Ringkjøbing Landbobank

Boligfinansieringen kan spille en væsentlig rolle i din formuestrategi

Er det klogt ensidigt blot at fortsætte afviklingen af dit realkreditlån - eller skal du tænke en forhøjelse af din pensionsindbetaling ind i den samlede formuestrategi?” Det er et spørgsmål som Morten Christensen, afdelingsdirektør i Ringkjøbing Landbobanks Private Banking afdeling i Vejle ofte stiller. “Vi tænker altid økonomien som en helhed, da der er mange forskellige parametre, man bør tænke ind sammen med sit boliglån. Det gælder eksempelvis en pensionsindbetaling, afvikling på anden gæld eller noget helt tredje. For eksempel kan det for mange være en fordel at tilrettelægge tilbagebetaling af gæld i boligen med en pensionsindbetaling. Specielt hvis du afvikler gæld med penge, du har betalt en høj skat af. Og her vil de nye realkreditlån med fast rente og afdragsfrihed i 30 år være en af de muligheder, du kan tænke ind i en optimal løsning. Ved at koble boligøkonomien sammen med pensionsopsparingen oplever mange af vores kunder en større tryghed og robusthed i deres familieøkonomi, og samtidig en løsning, der optimerer formuen, da opsparing til pension er skattebegunstiget. Opsparing til pension giver ofte en større nettoformue, når du nærmer dig pensionsalderen - også selv ved en deludbetaling før tid fra pensionsopsparingen, hvor der skal betales 60% i afgift af værdien. Det kan jo være at formuestrategien af den ene eller anden årsag ændrer sig undervejs” fortæller Morten Christensen.

Hvorfor er det vigtigt med formueoverblikket, når den optimale formuestrategi skal fastlægges?

”Det er der flere forskellige årsager til. Skattereglerne er forskellige for de forskellige typer af formuer – eks. formuen i virksomheden, den private formue og pensionsformuen. Det er vigtigt at bruge skattereglerne optimalt, da den løbende skattebetaling på indkomst og afkast har stor betydning for formueudviklingen. Afkast og investeringsomkostninger er naturligvis også væsentlige, men hvis du skattemæssigt gør tingene forkert, kan det ekstra afkast eller den sparede investeringsomkostning hurtigt blive spist op”

Hvad nu hvis jeg ikke selv når at få pensionsformuen brugt?

“Valget af den rigtige formuestrategi vil også indeholde en dialog med dig om arv, testamente og begunstigelse. Mange kunder er af den opfattelse, at arveloven og et evt. testamente er gældende for både afdødes dødsbo og pensionsordningerne - men det er ikke tilfældet. Afdødes pensionsordninger går uden om boet og direkte til

den eller de personer, man har begunstiget i sin pensionsordning, og bliver på den måde ikke fanget af arveloven og et evt. testamente. Med ”arveplanlægningsbrillerne” på giver det også rigtig god mening at kombinere afvikling af realkreditlånet med en pensionsindbetaling, da der ved dødsfald skal betales en samlet skat/afgift, der er mellem 10% og 12% lavere af pensionsformuen, end formue der efterlades i de andre opsparingsmiljøer”.

De selvstændige erhvervsdrivende

“Er du selvstændig erhvervsdrivende vil en løbende dialog om formuestrategien også komme omkring dine ”generationsskiftetanker” i forhold til virksomheden, da en forberedelse af dette i meget god tid ofte ender ud med et godt resultat. I forhold til at få lavet den optimale formuestrategi er det allervigtigste naturligvis at tage udgangspunkt i dine ønsker og behov. Vi stiller derfor dig en masse spørgsmål, hvor svarene er af meget stor betydning i forhold til hvilken plan, der skal lægges, når vi ønsker at optimere formuestrategien” siger Morten Christensen. ”Afslutningsvis bør det nævnes, at vi altid er i tæt dialog med din revisor og advokat, når den rigtige formuestrategi skal sættes sammen. En sådan fælles løsning viser sig altid at være det stærkeste valg og dermed den optimale og holdbare løsning for dig som kunde”, slutter Morten Christensen, afdelingsdirektør i Ringkjøbing Landbobanks Private Banking afdeling i Vejle.

Morten Christensen Afdelingsdirektør Ringkjøbing Landbobank