Jouw hypotheekmagazine Aanvraag van een hypotheek op maat
Waarmaken van jullie woonwensen
Genieten van meer financiële ruimte
Aankopen van een eigen woning
Jij wilt het allerbeste voor jouw gezin. Overleg met onze hypotheekadviseurs over de groeimogelijkheden.
Centrale Hypotheekbank www.chb.cw 4313100 | info@chb.cw
Ben je op zoek naar woonruimte of financiële ruimte? Neem contact op, en maak je dromen waar!
Inhoud Maximale hypotheek: hoeveel kan ik maximaal lenen? pagina 4 Op zoek naar een huis of bouwkavel: Waar moet ik rekening mee houden? pagina 5 Groen, groener, groenst pagina 6 Kosten bij aankoop van een huis of bouwkavel: meer dan alleen de koopsom. pagina 8
Beste (toekomstige) huiseigenaar
Fijn dat je de tijd neemt om te ontdekken wat CHB te bieden heeft en op deze wijze meer te leren over hypotheken en het hypothekenproces. Wij waarderen je interesse en begrijpen als geen ander hoe belangrijk het is om goed voorbereid aan een hypotheekaanvraag te beginnen. Dit kan je namelijk geld, tijd en energie besparen. In dit digitale magazine vind je alle informatie die belangrijk is voor het financieren van jouw droomhuis, en nog meer veel. Ben je nu op zoek naar een gloednieuwe woning of appartement, heb je plannen om je huis te bouwen of verbouwen, of wil je stappen ondernemen om ‘groener’ te gaan leven? Wij zijn er om je te helpen deze plannen te realiseren. Lees vooral ook verder als je die lang gekoesterde renovatie of bijbouw in gang wilt zetten of je huidige woning als onderpand wilt inzetten om andere dromen, zoals: een buitenverblijf, een nieuwe auto, een flamboyante tuin, financieren van een eigen opleiding of de studie van je kind, waar te maken! Wij geven graag het best passende advies en dragen graag bij aan een duurzame toekomst. Als hypotheekbank ondersteunen wij actief investeringen in ‘groene’ oplossingen voor jouw leefomgeving. Daarvoor hebben wij recent onze Green Mortgage (Groene Hypotheek) geïntroduceerd, met financieringsoplossingen voor zonnepanelen, windenergie, hergebruik van water en andere innovatieve opties. Zo helpen wij ook mee aan een groenere en meer duurzame samenleving. Op pagina 6 lees je hierover meer. Als directeur van CHB is het mijn doel om het regelen van een hypotheek zo prettig en vlot mogelijk te laten verlopen. In het ‘nieuwe normaal’ helpen wij je graag op een veilige en betrokken manier via onze real time, online opties. Onze hypotheekexperts zijn beschikbaar via telefoon, beeldbellen, e-mail, WhatsApp, en, als je dat op prijs stelt, op afspraak. Ondanks de uitdagingen die wij nu tegenkomen; samen maken we het mogelijk, voor de lange termijn! Ben je op zoek naar woonruimte of financiële ruimte?
Neem contact op, en maak je dromen waar! Met vriendelijke groeten, Roxanne Eisden Directeur CHB
Taxeren van het onderpand. pagina 8 Documentatie: Welke documenten moet ik allemaal indienen met mijn hypotheekaanvraag? pagina 9 Het verzekeringsproces. pagina 10 Bij de notaris pagina 11 Belangrijk om te weten…pagina 12 Checklist pagina 14
Voor meer informatie of contact: Curaçao Schouwburgweg 26, APC Complex, Tel: 431 3100 Fax: 465 6102 Whatsapp: +5999 431 3100 Website www.chb.cw E-mail chbhome@chb.cw Bonaire, St. Maarten, St. Eustatius/Saba Gelieve direct contact te nemen op +5999 431 3100 of stuur een e-mail naar chbhome@chb.cw
Maximale hypotheek: hoeveel kan ik maximaal lenen? Een huis kopen of bouwen, de aanschaf van een terrein, hiermee zijn vaak hoge bedragen gemoeid. Daarom is bij de Centrale Hypotheek Bank informeren hoeveel geld u kunt lenen de eerste stap bij de aanschaf van een huis of terrein. De hoogte van uw hypotheek is namelijk afhankelijk van verschillende factoren zoals: uw salaris, inkomsten uit andere bronnen, uw eigen vermogen, andere uitstaande leningen die u wellicht aan het aflossen bent, belasting, credit cards, studieschulden, aantal thuiswonende minderjarige kinderen, de (gewenste) looptijd van uw hypotheek, uw eventuele pensioeninkomen en/of de wens om vrijwillig vervroegd te stoppen met werken. Wat u maximaal kunt lenen is belangrijk, met de hoogte van de maandelijkse hypotheeklasten als belangrijkste uitgangspunt. U wilt immers ook prettig kunnen blijven leven zonder gebukt te gaan onder te zware aflossings- en rentelasten. De adviseur van CHB onderzoekt samen met u welke hypotheekvorm en lasten het beste past bij uw persoonlijke wensen en mogelijkheden. Aan de hand van de CHB Hypotheek checklist kunt u zien welke documenten benodigd zijn. Ook krijgt u een overzicht van de door CHB erkende taxateurs mee of u kunt deze informatie downloaden van onze website. CHB biedt haar klanten de mogelijkheid om een pre-approval aan te vragen. Hierbij wordt een deel van het acceptatieproces mogelijk al afgerond nog voordat u een huis of bouwkavel heeft uitgezocht. U krijgt hiermee vooraf financiële duidelijkheid en de toezegging (onder bepaalde voorwaarden) voor een hypotheek. Nadat u het hypotheekbedrag en de maandelijkse lasten samen met uw adviseur heeft vastgesteld, kunt u gericht op zoek gaan naar uw droomhuis of bouwkavel. Vraag uw CHB adviseur naar de mogelijkheden en voorwaarden.
4
Op zoek naar een huis of bouwkavel:
Waar moet ik rekening mee houden?
Nu u inzicht heeft in welke hypotheek en bijbehorende lasten het beste bij uw levenswensen past, kunt u op zoek gaan naar een koopwoning of bouwkavel. U weet immers al welk bedrag u aan hypotheek kunt krijgen. Deze zoektocht is spannend en inspirerend, en wij raden u aan om diverse huizen en bouwkavels te bezichtigen (bv. via een makelaar). Zo krijgt u een goed beeld van het type huis of bouwkavel dat u met uw hypotheek zou kunnen aanschaffen. Maak uw eigen wensenlijstje voor uw ideale huis en let vooral ook op zaken zoals de veiligheid van de buurt, de reistijd van en naar uw werk, de scholen, recreatiemogelijkheden en de toekomstige ontwikkelingsplannen in de wijk Mocht de hoogte van uw hypotheek niet toereikend zijn voor de aanschaf van uw droomhuis, dan kunt u overwegen om uw eigen geld te gebruiken voor de koop van de woning. Bedenk daarbij wel dat u (een deel van) uw spaargeld mogelijk nodig heeft voor andere uitgaven die zouden kunnen ontstaan bij de aanschaf, verbouwing of inrichting van uw nieuwe huis. Denk bijvoorbeeld aan kosten voor grondverbetering, voor het eventueel verstevigen van de fundering, meerwerk of de inrichting van uw woning.
5
6
Groener, groenst! Als wij iets geleerd hebben van de lock-down, is het wel dat we voor groen moeten gaan. Het is niet verwonderlijk dat er overal op ons eiland voedselbossen worden geïnitieerd en er in tuinen fruit, kruiden en groenten wordt verbouwd voor eigen gebruik. Meer met het ritme van de natuur leven, geeft ons een gevoel van geborgenheid. Wij moeten zelf meer bewuste stappen nemen voor duurzaamheid om beter te kunnen zorgen voor ons milieu en voor onszelf.
CHB ondersteunt deze groene beweging van harte. Daarom hebben wij de Green Mortgage geïntroduceerd. As hypotheekbank kunnen wij je actief begeleiden bij het investeren in groene oplossingen voor jouw leefomgeving. Wij bieden haalbare financiële oplossingen voor zonnepanelen, windenergie, hergebruiken van water en andere innovaties. Jouw thuis kan een bron van duurzaamheid worden. Onze Green Mortgage is ontwikkeld voor financieringen in duurzame oplossingen tot ANG 50.000. Misschien lijken deze investeringen nog kostbaar, maar het rendement is een slim doel. Laat ons jou helpen om de groene keuzes te realiseren voor de toekomst van jou en je gezin.
7
Kosten bij aankoop van een huis of bouwkavel: meer dan alleen de koopsom.
Vaak vergeet men dat het kopen van een huis of bouwkavel meer kosten met zich meebrengt dan alleen de koopsom. U dient
ook rekening te houden met de taxatiekosten en de kosten van een bouwkundige inspectie door een expert (dit is aan te raden). Daarnaast dient u rekening te houden met de notariskosten, premies voor risico-, persoonlijke ongevallen- of opstalverzekering (de opstalverzekering is alleen bij aanschaf van een bestaande woning vereist) en onroerendezaakbelasting voor de rest van het jaar. Laat u een huis bouwen dan dient u naast deze kosten ook rekening te houden met de architectkosten, de betonberekening, de hoogtelijnkaarten (optioneel), de bouwvergunning, de grondverbetering van het terrein (indien van toepassing), de keuringskosten van de bekabelingen en de bouwverzekering (CAR verzekering). U kunt ervoor kiezen om bepaalde van bovengenoemde kosten mee te nemen in uw hypotheek. Het lijstje van de bijkomende kosten is nog niet volledig want ook na de koop zullen er kosten zijn die na verloop van tijd ontstaan. Denkt u aan de borgsom voor elektriciteit- en waterleidingaansluitingen, aansluitingskosten voor een vaste telefoonlijn, gasaansluiting voor in de keuken en kosten van een alarm-, tv- en internetaansluiting. Het is raadzaam om al deze kosten op een rijtje te (laten) zetten, zodat u een goed overzicht heeft van welke kosten wanneer betaald moeten worden.
TAXEREN VAN HET ONDERPAND.
U heeft een keuze gemaakt en laat de bouwkavel of de woning taxeren. Het taxatierapport van een door CHB erkende taxateur is belangrijk als basis voor de berekening van uw hypotheek. Bovendien geeft de taxatie, onafhankelijk inzicht in de (markt-)waarde van de woning waarmee u een reële koopsom kunt onderhandelen. CHB hanteert als uitgangspunt dat de maximale hypotheek niet hoger mag zijn dan de marktwaarde van de woning. Indien u een huis laat bouwen of een bestaand huis laat verbouwen, is het belangrijk om aan de taxateur te vragen om zowel de waarde vóór, als de waarde na de verbouwing in het rapport op te nemen.
8
? ekaanvraag e th o p y h n met mij al indienen a m e ll a ik t e menten mo Welke docu
port, ❑ taxatierap nstroken, o lo te ts a la ❑3 fschriften, a k n a b te n e c ❑ 3 meest re ❑ meetbrief, itsbewijs, te ti n e id ig ld ge ❑ een kopie annemer a n a v g n ti ro of bouwbeg ❑ koopakte
e n de erkend overzicht va n e e n e n te en le igde docum ” vindt u al Application n de benod > va e t ag lis g rt ck e o h kc a “M e hypothee p de pagin hypotheekDe volledig w.chb.cw. O de Bank uw w at w ad te N si . b n e e w ien ndt op onze vraag in te d nemen wij taxateurs, vi vervolgens ypotheekaan n h e n g e e aa vr m n o aa eeft de zoommissie uw ie u nodig h woning om hypotheekc w e informatie d u d m lt o e e rd am o za en, beo g. Het is raad eft ontvang en schade. r uw aanvraa ve o aanvraag he n ve e ekerd is teg g rz te ve l e se d it n u e sl o vold et u om uit w huis altijd contact op m ren, zodat u xe ta n te la ur te or een taxate veel jaar do n uw ? begroting va e ti n e a e v o u n t n re ie f d en onderpand , bijbouw o er verifiëren aties van uw ar p Nieuwbouw re f o s uw aannem e ti n va va o g n n re ti , ro eg uw, bijbouw in bewaring HB zal de b Bij nieuwbo eden blijven viseur van C h ad am w u za o rk b e e w D r de te leveren. bouwfase estemd voo aannemer in er de eerste De gelden b e . n n e an ak W . m rd g e min fasen uitgeke Bank de en depot ra rvolgens in namens de vervolgens e ve an n d e ie rd d o w B CH ot” en adviseur van e deel in een “dep et de bouw het volgend m k bij de Bank n an e B m e e d n l ft, za ct op te keuring gee dient u conta de eerste viseur goed ad w is afgerond, u o nstateert dat b co e d B n H C ie d n In va . n seur l controlere u dient te e bouwadvi voortgang za orwaarden vo en. Indien d e ak lk e rm w ve n o u n n aa n in uw k u berichte otbedrag aa starten. Indie van het dep d, zal de Ban te n se ro e fa g w af u o is de b oren uwing, eerstvolgen iet naar beh uw of verbo om met de o n bouwfase n b e e ijg d kr a n te g g nin keurin e van uw wo alsnog goed n. et de waard m n voldoen om e laten taxere d u o h e uw woning m ning is g ro ke e re d e n e w e w g ort bou taxatierapp fase van de n de laatste va g n ri ke it de u dient u vóór
9
HET VERZEKERINGSPROCES. Nu u weet hoeveel u maximaal kunt lenen, u uw ideale huis of bouwkavel heeft gevonden en CHB uw hypotheekaanvraag heeft goedgekeurd, kan het verzekeringsproces in gang worden gezet. Als eigenwoningbezitter dient u zoals eerder vermeld een aantal verzekeringen af te sluiten, die gekoppeld zijn aan de hypotheek. De risicoverzekering en persoonlijke ongevallenverzekering dekt het bedrag van de uitstaande hypotheek in het geval dat u komt te overlijden of invalide raakt. Indien u komt te overlijden, keert de risicoverzekering de restschuld van de hypotheek uit aan de Bank. Hierdoor kunnen de erfgenamen vrij van schulden over de woning beschikken. Uiteraard dient het verzekerde bedrag toereikend te zijn om de uitstaande schuld volledig te kunnen dekken. Mocht u al beschikken over een risicoverzekering en /of persoonlijke ongevallenverzekering op het moment van het afsluiten van de hypotheek, is het mogelijk om de Bank, mits het verzekerd bedrag toereikend is en de looptijd van de verzekering gelijk is aan de looptijd van de hypotheek, als begunstigde van de verzekering aan te wijzen. Conform de reguliere procedure dient u mogelijk bij een arts langs te gaan voor een consult en/of om u te laten testen alvorens de verzekeringsmaatschappij de premie en dekking van uw levensverzekering kan berekenen en vaststellen. Uw dekking bepaalt de risico’s waartegen u wordt verzekerd. Als u een woning laat bouwen, dient u uw bouwbegroting in te dienen bij uw verzekeringsmaatschappij. Op basis daarvan zal uw verzekeraar het verzekerde kapitaal en de premie vaststellen van uw bouwverzekering (CAR verzekering). Indien u een bestaande woning koopt, eist de verzekeringsmaatschappij een taxatierapport. Als extra service kan CHB tussen u en de verzekeringsmaatschappij bemiddelen en alle verzekeringen direct voor u regelen.
10
Bij de notaris
Nadat al uw verzekeringspolissen binnen zijn, zal de Bank de opdracht naar de door u gekozen notaris sturen om voorts de notariële akte op te laten stellen.
U neemt zelf contact op met uw notaris om een afspraak te maken voor het tekenen van de hypotheekakte. De notaris zal zorgdragen voor zowel de inschrijving van de hypotheekakte bij Kadaster evenals het overboeken van de aankoopsom aan de verkoper. CHB boekt dat deel van het gefinancierde bedrag dus direct over naar de rekening van de notaris, en niet op uw bankrekening. Op het moment van inschrijving van de hypotheekakte bij Kadaster is de hypotheek definitief vastgesteld. Hierna zal de notaris de gelden conform de notariële afrekening uitkeren aan de betreffende partijen.
Als u een hypotheek heeft afgesloten voor de bouw, gaat de notaris ook zoals hierboven genoemd eerst bij Kadaster na of de hypotheekakte is ingeschreven. Daarna word het overeengekomen bedrag voor de eerste bouwfase door de notaris aan u overgemaakt.
11
BELANGRIJK OM TE WETEN… Niet zeker over de definitie van “hypotheek”? Een hypotheek is een (notarieel vastgelegd) zekerheidsrecht dat de Bank krijgt op een onroerende goed (huis /terrein) als waarborg voor het nakomen van uw financiële verplichting ten aanzien van de Bank. Hierbij dient u rekening te houden dat het recht van hypotheek blijft bestaan zolang uw saldo bij de Bank niet volledig is afgelost. Wanneer u uw hypotheek gebruikt voor de aankoop, bouw of verbouwing van
uw hoofdverblijf, kunt u in aanmerking komen voor loonbelastingvermindering. Bij belastingvermindering wordt uw hypotheekrente van uw bruto maand- of jaarinkomen afgetrokken. U kunt een aanvraag voor belastingvermindering
direct of via uw belastingadviseur bij de Belastingdienst indienen. Voor de aanvraag dient u een renteverklaring van de jaarlijks te betalen hypotheekrente over te leggen. Deze renteverklaring dient u bij de Bank aan te vragen. Zodra
uw aanvraag voor belastingvermindering is goedgekeurd, ontvangt u een brief van de Belastingdienst die u vervolgens bij uw werkgever moet indienen. Het voordeel van deze regeling is dat u per maand minder loonbelasting betaalt.
U houdt dus per maand meer geld over dat u vervolgens kunt aanwenden ter dekking van andere lasten. Een andere mogelijkheid is om de teveel betaalde
belasting in één keer te ontvangen in plaats van per maand. In dat geval dient u het bedrag die u aan hypotheekrente heeft betaald, aan te geven in uw inkomstenbelastingaangifte over dat jaar.
Afhankelijk van uw persoonlijke situatie, kunt u genieten van diverse fiscale voordelen wanneer u een hypothecaire lening afsluit. Het is raadzaam hierover advies in te winnen bij uw belastingadviseur.
12
Indien u een woning laat bouwen en tijdens het bouwen huur betaalt voor uw huidige woning, kunt u met CHB overeenkomen
dat de lening gedurende de zogenaamde “grace period” aflos-
singsvrij is. Dit betekent dat u gedurende de bouwperiode (tot een maximum van negen maanden) niet aflost op de hoofdsom
van uw hypotheek. Neem vrijblijvend contact op met uw CHB-adviseur en vraag naar de voorwaarden voor een “grace period”.
De hoogte van de maandelijkse betalingen van uw financiële verplichtingen kan van invloed zijn op het bedrag dat u maandelijks overhoudt om uw hypotheeklasten te dekken. De hoogte van uw financiële verplichtingen beïnvloedt daarom het bedrag dat u maximaal kunt lenen. Een manier om uw maandelijkse kredietlasten te verlagen, is om uw schulden te consolideren. Deze regeling houdt in dat de Bank uw bestaande schulden samenvoegt in uw hypothecaire lening. Aangezien de looptijd voor terugbetaling van een hypothecaire lening doorgaans langer is dan de betalingstermijn van een persoonlijke lening, worden de maandelijkse kredietlasten lager en daarmee makkelijker te dragen. Een terrein of een woning kan met de tijd in waarde
stijgen. Wanneer de waarde van uw woning of uw terrein hoger is dan de hypotheek waarmee het is belast, noemen we dat verschil de
‘overwaarde’. U kunt u er, afhankelijk van uw persoonlijke situatie, voor kiezen om uw hypotheek te verhogen, mogelijk tegen ongeveer dezelfde maandlasten. Zo kunt u op een eenvoudige manier extra ruimte in uw
budget creëren voor de financiering van de verbouwing van uw woning, een zwembad, een auto, een studie voor uzelf of uw kind, een tweede woning of stuk grond of welke andere droom die u wilt realiseren.
CHB is gespecialiseerd in hypotheken en wij adviseren u graag over alle soorten hypotheken. Zo biedt CHB u een hypotheek aan die het beste bij u past! Onze hypotheekadviseurs begeleiden u bij het financieringsproces en beantwoorden al uw vragen op een duidelijke en transparante wijze. Omdat CHB zelf optreedt als verzekeringsbemiddelaar, kan CHB efficiënt en snel bij alle verplichte verzekeringen voor u bemiddelen zonder hiervoor extra kosten in rekening te brengen. Neem vrijblijvend contact op met ons voor informatie en een oriëntatiegesprek om de CHB hypotheekmogelijkheden te bespreken. Wij staan u graag te woord!
13
Checklist:
Heeft u vragen over welke documenten CHB nodig heeft voor het beoordelen van uw hypotheekaanvraag? Deze checklist helpt u bij het organiseren van de benodigde documenten. Heeft u een eigen bedrijf of bent u een vrije beroepsbeoefenaar? Vraag naar onze daarvoor bestemde checklist!
Ingevulde formulieren CHB ❑ Hypotheek-aanvraagformulier ❑ Declaratie financiële verplichtingen inclusief toestemmingsverklaring ❑ “Profile Questionnaire” (van toepassing voor BES-eilanden)
Algemeen ❑ Salarisstroken van de 3 meest recente maanden ❑ Rekening-courant bankafschriften van de 3 meest recente maanden waaruit betalingen worden gedaan met duidelijke vermelding van het rekeningnummer ❑ Kopie geldig identiteitsbewijs ❑ Werkgeversverklaring niet ouder dan 1 maand/ intentieverklaring tot vast dienstverband (indien op proeftijd) ❑ Pensioenoverzicht / berekening niet ouder dan 1 jaar (indien looptijd pensioenleeftijd overschrijdt) ❑ Bewijs van extra inkomen (indien relevant en structureel) ❑ Bewijs van eigen inbreng (indien van toepassing) Indien u samenwoont of getrouwd bent, gelieve bovenstaande documenten ook van uw partner in te leveren.
Documenten gerelateerd aan het onderpand: ❑ Meetbrief / Kadastrale legger ❑ Ministeriëel besluit in geval van erfpacht ❑ Taxatierapport of marktindicatie met foto’s (niet ouder dan 1 jaar), gemaakt door een taxateur op een geldige taxateurenlijst van CHB
Additionele documenten in geval van: Aankoop: ❑ Getekende verkoopbrief / voorlopige koopovereenkomst Nieuwbouw / bijbouw / reparaties: ❑ Bouwbegroting/Offerte aannemer ❑ Kopie bouwvergunning ** ❑ Kopie bouwtekening met stempel van R.O.P. ** ** slechts van toepassing bij nieuwbouw of uitbreiding Consolidatie van schulden: ❑ Saldobrief niet ouder dan 1 maand Boedelscheiding: ❑ Convenant / afschrift van schulden Vestiging in Nederland, België, Oostenrijk of Italië? ❑ Opgave kredietregistratie niet ouder dan 1 maand Vertegenwoordiging door derden ❑ Identiteitsbewijs van persoon die namens u optreedt ❑ Toestemmingsbrief ten behoeve van derde voor het afhandelen van de hypotheek
Indien wij additionele info nodig hebben zullen wij u hierom verzoeken.
14