Pro dengi by sage

Как стать богатым пенсионером Профессиональные решения финансовых задач № 1 2008

по делу

банковская тайна

Держись, бизнес, На вкус и цвет: средний и ПИФы, биржа, маленький! депозиты

задачи и решения

Время брать кредит на транспорт

cистема координат

Воронеж

Московский пр-т, д. 135

пл. Ленина, д. 6а

ул. 20 лет Октября, д. 78

проденьги

к читателям

Уважаемые читатели! Вы держите в руках первый, или даже лучше сказать пилотный, номер журнала «ПРОденьги». Этот журнал мы начинаем с нуля, так же, как когда-то с нуля начинали строить банковский бизнес. И журнал этот во многом предназначен именно тем, кто так же, как и мы, с нуля начинал строить собственное дело, тем, кто сейчас задумывается о том, как грамотно распорядиться собственными средствами, и просто всем, кому интересен мир финансовых продуктов и технологий. Наша цель – помочь в решении стоящих перед вами финансовых вопросов. Мы будем рассказывать о банковских продуктах, которыми вы, возможно, еще не пользуетесь, потому что не знаете, чем они могут быть вам выгодны и удобны, о малоизвестных, но при этом зачастую очень важных и полезных особенностях финансовых услуг, с которыми вы сталкиваетесь в своей жизни ежедневно. Сотрудники Промсвязьбанка – профессионалы в области финансов, и они сделают все, чтобы помочь вам сориентироваться в мире финансовых услуг, найти для себя оптимальные решения. Мы надеемся, что журнал станет еще и формой общения между банком и его действующими и потенциальными клиентами. Мы готовы отвечать на все ваши вопросы и учитывать ваши замечания. Мы действительно будем рады письмам и надеемся вместе с вами сделать журнал еще лучше. Александр Левковский Президент, председатель правления ОАО «Промсвязьбанк»

проденьги

№ 1 2008

Учредитель ОАО «Промсвязьбанк» Адрес редакции: 109052, Россия, г. Москва, ул. Стромынка, д. 18, стр. 27 Редакционный совет: Елена Махота, Алексей Михайлик, Игорь Устинов, Алексей Федоткин, Андрей Чистяков

Главный редактор: Игорь Устинов ustinoviv@psbank.ru Исполнительный редактор: Софья Макеева Дизайн: Константин Юшин Журнал подготовлен при участии Издательского дома «МедиаЛайн» www.medialine-pressa.ru Генеральный директор: Лариса Рудакова

Адрес издательства: 115191, г. Москва, ул. Б. Тульская, д. 10, стр. 5 Тел: (495) 231-19-74 Перепечатка материалов без согласия редакции запрещена. При использовании материалов ссылка на журнал обязательна.

Подписано в печать 16.09.08 Отпечатано в типографии «Экстра-М» Тираж: 20 000 экз. Как стать богатым пенсионером Профессиональные решения финансовых задач №1 2008

по делу

банковская тайна

Держись, бизнес, На вкус и цвет: средний и ПИФы, биржа, маленький! депозиты

читайте в номере Служба новостей

Дело техники

Новости Промсвязьбанка /4

Домашний банкир

Деловая атмосфера Финансовые новости /8

Есть предложение! Дорог каждый пенс /28

Экономика роста Первым делом – самолеты!

/10

Время брать кредит на транспорт проденьги

Ориентация на местности

Промсвязьбанк в рейтингах /14

Город – сказка, город – мечта /32 Воронеж: десять лет с Промсвязьбанком /35

Теория и практика

В разрезе

Банковская тайна

Задачи и решения

Пьедестал почета

задачи и решения

/26

Автомобиль шаговой доступности /16

Семь раз отмерь, один – вложи /22

Кошелек на дороге /36

Бизнес на колесах /38

По делу Время действовать! /44 Правильная поддержка В защиту малых /50

/48

Мастер-класс За пригоршню долларов

/52

Экспертиза Привычка быть первым /56

Лаборатория Эквайринг раскроет карты

/60

Система координат Карты офисов Промсвязьбанка /62

проденьги

Уважаемые читатели! Журнал «ПРОденьги», пилотный номер которого вы сейчас держите в руках, можно условно разделить на три основных блока. В первом мы будем рассказывать о новостях нашего банка и финансового мира в целом, о сотрудничестве Промсвязьбанка с крупнейшими российскими компаниями. Вторая часть – о розничных банковских продуктах: кредитах, вкладах, пластиковых картах и обо всем, что с ними связано. Мы постараемся не просто рассказывать о том или ином продукте, но и помочь вам подобрать для себя оптимальное решение. Вы узнаете о малоизвестных, но от этого не менее полезных или важных особенностях тех финансовых продуктов, которыми уже пользуетесь. Третья часть журнала – для бизнесменов и тех, кто только думает о начале собственного дела. Здесь вы узнаете не только об использовании в бизнесе тех или иных банковских продуктов, но и обо всем, что связано с повседневной работой предприятия, познакомитесь с историями таких же предпринимателей, как и вы, прочитаете советы профессионалов в различных областях экономики и бизнеса. В любом случае, это деление носит достаточно условный характер: мы надеемся, что каждая статья будет интересна максимально широкому кругу читателей. А еще редакция «ПРОденьги» в отличие от многих других редакций с удовольствием вступит в переписку с читателями и постарается помочь в поисках ответов на самые каверзные финансовые вопросы и в решении стоящих перед вами задач. Мы будем рады каждому письму!

слово – редактору!

Игорь Устинов

служба новостей

Партнерство

Первые мили

Время – деньги

Движение к вершине Российские банки укрепляются в списке крупнейших мировых кредитных организаций. Журнал The Banker опубликовал рейтинг тысячи крупнейших банков мира по капиталу. Первое место в рейтинге занимает британский HSBC, второе – у американской Citigroup, а третья позиция досталась Royal Bank of Scotland. Для нас интереснее другое: пока в мире бушует финансовый кризис, российские банки наращивают представительство в мировой финансовой элите. В этом году число российских банков в рейтинге увеличилось до 35. По итогам 2006 года их было всего 27. Согласно данным The Banker, Сбербанк, ВТБ и Газпромбанк сформировали тройку крупнейших банков Восточной Европы. В мировом рейтинге Сбербанк поднялся с 66-го места на 33-е,

проденьги

удвоив свой капитал более чем до 25 млрд долларов. ВТБ, с капиталом 15,5 млрд, поменял 116-е место на 60-е. Третья позиция среди российских банков у Газпромбанка – капитал 7,6 млрд долларов, 112-е место в мировом рейтинге. Промсвязьбанк вошел в топ-25 мировых банков по динамике роста и, поднявшись более чем на 300 ступенек, занял 441-е место среди крупнейших мировых кредитных организаций по размеру собственного капитала. В Восточной Европе позиции еще выше – 15-е место. Капитал первого уровня Промсвязьбанка вырос по итогам 2007 года на 44,3% и составил 1,032 млрд долларов США. Впервые в список журнала The Banker также попали «Кит-Финанс», «Возрождение», «Авангард» и еще шесть российских банков.

Промсвязьбанк приступил к выпуску кобрендинговых кредитных карт совместно с авиакомпанией «Трансаэро» и платежной системой Visa International. Держатели кредитных кобрендкарт смогут стать участниками программы «Трансаэро Привилегия». Им будут начисляться баллы (мили) за полеты на рейсах авиакомпании, а также при оплате картой товаров и услуг и снятии наличных в банкоматах. Накопленные баллы клиенты смогут потратить на бесплатный полет рейсами «Трансаэро» или на повышение в классе обслуживания. При оформлении карты Visa Classic клиенту начисляются 100 приветственных бонусных баллов, а при оформлении карты Visa Gold – 200 баллов. Для клиентов, уже являющихся членами программы «Трансаэро Привилегия», все ранее набранные баллы переводятся на счет совместной программы, к ним добавляются приветственные баллы. За оплату товаров и услуг с помощью карты начисляется 1 бонусный балл за каждые 100 рублей (эквивалент в долларах или евро), при снятии наличных через банкоматы – 1 балл за каждую полную тысячу рублей (эквивалент в долларах или евро). Кредитный лимит по карте «Visa – Промсвязьбанк – Трансаэро» – до 350 тыс. рублей, льготный период кредитования – до 50 дней. Карта может быть открыта в рублях, долларах и евро. Клиенты банка, оформившие кобрендкарты, будут ежемесячно получать по электронной почте выписки по счету. Мини-выписки можно также получать на мобильный телефон, подключив услугу SMS-информирования, стоимость которой составляет всего 270–300 рублей в месяц, для категории Gold и выше – бесплатно. Для удобства управления счетами Промсвязьбанк предлагает клиентам бесплатное подключение к интернетбанкингу PSB Retail. Кроме того, 24 часа в сутки для клиентов работает справочно-информационная служба банка: помимо консультаций по всем розничным услугам, клиенты могут проводить по телефону операции по своим счетам. Интервью с представителем «Трансаэро» вы сможете прочитать на странице 10.

Волгопромбанк вошел в банковскую группу «Промсвязьбанк» группы позволит банкам – членам группы значительно расширить спектр услуг, оказываемых клиентам, а также снизить издержки и улучшить стандарты корпоративного управления. «Волгоградский филиал Промсвязьбанка вместе с Волгопромбанком становится банком № 2 в регионе, уступая только Сбербанку. Более того, при высоких темпах развития мы сможем создавать конкуренцию и ему. Основные задачи, которые мы сейчас ставим перед собой, – это очень агрессивный рост таких сегментов, как розница и обслуживание МСБ, корпоративного бизнеса и постоянное повышение

эффективности операционной деятельности. Волгопромбанк являлся в значительной мере корпоративным банком, поэтому стоит задача усиленно развивать ретейл», – так прокомментировал сделку председатель совета директоров Волгопромбанка Игорь Смелянский.

Ведущими организаторами выступили Commerzbank AG, Emirates NBD, ICICI Bank Limited – Bahrain Branch, ING Bank N.V. и Raiffeisen Zentralbank Oesterreich AG. Средства будут направлены на кредитование внешнеторговых операций клиентов банка. По результатам подписки предложение превысило первоначально запланированный объем сделки – 175 млн долларов.

Ассоциация «ПАРТАД» подтвердила наивысший рейтинг надежности ААА депозитария Промсвязьбанка по результатам 2007 года.

Коротко

На годовом общем собрании акционеров Волгопромбанка, которое состоялось 25 июня 2008 г., акционеры приняли решение о вхождении в банковскую группу «Промсвязьбанк». В рамках стратегии регионального развития Промсвязьбанка осенью 2007-го была завершена сделка по приобретению 95,07% акций Волгопромбанка компанией Promsvyaz Capital B.V. (владеет 84,68% акций Промсвязьбанка). Решение о создании банковской группы «Промсвязьбанк» было принято на годовом общем собрании акционеров Промсвязьбанка, которое состоялось 23 июня 2008 г. Создание банковской

Промсвязьбанк привлек синдицированный кредит на сумму 280 млн долларов США сроком на год с возможностью продления кредита еще на год.

проденьги

Рейтинг рассчитывается на основании оригинальной методики, позволяющей проводить комплексную (качественную, количественную и экспертную) оценку надежности депозитариев. Промсвязьбанк предоставляет своим клиентам услуги депозитария с 1997 года, ведет все виды счетов, что позволяет клиентам оперативно осуществлять практически любые операции на рынке ценных бумаг.

служба новостей

Слияния и поглощения

Отчет по всем статьям Промсвязьбанк подвел основные итоги финансовой деятельности за I полугодие 2008 года по российским и международным стандартам. За первые 6 месяцев текущего года банк получил чистую прибыль по МСФО в размере 2,6 млрд рублей, что на 43% выше показателя за первое полугодие 2007 года. Рост активов составил 30%, при этом активы достигли 380,5 млрд рублей, а собственные средства увеличились на 29% и составили 35,7 млрд рублей, благодаря как размещению дополнительной эмиссии акций, так и политике полной капитализации прибыли. Кредиты клиентам увеличились на 34% и составили 285,3 млрд рублей; при этом кредиты физическим

Чистая Прибыль

лицам росли быстрее, увеличившись на 50%. Их доля в общем кредитном портфеле возросла с 13,7% в конце 2007 года до 15,4% в первом полугодии 2008 года. Кредиты малому и среднему бизнесу продемонстрировали особенно заметный – 87%ный – рост, достигнув на отчетную дату 15,2 млрд рублей, при этом их доля в кредитном портфеле банка возросла с 3,8% в конце 2007 года до 5,3% в конце I полугодия 2008 года. Совокупный объем сделок Промсвязьбанка по торговому финансированию в I полугодии 2008 г. составил 36,8 млрд рублей, увеличившись на 88% по сравнению с аналогичным периодом 2007 года, сумма сделок по долгосрочному финансиро-

2,7 млрд рублей

Рост активов

ванию достигла 4,97 млрд рублей, превысив показатели аналогичного периода 2007 года более чем в 2 раза. Портфель факторинговых операций увеличился с начала текущего года на 24,6% и приблизился к 23 млрд рублей. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года данный показатель увеличился в 2,2 раза. «Финансовые результаты по МСФО за первое полугодие 2008 года свидетельствуют о приверженности Промсвязьбанка политике экспансии на целевых рынках при неизменном сохранении прибыльности операций, – поясняет член правления банка, вице-президент, руководитель блока «Финансы и риски» Александра Волченко. – Невзирая на

380,5 млрд рублей

негативное влияние мирового финансового кризиса, наш банк сумел сохранить впечатляющий темп роста активов, что стало возможным благодаря усилению базы клиентского фондирования и поддержке акционеров». Волченко подчеркнула, что руководство банка в особенности удовлетворено устойчивостью показателей прибыльности, что доказывает способность банка перекрывать убытки от переоценки финансовых инструментов в торговом портфеле и дополнительные расходы на создание резервов под обесценение кредитов за счет увеличения процентных доходов от кредитования клиентов, а также роста комиссионных доходов от других банковских операций.

Собственные средства

35,7 млрд рублей

27,7 млрд рублей

1,8 млрд рублей

Первое полугодие 2007 г. Первое полугодие 2008 г. Рост в процентах – 43%

Ноу-хау

служба новостей

итоги

292,7 млрд рублей

Первое полугодие 2007 г. Первое полугодие 2008 г. Рост в процентах – 30%

Первое полугодие 2007 г. Первое полугодие 2008 г. Рост в процентах – 29%

За счет заведения

Частным клиентам Промсвязьбанк предлагает воспользоваться бесплатным доступом в Интернет для работы в системе интернет-банка PSB Retail (retail.payment.ru). Для обеспечения доступа по коммутируемым линиям связи (dial-up) используется ресурс

проденьги

www.openwww.ru. Чтобы получить бесплатный доступ в Интернет с помощью ресурса openwww, необходимо создать на своем компьютере соответствующие настройки соединения. Информацию о том, как настроить и подключить бесплатный доступ, можно получить на сайте PSB Retail или в

информационно-справочной службе банка по телефону (495) 787-33-33. При помощи системы интернетбанкинга PSB Retail клиенты банка могут получать полноценное обслуживание и управлять своими средствами. К примеру, доступны коммунальные платежи, платежи в адрес крупнейших операторов мобильной

Самые новые офисы За последние два месяца Промсвязьбанк открыл сразу несколько дополнительных офисов: «Новоспасский двор» и «Китай-город 2» в Москве, офисы в подмосковных Климовске и Щелково. В новых офисах Москвы клиентам будет предложен весь спектр услуг: программы для физических лиц, кредитование малого и среднего бизнеса, кредитование корпоративных клиентов, международное финансирование, аккредитивные операции, факторинг. В отделениях Климовска и Щелково работают с физическими лицами, которые могут воспользоваться всем спектром банковских услуг, включая нецелевые потребительские кредиты, автокредиты, ипотеку, вклады, банковские карты, в том числе кредитные со льготным периодом кредитования и функцией cash-back, интернет-банкинг. Карта офисов Москвы – на стр. 64

Новые дополнительные офисы Промсвязьбанка приступили к обслуживанию клиентов в Омске, Томске, Новосибирске, Сочи, Екатеринбурге и Магнитогорске.

А в Иркутске и Череповце Промсвязьбанк празднует новоселье: теперь сотрудники работают в новых офисах. Есть приятная новость и для жителей Чебоксар: начал работать новый офис Промсвязьбанка. Операционный офис «Чебоксарский» является подразделением Нижегородского филиала Промсвязьбанка.

совместно с Общероссийской организацией малого и среднего предпринимательства «Опора России» Промсвязьбанк проводит открытый конкурс предпринимателей малого и среднего бизнеса «Деньги молодым». Конкурс рассчитан на российских предпринимателей в возрасте от 18 до 27 лет и включает две номинации – «Бизнесстарт» и «Молодое пред-

приятие». Соискателями могут стать молодые предприниматели – носители бизнес-идей, не имеющие собственного бизнеса, а также предприниматели, зарегистрировавшие малые предприятия не позднее, чем за 6 месяцев до начала конкурса. Призовой фонд номинации «Бизнес-старт» – 3 денежных премии по 500 тыс. рублей на старт бизнеса по предоставлен-

связи, интернет-провайдеров, платежи в пользу государственных и муниципальных органов власти, а также других компаний по многочисленным готовым шаблонам и по произвольным реквизитам. Также система позволяет проводить конверсионные операции и операции по вкладам, погашать кредиты,

проденьги

ному бизнес-плану, номинации «Молодое предприятие» – 2 льготных кредита по 1,5 млн рублей на развитие бизнеса по бизнес-плану. Конкурсные заявки принимаются с 14 июля по 30 октября 2008 г. Церемония награждения победителей конкурса состоится в конце ноября. Подробнее с условиями конкурса можно ознакомиться на сайтах Промсвязьбанка (http://www.psbank.ru/ small&mediumbusiness/ 2480/) и «Опоры России» (www.opora.ru). О сотрудничестве банка с «Опорой России» – на стр. 44.

заказывать пластиковые карты. Бесплатный доступ в Интернет для работы в PSB Retail доступен клиентам Москвы и большинства филиалов Промсвязьбанка. Список городов можно посмотреть на сайте openwww, а познакомиться с интернетбанкингом ближе – на стр. 26.

Промсвязьбанк продолжает успешную эмиссию премиальных карт платежной системы Visa – Visa Platinum и Visa Infinite.

Коротко

конкурс

Есть на кого опереться

Держатели премиальных карт Промсвязьбанка получают доступ к ряду дополнительных бесплатных услуг. В том числе к услугам SMS-информирования, страхования рисков в случае мошенничества, имеют возможность бесплатного выпуска карты или срочной выдачи наличных в случае утери карты за рубежом. Кроме того, владельцы карт Visa Infinite обслуживаются по программе Private Banking, для каждого из них выделен персональный менеджер.

служба новостей

Открытие

деловая атмосфера

Есть идея!

Место под солнцем

Центр – в Москве

С днем рождения, кризис!

В августе исполнился ровно год с момента, который принято называть началом мирового финансового кризиса. Он принес потери инвесторам по всему миру, поставил под угрозу экономический рост, раскрутил инфляцию и увеличил мировую бедность. Первые итоги кризисного года неутешительны: списания и кредитные потери мировых финансовых компаний перевалили за полтриллиона долларов. Ипотечный и кредитный кризис заставил более 100 банков и инвесткомпаний списать, по подсчетам агентства Bloomberg, 501,1 млрд долларов. Что это значит для России? Прежде всего, трудности с заимствованиями для отечественных компаний и банков: за последние годы заемные на Западе деньги все время дешевели, а вот за прошедший год объем заимствований серьезно сократился. Некоторые эксперты уверяют, что это пойдет на пользу отечественному бизнесу. Но правы они лишь отчасти: пока ситуация не нормализуется, темпы роста российской экономики снизятся, а нам придется забыть о дешевых кредитах. Говорить о том, что проблемы идут на спад, рано. В начале августа были опубликованы статистические данные

проденьги

о состоянии дел в американской экономике. Годовой рост ВВП США во втором квартале составил 1,9%, хотя аналитики ожидали 2,3%. Проблемы, поразившие американскую экономику, не пощадили и Европу. Еще полгода назад казалось, что еврозоне удастся избежать напасти, но факты и прогнозы говорят, что это не так. ВВП Евросоюза во втором квартале снизился на 0,2%. Темпы роста экономики относительно аналогичного периода предыдущего года замедлились до 1,7 с 2,1% в первом квартале 2008 г. Разговоры о рецессии (в переводе – спад производства и массовое падение индексов на бирже) начались и в Японии. За три месяца, завершившиеся 30 июня, японский ВВП снизился на 2,4% в годовом выражении, говорилось в правительственном сообщении от 12 августа. Проблемы мирового сообщества отразились и на России: долгое время нашу страну называли островком стабильности, однако летом российский фондовый рынок вошел в затянувшееся «пике», из которого пока так и не выбрался. Впрочем, в России связь между фондовым рынком и экономикой страны не так сильна, а значит, все пока не так страшно.

Международное рейтинговое агентство Moody’s в июле повысило рейтинги России с «Baa2» до «Baa1». Прогноз по рейтингу – «позитивный». Рейтинг «Baa1» был присвоен правительственным облигациям, а также страновому предельному значению для депозитов в иностранной валюте. Аналитики Moody’s отмечают, что Россия за последние девять лет накопила значительный объем активов в иностранной валюте, одновременно погашая государственные долговые обязательства, сократив их до незначительного уровня. Это означает, что Россия далека от кризисной ситуации, подобной той, что сложилась в 1998 году. Повышение суверенного рейтинга России многие эксперты расценили как важный шаг на пути превращения Москвы в международный финансовый центр (МФЦ). Напомним, импульс этой идее дал в июне президент России на экономическом форуме в Санкт-Петербурге. «Превращение Москвы в мощный мировой финансовый центр, а рубля в одну из ведущих региональных резервных валют – вот ключевые составляющие, призванные обеспечить конкурентоспособность нашей финансовой системы», – заявил Дмитрий Медведев. Деловое сообщество с энтузиазмом восприняло предложение президента. Превращение Москвы в международный финансовый центр обсуждалось на заседании, прошедшем в Совете Федерации под председательством главы Комитета по финансовым рынкам и денежному обращению верхней палаты парламента Дмитрия Ананьева. По его словам, для реализации проекта по превращению Москвы в мировой финансовый центр необходимо в кратчайшие сроки сформировать рабочую группу, чтобы уже в течение осенней парламентской сессии 2008 года достичь согласия по десяткам инфраструктурных законопроектов, которые направлены на обеспечение функционирования национального финансового рынка. Согласно концепции, через 10 лет Москва станет аналогом Нью-Йорка, Лондона и Гонконга для Евразии.

Роспотребнадзор проводит массовые проверки коммерческих банков на предмет информирования клиентов об условиях кредитования. Ведомство настаивает на раскрытии заемщикам в наглядной форме стоимости кредитов, суммы переплаты и графика платежей. О предстоящих проверках банков 23 июля заявил начальник управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора Олег Прусаков. Роспотребнадзор считает, что информация о потребительских кредитах должна размещаться на стендах в доступной форме, «на основе визуального восприятия». Несколькими днями ранее «в наглядной доступной форме» к заемщикам обратился директор департамента банковского регулирования и надзора ЦБ Алексей Симановский. На сайте ЦБ были размещены 13 роликов, в которых чиновник рассказывает, как правильно взять кредит и как правильно его погасить. «Опыт показывает, что заемщик должен все внимательно взвесить и оценить, узнать, сколько кредит будет стоить, за что он должен будет заплатить и что будет, если заемщик недобросо-

вестно будет выплачивать средства, – говорит Алексей Симановский в одном из своих обращений, – и брать кредит только тогда, когда ему станет все предельно понятно». Тем временем Федеральная антимонопольная служба применяет решительные действия против нарушителей. 8 июля ФАС предъявила претензии «Хоум Кредит энд Финанс Банку» (ХКФ Банк) в сокрытии от заемщиков дополнительных комиссий при кредитовании. Дело было заведено по заявлению прямого конкурента ХКФ Банка – банка «Русский стандарт».

В прошлом году из-за претензий ЦБ, Роспотребнадзора и Генпрокуратуры последний был вынужден отказаться от скрытых комиссий при кредитовании. «Хоум Кредит» держался дольше и отказывался от них постепенно, что, видимо, и вызвало неодобрение и призывы к справедливости со стороны «Русского стандарта». И все же большинство банков уже отказались от «подводных камней» в кредитных договорах. Это должно лишний раз доказать клиентам, что кредит в банке – обычное дело, не таящее в себе никаких рисков.

АИЖК меняет правила игры в тренде

Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) – основной источник рефинансирования для банков, выдающих ипотечные кредиты, – решило радикально изменить подход к ценообразованию по ипотеке. Сейчас агентство выкупает кредиты по номиналу. При этом выкупу не подлежат кредиты свыше 1,5 млн рублей, если первоначальный взнос по ним был менее 20% от стоимости жилья. Такие кредиты пользовались повышенным спросом населения и активно выдавались банками до кризиса. С 15 сентября работа АИЖК с банками строится по-другому. «Если ставка при выдаче была установлена, например, на уровне 11%, а с момента выдачи кредита конъюнктура рынка изменилась в сторону

проденьги

повышения ставок, закладная будет выкуплена дешевле номинала», – пояснила директор департамента коммуникаций АИЖК Анна Ярцева. При этом если с момента выдачи кредита ставки на рынке снизились и продажа по номиналу перестает быть выгодной для банка, агентство выплатит ему премию. В то время как АИЖК меняет правила игры на ипотечном рынке, российские банки теряют интерес к ипотечным кредитам. Впервые за долгое время они снизили долю ипотеки в розничном кредитном портфеле. По словам экспертов, снижение доли ипотеки – это следствие ужесточения ипотечных программ крупными игроками рынка и отказа целого ряда банков от выдачи таких кредитов в связи с мировым финансовым кризисом, начавшимся как раз с проблем в американской ипотеке.

деловая атмосфера

Банк? На проверку!

Кто кого

экономика роста

Первым дело Что может объединять банки и полеты в небо? На первый взгляд, ничего. Кроме разве что одной детали: даже на заре авиации, чтобы построить самолет и заставить его полететь, нужны были деньги. С тех пор многое изменилось и в авиации, и в банковском бизнесе. Но принцип остался тем же: чтобы летать, нужны деньги. Кроме того, современные самолеты год от года становятся все сложнее и дороже, а значит, авиакомпаниям нужна финансовая поддержка для покупки современной техники. Но финансирование необходимо не только авиаторам, но и их клиентам: авиационный керосин дорожает вместе с нефтью, а с ним растут цены на авиабилеты, – в таких условиях особенно приятной становится возможность сэкономить. Промсвязьбанк помогает обеим сторонам: участвует в финансировании поставок самолетов для «Трансаэро» и предлагает клиентам кредитные карты, выпущенные совместно с этой авиакомпанией. С такой картой вы будете получать бонусные баллы за повседневные покупки, которые потом превратятся в авиабилеты на рейсы «Трансаэро». О том, как компания строит взаимоотношения с клиентами, как развивается и удерживает лидирующие позиции на рынке, рассказал заместитель генерального директора «Трансаэро» Евгений Темяков. Вопросы задавал Игорь Устинов.

рансаэро» существует почти 18 лет. Как менялась компания за эти годы? Какие структурные преобразования в компании за годы ее существования были наиболее важными? – С самого начала «Трансаэро» создавалась как перевозчик, уровень сервиса которого соответствует лучшим международным стандартам. Среди российских компаний именно у нас впервые появились самолеты «Боинг», бизнес-класс на внутренних маршрутах, видеосистемы на борту воздушных судов, программы поощрения часто лета-

ющих пассажиров и многое другое. В первое время большинство перевозок приходилось на внутрироссийские маршруты. Однако после дефолта 1998 года и обвального падения курса рубля компания, практически весь парк которой состоял из взятых в лизинг воздушных судов иностранного производства, решила сосредоточиться, прежде всего, на международных рейсах как наиболее доходном сегменте авиаперевозок. Сейчас на долю международных рейсов приходится около 85% всех перевозок «Трансаэро». Вторым важным этапом стало принятое пять лет назад решение о преимущественном развитии парка широкофюзеляжных дальнемагистральных воздушных судов, позволяющих осваивать наиболее перспективные мировые рынки, прежде всего, азиатские. Сегодня «Трансаэро» обладает самым большим таким парком в Российской Федерации. Не случайно по итогам работы в июне нынешнего года «Трансаэро» вышла на первое место в России по числу пассажиров, перевезенных на международных направлениях. – Авиакомпания «Трансаэро» располагает уникальным флотом воздушных судов. Каковы ваши планы по дальнейшему приобретению авиационной техники? – Парк «Трансаэро» действительно уникален для России. Он состоит из 38 самолетов, сре-

проденьги

ди которых один новый российский Ту-214 и 37 боингов. 22 из них – дальнемагистральные. «Трансаэро» – единственная компания в России, Восточной Европе и СНГ, которая эксплуатирует пассажирские самолеты «Боинг-747», вмещающие почти полтысячи пассажиров. В августе парк компании пополнился самолетом «Боинг-777». Новый самолет отличают замечательные летные качества. Дальность полета – более 14 тысяч километров. По специальному заказу «Трансаэро» корпус воздушного судна покрыт особым тефлоновым составом, который на 2% снижает расход топлива, что крайне важно в условиях роста цен на авиационный керосин. Кроме того, «Боинг-777» не имеет равных по комфорту. В нем есть сверхкомфортабельный салон первого класса, в котором установлены 12 кресел, раскладывающихся на 180 градусов, есть прекрасный салон бизнес-класса на 14 пассажиров. В категории экономического класса 280 кресел. Они поровну поделены между

салоном премиального класса с шагом кресел в 90 см и салоном туристического класса с шагом кресел в 80 см. «Боинг-777» стал первым самолетом в России, который имеет четырехклассную компоновку. В этом году «Трансаэро» получит еще три таких самолета. Парк будет также пополняться за счет широкофюзеляжных «Боинг-747» и «Боинг-767». Нас радует, что в программе приобретения новых самолетов «Трансаэро» участвует и наш партнер – Промсвязьбанк.

проденьги

– В последнее время из-за бурного роста цен на нефть и нефтепродукты большинство авиакомпаний повысило топливные сборы, это привело к значительному подорожанию авиабилетов. Как с этой проблемой справляется «Трансаэро»? Помогает ли в таких условиях использование современных отечественных и зарубежных авиалайнеров? – Действительно, с октября 2007 года цены на авиационный керосин для российских компаний выросли более чем на 70%. В этих условиях добиваться оптимальных результатов «Трансаэро» позволяют парк, который пополняется современными воздушными судами с низкой топливной составляющей, и эффективная внутренняя структура компании. Кроме того, мы уделяем серьезное внимание работе с поставщиками топлива, она включает в себя использование инструмента хеджирования (в данном случае страхование рисков роста цен на топливо. – прим. ред.). Когда «Трансаэро» вместе с торговым домом ТОАП осуществила хеджирование цен на топливо на три месяца, то получила весьма ощутимую экономию. Подписанное в июле соглашение о стратегическом партнерстве между «Транс аэро» и одним из крупнейших производителей авиационного топлива в России – компанией «Газпром нефть» – также предусматривает, что

экономика роста

м – самолеты!

экономика роста

поставщик будет предоставлять «Трансаэро» топливо на оптимальных ценовых и коммерческих условиях, разрабатывать механизмы и программы хеджирования цен на топливо. Все это позволяет нашей авиакомпании проводить эффективную ценовую политику. При росте цен на топливо в 70% тарифы «Трансаэро» на ряде направлений выросли не более чем на 15–20%. В основном это касается маршрутов большой протяженности, где высока доля туристического сегмента. В то же время компания старается удерживать доступные тарифы на социально значимых внутрироссийских направлениях, в первую очередь на Дальнем Востоке. Хочу заверить наших пассажиров, что даже в этих условиях «Трансаэро» не только не будет снижать стандарты сервиса, но и намерена постоянно совершенствовать их.

валась как перевозчик мирового уровня. Благодаря постоянному повышению качества предлагаемого продукта можно не только удерживать клиентов, но и расширять их круг. «Трансаэро» является лидером нашей гражданской авиации по темпам устойчивого развития. За последние пять лет объемы перевозок компании выросли более чем в 12 раз. Доверие клиента обусловлено наличием надежного парка современных комфортабельных воздушных судов, удобным расписанием и высочайшим уровнем обслуживания в воздухе и на земле. «Трансаэро» занимает лидирующие позиции в области электронной коммерции, она первой в России ввела практику регистрации на рейсы через Интернет. Число электронных билетов, продаваемых на все направления, растет высокими темпами. В московском аэропорту Домодедово у «Трансаэро» есть уникальный, не имеющий аналогов в мире, информационно-сервисный центр, в дизайне которого вместо привычных офисных стоек были использованы аквариумы. Бизнес-залы «Трансаэро», по всеобщему признанию клиентов, лучшие в Москве. Пассажирам бизнес-класса на борту предлагается меню от известных столичных ресторанов. Уникальна для России и практика «Трансаэро» по замене привычного салона экономического класса на два отдельных салона – премиального и туристического. Пассажиры «Трансаэро» на рейсах могут заказывать медиа-плееры, чтобы посмотреть десять самых популярных сейчас фильмов мирового кино. Осенью состоится презентация уникального класса обслуживания на борту для самых взыскательных пассажиров.

– Как компания решает задачу привлечения нового персонала? Вы «выращиваете» собственные кадры или отдаете предпочтение сотрудникам с опытом работы в других авиакомпаниях? И насколько сейчас популярны профессии, связанные с пассажирскими перевозками? – Романтика неба всегда привлекала людей, особенно если речь идет о работе в крупной и успешно развивающейся компании. Чтобы стать бортпроводником «Трансаэро», нужно выдержать конкурс, как в хороший вуз, – четыре человека на место. С 1994 года у нас действует собственный авиационный учебный центр, готовящий специалистов по самым разным направлениям. Однако мы всегда рады приходу высококлассных сотрудников из других компаний. «Трансаэро» известна как хороший работодатель, и заявлений от желающих работать у нас поступает много. Высокие оклады, социальный пакет, творческая доброжелательная атмосфера в коллективе – все это нравится людям. – Во многих отраслях российской экономики в последние годы обозначился постепенный переход от экстенсивного пути развития к интенсивному. Пришло понимание того, что в условиях конкуренции клиента можно удержать высоким качеством обслуживания и уникальными услугами. Как работает в этом направлении «Трансаэро»? – Высокие стандарты сервиса – один из основных приоритетов «Трансаэро». Еще раз подчеркну: компания изначально созда-

проденьги

13 экономика роста

пьедестал почета

The Banker 441-е место в мире по размеру капитала по итогам 2007 года, 15-е место – в Центральной и Восточной Европе, 13-е место – в России.

В+

Moody’s Рейтинги по депозитам в инвалюте: Ва2/NP. Рейтинг финансовой устойчивости – D. Прогноз: стабильный. Дата последнего пересмотра рейтинга: май 2008 года.

Fitch Рейтинг дефолта эмитента В+. Краткосрочный рейтинг – В, индивидуальный – D, рейтинг поддержки – 4. Прогноз: позитивный. Дата последнего пересмотра рейтинга: июнь 2008 года.

Премия «Финансовый олимп» Лучший корпоративный банк в номинации «Потенциал и перспектива». Апрель 2008 года.

441 «Интерфакс» 12-е место по активам, 13-е – по собственному капиталу, 13-е – по прибыли до налогов, 10-е – по объему депозитов частных лиц (данные за II квартал 2008 года).

проденьги

Standard & Poor’s Рейтинг контрагента и депозитных сертификатов: долгосрочный – ВB-, краткосрочный – В. Прогноз: стабильный. Дата последнего пересмотра рейтинга: июнь 2008 года.

Выше. Стабильней. Больше Промсвязьбанк в рейтингах

пьедестал почета

7 ММВБ 7-е место – среди ведущих операторов рынка облигаций в режиме переговорных сделок. 10-е место – в режиме торгов РЕПО. Данные по итогам августа 2008 года.

«РБК.Рейтинг» 12-е место – по размеру чистых активов. 11-е место – по кредитному портфелю. 9-е место – по кредитам юридическим лицам. 9-е место – по депозитам физическим лицам. 10-е место – по депозитам юридическим лицам. 10-е место – по объемам выданных автокредитов. Все данные по итогам I полугодия 2008 года.

«Эксперт.РА» 1-е место в ренкинге российских факторов по объему международного факторинга в 2007 году, 2-е место в ренкинге российских факторов по объему уступленных им денежных требований в 2007 году.

СРО «ПАРТАД» Наивысший рейтинг надежности ААА депозитария Промсвязьбанка по результатам 2007 года.

Национальный банковский журнал Национальная банковская премия «За развитие филиальной сети». Декабрь 2007 года.

Cbonds 15-е место среди банков – организаторов рублевых облигационных займов на внутреннем рынке, 11-е место в рейтинге андеррайтеров на внутреннем рынке (по итогам I полугодия 2008 года).

проденьги

теория и практика

Автомобиль шаговой доступности Если сравнивать поток автомобилей в Москве сегодня и 6–7 лет назад, то в первую очередь обращаешь внимание на то, что значительно больше стало иномарок. И дело вовсе не в том, что за эти годы россияне настолько разбогатели – просто с появлением автокредитов возможность приобрести собственный новый, да еще и иностранный автомобиль появилась у тех, кто раньше часто и не задумывался о такой роскоши, как своя машина. Сегодня в России на кредитные деньги покупают около 40% новых машин. Конечно, до западных стран, где доля таких машин зачастую превышает 80%, еще далеко, но уже сейчас этот уровень не кажется заоблачной планкой. При этом процентные ставки, предлагаемые отечественными банками, стали практически идентичными, так что борьба идет за счет упрощения условий и увеличения скорости получения. В том, как это работает на самом деле, разбирался Александр Орлов. проденьги

Кредитная история Принципиальных различий в процедуре получения автокредита в общем-то нет – все банки работают по схожим схемам, а различия обычно идут не между банками, а между разными видами кредитов: например, с обязательным страхованием или без него. Любая кредитная история начинается одинаково – со знакомства с условиями кредитования. Для этого можно либо пройтись по офисам интересующих банков, либо воспользоваться их сайтами в Интернете и телефонными службами поддержки – последние два варианта существенно сэкономят вам время. Как показывает практика, чаще всего потенциальных получателей кредита интере-

Средняя сумма автокредита в Промсвязьбанке составляет 650 тысяч рублей по рублевым кредитам и немногим более 810 тысяч рублей по кредитам в валюте. По программам кредитования клиенты банка приобретают в основном иностранные автомобили сует перечень необходимых документов. Для сравнения программ различных банков можно использовать специализированные сайты в Интернете, например, www.banki.ru – вам нужно будет ввести желаемые параметры кредита, а на выходе вы получите ссылки на подходящие вам кредитные продукты разных банков. При положительном заключении клиент приглашается на процедуру подписания кредитного договора, одновременно с которым оформляется договор залога приобретаемого автомобиля. Помните, что перед подписанием кредитного договора представитель банка

проденьги

Имейте в виду! Чем больше документов, подтверждающих вашу платежеспособность, вы представите банку, тем больше вероятность положительного решения. А ставка по кредиту, наоборот, будет ниже. Если клиент захочет обойтись без первоначального платежа, то страхование ему придется осуществлять не за счет «кредитных» денег. должен сообщить вам обо всех расходах, которые вы понесете, выплачивая кредит. Если в кредитном договоре прописана необходимость страхования транспортного средства, то появляется возможность выбора – либо оформлять страховку через банк или автосалон, либо воспользоваться услугами выездного страхового агента на месте оформления сделки. Остальное – технические стороны процесса: оформление договора купли-продажи, постановка автомобиля на учет, затем передача ПТС в банк, перечисление средств и оформление договора залога. В финале вы получаете автомобиль на руки, а оригинал ПТС передаете в банк.

На сегодня в стандартный пакет документов входят: заполненная анкетазаявление на получение кредита, копии паспорта заемщика, заверенной работодателем трудовой книжки и заверенная справка о доходах за последние четыре месяца. Кроме этого мужчины призывного возраста должны предоставить военный билет, а если оформляется договор поручительства с супругом или супругой, то необходима копия и второго паспорта. Впрочем, многие банки предла-

гают программы экспрессавтокредитования, где пакет документов существенно уже, иногда хватает паспорта и еще одного документа на выбор. Однако, экономя время, вы сильно потеряете в деньгах – за риск для себя банки берут значительно более высокие проценты. После сдачи документов проверяется правильность их заполнения, соответствие списку и подлинности, и через несколько дней кредитный эксперт принимает решение об оформлении кредита.

теория и практика

ще лет пять назад россияне относились к автокредитованию настороженно. Сегодня покупка автомобиля в кредит – это норма жизни. За последние несколько лет предложения на рынке автокредитования сильно улучшились с точки зрения заемщика. Ставки снизились в среднем до 9–10% по кредитам в валюте, банки выдают автокредиты на срок до 7 лет, появилась масса различных схем беспроцентной рассрочки, в сумму кредита теперь можно включать стоимость страховки, а можно, наоборот, взять кредит, не оформляя полис КАСКО, – одним словом, банки делают все, чтобы не просто сделать кредиты на автомобили доступными, но и дать каждому клиенту возможность оптимального выбора. Другое дело, что потенциального «кредитного» клиента банка беспокоит множество вопросов, начиная с того, «в какой банк обратиться и какой кредит взять, чтобы не переплатить лишнего», и заканчивая извечным «дадут ли кредит».

теория и практика

Инструкция к применению По идее, сегодня можно прийти в банк без денег и – после соблюдения всех формальностей – заключить кредитный договор, позволяющий приобрести практически любой автомобиль. На практике возникают нюансы. В зависимости от того, по какой программе вы хотите приобрести авто, вас ждут те или иные условия. Попробуем выяснить, какая именно подходит вам. Например, в Промсвязьбанке существуют следующие программы. «Новый автомобиль»

«Подержанный автомобиль»

Продукт для клиентов, желающих приобрести в кредит новое авто российского или иностранного производства. Кроме того, существует возможность оплатить страховой взнос по договору страхования (КАСКО) за первый год из кредитных средств. Сумма кредита в данном случае не может превышать 100% стоимости приобретаемого транспортного средства. Из остальных условий программы «Новый автомобиль» можно выделить минимальную и максимальную суммы кредита, составляющие соответственно 60 тыс. рублей (2 тыс. долларов США/ евро) и 4,5 млн рублей (150 тыс. долларов США/ евро). Как и в остальных случаях, предусмотрено два варианта погашения кредита: ежемесячное и полное или частичное досрочное без ограничений и штрафных санкций.

Условия программы «Подержанный автомобиль» не слишком отличаются от предыдущего варианта. Те же минимальная и максимальная суммы кредита, срок кредитования и условия погашения. Отличие в данном случае в том, что сумма кредита не может превышать 90% стоимости транспортного средства, а срок эксплуатации приобретаемого автомобиля не может составлять более семи лет на дату выдачи кредита

Идеальный вариант: для того, кто хочет и умеет экономить: наличие первоначального взноса и желания купить подержанный автомобиль обязательны.

«Универсальный»

«Без страховки»

Помимо специализированных кредитных программ по покупке нового или подержанного автомобиля сотрудниками банка был разработан и универсальный продукт, сочетающий в себе предложения обоих вариантов. Более того, в условиях кредитования предусмотрена возможность приобретения дополнительного оборудования для новых транспортных средств на сумму не более 10% от их стоимости. Из отличий также можно выделить требования к сроку эксплуатации на дату погашения кредита: не более двенадцати лет для автомобилей иностранного производства и не более шести – для отечественных.

Специальный кредитный продукт, основное отличие которого состоит в том, что он дает клиенту возможность приобрести новое российское или иностранное авто либо подержанный автомобиль иностранного производства, не заключая при этом договор страхования (КАСКО) в пользу банка. Ставка по такому кредиту будет выше, но экономия на полисе, цена которого может достигать очень приличных сумм, тоже будет существенной. В то же время надо понимать, что экономя на страховке, вы экономите на собственном спокойствии. В отличие от остальных вариантов программа кредитования «Без страховки» имеет иное ограничение по максимальной сумме кредита – миллион рублей (35 тыс. долларов США/ евро) и не более 80% стоимости приобретаемого транспортного средства. Срок эксплуатации подержанного транспортного средства иностранного производства не должен превышать семь лет на дату выдачи кредита.

Идеальный вариант: для того, кто хочет получить больше, чем стоит машина.

Идеальный вариант: для того, кто хочет приобрести новый автомобиль. Из обзора кредитных программ видно, что все они отличаются «тонкой настройкой» под интересы различных групп клиентов. При этом в большинстве случаев основные параметры: список документов, минимальная сумма и варианты погашения – остаются неизменными. В продукте «Без страховки» более жесткое ограничение по максимальной сумме кредита, но даже ее хватит для приобретения практически любого автомобиля, в том числе и представительского класса.

проденьги

Идеальный вариант: для уверенных в себе водителей, умеющих экономить и управлять транспортным средством без аварий.

проденьги

теория и практика

Главный редактор журнала «ПРОденьги» Игорь Устинов оформил автокредит еще до того, как устроился работать в Промсвязьбанк. Тогда он был тем самым рядовым потребителем, опыт которого может быть полезен каждому, кто только собрался начать свою кредитную историю.

– Так получилось, что наша первая «кредитная» машина попала в аварию и по заключению экспертов страховой компании, в которой у нас был оформлен полис КАСКО, восстановлению не подлежала. Страховая компания выплатила банку полную стоимость машины, а банк в свою очередь вернул нам уже выплаченные на тот момент платежи за вычетом процентов. Эти деньги и стали первоначальным капиталом для приобретения нового автомобиля.

– Как правило, процесс получения автокредита начинается не с банка, а с автосалонов – огромный спрос в России на новые автомобили привел к тому, что сначала нужно забронировать себе в салоне конкретный автомобиль (либо заказать его и ждать несколько месяцев с завода), а затем выбрать банк. Так я и поступил. Промучившись недели две с выбором, мы с моей девушкой остановились на кабриолете Citroen C3 Pluriel. Ради такой машины стоило в очередной раз ввязываться в кредитную эпопею. К сожалению, из-за традиционного для журналистики разгильдяйства, царившего на моем предыдущем месте работы, я был оформлен по трудовой книжке через полтора с лишним месяца после того, как начал работать. Из-за этого стаж в полгода на последнем месте работы – этого хватило бы для большинства российских банков – превращался в четыре с половиной месяца. Просматривая сайты ведущих российских банков, я не без радости обнаружил, что в Промсвязьбанке готовы кредитовать тех, кто проработал на последнем месте работы от четырех месяцев и более. Так и началась история этого автокредита. Список необходимых документов, равно как и анкета-заявление, были размещены на сайте банка, что избавляло от необходимости тратить время на посещение офиса.

Машина без де проденьги

теория и практика

3 – Собрав документы, вы приходите в банк, подаете заявление и пакет документов, а дальше остается подождать несколько дней до принятия положительного (или отрицательного) решения от банка. – После принятия банком положительного решения по кредиту вы приходите в офис банка, чтобы подписать кредитный договор. Перед тем как ставить подпись, еще раз внимательно изучите все бумаги, проверьте график платежей, чтобы не удивляться потом их размеру. Вам также предложат выбрать число, когда вам будет удобнее вносить ежемесячные платежи. Чтобы не ходить каждый раз в банк, вы можете оформить поручение на автоматическое списание средств со счета для погашения кредита либо переводить деньги с помощью интернет-банка PSB Retail. В моем случае за счет кредитных средств оформлялся и полис КАСКО на первый год, причем уже при подписании бумаг выяснилось, что страховая компания, будучи клиентом Промсвязьбанка, выставила счет в другой кредитной организации. За перевод средств с меня могли бы взять несколько тысяч рублей, но операционистка «Тверского» допофиса Промсвязьбанка быстро позвонила в страховую компанию и попросила переделать счет, сэкономив мне эти деньги.

– Клиенту, разобравшись со всеми формальностями, остается только дождаться момента, когда банк перечислит деньги на счет автосалона, и отправиться за машиной. Не забудьте, что, получив машину и поставив ее на учет, вы должны представить в банк оригинал ПТС, банк в свою очередь выдаст вам копию.

нег и проблем проденьги

банковская тайна

Семь раз отмерь, один – вложи В СССР все было просто: «лишние» деньги можно было положить на сберкнижку, спрятать в матрас или вложить в антиквариат. Сейчас на замену матрасам и прочим проверенным инструментам сбережений пришло множество банковских продуктов для краткосрочных и длительных инвестиций. Активно развиваются классические банковские депозиты, паевые инвестиционные фонды и самостоятельная игра на бирже. Сравнить их решил Александр Мельников.

амым распространенным финансовым инструментом для частного инвестора остаются классические банковские депозиты. Им уже не раз предрекали скорую смерть, однако вклады еще долго будут удерживать пальму первенства. Вообще, сравнение депозита и вложения в ценные бумаги – будь то ПИФы или самостоятельная игра на бирже – нетривиальная инвестиционная задача. Эти инструменты не соперничают, а лишь дополняют друг друга. Безусловно, фиксированная ставка по депозиту не дает помечтать о больших деньгах, но зато гарантирует возврат средств и получение дохода. Медленно, но верно Сегодня главным врагом любых финансовых инструментов остается инфляция. Официаль-

проденьги

ный прогноз Минэкономразвития на конец 2008 года – 11,8%, по другим оценкам, речь идет о 15 и более процентах. Так или иначе, эти прогнозы превышают ставки по депозитам практически во всех крупных российских банках. «Банки вынуждены повышать ставки по вкладам, так как с ростом инфляции снижается доходность и вклады становятся неинтересны для клиентов», – признает начальник отдела рыночной аналитики ФК «Открытие» Валерий Пивень. При этом отечественные кредитные организации как никогда заинтересованы в притоке капитала на депозитные счета, потому что раньше они привлекали ресурсы с Запада, а сейчас из-за глобального кризиса эти возможности ограничены. Небольшие банки, для которых доступ на международные рынки капитала всегда был закрыт, а внутренние ресурсы также подорожали, предлагают вклад-

проденьги

Еще одной тонкостью пополняемых депозитов является периодичность капитализации процентов. Как правило, банки добавляют проценты к основной сумме вклада раз в квартал. Хотя есть предложения, где капитализацию процентов производят раз в месяц или в конце срока. Последний вариант является самым выгодным при периодическом пополнении депозита. Одинокий игрок По данным исследования фонда «Общественное мнение», почти 60% россиян готовы сегодня инвестировать свои свободные средства в акции компаний. На фондовом рынке можно найти множество акций для вложений. Есть, правда, одно но: самостоятельно играет на бирже менее 1% населения. Основная проблема в том, что нужно разбираться в работе рынка, отвлекаться на своевременную покупку и продажу ценных бумаг и т. д. Иначе вложения обречены на убыток. «Я знаю десятки случаев, когда начинающие инвесторы вкладывали крупные суммы в акции, играя на бирже самостоятельно. Накоплений хватало всего на несколько торговых сессий, и начинающий трейдер признавал себя банкротом», – рисует нерадостную картину аналитик инвесткомпании «Финанстраст» Олег Малышев. Помимо нехватки времени и профессионализма, препятствием может стать минимальная сумма покупки некоторых акций. «Стоимость некоторых акций достигает 5 тысяч рублей. При этом нет смысла покупать менее ста бумаг – их сложнее продать, потому что инвесторы не заинтересованы в мелких пакетах», – отмечает Олег Малышев. Самостоятельная игра на бирже осуществляется, как правило, посредством интернет-трейдинга. Процесс овладения этой системой сугубо индивидуален: кому-то достаточно прочитать книгу, а кому-то необходимо пройти персональное специальное обучение. «Как показывает опыт, постичь тонкости системы интернеттрейдинга довольно сложно, это требует много времени. Большинству начинающих инвесторов будет полезно обучение у профессионального брокера», – говорит Олег Малышев.

банковская тайна

чикам по 14–15% годовых, но надо понимать, что надежность таких банков под вопросом. Так что, когда вы видите обещания 15% годовых (а тем более выше), знайте, что рискуете. Деньги вам потом вернет Агентство по страхованию вкладов, но нервов и времени будет потрачено немало. Неспособность обыграть инфляцию, пожалуй, самая распространенная претензия к депозитам. Однако эта аргументация оказалась подорвана с тех пор, как на рынке появились структурированные депозиты, которые стали альтернативой для части населения и предприятий, желающих без риска инвестировать свободные средства. При потенциально большей доходности по сравнению с обычными вкладами банки дают по ним 100-процентную гарантию возврата вложенных средств. Правда, «входной билет» недешев – от полутора до ста тысяч долларов для граждан и от нескольких миллионов для юридических лиц. Структурированным такой депозит называется потому, что деньги во вкладе для дальнейшего инвестирования банком делятся на части. Большая – порядка 80–90% – вкладывается банком в инструменты со стабильной фиксированной доходностью (облигации, депозиты, векселя), для того чтобы заработанный доход покрывал оставшиеся 10–20% первоначального вклада. Таким образом, банк гарантирует вкладчику возврат 100% вложенного капитала. Меньшая часть инвестируется в различные активы (нефть, золото, фондовые индексы, товарные и валютные контракты и т. д.). Именно эта часть обеспечивает прибыль клиента. Главный риск для вкладчика – отсутствие прибыли при движении рынка в неблагоприятную сторону. Если владелец депозита всегда получит свой фиксированный процент, то обладатель структурированного продукта может рассчитывать лишь на возврат вложенных средств. Однако этот недостаток оправдывается надеждой заработать больше, чем по обычным депозитам. Накопить необходимую сумму можно с помощью пополняемых депозитов. Если вклад предусматривает капитализацию процентов, то можно рассчитывать на доход, превышающий инфляцию. Пополняемый вклад – удобный банковский сервис. С его помощью можно ежемесячно пополнять свой депозит, не открывая новый. Кроме того, выбирая подобный вклад, инвестор фиксирует высокую доходность не только на основную сумму вклада, но и на дополнительные взносы, которые иногда осуществляются в течение нескольких лет. В то же время многие банки устанавливают минимальный размер первоначального и дополнительных взносов. При этом, как правило, чем меньше «порог вхождения», тем ниже ставка по депозиту. Большой плюс пополняемых вкладов – возможность частичного изъятия средств. Правда, снимать средства со счета можно лишь до определенного предела – неснижаемого остатка, размер которого обычно совпадает с минимальной суммой вклада. Если это условие не соблюдается, вклад автоматически закрывают, а весь накопленный доход пересчитывают по ставке до востребования. В большинстве банков она не превышает 0,1% годовых.

банковская тайна

К преимуществам ПИФов относится тот факт, что владелец пая является опосредованным владельцем материальных ценностей, составляющих имущество ПИФа: ценных бумаг, денежных средств, недвижимости. Такая форма собственности обеспечивает вкладчику доступ к наиболее доходным и надежным ценным бумагам и позволяет защитить сбережения от инфляции, снижает инвестиционные риски путем диверсификации вложений. Популярность ПИФов может возрасти после того, как в стране будет принят закон о страховании инвестиций – аналог системы страхования вкладов. Но пока что ПИФы теряют и без того небольшую популярность. Инфляция растет, при этом средняя доходность по всем открытым ПИФам с начала года оказалась отрицательной: инвесторы потеряли в среднем 3,4% своих средств. Пайщики отреагировали на снижение доходности: с начала года из ПИФов было выведено более 11 млрд рублей. Этот отток средств за шесть месяцев сопоставим с суммой, которая была принесена в ПИФы за весь 2007 год. «Деньги из ПИФов переводятся преимущественно на банковские депозиты. Сохранность того, что есть, – главный критерий инвестиций на нестабильном рынке», – говорит Олег Малышев. Впрочем, некоторым УК удается показывать неплохой результат. Так, фонд «Промсвязь Облигации» под управлением УК «Промсвязь»

Таких возможностей предостаточно: курсы, семинары, онлайн-обучение. Но ничто не гарантирует успеха в будущем. ПИФовая рулетка Несмотря на сложности, фондовый рынок все же может быть доступен частным инвесторам, некоторые из которых добиваются неплохих результатов. Если вас пугает самостоятельная игра на бирже, то обратите внимание на паевые инвестиционные фонды – ПИФы. Деньги клиентов инвестируют профессиональные управляющие, нет нужды каждый день следить за котировками и хорошо разбираться в видах ценных бумаг. В отличие от банковского вклада, в паевых фондах вы получаете одинаковый доход с другими пайщиками независимо от суммы ваших инвестиций. В некоторые фонды можно войти, имея в кармане всего 1000 рублей. ПИФ представляет собой объединение средств пайщиков, юридических или физических лиц, каждый из которых владеет долей – одним или несколькими инвестиционными паями, т.е. ценной бумагой, подтверждающей его право на часть собственности фонда. Таким образом, в отличие от банка ПИФ принадлежит исключительно своим вкладчикам, средства которых размещает, но не владеет ими, управляющая компания. Для эффективного регулирования работой паевого фонда и контроля над операциями разработана система «сдержек и противовесов».

Что подходит лично вам Мне важно сохранить (не потерять) вложенные средства.

Вам необходимо сохранить ваш первоначальный капитал – или вы готовы потерять часть капитала в надежде получить большую прибыль?

Мне важно получить запланированный доход.

Вам важно понимать, сколько вы сможете заработать, или вы готовы рисковать, не зная заранее, будет у вас доход или убыток?

Я должен знать сразу, когда и сколько заработаю

Вам важно планировать будущие доходы от инвестиций?

Мне интересен срок от несколько месяцев до трех лет. В будущем я рассчитываю получить автоили ипотечный кредит.

Вы рассчитываете инвестиции на 5–10 лет?

Вам могут потребоваться в будущем заемные средства на приобретение автомобиля или ипотечный кредит?

Депозит

проденьги

Я готов потерять часть капитала но иметь шанс на повышенную прибыль.

Меня больше интересует потенциальная возможность получить высокий доход, я готов понести убыток.

Мне не нужно точно планировать возможный доход

Я готов инвестировать на длительный срок. Мне совершенно не нужно получать кредит.

ПИФ, самостоятельная игра на бирже

сохранить, а не приумножить свой капитал. Страх потери накоплений основан на предыдущем опыте банковских кризисов и обесценения денег из-за гиперинфляции. «В результате средний срок, на который клиенты готовы инвестировать средства, составляет от года до трех лет. При этом они добиваются диверсификации инвестиций, оперируя только двумя объектами вложений – банковскими депозитами и покупкой недвижимости», – указывает Олег Малышев.

Как быть Если вам нужно… ...наиболее эффективно нарастить определенную сумму или накопить деньги к определенному сроку.

Значит…

...обратите внимание на вклад с капитализацией процентов. Наиболее высокую ставку и минимальный набор дополнительных функций имеет вклад с выплатой процентов в конце срока. Ставка ниже – ежемесячное начисление процентов на отдельный счет, еще ниже – ежемесячная капитализация. Принцип прост: больше опций, ниже ставка. Как правило, по вкладам с капитализацией процентов устанавливаются ставки в среднем на 0,5–1% ниже, чем по обычным вкладам. Депозиты с капитализацией предусмат-

ривают минимальную сумму вклада: она варьируется от 1000 рублей до 400 тыс. рублей. Средняя сумма составляет 30 тыс. рублей или эквивалент в валюте. Влияние оказывают срок вклада и период капитализации.

Вам подходит...

...пополняемый вклад «Мои накопления». Его особенность в том, что, как только вклад дорастает до определенной суммы, банк начинает начислять новую, более высокую процентную ставку!

Вам подходит...

...вклад «Моя выгода». Он позволяет получить максимальную процентную ставку при максимальном сроке три года.

Если вам нужно… ...обеспечить дополнительный доход себе или родственникампенсионерам.

Значит…

Если вам нужно… ...иметь возможность забрать деньги досрочно и свободно пользоваться своими накоплениями.

Значит…

...стоит выбрать вклад с ежемесячным начислением процентов, который позволит в любой момент как пополнять его, так и пользоваться частью накоплений, свободно управляя своим капиталом.

Вам подходит...

...вклад «Мой выбор» – пополняемый вклад с возможностью частичного снятия денежных средств.

...обратите внимание на специальные вклады, позволяющие выбирать: снимать проценты ежемесячно или оставлять их.

Вам подходит...

...вклад «Моя пенсия». Его условия позволяют как ежемесячно получать дополнительный доход, так и оставлять проценты, увеличивая, таким образом, его сумму. Более того, вклад можно увеличивать и простым вложением денег.

Если вам нужно… ...не заботиться о том, когда истекает срок вклада и максимально упростить его пролонгацию.

Значит…

Если вам нужно… ...вложить деньги надолго.

Значит…

...наиболее ощутимую выгоду принесут депозиты с ежемесячной капитализацией процентов, со сроком хранения не менее года. При досрочном закрытии вклада проценты пересчитыва-

проденьги

ются за полное количество лет по ставке, действующей на дату заключения договора, а за оставшийся срок – по ставке вклада «до востребования» – 0,1–2% годовых.

...ваш выбор – вклад с автоматической пролонгацией, когда в конце его срока вкладчик не требует возврата.

Вам подходит...

...вклады «Мои накопления», «Мой выбор», «Мой статус», «Моя пенсия». Условия каждого из них предусматривают пролонгацию.

банковская тайна

стал, по данным Investfunds.ru, лидером по доходности в среднесрочной перспективе среди интервальных ПИФов. Стоимость пая фонда с 29 июня 2007 года по 30 июня 2008 года выросла на 37,86%. Кроме того управляющей компании «Промсвязь» удалось в первом полугодии этого года стать одной из двух УК, управляющих пенсионными средствами, которые показали положительный результат. В ходе недавнего социологического опроса выяснилось, что российскому инвестору важнее

дело техники

череди на оплату коммунальных услуг в офисах Сбербанка – увы, реалии повседневной жизни. А ведь еще многие таким образом оплачивают мобильную связь, услуги провайдеров Интернета и кабельного телевидения, вносят платежи по кредитам, – список можно продолжать. До недавнего времени ради совершения

этих банальных процедур нужно было либо идти в офис банка, либо пользоваться платежными терминалами, оплачивая при этом комиссию, размер которой почти никогда не бывает ниже 5%. Неудобно? Безусловно. Гораздо проще решать подобные вопросы дома или на рабочем месте, «не отходя от кассы» и не теряя драгоценное время. Еще три-четыре года назад работа с банковским счетом через Интернет была в России чем-то необычным, да и количество «сетевых» россиян было весьма ограниченным. Но сегодня, когда безлимитный доступ стоит в Москве от 150 рублей в месяц, а техническая возможность пользоваться сетью дома есть у подавляющего количества жителей крупных городов, популярность совершения операций через Интернет резко возросла. Интернет-банкинг здесь не исключение, ведь он позволяет совершать, не выходя из дома, целый ряд операций. Промсвязьбанк – один из пионеров на рынке интернет-банкинга. Разработка собственной системы началась еще в 2000 году, а в 2002-м система PSB On-Line была запущена в эксплуатацию. Работа над ее усовершенствованием продолжалась, и в 2005 году интернет-банкинг для клиентов-физических лиц – PSB Retail – был выделен в отдельное направление. Возможности системы можно перечислять долго, однако никто не расскажет о ней лучше, чем ее пользователи. Два наших сотрудника хоть и работают в банке уже достаточно долго, но, тем не менее, не являются банкирами в полном смысле этого слова. Это такие же люди, как и вы: один – математик, другой – филолог.

Домашний банкир проденьги

личный опыт

Дмитрий Баранов, 36 лет. В банке работает больше 3 лет. Общий стаж работы в банковских структурах – более 4 лет. До прихода в банк был журналистом, ранее – муниципальным служащим.

– Максим, что значит интернет-банкинг для вас? – Больше, чем просто услуга. Активно им пользуюсь с 2006 года, а в 2007-м перешел на PSB Retail. – В каких ситуациях вы его обычно используете? – Чаще всего для оплаты услуг мобильной связи. Иногда оплачиваю коммунальные услуги. Периодически перевожу деньги на счет в другом банке и с одного счета на другой в Промсвязьбанке, в том числе в разных валютах. – Были ли какие-то необычные ситуации использования интернет-банка? – Скажем так, была возможность обычного использования в необычных условиях. Очень помогла нам с женой система PSB Retail в поездке по Европе. У нас был с собой ноутбук с доступом в Интернет, и мы могли, когда нужно, проверять остаток на карте, пополнять карточный счет, класть деньги на телефон. Однажды в гостинице у нас незаметно дважды списали деньги с карты. Если бы не PSB Retail, мы бы далеко не сразу узнали об этом, а так оперативная информация позволила скорректировать планы. – Если есть опыт использования интернет-банков других кредитных организаций, можно ли выделить какие-то преимущества и недостатки PSB-Retail? – В 2006–2007 годах я пользовался системой «Интернет-банкинг» Московского банка реконструкции и развития. Операции в ней были возможны только через ключи доступа, что не очень удобно. Электронный сертификат PSB Retail гораздо функциональнее, даже несмотря на то, что для его получения нужно несколько раз приехать в банк. С другой стороны, без этого сложно обеспечить дальнейшую безопасность работы. К плюсам PSB Retail я бы отнес и бесплатное обслуживание, и комиссию за перевод в 10 рублей. К недостаткам – отсутствие возможности открывать вклады. Хотелось бы также, чтобы расширялся список организаций, услуги которых можно оплачивать. В нем, например, пока что отсутствуют некоторые крупные интернет-провайдеры. – Может быть, вы можете дать какие-то ценные советы клиентам банка? – Я бы порекомендовал настроить автопроверку заполнения реквизитов, позволяющую избежать ошибок при внесении данных в платежку. Кроме того, отметил бы возможность создавать свои шаблоны, по которым потом можно совершать операции.

– Дмитрий, как давно пользуетесь интернет-банком вообще и PSB On-Line/Retail в частности? – Интернет-банкингом начал пользоваться в 2004 году, а услугой Промсвязьбанка на год позже. Честно говоря, изначально к этой услуге было некоторое недоверие, но оно быстро прошло. Во-первых, мои коллеги (тогда я работал не в Промсвязьбанке) пользовались им в течение нескольких лет, и никто из них не жаловался на то, что деньги кудато пропадали, – безопасность всегда была одним из приоритетов разработчиков интернет-банкинга. А во-вторых, надоело стоять в очередях в душных сберкассах, чтобы просто отдать деньги за коммуналку и электричество. – В каких ситуациях вы его обычно используете? – Ежемесячно оплачиваю коммунальные услуги (живу в Подмосковье). Перевожу деньги в счет погашения задолженности по кредитной карте жены, оплачиваю коммунальные услуги родителей в Ульяновске. Иногда – мобильную связь. – Были ли какие-то необычные ситуации использования интернет-банка? – К счастью, нет. Управление деньгами – не тот случай, когда сюрпризы радуют. – Можно ли выделить какие-то преимущества и недостатки PSB Retail? – Безусловное преимущество – бесплатное обслуживание. Минимальная комиссия за рублевый платеж – всего 10 рублей, что делает его выгодным как для тех, кто осуществляет платежи достаточно часто, так и для тех, кому один раз в месяц нужно заплатить за квартиру. Недостаток – довольно сложная для новичка настройка компьютера. И неплохо было бы расширить список платежей, осуществляемых без комиссии. Например, москвич может оплачивать счета за электроэнергию без комиссии, а житель Подмосковья – нет. Отдельный вопрос – высокая комиссия за долларовые переводы и не слишком выгодный обменный курс. В результате дешевле снять рубли с карты, купить в ближайшем обменнике доллары и с помощью банкомата с функцией cash-in «завести» деньги в интернетбанк. Ну и последнее. Думаю, что возможность открыть вклад с помощью интернет-банкинга была бы востребована, так как это очень удобно. – Может быть, есть какие-то полезные советы, «фишки», о которых не все клиенты банка могут знать? – Да, если вы переводите деньги из Промсвязьбанка на другой, «чужой» счет в Промсвязьбанке, то комиссия не взимается, где бы офис банка ни находился. Кроме того, я, например, до последнего времени оплачивал счета за телеуслуги компании, которая обслуживалась в Промсвязьбанке. Естественно, тоже без комиссии.

проденьги

справка Максим Редин, 31 год. В банке работает 1,5 года, общий стаж работы в банковских структурах – 3 года. До этого работал переводчиком, журналистом, преподавателем.

дело техники

справка

есть предложение!

Дорог каждый пенс С 2002 года в России идет пенсионная реформа. Но мало кто знает, что это такое и «с чем его едят». Суть российской пенсионной системы на самом деле проста – кроме минимальной, так называемой базовой пенсии, которую государство платит всем, люди получают еще и личные прибавки в зависимости от уровня заработной платы и стажа работы. Несколько лет назад государство ввело понятие инвестиционной (накопительной) части, которую можно (и нужно) вложить в инструменты фондового рынка. Не пугайтесь, на самом деле все не так сложно: о ваших пенсионных накоплениях позаботятся пенсионные фонды и управляющие компании (УК). Обстоятельства выяснял Александр Мельников.

Обязательная старость аботодатели платят единый социальный налог (ЕСН) в размере 26% от фонда оплаты труда. В Пенсионный фонд РФ (ПФР) попадает львиная доля этих денег – 20% от выплаченных зарплат. Дальше эти деньги разбиваются на три потока. Базовая и страховая части пенсии формируются из 14%. Проще говоря, этими деньгами платят пенсии сегодняшним пенсионерам. Когда вы выйдете на пенсию, то, что вы будете получать от государства, тоже будет складываться из базовой и страховой частей. Третий поток – 6% из фонда Обычно у пенсионной труда – идет на накосистемы есть несколько оплаты пительную часть обязательуровней. В России их два: ной пенсии. Эти средства, обязательная пенсионв отличие от базовой и страная система (ОПС) и доб- ховой частей, накапливаются в пенсионных фондах и ровольная пенсионная инвестируются в различные система (ДПС). В первой финансовые активы. По участвуют все работа- сути, накопительная пенсия означает, что работодатели ющие люди 1967 года перечисляют деньги вам на рождения и моложе. старость. Но при этом вы В добровольной могут можете управлять этими принимать участие все средствами. Пенсионным фондом – то желающие. есть местом, где будут

проденьги

накапливаться ваши деньги, – может быть ПФР или негосударственный пенсионный фонд (НПФ). А управлять деньгами, которые аккумулируются на вашем накопительном счете (те самые 6%), может либо государственная УК – Внешэкономбанк (ВЭБ), либо частная УК. В любом случае эти деньги называются пенсионными накоплениями. В настоящее время работать со средствами, составляющими накопительную часть пенсии, имеют право 55 частных управляющих компаний и 130 НПФ. Каждый гражданин раз в год может сделать выбор в пользу любой из этих организаций. Для этого достаточно лишь прийти в понравившуюся компанию или фонд с пенсионным удостоверением и написать заявление о переходе из ВЭБа. Более того, такое же заявление можно написать и в офисе какого-нибудь крупного банка, у которого обычно есть набор партнеров среди НПФ и УК. Основное отличие госкомпании, управляющей пенсионными накоплениями так называемых «молчунов» (людей, которые и не проделали вышеописанную процедуру), – в механизме инвестирования. Так, госкомпания может вкладывать накопления граждан только в госбумаги, например облигации федерального займа (ОФЗ), и хранить часть средств на банковских депозитах. Это самый надежный способ инвестирования пенсионных накоплений:

есть предложение! Помимо обязательных отчислений в счет будущей пенсии вы можете самостоятельно откладывать деньги на старость. Пенсионным фондом, таким образом, будет только НПФ, а УК могут быть только частными. Деньги, которые в этом случае копятся в пенсионных фондах, называются пенсионными резервами. Накопительная пенсия, как ни печально, даже при передаче ее в НПФ или частную УК не сможет обеспечить вам безбедную старость.

проденьги

есть предложение!

облигации приносят стабильный доход, который в незначительной степени зависит от колебаний рынка. Впрочем, ради стабильности приходится расплачиваться доходностью. За три года доходность инвестирования пенсионных накоплений, показанная ВЭБом, не смогла переиграть инфляцию. То есть фактическая доходность – минусовая. Альтернативой может быть любая из управляющих компаний или НПФ. У частных компаний более свободная инвестиционная декларация, и инвестировать пенсионные накопления они могут в более доходные инструменты. Так, например, средняя доходность управляющих компаний за три года составила 18% годовых. НПФ по нынешнему законодательству не обязаны раскрывать доходность инвестирования пенсионных накоплений всем желающим. Как правило, делают это только по запросу клиентов. Однако, по различным данным, большинство НПФ также обыгрывают ВЭБ, а заодно с ним и инфляцию. Конечно, возможность заработать больше имеет и обратную сторону: более широкий список инструментов для инвестирования несет в себе дополнительные риски. Например, если управляющая компания или НПФ инвестируют часть портфеля в акции, то они очень зависят от поведения фондового рынка, а он, как известно, с начала года упал более чем на 20%. Однако будущих пенсионеров есть чем успокоить. Во-первых, пенсионные деньги считаются «длинными», то есть судить о доходности на коротком промежутке инвестирования некорректно, ведь пенсию человек будет получать спустя годы, по итогам последних десятилетий рынки выросли. «Стоит обращать внимание не столько на результаты деятельности за последний год, сколько за последние 3–5 лет. Такова специфика долгосрочных вложений», – подчеркивает исполнительный директор НПФ «Промрегионсвязь» Галина Волкова. А во-вторых, частные структуры, задействованные в пенсионной реформе, тщательно контролируются государством.

Работа управляющей компании или НПФ невозможна без соответствующей лицензии, которая предъявляет высокие требования к профессионализму сотрудников. Соответствие этим требованиям подтверждается специальными сертификатами ФСФР. Контроль над деятельностью компаний и фондов по инвестированию пенсионных накоплений также осуществляют специализированные депозитарии. между средней пенсией и средней зарплатой – составляет 24%, а к 2030 году упадет до 12,5%. Между тем, в развитых странах этот коэффициент замещения находится на уровне 40–60%. Так что будущая пенсия – в руках самих граждан. К мысли о необходимости самостоятельных накоплений нужно привыкнуть. При этом бояться частных структур смысла нет. НПФ стараются максимально осторожно инвестировать полученные от клиентов деньги. С одной стороны, доходность должна быть достаточно высокой, чтобы обеспечить существование самого НПФ (он живет на 15% инвестдохода), с другой – нельзя сильно рисковать, так как в этом случае к моменту выплат пенсий у НПФ может не оказаться нужной суммы. На случай же форс-мажора пенсионные фонды формируют специальные страховые резервы, так что добровольная передача в НПФ части своей будущей пенсии и здесь надежно защищена. «При выборе негосударственного пенсионного фонда следует обратить особое внимание не столько на бренд, громкое имя компании, сколько на объективные оценки его работы. Это могут быть финансовые показатели и период работы. Надежность фондов демонстрируют, прежде всего, стабильность, доходность, прогрессия», – говорит исполнительный директор НПФ «Промрегионсвязь» Галина Волкова. Напополам с государством Дополнительным стимулом к самостоятельным отчислениям на старость должны стать новые законодательные меры. Так, уже с 1 января 2009 года российские граждане смогут получать на каждый свой рубль, отложенный на старость, еще рубль от государства. Такую возможность должен дать закон «О дополнительных страховых взносах на накопительную часть трудовой пенсии и государственной поддержке формирования пенсионных накоплений» (в народе закон именуется «1000 на 1000»). Правда, есть ограничение: ежегодный взнос гражданина не может быть меньше 2 тысяч рублей, а максимальный взнос государства ограничен 12 тыс. рублей в год. Будущая система софинансирования пенсионных накоплений имеет ряд преимуществ. Во-первых, не секрет, что добровольные пенси-

Накопи себе сам Помимо обязательных отчислений в счет будущей пенсии вы можете самостоятельно откладывать деньги на старость. Пенсионным фондом, таким образом, будет только НПФ, а УК могут быть только частными. Деньги, которые в этом случае копятся в пенсионных фондах, называются пенсионными резервами. Накопительная пенсия, как ни печально, даже при передаче ее в НПФ или частную УК не сможет обеспечить вам безбедную старость. По расчетам самого ПФР, сегодня коэффициент замещения – соотношение

проденьги

Знай и применяй

Перевести накопительную часть пенсии из Пенсионного фонда России в негосударственный пенсионный фонд просто. Это можно сделать, например, через офисы Промсвязьбанка, где принимают документы для перевода пенсии в НПФ «Промрегионсвязь». Здесь же возможно получить консультации по всем пенсионным программам фонда. Консультанты НПФ работают в 5 московских офисах и 14 региональных филиалах банка. Для оформления договора об обязательном пенсионном страховании с НПФ «Промрегионсвязь» клиенту необходимо предъявить паспорт и страховое свидетельство государственного пенсионного страхования. Очень просто и удобно. Воспользоваться услугой можно в пяти офисах Москвы («Люсиновский», «Китай-Город 2», «Лубянка», «Зеленоградский», «Варшавский»), а также в 14 филиалах банка: Алтайском (офис «Флагман»), Белгородском, Владимирском (офис «Северные торговые ряды»), Воронежском, Ивановском (офис «Серебряный город»), Ижевском, Кемеровском (офис «Универсальный»), Красноярском, Нижегородском, Новосибирском, Омском, Псковском, Санкт-Петербургском (офис «Кантемировский»), Томском. В дальнейшем сеть офисов, предоставляющих услугу, будет расширяться.

проденьги

есть предложение!

Копить – просто!

онные накопления как таковые в стране до сих пор не слишком популярны, а негосударственное пенсионное обеспечение держится в основном на крупных работодателях. Во-вторых, участие в новой пенсионной системе будет добровольным. В-третьих, воспользоваться ею смогут абсолютно все. Таким образом, предложение государства может быть интересно гражданам старше 1967 года рождения – тем, у кого нет накопительной части пенсии. Тем, кто продолжает работать после официального выхода на пенсию, государство обещает добавлять до 48 тысяч в год – разумеется, в случае участия в программе. Правда, получить эту добавку можно будет только после «окончательного» выхода на пенсию. По мнению аналитиков Merrill Lynch, в ближайшие 7 лет объем пенсионных накоплений в России увеличится в 4 раза и к 2015 году достигнет 180 млрд долларов против сегодняшних 46 млрд долларов. Пока же можно слышать лишь опасения, что вот-вот количество пенсионеров превысит возможности государства по выплате пенсий. На Западе такой проблемы нет. И не потому, что пенсионеров меньше, а денег больше. Дело в подходе: там считается, что пенсионные накопления – это совместная задача государства и гражданина. Возможно, скоро и россияне научатся ее решать.

ориентация на местности

Воронеж – один из старейших российских городов, первое упоминание о котором как о городе Рязанского княжества относится к 1177 году. Однако в 1237 году он был до основания разрушен монголо-татарами и заново отстроен лишь в конце 1585 года по указу царя Федора Иоанновича. Именно этот год и считается официальной датой рождения города.

Город-сказка, город–

ород-крепость

1585 год. Несмотря на то, что Московское государство уже освободилось от татаро-монгольского ига, кочевники периодически совершали внезапные набеги на пограничные земли. Для усиления оборонительной мощи южных границ была построена цепь сторожевых крепостей, в том числе и в Воронеже, население которого к началу XVII века составляло 6 тыс. человек. Одним из самых ярких событий в военной истории города стала битва с отрядом атамана Ивана Заруцкого, отказавшегося в 1613 году от союза с войском Кузьмы Минина и Дмитрия Пожарского и разбитого в сражении Дела давно в урочище Русский лог. На минувших дней современной карте города это По данным археолобульвар Победы. После ослабления военной угрозы с юга гических раскопок Воронеж утрачивает военное в районе села Костензначение.

ки, на правом берегу Дона, первые поселения на территории современной Воронежской области появились примерно 30 тысяч лет тому назад.

проденьги

Город-промышленник Новым этапом в своей истории Воронеж обязан Петру I. Военный флот, одержавший знаковую победу под Азовом, был создан именно на воронежских верфях. Одновременно с началом эры кораблестро-

ения в городе возникли и новые производства: литейно-пушечный завод, суконная, парусная, канатная и кожевенная фабрики. В 1715 году город становится административным центром Азовской губернии, переименованной спустя десять лет в Воронежскую. Это время – период бурного роста: население Воронежа за полтора десятка лет выросло в четыре раза и составляло, по разным данным, от 40 до 60 тыс. человек. На смену военному производству приходит перерабатывающая промышленность: мельницы, салотопенные, маслодельные, мыловаренные и кожевенные заводы. В 1864 году в Воронеже открывается отделение Государственного банка, а через десять лет работают уже коммерческие банки, а также общество взаимного кредита. Значимым событием этого периода стало открытие во второй половине XIX века железнодорожного сообщения Воронежа с Москвой, Ростовом-на-Дону и Курском. Эта дорога превратила город в ключевой железнодорожный узел, связывающий запад, север и юг страны, и в один из крупнейших экономических и культурных центров. К началу ХХ века в Воронеже было уже 1350 промышленных, кустарных и торговых предприятий, на которых работали более 10 850 рабочих.

Город – столица Черноземья В начале ХХ века население Воронежа вплотную приблизилось к 100 тыс. человек, а неофициальное звание крупнейшего железнодорожного

Город-герой Стратегическое значение Воронежа не давало покоя гитлеровцам в период Великой Отечественной войны. Битва за город продолжалась 212

–мечта

Все флаги в гости будут к нам Воронеж – город, известный далеко за пределами России. В настоящее время городами-побратимами Воронежа являются Брно (Чехия), Везермарш (Германия), Шарлот (США), Чунцин (Китай), Сливен (Болгария), Леон (Испания). и успехи в развитии народного хозяйства. И только 16 февраля 2008 года указом Президента РФ Воронежу было присвоено почетное звание «Город воинской славы», по сути приравнивающее его к городам-героям.

Город-современник В 1986 году в Воронеже прошли торжественные мероприятия, посвященные 400-летию основания города, а через четыре года Правительством РСФСР он был включен в число городов, имеющих историческое значение. Сегодня это город с почти миллионным населением, областной административный и культурный центр, по-прежнему имеющий важное промышленное значение и поставляющий продукцию в 60 стран мира. Одним из наиболее известных предприятий является Воронежское акционерное самолетостроительное общество (ВАСО), осуществившее в 1977 году выпуск первого в стране аэробуса Ил-86.

Знаменитые горожане

дней (28 июня 1942 г. – 25 января 1943 г.), за это время он был практически разрушен, но так и не захвачен целиком. Восстановление Воронежа началось сразу после его освобождения и полностью завершилось к концу 50-х годов. В 1975 году Указом Президиума Верховного Совета СССР Воронеж был награжден орденом Отечественной войны I степени за мужество и героизм, проявленные в годы Великой Отечественной войны,

проденьги

Воронеж – родина многих знаменитых россиян. Здесь родились лауреат Нобелевской премии Иван Бунин, писатель Андрей Платонов, детский поэт и переводчик Самуил Маршак, знаменитые художники Иван Крамской и Николай Ге. Здесь же начинал путь к славе основатель известной цирковой династии Анатолий Дуров. А в 1964 году на орбиту Земли впервые в мире был выведен трехместный пилотируемый корабль «Восход», в составе экипажа которого был уроженец Воронежа – первый ученый-космонавт Константин Феоктистов. Из современников можно отметить многократного чемпиона мира и двукратного олимпийского чемпиона по прыжкам в воду Дмитрия Саутина, а также актрису Ию Саввину.

ориентация на местности

узла определило его стратегическое значение. Бои за Воронеж стали одними из самых яростных в истории Гражданской войны. В 1928 году Воронеж становится центром Центрально-Черноземной области, объединяя бывшие Воронежскую, Тамбовскую, Курскую и Орловскую губернии. В это же время начинается и новый виток развития промышленности. Довоенные годы можно назвать одними из самых успешных в истории развития города и области. Проведенная в 1939 году перепись показала, что на тот момент в Воронеже проживало 327 тыс. человек. По численности населения это был 19-й город в СССР, в котором насчитывалось 20 тыс. домов, 71 школа, двенадцать вузов и четыре театра. Из успехов того времени также можно выделить победу футболистов «Динамо» (Воронеж) в розыгрыше Кубка РСФСР в 1939 году.

ориентация на местности

У Воронежа, как и любого города, есть такие места, о которых знают все, а есть и те, которые бережно хранятся как заповедные уголки, куда можно прийти одному – подумать, собраться с мыслями. Сотрудники Воронежского филиала Промсвязьбанка любезно согласились стать гидами по своему городу.

У каждого из нас на свете есть места... Ольга Павлова, специалист отдела финансового анализа и планирования: – Красот и достопримечательностей в Воронеже предостаточно, и они, как говорится, на любой вкус. Можно погулять по проспекту Революции (бывшая Большая Дворянская) и набережной, а можно съездить в старый замок в Рамони. Говорят, что по нему бродит призрак принцессы Ольденбургской. Но если вы приехали лишь на пару дней, начните с экскурсии по центральному проспекту – Большой Дворянской улице, интересной сочетанием современных зданий и особняков XVIII–XIX веков. Юрий Мещеров, начальник управления корпоративной клиентуры: – На мой взгляд, место, которое обязан посетить любой турист, – площадь около Воронежского драматического театра имени А. В. Кольцова. Это, если можно так выразиться, «тусовочное» место. Театралам в сезон можно порекомендовать сходить в Камерный театр.

Татьяна Зайцева, начальник отдела продаж розничных кредитных продуктов: – Считается, что лучше приезжать в Воронеж в начале лета, когда еще не так жарко. Но, на мой взгляд, ничем не хуже и золотая осень: погода комфортная, а многочисленные уличные ресторанчики еще не закрылись на «зимовку». Я бы посоветовала прежде всего осмотреть центр с его достопримечательностями, а также посетить ресторан «Яр», который хоть и расположен в пяти километрах от города, но того стоит. Юрий Новиков, специалист управления корпоративной клиентуры: – В Воронеже настоятельно рекомендую посетить многочисленные храмы – Покровский кафедральный собор и старейшую в городе Успенскую Адмиралтейскую церковь, где во времена Петра I освящались корабли. Ценители живописи получат большое удовольствие от посещения музея Крамского. А еще, если, скажем, в Санкт-Петербурге есть памятник Чижику-Пыжику, то у нас можно сфотографироваться у памятника Белому Биму Черное Ухо, он находится на Большой Дворянской улице около театра кукол «Шут».

проденьги

– С первого дня в Воронеже Промсвязьбанк начал работать с крупными предприятиями реального сектора экономики, – вспоминает управляющий филиалом Павел Морено-Пальи. – Одновременно с этим мы начали разворачиваться и в розничном секторе, разрабатывая и внедряя различные финансовые продукты для физических лиц. Насколько это удалось, можно судить по тому, что сегодня, спустя десять лет, мы занимаем второе место в регионе по развитию сети розничных продаж, а также входим в пятерку лидеров по числу банкоматов и количеству выданных пластиковых карт. – Розница – то направление, которому сегодня банки уделяют повышенное внимание, – отметил заместитель управляющего по розничному бизнесу Константин Соклаков. – Промсвязьбанк, как один из лидеров розничного кредитования, естественно, не исключение. В настоящее время в Воронеже открыто три допофиса и работают шесть операционных касс в разных районах. Кроме того, мы постоянно совершенствуем линейку продуктов, из которых наиболее популярны автокредитные программы «Новый автомобиль», «Подержанный автомобиль» и «Специальная техника», а также ипотечные – «Вторичное жилье», «Загородный дом» и «Потребительский кредит на любые цели». Значительное внимание Промсвязьбанк уделяет и развитию международного бизнеса. – Это одно из приоритетных направлений нашей работы, – подчеркивает заместитель начальника управления корпоративной клиентуры Инна Шатохина. – Партнерские отношения с зарубежными банками и международными финансовыми организациями позволяют нашим клиентам не только страховать коммерческие риски по международным операциям, но и получать финансирование на более привлекательных условиях. Все десять лет работы Промсвязьбанка в Черноземье его специалисты планомерно

занимались улучшением существующих предложений и расширением продуктовой линейки. В сентябре 2007 года была запущена программа кредитования малого и среднего бизнеса, и это сразу же привело к значительному росту количества клиентов – юридических лиц, – рассказывает начальник управления малого и среднего бизнеса Денис Макеев. То, что филиал развивается в правильном направлении, подтверждают и партнерские отношения с крупнейшими предприятиями

города и области, такими как Воронежский механический завод, Воронежский НИИ связи, Воронежская горэлектросеть, ЦУМ-Воронеж, Асфальтобетонный завод, авиационная компания «Полет», Воронежская ГТРК, группа компаний «Интеравто-Воронеж» и другими. Однако филиал не ограничивает себя только рамками Воронежской области – в настоящее время филиал тесно сотрудничает с предприятиями соседних областей, например Елецким сахарным заводом.

ориентация на местности

Десять лет с Промсвязьбанком проденьги

Год 1998-й, ставший испытанием для всей российской экономики, тем не менее не помешал планам регионального развития Промсвязьбанка. Банк открыл в Воронеже первый региональный филиал.

в разрезе

Говорят, если в кошельке все купюры лежат на своих местах, значит, деньги будут водиться. Журнал «Проденьги» решил выяснить, как именно устроен банкомат, и почему в нем всегда есть наличные. Заглянуть в банкомат помог представитель компании NCR Михаил Фатеев.

3. Клавиатура. Предназначена для ввода пин-кода. Позволяет шифровать сигнал пин-кода, который выходит из клавиатуры. Это делается затем, чтобы злоумышленники не могли узнать пин-код клиента, подключившись к проводам клавиатуры. Клавиатура, как правило, снабжена специальными «крыльями», которые не позволят посторонним подсмотреть ваш пин-код. Расположение клавиатуры изображенной на схеме модели банкоматов удобно и для инвалидов. Кроме того, можно установить специальную клавиатуру для слепых со звуковым сопровождением. Слепой человек, подойдя к банкомату, нащупает гнездо для наушников, вставит их и получит звуковое отображение меню («наберите свой пинкод» и т. д.).

6 1

Снаружи

4 3

4. Купюроприемник. Одна из основных функций (помимо приема банкнот) – проверка денежных знаков на подлинность. При приеме купюр устройство cash-in сканирует каждую купюру, сравнивает ее с изображением образца и «отсекает» слишком ветхие купюры и фальшивки. В зависимости от настройки банкомата, он либо не принимает (выдает обратно) недоброкачественные денежные знаки, либо скидывает их в специальную кассету.

5. Устройство для выдачи купюр. 6. Устройство для выдачи чеков. Выдает чеки с информацией о совершении транзакции, в том числе и чеки с нанесенной на обратную сторону рекламой банка. Также, в зависимости от настроек, банкомат может выдавать различного типа купоны, в том числе и скидочные.

1. Устройство для считывания карт (card reader) с люминесцентной накладкой. Накладка имеет «неудобную» форму и сделана из специального прозрачного пластика, к которому трудно что-либо приклеить. Кроме того, накладка подсвечивается изнутри, что делает любое инородное тело очень заметным.

7. Устройство для чтения штрих-кодов (barcode reader). Устройство считывает по штрих-коду с квитанции (на оплату коммунальных услуг, например) в пользу какой организации и на какую сумму клиент собирается сделать платеж. Находится над принтером для печати выписок.

Компания NCR рекомендует выводить изображение картридера с накладкой на экран банкомата как заставку, чтобы владелец карты мог сравнить его с реальным и заметить, если вдруг в устройстве появилось какиелибо инородные предметы.

8. Устройство для чтения банковских чеков. Позволяет распознать банковский чек и выдать по нему деньги. 9. Принтер для печати выписок. Если клиент желает получить выписку по своим операциям, то, введя необходимые параметры (период времени), он получит отчет по транзакциям на листе формата А4. На других моделях банкоматов выписка может печататься на той же бумаге, что и обычные чеки.

2. Экран. Может быть обычной конфигурации (трансрефлективный или электронно-лучевой) или touch-screen (сенсорный). Может иметь два специальных защитных фильтра: один – против подглядывания (он делает изображение под углом невидимым) и один – от солнечных бликов.

Кошелек на дороге проденьги

3. Принтер для печати выписок. 4. Чековый принтер. 5. Журнальный принтер. Выдает оператору распечатку истории транзакций, проведенных банкоматом, и ошибок в работе банкомата.

2. Моторизованное устройство чтения карт. После завершения операций банкомат вынимает карточку из устройства и предлагает клиенту ее забрать. Имеет функцию защиты от злоумышленников в том случае, если тем удалось установить на картридер накладку и считать информацию с карточки. Если клиент в течение 10– 15 секунд не забирает карту, она втягивается в специальный отсек внутри устройства. Затем она будет изъята инкассаторами и обратно ее можно будет получить только в банке. Еще одна функция картридера – автоматическая выдача карточки в случае отключения питания банкомата (все текущие транзакции при этом аннулируются).

1 3

4 2

6 8

6. Сейф – вся нижняя часть банкомата, в которой расположены кассеты для хранения денег. Сконструирован из высокопрочных материалов, обеспечивающих защиту от взломов. Как опция в банкоматах устанавливается Fluidity – устройство, которое в случае взлома заливает все банкноты несмываемыми чернилами. 7. Модуль выдачи банкнот (диспенсер). Обычно состоит из четырех кассет, в каждой из которых содержатся банкноты одного определенного номинала. Набор банкнот по заказу клиента совершается с использованием технологии вакуумного отбора, затем он подается через модуль выдачи к выходной прорези банкомата. 8. Модуль приема банкнот (cash in). Принимает, распознает, проверяет (сверяет с шаблоном) и депонирует (передает дальше) купюры. Имеет 5 датчиков: электронный (проверяет наличие магнитной полосы); оптический (определяет цвет и плотность/прозрачность бумаги); магнитный (ищет металлические метки); инфракрасный (проверяет наличие инфракрасных меток) и датчик, определяющий размер.

внутри

9. IFD (intelligent fraud detection). Устройство, сканирующее пространство вокруг банкомата на расстоянии 20–30 см. Когда вокруг банкомата происходит какое-либо движение, IFD не реагирует. Но если в определенных местах банкомата появляются неподвижные предметы и остаются на нем некоторое время, банкомат переходит в сервисный режим или – в зависимости от настроек – в режим сработавшей сигнализации. Эта функция необходима, чтобы предотвратить установку видеокамер, скимминговых накладок и сканеров, которые могут закрепить злоумышленники, чтобы записать процесс ввода пин-кода и считать данные с карты.

проденьги

Указать месторасположение этого устройства мы не можем: эта информация закрытая.

в разрезе

1. Модуль ПК. Системный блок, управляющий модулями и устройствами банкомата. Специальная программа (Solidcore) защищает системные файлы ПО блока от попыток взлома.

задачи и решения

Бизнес на колесах

проденьги

решение

Задача

ы – самый обычный предприниматель, планирующий покупку самого обычного транспорта. Но самый обычный кредит вам не подходит. Автокредит для физических лиц – потому что нужна более крупная сумма, лизинг – из-за жестких схем и требований. В принципе ваши претензии более чем обоснованны. Ни для кого не секрет, что розничные автокредиты создавались для приобретения физическими лицами легкового транспорта. Но также не тайна и то, что у многих банков нет специальных кредитных продуктов для представителей малого и среднего бизнеса (в том числе на приобретение коммерческого транспорта и спецтехники). Доходит до смешного: при оценке кредитоспособности учитываются справки о доходах физического лица, которые предприниматели выдают сами себе, в лучшем случае – представляется официальная отчетность индивидуального предпринимателя или юридического лица. Кредитование малого и среднего бизнеса для банка – рискованное, поэтому процентные ставки по таким кредитам высоки, в большинстве случаев обязательно страхование приобретаемого имущества, плюс присутствуют всевозможные дополнительные комиссии. В итоге стоимость такого автокредита получается очень серьезной. К тому же максимальная величина розничного кредита, как правило, ограничена, из-за чего предприниматели не могут приобрести на заемПри рассмотрении ные средства дорогостоящую кредитной заявки грузовую автотехнику, автобусы, спецтехнику. в сумме до 3 млн руб. Промсвязьбанк У лизинговых схем – своя специфика: гибкие схемы применяет упроздесь – редкость. Поэтому щенный подход работать по ним достаточно к оценке финансосложно в том случае, если во-хозяйственного бизнес – малый. С одной положения заемщи- стороны, компанию ограничивает необходимость предока. Это позволяет ставления залога. С другой – принять решение неравномерное поступление прибыли, которое чревато по сделке в кратнешуточными штрафами. чайшие сроки.

проденьги

Специальный банковский продукт для представителей малого и среднего бизнеса. Это предложение уже не диковинка, но еще и не норма. Промсвязьбанк одним из первых на рынке разработал такое решение для тех, кто не готов кредитоваться по лизинговым схемам и не хочет – по стандартным автокредитам. Промсвязьбанк внедрил «Кредит-Транспорт» в начале 2008 года, став в своем роде пионером среди банков. Использование специальных технологий при таком кредитовании позволяет адекватно оценить платежеспособность предпринимателя, свести к минимуму кредитные риски. «Это значит, что мы можем предложить клиенту максимальную сумму кредита, которую его бизнес способен «переварить», по более доступной процентной ставке», – поясняет вице-президент, директор департамента малого и среднего бизнеса Промсвязьбанка Елена Махота. По мнению специалистов, «Кредит-Транспорт» стал реальной альтернативой приобретению коммерческого автотранспорта с помощью схем розничного автокредитования. «Кроме того, он также дает многим нашим заемщикам – предприятиям малого и среднего бизнеса – значительные преимущества по сравнению с лизинговыми схемами финансирования. Если говорить в целом, то во многих случаях эффективная ставка по кредиту получается ниже, чем при лизинге», – добавляет Елена Махота. Так, первоначальный взнос – от 0%. Сам кредит может предоставляться в виде невозобновляемой кредитной линии, отсрочка в погашении основного долга – до 6 месяцев. Заемщиком и собственником приобретаемого транспорта может выступать физическое лицо – владелец бизнеса. Добавьте к этому гибкий подход к страхованию имущества и, наконец, возможность досрочного погашения кредита без штрафных санкций… Далеко не любая лизинговая компания сможет предложить подобные условия при финансировании сделок с транспортом и спецтехникой. К тому же основное преимущество лизинговых сделок – экономия на налогах – для предприятий малого и среднего бизнеса, зачастую находящихся на специальных режимах налогообложения, не является актуальным.

задачи и решения

Выгодно взять кредит на транспорт – непростая задачка для предпринимателя. Обычно приходится выбирать между стандартным автокредитом и лизингом. С помощью специалистов Промсвязьбанка Юлия Витковская доказала, что выбирать из двух зол – необязательная программа, и решить эту задачу можно гораздо эффективнее.

задачи и решения

Область применения Такое решение оптимально для предстаЧаще всего этот кредит берут фирмы, вителей некрупных, работающие в сегменте грузоперевоинтенсивно развивающихся компаний. зок (от большегрузных автопоездов до Анализ результатов за легких коммерческих фургонов). Вторая шесть месяцев с начала по популярности отрасль – строительспредоставления нового тво и сопутствующие услуги. Чуть ниже вида кредита показал: средняя сумма кредита – ступеньку в этом «рейтинге» занимает 3 млн рублей, основная сфера пассажирских перевозок – кредиты доля кредитов предовыдаются на покупку такси, маршрутставляется физическим ных, городских, междугородних автобусов. лицам – владельцам собственного бизнеса. Около половины «Кредитов-Транспорт» направляются на приобретение большегрузной автотехники: седельных тягачей, прицепов к ним, как правило, эта техника импортного производства (США, Европа), ранее бывшая в употреблении. Второе место по количеству занимают кредиты на приобретение легких коммерческих грузовиков, фургонов – как импортных, так и отечественных. Популярностью при приобретении за счет кредитных средств пользуется строительная техника: краны, самосвалы, миксеры, экскаваторы. Также с помощью кредита на транспорт приобретаются пассажирские автобусы различного назначения: городские, маршрутные, туристические, междугородние. Что касается легкового автотранспорта, то, как и следовало ожидать, доля таких кредитов в общем объеме незначительна и приходится в основном на автомобили такси. «Можно сделать вывод, что наш новый продукт работает как полноценный инструмент для приобретения, модернизации парка транспортных средств, спецтехники предприятиями малого и среднего бизнеса», – отмечает Елена Махота. Основные условия, которые банк предъявляет к потенциальному заемщику, в целом одинаковые по всем продуктам для малого итого и среднего бизнеса: заемщик должен иметь необходимый минимальный опыт предпринимательской деятельности, бизнес должен быть прибыльным и иметь перспективы «Кредит-Транспорт» появился в продукразвития. Процент отказов в предоставлетовой линейке Промсвязьбанка в конце нии «Кредита-Транспорт» даже чуть ниже, 2007 года, а уже к маю текущего года объем чем по другим кредитам: клиенты, как правило, приходят в банк от партнеров выданных по этой программе кредитов Промсвязьбанка – продавцов техники. превысил 6 млрд рублей. К началу лета на В этом случае заемщики реально оценивают «Кредит-Транспорт» пришлось около 10% свои потребности и возможности, знают, продаж продуктов предприятиям малого и какие документы и отчетность необходимо среднего бизнеса. предоставлять в банк.

проденьги

Появление в кредитной линейке Промсвязьбанка кредита на транспорт пришлось многим клиентам как нельзя кстати. Индивидуальному предпринимателю Гагику Сукиасяну, почти отчаявшемуся получить кредит на автокран, погожим январским утром позвонила менеджер дополнительного офиса «Реутов» Промсвязьбанка. Так Сукиасян стал их первым клиентом, получившим кредит на покупку спецтехники. Гагик Сукиасян занимался бизнесом не один год – у них с супругой было 10 торговых точек с бытовой химией и сувенирами. Но в 2006 году дела разладились: поставщики взвинчивали цены, рядом с палатками открывались один за другим крупные супермаркеты. Гагику ничего не оставалось, как потихоньку сворачивать бизнес, закрыв 8 палаток. «Друзья подсказали мне купить строительную технику. На деньги, оставшиеся от продажи палаток, я купил подержанный самосвал и начал сдавать его в аренду», – рассказывает бизнесмен. Но этого оказалось недостаточно, чтобы достойно

проденьги

содержать семью, и он задумался о кредите на еще одну машину. На этот раз выбор пал на автокран. Однако лизинговые компании не шли на контакт, банки либо отказывались без объяснения причин, либо предлагали меньшую сумму. После нескольких неудач в реутовское отделение Промсвязьбанка Сукиасян зашел почти случайно – поиски кредитора шли с ноября, но новый год так и не принес никаких результатов. И здесь такая удача – специальная кредитная программа на транспорт. Собрав все необходимые документы, показав менеджерам банка свои две оставшиеся торговые точки, он вскоре получил кредит на 4,5 млн рублей. Добавив к этой сумме собственные 200 тыс. рублей, предприниматель, наконец, купил долгожданный автокран. Условия неплохие: кредит был оформлен на 5 лет, а ставка составила всего 16% годовых. Сукиасян считает, что ему повезло, и планирует года через 4 полностью за кредит расплатиться. В его планах – расширение строительного бизнеса, и он не исключает, что снова будет брать кредит.

задачи и решения

пример №1

У группы компаний «Автодорсервис» говорящее название: они занимаются содержанием и эксплуатацией московских и подмосковных дорог. Одна из компаний, входящих в эту группу, – ООО «Каскона» – была заинтересована в получении кредита на самосвалы. «За долгие годы работы мы перепробовали все возможные варианты приобретения автомо-

проденьги

билей – лизинг, рассрочку, аренду. Однако, на наш взгляд, все они имеют отрицательные моменты, – рассуждает генеральный директор «Касконы» Сергей Маркелов. – Мы давно думали о возможности кредитования под залог покупаемой техники, однако ни один банк не мог нам помочь. Предложение от Промсвязьбанка оказалось своевременным, так как перед нами стояла задача пополнить парк самосвалов. Кроме того, его условия оказались очень привлекательным с точки зрения процентной ставки». В итоге компания получила кредит на 1,2 млн рублей, а в планах – кредит в 30 млн рублей на всю группу. Шесть новых китайских самосвалов ждут своих будущих владельцев, поставка – в сентябре: все лето китайцы были заняты Олимпиадой.

Есть вопросы? Задайте их специалистам банка! Они ответят вам на страницах журнала. И – при наличии исходных данных – сделают все необходимые расчеты для решения именно вашей задачи.

Малый и средний бизнес – это не только индивидуальные предприниматели, поэтому условия «Кредита-Транспорт» заинтересовали и более крупные предприятия. Программа реконструкции московских и подмосковных дорог требует от дорожников повышенного коэффициента отдачи, и в такие моменты они обращают свои взоры на кредитные программы по транспорту.

Домашнее задание

задачи и решения

пример №2

проденьги

43 Дело техники

Всего десять лет назад заниматься малым бизнесом было страшно. Сейчас гораздо опасней другое – бездействие. В этом уверены Сергей Борисов, президент общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства «ОПОРА России», член Общественной палаты РФ, и вице-президент, директор департамента малого и среднего бизнеса Промсвязьбанка Елена Махота. Вопросы задавал Игорь Устинов.

ергей Ренатович, «ОПОРА России» не первый год занимается поддержкой российских предпринимателей. Могли бы вы сравнить условия, в которых работает малый и средний бизнес сегодня, с тем, что было, скажем, десять лет назад? Заметны ли какието существенные изменения в лучшую или худшую сторону? – За последние годы наметилась тенденция к улучшению положения малого и среднего бизнеса в стране. Власть наконецто сумела определиться с простым вопросом, нужен малый бизнес России или нет? Ответ – нужен. Необходим. Жизненно важен, если

проденьги

мы действительно занимаемся построением высококонкурентоспособной экономики, основанной на знаниях, на развитии потенциала наших сограждан. Сегодня существенно снижаются риски, связанные с созданием своего дела, потому что (пусть и не так быстро, как хотелось бы) развивается цивилизованная конкуренция. Диалог предпринимательского сообщества с властью становится более конструктивным, увеличивается масштаб государственной поддержки, появляются ее новые формы. С 1 января текущего года вступили в силу Федеральные законы «О развитии малого и среднего предпринимательства в РФ» и «О конкуренции». А совсем недавно после

Фото: Григорий Тамбулов/Коммерсантъ

по делу

Время действовать!

На что жалуетесь? – Вы много общаетесь с российскими бизнесменами. На какие преграды они чаще всего жалуются? Предлагаются ли ими какие-то идеи по усовершенствованию регулирования малого и среднего бизнеса? – Проблем у бизнесменов очень много. Несмотря на некоторые положительные изменения, найти выход из многих спорных ситуаций бывает крайне сложно. Существует целый комплекс проблем, который требует скорейшего решения. В первую очередь это касается пресловутых административных барьеров. Это своеобразный показатель незащищенности российского бизнеса. Предприниматель, который остается тет-а-тет со своими проблемами, в большинстве случаев не в состоянии самостоятельно их решить. Эта тема тесно связана с проблемой коррупции, которая является одной из самых больших преград на пути к цивилизованному рынку. И очевидно, что без поддержки со стороны федеральной власти этих вопросов не решить. Другая тема – то, как работает российская налоговая система. Любой предприниматель скажет вам, что она не способствует повышению конкурентоспособности бизнеса, не стимулирует предпринимательскую активность граждан, а несет в себе только фискальную функцию. Для малых предпринимателей особый вопрос – это качество налогового администрирования. Среди наиболее актуальных проблем – доступ к имущественным и финансовым ресурсам. Очень сложно получить производственные помещения на условиях аренды, а тем более

проденьги

приобрести в собственность. Также следует отметить проблему правовой защищенности бизнеса, качества бизнес-среды. Многие бизнесмены знают, что в случае конфликта с представителями власти их шансы защитить себя в суде ничтожны. Естественно, что подавляющее большинство предпринимателей (по данным нашего исследования, 60%) не готовы обращаться в суды, предпочитая решать проблемы иными способами. Эти и иные барьеры привели к тому, что малый и средний бизнес прочно занял торговую нишу. На данный момент нет четкого механизма его интеграции в промышленность, строительство, медицину, ЖКХ и другие социально важные сферы. Однако мы уверены, что многие предприниматели давно уже готовы к работе в этих областях, в производственных, инновационных проектах, и в этом ключевой фактор диверсификации и структуры предпринимательства, и экономики в целом. Бюрократический пресс – Недавно руководством страны был сделан ряд заявлений относительно перспектив уменьшения бюрократической нагрузки на бизнес. Как вы считаете, стоит ли ожидать кардинальных перемен или благие намерения натолкнутся на сопротивление властей на местах? – Как я уже говорил, перемены есть, и достаточно ощутимые. В течение нескольких последних лет качество российской власти принципиально изменилось. Государство стало больше внимания уделять проблемам малого предпринимательства. До недавнего времени проблемы малого бизнеса были связаны в первую очередь с отсутствием должного внимания к нему со стороны государства. Сегодня же статистика говорит о том, что отечественный малый бизнес становится все более зрелым, цивилизованным. Если четыре года назад 70% его было скрыто в «тени», то теперь эта цифра уменьшилась до 50%. Больше предпринимателей стали брать кредиты. Набирает обороты федеральная программа поддержки малого бизнеса. К тому же совсем недавно в России была создана специальная правительственная комиссия по развитию малого и среднего предпринимательства, которую возглавляет первый вице-премьер Правительства Игорь Шувалов, а мы с министром экономического развития Эльмирой Набиуллиной являемся его заместителями. Есть понимание того, что без малого бизнеса невозможны не только экономические успехи, но и формирование полноценного среднего класса. И задачи по развитию этого социального слоя, по развитию МСП корреспондируются достаточно четко. Мы надеемся, что при решении самых актуальных для предпринимателей проблем, особенно на местах, всегда будет востребован потенциал бизнес-сообщества. Потому что это практические знания и опыт. Это экспертные возможности. Это реальная обратная связь, позво-

по делу

долгих дискуссий наконец-то принят закон о так называемой «льготной» приватизации. И мы рассчитываем на то, что эта работа будет продолжаться. Можно, конечно, вспомнить, как обстояли дела всего лет десять назад. Заниматься бизнесом было откровенно страшно, на открытие своего дела мог отважиться далеко не каждый. Риски были несоизмеримо больше, чем сейчас, а финансовых инструментов было гораздо меньше. Сейчас же рынок развивается весьма неплохими темпами, и этим обусловлено увеличение числа малых предприятий и индивидуальных предпринимателей. Если эта тенденция сохранится, то вскоре можно будет говорить о развитии малого бизнеса в самых разных областях экономики, а не только в торговом секторе, как это происходит сейчас. Но тенденции тенденциями, а реальность «кусается». Нельзя забывать о проблемах, которые по сей день мешают нашему малому предпринимателю работать, развивать свое дело, строить планы на перспективу. Многое будет зависеть от того, насколько нам удастся приблизить большие идеи и замыслы к реальной практике, как станут работать законы, какими будут действия чиновников (особенно местного уровня) и так далее.

по делу

ляющая получать четкое представление об истинном положении вещей. И крайне важно, чтобы представители организованного бизнеса постоянно участвовали в обсуждении всех без исключения вопросов, касающихся регулирования предпринимательской деятельности на всех уровнях. Более того, мы давно говорим о том, что крупнейшие предпринимательские объединения России уже готовы брать на себя функции оператора государственных программ стимулирования бизнеса. Старт? Ап! – Какие действия предпринимает сейчас «ОПОРА России» для того, чтобы улучшить среду, в которой работают российские предприниматели, стимулировать развитие малого и среднего бизнеса в стране? – Сегодня такие крупные организации, как «ОПОРА», самостоятельно реализуют проекты, которые могут казаться разнонаправленными. Но это только на первый взгляд. Какие-то из них нацелены на развитие предпринимательской активности, другие – на защиту прав предпринимателей и т. д. Но цель у них общая – привлечение дополнительного внимания к проблемам малого и среднего бизнеса, поиск решений для многих предпринимательских проблем. При «ОПОРЕ России» действует специально созданное бюро по надзору за соблюдением прав предпринимателей, которое осуществляет реальную поддержку бизнесменов в их конфликтах с органами власти. Активно работает Центр экспертизы проблем предпринимательства, который занимается оценкой законопроектов, затрагивающих интересы бизнеса еще на стадии их разработки. Мы проводим независимую оценку бизнес-климата в российских регионах, и наши данные нередко становятся ориентирами для власти. Кроме того, «ОПОРОЙ» проводится ежегодная акция «День предпринимательства в российской школе». А один из новых проектов – социальная реклама, которая, не побоюсь этого

слова, украсила улицы наших городов. Кстати, Промсвязьбанк принял самое активное участие в реализации этой программы. Для нас очень важна такая поддержка. – Сейчас Промсвязьбанк совместно с «ОПОРОЙ России» проводит конкурс для молодых предпринимателей, победители которого получат кредиты на реализацию своих проектов. Как вы полагаете, какие еще действия могли бы предпринять российские банки для того, чтобы активнее способствовать развитию предпринимательства в стране? – Ни старт, ни развитие бизнеса без инвестиций невозможны. Это прописная истина. А кредитование малых предприятий – сейчас одна из наиболее проблемных тем. Мелкие компании, особенно производственные и инновационные, остро нуждаются в «длинных» деньгах, но далеко не все банки готовы предоставлять такие услуги. А начать бизнес в отсутствие залога многим представляется чем-то абсолютно невозможным. Мне понятны чувства молодых людей, которые хотели бы начать свое дело, но уже на начальных этапах вынуждены принимать важнейшие решения, брать на себя обязательства, в том числе и финансовые. Кредитование стартапов, наверное, вопрос, требующий принципиального решения. В России пока не выработано серьезных практических инструментов поддержки начинающих предпринимателей. Хотя у банков сегодня есть реальная возможность на взаимовыгодных условиях помочь огромному количеству молодых бизнесменов начать собственное успешное дело. Было бы замечательно, если бы конкурсов – как тот, что организуют Промсвязьбанк и «ОПОРА» – проводилось больше. Ведь это не только положительный и очень правильный пример для банковского сектора, но и сигнал обществу: малый бизнес нужен. Малый бизнес важен. И каждый россиянин может стать членом большой предпринимательской семьи. Если захочет. Время действовать!

резюме Что есть? По статистике, сегодня на 1,14 миллиона малых и средних предприятий, работающих в России, приходится в общей сложности 20 миллионов проверок в год. Как заявляют в Минэкономразвития, малый и средний бизнес тратит на преодоление административных барьеров 6% от выручки, в то время как в Германии этот показатель соответствует 1% от чистой прибыли. По неофициальным данным, преодоление

проденьги

административных барьеров (в самых разных формах) может увеличивать цену товаров на 30% от их фактической стоимости.

Что будет? Для того чтобы стать предпринимателем, достаточно будет всего лишь заполнить специальную декларацию. Бизнес можно будет начинать сразу же, с отправки уведомления. Закон вступит в силу с 1 января 2009 года, уведомительный порядок – с 1 июля.

Проверки малого бизнеса будут проводиться в строго календарном порядке, а внеочередные – только по решению прокурора. На проверку отведут не более 70 часов для средних и малых предприятий численностью 100 человек. 15 часов – для микропредприятий (до 15 человек). Исключение – налоговые проверки, проверки в рамках бюджетного контроля, контроля на границе морских и речных портов.

проденьги

по делу

Правильная поддержка проденьги

Малый и средний бизнес нуждается в поддержке. О том, как рынок кредитования реагирует на его потребности, рассказывает вице-президент, директор департамента малого и среднего бизнеса Промсвязьбанка Елена Махота.

лена Владимировна, в 2005–2006 годах российские банки начали запускать программы кредитования малого и среднего бизнеса. Однако даже сейчас аналитики говорят, что, несмотря на возросшую активность банков, потребности российских предпринимателей в финансовых ресурсах удовлетворены не полностью. Можно ли дать прогноз, когда российские банки смогут предоставлять малому и среднему бизнесу финансирование в необходимом объеме? – Рынок кредитования малого и среднего бизнеса, действительно, за прошлый год вырос более чем на 50%, и такая тенденция сохраняется. Однако и сам малый и средний бизнес не стоит на месте – количество предприятий ежегодно увеличивается на 5–10%, а в планах правительства довести их число с 1,1 до 5 миллионов. Конечно же, такой количественный рост требует значительно больших объемов финансирования, в том числе банковского. Учитывая, что сегодня потребность малых и средних предприятий в заемном финансировании оценивается на уровне 30–35%, можно говорить, что точка насыщения будет достигнута еще не скоро.

– Насколько изменился за последние дватри года подход банков к кредитованию предприятий МСБ? Раньше предприниматели жаловались на «неподъемные» требования банков и уровень ставок, которые выше, чем по необеспеченным кредитам физическим лицам. Как обстоят дела сейчас? – Малый и средний бизнес – явление для России довольно новое. Отношение к нему только начинает формироваться. В ответ на возникающую потребность в финансировании со стороны малых и средних предприятий банки пытались применять стандартные методы и приемы, что не учитывало все особенности этого класса заемщиков, отсюда и негативный опыт прошлых лет. И лишь накопив достаточно своего и переняв опыт других стран, некоторые банки пошли по пути создания специальных программ и кредитных продуктов. И сегодня многие крупные банки, в том числе и Промсвязьбанк, активно работают с малым и средним бизнесом, предоставляя практически весь спектр банковских продуктов и услуг, развивая со своими клиентами взаимовыгодное сотрудничество. – Какие факторы сегодня сдерживают, на ваш взгляд, рост малого и среднего бизне-

– Несмотря на активную пропаганду развития в России сектора малого и среднего бизнеса, можно отметить достаточно низкую информированность предпринимателей о способах, возможностях и условиях получения заемного финансирования. Задача бизнес-сообщества и государства – как можно скорее ликвидировать это препятствие. Бизнесу это необходимо для получения дополнительной прибыли, а власти – для решения экономических и социальных задач. В последнее время правительство активно взялось за ликвидацию еще одной проблемы МСБ – административных барьеров. Принят указ «О неотложных мерах по ликвидации административных ограничений при осуществлении предпринимательской деятельности», призванный облегчить жизнь действующих предприятий и способствующий созданию новых. Если у государства хватит политической воли воплотить в жизнь принципы этого документа, то это подтолкнет развитие МСБ в России. – Острая тема для малого и среднего бизнеса – кредитование старт-апов: деньги на собственные проекты взять, по сути, негде, но и для банка это большой риск. Как вы считаете, есть ли возможность для развития таких форм банковского бизнеса, может быть, при поддержке государства? Или же кредитование старт-апов – это удел венчурных фондов и разного рода бизнес-ангелов? – Зарождение отечественного МСБ началось двадцать лет назад, но, согласно исследованиям, только половина из этих предприятий существуют более 3 лет. Поэтому сегодня банки стараются обезопасить себя от риска банкротства своих потенциальных клиентов, устанавливая ограничение на минимальный срок предпринимательской деятельности заемщика. Что касается кредитования старт-апов, Проблема микрофинанто, как правило, речь идет сирования выходит на о микрофинансовых кредигосударственный уровень тах, которые в современных – господдержка и активное условиях России невыгодны банкам. Одним из решений участие банковского бизнеса могут дать мощный задачи кредитования начинающих предпринимателей импульс развитию начина- было бы создание совместющих предпринимателей. ных венчурных микрофинан-

проденьги

совых фондов, обеспеченных банковским капиталом под поручительство государства. Функциями таких фондов могут стать популяризация предпринимательского движения, обучение, консультирование, а также госрегистрация начинающих предпринимателей с использованием принципа «одного окна». Деятельность таких фондов повысит финансовую и экономическую грамотность предпринимателей и обеспечит стабильное развитие предприятий, а это уже потенциальные клиенты банков. Таким образом, проблема микрофинансирования выходит на государственный уровень – господдержка и активное участие банковского бизнеса могут дать мощный импульс развитию начинающих предпринимателей. – Сейчас Промсвязьбанк совместно с «ОПОРОЙ России» проводит конкурс для молодых предпринимателей. Какую цель вы ставите перед собой: привлечение новых клиентов или популяризация предпринимательской деятельности в целом? – Когда мы задумывали конкурс, как вы правильно отметили, мы ставили одной из целей привлечение внимания общества к проблемам молодых предпринимателей – насколько сложно начинающему бизнесмену без государственной и финансовой поддержки реализовать свои идеи. Поэтому со стороны Промсвязьбанка было решено выделить несколько грантов на финансирование лучших бизнес-проектов и несколько льготных кредитов для реализации лучших бизнес-планов по развитию действующих организаций. Конечно, конкурс призван способствовать популяризации банковской поддержки молодежного бизнеса. Хотя сегодня проникновение различных банковских услуг в предпринимательскую среду составляет 30–50%, многие представители МСБ стараются не пользоваться банковскими кредитами, либо не осознавая выгод использования заемного финансирования, либо из-за отсутствия четкого планирования деятельности предприятия. В том и другом случае такое предприятие будет проигрывать в рыночной борьбе своим более расторопным и дальновидным конкурентам. Конкурс носит также просветительский характер. Так, для представления необходимых для конкурса данных, мы разработали формы отчетности, которые помогут начинающему предпринимателю и в дальнейшем правильно вести учет свой деятельности, грамотно планировать развитие предприятия.

по делу

са в России? Что бы вы как представитель финансового сообщества порекомендовали предпринять государству для более активного развития этого сегмента отечественной экономики?

по делу

Развитие малого и среднего бизнеса – один из самых болезненных вопросов в российской экономике. Год от года государство предпринимает все новые шаги, призванные стимулировать россиян начинать собственный бизнес, однако решаются на этот шаг немногие. Мешают многочисленные барьеры, которые возводит само же государство. Как молодые российские предприниматели преодолевают препятствия на пути к успеху, выяснял Александр Мельников.

В защиту

малых

Взгляд со стороны. Со стороны власти о многих развитых странах экономика держится на малом и среднем бизнесе. В России его доля составляет всего 10–12% от общего объема рынка. Власти несколько лет декларируют всевозможные программы поддержки этого сектора экономики, однако ощутимого эффекта нет. В мае этого года на проблему взглянули по-другому. Президент Дмитрий Медведев поставил задачу: малый бизнес должен стать одним из приоритетных – по росту производительности труда, по технологической оснащенности и по инновационной активности. «Это основа расширения среднего класса, который к 2020 году должен составить в России 60–70%», – заявил президент. Нынешним «экономическим весом» малого бизнеса власти явно недовольны. На 1 октября 2007 года в России было зарегистрировано более 1,1 миллиона организаций малого бизнеса и 3,4 миллиона индивидуальных предпринимателей, при этом вклад малых предприятий в ВВП страны не превышал 17%. «Основной причиной медленного роста малого бизнеса продолжает оставаться чрезмерный административный прессинг, – сказал Дмитрий Медведев. – Уже на стадии открытия дела предприниматели вынуждены пройти длинный список согласований, большинство из которых в федеральном законодательстве просто отсутствует. На местах это воплощается во всякого рода приказы и в дополнительные поборы».

ЧП, откройся! Предприниматели, прошедшие все стадии открытия своего бизнеса, испытали эти препоны на себе. «Сегодня надзор в этой сфере по 45 видам контроля осуществляют порядка 30 органов. И это только на федеральном уровне», – говорит предприниматель Олег Беликов. С ним соглашается и успевший понять суть современного малого предпринимательства выпускник МАДИ Игорь Ионов. «Мы с приятелем хотели открыть несколько магазинчиков в отдаленных районах, но, начав дело, пришли в ужас: только у милиции сегодня есть пол-

проденьги

Для бизнеса первостепенное значение имеют четкие и прозрачные правила игры. До сегодняшнего дня этого не было Игорь Ионов, выпускник МАДИ

номочия по 22 составам административных правонарушений», – возмущается молодой бизнесмен. Он подсчитал, что в общепите и розничных сетях только легальные затраты малых предприятий на проверки составляют около 10% от выручки. Москвич Беликов часто бывал в Подмосковье, где супермаркеты отвоевали у малого бизнеса уже 80% розничного товарооборота. Он взялся переломить эту тенденцию и открыл четыре магазина шаговой доступности. В планах еще как минимум десять. Одной из главных проблем наряду с бюрократическими проволочками является поиск стартового капитала. Хотя сейчас многие банки говорят, что готовы поддержать малый бизнес, тем не менее, получить кредит на развитие непросто, не говоря уже о высоких процентах. «Ваше предприятие должно как минимум три месяца успешно отработать, прежде чем банки согласятся разговаривать с вами. У некоторых из них и вовсе непомерные требования, например годовой

Сегодня надзор по 45 видам контроля осуществляет порядка 30 органов. И это только на федеральном уровне Олег Беликов, предприниматель

дали стартовый капитал в размере 100 тысяч рублей. Сумма небольшая, но для начала нам хватило», – рассказывает Ионов. Дышите глубже Несмотря на то, что дела обоих начинающих предпринимателей пошли в гору, проблем у них хватает. «Главная – непрекращающиеся проверки», – говорит Беликов. По его словам, в месяц приходится выдерживать по четыре– пять инспекций пожарных, санитарных служб, налоговиков, местных властей. Впрочем, такая ситуация будет продолжаться недолго. Если верить федеральным властям, с января 2009 года предприниматели вздохнут чуть свободнее. На помощь придет закон, по которому проверки

проденьги

малого бизнеса будут проводиться в календарном порядке, а внеочередные, в частности, милицией, станут возможны только с разрешения прокурора. «Закон, безусловно, упростит нам жизнь, – надеется Беликов, – правда, теперь мы опасаемся бума всевозможных проверок до его вступления в силу». Кстати, этот же закон должен свести на нет бюрократические проволочки и поборы при открытии бизнеса. В документе говорится: для того чтобы стать предпринимателем, достаточно заполнить специальную декларацию. Но о том, как это будет работать, пока судить рано. Процесс идет Освобождение малого бизнеса от оков уже началось. В июне на заседании Президиума Правительства было одобрено сразу несколько законопроектов, призванных снизить число административных барьеров, мешающих развитию предпринимательства. Эти законопроекты предполагают введение уведомительного порядка открытия бизнеса. В Минэкономразвития объяснили, что закон вступит в силу с 1 января 2009 года, но уведомительный порядок будет введен с 1 июля. Нововведение касается предпринимателей, которые решили податься в сферы общепита или бытовых услуг, заняться перевозкой пассажиров (до 20 человек) и грузов. В этих областях, по мнению экспертов, занято три четверти малого и среднего бизнеса. На радость Беликову установлен и «почасовой график» работы контролеров: на одну проверку отводится не более 70 часов для средних и малых предприятий численностью 100 человек, 15 часов – для микропредприятий численностью до 15 человек. Плюс при самой процедуре должны присутствовать (или прямо участвовать) представители предпринимательских организаций, которые смогут наблюдать за законностью проведения этого мероприятия. Законопроект распространяется на проверки экологическими органами, пожарным надзором, судовыми инспекциями и недействителен при налоговых проверках, проверках в рамках бюджетного контроля, контроля на границе морских и речных портов. «Для предпринимателей первостепенное значение имеют четкие и прозрачные правила игры. До сегодняшнего дня этого не было, как не было и стратегии развития предпринимательства на ближайшую и отдаленную перспективу. Теперь, когда о проблеме заговорили, у нас появилась надежда», – не скрывает радости Ионов. Предприниматели поверили государству, к тому же, как бы ни было трудно начать свое дело, Олег Беликов констатирует, что беготня по разным инстанциям стоит того. «Зачастую люди просто пугаются самой процедуры представления документов, и при этом, даже не попытавшись получить субсидию или компенсацию, делают выводы о том, что это нереально. На самом деле не надо сдаваться», – уверен Беликов.

по делу

оборот в 100 миллионов рублей», – сетует Олег Беликов. Его слова можно расценить, как «обиду на весь мир»: ему отказали в четырех банках. Действительно анализ условий выдачи кредитов некоторых крупных банков подтверждает негодование предпринимателя. Кроме того, многие кредитные организации требуют еще имущественный залог, а с этим у мелких предпринимателей тоже проблемы. «Я пытался взять в лизинг холодильное оборудование, но компания заломила такую цену, что выгоднее было собрать бумаги и выбивать-таки кредит в банке», – рассказывает Беликов. Проанализировав возможности начать свое дело, Игорь Ионов понял, что им, студентамтретьекурсникам, кредит в банке не дадут. «Мы переметнулись с магазинов на сферу обслуживания – решили создать компанию по уборке офисных помещений. Затраты минимальные, а услуга, как показал опыт, востребована. Документы на получение денег собирали несколько месяцев, в итоге нам вы-

мастер-класс

Как привлечь потребителей, не тратя лишних денег

Использовать метод «ковровых бомбардировок» для продвижения своего продукта, конечно, можно. Только вряд ли это будет эффективно: слишком уж дорого стоит реклама и слишком уж мало люди обращают на нее внимание. Особенно остро эта проблема стоит перед предприятиями малого и среднего бизнеса, у которых порой просто нет средств на то, чтобы провести сколько-нибудь заметную рекламную кампанию. Поэтому-то растет интерес компаний к поиску альтернативных вариантов – начиная от грамотного пиара до новомодных техник «скрытого маркетинга». Стоимость таких приемов, однако, может оказаться еще выше, а результат может получиться совсем не тот, который ожидался. Счет чужим победам и убыткам подводит Дмитрий Суханов.

За пригоршню долларов

проденьги

Будьте внимательнее Порой для успешной работы и вовсе не требуется прибегать к специальным методам про-

проденьги

Альберт Попков в свободное время сделал бизнес на одноклассниках.

лалась в адрес людей, действительно заинтересованных в такой литературе. К тому же для поддержания более тесной связи с клиентами «Горная книга» применяет и некоторые другие трюки: например, сотрудники издательства пишут письма клиентам от руки – в результате читатели имеют возможность убедиться, что издательство действительно неравнодушно к ним. В результате таких мелочей «Горная книга» – чуть ли не единственное прибыльное узкоспециализированное издательство в России, занимающееся изданием учебников и научных трудов: в прошлом году, по словам Леонида Гитиса, его доходы составили 32,5 млн при затратах в 27 млн рублей.

мастер-класс

движения и рекламы, достаточно лишь внимательно относиться к своим клиентам. Так поступило московское издательство «Горная книга» (создано на базе Московского государственного горного университета), занимающее очень узкую нишу – издание книг для геологов и учебников для институтов, готовящих соответствующие кадры. Практически все такие специализированные издательства, существовавшие в советские времена, с наступлением рыночных отношений быстро разорились. Денег на продвижение столь специфического товара у издательства не было. Зато была составлявшаяся в течение тридцати лет база информационного центра МГГУ, в которой собраны адреса различных организаций, так или иначе связанных с геологией. Ее-то и взял гендиректор «Горной книги» Леонид Гитис за основу, куда затем добавились адреса из других источников – справочников и телефонных книг. По имеющимся адресам были разосланы предложения о сотрудничестве и просьба сообщить дополнительную информацию о себе. Спам? Как сказать: информация рассы-

Фото: Григорий Собченко/Коммерсантъ

В яблочко начала этого года стоимость рекламы на федеральных телеканалах выросла на 60–70%. Казалось бы, куда уже больше? Но глава крупнейшего продавца телерекламы «Видео Интернешнл» Сергей Васильев прогнозирует, что и на следующий год цены вырастут еще на 20–25%. Стоимость рекламы в других медиа растет хоть и медленнее, но ненамного: по прогнозам Ассоциации коммуникационных агентств России, темпы роста рекламного рынка снизятся к 2010 г. лишь до 15,3% в год. Ну и что же делать рекламодателю, у которого нет лишних нескольких десятков миллионов долларов на рекламу? Приходится быть изобретательным. Самый, конечно, заманчивый способ – создать продукт, который будет настолько интересен потребителям, что никакой рекламы и не понадобится. Один из самых ярких примеров последнего – снискавший ошеломляющую популярность среди российских пользователей Интернета портал «Одноклассники.ру». Его создатель Альберт Попков запустил сервис в конце 2006 г. – как он признавался, просто от избытка свободного времени. К тому же у него уже было доменное имя odnoklassniki.ru, которое он зарегистрировал еще в 2002 г. на всякий случай. Идея зарегистрироваться и ждать, когда тебя найдут люди, с которыми ты не виделся по десять-двадцать лет, или самому искать таких людей пользователям Интернета пришлась по вкусу – уже через пару месяцев «Одноклассники» насчитывали первый миллион анкет, а в декабре прошлого года Gallup выпустил отчет, согласно которому по посещаемости «Одноклассники» побили даже Rambler – портал, который его создатели растили более десяти лет, вложив в него огромное количество денег и времени. Если не получается удивить продуктом, удивите рекламой. В истории российских компаний креативные прорывы не редкость. Чего стоят только эпатажные акции «Евросети», придуманные основателями компании Евгением Чичваркиным и Тимуром Артемьевым. В 2001 г. компания в своей рекламе начала использовать скандально известные слоганы, а на 1 апреля 2003 г. провела в своем Дворце связи на Тверской акцию «Разденься за телефон», которую потом проводили и в других городах. Результат известен – о «Евросети» заговорили даже в глухих уголках России, где не было ни одного ее салона, а сама компания стала безоговорочным лидером на своем рынке. И все это – практически даром. Сейчас, правда, такие акции «Евросеть» не проводит – как признался Евгений Чичваркин в своем блоге, антимонопольная служба не дает. Но ведь никто и не говорит, что эффект приносят только скандальные слоганы.

Сергей Васильев уверен, что в следующем году цены на телерекламу вырастут еще на 20–25%.

Фото: Дмитрий Духанин/Коммерсантъ

мастер-класс

Ближе к покупателям Выходя на рынок бытовой техники, компания «Ситроникс», входящая в АФК «Система», была неизвестна покупателям. Да к тому же в некоторых сегментах рынка, интересных этой компании, начался спад. Однако акционеры поставили перед компанией задачу выбиться в лидеры российского рынка, да еще и без вливания огромных средств в рекламу. Что оставалось делать? Пользоваться нестандартными методами продвижения в надежде выделиться на фоне конкурентов, предпочитавших традиционные методы продвижения своих товаров. В «Ситрониксе» избрали метод life promotion, суть которого – внедрить бренд в жизнь потенциальных покупателей. Способы для этого могут быть самые разные. Один из примеров – несколько лет назад издатели газеты «Ведомости» наняли несколько десятков человек, задача которых заключалась всего лишь в том, чтобы в людных местах внимательно читать газету, демонстрируя ее всем окружа-

ющим. Подобные акции начал проводить и «Ситроникс». Например, на самых оживленных станциях московского метро появились люди, которые таскали с собой упаковки с техникой Sitronics. Эти нанятые промоутеры не должны были ни с кем вступать в разговоры, единственной их задачей было лишь демонстрировать в людных местах коробки с логотипами. Более изощренной оказалась акция «Автобус», на которую компания потратила $40 тыс. На эти деньги компания наняла дюжину пар актеров. Один из них вез в автобусе телевизор Sitronics, а второй, якобы приятель первого, встречался с ним в транспорте, после чего они начинали обсуждать «покупку». Другие

проденьги

промоутеры ходили по вещевым рынкам и расспрашивали прохожих и продавцов, где продается техника Sitronics. Одновременно компания запустила и пиар-поддержку своих акций: в некоторых многотиражных изданиях журналисты писали о наводнивших Москву покупателях техники и задавались вопросом, что это – маркетинговый ход компании или у Sitronics действительно столько почитателей? Результаты не заставили себя ждать: только за первые пять месяцев 2005 г., когда и проводились акции, выручка компании превысила ее доходы за весь 2004 г. – и это при том, что львиная доля техники покупается в четвертом квартале, а первое полугодие для производителей и продавцов – практически «мертвый сезон». Игра как двигатель торговли Завлекать потребителей можно, одновременно и развлекая их. Так поступила компания IP-Tel в 2004 г., когда выводила на рынок карту Propusk для подключения к Интернету и услугам IP-телефонии. У компании в то время не было большого маркетингового бюджета, чтобы рекламировать свой продукт так же широко, как ее основные конкуренты, – в то время ими были РОЛ (сейчас – Golden Telecom) и «МТУ-Информ» (сейчас – «Комстар-Директ») – те тратили в разы больше. Расчет был только на оригинальную идею и нестандартное продвижение. Поскольку Propusk изначально был рассчитан на молодежную аудиторию, IP-Tel вместе с агентством Promo Interactive решил создать многопользовательскую ролевую онлайн-игру. В то время они только появились в Интернете, но успех одного только «Бойцовского клуба» за считаные месяцы собравшего несколько десятков тысяч подписчиков, вселял надежды на успех проекта. Целью игры, которая получила название «Цитадель», было исследовать тщательно охраняемое здание придуманного НИИ СПРУТ, найти и уничтожить работающий там компьютер, рассылающий вирусы по сети. Путешествуя по подвалам и коридорам НИИ, игроки имели возможность заодно и найти виртуальные тайники, где были спрятаны вполне реальные коды, позволявшие бесплатно пользоваться доступом к Интернету от IP-Tel. При этом владельцы карт Propusk получали в игре дополнительные бонусы по сравнению с игроками, которые пользовались услугами других провайдеров. Результат в компании посчитали вполне удовлетворительным. За два месяца игры на сайте «Цитатели» зарегистрировались 8,5 тыс. игроков, и в разы больше заходили на сайт просто чтобы познакомиться с игрой. А продажи карт в первые же месяцы после ее появления на рынке ежемесячно удваивались. В результате всего за три месяца с начала старта игры услугами IP-Tel стали пользоваться в 2,5 раза чаще.

Вирусная атака А что же современные техники продвижения? Таких существует масса. Одна из самых популярных – использование вирусного или скрытого маркетинга. Понятия эти разные, хотя в них есть много общего. Идея вирусного маркетинга заключается в том, чтобы создать такой сигнал для потребителя, который люди будут передавать сами. При этом источник вирусного послания обычно скрыт – хотя это и не обязательное правило. Скрытый маркетинг, с другой стороны, не обязательно предполагает запуск вирусного сообщения, главная особенность этого метода – обеспечить большое упоминание о бренде компании или продукта так, чтобы эти упоминания не выглядели, как реклама. Идея использовать вирусный маркетинг выглядит заманчиво. Еще бы: тратишь небольшую сумму на то, чтобы сформировать интересное сообщение, а потом оно распространяется само по себе. Чего стоит только успех ролика про менеджера, разносящего офис, который просмотрели сотни тысяч человек – через неделю после того, как он был вброшен в Интернет, выяснилось, что ролик является частью рекламной кампании блокбастера «Особо опасен», собравшего и в России, и в Америке десятки миллионов долларов. Расходы на такую рекламу действительно минимальны: например, для сайта eRabota.ru все расходы уложились в НЕСКОЛЬКО ТЫСЯЧ РУБЛЕЙ за идею, придуманную пиар-агентством Imagine PR. Новосибирское отделение по совету агентства разместило у себя вакансию сексуальной помощницы, требования к которой включали полное отсутствие семейного положения и обязательное наличие вредных привычек. Только за первые сутки вакансию просмотрели 8 тыс. человек, хотя обычно вакансии о подборе персонала на eRabota. ru просматривают не более нескольких сотен человек.

проденьги

мастер-класс

Правда, такие техники хоть и способны дать очень хороший результат при минимальных вложениях, могут привести и к результату, обратному ожидаемому. Весной этого года, например, нескольких популярных блоггеров в «Живом журнале» уличили в том, что они опубликовали скрытую рекламу интернет-магазина «Утконос». Расширить знание бренда удалось, но совсем с другим знаком: в головах десятков тысяч пользователей закрепилось недоверчивое отношение к «Утконосу», прибегающему к такому неоднозначному виду продвижения. Да и вирусные стратегии не так уж часто приводят к успеху: кто бы мог предположить, что огромную популярность приобретет бессмысленное «Превед, медвед!», а некоторые, казалось бы, перспективные идеи окажутся совершенно неинтересными пользователям Интернета. Как пример – запущенный в 2006 г. ролик интернет-магазина «Озон», где злая собака кусала всех, кто не знал об этом сайте. За креатив разработавшая кампанию IQ marketing удостоилась награды на престижнейшем международном конкурсе рекламы «Каннские львы», а вот финансовые результаты оказались крайне разочаровывающими: стоимость одного контакта с покупателем «Озон» оценил в $200 (даже на телевидении стоимость одного контакта на два порядка меньше), а посещаемость сайта выросла на четверть лишь однажды, когда ролик упомянули в своем шоу Бачинский и Стиллавин. Впрочем, каковы бы ни были техники продвижения, очевидно одно: огромными вложениями в рекламу ограничиться будет невозможно, тем более что это не самое эффективное вложение денег. Придется придумывать новые нестандартные ходы, пусть даже и с риском провала. Зато какого можно будет добиться эффекта, применив вместо денег мозги!

Проще простого Управляющему калининградским филиалом Промсвязьбанка Альберту Зубаирову в свое время менее чем за год удалось превратить филиал, несколько лет приносивший убытки, в прибыльный. Помогла ему в этом и небольшая рекламная кампания, идею которой могут перенять многие малые предприятия. Рассказывает Альберт Зубаиров: – В 2006 году мы провели три рекламных акции, и каждый раз, спустя неделю или две, я видел результат. Первая акция проводилась в начале декабря 2005 года и сама по себе была очень проста. Я, правда, сомневался в ее успехе. Она не была запланирована в бюджете, мы наскребли на нее какие-то денежки, напечатали 15 тыс. двусторонних листовок формата А5, где разместили рекламу розничных продуктов. Заключили договор с компанией, которая осуществила рассылку наших листовок по почтовым ящикам. За вторую и третью декаду декабря мы собрали вкладов больше, чем у нас было на начало акции.

экспертиза

Привычка быть первым Лидер, менеджер, руководитель… Пока современная наука спорит о том, насколько разные это понятия, топменеджеры работают. Работа у них такая – быть лидером. Журнал «ПРОденьги» попросил трех топов рассказать о том, кто такие лидеры и как ими становятся. Записывала Мария Кузнецова.

проденьги

танного, неучтенного. Возникнет ситуация, когда нельзя взвесить все «за» и «против» и на выходе получить ответ. И тогда потребуется кто-то, кто возьмет ответственность на себя. При этом топ-менеджер должен обладать необходимыми квалификацией и компетентностью. В отсутствие их необходимые руководителю лидерские качества будут скорее представлять опасность, нежели работать на него и на компанию. Несколько лидеров в одном коллективе – повод для конфликта. Лидер должен все время утверждать свое лидерство, свое право быть первым. И при столкновении двух лидеров неминуем конфликт. Часть их усилий будет направлена не на достижение результата, а на попытку доказать другому свое превосходство. Я сторонник пирамидального лидерства, когда мой подчиненный признает лидером меня и одновременно является лидером для своего коллектива. Те книги о лидерстве, которые я читал, описывают некие технологии, а в подлинном лидерстве есть тайна. Настоящее лидерство – это когда твое право быть таковым признают все. Единогласно. Это как выборы папы римского. Когда нет права «вето» на принятие решения, а решение должны поддержать все. Но только в случае с папой епископы будут сидеть, пока не придут к единому решению, а в случае с неким абстрактным лидером люди формально свободны признавать лидерство или нет. И когда они при этом единогласно признают за человеком право быть лидером, это почти чудо. И книги этому не научат.

досье

остаточно сложно дать определению даже такому простому на первый взгляд предмету, как ботинок. А «лидер» – это не ботинок. Это сложней. Конечно, у меня есть свое видение того, что есть лидер, но это ни в коем случае не определение. Лидер – это человек, в отношении которого люди признают право идти первым, вести за собой, принимать решения – часто не согласованные с окружающими и нередко непонятные им. И это право такой человек готов реализовать. Лидерство – это и врожденная черта, и благоприобретенная характеристика. Что важнее? На мой взгляд, врожденная составляющая, некая эмоциональная предрасположенность. Плюс это «свет», «сила», «энергия», которую чувствуют люди. Это то, что называется харизмой. Также у лидера должны быть обязательные внешние характеристики. У каждого из нас есть некий шаблон, как выглядит «лидер». Полагаю, если попросить человека описать некоего абстрактного лидера, вряд ли он укажет «маленький, хромой, с бегающими глазами, с плохой дикцией». Воспитание же дает лидеру умение владеть собой. Умение говорить. Умение спорить. Правильно ставить вопросы и отвечать на них. Ходить, одеваться. Все это не менее важно, поскольку ты должен соответствовать представлениям окружающих о «лидере». Лидер, тем не менее, не однозначно позитивная характеристика. Лидер не всегда востребован людьми, временем, ситуацией. Иногда людям больше нужна свобода выбора, нежели лидер, который примет решение за них. Пожалуй, я могу сказать о себе, что я – лидер и в работе, и в жизни. Как минимум – это вынужденная необходимость. Я бы не собрал людей, которые вместе со мной за достаточно короткий срок с пустого места создали компанию Ralf Ringer, если бы люди не верили мне, не признали во мне лидера. Со временем ты привыкаешь быть лидером, втягиваешься, это становится привычкой. Но иногда очень хочется, чтобы решение за тебя принял ктото другой. Руководящий работник обязан быть лидером. Без вариантов. Потому что не все и не всегда можно доказать. Как следствие, возникают ситуации, когда нужен кто-то, кто примет решение и убедит окружающих принять этот выбор. Если система не является машиной, рано или поздно появится доля непросчи-

экспертиза

Андрея Бережного по праву можно назвать «главным обувщиком страны». Руководимая им компания Ralf Ringer, созданная буквально «на коленке», за 12 лет стала крупнейшим российским производителем обуви. Отец-основатель и генеральный директор компании, Бережной стремится быть в курсе всех дел, происходящих на его предприятии. Лидерство для него давно уже стало нормой жизни.

Бережной Андрей Александрович Родился в 1965 году в Запорожье. В 1991 году занялся бизнесом. Первый коммерческий опыт – продал собственную инженерную разработку – пьезокерамический дисплей, который дает возможность слепым людям с помощью азбуки Брайля пользоваться компьютером. Обувью занимается с 1992 г. В 1996 г. основал компанию Ralf Ringer и выпустил первые 30 тыс. пар обуви Ralf Ringer. В настоящее время генеральный директор компании Ralf Ringer. Двое детей.

экспертиза

Редкая особь Никита Шерман руководит Единой системой знакомств и общения «Мамба» с февраля 2007 года. За этот небольшой период возглавляемая им компания добилась значительных успехов: количество пользователей системы достигло 9 900 000 человек, выручка проекта растет на 50% в год. Добиться таких показателей работы от молодого и творческого коллектива – задачка для настоящего лидера. Никита рассказал нашему журналу о том, что значит для него понятие «лидер», как уживаются в коллективе несколько «вожаков» и о превратностях службы лидера в армии.

идер – это человек, обладающий непререкаемым авторитетом в коллективе, умеющий организовать и поддерживать текущие процессы на должном уровне. На мой взгляд, само это понятие – это не качество, а характер личности. И характер этот, безусловно, проявляется с самых ранних лет. При этом ряд черт этого характера можно впитать только с молоком матери, а что-то приходит с опытом. Я, например, всегда был очень мягким человеком, в некоторых ситуациях мне не хватало жесткости. Пришлось воспитывать ее в себе, хотя это и связано для меня с мощными внутренними переживаниями. Лидер – это не хорошо и не плохо. Гитлер тоже был выдающимся лидером, но дать ему позитивную характеристику вряд ли у кого-то повернется язык. Лидер – это талант, которому каждый находит свое применение. Руководящий работник должен иметь лидерские «замашки». Руководить – значит иметь подчиненных. Это невозможно делать эффективно, не обладая при этом соответствующим характером, опытом и знаниями. Наличие

досье

Шерман Никита Игоревич Родился 13 сентября 1977 года в Брянске. В разное время работал в компаниях «Бегун» и «Территория информационных технологий» в должности директора по развитию и медиадиректором группы компаний HIGHWAY. Возглавлял порталы «Дни.ру», Weblook.ru, Runet.ru. С февраля 2007 года по настоящее время является президентом компании «Мамба». Женат, двое детей.

же нескольких лидеров в коллективе идет на пользу только в том случае, когда между ними нет конкуренции, четко выстроена вертикаль власти и существует грамотная мотивация. Не люблю отвечать на вопросы о том, лидер ли

проденьги

я в жизни, на работе, в общении. Я, наверное, не так часто встречающаяся в природе особь скромного лидера. К сожалению или счастью, никогда не получал теоретических знаний о лидерстве. При этом я очень люблю читать колонки, блоги успешных бизнесменов, наблюдать за их действиями со страниц газет и в реальной жизни. И до сих пор чувствую себя скорее учеником, чем учителем. В том числе и поэтому отказался от предложения преподавать на кафедре менеджмента в сфере интернет-технологий в инновационнообразовательной программе RMA и Государственного университета управления. Для меня главным правилом всегда было постоянное стремление к недостижимым целям, по достижении которых приходилось ставить новые амбициозные задачи. Но это, наверное, уже из другой песни. Помню, что лидерские задатки серьезно портили мне армейские будни. Меня не очень любили в армии сослуживцы из старших призывов. Я имел неплохие отношения с командирами, и сослуживцы, наверное, подозревали меня в каких-то грехах. Или просто завидовали. Поэтому били меня несколько чаще остальных. Это было не только больно, но и обидно, потому что никаких других интересов, кроме совместного распития водки, у меня с офицерами не было. Работал я столько же, сколько и остальные, а в увольнения ходил даже реже из-за постоянных «залетов». К слову, окончил службу я на сержантской должности командиром пожарного расчета. Лидер должен быть уверен в себе, настойчив, но при этом уметь идти на компромиссы. Он должен иметь основополагающие знания во всех областях, которыми занимается. Выражаясь образно, лидер должен уметь построить идеальный во всех отношениях дом, не являясь при этом специалистом ни в каменной кладке, ни в столярке, ни в других строительных специальностях. Причем делать это необходимо в оптимальные сроки и с оптимальным бюджетом. И я считаю, что если у человека хорошо получается руководить работой магазина, то потенциально он может управлять городом или страной.

30-летний капитан

проденьги

век, который знает, как надо, который берет ответственность за всю команду, за корабль, за правильный курс, за защиту корабля от пиратов, айсбергов и мелей. Лидер – всегда энтузиаст своего дела. Даже в самые сложные моменты бизнеса он не теряет веру в проект, в себя, в команду. Очень часто приходится сталкиваться с тем, что лидер – это такая электрическая розетка, от которой подзаряжаются все вокруг. Он – «энерджайзер», который должен питать энергией не только себя, но и свою команду. Настоящему лидеру – назовем его «лидер-лиБородин Владимир Алексеевич Родился в 1978 году в Кирове. Политолог. Кандидат политических наук. В медиаотрасли с 1997 года. С 2004 по 2006 год – главный редактор газеты «Известия». В настоящий момент главный редактор газеты «Труд», директор по контенту Департамента по управлению медиаактивами Группы «ПромСвязьКапитал» и заместитель генерального директора по контенту холдинга Media3. Женат, двое детей.

дер» – всегда интересно работать с сильными людьми. Такой человек не выжигает за собой поле конкурентов, но опирается на сильных работников, у которых, возможно, также есть лидерские качества. Он воспринимает эти качества не как угрозу для себя, а как основу для работы, гарантию того, что корабль пройдет все рифы и приплывет в нужный порт. Теоретических знаний в области лидерства я не получал. Жизнь научила. Конечно, лидерское бизнес-образование может дать набор кейсов или примеров. Но то же самое, в чуть менее концентрированном виде, может дать твой собственный опыт. В этом смысле у журналиста есть преимущество: он каждый день сталкивается с примерами лидерства и может обогащаться этой фактурой, делая для себя соответствующие выводы. Чему уж точно нельзя научиться, так это авторитету. Репутация – это ценность, всегда приобретенная собственным опытом, собственными силами, собственной жизнью.

досье

– лидер. Так уж получилось. Правда, лидерские качества были обнаружены мною не в детском саду, а много позже. У каждого человека это происходит по-разному. Кто-то наверняка был заводилой с детства: еще в школе руководил какой-нибудь звездочкой или был пионервожатым. Мои же лидерские качества были «вскрыты» случайно. Когда в 26 лет тебя назначают главным редактором газеты «Известия» – тут уж хочешь не хочешь, станешь лидером. Это огромный коллектив, с опытнейшими людьми, многие из которых гораздо старше меня. Но здесь принципиальный момент – наличие авторитета. Если у лидера нет авторитета, он самодур. Если человек поставлен на лидерскую позицию в компании, но не пользуется авторитетом у своих сотрудников – пиши пропало. Не будет ни команды, ни веры в этого лидера. Значит, это дезориентация работы сотрудников, значит, каждый занимается своими делами, значит, нет общей стратегии развития. Меня же в «Известиях» знали достаточно давно. Я работал там лет с 18, и от корреспондента отдела эволюционным путем дошел до главного редактора. Несколько необычным все же путем, в силу возраста, – но эволюционным. Мне кажется, если бы это была исключительно позиционная работа, основанная на должности, а не на авторитете, то у меня бы ничего не получилось с газетой, просуществовал бы я там гораздо меньше и не работал бы сейчас там, где я работаю. Поэтому очень важно адекватно понимать, основывается ли лидерство на авторитете или это временная история. Лидер – это капитан корабля, который умеет делать работу матроса, юнги, боцмана, кока и рулевого. Лидер – это всегда игрок команды. Лидер – это всегда роль. Он не хуже и не лучше, чем все остальные. Это просто персонаж, который четко понимает, в чем его функционал, и качественно его исполняет. Это чело-

экспертиза

Владимир Бородин – фигура для российской журналистики уникальная. Придя в профессию в 18 лет, к 26 он уже стал главным редактором «Известий», консервативной газеты с многолетней историей. Приобретенный опыт и знания Владимир успешно применяет сегодня на новом посту главного редактора газеты «Труд». О себе, нимало не смущаясь, он говорит открыто: «Я – лидер». И добавляет: «Не знаю, правда, к сожалению или к счастью».

лаборатория

В России большинство владельцев пластиковых карт привыкли использовать их только для того, чтобы один раз в месяц подойти к банкомату и снять с карты зарплату «до последнего рубля». Некоторые не доверяют банкам, а кто-то даже не знает о возможности расплатиться карточкой в магазине. Однако число грамотных пользователей банковского пластика день ото дня растет, а вместе с ним растет и количество магазинов, автозаправок, аптек и других организаций, где за товары и услуги можно расплатиться карточкой. Когда продавец на кассе магазина при помощи специального терминала снимает с вашей карты сумму покупки, вы вряд ли задумываетесь над тем, что за этой простой на первый взгляд операцией стоит кропотливый труд многих людей. Мы расскажем о том, что кроется за малопонятным простому россиянину словом «эквайринг» – той самой возможностью для обладателя пластиковой карты расплатиться ею за покупку или услугу.

Карточное управление евять лет назад в Промсвязьбанке службы эквайринга не было. То есть эквайринг был, а службы – не было. Эту услугу оказывал банк-партнер. Идиллией эту модель назвать нельзя: необходимость в собственной службе существовала, но ее запуск требовал серьезных ресурсов и принципиальных решений. Когда банк дозрел до этого, на старте проекта были непосредственно задействованы три человека, но их поддерживали

специалисты как головного офиса, так и филиалов. Предстояло одновременно заменить полторы тысячи терминалов в разных точках. За этим последовало быстрое развитие и направления, и отдела. Сейчас эквайрингом в банке занимаются 3 отдела, в которых работает в общей сложности 14 человек. Начали проект с самого главного – с людей. Возглавил новое направление Дмитрий Громыко. Именно с ним мы ходим из кабинета в кабинет – в поисках тихого места. Тихого места нет: кругом кипит работа. Этажом выше идет ремонт. – Скоро будет просторнее, – обещает Дмитрий. – Для того чтобы добавить эквайринг в список услуг, предоставляемых банком, пришлось проделать колоссальный труд: одновременно закупить более полутора тысяч терминалов, снять во всех торговых точках прежнее оборудование, заменить на новое, отладить всю систему, установить программное обеспечение и переобучить продавцов. К тому же приходилось «лечить» все «детские болезни» – исправлять мелкие сбои в работе нового оборудования. Основная борьба сейчас – за крупные торговые сети. И у банка есть конкурентные преимущества на этом «поле боя». Вкладывать достаточно серьезные средства и устанавливать дорогостоящее оборудование в магазинах с небольшим оборотом пока сложно: окупаемость гораздо дольше. Интенсивное развитие идет и за счет регионов, но крупных сетей там заметно меньше, чем в Москве или Питере.

Эквайринг раскроет карты проденьги

В отделе только девушки При приеме на работу в отдел оформления договоров преимущество дается девушкам. Именно они благодаря усидчивости и внимательности делают меньше ошибок. Всякая ошибка в банке – потерянные деньги. – Нашим сотрудницам нужно быть не только внимательными, но и сообразительными, – рассказывает об особенностях работы начальник отдела сопровождения торгово-сервисных предприятий Игорь Баскаков. – Чаще всего ошибки происходят из-за каких-нибудь мелочей. Клиент, к примеру, неверно указал данные своей организации, где-нибудь пропустил пробел. Мелочь, но платежка не идет. Все бы ничего, если он сразу обратится в банк, но некоторые товарищи умудряются по полгода не замечать, что им не поступают деньги. Когда же начинается разбор полетов, нужно четко понимать всю структуру организации процесса, чтобы нарисовать картину проишедшего.

проденьги

– Даже если быть предельно скромными и не нахваливать себя, то все равно можно утверждать, что нашим сотрудникам известно все, что хоть как-то связано с терминалами, – рассказывает начальник отдела технического сопровождения торгово-сервисных предприятий Людмила Николаенко. – Пока Александр Устинов не убедится, что все продавщицы поняли «от и до», как правильно вести себя с терминалом, с «точки» не уедет. По идее он тратит на это больше времени, чем можно было бы. Зато после его визита клиент редко обращается к нам с жалобами или просьбами: ошибки практически исключены. Дело техники В просторном кабинете отдела технического сопровождения – помимо традиционных рабочих мест (системный блок, монитор, клавиатура) – много коробок с новым оборудованием. Сотрудник отдела Денис Краснорепов устанавливает на новые терминалы программное обеспечение. Тут же можно ознакомиться с самым современным оборудованием. Андрей Данилычев занимается согласованием по установке оборудования, подключаемого непосредственно к кассовым аппаратам. Сейчас Промсвязьбанк предоставляет любое оборудование из имеющегося на рынке: от терминалов, подключаемых к телефонной линии, до беспроводных GSM/GPRSтерминалов, которые могут работать везде, где есть сигнал сотовой связи (например, в такси). Многие торговые компании, заключающие договор с банком, как правило, уже знают, какое оборудование им хотелось бы получить. Различие не только в мобильности, но также в скорости обработки сигнала (5 или 45 секунд) и стоимости. Последний пункт более чем важен, поскольку в расчете стоимости контракта обязательно учитывается срок окупаемости оборудования.

лаборатория

Внимание, вор! – Прежде чем банк подписывает договор, мы проводим проверку потенциального клиента по линии безопасности платежной системы, – рассказывает Дмитрий. Но «лиходеи» – так называют мошенников в управлении платежных карт – для своих противоправных действий используют не только фирмы-однодневки. «Конкурируют» с такими компаниями «фальшивокарточники», пытающиеся обмануть банк с помощью поддельных или ворованных банковских карт. Чтобы этого не допустить, проводятся специальные обучающие семинары для региональных сотрудников и продавцов в торговых точках. – Чаще всего ошибки происходят из-за плохо отлаженной работы в торговой точке и невнимательности кассира. Мы ездим, показываем, как и что лучше делать, проблемных мест становится заметно меньше, – добавляет он.

Слева направо: Данилычев Андрей, Лахтин Валентин, Краснорепов Денис, Литус Яна, Николаевко Людмила, Устинов Александр, Баскаков Игорь, Громыко Дмитрий, Смирнова Евгения, Хахалина Анастасия, Бобин Евгений, Персин Денис

cистема координат

россия

кипр

лимассол калининград

псков

санкт-петербург великий новгород

смоленск

Тверь

вологда ярославль

москва

брянск

иваново

владимир

тула

сыктывкар

рязань белгород

Тамбов

воронеж

нижний новгород киров чебоксары Ижевск

ПЕнза

пермь

Ростов-на-дону краснодар

Саратов

волгоград

самара

сочи ставрополь

оренбург

уфа

екатеринбург челябинск тюмень

Томск

омск новосибирск

Кемерово

абакан барнаул

киев

украина проденьги

cистема координат

пекин

китай

Дели

бишкек

кыргызстан

индия

красноярск благовещенск

хабаровск

улан-удЭ иркутск

чита

владивосток

проденьги

cистема координат

Московская об., Химкинский район, Шереметьево-II Московская об., г. Солнечногорск, ул. Рабочая, д. 9 Московская область, г. Зеленоград, Центральный пр-т, корп. 445

Московская обл., Шаховской р-н, пос. Шаховская, ул. Комсомольская, д. 4

Московская область, г. Мытищи, ул. Коммунистическая, д. 1

Московская область, г. Химки, Химки-Центр, Ленинградское ш., влад. 5

Московская область, г. Щелково, Пролетарский пр-т, д. 18

Московская область, г. Красногорск, ул. Комсомольская, д. 23

м. «Речной вокзал», Ленинградское ш., д. 71

Московская область, г. Железнодорожный, ул. Центральная, д. 26 Московская область, г. Балашиха, пр. Ленина, д. 67

м. «Сокол» Волоколамское ш., д. 2, стр. 1 м. «Алексеевская» Проспект Мира, д. 116А м. «Рижская» Олимпийский пр-т, д. 32 стр. 1

м. «Сокольники» ул. Стромынка, д.18, стр. 27 м. «Красные ворота» ул. Садовая-Спасская, д. 19, стр. 1 Московская обл., г. Реутов, м. «Тургеневская», Юбилейный пр-т, д. 2, корп. 1 ул. Мясницкая, д. 41 м. «Китай-город», 1) ул. Новая площадь, д. 3/4. 2) Славянская пл., д. 2/5/4, стр. 3 м. «Площадь Ильича», ул.Смирновская, д. 10. стр. 2,3 м. «Марксистская» ул.Нижегородская, д. 32, стр. 3

м. «Белорусская» ул. Правды, д. 24, стр. 1 м. «Маяковская» 2-я Тверская Ямская ул., д. 8 м. «Краснопресненская» пер. Капранова, д. 3, стр. 2 м. «Арбатская» Б.Молчановка ул., д. 21 м. «Кутузовская», м. «Полянка» Кутузовский пр-т, д.30/32 ул. Большая Полянка, д. 47/1

м. «Полежаевская», пр. Маршала Жукова, д. 38, корп. 1

м. «Кунцевская» Славянский бульвар, д. 13, корп. 1

м. «Кропоткинская» Лопухинский пер., д. 3, стр. 1 м. «Добрынинская», ул. Люсиновская, д. 36, стр. 1

м. «Таганская» ул. Таганская, д. 9 м. «Павелецкая», Дербеневская набережная, д. 7, стр. 4

м. «Багратионовская» Багратионовский проезд, дом 7, корп. 3 м. «Ленинский проспект», Ленинский пр-т, д. 42, корп. 1

м. «Новые черемушки» ул. Профсоюзная, д. 55

м. «Проспект Вернадского» ул. Проспект Вернадского, д. 37, корп. 1Б

м. «Варшавская» Варшавское ш., д. 90

м. «Южная» ул. Днепропетровская, д. 2 м. «Пражская» ул. Красного Маяка, д. 2Б

м. «Домодедовская», Каширское ш., 61, корпус 3А

Московская область, г. Подольск, ул. Комсомольская, д. 59

Московская область, г. Воскресенск, ул. Советская, д. 4А

Московская область, г. Серпухов, ул. Советская, д. 78

Московская область, г. Коломна, пл. Советская, д. 3

Москва

Московская область, г. Климовск, ул. Молодежная, д. 59

проденьги

cистема координат

Воронеж

Московский пр-т, д. 135

пл. Ленина, д. 6а

ул. 20 лет Октября, д. 78

проденьги

Как стать богатым пенсионером Профессиональные решения финансовых задач № 1 2008

по делу

банковская тайна

Держись, бизнес, На вкус и цвет: средний и ПИФы, биржа, маленький! депозиты

задачи и решения

Время брать кредит на транспорт