ΥΠΕΡΒΑΣΗ NEWS 15-10-2023 | «ΤΡΑΠΕΖΙΤΕΣ» ΚΑΙ «SERVICERS» ΣΤΟ ΣΚΑΜΝΙ ΚΑΙ ΣΤΗΝ ΦΥΛΑΚΗ by YpervasiNews

Αριθ. Φύλλου 302 Σ/Κ 14-15/10/2023

ΥΠΕΥΘΥΝΟΣ ΣΥΝΤΑΞΗΣ:

Θοδωρής Ζούμπος

ΥΠΕΥΘΥΝΟΣ ΕΚΔΟΣΗΣ :

Κυριάκος Τόμπρας

Η ΕΒΔΟΜΑΔΙΑΙΑ ΗΛΕΚΤΡΟΝΙΚΗ ΕΦΗΜΕΡΙΔΑ ΤΩΝ ΚΑΤΑΧΡΕΩΜΕΝΩΝ ΕΛΛΗΝΩΝ

ΕΔΩ ΔΙΑΒΑΖΕΙΣ ΟΛΑ ΟΣΑ ΔΕΝ ΣΟΥ ΛΕΝΕ ΑΥΤΟΙ ΠΟΥ ΣΕ ΧΡΕΩΣΑΝΕ

ΕΚΔΟΤΗΣ: ΥΠΕΡΒΑΣΗ

ΤΗΛ. 210 5200452-62

Email : ypervasi.gr@gmail.com

ΕΚΔΟΤΗΣ : ΥΠΕΡΒΑΣΗ – ΤΡΑΠΕΖΙΚΗ & ΟΙΚΟΝΟΜΙΚΗ ΔΙΚΑΙΟΣΥΝΗ Μη Κερδοσκοπικό Σωματείο * Αγίου Κωνσταντίνου 2 10431 Αθήνα * ΑΦΜ 997277532 * Δ.Ο.Υ. Α’ ΑΘΗΝΩΝ ΕιρΑθηνών 431/2013 (ΕΔ) * ΑΒΣ ΠρωτΑθηνών 29909/2014 ΤΗΛ. 210 5200452 – 62 * Email : ypervasi.gr@gmail.com

Σ/Κ 14-15 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 302 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα |

ο σκάνδαλο για το ευτελές ποσό με το οποίο τα funds αγοράζουν τις οφειλές των δανειοληπτών έφερε στο Κοινοβούλιο ο ανεξάρτητος Βουλευτής Λαρίσης, Κωνσταντίνος Φλώρος.

Όπως ενημερώνει το Κόμμα Ελλήνων Δανειοληπτών: «στις 10 Οκτωβρίου 2023 έγινε επίσημα δεκτή η ερώτηση του ανεξάρτητου βουλευτή Λαρίσης κ. Κωνσταντίνου Φλώρου, για την παράνομη πρακτική που ακολουθείται από τότε που ξεκίνησαν οι μεταβιβάσεις οφειλών των δανειοληπτών από τις τράπεζες προς τα περίφημα «funds». Στην ερώτηση αναφέρονται οι νόμοι που απαιτούν να δημοσιοποιούνται τα στοιχεία των Τραπεζών και των Εταιρειών που συναλλάσονται και να γίνεται

Σελίδα 2

γνωστό το ποσό με το οποίο πωλείται η κάθε οφειλή. Αυτό ορίζεται ρητά στο άρθρο 3 του Νόμου 2844/2000 (ΦΕΚ 220 Α΄) και στο Νόμο 3156/2003, όμως δεν συμβαίνει. Θυμίζουμε επίσης πως

Πολιτεία, επικαλούμενη ηθικούς λόγους, δεν επέτρεψε -και συνεχίζει να μην επιτρέπει- την αγορά του δανείου από τον ίδιο το δανειολήπτη πριν την πώλησή του στις εταιρείες ειδικού σκοπού.

Οι «ηθικοί λόγοι» όμως ισχύουν μόνο για την Ελλάδα και όχι για την Κύπρο, Ισπανία κλπ, που νομοθέτησαν, πριν την πώληση των δανείων των πολιτών τους, την υποχρέωση από τις τράπεζες να προτείνουν στους δανειολήπτες την εξαγορά τους. Για τα θέματα αυτά, ο Σύλλογος Δανειοληπτών και Προστασίας Καταναλωτών Βορείου Ελλάδας έχει ενημερώσει εκπροσώπους όλων των κομμάτων της Ελληνικής Βουλής και κατέθεσε από το 2019 επίσημη πρόταση νόμου σε όλα τα κόμματα της βουλής, με εφαρμόσιμες προτάσεις για την προστασία των δανειοληπτών. Δυστυχώς όμως εκείνα μέχρι στιγμής προτιμούν να αποσιωπούν το θέμα, ίσως γιατί σχετίζονται με συμφέροντα που επιθυμούν να συνεχιστεί η παρανομία. Με τον ίδιο τρόπο ίσως εξηγείται η καθυστέρηση μέχρι να γίνει δεκτή η ερώτηση του βουλευτή κ. Φλώρου, που φέρνει αυτά τα συμφέροντα σε δύσκολη θέση, νομικά και πολιτικά.

ερώτηση κατατέθηκε στη Βουλή εδώ και βδομάδες, αλλά για άγνωστους λόγους δεν λάμβανε αριθμό πρωτοκόλλου.

Σ/Κ 14-15 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 302 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα |

Τελικά, μετά από τις πιέσεις του εκλεγμένου βουλευτή, πρωτοκολλήθηκε και πρέπει τώρα να απαντηθεί, όπως απαιτεί ο νόμος, από τους υπουργούς στους οποίους απευθύνεται, τον Υπουργό Δικαιοσύνης, τον Υπουργό Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών και τον Υπουργό Ανάπτυξης. Δικός μας στόχος αυτή τη στιγμή είναι να επιβληθεί τουλάχιστον το ελάχιστο της δημοσιοποίησης του ποσού αγοράς της κάθε οφειλής, ένα στοιχείο κρίσιμο για την προστασία των δανειοληπτών. Γιατί

α funds αγοράζουν τις οφειλές σε μικρό κλάσμα της ονομαστικής τους αξίας, άρα οφείλουν, όπως ορίζει η κυβερνητική «αιτιολόγηση», να προσφέρουν καλύτερες δυνατότητες αποπληρωμής στους οφειλέτες.

Αυτό όμως δεν συμβαίνει, καθώς έχουμε πολλαπλές καταγεγραμμένες περιπτώσεις όπου αποκαλύπτεται αισχροκέρδεια σε βάρος του οφειλέτη. Ο πρόεδρος του Συλλόγου Δανειοληπτών και Προστασίας Καταναλωτών Βορείου Ελλάδος κ. Χαράλαμπος Περβανάς δήλωσε: «Να τα βλέπουν αυτά οι υπόλοιποι βουλευτές. Προσωπικά και εκ μέρους του Συλλόγου Δανειοληπτών ευχαριστώ τον κ. Φλώρο για την κατάθεση της ερώτησης και καλώ τους υπόλοιπους να ακολουθήσουν το παράδειγμά του. Μόνο έτσι θα σώσουμε τους χιλιάδες συμπολίτες μας που έχουν γίνει θύματα κερδοσκόπων».

«ΠΡΟΣ: 1) Τον Υπουργό Δικαιοσύνης 2) Τον Υπουργό Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών 3) Τον Υπουργό Ανάπτυξης Θέμα: Μεταβίβαση απαιτήσεων των πιστωτικών η χρηματοδοτικών ιδρυμάτων σε Εταιρείες Απόκτησης από Δάνεια και Πιστώσεις (Ε.Α.Α.Δ.Π.) Με τον Ν. 3156/2003, ρυθμίστηκε για πρώτη φορά στην ελληνική έννομη τάξη η τιτλοποίηση απαιτήσεων. Ως τιτλοποίηση ορίζεται, κατά το άρθρο 10 παρ. 1 του ανωτέρου νόμου, η μεταβίβαση επιχειρηματικών απαιτήσεων λόγω πώλησης και μεταβίβασης που καταρτίζεται εγγράφως μεταξύ «μεταβιβάζοντος» και «αποκτώντος» σε συνδυασμό με την έκδοση και διάθεση, με ιδιωτική τοποθέτηση μόνον, ομολογιών οποιουδήποτε είδους ή μορφής, η εξόφληση των οποίων πραγματοποιείται (α) από το προϊόν είσπραξης των επιχειρηματικών απαιτήσεων που μεταβιβάζονται ή (β) από δάνεια, πιστώσεις ή συμβάσεις παραγώγων χρηματοοικονομικών μέσων. Περαιτέρω, ως ορίζεται από τον ανωτέρω νόμο, η σύμβαση μεταβίβασης

Σελίδα 3

των τιτλοποιούμενων απαιτήσεων καταχωρίζεται σε περίληψη που περιέχει τα ουσιώδη στοιχεία αυτής, σύμφωνα με την το άρθρο 3 του Ν. 2844/2000 (ΦΕΚ 220 Α΄) και κατισχύει των συμφωνιών μεταξύ μεταβιβάζοντος και τρίτων περί ανεκχωρήτου των μεταξύ τους απαιτήσεων. Από τη καταχώριση της σχετικής σύμβασης σύμφωνα με την προηγούμενη παράγραφο επέρχεται μεταβίβαση των τιτλοποιούμενων απαιτήσεων, εκτός αν άλλως ορίζεται στους νόμους της σύμβασης, η δε μεταβίβαση αναγγέλλεται εγγράφως από τον μεταβιβάζοντα ή την εταιρεία ειδικού σκοπού στον οφειλέτη. Η ανωτέρω καταχώριση γίνεται με δημοσίευση (κατάθεση εντύπου η μορφή του οποίου καθορίστηκε με την από 161337/2003 απόφαση του Υπουργού Δικαιοσύνης). Στην πρώτη σελίδα του εντύπου αυτού πρέπει να αναγράφονται, μεταξύ άλλων, τα στοιχεία των συμβαλλομένων και οι όροι της σύμβασης πώλησης και μεταβίβασης, ο οποίοι πρέπει να περιέχουν κατ’ ελάχιστο την ημερομηνία υπογραφής της σύμβασης πώλησης, το εφαρμοστέο δίκαιο και δικαιοδοσία αλλά και το ποσό ή τον τρόπο υπολογισμού του τιμήματος αγοράς των απαιτήσεων. Όπως διαπιστώνεται, όμως οι εταιρείες που αποκτούν απαιτήσεις από δάνεια και πιστώσεις ουδέποτε αναγράφουν στο ως άνω έντυπο το ποσό ή τον τρόπο υπολογισμού του τιμήματος αγοράς, παραπέμποντας τεχνηέντως, και τούτο για λόγους αισχροκέρδειας, στην σύμβαση μεταβίβασης επιχειρηματικών απαιτήσεων την οποία βεβαίως δεν δημοσιοποιούν. Η πρακτική αυτή της μη αναγραφής του τιμήματος αγοράς των απαιτήσεων, είναι το εισιτήριο των εταιριών αυτών να κερδοσκοπήσουν, με τις ευλογίες της Πολιτείας, εις βάρος των δανειοληπτών που το δάνειό τους μεταβιβάστηκε, χωρίς βέβαια να τους επιτραπεί από την Πολιτεία, πριν την πώληση του δανείου τους στις ανωτέρω εταιρείες ειδικού σκοπού, η αγορά του από τον ίδιο το δανειολήπτη, επικαλούμενη ηθικούς λόγους. Βέβαια οι ηθικοί λόγοι ισχύουν μόνο για την Ελλάδα και όχι για την Κύπρο, Ισπανία κλπ, που πριν την πώληση των δανείων των πολιτών τους, νομοθέτησαν την υποχρέωση από τις τράπεζες πριν την πώληση του δανείου να προτείνουν την εξαγορά αυτού στους δανειολήπτες. Με βάση τα παραπάνω σας ερωτώ κύριε υπουργέ: Για ποιον λόγο δεν θεσπίζεται στο πλαίσιο της υποχρεωτικής αναγγελίας προς τον δανειολήπτη της μεταβίβασης των δανείων από τις τράπεζες προς τις Εταιρείες Απόκτησης από Δάνεια και Πιστώσεις (Ε.Α.Α.Δ.Π.) και την υποχρεωτική αναφορά του τμήματος με το οποίο μεταβιβάστηκαν τα δάνεια του; Αθήνα 10/10/2023 Ο ερωτών βουλευτής Φλώρος Κωνσταντίνος Ανεξάρτητος Βουλευτής Λαρίσης».

Σ/Κ 14-15 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 302 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα |

Σελίδα 4

ΤΕΧΝΗΤΗ ΝΟΗΜΟΣΥΝΗ

Οι τράπεζες φαίνεται ότι είναι ένας ακόμη κλάδος που μπαίνει δυναμικά στο παιχνίδι της τεχνητής νοημοσύνης (ΑΙ) με μεγάλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα να κάνουν μεγάλες επενδύσεις για να μην μείνουν πίσω στο παιχνίδι. Όπως σημειώνει ο «Οικονομικός Ταχυδρόμος» η μεγαλύτερη αμερικανική τράπεζα και μια από τις μεγαλύτερες παγκοσμίως,

Η Λία Δεληγιάννη μεταδίδει στο euro2day: Ο Τζέιμι Ντάιμον, διευθύνων σύμβουλος της JP Morgan, είπε ότι

τεχνητή νοημοσύνη χρησιμοποιείται ήδη από χιλιάδες υπαλλήλους στην τράπεζά της JPMorgan και είναι πιθανό να έχει τεράστιες βελτιώσεις στην ποιότητα ζωής των εργαζομένων, ακόμη κι αν καταργήσει ορισμένες θέσεις εργασίας.

«Τα παιδιά σας θα ζήσουν μέχρι τα 100 και δεν θα έχουν καρκίνο λόγω της τεχνολογίας», είπε ο Ντάιμον σε συνέντευξή του στο Bloomberg TV την περασμένη Δευτέρα. «Και κυριολεκτικά μάλλον θα εργάζονται τρεισήμισι μέρες την εβδομάδα». Ο Ντάιμον, ο οποίος χαρακτήρισε την τεχνητή νοημοσύνη «κρίσιμης σημασίας για τη μελλοντική επιτυχία της εταιρείας μας», είπε προηγουμένως ότι η τεχνολογία μπορεί να χρησιμοποιηθεί για να βοηθήσει την εταιρεία να αναπτύξει νέα προϊόντα, να βελτιώσει την παραγωγικότητα και τη διαχείριση κινδύνου. «Η τεχνολογία έχει κάνει απίστευτα πράγματα για την ανθρωπότητα, αλλά, ξέρετε, τα αεροπλάνα συντρίβονται, στα φαρμακευτικά προϊόντα γίνεται κακή χρήση υπάρχουν αρνητικά», είπε. «Το μεγαλύτερο αρνητικό κατά την άποψή μου είναι ότι η τεχνητή νοημοσύνη χρησιμοποιείται από κακούς ανθρώπους για να κάνει κακά πράγματα».

JPMorgan, ετοιμάζει τώρα το δικό της εργαλείο ΑΙ, φιλοδοξώντας αυτό να παρέχει απευθείας χρηματοπιστωτικές συμβουλές σε πελάτες της.

Πρόκειται για στόχο που θα της εξασφαλίσει πρωτιά με την υλοποίησή του. Ενδιαφέρον έχουν εκδηλώσει επίσης μεταξύ άλλων τράπεζες όπως η Goldman Sachs και η Morgan Stanley οι οποίες φέρονται να ήδη ξεκινήσει τις δοκιμές ΑΙ, για εσωτερική χρήση τουλάχιστον προς το παρόν. Η Goldman εξετάζει τεχνολογίες ΑΙ για τη δημιουργία κώδικα (προγραμμάτων) για επενδύσεις. Η Morgan Stanley εξετάζει την τεχνητή νοημοσύνη για την παροχή προτάσεων σε αναλυτές της. Η τράπεζα BNY Mellon δημιουργεί από την πλευρά της κόμβο έρευνας και τεχνολογίας στην Ιρλανδία για την ανάπτυξη τεχνητής νοημοσύνης. Η JPMorgan αποτέλεσε τον τελευταίο μεγάλο παίκτη –μέχρι τώρα- που μπαίνει δυνατά στο χώρο αυτό της τεχνολογίας ΑΙ. Η τράπεζα υπέβαλε αίτηση στο Γραφείο Διπλωμάτων Ευρεσιτεχνίας και Εμπορικών Σημάτων των

Σ/Κ 14-15 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 302 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα |

Σελίδα 5

να δουν με άλλο μάτι την άφιξη της τεχνητής νοημοσύνης.

ΗΠΑ για εμπορικό σήμα, το οποίο αφορά το λεγόμενο «IndexGPT». Πρόκειται για εργαλείο τεχνητής νοημοσύνης που θα λειτουργεί κατά τα πρότυπα του ChatGPT. Αυτό το εργαλείο θα μπορεί να χρησιμοποιηθεί για την «επιλογή χρηματοοικονομικών τίτλων και χρηματοοικονομικών περιουσιακών στοιχείων», όπως αναφέρει η εν λόγω αίτηση. Το IndexGPT θα χρησιμοποιεί «λογισμικό υπολογιστικού νέφους (cloud) που χρησιμοποιεί τεχνητή νοημοσύνη» για «ανάλυση και επιλογή κινητών αξιών προσαρμοσμένων στις ανάγκες των πελατών», σύμφωνα με την αίτηση την οποία αποκάλυψε πρώτο το CNBC. Πριν από δεκαπέντε περίπου ημέρες στελέχη της JP Morgan ανέφεραν την πρόοδό τους στις εφαρμογές ΑΙ στο ετήσιο συνέδριο επενδυτών της εταιρείας. Η τράπεζα, η οποία απασχολεί 1.500 επιστήμονες δεδομένων και μηχανικούς μηχανικής εκμάθησης, τεστάρει «μια σειρά περιπτώσεων χρήσης» για την τεχνολογία GPT, δήλωσε η παγκόσμια επικεφαλής τεχνολογίας της τράπεζας Λόρι Μπιρ. «Δεν μπορούσαμε να συζητήσουμε το ΑΙ χωρίς να αναφέρω το GPT και σημαντικά γλωσσικά μοντέλα», είπε. «Αναγνωρίσαμε τη δύναμη και την ευκαιρία αυτών των εργαλείων και δεσμευόμαστε να διερευνήσουμε όλους τους τρόπους με τους οποίους μπορούν να προσφέρουν αξία για την εταιρεία», ανέφερε.

μεγάλη εξάπλωση της τεχνολογίας του εργαλείου ChatGPT της OpenAI πέρυσι ανάγκασε ολόκληρους κλάδους

Το ChatGPT, το οποίο χρησιμοποιεί πολύ εκτεταμένα γλωσσικά μοντέλα για να δημιουργήσει απαντήσεις σε ερωτήσεις που υποβάλλουν χρήστες, έχει πυροδοτήσει κούρσα μεταξύ τεχνολογικών κολοσσών και κατασκευαστών μικροτσίπ. Η τεχνολογία αυτή θεωρείται ως η επόμενη θεμελιώδης καινοτομία και όλα τα μάτια έχουν στραφεί εκεί. Με την τεχνητή νοημοσύνη να έχει προοπτικές να προτείνει και επενδύσεις, οι σύμβουλοι του χρηματοπιστωτικού κλάδου μπαίνουν κι αυτοί στη λίστα των εργαζομένων που έχουν αρχίσει να ανησυχούν για το μέλλον των θέσεων εργασίας που σήμερα κατέχουν. Σύμφωνα με τον δικηγόρο εμπορικών σημάτων που εδρεύει στην Ουάσιγκτον, Τζος Γκέρμπεν, τον οποίο επικαλείται το CNBC, η κίνηση της JP Morgan «είναι μια πραγματική ένδειξη ότι μπορεί να έχουν ένα πιθανό προϊόν (ΑΙ) να κυκλοφορήσουν στο εγγύς μέλλον». Εταιρείες όπως η JP Morgan δεν υποβάλλουν εμπορικά σήματα χωρίς συγκεκριμένο λόγο, είπε.

Το ΑΜΠΕ αναφέρει: Με τον ψηφιακό μετασχηματισμό των τραπεζών να βρίσκεται σε πλήρη εξέλιξη και να οδηγεί το εγχώριο τραπεζικό σύστημα στην επόμενη ημέρα, κάτι που έχει ήδη να γίνεται εμφανές και στον μέσο τραπεζικό πελάτη, η υιοθέτηση της τεχνητής νοημοσύνης αποτελεί έναν παράγοντα μετασχηματισμού στον κλάδο των τραπεζών, ο οποίος αναμένεται να επηρεάσει σημαντικά το μέλλον τους. Πώς όμως η Τεχνητή Νοημοσύνη θα

Σ/Κ 14-15 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 302 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα |

Σελίδα 6

πρέπει να αντιμετωπιστούν. Ένας από τους κύριους κινδύνους αναφέρει ο κ. Παυλάκης, πρώην διευθυντικό στέλεχος στον τραπεζικό τομέα σε θέσεις ευθύνης, είναι η προστασία της ιδιωτικότητας των πελατών, καθώς η ΤΝ απαιτεί τη συλλογή και την ανάλυση μεγάλων ποσοτήτων προσωπικών δεδομένων, γεγονός που προϋποθέτει την ύπαρξη αυστηρών μέτρων προστασίας και ασφαλείας των δεδομένων των πελατών. Επιπλέον, η εξάρτηση από την τεχνητή νοημοσύνη μπορεί να αυξήσει τον κίνδυνο της κυβερνοεπίθεσης και της απώλειας δεδομένων. Αυτό επιβάλλει την ανάγκη επενδύσεων σε ασφάλεια και συστήματα προστασίας για την αντιμετώπιση των κυβερνοεπιθέσεων και την αποκατάσταση τυχόν προβλημάτων.

επηρεάσει το μέλλον των ελληνικών τραπεζών; Αρχικά, η εφαρμογή της τεχνητής νοημοσύνης (ΤΝ), όπως εκτιμά ο σύμβουλος εκπαίδευσης τραπεζικών στελεχών και πρώην Μεσολαβητής Τραπεζικών και Επενδυτικών Υπηρεσιών Δημήτρης Παυλάκης, θα επιτρέψει στις τράπεζες να βελτιώσουν την επικοινωνία και τη σχέση τους με τους πελάτες τους. Επίσης με τη χρήση αλγορίθμων μηχανικής μάθησης και φυσικής γλώσσας, οι τράπεζες θα μπορούν να αναγνωρίζουν και να ερμηνεύουν τις ανάγκες των πελατών τους, προσφέροντας τους εξατομικευμένες χρηματοοικονομικές λύσεις και συμβουλές. Επιπλέον,

Τεχνητή Νοημοσύνη θα επιτρέψει την αυτόματη επεξεργασία και εκτέλεση συναλλαγών, μειώνοντας τον χρόνο και το κόστος για τους πελάτες και τις τράπεζες.

Η τεχνητή νοημοσύνη θα συμβάλει στην ενίσχυση της ασφάλειας στο χώρο των τραπεζών. Με την ανάλυση μεγάλων όγκων δεδομένων, η ΤΝ θα αναγνωρίζει τα μοτίβα και τις ανωμαλίες στις συναλλαγές, εντοπίζοντας δυνητικά απάτες και απειλές, ενώ θα μπορεί να προβλέπει τις ανάγκες για καταπολέμηση της απάτης και να λαμβάνει προληπτικά μέτρα για την προστασία των πελατών και των τραπεζών. Η εφαρμογή της τεχνητής νοημοσύνης στον κλάδο των τραπεζών συνεπάγεται και κινδύνους που

Με την αυξημένη χρήση της τεχνολογίας και την αυτοματοποίηση ορισμένων εργασιών, υπάρχει ο κίνδυνος απώλειας θέσεων εργασίας για ορισμένους επαγγελματικούς τομείς μέσα στις τράπεζες. Όπως αναφέρει ο κ. Παυλάκης, δεν θα χαθεί όμως ποτέ η ανάγκη της προσωπικής επαφής του τραπεζικού πελάτη με τον τραπεζικό του σύμβουλο. Στο πλαίσιο αυτό αποκτά καθοριστικό ρόλο η μετεκπαίδευση και επαγγελματική επανακατάρτιση στον τραπεζικό τομέα προκειμένου οι εργαζόμενοι να προσαρμόζονται στις νέες τεχνολογίες και ταυτόχρονα να διατηρούν την απασχόλησή τους στους νέους ρόλους που θα κληθούν να διαδραματίσουν (συμβάλλοντας με τον τρόπο αυτό στη διατήρηση των θέσεων εργασίας).

Σ/Κ 14-15 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 302 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα |

Σελίδα 7

Σ/Κ 14-15 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 302 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα |

Σελίδα 8

του Παναγιώτη Αποστόλου Πολιτικού Αναλυτή, Αρθρογράφου

ην Κυριακή 8 Οκτωβρίου 2023 διεξήχθησαν στην Πατρίδα οι Αυτοδιοικητικές εκλογές και - δυστυχώς - για ακόμη μια φορά επικράτησε το «καθεστώς» Μητσοτάκη!

Το οποίο μετά την συντριπτική του νίκη στις πρόσφατες εθνικές εκλογές Μαΐου/Ιουνίου, η νίκη του στις αυτοδιοικητικές εκλογές της περασμένης Κυριακής κάνει ακόμη πιο ισχυρό το «καθεστώς» Μητσοτάκη! Ακόμη πιο απολυταρχικό, ακόμη πιο επικίνδυνο για τη Δημοκρατία και την Πατρίδα! Όμως αυτήν την υπερεξουσία δεν την παραχώρησε στον Κυριάκο Μητσοτάκη ο ελληνικός λαός; Και βέβαια θα σας απαντήσω! Αλλά ταυτόχρονα θα σας πω, ένας ελληνικός λαός αποχαυνωμένος, δηλητηριασμένος

από το όπιο της παραπληροφόρησης, της εφήμερης απόλαυσης, που έχει χάσει την πατροπαράδοτη περπατησιά του και η οποία κράτησε τούτο το Έθνος ενωμένο και όρθιο, σε σκοτεινές εποχές, από πολέμους, φτώχιας και δυστυχίας! Σήμερα αυτός ο λαός νομίζει ότι είναι πλούσιος, αλλά δυστυχώς είναι πάμφτωχος!

Ο ρόλος των ΜΜΕ ήταν καθοριστικός σε αυτήν την «φτωχοποίηση μυαλού» του

Σ/Κ 14-15 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 302 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα |

Σελίδα 9

ο World Press Freedom Index αναφέρει πως ο δείκτης ελευθερίας του Τύπου στην Ελλάδα είναι στην 108η θέση από τις 180 χώρες και περιοχές του πλανήτη!

ελληνικού λαού! Αφού στα χρόνια διακυβέρνησης της χώρας από τον Κυριάκο Μητσοτάκη η Ελευθερία του Τύπου και των ΜΜΕ «δολοφονήθηκε», κυρίως με τις λίστες Πέτσα, της κατατρομοκράτησης του λαού! Του ενταφιασμού κορυφαίων προβλημάτων και της αναδείξεως ελαφρών εκπομπών από ασήμαντες τηλεπερσόνες! Όπου

α Συστημικά κανάλια Πανελλήνιας εμβέλειας παπαγαλίζουν ότι ακριβώς εξυπηρετεί την κυβέρνηση Μητσοτάκη, αποχαυνώνοντας τον λαό!

Στις ημέρες Κυριάκου Μητσοτάκη τα ΜΜΕ της Πατρίδος μας «πλέουν σε αχαρτογράφητα νερά»! Και μπορεί στις δεκαετίες της Μεταπολίτευσης να ανδρώθηκαν πολιτικά τζάκια, διαπλοκής και διαφθοράς, ωστόσο επί ημερών Κυριάκου Μητσοτάκη το βαρέλι της χυδαιότητας, της προπαγάνδας και της παραπληροφόρησης «έσπασε» τον πάτο! Επί ημερών Κυριάκου Μητσοτάκη, η Πρόεδρος του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου Ρομπέρτα Μετσόλα, με αφορμή την Παγκόσμια Ημέρα Ελευθερίας του Τύπου διατύπωνε πως Ελευθερία και Δημοκρατία δεν μπορούν να υπάρχουν χωρίς την ελευθεροτυπία! Μια πέρα για πέρα εύστοχη τοποθέτηση από ένα θεσμικό πρόσωπο της Ευρωπαϊκής Ενώσεως! Και την οποία διατύπωση παραβιάζει η κυβέρνηση Κυριάκου Μητσοτάκη, αφού στην λίστα των «Δημοσιογράφων χωρίς σύνορα» για το 2022

Αλλά το φοβερό, το τραγικό, δεν είναι ότι η Ελλάς είναι με τον χειρότερο δείκτη στην Ευρώπη, αλλά το γεγονός ότι σε ένα χρόνο επί κυβερνήσεως τρίτου χρόνου Μητσοτάκη κατρακύλησε 38 θέσεις! Κι από την 70η θέση βρέθηκε στην 108η θέση! Άρα επί ημερών Κυριάκου Μητσοτάκη δεν υπάρχει ελευθερία του Τύπου στην Ελλάδα! Δηλαδή το κύριο συστατικό της Ελευθερίας και της Δημοκρατίας στις ελεύθερες δημοκρατικές ευρωπαϊκές χώρες! Ναι, τα Συστημικά ΜΜΕ στην Ελλάδα ελέγχονται απόλυτα από το «καθεστώς» Μητσοτάκη, αφού αυτό το «καθεστώς» στηρίζει τους ιδιοκτήτες μεγαλοεπιχειρηματίες αυτών των ΜΜΕ! Οι οποίοι με τη σειρά τους στηρίζουν τους κατ΄ όνομα και μόνο μεγάλο-δημοσιογράφους, οι οποίοι έχουν ως μόνο σκοπό την εξυπηρέτηση των συμφερόντων των εργοδοτών τους, από τη στιγμή που αυτοί δεν ήταν μόνο εκδότες εφημερίδων, ιδιοκτήτες τηλεοπτικών σταθμών και ραδιοφώνων, αλλά κατά καιρούς αναλάμβαναν και μεγάλα έργα του Ελληνικού Δημοσίου μέσω των επιχειρήσεών τους. Επακόλουθη βεβαίως, ήταν και η προσωπική προβολή αυτών των δημοσιογράφων, που κάποια στιγμή εκμεταλλευόμενοι αυτήν την προβολή, μεταπηδούν στον πολιτικό στίβο για να ασχοληθούν με την «επίλυση» των προβλημάτων μας. Έτσι, μεταξύ πολιτικής και δημοσιογραφίας, δημιουργήθηκε ένας ομφάλιος λώρος

Σ/Κ 14-15 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 302 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα |

Σελίδα 10

κατάσταση που βιώνει η Πατρίδα! Από τη στιγμή, που και σε αυτές τις Αυτοδιοικητικές εκλογές, ο μισός λαός μας επέλεξε την ΑΠΟΧΗ! Μια επικίνδυνη συνεχιζόμενη απόφαση, που έθεσε εκτός λειτουργίας το δημοκρατικό Πολίτευμα και εγκαθίδρυσε στην χώρα το «καθεστώς» Μητσοτάκη!

ώς λοιπόν ο ελληνικός λαός απέχει από την κάλπη, όταν βλέπει ο Τόπος να πηγαίνει από το κακό στο χειρότερο;

που σφιχταγκάλιασε το κορμί του ελληνικού λαού, με αποτέλεσμα να το θρυμματίσει! Να το αποβλακώσει! Να το ευνουχίσει για να καθοδηγεί την ψήφο του!

Ο ελληνικός λαός λοιπόν, έχει τεράστια ευθύνη για το σημερινό κατάντημα της πολιτικής κατάστασης στην Ελλάδα! Ίσως αυτού του λαού όμως, να μην του αξίζει κάτι καλύτερο, από το να τον κυβερνάει το «καθεστώς» Μητσοτάκη και από το να είναι εν δυνάμει Πρωθυπουργός ο σημερινός αρχηγός της Αξιωματικής Αντιπολιτεύσεως του ΣΥΡΙΖΑ, Στέφανος Κασσελάκης (δημιούργημα αυτών των Συστημικών ΜΜΕ) και ο οποίος αυτήν την στιγμή βρίσκεται στο σημείο εκμάθησης της ελληνικής γλώσσας!

Είναι δυνατόν να μεταφράζει την απογοήτευσή του και την αγανάκτησή του, μη μετέχοντας στην εκλογική διαδικασία; Είναι δυνατόν με την ΑΠΟΧΗ του να μετατρέπει το Δημοκρατικό Πολίτευμα σε Ολιγαρχικό; Μια Ολιγαρχία που νομοθετεί κατά το δοκούν, που αποφασίζει για εθνικά ζητήματα χωρίς την έγκριση του λαού, που εισάγει εργασιακό Μεσαίωνα, που καταργεί τα εργατικά χέρια και τα αντικαθιστά με παράνομους αλλόθρησκους μετανάστες, «πιστά σκυλιά» του Ρ. Τ. Ερντογάν, με ότι αυτό συνεπάγεται για την ασφάλεια και την ακεραιότητα της Πατρίδας μας! Συμμετοχή βεβαίως σε αυτήν την απαξίωση της Δημοκρατίας και στην εγκαθίδρυση απολυταρχικού καθεστώτος, έχουν παίξει και ο ΣΥΡΙΖΑ και το ΚΙΝΑΛ/ΠΑΣΟΚ!

αι, φταίει ο ελληνικός λαός που σήμερα είναι Πρωθυπουργός ο Κυριάκος Μητσοτάκης και Πρόεδρος του ΣΥΡΙΖΑ ο Στέφανος Κασσελάκης!

Ναι, φταίει ο ελληνικός λαός για την σημερινή φριχτή

Αφού Έλληνες ψηφοφόροι επέλεξαν για Πρόεδρο του ΣΥΡΙΖΑ, τον ουρανοκατέβατο, πολιτικό κατασκεύασμα των ΗΠΑ και των εγχώριων Συστημικών ΜΜΕ, Στέφανο Κασσελάκη! Που από την επομένη της εκλογής του έκανε σκόνη και θρύψαλα το κόμμα της ισχνής Αξιωματικής Αντιπολίτευσης! Με τα καμώματά του ο κ. Κασσελάκης χώρισε στα δυο το πάλαι ποτέ κόμμα της ριζοσπαστικής αριστεράς! Παίρνοντας «αντρειοσύνη», προφανώς από

Σ/Κ 14-15 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 302 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα |

Σελίδα 11

τον Κρητίκαρο Παύλο Πολάκη, προειδοποίησε δημόσια στελέχη του κόμματος, με την μη συμμετοχή τους στα ψηφοδέλτια των εθνικών εκλογών, αλλά ακόμη και με αποπομπή από το δικό του ΣΥΡΙΖΑ, εάν και εφ΄ όσον δεν υπακούσουν στις υποδείξεις του, από τη στιγμή που κάποιοι τσαμπουκαλεύτηκαν στην κατανομή κοινοβουλευτικού έργου από τους νέους «Τομεάρχες»! Με την Έφη Αχτσιόγλου και την «Ομπρέλα» να κρατούν αποστάσεις από τις επιλογές Στέφανου Κασσελάκη και κυρίως της παντοδυναμίας Πολάκη στο σχεδιασμό Κασσελάκη! Έτσι

δώ δεν μιλάμε για την ενδεχόμενη διάσπαση του κόμματος, αλλά για την οριστική του διάλυση, προς τέρψη φυσικά του Κυριάκου Μητσοτάκη!

Στο ΚΙΝΑΛ/ΠΑΣΟΚ όμως είναι περιχαρείς! Γιατί λένε, πως είναι οι νικητές των αυτοδιοικητικών εκλογών! Και μετά βεβαίως ξύπνησαν! Αλλά δυστυχώς η τσίμπλα παραμένει στα νυσταγμένα τους μάτια! Με ποιον μωρέ είσαστε νικητές; Με τον Νίκο Ανδρουλάκη; Αυτός νομίζει ότι η αριθμητική έχει δυο πράξεις! Την αφαίρεση και τη διαίρεση! Ας του πει όμως κάποιος, ότι υπάρχει η πρόσθεση και ο πολλαπλασιασμός! Άλλωστε είναι χαρακτηριστικό το twitter του Μάκη Τριανταφυλλόπουλου, ο οποίος απόλυτα σκωπτικά έγραψε: «Όταν έκλεισε το εργοστάσιο πήρε την αντιπροσωπεία!... Απορώ πώς τον αντέχετε σύντροφοι του ΠΑΣΟΚ. Ότι πιο ξινισμένο κυκλοφορεί στην αγορά. Έλεος…»!

Με τον Νίκο Ανδρουλάκη, που περιγελούν σε διαδικτυακό μέσο του Βαγγέλη Μαρινάκη; Γράφοντας σχετικά (απόσπασμα): «…Εν τω μεταξύ τα στελέχη του ΠΑΣΟΚ/ΚΙΝΑΛ που «σνόμπαραν» τον επίσημο υποψήφιο της Χαριλάου Τρικούπη στην Περιφέρεια Αττικής, κ. Γιάννη Σγουρό, βρήκαν «θαλπωρή» στη «ζεστή αγκαλιά» του υποψηφίου περιφερειάρχη της Πειραιώς, κ. Νίκου Χαρδαλιά, τελικώς δεν είχαν καμία τύχη! Κι όχι μόνο δεν κατάφεραν να εκλεγούν, αλλά είχαν και πολύ κακές επιδόσεις. Οι νεοδημοκράτες δεν τους προτίμησαν και όπως έδειξαν τα αποτελέσματα, οι μεταγραφές έμειναν στα αζήτητα του ψηφοδελτίου. Έτσι η κυρία Άννα Μεθυμάκη, μέλος της Κεντρικής Επιτροπής του ΠΑΣΟΚ/ΚΙΝΑΛ βρέθηκε στην 16η θέση στο Νότιο Τομέα. Ο κ. Νίκος Ανδρουλακάκης, στην 26ή στον Κεντρικό Τομέα. Ο κ. Βασίλης Γιαννακόπουλος, πρώην δήμαρχος στην Αγία Παρασκευή – είχε γίνει και αντιπεριφερειάρχης του κ. Γιώργου Πατούλη – κατετάγη 11ος στον Βόρειο Τομέα. Ο κ. Γιάννης Θεοδωρακόπουλος, πρώην δήμαρχος στην Πεύκη, ήρθε 21ος, επίσης στον Βόρειο Τομέα. Ο κ. Αποστόλης Αθανασόπουλος (Σπέντζος), βρέθηκε στην 24ή θέση, σχεδόν τελευταίος, στον Δυτικό Τομέα. Ο κ. Δημήτρης Μπουραϊμης, πρώην δήμαρχος στα Άνω Λιόσια, είναι 5ος, δηλαδή 3ος αναπληρωματικός, στην Δυτική Αττική. Και η κυρία Μαρία Ναυροζίδου, υποψήφια βουλευτής του ΠΑΣΟΚ./ΚΙΝΑΛ, ήρθε 12η στην Ανατολική Αττική. Αχάριστοι άνθρωποι αυτοί οι δεξιοί…»! ΑΧ, ΑΜΟΙΡΗ ΕΛΛΑΣ ΜΑΣ ΤΙ ΤΡΑΒΑΣ;

Σ/Κ 14-15 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 302 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα |

Σελίδα 12

του Νότη Μαριά

Καθηγητή Θεσμών της ΕΕ στο Πανεπιστήμιο Κρήτης, Πρόεδρου του Κόμματος ΕΛΛΑΔΑ - Ο ΑΛΛΟΣ ΔΡΟΜΟΣ, πρώην Ευρωβουλευτή

Άγκυρα σε κρίσιμα θέματα ακολουθεί το γνωστό παίγνιο των χολιγουντιανών ταινιών «του καλού και κακού μπάτσου», με τον Ερντογάν να το παίζει σκληρός και άτεγκτος και τον Φιντάν να εμφανίζεται διαλλακτικός. Σε άρθρο μας την προηγούμενη εβδομάδα από τη στήλη αυτή είχαμε αναδείξει τεκμηριωμένα τη διάσταση απόψεων ανάμεσα στον Ρεζέπ Ταγίπ Ερντογάν και τον Χακάν Φιντάν για το ζήτημα της ευρωπαϊκής πορείας της Τουρκίας, καθώς ο μεν σουλτάνος είχε δηλώσει ότι «η Τουρκία δεν περιμένει πλέον τίποτα από την Ευρωπαϊκή Ένωση που μας έκανε να αναμένουμε στην πόρτα της 60 χρόνια» (https://www.aa.com.tr. 1/10/2023), ενώ στη συνέχεια ο Χακάν Φιντάν επιχείρησε να τα μαζέψει τονίζοντας ότι «η ένταξη στην Ευρωπαϊκή Ένωση παραμένει στρατηγική προτεραιότητα για την Τουρκία» (www.insightturkey.com 4/10/2023). Θα μπορούσε βέβαια να ισχυριστεί κανείς ότι δεν υπάρχει καμία διάσταση απόψεων μεταξύ των δύο ανδρών, καθώς απλά η

ε κάθε περίπτωση σε σχέση και με το Παλαιστινιακό η τουρκική πλευρά εμφανίζει μια έντονη διγλωσσία η οποία δεν αφορά μόνο το στυλ αλλά και την ουσία.

Και αυτό είναι πλέον έκδηλο μετά την άγρια τρομοκρατική επίθεση της Χαμάς κατά χιλιάδων πολιτών του Ισραήλ και το λουτρό αίματος που ακολούθησε. Μάλιστα εντύπωση προκαλεί η προσπάθεια του Χακάν Φιντάν, λίγες μέρες πριν την επίθεση της Χαμάς κατά του Ισραήλ, να απαγκιστρώσει την Άγκυρα από τις σχέσεις της με τη Χαμάς, λες και «μυριζόταν» κάτι ως πρώην επικεφαλής της ΜΙΤ, επισημαίνοντας με νόημα σε σχέση με τη Μέση Ανατολή: «Οι πιεστικές προκλήσεις καθώς και οι απειλές που προέρχονται από τρομοκρατικές οργανώσεις αναγκάζουν τα κράτη της περιοχής να ενώσουν τις δυνάμεις τους» (www.insightturkey.com 4/10/2023). Οι θέσεις του Υπουργείου Εξωτερικών της Τουρκίας για το Παλαιστινιακό εκφράστηκαν με τον πιο αυθεντικό τρόπο σε άρθρο του Χακάν Φιντάν για τον ρόλο της Τουρκίας στον σύγχρονο κόσμο που δημοσιεύθηκε στις 4 Οκτωβρίου 2023 (www.dailysabah.com 5/10/2023), πτυχές του οποίου σε σχέση με την τουρκική ένταξη στην ΕΕ αναλύσαμε σε προγενέστερη αρθρογραφία μας (www.notismarias.gr 11/10/2023). Στο άρθρο αυτό του Χακάν Φιντάν που δημοσιεύθηκε στο περιοδικό Insight Turkey, το οποίο εκδίδεται από το Ίδρυμα Πολιτικών, Οικονομικών και Κοινωνικών Ερευνών (SETA), συνολικής εκτάσεως 5755 λέξεων στα αγγλικά, σημαντική θέση καταλαμβάνει η τουρκική προσέγγιση για το Παλαιστινιακό στο οποίο ο Υπουργός Εξωτερικών της Τουρκίας αφιερώνει περίπου το 5% του κειμένου του (www.insightturkey.com 4/10/2023). Στο πλαίσιο αυτό ο Φιντάν επισημαίνει ότι «η Μέση Ανατολή διέρχεται μια περίοδο αλλαγών και μετασχηματισμών τα τελευταία χρόνια καθώς μια νέα αυτοδημιουργούμενη ισορροπία δυνάμεων βρίσκεται στα σκαριά». Έτσι η επανέναρξη των διπλωματικών σχέσεων μεταξύ του Ιράν και της Σαουδικής Αραβίας θεωρείται από τουρκικής πλευράς «ως ένα ορόσημο όσον αφορά τις τάσεις προσέγγισης και εξομάλυνσης στην περιοχή», καθώς τέτοια βήματα όπως και άλλα τα οποία μπορεί να ακολουθήσουν «ενισχύουν τη

Σ/Κ 14-15 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 302 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα |

Σελίδα 13

υποστηρίζουμε τον παλαιστινιακό λαό στον αγώνα του για τα νόμιμα δικαιώματά του στη βάση του διεθνούς δικαίου. Μια λύση δύο κρατών με ένα ανεξάρτητο και συνεχόμενο Παλαιστινιακό Κράτος, με βάση τα σύνορα του 1967 και με πρωτεύουσα την Ανατολική Ιερουσαλήμ, θα εξασφαλίσει επίσης στο Ισραήλ την ειρήνη και την ασφάλεια που επιδιώκει».

συνολική ασφάλεια, σταθερότητα και ευημερία». Και ο Φιντάν συνεχίζει ευλογώντας τα γένια του υποστηρίζοντας ότι δήθεν «η Τουρκία έχει ήδη συμβάλει σε αυτή τη διαδικασία αναπτύσσοντας τις σχέσεις της με τις χώρες της περιοχής, στη βάση της αμοιβαίας βούλησης και των αμοιβαίων συμφερόντων. Κατά συνέπεια, επικρατεί ένα σχετικά ευνοϊκό περιβάλλον στη Μέση Ανατολή, παρά τις επίμονες δημογραφικές και κοινωνικοοικονομικές προκλήσεις». Πλην όμως επισημαίνει ο Φιντάν «απαιτούνται ισχυρές διαρθρωτικές μεταρρυθμίσεις και συνεργασία για να ξεπεραστούν αυτές οι προκλήσεις και να προσφερθεί ένα πολλά υποσχόμενο μέλλον στη νεολαία, η οποία αποτελεί τη μεγαλύτερη δημογραφική ομάδα στη Μέση Ανατολή». Και όπως τονίσαμε παραπάνω,

Χακάν Φιντάν σε μια προσπάθεια να ξεπλύνει την Άγκυρα για τις μακροχρόνιες στενές της σχέσεις με τη Χαμάς, λες και διαισθανόταν κάτι ως πρώην επικεφαλής της ΜΙΤ, επισημαίνει με νόημα: «Οι πιεστικές προκλήσεις καθώς και οι απειλές που προέρχονται από τρομοκρατικές οργανώσεις αναγκάζουν τα κράτη της περιοχής να ενώσουν τις δυνάμεις τους».

Μόνο έτσι «μπορούν να ανταποκριθούν στις κοινωνικοοικονομικές ανάγκες των ανθρώπων τους, να ξεπεράσουν τις εισοδηματικές ανισότητες και να επικεντρωθούν στην επένδυση σε νέες και καθαρές τεχνολογίες καθώς και σε Ε&Α, καινοτομία και ψηφιοποίηση» (www.insightturkey.com 4/10/2023). Εν ολίγοις, σύμφωνα με τον τούρκο Υπουργό Εξωτερικών «η συνεργασία μεταξύ των κρατών στην περιοχή είναι απαραίτητη προϋπόθεση» για να υπάρχουν θετικά αποτελέσματα για τους πολίτες. Και καταλήγοντας ο Φιντάν προβάλλει τη θέση της Άγκυρας για το Παλαιστινιακό τονίζοντας: «Από την άλλη πλευρά, η διαρκής ειρήνη στη Μέση Ανατολή μπορεί να είναι δυνατή μόνο μέσω μιας δίκαιης και διαρκούς λύσης στην παλαιστινιο-ισραηλινή σύγκρουση, η οποία παραμένει μια από τις μεγαλύτερες παγκόσμιες αδικίες της εποχής μας. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο θα συνεχίσουμε να

Ερντογάν αντίθετα, κινούμενος σε άλλο μήκος κύματος μετά την τρομοκρατική επίθεση της Χαμάς κατά του Ισραήλ επιτίθεται πλέον συστηματικά κατά του Τελ Αβίβ και των ΗΠΑ.

Στο πλαίσιο αυτό μεταξύ άλλων δήλωσε ότι «η συμπεριφορά του Ισραήλ δεν αρμόζει σε κράτος αλλά σε (τρομοκρατική) "οργάνωση" και τόνισε: "Το να εμποδίζεις τους ανθρώπους να ικανοποιήσουν τις πιο βασικές ανάγκες τους και να βομβαρδίζεις κατοικίες όπου ζουν άμαχοι, με λίγα λόγια, το να διεξάγεις μια σύγκρουση χρησιμοποιώντας κάθε επαίσχυντη μέθοδο, δεν είναι πόλεμος, είναι σφαγή» (www.capital.gr 12/10/2023). Μάλιστα είχε ήδη προηγηθεί η σφοδρή επίθεση του σουλτάνου εναντίον της Ουάσιγκτον «αντιδρώντας στην αποστολή της ναυτικής δύναμης των ΗΠΑ με το αεροπλανοφόρο USS Gerald R. Ford στην Ανατολική Μεσόγειο για να προσφέρει στήριξη στο Ισραήλ» (https://eretikos.gr 11/10/2023).

Σ/Κ 14-15 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 302 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα |

Σελίδα 14

του Νίκου Νικολόπουλου Προέδρου Χριστιανοδημοκρατικού Κόμματος Ελλάδος

αριθμού των βουλευτικών εδρών, ωσάν αυτό να ήταν το πλέον σημαντικό!

α αποτελέσματα της απογραφής πληθυσμού το 2021 προτρέπουν σε μια γενική επιστράτευση, αφού δείχνουν ότι ο ελληνισμός αργοπεθαίνει…

χτυπούν οι καμπάνες για τον ξεσηκωμό. Παρ’ ότι είναι ηλίου φαεινότερο πως η εθνική συμφορά έφτασε, ο Πρωθυπουργός ιδρύει υπουργείο οικογένειας για να νομιμοποιήσει τις σχέσεις ατόμων του ιδίου φύλου που συμβιώνουν, έχουν σεξουαλικές επαφές αλλά δεν τεκνοποιούν. Συνεχίζουν αντάμα οι άθλιοι του κατεστημένου με την επιπολαιότητα που τους διακρίνει να προσεγγίζουν επιφανειακά το δημογραφικό, σημειώνοντας τις κατά τόπους μεταβολές και τις επακόλουθες αυξομειώσεις του

, πλησιάζει, ζυγώνει! Θα αφανιστούμε ως ελληνικό γένος και ως ελληνικό έθνος! Η ΕΛΣΤΑΤ για το 2022 σημειώνει ότι στην Ελλάδα σημειώθηκαν 140.801 θάνατοι και μόλις 76.541 γεννήσεις. Κατά τα άλλα, τα συστημικά κόμματα εξουσίας ασχολούνται με την (αδύνατη) ενσωμάτωση των μεταναστών και την προβολή εναλλακτικών μορφών οικογένειας. Ουδείς όμως μιλάει για στήριξη της γεννητικότητας. Διακατέχει όλους τους δήθεν προοδευτικούς ένα ιδιόμορφο σύνδρομο εξάρτησης από τους μητραλοίες (δολοφόνους της μάνας τους) πολιτικούς που με τη δράση τους σπέρνουν τη φτώχεια και το θάνατο από άκρη σε άκρη της ελληνικής γης.

ίναι ανύπαρκτες οι πολιτικές κινήτρων για τους πολύτεκνους και τους τρίτεκνους και η όποια βοήθεια είναι ψίχουλα…

Ποια και ποιος θα κάνει παιδιά σήμερα, όταν δεν μπορεί ούτε να τα σπουδάσει ούτε να τα ταΐσει ούτε να τους παρέχει τα βασικά. Έτσι και όσοι το τολμούν κάνουν το πολύ ένα παιδί και τέλος. Μαθηματικά, εάν συνεχιστεί έτσι αυτή η κατάσταση συν τα έξυπνα μυαλά που εγκαταλείπουν την Ελλάδα, ποιος ξέρει ποιο θα είναι το μέλλον αυτής της χώρας; Η οικογένεια είναι ένα πανίσχυρο όπλο, που η Ελλάδα όχι μόνο δεν το χρησιμοποιεί, αλλά το αφήνει να χάνεται… Ναι, χανόμαστε και δεν το καταλαβαίνουμε. Διάβασα ότι προ ημερών, συγκεκριμένα στις 28 Σεπτεμβρίου γιόρτασαν την παγκόσμια ημέρα για την ασφαλή έκτρωση με εκατοντάδες εκδηλώσεις στην Ελλάδα και σε άλλα τα μέρη της υφηλίου! Λησμόνησαν όμως ότι η έκτρωση δεν επιτρέπει ένας νέος άνθρωπος να γεννηθεί

Σ/Κ 14-15 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 302 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα |

και να έρθει στη ζωή και προ παντός ότι μια έκτρωση δεν είναι ποτέ ασφαλής για το κυοφορούμενο ΑΓΕΝΝΗΤΟ ΠΑΙΔΙ!

την Ελλάδα των 10 εκατομμυρίων έρευνα του 2016 κατέγραψε 300 χιλιάδες εκτρώσεις ετησίως. Στην Ρωσσία των 144 εκατομμυρίων οι καταγεγραμμένες εκτρώσεις το 2017 ήταν 780 χιλιάδες. Η Ελλάδα δηλαδή με αυτόν τον ρυθμό, εάν ήταν 30 εκατομμύρια, θα ξεπερνούσε στις εκτρώσεις την Ρωσσία των 144 εκατομμυρίων κατά 120 χιλιάδες ετησίως!

Τι συνέβη στην Ορθόδοξη Ελλάδα, μία από τις πιο παραδοσιακές κοινωνίες της περίφημης ΕΕ; Γιατί η Ελλάδα πρωτοπορεί σε αυτήν την μαζική σφαγή των αγέννητων νηπίων; Στη Ρωσία σημειώνεται μια ραγδαία μείωση των εκτρώσεων κατά 63,5% στα τελευταία χρόνια. Ο αγώνας κατά των εκτρώσεων είναι το σημαντικότερο κοινωνικό έργο της Εκκλησίας δήλωσε στην Μόσχα πέρυσι τον Οκτώβριο ο Πατριάρχης Κύριλλος κατά την έναρξη του 7ου Εκκλησιαστικού Συνεδρίου για την Κοινωνική Εργασία, ενώ τα μέτρα και οι κοινωνικές δομές στήριξης, καθώς και τα κίνητρα συνεχώς αυξάνονται και οι διαθέσιμοι οικονομικοί πόροι από τον ΚΡΑΤΙΚΟ προϋπολογισμό και από τα ταμεία της Ορθόδοξης εκκλησίας πολλαπλασιάζονται χρόνο με το χρόνο. Στην ΕΣΠΕΡΙΑ, στην αντιχριστιανική Δύση, επικρατεί ακριβώς η αντίθετη ροπή και σπρώχνουν τους ανθρώπους στον Καιάδα. Συγκεκριμένα: Το Ευρωπαϊκό Κοινοβούλιο ενέκρινε προσφάτως μια πρόταση Οδηγίας της ΕΕ για την καταπολέμηση της βίας κατά των γυναικών που περιλαμβάνει επίσης διατάξεις για τις αμβλώσεις. Η αιτιολογική σκέψη 50 αναφέρει ρητά την άμβλωση και το άρθρο 28 ορίζει ότι «τα κράτη πρέπει να εγγυώνται την ασφαλή και νόμιμη πρόσβαση στην άμβλωση για τα θύματα βίας». Σύμφωνα με την οδηγία: «η αποτροπή ή η προσπάθεια αποτροπής μιας άμβλωσης θα συνιστούσε βία!» Και δεν σταματούν εδώ οι ΑΘΕΟΙ ΤΩΝ ΒΡΥΞΕΛΛΩΝ αλλά με ένα νέο ψήφισμα το Ευρωκοινοβούλιο θεωρεί τα έμβρυα εμπόρευμα «ανθρώπινης προέλευσης»! Γράφει η Francesca de Villasmundo: Το Ευρωκοινοβούλιο ενέκρινε πρόταση Κανονισμού που εξισώνει τα ανθρώπινα έμβρυα με τα κύτταρα και τους ιστούς, ορίζοντάς τα ως «ουσίες ανθρώπινης προέλευσης». Αυτό ανοίγει τις πόρτες στην ευγονική και τις βιομηχανικές χρήσεις. Το εγκεκριμένο κείμενο αναγνωρίζει την «αγορά γονιμότητας»! Δεδομένου ότι τα έμβρυα περιλαμβάνονται στις κατηγορίες ιστών και κυττάρων, ανοίγει το δρόμο για τη νομιμοποίηση της αγοράς ανθρώπινης ζωής στην Ευρώπη! Η ΕΛΣΤΑΤ με τα στοιχεία της απογραφής που δημοσίευσε

Σελίδα 15

ουσιαστικά μας αποκαλύπτει ότι η ΕΛΛΑΔΑ ΧΑΝΕΤΑΙ και παρ’όλα αυτά ο Μητσοτάκης χτενίζεται…. Ενδιαφέρεται όπως δήλωσε πρόσφατα στη ΔΕΘ για το γάμο και την οικογένεια που δεν ευλογεί η ορθόδοξη Χριστιανική εκκλησία και που η ΕΝΩΣΗ δυο προσώπων του ίδιου φύλλου δεν φέρνει νέες ζωές στο κόσμο. Θέλει με νόμο του κράτους να δώσει την υπόσταση και το περιεχόμενο του γάμου σε κάθε ΕΝΩΣΗ ΑΝΘΡΩΠΩΝ. Και η διοικούσα εκκλησία κάνει ότι δεν ακούει. Είναι όλα καλά ! Δεν αντιδρούν ούτε πάνω σ' αυτό; ΜΟΥΓΚΟΙ ΦΟΒΙΣΜΕΝΟΙ και υποκριτές; Προτείνω να διαβάσουν οι Αρχιερείς και όλοι μας τα λεγόμενα του Μακαριστού Χριστοδούλου που δημοσιεύθηκαν 1η Νοέμβρη στα ΝΕΑ το 2018. Ο κ. Χριστόδουλος χαρακτήρισε τον Μπουτιλιόνε «καλό χριστιανό» και ταυτίστηκε πλήρως με τις θέσεις που η εξέφρασε ο Ιταλός πολιτικός κατά των ομοφυλοφίλων. «Επειδή ήταν καλός χριστιανός», τόνισε ο Αρχιεπίσκοπος, «Όταν τον ρώτησαν να πει τη γνώμη του για τους γάμους των ομοφυλοφίλων, αυτός απάντησε όπως κάθε χριστιανός. Ότι δηλαδή το να είσαι ομοφυλόφιλος είναι αμαρτία ενώπιον του Θεού, δεν είναι ποινικό αδίκημα» και συνέχισε: «

κεφθείτε πού έχουμε φθάσει, σε ποιο κατάντημα έχει φθάσει η ανθρωπότητα. Αυτό που είναι αμαρτία, διακηρυγμένη, βοώσα και κράζουσα, θέλει να την καλύψει, να μη μιλάμε, γιατί ενοχλούνται αυτοί που έχουν το «κουσούρι», γιατί θέλουν όλοι οι άλλοι να το παραδέχονται ως φυσιολογική κατάσταση.

Σ/Κ 14-15 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 302 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα |

Κανείς δεν είπε ότι πρέπει να πάρουν το κεφάλι των αμαρτωλών. Όμως χάριν της πρόνοιας και της αγαθότητας του Θεού είναι τα κεφάλια μας στη θέση τους. Αλλά άλλο αυτό και άλλο να λες είμαι αμαρτωλός και είμαι μια χαρά. Αυτό είναι διαστρέβλωση της αλήθειας». Ακόμη ο κ. Χριστόδουλος, αναφερόμενος στη σημασία των τριών εννοιών Αλήθεια, Θάνατος, Αμαρτία, τόνισε χαρακτηριστικά: «όποιος τολμά να μιλά γι' αυτές μπαίνει στο περιθώριο. Οι πολλοί δεν θέλουν να ακούν αυτές τις αλήθειες. H αλήθεια ενοχλεί. Μοιάζει με μαχαίρι δίστομο». Άραγε οι αντιστάσεις της κοινωνίας εξακολουθούν να παραμένουν οι ίδιες ή έχουν χαλαρώσει στο όνομα του "μοντερνισμού" και της "εξέλιξης "; Αυτό είναι διαστρέβλωση της αλήθειας». Ακόμη ο κ. Χριστόδουλος, αναφερόμενος στη σημασία των τριών εννοιών Αλήθεια, Θάνατος, Αμαρτία, τόνισε χαρακτηριστικά ότι όποιος τολμά να μιλά γι' αυτές μπαίνει στο περιθώριο. «Οι πολλοί δεν θέλουν να ακούν αυτές τις αλήθειες. H αλήθεια ενοχλεί. Μοιάζει με μαχαίρι δίστομο». Και οι κυβερνώντες ΑΚΡΟΚΕΝΤΡΩΟΙ ΑΡΙΣΤΕΡΟΙ ΚΑΙ ΤΟ ΚΑΚΟ ΣΥΝΑΠΑΝΤΗΜΑ, αντί να δώσουν ουσιώδη κίνητρα στους νέους να κάνουν υγιείς οικογένειες να κάνουν παιδιά και να τα μπορέσουν να τα μεγαλώσουν με αξιοπρέπεια, κοιτάζουν πώς θα υιοθετήσει παιδάκι αυτός που γνωρίζει ότι ΜΟΝΟΝ από την συνεύρεση άνδρα και γυναίκας γεννάται φυσιολογικά το παιδί και έρχεται η ζωή! Οι παγκοσμιόφρονες, οι Ευρωλιγούρηδες κλπ νεοταξίτες με τους πρωτοκορυφαίους την Πρόεδρο Ελληνικής Δημοκρατίας κα. Σακελλαροπούλου, τον Πρωθυπουργό κ. Μητσοτάκη και τους λοιπούς τα πρώτα φέροντες νεοταξίτες ΕΘΝΟΜΗΔΕΝΙΣΤΕΣ μας πληροφορούν πως η λύση για την επιβίωση της κρατικής μας οντότητας είναι η αθρόα ανεξέλεγκτη μετανάστευση μουσουλμάνων αλλογενών της Αφρικής και η άνευ όρων ΕΛΛΗΝΟΠΟΙΗΣΗ αυτών. Δηλώνουν υπερήφανοι μάλιστα γιατί επί των ημερών τους η Ελλάδα μετατρέπεται σε ένα ΠΟΛΥΠΟΛΙΤΙΣΜΙΚΟ κράτος μωσαϊκό πολλών εθνοτήτων και λαών. Υπάρχει σχέδιο!

ι Financial Times αποκαλύπτουν ότι η κυβέρνηση Μητσοτάκη ετοιμάζει την νομιμοποίηση 300.000 και πλέον μεταναστών για να αντιμετωπίσει τις αυξανόμενες ελλείψεις στην αγορά εργασίας!

Σελίδα 16

«Κάνει Έλληνες τους μετανάστες, των οποίων οι άδειες διαμονής έχουν λήξει ή δεν έχουν τα απαραίτητα χαρτιά! Επιπλέον, το δημοσίευμα αποκαλύπτει ότι οι μεταναστευτικές ροές στην Ελλάδα, στο ανατολικό Αιγαίο υπερτριπλασιάστηκαν τον φετινό Αύγουστο σε σύγκριση με το 2022! Δεν υπάρχει δεξιά και αριστερά πια. Υπάρχει μόνον Έθνος - Κράτος vs Παγκοσμιοποίηση. Ελευθερία vs έλεγχος της ιδιωτικής μας ζωής. Εθνική Κοινωνία vs Παγκοσμιοποιημένος πολτός. Ταυτότητα vs Απρόσωπη μάζα. Φύση vs Κοινωνική Μηχανική. Όλα τα άλλα μορφώματα είναι εκ του πονηρού. Τέλος, τα ευρήματα των πέντε δημοσκοπήσεων συμπίπτουν σε γενικές γραμμές και έτσι μπορούμε να βγάλουμε ορισμένα βασικά συμπεράσματα. Ο ΣΥΡΙΖΑ παραμένει στο πολύ χαμηλά, ενώ η εκλογή Κασσελάκη έκανε θαμπή την εικόνα του. Το ΠΑΣΟΚ εμφανίζει μια ελάχιστη άνοδο παρά τη φθορά της κυβέρνησης και του ΣΥΡΙΖΑ. Κοινός τόπος η δυσαρέσκεια του λαού που φθάνει στον ουρανό.

ελληνικός λαός στο σύνολο του καταγράφει με τις αρνητικές απαντήσεις του την μεγάλη του αποδοκιμασία για τις ευθύνες Μητσοτάκη

και τους κυβερνητικούς χειρισμούς στις πλημμύρες. Στη δημοσκόπηση της Alco το 76% θεωρεί ότι ο κρατικός μηχανισμός δεν λειτούργησε καλά στη Θεσσαλία, ενώ επίσης στη Metron το 62% δηλώνει ότι η χώρα κινείται σε λανθασμένη κατεύθυνση. Κατόπιν όλων αυτών είναι καιρός είναι να επανασχεδιάσουμε την εθνική μας πορεία, αναλογιζόμενοι το γνωστό λαϊκό γνωμικό «ή στραβός είναι ο γιαλός ή στραβά αρμενίζουμε...

Σ/Κ 14-15 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 302 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα |

Σελίδα 17

Σ/Κ 14-15 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 302 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα |

Σελίδα 18

του Γιάννη Χατζηθεοδοσίου

Προέδρου του Επαγγελματικού Επιμελητηρίου Αθηνών και Επίτιμου Διδάκτορα του Πανεπιστημίου Πειραιά

παραβατικές συμπεριφορές. Τι γίνεται όμως όταν υπάρχει σχετική νομοθεσία αλλά δεν τηρείται; Πιο τρανταχτό παράδειγμα από αυτό που συμβαίνει με τα ανασφάλιστα οχήματα στην Ελλάδα, δεν υπάρχει. Σύμφωνα με εκτιμήσεις αυτή την στιγμή κινούνται στους δρόμους της χώρας περίπου 500.000 οχήματα που είναι ακάλυπτα από ασφάλιση.

πιστολή στον υπουργό Ανάπτυξης Κώστα Σκρέκα έστειλε το Επαγγελματικό Επιμελητήριο Αθηνών με την οποία ζητά να εφαρμοστεί η νομοθεσία για τα, περίπου, 500.000 οχήματα που είναι ακάλυπτα από ασφάλιση. Όπως αναφέρει σε άρθρο του ο πρόεδρος του Επαγγελματικού Επιμελητηρίου Αθηνών Γιάννης Χατζηθεοδοσίου: «Πολλές φορές στο δημόσιο διάλογο κατατίθενται απόψεις για ανάγκη λήψης μέτρων προκειμένου να παταχθούν

χετικός νόμος για την πάταξη του φαινομένου μέσω ηλεκτρονικών διασταυρώσεων ώστε να εντοπίζονται τα ανασφάλιστα και να τιμωρούνται οι παραβάτες- υπάρχει από το 2015, όμως το πρόβλημα είναι ότι δεν εφαρμόζεται.

Σ/Κ 14-15 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 302 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα |

Σελίδα 19

ν κάποιος κάτοχος οχήματος παραλάβει ειδοποιητήριο, πρέπει μέσα σε 8 ημέρες είτε να αποδείξει πως το όχημά του είναι ασφαλισμένο είτε να προχωρήσει στην ασφάλιση του οχήματός του και να πληρώσει το παράβολο των 250 ευρώ.

Πρόκειται για μία «πληγή», τόσο για την οικονομία, όσο και για την ασφαλιστική αγορά. Κυρίως όμως για το κοινωνικό σύνολο, καθώς οι συνέπειες κάποιου που θα εμπλακεί σε ατύχημα ή δυστύχημα, είναι οδυνηρές. Για να μπορέσει να αποζημιωθεί το θύμα ενός τροχαίου και να ανταποκριθεί στα έξοδα θεραπειών ή νοσηλειών, πρέπει να «τρέξει» πολύ δύσκολες διαδικασίες αξίωσης χρηματικών ποσών. Εμείς, ως Επαγγελματικό Επιμελητήριο Αθηνών, έχουμε προχωρήσει σε μία σειρά από ενέργειες ενημερώνοντας θεσμικά όλους τους αρμόδιους φορείς για την επείγουσα ανάγκη εφαρμογής του νόμου, όμως χωρίς αποτέλεσμα μέχρι και αυτή την στιγμή. Μόλις πριν από λίγες ημέρες ενημερώσαμε με σχετική επιστολή τον υπουργό Ανάπτυξης, κ. Κώστα Σκρέκα, με την ελπίδα ότι επιτέλους θα υπάρξει μέριμνα από την πλευρά της Πολιτείας».

Εάν δεν συμμορφωθεί, ο νόμος προβλέπει την επιβολή νέου προστίμου 500 ευρώ αλλά και διοικητικές κυρώσεις που περιλαμβάνουν αφαίρεση των πινακίδων, της άδειας ικανότητας του οδηγού και της άδειας κυκλοφορίας για 6 μήνες. Σε περίπτωση ατυχήματος ή για τρία χρόνια σε περίπτωση υποτροπής, προβλέπεται αφαίρεση των πινακίδων και της άδειας κυκλοφορίας για δύο χρόνια. Επίσης χρηματικό πρόστιμο υπέρ του Επικουρικού Κεφαλαίου, με πράξη της Αστυνομικής Αρχής, 1.000 ευρώ για τα λεωφορεία και τα Φ.Δ.Χ., 500 ευρώ για τα επιβατικά και 250 ευρώ για τα δίκυκλα. Σε περίπτωση εμπλοκής σε ατύχημα προβλέπεται φυλάκιση από δύο μήνες έως 1 χρόνο και χρηματική ποινή έως 3.000 ευρώ.« Βλέπουμε δηλαδή ότι ο νομοθέτης έχει προβλέψει αυστηρές ποινές, κρίνοντας ως σοβαρή την παράβαση.

ο ζητούμενο πλέον είναι ο νόμος που έχει ψηφιστεί από τη Βουλή, επιτέλους να εφαρμοστεί»

καταλήγει ο πρόεδρος.

Ο πρόεδρος υπογραμμίζει, ακόμη, «είναι αδιανόητο να μην μπορούν να διασταυρωθούν τα στοιχεία των κατόχων οχημάτων ώστε να εξουδετερωθεί μια και καλή αυτή η "βόμβα" των ανασφάλιστων οχημάτων. Δεν μπορεί το 2023 οχήματα που είναι στη βάση δεδομένων της εφορίας να μην εμφανίζονται στις αντίστοιχες βάσεις δεδομένων κυκλοφορούντων οχημάτων του υπουργείου Μεταφορών». Ο ίδιος σημειώνει ότι, με την εφαρμογή του νόμου μπορεί να παταχθεί η αντικοινωνική συμπεριφορά κάποιων, που ενώ γνωρίζουν ότι το όχημά τους είναι ανασφάλιστο, επιλέγουν συνειδητά να κυκλοφορούν ως δημόσιος κίνδυνος. Ο πρόεδρος υπενθυμίζει τι προβλέπει η ισχύουσα νομοθεσία.

Σ/Κ 14-15 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 302 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα |

νέος υπουργός Δικαιοσύνης, Γιώργος Φλωρίδης εμμένει στην βούλησή του να καταργήσει την ασυλία των Τραπεζικών παρά τις εντός και εκτός κυβερνήσεως αντιδράσεις!

Η «Εστία της Κυριακής» έχει το αναλυτικό ρεπορτάζ: Τυφώνα νέων μέτρων σηματοδοτούν οι νέοι Ποινικοί Κώδικες, που φέρνει το Υπουργείο Δικαιοσύνης, με σαρωτικές αλλαγές στο ποινικό τοπίο, οι οποίες αναμένεται ότι, θα βγουν άμεσα σε διαβούλευση, ενώ υπολογίζεται ότι, μέχρι το Νοέμβριο το νέο νομοσχέδιο θα έχει οδηγηθεί στη Βουλή. Ο νέος Υπουργός Δικαιοσύνης Γιώργος Φλωρίδης, που διετέλεσε και Υπουργός κυβερνήσεων ΠΑΣΟΚ, είναι έμπειρος γνώστης του χώρου της Δικαιοσύνης, καθώς έχει υπηρετήσει και ως δικηγόρος , ενώ διετέλεσε και Πρόεδρος του Δικηγορικού Συλλόγου Κιλκίς, από όπου έλκει την καταγωγή του. Παράλληλα είναι εξωκοινοβουλευτικός, καθώς δεν είναι βουλευτής, γεγονός που, ο ίδιος το κατατάσσει στα θετικά του, καθώς δεν υπολογίζει, όπως λέει ούτε το πολιτικό κόστος, ούτε την εκλογική του περιφέρεια!

τσι, ανάμεσα στα άλλα, που ευαγγελίζεται ο νέος Υπουργός Δικαιοσύνης είναι και η κατάργηση της διάταξης για το ακαταδίωκτο των τραπεζικών στελεχών έναντι του αδικήματος της απιστίας, καθώς επίσης και της ποινικής ασυλίας ορισμένων ανεξάρτητων Αρχών, όπως το ΤΑΙΠΕΔ και Επιτροπή Ανταγωνισμού, που βρίσκονται στο απυρόβλητο από οποιαδήποτε ποινική έρευνα.

Σελίδα 20

Τρία σενάρια έχει ρίξει στο τραπέζι ο Υπουργός Δικαιοσύνης, που είχε ταχθεί εξ αρχής υπέρ της κατάργησης του ακαταδίωκτου των τραπεζών και τότε είχε επικριθεί από ορισμένους, που είχαν σπεύσει να μιλήσουν για γκάφα. Ο νέος Υπουργός Δικαιοσύνης, προνοητικά σκεπτόμενος, θα φέρει τη διάταξη για το ακαταδίωκτο Τραπεζών και Ανεξάρτητων Αρχών και στις τρεις εκδοχές της, αφήνοντας φυσικά στον Πρωθυπουργό τον τελευταίο λόγο. Κατά την πρώτη εκδοχή, το ακαταδίωκτο των τραπεζών καταργείται ολοσχερώς, καθώς η ποινική ασυλία, που είχε παραχωρηθεί στα στελέχη των τραπεζών στις έκτακτες συνθήκες της κρίσης, με στόχο να «ξεκολλήσει» η διαχείριση των κόκκινων δανείων, δεν δικαιολογείται να παρατείνεται μετά την κρίση, σε συνθήκες ομαλότητας. Το ίδιο ισχύει και για τις ανεξάρτητες Αρχές, όπου κι εκεί μελετάται το ενδεχόμενο να καταργηθεί εντελώς το ακαταδίωκτο των στελεχών τους και να επανέλθει ο νόμος, όπως ήταν προ της χρεωκοπίας, όπου διώκονταν αυτεπαγγέλτως για απιστία. Η δεύτερη εκδοχή περιλαμβάνει διάταξη, που θα καθορίζει χρονικό περιθώριο ισχύος της διάταξης του ακαταδίωκτου και η τελευταία εκδοχή τη διατήρηση της διάταξης ως έχει. Το θέμα της άρσης του ακαταδίωκτου των Τραπεζών και κάποιων Ανεξάρτητων Αρχών εστιάζεται, σύμφωνα με τον Υπουργό Δικαιοσύνης στο γιατί χορηγήθηκαν, αν πρέπει να παραμένουν και πού πρέπει να παραμείνουν. Ήταν από τα πρώτα πράγματα, που είπε στη Βουλή ο κ. Φλωρίδης, στις προγραμματικές δηλώσεις της Κυβέρνησης, ενώ το έχει επαναλάβει στη βάση του ότι, το ακαταδίωκτο δόθηκε, λόγω της χρεωκοπίας της χώρας. «Επειδή η χώρα χρεωκόπησε, έπρεπε κάποια πρόσωπα, που θα καθάριζαν αυτό το βούρκο να είναι προστατευμένα» είναι η γενεσιουργός αιτία του νόμου για το ακαταδίωκτο Τραπεζιτών και Ανεξάρτητων Αρχών, κατά Φλωρίδη. Ο Υπουργός αναφέρεται

Σ/Κ 14-15 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 302 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα |

Σελίδα 21

σχεδόν ατιμώρητα, θα συνεπάγονται αυστηρότερες ποινές.

στον αρχικό νόμο του 2016, όταν η Κυβέρνηση Τσίπρα παραχώρησε ποινική ασυλία στα πρόσωπα, που στελέχωσαν το Υπερταμείο, το οποίο διαχειρίστηκε την δημόσια περιουσία. Στο σκεπτικό του κ. Φλωρίδη επισημαίνεται ότι, το 2017 και πάλι η Κυβέρνηση Τσίπρα, επειδή οι Τράπεζες έπρεπε να μπουν στη διαδικασία της εξυγίανσης, έφερε νόμο, με τον οποίο παρείχε ασυλία στις Διοικήσεις των Τραπεζών, για την αναδιάρθρωση των δανείων. Στη συνέχεια, το 2019, όταν έπρεπε να εκκαθαριστούν τα κόκκινα δάνεια των τραπεζών με τα FUNDS η Κυβέρνηση Μητσοτάκη, έφερε νέο νονό για το ακαταδίωκτο των Τραπεζών. Σύμφωνα με έγκυρες πληροφορίες, ωστόσο…..

γνώμη του πρωθυπουργού είναι πως η ποινική ασυλία που είχε παραχωρηθεί στα στελέχη των τραπεζών στις έκτακτες συνθήκες της κρίσης, με στόχο να «ξεκολλήσει» η διαχείριση των κόκκινων δανείων, δεν δικαιολογείται να παρατείνεται μετά την κρίση, σε συνθήκες ομαλότητας.

Μένει να το δούμε και στην πράξη με τους νέους Ποινικούς Κώδικες. Τουλάχιστον εξήντα παρεμβάσεις, που θα συνιστούν τομές στο Ποινικό Δίκαιο, έρχονται με ένα πλέγμα διατάξεων για τον εκσυγχρονισμό του Ποινικού Κώδικα και του Κώδικα Ποινικής Δικονομίας, που αναμένεται να κατατεθεί στη Βουλή, μετά τις Αυτοδιοικητικές εκλογές ο υπουργός Δικαιοσύνης Γιώργος Φλωρίδης. Οι περισσότερες έχουν ήδη γίνει γνωστές, στο γενικό τους πλαίσιο και κατά τον Υπουργό έχουν στόχο την επιτάχυνση της απονομής της δικαιοσύνης (περιορισμός των διαρκών, καταχρηστικών αναβολών) και την ενίσχυση της πρόληψης του εγκλήματος και της ανομίας. Πράξεις όπως η παραβίαση του κόκκινου σηματοδότη με αποτέλεσμα πρόκληση θανατηφόρα δυστυχήματα, δεν μπορούν να μην έχουν καμμία συνέπεια για τον κατηγορούμενο, που θα πρέπει να πηγαίνει φυλακή. Το ίδιο και άλλα αδικήματα, όπως

ευματοκλοπή, εμπρησμοί, ή καταστροφή και καταπάτηση δημόσιας περιουσίας, καθώς και δεκάδες άλλα αδικήματα που σήμερα μένουν

Με τους νέους Κώδικες παύει η αναστολή των ποινών και η μετατροπή τους σε χρηματική, για αδικήματα στα οποία τα δικαστήρια θα επιβάλλουν ποινές από τρία χρόνια και πάνω. Αναστολή θα δίδεται κατ΄ εξαίρεση και μόνο για πολύ μικρές ποινές. Υπάρχει πρόβλεψη, για να κατασκευαστεί ένας νέος εναλλακτικός χώρος κράτησης εκτός οικιστικού ιστού, ενώ παράλληλα θα προβλέπεται και η διέξοδος της κοινωφελούς θητείας σε νοσοκομεία, ιδρύματα, δήμους. Η διαχρονική πληγή της Δικαιοσύνης, που είναι οι καθυστερήσεις, θα αντιμετωπιστεί με τον περιορισμό των αναβολών, καθώς με τους νέους κώδικες θα επιτρέπεται μόνο μια αναβολή ανά υπόθεση, η ανάκριση δεν θα υπερβαίνει τους 8 μήνες, ενώ θα επανέλθει το παράβολο των 100 ευρώ για την κατάθεση μήνυσης και θα τεθεί σε εφαρμογή ο θεσμός της ποινικής συνδιαλλαγής, προκειμένου να αποφορτιστούν τα δικαστήρια. Η συγχώνευση Ειρηνοδικείων και Πρωτοδικείων, μεταρρύθμιση την οποία επιχειρεί να υλοποιήσει η πολιτεία από το 1897 έρχεται σε πρώτο πλάνο. Με το νέο νομοσχέδιο τα δύο δικαστήρια θα δικάζουν πλέον σχεδόν τις ίδιες υποθέσεις. Η πρόταση περιλαμβάνει τη μεταφορά των οργανικών θέσεων των Ειρηνοδικών, σε Παρέδρων, Πρωτοδικών και Προέδρων Πρωτοδικείου, με σταδιακή αύξηση των θέσεων Πρωτοδικών και Προέδρων Πρωτοδικών εντός ενός πενταετούς ορίζοντα. Επιπλέον, προβλέπεται η προαγωγή των προερχόμενων από Ειρηνοδικεία σε Εφέτες, ανάλογα φυσικά με τα χρόνια υπηρεσίας. Σημαντικό στοιχείο της πρότασης είναι η περιοριστική ρύθμιση που διασφαλίζει την προτεραιότητα των Πρωτοδικών που έχουν διοριστεί έως και τέσσερα χρόνια πριν τους Ειρηνοδίκες. Για τους Πταισματοδίκες προβλέπεται η απορρόφηση τους στο νεοσυσταθέν Ανακριτικό Σώμα.

Σ/Κ 14-15 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 302 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα |

Σελίδα 22

Σύμφωνα με τις ίδιες πηγές, στα δευτεροβάθμια Τριμελή Εφετεία Κακουργημάτων, θα δικάζουν οι εμπειρότεροι και αρχαιότεροι δικαστές και στα πρωτοβάθμια Τριμελή Εφετεία Κακουργημάτων, θα δικάζουν οι νεότεροι Εφέτες και Πρόεδροι Εφετών. Έτσι, θα εξοικονομηθεί μεγάλος αριθμός δικαστών, καθώς θα συμπτυχθεί ο αριθμός των δικαστών, που δικάζουν τα κατ΄ έφεση κακουργήματα. Μονομελή δικαστήρια θα δικάζουν τα πλημμελήματα, εκτός από αδικήματα παράβασης καθήκοντος και ανθρωποκτονίες εξ΄ αμελείας.

αθειές τομές, με όλη τη σημασία της λέξης, σχεδιάζει για τη Δικαιοσύνη ο νέος Υπουργός Γιώργος Φλωρίδης. Σύμφωνα με πληροφορίες, στο πλαίσιο επιτάχυνσης της Δικαιοσύνης, υπάρχουν σκέψεις να καταργηθούν, με νόμο, τα Πενταμελή Εφετεία Κακουργημάτων! Πώς μπορεί να γίνει αυτό; Θα γίνουν Τριμελή Εφετεία Κακουργημάτων, που θα εκδικάζουν υποθέσεις σε δεύτερο βαθμό ως Εφετεία.

μείωση του αριθμού των δικαστών που ανεβαίνουν στην έδρα, είναι ένας τρόπος να αυξηθούν οι συνθέσεις των δικαστηρίων και να επιταχυνθεί η απονομή της δικαιοσύνης, ένα θέμα που πονάει όχι μόνο τη δικαιοσύνη αλλά την οικονομία και τις επενδύσεις.

Η δικομανία των Ελλήνων είναι ένα φαινόμενο που καταγράφηκε πρώτη φορά επίσημα το 1897, με τον Διεθνή Οικονομικό Έλεγχο μετά την χρεοκοπία, όταν αποκαλύφθηκε μεταξύ άλλων ότι βρίσκονταν σε εκκρεμότητα 130.000 ποινικές υποθέσεις. Με νέα διάταξη, οι δικομανείς, που φρακάρουν τα δικαστήρια με χιλιάδες αβάσιμες μηνήσεις, θα καταβάλλουν τσουχτερά πρόστιμα, που θα φθάνουν ως και 2.000 ευρώ για τις κακόβουλες μηνύσεις.

Σ/Κ 14-15 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 302 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα |

Σελίδα 23

Σ/Κ 14-15 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 302 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα |

o κοινοβούλιο της Ιταλίας έδωσε το «πράσινο φως» στο νομοσχέδιο της Κυβέρνησης, το οποίο περιλαμβάνει μια πιο ήπια εκδοχή του τραπεζικού φόρου. Η κυβέρνηση της Τζόρτζια Μελόνι έλαβε στήριξη για την έκτακτη φορολόγηση των τραπεζικών κερδών…

αλλά με την προϋπόθεση ότι τα τραπεζικά ιδρύματα θα έχουν την επιλογή να μην πληρώσουν τον φόρο, αν βάλουν στην άκρη επιπρόσθετα κεφαλαιακά αποθέματα. Η κοινοβουλευτική ψηφοφορία που διεξήχθη την περασμένη Πέμπτη ήταν το τελευταίο βήμα που απαιτούνταν για να τεθεί σε ισχύ ο νόμος. Όπως μεταδίδει το Bloomberg, η κυβέρνηση προχώρησε σε τροποποίηση του αρχικού σχεδίου για να κατευνάσει τις έντονες αντιδράσεις του τραπεζικού κλάδου. Ακόμα δεν είναι ξεκάθαρος ο δημοσιονομικός αντίκτυπος του φόρου στα κρατικά ταμεία, με την κυβέρνηση Μελόνι να εκτιμά ότι θα συγκεντρώσει 3 δισ. ευρώ.

Η Υπέρβαση News παρακολούθησε από στενά από την πρώτη στιγμή όλες τις εξελίξεις για το νομοσχέδιο της Μελόνι, το οποίο πέρασε από… 40 κύματα μέχρι να ψηφιστεί! Συγκεκριμένα πριν 15 μέρες γράψαμε: Δεν χάθηκε η μάχη της φορολόγησης των τραπεζικών υπερκερδών στην Ιταλία !!! Η ιταλική κυβέρνηση δεν εγκαταλείπει την μάχη για την φορολόγηση των κερδών παρά τις ασφυκτικές πιέσεις που δέχεται από τις Τράπεζες… Η naftemporiki.gr εξηγεί: «Οι τράπεζες

Σελίδα 24

κέρδισαν την Μελόνι» δηλώνει τραπεζικό στέλεχος της Ιταλίας, υπό το καθεστώς ανωνυμίας, μετά την σιωπηρή μείωση από το ιταλικό υπουργείο Οικονομικών, του έκτακτου φόρου στα υπερκέρδη των τραπεζών, νόμου που προκάλεσε έντονες αντιδράσεις στο εσωτερικό του κυβερνητικού συνασπισμού. Η εξέλιξη αυτή αποτελεί μια μεγάλη υποχώρηση προς το τραπεζικό λόμπι της χώρας και τον πολιτικό του σύμμαχο, το κόμμα Forza Italia, εταίρου στην κυβέρνηση. Είναι επίσης μια υποχώρηση προς την Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα, η οποία επέκρινε έντονα το αρχικό σχέδιο. Φαίνεται επίσης να ματαιώνει τις ελπίδες της πρωθυπουργού Τζόρτζια Μελόνι να μειώσει το δημοσιονομικό έλλειμμα της χώρας με μια φορολόγηση σε έναν τομέα της οικονομίας που τουλάχιστον προσωρινάείναι πλούσιος σε μετρητά. Οι τράπεζες, σύμφωνα με το Politico, θα έχουν πλέον τη δυνατότητα να επιλέξουν μία από δύο επιλογές: 1. να αποφύγουν πλήρως τον φόρο εάν διαθέσουν 2,5 φορές το ποσό που οφείλουν για την ενίσχυση του δείκτη κεφαλαίων Tier 1, ως μη διαθέσιμα αποθεματικά. Οι τράπεζες που σημειώνουν ζημίες μπορούν να χρησιμοποιήσουν τα κέρδη του προηγούμενου έτους για τα αποθεματικά, αλλά απαγορεύεται να μετακυλήσουν τυχόν αυξημένο κόστος στους καταναλωτές. 2. να πληρώσουν, σύμφωνα με την βελτιωμένη έκδοση του νομοσχεδίου, με ανώτατο όριο το 0,26% του σταθμισμένου ως προς τον κίνδυνο ενεργητικού, αντί του 0,1% του συνολικού ενεργητικού που προβλεπόταν προηγουμένως. Αυτό αποκλείει επίσης τα κέρδη που προκύπτουν από τους τόκους που καταβάλλονται σε κρατικά ομόλογα, δημιουργώντας ουσιαστικά ένα νέο κίνητρο για τις ιταλικές τράπεζες να κατέχουν τέτοιο χρέος. «Ολόκληρος ο νόμος έχει αλλάξει. Οι τράπεζες θα πρέπει να κάνουν μια πολιτική επιλογή: Αν θέλουν να στηρίξουν την κυβέρνηση, θα πληρώσουν τον

Σ/Κ 14-15 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 302 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα |

Σελίδα 25

αρχική του διατύπωση, η στήριξη από αυτόν τον τραπεζικό φόρο ήταν αμελητέα» Φυσικά, θα δημιουργήσει νέα έσοδα για το Δημόσιο, αλλά δεν νομίζω ότι η κυβέρνηση το θεωρεί ως κάτι που θα αλλάξει το παιχνίδι για το έλλειμμα του επόμενου έτους».

φόρο- αν θέλουν να τον γλιτώσουν, θα αυξήσουν το απόθεμά τους. Σε αυτή την περίπτωση, τα έσοδα [του Δημοσίου] θα είναι μηδενικά!» σημειώνει επίσης το τραπεζικό στέλεχος. Η αρχική ανακοίνωση της κυβέρνησης για τον φόρο στις 7 Αυγούστου δεν περιείχε πολλές λεπτομέρειες, καθιστώντας τώρα εύκολη την αναδίπλωση. Όταν αυτό προκάλεσε αναταραχή στην αγορά, η κυβέρνηση έσπευσε ομοίως να διευκρινίσει ότι θα επηρεαζόταν μόνο το 0,1% του ενεργητικού μιας συγκεκριμένης τράπεζας – παρόλο που η αρχική ανακοίνωση δεν περιείχε καμία τέτοια λεπτομέρεια. Αυτό που φαίνεται να χρειάζεται όλο και περισσότερο η Μελόνι είναι μια αλλαγή παιχνιδιού. Σύμφωνα με έκθεση του Reuters την Παρασκευή, το δημοσιονομικό έλλειμμα του τρέχοντος έτους θα ανέλθει στο 5,5% του ΑΕΠ, αντί για το 4,5% που προβλέπεται. Η κυβέρνηση είναι επίσης πιθανό να προϋπολογίσει έλλειμμα για το επόμενο έτος μεγαλύτερο από το 3,7% του ΑΕΠ που προβλέπεται επί του παρόντος, ανέφερε το Reuters.

κυβέρνηση της Τζιόρτζια Μελόνι εξακολουθεί να υποστηρίζει ότι από τους φόρους των τραπεζών θα συγκεντρώσει μεταξύ 2,5 και 2,7 δισ. ευρώ…

λίγο κάτω από τα 3 δισ. ευρώ που είχαν προβλεφθεί προηγουμένως. Αλλά σύμφωνα με τον αναλυτή της Unicredit, Francesco Maria Di Bella, «ακόμη και στην

ποχρεωτική η αναφορά του τιμήματος μεταβίβασης κάθε δανείου στα Funds….

Μετά την πρόσφατη νομοθέτηση της εξαγοράς των κόκκινων δανείων από τους Δανειολήπτες με όριο περιθωρίου κέρδους για τα Funds στο 20%, τώρα η Giorgia Meloni νομοθετεί την υποχρεωτική αναφορά στις συμβάσεις πώλησης του τιμήματος μεταβίβασης ενός εκάστου δανείου στα Funds. Όπως μεταδίδει το powergame το κόμμα της Ιταλίδας πρωθυπουργού Τζόρτζια Μελόνι κατέθεσε νέα πρόταση για την προστασία των δανειοληπτών εάν καθυστερήσουν να αποπληρώσουν το τραπεζικό τους χρέος. Σύμφωνα με το τελευταίο μέτρο θα είναι υποχρεωτικό στις πωλήσεις κόκκινων δανείων από τις τράπεζες να περιλαμβάνεται στα συμβόλαια η τιμή των μεμονωμένων δανείων, ακόμη και αν πωλούνται μαζικά. Η πρόταση θα σήμαινε ότι τα funds θα μπορούσαν να κινηθούν δικαστικά για να ανακτήσουν τα πτωχευμένα δάνεια από τους δανειολήπτες μόνο εάν οι συμβάσεις πληρούν τις νέες αυστηρές απαιτήσεις. Σε μια μαζική

Σ/Κ 14-15 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 302 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα |

Σελίδα 26

τις 3 Σεπτεμβρίου η Υπέρβαση News είχε κεντρικό θέμα το πρώτο ηχηρό ράπισμα της Μελόνι στις Τράπεζες…

πώληση δανείων, η σχετική τιμή για την αγορά είναι αυτή του συνολικού χαρτοφυλακίου, η οποία είναι ο μέσος όρος των τιμών των μεμονωμένων δανείων. Οι επενδυτές τηρούν αρχείο με τις τιμές των μεμονωμένων δανείων, αλλά συχνά οι τιμές αυτές υπολογίζονται μέσω στατιστικών μεθόδων, ενώ μόνο ένα δείγμα δανείων τιμολογείται με μεγαλύτερη ακρίβεια. Το αρχείο με τις τιμές δεν περιλαμβάνεται προς το παρόν στα συμβόλαια, αλλά τηρείται μόνο από τους επενδυτές(funds), για τους οποίους η μόνη τιμή που έχει πραγματικά σημασία είναι ο μέσος όρος του χαρτοφυλακίου.

ρεις επενδυτές (funds) κόκκινων δανείων δήλωσαν ότι η αγορά δεν περιμένει ότι το τελευταίο μέτρο θα περάσει, αλλά θα δημιουργήσει προβλήματα αν περάσει….

Οι προσπάθειες να αλλάξουν οι κανόνες του παιχνιδιού με αναδρομική ισχύ θεωρούνται επιζήμιες, είπαν οι άνθρωποι που ζήτησαν ανωνυμία λόγω της ευαισθησίας του θέματος, σύμφωνα με το Reuters. Ο κανόνας θέτει ένα όριο τριών μηνών για την τροποποίηση συναλλαγών που έχουν ήδη πραγματοποιηθεί, αλλά οι επενδυτές δήλωσαν ότι είναι αδύνατο να τιμολογηθούν αναδρομικά μεμονωμένα δάνεια με ουσιαστικό τρόπο. Η πρόταση, η οποία θα εισαχθεί με την τροποποίηση ενός διατάγματος που τον Αύγουστο εισήγαγε έναν εφάπαξ φόρο στα κέρδη των τραπεζών, αναμένεται να συζητηθεί από την άνω βουλή της Γερουσίας αυτή την εβδομάδα.

όπου γράφαμε: Επίθεση στα fundsγύπες και τα υπόλοιπα κοράκια του χρηματοπιστωτικού κλάδου που κερδοσκοπούν από τα «κόκκινα» δάνεια απελπισμένων δανειοληπτών ετοιμάζει η κυβέρνηση Μελόνι στη γειτονική Ιταλία μετά την εξαγγελία φορολόγησης των ουρανοκατέβατων υπερκερδών των τραπεζών. Όπως σημειώνει η efsyn.gr Η ιταλική κυβέρνηση ετοιμάζει νόμο, ο οποίος θα επιτρέπει σε ιδιώτες και μικρές επιχειρήσεις να αποπληρώνουν με μεγάλο κούρεμα «κόκκινα» δάνεια που αδυνατούσαν να εξυπηρετήσουν τα προηγούμενα χρόνια. «Στόχος», όπως χαρακτηριστικά δήλωσε ο Ιταλός υπουργός Βιομηχανίας Αντόνιο Ούρσο στο πρακτορείο, «να απαλλάξουμε όσο το δυνατόν περισσότερους ανθρώπους και επιχειρήσεις από τα επισφαλή δάνειά τους και να τακτοποιήσουμε παλιά χρέη». Ο νέος νόμος θα επιτρέπει στους δανειολήπτες, που έχουν χρέη έως και 25 εκατ. ευρώ από μη εξυπηρετούμενα δάνειά τους στην περίοδο 2015-2021, να τα επαναγοράσουν από τα funds που τα εξαγόρασαν από εγχώριες

Σ/Κ 14-15 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 302 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα |

Σελίδα 27

κοινότητας, που προειδοποίησε ότι μπορεί να θέσει σε κίνδυνο την αγορά των «κόκκινων» δανείων της Ιταλίας.

τράπεζες πριν από τα τέλη του 2022.

ι δανειολήπτες θα πληρώνουν στα funds μια προσαύξηση της τάξης του 20% επί της τιμής που αυτά είχαν αγοράσει ένα δάνειο.

Τα επενδυτικά funds που λυμαίνονται την αγορά «κόκκινων» δανείων, συνήθως μεγάλοι όμιλοι, αγοράζουν τα τελευταία μέσω τιτλοποιήσεων –συχνά με κρατική εγγύηση– σε εξευτελιστικές τιμές, οι οποίες αρκετά συχνά αντιστοιχούν σε ένα κλάσμα της ονομαστικής τους αξίας.

Κερδοσκοπούν πατώντας στην αδυναμία τόσο των δανειοληπτών να εξυπηρετήσουν το χρέος τους όσο και των πιστωτριών τραπεζών που θέλουν να καθαρίσουν τους ισολογισμούς από τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια. Εργάζονται, όπως χαρακτηριστικά τονίζει το προσχέδιο της ιταλικής κυβέρνησης, με «περιθώρια καρχαρία». Οφειλές, για παράδειγμα, που δεν έχουν κανένα εχέγγυο, όπως αυτές που προέρχονται από τις πιστωτικές κάρτες, αγοράζονται από τα funds για λιγότερο από το 10% της ονομαστικής αξίας, ενώ χρέη που καλύπτονται από ακίνητα και άλλα χρέη που υποστηρίζονται από περιουσιακά στοιχεία μπορούν να φτάσουν σε υψηλότερες τιμές.

νέος νόμος προκάλεσε όπως ήταν φυσικό την άμεση αντίδραση της εγχώριας και ξένης επενδυτικής

Παράγοντες της αγοράς προειδοποίησαν συγκεκριμένα ότι τα funds θα μπορούσαν να σταματήσουν να αγοράζουν, οι τράπεζες να δυσκολεύονται να πουλήσουν τα επισφαλή δάνειά τους και αυτό να έχει επιπτώσεις στη δυνατότητά τους να παρέχουν νέες πιστώσεις. Αξίζει να σημειωθεί ότι από το 2015 δεκάδες διεθνείς επενδυτικοί όμιλοι έχουν μπει στην ιταλική αγορά μη εξυπηρετούμενων δανείων, δαπανώντας δισ. ευρώ για αγορές χρεών από τις τράπεζες. Η εκποίηση συνέβαλε στη μείωση της έκθεσης των ιταλικών τραπεζών σε μη εξυπηρετούμενα δάνεια, από τα 341 δισ. ευρώ στα τέλη του 2015 σε μόλις 58 δισ. ευρώ φέτος τον Μάρτιο.

Σ/Κ 14-15 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 302 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα |

Σελίδα 28

μεταποιητής τη φέτα», ενώ «η φέτα αυτή που είναι σήμερα στα μαγαζιά έχει φτιαχτεί πριν 3 μήνες, είναι στις αποθήκες, γιατί το καλοκαίρι δεν υπάρχει γάλα για να παράγουν φέτα. Έχει φτιαχτεί από τον Ιούνιο πιθανά και Ιούλιο». Τονίζεται το γεγονός ότι

α ληφθούν άμεσα μέτρα ώστε πλημμυροπαθείς κτηνοτρόφοι στη Θεσσαλία να προστατευθούν από τις απειλές κατασχέσεων από διάφορα funds, ζητά ο βουλευτής Λάρισας του ΣΥΡΙΖΑ – Προοδευτική Συμμαχία κ. Βασίλης Κόκκαλης, με αναφορά του προς τους συναρμόδιους υπουργούς Οικονομικών κ. Κωστή Χατζηδάκη και Αγροτικής Ανάπτυξης και Τροφίμων κ. Λευτέρη Αυγενάκη. Συγκεκριμένα, ο κ. Κόκκαλης κατέθεσε ως αναφορά δημοσίευμα του ηλεκτρονικού Τύπου στο οποίο φιλοξενείται συνέντευξη του προέδρου του Συνδέσμου Ελληνικής Κτηνοτροφίας κ. Παναγιώτη Πεβερέτου, όπου καταγγέλλεται το γεγονός ότι «αντιμέτωποι με κατασχέσεις των γκρεμισμένων εγκαταστάσεων βρίσκονται οι κτηνοτρόφοι στην Θεσσαλία». Αναφέρεται ότι «οι απώλειες σε ζωικό κεφάλαιο ξεπερνούν τα 80.000 αιγοπρόβατα, βοοειδή και χοιρινά, ενώ το ύψος των ζημιών μαζί με τις αστικές περιοχές ξεπερνούν τα 10 δισ. ευρώ» ενώ πολλοί νέοι άνθρωποι της περιοχής «δεν θα επιστρέψουν στην κτηνοτροφία. Ψάχνουν να βρουν οι ίδιοι πρακτορεία, για να φύγουν για Γερμανία, γιατί πολλοί από αυτούς για να φτιάξουν τις μονάδες στις οποίες φτιάξανε δανειοδοτήθηκαν με πολλά χρήματα». Επισημαίνεται το γεγονός της κερδοσκοπίας των σούπερ μάρκετ, γιατί «ανεβάζουν την τιμή της φέτας μέχρι 16, 17, 20 ευρώ με την ευκαιρία ότι έγινε η ζημιά στη Θεσσαλία και άρα πρέπει να ανεβάσουμε τις τιμές γιατί δεν έχουμε την ποσότητα που χρειάζεται», καθώς και ότι «οκτώμισι ευρώ πουλάει ο

α δάνεια που δόθηκαν στους κτηνοτρόφους το 2008 με την εγγύηση του ελληνικού δημοσίου άτοκα, γίνανε έντοκα στην πορεία και το δημόσιο αποσύρθηκε και πλέον σήμερα ζητείται έντοκα ολόκληρο το ποσό. Ζητούνται «γρήγορες και δίκαιες αποζημιώσεις για το σύνολο της απώλειας» των πληγέντων, ώστε να «μπορέσουνε να επισκευαστούν οι στάβλοι, να καθαρίσει ο τόπος, τα σπίτια των ανθρώπων που καταστράφηκαν, τα ζώα να μπορέσουν να αναπληρωθούν, αλλά και εκείνα που καταστράφηκαν εντελώς να χρηματοδοτηθούν με την αξία που χρειάζεται για να τα αγοράσουμε και τα υπόλοιπα με τις φωτιές».

Σ/Κ 14-15 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 302 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα |

Σελίδα 29

Σ/Κ 14-15 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 302 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα |

του Ευάγγελου Κ. Τρανώρη

Δικηγόρου Παρ’ Αρείω Πάγω Μέλος του Συνδέσμου Ελλήνων Εμπορικολόγων

Σε άρθρο του στο Bankingnews ο κ. Τρανώρης επισημαίνει:

Νόμος της «δεύτερης ευκαιρίας», μέσα από της διατάξεις περί απαλλαγής, οριζόμενες στα άρθρα 192 – 196 Ν. 4738/2020, δίνει πράγματι τη δυνατότητα σε οφειλέτες που έχουν πτωχεύσει να ξεκινήσουν σε λογικό χρονικό διάστημα

Σελίδα 30

χωρίς κανένα πρόβλημα εκ νέου επίσημα και νόμιμα νέα εμπορική δραστηριότητα στο όνομά τους

, χωρίς να υφίσταται το υπόλοιπο των χρεών τους που δεν καλύπτονται από την εκποίηση της πτωχευτικής περιουσίας. Συγκεκριμένα, το φυσικό πρόσωπο που πτωχεύει απαλλάσσεται πλήρως και αυτοδικαίως, από κάθε οφειλή του προς τους πτωχευτικούς του πιστωτές, ανεξαρτήτως αν έχουν αναγγελθεί ή όχι, με μόνη προϋπόθεση την παρέλευση τριάντα έξι (36) μηνών, από τον χρόνο κήρυξης της πτώχευσης ή της εγγραφής του στο Ηλεκτρονικό Μητρώο Φερεγγυότητας. Για την απαλλαγή, δηλαδή, αρκεί μόνον η παρέλευση του οριζόμενου στο Νόμο χρονικού διαστήματος, ανεξαρτήτως ύψους οφειλών, ανεξαρτήτως ύπαρξης περιουσίας προς εκποίηση. Εξάλλου, πρόσφατα δημοσιεύτηκε η υπ’ αριθμ. 280/2023 απόφαση του Ειρηνοδικείου Αθηνών, η οποία κήρυξε τον οφειλέτη σε κατάσταση πτώχευσης, με οφειλές που ανέρχονται σε 1.332.000,00 €, δίχως να διαθέτει

Σ/Κ 14-15 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 302 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα | πτωχευτική περιουσία. Διέταξε δε την εγγραφή του στο Ηλεκτρονικό Μητρώο Φερεγγυότητας, προκειμένου με την παρέλευση του εν λόγω χρονικού διαστήματος να επέλθει η απαλλαγή του. Ωστόσο,

άν το πτωχευτικό δικαστήριο διαπιστώσει ότι η πτωχευτική περιουσία του οφειλέτη, περιλαμβάνει τη κύρια κατοικία του ή άλλα πάγια περιουσιακά στοιχεία που υπερβαίνουν σε αξία το 10% των συνολικών του οφειλών και η ελάχιστη αξία τους, δεν υπολείπεται των 100.000 ευρώ, τότε η πτωχευτική απαλλαγή επέρχεται σε ένα (1) έτος.

Σελίδα 31

ενώπιον του οποίου ασκεί την προσφυγή, να αναγνωρίσει, την εκ του λόγου αυτού αδυναμία επέλευσης της απαλλαγής, την οποία προβλέπει ο νόμος ως αυτοδίκαιη συνέπεια της παρόδου απλώς της ορισμένης προθεσμίας. Επί της προσφυγής αυτής το Πτωχευτικό Δικαστήριο, εκτιμώντας τα αίτια και τις συνθήκες της πτώχευσης, ύστερα από σχετική έκθεση του εισηγητή, στην οποία πρέπει να έχουν καταχωρηθεί και οι τυχόν παρατηρήσεις του οφειλέτη και των πιστωτών, και αφού ακούσει το σύνδικο, αποφαίνεται υπέρ της απαλλαγής, εάν το φυσικό πρόσωπο (εκπρόσωπος): α) έχει επιδείξει καλή πίστη, τόσο κατά την κήρυξη της πτώχευσης, όσο και κατά τη διάρκεια της, β) ήταν και είναι συνεργάσιμος με τα όργανα της πτώχευσης, γ) δεν βαρύνεται με πράξεις ή παραλείψεις πρόκλησης ή παρέλκυσης της πτώχευσης (αρ. 127 ΠτΚ) και δ) η πτώχευση δεν οφείλεται σε δόλιες ενέργειες του. Όσον αφορά δε στην προβλεπόμενη στη διάταξη του άρθρου 195 του Ν.4738/2020 απαλλαγή των εκπροσώπων του νομικού προσώπου, τα πρόσωπα αυτά φέρουν αλληλέγγυα προς το νομικό πρόσωπο ευθύνη έναντι του δημοσίου, για την πληρωμή οφειλόμενων, φόρου εισοδήματος, τόκων και προστίμων, και για την απόδοση των παρακρατούμενων και μη φόρων, Φ.Π.Α. και όλων των επιρριπτόμενων φόρων, ανεξάρτητα από το χρόνο βεβαίωσης τους, καθώς και για οφειλές του εκπροσωπούμενου από αυτά νομικού προσώπου προς τους Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης (βλ. ΠΠρΠατρ 395/2022 ΤΝΠ Ισοκράτης, Ψυχομάνη Σ., Πτωχευτικό Δίκαιο, 9η έκδοση, 2021, σ. 572 επ, 18/2022 ΠΠρ Χίου).

Η απαλλαγή από τις οφειλές νομικού προσώπου που πτωχεύει, προβλέπεται και για τους νομίμους εκπροσώπους αυτού (Προέδρους και Διευθύνοντες Συμβούλους, Διαχειριστές κλπ) οι οποίοι έχουν εκ του νόμου αλληλέγγυα ευθύνη με το νομικό πρόσωπο και απαλλάσσονται από κάθε ευθύνη με την παρέλευση είκοσι τεσσάρων (24) μηνών από την κήρυξη της πτώχευσης του νομικού προσώπου, ή με την παρέλευση τριάντα έξι (36) μηνών από την υποβολή της αίτησης πτώχευσης. Σημειωτέο, ότι εντός των ως άνω προθεσμιών, οποιοσδήποτε έχει έννομο συμφέρον μπορεί να ασκήσει προσφυγή ΚΑΤΑ της απαλλαγής του πτωχού. Η εν θέματι προσφυγή σημαίνει την αίτηση ή αγωγή αμφισβήτησης του νόμιμου υπέρ του οφειλέτη, πτωχού, αλλά υπολανθάνοντος –εμμέσως, συναγόμενου– τεκμηρίου ότι ο οφειλέτης, πτωχός, έχοντας περιέλθει σε κατάσταση αδυναμίας πληρωμών, χωρίς δόλο και χωρίς να βαρύνεται με δίωξη ή καταδίκη για διάπραξη οικονομικών εγκλημάτων, επέδειξε, κατά την ακολουθούσα διαδικασία, καλή πίστη και διάθεση συνεργασίας, εμφανίζοντας και όλα τα περιουσιακά του στοιχεία. Με την προσφυγή του, επομένως, ο προσφεύγων, που έχει έννομο, προς τούτο, συμφέρον (πιστωτής ή ο σύνδικος ή και ο Εισαγγελέας), οφείλει να ισχυριστεί και να αποδείξει τα αντίθετα των ανωτέρω, ανατρέποντας το τεκμήριο και ζητώντας από το επιλαμβανόμενο της υπόθεσης πτωχευτικό δικαστήριο,

ν κατακλείδι, η πτωχευτική απαλλαγή είναι μία πολύ δραστική λύση, καθώς οδηγεί σε απαλλαγή από το υπόλοιπο των χρεών μετά την εκποίηση της πτωχευτικής περιουσίας και «ελαφρύνει» τον «έντιμο» πτωχό οφειλέτη…..

ο οποίος παρά την όποια οικονομική αποτυχία του παρελθόντος, μπορεί να εκκινήσει εκ νέου την επιχειρηματική του προσπάθεια, δίχως να καθίσταται εσαεί δέσμιος των χρεών του.

Σ/Κ 14-15 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 302 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα |

Σελίδα 32

ΦΟΡΟΛΟΓΙΚΗ ΕΠΙΚΑΙΡΟΤΗΤΑ Επιμέλεια: Κώστας Διώτης

ακόμη, με στόχο τον πιο γρήγορο και αποτελεσματικό εντοπισμό

Οικονομολόγος, Στατιστικός, Πρώην Εφοριακός και Επιθεωρητής ΥΠΟΙΚ, Επίτροπος Οικονομικών Υπέρβασης

Ο Δημήτρης Χριστούλιας γράφει στην Realnews:

φίγγει ο ελεγκτικός κλοιός γύρω από όσα φυσικά πρόσωπα διαφημίζουν προϊόντα και υπηρεσίες στα μέσα κοινωνικής δικτύωσης, όπως το Facebook, το Instagram και το TikTok, και δεν δηλώνουν στην Εφορία τις αμοιβές που εισπράττουν.

Ήδη η Ανεξάρτητη Αρχή Δημοσίων Εσόδων (ΑΑΔΕ) έχει βάλει στο στόχαστρό της influencers, διερευνώντας περιπτώσεις μεγάλης φοροδιαφυγής. Στα εργαλεία που έχουν στη διάθεσή τους οι ελεγκτικές υπηρεσίες έρχεται να προστεθεί ένα

φυσικών προσώπων που χρησιμοποιούν τα μέσα κοινωνικής δικτύωσης για επαγγελματικούς σκοπούς, χωρίς καν σε ορισμένες περιπτώσεις να έχουν κάνει έναρξη επαγγέλματος. Οι ελεγκτές θα έχουν στη διάθεσή τους ένα προηγμένο τεχνολογικά υπερόπλο, το οποίο θα σταθμίζει διάφορους παράγοντες, από τους οποίους θα προκύπτουν ισχυρές ενδείξεις ότι συγκεκριμένοι influencers φοροδιαφεύγουν. Πλέον οι influencers βρίσκονται σε μεγάλη άνθηση, καθώς ένα σημαντικό μέρος των διαφημιστικών κονδυλίων για την προβολή προϊόντων και υπηρεσιών απορροφάται μέσα από τα social media.

Σ/Κ 14-15 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 302 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα | Σύμφωνα με ασφαλείς πληροφορίες της Realnews, στο υπουργείο Ανάπτυξης σχεδιάζεται μια ειδική προηγμένη τεχνολογικά εφαρμογή, την οποία θα έχουν στα κινητά τους οι ελεγκτές. Ουσιαστικά, το νέο τεχνολογικό εργαλείο θα «σκανάρει» εάν υπάρχει εμπορική συνεργασία ανάμεσα στον influencer και σε μια εταιρεία. Το συγκεκριμένο τεχνολογικό εργαλείο, που θα δημιουργηθεί με τη βοήθεια της τεχνητής νοημοσύνης, θα έχει τη δυνατότητα να εστιάζει σε όλες εκείνες τις παραμέτρους που οδηγούν σε ισχυρές ενδείξεις φοροδιαφυγής. Ο συγκεκριμένος αλγόριθμος δεν θα εστιάζει μόνο σε όσους πωλούν προϊόντα μέσω διαδικτύου, κάτι το οποίο γίνεται και σήμερα, αλλά θα βάζει στο στόχαστρο όσους χρησιμοποιούν τα social media για να διαφημίσουν προϊόντα ή υπηρεσίες. Δύο από τις παραμέτρους που θα λαμβάνει υπ’ όψιν το νέο τεχνολογικό υπερόπλο θα είναι, πρώτον, το πόσους ακολούθους έχει στα κοινωνικά δίκτυα ένας ή μια influencer και, δεύτερον, πόσες φορές διαφημίζεται, έμμεσα ή άμεσα, από τον συγκεκριμένο λογαριασμό Facebook, Instagram ή TikTok ένα προϊόν ή μια υπηρεσία. Δηλαδή ο έλεγχος θα ξεκινήσει από όσους ή όσες influencers έχουν χιλιάδες ακολούθους, όπου φαίνεται εύκολα ότι χρησιμοποιούν, για παράδειγμα, το Instagram για επαγγελματικούς λόγους, κάτι το οποίο είναι απολύτως νόμιμο, χωρίς ωστόσο να δηλώνουν στην εφορία τα έσοδα που εισπράττουν. Οι αμοιβές σε πολλές περιπτώσεις είναι αρκετά μεγάλες. Επίσης, ένα ακόμη κριτήριο για τον έλεγχο των influencers είναι και το μέγεθος της εταιρείας με την οποία συνεργάζονται.

Δεν είναι τυχαίο, εξάλλου, ότι πρόσφατα η ΑΑΔΕ επέβαλε πρόστιμο 270.000 ευρώ σε influencer που κατείχε σημαντικό ποσοστό σε επιχείρηση ηλεκτρονικού εμπορίου, μέσω της οποίας διαφήμιζε ρούχα και αξεσουάρ στα social media και τα πωλούσε διαδικτυακά. Οι ελεγκτές σε αυτή την περίπτωση είχαν αξιοποιήσει πληροφορίες και από εταιρείες μεταφορών, μέσω των οποίων διαπιστώθηκε μεγάλης έκτασης φοροδιαφυγή. Μάλιστα, για δύο ελεγχόμενα φορολογικά έτη, διαπιστώθηκε αποκρυβείσα

Στο πλαίσιο ειδικής δράσης στοχευμένων ελέγχων της Επιθεώρησης Εργασίας, μέσω του συστήματος risk analysis του ΠΣ

Σελίδα 33

φορολογητέα ύλη σχεδόν 350.000 ευρώ από τη μη έκδοση φορολογικών στοιχείων, με την ελεγχόμενη επιχείρηση να υποβάλλει οικειοθελώς δηλώσεις τόσο για τη φορολογία εισοδήματος όσο και για τον ΦΠΑ. Η υπόθεση του μοντέλου-influencer που εντοπίστηκε να φοροδιαφεύγει είναι μία από τις πολλές που ερευνούν ήδη οι ελεγκτές της ΑΑΔΕ. Σε κάθε περίπτωση, σύμφωνα με πληροφορίες της «R», τα πρόστιμα θα είναι τσουχτερά, ανάλογα με τη δραστηριότητα των influencers στα μέσα κοινωνικής δικτύωσης. Άμεση εφαρμογή: Σύμφωνα πάντα με πληροφορίες, το νέο τεχνολογικό εργαλείο πιθανότατα θα είναι στη διάθεση των ελεγκτών για πιλοτική εφαρμογή ακόμη και εντός Οκτωβρίου, έτσι ώστε να αρχίσουν δοκιμαστικά οι πρώτοι έλεγχοι και να «μετρηθεί» η αποτελεσματικότητά του. Παράλληλα, οι ελεγκτές θα έχουν τη δυνατότητα να βλέπουν εάν γίνονται και πωλήσεις μέσα από τα social media, για τις οποίες επίσης δεν εκδίδονται τιμολόγια ή αποδείξεις. Πλέον, όπως επισημαίνουν γνώστες των διαδικτυακών πωλήσεων, ένα σημαντικό μέρος της φοροδιαφυγής έχει μεταφερθεί από τα φυσικά καταστήματα στο διαδίκτυο. Εντούτοις, οι έλεγχοι δεν θα αφορούν μόνο τις εταιρείες που διαθέτουν ηλεκτρονικά καταστήματα, οι οποίες πλέον είναι πολύ πιο προσεκτικές όσον αφορά τη γνησιότητα των προϊόντων και την έκδοση αποδείξεων, αλλά θα επεκταθούν και στα φυσικά πρόσωπα, καθώς είναι σχετικά δύσκολο να διαπιστωθεί αν πωλούν ή διαφημίζουν προϊόντα μέσα από τα social media. Σημειώνεται ότι οι ηλεκτρονικές πωλήσεις γνωρίζουν σημαντική ανάπτυξη, σε αντίθεση με ό,τι συμβαίνει στα φυσικά καταστήματα. Οι διαδικτυακές πωλήσεις συνεχίζουν να αυξάνονται διαρκώς και, από τα 7,5 δισ. ευρώ το 2019, αναμένεται να ξεπεράσουν τα 17 δισ. ευρώ το 2023, ενώ οι Έλληνες διαδικτυακοί καταναλωτές έχουν αυξηθεί, από το 51% το 2019, στο 70% το 2022 και στο 75% το 2023. Αξίζει να σημειωθεί ότι μέσα από τα social media συλλέγονται και πληροφορίες για φορολογουμένους που φαίνεται ότι διάγουν πολυτελή διαβίωση, η οποία όμως δεν συνάδει με το εισόδημα που δηλώνουν στις φορολογικές δηλώσεις τους. Και σε αυτές τις περιπτώσεις, οι ελεγκτές συγκεντρώνουν στοιχεία και στη συνέχεια προχωρούν σε στοχευμένους ελέγχους.

ΕΡΓΑΝΗ, το διάστημα Ιουλίου – Αυγούστου 2023, ελέγχθηκαν 1.313 επιχειρήσεις, εκ των οποίων οι 583 (σε ποσοστό́44,4%) βρέθηκαν παραβατικές. Όπως σημειώνει το euro2day.gr οι έλεγχοι αφορούσαν σε αδήλωτη εργασία, χρονικά όρια, δεδουλευμένες αποδοχές κ.α., για 10.359 εργαζόμενους, εκ των οποίων οι 1.729 ήταν θιγόμενοι. Από αυτούς, οι 103 εντοπίστηκαν ως αδήλωτοι, 1.338 για παραβίαση χρονικών ορίων εργασίας και 288 για άλλες παραβάσεις. Επιβλήθηκαν 750 πράξεις προστίμων, ύψους

3.487.560 ευρώ. Συνολικά, κατά το δίμηνο Ιουλίου – Αυγούστου, διενεργηθήκαν από τους επιθεωρητές Εργασιακών Σχέσεων 6.560 έλεγχοι και επιβλήθηκαν πρόστιμα 6.611.783 ευρώ. Το υψηλό ποσοστό παραβατικότητας (44,4%) των επιλεγμένων επιχειρήσεων δεικνύει ότι η ανάλυση δεδομένων

Σ/Κ 14-15 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 302 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα | μέσω του risk analysis λειτουργεί πολύ αποτελεσματικά, δεδομένου πως, από τα στοιχεία προηγούμενων ετών, προκύπτει ότι

Σελίδα 34

η παραβατικότητα των επιχειρήσεων κυμαίνεται στο 25%. Αξίζει επίσης να σημειωθεί ότι κατά τα συγκεκριμένο δίμηνο, στο σύνολο της ελεγκτικής δραστηριότητας, εντοπίστηκαν 186 αδήλωτοι εργαζόμενοι, εκ των οποίων οι 103 προέκυψαν μέσα από τους στοχευμένους ελέγχους της ειδικής δράσης.

του έτους 2017, ο φάκελος μπαίνει αρχείο. Υπάρχουν πάντως και εξαιρέσεις, οι οποίες μπορεί να επιμηκύνουν τον χρόνο παραγραφής κατά ένα έτος ή να ανατρέξουν ακόμα και στη δεκαετία.

Ο Βαγγέλης Δουράκης έχει το λεπτομερές ρεπορτάζ στο enikonomia.gr: «Ραβασάκια» από την Εφορία θα λάβουν –αν δεν έχουν ήδη λάβει- χιλιάδες φορολογούμενοι, τα οποία θα τους καλούν να περάσουν από το… γκισέ για να εξοφλήσουν μέσα σε διάστημα 30 ημερών πρόσθετους φόρους και πρόστιμα που τους έχουν επιβληθεί.

κείνοι που θα λάβουν ειδοποιητήριο είναι όσοι έχουν ανοιχτές υποθέσεις αδήλωτων εισοδημάτων από μισθούς και συντάξεις με την Εφορία, υποθέσεις απόκρυψης εισοδημάτων από ακίνητα και ελευθέρια επαγγέλματα και όχι μόνον.

Στην ίδια κατηγορία συγκαταλέγονται και υποθέσεις μη απόδοσης ΦΠΑ και εκπρόθεσμης υποβολής συγκεντρωτικών καταστάσεων πελατών προμηθευτών. Γιατί όμως η Εφορία αποφάσισε να στείλει μαζικά «ραβασάκια» στους συγκεκριμένους φορολογούμενους; Πρόκειται κυρίως για υποθέσεις που παραγράφονται στις 31 Δεκεμβρίου 2023 και οι φορολογικές Αρχές σπεύσουν να τους ενημερώσουν να… περάσουν από το ταμείο ώστε να μη γλιτώσουν στο παρά πέντε όσοι έκρυψαν εισοδήματα από την εφορία. Εντός των επόμενων εβδομάδων η συγκεκριμένη «μερίδα» φορολογουμένων θα λάβει σημειώματα προσδιορισμού φόρων και προστίμων και θα πρέπει να εξοφλήσουν τις υποχρεώσεις τους εντός 30 ημερών. Μέσα σε αυτό το διάστημα βέβαια εναλλακτικά μπορούν να ασκήσουν μόνο ενδικοφανή προσφυγή, καθώς δεν επιτρέπεται απευθείας προσφυγή στη Δικαιοσύνη. Με βάση τις διατάξεις περί πενταετούς παραγραφής φορολογικών υποθέσεων, αν έως τις 31 Δεκεμβρίου 2023 δεν έχει αποσταλεί το ειδοποιητήριο προσδιορισμού φόρου για υποθέσεις

Με σχετική του εγκύκλιο ο διοικητής της ΑΑΔΕ, Γιώργος Πιτσιλής περιγράφει αναλυτικά τις εν λόγω περιπτώσεις: Ο βασικός χρόνος παραγραφής των φορολογικών υποθέσεων είναι η πενταετία, αλλά υπάρχουν εξαιρέσεις οι οποίες επεκτείνουν τον χρόνο παραγραφής κατά ένα ακόμη έτος ή στη δεκαετία για τα έτη 2012, 2013, 2014, 2015, 2016 και 2017. Η πενταετής προθεσμία παραγραφής παρατείνεται κατά ένα ακόμη έτος, εάν εντός του πέμπτου έτους της προθεσμίας παραγραφής έχει υποβληθεί αρχική ή τροποποιητική δήλωση ή περιέρχονται σε γνώση της Φορολογικής Διοίκησης νέα στοιχεία σε υπόθεση που έχει διενεργηθεί πλήρης έλεγχος ή πληροφορίες από οποιαδήποτε πηγή εκτός Φορολογικής Διοίκησης, από τις οποίες προκύπτει φορολογική οφειλή. Η διάταξη αυτή εφαρμόζεται για φορολογικά έτη, περιόδους, υποθέσεις από την 1.1.2019 και μετά. Για φορολογικά έτη, περιόδους, υποθέσεις από 1.1.2014 έως 31.12.2018 η πενταετία παρατείνεται κατά 1 έτος, εάν ο φορολογούμενος υποβάλει αρχική ή τροποποιητική δήλωση εντός του πέμπτου έτους της προθεσμίας παραγραφής. Για φορολογικά έτη, περιόδους, υποθέσεις από 1.1.2018 και μετά, πράξη διοικητικού, εκτιμώμενου ή διορθωτικού προσδιορισμού φόρου μπορεί να εκδοθεί εντός 10 ετών από τη λήξη του έτους εντός του οποίου λήγει η προθεσμία για την υποβολή της δήλωσης ή της τελευταίας δήλωσης σε περίπτωση που προβλέπεται η

Σ/Κ 14-15 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 302 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα | υποβολή περισσότερων δηλώσεων, εφόσον: i. ο φορολογούμενος δεν έχει υποβάλει δήλωση ii. μετά την πενταετία περιέλθουν σε γνώση οποιασδήποτε Υπηρεσίας της Φορολογικής Διοίκησης νέα στοιχεία ή πληροφορίες που δεν θα μπορούσαν να είναι σε γνώση αυτής εντός της πενταετίας και προκύπτει ότι η φορολογική οφειλή υπερβαίνει αυτήν που είχε προσδιορισθεί βάσει προηγούμενου άμεσου, διοικητικού, εκτιμώμενου ή διορθωτικού προσδιορισμού φόρου και μόνο για το ζήτημα στο οποίο αφορούν. Για τις χρήσεις 2012 και 2013 και τα φορολογικά έτη 2014-2017,πράξεις προσδιορισμού φόρου μπορούν να εκδοθούν εντός 10 ετών από τη λήξη του έτους εντός του οποίου λήγει η προθεσμία υποβολής δήλωσης, για περιπτώσεις φοροδιαφυγής. Για πληροφορίες που περιέρχονται σε γνώση οποιασδήποτε Υπηρεσίας της Φορολογικής Διοίκησης και

αφορούν σε φοροδιαφυγή, πράξεις προσδιορισμού φόρου εκδίδονται μόνο εφόσον πρόκειται για ποσά φόρων που υπερβαίνουν τα όρια που έχουν τεθεί για τη φοροδιαφυγή. Στην περίπτωση που οι πληροφορίες περί φοροδιαφυγής περιέλθουν σε γνώση οποιασδήποτε υπηρεσίας της Φορολογικής Διοίκησης μετά την πενταετία, τα σημειώματα προσδιορισμού φόρου και προστίμων εκδίδονται αποκλειστικά για τη φορολογητέα ύλη που προκύπτει από τις πληροφορίες αυτές και για το έτος στο οποίο αφορούν. Σε περίπτωση που μετά την περαίωση ανέλεγκτων χρήσεων βάσει ειδικών διατάξεων νόμου ή μετά την έκδοση της αρχικής πράξης προσδιορισμού φόρου και εντός πενταετίας, από τη λήξη του έτους εντός του οποίου λήγει η προθεσμία υποβολής αρχικής δήλωσης, περιέλθουν σε γνώση της

Σελίδα 35

Φορολογικής Διοίκησης νέα στοιχεία, οι σχετικές πράξεις προσδιορισμού φόρου και επιβολής προστίμου, βάσει περαίωσης ή βάσει ελέγχου που έχει διενεργηθεί πριν από την 1.1.2014 ή βάσει πλήρους ελέγχου που έχει διενεργηθεί από την 1.1.2014 και μετά, πρέπει να εκδοθούν κατά περίπτωση εντός της πενταετούς προθεσμίας παραγραφής. Εφόσον περιέλθουν σε γνώση της Φορολογικής Διοίκησης συμπληρωματικά στοιχεία κατά το τελευταίο έτος της αρχικής (πενταετούς) παραγραφής, το δικαίωμα της Φορολογικής Διοίκησης να εκδώσει πράξη προσδιορισμού φόρου παρατείνεται κατά ένα έτος. Η διάταξη αυτή καταλαμβάνει φορολογικά έτη, περιόδους, υποθέσεις που έληγαν μέχρι 31.12.2013, καθώς και φορολογικά έτη, περιόδους, υποθέσεις από 1.1.2014 και μετά.

διαμορφωθεί το Μητρώο POS, ανοίγοντας τον δρόμο για διασταυρώσεις εξπρές. Σε αυτό, το δεύτερο στάδιο θα ελεγχθούν πόσα από αυτά τα τερματικά δέχονται πληρωμές στην Ελλάδα. Αλλά και ποια είναι δηλωμένα και ποια χρησιμοποιούνται νόμιμα ή παράνομα. Το ηλεκτρονικό Μητρώο POS θα συσταθεί αυτόματα με βάση τις πληροφορίες που θα στείλουν οι πάροχοι, τις οποίες στη συνέχεια θα μπορούν να διορθώσουν και να συμπληρώσουν οι επιχειρήσεις δηλώνοντας τα τερματικά πληρωμών που τυχόν δεν

Σε πλήρη εξέλιξη βρίσκεται η χαρτογράφηση όλων των POS της αγοράς και στο νέο Μητρώο έχουν «περάσει» 1,5 εκατομμύρια εγγραφές. Όπως μεταδίδει το protothema.gr αυτό βέβαια δεν σημαίνει ότι υπάρχουν ισάριθμα «μηχανήματα» πληρωμών στην αγορά, αφού κάποια μπορεί να συνδέονται με περισσότερους από έναν παρόχους.

ΑΑΔΕ επιχειρεί το «πάντρεμα» υπηρεσιών πληρωμών και παρόχων μέσων πληρωμών και τελικών χρηστών, προκειμένου να

Σ/Κ 14-15 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 302 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα | περιλαμβάνονται. Αναλυτικές πληροφορίες και διευκρινίσεις για τη δήλωση των στοιχείων των ενεργών POS στο Μητρώο δίνει η ΑΑΔΕ μέσα από ένα νέο οδηγό με τη μορφή ερωτήσεων και απαντήσεων. 1. Πού μπορώ να δω τα στοιχεία που αφορούν στα POS της επιχείρησής μου; Μπορείτε να ακολουθείτε τη διαδρομή «myAADE ► Μητρώο & Επικοινωνία ► Στοιχεία Επιχείρησης ► 6. Στοιχεία Μέσων Πληρωμών (EFT/POS)», ώστε να ενημερώνεστε για τα συγκεντρωτικά στοιχεία που έχουν συλλεχθεί από τους Παρόχους και αφορούν στα POS της επιχείρησής σας (Απαιτούνται κωδικοί TAXISnet). 2. Ποιες είναι οι υποχρεώσεις των επιχειρήσεων σχετικά με την τήρηση του Μητρώου POS; Μέσω της ψηφιακής πύλης myAADE (Μητρώο & Επικοινωνία ► Στοιχεία Επιχείρησης ► 6. Στοιχεία Μέσων Πληρωμών (EFT/POS)) προσφέρεται η λειτουργία πληροφόρησης για τα στοιχεία Μέσων Πληρωμών (EFT/POS) που χρησιμοποιείτε, σύμφωνα με ό,τι έχει δηλωθεί από τους Παρόχους μέχρι την 5η του τρέχοντος μήνα, και αφορά στην εικόνα των POS της επιχείρησής σας, για τον προηγούμενο μήνα. Οι επιχειρήσεις (Χρήστες Υπηρεσιών Πληρωμών), υποχρεούνται να υποβάλλουν δήλωση για μεταβολές μόνο εφόσον αυτές είτε δεν έχουν δηλωθεί από τους Παρόχους, είτε απαιτείται επικαιροποίηση ή τυχόν διόρθωση των δηλωθέντων στοιχείων. 3. Ποιες είναι οι προθεσμίες διαβίβασης στοιχείων για τις επιχειρήσεις (Χρήστες Υπηρεσιών Πληρωμών); Η προθεσμία υποβολής δήλωσης για τις μεταβολές είναι από την 11η έως και την τελευταία ημέρα του επόμενου μήνα από τον μήνα που αφορούν. 4. Ποιες είναι οι προθεσμίες διαβίβασης στοιχείων για Παρόχους Υπηρεσιών Πληρωμών (ACQuirers) / Παρόχους Μέσων Πληρωμών (NSPs); Η διαβίβαση των στοιχείων από τους Παρόχους Υπηρεσιών Πληρωμών (ACQuirers) και Παρόχους Μέσων Πληρωμών (NSPs) γίνεται ανά δεκαήμερο και λαμβάνει χώρα: 1. Έως και την 15η ημέρα εκάστου μήνα με χρονικό διάστημα αναφοράς την 1η έως και την 10η ημέρα του ιδίου μήνα. 2. Έως και την 25η ημέρα εκάστου μήνα με χρονικό διάστημα αναφοράς την 11η έως και την 20η ημέρα του ιδίου μήνα. 3. Έως και την 5η ημέρα του επόμενου μήνα, με χρονικό διάστημα αναφοράς την 21η έως την τελευταία ημέρα του προηγούμενου μήνα. 5. Ποιες είναι, αναλυτικά, οι υποχρεώσεις μου ως επιχείρηση (Χρήστης Υπηρεσιών Πληρωμών); Από την 11η έως και την τελευταία ημέρα κάθε μήνα, και εφόσον υπήρξαν μεταβολές κατά τον προηγούμενο μήνα, να ελέγχουν την εικόνα της επιχείρησής τους στο Μητρώο και εφόσον οι μεταβολές δεν έχουν δηλωθεί από τους Παρόχους, να προβαίνουν στις απαραίτητες ενέργειες επικαιροποίησης της εικόνας των εμφανιζόμενων στοιχείων. Σε κάθε τέτοια περίπτωση, για την εξασφάλιση της ορθής απεικόνισης των τερματικών EFT/POS που χρησιμοποιεί η εκάστοτε επιχείρηση, συστήνεται να προηγείται συνεννόηση με τους συνεργαζόμενους Παρόχους αυτής. Δεν θα απαιτείται κάποια ενέργεια από πλευράς των επιχειρήσεων, εφόσον τα στοιχεία που εμφανίζονται αποτυπώνουν την ορθή εικόνα. 6. Ποιες επιχειρήσεις έχουν υποχρέωση να ελέγξουν την εικόνα τους, όπως αυτή έχει διαμορφωθεί από τους Παρόχους Υπηρεσιών Πληρωμών/Μέσων Πληρωμών (Acquirers/NSPs), σχετικά με τα διαθέσιμα EFT/POS της επιχείρησής τους, στη ψηφιακή πύλη myAADE (Μητρώο & Επικοινωνία ► Στοιχεία Επιχείρησης ► 6. Στοιχεία Μέσων Πληρωμών (EFT/POS)); Σύμφωνα με την Α.1137/2023, η υποχρέωση αφορά όλες τις οντότητες του άρθρου 1 του ν.

Σελίδα 36

4308/2014 που χρησιμοποιούν υπηρεσίες εκτέλεσης πράξεων πληρωμής με κάρτα ως δικαιούχος, ανεξάρτητα το είδος των συναλλαγών (Χονδρική/Λιανική), καθώς και το τρόπο έκδοσης των παραστατικών. Συνεπώς,

λες οι επιχειρήσεις που διαθέτουν οποιοδήποτε Μέσο Πληρωμών, που χρησιμοποιείται για την εκκίνηση εντολής πληρωμής με κάρτα, έχουν υποχρέωση είτε να προσθέσουν είτε να τροποποιήσουν

, ενώ σε περίπτωση που συμφωνούν, νοείται ότι αποδέχονται τα δεδομένα. 7. Ε Στα «Στοιχεία Μέσων Πληρωμών (EFT/POS)» της επιχείρησης μου, δεν εμφανίζονται όλα τα POS που διαθέτω (ή δεν εμφανίζεται κανένα). Ποιες οι ενέργειές μου; Καταρχήν, θα πρέπει να γνωρίζετε ότι οι ενημερώσεις από την πλευρά των Παρόχων, για κάθε μήνα, εμφανίζονται στα στοιχεία επιχείρησης μετά την παρέλευση της 5ης ημέρας του επόμενου μήνα από τον μήνα που αφορούν. Σε πρώτη φάση, θα πρέπει να εξετάζετε εάν όντως θα έπρεπε – σύμφωνα με τα παραπάνω – να εμφανίζονται τη συγκεκριμένη χρονική στιγμή τα σχετικά στοιχεία. Δηλαδή, θα πρέπει να αναζητήσετε την ορθή εικόνα του προηγούμενου μήνα μετά την 5η ημέρα του επόμενου. Εάν η εικόνα των POS που εμφανίζεται δεν ανταποκρίνεται στα αναμενόμενα στοιχεία, έχετε τη δυνατότητα από την 11η έως το τέλος του τρέχοντος μήνα να προχωρήσετε σε δήλωση [Νέα Καταχώρηση]. 8. Στα «Στοιχεία Μέσων Πληρωμών (EFT/POS)» της επιχείρησής μου εμφανίζονται κάποια POS που δεν διαθέτω. Ποιες οι ενέργειές μου; Καταρχήν, θα πρέπει να γνωρίζετε ότι οι ενημερώσεις από την πλευρά των Παρόχων, για κάθε μήνα, εμφανίζονται στα στοιχεία επιχείρησης μετά την παρέλευση της 5ης ημέρας του επόμενου μήνα από τον μήνα που αφορούν. Σε πρώτη φάση, θα πρέπει να εξετάζετε εάν όντως θα έπρεπε – σύμφωνα με τα παραπάνω – να εμφανίζονται τη συγκεκριμένη χρονική στιγμή τα σχετικά στοιχεία. Δηλαδή, θα πρέπει να αναζητήσετε την ορθή εικόνα του μήνα μετά την 5η ημέρα του επόμενου. Εάν η εικόνα των POS που εμφανίζεται δεν ανταποκρίνεται στα αναμενόμενα στοιχεία, έχετε τη δυνατότητα από την 11η έως το τέλος του

Σ/Κ 14-15 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 302 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα | τρέχοντος μήνα να προχωρήσετε σε δήλωση [Απόρριψη]. 9. Στα «Στοιχεία Μέσων Πληρωμών (EFT/POS)» της επιχείρησής μου, εμφανίζονται POS με λάθος στοιχεία/λεπτομέρειες. Ποιες οι ενέργειές μου; Καταρχήν, θα πρέπει να γνωρίζετε ότι οι ενημερώσεις από την πλευρά των Παρόχων, για κάθε μήνα, εμφανίζονται στα στοιχεία επιχείρησης μετά την παρέλευση της 5ης ημέρας του επόμενου μήνα από τον μήνα που αφορούν. Σε πρώτη φάση, θα πρέπει να εξετάζετε εάν όντως θα έπρεπε – σύμφωνα με τα παραπάνω- να εμφανίζονται τη συγκεκριμένη χρονική στιγμή τα σχετικά στοιχεία. Δηλαδή, θα πρέπει να αναζητήσετε την ορθή εικόνα του μήνα μετά την 5η ημέρα του επόμενου. Εάν η εικόνα των POS που εμφανίζεται δεν ανταποκρίνεται στα αναμενόμενα στοιχεία, έχετε τη δυνατότητα από την 11η έως το τέλος του τρέχοντος μήνα να προχωρήσετε σε δήλωση [Μερική Αποδοχή] και ταυτόχρονα να υποδείξετε τις κατάλληλες διορθώσεις των δηλωθέντων, από τους Παρόχους, στοιχείων. 10. Κάθε πότε θα πρέπει, ως επιχείρηση, να ελέγχω τα στοιχεία του Μητρώου POS, για τυχόν αλλαγές από την πλευρά των Παρόχων; Μετά την παρέλευση της 5ης ημέρας έκαστου μήνα θα μπορείτε να αναζητήσετε την ορθή εικόνα του προηγούμενου μήνα. Εάν η εικόνα των POS που εμφανίζεται δεν ανταποκρίνεται στα αναμενόμενα στοιχεία, έχετε τη δυνατότητα από την 11η έως την τελευταία ημέρα του μήνα να προχωρήσετε στις αντίστοιχες δηλώσεις [Νέας Καταχώρησης], [Απόρριψης] ή [Μερικής Αποδοχής]. 11. Είμαι επιχείρηση (Χρήστης Υπηρεσιών Πληρωμών). Πού απευθύνομαι για θέματα που αφορούν στο Μητρώο POS; Μπορείτε να απευθύνετε ερωτήματα που αφορούν στο Μητρώο POS: • Μέσω του Κέντρου Εξυπηρέτησης Φορολογουμένων (ΚΕΦ) στο τηλέφωνο: 213 1621000 • Από τις ψηφιακές υπηρεσίες της ΑΑΔΕ ακολουθείτε τη διαδρομή «myAADE ► Μητρώο & Επικοινωνία ► Ερωτήματα προς ΑΑΔΕ ► Θεματική Κατηγορία – Μητρώο – Διασύνδεση Μέσων Πληρωμών (EFT/POS)». 12. Είμαι Πάροχος Υπηρεσιών Πληρωμών (ACQuirers) / Πάροχος Μέσων Πληρωμών (NSPs). Πού απευθύνομαι για τεχνικά θέματα που αφορούν στο Μητρώο POS; Μόνο για Παρόχους Υπηρεσιών Πληρωμών (ACQuirers) και Παρόχους Μέσων Πληρωμών (NSPs), στο email: posregistry.support@aade.gr, σημειώνοντας ΑΦΜ, Ονοματεπώνυμο, σταθερό ή/και κινητό τηλέφωνο. 13. Τι χρειάζεται να κάνω, ως επιχείρηση, εάν συμφωνώ με όλα τα στοιχεία που βλέπω; Δε χρειάζεται κάποια ενέργεια από την πλευρά σας. Η μη υποβολή δήλωσης εκ μέρους των Χρηστών Υπηρεσιών Πληρωμών (επιχειρήσεων) εντός των προθεσμιών, νοείται ως αποδοχή των στοιχείων που δηλώθηκαν από μέρους των Παρόχων. 14. Είμαι υποχρεωμένος να δηλώσω POS που έχω προμηθευτεί από Πάροχο του εξωτερικού; Κάθε ενεργό μέσο πληρωμών (EFT/POS) που διαθέτει μια επιχείρηση με παρουσία στην Ελλάδα, θα πρέπει να δηλωθεί στο Μητρώο POS ανεξαρτήτως του συνεργαζόμενου παρόχου. Για τις εν λόγω επιχειρήσεις ισχύουν ακριβώς οι ίδιες υποχρεώσεις, όπως αυτές αναφέρονται στις ερωτήσεις 2,3 & 5. Για την εξασφάλιση της άμεσης και ορθής απεικόνισης των τερματικών EFT/POS κάθε επιχείρησης, συστήνεται να προηγείται συνεννόηση με τους συνεργαζόμενους Παρόχους του εξωτερικού. 15. Μπορώ να προσθέσω χειροκίνητα κάποιο POS που έχω προμηθευτεί και δεν εμφανίζεται στη διαδρομή «Στοιχεία Μέσων Πληρωμών (EFT/POS)» της επιχείρησής μου; Έπειτα από την παρέλευση της 5ης ημέρας κάθε μήνα,

Σελίδα 37

και για την εξασφάλιση πως η εικόνα του Μητρώου POS αντιστοιχεί στην πιο πρόσφατη με βάση τις τελευταίες ενημερώσεις από την πλευρά των Παρόχων, κι αν συνεχίζετε να μη βλέπετε κάποιο από τα POS της επιχείρησής σας, θα πρέπει να προχωρήσετε στη σχετική προσθήκη από την 11η έως το τέλος του τρέχοντος μήνα. 16. Είμαι επιχείρηση. Χρειάζομαι ειδικούς κωδικούς; Δεν χρειάζεστε Ειδικούς Κωδικούς. Η χρήση Ειδικών Κωδικών κρίνεται απαραίτητη μόνο για τους Παρόχους. 17. Ε Είμαι νόμιμος εκπρόσωπος ή εξουσιοδοτημένος λογιστής επιχείρησης και δεν μπορώ να δω τα στοιχεία αυτής. Γιατί; Οι λειτουργίες της ενότητας «Στοιχεία Μέσων Πληρωμών (EFT/POS)» είναι διαθέσιμες αποκλειστικά με τη χρήση των Κωδικών TAXISnet της επιχείρησης. 18. Είμαι επιχείρηση. Τι γίνεται στην περίπτωση που από την 11η του μηνός και μετά δεν έχουν ανανεωθεί τα στοιχεία που αφορούν στα POS της επιχείρησής μου, από τους συνεργαζόμενους ACQuirers και NPSs; Θα πρέπει να προχωρήσετε στη σχετική διαδικασία Αποδοχής/Μερικής Αποδοχής/Απόρριψης ή Καταγραφής των δηλωμένων (ή μη δηλωμένων) EFT/POS της επιχείρησής σας, (δείτε επίσης τις ερωτήσεις 2 έως 9). 19. Είμαι επιχείρηση. Δεν μπορώ να διαγράψω ένα εμφανιζόμενο POS από το Μητρώο POS της επιχείρησής μου. Πού μπορεί να οφείλεται; Σε πρώτη φάση, θα πρέπει να περιμένετε την παρέλευση της 5ης ημέρας εκάστου επόμενου μήνα από τον μήνα που αφορούν, ώστε να εξασφαλίζεται πως βλέπετε την πιο πρόσφατη εικόνα του μητρώου με βάση τις τελευταίες ενημερώσεις από την πλευρά των Παρόχων. Εάν με βάση την εικόνα των POS που εμφανίζεται εξακολουθείτε να επιθυμείτε να διαγράψετε ένα POS, θα μπορείτε από την 11η έως τη τελευταία μέρα του επόμενου μήνα από τον μήνα που αφορούν να προχωρήσετε σε [Μη Αποδοχή] του εν λόγω δηλωμένου EFT/POS. 20. Τι σημαίνει για την επιχείρησή μου εάν δεν έχω υποβάλλει αλλαγές εντός των προθεσμιών μου;

μη υποβολή δήλωσης εκ μέρους των Χρηστών Υπηρεσιών Πληρωμών (επιχειρήσεων) εντός των προθεσμιών, νοείται ως αποδοχή των στοιχείων που δηλώθηκαν από μέρους των Παρόχων.

21. Μπορώ να εξάγω τον πλήρη κατάλογο των POS επιχείρησης μου σε μορφή αρχείου; Στα «Στοιχεία Μέσων Πληρωμών (EFT/POS)» παρέχεται λειτουργία εξαγωγής των δηλωθέντων στοιχείων σε μορφή Excel και PDF. 22. Ποιες πληροφορίες σχετικά με το Μητρώο Μέσων Πληρωμών (POS) υπάρχουν διαθέσιμες στα Αγγλικά; Έχουν μεταφραστεί και υπάρχουν διαθέσιμες στα Αγγλικά, οι παρακάτω πληροφορίες: • Ενημερωτική Σελίδα στον

Σ/Κ 14-15 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 302 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα |

ιστότοπο της ΑΑΔΕ Home ► Businesses ► Creation of Electronic Means of Payment Registry (EFT/POS) for Businesses • Οδηγίες Χρήσης API Μητρώου Μέσων Πληρωμών Home ► Businesses ► Creation of Electronic Means of Payment Registry (EFT/POS) for Businesses ► Access to API (Production Environment) • Η σχετική Απόφαση (Α.1137/2023) Home ► Businesses ► Creation of Electronic Means of Payment Registry (EFT/POS) for Businesses ► Related Provisions • Προδιαγραφές και Υποδείγματα Αρχείων υποβολής Δηλώσεων Παρόχων Home ► Businesses ► Creation of Electronic Means of Payment Registry (EFT/POS) for Businesses ► File Specifications 23. Είμαι Πάροχος Υπηρεσιών Πληρωμών (ACQuirers) / Πάροχος Μέσων Πληρωμών (NSPs). Πού απευθύνομαι για τεχνικά θέματα που αφορούν στο Μητρώο POS; Μόνο για Παρόχους Υπηρεσιών Πληρωμών (ACQuirers) και Παρόχους Μέσων Πληρωμών (NSPs), στο email: posregistry.support@aade.gr, σημειώνοντας ΑΦΜ, Ονοματεπώνυμο, σταθερό ή/και κινητό τηλέφωνο. 24. Πώς αποκτούν πρόσβαση οι Πάροχοι Υπηρεσιών Πληρωμών (ACQuirers) και οι Πάροχοι Μέσων Πληρωμών (NSPs) ημεδαπής στο παραγωγικό περιβάλλον αποστολής δεδομένων (API); Οι Πάροχοι Υπηρεσιών Πληρωμών (ACQuirers) και οι Πάροχοι Μέσων Πληρωμών (NSPs) ημεδαπής θα πρέπει αρχικά να αποκτήσουν Ειδικούς Κωδικούς πρόσβασης. Κάνοντας χρήση των κωδικών TAXISnet που κάποιος διαθέτει μπορεί να συνδεθεί στην εφαρμογή Διαχείρισης Ειδικών Κωδικών. Εν συνεχεία, στην ενότητα «Διαθέσιμες Υπηρεσίες» επιλέγει την εφαρμογή με όνομα «Δηλώσεις Μέσων Πληρωμών». 25. Πώς αποκτούν πρόσβαση οι Πάροχοι Υπηρεσιών Πληρωμών (ACQuirers) και οι Πάροχοι Μέσων Πληρωμών (NSPs) αλλοδαπής στο παραγωγικό περιβάλλον αποστολής δεδομένων (API); Οι Πάροχοι Υπηρεσιών Πληρωμών (ACQuirers) και οι Πάροχοι Μέσων Πληρωμών (NSPs) αλλοδαπής, προκειμένου να αποκτήσουν πρόσβαση στο παραγωγικό περιβάλλον αποστολής δεδομένων (API), αποστέλλουν αίτημα στο email: posregistry.support@aade.gr, με τίτλο «Αίτημα πρόσβασης στο API Μητρώου Μέσων Πληρωμών», στο οποίο θα πρέπει υποχρεωτικά να συμπεριλάβουν τα παρακάτω στοιχεία: Χώρα, Επωνυμία, ΑΦΜ, Ρόλος (ACQuirer, NSP ή και τα δυο), Στοιχεία Επικοινωνίας (email, τηλέφωνο). Στη συνέχεια, η ΑΑΔΕ αποστέλλει στον αιτούντα – στο e-mail που έχει δηλώσει κατά το αίτημά του – tokenUsername και tokenPassword.

Σελίδα 38

26. Υπάρχει η δυνατότητα πρόσβασης σε δοκιμαστικό περιβάλλον (test) του API της ΑΑΔΕ ώστε να γίνονται validate τα αρχεία CSV; Διατίθεται δοκιμαστικό περιβάλλον swagger στον ιστότοπο της ΑΑΔΕ. Δυνατότητα πρόσβασης στο δοκιμαστικό περιβάλλον του API της ΑΑΔΕ, ώστε να κάνουν validate τα προς υποβολή αρχεία CSV, μπορούν να έχουν οι Πάροχοι Υπηρεσιών Πληρωμών (ACQuirers) και οι Πάροχοι Μέσων Πληρωμών (NSPs). Για πληροφορίες, όσον αφορά στη διενέργεια των δοκιμαστικών υποβολών και την παροχή πρόσβασης, μπορείτε να απευθύνεστε στο email: posregistry.support@aade.gr. 27. Ποιοι είναι οι τύποι, το μέγεθος και οι πιθανές τιμές των ζητούμενων πεδίων; Πληροφορίες αναφορικά με τους τύπους των πεδίων και τις πιθανές τιμές τους, για ACQuirers και NSPs, μπορείτε να βρείτε στην εξής διαδρομή στον ιστότοπο της ΑΑΔΕ: Αρχική σελίδα ► Επιχειρήσεις ► Δημιουργία Μητρώου Μέσων Πληρωμών. Όσον αφορά στο μέγεθος των αλφαριθμητικών πεδίων, δεν έχει τεθεί κάποιος περιορισμός σε επίπεδο υποβολής αρχείου οπότε και δεν αποτελεί αιτία απόρριψης του αρχείου. Παρόλα αυτά, για αρκετά πεδία ισχύουν κανόνες που εμμέσως προσδιορίζουν το αποδεκτό μέγεθος (π.χ. αλγόριθμος ΑΦΜ), οι οποίοι εφόσον δεν πληρούνται, το αρχείο απορρίπτεται. 28. Υπάρχει διαθέσιμη λίστα με όλους τους πιθανούς κωδικούς λάθους που μπορεί να επιστρέψει το API και την επεξήγηση αυτών; Η συνολική λίστα των συχνότερων error & warning codes συμπεριλαμβάνεται στον ιστότοπο της ΑΑΔΕ και συγκεκριμένα στο αρχείο «Οδηγίες χρήσης API Μητρώου Μέσων Πληρωμών», το οποίο συνεχώς θα επικαιροποιείται. Σε κάθε περίπτωση, δε θα εμφανίζεται μόνον ο κωδικός του αντίστοιχου error/warning. Κατά την ανεπιτυχή υποβολή αρχείου, οι εκάστοτε κωδικοί θα συνοδεύονται από το αντίστοιχο επεξηγηματικό κείμενο. 29. Σε περίπτωση υποβολής αρχείου που περιέχει και λανθασμένα στοιχεία, η ΑΑΔΕ λαμβάνει μέρος του αρχείου ή γίνεται συνολική απόρριψή του; Κατά την πρώτη φάση (validation αρχείου υποβολής), θα απορρίπτεται ολόκληρο το αρχείο και θα εμφανίζονται άμεσα (σύγχρονα) τα σχετικά μηνύματα λάθους. Σε επιτυχή ολοκλήρωση της αποστολής αρχείου, ο χρήστης λαμβάνει απάντηση, στην οποία αναγράφεται το μέγεθος του αρχείου και ο αριθμός των εγγραφών. Σε δεύτερη φάση, κατά την ενημέρωση της ΒΔ του Μητρώου Μέσων Πληρωμών, και εφόσον δεν «ανέβει» σωστά ολόκληρο το αρχείο, η λειτουργία προβλέπει να ενημερώνεται σχετικά ο χρήστης για το πόσες εγγραφές έγιναν αποδεκτές και πόσες (και ποιες) απορρίφθηκαν.

Σ/Κ 14-15 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 302 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα |

Σε αναβάθμιση του μηχανισμού καταπολέμησης της φοροδιαφυγής με την σύσταση νέας Ειδικής Μονάδας παρακολούθησης των κλάδων με υψηλό φορολογικό «κενό» προχωρεί η κυβέρνηση με στόχο την είσπραξη 2 δισ. ευρώ από την «μαύρη ζώνη» του ΦΠΑ και του φόρου εισοδήματος νομικών προσώπων έως το 2026. Σύμφωνα με το bankingnews.gr θα διερευνηθεί η δυνατότητα μίας πρώτης εκτίμησης για τις απώλειες εσόδων του κράτους από άλλες φορολογικές περιοχές, όπως οι φόροι στα ενεργειακά προϊόντα και στον βιομηχανοποιημένο καπνό, ο ΦΠΑ στο ηλεκτρονικό εμπόριο, ακόμα και στις απάτες απόκρυψης φορολογητέας ύλης από εξαφανισμένους εμπόρους.

ο χτύπημα του «μαύρου τζίρου» και των κρυφών εισοδημάτων είναι καθοριστικής σημασίας, καθώς θα φέρει «ζεστό χρήμα» στα κρατικά ταμεία δημιουργώντας δημοσιονομικά περιθώρια για πρόσθετες παροχές και φόρο-ελαφρύνσεις.

Τα στοιχεία δείχνουν ότι η ψηφιοποίηση της φορολογικής διοίκησης από το 2017 έως σήμερα έχει οδηγήσει στη μείωση κατά 50% του «κενού» ΦΠΑ, ήτοι της διαφοράς μεταξύ των προσδοκώμενων και των πραγματικών εσόδων από τον ΦΠΑ. Είναι χαρακτηριστικό ότι το κράτος από τη συρρίκνωση του φορολογικού «κενού» μέσω σειράς μέτρων για την καταπολέμηση της φοροδιαφυγής από το 2019 έως σήμερα είχε επιπλέον έσοδα 2,5 δισ. ευρώ. Αν και στο προσχέδιο του προϋπολογισμού για το 2024 δεν υπάρχει πρόβλεψη για πρόσθετα έσοδα από την φοροδιαφυγή τα προωθούμενα μέτρα και η επέκταση της χρήσης πλαστικού χρήματος εκτιμάται ότι θα έχουν σημαντικά αποτελέσματα. Επισημαίνεται ότι σύμφωνα με πρόσφατη έκθεση της Ευρωπαϊκής Επιτροπής το 2020 το φορολογικό κενό στη χώρα μας ήταν 19,7% ενώ σήμερα και μετά τα μέτρα που έχουν ληφθεί για τον περιορισμό της

Σελίδα 39

φοροδιαφυγής εκτιμάται κοντά στο 15%. Ενδεικτικά, η χώρα μας το 2019 ήταν ουραγός μαζί με τη Ρουμανία και τη Μάλτα, καταγράφοντας τις μεγαλύτερες απώλειες ΦΠΑ, ενώ το 2020 η κατάσταση σταδιακά αλλάζει και από τις τελευταίες θέσεις η Ελλάδα βρίσκεται στις πρώτες σε ό,τι αφορά τη μείωση φοροδιαφυγής στον ΦΠΑ, μαζί τη Γερμανία την Ουγγαρία και τις Κάτω Χώρες. Την καλύτερη εικόνα εμφανίζουν η Φινλανδία (1,3%), η Εσθονία (1,8%) και η Σουηδία (2%). Σε απόλυτους αριθμούς, το μεγαλύτερο έλλειμμα ΦΠΑ καταγράφεται σε Ιταλία με 26,2 δισ. ευρώ και στη Γαλλία με 14 δισ. ευρώ. Όπως αναφέρεται στην έκθεση η σημαντική μείωση του 2020, προέρχεται κυρίως από την ουσιαστική αύξηση της συμμόρφωσης, εξαιτίας και της μείωσης φορολογικών συντελεστών από την κυβέρνηση. Το έλλειμμα ΦΠΑ στην Ελλάδα αναμένεται να συνεχίσει να μειώνεται με υψηλότερους ρυθμούς, της τάξεως των 5,7 ποσοστιαίων μονάδων το 2021 κυρίως λόγω αύξησης της συμμόρφωσης. Το κενό λόγω μη συμμόρφωσης μειώθηκε κατά 5,1 ποσοστιαίες μονάδες, δεδομένης της εντατικοποίησης των μέτρων για την καταπολέμηση της φοροδιαφυγής και της ενίσχυσης της συμμόρφωσης. Την ίδια ώρα σε μελέτη του ΙΟΒΕ επισημαίνεται ότι η υψηλότερη χρήση ηλεκτρονικών πληρωμών σχετίζεται με χαμηλότερο «κενό ΦΠΑ» ανά την Ευρώπη και με δεδομένο ότι υπάρχει ακόμα σημαντικό περιθώριο για ενίσχυση της φορολογικής συμμόρφωσης μέσα από αύξηση της χρήσης καρτών προτείνεται η λήψη περαιτέρω μέτρων πολιτικής που ενθαρρύνουν την εξάπλωση των ηλεκτρονικών πληρωμών.

Ενδεικτικά, συμπληρωματικά μέτρα προς αυτή την κατεύθυνση είναι η άμεση επιστροφή στον καταναλωτή ενός ποσοστού επί της αξίας στοχευμένων ηλεκτρονικών αγορών, η επέκταση του μηχανισμού κινήτρων και αντικινήτρων για ηλεκτρονικές πληρωμές στην πλευρά των επαγγελματιών, καθώς και παρεμβάσεις στο ρυθμιστικό πλαίσιο, όπως η επέκταση της εφαρμογής υποχρεωτικής αποδοχής ηλεκτρονικών πληρωμών σε όλους τους

Σ/Κ 14-15 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 302 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα | επαγγελματίες. Πρόκειται για τα μέτρα τα οποία θα περάσουν από το «φίλτρο» της νέας Διεύθυνσης Οικονομικών Μελετών και προσδιορισμού Φορολογικού Κενού που συστήνει το υπουργείο Οικονομικών και θα αποτελείται από τα εξής δύο τμήματα: 1. Οικονομικών Μελετών και Ανάλυσης Εσόδων με αρμοδιότητες: Για την εκπόνηση στατιστικών/οικονομετρικών μελετών, βάσει των διαθέσιμων δεδομένων, κυρίως, σε θέματα που άπτονται της φορολογικής και τελωνειακής διοίκησης και η υποβολή τους στον Διοικητή της ΑΑΔΕ. Για εισηγήσεις με βάση τα αποτελέσματα των μελετών για μέτρα, κυρίως, δημοσιονομικού και φορολογικού χαρακτήρα. Για την σύνταξη εκθέσεων διακύμανσης και μεταβολής των φορολογικών, τελωνειακών και λοιπών δημοσίων εσόδων σε μηνιαία βάση. Για την ανάλυση παραγόντων που επηρεάζουν την είσπραξη των φορολογικών εσόδων. Για την διενέργεια μελετών πρόβλεψης των φορολογικών εσόδων τρέχοντος και επόμενου οικονομικού έτους. Για την παρακολούθηση των εσόδων και η ανάλυση αυτών για την υποβολή διορθωτικών προτάσεων. Σχεδίου προτάσεων για την εφαρμογή συστημάτων και μεθόδων μέτρησης αποδοτικότητας και αποτελεσματικότητας των οργανικών μονάδων της ΑΑΔΕ.

ερίπου κατά 10 ευρώ τον μήνα και 120 ευρώ τον χρόνο θα αυξηθούν από την αρχή του έτους οι εισφορές για 9 στους 10 ελεύθερους επαγγελματίες και αυτοαπασχολούμενους….. που έχουν επιλέξει να ασφαλιστούν στην πρώτη ασφαλιστική κατηγορία του ΕΦΚΑ. Όπως επισημαίνει το euro2day.gr οι αυξήσεις προβλέπονται από το νόμο του 2020, που θέλει τις εισφορές των μη μισθωτών να αναπροσαρμόζονται με βάση τον πληθωρισμό του

Σελίδα 39

2. Εκτίμησης Φορολογικού «Κενού», με πρωτοβουλίες, όπως: Η εισήγηση και η διαμόρφωση αξιόπιστων και πρόσφορων μεθοδολογιών εκτίμησης φορολογικού κενού, σύμφωνα με τη βιβλιογραφία, τις βέλτιστες πρακτικές και τα αποτελέσματα της επιστημονικής έρευνας. Η συμμετοχή σε διεθνείς ομάδες εργασίας (FISCALIS, OECD) και η συνεργασία με εξωτερικούς φορείς για την ανταλλαγή τεχνογνωσίας στην εφαρμογή εκτιμητικών τεχνικών, την επικαιροποίηση και τη βελτίωση των υφιστάμενων μεθόδων εκτίμησης. Η συλλογή δεδομένων εντός της ΑΑΔΕ και η συνεργασία με τρίτους φορείς (π.χ. ΕΛΣΤΑΤ) για την άντληση λοιπών στοιχείων και παραμέτρων. Η απεικόνιση και η ανάλυση των αποκλίσεων στην απόδοση των φόρων (Tax Gap Analysis), η διακρίβωση των αιτιών και η υποβολή διορθωτικών προτάσεων. Η εκπόνηση μελετών εκτίμησης του φορολογικού κενού στον Φ.Π.Α., στα εισοδήματα από επιχειρηματική δραστηριότητα Φυσικών και Νομικών Προσώπων και στα προϊόντα βιομηχανοποιημένου καπνού. Η διερεύνηση της δυνατότητας επέκτασης των εκτιμήσεων σε νέες φορολογικές περιοχές, όπως Απάτη Εξαφανισμένου Εμπόρου, Φ.Π.Α στο ηλεκτρονικό εμπόριο, Φόροι στα Ενεργειακά Προϊόντα καθώς και εξειδίκευσης των ευρημάτων σε κλαδικό ή γεωγραφικό επίπεδο.

προηγούμενου κάθε φορά έτους. Έτσι, ενώ το 2023 αυξήθηκαν κατά 9,6%, επιβαρύνοντας σημαντικά τους πάνω από 1,3 εκατομμύρια μη μισθωτούς, για το 2024, οι εκτιμήσεις θέλουν τον πληθωρισμό και κατά συνέπεια τις αυξήσεις να κυμαίνονται μεταξύ 4% και 4,3%. Αυτό στην πράξη σημαίνει πως η πρώτη, κατώτατη ασφαλιστική κατηγορία του ΕΦΚΑ που επιλέγουν οι 9 στους 10 ελεύθεροι επαγγελματίες θα ανέλθει στα 240,15, από 230,25 ευρώ τον μήνα, στα οποία θα πρέπει να προστεθούν 10 ευρώ που καταβάλλουν οι μη μισθωτοί υπέρ ανεργίας. Δηλαδή, η ετήσια επιβάρυνση των μη μισθωτών θα είναι, μόνο για κύρια ασφάλιση και υγεία, 120 ευρώ. Εάν οι μη μισθωτοί έχουν ασφάλιση και για επικούρηση, τότε θα πρέπει να πληρώσουν επιπλέον 44,59 ευρώ τον μήνα για επικούρηση, από 42,76 ευρώ σήμερα (+1,83 ευρώ). Στην

Σ/Κ 14-15 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 302 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα | περίπτωση που υπάρχει και υποχρέωση για εφάπαξ, η εισφορά ανεβαίνει από 28,51 ευρώ (1η κατηγορία) στα 29,7 ευρώ (+1,2 ευρώ). Έτσι, συνολικά, η επιβάρυνση για κάποιον που έχει υποχρέωση να ασφαλίζεται για κύρια, επικουρική σύνταξη και εφάπαξ, θα είναι από την αρχή της ερχόμενης χρονιάς στα 13 ευρώ τον μήνα και συνολικά 156 ευρώ τον χρόνο. Αυτό βέβαια ισχύει για τη συντριπτική πλειοψηφία των μη μισθωτών, που παρά το γεγονός ότι όλοι οι ειδικοί προειδοποιούν πως η επιλογή χαμηλής ασφαλιστικής κατηγορίας, για πολλά χρόνια, οδηγεί σε πάρα πολύ χαμηλές συντάξεις, επιλέγουν να ασφαλιστούν στη χαμηλή κλάση του ΕΦΚΑ. Αντίστοιχα, βέβαια, οι λίγοι που θα επιλέξουν και το 2024 την ανώτερη, 6η ασφαλιστική κατηγορία, η μηνιαία επιβάρυνση θα ανέλθει σε 26,6 ευρώ για την κύρια ασφάλιση, με αποτέλεσμα να καταβάλλουν 647,28 ευρώ τον μήνα (από 620,6 ευρώ), στα οποία θα πρέπει να προστεθούν 10 ευρώ για την εισφορά ανεργίας. Για τη επικούρηση, η 3η υψηλότερη κατηγορία θα ανέλθει σε 64 ευρώ, από 61,4 ευρώ (+2,6 ευρώ) και για το εφάπαξ σε 42,3 ευρώ, από 40,57 ευρώ (+1,7 ευρώ). Η συνολική μηνιαία επιπλέον επιβάρυνση λόγω του πληθωρισμού θα είναι, δηλαδή, στα 20,3 ευρώ τον μήνα ή 243,6 ευρώ τον χρόνο. Βεβαίως, υπάρχει και η μικρή-εισαγωγική ασφαλιστική κλάση (για νέους ελεύθερους επαγγελματίες κατά τα πρώτα 5 έτη της δραστηριότητάς τους, που από 138,15 ευρώ τον μήνα (μόνο για κύρια σύνταξη και υγεία) το ποσό θα φτάσει 144 ευρώ. Τέλος, οι αγρότες από 137,6 ευρώ τον μήνα (για κύρια σύνταξη, υγεία και Αγροτική Εστία) στην κατώτατη ασφαλιστική κλάση του πρώην ΟΓΑ, θα κληθούν να καταβάλλουν 143 ευρώ τον μήνα ή συν 77 ευρώ τον χρόνο.

Το protothema.gr εξηγεί: Αντίστροφα μετρά ο χρόνος για τη θεσμοθέτηση του προσωπικού Αριθμού του Πολίτη, με τον οποίο θα γίνονται στο εξής όλες οι συναλλαγές με το Δημόσιο. Στόχος είναι η ταυτοποίηση των πολιτών στην παροχή υπηρεσιών από φορείς του Δημοσίου και του ευρύτερου δημόσιου τομέα, αλλά και η ασφάλεια των συναλλαγών τους.

προσωπικός αριθμός που θα μας ακολουθεί στο υπόλοιπο της ζωής μας, θα είναι το ΑΦΜ μας συν τρία ακόμα ψηφία (ένα γράμμα και δύο αριθμοί).

Θα είναι καταγεγραμμένος στις νέες ταυτότητες μετά τον Δεκέμβριο, ενώ τα τελευταία ψηφία του θα τα επιλέγει ο ίδιος ο πολίτης, όταν ανοίξει η ειδική πλατφόρμα στο gov.gr. Με βάση τον προγραμματισμό του υπουργείου Ψηφιακής Διακυβέρνησης, η εν λόγω πλατφόρμα για την απόκτηση του προσωπικού αριθμού θα τεθεί σε λειτουργία μετά τον Νοέμβριο, ενώ έχει ήδη νομοθετηθεί από το 2020.

Σελίδα 39

Να σημειωθεί ότι και το 2023, σχεδόν μονοπώλησε τις επιλογές των ελεύθερων επαγγελματιών και των αυτοαπασχολούμενων η πρώτη, φθηνή κατηγορία ασφάλισης στον ΕΦΚΑ καθώς, σύμφωνα με τα επίσημα στοιχεία, 9 στους 10 από τους συνολικά 1,3 εκατ. που είναι ασφαλισμένοι στον Ενιαίο Φορέα έχουν ενταχθεί στην 1η ασφαλιστική κατηγορία, καταβάλλοντας έως 240,25 ευρώ τον μήνα για κύρια ασφάλιση, υγεία και ανεργία. Κι αυτό ενώ οι ειδικοί προειδοποιούν πως μετά από 20 χρόνια ασφάλισης, η παραμονή τους στη χαμηλή κατηγορία οδηγεί σε σύνταξη που δεν θα αγγίζει τα 510 ευρώ. Ακόμη και μετά από 40 χρόνια ασφάλισης, εφόσον παραμείνουν στην πρώτη κατηγορία, η σύνταξή τους δεν θα ξεπερνά τα 770 ευρώ (μεικτά). Αναλυτικά, φέτος, την 1η κατηγορία επέλεξαν 1.035.519 μη μισθωτοί που αντιστοιχούν στο 79,49% των ασφαλισμένων μη μισθωτών, έναντι 1.035.519 ασφαλισμένων (79,91%) με την αντίστοιχη επιλογή, ένα χρόνο πριν. Σε αυτούς που επέλεξαν τη χαμηλότερη κατηγορία πρέπει να προστεθούν και οι 131.811 νέοι επαγγελματίες και αυτοαπασχολούμενοι που αντιστοιχούν στο 10,12% του συνόλου, που επέλεξαν την ειδική κατηγορία, η οποία ισχύει μόνο για όσους έχουν κάτω από 5 χρόνια επαγγελματικής εμπειρίας και ανέρχεται πλέον σε 148,15 ευρώ (κύρια ασφάλιση, υγεία και ανεργία). Η διαφορά που χωρίζει την πρώτη με τη δεύτερη κατηγορία είναι 46,06 ευρώ τον μήνα, όμως τη δεύτερη κατηγορία των 286,31 ευρώ επέλεξαν μόλις 56.171 άτομα (4,31%).

«Η επόμενη μέρα είναι το νέο wallet, η νέα εφαρμογή στο κινητό που με την έγκρισή του ο πολίτης θα μπορεί να διεκπεραιώνει τις δουλειές του χωρίς να χρειάζεται να προσκομίζει κανένα έγγραφο», δήλωσε στο OPEN ο υπουργός Ψηφιακής Διακυβέρνησης, Δημήτρης Παπαστεργίου. Σύμφωνα με ρεπορτάζ της ΕΡΤ, όταν οι πολίτες επισκέπτονται π.χ. κάποιον γιατρό, θα δίνουν τον προσωπικό τους αριθμό και εκείνος θα εντοπίζει τον ΑΜΚΑ για να τους γράψει τα φάρμακα ή το παραπεμπτικό της εξέτασης. Αξίζει να σημειωθεί πως ο Προσωπικός Αριθμός του Πολίτη δεν θα υποκαταστήσει τον ΑΜΚΑ ή το ΑΦΜ.

Σ/Κ 14-15 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 302 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα |

Σελίδα 42

ΤΡΑΠΕΖΙΚΗ ΕΠΙΚΑΙΡΟΤΗΤΑ

Επιμέλεια: Θοδωρής Ζούμπος

ο Μονομελές Πρωτοδικείο Θεσσαλονίκης με την υπ΄ αριθμ. 9619/2023 Απόφασή του, δέχτηκε την ανακοπή ως προς το λόγο που αφορούσε την μη προσκόμιση (εκ μέρους της εταιρείας διαχείρισης απαιτήσεων που εκπροσωπεί το αλλοδαπό fund) των απαραίτητων εγγράφων, κατά τις διατάξεις του άρθρου 925 ΚΠολΔ.

Όπως αναφέρει το thomaskalokiris.com: ειδικότερα, στην ανακοπή προβάλαμε την παράλειψη της καθ’ ης εταιρίας διαχείρισης να συγκοινοποιήσει ολόκληρα τα έγγραφα των

συμβάσεων μεταβίβασης και διαχείρισης απαιτήσεων. Αυτό είχε ως αποτέλεσμα να μην αποδεικνύει τη νομιμοποίησή της για τη συνέχιση της διαδικασίας αναγκαστικής εκτέλεσης. Tην ανακοπή, ως ένδικο βοήθημα, την ασκούμε σε διαφορετικά στάδια της αναγκαστικής εκτέλεσης. Αποτελεί το βασικό μέσο άμυνας του δανειολήπτη. Ανάλογα με το στάδιο, η ανακοπή μπορεί να έχει ως στόχο, ιδίως, την ακύρωση Διαταγής Πληρωμής (632 ΚΠολΔ) ή την ακύρωση των πράξεων αναγκαστικής εκτέλεσης (933 ΚΠολΔ) ή τη διόρθωση της τιμής πρώτης προσφοράς ενός ακινήτου (954 ΚΠολΔ).

Αριθμός Απόφασης: 9619/2023, Αριθμός Κατάθεσης Ανακοπής: ……/………/2023 ΤΟ ΜΟΝΟΜΕΛΕΣ ΠΡΩΤΟΔΙΚΕΙΟ ΘΕΣΣΑΛΟΝΙΚΗΣ Ειδική Διαδικασία Περιουσιακών Διαφορών ΣΥΓΚΡΟΤΗΘΗΚΕ από την Δικαστή Αγγελική Πολυμένη, Πρωτοδίκη, η οποία ορίσθηκε από τον Πρόεδρο του Τριμελούς Συμβουλίου Διοίκησης του Πρωτοδικείου και από την Γραμματέα … ΣΥΝΕΔΡΙΑΣΕ δημόσια στο ακροατήριό του την 31.05.2023 για να δικάσει την με αρ. καταθ../2023 ανακοπή, μεταξύ: ΤΟΥ ΑΝΑΚΟΠΤΟΝΤΟΣ: …., κατοίκου Θεσσαλονίκης (ΑΦΜ:), ο οποίος παραστάθηκε διά της πληρεξουσίας δικηγόρου Βαρβάρας ΕΛΕΥΘΕΡΙΑΔΟΥ (ΑΜΔΣΘ: 13365), που κατέθεσε προτάσεις. ΤΗΣ ΚΑΘ’ΗΣ Η ΑΝΑΚΟΠΗ: Της ανώνυμης εταιρίας με την επωνυμία ……, που εδρεύει στην Αθήνα(ΑΦΜ:), κι εκπροσωπείται νόμιμα, ως διαχειρίστριας της εταιρίας ειδικού σκοπού με την επωνυμία…, με έδρα το Δουβλίνο Ιρλανδίας, καθολικής διαδόχου της ανώνυμης τραπεζικής εταιρίας με την επωνυμία…, η οποία παραστάθηκε διά της πληρεξουσίας της δικηγόρου ….(ΑΜΔΣΘ:…), που κατέθεσε προτάσεις. ΚΑΤΑ ΤΗ

Σ/Κ 14-15 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 302 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα | ΣΥΖΗΤΗΣΗ της υπόθεσης οι πληρεξούσιοι δικηγόροι των διαδίκων ζήτησαν να γίνουν δεκτά όσα αναφέρονται στα πρακτικά δημόσιας συνεδρίασης και τις προτάσεις τους. ΑΦΟΥ ΜΕΛΕΤΗΣΕ ΤΗ ΔΙΚΟΓΡΑΦΙΑ ΣΚΕΦΘΗΚΕ ΣΥΜΦΩΝΑ ΜΕ ΤΟ ΝΟΜΟ Στην προκειμένη περίπτωση, με την κρινόμενη ανακοπή, ο ανακόπτων ζητεί για τους αναφερόμενους σε αυτήν λόγους, την ακύρωση της με αρ. ……/2-2-2023 έκθεσης αναγκαστικής κατάσχεσης ακίνητης περιουσίας του δικαστικού επιμελητή του Εφετείου Θεσσαλονίκης… μετά του με αριθμό … αποσπάσματος της ως άνω κατασχετήριας έκθεσης, καθώς και της από 18-112022 επιταγής προς πληρωμή κάτωθι αντιγράφου του πρώτου εκτελεστού απογράφου της με αριθμό …/2014 διαταγής πληρωμής του Μονομελούς Πρωτοδικείου Αθηνών, καθώς και να καταδικασθεί η καθ’ης στα δικαστικά έξοδά του. Με αυτό το περιεχόμενο κι αιτήματα η υπό κρίση ανακοπή παραδεκτά εισάγεται προς εκδίκαση ενώπιον του καθ’ύλην και κατά τόπο αρμόδιου Δικαστηρίου(άρθ. 584 και 933 παρ. 1 ΚΠολΔ, ο καθολικός ή ειδικός διάδοχος του δικαιούχου δεν μπορεί να αρχίσει ή να συνεχίσει την αναγκαστική εκτέλεση πριν κοινοποιηθούν σε εκείνον κατά του οποίου στρέφεται η εκτέλεση η επιταγή και τα έγγραφα που τον νομιμοποιούν.

ηλαδή οφείλει να κοινοποιήσει στον καθ’ου η εκτέλεση επιταγή προς εκτέλεση και τα νομιμοποιούντο αυτόν έγγραφα. Η υποχρέωση αυτή επιβάλλεται τόσο για την έναρξη όσο και για τη συνέχιση υπό του δικαιοπαρόχου αρξάμενης εκτελέσεως, είναι δε ανεξάρτητος και πρέπει να γίνεται ακόμα και όταν ο καθ’ου η εκτέλεσε έλαβε άλλοθεν γνώση της διαδοχής.

Ως νομιμοποιούντο τον διάδοχο έγγραφα νοούνται τα αποδεικνύοντα την διαδοχή και πρέπει να κοινοποιούνται, είτε αυτά είναι δημόσια είτε ιδιωτικά. Απαιτείται δε η επίδοση ολόκληρων των εγγράφων, όχι αποσπασμάτων. Αυτά πρέπει να κοινοποιούνται ως πρωτότυπα επίσημα έγγραφα. μη αρκούσης, της απλής μνείας τούτων στην επιταγή. Η παράβαση του άρθρου 925 παρ. 1 του ΚΠολΔ. συνεπάγεται ακυρότητα της εκτέλεσης ανεξαρτήτως βλάβης, δεδομένου ότι η φράση του νόμου <<δεν δύναται να αρχίσει ή να συνεχίσει την αναγκαστική εκτέλεση>> είναι ισοδύναμη με την απειλή ακυρότητας. Περαιτέρω, ως προς την υποχρέωση ειδικότερα συγκοινοποιήσεως των νομιμοποιητικών εγγράφων και στην περίπτωση της οιονεί καθολικής διαδοχής, η οποία επέρχεται λόγω συγχωνεύσεως ανώνυμων τραπεζικών εταιρειών, με δεδομένη την συνθετότητα και την ποικιλία των επιμέρους πράξεων, από τις οποίες απαρτίζεται η συγχώνευση ανώνυμων τραπεζικών εταιρειών, άρα και των αντιστοίχων εγγράφων που την πιστοποιούν, η απαίτηση συγκοινοποίησης στον καθ’ου η εκτέλεση οφειλέτη, στο πλαίσιο της ρυθμίσεως του άρθρου 925 παρ.1 ΚΠολΔ, όλων των εγγράφων που απαιτεί ο νόμος για τη συντέλεση

Σελίδα 43

της συγχώνευσης, εκτός του ότι δεν συμπορεύεται με το πνεύμα της ρυθμίσεως του άρθρου 925 παρ.1 ΚΠολΔ, είναι και ιδιαιτέρως πολυτελής, εξόχως δαπανηρή, αλλά και παρεμβάλει σοβαρά εμπόδια, παρεμποδίζοντας την πρόσβαση των δανειστών αδικαιολογήτως στην εκτελεστική διαδικασία. Η αναγκαστική εκτέλεση βάζει μεν συνήθως τον τύπο πριν από την ουσία, όχι όμως, σε βαθμό που εγγίζει τα όρια της κατάχρησης. Κατ’ανάγκη λοιπόν, όπως άλλωστε υποδεικνύει η ίδια η ρύθμιση του νόμου, θα πρέπει να επιλεγούν εκείνα μόνο τα έγγραφα, που αποδεικνύουν τη συντέλεση της συγχωνεύσεως και στοιχειοθετούν τη νομιμοποίηση του επισπεύδοντος. Καθώς δε τα αποτελέσματα της συγχωνεύσεως επέρχονται αυτοδικαίως εκ του νόμου και χωρίς άλλη διατύπωση τόσο για τις συγχωνευόμενες εταιρείες, όσο και έναντι τρίτων από την έγκριση και καταχώριση της εγκριτικής πράξεως της διοικήσεως στο Μητρώο Ανωνύμων Εταιρειών, από το ίδιο δε χρονικό σημείο εκχωρούνται οι απαιτήσεις και αναλαμβάνονται οι υποχρεώσεις της νέας εταιρείας, είναι προφανές ότι και η νομιμοποίηση της τελευταίας αρχίζει ακριβώς από τότε (Ολ. ΑΠ 12/1999). Άρα, τα έγγραφα που πιστοποιούν τις ανωτέρω πράξεις και ολοκληρώνουν τη συγχώνευση, είναι τα μόνα κρίσιμα και θα πρέπει να συγκοινοποιούνται στον οφειλέτη με την επιταγή. Όλα τα προηγούμενα οσηδήποτε σπουδαιότητα και σοβαρότητα αν παρουσιάζουν για τη διαδικασία της συγχωνεύσεως καθ’ευατήν, δεν παύουν να αποτελούν στοιχεία, που αφορούν στις εσωτερικές σχέσεις των συγχωνευομένων εταιρειών. Προς τα έξω η συγχώνευση λαμβάνει σάρκα και οστά μόνο με την έγκριση και καταχώριση της εγκριτικής πράξεως στο Μητρώον Ανωνύμων Εταιρείων. Τα έγγραφα που νομιμοποιούν συνεπώς τη νέα εταιρεία, που προήλθε από τη συγχώνευση των τραπεζικών ανωνύμων εταιρειών, είναι η απόφαση του Υπουργού Ανάπτυξης, με την οποία εγκρίνεται η συγχώνευσή τους, καθώς και η σχετική ανακοίνωση της καταχώρισης των συγχωνεύσεων στο Μητρώον Ανωνύμων Εταιρειών. Η κοινοποίηση των εγγράφων αυτών είναι αρκετή και ανταποκρίνεται πλήρως στη νομοτυπική μορφή των εγγράφων που αξιώνει το άρθρο 925 παρ.1 του ΚΠολΔ. Ως προς το συμβολαιογραφικό έγγραφο συγχωνεύσεως, η ενδεχόμενη υποχρεωτική συγκοινοποίησή του, μετά των αμέσως ανωτέρω εγγράφων όχι μόνο δεν βρίσκει έρεισμα στο νόμο, αλλά δεν εξυπηρετεί και καμία πρακτική σκοπιμότητα, ενώ αντιθέτως μόνο προσκόμματα στην εκτέλεση και δυσανάλογη επιβάρυνση του οφειλέτη συνεπιφέρει. Βέβαια είναι ακριβές ότι η συμβολαιογραφικώς καταρτιζόμενη σύμβαση

Σ/Κ 14-15 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 302 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα |

Σελίδα 44

προηγηθεί της επιταγής ή και να επακολουθήσει (Βαθρακοκοίλης, ερμηνεία ΚΠολΔ στο άρθρο 925 παρ.3). Η κοινοποίηση επιταγής και των εν λόγω εγγράφων απαιτείται ακόμη κι αν η διαδοχή επέρχεται αυτοδικαίως από το νόμο ή από δικαστική απόφαση(Μπρίνιας, παρ. 124 Ι), όπως πχ στην επιδίκαση κληρονομιαίας επιχείρησης σε έναν από τους κληρονόμους του δικαιούχου, σύμφωνα με το άρθρο 483.

α αποδεικτικά της διαδοχής έγγραφα, δημόσια ή ιδιωτικά, ως προελέχθη, θα πρέπει να κοινοποιούνται στο πρωτότυπο ή σε επίσημα αντίγραφα, ολόκληρα και όχι σε απόσπασμα….

συγχωνεύσεως αποτελεί, από ουσιαστική άποψη, τον σημαντικότερο όρο και το ουσιωδέστερο έγγραφο της διαδικασίας της συγχωνεύσεως. Δεν έχει, ωστόσο αποφασιστική σημασία για τη νομιμοποίηση της επισπεύδουσας εταιρείας, που προήλθε από τη συγχώνευση Δε συνιστά έγγραφο που αποδεικνύει τη νομιμοποίηση της νέας εταιρείας στη θέση των παλαιών. Μπορεί η σύμβαση συγχωνεύσεως να περιλαμβάνει όλους τους όρους και τις ειδικότερες συμφωνίες των συμβαλλομένων εταιρειών, αυτό όμως ελάχιστα ενδιαφέρει τον οφειλέτη. Τον οφειλέτη δεν τον ενδιαφέρει η ευρωστία ή η φερεγγυότητα της νέας εταιρείας, αλλά μόνον αν αυτή διαδέχθηκε νομότυπα τις αρχικές εταιρείες. Εφόσον πιστοποιείται από την αρμόδια διοικητική αρχή, ύστερα από τον έλεγχο της νομιμότητας, το νομότυπο της συγχωνεύσεως και επακολουθεί η κατά νόμον καταχώρηση στο Μητρώον Ανωνύμων Εταιρειών η νέα εταιρεία αποκαθίσταται αυτοδικαίως στα δικαιώματα και τις υποχρεώσεις της απορροφούμενης εταιρείας δίκην καθολικής διαδοχής(Ολ. ΑΠ 12/1999) και η νομιμοποίηση της νέας εταιρείας αποδεικνύεται έτσι πλήρως και τα δικαιώματα του καθ’ου η εκτέλεση οφειλέτη κατοχυρώνονται, επίσης, πλήρως και από κάθε άποψη, όπως ακριβώς συμβαίνει και στην καθολική διαδοχή, όπου αρκεί η κοινοποίηση του κληρονομητηρίου για την εκπλήρωση της νομοτυπικής μορφής του άρθρου 925 παρ.1 ΚΠολΔ. Στην περίπτωση της (οιωνεί) καθολικής διαδοχής, ανάγκη για εξακρίβωση του φορέα συγκεκριμένων δικαιωμάτων της διαδοχής δεν υφίσταται. Η περιουσία της απορροφώμενης εταιρείας μεταβαίνει ως σύνολο στην απορροφώσα εταιρεία, ώστε να αρκούν τα έγγραφα, που πιστοποιούν τη συνολική αυτή περιουσιακή μετατόπιση για την απόδειξη της αλλαγής του φορέα του συνόλου των ουσιαστικών δικαιωμάτων και υποχρεώσεων, άρα και της νομιμοποιήσεως (ΑΠ 345/2006 Νόμος). Αντίθετα όμως με τα όσα απαιτούνται στην οιωνεί καθολική διαδοχή και την καθολική διαδοχή, όπως προεκτέθηκε ανωτέρω, η ουσιαστικού δικαίου σύμβαση πρέπει να κοινοποιείται στην περίπτωση της ειδικής διαδοχής, διότι εκεί είναι απαραίτητη η αναγωγή στις επιμέρους συμφωνίες(λ.χ. της εκχωρήσεως), ώστε να διαπιστωθεί ο φορέας του επίδικου δικαιώματος, που αποτελεί ουσιαστικό συστατικό στοιχείο της νομιμοποιήσεως. Εξάλλου, αν η εκτέλεση είχε ήδη αρχίσει, θα πρέπει να κοινοποιηθεί από το διάδοχο(νέα) επιταγή με τα σχετικά της διαδοχής νομιμοποιητικά του έγγραφα. Η κοινοποίηση των εν λόγω εγγράφων δεν αποκλείεται να

(ΜΠρΖακ 179/1969 ΑρχΝ 1969/567),αν δε για την ολοκλήρωση της διαδοχής απαιτούνται περισσότερα, απαιτείται η κοινοποίηση όλων τους π.χ. σε πώληση ακινήτου του δικαιούχου, τόσο το σχετικό συμβόλαιο όσο και το πιστοποιητικό μεταγραφής. Η διάταξη θα πρέπει να θεωρηθεί ότι εφαρμόζεται κι στην περίπτωση ανάθεσης της διαχείρισης απαιτήσεων από τραπεζικά δάνεια ή πιστώσεις σε διαχειριστική εταιρία του άρθρου 1 του ν. 4354/2015, όπως τροποποιήθηκε, η οποία οφείλει να κοινοποιήσει την οικεία διαχειριστική σύμβαση, όπως επίσης όταν η διαχείρισή της έχει ανατεθεί από εταιρία απόκτησης τέτοιων απαιτήσεων και πιστοποιητικού καταχώρισης στο δημόσιο βιβλίο του άρθρου 3 του ν. 2844/2000 της σύμβασης πώλησης και μεταβίβασής τους στην τελευταία. Η παράβαση της διάταξης συνεπάγεται ακυρότητα ανεξάρτητα από βλάβη, λόγω της αυστηρότητας στη διατύπωσή της, που ισοδυναμεί με απειλή ακυρότητας(ΑΠ 345/2006,ΕλλΔ/νη 2006.807-808, Φαλτσή, Δίκαιο Αναγκαστικής Εκτέλεσης, 2017, Ι,σελ. 450) και είναι χωρίς σημασία, αν ο καθ’ου η εκτέλεση είχε λάβει άλλοθεν γνώση της διαδοχής(ΑΠ 345/2006 ό.π., βλ. Π. Μάζη σε Ερμηνεία ΚΠολΔ Κεραμέα-Κονδύλη-Νίκα, 2η έκδοση 2021, άρθρο 925, σελ. 163-165). Περαιτέρω, το πρόβλημα των μη εξυπηρετούμενων δανείων και των επιπτώσεων που αυτά έχουν στα ίδια κεφάλαια και στη ρευστότητα των πιστωτικών ιδρυμάτων, έλαβε τα τελευταία χρόνια ιδιαίτερα μεγάλες διαστάσεις, με αποτέλεσμα ο Έλληνας νομοθέτης να οδηγηθεί στη θέσπιση του ν. 4354/2015 για τη δυνατότητα διαχείρισης ή απόκτησης απαιτήσεων από

Σ/Κ 14-15 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 302 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα | τέτοιου είδους δάνεια και πιστώσεις από εταιρίες ειδικού σκοπού. Ειδικότερα, ο Ν. 4354/2015 δύο δυνατότητες αντιμετώπισης των μη εξυπηρετούμενων δανείων των πιστωτικών ιδρυμάτων και των χρηματοπιστωτικών οργανισμών: α) την ανάθεση της διαχείρισής τους σε εταιρία διαχείρισης απαιτήσεων από δάνεια και πιστώσεις και β) τη μεταβίβασή τους σε εταιρία απόκτησης απαιτήσεων από δάνεια και πιστώσεις. Στην περίπτωση της ανάθεσης της διαχείρισης απαιτήσεων, δικαιούχος των απαιτήσεων παραμένει το πιστωτικό ίδρυμα και η ειδικού σκοπού εταιρία αναλαμβάνει μόνον τη διαχείριση. Αυτή μπορεί να συνίσταται (άρθρο 2 παρ.2 περ. β του Ν. 4354/2015) <<ιδίως στη νομική και λογιστική παρακολούθηση, την είσπραξη, τη διενέργεια διαπραγματεύσεων με τους οφειλέτες προς διαχείριση απαιτήσεων και τη σύναψη συμβάσεων συμβιβασμού κατά την έννοια των άρθρων 871-872 ΑΚ ή ρύθμισης διακανονισμού οφειλών, σύμφωνα με τον Κώδικα Δεοντολογίας, όπως έχει θεσπισθεί με την υπ’ αριθμ. 116/25.8.2014 απόφαση της Επιτροπής Πιστωτικών και Ασφαλιστικών Θεμάτων της Τράπεζας της Ελλάδος κατ’ εφαρμογήν του άρθρου 1 παρ. 2 του Ν. 4224/2013>>. Επί αναθέσεως μόνον της διαχείρισης, ο προς ον η διαχείριση φορέας δεν εμφανίζεται προς τα έξω ως δικαιούχος της απαίτησης, αλλά ενεργεί στο όνομα και για λογαριασμό του αναθέσαντος πιστωτικού ιδρύματος ή της εταιρίας απόκτησης απαιτήσεων από δάνεια και πιστώσεις. Σύμφωνα με ρητή διάταξη (αρθ. 2 παρ. 4) οι εταιρίες διαχείρισης νομιμοποιούνται, ως μη δικαιούχοι διάδικοι, να εγείρουν κάθε ένδικο βοήθημα και να προβαίνουν σε κάθε άλλη δικαστική ή εξώδικη ενέργεια για την είσπραξη των υπό διαχείριση απαιτήσεων, ενώ το δεδικασμένο των σχετικών αποφάσεων ισχύει υπέρ και κατά των πιστωτικών ιδρυμάτων ή των εταιριών απόκτησης απαιτήσεων από δάνεια και πιστώσεις (για τα ανωτέρω βλ. Α. Γεωργιάδη, Η μεταβίβαση «κόκκινων» δανείων από τις τράπεζες και η προστασία των προσωπικών δεδομένων του δανειολήπτη, ΧρΙΔ 2018.3.Δ. Ρούση, το ειδικό δίκαιο της εκχώρησης απαιτήσεων – Από την πρακτορεία και τιτλοποίηση στη διάθεση απαιτήσεων με αιτία τη διαχείριση ή την πώληση: συστηματική εναρμόνιση με το γενικό δίκαιο εκχώρησης του ΑΚ, ΧρΙΔ 2016/569. Ζ.Τσολακίδη. Μεταβίβαση απαιτήσεων από μη εξυπηρετούμενα δάνεια, ΧρΙΔ 2016/641). Εν προκειμένω οι διαχειριστικές εταιρίες ενεργούν τόσον επί του ουσιαστικού όσον και επί του δικονομικού πεδίου ως «δυνάμει λειτουργήματος μη δικαιούχοι διαχειριστές αλλότριας περιουσίας», με συνέπεια η κατ’ εξαίρεσιν νομιμοποίηση αυτών να αντλείται απευθείας από τον νόμο , εφόσον φυσικά έχει συναφθεί η προβλεπόμενη από το ν. 4354/2015 σύμβαση(βλ. Κιτσαρά, Η περαιτέρω μεταβίβαση απαιτήσεως από δάνεια και πιστώσεις μετά την αρχική απόκτησή της από «εταιρεία αποκτήσεως» του Ν.4354/2015, σε ΧρΙΔ 2019/305 και για το ότι η κατ’ εξαίρεση νομιμοποίηση μη δικαιούχου διαδίκου απαιτεί πρόβλεψη σε ειδική νομοθετική διάταξη σε Ν. Νίκα, Πολιτική Δικονομία τ. 1 παρ. 23 αρ. 5, Α. Πλεύρη, Μη δικαιούχοι και μη υπόχρεοι διάδικοι στην πολιτική δίκη, σελ. 35-36, 59-60). Η έκταση και το περιεχόμενο της νομιμοποιητικής εξουσίας των διαχειριστικών εταιριών εξαρτάται πάντως και αποτελεί αντικείμενο της σχετικής διαχειριστικής συμβάσεως (σύμβαση ανάθεσης δανειακού χαρτοφυλακίου), η οποία καταρτίζεται υποχρεωτικά εγγράφως και περιέχει α) τις προς διαχείριση ληξιπρόθεσμες και μη ληξιπρόθεσμες απαιτήσεις, β) τη

Σελίδα 45

συμφωνηθείσα διαχειριστική αμοιβή, και γ) τις πράξεις διαχείρισης, που δύναται να ασκήσει η εταιρία διαχείρισης (βλ. σχετ. Δ. Διακόπουλος, Εταιρίες Διαχείρισης Απαιτήσεων(ΕΔΑΔΠ) και GDPR: Προκλήσεις και προβληματισμοί. ΔΕΕ 2018/1400). Με δεδομένο δε ότι η απαρίθμηση των ανατιθέμενων στη διαχειριστική εταιρία νομικών εξουσιών είναι ενδεικτική (άρθρο 2 παρ. 2β’ του Ν. 4354/2015: «ιδίως») παρέπεται ότι η βούληση των συμβαλλομένων δύναται ελευθέρως να καθορίζει τις ανατιθέμενες διαχειριστικές πράξεις, επιτρέπουσα ή αποκλείουσα ορισμένες από τις διαχειριστικές πράξεις που αναφέρονται στο άρθρο 2 παρ. 2 του Ν. 4354/2015. Εφόσον, όμως συμφωνηθεί ως περιεχόμενο της διαχείρισης η νομική διαχείριση και η είσπραξη των απαιτήσεων, τότε αυτή περιλαμβάνει και τις πράξεις που κατατείνουν στην ικανοποίηση των απαιτήσεων διά της εν ευρεία εννοία δικαστικής επιδιώξεως αυτών, ήτοι διά της διαγνωστικής δίκης, της διαδικασίας της αναγκαστικής εκτελέσεως και των ασφαλσιτικών μέτρων(βλ. Π. Κολοτούρο, Δικονομική αρμοδιότης των εταιριών διαχείρισης απαιτήσεων εκ δανείων και πιστώσεων ΧρΙΔ 2019/464, Λ. Κιτσαρά, ό.π. και Δ. Ρούση, ό.π., και για όλα τα ανωτέρω ΜονΠρΘεσ 10411/2019 Πειρ Νομ 2020.136 και Νόμος). Με τον πέμπτο λόγο της ανακοπής του, κατά την δέουσα εκτίμηση του περιεχομένου αυτού, ο ανακόπτων ζητεί να ακυρωθεί η επισπευδόμενη σε βάρος της από την καθ’ης η ανακοπή διαδικασία αναγκαστικής εκτέλεσης δυνάμει της προσβαλλόμενης πράξεως εκτέλεσης, επικαλούμενος ότι είναι άκυρη η διαδικασία αυτή για το λόγο ότι η καθ’ης η ανακοπή, κατά παράβαση της διάταξης του άρθρου 925 παρ. 1 ΚΠολΔ, δεν της συγκοινοποίησε με την από 18-112022 επιταγή προς πληρωμή και την επιβολή της αναγκαστικής κατάσχεσης με την με αριθμό ……/2023 κατασχετήρια έκθεση, τα έγγραφα που αποδεικνύουν τη νομιμοποίηση της εταιρίας ειδικού σκοπού με την επωνυμία <<…>>, καθολικής διαδόχου της ανώνυμης τραπεζικής εταιρίας με την επωνυμία <<…>> και κατ’ επέκταση τη νομιμοποίηση της καθ’ης η ανακοπή ως διαχειρίστριας της τελευταίας. Ο λόγος αυτός ανακοπής είναι νόμιμος σύμφωνα με τα διαλαμβανόμενα στην ανωτέρω νομική σκέψη της παρούσας και πρέπει να ερευνηθεί περαιτέρω και ως προς την ουσιαστική της βασιμότητα. Από όλα τα έγγραφα που νομότυπα επικαλούνται και προσκομίζουν οι διάδικοι, αποδείχθησαν τα ακόλουθα πραγματικά περιστατικά:<<….>> πέτυχε εις βάρος του ανακόπτοντος την έκδοση της υπ’αριθμ…/2014 διαταγής πληρωμής του Μονομελούς Πρωτοδικείου

Σ/Κ 14-15 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 302 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα |

Σελίδα 46

προβληθούν τυχόν ακυρότητες αυτών από τον ανακόπτοντα, τις οποίες νομιμοποιείται να προβάλει κατ’ άρθρο 261 ΚΠολΔ.

Αθηνών για απαίτησή της απορρέουσα από την υπ’αριθμ.2011 σύμβαση χορήγησης τοκοχρεωλυτικού δανείου, με την οποία επιτάχθηκε να της καταβάλει το συνολικό ποσό των … ευρώ. Ακολούθως, η ανωτέρω Τράπεζα πώλησε και μεταβίβασε στην <<…>>, την επίδικη απαίτηση με την από ….-…-2019 σύμβαση πώλησης και μεταβίβασης που καταχωρήθηκε με αριθμ. πρωτ../…-…-2019 στον τόμο του Ενεχυροφυλακείου Αθηνών, της οποίας η επωνυμία τροποποιήθηκε σε αυτό της καθ’ ης η με την από …..-…2020 και με αρ. πρωτ. … ανακοίνωση καταχώρισης στο ΓΕΜΗ σε συνδυασμό με το ΦΕΚ τ.Β. ……../…-…-2017. Με την επίδοση στον ανακόπτοντα της από 18-11-2022 επιταγής προς πληρωμή και την επιβολή αναγκαστικής κατάσχεσης ακίνητης περιουσίας η καθ’ης επέδωσε στον ανακόπτοντα περίληψη των ανωτέρω συμβάσεων πώλησης και μεταβίβασης και ανάθεσης της διαχείρισης της επίδικης απαίτησης, και συγκεκριμένα τις ανωτέρω με αριθμ. πρωτ… /….-….-2019 και ……./….-…-2019 δημοσιεύσεις του Ενεχυροφυλακείου Αθηνών. Ωστόσο, την επισπευδόμενη αναγκαστική εκτέλεση (επίδοση της προσβαλλόμενης επιταγής προς πληρωμή και επιβολή κατάσχεσης) την διενήργησε η καθ’ης η ανακοπή εταιρία ως διαχειρίστρια της ανωτέρω δικαιούχου εταιρίας-ειδικής διαδόχου της αρχικής δανείστριας τραπεζικής εταιρίας, η οποία ουδέποτε και καθ’ οιονδήποτε τρόπο δεν προέβη, ως όφειλε κατά νόμο, στην κοινοποίηση και των νομιμοποιητικών της εγγράφων, όπως προβλέπει το άρθρο 925 ΚΠολΔ και ειδικότερα δεν κοινοποίησε στην ανακόπτουσα ολόκληρο το κείμενο της αρχικής από ….-…2019 σύμβασης μεταβίβασης και εκχώρησης απαιτήσεων και της από ….-…-2019 σύμβασης διαχείρισης απαιτήσεων, παρά μόνο τα ανωτέρω έγγραφα του Ενεχυροφυλακείου Αθηνών όπου καταγράφεται η περίληψη αυτών. Με την συγκοινοποίηση των επίμαχων συμβάσεων μεταβίβασης ολόκληρων και το απόσπασμα από τη λίστα με την συγκεκριμένη απαίτηση ο καθ’ου η εκτέλεση-ανακόπτων, θα είχε τη δυνατότητα να ελέγξει επαρκώς και με πληρότητα την ενεργητική νομιμοποίηση της επισπεύδουσας την εκτέλεση και ιδίως αν στη σύμβαση διαχείρισης περιλαμβάνεται η απαίτηση της πιστώτριας τράπεζας, αν η σύμβαση ανάθεσης έχει καταρτιστεί νομίμως και αν προβλέπεται σε αυτή η δυνατότητα δικαστικής επιδίωξης της απαίτησης, ενώ θα μπορούσαν να ελεγχθούν οι όροι των συμβάσεων μεταβίβασης που ενδεχομένως περιέχουν ποσοτικούς ή χρονικούς περιορισμούς αναφορικά με τη μεταβίβαση ή τη δικαστική επιδίωξη των επιταχθέντων απαιτήσεων, αιρέσεις σχετικά με αυτές ή ακόμα και τα εξωτερικά στοιχεία νομιμότητας των συμβάσεων μεταβίβασης, ώστε να

ημειώνεται ότι η απαίτηση κοινοποίησης των νομιμοποιητικών εγγράφων της επισπεύδουσας στον καθ’ου η εκτέλεση αναφέρεται σε ολόκληρο το κείμενο των συμβάσεων μεταβίβασης και στη σελίδα του Παραρτήματος που αφορά την εκάστοτε επισπευδόμενη απαίτηση και όχι σε ολόκληρα τα Παραρτήματα αυτών

, στα οποία αναφέρονται στοιχεία όλων των μεταβιβαζόμενων απαιτήσεων, ώστε με τον τρόπο αυτό να μη δημιουργούνται υπερβολικά έξοδα και ιδιαίτερες πρακτικές δυσχέρειες κατά το στάδιο της επίδοσης, ούτε όμως και να τίθεται ζήτημα κοινοποίησης προσωπικών δεδομένων τρίτων οφειλετών ή άλλων πληροφοριών που καταλαμβάνονται από το τραπεζικό απόρρητο, κατά τις ρυθμίσεις του Κανονισμού 2016/679 του Ευρωπαϊκού Κοινοβουλίου και του Συμβουλίου της 27ης Απριλίου 2016 για την προστασία των φυσικών προσώπων έναντι της επεξεργασίας δεδομένων προσωπικού χαρακτήρα και για την ελεύθερη κυκλοφορία των δεδομένων αυτών. Σε κάθε περίπτωση, κι αν ήθελε εκτιμηθεί ότι σκοπός του νομοθέτη ήταν το περιεχόμενο των εντύπων δημοσίευσης των συμβάσεων πώλησης και μεταβίβασης επιχειρηματικών απαιτήσεων να αποτελεί ταυτόχρονα και το ελάχιστα αναγκαίο υλικό που συγκοινοποιείται στον καθ’ου η εκτέλεση προς ενημέρωσή του για την επιγενόμενη ειδική διαδοχή, τόσο το περιεχόμενο των εντύπων θα πρέπει να περιέχει όλα τα απαραίτητα στοιχεία που αναφέρονται στις διατάξεις του Ν. 2844/2000 και στην ισχύουσα ανάλογα το χρόνο δημοσίευσης Υπουργική Απόφαση. Σύμφωνα λοιπόν με τις διατάξεις αυτές θα πρέπει μεταξύ άλλων να αναφέρονται το ποσό του τιμήματος της μεταβίβασης, οι ουσιώδεις όροι της σύμβασης, το οφειλόμενο κεφάλαιο ανά

Σ/Κ 14-15 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 302 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα |

επιχειρηματική απαίτηση και ανά σύνολο και το ποσό έως το οποίο αυτή ασφαλίζεται, αλλά και ο τύπος των μεταβιβαζόμενων επιχειρηματικών απαιτήσεων μέσω της γενικής περιγραφής τους και του νομίσματος(αρθ. 10 παρ. 8 του Ν. 3156/2003, σε συνδυασμό με την ΚΥΑ 161338/2003, ΦΕΚ Β΄, 1688/18-11-2003, ΚΥΑ 20783/2020, ΦΕΚ Β’ 4944/9.11.2020 και παρ. 14 και 16 του άρθρου 10 του Ν. 3156/2003). Πλην, όμως στην προκειμένω περίπτωση, στο υπ’αριθμ. …/…-…-2019 έντυπο που δημοσιεύθηκε στο Ενεχυροφυλακείο Αθηνών, αναφορικά με το ποσό του τιμήματος αγοράς, σημειώνεται ότι αυτό προσδιορίζεται σύμφωνα με το άρθρο 3 της από …..-…-2019 σύμβασης επιχειρηματικών απαιτήσεων, δίχως άλλο προσδιορισμό, στο τμήμα δε αυτών υπό τον τίτλο «λοιποί ουσιώδεις όροι» ουδείς όρος αναφέρεται. Επιπλέον, ενώ, στον υπ’αριθμ. 3 α’ όρο της από ….-…-2019 σύμβασης στην Γενική Περιγραφή της επιχειρηματικής απαίτησης αναγράφεται ότι οι απαιτήσεις της μεταβιβάζουσας εταιρίας θα περιγράφονται ανά επιχειρηματική απαίτηση κεφάλαιο, δεδουλευμένους τόκους και απαιτήσεις από έξοδα, στο με αριθμό …… παράρτημα εξαχθέν από τα βιβλία του Ενεχυροφυλακείου Αθηνών στον τόμο ….. με α/α ……., που συγκοινοποιήθηκε στον ανακόπτονται δεν αναφέρεται αναλυτικά το ανά επιχειρηματική απαίτηση κεφάλαιο μετά των δεδουλευμένων τόκων και απαιτήσεων από έξοδα, σύμφωνα με τον ανωτέρω όρο.

ετά ταύτα, η κοινοποίηση ολόκληρων των συμβάσεων μεταβίβασης και διαχείρισης απαιτήσεων με τα ανωτέρω στοιχεία, και όχι μόνο των αποσπασμάτων και περιλήψεων αυτών είναι αναγκαία, σύμφωνα με τα διαλαμβανόμενα στη μείζονα σκέψη της παρούσας

(βλ. και ΕφΑθ (Μον) 8/2023, ΜονΕφΘεσσαλ 2103/2021 αδημ., ΜΠρΑθ 298/2022 αδημ., ΜΠρΡοδόπης 13/2022, αδημ., ΜΠρΘεσσαλ 9462/201 ΤΝΠ ΝΟΜΟΣ). Ο ισχυρισμός της καθ’ης ότι δεν απαιτείται εν προκειμένω η κοινοποίηση ολόκληρων των συμβάσεων μεταβίβασης, αλλά αρκούν τα αποσπάσματα δεν είναι νόμιμος, σύμφωνα με τα διαλαμβανόμενα στη νομική σκέψη της παρούσας, εφόσον επί ειδικής διαδοχής, όπως εν προκειμένω, πρέπει να συγκοινοποιηθεί και ολόκληρη η σύμβαση μεταβίβασης. Άλλωστε, όπως αναπτύχθηκε σχετικά στη μείζονα σκέψη της παρούσας, η παράβαση του άρθρου 925 παρ. 1 ΚΠολΔ

Σελίδα 47

συνεπάγεται ακυρότητα της εκτέλεσης ανεξαρτήτως βλάβης, δεδομένου ότι η φράση του νόμου «δεν δύναται να αρχίσει ή να συνεχίσει την αναγκαστική εκτέλεση» είναι ισοδύναμη με την απειλή ακυρότητας. Συνακόλουθα, ο ανωτέρω λόγος ανακοπής πρέπει να γίνει δεκτός κατά τα ανωτέρω ως κατ’ουσίαν βάσιμος, παρελκούσης της έρευνας των λοιπών λόγων ανακοπής και πρόσθετων λόγων ανακοπής, καθόσον αποβλέπουν στο ίδιο αποτέλεσμα, να γίνει δεκτή η υπό κρίση ανακοπή, να ακυρωθεί η με αριθμό ……/…-….-2023 έκθεση αναγκαστικής κατάσχεσης ακίνητης περιουσίας του δικαστικού επιμελητή του Εφετείου Θεσσαλονίκης …μετά του με αριθμό …. αποσπάσματος της ως άνω κατασχετήριας έκθεσης, καθώς και η από 18-11-2022 επιταγή προς πληρωμή κάτωθι αντιγράφου του πρώτου εκτελεστού απογράφου της υπ’αριθμ. /2014 διαταγής πληρωμής του Μονομελούς Πρωτοδικείου Αθηνών και να καταδικασθεί η καθ’ης η ανακοπή λόγω της ήττας της στην παρούσα δίκη στην πληρωμή των δικαστικών εξόδων του ανακόπτοντος (αρθ. 191 παρ.2 και 178 ΚΠολΔ 58,63,65, 66, 68, 84, 166 ν. 4194/2013), κατά τα οριζόμενα το διατακτικό. ΓΙΑ ΤΟΥΣ ΛΟΓΟΥΣ ΑΥΤΟΥΣ ΔΙΚΑΖΕΙ αντιμωλία των διαδίκων. ΔΕΧΕΤΑΙ την ανακοπή. ΑΚΥΡΩΝΕΙ την με αριθμό ……../ ….-….-2023 έκθεση αναγκαστικής κατάσχεσης ακίνητης περιουσίας του δικαστικού επιμελητή του Εφετείου Θεσσαλονίκης …μετά του με αριθμό … αποσπάσματος της ως άνω κατασχετήριας έκθεσης, και την από 18-11-2022 επιταγή προς πληρωμή κάτωθι αντιγράφου του πρώτου εκτελεστού απογράφου της υπ’αριθμ. …/2014 διαταγής πληρωμής του Μονομελούς Πρωτοδικείου Αθηνών. ΚΑΤΑΔΙΚΑΖΕΙ την καθ’ης η ανακοπή στην πληρωμή των δικαστικών εξόδων του ανακόπτοντος, τα οποία ορίζει στο ποσό των οκτακοσίων (800) ευρώ. ΚΡΙΘΗΚΕ και αποφασίσθηκε στις 12-07-2023.

Σ/Κ 14-15 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 302 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα |

Η «καλή» Proton Bank απορροφήθηκε από τη Eurobank. Η ίδια διαδικασία ακολουθήθηκε με το Ταχυδρομικό Ταμιευτήριο. Εκεί, το ΤΧΣ συνέβαλε με 3,7 δισ. ευρώ. Απαλλαγμένα από το «κακό» ενεργητικό τους, το Ταχυδρομικό Ταμιευτήριο και η Proton Bank απορροφήθηκαν από την Eurobank στις 2/9/2013. Ο Πάνος Κοσμάς σημειώνει στην efsyn.gr: Η Eurobank είναι η πρώτη από τις 4 συστημικές τράπεζες που το Δημόσιο αποχωρεί πλήρως από το μετοχικό της κεφάλαιο. Την περασμένη εβδομάδα η τράπεζα επαναγόρασε το σύνολο της συμμετοχής του Ταμείου Χρηματοπιστωτικής Σταθερότητας (ΤΧΣ), ήτοι 52.080.673 μετοχές που αντιστοιχούσαν στο 1,401% του μετοχικού της κεφαλαίου. Η πώληση, προς 1,8 ευρώ ανά μετοχή, απέφερε στο ΤΧΣ 93,7 εκατ. ευρώ. Έτσι, η «περιπέτεια» της συμμετοχής του ΔΝΤ στη Eurobank με στόχο τη διάσωσή της λήγει με μεγάλες ζημίες για το ΤΧΣ – δηλαδή για το ελληνικό Δημόσιο. Η εμπλοκή του ΤΧΣ με τη Eurobank αφορούσε αρχικά απευθείας κεφαλαιακή στήριξη 5,72 δισ. ευρώ. Στη συνέχεια, στις 10/10/2011, ιδρύθηκε η νέα, «καλή» Proton Bank, αφού το ΤΧΣ ανέλαβε τα βάρη της «κακής» Proton Bank, ύψους 562 εκατ. ευρώ.

Συνεχείς είναι οι δικαστικές μάχες δανειοληπτών και πιστωτών, καθώς μπαίνει στην τελική ευθεία η εκκαθάριση των δεκάδων χιλιάδων εκκρεμών υποθέσεων του νόμου Κατσέλη. Σύμφωνα με τις πληροφορίες του sofokleousin.gr είναι υψηλό το ποσοστό των αιτήσεων που απορρίπτονται και δανειολήπτες μένουν χωρίς προστασία, καθώς πλησιάζει το 50%. Ήδη από τον περασμένο Μάιο, τα στατιστικά στοιχεία που παρέθετε η Κομισιόν στην έκθεσή της για την ελληνική οικονομία έδειχναν ότι ήταν αρκετά υψηλό το ποσοστό απορρίψεων, που πλησίαζε τότε το

Έτσι, η συνολική συμβολή του Δημοσίου, διά του ΤΧΣ, στη διάσωση της Eurobank ήταν 10 δισ. ευρώ. Ενάντι αυτών απέκτησε το 95,2% του μετοχικού κεφαλαίου της τράπεζας. Αφού η Eurobank ενισχύθηκε κεφαλαιακά και προικίστηκε με το «καλό» ενεργητικό της Proton Βank και του Ταχυδρομικού Ταμιευτηρίου, ξεκίνησε η διαδικασία εξαΰλωσης του ποσοστού του ΤΧΣ, μέσω διαδοχικών αυξήσεων κεφαλαίου χωρίς δικαίωμα προτίμησης των παλαιών μετόχων, δηλαδή χωρίς δικαίωμα του ΤΧΣ να συμμετάσχει στην αύξηση. Με αυτόν τον τρόπο, σε κάθε αύξηση το ποσοστό του Δημοσίου μειωνόταν θεαματικά. Με την πρώτη αύξηση, στις 29/4/2014, το μετοχικό ποσοστό του ΤΧΣ στην τράπεζα μειώθηκε από 95,2% σε 35,4%. Με τη δεύτερη, στις 18 Νοεμβρίου 2015, μειώθηκε από

40%. Έκτοτε, νομικοί,

όπως

αναφέρουν

ίναι αυξημένες οι περιπτώσεις απόρριψης και εκτιμάται ότι στο τέλος των διαδικασιών περίπου οι μισοί δανειολήπτες θα έχουν μείνει χωρίς προστασία,

Σελίδα 48

35,4% στο… δυσδιάκριτο 1,101%. Αυτή η εξαΰλωση του ποσοστού έγινε με… δωρεά σώματος, δηλαδή μόνο με ζημία. Τελικά, υπήρξε πώληση, αλλά μόνο του ελάχιστου ποσοστού που είχε απομείνει, του 1,401%. Και έτσι, ο τελικός απολογισμός ήταν: 10 δισ. ευρώ μείον 93,7 εκατ. ευρώ = «χασούρα» για το ΤΧΣ, δηλαδή για το ελληνικό Δημόσιο, 9,9 δισ. ευρώ! Μόνο από την εμπλοκή του στην Eurobank.

Ο διευθύνων σύμβουλος της Eurobank, κ. Καραβίας, τόνισε ότι η επαναγορά του 1,4% συνιστά «έμμεση ανταμοιβή» για τους μετόχους της τράπεζας, «καθώς μέσω αυτής της συναλλαγής αυξάνονται τα κέρδη ανά μετοχή, υπενθυμίζοντας ότι το 2023 η τράπεζα θα δώσει μέρισμα στο 25% των κερδών. Κατά τα άλλα, η άλλη αποστροφή της δήλωσής του, ότι «η επιτυχής επαναγορά του συνόλου της συμμετοχής του ΤΧΣ στην Eurobank είναι ένα ορόσημο για την τράπεζα, το τραπεζικό σύστημα και την ελληνική οικονομία», δεν χαιρετίστηκε ενθουσιωδώς από το χρηματιστήριο, όπου χθες η μετοχή συνέχισε την πτώση των τελευταίων εβδομάδων, πέφτοντας κατά 2,47%, από το 1,38 ευρώ στο 1,3795 ευρώ.

αντιμετωπίζοντας τα μέτρα αναγκαστικής εκτέλεσης των πιστωτών. Όπως σημείωνε η Κομισιόν, οι εκκρεμείς υποθέσεις ήταν συνολικά 47.900 και είχαν εκδοθεί έως τον Μάιο 26.355

Σ/Κ 14-15 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 302 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα | αποφάσεις, ενώ τον Οκτώβριο ο αριθμός των αποφάσεων ήταν 14.895. Επί του συνόλου των εκδοθεισών αποφάσεων, το 39,8% ήταν απορριπτικές, δηλαδή περίπου 10.400 δανειολήπτες είχαν τεθεί εκτός προστασίας του νόμου. Οι τράπεζες προσπαθούν στα δικαστήρια να αποδεικνύουν ότι οι δανειολήπτες που έχουν υποβάλει αιτήσεις για τον νόμο Κατσέλη είναι στην πραγματικότητα στρατηγικοί κακοπληρωτές. Ο ν. Κατσέλη αποκλείει από την προστασία του όσους δανειολήπτες κρίνεται ότι περιήλθαν σε κατάσταση αδυναμίας πληρωμών με δική τους υπαιτιότητα και δόλο.

Από τη νομολογία (απόφαση 1508/2022 του Αρείου Πάγου) έχει κριθεί ότι είναι υποχρέωση της τράπεζας να αποδείξει με συγκεκριμένα στοιχεία τον δόλο του οφειλέτη. Τέτοια στοιχεία είναι: (α) το αρχικό και τελικό ύψος των τραπεζικών προϊόντων που ο

οφειλέτης συμφώνησε να λάβει, (β) ο χρόνος που τα συμφώνησε και τα έλαβε, (γ) οι οικονομικές δυνατότητές του κατά τον χρόνο δημιουργίας των οφειλών, ή οι ευλόγως αναμενόμενες μελλοντικές οικονομικές του δυνατότητες, (δ) η μηνιαία δόση που έπρεπε να καταβάλει και (ε) τα έξοδα διαβιώσεως του, ώστε σε συνδυασμό και με τα εισοδήματα του κατά το χρόνο λήψεως των δάνειων, να καταστεί δυνατόν να κριθεί αν πρόβλεπε ως ενδεχόμενο ότι ο υπερδανεισμός του θα τον οδηγούσε σε κατάσταση αδυναμίας πληρωμών και παρά ταύτα αποδέχθηκε το αποτέλεσμα αυτό. Το δικαστήριο έκρινε ότι ο οφειλέτης ενεργεί δολίως όταν με τις πράξεις ή παραλείψεις του επιδιώκει την αδυναμία των πληρωμών του ή προβλέπει ότι οδηγείται σε αδυναμία πληρωμών και δεν αλλάζει συμπεριφορά, αποδεχόμενος το αποτέλεσμα αυτό. Ειδικότερα, πρόκειται για τον οφειλέτη εκείνον ο οποίος καρπούται οφέλη από την υπερχρέωση του με την απόκτηση κινητών ή ακινήτων, πλην όμως είτε γνώριζε κατά την ανάληψη των

Σελίδα 49

χρεών ότι είναι αμφίβολη η εξυπηρέτηση τους, είτε από δική του υπαιτιότητα βρέθηκε μεταγενέστερα σε κατάσταση αδυναμίας πληρωμών. Η εξαιτίας του δόλου μόνιμη αδυναμία του οφειλέτη, δεν είναι αναγκαίο να εμφανιστεί μετά την ανάληψη του χρέους, αλλά μπορεί να υπάρχει και κατά την ανάληψη αυτού, όταν δηλαδή ο οφειλέτης ήδη από την αρχή, αναλαμβάνοντας το χρέος, γνωρίζει ότι με βάση τα εισοδήματα του και τις εν γένει ανάγκες του δεν μπορεί να το εξυπηρετήσει, όπως έκρινε ο Άρειος Πάγος. Παρότι η απόδειξη του δόλου δεν είναι μια εύκολη υπόθεση για τους νομικούς των τραπεζών, φαίνεται ότι έχουν κάνει σημαντικές προσπάθειες και καταφέρνουν στα δικαστήρια να αποδεικνύουν σε αρκετές περιπτώσεις ότι ο οφειλέτης είναι στρατηγικός κακοπληρωτής. Σε κάθε περίπτωση, από την εξέλιξη αυτών των διαδικασιών φαίνεται όχι χιλιάδες οφειλέτες θα βρεθούν στο τέλος χωρίς προστασία του νόμου Κατσέλη και θα είναι υποχρεωμένοι να πληρώσουν ή να αντιμετωπίσουν τα μέτρα αναγκαστικής εκτέλεσης.

Ειδικότερα όσον αφορά στον εξωδικαστικό μηχανισμό αναμένεται να ρυθμιστούν ζητήματα που σχετίζονται με την τροποποίηση του μηχανισμού του αλγορίθμου, ώστε να συμπεριλαμβάνει όλα τα δεδομένα, η ρύθμιση που θα προκύπτει να γίνεται αποδεκτή από τον οφειλέτη και να μην απορρίπτεται όπως συμβαίνει σε αρκετές περιπτώσεις. «Για ρυθμίσεις που θα φέρουν μεγαλύτερα προβλήματα στους Δανειολήπτες» έκανε λόγο η πρόεδρος της Ένωσης καταναλωτών Κρήτης, Ιωάννα Μελάκη.

Το neakriti.gr σημειώνει: «Δεν γίνονται σεβαστές από τις εταιρείες διαχείρισης δανείων ούτε οι αποφάσεις της δικαιοσύνης» δηλώνει η πρόεδρος της Ένωσης καταναλωτών Κρήτης, Ιωάννα Μελάκη. Νέους και αυστηρότερους κανόνες προστασίας των οφειλετών στις εταιρείες διαχείρισης τραπεζικών δανείων, στους λεγόμενους servicers αλλά και βελτιώσεις στον εξωδικαστικό μηχανισμό περιλαμβάνονται μεταξύ άλλων στο νομοσχέδιο του υπουργείου Εθνικής Οικονομίας. Το νομοσχέδιο θα προβλέπει και την επέκταση της λειτουργίας των μη πιστωτικών ιδρυμάτων που μπορούν να χορηγούν ευκολότερα και περισσότερα δάνεια.

Σ/Κ 14-15 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 302 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα |

Το radar.gr αποκαλύπτει: Οι Θεσμοί «έβαλαν χέρι» στις τράπεζες, γιατί κρύβουν τα «κόκκινα» δάνεια. Πολύ σοβαρό θέμα, με απρόβλεπτες διαστάσεις, έχει προκύψει με όσα έλαβαν χώρα κατά την προ ημερών επίσκεψη των Θεσμών στη χώρα μας και τα όσα συζητήθηκαν πίσω από κλειστές πόρτες, σε καθόλου ήρεμο κλίμα. Σύμφωνα με καλά πληροφορημένες πηγές, που δεν επιδέχονται διάψευσης, το σοβαρότερο πρόβλημα, για το οποίο ακούστηκαν «βαριές κουβέντες» και ασκήθηκαν δριμύτατες παρατηρήσεις από τα στελέχη των Θεσμών, αφορούσε – τι άλλο – αυτό της απόκρυψης των πραγματικών «κόκκινων» δανείων και της πολιτικής που ακολουθούν όλες ανεξαιρέτως οι Ελληνικές τράπεζες. Οι διοικήσεις των τραπεζών και τα κορυφαία στελέχη τους, προσπάθησαν να υπερασπιστούν την – κοινή – επιλογή τους αυτή, αναφέροντας ότι η χώρα και η οικονομία της βρίσκεται σε αναπτυξιακή τροχιά, που δεν πρέπει να διαταραχθεί και ότι το θέμα των «κόκκινων» δανείων είναι ως ένα μεγάλο βαθμό ελεγχόμενο. Οι Θεσμοί, όμως, σύμφωνα με τις ίδιες πληροφορίες, «ήταν πολύ καλά ενημερωμένοι για την πραγματική διάσταση του προβλήματος και παλαιών προβληματικών δανείων, που τα κρατάνε με διάφορα τρικ οι τράπεζες για να μην κοκκινίσουν, αλλά και για τα νέα κόκκινα δάνεια», για τα οποία οι τράπεζες φέρεται να μη δίνουν επαρκή στοιχεία ούτε στην Τράπεζα Ελλάδος ούτε στον SSM. Ο αντίλογος μάλιστα των εκπροσώπων των Θεσμών ήταν ότι, «με τέτοιες αυξήσεις επιτοκίων, όλη η Ευρώπη έχει πρόβλημα δημιουργίας νέας γενιάς κόκκινων δανείων», με την Ελλάδα να αποτελεί εξαίρεση, πράγμα που «οδηγεί στο ασφαλές συμπέρασμα ότι οι τράπεζες υποκρύπτουν (sic) τα πραγματικά στοιχεία».

όλη στάση των Θεσμών, η έντονη δυσαρέσκειά τους και οι σφοδρές παρατηρήσεις τους, για πρώτη φορά μετά από μεγάλο χρονικό διάστημα, εξέπληξε δυσάρεστα τις διοικήσεις των ελληνικών τραπεζών, οι οποίες, όπως γίνεται αντιληπτό, βρέθηκαν σε πολύ δύσκολη θέση.

Όταν μάλιστα οι τόνοι ανέβηκαν, οι εκπρόσωποι των Θεσμών, δεν δίστασαν να τους κατηγορήσουν ότι «κάνουν πλάτες στην κυβέρνηση»! Η μομφή αυτή, όπως

Σελίδα 50

είναι φυσικό, ξεφεύγει από τα πλαίσια ενός τυπικού ελέγχου και προσλαμβάνει άλλες διαστάσεις, ακόμα και πολιτικές, θέτοντας σοβαρά ερωτήματα και από την ελληνική πλευρά για την απότομη και ξαφνική αλλαγή στάσης των αρμόδιων κοινοτικών εποπτικών αρχών. Το όλο θέμα, βεβαίως, έχει ανησυχήσει και την κυβέρνηση, που προσπαθεί να κατανοήσει τους πραγματικούς λόγους της, «αν μη τι άλλο περίεργης», όπως αναφέρουν στελέχη του οικονομικού της επιτελείου, αλλαγής της στάσης προς την Ελλάδα ουσιαστικά, δια μέσω των τραπεζών. Οι ανησυχίες φυσικά αυξάνονται και για άλλο λόγο, καθώς επίκεινται οι αξιολογήσεις της ελληνικής οικονομίας, στις 20 Οκτωβρίου της «S&P» και της Fitch την 1η Δεκεμβρίου, ώστε η χώρα να ανακτήσει και με τη βούλα την επενδυτική βαθμίδα.

Το powergame.gr σημειώνει: Εντείνονται οι φόβοι για νέες επισφάλειες λόγω κλιματικής κρίσης, με την τραπεζική αγορά να κάνει λόγο για ένα νέο κύμα κόκκινων δανείων», αποκλειστικά λόγω των έκτακτων φαινομένων, σαν αυτά που καταγράφηκαν φέτος στη Ρόδο, τον Έβρο και τη Θεσσαλία. Εξ ου και οι τράπεζες δρουν προληπτικά και προχωρούν σε συγκεκριμένα μέτρα στις πληγείσες περιοχές. Πλην όμως, το θέμα των επιπτώσεων της

Σ/Κ 14-15 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 302 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα | κλιματικής αλλαγής έχει πέσει στο τραπέζι των συζητήσεων μεταξύ τραπεζών, οι οποίες δεν κρύβουν τον προβληματισμό τους για τη συχνότητα πλέον των έκτακτων συμβάντων, που αναπόφευκτα θέτουν εκτός πορείας μια σειρά από δάνεια, ιδιωτών και επιχειρήσεων.

όνο και μόνο στη Θεσσαλία η έκθεση των τραπεζών είναι περίπου 10 δισ. ευρώ σε δάνεια, εκ των οποίων οι μέχρι σήμερα εκτιμήσεις μιλάνε για πιθανά νέα «κόκκινα» της τάξεως των 2 δισ. ευρώ, στα οποία έρχεται να προστεθεί το άλλο μισό δισ. ευρώ από τις πυρκαγιές της Ρόδου…

, συν ένας άλλος αριθμός από παράπλευρες απώλειες σε επιχειρήσεις, κυρίως, οι οποίες μπορεί να περάσουν σε ένα στάδιο δυσκολίας στην αποπληρωμή των δανείων (αν και πολλές εξ αυτών είχαν οι ίδιες προβεί σε ασφάλιση έναντι αυτών των καιρικών φαινομένων). Μόνο η Θεσσαλία είχε ζημιά που κοστολογήθηκε γύρω στα 5-6 δισ. ευρώ, ποσό

Στα τρία έσπασε το χαρτοφυλάκιο Αριάδνη της PQH και βγαίνει ξανά στην αγορά ως Alpha Bet, μήπως και υπάρξει ενδιαφέρον για την απόκτηση του από επενδυτές και servicers. Όπως μεταδίδει το mononews.gr η προκήρυξη για την έναρξη του διαγωνισμού έχει ήδη δημοσιευθεί και αφορά τρία πακέτα «κόκκινων» δανείων λογιστικής αξίας 4,8 δισ. ευρώ και συνολικής απαίτησης 14,7 δισ. ευρώ. Να σημειωθεί ότι στο παρελθόν κάθε προσπάθεια της PQH να ρευστοποιήσει το Αριάδνη των 5,2 δισ. ευρώ είχε πέσει στο κενό, καθώς οι επενδυτές ζητούσαν να «σπάσει» σε περισσότερα κομμάτια. Το VDR ανοίγει τη Δευτέρα και η PQH –η εταιρεία εκκαθάρισης στην οποία περιήλθαν προβληματικά δάνεια 13 τραπεζών – προσδοκά ότι θα υπάρξει ενδιαφέρον από επενδυτές και servicers να αποκτήσουν τα δάνεια που βρίσκονται σε καθυστέρηση. Μάλιστα, σε ενημέρωση της εταιρείας αναφέρθηκε πως σκοπός της PQH είναι η ρευστοποίηση των χαρτοφυλακίων. Σύμφωνα με το χρονοδιάγραμμα οι μη δεσμευτικές προσφορές αναμένονται μέχρι το τέλος του έτους και οι δεσμευτικές μέσα στο πρώτο εξάμηνο του 2024. Προς πώληση βγαίνουν τρία χαρτοφυλάκια. Ένα με δάνεια

Σελίδα 51

που αντιστοιχεί στο 2,5% του ΑΕΠ, όπως λένε παράγοντες της αγοράς, δείχνοντας τα προβλήματα σε υποδομές και τις αναγκαίες επιχορηγήσεις. Οι τράπεζες από την πρώτη ώρα προσπάθησαν να είναι στο πλευρό των πελατών τους, είτε είναι μεγάλες επιχειρήσεις που δραστηριοποιούνται στην περιοχή, είτε μικρομεσαίοι επιχειρηματίες, είτε νοικοκυριά που έχουν λάβει στεγαστικό δάνειο -και τα οποία μέχρι τέλος του έτους είναι κάτω από ένα πέπλο προστασίας παγώματος δόσεων. Επειδή μαγικές λύσεις δεν υπάρχουν και ο χρόνος μετράει αντίστροφα, οι τράπεζες επαγρυπνούν και δεν εφησυχάζουν. Αν και δεν φοβούνται ότι η κατάσταση θα είναι εκτός ελέγχου, συζητούν τις επιπτώσεις σε μια πιθανή νέα γενιά «κόκκινων δανείων», από την οπτική της συχνής και πολλαπλής επίπτωσης από τα ακραία καιρικά φαινόμενα. Με την κλιματική αλλαγή να αριθμεί έναν από τους κινδύνους πρώτης γραμμής, τα επιτελεία των τραπεζών αρχίζουν και χτίζουν άμυνες, με ομάδες εργασίας να προσπαθούν να φτιάξουν το πλαίσιο. Άλλωστε, προς αυτήν την κατεύθυνση είναι και η επιταγή της ΕΚΤ και τα κλιματικά stress tests που θα γίνουν του χρόνου το καλοκαίρι για ευρωπαϊκές τράπεζες (τα πρώτα έγιναν Ιούλιο 2022) και τα οποία θα διεξαχθούν με βάση κλιματικά στοιχεία του 2023. Ξένοι αναλυτές αναφέρουν ότι αν η κλιματική αλλαγή δεν αντιμετωπισθεί επαρκώς, η πιθανότητα default σε νέα δάνεια θα βαίνει αυξανόμενη μάλιστα, κάνουν λόγο για 8% αύξηση επισφαλειών έως το 2050 μόνο και μόνο εξ αυτού.

λιανικής λογιστικής αξίας 1,4 δισ. ευρώ και συνολικής απαίτησης 2,8 δισ. ευρώ, πρόκειται για δάνεια 16.000 οφειλετών και έχουν εξασφαλίσεις. Ένα χαρτοφυλάκιο με επιχειρηματικά δάνεια με εξασφαλίσεις, λογιστικής αξίας 2,1 δισ. ευρώ και συνολικής απαίτησης 5,1 δισ. ευρώ, δάνεια που ανήκουν σε 7.500 οφειλέτες. Ένα χαρτοφυλάκιο με χαμηλές εξασφαλίσεις – ανεξασφάλιστο που περιλαμβάνει δάνεια όλων των κατηγοριών λογιστικής αξίας 1,3 δισ. ευρώ και συνολικής απαίτησης 4,8 δισ. ευρώ, 17.500 οφειλετών. Να σημειωθεί ότι τη μεγαλύτερη συμμετοχή στο προβληματικό χαρτοφυλάκιο είναι δάνεια που χορηγήθηκαν από την Αγροτική Τράπεζα, σε ποσοστό σχεδόν 65%. Η εμπορική αξία των ακινήτων που έχουν ως εξασφαλίσεις τα δάνεια ανέρχονται στα 2,4 δισ. ευρώ για το χαρτοφυλάκιο λιανικής, στα 3,1 δισ. ευρώ για το επιχειρηματικό και στο 1 δισ. ευρώ για το χαρτοφυλάκιο με χαμηλές εξασφαλίσεις.

Σ/Κ 14-15 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 302 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα |

Σελίδα 52

συλλόγου μας, που έχουν συνάψει επιχειρηματικά τραπεζικά δάνεια, τα οποία έχουν εκχωρηθεί σε funds-servicers

Νέα επιστολή, για τα προβλήματα που αντιμετωπίζουν δανειολήπτες από την τακτική που ακολουθούν funds-servicers, απέστειλε στον διοικητή ΑΑΔΕ Γ. Πιτσιλή ο Εμπορικός Σύλλογος Πειραιώς (ΕΣΠ). Όπως σημειώνεται: «Δεδομένου ότι

εχόμαστε συνεχώς διαμαρτυρίες από πολλά μέλη του

, επανερχόμαστε σε προγενέστερη επιστολή μας, θέτοντας εκ νέου υπόψη σας τα εξής: Οι ως άνω εταιρίες αποφεύγουν συστηματικά να απαντήσουν εγγράφως σε αιτήματα των δανειοληπτών, τα οποία κατατίθενται αποκλειστικά και μόνο μέσω των πλατφορμών επικοινωνίας, προκειμένου να τους αποστείλουν εγγράφως στοιχεία, τα οποία είναι απαραίτητα για την αιτιολόγηση λογιστικών εγγραφών δαπανών σε ενδεχόμενο φορολογικό έλεγχο και ειδικότερα αποφεύγουν να παράσχουν κάθε πληροφορία που αφορά στα εξής: 1) Βεβαίωση καταβληθέντων τόκων. 2) Αναλυτική καρτέλα δανειακών λογαριασμών. 3) Υπόλοιπο άληκτου κεφαλαίου δανείου Η μόνη πληροφόρηση που είναι στη διάθεσή τους, υπάρχει στην αρχική σύμβαση του κάθε δανείου όπου αναφέρει το επιτόκιο επιβάρυνσης των τόκων. Ωστόσο, η εν λόγω πληροφορία δεν είναι η επαρκής ώστε να γίνουν οι κατάλληλες εγγραφές στα λογιστικά βιβλία, καθώς και η αποστολή των εξόδων αυτών στην πλατφόρμα my DATA. Αυτό έχει ως αποτέλεσμα να υπάρχουν λάθος εγγραφές εξόδων στα λογιστικά βιβλία με επακόλουθο και την λανθασμένη αποστολή του εντύπου «Ν» για την φορολογία εισοδήματος της εκάστοτε εταιρείας. Παρακαλούμε πολύ να προβείτε στις απαραίτητες ενέργειες, ώστε να επιλυθούν το συντομότερο τα προβλήματα που δημιουργεί η συγκεκριμένη τακτική».

168 ευρώ τον μήνα και δεν ξέρω πώς να το αντιμετωπίσω, μην με βγάλουν από τον νόμο Κατσέλη και μετά δεν ξέρω, θα του βάλω μια φωτιά το σπίτι εδώ πέρα, θα το κάψω, και ας πάει να γίνει χούρδα που λέμε εδώ στα χωριά. Κλαίω, που έπεσα σε κατάντια, γιατί μ’ αρέσει η αξιοπρέπεια, μ’ αρέσει το savoir vivre, μ’ αρέσει και αυτά δηλαδή, αλλά δυστυχώς είχα ένα κατάστημα ωραίο, το έκλεισα, χρεώθηκα». Ανάλογη η απόγνωση και στο σπίτι του κ. Θεόδωρου. Στο οικογενειακό τραπέζι, μόνιμη και μόνη συζήτηση το δάνειο, που έγινε «θηλιά», και οι εισπρακτικές… «

«Εφιάλτης» για τους δανειολήπτες οι εισπρακτικές εταιρείες, καθώς τους ενοχλούν συνεχώς και τους φέρνουν σε απόγνωση, όπως λένε οι ίδιοι. Στην εκπομπή Live News στο Mega, μίλησαν δανειολήπτες και οι καταγγελίες πέφτουν… βροχή. Απεγνωσμένος πολίτης, που δυσκολεύεται πλέον πολύ να πληρώσει τις δόσεις του δανείου του, σημείωσε: «Μου είπε η δικηγόρος από τη Λιβαδειά, που βγήκε η απόφαση του Ειρηνοδικείου, ότι, αν αφήσεις 1-2 δόσεις, θα σε βγάλουν από τον νόμο Κατσέλη, δηλαδή θα σε απορρίψουν. Εγώ τώρα δεν έχω να δώσω λεφτά, τώρα χρωστάω 4-5 μήνες, χρωστάω Ιούνιο, Ιούλιο, Αύγουστο, Σεπτέμβριο και Οκτώβριο και αυτά δηλαδή είναι

τράπεζα το έδωσε στην Intrum. Μία φορά τον χρόνο, για να μην σας πω 2 φορές τον χρόνο, ανεβάζει το επιτόκιο…

Δεν δέχονται να μιλήσουμε. Είπαμε να πάμε από εκεί να μιλήσουμε, να βρούμε κάποιον να μιλήσουμε, απλώς παίρνουν τηλέφωνο, λέει “είμαι η κυρία τάδε, θα με παίρνετε σε αυτό”, παίρνουμε τηλέφωνο, απαξιούν». Την ίδια ώρα, φαίνεται πως τα μέτρα της Πολιτείας για να μπει ένα πλαίσιο δεν φτάνουν. Μόλις στις 19 Μαΐου το υπουργείο Ανάπτυξης επέβαλε διοικητικό πρόστιμο 55.000 ευρώ σε εισπρακτική. «Η Γενική Γραμματεία Εμπορίου του

Σ/Κ 14-15 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 302 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα | Υπουργείου Ανάπτυξης & Επενδύσεων, επέβαλε διοικητικό πρόστιμο ύψους 55.000 ευρώ στη Cepal Hellas – Ανώνυμη Εταιρεία Διαχείρισης Απαιτήσεων από Δάνεια και Πιστώσεις (A.E.Δ.Α.Δ.Π.), επειδή η τελευταία προέβη σε επαναλαμβανόμενες οχλήσεις για την ενημέρωση οφειλέτη για ύπαρξη ληξιπρόθεσμης οφειλής, χωρίς να έχει προηγηθεί η απαιτούμενη εκ μέρους της εταιρείας επιβεβαίωση της οφειλής». Ακόμα μία καταγγελία που σοκάρει, από έναν δανειολήπτη, που βρέθηκε στον «Τειρεσία» για ένα χρέος 52 ευρώ, το οποίο, μάλιστα, όπως λέει, το έχει ξοφλήσει. «Μου έδωσαν απόδειξη εξοφλητική, όταν το πλήρωσα, δηλαδή ότι ήταν μηδενικό το υπόλοιπό μου. Μετά από λίγο καιρό, μου ήρθε ένα χαρτί ότι τα δάνεια

Νέους και αυστηρότερους κανόνες προστασίας των οφειλετών στις εταιρείες διαχείρισης τραπεζικών δανείων, στους λεγόμενους servicers αλλά και βελτιώσεις στον εξωδικαστικό μηχανισμό περιλαμβάνονται μεταξύ άλλων στο νομοσχέδιο του υπουργείου Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών που θα παρουσιαστεί στο υπουργικό συμβούλιο. Το νομοσχέδιο θα προβλέπει, δε, και την επέκταση της λειτουργίας των μη πιστωτικών ιδρυμάτων που μπορούν να χορηγούν ευκολότερα και περισσότερα δάνεια. Ειδικότερα και όσον αφορά στον εξωδικαστικό μηχανισμό αναμένεται να ρυθμιστούν ζητήματα που σχετίζονται με την τροποποίηση του μηχανισμού του αλγορίθμου, ώστε να συμπεριλαμβάνει και να αξιολογεί όλα τα δεδομένα, η

Σελίδα 53

έχουν δοθεί πλέον σε τρίτους και ότι το έχει πάρει η Cepal. Εμένα δεν με αφορούσε, γιατί δεν χρωστούσα πια, μετά από λίγο καιρό όμως με πήραν τηλέφωνο ότι έχω ένα υπόλοιπο 52 ευρώ και με τα πολλά ανακάλυψα ότι ήμουν στον “Τειρεσία” λόγω αυτού». Μία ακόμα δανειολήπτρια κατήγγειλε ότι το τηλέφωνό της χτυπούσε συνεχώς επί 2,5 χρόνια… «Με έπαιρναν συνέχεια από την Cepal για 2,5 χρόνια», είπε, ενώ και σήμερα ακόμα δεν μπορεί να βγάλει άκρη με τα δάνεια, αν και πληρώνει κανονικά. «Με έπαιρναν 20 τηλεφώνα την ημέρα», δήλωσε ένας ακόμα αγανακτισμένος δανειολήπτης, κάνοντας λόγο για ποσά δανείων που εκτοξεύτηκαν. «Με καλύπτει η απόφαση του Ειρηνοδικείου μέχρι του χρόνου τα Χριστούγεννα. Η

Cepal άρχισε από τον Δεκέμβριο να με παίρνει τηλέφωνο και να μου λέει ότι θα χάσω το σπίτι μου, ότι τα ποσά εκτοξεύτηκαν. Με παίρνανε 10-15-20 φορές την ημέρα, ενώ εντωμεταξύ δημιουργήθηκε και θέμα υγείας με τη μητέρα μου. Αυτό που ξέρω εγώ είναι ότι ο νόμος λέει ότι δεν έχουν δικαίωμα να με ενοχλούν, αν δεν καταστεί η οφειλή μου εκπρόθεσμη και περάσουν 10 ημέρες. Ήταν και οι νομικοί εκπρόσωποι και τους είχα πει ότι υπάρχουν προβλήματα υγείας και προσωπικά και αυτά που είχα με τη μητέρα μου και ότι υπάρχει απόφαση του Ειρηνοδικείου και μου έλεγαν, όχι, είναι απορριπτική». Οι καταγγελίες στο τηλεφωνικό κέντρο του Live News είναι εκατοντάδες, με τους δανειολήπτες να περιμένουν κάτι να αλλάξει…

ρύθμιση που θα προκύπτει να γίνεται αποδεκτή από τον οφειλέτη και να μην απορρίπτεται όπως συμβαίνει σε αρκετές περιπτώσεις έως τώρα. Πέραν αυτού, εξετάζεται και μια πρόταση για μεγαλύτερο «κούρεμα» οφειλής όταν η αξία του δανείου υπερβαίνει σημαντικά την αξία του ενεχύρου, με στόχο να διασφαλιστεί η βιωσιμότητα της ρύθμισης. Από την πλευρά τους οι εταιρείες διαχείρισης δανείων τάσσονται υπέρ μιας ενισχυμένης προκαταβολής για την ένταξη στη ρύθμιση, με το σκεπτικό ότι θα δεσμεύσει περισσότερο τους δανειολήπτες. Με βάση τα τελευταία στοιχεία, στο τέλος Σεπτεμβρίου μέσω του Εξωδικαστικού Μηχανισμού είχαν υποβληθεί περισσότερες από 8.800 αιτήσεις, για αρχικές οφειλές συνολικού ύψους 3,24 δισ. ευρώ. Μόνο τον Σεπτέμβριο πραγματοποιήθηκαν 856 νέες επιτυχείς ρυθμίσεις οφειλών οι οποίες, ξεπερνώντας τον μέσο όρο των τελευταίων πέντε μηνών, αντιστοιχούν σε σύνολο 290 εκατ. ευρώ, ενώ οι εκκινήσεις νέων αιτήσεων στην πλατφόρμα αριθμούν τις 3.628. Με το ίδιο νομοσχέδιο που βγαίνει η κυβέρνηση θα επιβάλλει περισσότερους και πιο αναλυτικούς

κανόνες λειτουργίας-συνεργασίας των διαχειριστών με τους οφειλέτες, κανόνες αντίστοιχους με αυτούς που έχουν επιβληθεί στις εισπρακτικές εταιρείες. Τόσο τα funds όσο και οι servicers θα πρέπει να παρέχουν αναλυτική πληροφόρηση προς τους δανειολήπτες σχετικά με την αγορά του δανείου τους από την τράπεζα κ.λπ. Θα παρέχουν δηλαδή κάθε πληροφορία για τους όρους αγοράς του δανείου, την τήρηση αρχείων, τη διακράτηση κεφαλαίων πελατών, την εξωτερική ανάθεση σε τρίτους κ.ά. Θα πρέπει επίσης να μεταχειρίζονται εξίσου δίκαια τα παράπονα-αιτήματα που αφορούν επιχειρηματικά, καταναλωτικά ή στεγαστικά δάνεια. Με βάση τις νέες ρυθμίσεις, το υπουργείο Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών θα μπορεί να εισηγείται προς την Τράπεζα της Ελλάδος (που έχει την εποπτεία) την επιβολή κυρώσεων στις εταιρείες διαχείρισης ή ακόμα και τα funds. Στο συγκεκριμένο νομοσχέδιο αναμένεται να προβλέπεται και η δυνατότητα

Σ/Κ 14-15 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 302 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα | αναχρηματοδότησης μη εξυπηρετούμενων δανείων από μη τραπεζικά ιδρύματα και η δημιουργία νέων προϊόντων

Σελίδα 54

χρηματοδότησης. Επίσης, θα περιλαμβάνεται ο «Ηρακλής ΙΙΙ» για την διαχείριση των κόκκινων δανείων των μικρότερων τραπεζών όπως και οι βελτιώσεις του Φορέα Ακινήτων για τους ευάλωτους δανειολήπτες ώστε να καταστεί ελκυστικός για τη συμμετοχή ιδιωτών.

Γράφει ο δικηγόρος Γ. Ψαράκης. ΜΔΕ, LL.M. (LSE), PgCert: Ο εξωδικαστικός μηχανισμός μπήκε στις ζωές μας με ιδιαίτερη ένταση τον τελευταίο χρόνο (αν και ο νόμος ισχύει από το 2021). Ολοένα και περισσότεροι οφειλέτες ενδιαφέρονται να ενημερωθούν για τη διαδικασία και τελικώς αρκετοί πετυχαίνουν επωφελείς ρυθμίσεις, ιδίως όσον αφορά οφειλές σε Δημόσιο και Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης (ΦΚΑ). Για τις οφειλές, όμως, σε χρηματοδοτικά ιδρύματα δεν είναι τόσο ευοίωνες οι συνθήκες, για τον απλό λόγο ότι οι δανειστές (τράπεζες, servicers κτλ) δεν είναι υποχρεωμένοι, όπως είναι το Δημόσιο και οι ΦΚΑ, να αποδεχτούν την πρόταση που εξάγει το υπολογιστικό εργαλείο της ΕΓΔΙΧ (Ειδική Γραμματεία Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους). Το αξιοπερίεργο, όμως, είναι ότι αυτής της πρότασης λαμβάνουν γνώση μόνο οι δανειστές, κι αν τελικώς δεν συμφωνήσουν με αυτή, ο οφειλέτης βλέπει στην οθόνη του μόνο τις 10-15 λέξεις της αιτιολογίας απόρριψης και όχι την παραγόμενη από το υπολογιστικό εργαλείο πρόταση κατάλληλης ρύθμισης. Ειδικότερα: 1. Όπως αναφέρει και η ίδια η ΕΓΔΙΧ «Στο πλαίσιο αυτό η πρόταση κατάλληλης ρύθμισης οφειλής παράγεται με αυτοματοποιημένο τρόπο από το υπολογιστικό εργαλείο του άρθρου 71 ν.4738/2020 με βάση την ικανότητα αποπληρωμής του εκάστοτε αιτούντα-οφειλέτη, αφού συνυπολογιστεί η εισοδηματική και περιουσιακή του κατάσταση…». Πρακτικά αυτό σημαίνει ότι το υπολογιστικό εργαλείο λαμβάνει υπ’ όψιν του τη μεγαλύτερη τιμή εκ των εξής τριών: α) των περιουσιακών στοιχείων του οφειλέτη, β) της εισοδηματικής κατάστασής του και γ) της οικονομικής δυνατότητας που ο οφειλέτης έχει, όπως τη δηλώνει ο ίδιος στην πλατφόρμα (η οποία μπορεί να διαφοροποιείται από την εισοδηματική του κατάσταση λόγω π.χ. ενίσχυσής του από συγγενείς κ.τλ.). Άρα ακόμα και χαμηλό ετήσιο εισόδημα να έχει ένας οφειλέτης, εφόσον έχει υψηλής αξίας περιουσιακά στοιχεία, οι δόσεις που θα εξαχθούν από το υπολογιστικό

εργαλείο θα είναι σχετικά υψηλές (δεδομένου και του υψηλού επιτοκίου ρύθμισης σήμερα, περί του 7%) και δεν θα ανταποκρίνονται τελικά στις οικονομικές του δυνατότητες. Αυτό σημαίνει ότι για να τηρήσει τη ρύθμιση πιθανόν να αναγκαστεί να ρευστοποιήσει τα περιουσιακά του στοιχεία. 2. Βασική αρχή του υπολογιστικού εργαλείου, είναι ότι οι δανειστές δεν μπορούν να βρεθούν σε χειρότερη θέση από αυτή που θα βρισκόντουσαν σε περίπτωση αναγκαστικής ρευστοποίησης των περιουσιακών στοιχείων του οφειλέτη (μέσω πλειστηριασμών κτλ.). Όπως αναφέρει και η σχετική υπουργική απόφαση (ΥΑ 67360 ΕΞ): «Ως «αρχή της μη χειροτέρευσης» νοείται η απαγόρευση του να βρεθεί οποιοσδήποτε καταλαμβανόμενος πιστωτής σε χειρότερη οικονομική θέση από αυτήν στην οποία θα βρισκόταν σε περίπτωση ρευστοποίησης των περιουσιακών στοιχείων του οφειλέτη, στο πλαίσιο διαδικασίας αναγκαστικής εκτέλεσης…». 3. Όταν εισάγονται/αντλούνται όλα τα στοιχεία στην πλατφόρμα, το υπολογιστικό εργαλείο εξάγει δύο αποτελέσματα. Το αποτέλεσμα του αλγορίθμου Α και αυτό του αλγορίθμου Β («αντιπρόταση συμμετεχόντων πιστωτών»). Η μοναδική τους διαφορά είναι ότι ο αλγόριθμος Α δεν λαμβάνει υπόψη τα περιουσιακά στοιχεία του εγγυητή, ενώ ο Β τα λαμβάνει (77697 ΕΞ 29-062021, ά. 6 παρ.5: «Στο πλαίσιο της αντιπρότασης που παράγεται με βάση την προηγούμενη παράγραφο, οι συμμετέχοντες πιστωτές δύνανται να συναξιολογήσουν την ικανότητα συνεισφοράς στην αποπληρωμή των τυχόν συνοφειλετών του οφειλέτη στους χρηματοδοτικούς φορείς, όπως και την αξία ρευστοποίησης των περιουσιακών στοιχείων αυτών»). Άρα αν είναι να ψηφίσουν θετικά οι χρηματοδοτικοί φορείς, θα ψηφίσουν συνήθως πάνω στην πρόταση του αλγόριθμου Β, γιατί τούτη καταλήγει σε υψηλότερες, τις περισσότερες φορές,

Σ/Κ 14-15 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 302 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα | δόσεις, καθώς συνυπολογίζει και την περιουσιακή κατάσταση του εγγυητή. 4. Εφόσον γίνει αποδεκτή η, παραγόμενη από το υπολογιστικό εργαλείο, πρόταση από τους πιστωτές (από το 60% του συνόλου των απαιτήσεων των χρηματοδοτικών φορέων και το 40% του συνόλου των απαιτήσεων των χρηματοδοτικών φορέων που εξασφαλίζονται με υποθήκη, προσημείωση κ.τλ.), τότε αυτή εμφανίζεται στην οθόνη του οφειλέτη ο οποίος και έχει τη δυνατότητα να την αποδεχτεί ή όχι. Αν δεν γίνει αποδεκτή, όμως, από τους πιστωτές, τότε ο οφειλέτης δεν έχει τη δυνατότητα να λάβει γνώση αυτής καθότι τούτη χαρακτηρίζεται ως «απόρρητη» (!). Όπως απαντάει και η ίδια η ΕΓΔΙΧ σε σχετικά αιτήματα: «…βάσει ρητής διάταξης του άρθρου 6.7 της ΚΥΑ 77697 (ΦΕΚ 2896 Β/5-7-2021) «…», οι λύσεις ρύθμισης που προκύπτουν από τα άρθρα 5 και 6 της παρούσας, και ειδικότερα η λύση ρύθμισης που δύναται να προκύπτει από το, κατά το άρθρο 5.2 της ΚΥΑ, υπολογιστικό εργαλείο και η Αυτοματοποιημένη Αντιπρόταση Συμμετεχόντων Πιστωτών του άρθρου 6 της ΚΥΑ, καθώς και η τυχόν ανεξάρτητη πρόταση ρύθμισης που υποβάλλεται από τον συντονιστή πιστωτή σύμφωνα με το άρθρο 3.4 της ιδίας ΚΥΑ θα κοινοποιούνται αποκλειστικά στους συμμετέχοντες πιστωτές που καλούνται να αξιολογήσουν την αίτηση του οφειλέτη καθώς και στο Δημόσιο και τους Φορείς Κοινωνικής Ασφάλισης εφόσον συμμετέχουν και στην Ειδική Γραμματεία Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους, αποκλειόμενης οποιασδήποτε ανακοίνωσης ή γνωστοποίησής τους εκ μέρους των ανωτέρω προς οποιονδήποτε τρίτο, περιλαμβανομένων των μη συμμετεχόντων στην συγκεκριμένη υπόθεση χρηματοδοτικών φορέων, τον οφειλέτη, την/τον σύζυγο και τα μέλη της οικογένειάς του (παρ. στ, η και θ του άρθρου 1), και οποιονδήποτε συνενεχόμενο με αυτόν, ανεξάρτητα εάν

Σελίδα 55

έχει υποβάλει αίτηση ρύθμισης των υποχρεώσεών του ή μη». 5. Όταν, όμως, ο οφειλέτης δεν γνωρίζει την πρόταση που εξάγει το υπολογιστικό εργαλείο, δεν μπορεί να έχει μια βάση διαπραγμάτευσης με τους πιστωτές του, εκτός της πλατφόρμας μηχανισμού ρύθμισης. Ενώ, αν και τα δύο μέρη είχαν ως σημείο αναφοράς ένα αντικειμενικά καθορισμένο μέγεθος, τότε θα μπορούσαν να διαπραγματευτούν πάνω σε αυτό, έστω κι αν εντός της πλατφόρμας δεν επιτυγχανόταν η σχετική ρύθμιση. 6. Εξάλλου, αφού ο τρόπος υπολογισμού των προτάσεων είναι επακριβώς περιγεγραμμένος στις αντίστοιχες υπουργικές αποφάσεις (κυρίως στην 67360 ΕΞ 2021), για ποιο λόγο δεν δίνεται πρόσβαση στην πρόταση που εξάγεται από το υπολογιστικό εργαλείο; Ούτως ώστε, μεταξύ άλλων, ανέξοδα να μπορούν οι οφειλέτες να έχουν το αποτέλεσμα του αλγορίθμου, χωρίς να χρειάζεται να προσλάβουν συμβούλους για να προχωρήσουν στους οικείους υπολογισμούς. 7. Αν ήξεραν, εξάλλου, οι δανειστές (χρηματοδοτικά ιδρύματα) ότι ο οφειλέτης θα έχει στα χέρια του την πρόταση ακόμα και επί μη επίτευξης συμφωνίας, θα ήταν πιο πιθανόν να συμφωνήσουν σε αυτή, καθότι σε αντίθετη περίπτωση ο οφειλέτης θα είχε να επιδείξει σε ένα μελλοντικό δικαστήριο μια τεκμηριωμένη βάσει των οικονομικών του δεδομένων πρόταση η οποία και, τελικώς, δεν έγινε δεκτή από τους δανειστές. Άρα θα έπεφτε το βάρος στους δανειστές να τεκμηριώσουν τον λόγο για τον οποίο δεν δεχτήκαν την πρόταση αυτή. 8. Αν επομένως, επιθυμεί η ΕΓΔΙΧ να αυξήσει το ποσοστό επιτυχών ρυθμίσεων με τα χρηματοδοτικά ιδρύματα, πολύ απλά ας δώσει στους οφειλέτες ελεύθερη και χωρίς όρους πρόσβαση στην πρόταση του υπολογιστικού της εργαλείου.

περιπτώσεις το 70% του Δανειακού Χαρτοφυλακίου των Ελληνικών Τραπεζών.

Η του Σταύρου Παπασταύρου Διευθύνοντα Σύμβουλου της Roland Berger & Partner S.A: Ηρύθμιση οφειλών προς Πιστωτικά Ιδρύματα ανάγεται αυτή την στιγμή ως το πρωτεύον μέσο εφαρμογής Οικονομικής – Δημοσιονομικής Πολιτικής, καθότι ο πραγματικός δείκτης των μη εξυπηρετούμενων δανείων υπερβαίνει σε πολλές

μεταπώληση των πιστωτικών τίτλων σε vulture fund του εξωτερικού δεν συνιστά λύση στο πρόβλημα, καθότι παρέχει βραχυχρόνια μόνο ρευστοποίηση της αξίας απαιτήσεων περιουσιακών στοιχείων των Ελληνικών Τραπεζών συχνά στο 15% της τρέχουσας υπολοιπόμενης αξίας των δανείων.

Η κάλυψη της διαφοράς των απολεσθέντων 85 μονάδων από το σύνολο του δανειακού χαρτοφυλακίου των Ελληνικών Τραπεζών σε συνδυασμό με τους όρους

Σ/Κ 14-15 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 302 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα |

τοποθέτησης των αυξήσεων μετοχικού κεφαλαίου των Ελληνικών Τραπεζών και σε συνδυασμό με την πλήρη απουσία ειδικού διαπραγματευτή (market –maker) επί της διαπραγμάτευσης των μετοχών τους, αποδείχτηκε ολέθρια, καθώς απωλέσθη ο έλεγχος των μετοχικών κεφαλαίων τους και καταβαραθρώθηκαν οι αξίες των μετοχών τους. Όταν ξεκίνησε η κατάρτιση και εφαρμογή του Νόμου 4469/17 (εξωδικαστικός Συμβιβασμός) ο επιχειρηματικός κόσμος ήταν περιχαρής, καθώς στην θεωρία βασική αρχή του ήταν ότι δεν δύναται να υπερβαίνει η αξία των συνολικών οφειλών του υπαγομένου σε αυτός επιχειρηματία την αξία αναγκαστικής εκτέλεσης (forced value) του ακινήτου που βρίσκεται σε εξασφάλιση της προς ρύθμιση χρηματοδότησης. Αυτό πρακτικά επέφερε περικοπή της οφειλής του αιτούντα μέχρι και 70% της τρέχουσας υπολοιπόμενης αξίας του περικοπτόμενου δανείου. Επειδή ο ως άνω Νόμος προέβλεπε την συναίνεση των Τραπεζών γεγονός που είναι ασυμβίβαστο με την ρυθμιστική του υπόσταση,

πλειοψηφία των Τραπεζών μέχρι προσφάτως αντί να επεξεργαστούν από κοινού με τον πιστωτή ένα πλάνο εξυγίανσης της επιχειρήσεως του και συνεπούς ρύθμισης των οφειλών του, προέβαιναν μέχρι προσφάτως σε επίσπευση εκτελέσεως κατά του πιστωτή…

προκειμένου να τον υποχρεώσουν να ρυθμίσει την οφειλή του βάσει του Κώδικα Δεοντολογίας Τραπεζών βάσει του οποίου η Πιστώτρια Τράπεζα ελάχιστα απεμπολεί του συνόλου της απαιτήσεως της. Απλά επιμηκύνει τον ορίζοντα αποπληρωμής της οφειλής παγώνοντας μέρος του κεφαλαίου και ρυθμίζοντας την μηνιαία δόση του οφειλέτη βάσει του ελάχιστου προβλεπόμενου κόστους διαβίωσης όπως αυτό ορίζεται σχετικώς από την Τράπεζα της Ελλάδος.

Σελίδα 56

Έτσι για παράδειγμα η Πιστώτρια Τράπεζα δια της εφαρμογής του Εξωδικαστικού Συμβιβασμού θα είχε περικοπή της απαιτήσεως της μέχρι και 70%, δια της εφαρμογής του Κώδικα δεοντολογίας πετύχαινε περικοπή μόνο 30% της αρχικής απαιτήσεως της λαμβάνοντας μάλιστα και επιπλέον εξασφαλίσεις είτε με προσημείωση και σε άλλα ακίνητα του πιστωτή είτε με προσωπική εγγύηση κοντινών συγγενικών του προσώπων. Τελική Συνέπεια της κακής εφαρμογής και συντονισμού των στρατηγικών ρύθμισης Τραπεζικών Οφειλών είναι: Α. Η Κατακρήμνιση της αξίας των Τραπεζικών Μετοχών Β. Η διεύρυνση του δείκτη μη-εξυπηρετούμενων δανείων Γ. Ο πνιγμός του Πιστούχου καθότι η πλειοψηφία των πλάνων εξυγίανσης αποδεικνύονται μη- βιώσιμα Δ. Η κατάρρευση της δευτερογενούς αγορά Ακινήτων Ε. Η ουσιαστική συρρίκνωση της κερδοφορίας και ρευστότητας των Ελληνικών Τραπεζών που οδηγεί σε αναπόφευκτη περικοπή λειτουργικών εξόδων με κλείσιμο υποκαταστημάτων και απολύσεις προσωπικού. Στ. Η δραματική συρρίκνωση των αξιόχρεων επιχειρήσεων και νοικοκυριών καθότι η επιφόρτιση με δυσμενή πιστοληπτικά στοιχεία είναι τέτοια, που δεν επιτρέπει την χορήγηση οποιουδήποτε νέου δανείου ακόμη και αν υπήρχε η σχετική ρευστότητα εκ μέρους των Τραπεζών. Ε. Η Χρήση εγκληματικών πρακτικών window–dressing (ωραιοποίηση οικονομικών αποτελεσμάτων) των ισολογισμών των Ελληνικών Τραπεζών, οι οποίοι σε καμία περίπτωση δεν αντικατοπτρίζουν την πραγματική οικονομική κατάσταση των Τραπεζών και δεν εξηγούν επαρκώς πώς δικαιολογείται η διαρκής προσφυγή τους σε αυξήσεις μετοχικού κεφαλαίου εν μέσω συρρικνούμενου μεγέθους και δραστηριότητας. Σε αυτή την περίπτωση την ευθύνη φέρουν στο ακέραιο πέραν των διοικήσεων των ελληνικών Τραπεζών και οι Εποπτικές Αρχές και οι Ορκωτοί Λογιστές που υπογράφουν τις οικονομικές καταστάσεις. Στ. Η μετακύλιση του κόστους των αποτυχημένων ανακεφαλαιοποιήσεων των Ελληνικών Τραπεζών γίνεται αυτομάτως στον Έλληνα Φορολογούμενο καθότι ενσωματώνεται στο Δημόσιο Χρέος.

Ποια είναι η λύση; 1. Οριοθέτηση ενός ενιαίου μηχανισμού ρύθμισης οφειλών με αναγκαστική εφαρμογή για όλους τους συμμετέχοντες και βραχύ χρόνο εφαρμογής που να βασίζεται στις πραγματικές οικονομικές δυνατότητες του πιστούχου. 2. Χρηματοδότηση του κόστους αναγκαστικής εκτέλεσης των περιουσιακών στοιχείων στρατηγικών κακοπληρωτών και διαμοιρασμός του προϊόντος

Σ/Κ 14-15 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 302 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα | εκποίησης σε πολυμετοχική βάση κυρίως προς πολίτες μεσαίας εισοδηματικής τάξης λειτουργούντες στην οικονομία σε ειδικές τιμές με δέσμευση επανεπενδύσεως σε βιώσιμες τοποθετήσεις. 3. Χρηματοδότηση του θεσμού του Ειδικού Διαπραγματευτή Μετοχών Ελληνικών Τραπεζών που θα αναλαμβάνει την επαναφορά της τιμής των μετοχών τους στα επίπεδα τουλάχιστον αυξήσεως μετοχικού κεφαλαίου. 4. Κλείσιμο αμαρτωλώνπροβληματικών Τραπεζών τύπου Αττικής που προσβάλουν την

του Αριστοτέλη Σταμούλα, Διευθυντή Ευρωπαϊκού Κέντρου Καταναλωτή Ελλάδα: Η έννοια του «ευάλωτου καταναλωτή», όπως την αντιλαμβανόμαστε και τη γνωρίζουμε μέχρι σήμερα, προσδιορίζει εκείνους τους καταναλωτές που συγκεντρώνουν ένα ή περισσότερα χαρακτηριστικά που τους τοποθετούν σε μειονεκτικότερη θέση έναντι των υπόλοιπων όσον αφορά την ικανότητα διαπραγμάτευσης, σύναψης και διαχείρισης της συμβατικής τους σχέσης με προμηθευτές. Τέτοιοι καταναλωτές είναι, για παράδειγμα, οι οικονομικά ασθενείς, τα άτομα περιορισμένης δικαιοπρακτικής ικανότητας ή μειωμένων συναλλακτικών δεξιοτήτων, οι ηλικιωμένοι και οι ανήλικοι, οι έχοντες σοβαρά προβλήματα υγείας (σωματική, ψυχική ή νοητική αναπηρία), οι κάτοικοι απομακρυσμένων ή δυσπρόσιτων περιοχών, κ.λπ. Ωστόσο,

α δραματικά γεγονότα και οι εξελίξεις που όλο

Σελίδα 57

εύρυθμη λειτουργιά της αγοράς. 5. Αυστηρή νομοθεσία για το window-dressing ισολογισμών τραπεζών με εφαρμογή του Νόμου περί καταχραστών του Δημοσίου με επιβαρυντική διάταξη και άμεση σύλληψη υπευθύνων όπως εφαρμόζεται στις Ηνωμένες Πολιτείες και στο Ηνωμένο Βασίλειο (SMC, FCA) που θα αφορά και τις σχετικές δημοσιεύσεις δια του Τύπου. 6. Ενθάρρυνση εξευρέσεως συμβιβαστικής λύσης κατά αρχήν με τον Πιστούχο και απαγόρευση μεταπώλησης του Πιστωτικού Τίτλου σε Fund-Γύπες πριν εξαντληθούν τα όρια συμβιβασμού με τον Πιστούχο. 7. Ειδικό πλαίσιο χρηματοδότησης υπερχρεωμένων πιστούχων βάσει πλάνου εξυγίανσης και ενδεχομένως διεύρυνσης των εξασφαλίσεων 8. Πλήρης Διαχωρισμός Τραπεζών κα Χρηματιστηριακών Εταιρειών καθότι οι ρόλοι τους θα πρέπει να είναι Διακριτοί και συχνά Ανταγωνιστικοί με χρηματοοικονομική στήριξη των Χρηματιστηριακών Εταιρειών. Η Κυβέρνηση πρέπει να θέσει ως υπ’ αριθμό 1 προτεραιότητα τα ως άνω ως βασικό μηχανισμό από κατάστασης της Τραπεζικής και Χρηματοοικονομικής Αγοράς ως βασικό μοχλό εξυγίανσης και ανάπτυξης της πραγματικής οικονομίας.

και συχνότερα παρατηρούμε να συμβαίνουν γύρω μας ευλόγως μας κάνουν να αναρωτιόμαστε, εάν ο παραπάνω ορισμός είναι επαρκής στη σύγχρονη εποχή. Ας δούμε μερικά ενδεικτικά παραδείγματα: Η ανάγκη περιορισμού της εξάπλωσης της πανδημίας COVID-19 επέβαλε τη λήψη έκτακτων περιοριστικών μέτρων στις φυσικές συναλλαγές από την Πολιτεία, οδηγώντας τους καταναλωτές στον μονόδρομο του ηλεκτρονικού εμπορίου για την προμήθεια των αγαθών που είχαν ανάγκη. Ωστόσο, σύμφωνα με μελέτη της Ένωσης Εργαζομένων Καταναλωτών Ελλάδας, αλλά και τις ετήσιες εκθέσεις του Συνηγόρου του Καταναλωτή, η έλλειψη εξοικείωσης πολλών εκ των καταναλωτών με την ασφαλή χρήση του διαδικτύου και η περιορισμένη γνώση για τα δικαιώματά τους κατά τις ηλεκτρονικές συναλλαγές τούς άφησε έκθετους σε αθρόα φαινόμενα παραπλάνησης και εξαπάτησης από επιτήδειους προμηθευτές, οι οποίοι εκμεταλλεύτηκαν την περίσταση για να πλουτίσουν, εισπράττοντας ανεπιστρεπτί χρήματα για προϊόντα που ποτέ δεν απέστειλαν. Επίσης, η αναστολή συμβάσεων εργασίας οδήγησε σε μείωση εισοδημάτων και σε συνεπαγόμενη αδυναμία εξόφλησης

καθημερινών και πάγιων οικονομικών υποχρεώσεων των καταναλωτών, με προφανείς τις αρνητικές συνέπειες που προκαλεί η συσσώρευση χρεών. Το φορτηγό πλοίο που το 2021 προσάραξε για μέρες στη Διώρυγα του Σουέζ, εμποδίζοντας τη διέλευση άλλων πλοίων από το κομβικό αυτό σημείο, σε συνδυασμό με το γεγονός ότι δεν υπάρχουν βιώσιμες εναλλακτικές λύσεις για τη μαζική μεταφορά αγαθών οδικώς από την Ασία στην Ευρώπη, επηρέασε καταλυτικά την παγκόσμια εφοδιαστική αλυσίδα: Προκλήθηκαν μεγάλες καθυστερήσεις τόσο στις αφίξεις αγαθών, με αποτέλεσμα να ανατραπούν σημαντικά οι προγραμματισμένοι χρόνοι παράδοσης παραγγελιών, όσο και στη μεταφορά εξαρτημάτων και ανταλλακτικών για προϊόντα που συναρμολογούνται και κατασκευάζονται στην Ευρώπη ή τις ΗΠΑ, με αποτέλεσμα να πληγούν καίρια οι γραμμές παραγωγής (ιδίως, αυτοκινήτων και ηλεκτρονικών συσκευών). Σε συνδυασμό και με την άνοδο των τιμών του πετρελαίου, αφού από το συγκεκριμένο σημείο διέρχονται και δεξαμενόπλοια, οι καταναλωτές υπέστησαν για μεγάλο χρονικό διάστημα τις βαριές συνέπειες όχι μόνο της καθυστέρησης ή της έλλειψης αγαθών, αλλά και της ακρίβειας της αγοράς. Η πρόσφατη πλημμύρα «Daniel», εκτός από βιβλικές καταστροφές, προκάλεσε

Σ/Κ 14-15 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 302 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα | επίσης τεράστιες ζημιές σε μεγάλο μέρος του ζωϊκού κεφαλαίου και της αγροτικής παραγωγής (περίπου του 20-25%) της χώρας. Η ζημιά αυτή, σύμφωνα με προκαταρκτικές εκτιμήσεις, θα χρειαστεί τουλάχιστον πέντε χρόνια για να αποκατασταθεί στα προ της καταστροφής επίπεδα, ενώ στο μεσοδιάστημα μία τέτοια κατάσταση εγκυμονεί όχι μόνο σοβαρές ελλείψεις αγροτο-κτηνοτροφικών προϊόντων στην αγορά, αλλά και αύξηση των τιμών διάθεσής τους στον τελικό καταναλωτή, αφού η εγχώρια προσφορά (παραγωγή) δεν θα μπορεί να ικανοποιεί την αντίστοιχη ζήτηση. Γίνεται αντιληπτό ότι οι αιτίες και οι συνθήκες που καθιστούν έναν καταναλωτή ευάλωτο σήμερα δεν περιορίζονται στον κλασικό νομικό προσδιορισμό που μέχρι τώρα γνωρίζαμε και εφαρμόζαμε, αλλά τείνουν να εκτείνονται περαιτέρω και να συμπεριλαμβάνουν νέες ευρύτερες υβριδικές απειλές

Σελίδα 58

(ατυχήματα, φυσικά φαινόμενα, επικίνδυνες υγειονομικές καταστάσεις, κ.λπ.) που με σφοδρότητα και ευκολία, όταν συμβούν, έχουν τη δύναμη να επηρεάζουν αρνητικά τις ζωές του συνόλου των καταναλωτών. Η παγκοσμιοποίηση, δε, του εμπορίου, που δημιουργεί έντονες σχέσεις αλληλεξάρτησης, κάνει τις συνέπειες αυτών των απειλών ορατές σε πραγματικό χρόνο, πέρα και πάνω από εθνικότητες, πολιτισμούς, εθνικές οικονομίες και γεωγραφικά σύνορα. Κατά συνέπεια, εάν η έννοια της «ευαλωτότητας» παραμείνει προσκολλημένη αποκλειστικά στον συνυπολογισμό των φυσικών χαρακτηριστικών ή της οικονομικής κατάστασης μεμονωμένων καταναλωτών, που τους κάνουν να μειονεκτούν έναντι άλλων, κινδυνεύει να θεωρηθεί ελλιπής ή αναχρονιστική στις μέρες μας, αφού δεν θα λαμβάνει υπόψη τις πεπερασμένες ιδιότητες της ίδιας της ανθρώπινης φύσης, που εν τοις πράγμασι την κάνουν να υποτάσσεται σε συμβάντα απρόβλεπτου χαρακτήρα, υπέρτερης δύναμης και τόσο μεγάλης διάρκειας, έκτασης και κλίμακας, που είναι εξ ορισμού αδύνατο να αποφευχθούν ή παρουσιάζουν εξαιρετικά μεγάλο βαθμό δυσκολίας στην αντιμετώπισή τους. Από μία τέτοια σκοπιά, η προστασία των ευάλωτων καταναλωτών δεν θα πρέπει εφεξής να λογίζεται μόνο ως ζήτημα ενός στενού νομικού προσδιορισμού και στοχευμένων νομοθετικών εργαλείων για μεμονωμένες ομάδες πολιτών που τα έχουν αντικειμενικά ανάγκη, αλλά, κατά μία ευρεία έννοια, ως γενικό και επιβεβλημένο ζήτημα εκπόνησης και εφαρμογής κρατικών ή/και διακρατικών πρωτοκόλλων ετοιμότητας και διαχείρισης κρίσεων, οι οποίες, όπως συστηματικά αποδεικνύεται, εκτός από τις τεράστιες καταστροφές που προκαλούν σε διάφορα επίπεδα, επηρεάζουν άμεσα ή έμμεσα τις συνήθειες και τη συμπεριφορά όλων των καταναλωτών σε παγκόσμια κλίμακα, καθιστώντας τους, ως εκ τούτου, και αυτούς στην πραγματικότητα ευάλωτους. Απαντώντας, λοιπόν, στο (ρητορικό) ερώτημα του τίτλου, ευάλωτοι καταναλωτές είμαστε πλέον όλοι!

καθώς έχουν προγραμματιστεί 8.149 έως το τέλος της χρονιάς. Όσοι δανειολήπτες έχουν τα χαρακτηριστικά του ευάλωτου νοικοκυριού διατηρούν την δυνατότητα να ενταχθούν σε καθεστώς προστασίας από πλειστηριασμό, εντούτοις μόλις 100 εξ’ αυτών, από τους 15.000 δυνητικούς ωφελούμενους, έχουν σπεύσει να ανοίξουν την «ομπρέλα προστασίας», η οποία τους παρέχεται.

Η καταληκτική ημερομηνία, μάλιστα, για την υποβολή των αιτήσεων στην σχετική πλατφόρμα λήγει στις 15 Δεκεμβρίου 2023 ή κατά την ημερομηνία λειτουργίας του

Ο Βαγγέλης Δουράκης γράφει: Την ευκαιρία να «φρενάρουν» τους πλειστηριασμούς της πρώτης τους κατοικίας έχουν χιλιάδες δανειολήπτες, όμως… κινδυνεύουν να την χάσουν: Με μια απλή αίτηση έχουν τη δυνατότητα να προστατευτούν από μέτρα αναγκαστικής εκτέλεσης παρόλα αυτά μόλις 100 οικογένειες φρόντισαν να κάνουν τις απαραίτητες κινήσεις για να αποφύγουν την έξωση. Και όλα αυτά την στιγμή που οι πλειστηριασμοί «τρέχουν» κανονικά -εκτός από εκείνους που έχουν «παγώσει» στις περιοχές της Θεσσαλίας και του Έβρου-

Σ/Κ 14-15 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 302 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα | «περιβόητου» Φορέα Ακινήτων. ΠΡΟΣΟΧΗ, λοιπόν: Τα «ευάλωτα» νοικοκυριά μπορούν να αποτρέψουν τον πλειστηριασμό της κατοικίας τους αρκεί να κάνουν την σχετική αίτηση στην πλατφόρμα www.keyd.gov.gr. Με αυτό τον τρόπο μπορούν να κερδίσουν «αναστολή» της διαδικασίας μέχρι και 15 μήνες. Από την 1/1/2023 λοιπόν τα λεγόμενα «ευάλωτα νοικοκυριά» έχουν την δυνατότητα να μπαίνουν στην ηλεκτρονική πλατφόρμα της Ειδικής Γραμματείας Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους (ΕΓΔΙΧ), να λαμβάνουν πιστοποιητικό ως «ευάλωτοι» και να αξιοποιούν τις δυνατότητες που παρέχει το Ενδιάμεσο Πρόγραμμα του Ν. 4916/2022. Αν ο δανειολήπτης καταφύγει στο Ενδιάμεσο Πρόγραμμα, εξασφαλίζει: Την άμεση αναστολή του πλειστηριασμού. Την καταβολή κρατικής επιδότησης για την πληρωμή της δόσης του δανείου (έως 210 ευρώ). Κάλυψη μέσω του (νέου) Φορέα Απόκτησης και Επαναμίσθωσης, διατήρηση της πρώτης κατοικίας για 12 έτη μέσω σύμβασης μακροχρόνιας μίσθωσης. Έτσι, εξασφαλίζουν τη δυνατότητα επαναγοράς του ακινήτου μετά τη λήξη της παραπάνω περιόδου. Ένα επιπλέον βοηθητικό στοιχείο, είναι οι ρυθμίσεις που προτείνονται στους συνεργάσιμους οφειλέτες, καθώς οι προϋποθέσεις συνδέονται με την πραγματική ικανότητα αποπληρωμής του οφειλέτη και την αξία των περιουσιακών του στοιχείων. Συγκεκριμένα, στα στεγαστικά προσφέρεται μείωση χρέους 35%-40%, στα καταναλωτικά 50%-65% και στα δάνεια μικρών επιχειρήσεων 55%. Τέλος, στα μεγάλα εταιρικά δάνεια περίπου 40%.

Ποιοι είναι όμως ευάλωτοι δανειολήπτες; Κατά την ισχύουσα, σήμερα, ΚΥΑ Δ13οικ. 10747/256/6.3.2019 (ΦΕΚ

Σελίδα 59

Β’ 792/6.3.2019, «Καθορισμός όρων και προϋποθέσεων για την εφαρμογή προγράμματος Επιδόματος Στέγασης») και δη το άρθρο 4 §2 αυτής, τα περιουσιακά κριτήρια για να ανήκει κάποιος στην κατηγορία ευάλωτος δανειολήπτης είναι: α. Ακίνητη περιουσία: Η συνολική φορολογητέα αξία της ακίνητης περιουσίας του νοικοκυριού στην Ελλάδα ή στο εξωτερικό, όπως αυτή προσδιορίζεται για τον υπολογισμό του συμπληρωματικού ΕΝ.Φ.Ι.Α. με τις διατάξεις του ν. 4223/2013 και προκύπτει από την τελευταία εκδοθείσα πράξη προσδιορισμού φόρου, δεν μπορεί να υπερβαίνει στο σύνολό της το ποσό των 120.000 ευρώ για το μονοπρόσωπο νοικοκυριό, προσαυξανόμενη κατά 15.000 ευρώ για κάθε πρόσθετο μέλος και έως του ποσού των 180.000 ευρώ. β. Κινητή περιουσία: Το συνολικό ύψος των καταθέσεων του νοικοκυριού ή/και η τρέχουσα αξία μετοχών, ομολόγων κτλ, όπως προκύπτουν από την τελευταία εκκαθαρισμένη δήλωση φορολογίας εισοδήματος, δεν μπορεί να υπερβαίνει τα όρια του κατωτέρω πίνακα για κάθε τύπο νοικοκυριού, μέχρι και το ποσό των 21.000 ευρώ. Σύνθεση Νοικοκυριού: Μονοπρόσωπο νοικοκυριό έως 7.000 ευρώ, Νοικοκυριό αποτελούμενο από δύο μέλη έως 10.500 ευρώ, Νοικοκυριό αποτελούμενο από τρία μέλη έως 14.000 ευρώ, Νοικοκυριό αποτελούμενο από τέσσερα μέλη έως 17.500 ευρώ, Νοικοκυριό αποτελούμενο από 5 μέλη και πάνω έως 21.000 ευρώ γ. Περιουσιακό τεκμήριο: Το συνολικό ποσό από τόκους καταθέσεων των μελών του νοικοκυριού σε όλα τα πιστωτικά ιδρύματα της χώρας ή του εξωτερικού, όπως έχουν δηλωθεί στην τελευταία εκκαθαρισμένη δήλωση φορολογίας εισοδήματος (Ε1), δεν μπορεί να υπερβαίνει ετησίως το ποσό που προκύπτει από τον κατωτέρω μαθηματικό τύπο: Ως έτος υπολογισμού του μέσου καταθετικού επιτοκίου ορίζεται εκείνο στο οποίο αντιστοιχεί η τελευταία εκκαθαρισμένη δήλωση φορολογίας εισοδήματος.

Στα ύψη έχουν φτάσει τα μέσα επιτόκια δανεισμού σε καταναλωτικά και στεγαστικά δάνεια στην ευρωζώνη μετά τις συνεχείς αυξήσεις από την Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα. Όπως καταγράφει ο «Οικονομικός Ταχυδρόμος» μέσα σε μόλις ένα χρόνο περίπου, η ανάγκη για καταπολέμηση του πολύ υψηλού πληθωρισμού έχει αλλάξει άρδην το σκηνικό στο κόστος δανεισμού, αφού έχει κάνει την ΕΚΤ να αυξήσει το βασικό επιτόκιο αποδοχής καταθέσεων από 0% τον Ιούλιο του 2022 σε 4% σήμερα. Αυτό είχε σαν αποτέλεσμα την εκτόξευση των επιτοκίων δανείων από τις εμπορικές τράπεζες οι οποίες χρεώνουν πλέον κατά μέσο όρο για στεγαστικά από 1,30% περίπου το καλοκαίρι του 2021, σε σχεδόν 4,7% σήμερα –σύμφωνα

Σ/Κ 14-15 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 302 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα | με τα πιο πρόσφατα στοιχεία του Αυγούστου 2023 που έδωσε στη δημοσιότητα πριν από λίγες μόνο ημέρες η ΕΚΤ και τα οποία παρουσιάζει σήμερα ο Οικονομικός Ταχυδρόμος.

ο άλμα για τα επιτόκια αυτά στα καταναλωτικά δάνεια φτάνει από το 4,65% τον Ιανουάριο του 2022 σε πάνω από 8,6% σήμερα.

Πρόκειται για τα μέσα επιτόκια στην ευρωζώνη, πράγμα που σημαίνει ότι σε κάποιες χώρες διαμορφώνονται σε χαμηλότερα επίπεδα και σε κάποιες άλλες -όπως στην Ελλάδα- σε υψηλότερα. Μπορεί να ενήμεροι δανειολήπτες να προστατεύονται ως ένα βαθμό από τα μέτρα της κυβέρνησης για πάγωμα δόσεων, αλλά όσοι είχαν προβλήματα με την αποπληρωμή ή τώρα θέλουν να πάρουν δάνειο βρίσκονται αντιμέτωποι με «μαγική εικόνα» στις χορηγήσεις. Την ίδια στιγμή μάλιστα, τα επιτόκια των καταθέσεων παραμένουν σε πολύ χαμηλά επίπεδα με αποτέλεσμα η ψαλίδα με αυτά των χορηγήσεων να είναι πολύ μεγάλη. Σύμφωνα με τα πιο πρόσφατα στοιχεία από την Τράπεζα της Ελλάδος: • Τον Αύγουστο του 2023, τα μέσα σταθμισμένα επιτόκια των νέων καταθέσεων και νέων δανείων αυξήθηκαν στο 0,39% και 6,33% αντίστοιχα. • Το περιθώριο επιτοκίου (spread) μεταξύ των νέων καταθέσεων και δανείων αυξήθηκε στις 5,94 εκατοστιαίες μονάδες. • Τον Αύγουστο του 2023, το μέσο σταθμισμένο επιτόκιο του συνόλου των υφιστάμενων καταθέσεων παρέμεινε σχεδόν αμετάβλητο στο 0,43%, ενώ το αντίστοιχο επιτόκιο των υφιστάμενων δανείων αυξήθηκε στο 6,28%. • Το περιθώριο επιτοκίου (spread) μεταξύ των υφιστάμενων καταθέσεων και δανείων παρέμεινε σχεδόν αμετάβλητο στις 5,85 εκατοστιαίες μονάδες.

Οι συνεχείς αυξήσεις των επιτοκίων από την ΕΚΤ και την Ομοσπονδιακή τράπεζα των ΗΠΑ έχουν επηρεάσει και τις αποδόσεις των κρατικών ομολόγων. Τα πολύ πιο υψηλά επιτόκια κάνουν πολλά χαρτοφυλάκια να φεύγουν από το κρατικό χρέος της ευρωζώνης και των ΗΠΑ και να αναζητούν υψηλότερες αποδόσεις σε άλλες μορφές επενδύσεων. Αυτό ρίχνει τις ονομαστικές τιμές κρατικών ομολόγων και αυξάνει ταυτόχρονα τις αποδόσεις τους. Είναι ενδεικτικό ότι τα επιτόκια στο 10ετες κρατικό ομόλογο της Γερμανίας (Bund) έχουν φτάσει το 2,90% με αύξηση σχεδόν 90 μονάδων βάσης το τελευταίο δωδεκάμηνο. Της Γαλλίας είναι στο 3,45% με αύξηση 83 μονάδων βάσης, της Ιταλίας στο 4,87% με αύξηση 40 μονάδων βάσης, της Ισπανίας στο 4% με αύξηση 77 μονάδων βάσης, της Πορτογαλίας στο 3,60% με αύξηση 50 μονάδων βάσης, ενώ της Ελλάδας έχουν φτάσει στο 4,31% με αύξηση 40 μονάδων βάσης στο μήνα και μείωση 35 μονάδων βάσης στο έτος, σύμφωνα με τα τελευταία στοιχεία του Bloomberg. Σύμφωνα με το νέο ενημερωτικό δελτίου της ΕΚΤ, ο σύνθετος δείκτης κόστους δανεισμού, ο οποίος συνδυάζει τα επιτόκια όλων των δανείων προς νοικοκυριά για αγορά κατοικίας, αυξήθηκε τον Αύγουστο του 2023, λόγω της επίδρασης της αύξησης των βασικών επιτοκίων. Το επιτόκιο των δανείων για αγορά κατοικίας με κυμαινόμενο επιτόκιο και αρχική περίοδο καθορισμού

Σελίδα 60

επιτοκίου έως ένα έτος αυξήθηκε κατά 13 μονάδες βάσης στο 4,68%.

ο επιτόκιο των στεγαστικών δανείων με αρχική περίοδο καθορισμού επιτοκίου άνω του ενός και έως πέντε ετών αυξήθηκε κατά 7 μονάδες βάσης στο 4,21%.

Το επιτόκιο των δανείων για αγορά κατοικίας με αρχική περίοδο καθορισμού επιτοκίου άνω των πέντε και έως δέκα ετών αυξήθηκε κατά 7 μονάδες βάσης στο 3,79%. Το επιτόκιο στεγαστικών δανείων με αρχική περίοδο καθορισμού επιτοκίου άνω των δέκα ετών αυξήθηκε κατά 6 μονάδες βάσης στο 3,51%. Την ίδια περίοδο το επιτόκιο των νέων δανείων προς τα νοικοκυριά για κατανάλωση αυξήθηκε κατά 13 μονάδες βάσης στο 7,91%. Όσον αφορά τις νέες καταθέσεις από νοικοκυριά, το επιτόκιο των καταθέσεων με συμφωνημένη διάρκεια έως ένα έτος αυξήθηκε κατά 21 μονάδες βάσης στο 3,04%, κυρίως λόγω της επίδρασης της αύξησης των επιτοκίων από την ΕΚΤ. Το επιτόκιο των καταθέσεων με δυνατότητα εξαγοράς με προειδοποίηση τριών μηνών αυξήθηκε κατά 8 μονάδες βάσης στο 1,51%. Το επιτόκιο των καταθέσεων μίας ημέρας από νοικοκυριά αυξήθηκε κατά 4 μονάδες βάσης στο 0,31%. Για τις επιχειρήσεις, ο σύνθετος δείκτης κόστους δανεισμού για νέα δάνεια προς αυτές αυξήθηκε κατά 5 μονάδες βάσης στο 4,99%. Ο δείκτης για τα νέα δάνεια προς νοικοκυριά για αγορά κατοικίας αυξήθηκε κατά 9 μονάδες βάσης στο 3,85% -και οι δύο λόγω της επίδρασης των επιτοκίων. Το σύνθετο επιτόκιο για νέες καταθέσεις με συμφωνημένη διάρκεια από εταιρείες αυξήθηκε κατά 10 μονάδες βάσης στο 3,42%. Το επιτόκιο για καταθέσεις μίας ημέρας από εταιρείες αυξήθηκε κατά 5 μονάδες βάσης στο 0,65%. Με βάση τα νέα στοιχεία της Ττε για τον Αύγουστο του 2023 που δημοσιοποιήθηκαν στις αρχές Οκτωβρίου, τα επιτόκια νέων καταθέσεων και δανείων σε ευρώ διαμορφώθηκαν ως εξής σύμφωνα με τη σχετική ανακοίνωση: Το μέσο σταθμισμένο επιτόκιο του συνόλου των νέων καταθέσεων αυξήθηκε κατά 4 μονάδες βάσης σε σχέση με τον προηγούμενο μήνα και διαμορφώθηκε στο 0,39%. Ειδικότερα, το μέσο επιτόκιο των καταθέσεων μίας ημέρας από νοικοκυριά παρέμεινε σχεδόν αμετάβλητο στο 0,03%, ενώ το αντίστοιχο επιτόκιο από επιχειρήσεις αυξήθηκε κατά 3 μονάδες βάσης και διαμορφώθηκε στο 0,15%.

Σ/Κ 14-15 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 302 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα |

Σελίδα 61

«Σε ορισμένα κράτη μέλη αποτελεί συνήθη πρακτική ο καθορισμός ανώτατων ορίων για τα επιτόκια, τα συνολικά ετήσια πραγματικά επιτόκια και/ή το συνολικό κόστος της πίστωσης για τον καταναλωτή. Ο εν λόγω καθορισμός ανώτατων ορίων έχει αποδειχθεί επωφελής για τους καταναλωτές. Στο πλαίσιο αυτό, τα κράτη μέλη θα πρέπει να μπορούν να διατηρήσουν το ισχύον νομικό καθεστώς τους. Ωστόσο, σε μια προσπάθεια αύξησης της προστασίας των καταναλωτών χωρίς την επιβολή περιττών περιορισμών στα κράτη μέλη, θα πρέπει να θεσπιστούν ανώτατα όρια για τα επιτόκια, τα συνολικά ετήσια πραγματικά επιτόκια και/ή το συνολικό κόστος της πίστωσης για τον καταναλωτή σε ολόκληρη την Ένωση», αναφέρει η Οδηγία. Με άλλο άρθρο της Οδηγίας,

Το sofokleousin.gr επισημαίνει: Ανώτατα όρια για τα επιτόκια της καταναλωτικής πίστης θα είναι υποχρεωμένα να ορίζουν τα κράτη της Ευρωπαϊκής Ένωσης, ενώ παράλληλα θα επιβληθεί στις τράπεζες να εξαντλούν όλες τις δυνατότητες ρύθμισης δανείων πριν φθάσουν σε πλειστηριασμό: αυτές είναι δύο από τις βασικές πρόνοιες της νέας Κοινοτικής Οδηγίας για την Καταναλωτική Πίστη, που εγκρίθηκε από το Ευρωπαϊκό Συμβούλιο και θα πρέπει να ενσωματωθεί στις εθνικές νομοθεσίας το αργότερο σε δύο χρόνια. Ιδιαίτερα για το θέμα του προσδιορισμού ανώτατων επιτοκίων καταναλωτικής πίστης, η νέα Οδηγία θα έχει μεγάλη βαρύτητα για την ελληνική τραπεζική αγορά, καθώς, όπως είναι γνωστό, τα επιτόκια στη χώρα μας είναι από τα υψηλότερα στην Ευρώπη. Μόνο σε μία περίπτωση, όταν ο Άρειος Πάγος είχε εκδώσει απόφαση που όριζε ότι τα τραπεζικά επιτόκια δεν πρέπει να υπερβαίνουν το ανώτατο εξωτραπεζικό (δικαιοπρακτικό) επιτόκιο, είχε στην Ελλάδα το ζήτημα της επιβολής κάποιου ανώτατου ορίου. Όμως οι τράπεζες είχαν επικαλεσθεί τους κανόνες για την απελευθέρωση της τραπεζικής πίστης και εκείνη η απόφαση δεν είχε αλλάξει τις πρακτικές που ακολουθούσαν. Η νέα Οδηγία, ωστόσο, οδηγεί τα κράτη στην κατεύθυνση της επιβολή ανώτατων ορίων. Στο άρθρο 31, με θέμα «Ανώτατα όρια επιτοκίων, συνολικού ετήσιου πραγματικού επιτοκίου και συνολικού κόστους της πίστωσης για τον καταναλωτή» ορίζει ότι τα κράτη μέλη θεσπίζουν ανώτατα όρια για ένα ή περισσότερα από τα ακόλουθα: α)τα επιτόκια που εφαρμόζονται στις συμβάσεις πίστωσης ή τις πιστωτικές υπηρεσίες συμμετοχικής χρηματοδότησης· β)το συνολικό ετήσιο πραγματικό επιτόκιο· γ) το συνολικό κόστος της πίστωσης για τον καταναλωτή. Τα κράτη μέλη μπορούν να θεσπίζουν πρόσθετα ανώτατα όρια για τις ανακυκλούμενες πιστωτικές διευκολύνσεις (σ.σ.: πιστώσεις μέσω αλληλόχρεων λογαριασμών). Όπως εξηγείται στην Οδηγία, σε αρκετά κράτη ισχύει ήδη η επιβολή ανώτατου ορίου επιτοκίου και αυτό θα επεκταθεί σε όλη την Ευρωπαϊκή Ένωση γιατί είναι επωφελές μέτρο για τους καταναλωτές.

ροβλέπεται ότι θα πρέπει οι τράπεζες να εξαντλούν όλες τις δυνατότητες ρύθμισης ενός χρέους πριν καταλήξουν σε μέτρα αναγκαστικής εκτέλεσης.

Όπως αναφέρει η Οδηγία, «Το άρθρο 35 (υπερημερία και μέτρα ανοχής) εισάγει μέτρα για την ενθάρρυνση της επίδειξης εύλογης ανοχής πριν από την κίνηση διαδικασιών εκτέλεσης. Στα μέτρα ανοχής μπορεί να συμπεριλαμβάνονται η ολική ή μερική αναχρηματοδότηση σύμβασης πίστωσης ή η τροποποίηση των προηγούμενων όρων και προϋποθέσεων σύμβασης πίστωσης. Η εν λόγω τροποποίηση μπορεί να περιλαμβάνει, μεταξύ άλλων: παράταση της διάρκειας της σύμβασης πίστωσης· αλλαγή του είδους της σύμβασης πίστωσης· αναβολή της καταβολής του συνόλου ή μέρους των δόσεων αποπληρωμής για ορισμένο χρονικό διάστημα· αλλαγή του επιτοκίου· παροχή αναστολής καταβολής δόσεων· μερική αποπληρωμή δόσεων· μετατροπή νομίσματος· και μερική άφεση και ενοποίηση του χρέους».

Σ/Κ 14-15 Οκτωβρίου 2023 | Αριθμός Φύλλου 302 | Εβδομαδιαία Ηλεκτρονική Εφημερίδα |

Σελίδα 62