ΥΠΕΡΒΑΣΗ NEWS 22-10-2023 | +50ΔΙΣ: ΛΕΦΤΑ ΥΠΑΡΧΟΥΝ ΜΟΝΟ ΓΙΑ ΤΗΝ ΟΥΚΡΑΝΙΑ by YpervasiNews

Αριθ. Φύλλου 303 Σ/Κ 21-22/10/2023

ΥΠΕΥΘΥΝΟΣ ΣΥΝΤΑΞΗΣ:

Θοδωρής Ζούμπος

ΥΠΕΥΘΥΝΟΣ ΕΚΔΟΣΗΣ :

Κυριάκος Τόμπρας

Η ΕΒΔΟΜΑΔΙΑΙΑ ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΕΦΗΜΕΡΙΔΑ ΤΩΝ ΚΑΤΑΧΡΕΩΜΕΝΩΝ ΕΛΛΗΝΩΝ

ΕΔΩ ΔΙΑΒΑΖΕΙΣ ΟΛΑ ΟΣΑ ΔΕΝ ΣΟΥ ΛΕΝΕ ΑΥΤΟΙ ΠΟΥ ΣΕ ΧΡΕΩΣΑΝΕ

ΕΚΔΟΤΗΣ: ΥΠΕΡΒΑΣΗ

ΤΗΛ. 210 5200452-62

Email : ypervasi.gr@gmail.com

ΕΚΔΟΤΗΣ : ΥΠΕΡΒΑΣΗ – ΤΡΑΠΕΖΙΚΗ & ΟΙΚΟΝΟΜΙΚΗ ΔΙΚΑΙΟΣΥΝΗ Μη Κερδοσκοπικό Σωματείο * Αγίου Κωνσταντίνου 2 10431 Αθήνα * ΑΦΜ 997277532 * Δ.Ο.Υ. Α’ ΑΘΗΝΩΝ ΕιρΑθηνών 431/2013 (ΕΔ) * ΑΒΣ ΠρωτΑθηνών 29909/2014 ΤΗΛ. 210 5200452 – 62 * Email : ypervasi.gr@gmail.com

Σ/Κ 21-22 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 303 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα |

Σελίδα 2

ειδικότερων μεθόδων είσπραξης, ανάλογα με το είδος, το ύψος και τη συχνότητα των οφειλών, και με έμφαση στην πρόληψη, μέσω της έγκαιρης υπενθύμισης των οφειλετών για τις υποχρεώσεις τους. Όπως είπε ο κ. Πιτσιλής, «

Διοικητής της Ανεξάρτητης Αρχής Δημοσίων Εσόδων, Γιώργος Πιτσιλής, επεσήμανε την ανάγκη για αύξηση της είσπραξης των οφειλών.

Στην 16η Σύνοδο των Φορολογικών Διοικήσεων του ΟΟΣΑ από όλο τον κόσμο, συμμετείχε ο Διοικητής της Ανεξάρτητης Αρχής Δημοσίων Εσόδων, κ. Γιώργος Πιτσιλής, εκπροσωπώντας της Ελλάδα. Όπως ενημέρωσε το ΑΜΠΕ ο κ. Πιτσιλής συμμετείχε σε δύο θεματικές, στις οποίες παρουσίασε τα στοιχεία του φορολογικού χρέους στην Ελλάδα, την εξέλιξή του κατά την τελευταία δεκαετία, καθώς και τη σημαντική βελτίωση στην εισπραξιμότητα. Ο Διοικητής της ΑΑΔΕ παρουσίασε τις στρατηγικές κατευθύνσεις των διαδικασιών είσπραξης, που περιλαμβάνουν τη δημιουργία δύο Κέντρων Βεβαίωσης και Είσπραξης Εσόδων, σε Αττική και Θεσσαλονίκη, την ανάπτυξη

ίναι σημαντικό ότι αναγνωρίζεται διεθνώς η ανάγκη της αύξησης της είσπραξης των οφειλών, αποτρέποντας φαινόμενα στρατηγικών κακοπληρωτών και επενδύοντας στην πρόληψη.

Γι’ αυτό και εργαζόμαστε πάνω στην ενίσχυση της φορολογικής υπευθυνότητας, της οικειοθελούς συμμόρφωσης, της εμπιστοσύνης και της διευκόλυνσης των πολιτών και των επιχειρήσεων, ώστε και αυτοί – από την πλευρά τους – να είναι συνεπείς». Στο περιθώριο της Συνόδου, ο Διοικητής της ΑΑΔΕ είχε συναντήσεις με ομολόγους του από ευρωπαϊκές και ασιατικές χώρες, οι οποίοι δείχνουν ιδιαίτερο ενδιαφέρον για το myDATA. Μιλώντας στο κλείσιμο του συνεδρίου, ο κ. Πιτσιλής ανακοίνωσε τη διεξαγωγή της επόμενης Συνόδου, που θα πραγματοποιηθεί στην Αθήνα, τον Νοέμβριο του 2024.

Σ/Κ 21-22 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 303 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα |

Σελίδα 3

Σ/Κ 21-22 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 303 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα |

Σελίδα 4

ΤΕΧΝΗΤΗ ΝΟΗΜΟΣΥΝΗ

Συνεδρίου, που διοργανώνει στη Θεσσαλονίκη η Ελληνική Καρδιολογική Εταιρεία.

O Βασίλης Ιγνατιάδης γράφει στο euro2day.gr: Τεχνητή νοημοσύνη, μηχανική μάθηση, μεγάλα δεδομένα, προηγμένα διαλογικά ρομπότ. Έννοιες δυσνόητες ακόμα σε πολλούς από μας, με εκπληκτικές δυνατότητες που τρομάζουν ως προς το ενδεχόμενο να απειλήσουν θέσεις εργασίας και ολόκληρους τομείς επαγγελματικής δραστηριότητας.

Τεχνητή Νοημοσύνη βρίσκει εδώ και χρόνια ευρύ πεδίο εφαρμογών και στην ιατρική και συγκεκριμένα στην έρευνα, στη διάγνωση ασθενειών, στην παρακολούθηση ασθενών και στην ιατρική εκπαίδευση.

Μια από τις πιο επαναστατικές εφαρμογές της, το ChatGPT, που στην πρώτη του μορφή (3,5) μπήκε στις ζωές μας μόλις το Νοέμβριο του 2022 από την OpenAI και ήδη διατίθεται σε πιο προηγμένη έκδοση (4), πυροδότησε περαιτέρω τη συζήτηση ως προς τις επιπτώσεις του στην εργασία. Ποιες ειδικότητες απειλεί σήμερα στον τομέα των επαγγελμάτων υγείας και πόσο πιθανό είναι να υποκαταστήσει ακόμα και τον κλινικό γιατρό; Στο ερώτημα αυτό κλήθηκε να απαντήσει ο καρδιολόγος, συντονιστής διευθυντής του Καρδιολογικού Τμήματος του Παναρκαδικού Νοσοκομείου Τριπόλεως, Δημήτρης Χρυσός, στο πλαίσιο του 44ου Πανελλήνιου Καρδιολογικού

Ήδη από το 2013, εννέα ολόκληρα χρόνια πριν από την εμφάνιση του ChatGPT που ως Παραγωγικός Προεκπαιδευμένος Μετασχηματιστής επεξεργάζεται ασύλληπτο όγκο δεδομένων προκειμένου να δώσει απαντήσεις σε διάλογο με τον χρήστη (chatbot), οι Frey και Osborne σε μελέτη τους είχαν εκτιμήσει ότι το 47% της συνολικής απασχόλησης στις ΗΠΑ και το 35% των θέσεων εργασίας στο Ηνωμένο Βασίλειο θα διατρέξουν κίνδυνο τα επόμενα 20 χρόνια, λόγω της αυτοματοποίησης και της εξέλιξης της Τεχνητής Νοημοσύνης. Οι ίδιοι ερευνητές σε νεότερη εργασία τους το 2017 ανέλυαν πιθανές επιπτώσεις σε 702 επαγγέλματα. Σε ό,τι αφορά τα σχετιζόμενα με την ιατρική, προέβλεπαν υψηλά ποσοστά κινδύνου για

Σ/Κ 21-22 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 303 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα |

Σελίδα 5

Σε αντίθεση με την κλινική ιατρική, στη διαγνωστική οι εξελίξεις «τρέχουν» με μεγαλύτερη ταχύτητα. Χαρακτηριστικό παράδειγμα, όπως ανέφερε ο καρδιολόγος, είναι η πρώτη ακτινολογική εφαρμογή αυτόνομης ιατρικής απεικόνισης, που έχει τη δυνατότητα να παράγει οριστικές αναφορές σε ακτινογραφίες, χωρίς παρέμβαση από ακτινολόγο. «

ακτινολόγους, παθολογοανατόμους, υπερηχογραφιστές και άλλες απεικονιστικές-εργαστηριακές ειδικότητες και ιδιαίτερα χαμηλά για τους κλινικούς γιατρούς, τους χειρουργούς και τους νοσηλευτές. Ο λόγος είναι πως η ΤΝ δεν διαθέτει συναισθηματική νοημοσύνη. «Η εργασία του γιατρού έγκειται στην ικανότητά του να παρέχει πλήρως ολοκληρωμένη φροντίδα στον ασθενή, αλλά με παράλληλη συμπόνοια και ενσυναίσθηση.

διαπροσωπική επικοινωνία γιατρού – ασθενούς, αυτή η αποκαλούμενη ανθρώπινη επαφή που καλλιεργείται από τα φοιτητικά έδρανα, είναι μια κλινική δεξιότητα που οι αλγόριθμοι υπολογιστών εξακολουθούν - ακόμανα μη μπορούν να κατανοήσουν»

, ανέφερε ο κ. Χρυσός, προσθέτοντας πως το ChatGPT δεν είναι ακόμα σε θέση να παρέχει ιατρικές πληροφορίες σύμφωνα με τα κριτήρια της ιατρικής που βασίζεται σε αποδείξεις.

ε πρόσφατη μελέτη σε 1.529 οπισθοπρόσθιες ακτινογραφίες θώρακος, η Τεχνητή Νοημοσύνη παρήγαγε αυτόνομα οριστικές αναφορές στο 28% των φυσιολογικών, ενώ έχει ευαισθησία σε οτιδήποτε παθολογικό πάνω από 99%, πάνω ακόμα και από τους ακτινολόγους. Η αυτόνομη αναφορά της ΤΝ αντιστοιχούσε στο 7,8%, δηλαδή στις 120 από τις 1529 της συνολικής παραγωγής των ακτινογραφιών»…..

Σ/Κ 21-22 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 303 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα |

σημείωσε ο κ. Χρυσός, ο οποίος αναφέρθηκε και σε άλλα παραδείγματα: Σε τυφλή τυχαιοποιημένη κλινική μελέτη μη κατωτερότητας σε ασθενείς που υποβλήθηκαν σε εκτίμηση του κλάσματος εξωθήσεως με Τεχνητή Νοημοσύνη, αυτή βρέθηκε ότι δεν ήταν κατώτερη και σε μερικά μάλιστα δεδομένα ήταν ανώτερη από την αξιολόγηση που έγινε από τους υπερηχογραφιστές. Μια ομάδα αδειοδοτημένων επαγγελματιών υγείας συνέκρινε τις απαντήσεις γιατρού και ChatGPT (της έκδοσης 3,5) σε 195 ερωτήσεις ασθενών που δημοσιεύτηκαν σε ένα δημόσιο φόρουμ μέσων κοινωνικής δικτύωσης. «

ο chatbot ξεπέρασε τους ανθρώπους γιατρούς παρέχοντας καλύτερες λύσεις στο 79% των περιπτώσεων.

Αυτές προτιμήθηκαν από τις απαντήσεις των γιατρών και βαθμολογήθηκαν σημαντικά υψηλότερα», είπε.

Συνοψίζοντας, ο καρδιολόγος ανέφερε πως σήμερα βρισκόμαστε

Σελίδα 6

μόλις στο πρώτο από τα στάδια – φάσεις της Τεχνητής Νοημοσύνης: Στενή Τεχνητή Νοημοσύνη είναι αφιερωμένη στο να βοηθήσει ή να αναλάβει συγκεκριμένες εργασίες. Γενική Τεχνητή Νοημοσύνη θα λαμβάνει γνώσει από τον ένα τομέα και θα τη μεταφέρει σε έναν άλλο. Τεχνητή υπερνοημοσύνη εκτιμάται πως θα είναι μια τάξη μεγέθους πιο έξυπνη από τον άνθρωπο. «Θα έρθει δύο, τρεις γενιές μετά; Δεν το ξέρουμε. Σε αυτή τη φάση είμαστε στη στενή νοημοσύνη. Το GPT ήρθε μόνο να μετακινήσει την ευθεία», σημείωσε, ενώ επιχειρώντας να δώσει απάντηση στο βασικό ερώτημα για το αν θα υποκαταστήσει τον κλινικό γιατρό, κατέληξε: «Σε αυτή τη φάση της στενής ΤΝ οι τεράστιες δυνατότητές της στην υγειονομική περίθαλψη δεν αποσκοπούν στην αντικατάσταση των ιατρών, αλλά μάλλον στην ικανότητα αύξησης της αποτελεσματικότητάς τους με την ανακατανομή του φόρτου εργασίας τους με μεγαλύτερη διαγνωστική ακρίβεια, τη μείωση του κινδύνου ιατρικών λαθών και τη βελτιστοποίηση της απόδοσής τους. Η συνεργασία ΤΝ και ιατρού αποτελεί το πιο εύλογο σενάριο. Σε αυτή τη φάση…».

Παράγει τυπικά δομημένο κείμενο, Διαθέτει εύγλωττο λεξιλόγιο, Μπορεί να χρησιμοποιηθεί ως μηχανή γρήγορης αναζήτησης, Να λειτουργήσει ως συνομιλητής, Αναζητά και αναλύει την διαθέσιμη βιβλιογραφία, Παρακάμπτει τους συμβατικούς ελέγχους λογοκλοπής, Έχει τη δυνατότητα να παράγει επίσημα ερευνητικά άρθρα, Να χρησιμοποιηθεί για την ιατρική εκπαίδευση, Να χρησιμοποιηθεί για την διαλογή και διάγνωση ασθενειών, Για την ενίσχυση της παρακολούθηση των ασθενών και δια ζώσης και από μακριά, Ανάπτυξη εικονικών βοηθών για τη διαχείριση της υγείας των ασθενών.

Ενδέχεται να παραβιάζει τους νόμους περί πνευματικών δικαιωμάτων, Μπορεί να προκύψουν ιατρονομικές επιπλοκές. Ποιος έχει την ευθύνη αν γίνει το λάθος; Μερικές φορές παράγει ανακριβή αποτελέσματα. Έλεγχος αξιοπιστίας και λογοκλοπής: Μερικές φορές δίνει μεροληπτικά και επιβλαβή αποτελέσματα. Δεν είναι δυνατή η διάκριση μεταξύ αξιόπιστων και αναξιόπιστων πηγών. Παράγει άσχετες μερικές φορές αναφορές. Μερικές φορές κατασκευάζει γεγονότα που στην υπολογιστική γλώσσα ονομάζονται παραισθήσεις. Δεν μπορούν να αιτιολογούν ιδέες και έννοιες από μόνα τους. Απώλειες θέσεων εργασίας.

Σ/Κ 21-22 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 303 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα |

Σελίδα 7

Σ/Κ 21-22 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 303 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα |

Σελίδα 8

του Παναγιώτη Αποστόλου Πολιτικού Αναλυτή, Αρθρογράφου

Ο Κυριάκος Μητσοτάκης τον Ιανουάριο του 2016 εκλέχτηκε Πρόεδρος της Νέας Δημοκρατίας και μέχρι το 2019 ήταν αρχηγός της Αξιωματικής Αντιπολιτεύσεως! Αρκετό χρονικό διάστημα για να μπορέσει ο πανούργος Κυριάκος Μητσοτάκης να ροκανίσει τον Αλέξη Τσίπρα (ΣΥΡΙΖΑ) – που εκείνη την περίοδο καταγραφόταν ως ο χειρότερος και πλέον επιζήμιος Έλληνας Πρωθυπουργός - και στις 7 Ιουλίου 2019 να κερδίσει τις εθνικές εκλογές και να σχηματίσει αυτοδύναμη κυβέρνηση! Από τότε και μέχρι την Κυριακή 15 Οκτωβρίου 2023 σε όλες τις εκλογικές αναμετρήσεις ήταν ο απόλυτος θριαμβευτής! Μάλιστα στις εκλογές του Μαΐου/Ιουνίου 2023 ήταν ο απόλυτος κυρίαρχος στο πολιτικό γίγνεσθαι της Πατρίδας μας, εξαφανίζοντας ολοσχερώς τον ΣΥΡΙΖΑ, αφού αυτή η καταλυτική και μεγατόνων ήττα από τη ΝΔ, ανάγκασε σε παραίτηση τον Αλέξη Τσίπρα και η εκλογή στην Προεδρία του ΣΥΡΙΖΑ του Στέφανου Κασσελάκη, διαλύει το αριστερό ιδεολογικό στίγμα του κόμματος, που οδηγείται σε διάσπαση ή ακόμη και σε διάλυση! Βέβαια, η μεγάλη αποχή πολιτών στην κάλπη (48%

τον Μάιο/Ιούνιο), που κυρίως είναι αντιεξουσιαστική, ευνόησε τη ΝΔ και τον Κυριάκο Μητσοτάκη! Αλλά, πώς μπορείς να πείσεις όλους αυτούς που απείχαν από την κάλπη, πώς έπρεπε να πάνε και την αγανάκτηση/οργή τους να την μεταφράσουν σε αντισυστημική ψήφο; Η ίδια και αρκετά μεγαλύτερη αποχή εκφράστηκε και στις αυτοδιοικητικές εκλογές την Κυριακή 8 Οκτωβρίου 2023! Και στις οποίες

αινομενικά θριάμβευσε η ΝΔ και γι΄ αυτό θριαμβολόγησαν ο Πρωθυπουργός και οι Υπουργοί του, αναδεικνύοντας για άλλη μια φορά την αλαζονεία τους, την καθεστωτική τους νοοτροπία! Αλλά πίσω είχε η αχλάδα την ουρά!

Σ/Κ 21-22 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 303 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα |

Σελίδα 9

δεύτερη εκλογική Κυριακή, συσπείρωσε όλες τις πολιτικές δυνάμεις στο πλευρό του Χάρη Δούκα και έτσι συντελέστηκε η ήττα των Μπακογιάννη / Μητσοτάκη (55,99% για τον Δούκα, 44,01% για τον Μπακογιάννη)!!!

Αφού πεπεισμένοι, πως στις εκλογές της 8ης Οκτωβρίου έπιασε η προπαγάνδα τους και τα εκβιαστικά τους διλλήματα, και έτσι θα έπρεπε να συνεχίσουν αυτές τις άθλιες και αντιδημοκρατικές τακτικές, προκειμένου να ολοκληρώσουν τον θρίαμβό τους στις 15 Οκτωβρίου 2023 ώστε να δυναμώσουν περαιτέρω την καθεστωτική τους αντίληψη και πρακτική!

Όμως η Κυριακή 15 Οκτωβρίου 2023 επεφύλαξε πολλές δυσάρεστες εκπλήξεις για τη ΝΔ και τον Κυριάκο Μητσοτάκη! Ας ξεκινήσουμε λοιπόν να ξετυλίγουμε το κουβάρι της εκλογικής πανωλεθρίας του Κυριάκου Μητσοτάκη και δευτερεύοντος της ΝΔ! Επισημαίνοντας ιδιαίτερα τη δήλωση του Πρωθυπουργού Κυριάκου Μητσοτάκη: «Η δεύτερη Κυριακή των δημοτικών και περιφερειακών εκλογών 2023 δεν ήταν ιδιαίτερα καλή»! Μη θέλοντας βέβαια να πει ο Πρωθυπουργός πως ήταν καταστροφική ιδιαίτερα για τον ίδιο! Η μάχη της Αθήνας: O νυν Δήμαρχος Αθηναίων Κώστας Μπακογιάννης, ο ανιψιός του Πρωθυπουργού και γιος της Ντόρας Μπακογιάννη, έχασε το Δήμο από τον Χάρη Δούκα, εκλεκτό του ΚΙΝΑΛ/ΠΑΣΟΚ και που όταν ανακοινώθηκε η υποψηφιότητά του, όλοι αναρωτιόντουσαν για το ποιος ήταν αυτός! Για τέτοια ήττα μιλάμε! Μάλιστα κατά την πρώτη εκλογική Κυριακή ο Χάρης Δούκας έλαβε 14,19% έναντι 41,35% του Κώστα Μπακογιάννη, ο οποίος δεν μπόρεσε να εκμεταλλευτεί το καθεστωτικό δώρο εκλογής του Κυριάκου Μητσοτάκη με το όριο του 43%! Έτσι

Αυτή όμως η εκλογική πανωλεθρία θα έχει ενδοοικογενειακή διαμάχη! Αφού η Ντόρα Μπακογιάννη είχε υφάνει άριστα το πολιτικό πουλόβερ του γιου της προς την Εξουσία! Του «παρέδωσε» τη Δημαρχία στο Καρπενήσι, ακολούθως την Περιφέρεια Στερεάς Ελλάδος και τέλος τον Δήμο Αθηναίων! Το τελευταίο πολιτικό σκαλοπάτι πριν την Εξουσία! Την πρωθυπουργική Εξουσία! Αφού οι περισσότεροι αρχηγοί της ΝΔ, πριν κάνουν το όνειρό τους πραγματικότητα, δηλαδή να γίνουν Πρόεδροι της ΝΔ και εν δυνάμει Πρωθυπουργοί, περνούν πρώτα από το Δήμο της Αθήνας (Μιλτιάδης Έβερτ, Δημήτρης Αβραμόπουλος, Ντόρα Μπακογιάννη)!

ε αυτήν την τετραετία στη Δημαρχία της Αθήνας προετοιμαζόταν το πολιτικό έδαφος διαδοχής του Κυριάκου Μητσοτάκη στην προεδρία της ΝΔ!

Όμως υπήρξαν δυο αστάθμητοι παράγοντες, που μετέτρεψαν το όνειρο σε εφιάλτη της Ντόρας και του γιου της! Ο πρώτος ήταν η υγειονομική κρίση των τελευταίων ετών, που μετέτρεψε σε παντοδύναμο τον Κυριάκο Μητσοτάκη και ο δεύτερος ήταν η πολιτική ανικανότητα του

Σ/Κ 21-22 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 303 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα |

Κώστα Μπακογιάννη! Έτσι στις πρόσφατες αυτοδιοικητικές εκλογές ο Κυριάκος Μητσοτάκης άφησε μόνο του τον Κώστα Μπακογιάννη σαν την καλαμιά στον κάμπο, αντίθετα με άλλους, όπως επί παραδείγματι το Νίκο Χαρδαλιά στην Περιφέρεια Αττικής, που υποστηρίχτηκε με τα 1000 από τον Πρωθυπουργό! Άραγε τι θα πράξει η Ντόρα Μπακογιάννη! Θα πάρει εκδίκηση και εάν ναι, πώς; Αφού το όνειρο Εξουσίας, πρώτα έσβησε για την ίδια, τώρα σβήνει με τον γιο της! Και στην τελική, θα αποδεχτεί ο Κυριάκος Μητσοτάκης να χρυσώσει το χάπι και να στείλει τον Κώστα Μπακογιάννη στην ευρωβουλή;

Δεύτερη ολέθρια εκλογική ήττα για τον Κυριάκο Μητσοτάκη καταγράφηκε στη Θεσσαλονίκη! Εκεί όπου ο εκλεκτός του Πρωθυπουργού, Κωνσταντίνος Ζέρβας συνετρίβη από τον Στέλιο Αγγελούδη (32,78% έναντι 67,22%)!

δώ θα έχουμε εσωκομματική κρίση, αφού ο Κυριάκος Μητσοτάκης προκειμένου να εκλεγεί Δήμαρχος Θεσσαλονίκης ο Κωνσταντίνος Ζέρβας επιστράτευσε ακόμη και τον πρώην Πρωθυπουργό Κώστα Καραμανλή!

Αλλά δεν τους βγήκε, αφού τον άνθρωπο του Ευάγγελου Βενιζέλου, Στέλιο Αγγελούδη, στήριξαν και ο έτερος Πρωθυπουργός Αντώνης Σαμαράς (μέσω του Δημήτρη Σταμάτη), αλλά και η Ντόρα Μπακογιάννη (;;;), αλλά και ο πρώην Δήμαρχος Θεσσαλονίκης, Γιάννης Μπουτάρης! Βέβαια η Νέα Δημοκρατία έχασε και την Θεσσαλία του εκλεκτού της Κώστα Αγοραστού, έχασε και τη Δυτική Μακεδονία, το Ιόνιο, την Ανατολική Μακεδονία και τη Θράκη και το Βόρειο Αιγαίο. Μοναδική νίκη (οριακή) της ΝΔ ήλθε στην Πελοπόννησο! Έτσι τα κομματικά όργανα σύντομα θα ηχήσουν δυσάρεστα για τον Κυριάκο Μητσοτάκη, αφού η επικράτηση ανταρτών της ΝΔ έναντι εκλεκτών των Κυριάκου Μητσοτάκη ήταν συντριπτική!

Σελίδα 10

Όμως θα σταθώ ιδιαίτερα σε μια περίπτωση, που δεν φαντάζει εκ πρώτης όψεως σημαντική, ωστόσο φρονώ πως έχει μεγάλη πολιτική αξία, ίση με όλες τις παραπάνω! Πιο συγκεκριμένα: Στο Χαλάνδρι της Αττικής εκλέγεται σε δυο εκλογικές αναμετρήσεις Δήμαρχος ο Σίμος Ρούσσος, υποστηριζόμενος από το ΣΥΡΙΖΑ και προερχόμενος από τον ΑΝΤΑΡΣΥΑ! Στις 8 Οκτωβρίου 2023 έλαβε εκλογικό ποσοστό 42,84%! Δηλαδή δεν εκλέχτηκε Δήμαρχος για μόλις 0,16%! Όμως αυτή η μη εκλογή του κ. Ρούσσου από την πρώτη Κυριακή, άνοιξε την πολιτική όρεξη του Άδωνι Γεωργιάδη για να «πολεμήσει» για την εκλεκτή της ΝΔ στο Χαλάνδρι Κρίστης Αγαπητού (πολιτικής προίκας των πρώην Δημάρχων Χαλανδρίου της ΝΔ, Γρηγόρη Ζαφειρόπουλου και Γιώργου Κουράση)!

ιατί όμως μπλέχτηκε ο ένας εκ των Αντιπροέδρων της ΝΔ Άδωνις Γεωργιάδης σε αυτήν τη διαδικασία, εκβιάζοντας τους ψηφοφόρους του Χαλανδρίου, ώστε να ψηφίσουν την εκλεκτή του, ανακοινώνοντας πως δεν θα δοθούν οι πόροι του ΕΣΠΑ εάν εκλεγεί Δήμαρχος ο Σίμος Ρούσσος;

Σ/Κ 21-22 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 303 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα |

Σελίδα 11

Προαστίων προς ενίσχυση της εκλεκτής της ΝΔ (να σημειωθεί, πως και του κ. Χατζηδάκη η εκλογική Περιφέρεια βρίσκεται στα Βόρεια της Αττικής)! Σύμμαχός τους, βεβαίως – βεβαίως και ο τηλεοπτικός Δήμαρχος Κολοκοτρωνιτσίου, Χάρης Ρώμας! Εκλογικό αποτέλεσμα, όλων αυτών των καμωμάτων: Σίμος Ρούσσος: 60,60% και Κρίστη Αγαπητού: 38,40%! Άντε γεια!

Μα φυσικά γιατί ο Άδωνις είναι ο εκλογομάγειρας στα Βόρεια Προάστια της Αττικής (όπου και εκλέγεται)! Αλλά μόνο γι΄ αυτόν τον λόγο; Ας αναρωτηθούν όλοι, αν έδρασε αυτοβούλως, εάν έδρασε κατ΄ εντολή του Πρωθυπουργού, εάν έδρασε κατόπιν επιθυμίας ξένης Πρεσβείας; Λέμε αν;

φού ο Σίμος Ρούσσος, είναι σε όλους γνωστό, ότι στηρίζει την Παλαιστίνη!

Όμως αυτή η προσωπική πολυεπίπεδη στο Πανελλήνιο ήττα του Κυριάκου Μητσοτάκη θα φέρει πιστεύω απόνερα στις Ευρωεκλογές του προσεχούς Ιουνίου! Θα θυμόσαστε, ότι ο Πρωθυπουργός στη συνέντευξη Τύπου στη ΔΕΘ τον Σεπτέμβριο, υποσχέθηκε ότι οι ευρωεκλογές θα διεξαχθούν με σταυρό προτίμησης, λέγοντας: «Δεν έχω πρόθεση να κάνω αλλαγή στον εκλογικό νόμο. Οι ευρωεκλογές θα γίνουν με σταυρό, χωρίς να προσδιορίσω περισσότερες λεπτομέρειες»! Εμ …εκεί κρύβεται το ύποπτο! Στις λεπτομέρειες! Και οι λεπτομέρειες λέγουν ότι θα πάμε με λίστα! Γιατί; Γιατί στα καθεστώτα, αλλάζουμε τους νόμους όποτε θέλουμε! Γιατί στα καθεστωτικά πολιτεύματα, άλλα λέμε σήμερα, άλλα λέμε αύριο! Γιατί πρέπει στην ευρωβουλή να πάνε οι αρεστοί, οι της απολύτου εμπιστοσύνης άνθρωποι του Πρωθυπουργού! Γιατί δεν πρέπει να έχουμε εκπλήξεις! Και οι εκπλήξεις είναι επικίνδυνες και δεν αρέσουν στον Πρωθυπουργό! Άλλωστε, πραξικοπηματικά έκανε το 43% εκλογή τοπικού και περιφερειακού άρχοντα κατά την πρώτη Κυριακή! Άλλα έλεγε προεκλογικά το 2019 για τις Πρέσπες και άλλα έκανε ως Πρωθυπουργός! Η Νέα Δημοκρατία είχε ασκήσει έντονη κριτική στον ΣΥΡΙΖΑ (Κώστας Γαβρόγλου) για την απόφαση της κατάργησης της έπαρσης της ελληνικής σημαίας στα προαύλια των σχολείων και της ανάκρουσης του εθνικού ύμνου! Τι κάνει μέχρι σήμερα ως κυβέρνηση η ΝΔ; Υπερασπίζεται τις αντεθνικές αλητείες του ΣΥΡΙΖΑ! Θέλετε κι άλλα παραδείγματα για να σας πείσω; Με τούτα και με τ΄ άλλα,

ρχεται η αποδόμηση του «καθεστώτος» Κυριάκου Μητσοτάκη! Και θα έλθει πρωτίστως από το εσωτερικό της ΝΔ!

Αφού κάθε χρόνο στις 15 Μαΐου υψώνει στο Δημαρχείο Χαλανδρίου την σημαία της Παλαιστίνης, δείχνοντας αλληλέγγυος προς την αυτοδιάθεση και διεθνή αναγνώριση του κράτους της Παλαιστίνης! Όμως η πολιτική αθλιότητα της ΝΔ στο Χαλάνδρι δεν σταμάτησε στον Άδωνι Γεωργιάδη! Αφού την Παρασκευή 13 Οκτωβρίου 2023, δυο 24ωρα πριν τις εκλογές της δεύτερης Κυριακής, ο έτερος Αντιπρόεδρος της ΝΔ Κωστής Χατζηδάκης και ο νέος Περιφερειάρχης Αττικής Νίκος Χαρδαλιάς (η οικονομική επένδυση του Κυριάκου Μητσοτάκη) έκαναν περαντζάδα στην πόλη των Βορείων

Σ/Κ 21-22 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 303 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα |

Σελίδα 12

του Νίκου Νικολόπουλου Προέδρου Χριστιανοδημοκρατικού Κόμματος Ελλάδος

απροϋπόθετη καταδίκη της τρομοκρατικής επίθεσης της Χαμάς συνοδεύεται και από την ταυτόχρονη καταδίκη της τρομοκρατικής επίθεσης του κράτους του Ισραήλ, που συμβαίνει επί δεκαετίες στη Γάζα και στη Δυτική Όχθη…. επίθεση που αυτές τις μέρες εκτυλίσσεται σε απειλή εθνοκάθαρσης εναντίον εκατοντάδων χιλιάδων Παλαιστινίων. Η πρώτιστη ανησυχία, ενώ είναι σε εξέλιξη ο πόλεμος, είναι η τεράστια

ανθρωπιστική τραγωδία, αφού όπως σημειώνει ο Ισραηλινός Δημοσιογράφος Γκιντεόν Λεβί: «Μια χερσαία εισβολή στη Γάζα είναι μια προαναγγελθείσα καταστροφή»! Τα θύματα Ισραήλ-Παλαιστίνης, ανέρχονται σε χιλιάδες, ενώ αυξάνονται οι ανησυχίες για εμπλοκή στον πόλεμο οργανώσεων από το Λίβανο και τη Συρία, που υποστηρίζουν τη Χαμάς. Τα περισσότερα από τα θύματα και στις δύο πλευρές είναι άμαχοι. Δεκάδες Ισραηλινοί όμηροι κρατούνται στη Γάζα, οι βομβαρδισμοί και η χερσαία επίθεση του Ισραήλ απειλούν τις ζωές των εγκλωβισμένων στην πυκνοκατοικημένη Λωρίδα της Γάζας Παλαιστινίων, που δεν έχουν πού να πάνε. Υπάρχουν και οι δευτερεύουσες απώλειες.

πόλεμος στη Μέση Ανατολή μπορεί να προκαλέσει αναταράξεις ανά την υφήλιο, αφού η περιοχή αυτή αποτελεί κρίσιμο προμηθευτή ενέργειας και βασικό διάδρομο για τη ναυτιλία…..

Σ/Κ 21-22 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 303 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα |

Σελίδα 13

ουσιαστικό - που παραμένει αναπάντητο και είναι: Ποιος είναι ο πραγματικά επικίνδυνος στο μέλλον για τον λαό του Ισραήλ; Εμείς οι Έλληνες Χριστιανοδημοκράτες συντασσόμεθα με εκείνους που πιστεύουν ότι προφανώς πριν από όλους η Ισλαμιστική τρομοκρατική Τουρκία, η οποία όταν πιστέψει ότι είναι ικανή δεν θα διστάσει σε τίποτε. Αξίζει να υπομνησθεί ότι υπήρξε ιδρυτής του ISIS (Columbia University Researchers Confirm Turkey’s Links to ISIS, http://asbarez.com/142150/columbia-universityresearchers-confirm-turkeys-links-to-isis/).

όπως ακριβώς και προηγούμενες συρράξεις στη Μέση Ανατολή, μπορεί να προκαλέσει μεγάλες αναταράξεις στην παγκόσμια οικονομία, ακόμη και να την ωθήσει σε ύφεση, εφόσον και άλλες χώρες συρθούν στη σύγκρουση. Μερικά ουσιώδη ερωτήματα τίθενται στο δημόσιο διάλογο που καλείται να απαντήσει κάθε σκεπτόμενος άνθρωπος, καθώς και ο λεγόμενος «πολιτισμένος κόσμος της Δύσης» όπου οι συστημικοί νεοταξιτες εκπρόσωποι του περιορίζονται στο να εκφράζουν την βαθύτατη ανησυχία του για τον κύκλο βίας χιλιάδων νεκρών στον οποίο βυθίζονται το Ισραήλ και η Παλαιστίνη, την εντεινόμενη ανθρωπιστική κρίση στη Γάζα, την πιθανή επέκταση της σύρραξης σε περιφερειακό επίπεδο και το ενδεχόμενο μιας νέας προσφυγικής κρίσης. Μήπως είμαστε πολύ αυστηροί κριτές απέναντι στην ΧΑΜΑΣ και σε ένα Λαό, ο οποίος δεν μπορεί σε καμία περίπτωση να συγκριθεί το βιοτικό επίπεδο της ζωής μα και ούτε μπορεί σταθεί πνευματικά απέναντι στην «Ανωτερότητα του Γερμανικού Λαού», και ο οποίος παρόλα αυτά διέπραξε βαρύτατα και ασυγχώρητα εγκλήματα κατά της Ανθρωπότητας. Και όμως παρά ταύτα: α) μετά την Συνθηκολόγηση της Γερμανίας, που έγινε την 9 Μαΐου 1945, στις αρχές του 1950 ενισχύθηκε οικονομικά από τις ΗΠΑ και έτσι να αναδειχθεί σε μεγάλη Οικονομική Δύναμη, β) και μάλιστα χωρίς ποτέ να γίνει καμία Αποναζικοποίηση της Γερμανίας όπως προέβλεπε η αναφερθείσα Συνθηκολόγηση και το κερασάκι στη τούρτα ήρθε στις 6 Μαΐου 1955 όταν εν χορδαίς και οργάνοις εντάχθηκε και στο ΝΑΤΟ.

ρθά καταγγέλλουν και ζητούν την τιμωρία της Παλαιστίνης για τα εγκλήματα της Χαμάς, αλλά για τις θηριωδίες των Γερμανικών στρατευμάτων κατοχής αυτοί οι ίδιοι φρόντισαν και η Γερμανία ποτέ δεν τιμωρήθηκε!

Το Ισραήλ θα χρησιμοποιήσει τα πάντα για να πείσει ότι είναι το θύμα, ώστε να δικαιολογείται στην κοινή γνώμη η γενοκτονία των Παλαιστινίων ως «δικαίωμα στην αυτοάμυνα». Δεν είχαμε όμως καμία δουλειά εμείς να εμπλακούμε σε έναν ακόμη πόλεμο, όπως αυτός της Ουκρανίας. Και το επόμενο ξεροκέφαλο ερώτημα - ζήτημα

Και ισχυριζόμαστε τούτο διότι

ΕΝ ΞΕΧΝΑΜΕ ότι η Τουρκία έχει προηγηθεί της ΧΑΜΑΣ σε αγριότητα όταν κατακρεούργησε, βίασε, κράτησε αιχμάλωτους - ομήρους εκατοντάδες Κύπριους αγνοούμενους κατά την εισβολή του 1974.

Είναι επίσης απολύτως απαραίτητο να μην ξεχνάμε τι έγραψε ο διεθνής ελεύθερος Τύπος για τις Τουρκικές θηριωδίες με αντιπροσωπευτικότερο εκείνο το ρεπορτάζ της Αγγλικής εφημερίδας SUN το 1974: "BARBARIANS" όπου προβάλει τις τραγικές εμπειρίες συγγενών θυμάτων και μεταξύ πολλών άλλων φρικωδών αφηγήσεων σημειώνει: «Οι Τούρκοι έκοψαν τα χέρια και τα πόδια του

Σ/Κ 21-22 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 303 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα |

Σελίδα 14

ανάρτηση της Ισραηλινής σημαίας στο Ελληνικό κοινοβούλιο είναι μια πράξη προσβλητική για το ελληνικό έθνος.

πατέρα μου. Μετά τον πυροβόλησαν μπροστά μου». «Ο αρραβωνιαστικός μου και 6 άλλοι πυροβολήθηκαν και σκοτώθηκαν. Οι Τούρκοι γελούσαν με μένα και μετά με βίασαν». «Πυροβόλησαν τους άνδρες. Η σύζυγος του φίλου μου είπε. Γιατί να ζήσω χωρίς τον σύζυγό μου; Ένας στρατιώτης την πυροβόλησε στο κεφάλι». Πριν αποφανθούμε και τοποθετούμε ας έχουμε κατά νου ότι

κατεχόμενη Κύπρος βρίσκεται σε απόσταση 60 μιλιών από το Ισραήλ και κατόπιν να δούμε ποια πρέπει να είναι η κοινή πολίτικη Κύπρου, Ισραήλ και Ελλάδας.

Ο ελληνικός λαός συμφωνεί με τους αδελφούς μας Κυπρίους που αποκλείουν την Διζωνική κτλ του ΤΟΥΡΚΕΛΙΑΜΕΠ, αφού το επόμενο στάδιο θα οδηγήσει σε μελλοντικό εκτουρκισμό όλης της Κύπρου, τουτέστιν κίνδυνο για το Ισραήλ, την Ελλάδα και όλη την περιοχή. Εμείς πρέπει νύχτα μέρα σε συνεργασία με το Ισραήλ και την Αίγυπτο να μαχόμεθα για την απελευθέρωση της ΚΥΠΡΟΥ από τον διαχρονικά ισλαμοφασισμό. Καιρός είναι να το αντιληφθούν και οι ΗΠΑ που αιθεραβαμόνως πιστεύουν σε μια πολιτισμένη Τουρκία. Η αρχή του κακού άρχισε το 2010 και υπεύθυνες είναι δυο χώρες, η Τουρκία με τον ψεύτο σουλτάνο και το τρισκατάρατο Κατάρ με τον πάμπλουτο εμίρη που χρηματοδοτεί όλα αυτά. Όλα τα αλλά είναι παραμύθια που προβάλλουν τα Ελληνικά ΜΜΕ. Καλό θα είναι να ασχολούνται με το τι γίνεται στα ΚΥΤ και ας αφήσουν την αναπαραγωγή προπαγάνδας με αποβλακώνοντας τους αφελείς. Και κάτι ακόμα… κύριε Διζωνικέ Μητσοτάκη

Δεν επιτρέπεται στο ΜΕΓΑΡΟ ΤΗΣ ΕΘΝΟΣΥΝΕΛΕΥΣΗΣ η ανάρτηση οποιασδήποτε σημαίας πλην της Ελληνικής. Εν κατακλείδι, πρέπει να καταγράφει ότι το Παρατηρητήριο Ανθρωπίνων Δικαιωμάτων στηλιτεύει την υποκρισία της Δύσης, κατηγορώντας τις ΗΠΑ και τους συμμάχους τους πως δεν ασκούν καμιά κριτική για τις παραβιάσεις στις επιχειρήσεις του στρατού του Ισραήλ στη Λωρίδα της Γάζας. «Η αντίδραση της Ουάσιγκτον και –με λιγοστές εξαιρέσεις– των ευρωπαϊκών πρωτευουσών στις ενέργειες του Ισραήλ στη Γάζα από την 7η Οκτωβρίου είναι η σιωπή», τονίζεται και καταλήγει: «

ού είναι η ξεκάθαρη καταδίκη, καθώς σφίγγει σκληρά ο 16ετής αποκλεισμός της Λωρίδας της Γάζας, που ισοδυναμεί με συλλογική τιμωρία, έγκλημα πολέμου;».

Πού είναι «η αγανάκτηση» για τις δηλώσεις ισραηλινών ηγετών με σκοπό να «θολώσουν την κεφαλαιώδη διάκριση ανάμεσα σε αμάχους και μαχητές στη Γάζα», καθώς «διατάσσουν ακόμη πιο εντατικούς βομβαρδισμούς αυτής της πυκνοκατοικημένης περιοχής, μετατρέποντας ολόκληρα τετράγωνα συνοικιών σε συντρίμμια;» διερωτάται το παρατηρητήριο και μαζί του όλοι οι ΕΛΕΥΘΕΡΟΙ ΑΝΘΡΩΠΟΙ!

Σ/Κ 21-22 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 303 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα |

Σελίδα 15

Σ/Κ 21-22 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 303 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα |

Καθηγητή Θεσμών της ΕΕ στο Πανεπιστήμιο Κρήτης, Πρόεδρου του Κόμματος ΕΛΛΑΔΑ - Ο ΑΛΛΟΣ ΔΡΟΜΟΣ, πρώην Ευρωβουλευτή

ελικά λεφτά υπάρχουν αλλά μόνο για την Ουκρανία και όχι για τους ευρωπαϊκούς λαούς που υποφέρουν από την ακρίβεια και την υπερχρέωση.

Έτσι την ώρα που το Eurogroup καλεί τους πολίτες της Ευρώπης να σφίξουν το ζωνάρι μιας και απαιτεί από τις κυβερνήσεις των κρατών της Ευρωζώνης να κόψουν κάθε οριζόντια στήριξη στα λαϊκά εισοδήματα, η ευρωπαϊκή ελίτ είναι πρόθυμη να βγει στις αγορές και να δανειστεί 50 δισ. ευρώ προκειμένου να τα ρίξει στη «μαύρη τρύπα» της Ουκρανίας. Όπως μάλιστα επισήμανε στα τέλη Ιουνίου 2023 σε σχετικό έγγραφό της η Ευρωπαϊκή Επιτροπή (Κομισιόν)

ο νέο αυτό ευρωπαϊκό οικονομικό πακέτο ύψους 50 δισ. ευρώ έρχεται να προστεθεί στα 70 δισ. ευρώ τα οποία η ΕΕ, τα κράτη μέλη της και τα ευρωπαϊκά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα παρείχαν από κοινού στην Ουκρανία έως τον Μάιο του 2023.

Αναλύοντας το κονδύλι των 70 δισ. ευρώ η Κομισιόν παρατηρεί ότι «το ποσό αυτό περιλαμβάνει 38 δισ. ευρώ σε χρηματοδότηση, δημοσιονομική στήριξη και ανθρωπιστική βοήθεια, 15 δισ. ευρώ σε στρατιωτική στήριξη, μεταξύ άλλων μέσω του Ευρωπαϊκού Μηχανισμού για την Ειρήνη και 17 δισ. ευρώ που διατίθενται από την ΕΕ και τα κράτη μέλη της για την κάλυψη των αναγκών των ανθρώπων που προσπαθούν να ξεφύγουν από τον πόλεμο» (COM (2023)0338 final). Τελικά το παραπάνω ποσό των 70 δισ. ευρώ μέσα σε ελάχιστους μήνες ξεπέρασε τα 80 δισ. ευρώ, όπως αποκάλυψε κατά την ομιλία του στην Ολομέλεια του Ευρωπαϊκού

Σελίδα 16

Κοινοβουλίου στις 16/10/2023 ο Ευρωπαίος Επίτροπος Γιοχάνες Χαν. Σε κάθε περίπτωση πάντως πρέπει να τονιστεί εν προκειμένω ότι το Ινστιτούτο του Κιέλου για την Παγκόσμια Οικονομία (IfW) ανεβάζει την ευρωπαϊκή βοήθεια στην Ουκρανία στα 156 δισ. ευρώ (www.ertnews.gr 8/9/2023). Όμως η

ευρωπαϊκή στήριξη στην Ουκρανία δεν περιορίζεται στις παραπάνω δράσεις αλλά εκτείνεται και στο πεδίο του εμπορίου, καθώς κατά την Κομισιόν «η ΕΕ έχει καταργήσει τους τελωνειακούς δασμούς στο πλαίσιο της σφαιρικής και σε βάθος ζώνης ελεύθερων συναλλαγών (DCFTA) και έχει συμπεριλάβει την Ουκρανία στο πρόγραμμα της ΕΕ για την ενιαία αγορά με σκοπό τη στήριξη των μικρών και μεσαίων επιχειρήσεών της». Βέβαια τα κεφάλαια που θα απαιτηθούν για την ανασυγκρότηση της Ουκρανίας είναι δυσθεώρητα, καθώς σύμφωνα με εκτίμηση της Παγκόσμιας Τράπεζας την οποία προετοίμασε τον Μάρτιο του 2023 από κοινού με την ουκρανική κυβέρνηση, την Κομισιόν και τον ΟΗΕ «

ι εκτιμώμενες συνολικές ανάγκες ανασυγκρότησης της Ουκρανίας κατά τα επόμενα 10 έτη ανέρχονται σε 384 δισ. ευρώ και σε 142 δισ. ευρώ για την περίοδο 2023-2027».

Σ/Κ 21-22 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 303 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα |

Σελίδα 17

από την Ολομέλεια του Σώματος στο Στρασβούργο την Τρίτη 17/10/2023. Στο πλαίσιο αυτό ο Κανονισμός για την «Ουκρανική Διευκόλυνση» προβλέπει χρηματοδότηση 50 δισ. ευρώ. Το παραπάνω ποσό των 50 δισ. ευρώ χορηγείται από την ΕΕ είτε υπό μορφή «μη επιστρεπτέας χρηματοδοτικής στήριξης», δηλαδή στην ουσία υπό μορφή επιχορήγησης, είτε υπό μορφή δανείου 35ετούς διάρκειας. Το δάνειο μάλιστα χορηγείται από την ΕΕ με ιδιαίτερα ευνοϊκούς όρους, καθώς το κόστος δανεισμού της Ουκρανίας επιδοτείται από την ίδια την «Ουκρανική Διευκόλυνση» τουλάχιστον μέχρι το 2027 με δυνατότητα κάθε φορά ετήσιας επέκτασης της επιδότησης δανεισμού μετά από σχετική αίτηση της Ουκρανίας!!! Από την πρόταση Κανονισμού της Ευρωπαϊκής Επιτροπής, τα σχετικά έγγραφα της Ευρωβουλής αλλά και την παραπάνω ομιλία του Γιοχάνες Χαν στο Ευρωπαϊκό Κοινοβούλιο

Επιπλέον «μόνο για το 2023, οι άμεσες ανάγκες ταχείας ανάκαμψης ανήλθαν σε 13 δισ. ευρώ». Για τον λόγο αυτόν άλλωστε τον Μάρτιο του 2023 το Συμβούλιο του Διεθνούς Νομισματικού Ταμείου (ΔΝΤ) ενέκρινε νέα διευρυμένη συμφωνία που καλύπτει την περίοδο 2023-2027 στο πλαίσιο της διευρυμένης χρηματοδοτικής διευκόλυνσης ύψους περίπου 14,5 δισ. ευρώ. Ωστόσο, σύμφωνα με την Κομισιόν όλα τα παραπάνω δεν επαρκούν και για τον λόγο αυτόν πρότεινε τη θέσπιση ενός νέου χρηματοδοτικού μηχανισμού, ενός νέου μέσου στο οποίο μάλιστα δόθηκε ο εξαιρετικά εύγλωττος τίτλος «Διευκόλυνση». Στην ουσία πρόκειται για ένα ειδικό Ταμείο Ανάκαμψης για την Ουκρανία. Έτσι προωθήθηκε πλέον για ψήφιση ειδικός Κανονισμός του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου και του Συμβουλίου για την σύσταση «Διευκόλυνσης» για την Ουκρανία (Ουκρανική Διευκόλυνση). Σύμφωνα με την παράγραφο 45 του Προοιμίου του Κανονισμού για την «Ουκρανική Διευκόλυνση» η στήριξη της Ένωσης θα οργανωθεί σε τρεις πυλώνες, εκ των οποίων ο πρώτος θα αφορά τη «χρηματοδοτική στήριξη προς το ουκρανικό κράτος για την υλοποίηση μεταρρυθμίσεων και επενδύσεων, καθώς και για τη διατήρηση της μακροοικονομικής σταθερότητας της χώρας», ο δεύτερος πυλώνας θα αφορά το «επενδυτικό πλαίσιο για την Ουκρανία με σκοπό την κινητοποίηση επενδύσεων και την ενίσχυση της πρόσβασης σε χρηματοδότηση» και ο τρίτος πυλώνας θα έχει σχέση με την ενταξιακή βοήθεια.

πό το ποσό των 50 δισ. ευρώ, 33 δισ. ευρώ θα χορηγηθούν υπό τη μορφή δανείου και 17 δισ. ευρώ υπό τη μορφή επιχορηγήσεων.

Μετά την έγκριση του Κανονισμού από το Ευρωπαϊκό Κοινοβούλιο το μπαλάκι είναι στο γήπεδο του Συμβουλίου Υπουργών της ΕΕ όπου τα κράτη μέλη καλούνται να διαμορφώσουν κοινή θέση προκειμένου να συνεχιστεί η νομοθετική διαδικασία. Όμως καθώς η Ευρωβουλή συνειδητοποιεί ότι το βαρέλι για την ανασυγκρότηση της Ουκρανίας δεν έχει πάτο, στην νέα παράγραφο 46α του Προοιμίου του Κανονισμού για την «Ουκρανική Διευκόλυνση», το Ευρωπαϊκό Κοινοβούλιο τονίζει ότι «η Ρωσία και οι σύμμαχοί της πρέπει να πληρώσουν για τη ζημία που προκλήθηκε στην Ουκρανία». Ως εκ τούτου απαιτεί πλέον «τη δήμευση ρωσικών δημόσιων περιουσιακών στοιχείων με σκοπό τη χρηματοδότηση της ανασυγκρότησης της Ουκρανίας». Αυτό θα πει «να κάνεις μνημόσυνο με ξένα κόλλυβα».

άντως οι Ρώσοι ολιγάρχες καλού-κακού έχουν ήδη επαναπατρίσει στη Ρωσία πάνω από 50 δισ. ευρώ…..

(www.naftemporiki.gr 14/9/2023).

Η παραπάνω Πρόταση Κανονισμού για την «Ουκρανική Διευκόλυνση» αφού τροποποιήθηκε σε αρκετά της σημεία από το Ευρωπαϊκό Κοινοβούλιο, τελικά με ψήφους 512 υπέρ 45 κατά και 63 αποχές εγκρίθηκε σε πρώτη ανάγνωση

Σ/Κ 21-22 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 303 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα |

του Βασίλη Βιλιάρδου Οικονομολόγου, Βουλευτή Ελληνικής Λύσης Αντιπροέδρου Βουλής

Σε ανάρτηση στο Facebook ο κ. Βιλιάρδος αναφέρει: «Αν δεν είχαν γίνει οι μνημονιακές περικοπές, η συνταξιοδοτική δαπάνη σήμερα θα ήταν κοντά στα 40 δισ. ευρώ και μαζί με τη μισθολογική δαπάνη του Δημοσίου, θα αντιπροσώπευαν πάνω από τα 2/3 των εσόδων του προϋπολογισμού. Τούτο σημαίνει πως δεν θα περίσσευαν χρήματα για σχολεία, αντιπλημμυρικά, περιπολικά, αμυντικό εξοπλισμό, δικαστικές αίθουσες κλπ.». Δεν με εξοργίζουν τα παραπάνω, αφού θεωρώ πως δεν είναι σκόπιμη η άγνοια ή, έστω, «στενοκεφαλιά» ορισμένων συμπολιτών μας – αν και δεν είναι σωστό να «διασπείρουν» υποκειμενικές εκτιμήσεις, όταν πρόκειται για δημοσιογράφους. Με στενοχωρούν όμως σε πολύ μεγάλο βαθμό! Ο παραπάνω, δεν υπολογίζει πως τα μνημόνια μας κόστισαν περί τα 60 δις € ΑΕΠ, οπότε σχεδόν 17 δις € ετήσια έσοδα του δημοσίου που ασφαλώς θα κάλυπταν τα επί πλέον 10 δις € των συντάξεων – ένα μεγάλο μέρος της αντισυνταγματικής περικοπής των οποίων ήταν άδικο, αφού είχε πληρωθεί από τις εισφορές των

Σελίδα 18

συνταξιούχων. Δεν υπολογίζει πως λογικά θα είχε αυξηθεί τουλάχιστον κατά 10 δις € το ΑΕΠ μας όλα αυτά τα χρόνια – οπότε χάθηκαν επί πλέον δημόσια έσοδα άνω των 2 δις €. Ούτε ότι κυριαρχούσαμε στα Βαλκάνια και σε ένα μεγάλο μέρος της πρώην Ανατολικής Ευρώπης – σε περιοχές, από τις οποίες κυριολεκτικά εκδιώχθηκαν οι περισσότερες ελληνικές επιχειρήσεις, ιδίως οι τράπεζες, για να αντικατασταθούν από γερμανικές, γαλλικές κλπ. Δεν υπολογίζει πως το δημόσιο χρέος μας αυξήθηκε κατά 100 δις € παρά το PSI, ότι το κόκκινο ιδιωτικό χρέος εκτοξεύθηκε στα ύψη από αμελητέο προηγουμένως, πως εξανεμίσθηκαν περιουσιακά στοιχεία των Ελλήνων πάνω από 500 δις € λόγω της πτώσης των τιμών των ακινήτων και πάνω από 100 δις € χρηματιστηριακή αξία, πως οι μισθοί κατακρεουργήθηκαν, ότι υποθηκεύθηκε η δημόσια περιουσία μας για 99 χρόνια, πως ξεπουλήθηκε μαζί με ένα μεγάλο μέρος της ιδιωτικής περιουσίας και ότι αλλάζει σταδιακά το ιδιοκτησιακό καθεστώς της Ελλάδας, μαζί με τον πληθυσμό της – αφού εκατοντάδες χιλιάδες παιδιά μας μετανάστευσαν, επιδεινώνοντας μαζί με τις πτωτικές λόγω φτώχειας γεννήσεις και τους αυξημένους θανάτους το δημογραφικό μας, ενώ αντικαταστάθηκαν σε κάποιο βαθμό από μετανάστες. Δεν υπολογίζει ότι καταδικασθήκαμε σε μία κυλιόμενη χρεοκοπία, πως χρεοκόπησαν χιλιάδες επιχειρήσεις και νοικοκυριά, ενώ χάθηκαν πάνω από 50 δις € από τις τράπεζες, συν τα 17 δις € του αναβαλλομένου φόρου, συν όποια από τα 18,7 δις € των εγγυήσεων του Ηρακλής εκπέσουν – ούτε την κατακόρυφη πτώση του βιοτικού επιπέδου των Ελλήνων. Δεν υπολογίζει πολλά άλλα που θα επιβαρύνουν ακόμη εμάς και τις επόμενες γενιές, αφού

πάμπλουτη Ελλάδα έχει μετατραπεί σε μία εξαθλιωμένη αποικία χρέους των δανειστών της που τη λεηλατούν διαχρονικά.

Τέλος, θυμίζω εδώ πως το τελευταίο δάνειο της χρεοκοπίας του 1893 και του Διεθνούς Οικονομικού Ελέγχου που μας επιβλήθηκε το 1898, ενώ αποχώρησε από την Ελλάδα μόλις το 1978, αποπληρώθηκε το 1999 – σχεδόν 100 χρόνια μετά! Δυστυχώς όμως, όπως και τότε, έτσι και τώρα, υπάρχουν αυτοί οι Έλληνες που «δοξάζουν» τα μνημόνια, τεκμηριώνοντας πως είμαστε Πολίτες μίας χώρας που έχει ένα τρομακτικό ελάττωμα: δεν μαθαίνει ούτε από την ιστορία της, ούτε από τα λάθη της, με κάποιους από τους Πολίτες της να σκέφτονται (μεταφορικά) ως γενίτσαροι.

Σ/Κ 21-22 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 303 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα |

Σελίδα 19

Σ/Κ 21-22 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 303 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα |

ιδρυτής και βασικός μέτοχος της Jumbo, Απόστολος Βακάκης, εξέφρασε την άποψη πως η χώρα εκπέμπει επενδυτική αισιοδοξία αλλά στην πραγματικότητα κινείται με ρυθμούς «παραπληγικού σαλιγκαριού»…..

όπως χαρακτηριστικά ανέφερε. Συγκεκριμένα το newmoney.gr μεταδίδει: Την ανάγκη η Ελλάδα να κινηθεί πιο γρήγορα για να επιτύχει μεγαλύτερη οικονομική ανάπτυξη υπογράμμισε ο Απόστολος Βακάκης, επικεφαλής της Jumbo, προ της έναρξης της σημερινής έκτακτης ΓΣ των μετόχων της εταιρείας. Παράλληλα, στηλίτευσε τη πολιτική των επιδομάτων και των μέτρων στήριξης αναφέροντας πως

Σελίδα 20

«το να μοιράζεις τα λεφτά των άλλων είναι εύκολο, αλλά αυτό κάποτε τελειώνει«, ζητώντας παράλληλα να μείνει έξω η οικονομία από το πολιτικό παιχνίδι, ενώ χρησιμοποίησε και το παράδειγμα της… Μυκόνου για να υποστηρίξει τη σημασία της διαχείρισης μιας επιτυχίας σε οικονομικό επίπεδο και την ανάγκη ενίσχυσης και βελτίωσης λειτουργιών και υποδομών. Αναλυτικά ο κ. Βακάκης ανέφερε: «Λένε πως να μαντεύεις το μέλλον είναι μάταιο. Αυτό που πρέπει να κάνεις είναι να προνοείς. Αυτό είναι και το μεγάλο πρόβλημα της Ελλάδας, με αποτέλεσμα εκεί που νομίζεις ότι έχεις επιτυχία, τελικά αποτυγχάνεις. Δείτε το παράδειγμα της Μυκόνου, ένα νησί με τεράστια ανάπτυξη αλλά χωρίς αντίστοιχη βελτίωση των υποδομών. Πρώτα έγινε οικονομικά απρόσιτη για τους Έλληνες και μετά οι ξένοι διαπίστωσαν ότι αυτό που προσφέρει για τα χρήματα που δίνουν, είναι μη ανταγωνιστικό και επέλεξαν άλλους προορισμούς. Έπρεπε να προνοήσουν αυτό που συνέβη. Δεν το έκαναν και έτσι η επιτυχία σταδιακά εξελίχθηκε σε αποτυχία. Το ίδιο και με την Ελλάδα. Εκπέμπουμε επενδυτική προδιάθεση και επενδυτική αισιοδοξία, αλλά κινούμαστε με ρυθμούς παραπληγικού σαλιγκαριού. Πώς θα ανταγωνιστούμε άλλες χώρες;

Σ/Κ 21-22 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 303 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα | Πρέπει να συνειδητοποιήσουμε πως πρέπει να κινηθούμε πιο γρήγορα. Να αυξήσουμε την παραγωγικότητα για να μπορούμε να μοιράζουμε τα οφέλη. Πρέπει να γίνει αντιληπτό πως η οικονομία πρέπει να μείνει έξω από το πολιτικό παιχνίδι»

Την ίδια ώρα ο κ. Βακάκης έκρουσε για ακόμα μία φορά καμπανάκι κινδύνου για κερδοσκοπικά παιχνίδια εις βάρος του καταναλωτή που στήνονται στην αγορά, ιδίως καθώς η επικρατούσα τάση παγκοσμίως είναι ο αποπληθωρισμός και όχι ο πληθωρισμός, όπως είπε χαρακτηριστικά. «Μπορεί να υπάρχει μεγάλη αβεβαιότητα και ο διάχυτος φόβος αποσταθεροποίησης. Για παράδειγμα κανείς δεν μπορεί να προβλέψει τις γεωπολιτικές συγκρούσεις ή τη γενίκευση ενός πολέμου, ωστόσο είναι κερδοσκοπικό να διατηρείς τιμές υπό το φόβο ενός νέου κινδύνου. Δημιουργούμε ένα πρόβλημα που καλούμαστε να το λύσουμε (…)

ο πιο σημαντικό σήμερα είναι η προσπάθεια να γεφυρώσουμε το εισόδημα του καταναλωτή με τις τιμές που καλείται να πληρώσει. Όσο αυτό το κομμάτι δεν αποτελεί εθνικό σκοπό- δηλαδή να μην κερδίσουμε σε βάρος του καταναλωτή- Θα μπούμε σε μεγάλα προβλήματα. Τα βλέπουμε αλλά δεν μπορούμε να τα αντιληφθούμε. Αντί σύνεσης επικρατεί στην αγορά το ποιος πρώτος θα πάρει τα λεφτά του καταναλωτή» επεσήμανε ο κ. Βακάκης, χαρακτηρίζοντας μάλιστα «παραμύθια της Χαλιμάς» τα επιχειρήματα ότι πιέζονται σήμερα τα περιθώρια κέρδους των εταιρειών. Συζητώντας για τις εξελίξεις στο Ισραήλ και κατά πόσο θα μπορούσαν να επηρεάσουν την αύξηση των τιμών, ο κ. Βακάκης τόνισε πως «εάν ο πόλεμος γενικευτεί και αρχίσουν τα καύσιμα να αυξάνονται, είναι μία άλλη παράμετρος. Σήμερα όμως, η τιμή στο βαρέλι του πετρελαίου είναι στα 85 δολάρια. Για ποιο λόγο βλέπει κάποιος ότι θα φτάσουν στα 300; Είναι ανέντιμο προς τον καταναλωτή αυτό. Και ειδικά όταν κάποιοι αυξάνουν τις τιμές, αλλά δεν αυξάνουν και τους μισθούς που χορηγούν.

Σελίδα 21

(…) Καθημερινά λαμβάνω μηνύματα που είναι τα ανάποδα από αυτά που θα έπρεπε να παίρνω.

νώ υπάρχει μία σαφής διάθεση αποπληθωρισμού, στην Ελλάδα παραμένει μία έντονα κερδοσκοπική τάση…..

η οποία δεν είναι αδικαιολόγητη, αλλά είναι πρώιμη. Κακώς οι άνθρωποι πρωτοποθετούνται. Η ισοπαλία έπρεπε πάντα να δίνεται στον καταναλωτή. Και αυτή έπρεπε να είναι η μεγαλύτερή μας ανησυχία και μετά τα πόσα χρήματα δίνουμε στους μετόχους», σημείωσε. «Δεν είμαι φιλάνθρωπος, επειδή μειώνω τις τιμές, αλλά πιστεύω στο πελατοκεντρικό μοντέλο, με την ισοπαλία υπέρ του καταναλωτή», πρόσθεσε λέγοντας μάλιστα πως πάγια πολιτική της Jumbo είναι να μην εξαναγκάζει σε εκτός προϋπολογισμού αγορές τους πελάτες της. «Εμείς κρύβουμε τα ακριβά παιχνίδια για να μην φέρνουμε σε δύσκολη θέση τους γονείς. Όποιος έχει τα χρήματα, ας τα αναζητήσει, δεν θα τα βγάλουμε όμως μπροστά» ανέφερε ο κ. Βακάκης. Ο μεγαλομέτοχος της Jumbo διαβεβαίωσε τους παριστάμενους μετόχους ότι το guidance της κερδοφορίας για φέτος ισχύει ως έχει. «Η πρόβλεψή μας είναι με βάση το μπάτζετ μας και έχει περιθώριο να χάσει, παραμένοντας η πρόβλεψη σταθερή. Μπορεί να ανατραπούν όμως οι καταστάσεις μακροπρόθεσμα εάν ο πόλεμος γενικευτεί. Αυτό ευχόμαστε να μην συμβεί, αλλά αυτό δεν το ξέρει κανείς. Συμφέρει την ανθρωπότητα να γενικευτεί ο πόλεμος; Η απάντηση είναι ‘όχι’. Μπορεί η Jumbo να κάνει κάτι; Καμία επιχείρηση δεν μπορεί. Εδώ ούτε ο Πρόεδρος των ΗΠΑ δεν μπορεί…», τόνισε ο κ. Βακάκης.

Σ/Κ 21-22 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 303 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα |

πόλεμος Ισραήλ Χαμάς δημιουργεί νέες προκλήσεις για την οικονομία της Ευρώπης, από τη διαταραχή της αγοράς ενέργειας έως την εισροή προσφύγων, προειδοποίησε ο διοικητής της κεντρικής τράπεζας της Ελλάδας, Γιάννης Στουρνάρας.

Όπως γράφει το Bankingnews.gr ο κ. Στουρνάρας δήλωσε στους Financial Times ότι η αναταραχή στη Μέση Ανατολή άλλαξε την ισορροπία ενάντια σε οποιαδήποτε περαιτέρω σύσφιξη της νομισματικής πολιτικής. «Είναι θέμα κοινής λογικής», είπε ο Στουρνάρας μια εβδομάδα πριν φιλοξενήσει τη συνεδρίαση του διοικητικού συμβουλίου της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας στην Αθήνα. Η συνάντηση αναμένεται ευρέως να μην επιφέρει καμία αλλαγή στα επιτόκια της ευρωζώνης για πρώτη φορά μετά από 15 μήνες. «

Σελίδα 22

άν έχουμε μια νέα πηγή αβεβαιότητας στη Μέση Ανατολή, όπου είναι εντελώς άγνωστο τι πρόκειται να συμβεί - είμαστε στο σκοτάδι είναι καλύτερα να κρατήσουμε όλες τις επιλογές μας ανοιχτές και να προσέξουμε να διατηρήσουμε την ανθεκτικότητα της ευρωπαϊκής οικονομίας»

, είπε. Η σύγκρουση Ισραήλ - Χαμάς συνέβαλε σε μια μέτρια άνοδο των τιμών του πετρελαίου και του φυσικού αερίου. Αυτό οδήγησε σε ανησυχία για νέο κύμα πληθωρισμού. Ωστόσο, ο Στουρνάρας είπε ότι η ΕΚΤ θα πρέπει να αποφύγει οποιαδήποτε «σπασμωδική αντίδραση». «Λαμβάνοντας υπόψη το γεγονός ότι η

Σ/Κ 21-22 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 303 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα |

ευρωζώνη συνεχίζει να είναι ένας μεγάλος καθαρός εισαγωγέας ενέργειας, είναι πιθανό να έχει στασιμοπληθωριστικό αντίκτυπο εάν γίνει πρόβλημα», είπε, προσθέτοντας ότι «μια ανθρωπιστική κρίση» στη Γάζα θα μπορούσε επίσης να προκαλέσει έξαρση στους πρόσφυγες που φτάνουν στην Ευρώπη. «Πρέπει να είμαστε προετοιμασμένοι. Εάν υπάρξει έξοδος ανθρώπων, ξέρουμε εξ ορισμού ότι η Ευρώπη και ο ευρωπαϊκός νότος θα είναι ο πρώτος σταθμός, επομένως αυτό θα είναι ένα σοβαρό οικονομικό και κοινωνικό πρόβλημα», είπε.

οικονομία της ευρωζώνης βρίσκεται ήδη σε «ένα κρίσιμο σημείο όπου αν συνεχίσουμε να αυξάνουμε τα επιτόκια, διατρέχουμε τον κίνδυνο να σπάσει κάτι»

, είπε. «Υπάρχει μεγάλη πρόοδος όσον αφορά τη μείωση του πληθωρισμού, είμαστε σχεδόν στάσιμοι στη δραστηριότητα της ευρωζώνης και έχουμε βιώσει μείωση του δανεισμού από τις τράπεζες». Η ΕΚΤ αύξησε το βασικό της επιτόκιο

Σελίδα 23

καταθέσεων από το χαμηλό ρεκόρ του -0,5% στο υψηλό όλων των εποχών του 4% για να αντιμετωπίσει το μεγαλύτερο κύμα πληθωρισμού εδώ και μια γενιά. Ερωτηθείς πότε πίστευε ότι η ΕΚΤ θα μπορούσε να αρχίσει να μειώνει τα επιτόκια, ο Στουρνάρας είπε: «Αν ο πληθωρισμός στα μέσα του επόμενου έτους» πέσει κοντά στο 3%, αυτή είναι ίσως η στιγμή να αρχίσουμε να σκεφτόμαστε μια μείωση των επιτοκίων». Ο πληθωρισμός στην ευρωζώνη παραμένει υπερδιπλάσιος του στόχου της ΕΚΤ στο 2%, αλλά η αντιστροφή των τιμών της ενέργειας βοήθησε να πέσει στο χαμηλό σχεδόν δύο ετών του 4,3% τον Σεπτέμβριο. Ο δομικός πληθωρισμός, ο οποίος αποκλείει την ενέργεια και τα τρόφιμα για να δώσει μια σαφέστερη εικόνα των υποκείμενων πιέσεων στις τιμές, είναι επίσης ο χαμηλότερος εδώ και περισσότερο από ένα χρόνο στο 4,5%.

Ακόμη και μερικά από τα πιο «γεράκια» μέλη του συμβουλίου της ΕΚΤ έχουν αρχίσει να υποδεικνύουν ότι τα επιτόκια είναι αρκετά υψηλά. Ο Klaas Knot, επικεφαλής της ολλανδικής κεντρικής τράπεζας, δήλωσε σε πρόσφατο συνέδριο ότι «νιώθει άνετα με την τρέχουσα στάση πολιτικής»... τώρα βρισκόμαστε πάνω από τον πληθωρισμό». Ο επικεφαλής της κεντρικής τράπεζας της Κροατίας Boris Vujčić δήλωσε: «Αυτό που βλέπουμε τώρα είναι μια ήπια προσγείωση». Μερικά «γεράκια» έχουν στρέψει το ενδιαφέρον τους στο να ζητήσουν από την ΕΚΤ να επιταχύνει τη συρρίκνωση του τεράστιου χαρτοφυλακίου ομολόγων της, σταματώντας τις επανεπενδύσεις στο Πρόγραμμα Έκτακτων Αγορών λόγω Πανδημίας ύψους 1,7 τρισεκατομμυρίων ευρώ ή PEPP, νωρίτερα από το προγραμματισμένο στα τέλη του επόμενου έτους. Ο Στουρνάρας είπε

Σ/Κ 21-22 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 303 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα |

Σελίδα 24

περισσότερο από 2% το επόμενο έτος, ένας στόχος που μπορεί να αποδειχθεί δύσκολος δεδομένης της πορείας της οικονομίας.

ο χρέος της Ελλάδας είναι το μεγαλύτερο από οποιαδήποτε χώρα της ΕΕ στο 171% του Ακαθάριστου Εγχώριου Προϊόντος πέρυσι.

ότι υπάρχουν «υπέρ και κατά» στην ιδέα και περίμενε ότι θα συζητηθεί την επόμενη εβδομάδα. Ωστόσο, είπε ότι το PEPP ήταν η «πρώτη γραμμή άμυνας» της ΕΚΤ ενάντια σε μια απόκλιση στο κόστος δανεισμού μεταξύ των μελών της ευρωζώνης. «Σε αυτό το στάδιο, δεδομένων όλων όσων συμβαίνουν στον κόσμο, δεν είναι καλύτερο να διατηρήσουμε την ευελιξία μας;» είπε.

ξέφρασε επίσης την ανησυχία του για το πρόσφατο sell off στις αγορές ομολόγων που έχει αυξήσει το κόστος δανεισμού για τις κυβερνήσεις.

«Ανησυχώ όταν βλέπω χώρες με ελλείμματα πάνω από 6% ή 7% του ΑΕΠ — μου θυμίζει την ελληνική κρίση», είπε. Το δημοσιονομικό έλλειμμα της Ιταλίας ήταν 8% του ΑΕΠ πέρυσι και η Ρώμη αναμένει ότι θα μειωθεί στο 5,3% φέτος.

Η πρώτη συνεδρίαση του συμβουλίου της ΕΚΤ στην Αθήνα από το 2008 υπογραμμίζει πώς η Ελλάδα πέρασε από την αχίλλειο πτέρνα της Ευρώπης, η οποία χρειαζόταν διάσωση κατά τη διάρκεια της κρίσης δημόσιου χρέους της πριν από μια δεκαετία, σε μία από τις οικονομίες με τις καλύτερες επιδόσεις της περιοχής. Φέτος ανέκτησε και την πιστοληπτική ικανότητα επενδυτικής βαθμίδας. Ωστόσο, ο Στουρνάρας, ο οποίος ήταν υπουργός Οικονομικών της Ελλάδας κατά τη διάρκεια της κρίσης χρέους, είπε ότι η χώρα πρέπει να αυξήσει το πρωτογενές πλεόνασμα εξαιρουμένου του κόστους του χρέους - από 1,1% φέτος σε

Ωστόσο, αναμένεται να μειωθεί στο 152% το επόμενο έτος χάρη στο πρωτογενές δημοσιονομικό πλεόνασμα και την ώθηση από τον πληθωρισμό στην ονομαστική ανάπτυξη. Η Αθήνα είναι επίσης θωρακισμένη από το αυξανόμενο κόστος δανεισμού, επειδή τα χαμηλά επιτόκια είναι κλειδωμένα μέχρι το 2032 στο πλαίσιο του προγράμματος διάσωσης. Ωστόσο, η ανάπτυξη της χώρας απειλείται από τη συρρίκνωση του πληθυσμού της. «Πολλοί οργανισμοί όπως το ΔΝΤ, μακροπρόθεσμα, πιστεύουν ότι ο ελληνικός ρυθμός ανάπτυξης θα μειωνόταν κατά 1 έως 1,5 ποσοστιαίες μονάδες λόγω της μείωσης του πληθυσμού», είπε ο Στουρνάρας. Προέτρεψε την κυβέρνηση να ενισχύσει την παραγωγικότητα, μειώνοντας τις δικαστικές καθυστερήσεις, επιταχύνοντας την ψηφιοποίηση του δημόσιου τομέα και βελτιώνοντας την ποιότητα των σχολείων, των μέσων μαζικής μεταφοράς και των νοσοκομείων. Οι αξιωματούχοι στην Αθήνα υπολογίζουν σε περισσότερα από 55 δισ. ευρώ σε κονδύλια της ΕΕ τα επόμενα έξι χρόνια για να στηρίξουν τις δημόσιες επενδύσεις. «Η ελληνική κυβέρνηση πρέπει να συνεχίσει με το πρόγραμμα μεταρρυθμίσεων και τη δημοσιονομική εξυγίανση», κατέληξε.

Σ/Κ 21-22 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 303 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα |

Σελίδα 25

Σ/Κ 21-22 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 303 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα |

Σελίδα 26

Ο γνωστός δημοσιογράφος δεν «μάσησε» τα λόγια του, αναφέροντας πως πετάνε τον κόσμο έξω από το σπίτι του και εμείς κοιμόμαστε όρθιοι. Αυτή δεν είναι η πρώτη φορά που τοποθετείται με αιχμηρό τρόπο για κάποιο επίμαχο θέμα, όπως πχ για τις φωτιές που έχουν κατακάψει την Ελλάδα, για την δολοφονία του Μιχάλη Κατσούρη αλλά και για τα προβλήματα της τουριστικής βιομηχανίας στη χώρα μας. Πιο συγκεκριμένα, ο Τάσος Δούσης στο νέο του μήνυμα έγραψε: «Πετάνε τον κόσμο έξω από το σπίτι του για να το κάνουν Airbnb και εμείς κοιμόμαστε όρθιοι.

ε ένα μήνυμά του στα social media ο γνωστός δημοσιογράφος Τάσος Δούσης καταφέρθηκε εναντία στις ασύδοτες πρακτικές των Airbnb.

υο είναι τα μεγάλα προβλήματα αυτή την στιγμή στην χώρα η ακρίβεια και η στέγη.

Για την ακρίβεια τα έχουμε γράψει με προτάσεις, σήμερα θα πούμε αλήθειες για την στέγη. Airbnb ή αλλάζουμε ή βουλιάζουμε ΟΛΟΙ μαζί! Καταλαβαίνω την στεναχώρια που προκαλώ στους φίλους που έχουν Airbnb, αλλά εγώ ΔΕΝ είμαι πολιτικός και οφείλω να λέω τα πράγματα όπως έχουν σύμφωνα με την γνώμη μου. Δεν με ενδιαφέρει να κάνω δημόσιες σχέσεις με ΚΑΝΕΝΑΝ και συνήθως μιλάω για όσους θέλουν να ακούσουν με ψυχραιμία. Μερικές αλήθειες…

Σ/Κ 21-22 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 303 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα |

Σελίδα 27

Τι πρέπει να γίνει; Να επιβληθεί περιοριστικό καθεστώς ακόμα και πλήρη απαγόρευση(πχ Φλωρεντία) στο Άμστερνταμ και το Δουβλίνο τα καταλύματα εκμισθώνονται για λίγες εβδομάδες. Όμως ακόμα και αν το Airbnb περιορισθεί, θα αυξηθούν οι ενοικιάσεις αλλά όχι το στεγαστικό απόθεμα.

Πετάνε τον κόσμο έξω από τα σπίτι του για να το κάνουν Airbnb, Έχουν εκτιναχθεί τα ενοίκια και οι τιμές των ακινήτων. - Το Airbnb δίνει εισόδημα, αλλά τροφοδοτεί την παλίρροια του υπέρ τουρισμού καταστρέφοντας αστικές υποδομές. Αν συνεχίσει η αλόγιστη επέκταση Airbnb στο τέλος δεν θα δουλεύει ΚΑΝΕΝΑΣ. Φανταστείτε τα πενταπλάσια Airbnb στην Ελλάδα τα επόμενα 3 χρόνια πχ στο Κουκάκι εκεί που μπορεί σήμερα ένα Airbnb να κάνει 70 μέρες θα κάνει 20! Σας συμφέρει; -Τα Airbnb έχουν προκαλέσει κρίση στέγης σε όλους τους τουριστικούς προορισμούς. Και ποιους «χτυπάει» η κρίση αυτούς που δεν έχουν σπίτι αυτούς που νοικιάζουν, τους ευάλωτους τους χαμηλόμισθους.

ο ξέρετε ότι δεν υπάρχουν παιδίατροι στα νησιά; Οι δάσκαλοι, οι αστυνομικοί, όλοι οι δημόσιοι λειτουργοί έχουν καταντήσει «ζητιάνοι» στέγης!

Γιατί; -Σέβομαι απόλυτα τους ανθρώπους που έχουν ένα σπίτι, άντε δυο και τα νοικιάζουν Airbnb για ένα μεροκάματο. Ξέρω κοπέλα που βγαίνει από το σπίτι της πάει στην μάνα της και το κάνει Airbnb με 60 ευρώ. Τους τιμώ αυτούς. Δεν μου λέτε. Με αυτούς που νοικιάζουν δεκάδες διαμερίσματα ως Airbnb τι κάνουμε; Με αυτούς που έχουν δεκάδες ακίνητα και τα σπάνε σε ΑΦΜ και φορολογούνται σαν μεροκαματιάρηδες;

α μέτρα του πρωθυπουργού για το Airbnb είναι ασπιρίνες σε κάποιον που έχει πατήσει αυτοκίνητο.

Τα χρήματα υπάρχουν στο ταμείο ανάκαμψης, χρειάζεται όμως να γίνει διαπραγμάτευση για νέα κατανομή κονδυλίων. Η κυβέρνηση που έχει ξεκάθαρα την λαϊκή εντολή για μεταρρυθμίσεις κάτι πρέπει να κάνει ξεκάθαρα για το πρόβλημα στέγης και την εκτίναξη των ενοικίων. Το πρόβλημα αφορά τους αληθινά ευάλωτους και τους νέους.

ντί να ρίχνουμε κροκοδείλια δάκρυα για την υπογεννητικότητα και τον μαρασμό του ελληνικού λαού, ας κάνουμε κάτι προκειμένου οι νέοι και να βρίσκουν σπίτι και να παντρεύονται και να κάνουνε παιδιά.

Όταν το 55% του μισθού σου το θες μόνο για ενοίκιο, όχι παιδιά δεν κάνεις αλλά ούτε γάτα δεν έχεις».

Σ/Κ 21-22 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 303 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα |

Σελίδα 28

του Άγη Βερούτη

Μηχανολόγου - Μηχανικού, Επιχειρηματία

ληρώνουν τους περισσότερους φόρους οι Μικρομεσαίοι; Φοβάμαι πολύ ότι πολύς κόσμος κάνει ένα βασικό λάθος στην έννοια του δηλωθέντος εισοδήματος ενός ελεύθερου επαγγελματία: Ο ελεύθερος επαγγελματίας δηλώνει και αφαιρεί τα ΕΞΟΔΑ του. Σε άρθρο στο Capital.gr ο κ. Άγης Βερούτης εξηγεί:

Αυτά τα έξοδα μπορεί να είναι το μισό του ενοίκιο αν η έδρα του είναι στο σπίτι, το μισό ρεύμα του για τον ίδιο λόγο, οι βενζίνες του, το ΤΕΒΕ του, τα εισιτήρια του και τα εστιατόρια αν βγαίνει έξω για φαγητό, τα κοστούμια του που φοράει για να κάνει επισκέψεις σε πελάτες ή τα ωραία ρούχα που αγοράζει η γυναίκα ελεύθερη επαγγελματίας, ο σέρβερ, ο υπολογιστής και το λάπτοπ που αγοράζει για τη δουλειά, το κινητό που αγοράζει κάθε 3-4 χρόνια για να κάνει τα τηλέφωνά του, και ούτω καθεξής. Αυτά που μένουν στο τέλος ως καθαρά κέρδη προς φορολόγηση είναι μετά τα έξοδα! Γι’ αυτό και πληρώνουν φόρο εισοδήματος από το πρώτο ευρώ. Αν ο μισθωτός έχει το αφορολόγητο €13.000 με ένα παιδί, ο ελεύθερος επαγγελματίας ΔΕΝ έχει μεν αφορολόγητο, αλλά έχει τα έξοδα. Όπως καταλαβαίνετε, αν έχει αφαιρέσει ΟΛΑ τα έξοδα της επιχείρησης και του ιδίου στην ατομική επιχείρηση και το ΤΕΒΕ του στο τέλος του χρόνου και αν αυτά είναι πχ €30.000, τότε πληρώνει φόρο σε αυτά που ΔΕΝ έχει εξοδοποιήσει, τα οποία είναι πχ €5.000. Οι ΑΔΑΕΙΣ που λέγουν ότι οι ελεύθεροι επαγγελματίες δηλώνουν λίγα, υποπτεύομαι ότι υπολογίζουν πως αυτό αντιστοιχεί με τα €5.000 του μισθωτού, όπου ο μισθωτός πληρώνει €0 φόρο εισοδήματος για αυτό το ποσό, καθώς έχει το αφορολόγητο, ενώ ο ελεύθερος επαγγελματίας πληρώνει φόρο ισόποσο με το εισόδημα €21.333 μισθωτού. Αν τα έξοδά του είναι €30.000, τότε είναι ΟΚ. Αν όμως τα έξοδα είναι €5.000, τότε τον σκίζουν οι φόροι.

Σ/Κ 21-22 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 303 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα | Βασικός λόγος για να χρειαστεί να φοροδιαφύγει ο ελεύθερος επαγγελματίας είναι αν έχει ΚΑΚΟ ΛΟΓΙΣΤΗ που δεν του περνάει τα έξοδα, που δεν του έχει εξηγήσει να παίρνει απόδειξη για τα πάντα, ακόμα και τις πάστες που πηγαίνει στον πελάτη όταν πηγαίνει επίσκεψη. Δυστυχώς, τέτοιοι λογιστές πρέπει είτε να επανεκπαιδευτούν, είτε να εκδιωχθούν από τους πραγματικούς επαγγελματίες που φροντίζουν τους πελάτες τους! Καταλαβαίνετε λοιπόν τι σημαίνει €5.000 δηλωθέν του ελεύθερου επαγγελματία: Σημαίνει 22%+5% στα €5000 ~ €1.300 φόρος εισοδήματος συν €650 τέλος επιτηδεύματος = €2.000 σχεδόν φόρος εισοδήματος. Εννοείται ότι δεν ζει από τα €5.000-€2.000 = €3.000 τον χρόνο, διότι περνάει τα έξοδά του, σε ατομικές με βιβλία εσόδων/εξόδων ακόμα και τα σουπερμάρκετ. Μετά από την παραπάνω εξήγηση, νομίζω καταλαβαίνει οποιοδήποτε ότι €5Κ-€10Κ δηλωθέντα μετά από αφαίρεση των εξόδων είναι ένα λογικό δηλωθέν εισόδημα προς φορολόγηση. Φαντάζομαι με την παραπληροφόρηση που έχει πέσει, πέφτετε από τα σύννεφα… Όπως είμαι βέβαιος ότι πέφτουν από τα σύννεφα όσοι εμπλέκονται με την οικονομική διαχείριση της χώρας χωρίς να γνωρίζουν οικονομικά! Παράδειγμα, αν κάποιος λέγει ότι πρέπει να αυξηθεί η φορολογία των αυτοαπασχολούμενων, χωρίς να σκεφτεί ότι αυτό θα μειώσει τα φορολογικά έσοδα της χώρας, καλά θα κάνει να αρχίσει να ακούει αυτό που λέει χρόνια τώρα ο Μητσοτάκης: «μείωση στους συντελεστές φορολόγησης = αύξηση φορολογικών εσόδων του κράτους». Με μεγάλο ενδιαφέρον παρακολούθησα βίντεο της συζήτησης του πρωθυπουργού με τον πρόεδρο του ΣΕΒ κ. Παπαλεξόπουλο στην Ανοιχτή Γενική Συνέλευση του ΣΕΒ προ ολίγων ημερών. Εκτός από την μπηχτή ότι οι μεγάλοι πληρώνουν παραπάνω φόρους (λανθασμένη πληροφορία και σε απόλυτες τιμές και ποσοστιαία για την Ελλάδα) σε κάποιο σημείο ο κ. Παπαλεξόπουλος προτείνει ότι οι μεγάλες και μεσαίες επιχειρήσεις χρειάζονται πρόσθετα εργαλεία χρηματοδότησης για να γίνουν ανταγωνιστικότερες και να διπλασιαστούν οι 2.500 μεσαίες επιχειρήσεις που διαθέτει η χώρα (οι μισές εκ των οποίων είναι προβληματικές). Εκεί λοιπόν, ο πρωθυπουργός του αντιλέγει, ότι οι πραγματικά «ριγμένοι» είναι οι μικρές επιχειρήσεις που δεν έχουν καθόλου πηγές χρηματοδότησης, και αυτό προηγείται! Επιτέλους βγαίνει δια στόματος πρωθυπουργού πως η κυβέρνηση αρχίζει να αντιλαμβάνεται ότι οι Μικρές Επιχειρήσεις είναι το πραγματικό ανταγωνιστικό πλεονέκτημα της Ελλάδος, και αυτές θα συνεχίσουν να δίνουν τη λύση. Φυσικά, ο Κυριάκος έχει δίκιο, καθώς

ε μερίδιο 83,5% από τις θέσεις εργασίας της χώρας, δηλαδή περίπου το 80% των ελληνικών νοικοκυριών τρώνε ψωμί από τις μικρές, πολύ μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις, με κατά 14% μεγαλύτερη συνεισφορά προστιθέμενης αξίας στην οικονομία της χώρας από τη συνεισφορά των μεγάλων επιχειρήσεων!

Σελίδα 29

Επιτέλους! Έχουμε πολλή δουλειά ακόμα ώσπου να δείξουμε σε όλους ότι ο Θησαυρός της Ελληνικής Οικονομίας είναι οι ευέλικτες μικρές και πολύ μικρές οικογενειακές κυρίως επιχειρήσεις, οι οποίες ταΐζουν το 83,5% των ιδιωτικών νοικοκυριών της χώρας και δίνουν το 57% της προστιθέμενης αξίας στην οικονομία, το 85% της κατανάλωσης, και μετά την αφαίρεση των εξόδων τους, τους μισούς φόρους εισοδήματος της χώρας, ΟΜΩΣ ΚΑΙ ΠΑΡΑΠΑΝΩ ΑΠΟ 80% ΤΗΣ ΚΑΤΑΝΑΛΩΣΗΣ ΚΑΙ ΤΩΝ ΕΜΜΕΣΩΝ ΦΟΡΩΝ ΠΟΥ ΑΥΤΗ ΣΥΝΕΙΣΦΕΡΕΙ! Κάναμε ένα σημαντικό βήμα μπροστά, αφού ο πρωθυπουργός της χώρας αναγνωρίζει δημόσια ότι οι μικροί είναι ωφέλιμοι, χρήσιμοι, ευέλικτοι, χωρίς χρέη προς τις τράπεζες και κόκκινα δάνεια που δεν εξυπηρετούνται, με κοντά στο 60% της προστιθέμενης αξίας στην οικονομία, πάνω από το 80% της κατανάλωσης (μέσω των θέσεων εργασίας που στηρίζει η μικρομεσαία επιχείρηση), και κυρίως με όρεξη για δουλειά. Έχουμε δουλειά ακόμα ώσπου να γίνει κτήμα όλων των Ελλήνων ότι η συνεισφορά των μικρών δεν είναι καθόλου μικρή! Είναι μιάμιση φορά όση είναι εκείνη των Μεγάλων! Και επιτέλους, παρακαλώ κάποιοι εκεί στην κυβέρνηση και την Κεντρική Τράπεζα να πάψετε να ανταγωνίζεστε τον κ. Κατρούγκαλο στο μίσος του και την άγνοιά του για τους Έλληνες Μικρομεσαίους, οι οποίοι διαχρονικά είναι η ραχοκοκαλιά της κοινωνίας και της οικονομίας και να μελετήσετε τις ομιλίες του Κυριάκου στα τελευταία 8 χρόνια επί του θέματος! Είστε οι ίδιοι που κάψατε την πρωθυπουργία Σαμαρά με τις φαεινές ιδέες σας. Μη διανοηθείτε να προσπαθήσετε να κάνετε το ίδιο με τον Κυριάκο…!

Σ/Κ 21-22 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 303 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα |

Σελίδα 30

ΦΟΡΟΛΟΓΙΚΗ ΕΠΙΚΑΙΡΟΤΗΤΑ

Επιμέλεια: Κώστας Διώτης

Οικονομολόγος, Στατιστικός, Πρώην Εφοριακός και Επιθεωρητής ΥΠΟΙΚ, Επίτροπος Οικονομικών Υπέρβασης

Το radar.gr έχει το αποκαλυπτικό ρεπορτάζ:

ρεις μεσαίοι επιχειρηματίες, ιδιοκτήτες φαρμακευτικών εταιριών, τέσσερις

μικρές ναυτιλιακές και ένας μεγάλος όμιλος Λιβανέζικων συμφερόντων που δραστηριοποιείται εδώ και χρόνια στη χώρα μας συμπεριλαμβάνονται στην απόρρητη έκθεση των Αμερικανικών Μυστικών Υπηρεσιών για ενδείξεις συνεργασίας με Χαμάς και Χεζμπολάχ… που παραδόθηκε στην Αρχή για το ξέπλυμα! Για να ξέρετε τι ακριβώς συμβαίνει, σας ενημερώνω εγκύρως ότι ένα κλιμάκιο των Αμερικανικών Μυστικών Υπηρεσιών βρίσκεται ήδη στη Σάμο προκειμένου να διερευνήσει πληροφορίες για δίκτυο της Χαμάς. Οι Αμερικανοί συνεργάζονται με τις Ελληνικές Μυστικές Υπηρεσίες για την αντιμετώπιση ισλαμικών ομάδων που βρίσκονται σε ελληνικό έδαφος. Την ίδια στιγμή, οι Αμερικανικές Μυστικές Υπηρεσίες διαβίβασαν στις αρμόδιες ελληνικές αρχές μια απόρρητη έκθεση που αφορά Έλληνες επιχειρηματίες για τους οποίους υπάρχουν βάσιμες υποψίες ότι αποτελούν πλυντήρια της Χαμάς. Σύμφωνα με τους Αμερικανούς οι εταιρείες των συγκεκριμένων επιχειρηματιών έχουν έντονη δραστηριότητα σε χώρες της Μέσης Ανατολής και συνεργάζονται με εταιρείες, οι οποίες συνδέονται άμεσα με τη Χαμάς και την Χεζμπολάχ. Ο φάκελος έχει διαβιβαστεί στον προϊστάμενο της Αρχής για την Καταπολέμηση του Μαύρου Χρήματος Χαράλαμπο Βουρλιώτη, ο οποίος διέταξε επείγουσα έρευνα. Η μαύρη λίστα των Αμερικανών περιλαμβάνει τρεις μεσαίους επιχειρηματίες που είναι ιδιοκτήτες φαρμακευτικών εταιρειών, τέσσερις μικρές ναυτιλιακές εταιρείες αλλά και έναν μεγάλο όμιλο Λιβανέζικων συμφερόντων που δραστηριοποιείται εδώ και δεκαετίες στη χώρα μας.

Σ/Κ 21-22 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 303 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα |

φορολογητέας ύλης. Το «Σύστημα Μητρώων Τραπεζικών Λογαριασμών και Λογαριασμών Πληρωμών», που παρακολουθεί τις κινήσεις των τραπεζικών λογαριασμών του ελεγχόμενου.

Σημαντικούς μπελάδες και τσουχτερά πρόστιμα από την εφορία επιβάλλονται σε όσους εντοπίσουν τα ειδικά λογισμικά της ΑΑΔΕ τραπεζικές καταθέσεις που δεν δικαιολογούνται από τα δηλωθέντα εισοδήματα. Όπως μεταδίδει το sofokleousin.gr

υτή την περίοδο αποστέλλονται μαζικά ηλεκτρονικά μηνύματα - βόμβες για φορολογούμενους με ύποπτης προέλευσης καταθέσεις, του έτους 2017 και μετά

, καθώς το συγκεκριμένο έτος παραγράφεται την 31η Δεκεμβρίου 2023. Στο επίκεντρο των ελέγχων είναι όσοι έχουν υψηλές τραπεζικές καταθέσεις, οι οποίες ωστόσο δεν δικαιολογούνται από τα εισοδήματα που έχουν δηλώσει, καθώς επίσης και όσοι δέχονται ή αποστέλλουν εμβάσματα. Οι μηχανισμοί του ελέγχου των καταθέσεων που διαθέτει η ΑΑΔΕ, είναι δύο και συγκεκριμένα: Το «Ειδικό Λογισμικό Ελέγχου Προσαύξησης Περιουσίας», το οποίο χρησιμοποιείται από τον Μάιο του 2017 για τον προσδιορισμό της συνολικής καθαρής ατομικής/οικογενειακής τραπεζικής περιουσίας για κάθε ΑΦΜ και τη σύγκρισή της με τα δηλωθέντα ατομικά/οικογενειακά εισοδήματα κατ’ έτος, έτσι ώστε εξάγεται εκτίμηση αποκρυβείσας ή μη

Σημειώνεται ότι στα ποσά που θα βρεθούν στους τραπεζικούς λογαριασμούς του ελεγχόμενου και τα οποία δεν μπορούν να δικαιολογηθούν πειστικά, επιβάλλεται φόρος 33%, πρόστιμα προσαυξήσεις και ειδική εισφορά αλληλεγγύης, με αποτέλεσμα ο τελικός λογαριασμός να υπερβαίνει το 50% του αδικαιολόγητου ποσού. Ωστόσο, δεν σημαίνει ότι οι καταθέσεις που θεωρεί αδικαιολόγητες είναι πράγματι, αλλά η φορολογική νομοθεσία δίδει περιθώρια για τη δικαιολόγησή τους υπό προϋποθέσεις φυσικά. Σύμφωνα με τη Διεύθυνση Επίλυσης Διαφορών της ΑΑΔΕ, οι παραδοχές που ισχύουν κατά τον έλεγχο και τη δικαιολόγηση των καταθέσεων απέναντι στην Εφορία είναι οι ακόλουθες: Κάθε προσαύξηση περιουσίας που προέρχεται από παράνομη ή αδικαιολόγητη ή άγνωστη πηγή ή αιτία θεωρείται κέρδος από επιχειρηματική δραστηριότητα υπό τις προϋποθέσεις που προβλέπονται στον Κώδικα Φορολογικής Διαδικασίας. Ο φορολογούμενος, εφόσον κληθεί από την εφορία, φέρει το βάρος της απόδειξης για την πηγή ή την αιτία προέλευσης ή ότι η εν λόγω προσαύξηση της περιουσίας του φορολογείται με συγκεκριμένες διατάξεις, ή ότι απαλλάσσεται με ειδική διάταξη. Σε περίπτωση που οι αποδείξεις δεν είναι ικανοποιητικές, η οποιαδήποτε προσαύξηση της περιουσίας χαρακτηρίζεται και φορολογείται ως εισόδημα από ελευθέρια επαγγέλματα με συντελεστή 33%

Σελίδα 31

συν πρόστιμα και προσαυξήσεις και επιβολή ειδικής εισφοράς αλληλεγγύης. Η προσαύξηση της περιουσίας μπορεί να αναφέρεται σε κινητή ή ακίνητη περιουσία οποιασδήποτε μορφής, οικόπεδα, σπίτια, αυτοκίνητα, σκάφη, αεροσκάφη, μετοχές, τοκομερίδια, καταθέσεις, κλπ. Οι φορολογούμενοι, οι υποθέσεις των οποίων ελέγχονται, μπορούν να δικαιολογήσουν την οποιαδήποτε προσαύξηση περιουσίας με επιπλέον εισοδήματα, τα οποία δεν εμφανίζονται στη φορολογική τους δήλωση, επικαλούμενοι τα επιπλέον έσοδα που είχαν αποκτήσει από τις πιο πάνω δραστηριότητες και εφόσον αυτά αποδεικνύονται. Σε κάθε περίπτωση, οποιαδήποτε προσαύξηση περιουσίας διαπιστωθεί κατά τον έλεγχο, προκειμένου να φορολογηθεί ως εισόδημα από υπηρεσίες ελευθερίων επαγγελμάτων, απαιτείται να ελέγχονται και να συνεκτιμώνται τα πραγματικά στοιχεία και επίσης να ελέγχονται και να συνεκτιμώνται οι τυχόν δαπάνες απόκτησης περιουσιακών στοιχείων, που αποτελούν ή όχι τεκμήρια απόκτησης περιουσιακών στοιχείων. Σε περίπτωση διαπίστωσης προσαύξησης περιουσίας, η προσαύξηση αυτή δεν υπόκειται σε φορολογία, εφόσον ο φορολογούμενος αποδείξει την πραγματική πηγή αυτής, καθώς επίσης και ότι αυτή είτε έχει υπαχθεί σε νόμιμη φορολογία, είτε απαλλάσσεται από τον φόρο σύμφωνα με ειδικές διατάξεις. Σε περίπτωση που οι αποδείξεις δεν είναι ικανοποιητικές, η οποιαδήποτε προσαύξηση της περιουσίας χαρακτηρίζεται και φορολογείται ως εισόδημα από επιχειρηματική δραστηριότητα. Η μεταβολή της σύνθεσης ή της διατήρησης της περιουσίας δεν σημαίνει απαραίτητα και την προσαύξησή

Σ/Κ 21-22 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 303 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα |

της. Σε κάθε περίπτωση, οποιαδήποτε προσαύξηση περιουσίας διαπιστωθεί κατά τον έλεγχο, προκειμένου να φορολογηθεί με συντελεστή τριάντα τρία τοις εκατό (33%), απαιτείται να ελέγχονται και να συνεκτιμώνται και οι τυχόν δαπάνες απόκτησης περιουσιακών στοιχείων. Για την δικαιολόγηση προσαύξησης περιουσίας μέσω διάθεσης περιουσιακών στοιχείων ή μέσω απόκτησης εισοδημάτων που στο παρελθόν δεν υπήρχε η υποχρέωση της αναγραφής τους στη δήλωση φορολογίας εισοδήματος φυσικών προσώπων, είτε γιατί ήταν αφορολόγητα είτε γιατί φορολογούνταν με ειδικό τρόπο (πχ. τόκοι, πώληση εισηγμένων μετοχών), πρέπει να αποδεικνύονται με τα κατάλληλα νόμιμα δικαιολογητικά. Επίσης, σε όσες περιπτώσεις επικαλείται ο φορολογούμενος ότι η προσαύξηση περιουσίας προέρχεται από δωρεά, δανειοδότηση, γονική παροχή, κληρονομιά κλπ, πρέπει να ελέγχεται αν υπήρχε η δυνατότητα από τον δωρητή, τον δανειοδότη, τον παρέχοντα, τον κληρονομούμενο, να καταβάλλει ποσά που επικαλείται ο φορολογούμενος, καθώς και αν έχουν καταλογιστεί τα ποσά που προβλέπονται από τις εκάστοτε ισχύουσες διατάξεις (πχ τέλη χαρτοσήμου, φόρος γονικής παροχής, φόρος δωρεάς κλπ). Η προσαύξηση της περιουσίας που προκύπτει από τον έλεγχο τραπεζικών λογαριασμών πρέπει να τεκμηριώνεται επαρκώς, καθόσον αναλήψεις / καταθέσεις μπορεί να αφορούν συναλλαγές -κινήσεις που δεν συνιστούν κατ’ ανάγκη φορολογητέο εισόδημα. Μεταφορές χρηματικών ποσών μεταξύ τραπεζικών λογαριασμών εξετάζονται και διερευνάται ο λόγος που πραγματοποιήθηκαν οι συναλλαγές μεταφοράς των ποσών αυτών αφού προσκομίσει ο φορολογούμενος τα σχετικά έγγραφα. Δηλαδή το θέμα που

πρέπει να εξετάζεται δεν είναι ο χρόνος που μεσολαβεί μεταξύ ανάληψης και κατάθεσης στον ίδιο ή άλλο τραπεζικό λογαριασμό, αλλά αν τα αναληφθέντα ποσά υπερκαλύπτουν δαπάνες απόκτησης περιουσιακών στοιχείων ή λοιπών δαπανών, έτσι ώστε να μην δικαιολογούνται μεταγενέστερες καταθέσεις ίσου ή άλλου ποσού στον ίδιο ή άλλο λογαριασμό. Μπορεί να αποδειχθεί και να τεκμηριωθεί από τον έλεγχο ότι, οι συγκεκριμένες αναλήψεις που έγιναν από τον φορολογούμενο από έναν ή περισσότερους λογαριασμούς δαπανήθηκαν για την απόκτηση περιουσιακών στοιχείων ή λοιπών δαπανών οπότε δεν μπορεί να θεωρηθεί εφικτή η επανακατάθεση των ποσών αυτών σε ίδιους ή άλλους λογαριασμούς. Ο έλεγχος κρίνει και τεκμηριώνει εάν πρόκειται ή όχι για «πρωτογενείς καταθέσεις», δηλαδή για ποσά που προέρχονται από άγνωστη ή μη διαρκή ή μη σταθερή πηγή ή αιτία και δεν προέρχονται από αναλήψεις από άλλους τραπεζικούς λογαριασμούς. Δεν αντίκειται στη φορολογική νομοθεσία η ανάληψη χρηματικών ποσών και η αποδεδειγμένη επανακατάθεση μέρους ή του συνόλου αυτών και ούτε προβλέπεται χρονικός περιορισμός για την διαδικασία κίνησης χρηματικών κεφαλαίων.

ταν δεν μπορεί να δικαιολογηθεί η προσαύξηση της περιουσίας, τότε αυτή φορολογείται στη χρήση που διαπιστώνεται από τον έλεγχο ότι επήλθε.

Ο φορολογούμενος δύναται σε κάθε περίπτωση να αποδείξει ότι ο χρόνος αυτός είναι διάφορος από αυτόν που διαπιστώθηκε από τον έλεγχο. Ο φορολογούμενος (τεκμαίρεται ότι) γνωρίζει ή οφείλει να γνωρίζει την αληθή αιτία ή την πηγή της εισαγωγής στην περιουσία του των μεγάλων ποσών που περιέχουν οι τραπεζικοί λογαριασμοί του Στο πλαίσιο αυτό, μπορεί ευχερώς και υποχρεούται, κατ’ αρχήν, να υποδείξει στη

Σελίδα 32

φορολογική αρχή την εν λόγω αιτία ή πηγή. Ο φορολογούμενος, οφείλει, κατ’ αρχήν, να ανταποκριθεί στην κλήση της φορολογικής ελεγκτικής αρχής να της χορηγήσει τα αναγκαία και εύλογα, ενόψει των συνθηκών, πληροφοριακά στοιχεία διευκρίνισης και επαρκούς δικαιολόγησης της περιουσιακής του κατάστασης, η οποία προδήλως δεν ανταποκρίνεται σε εκείνη που προκύπτει από τα (μη απορριφθέντα από τη φορολογική αρχή) στοιχεία των δηλώσεών του φορολογίας εισοδήματος. Η άρνηση ή η παράλειψη του φορολογούμενου να παράσχει τις παραπάνω πληροφορίες ή η αδυναμία του να τεκμηριώσει επαρκώς τους ισχυρισμούς που προβάλλει προς δικαιολόγηση των επίμαχων ποσών στους τραπεζικούς λογαριασμούς του λαμβάνεται υπόψη κατά την εκτίμηση από τη φορολογική αρχή (και περαιτέρω, σε περίπτωση άσκησης ένδικης προσφυγής, από το διοικητικό δικαστήριο) των αποδείξεων σε βάρος του, και επιτρέπεται να οδηγήσει στη συναγωγή συμπερασμάτων προς θεμελίωση της ύπαρξης παράβασης ανακρίβειας της δήλωσής του και αντίστοιχης φοροδιαφυγής. Η μεταφορά χρηματικού ποσού από τραπεζικό λογαριασμό του φορολογούμενου σε άλλον τραπεζικό λογαριασμό του ίδιου προσώπου δεν μπορεί να θεωρηθεί ότι επαυξάνει την περιουσία του, τουλάχιστον εφόσον αυτός είναι ο μοναδικός δικαιούχος του πρώτου λογαριασμού. Δεν υφίσταται προσαύξηση περιουσίας, στην περίπτωση κατά την οποία είναι εμφανής η πηγή προέλευσης ενός χρηματικού ποσού, το οποίο εμφανίζεται ως πίστωση στον τραπεζικό λογαριασμό του ελεγχόμενου φυσικού προσώπου (π.χ. εισόδημα από κεφάλαιο, εισόδημα από κινητές αξίες, εισόδημα Δ’ πηγής του ν. 2238/1994, πώληση περιουσιακών στοιχείων, δάνειο, κ.τλ.), ακόμα και αν το ποσό αυτό δεν συμπεριελήφθη στις σχετικές δηλώσεις φορολογίας εισοδήματος, ενώ υπήρχε σχετική υποχρέωση. Πίστωση σε τραπεζικό λογαριασμό μπορεί να λογισθεί και

Σ/Κ 21-22 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 303 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα | να φορολογηθεί ως εισόδημα από ελευθέρια επαγγέλματα, του δικαιούχου του λογαριασμού, εφόσον δεν καλύπτεται με τα δηλωθέντα εισοδήματά του, ούτε από άλλη συγκεκριμένη και αρκούντως τεκμηριωμένη, ενόψει των συνθηκών, πηγή ή αιτία, είτε την οποία αυτός επικαλείται, κατόπιν κλήσης του από τη Διοίκηση για παροχή σχετικών πληροφοριών ή προηγούμενη ακρόαση, είτε την οποία εντοπίζει η φορολογική αρχή στο πλαίσιο της λήψης των προβλεπόμενων στο νόμο, αναγκαίων, κατάλληλων και εύλογων μέτρων ελέγχου. Στην

Σελίδα 33

περίπτωση που ο ελεγχόμενος συμμετέχει σε οποιοδήποτε νομικό πρόσωπο (ΟΕ, ΕΕ, ΑΕ, ΕΠΕ, ΙΚΕ), κοινωνία ή κοινοπραξία, και το ποσό που πιστώνεται σε λογαριασμό στον οποίο συμμετέχει το φυσικό πρόσωπο είναι ποσό που αποδεικνύεται ότι αφορά συναλλαγές ή εισόδημα ή περιουσία του νομικού προσώπου ή κοινωνίας ή κοινοπραξίας, δεν συνιστά προσαύξηση περιουσίας, καθώς είναι γνωστής προέλευσης. Στην περίπτωση αυτή το ποσό δύναται να συνιστά δάνειο (αν τούτο προκύπτει από τις σχετικές εγγραφές στα βιβλία ή από άλλα στοιχεία), ή ταμειακή διευκόλυνση, ανάλογα με τα πραγματικά περιστατικά της κάθε περίπτωσης, κατά την κρίση του ελέγχου. Η διαπιστωθείσα προσαύξηση περιουσίας του φορολογουμένου, πρέπει να κρίνεται όχι μόνο με βάση συγκεκριμένο ύψος κατάθεσης, αλλά και από την συνεκτίμηση και άλλων παραγόντων, όπως το επάγγελμά του, το είδος των εισοδημάτων του, την περιοδικότητα των καταθέσεών του, το πλήθος των συνδικαιούχων εκάστου λογαριασμού κλπ, το δε τιθέμενο όριο καταθέσεων πάνω από το οποίο θα πρέπει να ζητείται από τον φορολογούμενο συγκεκριμένη αιτιολογία της κάθε μίας κατάθεσης πρέπει να είναι τέτοιο, που ο φορολογούμενος ουσιαστικά να μην υποχρεώνεται στα αδύνατα.

Δημοσίων Εσόδων. Το νέο σύστημα θα βάλει σε «βάσανα» τους επαγγελματίες φοροφυγάδες, αφού ανοίγει και τον δρόμο για καθολική εφαρμογή του «μπόνους» που αναμένεται να θεσμοθετηθεί άμεσα για όσους συμβάλλουν να εντοπιστούν κρούσματα φοροαπόκρυψης. Με όλες τις λογικές επαληθεύσεις που θα προβλέπεται να μπορούν να γίνουν, οι «μαϊμού αποδείξεις» αποτελούν μια παρελθόν…

Μέχρι τέλος του μηνός θα πρέπει να έχουν αλλάξει όλες οι ταμειακές και οι φορολογικοί μηχανισμοί, ώστε από 1ης Νοεμβρίου να εκδίδουν πλέον μόνο με τυπωμένο κωδικό QR -και όχι απλά ένα barcode ή μια αλφαριθμιτική ακολουθία. Όπως τονίζει το protothema.gr

υσιαστικά απομένουν 15 μόλις μέρες για την αλλαγή, αναβάθμιση και επέκταση των ταμειακών συσκευών και συστημάτων, στο σύνολο της αγοράς.

Με τον τρόπο αυτόν όμως, όλες οι αποδείξεις θα ελέγχονται άμεσα μέσω scanner πια, για τη γνησιότητά τους ή για το αν έχουν αποσταλεί στην εφορία. Και όχι μόνο από τους εφοριακούς, αλλά ακόμα και από απλούς πελάτες και πολίτες, μέσω του κινητού τους «έξυπνου» κινητού τηλεφώνου τους. Στην ουσία οι αποδείξεις θα βρίσκονται πλέον online ψηφιακά καταχωρημένες στο διαδίκτυο και στο υπολογιστικό «cloud» της Ανεξάρτητης Αρχής

Σ/Κ 21-22 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 303 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα |

ΑΑΔΕ θα χορηγεί με ένα κλικ φορολογική ενημερότητα σε πολίτες που έχουν ρυθμισμένες οφειλές και που επιθυμούν να εισπράξουν χρήματα ή να μεταβιβάσουν ακίνητα.

Όπως αναφέρει το enikonomia.gr για να γίνει αυτό θα πρέπει να παρακρατηθεί μέρος ή και σύνολο των ρυθμισμένων χρεών τους. Παράλληλα, επισημαίνεται πως για να δώσει η ΑΑΔΕ τη δυνατότητα αυτή θα πάρει το 10%-70% από τα χρήματα που θα εισπράττουν ή από το τίμημα της μεταβίβασης ακινήτου, προκειμένου να «σβήσουν» ή να μειωθούν οι οφειλές τους. Μάλιστα σύμφωνα με την ισχύουσα νομοθεσία, στην περίπτωση είσπραξης χρημάτων, το ποσοστό παρακράτησης διαμορφώνεται μεταξύ 10% και 70% και αυτό το ορίζει ο προϊστάμενος της αρμόδιας για την είσπραξη των οφειλών υπηρεσίας. Αναλυτικά, η κλίμακα ορίζεται ως εξής: 10% επί του εισπραττόμενου ποσού. Αυτό ισχύει όταν η αιτία χορήγησης του αποδεικτικού είναι η είσπραξη χρημάτων και έχει καταβληθεί μέσω της ρύθμισης συνολικό ποσό μεγαλύτερο του 70% της ρυθμισμένης οφειλής. 30% επί του εισπραττόμενου ποσού: Αυτό ισχύει όταν η αιτία χορήγησης του αποδεικτικού είναι η είσπραξη χρημάτων και έχει καταβληθεί μέσω της ρύθμισης συνολικό ποσό άνω του 50% έως και 70% της ρυθμισμένης οφειλής. 50% επί του εισπραττόμενου ποσού: Αυτό ισχύει όταν η αιτία χορήγησης του αποδεικτικού είναι η είσπραξη χρημάτων και έχει καταβληθεί μέσω της ρύθμισης συνολικό ποσό άνω του 30% έως και 50% της ρυθμισμένης οφειλής. 70% επί του εισπραττόμενου ποσού. Αυτό ισχύει όταν η αιτία χορήγησης του αποδεικτικού είναι η είσπραξη χρημάτων και έχει καταβληθεί μέσω της ρύθμισης συνολικό ποσό έως και 30% της ρυθμισμένης οφειλής. Τα ποσοστά παρακράτησης πρέπει να αντιστοιχούν στην κάλυψη τουλάχιστον 2 δόσεων της τηρούμενης ρύθμισης / ρυθμίσεων που έπονται της ημερομηνίας κατάθεσης του αιτήματος χορήγησης του αποδεικτικού εφόσον οι εναπομένουσες δόσεις είναι έως και 12. Εάν οι εναπομένουσες δόσεις της τηρούμενης ρύθμισης / ρυθμίσεων είναι περισσότερες από 12, το ποσοστό παρακράτησης πρέπει να αντιστοιχεί στην κάλυψη τουλάχιστον 4 δόσεων της τηρούμενης ρύθμισης / ρυθμίσεων που έπονται της ημερομηνίας κατάθεσης του αιτήματος χορήγησης του αποδεικτικού. Στην περίπτωση της περιοδικής είσπραξης χρημάτων ισχύει, το ποσοστό

Σελίδα 34

παρακράτησης το οποίο ορίζεται στο 10% επί του εισπραττόμενου ποσού εφόσον το ποσό της ρυθμισμένης οφειλής που υπολείπεται δεν υπερβαίνει τις 20.000 ευρώ. Εάν η συνολική εναπομένουσα ρυθμισμένη οφειλή είναι άνω των 20.000 ευρώ, τότε το ποσοστό που θα παρακρατείται από τα χρήματα θα πρέπει: να αντιστοιχεί στην κάλυψη 1 δόσης της τηρούμενης ρύθμισης/ ρυθμίσεων που έπονται της ημερομηνίας κατάθεσης του αιτήματος χορήγησης του αποδεικτικού ενημερότητας και: να ανέρχεται σε ποσοστό τουλάχιστον 10% του εισπραττόμενου ποσού, αλλά να μην υπερβαίνει το 30% αυτού. Για μεταβίβαση ακινήτου ή σύσταση εμπράγματου δικαιώματος ισχύουν τα εξής: Σε περίπτωση που υπάρχουν οφειλές σε ρύθμιση ή οφειλές μη ληξιπρόθεσμες ή σε αναστολή το αποδεικτικό ενημερότητας εκδίδεται με ποσό παρακράτησης ποσοστού 70 % επί του τιμήματος, εφόσον το τίμημα δεν υπολείπεται της αντικειμενικής αξίας, και έως το ύψος των ληξιπρόθεσμων ρυθμισμένων οφειλών στη Φορολογική Διοίκηση. Εάν υφίστανται ληξιπρόθεσμες οφειλές σε αναστολή άνω των 50.000 ευρώ, ορίζεται ποσοστό παρακράτησης 50% επί του τιμήματος, εφόσον αυτό δεν υπολείπεται της αντικειμενικής αξίας, και έως το ύψος των συνολικών οφειλών σε αναστολή. Εάν το τίμημα υπολείπεται της αντικειμενικής αξίας και το ποσό της παρακράτησης, υπολογιζόμενο επί του τιμήματος είναι μικρότερο των οφειλών, εκδίδεται αποδεικτικό ενημερότητας με υπολογισμό του ποσού της παρακράτησης επί της αντικειμενικής αξίας του ακινήτου και υπό την προϋπόθεση ότι το ποσό της παρακράτησης που προκύπτει από τον υπολογισμό αυτό δεν υπερβαίνει το τίμημα.

Σ/Κ 21-22 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 303 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα |

Ο Προκόπης Χατζηνικολάου εξηγεί στο capital.gr: Τη δυνατότητα να παρατείνουν για ένα ακόμα έτος την προθεσμία παραγραφής φορολογικών χρήσεων δίνει η φορολογική διοίκηση στους ελεγκτές, αλλά υπό προϋποθέσεις. Όπως ορίζει εγκύκλιος που υπογράφει ο Διοικητής της, οι ελεγκτές μπορούν εάν, εντός του πέμπτου έτους της προθεσμίας παραγραφής, υποβάλλεται αρχική ή τροποποιητική δήλωση ή περιέρχονται σε γνώση της Φορολογικής Διοίκησης νέα στοιχεία σε υπόθεση που έχει διενεργηθεί πλήρης έλεγχος ή σε κάθε άλλη περίπτωση περιέρχονται σε γνώση της Φορολογικής Διοίκησης πληροφορίες από οποιαδήποτε πηγή εκτός Φορολογικής Διοίκησης, από τις οποίες προκύπτει φορολογική οφειλή και μόνο για το ζήτημα στο οποίο αφορούν, επιτρέπεται η παράταση της παραγραφής για περίοδο ενός έτους από τη λήξη της πενταετίας. Διευκρινίζεται ότι η ως άνω διάταξη εφαρμόζεται για

φορολογικά έτη, περιόδους, υποθέσεις που άρχονται από την 1.1.2019 και μετά. Εξαιρετικά, πράξη διοικητικού, εκτιμώμενου ή διορθωτικού προσδιορισμού φόρου μπορεί να εκδοθεί εντός δέκα ετών από τη λήξη του έτους εντός του οποίου λήγει η προθεσμία για την υποβολή της δήλωσης ή της τελευταίας δήλωσης σε περίπτωση που προβλέπεται η υποβολή περισσότερων δηλώσεων: σε περίπτωση που ο φορολογούμενος δεν έχει υποβάλει δήλωση, σε περίπτωση που μετά την πενταετία περιέλθουν σε γνώση οποιασδήποτε Υπηρεσίας της Φορολογικής Διοίκησης νέα στοιχεία ή πληροφορίες που δεν θα μπορούσαν να είναι σε γνώση αυτής εντός της πενταετίας και προκύπτει ότι η φορολογική οφειλή υπερβαίνει αυτήν που είχε προσδιορισθεί βάσει προηγούμενου άμεσου, διοικητικού, εκτιμώμενου ή διορθωτικού προσδιορισμού φόρου και μόνο για το ζήτημα στο οποίο αφορούν».

Σε περίπτωση που δεν έχει υποβληθεί δήλωση στη φορολογία εισοδήματος ισχύει 15ετής παραγραφή. Αυτό σημαίνει ότι η εφορία μπορεί να ελέγξει τις χρήσεις

Σελίδα 35

από το 2006 και εφεξής. • Εφόσον από συμπληρωματικά στοιχεία που περιήλθαν σε γνώση των φορολογικών αρχών εξακριβώνεται ότι το εισόδημα του φορολογουμένου υπερβαίνει αυτό που είχε δηλωθεί, ισχύει 10ετής παραγραφή. Τα συμπληρωματικά στοιχεία μπορούν να προέρχονται, για παράδειγμα, από τράπεζες του εξωτερικού, στις οποίες η φορολογική διοίκηση δεν θα μπορούσε να έχει πρόσβαση. • Η Ολομέλεια του ΣτΕ έχει κρίνει ότι τα στοιχεία για τα υπόλοιπα και τις κινήσεις των τραπεζικών λογαριασμών στην ημεδαπή, ανεξαρτήτως αν αυτά στοιχειοθετούν την απόκτηση εισοδήματος, δεν αποτελούν «συμπληρωματικά στοιχεία», δηλαδή δεν μπορούν να δικαιολογήσουν την παράταση της πενταετούς παραγραφής σε δεκαετή. Και αυτό καθώς οι ελεγκτικές αρχές έχουν τη δυνατότητα πρόσβασης στις κινήσεις των τραπεζικών λογαριασμών. Αυτό σημαίνει ότι όταν δεν υπάρχουν πρόσθετα στοιχεία (κυρίως από αλλοδαπή) οι υποθέσεις παραγράφονται στην πενταετία. Επίσης, εφόσον η δήλωση φορολογίας εισοδήματος ή τα έντυπα και οι καταστάσεις που τη συνοδεύουν αποδεικνύονται ανακριβή, ισχύει επίσης η 10ετής παραγραφή.

Ο Βαγγέλης Δουράκης αναλύει στο enikonomia.gr: Στην «τελική ευθεία» μπαίνει το σχέδιο του Υπουργείου Εργασίας για χορήγηση των επιδομάτων του ΟΠΕΚΑ και της ΔΥΠΑ μέσω προπληρωμένων καρτών: Η σχετική διάταξη θα περιλαμβάνεται στο εργασιακό νομοσχέδιο που θα κατατεθεί στην Βουλή εντός Νοεμβρίου. Πάντως, από την ψήφιση της διάταξης έως και την εφαρμογή της απαιτούνται αρκετά και δύσκολα βήματα. Δεν αποκλείεται μάλιστα να χρειαστεί να περάσει σχεδόν ολόκληρος χρόνος για την πλήρη εφαρμογή του μέτρου. Τι θα αλλάξει λοιπόν για τους δικαιούχους επιδομάτων τόσο του ΟΠΕΚΑ, όσο και της Δημόσιας Υπηρεσίας Απασχόλησης (πρώην ΟΑΕΔ), με την υιοθέτηση της συγκεκριμένης πρακτικής;

Σ/Κ 21-22 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 303 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα | Με την χορήγηση των επιδομάτων μέσω προπληρωμένων καρτών, οι περισσότερες συναλλαγές θα γίνονται μέσω POS και με ηλεκτρονικές αγορές, διευκολύνοντας έτσι την διαφάνεια στην χρήση των επιδομάτων από τους δικαιούχους. Τα βήματα που σχεδιάζεται να γίνουν προβλέπουν την κατάθεση της σχετικής ρύθμισης που θα καθορίζει το πώς θα εφαρμοστεί το μέτρο, θα ακολουθήσει η προκήρυξη διαγωνισμού, για να αναλάβουν κατόπιν τα τραπεζικά ιδρύματα να διαμορφώσουν τις προδιαγραφές των νέων καρτών, την έκδοση αλλά και τη διανομή τους και στην συνέχεια μέσα στην επόμενη χρονιά να ξεκινήσει η υλοποίηση του μέτρου. Βάσει του αρχικού σχεδίου το 50% του ποσού του κάθε επιδόματος θα μπορεί να χρησιμοποιείται μόνο με προπληρωμένη κάρτα και το άλλο 50% θα έχει την δυνατότητα ο δικαιούχος να το κάνει ανάληψη μετρητών. Έτσι, αν για παράδειγμα κάποιος που παίρνει επίδομα ανεργίας από ΔΥΠΑ ύψους 479 ευρώ θα μπορεί τα 239,5 ευρώ να τα ξοδέψει μέσω προπληρωμένης κάρτας και το άλλα 239,5 ευρώ μέσω μετρητών. Είναι ενδεικτικό ότι ο δικαιούχος θα μπορεί να ξοδέψει ολόκληρο το ποσό του επιδόματος μέσω της κάρτας του, όχι όμως όλο το ποσό με μετρητά. Προς τα τέλη της επόμενης χρονιάς υπολογίζεται πως η πληρωμή της πλειονότητας των επιδομάτων του ΟΠΕΚΑ και της ΔΥΠΑ θα γίνεται με προπληρωμένες κάρτες, ενώ σήμερα μόνο το Ελάχιστο Εγγυημένο Εισόδημα (πρώην ΚΕΑ) πληρώνεται από τον ΟΠΕΚΑ μέσω κάρτας και ο δικαιούχος μπορεί να κάνει ανάληψη μετρητών μόνο για το μισό ποσό. Όλα τα υπόλοιπα επιδόματα του ΟΠΕΚΑ και τα επιδόματα ανεργίας της ΔΥΠΑ πληρώνονται μέσω κατάθεσης σε λογαριασμό του δικαιούχου. Οι αλλαγές που θα γίνουν έχουν ως εξής: Θα καθιερωθούν προπληρωμένες κάρτες και για τα άλλα σημαντικά προνοιακά επιδόματα του ΟΠΕΚΑ, όπως το επίδομα τέκνου και το επίδομα για τη γέννηση, Θα πληρώνονται με κάρτες τα βασικά επιδόματα ανεργίας της ΔΥΠΑ, Θα καθιερωθούν όρια ανάληψης μετρητών για τις προπληρωμένες κάρτες και το ποσό που θα μένει πέραν του ορίου θα μπορεί να δαπανάται μόνο με ηλεκτρονικές πληρωμές, δηλαδή με αγορές μέσω POS, αγορές μέσω e-banking κ.α. Θα δοθούν κίνητρα για τη χρήση των προπληρωμένων καρτών για συγκεκριμένα αγαθά και υπηρεσίες (όπως οι δαπάνες για τα παιδιά ή για τον τοκετό) και θα απαγορευθούν άλλες δαπάνες, όπως για τζόγο. Με αυτό τον τρόπο η προπληρωμένη κάρτα δεν θα επιτρέπει την συναλλαγή σε περίπτωση που ο δικαιούχος επιχειρεί να κάνει μία απαγορευμένη δαπάνη. Ποια επιδόματα όμως του ΟΠΕΚΑ αναμένεται θα ενταχθούν σε προπληρωμένη κάρτα; Επίδομα Γέννησης: Επικρατέστερο επίδομα για να μπει στην νέα λειτουργία – δηλαδή την πληρωμή μέσω προπληρωμένης κάρτας – είναι το επίδομα γέννας των 2.000 ευρώ που τέθηκε σε εφαρμογή από την 1η Ιανουαρίου του 2020. Με την κάρτα αυτή οι δικαιούχες μητέρες θα μπορούν να αγοράζουν οποιοδήποτε προϊόν τους χρειάζεται από οποιοδήποτε κατάστημα της χώρας με βρεφικά ή παιδικά είδη, αλλά δεν θα μπορούν να κάνουν ανάληψη ούτε ενός σεντ από αυτό, καθώς δεν θα αντιστοιχεί σε κάποιο τραπεζικό λογαριασμό τους. Αντίθετα, με βάση το υφιστάμενο σύστημα, το ποσό των 2.000 ευρώ κατατίθεται σε έναν τραπεζικό λογαριασμό της μητέρας και αυτή μπορεί να κάνει άμεση ανάληψη ακόμα και όλου του ποσού μέσω του ΑΤΜ ή τραπεζικού υποκαταστήματος. Επίδομα Παιδιού (Α21): Χορηγείται με εισοδηματικά κριτήρια από το πρώτο παιδί και το συνολικό ποσό καθορίζεται από τον αριθμό των εξαρτώμενων παιδιών και την κατηγορία του οικογενειακού εισοδήματος.

Σελίδα 36

Το ποσό του επιδόματος ανέρχεται σε 70 ή 42 ή 28 ευρώ για κάθε παιδί για το πρώτο και δεύτερο παιδί ανά μήνα, ανάλογα με το ύψος του εισοδήματος και σε 140 ή 84 ή 56 από το τρίτο και για κάθε επόμενο παιδί, ανά μήνα. Επίδομα Κοινωνικής Αλληλεγγύης Ανασφάλιστων Υπερηλίκων: Χορηγείται σε όσους δεν κατάφεραν να συγκεντρώσουν τον απαραίτητο για την συνταξιοδότηση ασφαλιστικό χρόνο και ανέρχεται σε 360 ευρώ. Αγροτική εστία: Πρόγραμμα παροχής χρηματικών βοηθημάτων σε τρίτεκνες και πολύτεκνες αγρότισσες μητέρες συνταξιούχους ή ασφαλισμένες του e-ΕΦΚΑ (ΟΓΑ). Το πρόγραμμα αφορά στην καταβολή χρηματικού βοηθήματος ύψους 700 ευρώ σε 4.000 τρίτεκνες μητέρες και 1.000 ευρώ σε 1.000 πολύτεκνες μητέρες. Επίδομα αναδοχής: Για κάθε παιδί που τοποθετείται σε αναδοχή χορηγείται στους ανάδοχους γονείς ή στο ίδιο μετά την ενηλικίωσή του, οικονομική ενίσχυση, για την κάλυψη των τρεχουσών αναγκών διαβίωσης του αναδεχόμενου ατόμου. Το ποσό που καταβάλλεται ξεκινάει από 325 ευρώ και κλιμακώνεται στα 375 ευρώ και πάνω για παιδιά με παθήσεις. Ενίσχυση σε Οικογένειες Ορεινών και Μειονεκτικών Περιοχών: Το ποσό ξεκινάει από 300 έως 600 ευρώ με τη χρήση εισοδηματικών κριτηρίων.

Στο νέο σύστημα αναμένεται να ενταχθούν και τα ακόλουθα επιδόματα της ΔΥΠΑ: Επίδομα ανεργίας, Ειδικό βοήθημα μετά τη λήξη της τακτικής ανεργίας, Ειδικό βοήθημα μετά από τρίμηνη παραμονή στο μητρώο ανέργων, Επίδομα επίσχεσης, Ειδικό βοήθημα σε αποφυλακισθέντες, Ειδικό εποχικό βοήθημα, Βοήθημα μακροχρονίως ανέργων ύψους 200 ευρώ για έως 12 μήνες, Επίδομα αφερεγγυότητας εργοδότη, Επίδομα διαθεσιμότητας.

Σ/Κ 21-22 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 303 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα |

Σελίδα 37

Σ/Κ 21-22 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 303 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα |

Σελίδα 38

ΤΡΑΠΕΖΙΚΗ ΕΠΙΚΑΙΡΟΤΗΤΑ

Επιμέλεια: Θοδωρής Ζούμπος

Tο insider.gr καταγράφει όλε στις αλλαγές που φέρνει ο Κώδικας Δεοντολογίας: Γρήγορα, χωρίς γραφειοκρατία και κόστος και με απόλυτη διαφάνεια, θα μπορούν πλέον να ρυθμίζουν τις οφειλές τους με τις τράπεζες οι δανειολήπτες (Φυσικά και Νομικά πρόσωπα – πολύ μικρές επιχειρήσεις).

ι διμερείς ρυθμίσεις με βάση τον Κώδικα Δεοντολογίας θα γίνονται μέσω της νέας ψηφιακής πλατφόρμας της Γενικής Γραμματείας Χρηματοπιστωτικού Τομέα και Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους που τέθηκε σε λειτουργία.

Η ηλεκτρονική διαδικασία προσφέρει σημαντικά οφέλη στον δανειολήπτη, καθώς: α) Διευκολύνει και επιταχύνει την εφαρμογή του Κώδικα Δεοντολογίας Τραπεζών προς όφελος των πολιτών διότι το σύνολο των απαιτούμενων περιουσιακών και εισοδηματικών στοιχείων θα ανακτάται άνευ κόστους για τον πολίτη από τις βάσεις δεδομένων. β) Εξασφαλίζεται η δομημένη διεξαγωγή των προβλεπόμενων διαδικασιών και προθεσμιών και για τα δύο μέρη (οφειλέτης – πιστωτής) ώστε να παρέχεται η καταλληλότερη λύση (προσωρινή ή οριστική διευθέτηση των δανείων), κατόπιν αξιολόγησης. γ) Ενισχύεται η διαφάνεια της διαδικασίας σε όλα τα στάδια της αίτησης και η Τράπεζα της Ελλάδος που έχει την εποπτεία θα μπορεί να βλέπει πότε λιμνάζουν και γιατί οι διαδικασίες, ποιες ρυθμίσεις προσφέρονται κ.λπ. Οι οφειλέτες μπορούν να έχουν πρόσβαση στην πλατφόρμα μέσω του gov.gr στην ενότητα «Περιουσία και Φορολογία» και την υποενότητα «Διαχείριση Οφειλών», σε αυτό τον σύνδεσμο. Για την άμεση εξυπηρέτηση και ενημέρωση των ενδιαφερομένων, η Γενική Γραμματεία Χρηματοπιστωτικού Τομέα και Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους ενέταξε την υπηρεσία με τίτλο «Κώδικας Δεοντολογίας» στο σύστημα κράτησης myEGDIXlive. Οι ενδιαφερόμενοι δανειολήπτες, που θα προγραμματίσουν κράτηση (με τηλεφωνική εξυπηρέτηση στο 213.212.5730 ή με τηλεδιάσκεψη στην ψηφιακή πύλη myEGDIX.live.gov.gr), μέσω της ψηφιακής υπηρεσίας, θα έχουν τη δυνατότητα να ενημερώνονται από τους εκπροσώπους Γενικής Γραμματείας, για θέματα που αφορούν τη δημιουργία και υποβολή της αίτησής τους στην εν λόγω πλατφόρμα.

Σ/Κ 21-22 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 303 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα | Για να μπει στην πλατφόρμα και να υποβάλει αίτηση ηλεκτρονικής ρύθμισης, θα χρειαστεί τους προσωπικούς του κωδικούς πρόσβασης στο Taxisnet. Παράλληλα, αποδεχόμενος τη διαδικασία ρύθμισης της οφειλής, ο δανειολήπτης θα πρέπει να συναινεί στην άρση του τραπεζικού απορρήτου του.

Όπως αναφέρουν στο insider.gr αρμόδιες πηγές, ο Κώδικας Δεοντολογίας ισχύει για όλους τους δανειολήπτες (πρωτοφειλέτες, συνοφειλέτες και εγγυητές), που έχουν δανειακές συμβάσεις για καταναλωτικά δάνεια, στεγαστικά δάνεια, πιστωτικές κάρτες, δάνεια ατομικών επιχειρήσεων και ελεύθερων επαγγελματιών, δάνεια πολύ μικρών επιχειρήσεων, με μέσο όρο κύκλου εργασιών κατά τα τελευταία 3 φορολογικά έτη που δεν υπερβαίνει το ποσό του 1.000.000 ευρώ. Επίσης αφορά απαιτήσεις έναντι δανειολήπτη που υπερβαίνουν: • Το ποσό των 1.000 ευρώ, στην περίπτωση απαιτήσεων έναντι δανειοληπτών φυσικών προσώπων. • Το ποσό των 5.000 ευρώ, σε περιπτώσεις δανειοληπτών νομικών προσώπων – πολύ μικρών επιχειρήσεων. Το ποσό αυτό υπολογίζεται ως το άθροισμα των οφειλών του δανειολήπτη προς το πιστωτικό ίδρυμα. Σημειώνεται ότι τα παραπάνω δεν ισχύουν (και άρα δεν μπορεί να γίνει χρήση του Κώδικα Δεοντολογίας για ρύθμιση οφειλών άνω των 1.000 ευρώ για φυσικά πρόσωπα και των 5.000 ευρώ για νομικά και πολύ μικρές επιχειρήσεις) αν η οφειλή έχει ήδη καταγγελθεί πριν από την 1/1/2015.

πισημαίνεται ότι ο δανειολήπτης θα πρέπει να υποβάλει διακριτή αίτηση ανά χαρτοφυλάκιο εκάστοτε χρηματοδοτικού φορέα.

Οι λύσεις που παρέχει ο Κώδικας Δεοντολογίας μπορεί να είναι η προσωρινή ή η οριστική διευθέτηση των δανείων. Ως διευθέτηση δανείων νοείται μια λύση ρύθμισης οφειλών που δύναται να περιλαμβάνει π.χ. την επιμήκυνση της διάρκειας αποπληρωμής του δανείου, τη μειωμένη δόση πληρωμής, την προσωρινή καταβολή μόνο τόκων, τον διαχωρισμό της οφειλής, τη διαγραφή μέρους της συνολικής απαίτησης. Ειδικότερα, τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα μπορούν να αναρτήσουν στην Πλατφόρμα κατά την αρχική και την τελική πρότασή τους διάφορους τύπους λύσεων ή συνδυασμό αυτών. Οι τύποι αυτοί είναι προκαθορισμένοι και μπορεί να προταθεί η ταυτόχρονη εφαρμογή παραπάνω από ενός τύπου λύσης προς τον αιτούντα. Οι τύποι αυτοί είναι: 1) Τύποι βραχυπρόθεσμων ρυθμίσεων Ως βραχυπρόθεσμοι τύποι ρυθμίσεων θεωρούνται οι τύποι ρύθμισης με διάρκεια έως και δύο έτη που αφορούν σε περιπτώσεις όπου οι δυσκολίες αποπληρωμής κρίνονται, βάσιμα, προσωρινές. Προσφέρονται λύσεις που περιλαμβάνουν: α) Κεφαλαιοποίηση Ληξιπρόθεσμων Οφειλών: H κεφαλαιοποίηση των ληξιπρόθεσμων οφειλών και η αναπροσαρμογή του προγράμματος αποπληρωμής του οφειλόμενου υπολοίπου. β) Τακτοποίηση Ληξιπρόθεσμων Οφειλών: Συμφωνία αποπληρωμής των ληξιπρόθεσμων οφειλών με προκαθορισμένο χρονοδιάγραμμα. γ) Μειωμένη Δόση Μεγαλύτερη των Οφειλόμενων Τόκων: Μείωση της τοκοχρεωλυτικής δόσης αποπληρωμής σε επίπεδο που υπερβαίνει αυτό που αντιστοιχεί σε αποπληρωμή μόνο τόκων για

Σελίδα 39

καθορισμένη βραχυπρόθεσμη περίοδο. δ) Καταβολή μόνο Τόκων: Κατά τη διάρκεια καθορισμένης βραχυπρόθεσμης περιόδου καταβάλλονται μόνο τόκοι. ε) Μειωμένη Δόση Μικρότερη των Οφειλόμενων Τόκων: Μείωση της τοκοχρεωλυτικής δόσης αποπληρωμής σε επίπεδο μικρότερο από αυτό που αντιστοιχεί σε αποπληρωμή μόνο τόκων για καθορισμένη βραχυπρόθεσμη περίοδο. Οι ανεξόφλητοι τόκοι κεφαλαιοποιούνται ή διευθετούνται. στ) Περίοδος Χάριτος : Αναστολή πληρωμών για προκαθορισμένη περίοδο. Οι τόκοι κεφαλαιοποιούνται ή διευθετούνται. 2) Τύποι μακροπρόθεσμων ρυθμίσεων Κατατάσσονται οι τύποι ρύθμισης με διάρκεια μεγαλύτερη των δύο ετών, με στόχο τη μείωση της τοκοχρεωλυτικής δόσης ή/και της δανειακής επιβάρυνσης, λαμβάνοντας υπόψη συντηρητικές παραδοχές για την εκτιμώμενη μελλοντική ικανότητα αποπληρωμής του δανειολήπτη μέχρι τη λήξη του προγράμματος αποπληρωμής. Προβλέπουν: α) Μείωση Επιτοκίου: Μείωση του επιτοκίου ή του επιτοκιακού περιθωρίου. β) Παράταση Διάρκειας: Επιμήκυνση της διάρκειας αποπληρωμής του δανείου (δηλαδή μετάθεση της συμβατικής ημερομηνίας καταβολής της τελευταίας δόσης του δανείου για περισσότερα από δύο έτη). γ) Διαχωρισμός Οφειλής: Διαχωρισμός της οφειλής του δανειολήπτη σε δύο τμήματα: i) το τμήμα του δανείου, το οποίο ο δανειολήπτης εκτιμάται ότι μπορεί να αποπληρώνει, με βάση την υφιστάμενη και την εκτιμώμενη μελλοντική ικανότητα αποπληρωμής του, και ii) το υπόλοιπο τμήμα του δανείου, το οποίο τακτοποιείται μεταγενέστερα, με ρευστοποίηση περιουσίας ή άλλου είδους διευθέτηση, η οποία συμφωνείται εξ αρχής από τα δύο μέρη. δ) Μερική Διαγραφή Οφειλής: Οριστική διαγραφή μέρους της συνολικής απαίτησης του ιδρύματος, ώστε η εναπομένουσα οφειλή να διαμορφωθεί σε ύψος που εκτιμάται ότι είναι δυνατό να εξυπηρετηθεί ομαλά. ε) Λειτουργική Αναδιάρθρωση Επιχείρησης:

Σ/Κ 21-22 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 303 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα | Αναδιοργάνωση της επιχείρησης, ώστε να καταστεί βιώσιμη και ικανή για την ομαλή εξυπηρέτηση των οφειλών της. Η αναδιοργάνωση μπορεί να περιλαμβάνει ενέργειες όπως η αλλαγή διοίκησης, η πώληση περιουσιακών στοιχείων, ο περιορισμός του κόστους, ο εταιρικός μετασχηματισμός, η ανανέωση πιστωτικών ορίων ή/και η παροχή νέων δανείων. στ) Συμφωνία Ανταλλαγής Χρέους με Μετοχικό Κεφάλαιο : Μετατροπή μέρους της οφειλής σε μετοχικό κεφάλαιο, ώστε η εναπομένουσα οφειλή να διαμορφωθεί σε ύψος που εκτιμάται ότι είναι δυνατό να εξυπηρετηθεί ομαλά. 3) Λύσεις Οριστικής Διευθέτησης

ς λύση οριστικής διευθέτησης ορίζεται οποιαδήποτε μεταβολή του είδους της συμβατικής σχέσης μεταξύ ιδρύματος και δανειολήπτη ή ο τερματισμός αυτής, με στόχο την οριστική τακτοποίηση της απαίτησης του ιδρύματος έναντι του δανειολήπτη.

Η λύση αυτή μπορεί να συνδυάζεται με παράδοση (εθελοντική) στο

ίδρυμα των πραγμάτων επί των οποίων έχει συσταθεί εμπράγματη ασφάλεια προς μείωση του συνόλου της απαίτησης ή ακόμα και με οικειοθελή εκποίηση των πραγμάτων επί των οποίων έχει συσταθεί εμπράγματη ασφάλεια προς τακτοποίηση της απαίτησης. Παρατίθενται ενδεικτικά λύσεις που προσφέρονται στο πλαίσιο των διεθνών πρακτικών, η υιοθέτηση καθεμιάς εξ αυτών, όμως, τελεί υπό την επιφύλαξη των σχετικών προβλέψεων του ελληνικού δικαίου: α) Λοιπές Εξωδικαστικές Ενέργειες: Οι εξωδικαστικές ενέργειες που δεν εμπίπτουν σε κάποια από τις παρακάτω κατηγορίες. β) Εθελοντική Παράδοση Ενυπόθηκου Ακινήτου: O δανειολήπτης, ο οποίος δεν μπορεί να ανταποκριθεί στους όρους αποπληρωμής ενυπόθηκου δανείου, παραχωρεί οικειοθελώς (δηλαδή χωρίς να απαιτηθεί η προσφυγή σε δικαστικές ενέργειες από πλευράς του ιδρύματος) την κυριότητα του υπέγγυου ακινήτου στο ίδρυμα. Στη σχετική συμφωνία διατυπώνεται σαφώς ο τρόπος διευθέτησης του τυχόν υπολοίπου. Η εν λόγω λύση μπορεί να αφορά οικιστικό ακίνητο ή επαγγελματική στέγη. γ) Μετατροπή σε Ενοικίαση / Χρηματοδοτική Μίσθωση: O δανειολήπτης μεταβιβάζει την κυριότητα του ακινήτου στο ίδρυμα υπογράφοντας σύμβαση ενοικίασης / χρηματοδοτικής μίσθωσης, η οποία του εξασφαλίζει τη δυνατότητα μίσθωσης του ακινήτου για ορισμένη ελάχιστη χρονική περίοδο. Η εν λόγω λύση μπορεί να αφορά οικιστικό ακίνητο ή επαγγελματική στέγη. δ) Εθελοντική Εκποίηση Ενυπόθηκου Ακινήτου: O δανειολήπτης προβαίνει

Σελίδα 40

οικειοθελώς σε πώληση του υπέγγυου ακινήτου σε τρίτο με τη σύμφωνη γνώμη του ιδρύματος. Στην περίπτωση που το τίμημα της πώλησης υπολείπεται του συνόλου της οφειλής, το ίδρυμα προβαίνει σε διαγραφή της εναπομένουσας οφειλής. Η εν λόγω λύση μπορεί να αφορά οικιστικό ακίνητο ή επαγγελματική στέγη. ε) Διακανονισμός Απαιτήσεων: Εξωδικαστική συμφωνία κατά την οποία το ίδρυμα λαμβάνει είτε εφάπαξ καταβολή σε μετρητά (ή ισοδύναμα μετρητών) είτε σειρά προκαθορισμένων τμηματικών καταβολών. Στο πλαίσιο του διακανονισμού το ίδρυμα ενδέχεται να προβαίνει σε μερική διαγραφή της απαίτησης. στ) Υπερθεματιστής σε πλειστηριασμό: Το ίδρυμα υπερθεματίζει στον πλειστηριασμό αποκτώντας την κυριότητα του ενυπόθηκου ακινήτου ή άλλης εμπράγματης εξασφάλισης στο πλαίσιο ευρύτερης συμφωνίας οριστικής διευθέτησης της οφειλής με τη συναίνεση του δανειολήπτη. ζ) Ολική Διαγραφή Οφειλής: To ίδρυμα αποφασίζει τη διαγραφή του συνόλου της οφειλής εφόσον δεν υπάρχουν ρευστοποιήσιμα στοιχεία και δεν αναμένεται περαιτέρω ανάκτηση.

Πρόστιμα στις εταιρείες διαχείρισης που θα φτάνουν τις 500.000 ευρώ και ανάκληση άδειας για την περίπτωση αθέμιτης παρενόχλησης των οφειλετών και παράβασης του πλαισίου επικοινωνίας μαζί τους, προβλέπει το νομοσχέδιο για τον χρηματοπιστωτικό τομέα που παρουσίασε στο Υπουργικό Συμβούλιο ο υπουργός Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών, Κωστής Χατζηδάκης. Όπως επισημαίνει το insider.gr το ν/σ που θα τεθεί σε διαβούλευση τις επόμενες ημέρες με στόχο μέσα στον Νοέμβριο να κατατεθεί προς συζήτηση και ψήφιση στη Βουλή προβλέπει επίσης βελτιώσεις στον εξωδικαστικό μηχανισμό που θα αποδώσουν επιπλέον «κούρεμα» στις ρυθμίσεις των οφειλετών έως και 28%, επιτόκιο σταθερό

Σ/Κ 21-22 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 303 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα | 3% για 3 χρόνια για όλες τις ρυθμίσεις που επιτυγχάνονται μέσω εξωδικαστικού μηχανισμού και υποχρέωση των πιστωτών να αποδεχτούν τη ρύθμιση που βγάζει ο αλγόριθμος της πλατφόρμας.

την περίπτωση που οι πιστωτές απορρίπτουν τη ρύθμιση, θεωρώντας ότι τα στοιχεία που προσκομίζει ο οφειλέτης για να κριθεί ευάλωτος δεν είναι αληθή, θα φέρουν (οι πιστωτές) την υποχρέωση να το αποδείξουν στα δικαστήρια, προσκομίζοντας στοιχεία που απορρίπτουν αυτά του οφειλέτη.

Οχυρώνοντας το πλαίσιο προστασίας της πρώτης κατοικίας των ευάλωτων, το ν/σ προβλέπει και τη σύσταση του Φορέα Απόκτησης & Επαναμίσθωσης Ακινήτων του πτωχευτικού νόμου, παρέχοντας κίνητρα που θα προσελκύσουν το ενδιαφέρον επενδυτών για τον Φορέα. Ειδικότερα, οι επενδυτές θα μπορούν να αγοράζουν στον πλειστηριασμό τα ακίνητα όσων πτωχεύουν, σε τιμή 30% χαμηλότερη της πρώτης προσφοράς (που ταυτίζεται με την εμπορική αξία). Το όφελος της έκπτωσης, πάντως, θα παρέχεται και στον οφειλέτη (πτωχεύσαντα) κατά την επαναγορά του ακινήτου του. Ο οφειλέτης, μάλιστα, θα μπορεί να αποκτήσει πίσω το ακίνητό του νωρίτερα από την 12ετία και χωρίς να υποχρεώνεται στην καταβολή των μισθωμάτων που απομένουν μέχρι να συμπληρωθεί η 12ετία της μίσθωσης του ακινήτου. Το ν/σ του ΥΠΕΘΟ προβλέπει επίσης την εναλλακτική δανειοδότησης των πολιτών από εταιρείες παροχής πιστώσεων εκτός του τραπεζικού τομέα, όπως είχε αποκαλύψει το Insider.gr τον Σεπτέμβριο. Οι εταιρείες αυτές που χορηγούν ήδη καταναλωτικά δάνεια, θα μπορούν να χορηγούν και στεγαστικά και υπό προϋποθέσεις επιχειρηματικά, διευκολύνοντας στην ουσία τη χρηματοδότηση εταιρειών που βρίσκονται υπό αναδιάρθρωση, έχουν ανάγκη νέων κεφαλαίων αλλά δεν έχουν πρόσβαση σε τραπεζικό δανεισμό. Το ν/σ, τέλος, προβλέπει την επέκταση των άμεσων πληρωμών για συναλλαγές χωρίς προμήθεια. Στο πλαίσιο αυτό, το υφιστάμενο σύστημα πληρωμών IRIS (και άλλα παρόμοια συστήματα που μπορεί να υπάρξουν) θα γίνει υποχρεωτικό για ελεύθερους επαγγελματίες και αυτοαπασχολούμενους. Οι συγκεκριμένοι θα υποχρεούνται να συνδέσουν τους λογαριασμούς στους οποίους αποδέχονται πληρωμές με το IRIS, ενώ οι συναλλασσόμενοι με αυτούς τους επαγγελματίες θα έχουν την επιλογή να πληρώσουν με μεταφορά χρημάτων μέσω IRIS. Αναλυτικά, στη συνέντευξη Τύπου που ακολούθησε την παρουσίαση του ν/σ στο Υπουργικό Συμβούλιο, και παρέθεσαν ο ΥΠΕΘΟ Κ. Χατζηδάκης και η Γενική Γραμματέας Χρηματοπιστωτικού Τομέα & Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους, Θεώνη Αλαμπάση, αναφέρθηκε ότι στόχευση του ν/σ είναι η διαφάνεια, ο ανταγωνισμός και η προστασία των ευάλωτων. Οι ρυθμίσεις του νομοσχεδίου κινούνται σε πέντε άξονες: Θεσπίζονται υποχρεώσεις διαφάνειας, ενημέρωσης και σεβασμού των δικαιωμάτων των οφειλετών για τους servicers. Διευρύνεται η

Σελίδα 41

προστασία για τους πραγματικά ευάλωτους. Εκσυγχρονίζονται και βελτιώνονται οι ρυθμίσεις για τον εξωδικαστικό μηχανισμό. Εισάγονται ρυθμίσεις που ενισχύουν τον ανταγωνισμό, όπως η χορήγηση δανείων από μη τραπεζικούς φορείς. Επεκτείνονται οι συναλλαγές μέσω του συστήματος άμεσων πληρωμών (IRIS). Περιλαμβάνονται, επίσης, ρυθμίσεις: Για τη βελτίωση της λειτουργίας του Φορέα Απόκτησης και Επαναμίσθωσης Ακινήτων. Για την απλοποίηση και επιτάχυνση των διαδικασιών του Πτωχευτικού Κώδικα. Για τη Σύσταση Μητρώου Παρακολούθησης Ιδιωτικού Χρέους προκειμένου να επισημαίνονται έγκαιρα οι τάσεις και να βελτιωθεί η ανταπόκριση της Πολιτείας σε περίπτωση που ανακύψουν προβλήματα στο μέλλον. Για τη μείωση των φόρων συγκέντρωσης κεφαλαίου και χρηματιστηριακών συναλλαγών. Για την άμεση δημοσιοποίηση των επωνυμιών επιχειρήσεων, στις οποίες η Τράπεζα της Ελλάδος εντοπίζει παραβάσεις της νομοθεσίας. Ο Υπουργός Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών Κωστής Χατζηδάκης δήλωσε: «Με τις ρυθμίσεις που υιοθετήθηκαν την προηγούμενη τετραετία επιτεύχθηκε η απαλλαγή σε μεγάλο βαθμό του τραπεζικού συστήματος από το αγκάθι των κόκκινων δανείων. Επιπλέον, θεσπίστηκε ο νόμος για τη ρύθμιση οφειλών και την παροχή δεύτερης ευκαιρίας που αποτέλεσε πραγματική μεταρρύθμιση για τη χώρα, θεσπίζοντας μόνιμα εργαλεία ρύθμισης οφειλών, όπως είναι ο εξωδικαστικός μηχανισμός. Με τις παρεμβάσεις που εισάγουμε τώρα, κάνουμε το επόμενο βήμα στην κατεύθυνση της αντιμετώπισης του ληξιπρόθεσμου ιδιωτικού χρέους που εξακολουθεί να υφίσταται στην οικονομία, θέτοντας εμπόδια στην ακόμα πιο ισχυρή ανάπτυξη που μπορεί να πετύχει η χώρα. Η επιτάχυνση των ρυθμίσεων μέσω του εξωδικαστικού μηχανισμού με βελτίωση της προστασίας για τους πραγματικά – και όχι τους δήθεν – ευάλωτους, η θέσπιση αυστηρού πλαισίου κανόνων διαφάνειας για τους servicers, η τόνωση του ανταγωνισμού στο τραπεζικό σύστημα και η συστηματική παρακολούθηση της εξέλιξης του ιδιωτικού χρέους είναι τα βασικά εργαλεία που αξιοποιούμε, συνδυάζοντας το στόχο της οικονομικής εξυγίανσης με την κοινωνική προστασία». Οι βασικές ρυθμίσεις του σχεδίου νόμου περιλαμβάνουν τα εξής:

Σ/Κ 21-22 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 303 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα |

Το νομοσχέδιο προβλέπει συγκεκριμένες υποχρεώσεις για τους servicers ως προς την ενημέρωση, εξυπηρέτηση και σεβασμό των δικαιωμάτων των καταναλωτών, σύμφωνα με τις σχετικές ρυθμίσεις της Οδηγίας 2021/2167. Επιπλέον, πέρα από τις προβλέψεις της Οδηγίας, επιβάλλει την υποχρέωση στους servicers να παρέχουν μέσω ειδικής ψηφιακής πλατφόρμας προσωποποιημένη και αναλυτική ενημέρωση προς τους οφειλέτες, για το ύψος της οφειλής, το ιστορικό των πληρωμών, τις δόσεις, το επιτόκιο της ρύθμισης κ.λπ. Ο οφειλέτης θα μπορεί να βλέπει τα στοιχεία αυτά εισερχόμενος με χρήση του κωδικού του σε ειδική εφαρμογή στις ιστοσελίδες των servicers (κατ’ αναλογία με το web banking των τραπεζών). Ειδικότερα: Οι αγοραστές και οι διαχειριστές πιστώσεων υποχρεούνται να διαθέτουν ηλεκτρονικό σύστημα προσωποποιημένης πληροφόρησης, μέσω του οποίου θα παρέχουν στο δανειολήπτη άμεσα, τη στιγμή της πρόσβασής του, και με ανανέωση των στοιχείων σε μηνιαία τουλάχιστον βάση, ενημέρωση αναφορικά με την οφειλή του, η οποία θα περιλαμβάνει κατ’ ελάχιστον τα εξής: α) πληροφορίες σχετικά με τα ποσά που οφείλει ο δανειολήπτης, με αναλυτική καταγραφή των ποσών που οφείλονται ως κεφάλαιο, τόκοι, προμήθειες, τυχόν άλλες χρεώσεις, καθώς και το ισχύον επιτόκιο, β) την περιοδικότητα των δόσεων, το ύψος αυτών, την ημερομηνία πληρωμής εκάστης αυτών, το τρέχον υπόλοιπο, καθώς και το λογαριασμό εξυπηρέτησης της οφειλής. Το σύστημα προσωποποιημένης πληροφόρησης θα πρέπει να τεθεί σε λειτουργία το αργότερο έως τις 31 Μαρτίου 2024. Έως τότε οι servicers υποχρεούνται να παρέχουν εγγράφως τις πληροφορίες αυτές (ύψος οφειλής, δόσεις, επιτόκιο κ.λπ.) σε κάθε δανειολήπτη μετά από αίτησή του σε προθεσμία 30

Σελίδα 42

ημέρων. Επιπλέον υποχρεώσεις που τίθενται για τους servicers σύμφωνα με τις ρυθμίσεις της Κοινοτικής Οδηγίας είναι: 1. Να προστατεύουν τα προσωπικά στοιχεία και την ιδιωτική ζωή των δανειοληπτών (σύμφωνα με τη νομοθεσία για την προστασία δεδομένων προσωπικού χαρακτήρα και της ιδιωτικής ζωής στον τομέα των ηλεκτρονικών επικοινωνιών). 2. Να επικοινωνούν με τους δανειολήπτες με τρόπο που δεν συνιστά παρενόχληση, καταναγκασμό ή αθέμιτη επιρροή, και να σέβονται. 3. Να γνωστοποιούν στον δανειολήπτη εγγράφως, σε γλώσσα σαφή και κατανοητή, μετά από οποιαδήποτε μεταβίβαση πίστωσης και πάντα πριν από την πρώτη είσπραξη οφειλών, αλλά και όποτε ζητείται από τον δανειολήπτη, μεταξύ άλλων τα εξής: πληροφορίες σχετικά με τα ποσά που οφείλει ο δανειολήπτης κατά τη στιγμή της γνωστοποίησης, με αναλυτική καταγραφή των ποσών που οφείλονται ως κεφάλαιο, τόκοι, προμήθειες και άλλες επιτρεπόμενες χρεώσεις - την ονομασία, τη διεύθυνση και τα στοιχεία επικοινωνίας του αγοραστή των πιστώσεων καθώς και των αρμόδιων αρχών στις οποίες ο δανειολήπτης μπορεί να υποβάλει καταγγελία. 4. Να καθιερώσουν διαφανείς, άμεσες και δωρεάν διαδικασίες για τη διαχείριση των καταγγελιών των δανειοληπτών. 5. Να εφαρμόζουν μηχανισμούς εσωτερικού ελέγχου, που να διασφαλίζουν: Σεβασμό των δικαιωμάτων των δανειοληπτών. - Συμμόρφωση με τους κανόνες για την προστασία των δανειοληπτών και την αντιμετώπισή τους με δίκαιο και επιμελή τρόπο, μεταξύ άλλων με το να λαμβάνεται υπόψη η οικονομική κατάστασή τους, και η ανάγκη παραπομπής τους σε υπηρεσίες παροχής συμβουλών. - Καταγραφή και διεκπεραίωση των καταγγελιών των δανειοληπτών. - Εφαρμογή του Κώδικα Δεοντολογίας της Τράπεζας της Ελλάδος.

ρίζεται επίσης ρητά ότι στις περιπτώσεις μεταβίβασης απαιτήσεων ή ανάθεσης διαχείρισης, δεν χειροτερεύει η θέση του οφειλέτη και του εγγυητή και δεν επιτρέπεται η μονομερής τροποποίηση της σύμβασης και του επιτοκίου.

Επιπλέον με τις ρυθμίσεις που εισάγονται, παρέχεται η δυνατότητα στους servicers: - Να χορηγούν δάνεια σε δανειολήπτες, των οποίων τις πιστώσεις διαχειρίζονται οι ίδιοι ή άλλοι servicers, με αποκλειστικό σκοπό την αναχρηματοδότηση των πιστώσεων ή την αναδιάρθρωση της δανειολήπτριας επιχείρησης. Να διαχειρίζονται τα ακίνητα που αποτελούσαν ασφάλεια για τα δάνεια που διαχειρίζονται και έχουν μεταβιβαστεί στον δικαιούχο της απαίτησης. Δεν επιτρέπεται όμως να αποκτούν με οποιονδήποτε τρόπο (ούτε με πλειστηριασμό) ακίνητα που συνδέονται με τα δάνεια που διαχειρίζονται. Οι ποινές που προβλέπονται για όσους παραβιάζουν τις υποχρεώσεις αυτές περιλαμβάνουν πρόστιμα έως 500.000 ευρώ,

Σ/Κ 21-22 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 303 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα | υποχρέωση διόρθωσης της παράβασης και φθάνουν μέχρι ανάκληση της άδειας λειτουργίας. Οι ποινές επιβάλλονται από τους κατά περίπτωση αρμόδιους φορείς (υπουργεία Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών, Ανάπτυξης, Τράπεζα της Ελλάδος). Αλλαγές στον εξωδικαστικό – Μεγαλύτερη προστασία για τους ευάλωτους οφειλέτες – Βελτίωση της ρύθμισης δανείων με εμπράγματη εξασφάλιση. Ορίζεται ότι η πρόταση αναδιάρθρωσης του χρέους των ευάλωτων οφειλετών (για τους οποίους έχει εκδοθεί η σχετική βεβαίωση), όπως προκύπτει από την εφαρμογή του υπολογιστικού εργαλείου του εξωδικαστικού θα γίνεται αυτόματα και υποχρεωτικά αποδεκτή από το σύνολο των πιστωτών (τράπεζες και Δημόσιο). Υπενθυμίζεται ότι το υπολογιστικό εργαλείο προσδιορίζει το τελικό ποσό αποπληρωμής, το ύψος του «κουρέματος» και τον αριθμό των δόσεων, λαμβάνοντας υπόψη την ικανότητα αποπληρωμής του οφειλέτη, την αξία της περιουσίας του, κ.ά. Ο οφειλέτης διατηρεί το δικαίωμα να απορρίψει την πρόταση αυτή, ενώ οι πιστωτές μπορούν να την προσβάλουν στα δικαστήρια εφόσον διαθέτουν στοιχεία ότι παράμετροι της αίτησης δεν είναι αληθινές (π.χ. αν ο οφειλέτης δεν είναι στην πραγματικότητα ευάλωτος). Η ρύθμιση αυτή συνδυάζει συνεπώς την προστασία για τους ευάλωτους με πρόνοιες που επιτρέπουν τον έλεγχο ως προς το αν ο ενδιαφερόμενος είναι πράγματι ευάλωτος. Όπως είναι γνωστό, με την επίτευξη συμφωνίας αναδιάρθρωσης του χρέους αναστέλλονται οι πλειστηριασμοί κατά του οφειλέτη, ο οποίος αποκτά έτσι τη δυνατότητα να προστατεύσει την περιουσία του χωρίς να εξαρτάται από τυχόν απόρριψη – έστω και αιτιολογημένη – της πρότασης του εξωδικαστικού από την πλευρά των servicers.

ύμφωνα με την ισχύουσα νομοθεσία, ευάλωτοι ορίζονται οι οφειλέτες με εισόδημα έως 7.000 ευρώ συν 3.500 ευρώ για κάθε ανήλικο τέκνο με ανώτατο όριο 21.000 ευρώ και αξία ακίνητης περιουσίας έως 120.000 ευρώ συν 15.000 ευρώ για κάθε παιδί με ανώτατο όριο τις 180.000 ευρώ.

Αξίζει να σημειωθεί ότι σύμφωνα με τα στοιχεία της Γενικής Γραμματείας Χρηματοπιστωτικού Τομέα και Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους, σχεδόν μία στις δύο προτάσεις ρύθμισης του εξωδικαστικού που απορρίπτονται από τους servicers αντιστοιχούν σε ευάλωτους οφειλέτες, οι οποίοι με το νέο καθεστώς θα μπορέσουν να ρυθμίσουν τις οφειλές τους και να τις αποπληρώσουν σταδιακά διασώζοντας την κατοικία τους. Βελτιώνεται, με υπουργική απόφαση που θα εκδοθεί αμέσως μετά την ψήφιση του νομοσχεδίου, ο αλγόριθμος από τον οποίο προκύπτει το ύψος της διαγραφής οφειλών και κατ΄ επέκταση το ύψος της οφειλής που ρυθμίζεται μέσω του εξωδικαστικού, για το σύνολο των οφειλετών που έχουν δάνεια με εμπράγματη εξασφάλιση και όχι μόνο τους ευάλωτους. Συγκεκριμένα, με τις αλλαγές που επέρχονται, το ύψος της ρυθμιζόμενης οφειλής από δάνεια με εμπράγματη εξασφάλιση μειώνεται έως και κατά 28% σε

Σελίδα 43

σχέση με την υφιστάμενη κατάσταση. Ακολουθούν παραδείγματα δανείων με εξασφάλιση, με το υφιστάμενο και το νέο πλαίσιο. - Ορίζεται σε 3% σταθερό για 3 έτη το επιτόκιο των ρυθμίσεων (ομοίως με τροποποίηση της υπουργικής απόφασης). Έτσι οι δανειολήπτες θωρακίζονται από το περιβάλλον των υψηλών επιτοκίων που ισχύει διεθνώς. Σημειώνεται ότι το επιτόκιο για τα χρέη προς τους χρηματοπιστωτικούς φορείς σήμερα είναι euribor συν 2,5 μονάδες για εξασφαλισμένες οφειλές και συν 3 μονάδες για μη εξασφαλισμένες οφειλές και γίνεται 3% σταθερό. Για τις ρυθμίσεις χρεών προς το Δημόσιο και τους Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης ήταν ήδη 3% σταθερό. - Επεκτείνεται η δυνατότητα ένταξης στον εξωδικαστικό στα πρόσωπα που «κληρονόμησαν» οφειλές προς το Δημόσιο και Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης, που έχουν βεβαιωθεί σε βάρος επιχειρήσεων που έχουν κλείσει, μέσω της συμπλήρωσης της διάταξης και της άμεσης έκδοσης της σχετικής υπουργικής απόφασης.

Ως προς το Φορέα Απόκτησης και Επαναμίσθωσης εισάγονται νομοθετικές τροποποιήσεις που στοχεύουν στο να βελτιώσουν το πλαίσιο λειτουργίας του, ώστε να προσελκύσουν το ενδιαφέρον των επενδυτών για να προχωρήσει η διαγωνιστική διαδικασία, όσο και το να ελαφρυνθεί ο ευάλωτος οφειλέτης από επιβαρύνσεις κατά την επαναγορά. Οι τροποποιήσεις εστιάζουν στα εξής: • αίρεται η υποχρέωση του οφειλέτη να πληρώσει τα μισθώματα των 12 ετών σε περίπτωση που ασκήσει νωρίτερα από τα 12 έτη το δικαίωμα επαναγοράς, • εξομοιώνεται η φορολόγηση του Φορέα με το φορολογικό καθεστώς των εταιριών που επενδύουν και διαχειρίζονται ακίνητα που παράγουν εισόδημα (REICs), • προβλέπεται ότι ο φορέας θα αποκτά τα ακίνητα με έκπτωση 30% επί της εμπορικής αξίας του ακινήτου ή της τιμής πρώτης προσφοράς. Από την έκπτωση αυτή θα μπορεί να επωφεληθεί στο μέλλον και ο οφειλέτης κατά την άσκηση του δικαιώματος επαναγοράς, όπως θα προσδιοριστεί στη σχετική υπουργική απόφαση, • θεσπίζεται η υποχρέωση εκ μέρους του οφειλέτη της πρόσβασης του εμπειρογνώμονα στην κατοικία προκειμένου να καταγράψει την πραγματική κατάσταση και αξία του ακινήτου, ενώ εάν διαπιστωθούν παραβάσεις που οδηγούν σε πλήρη αδυναμία

Σ/Κ 21-22 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 303 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα | νομιμοποίησης λόγω του θεσμικού πλαισίου, θα απαλλάσσεται ο Φορέας από την υποχρέωση αγοράς.

Απλοποιούνται διαδικασίες σε σχέση με την πτώχευση καθώς μεταξύ άλλων, προβλέπεται ότι: Με την υποβολή της αίτησης πτώχευσης αναζητούνται αυτομάτως τα οικονομικά στοιχεία του οφειλέτη από δημόσιους φορείς και Τράπεζες. – Τυχόν σφάλματα σε στοιχεία και έγγραφα μπορούν να διορθωθούν κατά τη συζήτηση της αίτησης πτώχευσης, ώστε αυτή να μην κηρύσσεται απαράδεκτη. – Με πράξη του εισηγητή δικαστή τίθεται ένα σαφές τέλος στη διαδικασία της πτώχευσης, με τον μηδενισμό των χρεών του πτωχού.

Ιδρύεται Μητρώο Παρακολούθησης Ιδιωτικού Χρέους στο οποίο θα καταχωρούνται δεδομένα από δημόσιους και ιδιωτικούς φορείς παροχής πίστωσης (τράπεζες, Δημόσιο, Οργανισμοί Τοπικής Αυτοδιοίκησης και οι επιχειρήσεις τους, νομικά πρόσωπα κάθε μορφής), προκειμένου να προσδιορισθούν με τη μεγαλύτερη δυνατή ακρίβεια το σύνολο του ιδιωτικού χρέους (εξυπηρετούμενο και μη) και οι τάσεις διακύμανσής του ώστε να αναβαθμιστεί η δυνατότητα παρέμβασης της Πολιτείας, όταν χρειάζεται, με τα κατάλληλα εργαλεία. Στο Μητρώο θα καταγράφονται ανωνυμοποιημένες πληροφορίες για τις οφειλές φυσικών και νομικών προσώπων, ληξιπρόθεσμες και μη και ιδίως: η φύση της οφειλής, οι βασικοί όροι της οφειλής, (αρχικό και τρέχον ύψος, προσαυξήσεις και πρόστιμα, διάρκεια αποπληρωμής, επιτόκιο) και οι τυχόν μεταβολές τους, οι εμπράγματες και ενοχικές εξασφαλίσεις της οφειλής και η αποτίμησή τους, οι καταβολές που πραγματοποιήθηκαν, ο χρόνος των καταβολών και το τρέχον υπόλοιπο της οφειλής, ρυθμίσεις της οφειλής και πληροφορίες για την πορεία δικαστικών διενέξεων μεταξύ οφειλέτη και πιστωτών, μέτρα διοικητικής ή αναγκαστικής εκτέλεσης που λήφθηκαν, καθώς και η πορεία της δικαστικής προσβολής τους. Θα καταγράφονται επίσης γενικά στοιχεία των οφειλετών τα οποία δεν θα επιτρέπουν την ταυτοποίησή τους. Συγκεκριμένα, για τα φυσικά πρόσωπα καταγράφονται ηλικία, τόπος κατοικίας και εργασίας, επάγγελμα και για τα νομικά πρόσωπα κλάδος δραστηριότητας, έδρα, μέγεθος. Το Μητρώο θα είναι διασυνδεδεμένο με τον Τειρεσία, το Κεντρικό Μητρώο Πιστώσεων της Τράπεζας της Ελλάδος και το Ολοκληρωμένο Πληροφοριακό Σύστημα της Ανεξάρτητης Αρχής Πιστοληπτικής Αξιολόγησης και θα τηρείται στην Γενική Γραμματεία Χρηματοπιστωτικού Τομέα και Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους η οποία θα καταρτίζει ανά εξάμηνο Έκθεση Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους.

Σελίδα 44

Σύμφωνα με την ρύθμιση που εισάγεται, οι Εταιρείες Παροχής Πιστώσεων (ΕΠΠ) οι οποίες με την υφιστάμενη νομοθεσία (νόμος 4261/2014) μπορούν να παρέχουν πιστώσεις σε φυσικά πρόσωπα για την κάλυψη καταναλωτικών και προσωπικών αναγκών, θα μπορούν στο εξής να χορηγούν και στεγαστικά ή επιχειρηματικά δάνεια. Με την ρύθμιση επιδιώκεται να λειτουργήσει στην πράξη ο θεσμός των ΕΠΠ οι οποίες, παρά το γεγονός ότι επιτρέπεται ήδη η δραστηριοποίησή τους στην καταναλωτική πίστη, δεν έχουν ενεργοποιηθεί επαρκώς στην ελληνική αγορά. Στόχος είναι να αυξηθεί ο ανταγωνισμός στον τομέα των χορηγήσεων, να προσφέρονται περισσότερες επιλογές σε νοικοκυριά και επιχειρήσεις για τη χρηματοδότηση κατανάλωσης και επενδύσεων, να διευκολυνθεί η αναχρηματοδότηση και η αντιμετώπιση του προβλήματος των «κόκκινων» δανείων και να αποκτήσουν πρόσβαση σε χρηματοδότηση φυσικά και νομικά πρόσωπα τα οποία σήμερα αποκλείονται από το τραπεζικό σύστημα. Οι πιστώσεις σε φυσικά πρόσωπα μπορεί να αφορούν την αναδιάρθρωση υφιστάμενου δανείου του δανειολήπτη. Ενώ για τα επιχειρηματικά δάνεια, η ρύθμιση προβλέπει ότι «η παροχή πίστωσης αφορά είτε την αναχρηματοδότηση υφιστάμενου δανείου από άλλο πιστωτικό ή χρηματοδοτικό ίδρυμα είτε την παροχή πίστωσης σε πιστούχο που έχει δάνεια που βρίσκονται σε καθεστώς ρύθμισης ή με σκοπό την αναδιάρθρωση της δανειολήπτριας επιχείρησης». Παράλληλα, θα απλοποιηθεί και το πλαίσιο αδειοδότησης των ΕΠΠ από την Τράπεζα της Ελλάδος, η οποία έχει και εποπτικό ρόλο, προκειμένου να διασφαλίζεται η χρηματοπιστωτική σταθερότητα και η εμπιστοσύνη του κοινού στις εταιρείες του χρηματοπιστωτικού τομέα.

Με τις ρυθμίσεις που εισάγονται: οι ελεύθεροι επαγγελματίες και οι αυτοαπασχολούμενοι υποχρεούνται να συνδέσουν τον επαγγελματικό τους λογαριασμό με σύστημα άμεσων πληρωμών, όπως επίσης να δέχονται άμεση πληρωμή από οποιοδήποτε φυσικό πρόσωπο τους το ζητήσει. Τα φυσικά πρόσωπα που συναλλάσσονται με άλλο φυσικό πρόσωπο που παρέχει υπηρεσίες (ελεύθερο επαγγελματία ή αυτοαπασχολούμενο) δικαιούνται να ζητήσουν να γίνει η πληρωμή μέσω συστήματος άμεσων πληρωμών. Οι επιχειρήσεις στις οποίες είναι σήμερα υποχρεωτική η αποδοχή πληρωμών με κάρτες, στο εξής θα υποχρεούνται να δέχονται και τα συστήματα άμεσης

Σ/Κ 21-22 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 303 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα | πληρωμής. Η υποχρέωση θα ισχύσει από 1.12.2024 προκειμένου στο μεσοδιάστημα να αναπτυχθεί η κατάλληλη υποδομή. Με την αξιοποίηση συστημάτων άμεσων πληρωμών όπως το IRIS οι συναλλαγές διεκπεραιώνονται άμεσα, χωρίς προμήθεια για τους καταναλωτές ενώ η σύνδεση του επαγγελματικού λογαριασμού με σύστημα άμεσων πληρωμών συμβάλλει και στην καταπολέμηση της φοροδιαφυγής. Το σύστημα άμεσων πληρωμών IRIS

εφαρμόζεται ήδη στη χώρα μας σε εθελοντική βάση για μεταφορές χρημάτων μεταξύ ιδιωτών, πληρωμές σε εμπόρους και αγορές σε ηλεκτρονικά καταστήματα που διεκπεραιώνονται σε λίγα δευτερόλεπτα, χωρίς προμήθεια για ποσά μέχρι 500 ευρώ. Μειώνονται οι φόροι συγκέντρωσης κεφαλαίου (από 0,5 σε 0,2%) και χρηματιστηριακών συναλλαγών κατά 50%, σε 1 τοις χιλίοις. Στόχος της ρύθμισης είναι η την ενίσχυση της επιχειρηματικότητας αλλά και

Το enikos.gr παρουσιάζει το Νομοσχέδιο για δάνεια και servicers: Με έντεκα ερωτήσεις και απαντήσεις το υπουργείο Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών εξηγεί το νομοσχέδιο για τους servicers, που παρουσίασε στο υπουργικό συμβούλιο ο Κωστής Χατζηδάκης, με στόχο τη διαφάνεια στις σχέσεις των δανειοληπτών με τα funds, την προστασία των ευάλωτων αλλά και την ενίσχυση του ανταγωνισμού στο τραπεζικό σύστημα. 11 ερωτήσεις-απαντήσεις για το νομοσχέδιο με τίτλο «Δάνεια: Διαφάνεια, Ανταγωνισμός, Προστασία των Ευάλωτων» 1.Τι αλλάζει στη ζωή μας με αυτό το νομοσχέδιο; Οι στόχοι του νομοσχεδίου είναι: διαφάνεια στις σχέσεις των δανειοληπτών με τις εταιρίες διαχείρισης «κόκκινων» δανείων (servicers), προστασία των ευάλωτων δανειοληπτών και ενίσχυση του ανταγωνισμού στο τραπεζικό σύστημα. Το νομοσχέδιο αφορά δυνητικά εκατομμύρια πολίτες που συναλλάσσονται με τις Τράπεζες και εταιρείες διαχείρισης απαιτήσεων, καθώς άπτεται της καθημερινότητάς τους. Οι ρυθμίσεις του νομοσχεδίου κινούνται σε πέντε άξονες: Θεσπίζονται υποχρεώσεις διαφάνειας, ενημέρωσης και σεβασμού των δικαιωμάτων των οφειλετών για τους servicers, Διευρύνεται η προστασία για τους πραγματικά ευάλωτους οφειλέτες, Εκσυγχρονίζονται και βελτιώνονται οι ρυθμίσεις για τον εξωδικαστικό μηχανισμό,

Σελίδα 45

της ελληνικής κεφαλαιαγοράς. Προβλέπεται άμεση ανακοίνωση των παραβάσεων που διαπιστώνει η Τράπεζα της Ελλάδος στο πλαίσιο των ελέγχων στους κλάδους που εποπτεύει (τράπεζες, servicers, ασφαλιστικές εταιρίες). Μέχρι σήμερα έπρεπε η ΤτΕ να αναμένει την έκβαση τυχόν δικαστικών προσφυγών για να προχωρήσει σε ανακοινώσεις, με αποτέλεσμα το κοινό να μην ενημερώνεται για παραβατικές συμπεριφορές που θα επηρέαζαν και τις επιλογές του.

Θεσπίζεται η δυνατότητα χορήγησης δανείων από μη τραπεζικούς φορείς για να ενισχυθεί ο ανταγωνισμός προς όφελος των δανειοληπτών, Επεκτείνονται οι συναλλαγές μέσω του συστήματος άμεσων πληρωμών (IRIS) που αφορούν συναλλαγές χωρίς προμήθειες. 2. Ποια είναι τα νέα δικαιώματα των δανειοληπτών στις συναλλαγές με τους servicers; Το νομοσχέδιο υποχρεώνει τους servicers να παρέχουν, μέσω ειδικής ψηφιακής πλατφόρμας, προσωποποιημένη και αναλυτική ενημέρωση προς τους οφειλέτες, για το ύψος της οφειλής, το ιστορικό των πληρωμών, τις δόσεις, το επιτόκιο της ρύθμισης κλπ. Αυτή είναι η σημαντικότερη καινοτομία καθώς υπάρχει πληθώρα παραπόνων και καταγγελιών από δανειολήπτες ότι δεν βρίσκουν ανταπόκριση από την πλευρά των servicers, δεν τους ενημερώνουν για τις οφειλές, δεν ανταποκρίνονται στις προτάσεις τους. Ο οφειλέτης θα μπορεί να βλέπει όλα τα στοιχεία εισερχόμενος με χρήση του κωδικού του σε ειδική εφαρμογή στις ιστοσελίδες των servicers, όπως κάνει σήμερα στο web banking της τράπεζάς του. Μέχρι να λειτουργήσει το νέο σύστημα προσωποποιημένης πληροφόρησης, το αργότερο έως τις 31 Μαρτίου 2024, οι servicers υποχρεούνται να παρέχουν

Σ/Κ 21-22 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 303 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα |

εγγράφως τις πληροφορίες αυτές (ύψος οφειλής, δόσεις, επιτόκιο κλπ.) σε κάθε δανειολήπτη μετά από αίτησή του σε προθεσμία 30 ημερών. Επιπλέον, σύμφωνα με τις προβλέψεις της σχετικής Κοινοτικής Οδηγίας 2021/2167 εισάγονται 5 νέες υποχρεώσεις ως προς την ενημέρωση, εξυπηρέτηση και τον σεβασμό των δικαιωμάτων των καταναλωτών: Η προστασία των προσωπικών στοιχείων και της ιδιωτικής ζωής των δανειοληπτών. Η απαγόρευση παρενόχλησης, καταναγκασμού ή αθέμιτης επιρροής κατά την επικοινωνία του servicer με τον πολίτη. Η έγγραφη γνωστοποίηση στον δανειολήπτη σε γλώσσα σαφή και κατανοητή, του υπολοίπου της οφειλής μετά από οποιαδήποτε μεταβίβαση πίστωσης. Η καθιέρωση διαφανών, άμεσων και δωρεάν διαδικασιών για τη διαχείριση των καταγγελιών των δανειοληπτών. Σύνδεση με τις προβλέψεις του Κώδικα Δεοντολογίας της ΤτΕ και σεβασμό των δικαιωμάτων των δανειοληπτών.

Σελίδα 46

4. Τι αλλάζει στον Εξωδικαστικό Μηχανισμό; Το νομοσχέδιο περιλαμβάνει ρυθμίσεις με τις οποίες διευρύνεται η προστασία για τους πραγματικά ευάλωτους δανειολήπτες και παράλληλα βελτιώνεται η λειτουργία του Εξωδικαστικού Μηχανισμού για όλους όσοι προσφεύγουν σε αυτόν. Υπενθυμίζεται ότι ο εξωδικαστικός μηχανισμός είναι διαδικασία στην οποία δεν παρεμβαίνει ανθρώπινο χέρι και το ποσοστό του κουρέματος καθορίζεται με αλγόριθμο. Ειδικότερα, από εδώ και πέρα: Η πρόταση αναδιάρθρωσης του χρέους των ευάλωτων οφειλετών(για τους οποίους έχει εκδοθεί η σχετική βεβαίωση) γίνεται κατ΄ αρχήν υποχρεωτικά αποδεκτή από τις Τράπεζες, τους servicers και το Δημόσιο. Από εδώ και στο εξής δεν θα μπορεί να απορρίπτει ένας υπάλληλος των τραπεζών ή των servicers τις προτάσεις του εξωδικαστικού, αλλά τόσο οι τράπεζες όσο και οι servicers θα πρέπει να προσφεύγουν δικαστικά(αναλαμβάνοντας και το κόστος της διαδικασίας) για να αμφισβητήσουν την πρόταση, εάν διαθέτουν στοιχεία που αποδεικνύουν ότι ο ευάλωτος δεν είναι πραγματικά ευάλωτος. Φυσικά ο δανειολήπτης διατηρεί το δικαίωμα να απορρίψει την πρόταση. Σημειώνεται ότι σύμφωνα με τα σχετικά στοιχεία το 50 % των προτάσεων ρύθμισης χρεών ευάλωτων οφειλετών απορρίπτονται από τους servicers. Με το νέο καθεστώς οι πραγματικά ευάλωτοι οφειλέτες θα μπορέσουν να ρυθμίσουν τα χρέη τους.

5. Αυτή είναι η μόνη βελτίωση; Όχι. Α. Βελτιώνεται ο μαθηματικός τύπος – αλγόριθμος για δάνεια με εμπράγματη εξασφάλιση προκειμένου να αυξηθεί το «κούρεμα» της οφειλής για όλους τους δανειολήπτες και όχι μόνο τους ευάλωτους. β. Ορίζεται σε 3% σταθερό για 3 έτη το επιτόκιο για όλες τις ρυθμίσεις. Σήμερα το επιτόκιο για τα χρέη προς τράπεζες και servicers είναι euribor συν 2,5 μονάδες για εξασφαλισμένες οφειλές και συν 3 μονάδες για μη εξασφαλισμένες οφειλές. Για τις ρυθμίσεις χρεών 3. Ποιες κυρώσεις προβλέπονται για τους servicers για παραβίαση των υποχρεώσεών τους απέναντι στους πολίτες; Οι ποινές περιλαμβάνουν πρόστιμα έως 500.000 ευρώ, υποχρέωση διόρθωσης της παράβασης και φθάνουν μέχρι και σε ανάκληση της άδειας λειτουργίας τους. Εισάγεται επομένως ένα αυστηρό πλαίσιο κυρώσεων για τους servicers, οι οποίοι καλούνται πλέον να αντιμετωπίζουν τον δανειολήπτη ως Ευρωπαίο πολίτη

Σ/Κ 21-22 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 303 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα |

προς το Δημόσιο και τους Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης ήταν ήδη 3% σταθερό. γ. Επεκτείνεται η δυνατότητα ένταξης στον εξωδικαστικό προσώπων που «κληρονόμησαν» οφειλές προς το Δημόσιο και Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης, που έχουν βεβαιωθεί σε βάρος επιχειρήσεων που έχουν κλείσει. 6. Ποιο είναι το όφελος για τους δανειολήπτες από την αλλαγή στον αλγόριθμο του εξωδικαστικού; Με τη νέα ρύθμιση το «κούρεμα» για τα δάνεια που καλύπτονται με εμπράγματη ασφάλεια αυξάνεται, έως και κατά 28 %, σε σχέση με το ισχύον καθεστώς. Παράδειγμα 1: σε οφειλή ύψους 100.000 ευρώ με υποθήκη ακίνητο αξίας 100.000, με τον εξωδικαστικό σήμερα ο οφειλέτης καλείται να πληρώσει 70.440 δηλαδή του γίνεται κούρεμα 29,6%. Με τη νέα ρύθμιση θα πληρώσει 65.000, δηλαδή η οφειλή του μειώνεται επιπλέον κατά 8%. Παράδειγμα 2: για οφειλή ύψους 100.000 ευρώ με ακίνητο αξίας 70.000 ευρώ σήμερα η οφειλή μειώνεται στα 55.308 ευρώ ενώ με το νέο καθεστώς πέφτει στα 45.500, δηλαδή 18 % μικρότερη. Δανειακή υποχρέωση Αξία Ακινήτου Υφιστάμενη Κατάσταση Κατάργηση του ελάχιστου ποσού ανάκτησης του μη εξασφαλισμένου μέρους του δανείου που καλύπτεται με εμπράγματη ασφάλεια. 7. Τι είναι ο Φορέας Απόκτησης και Επαναμίσθωσης και τι προβλέπεται γι’ αυτόν; Ο Φορέας Απόκτησης και Επαναμίσθωσης είναι το τελευταίο καταφύγιο του ευάλωτου δανειολήπτη. Στόχος του Φορέα είναι ο ευάλωτος δανειολήπτης να μένει στο σπίτι του για 12 χρόνια πληρώνοντας ένα μικρό ενοίκιο και κατοχυρώνοντας παράλληλα το δικαίωμα επαναγοράς από το φορέα. Αυτό γίνεται σε διάφορες χώρες του εξωτερικού. Ο Φορέας αυτός θα είναι ιδιωτικός και δεν έχει λειτουργήσει ακόμη γιατί δεν υπάρχει επενδυτικό ενδιαφέρον. Με τη νέα ρύθμιση που εισάγουμε, στοχεύουμε από την μια να προσελκύσουμε επενδυτές και από την άλλη να μειωθεί το κόστος επαναγοράς του σπιτιού του από τον ευάλωτο οφειλέτη. Πιο συγκεκριμένα: Καταργείται το «πέναλτι» που ίσχυε, το οποίο υποχρέωνε τον οφειλέτη να πληρώσει τα μισθώματα των 12 ετών ακόμα και στην περίπτωση που αγόραζε το σπίτι του νωρίτερα. Εξομοιώνεται η φορολόγηση του Φορέα με το φορολογικό καθεστώς των εταιριών που επενδύουν και διαχειρίζονται ακίνητα που παράγουν εισόδημα (REICs). Προβλέπεται ότι ο φορέας θα αποκτά τα ακίνητα με έκπτωση 30% επί της εμπορικής αξίας, έκπτωση από την οποία θα ωφεληθεί και ο δανειολήπτης καθώς θα μειωθεί αντίστοιχα η τιμή

Σελίδα 47

επαναγοράς του σπιτιού του. Θεσπίζεται η υποχρέωση εκ μέρους του οφειλέτη να επιτρέπει την πρόσβαση εμπειρογνώμονα στην κατοικία προκειμένου να καταγράψει την πραγματική κατάσταση και αξία του ακινήτου. 8. Για ποιο λόγο προβλέπεται η έκπτωση 30% στην απόκτηση ακινήτων από τον Φορέα; Σε αντίθεση με όσα λέγονται και γράφονται δεν υπάρχει αυτή τη στιγμή επαρκές ενδιαφέρον από επενδυτές για την δημιουργία του Φορέα. Προβλέπουμε την έκπτωση αυτή πρώτον για να μειώσουμε το ρίσκο που αναλαμβάνει ο Φορέας, έτσι ώστε να δώσουμε κίνητρα και να επιταχύνουμε τις διαγωνιστικές διαδικασίες για την δημιουργία του. Δεύτερον για να μειώσουμε το κόστος επαναγοράς του ακινήτου από τον πρώην ιδιοκτήτη καθώς η ίδια έκπτωση θα υπάρξει και για εκείνον κατά την άσκηση του δικαιώματος επαναγοράς. 9.Υπάρχουν και άλλα εργαλεία που μπορούν να προστατεύσουν τους ευάλωτους για την προστασία της κατοικίας τους από πλειστηριασμούς, αλλά και άλλα εργαλεία στήριξης των αδύναμων συμπολιτών μας ως προς την ανάγκη στέγασης; Φυσικά! Και όχι μόνο ένα και δύο. Υπάρχει σήμερα ένα ευρύ πλαίσιο προστασίας των δανειοληπτών και ιδίως των ευάλωτων που περιλαμβάνει τα εξής: Πρώτον, τις διμερείς συμφωνίες που γίνονται μεταξύ των τραπεζών/servicers με τους πολίτες/επιχειρήσεις. Έχουν ήδη συναφθεί δεκάδες χιλιάδες τέτοιες συμφωνίες. Με στόχο την περαιτέρω διευκόλυνσή τους τέθηκε πρόσφατα σε λειτουργία η ειδική ψηφιακή πλατφόρμα «Κώδικα Δεοντολογίας» που δίνει την δυνατότητα στους ενδιαφερόμενους δανειολήπτες να ρυθμίσουν τα δάνεια τους απευθείας με το εκάστοτε χρηματοπιστωτικό ίδρυμα. Δεύτερον, τον εξωδικαστικό μηχανισμό, τον οποίο βελτιώνουμε με το νομοσχέδιο. Τρίτον, το ενδιάμεσο πρόγραμμα στήριξης για τα ευάλωτα νοικοκυριά, μέχρι να συσταθεί ο Φορέας Απόκτησης και Επαναμίσθωσης Ακινήτων. Το πρόγραμμα αυτό εξασφαλίζει αναστολή των πλειστηριασμών και επιδότηση της δόσης του δανείου των ευάλωτων νοικοκυριών που δεν μπορούν να αντεπεξέλθουν στις δανειακές τους υποχρεώσεις, από το κράτος. Τέταρτον, το πρόγραμμα επιδότησης επιτοκίου για δόσεις δανείων των ευάλωτων νοικοκυριών από τις Τράπεζες. Το πρόγραμμα αυτό είχε καταληκτική ημερομηνία αιτήσεων την 31η Ιουλίου 2023 και πρόκειται να λήξει το Φθινόπωρο του 2024. Για να ενταχθεί κάποιος στο πρόγραμμα αυτό απαιτείται άρση τραπεζικού απορρήτου. Αξίζει να σημειωθεί ότι οι δυνητικά δικαιούχοι εκτιμάται ότι ανέρχονται στους 50.000. Από αυτούς μόνο οι 7.000 ζήτησαν άρση του τραπεζικού τους απορρήτου όπως

Σ/Κ 21-22 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 303 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα | απαιτείται, για να μπουν στο πρόγραμμα. Πέμπτον, το στεγαστικό επίδομα του ΟΠΕΚΑ. Αφορά ευάλωτα νοικοκυριά τα οποία μισθώνουν την κύρια κατοικία τους. Ο προϋπολογισμός κάθε χρόνο για το εν λόγω επίδομα είναι 400 εκατ. ευρώ και αφορά πάνω από 280.000 δικαιούχους. Έκτον, τις πάγιες ρυθμίσεις οφειλών έως 24 δόσεις σε ΑΑΔΕ και ΚΕΑΟ. Έβδομο, το Πρόγραμμα «Στέγαση και Εργασία» της ΔΥΠΑ που παρέχει στέγη και απασχόληση σε άστεγους. 10. Με το νομοσχέδιο και άλλες εταιρείες εκτός των τραπεζών μπορούν να παρέχουν στεγαστικά και επιχειρηματικά δάνεια. Ποιες είναι και τι αλλάζει ως προς αυτό; Πρόκειται για τις Εταιρείες Παροχής Πιστώσεων (ΕΠΠ), οι οποίες λειτουργούν εδώ και δεκαετίες στην ΕΕ και στη χώρα επιτράπηκε η λειτουργία τους με νόμο που ψηφίστηκε το 2014. Οι εταιρείες αυτές με το ισχύον καθεστώς μπορούν να παρέχουν πιστώσεις σε φυσικά πρόσωπα για την κάλυψη καταναλωτικών και προσωπικών αναγκών. Με το νέο πλαίσιο, θα μπορούν επιπλέον να χορηγούν στεγαστικά και επιχειρηματικά δάνεια. Στόχος είναι να αυξηθεί ο ανταγωνισμός στον τομέα των χορηγήσεων, να προσφέρονται περισσότερες επιλογές σε νοικοκυριά και επιχειρήσεις για τη χρηματοδότηση κατανάλωσης και επενδύσεων, να διευκολυνθεί η αναχρηματοδότηση και η αντιμετώπιση του προβλήματος των «κόκκινων» δανείων και να αποκτήσουν πρόσβαση σε χρηματοδότηση φυσικά και νομικά πρόσωπα τα οποία σήμερα αποκλείονται. Οι εταιρείες αυτές θα λειτουργούν με άδεια από την Τράπεζα της Ελλάδος και υπό την αυστηρή εποπτεία της. 11. Τι αλλάζει για τους πολίτες και τους επαγγελματίες με την επέκταση του συστήματος των άμεσων πληρωμών; Σήμερα στη χώρα μας εφαρμόζεται με πρωτοβουλία των τραπεζών το σύστημα IRIS για μεταφορές χρημάτων μεταξύ ιδιωτών, πληρωμές σε εμπόρους και αγορές σε

Σελίδα 48

ηλεκτρονικά καταστήματα που διεκπεραιώνονται σε λίγα δευτερόλεπτα, μέσω κινητών τηλεφώνων, χωρίς προμήθεια, για ποσά μέχρι 500 ευρώ. Οι νεότεροι ήδη το χρησιμοποιούν σε μεγάλη κλίμακα. Με τις ρυθμίσεις που εισάγονται οι άμεσες πληρωμές επεκτείνονται ως εξής: οι ελεύθεροι επαγγελματίες και οι αυτοαπασχολούμενοι υποχρεούνται να συνδέσουν τον επαγγελματικό τους λογαριασμό με σύστημα άμεσων πληρωμών, όπως επίσης να δέχονται άμεση πληρωμή από οποιοδήποτε φυσικό πρόσωπο τους το ζητήσει, Τα φυσικά πρόσωπα που συναλλάσσονται με άλλο φυσικό πρόσωπο που παρέχει υπηρεσίες (ελεύθερο επαγγελματία ή αυτοαπασχολούμενο) δικαιούνται να ζητήσουν να γίνει η πληρωμή μέσω συστήματος άμεσων πληρωμών. Σημειώνεται ότι η σύνδεση του επαγγελματικού λογαριασμού με το σύστημα άμεσων πληρωμών πέρα από το ότι κάνει ευκολότερη την καθημερινότητα των πολιτών και είναι μια ουσιαστική απάντηση στο ζήτημα των τραπεζικών προμηθειών, συμβάλλει παράλληλα και στην καταπολέμηση της φοροδιαφυγής.

Το bankingnews.gr έχει το ρεπορτάζ: Βαρουφάκης (ΜέΡΑ 25): Γραμμένο από τα funds το σχέδιο Χατζηδάκη για τα κόκκινα δάνεια – Τοκογλυφία με τις ευλογίες της κυβέρνησης. Γενεές δεκατέσσερις περνά την κυβέρνηση και δη τον υπουργό Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών Kωστή Χατζηδάκη το ΜέΡΑ 25 του οικονομολόγου και πρώην ΥΠΟΙΚ Γιάνη Βαρουφάκη.

Σ/Κ 21-22 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 303 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα | Σύμφωνα με όσα αναφέρονται σχετικά, «το νέο νομοσχέδιο για τα κόκκινα δάνεια είναι νόμιμη τοκογλυφία…». «

πό αυτά που παρουσίασε ο αρμόδιος υπουργός Χατζηδάκης στο Υπουργικό Συμβούλιο, είναι σαφές ότι πρόκειται για νομοσχέδιο γραμμένο από τα funds…

: ο δανειολήπτης αναγνωρίζει το σύνολο της οφειλής προς το αρπακτικό ταμείο, και αν είναι ευάλωτος, θα τυγχάνει κάποιου κουρέματος, που μπορεί να αγγίξει μέχρι και το 60%. Όπου ευάλωτος δανειολήπτης ορίζεται κάποιος με ετήσιο εισόδημα έως 7 χιλ. ευρώ! Είναι αντιληπτό πως πρόκειται για απόλυτη κοροϊδία, ακόμα κι αν δεν λάβουμε υπόψη ότι παρέχεται στα funds η δυνατότητα να προσβάλουν την αίτηση του δανειολήπτη στα δικαστήρια αμφισβητώντας – για παράδειγμα – το γεγονός ότι ο οφειλέτης είναι πράγματι ευάλωτος!» επισημαίνεται στη σχετική ανακοίνωση. Στη συνέχεια, λέει ο Γιάνης Βαρουφάκης, «επαναλαμβάνουμε ότι ο δανειολήπτης θα πρέπει να αναγνωρίσει το σύνολο της ονομαστικής αξίας της οφειλής προς το fund, ασχέτως με τα ποσά αποπληρωμής που έχει ο ίδιος καταβάλει μέσα στα χρόνια και βέβαια, ασχέτως του πραγματικού ποσού με το οποίο το αρπακτικό ταμείο απόκτησε το κόκκινο δάνειο. Για παράδειγμα, ένα κόκκινο δάνειο ονομαστικής αξίας 100 χιλ. ευρώ, το οποίο αποκτήθηκε από αρπακτικό ταμείο για 5 χιλ ευρώ, ακόμα και 60% κούρεμα να γίνει επί της ονομαστικής αξίας, δηλαδή η οφειλή των 100 χιλ ευρώ να γίνει 40 χιλ ευρώ, πάλι το fund έχει κέρδος 800%! Εν ολίγοις, δεν είναι ένα νομοσχέδιο που θα ωφελήσει τους δανειολήπτες, αλλά τα funds!». Ταυτόχρονα, το νομοσχέδιο θα θεσπίζει τη δυνατότητα σε μη πιστωτικά ιδρύματα να χορηγούν στεγαστικά δάνεια αναχρηματοδότησης των παλαιών, κόκκινων δανείων. Με απλά λόγια, αυτό συνιστά νομότυπη τοκογλυφία και νέα φάκα για τους δανειολήπτες. Πάλι, η αναγνώριση του συνόλου της ονομαστικής αξίας της οφειλής είναι ο λάκκος της φάβας. Ο δανειολήπτης την αναγνωρίζει, δανείζεται αυτό το ποσό από τους νομότυπους τοκογλύφους, τα δίνει στο fund που αγόρασε το δάνειο στο 5% της αξίας του, και χρωστά εκ νέου το σύνολο της οφειλής στον «νέο φορέα» των

ευρώ αλλά και αφαίρεση της άδειας λειτουργίας, για εκείνες τις εταιρείες διαχείρισης που δεν ενημερώνουν σωστά τους οφειλέτες. Από την πλευρά τους

Ως «πολιτικό ελιγμό» χαρακτηρίζουν οι Servicers το αυστηρό «ποινολόγιο» που προβλέπει για τις Εταιρείες Διαχείρισης, το νέο πλαίσιο του Εξωδικαστικού Μηχανισμού που θα έρθει προς ψήφιση στη Βουλή μέσα στο Νοέμβριο. Όπως μεταδίδει το mononews.gr προβλέπονται χρηματικά πρόστιμα μέχρι 500.000

ι Servicers απαντούν πως θα σχολιάσουν το νομοσχέδιο όταν δοθεί σε δημόσια διαβούλευση και επαναλαμβάνουν πως είναι υπέρ της ενημέρωσης των οφειλετών

Σελίδα 49

νομότυπων τοκογλύφων, έχοντας το σπίτι του υποθηκευμένο σε αυτούς. «Μπροστά στις αγοραίες λύσεις για τα κόκκινα δάνεια που προωθεί η Μητσοτάκης Α.Ε., το ΜέΡΑ25 αντιτάσσει την μόνη βιώσιμη λύση: σχέδιο κοινωνικής, δημόσιας διαχείρισης του ζητήματος των κόκκινων δανείων, με την ίδρυση δημόσιας εταιρείας διαχείρισης τους, κατάργηση των πλειστηριασμών, απαγόρευση της πώλησης των κόκκινων δανείων στα funds και μόνιμη προστασία της κύριας κατοικίας νοικοκυριών, μικρομεσαίων επαγγελματιών, αγροτών. Οτιδήποτε άλλο απλώς δημιουργεί υπερκέρδη για τους ελάχιστους, δυστυχία και ξεσπίτωμα για τους πολλούς» καταλήγει η ανακοίνωση.

, ωστόσο όπως λένε, η ανάλογη πλατφόρμα που θα παρέχει τις απαντήσεις στα ερωτήματα τους, δεν έχει ακόμα ολοκληρωθεί, καθώς απαιτείται χρόνος. Επισημαίνουν ακόμα πως οι Εταιρείες Διαχείρισης εγκρίνουν το 75% των αιτημάτων που υποβάλλονται στην πλατφόρμα του Εξωδικαστικού Μηχανισμού. Ωστόσο αναφέρουν πως το 40% των δανείων που ρυθμίζονται μέσω του Εξωδικαστικού μηχανισμού «σκάνε» και πάλι σε σύντομο χρονικό διάστημα. Χρειάζεται προσοχή, λένε χαρακτηριστικά, διότι ο Εξωδικαστικός «πατάει» στα πλάνα του «Ηρακλή» και αυτό σημαίνει

Σ/Κ 21-22 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 303 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα |

Σελίδα 50

πως αν το ποσοστό των αθετήσεων είναι υψηλό, τότε οι στόχοι των τιτλοποιήσεων δεν θα επιτευχθούν. Και παράλληλα υπογραμμίζουν πως το υψηλό ποσοστό αθετήσεων δημιουργεί πρόβλημα στην αποτελεσματικότητα της πλατφόρμας του Εξωδικαστικού. Όπως λένε θα πρέπει να μπει «κόφτης», καθώς αρκετοί οφειλέτες χρησιμοποιούν την ένταξη τους στην πλατφόρμα του Εξωδικαστικού μόνο και μόνο για να κερδίσουν χρόνο και μετά το τρίμηνο αφήνουν τα δάνεια να «σκάσουν» πάλι. Βέβαια για τους οφειλέτες που δεν εξυπηρετούν τις ρυθμίσεις για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα κινούνται αυτόματα οι νομικές διαδικασίες που οδηγούν σε πλειστηριασμό των ακινήτων. Θετική είναι η θέση των Servicers στην πρόβλεψη του νόμου που περιλαμβάνεται στα αλλαγές του Εξωδικαστικού, που δημιουργεί πλαίσιο που αφορά τη λειτουργία των εταιρειών παροχής πιστώσεων, οι οποίες θα μπορούν να δανειοδοτούν «κόκκινους» δανειολήπτες, προκειμένου να αγοράσουν πίσω τα ακίνητα τους από τις εταιρείες διαχείρισης. Τέλος, θεωρούν πως σε ότι αφορά τον

Φορέα Απόκτησης και Επαναμίσθωσης Ακινήτων θα πρέπει να υπάρξει μεγαλύτερη μέριμνα από την πλευρά της πολιτείας για την προστασία των ευάλωτων, καθώς τα όρια ευαλωτότητας διατηρούνται χαμηλά, ενώ οι τιμές ακινήτων και ενοικίων έχουν αυξηθεί σημαντικά, σημειώνοντας χαρακτηριστικά πως δεν μπορεί να ζητείται από τους servicers να ασκούν κοινωνική πολιτική.

Διαχειριστών Απαιτήσεων από Τραπεζικά Δάνεια (των servicers δηλαδή) κατατίθεται στη Βουλή εντός της εβδομάδος. Η Intrum Hellas, την ερχόμενη Παρασκευή έχει καλέσει όλα, τα συνεργαζόμενα μ’ αυτήν δικηγορικά γραφεία, για να διαμορφώσουν τη νέα στρατηγική προσέγγισης και διαχείρισης των «κόκκινων δανειοληπτών», με βάση τα νέα δεδομένα του υπό κατάθεση νομοσχεδίου. Οι servicers θα υποχρεούνται να τηρούν και να παρέχουν προσωποποιημένη ενημέρωση προς τους οφειλέτες για το σύνολο της οφειλής τους, τις

οφειλόμενες δόσεις, το επιτόκιο και άλλες συναφείς πληροφορίες, που σήμερα δεν δίνουν. Προβλέπονται επίσης ποινές όταν δεν παρέχουν σαφή και έγκαιρη ενημέρωση στους πολίτες. Καθίσταται υποχρεωτική η εκτενής πληροφόρηση για την οφειλή του δανειολήπτη, γεγονός που σημαίνει ότι πρέπει να δημιουργηθούν νέες βάσεις δεδομένων από τους servicers τις οποίες θα υποβάλλουν στον Επόπτη με αναλυτικά στοιχεία για την εξυπηρέτηση των δανειοληπτών, τα παράπονα και τις ρυθμίσεις.

To «dark room» του newmoney.gr αποκαλύπτει: H INTRUM συσκέπτεται με τους δικηγόρους ενόψει των νέων δεδομένων. Το νέο νομοθετικό πλαίσιο που θα διέπει στο εξής τη λειτουργία των

της περιμέτρου του Νόμου Κατσέλη, για τα οποία, ενώ

Παγωμένα λόγω αδυναμιών στη διαδικασία εκποίησης παραμένουν 25.000 ακίνητα, που ανήκουν σε δανειολήπτες

Σ/Κ 21-22 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 303 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα | υπάρχει δικαστική απόφαση εκποίησης, δεν προχωρεί η διαδικασία. Σύμφωνα με το powergame.gr

α ακίνητα αυτά δεν ανήκουν στην περίμετρο της προστασίας του Νόμου Κατσέλη και, ως εκ τούτου, δεν συνιστούν προστατευόμενη πρώτη κατοικία.

Αφορούν δεύτερες κατοικίες οφειλετών (αστικά ή εξοχικά), οι οποίοι καλύπτονται για την πρώτη τους κατοικία από τον σχετικό Νόμο, αλλά όχι για τα δεύτερα ή τρίτα σπίτια τους. Το πρόβλημα που επιφέρει στην αγορά η δυσλειτουργία στην εκποίηση των ακινήτων αυτών δεν είναι ήσσονος σημασίας. Αντιθέτως, οι καθυστερήσεις που παρατηρούνται επηρεάζουν τα επιχειρηματικά πλάνα των ανακτήσεων των τιτλοποιήσεων του προγράμματος «Ηρακλής», με ό,τι αυτό μπορεί να σημαίνει για την έκβαση της διαχείρισής τους. Η αδυναμία εκποίησης των συγκεκριμένων ακινήτων «χτυπά» τους στόχους των ανακτήσεων στο πρόγραμμα «Ηρακλής». Σύμφωνα με όσα αναφέρουν στο powergame.gr πηγές με γνώση της διαδικασίας, για το χαρτοφυλάκιο αυτών των δεύτερων, μη προστατευόμενων ακινήτων, που ούτε λίγο, ούτε πολύ αριθμούν 25.000 οικήματα, υπάρχει ήδη δικαστική απόφαση εκποίησης (πλειστηριασμού). Το πρόβλημα είναι ότι οι αποφάσεις αυτές, που φέρουν την υπογραφή δικαστών, δεν εφαρμόζονται και αυτό συμβαίνει διότι υπάρχουν κενά ή δυσκολίες στην απαιτούμενη διαδικασία, καθιστώντας έτσι τη διενέργεια της εντολής πλειστηριασμού τουλάχιστον δυσλειτουργική.

Σύμφωνα με ασφαλείς πληροφορίες, στη διαδικασία για την εκποίηση των ακινήτων αυτών προβλέπει να μεσολαβήσει Ειδικός Εκκαθαριστής, τον οποίο θα ορίσει το ίδιο το δικαστήριο. Που σημαίνει ότι ο Ειδικός Εκκαθαριστής, π.χ. μια εταιρεία ή ένα φυσικό πρόσωπο που την εκπροσωπεί, θα πρέπει να βρεθεί αντιμέτωπος ο ίδιος με την έξωση σε όσους διαβιώνουν στο υπό πλειστηριασμό οίκημα… Αυτή η ιστορία με τα 25.000 παγωμένα ακίνητα είναι μία μόνο από τις βασικές συνιστώσες που καθιστούν δύσκολο τόσο το έργο των ανακτήσεων των στόχων των επιχειρηματικών σχεδίων των Εταιρειών Διαχείρισης Απαιτήσεων, όσο προφανώς και τη μείωση του συνόλου των «κόκκινων» δανείων των τραπεζών. Και δεν είναι η μόνη στρέβλωση του συστήματος ο ορισμός Ειδικού Εκκαθαριστή. Υπάρχουν κι άλλα μέτωπα που δημιουργούν αναχώματα στην πορεία διαχείρισης και, εν τέλει, μείωσης των Μη Εξυπηρετούμενων Δανείων. Όπως, για παράδειγμα, το θέμα της ψηφιοποίησης των αποφάσεων. Ενώ δηλαδή οι πρωτόδικες αποφάσεις του Ν3869 (Νόμος Κατσέλη) πρέπει πλέον να ψηφιοποιούνται, σύμφωνα με τις νέες διαδικασίες που προβλέπει η Δικαιοσύνη, διευκολύνοντας έτσι και την επίσπευση της διαχείρισης στην πορεία ενός «κόκκινου» δανείου, το ίδιο το σύστημα το τορπιλίζει. Για παράδειγμα, ενώ η γραμματεία των πρωτοδικείων είναι υποχρεωμένη να ψηφιοποιεί τις αποφάσεις, το ίδιο το πλαφόν της διεκπεραίωσης διαταγών πληρωμής, που προβλέπει μόνο

Σελίδα 51

50 αποφάσεις την ημέρα, μπλοκάρει την απαιτούμενη εκ του νόμου ψηφιοποίηση. Αυτά και άλλα μικρότερης σημασίας τεχνικά θέματα είναι συχνά υπαίτια για διάφορες δυσκολίες στην πορεία διαχείρισης ενός «κόκκινου» δανείου και προφανώς είναι προτεραιότητα της Ένωσης των Εταιρειών Διαχείρισης Απαιτήσεων να τα προβάλει στα αρμόδια υπουργεία, επιζητώντας κάποια λύση. Άλλωστε, είναι τεράστιος ο όγκος των δανείων που διαχειρίζονται οι εταιρείες αυτές.

α υπό διαχείριση Μη Εξυπηρετούμενα Δάνεια ανέρχονται σήμερα σε 90 δισ. ευρώ σε όλη την αγορά και στόχος είναι η εξυγίανση τμήματος αυτών, ώστε να «επιστρέψουν» στο σύστημα, δίνοντας τη δυνατότητα σε συνεπείς πλέον, ρυθμισμένους δανειολήπτες να γίνουν πάλι bankable.

Από πλευράς ρυθμίσεων, πάντως, μέχρι σήμερα έχουν ρυθμισθεί περίπου 30 δισ. ευρώ ληξιπρόθεσμα δάνεια μέσω της διαχείρισης των ομώνυμων εταιρειών τα τελευταία 4-5 έτη. Και το ενθαρρυντικό είναι ότι, παρά τα προβλήματα, διεκπεραιώνονται περίπου 500 εκατ. ευρώ ρυθμίσεις τον μήνα (συν άλλα 150 εκατ. ευρώ μέσω Εξωδικαστικού).

Σ/Κ 21-22 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 303 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα |

Σελίδα 51

ξενοδοχειακές μονάδες ή και τουριστικά καταλύματα που όλα αυτά τα χρόνια λειτουργούσαν σε οικογενειακή βάση αποτελώντας βασικό πυλώνα της μικρομεσαίας επιχειρηματικότητας και εν γένει τη ραχοκοκαλιά της ελληνικής οικονομίας.

Στο σφυρί έχουν βγει τον τελευταίο μήνα 7 ξενοδοχεία στη Μαγνησία και τη Θεσσαλία, ενώ πανελλαδικά έχουν γίνει 155 αγγελίας πώλησης ξενοδοχειακών μονάδων από Εταιρείες Διαχείρισης απαιτήσεων, τα γνωστά σε όλους funds. Όπως καταγράφει το astratv.gr ο αντιπρόεδρος του Ινστιτούτου Ερευνών και Προβλέψεων Κωνσταντίνος Λεβέντης καταγγέλλει ότι όλες αυτές οι μονάδες τουρισμού θα μετατραπούν σε φαντάσματα, αφού η αξία πώλησής τους είναι πολλών εκατοντάδων χιλιάδων ευρώ, ακόμη και πολλών εκατομμυρίων ευρώ, με αποτέλεσμα ούτε να περνούν σε άλλα χέρια ούτε και οι ιδιοκτήτες των μονάδων να μπορούν να τα πάρουν πίσω και με ένα σχέδιο εξυγίανσης να μπορούν να τα λειτουργήσουν.

κ. Λεβέντης εκπέμπει σήμα κινδύνου για την πορεία του τουρισμού, σημειώνοντας ότι η κυβέρνηση πρέπει οπωσδήποτε να παρέμβει και να δοθούν κίνητρα στους ιδιοκτήτες των μονάδων που βρίσκονται σε αντίστοιχη θέση, ώστε να μπορέσουν να τα επαναλειτουργήσουν…..

εφόσον αποδεδειγμένα δεν είναι κακοπληρωτές. Να επισημανθεί ότι οι αγγελίες πώλησης ξενοδοχείων για τους μήνες Μάϊο, Ιούνιο και Σεπτέμβριο έφτασαν τις 473. Σύμφωνα με το iefimerida, τα στοιχεία φέρνει στη δημοσιότητα έκθεση του E- Real Estates στην οποία σημειώνεται ότι «αποτελεί «έκπληξη» για δεύτερη συνεχόμενη χρονιά η διαθεσιμότητα ξενοδοχειακών μονάδων και τουριστικών καταλυμάτων που διατίθενται προς πώληση». Μεγάλη διαθεσιμότητα, σύμφωνα με τις αναρτημένες αγγελίες, καταγράφεται κυρίως σε ξενοδοχεία μικρότερης κατηγορίας από 10 έως 30 δωμάτια,

«Θεωρούμε ότι η διαθεσιμότητα ξενοδοχειακών μονάδων και ιδιαίτερα μικρών – οικογενειακών μονάδων που διατίθενται προς πώληση θα αυξηθούν ραγδαία στο άμεσο μέλλον και η «βαριά» βιομηχανία της χώρας θα αλλάξει χέρια, καθώς ήδη πληθαίνει το ενδιαφέρον ξένων funds και tour operators», δηλώνει ο πρόεδρος του Πανελλαδικού Κτηματομεσιτικού Δικτύου, Θεμιστοκλής Μπάκας. Τα νέα funds ξένων ή και εγχώριων συμφερόντων στοχεύουν στην κτηματαγορά τόσο μέσω αγορών ακινήτων από ιδιώτες αλλά και απόκτησης ακινήτων και ξενοδοχειακών μονάδων μέσω «ροζ» δανείων. Δηλαδή, επιχειρήσεις του τουριστικού κλάδου – ξενοδοχειακές μονάδες που δεν μπορούν να ανταπεξέρθουν στις δανειακές τους υποχρεώσεις και βρίσκονται στο όριο πλέον να γίνουν «κόκκινες». Τα funds διαπραγματεύονται είτε την εξαγορά του δανείου και των υποθηκών μέσω «haircut» των απαιτήσεων μεταφέροντας πλέον την οφειλή – απαιτήσεις στο δικό τους χαρτοφυλάκιο, όπου ο δανειολήπτης πλέον θα είναι υπόχρεος σ΄ αυτούς για την καταβολή των μηνιαίων δόσεων, είτε μέσω επαναχρηματοδότησης των εταιρειών με εγγύηση τις μετοχές και τα περιουσιακά τους στοιχεία, είτε μέσω συνδυασμού, εξαγορά δανείου μέσω «haircut» των απαιτήσεων και ταυτόχρονη επαναχρηματοδότηση. «Την επιλογή της επαναχρηματοδότησης ή και την εξαγορά του δανείου σε fund επιλέγουν πλέον αρκετοί ξενοδόχοι μεγάλων μονάδων σε top τουριστικούς προορισμούς λόγω των οικονομικών προβλημάτων που άφησε η πανδημική κρίση, η επιστρεπτέα προκαταβολή, των δανείων, τις λοιπές χρόνιες ρυθμίσεις, το ενεργειακό κόστος που σε συνάρτηση με τον πληθωρισμό και την ανατίμηση των αγαθών στην εφοδιαστική αλυσίδα, συρρικνώνουν τα εισοδήματα και αυξάνουν τα έξοδα», καταλήγει η έκθεση.

Σ/Κ 21-22 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 303 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα |

Το euro2day.gr μεταδίδει: Η Cepal πουλά χαρτοφυλάκιο με δάνεια που έχουν καταγγελθεί και βρίσκονται ένα βήμα πριν τον πλειστηριασμό. Προσφορές από Brook Lane, Lone Star και Fortress. Τρεις δεσμευτικές προσφορές κατατέθηκαν, σύμφωνα με ανεπιβεβαίωτες πληροφορίες, για χαρτοφυλάκιο μη εξυπηρετούμενων δανείων αξίας 416 εκατ. ευρώ, που έχει βγάλει προς πώληση η Cepal, για λογαριασμό οχημάτων ειδικού σκοπού της τιτλοποίησης Galaxy. Lone Star, Brook Lane και Fortress φέρονται να έχουν καταθέσει δεσμευτική

προσφορά για την απόκτηση του χαρτοφυλακίου το οποίο περιλαμβάνει περίπου 7.000 δάνεια και 1.866 εξασφαλίσεις (σχεδόν όλες επί ακινήτων). Η αξία των ακινήτων (Real Estate Value-REV) ανέρχεται σε 213 εκατ. ευρώ. Το 47% της παραπάνω αξίας προέρχεται από ακίνητα σε Αττική και το 10% από Θεσσαλονίκη. Το 32% αφορά σε εξασφαλίσεις επί ακινήτων σε νησιά, ενώ το υπόλοιπο μοιράζεται στην ελληνική επικράτεια. Στο 86% των εξασφαλίσεων του χαρτοφυλακίου τα SPVs της τιτλοποίησης Galaxy, που είναι οι πωλητές, έχουν

Σελίδα 53

εγγράψει πρώτη προσημείωση. Πρόκειται για δάνεια που έχουν καταγγελθεί και βρίσκονται ένα βήμα πριν τον πλειστηριασμό (σ.σ. σε ώριμη κατάσταση μέτρων αναγκαστικής εκτέλεσης). Υπό το παραπάνω πρίσμα, πρόκειται για χαρτοφυλάκιο που συγκεντρώνει καλά χαρακτηριστικά (προχωρημένες νομικές ενέργειες, πρώτη προσημείωση στη συντριπτική πλειονότητα των ακινήτων), εξέλιξη που αντισταθμίζει τις δυσκολίες που δημιουργεί το αυξημένο κόστος χρήματος.

μια περίπτωση αφορούσε έναν ιδιωτικό υπάλληλο στο αεροδρόμιο Αθηνών και η άλλη έναν συνταξιούχο από την Πάτρα με προβλήματα υγείας.

Με παρέμβαση της Επιτροπής του ΠΑΜΕ ενάντια στους πλειστηριασμούς, του Εργατικού Κέντρου Πάτρας και άλλων Σωματείων έξω από την εταιρεία διαχείρισης «κόκκινων» δανείων Cepal, στην Αθήνα, ανεστάλησαν οι πλειστηριασμοί κατοικιών για δύο περιπτώσεις. Όπως μεταδίδει το imerodromos.gr

Με την παρέμβαση του λαϊκού κινήματος έγινε ρύθμιση των χρεών σε λογικά πλαίσια που μπορούν οι οφειλέτες να ανταπεξέλθουν. «Οργάνωση και αγώνας ενάντια στις κατασχέσεις σπιτιών και καταθέσεων λαϊκών νοικοκυριών», σημειώνει το Εργατικό Κέντρο Πάτρας. «Η επίθεση στην κατοικία συνεχίζεται με αμείωτο ρυθμό. Χιλιάδες λαϊκά νοικοκυριά βρίσκονται λίγο πριν χάσουν τα σπίτια τους. Ακόμα και αυτοί που μέχρι σήμερα εξυπηρετούσαν τα δάνειά τους, εξαιτίας της ακρίβειας, των υψηλών επιτοκίων και των παγωμένων μισθών, βλέπουν ότι δεν μπορούν πλέον να αντεπεξέλθουν. Κανένας δεν θα μείνει μόνος απέναντι στα “κοράκια” τις τράπεζες, τις εταιρείες διαχείρισης και τα “αρπακτικά”», τονίζει το ΠΑΜΕ.

Ο Βουλευτής Ελληνικής Λύσης κι Αντιπροέδρος της Βουλής, Βασίλης Βιλιάρδος τονίζει: Ελληνική τράπεζα: Απλό έμβασμα σε άλλη τράπεζα εσωτερικού: 1,2 € Άμεσο έμβασμα 1,2 +2,5 = 3,7 € Επιπλέον χρέωση στην τράπεζα του αποδέκτη: 4 € Σύνολο: 7,7 €. Αυστριακή Τράπεζα - Bank Austria: Άμεσο έμβασμα σε άλλη τράπεζα: 0,38 € χωρίς χρέωση του αποδέκτη (εσωτερικού ή εξωτερικού). Δηλαδή: 20 φορές πιο ακριβή η ελληνική τράπεζα! 2.000% απλουστευμένα! Πώς να είναι έτσι ανταγωνιστική η Ελλάδα; Εάν υποθέσουμε πως 4.000.000 Έλληνες έκαναν ένα έμβασμα on line το μήνα, οι τράπεζες θα εισέπρατταν

Σ/Κ 21-22 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 303 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα | προμήθειες ύψους 92,40 € ετήσια από τον καθένα – άρα συνολικά περίπου 370.000.000 € το χρόνο. Καθόλου ευκαταφρόνητα έσοδα – πόσο μάλλον όταν δεν έχουν έξοδα, αφού οι πελάτες κάνουν τα εμβάσματα μόνοι τους ηλεκτρονικά. Στην Αυστρία θα εισέπρατταν 18.240.000, ενώ στη Μ. Βρετανία, στο Βέλγιο, στη Γερμανία, στην Ολλανδία κλπ., οι τράπεζες δεν εισπράττουν τίποτα για εμβάσματα εντός ΕΕ! Στη Μ. Βρετανία στο παρελθόν είχαν υποβληθεί αγωγές εναντίον των τραπεζών για αυτές τις μεθοδεύσεις, ενώ οι Έλληνες τις αποδέχονται αδιαμαρτύρητα, παρά το ότι έχουν διασώσει τις τράπεζες τόσες φορές. Όσον αφορά την κυβέρνηση, η ανοχή της στη ληστεία είναι εγκληματική – εύλογη βέβαια, αφού η ΝΔ οφείλει στις τράπεζες πάνω από 400.000.000 €, όπως άλλωστε και το ΠΑΣΟΚ.

Σελίδα 54

υτές οι τραπεζικές ληστείες, εάν όχι «απάτες» και «κλοπές», όπως επίσης από τους τόκους καταθέσεων και χορηγήσεων, από τα POS κλπ. πρέπει να σταματήσουν αμέσως…

, αφού καταστρέφουν σταδιακά τους Έλληνες και την οικονομία μας που είναι αδύνατον έτσι να ανταγωνιστούν τις άλλες χώρες.

που ήμασταν το ’16, ’17, ’18, ’19, που ήταν μια οικονομία χαμηλής ανάπτυξης και χαμηλού πληθωρισμού». «Η δραστηριότητα των καταναλωτών έχει επιβραδυνθεί… Έχει επιβραδυνθεί κατά το ήμισυ, και αυτό σημαίνει ότι ο καταναλωτής επηρεάζεται από το περιβάλλον των επιτοκίων και όλα τα πράγματα που συμβαίνουν».

Το bankingnews.gr καταγράφει: Είναι ένα μήνυμα που αντηχεί τώρα σε κάθε γωνιά της Wall Street: Οι καταναλωτές έχουν εξαντληθεί… Είναι επίσης ένα ενδεχόμενο που έχει προβλέψει η Bank of America από τον Μάρτιο, όταν οι αναλυτές προειδοποίησαν ότι η Fed θα ωθήσει τους καταναλωτές στο «σημείο του πόνου» προκειμένου να τιθασεύσει τον πληθωρισμό. Και τώρα, σύμφωνα με τον Διευθύνοντα Σύμβουλο της Bank of America, Brian Moynihan, ήρθε η ώρα. Μιλώντας στο CNBC, ο Moynihan είπε ότι ο τρόπος με τον οποίο ενεργούν οι καταναλωτές είναι συνεπής με μια «οικονομία χαμηλής ανάπτυξης, χαμηλού πληθωρισμού», την οποία είδαν οι ΗΠΑ από το 2016 έως το 2019. Σε ένα δεδομένο έτος, οι πελάτες της Bank of America ξοδεύουν 4 τρισ. δολάρια—είτε χρησιμοποιούν χρεωστική είτε πιστωτική κάρτα, είτε γράφοντας μια επιταγή, επιβεβαιώνοντας μια τραπεζική μεταφορά ή βγάζουν μετρητά για να ξοδέψουν. Από το 2021 έως το 2022 αυτές οι δαπάνες αυξήθηκαν κατά 10%, είπε ο Moynihan, και άρχισαν να πέφτουν στο 9% το πρώτο τρίμηνο του 2023. Τώρα που το ποσοστό ανάπτυξης έχει πέσει στο 4,5%, πρόσθεσε, κάτι που σημαίνει ότι οι καταναλωτές είτε είναι πολύ ανασφαλείς για να ξοδέψουν τα χρήματα που έχουν, είτε έχουν λιγότερα στους λογαριασμούς ταμιευτηρίου. «Είναι το ίδιο τον Σεπτέμβριο και τον Οκτώβριο», συνέχισε ο Moynihan. «Αυτός ο ρυθμός ανάπτυξης… είναι συνεπής με το σημείο

Ο Moynihan συνέχισε να υποστηρίζει τις εκτιμήσεις της Διευθύνουσας Συμβούλου της Citigroup, Jane Fraser, η οποία είπε ότι αρχίζουν να εμφανίζονται «ρωγμές» στις καταναλωτικές δαπάνες, ιδιαίτερα από καταναλωτές χαμηλότερου επιπέδου. Η Fraser είπε ότι ενώ τα στοιχεία της Citi δείχνουν ότι οι καταναλωτικές δαπάνες είναι ακόμα «καλές» και είναι σε θετικά μεγέθη, η ανάπτυξη έχει αρχίσει να «μειώνεται», εξηγώντας στο CNBC ότι στους αριθμούς του Σεπτεμβρίου, «η άμβλυνση της αύξησης της ζήτησης είναι εμφανής». Οι αποταμιεύσεις μειώνονται για τους μικρού εισοδήματος καταναλωτές, πρόσθεσε η Fraser: «Είναι πολύ χαμηλές αυτή τη στιγμή και νομίζω ότι ορισμένες από τις πλεονάζουσες αποταμιεύσεις από τα

Σ/Κ 21-22 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 303 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα | χρόνια του COVID είναι κοντά στην εξάντληση». Ο Moynihan είπε ότι η Bank of America έχει βρει παρόμοιες τάσεις. Είπε ότι τα νοικοκυριά με μεσαίο εισόδημα έχουν χαμηλότερα υπόλοιπα λογαριασμών και ξοδεύουν τα πανδημικά τους σεντούκια. Τα νοικοκυριά με υψηλότερο εισόδημα έχουν παρομοίως μετακινήσει τα χρήματά τους από λογαριασμούς όψεως, αλλά αντ’ αυτού έχουν μεταφέρει την περιουσία τους σε επενδύσεις. «Βλέπετε ότι η επιδείνωση των θετικών ισοζυγίων και των καταναλωτών σε αυτά τα νοικοκυριά μεσαίου εισοδήματος μειώνεται λίγο», είπε ο Moynihan. «Αυτό σημαίνει ότι ξοδεύουν κάποια χρήματα περισσότερα από αυτά που φέρνουν. Αυτό σημαίνει ότι η οικονομία έχει επιβραδυνθεί, σύμφωνα με μια οικονομία χαμηλής ανάπτυξης και χαμηλού πληθωρισμού». Λειτουργεί το σχέδιο της Fed; Εάν οι λεγόμενοι YOLO καταναλωτές (ζουν μόνο μία φορά!) έχουν

Σελίδα 55

πράγματι στεγνώσει και η οικονομία οδεύει προς τα πίσω, όπως λέει ο Moynihan, προς τη χαμηλή ανάπτυξη, τότε το σχέδιο της Fed έχει πράγματι αποδώσει; Η πρώτη προτεραιότητα της Fed ήταν η αντιμετώπιση του πληθωρισμού, ο οποίος πράγματι έχει μειωθεί. Τον Σεπτέμβριο του 2023 ο πληθωρισμός διαμορφώθηκε στο 3,7%, από 8,3% ένα χρόνο πριν. Οι οικονομολόγοι φαίνονται σε μεγάλο βαθμό ικανοποιημένοι από αυτή την προσπάθεια, αν και πολλοί έχουν προειδοποιήσει ότι το πιο δύσκολο κομμάτι της μείωσης του πληθωρισμού βρίσκεται μπροστά. Η υπουργός Οικονομικών Janet Yellen παρατήρησε ότι ο πληθωρισμός «συμπεριφέρεται πολύ καλά», ενώ ο καθηγητής του Wharton, Jeremy Siegel πιστεύει ότι τα επιτόκια θα παραμείνουν σταθερά τον Νοέμβριο.

πολλές επιχειρήσεις αφαιρούν ταμειακά αποθέματα ασφαλείας, διότι τα κέρδη είναι μέτρια και διογκώνεται το κόστος εξυπηρέτησης του χρέους. Και δεν είναι μόνον οι εταιρείες, αλλά και τα νοικοκυριά, που έχουν χρησιμοποιήσει τις αποταμιεύσεις τους. Οι πλεονάζουσες αποταμιεύσεις στις προηγμένες οικονομίες μειώνονται σταθερά από τα επίπεδα αιχμής στις αρχές του 2022 στο

Ο Τομπίας Αντριάν, οικονομικός σύμβουλος και διευθυντής στο τμήμα Χρηματαγορών και Κεφαλαιαγορών του ΔΝΤ γράφει:

ι κεντρικές τράπεζες έχουν εξαπολύσει μια σειρά από τις πιο ραγδαίες αυξήσεις επιτοκίων εδώ και δεκαετίες

, αυξάνοντάς τα κατά 400 μονάδες βάσης κατά μέσον όρο στις προηγμένες οικονομίες από τα τέλη του 2021 και κατά περίπου 650 μονάδες βάσης στις αναδυόμενες οικονομίες. Ωστόσο, ο βασικός πληθωρισμός παραμένει υψηλός ειδικά στις ΗΠΑ και σε ορισμένες χώρες της Ευρώπης, οπότε ενδέχεται οι μεγάλες κεντρικές τράπεζες να διατηρήσουν τα επιτόκια υψηλότερα για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα. Πάντως, οι αιτίες ανησυχίας δεν έχουν εκλείψει, όπως η μειωμένη ικανότητα των δανειοληπτών να εξυπηρετούν το χρέος τους, κάτι γνωστό και ως πιστωτικός κίνδυνος. Πολλές μονάδες έκλεισαν κατά την πανδημία, ενώ άλλες εμφανίστηκαν με υγιή αποθέματα μετρητών εν μέρει χάρη στα δημοσιονομικά μέτρα στήριξης. Επιπλέον, οι εταιρείες μπόρεσαν να προστατεύσουν τα περιθώρια κέρδους τους παρά την άνοδο του πληθωρισμού. Ωστόσο, σήμερα

Σ/Κ 21-22 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 303 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα |

4%-8% του ΑΕΠ. Ακόμη υπάρχουν ενδείξεις καθυστέρησης στην αποπληρωμή πιστωτικών καρτών και δανείων αυτοκινήτων. Τα δε στεγαστικά δάνεια, συνήθως η μεγαλύτερη κατηγορία δανεισμού των νοικοκυριών, έχουν

Το bankingnews.gr σημειώνει: Οι ελληνικές τράπεζες συνεχίζουν να δανείζονται φθηνότερα από τους καταθέτες και να δανείζουν ακριβότερα τους δανειολήπτες, όπως προκύπτει από τα επίσημα στοιχεία της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας (Supervisory statistics) για το δεύτερο τρίμηνο του 2023. Όπως θα δούμε, όμως, η υψηλή κερδοφορία που φέρνουν τα υψηλά επιτοκιακά περιθώρια στηρίζει, όχι την δημιουργία αποθεμάτων ενδεχόμενα προβλήματα, αλλά και την χρηματοδότηση μεγάλων έργων. Ωστόσο, μετά την επενδυτική βαθμίδα θα χρειαστεί και η επιστροφή ξένων τραπεζών.

Συγκεκριμένα, οι τέσσερις ελληνικές τράπεζες διαθέτουν το πέμπτο υψηλότερο καθαρό επιτοκιακό περιθώριο (3,13%) το οποίο είναι σχεδόν τριπλάσιο από τις πλουσιότερες χώρες της Ευρώπης (Γαλλία, Γερμανία, Ολλανδία) και υψηλότερο από χώρες, όπως Πορτογαλία, Ισπανία. Το δεύτερο στοιχείο το οποίο προκύπτει είναι ότι, παρά την

Σελίδα 56

πλέον πολύ υψηλότερα επιτόκια από ό,τι πριν από μόλις ένα χρόνο, απομυζώντας τις αποταμιεύσεις και επιβαρύνοντας τις αγορές κατοικιών. Οι χώρες με ενυπόθηκα δάνεια, κυρίως κυμαινόμενου επιτοκίου, έχουν γενικά μεγαλύτερες μειώσεις στις τιμές των σπιτιών. Τα υψηλότερα επιτόκια αποτελούν, επίσης, πρόκληση για τις κυβερνήσεις. Οι χώρες χαμηλού εισοδήματος δυσκολεύονται να δανειστούν σε ευρώ, γιεν, δολάριο και στερλίνα, διότι οι ξένοι επενδυτές απαιτούν πιο παχυλές αποδόσεις. Φέτος, οι εκδόσεις ομολόγων σε σκληρό νόμισμα έγιναν με πολύ υψηλότερα επιτόκια τοκομεριδίων ή επιτοκίων. Αντιθέτως, οι μεγάλες αναδυόμενες οικονομίες ως επί το πλείστον δεν αντιμετωπίζουν αυτή τη δυσάρεστη κατάσταση λόγω των βελτιωμένων οικονομικών μεγεθών και της χρηματοοικονομικής υγείας, αν και η ροή ξένων επενδύσεων σε αυτές έχει επίσης επιβραδυνθεί. Σημαντικά ποσά ξένων επενδύσεων, τέλος, έχουν εγκαταλείψει την Κίνα τους τελευταίους μήνες, επειδή τα οξυνόμενα προβλήματα στον τομέα των ακινήτων της έχουν υποβαθμίσει την εμπιστοσύνη των επενδυτών.

ακριβότερη τιμολόγηση των δανείων η απόδοση των ιδίων κεφαλαίων (Return on Equity) των ελληνικών τραπεζών δεν ξεπερνά την αντίστοιχη απόδοση τραπεζών όπου το επιτοκιακό περιθώριο είναι χαμηλότερο, ειδικά σε χώρες όπου τα μεγέθη των τραπεζών είναι περίπου συγκρίσιμα με αυτά των ελληνικών Τραπεζών (Αυστρία, Πορτογαλία, Σλοβενία, Φιλανδία). Συγκεκριμένα, τα υψηλότερα καθαρά επιτοκιακά περιθώρια κατέχουν οι τράπεζες των χωρών: Λετονία με 3,73%, Εσθονία με 3,63%, Λιθουανία με 3,36%, Σλοβενία με 3,22% και ακολουθούν οι τέσσερις ελληνικές συστημικές τράπεζες με 3,13%. Αντίθετα, οι Γερμανικές διαθέτουν επιτοκιακό περιθώριο 1,13%, οι ισχυρές Γαλλικές Τράπεζες με 0,89%. Κοντά στα επίπεδα των ελληνικών τραπεζών κινούνται οι Πορτογαλικές και Σλοβενικές Τράπεζες ενώ χώρες της Κεντρικής Ευρώπης ( Βέλγιο, Λουξεμβούργο) διαθέτουν το μισό επιτοκιακό περιθώριο με 1,47% και 1,37% αντίστοιχα.

Σ/Κ 21-22 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 303 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα |

Το ποσό των 280 δισ. δολαρίων καρπώθηκαν άμεσα τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα παγκοσμίως από τα υψηλότερα επιτόκια των κεντρικών τραπεζών, συνδράμοντας στην επίτευξη της καλύτερης οικονομικής επίδοσης από τη διεθνή κρίση του 2008. Όπως μεταδίδει το newmoney.gr σύμφωνα με έρευνα της McKinsey & Co., οι διαδοχικές αυξήσεις επιτοκίων από τις νομισματικές αρχές σε όλο τον κόσμο παρείχαν μεγάλη ώθηση στην

ραπεζική βιομηχανία, η οποία είδε τα έσοδα από τόκους να «γιγαντώνονται» κατά 280 δισ. δολάρια.

Αυτό το ποσό, μάλιστα, αφορά αποκλειστικά το 2022, χωρίς να υπολογίζονται τα -ακόμη πιο αυξημένα- έσοδα από τόκους για το 2023, δεδομένου ότι τα επιτόκια παραμένουν έως και σήμερα στο υψηλότερο επίπεδο των τελευταίων δεκαετών. Υπό αυτό το πρίσμα, μόνο τυχαίο δεν είναι το γεγονός ότι η συνολική κερδοφορία του τραπεζικού κλάδου έφθασε το 2022 στο καλύτερο σημείο από το 2007, ενώ περαιτέρω βελτίωση αναμένεται και το τρέχον έτος. Ο αναπάντεχος «μποναμάς» προς τις εμπορικές τράπεζες ωφέλησε, όπως είναι εύλογο, και τους μετόχους, οι οποίοι εισέπραξαν γενναιόδωρα μερίσματα κατά τη διάρκεια του προηγούμενου έτους. Είναι ενδεικτικό ότι ο δείκτης επιστροφών ανά μετοχή εκτοξεύθηκε στο 12% για το 2022 έναντι μέσου όρου 9% την περίοδο 2010 – 2022. Η επιλογή των κεντρικών τραπεζών να αυξήσουν συντονισμένα τα επιτόκια, εδράστηκε στην ανάγκη αναχαίτισης του επίμονα υψηλού πληθωρισμού, καθώς ως γνωστόν οι σφιχτές πιστωτικές συνθήκες (υψηλά επιτόκια) συνδράμουν στην αναχαίτιση των ανοδικών πιέσεων στις τιμές καταναλωτή. Αυτή η εξέλιξη είχε ως αποτέλεσμα οι τράπεζες να καταγράψουν αισθητή άνοδο στα έσοδα από τόκους, δεδομένου ότι τα επιτόκια δανείων εκτοξεύθηκαν σε επίπεδα, τα οποία αγνοούνταν από τουλάχιστον το 2007. Βέβαια, οι εμπορικές τράπεζες απέφυγαν να ακολουθήσουν τον ίδιο «δρόμο» με τα επιτόκια

Σελίδα 57

καταθέσεων, τα οποία παρέμειναν σχετικά χαμηλά, με αποτέλεσμα να υπάρξει μεγάλη διεύρυνση στο χάσμα (spread) μεταξύ επιτοκίων δανείων και επιτοκίων καταθέσεων. Αυτό οδήγησε πολλούς στο να μιλήσουν για «ουρανοκατέβατα κέρδη», αλλά και για «ανάγκη έκτακτης φορολόγησης». Χαρακτηριστική ήταν η περίπτωση της Ιταλίας, όπου η κυβέρνηση της Τζόρτια Μελόνι ανακοίνωσε την επιβολή εφάπαξ φόρου στον χρηματοπιστωτικό κλάδο για τα απροσδόκητα έσοδα από τους τόκους δανείων. Αυτήν την στιγμή, η κεντρική τράπεζα της Ευρωζώνης διατηρεί το βασικό επιτόκιο στο 4,5% και το επιτόκιο καταθέσεων στο 4%, δηλαδή στα υψηλότερα επίπεδα όλων των εποχών. Παρομοίως η κεντρική τράπεζα των ΗΠΑ τοποθετεί το εύρος επιτοκίων στο 5,25 – 5,50%, στο υψηλότερο σημείο της τελευταίας 20ετίας. Παρ’ όλα αυτά, όπως προαναφέρθηκε, τα επιμέρους τραπεζικά ιδρύματα έχουν αποφύγει συστηματικά να μετακυλήσουν αυτήν την άνοδο και στα επιτόκια καταθέσεων, σ’ αντίθεση με τα επιτόκια δανείων, τα οποία βρίσκονται σε διαρκή «ανηφόρα». Μόνο στις ΗΠΑ, για παράδειγμα, τα επιτόκια για τα στεγαστικά δάνεια 30ετούς διάρκειας σκαρφάλωσαν τον Σεπτέμβριο σε επίπεδα άνω του 7,7%, δηλαδή στο υψηλότερο σημείο από τα τέλη του 2000. Αυτή η κατάσταση συνιστά απόρροια της στρατηγικής της κεντρικής τράπεζας, δηλαδή της Federal Reserve, περί «υψηλότερων επιτοκίων για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα», με στόχο την αναχαίτιση του επίμονου πληθωρισμού. Τα υψηλότερα επιτόκια έχουν ως πρώτο «θύμα» τους δανειολήπτες, οι οποίες είναι αναγκασμένοι να καταβάλλουν υψηλότερους τόκους, προκειμένου να εξασφαλίσουν την αναγκαία ρευστότητα. Όσον αφορά το μέλλον των εσόδων από τόκους, η McKinsey & Co. εμφανίζεται εν μέρει επιφυλακτική. Κι αυτό, διότι αν και η απόσταση μεταξύ επιτοκίων δανείων και επιτοκίων καταθέσεων μοιάζει αδύνατο να αμβλυνθεί σε βραχυπρόθεσμο επίπεδο, η προοπτική για τα καθαρά περιθώρια παραμένει αβέβαια. Άλλωστε, μέσα στο 2024 (πιθανώς στο β’ ή στο γ’ τρίμηνο) οι κεντρικές τράπεζες ανά τον κόσμο είναι σίγουρο ότι θα ξεκινήσουν τη «χαλάρωση» της νομισματικής πολιτικής, προχωρώντας στις πρώτες μειώσεις επιτοκίων.

Σ/Κ 21-22 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 303 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα |

Σελίδα 58