Revista Seguros 297

Editorial L

a Asociación Argentina de Productores Asesores de Seguros viene desarrollando, principalmente a través de su Comisión de Jóvenes, una serie de acciones significativas para fortalecer las relaciones entre los productores socios, colaborar con los noveles que comienzan su carrera profesional y convocar a toda la comunidad de PAS a asociarse a la entidad.

Siempre en el marco de su objetivo macro de enaltecer la profesión y defender los intereses de todos los productores asesores del país, AAPAS desarrolló la Charla Primeros PASos para ayudar a la integración en la profesión de productores asesores de seguros nuevos. “Surgió a partir de la necesidad de darle al productor la visión de quienes ya son profesionales en seguros hace años, sobre cuáles son los primeros pasos que tiene que dar”, explica en la nota de tapa de esta edición Christian Zieliñski, miembro de la Comisión de Jóvenes de AAPAS y responsable de la organización de esta exitosa jornada. En esta nota se ofrece un adelanto de lo que será la edición 2016 de Primeros PASos: la charla viene renovada y potenciada con más y mejores temas, recursos y docentes. ¡Quedan todos invitados!

La misión de AAPAS, además, se materializó en otra de sus aristas, esta vez en una serie de eventos deportivos a la que se denominó AAPASionados. La primera edición fue en 2015 y constó de un torneo de golf a cuyo ganador, Gustavo Schiaroli,

entrevistamos en estas páginas. “Estos encuentros sirven a nivel profesional por los vínculos que permiten establecer con otras personas relacionadas con la industria. Nos dan la oportunidad de vernos las caras e intercambiar opiniones”, cuenta el Lic. Schiaroli a revista Seguros. Los proyectos 2016 en el marco de AAPASionados ya están en marcha y hay que estar atentos a las novedades.

Con estas acciones y sus futuras versiones, los miembros de la Comisión Directiva de AAPAS convocan a todos los PAS socios y no socios a acercarse más, a trabajar desde adentro, a construir juntos una industria mejor.

En la sección Análisis Técnico de esta edición de la revista Seguros podrán encontrar un artículo desarrollado por la Comisión Técnica de nuestra Asociación titulado “Vida saldo deudor y el fin de su obligatoriedad en las tarjetas de crédito”. Por otra parte, en la sección Derecho Práctico para Productores, el Dr. Héctor Miguel Soto escribe sobre la “Carga del asegurado de comunicar el acaecimiento del siniestro”.

También incluimos dos reportajes: el Dr. Nicolás Cofiño, Gerente Comercial de Libra Seguros, revela que la aseguradora empieza a operar en el ramo motos y el Lic. Javier Campo, Gerente Comercial de Caledonia Seguros, adelanta que este año incorporarán nuevos ramos: Vida, AP, Hogar e Integrales.<

Seguros - AAPAS

COMISIÓN DIRECTIVA DE LA ASOCIACIÓN ARGENTINA DE PRODUCTORES ASESORES DE SEGUROS

Presidente Marcelo Manuel Garasini

Vocales Titulares 1º . Saturnino Fidel González 2º . Roberto Saba 3º . Sebastián Del Brutto 4º . Rodrigo Javier Puértolas

Vicepresidente Sergio Ángel Sidero Secretario Aníbal González Maques

Nota de tapa

Vocales Suplentes 1º . Eduardo Carlos Piroso 2º . Martín Elordi 3º . Eduardo Sergio Toral

Tesorero María Julia García Vilariño Comisión de Fiscalización Miembros Titulares 1º . Sergio Alejandro Mero 2º . María Estela D`Amelio 3º . Ernesto Mercuri

Miembros Suplentes 1º . Nicolás Saurit Roman 2º . Pablo Andrés Lo Faro

Director Ejecutivo Gerente General Nilo Sidero

Gerente de Administración, Relaciones Públicas y Publicidad Pedro Busum

D.O.G.B.A. (Delegación Oeste) Entre Ríos 3348 San Justo (Bs. As.) Telefax: 4651-8998 Mail: deleg-oeste@aapas.org.ar Horario de atención: 14 a 20 h Delegado: Osvaldo Gutiérrez

Delegación La Plata Calle 48 Nº 818, 3º piso, e/ 11 y 12.

La Plata (Bs. As.) Telefax: 0221-4257180 Mail: deleg-laplata@aapas.org.ar Horario de atención: 14 a 20 h Delegado: Mario Isidro Turkenich

Revista Seguros Dirección, redacción, publicidad y administración: Bolívar 332, Piso 4º C1066AAH - Ciudad Autónoma de Buenos Aires

Telefax: 4343-7780/8040 Mail: revistaseguros@aapas.org.ar Web: www.aapas.org.ar Registro de propiedad intelectual Nº 2.284.393

Comité de Dirección Editor Responsable y Director Marcelo Manuel Garasini

Dirección Ejecutiva Nilo Sidero

Área Internacional Sergio Ángel Sidero

Coordinación General Pedro Busum

Representantes Regionales Augusto Benítez (Puerto Iguazú-Misiones) Ángel José Calicchia (Gral. Roca-Río Negro) Omar Rubén Elías (Luis Guillón-Bs.As.) Martín Elordi (9 de Julio-Bs.As.) Claudio E. Feliú Badaló (Campana-Bs.As.) Julio Mansur (Villa Carlos Paz-Córdoba) Délfor Alfonso Menard (Villa María-Córdoba) Jorge Oscar Pagani (Villa Cañás-Santa Fe) Pedro Daniel Pino (Pehuajó-Bs.As.) Eduardo Emilio Pis Ágata (Lincoln-Bs.As.) Roberto Quadro (Daireaux-Bs.As.) Felipe Mauricio Rosemberg (S.M. de Tucumán-Tucumán) Alejandro Ullé (Concordia-Entre Ríos) Diseño: Red

Sumario

Pre/Impresión: Fotocromos Bolívar

La dirección de la revista no se responsabiliza por las opiniones o los conceptos que expresan los entrevistados en los reportajes, ni por el contenido de los artículos firmados. Son puntos de vista personales y no reflejan necesariamente la opinión de la C.D. de A.A.P.A.S. La publicidad no implica vinculación ni defensa de los intereses de los auspiciantes. Queda expresamente prohibida la reproducción parcial o total de cualquier material sin previa autorización.

04

04 . Primeros Pasos.

08 . After Office y Torneo de Golf AAPASionados.

ACTIVIDADES DE AAPAS 10 . “Estos encuentros sirven a nivel profesional por los vínculos que permiten establecer”, entrevista al Lic. Gustavo Schiaroli, ganador del Primer Torneo de Golf aapasionados.

20 . Cuento ganador del 6° Concurso de Literatura 2015 organizado por AAPAS.

ANÁLISIS TÉCNICO 30 . El seguro de Vida Saldo Deudor y el fin de su obligatoriedad en las tarjetas de crédito.

MOTOVEHÍCULOS 38 . Libra opera en el ramo motos y apunta a ubicarse entre las primeras aseguradoras del negocio, reportaje al Dr. Nicolás Cofiño gerente comercial de Libra Compañía Argentina de Seguros.

DERECHO PRÁCTICO PARA PRODUCTORES 42 . Carga del asegurado de comunicar el acaecimiento del siniestro.

AUTOMOTORES 54 . Cada 10 minutos se roba un auto en AMBA. 56 . CABA y los municipios del Oeste en el podio de las zonas con mayor robo de autos.

NOTICIAS 22 . Se redujo el déficit técnico.

24 . El mercado creció 23%.

26 . ACE completó la adquisición de Chubb y es la compañía de seguros más grande del mundo.

28 . Posiciones de liderazgo en el mercado.

. Progreso de la integración de la adquisición.

. Atractivas ganancias para los accionistas.

50 . Allianz, la N° 1 a la hora de pagar siniestros. . Allianz, la marca de seguros más valiosa del mundo.

52 . Nuevo CEO de Allianz Argentina. .

EL TOP 10.

58 . Caución por Daño Ambiental de Incidencia Colectiva y Garantía de Alquiler.

92 . Nuevos productos de MAPFRE. 94 . Rodolfo De Marco, Director Comercial.

. MAPFRE entre las compañías más atractivas para trabajar.

. MAPFRE, Sponsor de la Maratón Open Sport 2016.

108 . La Segunda llevó a Europa a sus 20 PAS líderes en producción.

110 . El Grupo Asegurador La Segunda crece en Mendoza.

132 . Río Uruguay Seguros presentó junto a Teté Coustarot su campaña publicitaria 2016.

. Importante presencia de Río Uruguay Seguros en Espacio Clarín Mar del Plata.

RIESGOS DEL TRABAJO 96 . Accidentes con vehículos en el ámbito laboral, por la UART. 98 . “La litigiosidad pone en riesgo la certidumbre para los empleadores y la cobertura y los servicios de calidad para los trabajadores”.

100 . Investigación de accidentes con el método “Árbol de Causas”, por la SRT. 102 . Cómo prevenir riesgos con los productos de limpieza.

REPORTAJE 62 . “En 2016 incorporaremos nuevos ramos: Vida, AP, Hogar e Integrales”, entrevista al Lic. Javier Campo, gerente comercial de Caledonia Argentina Compañía de Seguros.

IDEAS DE MARKETING 124 . Los nuevos retos de la comercialización, por el Lic. Alejandro Lovagnini.

SEGUROS DE PERSONAS 70 . Una aproximación al seguro de Vida, por el Sr. Walter Wörner.

REASEGUROS 104 . Mercado de reaseguros regional y nacional, por el Lic. Carlos Alberto Salinas.

RESPONSABILIDAD SOCIAL EMPRESARIA 112 . El desafío de crear valor y diferenciarnos, por la Lic. Betina Azugna.

118 . Especial Seguridad Vial: Rutas en Rojo, por la Lic. Betina Azugna.

122 . El Grupo Sancor Seguros puso en marcha DALE, un programa destinado a Productores Asesores jóvenes y recién recibidos.

OPINIÓN 128 . ¿Cómo armar un equipo dinámico de trabajo?, por el Lic. Sebastián Siseles.

TECNOLOGÍA 134 . ¿Consumir o poseer?, por el Sr. Gustavo Guaragna.

INFORMES 76 . La sociedad requiere un seguro para inundaciones. ¿Estaremos a la altura de las circunstancias?, por el Ing. Andrés Artopoulos.

80 . El infraseguro en Incendio: 39%, por el Ing. Andrés Artopoulos.

INFORME ESPECIAL 84 . Los Productores Asesores de Seguros concentran el 42% de la producción total del mercado asegurador.

PREVENCIÓN 136 . Ciclistas: 3 de 10 son visibles durante la noche, por CESVI Argentina.

140 . CESVI distinguió a los Autos Más Seguros de 2015.

146 . Cinturón de seguridad, el dispositivo que salva vidas.

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4 NOTA DE TAPA

LOS PAS AVANZAN DE LA MANO DE AAPAS

Primeros PASos

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NOTA DE TAPA 5

AAPAS

Los productores asesores de seguros que recién comienzan, tienen su lugar en AAPAS. La exitosa Charla: Primeros PASos le da al productor novel la visión de quienes ya son profesionales en seguros hace años, sobre cuáles son los primeros pasos que tiene que dar en esta actividad. “Es el primer espaldarazo para que no salga al mercado sin rumbo”, explica Christian Zieliñski, miembro de la Comisión de Jóvenes, responsable de la organización de la jornada. La edición 2016 llegará recargada.

L

a Comisión de Jóvenes de la Asociación Argentina de Productores Asesores de Seguros toma cada vez más protagonismo aportando ideas y acciones concretas que consolidan un nuevo aspecto de su misión: los jóvenes profesionales tienen su espacio, su voz y su representación dentro de nuestra Asociación.

“Los miembros más jóvenes de AAPAS empezamos a promover nuevas actividades con el foco puesto en ayudar a los noveles profesionales de la intermediación (de cualquier edad) a convertirse en exitosos productores asesores de seguros, ofreciéndoles capacitación y acompañamiento desde sus primeros pasos en esta actividad”, explica Sebastián Del Brutto, coordinador de la Comisión de Jóvenes, quien ratifica que AAPAS, con esta nueva gestión, amplía el perfil de PAS que acoge en su representación. “Los jóvenes nos vamos sintiendo cada vez más cómodos, más apropiados de AAPAS. Nuestra participación va creciendo”, agrega.

PRIMEROS PASOS. La Comisión Directiva de la Asociación apoyó los proyectos presentados por Del Brutto y su equipo y, así, 2015 se convirtió en el año de mayor desarrollo de actividades para el segmento joven de PAS. Uno de los más grandes eventos fue la Charla: Primeros PASos que se brindó para ayudar a la integración en la profesión de productores asesores de seguros nuevos. “Surgió a partir de la necesidad de darle al productor la visión de quienes ya son profesionales en seguros hace años, sobre cuáles son los primeros pasos que tiene que dar. Es el primer espaldarazo para que no salga al mercado sin rumbo”, explica Christian Zieliñski, miembro de la activa Comisión de Jóvenes, responsable de la organización de Primeros PASos y docente de AAPAS en el curso de Obtención de Matrícula.

El objetivo de esta iniciativa es acercarles a los PAS nuevos la experiencia de los profesionales que ya están trabajando en el negocio, “para que sepan por dónde ir, para que no choquen innecesariamente con las mismas piedras que nosotros, avivarlos sobre algunas cuestiones clave y poner blanco sobre negro los mitos y realidades de la actividad”, puntualiza Christian Zieliñski.

La jornada 2015 se dividió en cuatro bloques claramente diferenciados: inscripción del PAS y asuntos tri-

butarios; marco legal; el PAS y su vínculo con los diferentes actores del mercado (compañías de seguros y organizadores); e ideas de marketing. “Sabemos cuáles son los miedos y los fantasmas que tiene un profesional cuando recién empieza y por eso podemos ayudarlo a pasar en limpio algunas cuestiones que le permitirán ir con paso más firme”, traduce Christian Zieliñski.

“El objetivo de esta iniciativa es acercarles a los PAS nuevos la experiencia de los profesionales que ya están trabajando en el negocio, para que sepan por dónde ir, para que no choquen innecesariamente con las mismas piedras que nosotros, avivarlos sobre algunas cuestiones clave y poner blanco sobre negro los mitos y realidades de la actividad.”

La agenda de la primera Charla: Primeros PASos, que se desarrolló en la Sede Central de AAPAS y que duró tres horas, fue amplia e integral. La repasamos: > Rol del PAS, profesional independiente, emprendedor: inscripción al registro de la Superintendencia de Seguros de la Nación; inscripción en AFIP e Ingresos Brutos; qué se debe hacer en caso de tener otra actividad o trabajar en relación de dependencia; rúbrica digital. > Una vez matriculado: mercado a desarrollar para poder elegir la compañía; potencialidad según zona. > Formas de relacionarse con una compañía - PAS directo u organizador: ventajas y diferencias de ambas modalidades; búsqueda de clientes: ¿con o sin oficina?; pros y contras de ambas modalidades; riesgos de fraude; cartera inestable vs. cartera fidelizada. > Marco legal general: los sí y los no de la actividad desde el punto de vista práctico; implicancias del nuevo Código Civil; cómo denunciar siniestros. > Ideas de marketing: primeros clientes; desarrollo de cartera; referidos; definir objetivos y formas de trabajo; no desanimarse; visitar los riesgos permanentemente; cross selling y up-selling.

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“Debido a las buenas repercusiones que tuvo la primera Charla: Primeros PASos organizada por AAPAS a través de su Comisión de Jóvenes, la Asociación de Productores Asesores de Seguros de Salta (APAS Salta) pidió que la misma se dicte en su sede. “Es una excelente noticia. Les pareció novedoso y quieren usar este formato para ayudar a los PAS noveles de allá. Este es un puntapié inicial; tal vez más APAS del interior del país decidan replicar la charla. Nos llena de orgullo”, comenta Christian Zieliñski.”

Sr. Christian Zieliñski. “El feedback de los alumnos fue excelente, sobre todo en cuanto al formato en el que se desarrolló la charla. Algunos PAS que participaron de Primeros PASos decidieron asociarse a AAPAS, lo que resulta muy gratificante”

debe conectarse con un organizador, cómo se negocian comisiones, cómo se elige una cartera. Es el ABC de tu startup”, completa el PAS a cargo de la organización de esta capacitación.

Originalmente, esta jornada fue pensada para alumnos cursantes y exalumnos de AAPAS, ya que muchos se acercaban a los funcionarios de la Asociación pidiendo consejos para dar sus primeros pasos.

Christian Zieliñski recuerda que los miembros de la Comisión de Jóvenes recorrieron las aulas de las tres sedes (CABA, San Justo y La Plata) para invitar a quienes realizaban los cursos de obtención de matrícula, dando respuesta a ese pedido cada vez más generalizado. “Sabíamos que era el momento para formalizar y generalizar esa instrucción que ya veníamos dando de manera informal y uno a uno”, dice Christian Zieliñski. Finalmente, debido a las grandes repercusiones que tuvo esta charla durante la convocatoria, se decidió hacerla abierta al mercado. “Fue a sala llena, con más de 70 inscriptos, y la mecánica no fue un monólogo sino un diálogo. La gente participó mucho, lo disfrutó y resultó muy útil. Al final, recibimos muy buenas críticas. El feedback de los alumnos fue excelente, sobre todo en cuanto al formato en el que se desarrolló la charla. Algunos PAS que participaron de Primeros PASos decidieron asociarse a AAPAS, lo que resulta muy gratificante”, se entusiasma Christian Zieliñski sobre la base de que el objetivo principal de la Asociación en generar conciencia entre los productores ajenos a la institución para que se acerquen a colaborar, a trabajar desde adentro, a sumarse a la defensa y enaltecimiento de la profesión. “Somos una institución sin fines de lucro y nuestro motor es sumar cada vez más socios. El sustento de AAPAS debe ser la cuota social y hacemos todo lo que está a nuestro alcance para concientizar y motivar para que se sigan sumando PAS. Es por el bien del negocio de todos”, expone.

> Revisión de lo actuado: primera evaluación al año; segunda evaluación más firme y real a los dos años de trabajo para evaluar crecimiento y evolución (a esa altura habrá renovaciones, siniestros y fidelización de cartera). > Distribución de cartera. > Importancia de asociarse a AAPAS. Gustavo Fabiano fue el disertante en el aspecto legal y técnico; Juan Sierra fue el vocero de temas tributarios; Christian Zieliñski fue el orador en materia de trato con las compañías y Ana Belén Leyva fue la referente en lo relacionado a marketing.

“Te decimos todo lo que no te dicen en los demás cursos. Te contamos las cosas que pasan en la práctica durante los dos primeros años de trabajo. Cómo un PAS

PROYECTOS. Debido a las buenas repercusiones que tuvo la primera Charla: Primeros PASos organizada por AAPAS a través de su Comisión de Jóvenes, la Asociación de Productores Asesores de Seguros de Salta (APAS Salta) pidió que la misma se dicte en su sede. “Es una excelente noticia. Les pareció novedoso y quieren usar este formato para ayudar a los PAS noveles de allá. Este es un puntapié inicial; tal vez más APAS del interior del país decidan replicar la charla. Nos llena de orgullo”, comenta Christian Zieliñski.

El proyecto a largo plazo es potenciar esta jornada y convertirla de a poco en un posgrado o seminario anual más amplio, de entre siete y diez clases, para los alumnos que terminaron el curso o que obtuvieron su matrícula de PAS recientemente y quieren ir con paso firme en el primer tramo de sus carreras. “Queremos sumar carga horaria y docentes importantes, cada uno consa-

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grado en su área. Ya para este año tenemos previsto dar charlas de tres horas por cada módulo, así que seguramente las clases se extenderán a lo largo de dos o tres días. Primeros PASos irá creciendo, consiguiendo presupuesto, ampliando agenda y sumando convocatoria. La primera experiencia fue sin costo porque se trató de una prueba piloto, pero este año vamos a arancelarlo para conseguir los recursos necesarios para darle el nivel que merece”, anticipa Christian Zieliñski. “No importa si tenés 18 años o 75; si vas a empezar a trabajar de pro-

ductor asesor de seguros, podemos ayudarte”, cierra y deja abierta la convocatoria para la edición 2016 sobre la que pronto habrá novedades.

Gustavo Fabiano, también miembro de la Comisión de Jóvenes de AAPAS, se suma a la convocatoria: “Invitamos a todos aquellos jóvenes PAS que se quieran acercar a nuestra Comisión a que lo hagan. Serán bienvenidos con sus aportes y sus ideas, con sus ganas de participar. Vamos a tener un 2016 con mucha actividad”, proyecta. <

After Office y Torneo de Golf AAPASionados En 2015 también se repitió la experiencia del After Office, esta vez en el SUM de Allianz, con la participación de un nutrido grupo de PAS jóvenes. “Es un evento meramente social. La idea es invitarlos a tomar algo, que se acerquen a AAPAS y que vean que acá hay un espacio para ellos. En ese marco de diálogo distendido, les contamos cuáles son las acciones novedosas que tiene la Asociación para los productores jóvenes”, resumen Christian Zieliñski.

En 2014, la primera edición del After Office se hizo en Bebop Club, un bar cerca de la oficina central de AAPAS. “Nos fue muy bien y quisimos repetirlo en 2015, pero potenciado. Gracias a la primera buena experiencia, logramos el esponsoreo de Allianz, lo que nos permitió hacerlo más amplio, más abierto al mercado. Siempre vamos por un poco más”, desafía Christian Zieliñski y nombra a Nico-

lás Saurit, Gustavo Dykla y Pablo Tavella como los miembros de Comisión de Jóvenes de AAPAS a cargo de la organización de estos encuentros.

También a través de su Comisión de Jóvenes, AAPAS organizó el año pasado el Primer Torneo de Golf AAPASionados, una jornada deportiva que, en el marco del Día del Seguro, colmó las expectativas de todos los participantes. Sebastián Del Brutto, Nicolás Saurit y Gustavo Dykla, fueros los miembros de la Comisión que se pusieron al hombro la materialización de este gran momento del que participaron PAS de todo el país.

El After Office y AAPASionados tendrán sus versiones renovadas este año, con variantes siempre mejoradas.

Hay que estar atentos a las novedades.<

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ENTREVISTA A GUSTAVO SCHIAROLI, GANADOR DEL PRIMER TORNEO DE GOLF AAPASIONADOS

“Estos encuentros sirven a nivel profesional por los vínculos que permiten establecer” Revista Seguros entrevistó a Gustavo Schiaroli, ganador del Primer Torneo de Golf AAPASionados, organizado por la Asociación Argentina de Productores Asesores de Seguros a través de su Comisión de Jóvenes, para conocer a fondo al protagonista de una jornada deportiva que colmó las expectativas de todos los participantes.

G

ustavo Schiaroli tiene 44 años, está casado y tiene dos hijas. Además de ser el ganador del 1º Torneo de Golf AAPASionados, organizado por la Comisión de Jóvenes de la Asociación Argentina de Productores Asesores de Seguros, es Licenciado en Comercialización y cuenta con 25 años de experiencia en el mercado asegurador. Hoy recuerda que su vínculo con esta industria comenzó en Mendoza, provincia que lo vio nacer, cuando cumplió 19, en 1991. En aquel momento entró a trabajar como funcionario en la aseguradora Mercantil Andina. Pasó por varias gerencias y tras 18 largos años de carrera, en 2009 ya había alcanzado

el cargo de Gerente de Negocios Corporativos y Marketing. Fue entonces cuando decidió pasarse del otro lado del mostrador y comenzar en Buenos Aires su camino como Productor Asesor de Seguros independiente.

Revista Seguros lo entrevistó para conocer de cerca al protagonista de la primera edición de AAPASionados.

CARRERA CORPORATIVA. “Toda mi carrera corporativa fue en Mercantil Andina. Comencé en Mendoza, provincia en la que nací, y terminé en Buenos Aires luego de haber sido trasladado en 2004 como Gerente de Negocios Corporativos y Marketing -repasa Schiaroli hoy, más de 10 años después-. En mi trabajo como funcionario pasé por todas las áreas, desde Cobranzas, Suscripción y hasta Comercial. Eso me dio el conocimiento necesario y la experiencia requerida en el negocio para desenvolverme técnica y comercialmente en el mercado. En ese paso por las distintas áreas, trabajé mucho en el interior del país, lo que me permitió desarrollar un vínculo muy im-

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portante con productores asesores de seguros y actividades regionales”, señala como punto clave de su experiencia en el campo de la intermediación en seguros.

Esa noción cabal de la actividad de los PAS en todo el país que le dio su trabajo en la aseguradora, es hoy la piedra fundacional de su carrera como asesor. Ahí está la génesis de su vocación, la que eligió desarrollar desde 2009 hasta estos días.

“Mis primeros pasos como productor asesor de seguros fue el diseño de mi propia cartera. Pero el hecho

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de haberme desempeñado en proyectos de envergadura me hacía sentir que necesitaba algo más complejo.

No podría limitarme solamente a desarrollar una función de comercialización y asesoramiento. Fue por esa razón que a principios de 2010 decidí asociarme a ARG Broker con un importante desarrollo en el interior de nuestro país, con el fin de montar una operación específica en Buenos Aires y Gran Buenos Aires”, explica.

Schiaroli señala que aquella experiencia fue muy positiva ya que, desde ese ángulo, se deben resolver todas

14 ACTIVIDADES DE AAPAS

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“La verdad es que el torneo me pareció muy bueno.

Estuvo bien organizado, el lugar que eligieron para desarrollarlo fue ideal (La Reserva Cardales Resort Country Club), la recepción y el cierre estuvieron muy buenos y fueron excelentes los premios otorgados en el certamen. No le faltó nada. ¡Estuvo diez puntos!”. las necesidades, tanto de los productores como de los clientes. “Hay que atender los requerimientos de ambos y ese es un gran desafío”, reconoce. Enriquecedor para su cúmulo de conocimientos, desafiante para su interés por estos menesteres y grato para su alma inquieta que siempre quiere dar un paso más allá.

Y en ese camino de ir para adelante, en el año 2011 se sumó a otro proyecto, esta vez con un grupo económico líder de nuestra región vinculado al sector de transportes, especializado en la actividad logística multimodal.

“Una vez avanzado dicho proyecto, se le sugirió al grupo económico desarrollar y crear su propio broker para atender sus propias necesidades y enfocarse en el sector en el que se desempeña y, alternativamente, también para abrirse al mercado como un broker especializado con recursos altamente calificados”, detalla. Y así fue como a fines de 2014 se creó Meliorem S.A. Broker de Seguros, empresa de la que actualmente Gustavo Schiaroli es gerente general.

Con oficinas en CABA (Alsina 478) y operaciones de representación de aseguradoras nacionales en varias

Lic. Gustavo Schiaroli. “Siempre me sumo a estos eventos ya que sirven de vínculo y contacto permanente con colegas y otros actores relacionados a nuestra industria”.

localidades del interior del país, Meliorem concentra sus esfuerzos en los sectores de transporte multimodal de carga, operaciones portuarias, industria petrolera, sector autotransporte de cargas, depósitos fiscales e industria automotriz. “La firma presenta un staff de profesionales del seguro con más de 25 años de experiencia en el mercado, y forma así un equipo de alto rendimiento. Nuestra estructura está formada por exfuncionarios de aseguradoras, lo que nos permite transformarnos en un aliado estratégico de las compañías con las que operamos, producto de nues-

16 ACTIVIDADES DE AAPAS

“Estos encuentros sirven a nivel profesional por los vínculos que permiten establecer con otras personas relacionadas con la industria. Nuestra actividad es netamente de relación. Eventos como este torneo ayudan porque nos dan la oportunidad de vernos siempre las caras e intercambiar opiniones. En un encuentro deportivo, además, uno está más relajado y está más abierto”. tro conocimiento técnico de la operación”, sostiene como directivo.

VÍNCULO CON AAPAS. En un punto específico de su extensa carrera, el Lic. Schiaroli debió comenzar a relacionarse con la Asociación Argentina de Productores Asesores de Seguros. “Como Gerente de Marketing de Mercantil Andina, yo organizaba los cursos de revalidación de matrícula de nuestros productores asesores y esa gestión la realizábamos con AAPAS. Más adelante, mi propia matrícula como PAS la obtuve a través del curso

de AAPAS, el que me pareció excelente por el esquema e-learning diseñado para resolver la capacitación sin la necesidad de cursar todo el tiempo. La plataforma online está realmente muy bien armada”, destaca hoy.

En la actualidad, este productor subraya que, entre las muchas actividades que realiza la Asociación, una de las más relevantes para el desempeño de tu profesión es la de los cursos de capacitación. “Los cursos que AAPAS realiza en todo el país son muy importantes. Yo soy de los que creen que se debe capacitar continuamente a la red comercial. Al mismo tiempo, creo que sería interesante que se diseñara un acercamiento con los brokers que hoy operamos y damos sustento a muchos PAS, producto de la descentralización que han desarrollado las aseguradoras. Esto requeriría formar/ capacitar a organizadores y brokers, ya que estos se transforman a su vez en formadores y administradores de productores y carteras. Sería interesante trabajar para profesionalizar estos esquemas”, reflexiona.

Su cercanía con la Asociación le permitió recibir la invitación al Primer Torneo de Golf AAPASionados, organizado por la Comisión de Jóvenes de AAPAS, jornada deportiva a la que decidió sumarse. “Siempre me sumo a estos eventos ya que sirven de vínculo y con-

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tacto permanente con colegas y otros actores relacionados en nuestra industria. La verdad es que el torneo me pareció muy bueno. Estuvo bien organizado, el lugar que eligieron para desarrollarlo fue ideal (La Reserva Cardales Resort Country Club), la recepción y el cierre estuvieron muy buenos, y fueron excelentes los premios otorgados en el certamen. No le faltó nada. ¡Estuvo diez puntos!”, destaca.

Algunos PAS se preguntan de qué “sirven” estos eventos, además del desarrollo de la cuestión deportiva específica. Revista Seguros le preguntó a Gustavo Schiaroli cuál cree que es el link entre la actividad deportiva y el desarrollo profesional de los productores de seguros. “Estos encuentros sirven a nivel profesional por los vínculos que permiten establecer con otras personas relacionadas con la industria. Nuestra actividad es netamente de relación. Eventos como este

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torneo ayudan porque nos dan la oportunidad de vernos siempre las caras e intercambiar opiniones. En un encuentro deportivo, además, uno está más relajado y está más abierto”, responde.

Tanto es así para nuestro ganador del torneo de golf que hasta propone que sería interesante realizar encuentros posevento: “Sería bueno poder seguir encontrándonos, participar con un temario y/o problemática del mercado, poder exponerla en una mesa entre productores, organizadores y brokers con el objetivo de contribuir al mercado y profesionalizarlo”, opina.

Con un 2016 ya en marcha, el Lic. Schiaroli comparte cuál es su expectativa respecto de la gestión de AAPAS para este año: “Espero una integración más agresiva con todos los intermediarios a través de actividades que permitan el encuentro, el diálogo, el intercambio de opiniones, etc.”, concluye. <

LA MÁQUINA DE DIOS Cuento ganador del 6° Concurso de Literatura 2015 organizado por AAPAS.

El 10 de septiembre de 2008 debió haberse realizado la primera prueba del acelerador de partículas más grande del mundo, popularmente conocido como la Máquina de Dios.

Sin embargo, un lamentable accidente provocó una demora de catorce meses, al cabo de los cuales recién pudo llevarse a cabo.

Los integrantes del CEIN (Centro Europeo de Investigación Nuclear), selecto conjunto de científicos de mayor jerarquía del planeta, dieron amplias explicaciones acerca de la demora y del accidente, pero más de uno no quedó muy convencido de que lo informado fuera todo lo que ocurrió. Parecía haber algo oculto tanto en el reporte oficial como en los comentarios de los protagonistas.

Pocos días después del suceso, apareció en los diarios un aviso que decía “José, al menos déjanos saber si estás bien”. No era el texto clásico de los padres que buscan a un hijo fugado, ni el de una esposa abandonada de improviso y, por supuesto, no había razones que pudieran relacionarlo con el accidente del acelerador de partículas.

José, 20 años, ginebrino, estudiante de física a punto de recibirse, muy interesado en la Máquina de Dios, había logrado en el CEIN un empleo que, aunque muy modesto, le permitía estar en contacto con el objeto de sus desvelos. Durante las horas de la noche, estaba a cargo del cuidado de un sector del aparato en el que debía vigilar que la carga eléctrica se mantuviera constante.

José desapareció la noche del suceso. Y nadie pudo dar cuenta de cómo había ocurrido. Simplemente estaba y, de pronto, dejó de estar.

El único hecho concomitante que uno de los científicos señaló fue la caída de un relámpago en el pararrayos del CEIN, que había activado a la máquina y que fue lo que demoró 14 meses las experimentaciones programadas.

Todas las hipótesis que pretendieran relacionar ambos hechos eran insostenibles, de modo que el CEIN indemnizó a los padres de José considerando su desaparición como un accidente de trabajo y dio por cerrado el caso.

Por supuesto, sus padres no lo cerraron ni lo cerrarían jamás. Pero, aunque los diarios publicaron fotos de José y se ofreció una jugosa recompensa a quien proporcionara datos que llevaran a su aparición, nunca se supo nada de él.

Aquel 10 de septiembre de 2008, José cavilaba sobre su futuro anhelado y se imaginaba trabajando, no como pinche en la Máquina de Dios sino como científico, mientras vigilaba los medidores de carga, trabajo que, aunque subalterno, le había permitido entrar en contacto con lo tan deseado, cuando cayó el rayo y alcanzó a ver cómo las agujas saltaban.

Autor: León Berestovoy (78), productor asesor de seguros, licenciado en Psicología.

Un instante después se encontró en una llanura que tenía una vegetación exuberante.

No muy lejos se veía un monte con árboles gigantescos. Obviamente no lograba entender qué ocurría. Ello no encajaba con ninguna hipótesis razonable. Comenzó a caminar hacia el monte. Allí al menos encontraría sombra.

También había gran cantidad y variedad de frutas con las que calmó su sed y su hambre. Mientras se devanaba los sesos intentando entender dónde estaba, apareció un grupo de hombres cargando entre varios un animal que parecía ser un cervatillo. Le llevó pocos segundos darse cuenta de que eran hombres primitivos los que se le acercaban. No acertó a decidir si era de un modo amenazador o simplemente curioso. Confiaba en su fuerza y en su condición de yudoca experimentado, pero no le fue preciso utilizar ni una ni otra. Ellos se aproximaron y el que parecía ser el jefe se acercó a él hablándole en una lengua totalmente incomprensible. Aprovechando su proximidad, José le ofreció un durazno que tenía en sus manos y el otro lo tomó y comió. José interpretó el hecho como que era aceptado por el grupo.

El hombre se alejó haciendo gestos que parecían una invitación por lo que José comenzó a caminar a su lado mientras se preguntaba dónde iría a parar.

Observando las vestimentas rudas, los colgantes que muchos de ellos ostentaban y las flechas con puntas de piedra, concluyó que estaba en el neolítico superior, lo que se le confirmó al llegar con sus acompañados a una especie de aldea rudimentaria.

Dedujo que la Máquina de Dios, potenciada por el rayo, lo había despedido hacia el pasado. Pensó que debía hacerse a la idea de sobrevivir en esas condiciones porque, sin duda, regresar a su tiempo debía ser descartado. No habría otra Máquina de Dios y, de haberla habido, tampoco sabría cómo utilizarla para volver a su época.

Debió resignarse a vivir en ese grupo que, en muchos aspectos, era más civilizado que sus coetáneos, cuidándose de no hacer nada que pudiera modificar el futuro. Fundamentalmente no podría procrear. Corría el riesgo de ser su propio antepasado.

Aprendió a amar a aquellos seres, que cada vez se le hacían menos extraños, y fue amado por ellos. Conoció la solidaridad indiscriminada que en su época ya no existía. Y antes de morir les dejó un valioso legado que no modificaría el curso de la historia: Les enseñó a trabajar los metales.

Y así, José regaló a la humanidad la Edad de Cobre.

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COMUNICACIÓN 4969 DE LA SSN

Se redujo el déficit técnico La Superintendencia de Seguros de la Nación publicó información sobre el estado de situación del mercado asegurador al 30 de septiembre de 2015. Los datos revelan que el déficit técnico disminuyó un 62%.

E

l 12 de febrero de 2016, la Superintendencia de Seguros de la Nación publicó un comunicado en el que da detalles de la situación del mercado asegurador al 30 de septiembre de 2015.

El documento contiene información del total del mercado: indicadores,

composición del activo, pasivo y estructura de resultados.

En materia de primaje se escaló un 39%, con primas netas emitidas por 48.962 millones de pesos. Los seguros de Personas crecieron un 34,07% y Patrimoniales un 40,24%.

Desagregando el segundo segmento, se revela que Riesgos del Trabajo subió un 54,12% y Automotores un 38,43%. El ramo Agrícola, por su parte, volvió a decrecer, esta vez un 36,83%.

El resultado técnico, por su parte, evidenció una importante mejora: al 30 de septiembre de 2015 fue de 1.792 millones negativos, un 62% mejor respecto de los 4.818 millones en rojo de sep-

tiembre de 2014. Sin embargo, el resultado financiero cayó en ese período, siendo positivo en 8.990 millones de pesos, un 27% menos que en septiembre de 2014. El resultado del ejercicio, finalmente, fue positivo: 5.245 millones de pesos, lo que resulta una caída del 7,2% respecto de lo logrado a septiembre del año anterior.

El activo totalizó los 241.979 millones de pesos y el pasivo 183.097 millones, lo que da un patrimonio de 48.882 millones, ganando un 26,8% respecto del año anterior.

La siniestralidad general de mercado también mejoró: pasó del 73,13% en septiembre de 2014 al 63,03% a septiembre de 2015.<

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COMUNICACIÓN 4971 DE LA SSN

El mercado creció 23% El Boletín Estadístico N° 116 de la Superintendencia de Seguros de la Nación contiene información sobre las primas emitidas netas de anulaciones correspondientes al tercer trimestre de 2015.

C

on fecha 15 de febrero de 2016, la Superintendencia de Seguros de la Nación elaboró su 116° Boletín Estadístico en el que se observa un crecimiento de las primas del mercado en los segmentos Vida y No Vida del 23% a valores constantes entre el tercer trimestre del año 2014 y el mis-

mo período de 2015. La producción trepó de 39,7 millones de pesos a 48,9 millones. Patrimoniales subió un 24,1% y Personas un 18,7%.

Detalle de algunos ramos que crecieron más que el promedio: > Caución para Daño Ambiental: 145,2% > Retiro Individual: 55,7% > Robo y Riesgos Similares: 47,3% > Riesgos del Trabajo: 36,4% > Sepelio Individual: 34,9% > Accidentes Personales Colectivo: 31,4% > Transporte Público de Pasajeros: 33,7% > Transportes Casco: 25,3% En el otro extremo, la producción de Riesgos Agropecuarios y Forestales cayó un 44,1% y la de

Accidentes Personales Individual también disminuyó, en un 15,1%.<

“Se observa un crecimiento de las primas del mercado en los segmentos Vida y No Vida del 23% a valores constantes entre el tercer trimestre del año 2014 y el mismo período de 2015. La producción trepó de 39,7 millones de pesos a 48,9 millones. Patrimoniales subió un 24,1% y Personas un 18,7%.”

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LA NUEVA CHUBB

ACE completó la adquisición de Chubb y es la compañía de seguros más grande del mundo Con la integración de ambas compañías se combinan los 130 años de experiencia de Chubb, su habilidad de suscripción y su dedicación en servicio al cliente, con las tres décadas de excelencia técnica de suscripción, amplio apetito de riesgo y presencia global de ACE. Por la operación, ACE pagó unos US$ 29.5 mil millones.

ACE

Limited (NYSE:ACE) completó en enero la adquisición de Chubb, creando la compañía de seguros de Propiedad y Responsabilidad Civil más grande del mundo que cotiza en bolsa. ACE pagó aproximadamente US$ 29.5 mil millones en total, en efectivo y acciones, basados en el más reciente precio de cierre de las acciones de ACE Limited y el número de acciones en circulación de las acciones comunes de The Chubb Corporation al momento del cierre.

A partir de ahora, ACE adopta el nombre de Chubb globalmente y la compañía empezará a operar en la Bolsa de Valores de Nueva York bajo el símbolo “CB”.

Asimismo, la empresa también está lanzando formalmente la nueva marca Chubb, incluyendo su identidad visual y su “firma”. La nueva marca Chubb sobresale por una suscripción, servicio y ejecución superiores, atributos que comparten tanto ACE como Chubb.

“ACE y Chubb se unen y no podemos estar más emocionados de avanzar juntos con nuestros nuevos colegas y nuestra nueva marca”, dice Evan G. Greenberg, Chairman y CEO de Chubb Limited. “Somos un líder global en seguros Comerciales y Personales, de Propiedad y Responsabilidad Civil, con un portafolio de productos excepcionalmente balanceado y una profunda presen-

Sr. Evan Greenberg. “ACE y Chubb se unen y no podemos estar más emocionados de avanzar juntos con nuestros nuevos colegas y nuestra nueva marca”.

cia global, con amplias redes en canales de distribución y la capacidad de servir a una diversa gama de clientes comerciales y personales. Nuestra pasión por la suscripción, junto con nuestros servicios líderes en la industria en materia de siniestros, ingeniería de riesgos y control de pérdidas, así como un aumento sustancial en datos e información, distinguen al nuevo Chubb, mien-

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“A partir de ahora, ACE adopta el nombre de Chubb globalmente y la compañía empezará a operar en la Bolsa de Valores de Nueva York bajo el símbolo “CB”. Asimismo, la empresa también está lanzando formalmente la nueva marca Chubb, incluyendo su identidad visual y su firma.” tras buscamos nuevas oportunidades de crecimiento rentable, tanto en mercados desarrollados como en vías de desarrollo alrededor del mundo”, agrega.

La meta de la organización es ofrecer la mejor cobertura y servicio en seguros a Personas, Familias y Negocios de todo tamaño, desde empresas pequeñas y medianas, hasta las más grandes multinacionales alrededor del mundo. Este objetivo estará sostenido por las operaciones locales en 54 países y territorios y una amplia red de oficinas con profesionales experimentados en el asesoramiento de particulares y empresas.

Tras el anuncio de la adquisición en julio de 2015, ambas compañías trabajaron en una planificación para realizar la integración de la manera más ordenada posible. Una de las medidas fue designar los equipos de liderazgo en Estados Unidos y unidades de negocios internacionales efectivos desde enero, cuando se completó la compra.

OPERACIONES EN ARGENTINA. En esta nueva compañía se combinan los 130 años de experiencia de Chubb, su habilidad de suscripción y su dedicación en servicio al cliente, con las tres décadas de excelencia técnica de suscripción, amplio apetito de riesgo y presencia global de ACE. Chubb Limited, que tiene oficinas ejecutivas en Zúrich, Nueva York, Londres y otras ciudades, es la compañía matriz. Las aseguradoras locales de ACE y Chubb alrededor del mundo continuarán operando con sus nombres actuales hasta tanto se confirmen los requerimientos regulatorios locales. Tanto en Estados

Posiciones de liderazgo en el mercado Chubb es la mayor compañía de seguros de Propiedad y Responsabilidad Civil que cotiza en bolsa. Sobre una base proforma, la compañía tiene una capitalización de mercado de U$S 51.2 mil millones, primas brutas suscritas anuales de U$S 37 mil millones y un total de activos de aproximadamente U$S 150 mil millones.

Chubb opera en 54 países y es líder global de la industria en Propiedad y Responsabilidad Civil comercial y de especialidad, y líder de líneas profesionales, mientras que en Estados Unidos lidera el mercado medio de Propiedad y Responsabilidad Civil comercial. La compañía es el proveedor número uno de seguros de Propiedad y RC personal y servicios de riesgos para individuos y familias de alto patrimonio en los Estados Unidos y es líder global de seguros de Accidentes Personales y Salud complementaria.

Progreso de la integración de la adquisición Tras el anuncio de la adquisición el 1° de julio de 2015, tanto ACE como Chubb se comprometieron con una planificación extensiva de la integración. En una serie de anuncios desde entonces, la compañía nombró los equipos de liderazgo destinados para sus segmentos de negocio, sobre todo en Estados Unidos y sus unidades de negocio internacionales y las funciones clave, incluyendo siniestros.

La compañía espera realizar un ahorro de gastos anual de aproximadamente US$ 650 millones antes de impuestos, hasta 2018. La compañía también espera lograr un crecimiento significativo que resultará en un sustancial incremento de los ingresos. Las eficiencias creadas brindarán gran flexibilidad para que la compañía invierta en su personal, tecnología, productos y distribución.

Unidos como en la Argentina la marca será Chubb y la transición no tendrá ningún impacto en las pólizas y coberturas vigentes. <

Atractivas ganancias para los accionistas Se espera que la transacción tenga un efecto acumulativo inmediato para las utilidades por acción (EPS) y valor en libros. Para el tercer año se espera que la transacción aumente el EPS y que aumente el ROE. Se prevé que el ROI supere el costo del capital de ACE dentro de dos años, resultando en un retorno de doble dígito para el año tres y se espera que el valor libro por acción retorne a un nivel actual en tres años.

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SEGURO DE VIDA

El seguro de Vida Saldo Deudor y el fin de su obligatoriedad en las tarjetas de crédito La Comisión Técnica de la Asociación Argentina de Productores Asesores de Seguros sostiene que corresponde que los PAS analicemos las posibilidades que el nuevo contexto determina para la actividad, a los fines de eventualmente comercializar coberturas que suplanten la rescisión de las pólizas tomadas por los bancos y las administradoras de tarjetas de crédito.

Por la COMISIÓN TÉCNICA DE AAPAS*

E

n los últimos años, mucho se ha hablado y escrito respecto del seguro de Vida Saldo Deudor, la obligatoriedad de su contratación y cobro bajo la órbita exclusiva de la entidad bancaria y los abusos derivados de la posición de poder del banco o entidad financiera, en lo que hacía a su múltiple rol de tomador, beneficiario e intermediario de la póliza referida.

“Muchas administradoras de tarjetas de crédito y bancos comunicaron a sus clientes el derecho que les asistía, de rescindir la póliza tomada por el banco, que ampara los saldos deudores de los resúmenes de tarjetas de crédito, informándoles también que en caso de producirse el evento hoy cubierto por la póliza vigente, las consecuencias patrimonialmente negativas recaerían sobre los sucesores del titular de la tarjeta (lo cual resulta, jurídicamente, verídico).”

No resulta ajeno al conocimiento de AAPAS que estos abusos referidos se han desarrollado en diferentes maneras por parte de las entidades bancarias y han bastardeado sobremanera el seguro de Vida. Asimismo, en el marco de nuestra defensa de la actividad del productor, hemos puesto como ejemplo acabado del pésimo asesoramiento que brindan los agentes institorios, la habitual actitud que desarrollan las entidades financieras con relación a esta cobertura.

Así, y como habitualmente sucede con los intermediarios no profesionales, el deber de información al consumidor asegurado, resulta ser incumplido como regla, toda vez que muchos usuarios de tarjetas de crédito y deudores del sistema bancario desconocen la existencia de la cobertura, o bien sus alcances, así como también desconocen la aseguradora que está brindando la referida cobertura. El deber de información, obligación constitucionalmente establecida y tornada operativa en la Ley de Defensa del Consumidor y en el Código Civil y Comercial de la Nación, resulta absolutamente incumplido por la entidad bancaria o de tarjeta de crédito que administra la póliza de Vida Saldo Deudor.

Asimismo, y en una pluralidad de casos más que destacada, se detectaron, en los últimos años, abusos consistentes en el cobro de importantes sobreprecios en las primas, con relación al riesgo efectivamente asumido por el asegurador. Esto determinó que la autoridad administrativa tomara diferentes medidas consistentes en actos administrativos, a los fines de regular la materia.

Dichas normas fueron dictadas desde la Superintendencia de Seguros de la Nación, la Inspección General de Justicia (organismo regulador de los planes de ahorro previo para fines determinados) y el Banco Central,

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* Miembros de la Comisión Técnica de AAPAS.

“Resulta necesario plantearnos qué acciones deben tomar los PAS ante estas nuevas circunstancias de hecho que rodean nuestra actividad”

“El seguro de Vida Saldo Deudor cumple un papel importantísimo en la protección de los intereses económicos del deudor y sus herederos. Así, la necesidad de la contratación se encuentra plenamente vigente, lo que determina que los PAS deban plantearse actuar sobre esta demanda de producto. Vale la pena que se recuerde que se pueden hallar ciertas dificultades en el desarrollo comercial de un producto que supla la rescisión de las pólizas tomadas por bancos y administradoras de tarjetas de crédito.” acotando la libertad de precios y encuadrando las coberturas que se podían dar en el marco de dichas pólizas.

El Banco Central de la República Argentina hizo pública la Comunicación A 5795 (publicada en agosto de 2015 y parcialmente modificada por la Comunicación A 5828 de noviembre del mismo año), que aborda la regulación de los seguros como accesorios de un servicio financiero principal (tal sería el contrato de tarjeta de crédito o el préstamo bancario).

Como consecuencia de la publicación de la normativa citada, muchas administradoras de tarjetas de crédito y bancos comunicaron a sus clientes el derecho que les asistía, de rescindir la póliza tomada por el banco, que ampara los saldos deudores de los resúmenes de tarjetas de crédito, informándoles también que en caso de producirse el evento hoy cubierto por la póliza vigente, las consecuencias patrimonialmente negativas recaerían sobre los sucesores del titular de la tarjeta (lo cual resulta, jurídicamente, verídico).

Así planteada la cuestión, corresponde que los productores asesores analicemos las posibilidades que este contexto modificado determina para la actividad, a los fines de eventualmente comercializar coberturas que suplanten la rescisión de las pólizas tomadas por los bancos y las administradoras de tarjetas de crédito.

LA IMPORTANCIA DE LA COBERTURA. Más allá de los abusos comentados y la ostensible omisión del deber de información que de manera bastante homogénea incumplen todas las entidades financieras y de tarjeta de crédito, la cobertura de Vida sobre Saldos Deudores resulta ser extremadamente valiosa e importante para la salud del sistema financiero argentino y para la protección del patrimonio de los herederos.

Al sistema financiero le permite reducir los riesgos inherentes del otorgamiento de préstamos, garantizándose el recobro de las deudas en caso de que se produzca el evento cubierto. Las políticas crediticias de las entidades bancarias y financieras deben observar, de manera continua, las posibilidades de recobro de los importes otorgados al deudor, sea este un usuario del sistema financiero que toma un mutuo, o poseedor de una tarjeta de crédito. Así, el fallecimiento o la invalidez del deudor, resultan eventos traumáticos que generan una altísima posibilidad de que la deuda contraída por el inválido o fallecido no se cobre, lo que afecta la ecuación de ingresos y, por ende, la liquidez de los bancos.

Así, el seguro como servicio financiero, restringe al mínimo este riesgo, permitiéndole a la entidad financiera o bancaria trasladar esta hipótesis siniestral fuera de su esfera de riesgo económico.

Por otro lado, está la situación que padecen los herederos universales del deudor, quienes deben responder por las deudas del causante, con los bienes

34 ANÁLISIS TÉCNICO

“A pesar de lo profusa y favorable al deudor asegurado que puede resultar la múltiple normativa de aplicación, los incumplimientos de los aseguradores e institorios suelen reiterarse, observándose una serie parecida de conductas poco diligentes y desinteresadas de los derechos del deudor asegurado.” recibidos o con el valor de estos, de conformidad con lo establecido en el art. 2280 del Código Civil y Comercial de la Nación. Así planteado, el esquema del nuevo Código obliga a los herederos a hacer frente a las deudas del causante.

Es entonces que el seguro de Vida Saldo Deudor protege a los herederos, garantizándoles la cancelación de la deuda del fallecido con la entidad bancaria. Es una herramienta muy valiosa de protección financiera al permitir tutelar el patrimonio en expectativa de los herederos, evitándoles la gravosa tarea de negociar deudas con acreedores en el marco de un juicio sucesorio.

MARCO REGULATORIO PARA CUALQUIER APLICACIÓN DEL PRODUCTO: LA RESOLUCIÓN 35.678 DE LA SSN. Recordemos que, desde el año 2011, es la Resolución General N° 35.678 de Superintendencia de Seguros de la Nación la que regula la póliza de seguro de Vida Saldo Deudor, en cualquiera de sus aplicaciones.

Resulta insoslayable recordar que: siempre que se otorgue dicha cobertura (es decir, la de Saldo Deudor), la misma debe ser provista por un asegurador debidamente registrado en los términos de la ley N° 20.091, y que el producto otorgado debe haberse adecuado a lo previsto en la normativa referida y contar con la correspondiente aprobación de la Superintendencia. A modo de breve resumen, dicha norma establece: A. El seguro básico cubre únicamente fallecimiento, pudiendo el tomador (acreedor) incorporar la cobertura de invalidez total y permanente.

B. Si el asegurado ejerce la opción, se puede incorporar la cobertura de invalidez total temporaria y la de desempleo involuntario.

C. Establece un período de carencia máximo de 30 días para las coberturas básicas y de 60 para las indicadas en el apartado anterior. En el caso de enfermedades preexistentes, el período de carencia se extiende a 12 meses.

D. El acreedor debe trasladar el exacto premio del seguro, sin poder cobrar cargos por afuera de dicho importe.

E. No se puede reunir, en la misma persona, el carácter de tomador del seguro y de agente institorio. Tampoco podrán actuar como agentes institorios o productores asesores de seguros toda persona física o jurí-

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dica vinculada al tomador, beneficiario o asegurador, en los términos del artículo 35.3.5 del Reglamento General de la Actividad Aseguradora.

F. Se establecen los contenidos específicos del Certificado de Incorporación Individual.

G. Se establecen pautas técnicas del cálculo del premio a los fines de evitar los abusos que se vieron en el desarrollo del producto.

Luego, se debe observar la normativa emanada de otros organismos públicos que resultan de aplicación según qué tipo de entidad tenga el carácter de acreedor: Banco Central, Inspección General de Justicia y el Instituto Nacional de Asociativismo y Economía Social, entre otros.

Estas normas pueden llegar a regular la contratación de seguros de Vida Saldo Deudor con determinadas particularidades y diferencias entre sí, según quién sea el acreedor del préstamo otorgado. En lo que hace a la Comunicación A 5795, la misma obliga a “entidades financieras, casas de cambio, empresas no financieras emisoras de tarjetas de crédito, fideicomisos financieros, empresas no financieras emisoras de tarjetas de compra”.

A pesar de lo profusa y favorable al deudor asegurado que puede resultar la múltiple normativa de aplicación, los incumplimientos de los aseguradores e institorios suelen reiterarse, observándose una serie parecida de conductas poco diligentes y desinteresadas de los derechos del deudor asegurado.

Así, un inconveniente que habitualmente se presenta es que el seguro, al ser tomado por el banco directamente con la compañía aseguradora, produce que el asegurado, al no haber participado del proceso de celebración del contrato, desconozca sus condiciones y su costo, que termina siendo sumamente elevado como se ha descripto al comienzo.

Es más, en la inmensa mayoría de los casos, las condiciones de póliza establecen una edad máxima para el otorgamiento de la cobertura y al no entregar dichas condiciones, el deudor asegurado desconoce cuál es esa edad. Producido el siniestro y al encontrarse que se ha excedido la edad, el asegurador rechaza el mismo, obligando a los herederos a hacer el juicio para cobrar, ya que se ha cobrado la prima y el asegurador tenía conocimiento por los datos de la tarjeta de la edad del asegurado.

Ver al respecto el siguiente fallo “Facastro Héctor Abel Eduardo C/Provincia Seguros SA S/Ordinario” CNCOM - Sala C - 20/10/2015.

Las condiciones de la póliza suelen poner a cargo del asegurado verificar si, por su edad, puede estar incluido en el seguro. Entendemos que esta condición es nula, pero deberá terminar de así decirlo el juez, en el marco de un litigio, lo que muestran las condiciones abusivas

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del contrato. Por eso es importante que el asegurado lo sepa, para decidir antes de contratarlo o no contratarlo.

Para complicar aún más las cosas, algunas entidades financieras informan que los seguros de Vida sobre los Saldos Deudores pueden ser contratados con diferentes aseguradores, pero no le dicen al asegurado cuál es el que le corresponde en su caso, así que eso será aclarado en el momento que se produce el siniestro, lo que dificulta más el trámite correspondiente para los herederos.

LAS POSIBILIDADES DEL PAS EN EL MARCO DE LA LIBERALIZACIÓN DE LOS SEGUROS DE VIDA SALDO DEUDOR DE TARJETA DE CRÉDITO. Conocida la reacción del mercado a la normativa citada, entendemos que resulta necesario plantearnos qué acciones deben tomar los PAS ante estas nuevas circunstancias de hecho que rodean nuestra actividad.

Por un lado, resulta fundamental, como se ha destacado en diferentes pasajes de esta nota, que el seguro de Vida Saldo Deudor cumple un papel importantísimo en la protección de los intereses económicos del deudor y sus herederos. Así, la necesidad de la contratación se encuentra plenamente vigente, lo que determina que los productores deban plantearse actuar sobre esta demanda de producto.<

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Vale la pena que se recuerde que se pueden hallar ciertas dificultades en el desarrollo comercial de un producto que supla la rescisión de las pólizas tomadas por bancos y administradoras de tarjetas de crédito: A. En primer lugar, requiere de una tarea administrativa bastante intensa, en cuanto a actualización de sumas aseguradas, de conformidad con los saldos deudores específicos de cada momento.

B. Las sumas aseguradas y los premios pueden resultar bajos, lo que afecta negativamente a las remuneraciones de los productores asesores de seguros.

C. No hay en el mercado asegurador, por lo menos de manera masiva, un producto específico pensado para satisfacer esta demanda, y simplificar la carga administrativa de su seguimiento.

Sin embargo, puede ser el accionar de los mismos productores el que genere el cambio de mentalidad de los aseguradores, a los fines de que analicen la posibilidad de ofrecer una respuesta que sirva a la necesidad derivada de revestir la condición de deudor y, simultáneamente, fomentar el crecimiento del seguro de Vida, que sigue siendo un ramo con poca incidencia sobre el total del mercado asegurador argentino y que merece ser fomentado con todos los actores del mercado.

38 MOTOVEHÍCULOS

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REPORTAJE AL DR. NICOLÁS COFIÑO GERENTE COMERCIAL DE LIBRA COMPAÑÍA ARGENTINA DE SEGUROS

Libra opera en el ramo motos y apunta a ubicarse entre las primeras aseguradoras del negocio La aseguradora fundada en 2011, Libra Compañía Argentina de Seguros, comienza a operar en el ramo motovehículos. Su Gerente Comercial, Nicolás Cofiño, sostiene que la empresa está enfocando todos sus esfuerzos para posicionarse como una de las líderes en seguros para motos, con los productores asesores de seguros como canal de venta por excelencia.

L

ibra Compañía Argentina de Seguros es una compañía joven de capitales nacionales que llegó al mercado en 2011 para aportar soluciones variadas y dinámicas, poniendo especial énfasis en la calidad de atención a sus asegurados y productores. Dentro de su estrategia de negocios, decidió hacer un giro hacia los seguros Patrimoniales y a mediados de 2015 obtuvo la aprobación por parte de la Superintendencia de Seguros de la Nación para operar en el ramo de motovehículos, un segmento cada vez más fuerte dentro del mercado asegurador debido al crecimiento sostenido de las ventas y el patentamiento de motovehículos en todo el país. “Vemos que hay un espacio importante en un mercado en franco crecimiento, que cada vez demanda más y mejores productos y servicios”, explica el Dr. Nicolás Cofiño, Gerente Comercial de la firma, a revista Seguros.

“Si bien dentro de nuestro Plan de Negocios tenemos contemplado un crecimiento sistémico, desarrollando diferentes plazas tanto en el interior como en el Gran Buenos Aires y CABA, la realidad que se nos está presentando es que nos están llamando productores de localidades en las que no teníamos pensado desembarcar. Obviamente, en estos casos aprovechamos estas oportunidades y los incorporamos a la compañía.”

Libra define su misión como alcanzar la satisfacción permanente de sus clientes, para lo cual ha generado una importante inversión en plataformas tecnológicas de última generación, personal altamente capacitado y atención personalizada para brindar una respuesta inmediata y efectiva.

En la actualidad, la aseguradora se encuentra enfocando todos sus esfuerzos para posicionarse como “una de las líderes en seguros para motos”, según palabras del Dr. Cofiño. Lo entrevistamos con el objetivo de conocer, en detalle, la nueva estrategia de la compañía y los productos que ofrece.

—¿Por qué decidieron enfocarse especialmente en el ramo de motos?

—Hay un dato concreto de la realidad que es el fuerte crecimiento en ventas y patentamientos de motos que se viene dando en los últimos años.

Claramente, hay una migración hacia el uso de estos vehículos por parte de aquellos que utilizaban medios de transporte públicos. Estas personas tienen la posibilidad de acceder a comprar y utilizar su propio vehículo por una pequeña diferencia en su gasto mensual ya que, en el segmento más bajo, estas compras se realizan financiadas a un plazo promedio de 20 a 24 meses.

Por otro lado, están los usuarios de automóviles que ahora deciden ahorrar tiempo para llegar al trabajo o moverse dentro de las grandes ciudades. Estos tienen a la moto como una primera alternativa y al auto como su segunda opción.

Por todo esto vemos que hay un espacio importante en un mercado en franco crecimiento, que cada vez demanda más y mejores productos y servicios.

—¿Cuál es la estrategia comercial para desarrollar el nuevo negocio y cuáles serán sus canales de venta?

—La compañía está desarrollando fuertemente el canal de productores en todo el territorio nacional. Si bien dentro de nuestro Plan de Negocios tenemos contemplado un crecimiento sistémico, desarrollando diferentes plazas tanto en el interior como en el Gran Buenos Aires y CABA, la realidad que se nos está presentando es que nos están llamando productores de localidades en las que no teníamos pensado desembarcar. Obviamente, en estos casos aprovechamos estas oportunidades y los incorporamos a la compañía.

Cabe aclarar que, dentro de esta estrategia, el canal de venta por excelencia es el de productores asesores de seguros, ya que es una manera de generar valor a nues-

40 MOTOVEHÍCULOS

“Dentro de esta estrategia, el canal de venta por excelencia es el de productores asesores de seguros, ya que es una manera de generar valor a nuestros contratos a través de los profesionales y, consecuentemente, dando un mejor servicio a los asegurados.”

Dr. Nicolás Cofiño. “Nuestra estrategia de negocios pone foco en la calidad de atención, tanto hacia los productores asesores, como a los asegurados”

tros contratos a través de los profesionales y, consecuentemente, dando un mejor servicio a los asegurados.

Aunque pueda parecer un tema secundario, y más allá de los números fríos, nuestra estrategia de negocios también está basada fuertemente en un aspecto cualitativo que es poner el foco en la calidad de atención, tanto hacia los productores asesores, como a los asegurados.

Por eso trabajamos fuertemente en la capacitación de todo nuestro equipo de trabajo, para que la atención de excelencia sea una prioridad.

—¿Qué otras ventajas pueden encontrar los PAS en Libra?

—Otra de las ventajas con las que se van a encontrar los productores es nuestro sistema Libra Web. Realmente es un sistema muy amigable y simple. El productor aprende a usarlo casi instintivamente, más allá de los manuales y el soporte que le brindamos desde la compañía.

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A través del sistema Libra Web, el PAS podrá cotizar, enviar propuestas, cargar y hacer el seguimiento de los siniestros, liquidar primas, calcular comisiones, etc., de manera muy ágil y eficiente.

A su vez, hemos sido previsores a la hora de planificar la gestión y decidimos hostear el sistema en un site de primer nivel, de manera de proteger la integridad de la información y garantizar la continuidad de la operación casi en un cien por cien.

No queremos, bajo ninguna circunstancia, que pueda haber algún productor en cualquier ciudad de nuestro país, que quiera cargar una operación y no pueda porque no se lo permite el sistema. Eso no nos puede pasar.

—¿Qué coberturas ofrecen para las motos?

—En primer lugar, ofrecemos el seguro de Responsabilidad Civil Obligatorio hacia Terceros según la Ley de Tránsito Nº 24.449 y Res. de la SSN 27.033. Se trata de un producto que incluye las coberturas de Responsabilidad Civil por Lesiones y/o Muerte a Terceros no Transportados hasta $2.000.000 por acontecimiento y hasta $500.000 por persona afectada, y por Lesiones y/o Muerte a Terceros Transportados hasta $1.200.000 por acontecimiento y hasta $300.000 por persona afectada. Además, la póliza cubre daños materiales a cosas de terceros hasta por $800.000 por acontecimiento.

Por otro lado, ofrecemos un Plan Premium que incluye la cobertura de Responsabilidad Civil descripta más Robo Total, Incendio Total, Daño Total y Granizo.

Por el momento, para las coberturas de Robo estamos asegurando motos de hasta $120.000, tanto para uso particular como para uso comercial, sean nacionales o importadas.

Además, uno de los agregados de valor que le hemos dado a estos productos es que todos nuestros asegurados cuentan con una asistencia de primer nivel en todo el territorio nacional y los países limítrofes, que incluye asistencia mecánica, remolque, cambio de neumáticos, abastecimiento de combustible y asistencia médica en caso de accidente, entre otros servicios.

Según los estudios de mercado que hemos realizado, este es un diferencial muy importante, ya que estos servicios son muy valorados por los usuarios.

—¿Qué mensaje les daría a los productores asesores que aún no conocen Libra?

—Los invitaría a conocernos, a tener una conversación en forma personal o telefónica para que puedan confirmar todo lo que comenté en esta nota. A tal fin, pongo a disposición nuestro portal www.libraseguros.com.ar y nuestra línea 0800-888-5427.

Estamos convencidos de que hacer sentir cómodos y respaldados a nuestros socios, los productores asesores, es parte del secreto del éxito.<

42 DERECHO PRÁCTICO PARA PRODUCTORES

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CARGA INFORMATIVA RELATIVA AL SINIESTRO

Carga del asegurado de comunicar el acaecimiento del siniestro El autor de este artículo repasa la información mínima que debe aportar el asegurado al momento de ocasionarse un siniestro. “La comunicación por la que se hace saber el acaecimiento del siniestro debe tener un contenido informativo mínimo, suficiente para cumplir la finalidad de la carga y proteger los intereses tutelados por la misma”, sintetiza en una frase.

Por el DR. HÉCTOR MIGUEL SOTO*

O

BJETIVO. Repasemos la finalidad de la carga de comunicar el acaecimiento del siniestro al asegurador, su objeto y los intereses que se procuran proteger con la misma.

De acuerdo a lo establecido en el primer párrafo del artículo 46 de la Ley de Seguros, “el tomador, o derechohabiente en su caso, comunicará al asegurador el acaecimiento del siniestro dentro de los tres días de conocerlo”. La finalidad de la carga es proteger los siguientes intereses de la entidad aseguradora: A La posibilidad de intervenir rápidamente para atenuar, y en su caso evitar, las consecuencias dañosas del siniestro.

B. La posibilidad de colectar, rápidamente, elementos convictivos que pueden desaparecer si no se interviene con celeridad.

C. Evitar fraudes en perjuicio de la entidad aseguradora.

El objeto de la carga no es, simplemente, que la entidad aseguradora se anoticie del siniestro, sino, fundamentalmente, que sepa de su existencia en un tiempo sustancialmente breve.

Dado que se trata de una carga informativa relativa al siniestro, la misma guarda una cierta relación con la carga de aportar información complementaria, previs-

“El primer párrafo del artículo 46 de la Ley de Seguros dice que “el tomador, o derechohabiente en su caso, comunicará al asegurador el acaecimiento del siniestro dentro de los tres días de conocerlo”.”

ta en el segundo párrafo del artículo 46 de la Ley de Seguros, y que consiste en el deber de suministrar al asegurador, a su pedido, la información necesaria para verificar el siniestro o la extensión de la prestación a su cargo.

Sin embargo, existen diferencias entre el objeto de ambas cargas. Si bien las dos imponen el deber de aportar información sobre el siniestro, el objeto de la primera se limita, exclusivamente, a que la entidad tome conocimiento de su acaecimiento, en tanto que el objeto de la segunda, ya conocido el siniestro por el asegurador, es proporcionar a este toda la información necesaria para verificar o corroborar la real ocurrencia del mismo y, en su caso, la extensión de la prestación a su cargo.

Teniendo en cuenta su finalidad, la Ley de Seguros establece un plazo muy breve para que el asegurado cumpla con la carga de comunicar el acaecimiento del siniestro, mientras que no impone plazo expreso o perentorio para el cumplimiento de la carga de suministrar información complementaria.

Por otro lado, mientras que el deber de cumplir la carga de comunicar el acaecimiento del siniestro nace automáticamente una vez conocido este por el asegurado, el deber de cumplir la carga de proporcionar información complementaria recién nace cuando la entidad aseguradora solicita tal información.

CONSECUENCIAS DE SU INCUMPLIMIENTO. La finalidad de la carga justifica la sanción, claramente punitiva, que establece la ley para el supuesto de incumplimiento, punición que es muy severa ya que consiste en la pérdida del derecho del asegurado a ser indemnizado, aunque no exista relación de causalidad entre el siniestro y la omisión de comunicar su acaecimiento en tiempo (art. 47, Ley de Seguros).

Respecto de las consecuencias del incumplimiento de esta carga, en el proyecto de Ley de Seguros del Dr. Halperín, se distinguían dos situaciones. Si el asegurado violaba culposamente la obligación de denunciar el siniestro, el asegurador reduciría la indemnización en la medida en que la misma se hubiera reducido si hubiera sido notificado oportunamente. En cambio, si el asegurado infringía esta carga con la intención de que la entidad aseguradora no pudiera verificar oportunamente

44 DERECHO PRÁCTICO PARA PRODUCTORES

las circunstancias en que ocurrió el siniestro, el asegurado perdía totalmente el derecho a ser indemnizado.

INFORMACIÓN MÍNIMA. Vemos qué información mínima se debe aportar para cumplir la carga.

Debemos distinguir entre la información suficiente para cumplir la carga de comunicar el acaecimiento del sinies­tro, de la información suficiente para verificar el mismo, y determinar la extensión de la prestación del asegurador.

La información suministrada por el asegurado en cumplimien­to de la carga de comunicar el acaecimiento del siniestro puede ser sufi­ciente para tener por cumplida la finalidad de dicha carga, y no serlo, en cambio, para verificar el siniestro y los daños emergentes del mismo, en cuyo caso la entidad aseguradora podría solicitar la información complementaria que le autoriza a requerir el segundo párrafo del artículo 46 de la Ley de Seguros.

La información mínima que debe aportar el asegurado, para ejecutar adecuadamente la carga de comunicar el acaecimiento del siniestro, es aquella que fuere suficiente para satisfacer su finalidad.

Esa carga no impone el deber de aportar toda la información necesaria para verificar el acaecimiento del siniestro, o la extensión de la prestación a cargo de la entidad aseguradora. Tampoco participamos de la idea de que, para cumplir la carga, se debe comunicar todo lo que se sabe sobre el siniestro. Basta proporcionar la información mínima necesaria para que el asegurador pueda intervenir rápidamente, tanto en lo que se refiere a adoptar las medidas salvamentistas que correspondan, como para evitar la pérdida de pruebas o la concreción de fraudes.

“Esa carga no impone el deber de aportar toda la información necesaria para verificar el acaecimiento del siniestro, o la extensión de la prestación a cargo de la entidad aseguradora. Tampoco participamos de la idea de que, para cumplir la carga, se debe comunicar todo lo que se sabe sobre el siniestro.”

El contenido mínimo que debe aportar el asegurado a fin de cumplir la finalidad de la carga puede variar según las circunstancias del caso. En principio entendemos que se debería aportar, por lo menos, la siguiente información: A. La época y el lugar en que ocurrió el siniestro.

B. Los bienes o las personas afectados por el mismo.

C. La descripción de los daños y los hechos que determinaron los mismos.

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D. La identificación del asegurado, del tomador y de los derechohabientes, en su caso.

E. Cuando con los datos aportados la entidad aseguradora no pueda, razonablemente, establecer el contrato de seguro que pre­suntamente ampara el siniestro denunciado, se lo debe individualizar.

INFORMACIÓN FALSA. Puede suceder que con la denuncia del siniestro se aporte información falsa como si fuera verdadera. En ese caso, cuando la información falsa proporcionada como verdadera es relevante, se debe equiparar la situación a la falta de información.

La falsedad debe recaer sobre cuestiones trascendentes. Si la información falsa no es trascendente, esta falsedad no puede invocarse como causal de incumplimiento de la carga y la misma no puede ser ocasión de rechazo del siniestro.

Por supuesto que la información falsa, para producir estos efectos, debe ser proporcionada a sabiendas por el asegurado. Si el asegurado cree de buena fe que la información aportada es cierta no se le puede hacer responsable de la inexactitud.

CONVENCIONAL. Vemos de qué se trata la determinación convencional de la información que se debe aportar.

Las partes del contrato de seguro pueden, convencional­mente, establecer cuál debe ser el contenido de la información que debe suministrar el asegurado a fin de cumplir la carga de comunicar el acaecimiento del siniestro. Sin embargo, es preciso tener en cuenta que las disposicio­nes del artículo 46 de la Ley de Seguros sólo pueden ser modificadas en favor del asegurado (art. 158 de la misma ley), por lo que, cualquier estipulación que impusiera al asegura­do la exigencia de aportar más información que la mínima necesa­ria para satisfacer la finalidad de la carga, carece de validez.

Sería válida, en cambio, si estableciera una exigencia menor.

En consecuencia, con independencia de lo dispuesto en el contrato, la entidad aseguradora no puede pretender que la información contenida en la denuncia del siniestro exceda la que fuere necesaria para cumplir la finalidad de la carga.

Si la entidad aseguradora provee al asegurado formularios o instructivos en los que se detallan las circunstancias que se deben informar para cumplir la carga, la entidad aseguradora no podría exigir más información que aquella que se requiriese en tales formularios o instructivos.

Sin embargo, no podría considerarse incumplida la carga si se omitiese alguna o algunas de las circunstancias requeridas en el formulario o en el instructivo, si la información efectivamente aportada fuera, por sí misma, suficiente para cumplir la finalidad de la carga.

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aseguradora, dentro del plazo de ley, la información de que dispusiera.

Sin embargo, el aporte de esta información insuficiente no libera al asegurado de completar la misma dentro de los tres días de estar en condiciones de hacerlo.

En el supuesto que analizamos, si bien el asegurado aún no ha incumplido la carga, tampoco la ha cumplido.

Dr. Héctor Soto. “Basta proporcionar la información mínima necesaria para que el asegurador pueda intervenir rápidamente, tanto en lo que se refiere a adoptar las medidas salvamentistas que correspondan como para evitar la pérdida de pruebas o la concreción de fraudes”

INFORMACIÓN INSUFICIENTE. Veamos el supuesto en que la información suministrada a la entidad aseguradora fuera insuficiente para cumplimentar la finalidad de la carga.

Hemos visto que la comunicación por la que se hace saber el acaecimiento del siniestro debe tener un contenido informativo mínimo, suficiente para cumplir la finalidad de la carga y proteger los intereses tutelados por la misma. Por ello, cuando se aporta información insuficiente para cumplir la finalidad de la carga, debe considerarse que la carga no se ha cumplido.

Si un asegurado remite un telegrama a su asegurador con un texto que dice, solamente, “me robaron”, pocos dudarían que la información aportada es insuficiente para satisfacer la finalidad de la carga y los intereses por ella tutelados.

Si el asegurado, pudiendo hacerlo, no comunica el acaecimiento del siniestro, o no aporta la información mínima necesaria para satisfacer la finalidad de la carga, perderá su derecho a ser indemnizado, salvo que acredite caso fortuito, fuerza mayor o imposibilidad de hecho sin culpa o negligencia.

SIN INFORMACIÓN. Ahora veamos el supuesto en que el asegurado no posea la información mínima necesaria para satisfacer la finalidad de la carga.

Puede suceder que el asegurado, aun conociendo el siniestro, no esté en condiciones de aportar toda la información necesaria para satisfacer la finalidad de la carga. En ese supuesto, debe comunicar a la entidad

LA ASEGURADORA. ¿Cuál es la situación de la entidad aseguradora cuando se le suministra información insuficiente para satisfacer la finalidad de la carga?

Cuando el asegurado aporta una información insuficiente para cumplir satisfactoriamente la finalidad de la carga, la entidad aseguradora no está obligada a solicitarle que complete tal información. Puede hacerlo, pero no está obligada a ello.

La entidad aseguradora no tiene el deber de solicitar el cumplimiento de una carga no cumplida, o no cumplida adecuadamente. Justamente, lo que diferencia una carga del asegurado de una obligación, es que la conducta impuesta al asegurado por una carga no puede ser exigida por la entidad aseguradora. El supuesto de que la carga no sea cumplida por su defectuosa ejecución, no constituye una excepción a este principio general.

En todo caso, ya sea que la entidad aseguradora guarde silencio ante la insuficiencia de la información aportada, ya sea que solicite el cumplimiento adecuado de la carga, se debe considerar que el plazo que tiene para expedirse sobre el derecho del asegurado no ha comenzado a correr.

Este plazo sólo se iniciará cuando la carga de comunicar el acaecimiento del siniestro sea ejecutada satisfactoriamente en tiempo oportuno o, en su caso, cuando se terminase de ejecutarla satisfactoriamente en tiempo oportuno.

Si se admitiese que con el aporte de información insuficiente para satisfacer la finalidad de la carga comienzan a correr los plazos previstos en la ley para que la entidad aseguradora se pronuncie sobre el derecho del asegurado, o para que pueda requerirle información complementaria, se estaría sosteniendo, implícitamente, que la ley no exige el aporte de una información mínima para cumplir la finalidad de la carga, lo que, evidentemente, no es así.

DISPENSA DEL CUMPLIMIENTO DEFECTUOSO DE LA CARGA. La entidad aseguradora puede dispensar al asegurado de cumplir la carga de comunicar el acaecimiento del siniestro, o de cumplirla adecuadamente. La dispensa de la entidad aseguradora puede ser expresa o tácita.

La ejecución de actos posteriores de la entidad aseguradora que no se llevarían a cabo de no haberse cumplido adecuadamente la carga de comunicar el acaecimiento del siniestro, implica la dispensa de ejecutar

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“Cuando el asegurado aporta una información insuficiente para cumplir satisfactoriamente la finalidad de la carga, la entidad aseguradora no está obligada a solicitarle que complete tal información.

Puede hacerlo, pero no está obligada a ello.” adecuadamente la misma y/o la renuncia de invocar los efectos perjudiciales que el incumplimiento origina para el incumplidor.

El nombramiento de un liquidador, el requerimiento de información pertinente para la verificación o liquidación del siniestro, o el pedido de documentación conducente a los mismos fines, son, entre otros, actos de ese tipo.

No constituye una dispensa de cumplir la carga, la solicitud de la entidad aseguradora de que la misma sea adecuadamente cumplida.

El silencio de la entidad aseguradora no puede interpretarse como dispensa del cumplimiento insufi-

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ciente de la carga, o bien como una renuncia a prevalerse de las consecuencias dañosas emergentes de su incumplimiento.

El artículo 262 del Código Civil y Comercial dispone: “El silencio opuesto a actos o a una interrogación, no es considerado como una manifestación de voluntad conforme al acto o a la interrogación, excepto en los casos en que haya un deber de expedirse que puede resultar de la ley, de la voluntad de las partes, de los usos y prácticas, o de una relación entre el silencio actual y las declaraciones precedentes.”< * El Dr. Héctor Miguel Soto es abogado, Doctor en Ciencias Jurídicas y Sociales, especialista en derecho de seguros. Director de la Diplomatura en Derecho de Seguros de la Universidad de Ciencias Empresariales y Sociales (UCES). Integrante de la comisión directiva de la Asociación Argentina de Derecho de Seguros. Profesor Universitario de grado y de posgrado. Entre otros, es autor del libro “Intermediación en el contrato de seguro. Régimen Jurídico de los productores asesores”, publicado por Editorial La Ley, y ha escrito un gran número de trabajos aparecidos en publicaciones especializadas y presentados en congresos de su especialidad, tanto en el país como en el exterior.

E-mail: hmsoto@sotoycrespoabogados.com.ar Página web: www.sotoycrespoabogados.com.ar

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RECONOCIMIENTO

Allianz, la N° 1 a la hora de pagar siniestros La revista especializada Nuevos Bancos y Seguros elaboró el ranking de las mejores compañías a la hora de pagar siniestros y Allianz ocupa la primera posición. El segundo lugar esta vez fue para Zurich y el tercero para Mercantil Andina.

P

or quinto año consecutivo, la consultora CEOP realizó en forma exclusiva para NBS Bancos y Seguros y el programa de televisión Café Financiero, una encuesta entre productores asesores de todo el país y, en función de sus respuestas, elaboró un ranking que incluye a las primeras 10 aseguradoras que mejor honran sus compromisos.

La muestra fue integrada por 400 productores de todo el territorio que valoraron, según su experiencia y a raíz de su trabajo diario, el cumplimiento en tiempo y forma del pago de los siniestros por parte de las compañías con las que operan.

Al igual que el año pasado, Allianz se mantuvo en el primer puesto del ranking. El segundo lugar esta vez fue para Zurich, que había ocupado el sexto puesto el año pasado y registró una importante mejora en la percepción de los encuestados. Mercantil Andina Seguros completó el podio, avanzando desde el quinto puesto logrado en la edición anterior.

MAPFRE, Seguros Rivadavia, Sancor Seguros, QBE Seguros La Buenos Aires, San Cristóbal Seguros, Federación Patronal Seguros y Meridional Seguros completaron el top ten de este 2016.

MAPFRE y Meridional se metieron este año en el exclusivo grupo del que no habían formado parte el año

pasado, desplazando a SMG Seguros y a RSA Seguros, que habían ocupado la novena y décima posición, respectivamente, en 2015.

MEDICIÓN DE PROCESOS. Una de las herramientas centrales para medir la calidad en la respuesta es la implementación y desarrollo de sistemas de medición de procesos, que permiten a las aseguradoras saber dónde están paradas para rectificar lo que funciona de manera deficiente.

De este modo trabaja Allianz, como lo indica la Cra. Lorena Garrera, Directora de Siniestros y Operaciones de la empresa: “Estos índices nos permiten saber cuándo hay variaciones o números en rojo, para establecer rápidamente planes de acción y corrección. Buscamos medir la gestión de manera diaria en cuanto al servicio. Además, implementamos encuestas de calidad en todos

los siniestros de robo y en los procesos involucrados con atención a terceros. En función de estas encuestas evaluamos tendencias y, cuando estamos por debajo de 8 puntos, trazamos planes de acción”, explica.

“En Allianz consideramos que el cliente no es sólo el asegurado sino

“En Allianz consideramos que el cliente no es sólo el asegurado sino también el productor, entendido como un socio estratégico para el que se proyectan acciones para optimizar los canales de comunicación y atención y brindarle un servicio diferencial”, sostiene la Cra. Lorena Garrera, Directora de Siniestros y Operaciones de Allianz.”

Allianz, la marca de seguros más valiosa del mundo Allianz ha consolidado su posición como la marca de seguros más valiosa en el ranking Brand Finance Global 500 de este año. Manteniendo la posición por tercer año consecutivo, es la única compañía aseguradora que forma parte del Top 50 de las marcas más fuertes en 2016.

Como resultado del crecimiento en los ingresos de Allianz, el valor de la marca del Grupo aumentó en un 8,1% este año, pasando de 17,2 a 18,6 billones de euros (U$S 20,3 billones). De esta manera, Allianz se colocó en el puesto 43 entre las 500 marcas globales (subiendo un puesto con relación al ranking 2015).

En el ranking 2016, Brand Finance reconoció la capacidad de gestión de Allianz en un entorno desafiante y la fuerte performance financiera del Grupo liderada por su marca insignia, su foco en el cliente y su estrategia “Digital

by Default”.

Christian Deuringer, Director global de marcas de Allianz, dijo: “Este excelente resultado en el ranking demuestra que la estrategia de nuestra marca insignia, como también nuestro claro foco en el cliente y en la digitalización, están construyendo confianza y resonando en nuestros clientes alrededor del mundo. Queremos agradecerles por su creciente lealtad”.

Evaluando el potencial futuro de Allianz, Brand Finance reconoció que la estrategia del Grupo en torno al cliente genera valor y edifica sobre las bases actuales. También consideró que Allianz se encuentra particularmente bien posicionada para beneficiarse de las oportunidades de crecimiento que traerá la digitalización al sector asegurador.

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Nuevo CEO de Allianz Argentina El Grupo Allianz designó a Bernd Valtingojer como nuevo CEO de Allianz Argentina, en reemplazo de Fabiana Castiñeira. El Sr. Valtingojer tiene una trayectoria de 24 años en el Grupo Allianz. Ha trabajado los últimos 18 años en Allianz México, los primeros diez como CFO, y los siguientes ocho como Responsable del negocio de Vida y Pensiones.

La noticia fue dada a conocer por Iván de la Sota, nuevo CEO regional y sucesor de Vicente Tardío, quien, por su parte, tendrá a cargo las operaciones de España, Portugal, México, Colombia, Brasil y Argentina. también el productor, entendido como un socio estratégico para el que se proyectan acciones para optimizar los canales de comunicación y atención y brindarle un servicio diferencial”, agrega la Cra. Garrera.

No obstante, también destacó a otra parte importante del diferen-

cial en su servicio: los proveedores, con quienes generan relaciones a largo plazo buscando que sean un fiel reflejo de la cultura de Allianz.

“Si bien en un contexto con dificultades económicas el precio es determinante en los segmentos con menor poder adquisitivo y eso desvirtúa el valor que tiene el servicio, confiamos en que durante este año y el 2017 podrá comenzarse a hablar menos de precio y más de calidad. Se está actuando para construir un mercado de calidad y, aunque todavía nos falta mucho camino en todo lo que tiene que ver con servicios, la creación del Departamento de Orientación y Asistencia al Asegurado (DOAA) y la regulación de defensa al consumidor fueron un push para que las compañías nos preocupemos en dar mejores respuestas a los asegurados. Esto es algo nuevo para

las compañías de seguros que no existía hace unos años y estamos acompañando este proceso”, finaliza la Cra. Garrera. Ella sostiene que en la construcción de un mercado donde predomine la calidad en el servicio, el rol de la Superintendencia de Seguros es fundamental. <

EL TOP 10 1° Allianz 2° Zurich 3° Mercantil Andina 4° MAPFRE 5° Rivadavia 6° Sancor 7° QBE 8° San Cristóbal 9° Federación Patronal 10° Meridional

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ROBO DE VEHÍCULOS

Cada 10 minutos se roba un auto en AMBA El crecimiento del parque automotor subió 5 veces más que la población en los últimos 10 años. Los robos se concentran más en el Oeste y Sur del Gran Buenos Aires, donde se puede llegar a dar 1 robo cada 5 minutos. Más del 80% de los autos en AMBA son robados a mano armada.

Por ITURAN ARGENTINA*

A

través de datos aportados por la empresa Ituran, se llegó a la conclusión que la frecuencia de robo en AMBA ronda el 1%, es decir que, de cada 100 autos, se roba un auto de menos de 10 años de antigüedad. El Ing. Gabriel Mysler, Gerente General de Ituran Argentina, afirma: “La frecuencia de robo ha bajado en los últimos años, pero la cantidad de robos en función al crecimiento de la población ha subido mucho. Esto se debe al gran incremento del parque automotor. El mismo subió cinco veces más que la población”.

ROBO DE AUTOS EN CIFRAS. Cantidad de autos registrados: Hoy en día, en Capital Federal hay registrados aproximadamente un millón y medio de vehículos. En AMBA, se calcula que son unos 4,5 millones. Esto quiere decir que se roban unos 45000 autos por año, o bien 120 autos por día, algo así como un auto cada 10 minutos.

Hay zonas en las que los robos se concentran más, como el Oeste y el Sur del Gran Buenos Aires, donde se puede llegar a dar un robo cada cinco minutos.

“Uno de los autos más robados es el Peugeot 207.

Aquí, la probabilidad de que lo roben es tres veces mayor a la promedio. Lo mismo sucede con el Volkswagen Bora; si se posee este auto, las probabilidades de que lo roben se duplican.”

Las marcas más buscadas: No todos los vehículos se roban con la misma frecuencia, hay modelos que triplican o duplican el promedio. Por ejemplo, uno de los autos más robados es el Peugeot 207. Aquí, la probabilidad de que lo roben es tres veces mayor a la promedio. Lo mismo sucede con el Volkswagen Bora; si se posee este auto, las probabilidades de que lo roben se duplican.

Trabas a las importaciones: Esta medida ha generado indirectamente más robos, debido a que muchos repuestos de automóviles no se consiguen en el mercado o tienen un valor muy elevado. Es por eso que un vehículo desarmado vale cinco veces más que el auto armado.

Esto genera que se roben autos solamente para vender algunas partes del mismo, ya que las mismas se pueden revender con mucha facilidad.

Los robos afectan directamente la posibilidad de reposición de ciertas marcas ya que hay autos que sencillamente no están disponibles. “Muchos vehículos, por ejemplo el Ford Focus Titanium, no tienen entrega programada, es decir que, si te lo roban y tenés el dinero para reponerlo, no hay auto para entregar y no se sabe cuándo habrá. Esto aplica también a la Honda HRV, al Chevrolet Tracker y a muchos más”, señala el Ing. Mysler.

Modalidades de robos más usadas: Más del 80% de los autos en AMBA son robados a mano armada y el 96% de los siniestros de autos se realiza en la calle.

Otro dato importante es que el 40,8 % de los robos de autos fueron realizados por dos personas. De esta forma, los incidentes en los que participaron dos personas se incrementaron en 1,7 puntos y sigue siendo la modalidad más utilizada por los delincuentes.

“No es de extrañar que actúen en grupos de dos o más. Los ladrones se aprovechan de nuestros errores y descuidos. Allí donde dejemos una ventana de oportunidad, nos amedrentan y roban el vehículo, porque nos sorprenden y abusan de la sorpresa y el miedo. No olvidemos que es mucho mas fácil robar un auto a mano armada que violar la alarma e inmovilizador de un vehículo estacionado”, señala el Gerente General de ITURAN Argentina.

LA TECNOLOGÍA COMO MEDIO PARA DISMINUIR LA CANTIDAD DE ROBOS. Existen dispositivos tecnológicos que permiten recuperar los vehículos en tiempos

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CABA y los municipios del Oeste en el podio de las zonas con mayor robo de autos Los miércoles son los días donde más robos de autos se cometen.

Se detectó un fuerte incremento de los robos en las puertas de casa de sus dueños.

MODALIDAD DE ROBO. La vía pública sigue liderando la modalidad delictiva preferida de robos, mientras que el número de robos en la puerta de domicilios particulares trepó al 28,7%.

ZONAS EN LAS QUE MÁS SE ROBA.

Apenas a 3,2 puntos se ubicó la zona Norte del Gran Buenos Aires y más atrás, con 19,2%, cerró la zona Sur después de bajar 5,9 puntos respecto a octubre de 2015. La Ciudad de Buenos Aires sigue siendo el lugar en donde más robos se cometen, ya que incrementó su participación en 8,1 puntos respecto a octubre de 2015.

puntos, los martes se ubicaron en segundo lugar, mientras que los domingos fueron los días con menor cantidad de incidentes.

HORARIOS PREFERIDOS.

DÍAS DE MAYOR NÚMERO DE ROBOS.

Según Iturán, del 26,4% del total de los incidentes cometidos en el área metropolitana y del Gran Buenos Aires durante el último bimestre del año pasado, CABA y los municipios Se llegó a la conclusión que los miércoles del Oeste se convirtieron en las dos zonas con fueron los días preferidos para el robo de autos en el período analizado. A menos de tres mayor cantidad de robos de vehículos. que oscilan entre los 20 y 30 minutos, como máximo.

Estos equipos emiten señales de radio que son captadas por el Centro de Operaciones de Ituran que inmediatamente le pasa las coordenadas a las fuerzas de seguridad con jurisdicción en el hecho. Además, un agente motorizado de Ituran se dirige a localizar el vehículo y controlar los movimientos de este mientras llega la policía. Esta tecnología está probada por los casos de éxito en este tipo de siniestros.<

En cuanto a los horarios preferidos por los delincuentes, entre las 12 del mediodía y las 12 de la noche se cometió el 76,1% del total de robo de autos en la zona AMBA. Mientras que el horario de descanso comprendido entre las 12 de la noche y las 6 de la mañana obtuvo el menor porcentaje de siniestros.

* ITURAN localiza, sigue y recupera los vehículos y mercadería robada con la mayor eficiencia del mercado. Tiene una infraestructura de comunicaciones y localización por radiofrecuencia en el área de Capital Federal, Gran Buenos Aires y La Plata, formada por más de 60 estaciones de base de radio, un Centro de Control y Monitoreo y los equipos de GPS más sofisticados del mercado con transmisión de datos por GPRS y cobertura nacional. El Centro de Control de Operaciones de recupero Vehicular (CCO) de Ituran Argentina provee datos precisos al Monitor Ituran de Seguridad, una poderosa herramienta de información que ofrece estadísticas e información sobre los días en que se producen los robos de vehículos, los horarios y modalidades más frecuentes y las zonas con mayor cantidad de hechos contra la propiedad, entre otros datos.

Consejos sencillos para estar alerta con el fin de evitar robos en la vía pública: > Mirar con atención al subir o bajar del auto y en los cruces de calles que son los momentos de mayor vulnerabilidad. > No quedarse conversando dentro o al lado del auto, sobre todo en horarios nocturnos. > Evitar zonas y horarios peligrosos. Parece una obviedad, pero es efectivo. > Si vemos algo sospechoso al llegar a destino es mejor no detenerse y dar otra vuelta. > En el auto, no lleve a la vista objetos de valor. Guarde sus compras en el baúl y recuerde viajar con las ventanas cerradas y los seguros puestos. > Guarde su vehículo en una playa de estacionamiento. Trate de no dejarlo en la vía pública. > Esté alerta en los semáforos y embotellamientos vehiculares, así como en las inmediaciones de bancos, mercados y centros comerciales. > Por evitar el tráfico, no conduzca por calles desconocidas, solitarias o con escasa iluminación. Elija avenidas iluminadas. Planee el viaje con tiempo, no improvise y se confíe en exceso del GPS. Este puede llevarlo por caminos peligrosos.

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NUEVOS PRODUCTOS DE TPC

Caución por Daño Ambiental de Incidencia Colectiva y Garantía de Alquiler La aseguradora TPC Compañía de Seguros presenta dos productos: una garantía para cuidar el medio ambiente y una solución para propietarios de inmuebles, inmobiliarias e inquilinos.

CAUCIÓN POR DAÑO AMBIENTAL DE INCIDENCIA COLECTIVA. Una garantía para cuidar el medio ambiente.

vante y negativa del ambiente o sus recursos y que impliquen un daño inaceptable para la salud humana o el deterioro de un recurso natural que limite su capacidad de regeneración. > ¿Cuál es la garantía que brinda la póliza de TPC? En los casos de siniestros previstos en la cobertura, el límite del asegurador garantiza la realización de las tareas de remediación o la integración de los fondos necesarios hasta la suma asegurada. Además, la póliza contempla un programa de prevención del riesgo y los procedimientos de seguimiento y actuación ante el conocimiento de un incidente. El Estado (nacional, provincial o municipal) es el asegurado; el titular de la actividad riesgosa es quien contrata la cobertura y afronta el pago de la prima (es el tomador del seguro) y la compañía que emite la póliza es el asegurador.

Servicios: TPC ofrece los siguientes servicios para clientes y productores asesores de seguros, brindados por especialistas en el tema: análisis integral del riesgo; asesoramiento comercial, técnico y legal; capacitación y cursos informativos.

GARANTÍA DE ALQUILER. La solución para el propietario, la inmobiliaria y el inquilino. Tanto para viviendas particulares como para locales comerciales, TPC desarrolló la cobertura Garantía de Alquiler que posee ventajas inigualables en comparación con las tradicionales garantías.

> ¿Qué exige la Ley de Política Ambiental?

En su art. 22 expresa que “toda persona física o jurídica, pública o privada, que realice actividades riesgosas para el ambiente, los ecosistemas y sus elementos constitutivos, deberá contratar un seguro de cobertura con entidad suficiente para garantizar el financiamiento de la recomposición del daño que en su tipo pudiere producir”. > ¿Qué son los Daños Ambientales de Incidencia Colectiva?

Se entiende por daños ambientales de incidencia colectiva, aquellos que produzcan una alteración rele-

A través de la contratación de este seguro Garantía de Alquiler: > El propietario del inmueble se asegura el cumplimiento de las obligaciones del locatario. > La inmobiliaria intermediaria gana en eficacia al desconcentrar su responsabilidad en la evaluación del futuro inquilino y al desvincularse de realizar las acciones judiciales en caso de incumplimiento del contrato por parte del locatario. > El inquilino logra agilizar y simplificar el trámite para acceder a su nueva locación, evitando el inconveniente

“En los casos de siniestros previstos en la cobertura, el límite del asegurador garantiza la realización de las tareas de remediación o la integración de los fondos necesarios hasta la suma asegurada.”

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“La Garantía del Alquiler mejora las condiciones para las partes intervinientes (locador y locatario), ya que la fianza solidaria permite un cobro de lo adeudado dentro de los 15 días de la mora, a diferencia de las fianzas simples que suelen implicar meses y hasta años para su cobro.”

hasta la efectiva desocupación o hasta el agotamiento de la suma asegurada (lo que ocurra primero). Una póliza de sencilla suscripción que además cuenta con amplios medios y formas de pago. > ¿Qué significa fianza solidaria?

La compañía renuncia a los derechos de división y excusión. Es decir, en caso que el inquilino no cumpla con su obligación de pago, el propietario debe exigir extrajudicialmente la regularidad del mismo, mediante una carta documento. A partir de ese momento, la aseguradora (TPC), deberá abonar los alquileres caídos. > ¿La inmobiliaria debe aceptar este seguro Garantía de Alquiler?

Sí, la inmobiliaria debe aceptar este tipo de Garantía de Alquiler, puesto que, con esta herramienta, adquiere la oportunidad de poder concretar operaciones que de otra forma no las podría definir. Por otro lado, la aseguradora efectúa las averiguaciones acerca del locatario, sometiéndolo al análisis de los antecedentes crediticios/financieros. Asimismo, en caso de siniestro, TPC se hace cargo de toda administración del reclamo hacia el inquilino.

de conseguir un tercero avalista con un inmueble como garantía.

Adicionales: Se ofrece la posibilidad de extender la Garantía para cubrir el pago de las expensas, de los servicios y la reconexión de estos. Se puede sumar la contratación de un seguro de Accidentes Personales del inquilino a favor del propietario. > ¿El seguro Garantía de Alquiler reemplaza a las típicas garantías que suelen solicitar las inmobiliarias para avalar un posible nuevo inquilino?

Sí, el seguro que ofrece TPC es una garantía que incluso mejora las condiciones para las partes intervinientes (locador y locatario), ya que la fianza solidaria permite un cobro de lo adeudado dentro de los 15 días de la mora, a diferencia de las fianzas simples que suelen implicar meses y hasta años para su cobro. > ¿Cuáles son las ventajas del seguro Garantía de Alquiler?

El seguro Garantía de Alquiler es una cobertura de Caución que funciona bajo la modalidad fianza solidaria, es decir, responde ante la simple mora del inquilino, lo cual es una importante diferencia con respecto a todas las coberturas similares que existen hoy para este tipo de riesgo.

Además, el juicio de desalojo queda a cargo de la compañía, manteniéndose activa esta Garantía de Alquiler

> ¿Qué se debe presentar para que la compañía suscriba este seguro de Caución a favor del potencial inquilino?

Es muy fácil. Para analizar la suscripción es necesario una copia borrador o proforma del contrato de alquiler y los últimos recibos de sueldo (o la información acerca de sus ingresos en caso que sea Monotributista) del potencial inquilino. TPC evaluará que el canon de alquiler no supere el 30% del sueldo neto de este y que posea como mínimo un año de antigüedad en su trabajo, además de tener un aceptable comportamiento crediticio/financiero. > ¿Qué es lo que cubre la póliza Accidentes Personales a favor del propietario?

Esta póliza de Accidentes Personales que se puede adicionar a la contratación del seguro de Caución Garantía de Alquiler, es sobre la vida del locatario para los casos de contratos de alquiler para viviendas particulares. En caso que el inquilino sufra un accidente que le produzca la muerte o la incapacidad total y permanente, TPC abonará al locador, en un solo pago, los alquileres que faltasen devengar desde ese momento y hasta la finalización del contrato, asegurándole ante esta situación, el cobro de los mismos..

Contacto con TPC Tel: 4876-5300, e-mail: comercial@webtpc.com, y en Facebook /TPC Compañía de Seguros. <

62 REPORTAJE

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ENTREVISTA AL LIC. JAVIER CAMPO, GERENTE COMERCIAL DE CALEDONIA ARGENTINA COMPAÑÍA DE SEGUROS

“En 2016 incorporaremos nuevos ramos: Vida, AP, Hogar e Integrales” Así lo sostuvo el Lic. Javier Campo, Gerente Comercial de Caledonia Argentina Compañía de Seguros, en diálogo con la revista Seguros.

Esta decisión apunta a modificar la composición actual de la cartera (95% Automotores y 5% Motovehículos) para que se acomode en torno al 80% Autos y 20% resto de los ramos. Además, definió que “el principal desafío de la compañía es el posicionamiento de la marca en el interior del país” y adelantó que trabajan en el lanzamiento de nuevos productos “relacionados con seguros de Personas, Hogar, Comercio y Turismo”.

L

a revista Seguros entrevistó al Lic. Javier Campo, Gerente Comercial de Caledonia Argentina Compañía de Seguros, para conocer la actualidad de la aseguradora en materia de gestión comercial y canales de distribución, y la visión del ejecutivo sobre el mercado en general, especialmente de los ramos y negocios en los que se enfoca la compañía.

En primer lugar, el Lic. Campo da una primicia: Durante 2016 Caledonia espera incorporar nuevos ramos a los clásicos que ya maneja (95% Automotores y 5% Motovehículos): Vida, Accidentes Personales, Hogar e Integrales. “Esperando cerrar el próximo ejercicio con una relación de 80% Automotores y 20% resto de los ramos”, adelanta. La característica principal de estos productos será la suscripción automática por módulos.

“Esto resuelve la tarea de ventas de los productores.

Tanto AP, Vida y Hogar como algunas líneas de Comercio, serán suscriptas vía web”, explica.

Lic. Javier Campo. “El formato de redes sociales hoy es líder en el universo de las comunicaciones”.

El Lic. Campo postula que el primordial desafío de Caledonia es el posicionamiento de su marca en el interior del país a través de la apertura de una red de agencias de representación en las más relevantes plazas, como Córdoba, Rosario, Mar del Plata, Salta, Jujuy, Corrientes, Chaco y Neuquén.

Una de las principales amenazas que el sector enfrenta de cara al año que acaba de comenzar es, para el Lic. Campo, la inflación estructural. Las buenas noticias llegan de la mano de la esperanza de un crecimiento del índice de confianza del consumidor que podría generar una mayor participación del sector asegurador en la actividad económica de nuestro país. Para este ejecutivo, los principales desafíos de la industria aseguradora están relacionados con la prevención del fraude y con el control de la creciente litigiosidad.

Para junio de 2016, el gerente estima un crecimiento de la producción de alrededor del 35%, sobre todo mo-

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torizado por una actualización tarifaria, aumento que alcanzará un 30% promedio en el ramo Automotores.

Asume que los seguros que más aportarán a este crecimiento son los vinculados a logística y distribución, protección de mercaderías, Cauciones, infraestructura y seguros de Personas, aunque también señala a Automotores como clásico en este sentido.

El Lic. Campo cree que la rentabilidad financiera puede ser un factor clave para el sector en 2016, no tiene objeciones concretas respecto al Inciso K y espera que el resultado técnico se mantenga en valores similares a los actuales.

En cuanto al escenario en materia siniestral de seguros Patrimoniales, el Gerente Comercial de Caledonia advierte que los juicios y la tasa activa atentan contra los resultados de las compañías y estima que la ocurrencia en ese sentido se mantendrá constante.

En seguros de Personas, subraya que los microseguros pueden ser un gran instrumento para estimular este segmento, al mismo tiempo que lamenta no tener todavía un escenario propicio para el desarrollo de los seguros de Vida con componente de ahorro.

Los argentinos llegamos a 2016 con nuevo Presidente de la Nación. Revista Seguros le preguntó al ejecutivo de Caledonia qué espera del nuevo gobierno y él respondió con énfasis: “Respeto a la independencia de poderes y a las instituciones”.

“En la actualidad contamos con una red comercial de 1.100 productores asesores con cartera vigente. En 2016 pondremos en marcha diferentes planes de incentivos orientados al logro de un buen mix de cartera. Lo haremos a través de concursos trimestrales de ventas.”

A continuación, el reportaje completo.

—Caledonia, fundada en 1931, no tuvo actividad comercial entre 2001 y 2013. ¿Cómo fue el relanzamiento?

—A fines de 2013 se tomó la decisión de relanzar la compañía a través de un nuevo grupo accionario. Reiniciamos nuestras operaciones en agosto de 2014, con el objetivo de convertirnos en una nueva opción en el mercado.

—Presentaron en diciembre de 2015 una nueva imagen. ¿De qué se trata este cambio?

—Lanzamos una imagen nueva de nuestra empresa, con un enfoque distinto y mucho más amigable. En un mundo viralizado, en constante creatividad y con un sinnúmero de avances tecnológicos, nosotros elegimos sumarnos a esta movida y reposicionarnos en el

mercado con un producto innovador que se adapte tanto a las necesidades de nuestros clientes como al formato de redes sociales, que hoy es líder en el universo de las comunicaciones.

Dentro de esta nueva estrategia de imagen y comunicación, lanzamos también una pieza de publicidad gráfica que incluye al personaje Brunancio, un dibujante de ficción muy audaz, con ideas de dibujos que presentan caritas naíf y toques pop art.

—¿Qué porcentaje de la producción total de la compañía corresponde a cada ramo de los que operan? ¿Apuntan a mantener esa composición de cartera o harán cambios?

—Hoy la composición de cartera es la siguiente: Automotores 95% de la producción; Motovehículos 5%.

Durante 2016 esperamos incorporar nuevos ramos: Vida, Accidentes Personales, Hogar e Integrales, estimando cerrar el próximo ejercicio con una relación de 80% Automotores y 20% resto de los ramos.

—¿Cuál es el foco de la estrategia comercial para 2016?

—Nuestro principal desafío es el posicionamiento de nuestra marca en el interior del país. Buscaremos abrir agencias de representación en las principales plazas. Lo haremos con un exhaustivo análisis en cada territorio, con un proceso de selección acorde a nuestro perfil de compañía, esperando lograr que la excelencia en el servicio pueda replicarse en cada agencia.

Abriremos oficinas en Córdoba, Rosario, Mar del Plata, Salta, Jujuy, Corrientes, Chaco y Neuquén, como principales plazas.

—¿Tienen previsto el lanzamiento de nuevos productos este año?

—Sí. Trabajaremos en el lanzamiento de nuevos productos relacionados con seguros de Personas, Hogar, Comercio y Turismo.

Los productos a lanzar tendrán como característica principal la suscripción automática por módulos. Esto resuelve la tarea de ventas de los productores. Tanto AP, Vida y Hogar como algunas líneas de Comercio, serán suscriptas vía web, existiendo la posibilidad también de amoldar coberturas específicas a través de nuestros Departamentos de Suscripción. Estos nuevos productos equilibrarán la composición de cartera de la compañía.

—La aseguradora opera sólo a través de productores asesores de seguros. ¿Qué novedades tienen para este canal comercial profesional?

—En la actualidad contamos con una red comercial de 1.100 productores asesores con cartera vigente. En

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“Lanzamos una imagen nueva de nuestra empresa, con un enfoque distinto y mucho más amigable. En un mundo viralizado, en constante creatividad y con un sinnúmero de avances tecnológicos, nosotros elegimos sumarnos a esta movida y reposicionarnos (…)”

2016 pondremos en marcha diferentes planes de incentivos orientados al logro de un buen mix de cartera. Lo haremos a través de concursos trimestrales de ventas.

Nuestro plan de capacitación incluye el Programa de Capacitación Continuada (PCC) de la Superintendencia de Seguros de la Nación, a través de AAPAS. En octubre de 2015 hicimos nuestra primera convocatoria.

Esperamos profundizar esta modalidad en 2016 e incorporar nuevos módulos optativos.

—¿Cuál es el vínculo de la compañía con el Automovilismo? ¿Qué otras acciones de patrocinio y/o esponsoreo llevan adelante?

—Nuestra relación con el Automovilismo fue, durante 2015, de posicionamiento de marca. Este año incursionamos en las categorías TC 2000 y TC Pista, con los pilotos Germán Sirvent y Gastón Crusitta.

También hicimos trabajos de posicionamiento de marca en eventos tradicionales del mercado asegurador, como el “Foro Nacional del Seguro” y “Expoestrategas”. Acompañamos con presencia el evento de APAAS en Resistencia, realizado en noviembre pasado. Además, participamos de eventos no convencionales -para nuestra costumbre- como el “Salón Internacional del Automotor” y “Autoclásica”.

—¿Cuáles son las principales amenazas, fortalezas y desafíos que visualiza para la industria aseguradora en 2016?

—La principal amenaza para el año 2016 tendrá que ver con la inflación estructural que proviene de 2015. En materia de fortalezas, se espera que el crecimiento del índice de confianza del consumidor se vea reflejado con una mayor participación del sector asegurador en la actividad económica. Uno de los principales desafíos que enfrenta el sector está relacionado con la prevención del fraude y el control de la creciente litigiosidad.

—Al cierre del ejercicio anual en junio de 2015, la producción total del sector asegurador creció más del 40% alcanzando los 153.893.380.827 pesos en pri-

mas emitidas. ¿Qué estimación hace para 2016 en materia de producción?

—Estimamos un crecimiento de alrededor del 35% para 2016, como consecuencia de actualización tarifaria, fundamentalmente.

—¿Qué negocios serán los motores del crecimiento?

—Los ramos que más deberían aportar al crecimiento son aquellos relacionados con logística y distribución, protección de mercaderías, Cauciones, infraestructura, seguros de Personas y, como siempre, el ramo Automotores como principal rama.

—¿Qué cambios estima en materia de tarifas y competencia por precio?

—Es una cuenta pendiente en la industria, fundamentalmente en el ramo Automotores. Estimamos una actualización tarifaria promedio del 30% en dicho rubro. En el resto de los ramos no vemos grandes oscilaciones tarifarias.

—¿Qué opina de las últimas regulaciones de la CNV (Resolución 646) y SSN (Resolución 39.517/2015) sobre los activos en dólares de las aseguradoras? ¿Qué espera de la rentabilidad financiera para 2016?

—Creemos que la rentabilidad financiera puede ser un factor clave para el sector en 2016. Ahora bien, las regulaciones y exigencias de capital por parte del ente de contralor requerirán de importantes esfuerzos de las aseguradoras para mantener el equilibrio técnico de sus carteras.

—Desde las cámaras aseguradoras siguen objetando la cantidad y calidad de instrumentos disponibles para cumplir con el Inciso K que las obliga a invertir hasta el 18% de sus inversiones en proyectos productivos. ¿Qué opina al respecto? ¿Qué le piden a la SSN en este sentido?

—No tenemos objeciones concretas respecto al Inciso K en la medida que se mantenga un criterio de diversificación de activos financieros que no afecten los resultados globales de las compañías.

—¿Qué escenario estima para 2016 en materia de resultado técnico y resultado final?

—Creemos que el resultado técnico se mantendrá en valores relativos sobre primas similares a los actuales.

En cuanto a la renta financiera, vemos un crecimiento porcentual de 3% promedio.

—En Automotores, el resultado técnico negativo se redujo a junio de 2015. ¿Qué perspectiva avizora para el ramo en 2016?

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—Esperamos que siga dicha tendencia. Un déficit de un dígito sería un gran logro para el ramo Automotores.

“Estimamos un crecimiento de alrededor del 35% para 2016, como consecuencia de actualización tarifaria, fundamentalmente.”

—La Resolución 39.519 de SSN amplió los niveles de retención de primas en materia de reaseguros. El incremento está diferenciado por ramas y es gradual. El objetivo es alcanzar en 2018 un nivel de retención del 75% de la prima emitida en Personas y del 25% en Patrimoniales. ¿Qué opina de esta medida?

—Cualquier incremento en los niveles de retención por parte de las reaseguradoras locales implica un mayor grado de solvencia. También es cierto que, por el tamaño del sector y la baja participación sobre el PBI, obliga a generar retrocesiones permanentes a mercados globales.

—¿Cuál será el escenario en materia siniestral en seguros Patrimoniales y Riesgos del Trabajo? ¿Por dónde

pasan los principales problemas (juicios, tasa activa, ley de defensa del consumidor, etc.)?

—Los juicios y la tasa activa atentan contra los resultados de las compañías. Creemos que la ocurrencia se mantendrá constante.

—¿Será 2016 el año de los incentivos fiscales para los seguros de Vida y Retiro? ¿Cuáles son las otras alternativas que tiene el sector para propiciar su despegue?

Entendemos que durante esta nueva gestión se podrán optimizar en materia fiscal los retrasos en los incentivos. Los microseguros pueden ser un gran instrumento para estimular el sector.

—¿Cómo estima que marchará la producción de las coberturas con ahorro?

No vemos aún un escenario viable para los seguros de Vida con componente de ahorro.

—¿Qué perspectivas tiene de la economía argentina para este 2016? ¿Qué espera del nuevo gobierno?

Creemos que, con una política fiscal ordenada y un adecuado plan de control sobre precios, podrá crecer nuestra economía en torno al 2%. Lo que más esperamos del nuevo gobierno es, fundamentalmente, respeto a la independencia de poderes y a las instituciones.<

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USOS Y APLICACIONES

Una aproximación al seguro de Vida Frente al hecho inexorable de la muerte, el seguro de Vida constituye la mejor (única) alternativa de disposición de un capital o una renta preestablecidos en forma inmediata, inembargable, para garantizar la estabilidad económica de la familia y/o de las personas a las que quien contrató el seguro buscó proteger. El autor de este artículo señala, además, que más allá de este aspecto vinculado con la protección pura, es posible utilizarlo también como vehículo de acumulación de un fondo para alcanzar objetivos de ahorro definidos como, por ejemplo, complementar los beneficios jubilatorios del sistema previsional público y/o para poder hacer frente a situaciones imprevistas.

Por el SR. Walter Wörner *

A

lgún día moriremos. Todos moriremos. Probablemente este hecho inexorable de la finitud del ciclo vital de las personas sea una de las pocas, si no la única, certezas que podemos tener. La actitud que asumimos ante la (probabilidad de la) propia muerte adquiere formas diversas. La negación, el desplazamiento, la angustia o alguno de los estados entre estos extremos. Pero la actitud de una persona consciente de este límite de su existencia, de los riesgos a los que está expuesta en forma permanente y de su responsabilidad en relación con otras personas que mantienen con ella una dependencia afectiva y material (económica) debe ser: > Asumir la inexorabilidad de la muerte, tarea que requiere, por cierto, luchar contra nuestra omnipoten-

“Aun si hoy estamos (o nos consideramos) sanos y, por lo tanto, una aseguradora nos consideraría asegurables, mañana podríamos enfermarnos y dejar de serlo, convirtiéndonos en un riesgo no asegurable (RNA) o entrar en la categoría de riesgo agravado (tarado, en la jerga aseguradora), debiendo afrontar recargos y/o limitaciones a la cobertura.”

cia (sobre todo cuando somos jóvenes, ya que -con el tiempo- las circunstancias de la vida nos van haciendo tomar conciencia de ello). > Actuar responsablemente todo el tiempo y en todos los ámbitos, ya que la vida no debe representar una apuesta (sobre todo si hay otros que pueden verse perjudicados por nuestra imprudencia, imprevisión y desidia). > Buscar los instrumentos que permitan atenuar los efectos no deseados para nuestros seres queridos u otras personas interesadas en nuestra vida (ya analizaremos quiénes más pueden estar interesados en que nuestra vida esté asegurada), de sorprendernos la muerte en forma prematura.

Sabemos, por lo tanto, que vamos a morir, pero no sabemos cuándo. Y es precisamente el cuándo lo que nos obliga a pensar en el seguro de Vida, en la medida en que nuestra muerte pueda representar un perjuicio económico para alguien. El riesgo que debe preocuparnos es el de muerte prematura, antes de lo esperado, antes de poder concretar total o parcialmente nuestros proyectos.

Aun siendo sumamente responsables, precavidos y perseverantes en el proceso de ahorrar con el objeto de acumular un fondo para hacer frente a las consecuencias de nuestra propia muerte, deberíamos enfrentarnos al problema de determinar la medida del esfuerzo que deberíamos hacer en términos de aportes para la constitución de ese fondo, previsto para el momento de máxima necesidad para quienes dependen de nuestra capacidad de trabajar y generar ingresos. Porque el momento de máxima necesidad para quien pretende asegurar su vida es ahora, ya.

EL CUÁNDO. No debería postergarse la decisión de contratar un seguro de Vida. Mañana (o tal vez dentro de un rato…) puede llegar a ser tarde. Además, aun si hoy estamos (o nos consideramos) sanos y, por lo tanto, una aseguradora nos consideraría asegurables, mañana podríamos enfermarnos y dejar de serlo, convirtiéndonos en un riesgo no asegurable (RNA) o entrar en la categoría de riesgo agravado (tarado, en la jerga aseguradora), debiendo afrontar recargos y/o limitaciones a la cobertura.

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“Al morir quien sostiene económicamente -como único sostén o en un esquema de ingreso dual- el hogar, siempre alguien termina pagando el seguro de vida: una aseguradora, en el mejor de los casos o, de no haber contratado un seguro, su propia familia.”

A diferencia de otras ramas del seguro, en los seguros de Vida permanentes -como, por ejemplo, el de Vida entera- el siniestro es de ocurrencia cierta, la incertidumbre sólo está en cuándo se producirá. En este caso, no hay dudas sobre la frecuencia y está claro que, en cuanto a la intensidad, estaríamos en presencia de una pérdida total. Sin embargo, es imposible volver el bien asegurado al estado en que se encontraba antes del siniestro... ¿Reparación del daño en su dimensión económica? Dejo el tema del valor de la vida humana para otro comentario.

Aun siendo expertos en la administración de las variables financieras, siempre aquel ejercicio de determinar la medida del esfuerzo (ahorro) terminaría en el dilema del cuándo: ninguno de nosotros es capaz de controlar la variable tiempo (tal vez en el futuro podamos acotar parcialmente la incertidumbre a partir de un mayor conocimiento del genoma humano y de su aplicación a cuestiones prácticas). Por lo tanto, no podemos saber si ese esfuerzo económico nos permitirá alcanzar el objetivo planteado. ¿Qué sucedería, por ejemplo, con la familia de una persona -único sostén económico de su hogar- que fallece prematuramente como consecuencia de un accidente, tres meses después de haber tomado la decisión de ahorrar e invertir para formar un capital de, por ejemplo, $ 500.000 para hacer frente a esta contingencia?

* El Sr. Walter Wörner es Consultor en Seguros de Personas, exdirectivo de aseguradoras.

Sr. Walter Wörner. “No debería postergarse la decisión de contratar un seguro de Vida. Mañana (o tal vez dentro de un rato…) puede llegar a ser tarde”.

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Asumiendo que el ahora cónyuge supérstite no trabajaba fuera del hogar debido a que su segundo hijo había nacido unos meses antes, ¿cuánto tiempo tardaría en encontrar un empleo que le permitiera mantener un nivel de vida similar al actual? En particular, considerando la coyuntura actual y la rigidez del mercado de trabajo, entre otros factores como la edad, el tiempo y el dinero necesarios para capacitarse, que podrían complicar aún más esta búsqueda. ¿Podría el hijo mayor seguir cursando sus estudios en el mismo colegio al que concurre, aun gestionando una beca para completar este año? ¿Y los gastos directos e inmediatos que se originan como consecuencia del fallecimiento, las deudas, las cuentas impagas, etc.?

Al morir quien sostiene económicamente -como único sostén o en un esquema de ingreso dual- el hogar, siempre alguien termina pagando el seguro de vida: una aseguradora, en el mejor de los casos o, de no haber contratado un seguro, su propia familia.

En su aspecto previsional, que es su esencia, la finalidad del seguro de Vida es garantizar -durante la vigencia de la póliza- que ese fondo -cuyo monto es establecido por el mismo asegurado- esté disponible inmediatamente después de producirse su fallecimiento para los beneficiarios designados oportunamente por él mismo. Un verdadero acto de amor, como solían decir los vendedores profesionales de seguros de Vida de otra época. La posibilidad de trascender más allá de nuestra propia existencia, agregaría en estos tiempos en los que debe considerarse también este anhelo y una (natural y sana) dosis de egoísmo, junto con la educación de nuestros hijos, nuestro legado más importante a nuestra familia.

Decimos que el seguro de Vida es un vehículo que nos permite alcanzar seguridad e independencia económica. En este sentido también debemos considerar al seguro de Vida como un vehículo de acumulación de un fondo para satisfacer objetivos de ahorro definidos, o para hacer frente a situaciones imprevistas.

Con el incremento de la expectativa de vida es necesario tomar decisiones oportunas en relación con el riesgo de vivir más de lo esperado y de no poder hacer frente a nuestras necesidades financieras futuras. La demanda se desplaza cada vez más hacia planes que posibilitan acumular un fondo con esta finalidad. Es importante considerar que actualmente es necesario, en el caso de un hombre de 65 años de edad, contar con un fondo de unos $ 150.000 para garantizarse una renta vitalicia de $ 1.000 (pesos, dólares o cualquier otra unidad de cuenta) mensuales. En el caso de una mujer de la misma edad, el costo de la renta vitalicia asciende a unos $ 170.000 (por su -todavía- mayor expectativa de vida, la mujer accede a la cobertura de un seguro de Vida a un costo menor que el hombre, pero debe realizar un aporte mayor para adquirir una renta vitalicia).

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INSTRUMENTOS. En cuanto a los vehículos, a cómo acumular ese fondo que va a permitirnos comprar una garantía, a través de un contrato de renta vitalicia, que consiste en el compromiso de una aseguradora de efectuar un pago periódico en forma vitalicia, no importa cuánto tiempo vivamos, existen variantes entre las que el seguro de Vida y el seguro de Retiro presentan importantes ventajas, entre otras cuestiones por un tratamiento fiscal favorable -aun cuando sigue pendiente una actualización del monto máximo deducible anualmente y una reposición del diferimiento en el caso del seguro de Retiro-.

También podría considerarse, como un caso extremo de desconfianza en las instituciones y/o en los instrumentos disponibles, a quien decide acumular este fondo “debajo del colchón”, aunque habría que ver si al llegar a la edad de retiro estaría dispuesto a confiar en una aseguradora para concertar un contrato de renta vitalicia.

RESUMEN. En la medida en que tomamos conciencia del riesgo de muerte prematura y de sus consecuencias para quienes dependen total o parcialmente de nuestra capacidad de generar ingresos, la incertidumbre respecto de su materialización genera angustia e influye negativa-

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mente en nuestras decisiones relacionadas con todo tipo de proyectos, sobre todo los de mediano y largo plazo.

Frente a esta situación y a la imposibilidad de controlar la variable tiempo, el seguro de Vida constituye la mejor alternativa en cuanto a la disponibilidad de un fondo en forma inmediata, una vez producido el siniestro, para garantizar la estabilidad económica del grupo familiar, entre otras múltiples aplicaciones del seguro de Vida que ya hemos comentado en otras columnas y seguiremos analizando.

Porque el beneficio que compramos a través de la protección que ofrece el seguro de Vida es tranquilidad para nosotros y para nuestros seres queridos, y tiempo para ellos. Tiempo para elaborar el duelo y para tomar decisiones sin presiones económicas, posibilitando preservar el nivel de vida del grupo familiar o adecuándolo a la nueva situación en forma gradual. Sin el apremio de tener que malvender bienes -si ello fuera posible fuera de la sucesión- o tener que afrontar situaciones que deberían haber sido previstas y frente a cuya probabilidad habría que haber actuado oportunamente.

La promoción de esta conciencia aseguradora constituye otro desafío para el Productor Asesor Integral, responsabilidad de un verdadero agente de cambio cultural. <

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SINIESTROS DESTACADOS

La sociedad requiere un seguro para inundaciones. ¿Estaremos a la altura de las circunstancias?

Los seguros que amparan las inundaciones son escasos porque, a diferencia de los vientos y las lluvias, cuya ocurrencia en un determinado sitio es aleatoria, las inundaciones afectan especialmente las zonas bajas. El autor expone las coberturas actualmente disponibles en la Argentina y ejemplos de sistemas que funcionan en otros países del mundo.

Por el ING. ANDRÉS ARTOPOULOS*

* El Ing. Andrés Artopoulos es Director de LEA – Leza, Escriña y Asociados.

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al vez el fenómeno más notable que revela el cambio climático sea la persistencia y recurrencia de inundaciones, oportunidades en las cuales las aseguradoras reciben consultas por coberturas específicas que amparen esta catástrofe.

Sin embargo, los seguros que amparan las inundaciones son escasos porque, a diferencia de los vientos y las lluvias, cuya ocurrencia en un determinado sitio es aleatoria, las inundaciones afectan especialmente las zonas bajas.

La dificultad en brindar seguros contra inundaciones, radica en que la cobertura genera mucho interés en los habitantes de zonas inundables y escaso interés en el resto. Este fenómeno, técnicamente denominado antiselección de riesgos, impide que el producto sea rentable.

COBERTURAS DISPONIBLES. En nuestro mercado de seguros, sin embargo, algunas aseguradoras ofrecen cobertura de inundación para automotores y máquinas móviles, y lo hacen porque saben que los automotores son

“La dificultad en brindar seguros contra inundaciones, radica en que la cobertura genera mucho interés en los habitantes de zonas inundables y escaso interés en el resto. Este fenómeno, técnicamente denominado antiselección de riesgos, impide que el producto sea rentable.”

bienes muebles, es decir que pueden ser desplazados en casos de emergencia cuando se cuenta con un aviso anticipado de la misma.

En Argentina también hay coberturas de seguros contra inundación para los equipos electrónicos del hogar y/o comercio. Se llama seguro Técnico y ampara, por ejemplo, televisores y computadoras.

El seguro Integral de Comercio o Combinado Familiar sólo cubre daños por agua en los casos de filtraciones, derrames, desbordes, escapes de agua por falla en la provisión de energía o desperfectos en las instalaciones de almacenamiento como tanques, cañerías, válvulas, etc. Se excluyen, en general, los daños ocasionados por agua proveniente del exterior (inundación).

Las aseguradoras ofrecen, sin embargo, coberturas de inundación a las industrias, es decir sólo para los grandes riesgos, dentro de las pólizas de Todo Riesgo Operativo. Antes de brindar la cobertura, los aseguradores inspeccionan los sitios para asegurarse de que el período de recurrencia de inundaciones sea superior a 100 años, es decir que el seguro no está disponible para industrias ubicadas en zonas con probabilidad de inundación superior al 1% por año.

Hay que destacar que las inundaciones no sólo provocan daños directos por el agua, sino que también generan otros daños, como incendios. Por ejemplo, el incendio más importante de la historia industrial argentina, el incendio de la refinería La Plata ocurrido el 2 de abril de 2013, fue consecuencia de una inundación.

Ing. Artopoulos. “El seguro tiene un rol social que cumplir (atender la emergencia) pero también es una herramienta de Gobierno”.

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“Los argentinos estamos a tiempo de emprender el crecimiento del mercado de seguros en la dirección de la demanda. Se requieren políticas activas para crear las normas y las instituciones (pooles o consorcios) que ordenen la oferta, así como también organismos técnicos que generen los mapas de riesgos para poder suscribir y tarifar.”

También el siniestro industrial más importante que tuvo España, en 1982, se debió a una inundación: el de la planta de fabricación de aluminio de INESPAL de Alicante, que pudo ponerse nuevamente en marcha debido a la existencia de un seguro que amparaba los bienes y el lucro cesante.

En las recientes inundaciones producidas en Concordia, el Gobierno Nacional se comprometió a eximir del pago de impuestos a los afectados, pero no sólo eso: también se comprometió a sufragar el 66% del costo de reconstrucción de las viviendas en zonas no inundables.

(Información publicada por el diario La Nación el 27 de diciembre de 2015).

Inundados de otros países no tienen la suerte de contar con Estados tan generosos en la emergencia, pero tienen en cambio Estados más previsores que han logrado generar coberturas de seguros para inundaciones e incentivos económicos para evitar la construcción en zonas de riesgo: > Mientras que en Inglaterra, por ejemplo, son las aseguradoras privadas las que asumen el riesgo, en Estados Unidos las indemnizaciones por inundación dependen de un ente público que asegura a los municipios, los cuales cobran las primas a los vecinos a través de los impuestos. En ambos países la cobertura es optativa. > En España, un ente estatal llamado Consorcio de Compensación de Seguros, es el encargado de asumir

los riesgos de tormentas e inundación, los cuales son coberturas que se añaden obligatoriamente a todos los seguros de bienes o personas de cualquier compañía de seguros privada, de manera tal de formar una reserva suficiente para afrontar las catástrofes. > En Noruega el sistema es también obligatorio, pero en vez de tratarse de un ente estatal, los riesgos son asumidos por un pool de aseguradores. Todas las aseguradoras que ofrecen seguros de Incendio están obligadas a participar de este pool, que actualmente dispone de coberturas para catástrofes de hasta mil millones de dólares. Sin embargo, si una catástrofe excede esta suma, se reduce proporcionalmente la indemnización a todos los damnificados.

En todos los esquemas aseguradores se requiere que la vivienda o comercio se encuentre en zonas con recurrencia de inundaciones mayor a 75 o 100 años, es decir que tengan una probabilidad de inundación inferior a 1,4% por año.

Esta situación que podría pensarse como discriminatoria es, en realidad, una política de ordenamiento territorial, ya que se elaboran mapas con zonas no asegurables. Las zonas declaradas no asegurables afectan el valor de las propiedades y son los propios vecinos los que exigen las obras hidráulicas, como defensas y desagües.

Las aseguradoras son las instituciones más comprometidas con la actualización de los mapas.

Estos ejemplos nos muestran que el seguro tiene un rol social que cumplir (atender la emergencia) pero también es una herramienta de Gobierno, ya que incentiva la construcción de defensas costeras, así como el mejor ordenamiento del asentamiento humano en zonas no inundables.

Los argentinos estamos a tiempo de emprender el crecimiento del mercado de seguros en la dirección de la demanda. Se requieren políticas activas para crear las normas y las instituciones (pooles o consorcios) que ordenen la oferta, así como también organismos técnicos que generen los mapas de riesgos para poder suscribir y tarifar. <

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ENCUESTA SUMAS ASEGURADAS DICIEMBRE 2015

El infraseguro en Incendio: 39% El déficit de sumas aseguradas en el seguro de Incendio se mantiene muy alto, cercano al 39%, con una ligera baja respecto del año anterior. El resultado es homogéneo para todas las zonas del país. Sin embargo, los resultados varían en función del tamaño de los asegurados: los grandes riesgos tienen mayor nivel de infraseguro.

ENCUESTA LEA Infraseguro promedio en pólizas de incendio (edificios).

Por el ING. ANDRÉS ARTOPOULOS*

Ing. Artopoulos. “Los edificios se encuentran asegurados (en promedio) al 62% de su valor de reconstrucción a nuevo”.

E

l efecto de la devaluación redujo el infraseguro de los activos asegurados en dólares (el costo de la construcción medido en dólares se redujo casi 20%), pero incrementó el infraseguro en las pólizas emitidas en pesos, especialmente en el rubro Maquinarias, ya que la mayor parte de la maquinaria industrial es importada.

La encuesta evidencia que los riesgos industriales asegurados en moneda local son los que tienen mayor infraseguro, con un promedio de 43% de déficit de suma asegurada. La misma situación se presenta (con matices) en otros países de Latinoamérica debido a la depreciación de las monedas locales respecto del dólar.

“El efecto de la devaluación redujo el infraseguro de los activos asegurados en dólares (el costo de la construcción medido en dólares se redujo casi 20%), pero incrementó el infraseguro en las pólizas emitidas en pesos, especialmente en el rubro Maquinarias, ya que la mayor parte de la maquinaria industrial es importada.”

RESULTADO DE LA ENCUESTA 2015. La encuesta 2015 concluye que los edificios se encuentran asegurados (en promedio) al 62% de su valor de reconstrucción a nuevo.

Partiendo de la base de que la mayor parte de los siniestros en edificios son parciales, y que ante un eventual siniestro siempre se requiere reconstruir con materiales nuevos, se puede advertir la desprotección que este nivel de cobertura significa para gran cantidad de asegurados.

El resultado obtenido es homogéneo para todas las zonas del país. Sin embargo, los resultados varían en función del tamaño de los asegurados: los grandes riesgos tienen mayor nivel de infraseguro. La distribución por cada grupo es la siguiente: Asegurados con superficies cubiertas superiores a 10.000 m2 > Asegurados con suma asegurada inferior al valor de reposición: 87,5% > Infraseguro promedio: 43% Asegurados con superficies cubiertas entre 3.000 y 10.000 m2 > Asegurados con suma asegurada inferior al valor de reposición: 82% > Infraseguro promedio: 41,2% Asegurados con superficies cubiertas inferiores a 3.000 m2 > Asegurados con suma asegurada inferior al valor de reposición: 74% > Infraseguro promedio: 35,4%

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“La encuesta evidencia que los riesgos industriales asegurados en moneda local son los que tienen mayor infraseguro, con un promedio de 43% de déficit de suma asegurada.” * El Ing. Andrés Artopoulos es Director de LEA – Leza, Escriña y Asociados.

EVOLUCIÓN 2000-2015. LEA ha medido la evolución del infraseguro en los últimos 15 años, período en el cual la medición ha oscilado entre el 26 y 43%. Los valores mínimos se han alcanzado luego de varios años de baja inflación y los valores más altos en períodos de atraso cambiario (como 2012 y 2014).

Año Infraseguro

2000 26,0% 2001 27,0% 2002 43,0% 2003 37,0% 2004 34,0% 2005 33,0% 2006 35,0% 2007 28,0%

Año Infraseguro

2008 29,0% 2009 31,0% 2010 31,0% 2011 33,0% 2012 39,4% 2013 31,2% 2014 42,0% 2015 39,1%

OBJETIVO Y METODOLOGÍA DE LA ENCUESTA. Desde el año 2000, LEA (Leza, Escriña y Asociados S.A.), elabora una encuesta que apunta a responder las siguientes preguntas: ¿Qué nivel de actualización tienen las sumas aseguradas de incendio en Argentina? ¿Cuál ha sido la evolución en los últimos años?

La información brindada surge del análisis de 150 informes de inspección realizados durante los últimos meses de 2015 para 32 compañías de seguros y abarca distintas carteras, actividades y provincias.

Cada informe de inspección contiene un cuadro que compara las sumas aseguradas informadas por las compañías de seguros, con el valor de reposición a nuevo de los edificios estimados por nuestros ingenieros y técnicos.

La muestra está constituida por 60% de establecimientos ubicados en Capital Federal y Gran Buenos Aires, y 40% de riesgos en el interior del país.

El 35,4% de los riesgos considerados en 2015 tienen menos de 3.000 m2, el 41,1 % tienen entre 3.000 y 10.000 m2, y el 23,5 % tienen más de 10.000 m2.

Para la estimación del valor de reposición a nuevo de los edificios, nuestros ingenieros y técnicos utilizan información de su propia base de datos y del sistema denominado ‘El calculador’ (http://www.lea.com.ar).<

84 INFORME ESPECIAL

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INFORME SSN: CANALES DE VENTAS DE LAS ENTIDADES ASEGURADORAS. Comunicación SSN 4870

Los Productores Asesores de Seguros concentran el 42% de la producción total del mercado asegurador La Superintendencia de Seguros de la Nación publicó un informe que revela la estructura de comercialización del mercado asegurador argentino. “El canal de comercialización más empleado por las aseguradoras es el de los PAS, que concentra el 42,7% y el 41,8% de la producción total del mercado asegurador argentino para los ejercicios económicos 2012/2013 y 2013/2014 respectivamente”, dice el informe.

C

on el objetivo de difundir al mercado una nueva información, la Superintendencia de Seguros de la Nación elaboró un documento sobre los Canales de Venta de las Entidades Aseguradoras correspondiente a los ejercicios económicos 2012/2013 y 2013/2014. El objetivo es mostrar la estructura de comercialización que presenta el mercado asegurador en su conjunto.

Se trata de información relativa a los diferentes intermediarios de co-

mercialización (venta directa, productor asesor de seguros, sociedad de productores, agente institorio y organizador de seguros) que poseen las compañías, desagregado por jurisdicción y además desglosado en los dos grandes agrupamientos: Seguros de Daños Patrimoniales y Seguros de Personas.

La fuente de información es el aplicativo INFOPRO establecido en la Comunicación SSN N° 3.733, a través del cual cada una de las aseguradoras suministran dicha información.

DATOS. Los canales de comercialización constituyen un factor estructural del mercado asegurador, que influyen y condicionan la participación de los asegurados y sus relaciones con las entidades aseguradoras.

Cada canal resuelve de una manera particular el equilibrio entre información, confiabilidad, accesibilidad, flexibilidad y seguridad, que forman el núcleo de la relación entre el asegurado y el asegurador.

La elección de uno u otro canal, estará indicando, entonces, las preferencias del asegurado. Por lo tanto, de los datos suministrados por las

entidades aseguradoras se desprende que el canal de comercialización más empleado por ellas es el de los Productores Asesores de Seguros que concentra el 42,7 % y el 41,8 % de la producción total del mercado asegurador argentino para los ejercicios económicos 2012/2013 y 2013/2014 respectivamente (Cuadro N° 1). Los otros canales de venta relevados y en

86 INFORME ESPECIAL

orden de importancia decreciente son: la venta directa, las sociedades de productores de seguros y los agentes institorios.

En los seguros de Daños Patrimoniales se destacan los Productores Asesores de Seguros con el 49,3% y 48,0% en ambos ejercicios, mientras que en los seguros de Personas sobresale la comercialización por venta directa de las propias compañías que concentra el 44,4% y 45,7% en cada período (Cuadro N° 2).

En los Cuadros N° 3 y N° 4 el análisis es en función de la actividad principal de las compañías desagregada en Riesgos del Trabajo, Daños Patrimoniales, Mixtas, Retiro y Personas, y en cada una de ellas se destaca un canal de venta: para las entidades que operan en Riesgos del Trabajo y las Mixtas Patrimoniales, su canal de venta mayoritario es el de Productores Asesores de Seguros, a diferencia

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de las aseguradoras de Daños Patrimoniales, Mixtas Personas, Retiro y Personas para las que el canal más recurrido es el de venta directa.

Los Cuadros N° 5 y N° 6 muestran el abordaje de cada canal de venta por cada actividad principal.

El Cuadro N° 7 expone el número de

88 INFORME ESPECIAL

Productores Asesores de Seguros y Sociedades de Productores de Seguros según el número de jurisdicciones donde son informados por las entidades. El Cuadro N° 8 presenta un detalle del número de Productores Asesores de Seguros y Sociedades de Productores de Seguros según el número de entidades con las cuales mantienen un vínculo comercial.

Por su parte, el Cuadro N° 9 muestra la cantidad de Productores Asesores de Seguros y Sociedades de Productores de Seguros según las jurisdicciones geográficas. El Cuadro N° 10 es el número de Productores Asesores de Seguros clasificados según sexo y jurisdicción en las cuales operan. El Cuadro N° 11 refleja la participación de cada canal de venta por jurisdicción. Aquí es preciso señalar que se decidió abrir

“Cada canal resuelve de una manera particular el equilibrio entre información, confiabilidad, accesibilidad, flexibilidad y seguridad, que forman el núcleo de la relación entre el asegurado y el asegurador. La elección de uno u otro canal, estará indicando, entonces, las preferencias del asegurado.”

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90 INFORME ESPECIAL

*Mencionadas por las entidades respondentes.

la categoría de agentes institorios desagregándolos en cuatro categorías: a) bancos; b) aseguradoras: en la mayoría de los casos de entidades que realizan operaciones de seguro para otras del mismo grupo; c) personas físicas; y d) personas jurídicas.

Finalmente, en el Cuadro N° 12 se aprecia la participación en las jurisdicciones de cada canal de venta en donde es posible observar algunas particularidades de comercialización en cada provincia.<

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NOVEDADES DE MAPFRE

Nuevos productos de MAPFRE La compañía relanzó al mercado varias coberturas: Equipos de Contratistas y Equipos Electrónicos, diseñadas para cubrir cualquier eventualidad que pueda ocurrir durante las operaciones de una empresa; RCC - Responsabilidad Civil Construcciones, pensada para cubrir las responsabilidades derivadas de los posibles daños a terceros que la ejecución de una obra puede ocasionar y Transporte Seguro Granos y Póliza Agromáquina especialmente enfocadas al sector agropecuario.

M

APFRE relanzó recientemente al mercado varios productos. Se trata, en primer lugar, de dos coberturas dirigidas al segmento corporativo: Equipos de Contratistas y Equipos Electrónicos.

EMPRESAS. Equipos de Contratistas es un producto pensado pa-

ra resguardar máquinas viales y equipos destinados a la construcción y otras actividades durante el momento en el que se encuentran efectuando su actividad.

Cuenta con tres opciones de cobertura: Todo Riesgo (daños parciales y totales por incendio, accidente y robo), Daños totales únicamente (por incendio, accidente y robo), Incendio parcial y total.

Además, cuenta con un adicional de Responsabilidad Civil, que cubre lesiones y/o muerte a terceros no transportados y daños materiales a bienes de terceros.

Por su parte, Equipos Electrónicos es una cobertura Todo Riesgo para equipos de computación, a la industria y ciencia, máquinas de oficina y telecomunicaciones, equipos médicos, entre otros.

CONSTRUCCIÓN. Por otro lado, MAPFRE lanzó RCC - Responsabilidad Civil Construcciones, nuevo producto diseñado para cubrir las responsabilidades derivadas de los posibles daños a terceros que la eje-

cución de una obra puede ocasionar.

Dirigido a constructoras, empresas contratistas, arquitectos y profesionales de la industria, RCCResponsabilidad Civil Construcciones cubre los daños causados por derrumbe de edificio, caída de objetos, incendio o explosión, cables y descargas eléctricas, carga y descarga de materiales, abertura de zanjas, prueba de instalaciones destinadas a producir, transportar o utilizar vapor o agua caliente.

Esta nueva cobertura se suma a la oferta de productos vigentes en MAPFRE: Todo Riesgo Construcción (cobertura integral para obras de construcción), Todo Riesgo Montaje (cobertura de Todo Riesgo para obras de montaje de equipos, máquinas, etc.) y Equipos de Contratistas (protección para máquinas y equipos utilizados en la construcción).

AGRO. Finalmente, la aseguradora lanzó al mercado la Póliza Agromáquina, una nueva cobertura para el sector agropecuario diseñada para

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RODOLFO DE MARCO, DIRECTOR COMERCIAL MAPFRE Argentina designó a Rodolfo De Marco como nuevo Director Comercial de la empresa. De Marco inició su carrera en MAPFRE en el año 1992 como Perito de Siniestros de Automóviles, hasta ocupar la Gerencia de Automóviles en el año 2005. Luego, en 2010, asumió la Gerencia de Suscripción del Canal Fidelizado (Red propia), para posteriormente, en 2014, ser nombrado Director Adjunto de Automóviles, además de asumir la Coordinación General de Fundación MAPFRE Argentina.

Su vasta experiencia en la aseguradora le permitirá continuar con la estrategia anclada en la calidad de servicio, la amplia presencia territorial y en la cercanía con los asegurados y Productores.

resguardar la maquinaria de trabajo agrario y las responsabilidades derivadas de los posibles daños a terceros que su uso pueda ocasionar.

El nuevo producto cuenta con dos opciones de cobertura: Responsabilidad Civil (RC) y RC más Incendio Total y Robo Total.

La opción de RC está pensada para proteger al asegurado por los daños y perjuicios a terceros que la maquinaria pueda llegar a generar durante su uso. La segunda alternativa (RC más Incendio Total y Robo Total) cubre, además de los perjuicios a terceros, los daños oca-

MAPFRE ENTRE LAS COMPAÑÍAS MÁS ATRACTIVAS PARA TRABAJAR Por segundo año consecutivo, MAPFRE Argentina se encuentra entre las compañías con mayor capacidad para retener y atraer talento, según lo establece la segunda edición del ranking Merco Talento (Monitor Empresarial de Reputación Corporativa) en Argentina. La empresa se ubicó en el puesto 41° del índice general, subiendo así 13 posiciones respecto de 2014. Además, ocupó el 2° lugar dentro del sector asegurador.

Merco Talento toma en cuenta la evaluación de empleados, alumnos de universidades y escuelas de negocios, expertos en Recursos Humanos y público en general.

El ranking pretende fomentar la mejora de la gestión del capital humano de las organizaciones, ofreciendo a estas diversas métricas y elementos de evaluación que contribuyan a una mejor comprensión de las aspiraciones de las personas que en ella trabajan y permitan un mejor alineamiento con las metas corporativas.

MAPFRE, SPONSOR DE LA MARATÓN OPEN SPORT 2016 Se llevó adelante la cuarta edición de la Maratón Open Sport. Una carrera de 5 y 10 K, llevada adelante por Open Sport, en la cual MAPFRE participó como sponsor.

Del evento deportivo participaron empleados y productores de la compañía. La competencia, que tuvo como marco la ciudad de Mar del Plata, comenzó en Plaza España y recorrió la costa.

Los cinco primeros participantes de cada categoría recibieron premios en órdenes de compra y sus medallas respectivas. Además, se entregaron obsequios a todos los corredores.

sionados a la maquinaria agrícola por incendio total (tanto mientras la máquina se encuentre en reposo como en funcionamiento). A su vez, la máquina de trabajo estará protegida por Robo Total.

Dirigida a tractores, cosechadoras, motocultores, remolques, maquinaria

“Póliza Agromáquina, una nueva cobertura para el sector agropecuario diseñada para resguardar la maquinaria de trabajo agrario y las responsabilidades derivadas de los posibles daños a terceros que su uso pueda ocasionar.” forestal e implementos rurales de hasta 20 años de antigüedad, Póliza Agromáquina ofrece la posibilidad de optar por dos valores de RC: $5.000.000 y $13.000.000.

En el marco de continuar brindando soluciones integrales para el sector agropecuario, MAPFRE lanzó también Transporte Seguro Granos, una cobertura que protege la mercadería ante cualquier imponderable que surja durante el viaje de vehículos determinados.

Todos los productos de MAPFRE se comercializan a través de cualquiera de sus Oficinas Comerciales y a través de la red de Productores Asesores de Seguros.<

96 RIESGOS DEL TRABAJO

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INCIDENCIA DE LOS VEHÍCULOS EN LOS ÍNDICES DE MORTALIDAD

Accidentes con vehículos en el ámbito laboral Según un informe de la Unión de Aseguradoras de Riesgos del Trabajo (UART), existe una gran incidencia de los accidentes que involucran vehículos, provocando la mayor cantidad de muertes en el sistema, como así también mayores incapacidades y días caídos que los demás accidentes.

Por la UART*

*Unión de Aseguradoras de Riesgos del Trabajo.

E

l objetivo de este artículo es analizar la incidencia de los vehículos en los índices de mortalidad.

Cuando se analiza la siniestralidad laboral, surge una primera clasificación, por un lado, los accidentes ocurridos en ocasión de trabajo (AT) y, por el otro, los accidentes in itinere (aquellos ocurridos en el trayecto entre el hogar y el lugar de trabajo y viceversa).

En los gráficos se muestra la composición de los accidentes mortales para los períodos 2008 y 2014, según sea el ámbito en que se produjeron (AT o in itinere), como así también la participación de los vehículos en el acaecimiento de los mismos.

> Proporción de fallecimientos según el ámbito en el que se producen En el año 2008, el 59,9% del total de fallecimientos cubiertos por las ART se producía en el ámbito laboral propiamente dicho, mientras que el 40,1% restante se producía en el trayecto entre el domicilio del trabajador y el lugar de trabajo. En el año 2014, se observa una caída de 5,2 puntos porcentuales en la proporción de los fallecimientos ocurridos en AT (que bajan a 54,7%) respecto de la de los accidentes in itinere. Las últimas cifras disponibles muestran

“En aquellos casos en los que, producto del accidente, quedan secuelas en el trabajador, se puede observar que los accidentes que involucran vehículos tienen una gravedad mayor, generando un 34% más de puntos de incapacidad promedio que el resto de los accidentes.”

98 RIESGOS DEL TRABAJO

“El promedio de días caídos también es un dato a destacar: los accidentes con vehículos implican un 36,5% más de días caídos promedio que el resto.”

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porcentuales (de 43,8% a 37,2%), en el caso de los AT con participación de vehículos aumenta 1,4 puntos. El aumento es más pronunciado aun cuando el análisis se centra en los accidentes in itinere, en los que se produce una leve baja (1,5 puntos) en aquellos en los que no hay vehículos involucrados y una importante alza en aquellos en los que sí hay vehículos involucrados (6,7 puntos).

> Otros factores en los accidentes in itinere.

que una amplia proporción (45,3%) de los fallecimientos cubiertos por el sistema se producen en los accidentes in itinere.

> Participación de vehículos en el total de fallecimientos cubiertos por el sistema En el año 2008, la participación de los vehículos en los casos de fallecimiento ascendía a 41,6% (16,1% más 25,5%, suma de las zonas rayadas de los gráficos) mientras que en el 2014 esa proporción alcanzó al 49,7% (17,5% más 32,2%). Es decir, se produjo un crecimiento de 8,1 puntos porcentuales y casi en la mitad de los fallecimientos cubiertos hay participación de vehículos.

> Vehículos y accidentes mortales Entre los dos períodos considerados (2008 y 2014) también se destaca que mientras los fallecimientos en AT sin vehículos involucrados bajan 6,6 puntos

Comúnmente se asocia a los accidentes in itinere con los accidentes de tránsito. Esto es así en el 70% de los casos. El 30% restante involucra otras formas: un 20% a diferentes formas de golpes y caídas y un 9,4% a agresión con armas (es decir, el 4,3% del total de fallecidos).

> ¿Qué ocurre en el caso de accidentes con secuelas incapacitantes?

En aquellos casos en los que, producto del accidente, quedan secuelas en el trabajador, se puede observar que los accidentes que involucran vehículos tienen una gravedad mayor, generando un 34% más de puntos de incapacidad promedio que el resto de los accidentes.

El promedio de días caídos también es un dato a destacar: los accidentes con vehículos implican un 36,5% más de días caídos promedio que el resto.

Se concluye entonces que existe una gran incidencia de los accidentes que involucran vehículos, provocando la mayor cantidad de muertes en el sistema como así también mayores incapacidades y días caídos que los demás accidentes.>

“la litigiosidad pone en riesgo la certidumbre para los empleadores y la cobertura y los servicios de calidad para los trabajadores” Palabras de Mara Bettiol, presidente de la Unión de Aseguradoras de Riesgos del Trabajo (UART), en el 5° Congreso de Seguridad y Salud Ocupacional realizado en el marco del Programa PREVENIR 2015, organizado por UART y coordinado por FISO, en el que se dieron cita especialistas en prevención y análisis de riesgos laborales: El sistema de Riesgos del Trabajo ha alcanzado un récord de cobertura (10 millones de trabajadores) que gestiona y opera eficientemente la prevención y atención de los accidentes y enfermedades laborales. La accidentabilidad bajó un 30% en los últimos siete años y los fallecimientos disminuyeron un 68% desde que inició el sistema. Las sumas únicas y los pisos de las prestaciones dinerarias de las indemnizaciones se multiplicaron por casi cinco veces desde octubre de 2012, se sumaron nuevos servicios y se dispone de un nuevo texto normativo. Sin embargo, a pesar de ello, es creciente y se agravan los reclamos judiciales: se estima que 2015 cierra con 108 mil nuevas demandas.

Estamos ante la paradoja de que mientras los accidentes bajan y las indemnizaciones suben, los juicios suben. La mayor prevención permite que haya menos accidentes. Las prestaciones aumentan su calidad y cantidad, contamos con más servicios, pero los juicios no cesan.

La solución de fondo es que el Poder Judicial unifique sus criterios en torno a los porcentajes de daño y demás instrumentos establecidos en la ley. Es condición necesaria proteger la solvencia del sistema para que se sigan brindando estos servicios. Es importante advertir lo que la litigiosidad pone en riesgo: certidumbre para los empleadores y cobertura y servicios de calidad para los trabajadores.

100 RIESGOS DEL TRABAJO

SEGUROS 296

SUPERINTENDENCIA DE RIESGOS DEL TRABAJO

Investigación de accidentes con el método “Árbol de Causas” La prevención es la forma más efectiva de cuidar la salud de los trabajadores. Por eso, ante un accidente laboral es importante averiguar las causas que llevaron a que suceda para observar cuáles son los riesgos específicos que se deben evitar.

*Superintendencia de Riesgos del Trabajo

Por la SRT*

E

n la Superintendencia de Riesgos del Trabajo (SRT) se utiliza un método de investigación conocido como “Árbol de Causas” que busca determinar principalmente los factores causantes de un siniestro y excluye el concepto de “culpabilidad”. Esta información permite establecer medidas preventivas con mayor especificidad logrando que sean más efectivas al momento de su implementación.

Por otro lado, la información recabada permite que la Superintendencia corrobore las tareas de investigación realizadas por las aseguradoras.

Este sistema se utiliza en nuestro país desde 1990 a partir de la visita del ergónomo Jean Claude Davidson, del Instituto para el mejoramiento de las Condiciones de Trabajo, invitado por el Centro de Estudios e Inves-

“Este método permite confrontarse a los hechos de manera rigurosa, facilita una mejor gestión de la prevención y ocasiona una disminución del número de accidentes, y establece una práctica de trabajo colectivo.”

tigaciones laborales del Consejo Nacional de Investigaciones Científicas de Argentina - CEIL - PIETTE. Junto a la Lic. Esther Giraudo, comenzaron a capacitar a los profesionales relacionados a la salud y seguridad, para la correcta aplicación de esta metodología.

EL MÉTODO. En la página Web de la Superintendencia de Riesgos del Trabajo (http://www.srt.gob.ar/index.php/ prevencion/investigacion-de-accidentes), están disponibles ejemplos de investigaciones realizadas con esos parámetros y se puede descargar el CD interactivo que explica cómo abordar un accidente con el Árbol de Causas.

La SRT utiliza y promueve la implementación del Método del Árbol de Causas para la investigación de accidentes que sirve para analizar los hechos acaecidos con el objetivo de prevenir futuros casos. Este método presenta una lógica de pensamiento distinta a la convencional, dado que excluye la búsqueda de la “culpabilidad” como causa del accidente, permite detectar factores recurrentes en la producción de los mismos con el fin de controlar o eliminar los riesgos en su misma fuente.

Es un método resultante de un procedimiento científico que: > Permite confrontarse a los hechos de manera rigurosa; > Facilita una mejor gestión de la prevención y ocasiona una disminución del número de accidentes; y > Establece una práctica de trabajo colectivo.

Surgimiento del Método: En la década de 19701980, el Instituto Nacional Francés de Investigación sobre la Seguridad -INRS- investigó y publicó “Travail et sécurité”, donde se analizaba la causa y el culpable y se trataba de perfeccionar un método para el análisis

102 RIESGOS DEL TRABAJO

de accidentes. Para ello incorporaron a un matemático a fin de establecer un código gráfico que les permitiera relacionar los hechos en forma lógica.

Posteriormente el Ergónomo Robert Villatte, director del Instituto para el Mejoramiento de las Condicio-

SEGUROS 296

nes de Trabajo – INPACT- recopiló todas las publicaciones surgidas de las diversas investigaciones y publicó un libro sobre el Método del árbol de causas. Este libro fue traducido y publicado en Argentina en 1990.

En ese mismo año el Ergónomo Jean Claude Davidson del INPACT, fue invitado por el Centro de Estudios e Investigaciones laborales del Consejo Nacional de Investigaciones Científicas de Argentina -CEIL-PIETTECONICET- para que, junto con la Lic. Esther Giraudo, difundieran y capacitaran en la aplicación y enseñanza del Método del árbol de causas. A partir de esa fecha se difunde en Argentina.<

Cómo prevenir riesgos con los productos de limpieza La utilización de productos químicos en las tareas de limpieza requiere medidas de prevención específicas que deben tenerse en cuenta al momento de aplicarse.

La Superintendencia de Riesgos del Trabajo recomienda tener en cuenta algunos factores importantes: > Evitar el contacto directo con sustancias corrosivas o irritantes y tener cuidado con salpicaduras. Esto lo logramos con guantes, ropa que cubra la mayor parte de nuestra piel y no vendría mal, para algunas actividades, la protección ocular. > La ropa de trabajo no debería ser la misma que la ropa de calle. Puede parecer sin importancia pero una mancha de algún producto sobre la ropa puede irritar y hasta lesionar la piel en el contacto continuado. Por ello, debemos observar la vestimenta de trabajo y se debe lavar periódicamente y renovar cuando sea necesario. > Es necesario ventilar los lugares de trabajo cuando utilizamos sustancias químicas y es imprescindible leer las instrucciones de uso. Aunque parezca innecesario -pues “todos sabemos” cómo utilizar un jabón, un detergente o lavandina-, en las etiquetas también encontramos información útil para la protección y el correcto uso, que no siempre es el “habitual”. > Evitar mezclar productos. Juntando lavandina con detergente y algún otro limpiador sólo lograremos exponernos a una intoxicación y contrarrestar algunas acciones de algunos de esos productos ya que no han sido formulados para su mezcla. > ¿Un mate? ¿Un tecito? ¿Una galletita? Nunca en el lugar de trabajo. Comer y/o beber en el lugar de trabajo y con los guantes puestos es la puerta a alguna lesión o intoxicación. > ¡Cuidado con los bichos! Algunas arañas y hormigas pueden hacerle pasar un mal momento. Combátalos primero con los productos adecuados, siguiendo las normas de protección que se indican en los envases. > No exagere con desodorantes ambientales y mucho menos con venenos líquidos o en aerosol. Aunque pue-

den ser de baja toxicidad, son tóxicos y pueden causar irritaciones, dolor de cabeza y otros síntomas inconvenientes. Los nuevos insecticidas que tienen aromas especiales o “sin aroma”, siguen siendo moderadamente tóxicos y deben utilizarse con cuidado. > Si se compran sustancias “sueltas” o en bidones grandes, al trasvasarlos a otros recipientes deben ser etiquetados y los envases no deben ser de gaseosas o aguas saborizadas o mineral para evitar confusiones y accidentes. > Disponé de lugares para guardar y almacenar los productos de limpieza, alejados de fuentes de calor y protegidos de los rayos solares, con buena ventilación y fuera del alcance de los niños.

Debe señalársele al trabajador que, ante cualquier malestar repentino asociado a su tarea, siga las instrucciones que la ART le entregó a su empleador.

104 REASEGUROS

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NUEVAS CAPACIDADES REGIONALES

Mercado de reaseguros regional y nacional El autor sostiene que algunas empresas que operan a nivel regional han comenzado a dialogar sobre esta posibilidad de generar una capacidad regional de reaseguro. “Se analizan las trabas y las oportunidades que, sin duda, se presentarán ante este nuevo desafío”, anticipa.

Por el Lic. Carlos Alberto Salinas *

* El Lic. Carlos Alberto Salinas es CEO de Galdas S.A.

E

l mercado ha continuado creciendo y con gran respaldo financiero a nivel regional. Año a año, la capacidad de reaseguro se viene incrementando y fortaleciéndose, basada en la confianza que se tiene en los mercados latinoamericanos y su suscripción, lo que lleva a mejores resultados y a una fuerte mejora en la siniestralidad.

Esto ha incentivado a algunos países a pensar en una capacidad regional que estaría conformada por las reaseguradoras locales instaladas en cada país de la región, dentro de las condiciones de instalación impuestas por las respectivas Superintendencias.

Basadas en esto y aprovechando el encuentro de FIDES de octubre de 2015, algunas de estas empresas que operan a nivel regional han comenzado a dialogar sobre esta posibilidad y a evaluar cuáles serían las trabas y las oportunidades que, sin duda, se presentarán ante este nuevo desafío.

“En el pasado hemos tenido algunas experiencias en este sentido. Hace poco más de 30 años se desarrollaron algunos sistemas bajo el modelo mixto entre operadores con capital totalmente estatal, otros privados y otros combinados entre estatal y privado. (…)

La propuesta actual de los mercados, que es apoyada por las autoridades de cada país, es diferente ya que sólo estamos hablando de capital privado.”

MODELO. En el pasado hemos tenido algunas experiencias en este sentido. Hace poco más de 30 años se desarrollaron algunos sistemas bajo el modelo mixto entre operadores con capital totalmente estatal, otros privados y otros combinados entre estatal y privado. Estos operadores han desaparecido casi en su totalidad; sólo se han mantenido vivos los de mayor capacidad económica o los que fueron apoyados por sus gobiernos.

La propuesta actual de los mercados, que además es apoyada por las autoridades de cada país, es diferente ya que sólo estamos hablando de capital privado. En esto han tomado fuertemente la delantera Argentina y Brasil, seguidos de Panamá, Colombia, Venezuela y Ecuador. Brasil se destaca por tener los reaseguradores de capital privado más importantes de la región y por fortalecer día a día esta iniciativa de los mercados.

Argentina está aún en proceso de desarrollo y tiene, ante el cambio de gobierno, perspectivas diferentes. Panamá crece constantemente con empresas nuevas, así como Colombia y Ecuador. Venezuela, por su parte, mantiene las reaseguradoras privadas que operan desde hace muchos años.

Lic. Carlos Alberto Salinas. “El desarrollo de más capacidad, teniendo en cuenta que esa capacidad es regional, puede ser más que importante para los operadores y su evolución”.

106 REASEGUROS

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Además de estas nuevas capacidades regionales con capitales de accionistas latinoamericanos, se suma la capacidad de empresas europeas que se han instalado en esta zona como empresas locales y que exponen nuevo capital para operar en los mercados regionales, sin dejar de dar respaldo desde sus casas matrices como lo han realizado por muchos años.

MÁS APORTES. Además de estas nuevas capacidades regionales con capitales de accionistas latinoamericanos, se suma la capacidad de empresas europeas que se han instalado en esta zona como empresas locales y que exponen nuevo capital para operar en los mercados regionales, sin dejar de dar respaldo desde sus casas matrices como lo han realizado por muchos años.

La mayor ventaja que tienen las cedentes de la región es el conocimiento del riesgo por parte de esta nueva ca-

pacidad que, aunque aún es limitada, ya ocupa un lugar en los contratos automáticos y en muchos facultativos.

Gracias a su entendimiento sobre la región, este sistema permite a las cedentes expandir sus coberturas de seguros a negocios que son producto sólo de la zona y no se desarrollan en otras regiones, no por un tema de cobertura sino por su forma de comercializarse y su volumen, que muchas veces es un factor en contra.

Como el reaseguro es internacional por su naturaleza de negociación y por su confiabilidad a la hora de asumir riesgos, todos sabemos que no importa dónde estemos ubicados, siempre podremos encontrar soluciones. Por esto, el desarrollo de más capacidad, teniendo en cuenta que esa capacidad es regional, puede ser más que importante para los operadores y su evolución.

Este desarrollo recién está comenzando, pero tenemos programadas reuniones con los diferentes países de la región durante este 2016 con el objetivo de analizar las diferencias y similitudes que encontramos para que nuestra propuesta se haga realidad. Sin duda trabajando juntos vamos a lograrlo. <

108 NOTICIAS

SEGUROS 296

PREMIACIÓN A LOS 20 VENDEDORES LÍDERES EN PRODUCCIÓN

La Segunda llevó a Europa a sus 20 PAS líderes en producción En el marco del programa G20 diseñado para sus productores asesores, el Grupo Asegurador La Segunda premió con un viaje a Manchester, Inglaterra, a los 20 PAS con mayor producción en el ejercicio 2014/2015.

E

l Grupo Asegurador La Segunda premió con un viaje a Manchester, Inglaterra, a los 20 Productores Asesores de Seguros con mayor producción en el ejercicio 2014/2015, en el marco del programa G20 diseñado para sus PAS. Acompañaron a la delegación, el Presidente Sr. Humberto Groenenberg, el Director Ejecutivo Sr. Alberto Grimaldi, el Gerente General Cr. Alejandro Asenjo, el Gerente y el Jefe Comercial Sres. Mario Teruya y Carlos Weihmüller respectivamente, y dos Organizadores Zonales Sres. Héctor Espinosa y Marcelo Zamudio.

CAPACITACIÓN. La visita tuvo como eje la asistencia al Programa de Formación Estratégica que brinda la Federación Internacional de Cooperativas y Mutuales de Seguros (ICMIF) en su sede en la ciudad inglesa.

Esta organización busca promover y trabajar globalmente con el sector de las cooperativas y mutuales de seguros ofreciendo valiosa información y servicios de última tecnología a los miembros, representando sus intereses. En esta oportunidad, durante tres días de trabajo, el ICMIF informó a la delegación sobre los alcances de las distintas actividades que desarrolla a nivel internacional, el posicionamiento y participación del sector de cooperativas y mutualidades en cada región en cada continente, sus principios, objetivos y acciones para incrementar la participación de estas aseguradoras dentro del mercado asegurador a nivel mundial.

El programa al que asistió la comisión del G20 de La Segunda, dictado a través del sistema Agile Performance, tiene por objetivo optimizar los rendimientos a partir de la eficiencia en las decisiones estratégicas, así como contribuir a la creación de equipos de trabajo con altos estándares de desempeño.

Se trabajó bajo una metodología de taller donde los participantes fueron agrupados en equipos y desarrollaron consignas definidas por los instructores, obteniendo conclusiones muy positivas sobre la planificación de acciones para lograr los objetivos definidos oportunamente.

También se llevaron a cabo actividades out door en las que los grupos debían competir entre ellos y de esa forma optimizar el ingenio para lograr los objetivos y fortalecer el trabajo en equipo.

El viaje formador que buscó profesionalizar a los productores de La Segunda, fue coronado con la visita al

110 NOTICIAS

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“El programa al que asistió la comisión del G20 de La Segunda, dictado a través del sistema Agile Performance, tiene por objetivo optimizar los rendimientos a partir de la eficiencia en las decisiones estratégicas, así como contribuir a la creación de equipos de trabajo con altos estándares de desempeño.” museo Rochdale, donde los visitantes tuvieron la oportunidad de conocer en profundidad las tareas llevadas a cabo por estos pioneros, y el puntapié inicial sobre las bases del cooperativismo, además de visitas al estadio de fútbol Old Trafford y lugares de interés en Manchester.

VISITAS. Luego de la actividad de capacitación en Manchester, la delegación se trasladó a Londres donde tuvo dos días a disposición para visitar las distintas atracciones turísticas que ofrece esa ciudad. Además, los PAS disfrutaron de eventos deportivos como un partido de rugby de los Pumas (en el que se destacó por

su juego el exempleado administrativo del Grupo Asegurador La Segunda, Leonardo Senatore) y el partido final del torneo Master de tenis.

Todas las capacitaciones finalizaron con una cena de camaradería, con ofertas gastronómicas exóticas y variadas, donde se estrecharon vínculos entre la delegación visitante y los distintos funcionarios de ICMIF que acompañaron las diferentes actividades desarrolladas.

Al respecto, el Lic. Mario Teruya, Gerente Comercial de la aseguradora, expresó: “Estos viajes siempre cumplen un doble propósito que actúa en un círculo virtuoso.

Desde lo técnico y profesional, tenemos el privilegio de cursar un programa que está a la vanguardia dentro de la vasta oferta que hay en el campo de la formación en gestión, y nos traemos conocimientos, metodologías e ideas que son de gran valor para aplicarlas a nuestra actividad.

Y desde lo humano, este tipo de experiencias, sin dudas es determinante para estrechar relaciones con nuestros productores, lo cual para nosotros es fundamental ya que estamos convencidos de que cualquier vínculo comercial debe estar sustentado en relaciones personales sólidas. Ha sido un orgullo compartir este viaje con nuestros 20 agentes con mejor performance”. <

El GRUPO ASEGURADOR LA SEGUNDA CRECE EN MENDOZA El Grupo Asegurador La Segunda amplía su Centro de Servicios en la localidad mendocina de Godoy Cruz, incorporando servicios e infraestructura para continuar brindando prestaciones de alta calidad a todos sus clientes.

En el Centro, situado en la intersección de las calles San Martín y Arizu de la mencionada ciudad, La Segunda ofrece atención comercial y asesoramiento a productores, asegurados y asegurables, tanto en riesgos Patrimoniales como de Personas y ART, atención de siniestros de Automotores e Incendio. A partir de esta ampliación, suma la gestoría de siniestros ART y la atención de reclamos judiciales y extrajudiciales de Riesgos del Trabajo.

Del acto inaugural participaron funcionarios del Grupo Asegurador La Segunda, colaboradores y agentes de la zona, representantes municipales y empresariales, contando con la cobertura periodística de medios de comunicación locales.

FICHA TÉCNICA Centro de Servicios - Grupo Asegurador La Segunda > Dirección: San Martín esquina Arizu, Godoy Cruz, Mendoza. > Teléfonos: 0261-4055600 (líneas rotativas). > Horario de atención: De lunes a jueves de 9.00 a 17.30 h y viernes de 8.30 a 15.30 h.

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INTEGRAR LA RESPONSABILIDAD EN LA GESTIÓN COTIDIANA DEL NEGOCIO

El desafío de crear valor y diferenciarnos La responsabilidad social de la empresa superó el objetivo de cumplir con la ley o de generar acciones filantrópicas. Se ha convertido en un tema central del negocio, como el manejo de riesgo, la innovación y -lo que la autora de este artículo trae a colación- la creación de valor. “La responsabilidad social comienza donde termina la obligación legal y ahí es donde podemos comenzar a crear valor y diferenciarnos”, sostiene la Lic. Azugna.

Por la LIC. BETINA AZUGNA*

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esde que se tiene memoria, la razón de ser de la empresa se centraba en rendir cuentas a sus accionistas y generar beneficios, relegando el elemento social a un segundo plano. En un momento dado surgió como una especie de moda la Filantropía Empresarial, y algunas organizaciones comenzaron a realizar donaciones y otro tipo de contribuciones a diversas actividades educativas y culturales, imaginando que con eso “se hace responsabilidad social” cuando, en realidad, se trata sólo de una ínfima parte.

Durante la última década, la responsabilidad social de la empresa se ha convertido en un tema cada vez más central en las agendas corporativas. Muchas empresas han avanzado en el tema, yendo más allá del

“Se pueden determinar tres lineamientos clave de los cuales partir y sobre los que la empresa debe basar su estrategia de generación de valor: aplicar una política de RSE integrada a la gestión del negocio y comunicada a todos los grupos de interés; basar su proceso en la relación y el compromiso con sus grupos de interés; alcanzar el éxito comercial teniendo en cuenta el impacto social y ambiental.”

cumplimiento de la ley o de esta acción filantrópica, para considerar temas más centrales del negocio, como el manejo de riesgo, la innovación y lo que traemos a colación en esta columna: la creación de valor.

Actualmente, se está produciendo un cambio radical y las presiones aumentan sobre el sector privado; existe más preocupación por temas ambientales y sociales por parte de gobiernos y sociedad civil. Los consumidores prefieren productos y servicios elaborados por empresas socialmente responsables. El costo por mala conducta es devastador para las empresas, mientras que un buen accionar se premia con fidelidad, respuesta y, por ende, crecimiento de participación en el mercado.

Surge un nuevo concepto, una nueva presencia: los stakeholders (o grupos de interés). Ellos son individuos, grupos u organizaciones que tienen influencia sobre una organización o son influidos por las decisiones tomadas por la misma. Emerge la necesidad de un nuevo perfil de liderazgo dentro de las empresas.

La empresa tiene poder, y eso la hace responsable por sus actos. Como persona (jurídica, pero persona al fin), debe reconocer que las operaciones de todos los días generan un impacto en el entorno. La organización debe gestionar de forma adecuada y responsable ese impacto económico, social y ambiental para que no sólo no dañe a lo que la rodea, sino para que contribuya a su crecimiento. Debe, sobre todo, comunicar los resultados de esa gestión a los públicos de interés.

La responsabilidad social comienza donde termina la obligación legal y ahí es donde podemos empezar a crear valor y diferenciarnos.

La RSE significa un compromiso de la empresa con triple creación de resultado: valor económico, valor social, valor ambiental, y un éxito de gestión basado en una ética de cuidado, atravesando transversalmente toda la organización; involucrando desde sus valores y lineamientos éticos, su público interno, proveedores y clientes, hasta su comunidad y gobierno.

Con base en ese concepto y ese enfoque, se pueden determinar tres lineamientos clave de los cuales partir y sobre los que la empresa debe basar su estrategia de generación de valor: > Aplicar una política de RSE integrada a la gestión del negocio y comunicada a todos los grupos de interés. > Basar su proceso en la relación y el compromiso con sus grupos de interés. > Alcanzar el éxito comercial teniendo en cuenta el impacto social y ambiental.

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zos y perspectivas distintas para la resolución de problemas que no se pueden resolver en forma independiente.

Ello la llevará a mejorar la reputación y, por lo tanto, la sustentabilidad del negocio, mostrar competitividad y eficiencia empresarial, incrementar el sentido de pertenencia y de compromiso de los empleados, potenciar la lealtad de clientes y/o consumidores, generar confianza en sus accionistas, responder a las demandas de información de inversores y obtener en un mediano/largo plazo beneficios que redundarán en éxito financiero.

*La Lic. Betina Azugna es Gerente de RSE del Grupo Sancor Seguros.

Lic. Betina Azugna. “El costo por mala conducta es devastador para las empresas, mientras que un buen accionar se premia con fidelidad, respuesta y, por ende, crecimiento de participación en el mercado”

La combinación de estos tres lineamientos llevará a la empresa a optimizar su gestión de riesgos, construir consenso y generar credibilidad y confianza en la organización, comprender el contexto complejo de los negocios, conducir a un desarrollo social más equitativo y sostenible al incorporar las expectativas de los afectados en la toma de decisiones y, finalmente, juntar esfuer-

“Estamos trabajando en la presentación de un nuevo concepto, una idea de un “ciudadano sustentable” desde la mirada de una aseguradora. Es un trabajo muy importante que será abordado desde todos los sectores, desde el corazón del negocio hacia nuestros grupos de interés. (…) Nuestros productos cada vez más deberán tener una mirada hacia temas que se enfocan a la sustentabilidad y, sobre todo, a la prevención.”

UNA DÉCADA DE RSE. En 2015, el Grupo Sancor Seguros cumplió 10 años implementando su proceso de RSE. Fue un acontecimiento muy especial para nosotros y estamos trabajando en la presentación de un nuevo concepto, una idea de un “ciudadano sustentable” desde la mirada de una aseguradora. Es un trabajo muy importante que será abordado desde todos los sectores, desde el corazón del negocio hacia nuestros grupos de interés.

Este programa, justamente, consiste en alinearnos cada vez más al negocio y que cada día sea una gestión de la sustentabilidad en sí mismo, desde nuestro primer producto que lancemos hasta el último servicio que implementemos. Nuestros productos cada vez más deberán tener una mirada hacia temas que se enfocan a la sustentabilidad y, sobre todo, a la prevención.

Nuestros objetivos son claros: queremos ampliar el alcance del proceso al resto de empresas en el exterior, trabajar en la cadena de valor avanzando en la implementación de un Plan de Desarrollo de RSE de Proveedores, implementar Programas de RSE alineados al negocio en las ramas de seguros de Personas y Agropecuarios, y capacitar a la fuerza de ventas en temáticas y herramientas de RSE. Ese punto es fundamental, pues nuestros 5.400 productores asesores llegan a nuestros 3.200.000 asegurados.

En 2015, nuestro CEO, Néstor Abatidaga, fue elegido como representante de la Red Argentina del Pacto Global de Naciones Unidas para el mundo, y su firme convicción es dejar un legado y sumar fuerzas y nuevas iniciativas a dicha Red para continuar posicionándola a nivel internacional.

El Grupo Sancor Seguros se adhirió a esta iniciativa en 2009 y actualmente integra por cuarto año consecutivo la Mesa Directiva de la Red Argentina del Pacto Global de Naciones Unidas.

Hace quince años, 46 corporaciones se reunieron en las Naciones Unidas para unirse a través de un pacto con el mundo relacionado con principios sobre derechos humanos, estándares laborales y medio ambiente. Hoy, 8.500 empresas forman parte de este pacto y están preparadas para apoyar los objetivos de desarrollo sostenible con programas que van desde los derechos de la mujer y la anticorrupción, hasta el manejo del agua y el cambio climático, utilizando la ventaja

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“Crear valor implica la integración de la responsabilidad en la relación de una empresa con sus empleados, clientes, proveedores, comunidad y demás grupos de interés; es decir, en la gestión cotidiana de su negocio.” estratégica de las redes en 88 países de todas las regiones del mundo.

Es por ello que buscamos continuamente contagiar este compromiso que tenemos como organizaciones que tienen impacto y pueden crear valor en la sociedad.

La forma más tangible de hacerlo es adherir a esta iniciativa. Asumir un liderazgo compartido y comprometido para avanzar aún mucho más, en lo que nos queda por hacer en cada una de las temáticas que abarca.

Avanzar en nuestro compromiso con los derechos humanos, con los derechos de nuestros trabajadores, con el cuidado y la protección de nuestro medio ambiente, y en la lucha contra la corrupción.

Por ello, estamos enfocados en trabajar fuertemente en DD.HH., tanto a nivel empresa como presidiendo el Grupo de DD.HH. y Empresas del Pacto Global de Naciones Unidas y como representantes del sector en el Área de RSE que contribuye a poner en práctica las políticas de RSE de PlaNeS de la Superintendencia de Seguros de la Nación.

También lograr el objetivo de llegar al 100% de nuestras Unidades de Negocios con el programa de “Compromiso con el Ambiente” y continuar con las acciones y estrategias en el Área de seguros Patrimoniales y Agropecuarios en temas de adaptación a los cambios meteorológicos.

En definitiva, lo importante es comprender que no se trata únicamente de realizar acciones o actividades aisladas o asistencia social hacia la comunidad cercana de una empresa (las cuales dependiendo del contexto de cada lugar son siempre válidas y necesarias). Crear valor

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implica la integración de la responsabilidad en la relación de una empresa con sus empleados, clientes, proveedores, comunidad y demás grupos de interés; es decir, en la gestión cotidiana de su negocio. Partiendo de esa base, cuando una empresa bien gestionada aplica sus vastos recursos, experiencia y talentos de gestión a los problemas que le incumben y sobre los que posee un interés concreto, tiene un mayor impacto sobre el bienestar social. Y es imprescindible que este proceso atraviese a toda la organización y esté alineado a su core business.

El tamaño de la empresa no es un factor crítico a la hora de asumir un programa de Responsabilidad Social Empresaria. Sí lo son el liderazgo y el compromiso de los altos directivos. La integración de la iniciativa de responsabilidad social en toda la estructura de la organización es esencial, pues sin esa integración no es posible movilizar todos los recursos que el sector privado puede aportar efectivamente para afrontar los problemas básicos relacionados con la comunidad.

Las buenas prácticas de RSE deben vincularse al negocio concreto, debe existir una estrategia de marketing clara para respaldar el compromiso. La práctica de estas acciones no puede ser estática; se debe establecer un proceso dinámico interno para evaluar los resultados y revisar periódicamente las prioridades, debe ser parte de la planificación estratégica global de una empresa.

Por último, es esencial comunicar de forma efectiva los valores y resultados de la estrategia de RSE bien concebida.

Quiénes somos determina hacia dónde nos dirigimos. La filosofía de trabajo del Grupo Sancor Seguros, articulada con nuestros principios y valores, nos permite vivir un crecimiento constante proyectando un futuro sustentable.

En un contexto socio-económico-ambiental cambiante, desafiante y acelerado, nos comprometemos a continuar con la firme convicción de ser una empresa socialmente responsable con una participación activa en el desarrollo sostenible de nuestras comunidades.<

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ESPECIAL

Especial Seguridad Vial: Rutas En Rojo Algunas de las principales acciones de RSE del Grupo Sancor Seguros están enfocadas hacia la concientización en materia de seguridad vial, para formar usuarios responsables de la vía pública y prevenir la ocurrencia de siniestros de tránsito. Una de esas acciones es el Programa Nacional de Prevención de Siniestros de Tránsito “Rutas en Rojo”.

Por la LIC. BETINA AZUGNA*

E

n el marco de nuestro proceso de RSE, en el Grupo Sancor Seguros llevamos a cabo programas que se basan prioritariamente en dos ejes: prevención y seguridad. Estos programas surgen como respuesta a las expectativas obtenidas de los diálogos con los grupos de interés y la elección de estos ejes obedece a distintas razones. El primero de ellos guarda estricta relación con nuestra actividad, donde ponemos el acento en la prevención de riesgos. De hecho, algunas de las principales acciones de RSE de nuestro Grupo están enfocadas hacia la concientización en materia de seguridad vial, para formar usuarios responsables de la vía pública y prevenir la ocurrencia de siniestros de tránsito.

Una de esas acciones es el Programa Nacional de Prevención de Siniestros de Tránsito “Rutas en Rojo”, que incluye: el Móvil Rutas en Rojo, que recorre el país con sus ocho estaciones informatizadas, donde se realizan evaluaciones de capacidad psicofísica y cognitiva para conducir; charlas de concientización con especialistas en el tema; capítulos televisivos con reconstrucción y análisis de siniestros ocurridos en nuestro país; la página web www.rutasenrojo.com.ar; y Compromiso Vial, un programa que abarca convenios con municipalidades y fuerzas públicas, orientado tanto a la profesionalización de proyectos y personas que se desempeñan en puestos vinculados a la seguridad vial como al trabajo conjunto con programas ya existentes en las distintas comunidades.

Según la Agencia Nacional de Seguridad Vial (ANSV), el 5% de los siniestros de tránsito se deben al deterioro en la infraestructura vial, otro 5% a vehículos en mal estado y un 90% a causas humanas. En este sentido, el propósito principal del Programa Rutas en Rojo es reducir las muertes e incapacidades ocasionadas por los siniestros de tránsito.

Para ello, posee los siguientes objetivos: > Motivar sobre la responsabilidad integral de la sociedad en los siniestros de tránsito. > Lograr el aprendizaje de una estructura de habilidades y conductas preventivas, privilegiándolo sobre la simple comunicación de las normas. > Mejorar el autodiagnóstico de las habilidades conductivas, complementando la tarea de las autoridades educativas y de tránsito de cada localidad del país. > Encontrar soluciones conjuntas e instalar la discusión sobre la problemática vial. > Demostrar el impacto y la dimensión social de los siniestros de tránsito en el conjunto del cuerpo social y no sólo en el círculo de las víctimas. > Colaborar en la disminución de los siniestros de tránsito.

También contamos con el Programa de Prevención de Accidentes de Tránsito en el Ámbito Laboral, que tiene como objetivo formar a los empleados del Grupo Sancor Seguros -y a empleados de empresas aseguradas-, capacitándolos sobre la problemática del tránsito

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y siniestralidad vial, y motivarlos a comprometerse con la prevención de los siniestros de tránsito; logrando como consecuencia la reducción de la siniestralidad laboral a causa de los mismos.

Impulsado por Prevención Riesgos del Trabajo (nuestra ART) entre sus empresas aseguradas, en el Grupo se implementa en el marco del programa interno ComprometeRSE - Apoyando lo nuestro, que hace referencia al sentido de responsabilidad que caracteriza a cada uno de los miembros del Grupo. Para hablar de prevención frente a nuestros clientes y la comunidad en que vivimos, debemos comenzar por modificar nuestras propias conductas, a fin de constituirnos en referentes a imitar.

En nuestro Grupo el programa se inicia con charlas del Dr. Horacio Botta Bernaus y de los Asesores Viales, destinadas a todos los empleados de las zonas donde se implementa. Luego de las capacitaciones presenciales, la siguiente etapa del proyecto supone un mayor compromiso por parte de los empleados, ya que involucra la formación de un equipo de Motivadores Viales. Las principales funciones del grupo de Motivadores son: > Realizar un seguimiento de buenas prácticas de prevención de los siniestros de tránsito por parte de los integrantes de la empresa. > Observar y detectar problemas de seguridad vial. > Proponer mejoras asociadas a la seguridad vial. > Mantener canales de comunicación entre los empleados, la empresa y los responsables del programa.

Otro Programa que nace en la rama Riesgos del Trabajo es Primero Prevención. Recientemente desarrollamos la octava edición de esta acción que incluye cursos presenciales. A través del mismo, capacitamos a los trabajadores de las empresas aseguradas para que sepan cómo actuar ante las diferentes situaciones de riesgo, incluido el riesgo vial.

Destinados al grupo de interés de niños y adolescentes -nuestras generaciones futuras- contamos con los siguientes programas: > Prevención en Escuelas - Preveniños: La propuesta incluye kits de seguridad para escuelas primarias y segundarias aseguradas, que contienen elementos de capacitación en prevención de riesgos, no sólo viales, que pueden afectar al personal de las escuelas o a los alumnos. Preveniños consiste en un espacio virtual concebido como un lugar de formación del alumno e integración de los padres, incluyendo temáticas viales. > Generación PRE: Se enfoca en la prevención de riesgos en niños y jóvenes. Incluye la comunicación de in-

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formación sobre riesgos como adicciones y enfermedades, además de seguridad vial, empleando campañas preventivas y redes sociales para su difusión.

Dentro de este programa, podemos mencionar Mi Primera Licencia, un curso orientado a la formación de jóvenes conductores de vehículos y usuarios de la vía pública del último año del nivel secundario, poniendo énfasis en la toma de conciencia y la prevención de riesgos.

Dentro del ámbito de la educación -y administrado por la Fundación del Grupo Sancor Seguros-, llevamos adelante un programa de capacitación docente para la enseñanza de la educación vial en la escuela: Formador de Formadores en Seguridad Vial. El mismo está dirigido a docentes de los niveles inicial y primario, de escuelas públicas, privadas, rurales y especiales, y se lleva a cabo en convenio con los Ministerios de Educación de las diferentes provincias para otorgarle puntaje oficial a las horas cursadas.

En el mismo se forman a las docentes que integran el Parque Temático de Educación Vial (otro programa del Grupo bajo la coordinación de la Fundación) que está ubicado en Sunchales, provincia de Santa Fe, la ciudad donde mantenemos nuestra Casa Central. El mismo constituye un espacio destinado a formar a los niños (de 5 a 12 años) en cuestiones viales y ciudadanas, fomentando valores universales como el respeto y la solidaridad a través de un entorno urbano en miniatura en el cual pueden identificar distintos roles en el tránsito.

Cada visita se ha diseñado de manera tal que permite interactuar en cuatro momentos bien diferenciados, con objetivos, contenidos y estrategias determinadas que facilitan la apropiación del saber y generan actitudes de cambio: > Me llevan seguro: Destinado a niños de sala de 5 años del nivel inicial y de primer grado de educación primaria en su rol de transportados/pasajeros. > Caminando seguro: Destinado a niños de segundo y tercer grado de educación primaria y segundo ciclo de educación especial en su rol de peatones. > Con la bici seguro: Destinado a niños de cuarto a séptimo grado de educación primaria y tercer ciclo de educación especial (evaluando nivel de motricidad) en su rol de ciclistas. > Con mi familia seguro: Destinado a grupos familiares en los roles pasajeros/transportados, peatones y ciclistas.

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Por otra parte, integramos los tres grupos de trabajo que forman el Comité Consultivo de la Agencia Nacional de Seguridad Vial, que está compuesto por más de 100 representantes de organizaciones no gubernamentales de reconocida trayectoria e idoneidad en el mundo empresarial, académico, científico, laboral y de todo ámbito comprometido con la seguridad vial. Allí también formamos parte de la Secretaría Ejecutiva de la ANSV.

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Como podrá observarse, el eje de la concientización atraviesa la mayor parte de nuestros programas de RSE, pues consideramos que se trata de una herramienta indispensable para modificar conductas, fomentar la construcción de una cultura preventiva en la sociedad y contribuir con la disminución de la elevada tasa de siniestralidad vial en nuestro país. < *La Lic. Betina Azugna es Gerente de RSE del Grupo Sancor Seguros.

EL GRUPO SANCOR SEGUROS PUSO EN MARCHA DALE, UN PROGRAMA DESTINADO A PRODUCTORES ASESORES JÓVENES Y RECIÉN RECIBIDOS

G

rupo Sancor Seguros puso en marcha DALE: Desarrollando Alas en la Empresa, un nuevo programa de desarrollo profesional pensado para Productores Asesores de Seguros que trabajan con las empresas del Grupo. Se trata de un espacio que apunta a fortalecer la relación de la aseguradora con su canal de ventas y a construir espacios de motivación para los intermediarios recién recibidos y jóvenes continuadores de cartera.

“Sancor Seguros recientemente cumplió 70 años y tiene una red de 4.500 Productores Asesores. Para nosotros es clave el trabajo con la fuerza de ventas y su desarrollo, por lo cual consideramos a DALE como un programa estratégico”, comenta el Lic. Germán Gramaglia, Gerente de Marketing del Grupo Sancor Seguros.

Desarrollando Alas en la Empresa contempla, en su lanzamiento, dos públicos objetivos: aquellas personas recién recibidas de las carreras de Productor Asesor de Seguros y los jóvenes que tienen entre 21 y 35 años encargados de seguir con la cartera de negocios de los Organizadores que trabajan actualmente con el Grupo.

Para una segunda etapa, está previsto sumar nuevos segmentos dentro del programa madre DALE. De esta manera, DALE Novel es la denominación de la propuesta dirigida a personas recién recibidas en las carreras de Productor Asesor de Seguros, quienes podrán incorporarse al negocio y a la cultura del Grupo Sancor Seguros. Este programa comenzará a aplicarse inicialmente en tres zonas geográficas, Buenos Aires, Córdoba y Rosario, para luego extenderse a todo el país, y su desarrollo se apoyará en tres ejes: fuerte estrategia de comunicación para captación, capacitación a

través de un sitio web exclusivo con artículos y notas de interés, y soporte en la gestión comercial.

Por su parte, DALE Continuador está dirigido a jóvenes de entre 21 y 35 años que serán los que seguirán con los negocios de Productores que tienen cartera en Sancor Seguros. Lo que se busca con esto es facilitar la transición generacional en la principal fuerza de ventas del Grupo, sus Organizadores. Quienes formen parte de la propuesta participarán de diferentes acciones de relacionamiento, fidelización y capacitación, tanto de manera virtual como presencial.<

124 IDEAS DE MARKETING

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LAS 4P NO SON SUFICIENTES

Los nuevos retos de la comercialización Llegar al cliente dejó de ser una frase hecha para convertirse en un desafío. Las fórmulas tradicionales dejaron de tener efecto y ahora existen nuevos “códigos” para llegar al consumidor. “Estamos inmersos en un inmenso espacio donde marcas y consumidores comparten experiencias. Y el principal objetivo es convertir esas experiencias ya no exclusivamente en ventas, sino en vínculos fuertes y duraderos con los clientes”, define el autor de este artículo.

Por el LIC. ALEJANDRO LOVAGNINI*

L

as recetas tradicionales ya no son suficientes… ¿Y ahora qué hacemos?

El padre de las 4P del marketing, el profesor Edmund Jerome McCarthy, de la Universidad de Michigan, añorará aquellos años en los que el marketing era más predecible. No sabemos en qué anda quien resumió su concepto a cuatro elementos básicos: Producto, Precio, Plaza y Promoción. Quien sabe… tal vez se encuentre en crisis o sufriendo ataques de pánico, tratando de hallar nuevas explicaciones al convulsionado mundo del marketing.

Lo cierto es que ya no alcanza con las fórmulas. Intentar explicar qué es hoy el marketing (la comercialización) es como pedirle a un pez que explique para él qué es el agua… porque marketing es todo.

Estamos inmersos en un inmenso espacio donde marcas y consumidores comparten experiencias. Y el princi-

“El consumidor 3.0 exige tres grandes dimensiones a quienes le venden productos y servicios: nueva atención personalizada incluyendo a la tecnología como base, desarrollo sostenible de su negocio en el tiempo y compromiso social. Todas las acciones comerciales deben desarrollarse en estas tres dimensiones si quieren transformarse en relaciones beneficiosas entre marcas y consumidores.”

pal objetivo es convertir esas experiencias ya no exclusivamente en ventas, sino en vínculos fuertes y duraderos con los clientes.

Existe un nuevo consumidor, denominado por los especialistas consumidor 3.0, que exige tres grandes dimensiones a quienes le venden productos y servicios, más allá del tamaño del emprendimiento o empresa de que se trate: nueva atención personalizada incluyendo a la tecnología como base, desarrollo sostenible de su negocio en el tiempo y compromiso social.

Todas las acciones comerciales deben desarrollarse en estas tres dimensiones si quieren transformarse en relaciones beneficiosas entre marcas y consumidores.

En concreto, cualquier acción o mensaje debe tener en cuenta, por un lado, Internet (en la mayor cantidad de sus usos y servicios) y los dispositivos móviles; por otro lado, estabilidad del negocio y cumplimiento de compromisos; por último, algo nuevo que el consumidor está exigiendo: el papel del vendedor/empresa dentro de la comunidad donde reside.

DESTINO DE LAS 4P. ¿Hacia dónde viraron los principios actuales de esas 4P de la comercialización?

Olvídese del concepto tradicional de Producto/Servicio. Lo que necesitan sus clientes es que se centre en la necesidad.

Durante muchos años toda la actividad de vendedores y empresas ha girado en torno al producto (entiéndase dentro de este concepto también los servicios como el seguro). Tradicionalmente, el producto fue el foco de la comunicación y las principales acciones de marketing.

Pero el producto se ha convertido en algo circunstancial y dinámico: las empresas venden un producto porque los consumidores tienen necesidades. Cuando una necesidad cambia, no por la necesidad en sí misma sino por la forma en la que los clientes tienden a satisfacerla, irremediablemente los productos cambian. Por ello sus ciclos de vida son cada vez más cortos.

En definitiva, se trata de entender que el producto no es el fin, sino el medio.

Ya no hay Precio; hay satisfacción de expectativas.

Siempre se ha hablado del precio como una de las varia-

126 IDEAS DE MARKETING

“La variable precio se ha ido relativizando, primero matizada por la relación inevitable calidad/precio, pero, principalmente, por la relación entre precio y valor aportado. Hoy lo que caracteriza a un producto o un servicio no es su precio, sino la capacidad que tiene de satisfacer expectativas.” bles más importantes. Y realmente el precio importa, no podemos dudarlo. Es, en definitiva, un termómetro que mide el clima de relacionamiento entre cliente y marca, incluso por un tema de accesibilidad.

Sin embargo, para ese cliente cada vez más exigente e informado, esta variable se ha ido relativizando, primero matizada por la relación inevitable calidad/precio (aunque Ud. no lo crea, la gente está dispuesta a pagar más por más calidad; por ello los vendedores y empresas inteligentes segmentan sus productos/servicios para vender a valores más bajos, apuntando a la oferta a medida), pero, principalmente, por la relación entre precio y valor aportado.

Hoy lo que caracteriza a un producto o un servicio no es su precio, sino la capacidad que tiene de satisfacer expectativas. Y estas expectativas que, como las necesidades, son muy particulares de cada consumidor, consiguen relativizar algo a priori tan racional como un número, un precio.

De esta forma, un producto o servicio no está representado tan fuertemente como antes por un precio, sino por la capacidad que tiene ese producto o servicio de cumplir, de satisfacer las expectativas (que hoy día son muchas…) que en él ha puesto el cliente. Es decir, el cliente que busca precio a largo plazo apenas puede ser fiel; el cliente que busca (y encuentra) valor a largo plazo * Alejandro Lovagnini (alovagnini@mksmarketing. com.ar) es licenciado en comercialización. Director de la consultora MKS Marketing de Seguros. Ha desempeñado funciones técnicas, comerciales y de marketing en aseguradoras de Argentina. Es profesor del IFTS de Seguros Nº 1 y posee formación extracurricular otorgada por la Asociación de Marketing Directo de la República Argentina.

Lic. Lovagnini. “Intentar explicar qué es hoy el marketing (la comercialización) es como pedirle a un pez que explique para él qué es el agua… porque marketing es todo”.

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(y en la medida que lo siga encontrando) se vuelve leal (la lealtad es aún más que la fidelización, es la creación de vínculos estables con el cliente).

La distribución o Plaza es un medio; la accesibilidad, un reto.

Otra de las políticas tradicionales que McCarthy proponía era la de distribución (la P referida a la Plaza). La distribución es la capacidad que tienen los vendedores y las empresas de poner sus productos al alcance de los clientes. Pero la distribución ha pasado de ser una actividad casi exclusivamente logística a convertirse en un factor clave del negocio: la accesibilidad. En ello, el productor asesor de seguros es clave.

La accesibilidad o facilidad de acceso, implica la preocupación de vendedores y empresas en poner los medios (más tradicionales o más innovadores) necesarios para que el cliente pueda acceder a lo que vende. Eso explica el gran crecimiento de canales de distribución como Internet.

Conceptos como distribución intensiva, exclusiva o extensiva, quedaron obsoletos. Ya no contribuyen a crear un posicionamiento del producto/servicio. En el centro de la escena vuelven a aparecer las necesidades del cliente y, por lo tanto, poco importa dónde se venda el producto/servicio, sino que importa cómo de fácil es que el cliente lo encuentre y tenga acceso a él. En la era del crecimiento del mundo digital, esto, más que una opción, es una obligación.

Interacción emocional, más allá de la comunicación.

Por último, para la P de Promoción -en la que quedan incluidas la Publicidad y Comunicación-, ya no vale solamente estar cerca; ahora hay que interactuar. Y esa interacción ha de plantearse desde el punto de vista emocional, calando hondo en los sentimientos, emociones y hasta el espíritu de los clientes. Atrás quedó la comunicación unidireccional tradicional. La comunicación debe dejar de ser un monólogo y convertirse en un diálogo que fortalezca un vínculo entre empresa y cliente.

PARA PENSAR. En definitiva, estimados productores asesores, organizadores, empresas proveedoras de servicios, y toda la cadena de valor vinculada al mundo del seguro y otras actividades afines, olvídense de las recetas mágicas.

Necesitamos entender de una vez que todos (más allá del rol que desempeñemos, ya sea como vendedores, asesores, como parte de una empresa o como clientes) tenemos mente para razonar, corazón para sentir y espíritu para creer. Dígame, ¿qué ciencia o actividad creada por el hombre puede tener la receta mágica para dejar contento a semejante cóctel de humanidad?

Señores, el partido continúa y no tiene techo. Es complejo, pero tamaño desafío ¡es maravilloso! <

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FORMACIÓN DE EQUIPOS DE TRABAJO DINÁMICOS Y MULTIDISCIPLINARIOS

¿Cómo armar un equipo dinámico de trabajo?

Equipados con las herramientas adecuadas, los equipos pueden trabajar juntos más rápido. Pueden tener las tareas terminadas a su debido tiempo, con la capacidad de satisfacer las necesidades de su negocio a medida que crece. “Trabajando juntos, independientemente de la proximidad, es fácilmente factible con el uso de herramientas y software de colaboración en línea”, destaca el autor de esta columna.

Por el LIC. SEBASTIÁN SISELES*

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a era de internet abrió las puertas al intercambio abierto de información y a un acceso casi ilimitado a la misma. En este sentido, las empresas y organizaciones que confían en este intercambio pueden sacar una ventaja frente a sus competidores que trabajan bajo el esquema tradicional.

La clave para aprovechar este intercambio es la formación de equipos dinámicos y multidisciplinarios o multinacionales: estos se caracterizan por trabajar de manera más eficiente, son rápidos en la detección y la eliminación de obstáculos a medida que progresan, por lo que

* Lic. Sebastián Siseles, Director de Freelancer.com para América Latina y España.

Lic. Sebastián Siseles. “Para incorporar equipos de alta productividad en tu empresa, recomiendo prestar atención a dos cosas: las personas y la cultura adecuadas”.

funcionan como un engranaje perfecto y aceitado. Sus miembros tienen un sentido de propiedad de las responsabilidades que les son asignadas, y tienen también el poder de tomar decisiones sin necesidad de obtener la aprobación de sus superiores en cada paso del camino.

La colaboración es fundamental para su productividad y esto es parte de la cultura que profesan. En estos días, es común que los equipos dinámicos que colaboran en un proyecto trabajen desde diferentes lugares, ya sea desde diferentes oficinas o países y hasta idiomas.

Trabajando juntos, independientemente de la proximidad, es fácilmente factible con el uso de herramientas y software de colaboración en línea.

HERRAMIENTAS DE COLABORACIÓN EN EQUIPO. Algunas herramientas que recomiendo son, por supuesto, Google Docs, que es el más básico: permite que el equipo deje notas y observaciones sobre el documento e incluso trabajar en él al mismo tiempo. Otra de las herramientas que se utilizan es Invision, que prácticamente funciona como Google Docs, pero para diseño gráfico. Podés cargar tu diseño en el sitio en el que el resto del equipo puede visualizarlo y dejar comentarios o recomendaciones.

Cuando los plazos del proyecto se ponen muy apretados, tu equipo puede obtener ayuda de profesionales independientes en sitios como Freelancer.com. Conseguir freelancers para ayudar a manejar algunos aspectos del proyecto libera más tiempo para que tu equipo pueda trabajar en otras cosas y también ayuda a hacer el trabajo más rápido.

Equipados con las herramientas adecuadas, los equipos pueden trabajar juntos más rápido. Pueden tener las tareas terminadas a su debido tiempo, con la capacidad

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“Confiar en los equipos con sus habilidades, capacidades y juicio les da la oportunidad de que se desafíen a sí mismos. Saber que su gerente o líder cree en ellos es también un gran impulso de confianza, lo que les permite explorar posibles soluciones y fomenta la innovación.” de satisfacer las necesidades de su negocio a medida que crece. Su diversidad y unidad para alcanzar objetivos son dignas de que un gerente o director de la empresa se tome el tiempo para asegurarse de que estos equipos cuenten con los rasgos y cualidades de un equipo dinámico.

CONSTRUYENDO UN EQUIPO DINÁMICO. Para incorporar equipos de alta productividad en tu empresa, recomiendo prestar atención a dos cosas: las personas y la cultura adecuadas. > Personas: Empecemos por reunir a la gente adecuada en el equipo. Mi consejo sincero es contratar jugadores de equipo clase A. Estas personas pueden tener habilidades, experiencia y logros impresionantes. Si

bien es bueno echarles un vistazo, no pasemos por alto la única cosa que los define como la crème de la crème, la actitud. Los jugadores de equipo clase A tienen una actitud de “puedo hacerlo” y son capaces de resolver problemas en lugar de lamentarse. Sí, las personas con las habilidades y experiencia adecuadas pueden hacer el trabajo, pero las personas que tienen una actitud ganadora, por sobre todo, aportarán grandes logros a la empresa. Son el tipo de personas que queremos en el equipo. > Cultura: ¿Cómo atraer a estas personas? Una forma es a través de tener una cultura que nutra y desafíe a los mejores de los mejores. Confiar en los equipos con sus habilidades, capacidades y juicio les da la oportunidad de que se desafíen a sí mismos.

Saber que su gerente o líder cree en ellos es también un gran impulso de confianza, lo que les permite explorar posibles soluciones y fomenta la innovación. Sin una supervisión estrecha existe el riesgo de que haya errores, sí; pero también es necesario confiar en que el equipo podrá corregirlos. Tener este tipo de confianza en los miembros del grupo les permite crecer como profesionales. <

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NUEVA CAMPAÑA

Río Uruguay Seguros presentó junto a Teté Coustarot su campaña publicitaria 2016 La aseguradora llevó a cabo la presentación de su campaña publicitaria “Zona RUS” que tiene como imagen a Teté Coustarot. El evento se llevó a cabo en Espacio Clarín de Mar del Plata.

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ío Uruguay Seguros llevó a cabo la presentación de su campaña publicitaria “Zona RUS” que tiene como imagen a Teté Coustarot. En el evento, llevado a cabo en Espacio Clarín de Mar del Plata -calle Alberti y Güemesestuvieron presentes junto a la reconocida modelo y conductora algunos representantes de Casa Central de la empresa y de su agencia Mar del Plata, productores asesores de seguros y asegurados de la región, pilotos del Tu-

rismo Carretera y otros invitados especiales.

Teté visitó el stand de Río Uruguay Seguros en planta baja donde, a través de las pantallas táctiles, se pudo interactuar con la página web de Zona Rus o con la aplicación Rus Móvil para smartphones. Este desarrollo tecnológico de Río Uruguay Seguros pone el seguro más cerca de los clientes. A través de la página web www.zonarus.com.ar se tiene acceso a cotizar y contratar un seguro y los asegurados tienen la información de sus pólizas. Por medio de los smartphones, bajando la aplicación RUS Móvil, también se puede cotizar y contratar un seguro, localizar la agencia RUS más cercana, acceder a la información

Importante presencia de Río Uruguay Seguros en Espacio Clarín Mar del Plata Además de un stand donde el público a través de las pantallas táctiles puede interactuar con la página web de Zona Rus o con la aplicación Rus Móvil para smartphones, la presencia de RUS se vio reflejada desde la entrada al espacio.

Dos autos de las más importantes categorías del automovilismo argentino estaban en el acceso al Espacio Clarín invitados por Río Uruguay Seguros: el Ford de Omar “el Gurí” Martínez, campeón del Turismo Carretera de 2015, y el de Leo Larrauri, Clase 3 del Turismo Nacional. RUS es aseguradora oficial de ambas categorías.

La aseguradora también se hizo presente en las señales de radios que estuvieron “en vivo” en el espacio. A través del programa Aire de Verano conducido por Marcela Giorgi, Diego Pérez y Flavia Palmiero, estuvo Teté Coustarot comentado su presencia allí y dio detalles de la campaña publicitaria que junto a Río Uruguay Seguros terminó de producir sobre finales de 2015. Por su parte, en Mitre Informa Primero salieron al aire la Cra. Silvina Vazón, representante del Consejo de Administración de la empresa, y Nora Iglesias, encargada de la Agencia Mar del Plata.

El programa Naturalmente de Luis Garibotti, que se emite por Estudio Playa de Pinamar, también entrevistó a la modelo en la presentación de la campaña publicitaria para la empresa aseguradora.

Mientras, en el escenario mayor del espacio se pudieron ver algunos de los comerciales de Río Uruguay Seguros sobre Zona Rus que tienen como protagonista a Teté Coustarot.

de las pólizas y hasta comunicar un siniestro.

En su visita, Teté posó junto al numeroso público que reconoce y admira a la modelo, conductora de radio y televisión; incluso junto al automóvil del Campeón del TC Omar Gurí Martínez -piloto RUS- que fue llevado al espacio por la ACTC, invitado por Río Uruguay Seguros.

Luego de la sesión fotográfica y de brindar una nota en vivo para Radio Mitre, compartió un momento junto a productores asesores de seguros y asegurados de la zona.<

“Teté visitó el stand de Río Uruguay Seguros donde, a través de las pantallas táctiles, se pudo interactuar con la página web de Zona Rus o con la aplicación Rus Móvil para smartphones.”

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NUEVOS MODELOS DE CONSUMO EN LA ERA CLOUD

¿Consumir o poseer?

La tendencia de consumir frente a la de poseer es un hecho. El uso de software online por encima de la instalación de programas en la PC, el almacenamiento en La Nube (Dropbox, SkyDrive, Google Drive) en lugar de almacenamiento local, y los juegos online en vez de consolas de juegos, son sólo algunos ejemplos. Todos los servicios principales de la empresa del autor de este artículo están en La Nube.

Por el SR. GUSTAVO GUARAGNA*

C * El Sr. Gustavo Guaragna es CEO de Snoop Consulting.

onocí hace unos años a un ilusionista italiano de renombre, coleccionista de libros antiguos de la especialidad, que estaba tras un ejemplar de 1593. Pasó mucho tiempo buscándolo. Finalmente, encontró a una persona que lo tenía y estaba dispuesta a venderlo. El problema era que lo ofrecía con toda su biblioteca. Es decir, para comprar ese libro (un libro), este amigo coleccionista debía comprar la biblioteca entera.

Ya que era la única forma de conseguir el objeto tan preciado, lo hizo. Compró la biblioteca.

Poéticamente, el hecho se justifica a sí mismo. Amo los libros y estoy seguro de que, de haber podido, hubiera hecho lo mismo.

Aclaro esto porque le quitaré a la historia todo su contenido romántico para poder utilizarla como metáfora y explicar una tendencia actual y sus claros beneficios.

LA TENDENCIA DE CONSUMIR FRENTE A LA DE POSEER. ¿Para qué comprar algo, almacenarlo, mantenerlo, pro-

“¿Para qué comprar algo, almacenarlo, mantenerlo, protegerlo, si hay una oferta ilimitada de objetos y servicios al alcance de la mano con sólo apretar un botón o firmar un contrato por la web? Mejor consumir que poseer, mejor pagar por el uso que comprar.”

tegerlo, si hay una oferta ilimitada de objetos y servicios al alcance de la mano con sólo apretar un botón o firmar un contrato por la web? Mejor consumir que poseer, mejor pagar por el uso que comprar.

Si todo está ahí, disponible, listo para ser utilizado cuando se lo necesite y por el tiempo que se lo necesite, ¿para qué comprarlo? Si lo único que nos interesa es la información de ese libro (y no satisfacer el amor de coleccionista) y ese libro está en una biblioteca pública, ¿no convendría pagar la cuota a la biblioteca y retirarlo siempre que queramos consultarlo? ¿Para qué comprar una biblioteca entera? ¿Para qué pagar tanto dinero, para qué todo el cuidado desmedido que habrá que poner, para qué enfrentarse con la necesidad de un espacio físico que no tenemos (o que es desproporcional a lo que tenemos), cuando lo que realmente queremos es leer una página específica? Costo alto, cuidado elevado, alta disponibilidad de espacio físico, información repetida, innecesaria.

Ahora bien, esto se aplica a todo tipo de contenido y bienes de consumo. Pensemos en los teléfonos celulares. Nadie instala una central telefónica en su casa para comunicarse. Hace lo que hacemos todos: contratar un servicio y pagar por lo que se habla.

Pues bien, ese mismo razonamiento es el que opera en el mundo actualmente, y está redefiniendo el consumo cotidiano: streaming por descarga (reproducción instantánea de música y videos desde webs remotas sin necesidad de guardarlos en el disco rígido); uso de software online por encima de la instalación de programas en la PC; almacenamiento en La Nube (Dropbox, SkyDrive, Google Drive) en lugar de almacenamiento local; juegos online en vez de consolas de juegos.

Como dije, la tendencia no es exclusiva del mundo digital. El leasing (alquiler con derecho de compra) o el renting (alquiler puro y duro) están llevándolo al mundo físico. Autos, material informático y médico, computadoras y cualquier producto que se vuelva obsoleto rápidamente puede ser susceptible de estas fórmulas.

Mi trabajo es estar al tanto de las tendencias tecnológicas y las innovaciones, pero no digo todo esto porque lo sé, sino porque lo practico. Todos los servicios principales de mi empresa, por ejemplo, están en La Nube: correo electrónico, documentos, material institucional, ERP, CRM, plataformas de desarrollo de software e, incluso, todas las fuentes de nuestros sistemas. Fuimos poniéndolo en práctica por conveniencia, no por seguir una moda. Lo hicimos porque las ventajas eran contundentes. Son las que mencionaba antes, y más todavía.

Son todas las que pueden imaginarse al pensar en por qué no hay que comprar una biblioteca si lo que necesitamos es leer un solo libro.<

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INFORME CESVI SOBRE SEGURIDAD VIAL

Ciclistas: 3 de 10 son visibles durante la noche El equipo de seguridad vial de CESVI Argentina relevó la conducta de los ciclistas y su visibilidad durante la noche. El 34% de los ciclistas cuenta con luces en su bicicleta, pero sólo el 1% utiliza indumentaria con reflectivos.

Por CESVI ARGENTINA*

H

ace diez años casi no existía el hábito de pedalear en la ciudad porque era considerado peligroso y suponía riesgos para los ciclistas al tener que transitar por los mismos carriles que motos, taxis, colectivos y autos. Hoy, la red de ciclovías y bicisendas de la Ciudad Autónoma de Buenos Aires alcanzó los 153 km y se efectúan 180.000 viajes diarios.

Si bien Buenos Aires es la única ciudad latinoamericana en el ranking mundial de las metrópolis más amigables para transportarse en bici, todavía se debe trabajar en varios puntos para que pedalear sea seguro. Y uno de ellos es que los ciclistas comprendan que ser

“Si bien Buenos Aires es la única ciudad latinoamericana en el ranking mundial de las metrópolis más amigables para transportarse en bici, todavía se debe trabajar en varios puntos para que pedalear sea seguro. Y uno de ellos es que los ciclistas comprendan que ser visible es un factor de vital importancia para preservar su propia seguridad. Es tan importante ver como que nos vean.”

visible es un factor de vital importancia para preservar su propia seguridad.

Es tan importante ver como que nos vean. Partiendo desde este concepto, salimos a analizar la realidad vial y determinar cómo influyen los elementos de iluminación y reflectividad en la visibilidad y percepción del ciclista.

La primera etapa del relevamiento se realizó en las esquinas en las que el Gobierno de la Ciudad de Buenos Aires registra mayor flujo de ciclistas (Av. del Libertador y Coronel Díaz; Billinghurst y Perón; Av. del Libertador y Casares; Montevideo y Perón). Allí observamos que el 34% de los ciclistas contaba con luces en su bicicleta y que sólo el 1% vestía indumentaria con algún elemento reflectivo.

Teniendo en cuenta que la visibilidad reducida es uno de los factores que contribuye a la siniestralidad con peatones y ciclistas, realizamos algunas pruebas para comprobar la importancia de equipar la bicicleta con un juego de luces y láminas retrorreflectivas que le otorgue visibilidad y seguridad al ciclista.

EL ESTUDIO. Bajo una misma condición, de noche y con la iluminación de un auto (luces bajas encendidas), llevamos a cabo pruebas con dos ciclistas con ropa clara y oscura; en bicicletas con y sin reflectivos; y con y sin luces.

Allí, el ciclista que vestía ropa oscura se percibió entre los 20 y 25 metros de distancia, mientras que al que llevaba ropa clara se lo visualizó entre los 40 y 45 metros.

Cuando utilizó reflectivos en la indumentaria y en la bicicleta, se lo pudo percibir a más de 80 metros, respecto de los 20 o 25 originales de cuando no contaba con estos implementos.

En el estudio comparativo del uso de las luces, se visualizó a más de 150 metros de distancia; es decir que ya no tiene injerencia la iluminación del auto.

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yos pesos no pongan en riesgo la maniobrabilidad y estabilidad del vehículo; f - Guardabarros sobre ambas ruedas; g - Luces y señalización reflectiva.

EN EL TÚNEL. Con el hecho de que sólo el 1% de los ciclistas utilizan elementos reflectivos como punto de partida, realizamos una serie de pruebas en el túnel de reflectivos de 3M. El objetivo era demostrar la importancia de utilizar este material.

Allí, con una iluminación que simulaba el atardecer y el anochecer, realizamos una comparativa utilizando indumentaria y bicicletas con y sin material reflectivo.

Para el rodado utilizamos las láminas reflectivas HIP Flexible blancas de la firma 3M. Desde la marca destacan que durante la tarde se visualizan mejor las naranja fluorescente.

* CESVI Argentina, Centro de Experimentación y Seguridad Vial.

Empresa dedicada a la investigación, experimentación y análisis de la seguridad vial y automotriz. Desde hace 18 años investiga siniestros graves, estudia las causas que los generan y evalúa la seguridad de los autos y rutas del país. Todo este conocimiento técnico, sumado al conocimiento teórico, se utiliza en las capacitaciones de manejo defensivo y en los programas de educación vial destinados a niños y adolescentes.

Además, contribuye informando a la sociedad mediante la publicación de los resultados de las investigaciones realizadas. Como aporte al mercado asegurador, CESVI Argentina desarrolla sistemas de gestión de siniestros que permiten optimizar los procesos y resultados de las compañías de seguros, además de indicadores que puedan detectar posibles fraudes, facilitándoles a las compañías percibir importantes ahorros.

Es importante recordar que el color de la luz -en este caso luz blanca adelante y roja atrás-, es un lenguaje universal de circulación, donde cualquier conductor sabe que una luz blanca significa que el vehículo viene de frente y, si es roja, que circula en su mismo sentido.

Hicimos también una prueba en la que reprodujimos una situación imprevista para un conductor, como es el cruce de la bici por una lateral. Allí comprobamos que, si el ciclista y el rodado cuentan con elementos reflectivos, el conductor del automóvil contará con esos segundos vitales para frenar o realizar una maniobra de esquive.

“Estos ensayos nos sirvieron para comprobar la importancia de estos elementos, tanto en la ropa como en la bicicleta. Hacerse ver es muy importante; no alcanza con utilizar ropa clara, sino también hay que incorporar reflectivos y luces”, expresó el Sr. Hernán de Jorge, Jefe de Seguridad Vial de CESVI Argentina.

QUÉ DICE LA LEY. Veamos dos artículos clave en este sentido. > Artículo 29 - Condiciones de Seguridad. a - Las bicicletas estarán equipadas con elementos retrorreflectivos en pedales y ruedas, para facilitar su detección durante la noche. > Artículo 40 bis - Requisitos para circular con bicicletas. Es indispensable que el vehículo tenga: a- Un sistema de rodamiento, dirección y freno permanente y eficaz; b - Espejos retrovisores en ambos lados; c - Timbre, bocina o similar; d - Que el conductor lleve puesto un casco protector, no use ropa suelta, y que esta sea preferentemente de colores claros, y utilice calzado que se afirme con seguridad a los pedales; e - Que el conductor sea su único ocupante con la excepción del transporte de una carga, o de un niño, ubicados en un portaequipaje o asiento especial cu-

CONSEJOS SEGUROS. > Utilice el casco y asegúrese que esté bien abrochado. > Vista indumentaria clara. > Use luces delanteras (blancas) y traseras (rojas). > Si no utiliza su bicicleta, lleve su propio kit de luces para hacerse ver (considérelo elemento de protección personal). > Incorpore elementos reflectivos en su indumentaria y bicicleta. > Las tiras reflectivas en los tobillos y brazos son una buena alternativa. > La luz de casco es un excelente accesorio. > Sujete el manubrio con ambas manos. > Mantenga los dedos índice y mayor de la mano derecha apoyados en el freno. > Anticipe movimientos utilizando los brazos y el timbre. > Respete los semáforos y las señales; la bicicleta es un vehículo. > Baje la velocidad al llegar a una intersección. > Ceda siempre el paso al peatón. > No utilice celulares ni auriculares. > No circule por los puntos ciegos de otros vehículos. > Mantenga un metro de distancia respecto de los autos estacionados para evitar golpes con puertas. > Las bicisendas y ciclovías resultan la alternativa más segura para transitar en la ciudad.

“Siempre mencionamos la importancia de hacerse ver, ya sea al conducir un automóvil o una bicicleta. En el caso de los ciclistas, esto es aun más importante porque ante un eventual atropello no cuentan con ningún tipo de carrocería que proteja su cuerpo, más allá del casco que es fundamental. Los ciclistas deben aumentar su visibilidad y los elementos reflectivos incrementan notoriamente la distancia a la que pueden ser reconocidos”, afirma el Ing. Marcelo Aiello, Gerente General de CESVI Argentina. <

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LOS GANADORES

CESVI distinguió a los Autos Más Seguros de 2015 La novena edición de los premios Crash Test consagró a los modelos que obtuvieron la mejor relación precio-seguridad de cada segmento.

Ford, Honda, Kia, Mercedes Benz y Volkswagen fueron las automotrices distinguidas.

K

ia Picanto (Auto Chico), Volkswagen Golf VII (Auto Mediano y Auto de Oro), Ford Mondeo (Auto Grande), Honda HR-V (SUV), Ford Focus Hatchback (Industria Nacional) y Mercedes Benz C250 (Excelencia en Seguridad), se consagraron como los vehículos más seguros de 2015 en los premios que CESVI ARGENTINA entrega desde 2007.

El evento contó con el apoyo de la Agencia Nacional de Seguridad Vial y el Latin NCAP; y el auspicio de La Segunda, MAPFRE, QBE Seguros La Buenos Aires, Río Uruguay Seguros, RSA Seguros, Sancor Seguros, San Cristóbal Seguros y Seguros Rivadavia. Este año se sumaron Lo Jack, Anaerobicos, PPG, Condistelec, Cristem y Comarcas de Luján.

¿Quiénes participaron? Formaron parte de la elección todos los vehículos lanzados entre octubre de 2014 y octubre de 2015. Se tuvieron en cuenta las versiones base de cada nuevo modelo que son las que, en definitiva, resultan más accesibles para el común de la gente.

Cómo se evalúan. Los vehículos que cumplen con todos los requisitos son analizados por las áreas de Experimentación e Ingeniería de CESVI Argentina. La elección se basa en la relación precio-seguridad que ofrece cada nuevo modelo. Esta relación queda expresada como un coeficiente entre el Índice de Seguridad, un indicador que establecen los analistas en base a la seguridad activa, pasiva, el comportamiento estructural y la asistencia a la conducción del vehículo, y el precio del modelo.

El Índice de Seguridad es un valor que se expresa del 1 al 100. Se calcula evaluando los distintos sistemas y características que posee, con la ponderación de más de 150 ítems y factores en función de la seguridad del vehículo.

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LOS GANADORES Categoría Chico: Kia Picanto. 1.2 EX. Prevención compacta.

La renovación del modelo chico de KIA obtuvo la mejor relación precio-seguridad en un segmento que presentó varias novedades. Una solución confortable y segura para el caótico tránsito de la ciudad.

El Picanto renovó su diseño e incorporó elementos tecnológicos que ayudan a una conducción placentera y segura, como los comandos de audio al volante o el sistema bluetooth de manos libres que contribuyen para que el conductor no quite la vista del camino.

Más allá de los obligatorios airbags frontales y el sistema ABS, destacamos la inclusión de anclajes ISOFIX para las butacas de seguridad infantil en las plazas traseras. Además, en cada asiento hay cinturones de seguridad inerciales con sus respectivos apoyacabezas, para proteger a todos los ocupantes en caso de que se produzca un impacto.

Sin dudas, para que el Kia Picanto se adjudique el premio al Auto Más Seguro en su categoría, tuvo una gran influencia el precio, ya que es uno de los más económicos en su segmento.

Categoría Mediano y Auto de Oro: Volkswagen Golf 1.6 Trendline. Un clásico en seguridad.

La séptima generación del Golf fue la gran protagonista de los premios Crash Test. El puntaje cercano al ideal en cada rubro, y su completo equipamiento de serie en seguridad, lo convirtieron en ganador entre los medianos. Además, obtuvo el galardón al Auto de Oro por ofrecer la mejor relación Precio-Seguridad de todos los segmentos.

El modelo mediano de Volkswagen tiene cuatro décadas de historia, records de ventas en todo el mundo y representa un emblema para la marca alemana. El

Golf ha tenido la virtud de mejorar de generación en generación, conservando el estilo que lo convirtió en un éxito e incorporando la última tecnología para preservar la integridad de sus pasajeros.

Entre su equipamiento destacamos que todas las versiones incluyen siete airbags, controles de tracción y estabilidad y asistente para arranque en pendientes.

A nivel estructural, alcanzó 25.20 puntos sobre un máximo de 30. Y recordemos que este modelo obtuvo cinco estrellas en las pruebas de impacto del Latin NCAP. Categoría Grande: Ford Mondeo 2.5 SE Duratec.

Kinetic Evolution.

El tope de gama de la marca del óvalo, que se destaca por incorporar la última tecnología aplicada a la protección, obtuvo el premio entre los autos grandes.

Su carrocería combina aceros de alta y ultra alta resistencia, como el acero al boro en la zona central y superior que ayuda a prevenir la deformación del compartimiento de pasajeros. También ofrece una buena protección a los peatones a través de un alma de paragolpes inferior que reduce las lesiones en caso de atropello. Tanto las zonas de deformación delantera como trasera cuentan con almas de paragolpes con crash box y absorbedores de impacto.

Varios sistemas del Mondeo actúan en forma preventiva para brindar seguridad en la conducción, como los controles de tracción y estabilidad, el exclusivo control de torque en curvas y el asistente para arranque en pendientes. Por otro lado, siete airbags de serie (incluidos los de rodilla para conductor y acompañante) protegen a los ocupantes en caso de choque.

Su asistencia a la conducción, que alcanzó los 7.8 puntos sobre 10 posibles, está sustentada en distintos equipamientos que garantizan el máximo confort e inciden directamente en la seguridad. Entre ellos podemos destacar el asiento del conductor con 10 ajustes eléctricos de posición o la dirección asistida eléctrica con control de dureza.

SUV: Honda HR-V 1.8 LX. Protección todo terreno.

El primer SUV fabricado en Argentina tuvo un debut soñado: obtuvo la mejor relación precio-seguridad y se quedó con el premio al Auto Más Seguro entre los Sports Utility del mercado local.

El vehículo de Honda, que fue analizado en el taller de experimentación de CESVI Argentina, se destacó en el rubro de comportamiento estructural. Esto se debe a que en la carrocería se combinaron aceros de alto y ultra alto límite elásticos, que ayudan a mantener la rigidez estructural, sobre todo en el habitáculo. Además, incluye zonas de deformación delantera y trasera, y barras de protección lateral en las cuatro puertas.

También resaltamos los dispositivos que ofrece para evitar choques, como sus frenos a discos en las

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cuatro ruedas con ABS, distribución electrónica de frenado y sistema automático de frenado. Incluso viene provisto de los valiosos sistemas de asistencia a la estabilidad del vehículo con dirección adaptable al movimiento. Recordemos que este modelo obtuvo las cinco estrellas en las pruebas de impacto del Latin NCAP.

En el rubro de comportamiento estructural alcanzó la mejor puntuación: 24.90 de 30 posibles. La buena performance se debe a la incorporación de una estructura optimizada por computadora, que cuenta con una jaula de seguridad ultra rígida y zonas de deformación programada para aumentar la absorción en caso de un impacto.

“Kia Picanto (Auto Chico), Volkswagen Golf VII (Auto Mediano y Auto de Oro), Ford Mondeo (Auto Grande), Honda HR-V (SUV), Ford Focus Hatchback (Industria Nacional) y Mercedes Benz C250 (Excelencia en Seguridad), se consagraron como los vehículos más seguros de 2015 en los premios que CESVI ARGENTINA entrega desde 2007.”

Excelencia en Seguridad: Mercedes Benz C250.

El más alto de su clase.

La nueva generación del sedán mediano de la marca alemana alcanzó los 87.62 puntos sobre 100 posibles en el Índice de Seguridad. Esa puntuación le sirvió para obtener el premio a la Excelencia, del que participan aquellos vehículos que superan los 80 puntos. Además, es la única distinción donde no se tiene en cuenta el precio.

En Argentina se comercializa una sola versión, la C250 Automática Avantgrade, que incluye una interminable lista de equipamiento de seguridad. A modo preventivo, dispone de controles de estabilidad y tracción, asistente para arranque en pendientes, sistema de secado de frenos en lluvia, alerta de pérdida de presión de neumáticos y faros de bixenón adaptativos.

En seguridad pasiva, lo más destacado está en su conjunto de siete airbags que ofrece protección a todos los ocupantes del habitáculo.

En asistencia a la conducción obtuvo el más alto puntaje (9.62 de 10). Dentro de ese rubro destacamos el alerta de fatiga, un sistema que detecta, mediante diferentes parámetros, el cansancio del conductor y le sugiere detenerse para no seguir manejando en esas condiciones peligrosas.<

Industria Nacional: Ford Focus S. De primer mundo.

El nuevo Focus es el auto más tecnológico de los que se fabrican en Argentina. Este producto global, desarrollado en la Planta de Pacheco, obtuvo la mejor relación precio-seguridad de la industria automotriz nacional.

La versión de entrada de gama, S 1.6 hatchback, dispone de un importante conjunto de elementos de sujeción, como los cinturones de seguridad inerciales de tres puntos y los anclajes ISOFIX en las plazas traseras.

Si se produce un impacto, se activan los airbags frontales y un sistema poscolisión que pone en funcionamiento las balizas y desbloquea las puertas. Por otra parte, el sistema de conectividad SYNC con control de voz le permite al conductor operar distintas funciones del auto sin apartar las manos del volante.

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Cinturón de seguridad, el dispositivo que salva vidas Desde 1959, el cinturón de seguridad resulta indispensable para salvar vidas. Su uso reduce la posibilidad de muerte en un 50% en los asientos delanteros y en un 75% en los asientos traseros.

Muchos dan por descontado las razones por las cuales debe utilizarse este elemento dentro del vehículo, independientemente del lugar donde se ubique. Sin embargo, es sorprendente observar la cantidad de niños que viajan de pie mirando por la luneta trasera del auto, otros sentados en el regazo del conductor o sujetos en brazos de sus padres.

Las estadísticas de la Agencia Nacional de Seguridad Vial se corresponden con esas situaciones, al tener en cuenta que sólo el 51,6% de los conductores, el 44,9% de los copilotos y el 19,4% de los ocupantes que se trasladan dentro del auto en la plaza trasera, utilizan el cinturón de seguridad.

A upa.

Si analizamos desde un punto de vista físico el hecho de sostener a los niños en brazos, aun en la plaza trasera del vehículo, llegaremos a la conclusión de que es realmente peligroso y atenta contra la vida de todos.

En una colisión, cualquier elemento o persona dentro del vehículo sufre una desaceleración. Si multiplicamos el peso de un bebé de 7 kilos por la desaceleración medida en esa prueba, nos dará como resultado una fuerza de 51 kilos en un tiempo sumamente pequeño.

Esta sería la fuerza que debe soportar la persona que sostiene al bebé para que no se le escape de sus brazos. ¿Es posible que esta misma persona pueda levantar una bolsa de cemento, que pesa aproximadamente 50 kilos? Seguramente la respuesta sea no.

Aplicamos este mismo ejemplo para todos los que se desplacen dentro del vehículo. Probablemente (y estadísticamente también) en el vehículo particular el uso de los cinturones de seguridad esté más aceptado

que al desplazarnos en un taxi o al viajar en un micro de larga distancia. De hecho, es normal encontrar que las hebillas o las cintas de estos elementos de seguridad estén debajo del asiento o detrás del respaldo.

La posibilidad de tener un siniestro en un vehículo de uso público no disminuye porque nos transportemos en la plaza trasera o en un asiento acolchado y reclinable.

Más allá de la obligación, entendamos que el uso de estos elementos reduce a la mitad el riesgo de muerte y/o disminuye la gravedad de las lesiones. ¿Para qué quiero el cinturón si tengo los airbags?

Existe una secuencia de servicio de los elementos de seguridad del vehículo. Y el cinturón de seguridad y el airbag trabajan en conjunto.

Imaginemos qué ocurriría en una colisión frontal. El primer elemento que detendrá la inercia de los ocupantes del vehículo será el cinturón de seguridad. Su función es mantenernos en el lugar en el que estábamos, no salir despedidos o golpear con otro ocupante o sector del habitáculo. En los vehículos que poseen airbags, el uso del cinturón nos centrará a la bolsa y le dará tiempo a que la misma se infle completamente y comience a desinflarse antes de que la persona entre en contacto con ella. Tengamos en cuenta que el primer recorrido de la bolsa (cuando rompe el tapizado del volante) es cercano a los 225 km/h. Si no tuviéramos el cinturón, nuestro cuerpo golpearía contra este elemento que se infla hacia nosotros cuando nos desplazamos hacia él.

Los elementos de retención infantil.

Hoy en día, con el mayor conocimiento adquirido en los siniestros viales, sabemos que tanto los adultos como los niños deben estar dentro del vehículo correctamente sujetos. En el caso de los adultos, utilizando el cinturón de seguridad. En el caso de los niños, utilizando los sistemas de retención infantil adecuados a su edad, peso y altura.<

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AUTOMOTORES

Asesoramiento y servicios para los asociados Asesoría LEGAL

Asesoría en Liquidación de Siniestros

Estudio Cruz y Asociados Tel: 4373.3132 / 3133 Mail: cruzyasociados@speedy.com.ar

Dr. Mario Bosco Av. Corrientes 4157 - PB “F” / Rocamora 4039 5º “C” Ciudad Autónoma de Buenos Aires Tel: 4867.1028 Mail: info@estudiobosco.com.ar

Asesoría CONTABLE, FISCAL Y PREVISIONAL Dr. José María Cardo Dra. Norma Beatriz Penas Tel: 4244.3761 / 4245.1585 Mail: info@estudiocardo.com.ar norma@estudiocardo.com.ar

Asesoría EN REASEGUROS Lic. Carlos A. Salinas Atención en el siguiente teléfono móvil: 15 5401.2180 Mail: csalinas@galdas.com

Asesoría Jurídica EN CUESTIONES DE DERECHO LABORAL Dr. Juan Carlos Mariani (Chevallier-Boutell, Speyer y Mariani) Tel: 5218.0044 / 5238.5568 Mail: jcmariani@chbsym.com.ar