MI DINERO: Tu Revista de Finanzas Personales Nro. 09 (enero 2012) by El Recetario Financiero®

MINIDOCS TU EDITORIAL LA 1ª REVISTA DIGITAL GRATUITA DE FINANZAS PERSONALES

ISSN 2174-176X AÑO II NUMERO IX ENERO 2012

MI DINERO Tu Revista de Finanzas Personales

A L G U N O S A S P E CT O S C L AV E S A L B R I N DA R UNA E D U C AC I Ó N F INANCIERA A NIÑOS Y NIÑAS Comencemos el año recordando la importancia de educar a los niños acerca del dinero (Continúa en la página 12)

Otro año que se termina, y ¡lo volvimos a hacer! La promesa de que esta vez no gastaríamos tanto dinero en regalos, que no compraríamos mariscos, y que los niños solamente recibirían un juguete cada uno, ha vuelto a desaparecer por arte de magia (¿o fue Papá Noel?). Y sí, hemos gastado más de la cuenta. Algunos no tenemos ni idea de cuánto, ni en qué, pero sí tenemos la certeza de que enero ha llegado cuesta arriba, y lo que menos sobra después de las fiestas en nuestra casa es el dinero, incluso, pocos lo vimos

de cerca porque apenas pisa nuestra cuenta bancaria, el muy escurridizo dinero, se esfuma en manos de quienes dicen llamarse “tarjeta de crédito”, “impuestos”, “hipoteca”, “teléfono”, “colegio de los niños”, etc. y si queda algo restante para la segunda base, llegan las deudas y se lo llevan todo de un tirón. A continuación, quiero darte un empujoncito que espero que te ayude a subir, al menos en mejor condición física, la ¡cuesta de enero!

E C O N O M Í A PA R A GENTE MADURA ENERO: ¿Cuesta arriba o cuesta abajo? Descúbrelo en este interesante artículo (Página 7)

(Continúa en la página 3)

PROMOCIÓN, PROMOCIÓN, PROMOCIÓN por Miguel Martínez Clemente

Primero felicitar a todos este nuevo año, también les deseo prosperidad a todos, aunque tal como está la situación económica

vamos a tener que trabajar duro para que esa prosperidad llegue. Desde aquí intentaremos aportaros todo lo posible para que así sea. Y estamos en enero, con su cuesta y todo. Si en épocas de bonanza ya hay cuesta de enero y los negocios se resienten, con crisis este efecto se notará aún más. (Continúa en página 5)

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EDITORIAL

Índice

¡Hola! ¡Feliz Año! Ya estamos aquí otra vez, inaugurando el año con este nuevo número. Sinceramente espero que todos seamos felices, porque el 2012 nos trae una oportunidad más de regalo, ¡¡366 días!! Así que mi primer deseo es que aproveches cada día al máximo. Este número lo hemos dedicado a la famosa “cuesta de enero”. Esa cuesta que en diciembre parecía bastante moderada y que “mágicamente” se ha convertido en la cara este del Everest, apenas amanecido el 2012. Subidas de impuestos, tarjetas de crédito al rojo vivo, bajas en las ventas y otros males, seguramente han hecho que tu economía personal aun continúe con resaca después de la “borrachera” de las fiestas, pero no te preocupes que hemos dedicado nuestro mayor esfuerzo para ayudarte a recuperarla. No podemos prometerte que llegues a la cima pero, al menos, esperamos darte algunas herramientas para que “escales” el mes enero con el equipo apropiado de seguridad. ¡También tenemos novedades! Este mes hemos inaugurado una nueva sección llamada “Finanzas con Amigos” que incluirá diferentes colaboraciones de los mejores sitios webs y blogs relacionados, seleccionados por su calidad de su material, la idoneidad del tema y su experiencia en finanzas personales. Sí, tenemos la suerte de poder elegir a nuestros amigos y agradecemos que ellos también nos elijan a nosotros, ayudándonos con la difusión de la revista. Si quieres postularte como experto o recomendarnos tu web/ blog para esa sección, no dudes en escribirme a editorial@minidocs.es con el asunto “Finanzas con Amigos”, y te enviaré gustosamente todos los detalles. Mejor me despido que tienes mucho por leer.

Editorial Pág. 2 Se acabaron las fiestas Pág. 3 ¿Y ahora qué? Promoción, promoción, Pág. 5 promoción Enero: ¿Cuesta arriba o Pág. 7 cuesta abajo? Aspectos claves para Pág. 12 educar financieramente a los niños Pág. 16 El patio de recreo Pág. 18 Noticias y novedades Pág. 19 Contacto

Colaboradores VERONICA DEAMBROGIO (Argentina, 1975) Empresaria, Consultora en Finanzas Personales, Directora de Addkeen Consulting, Minidocs Tu Editorial, Educación Financiera para Todos para España y Europa. MARÍA INÉS SARMIENTO DÍAZ (Colombia) Psicóloga, docente universitaria, formadora de formadores, especialista en educación financiera para niños, reputada autora y conferencista internacional. MIGUEL MARTÍNEZ CLEMENTE

¡Nos “vemos” en febrero!

Verónica Deambrogio Directora

(España, 1973) Asesor Financiero Personal y Consultor de Gestión Empresarial. CRISTINA CARRILLO (España) Economista, Abogada. Directora de Addkeen Consulting para Latinoamérica.

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! SE ACABARON LAS FIESTAS ¿Y AHORA QUÉ? por Verónica Deambrogio

! Antes de llegar a España nunca había escuchado la expresión “Cuesta de enero”, no sé si simplemente no se utiliza en Argentina o si mis meses siempre estaban en “cuesta” y por eso no distinguía uno de otro. Generalmente, en casi todas las partes del mundo, enero es un mes en el que el consumo se resiente, las personas tenemos menos dinero porque gastamos nuestro presupuesto en diciembre con las fiestas, incluido nuestro aguinaldo o, si aún nos queda algo restante, pensamos utilizarlo en las próximas vacaciones, en los lugares en que enero es pleno verano. Sí, enero es un mes complicado para nuestras finanzas, y si le sumamos la decepción de que nada cambió con el nuevo año (al menos para mejor), hasta puede ser deprimente. Si estás en invierno, seguramente te encontrarás sin dinero y con muchísimo frío; si, por el contrario, estás en verano, seguramente tampoco tendrás dinero y sufrirás muchísimo calor. Un panorama nada alentador para nadie. No te preocupes, si me sigues desde el comienzo de esta revista o ya has leído algunos de mis artículos, sabrás que soy una persona muy optimista. Y como no hay cuesta tan empinada que no pueda ser escalada, voy a tratar de ayudarte en tu tarea y darte las

herramientas adecuadas para que Pero no creas que solamente llenos veamos en la cima. var la cuenta a último momento cambiará algo tu cuesta de enero. ¿Preparado/a? Muy bien, a escalar Sin embargo, empezar desde hoy, la cuesta de enero. ahora, ya, a llevar la cuenta de Primero, como todo esfuerzo, todo lo que gastas, sí ayudará a requiere una preparación o un que no vuelva a sucederte en el entrenamiento previo. Si fuéra- futuro. Te propongo que descarmos personas completamente g u e s d e l s i g u i e n t e e n l a c e : ordenadas, metódicas y estrate- http://bit.ly/qMmeUY una libregas, seguramente no existiría ta para que imprimas y lleves cuesta de enero porque nos ha- contigo a todas horas (y a todas bríamos preparado con anteriori- partes), donde registrarás a partir dad, hubiéramos gastado dentro de ahora todos los gastos que reade nuestro presupuesto sin exce- lices: desde las golosinas que le dernos en nada, hubiéramos compras a tu sobrino hasta el comprado los regalos meses antes billete del tren que te lleva al tracuando estaban más baratos, al bajo, incluida la propina que deigual que a los mariscos u otros jas al mesero tras una comida. placeres que degustamos en navidad y año nuevo, y diciembre hubiera sido el mes donde más dinero ahorramos durante todo el año, porque recibimos la paga extra, el aguinaldo, o el premio de nuestra empresa. No es tu caso, ¿verdad? Honestamente debo asumir que tampoco es el mío, así que sigamos. Ok, queremos subir una cuesta, y Anotar con detalle todo lo que no tenemos preparación ninguna, gastas te permitirá llevar el control de tu dinero. ¿y ahora qué hacemos? Primero: APRENDER LA Registrar todo lo que gastamos tiene el mismo efecto que llevar LECCIÓN un registro de todo lo que coTenemos mucho que aprender si memos cuando hacemos dieta, no queremos que el 2013 nos en- porque recién cuando nos ponecuentre lamentándonos por lo mos a leer lo que escribimos nos mismo. damos cuenta del porqué ¡no Reflexionemos antes que nada: adelgazamos! (que si un quesito ¿Sabes exactamente cuánto has gasta- por aquí, un trocito de jamón por allá, que una galletita, que una do en las fiestas? copa de vino, etc.) y lo mismo Si eres como la mayoría de los sucede con nuestro dinero, (que mortales, tu respuesta segura- si las rebajas por aquí, o el regalo mente será un rotundo “no”, o un que le compramos a alguien poravergonzado “no sé”, o simple- que nos regaló primero por allá, mente un dubitativo “creería que si gastamos por no quedar que...”, y ahí tienes la primera mal, o gastamos poco pero mulección que aprender: DEBE- chas veces, etc.). RÍAS SABERLO.

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! Segundo: HACER PRESUPUESTOS

Tercero y último: TRAZA UN PLAN

A partir de ahora, ya sabrás lo que gastas diariamente, mes a mes, y esa información es extremadamente valiosa si la acompañas del registro de tus ingresos. Sabes cuánto sale, sabes cuánto entra. Ahora: ¿Te falta dinero por mes para cubrir tus gastos? Si tu respuesta es sí, tienes dos opciones (aún mejor si utilizas ambas). Reducir tus gastos y aumentar tus ingresos. Si no puedes reducir tus gastos, AUMENTA tus ingresos, y si no puedes aumentar tus ingresos, REDUCE tus gastos. Es una formula simple y “mágica” de finanzas personales, créeme, funciona. Como tienes datos relevantes y comprobados “científicamente” por tu libreta de gastos e ingresos, es hora de hacer un presupuesto mensual, en donde deberás incluir un apartado para “gastos superfluos, caprichos o regalos”. Claro que a todos nos gusta darnos un capricho, comprar algo superfluo o hacer feliz a alguien con un regalo, y ¡no está mal nada de ello! El problema radica en hacer estos gastos cuando no podemos permitírnoslo, y generalmente sucede que diciembre es el mes en que este tipo de gastos se disparan (¡y no podemos permitírnoslo! ) Si prevemos esta situación e incluimos en nuestro presupuesto ese apartado de “caprichos”, no sólo podremos gastar sin culpas ni remordimientos, sino que además tendremos una economía sana porque gastaremos dentro de nuestras posibilidades. Si hacemos el esfuerzo de mantener un presupuesto y atenernos a él, debemos darnos una recompensa, ¿no crees?

Si has leído el numero anterior de esta revista, en donde te recomendaba que hicieras una lista de propósitos financieros para este nuevo año, y además me has hecho caso, es buena hora para que releas lo que has escrito (que seguramente ya no tendrás tan presente) y te pongas en marcha para conseguirlo. Y si no has leído mi artículo, o simplemente no me has hecho caso (suele pasar) es hora de que comiences a trazar tu plan. Nunca es tarde cuando la dicha es buena o, mejor dicho, cuando la recompensa es aún mayor que el esfuerzo por conseguirla. Si no tienes un plan, un mapa o una dirección, será difícil saber dónde estás parado, a menos que la oscuridad sea tan profunda que no te quepa ninguna duda de que estás en un pozo. Bueno, ahora que estoy por terminar este artículo me doy cuenta de que no te he dado ninguna solución para la cuesta de enero porque, sinceramente, no encontré ninguna que te sirva rápidamente antes de acabar el mes. Creo que no hay recetas milagrosas que puedan compensar la falta de planificación o de vigilancia, por eso te prometo que, si sigues mis consejos, será difícil que en 2013 te vuelvas a encontrar una cuesta de enero tan empinada, o que los demás meses de este año te sigan resultando tan cuesta arriba. ¡Aún estás a tiempo de nivelar este 2012! Y para despedirme, te recomiendo que leas este cuento “Esto también pasará” de Jorge Bucay, que seguramente te sea de gran ayuda. ¡Nos leemos en febrero! VD

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! PROMOCIÓN, PROMOCIÓN, PROMOCIÓN (viene de página 1) Sin embargo, no podemos ser Pero como quiero contribuir conformistas. Este comienzo de a superar la cuesta de enero en tu año lo podemos usar para dos negocio, aquí te traigo una objetivos muy concretos: batería de ideas promocionales, para diferenciarte y a la vez ser 1.- Vaciar el almacén. original. 2.- Sembrar para recoger. Y no sólo es válido para los L a s e g u n d a p u e d e e s t a r comercios que tradicionalmente vinculada con la primera. Si ponen rebajas en enero. Da igual realmente queremos que esta si tienes un taller, una tintorería, cuesta de enero sea más suave, u n s a l ó n d e b e l l e z a , o u n solo hay una cosa que podemos d e s p a c h o p r o f e s i o n a l . A h í hacer: ¡Promoción!, ¡Promoción!, t e n e m o s a l a c a d e n a d e ¡Promoción! restaurantes “Los 100 Montaditos”, que han puesto en marcha una campaña que consiste en que todos los miércoles de enero todos los productos de su carta están a 1 euro.

To d o s c o n o c e m o s e s o s c ar teles espe ctaculares que muchos comercios colocan en sus escaparates con letras grandes, r o j a s y b r i l l a n te s q u e p o n e “REBAJAS”, con descuentos muy agresivos. Y también los famosos “lleve 2 y pague 1” o el “todo a 100”. Esto está muy bien y ayuda a muchos comercios a liquidar sus existencias. Por otra parte, los c l i e n te s s e p i e r d e n a n te l a avalancha de ofertas y descuentos, todos muy similares. ¿Por qué no buscar la d i f e re n c i a c i ó n ? Ya h e comentado en alguna ocasión que la diferenciación es una de las claves básicas para el éxito de cualquier negocio, y en rebajas, con cuesta de enero y con lo que te pongan por delante, también p u e d e s d i f e r e n c i a r te . To d o depende de tu imaginación y tu creatividad.

Es una gran idea porque hace que los clientes no pierdan la tarjeta, conservándola para los próximos cortes de pelo, y es una extraordinaria forma de fidelizar clientes. ¿Te has fijado como en los supermercados, en los puestos de caja, hay pilas, chicles, caramelos, pequeños juguetes, etc.? Sí, la gente no piensa en estas cosas cuando van a hacer la compra, pero al pasar por caja, siempre hay quien se lleva unas pilas, o un niño que le pone la cabeza loca a mamá porque quiere el caramelo de Disney.

Otra cadena de restaurantes que ha decidido hacer algo en este mes, ha sido “Caña s y Tapas”. Al pedir media ración te invitan a una caña de cerveza, y si pides la ración entera te invitan a dos. Y también te dan bonos de descuento para la próxima visita. Regalar vales de descuento para próximas compras, puede ser una gran idea. Algo que hacen en una p e l u q u e r í a q u e co n o z co e s dedicar el mes de enero a hacer “c l i e n t e s V I P ” . To d a s l a s personas que usan sus servicios o compran sus productos en enero automáticamente les hacen la “tarjeta de cliente VIP”. Esta tarjeta es muy parecida a las de visita comercial y lleva varios apar tados en el re verso (10 cuadraditos por ejemplo). Cada vez que te cortan el pelo, te sellan un cuadradito. Cuando la tarjeta se completa, te hacen un corte gratis.

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Tú puedes hacer lo mismo en tu negocio. Por ejemplo, si tienes un taller de coches puedes poner en la zona donde pasan a pagar los clientes: ambientadores, productos de limpieza, llaveros, etc. Te ayudará a hacer caja. Ut i l i z a l o s p r o d u c t o s “g a n c h o ” . E n e s t o s o n especialistas “El Corte Inglés” y Me d i a Ma r k . E s c o g e n u n producto de alta demanda y le hacen una fuerte rebaja a su PÁGINA

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! precio habitual. Incluso lo ponen a la venta al coste. La idea es atraer clientes interesados en ese producto, por tener ese precio “super-rebajado”, para aprovechar y venderles otros productos y servicios que estén relacionados con ese artículo en cuestión.

Aquí van unas cuantas ideas:

Una variante de esto puede ser hacer packs de productos. Por ejemplo, en una tienda de bicicletas hacen una oferta de una bicicleta de montaña más el equipamiento necesario para practicar el deporte (casco, luz de señalización, ropa, zapatillas, etc.) por un precio mucho más económico que si compraras todo por separado. Aquí lo que hacen es poner la bicicleta a su precio normal y agregarle algunos accesorios, al coste. El beneficio solo está en el margen de la bicicleta. Del resto solo recuperas el coste. Si para este tipo de campaña, negocias bien con tus proveedores para conseguir un buen descuento por volumen, seguramente te resultará más que interesante.

Crea un club de aficionados o profesionales relacionados con tu negocio. Si tienes una tienda de alimentación, por ejemplo, puedes organizar unos cursos de cocina. Organiza un concurso. Una idea es que tus clientes hagan vídeos utilizando tus productos, para premiar al ganador, por supuesto, con productos o servicios que tu ofreces. Un gimnasio podría organizar una carrera popular con distintos premios. Sí, esos premios pueden ser abonos para asistir al gimnasio gratis durante 3, 6 meses o un año, por ejemplo. En una cafetería que frecuento suelen hacer exposiciones de pinturas o fotografías. Esto atrae gente que consume y les ayuda a hacer caja.

Ut i l i z a l a v e n t a c r u z a d a c o n o t r o s establecimientos relacionados con tu mercado. Por ejemplo, si tienes una pescadería, puedes hablar con el carnicero del mismo barrio, para que tu ofrezcas descuentos a tus clientes en la carnicería, y ellos ofrezcan descuentos a los suyos en tu pescadería. Habla con todos los comerciantes de tu barrio o población, para organizar un outlet, para liquidar stocks y dar salida al coste o incluso por debajo (si necesitas liquidez) de esos artículos más difíciles de vender.

Seguro que puedes encontrar muchas ideas como estas, de bajo coste, para tu negocio. Pero advierte algo importante. Todas estas acciones, que aparentemente no te hacen ganar nada, son una fantástica forma de captar clientes, promocionarte, fidelizar y por supuesto hacer base de datos de prospectos con las inscripciones. Espero que la cuesta de enero sea menos inclinada con estas ideas, y que contribuyan a la prosperidad de tu negocio en este año. ¡Éxito en 2012! MMC

Ideas puede haber miles, además de las que tu mente sea capaz de crear. Enero también puede ser un buen mes para sembrar. Tal vez la venta esté complicada, pero sí podemos atraer nuevos clientes y fidelizar a los que ya tenemos.

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! ENERO: ¿CUESTA ARRIBA O CUESTA ABAJO? por Cristina Carrillo

La verdad es que nunca me lo había planteado hasta ahora. Siempre había asumido que era una cuesta que había que subir, con nuestro monedero echando simbólicamente el bofe por el esfuerzo de hacer frente a los aumentos generalizados de precios. Claro que, por otra parte, también se puede ver como una caída en barrena de nuestra economía familiar, tras haber agotado el combustible con el gasto más o menos descontrolado de las fiestas navideñas. Podéis elegir cualquiera de las dos opciones, ya que ambas tienen lecturas positivas: cuando llegas a lo alto de un desnivel, tienes una perspectiva más amplia de la situación. Cuando caes al fondo de un pozo, puedes coger impulso y lanzarte de nuevo hacia lo alto. En ambos casos, sin embargo, necesitamos un enfoque maduro para salir fortalecidos.

La cuesta de enero, en este recién estrenado 2012, parece tener incluso peor pinta que en años anteriores. Basta atender las noticias durante cinco minutos para deprimirse con todas las calamidades financieras que, al parecer, nos aguardan: todo va a ser más caro, van a subir los impuestos, cada vez hay más gente con dificultades para encontrar o conservar un empleo… Vamos, que dan

ganas de gritar lo de “paren este mundo, que me quiero bajar”. Como en realidad esto no es un tiovivo y no vamos a bajarnos de ninguna parte, veamos qué opciones tiene una persona madura ante tales circunstancias: #1. Mantener la cabeza fría ante las informaciones de los medios de comunicación. No digo que haya que imponerse un auto-apagón informativo y dejar de leer o escuchar las noticias, pero sí conviene ejercitar cierto espíritu crítico y no dejarse arrastrar por las previsiones apocalípticas. La competencia entre los medios es tan fuerte y tienen que rellenar tantísimos espacios y horas de programación, que una misma noticia puede ser estirada, revisada y analizada hasta la saciedad, de modo que termina pareciendo mucho más espantosa de lo que es. En el artículo del mes de diciembre nos referíamos al efecto que las preocupaciones económicas tienen en nuestra salud. Lo cierto es que el continuo bombardeo de este tipo de informaciones puede propiciar cierto espíritu colectivo de desánimo, vulnerabilidad e impotencia muy poco saludable. Es importante recordar que, en cualquier circunstancia, siempre disponemos de un margen de maniobra mayor del que pensamos. No se trata de refugiarnos en una burbuja. Está claro que necesitamos disponer de la información precisa para tomar las decisiones más provechosas para nosotros. Pero, más allá de eso, ningún asteroide va a chocar contra la Tierra en 2012 ni vamos a retroceder al sistema económico de la Edad Media. Aunque, bien pensado,

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¡tal vez eso no resultara tan mala idea! #2. Ajustar el presupuesto a las nuevas cifras. Lo cual es fácil porque, naturalmente, llegados al noveno número de esta revista todos nuestros queridos lectores ya controlan sus ingresos y gastos con los ojos cerrados. ¿Cómo? ¿Todavía no? ¡Vaya por Dios! Bueno, en tal caso ahora es un excelente momento para empezar. No hacen falta muchas matemáticas para asumir que, si los precios suben mientras los sueldos y las pensiones están congelados (o casi), probablemente será conveniente realizar algunos ajustes en los gastos habituales, de mayor o menor calado según las circunstancias de cada uno. #3. Hacer de la necesidad virtud. ¡Toca ahorrar!

Según las estadísticas, en muchos países están aumentando las tasas de ahorro de las familias: parece que uno de los efectos positivos de las vacas flacas es que nos ayudan a darnos cuenta de la importancia de contar con un colchón para imprevistos. Si tu situación lo permite, ¡alimenta regularmente tu cerdito-hucha, aunque sea con bocaditos pequeños! No voy a insistir más en el tema del ahorro, que tratamos aquí de forma recurrente porque

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! es la viga maestra de nuestra tranquilidad financiera. Sin embargo, para aportar un nuevo enfoque, os propongo el sistema del actor y humorista estadounidense Will Rogers: “La forma más rápida de doblar tu dinero es plegar los bi$etes y metértelos de nuevo en el bolsi$o”.

#4. Buscar soluciones creativas y solidarias. De nuevo os remito a muchas de las ideas que se han sugerido en números anteriores; sin embargo, por aportar alguna fórmula rápida, ¡espero que tengáis a mano los tickets regalo de lo que habéis recibido estas Navidades! De entrada, conviene replantearse las relaciones futuras con todas aquellas personas, ya sean amigos, parientes o conocidos, que no se han molestado en adjuntarnos el correspondiente ticket regalo: tamaña falta de consideración aconseja un alejamiento fulminante. Los tickets regalo son una gran idea de las tiendas y centros comerciales, muy satisfactoria para todos: ellos venden más y

nosotros podemos transformar el jarrón chinesco de la tía Lola en esa útil y práctica batidora que veníamos necesitando desde hacía tiempo. Bromas aparte, lo cierto es que enfrentarse a las cosas con mejor o peor ánimo también es una cuestión de carácter. No vamos a recomendar a nadie un optimismo tipo Pollyanna (aquella niña de ficción tan obstinadamente feliz que rozaba lo repelente), porque sin duda hay muchas personas a nuestro alrededor cuya situación financiera constituye un auténtico reto. Lo que sí está en nuestra mano es recuperar o fomentar hábitos de solidaridad y apoyo mutuo en nuestro entorno más cercano. Las personas maduras que todos tenemos en nuestras vidas se caracterizan porque han salido reforzadas y con más sabiduría de todas las situaciones difíciles que han encontrado por el camino. Crecí oyendo contar a mis padres cómo vivieron el racionamiento y la escasez durante los (muchos) años de la posguerra española. Ahora vivo en Argentina, donde no hace falta remontarse tanto para encontrar un escenario económico de extrema incertidumbre, pese al festivo nombre de “corralito”. Muchas personas a nuestro alrededor han experimentado en carne propia eso de que “no hay pena ni alegría que cien años dure”: no hace falta ser Nostrada-

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mus para estar seguros de que, igual que ha ocurrido en ocasiones anteriores, también vamos a salir de esta.

Por lo tanto, gente madura que nos rodea, os necesitamos para recordar a los menos maduros que todo ciclo tiene un comienzo y un fin, que no estamos solos con nuestras preocupaciones y que, con el ánimo y el apoyo adecuados, no solo vamos a sobrevivir a enero y a todos los meses que van detrás, sino que habremos introducido unos cuantos cambios positivos en nuestros comportamientos económicos… y en nuestras vidas. Y, ya sea en lo alto de la colina o en el fondo del pozo, ¡nos vemos en febrero! CC

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! FINANZAS CON AMIGOS: “HOY BETTINA LANGERFELDT” El Alarmante nivel de endeudamiento juvenil y qué podemos hacer al respecto vel de ingresos y que ha primado sobre la autodisciplina y la aplicación de sabios principios básicos de manejo del dinero. Es triste ver cómo miles de jóvenes comienzan su vida adulta con la carga de una deuda en sus vidas. Especialmente cuando todo se puede hacer de una manera tan diferente al implementar principios básicos de manejo de dinero que deberían ser enseñados como parte de la preparación básica para la vida de cada persona joven. ¿Cómo podemos cambiar esta situación preocupante del endeudamiento juvenil?

por Bettina Langerfeldt

El endeudamiento ha pasado a ser como la peste negra de los tiempos modernos, ya que carcome lentamente la economía de las familias y no les permite prosperar en lo material. Lo sorprendente es cómo este mal también afecta a más de un tercio de la población más joven. Según una encuesta realizada en Chile por el Instituto Nacional de la Juventud (INJU), 1.237.191 de jóvenes entre 15 y 29 años presentan algún nivel de endeudamiento en ese país, lo que corresponde a un 33,18%. A este número alarmante hay que sumar el hecho de que un 72% de los jóvenes endeudados utilizan instrumentos financieros entre los cuales las tarjetas de crédito de multitiendas, que son conocidas por sus tasas de interés más altas, ocupan casi un 70% del uso. El documento presentado por el INJU cita: Pese a su condición juvenil y a las exiguas fuentes de ingresos, las instituciones financieras han definido a los jóvenes como clientes, logrando poner sus productos en casi la mitad de la población joven (48,4%) (fuente: www.injuv.gob.cl/pdf/quintaencue stanacionaldejuventud.pdf). La primera reacción que causan estas cifras inéditas es de asombro ante las instituciones financieras, que aparentemente no tienen límites para ofrecer sus productos y se orientan a los estudiantes universitarios para tener, en un futuro cercano, un porcentaje de clientes llamados "profesionales jóvenes".

Sin embargo, culpar a las instituciones financieras por el estado de la morosidad de nuestros jóvenes es como tratar de culpar a las malas hierbas por una siembra mal hecha. El endeudamiento juvenil va mucho más allá de la falta de ética de las instituciones financieras. El problema de fondo es la educación financiera deficiente de estos jóvenes. Además, no es un problema inherente al sector joven de la población. La gran mayoría de los adultos también demuestran niveles alarmantes de endeudamiento, independientemente de su nivel de educación. Las razones de tal endeudamiento son diversas, y su justificación va más allá del propósito de este artículo. Sin embargo, quisiera referirme a una de las razones más comunes propias de la sociedad consumista actual: el deseo de poseer bienes y servicios que tienen un costo superior a su ni-

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La solución al problema es: postergar el placer. Sin embargo, no es tan fácil de realizar. Del dicho al hecho hay un largo trecho. Requiere de disciplina y educación financiera, además de la disposición de nadar contra la corriente. El mundo que nos rodea constantemente nos incita a gastar nuestro dinero en exceso para poseer cada vez más bienes de consumo. Pero se puede lograr. Si usted es joven y le falta la educación necesaria para administrar, ahorrar e invertir su dinero con éxito, ¡es cosa de comenzar a cambiar su situación hoy! ¿Sabía que puede usar el mismo mecanismo de endeudamiento con esas tasas de interés altísimas, que tantos dolores de cabeza le provocan, a su favor? El secreto está en aprender a usar el increíble poder del interés compuesto que, según Albert

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! Einstein, es uno de los más grandes inventos de la humanidad. Como persona joven, usted tiene un tremendo factor a su favor: el tiempo. Si usted se disciplina y se restringe en sus gastos y decide revertir la maldición de la deuda, puede invertir su dinero y aprovechar el tremendo potencial del interés compuesto a su favor.

En cambio, si tiene 40 años, tiene que juntar 8700 dólares por año y, si tiene 50, 29.000 por año para obtener el mismo resultado.

¿Lo ve? Su situación de endeudamiento puede ser revertida. Aproveche que es joven. No arruine su futuro echándose una tremenda carga a sus espaldas y las de su futura familia. Haga un esfuerzo hoy para educarse en el manejo correcto Si tiene 20 años y quiere jubilarse como millonario, del dinero, inviértalo sabiamente y dormirá tranlo único que tiene que hacer es ahorrar 20 dólares a quilo durante el resto de su vida. ! ! BL la semana u 80 dólares al mes. Con un 11% de tasa de interés anual, tendrá 1 millón a los 65 años.

Reseña del autor: Mi nombre es Bettina Langerfeldt. Soy una empresaria del Internet con mucha pasión por ayudar a personas de todas las edades a descubrir y desarrollar sus habilidades emprendedoras y de liderazgo. Soy Médico Veterinario, pero mi verdadera pasión es la educación emprendedora. Después de 10 años de educar a mis 4 hijos en casa, he complementado mi propia experiencia de educación con varios viajes a Estados Unidos donde he visitado conferencias de educación alternativa que se enfocan en desarrollar las habilidades emprendedoras propias de cada persona. Actualmente tengo una página web http://www.educacionparaelexito.com , que es un centro de e-learning para padres e hijos que desean desarrollar sus habilidades emprendedoras para ganar dinero con negocios en Internet.

¡VÍDEOS RECOMENDADOS! Documental El Poder del Dinero (1/4) El poder del dinero, un documental que demuestra, a través de varios experimentos científicos, que la conducta de la gente cuando hay dinero por medio cuestiona la filosofía económica dominante. Psicólogos de la universidad norteamericana de Stanford han

detectado en varios ensayos, que al mencionar el dinero, se activan los mismos circuitos cerebrales de las emociones, que cuando se nos habla de drogas, comida o sexo. Mírala y después comentamos! ¡Click aquí!

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! ALGUNOS ASPECTOS CLAVES AL BRINDAR UNA EDUCACIÓN FINANCIERA A NIÑOS Y NIÑAS por María Inés Sarmiento Díaz

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Aunque este artículo lo escribí hace unos años, hoy al releerlo, considero que aún tiene vigencia y haciéndole algunas modificaciones, quiero compartirlo con ustedes. MIS Importancia de brindar una Educación Financiera: La Comisión Internacional sobre la Educación para el Siglo XXI(1), plantea que la educación debe estructurarse en torno a cuatro Pilares del Conocimiento: Aprender a Conocer, Aprender a Hacer, Aprender a Vivir Juntos y Aprender a Ser y a mi me gustaría agregar un quinto p i l a r, f u n d a m e n t a l e n l a educación de hoy: Aprender a Te n e r , e n te n d i d o c o m o e l aprendizaje que facilita que las d e c i s i o n e s y l o s c o m p o rtamientos asumidos por una persona en relación con los recursos que posee, generen bienestar e incrementen no sólo su calidad de vida, sino la calidad

de vida de las personas que la rodean. Aprender a Tener dinero, implica tomar decisiones y elegir comportamientos económicos que generen bienestar personal y social. Los seres humanos hemos recibido una serie de recursos desde que nacemos hasta que morimos: Recursos personales (físicos, mentales, emocionales, espirituales, etc.), recursos naturales, sociales, institucionales, materiales, etc., y dentro de los recursos materiales, está el dinero. Para aprender a tener dinero, es indispensable aprender a tener otros recursos, entre ellos, aquel que nos acompaña desde que nacemos: Nuestro cuerpo. Es básico cuidarlo, alimentarlo, ejercitarlo, descansarlo, recrearlo, amarlo, para que esté en la mejor forma, hasta el final de nuestros días. Además de nuestro cuerpo, por nuestras manos pasan muchos recursos: nuestro vestuario, juguetes, vivienda, artículos para aprender y tener una mejor calidad de vida y todos aquellos que están en nuestro entorno y hacen nuestra existencia más agradable. Llama la atención que muchas personas teniendo recursos, por desconocimiento, por descuido o deliberadamente, no los aprovechan, no los valoran e incluso sus acciones provocan su deterioro, destr ucción y extinción. Por ej. podemos preguntarnos por el número de especies ya extintas o en vía de

extinción, por causa de la s acciones del hombre que no “Sabe tener”. Si las personas no aprendemos a tener, difícilmente podremos dejar a las generaciones futuras un mundo mejor que el que recibimos.

El dinero, como recurso, es un instrumento que permite al ser humano satisfacer sus necesidades, al ser cambiado en el presente o en el futuro, por algo que requiere o desea, sea un bien (alimentos, juguetes, herramientas, máquinas, vivienda, etc.) o un ser vicio (educación, salud, transporte, etc.). Como dicen Cloé y Claudio Madanes (2) “…con dinero podemos comprar tiempo para dis(utar de la belleza, el arte, la compañía de amigos, aventuras... Podemos ayudar a los que amamos y garantizar a nuestros hijos mejores oportunidades... Es un instrumento de justicia con el que podemos reparar el daño que causamos a los demás… También, por dinero, las personas pueden tener problemas: Preocupaciones financieras, sufrimiento, peleas con los seres queridos… El dinero penetra todos los aspectos de la vida humana y hoy es la energía que mueve al mundo”.

Psicóloga y Autora del libro: “Cómo facilitar el Despertar Financiero en los niños y niñas “ Bogotá: Editorial El Manual Moderno, 2005. 1 DELORS, Jacques. La educación encierra un tesoro. Madrid: Santillana – UNESCO, 1996, pp. 95-107. 2 MADANES, Cloé. MADANES, Claudio. El significado oculto del dinero. Buenos Aires: Granica, 1997, pp. 14-16. 

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! Se le ha dado al dinero tal importancia, que muchas personas sacrifican principios y valores para obtenerlo (roban, matan), o lo acumulan sin un propósito de intercambio (tener por tener), o lo utilizan como un medio para expresar poder (el poder de corromper).

¿Qué requieren los adultos (padres, madres y docentes) para brindar una educación financiera? Entre los aspectos que requieren los adultos, es importante resaltar tres: Dar ejemplo, tomar decisiones y enseñar activamente, promoviendo un Aprendizaje Significativo. A) Dar ejemplo al vivir de manera consistente las actitudes positivas, los valores de prosperidad y los comportamientos económicos que queremos enseñar. Sin un buen ejemplo, la educación financiera se limitará a unos conocimientos, más no transformará la vida de las personas. Por ej. ¿Cómo podemos exigirle a un niño que sea honesto, si nosotros robamos o mentimos?

Problemas comunes de muchos países, como la corrupción, la pobreza, el narcotráfico, la violencia, entre otros, se relacionan con individuos que, al no “Aprender a Tener”, colocan el dinero en un pedestal, lo buscan como un fin más que como un medio y le dan tal valor que terminan siendo controlados por el dinero en lugar de controlarlo ellos. Aunque el dinero ocupa un lugar importante en el mundo actual, sorprende que a nivel educativo no se dediquen ni el tiempo ni el espacio, para enseñar a los niños y niñas a aprender a tener. En la medida en que las familias y las entidades educativas, asuman la formación financiera de manera intencional e integral, orientando a los(as) pequeños(as) para que desarrollen actitudes, valores, conocimientos, y comportamientos financieros prósperos, en esa medida, comenzaremos a sembrar el cambio que permita el día de mañana, contar con adultos financieramente independientes, los cuales administren los recursos propios y ajenos con sabiduría y responsabilidad y quienes le den más importancia a la prosperidad que a la riqueza. (⚐)

B) Tomar decisiones relacionadas con los comportamientos económicos de los niños y niñas, en cuanto a las formas de ganar dinero y a las formas de administrarlo. Por ej. ¿Qué van a hacer el papá y la mamá, cuando su hijo quiera gastarse en dulces, 100 dólares (US$100) que le regalaron por su primera comunión?: ¿Van a permitirlo?, ¿Van a intervenir?; ¿Qué van a hacer los adultos cuando los comportamientos económicos de los niños estén guiados por presiones externas (publicidad o presión de los amigos)? C) Enseñar a los(as) niños(as) de manera deliberada y activa valores, actitudes, conocimientos y comportamientos económicos adecuados, teniendo en cuenta la etapa evolutiva por la que están pasando. Por ej. es adecuado narrar a los(as) niños(as) más grandes poesías como “La pobre viejecita” de Rafael Pombo y analizarla con ellos desde el punto de vista de la riqueza y la prosperidad. A continuación encuentra esta poesía:

(⚐) Es importante diferenciar entre riqueza (Estar ricos) y prosperidad (Ser ricos) al igual que diferenciar entre estar pobres y ser pobres. La riqueza es un estado temporal. Se refiere a la cantidad de recursos que posee en un momento determinado una persona, una familia, una comunidad, una ciudad, un país. A mayor cantidad de dinero, más rica económicamente es la persona. La prosperidad es un sentimiento duradero y profundo de abundancia, que genera paz, tranquilidad, seguridad y felicidad. También es un proceso que implica: a) Ser consciente de los recursos que se poseen, b) Mantener una actitud positiva hacia la vida y hacia lo que se posee, la cual lleva a la persona a disfrutar lo que tiene, a sentir abundancia y seguridad en sí misma y en el entorno y c) Saber manejar los recursos (pocos o muchos) que se poseen. Estar pobres, es no poseer dinero en un momento dado. Es una carencia temporal de recursos, mientras que Ser pobres es un sentimiento duradero y profundo de escasez que genera angustia, temor, inseguridad. También es un proceso que implica: a) No darse cuenta de los recursos que se poseen; b) Mantener una actitud negativa hacia la vida y hacia lo que se posee, la cual lleva a la persona a quejarse, criticar, envidiar, culpar a los demás de su situación y pensar que no tiene control sobre la misma. Y c) Manejar inadecuadamente los recursos (pocos o muchos) que se poseen.

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! LA POBRE VIEJECITA Érase una viejecita Sin nadita que comer Sino carnes, frutas, dulces, Tortas, huevos, pan y pez Bebía caldo, chocolate, Leche, vino, té y café, Y la pobre no encontraba Qué comer ni qué beber.

Y al mirarse en el espejo La espantaba siempre allí Otra vieja de antiparras, Papalina y peluquín. Y esta pobre viejecita No tenía que vestir Sino trajes de mil cortes Y de telas mil y mil.

Y esta vieja no tenía Ni un ranchito en que vivir Fuera de una casa grande Con su huerta y su jardín

Y a no ser por sus zapatos, Chanclas, botas y escarpín, Descalcita por el suelo Anduviera la infeliz

Nadie, nadie la cuidaba Sino Andrés y Juan Gil Y ocho criados y dos pajes De librea y corbatín

Apetito nunca tuvo Acabando de comer, Ni gozó salud completa Cuando no se hallaba bien

Nunca tuvo en qué sentarse Sino sillas y sofás Con banquitos y cojines Y resorte al espaldar

Se murió del mal de arrugas, Ya encorvada como un tres, Y jamás volvió a quejarse Ni de hambre ni de sed.

Ni otra cama que una grande más dorada que un altar, Con colchón de blanda pluma, mucha seda y mucho olán.

Y esta pobre viejecita Al morir no dejó más Que onzas, joyas, tierras, casas, Ocho gatos y un turpial

Y esta pobre viejecita Cada año, hasta su fin, Tuvo un año más de vieja Y uno menos que vivir.

Duerma en paz, y Dios permita Que logremos disfrutar Las pobrezas de esa pobre Y morir del mismo mal.

Enseñar a los niños de preescolar lo que son intereses compuestos, no es pertinente, mientras que sí lo es, enseñarles hábitos de higiene relacionados con el dinero o enseñar de manera motivante cómo ahorrarlo. Al educar activamente, e s b á s i c o q u e l o s a d u l to s p r o m u e v a n u n aprendizaje significativo, buscando que los niños y niñas comprendan y le den un sentido a lo financiero, contextualizándolo en sus vidas. Aunque no es necesario ser expertos en finanzas o ser economistas, sí es esencial que tengan conocimientos básicos sobre economía y finanzas para poder introducir a los niños en los contenidos financieros.

¿Qué aspectos incluir al brindar una educación financiera a los niños y niñas? Además de las actitudes, los valores y los comportamientos económicos, es básico trabajar procesos cognitivos, y un conjunto de conocimientos económicos que les permitan a los niños y niñas comprender conceptos financieros claves. Revisemos en qué consisten cada uno de estos aspectos: Actitudes: Las actitudes se aprenden, se forman y pueden modificarse. Se abordan con vivencias afectivas más que mediante métodos racionales basados en el conocimiento. Es importante fomentar actitudes positivas hacia la riqueza y lo financiero y modificar las actitudes que evitan la prosperidad económica de las personas. Entre las actitudes encontramos las creencias que tenemos hacia el dinero. Valores: En relación con lo financiero, los valores son básicos pues guían las decisiones y los comportamientos económicos de las personas. Vale

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! la pena resaltar la pregunta planteada por Bernardo Kliksberg (3) : “¿Cómo pueden diseñarse políticas económicas, asignarse recursos, determinarse prioridades, sin discutir los aspectos éticos, la moralidad de lo que se está haciendo a la luz de los valores que deberían ser el norte del desarro$o y la democracia?”.

entre una multitud de alternativas posibles, a fin de resolver un problema y Procesos Creativos, con los cuales pueden crear, inno var, transformar situaciones de tipo financiero. Como decía Juan Diego Gómez en un Seminario sobre Finanzas por Internet, palabras más, palabras menos: “Es importante comprender la información que nos llega, traducirla y aprovecharla en inversiones que nos permitan ganar financieramente”. Conocimientos Económicos: Se refiere a los contenidos propios de la economía y las finanzas, que les van a permitir a los niños manejar de manera adecuada conceptos básicos, como activos, pasivos, inflación, revaluación, intereses, CDT, TRM, etc.

Es importante que los niños desarrollen valores saludables y sólidos con respecto al dinero, que les permitan además de generar bienestar, mejorar sus habilidades financieras, tales como la honestidad, r e s p o n s a b i l i d a d , c r e d i b i l i d a d , a u s te r i d a d , generosidad, etc. Aprender a Tener implica además de adquirir conocimientos financieros, vivir valores que permitan manejar las finanzas con sabiduría.

Brindar una educación financiera a la s personas, desde que nacen es un proceso gradual que puede generar altos dividendos en el crecimiento económico, en el desarrollo humano y en el bienestar de una familia, de una sociedad y de las naciones. Está en manos de las familias y de las instituciones educativas iniciar este proceso. ¡Hasta la próxima! MIS

Comportamientos Económicos: Este punto es básico, pues implica lo que los niños y niñas hacen con el dinero, para obtenerlo y para administrarlo. Es importante enseñarles desde la niñez, cómo los adultos ganan el dinero y cómo los niños y niñas lo obtienen (con trabajo, mesadas, regalos). También requieren aprender cómo administrar el dinero obtenido, invirtiéndolo, ahorrándolo, gastándolo de manera inteligente y compartiéndolo. Procesos Cognitivos: Es esencial fomentar en los niños y niñas procesos de pensamiento que les permitan comprender y manejar adecuadamente el mundo económico. Procesos Literales, que consisten en obtener y comprender información financiera tal cual se lee, se ve, se escucha. Procesos Lógicos, para deducir información financiera relevante o considerar distintos aspectos de la información literal obtenida; Procesos Estratégicos, donde aprenden a elegir la acción más apropiada 3

KLIKSBERG, Bernardo. Ética y economía. La relación marginada. En: http://www.iadb.org/etica/PDF2/Bernardo_Kliksberg.PDF

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EL PATIO DE RECREO

Actividad Nro. 23 del Manual de Actividades Nro. 2 Aprendiendo sobre la Prosperidad de la Colección Educación Financiera para Niños

e, pola palabra que representa lo que tien Une con una línea, cada dibujo con abajo. de los personajes de los dibujos de see o en lo que está rica, cada uno

En el 2012, enseña a tus hijos sobre el dinero. El mejor regalo para su futuro.

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