Alandsbanking number 1 2016 Finland (finnish) by Ålandsbanken Abp

TALOUT TA - RAHOITUSTA - REPORTAASEJA - HA ASTAT TELUJA / W W W. AL AND S B AN KE N .F I

N O: 1 2 0 1 6

” Menestyneiden johtajien on Suomessa helppo katsoa itseään peilistä”

Vaikuttava nöyryys tunnusomaista Suomelle

Private Banking uskaltaa kulkea omaa tietään Yhdistä asunnon ostamisen ja vuokraamisen parhaat puolet Lähes 100 ideaa Itämeren hyväksi

ITÄMERI-PROJEKTIN TULOKSET

Ålandsbanken | Sisältö

Pääkirjoitus | Ålandsbanken

SISÄLTÖ N0.1 4 HENKILÖKUVA

”Huolenpito, jota olemme osoittaneet asiakkaitamme kohtaan kaikkien näiden vuosien aikana, on omaa luokkaansa.” sanoo Private Banking -johtaja Nina Laakkonen

Red Bullista suomalaisen elinkeinoelämän huippukastiin.

10 TASAPAINOSSA TIEDE JA TAITO

Sijoitustilanne on houkuttelevampi kuin viime keväänä, mutta tarkkailkaa synkkiä pilviä.

18 JOUKKORAHOITUS – KASVAVA ILMIÖ Joukkorahoitus on yrittäjille uusi kanava löytää sijoittajia ja pääomaa. Samalla kuka tahansa voi pienillä rahasummilla saada käyttöönsä sijoitusmuotoja, jotka eivät ennen ole olleet tarjolla.

VALMENTAJAN MATKA

20 SÄÄNNÖLLISYYS SÄÄNTÖNÄ

Sijoitus tulevaisuuteen on tärkeämpi kuin luuletkaan.

NINA LAAKKONEN

MOBIILIPANKKI

22 UUSI MAHDOLLISUUS ASUNTOMARKKINOILLA

Esittelyssä jo toinen uraauurtava lanseeraus kahden vuoden sisään.

26 PANKKI TASKUSSASI!

Hoida pankkiasioitasi nopeasti ja joustavasti.

ÅLANDSBANKENIN PRIVATE BANKING VALITTIIN SUOMEN PARHAAKSI!

äin vuoden alussa meillä on paljon mukavaa kerrottavaa. Ålandsbanken Private Banking valittiin parhaaksi Private Banking -toimijaksi Suomessa TNS Sifo Prosperan viimeisimmässä tutkimuksessa. Erityisesti arvostettiin pankin luotettavuutta, palvelualttiutta ja henkilökohtaista kontaktia. Haluankin kiittää asiakkaitamme tästä luottamuksesta. Samalla tämä tulos haastaa meidät kehittämään toimintaamme entistä paremmaksi. Olemme viime vuoden aikana panostaneet voimakkaasti varainhoitoomme ja haluamme jatkossakin varmistaa, että kaikki asiakkaamme saavat meiltä laadukasta varainhoitoa ja sijoitusneuvontaa. Ålandsbanking lehden tässä numerossa saat lukea mielenkiintoisen Alberto Sierra Carreron haastattelun ja hänen asiakaskokemuksestaan Ålandsbankenissa. Olemme myös lanseeraamassa yhdessä NCC:n kanssa Choice-konseptia, joka tuo aivan uudenlaisen ajattelumallin vuokra- ja omistusasumiseen. Tästä voi lukea lehdestämme sivulta 22. Haluamme lisäksi muistuttaa säästämisen tärkeydestä. Säännöllinen rahastosäästäminen on tähän oiva vaihtoehto. Rahaston voi hyvin avata myös esimerkiksi lapselleen, koska tavoitteellinen säästäminen on hyvä opetella jo lapsena. Mitä aikaisemmin aloittaa, sitä enemmän varallisuutta ehtii kertyä. Rahas-

tosäästämisen suurimmat edut perustuvat juuri pitkäjänteisyyteen ja säännöllisyyteen. Premium-varainhoitorahastomme ovat hyvä vaihtoehto pitkäaikaiseen säästämiseen. Kokenut varainhoitotiimimme huolehtii siitä, että sinulla on omaan riskitasoosi sopivat parhaat mahdolliset sijoitukset. Oma asiantuntijasi Ålandsbankenissa kertoo mielellään tästä lisää. Itämeri-projektimme eteni vauhdikkaasti viime syksyn aikana. Lähemmäs 100 projektia haki rahoitusta tällä kierroksella. Tuomaristo valitsi projektit äänestykseen ja aktiivinen yleisöäänestys 12 projektista tapahtui marraskuun aikana balticproject.org sivustolla. Äänestyksen voitti Envieno Ky projektillaan Typenpoiston parantaminen jätevedenpuhdistamoilla. Enemmän Itämeri-projektista voit lukea sivulta 6 ja projektin nettisivuilta. Kevään aikana lanseeraamme asiakkaillemme Itämerikortin; haluamme entistä enemmän kytkeä asiakkaamme mukaan ja tehdä työtä Itämeren hyväksi yhdessä asiakkaidemme kanssa. Tästä olemme teihin tarkemmin yhteydessä lanseerauksen lähestyessä ja kerromme kortista enemmän myös seuraavassa lehdessämme. Kukaan ei voi tehdä kaikkea yksin, mutta yhdessä saamme paljon aikaan Itämeren tilan parantamiseksi. Toivotan kaikille lukijoille mahtavaa alkanutta vuotta 2016!

* TNS Sifo Prosperan viimeisimmässä tutkimuksessa koskien Private Banking -toimijoita Suomessa Ålandsbanken nimettiin Suomen parhaaksi.

ITÄMERI-PROJEKTI

NCC CHOICE

Menestys - lähes sata ideaa ympäristön hyväksi!

Kannen kuva: Viktor Fremling

Anne-Maria Salonius, johtaja Ålandsbanken Suomi

18 JOUKKORAHOITUS

Ålandsbanking-lehteä julkaisee: Ålandsbanken, Bulevardi 3, 00120 Helsinki Puhelin Helsinki 0204 293 600, Tampere 0204 293 200, Vaasa 0204 293 300, Turku 0204 293 100, Parainen 0204 293 150 S-posti alandsbanking@alandsbanken.fi Vastaava julkaisija Anne-Maria Salonius Päätoimittaja Svein Erik Sogn Layout Jörgen Melin ja Erik Larsson Kuva Shutterstock, Viktor Fremling ja Anna Windborne Painotalo NogaGruppen/Reusner, painettu ympäristöä säästävälle paperille

Kuljemme omaa tietämme

”Haluan kiittää asiakkaitamme luottamuksesta. Samalla tämä tulos haastaa meidät kehittämään toimintaamme vieläkin paremmaksi.”

Ålandsbanken | Henkilökuva

Henkilökuva | Ålandsbanken

Uusi Private Banking -johtaja Nina Laakkonen:

Vahvuutenamme laaja-alaisuus ja joustavuus Hän on kulkenut aina omaa tietään. Uuden Private Banking -johtajan Nina Laakkosen tie on kuitenkin johtanut takaisin siihen pankkiin, josta hän lähti vuonna 2006. – Tällä välillä on ehtinyt tapahtua paljon! Asiakkaillemme tarjotaan tänä päivänä paljon laajempi kirjo palveluja. Haluan, että meistä tulee entistä parempia palveluiText: Joakim Enegren Foto: Viktor Fremling demme esittelemisessä asiakkaillemme.

landsbanken Private Banking -yksikön hienovarainen, mutta asiakkaiden arvostama läsnäolo Helsingissä alkoi jo 1980-luvulla. Yhä useamman toimijan ilmestyttyä näyttämölle Private Banking -käsite on kärsinyt pienestä inflaatiosta. Millä tavoin Ålandsbanken sitten erottuu joukosta? – Nykyinen Private Banking -tiimimme hoitaa muun muassa monia niistä asiakassuhteista, jotka luotiin yli 35 vuotta sitten. Suomalaisen mittapuun mukaan

lähes kaikkea. Myös monelle uudelle asiakkaalle monipuolisuutemme on yllätys. Palvelukirjostamme löytyy sekä päivittäispankkipalveluja maksukortteineen, Internetkonttoreineen ja elämyspalveluineen että sijoitus-, varainhoito- ja lakiasiainpalveluja. – Lisäksi meillä on laadukkaita rahoitusratkaisuja. Laadukkailla tarkoitan, että tarjoamme sujuvuutta, vaivattomuutta ja nopeutta. Yhdessä ne merkitsevät joustavuutta, jonka haluamme tuoda asiakkaillemme esiin entistä paremmin, Nina Laakkonen sanoo. se on erittäin pitkä aika. Uskallan väittää, että huolenpito, jota olemme osoittaneet asiakkaitamme kohtaan kaikkien näiden vuosien aikana, on omaa luokkaansa, Nina Laakkonen sanoo. Tästä kertoo myös TNS Sifo Prosperan tekemä tutkimus Private Banking -toimijoista Suomessa, jossa saimme erittäin hyvät arvosanat ja jossa pitkäaikainen työmme tuli huomatuksi. Huolenpidon ohella Private Banking -asiakkaan saatavilla on suuri valikoima erilaisia palveluja. – Luulen, että emme itse aina huomaakaan, että meillä on tarjottavana

Pohjoismaat kotimarkkinana Hän muistuttaa myös, että Pohjoismaat ovat nykyään Ålandsbankenin kotimarkkinat. Näin ollen asiakkaat voivat saada Private Banking -palveluja myös Tukholmassa, Malmössä ja Göteborgissa. – Ruotsin toimintamme laajenemisen ansiosta olemme sijoituspuolella vahvempia kuin koskaan aiemmin, varsinkin pohjoismaisilla osake- ja korkomarkkinoilla. Varainhoitomme on aktiivista ja sijoitusfilosofianamme on: Arvonluontia nousuissa ja pääoman säilyttämistä laskuissa.

Palveluja koko perheelle Puhuttaessa palvelujen kehittämisestä, niin Nina Laakkonen ottaa esille Family Office -palvelupaketin, jossa keskitytään perheiden ja sukujen palvelutarpeisiin. – Perheille suunnatut palvelut ovat olleet meille tärkeitä aina siitä lähtien, kun Private Banking -yksikkö perustettiin Helsinkiin. Tällä hetkellä Family Office -palvelussa on pitkälti kyse eri sukupolvien tarpeiden tyydyttämisestä. Hän jatkaa: – Perustavanlaatuisten dokumenttien, kuten testamenttien, edunvalvontavaltakirjojen ja avioehtosopimusten tulee olla kunnolla laadittuja ja kokonaisvarallisuus tulee huomioida. Autamme myös veroilmoitusten tekemisessä, jotta kokonaisuus olisi verotus huomioiden optimaalinen. Alaikäisten lasten vanhempia autamme myös holhous- ja edunvalvonta -asioissa. – Toimimme joskus edunvalvojan sijaisena eturistiriitatilanteissa, joissa tarvitaan ulkopuolinen edustamaan lasta. Annamme neuvontaa myös suunniteltaessa yritysten

luovuttamista seuraavalle sukupolvelle, mikä vaatii melkoisesti harkintaa. Sukupolvenvaihdoksia helpottamaan Ålandsbanken on kehittänyt pankkikoulun, joka on tarkoitettu 16–25-vuotiaille. Ajatuksena on opettaa nuorille asiakkaille, miten he hoitavat järkevästi omaisuuttaan. Tällöin avaimena on tutustuttaa heidät talous- ja rahoitusasioihin. – Luulen, että vanhempien voi olla vaikea keskustella näistä asioista teini-ikäisten lastensa kanssa. Tällöin on kaikille helpompaa, jos ulkopuolinen asiantuntija selvittää nuorille kokonaisuuden. Käymme lävitse, mitä hajauttaminen tarkoittaa, miten sijoitetaan ja mitä riskejä siihen liittyy, miten sijoituksia verotetaan sekä selostamme lyhyesti keskeisimmät perhe- ja perintöoikeudelliset asiat, Nina Laakkonen sanoo. Viihtyy pankissa Ålandsbanken Asset Management Ab:n ja Private

Nimi: Nina Laakkonen Syntynyt: 1972 Turussa, varttui Kotkassa Koulutus: Valtiot. kand. (Åbo Akademi), oikeust. kand. (Helsingin yliopisto), LL.M (The London School of Economics and Political Science) Poimintoja ammattiurasta: Juristi, Ålandsbanken, 2001–2006, Legal Counsel, Evli Pankki, 2006–2012, Compliance & Legal Officer, Alfred Berg, 2012–2013, Senior Legal Counsel 2012, apulaisjohtaja ja nyt johtaja Ålandsbanken Private Banking, Suomen liiketoiminta-alue Asuu: Länsi-Helsingissä Lauttasaaressa Perhe: Aviomies ja kaksi lasta Vapaa-aika: lenkkeily, ohjattu liikunta, pyöräilee vuoden ympäri ja viettää paljon aikaa Hangossa Viimeksi lukemasi kirja: Kjell Westön ”Kangastus 38” Lempiruoka: Olen kaikkiruokainen, mutta olen erityisen heikkona pastaan ja simpukoihin. Kolme järjestöä, joita arvostan: Folkhälsan, Punainen Risti ja SOS Lapsikylä Mitä tekisin, jos en työskentelisi pankissa: Olisin opettaja.

Banking -yksikön viimekeväisen yhdistämisen jälkeen Ninan tiimiin kuuluu runsaat 40 henkeä. On ilmeistä, että hän nauttii paluustaan Ålandsbankeniin. – Olemme pankki, joka voi toteuttaa muutoksia suhteellisen nopeasti ja joustavasti. Tiettyjä prosessejamme voidaan tehostaa, jotta käytämme kaikkia resurssejamme mahdollisimman viisaasti. Meillä on uskomattoman ammattitaitoinen Private Banking -tiimi. Se on tae siitä, että voimme parantaa asiakastyytyväisyyttä vielä pari pykälää.

Ålandsbanken | Private Banking

Itämeri-projekti | Ålandsbanken

Private Banking huippusijoille Ensiluokkainen palvelu, erinomainen tavoitettavuus ja korkea luotettavuus – näiden ominaisuuksien ansiosta Ålandsbankenin Private Banking asiakkaat suosittelevat pankkia ystävilleen. Tämän kertoo TNS Sifo Prosperan viimeisin tutkimus.

landsbanken yltää ensimmäiselle sijalle TNS Sifo Prosperan uusimmassa tutkimuksessa koskien Private Banking -toimijoita Suomessa. Onnea erinomaisesta tuloksesta, johtaja Anne-Maria Salonius! Mikä on salaisuutenne? – Kyseessä on erittäin ammattitaitoisen ja palvelualttiin henkilöstön, sekä määrätietoisen ja pitkäjänteisen työn onnistunut yhdistelmä. Yksityiskohta, joka tulee selkeästi esiin tutkimuksessa, on asiakkaiden halukkuus suositella Private Banking –palveluanne muillekin. Suosittelevatko ihmiset todella toisilleen pankkipalveluita, vai ainoastaan sanovat näin? – Kyllä suosittelevat hyvinkin usein. Ennen kuin jättää omaisuutensa jonkun hoidettavaksi, haluaa tietenkin saada suosituksia ja tietoa varainhoitajan menestyksestä. Hyvä maineemme pankkina on arvokkain kilpailuetumme. Jo Private Banking -yksikön perustamisesta lähtien vuonna 1986 olemme halunneet

kasvaa referenssiasiakkaidemme avustuksella. Ehkä olisi mahdollista kasvaa nopeamminkin, mutta meille laatu on ollut aina määrää tärkeämpää. Positiivinen suositus on paras alku jokaiselle uudelle asiakassuhteelle. Lisäksi olette parhaita kategoriassa Integriteetti ja etiikka. Mitä tämä tarkoittaa? – Minä tulkitsen sen niin, että asiakkaidemme mielestä ajattelemme heidän parastaan heitä neuvoessamme. Asiakkaamme voivat luottaa siihen, että teemme sijoituspäätöksemme yhdessä sovittujen raamien puitteissa. Lasken mukaan myös sen, että ihmiset arvostavat pitkäjänteistä työtämme ympäristöasioissa. Tästä hyvänä esimerkkinä on Ålandsbankenin panos puhtaamman Itämeren puolesta. Tutkimukseen osallistui yhteensä 415 henkilöä, joista 229 oli yksityishenkilöitä vähintään 250 000 euron sijoitusomaisuudella, ja 186 kpl yrittäjiä, joilla on vähintään 500 000 euron sijoitussalkku. Haastattelu: Joakim Enegren

Overall Performance All Interviewees Rank Score 1 3,87 2 3,71 3 3,65 4 3,63 5 3,61 6 3,57 7 3,53 8 3,40

Ålandsbanken OP Pohjola Nordea Taaleritehdas Handelsbanken Evli Danske Bank Mandatum

Private Persons Rank 2 3 4 1 5 -

Company Owners Rank *1 *1 4 3 7 5 6

Private Persons Rank 1 3 2 4 5 -

Company Owners Rank 1 5 2 6 3 4 7

Willingness to Recommend All Interviewees Rank Score 1 3,87 2 3,81 3 3,67 4 3,66 5 3,58 6 3,50 7 3,38 8 3,19

Ålandsbanken Handelsbanken Taaleritehdas OP Pohjola Evli Nordea Danske Bank Mandatum

Performance Personal Contacts All Rank Score 1 4,29 Ålandsbanken 2 4,08 Evli 3 4,00 Taaleritehdas 4 3,98 OP Pohjola 5 3,93 Nordea 6 3,91 Handelsbanken 7 3,77 Danske Bank 8 3,69 Mandatum

Accessible & Service Minded All Rank Score 1 4,58 Ålandsbanken 2 4,14 Taaleritehdas 3 4,08 OP Pohjola 4 4,05 Handelsbanken 5 4,04 Evli 6 3,82 Nordea 7 3,79 Danske Bank 8 3,59 Mandatum

Performance Administration & Reports All Rank Score 1 3,87 Ålandsbanken 2 3,76 Taaleritehdas 3 3,71 Nordea 4 3,67 Evli 5 3,62 OP Pohjola 6 3,53 Danske Bank 7 3,52 Handelsbanken 8 3,47 Mandatum TNS Sifo Prospera

Integrity & Ethics All Rank Score 1 4,50 Ålandsbanken 2 4,18 OP Pohjola 3 4,06 Nordea *4 4,00 Danske Bank *4 4,00 Taaleritehdas 6 3,97 Evli 7 3,87 Mandatum 8 3,86 Handelsbanken Private Banking 2015 Finland

©TNS Sifo 2015

MELKEIN 100 projektia täynnä ideoita Itämeren hyväksi!

Jo kahdessa päivässä yli 1000 ihmistä oli äänestänyt suosikkiprojektiaan. Äänestyksen sulkeutuessa kaiken kaikkiaan 2612 henkilöä oli antanut äänensä mielestään parhaalle projektille. Suurenmoinen kiinnostus osoittaa kaikille osallistuneille projekteille, että niiden vaivannäköä arvostetaan. Yhdessä voimme saada muutosta aikaan ja myötävaikuttaa Itämeren positiiviseen kehitykseen. Me kaikkihan nautimme uimisesta, purjehtimisesta ja rantaelämästä Itämerellä. Nyt voimme ylpeänä esitellä sekä äänestyksen että tuomariston valitsemat voittajat.

esän ja syksyn aikana Itämeri-projektiin vastaanotettiin lähes sata hakemusta. Näistä tuomaristo valitsi 12 hanketta jatkoon yleisöäänestykseen. Näin yleisöllä oli mahdollisuus valita suosikkinsa ja varmistaa, että se saisi tukea tuomariston lopullisesta päätöksestä huolimatta. Seuraavaksi esittelemme ylpeänä sekä yleisöäänestyksen tulokset että tuomariston valinnat! Mistä rahat sitten tulevat? Vuodesta 1998 alkaen Ålandsbanken on lahjoittanut yli 1 200 000 euroa erilaisiin ympäristöprojekteihin. Joka vuosi pankki laskee lahjoitussumman, joka vastaa 0,2 %

asiakkaiden Ålandsbankenin Luontotileille säästetyistä varoista. Tänä vuonna tuomaristolla oli yhteensä 330 000 euroa käytettävissään. Yhtälö on helppo: mitä enemmän asiakkaamme säästävät Luontotileilleen, sitä enemmän pankki lahjoittaa omia varojaan ympäristöprojektien rahoittamiseen. Itämeri-projekti on ohjelma, joka pyrkii näillä rahoilla mahdollistamaan hyvät ideat puhtaamman Itämeren puolesta. ”Ålandsbankenilla on pitkät perinteet kunnianhimoisten henkilöiden ja hyvien ympäristöideoiden tukemisessa. Alkuperämme huomioiden ei ehkä ole mikään ihme, että Itämeri on meille erityisen lähellä sydäntä.” Peter Wiklöf, toimitusjohtaja

Ehdokkaat Kaikki projektit esiteltiin www.balticproject.org -sivustolla ja julkinen äänestys jatkui joulukuun toiseen päivään saakka. Sen jälkeen tuomaristo kokoontui tekemään päätöksensä. Nettisivustolla voit edelleen lukea lisää projekteista. Yleisöäänestys Yleisöäänestyksen voitti melkein 20 % äänisaaliilla Typenpoiston parantaminen jätevedenpuhdistamoilla -niminen projekti. Hyvänä kakkosena oli Täktominlahden ennallistaminen, jota seurasi Roskapostia - Kansalaisen tietokirja merten roskaantumisesta.

Ålandsbanken | Itämeri-projekti

Itämeri-projekti | Ålandsbanken

Itämeriprojekti 2015 voittajat

Melkein sadasta Itämeri-projektiin saapuneesta hakemuksesta jatkoon valittiin 12. Näistä projekteista seuraaville jaettiin rahoitusta: SIJA

PROJEKTI

SUMMA

Typenpoiston parantaminen jätevedenpuhdistamoilla

40 000 €

Täktominlahden ennallistaminen

20 000 €

Roskapostia - Kansalaisen tietokirja merten roskaantumisesta

20 000 €

Tuomariston suosikki

Mekaaninen eliönesto

7 000 €

PROJEKTIT LAPSILTA JA LAPSILLE: Itämeri-projekti tukee myös seuraavia aloitteita yhteensä 26 000 eurolla. Itämeriviikko 2016 #ihanaitämeri Itämeri-palapeli

Kiitos kaikille osallistuneille!

Itämeriprojektin avulla Ålandsbanken haluaa kannustaa useampia organisaatioita kehittämään tuoreita ideoita ympäristön hyväksi ja lisäksi tahdomme, että useammat yritykset kantaisivat kortensa kekoon puhtaamman Itämeren puolesta. Ideana on sekä parantaa Itämeren tilaa että kehittää yhteistyötä yhteisen päämäärän saavuttamiseksi. Olemme erittäin tyytyväisiä suureen osanottoon vuonna 2015 ja näemme nyt uusia mahdollisuuksia kehittää projektia 2016. Ennen kaikkea haluamme kiittää asiantuntevaa tuomaristoamme heidän panoksestaan ja sinua, joka äänestit yhtä projekteista tai säästät sekä rahojasi että ympäristöä sijoittamalla Ålandsbankenin Luontotilille.

2. TÄKTOMINLAHDEN ENNALLISTAMINEN Täktominlahti Hankoniemellä on kuin Itämeri pienoiskoossa: matala allas, jota ihminen on kohdellut kaltoin vuosikymmeniä. Lahteen laskevasta kalojen kutupurosta on muodostunut viemäri, johon vetensä laskee iso suoalue, maanviljelykset, lentokenttä ja golf-kenttä. Ensin ehtyivät kalojen kutumahdollisuudet ja pikkuhiljaa myös ravinnekuorma on rehevöittänyt upean, hiekkapohjaisen lahden ja se on kasvamassa umpeen. Kääntääksemme negatiivisen kehityksen, käynnistimme operaatio Täktominlahden vuonna 2010. Olemme talkoilla ja paikallisten yritysten voimin rakentaneet yhden kosteikon parantamaan puron

uurin osa, jopa 75 prosenttia kaikesta • Srantaroskasta on muovia tai vaahtomuovia.

läheisyydessä olevat ran• Knataupunkien ovat huomattavasti roskaisempia

kuin luonnontilaiset, asustuskeskuksista syrjässä olevat.

2015 Itämeri-projekti jakoi 113 000 euroa. Jäljelle jääneet varat jaetaan projekteille tulevina vuosina.

Karl-Johan Lehtinen, ympäristöpäällikkö NEFCO:ssa (Pohjoismaiden ympäristörahoitusyhtiö), Anne-Maria Salonius Ålandsbankenilta, Seppo Knuuttila, erikoistutkija Suomen ympäristökeskuksen merikeskuksessa (SYKE), Lotta Nummelin, Itämerisäätiön toimitusjohtaja ja Alf Norkko, Itämerentutkimuksen professori Tvärminnen eläintieteellisellä asemalla, Helsingin yliopistossa.

Kuva: Toby Maudsley

1. TYPENPOISTON PARANTAMINEN JÄTEVEDENPUHDISTAMOILLA JA VOIT TA T YS S E N ÄÄ 2015

Typpi aiheuttaa Itämeressä monenlaista haittaa. Ammoniumtyppi on eliöstölle myrkyllistä ja kuluttaa happea. Nitraattityppi taas rehevöittää merta. Envieno Ky on veden laadun ja lainsäädännön kansainvälinen asiantuntija. Erityisosaamisemme on ympäristölle haitallisten ja vaarallisten aineiden poistaminen vedenkäsittelyssä sekä aineiden ympä-

veden laatua, mutta tarvitsemme vielä toisen kosteikon edellisen yläpuolelle päästäksemme päämäärään. Tämän jälkeen tulemme mahdollisuuksien mukaan kunnostamaan puron kalakuntoon ja lopulta ennallistaa lahden ja suoalueen. Projekti myötävaikuttaa Itämeren tilan parantamiseen kahdella tavalla. Ensinnäkin Itämereen valuu vähemmän ravinteita, kun vedenlaatu purossa paranee. Toinen tärkeä päämäärä projektille on ympäristökasvatus. Täktominlahdella vierailee vuosittain ryhmiä tutustumassa toimintaan ja mm. Hangon lukiot ovat olleet innolla mukana projektissa. Tavoitteena on, että lukiolaiset mm. tutkivat

ristöesiintymiseen liittyvä riskienhallinta. Missiomme on parantaa jätevedenpuhdistuksen tasoa ja näin vähentää puhdistamoilta tulevaa ympäristökuormitusta. Jätevedenpuhdistamot ovat yksi Itämerta typellä kuormittavista lähteistä, vaikka puhdistamoilla sovelletaan moderneja jäteveden käsittelymenetelmiä. Keskimäärin puhdistamomme poistavat jätevedestä 56 % niille tulevasta typpikuormasta. Kaikista Itämeren maista vuosikuormitus oli 26 000 tonnia. Projektin tarkoituksena on ottaa jätevedenpuhdistamoilla käyttöön tekniikkaa, jolla lisätään typenpoistoa energiankulutuksen jopa pienentyessä. Envieno Ky on kehittänyt tekniikan yhdessä Turun

seudun puhdistamo Oy:n kanssa. Ratkaisu perustuu ammoniumtypen reaaliaikaiseen mittaamiseen ilmastuksessa. Mittaustuloksen perusteella ohjataan ilmastukseen puhallettavan ilman määrää täysin automaattisesti. Saatujen tulosten valossa kehittämämme tekniikan avulla voitaisiin pelkästään Suomen 10 suurimman puhdistamon osalta vähentää Itämeren typpikuormaa 440 tonnilla vuosittain. Arviomme mukaan energiaa kuitenkin kuluisi vähemmän ja säästöpotentiaali puhdistamoiden käyttökustannuksissa olisi yli 500 000 €. Itämeren maiden typen kokonaiskuormasta voitaisiin ratkaisun avulla vähentää 4500 tonnia. Tämä vastaa noin 800 000 asukkaan vuosittaista typpikuormitusta Itämereen.

valuma-alueen päästölähteitä, selvittää taustoja, istuttaa kosteikkokasveja ja valistaa paikallisia asukkaita ympäristöasioissa. Kaikella tällä vuorovaikutteisella toiminnalla näytämme esimerkkiä siitä, mitä jokainen voi tehdä yhteisen meremme hyväksi.

3. ROSKAPOSTIA – KANSALAISEN TIETOKIRJA MERTEN ROSKAANTUMISESTA

Itämeri-lähettiläsvierailut kouluissa

Tuomaristo

Merten roskaantumista ja siitä aiheutuvia ympäristöhaittoja selvitetään parasta aikaa eri puolilla maailmaa. Itämeren osalta tietoja on kertynyt hajanaisesti muutaman viime vuoden ajalta. Ensimmäinen vertailukelpoinen Itämeren ympärysmaiden välinen selvitys rantojen roskaantumisesta valmistui vuonna 2013. Tästä selvityksestä saadut tulokset osoittavat Suomen rantojen osalta että:

yömiseen ja juomiseen liittyvät • Sroskat (pullonkorkit, ruokapakkaukset,

kertakäyttöruokailuvälineet, kertakäyttömukit) ovat tyypillisimpiä löydöksiä rannoilla, epämääräisen muoviroskan jälkeen.

Maailmanlaajuisesti on arvioitu, että vaikka roskien lähteet vaihtelevat alueittain, suurin osa mereen päätyvästä roskasta on peräisin maalta ja vain pieni osa merilähteistä, kuten laivaliikenteestä. Tämä näyttäisi pitävän paikkansa myös

Suomessa, missä havaittiin verraten ison osan rantojen roskista liittyvän kansalaisten jokapäiväiseen elämään ja ns. ”take away” elämäntyyliin. Roskaantuminen poikkeaa monista muista Itämereen kohdistuvista uhkatekijöistä siinä, että siihen voivat kansalaiset vaikuttaa monella eri tavalla omalla toiminnallaan. Hankkeen idea on tiedon levittäminen ja sitä kautta meriympäristön tilan parantaminen. Haluamme jakaa tietoa erityisesti nuorille, yläkouluikäisistä vanhempiin. Kirjaprojekti tähtää ajantasaisen tiedon levittämiseen merten roskaantumisesta sekä antamaan kansalaisille työkaluja, joilla voi omalta osaltaan vähentää roskaantumista ja sen vaikutuksia merissä.

TUOMARISTON SUOSIKKI: MEKAANINEN ELIÖNESTO Itämeren alueella veneiden pohjiin kasvaa levää ja merirokkoa, joiden kiinnittymistä estetään ympäristölle haitallisilla eliönestomaaleilla. Näiden myrkkymaalien vaikuttavat aineet ovat mm. kupari ja sinkki, jotka haittaavat avainlajien kuten rakkolevän sekä sinisimpukan lisääntymistä. Avainlajit tarjoavat ravintoa ja suojaa monelle muulle lajille ja vaikuttavat näin koko Itämeren ekosysteemiin. Veneitä käytetään paljon rannikon tuntumassa, jossa veden vaihtuvuus on huono ja jossa veneitä liikkuu pienellä alueella runsaasti. Rannoilla myös pestään ja huolletaan veneiden pohjia ja tässä yhteydessä irtoaa runsaasti eliönestomaaleja,

jotka suureksi osaksi päätyvät Itämereen. Erityisesti pienvenesatamien läheisyydessä haitalliset aineet kerääntyvät pohjasedimenttiin suurina pitoisuuksina muodostaen vakavan ympäristöongelman. Seaboost on suomalainen startup-yritys, joka haastaa perinteiset eliönestomaalit Itämeren alueella uusilla mekaanisilla eliönestoratkaisuilla. Yrityksen ensimmäinen tuote on kelluva harjasmatto, joka kiinnitetään venepaikalle ja jonka päälle vene ajetaan aina kun saavutaan satamaan. Tuuli ja aallokko liikuttavat venettä harjasmaton päällä, jolloin pohja saa osakseen jatkuvaa harjausta. Uusin tuotteemme mahdollistaa veneen pohjan tehokkaan

harjauksen veneestä ja laiturilta käsin ja sen avulla myös isompien moottoriveneiden sekä purjeveneiden harjaus onnistuu kohtuullisen pienellä vaivalla. Jos onnistumme, pelkästään näillä mekaanisilla tuotteilla on mahdollista hoitaa jopa 80% Suomen huvivenekannan eliönestosta. Kun tämän suhteuttaa veneiden kokoon, arvioimme että se edustaa huviveneiden osalta noin 50% huviveneiden eliönestomaalien käytöstä rannikollamme.

Ålandsbanken | Osakestrategia

Osakestrategia | Ålandsbanken

TASAPAINOSSA TIEDE JA TAITO Olemme lisänneet osakkeiden määrää allokaatioissamme – sijoitustilanne on houkuttelevampi kuin viime keväänä. Tarkkailkaa silti synkkiä pilviä: kun ne hälvenevät, on syytä olla varovainen sijoituksissaan osakemarkkinoille.

Teksti: Niklas Wellfelt

uutama kuukausi taaksepäin minulla oli ilo aloittaa osakestrategina Ålandsbankenin varainhoidon Case & Analysis tiimissä. Tässä artikkelissa ajattelin yrittää selvittää, mitä minä strategina ajattelen analyysien parissa työskentelystä. On selvää, että eri strategeilla on työssään erilaisia lähestymistapoja ja haluaisin väittää, että työtä voidaan usein kuvata tieteen ja taidon tasapainoksi. Strategin on työskenneltävä järjestelmällisesti ja jäsennellysti, eikä hän saa päästää tunteita valloilleen. Omassa tavassani työskennellä analyysissa on kuitenkin mukana myös tietty määrä vaistoa Tätä tuntumaa voidaan ehkä kuvailla summana 25 vuoden kokemuksesta osakemarkkinoiden nousuista ja laskuista. Näihin vuosiin mahtuu joukko suhdannevaihteluita, it-kuplia ja finanssikriisejä, kurssinousuja ja -laskuja, 500-prosenttisia ohjauskorkoja sekä nykyisiä keskuspankkien negatiivisia korkoja. Yleinen johtopäätös on, että kun taivas finanssimarkkinoiden yllä tuntuu olevan vaaleansininen ja huolia ei näy, saattaa juuri tällöin nurkan takana odottaa epämiellyttävä yllätys - tällöin sinun on sijoittajana lisättävä valppauttasi. Tällaisessa tilanteessa olimme viimeksi viime keväänä, kun pohjoismainen pörssi (VINX 30) nousi kuuden kuukauden aikana, lokakuusta 2014 huhtikuuhun 2015, hämmästyttävät 35 prosenttia. Tämän poikkeuksellisen nousun jälkeen pörssin arvostus oli huiman korkea, jollaiseksi se helposti muodostuu koettujen huolenaiheiden hälvetessä. Toinen selvä merkki kuplasta ovat argumentit, jotka vakuuttavat ”this time it’s different”. Yksikään päivä ei toki

”Yleinen johtopäätös on, että kun taivas finanssimarkkinoiden yllä tuntuu olevan vaaleansininen ja huolia ei näy, saattaa juuri tällöin nurkan takana odottaa epämiellyttävä yllätys - tällöin sinun on sijoittajana lisättävä valppauttasi.” ole täysin toisensa kaltainen, mutta perustavaa laatua olevat yhteydet katkeavat harvoin. Osakemarkkinoilla vaaditaan, että yhtiöiden voitot pidemmällä aikavälillä rakentavat osakekurssien kehityksen. Tämä on voimassa myös, jos esimerkiksi obligaatiokoroilla käydään kauppaa äärimmäisen alhaisilla tasoilla finanssikriisin vanavedessä. Mitä sitten ajattelen nykytilanteessa? Voimme ehkä hieman kaavamaisesti jakaa analyysin viiteen osaan, joilla kaikilla on keskeinen rooli pörssin arvioinnissa vuoden 2016 tienoilla: suhdanne, yhtiöiden voitot, arvostus, korot ja markkinatekijät. SUHDANNE: Teollisuusmaat ovat pitkittyneessä välisuhdanteessa, josta pitäisi vielä olla matkaa seuraavaan luonnolliseen suhdannehuippuun. USA toimii veturina, samalla kun haavoittuvaa Euroopan taloutta auttavat valuutan heikkeneminen ja puolittuneet öljyn hinnat. On kulunut jo seitsemän vuotta siitä, kun talous ajaantui taantumaan talvella 2008/2009, mutta euroalueen BKT-taso on kaikesta huolimatta palautunut ainoastaan sille tasolle, jolla se oli ennen finanssikriisiä. Taloushan kasvaa ajan myötä ja yleensä jokainen suhdannesykli huipentuu merkittävästi korkeammalle tasolle kuin edellinen. Jopa USA:ssa, joka on sykliä edellä, taloudessa vaikuttaa olevan vapaita resursseja. Suuren taantuman aikana USA menetti lähes 10 miljoonaa työpaikkaa. Huolimatta vahvasta

Strategin on työskenneltävä järjestelmällisesti ja jäsennellysti, hän ei saa päästää tunteita valloilleen.

elpymisestä sitten pohjatason, palkoissa ei oikein ole havaittavissa nousua. Se viittaa siihen, että työmarkkinoilla on edelleen vapaita resursseja, joten vielä on matkaa kunnes USA:n talous toimii täydellä teholla. VOITOT: Yhtiöiden neljännesvuosikatsausten julkistaminen on nyt ohitse. Yhtiöiden raportit ovat yleisesti ottaen olleet kohtuullisen hyviä, mutta kultajyvät puuttuvat. Tämän vuoksi analyytikot ovat höylänneet hieman tulevan vuoden tulosennusteita. Osakemarkkinoilla katsaukset on sen sijaan otettu melko hyvin vastaan. Se johtuu suuressa määrin siitä, että kesän ja syksyn rajut pörssilaskut ovat säätäneet odotuksia alemmalle tasolle. Jos käännetään katseet eteenpäin, niin yleisesti ottaen heikon euron, eli keskuspankkikielellä ilmaistuna kilpailukykyisen valuutan, ja suhdanteen maltillisen kohentumisen pitäisi mahdollistaa asteittain paranevat voitot. ARVOSTUS: Kesän ja alkusyksyn paikoitellen julmat kurssilaskut puhkaisivat vuoden voittoker-

KAAVIO 1: USA ON TOIMINUT VETURINA 110 Bar mark US recession

GDP level 100 = Q1 2008

105

100

2007 Finland

2008 Euro Area

2009 Sweden

2010 Japan

2011 UK

2012 US

2013

2014

2015

Ålandsbanken | Osakestrategia

KORKOMARKKINAT: Jos minun on pakko valita ainoastaan yksi ennustetyökalu pohtiessani suhdannetta ja sen myötä pörssiyhtiöiden tuloskehitystä, tuon mielellään esiin korkomarkkinat. Korkokäyrän kaltevuus, toisin sanoen pitkien ja lyhyiden korkojen välinen suhde, on pitkällä aikavälillä ehkä vakain johdatteleva indikaattori. Mitä korkeammat pitkät obligaatiokorot ovat suhteessa juoksuajaltaan lyhyempien papereiden korkoihin - toisin sanoen mitä jyrkempi korkokäyrä on - sitä enemmän se enteilee kiihtyvästä taloudellisesta aktiivisuudesta. Lisäksi voimme käyttää korkomarkkinoita saadak-

Riskinottohalukkuuden saavuttaessa ääritason, positiivisen tai negatiivisen, kasvaa todennäköisyys vastakkaisen suuntaiselle äkilliselle kurssiheilahdukselle. Toisin sanoen riskinottohalua voidaan käyttää vastaindikaattorina ääritilanteissa.

semme selville riskinottohalukkuuden markkinoilla seuraamalla eri maiden ja rahoitusvälineiden korkotasojen välisiä eroja. Kun eurokriisi huipentui kesällä 2012, saatoimme reaaliajassa seurata, miten korkoero euroalueen reuna-alueiden ja ydinalueiden välillä jyrkkeni. Lopuksi EKP:n Mario Draghin oli pakko lyödä nyrkki pöytään ja luvata, että keskuspankki tekisi kaiken vaadittavan euron puolustamiseksi. Mitä tämänhetkiset korkomarkkinat sitten kertovat meille? Korkokäyrät ovat selvästi jyrkemmät kuin viime talvena, mikä heijastaa lievemmin negatiivista suhdannenäkemystä. Samanaikaisesti viime vuosina tapahtunut reuna- ja ydinalueiden korkojen lähentyminen on pysähtynyt. Se enteilee, että korkomarkkinat ylläpitävät tiettyä valmiutta EMU:n tulevien ongelmien varalta – sillä ne kuplivat varmuudella pintaan tasaisin väliajoin.

äkilliselle kurssiheilahdukselle. Toisin sanoen riskinottohalua voidaan käyttää vastaindikaattorina ääritilanteissa. Meillä on varainhoidossamme päteviä, matemaattisesti orientoituneita, analyytikkoja, jotka laskevat riskinottohalukkuuden markkinoiden volatiliteetin ja tuoton perusteella. Nämä laskelmat osoittavat, että viimekeväinen liiallinen riskinottohalukkuus on selvästi vaimentunut. Katsomme arvostuksen olevan nyt kohtuullisempi ja odotamme melko hyvää tuottokehitystä vastaisuudessa. Tänään heikon pörssimielialan pitäisi siis viitata osakemarkkinoiden hyvään potentiaaliin. Olkaa varuillanne Allokaatiossamme lisäsimme viime syksynä osakkeiden osuutta alennettuamme sitä kevään aikana. Löysimme houkuttelevampia sijoitusmahdollisuuksia, mutta on myös oltava alituiseen varuillaan ja kyseenalaistettava markkinoiden yleinen näkemys. Tarkkailkaa synkkiä pilviä. Pitäkää mielessä, että niiden hälvetessä on syytä olla kaikkein varovaisin sijoituksissaan osakemarkkinoille.

MARKKINATEKIJÄT: Riskinottohalukkuuden saavuttaessa ääritason, positiivisen tai negatiivisen, kasvaa todennäköisyys vastakkaisen suuntaiselle

Kaikelle mistä välität jo 90 vuotta

KAAVIO 2: TUOTTO-ODOTUKSET OVAT LASKENEET SYKSYLLÄ …

Index 100 = 12m ago

toimet. Pörssinousun avaimena ovat nousevat tulosennusteet, mutta tämänhetkisen suhdannetilanteen takia pitäisi jälleen olla tietty vara arvostusten nostamiseen: ainakin osissa pörssiä, koska korjausliike osui osakkeisiin melko satunnaisesti. Nyt on aika erotella jyvät akanoista ja käyttää tilaisuutta hyväkseen poimiakseen laatuyhtiöitä olennaisesti alhaisempaan hintaan viime kevääseen verrattuna.

109 108 107 106 105 104 103 102 101 100 99 98 97 96 95

nov dec 2014

jan

feb

Euro Area, 12m fw EPS

mar

apr

maj

US, 12m fw EPS

jun 2015

jul

aug

aep

okt

nov

aep

okt

nov

Sweden, 12m fw EPS

KAAVIO 3: … JA ARVOSTUKSIA ON SÄÄDETTY ALAS VIIME KEVÄÄSTÄ LÄHTIEN

Niklas Wellfelt on Case-tiimin uusi johtaja Ålandsbankenissa

118 115 113 Index 100 = 12m ago

110 108

Onko joku asia sinulle erityisen rakas ja tärkeä? Katsotaan yhdessä, miten se parhaiten turvataan. Ålandsbankenin kautta voit vakuuttaa kotisi sekä ajoneuvosi. Kotivakuutustasi voit täydentää lisävakuutuksilla kuten tapaturma-, sairauskulu- tai lemmikkieläinvakuutuksella. Kysy lisää vakuutuksista pankkineuvojaltasi.

105 103 100 98 95 93 90

nov dec 2014

jan

Euro Area, 12m fw P/E

feb

mar

apr

US, 12m fw P/E

maj

jun 2015

jul

aug

Sweden, 12m fw P/E

Vakuutukset myöntää Folksam Vahinkovakuutus Oy.

Ålandsbanken | Yrittäjä

Yrittäjä | Ålandsbanken

Valmentajan matka Caracasista Kirkkonummelle Alberto Carrero:

Onko kuvan mies tuttu? Tuskin. Julkisuus ei ole hänen mieleensä. Hän kuitenkin vaikuttaa tulevaisuuteemme. Tapaa johdon valmentaja, joka auttaa Suomen huippujohtajia tiedostamaan mitä he sisimmässään haluavat.

– Caracasissa olin pulska poika, joka ei urheillut paljon vaan leikki enimmäkseen kotona. Austinissa sain ilmaa siipieni alle. Aloin pelata tennistä koulun joukkueessa ja osallistuin moniin tarjolla oleviin vapaa-ajanaktiviteetteihin. Tällöin ulospäinsuuntautuneisuuteni puhkesi kukkaan.

Teksti: Joakim Enegren Kuva: Viktor Fremling

inua katsova mies on nimeltään Alberto Carrero. Jos tunnistat hänet, lapsesi pelaavat kenties käsipalloa Kirkkonummella? Tai sitten kuulut ehkä suomalaisen elinkeinoelämän huippukastiin tai olet työskennellyt Red Bull energiajuoman parissa? Dietrich Mateschitz, Red Bullin perustaja, rekrytoi Alberton 1990-luvun puolivälissä pieneen Red Bullin globaalista strategiasta vastaavaan tiimiin. Sitten maailma valloitettiin juomalla, joka antaa siivet. Kuvaus siitä, miten Dietrich Mateschitz onnistui herättämään Alberton uteliaisuuden, on hauska – mutta säästäkäämme sitä vielä hetki. Lähdetään ensin Venezuelaan. Leikkivä valmentaja Eletään vuotta 1967, kun Venezuelan pääkaupungissa Caracasissa Bella ja Heriberto saavat esikoispoikansa. Kolme vuotta myöhemmin Alberto saa seuraa Leo-veljestä. Kerrostalossa veljekset ja naapurin lapset leikkivät yhdessä ja nuori perhe seurustelee monien sukulaistensa kanssa.

Eräs yksityiskohta Carrerosin poikien lapsuudessa on huomionarvoinen: Venezuelan kukoistavassa öljyteollisuudessa työskentelevä isä priorisoi leikkiaikaa poikiensa kanssa. – En tiedä oliko hänen asenteensa epätavallinen 1970-luvun alussa. Verrattuna tämän päivän uraohjautuneisiin vanhempiin tuntuu, että isä antoi meille todella paljon aikaansa, muistelee Alberto. Heriberton ja Bellan kasvatusperiaatteilla oli selkeä punainen lanka. – He eivät koskaan sanoneet mitä meidän pitäisi tehdä. Sen sijaan he osoittivat aina luottavansa meihin. Kyselemällä kysymyksiä he auttoivat meitä oivaltamaan, mitä itse halusimme saavuttaa. Juuri tästä menestyksekkäässä valmentamisessa on kysymys. Täydellinen muutos 1979 Heriberto saa töitä Teksasista ja Carreron perhe muuttaa Austiniin, pohjoisamerikkalaisen öljyteollisuuden keskukseen. Nuorelle Albertolle maisemanvaihdos tarkoittaa kokonaisvaltaista muutosta.

He eivät koskaan sanoneet mitä meidän pitäisi tehdä. Sen sijaan he osoittivat aina luottavansa meihin. Kyselemällä kysymyksiä he auttoivat meitä oivaltamaan, mitä itse halusimme saavuttaa. Juuri tästä menestyksekkäässä valmentamisessa on kysymys.

Osoitus päättäväisyydestä 16-vuotiaana Alberto osoittaa päättäväisyytensä ja tahtonsa haastaa status quo. Heriberto on alkanut puhua muutosta takaisin Caracasiin. USA:ssa high school kestää neljä vuotta ja Venezuelassa kolme, eikä Alberto halua palata luokan vanhimmaksi. Hän päättää valmistua high schoolista vain kolmessa vuodessa. Se vaatii huolellista suunnittelua. – Kävin kesäkursseilla ja onnistuin sitten ylipuhumaan matematiikanopettajani tulemaan koululle aikaisemmin aamulla. Englanninopettajani puolestaan suostui antamaan minulle lisäopetusta koulun jälkeen. Alberto valmistuu kolmessa vuodessa erinomaisin arvosanoin. Ne ovat itse asiassa niin hyviä, että hän voi heti alkaa opiskella taloustiedettä Texas Universityssa. Pian hänestä tulee yliopiston nuorin MBA-tutkinnon suorittaja ja tämä ennätys säilyy Albertolla monta vuotta. – Ehkä tunsin, että jokin muu odotti minua. Tärkeämpää oli kuitenkin, että todistin itselleni, että perusteellisella suunnittelulla pystyisin tekemään mitä tahansa. Olin terveen itsevarma vanhempieni minulle suoman luottamuksen ansiosta.

Pieni tölkki, korkea hinta Palatessaan Caracasiin hän työskentelee jo päivittäistavarajätti Procter & Gamblella. Yrityksellä on vankka maine menestyneiden markkinoijien, myyjien ja yritysjohtajien taimitarhana, josta rekrytoijat himoitsevat työntekijöitä. Kesällä 1995 Alberto lukee saksaa Frankfurtissa ja tietää haluavansa työskennellä Euroopassa: sitä varten hän on nyt tällä intensiivikurssilla. Eräs rekrytoija ottaa yhteyttä ja kertoo pienestä yrityksestä, joka etsii henkilökuntaa kansainväliseen laajentumiseen – ehkä Alberto haluaisi tavata Red Bullin edustajan? – Luulin, että tapaisin varmaan Saksan markkinointipäällikön. Päivää ennen tapaamista join elämäni ensimmäisen Red Bullin: Hyi, tämähän maistuu kamalalta! Ylihinnoiteltu pieni tölkki ja juoma ei ole edes punaista vaan keltaista! Mistä tässä oikein on kysymys? Legenda Seuraavana päivänä Alberton uteliaisuus voittaa epäilyksen. Mies, jonka hän tapaa, ei ole kukaan muu kuin Red Bullin perustaja Dietrich Mateschitz. Nykyään legendaksi noussut yrittäjä esittelee visionsa, joka Alberton mukaan oli hyvin yleinen. – Dietrich sanoi, että hän haluaa valloittaa pienen palan globaaleja juomamarkkinoita ja olla numero 1. Sitten hän lisäsi:

Päivää ennen tapaamista join elämäni ensimmäisen Red Bullin: Hyi, tämähän maistuu kamalalta! Ylihinnoiteltu pieni tölkki ja juoma ei ole edes punaista vaan keltaista! Mistä tässä oikein on kysymys?

Ålandsbanken | Yrittäjä

Yrittäjä | Ålandsbanken

Se oli aivan liian iso homma minulle: jos he olisivat kirjoittaneet työnkuvauksen rekrytointia varten, niin minua ei kyllä ikinä olisi palkattu. Unelmani on työskennellä yhtenä päivänä viikossa, mieluiten keskiviikkoisin klo 10–15. Siksi etsin sinun kaltaistasi porukkaa. Pian Alberto löytää itsensä pienestä kokoushuoneesta kolmen muun vastapalkatun miehen kanssa. – Muistan, että meitä istui neljä nuorta miestä pienessä kokoushuoneessa. Dietrich oli rekrytoinut meidät Salomonilta, Procter & Gamblelta, Kimberly Clarkilta ja Unileveriltä. Nuorin oli 27, vanhin 32 vuotta. Itse Alberto oli 28 vuotta ja kuten kaikilta muilta, puuttui häneltäkin kokemus juomamarkkinoista ja jakeluverkon rakentamisesta. – Se oli aivan liian iso homma minulle: jos he olisivat kirjoittaneet työnkuvauksen rekrytointia varten, niin minua ei kyllä ikinä olisi palkattu. Dietrich etsi kuitenkin jotain aivan muuta. Hän selkeästi halusi nuoren tiimin, jolla oli kokemusta kovista kuluttajamarkkinoista. – Istuessamme siellä kokoushuoneessa pojat alkoivat valita maita, joista he halusivat olla vastuussa. Ennen kuin ehdin valita, Dietrich sanoi minulle: Sinähän olet ainoa, joka puhuu espanjaa, joten saat huolehtia Etelä-Euroopasta ja Etelä-Amerikasta. Viihdyttäviä tarinoita Tätä seuraa suuri joukko viihdyttäviä tarinoita siitä, miten Alberto selviää mitä kummallisimmista haasteista rakentaessaan Red Bullin toimintaa Portugalissa, Es-

panjassa, Kreikassa, Brasiliassa, Venezuelassa, Argentiinassa, Kolumbiassa ja jopa USA:n itärannikolla. Artikkelin tila ei kuitenkaan salli sen suurempaa referaattia, mutta tässä pieni vinkki: jos tapaat Alberton, tee kaikkesi kaivaaksesi hänestä esiin muutama tarina. Red Bullin kansainvälinen laajentuminen seuraa erittäin selvää mallia, joka kulkee käsi kädessä sen kokemuksen kanssa, joka pienellä ryhmällä oli toimivista ja epäonnistuneista ratkaisuista. – Emme olleet mikään iloisten jätkien jengi, joka teki hulluja juttujaan. Meillä oli itsekuria, jota Dietrich arvosti. Jokainen ehdotus lanseerausstrategiasta uuteen maahan esitettiin korkeintaan yhdellä A4-sivulla. Jatkoin työskentelyä Procter & Gamblen tapaan: unelmoi, suunnittele strategia, toteuta se ja seuraa tuloksia. Alberto noudatti tätä menetelmää ja sai hyväksynnän kunnianhimoiselle suunnitelmalleen toiminnan laajentamisesta Etelä-Eurooppaan. – Kun Dietrich allekirjoitti suunnitelmani, hän sanoi: Katsokin ettet menetä omaa, saati yrityksen mainetta. Hävittyjen rahojen takaisin ansaitseminen on helppoa, mutta menetetyn maineen palauttaminen on vaikeaa. Tätä neuvoa olen kantanut mukanani aina siitä lähtien.

Kohtaamisia – Dietrich on karismaattinen ihminen ja ajattelin, että jotain häneltä voisi todennäköisesti oppia. En kyllä kuitenkaan osannut aavistaa, että Red Bullista kehittyisi todellinen rakkaustarina, joka kestäisi melkein kymmenen vuotta. Nyt kun rakkaus kerran tuli puheeksi: Salzburgin lähellä Red Bullin päämajassa työskentelee myös Eva Suomesta. Pari menee naimisiin, asuu Itävallassa ja Yhdysvalloissa, mutta kahden pienen lapsen kanssa he haluavat lähemmäksi sukua. – Vaimoni oli asunut ulko-

Menestyneiden johtajien on Suomessa helppo katsoa itseään peilistä ja olla rehellisiä näkemästään.

Nimi: Alberto Carrero Ikä: 48 vuotta Ammatti: Senior Executive Coach – johdon valmentaja Koulutus: BBA, MBA (Texas University), Executive Coaching Mastery (Kudos Oxford), Executive Programs (IMD Business School), Board of Directors Executive Program (Aalto University Executive Education) Ura: Retail Manager / Champions Sporting Goods 1984–1988, Brand Manager / Procter & Gamble 1989– 1992, Marketing Manager / Kimberly Clark 1992–1995, International Head – Southern Europe & South America / Red Bull 1995–2002, Managing Director / Red Bull USA 2002–2005, Director / Danone 2005–2006, Senior Executive Coach & Partner / Inside Out 2006 eteenpäin Asuu: omakotitalossa Kirkkonummella Perhe: vaimo ja kaksi poikaa Vapaa-aika: tennis, maastopyöräily, aikaa menee myös omien poikien treeneihin Kaksi lempikirjaani: The Experience Economy (B. Joseph Pine II ja James H. Gilmore) sekä Talent is Overrated (Geoff Colvin) Lempiruoka: Saanko valita jälkiruuan? Hyvä, sitten se on suomalainen leipäjuusto lakkahillon ja kerman kera. Kolme organisaatiota, joita arvostan: The Smile Train, Compassion International ja Punainen Risti Jos en työskentelisi johdon valmentajana: Olisin tanssinopettaja! Saisin tanssia salsaa ja merengueta päivät pitkät! Ålandsbankenista: Kun otan yhteyttä pankkiin en saa vain vastausta kysymyksiini, vaan myös aina ehdotuksia ja ratkaisuja.

mailla yli 13 vuoden ajan. Niinpä kun ehdotin Suomeen muuttoa, hän hermostui hiukan ja ihmetteli, olenko nyt aivan varma. Eva, Alberto ja heidän kaksi pientä poikaansa muuttavat Kirkkonummelle marraskuussa 2004. Molemmat vanhemmat saavat pian kiinnostavia työtarjouksia ja Alberto aloittaa Danonella. – Danonesta tuli herätyskelloni. Olin jättänyt Red Bullin, koska halusin matkustaa vähemmän ja viettää enemmän aikaa perheeni kanssa. Nyt käsitin, että matkojen määrä vain kasvoi. Visio kirkastuu Alberto alkaa pohtia, mitä hän oikeasti haluaa tehdä. Hän tietää haluavansa työskennellä huipputason päätöksentekijöiden kanssa. Hitaasti mutta varmasti hänen visionsa urasta johdon valmentajana kirkastuu. Se tuntuu luonnolliselta tavalta jakaa vuosien saatossa kertynyt mittava kokemus. Pian hänestä tulee myös Inside Out Global Executive Coaching -toimiston osaomistaja. Yrityksellä on tänä päivänä toimintaa 13 maassa. Vasta alettuaan valmentaa Alberto ymmärtää, että hän toistaa jotain, mitä hän arvosti Dietrich Mateschitzssä. – Dietrichin johtamistyyli on selvää valmentamista. Hän ei sano työntekijöilleen mitä heidän tulee tehdä, vaan antaa heidän itse selvittää mitä he haluavat. Sitten hän tekee kaikkensa auttaakseen heitä saavuttamaan tavoitteensa. Suomalaisia puhutteleva valmennustapa Ilmeisesti tällainen tapa valmentaa puhuttelee suomalaisia yritysjohtajia. Ennen haastattelua Alberto näytti referenssilistansa. Ei epäilystäkään, että hän on onnistunut: asiakkaihin kuuluu suomalaisia huipputason johtajia. Alberton mukaan hänen koke-

muksensa listalla esiintyvistä huippujohtajista on oletettavasti täysin toisenlainen kuin suuren yleisön. – Menestyneiden johtajien on Suomessa helppo katsoa itseään peilistä ja olla rehellisiä näkemästään. Kun he ovat saaneet apua tavoitteidensa tiedostamisessa, ovat he nopeita viemään nämä ajatukset käytäntöön. Se osoittaa vaikuttavaa nöyryyttä, jonka uskon olevan melko tunnusomaista Suomelle. Oivalluksia Haastattelen Alberto Carreroa kaksi kertaa. Tapaamme ensimmäistä kertaa Ålandsbankenilla ja seuraavana päivänä jatkamme Alberton konttorissa Helsingin keskustassa. Kuunnellessani myöhemmin keskusteluidemme nauhoituksia, tulen kahteen johtopäätökseen. Odottamani management-kliseet loistavat poissaolollaan Alberton puhuessa. Hän ilmaisee itseään johdonmukaisen ymmärrettävästi ja täsmällisesti (okei, hänen lempi-ilmaisunsa taitaa olla At the end of the day) ja vaikka hän selkeästi on suorituskeskeinen, keskustelua leimaa suuri empatia ilman että hän kuulostaisi mielistelevältä. Ei siis ole vaikea ymmärtää, että viesti uppoaa suomalaisiin johtajiin. Toinen oivallus on, että Alberto johdon valmentajana todella vaikuttaa Suomen tulevaisuuteen enemmän kuin aluksi voisi uskoa. Korkeimmat asemat Suomen yritysmaailmassa jakautuvat suhteellisen pienen joukon kesken. Se, joka auttaa tätä ryhmää ajattelemaan uudella tavalla, auttaa oikeastaan koko Suomea. – Kukaan ei voi muuttaa toista ihmistä. Voin silti auttaa muita tekemään tarvittavia päätöksiä, joilla he voivat kehittää omaa elämäänsä. Sen takia rakastankin aamujunalla matkustamista Kirkkonummelta tänne toimistolle.

Ålandsbanken | Joukkorahoitus

Joukkorahoitus | Ålandsbanken

Joukkorahoitus on kasvava ilmiö kautta maailman. Yrittäjille se on uusi kanava löytää sijoittajia ja pääomaa. Samalla monista ihmisistä tulee riskisijoittajia, kun he tarttuvat tilaisuuteen rahoittaa erilaisia liikeideoita. Tähän seikkaan viranomaiset ovat kiinnittäneet huomiota. Teksti: Per Sommerlou Kuva: Anna Windborne

JOUKKORAHOITUS

lisää demokratiaa ja riskejä

oukkorahoitus, jota kutsutaan myös yhteisörahoitukseksi ja crowdfundingiksi, on suhteellisen uusi tapa kanavoida pääomaa hankkeisiin tai pienille vastaperustetuille yrityksille. Ilmiö on peräisin USA:sta. ArtistShare -kotisivun sanotaan olevan ensimmäinen tapaus joukkorahoituksesta. Kotisivulla muusikot voivat pyytää fanejaan lahjoittamaan rahaa, jotta he voisivat äänittää seuraavan levynsä. Maria Schneiderin kerrotaan käyttäneen ensimmäisenä tätä rahoitusvaihtoehtoa ja hän onnistui keräämään noin 130 000 dollaria Concert in a Garden -jazzlevyään varten. Levy voitti sittemmin Grammyn vuonna 2005. ”The crowd” eli joukko Joukkorahoitus (crowdfunding) tarkoittaa rahoituksen hankkimista suurelta joukolta ihmisiä (englannin sanasta ”the crowd” eli joukko). Kukin heistä osallistuu rahoitukseen sijoittamalla pienehkön rahasumman. Rahoitus tapahtuu tavallisesti Internetissä toimivien palvelualustojen välityksellä. Ne toimivat kuten ilmoitustaulu, jossa yrittäjät, artistit ja monet muut esittävät liikeideansa ja hankkeensa.

Menetelmästä on tullut yhä suositumpi ja ennusteiden mukaan joukkorahoituksen odotetaan kasvavan vahvasti tulevina vuosina kautta maailman. Joukkorahoituksen etuna on, että se helpottaa rahoituksen saantia pienten paikallisten hankkeiden aloittamiseen ja on näin ollen hyvä ratkaisu myös kehittyvillä markkinoilla toimiville yrittäjille. Lainamuotoinen joukkorahoitus Etenkin pienten yritysten odotetaan käyttävän Internetiä kanavana rahan lainaamiseen suoraan usealta sijoittajalta. Lainoille maksetaan tavallisesti korkoa, mutta ne voivat olla myös täysin korottomia. Rahoitusalalla tämäntyyppisiä lainarakenteita kutsutaan tavallisesti lainamuotoiseksi joukkorahoitukseksi (”peer to peer lending”). Tällöin syntyy digitaalisia lainamarkkinapaikkoja, joissa monet lainanottajat ja lainanantajat voivat kohdata ilman perinteisiä välikäsiä. Tämä on mielenkiintoinen kehityssuunta. Kolme muuta joukkorahoitusmuotoa Lainojen lisäksi on kolme erimuotoista joukkorahoitusta. Yksi niistä on lahjoituspohjainen joukkorahoitus, jossa henkilöt voivat auttaa jotakin toista henkilöä tai

hanketta, josta he pitävät, asettamatta vaatimuksia vastineille. Toinen on palkintopohjainen joukkorahoitus, joka on tullut erittäin suosituksi USA:ssa. Siinä lahjoitusta vastaan saadaan tulevaisuudessa palkinto, joka voi esimerkiksi olla täysin uusi tuote tai lippu rahoituksen turvin tuotettuun elokuvaan. Kolmannessa joukkorahoituksen muodossa yleisölle tarjotaan vastineeksi pääomaa hakevan ja vastaanottavan yrityksen osakkeita. Tällöin on hyötynä mahdollisuus saada osuus yhtiön tulevista voitoista ja arvonkasvusta. Useita etuja Rahoituksen hankkimisella joukkorahoituksen kautta voi olla useita etuja. Yhtiö voi esimerkiksi saada lisäpääomaa nopeasti ja vaivattomasti toimintansa aloittamisvaiheessa tai tilanteessa, jolloin yhtiön on vaikeaa saada rahoitusta muualta. Se voi myös olla hyvä tapa testata ideoita. Jos mielenkiinto rahoittamista kohtaan on suurta, niin se on todennäköisesti hyvä merkki siitä, että tuote tulee menestymään myös markkinoilla. Internetin käyttäminen rahoituskanavana voi antaa ylimääräistä julkisuutta ja olla hyvä markkinointikanava. Etuna on lisäksi se, että hankkeeseen varojaan

antaneet toimivat luultavasti sitoutuneina ”lähettiläinä”, koska he uskovat ideaan. Crowdcube, FoundedByMe ja Toborrow ovat muutama esimerkki Pohjoismaissa viime aikoina perustetuista palvelualustoista. Maailman suurimmat joukkorahoitussivustot ovat kuitenkin Kickstarter ja IndieGoGo. 95 000 onnistunutta kampanjaa Kickstarteria käyttävät lähinnä artistit, designerit, muusikot ja elokuvantekijät. Siellä on ollut noin 95 000 onnistunutta kampanjaa, eli toisin sanoen haluttu rahasumma on saatu kerättyä kasaan näin monta kertaa. Kickstarterin kaikkien noin 265 000 hankkeen avulla on saatu kerättyä yhteensä likimain 2,1 miljardia dollaria 9,8 miljoonalta henkilöltä. Joukkorahoituksella eniten varoja saanut hanke on Coolest Cooler, joka keräsi runsaat 13

miljoonaa dollaria vuonna 2014. Hankkeen tarkoituksena on kehittää kannettava kylmälaatikko, joka sisältää muun muassa kaiuttimet ja juomasekoittimen. Yhtiön tavoitesumma Kickstarterissa oli 50 000 dollaria! Demokraattinen kehitys Voidaan väittää, että uudet rahoituspalvelualustat merkit sevät eräänlaista demokraattista kehitystä. Toisaalta monen yrittäjän ympäri maailman on helpompi saada pääomaa ja toisaalta rahoittamiseen osallistuvat tavalliset ihmiset. Nyt kuka tahansa voi pienillä rahasummilla saada käyttöönsä sijoitusmuotoja, jotka historiallisesti ovat olleet varattuja harvoille suursijoittajille ja erityisille verkostoille. Tästä seuraa, että yhä useammasta voi tulla riskisijoittaja. Varsin mielenkiitoista on, että valtaosa joukkorahoi-

tukseen osallistuneista ei ollut koskaan ostanut listaamattomia osakkeita ennen joukkorahoittajiksi ryhtymistä. Huomattavia riskejä Joukkorahoituksen riskeihin on kiinnitetty huomiota. Muutamassa maassa on otettu käyttöön laina- ja osakepohjaista joukkorahoitusta koskevia määräyksiä. Tällä hetkellä EU:ssa ei kuitenkaan ole joukkorahoitusta koskevaa yleistä lainsäädäntöä, mutta siitä on keskusteltu. Viranomaisten mielestä joukkorahoitus voi olla tärkeä rahoituslähde uusille ja innovatiivisille hankkeille. Samalla he kuitenkin muistuttavat, että sijoittaja ottaa huomattavia riskejä. Kyseessä saattaa olla esimerkiksi petos, sijoittajalle annetut epätaydelliset tiedot, palvelualustoihin liittyvät operatiiviset riskit tai ennen kaikkea sijoitetun pääoman menettämisen riski.

Ålandsbanken | Säästäminen

Säästäminen | Ålandsbanken

Säännöllinen säästäminen vie askeleen lähemmäksi unelmiesi saavuttamista. Säästäminen mahdollistaa hyvin myös yllättävien kulujen kattamisen. Usein tällainen hyödyllinen säästäminen tapahtuu rahastojen kautta, koska niistä löytyy eri tarkoituksiin sopivia riskitasoja, sanoo Ålandsbankenin asiakasvasTeksti: Fredric Andersén Kuva: Viktor Fremling taava Veronica Hoffman. Valitse rahasto sen perusteella, kuinka kauan haluat säästää ja minkä riskitason katsot itsellesi sopivaksi.

Ålandsbankenin asiakasvastaava Veronica Hoffman

ahastot ovat tyypillisesti hyvä, yksinkertainen ja helppo tapa tämän tyyppiseen säästämiseen. Jopa pienemmällä summalla on mahdollisuus kasvaa ajan myötä. - Säännöllisen rahasto säästämisen suuri etu on ostojen hajauttaminen, mikä tasoittaa säästöjen arvon kehitystä. Silloin vähenee riski, että ostaisit kaiken väärään aikaan, kertoo Veronica Hoffman. Samaan aikaan voi olla useita tavoitteita; itse esimerkiksi omalla rahastosäästämiselläni on monia eri tavoitteita. Minkä rahaston sitten valitsisin? Veronica Hoffmanin, Ålandsbankenin asiakasvastaavan mukaan tärkeintä on valita rahasto sen perusteella, kuinka kauan haluat säästää ja minkä riskitason katsot itsellesi sopivaksi. Pitkäjänteiseen säästämiseen voit ehkä valita hieman korkeamman riskin ja tällä tavalla saada mahdollisuuden parempaan tuottoon ajan myötä. Jos taas säästät lyhyemmän ajan, on matalampi riski todennäköisesti parempi vaihtoehto. – Suosittelen kaikille asiakkaille, jotka aloittavat säästämisen, etteivät tee säästämistä liian vaikeaksi. Ålandsbankenin rahastotarjonnasta löytyy kolme varainhoitorahastoa, joiden sanoi-

sin useimmiten olevan ideaalisia tällaiseen säästämiseen. Rahastot sijoittavat Ålandsbankenin omiin rahastoihin, mutta myös joihinkin maailman arvostetuimpien rahastonhoitajien rahastoihin, sekä ETF:iin (exchange traded fund). Rahastot ovat nimeltään Premium 30, Premium 50 ja Premium 70 ja niitä hallinnoi ammattitaitoinen tiimi, jolla on pitkä kokemus rahastojen hoitamisesta. Luku rahaston nimessä kertoo osakkeiden normaalin osuuden rahastossa. Nämä kolme rahastoa seuraavat pankin yleistä markkinanäkemystä. Sinulle asiakkaana etu on, että me seuraamme markkinoita ja toimimme aktiivisesti muutosten mukana. Näin pyrimme varmistamaan, että sinun sijoitustesi osake- ja korkopaino on koko ajan ajantasainen. Muuttaessamme näkemystämme markkinasta, kuten havaitessamme tulevia riskejä osakemarkkinoilla, vähennämme esimerkiksi osakkeiden painoarvoa, jolloin pienennämme myös rahaston riskiä. Sama pätee vastakkaisissa olosuhteissa: ollessamme luottavaisempia kasvatamme osakkeiden osuutta. Yhdessä Ålandsbankenin asiakasneuvojan kanssa voit käydä läpi eri rahastovaihtoehdot, jotta löydät oikean säästämistavan juuri sinulle.

– Jos haluat tehdä muutoksia säästämisen aikana ja haluat esimerkiksi nostaa tai laskea riskitasoasi, voit milloin tahansa muuttaa rahastosäästämisesi osittain tai kokonaan johonkin toiseen Ålandsbankenin rahastoon. Tilanteiden muuttuessa voit myös muuttaa säästösummaasi, lisää Veronica. Yksinkertaista säästämistä. Rahasto-osuuksien ostaminen, vaihtaminen ja myyminen on helppoa. Voit säästää vähän tai paljon ja päätät itse, kuinka usein säästät. Suosituksemme on, että jokaisen tulisi jatkuvasti säästää jollakin tavalla, yleisintä on säännöllinen kuukausittainen säästäminen. Helpointa on laittaa vakiosuuruinen summa aina esimerkiksi palkkapäivänä säästöön. Odottamattomia tapahtumia tai tilanteita tulee aina vastaan. Yhtäkkiä auto tai jääkaappi menee rikki. Silloin on tärkeää, että sinulla on taloudellinen suoja, jolla voit kattaa yllättävät menot. Säästämällä rahastoon voit toteuttaa tulevaisuuden unelmia. – Säännöllisen rahastosijoittamisen aloittava henkilö voi olla esimerkiksi eläkeläinen tai vanhempi, joka haluaa säästää lapsilleen tai lapsenlapsilleen antaakseen heille hyvän alun elämään. Aloittamalla kuukausisäästämisen jälkikasvullesi ajoissa, annat heille paremmat taloudelliset mahdollisuudet esimerkiksi opiskeluun tai ensimmäisen asunnon hankkimiseen. Jo pienempi säästösumma voi ajan myötä tehdä suuren eron.

Aloittamalla kuukausisäästämisen jälkikasvullesi ajoissa, annat heille paremmat taloudelliset mahdollisuudet esimerkiksi opiskeluun tai ensimmäisen asunnon hankkimiseen.

Rahast o

säästä jän

tarkist Voinko uslista s ääs t ä ä5 k u u kau dessa? 0 euroa K Y LL Ä EI Haluan ko sää s tä ja kust annust ä helposti e hok ka asti? Haluan ko saa da ra ha nopeas ni k ti, pidemm vaikka sääs äy ttööni tän ällä aik avälillä ? Haluan ko sää stövaih jossa it to e se ja sijoit voin valita r hdon, iskitas usajan on ?

Jos ole tv sinun o astannut kys ymyksii n korke n a aika r rahasto yhtyä s KYLLÄ , niin säästä äännöll jäksi! iseksi

Onko rahastosäästämisessä riskejä? Kaikkeen sijoittamiseen liittyy riski. Tulevaisuuden tuotoille ei ole takuuta, huolimatta siitä kuinka sijoitus on historiallisesti kehittynyt. Rahasto-osuuksien arvo voi sekä nousta että laskea. Tämän vuoksi suosittelemme aina valitsemaan omaan riskiprofiiliisi sopivan rahaston. Sijoituksiaan kannattaa seurata säännöllisesti ja kysymysten

ilmaantuessa ottaa yhteyttä asiakasneuvojaan. Rahastosijoitusten riski on yleisesti ottaen pienempi verrattuna yksittäisiin arvopapereihin tehtyihin sijoituksiin, koska rahastot sijoittavat moniin eri arvopapereihin ja muihin rahastoihin hajauttaen näin riskiä. Ota ensimmäinen askeleesi tänään: ole yhteydessä neuvonantajaasi tai aloita säästäminen suoraan Internetkonttorissa.

Kurssi 120

Osto 1 Ostokurssi: 12 euroa Keskimääräinen kurssi: 12 euroa

Osto 6 Ostokurssi: 12 euroa Keskimääräinen kurssi: 10 euroa

100

Osto 2 Ostokurssi: 10 euroa Keskimääräinen kurssi: 11 euroa

Osto 5 Ostokurssi: 10 euroa Keskimääräinen kurssi: 9,6 euroa

Osto 3 Ostokurssi: 8 euroa Keskimääräinen kurssi: 10 euroa

Osto 4 Ostokurssi: 8 euroa Keskimääräinen kurssi: 9,5 euroa

Kuva havainnollistaa hypoteettisen kurssikehityksen. Kuvan kuusi eri ostoajankohtaa esittävät kuukausittaisia rahastosijoituksia puolen vuoden aikana. Kuvassa olevien sijoituksien keskimääräinen kurssi on 10 euroa. Jos esimerkiksi tekisit rahastosijoituksesi kertamerkintänä jonakin näistä kuudesta ostoajankohdasta, on mahdollista, että tekisit sen kuvan kolmantena tai neljäntenä ostoajankohtana kurssin ollessa matalin (8 euroa). Mutta on myös olemassa riski, että teet sijoituksesi ensimmäisenä tai kuudentena ostoajankohtana kurssin ollessa korkein (12 euroa). Hajautat riskin sijoittamalla pienemmän summan kuukausittain. Lähde: Fondbolagens Förening i Sverige (Ruotsin rahastoyhtiöiden yhdistys). Alkuperäinen kuva on kruunuissa ja olemme käyttäneet kurssia 1/10.

Ålandsbanken | NCC Choice

NCC Choice | Ålandsbanken

NCC Choice

NCC:n myyntipäällikkö Elsi Lahdenmaa ja yksikönjohtaja johtaja Jyri Raunio.

raikas tuulahdus asuntomarkkinoilla Perinteisesti asuntomarkkinat eivät ole olleet mikään uusien ideoiden leikkikenttä. Vastalanseerattu NCC Choice tuntuu kuitenkin todella tuoreelta vaihtoehdolta, jos harkitset asunnon ostoa. Teksti: Joakim Enegren Kuva: Viktor Fremling

deana on, että NCC rakentaa ensin asuntoja, jotka voi joko ostaa tai vuokrata. Jos haluat vuokrata asunnon, ostaa Ålandsbankenin Asuntorahasto sen ja vuokrasopimus tehdään rahaston kanssa. Tähän sopimukseen sisältyy osto-optio ennalta sovittuun hintaan. Samalla maksat asuntorahastolle käsirahan, joka on 2 prosenttia asunnon hinnasta. – NCC on tässä konseptissa ensimmäisenä rakennusyhtiönä mukana. Ajatus on tarjota asiakkaalle asunnon vuokraamisen ja omistamisen parhaat puolet, sanoo Ålandsbankenin Asuntorahaston sijoitusjohtaja Antti Valkama. Nyt sanot ehkä Ahaa, kokeile kotona -konsepti asunnoille, mutta näin ei oikeastaan ole. Käsirahan

tarkoitus on sitoa sinua asuntoon aavistuksen verran. NCC Choice on näppärä ratkaisu eri elämänvaiheissa oleville asunnonostajille. – Kyseessä voi olla opiskelija, joka haluaa muuttaa pois kotoa ja ostaa asunnon, mutta jonka taloudellinen tilanne ei ole vielä vakaa. Silloin NCC Choice on erinomainen ensimmäinen askel, sanoo NCC:n myyntipäällikkö Elsi Lahdenmaa. Joustavampi tapa asuntokaupoille Antti Valkama näkee konseptin täydellisenä ratkaisuna niille, jotka haluavat välttää kahden asunnon loukkua. – Mielestäni NCC Choice antaa mielenrauhaa elämäntilanteissa, joita leimaa odotus

Ajatus on tarjota asiakkaalle asunnon vuokraamisen ja omistamisen parhaat puolet, sanoo Antti Valkama.

tai muut epävarmuustekijät. Kyseessä voi olla pitkittynyt avioeroprosessi tai perinnönjako, sanoo Valkama. NCC Choice on toinen Antti Valkaman uraauurtava lanseeraus. Vuonna 2013 hän esitteli Ålandsbankenin Asuntorahaston, ensimmäisen laatuaan Suomessa. – NCC Choice tulee edelleen vahvistamaan yhteistyötämme rakennusyhtiöiden kanssa. Lisäksi asuntorahasto saa korkealuokkaisia asuntoja ja vuokratuloja heti, kun asunnot ovat valmiita, kertoo Antti Valkama. Onko hänellä hihassa vielä jotain muuta jännittävää, joka ravistaisi asuntoja sijoitusalaa? – Työskentelemme koko ajan innovatiivisten ratkaisujen parissa, joten meillä on varmasti syytä palata asiaan.

”Ajatuksena on tarjota asiakkaalle asunnon vuokraamisen ja ostamisen parhaat puolet.” Antti Valkama, Ålandsbankenin Asuntorahaston sijoitusjohtaja Lue lisää NCC Choice -konseptista osoitteessa www.ncc.fi

Ålandsbanken | Rahastoasiantuntija

Rahastoasiantuntija | Ålandsbanken

Emmi Zilliacus:

”Valitsemme laadukkaita rahastoja, jotka sopivat asiakkaillemme.” Rahastot ovat tehokas tapa sijoittaa kansainvälisille markkinoille. Ålandsbankenin rahastoasiantuntija Emmi Zilliacus kertoo miten hän löytää hyviä salkunhoitajia ja valitsee mielenkiintoisia rahastoja. Teksti: Per Sommerlou Kuva: Viktor Fremling

Miksi työskentelet rahastovalinnan parissa? Ulkopuolisten rahastojen avulla voimme täydentää Ålandsbankenin omaa rahastovalikoimaa. Haluamme, että asiakkaamme voivat sijoittaa myös muiden salkunhoitajien tarjoamiin mielenkiintoisiin rahastoihin. Ålandsbanken hoitaa useita erityisesti paikallis- ja lähimarkkinoille suuntautuneita menestyksekkäitä rahastoja. Kaukaisemmilla markkinoilla, esimerkiksi Aasiassa ja USA:ssa, toimii salkunhoitajia joilla on vahvat paikalliset resurssit kohdemarkkinoilla. Tämä täydentää hyvin omaa salkunhoito-osaamistamme. Siksi haluamme tarjota asiakkail-

Valitsemme rahastoja globaalista tarjonnasta emmekä ole sidottuja tiettyihin yhteistyökumppaneihin.

lemme valikoitujen ulkopuolisten salkunhoitajien rahastoja. Miten rahastot valitaan? Voimme vapaasti valita globaalista rahastotarjonnasta emmekä ole sidottuja tiettyihin yhteistyökumppaneihin. Pyrimme aina valitsemaan hyvin hoidettuja rahastoja, jotka sopivat asiakkaidemme salkkuihin. Millaisia rahastoja asiakkaat yleensä toivovat? Asiakkaamme sijoittavat pääasiassa maantieteellisesti suuntautuneisiin osakerahastoihin, mutta kysyntää on myös korkorahastojen ja vaihtoehtoisten sijoitusten saralla. Mistä rahastovalinnassa lähdetään liikkeelle? Rahastoluokasta riippuen tarjonta voi kattaa tuhansia rahastoja. Rahastoa valitessamme on siis tärkeää, että noudatamme johdonmukaista prosessia. Prosessimme perustuu sekä kvantitatiiviselle seulonnalle että laatupohjaiselle analyysille. Kuulostaa monimutkaiselta, mitä tämä tarkoittaa käytännössä? Lyhyesti sanottuna kvantitatiivisen seulonnan avulla voidaan sulkea pois sellaiset rahastot, jotka eivät täytä asettamiamme tuotto- tai riskikriteereitä. Tämän jälkeen jäljelle jää kymmenkunta mielenkiintoista rahastoa. Näissä rahastoissa analysoimme salkunhoitajan työskentelyä eri

laatupohjaisten tekijöiden perusteella. Tästä syystä pyrimme aina myös tapaamaan salkunhoitajan henkilökohtaisesti ennen rahastosuosituksen antamista. Mitkä asiat ovat tärkeitä selvittää? Pitkän aikavälin kehityksen ymmärtäminen on tärkeää: Millä tavoin salkunhoitaja on luonut tuottoa yli markkinasyklin tarkasteltuna? Miten rahaston voidaan olettaa toimivan eri markkinatilanteissa? Näihin asioihin perehdymme aina tarkasti. Lisäksi haluan ymmärtää miten salkunhoitaja ajattelee ja miten sijoitusprosessi on laadittu. Milloin salkunhoitaja tekee hyvää työtä? Tuotto on luonnollisesti selkeä indikaattori työn tuloksellisuudesta, mutta myös sijoitustoimintaan liittyvät rutiinit ja prosessit ovat tärkeitä. Valikoidut rahastot ovat meillä jatkuvassa seurannassa, ja haluamme nähdä että salkunhoitaja pysyy sijoitustyylilleen uskollisena myös silloin, kun markkinoilla on vastatuulta. Salkunhoitajan luottamus omaa sijoitusfilosofiaansa ja -prosessiaan kohtaan on erittäin tärkeää. Voidaanko valittu rahasto joskus vaihtaa toiseen? Kyllä, ja syitä voi olla monia. Rahaston heikko tuottokehitys suhteessa verrokkiryhmään tai vertailuindeksiin pidemmällä aikavälillä on selkeä syy vaihtaa rahastoa, samoin jos salkunhoitaja lopettaa työssään.Myös muita syitä on. Esimerkiksi jos

pienyhtiöihin sijoittava rahasto kasvaa pääomaltaan liian suureksi, voi salkunhoitajalla olla vaikeuksia sijoittaa aiemmin hyödyntämiinsä pienyhtiöiden osakkeisiin. Mikäli salkunhoitaja joutuu sijoittamaan suurempien yhtiöiden osakkeisiin, voi rahaston sijoitusprofiili, ja samalla oletettavasti myös tuottoprofiili, muuttua. Mitkä ovat Ålandsbankenin resurssit rahastovalinnassa? Tiimillämme on monen vuoden kokemus rahastojen analysoimisesta ja valinnasta. Tukenamme on myös pankin kvantitatiivinen analyysitiimi, joka auttaa meitä analyysimallien tekemisessä ja tietokantojen luomisessa. Lisäksi teemme vuosittain noin 300 salkunhoitajatapaamista. Verkostomme luo siis vankan perustan hyvien rahastojen löytämiseksi asiakkaillemme. Kuinka laaja rahastovalikoima on asiakkaille tarjolla? Meillä on laaja, noin 50 rahaston valikoima. Kaikkia rahastoja emme kuitenkaan suosittele tällä hetkellä. Rahaston sopivuus riippuu ajankohtaisesta markkinatilanteesta ja asiakkaan riskiprofiilista. Millaisia rahastoja suosit tällä hetkellä? Ålandsbankenin markkinanäkemys Euroopan osakemarkkinoilla on tällä hetkellä positiivinen. Näille markkinoille olemme valinneet mielenkiintoisia rahastoja brittiläisiltä varainhoitajilta Invescolta ja Hendersonilta.

Milloin kannattaa valita rahasto suorien osakesijoitusten sijaan? Rahasto on yksinkertainen ja tehokas tapa sijoittaa eri osakemarkkinoille. Rahasto tarjoaa myös riskien hajautushyötyjä. Kuinka monta rahastoa tarvitaan hyvän hajautuksen saamiseksi? Voidaan sanoa että yksikin rahasto riittää. Premium-rahastomme sijoittavat valikoidusti muihin rahastoihin. Salkkuja hoidetaan aktiivisesti, mikä tarkoittaa että Ålandsbanken vastaa rahastojen valitsemisesta. Asiakkaan ei ei näin tarvitse päättää, mitä ja milloin myydään tai ostetaan. Entä jos haluan tehdä sijoituspäätökset itse? Sekin sopii hyvin. Ota yhteyttä pankkikonttoriisi tai asiakasneuvojaasi, jos haluat lisätietoa ajankohtaisista rahastosuosituksistamme. Autamme miellämme valitsemaan juuri sinun riskiprofiiliisi sopivia laadukkaita rahastoja.

Ålandsbankenin rahastoasiantuntija Emmi Zilliacus

" Ålandsbankenin markkinanäkemys Euroopan osakemarkkinoilla on tällä hetkellä positiivinen."

Ålandsbanken | Mobiilipankki

Mobiilipankki | Ålandsbanken

listalta. – Internetkonttorissa jo tekemäsi asetukset seuraavat mukana Mobiilipankkiin, ja kun teet uuden asetuksen tai muutat nykyistä asetusta Mobiilipankissa, se seuraa automaattisesti mukana Internetkonttoriin, kertoo Carita.

Osa Mobiilipankki-tiimistä. Vasemmalta: Sanna Söderlund, Jannike Nordström projektivastaava, John Häggblom.

Turvallinen viestintä – Ålandsbankenin Mobiilipankissa voit lähettää viestin Asiakaspalveluun suoraan sovelluksesta. Sovellus on turvallinen viestintäkanava sinun ja pankin välillä, kertoo Carita. Voit lähettää kysymyksesi ja saat myös vastauksen saman kanavan kautta - helppoa ja kätevää. Mobiilipankin kautta lähettämäsi viesti näkyy myös Internetkonttorissa. Voit siis lähettää kysymyk-

sesi Mobiilipankin kautta ja myöhemmin kirjautua sisään Internetkonttoriin lukeaksesi vastauksen kysymykseesi, tai päinvastoin. Helppo sisäänkirjautuminen Kun kirjaudut sisään Mobiilipankkiin ensimmäisen kerran, käytät käyttäjätunnusta, salasanaa ja tunnuslukua tunnuslukutaulukostasi; samoin kuten Internetkonttoriin kirjautuessasi. Tällä tavalla liität sovelluksen puhelimeesi tai tablettiisi. – Ensimmäisen kirjautumisen jälkeen sovellus on liitetty puhelimeesi tai tablettiisi, etkä enää tarvitse kolmivaiheista sisäänkirjautumista. Mobiilipankki käyttää niin sanottua light login -kirjautumista, jolloin tarvitset vain salasanasi kirjautuaksesi sovellukseen, Carita selittää.

Ålandsbankenin Mobiilipankki – Pankki taskussasi Ålandsbankenin Mobiilipankki on lanseerattu. Mobiilipankissa voit hoitaa pankkiasioitasi nopeasti ja joustavasti matkapuhelimellasi tai tabletillasi.

Teksti: Andrea Basilier Kuva: Viktor Fremling

oida pankkiasiasi milloin haluat ja missä tahansa oletkin. Mobiilipankki on pankki taskussasi: saat selkeän yhteenvedon taloudestasi suoraan puhelimeesi. Voit maksaa laskuja, hyväksyä e-laskusi sekä tehdä omia tilisiirtoja. Pystyt seuraamaan sijoitustesi kehitystä ja tarkastamaan lainasi tiedot. Voit myös lähettää viestejä asiakasneuvojallesi ja paljon muuta. – Mobiilipankin ansiosta asiakas saa Internetkonttorin kätevästi käyttöönsä missä tahansa maailmassa, kertoo tuotevastaava Carita Josefsson. Mobiilipankki on kehitetty iOS- ja Android-sovelluksena täydentämään Internetkonttoriamme. Jotta voisit käyttää Mobiilipankkia, sinun täytyy olla pankkimme asiakas ja sinulla tulee olla sopimus digitaalisista palveluista. – Yksi Mobiilipankin tärkeimmistä

toiminnoista on, että voit tarkastella saldotietoja ja tilitapahtumiasi missä ikinä oletkin, kertoo Carita. Esimerkiksi ostoksilla ollessasi haluat ehkäpä tarkistaa ajantasaisen saldosi. Asiakkaamme ovat kyselleet Mobiilipankkia jo paljon. Kysytyimmät toiminnot ovat olleet mahdollisuus nähdä tilitiedot ja säilytykset sekä tehdä nopeasti tilisiirtoja. Jos sinulla on kysymyksiä sovelluksesta, voit ottaa yhteyttä asiakasneuvojaasi tai Asiakaspalveluun. Henkilökohtaiset asetukset Ålandsbankenin Mobiilipankissa asetukset ovat samat kuin Internetkonttorissa tekemäsi asetukset. Jos olet esimerkiksi nimennyt tilisi, näet samat nimet myös Mobiilipankissa. Maksuja tehdessäsi voit käyttää apunasi maksunsaajalistaa. Se päivittyy sekä Mobiilipankissa että Internetkonttorissa, kun teet muutoksia, lisäyksiä tai poistat maksunsaajan

Mobiilipankissa voit esimerkiksi: 1. Nähdä kaikki tilisi ja talletuksesi sekä tilitapahtumasi 13 kuukauden ajalta. Näet myös korttitietosi ja voimassa olevat asetuksesi. 2. Tehdä helposti euromaksuja ja omia tilisiirtoja. Sinulla on apunasi maksunsaajalista. 3. H yväksyä e-laskusi helposti ja joustavasti. Avaat e-laskupalvelun ja liität siihen uusia yrityksiä Internetkonttorissasi. 4. Nähdä meiltä ottamasi lainat. Napsauta eteenpäin ja näet lainatietosi sekä tiedot seuraavasta maksuerästä. 5. Tarkastella säilytyksiäsi ja seurata säilytystesi ja yksittäisten arvopapereittesi kehitystä. 6. Lukea saapuneet viestit pankilta ja lähettää uusia viestejä.

Näin pääset alkuun 1. Käy sivulla www.alandsbanken.fi/mobiili. 2. L ataa joko iPhone- tai Android-sovellus tai hae ”Ålandsbanken Finland” App Store- tai Google Play -sovelluskaupasta. 3. Valitse ja asenna sovellus. Voit tarvita salasanasi sovelluskauppaan. 4. K irjaudu sisään antamalla käyttäjätunnuksesi, salasanasi ja tunnuslukusi taulukosta. Kirjautuessasi seuraavan kerran tarvitset ainoastaan salasanasi.

Otamme vastaan palautetta sovelluksesta. Työskentelemme koko ajan sisällyttääksemme Mobiilipankkiin muitakin osia pankin tuotetarjonnasta ja uusia toimintoja. Kerro mielellään meille, mitä toimintoja sinä kaipaat tai jos sinulla on muita vinkkejä siitä, miten voimme tehdä Mobiilipankin entistä paremmaksi! Lähetä viesti sovelluksen kautta tai sähköpostitse asiakaspalvelu@alandsbanken.fi.

Ålandsbanken | Verouutiset

Huomioita | Ålandsbanken

Ajankohtaista verotuksesta sijoittajalle Pääomatulojen verokantaa on kuluneiden vuosien aikana korotettu moneen otteeseen ja samalla on progressio kiristynyt. Vuoden 2016 muutokset eivät ole tästä poikkeus. Alla sijoittajan kannalta olennaiset muutokset, jotka astuivat voimaan 1.1.2016. Teksti: Nina Laakkonen

Lunta ja latuja, vai aurinkoa ja aaltoja? – Tässä muutama vinkki talvilomalle matkustaville.

jäänyt osuus vähennetään verovuoden puhtaan pääomatulon määrästä ennen muita pääomatuloista tehtäviä vähennyksiä. Jos tappiota ei saisi vähennettyä muistakaan pääomatuloista, vahvistetaan vähentämättä jääneestä osuudesta verovuoden luovutustappio, joka on vähennyskelpoinen viitenä seuraavana vuotena luovutusvoitoista ja muista pääomatuloista. Tappiot vähennetään edelleen siinä järjestyksessä, jossa ne ovat syntyneet. Muutos koskee vuonna 2016 ja sen jälkeen syntyneitä omaisuuden luovutuksesta syntyviä tappioita. Korkovähennys Asuntovelan korkovähennystä alennettiin myös asteittain niin, että vuonna 2016 asuntovelan koroista 55 prosenttia on vähennyskelpoista, 45 prosenttia vuonna 2017, 35 prosenttia vuonna 2018 ja vuonna 2019 enää 25 prosenttia. Tulonhankkimislainojen korot ovat edelleen täysimääräisesti vähennettävissä.

ääomatulon ylempää verokantaa korotettiin 33 prosentista 34 prosenttiin. Pääomatulojen alempi verokanta säilyy aikaisemmassa 30 prosentissa. Myös ylemmän verokannan tuloraja pysyy aikaisemmassa 30 000 eurossa. Ansiotulojen verotus kiristyi myös. Valtion tuloveroasteikkoja korotettiin noin 1,2 prosentilla. Lisäksi asteikon ylimmän tulokannan euromääräistä alarajaa alennettiin 90 000 eurosta 72 300 euroon. Tämä tarkoittaa kahden ylimmän

veroluokan yhdistymistä. Tämä tulee koskemaan verovuosia 2016 ja 2017. Luovutustappiot Luovutustappio on jatkossa vähennyskelpoinen myös muista pääomatuloista. Aikaisemmin luovutustappio oli vähennyskelpoinen vain luovutusvoitoista. Muutos koskee luonnollisia henkilöitä ja kuolinpesiä. Jatkossa luovutustappiot vähennetään edelleen ensisijaisesti omaisuuden luovutuksesta saaduista voitoista. Verovuoden voitoista vähentämättä

Itseoikaisu Hallitus esitti säädettäväksi lain verotuksen oikaisemisesta oma-aloitteisesti annettujen tietojen perusteella vuonna 2016. Laki olisi sisältänyt ns. tehokasta katumista verotuksessa koskevat säännökset. Ehdotuksen taustalla on viranomaisten välillä vuonna 2017 lisääntyvä tietojenvaihto. Hallitus kuitenkin perui tämän ehdotuksen. Kyseessä olisi ollut määräaikainen laki, jonka mukaan luonnollinen henkilö tai kotimainen kuolinpesä olisi välttynyt veropetosta koskevilta rikosoikeudellisilta seuraamuksilta ilmoittaessaan oma-aloitteisesti verotuksestaan puuttuneita tuloverolain mukaan verotettavia tuloja tai perintö- ja lahjaverolain mukaan verotettavia varoja.

1. Tarkista, että pankkikorttisi on voimassa loma-ajan yli. 2. Tarkista ennen matkalle lähtöä korttisi aluekohtaiset käyttörajoitukset, jotta korttisi toimii haluamallasi alueella. Internetkonttorissa muutat helposti kortin käyttöaluetta matkakohteesi mukaan. Voit myös rajoittaa pois ne maantieteelliset alueet, joilla et halua korttisi toimivan. 3. Tarkista, että sinulla on riittävästi rahaa tililläsi. Muista myös tarkistaa, että olet vahvistanut lomasi aikana erääntyvät maksut automaattisesti maksettaviksi. Tarkista myös, että korttisi luottoraja on riittävä. 4. Miten toimia odottamattomissa tilanteissa?

Olemme panostaneet paljon siihen, että saat pankkikorttisi kautta hyvän vakuutusturvan. Päivitä tietosi korttisi vakuutusehdoista jotta tiedät miten toimia, jos matkalla sattuu onnettomuus, matkatavarasi on myöhässä tai matkasi peruuntuu. 5. Mihin soitat, kun tarvitset apua? On hyvä tietää, mihin soittaa apua tarvitessaan. Tallenna tarvittavat puhelinnumerot, jotta voit saada nopeasti apua oikealta taholta. 6. Älä jätä lomatalouttasi arvailujen varaan. Ota tunnuslukutaulukkosi mukaan matkalle, niin voit tarvittaessa helposti tarkistaa asiat Internetkonttorista myös lomalla.

7. Talouteni Talouteni-toiminto Internetkonttorissa tarjoaa sinulle täyden kontrollin ja yleisnäkymän omista raha-asioistasi. Voit saada kätevän yhteenvedon kaikista kuluistasi esimerkiksi veroilmoitusta varten. Talouteni-toiminnossa näet kaikki tilitapahtumat jopa 24 kuukautta taaksepäin, riippumatta siitä, oletko lomalla tai et.

SULKUNUMEROT

Jos korttisi katoaa, soita numeroon +358 20 333 sulkeaksesi korttisi. StopService-sulkupalvelu Premium Banking- ja Private Banking -asiakkaille +358 201 443 250.

Ålandsbanken | Peter Wiklöf

Yhteyshenkilöt | Ålandsbanken

kysymystä Peter Wiklöfille Näkyvissä on uusien pankkitoimintaa koskevien EU-päätösten ja -direktiivien hyökyaalto. Se asettaa isoja vaatimuksia hallinnolle. ”Joskus meidät pakotetaan kysymään nykyisiltä asiakkailtamme kysymyksiä, jotka voivat tuntua siltä, ettemme tunne toisiamme. Toivon kuitenkin ymmärrystä asiakkailta. Meiltä vaaditaan sekä kysymysten esittämistä ja vastausten dokumentoimista”, sanoo konsernijohtaja Peter Wiklöf. Teksti: Tore Davegårdh Kuva: Viktor Fremling

Luottotappiot kasvoivat kolmannen vuosineljänneksen aikana. Oletko huolissasi? On totta, että alaskirjauksemme olivat hieman korkeampia kyseisellä vuosineljänneksellä. Ne ovat silti edelleen matalia ja yhteensä vuoden ensimmäisten yhdeksän kuukauden ajalta olemme samalla tasolla kuin Handelsbanken. Meillä on pitkä historia, jonka aikana meillä on keskimäärin ollut pienemmät luottotappiot kuin useimmilla muilla pankeilla. Edellisen kvartaalin alaskirjaukset kohdistuivat erittäin rajalliseen määrään asiakkaita, minkä vuoksi en ole huolissani.

Kuinka riippuvainen pankki on suhdanne- ja korkokehityksestä? Meihin, kuten kaikkiin muihinkin pankkeihin, vaikuttaa korkoja osakemarkkinoiden kehitys. Matala korkotaso vaikuttaa negatiivisesti korkokatteeseemme. Laskevat osakemarkkinat vaikuttavat epäsuotuisasti palkkiotuottoihimme, kun asiakkaidemme sijoitusvolyymit pienenevät ja normaalisti asiakkaat myös tekevät vähemmän kauppoja markkinoiden ollessa levottomat. Jos heikentynyt suhdanne johtaa lisäksi korkeampaan työttömyyteen ja lisääntyneisiin yritysten konkursseihin, voi se myös vaikuttaa luottojemme laatuun sekä kiinnostukseen lainata rahaa.

Tavoitteleeko pankki tietyn suuruisia markkinaosuuksia Suomessa ja Ruotsissa? Ei, emme koskaan puhu markkinaosuuksista. Meillä on Suomessa ja Ruotsissa konttoreita vain rajallisessa määrässä kaupunkeja. Sen lisäksi työskentelemme vain valituissa segmenteissä, joissa uskomme pystyvämme luomaan lisäarvoa asiakkaillemme. Markkinaosuutta olisi tämän vuoksi hankala mitata. Kasvumme on hyvää ja olemme tarkkoja siitä, että meillä riittää aikaa kaikille uusille asiakkaillemme.

ÅLANDSBANKEN ABP PÄÄKONTTORI: Nygatan 2, Maarianhamina Ahvenanmaa Puhelin +358 204 29 011 (vaihde) www.alandsbanken.fi SUOMEN LIIKETOIMINTA-ALUE Johtaja Anne-Maria Salonius Puhelin 020 429 3401 anne-maria.salonius@alandsbanken.fi

PRIVATE BANKING Johtaja Nina Laakkonen 020 429 3662 nina.laakkonen@alandsbanken.fi HELSINKI Konttorinjohtaja Maarit Vesala 020 429 3601 maarit.vesala@alandsbanken.fi Bulevardi 3 TAMPERE Konttorinjohtaja Leena Honkasalo-Lehtinen 020 429 3201 leena.honkasalo-lehtinen@alandsbanken.fi Hämeenkatu 8 VAASA Konttorinjohtaja Lars Lönnblad 020 429 3301 lars.lonnblad@alandsbanken.fi Hovioikeudenpuistikko 11 TURKU Konttorinjohtaja Christer Fagerström 020 429 3116 christer.fagerstrom@alandsbanken.fi Hansakortteli, Eerikinkatu 17 PARAINEN Konttorinjohtaja Jan-Peter Pomrén 020 429 3153 jan-peter.pomren@alandsbanken.fi Kauppiaskatu 24

Ingvar Kamprad on yksityishenkilönä ja yhtiöiden kautta yksi pankin suurimmista omistajista. Onko hän passiivinen sijoittaja vai käyttääkö hän aktiivista omistajan valtaa? Hän on pitkään ollut Ålandsbankenin osakkeenomistaja, mutta hän ei ole koskaan vaatinut paikkaa pankin hallituksessa.

Näkyvissä on uusien pankkitoimintaa koskevien EU-päätösten ja -direktiivien hyökyaalto. Miten se vaikuttaa pankin työtapoihin ja asiakassuhteisiin? (rahanpesu (AML), FATCA, MiFID, uusi asuntolainadirektiivi) Uusilla säännöksillä on kaikilla hyvä tarkoitus, mutta niiden kokonaismäärä luo todella suuren hallinnollisen tarpeen. Joskus meidät pakotetaan kysymään nykyisiltä asiakkailtamme kysymyksiä, jotka voivat tuntua siltä, ettemme tunne toisiamme. Toivon kuitenkin ymmärrystä asiakkailta. Meiltä vaaditaan sekä kysymysten esittämistä ja vastausten dokumentoimista.

Tämän julkaisun sisältö on ainoastaan yleistä informaatiota, ei rahoitusneuvontaa yksittäiselle henkilölle. Vaikka Ålandsbanken on pyrkinyt todentamaan informaation, pankki ei voi taata, että informaatio on kaikissa suhteissa virheetöntä, täydellistä tai oikean kuvan antavaa. Informaatio ei ota huomioon yksittäisen henkilön taloudellista tai verotuksellista tilannetta. Sijoitusneuvontaa toivovan tulee kääntyä asiantuntijan puoleen ennen konkreettisen liiketoimen toteuttamista tai toimenpiteeseen ryhtymistä. Kaikkiin ennusteisiin liittyy epävarmuus ja todellinen tulos saattaa poiketa ennustetusta. Rahoitusvälineiden arvo voi vaihdella ja alentua, ja arvo voi joidenkin kohdalla tulla jopa negatiiviseksi. Ålandsbanken ei vastaa informaation johdosta mahdollisesti syntyvistä vahingoista ja tappioista, ei suorista eikä välillisistä. Informaatiota suojaa tekijänoikeus ja sitä ei saa kopioida, välittää edelleen tai julkaista ilman Ålandsbankenin lupaa. Tästä informaatiosta johtuvissa riitaisuuksissa yksinomainen tuomiovalta on suomalaisilla tuomioistuimilla Suomen lakia soveltaen.

Säästä sekä rahojasi että ympäristöä. Luontotili on säästötili sinulle, jos haluat säästöjesi olevan turvassa mutta silti käytettävissä. Nimensä tili saa siitä, että Ålandsbanken lahjoittaa vuosittain Itämeren suojeluprojekteihin summan, joka vastaa peräti 0,2 % Luontotilien talletuksista. Lahjoituskohteet valitaan Itämeri-projektin kautta ja tänä vuonna lahjoitetaan jopa 330 000 euroa. Mitä enemmän säästät, sitä parempi ympäristölle. Lisätietoa Luontotilistä löydät kotisivuiltamme www.alandsbanken.fi/luontotili

Lisätietoja saat konttoreistamme, tervetuloa käymään. Voit myös soittaa numeroon 020 429 011. www.alandsbanken.fi Puhelun hinta: 8,35 snt/puhelu + 16,69 snt/minuutti (alv 24%). Puhelut nauhoitetaan.

Kuljemme omaa tietämme