األكادميية للدراسات اإلجتماعية واإلنسانية
دور تكنولوجيا اخلدمات املصرفية اإللكرتونية يف عصرنة اجلهاز املصريف اجلزائري The Role of Electronic Banking Technology in the Modernization Of Algerian Banking System الدكتور:عرابة رابح أستاذ حماضر – ب – جبامعة الشلف الربيد اإللكرتوني arabarabah@yahoo.fr :
ملخص
شرعت الدولة اجلزائرية يف العشرية األخرية من القرن املاضي يف إصالحات اقتصادية ،مشلت مجيع اجملاالت؛ مبا فيها إصالح املنظومة املصرفية ،وجتلى ذلك من خالل صدور نصوص تشريعية وتنظيمية تسهل عملية التالؤم مع متغريات البيئة املصرفية و هذا يدخل يف إطار التحول إىل االقتصاد احلر واالندماج يف االقتصاد العاملي .ولعل أهم األفكار اجلديدة اليت ظهرت يف هذا اجملال هو الدخول فيما يسمى بالصريفة االلكرتونية .ومن خالل هذا البحث حناول إبراز الدور الذي تلعبه تكنولوجيا اخلدمات املصرفية االلكرتونية كاجتاه حديث لتطوير وعصرنة املصارف اجلزائرية. الكلمات الدالة :تكنولوجيا اخلدمات املصرفية ،البنوك االفرتاضية ،عصرنة البنوك ،بنوك االنرتنت
Abstract
In the last decade Algeria has investigated in a scale of economic reforms including different areas, among these; reforms in the banking system. This was mainly through the implementation of some regulations that facilitate the shift to market economy and guarantee integration into global economy. The most important new ideas that have emerged in this area are perhaps to find a possibility of integrating the so called e-banking. Based on what has already been stated, we will try in this study to highlight the significant role of electronic banking services as novel trends in the modernization and development of Algerian banks. Key words: Banking technology-virtual banks- modernization of banks-Internet banks.
مقدمة: يف ظل وجود شبكة االنرتنت وانتشارها ،وازدياد مستخدميها، وكذا التطور اهلائل يف تقنيات احلاسوب واالتصال اليت حققت تبادال سريعا وشامال للمعلومات ضمن سياسات وخطط االنسياب السريع للبيانات ،ومفهوم العوملة على اخلط، وتوافق ذلك مع استثمار االنرتنت يف ميدان النشاط التجاري 12
االلكرتوني ،وضمن مفاهيم األعمال اإللكرتونية والتجارة االلكرتونية ،ومع زيادة القيمة االقتصادية للمعلومات، تطور مفهوم اخلدمات املالية على اخلط ،لتتحول الفكرة من جمرد تنفيذ أعمال عرب خط خاص إىل بنك له وجود كامل على الشبكة وحيتوي موقعه على كافة الربجميات الالزمة لألعمال املصرفية. األكادميية للدراسات اإلجتماعية واإلنسانية -العدد . 2012 - 8ص21 -12
د .عرابة رابح
ونظرا للتحوالت اليت شهدها العامل ،وكذا حتول اجلزائر املكونات الثالثية األبعاد ،والشكل التالي يوضح ذلك: إىل االقتصاد احلر ،فإنه يتحتم على البنوك اجلزائرية يف ضوء احلاسوب، ما تشهده الساحة املصرفية من تغريات أن تسعى جاهدة حنو أجهزة ،برامج، األفراد، تكنولوجيا تطوير جودة اخلدمات املصرفية املقدمة ،حتى تستطيع االرتقاء معلومات، التطبيقات، اتصاالت، املعلومات إىل مستوى التحديات الكربى اليت تواجه العمل املصريف ،من اإلجراءات املعرفة أجل تسريع الدخول يف عصر التجارة اإللكرتونية ،وتطبيقات بالتكنولوجيا الصريفة اإللكرتونية. ولدراسة هذا املوضوع ميكن طرح اإلشكال املوالي :ما مدى مكونات تكنولوجيا املعلومات مساهمة تكنولوجيا اخلدمات املصرفية اإللكرتونية يف تطوير وعصرنة البنوك اجلزائرية ؟. سيتم تناول أهم عناصر هذا البحث يف احملاور أدناه: يؤدي االستخدام األمثل لتوليفة تكنولوجيا املعلومات إىل إنتاج معلومات ذات قيمة مضافة ،ويف الوقت املناسب ،وبطريقة تكنولوجيا املعلومات.حتقق ميزة تنافسية للمنظمة. اخلدمات املصرفية اإللكرتونية. واقع اخلدمات املصرفية اإللكرتونية يف اجلزائر.ثانيا :دور تكنولوجيا املعلومات يف دعم نشاط األعمال االلكرتونية :مما ال شك فيه أن االستخدام الصحيح احملور األول :تكنولوجيا املعلومات لتكنولوجيا املعلومات يف نشاطات األعمال ،متكن منشآت سيتم من خالل هذا احملور تناول العناصر التالية: األعمال من حتقيق ميزات تنافسية ،إال أن الكيفية اليت يتم يف أوال :مفهوم تكنولوجيا املعلومات :يتصور الكثري من الناس أن ضوئها استخدام تكنولوجيا املعلومات هي اليت تدعم نشاطات مفهوم التكنولوجيا يتعلق بشكل أساسي باألدوات واآلالت اليت هذه املنشآت ،ومتكن من إبراز التحديات اليت تواجه املديرين. تصنع .و يعد هذا من حيث العلم مفهوما خاطئا؛ فالتكنولوجيا يف حقيقة األمر هي العقل اإلنساني الذي يفكر يف كيفية ثالثا :مزايا وعيوب تكنولوجيا املعلومات :رغم ما متنحه إدارة احلياة حنو األحسن من جانب ،ويف كيفية املعرفة تكنولوجيا املعلومات من مزايا ،إىل أنه ال جيب النظر إليها على وحتويلها من جانبها الساكن يف خميلة وعقل اإلنسان إىل أنها خري خالص ،بل على العكس من ذلك فهي حتوي جوانب جانبها العملي ،الذي يتمثل يف األدوات واملعدات اليت جيب أن سلبية نستجليها من خالل هذا العنصر يف إطار احلديث عن ()08 اآلثار اإلجيابية والسلبية لتكنولوجيا املعلومات. ()01 تقدم له خدمة أفضل من السابق من جانب آخر. كما أن مصطلح تكنولوجيا Technologieهو كلمة التينية - 1اآلثار االجيابية :تتمثل أهم اآلثار اإلجيابية فيما يلي: مشتقة من كلمتني هما Technoوتعين مهارة فنية ،وكلمة -زادت اخلدمات اليت تقدمها االنرتنت يف التعليم ،والطب، Logyوتعين علما أو دراسة، وبذلك فإن مصطلح التكنولوجيا والتجارة ،واالتصاالت من شعور اإلنسان باحلرية ،ورمت عن ()02 يعين « تنظيم املهارة الفنية «. كاهله قيود إقطاع الزمن ،أما فيما خيص اجملال العلمي فقد وتعرف التكنولوجيا أيضا بأنها عبارة عن الوسائل واألجهزة ساهمت االنرتنت يف تعزيز العمل األكادميي اجلامعي ،وفتحت اليت اخرتعها اإلنسان خلدمته ،واليت تستند على املعرفة آفاقا جديدة أمام البحث العلمي يف خمتلف جماالته. ()03 واخلربات واملبادئ. تقدم تكنولوجيا املعلومات موارد غنية ،وتوفر املعلوماتأما بالنسبة لتكنولوجيا املعلومات ،فقد تعددت التعاريف اليت يف خمتلف جماالت احلياة كالسفر ،والسياحة فضال عن تناولتها ،فهي تشري إىل الوسائل املستعملة إلنتاج ،ومعاجلة ،منتديات احلوار والنقاش اإللكرتونية اليت تساهم يف تشجيع وختزين ،واسرتجاع ،وإرسال()04املعلومة ،سواء كانت يف شكل التفاعل والتواصل بني األفراد. كالمي أو كتابي أو صورة. تساعد االنرتنت األنظمة واحلكومات والتنظيمات املواليةكما يعرف البعض تكنولوجيا املعلومات بأنها «عبارة عن هلا كما تساعد القوى املعارضة يف تواصل وتنظيم نفسها كل أنواع التكنولوجيا املستخدمة يف تشغيل ،ونقل ،وختزين املعلومات بشكل الكرتوني ،وتشمل تكنولوجيا املعلومات -أثرت ثورة املعلومات بشكل كبري على النشاط التجاري احلاسبات اآللية ،ووسائل االتصال ،وشبكات الربط ،وأجهزة ملختلف الشركات واملؤسسات التجارية ،حيث قدمت التجارة ()05 االلكرتونية ووفرت إتاحة السلع واخلدمات للجمهور الكبري. الفاكس وغريها من املعدات». ميكن القول أيضا أن تكنولوجيا املعلومات هي عبارة عن» نطاق -تلعب الصحافة اإللكرتونية يف عصر املعلوماتية دورا هاما واسع من القدرات ،واملكونات ،والعناصر املتنوعة ،املستخدمة يف نشر املعلومات والتنوير والتواصل بني الشعوب. يف خزن ،ومعاجلة البيانات ،واسرتجاع ،وتوزيع املعلومات - ،تساهم شبكة االنرتنت على الرتويج وبيع خمتلف أنواع ()06 باإلضافة إىل دورها يف تأمني املعرفة» . الكتب ،وتساعد يف االطالع على األدبيات اليت حتضرها وقد بينت إحدى الدراسات أن التكنولوجيا متثل توليفة من احلكومات. ()07
األكادميية للدراسات اإلجتماعية واإلنسانية -العدد . 2012 - 8ص 22-12
13
دور تكنولوجيا اخلدمات املصرفية اإللكرتونية يف عصرنة اجلهاز املصريف اجلزائري
بسبب هذه املزايا وغريها أصبحت تكنولوجيا املعلومات اخليار ()09 اإلسرتاتيجي األول للمصارف يف هذا العامل. - 2اآلثار السلبية :تتمثل أهم اآلثار السلبية فيما يلي: استمرار وجود التفاوت االجتماعي واملعريف بني الناس؛ سواءداخل الدولة الواحدة ،أو بني الدول ،ووجود فئات املهمشني األميني من عامل ثورة املعلومات ،فأصبحنا نسمع بفقراء وأغنياء املعلومات يف عصر املعلومات. أدخلت ثورة تكنولوجيا املعلومات يف حياة الناس ما يسمىبالواقع االفرتاضي ،الذي مسح للمنتفعني واملستثمرين بها الثورة أن يتالعبوا باحلقائق التارخيية. أثرت شبكة االنرتنت على األطفال ونشأتهم ،بل وعلى الكبارأيضا ،فاجللوس لساعات طويلة أمام شبكة االنرتنت واالنتقال من موقع آلخر بعيدا عن العامل الواقعي الذي يعيشون فيه، والكم اهلائل من املعلومات اليت حيصلون عليها يفرز ضغوطا نفسية وعصبية عليهم. خرق حرمة األشخاص والتنظيمات ،عن طريق الدخوليف ملفاتهم اخلاصة بهم ،ومعرفة أدق التفاصيل عن حياتهم اخلاصة ،هذه االخرتاقات قد تطال يف بعض األحيان حتى الرؤساء والشخصيات البارزة. يرى فيها البعض أنها تهديدا لألمن القومي والدولواجملتمعات ،فضال عن تدشينها لنوع جديد من احلروب؛ هي حروب املعلوماتية ،حيث ظهر نوع جديد من اجلرائم هي اجلرائم املعلوماتية. إن املوجات الكهرومغناطيسية اليت تنشرها هذه التكنولوجياهلا آثار سلبية على صحة األفراد ،كمرض األعصاب والديسك والسرطان الناتج عن اهلواتف النقالة ،لذا جيب أن تتالزم عملية استخدامها مع فرتات رياضية وصحية. مسألة حقوق املؤلف والناشر حيث ازدادت عملية النسخوالتقليد. ساعدت على انتشار النشاطات اهلدامة والسلبية مثل جتارةاملخدرات ،وجتارة اجلنس ،واستدراج األطفال إىل عامل اجلنس واجلرمية. إن ثورة املعلومات مل حتقق شيئا يذكر لدعم الدميقراطية،على األقل حتى اآلن ،بالرغم من الوعود بدعم عمليات املشاركة اجلماهريية من خالل الوسائل اإللكرتونية اليت حتقق الفورية والتفاعلية. احملور الثاني :اخلدمات املصرفية اإللكرتونية تشكل الصناعة املصرفية أحد أهم مؤشرات التطور االقتصادي الذي وصلت إليه اجملتمعات البشرية ،نظرا إلسهامها الواسع يف توفري متطلبات االستثمار والتنمية ،إذ ميكن قياس مستوي التقدم والتطور االقتصادي ألي جمتمع مبدى كفاءة نظامه ()10 املصريف ونوع خدماته املقدمة. وسوف يتم يف هذا املبحث تناول نشأة اخلدمات املصرفية اإللكرتونية ،وكذا مفهومها ،والبنية التحتية هلذه التقنية، وكذا مزايا اخلدمات املصرفية اإللكرتونية. 14
أوال :نشأة اخلدمات املصرفية اإللكرتونية :لقد ظهرت الصريفة االلكرتونية بظهور النقد االلكرتوني ،حيث تزاوج النقد االلكرتوني بتقنيات املعلومات ،غري أن استخدام البطاقات بدل النقد االئتمائي يف الواقع ظهر بفرنسا ،فمثال مت استخدام بطاقة كوتونية يف اهلاتف ،ويف الواليات املتحدة األمريكية مت استخدام البطاقة املعدنية ،اليت تستعمل يف تعريف الزبون على مستوى الربيد ،ومع ذلك كان البد من االنتظار حتى اخلمسينيات من القرن املاضي حتى يشهد العامل حتوال يف هده البطاقات ،حيث طرحت شركة AMERICAN EXPRESSيف عام 1958بطاقة بالستيكية واليت انتشرت على نطاق دولي يف الستينيات من القرن املاضي )11(.ويف سنة 1968أصدرت جمموعة شركات تتكون من مثانية مصارف كبرية بطاقة ( ،)BANK AMERICARDواليت حتولت فيما بعد إىل شركة VISAاملشهورة عامليا ،باإلضافة إىل إصدار البطاقة الزرقاء CARTE BLEUEيف فرنسا من قبل ستة مصارف فرنسية )12( .وبفضل الثورة اإللكرتونية مت تزويد البطاقات مبسارات مغناطيسية يف البلدان املتقدمة ،حيث أصبحت البطاقات حتتوي على ذاكرة ،وميكن جتزئة القيمة املخزنة فيها إلجراء عمليات الدفع .وقد أثارت ثورة االنرتنت وتطور التجارة اإللكرتونية حتوال كبريا يف جماالت الصريفة اإللكرتونية ،بظهور اخلدمات املصرفية عرب شبكة االنرتنت، وظهور وسائل الدفع االلكرتونية؛ مثل الشيك اإللكرتوني والنقود اإللكرتونية. ثانيا :مفهوم اخلدمات املصرفية االلكرتونية :يقصد باخلدمات املصرفية اإللكرتونية تقديم البنوك للخدمات املصرفية التقليدية أو املبتكرة من خالل شبكات اتصال إلكرتونية ،تقتصر صالحية الدخول إليها على املشاركني فيها وفقا للشروط العضوية اليت حتددها البنوك ،وذلك من خالل أحد املنافذ على الشبكة كوسيلة التصال العمالء بها بهدف: – إتاحة املعلومات عن اخلدمات اليت يؤديها البنك بدون تقديم خدمات مصرفية على الشبكة. – حصول العمالء على خدمات حمدودة كالتعرف على معامالتهم وأرصدة حساباتهم وحتديث بياناتهم وطلب ()13 احلصول على قروض. – طلب العمالء تنفيذ عمليات مصرفية مثل حتويل األموال. كما ميكن تعريفها بأنها تشمل املعامالت املالية بني املؤسسات املالية واألفراد والشركات التجارية واحلكومية .ومن أجل الرحبية حتاول املنظمات املصرفية كاملنظمات األخرى السيطرة على التكاليف وخفض املصروفات التشغيلية، ()14 متخذة من التكنولوجيا واالبتكار أدواتها لتحقيق ذلك. حيث يستطيع الزبون انطالقا من حاسوبه الشخصي الذي يتم ربطه حبواسب املصرف عرب اخلطوط اهلاتفية القيام مبختلف العمليات املصرفية ،وهذا ما يزيد كثريا من راحة الزبائن حيث ال توفر الصريفة االلكرتونية عليهم التنقل فقط؛ بل جتعل استخدام املوزع اآللي ،الصريفة اهلاتفية ،والصريفة األكادميية للدراسات اإلجتماعية واإلنسانية -العدد . 2012 - 8ص 22-12
د .عرابة رابح
باملراسلة يف أغلب احلاالت عمليات غري ضرورية ،كما متكن أيضا من إجراء العمليات ليس فقط على مستوى حملى؛ بل على مستوى عاملي دون انقطاع. يستخدم الزبون برنامج إدارة األموال الشخصية وحاسوبه اخلاص ،باإلضافة إىل مودم وخط هاتفي للدخول إىل املصرف، وإجراء العمليات املصرفية وهناك عدة برامج مستخدمة مثل:
.Managing your money – Microsoft Money
كما يعرف بنك التسوية الدولية الصريفة اإللكرتونية أنها تقديم اخلدمات اإلنتاجية املصرفية عن بعد ،أو عرب اخلط ،أو من خالل قنوات الكرتونية ،سواء للمقيمني ،أو غري املقيمني داخل البلد أو خارجه. وتعرف الصريفة اإللكرتونية أيضا بأنها تقديم املصارف خدماتها عرب الوسائل اإللكرتونية ،سواء يف املنزل ،أو يف املكتب، أو بواسطة اهلاتف الثابت ،أو اهلاتف اجلوال ،وغريها من الوسائل ()15 اإللكرتونية املتطورة. ثالثا :خصائص الصريفة اإللكرتونية :أدت ثورة املعلومات واالتصاالت إىل ظهور تغريات جوهرية يف طبيعة عمل القطاع املصريف واملالي نظرا ألن هذا القطاع سريع التأثري واالستجابة للتغريات اخلارجية والتوجه حنو الصريفة االلكرتونية وفتح وزيادة قنواتها. تتميز الصريفة االلكرتونية بعدة خصائص أهمها ما يلى: أنها خدمات تتم عن بعد وبدون إتصال مباشر بني أطرافاخلدمة املصرفية. أنها خدمات على التقاضي بدون مستندات وهذا ما طرحعدد مسائل قانونية متعلقة بأداة اإلثبات. أنها خدمات عرب احلدود وال تعرف قيودا جغرافية.وميكن للمصرف الذي يرغب يف ممارسة الصريفة اإللكرتونية أن حيصل على ترخيص من السلطات املختصة بعد التأكد من املورد التالي: • السياسة العامة يف تأدية اخلدمات املصرفية واملالية وااللكرتونية، • اخلربات التقنية والسياسات الرقابية، • املشاكل القانونية املتعلقة بتقديم هذه اخلدمة.
وضع خطة مرحلية للبدء يف إدخال خدمات مصرفيةإلكرتونية وفقا ألولويات حتددها خطة إسرتاتيجية على مستوى املصرف املركزي ،البلد ،وموقع البلد يف اخلارطة السياسية ،وتعاونه املالي مع الدول األخرى ،وأن يتم اشرتاك مجيع األطراف ذات االختصاص يف وضع هذه اخلطة. وضع النظم القياسية اليت تتيح ربط وتبادل البياناتبني خمتلف اهليئات ،حيث أن هناك العديد من النظم اليت حتدد قوالب الوسائل املالية ونظم التأمني القياسية املقرتحة للقطاع املالي اليت ميكن تبنيها ،وبالتالي إتاحة إمكانية الربط والتبادل. تطوير التطبيقات املصرفية يف املصارف وتوجيه هذا اجلهدلالستفادة من اخلربات املرتاكمة بني املصرفيني والفنيني يف املصارف ،ويتم هذا التوحيد على مستويات خمتلفة وفقا خلطة لتبين طرق قياسية للتطوير واملشاركة يف توحيد التدريب وأهدافه. دعم وتشجيع التعاون اإلقليمي والدولي يف جمال تكنولوجيااملعلومات واالتصاالت ،مما يساعد على التكامل واالستفادة من جتارب بعضهم البعض. إنشاء اهليئة اإلدارية اليت تقوم بالتنسيق بني خمتلفاهليئات املعنية؛ سواء على مستوى املصرف الواحد ،أو على مستوى املصرف املركزي ،أو على مستوى البلد ،أو املستوى اإلقليمي اليت تنتج الربط والتعاون والتكامل بني خمتلف الدول ذات املصاحل واألهداف املشرتكة. - 2بنية التجارة اإللكرتونية :يرتبط تطور التجارة االلكرتونية يف أي بلد بتطور وسائل الدفع اإللكرتونية املستعملة يف تسوية املعامالت اإللكرتونية ،وبالتالي لبناء الصريفة االلكرتونية ال بد من وجود التجارة اإللكرتونية وكل متطلباتها ،وكل يكمل بعضه البعض.
خامسا :أنواع اخلدمات املصرفية اإللكرتونية :إن أبرز شيء تقدمه الصريفة اإللكرتونية ملختلف األعوان االقتصاديني، هو إتاحة وسائل الدفع اإللكرتونية من خالل نظام الدفع اإللكرتوني ،الذي يشري عموما إىل شبكات االتصاالت مبختلف أنواعها ،واليت تتضمن تبادل خمتلف وسائل الدفع االلكرتونية ألداء خمتلف الصفقات والعمليات التجارية ،وسنحاول إبراز رابعا :البنية التحتية للخدمات املصرفية اإللكرتونية :يتطلب وسائل الدفع اإللكرتونية وأنظمة التحويل املالي اإللكرتونية إرساء قواعد الصريفة اإللكرتونية والتجارة االلكرتونية وأجهزة الصراف اآللي واالنرتنت املصريف فيما يلي: بصفة عامة إجياد بنية حتتية معتمدة على قطاع تكنولوجيات املعلومات ،واالتصاالت احلديثة ،باإلضافة إىل متطلبات - 1وسائل الدفع اإللكرتونية :تتمثل أهم وسائل الدفع تشريعية وتنظيمية تتضمن التعامالت اإللكرتونية طبعا مع اإللكرتونية فيما يلي: بيئة ثقافية واجتماعية مناسبة. - 1بطاقة االئتمان :لقد شهد العامل يف أوائل السبعينات دخول - 1البنية التحتية الالزمة لبناء وإرساء الصريفة االلكرتونية :العديد من البطاقات البالستكية إىل النشاط املصريف وزاد من من خالل ما مت استعراضه سابقا يتضح لنا بأن البيئة التحتية أهميتها وتعددها بتطور التجارة الدولية وتطور وسائل الدفع االلكرتونية ومنو حجم التجارة االلكرتونية. ()16 الالزمة إلجياد الصريفة االلكرتونية تتضمن مايلي: وجود شبكة إلكرتونية عريضة تضم كل اهليئات ذات – تعريف بطاقة االئتمان :هي بطاقة بالستيكية صغريةالصلة ومربوطة بالشبكة العاملية لالنرتنت وفقا ألسس احلجم شخصية تصدرها املصارف ،وهي من أشهر اخلدمات قياسية مؤمنة عرب كل مراحل التعامالت املالية واملصرفية .املصرفية احلديثة .مبوجب هذه البطاقة يستطيع املتعاملون األكادميية للدراسات اإلجتماعية واإلنسانية -العدد . 2012 - 8ص 22-12
15
دور تكنولوجيا اخلدمات املصرفية اإللكرتونية يف عصرنة اجلهاز املصريف اجلزائري
احلاملون هلذه البطاقة احلصول على ائتمان متفق عليه مع املصارف ،وهذا االئتمان يقومون بسداده بعد مدة معينة ،وهذه البطاقة فضال عن كونها أداة للوفاء أو الدفع مثل بطاقة ضمان الشيك ،فإنها متنح حلاملها ائتمانا مصرفيا قصري األجل. – نشأة وتطور بطاقة اإلئتمان :يعود الفضل يف استخدام هذه األداة إىل شركات البرتول األمريكية اليت استخدمتها يف مطلع العقد الثاني من القرن العشرين يف عام 1950م، استعمل األمريكيون بطاقة ( )DINERS CLUBيف اجملال التجاري ،كما مت استخدامها كوسيلة دفع هامة يف األعمال املصرفية .بدأت صناعة البطاقة عموما أول األمر يف صورة بطاقات جتارية ،ثم بطاقات سفر وسياحة ،ثم بطاقات ائتمانية، وكانت العالقة بني بطاقات احملالت التجارية وزبائنها عالقة ثنائية .أدت هذه البطاقات إىل زيادة حجم املبيعات ،ثم تطورت أنظمة الدفع اإللكرتونية ،وأصبحت واسعة االستعمال يف مجيع اجملاالت ألداء اخلدمات مبختلف أنواعها. – أنواع بطاقات االئتمان :هناك عدة أنواع من بطاقات االئتمان ميكن ذكر منها فيما يلي: – بطاقات السحب واملزايا اليت متنح حلاملها :يوجد نوعان من بطاقات السحب هما: البطاقة العادية أو الفضية :هي بطاقة ذات حدود ائتمانيةمنخفضة نسبيا ومتنح ألغلب العمالء من أطباق احلد األدنى من املتطلبات عليهم ،وتوفر هذه البطاقة مجيع أنواع اخلدمات املقدمة؛ كالشراء من التاجر ،والسحب النقدي من املصارف، وأجهزة السحب اآللية. البطاقة الذهبية :وهي بطاقة ذات حدود إئتمائية عاديةلدى بعض املنظمات راعية البطاقة مثل ( )VISAأو إئتمان غري حمدود بسقف معني لدى البعض مثل أمريكان أكسربيس ( ،)AMERICAN EXPPRESSأو تصدير للعمالء ذوي القدرة املالية العالية ،وجبانب ذلك يتمتع حاملها ببعض املزايا اإلضافية اجملانية ،مثل :التأمني ضد احلوادث ،واحلصول على استشارات طبية وقانونية ،وتوصيل الرسائل إىل مجيع أحناء العامل ،وأسبقية احلجز يف الفنادق وشركات الطريان ،وعادة ما يزيد رسم االشرتاك فيها عن البطاقة الفضية ،كما توجد لدى املنظمات األخرى أنواع أخرى تتفاوت يف املزايا االئتمانية واإلضافية مثل البطاقة اخلضراء ،والبطاقة املاسة اليت تصدر عن أمريكان أكسربيس.
املشرتكة يف عضوية البطاقة ،وإىل جانب ذلك جند البطاقة احمللية ،وهي اليت يقتصر استخدامها داخل حدود الوطن يف مصرف املصدر للبطاقة وبالعملة احمللية ،أما النوع اآلخر وهو األكثر انتشار فهو الذي يستخدم مجيع أحناء العامل وبكل العمالت. بطاقة ضمان الشيك :وهي بطاقات تصدرها املصارفلعمالئها ليقدموها عند دفع مستحقاتهم بشيكات مسحوبة على املصرف للتأكد من أن الشيك ستصرف قيمته عند تقدميه للمصرف. ومثة أنواع أخرى من البطاقات حبسب النظم التكنولوجية الرئيسية للبطاقة ،مثل البطاقات الذكية ،وبطاقات القيمة املخزنة... - 2النقود اإللكرتونية – تعريف النقود االلكرتونية :يشمل مصطلح النقود االلكرتونية ( )E-MONEYجمموعة متنوعة من املنتجات املصممة لتزويد املستهلكني ببدائل لطرق الدفع التقليدية، وإزاء تنوع هذه املنتجات والتطور املتالحق لألنظمة اليت حتكم هذه النقود ،فإنه من الصعب التوصل إىل تعريف جامع ودائم يتضمن كافة املميزات من النواحي القانونية والتقنية واالقتصادية .وقد عرف البعض النقود االلكرتونية بأنها التمثيل االلكرتوني للنقود التقليدية ،كما يشار عادة لوحدة النقود االلكرتونية بالعملة الرقمية ،فالعمالت الرقمية تولد بواسطة وسطاء مساسرة ،وتعتمد فكرة النقود اإللكرتونية أو الرقمية على قيام العميل بشراء عمالت الكرتونية من البنك الذي يقوم بإصدارها وحتميلها على الكمبيوتر اخلاص بالعميل ،فتكون يف صورة وحدات الكرتونية تعمل حمل العمالت العادية ،وتكون بنفس القيمة احملددة لتلك العمالت العادية. – تقسيمات النقود اإللكرتونية :هناك تقسيمات عديدة مقرتحة للنقود اإللكرتونية من حيث متابعتها والرقابة عليها تفرق بني مايلي: نقود إلكرتونية قابلة للتعرف عليها :وتتميز باحتوائها علىمعلومات عن الشخص الذي قام بسحب النقود من املصرف يف بداية التعامل ثم االستمرار كما هو الشأن بالنسبة لبطاقة االنتماء يف متابعة حركة النقود داخل النظام االلكرتوني وحتى يتم متيزها يف نهاية املطاف. نقود إلكرتونية غري امسية (مغفلة اهلوية) :وهي تستخدممتاما كاألوراق النقدية من حيث كونها وثيقة الصلة مبن يتعامل بها ،فال ترتك وراءها أثر يدل على هوية من انتقلت منه أو إليه. كما ميكن تقسيمها حسب أسلوب التعامل بها إىل:
– البطاقة حسب االستخدام :ويوجد نوعان من هذه البطاقة هما: بطاقة االئتمان العادية :وهي النوع األغلب ،ويستخدم يفالشراء من التجار ،واحلصول على اخلدمات ،والسحب النقدي من أجهزة السحب اآللي أو املصارف املشرتكة يف عضوية البطاقة. نقود إلكرتونية عن طريق الشبكة :وهي نقود رقمية يتم بطاقة السحب النقدي اإللكرتوني :وتستخدم فقط يف يف البداية سحبها من مصرف أو من مؤسسة مالية أخرى،عملية سحب النقود ،إما من أجهزة الصرف اآللي الدولية ،وختزينها يف أداة معدنية داخلية توضع يف جهاز احلاسوب أو يف األجهزة القارئة لشريط املغنطيسي املزود بها املصارف الشخصي ،وبالضبط على الفأرة الشخصية هلذا اجلهاز، 16
األكادميية للدراسات اإلجتماعية واإلنسانية -العدد . 2012 - 8ص 22-12
د .عرابة رابح
وترسل النقود الرقمية عرب االنرتنت إىل املستفيد يف ظل إجراءات تضمن هلذا التعامل قدرا كبريا من األمان والسرية، فهي نقود حقيقية ولكنها رقمية وليست مادية ،وتتطلب معظم األنظمة املطروحة حاليا واليت تستخدم هذا األسلوب اتصال طريف التعاقد إلكرتونيا باملصدر للتأكد من سالمة النقود املتداولة ،وهو ما يقلل من احتماالت الغش والتزوير. نقود إلكرتونية خارج الشبكة :وهنا تتم التعامالت دوناحلاجة لالتصال مباشرة باملصدر فهي تتخذ عادة صورة بطاقة حيوزها املستهلك ،وتتضمن مؤشرا يظهر له التغريات اليت تطرأ على قيمتها املخزنة بعد إجراء كل تعامل نقدي، وهي تثري قدرا أكرب من املشاكل خاصة فيما يتعلق باألمان من خماطر الصرف املزدوج.
مثل خدمة إيداع الشيكات لتحصيلها عند استحقاقها وخدمة حتصيل األقساط. كيفية إجراء عملية التحويل املالي اإللكرتوني؟يوقع العميل منوذجا معتمد املنفعة للجهة املستفيدة مثال التاجر ،ويتيح هذا النموذج اقتطاع القيمة احملدودة من حساب العميل وفق ترتيب زمين معني يوميا أو أسبوعيا أو شهريا، وخيتلف منوذج التحويل املالي اإللكرتوني عن الشيك يف أنه قابل للتجزئة ،إذ ميكن توزيع مبلغ مستند التحويل على أكثر من مستفيد ،وهو ما ال يتوفر يف الشيك .يف العادة يتعامل البنك والعميل مع وسطاء وظيفتهم توفري الربجميات الالزمة ومتكن إجياد العديد منهم على االنرتنت.
- 4أجهزة الصراف اآللي :إن امتداد التكنولوجيا للقطاع املصريف نتج عن التفكري اجلدي حول كيفية تسجيل أعمال البنوك، – خصائص النقد اإللكرتوني :يتميز النقد اإللكرتوني بعدة وذلك بتخفيض أعباء األعمال املكتبية ملختلف أنواع املعامالت خصائص أهمها: املالية اليت تتم من ناحية ،ورحبا للوقت وتقليل التكاليف من أنه حيتفظ بالقيمة كمعلومات رقمية مستقلة عن أي ناحية أخرى ،وقد أسفرت هذه احملاوالت عن ظهور وسيلةحساب مصريف، حديثة متطورة ميكنها أن تنوب عن اإلنسان املصريف يف أداء يسمح النقد االلكرتوني بتحويل القيمة إىل شخص آخر خمتلف اخلدمات بالنفع الفوري وتطورت لتشمل الصرافاتاآللية. عن طريق حتويل املعلومات الرقمية، يتناسب مع التعامالت النقدية القليلة القيمة، – 5االنرتنت املصريف :حقق االنرتنت املصريف انتشاره يتميز بالقابلية لالنقسام ولكونه متاحا بأصغر وحدات واستخدامه للبنوك إمكانية إتاحة خدمات املصرف املنزليالنقد املمكنة كتسري إلجراء املعامالت حمدودة القيمة، ،Home Banking التعامل فيه متاحا يف كافة األوقات والظروف ويتناسب مع و من ثم اجتهت البنوك حنو التوسع يف إنشاء مقرات هلا علىطبيعة تكوينية لالنرتنت ،وما تقتضيه من استمرار املبادالت االنرتنت بدال من إنشاء مقرات ومباني جديدة ،حتى يستطيع العميل أن يصل إىل الفرع اإللكرتوني بطريقة أسهل ،ويوفر الدولية وحتى يف اختالف التوقيت من بلد آلخر. باإلضافة إىل ذلك فأن حياة النقود االلكرتونية متر بثالث املصرف على االنرتنت خدمات مثل: تقديم طريقة دفع العمالء للكمبياالت املسحوبة عليهممراحل هي: إلكرتونيا، اإلصدار لصاحل صاحب البطاقة، االنتقال من صاحب البطاقة إىل طرف ثالث كالبائع الذي -كيفية إدارة احملافظ املالية للعمالء، طريقة حتويل األموال بني حسابات العمالء املختلفة،انتقلت إليه النقود االلكرتونية، تظهري النقود االلكرتونية عن طريق قيام طرف ثالث -يعترب شكال بسيطا من أشكال النشرات اإللكرتونيةواإلعالنية عن اخلدمات املصرفية، باسرتداد مقابلها من النقود التقليدية من املصدر. إمداد العمالء بطريقة التأكد من أرصدتهم لدى املصرف. - 3نظام التحويالت املالية االلكرتونية ومع إتباع استخدام شبكة االنرتنت ،فإن العمالء سوف تكون تعريف نظام التحويالت املالية االلكرتونية :نظام هلم القدرة علي مقابلة موظفي املصرف من خالل عقدالتحويالت املالية االلكرتونية TFEهو عملية منح الصالحية اجتماعات على شاشات الكمبيوتر ،وسؤاهلم واستقبال الردود لبنك ما للقيام حبركات التحويالت املالية الدائنة واملدينة والنصائح املالية من اخلرباء ،كما ميكن للبنوك من خالل ( )crédit et débitإلكرتونيا من حساب بنكي إىل حساب بنكي نظم االنرتنت توفري اخلدمات لكافة املستخدمني بتقديم آخر ،أي أن عملية التحويل تتم إلكرتونيا عرب اهلواتف وأجهزة خدمات متنوعة والتسويق اجليد خلدماتها املالية للعمالء الكمبيوتر ،أجهزة املودم ،عوضا عن استخدام األوراق وتنفذ حتى يف املناطق اليت ال يوجد بها فرق مصارف حملية. عمليات التحويل عن طريق دار املقاصة اآللية اليت متثل شبكة ويتطلب ذلك أن تقوم املصارف بعرض وتنسيق بيانات على تعود ملكيتها وتقنية تشغيلها إىل البنوك املشرتكة يف نظام االنرتنت املصريف بشكل جذاب للمستخدمني هلذه الشبكة، وذلك من خالل خفض التكلفة ،وتوفري يف الوقت ،وإتباع التحويالت املالية اإللكرتونية. ومتيزت هذه اخلدمة عن النظام القديم أي النظام الورقي العمالء بأن االنرتنت املصريف يعد وسيلة آمنة. بأنها أسرع وأقدر على معاجلة خمتلف التحويالت املالية ويتطلع العامل اليوم إىل مرحلة ما بعد االنرتنت وهو ما يسمي األكادميية للدراسات اإلجتماعية واإلنسانية -العدد . 2012 - 8ص 22-12
17
دور تكنولوجيا اخلدمات املصرفية اإللكرتونية يف عصرنة اجلهاز املصريف اجلزائري
بطريقة املعلومات السريعة ومن أهم مالحمها: إن احلاسبات الدفرتية هي أصغر احلاسبات املعروفةاليوم وأكثرها قابلية للعمل ،لكن سرعان ما تكون هناك كمبيوترات يف حجم الصورة الفوتوغرافية العادية وسيطلق عليها الكمبيوتر الشخصي ميكنه أن يعرض مجيع الرسائل واخلطابات وجداول املواعيد وقراءة وإرسال الربيد االلكرتوني، وللحفاظ على أمنه وسريته سيقوم كمبيوتر اجليب» بتخزين الرموز السرية اليت يستخدمها العميل للتعريف بنفسه وسيكون بإمكانه إبطال هذه الرموز اليت اختارها بسهولة لتفادي عمليات القرصنة وسرقة املعلومات». ظهور ما يسمي باالستكشاف املكاني ،Spatial Navigationالذي يتيح للعميل أن يتجه إىل حيث توجد املعلومات من خالل متكينه من التعامل مع منوذج مرئي لعامل واقعي. ()17
احملور الثالث :واقع اخلدمات املصرفية اإللكرتونية يف اجلزائر تلعب العمليات املصرفية اإللكرتونية دون شك دورا كبريا يف حتسني اخلدمات واملنتجات اليت تقدمها املؤسسات املالية أو املصرفية لعمالئها ،بتوفري خدماتها املتنوعة الكرتونيا ،ويف الواقع فإن توزيع اخلدمات املصرفية واملالية عرب الشبكات العامة مثل االنرتنت يساهم يف تطويرها ،سنحاول إبراز التوسع يف اخلدمات اإللكرتونية واملخاطر اليت تواجهها ومقومات اخلدمات املصرفية االلكرتونية. أوال :التوسع يف اخلدمات االلكرتونية :تعترب املصارف من أكثر املؤسسات استخداما لتكنولوجيا املعلومات ،فقد استفادت املصارف من هذه التكنولوجيا يف تطوير وتوسيع اخلدمات اليت تقدمها ،ويف زيادة انتشار اخلدمات املصرفية ،ويف زيادة كفاءة وفعالية العمل املصريف ،بسرعة تبنيه للتطورات التكنولوجية وإفرازاتها املتالحقة ،فقد ارتبطت فروع املصرف املختلفة مع بعضها البعض من خالل شبكات احلاسوب منذ عقود مضت، مما ساعد عمالء املصرف على االستفادة من خدمات املصرف بغض النظر عن الفرع الذي يتعاملون معه ،كما أن استخدام أجهزة الصرف اآللية واليت مضى على تطبيقها عقد من الزمن مكن العمالء من االستفادة من اخلدمات املصرفية على مدار الساعة ،كما أن زيادة استخدام البطاقات االئتمانية من خالل أجهزة الصرف اآللية املختلفة مكن من زيادة املرونة املتاحة لعمالء املصارف ،فالتطورات التكنولوجية احلديثة يف جمال األجهزة والربجميات واالتصاالت قد ساعدت املصارف على إعادة هندسة عملياتها اإلدارية وتنويع خدماتها املصرفية، كتقدميها من خالل االنرتنت. وقد أظهرت إحدى الدراسات املعدة يف منتصف عام 1999 بأن معدل تكلفة تقديم اخلدمة املصرفية يبلغ حوالي دوالر أمريكي ،وذلك إذا مت تقدميها من خالل فرع املصرف القائم واملبين من احلجر والطوب ،ويبلغ معدل تكلفة تقدميها من خالل أجهزة الصرف اآللي واألجهزة اإللكرتونية املشابهة األخرى حوالي 25سنتا ،بينما ال يتجاوز معدل كلفة تقدميها ()18 باستخدام االنرتنت السنت الواحد. 18
ثانيا :حتديات وخماطر اخلدمات املصرفية اإللكرتونية:إن الصريفة االلكرتونية رغم ما ميكن أن توفره من مزايا لالقتصاد العاملي عامة ،تظل حماطة مبجموعة من املخاطر ال ميكن مواجهتها دون وضع إطار قانوني وتقين وتطويره مع كل املستجدات و أهم هذه املخاطر ما يلي(:)19 –1املخاطر التنظيمية :تنطوي الصريفة االلكرتونية على درجة عالية من املخاطر التنظيمية بالنسبة للمصارف، وميكن للمصارف توسيع النطاق اجلغرايف خلدماتها عن طريق الصريفة اإللكرتونية ،بدرجة أسرع مما ميكن حتقيقه عن طريق املصارف التقليدية ،ونظرا ألن شبكة االنرتنت تتبع الفرصة لالستفادة من اخلدمات من أي مكان يف العامل، فإن هناك خطر يف أن حتاول املصارف التهرب من التنظيم واإلشراف ،ويف هذه احلالة ميكن أن تطلب هذه املصارف أي اليت تقدم خدماتها من أماكن بعيدة عن طريق شبكة االنرتنت باحلصول على ترخيص لذلك ،والرتخيص وسيلة مناسبة بصفة خاصة عندما يكون ضعيفا وعندما ال يتواجد بشكل كاف بني املصرف املقدم للخدمة االلكرتونية وجهة اإلشراف احمللي ،فقد تتهرب بعض املصارف من اخلضوع للسلطة النقدية ،السيما يف الدول األقل تنظيما أو األقل تطورا من حيث تقنيات الرقابة على استعمال خمتلف الوسائل االلكرتونية يف التعامل املصريف. – 2املخاطر القانونية :حتتوي الصريفة اإللكرتونية على درجة عالية من املخاطر القانونية بالنسبة للمصارف ،وجتد أبرز فكرة تطرح حاليا كون الصريفة االلكرتونية ميكن أن تساهم يف عملية غسيل األموال ،ومتويل العمل اإلجرامي واإلرهابي يف العامل ،وهذا كله ناجم عن السرية اليت توفرها التقنية للمتعاملني ،مما استدعى التفكري يف وضع إطار قانوني وتشريعي حيارب كل استعمال غري شرعي للصريفة اإللكرتونية ،فضال عن التنسيق والتكامل الدولي لتضييق اخلناق على االستعمال غري الشرعي ،وإنشاء وكالة خاصة للمراقبة ،وهناك خماطر أخرى مرتبطة بالنشاطات املختلفة للقرصنة وما ميكن أن تشكله من خطر على نظام الشبكة اإللكرتونية. – 3خماطر العمليات :حيتاج االعتماد على التكنولوجيا احلديثة لتقديم اخلدمات املصرفية إىل أمن النظام املصريف والشبكات اإللكرتونية املصرفية ،فهناك خماطر مرتبطة بالنشاطات املختلفة والنتائج املرتتبة عليها ،وهذا ال ميكن مواجهته إال من خالل تبين نظام الكرتوني مصريف آمن متطور يوفر أمانا للمصرف ومتعامليه ،ويتعني على القائمني على تنظيم العمليات املصرفية اإللكرتونية واإلشراف عليها أن يتأكدوا من املصارف اليت تتيح ممارسة سليمة لضمان سرية البيانات ،إىل جانب نزاهة النظام والبيانات ،وينبغي أن جيري ()20 باستمرار اختيار ممارسة األمن ومراقبته ومراجعته. – 4خماطر السمعة :إن كل خمالفة ترتكب يف أي دولة او أي اضطراب يف خدمات بنوكها قد ميس بسمعتها ،وكلما األكادميية للدراسات اإلجتماعية واإلنسانية -العدد . 2012 - 8ص 22-12
د .عرابة رابح
زاد املصرف يف االعتماد على قنوات تقديم اخلدمة املصرفية اإللكرتونية ،ازدادت احتماالت خماطر السمعة .فقد يواجه املصرف املقدم للخدمة اإللكرتونية مشاكل تقنية ،تؤدي إىل فقدان الثقة يف قنوات تقديم اخلدمة املصرفية من جانب املصرف ،أما من جانب العمالء فقد تنشأ خماطر السمعة من سوء استخدام العمالء الحتياطات األمن أو اجلهل باحلاجة، وعموما يتم حل هذه اإلشكالية من خالل الدور اإلعالمي للمصرف حول اخلدمة املصرفية اإللكرتونية ،وذلك من خالل تقديم مساعدات تقنية واستشارية للعمالء. وقصد مواجهة أخطار وحتديات الصريفة اإللكرتونية هناك عدة أدوات تنظيمية ميكن إبرازها يف أربعة نقاط وهي: التطويع :يف ضوء سرعة التغري التكنولوجي وأثار تلكالتغريات على األنشطة املصرفية ،فإن مواكبة اللوائح التنظيمية ألحدث التطورات كانت وستظل مهمة معقدة تستغرق كثريا من الوقت واجلهد وهلا أثر بعيد املدى ،وقد أصدر بنك التسوية الدولية دليال حول إدارة خماطر املعامالت ()21 املصرفية اإللكرتونية. التقنني :تقتضي الطرق اجلديدة إلجراء املعامالت واألدواتاجلديدة ومقدميها عمليات من التعرف والتصديق والرتخيص القانوني ،فعلى سبيل املثال من الضروري حتديد مفهوم العقود االلكرتونية ووضع اإلطار القانوني املنظم هلا. التنسيق :جيب أن حيظي التنسيق الدولي ،بتنظيم املعامالتاملصرفية اإللكرتونية بأولية األولوية ،وهذا ما يعين تكثيف التعاون الدولي واحمللي بني جهات اإلشراف وتنسيق القوانني واملمارسات التنظيمية املختلفة. التكامل :وهذه العملية هي عملية إدراج قضايا تكنولوجيااملعلومات ،وخماطر التشغيل ،واملصلحة هلا يف تقنيات جهات اإلشراف على املصارف املتعلقة مبدى كفاءة إدارة املصارف يف إعداد خطة العمل اخلاصة باملعامالت اإللكرتونية ،وسيمثل حتد خاص تواجهه جهات التنظيم يف اإلشراف على الوظائف ()22 التقنية والرقابة على النظام املالي واملصريف. كما تفرض حتديات الصريفة اإللكرتونية حتديات على مستوى االقتصاد الكلي من خالل دور السياسة النقدية يف مراقبة حركة رؤوس األموال ،وسعر الصرف ،باإلضافة إىل دور احلكومة يف ظل كل هذه التحديات. ثالثا :مقومات العمل املصريف اإللكرتوني :يعترب أمن البنوك اإللكرتونية ،وكذا التجارة اإللكرتونية جزء رئيس من أمن املعلومات ونظم التقنية العالية عموما ،وتشري حصيلة دراسات أمن املعلومات وما شهده هذا احلقل من تطورات على مدى الثالثني سنة املاضية أن مستويات ومتطلبات األمن الرئيسة يف بيئة تقنية املعلومات تتمثل يف الوعي مبسائل األمن لكافة مستويات األداء الوظيفي ،واحلماية املادية للتجهيزات التقنية، واحلماية األدائية (اسرتاتيجيات رقابة العمل واملوظفني )، واحلماية التقنية الداخلية ،واحلماية من املخاطر اخلارجية. األكادميية للدراسات اإلجتماعية واإلنسانية -العدد . 2012 - 8ص 22-12
إن القاعدة األوىل يف حقل أمن املعلومات هي األمن الفاعل الذي يرتكز على االحتياجات املدروسة اليت تضمن املالءمة واملوازنة بني حمل احلماية ومصدر اخلطر ونطاق احلماية وأداء النظام والكلفة ،وبالتالي فإن اسرتاجتيات وبرامج أمن املعلومات ختتلف من منشأة إىل أخري تبعا لطبيعة البناء التقين للنظام حمل احلماية ،وتبعا للمعلومات حمل احلماية، وتبعا لآلليات التقنية للعمليات حمل احلماية ،إىل جانب عناصر تكامل األداء وأثر وسائل األمن عليه وعناصر الكلفة ()23 املالية وغريها. أما القاعدة الثانية فهي أن احلماية التقنية وسيلة وقاية ودفاع ،ويف حاالت معينة وسيلة هجوم ،وال تتكامل حلقات احلماية دون احلماية القانونية عرب النصوص القانونية اليت حتمي من إساءة استخدام احلواسيب والشيكات فيما يعرف جبرائم الكمبيوتر واالنرتنت واالتصاالت واجلرائم املالية اإللكرتونية ،وبالتالي تتكامل تشريعات البنوك والتجارة اإللكرتونية مع النصوص القانونية حلماية املعلومات. رابعا :أهمية اعتماد الصريفة اإللكرتونية يف النظام املصريف اجلزائري :إن اعتماد الصريفة اإللكرتونية يف النظام املصريف اجلزائر سوف يتيح للنظام دخول العصرنة من أبوابها الواسعة ،سواء تعلق األمر باملصارف التجارية ،أو بنك اجلزائر، أو املؤسسات املالية األخرى ،فهي متنح امتيازات ميكن حصرها فيما يلي: - 1يؤدي قيام املصارف اجلزائرية بتسوية أنشطتها وخدماتها املصرفية اإللكرتونية ،إىل ختفيض النفقات اليت تتحملها يف أداء خدماتها ويوفر تكلفة إنشاء فروع جديدة املصارف يف املناطق البعيدة خاصة أن اجلزائر بلد كبري املساحة ،وألن مثال: إنشاء موقع للمصرف عرب شبكة االنرتنت ال تقارن بتكلفة إنشاء فرع ملصرف مبا حيتاجه من مبان وأجهزة وعمالة مدربة ومستندات وصيانة ،حيث ميكن من خالل املصرف اإللكرتوني تسويق خمتلف خدماتها املصرفية فضال عن إجراء التعامالت البيئية (بني املصرف واملصارف األخرى) والتبادل اإللكرتوني للوثائق يف مدة وجيزة. - 2يلزم دخول املصارف العاملية شبكة االنرتنت ومبا متلكه من قدرات على املنافسة ضرورة دخول املصارف اجلزائرية هلذه اخلدمة ملواجهة حتديات السوق املصرفية الدولية، وبالتالي دخول السوق املصرفية اجلزائرية يف املنافسة الداخلية واخلارجية ،وجيب يف هذه احلالة أن تكيف املنظومة املصرفية اجلزائرية خدماتها املصرفية وفق ما جيري حاليا يف األسواق املصرفية العاملية. - 3اجلزائر مبساحتها الكبرية ،ال تستطيع املصارف فتح فروع عن كل منطقة وبالتالي يساهم اعتماد الصريفة اإللكرتونية يف النظام املصريف اجلزائري إىل اختصار املساحات وتقليل تكلفة إنشاء الفروع اجلديدة. - 4يشكل استعمال شبكة االنرتنت يف املصارف اجلزائرية نافذة إعالمية لتعزيز الشفافية وذلك من خالل التعريف بهذه املصارف وترويج خدماتها واإلعالم بنشر تطورات 19
دور تكنولوجيا اخلدمات املصرفية اإللكرتونية يف عصرنة اجلهاز املصريف اجلزائري
املؤشرات املالية بوضعها حتت تصرف الباحثني والدارسني وسائر األطراف األخرى املعنية باألمر. - 5تساهم ثورة املعلومات االتصاالت يف شؤون احلياة اليومية يف البلدان املتقدمة ،حيث تقوم كل أسرة وكل مؤسسة جتارية باستعمال شبكة االنرتنت ألغراض التسويق ،أو لتنفيذ بعض العمليات املصرفية .وميكن من خالل الصريفة اإللكرتونية حتسني وتسهيل معيشة العائالت واألفراد. - 6تفعيل دور بورصة القيم املنقولة يف اجلزائر من خالل إقامة سوق مالية إلكرتونية ،وإقامة أنظمة دفع إلكرتونية تساهم يف تطوير أدائها وترقيتها. - 7مواكبة املصارف اجلزائرية العاملية يف ميدان اخلدمات املصرفية اإللكرتونية ،وهي تستعد للمنافسة يف ظل بداية تطبيق األحرف األوىل من اتفاقية الشراكة األورو جزائرية، واالنضمام املرتقب إىل املنظمة العاملية للتجارة. - 8املساهمة يف جلب االستثمارات السيما االستثمار األجنيب املباشر ،من خالل توفري خدمة مصرفية إلكرتونية ( )24/24و(.)7/7 بالرغم من االجيابيات اليت توفرها الصريفة االلكرتونية اليت تعتمدها اجلزائر ،إال أن هذا ال مينع وجود بعض السلبيات و املخاطر ،مثل خماطر القرصنة ،تكلفة الصيانة ،البنية التحتية ،أمن وسرية التعامالت املصرفية. خامسا :تطوير الصريفة اإللكرتونية يف اجلزائر :يتطلب تطوير الصريفة اإللكرتونية يف اجلزائر توفري عناصر مرتبطة بالبيئة املناسبة ،واليت أشرنا إليها سابقا ،وأخرى مرتبطة بالنظام املصريف اجلزائري ،وذلك من خالل إقامة نظام للتسوية اإلمجالية ،وتطوير استخدام النقود اإللكرتونية، وبطاقة االئتمان ،وتطوير شبكات االتصاالت اإللكرتونية مثل شبكة االنرتنت. - 1استخدام نظام التسوية اإلمجالية الفورية (الدفع اإللكرتوني ) :يف إطار حتديث وعصرنة النظام املصريف اجلزائري السيما من حيث أنظمة الدفع بادر بنك اجلزائر بالتعاون مع وزارة املالية ومبساعدة البنك العاملي إىل إجناز نظام دفع إلكرتوني متطور ،أو يسمى بنظام التسوية اإلمجالية الفورية (،)RTGSومازال اإلجناز قيد التنفيذ. بدأت أنظمة الدفع العصرية بني املصارف ،ذات الفعالية والشفافية واليت تستجيب للمعايري املعدة من طرف جلنة أنظمة الدفع والتسوية على مستوى بنك التسويات الدولية ،يف اإلنتاج يف .2006دخل نظام التسوية اإلمجالية الفورية والدفع ()24 املستعجل يف اإلنتاج يف شهر فيفري .2006 تقديم مشروع ()RTGS األهداف :يهدف هذا املشروع يف إطار حتسني اخلدمةاملصرفية السيما من حيث أنظمة الدفع وذلك رغبة يف الوصول إىل املستوى الدولي. التعريف بنظام التسوية اإلمجالية الفورية ( :)RTGSهونظام تسوية املبالغ اإلمجالية يف وقت حقيقي ،ويتم فيه تسري 20
التحويالت بصفة مستمرة وعلى الفور بدون تأجيل وعلى ()25 أساس إمجالي. كما يعرف أيضا أنه نظام مركزي إلكرتوني يعمل على أساس فوري أمجالي ،نهائي ومستمر لتنفيذ أوامر التحويل الدائمة ويوفر نقطة تسوية ألنظمة التصفية العاملة يف بلدنا ،من خالل احلسابات املركزية للمصارف. إقامة نظام ( :)RTGSإن إمكانية إجناز هذا النظام وتوفريالوسائل لتحقيقه تتمثل يف التزام السلطات العمومية والسلطات النقدية بتنظيم ملتقيات داخل الوطن وخارجه، وإنشاء ورشات عمل لتنظيم اجتماعات مع املشرفني على االجناز وحتسيس املشاركني من املصارف ومركز الصكوك الربيدية ومؤسسات مالية ،ويتطلب دعم تقين من اخلرباء واملشرتكني الذي يتمتعون خبربة واسعة يف املصارف املركزية األجنبية، ودعم مالي يف من البنك العاملي إلقامة وحدة ناشطة وذات كفاءة لتسيري املشروع وإقامة شبكة اتصال بني جهاز املقاصة اإللكرتونية ،وشركة ساتيم ،وإقامة شبكة اتصال بني املصارف وبنك اجلزائر ،وإقامة شبكة اتصال مع جهاز احملاسبة العامة لبنك اجلزائر. هدف نظام التسوية اإلمجالية ( :)RTGSيهدف نظامالتسوية اإلمجالية يف اجلزائر إىل حتقيق األهداف التالية: تسوية عمليات البطاقة املصرفية يف وقت حقيقي ،وكلوسائل الدفع األخرى، تلبية خمتلف احتياجات املستعملني باستخدام نظام الدفعاإللكرتوني، ختفيض التكلفة اإلمجالية للمدفوعات، ختفيض أجال التسوية وتشجيع استعمال النقود الكتابية، جعل نظام الدفع اجلزائري يتمتع باملقاييس الدولية يفتسيري خماطر السيولة، تقوية العالقات بني املصارف، تشجيع إقامة املصارف األجنبية. مبادئ تشغيل نظام ( :)RTGSيقوم نظام ( )RTGSالوطينمبعاجلة وتسوية حتويالت األموال بصفة فورية ،أي يف وقت حقيقي وعمليا هو يقوم على املبادئ التالية: املشاركني :املشاركة يف النظام مفتوحة لكل مؤسسةهلا حساب تسوية يف بنك اجلزائر ،كمسري وحامل للتسوية جمموعة املؤسسات املصرفية واملالية ،واخلزينة العمومية، ومراكز الصكوك الربيدية. العمليات اليت يعاجلها النظام :يعاجل النظام خمتلفالعمليات املصرفية بني املؤسسات املالية واملصرفية واملشاركني عامة ،وذلك على النحو التالي: عمليات مابني املصارف :حيث يتم خالل هذا النظام التحويالت بني املصارف أو حسابات الزبائن واليت تكون فيها املبالغ هامة أو مستعجلة. عمليات بنك اجلزائر :إن بنك اجلزائر هو املشارك الوحيد القادر يف حدود اختصاصاته على توجيه وإصدار األوامر األكادميية للدراسات اإلجتماعية واإلنسانية -العدد . 2012 - 8ص 22-12
د .عرابة رابح
للقرض أو اخلصم من حسابات املشرتكني. - 2تسوية املبالغ عن طريق املقاصة اإللكرتونية :دخل نظام املقاصة اإللكرتونية يف اإلنتاج يف ماي 2006مبقاصة الشيكات، وقد مت إدخال أدوات الدفع األخرى تدرجييا .وخالل سنة 2007 أجنز هذا النظام ما يقارب 07مليون عملية دفع مببلغ إمجالي ()26 يقدر ب 5452مليار دينار. إن املبالغ املدينة والدائنة الناجتة عن طريق املقاصة اإللكرتونية تعاجل بهذا النظام قرضا ودينا يف الوقت نفسه ويف حسابات املشاركني تعمل على أساس مبدأ «الكل أو الشيء» ،ويف حالة استحالة تطبيق العملية ترفض من قبل غرفة املقاصة اإللكرتونية ،وعلى الراغب أن يعيد العملية يف الوقت الحق. حسابات التسوية :إن بنك اجلزائر الذي يشرف على إدارةالنظام يفتح يف سجالته باسم كل مشارك حسابات التسوية، اليت تنقسم إىل حسابات فرعية ،وهذه احلسابات حتول حسب احلاالت يف زيادة أو نقص مبالغ احلسابات اجلارية للمشاركني، واليت تضبطها احملاسبة العامة لبنك اجلزائر ،والتسويات اليت تتم عن طريق النظام حيث مت بصفة مستمرة ويف وقت حقيقي .وبعد التأكد اآللي من وجود خمزون كايف يف حساب املشارك املعين ،يطبق يف هذا مبدأ «أول من يدخل أول من خيرج» ()27 مع األخذ بعني االعتبار األولويات املبنية فيما يلي: األولوية األوىل :عمليات بنك اجلزائر. األولوية الثانية :املبالغ املخصصة للمقاصة. األولوية الثالثة :أوامر مستعجلة بطبيعتها. كما أن تسوية احلسابات املعنية تتم بصفة ال رجعة فيها، حيث أنه مبجرد قبوهلا من طرف نظام ( )RTGSال ميكن إلغاؤها الحقا ،حبيث تكون الغاية من التسويات مضمونة بصفة دائمة على مدى يوم املبادلة والذي يكون على النحو األتي: من الساعة الثامنة ونصف صباحا من خالل معاجلةعمليات بنك اجلزائر عمليات السوق النقدي عمليات الصرف. التاسعة ونصف صباحا بدأ املبادالت. منتصف النهار تسوية حصيلة املقاصة. الساعة الثالثة وقف املبادالت. من الساعة الثالثة إىل الرابعة تسديد املبالغ اليت متت يفاليوم األخري ،وقبول أو رفض األوامر اليت كانت يف االنتظار. الساعة الرابعة اختتام وغلق احلسابات وإرسال إخطاراتحصيلة احلسابات واستخراج حسابات املشاركني وإفراغها يف جهاز احملاسبة العامة بنك اجلزائر. هندسة النظام ووظائفه:إن كل املشاركني يتم ربطهمجبهاز( )RTGSاملتمركز ببنك اجلزائر عن طريق مقراتهم باستعمال قاعدة ( ،)Plate formeمتكن من إرسال وتلقي أوامر حتويل كل املعلومات الضرورية املتعلقة بالعمليات املعاجلة بواسطة النظام تكون مؤمنة للغاية. ()28 ويقوم النظام املركزي ( )RTGSبالوظائف التالية: مراقبة املراسالت القادمة من املشاركني،األكادميية للدراسات اإلجتماعية واإلنسانية -العدد . 2012 - 8ص 22-12
تسيري أوامر االنتظار، تسوية األوامر وفق طبيعتها، ختصيص مبالغ للمقاصة، املعاجلة تتم يف نهاية اليوم، إدارة ومراقبة حسابات العمليات املعاجلة بواسطة النظام.اخلامتة والتوصيات تعرب اخلدمات املصرفية االلكرتونية عن تلك اخلدمات املصرفية التقليدية أو املتطورة اليت تقدم بطريقة الكرتونية عرب شبكة االنرتنت ،أو اخلدمات عرب اخلط ،وتتواجد يف العديد من اجملاالت ،كما أن هلا أهداف وأهمية بالغة ،كاالقتصاد يف الوقت والتكاليف ،وهي وسيلة إلتاحة طلبات العمالء وكذا دعم التجارة االلكرتونية واالقتصاد الوطين. عرفت الصريفة اإللكرتونية عدة أنواع من وسائل الدفع االلكرتونية وأنظمة التحويل املالي االلكرتوني وأجهزة الصراف اآللي واالنرتنت املصريف ،كما أن الصريفة االلكرتونية ترسي على بنية حتتية (البنية التحتية الالزمة لبناء وإرساء الصريفة ،تامني الشبكات واملعامالت املالية ،بنية التجارة االلكرتونية). وعلى ضوء نتائج الدراسات احلالية ،فإن البنوك اجلزائرية تعاني من نقص يف اخلدمات املصرفية االلكرتونية ،حيث ينحصر نطاق تعاملها على بعض البطاقات البنكية ،والذي مازال يف البداية رغم العدد اهلائل من الربامج املعدة اليت مل تعرف النور بعد. ويف ظل التغريات املستجدة ،ينبغي على البنوك اجلزائرية االستعداد لتطبيق ثقافة مصرفية تأخذ بعني االعتبار التغريات املستمرة يف أوضاع السوق املصرفية من خالل جمموعة من اإلجراءات والتوصيات. كما أن خلق كيان مصريف قادر على املنافسة يف ظل العوملة املالية واملصرفية ال يكون إال بتبين اسرتاتيجيات مدروسة ومناسبة ،وتأخذ بعني االعتبار التكنولوجيات احلديثة يف اإلدارة والتسيري. كما أنه من الضروري توسيع شبكات االنرتنت من خالل إدخال البث عن طريق ال .ADSL جيب على البنوك اجلزائرية أن تستعد لتطبيق هذه التقنية من خالل حتديث خدماتها فضال عن تطوير اإلعالم املصريف للمساهمة يف نشر ثقافة مصرفية إلكرتونية يف اجملتمع. وجيب أيضا الدخول احلقيقي يف عمليات االندماج املصريف، والتحول إىل البنوك الشاملة ،كخطوة ملواجهة املنافسة العاملية الشرسة ،باإلضافة إىل تقوية شبكة املعلومات املصرفية إلكرتونيا. يف األخري ميكن القول إن دخول املصارف اجلزائرية إىل العامل اإللكرتوني دون إسرتاتيجية متكاملة ،ورؤية واضحة، باإلضافة إىل التقنيات احلديثة املناسبة ،سوف يؤول إىل الفشل ألن االندماج يف االقتصاد االلكرتوني يتطلب استثمارات هائلة يف مجيع اجملاالت ،كما أن األمر حيتاج أيضا إىل تطوير 21
دور تكنولوجيا اخلدمات املصرفية اإللكرتونية يف عصرنة اجلهاز املصريف اجلزائري
وسائل احلماية و األمن من أجل ضمان سرية مجيع العمليات املصرفية. اهلوامش
- 1بسمة حممد سامي اخلطيب ،دور تكنولوجيا املعلومات يف تسويق اخلدمات املصرفية – دراسة واقع املصرف التجاري السوري – مذكرة مقدمة ضمن متطلبات نيل شهادة املاجستري يف إدارة األعمال ،كلية االقتصاد ،جامعة دمشق ،2009 ،ص.19 - 2عامر قنديلي ،املعجم املوسوعي لتكنولوجيا املعلومات واالنرتنت ،دار املسرية للطباعة والنشر ،األردن ،2003 ،ص.53 3 – Ramez A Bedair, the role of information technology in supporting decision- making in the Jordanian firms, Ph D , Degree of Doctor, faculty of information systems and Technology , Jordan, P07.
- 4مراد رايس ،أثر تكنولوجيا املعلومات على املوارد البشرية يف املؤسسة، مذكرة مقدمة ضمن متطلبات نيل شهادة املاجستري ،كلية العلوم االقتصادية وعلوم التسيري ،جامعة اجلزائر ،2005 – 2004 ،ص .16 5- Ramez A Bedair, op.cit, p21.
- 6سعد غالب ياسني ،أساسيات نظم املعلومات اإلدارية وتكنولوجيا املعلومات ،دار املناهج للنشر والتوزيع ،عمان ،األردن ،2006 ،ص.20 - 7رسلي مجيل ،وسعد غالب ياسني ،منوذج مقرتح لدراسة تأثري تكنولوجيا املعلومات على االستخدام األمثل للموارد يف املنشأة ،جملة األردنية للعلوم التطبيقية والعلوم اإلنسانية ،مج ،6ع ،2003 ،01ص ص.311-304 – 8مراد رايس ،املرجع نفسه ،ص.60
9 – Kenneth C Laudon and Laudon Jams P, Management Information Systems: Organization and Technology in the net worked enterprise.NJ: prentice-hall Inc., 6th, 2000, P311.
- 10بوعافية رشيد ،أثر الصريفة اإللكرتونية على نظام اجلهاز املصريف اجلزائري :أفاق وحتديات ،مذكرة مقدمة ضمن متطلبات نيل شهادة املاجستري يف العلوم االقتصادية ،ختصص :نقود ،بنوك ومالية، جامعة البليدة ،2005 ،ص .44 - 11املرجع نفسه ،ص .43 - 12املرجع نفسه ،ص .43 - 13رحيم حسني وهواري معراج ،الصريفة االلكرتونية كمدخل
األكادميية للدراسات اإلجتماعية واإلنسانية -العدد . 2012 - 8ص 22-12
لعصرنة املصارف اجلزائرية ،أعمال ملتقي حول املنظومة املصرفية اجلزائرية والتحوالت االقتصادية ،جامعة الشلف يومي 15-14ديسمرب ،2004ص 316 - 14طارق عبد العال محاد ،التجارة االلكرتونية ،الدار اجلامعية، اإلسكندرية ،2004 ،ص .141 - 15أمحد سفر ،العمل املصريف اإللكرتوني يف البلدان العربية ،املؤسسة احلديثة للكتاب ،طرابلس ،لبنان ،2006 ،ص63 - 16بوعافية رشيد ،مرجع سبق ذكره ،ص .42 - 17وصاف سعدي ووصاف عتيقة ،الصناعة املصرفية والتحوالت العاملية ،جممع أعمال ملتقى املنظومة املصرفية والتحوالت االقتصادية – واقع وحتديات ،يومي 15 ،14ديسمرب ،2004جامعة الشلف ،ص .302 18نادر الفرد قاحوش ،العمل املصريف عرب االنرتنت ،ط ،1الدارالعربية للعلوم ،عمان ،2001 ،ص.35 - 19تقرورت حممد ،واقع وأفاق التجارة االلكرتونية يف الوطن العربي ،مذكرة مقدمة ضمن متطلبات نيل شهادة املاجستري يف العلوم االقتصادية ،جامعة الشلف 2005،،ص .84 – 20النشرة االقتصادية لبنك اإلسكندرية ،اجمللد اخلامس والثالثون، اإلسكندرية ،2003 ،ص.34 – 21صاحل نصولي وانديا شاخيرت ،حتديات املعامالت املصرفية اإللكرتونية ،جملة التمويل والتنمية ،،اجمللد ،39القاهرة سبتمرب ،2002 ص.50 – 22املرجع نفسه ،ص.51 - 23يوسف مسعداوي ،البنوك االلكرتونية ،جممع أعمال ملتقى املنظومة املصرفية والتحوالت االقتصادية ،واقع وحتديات ،يومي -14 15ديسمرب ،2004جامعة الشلف ،ص .236 – 24التقرير السنوي ،2008التطور االقتصادي والنقدي للجزائر ،بنك اجلزائر ،سبتمرب ،2009ص.151 25– Rapport de la banque d’Algérie: évolution économique et monétaire en Algérie, juin 2003, p12
- 26التقرير السنوي ،2007التطور االقتصادي والنقدي للجزائر ،بنك اجلزائر ،سبتمرب ،2008ص.141 27– Rapport de la banque d’Algérie, Op.cit, p 13. 28 – Media bank, système de payement: développement et modernisation, N°61, Août 2002, p32.
22