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El BCP y la dinámica financiera de las cooperativas Escribe: Ing. Agr. Antonio Ortíz Guanes(*)
El Banco Central del Paraguay, BCP, pondrá en vigencia en marzo próximo una serie de medidas que permitirán dotar al mercado financiero, incluidas las cooperativas, de una mayor dinámica. Estas decisiones, responden a las recomendaciones del Fondo Monetario Internacional (FMI), que en su misión del mes de diciembre último en nuestro país, pidió insistir en la aplicación de mecanismos que dinamicen el mercado del dinero. 2
Estos técnicos del FMI insistieron en que el mercado de dinero en Paraguay se torne más activo, con el objetivo de que las decisiones de política monetaria , como la tasa de interés, que se encuentra en 6,75 por ciento desde hace un año, pueda alcanzar a todos los sectores de la economía.
colocación de sus fondos. Es decir, habrá mayor liquidez que impulsará a las intermediarias a ser más activas en la canalización de esos recursos hacia la concesión de créditos, invertir en bonos del tesoro u otro tipo de inversiones. Sin embargo, contraria a esta tesitura, las cooperativas de ahorro y crédito, tienen limitadas las captaciones de recursos del sistema financiero hasta un veinte por ciento de sus activos totales .
Estas políticas de dinamización del mercado de dinero, se implementan a través de la flexibilización de hasta un 10 por ciento del porcentaje del encaje legal de los depósitos del público que tienen los bancos en cuentas del BCP y con ello buscan que el sistema canalice más recursos ociosos en la concesión de créditos o que inviertan en otros tipos de instrumentos.
Es decir están limitadas en la posibilidad de disponer de más liquidez, por una regulación que no tiene asidero ni parangón, pues tal limitación solo existe para ellas. Esta regulación se contrapone en absoluto a los principios financieros y recomendaciones del FMI, restringiendo el crecimiento de las cooperativas al establecer que las captaciones deban ser ahorros o aportes de los socios, restringiendo la liquidez y por lo tanto conspirando contra la baja de la tasa de interés en el mercado financiero.
Con esta disposición, los bancos tendrán mayores posibilidades para disponer de liquidez si así lo requieran, en algún momento determinado del mes.
Sin embargo, al final del mes deberán ajustarse al límite establecido, que es del 18 por ciento para depósitos en moneda local. Además la flexibiliza- Mientras en los bancos se libera un porcentaje del ción también se aplica al encaje de los depósitos “encaje sagrado” que era intocable, en las cooen moneda extranjera. perativas se incorporaron restricciones que sin tener asidero técnico que lo fundamente, aporta Otra de las medidas adoptadas por la banca ma- restricciones que atentan contra el libre mercado, triz se refiere a limitar la facilidad permanente de la competencia transparente y sobre todo el audepósitos, que es la opción de depositar dinero mento de las disponibilidades para otorgar crédiocioso al final del día hasta el día siguiente en tos que están direccionados a los sectores más el BCP, conocido como overnigth, depósitos por necesitados de la sociedad paraguaya como lo los cuales esta paga un interés anual de 5,7 por son las microfinanzas y las pymes. ciento, lo que tendrá como consecuencia el impulso a las entidades de buscar otras opciones de Si lo que se quiere lograr es la permanencia de 3
las cooperativas en el mercado, cuidando que se tenga un manejo prolijo de las entidades, la normativa restrictiva en nada colabora con ese objetivo. Una norma restrictiva no es señal de una adecuada administración de la supervisión. Lo está demostrando el BCP con las medidas que está implementando.
las cooperativas a sus socios es ostensiblemente inferior a los montos de créditos ofrecidos por bancos y financieras a sus clientes. Finalmente, los créditos que darán las cooperativas, serán más costosos que los de las demás entidades financieras, pues estas, por efecto del aumento de la liquidez en el mercado y la oportunidad de colocación que exista, irán bajando en sus costos, paulatinamente.
Aumentar el nivel de liquidez de los bancos y financieras a través de la “flexibilización” de la normativa, implica nuevos desafíos para el mercado financiero y en especial para el BCP, pues si bien requiere de controles adecuados para el manejo de la morosidad y de la inflación, resulta también en una reducción de las tasas de interés activas, que permiten implementar proyectos empresariales, que con tasas no competitivas serían de imposible implementación.
El mercado financiero necesita tasas más bajas y mayor dinamismo. Las restricciones que se ponen en la contratación de créditos externos para las cooperativas conspira contra tal dinamismo, afectando directamente la competitividad de las cooperativas. Por lo tanto, la adecuada interpretación de las necesidades del mercado, hoy exige que se flexibilice la normativa, haciendo desaparecer la restricción de captar dinero del mercado de manera limitada.
Las necesidades del mercado financiero en un país en crecimiento, con un elevado nivel de inversiones y entidades bancarias muy competitivas, requiere de políticas de regulación cooperativa acorde a los tiempos.
Debe permitirse que las cooperativas puedan optar libremente entre captar ahorros o tomar créditos de las entidades financieras según la oportunidad que tengan en el mercado donde compitan a fin de darles a sus socios los mejores créditos en montos y tasas.
En este caso, es imprescindible que desaparezca todo tipo de restricciones en la contratación de créditos externos de la normativa de supervisión de las cooperativas. Al establecer limitaciones de este tipo, se encarece el crédito, pues el dinero de las instituciones financieras está menos caro que los intereses pagados en tasas pasivas por los ahorros. Por otro lado, limita la liquidez, por lo que consecuentemente, los montos de los créditos concedidos por
(*) Máster en Administración de Empresas. Analista Financiero del sector cooperativo. Asesor financiero de cooperativas. Gerente General de la FECOMULP.
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Costa Rica: INFOCOOP coloc贸 18 mil millones de colones en cr茅dito para cooperativas durante el 2014
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El Instituto Nacional de Fomento Cooperativo (INFOCOOP) colocó el 100% de los recursos previstos para el año 2014 en materia de crédito. El monto fue de ¢ 18.108 millones, con lo que benefició a 38 cooperativas a nivel nacional. El 70% de los créditos se colocaron en la región central y, en segunda instancia, en la región Brunca. En cuanto a los sectores beneficiados, más del 70% de los recursos fueron dados a los sectores de ahorro y crédito y agrícola industrial. Con estos recursos el INFOCOOP benefició, de forma directa a más de 160 mil familias. Esta información fue conocida por la Junta Directiva del instituto el pasado 27 de enero, como parte del Informe de Gestión 2014, que tuvo excelentes resultados en cuanto al cumplimiento de metas institucionales. El INFOCOOP es una institución pública cuyas áreas sustantivas son: Promoción, Educación y Capacitación, Asistencia Técnica, Financiamiento y Supervisión Cooperativa. Apoyando proyectos cooperativos Mediante el área de Promoción la institución apoyó en la generación de casi 700 empleos directos para personas con discapacidad, mujeres, jóvenes, indígenas, iniciativas de base tecnológica y ambiental, entre otras.
El instituto amplió el convenio con la Confederación Alemana de Cooperativas, que dotó de varias herramientas para la adecuada supervisión como lo es el Sistema de Alerta Temprana, el Sistema de Control Interno y el Sistema de Auditoria Cooperativa, con el fin de fortalecer el proceso de supervisión cooperativa.
Esta área atendió a 137 grupos pre-cooperativos y contabilizó 20 emprendimientos; además continuó con el proyecto Germinadora de Desarrollo Organizacional, que ha permitido contar con una base de proyectos productivos en la zona sur del país.
Actualmente hay 34 cooperativas de ahorro y crédito no supervisadas por SUGEF que reportan sus datos al INFOCOOP, gracias a las herramientas informáticas generadas en el marco del convenio.
Supervisión más oportuna 6
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Fortaleciendo a las cooperativas Asistencia Técnica incrementó su apoyo a las cuatro entidades cooperativas donde INFOCOOP, de manera estratégica, participa como asociado inversionista: AGROATIRRO R.L., COOCAFÉ R.L., COOPRENA R.L. y COOPROSANVITO R.L.
y cursos de diferentes temáticas, permitió capacitar a más de 4.000 cooperativistas, jóvenes y docentes de todo el país. Dentro de estos cursos se lograron fortalecer áreas como gestión administrativa, financierocontable y Tecnologías de Información y Comunicación. Además se continuó con el fortalecimiento del Programa Nacional de Educación Cooperativa MEP-INFOCOOP.
En ellas concluyó la propuesta técnica de la nueva estructura de control y realizó dos estudios de impacto socioeconómico en AGROATIRRO R.L. y COOPROSANVITO R.L. Asimismo, contribuyó en evitar el deterioro de los índices sociales en cantones vulnerables.
Randall Pacheco, gerente de Educación y Capacitación, dijo que en éste programa se logró capacitar a más de 1.500 estudiantes y docentes, con diferentes estrategias y se logró incluir a los alumnos de preescolar con diversos recursos interactivos.
Además, este departamento apoyó a 50 organismos cooperativos, siendo el 54% parte de la cartera financiada y un 60% de tipo agroindustrial. Otro logro fue la finalización de la cuarta etapa del Programa de Georreferenciación que se ejecuta en alianza con la Universidad de Costa Rica.
Un año más el INFOCOOP logró cumplir de manera muy positiva sus metas, lo que ha permitido el crecimiento, desarrollo y consolidación del movimiento cooperativo en el país.
Formación de calidad En el área de Educación y Capacitación la oferta formativa, que estuvo compuesta por 153 talleres
Fuente: aciamericas.coop
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Incoop ya cuenta con sede propia El Instituto Nacional de Cooperativismo (Incoop) adquirió finalmente una propiedad que le servirá de sede propia en Asunción. El ente regulador de las cooperativas, que hasta ahora alquila tres inmuebles para el funcionamiento de sus oficinas, pagó por el inmueble un total de G. 6.900 millones (más de US$ 1,4 millones), según informó Humberto González, titular interino de la entidad. El inmueble adquirido está situado sobre la Avda. Fernando de la Mora y Amancio González. El terreno en sí tiene 2.900 metros cuadrados de extensión, con 1.600 metros cuadrados de edificación. Con la compra de esta propiedad se logró un ahorro de casi 1.100 millones de guaraníes respecto al precio recomendado por técnicos que verificaron la propiedad. Explicó en ese sentido que la tasación del Ministerio de Obras Públicas y Comunicaciones (MOPC) fue de G. 8.000 millones. González sostuvo que la compra de una sede propia ya estaba presupuestada hace tres ejercicios y que recién este año pudieron concretar mediante la compra directa, por vía de la excepción. González estima, además, a partir de que se muden un ahorro cercano a los G. 380 millones anuales en gastos de alquiler. Finalmente, comentó que la mudanza e instala10
Edificioi actual, alquilado
ción en la nueva sede la realizarán entre los meses de marzo y mayo del corriente año.
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INCOOP recibe más de 2 mil millones en equipo informáticos
En el marco del Programa de Fortalecimiento Institucional del Instituto Nacional de Cooperativismo, ejecutado a través del Ministerio de Hacienda y el Banco Interamericano de Desarrollo (BID), el ente regulador de cooperativas recibió en la fecha un lote de diversos informáticos de última generación, por un valor de 2.137.000.000 millones de guaraníes
Con estas herramientas se dota a la Autoridad de Aplicación de la tecnología adecuada para la completa informatización de sus procesos y la digitalización de sus archivos, de tal manera a optimizar la función de control sobre los entes cooperativos, informó el Presidente del INCOOP, Lic. Humberto González.
los siguientes equipos: 87 PCs de escritorio 50 Notebooks 3 Servidores de última generación 1 Dispositivo de almacenamiento de alta capacidad (Storage). Antecentes El Gobierno de la República del Paraguay ha suscrito con el Banco Interamericano de Desarrollo
En cumplimiento al cuarto componente del programa mencionado, el Ente recibió oficialmente 12
(BID) el Contrato de Préstamo Nº 1818/OC-PR, para cooperar en la ejecución del Programa de Fortalecimiento Institucional del Instituto Nacional de Cooperativismo (INCOOP). El objeto del Programa es apoyar la sostenibilidad del sector cooperativo que contribuya al fortalecimiento de los sistemas financiero y productivo en su conjunto. Su propósito es que el sector cooperativo disponga de una regulación adecuada así como de un sistema efectivo de supervisión, lo que es posible mediante el fortalecimiento institucional del INCOOP.
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Dicho fortalecimiento institucional se logrará mediante la implementación de acciones regidas por el Marco Lógico del Programa acordado entre las partes: 1) Diseño de un Nuevo Marco General de Regulación y Supervisión para el Sector Cooperativo Paraguayo; 2) Diseño de un Modelo de Supervisión y Supervisión Auxiliar; 3) Fondo de Garantía y de Estabilización; 4) Componente tecnológico y de administración; 5) Sistema Estadístico y de Difusión.
COFAN apunta a seguir creciendo Conversamos con el Presidente del Cooperativa de las Fuerzas Armadas de la Nación, Sub Oficial (SR) Enrique Ojeda, oportunidad en que nos comentó que la entidad que preside concluyó varios proyectos edilicios, donde está previsto realizar otros de mayor envergadura tales como un edificio de 15 pisos con estacionamiento, el mejoramiento de la casa central de tal forma a beneficiar a todos sus socios que apuestan a sus servicios, destacó al inició de la entrevista el Presidente de la Cooperativa.
Destacó que el notable crecimiento que obtuvo su entidad en los últimos 7 años, pasando a ser cooperativa Tipo A y manejando un activo de 110 mil millones de guaraníes. “La apertura de la membresia es otro logro muy importante obtenido, habilitando a ser socios de nuestra cooperativa a esposas e hijos de socios, ex liceanos, ex cimeforistas y parientes de militares”, enfatizó Ojeda. En su rol social, el año pasado COFAN ha otorgado 350 créditos para la vivienda que fueron concedidos a través de la Agencia Financiera de Desarrollo (AFD) que ya fueron ejecutados en su totalidad, otorgando así unos 13.500 millones de guaraníes. Además, con fondo propio, la COFAN ya otorgó administración demostrando la unidad y la exce35 créditos para viviendas con más de 1.500 mi- lente gestión de los directivos que están al frente de la Entidad. Reafirmando de esta manera sus llones de dólares. compromisos a través de sus comités y la gran Estas y otras obras son concretadas en la actual labor de está administración. 14
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COOPEJUIPS Limitada, sinónimo de respaldo para sus asociados Fundada tan solo 7 años atrás, la Cooperativa de Multiactiva de Ahorros, Créditos y de Servicios de los Pensionados y Jubilados del Instituto de Previsión Social se ha convertido en sinónimo de seriedad, responsabilidad y respaldo para sus aproximadamente 4000 socios. La cooperativa COOPEJUIPS es una entidad sin fines de lucro fundada en el año 2007 por un grupo de jubilados y pensionados del Instituto de Previsión Social, la casa matriz se halla ubicada en la calle Brasil 1.025 casi Tte. Fariña; Además cuenta con agencias en tres ciudades muy importantes del interior del país como ser Ciudad del Este, Villarrica y Villa Hayes. En la actualidad la COOPEJUIPS le brinda a sus asociados servicios de Ahorro y Crédito, Solidaridad, Funerarios y Seguro de Vida, en palabras de su actual titular Adolfo Aguilera Miers lo que destaca a la COOPEJUIPS es la seguridad que brinda a sus asociados de poder acceder fácilmente al sistema crediticio, debido a que muchas veces en las instituciones bancarias privadas a los adultos mayores se le dificulta el conseguir préstamos. Además la COOPEJUIPS, fomenta la educación entre los socios y la comunidad en general, organizando talleres, cursos, seminarios y charlas sobre temas de interés general, lo cual constitu16
Sr. Adolfo Aguilera Miers, Presidente del Consejo de Administración de la COOPEJUIPS
ye una herramienta válida para la captación de nuevos socios, dentro de un plan estratégico de desarrollo institucional con el cual pretendemos elevar de 4.000 miembros a 7.000 para fin de año, demostrando así lo eficiente que hemos sido en el cumplimiento de nuestros objetivos como cooperativa, recalco Aguilera. La cooperativa cuenta con un plantel de 65 dirigentes en todo el país lo que hace que la administración funcione con un respaldo efectivo y capaz, debido a que son muchas las actividades que se desarrollan y los socios siempre se muestran interesados en tener una visión clara de los pasos que se están dando con miras a asumir mayores
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compromisos ante el INCOOOP y las Confederaciones debido a que próximamente estaremos cambiando de categoría ya que nuestros activos van superando gracias al compromiso y responsabilidad de los socios los 6.000 millones de guaraníes. Para formar parte de nuestra cooperativa la persona interesada debe ser pensionado o jubilado del IPS, ser legalmente capaz de conformidad con la Ley de Cooperativas, llenar la solicitud de admisión, firmar la autorización de descuento del certificado de aportación mensual, abonar la cuota de ingreso, y fijar domicilio real en el territorio nacional.
Las cooperativas de trabajo han generado 100.000 empleos en el último año en España Las 17.000 cooperativas de trabajo de España han creado 100.000 empleos netos desde abril de 2013 y hasta el primer trimestre de 2014. Son datos de la Confederación Española de Cooperativas de Trabajo Asociado (COCETA), que celebró su Asamblea anual en Palma. La Confederación Española de Cooperativas de Trabajo Asociado (COCETA) acaba de publicar anual, coincidiendo con la asamblea que celebra hoy en Palma.
Según los datos del Ministerio de Empleo, más del 80% son socios trabajadores, con contratos indefinidos, a tiempo completo. Sin embargo, en el resto de las empresas cerca del 90% de los contratos es temporal y a tiempo parcial.
Según este balance, las 17.000 cooperativas de trabajo que hay en España crearon desde abril de 2013 hasta marzo de 2014. Durante el año pasado, según COCETA, se crearon un 32% más de cooperativas que en 2012. Además, el empleo creció en todas las comunidades por primera vez en la última década.
El presidente de la organización, Juan Antonio Pedreño, ha asegurado que las cooperativas están ayudando a mantener las empresas mediante la transformación en cooperativas y que España es líder europeo en ese proceso. Pedreño ha señalado que en 2013 se reconvirtieron en cooperativa 150 empresas mercantiles que iban a cerrar sus puertas en Europa, de las que el 75% son españolas. Uno de los grandes retos de la confederación, según su presidente, es hacer que los nuevos emprendedores conozcan el modelo cooperativo. Pedreño ha destacado los valores y principios cooperativos como la solidaridad, la autoayuda, la participación o la democracia interna.
La confederación señala en un comunicado que “en este momento el cooperativismo de trabajo presenta unas cifras poco comunes en el mundo empresarial. Son empresas que crean un empleo estable por definición”. Las cooperativas de trabajo asociado del país suman unos 250.000 socios trabajadores y generan una facturación anual de 45.000 millones de euros. 18
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