MI DINERO: Tu Revista de Finanzas Personales Nro. 11 (marzo 2012) by El Recetario Financiero®

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ISSN 2174-176X AĂ&#x2018;O II NUMERO XI MARZO 2012

MI DINERO Tu Revista de Finanzas Personales

CĂ&#x201C;MO ENSEĂ&#x2018;AR A LOS NIĂ&#x2018;OS A PROTEGER SU DINERO Aprende, en este interesante artĂculo, cĂłmo enseĂąar a los niĂąos a proteger su dinero y su persona. ( PĂĄgina 1 )

ÂĄMe han estafado! ÂĄMe quitaron todo mi dinero! ÂżCĂłmo no me di cuenta? Solemos pronunciar frases como estas, y tambiĂŠn otras irreproducibles, luego de darnos cuenta de que alguien abusĂł de nuestra confianza. A v e ce s n o s r e s u l t a d i f Ă c i l visualizar la razĂłn del engaĂąo, si centramos la responsabilidad Ăş n i c a m e n te e n e l o t r o . E n cambio, cuando comenzamos a hacer un ejercicio de retrospecciĂłn y somos sinceros con

nosotros mismos, descubrimos fĂĄcilmente las razones por las que nos hemos dejado engaĂąar. La confianza es algo que se otorga, es decir, nadie puede gozar de nuestra confianza si no le hemos dado el permiso de obtenerla, asĂ que siempre que alguien nos engaĂąa existe una responsabilidad por nuestra parte. AsĂ es, pero no te preocupes: en este ar tĂculo entenderĂĄs mejor de quĂŠ hablo. !

E C O N O M Ă? A PA R A GENTE MADURA LA PIRĂ MIDE DE DOĂ&#x2018;A BALDOMERA Descubre cĂłmo evitar caer en las redes de las estafas. (PĂĄgina )

(ContinĂşa en la pĂĄgina 3)

EL GRAN FRAUDE DE LOS MOROSOS por Miguel MartĂnez Clemente

Ninguno de nosotros estĂĄ exento de caer en un fraude, lo que generalmente conlleva una pĂŠrdida econĂłmica de mayores o menores proporciones. Entre los fraudes, el mĂĄs frecuente, con diferencia, es el de la morosidad, los famosos â&#x20AC;&#x153;impagadosâ&#x20AC;?. Lamentablemente, en los Ăşltimos tiempos hemos visto desaparecer gran nĂşmero de empresas, muchas de las cuales tenĂan un elemento en comĂşn: la falta de pago de alguno o (ContinĂşa en pĂĄgina 6) varios clientes.

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EDITORIAL

Índice

¡Hola! Aquí estamos un mes, más tratando de ayudarte a mejorar tus finanzas personales. Este mes lo hemos dedicado a un tema que venía rondando por mi cabeza desde hace mucho tiempo, y gracias a que tengo un equipo magnífico que me acompaña con mis ideas, al fin ha visto la luz: las estafas. L a p a l a b r a “e s t a f a ” proviene del italiano “staﬀa”, q u e s i g n i f i c a “e s t r i b o ” . Originalmente, “estafa”, o “e s t a f a r ” e r a p e d i r a l g o prestado que uno no tenía intención de devolver, y se utilizaba principalmente para pedir prestado el caballo. Por eso el “estribo” era lo que le daba el pie a la historia, para subirse al caballo ajeno. A día de hoy, “la staﬀa” ha evolucionado y, lamentablemente, cada día existen más formas de quitarnos nuestro dinero y más personas inescrupulosas que las llevan a cabo. En este número dedicado a las estafas, María Inés nos enseña magistralmente cómo enseñar a los niños a proteger su dinero, Cristina nos cuenta un poco de historia y nos alerta de la manera en que actúan “los amigos de lo ajeno”, Miguel nos aconseja cómo descubrir de antemano a los indeseables morosos, y yo he tratado de ayudarte a descubrir por qué nos dejamos engañar. Esperamos que toda esta información sea de tu agrado y te resulte de utilidad, para no caer en las trampas del “mal”.

Editorial Estafas :¿Por qué nos engañan? El gran fraude de los morosos La pirámide de Doña Baldomera Finanzas con amigos Cómo enseñar a los niños a proteger su dinero Noticias y novedades Contacto

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Colaboradores VERONICA DEAMBROGIO (Argentina, 1975) Empresaria, Consultora en Finanzas Personales, Directora de Addkeen Consulting, Minidocs Tu Editorial, Educación Financiera para Todos para España y Europa. MARÍA INÉS SARMIENTO DÍAZ (Colombia) Psicóloga, docente universitaria, formadora de formadores, especialista en educación financiera para niños, reputada autora y conferencista internacional. MIGUEL MARTÍNEZ CLEMENTE

¡Ahora a leer! que tienes mucho por delante.

(España, 1973) Asesor Financiero Personal y Consultor de Gestión Empresarial.

¡Hasta el próximo número!

CRISTINA CARRILLO

Verónica Deambrogio Directora

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(España) Economista, Abogada. Directora de Addkeen Consulting para Latinoamérica.

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! ESTAFAS: ¿POR QUÉ NOS ENGAÑAN? amor fue el recibo de la tarjeta de Sí, lo siento. Si quieres ser mi“Nadie tiene más posibilidades de caer crédito para que le ayudemos a llonario, deberás trabajar para ello. Esa es la pura verdad. en el engaño que aquel para quien la pagarlo. mentira se ajusta a sus deseos” Jorge A pesar de todas las advertencias Los que te digan lo contrario, MIENTEN. Bucay de nuestros amigos y conocidos, ¿Por qué nos engañan? O, mejor seguimos creyendo que nos ama, Si no me haces caso, y lo crees, te dicho, ¿por qué nos dejamos en- porque deseamos con toda el al- engañarán. Punto. gañar? En mi humilde opinión, ma que así sea y la alternativa Ahora, para no parecer tan antisimplemente porque queremos contraria es por demás dolorosa. pática y que me sigas teniendo un que sea verdad, y este sentipoco de cariño, voy a contarte de miento es tan poderoso que nos qué se tratan estas estafas que nubla la razón y nos impide evaprometen lo que jamás podrán luar objetivamente la posibilidad darte: dinero sin esfuerzo. de que no sea cierto. Este tipo de negocios a los que Me explico mejor. ¿Alguna vez me refiero, y que no quiero que te ha engañado un/a novio/a, confundas con MLM o markeaunque más no sea diciéndote ting multinivel (más adelante te que te quería, y con el tiempo explicaré la diferencia) se llaman resultó que no era verdad ese Sabemos cómo termina la histo- estafas piramidales. Te roban sentimiento? Muchas veces, ria, corazón partido y a otra cosa tu dinero, tu ilusión, y tu fe en las cuando nos enamoramos o cuan- mariposa. personas. Todo en el mismo pack do creemos estarlo, nuestra capaLo mismo sucede cuando nos y al precio de uno. cidad de raciocinio se ve nublada estafan. Deseamos creer que Ahora déjame contarte un poco por un “cóctel hormonal” que los que nos dicen es verdad. más sobre este tipo de estafas embriaga todo nuestro cuerpo y nos conduce a lo que yo llamo un Últimamente proliferan por la para que, si algún día caes en alestado atmosférico, es decir, nos red, (y se multiplican como cone- guna de ellas, al menos no puedas sentimos en la nubes. No pensa- jos), pseudos empresarios, profe- decir que no te avisé. mos más que en nuestra persona sionales o empresas que te asegu- Como te mencionaba antes, exisamada, y cualquier evocación de ran que “puedes ganar dinero te una condición primordial que él o ella hace que suspiremos, mientras duermes”, “que el pró- debe existir para que este tipo de sonriamos con timidez, y nos au- ximo Google /Facebook repartirá estafa funcione, y es que alguien sentemos brevemente del espacio sus beneficios contigo” y que “desee” fuertemente que sea físico-temporal, soñando despier- puedes “hacerte millonario de la verdad lo que prometen. tos. noche a la mañana con solo invertir en un poderoso negocio Ejemplo: si te digo que comiénEn este estado “vulnerable” nuesdorado”, mientras te aseguran dote un pomelo “mágico” adelgatro juicio no es el más acertado e que eres tonto si sigues trabajan- zarás 20 kilos, ¿me creerías? Obinequívoco, dado que nuestra do y te pierdes la oportunidad de viamente no. Y menos aún si escapacidad de pensar con claridad tás en tu peso ideal. tu vida. está abrumada por el amor. Cualquier palabra pronunciada por ¿A quién no le gustaría ganar di- Ahora: si te sobran 20 kilos que nuestro ser amado es dada por nero mientras duerme? ¿Quién no has podido bajar ni con la dieválida, y más aún si ésta confirma rechazaría despertarse y darse ta de la aceituna (que te llevaba a nuestros sentimientos. cuenta de que es el nuevo Warren comer una aceituna diaria) ni con los 20 km que corres todos los Buﬀet por arte de magia? “La persona que amo, me ama” nos días, seguramente no me creerías repetimos, pasando por alto que Muchos de nosotros queremos del todo, pero estarías más abierse olvida de llamarnos cuando ser millonarios, pero siento de- to a recibir información (ya lo has prometió hacerlo, que este fin de cirte que, sin esfuerzo, NO ES intentado todo, a lo mejor este semana sale con sus amigos, ¡una POSIBLE. método no lo conocías) y si envez más!, y que su última carta de por Verónica Deambrogio

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! cima me dieras una segunda o tercera oportunidad de demostrarte todas las propiedades “mágicas” del pomelo en cuestión, enseñarte las decenas de fotos del antes y después de personas como tú e ilustrarte con los “últimos” avances en medicina endocrina del Congo junto a los testimonios de cientos de usuarios en todo el mundo que han adelgazado tras comerse el pomelo, y además te ofreciera un fabuloso precio de entrada, estoy casi segura de que lo comprarías. ¿Y sabes por qué?

Para que distingas fácilmente uno de otro, lo importante es saber reconocer de dónde proviene el dinero que supuestamente ganarás. Si yo te digo: Ganarás 1 euro por cada amigo que sumes y por todos los amigos de tus amigos, es una estafa. Porque el beneficio proviene de los aportes de otras personas. Voy a tratar de explicarme mejor:

Porque necesitas creer que sea verdad. Estás harto/a de las dietas, no quieres correr más por las mañanas y hacer esfuerzo, quieres creer que sea cierto. Y tu deseo te convierte en víctima del engaño. Si no hay deseo, el engaño no es posible. De eso se aprovechan las “empresas” que te comentaba que prometen hacerte millonario. De tu deseo de estar con tu familia más tiempo, de tus ganas de dejar un empleo que no te satisface o en donde no reconocen tu esfuerzo, de tus ansias por tener las cosas materiales que tanto soñabas y que cada día te parecen más imposibles de alcanzar. Te venden humo y tú lo compras, porque lo quieres comprar. ¿Sinceramente crees en lo más hondo de tu ser que alguien que pudiera conocer el método de “ganar dinero mientras duermes” estaría enviando cientos de emails? O diseñando páginas webs a montones para promover el método milagroso? ¿Qué? ¿Se ha cansado de tanto viajar por el mundo y contar mi#ones ya es aburrido? Nadie que conociera tan milagroso método lo difundiría de esa manera, y si aún crees que es un método altruista de compartir la información, ¿por qué pide tu dinero? ¿No sería más fácil convocar a los medios de comunicación en rueda de prensa y difundir el método masivamente “gratis”? Lo que muchas veces se confunde erróneamente, son las estafas piramidales con el marketing multinivel MLM, que si se realiza de la manera adecuada no deja de ser una diferente forma de comercializar productos y obtener beneficios.

“Inversiones Lehman Verito” radicada en Caimanes Island propone el siguiente negocio “millonario”, que aunque no esté inscripto en ninguna comisión de valores, ni avalado por Banco central alguno, yo te garantizo que es de los “buenos buenos” porque te da dinero sin trabajar. El tema es así (te contaré los detalles porque somos amigos, pero generalmente no explico tanto) La estafa comienza así, perdón, quise decir negocio: “Si inviertes 500$ en Inversiones Lehman Verito, te aseguro ¡¡¡sin riesgos!!!, que cobrarás 50$ por mes durante 12 meses. O sea recibirás 120% por tu dinero. Tú, como me lees todos los meses y parezco simpática, me crees y me das tu dinero. Ahora, si miras la imagen anterior eres: a.

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! Ahora yo tengo 500$, de los cuales utilizo 100 para pagarte los intereses el primer mes y el segundo mes (no sea cosa de que creas que te he engañado). Y como ya vengo pagándote dos meses puntualmente (con tu dinero, pero eso no lo sabes), convences a tus amigos para que inviertan conmigo que soy de fiar, (grupo b).

una jugosa tajada y rezaba para que nadie se diera cuenta de ello. Básicamente así son todas las estafas piramidales, aunque no te lo expliquen de esta forma.

En el momento en que alguien deja de aportar al fondo, o muchas personas reclaman su dinero de vuelta, la pirámide tambalea, cae y se descubre la Ahora yo, que tenía 400$ (de los tuyos) recibo estafa. 2000$ de tus amigos, y con ese dinero me dispongo La regla es la siguiente: SI LA PRINCIPAL GAa pagar los intereses de ellos cuatro + los tuyos, por NANCIA PROMETIDA PROVIENE DEL HEdos meses más. Hagamos cuentas: CHO DE AFILIAR PERSONAS, ES UNA ES400$ + 2000$ = 2400$ (Lo que tengo ahora) - me- TAFA. nos 100+400 (dos meses más de intereses tuyos y dos meses de intereses de tus 4 amigos) = 1900$ (me quedan aún). Como sigo pagando puntualmente, tus amigos le cuentan a sus familiares que no se deben perder este nuevo fondo donde ganas dinero sin trabajar. Vienen corriendo a mí (el grupo c). Seis familiares y 3000$ más para mi bolsa. Ok, tenia 1900 + 3000 que recibo, mi fondo aumenta a 4900, pero esta vez voy a ir pagando mes a mes. Ahora en el fondo estás tú (a) + tus 4 amigos (b) + sus 6 familiares (c)x 50 $ c/u, el mes que viene me tocará pagarles 550$. Descontando de los 4900 que ya tenía, este mes me quedo con la suma nada La diferencia de las estafas piramidales con los negocios de marketing multinivel es precisamente despreciable de 4350$. ¡¡Mi reputación aumenta!! eso, mientras que en las estafas tú ganas dinero por Los familiares tienen vecinos y se suman al fondo 9 las personas que se suman a tu red, en el marketing personas más (grupo d). 4500$!! Sumados a los multinivel tú ganas dinero por los productos que 4350, este mes tengo 8750 de los cuales tendré que vendes y los productos que venden tus afiliados. usar 1000 para pagar los intereses de este mes. Pero tengo ¡¡¡un problema!!! El tío del vecino comenzó a Cuantas más ventas, más ganancias, cuantas más hacer preguntas, a hacer correr rumores de que es- ventas hagan tus afiliados, más ganancias residuales recibirás tú. Pero siempre existe algo tangible to es una estafa y no consigo nuevos miembros. susceptible de ser vendido. Se crea valor. Se Me entra miedo, me pongo a pensar: “¿¿Y si no entra vende algo, se gana algo y se reparte. gente nueva, cómo seguiré pagando los intereses?? ¿¿Y si les ¿Expliqué bien la diferencia? agarra la locura y quieren que les devuelva su capital? No podré porque me lo he gastado en ellos. ¿O aca- Ahora me despido, deseando que te haya sido útil so esperaban que les pague sus intereses con dinero este artículo. Y recuerda “Cuando la limosna es grande, hasta el Santo desconfía”. del Monopoly? Mmm, mejor como dice el dicho, soldado que huye sirve para otra guerra, desaparezco y que le vayan a reclamar a Magoya su dinero, que para problemas, los míos.

Hasta la próxima VD

¿Entiendes? No creaba valor, no invertía el dinero en nada, solo lo dividía y repartía, quedándome con

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! EL GRAN FRAUDE DE LOS MOROSOS (VIENE DE PAGINA 1) por Miguel Martínez Clemente

De forma más o menos intencionada, quien compra un producto o servicio y no atiende el pa go debidamente está cometiendo un fraude. Puede que ello no esté penado por ley, pero no deja de ser un fraude.

Ahora bien, ¿podemos hacer algo para evitar los impagados? La respuesta es sí, aunque el hecho de que dejen de pagarte es un riesgo y como cualquier otro riesgo nunca puede ser nulo. Igual que si circulamos con un vehículo siempre tendremos el riesgo de sufrir un accidente; aunque si respetamos las señalizaciones y estamos pendientes de la circulación, las probabilidades se reducen considerablemente. Frecuentemente los impagados empiezan a gestarse en el mismo momento de la venta. Interesa vender, por múltiples causas, y se llega a tal punto de desesperación que se acaba vendiendo de cualquier forma. Tal vez porque tenemos que cumplir el objetivo de ventas, tal vez porque omitimos negociar antes de la firma del pedido las condiciones de pa go, o por cualquier otra causa, nos relajamos en la política de cobros, y esto es una actitud temeraria que generalmente acaba en tragedia.

Generalizar no siempre es bueno, pero cuando hablamos de prudencia y dinero, generalizar no está nunca de más. Hay ciertos tipos de clientes con los que se tiene mayor riesgo de sufrir un impagado y debemos saber identificarlos: Los clientes nuevos y aquellos que compran de forma esporádica, tienen más riesgo de dejar un pago pendiente que otros que compran con cierta regularidad y cumplen sus compromisos de pago. Por tanto, como regla de o r o , a c l i e n te s n u e v os y esporádicos hay que evitar concederles crédito. También nos advierte de un posible impagado el comportamiento de los clientes nuevos. Si ha sido “demasiado” fácil vender, si es un pedido de un volumen importante, o tiene mucha prisa por recibir el pedido; son indicadores que nos deben poner sobre alerta, porque es posible que estemos ante un c l i e n te a l q u e n a d i e q u i e r e vender, o no piensa pagar, o piensa desaparecer.

generar una fachada inmaculada con una personalidad arrolladora, incluso se enfadan si se pone en duda su solvencia o seriedad económica (jamás venda a alguien que se enfade por esto), conducen Mercedes-Benz último modelo hasta sus grandes y modernas oficinas, y llevan trajes caros. Un día le concedes crédito y acaban convirtiéndose en tu peor pesadilla. Es la versión e m p r e s a r i a l d e l Ti m o d e l Nazareno.

Otro tipo de cliente con el que hay que ser prudente son las empresas con menos de 5 años de actividad. Gran número de empresas de nueva creación desaparecen en sus primeros años de vida. Si desaparecen suelen dejar a sus proveedores con la deuda, ya que, por lo general, las empresas jóvenes no suelen tener mucho patrimonio ni habrán generado grandes beneficios. Especial precaución se debe tener con las que tienen menos de 2 años de vida.

Cuidado también con los clientes esporádicos. Siempre es una satisfacción ganar un cliente, sobre todo si viene de la co m p e te n c i a . S i n e m b a r g o , extremar la prudencia no está de más. Si antes compraba a otro proveedor y comienza a comprarnos ¿será que el otro dejó de venderle porque no pagaba? Parece que estuviéramos Conocer la respuesta nos tranquilizará o nos indicará rodeados y que están esperando cuánta precaución debemos para asaltarnos, con todo lo que te estoy contando. Nada más tener. lejos de la realidad. Esto sólo se Siempre se ha dicho que las debe tener presente para ser apariencias engañan. Por muy co n s c i e n te s d e q u e e x i s te n buena imagen que aparente un riesgos que se repiten. Forman cliente, más vale investigar un patrones habituales, que p o c o . Ha y e s p e c i a l i s t a s e n simplemente exigen prudencia.

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! Tomando las precauciones adecuadas se puede trabajar y vender a cualquier tipo de cliente. BĂĄsicamente, antes de vender a crĂŠdito, lo mĂĄs importante es recabar informaciĂłn sobre ese cliente, pedir informes, preguntar a otros proveedores que trabajen con ĂŠl, pedir garantĂas e incluso pagos anticipados, hasta buscar en internet (a veces sorprende lo que se puede averiguar de la gente).

Finalmente, no basta con vender, sino que hay que vender bien. Y vender bien significa cobrar esa venta. Hasta la prĂłxima ediciĂłn. MMC

Si ademĂĄs de recabar informaciĂłn establecemos una polĂtica de crĂŠditos, establecemos lĂmite de crĂŠdito para cada cliente, realizamos una labor activa de cobro y control de s a l d o s ; e s t a re m o s re d u c i e n d o l a probabilidad de vernos afectados por un fraude de morosidad.

ÂĄVĂ?DEOS RECOMENDADOS!

El Timo de la estampita (Toni Leblanc) Escena de la pelĂcula "Los Tramposos" con Toni Leblanc y Antonio Ozores Esta particular escena nos muestra como a veces nuestra â&#x20AC;&#x153;codiciaâ&#x20AC;? es la

principal responsable de que caigamos en las estafas mĂĄs inverosĂmiles. ÂĄClick aquĂ!

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! LA PIRÁMIDE DE DOÑA BALDOMERA por Cristina Carrillo

Resulta un poco injusto que todo el mundo haya oído hablar de Bernard Madoﬀ, ese estadounidense listillo que hace pocos años consiguió engañar a algunas de las mentes financieras más astutas del mundo, y que muy poca gente conozca a doña Baldomera, la auténtica inventora del timo piramidal. Doña Baldomera Larra Wetoret nació en Madrid en 1837, meses después del suicidio de su padre, el famoso escritor romántico Mariano José Larra. Un buen día su marido, médico de la Casa Real, decidió irse a América a por tabaco y dejó a su familia con una mano detrás y otra delante. Doña Baldomera se vio en la necesidad de pedir prestada una onza de oro a una de sus vecinas, a la que prometió devolverle el doble un mes después. Al cabo de 30 días, la vecina recibió sus dos onzas de oro y, entusiasmada, empezó a hablar maravillas de la inteligente y cumplidora doña Baldomera. ¡Nada como un cliente feliz para conseguir buena reputación! En poco tiempo, la gente se peleaba por dejar su di-

nero en las prodigiosas manos de nuestra heroína, que comenzó a ser conocida en Madrid como “la madre de los pobres”, porque remuneraba los depósitos a un asombroso 30%. Para los profesionales de las finanzas era un auténtico misterio cómo conseguía obtener semejantes rendimientos. En realidad, no había receta milagrosa: doña Baldomera no realizaba ninguna inversión ni era un genio de las finanzas. Se limitaba a pagar los intereses de los depositantes más antiguos con las aportaciones de los nuevos inversores, quedándose ella con una buena cantidad por el camino. Está claro que esta situación no puede sostenerse eternamente: en algún momento, el número de nuevos ahorradores-víctima no es suficiente para pagar los espectaculares beneficios que los anteriores inversores esperan; alguien decide retirar su dinero, no lo consigue, se corre la voz, cunde el pánico... y la pirámide queda reducida a escombros. Además de las estafas piramidales, hay muchas otras formas de perder nuestros ahorros a manos de timadores sin escrúpulos. Por suerte, todas ellas comparten algunas características que nos pueden ayudar a detectarlas y evitarlas: 1. ¿Quién puede ser víctima de un fraude? Cualquiera, con la única condición de tener algunos ahorros, por modestos que sean. A un estafador no le importa si tenemos 1.000 o 10.000, si nos sobra el dinero o si se trata de los ahorros de toda una vida: si estamos dispuestos a invertir, somos víctimas potenciales.

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Como es lógico, el requisito de tener ahorros hace que el riesgo de atraer el interés de los estafadores aumente a medida que nos hacemos mayores. Por el simple ciclo de la vida, una persona que esté comenzando a trabajar o a crear una familia tendrá más gastos y menos capital disponible. En cambio, a partir de cierta edad, y una vez cubiertas nuestras necesidades básicas, acumular o mantener un capital para disfrutar de la jubilación se convierte en una prioridad, por lo que somos más receptivos a las ofertas de inversión. Si queremos garantizar nuestro futuro económico, es vital distinguir las ofertas legales de las fraudulentas.

Las zonas de veraneo o residencia habitual de personas mayores son territorios de máximo interés para los estafadores. Por ejemplo, las revistas y periódicos que se publican en la Costa del Sol española, destino preferido de muchos pensionistas europeos, suelen incluir anuncios con tentadoras ofertas de inversión que, con frecuencia, encubren fraudes financieros. PÁGINA

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! Cuando la oferta procede de una entidad que no conocemos, lo más inteligente es desconfiar. Otro grupo que despierta gran interés entre los estafadores son los profesionales o personas que tienen pequeños negocios. La tentación de cobrar “en negro” parte de los servicios prestados existe en todos los países del mundo, por lo que los timadores intuyen dos cosas: 1) Que es posible que esas personas tengan un capital que deseen “blanquear” o invertir a través de canales alternativos y no demasiado controlados; 2) Que es menos probable que denuncien el fraude a las autoridades cuando comprendan que han sido engañados, porque tendrían que reconocer el origen del capital.

2. ¿Cómo convencen a sus víctimas? La confianza, el factor clave. Es evidente que sólo pueden engañarnos las personas en las que confiamos. Si un completo desconocido se ofrece a multiplicar nuestro dinero, la respuesta inmediata es un “no” rotundo. Por supuesto, el estafador es más sutil y comienza mostrando su mejor cara, hasta lograr que confiemos en él. Pensemos en doña Baldomera: si no hubiera cumplido con los primeros depositantes, no habría adquirido la buena fama que le permitió expandir sus “negocios” hasta convertirse en una figura pública de gran relevancia en su época. De hecho, es bastante habitual que los timadores disfruten de largas épocas de prosperidad y respeto social. De manera instintiva, las manifestaciones externas de riqueza nos generan seguridad: ¿Por qué van a timarnos si ya tienen mucho dinero? ¡Si les va tan bien es porque saben hacer buenos negocios! Obviamente, ese despliegue de medios forma parte de su estrategia para ganarse nuestra admiración y confianza. En España son recientes los casos de Fórum y Afinsa. El aparente negocio de inversión en sellos ocultaba una estafa piramidal de enormes propor-

ciones. Lo dramático del caso es que muchas de las víctimas habían convencido a familiares y amigos para que invirtieran también, deseosas de compartir con sus allegados los excepcionales rendimientos que ofrecían estas entidades y convirtiéndose, de este modo, en involuntarios propagadores de la estafa. ¿En quién vamos a confiar, si no es en las personas que queremos? En otros casos, los timadores se ganan nuestra confianza aparentando un gran dominio de temas poco familiares para la mayoría de los mortales: hablan de mercados extranjeros o paraísos fiscales y utilizan palabras en inglés, para persuadirnos de que sus profundos conocimientos de las altas finanzas son los que les permiten ofrecernos oportunidades únicas de inversión. Tendemos a confiar en quienes saben algo que nosotros ignoramos. ¿Qué puede ser más razonable que dejarse guiar por los expertos? Una característica habitual de las estafas es que, al principio, casi siempre se obtienen buenos resultados. Es otro mecanismo para ganarse la confianza de la víctima que, animada por el éxito inicial, se muestra dispuesta a poner en manos del timador cantidades de dinero cada vez mayores. Los estafadores suelen conocer muy bien la psicología humana, por lo que resulta difícil resistirse a sus argumentos: parecen razonables, son muy persistentes, y derriban las defensas de sus víctimas haciendo que se sientan especiales (“No todo el mundo tiene acceso a esta oportunidad”) o estúpidos, si muestran alguna duda o resistencia (“Estas ocasiones no se repiten a menudo: si usted no lo aprovecha, otro lo hará”). En todo caso, suelen exigir respuestas rápidas, para que la víctima no tenga tiempo de meditar su decisión o de consultar con otras personas. Para más información sobre las estafas financieras, se puede descargar o pedir por correo el envío gratuito (desde cualquier país) de la guía de la CNMV Los chiringuitos financieros. Es corta, muy entretenida y detalla cómo identificar una estafa. 3. Si una propuesta parece demasiado buena para ser verdad, ¡es que no es verdad! Esta es una de las formas más sencillas de detectar una oferta fraudulenta: si todas las entidades dan un 2% de interés, el que ofrece un 8% puede tener dos motivos: la inversión es tan arriesgada que sólo se puede atraer a los inversores prometiendo grandes rendimientos... o es un estafador. ¿Y cómo se distingue entre ambos? Muy fácil. Si nos asegura que esas elevadas rentabilidades se obten-

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drán de manera fácil y sin apenas riesgo, no cabe ni la menor duda: es un estafador. Tal vez la única regla de este mundo que no tiene ninguna excepción es que la relaciona el riesgo y la rentabilidad de las inversiones: A mayor rentabilidad esperada, más riesgo. Siempre. Me despido con el decálogo que nos permitirá mantener nuestro patrimonio a salvo de timos y estafas. ¡Hasta el mes que viene! : Decálogo para una madurez segura y sin fraudes

Nunca pongas todo tu capital en el mismo sitio: esto vale para los posibles fraudes y también para las ofertas legales. Nunca des datos personales de ningún tipo por teléfono ni por Internet. Ninguna entidad seria te los va a pedir, por lo que tal solicitud identifica con claridad a un estafador. Desconfía siempre cuando te ofrezcan rentabilidades muy superiores a las del mercado. Si además te aseguran que los riesgos son escasos, sin duda es un fraude. Los despliegues publicitarios, las grandes oficinas o los trajes caros no te aseguran la fiabilidad y legalidad de una propuesta. Los estafadores son artistas de la manipulación y saben cómo generar confianza. Si tienes cualquier duda sobre la entidad o sobre la oferta, consulta en el banco central o en la comisión de valores de tu país. Ellos te confirmarán si la propuesta es legal o no. Una vez que se entrega el dinero a un estafador, las posibilidades de recuperarlo son prácticamente nulas (excepto los primeros rendimientos que se obtienen como “cebo”). Por eso, la mejor estrategia anti-fraude es la prevención: jamás entregues tu dinero sin una exhaustiva investigación previa.

Desconfía de las propuestas de personas o entidades que no conozcas, por muy expertos que parezcan. Desconfía de las recomendaciones de familiares, amigos y conocidos, por muy buena que sea su experiencia. Tal vez ellos también sean víctimas. Pide que te envíen información detallada por escrito, para que puedas consultar con expertos de confianza. Si no te entregan ninguna documentación, es señal inequívoca de que se trata de una estafa. ¡Nos vemos el próximo mes! Piensa mucho antes de aceptar cualquier propuesta. Si te presionan porque “estás perdiendo una gran ocasión”, no te preocupes. Mejor perder una oportunidad que todo tu dinero.

Cultura Financiera & Responsabilidad Social

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ISSN 2174-176X AÑO II NUMERO XI MARZO 2012

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! FINANZAS CON AMIGOS: “HOY DANIEL BRITTON” 7 ideas clave sobre el dinero para chicos inteligentes Título original: 7 Key Ideas for Money Smart Kids

por Daniel Britton

Calcula cuánto necesitarás para tus gastos básicos y, de la cantidad restante, separa algo para diversión y ocio. Este sistema tan sencillo contiene varios principios muy poderosos: pagarse primero a uno mismo, adquirir el hábito del ahorro, ser organizado con el dinero y gastar menos de lo que se gana para invertir el resto. II-Conoce el verdadero coste de comprar a crédito. La disponibilidad de crédito fácil se ha convertido en parte de nuestra sociedad. Sin embargo, no te dejes engañar con la perspectiva a corto plazo que supone fijarse sólo en los pagos mensuales. Por ejemplo, comprar un coche de gama media con un préstamo a 3 años, a un interés nominal anual del 10%, podría suponer pagar 5.000 libras de más. Si esa cantidad total fuera el precio inicial del coche, tal vez no estarías tan interesado en comprarlo. Considerando además que tus circunstancias pueden cambiar, ¿aún querrías cargar con las cuotas mensuales para devolver el préstamo si perdieras tu trabajo?

¿Ha habido alguna vez un momento más importante para enseñar a los niños cómo manejar su dinero? Tanto si las lecciones financieras se aprenden en la escuela como si se reciben en casa, es esencial que la actual generación de jóvenes crezca conociendo las herramientas, habilidades y valores que les permitirán ganar, gastar y aumentar su dinero con mayor sabiduría. Aquí planteo 7 ideas clave para III- Controla tus gastos. El los jóvenes, en su camino hacia simple acto de revisar los extractos bancarios y los resúmenes de la independencia financiera: las tarjetas de crédito te permite ser consciente de dónde está 1 - Ad m i n i s t ra t u d i n e ro . yendo tu dinero, así como detecMuestra a tu dinero quién es el tar errores o cualquier situación jefe, poniendo en práctica un sis- sospechosa. Muchas personas se tema para gestionarlo. Separa el encuentran con cargos indebidos dinero que consigas en diferentes a causa de domiciliaciones ya botes, huchas o cuentas banca- canceladas, como las cuotas del rias. Destina una parte al ahorro. gimnasio o el seguro del teléfono Otra parte la dedicas a invertir. móvil. Si clasificas y sigues la pis-

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ta de tus gastos, puede que descubras que estás gastando cientos de libras en comida y café que podrías llevarte de casa. IV-Comprende las realidades financieras de conseguir una casa en propiedad. Para la mayoría de nosotros, comprar una casa es el mayor esfuerzo financiero de nuestras vidas. Sin embargo, muchos jóvenes no están preparados para comprender el proceso o las cifras implicados en esta decisión. Se puede explicar mediante el proceso de imaginar el hogar ideal y realizar los cálculos a partir de ahí. Puesto que la mayoría de las entidades prestamistas esperan un depósito inicial del 20% del valor, los potenciales propietarios necesitan considerar, en primer lugar, si pueden obtener esa cantidad y cuánto tiempo les llevará. Después tienen que estimar la cifra que pueden obtener en préstamo, por ejemplo 3 o 4 veces su salario anual. En tercer lugar, hay que incluir los costes adicionales de seguros, escrituras e impuestos.

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! Para muchos jóvenes, estos cálculos serán una importante llamada de atención y pueden tener un efecto sorprendente en sus elecciones sobre educación y carrera profesional.

Para muchos, el aprendizaje termina una vez que dejan la escuela, ¡si no antes! Continuar aprendiendo, tanto en cuestiones relacionadas con el trabajo como desarrollando nuevas habilidades, te permite aportar más valor en el mercado y, por lo tanto, reV- Desarrolla múltiples vías de ingresos. A cibir mayores recompensas. pesar de lo anterior, no hay que verlo todo negro: para la mente emprendedora siempre hay gran nú- VII- Espera lo mejor, pero prepárate para lo mero de oportunidades para hacer dinero, ya sea peor. Cuando los trabajos son seguros y los precios dentro o fuera de una carrera tradicional. Un hobby de las casas están subiendo, es fácil adormecerse en o una afición apasionada por algo pueden traducir- una falsa sensación de seguridad. Muchas personas se en un blog o en una página web capaz de generar contrataron hipotecas inversas sobre sus viviendas ingresos. Las inversiones a largo plazo en los mer- para poder adquirir a crédito bienes de consumo, cados de valores o en inmuebles han proporciona- tranquilos con la idea de que podrían afrontar los do, históricamente, buenos rendimientos. Todo ello pagos mensuales y, tal vez, incluso reducir sus pagos puede combinarse para complementar o reempla- a corto plazo. Sin embargo, cuando el entorno ecozar los ingresos obtenidos por vías tradicionales. nómico cambió, se encontraron con una nueva realidad. En épocas de incertidumbre es mejor esperar lo VI- Invierte en tu propia formación. mejor pero prepararse para lo peor, acumulando un fondo de emergencia que pueda sostenerte durante varios meses si perdieras tu trabajo, o bien darte la libertad de intentar algo nuevo. También es importante contratar seguros que cubran situaciones de enfermedad o desempleo. Desarrollar múltiples vías de ingresos, como destacábamos antes, es otra forma de diversificar el riesgo y no depender en exceso de una sola fuente. ¡Hasta la próxima! DB

Reseña del autor: Daniel Britton es autor de la serie Cuentos financieros de hadas (The Financial Fairy Tales). Sus historias dan vida a las lecciones sobre el dinero, para disfrute de los más pequeños. Vive en el Reino Unido, da conferencias en todo el mundo y es un experto en educación financiera y emprendimiento. Puedes conocer más sobre él visitando su web www.thefinancialfairytales.com

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! CÓMO ENSEÑAR A LOS NIÑOS A PROTEGER SU DINERO por María Inés Sarmiento Díaz

Al buscar en un diccionario qué significa “proteger”, se encuentran, entre otras definiciones, las siguientes: Tomar la defensa de alguien, apoyar, ayudar, alentar, amparar una cosa, preservar, cuidar, velar, defender (a una persona o cosa). Resguardar a alguien o algo de un peligro, apoyar una actividad, idea o cosa. En otras palabras, al proteger a una persona o una cosa, buscamos resguardarla de un peligro, ya sea real o percibido. Por ejemplo, protegemos el medio ambiente, cuando lo cuidamos y evitamos contaminarlo o dañarlo. Protegemos nuestra casa de los ladrones, colocando buenas cerraduras en las puertas, rejas en las ventanas, utilizando alarmas y haciendo lo que está a nuestro alcance para darle mayor seguridad. Protegemos a nuestros hijos del hambre, asegurándonos de que puedan comer alimentos que los nutren y los ayudan a desarrollarse en forma adecuada.

Protegemos la relación con nuestra pareja, al tratarnos en forma cordial y crear un clima de afecto y ayuda. Si somos deportistas, protegemos nuestros músculos haciendo calentamiento previo al deporte, etc.

En relación con el dinero, protegerlo significa evitar que se pierda o se acabe, velar y actuar de tal manera que perdure. Es decir, estar atentos y evitar ciertas acciones que nos llevan a perderlo. Podemos decir que más que proteger el dinero, n o s p r o te g e m o s a n o s o t r o s mismos y nos cuidamos de llevar a cabo acciones que pongan en riesgo nuestro dinero y patrimonio.

explícitos a los niños, antivalores que pueden vivir otras personas y enseñarles a desarrollar una actitud defensiva frente a co m p o r t a m i e n to s d e o t r o s . Im p l i c a q u e p a r a l a p r o p i a seguridad de los niños, es importante mostrarles que hay seres humanos que no son bondadosos y que pueden querer hacerles daño.

¿Cómo podemos proteger nuestro dinero y enseñarles a nuestros hijos a que ellos lo protejan? Lo primero que debemos tener presente son los riesgos que corre nuestro dinero. ¿De qué debemos protegerlo? De aquellas acciones propias que nos llevan a perderlo, tales como el consumo poco inteligente o las inversiones sin investigación previa. De las acciones de otras personas, que buscan que nuestro dinero pase a sus manos.

A la vez, es importante el equilibrio en nuestras enseñanzas: No se trata de enseñarles a desconfiar de todo y d e to d o s , p o r q u e p o d e m o s generar angustia y temor permanentes, pero tampoco se trata de esconderles los peligros que pueden tener y específicamente en este caso, los peligros que pueden vivir, en E n e s t e a r t í c u l o n o s relación con las acciones de otras detendremos en el segundo personas frente al dinero. punto: ¿Cómo enseñar a nuestros niños a proteger su Entre las acciones de otras dinero de las acciones de personas, están aquellas que otras personas? buscan:

Para mí, este es de los temas más difíciles en relación con la educación financiera, pues significa enseñarles a los niños, que por naturaleza son confiados, a desconfiar de otros seres humanos, implica enseñarles que no todas las personas tienen buenas intenciones y a veces pueden tomar ventaja de nuestras debilidades, necesidades, deseos, dificultades, etc. Implica hacer

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✓Estafarnos ✓C o b r a r n o s l o q u e n o debemos ✓Despertar nuestra compasión y culpa para recibir nuestro dinero ✓Divertirse o gastar nuestro dinero… y no el de ellos. ✓Robarnos... etc.

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! ¿Cómo enseñar a los niños a que se p ro t e j a n d e p e rs o n a s q u e q u i e re n estafarlos? - Enseñarles qué hacen los estafadores: Ellos trabajan por ganarse la confianza de las persona s que van a estafar. La s engañan haciéndoles creer que son de una determinada manera y una vez que las personas confían en ellos, las roban fácilmente. Un ejemplo de estafador inspiró la película “Atrápame si puedes”. El protagonista, Abagnale estafó a otras personas haciéndose pasar por médico, abogado, maestro y piloto. Explicarles que los estafadores pueden vestirse de manera elegante, pueden usar ropas comunes o puede vestirse con harapos. En otras palabras, pueden ser compañeros de trabajo, vecinos, o personas que inspiran confianza. Y esa característica la aprovechan para engañar a sus víctimas y robarlas. Generalmente no utilizan la violencia física.

su visita al parque nos sorprendió encontrarle un billete sucio y arrugado que tenía en el bolsillo del pantalón. Le preguntamos cómo lo había o b t e n i d o y n o s d i j o “ Un v i e j i t o m e l o entregó” ¿Qué viejito? Le preguntamos y él nos dijo que no lo conocía. Cuando le recordamos que no debía recibir nada de personas extrañas, nos respondió con ingenuidad: “El no me dio dulces, me dio dinero”. Obviamente fuimos a hablar con la profesora, porque no entendíamos que un extraño se pudiera acercar a nuestro hijo sin que ningún adulto responsable de la visita al parque, se hubiera dado cuenta. Lo que quiero resaltar es que no sobran todas las recomendaciones a los niños para que no reciban nada de personas extrañas. Sugerirles que si un desconocido los sigue en la calle, entren a un almacén cercano y pidan refugio mientras el extraño se va o en caso de que esto no ocurra, desde el almacén pueden llamar a la policía. Enséñeles a ser precavidos con personas a quienes no conoce. Indicarles que en caso de que estén solos en la calle y alguien los amenace o les exija que le entreguen lo que tienen, es preferible entregar sus pertenencias a perder la vida o resultar heridos. Insistirles a los niños, que preferiblemente salgan acompañados de dos o más amigos en lugar de salir solos a la calle. Explicarles a los niños la importancia de estar atentos y de no distraerse en la calle, para evitar que personas extrañas puedan robarles.

Reflexionar con los hijos sobre los peligros reales que tiene hablar con personas desconocidas (pueden quitarle sus cosas o pueden secuestrarlo). Recordarles la importancia de no recibir dulces, dinero, regalos o juguetes de personas a quienes ellos no conocen. Cuando mi hijo mayor tenía 4 años, en el colegio en donde estudiaba, llevaron a los niños de visita a un parque. La noche anterior, mi esposo y yo, estuvimos dándole recomendaciones, tales como no ir al baño solo, estar cerca de su profesora y no recibir dulces de personas extrañas. Cuando regresó de

También es básico enseñarles a los niños a proteger su dinero de personas conocidas que podrían estafarlos. ¿Cómo hacerlo? Dígales a sus hijos que una persona que hace trampa al jugar, o que se “copia” en la s evaluaciones escolares, es una persona poco digna de confianza. Resalte a los niños, la importancia de obrar correctamente en todos los contextos en los que se encuentren: Con sus amigos, su familia, sus conocidos, sus profesores, etc. Si actúan en forma recta, las personas confiarán en ellos por

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! sus valores de honestidad, rectitud, respeto, responsabilidad, etc. Cuando e ntregue dinero a los n i ñ o s , enséñeles a ser discretos: Ellos no necesitan contarles a sus amigos, presumir ante ellos o hablar en voz alta acerca de la cantidad de dinero que les han dado. Enséñeles a no llevar consigo todo el dinero que tienen, sino la cantidad suficiente que cubra los gastos de la merienda o aquellos que necesiten hacer. Enséñeles a planear qué van a hacer con el dinero que obtienen: ¿Cuánto del mismo van a utilizar para gastar, ¿Cuánto para ahorrar, para invertir y para compartir? Para proteger su dinero, es importante que planeen el gasto y el compartir. En qué van a gastar su dinero? Cuánto dinero diario van a gastar?, ¿Cuánto dinero van a compar-tir?, ¿Con quién lo van a compartir y cómo lo van a hacer? Ayudarlos a responder estas preguntas, puede evitar que por presión de sus compañeros, terminen gastando una cantidad no presupuestada y usando el dinero en algo que no quieren o terminen compartiéndolo con quien no lo desean. Enséñeles a los niños que una persona que estafa, obra mal, no es correcta, porque engaña a los demás quitándoles su dinero.

quien le compró la propiedad. Una pregunta es: ¿Por qué la empresa de teléfonos no cortó la línea ante la falta de pago de los nuevos dueños? En Colombia, una ley dice que las empresas de servicios públicos, no pueden cobrar facturas anteriores a los últimos cinco (5) meses. Si existe esa ley, ¿Por qué cobran facturas con 11 años de antigüedad? Dado que muchas personas no conocen la ley, ciertas empresas aprovechan para cobrar lo que no deben cobrar. Solamente leyendo y conociendo las leyes, las personas pueden proteger su dinero, de comportamientos poco éticos de empleados de algunas instituciones. Por esta razón es importante que enseñe a sus hijos a leer poco a poco las normas y leyes existentes que los protegen de acciones de personas poco escrupulosas. Asimismo, es básico que les enseñe a los niños a evitar dar dinero por compasión o culpa. Es importante que aprendan a compartir el dinero sabiamente y lo entreguen a instituciones que trabajan con personas necesitadas, en lugar de dar limosna en la calle. Recuerde que de todo lo que hagamos por proteger a nuestros hijos lo más importante es darles las herramientas para que ellos aprendan a protegerse a sí mismos, a proteger su dinero y a proteger el dinero ajeno que lleguen a administrar. ¡Hasta la próxima!

MIS

También es importante orientarlos para que sepan defender sus derechos. A veces, personas que representan instituciones y de las que e s p e r a m o s u n c o m p o r t a m i e n to í n te g r o , sorprenden con conductas no éticas, como en el siguiente ejemplo que conocí en estos días: En el año 2000, una señora vendió su casa y con ella la línea telefónica. Sin embargo olvidó traspasar la línea a nombre de los compradores. Hace un año (2011), la empresa de teléfonos que otorgó la línea, comenzó a cobrarle las llamadas hechas desde el año 2000. Ella llevó a la empresa la escritura en donde consta que vendió la casa y la línea telefónica y a pesar de la evidencia, continuaron cobrándole las llamadas que hizo

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EL PATIO DE RECREO

ona, nes, podrían traer un peligro para tu pers Señala cuáles de las siguientes situacio debes evitar o es deshonesto realizarlas.

En el 2012, enseña a tus hijos sobre el dinero. El mejor regalo para su futuro.

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