7__

‫ا ا و ا ‪ $ :‬ورة أم ﺏ ت ا ا ا ی ‬ ‫أ‪ .‬ﺏ‪ * +‬د ﻡ' & ‬

‫أ‪ , .‬أ &‬

‫ﺍﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﺍﻹﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ ﺍﻟﺒﻨﻜﻴﺔ‪ :‬ﺿﺮﻭﺭﺓ ﺃﻡ ﺣﺘﻤﻴﺔ‬ ‫ﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﻤﺆﺳﺴﺎﺕ ﺍﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ﺍﳉﺰﺍﺋﺮﻳﺔ‬ ‫ﺃ‪ .‬ﺑﻦ ﻋﻴﺎﺩ ﳏﻤﺪ ﲰﲑ‬ ‫ﺃ‪ .‬ﲰﺎﺣﻲ ﺃﲪﺪ‬ ‫ﺟﺎﻣﻌﺔ ﺗﻠﻤﺴﺎﻥ‬

‫ﻣﻘﺪﻣﺔ‪:‬‬ ‫ﺗﺸﻜﻞ ﺍﻟﺼﻨﺎﻋﺔ ﺍﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ﺃﺣﺪ ﺃﻫﻢ ﻣﺆﺷﺮﺍﺕ ﺍﻟﻨﻬﻀﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻳﺔ ﺍﻟﱵ ﺍﺭﺗﻘﺖ ﳍﺎ ﺍ‪‬ﺘﻤﻌﺎﺕ ﺍﻟﺒﺸﺮﻳﺔ ﻋﱪ ﺗﻄﻮﺭﻫﺎ‪ ،‬ﻧﻈﺮﺍ‬ ‫ﻹﺳﻬﺎﻣﻬﺎ ﺍﻟﻮﺍﺳﻊ ﰲ ﺗﻮﻓﲑ ﻣﺘﻄﻠﺒﺎﺕ ﺍﻻﺳﺘﺜﻤﺎﺭ ﻭ ﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ‪ ،‬ﺇﺫ ﳝﻜﻦ ﻗﻴﺎﺱ ﻣﺴﺘﻮﻯ ﺍﻟﺘﻘﺪﻡ ﻭ ﺍﻟﺘﻄﻮﺭ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻷﻱ ﳎﺘﻤﻊ ﻣﺎ‬ ‫ﲟﺪﻯ ﻛﻔﺎﺀﺓ ﻭ ﳒﺎﻋﺔ ﻧﻈﺎﻣﻪ ﺍﻟﺒﻨﻜﻲ ﻭ ﻧﻮﻋﻴﺔ ﺧﺪﻣﺎﺗﻪ ﺍﳌﻘﺪﺭﺓ‪.‬‬ ‫ﻣﻊ ﺑﺪﺍﻳﺔ ﺍﻻﻧﺘﻘﺎﻝ ﺇﱃ ﻋﺼﺮ ﺍﳌﻌﺮﻓﺔ ﻭ ﺍﳌﻌﻠﻮﻣﺎﺕ‪ ،‬ﻭ ﻣﻊ ﻇﻬﻮﺭ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻹﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ ﰲ ﺿﻮﺀ ﺍﻻﺳﺘﺨﺪﺍﻡ ﺍﻟﻮﺍﺳﻊ‬ ‫ﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﺍﻹﻋﻼﻡ ﻭ ﺍﻻﺗﺼﺎﻝ‪ ،‬ﻋﺮﻓﺔ ﺍﻟﺼﻨﺎﻋﺔ ﺍﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﺗﻄﺒﻴﻖ ﻧﻈﻢ ﻭﺳﺎﺋﻞ ﺟﺪﻳﺪﺓ ﺣﻘﻘﺖ ﺍﻟﺴﺮﻋﺔ ﰲ ﺍﻻﺳﺘﻔﺎﺩﺓ ﺍﻟﻘﺼﻮﻯ ﳑﺎ‬ ‫ﺗﺘﻴﺤﻪ ﻫﺬﻩ ﺍﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﺍﳊﺪﻳﺜﺔ‪ ،‬ﻭ ﲤﺜﻠﺖ ﺃﺳﺎﺳﺎ ﰲ ﺍﻻﺳﺘﺨﺪﺍﻡ ﺍﻟﻮﺍﺳﻊ ﻟﻮﺳﺎﺋﻞ ﺍﻟﺪﻓﻊ ﻭ ﺍﻟﺴﺪﺍﺩ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ‪.‬‬ ‫ﺇﻥ ﺇﺩﺭﺍﻙ ﺍﻟﺼﲑﻓﺔ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ‪ ،‬ﻧﻈﺎﻣﺎ ﻭ ﺍﺳﺘﺮﺍﺗﻴﺠﻴﺔ ﻭ ﻣﻨﺎﻓﻊ‪ ،‬ﻣﻨﻮﻁ ﻛﻤﺘﻄﻠﺐ ﺳﺎﺑﻖ ﻣﻌﺮﻓﺔ ﺍﺳﺘﺮﺍﺗﻴﺠﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﺓ‬ ‫ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ ﻭ ﻣﻌﺮﻓﺔ ﻧﻄﺎﻗﻬﺎ ﻭ ﻋﻼﻗﺎ‪‬ﺎ ﺑﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻷﻋﻤﺎﻝ ﻭ ﺇﺩﺍﺭ‪‬ﺎ‪ ،‬ﻭ ﺍﻟﺘﻤﻴﻴﺰ ﺑﲔ ﺍﻟﻄﻮﺍﺋﻒ ﻭ ﺻﻮﺭﺓ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ ﻭ‬ ‫ﻣﻌﺮﻓﺔ ﻛﻴﻒ ﳝﻜﻦ ﺃﻥ ﺗﻄﺒﻖ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ ﻭ ﻣﺘﻄﻠﺒﺎ‪‬ﺎ ﻭ ﲢﺪﻳﺎ‪‬ﺎ‪ ،‬ﻭ ﺑﻌﺪ ﺍﻻﺣﺎﻃﺔ ‪‬ﺬﺍ ﺍﳌﺘﻄﻠﺐ ﺍﻟﺴﺎﺑﻖ‪ ،‬ﻳﺘﻌﲔ ﺇﺩﺭﺍﻙ ﺗﺄﺛﲑ‬ ‫ﺧﺪﻣﺎﺕ ﺍﳋﻂ ﺍﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻌﻤﻞ ﺍﻟﺒﻨﻜﻲ‪ .‬ﻭ ﺇﺩﺭﺍﻙ ﻣﺪﻯ ﻭ ﻛﻴﻔﻴﺔ ﺗﺄﺛﲑ ﺍﻟﺘﻘﻨﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﻋﻼﻗﺔ ﺍﻟﺰﺑﻮﻥ ﺑﺎﳋﺪﻣﺔ ﺍﳌﺎﻟﻴﺔ‪ ،‬ﻭ ﻭﺻﻒ‬ ‫ﺍﳌﺸﻜﻼﺕ ﺍﻟﱵ ﲣﻠﻘﻬﺎ ﺍﻟﺘﻘﻨﻴﺔ ﰲ ﺑﻴﺌﺔ ﺍﻟﻌﻤﻞ ﺍﻟﺒﻨﻜﻲ‪ ،‬ﻭ ﻭﺻﻒ ﺍﻟﻄﺮﻕ ﺍﳌﺴﺘﺤﺪﺛﺔ ﻟﺘﺤﻘﻴﻖ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﻋﻮﺍﺋﺪ ﺭﲝﻴﺔ ﻣﻦ ﺧﻼﻝ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ‬ ‫ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ ﻭ ﲢﺪﻳﺪ ﺍﻟﻌﻨﺎﺻﺮ ﺍﳌﺘﺼﻠﺔ ﻟﻠﻘﻮﺍﻋﺪ ﺍﳉﺪﻳﺪﺓ ﻟﻠﺘﻨﺎﻓﺲ ﰲ ﺑﻴﺌﺔ ﺍﻟﻌﻤﻞ ﺍﻟﺒﻨﻜﻲ‪.‬‬ ‫ﻣﻦ ﺧﻼﻝ ﻛﻞ ﻫﺬﻩ ﺍﻟﺘﻄﻮﺭﺍﺕ ﺍﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ﻭ ﺍﻟﺘﺤﺪﻳﺎﺕ ﺍﻟﻨﺎﺷﺌﺔ ﻋﻦ ﺛﻮﺭﺓ ﺍﳌﻌﻠﻮﻣﺎﺕ ﻧﺘﺴﺎﺀﻝ ﻋﻦ ﻣﺪﻯ ﲡﺎﻭﺏ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ‬ ‫ﺍﻟﻌﺮﺑﻴﺔ ﳍﺬﻩ ﺍﻟﺘﻄﻮﺭﺍﺕ‪ ،‬ﻓﺎﻟﻘﻄﺎﻋﺎﺕ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻳﺔ ﺍﻟﻌﺮﺑﻴﺔ ﺑﺼﻔﺔ ﻋﺎﻣﺔ ﱂ ﺗﺴﺘﻮﻋﺐ ﺑﻌﺪ ﺑﺸﻜﻞ ﻛﺎﻑ ﻣﻔﻬﻮﻡ ﺍﻷﻋﻤﺎﻝ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ‬ ‫ﺭﻏﻢ ﺍﻟﺘﻬﺪﻳﺪﺍﺕ ﺍﻟﻜﺒﲑﺓ ﺍﻟﱵ ﺗﻮﺍﺟﻬﻬﺎ ﻛﺎﻟﻌﻮﳌﺔ ﻭ ﲢﺮﺭ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻟﻌﺎﳌﻴﺔ ﻭ ﻏﲑﻫﺎ‪ ،‬ﻭ ﺣﱴ ﺃﻏﻠﺐ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻟﻌﺮﺑﻴﺔ ﱂ ﺗﺴﺘﻮﻋﺐ ﺑﺼﻮﺭﺓ‬ ‫ﻛﺎﻓﻴﺔ ﺃﳘﻴﺔ ﺗﻘﺪﱘ ﺍﳋﺪﻣﺎﺕ ﺍﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ﺍﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺎ ﺑﻌﺪ‪ ،‬ﺇﺫ ﻛﺸﻔﺖ ﺩﺭﺍﺳﺔ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻳﺔ ﺣﺪﻳﺜﺔ ﺃﻋﺪ‪‬ﺎ ﲨﻌﻴﺔ ﺍﳌﻌﻠﻮﻣﺎﺕ ﺍﳌﻬﻨﻴﺔ ﺍﻟﻌﺮﺑﻴﺔ‬ ‫ﻋﻠﻰ ﺃﻥ ﺣﺼﺔ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻟﻌﺮﺑﻴﺔ ﰲ ﺍﳌﻌﺎﻣﻼﺕ ﺍﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ ﻻ ﺗﺘﺠﺎﻭﺯ ‪ % 9‬ﻣﻦ ﺇﲨﺎﱄ ﺗﻠﻚ ﺍﳌﻌﺎﻣﻼﺕ ﻋﻠﻰ ﺍﳌﺴﺘﻮﻯ ﺍﻟﻌﺎﳌﻲ‬ ‫ﻋﺎﻡ ‪ 2001‬ﻭ ﺫﻟﻚ ﺑﺴﺒﺐ ﻋﺪﻡ ﺍﳔﺮﺍﻁ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻟﻌﺮﺑﻴﺔ ﰲ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ ﺍﳉﺪﻳﺪ ﺑﺎﻟﻘﺪﺭ ﺍﳌﻨﺎﺳﺐ‪.‬‬ ‫ﻭ ﺗﻌﱪ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﳉﺰﺍﺋﺮﻳﺔ ﺟﺰﺀ ﻣﻦ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻟﻌﺮﺑﻴﺔ‪ ،‬ﺇﺫ ﺗﻌﻴﺶ ﻣﺸﺎﻛﻞ ﻋﺪﻳﺪﺓ ﻭ ﻣﻌﻘﺪﺓ ﻭ ﺗﻈﻬﺮ ﺧﺎﺻﺔ ﺃﺛﻨﺎﺀ ﺗﻘﺪﱘ‬ ‫ﺍﳋﺪﻣﺎﺕ‪ ،‬ﲝﻴﺚ ﺗﻘﻒ ﻋﺎﺋﻘﺎ ﺃﻣﺎﻡ ﺗﻄﻮﺭﻩ ﻭ ﺣﺎﺟﺰﺍ ﰲ ﻭﺟﻪ ﺍﻻﺳﺘﺜﻤﺎﺭ‪ ،‬ﻭ ﺗﺘﻌﻠﻖ ﻫﺬﻩ ﺍﳌﺸﺎﻛﻞ ﻋﺎﺩﺓ ﺑﺎﻟﻜﻔﺎﺀﺓ ﻭ ﺍﻟﺴﺮﻋﺔ ﰲ ﺍﻷﺩﺍﺀ‪،‬‬ ‫ﰲ ﻇﻞ ﻏﻴﺎﺏ ﺷﺒﻜﺎﺕ ﺍﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ ﺗﺮﺑﻂ ﺑﲔ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﻟﺘﺴﻬﻴﻞ ﺗﺒﺎﺩﻝ ﺍﳌﻌﻠﻮﻣﺎﺕ ﻭ ﺗﻨﻔﻴﺬ ﺍﳌﻬﺎﻡ ﺑﺴﺮﻋﺔ‪ ،‬ﻓﺎﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﳉﺰﺍﺋﺮﻳﺔ ﺃﻣﺎﻡ ﲢﺪﻱ‬ ‫ﻛﺒﲑ ﻳﻨﺒﻐﻲ ﳍﺎ ﺃﻥ ﺗﺴﺎﺭﻉ ﺇﱃ ﻣﻮﺍﻛﺒﺔ ﺍﻟﺘﻄﻮﺭﺍﺕ ﺍﻟﻌﺎﳌﻴﺔ ﻭ ﻣﻮﺍﺟﻬﺔ ﺍﻟﺘﺤﺪﻳﺎﺕ ﺍﻟﻨﺎﺷﺌﺔ ﻋﻦ ﺛﻮﺭﺓ ﺍﳌﻌﻠﻮﻣﺎﺕ‪ ،‬ﻭ ﺇﻻ ﻓﺈ‪‬ﺎ ﺳﺘﺠﺪ‬ ‫ﻧﻔﺴﻬﺎ ﺗﻌﺎﱐ ﻣﻦ ﻓﺠﻮﺓ ﺭﻗﻤﻴﺔ ﻛﺒﲑﺓ‪ ،‬ﻭ ﺳﻮﻑ ﺗﺘﻌﻤﻖ ﻫﺬﻩ ﺍﻟﻔﺠﻮﺓ ﺑﺼﻮﺭﺓ ﻣﺘﺴﺎﺭﻋﺔ ﺇﺫﺍ ﱂ ﺗﻘﻢ ﲜﺴﺮﻫﺎ ﻭ ﲤﺎﺭﺱ ﺍﳋﺪﻣﺎﺕ‬ ‫ﺍﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ ﺇﱃ ﺟﺎﻧﺐ ﺍﳋﺪﻣﺎﺕ ﺍﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﺩﻳﺔ‪.‬‬ ‫ﻭ ﻋﻠﻴﻪ ﺳﻨﺤﺎﻭﻝ ﰲ ﻫﺬﻩ ﺍﳌﺪﺍﺧﻠﺔ ﺍﻟﺘﻜﻠﻢ ﻋﻦ ﺍﻟﺼﲑﻓﺔ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ ﻣﻦ ﺧﻼﻝ ﻣﺎﻫﻴﺘﻪ‪ ،‬ﺃﺷﻜﺎﻟﻪ‪ ،‬ﻣﺰﺍﻳﺎﻩ‪ ،‬ﻋﻮﺍﻣﻞ ﳕﻮﻩ‪،‬‬ ‫ﻟﻨﺨﺘﻢ ﺍﻟﻌﻤﻞ ﺑﺎﻟﺘﻄﺮﻕ ﺇﱃ ﻭﻗﻊ ﺍﻟﺼﲑﻓﺔ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ ﰲ ﺍﳉﺰﺍﺋﺮ‪.‬‬

‫ا ‪ 2‬ﻡ ا ‪ 01 ,‬ا ' ‪.‬ت ا ‪ /‬و ا‪ -.‬دی ‬

‫‪Created by Neevia Personal Converter trial version http://www.neevia.com‬‬ ‫‪Created by Neevia Personal Converter trial version‬‬

‫ا ا و ا ‪ $ :‬ورة أم ﺏ ت ا ا ا ی ‬ ‫أ‪ .‬ﺏ‪ * +‬د ﻡ' & ‬

‫أ‪ , .‬أ &‬

‫‪ – 1‬ﺗﻌﺮﻳﻒ ﺍﻟﺼﲑﻓﺔ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ‪:‬‬ ‫ﺗﻌﺘﱪ ﺍﻟﺼﲑﻓﺔ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ ﺃﻭ ﻣﺎ ﻳﺴﻤﻰ "‪ "ebanking‬ﻣﻦ ﺃﺣﺪﺙ ﺍﳌﻮﺍﺿﻴﻊ ﺍﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ﺍﻟﱵ ﺗﻠﻘﻰ ﺍﻫﺘﻤﺎﻡ ﻛﺒﲑﺍ ﻣﻦ ﻗﺒﻞ‬ ‫ﺍ‪‬ﺘﻤﻊ ﺍﳌﺼﺮﰲ ﺍﻟﺪﻭﱄ ﻧﻈﺮﺍ ﻟﻠﻤﺰﺍﻳﺎ ﺍﻟﻜﺜﲑﺓ ﻟﻠﺒﻨﻚ ﻭ ﻟﻠﻌﻤﻴﻞ ﻭ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﻮﻃﲏ‪ ،‬ﻭ ﺳﻨﻘﺘﺼﺮ ﻟﻠﺼﲑﻓﺔ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺑﻌﺾ‬ ‫ﺍﻟﺘﻌﺮﻳﻔﺎﺕ ﺍﳌﺨﺘﻠﻔﺔ‪:‬‬ ‫• ﻫﻮ ﻛﻞ ﺍﳌﻌﺎﻣﻼﺕ ﺍﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ ﻭ ﺗﺘﻤﺜﻞ ﰲ ﻛﻞ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ﺍﻟﱵ ﺗﺘﻢ ﻋﻦ ﻃﺮﻳﻖ ﺍﳍﺎﺗﻒ‪ ،‬ﺍﻟﺼﺮﺍﻑ‬ ‫ﺍﻵﱄ‪ ،‬ﻭ ﻣﺆﺧﺮﺍ ﺟﺪﺍ ﺍﻧﺘﻘﻠﺖ ﻫﺬﻩ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺇﱃ ﺷﺒﻜﺔ ﺍﻷﻧﺘﺮﻧﻴﺖ ﻛﻘﻨﺎﺓ ﺟﺪﻳﺪﺓ ﻟﺘﻘﺪﱘ ﺍﳋﺪﻣﺎﺕ ﺍﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ﺍﻟﱵ ﲢﻘﻖ‬ ‫ﻣﺰﺍﻳﺎ ﻟﻜﻞ ﻣﻦ ﺍﻟﻌﻤﻼﺀ ﻭ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﻭ ﺇﻣﻜﺎﻧﻴﺔ ﺍﳊﺼﻮﻝ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺳﺮﻳﻌﺔ ﻭ ﻣﺮﳛﺔ ﻭ ﻣﺘﺎﺣﺔ ‪ 24‬ﺳﺎﻋﺔ‪ ،‬ﺃﻳﻨﻤﺎ ﻛﺎﻥ ﻣﻜﺎﻥ‬ ‫ﺍﻟﻌﻤﻴﻞ‪.‬‬ ‫• ﻳﻀﻢ ﻛﻞ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺃﻥ ﺍﻟﻨﺸﺎﻃﺎﺕ ﺍﻟﱵ ﻳﺘﻢ ﻋﻘﺪﻫﺎ ﺃﻭ ﺗﻨﻔﻴﺬﻫﺎ ﺃﻭ ﺍﻟﺘﺮﻭﻳﺞ ﳍﺎ ﺑﻮﺍﺳﻄﺔ ﺍﻟﻮﺳﺎﺋﻞ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ ﺃﻭ‬ ‫ﺍﻟﻀﻮﺋﻴﺔ )ﻣﺜﻞ ﺍﳍﺎﺗﻒ‪ ،‬ﺍﳊﺎﺳﻮﺏ‪ ،‬ﺍﻟﺼﺮﺍﻑ ﺍﻵﱄ ﻭ ﺍﻷﻧﺘﺮﻧﻴﺖ ﻭ ﻏﲑﻫﺎ( ﻭ ﻛﺬﻟﻚ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﱵ ﳚﺮﻳﻬﺎ ﻣﺼﺪﺭﻭﺍ‬ ‫ﺑﻄﺎﻗﺎﺕ ﺍﻟﻮﻓﺎﺀ ﺃﻭ ﺍﻟﺪﻓﻊ ﺃﻭ ﺍﻻﺋﺘﻤﺎﻥ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺃﻧﻮﺍﻋﻬﺎ ﻭ ﺃﻳﻀﺎ ﺍﳌﺆﺳﺴﺎﺕ ﺍﻟﱵ ﺗﺘﻌﺎﻃﻰ ﺍﻟﺘﺤﻮﻳﻼﺕ ﺍﻟﻨﻘﺪﻳﺔ‬ ‫ﻟﻸﺩﻭﺍﺕ ﺍﳌﺎﻟﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﳐﺘﻠﻒ ﺃﻧﻮﺍﻋﻬﺎ ﻭ ﻣﺮﺍﻛﺰ ﺍﻟﺘﺴﻮﻳﺔ ﻭ ﺍﳌﻘﺎﺻﺔ ﺍﻟﻌﺎﺋﺪ ﺇﻟﻴﻬﺎ‪.‬‬ ‫• ﻫﻮ ﻧﻈﺎﻡ ﻳﺴﻤﺢ ﻟﻠﻌﻤﻴﻞ ﺑﺎﻟﺘﻌﺎﻣﻞ ﻣﻊ ﺣﺴﺎﺑﺎﺗﻪ ﻣﻦ ﺃﻱ ﻣﻜﺎﻥ ﰲ ﺍﻟﻌﺎﱂ ﻣﻦ ﺧﻼﻝ ﺍﻟﺘﻌﺎﻣﻞ ﻣﻊ ﻣﻮﺍﻗﻊ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﳌﺼﻤﻤﺔ‬ ‫ﻋﻠﻰ ﺷﺒﻜﺎﺕ ﺍﻷﻧﺘﺮﻧﻴﺖ ﳑﺎ ﻳﺴﻬﻞ ﻟﻠﻌﻤﻼﺀ ﺍﻟﺘﻌﺎﻣﻞ ﻣﻊ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺩﻭﻥ ﺍﳊﺎﺟﺔ ﺇﱃ ﺍﻟﺬﻫﺎﺏ ﺇﻟﻴﻬﻢ ﻣﺒﺎﺷﺮﺓ ﻭ ﺫﻟﻚ ﻟﺘﻮﻓﲑ‬ ‫ﺍﻟﺮﺍﺣﺔ ﺍﻟﺘﺎﻣﺔ ﳍﻢ‪.‬‬ ‫• ﻫﻮ ﺍﻟﻌﻤﻞ ﺍﳌﺼﺮﰲ ﺍﻟﺬﻱ ﺗﻜﻮﻥ ﻓﻴﻪ ﺍﻷﻧﺘﺮﻧﻴﺖ ﻭﺳﻴﻠﺔ ﺍﻻﺗﺼﺎﻝ ﺑﲔ ﺍﻟﺒﻨﻚ ﻭ ﺍﻟﻌﻤﻴﻞ‪ ،‬ﻭ ﲟﺴﺎﻋﺪﺓ ﻧﻈﻢ ﻭ ﺑﺮﺍﻣﺞ ﻳﺼﺒﺢ‬ ‫ﺍﻟﻌﻤﻴﻞ ﻗﺎﺩﺭﺍ ﻋﻠﻰ ﺍﻻﺳﺘﻔﺎﺩﺓ ﻣﻦ ﺍﳋﺪﻣﺎﺕ ﻭ ﺍﳊﺼﻮﻝ ﻋﻠﻰ ﺍﳌﻨﺘﺠﺎﺕ ﺍﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ﺍﳌﺨﺘﻠﻔﺔ ﺍﻟﱵ ﻳﻘﺪﻣﻬﺎ ﺍﻟﺒﻨﻚ‪ ،‬ﻭ ﻛﻞ‬ ‫ﺫﻟﻚ ﻋﻦ ﺑﻌﺪ‪.‬‬ ‫ﺇﻥ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ ﺗﺸﻬﺪ ﳕﻮﺍ ﻣﺘﺴﺎﺭﻋﺎ ﻣﻨﺬ ﺳﻨﻮﺍﺕ ﺧﺎﺻﺔ ﻣﻊ ﺍﻧﻄﻼﻗﺔ ﻭ ﺗﻮﺳﻊ ﺍﺳﺘﺨﺪﺍﻡ ﺍﻷﻧﺘﺮﻧﻴﺖ ﺍﻟﱵ‬ ‫ﻏﲑﺕ ﻃﺒﻴﻌﺔ ﻭ ﻧﺸﺎﻁ ﺍﻟﻌﻤﻞ ﺍﳌﺼﺮﰲ ﺇﺫ ﺃﺩﺕ ﺇﱃ ﺍﻧﺘﻘﺎﻝ ﻣﻦ ﻣﺎ ﻧﺴﻤﻴﻪ ﺑﺎﻟﻌﻤﻞ ﺍﻟﻮﺭﻗﻲ )ﺃﻭ ﺍﻟﻌﻤﻞ ﺑﺎﺳﺘﺨﺪﺍﱎ ﺍﻟﻮﺭﻕ( ﺇﱃ ﺍﻟﻌﻤﻞ‬ ‫ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﱐ‪ ،‬ﺍﻷﻣﺮ ﺍﻟﺬﻱ ﻗﻠﻞ ﻣﻦ ﺇﻣﻜﺎﻧﻴﺔ ﻓﺼﻞ ﻣﻬﺎﻡ ﻭ ﺯﺍﺩ ﻣﻦ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﻭ ﺿﺒﻄﻬﺎ ﻭ ﺍﻟﺮﻗﺎﺑﺔ ﻋﻠﻴﻬﺎ‪ ،‬ﻭ ﻣﻊ ﻫﺬﺍ ﺍﻟﺘﻄﻮﺭ ﺍﻟﺴﺮﻳﻊ ﰲ‬ ‫ﺍﺳﺘﺨﺪﺍﻡ ﺍﻷﻧﺘﺮﻧﻴﺖ ﻭ ﺍﻟﻮﺳﺎﺋﻞ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ ﰲ ﺍﻟﻌﻤﻞ ﺍﳌﺼﺮﰲ ﻻﺣﻈﺖ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺃﻥ ﺍﺳﺘﺨﺪﺍﻡ ﺍﻷﺳﺎﻟﻴﺐ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ ﻳﺆﺩﻱ ﺇﱃ‬ ‫ﺧﻔﺾ ﺍﻟﺘﻜﺎﻟﻴﻒ ﻭ ﻛﺬﻟﻚ ﲤﺜﻞ ﻓﺮﺻﺎ ﻭﺍﺳﻌﺔ ﻟﺘﻘﺪﱘ ﺧﺪﻣﺎﺕ ﻣﺼﺮﻓﻴﺔ ﻭ ﻣﺎﻟﻴﺔ ﻭﺍﻟﺘﻐﻠﻐﻞ ﻭ ﺍﻟﺪﺧﻮﻝ ﺇﱃ ﺃﺳﻮﺍﻕ ﺟﺪﻳﺪﺓ‪ ،‬ﻭ ﺑﺎﻟﺘﺎﱄ‬ ‫ﻓﺈﻥ ﺍﻷﻧﺘﺮﻧﻴﺖ ﺳﺎﻋﺪﺕ ﺍﻟﻨﻮﻙ ﻋﻠﻰ ﻛﺴﺮ ﺍﳊﻮﺍﺟﺰ ﺍﳉﻐﺮﺍﻓﻴﺔ ﻭ ﺍﻟﺴﻴﺎﺳﻴﺔ ﻭ ﺍﻟﺘﻮﺳﻊ ﰲ ﺗﻘﺪﱘ ﺧﺪﻣﺎ‪‬ﺎ ﻭ ﻣﻨﺘﺠﺎ‪‬ﺎ‪.‬‬ ‫ﻭ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ ﲟﻌﻨﺎﻫﺎ ﺍﳊﺪﻳﺚ ﻟﻴﺴﺖ ﳎﺮﺩ ﻓﺮﻉ ﻟﺒﻨﻚ ﻗﺎﺋﻢ ﻳﻘﺪﻡ ﺧﺪﻣﺎﺕ ﻣﺎﻟﻴﺔ ﻭ ﻣﺼﺮﻓﻴﺔ ﻭ ﺣﺴﺐ ﺑﻞ‬ ‫ﻣﻮﻗﻌﺎ ﻣﺎﻟﻴﺎ ﻭ ﲡﺎﺭﻳﺎ ﺇﺩﺍﺭﻳﺎ ﺇﺳﺘﺸﺎﺭﻳﺎ ﺷﺎﻣﻼ‪ ،‬ﻟﻪ ﻭﺟﻮﺩ ﻣﺴﺘﻘﻞ ﻋﻠﻰ ﺍﳋﻂ‪ ،‬ﻓﺈﻥ ﻋﺠﺰ ﺍﻟﺒﻨﻚ ﻧﻔﺴﻪ ﻋﻦ ﺃﺩﺍﺀ ﺧﺪﻣﺔ ﻣﺎ ﺗﻠﺠﺄ ﺇﱃ‬ ‫ﺍﳌﻮﺍﻗﻊ ﺍﳌﺮﺗﺒﻄﺔ ﻣﻌﻬﺎ ﺍﻟﱵ ﻳﺘﻢ ﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﺘﻌﺎﻗﺪ ﻣﻌﻬﺎ ﻟﻠﻘﻴﺎﻡ ﲞﺪﻣﺎﺕ ﻋﱪ ﻧﻔﺲ ﻣﻮﻗﻊ ﺍﻟﺒﻨﻚ‪ ،‬ﻭ ﺃﺣﺪ ﺃﻫﻢ ﲢﺪﻳﺎﺕ ﺍﳌﻨﺎﻓﺴﺔ ﰲ ﻣﻴﺪﺍﻥ‬ ‫ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ ﻫﻮ ﺃ‪ ،‬ﺍﳌﺆﺳﺴﺎﺕ ﺍﳌﺎﻟﻴﺔ ﺗﻘﺪﻡ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺸﺒﻜﺔ ﺧﺪﻣﺎﺕ ﻛﺎﻧﺖ ﺣﻜﺮﺍ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﻣﻌﻨﺎﻫﺎ ﺍﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻱ ﺃﻭ ﲟﻌﻨﺎﻫﺎ‬ ‫ﺍﳌﻘﺮﺭ ﰲ ﺗﺸﺮﻳﻌﺎﺕ ﺗﻨﻈﻴﻢ ﺍﻟﻌﻤﻞ ﺍﳌﺼﺮﰲ‪ ،‬ﻭ ﳝﻜﻦ ﺃﻥ ﳒﺪ ﻣﺆﺳﺴﺎﺕ ﲡﺎﺭﻳﺔ ﺃﻭ ﻣﺆﺳﺴﺎﺕ ﺗﺴﻮﻳﻘﻴﺔ ﲤﺎﺭﺱ ﺃﻋﻤﺎﻻ ﻣﺼﺮﻓﻴﺔ ﲝﺘﺔ‬ ‫ﻧﺘﺠﺖ ﻋﻦ ﻗﺪﺭ‪‬ﺎ ﺍﳌﺘﻤﻴﺰﺓ ﻋﻠﻰ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﻣﻮﻗﻊ ﻣﺎﱄ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺸﺒﻜﺔ ‪ ،‬ﻭ ﺃﺻﺒﺤﺖ ﺑﻨﻜﺎ ﺣﻘﻴﻘﻴﺎ ﺑﺎﳌﻌﲎ ﺍﳌﻌﺮﻭﻑ ﺑﻌﺪﻣﺎ ﻛﺎﻧﺖ ﺗﻌﺘﻤﺪ‬ ‫ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻟﻘﺎﺋﻤﺔ‪.‬‬

‫ا ‪ 2‬ﻡ ا ‪ 01 ,‬ا ' ‪.‬ت ا ‪ /‬و ا‪ -.‬دی ‬

‫‪Created by Neevia Personal Converter trial version http://www.neevia.com‬‬

‫ا ا و ا ‪ $ :‬ورة أم ﺏ ت ا ا ا ی ‬ ‫أ‪ .‬ﺏ‪ * +‬د ﻡ' & ‬

‫أ‪ , .‬أ &‬

‫ﻭ ﻋﻠﻴﻪ ﻭ ﻭﻓﻘﺎ ﳌﺎ ﺗﻘﺪﻡ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﺒﻨﻚ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﱐ ﻳﺸﲑ ﺇﱃ ﺍﻟﻨﻈﺎﻡ ﺍﻟﺬﻱ ﻳﺘﻴﺢ ﻟﻠﻌﻤﻼﺀ ﺍﻟﻮﺻﻮﻝ ﺇﱃ ﺣﺴﺎﺑﺎﺗﻪ ﺃﻭ ﺃﻳﺔ‬ ‫ﻣﻌﻠﻮﻣﺎﺕ ﻳﺮﻳﺪﻫﺎ ﻭ ﺍﳊﺼﻮﻝ ﻋﻠﻰ ﳐﺘﻠﻒ ﺍﳋﺪﻣﺎﺕ ﻭ ﺍﳌﻨﺘﺠﺎﺕ ﺍﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ﻣﻦ ﺧﻠﻞ ﺷﺒﻜﺔ ﻣﻌﻠﻮﻣﺎﺕ ﻳﺮﺗﺒﻂ ‪‬ﺎ ﺟﻬﺎﺯ ﺍﳊﺎﺳﻮﺏ‬ ‫ﺍﳋﺎﺹ ﺃﻭ ﺃﻱ ﻭﺳﻴﻠﺔ ﺃﺧﺮﻯ‪.‬‬ ‫ﻭ ﺍﻟﺸﻜﻞ ﺍﻟﺘﺎﱄ ﻳﻮﺿﺢ ﺗﻘﻨﻴﺔ ﺍﳌﻌﺎﻣﻼﺕ ﺍﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ ﻋﻦ ﻃﺮﻳﻖ ﻗﻨﻮﺍﺕ ﺍﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ ﳐﺘﻠﻔﺔ‪:‬‬ ‫ا رة ا و ‬ ‫ا ﺏ‪ G‬ﺏ ‪ +‬ﻡ ‪EF‬ت ا‪ *D‬ل *‪+‬‬ ‫‪ J‬ی‪ I‬ﺵ ت ا و ‬

‫ا ی‪ %‬ا و ‪$‬‬ ‫ﺕ ﺥ&ﻡ ت ا ی‪ J +* 0‬ی‪I‬‬ ‫‪ -‬ات ا و ‬

‫ا ‪ #‬د ا و ‬ ‫ ﻡ‪ F‬آ أو ‪ S‬ت & * ت‬‫ﻡ‪&/‬ﻡ ‬ ‫ ت و ت ﺕ ی أ ى‬ ‫ا ‪M‬ﻡ ‪ ،+‬ا‪.‬ﺕ ل ا ﺵ اء‬ ‫ا ‪ O‬ت ا ‪...‬ا ‪P‬‬

‫ا ! ت ا ا و ‬ ‫ﺕ‪&/‬ی‪ R‬ا ت و ا ‪&Q‬ﻡ ت‬ ‫ا *‪ J +‬ی‪ - I‬ات‬ ‫ا و ‬

‫ﻡ‪ O‬ﻡ‪V‬ت ﻡ *‪ J +‬ی‪ I‬ﺵ ا‪W D‬‬

‫ﻡ‪ O‬ﻡ‪V‬ت ﻡ *‪ J +‬ی‪ I‬ا ‪ Y‬ﺕ‪X‬‬

‫*‪ J +‬ی‪ - I‬ات أﺥ ى ﺹ ‪ 0‬ا‪ .‬و ‪,‬‬

‫ﺍﻟﺸﻜﻞ‪ :‬ﺍﳌﻌﺎﻣﻼﺕ ﺍﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ‬

‫‪ – 2‬ﻣﺰﺍﻳﺎ ﺍﻟﺼﲑﻓﺔ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ‪:‬‬ ‫ﺃ – ﻣﺰﺍﻳﺎ ﺍﻟﺼﲑﻓﺔ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ ﻟﻠﻌﻤﻼﺀ‪:‬‬ ‫ﺇﻥ ﻣﺰﺍﻳﺎ ﻭ ﻓﻮﺍﺋﺪ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ ﻋﺪﻳﺪﺓ ﻭ ﻛﺜﲑﺓ ﻟﻠﻌﻤﻼﺀ ﻭ ﻧﺬﻛﺮ ﻣﻦ ﺃﳘﻬﺎ‪:‬‬ ‫ ﻣﻨﺢ ﻟﻠﻌﻤﻼﺀ ﻗﺪﺭﺓ ﺃﻛﱪ ﻻﺧﺘﺒﺎﺭ ﺍﳋﺪﻣﺔ ﺍﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ﺍﻷﻛﺜﺮ ﻣﻼﺋﻤﺔ ﳍﻢ ﻭ ﻫﺬﻩ ﺍﳌﻴﺰﺓ ﺍﻟﱵ ﺗﻮﻓﺮﻫﺎ ﺍﻷﻧﺘﺮﻧﻴﺖ ﺗﻌﺘﱪ ﻧﻘﻠﺔ‬‫ﻧﻮﻋﻴﺔ ﰲ ﻋﻼﻗﺔ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﻣﻊ ﻋﻤﻼﺀﻫﺎ‪ ،‬ﺃﻱ ﺇﺫﺍ ﻛﺎﻧﺖ ﺍﳋﺪﻣﺔ ﺍﳌﻄﻠﻮﺑﺔ ﻏﲑ ﻣﺘﻮﻓﺮﺓ ﻟﺪﻯ ﺍﻟﺒﻨﻚ ﺍﳌﺨﺘﺎﺭ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﻧﺘﺮﻧﻴﺖ ﺃﻭ ﺃﻥ ﺳﻌﺮﻫﺎ‬ ‫ﻏﲑ ﺗﻨﺎﻓﺴﻲ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﻌﻤﻴﻞ ﺳﻴﺘﺤﻮﻝ ﺑﺴﻬﻮﻟﺔ ﺇﱃ ﺑﻨﻚ ﺁﺧﺮ ﻟﻪ ﻣﻮﻗﻊ ﻋﻠﻰﺍﻷﻧﺘﺮﻧﻴﺖ‪.‬‬ ‫ ﺗﻘﺪﱘ ﺍﳋﺪﻣﺎﺕ ﺍﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ﻃﻮﺍﻝ ﺃﻳﺎﻡ ﺃﻷﺳﺒﻮﻉ ﻭ ﻋﻠﻰ ﻣﺪﺍﺭ ‪ 24‬ﺳﺎ‪24 /‬ﺳﺎ‪ ،‬ﲟﻌﲎ ﺧﺪﻣﺔ ﻣﺘﻮﺍﺻﻠﺔ ‪ 365‬ﻳﻮﻡ ﰲ‬‫ﺍﻟﺴﻨﺔ‪ .‬ﲟﺎ ﻓﻴﻬﺎ ﺍﻟﻌﻄﻞ ﻭ ﺍﻷﻋﻴﺎﺩ‪ ،‬ﻭ ﺩﻋﻢ ﺍﻻﻟﺘﺰﺍﻡ ﲟﻮﺍﻋﻴﺪ ﻋﻤﻞ ﺍﻟﺒﻨﻚ ﺍﻟﺮﲰﻴﺔ‪.‬‬ ‫ا ‪ 2‬ﻡ ا ‪ 01 ,‬ا ' ‪.‬ت ا ‪ /‬و ا‪ -.‬دی ‬

‫‪Created by Neevia Personal Converter trial version http://www.neevia.com‬‬

‫ا ا و ا ‪ $ :‬ورة أم ﺏ ت ا ا ا ی ‬ ‫أ‪ .‬ﺏ‪ * +‬د ﻡ' & ‬

‫أ‪ , .‬أ &‬

‫ ﲤﻜﲔ ﺍﻟﻌﻤﻴﻞ ﻣﻦ ﺍﻻﻃﻼﻉ ﻋﻠﻰ ﺍﳊﺴﺎﺏ ﺑﺈﺿﺎﻓﺔ ﺇﱃ ﻣﻌﺮﻓﺔ ﺃﺳﻌﺎﺭ ﺍﻟﻔﺎﺋﺪﺓ‪ ،‬ﺃﺳﻌﺎﺭ ﺍﻟﺼﺮﻑ‪ ،‬ﻣﻮﺍﻋﻴﺪ ﺍﺳﺘﺤﻘﺎﻕ ﺃﻗﺴﺎﻁ‬‫ﺍﻟﻘﺮﻭﺽ‪.....‬‬ ‫ ﺳﻬﻮﻟﺔ ﺇﺟﺮﺍﺀ ﺍﻟﺘﺤﻮﻳﻼﺕ ﺍﳌﺎﻟﻴﺔ ﻣﻦ ﺣﺴﺎﺏ ﻵﺧﺮ‬‫ﺇﻣﻜﺎﻧﻴﺔ ﺍﻻﺗﺼﺎﻝ ﲟﻮﻗﻊ ﺍﻟﺒﻨﻚ ﻣﻦ ﺃﻱ ﻣﻜﺎﻥ ﰲ ﺍﻟﻌﺎﱂ‪ ،‬ﺍﳌﻜﺘﺐ‪ ،‬ﺍﻣﱰﻝ‪ ،‬ﻣﻘﺎﻫﻲ ﺍﻷﻧﺘﺮﻧﻴﺖ‪ ،‬ﺣﻴﺜﻤﺎ ﻭﺟﺪﺕ ﺧﺪﻣﺔ ﺍﻷﻧﺘﺮﻧﻴﺖ‪.‬‬ ‫ ﺗﻮﻓﺮ ﺩﺭﺟﺔ ﺍﻷﻣﺎﻥ ﻭ ﺍﻟﺴﺮﻳﺔ ﺑﺪﺭﺟﺔ ﻋﺎﻟﻴﺔ ﻭ ﺍﻟﺪﻗﺔ‬‫ ﺇﻣﻜﺎﻧﻴﺔ ﺍﳊﺼﻮﻝ ﻋﻠﻰ ﺍﳋﺪﻣﺎﺕ ﺍﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ﺳﺮﻳﻌﺔ ﻭ ﻣﺮﳛﺔ ﻭ ﺑﺘﻜﺎﻟﻴﻒ ﻣﻨﺨﻔﻀﺔ‬‫‪ -‬ﺇﻣﻜﺎﻧﻴﺔ ﺍﳊﺼﻮﻝ ﻋﻠﻰ ﺍﳋﺪﻣﺎﺕ ﺍﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ﺍﳌﻄﻠﻮﺑﺔ ﰲ ﺍﻟﻮﻗﺖ ﻭ ﺍﳌﻜﺎﻥ ﺍﳌﻨﺎﺳﺒﲔ‬

‫ﺏ – ﻣﺰﺍﻳﺎ ﺍﻟﺼﲑﻓﺔ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ ﻟﻠﺒﻨﻮﻙ‪:‬‬ ‫ﻭ ﺗﻌﺘﱪ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻷﻛﺜﺮ ﺍﺳﺘﻔﺎﺩﺓ ﻣﻦ ﻣﺰﺍﻳﺎ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ ﻭ ﻣﻦ ﺃﳘﻬﺎ‪:‬‬ ‫ ﺇﻣﻜﺎﻧﻴﺔ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺑﻮﺍﺳﻄﺔ ﺍﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﻭ ﺍﻻﺳﺘﻔﺎﺩﺓ ﻣﻦ ﺍﻟﺒﻴﺎﻧﺎﺕ ﺍﳌﺘﻮﻓﺮﺓ ﻟﺪﻳﻬﺎ ﻣﻦ ﻋﻤﻼﺀﻫﺎ ﻭ ﲢﻮﻳﻠﻬﺎ ﺇﱃ ﻣﻌﻠﻮﻣﺎﺕ ﻛﺎﻣﻠﺔ‬‫ﻋﻨﻬﻢ ﺑﺎﺳﺘﺨﺪﺍﻡ ﺑﺮﺍﻣﺞ ﺍﻟﻜﻤﺒﻴﻮﺗﺮ ﺍﳋﺎﺻﺔ ﺑﻘﻮﺍﻋﺪ ﺍﻟﺒﻴﺎﻧﺎﺕ‪.‬‬ ‫ ﺯﻳﺎﺩﺓ ﺍﳌﻨﺎﻓﺴﺔ ﺑﲔ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ‪ ،‬ﻭ ﻳﺴﻤﺢ ﳍﺎ ﺑﺎﻟﺘﻐﻠﻐﻞ ﺇﱃ ﺃﺳﻮﺍﻕ ﺟﺪﻳﺪﺓ ﻭ ﻣﻦ ﰒ ﺇﱃ ﺯﻳﺎﺩﺓ ﺍﻧﺘﺸﺎﺭﻫﺎ ﺍﳉﻐﺮﺍﰲ‪.‬‬‫ ﺇﳚﺎﺩ ﺍﻟﻮﻻﺀ ﺍﳌﺼﺮﰲ ﻟﻠﻌﻤﻼﺀ ﺍﳊﺎﻟﻴﲔ ﻟﻠﺤﻔﺎﻅ ﻋﻠﻴﻬﻢ ﻣﻦ ﺟﻬﺔ‪ ،‬ﻭ ﺟﺬﺏ ﻋﻤﻼﺀ ﻣﺮﺗﻘﺒﲔ ﻣﻦ ﺟﻬﺔ ﺃﺧﺮﻯ‪.‬‬‫ ﺗﻘﻠﻴﺺ ﺍﻟﺘﻜﺎﻟﻴﻒ ﺍﻹﺟﺮﺍﺋﻴﺔ ﻛﺎﺳﺘﺨﺪﺍﻡ ﺍﻷﻭﺭﺍﻕ‪ ،‬ﺍﻟﻮﻗﺖ ﻭ ﺍﳉﻬﺪ ﰲ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﻹ‪‬ﺎﺀ ﻣﻌﺎﻣﻼﺕ ﺍﻟﻌﻤﻼﺀ ﺍﻷﻣﺮ ﺍﻟﺬﻱ ﻳﺴﺎﻋﺪ‬‫ﻋﻠﻰ ﺧﻔﺾ ﺍﻟﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻟﻜﻠﻴﺔ ﺍﻟﱵ ﺗﻘﻮﻱ ﺍﳌﻴﺰﺓ ﺍﻻﺳﺘﺮﺍﺗﻴﺠﻴﺔ ﺍﻟﱵ ﺗﻌﺘﱪ ﻣﺘﻐﲑﺍ ﻣﻬﻤﺎ ﰲ ﺍﻟﺘﻤﻴﻴﺰ ﺍﻟﺘﻨﺎﻓﺴﻲ‪.‬‬ ‫ ﺍﳌﻴﺰﺍﺕ ﺍﻟﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ ﺍﻟﱵ ﳛﺎﻭﻝ ﻛﻞ ﺑﻨﻚ ﻧﺎﺟﺢ ﺍﻟﺘﻤﻴﺰ ‪‬ﺎ ﰲ ﺧﺪﻣﺎﺗﻪ ﻓﺎﺗﺼﺎﻝ ﺍﻟﺰﺑﻮﻥ ﺑﺒﻨﻜﻪ ﻋﱪ ﺍﻷﻧﺘﺮﻧﻴﺖ ﻳﺰﻳﺪ ﺣﺴﺐ‬‫ﺟﻮﺩﺗﻪ ﻭ ﺳﺮﻋﺘﻪ ﻣﻦ ﲤﻴﺰ ﺍﻟﺒﻨﻜﻲ ﺍﳉﻮﺩﺓ ﺍﻟﺸﺎﻣﻠﺔ ﺍﻟﱵ ﺗﺰﻳﺪ ﻣﻦ ﻗﻮﺗﻪ ﺍﻟﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ‪.‬‬

‫ﺝ – ﻣﺰﺍﻳﺎ ﺍﻟﺼﲑﻓﺔ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ ﻟﻼﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﻮﻃﲏ‪:‬‬ ‫ﻭ ﻛﺬﻟﻚ ﳒﺪ ﻣﺰﺍﻳﺎ ﻋﺪﻳﺪﺓ ﻟﻼﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﻮﻃﲏ ﻣﻦ ﺃﳘﻬﺎ‪:‬‬ ‫ ﺯﻳﺎﺩﺓ ﺍﻟﺪﺧﻞ ﺍﳌﺎﱄ ﻟﻠﺒﻨﻮﻙ ﺍﻟﻮﻃﻨﻴﺔ ﻭ ﻣﻦ ﰒ ﻣﺴﺎﳘﺘﻬﺎ ﰲ ﺇﲨﺎﱄ ﺍﻟﺪﺧﻞ ﺍﻟﻮﻃﲏ‪ ،‬ﻧﺴﺘﻄﻴﻊ ﲢﺪﻳﺪ ﺭﺳﻮﻡ ﺭﻣﺰﻳﺔ ﻋﻠﻰ‬‫ﻣﺴﺘﺨﺪﻣﻲ ﺍﻷﻧﺘﺮﻧﻴﺖ ﰲ ﺍﻟﺘﻌﺎﻣﻞ ﺍﳌﺼﺮﰲ ﻣﻌﻬﺎ ﺗﺴﺎﻋﺪﻫﺎ ﻫﺬﻩ ﺍﻟﺮﺳﻮﻡ ﰲ ﺗﻄﻮﻳﺮ ﺍﳋﺪﻣﺔ ﺍﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﱪ ﺍﻷﻧﺘﺮﻧﻴﺖ‪ ،‬ﻫﺬﻩ ﺍﻟﺮﺳﻮﻡ‬ ‫ﺳﻮﻑ ﺗﻌﻴﺪ ﺩﻭﺭ‪‬ﺎ ﰲ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﺒﻠﺪ ﻭ ﺗﻌﻴﺸﻪ ﻣﻦ ﺧﻼﻝ ﺍﺳﺘﺜﻤﺎﺭ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﰲ ﺍﻟﺸﺮﻛﺎﺕ ﺍﶈﻠﻴﺔ ﺍﻟﱵ ﺗﻄﻮﺭ ﺧﺪﻣﺎﺕ ﺍﻷﻧﺘﺮﻧﻴﺖ ﰲ ﻫﺬﺍ‬ ‫ﺍ‪‬ﺎﻝ‪.‬‬ ‫ ﺇﻥ ﺍﳌﻌﺪﻻﺕ ﺍﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﱪ ﺍﻷﻧﺘﺮﻧﻴﺖ ﻳﺰﻳﺪ ﻣﻦ ﺍﻟﻜﻔﺎﺀﺓ ﺍﻹﻧﺘﺎﺟﻴﺔ ﻟﻠﺒﻨﻮﻙ‪ ،‬ﻭ ﺍﻟﱵ ﺑﺪﻭﺭﻫﺎ ﺗﺴﺎﻋﺪ ﻋﻠﻰ ﲢﺴﲔ ﺍﻷﺩﺍﺀ‬‫ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﺑﺸﻜﻞ ﻋﺎﻡ‪.‬‬

‫‪ – 3‬ﻣﺘﻄﻠﺒﺎﺕ ﻭ ﻃﺮﻳﻘﺔ ﻋﻤﻞ ﺍﻟﺼﲑﻓﺔ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ‪:‬‬ ‫ﺃ – ﻣﺘﻄﻠﺒﺎﺕ ﺍﻟﺼﲑﻓﺔ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ‪:‬‬ ‫ﺗﻌﻤﻞ ﺍﳌﺆﺳﺴﺎﺕ ﺍﳌﺎﻟﻴﺔ ﻭ ﺍﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ﻭ ﺍﳌﺆﺳﺴﺎﺕ ﺍﳌﺰﻭﺩﺓ ﳋﺪﻣﺔ ﺍﻷﻧﺘﺮﻧﻴﺖ ﻣﻌﺎ ﻟﺘﻄﻮﻳﺮ ﺍﻟﺒﻨﻴﺔ ﺍﻟﺘﺤﺘﻴﺔ ﻟﻨﻈﺎﻡ ﺍﳌﺪﻓﻮﻋﺎﺕ ﻋﱪ‬ ‫ﺍﻷﻧﺘﺮﻧﻴﺖ ﺍﻟﱵ ﲣﺪﻡ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ ﻭ ﺗﻀﻤﻦ ﳍﺎ ﺍﻟﻌﻤﻞ ﰲ ﻇﻞ ﺑﻴﺌﺔ ﺳﻠﻴﻤﺔ ﺁﻣﻨﺔ ﻭ ﻳﺘﻮﻗﻊ ﺍﻟﻌﺪﻳﺪ ﻣﻦ ﺍﳋﱪﺍﺀ ﺍﳌﺼﺮﻓﻴﲔ ﺣﻮﻝ‬ ‫ﺍﻟﻌﺎﱂ ﳕﻮﺍ ﺳﺮﻳﻌﺎ ﻟﻠﺘﺒﺎﺩﻝ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ‪.‬‬ ‫ﻭ ﺗﺒﺎﺩﻝ ﺍﻟﺒﻴﺎﻧﺎﺕ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ ﻋﱪ ﺍﻷﻧﺘﺮﻧﻴﺖ‪ .‬ﻭ ﳌﺎ ﺃﺻﺒﺤﺖ ﺍﻷﻧﺘﺮﻧﻴﺖ ﻭﺳﻴﻠﺔ ﺍﺗﺼﺎﻝ ﺑﲔ ﺍﻟﺒﻨﻚ ﻭ ﺍﻟﻌﻤﻴﻞ‪ ،‬ﻓﺈﻥ ﺍﻟﺘﺄﻛﺪ ﻣﻦ‬ ‫ﺳﻼﻣﻬﺎ ﻫﻮ ﺃﺳﺎﺱ ﻭ ﳏﻮﺭ ﺍﺭﺗﻜﺎﺯ ﺍﻟﻌﻤﻞ ﺍﳌﺼﺮﰲ ﻋﱪ ﺍﻷﻧﺘﺮﻧﻴﺖ‪ ،‬ﻭ ﻋﻨﺼﺮ ﺍﻟﺴﻼﻣﺔ ﻭ ﺍﻷﻣﺎﻥ ﻟﻸﻧﺘﺮﻧﻴﺖ ﻟﻴﺲ ﻣﻬﻤﺎ ﺇﱃ ﻋﻠﻰ‬

‫ا ‪ 2‬ﻡ ا ‪ 01 ,‬ا ' ‪.‬ت ا ‪ /‬و ا‪ -.‬دی ‬

‫‪Created by Neevia Personal Converter trial version http://www.neevia.com‬‬

‫ا ا و ا ‪ $ :‬ورة أم ﺏ ت ا ا ا ی ‬ ‫أ‪ .‬ﺏ‪ * +‬د ﻡ' & ‬

‫أ‪ , .‬أ &‬

‫ﻣﺴﺘﻮﻯ ﺍﳊﻔﺎﻅ ﻋﻠﻰ ﺃ‪/‬ﻥ ﻭ ﲰﻌﺔ ﺍﻟﺒﻨﻚ‪ ،‬ﻭ ﺇﳕﺎ ﻣﻬﻤﺎ ﻟﺴﻼﻣﺔ ﻭ ﺃﻣﻦ ﺍﳉﻬﺎﺯ ﺍﳌﺼﺮﰲ ﻛﻜﻞ ﻭ ﺧﻠﻖ ﺍﻟﺜﻘﺔ ﺍﻟﻌﺎﻣﺔ ‪‬ﺬﺍ ﺍﳉﻬﺎﺯ ﻣﻦ‬ ‫ﻗﺒﻞ ﺍﳉﻤﻬﻮﺭ‪.‬‬ ‫ﻭ ﳚﺐ ﺗﻮﻓﺮ ﳎﻤﻮﻋﺔ ﻣﻦ ﺍﻟﻌﻨﺎﺻﺮ ﻭ ﺍﳌﺘﻄﻠﺒﺎﺕ ﳋﻠﻖ ﺍﻟﺜﻘﺔ ﺍﻟﻌﺎﻣﺔ ﻟﺪﻯ ﺍﳉﻤﻬﻮﺭ ﺑﺎﳉﻬﺎﺯ ﺍﳌﺼﺮﰲ ﻭ ﺫﻟﻚ ﻗﺒﻞ ﺍﻻﳔﺮﺍﻁ ﺑﺎﻟﻌﻤﻞ‬ ‫ﺍﳌﺼﺮﰲ ﻋﱪ ﺍﻷﻧﺘﺮﻧﻴﺖ ﻭ ﻫﺬﻩ ﺍﳌﺘﻄﻠﺒﺎﺕ ﻫﻲ‪:‬‬ ‫‪ -1‬ﺍﻟﺒﻨﻴﺔ ﺍﻟﺘﺤﺘﻴﺔ ﺍﻟﺘﻘﻨﻴﺔ ‪ :infrastructure technique‬ﺗﺘﻤﺜﻞ ﺃﻫﻢ ﻣﺘﻄﻠﺒﺎﺕ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ ﰲ ﺍﻟﺒﻨﻴﺔ ﺍﻟﺘﺤﺘﻴﺔ‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﻨﻴﺔ‪ ،‬ﻭ ﺍﻟﱵ ﺗﺘﻜﻮﻥ ﻣﻦ ﻋﺪﺓ ﻋﻨﺎﺻﺮ ﺃﳘﻬﺎ‪:‬‬ ‫‪ -1-1‬ﺍﻟﺒﻨﻴﺔ ﺍﻟﺘﺤﺘﻴﺔ ﻟﻼﺗﺼﺎﻻﺕ ﻟﻠﺪﻭﻟﺔ ﻭ ﳐﺘﻒ ﺍﻟﻘﻄﺎﻋﺎﺕ‪ :‬ﺇﻥ ﺍﻟﺒﲎ ﺍﻟﺘﺤﺘﻴﺔ ﺍﻟﺘﻘﻨﻴﺔ ﻟﻠﺒﻨﻮﻙ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ ﻻ ﳝﻜﻦ ﺃﻥ‬ ‫ﺗﻜﻮﻥ ﻣﻌﺰﻭﻟﺔ ﻋﻦ ﺑﲎ ﺍﻻﺗﺼﺎﻻﺕ ﻭ ﺗﻘﻨﻴﺔ ﺍﳌﻌﻠﻮﻣﺎﺕ ﺍﻟﺘﺤﺘﻴﺔ ﻟﻠﺪﻭﻟﺔ ﻭ ﳐﺘﻠﻒ ﺍﻟﻘﻄﺎﻋﺎﺕ ﻭ ﺫﻟﻚ ﻷﻥ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ ﲢﻴﺎ ﰲ‬ ‫ﺑﻴﺌﺔ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ ﻭ ﺍﻟﻌﺎﻣﻞ ﺍﻟﺮﺋﻴﺴﻲ ﻟﻀﻤﺎﻥ ﳒﺎﺣﻬﺎ‪ ،‬ﻭ ﺿﻤﺎﻥ ﺩﺧﻮﻝ ﺁ‪/‬ﻥ ﻟﻌﺼﺮ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﳌﻌﺮﻓﺔ ﻳﺘﻤﺜﻞ ﰲ ﺍﻻﺗﺼﺎﻻﺕ‪،‬‬ ‫ﻛﻔﺎﺀﺓ ﺍﻟﺒﲎ ﺍﻟﺘﺤﺘﻴﺔ‪ ،‬ﻭ ﺳﻼﻣﺔ ﺳﻴﺎﺳﺎﺕ ﺍﻟﺴﻮﻕ ﺍﻻﺗﺼﺎﱄ ﻭﲢﺪﻳﺪ ﺍﻟﺴﻴﺎﺳﺎﺕ ﺍﻟﺘﺴﻌﲑﻳﺔ ﳌﻘﺎﺑﻞ ﺧﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﺮﺑﻂ ﺑﺎﻷﻧﺘﺮﻧﻴﺖ‪.‬‬ ‫‪ -2-1‬ﺗﻘﻨﻴﺔ ﺍﳌﻌﻠﻮﻣﺎﺕ‪ :‬ﻭ ﺗﺘﻤﺜﻞ ﰲ ﺍﻷﺟﻬﺰﺓ ﻭ ﺍﻟﱪﳎﻴﺎﺕ ﻭ ﺍﳊﻠﻮﻝ ﻭ ﺍﻟﻜﻔﺎﺀﺍﺕ ﺍﻟﺒﺸﺮﻳﺔ ﻭ ﺍﻟﻮﻇﺎﺋﻒ ﺍﻻﺣﺘﺮﺍﻓﻴﺔ‪ ،‬ﻭ‬ ‫ﲤﺜﻞ ﺍﻟﻮﺟﻮﺩ ﻭ ﺍﻻﺳﺘﻤﺮﺍﺭﻳﺔ ﻭ ﺍﳌﻨﺎﻓﺴﺔ‪ ،‬ﻭ ﳚﺐ ﺗﻮﻓﺮ ﺍﺳﺘﺮﺍﺗﻴﺠﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﻼﺅﻡ ﻣﻊ ﺍﳌﺘﻄﻠﺒﺎﺕ ﻭ ﺳﻼﻣﺔ ﺍﻟﱪﺍﻣﺞ‪ ،‬ﺍﻟﻨﻈﻢ ﺍﳌﻄﺒﻘﺔ ﻟﻀﻤﺎﻥ‬ ‫ﺗﻌﻤﻴﻢ ﺍﻟﺘﻘﻨﻴﺔ ﺑﺼﻮﺭﺓ ﻓﻌﺎﻟﺔ ﻭ ﻣﻨﻈﻤﺔ ﻭ ﺿﻤﺎﻥ ﺍﻻﺳﺘﺨﺪﺍﻡ ﺍﻷﻣﺜﻞ ﻟﻮﺳﺎﺋﻞ ﺍﻟﺘﻘﻨﻴﺔ‪.‬‬ ‫ﻭ ﺗﺘﻤﺜﻞ ﻋﻨﺎﺻﺮ ﺇﺳﺘﺮﺍﺗﻴﺠﻴﺔ ﺍﻟﺒﻨﺎﺀ ﺍﻟﺘﺤﱵ ﻟﻼﺗﺼﺎﻻﺕ ﻭ ﺗﻘﻨﻴﺔ ﺍﳌﻌﻠﻮﻣﺎﺕ ﻓﻴﻤﺎ ﻳﻠﻲ‪:‬‬ ‫ ﲢﺪﻳﺪ ﺃﻭﻟﻮﻳﺎﺕ ﻭ ﺇﻏﺮﺍﺽ ﺗﻄﻮﻳﺮ ﺳﻮﻕ ﺍﻻﺗﺼﺎﻻﺕ ﰲ ﺍﻟﺪﻭﻟﺔ‬ ‫ ﺍﻟﺘﻮﺟﻪ ﺇﱃ ﲢﻘﻴﻖ ﻫﺪﻑ ﺍﻟﺪﺧﻮﻝ ﻟﻸﺳﻮﺍﻕ ﺍﻟﻌﺎﳌﻴﺔ ﻣﻊ ﺍﺣﺘﻴﺎﺟﺎﺕ ﺍﻟﺘﻄﻮﻳﺮ ﺍﻟﺘﻘﻨﻴﺔ ﻟﻠﺸﺮﻛﺎﺕ ﺍﳋﺎﺻﺔ‬ ‫ ﺍﻟﺴﻴﺎﺳﺎﺕ ﺍﻟﺘﺴﻮﻳﻘﻴﺔ ﻭ ﺍﳋﺪﻣﻴﺔ ﻭ ﺍﻟﺘﻨﻄﻴﻤﻴﺔ ﻟﻀﻤﺎﻥ ﺍﳌﻨﺎﻓﺴﺔ ﰲ ﺳﻮﻕ ﺍﻻﺗﺼﺎﻻﺕ ﻭ ﺿﻤﺎﻥ ﺟﺬﺏ ﺍﻻﺳﺘﺜﻤﺎﺭﺍﺕ ﰲ‬ ‫ﻫﺬﺍ ﺍﻟﻘﻄﺎﻉ‪.‬‬ ‫ ﺗﻨﻈﻴﻢ ﺍﻻﻟﺘﺰﺍﻣﺎﺕ ﳌﻘﺪﻣﻲ ﺍﳋﺪﻣﺎﺕ ﻣﻊ ﲢﺪﻳﺪ ﻣﻌﺎﻳﲑ ﻭ ﻣﻮﺍﺻﻔﺎﺕ ﺍﳋﺪﻣﺔ ﺍﳌﻤﻴﺰﺓ‪ ،‬ﻭ ﰲ ﻣﻘﺪﻣﺘﻬﺎ ﻣﻌﺎﻳﲑ ﺃﻣﻦ ﻭ ﺳﻼﻣﺔ‬ ‫ﺗﺒﺎﺩﻝ ﺍﳌﻌﻠﻮﻣﺎﺕ ﻭ ﺳﺮﻳﺘﻬﺎ ﻭ ﺧﺼﻮﺻﻴﺔ ﺍﳌﺸﺘﺮﻛﲔ‪.‬‬ ‫ ﺗﻮﻓﲑ ﺍﻹﻃﺎﺭ ﺍﻟﻘﺎﻧﻮﱐ ﺍﻟﻮﺍﺿﺢ ﺍﻟﺬﻱ ﳛﺪﺩ ﺍﻻﻟﺘﺰﺍﻣﺎﺕ ﻷﻃﺮﺍﻑ ﺍﻟﻌﻼﻗﺔ‬ ‫ ﲢﺪﻳﺪ ﻧﻄﺎﻕ ﺍﻟﺘﺪﺧﻞ ﺍﳊﻜﻮﻣﻲ ﻭ ﲢﺪﻳﺪ ﺃﻭﻟﻮﻳﺎﺕ ﺍﻟﺪﻋﻢ ﻭ ﻣﺎ ﻳﺘﻌﲔ ﺃﻥ ﻳﻜﻮﻥ ﳏﻼ ﻟﻠﺘﺸﺠﻴﻊ ﺍﻻﺳﺘﺜﻤﺎﺭﻱ ﻣﻦ ﻗﺒﻞ‬ ‫ﺍﻟﺪﻭﻟﺔ‬ ‫‪ -3-1‬ﻋﻨﺼﺮ ﺍﻷﻣﺎﻥ‪ :‬ﺇﻥ ﺍﳋﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﺘﻨﻔﻴﺬﻳﺔ ﻣﻦ ﺃﺧﻄﺮ ﺍﳋﺪﻣﺎﺕ ﺍﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﱪ ﺍﻷﻧﺘﺮﻧﻴﺖ‪ ،‬ﺣﻴﺚ ﳝﻜﻦ ﻷﻱ ﻛﺎﻥ ﺍﻟﻘﻴﺎﻡ‬ ‫ﺑﺎﳍﺠﻮﻡ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﱐ ﻭ ﺍﻟﺪﺧﻮﻝ ﺇﱃ ﺃﻧﻈﻤﺔ ﺍﻟﺒﻨﻚ ﺍﻟﺪﺍﺧﻠﻴﺔ‪ ،‬ﻣﺸﻜﻼ ﺑﺬﻟﻚ ﺧﻄﺮﺍ ﻳﻬﺪﺩ ﻣﻮﺟﻮﺩﺍﺕ ﻭ ﺃﻧﻈﻤﺔ ﺍﻟﺒﻨﻚ ﺍﻟﺪﺍﺧﻠﻴﺔ ﻭ ﻗﺪ‬ ‫ﻳﻜﻮﻥ ﻫﺬﺍ ﺍﳌﻬﺎﺟﻢ ﻣﻦ ﺃﻷﻓﺮﺍﺩ ﺍﻟﻐﲑ ﳐﻮﻟﲔ ﻟﺪﺧﻮﻝ ﺇﱃ ﺃ‪،‬ﻇﻤﺔ ﻭ ﺷﺒﻜﺔ ﺍﳌﻌﻠﻮﻣﺎﺕ ﺍﻟﺪﺍﺧﻠﻴﺔ ﻟﻠﺒﻨﻚ ﻭ ﻗﺪ ﻳﻜﻮﻥ ﻣﻦ ﺍﻷﻓﺮﺍﺩ‬ ‫ﺍﳌﺨﻮﻟﲔ ﻟﻠﺪﺧﻮﻝ ﻟﻼﺳﺘﻔﺎﺩﺓ ﻣﻦ ﺧﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﺒﻨﻚ ﺇﻻ ﺃﻧﻪ ﻳﻘﻮﻡ ﺑﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﻏﲑ ﻣﺼﺮﺡ ﻟﻪ ﺍﻟﻘﻴﺎﻡ ﳍﺎ‪.‬‬ ‫ﻭ ﳊﻤﺎﻳﺔ ﺷﺒﻜﺔ ﻭ ﺃﻧﻈﻤﺔ ﺍﻟﺒﻨﻚ ﺍﻟﺪﺍﺧﻠﻴﺔ ﻣﻦ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﳍﺠﻮﻡ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﱐ‪ ،‬ﺗﻘﻮﻡ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﳌﺘﻌﺎﻣﻠﺔ ﻋﱪ ﺍﻷﻧﺘﺮﻧﻴﺖ ﺑﺎﺳﺘﺨﺪﺍﻡ‬ ‫ﺗﻘﻨﻴﺎﺕ ﻭ ﺃﺳﺎﻟﻴﺐ ﻣﺘﻌﺪﺩﺓ ﻟﺘﻮﻓﲑ ﻋﻨﺼﺮ ﺍﻷﻣﺎﻥ ﻓﻴﻤﺎ ﻳﻠﻲ ﳎﻤﻮﻋﺔ ﻣﻦ ﺍﻷﺳﺎﻟﻴﺐ ﺍﳌﺴﺘﺨﺪﻣﺔ ﰲ ﻫﺬﺍ ﺍ‪‬ﺎﻝ‪:‬‬ ‫• ﺍﺳﺘﺨﺪﺍﻡ ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﺍﳉﺪﺭﺍﻥ ﺍﻟﻨﺎﺭﻳﺔ )‪ :(fire walls‬ﻭ ﻫﻲ ﻋﺒﺎﺭﺓ ﻋﻦ ﳎﻤﻮﻋﺔ ﺑﺮﳎﻴﺎﺕ ﻭ ﺃﺟﻬﺰﺓ ﺗﻔﺼﻞ ﺑﲔ ﺷﺒﻜﺔ‬ ‫ﺍﳌﻬﻠﻮﻣﺎﺕ ﻭ ﺍﻷﻧﻈﻤﺔ ﺍﻟﺪﺍﺧﻠﻴﺔ ﻟﻠﺒﻨﻚ ﻭ ﺑﲔ ﺍﻷﻧﺘﺮﻧﻴﺖ‪ ،‬ﻭ ﺗﻘﻮﻡ ﲟﺮﺍﻗﺒﺔ ﻛﺎﻓﺔ ﺍﻟﺘﻴﺎﺭﺍﺕ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ ﻣﻦ ﻭ ﺇﱃ ﺷﺒﻜﺔ ﺍﻟﺪﺍﺧﻠﻴﺔ ﻭ‬

‫ا ‪ 2‬ﻡ ا ‪ 01 ,‬ا ' ‪.‬ت ا ‪ /‬و ا‪ -.‬دی ‬

‫‪Created by Neevia Personal Converter trial version http://www.neevia.com‬‬

‫ا ا و ا ‪ $ :‬ورة أم ﺏ ت ا ا ا ی ‬ ‫أ‪ .‬ﺏ‪ * +‬د ﻡ' & ‬

‫أ‪ , .‬أ &‬

‫ﺫﻟﻚ ﳌﻨﻊ ﳏﺎﻭﻟﺔ ﺍﻟﺪﺧﻮﻝ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﱐ ﻏﲑ ﻣﺼﺮﺡ ﺑﻪ‪ ،‬ﻭ ﻛﺬﻟﻚ ﳌﻨﻊ ﺩﺧﻮﻝ ﺃﻳﺔ ﺑﺮﳎﻴﺎﺕ ﳐﺮﺑﺔ )‪ ،(virus‬ﻭ ﺗﻘﻮﻡ ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ‬ ‫ﺍﳉﺪﺭﺍﻥ ﺍﻟﻨﺎﺭﻳﺔ ﺑﺎﻟﻮﻇﺎﺋﻒ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ‪:‬‬ ‫ ﻓﺼﻞ ﺷﺒﻜﺔ ﺍﻻﺗﺼﺎﻝ‬ ‫ ﺗﻔﺘﻴﺶ ﺍﻟﺮﺳﺎﺋﻞ )‪(message flow inspection‬‬ ‫• ﻃﺮﻕ ﺍﳊﻤﺎﻳﺔ ﻭ ﺍﻟﺮﻗﺎﺑﺔ ﺍﻷﺧﺮﻯ‪ :‬ﳚﺐ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺒﻨﻚ ﺍﳌﺘﻌﺎﻣﻞ ﻋﱪ ﺍﻷﻧﺘﺮﻧﻴﺖ ﺇﺗﺒﺎﻉ ﻭﺳﺎﺋﻞ ﺍﻟﺮﻗﺎﺑﺔ ﻭ ﺍﳊﻤﺎﻳﺔ ﻟﺘﻮﻓﲑ ﻋﻨﺼﺮ‬ ‫ﺍﻷﻣﺎﻥ ﻭ ﺍﻟﺮﻗﺎﺑﺔ ﺍﻟﺴﻠﻴﻤﺔ ﻟﻠﺤﻔﺎﻅ ﻋﻠﻰ ﻣﻮﺟﻮﺩﺍﺕ ﺍﻟﺒﻨﻚ ﻭ ﲰﻌﺘﻪ ﺑﺸﻜﻞ ﻋﺎﻡ‪ ،‬ﻭ ﻧﺬﻛﺮ ﺑﻌﺾ ﺍﻟﻮﺳﺎﺋﻞ ﻛﻤﺎ ﻳﻠﻲ‪:‬‬ ‫ ﺍﺳﺘﺨﺪﺍﻡ ﻧﻈﺎﻡ ﺍﻟﻜﺘﺮﻭﱐ ﻣﻌﻘﺪ ﺑﺘﻜﻮﻳﻦ ﺍﻟﻜﻠﻤﺎﺕ ﺍﻟﺴﺮﻳﺔ ﺍﳌﻘﺎﺑﻠﺔ ﳌﻔﺎﺗﻴﺢ ﺍﻟﺪﺧﻮﻝ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ‪ ،‬ﺣﻴﺚ ﳚﺐ ﺃﻥ‬ ‫ﺗﻜﻮﻥ ﺍﻟﻜﻠﻤﺔ ﺍﻟﺴﺮﻳﺔ ﻣﻜﻮﻧﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﻗﻞ ﻣﻦ )‪ (8-6‬ﺧﺎﻧﺎﺕ ﻣﻦ ﺣﺮﻭﻑ ﻭ ﺃﺭﻗﺎﻡ ﻭ ﺭﻣﻮﺯ‪ ،‬ﻭ ﺃﻥ ﺗﻜﻮﻥ ﺻﻌﺒﺔ‬ ‫ﺍﻻﻛﺘﺸﺎﻑ ﻭ ﺳﻬﻠﺔ ﺍﻻﺳﺘﺬﻛﺎﺭ ﻣﻦ ﻗﺒﻞ ﻣﺴﺘﺨﺪﻣﻴﻬﺎ‪.‬‬ ‫ ﺗﺸﲑ ﺑﻌﺾ ﺍﻟﺪﺭﺍﺳﺎﺕ ﺃﻥ ﻣﺎ ﻧﺴﺒﺘﻪ ‪ % 70‬ﻣﻦ ﺍﳌﻬﺎﲨﲔ ﻫﻢ ﻣﻦ ﻧﻔﺲ ﺍﳌﻮﻇﻔﲔ ﺍﻟﻌﺎﻣﻠﲔ ﺣﻴﺚ ﺃ‪ ،‬ﻓﺮﺹ‬ ‫ﺍﳌﻌﺮﻓﺔ ﻟﺪﻳﻬﻢ ﻋﻦ ﻃﺒﻴﻌﺔ ﺍﻟﺸﺒﻜﺔ ﻭ ﻧﻈﻢ ﺍﳌﻌﻠﻮﻣﺎﺕ ﺍﻟﺪﺍﺧﻠﻴﺔ ﺃﻋﻠﻰ ﻣﻦ ﺍﳌﻬﺎﲨﲔ ﺍﻵﺧﺮﻳﻦ‪ ،‬ﻭ ﻋﻠﻴﻪ ﻋﻠﻰ ﳚﺐ ﻋﻠﻰ ﺇﺩﺍﺭﺓ‬ ‫ﺍﻟﺒﻨﻚ ﺃﻥ ﲢﺮﺹ ﻋﻠﻰ ﺗﻮﻓﲑ ﺍﳌﻌﻠﻮﻣﺎﺕ ﻋﻦ ﺍﻟﺸﺒﻜﺔ ﺍﻟﺪﺍﺧﻠﻴﺔ ﻭ ﻋﻦ ﻧﻈﻢ ﺍﳌﻌﻠﻮﻣﺎﺕ ﻟﻠﻤﻮﻇﻔﲔ‪.‬‬ ‫ ﳚﺐ ﺃﻥ ﻳﻘﻮﻡ ﺍﻟﺒﻨﻚ ﺑﻜﺎﻓﺔ ﺇﺟﺮﺍﺀﺍﺕ ﺍﻟﺮﻗﺎﺑﺔ ﻭ ﺍﳊﻤﺎﻳﺔ ﺍﳌﺎﺩﻳﺔ ﻟﻸﺟﻬﺰﺓ‪ ،‬ﺣﻴﺚ ﳚﺐ ﺣﻔﻆ ﻫﺬﻩ ﺍﻷﺟﻬﺰﺓ ﰲ‬ ‫ﺃﻣﻜﺎﻥ ﺁﻣﻨﺔ ﻻ ﻳﺴﻤﺢ ﻷﺣﺪ ﺑﺎﻟﺪﺧﻮﻝ ﺇﻟﻴﻬﺎ ﺇﻻ ﺍﳌﻮﻇﻔﲔ ﺍﳌﺨﻮﻟﲔ‬ ‫ ﺍﻧﺘﻬﺎﺝ ﺃﺳﻠﻮﺏ ﺭﻗﺎﺑﺔ ﻭ ﺗﺪﻗﻴﻖ ﺩﺍﺧﻠﻲ ﻳﺘﻨﺎﺳﺐ ﻣﻊ ﻃﺒﻴﻌﺔ ﻭ ﻣﺴﺘﻮﻯ ﺧﻄﻮﺭﺓ ﻭ ﺗﻌﻘﻴﺪ ﺍﻟﻌﻤﻞ ﺍﳌﺼﺮﰲ ﻋﱪ‬ ‫ﺍﻷﻧﺘﺮﻧﻴﺖ‪.‬‬ ‫• ﺍﻟﺘﻮﺛﻴﻖ‪ :‬ﺗﺸﻜﻞ ﺍﻷﻧﺘﺮﻧﻴﺖ ﺑﻴﺌﺔ ﺍﻧﺘﻘﺎﻝ ﺍﻟﺮﺳﺎﺋﻞ ﺑﲔ ﺍﻷﻃﺮﺍﻑ ﺍﳌﺨﺘﻠﻔﺔ ﺍﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺎ ﰲ ﺍﻟﺘﺒﺎﺩﻝ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ﻭ ﺍﳌﺼﺮﰲ‪ ،‬ﻭ ﻳﺘﻄﻠﺐ‬ ‫ﺍﻟﻌﻤﻞ ﺍﳌﺼﺮﰲ ﻋﱪ ﺍﻷﻧﺘﺮﻧﻴﺖ‪ ،‬ﺃﻭﻻ ﺍﳊﻔﺎﻅ ﻋﻠﻰ ﺳﺮﻳﺔ ﻭ ﲪﺎﻳﺔ ﺍﻟﺮﺳﺎﺋﻞ ﺍﳌﺘﺒﺎﺩﻟﺔ ﻣﻦ ﺍﻟﺘﻐﲑ ﻭ ﺍﻟﻌﺒﺚ‪ ،‬ﻭ ﺛﺎﻧﻴﺎ ﺍﻟﺘﻮﺛﻴﻖ ﻭ‬ ‫ﺍﻟﺘﺄﻛﺪ ﻣﻦ ﻫﻮﻳﺔ ﻭ ﻣﺼﺪﺭ ﻫﺬﻩ ﺍﻟﺮﺳﺎﺋﻞ ﻭ ﳝﻜﻦ ﲢﻘﻴﻖ ﻫﺬﻳﻦ ﺍﳍﺪﻓﲔ ﻣﻦ ﺧﻼﻝ ﺍﺳﺘﻐﻼﻝ ﻋﻠﻢ ﺍﻟﺘﺸﻔﲑ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﱐ‪ ،‬ﺣﻴﺚ‬ ‫ﺗﻘﻮﻡ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﳌﺘﻌﺎﻣﻠﺔ ﻋﱪ ﺍﻷﻧﺘﺮﻧﻴﺖ ﺑﺎﺳﺘﺨﺪﺍﻡ ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﺍﻟﺘﺸﻔﲑ ﺍﻟﱵ ﺗﻜﻮﻥ ﻋﻠﻰ ﺷﻜﻞ ﺑﺮﳎﻴﺎﺕ ﺃﻭ ﻋﻠﻰ ﺷﻜﻞ ﺃﺟﻬﺰﺓ‪.‬‬ ‫• ﺍﻟﺜﻘﺔ‪ :‬ﺇﻥ ﺍﻟﺘﻌﺎﻣﻞ ﻋﱪ ﺍﻷﻧﺘﺮﻧﻴﺖ ﻳﺘﻄﻠﺐ ﺃ‪ ،‬ﻳﺘﺄﻛﺪ ﻛﻞ ﻃﺮﻑ ﻣﺘﻌﺎﻣﻞ ﻣﻦ ﻫﻮﻳﺔ ﺍﻵﺧﺮ‪ ،‬ﻭ ﻣﻦ ﺍﳌﻤﻜﻦ ﺃﻥ ﻳﺘﻢ ﺫﻟﻚ ﻣﻦ‬ ‫ﻗﺒﻞ ﻃﺮﻑ ﺛﺎﻟﺚ ﻣﻌﺘﻤﺪ ﻭ ﻣﻮﺛﻮﻕ ﺑﻪ ﻣﻦ ﻗﺒﻞ ﺍﳉﻤﻴﻊ‪ ،‬ﻛﻤﺎ ﻫﻮ ﺍﳊﺎﻝ ﰲ ﺍﻟﻮ‪ .‬ﻡ‪ .‬ﺃ ﻓﻬﺬﺍ ﺍﻟﻄﺮﻑ ﻳﺴﻤﻰ ﺑﺴﻠﻄﺔ ﺍﻟﺘﺼﺪﻳﻖ‬ ‫"‪ "certificate authority‬ﻳﻘﻮﻡ ﺑﺘﺄﻛﻴﺪ ﻫﻮﻳﺔ ﺍﻷﻃﺮﺍﻑ ﺍﳌﺘﻌﺎﻣﻠﺔ ﻋﱪ ﺍﻷﻧﺘﺮﻧﻴﺖ ﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ ﺇﱃ ﺍﳌﺼﺎﺩﻗﺔ ﻋﻠﻰ‬ ‫ﺗﻮﻗﻴﻌﺎ‪‬ﻢ ﺍﻟﺮﻗﻤﻴﺔ‪ ،‬ﻭ ﺩﻭﺭ ﺳﻠﻄﺔ ﺍﻟﺘﺼﺪﻳﻖ ﺗﺸﺒﻪ ﺩﻭﺭ ﺍﻟﺒﻨﻚ ﰲ ﺍﻻﻋﺘﻤﺎﺩ ﺍﳌﺴﺘﻨﺪﻱ‪.‬‬ ‫• ﻭﺟﻮﺩ ﺍﻹﺛﺒﺎﺕ‪ :‬ﺃﻱ ﻭﺟﻮﺩ ﺇﺛﺒﺎﺕ ﻏﲑ ﻗﺎﺑﻞ ﻟﻺﻧﻜﺎﺭ ﻣﻦ ﻗﺒﻞ ﺍﳌﺮﺳﻞ ﺃﻭ ﺍﳌﺴﺘﻘﺒﻞ ﻋﻠﻰ ﺗﻨﻔﻴﺬ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﻣﻌﻴﻨﺔ ﲤﺖ ﻣﻦ ﺧﻼﻝ‬ ‫ﺗﺒﺎﺩﻝ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﱐ ﻋﱪ ﺍﻷﻧﺘﺮﻧﻴﺖ‪ ،‬ﻭ ﺑﺎﻟﺮﻏﻢ ﻣﻦ ﺃﻥ ﺍﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﻗﺪ ﻭﻓﺮﺕ ﻫﺬﺍ ﺍﻹﺛﺒﺎﺕ ﰲ ﻋﺎﱂ ﺍﻷﻧﺘﺮﻧﻴﺖ ﻣﻦ ﺧﻼﻝ‬ ‫ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ "ﻣﻔﺘﺎﺡ ﺍﻟﺘﺸﻔﲑ ﺍﻟﻌﺎﻡ" ﺇﻻ ﺃ‪ ،‬ﺍﳉﺎﻧﺐ ﺍﻟﺘﺸﺮﻳﻌﻲ ﻣﺎ ﺯﺍﻝ ﻭﺍﺿﺢ ﺍﳌﻌﺎﱂ ﻭ ﻣﻮﺣﺪ ﺍﻟﺘﻄﺒﻴﻖ ﺩﻭﻟﻴﺎ‪.‬‬ ‫• ﺍﳋﺼﻮﺻﻴﺔ‪ :‬ﻳﻌﺘﻤﺪ ﳒﺎﺡ ﺍﻟﻌﻤﻞ ﺍﳌﺼﺮﰲ ﻋﱪ ﺍﻷﻧﺘﺮﻧﻴﺖ ﻋﻠﻰ ﺿﺮﻭﺭﺓ ﻗﺒﻮﻝ ﺍﻟﻌﻤﻴﻞ ﺍﻟﻮﺳﻴﻠﺔ ﺍﻟﱵ ﺗﻘﺪﻡ ﻟﻪ ﺍﳋﺪﻣﺎﺕ‬ ‫ﺍﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ﻭ ﻫﻲ ﺍﻷﻧﺘﺮﻧﻴﺖ‪ ،‬ﻭ ﺗﺸﲑ ﺑﻌﺾ ﺍﻟﺪﺭﺍﺳﺎﺕ ﺃﻥ ﻗﺒﻮﻝ ﺍﻟﻌﻤﻴﻞ ﻟﻮﺳﻴﻠﺔ ﺗﻮﺻﻴﻞ ﺍﳋﺪﻣﺎﺕ ﻳﻌﺘﻤﺪ ﻋﻠﻰ ﻣﺪﻯ ﺍﻫﺘﻤﺎﻡ‬ ‫ﺍﻟﺒﻨﻚ ﲞﺼﻮﺻﻴﺔ ﺍﳌﻌﻠﻮﻣﺎﺕ ﺍﻟﺸﺨﺼﻴﺔ ﺍﳌﻌﻄﺎﺓ ﻟﻪ ﻣﻦ ﻗﺒﻞ ﺍﻟﻌﻤﻴﻞ‪ ،‬ﻭ ﻋﻠﻰ ﻣﺪﻯ ﺍﺣﺘﻔﺎﻅ ﻫﺬﻩ ﺍﳌﻌﻠﻮﻣﺎﺕ ﲞﺼﻮﺻﻴﺘﻬﺎ ﺃﺛﻨﺎﺀ‬ ‫ﺍﻧﺘﻘﺎﳍﺎ ﻋﱪ ﺍﻷﻧﺘﺮﻧﻴﺖ‪.‬‬ ‫• ﺍﻟﺘﻮﻓﺮ ﺍﻟﺪﺍﺋﻢ )‪ :(availability‬ﻟﺘﺤﻘﻴﻖ ﻫﺬﺍ ﺍﳌﻄﻠﺐ ﻳﺘﻮﻗﻊ ﻣﻦ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﳌﺘﻌﺎﻣﻠﺔ ﻋﱪ ﺍﻷﻧﺘﺮﻧﻴﺖ ﺃﻥ ﲤﺘﻠﻚ ﺍﻟﻄﺎﻗﺔ ﻭ‬ ‫ﺍﳌﻘﺪﺭﺓ ﺍﻻﺳﺘﻴﻌﺎﺑﻴﺔ ﺍﻟﻼﺯﻣﺔ‪ ،‬ﻓﻴﺠﺐ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺍﻣﺘﻼﻙ ﻣﺎ ﻳﻜﻔﻲ ﻣﻦ ﺍﻟﱪﳎﻴﺎﺕ ﻭ ﺍﻷﺟﻬﺰﺓ ﻭ ﺍﳌﻮﺍﺭﺩ ﺍﻟﻔﻨﻴﺔ ﺍﻷﺧﺮﻯ‪ ،‬ﻭ ﺃﻥ‬ ‫ا ‪ 2‬ﻡ ا ‪ 01 ,‬ا ' ‪.‬ت ا ‪ /‬و ا‪ -.‬دی ‬

‫‪Created by Neevia Personal Converter trial version http://www.neevia.com‬‬

‫ا ا و ا ‪ $ :‬ورة أم ﺏ ت ا ا ا ی ‬ ‫أ‪ .‬ﺏ‪ * +‬د ﻡ' & ‬

‫أ‪ , .‬أ &‬

‫ﻳﻜﻮﻥ ﻟﺪﻳﻬﺎ ﻭ ﺑﺸﻜﻞ ﻣﺴﺘﻤﺮ ﺍﻻﺣﺘﻴﺎﻁ ﻣﻦ ﻫﺬﻩ ﺍﻷﺟﻬﺰﺓ ﻟﺘﺸﻐﻴﻠﻬﺎ ﻓﻮﺭﺍ ﺣﺎﻝ ﺗﻌﻄﻞ ﺍﻷﺟﻬﺰﺓ ﺍﻟﻌﺎﻣﻠﺔ‪ ،‬ﻛﻤﺎ ﳚﺐ ﻋﻠﻰ‬ ‫ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﺒﻨﻚ ﺃﻥ ﺗﻘﻮﻡ ﺑﻌﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﻔﺤﺺ ﺍﻟﺪﻭﺭﻱ ﻟﻠﺘﺄﻛﺪ ﻣﻦ ﻛﻔﺎﺀﺓ ﻭ ﺳﺮﻋﺔ ﻭﺳﺎﺋﻞ ﺍﻷﻧﺘﺮﻧﻴﺖ ﺍﳌﺰﻭﺩﺓ ﻟﺘﻮﺻﻴﻞ ﺍﳋﺪﻣﺎﺕ‬ ‫ﺍﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ﻟﻠﻌﻤﻼﺀ‪ ،‬ﻓﺘﻘﻮﻡ ﺑﻔﺤﺺ ﺯﻣﻦ ﺍﻻﻧﺘﻈﺎﺭ ﺍﻟﻼﺯﻡ ﻟﺘﻮﺻﻴﻞ ﺍﳋﺪﻣﺔ ﺍﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ﻟﻠﻌﻤﻴﻞ‪ ،‬ﻭ ﻓﺤﺺ ﺍﳌﻘﺪﺭﺓ ﺍﻻﺳﺘﻴﻌﺎﺑﻴﺔ ﳍﺬﻩ‬ ‫ﺍﻷﺟﻬﺰﺓ ﺍﳌﺰﻭﺩﺓ ﻟﺘﻮﺻﻴﻞ ﺍﳋﺪﻣﺎﺕ ﺍﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﱪ ﺍﻷﻧﺘﺮﻧﻴﺖ‪ ،‬ﺇﺿﺎﻓﺔ ﺇﱃ ﺫﻟﻚ ﳚﺐ ﻋﻠﻰ ﺍﻹﺩﺍﺭﺓ ﺃﻥ ﺗﻘﻮﻡ ﺑﻮﺿﻊ ﻭ ﻓﺤﺺ‬ ‫ﺧﻄﺔ ﺍﻟﻄﻮﺍﺭﺉ ﻟﺪﻳﻬﺎ ﲢﺴﺒﺎ ﻟﻮﻗﻮﻉ ﺃﻱ ﻃﺎﺭﺉ‪.‬‬

‫‪ – 4‬ﺍﻷﻃﺮﺍﻑ ﺍﳌﺸﻜﻠﺔ ﻟﻠﺼﲑﻓﺔ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ‪:‬‬ ‫ﻳﻌﺘﱪ ﺍﻟﺒﻨﻚ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﱐ ﻛﻤﺆﺳﺴﺔ ﻣﺒﻨﻴﺔ ﺑﺸﻜﻞ ﻛﻠﻲ ﺃﻭ ﺟﺰﺋﻲ ﻋﻠﻰ ﻗﻨﺎﺓ ﺗﻮﺯﻳﻊ ﻭﺍﺣﺪﺓ ﻭ ﻫﻲ ﺍﻷﻧﺘﺮﻧﻴﺖ ﻣﻦ ﺧﻼﻝ ﻫﺬﺍ‬ ‫ﺍﻟﺘﻌﺮﻳﻒ ﳝﻜﻦ ﺗﻮﺿﻴﺢ ‪ 4‬ﺃﻧﻮﺍﻉ ﻣﻦ ﺍﻷﻃﺮﺍﻑ ﺍﳌﺸﻜﻠﺔ ﻟﻠﺒﻨﻚ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﱐ‪:‬‬ ‫‪ .A‬ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ‪ :‬ﻭ ﺍﻟﱵ ﱂ ﺗﺘﺨﻄﻰ ﺑﻌﺪ ﻋﺘﺒﺔ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ ﻭ ﻟﻜﻨﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﻗﻞ ﲤﻠﻚ ﻣﻮﻗﻌﺎ ﻣﻌﻠﻮﻣﺎﰐ ﺣﻴﺚ ﻳﻌﻄﻲ‬ ‫ﺍﳌﻮﻗﻊ ﺍﳌﻌﻠﻮﻣﺎﺕ ﻣﺜﻞ‪ :‬ﻃﺒﻴﻌﺔ ﺍﳋﺪﻣﺎﺕ ﺍﳌﻘﺪﻣﺔ‪ ،‬ﺳﻌﺮ ﺍﻟﻔﺎﺋﺪﺓ‪ ،‬ﺃﺳﻌﺎﺭ ﺍﳋﺪﻣﺎﺕ ﺍﳌﻘﺪﻣﺔ ﺇﺿﺎﻓﺔ ﺇﱃ ﻣﻌﻠﻮﻣﺎﺕ ﻋﻦ ﳎﻤﻮﻉ‬ ‫ﺍﻟﻮﻛﺎﻻﺕ ﺍﳌﻨﺘﻤﻴﺔ ﻟﻠﺒﻨﻚ‪.‬‬ ‫‪ .B‬ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻟﺜﻨﺎﺋﻴﺔ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ‪ :‬ﻭ ﻫﻲ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻟﱵ ﺗﻘﻮﻡ ﺑﻌﺮﺽ ﺍﳋﺪﻣﺎﺕ ﺑﺸﻜﻠﻬﺎ ﺍﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻱ ﻭ ﺃﻳﻀﺎ ﺑﺸﻜﻠﻬﺎ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﱐ ﺣﻴﺚ‬ ‫‪‬ﺪﻑ ﻫﺬﻩ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺇﱃ ﻏﺰﻭ ﺃﺳﻮﺍﻕ ﺟﺪﻳﺪﺓ ﻧﺘﻴﺠﺔ ﻟﻌﺮﺿﻬﺎ ﻛﻼ ﺍﳋﺪﻣﺘﲔ ﻣﻊ ﺑﻌﺾ‪ ،‬ﻭ ﻣﺜﺎﻝ ﰲ ﻓﺮﻧﺴﺎ‪CCF le :‬‬ ‫‪. crédit lyonnais‬‬ ‫‪ .C‬ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻻﻓﺘﺮﺍﺿﻴﺔ )‪ :(Internet only‬ﻭ ﺍﻟﱵ ﺗﻌﺘﱪ ﺑﻨﻮﻙ ﺍﻓﺘﺮﺍﺿﻴﺔ ﺑﺼﻔﺔ ﻛﻠﻴﺔ ﻛﻮ‪‬ﺎ ﻻ ﲤﻠﻚ ﺃﻱ ﻭﻛﺎﻟﺔ ﺑﻨﻜﻴﺔ ﻭ‬ ‫ﳒﺪ ﰲ ﻫﺬﻩ ﺍﻟﻔﺌﺔ ﻧﻮﻋﲔ ﻣﻦ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ‪ ،‬ﺍﻟﻨﻮﻉ ﺍﻷﻭﻝ‪ :‬ﻭ ﻳﻌﲏ ‪ les start-up‬ﻭ ﺍﻟﱵ ﺗﻘﺘﺮﺡ ﻋﱪ ﺍﻷﻧﺘﺮﻧﻴﺖ ﺧﺪﻣﺎﺕ‬ ‫ﻣﻄﺎﺑﻘﺔ ﻟﻠﺨﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ ﺃﻣﺎ ﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﻠﻨﻮﻉ ﺍﻟﺜﺎﱐ‪ :‬ﻓﻨﺠﺪ ﻣﺎ ﻳﺴﻤﻰ ﺑﺎﳌﺘﻌﺎﻣﻠﲔ ﺍﳋﺎﺭﺟﻴﲔ ‪opérateurs‬‬ ‫‪ étrangers‬ﺃﻱ ﺗﺄﺳﻴﺲ ﻭﻛﺎﻻﺕ ﺍﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻷﻧﺘﺮﻧﻴﺖ ﺧﺎﺭﺝ ﺍﻟﺒﻼﺩ ﻣﻦ ﺃﺟﻞ ﺗﻘﻠﻴﺺ ﺗﻜﺎﻟﻴﻒ ﺗﺄﺳﻴﺲ ﻭﻛﺎﻟﺔ‬ ‫ﻓﻌﻠﻴﺔ‪.‬‬ ‫‪ .D‬ﺍﻟﺪﺍﺧﻠﲔ ﺍﳉﺪﺩ ﰲ ﺍﻟﻌﺎﱂ ﺍﳌﺎﱄ‪ :‬ﻭ ﻳﺘﻤﺜﻠﻮﻥ ﺑﺸﻜﻞ ﺧﺎﺹ ﰲ ﺷﺮﻛﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻣﲔ‪ ،‬ﺷﺮﻛﺎﺕ ﺍﻟﺘﻮﺯﻳﻊ )ﻣﺜﻼ ﰲ ﻓﺮﻧﺴﺎ ﳒﺪ‬ ‫‪ (Casino ،Auchan ،Carfour‬ﺍﻟﱵ ﺗﺒﺤﺚ ﻋﻦ ﺗﻨﻮﻳﻊ ﻣﻜﺜﻒ ﻟﻨﺸﺎﻃﺎ‪‬ﺎ ﻣﻦ ﺃﺟﻞ ﺯﻳﺎﺩﺓ ﻣﺮﺩﻭﺩﻳﺔ ﻏﲑ ﺃﻥ ﻫﺬﻩ‬ ‫ﺍﻟﻔﺌﺔ ﺗﻜﺘﻔﻲ ﺣﺎﻟﻴﺎ ﲞﺪﻣﺎﺕ ﳏﺪﻭﺩﺓ ﻣﺜﻞ‪ :‬ﺣﺴﺎﺑﺎﺕ ﺍﻻﺩﺧﺎﺭ‪ ،‬ﻗﺮﻭﺽ ﺍﻻﺳﺘﻬﻼﻙ‪.‬‬

‫ا ‪ 2‬ﻡ ا ‪ 01 ,‬ا ' ‪.‬ت ا ‪ /‬و ا‪ -.‬دی ‬

‫‪Created by Neevia Personal Converter trial version http://www.neevia.com‬‬

‫ا ا و ا ‪ $ :‬ورة أم ﺏ ت ا ا ا ی ‬ ‫أ‪ .‬ﺏ‪ * +‬د ﻡ' & ‬

‫أ‪ , .‬أ &‬

‫ا ك ا ‪ w‬ا ‪ F‬ط‬

‫‪Internet Only‬‬ ‫)‪( Start – Up‬‬

‫ﺏ ك ﺕ‪& /‬ی ) ‪ Y‬ﻡ ‪z-‬‬ ‫ﻡ‪ O‬ﻡ ﺕ‪{ * ,‬‬ ‫ا‪(W D‬‬ ‫‪E- banking‬‬ ‫ا &اﺥ ‪ +‬ا &د‬ ‫)ا ‪M‬ﻡ ت‪ ،‬ا ز* ‪(+‬‬

‫ا ك ا‪ .‬و ‬

‫ﺍﻟﺸﻜﻞ‪ :‬ﺍﻷﻃﺮﺍﻑ ﺍﳌﺸﻜﻠﺔ ﻟﻠﺒﻨﻮﻙ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ‬

‫ا ‪ O‬ﻡ ‪ +‬ا ‪ Q‬ر ‪+‬‬ ‫‪Opérateurs‬‬ ‫‪Etranger‬‬

‫ﺍﳌﺼﺪﺭ‪ :‬ﻣﻦ ﺇﻋﺪﺍﺩ ﺍﻟﻄﺎﻟﺐ‬ ‫ﺇﻥ ﻋﻮﺍﻣﻞ ﳒﺎﺡ ﻫﺬﻩ ﺍﻷﻃﺮﺍﻑ ﺗﺘﻤﺜﻞ ﰲ ﺧﻠﻖ ﺍﺳﻢ ﲡﺎﺭﻱ ﻳﺴﻬﻞ ﺗﻄﺒﻴﻘﻪ ﰲ ﺃﺫﻫﺎﻥ ﺍﻟﻌﻤﻼﺀ‪ ،‬ﻭ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ‬ ‫ﲣﺼﺺ ﺟﺰﺀ ﻛﺒﲑ ﺣﺠﻢ ﺍﺳﺘﺜﻤﺎﺭﺍ‪‬ﺎ ﻛﺘﻜﺎﻟﻴﻒ ﺍﻟﺘﺴﻮﻳﻖ ﻭ ﺍﻻﺗﺼﺎﻝ ﻛﻤﺎ ﺃ‪‬ﺎ ﺗﻌﺘﻤﺪ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻮﻋﻲ ﺍﻟﻜﺎﰲ ﻟﻠﻌﻤﻼﺀ ﻭﻣﻌﺮﻓﺘﻬﻢ ﳌﺰﺍﻳﺎ‬ ‫ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ‪.‬‬

‫‪ – 5‬ﺍﳋﺪﻣﺎﺕ ﺍﳌﻌﺮﻭﺿﺔ ﻣﻦ ﻃﺮﻑ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ‪:‬‬ ‫ﺇﻥ ﺍﳋﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﺍﳌﻌﺮﻭﺿﺔ ﻋﱪ ﺍﻷﻧﺘﺮﻧﻴﺖ ﺗﺰﺩﺍﺩ ﺗﻨﻮﻋﺎ ﻭ ﺗﺸﻤﻞ ﻛﺎﻓﺔ ﺍﳋﺪﻣﺎﺕ ﺍﳌﻘﺪﻣﺔ ﻋﱪ ﺍﻟﻮﺳﺎﺋﻞ ﺍﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ‪ ،‬ﻭ ﻣﻦ ﺃﻫﻢ‬ ‫ﺍﳋﺪﻣﺎﺕ ﺍﻷﺳﺎﺳﻴﺔ‪ :‬ﺍﻹﻃﻼﻉ ﻋﻠﻰ ﺍﳊﺴﺎﺑﺎﺕ‪ ،‬ﺩﻓﻊ ﺍﻟﻔﻮﺍﺗﲑ ﺍﻟﻌﻤﻼﺀ‪ ،‬ﻃﻠﺐ ﻛﺸﻒ ﺣﺴﺎﺏ ﻟﻄﻠﺐ ﺍﳊﺼﻮﻝ ﻋﻠﻰ ﺗﺴﻬﻴﻼﺕ‬ ‫ﺍﺋﺘﻤﺎﻧﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻟﺘﺤﻮﻳﻼﺕ ﺍﻟﻨﻘﺪﻳﺔ‪ ،‬ﻭ ﻣﻦ ﺍﳌﻤﻜﻦ ﺃﻥ ﻳﻘﻮﻡ ﺍﻟﺒﻨﻚ ﺑﺘﻘﺪﱘ ﺗﻮﺻﻴﻞ ﺍﻷﻧﺘﺮﻧﻴﺖ ﻟﻌﻤﻼﺋﻪ‪.‬‬ ‫ﺑﺎﻹﺿﺎﻓﺔ ﺇﱃ ﺍﳋﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﺴﺎﺑﻘﺔ ﳝﻜﻦ ﻟﻠﻌﻤﻼﺀ ﺍﳊﺼﻮﻝ ﻋﻠﻰ ﻣﻌﻠﻮﻣﺎﺕ ﻫﺎﻣﺔ ﺗﺘﻌﻠﻖ ﻣﺜﻼ ﺑﺎﻟﺒﻮﺭﺻﺔ‪ ،‬ﻓﻬﻨﺎﻙ ﺑﻌﺾ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺗﻘﺘﺮﺡ‬ ‫ﻋﻠﻰ ﻋﻤﻼﺀﻫﺎ ﻣﻌﻠﻮﻣﺎﺕ ﻣﻔﺼﻠﺔ ﻣﺘﻌﻠﻘﺔ ﺑﺎﻟﺘﺤﻠﻴﻼﺕ ﺍﳌﺎﻟﻴﺔ ﻭ ﺍﻹﻣﻜﺎﻧﻴﺎﺕ ﻟﻨﻘﻞ ﺍﻟﺴﻨﺪﺍﺕ ﺇﱃ ﺑﻠﺪﺍﻥ ﺧﺎﺭﺟﻴﺔ ﻭ ﺗﻌﺘﱪ ﺃﺳﻌﺎﺭ‬ ‫ﺍﳋﺪﻣﺎﺕ ﻛﻌﺎﻣﻞ ﳏﺪﺩ ﻟﺪﺭﺟﺔ ﺍﳌﻨﺎﻓﺴﺔ ﺍﳌﺘﻌﻠﻘﺔ ﺑﻌﺮﺽ ﻫﺬﻩ ﺍﳋﺪﻣﺎﺕ‪.‬‬ ‫ﻭ ﲤﺜﻞ ﺍﻟﻘﺮﻭﺽ ﺃﻫﻢ ﺍﳋﺪﻣﺎﺕ ﺍﳌﻌﺮﻭﺿﺔ ﻣﻦ ﻃﺮﻑ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ ﻧﻈﺮﺍ ﻟﺘﻄﻮﺭ ﻃﺮﻕ ﻣﻌﺎﳉﺔ ﻣﻠﻔﺎﺕ ﻃﻠﺐ ﺍﻟﻘﺮﻭﺽ ﺍﻟﱵ‬ ‫ﺗﺴﻤﺢ ﺑﺎﻟﺘﻌﺮﻑ ﻋﻠﻰ ﺇﻣﻜﺎﻧﻴﺔ ﺍﻟﺪﻓﻊ ﺍﳋﺎﺻﺔ ﺑﻜﻞ ﻋﻤﻴﻞ ﺍﻧﻄﻼﻗﺎ ﻣﻦ ﳎﻤﻮﻋﺔ ﻣﻦ ﺍﳌﻌﻠﻮﻣﺎﺕ ﺍﳋﺎﺻﺔ ‪‬ﺬﺍ ﺍﻟﻌﻤﻴﻞ )ﺍﻟﺴﻦ‪ ،‬ﻃﺒﻴﻌﺔ‬ ‫ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ‪ ،‬ﳎﻤﻮﻉ ﺍﻟﺪﺧﻞ ﺍﻟﺴﻨﻮﻱ( ﻭ ﻣﻦ ﻣﺰﺍﻳﺎ ﻫﺬﻩ ﺍﻟﺘﻘﻨﻴﺔ ﺃ‪‬ﺎ ﺗﻌﻄﻲ ﻟﻠﻌﻤﻴﻞ ﺟﻮﺍﺑﺎ ﺳﺮﻳﻌﺎ ﻋﻠﻰ ﻃﻠﺒﻪ ﻟﻠﻘﺮﺽ ﻛﻤﺎ ﺗﻘﻠﻞ ﻣﻦ‬ ‫ﺃﺧﻄﺎﺭ ﺍﳋﺴﺎﺋﺮ ﺍﻟﺬﻱ ﻗﺪ ﻳﺘﻌﺮﺽ ﳍﺎ ﺍﻟﺒﻨﻚ‪.‬‬ ‫ﻭ ﻳﺒﲔ ﺍﳉﺪﻭﻝ ﺍﻟﺘﺎﱄ ﳐﺘﻠﻒ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ﺍﻟﱵ ﳝﻜﻦ ﺍﻟﻘﻴﺎﻡ ‪‬ﺎ ﻋﱪ ﺍﻷﻧﺘﺮﻧﻴﺖ‪:‬‬ ‫ﻧﻮﻉ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺎﺕ‬

‫ﺍﻟﻮﻇﺎﺋﻒ‬ ‫ ﺍﻹﻃﻼﻉ ﻋﻠﻰ ﺍﳊﺴﺎﺑﺎﺕ )ﺣﺴﺎﺏ ﺟﺎﺭﻱ ﺑﺮﻳﺪﻱ‪ ،‬ﺑﻨﻜﻲ‪ (...‬ﰲ ﺃﻱ ﻭﻗﺖ ﻭ ﻣﻜﺎﻥ‬ ‫ ﻣﺘﺎﺑﻌﺔ ﺍﳊﺴﺎﺑﺎﺕ ﻋﻦ ﺑﻌﺪ ﻭ ﺇﻣﻜﺎﻧﻴﺔ ﺍﻟﺒﺤﺚ ﻋﻦ ﺍﻟﻘﻴﺎﻡ ﺑﺎﻟﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﻋﻠﻰ ﺣﺴﺐ‬ ‫ﺍﳌﻌﺎﻳﲑ‬ ‫ ﺍﳊﺼﻮﻝ ﻋﻠﻰ ﻣﻌﻠﻮﻣﺎﺕ ﻣﺘﻌﻠﻘﺔ ﺑﺎﻟﺪﺧﻞ ﺍﻟﻮﻃﲏ ﺍﳋﺎﻡ‬

‫ا ‪ 2‬ﻡ ا ‪ 01 ,‬ا ' ‪.‬ت ا ‪ /‬و ا‪ -.‬دی ‬

‫‪Created by Neevia Personal Converter trial version http://www.neevia.com‬‬

‫ا ا و ا ‪ $ :‬ورة أم ﺏ ت ا ا ا ی ‬ ‫أ‪ .‬ﺏ‪ * +‬د ﻡ' & ‬

‫ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﳉﺎﺭﻳﺔ‬ ‫‪Les opérations‬‬ ‫‪courantes‬‬

‫ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﺒﻮﺭﺻﺔ‬

‫ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﻘﺮﻭﺽ ﻭ ﺍﻟﺘﺄﻣﲔ‬

‫أ‪ , .‬أ &‬

‫ ‬ ‫ ‬ ‫ ‬ ‫ ‬ ‫ ‬ ‫ ‬ ‫ ‬ ‫ ‬ ‫ ‬

‫ﻃﻠﺐ ﺩﻓﺎﺗﺮ ﺷﻴﻜﺎﺕ‬ ‫ﻃﻠﺐ ﺗﻐﻴﲑ ﻧﻮﻉ ﺍﳊﺴﺎﺏ ﺃﻭ ﺍﻟﺸﻴﻜﺎﺕ‬ ‫ﻃﻠﺒﺎﺕ ﺍﳊﺼﻮﻝ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺒﻄﺎﻗﺎﺕ ﺍﻻﺋﺘﻤﺎﻧﻴﺔ‬ ‫ﲢﻮﻳﻼﺕ ﻧﻘﺪﻳﺔ ﻣﻦ ﺣﺴﺎﺏ ﺇﱃ ﺣﺴﺎﺏ ﺩﺍﺧﻞ ﺍﻟﺒﻨﻚ‬ ‫ﲢﻮﻳﻼﺕ ﻧﻘﺪﻳﺔ ﻣﻦ ﺣﺴﺎﺏ ﺇﱃ ﺣﺴﺎﺏ ﺧﺎﺭﺝ ﺍﻟﺒﻨﻚ‬ ‫ﺩﻓﻊ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻟﻔﻮﺍﺗﲑ ﻣﺒﺎﺷﺮﺓ ﻋﱪ ﺍﻷﻧﺘﺮﻧﻴﺖ‬ ‫ﻃﻠﺐ ﺍﻻﺳﺘﺸﺎﺭﺍﺕ‬ ‫ﻃﻠﺒﺎﺕ ﺗﻐﻴﲑ ﻛﻠﻤﺎﺕ ﺍﻟﺴﺮ ﺍﻟﺸﺨﺼﻴﺔ )‪(mot de passe‬‬ ‫ﺗﺄﻛﻴﺪ ﺍﺳﺘﻘﺒﺎﻝ ﺃﻭﺍﻣﺮ ﺍﻟﺪﻓﻊ ﺍﳌﺒﻌﻮﺛﺔ‬

‫ ‬ ‫ ‬ ‫ ‬ ‫ ‬ ‫ ‬

‫ﺍﻟﺘﻌﺮﻑ ﻋﻠﻰ ﻗﻴﻤﺔ ﺍﻷﻭﺭﺍﻕ ﺍﳌﺎﻟﻴﺔ ﻭ ﻛﺬﻟﻚ ﺩﻓﺘﺮ ﺍﻷﻭﺍﻣﺮ‬ ‫ﺍﻟﺘﻌﺮﻑ ﻋﻠﻰ ﻗﻴﻤﺔ ﳏﻔﻈﺔ ﺍﻷﻭﺭﺍﻕ ﺍﳌﺎﻟﻴﺔ‬ ‫ﺑﻴﻊ ﻭ ﺷﺮﺍﺀ ﺍﻷﻭﺭﺍﻕ ﺍﳌﺎﻟﻴﺔ‬ ‫ﺍﻟﺪﺧﻮﻝ ﺇﱃ ﺍﻟﺒﻮﺭﺻﺎﺕ ﺍﻟﺪﻭﻟﻴﺔ‬ ‫ﻓﺘﺢ ﳏﻔﻈﺔ ﺃﻭﺭﺍﻕ ﻣﺎﻟﻴﺔ ﻣﺒﺎﺷﺮﺓ ﻋﱪ ﺍﻷﻧﺘﺮﻧﻴﺖ‬

‫ ‬ ‫ ‬ ‫ ‬ ‫ ‬ ‫ ‬ ‫ ‬ ‫ ‬ ‫ ‬ ‫ ‬ ‫ ‬

‫ﺍﻟﻘﺮﻭﺽ ﺍﻻﺳﺘﻬﻼﻛﻴﺔ‬ ‫ﺍﻟﻘﺮﻭﺽ ﺍﻟﻌﻘﺎﺭﻳﺔ‬ ‫ﺍﻟﻘﺮﻭﺽ ﺍﻟﺸﺨﺼﻴﺔ ﻣﻦ ﺃﺟﻞ ﻣﺸﺎﺭﻳﻊ ﺍﺳﺘﺜﻤﺎﺭﻳﺔ ﻭ ﺧﻠﻖ ﻣﺆﺳﺴﺎﺕ ﻣﺼﻐﺮﺓ‬ ‫ﻗﺮﻭﺽ ﺩﺍﺋﻤﺔ ‪des crédits permanents‬‬ ‫ﺩﺭﺍﺳﺔ ﺧﺎﺻﺔ ﺑﺎﻟﺘﻤﻮﻳﻞ‬ ‫ﺍﻻﻧﻀﻤﺎﻡ ﻟﻠﺸﺮﻛﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻣﲔ ﺍﳋﺎﺻﺔ ﺑﺎﻟﺴﻴﺎﺭﺍﺕ‬ ‫ﺍﻻﻧﻀﻤﺎﻡ ﻟﺸﺮﻛﺔ ﺍﻟﺘﺄﻣﲔ ﺍﳋﺎﺻﺔ ﺑﺎﻟﺴﻜﻦ‬ ‫ﺍﻻﻧﻀﻤﺎﻡ ﻟﺸﺮﻛﺔ ﺍﻟﺘﺄﻣﲔ ﺍﳋﺎﺻﺔ ﺑﺎﻟﻮﻓﺎﺓ‬ ‫ﺍﻻﻧﻀﻤﺎﻡ ﻟﺸﺮﻛﺔ ﺍﻟﺘﺄﻣﲔ ﺿﺪ ﺍﳌﺮﺽ‬ ‫ﺗﻌﻮﻳﻀﺎﺕ ﺍﻟﺒﻄﺎﻟﺔ‬

‫ﺍﳉﺪﻭﻝ‪ :‬ﺍﳋﺪﻣﺎﺕ ﺍﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ﺍﳌﻘﺪﻣﺔ ﻋﱪ ﺍﻷﻧﺘﺮﻧﻴﺖ‬

‫‪ – 6‬ﻫﻞ ﺗﻠﻐﻲ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ‪:‬‬ ‫ﻣﻦ ﺍﻟﻮﺍﺿﺢ ﺃﻥ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ ﺍﻟﱵ ﺗﻌﺘﻤﺪ ﻋﻠﻰ ﺍﻻﺗﺼﺎﻝ ﺍﳌﺒﺎﺷﺮ ﻛﻄﺮﻳﻘﺔ ﺃﺳﺎﺳﻴﺔ ﻟﻠﺘﻮﺯﻳﻊ ﺳﺘﺠﺪ ﺻﻌﻮﺑﺔ ﰲ ﺍﻟﺘﻌﺎﻣﻞ ﻣﻊ‬ ‫ﺯﺑﺎﺋﻨﻬﺎ ﳑﺎ ﻳﺆﺩﻱ ﺇﱃ ﻓﻘﺪﺍ‪‬ﺎ ﺟﺰﺀ ﻛﺒﲑ ﻣﻦ ﺣﺼﺔ ﺳﻮﻗﻬﺎ‪ ،‬ﻭ ﻣﻦ ﺟﻬﺔ ﺃﺧﺮﻯ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ ﺍﻟﱵ ﺗﻌﺮﺽ ﺧﺪﻣﺎ‪‬ﺎ ﻓﻘﻂ‬ ‫ﻋﻠﻰ ﺷﺒﻜﺔ ﺍﻷﻧﺘﺮﻧﻴﺖ ﻗﺪ ﺗﻌﺮﺿﺖ ﺇﱃ ﺍﻧﺘﻘﺎﺩﺍﺕ ﻭ ﺷﻜﻮﻙ ﺧﺎﺻﺔ ﺑﻌﺪ ﺃﺯﻣﺔ ﺑﻮﺭﺻﺔ ﺍﻟﺸﺮﻛﺎﺕ ﺍﻟﱵ ﺗﺘﻌﺎﻣﻞ ﺑﺎﻷﻧﺘﺮﻧﻴﺖ ﰲ ﻋﺎﻡ‬ ‫‪.2000‬‬ ‫ﻭ ﺗﻌﺘﱪ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻟﻜﺒﲑﺓ ﺃﻭﻝ ﺍﳌﺴﺘﻔﻴﺪﻳﻦ ﻣﻦ ﺍﻷﻧﺘﺮﻧﻴﺖ ﻧﺘﻴﺠﺔ ﺷﻬﺮ‪‬ﺎ ﻭ ﺧﱪ‪‬ﺎ ﰲ ﻋﺮﺽ ﺧﺪﻣﺎﺕ ﳐﺼﺼﺔ ﻋﻠﻰ‬ ‫ﺍﻷﻧﺘﺮﻧﻴﺖ ﺇﺿﺎﻓﺔ ﺇﱃ ﺍﳋﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ ﳑﺎ ﲰﺢ ﳍﺎ ﻣﻦ ﺭﻓﻊ ﺣﺼﺔ ﺳﻮﻗﻬﺎ‪.‬‬ ‫ا ‪ 2‬ﻡ ا ‪ 01 ,‬ا ' ‪.‬ت ا ‪ /‬و ا‪ -.‬دی ‬

‫‪Created by Neevia Personal Converter trial version http://www.neevia.com‬‬

‫ا ا و ا ‪ $ :‬ورة أم ﺏ ت ا ا ا ی ‬ ‫أ‪ .‬ﺏ‪ * +‬د ﻡ' & ‬

‫أ‪ , .‬أ &‬

‫ﻭ ﻗﺪ ﺃﺻﺒﺤﺖ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ ﺗﻔﺮﺽ ﻧﻮﻉ ﺟﺪﻳﺪ ﻣﻦ ﺍﻟﻌﻼﻗﺎﺕ ﻣﻊ ﺍﻟﻌﻤﻼﺀ ﺣﻴﺚ ﻳﺘﺮﻙ ﻟﻠﻌﻤﻴﻞ ﺣﺮﻳﺔ ﺍﻻﺧﺘﻴﺎﺭ‪:‬‬ ‫ﳕﻂ ﺍﳌﻜﺎﻥ ﻭ ﺍﻟﺰﻣﺎﻥ ﺍﻟﺬﻱ ﻳﺮﻏﺐ ﻓﻴﻪ ﺍﻟﻌﻤﻴﻞ ﻟﻠﻘﻴﺎﻡ ﺑﺎﻟﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ﻭ ﻧﺘﻴﺠﺔ ﺑﺘﻌﺪﺩ ﺍﻷﺩﻭﺍﺕ ﺍﻷﻛﺜﺮ ﻓﻌﺎﻟﻴﺔ )ﰲ ﺳﺮﻋﺔ ﺗﻘﺪﱘ‬ ‫ﺍﳋﺪﻣﺔ‪ ،‬ﺇﻣﻜﺎﻧﻴﺔ ﺍﳊﺼﻮﻝ ﻋﻠﻰ ﺍﳋﺪﻣﺔ ﻣﻦ ﺃﻱ ﻣﻜﺎﻥ ﻳﻜﻮﻥ ﻓﻴﻪ ﺍﻟﻌﻤﻴﻞ ﻭ ﰲ ﻓﺘﺮﺓ ﺯﻣﻨﻴﺔ ﻗﺼﲑﺓ ﻭ ﺗﻌﺪﺩ ﺍﳋﺪﻣﺎﺕ ﺍﳌﻌﺮﻭﺿﺔ( ﲡﻌﻞ‬ ‫ﻣﻦ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ ﻗﺮﻳﺒﺔ ﺟﺪﺍ ﻣﻦ ﻋﻤﻼﺀﻫﺎ‪ .‬ﻓﺒﻮﺟﻮﺩ ﺍﻷﻧﺘﺮﻧﻴﺖ ﻭ ﺍﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎﺕ ﺍﳉﺪﻳﺪﺓ ﺍﳌﺘﺮﺍﻓﻘﺔ ﻣﻌﻪ‪ ،‬ﳝﻜﻦ ﻟﻠﺒﻨﻚ ﲣﺼﻴﺺ‬ ‫ﺍﻟﻌﻼﻗﺔ ﻣﻊ ﺍﻟﻌﻤﻼﺀ ﺑﻔﻀﻞ ﺑﻨﻚ ﺍﳌﻌﻠﻮﻣﺎﺕ ﻳﺴﻤﺢ ﺑﺎﺳﺘﻐﻼﻝ ﻛﺎﻓﺔ ﺍﳌﻌﻠﻮﻣﺎﺕ ﺍﳋﺎﺻﺔ ﺑﺴﻠﻮﻛﻬﺆﻻﺀ ﺍﻟﻌﻤﻼﺀ ﻭ ﺑﺎﻟﺘﺎﱄ ﺍﻟﺘﻮﻗﻊ ﺑﻄﺒﻴﻌﺔ‬ ‫ﺍﳋﺪﻣﺎﺕ ﺍﻟﱵ ﻳﻄﻤﺢ ﺇﻟﻴﻬﺎ ﺍﻟﻌﻤﻼﺀ‪.‬‬ ‫ﻭ ﻛﺨﻼﺻﺔ ﻧﺴﺘﻄﻴﻊ ﺃﻥ ﻧﻘﻮﻝ ﺃﻥ ﻣﺴﺘﻘﺒﻞ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﻳﺘﻤﻴﺰ ﺑﻈﻬﻮﺭ ﺑﻨﻮﻙ ﻣﺘﻌﺪﺩﺓ ﺍﻟﻘﻨﻮﺍﺕ ﻣﻦ ﺧﻼﻝ ﺗﻌﺎﻣﻠﻬﺎ ﻣﻊ ﺍﻟﻌﻤﻼﺀ ﻭ‬ ‫ﺍﻟﱵ ﺗﻮﺍﻓﻖ ﺑﲔ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ ﻭ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ ﻭ ﺍﻟﱵ ﺗﻠﻘﻰ ﺣﺎﻟﻴﺎ ﳒﺎﺣﺎ ﻛﺒﲑﺍ ﺍﲡﺎﻩ ﺍﻟﻌﻤﻼﺀ ﳑﺎ ﻳﻌﲏ ﺃﻥ ﺍﺣﺘﻤﺎﻝ ﺑﻘﺎﺀ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ‬ ‫ﺍﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ ﻻ ﺯﺍﻝ ﻗﺎﺋﻤﺎ‪.‬‬ ‫* ﻣﻘﺎﺭﻧﺔ ﺑﲔ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ ﻭ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ )‪:(E- banking‬‬ ‫ﺍﳉﺪﻭﻝ ﺍﻟﺘﺎﱄ ﻳﺸﻤﻞ ﲨﻴﻊ ﺍﳌﻌﺎﻳﲑ ﺍﻷﺳﺎﺳﻴﺔ ﺍﻟﱵ ﻣﻦ ﺧﻼﳍﺎ ﻳﺘﻢ ﲤﻴﻴﺰ ﺑﲔ ﻫﺬﻳﻦ ﺍﻟﻨﻤﻄﲔ ﻣﻦ ﺍﳌﺆﺳﺴﺎﺕ ﺍﳌﺎﻟﻴﺔ‪:‬‬ ‫ﻧﻮﻉ ﺍﻟﺒﻨﻚ‬

‫ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ‬

‫ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ‬

‫ﻣﻌﺎﻳﲑ ﺍﻻﺧﺘﻼﻑ‬ ‫ﺗﻜﻠﻔﺔ ﺍﻻﺳﺘﺜﻤﺎﺭ‬

‫ﻋﺎﻟﻴﺔ‬

‫ﻣﻨﺨﻔﻀﺔ‬

‫ﺗﻜﻠﻔﺔ ﺗﺴﻴﲑ ﺍﳌﻌﻠﻮﻣﺎﺕ ﻣﻊ ﺍﻟﻌﻤﻴﻞ‬

‫ﻋﺎﻟﻴﺔ‬

‫ﻣﻨﺨﻔﻀﺔ‬

‫ﺟﻮﺩﺓ ﺍﻟﻌﻼﻗﺔ ﻣﻊ ﺍﻟﻌﻤﻴﻞ‬

‫ﳐﺼﺼﺔ‬

‫ﳓﻮ ﻋﻼﻗﺔ ﺃﻛﺜﺮ ﲣﺼﺼﺎ‬

‫ﺗﻜﻠﻔﺔ ﺍﳊﺼﻮﻝ ﻋﻠﻰ ﻋﻤﻼﺀ ﺟﺪﺩ‬

‫ﻣﺘﻮﺳﻄﺔ‬

‫ﻋﺎﻟﻴﺔ‬

‫ﻭﻓﺎﺀ ﺍﻟﻌﻤﻼﺀ‬

‫ﻋﺎﻟﻴﺔ‬

‫ﻋﺎﻟﻴﺔ‬

‫ﻋﺪﺩ ﺍﳌﻮﻇﻔﲔ‬

‫ﻋﺎﱄ‬

‫ﻣﻨﺨﻔﺾ‬

‫ﻛﻔﺎﺀﺍﺕ ﺍﳌﻮﻇﻔﲔ‬

‫ﺿﺮﻭﺭﻳﺔ‬

‫ﺛﺎﻧﻮﻳﺔ‬

‫ﺇﻧﺘﺎﺟﻴﺔ ﺍﳌﻮﻇﻔﲔ‬

‫ﻣﺘﻮﺳﻄﺔ‬

‫ﻋﺎﻟﻴﺔ‬

‫ﺇﻣﻜﺎﻧﻴﺔ ﺍﻻﻟﺘﺤﺎﻕ ﺑﺎﻟﺒﻨﻚ‬

‫ﺧﻼﻝ ﺃﻭﻗﺎﺕ ﺍﻟﻌﻤﻞ ﺍﻟﻌﺎﺩﻳﺔ‬

‫‪ 24‬ﺳﺎ‪ 24 /‬ﺳﺎ‬

‫ﺗﻜﻠﻔﺔ ﺍﳌﻌﺎﻣﻼﺕ‬

‫ﻋﺎﻟﻴﺔ‬

‫ﻣﻨﺨﻔﻀﺔ‬

‫ﺍﳌﺪﺓ ﺍﻟﺰﻣﻨﻴﺔ ﺍﻟﻼﺯﻣﺔ ﻟﻠﻤﻌﺎﻣﻼﺕ‬

‫ﻃﻮﻳﻠﺔ‬

‫ﻗﺼﲑﺓ‬

‫ﺍﻻﺗﺼﺎﻝ ﺍﻟﺒﺸﺮﻱ‬

‫ﻣﻮﺟﻮﺩ‬

‫ﻣﻨﻌﺪﻡ‬

‫ﻣﻨﻌﺪﻡ‬ ‫ﻣﻮﺟﻮﺩﺓ‬ ‫ﺍﺳﺘﺸﺎﺭﺍﺕ ﺧﺎﺻﺔ‬ ‫‪Source : S. Abes, M. Benichou, M. H. el Idrissi. Cosmina tartiu, op cit, p 60.‬‬ ‫‪ – 7‬ﺗﻄﻮﺭ ﻭ ﺍﲡﺎﻫﺎﺕ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ )‪:(E- banking‬‬

‫ﺃ – ﻭﺍﻗﻊ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ‪:‬‬ ‫ﺍﳌﻌﺎﻣﻼﺕ ﺍﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﻦ ﻃﺮﻳﻖ ﺍﻷﻧﺘﺮﻧﻴﺖ ﻣﻨﺘﺸﺮﺓ ﻋﻠﻰ ﻧﻄﺎﻕ ﻭﺍﺳﻊ ﻭ ﺑﺸﻜﻞ ﺧﺎﺹ‪ :‬ﺍﻟﻨﻤﺴﺎ‪ ،‬ﻛﻮﺭﻳﺎ‪ ،‬ﺍﻟﻮ‪ .‬ﻡ‪ .‬ﺃ‪ ،‬ﺍﺳﺒﺎﻧﻴﺎ‪،‬‬ ‫ﺳﻨﻐﺎﻓﻮﺭﺓ‪ ،‬ﺳﻮﻳﺴﺮﺍ‪ ،‬ﺍﻟﺴﻮﻳﺪ‪ ،‬ﻫﻮﻟﻨﺪﺍ‪ ،‬ﺍﺳﺘﺮﺍﻟﻴﺎ‪ ،‬ﺣﻴﺚ ﻳﻘﺪﻡ ﻣﺎ ﻳﺰﻳﺪ ﻋﻠﻰ ‪ % 75‬ﻣﻦ ﻛﺎﻓﺔ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﳋﺪﻣﺎﺕ ﻋﱪ ﺍﻷﻧﺘﺮﻧﻴﺖ‪.‬‬

‫ا ‪ 2‬ﻡ ا ‪ 01 ,‬ا ' ‪.‬ت ا ‪ /‬و ا‪ -.‬دی ‬

‫‪Created by Neevia Personal Converter trial version http://www.neevia.com‬‬

‫ا ا و ا ‪ $ :‬ورة أم ﺏ ت ا ا ا ی ‬ ‫أ‪ .‬ﺏ‪ * +‬د ﻡ' & ‬

‫أ‪ , .‬أ &‬ ‫‪100‬‬ ‫‪90‬‬ ‫‪80‬‬ ‫‪70‬‬ ‫‪60‬‬ ‫‪50‬‬ ‫‪40‬‬ ‫‪30‬‬ ‫‪20‬‬ ‫‪10‬‬ ‫‪0‬‬

‫ ‬ ‫آ‬

‫ ‬

‫ ‬ ‫ ‬ ‫ا ‬

‫‪& Y‬‬ ‫ا ‬

‫ ‬ ‫ه‬

‫ﺏ‬ ‫ ‬ ‫ ی‬

‫ا ‬ ‫ ا‬

‫ا ‬

‫ی‪0‬‬ ‫ز‬

‫‪,‬م‬ ‫‪,‬أ‬

‫ی ‬ ‫ ‬

‫ا‬

‫ ا‬

‫ ‬ ‫ ‬

‫ ‬ ‫ &ا‬

‫ ‬

‫ ی &‬ ‫ ‬ ‫ا‬

‫ ‬ ‫ا‬

‫آ ‬

‫أ‬

‫ری ‬

‫ ‬ ‫ا ‬ ‫ ‬

‫رة‬ ‫ ‬ ‫ ‬ ‫ ‬

‫ﺍﻟﺸﻜﻞ‪ :‬ﻧﺴﺒﺔ ﺍﺳﺘﺨﺪﺍﻡ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﻟﻸﻧﺘﺮﻧﻴﺖ ﰲ ﳐﺘﻠﻒ ﺍﻟﺪﻭﻝ ‪2003‬‬ ‫‪35‬‬ ‫‪30‬‬ ‫‪25‬‬ ‫‪20‬‬ ‫‪15‬‬ ‫‪10‬‬ ‫‪5‬‬ ‫‪0‬‬ ‫ا ‪ ,‬م‪ ,‬أ ﺏ ی ا &ا رك ا و ی ‬

‫ا ‪& Y‬‬

‫أ ‬

‫آ ر ی ‬

‫ه &ا‬

‫ &ا‬

‫ا ی&‬

‫ﺍﻟﺸﻜﻞ‪ :‬ﻧﺴﺐ ﺍﺳﺘﺨﺪﺍﻡ ﺍﻟﻌﻤﻼﺀ ﺍﻷﻧﺘﺮﻧﻴﺖ ﰲ ﺍﳌﻌﺎﻣﻼﺕ ﺍﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ﻟﻌﺎﻡ ‪.2004‬‬ ‫‪40‬‬ ‫‪35‬‬ ‫‪30‬‬ ‫‪25‬‬ ‫‪20‬‬ ‫‪15‬‬ ‫‪10‬‬ ‫‪5‬‬ ‫‪0‬‬ ‫‪2003‬‬

‫‪2002‬‬

‫‪2001‬‬

‫‪2000‬‬

‫‪1999‬‬

‫ﺍﻟﺸﻜﻞ‪ :‬ﺗﻄﻮﺭ ﻋﺪﺩ ﻣﺴﺘﺨﺪﻣﻲ ﺍﻷﻧﺘﺮﻧﻴﺖ ﰲ ﺍﳌﻌﺎﻣﻼﺕ ﺍﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ﰲ ﺃﻭﺭﻭﺑﺎ ﻣﻦ ‪.2003 – 1999‬‬

‫‪ – 8‬ﻣﺸﺮﻭﻉ ‪ Swift‬ﺍﻟﺪﻭﱄ‪:‬‬ ‫ﻳﻬﺪﻑ ﻧﻈﺎﻡ ‪ Swift‬ﺇﱃ ﺗﻮﻓﲑ ﺑﺮﻧﺎﻣﺞ ﻟﻀﻤﺎﻥ ﺗﺒﺎﺩﻝ ﻣﺄﻣﻮﻥ ﳌﺴﺘﻨﺪﺍﺕ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ ﻋﻦ ﻃﺮﻳﻖ ﺗﻄﺒﻴﻖ ﻣﺮﻛﺰﻱ‬ ‫ﻟﻠﺒﻴﺎﻧﺎﺕ‪ ،‬ﻭ ﺗﺄﺳﺲ ﻫﺬﺍ ﺍﳌﺸﺮﻭﻉ ﻣﻦ ﻃﺮﻑ ﲨﻌﻴﺔ ﺍﻻﺗﺼﺎﻻﺕ ﺍﳌﺎﻟﻴﺔ ﺑﲔ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﻋﻠﻰ ﺍﳌﺴﺘﻮﻯ ﺍﻟﻌﺎﱂ )‪ (S. W. I. F. T‬ﻭ ﻫﻲ‬ ‫ﺗﻌﺎﻭﻧﻴﺔ ﲤﻠﻜﻬﺎ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﻭ ﺗﺘﻮﱃ ﺍﳌﺴﺆﻭﻟﻴﺔ ﻋﻦ ﺍﳌﺮﺍﺳﻼﺕ ﺍﳌﺘﻌﻠﻘﺔ ﺑﺎﻟﺪﻓﻊ ﻓﻴﻤﺎ ﺑﲔ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ‪ ،‬ﻭ ﺷﺎﺭﻙ ﰲ ﺗﺄﺳﻴﺲ ﻫﺬﺍ ﺍﳌﺸﺮﻭﻉ ﻧﺎﺩﻱ‬ ‫ﺍﻟﻨﻘﻞ ﺍﳌﺒﺎﺷﺮ ﻭ ﻫﻮ ﺷﺮﻛﺔ ﺗﺄﻣﲔ ﺗﺒﺎﺩﱄ ﲤﺜﻞ ﺍﻟﻨﺎﻗﻠﲔ ﻭ ﻭﻛﻼﺀ ﺍﻟﺸﺤﻦ ﻭ ﻣﺘﻌﻬﺪﻱ ﺍﶈﻄﺎﺕ ﺍﻟﻨﻬﺎﺋﻴﺔ ﻭ ﺳﻠﻄﺎﺕ ﺍﳌﻮﺍﻧﺊ‪ ،‬ﻭ ﻇﻬﺮ‬

‫ا ‪ 2‬ﻡ ا ‪ 01 ,‬ا ' ‪.‬ت ا ‪ /‬و ا‪ -.‬دی ‬

‫‪Created by Neevia Personal Converter trial version http://www.neevia.com‬‬

‫ا ا و ا ‪ $ :‬ورة أم ﺏ ت ا ا ا ی ‬ ‫أ‪ .‬ﺏ‪ * +‬د ﻡ' & ‬

‫أ‪ , .‬أ &‬

‫ﻧﻈﺎﻡ ‪ Swift‬ﺇﱃ ﺍﻟﻮﺟﻮﺩ ﻛﻤﺒﺎﺩﺭﺓ ﻣﺘﻌﺪﺩﺓ ﺍﻟﺼﻨﺎﻋﺎﺕ ﻋﺎﻡ ‪ ،1992‬ﻭ ﺗﻠﻘﻰ ﰲ ﻣﺮﺍﺣﻠﻪ ﺍﻷﻭﱃ ﺑﻌﺾ ﺍﻟﺘﻤﻮﻳﻞ ﻣﻦ ﺍﻻﲢﺎﺩ‬ ‫ﺍﻷﻭﺭﻭﰊ‪.‬‬ ‫ﻭ ﻳﻮﻓﺮ ﻧﻈﺎﻡ ‪ Swift‬ﺑﺮﻧﺎﳎﺎ ﺃﺳﺎﺳﻴﺎ ﳝﻜﻦ ﺍﳌﺴﺘﻌﻤﻠﲔ ﻣﻦ ﺇﺭﺳﺎﻝ ﺍﳌﻌﻠﻮﻣﺎﺕ ﺇﱃ ﻣﺴﺘﻌﻤﻠﲔ ﺁﺧﺮﻳﻦ ﺑﻄﺮﻳﻘﺔ ﺳﺮﻳﺔ ﻭ ﻏﲑ‬ ‫ﻣﻌﺮﻓﺔ‪ ،‬ﻭ ﻳﺸﺘﻐﻞ ﻫﺬﺍ ﺍﻟﻨﻈﺎﻡ ﺑﻮﺿﻊ ﺗﻮﻗﻴﻊ ﺭﻗﻤﻲ ﻟﻠﻤﺴﺘﻌﻤﻞ ﻋﻠﻰ ﻛﻞ ﺭﺳﺎﻟﺔ ﺗﻮﺟﻪ ﺇﻟﻴﻪ‪ ،‬ﻭ ﻣﻬﻤﺎ ﻛﺎﻥ ﻧﻮﻉ ﺍﻟﺮﺳﺎﻟﺔ ﻓﺘﻌﺘﱪ ﺭﺳﺎﻟﺔ‬ ‫ﺃﺻﻠﻴﺔ ﻭ ﺑﺎﻟﺘﺎﱄ ﲤﻜﻦ ﻣﻦ ﻧﻘﻞ ﺍﳊﻘﻮﻕ‪.‬‬ ‫ﻭ ﺍﳍﺪﻑ ﻣﻦ ﺧﺪﻣﺔ ‪ Swift‬ﻫﻮ ﺗﻮﻓﲑ ﻭﺛﻴﻘﺔ ﺗﺄﻣﲔ ﻣﻦ ﺍﳌﺴﺆﻭﻟﻴﺔ ﳊﻤﺎﻳﺔ ﺍﻟﺼﻔﻘﺎﺕ ﺍﻷﺳﺎﺳﻴﺔ ﻟﻠﻤﺴﺘﻌﻤﻠﲔ ﻭ ﺿﻤﺎﻥ ﺍﻟﺜﻘﺔ‬ ‫ﰲ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﻨﻈﺎﻡ‪.‬‬

‫ﺃ – ﺍﻵﻟﻴﺎﺕ ﺍﻟﻀﺮﻭﺭﻳﺔ ﻟﻠﺮﺑﻂ ﺑﻨﻈﺎﻡ ‪:Swift‬‬ ‫ﳝﻜﻦ ﺍﻻﺭﺗﺒﺎﻁ ﺑﺎﻟﻨﻈﺎﻡ ﻋﱪ ﺍﻷﻧﺘﺮﻧﻴﺖ ﺃﻭ ﺷﺒﻜﺔ ‪ X25‬ﺃﻭ ﺧﻂ ﺧﺎﺹ )‪ (LS‬ﺃﻭ ﺷﺒﻜﺔ ‪ ،RNIS‬ﺃﻣﺎ ﺍﻟﱪﳎﻴﺎﺕ ﺍﳋﺎﺻﺔ ﺑﺎﻟﻨﻈﺎﻡ‬ ‫ﻓﻴﻤﻜﻦ ﺗﻌﺒﺌﺘﻬﺎ ﻋﻦ ﻃﺮﻳﻖ ﺧﺎﺩﻡ ‪ Web‬ﻟﻠﻨﻈﺎﻡ‪ ،‬ﻭ ﳝﻜﻦ ﺍﺳﺘﻌﻤﺎﻝ ﺃﺣﺪ ﺍﻟﱪﺍﻣﺞ ﻟـ ‪(Netscape or explorer) Web‬‬ ‫ﻛﻤﺎ ﳚﺐ ﺗﻮﻓﺮ ﺑﻄﺎﻗﺔ ﺫﻛﻴﺔ )‪ (Smart Cart‬ﲢﺘﻮﻱ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺸﻬﺎﺩﺓ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ‪ ،‬ﺍﳌﻔﺎﺗﻴﺢ ﺍﻟﻌﺎﻣﺔ ﻭ ﺍﳋﺎﺻﺔ ﻭ ﺍﻟﺮﻣﺰ ﺍﻟﺴﺮﻱ‬ ‫ﻟﻠﻌﻤﻴﻞ ﻣﻊ ﺁﻟﺔ ﻟﻠﻘﺮﺍﺀﺓ‪ ،‬ﻭ ﺗﻌﻄﻲ ﺍﻟﺒﻄﺎﻗﺔ ﺍﻟﺬﻛﻴﺔ ﻣﻦ ﻃﺮﻑ ﻧﻈﺎﻡ ‪ Swift‬ﻟﺘﻤﻜﲔ ﻣﺴﺘﻌﻤﻠﻲ ﺍﻟﻨﻈﺎﻡ ﻣﻦ ﺍﻹﻣﻀﺎﺀ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﱐ‪.‬‬ ‫ﻳﻌﺘﻤﺪ ﻧﻈﺎﻡ ‪ Swift‬ﻋﻠﻰ ﺁﻻﻑ ﺍﳌﺆﺳﺴﺎﺕ ﺍﳌﺎﻟﻴﺔ ﻭ ﺍﳌﺼﺮﻓﻴﺔ )ﺃﻛﺜﺮ ﻣﻦ ‪ % 90‬ﻣﻦ ﺑﻨﻮﻙ ﺍﻟﻌﺎﱂ( ﻭ ﳒﺪ ﺃﻥ ﻫﻨﺎﻙ ﺗﺰﺍﻳﺪ‬ ‫ﰲ ﺍﺳﺘﻌﻤﺎﻝ ﻫﺬﺍ ﺍﻟﻨﻈﺎﻡ ﻭﺗﺰﺍﻳﺪ ﻋﺪﺩ ﺍﻟﺮﺳﺎﺋﻞ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ ﺍﳌﺘﺒﺎﺩﻟﺔ ﻭ ﺍﻟﺸﻜﻞ ﺍﻟﺘﺎﱄ ﻳﻮﺿﺢ ﺫﻟﻚ ﻣﻦ ﺧﻼﻟﻪ‪:‬‬ ‫‪2‬‬ ‫‪1,5‬‬ ‫‪1‬‬ ‫‪0,5‬‬ ‫‪0‬‬ ‫‪1‬‬

‫‪0‬‬

‫‪99‬‬

‫‪98‬‬

‫‪97‬‬

‫‪96‬‬

‫‪95‬‬

‫‪94‬‬

‫‪93‬‬

‫‪92‬‬

‫‪91‬‬

‫ﺍﻟﺸﻜﻞ‪ :‬ﻋﺪﺩ ﺍﻟﺮﺳﺎﺋﻞ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ ﺍﳌﺘﺒﺎﺩﻟﺔ ﻋﻦ ﻃﺮﻳﻖ ‪ Swift‬ﻣﻦ ‪2001 - 1991‬‬ ‫ﻟﻘﺪ ﺣﺎﻭﻟﻨﺎ ﻣﻦ ﺧﻼﻝ ﻣﺎ ﺳﺒﻖ ﺃﻥ ﻧﻮﺿﺢ ﻣﻔﺎﻫﻴﻢ ﺍﻟﺼﲑﻓﺔ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ ﻭ ﺗﺒﻴﲔ ﻣﺰﺍﻳﺎ ﺗﻄﺒﻴﻘﻬﺎ ﻟﻠﻌﻤﻼﺀ ﻭ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﻭ ﺣﱴ‬ ‫ﻟﻼﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﻮﻃﲏ‪ ،‬ﻭ ﺃﻥ ﻣﻦ ﺃﻫﻢ ﺍﻟﻌﻮﺍﻣﻞ ﺍﻟﱵ ﺃﺩﺕ ﻭ ﺗﺆﺩﻱ ﺇﱃ ﳕﻮ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ ﻫﻲ ﺍﳌﻨﺎﻓﺴﺔ‪ ،‬ﺍﳔﻔﺎﺽ ﺍﻟﺘﻜﺎﻟﻴﻒ ﻭ ﻛﺬﻟﻚ‬ ‫ﺍﻟﺘﻮﺳﻊ ﺍﳉﻐﺮﺍﰲ ﺇﺫ ﲤﻜﻦ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺑﺎﻟﺪﺧﻮﻝ ﺇﱃ ﺃﺳﻮﺍﻕ ﺟﺪﻳﺪﺓ‪.‬‬ ‫ﻛﻤﺎ ﰎ ﺍﺳﺘﺨﻼﺹ ﺃﻥ ﺃﻫﻢ ﻣﺘﻄﻠﺒﺎﺕ ﻋﻤﻞ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ ﺗﻮﻓﺮ ﺑﻨﻴﺔ ﲢﺘﻴﺔ ﻓﻌﺎﻟﺔ ﻟﻼﺗﺼﺎﻻﺕ ﻟﺘﻤﻜﻦ ﻣﻦ ﺗﺴﺮﻳﻊ ﺗﻨﻔﻴﺬ‬ ‫ﺍﳌﻬﺎﻡ‪ ،‬ﻭ ﻛﺬﻟﻚ ﺍﻟﺘﺄﻛﻴﺪ ﻋﻠﻰ ﻋﻨﺼﺮ ﺍﻷﻣﺎﻥ ﺑﺎﺳﺘﺨﺪﺍﻡ ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﺍﳉﺪﺍﺭ ﺍﻟﻨﺎﺭﻳﺔ ﻭ ﻋﻠﻢ ﺍﻟﺘﺸﻔﲑ‪ ،‬ﻭ ﺿﺮﻭﺭﺓ ﺍﻫﺘﻤﺎﻡ ﺍﻟﺒﻨﻚ‬ ‫ﲞﺼﻮﺻﻴﺔ ﺍﳌﻌﻠﻮﻣﺎﺕ ﺍﻟﺸﺨﺼﻴﺔ ﻟﻠﻌﻤﻼﺀ ﻭ ﻋﺪﺓ ﻣﺘﻄﻠﺒﺎﺕ ﺃﺧﺮﻯ ﻣﻬﻤﺔ ﻟﻌﻤﻞ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ‪....‬‬ ‫ﻭ ﰲ ﻇﻞ ﻫﺬﺍ ﺍﻟﺘﻄﻮﺭ ﺍﻟﺴﺮﻳﻊ ﻳﺘﻌﲔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻘﻄﺎﻉ ﺍﳌﺼﺮﰲ ﺍﻟﻌﺮﰊ ﺍﻟﺘﺄﻗﻠﻢ ﻣﻊ ﻫﺬﻩ ﺍﻟﺘﻄﻮﺭﺍﺕ ﰲ ﺍﺳﺘﺨﺪﺍﻡ ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ‬ ‫ﺍﳌﻌﻠﻮﻣﺎﺕ ﻭ ﺍﻻﺗﺼﺎﻻﺕ‪ ،‬ﻟﺘﺘﻤﻜﻦ ﻣﻦ ﺗﻄﻮﻳﺮ ﺃﻋﻤﺎﳍﺎ ﻭ ﺧﺪﻣﺎ‪‬ﺎ ﻭ ﺗﻌﺰﺯ ﻣﻦ ﻗﺪﺭﺍ‪‬ﺎ ﺍﻟﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺴﺎﺣﺔ ﺍﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ﺍﻟﺪﻭﱄ‪.‬‬

‫ا ‪ 2‬ﻡ ا ‪ 01 ,‬ا ' ‪.‬ت ا ‪ /‬و ا‪ -.‬دی ‬

‫‪Created by Neevia Personal Converter trial version http://www.neevia.com‬‬

‫ا ا و ا ‪ $ :‬ورة أم ﺏ ت ا ا ا ی ‬ ‫أ‪ .‬ﺏ‪ * +‬د ﻡ' & ‬

‫أ‪ , .‬أ &‬

‫‪ – 9‬ﻣﺸﺮﻭﻉ ﺗﻄﻮﻳﺮ ﻧﻈﺎﻡ ﺍﻟﺼﲑﻓﺔ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ ﰲ ﺍﳉﺰﺍﺋﺮ‪:‬‬ ‫ﺃ – ﺣﻘﻴﻘﺔ ﺍﻟﺼﲑﻓﺔ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ "‪ "E- banking‬ﺑﺎﳌﺆﺳﺴﺎﺕ ﺍﳌﺎﻟﻴﺔ ﺍﳉﺰﺍﺋﺮﻳﺔ‪:‬‬ ‫ﻳﻌﻴﺶ ﺍﻟﻨﻈﺎﻡ ﺍﳌﺼﺮﰲ ﺍﳉﺰﺍﺋﺮﻱ ﻣﺸﺎﻛﻞ ﻋﺪﻳﺪﺓ ﻭﻣﻌﻘﺪﺓ ﺗﻈﻬﺮ ﺃﺛﻨﺎﺀ ﺗﻘﺪﳝﻪ ﳋﺪﻣﺎﺗﻪ‪ ،‬ﲝﻴﺚ ﺗﻘﻒ ﻋﺎﺋﻘﺎ ﺃﻣﺎﻡ ﺗﻄﻮﺭﻩ ﻭ‬ ‫ﺣﺎﺟﺰﺍ ﰲ ﻭﺟﻪ ﺍﻻﺳﺘﺜﻤﺎﺭ‪ ،‬ﻧﻈﺮﺍ ﻟﻠﺪﻭﺭ ﺍﻟﺬﻱ ﻳﻠﻌﺒﻪ ﻫﺬﺍ ﺍﻟﻘﻄﺎﻉ ﰲ ﺣﻠﻘﺔ ﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻳﺔ‪ .‬ﻭ ﺗﺘﻌﻠﻖ ﻫﺬﻩ ﺍﳌﺸﺎﻛﻞ ﻋﺎﺩﺓ‬ ‫ﺑﺎﻟﻜﻔﺎﺀﺓ ﻭ ﺍﻟﺴﺮﻋﺔ ﰲ ﺍﻷﺩﺍﺀ‪ ،‬ﺣﱴ ﻭ ﺇﻥ ﺗﻌﻠﻖ ﺍﻷﻣﺮ ﺑﺎﻟﻌﻤﻞ ﻋﻠﻰ ﺍﳌﺴﺘﻮﻯ ﺍﶈﻠﻲ‪ ،‬ﻫﺬﺍ ﰲ ﻇﻞ ﻏﻴﺎﺏ ﺷﺒﻜﺎﺕ ﳏﻠﻴﺔ ﺗﺮﺑﻂ ﺑﲔ‬ ‫ﳐﺘﻠﻒ ﺍﳍﻴﺌﺎﺕ ﺍﳌﺎﻟﻴﺔ ﻭ ﺗﻨﺴﻖ ﺍﻟﻌﻤﻞ ﺑﻴﻨﻬﺎ‪ .‬ﺇﻥ ﻫﺬﻩ ﺍﳊﺎﻟﺔ ﺗﻔﺮﺽ ﺇﳚﺎﺩ ﺣﻠﻮﻝ ﺟﺪﻳﺪﺓ ﻣﻦ ﺷﺄ‪‬ﺎ ﺗﻘﺪﱘ ﺧﺪﻣﺎﺕ ﺃﺣﺴﻦ ﻭ ﺃﺳﺮﻉ‪،‬‬ ‫ﻣﺜﻞ ﺍﺳﺘﻌﻤﺎﻝ ﺍﻟﻨﻘﻮﺩ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ ﺍﻟﱵ ﺗﺴﻬﻞ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﺴﺪﻳﺪ ﺃﻭ ﺍﻟﺪﻓﻊ ﺍﳌﺒﺎﺷﺮ ﻋﱪ ﺍﻷﻧﺘﺮﻧﻴﺖ‪.‬‬ ‫ﺇﺫ ﺃﺻﺒﺤﺖ ﺍﻷﻧﺘﺮﻧﻴﺖ ﻣﻼﺯﻣﺔ ﳉﻤﻴﻊ ﺍﻷﻧﺸﻄﺔ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻳﺔ ﺍﻟﺪﻭﻟﻴﺔ‪ ،‬ﺑﻔﻀﻞ ﺍﻻﺗﺼﺎﻝ ﺍﳌﺒﺎﺷﺮ ﻣﻊ ﺍﻟﻌﻤﻼﺀ ﻭ ﺍﻟﺸﺮﻛﺎﺀ‪ ،‬ﺍﻟﺸﻲﺀ‬ ‫ﺍﻟﺬﻱ ﻳﻔﺮﺽ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﳉﺰﺍﺋﺮﻳﺔ ﺩﻳﻨﺎﻣﻴﻜﻴﺔ ﺃﻛﱪ ﰲ ﳎﺎﻝ ﺍﳌﻨﺎﻓﺴﺔ‪ ،‬ﺑﺎﻻﻋﺘﻤﺎﺩ ﻋﻠﻰ ﺍﳌﻌﺮﻓﺔ ﺑﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﺴﻮﻳﻖ ﻋﱪ‬ ‫ﺍﻷﻧﺘﺮﻧﻴﺖ‪ .‬ﺇﺫ ﺃ‪ ،‬ﻫﺬﻩ ﺍﻟﻄﺮﻳﻘﺔ ﰲ ﺗﻘﺪﱘ ﺍﳋﺪﻣﺔ ﻫﻲ ﺃﻭﻻ‪ :‬ﻓﺮﺻﺔ ﺗﺴﻮﻳﻘﻴﺔ ﺗﺴﻤﺢ ﺑﺈﻧﺸﺎﺀ ﻋﻼﻗﺔ ﺟﻮﺍﺭﻳﺔ ﲤﻜﻦ ﻣﻦ ﺍﻟﻮﺻﻮﻝ ﺇﱃ‬ ‫ﻋﻤﻴﻞ ﱂ ﻳﻜﻦ ﺑﺎﻻﺳﺘﻄﺎﻋﺔ ﺍﻟﻮﺻﻮﻝ ﺇﻟﻴﻪ ﻓﻴﻤﺎ ﺳﺒﻖ‪ ،‬ﻭ ﺛﺎﻧﻴﺎ‪ :‬ﻫﻲ ﻓﺮﺻﺔ ﲡﺎﺭﻳﺔ ﲤﻜﻦ ﺍﳌﺆﺳﺴﺎﺕ ﺍﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﻣﻦ ﺍﻟﱪﻭﺯ ﺑﺈﻋﻄﺎﺋﻬﺎ ﻗﻴﻤﺔ‬ ‫ﻟﺸﺒﻜﺎ‪‬ﺎ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻳﺔ‪.‬‬ ‫ﻭ ﻣﻦ ﻫﺬﺍ ﻭ ﺫﺍﻙ‪ ،‬ﺑﺎﺩﺭﺕ ﺑﻌﺾ ﺍﳌﺆﺳﺴﺎﺕ ﺍﳉﺰﺍﺋﺮﻳﺔ ﺇﱃ ﺗﻄﻮﻳﺮ ﺷﺒﻜﺎﺕ ﺍﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ ﻟﻠﺪﻓﻊ ﻭ ﺍﻟﺴﺪﺍﺩ‪ ،‬ﻣﻨﺘﺸﺮﺓ ﰲ ﻧﻘﺎﻁ‬ ‫ﳏﺪﻭﺩﺓ ﻣﻦ ﺍﻟﺘﺮﺍﺏ ﺍﻟﻮﻃﲏ‪ ،‬ﻟﻜﻦ ﻋﺪﻡ ﺍﻟﻘﺪﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﺤﻜﻢ ﻓﻴﻬﺎ ﻭ ﺗﺴﻴﲑﻫﺎ ﺟﻌﻞ ﺑﻌﻀﻬﺎ ﺗﺘﻮﻗﻒ ﻋﻦ ﺗﻘﺪﱘ ﺧﺪﻣﺎ‪‬ﺎ‪ ،‬ﺑﺴﺒﺐ‬ ‫ﺍﻋﺘﻤﺎﺩ ﻫﺬﻩ ﺍﳌﺆﺳﺴﺎﺕ ﻋﻠﻰ ﺣﻠﻮﻝ ﻭ ﺃﻧﻈﻤﺔ ﻣﺴﺘﻮﺭﺩﺓ‪ ،‬ﻏﲑ ﻣﺘﻮﺍﻓﻘﺔ ﻭ ﺧﺼﺎﺋﺺ ﺍﻟﺴﻮﻕ ﺍﳉﺰﺍﺋﺮﻳﺔ‪ .‬ﻟﻜﻦ ﻭﺟﻮﺩ ﺍﻟﻄﻠﺐ ﺍﳌﺘﺰﺍﻳﺪ‬ ‫ﻋﻠﻰ ﻫﺬﻩ ﺍﳋﺪﻣﺎﺕ ﻣﺜﻞ ﺍﻟﺘﺴﺪﻳﺪ ﻭ ﺍﻟﺪﻓﻊ ﺑﺒﻄﺎﻗﺎﺕ ﺍﳌﻌﺎﻣﻼﺕ ﺍﳌﺎﻟﻴﺔ‪ ،‬ﺷﺠﻊ ﺑﻌﺾ ﺍﳌﺆﺳﺴﺎﺕ ﻋﻠﻰ ﻣﻮﺍﺻﻠﺔ ﺗﻘﺪﳝﻬﺎ ﻣﺜﻞ‪ :‬ﺑﻄﺎﻗﺔ‬ ‫ﺍﻟﺪﻓﻊ ﺍﳌﻘﺪﻣﺔ ﳋﺪﻣﺎﺕ ﺍﳍﺎﺗﻒ ﻭ ﺑﻄﺎﻗﺔ ﺍﻟﺴﺤﺐ ﻣﻦ ﺍﻟﺼﺮﺍﻓﺎﺕ ﺍﻵﻟﻴﺔ ﳌﺆﺳﺴﺎﺕ ﺍﻟﱪﻳﺪ ﻭ ﺍﳌﻮﺍﺻﻼﺕ‪ ،‬ﺍﻟﺒﻄﺎﻗﺎﺕ ﺍﻟﺒﻨﻜﻴﺔ ﻟﻠﺴﺤﺐ‬ ‫ﻭ ﺍﻟﺪﻓﻊ )ﺍﻟﻘﺮﺽ ﺍﻟﺸﻌﱯ ﺍﳉﺰﺍﺋﺮﻱ‪ ،‬ﺑﻨﻚ ﺍﳉﺰﺍﺋﺮ ﺍﳋﺎﺭﺟﻲ‪ ،‬ﺑﻨﻚ ﺍﻟﻔﻼﺣﺔ ﻭ ﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻟﺮﻳﻔﻴﺔ‪ ،‬ﺍﻟﺼﻨﺪﻭﻕ ﺍﻟﻮﻃﲏ ﻟﻠﺘﻮﻓﲑ ﻭ‬ ‫ﺍﻻﺣﺘﻴﺎﻁ(‪.‬‬ ‫ﺏ – ﺍﳌﺸﺎﻛﻞ ﺍﳌﺘﻌﻠﻘﺔ ﺑﺘﻄﺒﻴﻖ "‪ "E- banking‬ﰲ ﺍﳉﺰﺍﺋﺮ‪:‬‬ ‫ﺍﻟﻨﻈﺎﻡ ﺍﻟﺒﻨﻜﻲ ﺍﳉﺰﺍﺋﺮﻱ ﻳﻌﺮﻑ ﺗﺄﺧﺮﻣﻬﻤﺎ ﻓﻴﻤﺎ ﻳﺘﻌﻠﻖ ﺑﺎﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎﺕ ﺍﳉﺪﻳﺪﺓ ﻟﻠﻤﻌﻠﻮﻣﺎﺕ‪ ،‬ﻭ ﺑﺎﻟﺘﺎﱄ‬ ‫‪ E- banking‬ﺍﳌﻮﻟﻮﺩ ﺍﳉﺪﻳﺪ ﻟﻠﻨﻈﺎﻡ ﺍﻟﺒﻨﻜﻲ ﱂ ﻳﺴﺘﻌﻤﻞ ﰲ ﺍﳉﺰﺍﺋﺮ ﻷﺳﺒﺎﺏ ﳐﺘﻠﻔﺔ ﺳﺘﻜﻮﻥ ﻣﻮﺿﻮﻉ ﻫﺬﺍ ﺍﳉﺰﺀ‪:‬‬ ‫ ﺍﻧﻌﺪﺍﻡ ﺍﻟﺜﻘﺔ ﻟﻠﺰﺑﺎﺋﻦ ﺍﲡﺎﻩ ﺍﻟﻨﻈﺎﻡ ﺍﳊﺪﻳﺚ ﻟﻺﻋﻼﻡ ﺍﻵﱄ ﻭ ﺍﻻﺗﺼﺎﻝ‬ ‫ ﻗﻠﺔ ﺍﳌﻮﺍﺭﺩ ﺍﳌﺎﻟﻴﺔ ﻻﻗﺘﻨﺎﺀ ﺍﻟﺘﺠﻬﻴﺰﺍﺕ‪ ،‬ﻭ ﻛﺬﺍ ﺍﺳﺘﻌﻤﺎﻝ ﻣﺴﺘﺨﺪﻣﲔ ﻭ ﺇﻃﺎﺭﺍﺕ ﻣﺘﺨﺼﺼﺔ ﰲ ﻫﺬﺍ ﺍﳌﻴﺪﺍﻥ‬ ‫ ﻋﺪﻡ ﺍﻟﻮﻋﻲ ﺍﻟﻜﺎﰲ ﻟﻠﺠﺰﺍﺋﺮﻳﲔ ﲟﻨﺎﻓﻊ ﺍﻟﻨﻈﺎﻡ ﺍﻟﺒﻨﻜﻲ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﱐ‬ ‫ ﻫﺬﺍ ﺍﻟﻨﻈﺎﻡ ﺍﳊﺪﻳﺚ ﺟﺪﺍ ﰲ ﺍﻟﻌﺎﱂ ﺍﻟﻌﺼﺮﻱ ﻳﺘﻄﻠﺐ ﺧﱪﺍﺀ ﰲ ﻣﻴﺪﺍﻥ ﺍﻹﻋﻼﻡ ﺍﻵﱄ ﻭ ﺍﻻﺗﺼﺎﻝ‪ ،‬ﻭ ﻫﺬﺍ ﺍﻟﺸﻲﺀ ﺗﻔﺘﻘﺮ‬ ‫ﺇﻟﻴﻪ ﺑﻼﺩﻧﺎ‪ ،‬ﺃﻭ ﺑﺎﻷﺣﺮﻯ ﻻ ﻳﺴﺘﻐﻠﻮﻥ ﰲ ﺑﻼﺩﻧﺎ‬ ‫ ﻧﻈﺎﻡ ﺍﻷﻣﻦ ﺍﳌﻌﻠﻮﻣﺎﰐ ﻏﲑ ﻓﻌﺎﻝ ﰲ ﺑﻼﺩﻧﺎ‪ ،‬ﺃﻭ ﲟﻌﲎ ﺍﻟﻮﺳﺎﺋﻞ ﻭ ﺍﻟﺘﻘﻨﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻣﻴﻨﻴﺔ ﺿﻌﻴﻔﺔ ﺗﺴﺘﻠﺰﻡ ﺍﻟﺘﺤﻜﻢ ﺍﻟﻔﻌﺎﻝ ﻓﻴﻬﺎ‬ ‫ ﳏﺪﻭﺩﻳﺔ ﺍﳌﻌﺮﻓﺔ ﻟﻨﺸﺎﻁ ﺍﻟﺒﻨﻚ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﱐ‬ ‫ ‪ E- banking‬ﻫﻮ ﺑﻨﻚ ﻋﺼﺮﻧﺎ‪ ،‬ﰲ ﺍﻟﻮﺍﻗﻊ ﻓﻬﻮ ﻳﻘﺪﻡ ﻓﻮﺍﺋﺪ ﻭ ﻣﺰﺍﻳﺎ ﻫﺎﺋﻠﺔ ﻟﻠﻤﺴﺘﻬﻠﻚ ﻭ ﻫﺬﺍ ﺑﻌﺮﺽ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ‬ ‫ﻣﺒﺴﻄﺔ ﻭ ﺑﺄﻗﻞ ﺗﻜﻠﻔﺔ‪ ،‬ﻭ ﻣﻊ ﺫﻟﻚ ﻫﺬﻩ ﺍﳋﺪﻣﺔ ﺍﳌﺎﻟﻴﺔ ﺗﻄﺮﺡ ﺃﻳﻀﺎ ﻣﺸﺎﻛﻞ ﺟﺪﻳﺪﺓ ﻟﻠﺴﻠﻄﺎﺕ ﺍﻟﻮﻃﻨﻴﺔ ﻣﻦ ﺧﻼﻝ‬ ‫ﺍﻟﺘﻨﻈﻴﻢ ﻭ ﻣﺮﺍﻗﺒﺔ ﻫﺬﺍ ﺍﻟﻨﻈﺎﻡ ﺍﳌﺎﱄ‪ ،‬ﻭ ﻛﺬﺍ ﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﺼﻴﺎﻏﺔ ﻭ ﺗﻄﺒﻴﻖ ﺳﻴﺎﺳﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﻜﻠﻲ‪.‬‬ ‫ا ‪ 2‬ﻡ ا ‪ 01 ,‬ا ' ‪.‬ت ا ‪ /‬و ا‪ -.‬دی ‬

‫‪Created by Neevia Personal Converter trial version http://www.neevia.com‬‬

‫ا ا و ا ‪ $ :‬ورة أم ﺏ ت ا ا ا ی ‬ ‫أ‪ .‬ﺏ‪ * +‬د ﻡ' & ‬

‫أ‪ , .‬أ &‬

‫ﻭ ﲜﻤﻠﺔ ﻫﺬﻩ ﺍﻷﺳﺒﺎﺏ ﺗﺒﻘﻲ ﺍﳉﺰﺍﺋﺮ ﺑﻌﻴﺪﺓ ﻛﻞ ﺍﻟﺒﻌﺪ ﻋﻦ ﺗﺒﲏ ﺍﻷﺳﻠﻮﺏ ﺍﳉﺪﻳﺪ ﰲ ﺍﻟﻨﻈﺎﻡ ﺍﻟﺒﻨﻜﻲ ﳍﺎ ﺑﺎﻟﺮﻏﻢ ﻣﻦ ﻣﺰﺍﻳﺎﻩ ﺍﳉﻤﺔ‪.‬‬ ‫ﺝ – ﺣﻠﻮﻝ ﻭ ﺳﺒﻞ ﺗﻄﺒﻴﻖ "‪ " E- banking‬ﰲ ﺍﳉﺰﺍﺋﺮ‪:‬‬ ‫ﻣﻦ ﺃﺟﻞ ﺗﺒﲏ ﻧﻈﺎﻡ ﺑﻨﻜﻲ ﻣﺘﻄﻮﺭ ﰲ ﺑﻼﺩﻧﺎ ﺃﻱ ﺑﻨﻚ ﺍﻟﻜﺘﺮﻭﱐ ﻓﻌﺎﻝ ﳚﺐ‪:‬‬ ‫ ﺍﻟﻌﻤﻞ ﻋﻠﻰ ﺗﻜﻮﻳﻦ ﺇﻃﺎﺭﺍﺕ ﻣﺘﺨﺼﺼﺔ ﰲ ﻣﻴﺪﺍﻥ ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺔ ﻧﻘﻞ ﺍﳌﻌﻠﻮﻣﺎﺕ‬ ‫ ﲢﺴﻴﺲ ﺍﳌﺴﺘﻬﻠﻚ ﺍﳉﺰﺍﺋﺮﻱ ﲟﻤﻴﺰﺍﺕ ﺍﻟﺒﻨﻚ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﱐ‪ ،‬ﻭ ﻫﺬﺍ ﻣﻦ ﺧﻼﻝ ﺍﻹﺷﻬﺎﺭ‪ ،‬ﺃﻳﺎﻡ ﺩﺭﺍﺳﻴﺔ ﰲ ﻫﺬﺍ ﺍ‪‬ﺎﻝ‪...‬ﻭ‬ ‫ﻏﲑﻫﺎ‪.‬‬ ‫ ﺍﻟﻌﻤﻞ ﻋﻠﻰ ﺗﻄﻮﻳﺮ ﻭ ﺗﺪﻋﻴﻢ ﺍﻟﻨﻈﺎﻡ ﺍﻟﺒﻨﻜﻲ ﺍﳉﺰﺍﺋﺮﻱ ﻓﻴﻤﺎ ﻳﺘﻌﻠﻖ ﺧﺼﻮﺻﺎ ﺑﺘﺤﻮﻳﻞ ﺭﺅﻭﺱ ﺍﻷﻣﻮﺍﻝ ﺍﻻﻓﺘﺮﺍﺿﻲ‪ ،‬ﻭ ﺿﺪ‬ ‫ﻛﻞ ﲡﺎﻭﺯ ﳏﺘﻤﻞ ﻷﻧﻪ ﰲ ﺍﻟﻮﺍﻗﻊ ﺍﻟﻘﻄﺎﻉ ﺍﻟﺒﻨﻜﻲ ﻫﻮ ﻗﻄﺎﻉ ﺣﺴﺎﺱ ﺧﺼﻮﺻﺎ ﺇﺫﺍ ﺗﻌﻠﻖ ﺍﻷﻣﺮ ﺑﻨﻘﻮﺩ ﺍﻟﺪﻭﻟﺔ ﺃﻭ ﺍﻟﺘﻮﻓﲑ‬ ‫ ﲢﺴﲔ ﺃﻧﻈﻤﺔ ﺍﻻﺗﺼﺎﻝ ﻭ ﺍﻟﺘﺤﻮﻳﻞ‬ ‫ ﺍﻟﻌﻤﻞ ﻋﻠﻰ ﺧﻠﻖ ﺷﺒﻜﺎﺕ ﺍﻷﻧﺘﺮﻧﻴﺖ ﺑﲔ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﻟﺘﺴﻬﻴﻞ ﺗﺴﻴﲑ ﺍﻟﺘﺤﻮﻳﻞ‬ ‫ ﺍﻟﻌﻤﻞ ﻋﻠﻰ ﺗﺄﻣﲔ ﻛﻞ ﻣﻦ ﺍﳋﺪﻣﺎﺕ ﻭ ﺍﻟﺘﺤﻮﻳﻼﺕ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ ﺿﺪ ﻛﻞ ﻣﻦ ﺃﻋﻤﺎﻝ ﺍﻟﻘﺮﺻﻨﺔ ﻭ ﺃﻱ ﺑﺘﺤﺴﺲ ﻏﲑ‬ ‫ﻣﺮﻏﻮﺏ ﻓﻴﻪ‬ ‫ ﲢﺴﲔ ﻓﻌﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﺘﺠﻬﻴﺰﺍﺕ ﺿﺪ ﺃﻱ ﻋﺠﺰ ﻃﺎﺭﺉ‬ ‫ﺇﻥ ﺗﻄﺒﻴﻖ ‪ E- banking‬ﰲ ﺍﳉﺰﺍﺋﺮ ﻳﺒﻘﻰ ﺻﻌﺐ ﺍﻟﻮﺻﻮﻝ ﺇﻟﻴﻪ‪ ،‬ﰲ ﺍﻟﻮﺍﻗﻊ ﻫﺬﻩ ﺍﳋﺪﻣﺔ ﺍﳉﺪﻳﺪﺓ ﻣﻦ ﺍﻟﺒﻨﻚ ﺗﺘﻄﻠﺐ‬ ‫ﻭﺳﺎﺋﻞ ﻣﻬﻤﺔ ﺟﺪﺍ‪ ،‬ﺧﺼﻮﺻﺎ ﻣﻨﻬﺎ ﺍﻟﺒﺸﺮﻳﺔ ﻭ ﺍﳌﺎﻟﻴﺔ‪ ،‬ﺃﻱ ﺍﻟﻮﺳﺎﺋﻞ ﺍﻟﱵ ﻫﻲ ﺻﻌﺒﺔ ﺍﳌﻨﺎﻝ ﰲ ﺑﻼﺩﻧﺎ‪.‬‬ ‫ﺇﻥ ﺍﻟﺘﻐﲑﺍﺕ ﺍﳉﺪﻳﺪﺓ ﺍﻟﱵ ﺗﻌﻴﺸﻬﺎ ﺍﳉﺰﺍﺋﺮ ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮﻳﺎﺕ ﻋﺪﺓ‪ ،‬ﻭ ﺗﺸﺠﻴﻌﻬﺎ ﻟﻠﺨﻮﺍﺹ ﻟﻼﺳﺘﺜﻤﺎﺭ ﰲ ﳎﺎﻝ ﺗﻘﺪﱘ ﺧﺪﻣﺎﺕ‬ ‫ﺍﻟﻮﺻﻮﻝ ﻟﻸﻧﺘﺮﻧﻴﺖ‪ ،‬ﻳﻌﺪ ﲟﺴﺘﻘﺒﻞ ﺧﺪﻣﺎﺕ ﺃﺣﺴﻦ ﻭ ﺑﺄﺳﻌﺎﺭ ﻣﻨﺎﻓﺴﺔ ﻋﻠﻰ ﻣﺴﺘﻮﻯ ﺍﻟﺴﻮﻕ ﺍﻟﻮﻃﻨﻴﺔ‪ .‬ﳑﺎ ﻳﺮﻓﻊ ﻣﻦ ﻋﺪﺩ ﻣﺴﺘﻌﻤﻠﻲ‬ ‫ﺷﺒﻜﺔ ﺍﻷﻧﺘﺮﻧﻴﺖ‪ ،‬ﻭ ﻛﺬﻟﻚ ﳜﺪﻡ ﻓﻜﺮﺓ ﺇﻗﺎﻣﺔ ﺍﻟﺼﲑﻓﺔ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ‪ ،‬ﺇﺫ ﺑﺎﺷﺮﺕ ﻟﺪﻭﻟﺔ ﺍﳉﺰﺍﺋﺮﻳﺔ ﻋﻠﻰ ﺃﻋﻠﻰ ﺍﳌﺴﺘﻮﻳﺎﺕ ﺑﻔﺘﺢ ﺍﻟﺒﺎﺏ‬ ‫ﺃﻣﺎﻡ ﺍﳋﻮﺍﺹ ﻟﻼﺳﺘﺜﻤﺎﺭ ﰲ ﻗﻄﺎﻋﺎﺕ ﺣﺴﺎﺳﺔ ﻛﺎﳋﺪﻣﺎﺕ ﺍﳌﺎﻟﻴﺔ ﻭ ﺍﻻﺗﺼﺎﻻﺕ ﻭ ﻛﻞ ﻣﺎ ﻳﺪﺧﻞ ﰲ ﺇﻃﺎﺭ ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﺍﳌﻌﻠﻮﻣﺎﺕ ﻭ‬ ‫ﺍﻻﺗﺼﺎﻝ ﺍﳉﺪﻳﺪﺓ ‪ NTIC‬ﻣﻦ ﺃﺟﻞ ﲢﺴﲔ ﻧﻮﻋﻴﺔ ﻫﺬﻩ ﺍﳋﺪﻣﺎﺕ‪ ،‬ﻭ ﺍﻟﺴﻤﺎﺡ ﻟﻠﺸﺮﻛﺎﺀ ﻭ ﺍﳌﺘﻌﺎﻣﻠﲔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻳﲔ ﺍﻷﺟﺎﻧﺐ ﰲ‬ ‫ﺍﳉﺰﺍﺋﺮ‪ .‬ﻭ ﺍﻟﺬﻳﻦ ﻃﺎﳌﺎ ﺭﻛﺰﻭﺍ ﻋﻠﻰ ﻗﻄﺎﻉ ﺍﻻﺗﺼﺎﻝ ﻭ ﻗﻄﺎﻉ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ‪ ،‬ﻛﺸﺮﻁ ﺃﺳﺎﺳﻲ ﻟﻼﺳﺘﺜﻤﺎﺭ ﰲ ﺍﳉﺰﺍﺋﺮ‪ ،‬ﻭ ﳝﻜﻦ ﲢﺪﻳﺪ ﲬﺴﺔ‬ ‫ﻋﻮﺍﻣﻞ ﺃﺳﺎﺳﻴﺔ ﺑﺎﻻﻋﺘﻤﺎﺩ ﻋﻠﻰ ﻫﺬﻩ ﺍﻟﺪﺭﺍﺳﺔ‪ ،‬ﻳﺘﻌﲔ ﻋﻠﻰ ﺍﳉﻬﺎﺕ ﺍﻟﻌﻠﻴﺎ ﻣﺮﺍﻋﺎ‪‬ﺎ ﻟﻠﺪﺧﻮﻝ ﺇﱃ ﻋﺎﱂ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﺮﻗﻤﻲ "ﺍﻗﺘﺼﺎﺩ‬ ‫ﺍﻟﺸﺒﻜﺎﺕ" ﻭ ﻫﻲ ﺗﺘﻤﺜﻞ ﰲ‪:‬‬ ‫ ﺩﻋﻢ ﻭ ﲢﻔﻴﺰ ﺍﳌﺆﺳﺴﺎﺕ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﺮﺍﺑﻂ ﺍﻟﺸﺒﻜﻲ‬ ‫ ﻗﻴﺎﺩﺓ ﻣﺴﺎﺭ ﺍﻟﺘﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻲ ﺑﺘﺒﲏ ﺳﻴﺎﺳﺔ ﺗﻌﻤﻴﻢ ﺍﺳﺘﺨﺪﺍﻡ ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﺍﳌﻌﻠﻮﻣﺎﺕ ﻭ ﺍﻻﺗﺼﺎﻻﺕ‬ ‫ ﺗﺄﻣﲔ ﻭ ﲪﺎﻳﺔ ﺍﳌﻌﻠﻮﻣﺎﺕ ﺍﳋﺼﻮﺻﻴﺔ ﻭ ﺍﻟﺘﺼﺪﻱ ﻟﻠﻘﺮﺻﻨﺔ‬ ‫ ﺗﻨﻤﻴﺔ ﻣﻬﺎﺭﺍﺕ ﺍﻟﺘﻘﻨﻴﺔ ﻭ ﺍﳋﱪﺍﺕ ﺍﻹﺩﺍﺭﻳﺔ‬ ‫ ﺿﺮﻭﺭﺓ ﲢﺪﻳﺚ ﺍﻟﻘﻮﺍﻧﲔ ﻭ ﺗﻌﺪﻳﻠﻬﺎ ﳌﻮﺍﻛﺒﺔ ﺍﻟﺘﻄﻮﺭﺍﺕ‬ ‫ﻛﻤﺎ ﳚﺐ ﺗﻮﻓﺮ ﺍﺳﺘﺮﺍﺗﻴﺠﻴﺔ ﺣﻘﻴﻘﻴﺔ ﻭ ﺃﻫﺪﺍﻑ ﻣﺴﻄﺮﺓ‪ ،‬ﻭ ﻛﺬﺍ ﺗﻜﻮﻳﻦ ﻭ ﺗﻮﻇﻴﻒ ﺍﻟﻌﻨﺼﺮ ﺍﻟﺒﺸﺮﻱ ﺍﳌﺆﻫﻞ ﻻﺳﺘﻐﻼﻝ‬ ‫ﺗﻜﻨﻮﻟﻮﺟﻴﺎ ﺍﻷﻧﺘﺮﻧﻴﺖ ﻟﺼﺎﱀ ﺍﳌﺆﺳﺴﺔ‪ ،‬ﻭ ﺗﻮﻇﻴﻔﻬﺎ ﰲ ﲢﺴﲔ ﻭ ﺯﻳﺎﺩﺓ ﻗﺪﺭﺍ‪‬ﺎ ﺍﻟﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ ﻭ ﺍﻗﺘﺤﺎﻡ ﺃﺳﻮﺍﻕ ﻋﺎﳌﻴﺔ‪ ،‬ﻭ ﻛﺬﺍ ﺍﺳﺘﻐﻼﻝ‬ ‫ﻭﻓﺮﺓ ﺍﳌﻌﻠﻮﻣﺎﺕ ﻭ ﺗﻨﻮﻋﻬﺎ ﻋﻦ ﺃﻟﺴﻌﺎﺭ ﻭ ﺍﻟﺴﻠﻊ ﻭ ﺍﳋﺪﻣﺎﺕ ﻭ ﻃﻠﺒﺎﺕ ﺍﻟﺴﻮﻕ‪ ،‬ﻭ ﺍﻟﺘﻌﺮﻑ ﻋﻠﻰ ﻣﺎ ﻳﻘﺪﻣﻪ ﺍﳌﻨﺎﻓﺴﻮﻥ ﳑﺎ ﻳﻜﺴﺒﻬﺎ‬ ‫ﻣﻴﺰﺓ ﺗﻨﺎﻓﺴﻴﺔ ﰲ ﺣﺎﻟﺔ ﺍﺳﺘﻌﻤﺎﳍﺎ ﳍﺬﻩ ﺍﳌﻌﻠﻮﻣﺎﺕ ﰲ ﺗﻄﻮﻳﺮ ﺃﺩﺍﺀﻫﺎ‪.‬‬

‫ا ‪ 2‬ﻡ ا ‪ 01 ,‬ا ' ‪.‬ت ا ‪ /‬و ا‪ -.‬دی ‬

‫‪Created by Neevia Personal Converter trial version http://www.neevia.com‬‬

‫ا ا و ا ‪ $ :‬ورة أم ﺏ ت ا ا ا ی ‬ ‫أ‪ .‬ﺏ‪ * +‬د ﻡ' & ‬

‫أ‪ , .‬أ &‬

‫ﺍﳋﺎﲤﺔ‪:‬‬ ‫ﻻ ﺷﻚ ﺃﻥ ﻣﺎ ﺷﻬﺪﻩ ﻋﺎﱂ ﺍﻟﺼﲑﻓﺔ ﻣﻦ ﲢﻮﻻﺕ ﰲ ﺍﻟﻌﺸﺮﻳﺔ ﺍﻷﺧﲑﺓ ﻗﻠﺐ ﻋﺎﱂ ﺍﳌﺎﻝ ﻭ ﺍﻷﻋﻤﺎﻝ ﺭﺃﺳﺎ ﻋﻠﻰ ﻋﻘﺐ‪ ،‬ﻭ‬ ‫ﻋﻤﻖ ﺍﻟﻔﺠﻮﺓ ﺍﻟﺮﻗﻤﻴﺔ ﺑﲔ ﺍﻟﺪﻭﻝ ﺍﻟﺼﻨﺎﻋﻴﺔ ﻭ ﺍﻟﺪﻭﻝ ﺍﻟﻨﺎﻣﻴﺔ‪ ،‬ﻭ ﺧﻠﻖ ﻣﺘﺎﻋﺐ ﻛﺒﲑﺓ ﳊﻜﻮﻣﺎﺕ ﺗﺴﻌﻰ ﻟﻼﻧﺪﻣﺎﺝ ﰲ ﻫﺬﺍ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ‬ ‫ﺍﳉﺪﻳﺪ‪ ،‬ﻛﻤﺎ ﺿﺎﻋﻒ ﻣﻦ ﺣﺪﺓ ﺍﳌﻨﺎﻓﺴﺔ ﰲ ﺍﻟﺴﻮﻕ ﺍﳌﺎﻟﻴﺔ ﻭ ﺍﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﳌﺴﺘﻮﻯ ﺍﻟﻌﺎﳌﻲ‪.‬‬ ‫ﺇﻥ ﺍﻟﻌﻤﻞ ﺍﳌﺼﺮﰲ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﱐ ﲟﻌﻨﺎﻩ ﺍﻟﻮﺍﺳﻊ ﻋﻤﻞ ﳑﺎﺭﺳﺔ ﻓﻌﻼ ﻭ ﻭﺍﻗﻌﺎ ﰲ ﳐﺘﻠﻒ ﺍﳌﺆﺳﺴﺎﺕ ﺍﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ﻭ ﺍﳌﺎﻟﻴﺔ ﻛﺒﲑﻫﺎ ﻭ‬ ‫ﺻﻐﲑﻫﺎ‪ ،‬ﺃﻣﺎ ﲟﻌﻨﺎﻩ ﺍﳌﺘﺼﻞ ﺑﺎﻷﻧﺘﺮﻧﻴﺖ‪ ،‬ﺃﻱ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ ﺃﻭ ﺑﻨﻮﻙ ﺍﻟﻮﻳﺐ ﻓﺈﻥ ﺍﻵﻥ ﻟﻴﺲ ﺧﻴﺎﺭ ﺳﺎﺋﺮ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﻣﻊ ﺃﻥ ﺍﻟﻜﻞ‬ ‫ﻳﺆﻛﺪ ﻋﻠﻰ ﺃﳘﻴﺘﻪ‪.‬‬ ‫ﺑﻴﻨﻤﺎ ﳝﻜﻦ ﻟﻠﺼﲑﻓﺔ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ ﺃﻭ ﺗﻮﻓﺮ ﻋﺪﺩﺍ ﻣﻦ ﺍﳌﺰﺍﻳﺎ ﻟﻠﻌﻤﻼﺀ ﻭ ﺃﻥ ﺗﺘﻴﺢ ﻟﻠﺒﻨﻮﻙ ﻓﺮﺻﺎ ﺟﺪﻳﺪﺓ ﻟﻸﻋﻤﺎﻝ‪ ،‬ﻓﺈ‪‬ﺎ ﺗﻔﺎﻗﻢ‬ ‫ﺍﳌﺨﺎﻃﺮ ﺍﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ﺍﻟﺘﻘﻠﻴﺪﻳﺔ‪ .‬ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺮﻏﻢ ﻣﻦ ﺃﻥ ﻗﺪﺭﺍ ﻛﺒﲑﺍ ﻣﻦ ﺍﻟﻌﻤﻞ ﻗﺪ ﰎ ﺍﻟﻘﻴﺎﻡ ﺑﻪ ﰲ ﺑﻌﺾ ﺍﻟﺒﻠﺪﺍﻥ ﰲ ﺗﻄﻮﻳﻊ ﺍﻟﻠﻮﺍﺋﺢ ﻭ ﻗﻮﺍﻋﺪ‬ ‫ﺍﻹﺷﺮﺍﻑ ﺍﳌﺼﺮﻓﻴﺔ‪ ،‬ﻓﺈﻥ ﺍﺳﺘﻤﺮﺍﺭ ﺍﻟﻴﻘﻈﺔ ﻭ ﻣﺮﺍﺟﻌﺔ ﺗﻌﺘﱪ ﻣﻦ ﺍﻷﻣﻮﺭ ﺍﻷﺳﺎﺳﻴﺔ ﻣﻊ ﺍﺯﺩﻳﺎﺩ ﳎﺎﻝ ﺍﳌﻌﺎﻣﻼﺕ ﺍﳌﺼﺮﻓﻴﺔ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ‪.‬‬ ‫ﻭ ﺑﺼﻔﺔ ﺧﺎﺻﺔ ﻻ ﺗﺰﺍﻝ ﻫﻨﺎﻙ ﺣﺎﺟﺔ ﻹﻗﺎﻣﺔ ﺍﻟﺘﻨﺴﻴﻖ ﻭ ﺗﻨﺎﻏﻢ ﺃﻛﱪ ﻋﻠﻰ ﺍﳌﺴﺘﻮﻯ ﺍﻟﺪﻭﱄ‪ .‬ﻭ ﺇﺿﺎﻓﺔ ﺇﱃ ﺫﻟﻚ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﺴﻬﻮﻟﺔ ﺍﻟﱵ‬ ‫ﳛﺘﻤﻞ ﺃﻥ ﻳﺘﻢ ‪‬ﺎ ﲢﺮﻳﻚ ﺭﺅﻭﺱ ﺍﻷﻣﻮﺍﻝ ﺑﲔ ﺍﻟﺒﻨﻮﻙ ﻭ ﻋﱪ ﺍﳊﺪﻭﺩ ﰲ ﺑﻴﺌﺔ ﺍﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ ﲣﻠﻖ ﻗﺪﺭﺍ ﺃﻛﱪ ﻣﻦ ﺍﳊﺴﺎﺳﻴﺔ ﺑﺎﻟﻨﺴﺒﺔ‬ ‫ﻹﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﺴﻴﺎﺳﻴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻳﺔ‪ .‬ﻭ ﻳﻔﻬﻢ ﺃﺛﺮ ﺍﻟﺼﲑﻓﺔ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﺴﻴﺎﺳﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻳﺔ‪ ،‬ﻭ ﻳﺘﻄﻠﺐ ﺍﻷﻣﺮ ﻭﺟﻮﺩ ﺃﺳﺎﺱ‬ ‫ﲢﻠﻴﻠﻲ ﺳﻠﻴﻢ ﻳﻌﺘﻤﺪ ﻋﻠﻴﻪ ﻭﺍﺿﻌﻮﺍ ﺍﻟﺴﻴﺎﺳﺎﺕ‪ ،‬ﻭ ﺑﺪﻭﻥ ﺫﻟﻚ ﻓﺈﻥ ﺍﻷﺳﻮﺍﻕ ﺳﺘﻘﺪﻡ ﺍﻹﺟﺎﺑﺔ ﺭﲟﺎ ﺑﺘﻜﻠﻔﺔ ﺍﻗﺘﺼﺎﺩﻳﺔ ﺃﻋﻠﻰ‪.‬‬

‫ا ‪ 2‬ﻡ ا ‪ 01 ,‬ا ' ‪.‬ت ا ‪ /‬و ا‪ -.‬دی ‬

‫‪Created by Neevia Personal Converter trial version http://www.neevia.com‬‬

& ‫ أ‬, .‫أ‬

‫ ورة أم ﺏ ت ا ا ا ی‬$ : ‫ا ا و ا‬ & '‫ * د ﻡ‬+‫ ﺏ‬.‫أ‬

‫ﺍﳌﺮﺍﺟﻊ‬ ،‫ ﺍﻟﻘﺎﻫﺮﺓ‬،‫ ﺩﺍﺭ ﺍﻟﻨﻬﻀﺔ ﺍﻟﻌﺮﺑﻴﺔ‬،‫ ﺍﻟﺘﺤﻠﻴﻞ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﺍﻟﻜﻠﻲ‬،‫ ﺭﺍﺟﻊ ﰲ ﺫﻟﻚ ﺍﻷﺳﺘﺎﺫ ﺍﻟﺪﻛﺘﻮﺭ ﺳﻴﺪ ﻋﻄﻴﺔ ﻋﺒﺪ ﺍﻟﻮﺍﺣﺪ‬.1 Bermond (es):‫ ﻭ ﻣﺎ ﺑﻌﺪﻫﺎ ﻭ ﳌﺰﻳﺪ ﻣﻦ ﺍﻟﺘﻔﺎﺻﻴﻞ ﺃﻧﻈﺮ‬11 ‫ ﺹ‬،2002 l’informatique, 3 éme ED hatier, paris 2001. .1998 ،‫ ﺑﲑﻭﺕ‬،‫ ﺍﻟﺪﺍﺭ ﺍﻟﻌﺮﺑﻴﺔ ﻟﻠﻌﻠﻮﻡ‬،‫ ﻣﲎ ﻣﻠﺤﻴﺲ‬:‫ ﺃﺭﻧﻮﺩ ﺩﻭﻓﺮ "ﺯﺩﱐ ﻋﻠﻤﺎ ﺃﻧﺘﺮﻧﻴﺖ" ﺗﺮﲨﺔ‬.2 .2001 ،1 ‫ ﻁ‬،‫ ﺍﻟﺪﺍﺭ ﺍﻟﻌﺮﺑﻴﺔ ﻟﻠﻌﻠﻮﻡ‬،"‫ " ﺍﻟﻌﻤﻞ ﺍﳌﺼﺮﰲ ﻋﱪ ﺍﻷﻧﺘﺮﻧﻴﺖ‬،‫ ﺃﻟﻔﺮﺩ ﻧﺎﺩﺭ ﻗﺎﺣﻮﺵ‬.‫ ﺃ‬.3 .1998 ،‫ ﺑﲑﻭﺕ‬،‫ ﺩﺍﺭ ﺭﺍﺗﺐ ﺍﳉﺎﻣﻌﻴﺔ‬،"‫ " ﺍﻷﻧﺘﺮﻧﻴﺖ ﺍﻟﺸﺒﻜﺔ ﺍﻟﺪﻭﻟﻴﺔ ﻟﻠﻤﻌﻠﻮﻣﺎﺕ‬،‫ ﻓﺎﺭﻭﻕ ﺣﺴﲔ‬.‫ ﺃ‬.4 .1996 ،‫ ﺍﻟﻌﺮﺑﻴﺔ ﻟﻌﻠﻮﻡ ﺍﳊﺎﺳﺐ ﺍﻟﻘﺎﻫﺮﺓ‬،1 ‫ ﻁ‬،"‫ " ﺷﺒﻜﺔ ﺍﻷﻧﺘﺮﻧﻴﺖ‬،‫ﺎﺀ ﺷﺎﻫﲔ‬ .‫ ﺃ‬.5 ،‫ ﺩﺍﺭ ﺍﻟﻜﺘﺐ ﻟﻠﻨﺸﺮ‬،"‫ "ﺩﻭﺭ ﺟﺎﻣﻌﺔ ﺍﻟﺪﻭﻝ ﺍﻟﻌﺮﺑﻴﺔ ﰲ ﺗﻨﻤﻴﺔ ﻭ ﺗﺴﻴﲑ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ‬،‫ ﺭﺃﻓﺖ ﻋﺒﺪ ﺍﻟﻌﺰﻳﺰ ﻏﻨﻴﻢ‬.‫ ﺩ‬.6 .2001 ،‫ﺍﻟﻘﺎﻫﺮﺓ‬ www.islam-online.nethttp:// ‫ ﺍﻟﺒﻨﻚ ﺍﶈﻤﻮﻝ ﻭ ﺍﻟﻨﻘﻮﺩ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ‬،‫ ﻣﻐﺮﺍﻭﻱ ﺷﻠﱯ‬.7 www.bank of sudan. org-‫ ﻋﺰ ﺍﻟﺪﻳﻦ ﻛﺎﻣﻞ ﺃﻣﲔ ﻣﺼﻄﻔﻰ – ﺍﻟﺼﲑﻓﺔ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ‬.8 .2002 ،‫ ﺑﺴﻜﺮﺓ‬،‫ ﺟﺎﻣﻌﺔ ﳏﻤﺪ ﺧﻴﻀﺮ‬،‫ ﺍﻟﻨﻈﺎﻡ ﺍﳌﺼﺮﰲ ﺍﳉﺰﺍﺋﺮﻱ ﻭ ﺍﻟﺼﲑﻓﺔ ﺍﻻﻟﻜﺘﺮﻭﻧﻴﺔ‬،‫ ﺗﻄﺎﺭ ﳏﻤﺪ ﻣﻨﺼﻒ‬.9 10.Mleiner Barry and others « A. Brief history of Internet (ISOC 1997).

11.Sarna Amati « Internet et Internet explorer » Osman Eyrolles, paris, 1999.

12.Kosuir David, « comprendre le commerce électronique » microsoft, 2000.

13.« institutional payement sysèmes and the Internet », FIWG issues paper, preliminary draft, prepared by global electronic banking in : www.fininter.net/payments/payissuespaperpt.htm.

14.www.ALBAYNCO.AE/Albayan/2002.

15.www.BANKOFSUDAN.ORG/ARABIC. 16.WWW.Fininter.net/retail20%banking/oppenheim20%EBanking.eng.PDF. 17.WWW.Planete-commerce/statistique/connectes-monde.html.

‫ دی‬-.‫ و ا‬/ ‫ت ا‬. ' ‫ ا‬01 , ‫ ﻡ ا‬2 ‫ا‬

Created by Neevia Personal Converter trial version http://www.neevia.com