Swisscontact Folletto microleasing (web)

Microleasing Una soluciĂłn financiera innovadora que transforma la vida de microempresarios y pequeĂąos agricultores

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Contenido

1.

2.

3.

La realidad de los pequeños agricultores y los microempresarios en los países en desarrollo

Microleasing: Una solución innovadora para mejorar los medios de subsistencia

El concepto a prueba. El enfoque y el papel de Swisscontact en el Microleasing

4. Escalamiento: Fomento del Microleasing mediante inversiones y asistencia técnica

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5.

Resultados e impacto

6.

Réplica de los modelos de Microleasing. El camino a seguir

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Prefacio

El diseño y declaración de los Objetivos de las Naciones Unidas de Desarrollo Sostenible para después de 2015 producirá un nuevo enfoque y concentración de energías y recursos para ayudar a poner fin a la pobreza extrema en los siguientes 15 años.

Durante demasiado tiempo, y en todas las regiones en desarrollo del planeta, el espíritu emprendedor innato de la población se ha visto entorpecido por falta de acceso a la información y por carencias de capacidades, recursos y mercados. No obstante, en los últimos años se ha observado una transformación en la cooperación internacional y en el desarrollo económico que ha dado lugar a nuevos actores, a asociaciones innovadoras, a compromisos renovados para la medición y a la concientización sobre lo importante que es identificar y difundir las mejores prácticas.

Swisscontact ha mantenido el ritmo y ha aumentado su inversión en gestión de conocimientos y contenidos a fin de apoyar, monitorear y comunicar a un público más amplio lo que hemos aprendido y nuestra “prueba de concepto”. En particular, hemos contribuido activamente a las metodologías de evaluación utilizadas por el Comité de Donantes para el Desarrollo Empresarial (DCED), como parte de nuestro compromiso de contribuir a la innovación del desarrollo global y de fomentar las mejores prácticas. Además, en 2009 aportamos apoyo técnico para establecer en Kenia una financiera con activos garantizados: Juhudi Kilimo.

Nos complace presentar los resultados de esos esfuerzos, particularmente nuestra visión del Microleasing como una solución financiera innovadora para proveer a los productores rurales y a las pequeñas empresas

de los activos productivos, tan esenciales para ampliar sus capacidades y aumentar sus ingresos. Este informe abarca mucho más: explora el papel catalizador que pueden desempeñar las fases iniciales de la filantropía en la asistencia técnica, crecimiento empresarial y preparación para la inversión de las pequeñas y medianas empresas.

Reconocemos que existen muchos enfoques eficaces para alcanzar los objetivos de desarrollo, pero creemos que hay un potencial sin explotar en el Microleasing y en las alianzas de colaboración, a menudo necesarias entre los grupos filantrópicos y los grupos de inversión. Mis colegas y yo les invitamos a considerar la posibilidad de unirse a nosotros y a nuestros socios para expandir este nuevo modelo de financiación del desarrollo por toda Latinoamérica y África Oriental. Esperamos escuchar sus puntos de vista.

Samuel Bon CEO y Director Ejecutivo Swisscontact

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1.

La realidad de los pequeños agricultores y los microempresarios en los países en desarrollo

Más de 3,100 millones de personas en el mundo –que representan el 47% de la población total— viven en áreas rurales1 Cabe suponer que las oportunidades de percibir ingresos son sumamente limitadas, no solo para los agricultores, sino para los pequeños empresarios en general. En los países en desarrollo, casi el 75% de la población total vive con menos de 4 dólares al día2, más del 50% con menos de 2.50, y aproximadamente el 20% logra sobrevivir con menos de 1.25. Este nivel mínimo de ingresos les impide invertir en mejorar sus medios de subsistencia.

Para la gran mayoría de los pequeños productores y microempresarios, el acceso a los servicios financieros en particular es un obstáculo insuperable. Esto se debe a que carecen por completo de historial crediticio, de garantías y de activos empresariales. Debido a ello, no se les considera solventes y, por consiguiente, dependen de una variedad de fuentes de financiamiento, casi siempre informales, que tienden a ser muy costosas e implican riesgos para los prestatarios.

Las instituciones de microfinanzas que suelen atender a los sectores excluidos del acceso a financiamiento por lo general ofrecen tres tipos de servicios financieros: préstamos, ahorros y transferencias monetarias. Sin embargo, los servicios de préstamos suelen exigir garantías, además de que los ciclos de reembolso no están estructurados para adecuarse a los flujos de efectivo de los productores que forman la base de la pirámide.

En consecuencia, los pequeños agricultores y microempresarios enfrentan múltiples obstáculos para acceder a soluciones financieras adecuadas para desarrollar sus negocios e integrarse a las cadenas de suministro agrícola locales, nacionales e incluso internacionales. La falta de capacidades en desarrollo empresarial también restringe la posibilidad de que los agricultores produzcan excedentes para abastecer a grandes fábricas, empresas o comerciantes con los productos que se demandan.

FAO (2013): http://www.fao.org/docrep/018/i3107e/i3107e01.pdf (27.11.2014) The World Bank (2014): http://siteresources.worldbank.org/EXTNWDR2013/Resources/82580241352909193861/ 8936935-1356011448215/8986901-1380046989056/WDR-2014_Complete_Report.pdf (22.12.2014) 1 2

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2.

Microleasing: Una solución innovadora para mejorar los medios de subsistencia

El Microleasing –que se basa en los modelos de contratos de arrendamiento con opción a compra que existen en los países desarrollados— responde a los problemas que han sido mencionados antes, y hacen que no sea necesario que las personas pidan préstamos o comprometan de antemano sus recursos. El riesgo queda mitigado por un activo con garantía y solvencia asegurada, y más que en el historial de crédito de las personas, se basa en las perspectivas a futuro y los flujos potenciales de efectivo.

.

Un producto de Microleasing consta de lo siguiente: • Arrendamiento para prefinanciar la compra de un activo productivo (por ejemplo, ganado o herramientas agrícolas básicas).

• Seguros, tanto para el arrendatario como para el activo, que ayudan a mitigar el riesgo de la institución financiera.

• Capacitación para el arrendatario en el uso y mantenimiento del activo, lo que contribuye a lograr resultados óptimos y a aumentar la producción.

Definición de un “activo productivo” Un activo productivo permite al microempresario generar ingresos inmediatos a partir del mismo. Los activos productivos aumentan la producción, la productividad, la competitividad y propician un mejor acceso a los mercados. Existe gran variedad de activos productivos, entre ellos el ganado (p. Ej. gallinas o vacas y cabras lecheras), colmenas, arados de mano, bombas de riego, bolsas de biogás, vehículos de tracción animal y muchos más.

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Los productos de Microleasing pueden ofertarse mediante diversos canales, entre ellos, empresas de arrendamiento, cooperativas de ahorro y crédito (SACCO), instituciones de microfinanzas (IMF) y bancos comerciales. Sin embargo, hay que señalar que el Microleasing es en sí mismo un ecosistema financiero que involucra a múltiples actores y asociados, como se ilustra en la tabla siguiente.

Inversionistas

Ofrecen inversiones cruciales para prefinanciar los activos, apoyan con asistencia técnica y a construir un sólido capital en acciones para satisfacer la demanda de activos.

Proveedores locales de servicios financieros

Ofertan productos de Microleasing en la localidad.

Algunos ejemplos son bancos comerciales, grupos de ahorro e instituciones de microfinanzas.

Proveedores de activos

Suministran activos productivos.

Proveedores de servicios de terceros

Verifican que los activos son realmente productivos y que están en pleno funcionamiento antes de la entrega. Por ejemplo: capacitadores, empresas de mantenimiento y veterinarias.

Compañías aseguradoras

Ofrecen seguros a los microempresarios y aseguran también sus bienes como prevención en casos de incumplimiento.

Proveedores de servicios técnicos

Instruyen al personal financiero en cuestiones de Microleasing y acerca de las necesidades del sector agrícola, además de capacitar a los microempresarios en materia de gestión financiera y buenas prácticas agrícolas.

Grupos de arrendatarios

Brindan garantía conjunta por el activo arrendado.

Arrendatarios (productores o empresarios)

Arriendan activos, aumentan la productividad e incrementan sus ingresos.

Debe existir una variedad de contratos, acuerdos y relaciones de trabajo entre todos estos actores a fin de que los microempresarios obtengan rápido acceso a los activos productivos.

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¿Cómo funciona el Microleasing?

1. Los empresarios/agricultores interesados se suscriben al servicio de Microleasing de su localidad y reciben capacitación e información diversa sobre el producto financiero y sus características.

2. Los arrendatarios pasan por un proceso de acreditación (ya sea de forma grupal o individual), solicitan un arrendamiento y finalmente firman un contrato de arriendo con su proveedor financiero local.

3. El proveedor del servicio financiero cierra contrato con uno o varios de los proveedores de los diversos activos que tiene en cartera. El proveedor del servicio financiero paga los activos arrendados directamente a los proveedores una vez que los proveedores de los activos han demostrado que

los activos están en pleno funcionamiento o en plena salud (si se trata de activos vivientes).

4. El proveedor entrega el activo directamente al arrendatario 5. La compañía de seguros formula con el proveedor de servicios financieros un acuerdo sobre las primas y establece una póliza de seguro con el arrendatario —para el propio arrendatario y para el activo adquirido—.

6. Con los ingresos obtenidos de los activos productivos, el arrendatario le reembolsa el arriendo al proveedor del servicio financiero.

La figura siguiente ilustra el papel de los actores que participan en el Microleasing, así como los acuerdos necesarios y los flujos financieros.

Proveedor de Servicios Financieros

Pago del activo

Grupo Arrendatario Arrendatario

Capacitación a bancos sobre las características del sector agrícola/ Microleasing.

Capacitación a los productores sobre la gestión del activo/ Microleasing

Proveedor de Capacitación

Compañía de Seguros Seguro para el arrendatario y el activo

Coordinación de procesos y actividades entre los actores

Proveedor del Activo

Asistencia Técnica

Suministro del activo al productor Servicio

Flujo financiero

Provisión de bienes

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Principales beneficios del Microleasing: • Con el tiempo, el activo puede pagarse con los ingresos que el propio activo genera (p. ej. al aumentar la producción láctea de las vacas lecheras o el rendimiento de los cultivos debido a un sistema de riego mejorado).

Eso evita que se disparen las deudas de crédito.

• No hay necesidad de garantía, porque hasta que esté plenamente pagado, el activo productivo es propiedad del proveedor de servicios financieros o empresa de arrendamiento.

• El proveedor del servicio financiero no le entrega dinero en efectivo al arrendatario, lo que elimina el riesgo de que los recursos se utilicen para otros fines, como sería, por ejemplo, saldar una deuda contraída con otro proveedor de servicios financieros.

Experiencia: Janet Kebati Monyenye, nacida en 1952, en Magena Kenia Contexto: Janet vive en el condado de Kisii, una pequeña población en el oeste de Kenia. Se ha dedicado durante muchos años a la producción agrícola; ella planta maíz, mijo y sorgo, y en 2008 incursionó en la producción de lácteos cuando solicitó a Juhudi Kilimo

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• Por lo general hay un periodo de gracia entre la recepción del activo y el comienzo de los pagos por el arrendamiento.

• Los contratos de Microleasing pueden estructurarse de modo que se adapten a las necesidades de liquidez del arrendatario y constituyen una manera viable de crear ahorro, de mejorar y diversificar los ingresos y, por lo tanto, de estabilizar el consumo y protegerse de los riesgos o amortiguarlos.

• Además del activo, los microempresarios reciben capacitación sobre el uso y mantenimiento del mismo.

• Los arrendatarios y los activos están plenamente asegurados, lo que significa que, en caso de incumplimiento, el prestatario no corre riesgo de perder dinero o de quedar en la pobreza. Esto es clave para mitigar los riesgos y contribuye a reducir las tasas de interés.

una vaca en arriendo. Janet pudo adquirir la vaca con un Microleasing y gracias a ello ha podido asegurar sus finanzas y reinvertir sus ahorros. Conforme iba creciendo su negocio, Janet pudo diversificar sus ingresos mediante la adquisición de una segunda vaca, la cría de pollos y el alquiler de dos hectáreas de tierra donde cultiva bananos y alimentos básicos. En 2014, Janet empleaba a dos trabajadores de tiempo completo y tenía un ingreso mensual promedio de más de US $215 (el promedio en Kenia es de US $84).

Su perspectiva a futuro: Janet planea construir una unidad de lácteos y comprar una trituradora de paja, con lo que la alimentación de sus vacas lecheras será más fácil y eficiente y se reducirá el pastoreo perjudicial. También tiene previsto criar más pollos, ya que los huevos y la carne de pollo tienen gran demanda en el mercado.

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3.

El concepto a prueba. El enfoque y el papel de Swisscontact en el Microleasing

Swisscontact promueve el concepto y el crecimiento del Microleasing como un producto financiero innovador para apoyar a los pequeños agricultores y microempresarios, aumentando sus medios de subsistencia.

Swisscontact actúa como facilitador y lleva a cabo estudios de viabilidad y de mercado, convoca a diálogos preliminares con las partes interesadas (p. ej. bancos, compañías de seguros, grupos de agricultores, proveedores de capacitación), además de apoyar en la negociación de los contratos entre los actores del Microleasing. El prefinanciamiento de los activos solicitados es clave para satisfacer la demanda, y Swisscontact también ayuda a vincular a los inversores con los proveedores de servicios de Microleasing.

Swisscontact brinda además apoyo para capacitar a los agricultores y a los proveedores del servicio financiero, y para desarrollar productos e instalar estructuras de monitoreo.

Junto con sus socios en el Microleasing, Swisscontact evalúa los marcos normativos a fin de asegurar que el diseño final de los productos cumpla los requisitos reglamentarios del país del que se trate. También se priorizan las necesidades de abastecimiento y de capacitación de los agricultores, a fin de maximizar los resultados.

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Experiencia: Hosea Kiplagat, nacido en 1979, en Kitale, Kenia

Para 2011, Hosea ya era propietario de 20 vacas y, además, con los ingresos que percibió por la venta de algunas de sus vacas empezó a incursionar en la horticultura.

Sembró 10 hectáreas de tomates en una zona donde lo tradicional era cultivar maíz, y pudo diversificar aún más sus cultivos y abastecer a los mercados y tiendas de autoservicio de la localidad. Más adelante compró otras 14 hectáreas y empezó a hacer rotación de cultivos, además de plantar frijol y maíz. Los ingresos que obtuvo con esas actividades los utilizó para adquirir un pequeño camión a fin de llevar sus productos directamente a los clientes.

Hoy en día, Hosea tiene dos empleados permanentes y durante la temporada de cosecha llega a contratar hasta 50 trabajadores.

Gracias a lo que ha aprendido de las técnicas agrícolas modernas, Hosea se ha convertido en un agricultor modelo que comparte con sus vecinos sus saberes sobre diversificación de cultivos.

Contexto: Actualmente Hosea se dedica a los agronegocios y lo hace con gran pasión y determinación, aunque no siempre fue así. El crecimiento de su empresa empezó realmente en 2006, cuando un amigo suyo lo refirió a Juhudi Kilimo y allí logró arrendar su primera vaca lechera. A partir de ese día su vida dio un giro rotundo.

Su perspectiva a futuro: Hosea ha logrado grandes rendimientos en la agricultura, especialmente en el cultivo del tomate, y planea comprar más tierras para construir viveros más grandes a fin de aumentar su cosecha. También tiene planes de modernizar sus procedimientos de cría de ganado lechero y de expandir su empresa de transporte.

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4.

Escalamiento: Fomento del Microleasing mediante inversiones y asistencia técnica

2006-2009: Factibilidad y proyectos piloto.

El papel catalizador de la filantropía En asociación con la Agencia de Desarrollo K-REP3, Swisscontact inició en 2006 las primeras pruebas piloto sobre Microleasing en el mercado de Kenia. La motivación subyacente en esa colaboración fue la creencia de que entregar activos productivos en vez de préstamos era una manera eficaz de eliminar los impedimentos de los pequeños agricultores para acceder a servicios financieros. En ese entonces eran muy escasos los servicios financieros disponibles para los pequeños agricultores, era muy poco lo que se sabía sobre las necesidades específicas en materia de conocimientos y capacidades, y no había financiamiento suficiente.

Swisscontact buscó el apoyo filantrópico de Credit Suisse, su socio financiador desde tiempo atrás, para que respaldara ese modelo innovador que aún no se había puesto a prueba. Credit Suisse estaba operando en el sector de las microfinanzas y se interesó en impulsar nuevos paradigmas de financiación, incluso a través de este mecanismo novedoso y prometedor. Finalmente, Credit Suisse aportó una subvención de US $180,000 para apoyar los proyectos piloto sobre Microleasing en el distrito de Makueni.

“Credit Suisse tiene un enfoque muy integral acerca de las microfinanzas y las inversiones de impacto social, pues vincula la cúspide con la base de la pirámide de ingresos mediante donaciones e inversiones de impacto social. Con nuestras subvenciones apoyamos soluciones innovadoras, como el Microleasing, que aportan enfoques nuevos y bien desarrollados a los servicios financieros

a fin de que alcancen una situación sostenible y dispongan de recursos invertibles”.

Laura Hemrika, Impact and Microfinance Capacity Building Initiative, Credit Suisse El producto posteriormente se estructuró y se puso a prueba con sus primeros activos: vacas lecheras, pollos, bombas de riego por goteo y colmenas. Al mismo tiempo se brindó asistencia técnica a los agricultores en materia de gestión financiera y capacidades agrícolas.

La inversión filantrópica de Credit Suisse permitió que Swisscontact llevara a cabo una investigación de mercados para validar la demanda de productos básicos, estudios de factibilidad para nuevos activos, evaluación de socios y formación de personal, además de facilitar el proceso de congregar a todos los actores relevantes.

Tras completar el proyecto piloto, en abril de 2009 surgió la primera empresa independiente de Microleasing en Kenia: Juhudi Kilimo Ltd., como una derivación del Grupo K-Rep, y con la aprobación de la Autoridad Keniana de Mercados de Capital. El Grupo K-Rep facilitó y apoyó la derivación inicial y fueron los primeros accionistas, junto con el Fondo Soros para el Desarrollo Económico y la Fundación Grameen. En ese momento, Juhudi Kilimo contaba con un personal de 22 miembros y atendía a 2,000 clientes, con un volumen financiero de cerca de US $705,000.

Swisscontact se ha esforzado por asegurar la viabilidad y el crecimiento de la empresa así como por satisfacer la creciente demanda de activos en arriendo mediante la identificación y vinculación de potenciales inversores para Juhudi Kilimo, a fin de garantizar una financiación suficiente para las fases futuras.

3 La Agencia de Desarrollo K-REP es la rama de investigación y desarrollo del grupo K-Rep, una organización especializada en microfinanzas con sede en Kenia, establecida en 1984.

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2010-2014: Ampliando el alcance.

La inversión filantrópica En 2010, cuando Juhudi Kilimo estaba posicionada para el crecimiento, la Fundación Ford proporcionó a Swisscontact una subvención de US $50,000 para asistencia técnica, a fin de apoyar la estrategia de desarrollo organizacional y su expansión geográfica.

Se apoyó a Juhudi Kilimo con asistencia técnica permanente, la cual abarca desarrollo y refinamiento de productos, desarrollo de los recursos humanos y del liderazgo dentro de la organización y estrategias de difusión y comercialización, además de representar a la empresa en medios impresos, exposiciones itinerantes y centros comerciales. El personal de Juhudi Kilimo también recibió capacitación en materia de herramientas de gestión, características del sector agrícola y recaudación de fondos.

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El apoyo organizacional de Swisscontact durante este periodo ayudó a que Juhudi Kilimo se convirtiera en una entidad “lista para la inversión” y sirvió para asegurar las inversiones de la Fundación Ford y la Fundación Rockefeller, mismas que sumaron más de un millón de dólares. La viabilidad de Juhudi Kilimo como empresa hizo que la Fundación Grameen realizara una inversión de capital de US $520,000.

“Antes de hacer una inversión vinculada con el programa en Juhudi Kilimo, la Fundación Rockefeller llevó a cabo una cuidadosa investigación y encontró que la asistencia técnica financiada con su subvención le proporcionó a Juhudi Kilimo una base sólida para el impacto económico y el crecimiento empresarial”.

Brinda Ganguly, directora adjunta, Fundación Rockefeller

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No obstante, las donaciones del sector privado continuaron desempeñando un papel fundamental en el crecimiento de Juhudi Kilimo.

Basándose en los exitosos esfuerzos de Juhudi Kilimo para elevar el capital de inversión para el crecimiento, y como complemento a ello, Credit Suisse concedió a Swisscontact una subvención adicional de US $850,000 en 2011-2014, para apoyar un despliegue a gran escala en Kenia, con expansión a nuevas cadenas de valor y asistencia técnica para el desarrollo organizacional. Esos fondos también ayudaron a replicar la experiencia en Tanzania y en Uganda.

Asimismo, los clientes y el valor de los activos arrendados aumentaron de manera continua: el número de clientes creció de 3,471 en 2010 a 9,493 en 2012 (173% más), y el valor de los activos arrendados se incrementó de US $2.93 millones en 2010 a US $7.79 millones en 2012 (165% más).

Juhudi Kilimo se establece como una sociedad anónima de arrendamiento Realizada la idea para Microleasing, efectuado el proyecto piloto

2006

Juhudi Kilimo alcanza la autosuficiencia

Desarrollo organizacional • Desarrollo del producto • Mercadotecnia • Capacitación a clientes

2009

Credit Suisse inicia su primera subvención con US $180,000

Además de Credit Suisse, la Fundación Ford hizo una inversión adicional vinculada al programa, que sumó US $500,000, con el fin de llegar a una mayor cantidad de pequeños agricultores y empresas rurales en Kenia. Aparte de eso, el Fondo Soros para el Desarrollo Económico invirtió más de US $525,000 en esa etapa.

Juhudi Kilimo ha logrado desarrollarse de manera constante y ha establecido relaciones sólidas, lo que le ha permitido a la compañía conseguir socios estratégicos a largo plazo que han asegurado el apoyo continuo para el Microleasing y para los pequeños agricultores y microempresarios a los que pretende servir.

El surgimiento de Juhudi Kilimo como una empresa social rentable en este periodo demuestra asimismo que la filantropía, junto con las inversiones de capital y de deuda, pueden apoyar la financiación del desarrollo sostenible.

2010 • Fundación Ford US $50,000 • Primera deuda de Kiva, US $4,560

Multiplicación del modelo de Microleasing en África Oriental y América Latina.

Despliegue en Kenia • Desarrollo organizacional • Desarrollo de Introducción del nuevas cadenas Microleasing en de valor Uganda

2011

2012

• Credit Suisse US $850,000 • Fundación Grameen, primera inversión US $520,000 • Fundación Rockefeller, PRI, US $750,000

2013 SCBF aporta US $200,000 para estudios de factibilidad, 2013-2014

2014 Credit Suisse aprueba subvención de US $450,000 por año

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5.

Resultados e impacto

A partir de 2014, unos 20,300 microempresarios (de los cuales el 49.5% son mujeres) se beneficiaron del Microleasing y la provisión de activos por un valor de más de US $18 millones.

Esos microempresarios pudieron aumentar sus ingresos y su productividad, y en muchos casos los productores rurales y los microempresarios lograron duplicar y hasta triplicar sus ingresos en un periodo de 12 a 24 meses con nuevas vacas lecheras de alto rendimiento y otros activos. A lo largo de los años se ha podido mantener una tasa de reembolso de más del 95%.

Aumento del número de clientes financiados en Kenia entre 2009-2014 25,000

Aumento de ingresos de los clientes entre 2009-2014 (en millones de dólares) 2.1

20, 000

1.5

15,000 1.0 10,000 0.5

5,000

0

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2010

2011

2012

2013

2009

2014

Crecimiento de activos productivos desembolsados entre 2009-2014 (en millones de dólares) 20

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2011

2012

2013

2014

Aumento del personal en Juhudi Kilimo, Kenia, entre 2009-2014 160 140

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Juhudi Kilimo ha demostrado su capacidad para construir un modelo rentable de Microleasing en los sectores de la agricultura y agronegocios, y recientemente lanzó Juhudi Labs para expandir el modelo de arrendamiento a los sectores de tecnología y energía solar. Esta capacidad para la innovación y la expansión ha llamado la atención de los inversores. Como se muestra en la tabla siguiente, en enero de 2015 Juhudi Kilimo tenía más de US $7 millones en financiamiento de deuda y de capital de múltiples inversores, entre ellos Acumen, Fundación Grameen, Fundación Rockefeller, Fundación Ford, Fondo Soros para el Desarrollo Económico, Kiva, Alterfin, responsAbility, Deutsche Bank y FEFISOL.

Inversión de capital

Inversión de deuda

Donación

Total US $2,500,000

Total US $4,100,000

Total US $1,000,000

Total amount of Equity, Debt and Grant investment by January 2015

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6.

Réplica de los modelos de Microleasing.

El camino a seguir

Socios y financiadores han tenido una experiencia muy positiva con el Microleasing en Kenia, y han hecho compromisos filantrópicos a favor de los proyectos piloto y la asistencia técnica en etapas tempranas, tanto en África Oriental como en América Latina.

Este enfoque a favor de la expansión hace eco del “Informe de la Iniciativa Financiera para los Pequeños Agricultores”4 (diciembre de 2014) acerca de Repensar la Asistencia Técnica para Desbloquear las Finanzas de los Pequeños Agricultores, donde se insta a los donantes a “destinar más fondos al sector de la oferta de asistencia técnica”, y a “los proveedores de asistencia técnica y los donantes, a coordinarse tanto a través del sector de la oferta como del sector de la demanda, a fin de que compartan sus puntos de vista y desplieguen sus herramientas financieras…”

No obstante, el Microleasing no puede presentarse como un producto financiero “unitalla”. Su reproducción exige un análisis a fondo del mercado a fin de identificar las cadenas de valor y los sistemas de mercado que sean más apropiados, estudios exhaustivos de viabilidad, una cuidadosa identificación y selección de las contrapartes adecuadas y de la facilitación de las negociaciones del contrato, además de la filantropía empresarial más conveniente para la fase inicial. También es importante seleccionar los canales de distribución adecuados para reducir el periodo de lanzamiento al mercado del nuevo producto, diversificar la oferta haciendo uso de varios proveedores de servicios financieros, contar con inversiones confiables para prefinanciar

los activos y suministrar capacitación. Para lograr una estrategia de Microleasing eficaz hay que considerar asimismo el pragmatismo y la atención a las condiciones del mercado local, los entornos propicios y el potencial de los sectores meta. África Oriental El Microleasing hizo sus primeras incursiones en Uganda en 2012, como consecuencia de su éxito en Kenia. Los primeros esfuerzos tuvieron que enfrentar un contexto microfinanciero y un marco de reglamentaciones muy distintos de los que había en Kenia, y los operadores tuvieron que aprender a conocer el mercado y a identificar las cadenas de valor agrícola viables y a los socios adecuados. En vez de depender de un socio para implementar el Microleasing, Swisscontact identificó otros canales de distribución y se enfocó en el desarrollo de capacidades dentro de los bancos comerciales que buscan mercados descendentes, así como en las cooperativas de crédito y ahorro (SACCO).

Los estudios de factibilidad desarrollados en Uganda suscitaron otras consideraciones acerca de los proyectos piloto del Microleasing en Ruanda y Tanzania. Credit Suisse vio la oportunidad y el valor de reproducir el modelo también fuera de Kenia, y se comprometió a aportar más subvenciones para apoyar iniciativas en África Oriental. Al apuntar a las principales economías de la Comunidad del África Oriental (EAC), que están procurando armonizar sus prácticas de reglamentación

4 The Initiative for Smallholder Finance (2014), Rethinking Technical Assistance to Unlock Smallholder Finance, disponible en http://www. globaldevincubator.org/wp-content/uploads/2014/12/Technical-Assistance-to-Unlock-Smallholder-Financing.pdf (14.01.2015)

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Experiencia: Jimmy Luwagga, nacido en 1988, en el Distrito Kiboga, Uganda Contexto: Jimmy nació en una familia de seis hijos oriunda de Kabuga, una remota aldea rural. Tuvo que abandonar la escuela porque sus padres ya no podían pagársela. Jimmy observaba que en su distrito había una gran producción de maíz, pero él no podía comprar la máquina que necesitaba para procesar el grano.

Por tanto, se hizo miembro de la Iniciativa de los Productores de Alimentos de Kiboga para formar una Cooperativa de Crédito y Ahorro (KIFI SACCO), gracias a lo cual pudo recibir dos pequeños préstamos, mismos que reem-

financiera, Swisscontact puede aportar la prueba de concepto para una financiación innovadora que impulse el crecimiento económico en los países de la EAC. armonizar sus prácticas de reglamentación financiera, Swisscontact puede aportar la prueba de concepto para una financiación innovadora que impulse el crecimiento económico en los países de la EAC. América Latina En 2013-2014, el Fondo Suizo para el Desarrollo de Capacidades (SCBF) apoyó estudios de factibilidad en ocho países de América Latina a fin de evaluar los respectivos marcos regulatorios así como su mercado potencial

bolsó oportunamente. Pese a este éxito, no logró obtener el crédito que necesitaba para adquirir un molino de maíz, con el que hubiera podido hacer que prosperara el negocio familiar.

Para su fortuna, en 2012 Swisscontact apoyó a KIFFI SACCO para desarrollar productos de Microleasing, y Jimmy fue uno de los primeros beneficiarios. De ese modo pudo adquirir el molino de maíz y además recibió capacitación en agronegocios, prácticas modernas de cultivo, desarrollo empresarial y gestión financiera básica (p. ej. registros contables). Su vida ha cambiado enormemente a raíz de que logró incrementar sus ingresos. Jimmy ha comprado una motocicleta en la que lleva al mercado su maíz crudo o procesado, y emplea a dos de sus coterráneos para operar el molino de maíz.

Además, pone su molino de maíz a disposición de su comunidad.

Su perspectiva a futuro: Jimmy planea abastecer con su maíz a otros agricultores que crían aves y cerdos, y quiere incursionar él mismo en esos campos. Además tiene planes de ampliar la superficie de cultivo de maíz, debido a la demanda que tiene en el mercado.

para el Microleasing. Los estudios utilizaron las mejores prácticas de la cooperación SurSur e incluyeron visitas de campo y encuentros entre profesionales del desarrollo financiero en América Latina y representantes de Juhudi Kilimo.

A partir de los resultados de esos estudios, Swisscontact emprendió proyectos piloto de Microleasing en El Salvador (apicultura), Nicaragua (productos lácteos, panadería), y Perú (quínoa, productos lácteos). La segunda etapa de financiación para estos proyectos ya está asegurada de parte del SCBF, además de que ya hay un compromiso de asistencia técnica de parte de Credit Suisse y el Peru Opportunity Fund.

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El Servicio Swisscontact de Asistencia Técnica A raíz del éxito y el impacto de la prueba de concepto sobre el Microleasing, Swisscontact y sus socios han continuado su compromiso con esta innovadora solución financiera. La comprobación del impacto de esas actividades se ha identificado también en otras prácticas aledañas, particularmente en el área del desarrollo empresarial y el uso eficiente de los recursos. El campo del desarrollo económico se ha vuelto cada vez más dinámico, impulsado por una comunidad de empresarios filántropos comprometidos, modelos de asociación público-privada orientados al mercado y soluciones del sector privado, apoyados por redes de inversiones de impacto social.

Y Swisscontact lanzó su Servicio de Asistencia Técnica a fin de aprovechar mejor esas tendencias convergentes. Este servicio brinda la oportunidad de catalizar la filantropía empresarial en las fases iniciales a fin de sembrar nuevas empresas que lleguen a ser competitivas, con capacidad de crecimiento y listas para la inversión, así como para introducir innovaciones que aumenten la productividad y los ingresos de los productores rurales.

Puede encontrar más información sobre el Servicio Swisscontact de Asistencia Técnica en el siguiente sitio: www.swisscontact.us/tafacility

Entidades asociadas

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Swisscontact se estableció en 1959 en Zúrich, Suiza, como una organización independiente fundada por personalidades destacadas del mundo de la ciencia y la economía. Se dedica exclusivamente a la cooperación internacional, y desde 1961 ha llevado a cabo proyectos propios o por mandato. Desde su fundación ha mantenido vínculos estrechos con el sector privado.

Swisscontat opera en 28 países y cuenta con una plantilla de más de 900 empleados. La organización promueve el desarrollo económico, social y medioambiental mediante la integración exitosa de la población en la economía local, y crea oportunidades para que las personas mejoren sus condiciones de vida mediante su propio esfuerzo.

La presencia de un sector privado viable es fundamental para que el desarrollo económico sea sostenible. Mediante estos proyectos, Swisscontact promueve la creación de estructuras de mercado que funcionan efectivamente y cuentan con las condiciones generales apropiadas para mejorar la competitividad de las empresas locales. De este modo, las poblaciones desfavorecidas pueden integrarse en la economía y aumentar los ingresos familiares mediante el empleo y la formación de pequeñas empresas.

Swisscontact se concentra en cuatro áreas fundamentales del desarrollo del sector privado: • Formación professional: facilitando el ac ceso al mercado laboral y creando las condiciones para conseguir empleo y generar ingresos.

• Promoción de las PYME: promoviendo el emprendimiento y al sector empresarial local para fortalecer su competitividad.

• Servicios financieros: logrando la inclusión financiera al crear acceso a los proveedores locales de servicios financieros que brindan servicios de crédito, ahorro, leasing y seguros.

• Uso eficiente de los recursos naturales: Promueve el uso eficiente de los recursos mediante métodos de producción con bajo consumo de energía; fomenta asimila calidad del aire y prácticas sostenibles de gestión de desechos.

Swisscontact es reconocida entre sus pares por su labor pionera en el campo del Microleasing; sus representantes son invitados periódicamente a hablar en conferencias, a conducir grupos de trabajo y a participar en foros sobre crecimiento económico. En 2014, el Comité de Ayuda al Desarrollo de la OCDE otorgó a Swisscontact el Premio DAC por llevar a escala la innovación para el desarrollo con su proyecto Katalyst en Bangladesh.

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Creamos oportunidades Swisscontact El Salvador Fundación Suiza para la Cooperación Técnica Saúl Díaz Ortiz Residencial Escalonia y Calle Escalonia, Casa # 14-E Colonia Escalón, San Salvador El Salvador, C.A. sd@swisscontact.org.sv Tel: +503 2262-0680 Fax: +503 2263-7329 Cel: +503 7729-8037 Skype: sauldiaz1

Swisscontact Suiza Fundación Suiza para la Cooperación Técnica Gabriella Crescini Hardturmstrasse 123 8005 Zúrich gabriella.crescini@swisscontact.org Tel: +41 44 454 17 29

www.swisscontact.org

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