TALOUT TA - RAHOITUSTA - REPORTAASEJA - HA ASTAT TELUJA / W W W. AL AND S B AN KE N .F I
N O: 3 2 0 1 6
ENSIMMÄINEN VUOSI ILMAN AMMATTILAISTENNISTÄ Tältä näyttää Jarkko Niemisen uusi elämä
Itämeriprojektista osa Kauppakorkeakoulun opetusta HENKILÖLLISYYSPETOKSET LISÄÄNTYVÄT Ainutlaatuinen apu henkilöllisyysvarkauden sattuessa
ITÄMERI TARVITSEE DIGITAALISTA UUSINAJATTELUA Uusi yhteistyö käynnistetty Skype -perustajan Niklas Zennströmin kanssa Itämeren pelastamiseksi
2
Ålandsbanken | Sisältö
28
LANDSBANKEN Å PALKINTOSATEESSA
SISÄLTÖ N0.3 4 VIISI VIVAHDETTA CRISTA TAMMELASTA Opi tuntemaan henkilö Ålandsbankenin markkinoinnin takana.
4
10
CRISTA TAMMELA
JARKKO NIEMINEN
8 PURJEHDIMME KIVIÄ JA KARIKOITA VÄISTELLEN
Varainhoitomme katsaus vallitsevasta markkinatilanteesta.
10 ENSIMMÄINEN VUOSI ILMAN AMMATTILAISTENNISTÄ
Tältä näyttää Jarkko Niemisen uusi elämä ja tulevaisuus.
14 ITÄMERI TARVITSEE DIGITAALISTA UUSINAJATTELUA
Uusi yhteistyö käynnistetty Skypeperustaja Niklas Zennströmin kanssa Itämeren pelastamiseksi.
18 ITÄMERIPROJEKTISTA OSA
KAUPPAKORKEAKOULUN OPETUSTA
Professori Anders Richtnér kertoo uraauurtavasta uraauurtavasta yritysaloitteesta.
20 HENKIVAKUUTUSKORVAUSTEN VEROVAPAA OSA POISTUU
Mitä sijoitusvakuutukset tarjoavat tulevaisuudessa?
23 HENKILÖLLISYYSPETOKSET LISÄÄNTYVÄT Ainutlaatuista apua henkilöllisyysvarkauden sattuessa.
24 MITÄ SEURAA AVIOERON JÄLKEEN?
Näin tarkastelet perheoikeudellista tilannettasi.
27 PANKKIKOULU
8
27
VARAINHOITO
PANKKIKOULU
14
18
NIKLAS ZENNSTRÖM & ITÄMERIPROJEKTI
ITÄMERIPROJEKTISTA TULEE OPETUSCASE
Autamme nuoria paremmin ymmärtämään talouttaan.
28 ÅLANDSBANKEN PALKINTOSATEESSA
Voittoja Lipper Fund Awardissa ja D&AD:ssa.
Ålandsbanking-lehteä julkaisee: Ålandsbanken, Bulevardi 3, 00120 Helsinki Puhelin Helsinki 0204 293 600, Tampere 0204 293 200, Vaasa 0204 293 300, Turku 0204 293 100, Parainen 0204 293 150 Sähköposti alandsbanking@alandsbanken.fi Vastaava julkaisija Anne-Maria Salonius Päätoimittaja Svein Erik Sogn Layout Jörgen Melin ja Erik Larsson Kuva Shutterstock, Viktor Fremling, Teemu Moisio ja Jere Hietala Painotalo NogaGruppen/Reusner, painettu ympäristöä säästävälle paperille Kannen kuva: Teemu Moisio
Pääkirjoitus | Ålandsbanken
3
ITÄMERIKORTTI OSALLISTAA Me Ålandsbankenissa haluamme tehdä työtä ympäristön hyväksi yhdessä asiakkaidemme kanssa. Tästä on hyvänä esimerkkinä jo lähes 20 vuoden ajan ollut Luontotili, jossa pankki maksaa talletusten perusteella 0,2 % Itämerensuojeluun. Suojelukohteet valitaan Itämeriprojektin avulla. Tämän vuoden hakuaika on päättynyt ja meille tuli yhteensä 140 ideaa ympäristön hyväksi, huikea määrä. Näistä ideoista parhaat valitaan Itämeriprojektin tuomariston toimesta äänestykseen ja sinä voit äänestää projekteja balticseaproject.org sivun kautta. Tänä vuonna jaetaan jopa 400.000 euroa eri projekteille. Seuraa Itämeriprojektin viestejä uutiskirjeemme kautta tai sosiaalisessa mediassa, kerromme siellä äänestyksen alkamisesta ja projekteista. Osallistuminen kannattaa, viime vuonna tuomaristo jakoi rahoituksen yleisöäänestyksen tulosten perusteella. Viime Ålandsbanking -lehdessämme kerroimme Itämerikortistamme ja nyt sinulla on Premium- ja Private Banking -asiakkaana mahdollisuus saada kortti itsellesi. Tulemme syksyn aikana vaihtamaan ensin Premium Banking-kortit, mutta sinä voit jo nyt olla yhteydessä asiantuntijaasi ja vaihtaa korttisi Itämerikorttiin ilman kustannuksia. Premium-asiakkaana voit tehdä vaihdon Internetkonttorissa. Kortin avulla sinulla on mahdollisuus seurata ostostesi hiilijalanjälkeä ja vaikuttaa ympäristön tilaan muuttamalla käyttäytymistäsi tai lahjoittamalla Itämeriprojektiin tai WWF Suomen Itämerikohteisiin. Åland Indeksi kytketään korttiin syksyn aikana, mutta kortin saat käyttöösi jo nyt. Kortti on jo sinänsä muistutus ympäristön huomioimisesta.
Itämeriprojektin viimeisistä saavutuksista ja uusista yhteistyökumppaneista voit lukea lehdestämme sivuilta 14. Itämerikortti ja Åland Index ovat saavuttaneet paljon kansainvälistä huomiota ja ovat viimeksi palkittu New Yorkissa D&AD -kilpailussa. Tukholman kauppakorkeakoulu on nostanut kestävän kehityksen opetukseensa uudella koulutussuunnalla Global Challenges. Osana ohjelmaa opiskelijat työskentelevät Itämeriprojektiin ja Åland Indexiin perustuvan case studyn kanssa; ”Bank of Åland – meeting the global challenges of oceans”. Projektissa fokus on Ålandsbankenin kehittämä Åland Index ja ne valinnat joita yritys tekee kun tämän tyyppisiä innovaatioita nostetaan osaksi liiketoimintaa. Minulla oli mahdollisuus olla mukana seuraamassa Case Studyn lanseerausta Tukholman kauppakorkeakoululla. Olen vieläkin vaikuttunut kaikesta hyvästä palautteesta ja kuinka opiskelijat nostivat esille Itämeriprojektin idean ja sen kuinka Itämerikortti osallistaa. Lehdessämme voit lukea myös mielenkiintoisen haastattelun Suomen kaikkien aikojen parhaasta tennispelaajasta Jarkko Niemisestä. Markkinakatsauksemme kertoo siitä, miten näemme sijoitusympäristön ja mitkä ovat tämänhetkiset painotukset sijoituksissamme. Osakesijoituksissa näemme paljon epävarmuutta ja asiakkaamme ovatkin sijoituksissaan suosineet kiinteistörahastojamme. Säästämisen helppoutta ja tärkeyttä ei voi liikaa nostaa ja kannustankin kaikkia rahastosäästämiseen. Säästämisen voit aloittaa helposti Internetkonttorissa tai oman asiantuntijasi kautta. Asiantuntijasi auttaa sinua mielellään rahastojen valinnassa. Hyvää talvea!
Anne-Maria Salonius Suomen liiketoiminta-alueen johtaja
Kuljemme omaa tietämme.
” Olen vieläkin vaikuttunut kaikesta hyvästä palautteesta ja kuinka opiskelijat nostivat esille Itämeriprojektin idean.”
4
Ă…landsbanken | HenkilĂśkuva
Viisi vivahdetta Crista Tammelasta
Henkilökuva | Ålandsbanken
5
Päivisin Crista Tammela on määrätietoinen viestinnän ammattilainen. Mutta mitä tapahtuu kun valot sammuvat Ålandsbankenin Helsingin konttorissa? Silloin Crista muuttuu. Hänestä tulee koiraystävä, mehiläishoitaja ja luontoa rakastava pihkankeittäjä. Kerrottu : Joakim Enegrenille Kuvat: Teemu Moisio ja Jere Hietala
A
ivan helppoa ei ole löytää haastatteluaikaa Ålandsbankenin markkinoijan Crista Tammelan kanssa. Hän on elävä todiste siitä, että sanonta monta rautaa tulessa on paljon enemmän kuin klisee. Hänen päivänsä muodostuvat kaikkeen markkinointiin liittyvällä, kuten mainoskampanjoilla ja lehdistötiedotteilla, mediasuhteilla, sosiaalisella medialla ja kaiken lisäksi lehdellä, jota parhaimmillaan luet. – Viime aikoina olen myös tehnyt paljon töitä Itämeriprojektin parissa, hän kertoo. Mitään suurta markkinointiosastoa hänellä ei ole. Manner-Suomessa hän on yksin. Taustatukea työhön hän saa pääkonttorin markkinointiosastolta ja kollegoilta. – Teen tiivistä yhteistyötä Premium- ja Private Banking -konseptivastaavien kanssa. Meidän kokoisen pankin etuna näen sen, että koemme kaikki osallistuneisuutta ja henkilökohtaista vastuuta. Voisi olettaa, että kyseessä olisi hyvin stressaantunut Crista Tammela, joka lopuksi istuutuu tuoliinsa selvitäkseen tästä haastattelusta. Niin ei todellakaan ole. Innokkaasti ja avoimesti hän kertoo elämästään. Tapa, jolla hän sen niin eläytyvästi tekee, yllättää ja värittää stereotyyppisen kuvan kiireisestä uraihmisestä.
VIVAHDE 1: Pihkankeittäjä Crista Vartuin yrittäjäperheessä, jossa vanhempani työskentelivät mainosalalla. Vaikka emme olleet mikään tyypillinen viherpiipertäjäperhe, asuimme maalla ja äitini oli ja on edelleen hyvin kiinnostunut luontaislääkinnästä. Minun ollessani noin kuuden vanha päättivät
vanhempani valmistaa pihkasalvaa vanhalla sukureseptillä. Salvan he aikoivat antaa asiakkailleen joululahjaksi. Saimme veljieni kanssa tehtäväksi auttaa pihkan keruussa ja haahuilimme metsässä tyhjän maitopurkin ja jäätelöpuikon kanssa, jonka avulla raaputimme pihkan puun rungosta. Muistan kuinka hyvältä pihka tuoksui ja että sitä tarttui hiuksiini niin, että äitini sai leikata sitä irti hiuksistani. Olen itse keittänyt pihkasalvaa jo kymmen vuoden ajan. Pihkasalvaa voi käyttää niin monin eri tavoin ja se parantaa haavat todella nopeasti. Eksperimentoin ja valmistan myös monenlaista luontaiskosmetiikkaa.
VIVAHDE 2: Mehiläishoitaja Crista Tänä kesänä hankin ensimmäiset ikiomat mehiläiset! Tavallaan se on aika huvittavaa, sillä pelkään ampiaisia todella paljon. Päiväkotitätini luona oli mehiläisiä, joten seurasin lapsena mehiläistenhoitoa läheltä. Vuosien varrella on mielenkiinto omia mehiläisiä kohtaan kasvanut. Uskon sen johtuvan kiinnostuksestani itse tuotettuun ruokaan ja arvostuksesta mehiläisten tuottamiin tuotteisiin, kuten hunajaan, propolikseen ja vahaan. Kunnioitan mehiläisiä suunnattomasti. Suorastaan häkellyn joka kerta miettiessäni, kuinka niiden yhteiskunta toimii tai lukiessani niistä jotain uutta. On aivan käsittämätöntä, että mehiläisyhteiskunta toimii niin saumattomasti, viimeistä yksityiskohtaa myöten.
VIVAHDE 3: LUONTOA RAKASTAVA Crista Vartuin maalla, mitä en aina teini-ikäisenä osannut arvostaa. Bussiyhteydet keskustaan olivat huonot, mutta pysyinpähän sen vuoksi poissa tekemästä sen suurempia hölmöyksiä.
Crista on elävä todiste siitä, että sanonta monta rautaa tulessa on paljon enemmän kuin klisee.
6
Ålandsbanken | Henkilökuva
” Suuryhtiöiden päätöksillä voi tietysti olla valtavat seuraukset, niin hyvässä kuin pahassa. Uskon kuitenkin siihen, että todellinen voima on yksilöllä, meillä jokaisella.” Crista nelivuotiaan dobermanninsa Feron kanssa
Vanhempani ovat pitäneet minut ja veljeni poissa TV:n ääreltä varmistamalla, että leikimme paljon ulkona ja että osallistuimme perheemme askareisiin, kuten puutalkoisiin ja marjojen poimintaan. Muutimme mieheni kanssa kolme vuotta sitten Helsingin keskustasta Porvoon maaseudulle. Minulle se on ollut kuin lottovoitto. Voin illalla lähteä metsään poimimaan sieniä tai hakemaan nipullisen nokkosia pastaan. Luonto ei ole osa arkeani, se on osa minua. Kerään luonnosta kaiken minkä ehdin, noudattaen päässäni olevaa luontokalenteria. Talvisin luen ja pyrin opettelemaan uusia kasveja ja sieniä. Tänä kesänä keräsin ensimmäistä kertaa kanervan kukkia, jotka toimivat erinomaisena raaka-aineena rentouttavaan ja unta edistävään teehen. Pyrin myös kasvattamaan itse, mutta en vielä menisi kehumaan taitojani. Minua kiehtoo ajatus omavaraisuudesta. Naapurikylässämme on vanha mylly, josta yleensä ostan jauhoja. Se tuntuu oikealta. Ajattelen paljon ekologisia ja eettisiä kysymyksiä. Tapa jolla kulutamme lihaa ja tehotuotamme sitä ei ole mielestäni kestävää. Lisäksi se on minusta väärin niin monella tapaa. Eläimet ovat niin paljon viisaampia kuin suostumme myöntämään ja heitä tulisi kohdella kunnioittavammin. Me ihmiset ostamme kaiken sen minkä tarvitsemme kaupasta ja harvoin tulemme ajatelleeksi, miten tuote on hyllylle päätynyt. Mutta kun on itse nähnyt sen työn, mikä hunajapurkin takana on tai kasvattanut kanan, joka päätyy pataan, muuttuu ajatusmalli takuulla.
VIVAHDE 4: Eläinystävä Crista Paras lapsuudenmuistoni on ehdottomasti päivä, jolloin viimein sain ensimmäisen oman koirani. Olin yksitoistavuotias ja olin haaveillut omasta koirasta niin kauan kuin muistan. Tein todella määrätietoisesti töitä sen eteen. Hoidin muun muassa naapurin koiria osoittaakseni, kuinka vastuuntuntoinen olin ja lisäksi yritin myydä tavaroita tienatakseni rahat koiraa varten. Sitten koitti päivä, kun sain ensimmäisen koirani, Rhodesiankoiran. Zizi oli meille saapuessaan vuoden ikäinen perheen vaihtaja. Hän opetti minulle paljon, kuten sen että elinikäinen luottamus rakentuu eläimen ehdoilla. Nyt minulla on nelivuotias dobermanni, Fero, joka pitää minut liikkeessä. Saan lisäksi
” Kunnioitan mehiläisiä suunnattomasti. Suorastaan häkellyn joka kerta miettiessäni, kuinka niiden yhteiskunta toimii tai lukiessani niistä jotain uutta.”
lainata naapurihevosta, Mammaa, jonka kanssa teen rentouttavia metsälenkkejä.
VIVAHDE 5: Markkinoija Crista Olen aina ollut uraohjautunut ja pidän kovasta työnteosta. Minusta on tärkeää, että aidosti pitää siitä, mitä tekee, etenkin silloin kun työn merkitys omassa elämässä on suuri. Tunnen itseni siksi hyvin onnekkaaksi, että saan tehdä töitä Itämeriprojektin parissa. Se on loistava alusta, joka kannustaa jokaista kantamaan kortensa kekoon terveemmän Itämeren puolesta. Myös se, että osallistamme lapsia ja nuoria on erityisen tärkeää. Luonnonsuojelussa ja ympäristökysymyksissä yksi ihmisryhmä ajattelee, että mikään ei muutu elleivät suuryhtiöt muuta
Henkilökuva | Ålandsbanken
toimintatapojaan. Toinen ryhmä taas uskoo yksilön voimaan. Näen tämän luonnollisesti suurena kokonaisuutena, mihin monet asiat vaikuttavat, niin pienet kuin suuret päätökset. Suuryhtiöiden päätöksillä voi tietysti olla valtavat seuraukset, niin hyvässä kuin pahassa. Uskon kuitenkin siihen, että todellinen voima on yksilöllä, meillä jokaisella. Jokainen meistä on vastuussa luonnon hyvinvoinnista. Kuluttamiselta emme voi välttyä, mutta minusta on tärkeää että kaikki pyrkivät tekemään arjessaan tietoisempia valintoja. Emmekö kaikki halua jättää maapallon seuraavalle sukupolvelle hyvällä omallatunnolla?
Crista Tammela: Nimi: Crista Kaarina Tammela. Syntynyt: Helsingissä 1984. Kymmenen vuoden kuluttua: Olen vähintään yhtä onnellinen kuin olen tänään, mutta huomattavasti viisaampi. Olen kyllä edennyt urallani ja mahdollisesti johdan omaa yritystäni. Uskon: Karmaan. Olen vakuuttunut siitä, että hyvät teot luovat hyvää karmaa ja pahat teot huonoa karmaa. En oikein siedä: Kateutta. Sana, joka ei ole koskaan kuulunut sanavarastooni. Uskon, että pääsee pidemmälle motivoituessaan toisen menestyksestä sen sijaan kuin kadehtisi toisen myötätuulta.
Jos huomenna saisin matkustaa minne tahansa, lähtisin mieluiten: Todennäköisesti Skotlantiin tai Irlantiin vaeltamaan tai ratsastamaan mielettömän kauniissa maisemissa. Yrittäisin samalla nähdä mahdollisimman monta vanhaa linnaa. Parhaat vinkkini metsästä-ruokapöytään-aineksista: Kevään kuusenkerkät, nokkoset ja mustat torvisienet. Mitä harvat ihmiset tietävät minusta: Olen juuri niin positiivinen kun miltä vaikutan. Olen huomannut, että optimistinen asenne on lyömätön voima.
7
8
Ålandsbanken | Markkinanäkemys
Purjehdimme kiviä ja karikoita väistellen Rahoitusmarkkinoiden merellä on viimeisen puolen vuoden aikana ollut runsaasti kiviä ja karikoita. Näistä esimerkkeinä voidaan mainita brexit, Turkin vallankaappausyritys ja nyt viimeisimpänä Yhdysvaltain presidentinvaalit. Varainhoidossa sijoitusfilosofiamme periaatteena on: Arvonluontia nousuissa, pääoman säilyttämistä laskuissa. Suurelta osin tämä tarkoittaa terveen järjen käyttöä, ja sen voi ilmaista yksinkertaisesti niin, että ostamme silloin kun hinnat ovat halpoja, ja myymme kun hinnat ovat kalliita. Tällä hetkellä joukkovelkakirjamarkkinoilla hinnat ovat pääosin erittäin korkeat, mikä tarkoittaa, että korkotasot ovat todella alhaiset. Samalla osakemarkkinoiden arvostus on selvästi korkea, kun otetaan huomioon pörssiyhtiöiden tuloksen heikko kehitys. Huolimatta kesän ja osittain myös syksyn odottamattoman vahvasta osakemarkkinasta olemme onnistuneet seilaamaan myötätuulessa. Olemme sijoittaneet vaihtoehtoisiin omaisuuslajeihin kuten hopeaan ja kultaan. Kauden riskikorjattu tuotto on tyydyttävä. Katsomme luottavaisina tulevaisuuteen, ja jokainen päivä on uusi haaste rahoitusmarkkinoiden myrskyisällä merellä. Teksti: Niklas Wellfelt Kuva: Viktor Fremling
Mikael Rosell, Korkojohtaja, Varainhoito
Albert Hæggström, Osakejohtaja, Varainhoito
Stefan Gothenby, CIO, Varainhoito
Niklas Wellfelt, Osakejohtaja, Private Banking
Markkinanäkemys | Ålandsbanken
K
un siirrymme tarkastelemaan myöhempien vuosineljännesten kehitystä, havaitsemme paljon ristiriitoja. Kun me varainhoitajat kevään lopulla varustimme laivaamme kesän purjehdukseen rahoitusmarkkinoiden merelle, tiesimme, että meidän oli syytä olla varovaisia. Arvelimme, että odotettavissa olisi haastava purjehdusmatka, ja varovaisuusperiaatteemme mukaisesti päätimme purjehtia reivatuin purjein ja riskinottoa vähentäen. Tähän oli monta syytä, ja onhan kesä usein myös kausiluontoisesti huonoa aikaa osakemarkkinoilla. Erityistä levottomuutta meissä aiheuttivat Iso-Britannian EU-jäsenyyttä koskeva kansanäänestys ja USA:n presidentinvaalit. Levottomuutta aiheutti myös maailmantalouden kasvun hidastuminen, joka hillitsee pörssiyhtiöiden mahdollisuuksia nostaa tulostaan samalla kun keskuspankkien keinot elvyttää taloutta käyvät vähiin. Olimme oikeassa Kun nyt katsomme taaksepäin, voimme todeta, että olimme oikeassa riskikuvan suhteen. Emme silloin tienneet, että britit todella äänestäisivät kesäkuussa EUjäsenyydestä luopumisen puolesta, että Turkissa tapahtuisi vallankaappausyritys heinäkuussa, että Eurooppa joutuisi kesän aikana useamman traagisen terroriteon kohteeksi ja että Trump valittaisiin USA:n seuraavaksi presidentiksi. Nyt tuntuukin järkevältä, että olimme riskinoton suhteen varovaisia. Rahoitusmarkkinoiden kesä ja syksy olivat kuitenkin erityisiä. Kaikesta draamasta ja näistä odottamattomista tapahtumista huolimatta osakemarkkinat ovat osoittaneet odottamatonta vahvuutta.
Miten selittyy osakemarkkinoiden sietokyky? Todennäköisesti pörssin kehitys johtuu suurelta osin keskuspankkien toiminnasta. Osakemarkkinat ovat olleet vahvoilla useamman vuoden ajan, ja keskuspankit ovat olleet asiasta tietoisia. Suotuisan pörssin ajatellaan vahvistavan elvyttävää rahapolitiikkaa nostamalla kotitalouksien osakesäästämisen arvoa. Samalla nousevien pörssikurssien on määrä hyödyttää yhtiöitä ja siten saada yritykset investoimaan ja palkkaamaan uutta työvoimaa. Osakemarkkinat ovat nyt useampaan otteeseen joutuneet äärimmäisen vakavien stressitestien kohteeksi. Keskuspankit ovat olleet nopeasti selittämässä, että sijoittajat voivat voivat luottaa siihen, että lisää tukea ja elvytystoimia on tulossa tarvittaessa. Kun keskuspankit tekevät yhdessä kaiken voitavansa elvytystarkoituksessa, tarkoittaa pienimmän vastustuksen laki, että markkinat nousevat, ainakin lyhyellä aikavälillä. Mielestämme rahapolitiikan mahdollisuudet käyvät yhä olemattomammiksi ja tulevien takaiskujen vaara kasvaa joka askeleella, jonka keskuspankit ottavat tässä nollakorkojen ja massiivisten joukkolainojen osto-ohjelmien suossa. Nyt on kulunut kahdeksan vuotta siitä, kun syksyn 2008 rahoituskriisi saavutti huippunsa, ja runsaat seitsemän vuotta siitä, kun USA:n talous alkoi nousta taantumasta kesällä 2009. Oppikirjoissa puhutaan usein viiden vuoden suhdannesyklistä. Rahoituskriisi koetteli ensimmäisenä USA:ta, joka myös selvisi siitä ensimmäisenä. Kohtuudella voidaan odottaa, että se suurista talouksista on ensimmäisenä nousemassa kohti seuraavaa suhdannehuippua. Todennäköisesti tulemme vuonna 2017 tai 2018 näkemään
9
amerikkalaisen suhdannehuipun, jota sitten seuraa hidastuminen. Silloin taantumasta selviytyminen on vienyt lähes kymmenen vuotta. Ajankohdan voidaan sanoa olevan vähän kaukana, mutta markkinat katsovat tulevaisuuteen, ja viimeistään ensi vuoden ensimmäisellä puoliskolla tämän suhdannehuipun pitäisi alkaa näkyä tutkamme ruudulla. Maksimaaliset elvytystoimet 2017 Kun purjehdimme vuoteen 2017 keskuspankkien enemmän tai vähemmän maksimaalisten elvytystoimien saattelemana, nousee tärkeäksi kysymykseksi, miten rahapoliittisilla toimilla saadaan seuraava laskusuhdanne hallintaan. Miettikää sitä jännitystä, joka viime vuoden aikana syntyi rahoitusmarkkinoilla, kun Yhdysvaltain keskuspankki nosti ohjauskorkoa vain kerran. Silloinkin se nostettiin hillitylle tasolle, joka tällä hetkellä on 0,5 prosenttia. Mitä reaktioita se aiheuttaisikaan, jos keskuspankki nostaisi korkoa 3,0 prosenttiin, jota Yhdysvaltain keskuspankin jäsenet pitävät pitkällä aikavälillä neutraalina tasona. Eihän rahapolitiikkaa voi aina hoitaa kaasu pohjassa? Poliittinen agenda on edelleen haastava ja täynnä vaaroja. Joulukuussa pidetään Italiassa kansanäänestys. Vuonna 2017 ovat vuorossa Saksan, Ranskan ja Alankomaiden vaalit, joiden tulos on hyvin epävarma. Monet populistiset puolueet lisäävät kannatustaan ja vakiintuneet puolueet menettävät kannattajiaan. Vuoden kuluttua poliittinen kartta näyttää todennäköisesti aivan toisenlaiselta Atlantin molemmin puolin.
10
Ålandsbanken | Urheilija
Tennistähti Jarkko Niemisen PARAS VUOSI Suomen menestynein tennisammattilainen Jarkko Nieminen matkusti tenniksen perässä kaikkiaan 60 maassa jopa 40 viikkoa vuodessa 15 vuoden ajan. Nieminen lopetti uransa vuosi sitten ja ensimmäistä kertaa aikuisiällä hän on asettunut aloilleen. Minkälainen vuosi on ollut ja mitä tulevaisuus tuo?
N
Teksti: Tarja Vilén Kuva: Teemu Moisio
opea Google-haku Jarkko Niemisestä antaa jo paljon tietoa. Huutomerkeillä korostetuissa otsikoissa kerrotaan muun muassa, että Jarkko Nieminen on tienannut urallaan enemmän kuin ruotsalainen tennistähti Björn Borg – jopa yli seitsemän miljoonaa euroa. Viime ajoilta löytyvät myös otsikot: Tennistähti Jarkko Nieminen: ”Lopetin urani saadakseni olla läheisten kanssa”, Jarkko ja Anu Niemisen perheeseen syntyi esikoinen ja Jarkko Niemisen jymyyllätys – sopimus Salibandyliigaan! Hyvä maine ilman kriisejä Nieminen on siis tuttu nimi julkisuudessa ja tottunut haastateltava. Vastaukset kysymyksiin tulevat kuin valmiina. Järjestelmällinen, herrasmies, positiivinen ja ystävällinen ovat monesti kuvailuja, joita Niemiseen liitetään. Ja sitä hän onkin. Voisi kuvitella, että viidentoista vuoden tennisammattilaisuran päättäminen olisi
kuitenkin tuonut pienen kriisin tai särön tasaisen tennistähden elämään. Mutta ei. Niemisellä on takanaan omien sanojen mukaan elämänsä paras vuosi. – Identiteettini ei ole ikinä rakentunut tenniksen ympärille, enkä ole määritellyt itseäni sen kautta. Minua ajatellaan usein tennispelaajana eikä Jarkkona, mutta en itseäni näe niin. En ole mitannut itseisarvoani sillä voitanko tai häviänkö otteluita. Ehkä sen takia en kokenut myöskään suurta kriisiä uran lopettamisesta. Uskomaton isyys Suurin syy, miksi Nieminen lopetti, oli se, että hän alkoi väsyä jatkuvaan liikkeessä oloon. – Joka viikko vaihtui maa ja en ikinä asettunut. Tuntui, että kaikki oli annettu ja halusin lopettaa terveenä hyvällä tasolla. Tänä syksynä Nieminen perheineen muutti pysyvästi Helsinkiin. – Nautin perhearjesta, siitä että on vuoden ikäinen tytär. Isyys on ollut ihan
Urheilija | Ålandsbanken
11
Voisi kuvitella, että viidentoista vuoden tennisammattilaisuran päättäminen olisi kuitenkin tuonut pienen kriisin. Mutta ei. Niemisellä on takanaan omien sanojen mukaan elämänsä paras vuosi. parasta. Se voittaa kaikki muut. Siinä jää urheilusuoritukset toiseksi. Se on aika paljon sanottu, kun ajatellaan, että Jarkko Niemisen on kautta aikojen korkeimmalle maailmanlistalla sijoittunut suomalainen tennispelaaja ja ainoa ATP-kaksinpeliturnauksen voittanut suomalainen. Mies on ollut tenniksessä 100 parhaan joukossa vuodesta 2001 lähtien ja voittanut urallaan 11 kertaa maailmanlistan 10 parhaan joukossa olleen pelaajan. Se kaikki on nyt takana. Tällä hetkellä isyydestä puhuminen saa tavallisesti haastatteluissa hyvin hillityn ja asiallisen Niemisen syttymään. – Kyllähän sitä osasi odottaa, että sitä ei voi verrata mihinkään. Kaikki tunteet ovat vielä vahvempia kuin mitä osasin ajatella. Onhan se aika huikea juttu, kun saa seurata, miten tuollainen pieni ihminen kehittyy ja kasvaa. Isänä on iso osa sitä kasvatusta. Vuoden ikäisen My-tyttären syntymä tuli hyvään saumaan Jarkko Niemisen ja hänen vaimonsa sulkapalloilija Anu Niemisen elämässä, vaikka eihän näitä asioita suunnitella. Tyttären syntymän jälkeen Niemisellä ei ollut kuin kolme kilpailua jäljellä. Nykyinen rauhallisempi työtahti on mahdollistanut sen, että Nieminen on voinut keskittyä työn ohella hyvin myös isyyteen. Uusi arki Nyt syksyllä Niemisen arkeen astuu myös salibandy.
12
Ålandsbanken | Urheilija
Jarkko Nieminen on kautta aikojen korkeimmalle maailmanlistalla sijoittunut suomalainen tennispelaaja ja ainoa ATPkaksinpeliturnauksen voittanut suomalainen.
Jarkko Nieminen Syntynyt: 1981 Maskussa Ikä: 35 vuotta Poimintoja urasta: pelannut 15 vuotta tennisammattilaisena. Sijoittui parhaimmillaan ATP-maailmanlistalla kaksinpelissä sijalle 13. vuonna 2006. Parhaita muistoja tenniksestä: lapsuudessa vanhempien vetämät Vuokatin tenniskurssit sekä Maskussa kesätyö tenniskentillä, kun välillä pääsi kavereiden kanssa pelaamaan. Ensimmäinen ATP-titteli Oaklandissa vuonna 2006. Asuu: Punavuoressa Helsingissä. Perhe: Vaimo sulkapallovalmentaja Anu Nieminen ja 1-vuotias tytär My.
Vapaa-aika: musiikki, lukeminen, ystävät ja elokuvat. Mitä tekisin, jos en olisi ollut tennisammattilainen: Olisin ajautunut jonkun toisen lajin pariin. Musiikki on myös iso intohimo, jonka parissa olisi kiva tehdä töitä. Tulevaisuus: pelaa kaudella 2016– 2017 Salibandyliigaa Tampereen Classicin riveissä. Ålandsbankenista: Ålandsbankenin kanssa on tehty pitkään yhteistyötä. Olen ollut todella tyytyväinen ja pankki on ollut alkuaikojen tärkeitä tukijoita.
Urheilija | Ålandsbanken
– Ammattimielessä minusta tuli uudestaan urheilija. Tuli aika puskista tällainen mahdollisuus. Minua pyydettiin pelaamaan salibandyn SM-liigaa Tampereen Classicin riveihin. Jos olisin sanonut ei, olisi myöhemmin kaduttanut. Salibandy oli nuorena kymmentä eri lajia harrastaneelle Niemiselle pitkään toiseksi mielekkäin laji. – Eihän sellaisia kiksejä saa mistään muualta, kun tennismatsissa voittaa tai häviää tiukan ottelun. Mutta ei niitä voi koko loppuelämää kokea. Tennis vei niin paljon aikaa, että en voinut lähteä mihinkään joukkueeseen mukaan. Pelasin sitten paljon kavereiden kanssa. Pallopelit tuntuivat aina mielekkäiltä, koska pystyi olemaan luova ja oli konkreettinen vastustaja. Salibandyyn Nieminen on sitoutunut nyt yhdeksi kaudeksi, vaikka kantapäävamma venyttää vielä toistaiseksi kauden aloitusta. Ennenkään Nieminen ei ole suunnitellut elämäänsä tarkasti pitkälle eteenpäin. – Olen poikkeus. Jos olisi nuorena kerrottu, että pääsen Wimbledonin keskuskentälle pelaamaan, olisi ollut vaikea uskoa. Minulla oli enemmän sellainen haave, että olisi kiva päästä katsomaan pelejä paikan päällä. Nuoruusvuosilta US Openin poikien voitto antoi toki uskoa. Mietin, että jos voitan maailman parhaat juniorit, niin miksen pystyisi haastamaan miehissäkin maailman parhaat. Sitä ennen ei ollut ammattilaishaaveita. Uskoin kyllä itseeni, en vain ajatellut niin pitkälle tai pitänyt sitä itsestään selvänä. Lajin tulevaisuus Niemisen pelit saivat aina paljon medianäkyvyyttä ja tenniksen merkitys Suomessa on kiistämättä kasvanut. – Hienoimpia hetkiä on, kun nuoret tytöt ja pojat tulevat sanomaan, että ovat innostuneet pelaamaan tennistä nähtyään minun pelaavan. Rakkaus lajiin ja nuoret saivat myös Niemisen perustamaan oman tennisakatemian, jossa pääsevät harjoittelemaan ikäluokkiensa parhaat. – Lajin kehitys menee siihen, että koko ajan on enemmän hyviä pelaajia, treenataan monipuolisemmin ja kilpailu
on kovempaa. Pitää tehdä vielä paremmin ja saa vähemmän anteeksi, jos on jotain heikkouksia. Niemisen mielestä lasten ja nuorten liikkuminen ei ole Suomessa hyvällä tolalla. Nykyään liikutaan liian vähän. – Jos ei fyysisesti ole hyvässä kunnossa, ei henkisestikään voi hyvin tai jaksa. Vaikka treenataan, se muu aika ei olla niin aktiivisia, vaan istutaan paljon puhelimen ääressä. Jos nuori tottuu siihen, että istuu paljon ja käyttää kännykkää, on valmentajalla iso työ lähteä sitä korjaamaan. Tähän pitäisi saada muutos, mutta miten? – Lajin aloittamiskynnys on oltava matala. Tennisliitolla on esimerkiksi koulutennisprojekti lapsille, jossa on mahdollisuus kokeilla tennistä. Monipuolinen koululiikunta on tietysti mahdollisuus. Säilyttäisin myös leikkimielisyyden tosi kauan. Olen nähnyt paljon lasten treenejä. Osa niistä olisi aikuisellekin tosi tylsiä, saati sitten lapsille. Treenin on oltava hauskaa ja koko ajasta pitäisi tehdä kokemus. Uusia suunnitelmia Tulevaisuudessa Nieminen on taas jossain vaiheessa enemmän tenniksen parissa. Siitä mies on varma, vaikka hän tällä hetkellä on tiedostamatta ottanut etäisyyttä tennikseen. Nyt on aika toteuttaa niitä asioita, joita ei uran aikana ehtinyt. – Aion tulevaisuudessa vaeltaa enemmän. Olen syntynyt metsän vieressä Maskussa ja kaipasin kaikki vuodet Suomen luontoa. Haluan kokea kaikki 39 Suomen kansallispuistoa ja vain viidessä olen käynyt. Muitakin suunnitelmia Niemisellä on. – Olisi kiva olla Wimbledonissa paikan päällä katsomassa tai työmielessä. Se on nähty pelaajana, mutta siihen ilmapiiriin ei ikinä kyllästy. Niemistä ei kaduta mikään uran tai elämän valintojen suhteen. – Ei jäänyt yhtään kiveä kääntämättä oman uran suhteen. Tein kaikki rehelliset keinot, että minusta tulisi mahdollisimman hyvä pelaaja. Olen aina pikkupojasta lähtien saanut tehdä omat ratkaisut ja valinnat. Jos valitsee itse, niin ei jää mistään paitsi.
Rakkaus lajiin ja nuoret saivat myös Niemisen perustamaan oman tennisakatemian, jossa pääsevät harjoittelemaan ikäluokkiensa parhaat.
13
14
Ålandsbanken | Itämeriprojekti
Itämeri tarvitsee digit ”Innovatiivinen ajattelu on juuri se mitä Itämeri kaipaa ja samalla meidän on osattava hyödyntää teknologian tuomat mahdollisuudet. Uusi kategoria luo alustan juuri näille” kertoo Niklas Zennström.
Ålandsbanken aloittaa yhteistyön Skype-perustajan Niklas Zennströmin Race For The Balticin kanssa. Tavoitteena on houkutella esiin entistä enemmän digitaalisia innovaatioita puhtaamman Itämeren hyväksi. – Tulemme rahoittamaan innovatiivisia ideoita, jotka puolestaan voivat pelastaa meremme, kertoo Ålandsbankenin Suomen johtaja Anne-Maria Salonius.
Itämeren hyväksi. – Haluamme luoda Itämeriprojektin kautta uusia keinoja, joiden avulla voimme parantaa Itämeren tilaa rahoittamalla innovatiivisia ideoita ja mahdollistamalla alueen kestävän kehityksen. Yhdistämällä voimamme voimme saavuttaa laajemmat ja entistä tehokkaammat vaikutukset, toteaa Salonius. Itämerenseutu voisi toimia esikuvana Ålandsbanken rahoittaa lisäksi Race For
Text: Joakim Enegren Foto: Viktor Fremling
V
uodesta 2007 on Skypeperustaja Niklas Zennströmin hyväntekeväisyysorganisaatio Zennström Philantropies toiminut aktiivisesti sekä ihmisoikeus- ja ympäristökysymyksien parissa. Zennströmin IT-yrittäjä -taustaa ajatellen ei ole yllättävää, että yhteistyö Itämeriprojektin kanssa kulminoituu teknologiaan. Yhteistyön myötä on luotu uusi kilpailukategoria, jolla pyritään poimimaan ehdotuksia digitaalisista innovaatioista. – Innovatiivinen ajattelu on juuri se mitä Itämeri kaipaa ja samalla meidän on osattava hyödyntää teknologian tuomat mahdollisuudet. Uusi kategoria luo alustan juuri näille, kertoo Niklas Zennström. Anne-Maria Saloniuksen mukaan on yhteistyössä kyse muustakin kuin vain teknologiasta. Yhteistyön avulla halutaan aikaansaada entistä paremmat tulokset
BarbaraRosell, Mikael Jacksson, Räntechef johtaja, Kapitalförvaltningen Race For The Baltic
Itämeriprojekti | Ålandsbanken
taalista uusinajattelua The Balticin käynnistämää Baltic Sea City Accelerator ohjelmaa, jonka tavoitteena on saada Itämeren ympärillä sijaitsevat kaupungit yhdessä parantamaan vedenlaatua ja luomaan alueelle kestävää kehitystä. – Itämeren alue on vauras ja hyvin koulutettu. Alueella on kaikki edellytykset nousta ekologisen kestävyyden ja vedenlaadun käsittelyn esikuvaksi, mutta se onnistuu vain yhdistämällä voimia, kertoo Niklas Zennström.
Anne-Maria Saloniuksen mukaan on yhteistyössä kyse muustakin kuin vain teknologiasta. Yhteistyön avulla halutaan aikaansaada entistä paremmat tulokset Itämeren hyväksi.
Niklas Zennström Yrittäjä ja Race For The Balticin aloitteentekijä. Anne-Maria Salonius, Ålandsbankenin Suomen liiketoimintaalueen johtaja
Peter Wiklöf Ålandsbankens vd.
15
16
Ålandsbanken | Itämeriprojekti
Turhamaista tai ei, mutta haluan sen kortin Se oli todellinen yllätys, mutta niin saapui päivä elämässäni, kun aloin unelmoida uudesta maksukortista. Mikä lumoava kortti! Teksti: Joakim Enegren
K
ävin hiljattain pankissa keskustelemassa tämän lehden Itämeriprojekti-artikkeleista. Samalla halusin katsoa lähemmin uutta maksukorttia. Silloin se iski. Hetken kortin hypistelystä syöksyi tunne suoraan sydämeeni. Jos olen täysin rehellinen, innostuksellani ei sillä hetkellä ollut mitään tekemistä kortin jalon tarkoituksen kanssa. Ei, se oli puhtaasti kortin ulkonäkö ja pehmeä tunne kädessäni, joka sai minut syttymään. Mattapinta yhdistettynä pelkistettyyn kuvitukseen teki minuun vaikutuksen. En ole koskaan heilutellut ympäriinsä American Express
-kortteja. Silti, mitä tulee erilaisiin maksukortteihin, en ole mikään untuvikko. Olen luottanut Ålandsbankenin korttiin jo 90-luvulta lähtien. Vuosien varrella olen herättänyt paljon huomiota kauppojen kassoilla. On oikeastaan hauskaa, kun joku kiinnostuu ja alkaa kysellä kortistasi enemmän. Mutta, Itämerikortti ei ole kuten muut kortit. Ei ulkonäöltään eikä konseptiltaankaan. Nyt kun turhamaisuuteni ei enää hallitse minua, näen jotain paljon suurempaan kuin vain kauniin kortin. Näen hienon mahdollisuuden edistää joka päivä puhtaampaa Itämerta. Ja se onnistuu tällä vihreällä maksukortilla lompakossani.
Vaihda Itämerikorttiin!
NÄIN TOIMIVAT ITÄMERIKORTTI JA ÅLAND INDEX Itämerikortilla voit kuukausittain nähdä arvion siitä, kuinka juuri sinun kulutuksesi vaikuttaa ympäristöön. Päästölaskelma perustuu Åland Indexiin, jonka Ålandsbanken on kehittänyt yhteistyössä MasterCardin ja KPMG:n kanssa. Laskuri toimii siten, että transaktiotiedoista näkyvään ostospaikkaan yhdistetään kyseisen toimialan ympäristökuormituksesta kertovat tiedot. Näin voidaan arvioida ostostesi hiilidioksidipäästöt. Nyt voit seurata ympäristövaikutustasi Internetkonttorin ja mobiiliapplikaation kautta. 1. I tämerikortti on liitetty Åland Indexiin. 2. T iedot yksittäisistä transaktioista lähetetään luottokorttiyhtiölle. 3. Transaktiot varmistetaan ja lähetetään pankkiin. 4. M aksujärjestelmä käyttää indeksiä hiilijalanjäljen arvioimiseen. 5. K uukausittain käyttäjälle lähetetään Internetkonttoriin ja Mobiilipankkiin arvio hänen yksilöllisestä hiilijalanjäljestään. 6. A rvion mukana tulee mahdollisuus hiilijalanjälkensä perusteella tukea ympäristönsuojelua paikallisesti, kansainvälisesti tai elämäntyylillä. Kokeile laskuriamme jo tänään osoitteessa www.balticseaproject.org.
Premium- ja Private Banking -asiakkaana voit vuoden loppuun asti maksutta vaihtaa maksukorttisi Itämerikortiksi. NÄIN VAIHDAT MASTERCARD PREMIUM GOLD -KORTTISI ITÄMERIKORTIKSI INTERNETKONTTORIN KAUTTA: 1 Kirjaudu Internetkonttoriin ja siirry kohtaan Kortit > Premium 2 Klikkaa välilehteä ”Muuta korttia” ja valitse vaihtoehto ”Muuta aihetta” 3 Valitse vaihtoehdoksi Itämerikortti vaihtaaksesi nykyisen korttisi kuva-aiheen.
Private Banking -asiakkaana saat Itämerikortin ottamalla yhteyttä yhteyshenkilöösi. Asiakaspalvelumme palvelee sinua myös mielellään puhelimitse numerossa 0204 292 920. Noin kahden viikon kuluttua saat maailmanlaajuisesti uniikin Itämerikortin lompakkoosi.
Itämeriprojekti | Ålandsbanken
17
3
helppoa tapaa tehdä arjestasi ympäristöystävällisemmän
Suomalaiset ovat yksi eniten ilmastoa kuormittavista kansoista suhteessa asukaslukuun. Yksittäisen ihmisen ilmastovaikutukset voivat olla mittavat, mutta jokainen meistä pystyy myös vähentämään kasvihuonekaasujen päästöjään omilla arkipäivän valinnoillaan. Teksti: Saara Tunturi, WWF
RUOKA
Eläinperäisillä tuotteilla on lähes poikkeuksetta suuremmat ympäristövaikutukset kasviperäisiin tuotteisiin verrattuna, joten helpoin tapa vähentää ruokavalionsa vaikutuksia ilmastoon on vähentää lihan ja maitotuotteiden kulutusta. Suosi sen sijaan kasviksia ja kestävästi pyydettyä kalaa. Lihankulutuksessa panosta määrän sijaan laatuun. Jos ostat lihaa, suosi esimerkiksi kotimaista riistaa ja luonnonlaidunlihaa. Ilmaston kannalta naudanliha on huonoin vaihtoehto: naudan hiilijalanjälki on kasvisproteiininlähteisiin verrattuna noin kymmenkertainen. Toisaalta sian ja broilerin rehu sisältää pääosin Etelä-Amerikassa tuotettua soijaa, jonka tuotannon hallitsematon kasvu tuhoaa sademetsiä ja köyhdyttää monimuotoista luontoa. Siksi ympäristön ja ilmaston kannalta parempia proteiininlähteitä ovat esimerkiksi pavut ja muut palkokasvit, tofu, soijarouhe ja sienet. Muista myös, että ruokahävikin minimoiminen on suuri ilmastoteko. Lisää tietoa ruoan vaikutuksista ilmastoon löydät osoitteesta wwf.fi/ruokaopas. Tietoa kestävistä kalavalinnoista löydät osoitteesta wwf.fi/kalaopas.
Vasemmalta: WWF Suomen suojeluasiantuntija Stella Höynälänmaa, yritysyhteistyön johtaja Kati Malmelin ja ekologinen jalanjälki -ohjelman päällikkö Jussi Nikula pohtimassa tapoja, joilla jokainen voi tehdä arjestaan ympäristöystävällisemmän.
LIIKKUMINEN
Lenkkeile, polkaise pyörällä ja suosi julkisia kulkuvälineitä matkallasi työpaikalle. Korvaamalla sata kilometriä autoilua viikossa pyöräilyllä puolen vuoden ajan vähennät kasvihuonekaasupäästöjäsi jääkarhun painon verran eli noin 470 kilogrammaa vuodessa. Selvitä myös, onko sinun mahdollista tehdä etätyötä. Jos olet yhden työpäivän viikosta kotona, liikkumisestasi aiheutuvista päästöistä haihtuu kymmenen prosenttia. Mieti ilmastoa myös ennen lomaa. Lomamatka junalla on ilmastoystävällinen vaihtoehto, sillä lentomatkustaminen aiheuttaa huomattavia hiilidioksidipäästöjä. Junaan verrattuna lentokoneen päästöt ovat vähintään 15-kertaiset.
ASUMINEN
Kotona kannattaa kiinnittää huomiota kolmeen asiaan: energiansäästöön, energiatehokkuuteen ja uusiutuvan energian lisäämiseen. Yksi parhaimmista keinoista on teettää omassa kodissa energiakartoitus. Asiantuntija selvittää kartoituksessa, millainen energiankuluttaja kotisi on ja miten sitä pystyisi tehostamaan. Energian käyttöä on mahdollista tehostaa suuressa osassa Suomen asuntokantaa. Uusiutuvaa ja kestävää energiaa tarvitaan kuitenkin kattamaan se energiantarve, joka asumisesta syntyy. Suosi lämpöpumppuja, aurinkokeräimiä, aurinkopaneeleita sähkölle ja tuulienergiaa. Sähkönhankinnassa kannattaa kiinnittää huomiota siihen, onko sähkösopimuksella Ekoenergia-merkki.
– Vaikka ilmastokriisi on todellisuutta, ilmastonmuutoksen vaikutuksia voidaan yhä lieventää. Tähän työhön voimme vaikuttaa yhdessä, kertoo Kati Malmelin WWF Suomesta.
18
Ålandsbanken | Itämeriprojekti
Taloustieteen professori:
Voiko pankki todella Kun Tukholman kauppakorkeakoulun professori Anders Richtnér kuuli ensimmäistä kertaa Itämeriprojektista, kuulosti se hänen mielestään liian hyvältä ollakseen totta. Nyt kauppakorkeakoulun opiskelijat pääsevät tutkimaan aihetta. – Haluamme tutkimuksella nostaa esiin yritysten täysin uudenlaista ja esimerkillistä toimintaa, Richtnér selittää.
K
Teksti: Joakim Enegren Kuva: Viktor Fremlin
un Richtnér tutustui keväällä 2016 Itämeriprojektiin ja Åland Indexiin, moni asia loksahti kohdalleen. – Ensimmäinen ajatukseni oli, että vau. Tässä on nyt joku, joka todella haluaa muuttaa asioita. Seuraava ajatukseni oli, että hetkinen, voiko ja pitkääkö pankin oikeasti toimia näin? Itämeriprojektissa Richtnérin kiinnostuksen herätti se, että löytyy pankki, joka haluaa saada aikaan muutoksia. Ja lisäksi projektiin liitetty Åland Index on kenen tahansa käytettävissä. Avoin alusta – Sen sijaan, että hyödyntäisi indeksiä vain omassa toiminnassaan, on Ålandsbanken valinnut avoimen linjan. Minua kiehtoi tämä maailmanlaajuinen ympäristöhaaste, johon on suuri tarve löytää ratkaisu. Toisaalta heräsi myös kysymys siitä, onko tämä pankin tehtävä? Richtnér halusi selvittää asian heti. Hän haastatteli, keräsi tietoa ja kirjoitti yhdessä kollegansa professori Emma Stenströmin kanssa aiheesta opetuscasen otsikolla Bank of Åland – Solving the Global Challenge of Oceans (Ålandsbanken – ratkaisemassa maailmanlaajuisia valtamerien haasteita). Täydellinen ajoitus Ajoitus oli otollinen. Tukholman kauppakorkeakoulussa oli
” Ensimmäinen ajatukseni oli, että vau. Tässä on nyt joku, joka todella haluaa muuttaa asioita.”
nimittäin alkamassa syksyllä 2016 yliopiston suurinvestointi, uusi pakollinen Global Challenges Contextual Studies -opintokokonaisuus. Itämeriprojekti sopi opintokokonaisuuteen täydellisesti ensimmäiseksi tutkimusprojektiksi. Opiskelijat pääsisivät arvioimaan, mikä on pankin vastuu ympäristön tilasta.
Sen sijaan, että hyödyntäisi indeksiä vain omassa toiminnassaan, on Ålandsbanken valinnut avoimen alustan...
– Kurssi kestää kaksi vuotta, ja mukana on monia muitakin tutkimusprojekteja. Valikoimme kiinnostavia ja uraauurtavia yritysten sekä valtion organisaatioiden projekteja, Richtnér kertoo. Kuka muu tekee samaa? Ketkä muut olisivat sitten hyviä esimerkkejä toimijoista, joilla on rehellinen pyrkimys muuttaa
Itämeriprojekti | Ålandsbanken
19
tehdä näin? Ruotsin rahoitusmarkkina- ja kuluttajaministeri Per Bolund lanseeraustilausuudessa yhdessä casestudyn takana olevan tiimin kanssa.
maailmaa? Richtnér listaa useita yrittäjävetoisia yrityksiä, kuten silmälaseja valmistavan Warby Parkerin, Toms-kenkävalmistajan ja alusvaateyritys Thinxin. – Tunnetumpien yritysten joukosta on vaikeampi löytää vastaavia roolimalleja, jotka toimivat kuten Ålandsbanken Itämeriprojektissa. Kolme yritystä, joilla on samanlainen kunnianhimoinen
...työkalun, jonka merkitys kasvaa mitä enemmän sitä käytetään ja omaksutaan.
pyrkimys todelliseen muutokseen, ovat tietysti ulkoiluvaatteita valmistava Patagonia ja Houdini, muotiyritys Filippa K ja lisäksi päivittäistavarayhtiö Unilever, Richtnér pohtii ja jatkaa: – Ålandsbanken erottuu kui-
tenkin joukosta sillä, että Åland Index on muidenkin hyödynnettävissä. Se ei ole mikään sisäinen työkalu, kuten kestävän kehityksen strategia, vaan väline, jonka merkitys ja vaikutus kasvaa, mitä useammat käyttävät sitä.
Lukuvinkki: Vieraile www.ekonomistas.se -sivustolla ja lue lisää Global Challenges Contextual Studies -opinnoista sekä muista mielenkiintoisista taloustutkimuksista.
20
Ålandsbanken | Sijoitusvakuutukset
Henkivakuutuskorvausten verovapaa osa poistuu. Mitä sijoitusvakuutukset tarjoavat tulevaisuudessa? Hallitus päätti budjettiriihessä, että valtiovarainministeriön kesällä tekemä lakiehdotus perintö- ja lahjaverolain muuttamisesta toteutetaan. Näin ollen henkivakuutuksista lähiomaiselle maksettavat vakuutuskorvaukset ovat jatkossa kokonaan perintöverotuksen alaista. Tähän asti henkivakuutuksen perusteella saadut alle 35 000 euron suuruiset korvaukset ovat olleet laissa määritellyille lähiomaisille verovapaita vakuutuksentyypistä riippumatta. Leskelle maksettavasta korvauksesta verovapaata on ollut puolet, kuitenkin vähintään 35 000 euroa.
L
akimuutokset hyväksyttäneen tämä vuoden aikana, jolloin ne tulevat voimaan 1.1.2017. Uutta lainsäädäntöä tullaan soveltamaan tilanteisiin, joissa vakuutettu kuolee 1.1.2017 tai sen jälkeen. Muutos koskee mm. sijoitusvakuutuksia, puhtaita riskivakuutuksia ja ryhmähenkivakuutuksia ja muutos koskee jo voimassa olevia vakuutussopimuksia. Kiistelty Henkivakuutuskorvausten osittaisen verovapauden poisto on ollut lakiehdotuksen kiistellyin osa. Jopa vähemmälle mediahuomiolle on jäänyt perintö- ja lahjaveron keventäminen veroasteikkojen kaikissa portaissa. Kevennykset painottuvat lahjaveroasteikon yläpäähän ensimmäisessä veroluokassa. Suurempien perintöosuuksien ja vakuutuskorvausten yhteydessä
Suurempien perintöosuuksien ja vakuutuskorvausten yhteydessä perillisten perintöverotus tulee jopa kevenemään.
perillisten perintöverotus tulee jopa kevenemään. Lakiehdotuksen näyttäessä toteutuvan on syytä tarkastella sijoitusvakuutusta enemmän sijoitusinstrumenttina, johon yhdistyy jäämistösuunnitteluelementti, kuin puhtaasti vapaaosia hyödyntävänä perintösuunnittelutyökaluna. Sijoitusvakuutus Sijoitusvakuutus-nimitystä käytetään yleensä sellaisista henkivakuutuksista, joihin sijoitetaan yksi tai useampi suurempi kertamaksu. Vakuutusyhtiö sijoittaa vakuutuspääoman vakuutuksenottajan kanssa sovittuihin sijoituskohteisiin tai vakuutuksenottajan valitsemalle varojenhoitajalle ja vakuutuksen takaisinostoarvo määrittyy näiden sijoituskohteiden kehityksen mukaan. Vakuutusyhtiö siis omistaa henkivakuutuksen alla olevat sijoituskohteet
ja vakuutuksenottaja oikeuden henkivakuutukseen. Suuri hyöty Sijoitussidonnaisen henkivakuutuksen suurin hyöty tulee verotuksen lykkääntymisestä, eli vakuutuksen sisällä tehtävistä sijoituskohteiden vaihdoista sekä kotimaisista osingoista ei peritä veroa. Arvopapereiden luovutusvoitot ja muut pääomatulot voidaan sijoittaa uudelleen verovapaasti, niin kauan kuin vakuutussäästön tuotto-osuutta ei nosteta. Tämä mahdollistaa korkoa korolle efektin, mikä voi vaikuttaa tuottoihin merkittävästi etenkin jos sijoitusaika on pitkä. Kääntöpuolena myöskään tappiot eivät ole yksityishenkilön verotuksessa vähennyskelpoisia. Sijoitusvakuutus soveltuu siis paremmin aktiiviseen sijoitustoimintaan, passiiviselle sijoitussalkulle vakuutus ei ole välttämättä optimaalinen ratkaisu. Säästönnostoissa ei makseta pääomatuloveroja, jos nostettava summa on pienempi kuin yhteenlasketut vakuutusmaksut. Tuottoa verotetaan vasta sitä nostettaessa. Mahdollisuus ohjata Vakuutuksen päättyessä vakuutetun kuolemaan, maksetaan säästöjä vastaava korvaus vakuutukseen nimetyille edunsaajille tai, mikäli tällaisia ei ole määrätty, kuolinpesälle. Edunsaajien ollessa lähiomaisia maksavat he perintö-
Sijoitusvakuutukset | Ålandsbanken
21
Nimettyä edunsaajamääräystä käyttämällä saadaan myös turvaa edunsaajille vakuutuksenottajan mahdollisia velkojia vastaan.
Sijoitussidonnaisen henkivakuutuksen suurin hyöty tulee verotuksen lykkääntymisestä, eli vakuutuksen sisällä tehtävistä sijoituskohteiden vaihdoista sekä kotimaisista osingoista ei peritä veroa.
veroa koko vakuutuskorvauksesta, myös tuotto-osuudesta. Sijoitusvakuutus mahdollistaa siis sijoitustoiminnan tuoton ohjaamisen perilliselle ilman pääomatuloverotusta vakuutetun elinaikana. Muille kuin lähiomaisille maksettava henkivakuutuskorvaus on kokonaisuudessaan pääomatuloveron alaista. Muistuttaa testamenttia Perintösuunnittelussa henkivakuutus muistuttaa testamenttia siinä, että niillä ohjataan varoja perinnönjättäjän kuoleman jälkeen. Vaikka tavoite on sama, niin henkivakuutuksen edunsaajamääräyksen avulla vakuutuksenottaja pystyy tekemään tiettyjä edunsaajia turvaavia toimia. Jos henkivakuutukseen on liitetty
edunsaajamääräys, ei vakuutuskorvaus kuulu vakuutetun jäämistöön. Vakuutuskorvaus suoritetaan tällöin nimetyille edunsaajille kuolinpesän ohitse pääsääntöisesti käteiskorvauksena. Tällä tavoin voidaan turvata edunsaajille nopea varojen likviditeetti, esimerkiksi perintöverotukseen varautumiseen. Nimettyä edunsaajamääräystä käyttämällä saadaan myös turvaa edunsaajille vakuutuksenottajan mahdollisia velkojia vastaan. Tietyissä tilanteissa vakuutuskorvauksen ohjaaminen kuolinpesään on verotuksellisesti tehokkaampaa. Monimutkainen instrumentti Sijoitusvakuutus on usein varsin monimutkainen instrumentti,
joka voi tuoda toisaalta myös ongelmia. Vakuutuksen kulurakenne voi olla raskaahko ja vaikeammin hahmotettavissa verrattuna suoriin sijoituksiin. Mahdolliset veroedut voivat siis jäädä minimaalisiksi tai jopa negatiivisiksi. Edunsaajamääräys saatetaan tehdä tietämättä määräyksen vaikutuksia, joka mahdollisesti johtaa verotuksellisesti huonoon lopputulokseen. Riskinä voidaan pitää myös sitä, että vakuutusten verotukseen voi tulevaisuudessa tulla muutoksia lainsäätäjän toimesta. Varallisuuden suunnittelun kannalta hyvin laadituilla vakuutusrakenteilla on edelleen tärkeä funktio tulevan perintöja lahjaverolain muuttamisen jälkeenkin.
22
Ålandsbanken | Korttipetokset
Korttipetokset lisääntyvät – NÄIN SUOJAAT ITSEÄSI
5
helppoa vinkkiä kortin
Korttipetokset lisääntyvät. Ålandsbankenin Maarit Vesala antaa muutamia vinkkejä siitä, miten voit suojata rahojasi. Yksi tehokas tapa on asettaa aluekohtainen rajoitus kortillesi.
turvalliseen käsittelyyn
1
T arkista korttisi aluekohtaiset rajoitukset sekä vuorokausikohtaiset nosto- ja ostorajoitukset ennen matkaa. Muista myös muuttaa takaisin rajoitukset kotiin palattuasi.
2 3
Ole varovainen, missä käytät korttisi.
Käytä Internetostoksia
4
tehdessäsi MasterCard SecureCode -palvelua, jos se on mahdollista.
Suojaa aina tunnuslukusi
5
maksaessasi kortilla (peitä näppäimistö kädelläsi).
Maksa Internetissä mieluummin credit-ominaisuudella (luotto) kuin debit-ominaisuudella (pankkitili). Tehdessäsi verkko-ostoksia luottokortilla sinulla on kuluttajana parempi suoja.
A
idoilta näyttävät korttimaksupäätteet. Hakkeroidut käteisnostoautomaatit. Tuplaveloitukset. Varkaiden keinot päästä käsiksi rahoihisi maksukorttisi kautta ovat monet ja kekseliäät. Ilmoitetut korttipetokset ovat tilastojen mukaan kaksinkertaistuneet viime vuosina. Useimmat petokset tapahtuvat Euroopan ulkopuolella, riippumatta siitä missä korttitiedot on kopioitu. Ålandsbanken tarjoaa monia turvallisuusratkaisuja, muun muassa vuorokausikohtaiset nosto-, osto- ja internetostorajat. Kortin käytön aluekohtainen rajoittaminen on toinen tehokas tapa. Kaikki rajoitukset teet helposti Internetkonttorin tai Mobiilipankin kautta, tai ottamalla yhteyttä Asiakaspalveluun tai lähimpään Ålandsbankenin konttoriin. – Korttisi sallituiksi käyttöalueiksi voit valita Suomen, Pohjoismaat, Euroopan tai koko maailman, sanoo Maarit Vesala, joka toimii
konttorinjohtajana Ålandsbankenin Bulevardin konttorissa. Aluekohtainen rajoitus on ollut käytössä jo jonkin aikaa. Vähän aikaa sitten otettiin käyttöön kaikkien uusien korttien vakiorajoitukseksi Eurooppa – mikä kannattaa muistaa ennen kaukomatkaa. Tähän on syynsä, selittää Maarit. Vaikka kortti olisi kopioitu Euroopassa, useimmat korttipetokset tapahtuvat muissa maanosissa. Ja se voi tapahtua paljon myöhemmin. Hänen mukaansa kannattaa laajentaa kortin käyttöalueeksi koko maailma ennen kuin lähdet kaukomatkalle ja muuttaa palattuasi kotiin aluekohtaiset rajoitukset vastaamaan tarpeitasi. – Ota aina Internetkonttorin tunnuslukutaulukkosi mukaan matkalle. Sillä tavoin voit hoitaa kaikki mahdolliset ongelmat, joita voi ilmaantua matkoilla ollessasi.
Henkilöllisyysvarkaus | Ålandsbanken
23
Ainutlaatuista apua henkilöllisyysvarkauden sattuessa Henkilöllisyyspetokset ovat lisääntyneet nopeasti ja niistä on tullut hyvin yleinen rikos. Rikoksen kohteeksi joutuminen ei ole pelkästään epämiellyttävää, myös tilanteen korjaaminen on vaikeaa ja aikaa vievää.
T
avallisinta on, että rikoksen tekijä tilaa tavaroita verkkokaupasta sinun nimissäsi. Usein rikos havaitaan vasta sitten, kun saat laskun tavarasta, jota et ole itse ostanut, tai kun joku on tarkistanut sinun luottotietosi. Useimmissa tapauksissa rikoksen kohteeksi joutuminen havaitaan vasta jonkin ajan kuluttua rikoksesta. Silloin rikoksen tekijä on usein saanut kaiken arvokkaan – rikoksen uhrilla on vain velkaa ja maksuvaatimuksia. Ei ole helppoa rajoittaa ongelmaa ja korjata tilannetta. Asioiden selvittämiseen voi kulua kuukausia. Ålandsbankenin asiakkaana saat kuitenkin ainutlaatuista apua, ja tietoisuus asiasta voi lisätä turvallisuuttasi
Tavallisesti sinulle tuntematon henkilö saa henkilöllisyysvarkauden yhteydessä käsiinsä henkilötietosi ja käyttää niitä luvattomasti
luottojen hakemiseen ja käyttöön tavaroiden tilaamiseen luotolla lainan nostoon puhelinliittymien avaamiseen luottokorttien hakemiseen.
NÄIHIN SAAT APUA Pankkimme Premium Banking- ja Private Banking -asiakkuuteen kuuluu henkilöllisyysturvatuki. Jos epäilet, että henkilöllisyytesi on varastettu ja sitä on käytetty väärin, saat apua tilanteen selvittämiseen. Tällöin hankitaan tietoja eri tahojen, viranomaisten ja velkojien edustajilta, jotta saadaan selville, onko Identiteettivarkauden tuki johtanut rikokseen, petokseen tai petoksen yritykseen. Nämä toimenpiteet joudut muussa tapauksessa suorittamaan itse henkilöllisyysvarkauden seurausten rajoittamiseksi. Jos olet joutunut rikoksen uhriksi, saat myös apua seurausten rajoittamiseen ja taloudellisen menetyksen estämiseen, jolloin voit mm. kiistää ja hylätä perusteettomat maksuvaatimukset, asettaa itsellesi luottotietoyrityksissä vapaa ehtoisen luottokiellon ja asettaa osoitteenmuutoskiellon. Identiteettivarkauden tuki poistaa myös aiheettomat merkinnät luottotietokannoista. Lisäksi Premium- ja Private Banking -kortinhaltijat saavat henkilöllisyysvarkausvakuutuksen. Vakuutus kattaa muun muassa oikeudenkäyntikuluja, tulonmenetystä, maksuvaatimuksia ja erinäisiä menoja, joita syntyy, kun joku on luvatta käyttänyt nimeäsi ja henkilötunnustasi luotto- tai pankkitilien avaamiseen. Korvausta voi saada 6500 euroon asti vahinkoa kohden (*).
(*) Lisätietoja ja täydelliset henkilöllisyysvarkausvakuutuksen ehdot löydät Ålandsbankenin verkkosivuilta. Vakuutuksenantaja on AIG Europe Limited Suomen sivuliike.
24
Ålandsbanken | Perhejuridiikka
Tiedätkö mitä seuraa Jokaisen olisi hyvä aika ajoin pohtia perheoikeudellista tilannettaan. Kysymyksiä voi olla monia ja välillä niihin ei ehkä jaksaisi paneutua. Mutta kun omalle kohdalle sattuu jotain odottamatonta, kuten esimerkiksi avioero, tietoisuus antaa turvaa.
K
un kaipaat neuvoja, Ålandsbankenin juristit auttavat ja neuvovat kaikissa perhejuridiikkaan liittyvissä kysymyksissä. Premium- ja Private Banking -asiakkaana sinulla on mahdollisuus sopia tapaamisesta ja tavata pankin asiantuntijoita. Kun tarvitset apua, saat kaksi tuntia asiantuntevaa neuvontaa.
Neuvonnassa kartoitetaan asiakkaan juridisten palveluiden tarve ja minkälaisia asiakirjoja kannattaisi laatia. Mikäli laaditaan asiakirjoja tai käydään läpi jonkun toisen laatimia asiakirjoja ja annetaan niiden pohjalta yksilöityjä vastauksia ja neuvoja, on tämä maksullista. Neuvonta voi koskea esimerkiksi perinnönjakoa, ositusta ja omaisuuden erottelua, perunkirjoitusta, lahjakirjaa, testamenttia, edunvalvontavaltuutusta ja avioehtosopimusta mutta myös veroilmoitusta ja verolaskelmia.
Veera Kaunisvaara, joka toimii asiakasvastuullisena juristina Ålandsbankenin Premium Bankingissä Helsingissä, on esimerkiksi neuvonut monia pariskuntia. – Parisuhteessa on erittäin tärkeää sopia siitä, mitä tapahtuu jos suhde päättyy tai jos toinen puolisoista kuolee. Vaikka tämä kuulostaa itsestään selvältä, moni kuitenkin unohtaa tämän. Tästä Veeralla on monen vuoden kokemus perhejuridiikan asiantuntijana. Veeran mielestä kaikkien olisi syytä laatia testamentti. ”Moni elää siinä uskossa, että testamentti on tarpeellinen ainoastaan siinä tapauksessa, että halutaan, että joku muu kuin lailliset perilliset saavat osan pe-
Perhejuridiikka | Ålandsbanken
25
avioeron jälkeen? rinnöstä.” Mutta asia ei ole näin yksinkertainen. Mikäli halutaan, että aviopuoliso saa täyden omistusoikeuden ja käyttöoikeuden ensiksi kuolleen puolison jäämistöön, niin tästä on määrättävä testamentilla. Perhemääritelmä on myös muuttunut moniulotteisemmaksi, kun moni tänä päivänä elää avoliitossa tai aloittaa uuden parisuhteen. ”Tämä voi johtaa kiperiin tilanteisiin ja siksi on hyvä olla testamentti, jossa perinnöstä määritellään selkeästi” Veera sanoo. On myös tärkeää määrätä, että perintö on saajan yksityistä omaisuutta johon aviopuolisolla ei ole avio-oikeutta. Aviopuolisot, joilla on lapsia aikaisemmista parisuhteista, eivät peri toisiaan. Mikäli he toivovat, että jälkeen elävä perii yhdessä omistetun asunnon ja/tai saa siihen käyttöoikeuden, on tästä määrättävä testamentilla. On hyvä muistaa, että myöskään avopuolisot eivät peri toisiaan ilman testamenttimääräystä.
Jos jotain odottamatonta tapahtuu – tämä pätee avioeron kohdalla: Jos olette naimisissa ja teillä ei ole avioehtosopimusta, saat avioerossa puolet teidän yhteisten varojen ja velkojen arvosta. Avioeron yhteydessä tulisi suorittaa ositus, jossa aviopuolisoiden varallisuus jaetaan. Ositukseen ei ole olemassa valmista kaavaa, vaan osapuolten tulisi yhdessä sopia jaosta. Pahimmassa tapauksessa asia ratkaistaan käräjäoikeudessa. Avopuolisoidenkin tarvitsee usein suhteen päättyessä jakaa varallisuutensa; suorittaa omaisuuden erottelu, jossa todetaan, että kumpikin avopuoliso pitää oman omaisuutensa. Yhteisesti omistettu asunto voi olla myös jaon kohteena, mikäli avopuolisot eivät ole tehneet sopimusta eron varalle.
26
Ålandsbanken | Perhejuridiikka
Premium- ja Private Banking -asiakkuuteen sisältyy perhejuridista neuvontaa. Yhdellä puhelinsoitolla omalle yhteyshenkilöllesi voit varata ajan Ålandsbankenin juristeille, jotka kaikki ovat perhejuridiikan asiantuntijoita. Alkuun pääseminen ja neuvojen saaminen helpottaa yleensä monia pariskuntia ja perheitä saamaan hyvän näkemyksen ja järjestyksen asioihin. Premium- ja Private Banking -asiakkuuteen kuuluu kaksi tuntia juridista neuvontaa vuodessa. Juridisten asiakirjojen laatimisesta pankki perii erillisen palkkion. Kuva: Jan Lönnberg
Autamme näissä asioissa • Avioehtosopimus • Ositus • Lahjakirja • Testamentti • Perunkirjoitus • Perinnönjako • Veroilmoitus/veroneuvonta • Sijoitusvakuutus ja edunsaajamääräykset • Kauppakirja
Veera Kaunisvaara Asiakasvastuullinen juristi, Premium Banking Helsinki
• Edunvalvontavaltuutus
Pankkikoulu | Ålandsbanken
27
PANKKIKOULU
Tärkeä osa Private Banking -toimintaamme on kokonaisuuden huomioiminen. Tässä pankkikoululla on tärkeä merkitys. Pankkikoulu on tarkoitettu 16–25-ikäisille nuorille ja nuorille aikuisille. Meidän tehtävänämme on varmistaa, että seuraavalla omistavalla sukupolvella on ymmärrystä rahoitusmarkkinoista, verotuksesta ja erityisesti ymmärrys omasta taloudestaan ja varallisuudestaan.
R
ahoitusmarkkinat vaikuttavat meihin kaikkiin ja siitä on tullut entistä monimutkaisempi. Sijoittamalla voi varmistaa oman taloudellisen tilanteensa ja samalla mahdollistaa varallisuutensa kasvamisen. Etenkin lahjana tai perintönä saatu varallisuus edellyttää tiettyä vastuuta. Tämän takia on äärimmäisen tärkeää ymmärtää miten rahoitusmarkkinat toimivat voidakseen tehdä hyviä päätöksiä. Lisäksi on tärkeä määritellä itselleen prioriteetit, sekä asettaa rajoitteet että tavoitteet varojen käytön suhteen. On monta eri tapaa sijoittaa varojaan ja monta eri rahoitusinstrumenttia joihin varat voi sijoittaa. Riippuen edellytyksistä ja tavoitteista eri mallit sopivat eri ihmisille. Pankkikoulumme tarkoituksena on opettaa nuoria ymmärtämään omat edellytyksensä ja tavoitteensa, sekä antamaan heille kokonaiskuvan.
Minkä rakentamiseen on tarvittu sukupolvia, voi tuhoutua hetkessä Tarvitaan aikaa, vähän onnea ja erittäin suurta sitoutumista varallisuuden rakentamiseen. Mutta sen menettämiseen ei tarvita kuin hetki. Jotta nuori kykenee hoitamaan varallisuuttaan järkevästi, on suotavaa opettaa häntä huolehtimaan varoistaan jo aikaisessa vaiheessa. Yksi tapa lisätä sijoitustoiminnan ymmärrystä on pankkikoulu. Pankkikoulussa autamme nuoria paremmin ymmärtämään talouttaan, ymmärtämään riskejä ja mistä tuotto koostuu sekä hajauttamisen merkitystä. Verotuksella on myös iso merkitys kun mietitään kokonaistuottoa. Tämän lisäksi on tärkeä opettaa nuorille verotuksen huomioiminen osana kokonaisuutta. Samalla opetamme heille hyvin käytännönläheisesti miten varallisuutta hoidetaan, jo siitä alkaen miten verokortti tilataan, miten lasketaan veroprosentti, mitkä ovat eri sijoitusinstrumenttien hyviä ja huonoja puolia. Kerromme muun muassa mikä sijoitusrahasto on, eli että
kyseessä on eri sijoituksista muodostuva salkku, jota hoitaa yksi tai useampi rahastoyhtiössä työskentelevä salkunhoitaja. Kerromme myös että sijoitusrahastoja on monenlaisia, kuten osakerahastoja, korkorahastoja, kiinteistörahastoja, sekarahastoja, rahastojen rahastoja, indeksirahastoja sekä eroavaisuudesta kyseisissä rahastoissa. Tavoitteiden asettaminen on tärkeää Sijoittamisessa on tärkeätä huomioida riskinsietokyky sekä sijoitushorisontti. Tämän lisäksi tulee olla tavoitteet oman talouden osalta selvät, kattaen sekä lyhyen ajan tavoitteet että erityisesti pitkän ajan tavoitteet. Talouden kokonaisvaltainen huomioiminen on tärkeää tietääkseen miten tavoitteet tulee saavuttaa. Hyvä suunnitelma, jossa huomioidaan kokonaisuus ja riskinsietokyky yhdessä pitkäaikaisten tavoitteiden kanssa, on edellytys hyvälle lopputulokselle.
28
Ålandsbanken | Palkinnot
Ålandsbanken Euro Bond korkorahasto on voittanut arvostetun Lipper Fund Awards palkinnon Thomson Reuters Lipper Fund Awards palkitsee rahastoja ja rahastoyhtiöitä, jotka ovat onnistuneet johdonmukaisesti saavuttamaan parhaan riskikorjatun tuoton suhteessa vertailuryhmäänsä. Palkintoja on jaettu jo yli kolmen vuosikymmenen ajan kahdessakymmenessä maassa.
P
alkintojen karsinnat pohjautuvat laajaan rahastodataan ja kvantitatiiviseen analyysiin. Yksittäisiä palkintoluokkia ovat kolmen, viiden ja kymmenen vuoden jaksot sekä myös rahastoryhmät, jotka ovat saavuttaneet korkean keskiarvon pisteet kolmen vuoden jaksolla. Ålandsbanken Euro Bond lyhyt/ keskipitkä korkorahasto on voittanut arvostetun Lipper Fund Awards palkinnon kaikissa ajanjaksoissa, 3, 5 ja 10 vuotta jo kolmena vuotena peräkkäin (2014, 2015 ja 2016) parhaana pohjoismaisena rahastona Nordic Short Term -kategoriassa. Rahaston johdonmukainen ja kurinalainen politiikka on tavoitella tasaista tuottoa maltillisella riskillä, joka on ollut avaintekijä palkintoihin. Hyvän ja tasaisen tuoton saavuttamiseen on auttanut rahaston sijoitusten painottaminen pohjoismaisiin ja erityisesti suomalaisiin yrityslainoihin, joiden luottokelpoisuu-
den arviointiin on meillä pohjoismaisena pankkina lähes sadan vuoden historia. Sijoituksia valittaessa pyrimme ostamaan yrityslainoja, joiden tuotto-/riskisuhde on mielestämme kestävällä pohjalla. Emme siis tavoittele korkeinta tuottoa riskiä kasvattamalla, vaan ennemminkin maltillista ja tasaista tuottoa pitkällä tähtäyksellä. Ålandsbanken korkorahastoperheeseen kuuluu myös muita palkittuja korkorahastoja. Ålandsbanken Cash Manager lyhyen koron rahasto valittiin vuosina 2015 ja 2014 kärkipään sijoitusrahastoksi koko Manner-Euroopassa, Investment Europe Fund Manager of the Year Awards 2015/-16 ja 2014/-15 vertailussa. Cash Manager pääsi Money Market/Short Term Bonds -listalle ainoana pohjoismaisena sijoitusrahastona. Kolmas korkorahasto Ålandsbankenin valikoimassa on Euro High Yield, joka nimensä mukaisesti sijoittaa korkeampiriskisiin yrityslainoihin. Ålandsbanken
High Yield rahasto oli vuonna 2015 paras kaikista eurooppalaisista High Yield rahastoista tuotoilla mitattuna. Tämän hetken nollakorkojen maailmassa tarjoaa High Yield rahasto ehkä houkuttelevimman tuottopotentiaalin korkomarkkinoilla. Vaikka Euroopan keskuspankin tukiostot kohdistuvatkin paremman luottoluokituksen lainoihin, vaikuttaa se epäsuorasti myös High Yield -lainoihin, koska sijoittajien on siirryttävä yhä riskillisempiin lainoihin saadakseen tuottoa. Ålandsbankenin korkorahastoja ja korkokaupankäyntiä hoitaa Helsingissä kokenut korkotiimi Pontus Soramäki, Jyri Suonpää ja Jarkko Toivonen. Korkotiimin vetäjänä toimii Korkosijoitusjohtaja Mikael Rosell (Tukholma). Kokemusta tiimin jäsenillä on kaikilla noin 20 vuotta markkinoilla toimimisesta. Helsingin tiimi hoitaa korkorahastojen lisäksi myös kaiken suoran kaupankäynnin korkomarkkinatuotteilla esim. asiakassalkkuihin.
Palkinnot | Ålandsbanken
Ylistys New Yorkissa Åland Indexistä Mitä yhteistä on Ålandsbankenilla globaalien jättien, kuten Unileverin, Googlen ja Toyotan kanssa? Näistä jokainen palkittiin hiljattain innovaatiokyvyistään ja yhteiskuntavaikuttavuudestaan, New Yorkissa järjestetyssä, maineikkaassa D&AD-gaalassa.
V
Teksti: Joakim Enegren
iestintäala rakastaa yleistäen kokoontua vuosittain Cannesissa hienojen palkintojen ja selkääntaputusten toivossa. Mutta kilpailu D&AD Impact kulkee vastavirtaa. Järjestäjät haluavat kiinnittää huomiota viestintään selkeällä yhteiskuntavaikutuksella.
Nimekkään tuomariston julkistettua voittajat syyskuun lopussa, nousi palkintopallille vain yksi yritys Suomesta. Itämeriprojekti ja Åland Index oli herättänyt päätuomariston ja asiatuntijatuomariston huomion niin suuresti, että projekti palkittiin jopa neljässä eri kategoriassa:
1. Communication & Interaction 2. Financial Empowerment 3. Industry Evolution 4. Responsible Production & Consumption – Olemme erittäin tyytyväisiä saamastamme tunnustuksesta, jonka jaamme kaikkien niiden yhteistyökumppaneidemme kanssa, jotka ovat tämän meille mahdollistaneet. Palkinnot ovat tulosta Ålandsbankenin määrätietoisesta ja pitkäjänteisestä ympäristötyöstä. Uskomme että Åland Indexin tuoma mitattavuus ja helppokäyttöisyys ovat ympäristöystävällisen kulutuksen ytimessä, sanoo Ålandsbankenin Suomen johtaja Anne-Maria Salonius. – Monet haluavat tehdä hyvää, mutta joskus tarvitaan jonkun toimitsijan ottamaan vastuuta suunnannäyttäjänä. On mieletöntä, että Ålandsbanken ja Åland Index huomioidaan kansainvälisesti määrätietoisena ja juuri niin tasokkaana projektina! Yhteistyökumppanina olemme ylpeitä siitä, että olemme voineet myötävaikuttaa tähän vilpittömään omistautumiseen, kertoo Mathias Wikström, mainostoimisto RBK:n toimitusjohtaja.
Lue lisää D&AD Impact Awardseista osoitteessa http://www.dandadimpact.com/
29
30
Ålandsbanken | Peter Wiklöf
kysymystä Peter Wiklöfille Kuva: Viktor Fremling
1
Ålandsbankeniin tulee jatkuvasti uusia asiakkaita. Mikä selittää menestyksen? Kova ja pitkäjänteinen työ. Yritämme huolehtia siitä, että jokaiselle asiakkaalle varataan niin paljon aikaa kuin asiakkaan huolelliseen neuvontaan tarvitaan. Useat tutkimukset osoittavat, että nopeasti etenevä digitaalinen murros tarjoaa asiakkaille uusia palveluita, mutta siitä huolimatta yhä useammat asiakkaat tuntevat, että heidän pankkinsa on unohtanut heidät. Tässä on selvä markkinarako.
2
Kuinka voitte varmistaa, että sekä nykyiset että uudet asiakkaat saavat laadukkaan palvelun? Investoimme edelleen sekä uusien asiantuntijoiden palkkaamiseen että palvelujen tarjonnan lisäämiseen. Kilpailijamme yrittävät tällä hetkellä vähentää asiantuntijoiden määrää, mutta me olemme päättäneet kulkea päinvastaiseen suuntaan.
3
Pankkisektorin huonoista ajoista huolimatta Ålandsbanken siis rekrytoi edelleen uusia työntekijöitä. Mitä alueita vahvistatte eniten? Olemme lisänneet asiantuntijoiden määrää eniten Ruotsissa ja Manner-Suomessa.
4
Rahoitusmarkkinoita ympäröi negatiivisten korkojen maailma. Kuinka tämä vaikuttaa pankkiin ja asiakkaisiin? Se vaikuttaa negatiivisesti pankkien kahteen pääasialliseen tulolähteeseen. Korkokate pienenee, kun kaikki korot pyrkivät olemaan lähellä nollaa tai jopa sen alapuolella. Palkkiotuottojen nettomäärään vaikuttaa myös se, että asiakkaat luonnollisista syistä tulevat varovaisemmiksi ja tekevät siten vähemmän kauppoja kuin ennen, erityisesti sijoituspuolella.
5
Ålandsbanken on vähän aikaa sitten lanseerannut Itämerikortti-maksukortin, joka näyttää asiakkaille, kuinka paljon hiilidioksidipäästöjä heidän ostoksensa aiheuttavat. Voitko mainita muita kiinnostavia tuotteita ja palveluita, joita tarjoatte asiakkaillenne? Joitakin peruspalveluita voimme tarjota Ruotsissa asuville asiakkaillemme vuodenvaihteesta lähtien. Nämä ovat Swish ja mobiilipankin asiakastunnus. Myös Suomessa ollaan kehittämässä palvelua, joka vastaa Ruotsin Swishiä. Palvelun avulla voidaan suorittaa maksuja matkapuhelimella. Tarkoituksemme on osallistua tähän kehitystyöhön.
Yhteystiedot | Ålandsbanken
31
ÅLANDSBANKEN ABP PÄÄKONTTORI: Nygatan 2, Maarianhamina Ahvenanmaa Puhelin +358 204 29 011 (vaihde) www.alandsbanken.fi SUOMEN LIIKETOIMINTA-ALUE Johtaja Anne-Maria Salonius Puhelin 020 429 3401 anne-maria.salonius@alandsbanken.fi
PRIVATE BANKING Johtaja Nina Laakkonen 020 429 3662 nina.laakkonen@alandsbanken.fi HELSINKI Konttorinjohtaja Maarit Vesala 020 429 3601 maarit.vesala@alandsbanken.fi Bulevardi 3 TAMPERE Konttorinjohtaja Leena Honkasalo-Lehtinen 020 429 3201 leena.honkasalo-lehtinen@alandsbanken.fi Hämeenkatu 8 VAASA Konttorinjohtaja Lars Lönnblad 020 429 3301 lars.lonnblad@alandsbanken.fi Hovioikeudenpuistikko 11 TURKU Konttorinjohtaja Christer Fagerström 020 429 3116 christer.fagerstrom@alandsbanken.fi Hansakortteli, Eerikinkatu 17 PARAINEN Konttorinjohtaja Jan-Peter Pomrén 020 429 3153 jan-peter.pomren@alandsbanken.fi Kauppiaskatu 24
Tämän julkaisun sisältö on ainoastaan yleistä informaatiota, ei rahoitusneuvontaa yksittäiselle henkilölle. Vaikka Ålandsbanken on pyrkinyt todentamaan informaation, pankki ei voi taata, että informaatio on kaikissa suhteissa virheetöntä, täydellistä tai oikean kuvan antavaa. Informaatio ei ota huomioon yksittäisen henkilön taloudellista tai verotuksellista tilannetta. Sijoitusneuvontaa toivovan tulee kääntyä asiantuntijan puoleen ennen konkreettisen liiketoimen toteuttamista tai toimenpiteeseen ryhtymistä. Kaikkiin ennusteisiin liittyy epävarmuus ja todellinen tulos saattaa poiketa ennustetusta. Rahoitusvälineiden arvo voi vaihdella ja alentua, ja arvo voi joidenkin kohdalla tulla jopa negatiiviseksi. Ålandsbanken ei vastaa informaation johdosta mahdollisesti syntyvistä vahingoista ja tappioista, ei suorista eikä välillisistä. Informaatiota suojaa tekijänoikeus ja sitä ei saa kopioida, välittää edelleen tai julkaista ilman Ålandsbankenin lupaa. Tästä informaatiosta johtuvissa riitaisuuksissa yksinomainen tuomiovalta on suomalaisilla tuomioistuimilla Suomen lakia soveltaen.
VALITSE MAKSUKORTTI ITÄMEREN HYVÄKSI • Itämerikortti on valmistettu biohajoavasta materiaalista • Kortti on liitetty ympäristövaikutuksista kertovaan Åland Indexiin. • Kortin avulla voit seurata ostostesi ympäristövaikutuksia
.
Kiinnostuitko Itämerikortista? Ålandsbanken balticseaproject card Kerromme mielellämme sinulle lisää Itämerikortista ja miten voit tilata sen käyttöösi. Tavoitat meidät puhelimitse, vaihde: 0204 29 011*) www.balticseaproject.org GOLD
OrrOW TOM
*) Puhelumaksut 8,35 snt/puhelu + 16,69 snt/minuutti (alv 24 %). Puhelut nauhoitetaan. Magstripe Green First badge Pantone 7728C Second badge Pantone 3308 C
MeMber 543211