LA NUEVA LEGISLACIÓN EN MATERIA DE COSTOS FINANCIEROS: UN PROPOSITO POR CUMPLIRSE EN EL CONGRESO DE LA REPÚBLICA Durante los últimos años, el sector financiero en Colombia se ha caracterizado por tener importantes niveles de estabilidad, al punto que, expertos como Luis Jorge Garay afirman que “el sistema financiero se ha vuelto más dinámico, lo que ha generado un ambiente propicio para la entrada de inversionistas extranjeros”. El año pasado fue radicado un proyecto de ley que pretende regular los costos de intermediación financiera en el país, con el paso del tiempo este ha venido avanzando en su trámite legislativo, y en la actualidad está a punto de convertirse en Ley de la República. Se trata del proyecto de ley 155 de 2015 senado, 036 de 2014 cámara “por medio de la cual se dictan normas en materia de costos de los servicios financieros, reportes en centrales de riesgo y se dictan otras disposiciones”. Este proyecto de ley es impulsado por la bancada del partido Conservador, en cabeza del actual Presidente del Directorio Nacional, el Representante a la Cámara David Barguil, que se ha caracterizado por presentar proyectos de ley relacionados con la regulación de servicios financieros. En este sentido, si la reglamentación en materia de costos financieros que propone la bancada conservadora llegará a ser una realidad, se podría pensar en importantes cambios en el sector financiero. En primer lugar, los consumidores podrían disponer de la totalidad del dinero que tienen en sus cuentas de ahorros sin que las entidades bancarias les pudieran cobrar una tarifa adicional por hacerlo. Otra medida a resaltar es el hecho de que en caso de tener una cuenta inactiva al usuario se le podrán cobrar costos financieros solo por los primero sesenta días, en ningún caso, se le podrá hacer un cobro retroactivo. Además, este proyecto de ley define cuándo debe considerarse a una cuenta de ahorros como inactiva. Quizás, uno de los elementos innovadores del articulado propuesto es el de obligar a las entidades financieras al reconocimiento de una tasa remuneratoria en la cuentas de ahorros de los usuarios siempre y cuando existan saldos favorables, medida que se puede entender como un incentivo a la cultura del ahorro. Por último el actual proyecto de ley, agrega dos parágrafos al artículo 12 de la Ley 1266 de 2008, en los cuales se establecen unas limitaciones sobre los reportes de información negativa por incumplimiento de obligaciones económicas de usuarios de servicios financieros.
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Las implicaciones de este proyecto de ley pueden ser importantes para el sistema financiero colombiano, sobre todo si se tiene en cuenta las nuevas realidades del país en materia económica. Por ejemplo, un estudio del Banco de la República publicado a finales del año 2014, evidenció un aumento en el endeudamiento de los hogares colombianos, el cual fue de 131,9 billones de pesos, de los cuales el 67,4% correspondía a créditos de consumo y el 32,6%, correspondía a obligaciones de compra de vivienda propia. Además, el mismo informe denota que el aumento en el año 2014 de créditos de consumo fue de 8,6%. Lo anterior, para resaltar la importancia que ha adquirido el crédito entre los colombianos y el impacto que una nueva legislación podría tener. Ahora bien, otra investigación sobre inclusión financiera realizada por The Economist y el Banco Interamericano de Desarrollo (BID) en 2014, ha evidenciado que el 87% de las cuentas de ahorro de los colombianos son de bajo monto. Es decir, se pudo verificar que de las 40 millones de cuentas ahorro existentes en Colombia, el 87% tienen un monto por debajo de 500 dólares. En este escenario se puede destacar el posible impacto del proyecto de ley sobre el ahorro en el país. En definitiva, este proyecto de ley puede significar un importante avance en la protección de los intereses generales de la ciudadanía y la garantía al consumidor de servicios financieros sobre los productos que se ofrecen en el mercado. De esta forma, no solo se está estableciendo una regulación más clara sobre las entidades financieras sino que también se está adoptando una legislación que fomenta el ahorro en usuarios de cuentas bancarias, tal situación, puede generar un beneficio futuro en doble vía, al consumidor y a las entidades del sector financiero. Finalmente, se puede destacar que el debate está abierto en el Congreso de la República, las implicaciones pueden ser muchas para la economía nacional y que mejor lugar para cambiar paradigmas y establecer transformaciones que en el legislativo colombiano. Por tal razón, esta modificación en materia de costos financieros con importantes implicaciones e impacto en la sociedad podrá generar un cambio a futuro en las relaciones de consumo de servicios y productos ofrecidos en el sector financiero.