2
Συνέντευξη |
Τον πολυδιάστατο και σημαντικό ρόλο των ασφαλιστικών διαμεσολαβητών, που μπορούν να συμβάλουν και στην αντιμετώπιση της κλιματικής αλλαγής, αναδεικνύει σε αποκλειστική συνέντευξη στην εφημερίδα «NextDeal» και τον Λάμπρο Καραγεώργο ο πρόεδρος της BIPAR Nicolas Bohême, ο οποίος μάλιστα είναι ασφαλιστικός πράκτορας από το 2004 και εργάζεται στην Αντίμπ σε ένα οικογενειακό πρακτορείο, το οποίο δραστηριοποιείται στην περιοχή εδώ και 40 χρόνια. «Οι ασφαλιστικοί διαμεσολαβητές μπορούν να βοηθήσουν στο να μην υπάρξει κενό προστασίας/ ασφαλιστικό κενό, αναπτύσσοντας προσαρμοσμένες και καινοτόμες ασφαλιστικές λύσεις», τονίζει ο κ. Bohême, εκτιμώντας ότι οι κλιματικές καταστροφές αναμένεται να γίνουν πιο συχνές και σοβαρές λόγω της υπερθέρμανσης του πλανήτη και ως, εκ τούτου, κάποια μέρη της Ευρώπης θα καταστούν ανασφάλιστα. Επικαλούμενος στοιχεία της ΕΙΟΠΑ αναφέρει ότι επί του παρόντος η Ελλάδα και η Πορτογαλία παρουσιάζουν κενό προστασίας στο θέμα των πυρκαγιών, ενώ η Ελλάδα και η Ιταλία είναι ψηλά στην κατάταξη για το θέμα των σεισμών. Τέλος, ερωτηθείς σχετικά, τονίζει ότι οι προκλήσεις που αντιμετωπίζουν οι ασφαλιστικοί διαμεσολαβητές είναι μεταξύ άλλων η υπερθέρμανση του πλανήτη, η ψηφιοποίηση, η Τεχνητή Νοημοσύνη, τα big data και η κοινή χρήση δεδομένων.
3
| Συνέντευξη
NICOLAS BOHΕME, πρόεδρος της BIPAR
Ποιος είναι ο Nicolas Bohême
Ασφαλιστικός διαμεσολαβητής το «πρόσωπο» της ασφάλισης! Ποιες είναι οι βασικές προτεραιότητες της BIPAR αυτή τη στιγμή;
Μαζί με τις ενώσεις-μέλη της, και ειδικότερα την Ελληνική Ένωση Ασφαλιστικών Διαμεσολαβητών, η BIPAR, η Ευρωπαϊκή Ομοσπονδία 47 Εθνικών Ενώσεων (www.bipar.eu), ασχολείται κυρίως με την παρακολούθηση διαφόρων προτάσεων ευρωπαϊκής νομοθεσίας που μπορεί να έχουν άμεσο ή έμμεσο αντίκτυπο στον τομέα των ασφαλίσεων και της χρηματοπιστωτικής διαμεσολάβησης. Η BIPAR και τα μέλη της παίζουν κρίσιμο ρόλο στη διαμόρφωση και προώθηση της θέσης του κλάδου σε αυτές τις προτάσεις της Ευρωπαϊκής Ένωσης. Από την αναθεώρηση της Οδηγίας για τη Διανομή Ασφαλίσεων (IDD) και τις προτάσεις Λιανικής Επενδυτικής Στρατηγικής (RIS), έως τη βιώσιμη χρηματοδότηση και τις διάφορες πρωτοβουλίες της Ε.Ε. όσον αφορά την ψηφιοποίηση και την ανοιχτή χρηματοδότηση (όπως, για παράδειγμα, η πρόταση για ένα πλαίσιο πρόσβασης σε χρηματοοικονομικά δεδομένα), η BIPAR ασχολείται επί του παρόντος με έναν μεγάλο αριθμό κρίσιμων ζητημάτων που θα μπορούσαν ενδεχομένως να αλλάξουν τα τρέχοντα επιχειρηματικά μοντέλα των ασφαλιστικών και χρηματοπιστωτικών διαμεσολαβητών. Οι προτάσεις Λιανικής Επενδυτικής Στρατηγικής που δημοσιεύθηκαν τον περασμένο Μάιο από την Ευρωπαϊκή Επιτροπή συγκαταλέγονται στις βασικές προτεραιότητες της BIPAR αυτή τη στιγμή. Μεταξύ άλλων, είναι πιθανό να επιφέρουν σημαντικές αλλαγές στη Διανομή των Ασφαλίσεων, και ιδιαίτερα σε ό,τι αφορά τα επενδυτικά προϊόντα που βασίζονται σε ασφάλειες (IBIP). Με τις προτάσεις Λιανικής Επενδυτικής Στρατηγικής, η Επιτροπή θέλει να ενθαρρύνει τη συμμετοχή στις κεφαλαιαγορές της Ε.Ε. (CMU), κάτι που πιστεύει ότι αποτελεί και αυτό ένα ουσιαστικό μέσο για τη διοχέτευση ιδιωτικής χρηματοδότησης στην οικονομία και τη χρηματοδότηση της πράσινης και ψηφιακής μετάβασης στην Ε.Ε. Η BIPAR είναι της γνώμης ότι οι ασφαλιστικοί διαμεσολαβητές, όντας κοντά στους καταναλωτές, παίζουν καθοριστικό ρόλο στην υλοποίηση αυτών των στόχων. Οι 800.000 ασφαλιστικοί και επενδυτικοί διαμεσολαβητές σε ολόκληρη την Ε.Ε., τους οποίους εκπροσωπεί η BIPAR, είναι κυρίως μικρές οντότητες, οι οποίες δραστηριοποιούνται τοπικά. Βρίσκονται υπό αυστηρή ρύθμιση και επίβλεψη. Οι ασφαλιστικοί διαμεσολαβητές «ωθούν» ανθρώπους και οικογένειες να σκεφτούν τους κινδύνους που σχετίζονται με την κληρονομιά, τη σύνταξη και τη μακροζωία τους. Αυτοί οι ασφαλιστικοί διαμεσολαβητές
Οι ασφαλιστικοί διαμεσολαβητές μπορούν να παίξουν καθοριστικό ρόλο όσον αφορά τη συμβολή τους στην προσαρμογή αυτή, καθώς πολλοί διαθέτουν εξειδίκευση στη μοντελοποίηση του κλιματικού κινδύνου και στην ανάπτυξη ανθεκτικών και βιώσιμων επιχειρηματικών μοντέλων αποζημιώνονται για τις υπηρεσίες τους, είτε με αμοιβή είτε μέσω ενός συστήματος προμηθειών. Αυτό το μοντέλο αμοιβών είναι ρυθμισμένο και προσφέρει διαφάνεια. Η Ευρωπαϊκή Επιτροπή πιστεύει ότι οι κανόνες που διέπουν την παροχή συμβουλών, τις αμοιβές, τη διανομή και γνωστοποίηση επενδυτικών προϊόντων πρέπει να ρυθμιστούν αυστηρότερα. Ενώ οι προτάσεις της Λιανικής Επενδυτικής Στρατηγικής δεν εισάγουν συνολική απαγόρευση των προμηθειών -οι προτάσεις απαγορεύουν τις προμήθειες όσον αφορά τις ανεξάρτητες συμβουλές για τα IBIP και τις μη συμβουλευτικές πωλήσεις σε IBIPs-, οι προτεινόμενοι κανόνες, διάσπαρτοι σε διάφορα άρθρα, είναι τόσο περίπλοκοι, που θα μπορούσαν τελικά να οδηγήσουν σε εγκατάλειψη των πρακτικών που βασίζονται στις προμήθειες, εις βάρος των λιανικών επενδυτών, ιδιαίτερα των μικρών. Η απαγόρευση των προμηθειών θα σήμαινε ότι οι καταναλωτές δεν έχουν την τρέχουσα διαφανή επιλογή μεταξύ διαφόρων συστημάτων (αμοιβή ή προμήθεια ή και τα δύο). Η BIPAR πιστεύει ότι μεσοπρόθεσμα αυτό θα αποβεί εις βάρος όλων των εμπλεκόμενων μερών και ολόκληρης της
Ευρωπαϊκής Αγοράς. Βραχυπρόθεσμα, θα οδηγήσει όχι μόνο σε ένα κενό στην παροχή συμβουλών, αλλά και σε ένα κενό «ώθησης» ή «παρακίνησης». Θα ήταν λυπηρό εάν οι προτάσεις Λιανικής Επενδυτικής Στρατηγικής αποτελούσαν εμπόδιο για τον ίδιο τους το στόχο: να τονώσουν δηλαδή τις επενδύσεις των Ευρωπαίων πολιτών. Οι προτάσεις Λιανικής Επενδυτικής Στρατηγικής συζητούνται από τους Ευρωπαίους νομοθέτες (δηλαδή το Συμβούλιο, τα 27 κράτη-μέλη και το Ευρωπαϊκό Κοινοβούλιο) και η BIPAR παρακολουθεί ενεργά αυτή τη στιγμή αυτές τις συζητήσεις. Γενικά, η διαδικασία διαρκεί τουλάχιστον 12 μήνες πριν εγκριθεί ένα τελικό κείμενο. Αυτό μπορεί να επιβραδυνθεί εξαιτίας των ευρωεκλογών και το διορισμό νέας Επιτροπής, τον Ιούνιο του 2024. Κλιματική Αλλαγή. Υπάρχουν περιθώρια παρέμβασης από τους ασφαλιστικούς διαμεσολαβητές και σε ποιο επίπεδο;
Οι δημόσιες αρχές είναι κυρίως υπεύθυνες για την προσαρμογή στην κλιματική αλλαγή. Ωστόσο, πιστεύω ότι οι ασφαλιστικοί διαμεσολαβητές μπορούν να παίξουν καθοριστικό ρόλο όσον αφορά τη συμβολή τους στην προσαρμογή αυτή, καθώς πολλοί διαθέτουν εξειδίκευση στη μοντελοποίηση του κλιματικού κινδύνου και στην ανάπτυξη ανθεκτικών και βιώσιμων επιχειρηματικών μοντέλων. Μπορούν να βοηθήσουν στο να μην υπάρξει «κενό προστασίας/ασφαλιστικό κενό», αναπτύσσοντας προσαρμοσμένες και καινοτόμες ασφαλιστικές λύσεις. Οι ασφαλιστικοί διαμεσολαβητές διαδραματίζουν επίσης σημαντικό ρόλο όσον αφορά την ευαισθητοποίηση για τους κλιματικούς κινδύνους. Πράγματι, κοντά στους πελάτες τους, οι ασφαλιστικοί διαμεσολαβητές βρίσκονται στην πρώτη γραμμή για τη διευκόλυνση της ανάπτυξης γνώσης για τους κλιματικούς κινδύνους και την εξεύρεση λύσεων για την κάλυψη των πελατών τους με τον βέλτιστο τρόπο. Διαθέτουν εις βάθος γνώση, τόσο των πελατών τους όσο και των εξατομικευμένων προϊόντων και υπηρεσιών που προσφέρουν. Ως εκ τούτου, μπορούν να συμβάλουν στην ενίσχυση της ασφαλιστικής κάλυψης και να βοηθήσουν τους πελάτες τους να διαχειριστούν ορισμένους κινδύνους που είναι δύσκολο να προληφθούν και να ασφαλιστούν. Οι διαμεσολαβητές, για παράδειγμα, μπορούν να βοηθήσουν στην ενημέρωση των ασφαλισμένων σχετικά με το επίπεδο κινδύνου που σχετίζεται με την τοποθεσία του ακινήτου που επιθυμούν να αγοράσουν ή σχετικά με το ποσό συμμετοχής που θα πρέπει να πληρώσουν σε NEXTDEAL #528 16 ΝΟΕΜΒΡΙΟΥ 2023
περίπτωση αξίωσης φυσικής καταστροφής. Στη Γαλλία, για παράδειγμα, το ποσό συμμετοχής των ασφαλισμένων για φυσικές καταστροφές ορίζεται από τις δημόσιες σρχές και οι ασφαλιστικοί διαμεσολαβητές μπορούν να βοηθήσουν στην αναζήτηση προληπτικών προσφορών, ώστε να ενημερώσουν τους ασφαλισμένους για το συνολικό ποσό που θα πρέπει να πληρώσουν σε περίπτωση αξίωσης φυσικής καταστροφής. Οι ασφαλιστικοί διαμεσολαβητές αποτελούν αναπόσπαστο κομμάτι του οικονομικού, κοινωνικού και περιφερειακού περιβάλλοντος στο οποίο κινούνται οι πελάτες τους. Οι επιχειρηματίες είναι πιο πιθανό να τολμήσουν να αναπτυχθούν και να επενδύσουν, εάν γνωρίζουν ότι οι κίνδυνοι στους οποίους εκτίθενται καλύπτονται από τους ασφαλιστές. Υπάρχουν επίσης πολλά παραδείγματα πρόσφατων φυσικών καταστροφών (π.χ. οι πλημμύρες του 2021), όπου οι ασφαλιστικοί διαμεσολαβητές ήταν οι πρώτοι που παρείχαν επιτόπου στους πελάτες τους πρακτική βοήθεια για τις αξιώσεις τους. Τέλος, θα ήθελα να αναφέρω στο σημείο αυτό ότι η BIPAR είναι μέλος του «Climate Resilience Dialogue» (Διάλογος για την Ανθεκτικότητα στην Κλιματική Αλλαγή), που δημιουργήθηκε από την Ευρωπαϊκή Επιτροπή στα τέλη του 2022. Ο στόχος του Climate Resilience Dialogue είναι η δημιουργία ενός φόρουμ συζήτησης που στοχεύει στην ενίσχυση της συλλογικής κατανόησης ασφαλιστών, αντασφαλιστών, διαμεσολαβητών, επιχειρήσεων, καταναλωτών και άλλων ενδιαφερομένων, σχετικά με το κενό που υπάρχει στην προστασία από την κλιματική αλλαγή. Η έναρξη του Διαλόγου για την Ανθεκτικότητα στην Κλιματική Αλλαγή ανακοινώθηκε στη Στρατηγική της Ε.Ε. για την προσαρμογή στην κλιματική αλλαγή, το 2021, καθώς και στη Στρατηγική της για τη Χρηματοδότηση της ΜετάNEXTDEAL #528 16 ΝΟΕΜΒΡΙΟΥ 2023
Σύμφωνα με την EIOPA, όσον αφορά τις πλημμύρες, τρεις χώρες έχουν κενό προστασίας: η Ολλανδία, η Γερμανία και η Κροατία, ενώ πέντε χώρες πρέπει να παρακολουθούνται στενά: η Ιταλία, η Ρουμανία, η Σλοβακία, η Βουλγαρία και η Αυστρία βασης σε μια Βιώσιμη Οικονομία το 2021. Η πρόσφατη εμπειρία από την Ελλάδα δείχνει ότι πολλοί ασφαλισμένοι δεν διέθεταν ασφάλιση πλημμύρας στο συμβόλαιό τους, για οικονομικούς λόγους, και οι περισσότεροι, φυσικά, ήταν ανασφάλιστοι. Ποια είναι η εικόνα που έχετε γενικά για την ευρωπαϊκή αγορά;
Οι κλιματικές καταστροφές αναμένεται να γίνουν πιο συχνές και σοβαρές λόγω της υπερθέρμανσης του πλανήτη και, ως εκ τούτου, κάποια μέρη της Ευρώπης θα καταστούν ανασφάλιστα. Στο ταμπλό της, όσον αφορά το κενό ασφαλιστικής προστασίας για τις φυσικές καταστροφές (the dashboard on insurance protection gap for
natural catastrophes in a nutshell (europa.eu), η EIOPA, η Ευρωπαϊκή Αρχή Ασφαλίσεων και Επαγγελματικών Συντάξεων, εξηγεί: «Επί του παρόντος, μόνο το ένα τέταρτο των συνολικών απωλειών που προκλήθηκαν από ακραία καιρικά φαινόμενα και γεγονότα που σχετίζονται με την κλιματική αλλαγή σε όλη την Ευρώπη είναι ασφαλισμένα. Αυτό δείχνει ότι υπάρχει ένα κενό ασφαλιστικής προστασίας στην Ευρώπη». Σύμφωνα με την EIOPA, όσον αφορά τις πλημμύρες, τρεις χώρες έχουν κενό προστασίας: η Ολλανδία, η Γερμανία και η Κροατία, ενώ πέντε χώρες πρέπει να παρακολουθούνται στενά: η Ιταλία, η Ρουμανία, η Σλοβακία, η Βουλγαρία και η Αυστρία. Όσον αφορά άλλους κινδύνους, είναι ενδιαφέρον να σημειωθεί ότι το χαμηλότερο κενό προστασίας σήμερα παρατηρείται στις ανεμοθύελλες. Οι παράκτιες πλημμύρες αποτελούν κίνδυνο που θα μπορούσε να είναι πολύ πιο σχετικός με την κλιματική αλλαγή. Επί του παρόντος, μια χώρα, η Ολλανδία, παρουσιάζει κενό προστασίας. Οι πυρκαγιές επηρεάζονται επίσης σε μεγάλο βαθμό από την κλιματική αλλαγή. Επί του παρόντος, δύο χώρες, η Πορτογαλία και η Ελλάδα, παρουσιάζουν κενό προστασίας. Οι σεισμοί είναι ο κίνδυνος όπου η βαθμολογία του κενού προστασίας είναι η υψηλότερη, τόσο στην Ελλάδα όσο και στην Ιταλία. Η EIOPA στοχεύει στην παρακολούθηση των κινδύνων που σχετίζονται με το κενό ασφαλιστικής προστασίας, ενοποιώντας τα δεδομένα για οικονομικές και ασφαλισμένες ζημίες, τις εκτιμήσεις κινδύνου, καθώς και την ασφαλιστική κάλυψη από τα κράτη-μέλη του ΕΟΧ. Στο κοινό έγγραφο συζήτησης του 2023, με τίτλο «Επιλογές πολιτικής για τη μείωση του κενού προστασίας κλιματικής ασφάλισης», που αφορά το πώς να ασφαλιστούν καλύτερα νοικοκυριά και επιχειρήσεις στην Ευρωπαϊκή Ενωση ΣΥΝΈΧΕΙΑ ΣΤΗΝ ΕΠΟΜΕΝΗ ΣΕΛΙΔΑ
«Με τα πόδια στο έδαφος και το κεφάλι στ’ αστέρια. Ένας ελβετικός σουγιάς: Περίεργος, Ανθεκτικός και Αισιόδοξος». Απόφοιτος της Skema (Business School-SKEMA Business School: Ένα διεθνές Business School στο Παρίσι, Γαλλία, στη Βραζιλία, στις ΗΠΑ, στην Κίνα και τη Νότια Αφρική) το 2002. Ασφαλιστικός πράκτορας από το 2004, αρχικά για την «Azur Assurances» και στη συνέχεια για την MMA, του Ομίλου COVEA. Ο Nicolas εργάζεται στην Αντίμπ σε ένα οικογενειακό πρακτορείο, το οποίο δραστηριοποιείται στην περιοχή εδώ και 40 χρόνια. Σήμερα, απασχολεί 15 υπαλλήλους και υποστηρίξει 10.000 πελάτες. Το 2010, ο Nicolas ξανακάθισε στα θρανία, για να ειδικευτεί στην Οικονομική Νοημοσύνη, στο Εθνικό Ινστιτούτο Προηγμένων Σπουδών στην Ασφάλεια και τη Δικαιοσύνη INHESJ, απ’ όπου απέκτησε τον τίτλο του Ειδικού στην Οικονομική Νοημοσύνη (Expert in Economic Intelligence). Το 2014, ολοκλήρωσε το εκπαιδευτικό σεμινάριο AMRAE και απέκτησε τον τίτλο του Διαχειριστή Κινδύνων (Risk Manager). Το 2015, με την ομάδα του, διαχειρίστηκε μια μεγάλη φυσική καταστροφή που έπληξε την περιοχή όπου δραστηριοποιείται: σε 24 ώρες, 800 αξιώσεις/€10 εκατ. ζημιές για τους πελάτες του. Το 2018, ο αδελφός του Christophe, ο οποίος ήταν και συνεργάτης του, πέθανε ξαφνικά σε ηλικία 36 ετών. Εμπλεκόμενος ενεργά όσον αφορά την υπεράσπιση του επαγγέλματός του, διετέλεσε αντιπρόεδρος της Sagamm (Γενική Ένωση Πρακτόρων MMA) από το 2016 έως το 2021. Είναι επίσης σύμβουλος του προέδρου της Αgéa (Γαλλική Ένωση Ασφαλιστικών Πρακτόρων) για ευρωπαϊκές υποθέσεις. Από το 2016 έως το 2021 ήταν μέλος της Επιτροπής Αντιπροσώπων της BIPAR για 6 χρόνια και στη συνέχεια αντιπρόεδρός της. Ασφαλιστικός διαμεσολαβητής ασφαλιστικός πράκτορας, που δραστηριοποιείται στην περιοχή του και φέρνει εις πέρας διάφορες εντολές: Δικαστής στο Εμπορικό Δικαστήριο της Grasse. Αντιπρόεδρος της «Initiative Agglomération», μιας πλατφόρμας εταιρικής χρηματοδότησης.