprar nuestra casita”. 4) Por nuestro propio bienestar. Vivir en un lugar Si queremos que los niños y s u c i o , d e s o r d e n a d o , d e s o r- niñas cuiden su vivienda, es ganizado, no facilita que nos importante el ejemplo que les sintamos bien, mientras que vivir demos. Si ellos nos observan en lugar aseado, ordenado y quejarnos cuando hacemos las organizado, genera bienestar y tareas del hogar, es probable que nos ayuda a organizarnos en otras no les guste hacerlo, o comiencen áreas de nuestra vida. a creer que es una labor aburrida.

Para los niños, llegar a la v i v i e n d a q u e co n s i g u e n l o s adultos, es toda una aventura, que se manifiesta con expresiones, como: “Nos vamos a vivir a nuestra nueva casa”, “Mi casa es muy bonita”, etc. Además 5) Una quinta razón, es que Asimismo, si en la casa sólo de la emoción que conlleva el l o s n i ñ o s r e q u i e r e n s a b e r es la madre quien se ocupa de ella c o n s e g u i r u n a v i v i e n d a , e s administrar, saber tener o y el padre no inter viene en Podemos definir el patrimonio como el conjunto de bienes, derechos y obligaciones que tiene una persona o empresa. Los bienes se refieren a los elementos materiales que posee la persona o empresa. Los derechos incluyen los préstamos que tenga concedidos o las cantidades adeudadas por sus clientes. La persona puede ejercer el derecho de cobrarlos. Las obligaciones se refieren a las deudas que la persona o empresa debe pagar. El patrimonio es igual a bienes + Derechos – Obligaciones.



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! ninguna labor, estamos transmitiendo a los niños el mensaje de que el hombre no hace este tipo de trabajos y los hijos varones no querrán asumir estas labores. Por el contrario, si tanto el padre como la madre, comparten por igual las tareas del hogar, comentan lo agradable que es dejar la casa limpia, mantenerla arreglada y lo bien que se sienten en ella, todos los hijos (hombres y mujeres), aprenderán que es una labor cotidiana que pueden disfrutar y en la cuál pueden participar. Quiero compartir una caricatura, que al respecto, encontré hace un tiempo:

Algún día hija, todo esto será tuyo

http://www.humor12.com/herencia-1123c.html

En el dibujo anterior, ¿Qué puede deducir la hija, en relación con el trabajo que le hereda la madre? ¿Cómo enseñarles a los niños a cuidar y a disfrutar su vivienda? Semanalmente acuerda con los niños las tareas del hogar en las que ya pueden participar, porque son grandes y ya pueden hacerlas bien. Esta es una manera de mostrar las tareas como algo que se gana y al que acceden cuando han crecido. Es importante que los padres también se asignen labores y las realicen con entusiasmo. Resalta la importancia de tratar bien los objetos que se encuentran en la casa, como una forma de saber administrar los recursos que la familia posee. Algunas maneras de tratarlos bien, es manipularlos con cuidado, utilizarlos para lo que fueron elaborados, dejarlos limpios y guardarlos en su lugar después de usarlos, etc. Explica a los niños las razones por las cuales es importante realizar una labor. Por

ejemplo, guardar un juguete evita que se dañe o estropee y ayuda a mantener ordenada la vivienda. Enséñales a utilizar la imaginación al realizar labores. Recuerdo a una amiga, que cuando era pequeña y le solicitaban que barriera, mientras lo hacía, imaginaba que ella se había inventado la escoba, todos los vecinos que la observaban quedaban admirados por su invento y le pedían que les construyera escobas y les enseñara a usarlas. En su imaginación, todos querían barrer. Ella utilizaba esa estrategia para sentir gusto por el oficio de barrer y dice que lo logró. Utiliza cuentos, canciones, poesías, juegos, etc., en los cuales los niños se sienten felices de colaborar y realizar las labores de la casa. Al principio, muéstrales a los niños cómo se lleva a cabo cada tarea y hazlo con ellos. Cuando lo hagan solitos, no esperes que al principio los niños lo realicen perfecto. Resalta positivamente lo que hacen y muéstrales cómo avanzan poco a poco. Mensualmente organiza una reunión con los niños con el fin de encontrar ideas, para que la vivienda se vea más bonita y conservada. Escucha lo que aporta cada uno y elijan entre todos una idea que sea viable económicamente, para llevarla a cabo. Si la familia no tiene vivienda propia y quiere adquirirla, enséñales a los niños a establecer su consecución como una meta y la importancia de ahorrar para alcanzarla. Coloca una “alcancía familiar” para que todos los miembros de la familia, depositen monedas y billetes. Busca en compañía de los niños y niñas, casas o apartamentos que sean del gusto de todos y disfruten el proceso de iniciar el camino para llegar a tenerla en la fecha decidida. Normalmente mantener la vivienda en buen estado implica gastar dinero. Una vivienda genera más gastos que ingresos. Elabora una lista con las ideas de adultos y niños, para lograr que la vivienda no sólo genere gastos, sino que produzca dinero. Por ejemplo: Hacer cada cierto tiempo una venta de garaje, vendiendo los objetos que en la vivienda ya no se utilicen; intercambiar con amigos objetos que ya no deseamos tener, por objetos que necesitamos o queremos; reciclar y vender elementos en lugar de desecharlos, etc.

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! Enseña a los niños a sentirse felices con su personas que las habitamos, quienes hacemos que casa, en lugar de compararla con las viviendas de al estar allí sintamos calor de hogar. sus amigos. Cada una es diferente y somos las ¡Hasta la próxima! MIS

Oferta exclusiva para lectores 50% de descuento Solicita tu cupón en info@minidocs.es

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EL PATIO DE RECREO

vivienda que escriban ideas para que en tu Pide a los niños con quienes vives, se produzca dinero: no sólo se generen gastos, sino que

En el 2012, enseña a tus hijos sobre el dinero. El mejor regalo para su futuro.

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