Финансовая грамотность для детей и подростков 1 часть by Ксюша

Дорогие ребята и взрослые! Мы рады познакомить вас с книгой на необычную тему – о финансовой грамотности! Да, представьте себе, грамотность нужна не только для того, чтобы правильно писать слова и предложения на русском и иностранных языках. Существует и другой вид грамотности – финансовой. Для чего нужно обладать финансовой грамотностью? Для того, чтобы стать успешным в жизни. Чтобы знать, как лучше копить деньги и разумно их тратить, как планировать и осуществлять крупные покупки. Чтобы понимать, что такое семейный бюджет и как им управлять. Чтобы ответственно подходить к сложным вопросам о взятии денег в долг: когда можно брать в долг, а когда лучше накопить самому? Чтобы знать, как личный финансовый план поможет осуществить задуманное. Это очень важные знания, которые пригодятся всем в их взрослой жизни. В эту книгу, надеемся, будет интересно заглянуть и родителям. Когда они были школьниками, в нашей стране, к сожалению, не учили детей финансовой грамотности. Поэтому сейчас многие взрослые зачастую не знают, как себя вести правильно в современном мире с современной экономикой, а некоторые даже поступают рискованно, из-за чего могут потерять свои сбережения. Мы бы хотели, чтобы как можно больше наших граждан были знакомы с цивилизованными способами общения в сложном финансовом мире, и надеемся, что эта книга станет первым шагом для детей на пути познания интересного мира финансов. Не все из вас, наверное, в будущем захотят стать банкирами, финансистами или экономистами, но зато все вы станете финансово грамотными людьми, которые смогут достойно жить во взрослом мире и с успехом заботиться о благосостоянии своей семьи. Если же эта книга попала к читателю, который уже и так обладает финансовой грамотностью, подарите ее вашим детям, внукам, племянникам, друзьям – тем, кому она была бы полезна! Сделаем вместе с вами мир более цивилизованным! С уважением к вашим финансам, президент компании FinAssist Алина Гоникман

Глава 1. Что такое деньги Есть одна вещь на свете, которая необходима практически всем людям. Без нее очень трудно жить, зато при ее наличии многое становится доступным. Эта вещь может принять любой облик – превратиться в куклу, конструктор, ноутбук, поездку за границу… И никакого волшебства здесь нет! Эта вещь есть и у твоих родителей, и ты ее получаешь время от времени, и ее название, мы уверены, тебе прекрасно известно – это ДЕНЬГИ.

Деньги – всеобщее средство платежа, одна из форм накопления богатства семьи, фирмы, государства. Иными словами, деньги нужны

для того, чтобы осуществлять расчеты между разными людьми, компаниями и даже между разными странами. Ведь ты же не будешь за покупку мобильного телефона расплачиваться, скажем, пряниками? Или, например, чтобы через год купить себе компьютер, ты же не будешь копить шариковые ручки или фломастеры, а потом пытаться обменять их в магазине на нужный тебе компьютер? Думаем, что ты будешь копить именно деньги.

Как появились деньги?

Когда говорят о деньгах, прежде всего, на ум приходят бумажные купюры или монеты. Но деньги не всегда имели такую форму – много веков назад в качестве средства платежа могли выступать звериные шкуры, ракушки, скот, соль и другие товары, которые высоко ценились. Проблема состояла в том, что такие «деньги» часто были не очень удобным инструментом: на них трудно было приобрести какие-то небольшие товары или часть чего-нибудь. Например, невозможно было оплатить четверть быка. Кроме того, было неудобно брать подобные «деньги» с собой в дорогу. Людям нужно было что-то более компактное, но не менее ценное и в то же время что-то однородное, чтобы ценность на одну единицу этого материала была более или менее равной в любой его части. Тогда такой материал можно было бы разделить на массу равных мелких частей и обменивать их на товары. И вот выбор пал на драгоценные металлы: золото и серебро, из которых начали делать деньги. Позже, для экономии, в золотые и серебряные монеты стали добавлять различные металлические сплавы. 2

За товары в те времена нужно было расплачиваться монетами на вес, поэтому определенный вес монет стал единицей измерения стоимости. Например, английский фунт стерлингов – так и сейчас называются деньги в Англии, поскольку фунт – это мера веса. Только сейчас эти деньги бумажные, а когда-то были из драгоценных металлов – название сохранилось, а форма поменялась. Что касается происхождения названия российских денег, то, по одной из версий, российский рубль получил свое название от глагола «рубить», так как для получения рубля приходилось отрубать часть слитка серебра, чтобы получилась серебряная палочка длиной около 14-20 см и весом примерно 200 г. Такой палочкой расплачивались за товары наши предки. Так что слово «рубль» тоже связано с мерой веса. Но есть и другая версия, по которой название «рубль» произошло от технологии изготовления денег: серебро заливали в специальную форму в два этапа, из-за чего на слитке образовывался шов-рубец. Поэтому говорят, что «рубль» мог означать «слиток с рубцом». Со словом «копейка» еще более сложная история – существует, как минимум, три версии его происхождения. Самая первая и простая версия, что название «копейка» произошло от слова «копить», что вполне очевидно, когда речь идет о деньгах. Вторая очень популярная версия, что копейка названа так из-за того, что на первых русских монетах был изображен воин с копьем – вот от слова «копье» и появилось «копейка». И, наконец, третья версия гласит, что название нашей мелкой денежной единицы произошло от имени монгольского хана Кепека (Кебека), чьи монеты имели хождение в Древней Руси. 3

Для чего нужны деньги?

У денег есть несколько основных функций: 1. Мера стоимости – все товары сравниваются и обмениваются между собой именно с помощью денег. Согласись, гораздо удобнее продать машину и на полученные деньги купить разные нужные вещи (например, холодильник, телевизор, мебель), чем сразу менять машину на все эти предметы. 2. Средство обращения. Деньги используются в качестве посредника в обращении товаров. Например, в магазине ты и другие покупатели расплачиваются за школьные принадлежности деньгами, а этот магазин заплатит деньгами зарплату своим продавцам, а они, в свою очередь, купят на эти деньги в супермаркете продукты, на вокзале билеты на поезд, в торговом центре одежду и т. д. А теперь представь, какая бы путаница началась, если бы ты за школьные принадлежности расплатился не деньгами, а, допустим, конфетами или книжками? 3. Средство платежа – именно деньгами родители оплачивают обучение в кружках, спортивных секциях или, например, консультации врачей.

4. Средство накопления – именно деньги мы копим для того, чтобы потом

на них купить то, о чем мечтаем.

Какие бывают деньги?

Деньги бывают разных видов, форм и расцветок. Как правило, в каждой стране свои собственные деньги: в США – американский доллар, в Китае – юани, на Украине – гривны, в Японии – иены. Иностранные деньги называются валютой. Иногда одну и ту же валюту использует группа стран: например, во многих европейских странах в ходу евро. Но вне зависимости от названия валюты деньги в каждой стране по-прежнему остаются особым товаром, который можно обменять на что угодно.

А еще все деньги можно разделить на две группы:

Наличные деньги

Безналичные деньги

Наличные деньги – это деньги, которые ты видишь в виде бумажек (правильно

их называть купюры или банкноты) и монеток, они могут лежать в твоей копилке или кошельке. Можешь выложить их на стол и внимательно рассмотреть. На первый взгляд, если дома есть цветной принтер, напечатать денег труда особого 4

не составит. Так почему же люди не печатают для себя деньги? Не все так просто: настоящие деньги обладают многоступенчатой системой защиты, чтобы их нельзя было подделать, ведь подделка денег строго запрещена, за это можно попасть в тюрьму! Сделано так специально, чтобы в стране печать денег полностью контролировалась Центральным Банком, и деньги попадали бы в компании и к людям только взамен на какие-то реально произведенные товары или оказанные услуги, а не просто так, необоснованно. Как же защищены наши деньги? Попроси у родителей посмотреть 500-рублевую банкноту.

Ты можешь проверить, настоящая перед тобой купюра или нет, если на ней имеются все признаки подлинности, которые отмечены цифрами на нашем рисунке.

Признаки подлинности, которые можно увидеть, если посмотреть на купюру на просвет: • 1 – комбинированный водяной знак; • 2 – защитная нить; • 12 – микроперфорация (рисунок из множества микроотверстий на бумаге).

Признаки подлинности, которые можно увидеть с помощью лупы восьмидесятикратного увеличения:

• 4.1 – микроузор; • 4.2 – изображение, образованное мелкими графическими элементами; • 5.1 – микротекст позитивный, то есть темные буквы на светлом фоне (повторяющееся число 500); • 5.2 – микротекст – переход из негативного в позитивный: повторяющийся текст «ЦБРФ500» (негативный текст – светлые буквы на темном фоне, позитивный – темные буквы на светлом фоне); • 5.3 – микротекст на границе декоративной ленты (повторяющееся число 500, разделённое точкой); • 6 – защитные волокна, внедренные в бумагу; 5

• 8 – бескрасочное тиснение.

Признаки подлинности, которые можно увидеть, поворачивая купюру под разными углами зрения: • 2.1 – эффект изменения изображения на защитной нити; • 7 – скрытое изображение букв «РР»; • 11 – скрытый многоцветный образ (число 500); • 11.1 – скрытый многоцветный образ при воздействии ультрафиолетового света.

Признаки подлинности, которые можно распознать на ощупь:

• 9.1 – надпись «БИЛЕТ БАНКА РОССИИ»; • 9.2 – метка для людей с ослабленным зрением; • 9.3 – эмблема Банка России; • 9.4 – тонкие рельефные штрихи. Как видим, бумажные деньги очень хорошо защищены от подделок. А подделывают ли мошенники железные монеты? Нет, так как их производство слишком дорого, поэтому изготавливать фальшивки не выгодно.

Рассмотрим теперь подробнее и металлические деньги.

Рубль, как, впрочем, и любая иностранная металлическая монета, имеет две стороны и ребро.

Лицевая сторона монеты официально именуется аверсом, а оборотная – реверсом. Ребро монеты официально называется гурт. На аверсе монеты, как правило, находится герб (на современных российских монетах), портрет главы государства или что-то из истории страны, иными словами, 6

важные символы государства. Если же никаких символов на монете нет, аверс – это сторона, противоположная реверсу – сторона монеты, где указан ее номинал (сумма, на которую можно купить товаров на эту монету). В России сторону монеты с гербом – двуглавым орлом – принято неофициально называть «орел», а сторону с номиналом монеты – «решкой». И если происхождение названия «орел» не вызывает вопросов, так как говорит об изображении на данной стороне монеты, то название «решка» имеет два возможных объяснения. Первое, что слово «решка» произошло от «решетки» – вензеля, узорного переплетения царских инициалов, которые когда-то использовались на старинных российских монетах. Другая версия говорит о том, что название «решка» произошло от слова «ряшка» (лицо), поскольку на монетах на стороне с указанным номиналом когда-то изображалось лицо главы государства. За то, сколько у нас в стране таких купюр и монет, отвечает Центральный Банк России. Он следит за тем, чтобы денег не было слишком много или слишком мало. Наличные деньги или наличность – самая распространенная форма денег, поскольку она удобна для хранения и везде принимается для оплаты покупок.

Правда, с наличными деньгами иногда возникают проблемы: • они изнашиваются, рвутся, пачкаются; • их могут украсть, их можно потерять; • иногда возникают сложности со сдачей, особенно если у тебя крупная купюра в 5000 рублей, хотя в редких случаях даже со 100 рублей сдача не находится. А что такое

безналичные деньги? В названии этих денег скрыт и ответ –

это деньги, не имеющие материального воплощения, их нельзя потрогать, они не имеют форму – ни бумажную, ни в виде монет. Как же это возможно? Дело в том, что наличные деньги могут превращаться в безналичные и наоборот. Чтобы совершить такое превращение, надо отнести наличные деньги в банк на хранение. Банк заведет счет человеку, который принес ему наличность. На этот счет будет зачислена полностью вся принесенная сумма денег. И вместо кошелька с купюрами и монетами человек получит счет в банке, на котором будет лежать 7

столько денег, сколько он отдал банку. У человека же будет номер счета, с которого можно оплачивать все, что нужно, на этот счет ему также смогут перечислять деньги, например, его зарплату. Этот человек теперь будет называться владельцем счета. Но ведь не очень удобно ходить везде с большим листом, на котором был бы напечатан номер счета, название банка, его адрес и телефон, данные владельца счета и прочая необходимая информация? Такой лист со временем бы помялся или даже порвался, к тому же он не имел бы защиты от нечестных людей, которые бы легко могли снять с него копию и пользоваться ею. Поэтому существует более удобный и надежный вариант: вместо большого листа бумаги с данными по счету банки выдают владельцу счета нечто более удобное – небольшую пластиковую карточку, которая легко помещается в кошельке. Предъявляя эту карточку при покупках, уже не надо искать в кошельке нужную сумму наличных денег: в магазине с помощью специального устройства просто снимут с пластиковой карточки нужное количество безналичных денег, равное стоимости покупки. И никаких проблем у продавца с поиском сдачи. Сейчас уже многие люди совершают покупки в Интернете, например, оплачивают билеты на поезд, самолет или бронируют номера в отелях – в этих случаях также можно расплачиваться безналичными деньгами с помощью пластиковой карточки, для чего надо ввести данные с карточки на специальных защищенных сайтах.

Преимущества безналичных денег: • хранить деньги в банке более безопасно, чем дома или в кошельке, из банка их не смогут украсть; • в случае возникновения проблем у банка и даже в случае его банкротства, когда банк прекращает работать, человек сможет вернуть деньги со своего счета, если на нем была сумма до 700000 рублей, поскольку в России существует специальная система страхования таких вкладов (денег на счету в банке); • если пластиковая карточка потеряна или украдена, владелец счета должен позвонить в банк, рассказать об этом и попросить заблокировать ее, чтобы она перестала работать, и деньгами со счета никто не смог бы воспользоваться. Но у безналичных денег есть не только преимущества, к сожалению, есть у них и

недостатки: • многие люди теряют над собой контроль и делают больше покупок,

расплачиваясь пластиковой карточкой, поскольку имеют доступ сразу ко всем 8

своим безналичным деньгам (в кошельке же, как правило, носят только часть имеющейся наличности и видят сразу, сколько денег потрачено и сколько осталось); • далеко не везде принимают к оплате карточки; • содержание счета в банке и пластиковой карты стоит денег, пусть и небольших; • распространены случаи мошенничества с картами, в том числе через сеть Интернет, поэтому нужно быть очень аккуратным и никому не давать свой пароль доступа к безналичным деньгам!

История из жизни

Вася, Маша и Петя поехали с классом на экскурсию в музей. В конце программы дети зашли в магазин, где можно было купить недорогие сувениры на память о поездке. Вася подошел к прилавку и попросил продавца показать ему пару сувениров. Они ему понравились, и он решил их купить… Но вот проблема – у Васи была с собой банкнота в 500 рублей, а у продавца не было с нее сдачи. Тогда Вася обратился к Пете – тот достал пластиковую карту и протянул продавцу. Но продавец сказал, что в их магазине карты к оплате не принимаются, поскольку у них нет для этого специальных считывающих устройств. Петя и Вася подошли к Маше и попросили ее помочь. У нее была купюра в 100 рублей, которой они смогли расплатиться за выбранные ими сувениры.

ВЫВОД: нужно знать достоинства и недостатки как наличных,

так и безналичных денег и оптимально сочетать их между собой.

В 21-ом веке стали распространены также так называемые электронные деньги – это разновидность безналичных денег, например, системы Яндекс. Деньги, WebMoney и др. Данные системы позволяют перевести наличные деньги с помощью терминалов по приему платежей и банкоматов ряда банков в виртуальное пространство Интернета в свой «виртуальный кошелек» (он еще называется электронным кошельком) и с него расплачиваться при покупках в Интернете. Это удобно для тех, кто является активным пользователем Интернета и часто совершает покупки в сети. Однако здесь есть весьма существенный риск Интернет-мошенничества, поэтому не советуем вносить крупные суммы в «виртуальные кошельки», а только небольшие суммы для незначительных трат в Интернете.

ЗАДАНИЕ

Придумай дизайн монеты и купюры любой страны, какой пожелаешь. Это может быть как реальное, так и придуманное тобой государство. Позаботься о защите купюр от подделок – опиши, как бы ты их защитил?

Твой дизайн монеты:

Твой дизайн купюры:

Защита купюры от подделок:

ИТОГИ ГЛАВЫ • Деньги – это всеобщее средство платежа, одна из форм накопления богатства семьи, фирмы, государства. • У денег есть несколько основных функций: мера стоимости, средство обращения, средство платежа и средство накопления. •

Деньги бывают наличные и безналичные.

• Наличные деньги существуют в виде банкнот (купюр) и монет. • Безналичные деньги могут существовать в виде счета в банке и выпущенной к нему пластиковой карточки, а также в виде электронного или виртуального кошелька. При этом счет в банке значительно надежнее электронного кошелька. • В идеале, лучше совмещать обе формы денег (безналичные и наличные деньги), поскольку у каждой из них есть преимущества и недостатки.

ТЕСТ 1. Какие формы денег бывают?

a. Наличные и безналичные b. Наличные, безналичные, электронные c. Наличные и электронные d. Наличные, счет в банке, карточка в банке, электронный кошелек

2. Какая форма денег может быть опасна из-за мошенничества в Интернете? a. Наличные и безналичные b. Безналичные (счет в банке и карта к нему) c. Безналичные (электронный кошелек)

3. В чем преимущество безналичных денег перед наличными? a. Они не изнашиваются со временем b. Ими невозможно воспользоваться мошенникам c. Они могут быть удобнее в расчетах

4. Если у человека есть банковская карточка, то что это означает? a. У него точно есть электронный кошелек b. У него есть счет в банке c. У него есть электронный кошелек и счет в банке d. Ничего из вышеперечисленного

Ответы: 1 – а, 2 – bc, 3 – ас, 4 – b. 13

Глава 2. Откуда берутся деньги Прежде всего, поговорим о том, откуда у нас в стране берутся те бумажные и металлические деньги, которые мы видим и используем каждый день. В России печать денег находится полностью под контролем Центрального Банка, именно он управляет выпуском российских денег. А производит купюры и монеты предприятие «Гознак»: на монетных дворах чеканит монеты, а на специальных печатных фабриках выпускает купюры на защищенной от подделок бумаге.

Сейчас российские монеты делаются из стали с мельхиором (1 и 5 копеек), из латуни (10 и 50 копеек), из медно-никелевого сплава (1 рубль, 2 рубля), из меди с мельхиором (5 рублей), из стали с латунным гальванопокрытием (10 рублей). Как мы видим,

современные монеты не делают из драгоценных металлов, как это было когда-то давно, а из сплавов обычных цветных металлов. Так монеты служат дольше, но при этом сама по себе монета не обладает особой стоимостью в отличие от золотой или серебряной монеты. Надо сказать, что чеканка монет достаточно дорога, и затраты на производство монеты выше, чем тот номинал, который на ней указан. Что касается бумажных денег, то их производство достаточно дешево, но они подвержены износу в отличие от безналичных денег, которые не изнашиваются, к тому же никогда не возникнет проблемы со сдачей, и затраты на их производство минимальны. В любом случае, в какой бы форме ни пребывали деньги, всегда хорошо, когда они у человека есть!

Источники денег

Деньги могут поступать к человеку из различных источников, но основных источников всего три: 1. Доход от текущей трудовой деятельности. 2. Доход от активов, то есть от таких источников, которые будут приносить доход вне зависимости от того, работает человек или нет. Например, сдача квартиры в аренду, получение процентов по вкладам в банке и т. д. 3. Доход социальный, то есть те деньги, которые человеку платит государство. В первую категорию доходов – доходы от текущей трудовой деятельности – попадают все денежные поступления, которые человек получает в результате применения своего, пожалуй, самого ценного ресурса – труда, то есть от своей работы. К данной категории относятся следующие виды доходов: • заработная плата по основному месту работы; • заработная плата по дополнительному месту работы; • оплата за сверхурочные переработки, премии, бонусы и т. д. В большинстве случаев именно на эту категорию доходов приходится львиная доля в совокупном доходе семьи. Ко второй категории доходов – доходы от активов – относятся те поступления, которые человек получает практически без какого-либо вмешательства со своей стороны и без применения собственного труда. Для получения дохода от активов не важно, работает человек или нет, трудоспособен он или нет. К данной категории доходов относятся: • доход от сдачи в аренду собственной недвижимости (квартиры, дома, офиса); • доход от бизнеса, в который человек вложил свои деньги; • доход от переиздания собственных произведений (например, книг, учебников), процент от их продаж и т. д.

Совет независимого финансового советника Как обрести финансовую независимость?

Человек должен стремиться к росту доли доходов от активов в своем совокупном доходе, так как именно доходы от активов позволяют снизить финансовые сложности при потери работы и при потери трудоспособности. Получая доходы от активов, человек будет иметь доход вне зависимости от его способности к труду и благосостояния компании, в которой он работает. Жизнь на доходы от активов и называется обретением финансовой независимости.

Третья категория доходов – доходы социальные – составляет обычно незначительную долю совокупного дохода семьи, поскольку это, как правило, небольшие выплаты от государства. Сюда входят: • стипендии; • пособия; • льготы; • пенсии (государственные); • налоговые вычеты и т. д. Данная категория доходов тоже, в основном, не зависит от трудоспособности человека, но размер социальных доходов обычно не очень большой, поэтому жить только на эти доходы очень сложно.

Мои доходы Деньги на карманные расходы от родителей, родственников Денежные подарки на день рождения от родственников, друзей

Денежные призы (например, за победу в конкурсах, соревнованиях)

Прочее

ЗАДАНИЕ Выпиши все свои ежегодные доходы и напротив каждого вида дохода опиши, к какому виду он относится, откуда он к тебе поступает и периодичность поступлений. Для удобства ты можешь использовать, например, данную таблицу: №

Вид дохода

Карманные деньги

Подарки на праздники

…

Сумма, руб. в год 36 000

Источник

5 000

Родители, родственники

Родители

Как часто поступает Ежемесячно Декабрь, февраль, сентябрь…

Как увеличить доходы?

Принято считать, что доходы семьи (еще ее называют домохозяйством) можно увеличить лишь одним способом – сменой работы на более высокооплачиваемую. Но это не совсем верно, есть и другие варианты. Повысить доходы от текущей трудовой деятельности можно следующими основными способами: • • • •

мотивировать повышение зарплаты по текущему месту работы; сменить работу на более высокооплачиваемую; увеличить количество подработок; подыскать подходящий вариант второй работы по совместительству.

Для получения высоких доходов от своей работы в будущем важно еще до окончания школы определиться со своей будущей профессией и постараться получить о ней как можно больше информации. Ведь именно от того, какую ты выберешь специальность, по которой будешь работать после окончания школы и института, будет зависеть и то, сколько ты будешь получать денег за свою работу.

ЗАДАНИЕ Попробуй выписать отдельным списком то, чем тебе нравится заниматься, что у тебя хорошо получается делать, в какие кружки и секции ты ходишь? Например, тебе нравится рисовать, играть в шахматы, кататься на коньках, вести свой блог или дневник (как в Интернете, так и обычный) и т. д. После этого подумай, как твое увлечение может превратиться в твою будущую работу, за которую ты будешь получать деньги, как твои родители. Например, если ты любишь вести блог в Интернете, писать сочинения, придумывать рассказы, то, возможно, ты станешь журналистом или писателем. Когда ты придумаешь для каждого своего любимого занятия работу, в которую оно могло бы в будущем превратиться, покажи своим родителям, бабушкам, дедушкам, друзьям свой список и попроси оценить, насколько высокий доход, по их мнению, может принести каждая профессия, какие в ней есть трудности и какие достоинства и т. д. Для удобства ты можешь использовать, например, данную таблицу: №

Твое увлечение

Ведение блога в Интернете, написание рассказов, стихотворений

Возможная профессия, род занятий Журналист, писатель

Возможный доход Сильно зависит от издания, в котором человек работает: от 10 000 руб. до 100 000 руб. и более

Трудности, связанные с профессией Доход может быть нестабильным; надо работать не только тогда, когда есть вдохновение; ненормированный рабочий день и т. д.

Теперь у тебя есть специальная сравнительная таблица и, по мере появления или исчезновения увлечений, ты сможешь ее менять. Тогда к окончанию школы ты уже будешь понимать, чем ты хотел бы заниматься, какую профессию выбрать, какое образование получать, на какой доход рассчитывать. В этом случае у тебя не будет разочарований в будущем: ты просто заранее примерно планируешь свою будущую карьеру. Повысить доходы от активов можно, если использовать грамотно подобранные для тебя по уровню риска и сроку твоих инвестиций (вложений денег с целью прибыли) инструменты. Например, все твои сбережения хранятся в наличности дома в тумбочке и не приносят никакого дохода. Но ты можешь их вложить в бизнес, который будет приносить тебе прибыль, можешь на них купить, например, монеты из золота, которые будут дорожать со временем, и пр. Чем больше ты готов рискнуть своими накоплениями, тем в более рискованное дело ты можешь их вложить в надежде получить больший доход. Повысить социальные доходы можно также несколькими способами: • улучшить успеваемость, тогда можно будет получать повышенную стипендию; • грамотно распорядиться своей накопительной частью пенсии до того, как выйдешь на пенсию; • воспользоваться причитающимися льготами, пособиями, налоговыми вычетами.

ИТОГИ ГЛАВЫ • Деньги поступают к человеку из трех источников: доходы от текущей трудовой деятельности, доходы от активов и доходы социальные. • В большинстве семей России доходы от текущей деятельности (зарплата) играет самую важную роль, а ближе к пенсии роль социальных доходов возрастает. • Для обретения финансовой независимости нужно стараться повышать доходы от активов, так как именно эти доходы позволяют снизить финансовые сложности при потери работы и при потери трудоспособности. • Свою будущую карьеру нужно начинать планировать еще будучи школьником, тогда к окончанию школы ты уже будешь понимать, чем ты хотел бы заниматься, какую профессию выбрать, какое образование получать, на какой доход рассчитывать. В этом случае у тебя не будет разочарований в будущем.

ТЕСТ 1. Какие источники доходов ты знаешь?

a. Доходы от активов b. Доходы от пассивов c. Доходы от текущей трудовой деятельности d. Социальные доходы

2. Какой источник доходов, как правило, играет самую важную роль в российских семьях? a. Доходы от активов b. Доходы от текущей трудовой деятельности c. Социальные доходы

3. В чем преимущество доходов от активов?

a. Они не зависят от твоей способности работать b. Они помогают подстраховаться на случай увольнения c. Они обеспечиваются государством

4. Как можно сформировать доходы от активов? a. Много работать b. Приобретать недвижимость для сдачи в аренду c. Инвестировать на фондовом рынке d. Можно рассчитывать на пенсию от государства

Ответы: 1 – асd, 2 – b, 3 – ab, 4 – bc. 21

Глава 3. Куда уходят деньги На что можно потратить деньги?

Повседневные расходы – чтобы жить не хуже, чем сейчас

Расходы на хобби и досуг

Расходы на будущие цели – чтобы жить лучше, чем сейчас

– чтобы получать удовольствие

Большинство людей можно условно поделить на две группы в зависимости от того, на что уходит большая часть их расходов. Группа 1: люди, живущие «от зарплаты до зарплаты». Не так важно, высокий или нет доход у данной категории людей, но они тратят все свои деньги на текущие траты, чтобы поддерживать привычный уровень жизни. Конечно, есть семьи, где доход настолько мал, что его едва хватает на жизнь. Но есть и семьи, которые имеют довольно высокий доход, но в конце месяца у них все равно ничего не остается, поскольку все свои деньги они тратят «на жизнь». Как правило, если у людей первой группы увеличивается доход, они просто начинают больше тратить, а не откладывают деньги. Группа 2: люди, живущие «светлым завтра». Эти люди имеют денежные накопления, и каждый раз, когда перед ними встает вопрос, потратить ли на 22

очередную техническую новинку, новое платье, поход в кафе или что-то другое некую сумму денег, они анализируют, как это скажется на тех целях, которые они перед собой поставили. Например, человек хочет через полгода купить себе ноутбук. Он подсчитал, что для этого ему нужно каждый месяц откладывать по 3500 рублей, чтобы эту мечту реализовать. И он знает, что у него каждый месяц в среднем остается 4000 рублей. Значит, если он потратит более 500 рублей в месяц на «всякие разные вещи», которые на самом деле не очень-то и необходимы, то он лишится возможности через 6 месяцев купить нужный ему ноутбук. И каждый раз, когда человек стоит перед соблазном купить модные туфли или в очередной раз сходить в кафе, он должен помнить, что на кону – ноутбук. Те люди, которые помнят о своих будущих целях и не забывают о них даже в минуты соблазна купить что-нибудь не очень нужное, относятся ко второй группе. Они понимают, что достижение желаемой цели будет, в итоге, приятнее и полезнее, чем сейчас выбросить деньги на ветер, поддавшись сиюминутному порыву.

Задание Перечисли свои основные статьи расходов и определи, к какой из двух выше упомянутых групп ты относишься? Расходы

Группа расходов («повседневные», «на хобби и досуг», «на будущие цели»)

Еда в школе

Развлечения (кино, каток и пр.)

Игрушки

…

Как и доходы, расходы делятся на несколько категорий: 1. Расходы на текущую деятельность, то есть «на жизнь». 2. Расходы на активы, то есть на вклад в банке, квартиру и т. д., которые приносят или могут приносить доход, даже если человек не работает. 3. Социальные расходы – то, что необходимо платить государству по закону. Рассмотрим первую категорию расходов более подробно. Расходы на текущую деятельность включают все затраты, которые несет семья на свое жизнеобеспечение. Эти расходы связаны с существованием человека и реализацией его потребностей в питании, одежде, отдыхе и т. д. Эти расходы есть у всех вне зависимости от того, имеют ли они какое-либо имущество в собственности, есть ли у них обязательства перед банками и т. д. Данная категория расходов включает: • расходы на питание; • расходы на проживание, если у людей нет недвижимости в собственности; • расходы на транспорт; • расходы на досуг и отпуск; • расходы на хобби и иные увлечения; • расходы на телекоммуникации; • расходы на лечение, спорт и т. д. Следующая категория расходов – это расходы на активы, то есть на те самые активы, которые приносят человеку дополнительный доход. В эту категорию входят: • расходы на квартиру, которую человек сдает в аренду; • расходы на развитие собственного бизнеса; • расходы на обслуживание счета в банке; • расходы на добровольное пенсионное обеспечение и накопительное страхование жизни и т. д.

Совет независимого финансового советника

Расходы на активы не должны превышать доходы от активов, иначе теряется смысл содержания подобных активов. Поэтому анализ данных расходов должен проводиться в сравнении с доходами от активов.

Третья категория расходов – это социальные расходы, куда включаются: • расходы на налоговые платежи; • штрафы, пени; • расходы на благотворительность и т. д. Данная категория расходов обычно занимает небольшую долю в расходах семьи.

Как меньше тратить? Для снижения расходов на текущую деятельность возможны следующие действия: • ведение учета расходов с помощью специальных программ учета личных финансов (самый простой вариант – таблица в Excel, но есть и специальные программы, некоторые из них можно бесплатно скачать из Интернета): учет и контроль – это основа управления личными финансами; • более экономное использование электричества и воды – не забывай выключать электричество при выходе из комнаты, в том числе верхний свет, компьютер, телевизор и т. д., старайся экономно пользоваться водой; • экономия на связи – мобильные операторы и Интернет-провайдеры предлагают достаточно выгодные тарифы, нужно просто выбрать подходящий; что касается международных и междугородних телефонных звонков, то можно звонить через Интернет (например, по скайпу), что будет стоить дешевле, чем при использовании телефона; • экономия на питании – это не значит переход на хлеб и воду, но отказ от быстрого и не очень полезного питания на улице в пользу приготовленной дома еды; • экономия на одежде, обуви – даже дизайнерскую вещь можно приобрести по разумной цене, если посещать распродажи, одежда и обувь продаются с большими скидками по окончании сезона; • экономия на транспорте – проездные билеты дешевле, чем ежедневная или еженедельная покупка талонов на метро или наземный транспорт; • экономия на досуге и развлечениях – все должно быть в пределах разумного: если хобби для вас очень важно, экономия на нем может вызвать стресс, поэтому данный вид оптимизации расходов применяется аккуратно (например, чтобы посмотреть интересный фильм, его можно поискать и скачать в Интернете, а чтобы почитать нужную тебе книгу, можно сходить за ней в библиотеку или попросить у знакомых, а им тоже дать почитать что-нибудь взамен); • экономия на походах в магазин – перед посещением магазинов составляй список необходимых товаров и строго следуй этому списку, также экономно закупать продукты, бытовую химию и прочее раз в неделю в оптовых магазинах, а не 25

покупать эти вещи ежедневно в ближайших магазинах с не самыми низкими ценами. Кстати, таким образом можно получить еще и дисконтную карту, что также позволит экономить. Что касается расходов на активы, то в отношении данной категории расходов возможны следующие варианты оптимизации: • грамотный расчет необходимых расходов для вложений в бизнес или, например, на покупку квартиры для сдачи в аренду (так, если человек покупает квартиру, то ему важно тщательно выбирать специалиста по недвижимости, услуги которого стоят не очень дорого, но о котором есть хорошие отзывы); • выбор банка, который берет не очень высокую плату за перевод денежных средств, за обслуживание счета, который может быть нужен, чтобы получать доход от бизнеса, от сдачи в аренду квартиры и т. д.; • просчет прочих расходов на покупку и содержание актива и поиск более дешевых вариантов (но не в ущерб качеству!).

Совет независимого финансового советника

Всегда сравнивай условия банков, управляющих и иных компаний, предлагающих финансовые услуги! Помни, что эти услуги должны быть выгодны, прежде всего, тебе.

Последний вид расходов – социальные расходы – можно сократить следующими способами: • оформить право на льготы и субсидии в отношении квартплаты, лекарств, транспорта, отчасти отдыха – право на льготы имеют многодетные семьи, пенсионеры, инвалиды, дети без опеки родителей, малоимущие семьи и другие категории людей; • оформить налоговые вычеты, что позволит сэкономить на налоге на доходы физических лиц. Любой, кто получает доход, должен платить с него налог в пользу государства. Допустим, ты бы работал за зарплату в 40000 рублей в месяц, тогда бы твой работодатель ежемесячно вычитал 13% от этой суммы в качестве налога на доходы и перечислял их государству на его нужды. А ты, в итоге, получал бы на руки не 40000, а 34800 рублей, и за год ты бы заплатил государству налог в размере 62400 рублей. Но если ты за этот год потратил бы деньги, скажем, на свое образование или лечение, то мог бы вернуть себе часть уплаченного налога. Например, если ты потратил бы на обучение 50000 рублей, то смог бы уменьшить на эту сумму свой годовой доход, с которого удержали налог 13%, и государство должно было бы тебе вернуть 13% от 50000 рублей, а это уже 6500 рублей. В этом и состоит принцип налоговых вычетов. 26

ИТОГИ ГЛАВЫ • Расходы бывают трех видов: расходы на текущую деятельность(«на жизнь»), расходы на активы и расходы социальные. • Учет и контроль – основа управления личными финансами. Если вести учет расходов, то можно заметить и снизить не очень-то важные траты. • Расходы на активы не должны превышать доходы от активов, иначе теряется смысл содержания подобных активов.

ТЕСТ 1. Выбери категории расходов на активы? a. Квартплата за квартиру, где ты живешь b. Квартплата за квартиру, которую ты сдаешь c. Оплата налогов d. Вложения в свой бизнес

2. Выбери категории расходов на текущую деятельность? a. Квартплата за квартиру, где ты живешь b. Квартплата за квартиру, которую ты сдаешь c. Оплата налогов d. Расходы на покупку ценных бумаг

3. Выбери категории социальных расходов? a. Квартплата за квартиру, где ты живешь b. Помощь бабушке и дедушке c. Оплата налогов d. Расходы на покупку ценных бумаг

4. Насколько выгодно занять у знакомых 5000 рублей на год и положить эти деньги на счет в банке под 10% годовых (т.е. получить через год в банке 5500 рублей)? a. Выгодно в любом случае b. Выгодно, если вернуть знакомым нужно будет те же 5000 рублей без процентов c. Не выгодно

Ответы: 1 – bd, 2 – a, 3 – bc, 4 – b. 28

Глава 4. Почему денег много не бывает, и как получить нужную сумму денег на желаемую покупку Деньги – удивительная вещь, которая может принять форму абсолютно любого товара или услуги. Так, 10000 рублей могут принять форму игровой приставки, поездки в другой город, робота на пульте управления и т. д. Есть только одно «НО» – одну и ту же сумму невозможно одновременно потратить на все. Скажем, если у вас есть 3000 рублей, то их можно превратить либо в 2 билета на концерт, каждый стоимостью по 1500 рублей, либо в мобильный телефон за 3000 рублей. А вот получить сразу и телефон, и 2 билета на концерт не получится: ведь деньги – ограниченный ресурс. Поэтому людям в течение жизни приходится выбирать, на что же потратить имеющиеся деньги. Выбор велик: можно купить новый телефон, можно отложить на будущее, можно пойти в кино – много чего можно сделать. Вот почему лишних денег, в принципе, не бывает.

???

Поскольку каждая копейка на счету, важно знать, сколько денег к тебе приходит и сколько денег на что расходуется, то есть желательно стараться учитывать свои доходы и расходы. Для этих целей ты можешь использовать блокнот либо табличку в Excel, есть также разные программы по учету личных финансов, которые можно найти и скачать в Интернете. Только не слишком увлекайся – нет смысла записывать абсолютно все траты и поступления: сосредоточься на самых основных видах доходов и расходов, которые были рассмотрены в предыдущих главах.

Задание Попробуй составить с помощью данной таблицы свой бюджет на месяц: Доходы

Расходы

Итого Если по результатам подсчетов оказалось, что твои расходы на месяц больше, чем твои доходы, то это называется дефицит (не хватает денежных средств). Если же твои доходы больше, чем расходы – поздравляем, у тебя профицит (ты можешь делать сбережения). Попробуй спрогнозировать свой бюджет на следующие 2-3 месяца, а затем сравни по результатам этих прошедших 2-3 месяцев факт (то, что оказалось на самом деле) с планом (со своим прогнозом). Сбылся ли твой прогноз? Или твой план был далек от реальности? Почему так произошло? Подумай, как можно повысить свои доходы? И как можно снизить расходы? Вернемся к ситуации, когда у тебя есть 3000 рублей, но выбирать между билетами на концерт и мобильным телефоном нет никакого желания: хочется получить и то, и то. Что же делать, ведь у тебя только 3000, а нужно еще столько же? Вариантов здесь, в общем-то, только три: • накопить недостающие 3000 рублей; • одолжить 3000 рублей; • совместить оба варианта – например, накопить 1500 рублей, после чего одолжить 1500 рублей. 30

Не хватает денег на покупку? Что делать?

Накопить Преимущества • Ты можешь откладывать деньги по мере возможности: например, в один месяц ты можешь отложить больше, в другой – меньше, в третий – ничего. • Если у тебя в какой-то месяц не будет хватать денег, чтобы сделать накопления, ты просто немного отодвинешь сроки желаемой покупки. Если же у тебя не будет денег вернуть долг, у тебя его будут взимать принудительно, к тому же навсегда пострадает твоя репутация.

Недостатки • Чтобы копить деньги, человек должен быть дисциплинированным и не позволять себе отвлекаться от будущей цели. К сожалению, далеко не все могут побороть соблазн потратить оставшиеся деньги на разные мелочи. • Пока ты копишь на свою цель, ее цена в некоторых случаях может со временем расти. Поэтому в данном случае необходимо, чтобы твои накопления тоже росли.

Одолжить (взять кредит) Преимущества • Ты получаешь возможность сразу купить то, что хочется, не откладывая. • Покупая нужную вещь сейчас, ты будешь уверен, что в будущем тебе не придется заплатить за нее больше, если, например, ее стоимость вырастет.

Недостатки • Тебе все равно придется отдавать взятый долг. Если ты взял кредит в банке, тогда нужно будет отдавать долг с процентами – больше, чем ты взял. • Чтобы получить деньги в долг, у тебя должна быть безупречная репутация заемщика (человека, который берет кредит), ты всегда должен вовремя расплачиваться по своим долгам. • Чтобы взять большой кредит на крупную покупку, например, автомобиль, у человека должна быть накоплена уже какая-то сумма, поэтому накоплений не избежать. • Ты должен быть уверен, что сможешь расплатиться по долгам, что у тебя будет стабильный доход в течение всего срока, на который ты одолжил деньги. 31

ИТОГИ ГЛАВЫ • Необходимо учитывать свои доходы и расходы, чтобы знать, на что уходят твои деньги. • Чтобы купить то, о чем мечтаешь, у тебя есть 3 варианта: накопить, взять в долг или совместить оба варианта. • Взяв деньги в долг, ты сразу достигнешь желаемой цели, но тебе обязательно придется отдавать эти деньги (если взял кредит в банке, то с процентами). Поэтому ты должен быть уверен, что сможешь вернуть долг (кредит) в обещанный тобою срок. • Чтобы достичь цели путем накоплений, придется немного подождать, зато отсутствует риск того, что ты не сможешь расплатиться по кредиту.

Задание Представим себе следующие ситуации: 1. Ты хочешь сделать другу подарок на день рождения. 2. Тебе нужен новый мобильный телефон, который сейчас так популярен. 3. Вы с друзьями хотите вместе поехать в боулинг. 4. Тебе хочется обновить гардероб и приобрести несколько модных вещей. 5. Друг просит у тебя денег взаймы, но обещает вернуть через месяц на 200 рублей больше. 6. Тебе хочется пойти на курсы обучения игре на гитаре (или выбери что-то, что тебе интересно). Подумай, когда бы ты взял в долг (попросить у родителей = взять в долг), а когда бы предпочел накопить заранее? Почему? От чего зависит твое решение? 32

ТЕСТ 1. Какие достоинства есть у накоплений на цель по сравнению с тем, чтобы взять деньги в долг? a. Нет необходимости регулярно с точностью до дня делать платежи b. Как правило, ничего страшного не случится, если один месяц не делать накоплений c. Цель гарантированно будет достигнута d. Ты никак не зависишь от роста цен на нужную тебе вещь

2. Какие недостатки есть у накоплений на цель по сравнению с тем, чтобы взять деньги в долг? a. Тебе придется дольше ждать реализации цели b. Ты серьезно рискуешь, если пропустишь очередной платеж c. Требует самодисциплины d. Требует безупречной репутации

3. Какие достоинства есть у способа взять деньги в долг на покупку по сравнению с тем, чтобы накопить на нее?

a. Ты никак не зависишь от инфляции b. Нет необходимости регулярно с точностью до дня делать платежи c. Как правило, ничего страшного не случится, если пропустить один платеж d. Как правило, ты не зависишь от того, прибыльным ли окажется тот проект, куда ты захотел вложить деньги, или нет

4. Какие недостатки есть у способа взять деньги в долг на покупку по сравнению с тем, чтобы накопить на нее? a. Ты серьезно рискуешь, если пропустишь очередной платеж b. Тебе, как правило, нужна безупречная репутация c. Тебе придется дольше ждать реализации цели d. Во многих случаях ты можешь столкнуться со значительной переплатой (отдавать придется больше, чем брал)

Ответы: 1 – ab, 2 – ac, 3 – ad, 4 – abd. 33