MI DINERO: Tu revista de finanzas personales Nro. 34 (Abril 2014)

DIETA

Número 34 I Abril 2014

PARA ADELGAZAR

LAS

ISSN 2174-176X

CÓMO CÓMO ENSEÑAR ENSEÑAR AA LOS LOS NIÑOS NIÑOS AA GESTIONAR GESTIONAR SU SU DINERO DINERO EFICIENTEMENTE EFICIENTEMENTE

Leprechauns, sirenas y otras estafas financieras Y MUCHO +

PRIMERA REVISTA DIGITAL GRATUITA DE FINANZAS PERSONALES

EDITORIAL

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Aquí estamos una vez más con este interesante número de la revista. Como abril nos ha pillado a tope de trabajo, esta vez nos hemos retrasado un poco con la publicación… ¡Espero que sepas disculparnos!

Siguiendo la línea gastronómica del número anterior, este mes te recomiendo una dieta especial para adelgazar las deudas, junto a un interesantísimo artículo sobre las estafas financieras, que escribió Cristina. María Inés nos comparte sus consejos para enseñarles a los niños a gestionar su dinero de manera eficiente y María Laura y Danila nos recuerdan que “emprender tiene riesgos”… ¡pero valen la pena!

OK, OK, ya sé que suena un poco presuntuoso y nada modesto pero, como dijo Donald Trump, “Piensa en grande y serás grande”.

Si quieres ser parte del Recetario, no te pierdas la sección de novedades, en la que te explicamos cómo puedes entrar en nuestro Cuadro de Honor, aportando valor al proyecto y a la sociedad.

Ahora te dejo, que tienes mucho por leer.

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¡Hasta el próximo mes!

También tenemos un invitado especial, Hugo Vásquez, colaborador de finanzasparamortales.com, además de otro cuento del Juglar Financiero. ¡Ah, que no se me olvide! Antes de terminar, me gustaría contarte que estoy entusiasmadísima porque el próximo mes lanzamos “El Recetario Financiero: tu portal de economía casera”. No va a ser un portal más, sino “el” portal y la comunidad que, con seguidores como tú, serán referencia en el mundo de la economía y las finanzas personales.

Verónica Deambrogio

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Colaboradores

ÍNDICE

VERONICA DEAMBROGIO (Argentina, 1975) Empresaria, Consultora en Finanzas Personales, Directora de Addkeen Consulting, Minidocs Tu Editorial y del programa educativo Educación Financiera para Todos para España y Europa.

Editorial

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Colaboradores

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Dieta para adelgazar las deudas

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Cómo enseñarles a los niños y niñas a gestionar MARÍA INÉS SARMIENTO (Colombia) Psicóloga, docente universitaria, formadora de forniños, reputada autora y conferencista internacional.

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Emprender es asumir riesgos

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Finanzas con amigos

13 15

Novedades

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Contacto

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CRISTINA CARRILLO (España,1966) Economista, abogada y divulgadora del sentido copara Latinoamérica.

NOS PATROCINA: MARÍA LAURA LECUONA Y DANILA TERRAGNO Licenciadas en Administración (UBA), directoras de la productora Paragraph y especialistas en temas de

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Opinión

Dieta para adelgazar las deudas

S

i eres como la mayoría de las personas, seguramente te sobra algún kilo… o tienes alguna deuda que quisieras eliminar. Aunque no existan las recetas mágicas, hoy quiero

que te ayude a organizar (y saldar) tus deudas, en el caso de que las tengas.

Empecemos. ¿Sabías que nuestro comportamiento con la comida, igual que con el dinero, está muchas veces ligado a nuestras emociones?

Verónica Deambrogio

@verodeambrogio facebook.com/verodeambrogio

E-mail: editorial@minidocs.es

¡Pues sí! Al igual que solemos comer de más cuando estamos nerviosos o ansiosos, también solemos gastar de más cuando algo nos perturba o nos sentimos emocionados.

Muchas veces asumimos grandes deudas, como una hipoteca, porque nos enamoramos de la casa de nuestros sueños, sin ponernos a analizar racionalmente si podemos afrontar ese gasto a largo plazo. Otras veces nos endeudamos para llevar a cabo un emprendimiento que creemos que nos dará mucho dinero, sin haber hecho un análisis de viabilidad antes de lanzarnos de lleno.

Como no puedo enumerar todas las situaciones que nos pueden llevar a contraer deudas sin correr el riesgo de aburrirte, hoy me voy centrar en las más corrientes.

podemos permitir.

2) Sufrir una situación inesperada que nos lleva a contraer una deuda: una enfermedad, un accidente, quedarnos sin trabajo, una reparación importante que no teníamos prevista, etc.

Aunque la segunda suele ser una situación grave para la persona involucrada, es fácil evitar que nos suceda en el futuro, siendo ordenados con el dinero y ahorrando para contar con un fondo de emergencia. Un fondo de emergencia adecuado debería permitirnos sobrevivir durante seis meses como mínimo, pagando

Existen básicamente dos situaciones: 1) Tener una actitud desordenada con respecto al dinero y gastar más de lo que nos

quedáramos sin ingresos. O nos permitiría pagar algún imprevisto sin tener que pedir dinero 3 prestado.

En cambio, la primera situación es un poco más compleja, ya que requiere un profundo cambio de hábitos y actitudes, que es uno de los propósitos de los artículos que compartimos en esta revista.

Al igual que haríamos con cualquier dieta alimenticia, antes de empezar tenemos que saber si nuestras deudas suponen un “ligero sobrepeso” en nuestra economía personal o se acercan más a una “obesidad mórbida” que nos averiguarlo, vamos a servirnos de lápiz y papel.

1) Escribe en un papel TODAS tus deudas (absolutamente todas): a quién le debes, cuánto le debes, qué intereses te están cobrando y en qué situación de riesgo te encuentras.

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Dieta para adelgazar las deudas

2) Ahora que ya conoces las deudas que tienes, ordénalas según el tipo de interés que te están cobrando. Primero las que te suponen un mayor pago de intereses, después las más “baratas”.

3) Hecho lo anterior, puedes ordenarlas siguiendo alguno de estos criterios: “riesgo o sueño”. Es decir, las que te pongan en mayor riesgo, como por ejemplo arriesgarte a un embargo si no pagas la hipoteca, o las que te quitan el sueño, como deberle dinero a tu suegro jubilado, aunque no corras ningún “riesgo aparente”. El criterio lo decides tú, de acuerdo con lo que te motive más a actuar.

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Recuerda: tanto si tus deudas son con pocos intereses o riesgos, lo que sería un ligero sobrepeso, como si estás a punto de perder tu casa por falta de pago, lo que debes hacer, sí o sí, es ACTUAR. Esperar para enfrentar los problemas no sólo no los soluciona sino que, en muchos casos, los empeora o los convierte en irremediables.

Muy bien, ahora que ya has elegido el criterio que quieres usar para saldar tus deudas,

Opinión

algunos cambios van a ser imprescindibles.

ayudarte o buscar una solución en conjunto.

¿Qué cambios? Bajar tus gastos y aumentar tus ingresos. Vende tu coche, que tu pareja trabaje, consigue otro empleo o manda a tus hijos a un colegio público. Come más arroz y menos carne u olvídate de los regalos de cumpleaños.

¿Cómo pedir ayuda? Negociando. Negocia plazos, intereses o quita de la deuda, y luego asume compromisos que puedes cumplir basándote en el plan de pagos que habías determinado anteriormente. En serio, sigue esta dieta y te sorprenderás descubriendo cómo, con constancia y tenacidad, tus deudas irán adelgazando.

Ya sabemos que no suena bien… Pero recuerda que estos cambios no dejan de ser pasates y reversibles que las posibles consecuencias ciera. Además, piensa que si ya has conseguido una vez todas esas pequeñas comodidades, ¡podrás recuperarlas de nuevo más adelante, cuando la situación mejore! La tranquilidad mental es mucho más necesaria para disfrutar de la vida que la riqueza material.

Cuando ya tienes claro el plan para aumentar tus ingresos y bajar tus gastos, sabrás aproximadamente la suma de dinero que podrás destinar a pagar las deudas. A continuación, elabora un plan de pagos de acuerdo con el criterio que hayas elegido (riesgo o sueño).

paga tus deudas y promete sólo lo que puedas cumplir, aunque duela o implique comenzar desde cero. Recuerda que...

Perder los bienes materiales tiene remedio... Perder la reputación, no.

Perder los bienes materiales tiene remedio... Perder la salud, no.

Perder los bienes materiales tiene remedio... Perder la paz mental, no. ¿Acaso no vale la pena hacer el esfuerzo?

Hasta la próxima.

propiamente dicha:

Ahora, negocia tus deudas.

Verónica Deambrogio

1) Haz una planilla sencilla y apunta todo lo que comes, perdón, lo que gastas, pero absolutamente todo, junto a todo lo que ingresas o ingresarás en los próximos meses.

2) Como seguramente no te quedará mucho dinero restante (si es que queda algo) para pagar las deudas, es posible que tengas que hacer algunos cambios en tu vida: drásticos y urgentes, si las deudas son grandes, o pequeños ajustes, si son más ligeras. Grandes o pequeños, www.revistamidinero.com

Asume tu responsabilidad, haz saber a tus acreedores tu intención de pagarles y pídeles ayuda. Avisa con tiempo si no podrás pagar a término, para que ellos también puedan organizarse.

Con estas acciones no sólo demostrarás que eres una persona digna de respeto que honra sus deudas, sino que además demostrarás tu honestidad y sincera intención, por lo que la mayoría de las personas aceptarán

Opinión

Leprechauns, sirenas y otras estafas financieras

Invertir: el arte de hacer crecer tu dinero

Cristina Carrillo Rivero

@addkeen @addkeen_eng cristinacarrillo.addkeen http://ar.linkedin.com/in/cristinacarrillo http://www.addkeen.net E-mail: info@addkeen.net

C

uando la limosna es grande, hasta el santo desconfía. Si este simpático aforismo popular fuera cierto, los estafadores financieros estarían sin trabajo. Por desgracia, la mayor parte de los seres humanos estamos lejos de la canonización y somos capaces de tragarnos cualquier promesa de ganancias excepcionales, por muy inverosímil que resulte. Está claro que, cuando el dinero parece llover del cielo, nos guiamos por otro refrán: A caballo regalado, no le mires el dentado. ¿Cómo es posible que la gente caiga una y otra vez en las mismas estafas, pese a la información disponible y a la gran repercusión mediática de algunos sonados engaños? En parte, tenemos que contar con la asombrosa capacidad del ser humano para tropezar en la misma piedra no sólo dos, sino todas las veces que haga falta. Pero la verdadera razón, más allá de la codicia, la inocencia y la credulidad de las personas, es la inmensa habilidad de los estafadores para “facilitar” a las víctimas la adopción de decisiones financieramente suicidas. Cuentan con un don natural para entender el funcionamiento de la mente y el contexto financiero, lo que les permite adaptar sus estrategias a las debilidades humanas de cada momento y lugar.

La capacidad evolutiva y la imaginación de los timadores son tan desbordantes que resulta difícil elaborar un catálogo de engaños lo bastante exhaustivo y actualizado.

Para empezar por alguna parte, he aquí una tipología completamente arbitraria de las estafas financieras, en función de su objeto, funcionamiento y víctimas potenciales.

Estafas 1.0. El oro de los leprechauns

de debilidad o necesidad de otra persona, así que en el pecado suele ir la penitencia.

Estafas 2.0. Invertir en un Expediente X Estafas 3.0. El canto de las sirenas (¡AVISO! A diferencia de lo que ocurre con los avances tecnológicos, las estafas más sencillas y tradicionales no desaparecen del mercado sustituidas por otras más modernas.

Como veremos a continuación, los fraudes más sofisticados simplemente se suman a los ya existentes, ofreciendo al desprevenido público una gama cada vez mayor de “productos fraudulentos” para todos los gustos y presupuestos).

Estafas 1.0: El oro de los leprechauns Estos simpáticos duendecillos irlandeses comercian con un oro de propiedades especiales: tiene la desagradable costumbre de evaporarse por completo una vez que el leprechaun ha conseguido su objetivo. Por tanto, podemos atribuir a los duendes la paternidad de timos como el de la estampita (el cuento del tío en Latinoamérica), el tocomocho o similares, que operan con la promesa de recompensas monetarias… altamente volátiles.

Estos timos se caracterizan por la simplicidad del planteamiento. Los estafadores no se complican la vida prometiendo inversiones en productos sofisticados o con alto potencial de revalorización: se limitan a ofrecer mucho dinero a cambio de un pequeñísimo favor. Con frecuencia, dicho favorcillo supone que la víctima saca provecho de la situación

Como ejemplo inmejorable del funcionamiento de este timo sugerimos un corte de la clásica película española “Los tramposos”, en el que Tony Leblanc finge ser un joven retrasado dispuesto a cambiar un sobre lleno de “estampitas” (billetes de curso de legal) por una modesta suma de dinero.

La versión más moderna de este tipo de fraudes (que seguimos considerando 1.0 porque se limitan a intercambiar dinero por favores) es la estafa nigeriana. Puesto que elegir a las víctimas en la calle tiene poco alcance y requiere demasiado esfuerzo, ahora los delincuentes se dedican a enviar correos electrónicos masivos con historias improbables que, sin embargo, excitan la imaginación de muchas personas: premios de lotería que el ganador no puede cobrar directamente por diversos motivos, grandes herencias retenidas en África por funcionarios corruptos a los que hay que sobornar, etc.

El panoli de turno (=víctima) puede aliviar las desdichas del remitente enviándole algún dinero mediante unas cuantas transferencias bancarias, a cambio de las cuales recibirá una generosa recompensa. ¡Más fácil, imposible! Os invitamos a ver una interpretación desenfadada pero muy realista de este tipo de timos en Don Quijote y la estafa nigeriana. ¿Quiénes son las víctimas potenciales de una estafa 1.0? La respuesta más inmediata es que cualquiera con una moral lo bastante

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Leprechauns, sirenas y otras estafas financieras

flexible. Está claro que la avaricia es un ingrediente necesario, pero probablemente el tema sea algo más complejo.

el Universo para beneficiarse de tan sorprendente oportunidad.

Estafas 2.0: Invertir en un Expediente X

6 Las estadísticas sugieren que las personas mayores son mucho más propensas a caer en las estafas presenciales del tipo tocomocho. Tienen menos reflejos para detectar lo sospechoso de las propuestas y su mayor vulnerabilidad les lleva a tratar de aprovechar cualquier oportunidad para conseguir un dinerillo extra, acallando los escrúpulos morales que puedan surgir ante ofrecimientos que, casi siempre, implican aprovecharse de la presunta necesidad o incapacidad de otros.

En cuanto a las estafas nigerianas por canales virtuales, puede caer cualquiera…

Mejor dicho, cualquiera lo bastante desinformado, optimista o amante de la aventura como para creer que, entre todos los habitantes del planeta con una cuenta de correo electrónico, ha sido elegido por

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La mayor parte de las personas encuentran el mundo de las finanzas tan misterioso y paranormal como la mítica serie con la que despedimos el siglo pasado. Esta percepción deja el terreno abonado para los estafadores 2.0, presuntos expertos que aseguran tener la clave para lograr rentabilidades de ciencia-ficción, mediante inversiones sofisticadas que sólo están al alcance de unos pocos iniciados: “Dame tu dinero y te proporcionaré rendimientos que no son de este mundo, porque conozco los mercados mejor que nadie y encuentro oportunidades que nadie más ve”. De este modo prometen conducirte a la parte más secreta, al Expediente X del mundo financiero, como si este no resultara ya lo bastante opaco e inaccesible en su versión legal.

Y aquí reside una parte del problema. Convencidos de nuestra incapacidad para entender un sistema financiero poco transparente y aún menos didáctico, hemos adquirido una peligrosa propensión a confiar nuestro dinero a cualquiera, aunque se trate (o especialmente si se trata) de gurús galácticos que prometen sacarnos de la mediocridad.

Si bien la denominación pomposa (perdón, quise decir oficial) de estos estafadores es “entidades no autorizadas

Opinión

a prestar servicios de inversión”, en ocasiones reciben nombres mucho más pintorescos, como chinamos o “chiringuitos financieros”. Para conocer con detalle su funcionamiento y las técnicas psicológicas que utilizan, recomendamos la guía Los chiringuitos financieros, de la Comisión Nacional del Mercado de Valores de España, bastante más amena de lo que suele ser habitual en este tipo de publicaciones. (NOTA: Casi todos los supervisores del mundo incluyen en sus páginas web avisos y listas de chiringuitos financieros, lo cual tendría magníficos efectos preventivos si la gente normal conociera su existencia).

Una de las variantes más conocidas de estos timos 2.0 son las estafas piramidales o esquemas Ponzi: la presunta estrategia inversora consiste sencillamente en pagar elevados rendimientos a los inversores más antiguos… con el dinero que van aportando las nuevas víctimas.

La pirámide se sostiene mientras existe un flujo regular y abundante de nuevos pececillos, con frecuencia captados por el boca a boca: los primeros que entran en este tipo de estafas pueden recibir bastante dinero antes de que el sistema se hunda. ¿Verdad que suena familiar? Efectivamente, Madoff ha sido el más famoso de los recientes estafadores piramidales, y tiene en su curriculum haber engañado a lo más granado de las finanzas mundiales, incluido el mismísimo Banco Santander.

El caso Madoff demuestra que estos

timos gozan de excelente salud, pese a que ya llevan funcionando un par de siglos. La primera pirámide financiera de que se tiene noticia surgió en la España del XIX (para que luego digan que no innovamos) y nació de la imaginación y el espíritu práctico de doña Baldomera Larra y Wetoret, hija del escritor romántico Mariano José de Larra. El sistema es tan sensato que, como señala el chiste, ha sido copiado incluso por la Seguridad Social.

en activo para pagar las pensiones a una creciente población de jubilados. Puro sistema piramidal en proceso de hundimiento).

Traducción: “¡A ver, Madoff! ¿De dónde sacaste la idea de pagar a los inversores más antiguos con el dinero de los más recientes?” “Del sistema de la Seguridad Social…”. Exacto, de ahí deriva el actual problema de las pensiones en los países con menor tasa de natalidad: en pocos años no habrá suficientes trabajadores

incautos dispuestos a contratar obedientemente los productos financieros prêtà-porter que al intermediario de turno le interese vender en cada momento.

Esperan de su dinero “algo más”: más sofisticado, más exclusivo, más rentable. El éxito de los estafadores 2.0 reside en que se presentan como “socializadores de las

¡Qué decepción! Después de todo, resulta que el Expediente X no ocultaba una revalorización sobrenatural, sino sólo un timo sencillito de andar por casa. ¿Quiénes son las víctimas potenciales de una estafa 2.0? Todos aquellos que no desean formar parte de la manada de

Leprechauns, sirenas y otras estafas financieras

Opinión

sible, pudiendo invertir en algo que es posible ver, tocar y medir?

Es fácil entender cómo atraen a sus víctimas estos estafadores-sirenas: con el presunto potencial de revalorización de las presuntas inversiones (aquí todo es presunto excepto las pérdidas de la gente, que son seguras). Sin embargo, en los últimos tiempos están añadiendo un argumento de captación que me ha dejado completamente perpleja: ¡Prometen educación financiera!

Imagino el sobresalto de quienes siguen este blog: “¿Pero no se suponía que la gran dificultad de la educación financiera es que a la gente no le interesa? ¿Cómo es posible que, de repente, tenga el suficiente gancho comercial como para convertirse en un canto de sirena?”.

ganancias” de unos mercados de capitales que suelen reservar sus mejores oportunidades a especialistas y grandes fortunas.

Estafas 3.0: El canto de las sirenas. ¡Oh, las sirenas! Esas mujeres mitológicas que no necesitan piernas, porque les basta su bello canto para que los hombres pierdan el oremus y estrellen sus barcos contra las rocas. En la Odisea, Homero (el poeta griego, no el padre de los Simpson) nos cuenta cómo se libró Ulises de su-

cumbir a su hechizo: obligó a sus hombres a taparse los oídos con cera, mientras él permanecía atado al mástil disfrutando del concierto.

Las estafas 3.0 son como el canto de las sirenas: prácticamente irresistibles y muy destructivas. Aprovechan el descrédito y la opacidad del mundo financiero para ofrecer inversiones basadas en productos tangibles: oro, sellos, obras de arte, árboles, avestruces... Cuando se trata de ahorrar para el futuro, ¿quién quiere un producto financiero etéreo e incompren-

Todo tiene su explicación, queridos y sorprendidos lectores. En un artículo previo comentaba que, mientras el discurso oficial de los educadores financieros institucionales es menos inspirador y más aburrido que chupar un clavo, Kiyosaki y compañía han encontrado la tecla emocional y el vocabulario adecuado para despertar el interés de la gente: mentalidad de prosperidad, seguridad y libertad financiera, generación de ingresos pasivos, hacer que el dinero trabaje para ti…

Estos conceptos resultan tan estimulantes que han llevado a muchas personas a ver la educación financiera como una oportunidad para mejorar su vida. El

problema es que no tienen ni la menor idea de cómo lograr tales aspiraciones dentro del sistema financiero legal. Y aquí es donde aparecen los estafadores, prometiendo una educación financiera que “pone los secretos de los ricos al alcance de todos” y, por el mismo precio, les guía paso a paso por un sencillísimo proceso para el que sólo necesitan determinación… y disponer de unos ahorritos, claro.

Con admirable altruismo, los promotores de la estafa ofrecen al aspirante a inversor todo tipo de facilidades. Cambian el discurso elitista de las estafas 2.0 por uno mucho más populista, con el deplorable resultado de aumentar hasta el infinito el número de potenciales afectados.

Eso sí, comparten con aquellas la afición por utilizar estructuras piramidales, con frecuencia disfrazadas de negocios multinivel, que convierten a las víctimas en propagadoras inconscientes del montaje.

Mientras que sobre las estafas 2.0 aún es posible hallar avisos en las webs de los reguladores, contra los fraudes 3.0 no nos previene nadie. Aprovechan las lagunas legislativas, coquetean con la legalidad y hacen de la ostentación su mejor estrategia comercial: llamativos patrocinios, grandes oficinas, apariciones constantes en los medios de comunicación, presencia en foros profesionales…

está a simple vista. ¿Quiénes son las víctimas potenciales de una estafa 3.0?

Todas las personas que sienten una sana inquietud por procurarse cierta tranquilidad financiera para el futuro… pero no saben por dónde empezar. Esta desorientación hace que se muestren receptivas a cualquier propuesta de inversión que parezca razonable, comprensible y de fácil acceso.

Las estafas 2.0 y las 3.0 tienen algo en común: es muy fácil caer en ellas. Mientras en el timo de la estampita y en la estafa nigeriana se requiere cierto grado de codicia, candidez o estupidez, las estafas “para inversores” están ocupando los espacios que dejan libres las entidades legales, al ofrecer soluciones (falsas pero atractivas) a las necesidades, deseos y expectativas de las personas.

CONCLUSIÓN: El mayor activo de un inversor no es la información, como suelen rezar los mensajes oficiales. El mayor activo de un inversor es la desconfianza. Cuando alguien nos pone delante un caballo regalado sí hay que mirarle el dentado. Aún mejor, conviene hacerle una radiografía de cuerpo entero. ¡Hasta el próximo mes!

Cristina Carrillo Rivero

Resultan casi indetectables porque saben que el mejor escondite es el que

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Opinión

Cómo enseñarles a los niños y niñas

María Inés Sarmiento

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¿Sabías qué?

María Inés Sarmiento Díaz es también autora de la colección completa digital de educación “Cómo enseñar a los niños sobre el dinero” que encontrarás en www. minidocs.es

E

n estos días entramos con mi esposo y nuestros hijos a almorzar en un restaurante. La única mesa disponible, aún estaba con lo que habían dejado los comensales anteriores: vasos y cubiertos utilizados, servilletas sucias, migajas de comida, etc. Nos sentamos, esperando que una persona viniera a limpiar la mesa y después de un rato, llegó una joven. Se llevó los platos y tazas, dejando los cubiertos.

Volvió por los cubiertos, se los llevó y dejó las servilletas usadas y las migajas. Regresó con un trapo para limpiar la mesa.

¿Qué son los recursos?

Los recursos son todo aquello que nos beriales (que podemos ver y tocar, como una silla, en la cual podemos sentarnos y descansar) y recursos no materiales (que no podemos ver, ni

Con una mano tomó las servilletas usadas y con el trapo en la otra mano, llevó las migajas a una esquina de la mesa y las arrojó al suelo.

Limpió la mesa con el trapo, al que se le habían adherido unas migajas y estas volvieron a quedar en la mesa. En ese momento nos preguntó qué deseábamos y sin tomar nota del pedido, se fue.

aspecto esencial de abordar cuando se brinda niñas. Para lograr lo anterior, ellos(as) requieren

observación, podemos preguntarles qué recursos observan, explicarles que todo lo que nos rodea son recursos: recursos humanos (como los médicos, los educadores, sus padres, sus hermanos, etc.), recursos naturales (como el agua, las plantas o los animales), recursos materiales como los bienes (elaborados por el ser humano, como los libros) y recursos llamados servicios (actividades que se llevan a cabo para satisfacer algunas necesidades de las personas), por ejemplo: cuando un médico realiza la actividad de diagnosticar y recomendarle un determinado tratamiento a una persona, le presta un servicio de salud.

También es esencial explicarles que hay recursos privados (pertenecen a una persona o a una entidad) y recursos públicos (son de todos: como las carreteras, las vías ferroviarias, los hospitales, los parques, etc.).

Los niños requieren entender que es importante cuidar y tratar bien todos los recursos, para que duren y muchas personas puedan disfrutarlos durante más tiempo.

Se demoró mucho en volver y cuando regresó con el pedido, traía bien la mitad del mismo. La otra mitad estaba equivocada. Le devolvimos lo que trajo erróneamente y le preguntamos por qué no anotaba. Ella respondió: “A mí no se me olvida”. Casi una hora después de haber entrado en el restaurante, la joven trajo lo solicitado. Cuando salimos del lugar, mi hijo mayor dijo: “A este sitio no vuelvo y si por cualquier circunstancia tengo que hacerlo, pediré que me atienda otra persona”.

Durante el tiempo que observé a esta joven, pensé: “A esta muchacha no le han en-

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entender: qué son los recursos y cómo podemos alcanzar nuestros objetivos.

¿Cómo podemos alcanzar nuestros objetivos?

manifestarse en luz, como los bombillos).

Podemos invitar a los niños a que observen lo que los rodea y lo mencionen (pueden ser personas, animales, plantas, objetos, acciones que alguien lleva a cabo, etc.). Y a partir de su

Si utilizamos los recursos adecuadamente, podremos conservarlos, mantenerlos, aumentarlos, mientras que si los manejamos de manera inadecuada los acabaremos más pronto y no podremos contar con ellos en el futuro.

Preguntémosles a los niños y niñas cómo manejar adecuadamente algún recurso, escuchemos sus respuestas y complementemos lo que nos dicen. Un ejemplo es el cuidado del agua: ¿Cómo hacerlo? cerrando el grifo al lavarnos los dientes, o bañarnos el cuerpo en el menor tiempo posible, o no arrojar basura a los ríos o

Cómo enseñarles a los niños y niñas a gestionar su dinero eficientemente

a las fuentes de agua, etc.

Manejar adecuadamente los recursos significa diferenciar entre el manejo eficaz, efectivo y eficiente de los mismos. Cuando hablamos cotidianamente, utilizamos estos tres términos como si fueran sinónimos, pero tienen semejanzas y diferencias.

Semejanzas: Cuando deseamos obtener un recurso o cuando buscamos beneficiarnos de algún recurso, nos estamos planteando un objetivo. Por ejemplo: desear comprar nuestra vivienda, es un objetivo; o desear hacer ejercicio utilizando una bicicleta, es otro objetivo.

Podemos lograr esos objetivos de manera efectiva, eficaz o eficiente. De las tres maneras logramos el objetivo que nos trazamos. Y en eso son semejantes los tres términos.

B) Al pasar el trapo mojado con migajas, éstas volvieron a quedar sobre la mesa. No hizo una limpieza adecuada C) Al no anotar, no recordó una parte del pedido, la cuál le fue devuelta, generando una pérdida para el restaurante.

La joven fue efectiva: realizó la actividad para la cuál estaba contratada (produjo el efecto de limpiar la mesa y atendernos), pero lo hizo de tal manera que, ensució el piso y generó pérdidas sin tener en cuenta las consecuencias de sus acciones (una de ellas es que al decidir no regresar, el restaurante también perdió clientes).

Opinión

un gasto mayor de tiempo y de recursos. ¿Qué significa alcanzar un objetivo de manera eficiente?

Es utilizar menos recursos para lograr el objetivo, o lograr más objetivos con los mismos o con menos recursos.

¿Qué significa alcanzar un objetivo de manera eficaz?

Por ejemplo, la joven del restaurante hubiera sido eficiente en su trabajo, si desde un comienzo, hubiera utilizado una bandeja para recoger allí los platos, cubiertos, servilletas utilizadas por los clientes anteriores y hubiera recogido las migajas sin lanzarlas al suelo.

También pudo haber limpiado la mesa en ese momento y dejarnos el menú para que eligiéramos nuestro pedido, mientras ella llevaba lo recogido y volvía con una libreta para anotarlo.

Las diferencias entre ellos términos se aprecian en la forma de conseguir los objetivos propuestos y en las consecuencias que cada una genera.

Cuando alcanzamos un objetivo de manera eficaz, producimos el efecto planeado o esperado, pero a veces, lo hacemos de una manera poco productiva.

Ahora pensemos en el recurso llamado dinero. Podemos enseñarles a los niños a manejar el dinero de manera efectiva, eficaz o eficiente.

¿Qué significa alcanzar un objetivo de manera efectiva?

En el caso de la joven del restaurante, produjo el efecto planeado o esperado (limpió la mesa y nos atendió). Sin embargo, el hecho de no tener una bandeja para recoger todo lo que habían dejado los comensales anteriores, condujo a que realizara varios “viajes”: uno, para llevarse las tazas y platos, otro, para llevarse los cubiertos, otro para traer el trapo y recoger las servilletas, otro para entregar el pedido equivocado, otro para traer correctamente el pedido.

El tiempo que gastó fue mucho mayor que si hubiera realizado su actividad de una manera más organizada.

Si solamente les enseñamos a los niños y niñas, a ser efectivos en el manejo del dinero, llegarán a ganarlo y a administrarlo, sin tener en cuenta el impacto de la forma como lo hacen. Por ejemplo: al ganar dinero, no se fijarán si lo hacen de manera ética o de manera poco ética, o se endeudarán para comprar algo que desean, pero que no es necesario. También pueden ahorrar dinero, sin seguir medidas de seguridad, lo que puede llevar a que lo pierdan.

Logramos un objetivo de manera efectiva, cuando producimos un efecto, sin tener en cuenta cuál es este efecto, ni cuál es su impacto.

En el ejemplo de la joven del restaurante, su objetivo era limpiar la mesa y atendernos. Lo hizo: cumplió su objetivo, pero: A) Al limpiar la mesa, botó las migajas al suelo. En lugar de limpiar bien, generó basura en el suelo.

Al realizar una actividad de manera eficaz, se logra el objetivo buscado, pero se hace con

es más económico conseguir lo que desean, por lo que terminarán gastando más tiempo y más dinero.

Enseñar a los niños y niñas a ser eficientes en el manejo del dinero, les va a permitir, tanto ganarlo más rápidamente, como conservarlo durante más tiempo, pues aprenderán a ahorrarlo, a hacerlo crecer o producir, con impactos positivos para ellos mismos, para su familia y para la sociedad.

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Si les enseñamos a los niños y niñas solamente a ser eficaces en el manejo del dinero, lo podrán ganar, pero van a demorar mucho más tiempo en conseguirlo. Al administrarlo, ni harán un presupuesto, ni indagarán en qué lugar

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Opinión

Cómo enseñar a los niños y niñas a manejar de Un resumen de las tres maneras de manejar recursos y alcanzar objetivos, se aprecia en el siguiente cuadro: EJEMPLO MANEJO DE LOS RECURSOS

EFECTIVO

FORMA DE CONSEGUIR EL OBJETIVO Y CONSECUENCIAS

REMEDIO CONTRA LAS MANCHAS DE LA PIEL

Logra el objetivo sin tener en El remedio quita las manchas de la piel, pero causa problemas de cuenta la manera como lo hace, visión. La persona queda con una piel hermosa y gafas permani el impacto o consecuencias que nentes. genera.

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EFICAZ

EFICIENTE

Logra el objetivo de manera poco El remedio quita las manchas de la piel, pero es el más costoso del productiva. Utiliza más recursos y mercado y el tratamiento dura más de un año. gasta más tiempo.

Logra el objetivo en el menor El remedio quita las manchas de la piel, en tres meses y su costo tiempo, utilizando menos recursos, no es muy alto. Simultáneamente, el remedio, ayuda a crecer el generando menos desperdicios, cabello. cios. Logra otros objetivos con los mismos recursos.

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Veamos algunas sugerencias: prar algo, aproveche ese momento y a través cientemente el dinero que tienen. Por ejemplo, mascota. ¿Cuál es la razón para que desee tenerla?, ¿Qué clase de mascota quiere? ¿Un gato?, ¿Un perro?, ¿Peces?, ¿Qué cuidados requiere la mascota que desea?, ¿Qué tiempo va a dedicarle?, ¿Qué días va a hacerle la limpieza?, ¿Cuándo y en dónde va a jugar con ella?, etc. Estas preguntas le permiten concretar su meta y darse cuenta de que una mascota no es un objeto que puede utilizar, o no, cuando lo desee, sino de que se trata de un ser vivo al que hay que dedicarle tiempo y cuidados. Estos cuidados también requieren de dinero. desean, pregúnteles: ¿Dónde pueden adquirirla a un buen precio?, ¿En dónde pueden adquirir más baratos, los alimentos y utensilios que necesita el animal para poder vivir en buenas condiciones?, ¿Cuentan con dinero para mantener a la mascota que desean y para llevarla al veterinario si lo requiere? Si los niños no saben en dónde conseguir la mascota o sólo mencionan un lugar, puede invitarlos y acompañarlos para buscar en el directorio telefónico o para buscar en Internet otros lugares y cuando tengan varias opciones, pedirles que llamen telefónicamente o por correo electrónico, para indagar si tienen la mascota que desean, el valor, el horario de atención. Estas preguntas

y actividades los llevan a darse cuenta de que necesitan dinero, no sólo en el momento de adquirir la mascota, sino a largo plazo. También, sin necesidad de desplazarse, les facilitan tener más opciones de lugares en los que pueden adquirir la mascota. Son actividades que permiten ahorrar tiempo y dinero.

Cuando vayan a ir a los lugares obtenidos en el paso anterior, ayúdeles a planear las salidas, de tal manera que los niños comprendan que organizarse para recorrer los lugares anotados: repercute en gastar menos tiempo, menos gasolina que requiere el auto, etc.

Si los niños no tienen el dinero para comprar la mascota, anímelos a ahorrar y aproveche para enseñarles a realizar un presupuesto en donde registren sus ingresos, sus ahorros y sus gastos, de tal manera que tengan a la vista cuánto dinero tienen, cuánto gastan, cuánto ahorran y cuánto les queda para adquirir su mascota. temente el dinero para que puedan, no sólo adquirir en el futuro su mascota, sino también para que les quede dinero para otros objetivos que se propongan. Recuérdeles que si compran la mascota utilizando menos dinero, o si con el dinero que tienen pueden lograr más objetivos, Si los niños y niñas aprenden desde pequeños a sonal, social, profesional y laboral.

María Inés Sarmiento

Opinión

Emprender es asumir riesgos

Emprendiendo

María Laura Lecuona Danila Terragno http://elgransalto.blogspot.com www.paragraph.com.ar

¿Sabías qué?

María Laura Lecuona y Danila Terragno son licenciadas en Administración (UBA), directoras de la productora Paragraph y esciones “Tu negocio propio”, “Tu dinero” y “Tu trabajo” que en su conjunto han vendido más de 500.000 ejemplares.

N

adie tiene garantizado el éxito en ningún campo. Alcanzarlo es el resultado de una combinación única de trabajo, preparación, esfuerzo, suerte y oportunidad, pero en el ámbito de los negocios, el riesgo es protagonista (¡por algo a los inversores en emprendimientos se los conoce como “inversores de riesgo”!).

Pero claro, un buen empresario no se lanza al mercado sobre la base de un presentimiento, sino que asume un riesgo calculado. Nunca se puede saber por anticipado si esa idea, desarrollada de esa manera tendrá éxito, pero sí es posible investigar, proyectar y mejorar la información sobre la que se tomará la decisión. De eso se trata el riesgo empresario.

Pero… ¿qué es lo que se arriesga? En primer lugar, el tiempo y el esfuerzo dedicados al emprendimiento. Por meses o años, aun si las cosas van muy bien, varias horas del día serán robadas a la familia, los compromisos laborales, el estudio, los hobbies o el relax. En segundo lugar, se arriesga dinero.

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Quien invierte sus ahorros para iniciar un nuevo negocio, lo hace sin garantía de rentabilidad, sin garantía siquiera de preservar el capital, y en algunos casos, hasta comprometiendo todo su patrimonio personal.

El emprendedor es responsable además de pagar impuestos, cumplir normas que regulan su actividad, y de pagar a sus empleados, e incluso responder por sus acciones. Convertirse en empresario implica también poner en riesgo la imagen, la credibilidad y hasta las relaciones personales.

Sin embargo, es como contrapartida de estos riesgos que un emprendedor puede hacer

las cosas a su manera, innovar, crear, capitalizarse, hacer dinero, retirarse joven y otros tantos objetivos personales difíciles de alcanzar en un trabajo común. Es por algo se dice que ¡el que no arriesga, no gana!

¡Hasta el próximo número!

María Laura Lecuona y Danila Terragno

¿Tienes en claro los riesgos que implica tu emprendimiento? ¿Estás preparado para asumirlos?

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Finanzas con amigos

Hoy: Hugo Vázquez

Ahorrar te hace sexy

L

a idea de que los hombres priman mucho más que las mujeres la belleza de sus posibles parejas, siguiendo un patrón evolutivo que valora la salud, la fertilidad y la preservación de un mejor set de genes, se topa con la realidad cuando se constata empíricamente que ambos sexos valoran igual la belleza física de sus posibles parejas.

elección de la pareja es su potencial económico, este factor es mejor valorado por las mujeres que por los hombres (quizás porque las mujeres saben que en el mercado laboral son penalizadas por ser mujeres y por ser madres).

Para ambos sexos el ahorro tiene bene-

¿SABÍAS QUÉ?

tajas interpersonales ya que los ahorradores son vistos como poseedores de un mayor autocontrol, lo que puede traducirse en un mayor atractivo romántico y físico para una relación duradera; porque es más factible que quienes ahorran también lleven un estilo de vida saludable.

Nuestros hábitos de consumo revelan información acerca de cómo somos, y esto lo saben bien las empresas que nos rastrean a través de las tarjetas crédito, y ahora también en Internet. Estos hábitos de consumo también pueden proporcionarnos información acerca de la persona que estamos considerando como posible pareja porque nos dan información de su inteligencia o su generosidad; el evitar gastos innecesarios lo podemos ver como

una virtud, lo que nos lleva a inferir acerca de los valores morales de la persona que nos interesa. trones de frecuencia de contacto en páginas web de ligue demuestran que, para relaciones los derrochadores, a pesar de que los primeros son vistos como menos divertidos, aventureros y emocionantes.

Aunque el autocontrol no siempre es una característica deseada en la posible pareja, porque siempre hay quienes necesiten cierto grado de inseguridad o incertidumbre que les proporcione “emoción en la vida”.

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Reseña del autor

Hugo Vázquez es colaborador en el proyecto Finanzas para Mortala Fundación de la Universidad de Cantabria para el Estudio y la Investigación del Sector Financiero (Fundación UCEIF) y el Santander Financial Institute (SANFI).

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Finanzas con amigos

Ya existen páginas para ligar que incluyen información sobre el estatus crediticio de quienes las utilizan, y quienes tienen un buen historial en el manejo de sus gastos suelen tener más contactos, lo que equivale a decir que: “Good credit is sexy”.

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Esto no es nada trivial, ya que medio mundo está saliendo de una crisis económica, y ahora es casi indispensable que los dos integrantes de la pareja aporten recursos económicos para el mantenimiento del hogar. El buscar y encontrar pareja a través de internet es un fenómeno reciente, por lo que evaluar la efectividad a largo plazo de una relación que comenzó en línea, y ahora es una pareja en la “vida real”, tiene la limitante de la novedad de este tipo de uniones; aun así, las estadísticas muestran que de las parejas que se conocieron al mismo tiempo, unas a través de una página de contactos y otras “en el mundo real”, son más estables las que se conocieron por internet, ya que tuvieron la oportunidad de analizar con mayor detalle la información de la persona que encajaba con su perfil.

Una vez traspasado ese primer momento en que evaluamos el físico, la ropa, los complementos, la manera en que se comunica, etc., podemos profundizar en su estilo de vida y si este es acorde con su trabajo y su salario, para llegar a la conclusión de si nos puede interesar como una aventura o como una relación duradera… O ninguna de las dos. También hay que diferenciar entre un derrochador y un inversionista ocasional, sobre todo durante las primeras citas. La mayoría de las personas suele “aumentar su atractivo” durante el cortejo aumentando sus gastos al estar en “plan conquistador”, y si se consigue “el objetivo” ese gasto puede haber sido una inversión, pero si no se www.revistamidinero.com

consigue, entonces podría haber sido solo un gasto y quizás también una pérdida de tiempo.

A la larga el descontrol en el manejo del dinero puede ser una fuente de conflictos en las relaciones sentimentales, es por eso que la gente suele sentirse más segura cuando se empareja con alguien que es ahorrador. Esto lo saben bien quienes suelen gastar más de lo que tienen presupuestado, porque tienden a casarse con quienes gastan menos de lo que les gustaría gastar, logrando así un “equilibrio” y cumpliendo el dicho de que “polos opuestos se atraen”.

Quizás cuando empezamos a estudiar no pensábamos que la educación pudiera hacernos más atractivos, mucho menos se nos pasaría por la cabeza que la educación financiera tuviera importancia en el mercado del amor, pero sí la tiene; afortunadamente ahora podemos echar mano de aplicaciones para nuestros móviles y tabletas que nos ayuden a controlar nuestros gastos. Así que si en el gimnasio no conseguimos marcar nuestra tableta para incrementar nuestro atractivo, quizás una aplicación en nuestra tableta nos ayude a incrementar nuestro atractivo económico.

Saludos.

Hugo Vázquez

G De Misérable a empresario social: la historia de Juan Valle

racias a las industrias de la música y el cine, a estas alturas hay que estar muy despistado para no conocer la novela de Víctor Hugo Les Misérables. Sin embargo, todas las adaptaciones realizadas hasta la fecha han mantenido la historia de Jean Valjean en su ubicación y época originales, la Francia de principios del XIX. Como era de esperar, nuestro juglar no ha podido resistir la tentación de actualizar un personaje tan complejo y lleno de posibilidades. Es más, está decidido a enviar a los señores de Hollywood el guión que hoy nos ofrece en primicia, como alternativa al tristísimo dramón que estos días pulula por los cines del mundo. Damas y caballeros, the Oscar goes to… Juan el Emprendedor.

ACTO PRIMERO. El personaje central de la historia es Juan Valle, un joven mileurista que, por el nefando crimen de haberse descargado de Internet unas cuantas canciones para pasar el rato, es condenado a pasar 30 años en una prisión de máxima seguridad. El régimen carcelario se caracteriza por la crueldad y el sadismo con que se trata a los presos: en justo castigo por sus tropelías, los internos son obligados a contemplar a diario todos los reality shows de la televisión. Gravemente traumatizado por tan extremos abusos psicológicos, Juan Valle consigue por fin la libertad condicional, después de 20 años en prisión y otras tantas ediciones de Gran Hermano.

Como es lógico, el pobre Juan ha desarrollado tal obsesión por las cámaras que cree que todo el mundo le persigue y que todos sus movimientos están siendo grabados. Por desgracia, en su caso es verdad. El inspector Javier, un policía que se aplica a su tarea con celo desmedido, está convencido de que Juan Valle no está arrepentido de sus crímenes, y de

que volverá a descargarse material pirateado en cuanto tenga la más mínima oportunidad.

Por eso le vigila estrechamente y sabotea todos sus intentos de conseguir un trabajo. Tan pronto como Juan Valle sale de alguna entrevista, el potencial empleador recibe un correo electrónico anónimo (aunque los espectadores sabemos que proviene del inspector Javier) con un insidioso mensaje: “¿Está seguro de que desea incluir en su plantilla a un individuo que ha pasado 20 años en prisión por no respetar la propiedad ajena?”. Huelga decir que, con semejante campaña en contra, las posibilidades del pobre Juan de encontrar un trabajo son francamente escasas, por no decir inexistentes.

Cuando por fin se da cuenta de que le va a ser complicado ganarse la vida de manera honrada, decide aprovechar sus conocimientos y montar una estafa a lo grande. Ni corto ni perezoso, prepara en Prezi la presentación de un supuesto proyecto empresarial de altos vuelos y se dispone a captar los fondos de un business angel. En realidad, el verdadero y avieso objetivo de nuestro protagonista es hacerse con el dinero y desaparecer en algún país sin convenio de extradición.

Llega así Juan Valle a las lujosas oficinas de Mr. Bishop, un conocido inversor que atiende sus explicaciones con gran amabilidad e interés. Sin embargo, al terminar la presentación el hombre sorprende a Juan con estas palabras: “Mira, hijo, puede que yo sea un ángel, pero no estoy en las nubes tocando el arpa. Eres un hombre inteligente y podrías sacar adelante el proyecto, excepto por el pequeño detalle de que, obviamente, no tienes ninguna intención de hacerlo. La idea no está ni trabajada ni elaborada. ¿Piensas que a estas alturas voy a dejarme engañar por unas cuantas ideas gran-

diosas y una proyección financiera completamente inventada?”.

Juan Valle se queda lívido y hace ademán de abandonar las oficinas, pero se lo impiden los dos fornidos guardaespaldas de Mr. Bishop.

“No, no te vayas”, continúa el inversor. “Antes de que vinieras me he tomado la molestia de investigarte (trato de ser un ángel omnisciente) y conozco tus circunstancias. Por eso, en contra de lo que me sugieren mis abogados y mi propio sentido común, he decidido darte una oportunidad. Voy a aportar los fondos para tu proyecto. Realmente pienso que puedes sacarlo adelante. No voy a presionarte ni a vigilarte, pero de ahora en adelante no podrás culpar a nadie de lo que ocurra con tu vida. Tienes la ocasión de empezar de cero. ¡Depende de ti!”.

Asombrado y conmovido por la inesperada bondad de Mr. Bishop, Juan Valle experimenta una catarsis y se promete a sí mismo hacer algo valioso con su vida.

ACTO SEGUNDO. Han pasado varios años y el inspector Javier trabaja ahora como jefe de policía en una localidad benévolamente gobernada por el señor Muffin, que no sólo es el alcalde sino también el propietario de la fábrica más importante del lugar. Para desesperación de Javier, Juan Valle parece haber desaparecido de la faz de la Tierra… Es verdad que el señor Muffin se parece mucho al antiguo presidiario, pero ¿quién es el valiente que le pregunta a su jefe directo si por casualidad es un delincuente convicto que huyó violando los términos de su libertad condicional?

Por supuesto, los espectadores sabemos que, efectivamente, el señor Muffin no es otro que Juan Valle, reconvertido en honesto y www.revistamidinero.com

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El juglar financiero

próspero hombre de negocios. Sin embargo, el exitoso empresario muestra ciertas carencias en lo que concierne al liderazgo y la gestión de equipos: por ejemplo, no tiene ni idea de que el capataz de su fábrica es un patán que acosa sexualmente a las trabajadoras y fomenta el mobbing entre sus empleados.

Una de las víctimas de este indeseable es Martina, una madre soltera que, en un momento de desesperación y con muy mal criterio, ha dejado a su pequeña hija Clotilde al cuidado del matrimonio Tenpardiez.

Bajo el pretexto de regentar un hotelito rural, este par de majaderos sin escrúpulos se dedican a desplumar a todo el que se les pone a tiro, demostrando que los consumidores pueden llegar a ser bastante obtusos a la hora de detectar una estafa.

Para remate, los Tenpardiez son unos maltra-

16 tadores que tienen a Clotilde trabajando como una esclava, ignorando olímpicamente el principio 5 del Pacto Global de Naciones Unidas sobre erradicación del trabajo infantil. No contentos con eso, convencen a Martina de que la niña está muy enferma y le exigen cada vez más dinero para su manutención y para los tratamientos médicos que, según ellos, necesita. Mientras Juan Valle-Muffin se dedica a ejercer de prócer sin enterarse de lo que acontece delante de sus narices, Martina es despedida de la fábrica por negar sus favores al repelente capataz. Al no poder atender las crecientes demandas monetarias de los estafadores, entra en una espiral autodestructiva y termina cayendo gravemente enferma.

Mientras tanto, debido a un error en la base de datos de la Interpol, un pobre despistado que pasaba por allí es confundido con el fugado Juan Valle y entra en prisión a la espera de juicio. Ante la inminente injusticia, el señor Muffin reacciona y se dispone a confesar al inspector Javier su verdadera identidad.

Sin embargo, antes de entregarse se tropieza (casi literalmente) con la agonizante Martina y, conmovido www.revistamidinero.com

por su historia, le jura que se hará cargo de Clotilde como si fuera su propia hija.

Claro que, para cumplir tal promesa, primero tiene que deshacerse del inspector Javier, que no está dispuesto a perder su rastro ahora que lo ha recuperado. Fiel seguidor de las reglas y ordenanzas, el pertinaz policía no accede a darle el tiempo que necesita para asegurar el futuro de Clotilde, por lo que Juan Valle-Muffin liquida sus activos, paga una fortuna a los Tenpardiez para recuperar a la niña y vuelve a desaparecer. El inspector Javier se queda con un palmo de narices.

ACTO TERCERO. (Ambientación musical en el audio adjunto, por favor haced click en el Play). Otro salto espacio-temporal y nos encontramos con Clotilde a punto de alcanzar la mayoría de edad. El prófugo Juan Valle y ella llevan una vida tan discreta como si estuvieran en el programa de protección de testigos. Gracias a la sabiduría inversora desarrollada por nuestro protagonista, que no se pierde un número de la revista MI DINERO, viven cómodamente de las rentas del capital que acumuló durante sus años de triunfante emprendedor.

A través de su cuenta en Facebook, Clotilde entra en contacto con un tal Darío, líder del grupo contestatario “Indignados de la Plaza Mayor”. Los rebeldes tienen como objetivo dinamitar el sistema financiero, al que culpan de la pobreza y las escasas expectativas de futuro de muchas familias. Con el fin de lograr suficiente repercusión mediática, se han instalado con pancartas y tiendas de campaña en la Plaza Mayor de la localidad. Clotilde y Darío se conocen en persona y experimentan un desbordamiento hormonal que está a punto de dar al traste con el compromiso social de Darío y con la habitual discreción de la jovencita.

La mala suerte hace que el inspector Javier esté infiltrado en el foro privado que los indignados de

la Plaza Mayor tienen en Internet. Comportándose como un auténtico troll, el obstinado representante de la ley se dedica a sembrar cizaña y a encender los ánimos (ya de por sí bastante alterados) de los jóvenes indignados, con el fin de erosionar desde dentro la cohesión del grupo. A través de Darío llega a Clotilde y desde ella a… ¡Oh, sorpresa! El inspector Javier constata con gran felicidad que puede matar dos pájaros de un tiro: acabar con la rebelión y capturar de una vez por todas al escurridizo Juan Valle.

Por su parte, el susodicho Juan está con la mosca detrás de la oreja, porque la antaño tímida y cursi Clotilde parece estar espabilándose a marchas fozadas. Finalmente Juan Valle se entera de la existencia de Darío y, decidido a proteger la felicidad de Clotilde, se arroga la misión de salvar de sí mismo al exaltado joven. Así que se infiltra él también en el foro de los indignados, donde sin saberlo comienza a interactuar con su mismísima némesis, el inspector Javier.

En ese momento, un joven hacker que pertenece al grupo detecta algo raro en las intervenciones de Javier y rastrea su conexión hasta el servidor de la policía. Al darse cuenta de que han tenido al enemigo en casa, clausuran el foro y convocan una reunión presencial en la que se decide “liquidar la identidad” de Javier. El plan consiste en borrarle de todas las bases de datos administrativas y financieras, para que se convierta en un fantasma legal y sienta en sus propias carnes lo que significa estar excluido: todo el mundo sabe que, hoy día, aunque los demás puedan verte en tres dimensiones, no existes ni tienes derechos a menos que estés representado por unos cuantos números en el mundo virtual. ¿O es que acaso alguien puede considerarse humano sin tener una cuenta bancaria?

Sin embargo, Juan Valle es un blando y se compadece del cruel destino de Javier, aun cuando sabe que el precio será tenerle pegado como una garrapata

para el resto de sus días. Le avisa de que ha sido descubierto y le orienta sobre las medidas a tomar para evitar la destrucción de todos sus datos identificativos. Javier, anonadado por el inesperado altruismo del hombre al que ha perseguido con saña durante toda su vida, experimenta una dolorosa crisis de identidad.

No se ve capaz de arrestarle pero tampoco puede continuar mirándose al espejo si no lo hace, así que opta por la vía expeditiva y se suicida laboralmente, renunciando a su puesto en la policía.

Al final, el inspector Javier y Juan Valle se asocian y montan un emprendimiento social para facilitar la inclusión digital y financiera de los colectivos excluidos. Los indignados levantan las tiendas de campaña y comienzan a trabajar para ellos. La película termina con todos cantando, después de haberse pasado con las copas en la celebración del primer aniversario de la empresa.

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