Curso de Finanzas Personales
www.consumointeligente.org
Terms of Participation: Copyright, Trademarks & Intellectual Property Rights: Copyright © 1994-2008 MasterCard. All rights reserved. All text, formatting (including without limitation the selection, coordination and arrangement of materials in this brochure and relative to this course), images, graphics, animation, videos, music, sounds, articles, copy, creative, trademarks, logos, and subsidiary, parent, or affiliate company names and other materials in this brochure and used in the related course are the intellectual property right of MasterCard, its subsidiaries and affiliates, and their respective licensors and licensees. These materials may not be copied for commercial use, reverse engineered, decompiled, or disassembled, nor may these materials be modified, re-posted to other web sites, framed, deep linked to, or otherwise redistributed in any form. Nothing contained in this brochure shall be construed as granting, by implication, estoppel or otherwise, any license or right to make commercial use of any MasterCard trademark, intellectual property right or copyrighted material without MasterCard’s prior written permission. Any unauthorized commercial use of these materials will violate MasterCard’s intellectual property rights and will be subject to MasterCard’s full legal rights and remedies.
Limited Right to Use Course Materials Your participation in the course and receipt of this brochure grants you a limited, nonexclusive, revocable license for use solely by you for your own personal use and not for republication, distribution, assignment, sublicense, transfer, sale, preparation of derivative works or other non-personal use. No part of any content, graphic or document may be reproduced in any form or incorporated into any information retrieval system, electronic or mechanical, other than for your personal use. You may not copy or reproduce or photograph any graphics, trademark or other proprietary information of any kind included in this brochure or in the course materials without MasterCard’s express written permission. You may not use MasterCard’s or any of its affiliates’ names, trademarks or intellectual property rights without MasterCard’s express written permission.
THE COURSE, THAT THE COURSE IS ERROR-FREE OR THAT DEFECTS WILL BE CORRECTED. YOUR PARTICIPATION IN THIS COURSE IS AT YOUR OWN RISK, ANY MATERIALS OR INFORMATION OBTAINED THROUGH THIS COURSE IS PROVIDED AT YOUR OWN RISK. PLEASE NOTE THAT SOME JURISDICTIONS MAY NOT ALLOW THE EXCLUSION OF IMPLIED WARRANTIES, SO SOME OF THE ABOVE EXCLUSIONS MAY NOT APPLY TO YOU.
Disclaimer of Damages and Limitation of Liability: IN NO EVENT SHALL MASTERCARD BE LIABLE FOR ANY DIRECT, INDIRECT, SPECIAL, PUNITIVE, EXEMPLARY, CONSEQUENTIAL OR OTHER DAMAGES WHATSOEVER, INCLUDING BUT NOT LIMITED TO PROPERTY DAMAGE, LOSS OF USE, LOSS OF BUSINESS, ECONOMIC LOSS, LOSS OF DATA OR LOSS OF PROFITS, WITHOUT REGARD TO THE FORM OF ACTION (INCLUDING BUT NOT LIMITED TO CONTRACT, NEGLIGENCE, OR OTHER TORTIOUS ACTIONS) ARISING OUT OF OR IN CONNECTION WITH YOUR PARTICIPATION IN THIS COURSE OR USE OF MATERIALS PROVIDED, EVEN IF MASTERCARD OR ITS BUSINESS PARTNERS, EMPLOYEES, REPRESENTATIVES OR AFFILIATES HAVE BEEN ADVISED OF THE POSSIBILITY OF SUCH DAMAGE OR LOSS. IN NO EVENT SHALL MASTERCARD’S TOTAL LIABILITY TO YOU FOR ALL DAMAGES, LOSSES, AND CAUSES OF ACTION, WHETHER IN CONTRACT, TORT (INCLUDING, BUT NOT LIMITED TO, NEGLIGENCE), OR OTHERWISE EXCEED THE AMOUNT PAID BY YOU, IF ANY, OR ONE HUNDRED DOLLARS ($100) (WHICHEVER IS LESS), FOR ACCESSING OR PARTICIPATING IN ANY ACTIVITY RELATED TO ANY MASTERCARD COURSE. APPLICABLE LAW MAY NOT ALLOW THE LIMITATION OR EXCLUSION OF LIABILITY OR INCIDENTAL OR CONSEQUENTIAL DAMAGES, SO THE ABOVE LIMITATION OR EXCLUSION MAY NOT APPLY TO YOU.
Except for the limited rights expressly granted herein, all right, title and interest in and to this brochure and all course materials are reserved by MasterCard. Your right to participate in the course may be terminated at any time by MasterCard without notice.
No Representation or Warranty: While MasterCard will use reasonable efforts to ensure that all material provided in the course is correct, accuracy cannot be guaranteed and MasterCard does not assume any responsibility or liability for the accuracy, completeness or authenticity of any information contained in this brochure. THIS BROCHURE AND ALL CONTENT CONTAINED HEREIN ARE PROVIDED TO YOU “AS IS,” AND “AS AVAILABLE,” AND ALL WARRANTIES, EXPRESS OR IMPLIED, ARE HEREBY DISCLAIMED, INCLUDING ANY WARRANTY OF MERCHANTABILITY, NONINFRINGEMENT OR FITNESS FOR A PARTICULAR PURPOSE. NO INFORMATION OBTAINED BY YOU FROM MASTERCARD THROUGH THE COURSE SHALL CREATE ANY WARRANTY NOT EXPRESSLY STATED HEREIN. WITHOUT LIMITATION, MASTERCARD DISCLAIMS ALL WARRANTIES REGARDING
|3
¿Por qué enseñar finanzas personales? ¿Cuántas de las decisiones personales que tomas a diario involucran a tu dinero? ¿Cuántas historias hay detrás de cada bien que posee tu familia, de cómo resolviste una emergencia, cómo has ido construyendo tu patrimonio o incluso cómo has afrontado alguna pérdida?
Bienvenido a Consumo Inteligente y gracias por brindarnos la oportunidad de acompañarte en este camino de aprendizaje sobre tu dinero. En MasterCard creemos profundamente en que el conocimiento sobre finanzas personales puede ayudar a las familias a tener control sobre su situación, decidir libremente y construir un futuro mejor y mediante este
En MasterCard sabemos de esta estrecha relación entre
taller refrendamos nuestro compromiso con tu bienestar,
tú, tus metas, tus sueños y la diferencia que puede hacer
porque tu libertad financiera no tiene precio.
que conozcas más sobre cómo administrar tus recursos para lograrlos. A muchos de nosotros el tema nos es poco familiar y es justo por esto que hemos elegido a la educación financiera como la base de nuestro programa de responsabilidad social, pues con los conocimientos necesarios y útiles herramientas todos podemos aprender lo indispensable para tener una vida financiera sana. Consumo Inteligente, el programa de finanzas personales de MasterCard lanzado en 2007, aborda los cuatro pilares fundamentales de las finanzas personales ahorro, las inversiones, el crédito y la protección de tu dinero, con un lenguaje amigable, enfocado a dotar de habilidades en el tema, y respondiendo a las necesidades de gente con diferentes situaciones de vida.
|5
Indice ¿Por qué enseñar finanzas personales?
05
Curso de finanzas personales de consumo inteligente
08
Parte 1. ¿Dónde estamos parados?
11 12
¿Qué tan claras tienes tus finanzas?
13
Test de Finanzas Personales Ahorro Inversión Crédito Protección Resultados
¿Qué quieres hacer con el dinero?
16
Tus finanzas bajo la lupa
17
Instrucciones
¿Cómo recortar gastos?
20
Escoger Espaciar Sustituir
Parte 2. Temas básicos para manejar mejor tus finanzas Ahorro Inversión El riesgo de las inversiones Crédito Algunos tipos de crédito
6 | www.consumointeligente.org
23 24
¿Qué deuda pago primero? ¿Cómo consulto mi historial de crédito? Protección Los seguros que requiero Lo que debes saber sobre tus seguros ¿Cuánto necesito tener en mi fondo de emergencia? ¿Cómo me retiraré? ¿Qué debes poner en este fólder?
Hasta luego
40
Definiciones Básicas
41
Notas
43
|7
Introducción
Curso de finanzas personales de consumo inteligente Todos tenemos problemas de dinero, sin importar si somos millonarios, ganamos el salario mínimo, somos estudiantes, emprendedores, etc. Mucho o poco, siempre nos cuesta administrarlo. Pero no es un tema complejo, sólo uno del que pocas veces hemos escuchado. Por ejemplo, seguramente en la escuela llevaste materias tan difíciles como cálculo o historia prehispánica, pero nunca finanzas personales.
que tener el suficiente control sobre nuestros recursos para administrarlos de manera que nos permitan tomar libremente todas las decisiones que queramos y cumplir nuestras metas sin que el dinero sea un obstáculo. La idea de este curso de finanzas personales es justamente darte herramientas para alcanzar una libertad financiera. No hay tiempo que perder, hablemos de dinero.
La primera barrera a la que nos enfrentamos en estos temas es que creemos que se requiere “ser bueno con los números” o tener mucho dinero, pero lo cierto es que ninguno de estos dos es necesario. Manejar adecuadamente nuestras finanzas tiene más que ver con tener conocimientos básicos de cómo funciona la dinámica entre los ingresos y los gastos, y claro, hacer algunos cambios en nuestros hábitos. Una persona de altos ingresos que gasta en exceso puede ser menos rica que una que gane la mitad pero sepa administrarse. La riqueza reside en un concepto: la libertad financiera, que no es otra cosa
|9
Parte 1.
Parte 1
Parte 1. ¿Dónde estamos parados? Detectar nuestro lado flaco, o carencias, es el primer paso para obtener la libertad financiera, sólo así podremos saber en qué áreas tenemos que trabajar más o requerimos mayores conocimientos. En esta sección debes anotar qué hábitos o problemas consideras que obstaculizan un manejo óptimo de tu dinero. Escribe tantos como puedas pensar y tan aterrizados a tu vida diaria como sea posible.
Mis obstáculos:
En los siguientes apartados encontrarás herramientas e información básica para ayudarte a superarlos y manejar tu dinero como te gustaría.
12 | www.consumointeligente.org
Parte 1
¿Qué tan claras tienes tus finanzas? Antes de analizar tu situación financiera actual veamos qué sabes sobre el dinero. Resuelve el siguiente cuestionario, solamente tú lo verás y puedes utilizarlo para ir midiendo tus progresos.
Test de Finanzas Personales
AHORRO
1. ¿Ahorras cuando recibes un pago o lo que te sobra al final del periodo?
2. ¿El ahorro depende de tener altos ingresos?
3. ¿Haz realizado un presupuesto anual?
4. ¿Tienes metas de corto, mediano y largo plazo para ahorrar?
5. ¿Ahorras una cantidad fija al mes?
En cuanto me pagan
Lo que sobra
2
1
Sí
No
1
2
Sí
No
2
1
Sí
No
2
1
Sí
No
2
1
Puntos de la respuesta elegida
| 13
Parte 1
Test de Finanzas Personales INVERSION 1. ¿Cuál es el plazo recomendado para invertir en
Menos de 5 años
Más de 5 años
1
2
Deuda
Renta variable
2
1
Sí
No
2
1
No
Sí
1
2
Bajan
Suben
2
1
1. ¿Lo que pagas al mes por tus deudas sobrepasa 30%
Sí
No
de tu ingreso?
1
2
No
Sí
1
2
No
Sí
1
2
No
Sí
1
2
El 15% de la tasa de
Los intereses reales
interés
2
acciones?
2. ¿Para una inversión a menos de un año elegirías instrumentos de deuda o de renta variable?
3. ¿Tu ahorro genera rendimientos?
4. ¿Sabes cómo funciona un fondo de inversión?
5. ¿Comprarías dólares o euros cuando suben o cuando bajan de precio?
CREDITO
2. ¿Pagas más del mínimo de tu tarjeta?
3. ¿Sabes cómo consultar tu historial en el Buró de Crédito?
4. ¿Conoces la tasa y CAT de tus créditos actuales?
5. ¿Qué puedes deducir de impuestos en un crédito hipotecario?
1
14 | www.consumointeligente.org
Parte 1
Test de Finanzas Personales PROTECCION 1. ¿Sabes si te toca jubilarte por la Ley de 1973 del
Sí
No
IMSS o por Afore?
2
1
2. ¿Sabías que puedes deducir de impuestos tu ahorro
Sí
voluntario para el retiro?
2
No
3. En el seguro de autos: ¿cuánto pagas de deducible por daños a terceros?
1
10.%
Nada
2
4. ¿Saben tus beneficiarios dónde están todos los papeles de tus cuentas y seguros para reclamarlos si falleces? 5. ¿Ya hiciste tu testamento?
2
No
Sí
1
2
No
Sí
1
2
Total
Resultados De 40 a 36 Tus conocimientos básicos de finanzas personales son sólidos y le prestas bastante atención a tu dinero. Con esta base puedes empezar a informarte para manejar tus finanzas de una manera muy profesional. Estás en el camino de construir un gran patrimonio.
De 35 a 30 Tienes buenas nociones de finanzas personales, aunque debes reforzarlas por medio de ponerlas en práctica para mejorar la salud de tu cartera.
De 29 a 20
Requieres prestarle más atención a tu dinero, tomar un tiempo para organizarte e informarte sobre finanzas personales para actuar de inmediato, pues es un área que tienes descuidada.
| 15
Parte 1
¿Qué quieres hacer con el dinero? Tener una meta es más importante que tener dinero para lograrla, pues en ocasiones el mejor plan puede fracasar a falta de un objetivo bien planteado. En esta sección es importante que escribas cuál es tu meta financiera al tomar este curso, es decir qué te gustaría alcanzar o mejorar de tus finanzas personales actuales. Trata de hacerla lo más concreta y específica posible, para que puedas ir midiéndola en el transcurso del año. Un ejemplo puede ser ahorrar el 30% del valor de la casa que quiero comprar, saldar la deuda de la tarjeta de crédito o ahorrar para pagar otro grado educativo. Intenta incluir el monto o recursos que requieres para lograrla y el plazo en el que te gustaría cumplir tu objetivo. Lo ideal es que tengas una meta de corto, mediano y largo plazo, pero si aún no las has establecido empieza con una general.
Mi meta (corto plazo): Recursos que requiero: Fecha para cumplirla: Mi meta (mediano plazo): Recursos que requiero: Fecha para cumplirla: Mi meta (largo plazo): Recursos que requiero: Fecha para cumplirla:
16 | www.consumointeligente.org
Parte 1
Tus finanzas bajo la lupa ¿En los últimos días de la quincena siempre te preguntas en qué se te fue el dinero?, ésta es una de las sensaciones más comunes y se debe en gran medida a la falta de un método de planeación y control de nuestros ingresos y gastos. Es lo mismo que cuando se nos olvida que nos comimos un gran pedazo de pastel, un chocolatito o ese platillo tan grasoso, pero que la báscula recuerda. Así son algunos de nuestros gastos: al final del mes se notan. Por eso es importante planearlos, registrarlos y vigilarlos periódicamente. El primer paso para tomar control de nuestro dinero, y dejar de sentir que el dinero es quien tiene control sobre nosotros, es ver en qué gastamos. La única manera de lograr esto es hacer un presupuesto.
Instrucciones:
1. Primero hay que saber con cuánto se cuenta. Anota todos tus ingresos, desde tu sueldo fijo mensual neto hasta entradas esporádicas de dinero como bonos, aguinaldo, reparto de utilidades, rentas o cualquier otro concepto del que obtengas recursos en el año.
Concepto del ingreso neto
Fecha(s) en que lo recibo
Monto anual neto
Sueldo Bonos Aguinaldo Reparto de Utilidades Renta Caja de ahorro Intereses
Total
| 17
Parte 1
2. El segundo paso es saber a dónde se va tu dinero. Anota todos tus gastos desde el más indispensable, como la comida, hasta el más superfluo como pueden ser los chicles. La hoja de gastos debe ser anual, pues a lo largo del año pueden surgir gastos fuertes o altos, que no se repiten en cada mes, y que si no los tomamos en cuenta y olvidamos reservar dinero desde antes, pueden desequilibrar nuestro presupuesto. Por ejemplo: los regalos de cumpleaños, aniversario o Navidad, la tenencia, el pago anual del gimnasio o las inscripciones a la escuela. Este ejercicio funciona mejor si lo hacemos con comprobantes, vouchers y facturas reales. Pero en este momento lo llenarás con los gastos que crees que tienes. Una vez que llegues a casa sería ideal que repitas el ejercicio con comprobantes en mano. Es probable que te asombres al ver las diferencias. Si no tienes comprobantes en mano, porque siempre los tiras a la basura, inicia desde hoy el registro de tus gastos de este mes. Al final verás en qué cantidad de cosas gastas que no habías contemplado.
Concepto
Ene. Feb. Mar. Abr. May. Jun. Jul. Ago. Sep. Oct. Nov. Dic. Anual
Renta o hipoteca Luz Agua Gas Predial Teléfono Celulares Carnicería Frutas y verduras Colegiaturas Seguro de gastos médicos Seguro de vida Seguro de auto Medicinas Tintorería Televisión por cable Entretenimiento Transporte Ahorro Inversiones Total
18 | www.consumointeligente.org
Parte 1
3. Suma todos los conceptos para conocer tus gastos anuales y compáralo con el resultado que obtuviste en la hoja de ingresos.
INGRESOS TOTALES
GASTOS TOTALES
DIFERENCIA
Si gastas menos de lo que ganas, ¡Felicidades! Sobre todo si esto incluye el concepto de ahorro e inversiones. Si gastas lo mismo que ganas, tienes que hacer algunos ajustes para tener recursos disponibles para metas futuras y el crecimiento de tu patrimonio. Si los gastos son mayores a tus ingresos tendrás que planear recortes para regresar al equilibrio.
| 19
Parte 1
¿Cómo recortar Gastos? Lo recomendable es empezar de abajo hacia arriba, es decir, eliminar los gastos menos importantes. Existen rubros que no hay forma de eliminar, como la hipoteca, lo importante es encontrar la manera de ajustarlos. Lo esencial de un presupuesto es que nos permita gastar el dinero como decidamos, pero debe ser realista, pues si es demasiado prohibitivo o no tiene que ver con nuestras prioridades, jamás lo cumpliremos. Una buena estrategia para seguir reduciendo cuando ya eliminamos todo lo posible es la EES: Escoger, Espaciar y Sustituir.
Escoger. Hay gustos que tal vez para otros puedan ser superfluos o simplemente no estén en sus prioridades, pero que para nosotros son importantes. Son cosas que no estamos dispuestos a sacrificar. Esas hay que ponerlas hasta arriba del presupuesto, ver cuánto cuestan y cuánto dinero queda disponible para todo lo demás y de ahí para abajo, se ajustan.
Espaciar. Algunas de las cosas en las que gastamos son periódicas como los cortes de pelo, que nos hacemos una vez cada dos meses. Si esos gastos los hacemos un poco menos frecuentes sin que su efecto sea muy significativo en nuestra vida diaria (en vez de ir al salón o a la peluquería cada dos meses, acudir cada dos y medio o cada tres), en el total anual tus gastos pueden reducirse y tendrás un extra de ahorro para otros fines.
Sustituir. En ocasiones el problema no es la categoría sino el gasto que se hace en ella. Para un cinéfilo empedernido el gasto en boletos es muy alto, pero puede ser menor si en lugar de ir al cine 8 veces por mes, en dos de esas ocasiones renta una película.
20 | www.consumointeligente.org
Parte 1
4. Ya que hayas recortado algunos rubros o montos de tu hoja de gastos, en esta nueva hoja escribe cómo decidiste gastar tu dinero.
Concepto
Ene. Feb. Mar. Abr. May. Jun. Jul. Ago. Sep. Oct. Nov. Dic. Anual
Renta o hipoteca Luz Agua Gas Predial Teléfono Celulares Carnicería Frutas y verduras Colegiaturas Seguro de gastos médicos Seguro de vida Seguro de auto Medicinas Tintorería Televisión por cable Entretenimiento Transporte Ahorro Inversiones Total
| 21
Parte 2.
| 23
Parte 2
Parte 2. Temas básicos para manejar mejor tus finanzas Una vez que tienes claro tu presupuesto personal es importante entender términos claves en las finanzas. No necesitas ser un sofisticado financiero para tener un equilibrio en tu economía y manejar el dinero como tú prefieras. Por eso hemos resumido los aspectos básicos, pero vitales, que debes conocer de las cuatro áreas de tu dinero:
Ahorro, Inversión, Crédito y Protección.
24 | www.consumointeligente.org
Parte 2
Ahorro 1. ¿Cómo ahorrar si no me alcanza? El ahorro no es un tema de ingreso, sino de constancia. El mínimo que un millonario y cualquier estudiante debe ahorrar para lograr un patrimonio y tener márgenes para ejercer su libertad financiera es 10 por ciento. Este porcentaje aumenta entre más tarde se inicie con este hábito.
2.
El ahorro es un sacrificio hoy por un beneficio mañana. Y es mucho más sencillo si lo hacemos justo cuando
recibimos el ingreso del periodo. Si esperamos a guardar “lo que sobra” difícilmente lo lograremos, pues eso pocas veces pasa.
3.
Es importante tener una cuenta específica para lo que ahorres, que sea un lugar seguro y no se mezcle con el resto
de tu dinero, para que evites gastarlo en cosas que no son parte de tu meta de ahorro.
4.
La mayoría de la gente dice que “no le alcanza para ahorrar” y esperan a que sus ingresos aumenten para hacerlo,
pero entre más nos suben el sueldo más gastamos. Adquirir este hábito no tiene que ver con cuánto ganamos y debemos empezar con lo que nos sea posible, sin perder tiempo. Piensa en los amigos que tienes con ingresos mayores al tuyo y que gastan más pero tampoco tienen ahorros. Ahora piensa en los que reciben un sueldo menor que tú, pero tienen dinero en una cuenta para metas futuras.
5. Sólo hay dos opciones conocidas para ahorrar: ajustar nuestros gastos o generar ingresos adicionales. Piensa cuál es la que prefieres hacer.
6.
Hay que utilizar las herramientas disponibles que tengamos para hacer un ahorro “automático”. Esto es: si nos
lo “quitan” antes de que podamos gastarlo ya no tenemos que esforzarnos para ser constantes. Muchos tienen la convicción de ahorrar, pero sólo pensar que tienen que ir a alguna institución a formarse cada inicio de mes claudican. Evítate las filas y el riesgo de no cumplir con tu meta de ahorro con alguno de los siguientes métodos:
Domiciliación: Puedes solicitar al banco que en ciertas fechas tome de tu cuenta una determinada
cantidad y la mande a un fondo de inversión o a una cuenta que tengas específicamente designada
para ese fin.
En tu empresa: En muchas compañías existen instrumentos como fondos de ahorro voluntarios o
cajas de ahorro, que descuentan al trabajador el dinero que autorice de su quincena y lo entregan a
principio del siguiente año o en dos pagos al año. Acude al departamento de Recursos Humanos a
preguntar.
Por medio un producto: Algunas instituciones como las afores y los fondos de inversión o instrumentos
como los pagarés pueden hacer un cargo automático a tu cuenta para que no tengas que ir a depositar en
ventanilla cada mes.
| 25
Parte 2
7.
Tener metas es indispensable para lograr ahorrar, pues de otro modo ¿para qué lo hacemos? Nuestros objetivos
deben de ser de corto, mediano y de largo plazo.
8. Ahorrar es un compromiso con tu bienestar económico. Llena la siguiente tabla:
¿Cuánto quiero ahorrar al mes? y ¿para qué?
¿Dónde lo haré (instrumento)?
¿Qué ajustaré? o ¿Cómo aumentaré mis ingresos?
Mantén esta tabla en un lugar donde puedas verla frecuentemente para que recuerdes tu compromiso y tu método.
9. Además de separar dinero de nuestras cuentas es importante meterlo en alguna cuenta que nos genere rendimientos, pues en caso contrario, perdemos dinero en el tiempo. ¿Cómo? Año con año los precios suben y cada vez nos alcanza para menos (el efecto de la famosa inflación). Por eso, el paso que le sigue al ahorro es la inversión.
26 | www.consumointeligente.org
Parte 2
Inversión 1. Puede sonar sofisticado, pero invertir es simplemente poner a trabajar el dinero que ahorraste. 2. Hay distintas instituciones y vehículos que puedes utilizar, lo esencial es que el dinero obtenga un “premio”, rendimiento o interés por mantenerlo en el sitio que hayas decidido. Puedes elegir entre pagarés a plazos en bancos, fondos de inversión, comprar acciones de las distintas bolsas del mundo e incluso invertir en un inmueble para rentarlo. Sólo hay que encontrar la opción que más se adecue a nuestras metas.
3. Siempre debes buscar tener ganancias mayores a la inflación, que es la medida de cómo aumentan los precios, sólo así podrás mantener el poder de compra de tu dinero. En el 2008 la inflación anual cerró en 6.53%, por lo que cualquier inversionista debió haber buscado instrumentos que le otorgaran una tasa igual o superior a ésa.
4. Lo único que debes saber para invertir son tus metas y el plazo para lograrlas. Después, debes analizar qué tanto estómago tienes para el riesgo y, finalmente, regir tus inversiones por tus propias reglas, es decir: tus metas.
5. El plazo en el que vas a utilizar el dinero es determinante para saber el tipo de instrumento en el que puedes invertir: entre más tiempo puedas dejar ese dinero sin tocarlo mayor riesgo podrás asumir y mayores serán las posibilidades de tener rendimientos más altos. Si tienes una meta menor a un año debes asignar ese dinero a instrumentos seguros, aunque sus rendimientos sean bajos.
6. Analiza bien tu tolerancia al riesgo. (Al final de la sección revisa los tipos de riesgo que existen). En los buenos tiempos todos queremos ser más arriesgados, pero la verdad sale a relucir en las épocas difíciles, ¿verdaderamente qué prefieres?: A) Ganar siempre, pero poco, B) Ganar la mayoría del tiempo rendimientos medios, pero que puedas perder un poco de lo invertiste o C) Ganar mucho, aunque 25% de tu portafolio se pueda desplomar durante una crisis, por ejemplo.
7. Ante una situación económica adversa, antes de decidir sacar o modificar tus inversiones lo primero es revisar tu meta y recordar la razón por la que elegiste ese portafolio. Si ninguno de los dos han cambiado, lo más seguro es que únicamente sea una cuestión temporal. Mucha gente sale despavorida de la Bolsa ante una baja, pese a que faltaba tiempo para su meta y se queda con la idea de que es un pésimo instrumento, cuando en un par de meses podría haberse recuperado y tener interesantes ganancias.
8. En mercados de renta variable, es decir donde no hay una tasa asegurada -como la Bolsa, las divisas o el oro, la recomendación básica es intentar comprar “barato”. Para lograrlo hay que analizar el precio de esos títulos en el tiempo y ver si está en niveles altos (que posiblemente en el corto plazo podrían caer), medios (que pueden tener un potencial de crecimiento moderado) o bajos (con los que en el mediano plazo podrías obtener altas ganancias). Entrar a un mercado sin analizar este factor puede hacernos perder dinero o al menos tener que esperar más para ver resultados. Cuando escuches “en niveles históricos” es tarde para entrar, las ganancias ya fueron de otro.
9. Rendimientos pasados no garantizan rendimientos futuros. 10. Todos los excesos se corrigen para el lado contrario. Un ejemplo es el precio del petróleo el hace dos años: después de llegar a 147 dólares por barril, a mediados del 2008 el West Texas llegó a caer a 33 dólares por barril.
| 27
Parte 2
11. Busca información y orientación. Elige bien a un consejero o asesor con preparación que no tenga un interés directo sobre tu dinero, de ser posible.
12. No olvides diversificar, o no poner todos los huevos en la misma canasta. Por ejemplo: si entras a inversiones de riesgo es indispensable que tengas una parte de tu dinero en un instrumento muy seguro y de alta disponibilidad, tanto para emergencias que no contemplaste al invertir como para aprovechar las oportunidades que se puedan dar.
13. Las inversiones deben ir cambiando de acuerdo a la etapa de vida. Entre más joven es el inversionista más puede arriesgar. Por ejemplo, las afores pueden tener hasta 30% del portafolio en renta variable si el inversionista tiene menos de 26 años, pero este porcentaje se va reduciendo hasta quedar en 0 para los mayores de 56 años.
El riesgo de las inversiones
Califica del 1 al 7 según el riesgo de cada instrumento, el 1 es el que menos riesgo y el 7 el que más. • Acciones
_____
• Bonos de ahorro del gobierno
_____
• Cuenta de ahorros
_____
• Bienes raíces
_____
• Ahorro en la alcancía
_____
• Fondos de inversión
_____
• Certifiados de depósito
_____
• Fondos de inversión de mercados de dinero
_____
Crédito 1. El crédito es una herramienta muy útil para nuestras finanzas, pues nos permite adelantar adquisiciones que no podríamos hacer con nuestros propios recursos, pero hay que utilizarlo responsablemente para evitar convertirlo en un problema.
2. El total a pagar por todos tus créditos al mes (incluyendo mensualidad de hipoteca o de crédito automotriz) no deben sobrepasar 30% de tu ingreso, de lo contrario es muy posible que en el futuro no puedas pagar esas deudas.
3. Usar dinero que no es tuyo siempre tiene un costo, que se traduce en una tasa de interés pero también en otras comisiones. Es importante tener claro cuál es CAT y tasa de interés de los productos que tienes y comparar en el mercado antes de contratarlo.
28 | www.consumointeligente.org
Parte 2
4. El crédito no es un aumento de sueldo, solamente es un instrumento para adelantar adquisiciones, por lo que no debes hacer compras por arriba de tus ingresos. Una vez que hagas una adquisición a crédito debes planear cuánto destinaras los meses siguientes para liquidarla.
5. El hecho de que te den una alta línea de crédito no implica que la tengas que usar por completo. Si es demasiado para tu seguridad o tu equilibrio financiero pide que te la reduzcan.
6. Si compras a “meses sin intereses” asegúrate que el bien que adquiriste tenga una vida útil superior al plazo que elegiste: Un refrigerador a 36 meses sin intereses se justifica, pero no un celular.
7. Procura pagar lo más que puedas de tus tarjetas, pero por lo menos el doble del mínimo. Esto hará que
el costo
de tu deuda sea menor. Del mismo modo, cuando tienes varios créditos debes tratar de pagar antes y/o destinar un mayor monto a aquéllos con mayor tasa de interés y comisiones.
Algunos tipos de crédito
Definición básica
Préstamo personal
Permite adquirir bienes sin que en todos los casos se compruebe el destino del crédito. Los otorgan los bancos, sociedades de ahorros y préstamos y las uniones de crédito, así como las Sofomes y Sofoles, entre otros.
Tarjeta de crédito
Herramienta otorgada para hacer compras y pagar en fechas posteriores establecidas en un contrato. La otorgan bancos, tiendas departamentales e instituciones financieras.
Crédito automotriz
Se otorga por Sofoles o bancos con el único objeto de adquirir un automóvil.
Crédito para estudiantes
Se otorga para estudios universitarios o de posgrado por medio de Sofoles, bancos, asociaciones o instituciones de gobierno como el Banco de México, entre otros.
universitarios
¿Qué ajustaré? o ¿Cómo Crédito hipotecario
Se otorga para vivienda, puede ser por adquisición, construcción, aumentaréremodelación, mis ingresos? mejora o ampliación, o hasta la compra del terreno para una vivienda. Hay formatos distintos, según la institución y modelos variados. Lo otorga un banco comercial o las Sofoles hipotecarias.
Microcrédito
Permite acceder al financiamiento principalmente a personas que en general no tienen acceso a otro tipo de créditos de la banca comercial. El micro crédito consiste en pequeños préstamos1 que se otorgan de manera individual o colectiva, por medio de esquemas solidarios (es decir, cuando varias personas utilizan el dinero obtenido y son responsables en conjunto por el pago del mismo). El cobro de los microcréditos comúnmente se realiza de manera semanal (aun cuando existen plazos y condiciones diferentes dependiendo del sector que atiendan). En su mayoría se trata de créditos para pequeños negocios o la cosecha o la actividad productiva que ese grupo desempeñe, pero también hay para la vivienda, compra de autos y crédito al consumo.
ProDesarrollo Finanzas y Microempresa, A.C. ha estimado que los microcréditos en México prmedian $6,621 pesos, a partir de la información recolectada a diciembre del 2007. Tipo de cambio: 10.881 pesos/dólar al 31 de diciembre del 2007. Fuente: Banco Mundial.. Estudio: “Benchmarking de las microfinanzas en México: Un informe del sector”, 2007, ProDesarrollo Finanzas y Microempresa, A.C.. [Documento online] Disponible enhttp://www. microfinanzas.org/uploads/media/2008_Mexico_Benchmarking_de_las_microfinanzas.PDF: Consultado el 4 de marzo de 2010 1
| 29
Parte 2
¿Qué crédito o deuda pago primero?
1. Averigua la tasa de interés de cada uno de tus créditos. 2. “Fórmalos” de mayor a menor y escribe a un lado ya sea la mensualidad o si es tarjeta de crédito, al menos el doble del pago mínimo que tienes que hacer por cada una. Más caro Crédito 1 _________________________ costo _________________________ Crédito 2 _________________________ costo _________________________ Crédito 3 _________________________ costo _________________________ Más barato Total mensual a pagar por créditos____________________
3. Paga más del mínimo de todas tus deudas, pero destina por lo menos el doble a las de tasas más altas. 4. Una vez que liquides una deuda sigue destinando la misma cantidad mensual al pago del resto de tus créditos, hasta que termines de pagarlos todos.
Sé puntual en tus pagos. Algunas personas creen que dejar de pagar no trae consecuencias, pero toda esta información se va a tu historial de crédito, registrado con Sociedades de Información Crediticia, que es el instrumento que refleja cómo has manejado tus préstamos. Un mal registro por un retraso en la cuenta del teléfono que cargan a tu tarjeta, puede generar que te nieguen un crédito hipotecario.
¿Cómo consulto mi historial de crédito? Por ley, todas las personas tienen derecho a consultar una vez al año su historial de crédito de manera gratuita en alguna de las sociedades de información crediticia del país, ya sea vía internet, correo electrónico o acudiendo personalmente a las oficinas correspondientes. Los reportes subsecuentes generan un cargo. En México existen dos sociedades de información crediticia donde lo puedes solicitar: • Buró de crédito: http://www.burodecredito.com.mx • Círculo de crédito: http://www.circulodecredito.com.mx
Si empiezas a notar que te está costando trabajo pagar tus deudas, ya no contraigas más y acércate a tu institución financiera para solicitar un plan de pagos. Retrasarlo puede aumentar su costo y hasta tu preocupación.
30 | www.consumointeligente.org
Parte 2
Protección Acumular, invertir y tener financiamiento son áreas para hacer crecer nuestro patrimonio, pero cuidar nuestro dinero y a nuestros seres queridos es igual de importante. El área de la protección se divide en cuatro subtemas: seguros, fondo de emergencia, retiro y testamento.
A) Seguros Reponer algunos bienes de alto valor de nuestro propio bolsillo sería prácticamente imposible para la mayoría. Para eso se crearon los seguros: un grupo de personas que tienen un bien de las mismas características, como puede ser un auto, se reúnen, pagan una “prima”, que es una fracción pequeña de lo que vale lo que quieren proteger. Así se constituye un fondo y cuando alguien tiene algún accidente o lo pierde por un caso fortuito con esos recursos se puede reponer. Evidentemente se espera que sólo algunos pasen por esta situación, y se hacen cálculos al respecto, pues de otro modo no se podría pagar a todos. La mayoría de las personas tiene la idea de que es un gasto inútil o que es muy caro, pero sería más costoso tener ahorrado el dinero para reponer esos bienes que “transferir” ese riesgo a un tercero. Por otro lado, los seguros se pueden ir adaptando a nuestras verdaderas necesidades en cada etapa para que su precio sea más accesible.
Los seguros que requiero
Las necesidades de aseguramiento de cada persona pueden variar de acuerdo a sus circunstancias de vida. Lo principal para saber qué seguros requieres es analizar qué bienes tienes para asegurar, su valor y cuáles son tus dependientes económicos. Ésta tabla puede darte una idea básica, aunque lo ideal es siempre consultar a un agente de seguros que evalúe tu situación personal.
| 31
Parte 2
Contesta sí o no a las siguientes preguntas. En la propia tabla encontrarás sugerencias sobre tipos de seguro.
Bien que se protege
Pregunta básica
Sí
Mi capacidad física y mental
¿Vivo de lo que gano con
Seguro contra invalidez
de trabajar y generar ingresos
mi trabajo?
No
para mantenerme Mi salud
Si tuviera que pagar una
Seguro de gastos
Tengo un fondo de
larga y costosa estancia en
médicos mayores
ahorro suficiente
el hospital ¿estaría fuera de mi alcance? El sustento de mis hijos que
¿Tengo hijos menores de
proviene de mis ingresos
18 años?, ¿planeo tener
Seguro de vida
hijos pronto? El sustento de mi cónyuge que
¿Mi cónyuge depende
proviene de mis ingresos
económicamente de mi?
El sustento de mis padres o
¿Tengo familiares que
hermanos con discapacidades
dependen económicamente
que proviene de mis ingresos
de mi?
Los ingresos de los que vivo
¿Sigo activo
Seguro contra
económicamente?
invalidez/ vida
Mi auto
¿Tengo automóvil?
Seguro de automóvil
Mi casa
¿Tengo casa propia?
Seguro del inmueble
32 | www.consumointeligente.org
Seguro de vida
Seguro de vida
Renta vitalicia
Parte 2
Lo que debes saber sobre tus seguros
• Todos tus derechos como asegurado, qué cubre y qué
• Los seguros de gastos médicos no cubren
no cubre tu póliza, está en las “condiciones generales”.
enfermedades preexistentes, es decir, todas las
No olvides leerlas.
enfermedades que el asegurado tuviera antes de contratar su póliza. Hay algunas para las que existe un
• Siempre que adquieras una póliza asegúrate de
“periodo de espera”, que no se cubren hasta que se
pagarla directamente en tu aseguradora, con depósito
tenga uno o dos años de haber contratado.
en el banco o, si es a través de tu agente, pide un comprobante oficial, pues de otro modo puedes quedar
• Tanto en seguros de vida como de gastos médicos
desprotegido. Guarda bien estos papeles.
mayores, entre más joven se contrate más barata es la prima y al cancelar se pueden perder beneficios como la
• Contrata con agentes autorizados por la Comisión
cobertura de ciertas enfermedades que se descubrieron
Nacional de Seguros y Fianzas. Puedes buscar el
en la vigencia de la póliza. En el caso de gastos
número de tu agente en http://www.cnsf.gob.mx/
médicos mayores, si se cancela el seguro también se
BuscaAgente/Paginas/Busca.aspx
pierde la antigüedad, que te ayuda a mantener bajas las primas.
• En México es obligatorio que los autos tengan al menos el seguro de responsabilidad civil contratado.
• Los no fumadores reciben descuentos en seguros de gastos médicos mayores y de vida.
• El seguro de automóviles no cobra deducible si en el choque únicamente hubo daños a terceros, por lo que
• En seguros de vida, la suma asegurada (lo que le
si lo tienes y le tiras a alguien un espejo o le haces un
pagarían al asegurado si falleciera durante el tiempo
rayón, en lugar de “arreglarte” con él, llama al seguro
en que dura su póliza) ideal es de 5 años de nuestros
para que lo pague.
ingresos, que es un tiempo razonable para que nuestro cónyuge e hijos encuentren otra forma de subsistir, pero
• En los seguros de gastos médicos mayores opera
esto depende de la edad de los hijos.
tanto un deducible, que es un porcentaje de lo que se tenga que pagar, como un coaseguro, que en ocasiones
• Las sumas aseguradas tanto en Vida como en Gastos
es un monto fijo. Entre más altos sean estos dos, más
Médicos pueden ir cambiando: por ejemplo, si una
bajo es el precio del seguro. Si por alguna circunstancia
persona que tiene tres hijos tenía un seguro de vida con
no puedes pagar tu seguro, en lugar de cancelarlo
una suma asegurada alta, pero ahora sólo uno depende
pídele a tu agente que te haga una cotización que se
de él, puede reducirla proporcionalmente.
adapte a tus necesidades con un deducible más alto.
| 33
Parte 2
Protección accesible Comúnmente se tiene la idea de que comprar un seguro es
• Gastos médicos mayores: Cubre enfermedades
caro, sin embargo existen diferentes alternativas al alcance
de alta frecuencia, de alta severidad y lo que hace es
de todos. Las dos principales son los microseguros y los
pagar un monto diario por hospitalización. La cantidad
seguros básicos estandarizados.
está dada por evento, en determinadas veces el salario mínimo mensual general vigente en el Distrito Federal.
Los microseguros son productos diseñados para proteger
Puede
a las familias de bajos ingresos contra riesgos como el
contratarse en la modalidad individual o familiar.
fallecimiento de la persona que representa el principal sustento del hogar, pérdida de la salud, incapacidad y
• Accidentes personales: Brinda protección por
catástrofes naturales que impliquen daño o pérdida de la
muerte a causa de un accidente. Se contrata por un año
casa, el negocio o la cosecha (Fuente: Condusef) 2.
y se pueden elegir por montos de $100,000 o $200,000.
En algunos casos también se incluyen en algunos • Salud: Este producto está enfocado a la medicina
microcréditos.
preventiva y ofrece montos para acudir a consultas y El costo de estos seguros es bajo, otorgan un monto
hacerse estudios de laboratorio. Las cantidades para
determinado si llega a ocurrir el riesgo que cubren y los
estos fines se establecen en determinadas veces el
requisitos para cobrarlos son sencillos.
salario mínimo mensual general vigente en el Distrito Federal.
Los seguros básicos estandarizados se llaman así porque todas las compañías ofrecen un producto con las mismas
• Dental: Es un seguro para acciones preventivas
características, lo que los hace diferentes a los seguros
y correctivas para el cuidado de los dientes. Es una
tradicionales donde cada aseguradora tiene distintas
cobertura familiar y se ofrece a un mínimo de tres
condiciones aún para seguros similares. La única
personas.
diferencia a comparar es el precio. Son más baratos que los seguros tradicionales, pero su precio es mayor a los microseguros.
Las características de cada tipo de seguros básicos estandarizado son:3 • Automóviles: Protección únicamente derivada de la responsabilidad civil por daños en bienes y personas de terceros hasta por $250,000 pesos.
Condusef, “Estudio sobre Microfinanzas”, [Documento online], disponible en: http://www.condusef.gob.mx/index.php?option=com_content&view=article&id=817&Ite mid=157 Consultado el 04 marzo 2010 2
• Vida: Protección de fallecimiento, tiene un plazo de 5 años con pago de prima anual y se puede contratar por $100,000, $200,000 y $300,000.
34 | www.consumointeligente.org
Condusef 2009, “Registro de tarifas de seguros básicos”, [Documento Online], disponible en http://portalif.condusef.gob.mx/resba/descripciones.php Consultado el 04 Marzo 2010 3
Parte 2
B) Fondo de emergencia Hay algunos riesgos o situaciones que no son asegurables o que simplemente es más fácil cubrir con nuestros propios recursos, para este propósito es importante que tengamos un fondo de emergencias. Un fondo de emergencia, no es otra cosa que un ahorro al que tengamos fácil acceso cuando se presente algún imprevisto. Es un monto que no se toca o gasta y que está destinado para momentos inesperados y de emergencia. Algunos de los ejemplos para los que se puede requerir esta herramienta: consultas médicas para enfermedades menores, composturas del automóvil o la casa -que no ameriten llamar al seguro-, el deducible de los seguros, viajes de emergencia o un eventual desempleo. Lo más recomendable es que este fondo sea de al menos tres meses del sueldo o del ingreso que percibimos, aunque depende de las necesidades de cada persona y de las que su familia pueda llegar a tener.
¿Cuánto necesito tener en mi fondo de emergencia?
1. Escribe cuánto tienes ahorrado para emergencias: _________________________ 2. Anota cuánto gastaste en la última emergencia que tuviste: _________________________ 3. Piensa en el costo de la mayor emergencia que podrías tener, que no se cubra con los seguros que tienes, y escríbelo: _________________________
4. Escribe cuánto te falta para tener la cantidad que anotaste en los incisos dos y tres; puede ser un promedio de los dos: _________________________
5. Determina cuánto tienes que ahorrar cada mes para llegar a lo que requieres como fondo de emergencia: _________________________
6. Empieza a formar tu fondo lo antes posible.
| 35
Parte 2
C) Retiro La mayoría vemos el retiro como algo muy lejano y para lo que ya tendremos tiempo para planear. Esto no es extraño. México, tradicionalmente ha sido un país de familias grandes y el sustento en la jubilación no era un problema. Los múltiples hijos de una familia podían mantener a sus padres en la vejez. Ahora las cosas han cambiado y las familias tienen menos hijos, por lo que pensar que alguien nos apoyará es un tanto ilusorio. Además, está el factor del incremento en los años de vida. Cada vez vivimos más años y cada año cuesta.Por esto es importante ocuparnos de nuestro retiro cuanto antes. Todos queremos que sea una etapa de plenitud, disfrutable y donde podamos cumplir muchos sueños, qué mejor que encargarnos de que sea así, desde ya.
Hay cuatro puntos importantes que debemos entender sobre el retiro:
1. Cuanto antes empecemos, menos dinero tendremos que ahorrar, pues los rendimientos tendrán un peso mayor en lo que acumulemos.
2. Mucha gente no lo hace porque dice que “apenas le alcanza para cubrir sus gastos hoy”. Si estás en esta situación es el doble de importante que encuentres la manera de hacerlo, porque si no te alcanza hoy que tienes un trabajo ¿cómo podrás pagar tus gastos cuando no tengas ingresos?
3. El ahorro para el retiro tiene beneficios fiscales, por lo que al hacerlo, aparte de contribuir a tu jubilación, te estás ahorrando impuestos de forma legal.
4. Los recursos en tu afore o tus derechos en el Seguro Social para tener una pensión son parte del patrimonio, por lo que es indispensable que los conozcas, vigiles y cuides.
36 | www.consumointeligente.org
Parte 2
¿CÓMO ME RETIRARÉ? En México existen dos regimenes de pensiones, muy diferentes entre sí. Conócelos para que empieces a planear tu retiro. Ley del Seguro Social de 19734
Afores3
Se pueden retirar bajo este sistema
Es el sistema por el que se retiran
todas las personas que hayan
todos los que empezaron a trabajar
empezado a trabajar antes del 1 de
del 1 de julio de 1996 en adelante,
julio de 1996.
aunque también pueden elegir entre éste o el de la Ley de 1973 aquellos que hayan iniciado su vida laboral antes de esa fecha.
El monto de esta pensión es un
El monto de la pensión depende de
porcentaje del salario promedio que el
lo que el trabajador haya acumulado
trabajador que haya recibido los cinco
en su cuenta individual durante toda
años anteriores a su retiro, que depende
su vida laboral. A esta cuenta puede
de su edad al momento de la jubilación:
hacer aportaciones voluntarias.
Años cumplidos en la fecha en que se
Porcentaje del salario base
solicita la pensión
que le correspondería como pensión si el trabajador hubiera alcanzado los 65 años (%).
60 - 75 61 - 80 62 - 85 63 - 90 64 - 95 64.6 MESES UN DÍA - 100
Fuente: Artículo 171 de la Ley del Seguro Social de 1973.
4 5
Fuente: Artículo 171 de la Ley del Seguro Social de 1973. Fuente: Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar): www.consar.gob.mx
| 37
Parte 2
¿CÓMO ME RETIRARÉ? En México existen dos regimenes de pensiones, muy diferentes entre sí. Conócelos para que empieces a planear tu retiro. Ley del Seguro Social de 19733
Afores4
Los requisitos para recibir una
El requisito para retirar los recursos
pensión del Seguro Social son haber
de la cuenta individual es tener 65
cotizado 500 semanas (casi 10 años)
años cumplidos para pensión por
y tener 65 años cumplidos, aunque se
vejez o 60 años por Cesantía. Si
puede tramitar el retiro por “Cesantía”
los recursos no alcanzan para una
a partir de los 60 años por un monto
pensión de al menos un salario
menor.
mínimo, se puede recibir una pensión mínima garantizada de este monto, pero es necesario haber cotizado en el IMSS 1250 semanas (unos 24 años).
Al momento del retiro la pensión la
La pensión se puede contratar con
otorga el IMSS.
una aseguradora en la forma de una renta vitalicia, con la Afore si es “retiro programado” o si los recursos no alcanzan para una mensualidad de un salario mínimo la paga el IMSS.
Además de la pensión del IMSS
Los recursos para tu pensión
puedes obtener el 2% de la cuenta
la conforman las aportaciones
de retiro de la Afore (pero sólo el SAR
obligatorias de la cuenta de retiro,
1992-1997, no lo que corresponde a
tus aportaciones voluntarias, el
“Cesantía en edad avanzada y vejez”),
SAR 1992-1997, la cuota social del
tus aportaciones voluntarias a la afore
gobierno y si no ejerciste tu crédito
y el SAR infonavit 1992 si no ejerciste
Infonavit también los recursos de SAR
tu crédito Infonavit.
Infonavit 1992, infonavit 1997.
Fuente: Ley del Seguro Social de 1973 y Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar)
4 5
Fuente: Artículo 171 de la Ley del Seguro Social de 1973. Fuente: Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar): www.consar.gob.mx
38 | www.consumointeligente.org
Parte 2
D) Herencia Seguramente te gustaría que tu familia estuviera bien cuidada cuando tú no estés. La buena noticia es que al poner en orden tus finanzas estás haciendo un gran trabajo para que eso suceda. Tal como es importante ir planeando tu futuro, hay que hacerlo con la protección de los que amas. Para eso necesitas tener en orden los bienes que puedes dejarles y hacer un testamento. Mucha gente evita hablar con su familia sobre su dinero. Esta es una decisión personal, pero lo que es indispensable tener es un fólder o carpeta con instrucciones para reclamar tus bienes en caso de que faltes.
¿Qué debes poner en este fólder? Cada vez que abrimos una cuenta en un banco, en un fondo de inversión o casa de bolsa, nos registramos en nuestra afore o compramos un seguro nos piden una lista de “beneficiarios”. Las instituciones no están obligadas a buscar a nuestros familiares si fallecemos, por lo que en esa carpeta debe estar la información de todas las cuentas que pueden reclamar. En vida no requieren conocer el contenido si tú no lo quieres, pero sí debes decirles que esa información existe –y dónde está- para que el dinero que tú ganaste llegue a tus seres queridos.
Algunos datos importantes que debe contener el fólder son:
Pólizas de seguros Contratos con instituciones Teléfonos de las instituciones Agentes o vendedores del producto Representantes legales
| 39
Parte 2
E) Testamento6 Tener esta información a la mano puede ser de gran ayuda para nuestros beneficiarios, pero para estar seguros de que nuestros bienes se repartirán cómo nosotros queremos es importante hacer un testamento. Este es el documento donde se establece la voluntad de una persona respecto al destino de sus bienes para después de su muerte. En México para que un testamento sea válido es necesario hacerlo ante notario. Éste lo debe inscribir en el Registro Nacional de Avisos de Testamento, para que nuestros herederos puedan consultarlo, sin importar en qué parte de México o del mundo fallezcamos nosotros, o se encuentren ellos. El testamento puede ser modificado las veces que queramos antes de la muerte y mientras se goce de plenas facultades físicas y legales. El testamento puede ser público abierto o cerrado, la diferencia es que en el primer caso el notario conoce el contenido y en el segundo se entrega en sobre cerrado y sólo se abre cuando la persona haya fallecido. Los honorarios de los notarios son uniformes en cada zona, pero hay tarifas sociales para quien las requiera y un precio especial en septiembre, que en nuestro país es “el mes del testamento”.
Para mayor información sobre testamentos, favor de consultar el Registro Nacional de Avisos de Testamento y directorio de notarios: http://www.testamentos.gob.mx/
Registro Nacional de Avisos de Testamento: http://www.testamentos.gob.mx/; Código Civil Federal, LIBRO TERCERO “de las sucesiones”, CAPÍTULO I AL X, Y TÍTULO TERCERO “De la forma de los testamentos” CAPÍTULO III AL V 6
40 | www.consumointeligente.org
Hasta Luego
Hasta luego Hemos llegado a la parte final del curso de finanzas personales de consumo inteligente y has recorrido un gran número de áreas de tu dinero. Seguramente te habrás sorprendido de lo fácil que puede resultar un tema que antes parecía muy complicado, pero lo mejor es haber descubierto tus capacidades para administrar de la mejor manera lo que tienes. Ahora tienes las bases para ser un consumidor inteligente. A medida que tus conocimientos aumenten tendrás más dudas por lo que te invitamos a mantenerte actualizado y visitar www.consumointeligente.org, el sitio oficial del programa, donde podrás nutrirte de mayor información y herramientas con los blogs, reportajes, calculadoras y podcast que tenemos preparados para ti. Recuerda que el dinero no es un fin en sí mismo, sino un medio para construir la vida que quieres. Procura compartir lo que has aprendido con la gente que amas, pues las herramientas para conseguir su libertad financiera es uno de los mejores regalos que podrás darles. Finalmente, este curso pretende dar orientación sobre el mejor manejo de las finanzas personales, sin embargo, depende de cada persona su eficacia y la obtención de beneficios.
| 41
Definiciones Básicas
Definiciones Básicas: Acciones, son títulos de crédito que representan la forma en que se divide el capital social de una empresa o sociedad y que acreditan y transmiten la calidad y los derechos de socio.
Bolsa, es un mercado que facilita la adquisición y venta de acciones y otros valores. Casas de Bolsa, son intermediarios autorizados para adquirir y vender acciones y otros valores en Bolsa. CAT, es el Costo Anual Total que las personas que contratan un crédito deben pagar al año por dicho crédito. Este costo incluye la tasa de interés anual, así como las comisiones. Es un indicador que se estableció en la Ley de Transparencia y de Fomento a la Competencia en el Crédito Garantizado en 2003 y la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros en 2004. De esta forma se pueden hacer comparaciones entre instituciones y créditos.
Fondos de Inversión, son sociedades invierten en ciertos valores con recursos provenientes de la enajenación de las acciones. Dicho de otra manera, tú inviertes en un fondo de inversión comprando sus acciones y él diversificará su inversión en otros valores disponibles en el mercado.
Inflación, es el aumento generalizado y sostenido de los precios de bienes y servicios en la economía. En otras palabras, es el término económico para identificar si tu dinero vale menos si tu dinero sólo lo tienes debajo del colchón. En el futuro, el precio de las verduras va a subir y lo que tienes en el colchón no te va a alcanzar para lo mismo que antes.
IMSS, es el Instituto Mexicano del Seguro Social. Plazo es el tiempo que le das a tu dinero para obtener rendimientos que te permitirán llegar a tus metas, es el horizonte de tiempo.
Rendimiento, La ganancia o ingreso obtenido sobre un ahorro o inversión. Renta Variable, son inversiones en acciones o valores semejantes y que pueden otorgar mejor rendimiento en el largo plazo debido al riesgo de su variación
Renta Fija, es como se conoce a las inversiones en papel gubernamental que representan una deuda, por ejemplo los bonos, o que ofrecen un rendimiento más constante pues no están cotizando dentro del mercado accionario. Estos son instrumentos más conservadores de inversión que los de Renta Variable.
42 | www.consumointeligente.org
Definiciones Básicas
Riesgo, es la incertidumbre de que no recibas el rendimiento de una inversión. O las inseguridades de lo que le puede ocurrir a tu dinero. Hay varios tipos de riesgos: a) el financiero que es el que una institución no pueda cumplir con su promesa de pagarte tu inversión. Este riesgo casi no existe porque las instituciones financieras en México están aseguradas; b) el riesgo en los precios del mercado es el que se corre si se invierte en renta variable, como acciones en la Bolsa Mexicana de Valores; c) riesgo de inflación es el que corre tu dinero a no valer lo mismo mañana que lo que vale hoy por el aumento generalizado de los precios.
Sociedades de Información Crediticia son sociedades cuyo objeto es la recopilación, manejo y entrega o envío de información relativa al historial crediticio de personas físicas y morales.
Sofol, es una sociedad financiera de objeto limitado, una institución financiera no bancaria que basa su operación en dar crédito. Su principal diferencia con los bancos es que no captan ahorro. Actualmente en el sector de Sofoles hipotecarias operan: Corporación Hipotecaria, Crédito Inmobiliario, Fincasa Hipotecaria, Fomento Hipotecario, General Hipotecaria, GMAC Hipotecaria, Hipotecaria Associates, Hipotecaria Casa Mexicana, Hipotecaria Crédito y Casa, Hipotecaria Independiente, Hipotecaria ING Comercial América, Hipotecaria México, Hipotecaria Nacional, Hipotecaria Su Casita, Hipotecaria Vértice, Metrofinanciera, Operaciones Hipotecarias de México, Patrimonio y Vanguardia Hipotecaria. Las Sofoles que brindan financiamiento a sus distribuidores son: Cemex Capital, que da financiamiento a sus propios intermediarios; Corporación Financiera América del Norte y De Lage Landen; Finarmex y GMAC Financiera se dan crédito a otras Sofoles hipotecarias. Las Sofoles de consumo y créditos personales son: Financiera Independencia, Crédito Progreso y Crédito Familiar. Estas entidades no prestan para un bien en específico sino que prestan dinero y el cliente decide en qué lo utiliza. Sofoles para otorgar crédito a las pequeñas y medianas empresas (Pymes): Financiera Mercurio, HIRPYME, y Monex Financiera. Las Sofoles automotrices son tres: Ford Credit, GMAC Mexicana y NR Finance México.
SOFOM, es una sociedad financiera de objeto múltiple, que puede tener por objeto la realización de operaciones de arrendamiento financiero y/o factoraje financiero y/o crédito para cualquier fin. Entre otras actividades, estas entidades están activas en el sector de crédito de entidades de microfinanzas, entre las que se encuentran En Confianza, S.A. de C.V., SOFOM, ENR, Forjadores de Negocios, S.A. de C.V., SOFOM, ENR.
| 43
Notas
44 | www.consumointeligente.org
Notas
| 45
Notas
46 | www.consumointeligente.org
Notas
| 47
Notas
48 | www.consumointeligente.org