Alandsbanking 1 2017 Finland (finnish) by Ålandsbanken Abp

TALOUT TA - RAHOITUSTA - REPORTAASEJA - HA ASTAT TELUJA / W W W. AL AND S B AN KE N .F I

N O: 1 2 0 1 7

Näin onnistut asuntokaupoilla

YK kiinnostui Itämerikortista Ålandsbankenin ympäristötyö saa kansainvälistä huomiota

MITÄ TAPAHTUI HYVÄLLE PALVELULLE?

KUMINAKUNINGAS Torbjörn Engelholm - yrittäjä, joka teki Suomesta maailmanluokan kuminan viejän

Ålandsbanken | Sisältö

SISÄLTÖ N0.1 3 PÄÄKIRJOITUS

4 KUMINAKUNINKAAN KRIISI

JARNO VAHLA

KUMINAKUNINGAS TORBJÖRN ENGELHOLM

Reportaasi yrittäjä Torbjörn Engelholmista.

8 KUINKA SUORIUTUA ONNISTUNEESTI SUKUPOLVENVAIHDOKSESTA?

Veroasiantuntija Simo Valtti PWC:ltä vastaa tärkeimpiin kysymyksiin.

10 VUOSI TÄYNNÄ YLLÄTYKSIÄ JA MAHDOLLISUUKSIA

Varainhoito valottaa nykypäivän markkinoita.

12 5 VIVAHDETTA JARNO VAHLASTA

Opi tuntemaan Ålandsbankenin varallisuuden suunnittelusta vastaava johtaja.

16 ONNISTU ASUNTOKAUPOILLA

Miten kannattaa menetellä ja miltä asuntomarkkinat näyttävät vuonna 2017?

20 KAIKKI ITÄMERIPROJEKTISTA

Vuoden voittaja, digitaalisia innovaatiota, Itämerikortti ja vierailu YK:n luona.

27 UUSI LIIKENNEVAKUUTUSLAKI Mitä muutokset tarkoittavat vakuutuksenottajille?

28 MITÄ TAPAHTUI HYVÄLLE PALVELULLE? Konttorinjohtaja Maarit Vesala kertoo haastattelussaan parhaista tavoista kohdata asiakkaita.

HYVÄÄ PALVELUA MAARIT VESALAN KANSSA

KORTTITURVALLISUUS

ASUNNON OSTO

ITÄMERIPROJEKTIN VOITTAJA

DIGITAALISIA INNOVAATIOITA

Ålandsbanking-lehteä julkaisee: Ålandsbanken, Bulevardi 3, 00120 Helsinki Puhelin Helsinki 0204 293 600, Tampere 0204 293 200, Vaasa 0204 293 300, Turku 0204 293 100, Parainen 0204 293 150 Sähköposti alandsbanking@alandsbanken.fi Vastaava julkaisija Anne-Maria Salonius Päätoimittaja Crista Tammela Layout Jörgen Melin ja Erik Larsson Kuva Shutterstock, Viktor Fremling, Arash Matin, Jan Lönnberg och Jetro Stavén Painotalo NogaGruppen/Reusner, painettu ympäristöä säästävälle paperille Kannen kuva: Arash Matin

Pääkirjoitus | Ålandsbanken

MERKITYKSELLISYYS KOROSTUU Mediassa ja eri seminaareissa korostetaan koko ajan enemmän kuinka tärkeää ihmisten on identifioida itsensä johonkin merkitykselliseen. Kuluttajina olemme jopa valmiita maksamaan enemmän vastuullisista tuotteista, ja niiden alkuperä ja kestävyys vaikuttavat valintoihimme. Sama koskee myös työpaikan valintaa: koko ajan tulee tärkeämmäksi saada työskennellä merkityksellisessä yrityksessä. Haluamme olla mukana ja sitoutua silloin, kun tekeminen on oikeasti tärkeää. Ålandsbankenissa me kuljemme omaa tietämme. Arvojemme eli henkilökohtaisuuden, kunnianhimoisuuden ja vastuullisuuden tulee näkyä arjessamme kun tapaamme asiakkaitamme. Tekemällä asiakkaidemme elämästä helpompaa, säästämällä aikaa ja toteuttamalla unelmia räätälöidyllä neuvonannolla, pyrimme tuottamaan lisäarvoa jokaiselle asiakkaallemme. Meidät valittiin toisena vuotena peräkkäin Suomen parhaaksi Private Banking -toimijaksi, mistä olemme erittäin ylpeitä. Teemme kovasti töitä vastataksemme asiakkaidemme odotuksiin myös tulevaisuudessa. Voit lukea enemmän Private Bankingistä lehden sivulta 15. Myös asiakastyytyväisyys Premium Banking -puolella on korkealla tasolla ja kasvaa edelleen. Henkilökohtainen palvelu on yksi pitkäaikaisten asiakssuhteidemme kulmakivistä. Itämeriprojektin kautta olemme Ålandsbankenissa yhdessä asiakkaidemme kanssa mukana myös jossain suuremmassa. Lahjoitamme rahaa innovaatioille, jotka voivat pelastaa Itämeren. Vuoden 2017 hakuaika on alkanut ja kuka tahansa saa vapaasti hakea rahoitusta. Tänä vuonna etsimme myös ensimmäistä kertaa digitaalisia innovaatioita Itämeren pelastamiseksi. Itämerikortin ja Åland Indexin avulla osallistumme kuluttajakäyttäytymisen muokkaamiseen ja hidastamme ilmastonmuutosta. Itämerikortti ja Åland Index on nostettu esiin YK:n ilmastokonferenssissa New Yorkissa konkreettisena esimerkkinä Pariisin ilmastosopimuksen tavoitteiden asettamisesta käytäntöön, voit lukea tästä lisää lehdestämme. Tunnen suurta ylpeyttä saadessani työskennellä Ålandsbankenilla ja samaa kuulen myös keskustellessani kollegojeni kanssa. Toivon, että sinä asiakkaana voit olla ylpeä ollessasi sellaisen pankin asiakas, joka välittää sinusta ja ympäristöstäsi. Jos sinulla ei vielä ole meidän uutta Itämerikorttiamme, niin kannustan vaihtamaan siihen ja seuraamaan ostostesi ympäristövaikutusta Åland Indexin avulla. Tykkäämällä Itämeriprojektista Facebookissa saat yksinkertaisia vinkkejä ympäristöystävällisempään arkeen. Yksilön valinnoilla on suuri vaikutus ilmastonmuutoksen hillitsemisessä. Yhdessä kestävämpää maailmaa kohti!

Anne-Maria Salonius Suomen liiketoiminta-alueen johtaja

Kuljemme omaa tietämme.

”Toivon, että sinä asiakkaana voit olla ylpeä ollessasi sellaisen pankin asiakas, joka välittää sinusta ja ympäristöstäsi.”

Ålandsbanken | Asiakastarina

Kuminakuninkaan Hänen kekseliäisyytensä antoi maailmalle pyöreitä perunoita. Hänen liikevaistonsa antoi suomalaisille ensimmäisen kotimaisen myslin. Ja kiitos hänen uteliaisuutensa, Suomi on nykyään maailmanluokan kuminan viejä. Kaikesta menestyksestä huolimatta sarjayrittäjä Torbjörn Engelholmin elämä kääntyi ylösalaisin vuonna 2014. Teksti: Joakim Enegren Kuva: Arash Matin

Olet ruokakaupassa ja tunnustelet tomaatteja ja kurkkuja, kotimaista sen olla pitää. Ja niinpä nappaat kotiinviemisiksi terveisen närpiöläisiltä vihannesviljelijöiltä. Mutta entäs se kylpyhuoneen kaapissa oleva tax free hajuvesi, jota suihkautat aina silloin tällöin ihollesi? Tiesitkö, että

myös se sisältää suurella todennäköisyydellä terveisen Närpiöstä? Tämä on todellakin totta; kumina on yleinen ainesosa parfyymeissa ja Suomi on merkittävä toimija globaaleilla kuminamarkkinoilla. Närpiö on kuminan kehto ja Torbjörn Engelholm, hän on kuminakuningas.

Kuvassa vasemmalta: Frida-Maria Engelholm, Torbjörn Engelholm, Karin Engelholm ja Mark Engelholm.

Voisimme jatkaa suorinta tietä eteenpäin ja alkaa puhua kuminasta. Mutta Torbjörn Engelholmin tapauksessa on syytä olla kronologinen, jotta palapelin palaset loksahtaisivat paremmin oikeille paikoilleen ja saisimme selkeän kuvan hänen elämästään. Punavihreä kaatopaikka Oli vuosi 1984 ja 28-vuotias Engelholm viljeli kurkkuja – kuten useimmat muutkin viljelijät Närpiössä. Kurkku- ja tomaattivillitys oli valloillaan ja niiden ylituotanto johti hinnanlaskuun. – Kaatopaikka oli punavihreä silloin, kun satomme ei käynyt kaupaksi, Torbjörn muistelee. Ah, siinäpä ongelma ratkaistavaksi! Torbjörn analysoi markkinoita ja pian hän oli luonut kurkkusalaatin, joka maustaisi pian tuhansia hotdogeja ja porilaisia ympäri maan nakkikioskeja. – Yhtiömme Närfood tuotti 500–600 tonnia kurkkusalaattia kolmen kesäkuukauden aikana. Tuona aikana työskentelimme kellon ympäri. Mutta mitä tehdä koko loppuvuoden? Torbjörn löysi vastauksen perunoista. Tai pikemminkin pariisinperunoista, niistä täydellisen pyöreistä pikkuperunoista. Mutta täydellinen perunapallo vaati käsityötä. – Suuresta perunasta koverrettiin lusikalla pieniä palloja kuten pienellä jäätelökauhalla. Se oli työlästä, emmekä pystyneet tuottamaan tarpeeksi suurta kapasiteettia, tyydyttääksemme koko markkinoiden tarpeen. Innokkaita asiakkaita olivat muun muassa lentoyhtiöt standardisoituine ruoka-annoksineen.

Asiakastarina Finansiell | Ålandsbanken

kriisi

You say cummin, minä sanon kumina Kumina ei ole vain suomalainen vientimenestys, se myös johtaa helposti kielellisiin sekaannuksiin. Tähän tapaan: Kuminaa kutsutaan englanniksi carawayksi, kun taas juustokumina on englanniksi nimeltään cummin. Nyt tiedät.

Ålandsbanken | Asiakastarina

”Uskallan väittää, että missä päin maailmaa sitten pyöreä pallo valmistetaankin, on se tehty Formit koneella.”

Taas ongelma! Torbjörn alkoi suunnitella ratkaisua. Vastauksena ongelmaan syntyi pariisinperunakone. – Sellaista ei ollut markkinoilla, joten rakensimme ja patentoimme ensimmäisen laitteen itsellemme. Aloitimme purkitetuista pariisinperunoista ja perunakuutioista. Torbjörn myi Närfood-yrityksensä vuonna 1989, mutta hän säilytti pariisinperunakonepatentin. Hän perusti veljensä Stefanin kanssa koneita valmistavan yrityksen nimeltä Formit Food Processing Oy. Pian pariisinperunakone sai seurakseen koneen, joka pystyi kuorimaan perunat ja juurekset. Seuraavaksi olikin aika valloittaa maailma. – Myimme koneita maailmanlaajuisesti. Japani on iso markkina pariisinpe-

runoille ja Espanjassa taas valmistetaan melonipalloja. Uskallan väittää, että missä päin maailmaa sitten pyöreä pallo valmistetaankin, on se tehty Formitkoneella. Vuonna 2012 tuli Torbjörnin aika hyvästellä koneensa tanskalaisen EKKO Maskiner -yrityksen ostaessa hänen yrityksensä. Nykyään tanskalaiset hallitsevat pariisinperunamarkkinoita. Enemmän kotimaista aamiaispöytään Jo vuonna 1995, Torbjörn alkoi kaivata elintarviketeollisuusalalle. Hän alkoi yhdessä vanhan ystävänsä Jan Häggblomin kanssa huvin vuoksi pohtia uutta liikeideaa. – Kysyin häneltä, mitä hän syö aamuisin? Torbjörn muistelee.

Vastaus oli mysliä. Tuolloin mysli oli synonyymi Alpenille, joka hallitsi myslimarkkinoita Suomessa. Mitään selvää kotimaista kilpailijaa ei ollut. Uusi ongelma! Torbjörn ja Jan linnoittautuivat keittiöön ja alkoivat sekoittaa mysliä kotimaiseen viljaan. Pian yritys Närpes Topfood lanseerasi jo ensimmäisen tuotteensa, Sun-myslin, ja vuonna 2001 yritys nousi aamiaistuotteiden markkinajohtajaksi. Torbjörn matkusti Brasiliaan mukanaan säkki vehnää. Hän halusi ottaa selvää, pystyisikö maissirenkaita valmistava kone, joita hän oli nähnyt messuilla Saksassa, valmistamaan samankaltaisia renkaita myös suomalaisesta vehnästä. Ensiksi kone niskoitteli, mutta Torbjörn sai brasilialaiset tekemään muutamia

Asiakastarina | Ålandsbanken

muutoksia ja pian kone valmisti vehnärenkaita. – Niinpä ostin kotiinviemisiksi kyseisen 30–40 metrin tuotantolinjan, jotta voisimme valmistaa suklaa- ja hunajarenkaita. Sitä, kuinka paljon mysliä Torbjörn on syönyt, ei hän uskalla edes arvata. – Oi oi, todella monta näytekupillista. Koemaistoimme aina vuoteen 2014 asti, jonka jälkeen myimme tehtaan Helsingin Myllylle. Myös lapseni Frida-Maria ja Mark ovat syöneet monia näytekupillisia, lapsillahan on parempi makuaisti kuin aikuisilla. Itse asiassa nuoren Markin makunystyrät saivat Topfoodin viime hetkellä muuttamaan suklaahiutaleiden reseptiä. – Olimme päättäneet valmistaa hiutaleet tummasta suklaasta ja mielestäni resepti oli erinomainen. Mutta Markin maistettua ensimmäisen lusikallisen hän sanoi: Isä, tämä on liian voimakkaan makuista. Niinpä vaihdoimme suklaan vaaleaan ja siten reseptistä tuli parempi. Näin me toimimme, ilman mitään suurta laboratoriota. Keittiöstä on moneksi. Mutta tätä haastattelua tehdessämme emme istu keittiössä. Torbjörnin takana häämöttää maailman suurin kuminaöljytislaamo. Maallikon mielestä tuotantolaitos vaikuttaa lähes pelottavalta, mutta Torbjörnin opastamana koko prosessi tuntuu lastenleikiltä. Tämä tislaamo on kuitenkin vain pieni osa koko tehtaasta.

saat keskimäärin yhden tonnin hehtaarilta. Ne, jotka viljelevät kuminaa Unkarissa, Egyptissä tai Intiassa tuottavat saman verran. Se tekee tästä mielenkiintoista. Määrällisesti kilpailemme samoilla ehdoilla. Torbjörnin yritys Caraway Finland tekee yhteistyötä 500 sopimusviljelijän kanssa ympäri maata, 80 prosenttia heistä on pohjanmaalaisia maanviljelijöitä. Ne toimittavat kuminansa Caraway Finlandille, joka puolestaan vie sitä noin 40 eri maahan, joko kuminansiemeninä tai öljynä, joka on tislattu kyseisessä jättikoneessa. Vain 2 prosenttia sadosta jää Suomeen ja maailmanlaajuisesti suomalainen kumina hallitsee 30 prosenttia markkinoista. – Kaikista viljelykasveista kumina on yksi Suomen kannattavimmista. Koossa mitattuna kuminan viljelyspinta-alamme on 22 000 hehtaaria, mikä on samaa luokkaa kuin rukiin viljelysala. Mihin maailma sitten käyttää suomalaista kuminaa? Sitä laitetaan muun muassa ruokaan, leipään, hammastahnaan ja hajuveteen. Ja koska kumina on hyväksi vatsalle, lääketeollisuuden osuus asiakkaana on kasvussa. – Teemme yhteistyötä saksalaisen lääkeyhtiön kanssa ja siksi meidän koko laitoksemme sertifioidaan nyt FSSC 22000:n mukaan voidaksemme toimittaa kuminaa myös heille. Sertifiointiprosessista vastaa tyttäreni Frida-Maria.

Kilpailuvoimaa kuminalla Torbjörn tuli tietoiseksi kuminasta vuonna 2000. Silloin kuminaa kasvatettiin hyvin pienissä määrin Suomessa, samaan aikaan kun monet viljelijät kamppailivat kasvattaen viljaa, kuten vehnää. Mutta ongelmana on, että me täällä pohjoisessa emme voi koskaan kilpailla vehnänviljelyksessä. Jos kasvattaa vehnää Suomessa, hehtaaria kohden saa tuotettua viisi tonnia. Viljelijät muualla maailmassa taas niittävät 8-10 tonnia samankokoiselta alueelta. – Tässä asiassa ahkeruus ei ratkaise. Me emme tule koskaan saamaan enemmän tukea kuin muut viljelijät.

Järkyttävä uutinen Kaikkien mittareiden mukaan Torbjörnin yrittäjyyspolku voidaan luokitella menestystarinaksi. Mutta pari dramaattista kuukautta vuonna 2014 pakotti hänet pysähtymään ja pohtimaan perusteellisesti tulevaisuutta. Kaikki alkoi Helsinki-Vantaan lentokentältä kun Torbjörn oli palaamassa Suomeen Espanjan lomamatkaltaan. Häntä alkoi yhtäkkiä pyörryttää eikä hän pysynyt enää tasapainossa. Torbjörn vakuutti itselleen, että keinuminen aiheutui pitkästä lennosta. Se ei kuitenkaan loppunut hänen saavuttuaan kotiin. – Se ei alkanut helpottaa, joten vaimoni Karin kehotti minua menemään röntgenkuvauksiin. Kuvauksissa aivoista-

Kumina on toinen tarina – Kasvattaessasi kuminaa Suomessa,

ni löydettiin valtava kasvain. Turun yliopistollisessa keskussairaalassa lääkärit poistivat 6,3 cm pitkän pyöreän kasvaimen Torbjörnin pikkuaivoista. Kasvain osoittautui hyvänlaatuiseksi. – Sen kerran kaikki sujui hyvin, mutta elämäni muuttui täysin. Maatessani sairaalassa en tiennyt, josko voisin enää kävellä tai ajatella leikkauksen jälkeen. Silloin päätin, että jos selviydyn, aion järjestää kaikki liiketoimeni kuntoon. Heti kun Torbjörn toipui, hän alkoi hoitaa sukupolvenvaihdoksia sekä maatalousasioissaan että yrityksissään. Hänen kirjanpitäjänsä teki alustavan suunnitelman, kuinka he saisivat järjesteltyä kaiken kuntoon. Sitten oli aika olla yhteydessä pankkiin. – Olen saanut erittäin hyviä ideoita Ålandsbankenista koskien eri menettelyvaihtoehtoja. Nyt minulla on kokonaiskuva, jonka avulla tiedän, mitä tehdä eri ajankohtina. Sellaisia asioita on erittäin vaikea tietää itse. Hänen neuvonsa kaikille yrittäjille ovat kristallinkirkkaat – Älä viivästytä keskustelua sukupolvenvaihdoksesta. Sitä ei saada aikaan nopeasti. On myös tärkeää hyvissä ajoin keskustella lastensa kanssa. He eivät välttämättä halua ottaa yritystä haltuunsa ja vanhempien on hyväksyttävä myös tämä. Caraway Finlandin yhtiössä seuraavan sukupolven Engelholmit ovat kuitenkin valmiita ottamaan ohjat käsiinsä. Mark viimeistelee opintojaan Vaasassa ja Frida-Maria hikoilee jo sertifiointiasiakirjojen kimpussa – muiden asioiden lisäksi. Torbjörn Engelholm ei kuitenkaan vielä ole poistumassa kuvioista. Toki hän myöntää, että on alkanut harkita golfia mahdollisena harrastuksena. Mutta aivan vakuuttunut hän ei ole. – Yritykset ovat olleet elämäni, eikä minulla ole sen takia ollut paljon harrastuksia. Aion jatkaa hallituksessa ja minua kiinnostaa yhä se, minkä parissa olen työskennellyt. Karinilla on tapana sanoa, että minut on toivotonta ottaa mukaan kauppareissuille, sillä kiertelen vain ympäriinsä tarkastellen kurkkuja ja myslejä!

Ålandsbanken | Sukupolvenvaihdokset

Veroasiantuntija sukupolvenvaihdoksista:

”Verottaja on tiukentan

Perheyritysten sukupolvenvaihdosten määrän odotetaan kasvavan Suomessa merkittävästi lähivuosina, kun suuria ikäluokkia tulee eläkeikään. Arviolta kymmeniätuhansia sukupolvenvaihdoksia tehdään seuraavan 5–10 vuoden aikana. Miten onnistunut sukupolvenvaihdos oikeastaan tehdään yrityksessä? Konsulttiyritys PwC:n veroasiantuntija Simo Valtti vastasi tärkeimpiin sukupolvenvaihdosta koskeviin kysymyksiin. Teksti: Tarja Vilén Yrityksen sukupolvenvaihdos on omistajuuden vaihtumisen erikoistapaus ja sillä tarkoitetaan tilannetta, jossa yrityksen omistus vaihtuu perhepiirissä tai lähisukulaisten kesken. Verotuksen näkökulmasta merkittävin ero verrattuna kauppaan eisukulaisten kanssa on, että sukupolvenvaihdoksessa voidaan tietyillä ehdoilla

saada verohuojennuksia.

kaikilla on yhteisymmärrys ja yhteinen tahtotila sukupolvenvaihdokseen. Tekninen vaihe tulee vasta tämän jälkeen. Perheen kesken asiasta on puhuttava ajoissa ja valmistauduttava huolella. Nykyisellä ja jatkavalla omistajapolvella pitää olla jaettu ajatus siitä, kuka siirtyy omistajaksi ja missä rooleissa seuraavan sukupolven eri jäsenet tulevat toimimaan yrityksessä tulevaisuudessa. Ihanteellisissa tapauksissa vaihdokseen valmistaudutaan 2–3 vuotta etukäteen.”

Mitkä ovat tärkeimmät asiat sukupolvenvaihdokseen valmistautumisessa? ”Keskustelulla päästään jo pitkälle, ja sitä ei voi ikinä korostaa liikaa. Asiakkaiden kanssa lähdetään aina liikkeelle siitä, että

Mitkä ovat suurimmat haasteet sukupolvenvaihdoksessa? ”Jatkajan löytäminen on yksi haaste. Jatkaja voi olla itsestään selvä, tai sitten jälkipovi ei ole olekaan kiinnostunut jatkamaan toimintaa ja yritys on pakko myydä.

Sukupolvenvaihdokset | Ålandsbanken

nut linjaansa” Lisäksi verohaasteet voivat olla todella isoja ja taloudellisesti raskaita. Verohaasteet ohjaavat joskus liikaa järjestelyjä. Huonommissa tapauksissa vaihdos tehdään erittäin nopeasti vasta testamentin myötä. Sukupolvenvaihdokset voivat olla haastavia yrityksissä, joissa edellinen sukupolvi pitää liian pitkään kiinni omistuksesta, eikä vaihdokseen valmistauduta ollenkaan.” Tukeeko yhteiskunta sukupolvenvaihdoksia yrityksissä, vai onko se tehty vaikeaksi? ”Meillä on hyvät verohuojennussäännökset. Kun ne soveltuvat, ne ovat myös tehokkaita, eikä verotus muodostu yrityksen myyntiin pakottavaksi tekijäksi. Kun verohuojennussäännökset eivät sovellu, tulee maksettavaksi esimerkiksi täysmääräinen 19 prosentin lahjavero. Melkein aina yrityksen rahat ovat kiinni kalustossa, varastossa tai muussa kiinteässä omaisuudessa, eivätkä likvidissä muodossa. Ongelmaksi muodostuu tällöin, miten verot saadaan maksettua. Usein

jatkajilla ei ole varallisuutta, joten rahat on pakko irrottaa yhtiöstä. Tämä on kaikki pois liiketoiminnasta. Jos huojennuksen saa, verot ovat pienemmät ja niihin saa 10 vuotta korotonta maksuaikaa. Sukupolvenvaihdoksessa käytetään tavallisesti pienempiä kauppahintoja, lahjoituksia ja erilaisia variaatioita näiden väliltä. Huojennuksen saantiin pystyy vaikuttamaan ja sen saa, jos kolme kriteeriä täyttyvät: 1. U usi omistaja menee hallitukseen. 2. O mistajan omistusosuus yrityksestä on yli 10 prosenttia. 3. Yrityksen liiketoiminta on elinkeinotoimintaa. Soveltumiseen tulee ongelmia, jos omistus on hajautettu monen sukupolven yli ja omistajilla ei ole yli 10 prosentin omistusta yrityksestä. Lisäksi lain silmissä esimerkiksi kiinteistö- ja sijoitusyhtiöt eivät ole elinkeinotoimintaa, jolloin niihin ei saa verohuojennusta.”

Miten tehdään onnistunut sukupolvenvaihdos yrityksessä? ”Onnistunutta sukupolvenvaihdosta edeltää hyvä ja luottamuksellinen keskustelu. Jatkajat haluavat jatkaa, luopuvat luopua ja roolit sekä vastuut ovat kaikille selviä. Teknisen puolen ja verotuksen valmistelu on aloitettu 2–3 vuotta ennen vaihdosta. Kun sukupolvenvaihdos on tapahtunut, luopujapolvi luopuu myös oikeasti toiminnasta, eikä tule enää ohjailemaan toimintaa. Kaikki ottavat oman roolinsa ja jatkaja kohtelee kunnioittavasti luopujaa. Jatkajien kesken on lisäksi jaettu yhteisymmärrys omistajastrategiasta ja yhteistyö toimii. Sukupolvenvaihdos tapahtuu noin kerran 25 vuodessa ja siihen sisältyy paljon tunteita sekä rahaa. Osa vaihdoksista onnistuu hyvin ja osa huonommin. Työssäni autan monenlaisissa tapauksissa. Verottaja on viime vuosina tiukentanut linjaansa ja kielteiset päätökset voivat tulla yllätyksenä, jolloin joudutaan hakemaan muutoksia ja epävarmuus kasvaa.”

MIKSI KAIKKI HANKALAT KYSYMYKSET? Pankkialalla vallitsee uusi trendi: yksityiskohtaiset kysymykset sinusta ja taloudestasi. Kyse on laeista ja viranomaismääräyksistä, joita pankkien täytyy noudattaa. Näistä kysymyksistä on kuitenkin mahdollista huolehtia helposti. Pankkipiireissä puhutaan nykyään paljon KYC-kysymyksistä. KYC tulee sanoista Know Your Customer, mikä tarkoittaa, että pankkien tulee tietää yksityiskohtaisia tietoja jokaisesta asiakkaastaan. Viranomaiset haluavat tietää paljon taistellakseen esimerkiksi terrorismin rahoittamista ja rahanpesua vastaan.

Käsite viranomainen koskee oikeastaan melko monia auktoriteetteja: kansallisia viranomaisia, EU:ta sekä USA:n liittovaltiota. Tilanne on hankala pankeille, koska kaikki vaatimukset koskevat jokaista asiakasta ilman poikkeuksia. Myös pitkäaikaisten asiakkaiden on vastattava

kysymyksiin aina kuukausittaisista talletuksista siihen, onko vastaaja poliittisesti vaikutusvaltainen henkilö. Haluatko hoitaa KYC-kysymykset sujuvasti? Silloin voit noudattaa Ålandsbankenissa työskentelevän Christer Fagerströmin neuvoa: – Kirjaudu Internetkonttoriin ja valitse Pankkisi ja sen alta otsikko Omat tietosi. Siellä voit täyttää useimmat tiedot rauhassa. Lisäksi on hyvä aika ajoin tarkistaa tietosi. Viranomaisten kysymyksiä päivitetään nimittäin tasaisin väliajoin.

Ålandsbanken | Markkinanäkemys

Vuosi täynnä yllätyksiä – Usein sanotaan, että tulevaisuuden ennustaminen ei ole koskaan ollut vaikeampaa kuin juuri nyt. Tähän kuluneeseen sanontaan on helppo vedota nyt, kovin epävarmassa ympäristössä, mutta tulevaisuuden sumuverhon takana piilee myös monia kaupantekomahdollisuuksia. Meidän tehtävämme Ålandsbankenissa on auttaa asiakkaitamme löytämään nämä mahdollisuudet. Olennaisena osana rahoitusmarkkinoilla toimimiseen kuuluvat riski ja epävarmuus. Ne ovat meille tuttuja jokapäiväisessä työssämme. Teksti: Niklas Wellfelt Kuva: Viktor Fremling Viime vuosi on ollut täynnä yllättäviä poliittisia käänteitä ja niiden jälkeisiä huomattavia markkinareaktioita. Juhannuksen 2016 aikoihin ratkenneen Ison-Britannian Brexit-kansanäänestyksen jälkeen on ollut pikemminkin sääntö kuin poikkeus, että poliittiset prosessit päättyvät yllättävään lopputulokseen. Vain harvat arvioitsijat odottivat, että brittien yleinen mielipide päätyisi osoittamaan kohti EU:n hätäuloskäyntiä. Vain muutama osasi ennakoida Trumpin pääsyä Valkoisen talon isännäksi Yhdysvalloissa. Vahvaa kehitystä poliittisista yllätyksistä huolimatta Politiikassa tapahtuneista odottamattomista käänteistä huolimatta rahoitusmarkkinat ovat kehittyneet voimakkaasti.

Mikael Rosell, Korkojohtaja, Varainhoito

Albert Hæggström, Osakejohtaja, Varainhoito

Brexitin jälkimainingeissa pörssikurssit laskivat, mutta sen jälkeen ne nousivat Yhdysvalloissa vuoden 2016 kesä-heinäkuussa 5–10 %. Ruotsin pörssi nousi samaan aikaan 10 % ja Suomen osakemarkkinoilla nousu oli lähes 15 %. Myös Ison-Britannian pörssikurssit nousivat runsaat 10 % kesäkuun lopun aallonpohjan jälkeen. Riskinottohalukkuus palasi niin pian rahoitusmarkkinoille Brexitin jälkeen eritoten siksi, että keskuspankit lupasivat nopeasti tukea ja kannustimia, jos niitä tarvittaisiin. Osakemarkkinat ovat olleet tärkeä linkki äärimmäisen matalana korkotasona ilmenevän elvyttävän rahapolitiikan ja yleisen talouskehityksen välillä. Jyrkkä pörssikurssien lasku olisi merkinnyt huomattavaa takaiskua

Stefan Gothenby, CIO, Varainhoito

Niklas Wellfelt, Osakejohtaja, Private Banking

keskuspankkien ponnistuksille kasvattaa yritysten ja kotitalouksien luottamusta vuosien 2007–2009 rahoituskriisistä ja vuoden 2012 eurokriisistä alkaen. Siksi keskuspankit tekivät selväksi, että markkinat eivät saisi joutua vapaaseen pudotukseen, ja tämän lupauksen markkinat ottivat avosylin vastaan. Syksyn presidentinvaalien tulos Yhdysvalloissa tuli myös monille asiantuntijoille täydellisenä yllätyksenä. Trumpin ylenpalttinen retoriikka sai markkinat aluksi näyttämään siltä, että odotettavissa olisi suuri pörssiromahdus. Mielialat vaihtuivat kuitenkin nopeasti, ja kurssit alkoivat vääjäämättömästi nousta. Uuden presidentin lupaukset veronalennuksista, infrastruktuuri-investoinneista ja sääntelyn purkamisesta kiinnitettiin nopeasti, ja pörssikurssit Yhdysvalloissa nousivat 20 % vaaleja seuraavina kuukausina. Politiikka voi vaikuttaa edelleen Tulevana kesänä politiikalla on kaikki edellytykset määrittää kehityksen suuntaa. Ranskan keväisten presidentinvaalien jälkeen Isossa-Britanniassa on tulossa uudet vaalit, ja alkusyksystä odottavat vaalit Saksassa. Euroopan poliittinen kartta voi siis näyttää hyvin toisenlaiselta jo syksyllä, kun neuvottelut Ison-Britannian EU-eron ehdoista toden teolla käynnistyvät. Samalla poliittisen todellisuuden kilpajuoksu Yhdysvaltain uuden hallinnon kanssa käy jatkuvasti selkeämmäksi, kun monien lupauksien ja sitoumusten toteutuminen viivästyy.

Markkinanäkemys | Ålandsbanken

– ja mahdollisuuksia

Vahvaa luottamusta kuohunnasta huolimatta Tästä poliittisesti poikkeuksellisen myrskyisästä vuodesta huolimatta on luottamus rahoitusmarkkinatoimijoilla ollut huomattavan vahvaa. Viime vuoden kurssinousut ja osakemarkkinoiden vilkkaus vuoden 2017 alkaessa osoittavat kuitenkin, että pörssien arvostukset ovat varsin korkealla. Etenkin yhdysvaltalaiset osakkeet ovat suhteellisen kalliita. Verrattaessa Yhdysvaltain pörssikursseja (S&P 500) yritysten seuraavien kahdentoista kuukauden aikana odotettavissa oleviin tuloksiin, saadaan P/E-luvuksi noin 17,5, kun se on viimeksi kuluneiden 15 vuoden aikana ollut keskimäärin 14,5. Yhdysvaltain pörssi on toisin sanoen 20 % kalliimpi kuin se on yleensä keskimäärin ollut. Vastaava P/E-luku Ruotsin markkinoilla (OMXS30) on 16, kun se on keskimäärin ollut vajaat 14. Suomen markkinoilla (HEX25) P/E-luvuksi lasketaan runsaat 17, ja keskimäärin se on ollut vajaat 14. Seuraavilla vuosineljänneksillä on nähtävä tuloksia Yritysten tuloskehityksen on oltava vahvaa tulevina vuosineljänneksinä, jotta ne vastaisivat kohonneita odotuksia. Toisaalta hyvä tuloskehitys on juuri sitä, mitä analyytikkojen ennusteissa odotetaan.

Vuonna 2017 suurten yhdysvaltalaisyritysten (S&P 500) tulosten odotetaan kasvavan lähes 10 %. Tällaista kasvua ei ole nähty sitten vuoden 2011. Tässä tilanteessa epäilijä muistuttaa, että näin nopea tulosten kasvu johtuu pikemminkin alhaisista vertailuluvuista pitkään jatkuneen heikon tuottojakson jälkeen kuin todellisesta suhdanteiden ja tuottokehityksen vahvuudesta. Toisaalta pörssien mielialat hyötyvät selvästi tilanteesta, jossa yritysten voitot kasvavat. Vahva tuloskehitys on yleensä yksi tärkeimmistä hyvän pörssikehityksen syistä. Siksi seuraavilla neljänneksillä on nähtävä tuloksia. Onko voittojen kasvu riittävää pörssinousun jatkumiseksi? Tämä on todennäköisesti tärkein kysymys, johon markkinoiden on yritettävä vastata tulevien vuosineljännesten aikana. Tällä välin avautuu monia kiinnostavia kaupantekomahdollisuuksia, joita mieluusti tarjoamme asiakkaillemme.

Ålandsbanken | Henkilökuva

VIVAHDETTA VAHLASTA Ålandsbankenin varallisuuden suunnittelusta vastaava johtaja Jarno Vahla matkustaa työnsä puolesta aina asiakkaan luo, vie se sitten hänet Närpiöön, Sastamalaan tai aina Rovaniemelle saakka. Vapaa-ajalla miestä taas kutsuvat vauhti ja vaaralliset tilanteet, sekä kulinaristiset nautinnot. Jarnon saattaa löytää syöksymässä alamäkipyörällä laskettelurinnettä alas tai keittiöstä kokkaamassa bravuuriruokaansa, osso buccoa sahramirisotolla. Teksti: Tarja Vilén Kuva: Jan Lönnberg ja Jetro Stavén

Elämä on kuljettanut Vihdissä syntyneen Jarno Vahlan Länsi-Pakilasta Poriin, ja sieltä takaisin Helsinkiin ja Tuusulaan. Ålandsbankeniin hän päätyi keskusteltuaan Ålandsbankenin Private Banking -johtajan Nina Laakkosen kanssa. – Nina oli ollut aiemmin samassa työpaikassa kanssani. Ninan näkemykset pankkialasta vastasivat omia visioitani ja kaipasin uusia haasteita. Olisi ollut äärimmäisen vaikea kävellä mahdollisuuden ohi, joten siirryin Ålandsbankeniin viime elokuussa. Olen siis hyvin tuore Ålandsbankenilainen. Alku on ollut loistavaa aikaa. – Minut on otettu hyvin vastaan. Meillä on varallisuuden suunnittelussa erittäin kokenut tiimi. Työ on vauhdikasta. Vapaa-ajaltakaan ei puutu vauhtia. Kun konttorin ovi sulkeutuu, hyppää Jarno pyörän selkään ja suuntaa kohti metsäpolkuja. – Maastopyöräily on suuri intohimoni,

jonka löysin muutama vuosi sitten. Pyörän kanssa seikkailu vaatii täyden keskittymisen ja pääsen irtautumaan työminästäni. Kun Jarnon kanssa keskustelee työstä ja elämästä, tajuaa että ulkopuolelta kovalta uraohjukselta vaikuttavaa pankkimiestä ohjaavat lopulta varsin pehmeät perusarvot‚ positiivisuus ja usko hyvään. VIVAHDE 1: Varallisuudenhoitaja Finanssiala on aina kiehtonut minua. Jo pikkupoikana ajattelin, että tulen työskentelemään tällä alalla. Molemmat vanhempani ovat tehneet uransa pankkija rahoitusalalla. Olen kuitenkin ainoa neljästä sisaruksesta, joka päätyi alalle. En osaa sanoa, miksi minulla on ollut aina niin kova palo pankkialaa kohtaan, kai voi puhua jonkinlaisesta kutsumuksesta. Pidän siitä, että pankkiala muuttuu ja uusiutuu nopeasti. Private Banking -yksikköni toimin-

ta-aluetta on Ahvenanmaata lukuun ottamatta koko Suomi. Viime viikolla olin Rovaniemellä, Sastamalassa, Närpiössä, Vaasassa ja Pietarsaaressa. Ålandsbankenilla käytäntö on, että mennään asiakkaan luokse. Pidän reissutyöstä ja olen poissa Helsingin konttorilta noin viikon tai puolitoista kuukaudessa. Työhöni kuuluu asiakkaan kokonaisvarallisuuden hallinnointiin liittyvät asiat, jossa otetaan huomioon verotus, omaisuuden hallinnolliset järjestelyt ja muut perheenjäsenet. Työni ydin on asiakkaiden auttaminen ja ratkaisun löytäminen heidän tarpeisiinsa. Tärkein neuvoni varallisuuden suunnitteluun on, että pitää pysähtyä ja miettiä, mitkä ovat omat arvot, unelmat ja tavoitteet. Haluaako siirtää varallisuutta tuleville polville vai käyttää elämiseen? Lisäksi on otettava huomioon, jos jotain ikävää tapahtuu. Jokaisella varallisuutta omistavalla suomalaisella tulisi olla edunvalvontavaltakirjat ja testamentti. VIVAHDE 2: Koirien ja luonnon ystävä Perheeseeni kuuluu avopuoliso Marika ja kaksi airedalenterrieriä, 3-vuotias Urho ja 12-vuotias Barbi. Airedalenterrieri on palveluskoirarotu ja sitä kutsutaan terrierien kuninkaaksi. Koirat ovat meille harrastus ja toki myös perheenjäseniä. Olen koiraihminen ja minulla on ollut lapsesta asti koira. Olisi vaikea kuvitella elämää ilman koiraa. Asumme Kellokoskella omassa talossa metsän reunalla. Elämä vei sinne 11 vuotta sitten, vaikka pidin itseäni

Henkilökuva | Ålandsbanken

kaupunkilaisena. En voisi olla ilman kaupunkielämää, joten työpaikka Helsingin keskustassa Bulevardilla tuo tarvittavaa vastapainoa. Koti merkitsee minulle paikkaa, jossa rauhoitun ja lataan akkuja. Luonnon läheisyys on tärkeää. Olen onnellisimmillani antoisan työviikon jälkeen, kun olen luonnossa koirieni kanssa. VIVAHDE 3: Vauhdikas maastopyöräilijä Liikkuminen ja liikunta ovat olleet tärkeitä minulle lapsesta saakka. Ala-asteikäisenä poljin pyörällä koulusta kotiin, tein nopeasti läksyt ja suuntasin pyörällä Pirkkolaan jääpalloa, jääkiekkoa tai jalkapalloa pelaamaan. Minulla on aina ollut liikkumisen ilo. Olen kokeillut monia joukkueurheilulajeja ja harrastanut pitkään koripalloa. Suurin intohimo on kuitenkin löytynyt maastopyöräilystä. Maastopyöräily tarkoittaa, että ajetaan maastopyörällä hyvät suojavarusteet päällä metsissä kallioita ja polkuja pitkin. Jos haluaa jotain vielä vauhdikkaampaa, kannattaa kokeilla alamäkipyöräilyä, jota on tarjolla kesäisin Suomessa hiihtokeskuksissa. Hiihtohissillä pääsee ylös ja painovoimalla alas. Maastopyöräily on minulle henkireikä, jossa yhdistyy luonnossa liikkuminen ja hyvässä kunnossa pysyminen. Muutaman kerran vuodessa osallistun maastopyöräilykilpailuihin, koska haluan tietää oman kuntotasoni ja kilpailla itseäni vastaan. Vauhti ja vaaralliset tilanteet ovat kiehtoneet aina. Kaatuminen kuuluu lajiin, joten mustelmilta ja ruhjeilta ei voi välttyä. Maastopyöräilyssä on pakko unohtaa muut asiat ja keskittyä, tai muuten löytää itsensä maasta. Pyöräilen kesät talvet, niin paljon kuin vain mahdollista, mutta keskimäärin noin kuutisen tuntia viikossa. Haaveissa on pyöräreissut ulkomailla.

Nimi: Jarno Vahla Syntynyt: 1973 Vihdissä Kymmenen vuoden kuluttua: Teen edelleen töitä innostavien ihmisten kanssa ja opin uusia asioita. Uskon: Niin metsä vastaa kuin sinne huudetaan. Positiivisuus ja negatiivisuus tarttuvat. Tee, kuten toivoisit itsellesi tehtävän. En oikein siedä: Negatiivisuutta, koska se on vieras asia minulle. Pessimismi on vieras ajattelumaailma, josta en pidä. Jos huomenna saisin matkustaa minne tahansa, lähtisin mieluiten: Maastopyöräilemään Islantiin. Parhaat vinkit harrastukseen? Suomen jokamiehenoikeudet ovat hieno asia. Niiden ansiosta jokainen voi löytää vapaasti oman tavan nauttia kauniista luonnostamme. Etsi rohkeasti oma tapasi, vaihtoehtoja ulkoharrastuksille on loputon määrä. Mitä harvat ihmiset tietävät minusta? Olen todella avoin asioistani. .

Ålandsbanken | Henkilökuva

Maastopyöräily on minulle henkireikä, jossa yhdistyy luonnossa liikkuminen ja hyvässä kunnossa pysyminen.

Tänä kesänä pääsen toivottavasti Islantiin ja pyörä lähtee mukaan.

Kaupungin syke ja hyvä ruoka ovat syitä, miksi haluan palata sinne.

VIVAHDE 4: Kulinaristi ja matkailija

VIVAHDE 5: Tiimipelaaja ja työkaveri

Jos en matkusta maastopyöräilyn takia, matkustan hyvän ruoan perässä. Ruoka on harrastus myös arjessa, joko kotona itse kokaten tai nauttien hyvää ruokaa ravintoloissa. Haluan tehdä ruokaa pitkän kaavan mukaan ja laadukkaista raakaaineista. Jos pitäisi valita jonkun maan keittiö, niin voiton veisi klassinen ranskalainen. Toisaalta fuusioajattelu on ollut pitkään trendi ja rohkaisee yhdistelemään vaikutteita eri maista. Yksi bravuuriruokani on osso bucco sahramirisotolla. Jos matkustamme kesällä avovaimon kanssa ulkomaille, suuntaamme Italiaan nauttimaan ruokakulttuurista. Talven kaupunkilomaan ehdoton suosikkini on Hong Kong. Matkakohteena Hong Kong on aliarvostettu, vaikka sieltä löytyy huikeita ravintoloita ja myös erinomaisia vaellusmaastoja sekä uimarantoja.

Työni vaatii minulta joustavuutta ja ajanhallintaa. Tämä tarkoittaa, että töitä tehdään tarpeen mukaan. Työn on oltava mielekästä, jotta saan itsestäni kaiken irti. Jos kollegoilta kysyisi, niin he sanoisivat minun varmasti olevan työorientoitunut, mutta kuvailisivat minua myös sosiaaliseksi, yhteistyökykyiseksi ja positiiviseksi. Toivon, että tuon omalla asenteellani positiivisuutta muille. Mieluisinta työssäni ovat hyvät kollegat ja asiakkaat. Monet asiakkaistani ovat yrittäjiä ja on inspiroivaa kuulla tarinat yritysten takaa. En voi nimetä ketään yksittäistä ihmistä, keneltä olisin oppinut eniten. Minulla on aina ollut onni työskennellä alan huippuosaajien kanssa. En voi myöskään sanoa suurinta onnistumistani, koska jokainen asiakaskohtaaminen, jossa asiakkaalla on tarve tai ongelma ja

siihen löydetään ratkaisu, on kohokohta. Toivon, että urani suurimmat kohokodat ovat vasta edessä. Ålandsbanken on työpaikkana mahtava yhdistelmä hyviä arvoja, perinteitä, pitkää historiaa ja uusia innovaatioita. Esimerkki uusista innovaatioista on tonttirahastot ja Itämerikortti taas kertoo hyvistä arvoista. On hienoa, kun arvomaailma kohtaa työnantajan kanssa. Rehellisyys ja eettisyys sekä toisten ihmisten arvostaminen ovat tärkeitä arvoja. Ympäristöarvot ovat myös todella lähellä omaa maailmaani. Haluan, että asiat tehdään oikein. Syön puhdasta lähellä tuotettua ruokaa ja olen kiinnostunut raaka-aineiden alkuperästä. Esimerkiksi lihan ostan suoraan tiloilta. Arvostan ja tuen pien- ja paikallisyrittäjyyttä. Toivoisin, että suomalaisessa yhteiskunnassa kannustett aisiin enemmän yrittäjyyteen ja tarjottaisiin sille suuremmat mahdollisuudet. PK-yritykset ovat tämän maan selkäranka. Työllistämisen ja kasvun kautta saadaan aikaan hyvinvointia.

Family Office | Ålandsbanken

FAMILY OFFICE Teksti: Nina Laakkonen Kuva: Jan Lönnberg

Ålandsbanken Family Office koostuu tiimistä asiantuntijoita, jotka työskentelevät asiakkaiden varallisuuden kokonaissuunnittelun kanssa. Varallisuuden kokonaissuunnittelu kattaa varallisuuden kartoituksen, mukaan lukien sijoitukset ja rahoitus, vero- ja perheoikeuden sekä sijoitusvakuutukset. Verotuksen ja perheoikeudellisten asioiden huomioiminen on varallisuudesta, ei iästä riippuvainen. Perheoikeudellisten asioiden osalta lakimiehemme auttavat kokonaistilanteen kartoittamisessa, huolehtivat siitä että tarpeelliset asiakirjat kuten testamentti, avioehtosopimus ja edunvalvontavaltakirjat ovat ajan tasalla. Tämän lisäksi on huomioitava että kansainväliset tilanteet tuovat omat haasteensa. Yllä mainittujen asiakirjojen lisäksi autamme Private Banking -asiakkaitamme

muissakin oikeudellisissa ja verotukseen liittyvissä kysymyksissä. Lakimiehillämme on sekä osaamista että kokemusta erilaisista tilanteista ja rakenteista. Erityisen aikaa vievissä ja monimutkaisemmissa tapauksissa, kuten esimerkiksi ulkomaille muutossa, autamme löytämään oikean asiantuntijan yhteistyökumppaneidemme verkostosta. Sijoitusvakuutusratkaisut voivat tuoda lisähyötyä sijoittamiseen ja esim. perintösuunnitteluun. Tässä asiantuntijamme auttavat löytämään parhaan mahdollisen ratkaisun. Hyvänä esimerkkinä voidaan ottaa ulkomaille muutto. Sukupolvenvaihdoksen tai yrityksen myynnin yhteydessä on suositeltavaa kääntyä asiantuntijan puoleen löytääkseen parhaan mahdollisen ratkaisun. Autamme myös kirjanpidon kanssa yhdessä yhteistyökumppaneidemme kanssa.

Family Office -palvelut, jotka tarjoamme itse suoraan tai yhdessä yhteistyökumppaneidemme kanssa: • Verotus • Perhe- ja jäämistöoikeus • Edunvalvonta-asiat • Yhtiörakenteet • Sukupolvenvaihdostilanteet • Neuvonanto yritysmyynnin yhteydessä • Kansainvälinen henkilöverotus

Ålandsbanken | Asunto

Onnistu asuntok Asunnon osto on melkein kaikille elämän suurin taloudellinen hankinta. Ennen asuntokaupoille säntäämistä on hyvä tutustua asuntomarkkinoiden tämän hetken tilaan ja uusiin mahdollisuuksiin. Ålandsbankenin asiantuntijat kokosivat yhteen vinkit ja tietopaketin niin oman asunnon ostajalle kuin asuntosijoittajallekin. Mitä kuuluu asuntomarkkinoille vuonna 2017? Teksti: Tarja Vilén Suomi on pieni maa ja muiden maiden taloustilanne heijastuu nopeasti meillä kotimaan markkinoihin. Asuntomarkkinat ovat hyvin suhdanneherkät ja alttiit muutoksille. Olit sitten ensiasunnon ostaja, asunnonvaihtaja tai kokenut asuntosijoittaja, lainaneuvotteluihin ja rahoituksen suunnitteluun kannattaa käyttää rauhassa aikaa. Asuntomarkkinat vuonna 2017 Rakentaminen ja kuluttajien luottamus omaan talouteensa ovat kasvussa Suomessa. Lisäksi asuntokauppa on kaikkien mittareiden mukaan vilkastunut. Muutamien alavireisten vuosien jälkeen asuntomarkkinoiden tilanne on tervehtymässä. Moni on siirtänyt asunnonostoa ja tänä vuonna tuon patoutuneen kysynnän odotetaan purkautuvan. Samalla asuntomarkkinat jakautuvat entisestään: suuret kaupungit kasvavat ja niiden hinnat nousevat. Toisaalla taas väestö vähenee ja asuntojen arvo laskee. Viime vuonna asuntolainakanta kasvoi noin 2,5 prosentilla. Niin vanhojen asuntojen kuin uudisasuntojenkin kauppamäärät lisääntyivät ja niiden uskotaan jatkavan nyt kasvuaan. Vanhojen kerrostaloasuntojen hintojen nousu on ollut odotettua nopeampaa ja ennusteiden mukaan hinnat

voivat nousta tänä vuonna 1,8 prosenttia. Nopeinta hintojen nousu on ollut Helsingissä ja Tampereella. Markkinoilla on havaittavissa selkeää jakautumista hinnoissa erityyppisten asuntojen ja alueiden välillä. Omakotitalojen hinnoissa on ollut heilahteluja suunnasta toiseen, mutta viime vuonna hinnat nousivat toista vuotta peräkkäin. Pienemmät asunnot ovat koko maassa kasvattaneet suosiotaan. Erityisen nopeaa hintojen nousu on ollut Helsingin yksiöissä, mutta myös kaksioiden hinnat ovat nousseet vauhdilla. Tämä on huomattu myös pankissa. Tämän hetken trendinä on, että halutaan asuntoja palveluiden läheltä hyvillä kulkuyhteyksillä. Moni valitsee ennemmin keskustan pienen yksiön kuin kaukaisen lähiön kaksion. Asuntoa etsimässä Hyvän asuntokohteen löytäminen vaatii aina huolellista tutustumista isännöitsijätodistukseen. Pankille tärkeä tieto on vakuuden arvo, johon vaikuttavat myyntihinnan lisäksi asunnon velkaosuudet ja tiedossa olevat tulevat remonttikustannukset. Pääkaupunkiseudulla ja isoissa kaupungeissa löytyy asunto-osakkeissa

Matalan korkotason johdosta omistusasumisesta on tullut vuokralla asumiseen verrattuna edullisempaa. Matalana pysytellyt korkotaso tukee kuitenkin asuntojen hintojen nousua.

harvemmin lainansaantia estäviä hälyttäviä tekijöitä, kuten vastikevelkaa tai konkurssitaloyhtiöitä. Omakotitalot ovat aina haasteellisempia ja yksilöllisempiä kohteita. Kaikissa asuntokaupoissa sijainti, ja se miten yhtiötä tai taloa on hoidettu, ovat arvon kannalta ratkaisevimmat tekijät. Sijainnin merkitys on korostunut koko ajan, ja se voi olla hyvin pienestä kiinni.

Asunto | Ålandsbanken

kaupoilla tämä tarkoittaisi 200 euron kuukausierää noin 45 vuoden ajan. Monille tulee yllätyksenä tulevien remonttien kustannukset. Taloyhtiöissä tarkastellaan asioita liian lyhyellä tähtäimellä. Monien taloyhtiöiden remonttisuunnitelmat on tehty vain viideksi vuodeksi eteenpäin. Toisaalta remonttien arviointi kymmenen vuoden päähän voi vanhoissa kerrostaloyhtiöissä olla lähes mahdotonta. Uudet rahoitusmallit Tällä hetkellä asuntomarkkinoilla on tarjolla asunnonostajalle erilaisia rahoitusmalleja. Asuntoon voi päästä kiinni hyvinkin pienellä myyntihinnalla, jos esimerkiksi tontti jätetään erilliseksi. Tällöin lainoituksessa on otettava huomioon myös asuntoa rasittavat velkaosuudet, joita maksetaan rahoitusvastikkeena. Hoitokulut saattavat tulla ostajalle yllätyksenä, jos kuukausittaisia menoeriä ei ole laskettu etukäteen. Moni kuitenkin mieluummin maksaa yhtiölainoja pois pankkilainalla, jolloin voi itse vaikuttaa lainanmaksun aikatauluun ja kuukausittaiseen menoerään.

Pääkaupunkiseudulla asunnon arvo voi vaihdella merkittävästi jopa kaupunginosan sisällä. Ennen ostopäätöstä on perehdyttävä kaupunginosan maineeseen ja alueen hintaan vaikuttaviin tekijöihin. Trendinä on, että neliöiden sijaan ostetaan toimintoja. Ennen 58 neliön kaksion halutaan nykyään olevan mieluummin kolmio. Tärkeä asia ostajille on myös hyvät kulkuyhteydet. Yleistettynä läheiset

julkiset kulkuväylät, kuten junat ja metro, ovat varmoja valintoja. Remontit ja riskit Kerrostalon tekninen elinkaari on noin 45 vuotta. On laskettu, että jos halutaan taloudellisesti varautua kaikkiin tuleviin korjauksiin, tulee kuukausittain laittaa säästöön rahaa noin neljä euroa neliötä kohden. Esimerkiksi 50 neliön asunnossa

Lainaneuvottelut ja asuntolainat Asuntolainan saannissa tärkeintä on asiakkaan takaisinmaksukyky. Lainan suuruus suhteutetaan tulovirtaan ja kuluihin. Pankissa käydään asiakkaan oma tilanne läpi, mutta laskelmissa on aina tietyt minimikulut. Maksukyvyn arvioinnissa käytetään lainalle 6 prosentin korkoa ja laina-aika on maksimissaan 20 vuotta. Suositus on, että tuloista 40 % voi mennä asumiskuluihin. Korko ja marginaali ovat asiakaskohtaisia ja riippuvat lainakohteesta, maksukyvystä, vakuuksista sekä laina-ajasta. Ålandsbankenissa asunnon vakuusarvo on 70 %, eli 30 % asunnon hinnasta

Ålandsbanken | Asunto

pitää pystyä itse rahoittamaan tai takaamaan muilla vakuuksilla. Muita vakuuksia ovat reaalivakuudet, kuten valtion takaus, kiinteistöt, osakkeet, talletukset ja rahastot. Kiristyneet säännöt Vakuuksien lainakatto astui voimaan viime vuoden heinäkuussa. Lainakatolla estetään ylivelkaantumisen ja asuntokuplan vaaraa. Finanssivalvonnan suositus on, että asiakkaalla on aina 10 prosenttia asunnon hinnasta säästettynä. Ainoa poikkeus tähän on ensiasunnon ostajat. Uudet viranomaisten asettamat asuntoluottodirektiivit ovat tuoneet tarkennuksia lainanannon arviointiin. Asiakkaalle tämä näkyy siinä, että lainaneuvotteluissa tarvitaan aiempaa tarkempi selvitys maksukyvystä. Ylisuuria lainoja ei myönnetä, vaan lainan on oltava hyvässä suhteessa tulotasoon. Matalat korot Matalan korkotason johdosta omistusasumisesta on tullut vuokralla asumiseen verrattuna edullisempaa. Matalana pysytellyt korkotaso tukee kuitenkin asuntojen hintojen nousua. Markkinakorot ovat pysyneet pitkään historiallisen matalina. Lyhyellä aikavälillä korkotasoon tai marginaaleihin ei odoteta suuria muutoksia. Pitkällä aikavälillä korkojen uskotaan nousevan. Asuntolainan ottajan kannattaakin miettiä, haluaako oman taloutensa turvaksi lainaan korkokattoa tai kiinteää korkoa. Korkoputki on Ålandsbankenin uusi tuote, jossa asiakas saa turvan sille, jos korot nousevat. Korkoputkessa korolle asetetaan alaraja ja yläraja. Tuotteesta ei veloiteta asiakkaalta erillistä maksua kuten korkokaton käytössä, vaan se maksetaan alaviitearvolla. Sijoitusasunnot Matala korkotaso on pitänyt asuntosijoittajat liikenteessä. Sijoittajien kiinnostus on siirtynyt pääkaupunkiseudulta myös muihin kasvaviin kaupunkeihin. Oman asunnon etsijän kannalta tilanne on haastava, koska kilpailua samoista kohteista on enemmän. Sijoitusasunnoissa pätevät samat kriteerit kuin omistusasunnossakin. Sijoit-

tajan pitää kuitenkin miettiä, että asunto on helppo vuokrata ja vuokratulo pysyvää. Asuntosijoittajan kannattaa laskea, minkälaista vuokratuloa saadaan suhteessa hintaan. Vuokratulon lisäksi voidaan tarkastella kohteen arvonnousua. Sijoittajan näkökulmasta asunnon sijainti on ratkaisevin tekijä. Jokainen kaupunki toimii omalla tavallaan. Esimerkiksi Jyväskylässä on tärkeää, että sijoitusasunto on pieni ja lähellä keskustaa. Helsingissä asunnolta on päästävä alle 45 minuutissa keskustaan. Asuntorahastot Optimaalisen sijoitusasunnon löytäminen on vaikeaa. Usein päätöksiä tehdään tunteella sen mukaan, missä itse tykkäisi asua. Kun alkaa vuokrata asuntoa, voi olla, että lopulta kovalle riskille saakin vain 1,5 % tuoton. Tämä on yksi syy sille, miksi Ålandsbanken on perustanut avoimen asuntorahaston. Asuntorahaston etuna on, että sijoittaja pääsee mukaan hajautettuun ja isoon 3 400 asunnon salkkuun. Riskit ovat pienemmät, koska asuntoja on paljon ja ne ovat asuntoasiantuntijoiden valitsemia. Asuntorahastoon pääsee mukaan 500 eurolla ja kulujen jälkeen oletettu vuosituotto on noin 4–6 prosenttia. Asuntorahaston lisäksi vaihtoehtona on uusi avoin tonttirahasto, jossa on 10 000 euron minimisijoitus ja suunnilleen sama tuottopotentiaali. Tonttirahaston tuotto koostuu tonttien vuokratuotosta ja arvonnoususta. Ålandsbankenin tonttirahasto tuli viime vuonna markkinoille ja on Suomen ensimmäinen avoin tonttirahasto. Valmiina markkinoille Lähtökohtaisesti asunnonostajat ovat tänä päivänä valveutuneita. Pankissa on huomattu, että asiakkaat ottavat mahdollisimman aikaisin asuntolainan. Kun on valmistuttu ja saatu ensimmäinen työpaikka, haetaan usein asuntolainaa. ASP-lainojen hakijat ovat olleet selvässä kasvussa. Vaikka talousnäkymät ovat parantuneet, riskin minimoimiseksi suositellaan omassa taloudessa aina puskuria. Rahaa kannattaa varata velanmaksun lisäksi varainsiirtoveroon, nouseviin korkoihin, yllättäviin menoihin ja ihan vain elämästä nauttimiseen.

vinkkiä asuntolainaan

Mitoita lainasumma niin, että kuukausierään jää pelivaraa. Ota huomioon myös tulossa olevat isommat menot, kuten asunnon remontit tai vaikkapa kodinkoneiden vaihtaminen. Eteen voi tulla yllättäviä menoja, joten selvitä tulevat remonttikustannukset tarkasti. Esimerkiksi pääkaupunkiseudulla kerrostalon asunto-osakkeen täydelliselle putkiremontille voi laskea 800–1000 euron neliöhinnan.

2 3

Laske, miten esimerkiksi 6 prosentin koronnousu vaikuttaisi kuukausierään.

Mieti, millainen lyhennystapa on itsellesi paras. Annuiteetissa maksuerä sisältää sekä koron että lyhennyksen. Maksuerä vaihtelee viitekoron muutosten mukaan, mutta laina-aika pysyy muuttumattomana. Tasalyhennyksessä lyhennyserä on kiinteä, ja korko muuttuu pääoman suuruuden mukaan. Kiinteässä tasaerässä kuukausittainen maksuerä on sama, ja erän sisällä lyhennyksen ja koron osuus vaihtelevat.

Varaudu muutoksiin lainaaikana säästämällä. Yksi helppo tapa on säästää kuukausittain rahastoihin. Laina-aika on yleensä pitkä ja sen ajalle mahtuu monia yllättäviä menoja tai muuttuvia elämäntilanteita. Rahasto toimii erinomaisena puskurina näissä tilanteissa.

Harkitse, kannattaako ottaa korkosuojaus, kuten korkokatto tai korkoputki. Se turvaa maksukykyä siinä tilanteessa, että korot nousevat. Lähteet: konttorinjohtaja Maarit Vesala, asiakasvastuullinen johtaja Maria Mäenpää ja johtaja Stefan Wiklund (asuntorahastot). Pellervon Taloustutkimuksen asuntomarkkinaennuste.

Korttiturvallisuus | Ålandsbanken

Älä anna maailman leikkiä luottokortillasi tänä kesänä Loma-aika on korttihuijareiden huippusesonki, sillä silloin tehdään ennätysmäärä ulkomaalaisia korttimaksuja. Tällöin varkaat kiittävät ja ottavat osansa maksuista. Vain muutamilla yksinkertaisilla asetuksilla voit suojautua näiltä huijareilta. Tässä parhaat vinkit. Text: Joakim Enegren Ensinnäkin, rajoita maksukorttisi käyttö tietylle alueelle. Rajoittamalla kortin käyttöaluetta, voit samalla vähentää väärinkäytösten vaaraa. Voit rajoittaa käytön Suomeen, Pohjoismaihin, Euroopaan tai koko maailmaan. – Emme kuitenkaan suosittele valitsemaan rajoitusalueeksi koko maailmaa ellet ole lähdössä kaukomatkalle. Useimmat korttipetokset tapahtuvat Aasiassa ja Yhdysvalloissa, vaikka kortinhaltija olisikin käyttänyt korttiaan esimerkiksi vain Euroopassa, kertoo Nina Eriksson Ålandsbankenista. Hän myös muistuttaa, että rajoitus koskee vain käteisnostoja ja korttimaksuja kivijalkamyymälöissä, ei verkkokauppaostoksia. – Internetissä kannattaa aina käyttää vain MasterCard SecureCode -palveluun kuuluvia kauppoja. Silloin tiedät, että verkkokauppa on

turvallinen ja noudattaa MasterCardin vaatimuksia turvallisesta verkkokaupasta. Nopeasti ja helposti Muista myös, että rajan asettaminen on helppoa ja että voit muuttaa sitä myöhemmin. Mobiilipankkissa ja Internetkonttorissa teet muutokset kädenkäänteessä (katso faktaruutu). – Voit tehdä muutoksen matkan aikana, ja odottaa vain muutaman minuutin ennen muutoksen aktivoitumista. Muista vain ottaa tunnuslukutaulukkosi mukaan matkalle voidaksesi tallentaa muutokset! Kirjautuessasi pankkiin, kiinnitä samalla huomiota myös muihin korttiasetuksiisi, erityisesti valitsemiisi päivittäisiin ostorajoituksiin. Ei ole järkevää pitää kohtuuttoman korkeaa rajaa maksuille eikä nostoille.

NÄIN ASETAT RAJASI 1

Kirjaudu sisään Internetkonttoriin tai mobiilipankkiin.

Valitse Pankkisi ja sitten Muuta kortin tiedot. Mobiilipankissa valitset valikosta Tilit ja kortit ja valitset kortin, jonka asetukset haluat muokata.

Aseta rajat, jotka sopivat sinun tarpeisiisi.

Ålandsbanken | Itämeriprojekti

Itämeriprojekti yli odotusten! Vuodesta 1997 alkaen Ålandsbanken on lahjoittanut yli 1,6 miljoonaa euroa erilaisiin ympäristöprojekteihin. Joka vuosi pankki lahjoittaa summan, joka vastaa 0,2 % asiakkaiden Ålandsbankenin Itämeritileille, aikaisemmin Luontotileille, säästetyistä varoista.

Yleisöäänestyksen voittajat ja jaettavan rahoituksen suuruus: Lääkeainejäämien ja muiden haitta-aineiden poistaminen jätevesistä. Tämä projekti oli myös Tuomariston suosikki, joita tänä vuonna oli kaksi.

TUOMARISTON SUOSIKKI

SIJA 3

14 000€ Käymäläjätteet kuriin – Imutyhjennyslaitteen hankinta saaristoon

SIJA 1

80 000€

TUOMARISTON SUOSIKKI

Teksti: Crista Tammela Kuva: Teemu Moisio

40 000€ Maatalouden fosforikuormituksen vähentäminen peltojen kipsikäsittelyllä

SIJA 2

1 000€

Itämeriprojektipäivät huhtikuussa 2017

Itämeriprojekti | Ålandsbanken

osallistaa Haemme taas uusia ideoita Itämeren pelastamiseksi ja rahoitusta voi hakea syyskuun loppuun saakka. Viime vuoden hakuaikana Ålandsbankenin Itämeriprojekti sai ennätyksellisen monta hakemusta. Tuomaristo valitsi 140 hakemuksen joukosta 14 hanketta, jotka etenivät yleisöäänestykseen. Yleisön osallistaminen on iso osa Itämeriprojektin rahoitettavien hankkeiden valintaa ja projektit keräsivät tänä vuonna lähes 5 000 ääntä, mikä on 76 % kasvu edellisvuoteen verrattuna. Yleisön aktiivinen osallistuminen äänestykseen oli ehdottomasti positiivinen yllätys. Itämeriprojektin avulla Ålandsbanken haluaa kannustaa niin yrityksiä, kouluja kuin yksityishenkilöitä kantamaan kortensa kekoon Itämeren hyväksi. Itämeriprojekti toimii terveemmän meren puolesta rahoittamalla hyviä ideoita ja lisäämällä tietoutta Itämeren tilasta.

tiaalin Itämeren hyvinvoinnin kannalta. Projektit esiteltiin www.balticseaproject. org sivustolla ja julkinen äänestys jatkui joulukuun puoleen väliin saakka. Sen jälkeen tuomaristo kokoontui tekemään päätöksensä. Nettisivustolla voit edelleen lukea lisää projekteista.

Itämeritili on mahdollistanut tämän Vuodesta 1997 alkaen Ålandsbanken on lahjoittanut yli 1,6 miljoonaa euroa erilaisiin ympäristöprojekteihin. Joka vuosi pankki lahjoittaa summan, joka vastaa 0,2 % asiakkaiden Ålandsbankenin Itämeritileille, aikaisemmin Luontotileille, säästetyistä varoista. Kesällä 2015 Ålandsbanken kehitti ympäristötyötään entisestään lanseeraamalla Itämeriprojektin.

Itämeriprojekti 2016 voittajat Itämeriprojekti rahoittaa tänä vuonna 9 mainiota hanketta, jotka jakavat 200 000 euroa Itämeren hyväksi. Rahoitettavien hankkeiden joukossa on muun muassa hyönteisiin perustuva rehutuotanto, maatalouden fosforikuormituksen vähentäminen peltojen kipsikäsittelyllä sekä laivojen pohjien puhdistus kuormittamalla mahdollisimman vähän vesistöä. – Toivomme että saamme tänäkin vuonna paljon hyviä ideoita Itämeren pelastamiseksi. Voittajaidea saattaa tulla juuri sinulta, sanoo Ålandsbankenin Suomen liiketoiminta-alueen johtaja Anne-Maria Salonius.

Ehdokkaat Kaikkien hakemusten joukosta tuomaristo valitsi 14 hanketta, jotka heidän mielestään esittivät parhaimmat ratkaisut tai omasivat suurimman poten-

Muut rahoituksen saaneet hankkeet ja jaettavan rahoituksen suuruus: Haitallista ympäristökuormitusta vähentävä vedenalaisten rakenteiden puhdistuslaitteisto 33 000 € Tutkimushanke hylkyihin takertuneiden haamuverkkojen, ja hylkyjensisältämien haitallisten aineiden kartoittamiseksi ja kuvaamiseksi 10 000 € Proteiinirehun ilmastotehokas tuotanto 15 000 € Haluamme pelastaa Itämeren! 1 000 € Tutkimusmatka Saaristomerelle 6 000 €

Tuomaristo Karl-Johan Lehtinen, Ympäristöpäällikkö NEFCO:ssa (Nordiska miljöfinansieringsbolaget). Anne-Maria Salonius, Ålandsbankenin Suomen liiketoiminta-alueen johtaja. Seppo Knuuttila, Erikoistutkija Suomen ympäristökeskuksen merikeskuksessa (SYKE). Lotta Nummelin, Itämerisäätiön toimitusjohtaja. Alf Norkko, Itämerentutkimuksen professori Helsingin yliopiston Tvärminnen eläintieteellisellä asemalla.

Kiitos kaikille osallistuneille! Olemme erittäin tyytyväisiä suureen osanottoon vuonna 2016. Ennen kaikkea haluamme kiittää asiantuntevaa tuomaristoamme heidän panoksestaan ja sinua, joka äänestit yhtä projekteista tai säästät sekä rahojasi että ympäristöä sijoittamalla Ålandsbankenin Itämeritilille.

Ålandsbanken | Itämeriprojekti

HAKUAIKA ON Tässä vuoden 2016 voittajat: Teksti: Crista Tammela

Wapulec poistaa lääkeainejäämät ja muut haitta-aineet jätevesistä Lääkeaineiden ja haitta-aineiden (kuten torjunta-aineiden, muovipehmentimien ja liuottimien) käyttö on jatkuvasti lisääntynyt. Nämä ns. mikropollutantit kulkeutuvat muuntumatta ihmiselimistön läpi tai pesuvesistä jätevesiin. Nykyisissä puhdistamoissa niitä ei pystytä poistamaan, minkä vuoksi nämä aineet kulkeutuvat vesistöihimme.

Ratkaisu: Vedenpuhdistusteknologia, joka perustuu sähköiseen koronapurkaukseen. Siinä tuotettu sähköpurkaus toimii kuten pienimuotoinen salama muodostaen luonnon voimakkaimpia hapettajia veden- ja ilmanpuhdistuksen tarpeisiin. Tavoitteena on skaalata kehitetty koronapurkausteknologia teolliseen mittakaavaan kattamaan puhdistamoiden kapasiteetin. Miten projekti myötävaikuttaa Itämeren tilan parantamiseen? Lääkeainejäämien sekä muiden vastaavien haitta-aineiden vähentäminen parantaa huomattavasti Itämeren tilaa, koska nämä aineet tutkitusti aiheuttavat ongelmia vesieliöstön lisääntymiseen ja kasvuun jo äärimmäisen pieninä pitoisuuksina. Lappeenrannan teknillisen yliopiston tutkimus pilot-mittakaavan laitteistolla sisälsi neljä torjunta-ainetta, 17 lääkeainetta ja estradiolihormonin. Tutkimuksessa saatujen mittaustulosten perusteella koronapurkausteknologialla olisi mahdollista pelkästään Suomessa vähentää päästökuormitusta näiden haittaaineiden osalta 5–10 tonnia vuodessa.

Itämeriprojekti | Ålandsbanken

ALKANUT Oppilaat haluavat jakaa tietoutta Itämeren tilasta

Imutyhjennyslaitteen hankinta saaristoon laittaa käymäläjätteet kuriin Suomessa käymäläjätteen päästäminen vesistöihin kiellettiin vuonna 2005. Jotta veneilijä voi noudattaa kieltoa, tarvitaan kattava imutyhjennyslaitteiden verkosto, johon veneilijä voi asianmukaisesti jättää käymäläjätteet. Yhden henkilön vuorokauden aikana tuottama käymäläjäte antaa ravintoa 2,5 kilolle levää.

Suomen eteläkärjessä sijaitsevassa Hankoniemen yläasteella oppilaat haluavat toimia Itämeren hyväksi. Niemen etelä- ja länsirantaa ympäröivät laajat hiekka- ja kalliorannat. Suomi 100 vuotta -juhlavuoden kunniaksi koulu haluaa tuoda Itämeren myös yläasteen oppilaidensa tietoisuuteen entistä enemmän. Ratkaisu: Itämeri-projektipäivien ohjelma perustuu uuden opetussuunnitelman mukaisesti ilmiöoppimiseen. Oppilaat jakaantuvat pienryhmiin ja työskentelevät eri oppiaineiden piirissä tutkien Itämeren tilaa, lajeja ja uhkia. Koulun ulkopuoliseen ohjelmaan kuuluu mm. rantojen siivousta, vierailu meripelastuslaitoksella, tutustuminen Tvärminnen eläintieteelliseen asemaan ja käynti vedenpuhdistuslaitoksella. Miten projekti myötävaikuttaa Itämeren tilan parantamiseen? Oppilaat oppivat ymmärtämään ympäröivää mertamme, sen historiaa ja nykytilaa sekä vastuullisen roolinsa Itämeren asukkaana.

Ratkaisu: Pidä Saaristo Siistinä Ry haluaa hankkia yhden uuden imutyhjennyslaitteen, jonka vastaanottokapasiteetti on kymmenen kuutiota tai enemmän. Tavoitteena on sijoittaa laite mahdollisimman monen veneilijän ulottuville läntiselle Suomenlahdelle tai Ahvenanmaan lähistölle. Miten projekti myötävaikuttaa Itämeren tilan parantamiseen? Yksi uusi imutyhjennyslaite (10m3) pystyy vastaanottamaan noin 250 septitankillista käymäläjätettä, joka meressä ollessaan antaisi kasvupotentiaalin noin 5000 kilolle levää.

Ålandsbanken | Itämeriprojekti

Pelasta Itämeri digitaalisella innovaatiollasi Itämeren tilanne on kriittinen. Rehevöitymisen seurauksena osa merenpohjasta on jo tuhoutunut. Itämeren tulevaisuuden kannalta on oleellista, että yhteisen päämäärän eteen tehdään yhteistyötä eri toimijoiden kanssa ja että hyviä ideoita kehitetään. Siksi Itämeriprojekti kannustaa nyt ensimmäistä kertaa osallistumaan ympäristötyöhön digitaalisten innovaatioiden avulla. Teksti: Crista Tammela Kuva: Teemu Moisio

Hakuaika on alkanut! Haluamme mahdollistaa niin pienten kuin suurtenkin Itämeren tilaa parantavien hankkeiden toteuttamisen. Osallistu ideallasi ja hae rahoitusta projektillesi jo tänään. Kategoriat, joiden kautta sinulla on mahdollisuus hakea rahoitusta ovat: • Digitaalinen innovaatio (UUSI!) • Projekti innovatiiviset kilogrammat • Projekti, joka osallistaa • Projekti paikallinen vesiensuojelu • Tuomariston tehtävä lapsille Anne-Maria Salonius: Ålandsbankenin Suomen liiketoiminta-alueen johtaja ja Itämeriprojektin tuomariston puheenjohtaja, Ilkka Paananen: Supercellin toimitusjohtaja, Niklas Zennström: Skypen perustaja ja Race For The Balticin aloitteentekijä, Barbara Jacksson: Race For The Balticin johtaja.

Syyskuun alussa Itämeriprojekti lanseerasi uuden kategorian digitaalisille innovaatioille. Kyseisen kategorian ensimmäinen hakuaika on avoinna tänä vuonna toukokuun alusta syyskuun loppuun. Uutta kategoriaa varten Itämeriprojekti laajensi tuomaristoaan. Digitaalisia innovaatioita tulee arviomaan Ilkka Paananen

yhdessä Skypen perustaja Niklas Zennströmin kanssa. – Itämeren tila on kriittinen, mutta ei ole syytä vaipua toivottomuuteen. Ympäristön suojeluun kaivataan uusia ideoita, ja suurilla visioilla voi saada ihmeitä aikaan, sanoo Ilkka Paananen.

Lue lisää kilpailukategorioista, tutustu viime vuonna palkittuihin projekteihin ja ilmoita oma hankkeesi mukaan Itämeriprojektin verkkosivuilla www.balticseaproject.org. Hakuaika on käynnissä 30.9. asti. Tule mukaan kantamaan kortesi kekoon Itämeren hyväksi. Yhdessä voimme aikaansaada muutoksen.

VAIHDA MAKSUKORTTIIN ITÄMEREN HYVÄKSI Premium- ja Private Banking -asiakkaana voit vuoden loppuun asti maksutta vaihtaa maksukorttisi Itämerikortiksi. Näin vaihdat MasterCard Premium Gold -korttisi Itämerikortiksi Internetkonttorin kautta: 1 Kirjaudu Internetkonttoriin ja siirry kohtaan Kortit > Premium 2 Klikkaa välilehteä ”Muuta korttia” ja valitse vaihtoehto ”Muuta aihetta” 3 Valitse vaihtoehdoksi Itämerikortti vaihtaaksesi nykyisen korttisi kuva-aiheen. Private Banking -asiakkaana saat Itämerikortin ottamalla yhteyttä yhteyshenkilöösi. Asiakaspalvelumme palvelee sinua myös mielellään puhelimitse numerossa 0204 292 920. Noin kahden viikon kuluttua saat maailmanlaajuisesti uniikinbalticseaproject Itämerikortin lompakkoosi. Ålandsbanken card GOLD

OrrOW TOM

MeMber 543211

Magstripe Green First badge Pantone 7728C Second badge Pantone 3308 C

Signature background Pantone 5555 C

Credit/Debit

5412 1234 5678 9102 DebiT

5412 1234 5678 1234

ValiD THru

12/19

seCuriTy CODe

123 456

Line Green pantone 349 C

OrrOW TOM

NÄIN SE TOIMII

Ålandsbanken + 358 204 29011, Gemalto sGP - U0000000a - 06/15

KÄYTTÄYTYMISEN MUUTTAMINEN

Kortti- ja mobiilimaksujärjestelmä

Hiilijalanjäljen arvioiminen

*) Samtalsavgift 8,35 cent/samtal + 16,69 cent/minut (moms 24 %). Samtalen bandas.

Luottokortti liitetään

1 Åland Indexiin.

Tiedot yksittäisistä transaktioista lähetetään luottokorttiyhtiölle.

Transaktiot varmistetaan ja lähetetään pankkiin.

Maksujärjestelmä käyttää indeksiä hiilijalanjäljen arvioimiseen.

PAIKALLISTEN ALOITTEIDEN TUKEMINEN

€

Åland Index 5412 1234 5678 9102

KANSAINVÄLISTEN ALOITTEIDEN TUKEMINEN 5

Kuukausittain käyttäjälle lähetetään Internetkonttoriin ja Mobiilipankkiin arvio hänen yksilöllisestä hiilijalanjäljestään.

Arvion mukana tulee mahdollisuus hiilijalanjälkensä perusteella tukea ympäristönsuojelua paikallisesti, kansainvälisesti tai elämäntyylillä.

Ålandsbanken | Itämeriprojekti

YK kiinnitti huomiota Itämeriprojektiin Ålandsbankenin projekti terveemmän Itämeren puolesta herättää kiinnostusta Yhdistyneissä Kansakunnissa. Ensiksi projekti johdatti YK:n ilmastotoimielimeen Bonniin ja sitten tuli aika suunnata YK:n pääkonttoriin New Yorkiin. Teksti: Joakim Enegren Foto: Viktor Fremling

Kansainvälisen huomion taustalla on

(Climate Change and the Sustainable

– Käytännön ympäristötyölle on selkeä

pankin Itämeriprojekti, johon kuuluvat muun

Development Agenda) New Yorkiin.

tarve. Olemme kehittäneet Åland Indexin ja Itämerikortin tarjotaksemme asiakkaillem-

muassa Åland Index ja Itämerikortti, jonka avulla voit nähdä, miten ostosi vaikuttavat

Tällöin Ålandsbankenin toimitusjohtaja

me konkreettisia työkaluja ympäristö-

ympäristöön.

Peter Wiklöf oli yksi paneeliin kutsutuista. Osana

tietoiseen kulutukseen. Olemme ylpeitä

ideointia koskien ilmastotyön käytännön ratkai-

voidessamme jakaa tietotaitoamme ja aja-

Kortti on maailman ensimmäinen bioha-

suja, hän pääsi esittelemään myös Itämeripro-

tustenvaihto kannustaa meitä kehittymään

joava maksukortti. Se on yhdistetty digitaa-

jektin, Itämerikortin ja Åland Indexin.

edelleen, sanoo Anne-Maria Salonius.

liseen työkaluun, Åland Indexiin, joka laskee kuukauden aikana

Pitkäaikainen työ kantaa he-

tehtyjen ostosten hiilijalanjäljen.

delmää. Kaikesta tällä hetkellä

Sen lisäksi käyttäjä saa ehdotuk-

saamastaan huomiosta huoli-

sia hiilijalanjäljen pienentämiseen

matta, Itämeriprojektia kannat-

ja hyvittämiseen, esimerkiksi

taa tarkastella historiallisesta

ympäristöprojektien kautta.

näkökulmasta.

Se, että pankki ottaa näinkin

– On muistettava, että Ålands-

selvästi kantaa ympäristökysy-

banken on jo yli 20 vuotta edistä-

myksiin ja panostaa antamaan

nyt ympäristöprojekteja. Itä-

asiakkailleen konkreettisia

meriprojektin puitteissa on tämä

työkaluja ympäristötietoisten

sitkeä työ saanut selkeämmän

kulutusvalintojen tueksi, on he-

profiilin, sanoo Mathias Wikström

rättänyt huomiota myös kapeiden

mainostoimisto RBK:sta, joka on

pankkipiirien ulkopuolella.

partneri projektissa.

Vuoden alussa Anne-Maria

Samalla hän ymmärtää kaiken

Salonius, Ålandsbankenin Suomen

sen huomion, jota projekti on

liiketoiminta-alueen johtaja, sai

herättänyt.

kutsun Bonniin. Hän matkusti esittelemään Itämeriprojektia

– Itämeriprojekti ei ole mikään

Patricia Espinosalle, YK:n

päälleliimattu kaunisteleva

ilmastotoimielimen, UNFCCC:n,

projekti. Se on niin todellinen,

johtajalle. Maaliskuussa Peter

kuin mahdollista, ja siksi ihmiset

Thomson, YK:n yleiskokouksen

ymmärtävät heti, mistä projek-

puheenjohtaja, puolestaan lähetti

tissa on kyse. Jokainen maksu

kutsun YK:n Ilmastonmuutos ja

Itämerikortilla on ääni ympäristön

kestävä kehitys -konferenssiin

hyväksi.

Anne-Maria Salonius, Ålandsbankenin Suomen liiketoiminta-alueen johtaja ja Itämeriprojektin tuomariston puheenjohtaja

Hyvä palvelu | Ålandsbanken

Uusi liikennevakuutuslaki tuo muutoksia vakuutusmarkkinoille Uusi liikennevakuutuslaki tuli voimaan 1. tammikuuta 2017. Uusi laki selkeyttää olemassa olevaa sääntelyä ja vähentää tulkinnanvaraisuutta. Mitä muutokset käytännössä tarkoittavat vakuutuksenottajalle? Uusi liikennevakuutuslaki mahdollistaa

sempaa tarkkaavaisempi vertaillessaan eri

asiakkaan vahinkotilastojen uudenlaisen

vakuutusyhtiöiden tuotteita. Vakuutusyhtiöt

huomioonoton bonusta määriteltäessä.

käyttävät erilaisia bonusmalleja. Vaikka

Tämän johdosta vakuutusyhtiöt ovat kehi-

bonusprosentit vaihtelevat yhtiöittäin,

telleet uusia bonusmalleja ja lanseeranneet

korkeampi bonus ei aina automaattisesti

uudenlaisia liikennevakuutustuotteita.

tarkoita edullisempaa vakuutusta, koska

Yleisesti ottaen vakuutusyhtiöt ovat alkaneet ottaa huomioon asiakkaan koko vahinkohistorian bonusta määriteltäessä, riippumatta siitä, missä yhtiössä asiakkaalla on ollut vakuutuksia. Toisin sanoen on siirrytty ajoneuvokohtaisesta bonusmallista kuljettajakohtaiseen bonusmalliin. Kun vakuutuksenottaja ostaa esimerkiksi kakkosauton, hänen koko vahinkohistoriansa huomioidaan uuden auton liikennevakuutuksen bonusta määriteltäessä. Vakuutuksenottajan ei tarvitse enää erikseen kerryttää vahinkohistoriaa uuden auton kohdalla.

yhtiöiden hinnoitteluperiaatteet vaihtelevat. Liikennevakuutusten sisältö perustuu liiken-

Ålandsbankenin kautta saat useita Folksamin vakuutuksia Kotivakuutus ja valinnaisena kotivakuutukseen: sairauskuluvakuutus ja tapaturmavakuutus Kotivakuutus alle 27-vuotiaille Liikennevakuutus Ajoneuvovakuutukset

nevakuutuslakiin ja siksi liikennevakuutuk-

Koira- ja kissavakuutus

set korvaavat vahinkoja samalla tavalla eri

Ota yhteyttä asiakasvastaavaasi saadaksesi tarjouksen tarvitsemistasi vakuutuksista.

yhtiöissä.

Kuka hyötyy vakuutusyhtiöiden uusista bonusmalleista? Uusista bonusmalleista hyötyvät erityisesti

Vakuutukset myöntää Folksam Vahinkovakuutus Oy.

henkilöt, joilla on useampi vakuutettu auto, koska he voivat nykyään saada saman bo-

bonussuoja, joka tulee voimaan heti, kun

nuksen kaikkiin autoihinsa. Myös henkilöt,

maksimibonus on saavutettu.

jotka eivät ole vielä saavuttaneet maksimi-

Tämän yhteydessä Folksam toi markkinoille myös uuden Maxikasko-vakuutuksen henkilöautoille, joka sisältää kolme uutta turvaa: pysäköintiturva, luonnonilmiövakuutus ja laajennettu lunastusturva. Folksam haluaa myös ottaa askeleen ympäristöystävällisempään suuntaan ja palkitsee vähäpäästöisten henkilöautojen omistajia myöntämällä heille alennusta vapaaehtoisesta vakuutuksesta.

bonusta hyötyvät yleensä uusista bonusmalleista. Tämä johtuu siitä, että kuljettajat,

Lähtöbonus, nopeammin saavutettava maksimibonus ja bonussuoja

jotka ovat ajaneet vahingoitta, mutta eivät

Asiakkaan, joka ostaa ensimmäisen auton-

saavat todennäköisesti korkeamman

sa, ei tarvitse enää aloittaa vakuutustaan

bonuksen uusien bonusmallien mukaan.

nollabonuksella, koska myös nk. lähtöbonus

Uudet bonusmallit suosivat myös niitä, jotka

on mahdollinen.

hankkivat ensimmäisen autonsa, sillä he

Vakuutusyhtiöt ovat alkaneet tarjota myös korkeampia maksimibonuksia ja mahdollisuuden saavuttaa korkeimman mahdollisen bonuksen aikaisempaa nopeammin. Useimpien yhtiöiden tuotteet sisältävät niin kutsutun bonussuojan. Se tulee voimaan tyypillisesti kun kuljettajalla on ollut maksimibonus muutaman vuoden ajan, mutta on myös mahdollista, että bonussuojan saa heti, kun on saavuttanut maksimibonuksen. Bonussuoja tarkoittaa, että ensimmäinen vahinko ei vaikuta bonukseen.

voivat saada lähtöbonuksen ja saavuttaa

vielä ole saavuttaneet maksimibonusta,

maksimibonuksen aiempaa aikaisemmin.

Folksamin uusi liikennevakuutus Folksamin vakuutuksessa maksimibonuksen voi saavuttaa jo 7 vuodessa, minkä johdosta myös nuoret kuljettajat voivat nopeasti saada korkeimman mahdollisen bonuksen. Koska vahinko voi sattua kenelle tahansa,

Vertaile eri vakuutusyhtiöiden tuotteita tarkasti

Folksam ei halua rangaista

Vakuutuksenottajan kannattaa olla aikai-

Tätä varten on kehitetty

yksittäisestä vahingosta.

Ålandsbanken | Hyvä palvelu

Sinun ja minun pitäisi tavata. Meillä on nimittäin niin paljon yhteistä. Meidän ei tarvitsisi puhua säästä, voisimme pikemminkin puhua huonosta palvelusta. Meillä molemmilla olisi varmasti toinen toistaan kammottavampia tarinoita jaettavaksi siihen liittyen. Kyllä, se mikä salaa yhdistää meitä nykyajan ihmisiä niin sanotussa palveluyhteiskunnassa on, kuinka hyvin tai huonosti tuntemattomat ihmiset ovat meitä kohdelleet.

Konttorinjohtaja Maarit Vesala 020 429 3601 maarit.vesala@alandsbanken.fi

Huhuu, onko kukaan kotona? Saattaa kuulostaa nostalgiselta, mutta ennen asiat olivat paremmin. En väitä, että palvelu oli välttämättä parempaa (mitä mieltä kuitenkin olen), mutta väitän, ettei se ollut yhtä sekavaa. Mitä oikeastaan tapahtui? No, digitalisaatio tuli mukaan kuvioihin. Samalla kun yritykset haaveilivat uusista loistavista verkkosivustoista ja jokainen johtokokous alkoi aiheella Nyt aloitamme bloggaamisen! tulvi asiakaspal-

MITÄ TAPAHTUI HYVÄLLE PALVELULLE? Koskaan aikaisemmin käsite Laadukas palvelu ei ole ollut otsikoissa yhtä paljon kuin nykyään. Jotkut yritykset hemmottelevat asiakkaita, toiset taas pelottelevat heidät pois. Jotkut panostavat vasta nyt digitalisaatioon, toiset kärsivät jo liiasta digitaalisuudesta.

Teksti: Joakim Enegren Kuva: Jetro Stavén

Hyvä palvelu | Ålandsbanken

veluun sähköpostia asiakkailta. Kuinka monta viestiä olet lähettänyt saamatta koskaan vastausta? Leijailevatkohan minunkin vastaamattomat sähköpostini vielä jossakin kyberavaruudessa? Mitä asiakkaat todella haluavat? Yritysten oli pakko tarjota asiakkailleen itsepalvelumateriaaleja. Pankkien verkkopalvelut ovat malliesimerkki tästä uudesta aikakaudesta. – Nykyään yhä useammat asiakkaat määrittelevät laadukkaan palvelun sellaiseksi, ettei heidän tarvitse olla yhteydessä kehenkään, sanoo Jaakko Aspara. Hän on markkinoinnin professori Hankenin ruotsinkielisessä kauppakorkeakoulussa Helsingissä. Aspara on ollut mukana kirjoittamassa kirjaa The Future of Banking Services, joka raottaa verhoa tulevaisuuden pankkimaailmaan. – Ei ole olemassa valmiita vastauksia. Pankkien asiakkaina meillä kaikilla on erilaisia tarpeita ja mieltymyksiä. Useimmat meistä haluavat maksaa laskuja joustavasti, silloin, kun se sopii meille parhaiten. Mutta miten asiat ovat kehittyneempien tuotteiden, kuten sijoitusten osalta? Monimutkaisempien tuotteiden osalta edellytyksenä on ensinnäkin, että me ostajat voimme esittää kysymyksiä sekä oppia, ja toisaalta, että voimme luottaa siihen, keneltä ostamme. Tätä luottamusta Aspara kuvaa kolmella E-kirjaimella: – Englanniksi puhutaan sanoista Effectiveness, Efficiency, Empathy. Kun minä asiakkaana tapaan henkilön, joka osaa asiansa, tekee työnsä sujuvasti ja myös ymmärtää elämäntilanteeni, on hyvin todennäköistä, että luotan häneen. Empatiaa teknologian sijaan Asparan kanssa samaa mieltä on Maarit Vesala Ålandsbankenista. Hän on osa tiimiä, joka kehittää pankin tarjoamaa asiakaskokemusta. – Jos asettaisin E-kirjaimet tärkeysjärjestykseen, sijoittaisin empatian

ensimmäiseksi. Asiakkaana minun tulee tuntea, että henkilö, jolle puhun on läsnä ja kuuntelee. Ellei näin ole, on merkityksetöntä vaikka kyseinen asiakaspalvelija olisi kuinka kyvykäs ja ahkera. Jos olemme rehellisiä, Ålandsbankenilla on ollut kaikki mahdollisuudet onnistua. Pankin koko on sopiva houkuttelemaan sekä pätevää henkilöstöä että asiakkaita, jotka haluavat henkilökohtaista palvelua – mistä monilla on pulaa markkinoilla. Tämä on hyvä lähtökohta. Erityisesti pankkina, joka ei ole hutiloinut pois mahdollisuuksiaan esimerkiksi liialla luottamuksella digitaalisiin ratkaisuihin. – Kaikki pohjautuu suhdepankki -käsitteeseen. Näemme paljon mahdollisuuksia teknologian saralla, tytäryhtiömme Crosskey on nimittäin pankkiteknologian kärjessä. Haluamme tarjota paljon valinnanvaraa asiakkaillemme, mutta emme kuitenkaan halua hukuttaa heitä tarpeettomaan tekniikkaan. Tunne itsesi, ymmärrä muita Fyysinen tapaaminen on punainen lanka Maarit Vesalan asiakaskokemusajattelussa. – Maailma muuttuu nopeasti, eikä kukaan tiedä, mikä tulee olemaan seuraava iso trendi. Olen kuitenkin vakuuttunut, että me ihmiset tulemme aina arvostamaan mahdollisuutta keskustella tärkeistä asioista rauhassa. Esimerkiksi iso investointi tai asuntolaina on suuri päätös, jolla on myös seurauksia. Voimme varmuudella sanoa, että pankki antaa kaikkensa tavatessaan asiakkaitaan. Toimistoissa on tehty uudistuksia, jotta voitaisiin luoda edellytykset häiriöttömälle ja miellyttävälle tapaamiselle ja pankilla on erillinen tiimi, joka huolehtii fyysisen ja digitaalisen asiakaskokemuksen yhtäläisyydestä. Eniten panostetaan kuitenkin Ålandsbankenin henkilöstön kouluttamiseen. – Mielestäni hyvä palvelu alkaa itsensä tuntemisesta. Silloin sinulla on myös edellytykset ymmärtää muita syvällisesti. Se on jatkuva prosessi, jonka parissa työskentelemme. Kaiken ytimenä on, että pystyisimme helpottamaan asiakkaidemme päätöksentekoa. Siinä voimme onnistua vain, jos vuoropuhelu pohjautuu keskinäiseen luottamukseen. En voi olla mainitsematta Maarit Vesalalle, kuinka kuvittelen, miten joukko pankin työntekijöitä istuu kurssilla opet-

telemassa ulkoa käsikirjoitusta antaakseen standardoituja vastauksia asiakkaiden kysymyksiin. Silloin kompastun omaan nilkkaani. – En halua nähdä täällä minkäänlaisia käsikirjoituksia! Käsikirjoitukset tappavat empatian. Hän vetää henkeä ja jatkaa: – Kun puhun luottamuksesta, tarkoitan myös pankin luottamusta jokaista työntekijää kohtaan. Kaikkien pitäisi tuntea, että heillä on sekä vastuu että oikeus tehdä omat päätöksensä. Ei ole sattumaa, että asiakkaita tapaavia kollegoitani kutsutaan asiakasvastaaviksi eikä asiakkaiden neuvonantajiksi. Lähtökohtana on, että heidän pitäisi tuntea, että Minulla on vastuu juuri tämän perheen taloudellisista asioista.

Asiakastyytyväisyys on Ålandsbankenin tärkein mittari Ålandsbankenilla on pitkä historia Premium- ja Private Banking -toiminnassa, joiden ytimenä on korkea laatu, laaja-alaisuus ja joustavuus. Näihin panostaminen tuottaa tuloksia. Premium Bankingin vuoden 2016 asiakastyytyväisyystutkimuksesta käy ilmi, että asiakastyytyväisyys on kehittynyt positiivisesti joka saralla ja että suosittelijoiden määrä on noussut. Erinomainen henkilökohtainen palvelu, kattava palvelutarjonta sekä asiantunteva sijoitusneuvonta nostivat Ålandsbankenin toista kertaa peräkkäin ensimmäiselle sijalle TNS Sifo Prosperan Private Banking -toimijoihin liittyneessä tutkimuksessa. – Se, että asiakkaamme kokevat saavansa erinomaista henkilökohtaista palvelua kertoo pankkimme asiakasläheisyydestä. Tunnemme asiakkaamme aidosti ja se on myös valttikorttimme, kun kehitämme palveluitamme, sanoo Ålandsbankenin Private Banking -yksikön johtaja Nina Laakkonen.

Ålandsbanken | Peter Wiklöf

kysymystä Peter Wiklöfille Kuva: Viktor Fremling

Vaikuttaa siltä, että hyvin pitkään laskenut korkotaso lähestyy loppuaan. Mitä tämä tarkoittaa pankille ja asiakkaillenne? Laina-asiakkaillemme tämä tarkoittaa valmistautumista korkojen nousuun ja lisäksi voi olla hyvä keskustella asiakasvastaavansa kanssa mahdollisuudesta lukita tiettyjä korkotasoja. Niin Ålandsbankenin kuin muidenkin pankkien on haasteellista tehdä voittoa lainojen korkokatteen avulla. Esimerkiksi Ålandsbanken maksaa tällä hetkellä 0,4 prosenttia korkoa keskuspankkiin sijoitetusta rahoistamme. Nouseva korkotaso poistaisi meiltä tämän kustannuksen.

Olet sanonut, että Ålandsbanken edistää osaltaan kestävää kehitystä, mitä teette tämän eteen? Jaamme kestävyyden yleensä neljään eri osaan. Kestävät investoinnit, kestävä lainananto, sosiaalinen vastuu ja ympäristö. Kaikilla näillä neljällä alueella meillä on toimintaohjelma, jossa työskentelemme asettamiemme tavoitteiden pohjalta. Tietoisuus näiden alueiden parissa työskentelyn tärkeydestä kasvaa nykyisten ja potentiaalisten uusien asiakkaidemme keskuudessa. Ålandsbanken haluaa olla osa ratkaisua, ei osa ongelmaa.

Olit puhumassa YK:n ilmastokokouksessa New Yorkissa, mikä oli viestisi? Perimmäinen viesti oli, ettei enää voi valita oikeiden tekojen ja rahan tekemisen välillä. Asiakkaat ja yhteistyökumppanit vaativat yrityksiltä yhä suuremmissa määrin näitä molempia. Lisäksi sain kertoa ympäristötyöstämme, johon olemme keskittyneet jo yli 20 vuotta. Tarjoamme nyt ensimmäisenä pankkina maailmassa asiakkaillemme pankkija luottokorttia, joka pystyy havainnollistamaan henkilökohtaisen hiilijalanjälkesi perustuen päivittäiseen kulutukseesi. Olemme siis ensimmäinen toimija, joka pystyy näyttämään ostostesi todelliset kustannukset. Saadessasi tiedon kulutuksestasi, voit halutessasi joko kompensoida sitä, muuttaa tottumuksiasi tai vain vastaanottaa mielenkiintoista informaatiota.

Useat pankin korkorahastot ovat saaneet korkeita luokituksia eri luottoluokituslaitoksilta, mikä on menestyksenne salaisuus? Meillä on ammattitaitoinen tiimi, joka on työskennellyt menestyksekkäästi yhdessä jo pitkän aikaa.

Private Banking -toimintanne on saanut huomiota useissa tutkimuksissa, mitä asiakkaat arvostavat eniten? Ne kolme osa-aluetta, jotka useimmiten nousevat positiivisesti esiin näissä tutkimuksissa ovat korkea palvelutasomme, asiakkaan henkilökohtainen neuvonantaja sekä etiikkamme ja moraalimme.

Yhteystiedot | Ålandsbanken

ÅLANDSBANKEN ABP PÄÄKONTTORI: Nygatan 2, Maarianhamina Ahvenanmaa Puhelin +358 204 29 011 (vaihde) www.alandsbanken.fi SUOMEN LIIKETOIMINTA-ALUE Johtaja Anne-Maria Salonius Puhelin 020 429 3401 anne-maria.salonius@alandsbanken.fi

PRIVATE BANKING Johtaja Nina Laakkonen 020 429 3662 nina.laakkonen@alandsbanken.fi HELSINKI Konttorinjohtaja Maarit Vesala 020 429 3601 maarit.vesala@alandsbanken.fi Bulevardi 3 TAMPERE Konttorinjohtaja Leena Honkasalo-Lehtinen 020 429 3201 leena.honkasalo-lehtinen@alandsbanken.fi Hämeenkatu 8 Uusi osoite 8.1.2017 alkaen: Hämeenkatu 4, 6. krs. VAASA Konttorinjohtaja Joel Sunabacka 020 429 3303 joel.sunabacka@alandsbanken.fi Hovioikeudenpuistikko 11 TURKU Konttorinjohtaja Christer Fagerström 020 429 3116 christer.fagerstrom@alandsbanken.fi Hansakortteli, Eerikinkatu 17 PARAINEN Konttorinjohtaja Jan-Peter Pomrén 020 429 3153 jan-peter.pomren@alandsbanken.fi Kauppiaskatu 24

Tämän julkaisun sisältö on ainoastaan yleistä informaatiota, ei rahoitusneuvontaa yksittäiselle henkilölle. Vaikka Ålandsbanken on pyrkinyt todentamaan informaation, pankki ei voi taata, että informaatio on kaikissa suhteissa virheetöntä, täydellistä tai oikean kuvan antavaa. Informaatio ei ota huomioon yksittäisen henkilön taloudellista tai verotuksellista tilannetta. Sijoitusneuvontaa toivovan tulee kääntyä asiantuntijan puoleen ennen konkreettisen liiketoimen toteuttamista tai toimenpiteeseen ryhtymistä. Kaikkiin ennusteisiin liittyy epävarmuus ja todellinen tulos saattaa poiketa ennustetusta. Rahoitusvälineiden arvo voi vaihdella ja alentua, ja arvo voi joidenkin kohdalla tulla jopa negatiiviseksi. Ålandsbanken ei vastaa informaation johdosta mahdollisesti syntyvistä vahingoista ja tappioista, ei suorista eikä välillisistä. Informaatiota suojaa tekijänoikeus ja sitä ei saa kopioida, välittää edelleen tai julkaista ilman Ålandsbankenin lupaa. Tästä informaatiosta johtuvissa riitaisuuksissa yksinomainen tuomiovalta on suomalaisilla tuomioistuimilla Suomen lakia soveltaen.

VALITSE MAKSUKORTTI ITÄMEREN HYVÄKSI • Itämerikortti on valmistettu biohajoavasta materiaalista • Kortti on liitetty ympäristövaikutuksista kertovaan Åland Indexiin. • Kortin avulla voit seurata ostostesi ympäristövaikutuksia

Kiinnostuitko Itämerikortista? Ålandsbanken balticseaproject card Kerromme mielellämme sinulle lisää Itämerikortista ja miten voit tilata sen käyttöösi. Tavoitat meidät puhelimitse, vaihde: 0204 29 011*) www.balticseaproject.org GOLD

OrrOW TOM

*) Puhelumaksut 8,35 snt/puhelu + 16,69 snt/minuutti (alv 24 %). Puhelut nauhoitetaan. Magstripe Green First badge Pantone 7728C Second badge Pantone 3308 C

MeMber 543211