(Τεύχος 6)
INSURANCE & FINANCIAL PLANNING REVIEW
Σάββας Χριστοφόρου CLU FLMI LUTCF
Chartered Insurer
Θησέως 9, Άγιος Δομέτιος, Γραφείο 101, 2365 Λευκωσία
Τηλ.: 22 26 77 33, Φαχ: 22 25 04 06, e-mail: info@insurancelinkcyprus.com
Φθηνή Ασφάλιση Μηχανοκινήτων Έναντι Τρίτων? Ξανασκεφτείτε το!!! Αν ψάχνετε για την πιο φθηνή ασφάλιση έναντι τρίτων για το αυτοκίνητο σας, σκεφτείτε το καλύτερα, λαμβάνοντας υπόψη ότι η ασφάλιση έναντι τρίτων καλύπτει τους επιβάτες του αυτοκινήτου σας, και οι πιο συνηθισμένοι οι επιβάτες δεν είναι άλλοι από τα μέλη της οικογένεια σας και/ ή τα αγαπημένα σας πρόσωπα, και δεν νομίζω να μην θέλετε να έχετε την πιο αξιόπιστη ασφάλιση, σε περίπτωση που την χρειαστείτε για την προστασία της οικογένειας σας!! Έξαλλου υπάρχει και ένας παλιός κανόνας που λέει «το ακριβό, εν το φθηνό» Τι είναι όμως η Ασφάλιση Μηχανοκινήτων Έναντι Τρίτου? Η ανάγκη προστασίας και αποκατάστασης των θυμάτων από αυτοκινητικά ατυχήματα αποτέλεσε και εξακολουθεί να αποτελεί μείζονος σημασίας προτεραιότητα και στόχο κάθε σύγχρονου και ευνομούμενου κοινωνικού κράτους. Με σκοπό τη διασφάλιση της προστασίας των θυμάτων αυτών, έχει καθιερωθεί, εδώ και πολλά χρόνια, σε Ευρωπαϊκό επίπεδο, ο θεσμός της υποχρεωτικής ασφάλισης της έναντι τρίτων αστικής ευθύνης από ατυχήματα αυτοκινήτων.
Η ασφάλιση Έναντι Τρίτων, καλύπτει την αστική ευθύνη του ασφαλισμένου ή/και κάθε οδηγού, που προστίθεται για οδήγηση, έναντι απαιτήσεων «τρίτων» για ζημιές ή βλάβες από ζημιές που προξενούνται από την χρήση του ασφαλισμένου οχήματος και αφορούν: 1. Τραυματισμό, θανατηφόρο τραυματισμό ή σωματικές βλάβες σε τρίτα πρόσωπα, περιλαμβανομένων και των επιβατών του ασφαλισμένου οχήματος. 2. Υλικές ζημιές σε πράγματα και περιουσία προσώπων που δε μεταφέρονται με το ασφαλισμένο όχημα και δεν ανήκουν στην οικογένεια του ασφαλισμένου, του οδηγού ή του λήπτη της ασφάλισης. Από αυτή την κάλυψη εξαιρείται η αστική ευθύνη των προσώπων που προκάλεσαν το ατύχημα εκ προθέσεως, καθώς και των προσώπων που επελήφθησαν του αυτοκινήτου με κλοπή ή βία.
Η υποχρεωτική κάλυψη των κινδύνων αυτών συνιστά κοινωνική επιταγή πρώτου βαθμού για κάθε σύγχρονο κοινωνικό κράτος, που προνοεί: •
για την απάλυνση των τραγικών συνεπειών που έχει για τα θύματα η εγγενώς επικίνδυνη δράση των οχημάτων.
•
για το συμφέρον όλων των εμπλεκομένων, αστικώς υπευθύνων προσώπων, και ιδίως της περιουσιακής ακεραιότητας τους, που απειλείται με καταστροφή.
Η νομοθεσία που διέπει την Ασφάλιση Μηχανοκινήτων Οχημάτων είναι ο περί Μηχανοκινήτων Οχημάτων (Ασφάλιση Έναντι Τρίτου) Νόμος του 2000 και οι περί Μηχανοκινήτων Οχημάτων (Ασφάλιση Έναντι Τρίτου) Κανονισμοί του 2000. Ο Νόμος και οι Κανονισμοί αποτελούν κυρίως μετάφραση της αντίστοιχης αγγλικής νομοθεσίας (των ετών 1930, 1934 και 1988) και έχουν τροποποιηθεί με την ενσωμάτωση διατάξεων των Οδηγιών της Ευρωπαϊκής Ένωσης αλλά και με διατάξεις καθαρά κυπριακής σύνταξης.
www.insurancelinkcyprus.com
INSURANCE & FINANCIAL PLANNING REVIEW Ποιοι όμως θεωρούνται τρίτοι ? Δεν είναι εύκολο να δοθεί ορισμός στο ποιοι θεωρούνται τρίτοι, είναι ίσως πιο εύκολο να δοθεί ορισμός στο ποιος δεν είναι τρίτος: 1. Ο οδηγός του ασφαλισμένου οχήματος. 2. Ο ασφαλισμένος και κάθε πρόσωπο του οποίου η ευθύνη καλύπτεται με τη σύμβαση ασφάλισης. 3. Οι νόμιμοι εκπρόσωποι νομικού προσώπου που είναι ασφαλισμένο ή εταιρίας που δεν έχει αποκτήσει νομική προσωπικότητα. Συνακόλουθα, μέσα στον ορισμό του τρίτου εντάσσονται ακόμη και οι επιβαίνοντες στο αυτοκίνητο που προκάλεσε τη ζημιά ανεξάρτητα από τον βαθμό συγγένειας με τον οδηγό ή τον ιδιοκτήτη του οχήματος. Συνακόλουθα, αν ψάχνετε για την πιο φθηνή ασφάλιση έναντι τρίτων για το αυτοκίνητο σας, σκεφτείτε το καλύτερα, λαμβάνοντας υπόψη ότι η ασφάλιση έναντι τρίτων καλύπτει τους επιβάτες του αυτοκινήτου του, και οι πιο συνηθισμένοι οι επιβάτες δεν είναι άλλοι από τα μέλη της οικογένεια μας και/ ή τα αγαπημένα μας πρόσωπα. Οπότε σε περίπτωση σοβαρού τραυματισμού των συνεπιβατών από λάθος του οδηγού, θα πρέπει να αποζημιωθούν από την ασφάλιση του ίδιου του οχήματος, γιατί όπως είδαμε πιο πάνω θεωρούνται τρίτοι. Οπότε αν επιδιώκετε την πιο φθηνή ασφάλιση, ξέρετε τι λένε για τα φθηνά πράγματα στην ζωή. Τι καλύπτει η Ασφάλιση έναντι τρίτου στην περίπτωση που ευθύνεται α Ασφαλισμένος Όλα τα έξοδα επιδιόρθωσης των ζημιών στην περιούσια των τρίτων , για παράδειγμα υλικές ζημίες στο αυτοκίνητο τους, ή σε άλλη περιούσια που κτυπήθηκε από το αυτοκίνητο του ασφαλισμένου. 1. Όλα τα έξοδα περίθαλψης σωματικών τραυματισμών των τρίτων ατόμων ( επιβατών του ασφαλισμένου και επιβατών του αλλού οχήματος) 2. Αποζημιώσεις για χάσιμο εργασίας και πόνο, ψυχική οδύνη και ταλαιπωρία Αντί όμως να σκεφτόμαστε με τον πιο πάνω τρόπο και να ασφαλιζόμαστε όσο το δυνατό καλύτερα, ο αριθμός των ανασφάλιστων αυτοκινήτων στην Κύπρο είναι εξαιρετικά υψηλός, ή αναζητούμε πάντα την φθηνότερη λύση για την ασφάλιση έναντι τρίτων γιατί λανθασμένα, νομίζουμε ότι οι τρίτοι είναι όλοι οι άλλοι, εκτός από εμάς και την οικογένεια μας. Τι γίνετε σε περίπτωση που οδηγούμε χωρίς ασφάλιση έναντι τρίτου Σχετικώς, ο Νόμος περί Μηχανοκίνητων Οχημάτων (Ασφάλεια Υπέρ Τρίτου) Κεφ. 333 προβλέπει ότι σε περίπτωση κυκλοφορίας οχήματος, χωρίς την ασφαλιστική κάλυψη, επιβάλλεται σε περίπτωση πρώτης καταδίκης, φυλάκιση η οποία δεν 2
υπερβαίνει το ένα έτος ή σε χρηματική ποινή που δεν υπερβαίνει τις χίλιες λίρες ή και στις δύο αυτές ποινές της φυλάκισης και της χρηματικής ποινής και πρόσωπο που καταδικάζεται για αδίκημα θα στερείται του δικαιώματος να κατέχει ή να αποκτά άδεια οδήγησης. Περαιτέρω, σε περίπτωση δεύτερης ή μεταγενέστερης καταδίκης, για αδίκημα που διαπράχθηκε βάσει του άρθρου αυτού μέσα σε περίοδο δύο ετών από την ημερομηνία διάπραξης του προηγούμενου αδικήματος, σε φυλάκιση η οποία δεν υπερβαίνει τα δύο έτη και σε χρηματική ποινή που δεν υπερβαίνει τις δύο χιλιάδες λίρες και περαιτέρω το Δικαστήριο μπορεί να διατάξει στέρηση του δικαιώματος να κατέχει ή να αποκτά άδεια οδήγησης. Μάλιστα, σύμφωνα με το άρθρο 14 (Α) του Περί Μηχανοκίνητων Οχημάτων και Τροχαίας Κίνησης Νόμου 86/72 ο ιδιοκτήτης μηχανοκίνητου οχήματος έχει υποχρέωση να λαμβάνει όλα τα απαραίτητα εύλογα μέτρα για αποτροπή της χρησιμοποίησης του από οποιοδήποτε μη εξουσιοδοτημένο πρόσωπο. Μη εξουσιοδοτημένο πρόσωπο σημαίνει σύμφωνα με την ερμηνεία που δίδεται (βλ. Αρθρο 14 Α (4)), κάθε πρόσωπο το οποίο δεν έχει ή δε δικαιούται να έχει άδεια οδήγησης της κατηγορίας του μηχανοκίνητου οχήματος σε σχέση με το οποίο διαπράχθηκε αδίκημα ή δεν καλύπτεται από το απαιτούμενο από το νόμο πιστοποιητικό ασφάλισης υπέρ τρίτου. Περαιτέρω, το άρθρο 3(1)(β) του Νόμου περί Μηχανοκίνητων Οχημάτων (Ασφάλεια Υπέρ Τρίτου) Κεφ. 333 καθορίζει και ποινική ευθύνη προσώπου (βλ. άρθρο 3 (3) του ίδιου Νόμου) το οποίο είτε χρησιμοποιεί μηχανοκίνητο όχημα σε οδό χωρίς να βρίσκεται σε ισχύ σχετικά με την χρήση του από το πρόσωπο αυτό, ασφαλιστήριο που αφορά ευθύνη έναντι τρίτου σύμφωνα με τις διατάξεις του Νόμου, είτε αυτό προκαλεί ή επιτρέπει σε οποιοδήποτε άλλο πρόσωπο να χρησιμοποιεί τέτοιο όχημα χωρίς να βρίσκεται σε ισχύ σχετικά με την χρήση του από το πρόσωπο αυτό, ασφαλιστήριο που αφορά ευθύνη έναντι τρίτου.
www.insurancelinkcyprus.com
INSURANCE & FINANCIAL PLANNING REVIEW Αναφορικά με την πράξη του ιδιοκτήτη οχήματος που, ο οποίος επιτρέπει ή ανέχεται μια τέτοια οδήγηση από άλλο πρόσωπο, για σκοπούς στοιχειοθέτηση αστικής ευθύνης και για την κάλυψη των ζημιών που προκλήθηκαν λόγω της αμέλειας του προσώπου που το χρησιμοποίησε, στο σύγγραμμα Clerk & Lindesell on Torts 12η έκδοση στην παράγραφο 1408 στην σελίδα 742 αναφέρονται τα εξής « Rather exceptionally, however the owner of a car who allows it to be driven by an uninsured driver, contrary to the Road Traffic Act,1930, is liable to be sued by a person whom the driver negligently injures.» Το πιο πάνω σύγγραμμα παραπέμπει στην υπόθεση Monk v. Warbey (1935) 1 K.B. 75 στην οποία τίθενται και οι προϋποθέσεις μια τέτοιας διεκδίκησης. Ειδικότερα, σύμφωνα με την εν λόγω απόφαση η υποχρέωση ασφάλισης του αυτοκινήτου έναντι του προσώπου που το οδηγεί αποτελεί μια εκ του νόμου υποχρέωση, έτσι ώστε εάν δεν εξασφαλιστεί τέτοια ασφάλιση υπάρχει αδικοπρακτική ευθύνη. Εάν, λοιπόν, δεν υπάρχει ασφάλιση και ο οδηγός προκαλεί ζημιά σε τρίτους, τόσο ο οδηγός όσο και το πρόσωπο που προκάλεσε ή επέτρεψε τη χρήση του ανασφάλιστου οχήματος έχουν διαπράξει εκ του νόμου αδικοπραξία. Αυτό δεν έχει καμία σημασία όσον αφορά τον οδηγό, ο οποίος είναι σε κάθε περίπτωση υπεύθυνος προς τους τρίτους για τη ζημία που προκάλεσε.
αποτέλεσμα αυτής της κατάστασης, τα θύματά τους έμεναν χωρίς καμία αποζημίωση και αυτό δημιουργούσε ένα κοινωνικό πρόβλημα, όπου το 1967 τέθηκε σε ισχύει το πλαίσιο Ασφαλιστικών Εταιρειών με σκοπό να λύσει το συγκεκριμένο πρόβλημα μέσω ειδικής διάταξης. Το άρθρο 55 του εν λόγω Νόμου, έδωσε στον Υπουργό Οικονομικών την εξουσία να δημιουργήσει ένα ταμείο από το οποίο θα καλύπτει τα θύματα. Κατά συνέπεια, ο τότε υπουργός Οικονομικών, έχοντας ως πρότυπο το Γραφείο Διεθνούς Ασφάλισης», που ήδη λειτουργεί στο Ηνωμένο Βασίλειο, επιτρέπει να λειτουργήσει ένα τέτοιο ταμείο. Έτσι, την 1η Φεβρουαρίου 1969 το Ταμείο Ασφαλιστών Μηχανοκινήτων Οχημάτων εγγράφηκε στον Έφορο Εταιρειών ως εταιρεία περιορισμένης ευθύνης με εγγύηση, και έχει ως μέλη όλους τους ασφαλισμένους αυτοκινήτων στην Κύπρο.
Τέλος, αξίζει να αναφερθεί ότι παρά τα πιο πάνω και πολλοί ιδιοκτήτες οχημάτων, για διάφορους λόγους, και σε αντίθεση με το Νομικό Πλαίσιο, συνεχίζουν να οδηγούν οχήματα χωρίς να έχουν το κατάλληλο ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Ως
Γρήγορες Συμβουλές 1.
Μην αγοράζετε ασφάλιση Έναντι Τρίτων με βάση μόνο το κόστος
2.
Μην αγοράζεται την πιο ‘’φθηνή ασφάλιση έναντι τρίτων’’, γιατί τρίτοι μπορεί να είναι και η οικογένεια σας, και μια Λαϊκή ρήση λέει το ‘’ακριβό εν το φθηνό’’
3.
Λάβετε σοβαρά υπόψη εκτός από την τιμή, και την εξυπηρέτηση που θα έχετε την ώρα που θα χρειαστείτε την Ασφάλιση. Θα έχετε κάποιο δικό σας να τρέξει να διευθετήσει όλα όσα πρέπει να γίνουν ή θα βρεθείτε να περιμένετε στην απευθείας γραμμή (Direct Line) κάποιας Ασφαλιστικής και να ακούτε ‘’όλες οι γραμμές είναι κατειλημμένες, παρακαλώ καλέστε αργότερα’’
4.
Επιλέξετε και την προαιρετική κάλυψη για την ευθύνη των συνεπιβατών
5.
Μην ξεχάσετε να συμπεριλάβετε την ‘’οδήγηση περάν της οδού’’
6.
Αν δεν έχετε κάλυψη Ιατροφαρμακευτικής περίθαλψης, και ασφάλισης εισοδήματος για σας αν είστε οδηγός, φροντίστε να την προσθέσετε, γιατί ο οδηγός δεν καλύπτεται κάτω από τη ασφάλιση οχημάτων
7.
Αν το ΜΟΤ, σας είναι ληγμένο, ΤΟΤΕ ΔΕΝ ΙΣΧΥΕΙ και η ασφάλιση σας
Αν επιθυμείτε περισσότερες πληροφορίες παρακαλώ επικοινωνήστε μαζί μου στο 22 26 77 33, ή στείλε τε μου e-mail στο savvas@insurancelinkcyprus.com, και θα χαρώ ιδιαίτερα να απαντήσω τις ερωτήσεις σας και να σας δώσω την προσφορά μου για το είδος ασφάλισης αν σας ενδιαφέρει. O Σάββας Π. Χριστοφόρου είναι Chartered Insurer και διευθύνων σύμβουλος της εταιρείας Insurance link
Η παρούσα μελέτη έχει συνταχθεί για να παρέχει μια απλή καθοδήγηση στους ενδιαφερόμενους, και έχει παρθεί από διάφορες ασφαλιστικές νομικές και άλλες πηγές. Δεν αποτελεί περιεκτική ή πλήρη ανάλυση της νομοθεσίας ούτε συνιστά ΝΟΜΙΚΗ συμβουλή. Οι απόψεις που εκφράζονται είναι αυστηρά προσωπικές του συγγραφέα και δεν δεσμεύουν την εταιρεία που τον εργοδοτεί. Αν υπάρχουν οποιαδήποτε λάθη, είναι του συγγραφέα. Οι αναγνώστες προτρέπονται να εξασφαλίσουν ανεξάρτητη νομική ή ασφαλιστική συμβουλή πριν εφαρμόσουν τις πληροφορίες που περιέχονται σ’ αυτή τη μελέτη. 3
www.insurancelinkcyprus.com