Moneeeeeeey

‫التخطيط المالى لمستقبل آمن‬ ‫بقلم الكاتب‪ :‬نيكو سوارت‬

‫ا�ســم املــ�ؤلـــف‬

‫نيكـو �ســوارت‬

‫ا�ســم املرتجــم‬

‫البنك التجارى الدوىل (م�صر)‬

‫الطبـع والن�شر‬

‫مطـابـع البنك التجـارى الدوىل‬

‫رقــم الإيـــداع‬

‫‪2009 / 9605‬‬ ‫جميــع حقـوق امللكيـة الفكريــة حمفـوظـة‬

‫ت ــم الطبع مبعرفـة مطـابـع البنك التجـارى الدوىل (م�صر) ‪CIB‬‬

‫برج النيل الإدارى ‪� 23/21‬شارع �شارل ديجول (اجليزة �سابق ًا) ‪ -‬اجليزة‬ ‫طبعة �أويل‬

MONEY SKILLS FOR LEARNERS Edited by: Nico Swart

HOW TO CREATE YOUR OWN POSITIVE FINANCIAL FUTURE

ISBN: 0620350954

‫المحتوى‬ ‫التخطيط المالى لألفراد‬ ‫االقتراض‬

‫‪..................................................‬‬

‫‪5‬‬

‫‪.........................................................................‬‬

‫‪15‬‬

‫االدخار واالستثمار ‪25 ...........................................................‬‬ ‫نصائح مالية مفيدة لمستقبلك ‪35 ....................................‬‬

‫التخطيط المالى لألفراد‬

‫التخطيط المالى لألفراد‬

‫الفصل األول‬ ‫األهداف‪:‬‬

‫يهدف الف�صل الأول من هــذا الكتيب �إىل �شــرح �أهميـة التخطيط املـايل‬ ‫فى حيـ ــاة الأفراد منذ بدايــة حيـاتهــم العملية‪ ،‬كمـا يـو�ضـ ــح اخلطـوات‬ ‫الأ�سا�سية لبنـاء خطــة مالية حتتوي على ما �سنطلق عليه القائمة املالية‬ ‫واملوازنة الفردية‪.‬‬ ‫‪ 1-1‬ما هو التخطيط المالي لألفراد‪-:‬‬

‫�إن قليل مـن اجلهد ي�أتي بفائدة كبرية نتيجــة التخطيط املايل‪ .‬وتعريـف‬ ‫التخطيط املايل هـو التفكيـر فى م�ستقبل �أمـورك املاليــة‪ ،‬بافرتا�ض �إنك‬ ‫من ه ـ�ؤالء الذيـن ي�ضعـون لأنف�سهـم فـى بدايـة حيـاتهم العمليــة �أهــداف‬ ‫مالية وا�ضحة لي�صلوا �إليها فى نهاية حياتهم العملية‪.‬‬ ‫البداية‬ ‫و�ضع مايل معني‬

‫خطة‬

‫هدف‬ ‫و�ضع مايل �آخر‬

‫�إن معظم الأفراد قد واجهـوا فى حيـاتهم رغبات لــم ي�ستطيعوا حتقيقها‬ ‫لأ�سب ــاب تتعلق ب�ضيق ذات اليـد وغالب ـ ًا مــا يتبـع ذلك قرار با�ستخدام‬ ‫املتاح لتحقيـق بعـ�ض هذه الرغبات ومن ثــم ت�أجيـل البع�ض الآخــر لوقت‬ ‫الحــق‪.‬‬ ‫‪ 2-1‬متى يجب أن تبدأ فى عملية التخطيط المالي؟‬

‫�إن اخلبــراء يتفقـون على �إنــه كلما بـد�أت فـى و�ضــع خطتـك املــالي ــة فـى‬ ‫حياتـك مبكر ًا كلمـا كــان ذلك �أف�ضل وكلمـا كنت �أكثـر ق ــدرة على و�ضــع‬ ‫�أهداف �أكرث طموح ًا‪ .‬وعليه ف�إنه يجب �أن تبد�أ فـى و�ضـع خطتك مبجـرد‬ ‫ح�صولك على �أول مرتب فى حياتك املهنية‪.‬‬

‫‪7‬‬

‫التخطيط المالي لألفراد‬

‫‪ 3-1‬ما هي األهداف التي يمكن وضعها‪:‬‬

‫�إن الأهداف التي �ستتخذها لنف�سك يجـب �أن ي�سبقها تفكيــر عميق فيمـا‬ ‫تريد حتقيقه فى حياتك و لعل من �أهم هذه الأهداف هو‬ ‫�أن تكون قد ادخرت ما يكفيك حليـاة كرميـة بعد خروج ــك للتقاعـد فـى‬ ‫ال�ستني من عمرك‪ ،‬علم ًا بـ�أن هنـاك اجتاه حــديـث فى الدول املتقدمــة‬ ‫للتقاعد مبكر ًا نتيج ــة انت�شار التخطيط املايل للأفراد والذي ي�ؤدي �إىل‬ ‫الو�ص ــول ملرحلـة االكتفاء املايل الذاتي عند التقاعد فى �سن مبكرة عن‬ ‫ال�ستني عام‪.‬‬ ‫�إن تقدم الرعاية ال�صحية فى م�صر خـالل اخلم�سـون عامـ ًا الأخيـرة قد‬ ‫�أدى �إىل ارتفاع متو�سط �أعم ــار الرج ــال وال�سيدات �إىل ‪ 68‬و‪ 73‬عام ـ ًا‪،‬‬ ‫وهـذا يعني �أن الرجـ ــال فى املتـو�سط �سيق�ضـون ‪� 8‬أعــوام و�إن ال�سيــدات‬ ‫�سيق�ضون ‪ 13‬ع ـ ــام فى فتـ ــرة التقـاعد �أو املـعـ ــا�ش بدون عمل‪ ،‬كـمــا �أن‬ ‫دخلهم �سيكون �أقــل بكثري مما اعتادوا عليه خالل عملهم‪.‬‬ ‫وبناء ًا على ذلك‪� ،‬إن و�ضع اخلطة املاليـة حلياتك فى بدايتها ومراجعتها‬ ‫كل عام هو �أمر ذو �أهمية كبرية ملعرفة ما ت�ستطيع �شراءه الآن وما �سيتم‬ ‫ت�أجيلـه للفرتة القادمـة‪ ،‬وذلك بغــر�ض حتقيق اكتفاء ذاتي وادخار مبلغ‬ ‫من املال ميكنك مـن ق�ضاء فرتة التقاعد بدون احلاجة للجوء للغري‪.‬‬ ‫�إن الإح�صـاءات فى الدول املتقدمــة ت�شري �إىل �إنــه مــا بني ‪ %10-6‬فقط‬ ‫من املحـالني للتقاعد يتمتعون باالكتفاء الذاتي عند تقاعده ــم‪ ،‬وتعـرف‬ ‫هـذه الدرا�س ــة االكتفاء الذاتي ب�إنــه ق ــدرة الفـرد على التمتــع با�سلوب‬

‫الفصل األول‬ ‫احليـاة ومب�ستوى معي�شة بعد التقاعد مماث ًال ملا كــان عليه قبـل التقـاعـد‬ ‫عندما كان يح�صل على مرتب من عمله‪.‬‬ ‫�إن هـذا الكتيب يهـدف فـى الأ�سا�س مل�ساعدتـك على �أن تكون �ضمن هـذه‬ ‫القلة التي �ست�ستمتع بهذا االكتفاء ب�أذن اهلل‪.‬‬ ‫‪ 4-1‬أهمية البداية المبكرة‪:‬‬

‫افرت�ض هذا املثــال‪� :‬أنت تدخــر ‪ 100‬جنيـه �شهريـ ًا من خ ـ ــالل م�ؤ�س�ســة‬ ‫ماليـ ــة ملدد ‪ 40،30،25،20‬عامـ ـ ًا و�إن ه ــذه امل�ؤ�سـ�س ــة ت�ستطيــع حتقيــق‬ ‫متو�سط عـائــد �سنوي قــدره ‪ %8‬على ادخارك‪ ،‬كما يت�ضـح مـن اجل ــدول‬ ‫التايل‪:‬‬ ‫مدة االدخار قيمة االدخار العائد ال�سنوي قيمة االدخار فى‬ ‫نهاية املدة‬ ‫على االدخار‬ ‫ال�شهري‬ ‫‪ 58.902‬جنيهه‬ ‫‪%8‬‬ ‫‪ 100‬جنيه‬ ‫‪� 20‬سنة‬ ‫‪ 95.103‬جنيه‬ ‫‪%8‬‬ ‫‪ 100‬جنيه‬ ‫‪� 25‬سنة‬ ‫‪ 149.036‬جنيه‬ ‫‪%8‬‬ ‫‪ 100‬جنيه‬ ‫‪� 30‬سنة‬ ‫‪ 349.101‬جنيه‬ ‫‪%8‬‬ ‫‪ 100‬جنيه‬ ‫‪� 40‬سنة‬ ‫و يت�ضح من هـذا املثــال �أن م�ضاعفة مدة االدخار مرة واحـ ــدة مـن ‪20‬‬ ‫�سنـة �إىل ‪� 40‬سنة قد �أدت �إىل م�ضاعفة قيمة مدخراتك �ستة مــرات من‬ ‫‪� 59‬ألف جنيـه �إىل ‪� 350‬ألف جنيه‪ ،‬ويعزي ذلك �إىل �إحــدى ظواهـر علـم‬ ‫التمويل التي يطول �شرحها فى هـذا الوقت‪.‬‬

‫‪9‬‬

‫التخطيط المالي لألفراد‬

‫الخطوات الواجب إتخاذها لبناء الخطة المالية لألفراد‪.‬‬ ‫أ‪ -‬التحديد الدقيق للظروف المادية الحالية‪:‬‬

‫هنــا يجـب �أن تفكــر وحتـ ــدد بعن ــايــة قيمــة دخ ـلـك ال�شهري والنفـقــات‬ ‫ال�شهريـة بنوعيها الأ�سـا�سي والرتفيهي كمـا يجب �أن تـ�أخــذ فـى االعتبار‬ ‫�أي ديـون �أو �أق�سـاط دوري ــة يجـب دفعهـا‪ ،‬وبنـاء ًا عليه يتـم حتديـد املبلــغ‬ ‫ال�شهري الذي ت�ستطيع ادخاره‬ ‫ب‪ -‬وضع أهداف مختلفة اآلجال‪:‬‬

‫يجـب �أن تفكـر لنف�سك فــى �أهـداف ميكـن حتقيقها خ ـ ــالل فت ــرة من ‪3‬‬ ‫�شهور �إىل �سنة‪ ،‬وتعترب �أهــداف ق�صيـرة الأج ــل و�أخـ ــرى يتــم حتقيقهـا‬ ‫خـ ــالل فتــرة من �سنة �إىل ‪� 3‬سن ــوات‪ ،‬وتعترب �أهــداف متو�سطة الأجــل‪،‬‬ ‫وكـذا لتحقيق هدف طويل الأجــل عند التقاعد وهـو االكتفاء الذاتي كمـا‬ ‫�سبق ذكره‪.‬‬ ‫ومـن ال�ضروري هنـا �أن يرت�سـخ لديك االعتقاد ب�أنه ال ميكنك حتقيق كـل‬ ‫مـا تتمناه‪ ،‬فك ــل �إن�سان مهما ك ــانـت �إمكانياتــه ودخـل ــه ال�شهـري‪ ،‬يجـب‬ ‫�أن يقوم برتتيب الأولويـات و �أن يتنازل عن بع�ض الرغبـات التي ال ميكـن‬ ‫حتقيقها مادي ًا‪.‬‬ ‫ج‪ -‬بناء الموازنة المالية والقائمة المالية الفردية‬

‫نقطـة البداية فى هذه القائمة هي م�صدر الدخــل ال�شهري ويتبعها بنود‬ ‫الإنفــاق ثــم ما حتتاج ــه لتحقيق الأهـداف ق�صرية الأجـ ــل التـي �أ�شرنــا‬ ‫�إليهـا فى الفقـرة ال�سابقـة‪ ،‬حيث متكنك هـذه البدايـة من حتديد �أي من‬ ‫عنا�صر الإنفــاق ت�ستطيـع �ضغطها �أو �إلغا�ؤها ب�شكل كـام ــل للو�صــول �إلـى‬ ‫القائمة املالية الفرديــة ال�شهريــة‪ ،‬ثـم ت�أتــي بعد ذلك اخلطــوة الأ�صعـب‬

‫الفصل األول‬ ‫على الإطالق وهي حتقيق هذه اخلطة‪.‬‬ ‫‪ 5-1‬مثال توضيحي لبناء الموازنة المالية الشهرية‪:‬‬

‫على �سبيل املثـ ــال‪ :‬فريــدة تبلـغ من العمر ‪ 25‬عامــا وتقيم م ــع والديهـا‪.‬‬ ‫ت�ستخ ــدم املوا�صــالت العامــة للذهـ ــاب �إلـى العمـل وحت�صل على مرتـب‬ ‫قــدره ‪ 6000‬جنيه �شهري ًا‪.‬‬ ‫قــررت �أن ت�سـاعـد �أ�سرتهــا مببلـغ ‪ 1000‬جنيـه نقــد ًا �شهري ًا‪ ،‬وتنفق ‪500‬‬ ‫جنيه للطعـام و‪ 250‬جنيه تكلفة �صيانة ونرثيات �أخــرى �شهري ـ ًا‪ .‬وتعتـزم‬ ‫فري ــدة �ش ــراء �سيــارة م�ستعملة‪ .‬دعونا الآن ننظر �إىل املوازنة ال�شهريــة‬ ‫لفريدة كما هـو مو�ضــح فى عمود موازنتها ل�شهر يناير‪.‬‬

‫‪11‬‬

‫التخطيط المالي لألفراد‬

‫الدخل‬

‫يناير‬ ‫‪6.000‬‬ ‫‪6.000‬‬

‫راتب �شهري‬ ‫‪ -1‬جمموع الإيرادات‬ ‫م�صاريف‬ ‫م�ساعدة نقدية للأ�سرة ‪1.000‬‬ ‫‪500‬‬ ‫طعام‬ ‫‪1.000‬‬ ‫مالب�س‬ ‫تنقالت (�سيارة)‬ ‫الأثاث‬ ‫‪250‬‬ ‫تكلفة �صيانة ونرثيات‬ ‫‪3.000‬‬ ‫تكلفة درا�سة‬ ‫‪1.000‬‬ ‫ترفيه‬ ‫‪1.000‬‬ ‫ادخار لرحلة �سفر‬ ‫‪700‬‬ ‫هاتف حممول‬ ‫‪ -2‬جمموع امل�صروفات ‪8.450‬‬ ‫‪6.000‬‬ ‫الدخل (‪)1‬‬ ‫ناق�ص امل�صروفات‬ ‫‪8.450‬‬ ‫(‪)2‬‬ ‫=‬ ‫الفائ�ض (‪� )+‬أو‬ ‫(‪)-2.450‬‬ ‫العجز (‪)-‬‬ ‫الرتاكمي‬ ‫(‪)-2.450‬‬ ‫الفائ�ض �أو (العجز)‬ ‫√= تخفي�ض بع�ض النفقات‬

‫�إمكانية التوفري املوازنة‬ ‫اجلديدة‬ ‫التوفري‬ ‫‪6.000‬‬ ‫‪6.000‬‬

‫√‬

‫√‬ ‫√‬ ‫√‬ ‫√‬

‫‪500‬‬

‫‪1.000‬‬ ‫‪500‬‬ ‫‪500‬‬

‫‪250‬‬ ‫‪2.500 500‬‬ ‫‪500‬‬ ‫‪500‬‬ ‫‪500‬‬ ‫‪500‬‬ ‫‪250‬‬ ‫‪450‬‬ ‫‪6.000 2.450‬‬ ‫‪6.000‬‬ ‫‪6.000‬‬ ‫=‬ ‫‪0‬‬ ‫‪2.450‬‬

‫‪0‬‬

‫الفصل األول‬ ‫كمــا تـرون‪ ،‬فريــدة لها نفقات تتجــاوز الإيــرادات مببلــغ ‪2.450‬جنـيــه‪،‬‬ ‫لذلك فهـي حتتــاج �إىل تقليل نفقاتها‪ .‬عمـود تخفي�ض النفقـات �أظهر مـا‬ ‫فعلتـه لتحقيق موازنـة جديــدة متوازنة‪.‬‬ ‫�إذا �أرادت فريــدة �شـراء �سيـارة م�ستعملة‪� ،‬ست�ضطر �أن تدفــع ‪ 500‬جنيه‬ ‫�شهري ًا ل�سداد ق�سـط ال�سيارة‪ .‬لذا فهي حتت ــاج اىل مبلغ �إ�ضافـى فائــ�ض‬ ‫قدره ‪ 750‬جنيـه �شهري ًا يكون كافى لدفـع ق�سط ال�سيارة‪ ،‬بالإ�ضاف ــة �إىل‬ ‫مبلغ قدره ‪ 250‬جنيـه لتغطيـة تكلفـة البنزيـن وال�صيـانــة‪ .‬وهـى ت�ستطيـع‬ ‫مث ـ ًال �أن تختـار عدم الذهاب فى عطلة �سنويـة خارج البالد حتى تدخــر‬ ‫مبلغ قدره ‪ 500‬جنيه �شهري ـ ًا وتوفيــر ‪ 250‬جنيـه �أخـ ــرى مـن م�صاريـف‬ ‫التـرفي ــه‪.‬‬

‫‪13‬‬

‫التخطيط المالي لألفراد‬

‫ما هي الخطوات التي يمكن إتخاذها إذا لم تتوازن ميزانيتي؟‬

‫�أو ًال التـ�أكــد من �إنك ت�ستخــدم مبالـغ الإيــرادات والنفقـات ال�صحيح ــة‪،‬‬ ‫حاول زيادة الدخل اخلـا�ص بك عن طريق اتخاذ عمل �إ�ضافى مث ًال‪� ،‬أو‬ ‫بخف�ض امل�صروفات اخلا�صة بك عن طريق �ضغط الإنفاق‪.‬‬ ‫ هل هناك قيود للموازنة‪� ،‬أو هل ميكن �أن حتـل جميـع م�شاكلي املاليــة؟‬‫�إذا كنت تعيـ�ش‪ ،‬تنفـق وت�ستثمـر وفقـا مليزانيتك‪� ،‬سـوف ت�سـاعـدك على‬ ‫حتقيـق �أهدافك ولكن املوازنة ال تفيد �إذا كنت ال تريد �أن تتقيد بها‪.‬‬ ‫ هــل ميكـن �أن تكــون م�ستق ًال ماليـ ًا عندما تتقاعد �إذا لــم يكـن عنـدك‬‫موازنــة منذ بداية حياتك العملية؟‬ ‫ميكنك العيـ�ش والتقـاعـد و�أنت �أكثــر ثــرا ًء �إذا بد�أت موازنتـك من �سن‬ ‫مبكر وا�ستمرارها حتى التقاعد‪.‬‬

‫االقتراض‬

‫االقتراض‬

‫الفصل الثانى‬ ‫‪ 1-2‬تعريف ما هو االقتراض؟‬

‫االقرتا�ض �سيكون له �أكرب الأثر على حياتك‪ ،‬وت�أثريه قــد ي�صبـح �إيجابي ًا‬ ‫�أو �سلبي ًا للغاية بناء على كيفية تخطيطه و�إدارته وهو عبارة عن‪:‬‬ ‫ •املبلغ الذي يجب رده �إىل ال�شخ�ص �أو امل�ؤ�س�سة التي مت االقرتا�ض منها‬ ‫(البنـك‪-‬املح ــال التجـاريـ ــة للبيــع بالتق�سيـط �أو م�ؤ�س�ســات الإقــرا�ض‬ ‫للم�شاريــع ال�صغيـرة واملتناهية ال�صغر)‬ ‫ •هذا املبلغ يتكون من �شقني‪:‬‬ ‫ •�أ�صل املبلغ املقرت�ض‬ ‫ •العائد امل�ستحق على �أ�صل املبلغ‬ ‫ •العائد هـو التعوي�ض املدف ــوع جلهة الإقرا�ض عن الفرتة التي ت ــم فيها‬ ‫االقرتا�ض‪ ،‬عادة يعرب عنــه كن�سبـة مئـوي ــة مـن �أ�ص ــل املبلــغ املقتـر�ض‬ ‫(‪� %15‬سنوي ـ ًا على �سبيل املثال) و يطلق عليه �أي�ض ًا ا�سم فائدة‪.‬‬ ‫ •عــادة يرد املبلغ املقتـر�ض م�ضاف ًا �إلي ــه العائد امل�ستحــق على �أق�ساط‪/‬‬ ‫دفـع ــات‪ ،‬قــد تكون �شهريــة ‪ -‬ربــع �سنويــة ‪ -‬ن�صف �سنوي ــة �أو �سنوي ــة‬ ‫وغالب ًا ما تكون �شهرية‪.‬‬ ‫ •طريقـة �سداد املبلغ املقرت�ض‪ ،‬له ت�أثري كبري على القيمة التي يتم ردها‬ ‫– على �سبيل املثال املبلغ املدفــوع عن طريـق �أق�سـاط �شهريـة عـادة‬ ‫يكون �أقــل من ذلك الذي يدفع بطريقة �سنوية‪.‬‬

‫‪17‬‬

‫االقتراض‬

‫مثال عملي‪:‬‬ ‫اقتــر�ض (�أ) ‪ 1000‬جنـيـ ــه واجب ــة الرد ب�سعر عـائ ــد ‪� %15‬سنــوي وعلى‬ ‫فــر�ض �إنه واج ــب الرد بق�سط واح ــد بعد مرور عـام‪� .‬إذ ًا املبلغ املطلوب‬ ‫دفعه فـى نهايـة العام‪:‬‬ ‫�أ�صل املبلغ املفرت�ض (‪ +)1000‬العائد ال�سنوي على �أ�صل املبلغ‬ ‫(‪150=)%15*1000‬‬ ‫* املبلغ املطلوب رده = ‪ 1150‬جنيه‬ ‫ولكن عندما تكون طريقة الدفــع من خــالل الأق�ساط �شهرية‪ ،‬فـ�إنه يتــم‬ ‫دف ــع ‪ 12‬ق�سط مت�ســاوي بقيمــة ‪ 90.26‬جنيـه‪ ،‬وبالتــايل يكــون �إجمـايل‬ ‫املبلـغ الذي مت ت�سديده �أقـل من املبلغ املطلوب رده‪ ،‬و قـد بل ــغ ‪1083.12‬‬ ‫جنيــه‪ ،‬وذلك لأن كــل ق�سط يخف�ض مـن �أ�صــل املبلــغ امل�ستحق وبالت ــايل‬ ‫يخ�صــم من قيمة العائد امل�ستحق‪.‬‬ ‫يجب �أن نفرق بني نوعني من �أنواع العائد على القرو�ض‪ ،‬العائد الب�سيط‬ ‫واملركـب‪ .‬ففي العـائــد الب�سيط يت ــم ح�س ــاب املبلغ املقتـر�ض مبعنى �إنــه‬ ‫ال يحــول العائد امل�ستحـق عن كـل فتـرة زمنيــة �إىل �أ�صل املبلغ املقرت�ض‪،‬‬ ‫وبالتايل ال يحت�سب عائد على العـائـد امل�ستحق‪.‬‬ ‫�أمــا بالن�سبة �إيل العـائـد املركـب فيحول العـائـد امل�ستحـق عـن كــل فت ــرة‬ ‫زمنية �إلــى �أ�صل املبلغ املقرت�ض مبجرد ا�ستحقاقه فى نهاية تلك الفتـرة‬ ‫وي�ضـاف �إىل �أ�ص ــل املبلغ املقرت�ض واملثـال ال�سابق يندرج حتـت احت�ساب‬ ‫عائد ب�سيط‪.‬‬

‫الفصل الثانى‬ ‫‪ 2-2‬مزايا وأسباب االقتراض‬

‫االقرتا�ض يعترب �أداة فعالة لتحقيق الأهداف ال�شخ�صية �إذا متت �إدارته‬ ‫بطريقـة �صحيحــة تتنا�سب مع �إمكانيــات واحتياج ـ ــات ك ــل فــرد‪ ،‬وعلى‬ ‫الرغــم من ذلك وب�سبب االقرتا�ض‪ ،‬يفقد مئــات الآالف من الأفراد كــل‬ ‫ممتلكاتهم �سنويـ ًا‪.‬‬ ‫‪1.1‬قـد يرج ـ ــع ذلك �إىل اقرتا�ض مبلـغ �أكبــر مــن االزم (ال ميتلك الفرد‬ ‫القدرة على �سداده)‬ ‫‪2.2‬يقوم الدائنون بالتايل بت�صفية املمتلكـ ــات فى حماول ــة منهـم ل�سداد‬ ‫الر�صيد القائم من القرو�ض‪.‬‬ ‫‪3.3‬و لكن ملاذا يـجب �أن يـتم �سداد القرو�ض حتــى لو ا�ضطر املقر�ض �إىل‬ ‫بـيع ممتلكات املقرت�ض؟‬ ‫الإجــابـة بب�ساطـة �أن تلك الأمــوال هي فى الأ�صل مدخـ ــرات و�إيداع ــات‬ ‫�أفراد �آخـرون ي�ستخدمها الو�سيط املايل للإقرا�ض‪.‬‬ ‫حاالت التعرث ميكن ب�سهولة جتنبها �إذا قمت بالتخطيط اجليد واحلـذر‪،‬‬ ‫وفى نف�س الوقـت يكـون االقرتا�ض مفيد ًا �إذا كـان لديك �أ�سبـاب وجيهــة‬ ‫لالنتفاع به‪.‬‬

‫‪19‬‬

‫االقتراض‬

‫ومن �ضمن الأ�سباب‪:‬‬ ‫ • �شراء منزل �أو عقار فى متناولك وهو �أ�صل �سوف يزيد ثروتك‪.‬‬ ‫ • للح�صول على تخفي�ض ذو قيمة للدفع النقدي‪ ،‬ف�إذا كـان لديك قــدرة‬ ‫على �سداد القر�ض ولديك فر�صــة ل�شراء �سلعة �أو خدمـ ـ ــة مـا بخ�صـم‬ ‫خا�ص للدفع النقدي بحيث يكون هذا اخل�صم املمنوح �أكرب من العائد‬ ‫املدفوع على القر�ض‪.‬‬ ‫ • مثال عملي‪:‬‬ ‫�إذا كان هناك خ�صم للدفع النقدي جلهاز تلفـاز مـن ‪ 1300‬جنيه �إىل‬ ‫‪ 1000‬جنيه و �إذا قمت باقرتا�ض ‪ 1000‬جنيـه ب�سعـر فائــدة ‪� %15‬إذ ًا‬ ‫ف�ستقـوم بدفـع ‪ 83.12‬جنيه على فرتة ‪� 12‬شهر‪ .‬وبناء ًا عليه يكـون‬ ‫اخل�صم النقدي البالـغ ‪ 300‬جنيه فـى الواقع �أعلى من الفائدة‪ ،‬ف�إنـه فـى‬ ‫هـذه احلــالـة يف�ضل االقرتا�ض بناء على قدرتك على ال�سداد‪.‬‬ ‫ •االقرتا�ض لزيادة الدخل‪ ،‬كما هو احلال فى االقرتا�ض من �أجل التعليم‬ ‫�أو �شـراء مواد خام مل�صنع �أو �سيارة‪ ،‬والتي من املتوقع �أن تزيد من‬ ‫دخلك فى امل�ستقبل‪.‬‬ ‫ •االن�ضباط فى �سداد �أق�ساط القرو�ض فى مواعيد ا�ستحقاقها مينحك‬ ‫م�صداقية لدى جهات الإقرا�ض مما ي�سهل لك عملية االقرتا�ض فى‬ ‫امل�ستقبل‪.‬‬ ‫وفى النهاية‪ ،‬حـاول �أال تتحمل عبء قرو�ض لأ�سبـاب �أخـرى غري تلك‬ ‫املذكورة‪ ،‬و�إال من املمكن �أن ت�صبح من الذين يبيعون ممتلكاتهم �سدادًا‬ ‫للقرو�ض‪.‬‬

‫الفصل الثانى‬ ‫‪ 3-2‬بطاقات اإلئتمان والبطاقات المدينة‬ ‫‪ 1-3-2‬بطاقات اإلئتمان‬

‫ •وهـي طريقـة مريحــة ل�شراء �سلعة �أو خـدم ـ ــة بالأجــل‪ ،‬حيث �إنـك غري‬ ‫م�ضطر حينئذ للح�صول على قـر�ض من مقدم ال�سلعة �أو اخلدم ــة فـى‬ ‫كــل مرة‪.‬‬ ‫ • ميكـن احل�صول على بطاقـ ــات الإئتم ــان مــن خـ ــالل البنـوك وبعـ�ض‬ ‫�شركــات التجزئة للم�ستهلكني‪.‬‬ ‫ •�سيتـم منح حد �إئتمان للبطاقـة ت�ستطيع ا�ستخدامه ل�شراء ما تريد من‬ ‫�سلـع وخدمات‪.‬‬ ‫ •�سيتم احت�ساب العائد على املبلغ امل�ستخدم من احلــد الإئتمـاين ويجب‬ ‫�أن يلتزم حامـل البطاقة بدف ــع الأق�ساط ال�شهريـة ل�سداد �أ�صل املبلــغ‬ ‫وامل�ستحق وكذلك العائد‪.‬‬

‫‪21‬‬

‫االقتراض‬

‫‪ 2-3-2‬بطاقات الخصم‬

‫ •تختلف بطاقات اخل�صم املدينـة عن بطاقــات الإئتمان حيث �أن حامـل‬ ‫البطاقــة املدينة ي�ستطيع فقط �أن يقــوم مب�شرتيـات نقدية فــى ح ــدود‬ ‫ر�صيد ح�سابه اجلاري �أو التوفري املربوط على البطاقة‪.‬‬ ‫ •ت�سهل عليك البطاقـ ــات املدين ــة عمليـات ال�شراء والت�سوق حيـث �أنك‬ ‫غيـر جمرب على �سحب وحمل مبالغ نقدية من ح�سابك البنكي‪.‬‬ ‫ •وفى نف�س الوقت توفر البطاقات املدينة بع�ض الوقت وكذلك امل�صاريف‬ ‫والعموالت البنكية التي ميكن تكبدها فى ال�سحب النقدي من احل�ساب‪.‬‬ ‫ •ال يحت�سب �أي �أنواع من العائد على هذه البطاقات‪.‬‬ ‫‪ 4-2‬القروض متناهية الصغر‪:‬‬

‫عـادة يتوجــه الأفــراد الذين ال يتمتعون مب�ؤهـالت �إئتمـاني ــة جي ــدة �إىل‬ ‫اقرتا�ض مبالـغ متناهية ال�صغر وفى املقابل يتكبدون م�صاريف و�أ�سعــار‬ ‫فائدة مرتفعة‪.‬‬ ‫ن�ستطيع �أن نف�صل بني نوعني من تلك القرو�ض‪:‬‬ ‫‪1.1‬طويـل الأج ـ ــل‪ :‬وتتــراوح فرتة ال�سداد فيها ما بيـن �ستـة �أ�شهر و�سنة‪.‬‬ ‫‪2.2‬ق�صرية الأجـل‪ :‬وترتاوح فرتة ال�سداد فيها ما بني �شهر وثالث �شهور‪.‬‬

‫الفصل الثانى‬ ‫‪ 5-2‬معدل التضخم واالقتراض‬

‫الت�ضخــم من �أكث ــر الظواهـر االقت�صادية �أهمية والتي ت�ؤثـر �سلب ـ ًا على‬ ‫الفرد‪ /‬الأ�سرة‪/‬الدولة ب�أكملها‪ .‬ترج ــع �أهميــة معدل الت�ضخــم �إىل �إنــه‬ ‫نظري ًا يجعل من الن ــا�س �أكرث فقر ًا‪ .‬وبالتـايل‪� ،‬سنحاول �أن ن�شرح ما هـو‬ ‫الت�ضخم وكيف ي�ؤثر على حياتك‪.‬‬ ‫ •ميكن �أن نعرف الت�ضخم على �إنه الزيــادة امل�ستمرة فـى �أ�سع ــار ال�سلـع‬ ‫واخلدمات التي ي�شرتيها امل�ستهلك‪.‬‬ ‫ •يجعـل الت�ضخــم النا�س �أكرث فقر ًا لأنـه يقلل من القـوة ال�شرائيـة لنف�س‬ ‫الأموال التي بحوزتهم‪.‬‬ ‫ •تقا�س هذه الزيادة �شهري ًا من قبل احلكومة‪.‬‬ ‫ •يعرب عن معدل الت�ضخم كن�سبة مئـوية‪ ،‬على �سبيل املثال عندما يـكــون‬ ‫معـدل الت�ضخــم ‪ %5‬فهـذا يعنـي �أن متو�سـط �أ�سعـار ال�سلع واخلدمـ ــات‬ ‫ارتفع بن�سبة ‪ %5‬باملقارنة بنف�س الوقت من العام املا�ضي‪.‬‬ ‫ •من بني الطرق التي ميكن ال�سيطرة بها على الت�ضخم رفع �سعر العائد‬ ‫على القرو�ض‪ ،‬فبهذه الطريقة يتكبد املقرت�ض عبء �أكرب يجعل املب ـلـغ‬ ‫املتاح ل�شراء �سلع �أقل‪ ،‬وذلك يحد من قدرة التجـار على رفــع الأ�سعــار‬ ‫حتــى يح�صل على حجم طلب منــا�سـب ل�شــراء مـا يعر�ضونــه من �سلـع‬ ‫وخدمات‪.‬‬ ‫ •يتــم الإعالن عن معدل الت�ضخم و�أ�سعار العــائـد على القرو�ض ب�صفـة‬ ‫دورية فى ن�شرات وزارة املالية والبنك املركزي‪ ،‬وميكـن احل�صول على‬ ‫تلك املعلومــات من املوقع الإلكرتوين‪www.cbe.org.eg , www.mof.gov.eg :‬‬ ‫ •وبالتايل‪� ،‬إذا قمت بر�صد زيادة ملحوظة فـى معدل الت�ضخـم فيجب �أن‬ ‫تـتوقع زيادة موازية فى �أ�سعار العائد على القرو�ض‪.‬‬

‫‪23‬‬

‫االقتراض‬

‫‪ 6-2‬موازنتك الشخصية واالقتراض‪:‬‬

‫يجب على املقرت�ض �أن يخطط و يدير جيد ًا القر�ض ليتمكن من‪:‬‬ ‫ •عـ ــدم الوقـ ــوع فـى دائــرة االقرتا�ض املفرغ ـ ــة‪ ،‬وتظهـر عندمــا تق ــوم‬ ‫باقرتا�ض �أكث ــر مـن الـالزم فتذهــب �إىل البنك (ب) لت�سدد الق ــر�ض‬ ‫امل�سحوب من البنك (�أ)‪.‬‬ ‫ •احت�ساب حجم القرو�ض التي ت�ستطيع حتمل �أعبائها‪.‬‬ ‫ •حتقيق �أهدافك ال�شخ�صية‪.‬‬ ‫ •الأخ ــذ فـى االعتبار �سعـر العــائـد والذى �سيـ�ؤثــر مبــا�شـرة عـلى مبـلــغ‬ ‫الق�سط ال�شهري املطلوب �سداده‪.‬‬

‫االدخار واالستثمار‬

‫االدخار واالستثمار‬

‫الفصل الثالث‬ ‫‪ 1-3‬تعريف االدخار واالستثمار‬

‫ •االدخار هو الأموال املجنبة من دخل الفرد وم�ستثمرة فى وعاء حمدد‬ ‫لال�ستخدام فى امل�ستقبل‪.‬‬ ‫ •ميكن للفرد �أن يدخـ ــر بـد ًال مــن �أن يقتـر�ض لتحقيـق ه ــدف �شخ�صي‬ ‫ك�شراء �سيارة �أو منزل‪�......‬ألـخ‪.‬‬ ‫ •بع�ض الأفراد يدخرون طوال حياتـهم املهنية لال�ستمتاع بهذه الأمـوال‬ ‫بعد التقاعد‪.‬‬ ‫ •من اجلــديـر بالذكر �أن املدخر يتلقى عائد ًا على مدخراتــه‪ ،‬مبعنى �أن‬ ‫املبلغ املدخر �سينمو مببالغ �أكرب مع مرور الوقت‪.‬‬ ‫‪ 2-3‬اختيار أوعية االستثمار‬

‫ •تذكــر دائم ًا �أنـه يوج ــد العديد من �أوعية اال�ستثمار لتتالءم مـع جميــع‬ ‫الأغرا�ض‪.‬‬ ‫ •هنـاك خماطرة كبرية فى بع�ض تلك الأوعيـة‪ ،‬ولكـن فـى املقـابل تقـدم‬ ‫عائد �أكبـر‪ ،‬بالإ�ضافــة �إىل �أنه ميكن �أن يت�سبب فى تنـاقـ�ص �أو فقـدان‬ ‫املبلغ املدخر‪.‬‬ ‫ •و�أوعيــة �أخــرى تقدم عائد �أقل ولكن بن�سبة خماطرة حمدودة‪.‬‬ ‫ •�أي �إن ــه كلمـا زادت ن�سبة املخـاطـرة زاد معدل العائد املتوقــع والعكــ�س‬ ‫�صحيح‪.‬‬ ‫ •اختيار عـدد مرات �صرف العائد تعتمد على طبيعة و�سـن املدخر‪ ،‬على �سبيل‬ ‫املثال‪ :‬املتقاعدون دائم ًا يبحثون عن �أوعية ادخار ذات عائد �شهري‪.‬‬ ‫ •فى املقابل �صغار ال�سن يبحثون عن منو املبلغ املدخر ولذا يجـب عليهم‬ ‫اختيار وعاء ادخار ي�ساعدهم على ذلك‪.‬‬

‫‪27‬‬

‫االدخار واالستثمار‬

‫فيما يلي ن�سلط ال�ضوء على بع�ض �أوعية االدخار واال�ستثمار‪:‬‬ ‫�أ‪ -‬الودائع‪:‬‬ ‫هي مبلغ من املال يدخر لفرتة وعائد حمددين م�سبق ًا فى ح�ساب بنكي‪.‬‬ ‫ مدخ ــراتك فى الودائع �آمنة جد ًا لأن هذا الوع ــاء الإدخ ــاري ال‬‫يحمل �أي خماطرة تقريب ًا‪.‬‬ ‫ يتـم حتميل املدخر ببع�ض امل�صاريف والأتعــاب البنكيـة ملواجهـة‬‫الأعباء الإدارية للح�ساب‪.‬‬ ‫ب‪� -‬صناديق اال�ستثمار ذات الطبيعة النقدية‪:‬‬ ‫ �أكرث �أوعية االدخار �شيوع ًا بني كبار ال�سن‪.‬‬‫ �أمـوالك املدخ ـ ــرة لــن ت�ستثمــر فــى �أي �أدوات ا�ستثمار عالي ـ ــة‬‫املخاطـر �أو العائد‪.‬‬ ‫ �ستح�صل على عـائــد ملدخـرات ــك‪ ،‬قـ ـ ــارن دائمـا للح�صـول علـى‬‫�أعلى عائد‪.‬‬ ‫ج‪ -‬وثيقة العطاء‬ ‫ وهي بولي�صة ت�أمني طويلـة الأجـل‪ ،‬و للمدخر �أن يختـار �أن يدفــع‬‫املبلغ مرة واحــدة �أو على �أق�ساط‪.‬‬ ‫ يتحمل املدخر عبء عمولة ال�سم�سار الذي ين�صحه باالدخار فى‬‫هذا الوعاء‪.‬‬ ‫‪ -‬حاول �أن ترتك املال �أكرب فرتة ممكنة ليزداد‪.‬‬

‫الفصل الثالث‬ ‫د‪ -‬وثيقة الت�أمني على احلياة‪:‬‬ ‫ وهي �أي�ضـ ًا وثيقة طويلــة الأج ــل‪ ،‬تدف ــع الأق�ساط �شهري ـ ًا مقابل‬‫تغطية خطر الوفاة‪ ،‬و يختار امل�ؤمـن عليه �أحــد الأ�شخا�ص ليتلقى‬ ‫مبلـغ التـ�أمني املتفـق عليه فى الوثيقة‪.‬‬ ‫ الأق�ساط املدفوعة �شهري ًا عادة ما تزيد ك ــل عـام بزيــادة معـدل‬‫الت�ضخـم‪.‬‬ ‫ قبل �أن يقبل الفرد على االدخار فـى هـذا الوعاء‪ ،‬عليه �أن يقارن‬‫بني العرو�ض املقدمــة من �شركـ ــات الت ـ�أميـن‪ ،‬وعليـ ــه �أن يخت ــار‬ ‫الوثيقة التي تعطي �أعلى تغطية (مبلغ الت�أمني) و�أقل ق�سط‪.‬‬ ‫ وفـى بع�ض الأحيــان‪ ،‬يجب دف ــع عمولــة ل�سم�سار الت ـ�أميـن الذي‬‫ن�صحك بتلك الوثيقة‪.‬‬ ‫هـ‪ -‬وثائق الت�أمني التي تقدم مزيجـ ًا من تغطية خطر الوفــاة واحل�صـول‬ ‫علي عائد علي املبلغ املدخر‪:‬‬ ‫كلمــا زادت ن�سبة تغطية هــذا اخلطر ق ــل العـائــد علي املبل ــغ املدخـ ـ ــر‪،‬‬ ‫والعك�س �صحيح‪ .‬فيما يلي �سنذكر �أكرث �أنواع الوثائق املختلطـة انت�شارا‪:‬‬ ‫هـ‪ 1-‬وثيقة التعاقد‪:‬‬ ‫ وثيقـة ت�أمني طويلـة الأجـل‪ ،‬يـتـم دفــع املبلغ �إما دفعـة واحـدة �أو‬‫على �أق�ساط‪.‬‬ ‫‪ -‬هذا الوعاء م�صمم ليقدم لك دخل �شهري بعد التعاقد‪.‬‬

‫‪29‬‬

‫االدخار واالستثمار‬

‫هـ‪ 2-‬وثيقة الزفاف‪:‬‬ ‫ �صورة �أخ ــرى من وثائـق الت�أمني طويلـة الأجـ ــل‪ ،‬املبلغ املدخ ــر‬‫واملدفــوع �شهريــا �أو دفعة واحـ ــدة يت ــم ا�ستثماره و ينمـو لتوفيـر‬ ‫مبلغ منا�سب لتغطية تكاليف الزواج للأبناء‪ .‬و فى حـالـة الوفــاة‬ ‫تتحمل �شركـة الت�أمني ادخار الأق�ساط بالنيابة عن امل�ؤمن عليه‪،‬‬ ‫وفى ميعاد اال�ستحقاق يتـم دفع املبلغ املدخــر والعـائـد امل�ستحـق‬ ‫عليه للإبن امل�ستفيد‪.‬‬ ‫هـ‪ 3-‬وثيقة التعليم‪:‬‬ ‫ من خ ــالل هذه الوثيقة يقــوم املدخ ـ ــر بتوفيــر تكاليف التعليم‬‫اجلــامعــي وما يليه لأبنائــه‪ ،‬وفى حالـة الوف ـ ــاة تتحمـل �شركـ ــة‬ ‫الت�أمني ادخار الأق�سـاط بالنيابة عن امل�ؤمـن عليــه‪ ،‬وفى ميعــاد‬ ‫اال�ستحقاق يتـم دفع املبلغ املدخ ــر والعائد امل�ستحق عليه للإبـن‬ ‫امل�ستفيد‪.‬‬ ‫هـ‪ 4-‬وثائق الت�أمني املرتبطة بوحدات ا�ستثمارية‪:‬‬ ‫ تقدم �شركات الت�أمني وثائق ادخار مرتبطة ب�أداء عدة �صناديق‬‫ا�ستثمار لدى ال�شركة‪ ،‬و لك �أن تختار ربط الوثيقة ب�أي منها‪.‬‬ ‫ على �سبيل املث ـ ــال‪� ،‬إذا كــان املدخـ ــر ال يـريـد حتمـل خمـ ــاطـر‬‫تذبـذب �س ـ ــوق الأ�سهــم‪ ،‬فيطلب ربـط الوثيقـ ــة ب�صندوق نقدي‬ ‫منخف�ض املخاطر والعك�س �صحيح‪.‬‬

‫الفصل الثالث‬ ‫و‪-‬الإ�ستثمار فى الأ�سهم‪:‬‬ ‫ �إن �شرائك لأ�سهـم �شرك ــة ما من بور�ص ــة الأوراق املالي ــة فـ�أنت‬‫متتلك ك�أي م�ساهم جزء من هذه ال�شركة‪.‬‬ ‫ عـادة ما يتغري �سعر ال�سهــم طبقـ ًا لتغري �أربـ ــاح ال�شركـ ــة زيـاد ًة‬‫ونق�ص ًا‪.‬‬ ‫ ومــع ذلك‪� ،‬إذا ا�ستثمرت �أموالك فـى �شـ ــراء �أ�سهم �شرك ــة لـهـا‬‫�سمعة طيبـة ف�إن فر�ص زيــادة �سعر ال�سهـم تكون �أكبـر‪ .‬فى بع�ض‬ ‫الأحي ــان ينخف�ض �سعر �أ�سهـم �شركـ ــة لأ�سبــاب لي�س لها عالق ــة‬ ‫ب�أداء ال�شركة‪.‬‬ ‫ بجانب زيادة �سعر ال�سهم‪ ،‬فامل�ساهم �أي�ضا يتلقى توزيعات �أرباح‬‫حني حتقق ال�شركة �أرباحـ ـ ًا‪.‬‬ ‫ التوزيعات هي مثل العائد الذى يتلقاه الفرد على مدخراتـه‪.‬‬‫ عندمــا ي�ستثمر الفرد ب�شـراء �أ�سهـم �شركـة مـا‪ ،‬ي�صبح م�ساهمـ ًا‬‫فى ملكيـة ال�شرك ــة ويوكـل �إدارة ال�شركة لإدارتهـا عم ًال على منـو‬ ‫ن�شاطها ولتحقق له �أرباح‪.‬‬ ‫ ميكن �شراء الأ�سهم عن طريق �إحدى �شركات ال�سم�سرة �أو عن‬‫طريـق الإنرتنت‪.‬‬ ‫ز‪ -‬اال�ستثمار فى العقارات‪:‬‬ ‫ من املمكن حتقيق �أربــاح ر�أ�سماليــة ل�شرائـك عقار ما ومن ثــم‬‫�إعادة ت�أهيلـه ثم بيعه ب�سعر �أعلى‪� .‬أو مبجرد االنتظار قلي ًال حتـى‬ ‫ترتفع �أ�سعار العقارات فت�ستطيع بيعه بربح جمزي‪.‬‬ ‫ ومن املمكن �أي�ضا ت�أجري العقار وبذلك يحقق لك دخـل �شهري‪.‬‬‫‪ -‬تعتمد دائما الأرباح املحققة على مكان العقار‪.‬‬

‫‪31‬‬

‫االدخار واالستثمار‬

‫ح‪ -‬الت�أمني ال�صحي‪:‬‬ ‫ خالل العقد الأخيـر‪ ،‬زادت تكاليف العـالج الطبي لدرج ــة جعلت‬‫احل�صول على خدمــة طبية مميزة قا�صـرة فقط على القـادرين‪.‬‬ ‫ �إح ــدى الط ــرق لـح ـ ــل ه ــذه امل�شكل ــة‪� ،‬أن ت�شتــرك فــى �إحـ ــدى‬‫منظومات الت�أمني ال�صحي �سواء التابعة للدولة �أو اخلا�صة‪.‬‬ ‫ بهذه الطريقــة وعن طريــق دفـ ــع �أق�ساط �شهريـ ــة حت�صــل على‬‫تغطية طبيـة حني حتتاج �إليها‪.‬‬ ‫ عليـك �أن تخـتـ ــار جيـ ــد ًا نـظـ ــام التـ�أميـن ال�صحـي املنا�سب لك‬‫بحيث يعطيـك �أكرب تغطية و�أقل �سعر‪.‬‬ ‫‪ 3-3‬كم تدخر؟‬

‫مثال‪:‬‬ ‫ افتـر�ض �إنك تعمــل موظفـ ـ ًا ب�إحـ ــدى ال�شركـ ــات وت�شارك فى �صندوق‬‫معا�شات هذه ال�شركة ملدة ‪� 25‬سنة‪ .‬هذا النظام كفيل بتقدمي ‪ %50‬من‬ ‫الراتـب النهـائي عند التقاعد �شهري ًا‪.‬‬ ‫بالتايل‪� ،‬أنت حتتـاج �إىل ‪� %50‬أخــرى لتحافظ على نف�س م�ستوى الدخ ــل‬ ‫بعد التعاقد‪ ،‬وعليك خالل الأعوام الباقية حتى �سن التقاعد بتخ�صي�ص‬ ‫�أق�ساط �شهرية من دخلك لالدخار‬ ‫يو�ضـح اجلــدول التايل الن�سب التقريـبـيــة التي يجــب �أن تدخ ــره ــا مـن‬ ‫دخلك ال�شهري حتي ي�صبح دخلك ال�شهري بعد التقاعد مقارب ملا كــان‬ ‫عليه قبل التقاعد‪.‬‬

‫الفصل الثالث‬ ‫عدد ال�سنوات الن�سبة الواجب �إدخارها من الدخل ال�شهري للحفاظ علي نف�س م�ستوى املعي�شة قبل التقاعد‬ ‫الباقية حتى‬ ‫‪%16 %15 %14 %13 %12 %11 %10 %9.0 %8‬‬ ‫التقاعد‬ ‫‪10‬‬ ‫‪11‬‬ ‫‪12‬‬ ‫‪13‬‬ ‫‪14‬‬ ‫‪15‬‬ ‫‪16‬‬ ‫‪17‬‬ ‫‪18‬‬ ‫‪19‬‬ ‫‪20‬‬ ‫‪21‬‬ ‫‪22‬‬ ‫‪23‬‬ ‫‪24‬‬ ‫‪25‬‬

‫‪13.63‬‬ ‫‪15.41‬‬ ‫‪16.69‬‬ ‫‪18.26‬‬ ‫‪19.86‬‬ ‫‪21.49‬‬ ‫‪32.15‬‬ ‫‪24.84‬‬ ‫‪26.55‬‬ ‫‪28.30‬‬ ‫‪30.08‬‬ ‫‪31.90‬‬ ‫‪33.74‬‬ ‫‪35.62‬‬ ‫‪37.53‬‬ ‫‪38.48‬‬

‫‪15.58‬‬ ‫‪17.32‬‬ ‫‪19.08‬‬ ‫‪20.88‬‬ ‫‪22.71‬‬ ‫‪24.57‬‬ ‫‪26.46‬‬ ‫‪29.23‬‬ ‫‪30.35‬‬ ‫‪32.35‬‬ ‫‪34.39‬‬ ‫‪36.46‬‬ ‫‪38.56‬‬ ‫‪40.71‬‬ ‫‪42.89‬‬ ‫‪45.12‬‬

‫‪17.45‬‬ ‫‪19.49‬‬ ‫‪21.48‬‬ ‫‪23.50‬‬ ‫‪25.55‬‬ ‫‪27.65‬‬ ‫‪29.78‬‬ ‫‪31.94‬‬ ‫‪34.15‬‬ ‫‪36.40‬‬ ‫‪38.69‬‬ ‫‪41.02‬‬ ‫‪43.39‬‬ ‫‪45.80‬‬ ‫‪48.26‬‬ ‫‪50.76‬‬

‫‪19.50‬‬ ‫‪21.67‬‬ ‫‪23.87‬‬ ‫‪26.11‬‬ ‫‪28.40‬‬ ‫‪30.72‬‬ ‫‪33.09‬‬ ‫‪35.50‬‬ ‫‪37.95‬‬ ‫‪40.45‬‬ ‫‪42.99‬‬ ‫‪45.58‬‬ ‫‪48.21‬‬ ‫‪50.89‬‬ ‫‪53.62‬‬ ‫‪56.40‬‬

‫‪21.46‬‬ ‫‪23.84‬‬ ‫‪26.26‬‬ ‫‪28.73‬‬ ‫‪31.24‬‬ ‫‪33.80‬‬ ‫‪36.40‬‬ ‫‪39.05‬‬ ‫‪41.75‬‬ ‫‪44.50‬‬ ‫‪47.29‬‬ ‫‪50.14‬‬ ‫‪53.03‬‬ ‫‪55.98‬‬ ‫‪58.99‬‬ ‫‪62.05‬‬

‫‪23.41‬‬ ‫‪25.01‬‬ ‫‪28.66‬‬ ‫‪31.35‬‬ ‫‪34.09‬‬ ‫‪36.88‬‬ ‫‪39.72‬‬ ‫‪42.61‬‬ ‫‪45.55‬‬ ‫‪48.54‬‬ ‫‪51.59‬‬ ‫‪54.70‬‬ ‫‪57.86‬‬ ‫‪61.08‬‬ ‫‪64.35‬‬ ‫‪67.69‬‬

‫‪25.97‬‬ ‫‪28.19‬‬ ‫‪31.05‬‬ ‫‪33.96‬‬ ‫‪36.93‬‬ ‫‪39.95‬‬ ‫‪43.03‬‬ ‫‪46.16‬‬ ‫‪49.35‬‬ ‫‪52.59‬‬ ‫‪55.89‬‬ ‫‪59.26‬‬ ‫‪62.68‬‬ ‫‪66.17‬‬ ‫‪69.72‬‬ ‫‪73.33‬‬

‫‪27.33‬‬ ‫‪30.38‬‬ ‫‪33.44‬‬ ‫‪36.58‬‬ ‫‪39.78‬‬ ‫‪43.03‬‬ ‫‪46.34‬‬ ‫‪49.71‬‬ ‫‪53.14‬‬ ‫‪58.84‬‬ ‫‪60.20‬‬ ‫‪63.82‬‬ ‫‪67.51‬‬ ‫‪71.28‬‬ ‫‪75.08‬‬ ‫‪78.97‬‬

‫‪29.29‬‬ ‫‪32.53‬‬ ‫‪35.84‬‬ ‫‪39.20‬‬ ‫‪42.62‬‬ ‫‪46.11‬‬ ‫‪49.65‬‬ ‫‪53.27‬‬ ‫‪56.94‬‬ ‫‪60.69‬‬ ‫‪64.50‬‬ ‫‪68.38‬‬ ‫‪72.33‬‬ ‫‪76.34‬‬ ‫‪80.45‬‬ ‫‪84.61‬‬

‫كمــا هـو مبني بهذا اجل ــدول الإ�ستـر�شــادي‪� ،‬إذا �أردت �أن حتــافــظ على‬ ‫نف�س م�ستـوى الدخــل الذي تعودت �أن تتقا�ض ــاه قبـ ــل التقــاعـد‪ ،‬فعليــك‬ ‫�أن تختــار اجلــدول فى ال�صف املوازي لعدد ال�سنوات الب ـ ــاقية لك حتـى‬ ‫التقـاعــد حت ــى ت�صل �إىل الن�سبة الأقرب التي تـريد �أن ت�ضيفها لدخـلك‬ ‫بعد التقاعد‪ .‬وبتطبيق املثــال ال�سابق جن ــد �إنــه حتـى حتافـظ على نف�س‬ ‫م�ستــوى الدخــل هذا وباقـي ‪ 20‬عام ًا علي التقاعد‪ ،‬يجــب �أن تدخ ــر من‬ ‫راتبك ال�شهري ‪ %13‬تقريب ًا‪.‬‬

‫‪33‬‬

‫االدخار واالستثمار‬

‫‪ 4-3‬حماية مدخراتك وممتلكاتك‪:‬‬

‫ •ت�ستطيع �أن حتمي ممتلكاتك من املخاطر كال�سرقة‪ ،‬التلف �أو احلـريـق‬ ‫عن طريق عقود الت�أمني طويلة وق�صرية الأجل‪ .‬مقابل �أق�سـاط �شهرية‬ ‫تقوم بتغطية خطر �سرقة �أو تلف �أو حريق املمتلكات‪ .‬وعلى جانب �آخر‪،‬‬ ‫وثيقة التـ�أميـن على احلياة الإجبارية امل�صاحبة للتمويـل العقاري ترفع‬ ‫عبء الدين عن الورثة فى حــالة الوفاة‪.‬‬ ‫‪ 5-3‬استثمر فى التعليم‪:‬‬

‫ •�أ�صبـ ــح التعليــم الآن مـن �أهـ ــم الأ�شي ــاء التي يجـ ــب �أن ي�ستثمـر فيهـا‬ ‫الإن�سان‪ .‬كل فرد يجب �أن ي�سلح نف�سه ب�أكبـر عدد من املهـارات املمكنة‬ ‫و باخل�صو�ص مهارات التخطيط املايل ال�شخ�صي‪ .‬حاول �أن تخ�ص�ص‬ ‫جزء من دخلك واعتربه بند من �ضمن بنود املوازنة ال�شخ�صية‪.‬‬

‫نصائح مالية مفيدة لمستقبلك‬

‫نصائح مالية مفيدة لمستقبلك‬

‫الفصل الرابع‬ ‫‪ 1-4‬مقدمة‪:‬‬

‫ •يجب �أن نتفق �إنك ميكنك الآن‪:‬‬ ‫‪�1.1‬إعداد موازنتك ال�شخ�صية‪.‬‬ ‫‪�2.2‬إدارة قرو�ضك طبق ًا ملوازنتك واحتياجاتك‬ ‫‪�3.3‬إدارة ادخارك و�إ�ستثـم ــارك طبقـ ـ ًا ملوازنتــك و�أهـدافــك عند‬ ‫التعاقد‪.‬‬ ‫ •وعلى الرغــم من ذلك يجــب �أن ن�ستعر�ض مع ًا بع�ض اللمحـات املالي ــة‬ ‫والتي �سوف ت�ساعدك على‪:‬‬ ‫‪�1.1‬سداد القرو�ض بطريقة �أ�سرع‪ ،‬وبالتايل توفـر جــزء مـن دخلك‬ ‫لأغرا�ض �أخرى‪.‬‬ ‫‪2.2‬حت�سني م�ستوى املعي�شة وتقليل م�شاكلك املالية‪.‬‬ ‫‪3.3‬منحك حياة �سعيدة فى نهاية فرتة عملك و فرتة التعاقد‪.‬‬ ‫فيما يلي نعر�ض لك ن�صائح عملية ت�ساعدك على حتقيق تلك الأهـداف‪:‬‬ ‫‪ 2-4‬سداد أسرع للقروض‪:‬‬ ‫‪ 1-2-4‬التمويل العقاري‬

‫ •�أول ن�صيحة هي �أن حتــاول �أن تكـون الأق�ساط �أكبـر من اجلــزء الأدنى‬ ‫امل�سمـوح بـه‪ ،‬وبالتايل هذا �سيقلل من فرتة ال�سداد والعوائـد املدفوعــة‬ ‫على القر�ض‪ ،‬املثال التايل �سيو�ضح ما نق�صده‪:‬‬ ‫افرت�ض �إنك قمت ب�شـراء منزل بقيمة ‪ 500.000‬جنيه (قيمة القـر�ض)‬ ‫عن طريق �إحــدى و�سائـل التمويـل العقاري وب�سعر عائد ‪� %12.5‬سنوي ـ ًا‪،‬‬ ‫و�سـوف ت�سـدد املبلـ ــغ على ‪ 20‬عامـ ًا‪ ،‬ف ـ�إن احلــد الأدنـى للق�سط �سيكــون‬ ‫‪ 5.681‬جنيه‪.‬‬

‫‪37‬‬

‫نصائح مالية مفيدة لمستقبلك‬

‫�إذا كنت ت�ستطيـع دفع ‪ 120‬جنيه زيــادة عن احلــد الأدنى �شهري ًا لي�صـل‬ ‫�إىل ‪ 5.800‬جنيـه‪� ،‬ستتمكن من �سـداد القـر�ض خالل ‪� 18.5‬سن ــة فقط‬ ‫و�ستــوف ــر ‪ 86.000‬جنيه‪ .‬وكلمـا زادت قيمــة الق�سـط ال�شهري ق�صـرت‬ ‫املدة وزاد املبلغ الذي مت توفيــره من القر�ض‪.‬‬ ‫ •الن�صيحة الثـانيـة‪ :‬حــاول �أن تبـد�أ فـى دفـ ــع الأق�ساط مبجــرد ت�سجيـل‬ ‫العقار‪.‬‬ ‫ •قبل �أن ن�ستو�ضح هــذه الن�صيحة عليك �أن تعلــم �أن اجلـزء الأكبــر من‬ ‫الأق�ساط فى بدايـة القر�ض وفـى بع�ض �أنظمة الرهــن العقــاري توج ــه‬ ‫للعائـد وليــ�س ل�سداد �أ�صــل القر�ض بن�سبــة ق ــد ت�صل �إىل ‪ ،%92‬و على‬ ‫افرتا�ض �أن مدة ال�سداد ‪ 20‬عام ًا‪ ،‬ف�إن اجلزء املوجــه �إىل �سداد �أ�صـل‬ ‫املبلغ لـن يتعدى ما يوجــه �إىل العائد �إال عند الق�سط رقم ‪.175‬‬ ‫ •وبالتـايل ف�إنك ببدء ال�سداد قب ــل فتـ ــرة احت�ساب الع ــائــد تـوف ــر فـى‬ ‫املبلـغ الكلـي املوجـه للعائد‪ ،‬لأن عند بداي ــة الفتــرة التي يحتـ�سب فيهـا‬ ‫العائد تكون قــد �سددت مبلغ الب�أ�س به من �أ�صل القر�ض‪.‬‬ ‫ •وكما ذكرنا من قبل‪ ،‬حـاول �سداد �أق�ساط بقيمة �أكرب مـن احلد الأدنى‬ ‫لتعظـم القيمة املوفرة من �أجمايل مبلغ ال�سداد‪.‬‬

‫الفصل الرابع‬ ‫‪ 2-2-4‬تخفيض المبلغ الموجه لسداد‬ ‫قرض السيارة‬

‫تنطبق الن�صــائــح التـي عر�ضناه ــا فـى التمويــل العـقـ ــاري على قـ ــر�ض‬ ‫ال�سيارة‪ ،‬ولكـن الفرق هنـا �أن قيمـة التوفري �ستكون �أقل لأن مـدة ال�سداد‬ ‫�أقـل بكثري‪ ،‬وهي عادة ما تكـون ‪� 5‬أعوام‪.‬‬ ‫‪ 3-2-4‬نصائح لتحسين مستوى المعيشة‬

‫ميكنك بيـع منزلك وحتقيق �أرباحـ ًا ر�أ�سمالية‪ ،‬وا�ستخدام تلك الأربـ ــاح‬ ‫ل�شــراء منزل �أف�ضل‪ ،‬وعلى الرغ ــم مــن �أن مــدة �سداد ق ــر�ض التمويــل‬ ‫العقــاري ت�صل �إىل ‪ 20‬عـ ــام‪� ،‬إال �أن معظم الن ــا�س تبـي ــع املنــزل بعـد ‪7‬‬ ‫�سنوات فقط وا�ستخدام الأربــاح ب�إيداعهـا كمقـدم ل�شراء منـزل جديـد‬ ‫�أف�ضل من ال�سابق عن طريق ح�صولك على قر�ض عقاري جديد‪.‬‬ ‫على �سبيل املثال‪� ،‬إذا ا�شرتيت منزل بقيمة‪ 500.000‬جنيـه ب�سعر عـائـد‬ ‫‪ ،%12.5‬بعـد ‪� 7‬سنوات �سيـكون املبلــغ امل�ستحــق عليـك ‪ 438.000‬جنيــه‬ ‫م ــع �أن القيم ــة احلقيقيــة للمنـزل ارتفعت خـ ـ ــالل الفت ــرة لت�صــل �إىل‬ ‫‪ 700.000‬جنيه على فــر�ض زيـادة فــى القيمة بواقــع ‪ %5‬فقـط �سنويـ ـ ًا‪.‬‬ ‫عندهـ ــا ت�ستطي ــع �أن تعيــد بـيـ ــع منـزلك وحتقــق رب ـ ــح �صــاف ــى قـ ــدره‬ ‫‪ 262.000‬جنيــه‪.‬‬ ‫ملحـوظة‪� :‬أخري ًا يجــب �أن تتـ�أك ــد من متكنـك مـن حتمل �أعب ــاء �أق�سـاط‬ ‫القر�ض اجلديد الذي عادة ما يكون �أكرب من �أق�ساط القر�ض ال�سابق‪.‬‬

‫‪39‬‬

‫نصائح مالية مفيدة لمستقبلك‬

‫نف�س الطريقة من املمكن �إتباعها ملواجهة امل�شاكل املالية‪:‬‬ ‫ •مث ـ ًال �إذا وجـ ــدت �أن دخلك ال�شهري لــن ميكنـك مــن �س ــداد �أق�ســاط‬ ‫القرو�ض امل�ستحقة عليك فى امل�ستقبل القريب‪ ،‬فيجب �أن تفكر فى بيع‬ ‫منـزلك لل�ســداد املعجل للقر�ض بد ًال من انتظار بيعــه فـى مـزاد علني‬ ‫وحينئذ �ستكون قيمته �أكرب من املبلـغ املتح�صل من البيع اجلربي وبعد‬ ‫ال�سداد تتـوجــه للح�صول على منزل �أ�صغر ميكنك حتمل �أق�ساطه‪.‬‬ ‫ •حالة التعرث تلك ميكن �أن حتدث نتيجة التغري املفاجئ فى �سعر العائد‬ ‫وبالتايل �سرتتفع قيمة الق�سط وقد ال ميكنك حتمل هذه الزيادة‪.‬‬ ‫ •ومن اجلانب الآخر‪� ،‬إذا �أ�صبحت فى حالة تعرث �سي�ؤثر ذلك �سلب ًا على‬ ‫تاريخك الإئتماين مما قد ي�ؤدي �إىل عدم قدرتك على االقرتا�ض مرة‬ ‫�أخرى �أو �أن جترب على االقرتا�ض ب�سعر عائد �أعلى عما هو �ساري فى‬ ‫ال�سوق‪.‬‬ ‫ •وبالتـايل‪ ،‬عليك �أن تتجنب كـ ــل ذلك ب ـ�أن ت�سبق حــالــة التعرث بخطــوة‬ ‫وتتفادى هذه امل�شاكل‪.‬‬ ‫‪ 3-4‬حياة سعيدة عند التقاعد‬

‫القاعدة الذهبية لتحقيق هذا الهدف‪ ،‬هي �أن تبد�أ باالدخار فى �سن‬ ‫�صغري‪ ،‬وبالتايل �ستجد مبلغ �ضخم ينتظرك عند التقاعد �أكرث بكثري‬ ‫مما ميكن ادخاره فى الع�شرة �سنوات الأخرية قبل التقاعد‪ ،‬على �سبيل‬ ‫املثال‪:‬‬ ‫ •على افرتا�ض �إنك فـى �ســن الع�شريـن وبد�أت ادخار مبلــغ ‪ 200‬جنيـه‬ ‫�شهري ـ ًا فى �إحــدى �أنظمـة االدخار املتاحــة من �شركــات الت�أمني علـى‬ ‫احلياة‪� ،‬سـوف حت�صل على مبلغ ‪ 1.264.815‬جنيه على �أ�ســا�س �سعر‬

‫الفصل الرابع‬ ‫عـائـد ‪� %10‬سنويـ ًا و�أنت فى �سن ‪ 60‬عام‪.‬‬ ‫ •ولكن �إذا بد�أت �إدخار نف�س املبلغ فـى �سن ‪ 30‬عـام ًا‪� ،‬ست�ضطر �أن تدخر‬ ‫‪ 559.26‬جنيـه �شهري ًا للح�صول على نف�س املبلغ عند �سن ‪ 60‬عام ًا‪.‬‬ ‫ •�أي�ضا لو بـد�أت الإدخـ ــار عنـد �سن ‪� 35‬سنة فعليك �أن تـدخ ــر ‪953.26‬‬ ‫جنيـه �شهريـ ًا للح�صول على نف�س املبلغ‪.‬‬ ‫‪41‬‬

‫‪ 4-4‬نصائح أخرى‬

‫ •قاعدتـان يجـب تتبعهما بالتـوازي وهما �أن تبد�أ فى االقرتا�ض فى �سـن‬ ‫�صغري على قدر الإمكان (ل�شراء منـزل مث ًال) و�أن ت�سـدد هذا القـر�ض‬ ‫مبكر ًا على قدر الإمكان‪.‬‬ ‫ •فمث ًال عند �سن ‪ 22‬عام ًا قمت ب�شراء �شقة فارهه مببلغ ‪ 400.000‬جنيه‬ ‫و�إ�ستطعت �سداد القر�ض امل�ستخدم خالل ‪� 10‬سنوات بعد مرور تلك‬ ‫الفرتة �ستتملك عقار قيمته مليون جنيه بـدون قرو�ض عنـد �سن ‪32‬‬ ‫�سنة‪.‬‬ ‫ •�إذا فعلت ذلك �سـوف تزيد من ثروتــك بدرجــة كبرية فـى �سن �صغيـر‪،‬‬ ‫مما ميكنـك من �شــراء منزل �أخ ــر �أكبـر بكثري مـن احلـ ــايل ب�أق�سـاط‬ ‫ت�ستطيع حتملها‪.‬‬ ‫ •ن�صيحة �أخــرى هامـة جــد ًا‪� ،‬أ�شرك عائلتـك فى تخطيطك املايل و�أنت‬ ‫فـى �سن الدرا�ســة‪ ،‬واعلم �إنك ت�ستطيع �أن ت�ساعـدهـم على فهم و�إدارة‬ ‫موازنتهـم وخططهم املالية فقد جتد �إنهم غري قــادرون على ذلك على‬ ‫الإطالق‪.‬‬

‫نصائح مالية مفيدة لمستقبلك‬

‫‪ 5-4‬نصائح بنكية‪:‬‬

‫ •حافظ على عالقتك اجليدة مع البنك الذي تتعامل معه‪.‬‬ ‫ •ت�أكد مـن ا�ستخدامك للمنتجــات واخلـدمـ ــات امل�صرفيـ ــة املنــا�سب ــة‬ ‫الحتياجاتك و�إمكاناتــك‪.‬‬ ‫ •كــن على دراي ـ ــة تـام ـ ــة بهيك ــل �أ�سـ ـع ــار وم�ص ــاريف البنــك املتعلـقـة‬ ‫باخلدمات التي حت�صل عليها‪.‬‬ ‫ •حاول �أن حت�صل على �أقل �سعر عائـد على قرو�ضـك و�أعلى �سعر عــائـد‬ ‫على مدخـراتـك‪.‬‬ ‫ •عند قيــامــك بفت ــح �أي ح�س ــاب بنكي‪ ،‬فعليـك �أن متـلأ منـ ــاذج معينـة‬ ‫و�أثبات دخلك ومعلومات �شخ�صية عنك‪.‬‬