TALOUT TA - RAHOITUSTA - REPORTAASEJA - HA ASTAT TELUJA / W W W. AL AND S B AN KE N .F I
N O: 2 2 0 1 7
Oikein ajattelemalla fiksuksi säästäjäksi
Kulissien takana – pankin kestävän kehityksen työ ja sen toteutus käytännössä
NÄIN MITTAAT YMPÄRISTÖVAIKUTUKSESI
MAIJA ITKONEN Tapaa menestystarina Nyhtökauran perustaja
2
Ålandsbanken | Sisältö
SISÄLTÖ N0.2 3 PÄÄKIRJOITUS 4 NYHTÖKAURAN MENESTYSTARINA
4
4 10
Tapaa perustaja Maija Itkonen
8 OIKEIN AJATTELEMALLA FIKSUKSI SÄÄSTÄJÄKSI
Olemme koostaneet sinulle parhaat vinkit
10 KESTÄÄKÖ TALOUS KORKOJEN NOUSUN? Varainhoito valottaa markkinoita
12 5 VIVAHDETTA THOMAS CASTÉNISTA Opi tuntemaan Ålandsbankenin kiinteistösijoittaja
16 PANKIN KESTÄVÄN KEHITYKSEN TYÖ
Sen toteutus käytännössä
18 VOITTO ITÄMERELLE
Kaikki Cannesin Grand Prix -voitosta
20 ZERO EMISSIONS SUMMIT
MAIJA ITKONEN
THOMAS CASTRÉN
8
14
NEW YORKISSA
Ålandsbanken paikalla YK:n ilmastoviikoilla
21 MITTAA YMPÄRISTÖVAIKUTUKSESI
Näin Itämerikortti ja Åland Index toimivat
22 KESTÄVÄ JA TERVEELLINEN TILA
Tapaa Kosken tilaa luotsaavan von Limburg Stirumin perheen
16
26 5 KYSYMYSTÄ PETER WIKLÖFILLE PANKIN KESTÄVÄN KEHITYKSEN TYÖ
21
20
ZERO EMISSIONS SUMMIT NEW YORKISSA
OIKEIN AJATTELEMALLA FIKSUKSI SÄÄSTÄJÄKSI
22
KESTÄVÄ JA TERVEELLINEN TILA
Ålandsbanking-lehteä julkaisee: Ålandsbanken, Bulevardi 3, 00120 Helsinki Puhelin Helsinki 0204 293 600, Tampere 0204 293 200, Vaasa 0204 293 300, Turku 0204 293 100, Parainen 0204 293 150 Sähköposti alandsbanking@alandsbanken.fi Vastaava julkaisija Anne-Maria Salonius Päätoimittaja Crista Tammela Layout Jörgen Melin ja Erik Larsson Kuva Shutterstock, Viktor Fremling, Arash Matin, Jan Lönnberg och Jetro Stavén Painotalo NogaGruppen/Reusner, painettu ympäristöä säästävälle paperille Kansikuva: Jetro Stavén
Pääkirjoitus | Ålandsbanken
ASIAKASLÄHTÖISYYS ON MEILLE TÄRKEINTÄ Muutoksen tahti on kiivas ja koskettaa jokaista toimialaa. Rahoitusalalla puhutaan paljon rajapintojen avaamisesta uusille toimijoille ja sen vaikutuksista perinteisille pankeille. Me Ålandsbankenilla haluamme nähdä muutoksen mahdollisuutena ja pyrkiä saamaan kehityksestä parhaan asiakashyödyn kasvattaen samalla omaa liiketoimintaamme. Ålandsbanken on ensimmäinen pankki Suomessa joka avasi ovensa fintech-yrityksille. Jo vuonna 2016 aloitimme Ruotsissa yhteistyön Dreams’in kanssa, joka auttaa etenkin nuoria hauskalla ja helpolla tavalla säästämään kohti unelmiaan. Tämä palvelu on toistaiseksi käytössä vain Ruotsissa mutta tulossa myöhemmin myös Suomeen. Tällä hetkellä pankissamme on jo 40 000 Dreams-asiakasta. Voit lukea tästä lisää osoitteessa www.getdreams.com . Olemme yhteistyöpankki myös verkkokaupoille maksuratkaisuja tarjoavalle Trustlylle. Olemme juuri tuoneet mobiilisovellukseemme sormenjälkitunnistuksen, helpottamaan pankissa asiointia. Mobiilipankin muiden päivitysten avulla voit seurata omaa hiilijalanjälkeäsi entistä paremmin. Meille kaiken kehityksen lähtökohtana on käyttäjäkokemus ja se, että palvelulla on arvoa sinulle asiakkaana, riippumatta mitä kanavaa käytät. Tämän pidämme mielessämme myös aina kun tulet konttorillemme tai tapaat asiakasvastaavasi. Uskomme myös että sinä asiakkaana arvostat sitä, että Ålandsbanken on
kumppanina kestävä ja eettinen valinta. Toiminnassamme merkityksellisyys on tärkeää. Visiomme on, että haluamme mahtua yhdelle planeetalle jonka resurssit riittävät myös tuleville sukupolville. Teemme paljon töitä ympäristön hyväksi yhdessä asiakkaidemme kanssa Itämeriprojektin ja hiilijalanjälkeä mittaavan Itämerikorttimme avulla. Kestävän kehityksen strategiastamme voit lukea lisää tästä lehdestä. Tulemme vaihtamaan kaikki Premium- ja Private Banking-korttimme Itämerikorteiksi, sillä haluamme että kaikki asiakkaamme saavat käyttöönsä tämän maailmallakin mainetta saaneen kortin. Tämän vuoden TNS Sifo Prosperan Private Banking-tutkimuksessa Ålandsbanken menestyi jälleen loistavasti sijoittuen toiselle sijalle. Asiakkaat arvostivat erityisesti henkilökohtaista palvelua ja Private Bankingin kokonaistarjontaa, ja nostivat Ålandsbankenin ykköseksi eettisenä toimijana Suomessa. Veroneuvonta ja sukupolvenvaihdokset nousivat myös esille Ålandsbankenin vahvuuksina. Haluamme jatkuvasti kehittää toimintaamme ja juuri niitä palveluja jotka helpottavat elämääsi. Siksi palautteesi on meillä hyvin arvokasta. Hyvä palvelukokemus on meille kunnia-asia, tapahtuu se sitten digitaalisesti tai tapaamisessa asiantuntijoidemme kanssa. Kiitos kaikille jotka ovat osallistuneet kyselyihin ja fokusryhmiimme!
Anne-Maria Salonius Johtaja Ålandsbanken Suomi
Kuljemme omaa tietämme.
” Hyvä palvelukokemus on meille kunniaasia, tapahtuu se sitten digitaalisesti tai tapaamisessa asiantuntijamme kanssa.”
3
4
Ålandsbanken | Asiakastarina
Sydämen matkalla eli miten Nyhtökaura räjäytti markkinat Kasviproteiinituote Nyhtökauran menestystarina on monille tuttu. Nyhtökauran kehittäjällä Maija Itkosella, 40, on vahva näkemys, mutta ei kuitenkaan varmaa reseptiä menestykseen tai ohjeita siihen, miten someilmiö synnytetään. Teksti: Tarja Vilén Kuva: Jetro Stavén
Asiakastarina Finansiell| |Ålandsbanken Ålandsbanken
Valtava someilmiö tapahtui kuin luonnostaan, sillä tuotteen synty osui onnekkaasti oikeaan aikaan. Menestyksen takana oli toki hurja määrä kovaa työtä, oikea aavistus ja tinkimätön visio. Niillä kenen tahansa voi olla mahdollista “tehdä Nyhtökaurat”, kunhan myös sydän on mukana. Nyhtökauraa tuottavan Gold&Green Foodsin uudet toimistotilat sijaitsevat Helsingin Arabianrannassa. Ensimmäisenä huomio kiinnittyy toimiston seinää koristaviin diplomeihin. Nyhtökauran meriitit ovat vaikuttavia: vuoden paras uusi proteiinituote, vuoden suomalainen elintarvike ja vuoden ruokailmiö. –En edes muista kaikkia. Kyllä meidän huippuhetki on ollut enemmän se, että kasviproteiinikategoria on kasvanut Suomessa moninkertaiseksi. On käsittämätöntä, että olemme saaneet aikaiseksi Suomeen vegebuumin, Itkonen innostuu. Kun Itkonen sanoo me, hän tarkoittaa itseään ja kauratutkija Reetta Kivelää, jonka kanssa hän perusti Gold&Greenin vuonna 2015. Tunnettu menestystarina Kaikki on tapahtunut todella nopeasti. Vielä syksyllä 2014 Maija Itkonen oli matkalla New Yorkista Helsinkiin ja täysin
uuden edessä. Takana oli oman yrityksen, langattomia latauslaitteita kehittäneen PowerKissin, myynti yhdysvaltalaiselle Powermatille. Lennolla Itkonen tarttui New York Timesiin, jossa kirjoitettiin Yhdysvaltojen ruokamarkkinoiden murroksesta ja lihaa korvaavien tuotteiden buumista. Lihateollisuuden päästöt ja laidunmaiden raivaus ovat tuhoamassa maapalloa, joten uutinen oli hyvä. Kasvissyöjänä Itkonen ei ollut kuitenkaan tyytyväinen soijasta, vehnästä tai sienistä valmistettujen lihakorvikkeiden makuun. Eikö voisi keksiä uutta kasviproteiinia, joka olisi samalla sekä helppo valmistaa, ekologinen että hyvänmakuinen? Samassa vannoutuneen kaurafanin päässä välähti. Miksei kaura voisi olla uusi liha? Ajatuksesta innostuneena Itkonen soitti heti Helsinkiin päästyään lapsuudenystävälleen kauratutkija Reetta Kivelälle. – Tieteellisesti idea oli periaatteessa mahdoton, joten Reetta ei aluksi uskonut siihen. Hän on kuitenkin tiedenainen ja idea jäi vaivaamaan. Ehkä siinä oli sopivasti sellaista out of the box -ajattelua, Itkonen pohtii. Vihainen someilmiö Itkosen mukaan on pieni ihme, että he saivat lopulta valmistettua kaurapohjaisen tuotteen, joka toimii kuin liha ja sisältää elimistön tarvitsemat yhdeksän aminohappoa. Oppeja piti hakea aina Kiinasta saakka, sillä Kiina on johtava kasviproteiinien tuottaja ja sieltä löytyi
5
Maija Itkonen • Syntynyt: 1977, Hämeenlinnassa • Ikä: 40 vuotta • Poimintoja urasta: teollinen muotoilija, yrittäjä ja muusikko, joka perusti vuonna 2008 langattomia latauslaitteita kehittävän PowerKiss Oy:n. Keväällä 2013 yritys myytiin yhdysvaltalaiselle Powermatille. Kehitti yhdessä kauratutkija Reetta Kivelän ja palkokasvitutkija Zhong-Qing Jiangin kanssa Nyhtökauran. • Parhaita muistoja omalta uralta: lanseerasimme tuotteen, joka oli mielestämme täydellinen kasviproteiini ja se pärjäsi kaupallisesti. Vuosi sitten Paulig osti 51 prosenttia Gold&Greenin osakkeista ja saimme kumppaniksi 140 vuotta vanhan suomalaisen elintarvikekonsernin. • Asuu: Arabianrannassa, Helsingissä • Perhe: aviomies kirjailija Juha Itkonen,42, pojat Jalo, 12, ja Unto, 6, sekä alle 5-kuukautiset kaksoset Otso ja Vellamo. • Vapaa-aika: aloitin tänä syksynä yhdessä lapseni kanssa kuvataidekerhon. • Mitä tekisin, jos en olisi kehittänyt Nyhtökauraa: Olisin perustanut toisen yrityksen tai olisin brändijohtajana jonkun toisen palveluksessa. Myös kansainvälisen yliopistohankkeen vieminen maailmalle olisi voinut kiinnostaa. • Suhde Ålandsbankeniin? Minulla on henkilökohtainen suhde Ålandsbankeniin. Oma arvomaailmani sopii yhteen Ålandsbankenin ajattelumallin kanssa. Itämeriprojektilla ja pankin kiinnostuksella ympäristönsuojeluun oli vaikutusta valinnassani.
6
Ålandsbanken | Asiakastarina
ainoa kauran käsittelyyn soveltuva laitteisto. Vielä uskomattomampi tarina kuitenkin on, miten Nyhtökaurasta tuli someilmiö. Nyhtökauran koe-erät nimittäin valmistettiin siinä uskossa, ettei tuote ikinä myisi Suomessa. – Päätimme tehdä kaupoissa testimaistatuksia, koska uskomme käyttäjälähtöiseen tuotekehitykseen. Paketit myytiinkin muutamassa tunnissa loppuun. Oli vaikea ymmärtää, miten se on mahdollista, Itkonen muistelee. Yhtäkkiä tuote tuntui puhuttelevan koko Suomen kansaa. Sosiaalinen media kuohui ja kaikki mediat halusivat Nyhtökaurasta palasen. Gold&Greenin markkinointibudjetti oli puhdas nolla, eikä yrityksellä ollut tiedotusta. Silti joka päivä Nyhtökaurasta ilmestyi viisi artikkelia eri lehdissä. Ja tätä kesti vuoden. – Nyhtökaurasta tuli täysin kuluttajalähtöinen viraali-ilmiö. Someilmiön syntyä auttoi toki se, että meillä oli tinkimätön visio. Tuote ja toimintamme vastasivat aina luvattua. Ihmisiä ei voi kuitenkaan saada millään rahalla vapaaehtoisesti jonottamaan lauantaiaamuna kuudelta myymälän ovelle. Olisi kiva, jos voisimmekin sanoa, että suunnittelimme sen näin, Itkonen nauraa. Nyhtökauralle syntyi kova kysyntä jo ennen kuin tuotantomenetelmä ja -laitos olivat olemassa. Nyhtökauran huono saatavuus johti siihen, että osa Nyhtö-
kaurahimoisista hermostui. – Yhdessä vaiheessa ei voitu viestiä oikein mitään, kun reseptinkin julkaisemisesta alkoi tulla ihan hirveää vihapostia. Saimme palautetta, että “tulette paljastumaan suurimmaksi valheeksi mitä on. Minä olen kaikista kaupoista etsinyt sitä Nyhtökauraa ja sitä ei ole”, Itkonen kertaa. Nyhtökauratehdas saatiin pystyyn kahdessa kuukaudessa, kun tavallisesti tuotantolaitoksen rakentamiseen menee 1-2 vuotta. – Sen jälkeen joka kuukausi tuotanto pystyttiin kaksinkertaistamaan. Nykyään kuluttajat ja kauppiaat voivat jo luottaa siihen, että Nyhtökauraa on saatavilla. Vegetrendi ja fleksaaminen Itkonen iloitsee siitä, että kasvissyönti on nykyään “the new normal”. – Monet fleksaavat, eli ruokavalion pääpaino on kasviksissa, mutta lihaa syödään välillä. Vegaanius on saanut todella ison trendileiman. Raakaruuistakin on tullut luksusta ja statusjuttu, kun ne aiemmin olivat hörhöjen ja viherpiipertelijöiden kyseenalaista toimintaa. Nyhtökauran läpimurron jälkeen monet valmistajat ovat alkaneet tuottaa kasviproteiinituotteita ja lihakorvikkeita. On Verso Foodin härkäpapuvalmiste Härkis, Valion maitoproteiini MiFu sekä kohta kauppoihin pitäisi tulla vehnäproteiinista tehty Vöner. – Välillä pohditaan sitä, mitä tapahtuu, kun buumi menee ohi. Mutta ei se niin
Itkonen itse on sitä mieltä, että kovalla työllä, tinkimättömyydellä sekä hyvällä vaistolla kuka tahansa voisi “tehdä Nyhtökaurat”.
mene, että antakaa se thaimaalainen kana takaisin pöytään. Kaikki ovat vahvasti tiedostaneet ilmastonmuutokset. Kouluissa ja päiväkodeissa tarjotaan kasvisruokaa. Uudet sukupolvet eivät otakaan lihaa vain annettuna. Syntynyt supernaiseksi? Kun Itkosen haastatteluja lukee, syntyy helposti mielikuva ylivoimaisesta erityislahjakkaasta supernaisesta, joka vain purjehtii menestyksestä toiseen. Itkonen on Sibelius-Akatemian muusikko ja Taideteollisen korkeakoulun teollinen muotoilija. Opiskelujen aikaan Itkonen sai ensimmäisen lapsensa ja valmistui silti Taikista vuosikurssinsa ensimmäisenä. Nyky-Suomessa Itkoset voi jo luokitella suurperheeksi, sillä viime keväänä kahden lapsen perhe täydentyi kaksosilla. Itkonen itse on sitä mieltä, että kovalla työllä, tinkimättömyydellä sekä hyvällä
Asiakastarina | Ålandsbanken
7
Gold&Green Foods • Maija Itkonen perusti yrityksen yhdessä Reetta Kivelän ja Zhong-Qing Jiangin kanssa vuonna 2015. • Toimisto ja laboratorio sijaitsevat Arabianrannassa, tehdas on Järvenpäässä. • Liikevaihto vuonna 2016 oli 1,3 miljoonaa euroa ja tulos -1,3 miljoonaa euroa. • Henkilöstöä 60 • Elintarvikekonserni Paulig osti vuonna 2016 osakkeista 51 prosenttia. • Nyhtökaura on kasvipohjainen tuote, joka on valmistettu kaurasta, härkäpavusta ja keltaherneestä. Kauraa ja palkokasviproteiinia hierretään ja kuumennetaan aineeksi, joka säilyttää korkean proteiinimäärän ja kauran kuiturakenteen. r.
vaistolla kuka tahansa voisi “tehdä Nyhtökaurat”, eli keksiä täysin uuden menestystuotteen. Isotkin muutokset tapahtuvat lopulta aina pienen, sitoutuneen ryhmän toimesta. – Olen tehnyt paljon töitä ja ajatellut, että on vain pakko puskea eteenpäin. Omilla valinnoilla on kauaskantoisia seurauksia ympäristön ja meidän maan talouden kannalta. Yritän taistella sen puolesta, että ihmiset laittaisivat kykynsä oikeisiin asioihin. Tulisi sijoittaa sinne, missä sydän on. Itkosen rohkeus, into sekä määrätietoisuus ovat herättäneet paljon ihastusta. Puhdas tekeminen kiinnostaa Itkosta kuitenkin enemmän kuin itsensä esille tuominen. Samat arvot ohjaavat kaikkia hänen valintojaan niin töissä kuin vapaa-ajallakin. – Arvostan sitä, että asioita suunnitellaan pitkällä tähtäimellä. Sen vuoksi
valitsin henkilökohtaiseksi pankikseni Ålandsbankenin. Asioita suunnitellaan Ålandsbankenissa monien sukupolvien päähän. Ålandsbankenin ajattelumallissa on samaa kuin Gold&Greenin ideassa, eli välitetään ympäristön tilasta ja samalla myös lähellä olevista ihmisistä. Tulevaisuus Huhtikuussa Gold&Green täyttää kolme vuotta. Paulig osti vuosi sitten 51 prosenttia Gold&Greenin osakkeista. Nyt tuotannolla sekä tuotekehityksellä on aikaa keskittyä uusiin tuotteisiin ja markkinoihin. Suomi on vain pilottimarkkina. – Uusia tuotteita ovat Monday- ja Meze-maustetut pyörykät. Tarkoituksena on nyt myydä meidän lisenssiä kansainvälisille kumppaneille. Pauligin kanssa tehtiin ensimmäinen lisenssisopimus, joka koskee Pohjois-Eurooppaa. Nyhtökaura lanseerattiin tänä syk-
synä Ruotsissa. Nyt sitä myydään aina Lapista Skåneen. – Ruotsissa on rakenteilla oma tehdas, joka valmistuu ensi vuoden alussa. Uskomme, että Nyhtökaura tulee olemaan Ruotsissa aika iso juttu. Itkonen ei osaa sanoa, missä on viiden vuoden päästä. – Välillä kysellään, että onko minulla joku uusi idea tulossa. Eihän se niin mene. Vasta sitten, kun pystyy henkisesti päästämään irti edellisestä projektista, ne tuntosarvet avautuvat uusille asioille. Tällä hetkellä sydän on satasella mukana tässä. Tai no virallisestihan olen äitiyslomalla juuri nyt. Samanaikaisesti Itkonen taitaa olla myös hieman keskivertoa aktiivisempi hallituksen jäsen.
8
Ålandsbanken | Talous
Oikein ajattelemalla Mielitkö rahastosäästäjäksi? Olet hyvässä seurassa, sillä rahastot kiinnostavat yhä useampia. Moni kuitenkin epäröi ja tekee aloittamisesta itselleen turhan vaikeaa. Teksti: Joakim Enegren 1. Hoidan tämän huomenna Suurin ja ehkä myös yleisin virhe on lykätä säästämisen aloittamista. Yhtäkkiä onkin tullut hukattua vuosia. – En ole koskaan tavannut tyytymätöntä rahastosäästäjää, mutta sen sijaan olen tavannut monia asiakkaita, jotka vihdoin aloitettuaan tuntevat olonsa todella helpottuneiksi, Ålandsbankenin asiakasvastaava Jan Jurmu sanoo. Vaikka hän tapaa asiakkaita jotka ovat onnistuneet tilille säästämisessä, hän pitää rahastosäästämistä erinomaisena vaihtoehtona: rahastosäästämällä muodostat rahoihisi välimatkaa, mikä pienentää kiusausta koskea säästöpääomaan. 2. Minun on syvennyttävä jokaiseen rahastoon Tieto on toki tärkeää, mutta jos käytät tiedonmetsästystä täydellisenä tekosyynä olla aloittamatta säästämistä, teet itsellesi karhunpalveluksen. – Älä tee asioista vaikeampia kuin ne ovatkaan. Jos sinulla on kohtuullisen hyvä kuva rahastoiden toimintaperiaatteista, pääset Internetkonttorissa helposti Asiakasvastaava säästämisen Jan Jurmu alkuun itsekin. Halutessasi voit
tutustua rahastoihin ja keskustella niistä varaamalla ajan omalle asiakasvastaavallesi. Yksi tärkeä rahastosäästämiseen liittyvä seikka on, että sinulla on kaikki mahdollisuudet mukauttaa säästämistäsi jälkeenpäin: vaihtaa rahastosta toiseen ja muuttaa säästösummaa. 3. En pysty säästämään suurta summaa kuukausittain Harva asia on niin yksilöllinen kuin summa, jonka pystymme laittamaan säästöön joka kuukausi. Toisaalta meistä jokainen tuntuu tekevän saman virheen eli aliarvioivan säästettävissä olevan summan. Voit tietenkin ryhtyä rahastosäästäjäksi 50 eurolla kuukaudessa, mutta klassinen neuvo on säästää 10 prosenttia nettopalkasta. – Liian vähäpätöinen summa ei kuin ihmeen kautta tee sinusta miljonääriä. Jos haluat rahoillesi tuntuvan tuoton, on syytä pohtia tarkkaan, kuinka suuren summan pystyisit arjessasi säästämään. Kokemukseni mukaan säästäjillä on usein enemmän pelivaraa kuin he uskovatkaan – varsinkin tiedostettuaan oikeastaan turhat menonsa*, Jan Jurmu toteaa. 4. Elän hetkessä ja nautin siitä! On mahtavaa olla tyytyväinen elämäntyyliinsä. Silti meillä ihmisillä on taipumus haaveilla elämänlaatumme kohentamisesta. Enemmän matkustelua, suurempi jääkaappi tai lonkkaleikkaus – listoilla on monenlaisia toiveita, mutta lähes jokaisella unelmalla on hintansa. – Pidän suunnittelua parhaana, ehkä jopa ainoana keinona unelmien toteuttamiseen. Säästämällä joka kuukausi kerään turvaa siltä varalta, että jotain sattuisi. Ellei säästöihin tarvitse koskea
vuosiin, voi toivottavasti jonakin päivänä lakata haaveilemasta ja tehdä unelmistaan totta. 5. Minun on seurattava tarkasti säästöjeni kehittymistä Jos ajattelee pitkäjänteisesti ja sijoitushorisontti on useiden vuosien mittainen, tuntuu varsin turhalta murehtia markkinoiden heilahteluja. Toisaalta, jos käytät rahastosäästämistä välineenä oppiaksesi lisää maailman tapahtumista, markkinoiden aktiivinen seuraaminen voi olla hauskaakin. – Tärkeintä on, ettet ole jatkuvasti huolissasi. Esimerkiksi Ålandsbankenin varainhoitorahastoihin säästämisen ideana on antaa päivittäisten asioiden hoito toisten huoleksi, Jan Jurmu sanoo.
Talous | Ålandsbanken
9
fiksuksi säästäjäksi
Haluatko antaa lapsillesi hyvän pesämunan? Viereisessä jutussa puhutaan vain sinusta. Rahastosäästäminen on kuitenkin myös suosittu tapa kerätä alkupääomaa lapsille.
*) Haluatko metsästää turhia menoja? Kirjaudu sisään Internetkonttoriin ja avaa Taloutenivalikko!. Siellä saat selkeän kuvan rahojesi käytöstä. Älä silti kauhistu, vaan tee järkeviä johtopäätöksiä.
– Jos alat säästää rahastoihin lapsillesi heidän ollessaan pieniä, rahoilla on suuri todennäköisyys kasvaa mukavaksi pesämunaksi heidän 18-vuotispäiväänsä mennessä, asiakasvastaava Jan Jurmu sanoo. Mikäli rahat on tarkoitus käyttää oman kodin hankintaan, Jurmu neuvoo siirtämään säästetyt varat asuntosäästötilille ennen lapsen täysi-ikäisyyttä. – ASP-tili pienentää tuoreen 18-vuotiaan kiusausta käyttää rahat ja jatkaa säästämisen pitkäjänteisyyttä, hän toteaa.
10
Ålandsbanken | Markkinanäkemys
Kestääkö talous korkojen nousun? Rahoitusmarkkinoilla eletään jännittäviä aikoja. Suhdannekehitys on ollut yllättävän vahvaa viimeksi kuluneen vuoden aikana, varsinkin Euroopassa. Keskuspankit ovat lääkinneet markkinoita äärimmäisen alhaisina korkoina ja velkapaperien ostoina. Nyt on aika nähdä onnistuvatko ne lopettaamaan lääkityksen ilman että talous alkaa kompuroida. Pohjoismaiden osakemarkkinoilla arvostukset ovat varsin korkeat, ja pörssin pitäminen vauhdissa edellyttää voittojen kasvua. Osinkotuotot ovat kuitenkin edelleen suhteelisen suuria, mikä tukee osakemarkkinoita. Osakkeiden vaihtoehdot eivät myöskään ole erityisen houkuttelevia, kun lyhyet korot ovat negatiivisia ja luottoriskipreemiot ovat pieniä. Yhdysvaltain talouden nousu Vuoden kuluessa yleinen suhdannekehitys on jatkanut laajalla rintamalla vahvistumistaan. Kun katsomme Atlantin toiselle puolelle Yhdysvaltoihin, talouden elpyminen täytti viime kesänä kahdeksan vuotta. Yhdysvallat pääsi syvimmästä 1930-luvun jälkeisestä lamastaan kesällä 2009, ja elpyminen jatkuu jo yhdeksättä vuotta. Pudottuaan lamavuosina neljä prosenttia on Yhdysvaltain talous nyt noussut. Syksyyn 2017 mennessä Yhdysvaltain talous on kasvanut noin 15 % siitä, mitä se oli ennen lamaa vuodenvaihteen 2007–2008 tienoilla. Vaikka Yhdysvallat oli finans-
sikriisin keskiössä, sen talous on jälleen osoittanut joustavuutensa ja kykynsä tervehdyttää itsensä tavalla, johon suurin osa muista talouksista ei pysty. Rohkea matka Euroopassa Euroalueella matka on viimeksi kuluneen vuosikymmenen aikana ollut huomattavasti rohkeampi. EMU ei finanssikriisin 2007–2009 jälkeen ehtinyt ponnistella nenäänsä vedenpinnan yläpuolelle ennen eurokriisiin liittyvää seuraavaa lamaa vuonna 2012. Valtiontalouden velkakriisi useissa EMU-alueen reunavaltioissa aiheutti rahoitusmarkkinoilla kouristuksia niin, että kehitys oli vähällä raunioittaa eurooppalaisen valuuttayhteistyön. Kriisi kulminoi-
Teksti: Niklas Wellfelt
tui, kun Euroopan keskuspankin (EKP:n) pääjohtaja Mario Draghi löi nyrkin pöytään kesällä 2012 ja lausui sittemmin klassisiksi muodostuneet sanat: ”…the ECB is ready to do whatever it takes to preserve the euro. And believe me, it will be enough.” EMU:n matka on jatkunut takkuisena vuoteen 2017 asti, mutta nyt kasvu on yllättänyt positiivisesti. Voimme myös todeta Euroopan elpymisen laajenevan niin, että se ei enää ole pelkästään Saksan talouden varassa. Ruotsin talous on yleisesti katsoen hyvässä myötätuulessa; talouskasvu on korkealla tasolla ja työmarkkinat vahvat. Miettiessämme mahdollisia sudenkuoppia vallitsevaan tilanteeseen on etenkin muutokset asuntomarkkinoita koske-
Markkinanäkemys | Ålandsbanken
vassa lainsäädännössä vahvasti esillä. Poliitikoiden ja valtion viranomaisten tulee olla aktiivisesti kuulolla ja herkkiä kuuntelemaan kuluttajien tilannetta kun he miettivät muutoksia kotitalouksia koskevaan lainsäädäntöön. Pääskenaariomme on että sekä ruotsalainen että kansainvälinen suhdannekuva, alhaisen korkotason tukemana ovat tarpeeksi vahvoja tekijöitä stabiloimaan asuntomarkkinoiden kehityksen vuonna 2018. Vanhan peukalosäännön mukaan suhdannekierto kestää viisi vuotta. Kun otetaan huomioon, kuinka pitkään elpyminen on jatkunut ainakin Yhdysvalloissa, olemme ilmeisesti nyt kierron loppupuolella. Siksi meidän on syytä seurata, milloin kasvu saavuttaa huippukohtansa, koska sillä on suuri vaikutus arvostuksiin osakkeiden ja korkojen varallisuusluokissa. Positiivisia raportteja yrityssektorilta Syksyn raportit yrityssektorilta ovat kaiken kaikkiaan positiivisia. Ne osoittavat, että investointien kysyntä voi olla lopulta kääntymässä kasvuun. Monilla maailman alueilla kysyntä vahvistuu, ja monet ennusteiden laatijat, kuten IMF ja OECD, ovat korjanneet globaaleja talousennusteitaan ylöspäin. Inflaatiopaine pysyy edelleen rajallisena, mutta osoittaa kasvun merkkejä. Jos arviomme siitä että teollisuustuotannon aktiviteetti lisääntyy taloudessa pitää paikkaansa niin vauhdittaa se inflaatiota ja lisää inflaatio-odotuksia. Pääskenaariomme mukaan inflaation nopeutuminen nostaa hieman korkoja. Merkillepantavaa kuitenkin on, miten haluttomia korkomarkkinat ovat ennakoimaan hinnoittelussaan keskuspankki-
en koronnostoja. Olemme varautuneet siihen, että ohjauskorkoja nostetaan Yhdysvalloissa ja EMU-alueella nopeammin kuin markkinat odottavat. On tärkeää seurata, miten nopeasti velkapaperimarkkinat voivat raivata tilaa korkojen varovaiselle normalisoinnille. Jos sekä pitkät että lyhyet korot nousevat vuonna 2018 olisi se osoitus valoisammasta suhdannekuvasta kuin äärimmäisen matalat obligaatiokorot antavat ymmärtää. Voittojen kasvu vauhdittaa pörssiä Pohjoismaiden osakemarkkinoilla arvostustasot ovat nousseet korkaimmalle tasolle sitten kevään 2015. Jatkossa odotamme, että pörssiä vaudittaa kuitenkin voittojen kasvu. Toteamme kuitenkin myös että osinkotuotot ovat edelleen suuria. Tämä luo osakemarkkinoille arvostuspuskurin, jos suhdannenäkymät ovat vahvat eikä voittoennusteita kyseenalaisteta. Osakkeiden vaihtoehdot eivät edelleenkään houkuttele kun lyhyet korot ovat negatiivisia ja luottoriskipreemiot ovat pieniä.
11
Analyytikkojen pohjoismaisia yhtiöitä koskevat voittoennusteet ovat pysyneet syksyn aikana varsin vakaina, ja raporttinsa julkaisseiden yhtiöiden tulokset vastaavat markkinoiden odotuksia tai ylittävät ne hieman. Arviomme mukaan markkinoiden odotukset 5–10 %:n luokkaa olevasta voittojen kasvusta vuonna 2018 ovat kohtuullisia. Myrskyisä matka Yhteenvetona uskomme vuodesta 2018 tulevan korkeiden arvostusten vuosi, mikä rajoittaa jälkimarkkinoita. Korkealle arvostettuja markkinoita voidaan kuvata tilanteena, jossa helpoimmat voitot on jo korjattu. Jäljellä oleviin vaihtoehtoihin on syytä suhtautua enemmän kuin valikoivasti. Vahva suhdannetilanne ja inflaation nopeutuminen helpottavat myös keskuspankkeja niiden purkaessa äärimmäisiä kannustimiaan. Ne otettiin käyttöön vuoden 2008 finanssikriisin jälkeen ja niitä laajennettiin velka- ja eurokriisin yhteydessä EMU-alueella vuonna 2012. Nyt jää nähtäväksi, onko talouden elpyminen riittävän omavaraista kestämään korkopolitiikan asteittaisen normalisoinnin. Aika ajoin rahoitusmarkkinoiden taival muuttuu myrskyisäksi, kun vuosisadan rahapoliittinen kokeilu saavuttaa päätepisteensä. Mitään muuta emme ole odottaneetkaan.
12
Ålandsbanken | Henkilökuva
VIVAHDETTA
Thomas Castrén Ålandsbankenin kiinteistösijoittaja Thomas Castrén haluaa tehdä konkreettisia asioita niin töissä kuin vapaa-ajallakin. Parhaiten vauhtilajeihin viehättynyt lauttasaarelainen rentoutuu mökillä rakennusprojekteissa ja onnellisimmillaan hän on purjehtiessaan kilpaa keltaisella Tipu-lentopurjeveneellään. Teksti: Tarja Vilén Kuva: Jetro Stavén ja Martina Orsini
Pääkaupunkiseudulla syntyneen Thomas Castrénin elämä saattaisi tänä päivänä näyttää hyvin erilaiselta, jos hän ei olisi unohtanut osallistua oikeustieteellisen pääsykokeeseen ja ollut vaihto-oppilaana Chilessä. – Minusta piti tulla juristi ja pikkuveljestä lääkäri, jotta isällä olisi vanhempana kaikki asiat hoidossa. Kummastakaan ei tullut, mitä piti. Olen kuitenkin oppinut vanhemmiltani hyviä arvoja, kuten aitous ja ahkeruus. Pitää olla oma itsensä ja olla omia mielipiteitä, eikä vain sokeasti seurata laumaa. Lapsuudessa Castrénien kotona ei ollut lupa murjottaa. – Vanhempani ovat opettaneet, ettei saa antaa periksi tai valittaa turhasta. Meille lapsille sanottiin usein, että elämässä on kaikki hyvin ja katsokaa positiivisesti eteenpäin. Positiivinen elämänasenne näkyy vahvasti Thomaksessa nykyäänkin niin työssä kuin vapaa-ajalla. Mutta miten ihmeessä tästä töissä harkitsevaisesta riskianalyytikosta voi harrastusten parissa kuoriutua varsinainen riskejä rakastava hurjapää ja yllytyshullu? VIVAHDE 1: Kiinteistösijoittaja Pääsin ennen armeijaa sisään Hankeniin (Svenska Handelshögskolan) ja tarkoituk-
sena oli armeijan jälkeen hakea oikeustieteelliseen. Kesäkuussa olin töissä, kun ystäväni soitti ja ihmetteli, miksi en ollut pääsykokeessa. Olin unohtanut päivän ja niin päädyin kaupalliselle alalle, jonne oikeastaan sovin paremmin. Kauppakorkeakoulussa luin sivuaineena kauppaoikeutta, joten sainkin yhdistettyä nämä kaksi kiinnostuksen kohdetta. Olen ollut jo viisi vuotta Ålandsbankenilla. Kaksi ja puoli vuotta toimin varainhoitajana ja siirryin sitten kiinteistösijoittamisen puolelle. Kiinteistösijoittamisen vaatima analyyttisyys ja pitkäjänteisyys sopivat minulle hyvin. Työni on hyvin sosiaalista ja teen tiiviisti yhteistyötä esimerkiksi rakennusliikkeiden kanssa, joilta ostamme rahastoon uusia asuinhuoneistoja. Pidän siitä, että olemme tekemisissä konkreettisten asioiden, kuten asuntojen ja tonttien parissa, ja pääsen kehittämään jotain uutta. Kollegat kuvailisivat minua varmasti tunnolliseksi ja ahkeraksi. Meillä on hyvä yhteishenki ja paljon huumoria. Positiivisuus on ehkä näkyvin luonteenpiirteeni töissä. Otan vastuuta, mutta en stressaa, koska se ei auta ongelmanratkaisussa. Urani kohokohta tähän mennessä on ollut, kun rahastomme saavuttivat yhden miljardin arvon. Olemme onnistuneet voittamaan sijoittajien luottamuksen.
Samalla olemme helpottaneet vuokraasuntopulaa ja luoneet talouskasvua. Kiinteistömarkkinoilla ei tehdä nopeita pikavoittoja, vaan se on pitkäaikaista sijoittamista. Voitot tai tappiot realisoituvat vasta noin 5-10 vuoden päästä. VIVAHDE 2: Purjehtija Töissä olen laskelmoiva ja tunnollinen, kun taas vapaa-ajalla otan enemmän riskejä. Minussa on aina ollut tiettyä uhkarohkeutta. Moni harrastuksistani on liittynyt vauhtiin ja adrenaliiniin. Nuorempana ykköslajini oli käsipallo, mutta olen kokeillut melkein kaikkia joukkueurheilulajeja. Lisäksi olen harrastanut lumilautailua, liitovarjoilua, motocrossia, leijalautailua ja wakeboardingia. Haluan olla hyvä ja suurin seikkailuni tähän mennessä on ollut osallistuminen moottoripyöräkilpailuun Mexicon aavikon läpi vuonna 2012. Kymmenen viime vuoden ajan suurin osa vapaa-ajastani on mennyt purjehdukseen. Purjehdus on monipuolista. Siihen kuuluu teknisen osaamisen lisäksi meteorologinen tietämys ja rakentaminen. Omistan pienen lentopurjejollan, jolla myös kilpailen. En kestä pelkkää purjeveneessä oleilua tai hidasta etenemistä. Tarvitsen kilpailemista ja lomalla suuntaan usein sinne, missä kisat ovat. Olen pärjännyt ihan hyvin SM- ja EM-tasolla tietyissä luokissa. Nautin tiukoista tilanteista, enkä lannistu virheistä. Luonto ja saaristo ovat tärkeässä osassa purjehduksessa ja sen takia Ålandsbankenin Itämeren suojelua tukeva Itämeriprojekti on minulle tärkeä. Itämeren pitäminen puhtaana on edellytys harrastukselleni. Itämeren ja Suomenlahden saaristot ovat maailman hienoimpia.
Henkilökuva | Ålandsbanken
” Urani kohokohta tähän mennessä on ollut, kun rahastomme saavuttivat yhden miljardin arvon”.
Nimi: Thomas Castrén Syntynyt: 1988 Helsingissä Kymmenen vuoden kuluttua: Toimin toivottavasti edelleen kiinteistösijoituksen haastavissa tehtävissä. On vaikea arvioida, mitä tarkalleen teen alalla. Uskon: Positiivisuuteen, joka vie läpi harmaan kiven. Positiivisella asenteella selviää kaikista haasteista. If there is a will, there is a way. En oikein siedä: Negatiivisuutta en ymmärrä ja sitä, että aina pitää olla jotain, mistä valittaa. Monet näkevät vain asioiden huonot puolet, vaikka pienistä asioista ei pitäisi tehdä ongelmia. Jos huomenna saisin matkustaa minne tahansa, lähtisin mieluiten: Joko purjehtimaan Bermudalle tai tapaamaan ystäviä Etelä-Amerikkaan. Parhaat vinkit purjehdukseen harrastuksena? Anna sille aikaa. Hyväksy, että välillä on kylmää ja sateista. Purjehdus kyllä palkitsee, kun on hienot ilmat. Nykyään monilla seuroilla on omia veneitä, ja koska seuroihin voi ostaa vuosijäsenyyden ei harrastamiseen tarvita omaa venettä. Seuran ryhmistä löytyy myös purjehdusseuraa. Mitä harvat ihmiset tietävät minusta? Iltaisin luen mieluummin hyvää kirjaa kuin katson vauhdikkaita tv-sarjoja.
13
14
Ålandsbanken | Henkilökuva
” En kestä pelkkää purjeveneessä oleilua tai hidasta etenemistä. Tarvitsen kilpailemista ja lomalla suuntaan usein sinne, missä kisat ovat”. VIVAHDE 3: Rakentaja ja uuden oppija Parhaat lapsuuden muistoni liittyvät veneilyyn ja mökkeilyyn saaristossa. Vietimme aina koko kesän mökillä. Samalla saarella oli yli kymmenen lasta ja seikkailimme ympäri saarta. Silloin 15-asteinenkin vesi tuntui lämpimältä. Vietän nykyäänkin kesälomat mökillä. En kuitenkaan pysty vain istumaan laiturilla lukien kirjaa. Rentoudun parhaiten mökin kunnostustöissä ja rakennusprojekteissa. Rakentaminen on hauskaa, koska siinä näkee heti oman kädenjäljen. Se on kuin terapiaa. Olen rakennellut vajoja, laiturin ja nyt viimeksi tein terassin, joka kesti 35 hengen juhannustanssit. Vähän pelotti ennen juhlia, mutta kaikki meni hyvin. On hauska kokeilla ja huomata, että pystyy rakentamaan itse, mitä haluaa.
VIVAHDE 4: Maailmanmatkaaja Koti merkitsee minulle levähdyspaikkaa, jonne pääsen syömään, nukkumaan ja keksimään uusia seikkailuja. Talvella suuntaan lomalla lämpimään, mutta kesällä haluan olla pääosin Suomessa, koska täällä on niin hienoa. Viime kesänä olin purjehtimassa Gardajärvellä ja maaliskuussa järjestetään purjehduskisat Bermudalla. Haluaisin kuitenkin taas päästä Etelä-Amerikkaan. Olin Chilessä vaihto-oppilaana ja sain paljon paikallisia ystäviä. Etelä-Amerikassa nautitaan elämän pienistä asioista ja ihmiset ovat avoimia sekä sosiaalisia. Sieltä jäi itsellenikin paljon hyviä tapoja, ja sinne haluaisin palata sinne aina uudestaan ja uudestaan.
VIVAHDE 5: Ystävä Etelä-Amerikassa perheen kanssa ollaan paljon tekemisissä ja pyydetään vieraita avoimemmin mukaan ja kotiin. Chilessä sain etsiä uusia kavereita, jolloin avauduin ja tulin itsevarmemmaksi. Kokemus muutti minua aika paljon. Jos järjestän illanviettoja tai mökkijuhlia, kutsun yleensä kaikki mukaan. Mitä enemmän sosiaalisia tapahtumia ja ihmisiä ympärilläni on, sitä mukavampi. Toivon elämässä, että ihmiset puhaltaisivat yhteen hiileen. Pitäisi ottaa muut huomioon ja antaa kaikille mahdollisuus. Tulisi keskittää energiaa siihen, miten niille, joilla on vähemmän, saataisiin enemmän.
Yhteistyö| Ålandsbanken
15
Yhteistyötä yli rajojen Yksi vuosi, 32 500 turvapaikanhakijaa ja 140 vastaanottokeskusta. Ennennäkemätön turvapaikkakriisi vuonna 2015 jätti pysyvän jäljen Suomen historiaan. Tämä usein negatiiviseksi leimattu ilmiö vaikuttaa maahamme myös positiivisesti. Tuhansien turvapaikanhakijoiden joukossa Suomeen saapui monia alojensa huippuosaajia aina insinööreistä yritysjohtajiin. Näissä korkeasti koulutetuissa ammattilaisissa piilevä potentiaali voidaan kuitenkin valjastaa Suomen eduksi vain työllistämällä ja huolellisesti integroimalla.
F
Tähän tarkoitukseen Hanken & SSE Executive Education lanseerasi Business Lead-kotouttamisohjelman kesäkuussa 2017. Ohjelman tarkoituksena on edistää korkeakoulutettujen turvapaikanhakijoiden sopeutumista suomalaiseen ja eurooppalaiseen elinkeinoelämään sekä tukea heidän työllistymistään. Business Lead-ohjelma toteutetaan osana Kotouttaminen SIB -hanketta, jossa ovat mukana työ- ja elinkeinoministeriö, TE-toimistot ja Sitra. Myös Ålandsbanken on mukana hankkeessa yhtenä yhteistyöyrityksenä. Ohjelmaan valitut noin 40 turvapaikanhakijaa suorittivat kahden kuukauden harjoittelun yhdessä kumppaniyrityksistä. Ålandsbankenin Business Lead-harjoittelijaksi valikoitui syyrialainen Rahaf Al Housh, joka saapui Suomeen noin puoli vuotta sitten miehensä jalanjäljissä. Saavuttuaan haastavan turvapaikanhakumatkan jälkeen vihdoin Suomeen, Rahaf päätti heti hakea mukaan ohjelmaan. Se kuulosti mahdollisuudelta, jota ei kannattanut ohittaa. Pian Rahaf sai tiedon tulleensa valituksi yli sadan hakijan joukosta. Mahdollisuus integroitua Harjoittelupaikka Ålandsbankenilla ei ollut Rahafille vain mahdollisuus integroitua suomalaiseen yhteiskuntaan vaan myös keino jatkaa uraa pankkisektorilla. Damaskoksen kauppakorkeakoulusta valmistunut Rahaf oli työskennellyt Syyriassa pankkialalla jo kahdeksan vuotta ja noussut aina työnjohtajan asemaan. Eroavaisuudet suomalaisen ja syyrialaisen työkulttuurin välillä nousivat kuitenkin välittömästi esiin: ”Syyriassa kontrolli ja hierarkia ovat avainasemassa, mutta
Suomessa yritysrakenne on avoimempi. Syyriassa johtohenkilöille tuodaan kahvi nenän eteen, kun taas Suomessa he keittävät kahvinsa itse.” Rahafin mielestä kahden kuukauden Business Lead-harjoittelujakso Ålandsbankenilla on ollut erinomainen kokemus ja edesauttanut sopeutumista suomalaiseen yhteiskuntaan. Erityisen hyvän kuvan hän on saanut suomalaisesta yrityskulttuurista: ”Suomessa luottamus työntekijöitä kohtaan on korkea ja heille uskalletaan antaa vastuuta.” Rahaf kehuu myös yleistä positiivista ilmapiiriä Ålandsbankenilla, ihmiset ovat ystävällisiä ja aina valmiita auttamaan.
Teksti: Linnea Erkamo
Määrätietoinen Harjoittelun jälkeen Rahaf aikoo etsiä töitä Suomesta, erityisesti pankkialalta, entistä luottavaisemmin mielin. Toinen tavoite tällä määrätietoisella naisella on suomen kielen oppiminen. Harjoittelun hän aloitti jo Syyriassa ennen tietoa turvapaikasta YouTube-videoiden avulla. ”Kieli on avain kulttuuriin. Opettelemalla suomen kielen tahdon myös osoittaa kiitollisuuteni tätä maata kohtaan”, Rahaf kertoo. Tämä kunnianhimoinen tavoite sopii myös erinomaisesti integraatiohankkeen jatkoksi, järjestetäänhän Business Lead 2017 osana Suomi 100-juhlavuoden ohjelmaa.
16
Ålandsbanken | Kestävyys
Kulissien takana
PANKIN KESTÄVÄN KEHITYKSEN TYÖ JA SEN TOTEUTUS KÄYTÄNNÖSSÄ Itämerikortin lanseeraamisesta lähtien toimittajat ympäri maailmaa ovat kirjoittaneet kortista ja Itämeriprojektista. Mutta unohtakaamme Itämerikortti hetkeksi. Tarkastellaan sen sijaan lähemmin pankin muuta kestävyystyötä. Teksti: Joakim Enegren
Ålandsbanken on edellisessä vuosikertomuksessaan nostanut esiin neljä painopistealuetta: Vastuulliset sijoitukset, Vastuullinen luotonanto, Sosiaalinen vastuu ja Ympäristövastuu. Mitä nämä alueet tarkoittavat ja mitä jokaisen otsikon taakse kätkeytyy? Paljon. Joten keskitytään niihin kysymyksiin jotka Ålandsbankenin asiakkaat nostavat esiin. – Kestävästä kehityksestä on selkeästi tullut asiakkaillemme entistä tärkeämpää. Sen huomaamme esimer-
kiksi siitä, että asiakkaiden asettamat kysymykset ovat entistä asiantuntevampia. Esimerkiksi ympäristökysymykset ovat laajentuneet kiinnostukseksi miten kestävyystyömme liittyy isompaan kokonaisuuteen, sanoo Ålandsbankenin toimitusjohtaja Peter Wiklöf. Ålandsbankenin hallintojohtaja Monica Mickos pitää trendiä tervetulleena. – Meille on tärkeää elää niin kuin opetamme. Meillä ei ole varaa tyhjään sanahelinään, ei pankin sisäisesti eikä
asiakkaiden ja yhteistyökumppaneiden kanssa puhuessamme. Nyrpistääkö joku nenäänsä? Yksi yrityksen kohtaamista haasteista kestävyystyön parissa on, kuinka muu maailma tulkitsee teot. – Haluamme mielellämme kertoa työstämme, mutta emme halua antaa virheetöntä ja ylpeilevää kuvaa itsestämme, sillä sitä me emme ole. Opimme jatkuvasti uutta. Suurpankkeihin verrat-
Kestävyys | Ålandsbanken
teriaali jonka lähetämme asiakkaillemme postitse. Syy tähän huomattavaan vähennykseen löytyy siitä, että nykyisin kysymme yhä useammin Täytyykö meidän todellakin lähettää tämä paperi? Mielestäni olemme onnistuneet välttämään paperinkulutusta yhä suuremmassa määrin, ja minusta tuntuu, että päätös on niin meidän kuin asiakkaidemme mieleen, sanoo Monica Mickos. Ottaen huomioon että Ålandsbanken toimii sekä Suomessa, Ahvenanmaalla että Ruotsissa, on työntekijöiden matkojen vähentäminen melkoinen saavutus. Juna- ja laivamatkojen määrät kasvoivat kun taas lentomatkat vähenivät huomattavasti, kokonaiset 15 prosenttia. – Suunta on oikea mutta kohtaamme hankalia kysymysmerkkejä matkallamme eteenpäin. Jokainen matka on harkittava erikseen. Onko esimerkiksi kohtuullista että työntekijä, jolla on pieniä lapsia kotona, joutuu lennon sijaan valitsemaan laivalla vietetyn yön? Looginen jatkokysymys onkin, voitaisiinko matka korvata videokokouksella? Kaikeksi onneksi tekniikka on kehittynyt valtavasti, joten virtuaalisten kokousten määrä kasvaa jatkuvasti, sanoo Monica Mickos.
tuna olemme kuitenkin etulyöntiasemassa koska voimme tarvittaessa nopesti muuttaa työskentelytapojamme, sanoo Peter Wiklöf. Jos teemme muutaman syväluotauksen vuosikertomukseen, näemme että pankki on onnistunut vähentämään konsernin paperinkulutusta huomattavasti. Esimerkiksi Suomessa tavoitteena oli vähentää paperinkulutusta 5 prosenttia, mutta vähennys olikin 18,2 prosenttia. – Siihen lukuun kuuluu myös ma-
Omalta takapihalta maailmanlaajuiselle areenalle Jo vuonna 1997 pankin hallinto teki tärkeän ympäristöpäätöksen, silloin perustettiin Ympäristötili. Vuosien aikana tämä ruohonjuuritasolta alkanut panostus on virallistettu ja siitä on tullut yksi pankin strategian kulmakivistä. Aloitteen Ympäristötiliin teki pankin vahtimestari Sven-Åke Löfström, yksi pankin pitkäaikaisista työntekijöistä. – Onnistuimme yllättävän kauan työskentelemään epävirallisesti kestävän toiminnan parissa. Mutta maailman muuttumisen ja pankin kasvamisen tahdissa työmme ei ollut tarpeeksi johdonmukaista, kertoo Monica Mickos. Vuoden 2015 aikana palapelin palaset kuitenkin loksahtivat paikoilleen, syyskuussa YK:n yleiskokous vahvisti 17 maailmanlaajuista tavoitetta kestävän kehityksen saavuttamiseksi. Samoihin aikoihin pankin johtoryhmä teki päätöksen rakenteesta joka tukee pitkäaikaista kestävän kehityksen työtä.
17
Sen jälkeen oli aika kääriä hihat. Ensin seulottiin neljä pankille olennaisinta painopistealuetta, eli Vastuulliset sijoitukset, Vastuullinen luotonanto, Sosiaalinen vastuu ja Ympäristövastuu. Näistä neljästä alueesta keskityttiin vuoden 2016 aikana ympäristövastuu-kategorian osa-alueeseen Puhdas vesi ja sanitaatio, Vastuullista kuluttamista, Vedenalainen elämä sekä sosiaalinen vastuu-kategorian osa-alueisiin Terveyttä ja hyvinvointia, Hyvä koulutus, Sukupuolten tasa-arvo sekä Ihmisarvoista työtä ja talouskasvua. – Seuraava vaihe vuoden 2017 alussa oli Vastuulliset sijoitukset ja Vastuullinen luotonanto. Kuten otsikoiden nimistä käy ilmi, ovat ne melko monimutkaisia kokonaisuuksia, mutta mielestämme olemme ottaneet isoja askeleita eteenpäin tänä vuonna, sanoo Monica Mickos. Itsekriittinen ja tarkkaavainen Vastuullisten sijoitusten ja luotonantojen vastakohdaksi työ sosiaalisen vastuun parissa on meille maallikoille selkeämpää. Pankin yksinkertainen työtapa on katsoa itseään kriittisesti ja ympäröivää maailmaa tarkkaavaisesti. – Haluamme olla terve työpaikka, jossa työntekijämme ovat sitoutuneita ja jossa henkilöstön vaihtuvuus on alhainen. Se on selkeä ja mitattava tavoite. Uskon, että tämä työ tuo meille tyytyväisiä asiakkaita, ja että meistä tulee ykkösvalinta parhaille lahjakkuuksille, sanoo Peter Wiklöf. Sosiaalinen vastuu pankkia ympäröivää maailmaa kohtaan koostuu pitkälti aktiivisesta rahanpesun ja muun rikollisen toiminnan vastustamisesta. Siinä työssä saamme apua finanssialan monista standardeista ja säännöistä. Kaikista tärkeimmälle työlle ei kuitenkaan löydy ohjekirjoja joita seurata: – Meidän tulee vaalia jokaista pankkisuhdetta ja varmistaa, että meillä on hyvä tuntemus asiakkaidemme pankkiasioista. Se on paras tapa ottaa vastuuta, sanoo Peter Wiklöf. Seuraavassa numerossa: Näin toimivat vastuulliset sijoitukset kulissien takana.
18
Ålandsbanken | Tavoite 14
TAVOITE 14 KIIKARISSA Ilmastouhka ja globaalin lämpenemisen seuraukset näkyvät maailmassa yhä selvemmin. Roskan ja mikromuovin täyttämät meret voivat yhä huonommin, ja jäätikköjen sulaminen herättelee huomaamaan merenpinnan nousun. Haasteet kohdistuvat myös Itämereen ja sitä ympäröivään luontoon. Kun nykytilanne näyttää tältä, on hienoa huomata, että moni Teksti: Anders Ström herää nyt toimimaan ympäristö- ja vastuullisuusasioiden hyväksi.
T
ärkeän työn johtotähtenä toimivat YK:n 17 kestävän kehityksen tavoitetta. Syyskuussa 2015 New Yorkissa järjestetyssä YK:n huippukokouksessa hyväksyttiin Agenda 2030 ja kestävän kehityksen tavoitteet. Historiallisen kokouksen tulokset vaikuttavat meidän jokaisen tulevaisuuteen, sillä tavoitteet ovat yleismaailmallisia ja voimassa kaikissa maailman maissa. Agenda 2030 on kestävän kehityksen tavoiteohjelma, joka sisältää 17 globaalia tavoitetta ja 169 osatavoitetta. Niitä tulee pitää kokonaisuutena, jotka yhdessä pyrkivät tasavertaisuuteen ja oikeuden-
mukaisuuteen, rauhaan ja tilan parantamiseen maailmassa. Tavoite 14 koskee meriä ja tähtää merten ja merten tarjoamien luonnonvarojen säilyttämiseen sekä niiden kestävän käytön edistämiseen. Monet maailman merien kalakannoista ovat liikakalastettuja, joten uhattujen kantojen uudistamiseen vaaditaan globaaleja toimia. Merten resursseihin pohjautuva kasvu osoittaa niiden suuren potentiaalin maailmanlaajuiselle kehitykselle, myös köyhyyden torjunnassa. Tavoitteen 14 osatavoitteiden tarkoituksena on löytää keinoja ja toteuttaa konkreettisia toimia saastumisen, kantojen
romahtamisen ja luonnonvarojen hyödyntämisen hallintaan. Tärkeimpiä toimia ovat rannikko- ja merialueiden suojelu ja kunnostus. Niitä vaaditaan sekä paikallisesti, esimerkiksi Itämeren alueella, että maailmanlaajuisesti. Kaikki liittyy yhteen. Tämäntyyppiset konkreettiset toimet voivat auttaa biologisen monimuotoisuuden ja kalavarojen säilymisessä. Terveempi meri, pienentyneet päästöt ja resurssien kestävämpi käyttö edistävät osaltaan tavoitteita. YK:n globaalit kestävän kehityksen tavoitteet ovat antaneet poliitikoille, yrityksille ja ihmisille yhteiset suuntaviivat. Ne ovat rohkaisevia tulevaisuutta ajatellen ja
Tavoite 14 | Ålandsbanken
sisältävät toimia, jotka ohjaavat eteenpäin samaan suuntaan: kohti kestävämpää maailmaa. Tämä koskee etenkin meriä, jotka ovat usein avainasemassa ilmaston ja ympäristön tilan parantamisessa. Lähellä sydäntä Tavoite 14 on erityisen lähellä Ålandsbankenin sydäntä, sillä Itämeri on pankin vastuullisuustyön keskiössä. – Olemme aidosti kiinnostuneita toimimaan Itämeren luonnon parantamiseksi, etenkin pohjoismaisesta näkökulmasta. Panostukset meren ja sitä ympäröivän luonnon parantamiseen yhdistävät meitä ja asiakkaitamme Ruotsissa ja Suomessa ja koituvat kaikkien eduksi. Itämeren kestävä kehitys myötävaikuttaa myös maailmanlaajuisiin parannuksiin, sanoo Ålandsbankenin toimitusjohtaja Peter Wiklöf. Ålandsbanken pyrkii olemaan pankkija rahoitusmaailmassa kestävän kehityksen ja ympäristöasioiden eturivissä. – Ålandsbanken oli ensimmäisten joukossa. Kaksikymmentä vuotta sitten, paljon ennen puhetta yritysten yhteiskuntavastuusta, tarjosimme asiakkaillemme luontotiliä. Tilin omistajat tukivat säästämällä erilaisia luontoon liittyviä hankkeita. Olimme vakuuttuneita siitä, että yhdessä toimimalla pystymme enempään. Siten onnistuimme aktiivisesti kasvattamaan asiakkaidemme tietoisuutta, jolloin myös työntekijämme innostuivat asiasta, Wiklöf sanoo. Ålandsbankenin luonnollinen yhteys Itämereen on lisännyt pankin omistautumista ympäristöasioille entisestään viime vuosina. Vuonna 2016 pankki lanseerasi maailman ensimmäisen biohajoavan maksukortin, joka mittaa ostosten hiilijalanjäljen. Agendapodden-podcast Ålandsbankenin vastuullisuustoiminta on saanut viime aikoina osakseen huomiota monissa eri yhteyksissä Itämerikortin ja siihen kytketyn Åland Indexin myötä. Yksi sellainen oli Peter Wiklöfin kutsuminen keskustelijaksi CSR Swedenin ”Vems agenda?”-podcastiin. Ihmisoikeusjuristi Parul Sharma kutsuu vieraita kaikilta yhteiskunnan sektoreilta seitsemään-
toista keskusteluun YK:n 17 globaalista kestävän kehityksen tavoitteesta, joille jokaiselle on omansa. Innostavaan, avoimeen ja rajat ylittävään keskusteluun osallistuivat Peter Wiklöf, Ruotsin meri- ja vesiviranomaisen vesiasiantuntija Ulrika Siira ja Baltic Sea Futuren projektipäällikkö Marmar Nekoro. He puhuivat johtamisen merkityksestä, henkilökohtaisesta sitoutumisesta ja myönteisten esikuvien tärkeydestä. Keskustelun aikana kävi myös ilmi, että Itämeren luonnossa ja maailman merissä tapahtuu jatkuvasti paljon silminnähtävää parannusta, mutta myös uusia ongelmia ilmenee. Edessä on siis sekä haasteita että mahdollisuuksia, ja nyt on toiminnan aika. Pankki haluaakin olla aktiivisesti mukana viemässä asioita eteenpäin ja edistämässä kestävää kehitystä, etenkin Itämeren hyvinvointiin liittyvissä asioissa. Jokainen meistä voi osallistua. ”Pysähdy pohtimaan asiaa. Samahan koskee kaikkea elämässä”, Peter Wiklöf sanoo.
19
” Olemme aidosti kiinnostuneita toimimaan Itämeren luonnon parantamiseksi.”
Vinkki: Kuuntele Agendapodden-lähetystä ja keskustelua Tavoitteesta 14 osoitteessa www.csrsweden.se.
Parul Sharma, Peter Wiklöf ja Ulrika Siira Agendapoddenin nauhoituksissa
20
Ålandsbanken | Itämerikortti
Voitto Itäm
Itämerikortti | Ålandsbanken
merelle Viime kesänä, tarkalleen 20. kesäkuuta, Ålandsbankenin Suomen liiketoiminta-alueen johtaja Anne-Maria Salonius, viestintäjohtaja Crista Tammela ja mainostoimisto RBK:n toimitusjohtaja Mathias Wikström jännittivät Ranskan Cannes Lions 2017 -palkintogaalassa. Ålandsbankenin Itämerikortti ja Åland Index olivat ehdolla mainosmaailman arvostetuimman palkintogaalan Cyber-kategoriassa Hetkestä tuli historiallinen, sillä ensimmäistä kertaa suomalainen yritys voitti festivaalin korkeimman Grand Prix -palkinnon. Luovuuden festivaaliksi kutsuttu Cannes Lions houkutteli tänä vuonna kilpailun 24 sarjaan lähes 42 000 työtä. Ålandsbanken palkittiin kilpailussa yritysvastuustaan ja Grand prix on korkein tunnustus, jonka tuomaristoilta voi saada. Ålandsbanken pääsi vaikuttavien ja nimekkäiden Grand Prix -voittajien joukkoon. Muita gaalassa palkittuja olivat muun muassa Amnesty International, Twitter ja Adidas Originals. Cannes Lions on usein ennustanut tulevat markkinointitrendit. Tänä vuonna keskeisinä teemoina korostuivat globaalit haasteet, kuten naisten asema ja urakehitys, yhdenvertaisuus ja ihmisoikeudet. Monien palkittujen kampanjoiden aiheena oli yhteiskunnallisten epäkohtien korjaaminen konkreettisin keinoin. Ålandsbankenin Itämeriprojekti edustaa konkreettista puuttumista ympäristömme tilaan ja ilmastonmuutokseen. – Loimme Itämeriprojektin rahoittaaksemme hankkeita, jotka parantavat Itämeren tilaa. Tämän lisäksi kehitimme maailman ensimmäisen biohajoavan maksukortin eli Itämerikortin, johon on yhdistetty laskentajärjestelmä Åland
Index. Laskentajärjestelmän avulla asiakas voi seurata korttiostostensa ympäristövaikutuksia ja pienentää hiilijalanjälkeään ympäristölahjoituksilla tai muuttamalla kulutustottumuksiaan, Salonius selittää. Ålandsbanken on kehittänyt Åland Indexin yhdessä oman IT-yhtiönsä Crosskeyn, mainostoimisto RBK:n, KPMG:n, Gemalton ja MasterCardin kanssa. Ålandsbankenin innovaatiota on esitelty YK:n päämajassa New Yorkissa hyvänä esimerkkinä käytännön toimista ilmastotavoitteiden saavuttamiselle. – Olemme kaikki riippuvaisia ympäristöstämme. Meille se on erityisen selvää, koska toimintamme on kotoisin saarelta keskellä Itämerta, kertoo Salonius. Tänä päivänä brändien on oltava aitoja ja yltiöpäinen kuluttaminen on väistymässä. Itämeriprojekti osoittaa, että hyvä markkinointiviestintä ei ole kiiltokuva, vaan todellisuutta ja oikeaa toimintaa. Liiketoimintaa täytyy tehdä kestävästi ja kuluttajien tottumuksia voi myös rohkeasti haastaa.
21
• The Cannes Lions International Festival of Creativity on perustettu vuonna 1954 ja järjestetään vuosittain Ranskan Cannesissa. • Maailman suurin ja merkittävin luovan viestinnän alan palkintogaala, jossa valitaan vuoden parhaat kampanjat. • Eri sarjojen parhaille jaetaan kultaisia, hopeisia ja pronssisia leijonapatsaita. Lisäksi Grand Prix -palkinto voidaan myöntää parhaille kultaisen leijonan saaneille. •K ilpailun 24 sarjaan lähetettiin viime kesäkuussa ympäri maailman lähes 42 000 kilpailutyötä. •Å landsbanken on ensimmäinen Grand Prix -palkinnon saanut suomalainen yritys. Ålandsbanken palkittiin yhdessä mainostoimisto RBK Communicationin kanssa Cyber-kategoriassa. • Festivaali ja gaalat keräävät vuosittain yhteen yli 10 000 mainonnan ammattilaista, suunnittelijaa ja markkinoijaa 90:stä eri maasta. •F estivaali järjestetään aina kesäkuun lopussa ja kestää viikon huipentuen palkintogaaloihin.
22
Ålandsbanken | Itämerikortti
Itämerikortti esillä ilmastokonferenssissa New Yorkissa Ålandsbanken oli kutsuttu esittelemään Itämerityötään Zero Emissions Summit – konferenssissa, joka järjestettiin syyskuussa Yhtyneiden kansakuntien Climate Week -ilmastoviikon yhteydessä. Konferenssin keskeisimpiä tavoitteita oli löytää tapoja kannustaa kuluttajia osallistumaan ilmastotyöhön.
Teksti: Crista Tammela
joka oli 21. syyskuuta. Nollapäästöpäivän juuret ovat Kanadassa ja päivän tavoitteena on antaa maapallolle vapaapäivä fossiilisten polttoaineiden käytöstä ja kiinnittää huomiota haitallisiin päästöihin. Kansalaisten käyttäytymisellä ja kulutustottumuksilla on ratkaiseva asema ilmastotavoitteiden saavuttamisessa. Suomen ympäristökeskuksen vuonna 2015 julkaiseman tutkimuksen mukaan lähes seitsemänkymmentä prosenttia Suomen hiilijalanjäljestä kotitalouksien kulutuksesta.
Konferenssi Zero Emissions Summit keräsi suomalaisia ja kansainvälisiä johtajia keskusteluun kansalaisten kestävien kulutusvalintojen tukemiseksi. Presidentti Sauli Niinistö avasi konferenssin kannustamalla kansalaisia osallistumaan ilmastotyöhön. YK:n korkein ilmastojohtaja Patricia Espinosa nosti puheessaan esille kuinka hän ihailee Suomea maan panostuksista ilmastonmuutoksen hillitsemisessä. Yksi esimerkki tästä on Suomen asettama kunnianhimoinen tavoite, jonka Ulkomaankauppa- ja kehitysministeri Kai Mykkänen esitteli
tilaisuudessa. Tavoitteena on lakkauttaa hiilen käyttö energianlähteenä ja puolittaa fossiilisen polttoaineen käyttö vuoteen 2030 mennessä. – Ajatusten vaihto ja yhteistyö ovat ilmastotyön avainkysymyksiä. Parhaat ratkaisut löytyvät politiikan, liike-elämän ja kansalaisjärjestöjen yhteistyöllä, Salonius sanoo. Yksilön valinnat ovat ilmaston kannalta ratkaisevia Zero Emissions Summit järjestettiin kansainvälisenä ”nollapäästöpäivänä”,
Itämerikortti – konkreettinen esimerkki Ålandsbanken esitteli Itämerikorttinsa konferenssissa konkreettisena esimerkkinä siitä, kuinka yksilöt voivat tehdä ilmastoystävällisempiä päätöksiä arjessa. Itämerikortti on maailman ensimmäinen biohajoava maksukortti, joka mittaa ostosten ympäristövaikutuksia. Kortti on yhdistetty Åland Indexiin, joka on ostosten hiilijalanjälkeä mittaava digitaalinen työkalu. Itämerikortin avulla Ålandsbanken haluaa tukea asiakkaitaan tietoisissa kuluttajavalinnoissa. ”Tieto on yksi kuluttajan tärkeimmistä työkaluista. Pankkina olemme hyödyntäneet dataamme tarjotaksemme kuluttajille työkaluja ja vinkkejä kestävään kulutukseen”, Ålandsbankenin Suomen liiketoiminta-alueen johtaja Anne-Maria Salonius sanoo.
Itämerikortti | Ålandsbanken
23
Näin esittelemme ympäristövaikutuksesi Kesällä 2016 Ålandsbanken lanseerasi maailman ensimmäisen ostosten ympäristövaikutuksia mittaavan maksukortin. Biohajoavasta materiaalista valmistetun Itämerikortin avulla voit seurata ympäristövaikutustasi ja samalla tehdä hyvää ympäristölle. Kortti on liitetty hiilijalanjälkeäsi mittaavaan laskentajärjestelmään, Åland Indexiin, jonka Ålandsbanken on kehittänyt yhteistyössä yhteistyökumppaneidensa kanssa. Ålandsbankenin asiakkaana sinulla on mahdollisesti jo Itämerikortti. Jos ei, tulet saamaan sellaisen lähitulevaisuudessa. Itämerikortti on jo saatavana Premium- ja Private Banking -asiakkaille ja Ålandsbanken muuttaa vaiheittain kaikki nykyiset korttinsa Itämerikorteiksi.
Internetkonttorissa ja Mobiilipankissa näytetään laskelma hiilijalanjäljestäsi. Uudistetun grafiikan avulla voit nyt seurata ympäristövaikuksesi kehitystä entistä visuaalisemmin, ja saada helposti kuvan kokonaisuudesta. Pylväsdiagrammi näyttää kuukausittaisen hiilijalanjälkesi kiloina viimeisten 12 kuukauden ajalta. Vuoden 2018 aikana päivitämme pylväsdiagrammia niin, että siinä ilmenee myös Åland Indexin käyttäjien keskimääräistä hiilijalanjälkeä kuvaava linja. Tätä keskimääräistä kulutusta havainnollistaa kuvan oranssi viiva. Ympyrädiagrammista näet, mitkä alat ovat vaikuttaneet hiilijalanjälkesi muodostumiseen ostopaikkojen toimialan perusteella. Tämä havainnollistaa kulutustottumuksiasi. Voit valita tarkasteltavaksi edellisen kuukauden tai yhteenvedon edellisten 12 kuukauden ajalta. Tämän perusteella voit hyvittää päästöjä avaamalla Itämeri-tilin, joka tuottaa
Pian saat Itämerikortin Premium- ja Private Banking – asiakkaana Tammi-maaliskuussa 2018 vaihdamme automaattisesti kaikki Premium Mastercard Gold -kortit sekä Private Banking Mastercard Gold -kortit Itämerikorteiksi. Itämerikortti korvaa nykyisen korttisi ja sen ominaisuudet pysyvät muuttumattomina. Kortin vaihto on maksuton. Tulet saamaan lisätietoja kortinvaihdosta Internetkonttorista tai postitse. Tämä kortinvaihdos ei koske niitä asiakkaita, jotka ovat jo saaneet Itämerikortin.
varoja Itämeriprojektiin tai lahjoittamalla rahaa WWF Suomelle. Tarjoamme myös käytännön vinkkejä siitä, miten voit muuttaa tapojasi ja tulla entistä ympäristötietoisemmaksi arjessa.
24
Ålandsbanken | MiFID II
Uusi sääntely sijoituspalveluille – MiFID II EU-alueella astuu voimaan uusi sääntely 3. tammikuuta 2018, joka sääntelee sijoituspalveluja ja rahoitusvälineiden kaupankäyntiä. Uusi MiFID II-niminen sääntely koostuu asetuksista ja direktiiveistä. Se on päivitys aikaisemmasta MiFID-säännöstöstä, joka otettiin käyttöön kymmenen vuotta sitten vuonna 2007. kirjoista rahoitusasiakirjatarjontansa voidakseen tehdä kohderyhmäarvion tarjonnastaan. Tämä tarkoittaa, että jokaisesta sinulle suosittelemastamme arvopaperista arvioimme myös, kuulutko arvopaperin kohderyhmään. Tämä pienentää asiakkaan riskiä sijoittaa esimerkiksi liian riskipitoisiin tai monimutkaisiin rahoitusvälineisiin.
Suurin syy sääntelyn päivitykselle on paremman läpinäkyvyyden ja korkeamman asiakassuojan saavuttaminen sijoittajille. Parempi läpinäkyvyys Läpinäkyvyyttä parantavat säännöt eivät tule sen suuremmin vaikuttamaan suoraan sinuun asiakkaana. Ålandsbanken, sen sijaan, tulee tarvitsemaan lisätietoa asiakkaista viranomaisille lähetettäviä
läpinäkyvyysraportteja varten. Esimerkiksi yritysasiakkailta tullaan vaatimaan nk. LEI-tunnus. Lisääntynyt läpinäkyvyys on kaikkien sijoittajien etu, koska sen odotetaan johtavan tehokkaampien markkinoiden syntyyn. Asiakasturvaa lisäävät säännöt sen sijaan tuovat konkreettisempaa hyötyä pankin asiakkaille. Tällä hetkellä pankki tarkistaa tarjontaansa rahoitusasia-
Tarkempaa tietoa Saadessasi sijoitusneuvontaa Ålandsbankenilla, tulet vastaisuudessa saamaan asiakasvastaavaltasi dokumentin, jossa kerrotaan, mitä neuvoja olet saanut ja miksi neuvot soveltuvat juuri sinulle. Tulet myös saamaan tarkempaa tietoa sijoituspalveluiden ja sinulle olennaisten tuotteiden kustannuksista, sekä ennen sijoituspäätöstä että sen jälkeen vuosittaisissa yhteenvedoissa. Myös pankin sinulle tarjoamiin palveluihin liittyvät mahdolliset maksut tai edut, jotka Ålandsbanken saa kolmansilta osapuolilta, esimerkiksi rahastoyhtiöiltä, tullaan kertomaan yksityiskohtaisemmin. MiFID II tulee rajoittamaan palkkiojärjestelyjä kolmansien osapuolien kanssa ja pyrkii kohti asiakkaalta suoraan veloitettavia maksuja, jotta asiakas saisi mahdollisimman oikeanlaisen kuvan kustannuksista. Tulet saamaan tietoa MiFID II johtuvista sopimusehtojen päivityksistä ja löydät päivitettyä tietoa Ålandsbankenista ja tarjoamistamme arvopaperipalveluista Ålandsbankenin verkkosivuilta tammikuussa.
e-ID ja LEI | Ålandsbanken
25
Ålandsbanken e-ID Marraskuun lopussa lanseerasimme Ålandsbanken e-ID:n, uuden digitaalisen tunnistautumistavan, joka tekee arjestasi helpomman. Käytäntö mahdollistaa digitaaliset allekirjoitukset omalla mobiililaitteellasi ja on näin vaihtoehto perinteiselle tunnuslukutaulukolle. e-ID:n avulla voit kirjautua sisään ja hyväksyä maksuja sekä muita toimeksiantoja Internetkonttorissa, Mobiilipankissa ja muissa verkkopalveluissa, kuten Kelassa tai Verohallinnossa, joihin vaaditaan sähköinen tunnistautuminen. Tämä uusi tunnistautumistapa on sekä varma että maksuton. Voit helposti ja yksinkertaisesti aktivoida palvelun Mobiilipankissa ja tehdä siten pankkiasioinnistasi entistäkin sujuvampaa. Verkkosivuillamme voit lukea lisää Ålandsbanken e-ID:stä ja siitä, kuinka aktivoit toiminnon ja miten kirjaudut sisään sen avulla.
Korkea aika hakea LEI-tunnusta Onko yrityksesi tekemisissä arvopapereiden, kuten osakkeiden ja joukkovelkakirjojen kanssa? Siinä tapauksessa nyt on korkea aika hakea LEI-tunnusta, joka EU-lainsäädännön mukaan vaaditaan 3. tammikuuta lähtien kaikilta, jotka haluavat jatkaa kaupankäyntiä arvopapereilla. LEI - Legal Entity Identifier – on kahdestakymmenestä numerosta koostuva kansainvälinen tunnus, joka lisää sekä turvallisuutta että läpinäkyvyyttä rahoitusmarkkinoilla. Tunnuksen avulla on helppo selvittää kunkin arvopaperitransaktion alkuperä. LEI-tunnus itsessään ei ole uusi keksintö, mutta ennen sitä vaadittiin ainoastaan johdannaiskaup-
paa harjoittavilta yrityksiltä. Yrittäjät voivat hakea tunnusta Patentti- ja rekisterihallituksen verkkosivuilta tai kääntyä auktorisoidun toimijan puoleen, joka hoitaa hakemusasiat yrittäjän puolesta. Käsittelyajan pituudesta on vaikea antaa tarkkaa kuvaa, mutta prosessi vie arviolta noin kaksi viikkoa. Koodi on maksullinen. – Kerta-
luontoisen hakemusmaksun lisäksi maksettavaksi tulee myös vuosittainen käyttömaksu. Hinta on sama yrityksen liikevaihdon suuruudesta riippumatta. Voit olla yhteydessä Asiakaspalveluumme tai asiakasvastaavaasi, jos haluat saada lisäopastusta.
26
Ålandsbanken | Asiakastarina
Kaikkien lehmien n
” Olemme maatilan kuudes sukupolvi ja olemme omistautuneet ympäristötyölle. Ei sen takia, että se olisi jotenkin ajan hengen mukaista, vaan koska olemme vakuuttuneita siitä, että se on oikein. Lisäksi rakastamme luontoa”.
Asiakastarina | Ålandsbanken
27
nukkuessa suloisesti Kosken kartanolla jotain on tapahtumassa. Tarkalleen ottaen mitä on vielä pimennossa. Kaikki mukana olevat ovat kuitenkin samaa mieltä yhdestä asiasta: millaiseksi yli 330 vuotta vanha tila muuttuukaan, on se kestävää ja terveellistä sinulle.
Yhtäkkiä tunne ilmenee. Seisomme von Limburg Stirumin perheen kohta valmiiksi rakennetun talon terassilla ja katselemme perinteikästä ruukkimaisemaa. Koko Kosken kartano loistaa syysauringon valossa. Juuri silloin tunnen kuinka sisäinen rauha sysää tieltään suurkaupungin stressin. Juuri näin tilan emäntä Helena von Limburg Stirum haluaakin asioiden olevan. – Me saamme itse niin paljon irti luonnosta ja eläimistä täällä. Haluamme jakaa tämän arvokkaan kokemuksen vierailijoiden kanssa jotta myös he saavat tuntea ilon ja hyvänolontunteen. Mediamyrsky syttyy Kosken kartano on yksi Länsi-Uudenmaan vähemmän näkyviä kartanoita. Kun esimerkiksi Mustion linna on jo pitkään ja menestyksekkäästi rakentanut tavaramerkkiään, on Kosken kartano pitänyt matalaa profiilia ja tehnyt enemmänkin työtä hiljaisuudessa. Mutta kesäkuussa 2014 mediat räjähtivät. Maailman luonnonsäätiö WWF Suomi nimitti Kosken kartanon Suomen ympäristöystävällisimmäksi maatilaksi. Tuomaristo totesi että tilalla toimitaan esimerkillisesti kulttuurimaiseman säilyttämisen, kosteikkojen luomisen ja uhanalaisten kasvien ja eläinten suojelemisen parissa. Toisin sanoen tilan maanviljely on monimuotoista ja ympäristöystävällistä. – Kunnianosoitus antoi sekä tilalle uskottavuutta että meille motivaatiota jatkaa jo viitoitetulla tiellämme. Sekä ala että ekologisen naudanlihansa mielellään suoraan tilalta ostavat asiakkaat saivat silmänsä auki Kosken kartanolle, sanoo Fredrik von Limburg Stirum kävelles-
Maailman luonnonsäätiö WWF Suomi nimitti Kosken kartanon Suomen ympäristöystävällisimmäksi maatilaksi.
sämme pihan yli kohti ruukinkirkkoa joka siirrettiin lähellä sijaitsevasta Antskogin ruukista vuoden 1785 tienoilla. Kuljemme päärakennuksen ohi, joka tällä hetkellä seisoo tyhjänä laajaa peruskorjausta odottaessa, ja astumme sitten sisään kirkkoon. Täällä järjestetään muun muassa konsertteja ja joulukirkko. Auringon säteiden tulviessa sisään ikkunoista tyhjä kirkkosali tuntuu olevan maailman harmonisin paikka. Tänään on kuitenkin jo haaskattu tarpeeksi aikaa joten rauhallinen istumatauko maalaamattomilla, vuosisatojen ajan patinoituneilla kirkonpenkeillä jää ainoastaan haaveeksi. Sen sijaan suuntaamme kohti viereistä kellotapulia jonka kamariin on sijoitettu pienoisnäyttely maatilan historiasta. Tunnetut nimet ja isot teollisuusurotyöt vilisevät ohi seinille ripustetuissa
esittelytauluissa. Seisoessani isäntäni vieressä en voi olla tuntematta pientä huolenhitusta ajatellessani tämän kaiken historian lepäävän painavasti hänen harteillaan. Fredrik ei kuitenkaan vaikuta kovin vaivaantuneelta taakasta. – Olemme maatilan kuudes sukupolvi ja olemme omistautuneet ympäristötyölle. Ei sen takia, että se olisi jotenkin ajan hengen mukaista, vaan koska olemme vakuuttuneita siitä, että se on oikein. Lisäksi rakastamme luontoa. Kannattavuus ei ole ainoa kannustin meille vaan tieto siitä, että muutos on tapahduttava. Minua kannustaa tuntea että aikaisemmat sukupolvet tilalla ovat tehneet parhaansa minua varten ja minä haluan puolestani tehdä saman tuleville sukupolville, myös maatilan rajojen ulkopuolella.
28
Ålandsbanken | Asiakastarina
” Uudessa kestävässä taloudessa tulisi jokaisen yrityksen ja ihmisen miettiä miten omalla toiminnallaan voi joko tehdä hyvää tai huonoa tuleville sukupolville”. Sen jälkeen hän jatkaa: – Toki voin iltaisin huolestua tilan ja alan kannattavuudesta ja kaikista päivän aikana tekemättä jääneistä töistä. Nyt syksyn aikana on esimerkiksi paljon paperitöitä, mutta samanaikaisesti myös akuutteja töitä hoidettavana kentällä. Enemmän kuin onnellisia lehmiä pitkillä perinteillä Yksi asia on varmaa, ja se on että Fredrik ja Helena yhdessä antavat Kosken kartanolle oman leimansa. Mitä heidän omassa esittelytaulussaan kellotapulissa jonakin päivänä tulee lukemaan, on vielä hämärän peitossa. Kysymys kuuluukin tuleeko yksi taulu riittämään. Heillä on paljon ideoita joita he osaksi ovat jo alkaneet toteuttaa. – Kaikki tekemisemme pohjautuu kestävyysajatteluun. Näen että meillä on monia asiakasryhmiä. Osaksi yrityksiä jotka haluavat järjestää kokouksia yhdistettynä vapaa-ajan kokemuksiin, osaksi perheitä jotka haluavat kokea yhteyden eläimiin ja luontoon, sanoo Helena, joka on ottanut itselleen vastuun eläintenhoidosta. Ja silloin monet ehkä ajattelevat niitä noin 100 Herefordinlehmää jotka vasikoineen rauhallisesti laiduntavat niityillä. Niistä on tullut Kosken kartanon tunnus-
merkki – ja syystä, sillä Suomen vanhin Herefordkanta tuli tilalle 1967. Tilalla asuu myös lampaita, hevonen ja kaksi aasia. – Minä haluan myös porsaita mutta siitä keskustellaan vielä, sanoo Helena ja vilkaisee Fredrikiin nopeasti. Helenan luovuus juontaa alkunsa eläimistä. Kolme vuotta sitten hän perusti lehmäkummiuden, idean jota hän kutsuu hulluudeksi, mutta mikä osuikin suoraan suomalaisten sydämiin. – Lehmien kummit ovat sekä vanhempia pareja jotka ovat kasvaneet lehmien parissa että 23-vuotiaita kaupunkilaisia jotka rakastavat eläimiä, ja kaikkea siltä väliltä. Mietin kummiuden laajentamista jotta myös esimerkiksi yritykset voisivat antaa työntekijöilleen erilaisen kuvan ruokatuotannosta, sanoo Helena. Mutta Helenan ja Fredrikin kunnianhimoiset pyrkimykset ulottuvat paljon suloisia lehmiä pidemmälle. Joten kun Herefordlehmät käyvät nukkumaan käyskenneltyään pitkän päivän rehevillä niityillä on von Limburg Stirumin pariskunnalla vielä paljon tehtävää. Yksinkertainen on vahvaa Mitä tulee ruokaan ja kokemuksiin on Kosken kartanon tilanne mielenkiintoinen. Osaksi tilalla on oma ekologinen
naudanlihansa, josta tänään myydään kolme neljäsosaa suoraan kotitalouksiin, pieniin kauppoihin ja ravintoloihin, osaksi ympäröivät metsät ovat täynnä ruokaa ja kokemuksia. – Yksi tarjoamistamme elämyksistä on kolmen tunnin ruokavaellus, jolloin pysähdymme viisi kertaa maistamaan joko omalla tilalla tuotettua tai muun paikallisen tuottajan ruokaa. Mielestäni on hienoa saada kokea sekä maut että luonnon samanaikaisesti. Ja matkapuhelimet voitaisiin jättää laatikkoon tilalle, mikä antaisi vapauden nähdä, kuulla, haistaa, maistaa ja avoimin aistein ottaa vastaan kaikki se, mitä luonnolla on tarjottavana vierailijoilleen. Eräs Helenan pohtima vaihtoehto ruokavaellukseen voisi olla metsäkävely, jonka aikana poimitaan sieniä. Kävelyn jälkeen siirryttäisiin sisätiloihin tunnistamaan lajike yhdessä ja lopuksi tekisimme niistä ateria. Kuten Helena sanoo, luonnosta rauhan löytämisen ei tule olla monimutkaista. – On kyse pienistä asioista kuten lehmän rapsuttamisesta tai syöttämisestä tai vain antaa silmän levätä iloisissa vasikoissa ja lampaissa. Tässä hengessä isäntäparillamme on liuta ideoita: valokuvasafari, joogaretriitti,
Asiakastarina | Ålandsbanken
maastojuoksu ja toivottavasti ekologinen kalastus. Fredrik osallistuu parhaillaan EU-projektiin avatakseen Kiskonjoen. Joki on tähän asti ollut suljettu lohelle ja taimenelle johtuen ruukkitoiminnasta ja tilan vanhasta voimalasta. Mutta jos kaikki sujuu suunnitelmien mukaan, voivat kalat viiden vuoden sisällä vaeltaa joen yläjuoksulla. Tämä mahdollistaisi kestävän Catch & Release-kalastuksen. – Kalastuksen lisäksi uskon kestävään ja valikoivaan metsästykseen. Tilalla tehtävät luonnonsuojelutoimet maa- ja metsätalouden hyväksi suosivat sekä riistaa että muuta kasvistoa ja eläimistöä. Kehitys metsästyspalveluillemme voisi olla ulkomaalaisten metsästäjien puoleen kääntyminen. Esimerkiksi Saksassa hirvellä on erittäin korkea ja myyttinen arvo, sanoo Fredrik. Ruokaparatiisin oikeat koordinaatit Tilan satumainen miljöö ei ole ainoa niin sanottu raaka-aine parin kehityssuunnitelmissa. Myös tilan sijainti on hipaisun päässä idealistisesta: vaivaton etäisyys sekä Helsingistä, Turusta että Tampereelta antaa hyvät edellytykset toiminnalle. Siihen lisäksi vielä se, että Länsi-Uudenmaan padoissa kirjaimellisesti porisee. – Panostus ruokaan on Länsi-Uudellamaalla hyvin vahvaa. Suomen kokkimaajoukkueella on tukikohtansa Raaseporissa, Slowfood-liike ja siihen kuuluva ruokafestivaali purjehtivat myötätuulessa ja monien REKO-lähiruokarenkaiden suoramyynti on kasvanut suosiossa, sanoo Fredrik ja jatkaa: – Kokkiprofiili Mikael Björklund sanoi äskettäin että Länsi-Uudellamaalla on kaikki edellytykset tulla Pohjoismaiden johtavaksi ruoka-alueeksi. En tiedä sanoiko hän niin vain ollakseen ystävällinen, mutta meille merkitsisi paljon jos voisimme olla edes Suomen johtava ruoka-alue. Katsoessamme jo tilan rajojen ulkopuolelle voimme jatkaa vielä hieman kauemmaksi. Isäntäparillamme on näkökulma joka monelta suomalaiselta puuttuu. Fredrikin opiskellessa riistabiologiaa ja ekologiaa on Helena opiskellut biologiaa. Kummatkin ovat olleet mukana Baltic Sea Action Group BSAG:ssa, jonka johtokunnassa Fredrik on edelleen (ei, heistä ei tullut paria töissä vaan he tapasivat opiskelijoiden vuosijuhlassa). Sen lisäksi Fredrik on
muun muassa yksi Luonnon- ja riistanhoitosäätiön perustajista ja Luonnonvarakeskuksen varapuheenjohtaja. Johtuen kaikesta keräämästään tiedosta on tuskin yllättävää että hän on huolissaan maailman tilasta. – Meidän täytyy elää eri tavalla ja kuluttaa vähemmän, meitä on maapallolla niin monta. Lyhyessä ajassa olemme ylikuluttaneet luonnonvaroja. Tänään kestävyystrendi on voimakas, mutta mietin usein kuinka harmillista on että trendi ei alkanut 100 tai 50 vuotta sitten. Mutta ei saa antaa periksi vaan meidän täytyy jatkaa työtä ja muuttaa sen minkä voimme. Tämän asian suhteen hän nostaa peukalon pystyyn eräälle ahvenanmaalaiselle pankille. – Kaikki yritykset voivat tehdä jotakin, mutta näen paljon epäaitoa ympäristötyötä yritysmaailmassa. Koska teen itse työtä Itämeren parissa, näen että Ålandsbanken on edelläkävijä. He ovat panostaneet luontoon aidon tuntuisesti. Tilaisuus jota Suomi ei saa möhliä En chans Finland inte får sumpa Samalla Fredrikin ja Helenan perspektiivi antaa syyn varovaiseen optimistisuuteen koskien Suomen mahdollisuuksia tehdä selkeä kansainvälinen läsnäolomerkintä. – Minä uskon turismiin Suomessa, varsinkin ottaen huomioon sen, että matkus-
29
tajat yhä levottomammassa maailmassa etsivät uusia, turvallisempia matkakohteita. Mutta meidän täytyy toimia oikein nyt turismin kasvaessa reilusti, koska luonto on valttikorttimme. Emme saa ylikuluttaa luonnonvaroja tai tehdä sitä mauttomasti. Meidän täytyy panostaa kestävyyteen ja laatuun ja tehdä se oikealla tavalla: rakentaa oikein, kuljettaa oikein, tuottaa oikein ja kuluttaa oikein. Fredrikin puhelin surisee hillitysti hänen taskussaan. Ymmärrän vinkin. Nyt on aika tehdä tärkeämpää työtä kuin paimentaa kyseliästä reportteria. Yhdessä metsänhoitajansa kanssa he tulevat inventoimaan puuston päättääkseen sen jälkeen miten puisto tilan ympärillä tulee suunnitella. Muutama päivä myöhemmin istun työpöydän ääressä selailemassa mielenkiintoista historiikkia Kosken kartano ajan virrassa – ruukista kartanoksi. Silmäni kiinnittyy muutamaan Fredrikin sanaan jotka tyylikkäästi tiivistävät kaiken mitä hän yritti saada minut ymmärtämään haastattelun aikana: Uudessa kestävässä taloudessa tulisi jokaisen yrityksen ja ihmisen miettiä miten omalla toiminnallaan voi joko tehdä hyvää tai huonoa tuleville sukupolville. Paras tapa vaikuttamiseen on näyttää hyvää esimerkkiä, ja sitä me pyrimme mahdollisuuksien mukaan tekemään omassa toiminnassamme.
Kiinnostaako REKO-ruoka? REKO-renkaat Suomessa lisääntyvät edelleen. REKO on tuottajan ja kuluttajan välisen kaupankäynnin malli. Lähiruuan myynti- ja jakelumallissa kuluttajat tilaavat ruokaa suoraan tuottajilta, ilman välikäsiä.
TEE NÄIN: 1. S ivustolla www.ekonu.fi löydät pitkän listan REKO-renkaista ympäri Suomea. 2. K aikilla REKO-renkailla on omat ryhmänsä Facebookissa, jossa päivittäinen viestintä tuottajan ja kuluttajan välillä tapahtuu. Ryhmä saa tietoa tuottajan tuotteista, tilauspäivämäärästä sekä toimitusajakohdan ja -paikan. 3. V inkki: Voit hyvin seurata REKO-rengasta Facebookissa ja aloittaa käymällä toimituspaikalla jossa voit tutustua tuottajiin ja nähdä miten kaikki toimii. Se on hauskaa!
30
Ålandsbanken | Peter Wiklöf
kysymystä Peter Wiklöfille 1
Mikä oli vaikein vuoden 2017 aikana tekemäsi päätös? – Tunnetasolla kahden viimeisen Ahvenanmaalla sijaitsevan yhden hengen konttorimme sulkemiset. Jos asiaa ajattelee rationaalisesti, on se helpommin ymmärrettävissä. Vaikka kasvamme edelleen Ahvenanmaalla, on neuvonannon kysyntä lisääntynyt, emmekä pystyneet sitä yhden hengen konttoreissamme tarjoamaan.
2
Vuoden aikana pankin kestävyysprofiili on selkeytynyt yhä enemmän. Mutta mitä muita virstanpylväitä olette saavuttaneet, joista lukijat eivät ehkä ole tietoisia? – Voin nimetä kolme asiaa koskien säästämistä ja sijoittamista. Sijoitusrahastomme ovat kesän aikana ylittäneet 3 miljardin euron rajan. Ruotsissa olemme lanseeranneet aivan uuden ja omakehitteisen kaupankäyntijärjestelmän pääomamarkkinoille, joka tullaan ottamaan käyttöön myös Suomessa. Yhteistyömme fintech-yhtiö Dreamsin kanssa on vuodessa johtanut 40 000 uuteen ruotsalaiseen asiakkaaseen, jotka säästävät pankissa Dreams -sovelluksen kautta.
3
Jos katsot kristallikuulaan – mitkä tulevat olemaan Ålandsbankenin suurimmat haasteet vuonna 2018? – Yksi suurimmista haasteistamme on säilyttää joustava ja henkilökohtainen palvelu, jota suurella vakaumuksella yritämme asiakkaillemme tarjota. Samanaikaisesti uusien säännöstöjen aalto pyyhkäisee ylitsemme loppuvuodesta 2017 ja vuoden 2018 aikana. Säännöstöillä on hyvä tarkoitus, mutta jos emme ole varuillamme, ne voivat tehdä meistä huomattavasti neliskulmaisempia.
4
Minulla on kysymys lukijalta: Asun Jyväskylässä. Onko Ålandsbankenilla suunnitelmia laajentaa palveluverkkoaan Suomessa? – Tällä hetkellä ei ole, mutta työskentelemme yhä laajemmassa määrin vierailemalla kaupungeissa, joissa meillä ei ole konttoria. Sen lisäksi lähestymme mahdollisuutta videotapaamisiin. Näemme että suurpankit haluavat korvata henkilökohtaisen asiakasvastaavan videotapaamisilla suurten asiakaspalvelupisteiden kautta. Me valitsemme toisen tien ja haluamme varmistaa, että asiakkaamme voivat tavoittaa asiakasvastaavansa myös silloin, kun he eivät pääse konttorille.
5 Kuva: Viktor Fremling
Lopuksi: Mikä on paras muistosi kesältä 2017? – Ahvenanmaalla kesämökillä vietetyt kaksi lämmintä ja mukavaa heinäkuun viikkoa perheeni kanssa.
Yhteystiedot Finansiell | Ålandsbanken
31
ÅLANDSBANKEN ABP PÄÄKONTTORI: Nygatan 2, Maarianhamina Ahvenanmaa Puhelin +358 204 29 011 (vaihde) www.alandsbanken.fi SUOMEN LIIKETOIMINTA-ALUE Johtaja Anne-Maria Salonius Puhelin 020 429 3401 anne-maria.salonius@alandsbanken.fi
PRIVATE BANKING Johtaja Private Banking Nina Laakkonen 020 429 3662 nina.laakkonen@alandsbanken.fi PREMIUM BANKING Johtaja Premium Banking Maarit Vesala 020 429 3601 maarit.vesala@alandsbanken.fi BULEVARDEN Bulevardi 3 TAMPERE Hämeenkatu 4, 6. krs. VAASA Hovioikeudenpuistikko 11 TURKU Hansakortteli, Eerikinkatu 17 PARAINEN Kauppiaskatu 24
Tämän julkaisun sisältö on ainoastaan yleistä informaatiota, ei rahoitusneuvontaa yksittäiselle henkilölle. Vaikka Ålandsbanken on pyrkinyt todentamaan informaation, pankki ei voi taata, että informaatio on kaikissa suhteissa virheetöntä, täydellistä tai oikean kuvan antavaa. Informaatio ei ota huomioon yksittäisen henkilön taloudellista tai verotuksellista tilannetta. Sijoitusneuvontaa toivovan tulee kääntyä asiantuntijan puoleen ennen konkreettisen liiketoimen toteuttamista tai toimenpiteeseen ryhtymistä. Kaikkiin ennusteisiin liittyy epävarmuus ja todellinen tulos saattaa poiketa ennustetusta. Rahoitusvälineiden arvo voi vaihdella ja alentua, ja arvo voi joidenkin kohdalla tulla jopa negatiiviseksi. Ålandsbanken ei vastaa informaation johdosta mahdollisesti syntyvistä vahingoista ja tappioista, ei suorista eikä välillisistä. Informaatiota suojaa tekijänoikeus ja sitä ei saa kopioida, välittää edelleen tai julkaista ilman Ålandsbankenin lupaa. Tästä informaatiosta johtuvissa riitaisuuksissa yksinomainen tuomiovalta on suomalaisilla tuomioistuimilla Suomen lakia soveltaen.
VALITSE MAKSUKORTTI ITÄMEREN HYVÄKSI • Itämerikortti on valmistettu biohajoavasta materiaalista • Kortti on liitetty ympäristövaikutuksista kertovaan Åland Indexiin. • Kortin avulla voit seurata ostostesi ympäristövaikutuksia
.
Kiinnostuitko Itämerikortista? Ålandsbanken balticseaproject card Kerromme mielellämme sinulle lisää Itämerikortista ja miten voit tilata sen käyttöösi. Tavoitat meidät puhelimitse, vaihde: 0204 29 011*) www.alandsbanken.fi/itamerikortti GOLD
OrrOW TOM
*) Puhelumaksut 8,35 snt/puhelu + 16,69 snt/minuutti (alv 24 %). Puhelut nauhoitetaan. Magstripe Green First badge Pantone 7728C Second badge Pantone 3308 C
MeMber 543211